Chuyên đề Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh

i chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m võa qua ®· lµm ¶nh h­ëng tíi doanh sè b¶o l·nh còng nh­ thu nhËp tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh bëi v× c¸c b¶o l·nh trung, dµi h¹n do ng©n hµng ph¸t hµnh th­êng lµ ®Ó b¶o l·nh cho nh÷ng dù ¸n cã sè vèn lín, thêi gian thùc hiÖn kÐo dµi trong nhiÒu n¨m thªm vµo ®ã chi nh¸nh còng cã ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô kh¸c cña m×nh nh­ cho vay, thanh to¸n, t­ vÊn... ChÝnh v× vËy, trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn ph¶i chó träng nhiÒu h¬n ®Õn viÖc ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh trung, dµi h¹n. 2.2.2.4. §èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh B¶ng 2.10: b¶o l·nh theo thµnh phÇn kinh tÕ t¹i chi nh¸nh NHCT §«ng Anh. N¨m ChØ tiªu 2002 2003 2004 Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) B¶o l·nh cho DN quèc doanh 92.739 90,6 100.870 81,4 161.490 60 B¶o l·nh cho c¸c DN ngoµi quèc doanh 9.626 9,4 22.673 18,6 103.200 40 å gi¸ trÞ b¶o l·nh 102.345 100 123.543 100 264.690 100 (Nguån: Phßng Kinh doanh, chi nh¸nh NHCT §«ng Anh). Qua b¶ng sè liÖu trªn chóng ta cã thÓ thÊy râ sù mÊt c©n ®èi trong b¶o l·nh theo ®èi t­îng kh¸ch hµng t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh, n¨m 2002 kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp quèc doanh chiÕm mét tû träng rÊt lín trong tæng sè d­ b¶o l·nh cña chi nh¸nh chiÕm h¬n 90%, lµm cho kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tû träng rÊt thÊp (chØ kho¶ng h¬n 9%). Víi tû träng b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cao nh­ vËy th× møc ®é an toµn trong ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh còng t­¬ng ®èi cao do nh÷ng doanh nghiÖp quèc doanh th­êng lµ nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn vµ phÇn nµo nhËn ®­îc sù ­u ®·i cña ChÝnh phñ. Tuy nhiªn, tõ n¨m 2003 ®Æc biÖt lµ n¨m 2004 th× tû träng b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng ®· t¨ng lªn, trong n¨m 2004 tû träng nµy ®· ®¹t 40%. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ t×nh tr¹ng mÊt c©n ®èi lín vÒ ®èi t­îng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®·, ®ang vµ sÏ tiÕp tôc ®­îc c¶i thiÖn h¬n n÷a. Do ®ã vÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi chi nh¸nh lµ ®iÒu chØnh l¹i ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh, thu hót c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng kh¸c nhau ®Ó lµm t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh nh»m gi¶m thiÓu rñi ro ®ång thêi gióp cho nh÷ng kh¸ch hµng thuéc nh÷ng thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c cã ®iÒu kiÖn ph¸t huy kh¶ n¨ng cña m×nh, ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña ®Êt n­íc. 2.2.2.5. VÒ c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o cho b¶o l·nh. MÆc dï, trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh ch­a ®Ó x¶y ra rñi ro ph¶i tr¶ thay mét kho¶n b¶o l·nh nµo khi thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng nh­ng ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh vÉn tiÒm Èn nguy c¬ rñi ro cao ®iÒu ®ã ®­îc thÓ hiÖn trong b¶ng sè liÖu sau: B¶ng 2.11: C¸c h×nh thøc ®¶m b¶o cho b¶o l·nh. §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m ChØ tiªu 2002 2003 2004 Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) - TÝn chÊp. 87012 85 102540 83 120570 46 - Ký quü. 15333 15 21003 17 144120 54 + Ký quü 2-5% 15333 - 15291 12 86474 33 + Ký quü 10%. 0 0 5712 5 57646 21 + Ký quü 100%. 0 0 0 0 0 0 - ThÕ chÊp. 0 0 0 0 0 0 - H×nh thøc ®¶m b¶o kh¸c. 0 0 0 0 0 0 (Nguån: Phßng Kinh doanh, NHCT §«ng Anh ). Do kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh phÇn lín lµ c¸c kh¸ch hµng l©u n¨m, c¸c doanh nghiÖp quèc doanh vµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cã uy tÝn víi chi nh¸nh v× vËy mµ ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o cho c¸c kho¶n b¶o l·nh ®· ®­îc gi¶m nhÑ ®i rÊt nhiÒu. Theo ®ã, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh kh«ng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i ký quü 100% gi¸ trÞ cña c¸c kho¶n b¶o l·nh còng nh­ kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n hay cã c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o kh¸c. Nh­ng viÖc kh«ng yªu cÇu kh¸ch hµng ký quü 100%, kh«ng yªu cÇu tµi s¶n thÕ chÊp vµ c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o kh¸c cïng víi ty lÖ tÝn chÊp rÊt lín lµm cho ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh tiÒm Èn nguy c¬ rñi ro cao. Cã vÎ nh­ tÝn chÊp lµ h×nh thøc ®¶m b¶o chñ yÕu, chiÕm tû träng lín nhÊt trong c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o t¹i chi nh¸nh, qua ba n¨m 2002, 2003, 2004 tû träng nµy lÇn l­ît lµ 85%, 83%, 46%. Cßn riªng h×nh thøc ký quü th× chñ yÕu lµ ký quü tõ 2- 5% gi¸ trÞ b¶o l·nh, cßn ký quü 10% chØ ph¸t sinh tõ n¨m 2003 trë l¹i ®©y. Tuy nhiªn, trong n¨m 2004 võa qua do ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®· ®­îc më réng h¬n ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c do ®ã tû lÖ ký quü ®èi víi c¸c kho¶n b¶o l·nh còng cã xu h­íng t¨ng m¹nh ®Æc biÖt lµ ký quü 10% gi¸ trÞ b¶o l·nh. Cô thÓ: n¨m 2004 tû lÖ ký quü ®· ®¹t 54%, trong ®ã tû lÖ ký quü 10% còng t¨ng lªn ®¹t 22%. MÆc dï vËy trong thêi gian tíi khi chi nh¸nh më réng b¶o l·nh cho c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng míi th× c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng b¶o l·nh cµng ph¶i ®­îc chi nh¸nh coi träng h¬n n÷a 2.3.3.6. VÒ phÝ thu tõ b¶o l·nh. PhÝ b¶o l·nh lµ nguån thu chñ yÕu cña ng©n hµng khi thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng bëi v× kh¸ch hµng khi tham gia b¶o l·nh ng©n hµng th× b¾t buéc ph¶i tr¶ phÝ b¶o l·nh. Trong giai ®o¹n hiÖn nay, khi nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, khèc liÖt th× viÖc chi nh¸nh ®­a ra møc phÝ b¶o l·nh nh­ thÕ nµo cã ¶nh h­ëng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn viÖc thu hót kh¸ch hµng cña chi nh¸nh. HiÖn t¹i, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh ®ang ¸p dông møc phÝ 1-2%/n¨m cho mäi kho¶n b¶o l·nh, t×nh h×nh thu phÝ b¶o l·nh cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua ®­îc thÓ hiÖn trong b¶ng sau: B¶ng 2.12: T×nh h×nh thu phÝ b¶o l·nh cña NHCT §«ng Anh §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m ChØ tiªu 2002 2003 2004 Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) Sè tiÒn (tr®) Tû träng (%) Thu phÝ b¶o l·nh 521 19,9 765,6 26 1.187 33,95 å Thu tõ dÞch vô. 2.622 100 2.949 100 3.496 100 (Nguån: Phßng Kinh doanh, chi nh¸nh NHCT §«ng Anh). Nh×n vµo b¶ng sè liÖu, chóng ta cã thÓ thÊy r»ng viÖc ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô t¹i chi nh¸nh vÉn cßn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh ®iÒu ®ã thÓ hiÖn ë tæng thu dÞch vô cña chi nh¸nh vÉn cßn thÊp mÆc dï nã cã t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m. Riªng vÒ b¶o l·nh, doanh thu tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh còng ngµy cµng t¨ng lªn, qua ba n¨m thu tõ b¶o l·nh lÇn l­ît chiÕm 19,9%; 26%; 33,95% tæng thu tõ dÞch vô. §iÒu ®ã cho thÊy, ho¹t ®éng b¶o l·nh ®· vµ ®ang chiÕm mét vÞ trÝ ®¸ng kÓ trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ gãp phÇn quan träng vµo tæng thu nhËp tõ dÞch vô cña chi nh¸nh. Tuy nhiªn, còng nh­ tæng thu dÞch vô, thu tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh vÉn cßn thÊp, do ®ã trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn quan t©m ph¸t triÓn nhiÒu h¬n ®Õn ho¹t ®éng b¶o l·nh ®Ó t¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn cho m×nh. 2.2.2.7. VÒ chÊt l­îng ho¹t ®éng b¶o l·nh. Trong nh÷ng n¨m qua, chÊt l­îng ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®· ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ. Ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh ®· gãp phÇn quan träng gióp cho c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ b¶o l·nh víi chi nh¸nh tõ ®ã thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp nãi riªng vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ nãi chung. Nhê cã b¶o l·nh ng©n hµng sè l­îng c¸c dù ¸n kh¶ thi vµ sè l­îng c¸c doanh nghiÖp kinh doanh cã hiÖu qu¶ ngµy cµng t¨ng lªn. Vµ céng thªm viÖc chi nh¸nh ch­a ph¶i tr¶ thay kho¶n b¶o l·nh nµo trong nh÷ng n¨m qua ®· cho thÊy chi nh¸nh thùc hiÖn kh¸ tèt nghiÖp vô b¶o l·nh. §iÒu nµy ®· gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña chi nh¸nh víi kh¸ch hµng, t¹o cho chi nh¸nh mét lîi thÕ rÊt lín trong ho¹t ®éng kinh doanh sau nµy. 2.3. §¸nh gi¸ chung vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Th«ng qua thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m võa qua chóng ta cã thÓ thÊy râ r»ng viÖc vËn dông vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ: ChÊt l­îng cña ho¹t ®éng b¶o l·nh ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ ®Æc biÖt lµ trong mét sè n¨m gÇn ®©y thªm vµo ®ã rñi ro ®èi víi chi nh¸nh khi thùc hiÖn b¶o l·nh lµ rÊt thÊp thÓ hiÖn ë viÖc chi nh¸nh ch­a ph¶i tr¶ thay mét kho¶n nµo cho kh¸ch hµng tõ khi thùc hiÖn b¶o l·nh ®Õn nay, nhê ®ã ®· n©ng cao uy tÝn cho chi nh¸nh, t¹o ra sù yªn t©m cho kh¸ch hµng khi yªu cÇu chi nh¸nh thùc hiÖn b¶o l·nh. C¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh mµ chi nh¸nh cung øng cho kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt c¸c nhu cÇu b¶o l·nh kh¸c nhau cña kh¸ch hµng. Sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn yªu cÇu b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®· nhiÒu lªn kh«ng chØ bao gåm c¸c thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh mµ cßn cã c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c. Doanh thu tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh ngµy cµng t¨ng vµ chiÕm mét tû lÖ kh«ng nhá trong tæng doanh thu tõ phÝ dÞch vô cña chi nh¸nh, ®©y lµ mét trong nh÷ng nguån thu quan träng gãp phÇn lµm t¨ng thu nhËp cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m võa qua. Vµ h¬n hÕt viÖc thùc hiÖn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc më réng mèi quan hÖ cña chi nh¸nh ®èi víi kh¸ch hµng, cñng cè c¸c mèi quan hÖ truyÒn thèng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chi nh¸nh trong viÖc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c còng nh­ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn huyÖn §«ng Anh cã thÓ tËn dông ®­îc c¸c c¬ héi kinh doanh trong ®iÒu kiÖn nguån vèn cßn h¹n hÑp vµ t¹o ®­îc sù tin t­ëng cña ®èi t¸c trong ký kÕt hîp ®ång. Tuy nhiªn ®Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn lµ do sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu yÕu tè bao gåm c¶ c¸c yÕu tè chñ quan vµ kh¸ch quan Nguyªn nh©n kh¸ch quan NÒn kinh tÕ ViÖt Nam tõ khi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù ®iÒu tiÕt cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa ®· dÇn ®i vµo æn ®Þnh vµ cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ. Qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ kinh tÕ thÕ giíi vÒ c¸c lÜnh vùc kinh tÕ, th­¬ng m¹i, ®Çu t­, dÞch vô… ®· cho phÐp ViÖt Nam thu hót nhanh ®Çu t­ n­íc ngoµi, t¨ng tr­ëng c¸c nguån vèn cho ®Çu t­, thóc ®Èy c¸c ho¹t ®éng xuÊt, nhËp khÈu hµng ho¸, lao ®éng vµ dÞch vô… t¹o ®iÒu kiÖn c¶i c¸ch hµnh chÝnh vµ c¬ cÊu l¹i c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp thuéc së h÷u nhµ n­íc. Víi viÖc tham gia vµo c¸c tæ chøc quèc tÕ vµ khu vùc nh­ hiÖp héi c¸c quèc gia §«ng Nam ¸, khu vùc mËu dÞch tù do AFTA, diÔn ®µn hîp t¸c kinh tÕ Ch©u ¸- Th¸i B×nh D­¬ng APEC vµ ®ang tiÕn tíi trë thµnh thµnh viªn cña tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi WTO ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nÒn kinh tÕ ViÖt Nam héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. Nhê ®ã c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ®· t¹o lËp ®­îc c¸c mèi quan hÖ víi thÞ tr­êng bªn ngoµi vµ lµm quen ®­îc víi c¸c tËp qu¸n, th«ng lÖ quèc tÕ trong kinh doanh th­¬ng m¹i, xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸, më réng c¸c mèi quan hÖ trong vµ ngoµi n­íc, ®­îc tiÕp xóc víi c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ®· thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt ph¶i cã b¶o l·nh ng©n hµng vµ sö dông dÞch vô nµy trong c¸c giao dÞch, trao ®æi th­¬ng m¹i lµm cho nhu cÇu b¶o l·nh ng©n hµng ngµy cµng gia t¨ng. Thªm vµo ®ã qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh héi nhËp cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®ã lµ qu¸ tr×nh c¶i c¸ch tõng b­íc hÖ thèng ng©n hµng, chuyªn m«n ho¸ s©u h¬n c¸c dÞch vô ng©n hµng, t¨ng c­êng sö dông hiÖu qu¶ nguån vèn vµ tiÕp cËn c¸c dÞch vô ng©n hµng tiªn tiÕn trong ®ã b¶o l·nh ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i ®­îc c¸c ng©n hµng ViÖt Nam øng dông hiÖu qu¶ vµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. ViÖc ban hµnh c¸c quy chÕ vµ v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng cña chÝnh phñ, ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c bé, ban, ngµnh cã liªn quan nh­: + QuyÕt ®Þnh sè 23/Q§- NH14 ngµy 21/2/1994 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam vÒ quy chÕ b¶o l·nh vµ t¸i b¶o l·nh vay vèn n­íc ngoµi. +QuyÕt ®Þnh sè 196/Q§- NH14 ngµy 16/9/1994 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ban hµnh quy chÕ vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh cña c¸c ng©n hµng +QuyÕt ®Þnh sè 262/Q§- NH14 ngµy 19/9/95 vÒ viÖc söa ®æi mét sè ®iÒu cña quy chÕ vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh cña c¸c ng©n hµng ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 196/Q§- NH14 +QuyÕt ®Þnh sè 263/Q§- NH14 vÒ viÖc söa ®æi mét sè ®iÒu cña quy chÕ b¶o l·nh vµ t¸i b¶o l·nh vay vèn n­íc ngoµi ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 24/Q§- NH14 +QuyÕt ®Þnh 233/1999/Q§- TTg ngµy 20/12/1999 cña thñ t­íng chÝnh phñ +QuyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§- NHNN14 ngµy 25/8/2000 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam vÒ quy chÕ b¶o l·nh ng©n hµng. +QuyÕt ®Þnh sè 112/2003/ Q§- NHNN ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 283/ Q§- NHNN cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam … +C¸c c«ng v¨n h­íng dÉn viÖc thùc hiÖn b¶o l·nh cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam nh­: C«ng v¨n sè 2653/CV- NHCT5 ngµy 30/10/2000 kh«ng cã nhiÒu kh¸c biÖt so víi QuyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§- NHNN14 ngµy 25/8/2000 cña Thèng ®èc NHNN, ngoµi ra cßn cã c«ng v¨n sè 3836/CV- NHCT5, c«ng v¨n sè 1199/CV- NHCT bæ sung cho c«ng v¨n sè 283 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam. Vµ c¸c v¨n b¶n söa ®æi h­íng dÉn kÌm theo ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho b¶o l·nh ng©n hµng cã c¬ së ph¸p lý ®Ó thùc hiÖn vµ nhanh chãng ®­îc øng dông réng r·i ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Nguyªn nh©n chñ quan NhËn thøc ®­îc xu h­íng héi nhËp cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung vµ cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam nãi riªng, chi nh¸nh ®· ®Ò ra nh÷ng chiÕn l­îc còng nh­ nh÷ng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ®óng ®¾n, cã nh÷ng ®Çu t­ ®¸ng kÓ vÒ trang thiÕt bÞ lµm viÖc nh»m gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng ng©n hµng vµ cïng víi sù nç lùc, phÊn ®Êu kh«ng mÖt mái cña ban l·nh ®¹o, tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc. Nhê thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn, cho vay vµ cung øng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c chi nh¸nh ®· t¹o ®­îc uy tÝn cña m×nh víi kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn nªn ®iÒu ®ã ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chi nh¸nh trong viÖc thùc hiÖn vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh v× víi uy tÝn cña m×nh th× sè l­îng b¶o l·nh ng©n hµng t¹i chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn. Thªm vµo ®ã do thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro, chi nh¸nh ®· ®÷ng v÷ng tr­íc nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng cµng cñng cè thªm niÒm tin cña kh¸ch hµng ®èi víi chi nh¸nh ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng b¶o l·nh vèn hµm chøa rÊt nhiÒu rñi ro. Do kh¸ch hµng cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng b¶o l·nh chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cã quan hÖ l©u n¨m vµ cã uy tÝn víi ng©n hµng vµ ®Æc biÖt do c¸n bé tÝn dông ng©n hµng ®· rÊt chó träng ®Õn viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng ®Ó cÊp b¶o l·nh nªn rñi ro tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh lµ rÊt thÊp. Do ng©n hµng c«ng th­¬ng ®· cã sæ tay tÝn dông trong ®ã quy ®Þnh râ quy tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng t¹i c¸c chi nh¸nh buéc c¸c chi nh¸nh ph¶i chÊp hµnh nghiªm chØnh c¸c quy tr×nh, thñ tôc nh­ ®· quy ®Þnh 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc VÒ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh: hiÖn nay c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh mµ chi nh¸nh thùc hiÖn cßn ch­a ®­îc ®a d¹ng vµ phong phó, chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thanh to¸n,… vµ chñ yÕu thùc hiÖn ë ph¹m vi trong n­íc, c¸c b¶o l·nh cã liªn quan ®Õn yÕu tè n­íc ngoµi lµ rÊt Ýt hÇu nh­ kh«ng cã, thêi h¹n b¶o l·nh ng¾n vµ tû träng thùc hiÖn tõng lo¹i b¶o l·nh l¹i kh«ng cao, nhiÒu lo¹i h×nh b¶o l·nh kh¸c ch­a ®­îc thùc sù ph¸t triÓn t¹i chi nh¸nh. VÒ kh¸ch hµng cña chi nh¸nh: kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng l©u n¨m, cã quan hÖ truyÒn thèng nh­ vËy ®é an toµn sÏ cao nh­ng sÏ h¹n chÕ sù më réng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng b¶o l·nh. Ngoµi ra, chi nh¸nh vÉn thùc hiÖn b¶o l·nh chñ yÕu cho kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh cßn kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c lµ rÊt Ýt chiÕm kho¶ng 10% trong n¨m 2002, tuy tû lÖ nµy ®· ®­îc c¶i thiÖn vµo n¨m 2004 nh­ng vÉn kh¸ chªnh lÖch ®iÒu nµy ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu hót c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhÊt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay khi §¶ng vµ nhµ n­íc ®ang cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn. VÒ thu nhËp tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh: mÆc dï ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng nh­ng do trong thêi gian qua chi nh¸nh chØ thùc hiÖn b¶o l·nh dùa trªn nh÷ng yªu cÇu b¶o l·nh cña c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, l©u n¨m chø ch­a chñ ®éng trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng lµm cho ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh, lo¹i h×nh b¶o l·nh ch­a ®a d¹ng dÉn tíi thu nhËp tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh thÊp. VÒ møc ®é an toµn cña chi nh¸nh khi thùc hiÖn b¶o l·nh: mÆc dï trong thêi gian võa qua chi nh¸nh ch­a ph¶i tr¶ thay mét kho¶n b¶o l·nh nµo nh­ng ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh vÉn tiÒm Èn nguy c¬ rñi ro cao. VÒ viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô: Tuy ®· ph©n râ tr¸ch nhiÖm cña tõng c¸n bé tÝn dông trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh nh­ng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n vÉn ch­a ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch chÆt chÏ vµ tu©n thñ mét c¸ch nghiªm tóc nguyªn t¾c, quy tr×nh thÈm ®Þnh. NhiÒu khi viÖc thÈm ®Þnh chØ mang tÝnh h×nh thøc vµ chñ yÕu dùa trªn mèi quan hÖ truyÒn thèng, l©u n¨m. VÒ c¸n bé thùc hiÖn b¶o l·nh: HiÖn nay ®éi ngò nh©n viªn lµm viÖc t¹i chi nh¸nh chñ yÕu lµ nh÷ng c¸n bé trÎ, cã n¨ng lùc, nhiÖt t×nh vµ tËn t©m víi c«ng viÖc nh­ng thiÕu c¸c kinh nghiÖm, kü n¨ng cÇn thiÕt khi xem xÐt b¶o l·nh cho kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ b¶o l·nh cho c¸c dù ¸n cã quy m« lín. VÒ chÝnh s¸ch ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh: Nh×n chung, chi nh¸nh ch­a thùc sù chó träng ®Õn c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng b¸ nh÷ng lîi Ých cña b¶o l·nh ng©n hµng cho kh¸ch hµng nh»m l«i kÐo kh¸ch hµng ®ång thêi ch­a cã nh÷ng ­u ®·i ®Æc biÖt cho kh¸ch hµng khi thùc hiÖn b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh nh­ ­u ®·i vÒ phÝ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh. Nguyªn nh©n cña nh÷ng h¹n chÕ kÓ trªn: Nguyªn nh©n kh¸ch quan: VÒ m«i tr­êng ph¸p lý: hiÖn nay chi nh¸nh thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng chñ yÕu dùa trªn nh÷ng ®iÒu kho¶n quy ®Þnh trong quy chÕ b¶o l·nh do ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ban hµnh, c«ng v¨n h­íng dÉn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ mét sè v¨n b¶n söa ®æi, bæ sung kh¸c. Tuy nhiªn, cho ®Õn nay m«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng b¶o l·nh cña ng©n hµng vÉn ch­a hoµn chØnh, ®ång bé vµ æn ®Þnh thªm vµo ®ã l¹i th­êng xuyªn ®­îc söa ®æi, bæ sung g©y khã kh¨n cho chi nh¸nh trong viÖc nghiªn cøu vµ thùc hiÖn. VÒ m«i tr­êng ho¹t ®éng b¶o l·nh: NÒn kinh tÕ thÞ tr­êng theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa ë n­íc ta ®· cã nh÷ng t¸c ®éng tÝch cùc trong viÖc thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ nh­ng vÉn cßn kh«ng Ýt nh÷ng tiªu cùc ®ã lµ sè l­îng c¸c doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp kh«ng ngõng t¨ng lªn, thªm vµo ®ã sè l­îng c¸c doanh nghiÖp t¨ng lªn nhanh chãng còng ®ång nghÜa víi t×nh tr¹ng thµnh lËp c¸c doanh nghiÖp trµn lan, ho¹t ®éng kinh doanh tr¸i ph¸p luËt ngµy cµng gia t¨ng g©y rñi ro cho ng©n hµng khi thùc hiÖn b¶o l·nh. H¬n n÷a, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh n»m trªn mét huyÖn ngo¹i thµnh xa trung t©m thµnh phè, nªn ®iÒu kiÖn kinh doanh còng kh«ng cã nhiÒu thuËn lîi, kh«ng cã nhiÒu doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ®èi t¸c n­íc ngoµi, c¸c doanh nghiÖp lín trªn ®Þa bµn cßn Ýt, ®iÒu kiÖn sèng cña ng­êi d©n cßn nhiÒu khã kh¨n nªn kh«ng ph¸t sinh c¸c b¶o l·nh n­íc ngoµi vµ doanh sè b¶o l·nh, thu nhËp tõ b¶o l·nh cña ng©n hµng thÊp. Ng©n hµng còng sÏ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n ®èi víi c¸c kho¶n b¶o l·nh cã liªn quan ®Õn yÕu tè n­íc ngoµi do ch­a n¾m b¾t ®­îc ®Çy ®ñ c¸c th«ng lÖ trong quan hÖ quèc tÕ dÉn ®Õn nh÷ng tranh chÊp kh«ng ®¸ng cã gi÷a c¸c bªn trong b¶o l·nh ng©n hµng. VÒ kh¸ch hµng b¶o l·nh ng©n hµng: Ng­êi d©n vµ c¸c doanh nghiÖp ch­a thËt sù hiÓu râ vµ n¾m v÷ng vÒ c¸c quy ®Þnh liªn quan ®Õn b¶o l·nh ng©n hµng ®ång thêi c¸c doanh nghiÖp l¹i cã vèn tù cã thÊp, n¨ng lùc, tr×nh ®é cña c¸n bé doanh nghiÖp cßn h¹n chÕ so víi yªu cÇu cña s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ giao l­u th­¬ng m¹i quèc tÕ, c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng thùc sù cã hiÖu qu¶ kh«ng nhiÒu, dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi kh«ng cao, nhiÒu tµi s¶n ®¶m b¶o kh«ng ®ñ tiªu chuÈn… chÝnh v× vËy chÊp nhËn b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh lµ ng©n hµng ®· chÊp nhËn ®­¬ng ®Çu víi rñi ro, th¸ch thøc trong kinh doanh. Nguyªn nh©n chñ quan Do trong nh÷ng n¨m võa qua, chi nh¸nh chØ thùc hiÖn b¶o l·nh cho c¸c kh¸ch hµng l©u n¨m, cã quan hÖ truyÒn thèng víi ng©n hµng chø ch­a chó träng më réng c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng míi lµm cho lo¹i h×nh b¶o l·nh ch­a ®­îc ®a d¹ng phong phó, tû träng tõng lo¹i b¶o l·nh thÊp vµ cã sù mÊt c©n ®èi gi÷a c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh Do ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng cßn kh¸ trÎ ch­a cã ®ñ kinh nghiÖm vµ kü n¨ng cÇn thiÕt trong ph©n tÝch, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ ®­a ra nh÷ng ý kiÕn t­ vÊn cho kh¸ch hµng. Do kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, c¸c doanh nghiÖp quèc doanh cã uy tÝn vµ phÇn nµo nhËn ®­îc sù ­u ®·i tõ chÝnh phñ v× vËy mµ hä kh«ng ph¶i chÊp nhËn c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o kh¾t khe nh­ hä kh«ng ph¶i ký quü 100% gi¸ trÞ ®­îc b¶o l·nh hay ph¶i tham gia thÕ chÊp tµi s¶n mµ chñ yÕu ®¶m b¶o b»ng h×nh thøc tÝn chÊp ®iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ nguån vèn cho kh¸ch hµng nh­ng l¹i ®Æt chi nh¸nh tr­íc nh÷ng rñi ro bëi v× uy tÝn cña kh¸ch hµng lµ mét yÕu tè khã ®Þnh l­îng. ChÝnh v× vËy trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn më réng b¶o l·nh cho c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng míi ®ång thêi ¸p dông c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m cÇn thiÕt, thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin cÇn thiÕt tõ kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng ®«ng anh 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh Víi môc tiªu më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh trong thêi gian tíi, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh ®· ®Ò ra nh÷ng ®Þnh h­íng ph¸t triÓn sau: Më réng thÞ tr­êng, t¨ng c­êng cñng cè mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ®ång thêi thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng míi ®Æc biÖt lµ víi nh÷ng kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng mÊt c©n ®èi gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh cung øng cho kh¸ch hµng, t¨ng dÇn c¶ vÒ tû träng còng nh­ chÊt l­îng cña tõng lo¹i h×nh b¶o l·nh, thêi h¹n b¶o l·nh, n©ng cao tû träng c¸c b¶o l·nh trung vµ dµi h¹n nh»m ®¸p øng c¸c nhu cÇu kh¸c nhau cña c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng kh¸c nhau. C¶i thiÖn chÊt l­îng b¶o l·nh, chÊp hµnh nghiªm chØnh quy tr×nh thÈm ®Þnh cÊp b¶o l·nh nh»m gi¶m thiÓu rñi ro cho chi nh¸nh ®ång thêi kÕt hîp víi c¸c nghiÖp vô kh¸c ®em l¹i tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng nh»m môc ®Ých ®¬n gi¶n ho¸ c¸c quy tr×nh, thñ tôc b¶o l·nh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong giao dÞch víi chi nh¸nh ®ång thêi ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh KiÖn toµn bé m¸y tæ chøc nh»m t¹o ra ®­îc mét ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cã ®ñ tr×nh ®é, chuyªn m«n nghiÖp vô còng nh­ cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, cã phÈm chÊt tèt. 3.2. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña b¶o l·nh ng©n hµng vµ xuÊt ph¸t tõ thùc tr¹ng b¶o l·nh ng©n hµng t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh trong thêi gian võa qua, em xin m¹nh d¹n ®­a ra gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh nh­ sau: 3.2.1. C¸c gi¶i ph¸p chung 3.2.1.1. T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, gi¸m s¸t, kiÓm tra, kiÓm to¸n trong néi bé ng©n hµng Thanh tra, kiÓm to¸n trong néi bé ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng gãp phÇn kiÖn toµn ho¹t ®éng cña toµn bé ng©n hµng ngay c¶ khi ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶. Do ho¹t ®éng kinh doanh vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh lu«n chøa ®ùng rÊt nhiÒu rñi ro cho nªn chi nh¸nh ph¶i thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé, ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra th­êng xuyªn, ®Þnh kú, ®ét xuÊt ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c tr­êng hîp vi ph¹m. §ång thêi, chi nh¸nh còng ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p xö lý thÝch ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé ng©n hµng kh«ng tu©n thñ theo ®óng quy chÕ ho¹t ®éng cña ng©n hµng còng nh­ quy chÕ, quy tr×nh thñ tôc b¶o l·nh vµ cã c¸c chÕ ®é ®éng viªn, khen th­ëng kÞp thêi cho nh÷ng ®¬n vÞ, c¸ nh©n cã thµnh tÝch tèt, cã nh÷ng ®ãng gãp, s¸ng kiÕn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. 3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng trªn nÒn t¶ng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin §a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng trªn nÒn t¶ng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng gãp phÇn t¨ng thu nhËp cho ng©n hµng tõ ®ã gióp cho ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng. Do ®ã, trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn tËp trung ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô truyÒn thèng, ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô kÕt hîp ®a d¹ng ho¸ lîi Ých cña mçi mét dÞch vô cung øng. C¸c c¸n bé ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn nhu cÇu hiÖn t¹i còng nh­ nhu cÇu t­¬ng lai cña thÞ tr­êng dÞch vô ng©n hµng trong vµ ngoµi n­íc, ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng phï hîp víi nhu cÇu thÞ tr­êng nh»m bï trõ hç trî cho nhau khi cã rñi ro x¶y ra. Chi nh¸nh cÇn t¨ng c­êng ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô nh­: dÞch vô n¹p vµ rót tiÒn tù ®éng, dÞch vô b¶o l·nh, dÞch vô t­ vÊn, dÞch vô qu¶n lý vµ chi tr¶ hé tiÒn l­¬ng, dÞch vô thanh to¸n hé tiªu dïng, dÞch vô hç trî c¸c kh¸ch hµng gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c vÒ ph¸p lý còng nh­ vÒ tµi chÝnh… Trªn c¬ së viÖc kh¸ch hµng sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng sÏ gióp cho chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn theo dâi, n¾m b¾t t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng tèt h¬n, quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ chi nh¸nh bÒn chÆt h¬n. 3.2.1.3. Ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Trong bÊt kú mét ngµnh nghÒ, mét lÜnh vùc kinh doanh nµo th× yÕu tè nh©n lùc lu«n ®ãng mét vai trß rÊt quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng cña ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kinh doanh ®ã. Vµ ®èi víi ngµnh ng©n hµng còng vËy, c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ng©n hµng lu«n lµ nhiÖm vô chiÕn l­îc hµng ®Çu quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng ng©n hµng. Tr×nh ®é chuyªn m«n, n¨ng lùc, phÈm chÊt, t­ c¸ch ®¹o ®øc cña c¸n bé ng©n hµng sÏ t¸c ®éng ®Õn h×nh ¶nh vµ uy tÝn cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng ®Æc biÖt h¬n khi ®èi víi ho¹t ®éng b¶o l·nh c¸n bé tÝn dông ph¶i trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, trùc tiÕp pháng vÊn, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, dù ¸n, thu thËp th«ng tin tõ kh¸ch hµng th× chÊt l­îng phôc vô cña c¸n bé ng©n hµng ph¶i ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. ChÝnh v× vËy ph¸t triÓn nguån nh©n lùc cña ng©n hµng chÝnh lµ ®µo t¹o, båi d­ìng nghiÖp vô, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña ng©n hµng, th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng cña c¸n bé ng©n hµng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu c«ng viÖc ®· ®Ò ra cô thÓ: Chi nh¸nh cÇn ph¶i ®¸nh gi¸ ®óng thùc tr¹ng ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn ®Ó cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ tiÕn hµnh ph©n c«ng c«ng viÖc cho phï hîp víi tr×nh ®é vµ kh¶ n¨ng cña tõng ng­êi, trªn c¬ së ®ã gióp cho c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ý thøc ®­îc ph¶i tù n©ng cao tr×nh ®é, chñ ®éng trau dåi kiÕn thøc, cã ý thøc phÊn ®Êu v­¬n lªn trong qu¸ tr×nh c«ng t¸c. Thùc hiÖn ®µo t¹o cho c¸n bé nh©n viªn bao gåm c¸c kiÕn thøc vÒ nghiÖp vô, ngo¹i ng÷, tin häc, giao tiÕp øng xö… th«ng qua c¸c líp ®µo t¹o trong vµ ngoµi n­íc, phï hîp yªu cÇu nghiÖp vô cña ng©n hµng. Th­êng xuyªn rµ so¸t, kiÓm tra tr×nh ®é cña c¸n bé nh©n viªn ®Ó lo¹i bá nh÷ng c¸n bé kÐm n¨ng lùc, phÈm chÊt lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c c¸n bé ng©n hµng cã thÓ ph¸t huy n¨ng lùc cña m×nh ®Æc biÖt lµ nh÷ng c¸n bé trÎ. Ngoµi ra, chi nh¸nh còng ph¶i quan t©m tíi viÖc n©ng cao tr¸ch nhiÖm, ý thøc cña nh©n viªn víi c«ng viÖc nh­ th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng tËn t×nh, chu ®¸o, t¹o kh«ng khÝ lµm viÖc vui vÎ, tho¶i m¸i ®iÒu ®ã sÏ gãp phÇn t¹o ®­îc Ên t­îng tèt víi kh¸ch hµng ®ång thêi lµm cho nh©n viªn thªm yªu nghÒ h¬n, g¾n bã víi c«ng viÖc cña m×nh h¬n. 3.2.1.4. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng Sù ph¸t triÓn v­ît bËc cña c«ng nghÖ th«ng tin ®Æc biÖt lµ sù xuÊt hiÖn cña m¹ng Internet ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô víi nhiÒu tiÖn Ých cung øng cho ng­êi sö dông. ChÝnh v× vËy, tr­íc ®iÒu kiÖn khoa häc c«ng nghÖ tin häc ph¸t triÓn nh­ vò b·o hiÖn nay chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh cÇn ph¶i thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, dùa vµo Internet ®Ó c¶i tiÕn c¸c quy tr×nh, thñ tôc cung øng s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, thay thÕ c¸c giao dÞch b»ng giÊy tê truyÒn thèng tr­íc ®©y, cung cÊp c¸c dÞch vô míi ®ång thêi th«ng qua Internet ®Ó phæ cËp c¸c dÞch vô míi ®Õn víi kh¸ch hµng ®­îc nhanh chãng, thuËn tiÖn, chÝnh x¸c. ViÖc øng dông kÞp thêi c¸c c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chi nh¸nh trong viÖc thu thËp c¸c nguån th«ng tin quan träng tõ kh¸ch hµng, tõ thÞ tr­êng ®ång thêi häc tËp ®­îc nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u vÒ ®iÒu hµnh, qu¶n lý cña c¸c ng©n hµng trong n­íc vµ trªn thÕ giíi. Chi nh¸nh cÇn m¹nh d¹n ®Çu t­ c¸c c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i, tr¸nh nh×n vµo lç, l·i tr­íc m¾t mµ ph¶i c©n nh¾c ®Õn lîi Ých l©u dµi. §Æc biÖt ®èi víi ho¹t ®éng b¶o l·nh, viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin sÏ gióp ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc xÐt duyÖt, ®èi chiÕu, thu thËp th«ng tin mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, tiÕt kiÖm thêi gian cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. 3.2.2. C¸c gi¶i ph¸p vÒ mÆt nghiÖp vô 3.2.2.1 Thu hót kh¸ch hµng nh»m më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh. Mäi ng©n hµng ®Òu nhËn thøc ®­îc r»ng kh¸ch hµng ®ãng mét vai trß v« cïng quan träng trong kinh doanh ng©n hµng, quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng chÝnh v× vËy tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng nh»m thu hót kh¸ch hµng lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô chiÕn l­îc ®èi víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay Nh­ ta ®· thÊy sè l­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh cßn rÊt thÊp vµ cã sù mÊt c©n ®èi gi÷a c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy do ®ã thu hót kh¸ch hµng nh»m t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh, t¨ng thu nhËp cho ho¹t ®éng b¶o l·nh lµ gi¶i ph¸p ®Çu tiªn vµ quan träng nhÊt gãp phÇn ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ: Ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng l­íi ng©n hµng: thµnh lËp nhiÒu ®iÓm b¸n hµng nh­ quÇy b¸n hµng, phßng giao dÞch víi kh¸ch hµng… nh»m cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®Õn víi kh¸ch hµng thuËn lîi, nhanh chãng vµ còng lµ c¬ héi ®Ó cho chi nh¸nh tiÕp cËn gÇn h¬n víi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong giao dÞch víi chi nh¸nh. Sö dông hiÖu qu¶ c«ng cô marketing ng©n hµng ®Ó thu hót kh¸ch hµng b»ng viÖc nghiªn cøu nhu cÇu vµ th¸i ®é cña kh¸ch hµng §Çu tiªn muèn kh¸ch hµng ®Õn b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh th× ho¹t ®éng marketing cña chi nh¸nh cÇn chó ý më réng c¸c h×nh thøc tuyªn truyÒn cho b¶o l·nh trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ b¸o, ®µi, t¹p chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh… ®ång thêi cã thÓ qu¶ng c¸o tr­íc cöa chi nh¸nh, c¸c phßng giao dÞch, n¬i tËp trung ®«ng ®óc d©n c­ vµ cã c¸c h×nh thøc tÆng th­ëng, khuyÕn m·i cho kh¸ch hµng khi tham gia giao dÞch b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh. Giai ®o¹n giao dÞch t¹i chi nh¸nh, ho¹t ®éng marketing cÇn ph¶i quan t©m tíi chÊt l­îng c«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng, nh»m t¹o sù hµi lßng cho kh¸ch hµng khi giao dÞch t¹i chi nh¸nh, ®ång thêi c¸c kh¸ch hµng nµy sÏ truyÒn miÖng, qu¶ng c¸o cho nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c vÒ chi nh¸nh gãp phÇn thu hót c¸c kh¸ch hµng míi ®Õn giao dÞch t¹i chi nh¸nh. Sau khi giao dÞch víi chi nh¸nh ngay c¶ khi kh¸ch hµng rÊt hµi lßng vÒ dÞch vô b¶o l·nh cña chi nh¸nh song nÕu chi nh¸nh kh«ng cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó gi÷ ch©n kh¸ch hµng th× cã thÓ dÉn ®Õn mÊt kh¸ch hµng bëi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh kh¸c cña chi nh¸nh. Chi nh¸nh cã thÓ t¨ng c­êng cñng cè mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng th«ng qua viÖc tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng, cã c¸c h×nh thøc trao ®æi víi kh¸ch hµng, l¾ng nghe nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng ®èi víi viÖc thùc hiÖn ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh ®Ó cã nh÷ng ®iÒu chØnh kÞp thêi, hîp lý phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. 3.2.2.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, dù ¸n tr­íc khi ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh Nh­ ta ®· biÕt kh¸ch hµng b¶o l·nh cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, c¸c doanh nghiÖp quèc doanh nªn viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng ®· ®­îc níi láng rÊt nhiÒu chÝnh v× vËy trong thêi gian tíi khi ®èi t­îng kh¸ch hµng ®­îc më réng h¬n th× viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, dù ¸n cÇn ph¶i ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch nghiªm tóc vµ chÆt chÏ h¬n nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng b¶o l·nh, n©ng cao chÊt l­îng b¶o l·nh ng©n hµng. Muèn vËy, c¸n bé tÝn dông ph¶i thùc hiÖn ®óng, ®Çy ®ñ c¸c quy tr×nh thñ tôc cÊp b¶o l·nh ®Ó cã ®­îc nh÷ng ®¸nh gi¸ cô thÓ chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n xin b¶o l·nh bao gåm: Thu thËp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin tõ kh¸ch hµng Th«ng tin tõ kh¸ch hµng lµ nh÷ng nguån th«ng tin rÊt quan träng ®Ó qua ®ã cã thÓ n¾m v÷ng vµ hiÓu râ vÒ kh¸ch hµng cña m×nh. Tuy nhiªn, kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®a phÇn lµ c¸c kh¸ch hµng ®· quen biÕt nªn c¸c th«ng tin tõ kh¸ch hµng th­êng chñ yÕu lµ do hä cung cÊp vµ th«ng qua c¸c nguån nh­: b¸o, ®µi, t¹p chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh, internet… hoÆc thØnh tho¶ng chi nh¸nh cã cö c¸n bé ®i thùc tÕ c¸c n¬i s¶n xuÊt ®Ó ®¸nh gi¸ vÒ t×nh h×nh nhµ x­ëng, m¸y mãc, thiÕt bÞ vµ t×nh h×nh tµi s¶n ®¶m b¶o nÕu cã do ®ã khi c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng ®· ®­îc më réng h¬n, chi nh¸nh cÇn quan t©m ®Õn viÖc thu thËp c¸c th«ng tin ngoµi c¸c nguån thu thËp ë trªn cßn thu thËp tõ c¸c nguån kh¸c nh­: C¸n bé ng©n hµng cÇn chó träng h¬n ®Õn c¸c buæi gÆp gì, trao ®æi víi kh¸ch hµng b»ng c¸ch chuÈn bÞ tr­íc nh÷ng néi dung c©u hái ®Ó tõ ®ã quan s¸t néi dung vµ th¸i ®é tr¶ lêi cña kh¸ch hµng ®Ó ph¸t hiÖn ra nh÷ng m©u thuÉn gi÷a néi dung tr¶ lêi víi nh÷ng th«ng tin hä ®· cung cÊp qua ®ã cã thÓ ®­a ra nh÷ng kÕt luËn ban ®Çu vÒ møc ®é trung thùc cu¶ kh¸ch hµng b¶o l·nh. §Æc biÖt, c¸n bé ng©n hµng ph¶i t¹o ra kh«ng khÝ nãi chuyÖn thËt vui vÎ, tho¶i m¸i, kh¸ch hµng ph¶i thÊy sù gÇn gòi trong giao tiÕp víi c¸n bé ng©n hµng. C¸n bé ng©n hµng cÇn thu thËp c¸c th«ng tin tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c cã quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸c c¬ quan qu¶n lý, c¸c b¹n hµng cña kh¸ch hµng ®Ó thÊy ®­îc nhËn xÐt, ®¸nh gi¸ vÒ kh¸ch hµng, møc ®é tÝn nhiÖm víi kh¸ch hµng còng nh­ viÖc thanh to¸n chi tr¶ cña kh¸ch hµng ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông ®ã. Ph©n tÝch, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng Khi yªu cÇu b¶o l·nh, kh¸ch hµng ph¶i nép cho chi nh¸nh c¸c giÊy tê chøng minh n¨ng lùc ph¸p lý nh­: giÊy phÐp kinh doanh, ngµnh nghÒ kinh doanh, chøng chØ kinh doanh… ®Ó trªn c¬ së kh¸ch hµng cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý theo yªu cÇu chi nh¸nh míi tiÕn hµnh ph©n tÝch tµi chÝnh vµ n¨ng lùc kinh doanh cña kh¸ch hµng. Tµi chÝnh cña kh¸ch hµng lµ nh©n tè rÊt quan träng ®Ó chi nh¸nh cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng sinh lêi vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî khi cã rñi ro x¶y ra nh»m ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Kh¸ch hµng truyÒn thèng, quen biÕt kh«ng cã nghÜa lµ kh«ng ph¶i ph©n tÝch hay xem nhÑ viÖc ph©n tÝch tµi chÝnh bëi v× nhiÒu kh¸ch hµng vÉn lîi dông sù quen biÕt ®Ó cã nh÷ng hµnh vi lõa ®¶o trong kinh doanh do ®ã bÊt kú kh¸ch hµng nµo khi ph©n tÝch chi nh¸nh còng ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c th«ng tin ®Ó tiÕn hµnh ph©n tÝch tµi chÝnh bao gåm: Th«ng tin vÒ tÇm quan träng cña ngµnh hµng trong nÒn kinh tÕ, b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, b¸o c¸o l­u chuyÓn tiÒn tÖ, c¸c nhËt ký chøng tõ, b¸o c¸o s¬ kÕt, tæng kÕt t×nh h×nh ho¹t ®éng trong kú, n¨m b¸o c¸o, kÕ ho¹ch kinh doanh… Sau ®ã chi nh¸nh tiÕn hµnh thÈm ®Þnh c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh: ThÈm ®Þnh tÝnh chÝnh x¸c cña b¸o c¸o tµi chÝnh, ®¸nh gi¸ tµi s¶n cã cña doanh nghiÖp nh»m ®¸nh gi¸ thùc chÊt quy m« tµi s¶n, kÕt qu¶ kinh doanh, tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ®¶m b¶o nî vay, thanh to¸n nî cña doanh nghiÖp ThÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dù ¸n ®Çu t­ XÐt vÒ thêi h¹n b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh trong thêi gian qua ta thÊy b¶o l·nh ng¾n h¹n chiÕm tû träng tuyÖt ®èi ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ viÖc chi nh¸nh tiÕn hµnh b¶o l·nh cho nh÷ng dù ¸n cã quy m« lín, thêi gian dµi lµ kh«ng cã do ®ã trong thêi gian tíi khi ph¸t sinh c¸c b¶o l·nh trung, dµi h¹n cho nh÷ng dù ¸n ®Çu t­, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ngoµi viÖc ®¸nh gi¸ tæng quan vÒ nhu cÇu thÞ tr­êng cña ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dù ¸n ®Çu t­, ®¸nh gi¸ vÒ thÞ tr­êng môc tiªu vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm vÒ mÉu m·, chÊt l­îng, gi¸ c¶, ®¸nh gi¸ m¹ng l­íi ph©n phèi, tiªu thô s¶n phÈm, chi nh¸nh cÇn: ThÈm ®Þnh tæng vèn ®Çu t­ vµ tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n: c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn hÕt søc chó ý ®Õn viÖc thÈm ®Þnh tæng vèn ®Çu t­, xem xÐt, ®¸nh gi¸ tæng vèn ®Çu t­ ®· ®­îc tÝnh to¸n hîp lý hay ch­a, cã cÇn bæ sung g× kh«ng vµ cã nh÷ng dù phßng thay ®æi nh­ thay ®æi tû gi¸ nÕu dù ¸n cã sö dông ngo¹i tÖ §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tµi chÝnh cña dù ¸n: sö dông hai nhãm chØ tiªu chÝnh: Nhãm chØ tiªu vÒ tû suÊt sinh lêi cña dù ¸n nh­ NPV, IRR; Nhãm chØ tiªu vÒ kh¶ n¨ng tr¶ nî nh­ tÝnh to¸n nguån tr¶ nî hµng n¨m vµ thêi gian hoµn tr¶ Ph©n tÝch rñi ro cña dù ¸n bao gåm: rñi ro vÒ tiÕn ®é hoµn thµnh, rñi ro vÒ thÞ tr­êng, rñi ro vÒ m«i tr­êng kinh tÕ, x· héi… Sù thiÕu trung thùc cña kh¸ch hµng thÓ hiÖn trong c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, b¸o c¸o kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c tµi liÖu chøng tõ liªn quan ®Òu lµ nh÷ng vÊn ®Ò rÊt phøc t¹p ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i thu thËp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin, thÈm tra râ rµng t×nh h×nh tµi chÝnh còng nh­ hiÖu qu¶ cña dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh tr¸nh t×nh tr¹ng chØ dùa trªn nh÷ng sè liÖu kh«ng ®¸ng tin cËy do kh¸ch hµng cung cÊp g©y rñi ro cho ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. ThÈm tra c¸c nguån ®¶m b¶o cho b¶o l·nh Trong nhiÒu tr­êng hîp chi nh¸nh yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i cã ®¶m b¶o trong b¶o l·nh bëi v× kh¸ch hµng lu«n ph¶i ®èi ®Çu víi rñi ro trong kinh doanh v× vËy c¸c ®¶m b¶o cho b¶o l·nh chÝnh lµ nh÷ng nguån thu dù phßng cho chi nh¸nh khi kh«ng may cã rñi ro x¶y ra. Kh¸ch hµng cã thÓ ®¶m b¶o cho b¶o l·nh d­íi c¸c h×nh thøc cÇm cè, thÕ chÊp tµi s¶n, ký quü hoÆc nhê bªn thø ba cã uy tÝn b¶o l·nh. ThÈm tra c¸c ®¶m b¶o cho b¶o l·nh tøc lµ chi nh¸nh ph¶i kiÓm tra c¸c giÊy tê së h÷u vµ c¸c giÊy tê cã liªn quan, gi¸ trÞ thÞ tr­êng cña tµi s¶n ®¶m b¶o, còng nh­ n¨ng lùc, uy tÝn, tµi s¶n ®¶m b¶o cña bªn thø ba cã ®ñ ®Ó hoµn tr¶ cho chi nh¸nh khi cã rñi ro x¶y ra hay kh«ng. Ngoµi ra, c¸n bé ng©n hµng ph¶i chÊp hµnh nghiªm chØnh quy tr×nh, thñ tôc cÊp b¶o l·nh ®èi víi mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng tõ khi nhËn hå s¬, thÈm ®Þnh ®Õn khi ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh tr¸nh bÞ kh¸ch hµng lîi dông ®Ó thùc hiÖn c¸c hµnh vi lõa ®¶o, gian lËn lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng cña b¶o l·nh ng©n hµng nãi riªng vµ uy tÝn cña chi nh¸nh nãi chung. 3.2.2.3. Linh ho¹t trong thu phÝ b¶o l·nh vµ x¸c ®Þnh møc ký quü b¶o l·nh hîp lý PhÝ b¶o l·nh lµ nguån thu nhËp chñ yÕu cña chi nh¸nh khi thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng, viÖc x¸c ®Þnh mét møc phÝ hîp lý sÏ mang l¹i mét kho¶n thu ®¸ng kÓ cho chi nh¸nh ®ång thêi sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông dÞch vô b¶o l·nh cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy chi nh¸nh nªn ¸p dông mét møc phÝ b¶o l·nh thËt linh ho¹t cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng vÝ dô nh­ ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã quan hÖ l©u n¨m víi ng©n hµng, chi nh¸nh ®· t­¬ng ®èi hiÓu râ kh¸ch hµng th× cã thÓ cã nh÷ng ­u ®·i, hoÆc ¸p dông mét møc phÝ thÊp h¬n c¸c kh¸ch hµng kh¸c ®Ó cã thÓ gi÷, l«i kÐo c¸c kh¸ch hµng nµy ®ång thêi cñng cè thªm mèi quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng víi chi nh¸nh. VÒ møc ký quü b¶o l·nh: ký quü b¶o l·nh ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ phÇn lín gi¸ trÞ ký quü nhá h¬n gi¸ trÞ cña c¸c kho¶n b¶o l·nh (cã thÓ tõ 10%- 100%) nh­ng ký quü l¹i lµm ®äng vèn cña kh¸ch hµng chÝnh v× vËy x¸c ®Þnh møc ký quü b¶o l·nh sÏ ¶nh h­ëng ®Õn sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh. NÕu møc ký quü qu¸ thÊp sÏ g©y rñi ro cho chi nh¸nh nh­ng nÕu qu¸ cao sÏ h¹n chÕ sè l­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh. HiÖn nay chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh x¸c ®Þnh møc ký quü cho kh¸ch hµng ®Õn b¶o l·nh lµ tõ 2%- 5% gi¸ trÞ b¶o l·nh tû lÖ nµy kh¸ thÊp cã thÓ g©y rñi ro cho ng©n hµng do ®ã chi nh¸nh cã thÓ x¸c ®Þnh mét møc ký quü linh ho¹t ®èi víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng, tõng lo¹i h×nh b¶o l·nh, còng nh­ c¨n cø vµo møc ®é rñi ro cña tõng dù ¸n b¶o l·nh. 3.2.2.4. Cã kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh phï hîp víi xu h­íng ph¸t triÓn cña chi nh¸nh trong tõng giai ®o¹n. Trong thêi gian võa qua, chi nh¸nh còng ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh tuy nhiªn do h¹n chÕ vÒ ®Þa bµn ho¹t ®éng vµ m«i tr­êng kinh doanh nªn ®èi t­îng kh¸ch hµng b¶o l·nh vµ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh cña chi nh¸nh cßn bÞ h¹n chÕ vµ bÞ mÊt c©n ®èi. ChÝnh v× vËy vÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh lµ ph¶i x©y dùng ®­îc kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh thËt cô thÓ vµ phï hîp, ph¶i l«i kÐo ®­îc c¸c c¸n bé ng©n hµng cïng tham gia, ph¶i ®Þnh râ kÕ ho¹ch, ph©n c«ng cô thÓ tr¸ch nhiÖm cho c¸c c¸n bé ng©n hµng ®Ó mäi ng­êi ý thøc ®­îc nhiÖm vô cña m×nh, phÊn ®Êu hoµn thµnh ®­îc môc tiªu ®Ò ra. Ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh ph¶i trªn c¬ së n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng b¶o l·nh, ®¶m b¶o møc ®é an toµn cho chi nh¸nh khi thùc hiÖn b¶o l·nh ®ång thêi tÝch cùc t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi t¹o sù yªn t©m cho kh¸ch hµng khi nhê ng©n hµng b¶o l·nh. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghÞ víi chÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc 3.3.1.1. VÒ m«i tr­êng ph¸p lý HiÖn nay, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng chñ yÕu dùa trªn nh÷ng ®iÒu kho¶n quy ®Þnh trong quy chÕ b¶o l·nh do ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ban hµnh, c«ng v¨n h­íng dÉn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ mét sè v¨n b¶n luËt, d­íi luËt kh¸c cña ChÝnh phñ. Tuy nhiªn, ®Õn nay cã qu¸ nhiÒu bé luËt, v¨n b¶n chi phèi ho¹t ®éng ng©n hµng: LuËt tæ chøc tÝn dông, LuËt d©n sù, LuËt doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ rÊt nhiÒu nghÞ ®Þnh, th«ng t­ h­íng dÉn nªn rÊt khã kh¨n cho c¸c tæ chøc tÝn dông nghiªn cøu vµ thùc hiÖn. H¬n n÷a, c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh nµy l¹i th­êng xuyªn cã sù ®iÒu chØnh, thay ®æi vµ nhiÒu khi kh«ng ®ång nhÊt vÝ dô nh­ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông n¨m 1997 quy ®Þnh ®èi víi quan hÖ ph¸t sinh do viÖc tæ chøc tÝn dông cam kÕt víi bªn cã quyÒn sÏ thùc hiÖn nghÜa vô thay cho kh¸ch hµng (ng­êi ®­îc b¶o l·nh) lµ quan hÖ b¶o l·nh vµ giao kÕt d­íi h×nh thøc v¨n b¶n hîp ®ång b¶o l·nh. Trong khi ®ã t¹i kho¶n 6 ®iÒu 2 quyÕt ®Þnh 283/Q§- NHNN l¹i quy ®Þnh hîp ®ång b¶o l·nh lµ v¨n b¶n tho¶ thuËn gi÷a tæ chøc tÝn dông víi kh¸ch hµng vÒ quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña c¸c bªn trong b¶o l·nh vµ hoµn tr¶ cßn cam kÕt b¶o l·nh míi lµ tho¶ thuËn gi÷a ng©n hµng víi bªn cã quyÒn vÒ viÖc sÏ thùc hiÖn nghÜa vô tµi chÝnh thay cho kh¸ch hµng cña m×nh. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ cam kÕt b¶o l·nh míi theo néi dung cña hîp ®ång b¶o l·nh ®­îc quy ®Þnh t¹i ®iÒu 366 bé luËt d©n sù vÒ b¶o l·nh ng©n hµng. ChÝnh v× vËy trong thêi gian tíi nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh mét hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt chung vÒ b¶o l·nh ng©n hµng trªn c¸c gãc ®é sau: TÝnh ®ång bé TÝnh hiÖu qu¶ (b¶o vÖ quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cña c¸c bªn trong b¶o l·nh, khuyÕn khÝch ho¹t ®éng b¶o l·nh ph¸t triÓn, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng b¶o l·nh) TÝnh kh¶ thi TÝnh quèc tÕ (phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c giao dÞch th­¬ng m¹i quèc tÕ ®Æc biÖt lµ ®èi víi ho¹t ®éng b¶o l·nh cã liªn quan ®Õn yÕu tè n­íc ngoµi) TÝnh æn ®Þnh. Do ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng cßn liªn quan ®Õn mét sè vÊn ®Ò vÒ xö lý c¸c tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp do ®ã cÇn cã sù phèi hîp gióp ®ì cña c¸c bé, ban, ngµnh cã liªn quan nh­: bé tµi chÝnh, bé t­ ph¸p trong viÖc ®¨ng ký c¸c tµi s¶n thÕ chÊp tr¸nh tr­êng hîp mét tµi s¶n ®­îc ®em thÕ chÊp ë nhiÒu ng©n hµng nhÊt lµ trong khi tµi s¶n ®ã chØ cã kh¶ n¨ng ®¶m b¶o thanh to¸n t¹i mét ng©n hµng. HiÖn nay cã rÊt nhiÒu tr­êng hîp mét tµi s¶n nh­ng l¹i cã rÊt nhiÒu giÊy tê chÝnh chøng minh quyÒn së h÷u hoÆc quyÒn sö dông c¸c tµi s¶n ®ã thªm vµo ®ã cã nh÷ng tµi s¶n mµ khi chñ tµi s¶n b¸o mÊt c¸c giÊy tê Êy th× ®Òu ®­îc c¸c c¬ quan chøc n¨ng xem xÐt cÊp l¹i mµ kh«ng cã sù kiÓm tra kü l­ìng xem viÖc mÊt ®ã cã ®óng sù thËt hay kh«ng. Do viÖc qu¶n lý tµi s¶n thiÕu chÆt chÏ nh­ trªn nªn dÔ bÞ kh¸ch hµng lîi dông trong viÖc thÕ chÊp tµi s¶n t¹i ng©n hµng g©y rñi ro cho ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i ng©n hµng. 3.3.1.2. VÒ m«i tr­êng kinh doanh Nh­ chóng ta ®· biÕt sù ph¸t triÓn cña khu vùc kinh tÕ cã t¸c ®éng quan träng ®Õn sù ph¸t triÓn cña khu vùc tµi chÝnh do ®ã ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng ë n­íc ta muèn ph¸t triÓn th× ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ph¶i ph¸t triÓn. Trong nh÷ng n¨m võa qua mÆc dï nhµ n­íc ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn nh»m kh«ng cã sù ph©n biÖt gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh­ng trªn thùc tÕ th× ch­a hoµn toµn lµ nh­ vËy thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh vÉn dµnh ®­îc sù ­u ®·i h¬n ®Æc biÖt trong c¸c giao dÞch víi ng©n hµng vÝ dô nh­ ®iÒu 6 cña luËt c¸c tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh: “nhµ n­íc cã c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông vÒ vèn, ®iÒu kiÖn vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp nhµ n­íc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cho c¸c doanh nghiÖp nµy ®æi míi thiÕt bÞ, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, gi÷ vai trß chñ ®¹o trong nÒn kinh tÕ quèc d©n gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc”. ChÝnh v× vËy vÊn ®Ò hiÖn nay lµ ph¶i cã sù ®èi xö c«ng b»ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong chÝnh s¸ch tiÒn tÖ- tÝn dông cña ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh­ ng©n hµng. H¬n n÷a ngµy nay ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung, ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng ®ang ph¶i ®èi ®Çu víi sù c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt. V× c¸c ng©n hµng ngoµi nh÷ng ®èi thñ c¹nh tranh trong n­íc cßn ph¶i ®èi phã víi rÊt nhiÒu c¸c ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh n­íc ngoµi ®ang kinh doanh t¹i ViÖt Nam. Sù c¹nh tranh lµ tÊt yÕu trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn do ®ã ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh râ rµng trong c¹nh tranh ®Ó tr¸nh x¶y ra c¸c tranh chÊp kh«ng ®¸ng cã trong ho¹t ®éng ng©n hµng. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam HiÖn nay, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh thùc hiÖn ho¹t ®éng b¶o l·nh theo quyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§- NHNN14 ngµy 25/8/2000, quyÕt ®Þnh sè 1348/2001/Q§- NHNN ngµy 29/1/2001 liªn quan ®Õn phÝ b¶o l·nh,… Tuy nhiªn c¸c quyÕt ®Þnh nµy vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña sù ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh. V× vËy, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i tiÕp tôc hoµn thiÖn c¸c quy chÕ vÒ b¶o l·nh ng©n hµng ®Æc biÖt khi mµ trong thêi gian tíi c¸c giao dÞch th­¬ng m¹i quèc tÕ ngµy cµng ®­îc më réng h¬n n÷a nh»m t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho c¸c ng©n hµng khi thùc hiÖn b¶o l·nh. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc ®æi míi vµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thanh tra, gi¸m s¸t ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông tËp trung vµo thanh tra chÊt l­îng tÝn dông, chÊt l­îng b¶o l·nh, c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh…®Ó ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi c¸c sai ph¹m ph¸t sinh. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ®Èy nhanh tiÕn ®é c¬ cÊu l¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i theo h­íng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc, tiÕp tôc xö lý nî tån ®äng nh»m t¨ng c­êng n¨ng lùc tµi chÝnh ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh vµ hoµn thiÖn khung ph¸p lý ®ång bé ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông chÊp hµnh vµ lµm c¨n cø ®Ó thanh tra, kiÓm tra, xö lý c¸c sai ph¹m cña c¸c tæ chøc tÝn dông. 3.3.3. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam lµ c¬ quan trùc tiÕp chÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh do ®ã ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn nh÷ng v¨n b¶n quy ®Þnh còng nh­ h­íng dÉn thùc hiÖn ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng sao cho phï hîp víi quy ®Þnh cña nhµ n­íc vµ phï hîp víi ®Æc ®iÓm kinh doanh cña c¸c ng©n hµng trùc thuéc ®Ó nh»m ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ kinh doanh mét c¸ch cao nhÊt. §ång thêi t¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra trong toµn bé hÖ thèng ng©n hµng ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m vµ cã c¸c h×nh thøc xö lý thÝch ®¸ng nh»m kiÖn toµn ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cã n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ cã phÈm chÊt, ®¹o ®øc tèt. Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o cho ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng nh÷ng quy tr×nh nghiÖp vô chung còng nh­ nh÷ng nguyªn t¾c thèng nhÊt trong hÖ thèng ng©n hµng c«ng th­¬ng. T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c mèi quan hÖ gi÷a c¸c ng©n hµng trùc thuéc trªn c¬ së ®ã cã thÓ tham gia ®ång b¶o l·nh cho nh÷ng dù ¸n cã quy m« lín, thêi gian dµi th«ng qua ®ã c¸c ng©n hµng trùc thuéc cã thÓ hç trî cho nhau vµ häc hái nh÷ng kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng b¶o l·nh. KÕt luËn §Êt n­íc ViÖt Nam ®ang ®æi thay tõng ngµy, con ng­êi ViÖt Nam ®ang ngµy cµng tiÕp cËn víi v¨n minh nh©n lo¹i, víi nh÷ng tiÕn bé khoa häc, kÜ thuËt c«ng nghÖ, nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô míi ra ®êi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng vµ tiÕn bé ®ã cña con ng­êi. Ngµnh ng©n hµng còng vËy, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nh­ng ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng vÉn ph¶i trªn c¬ së ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ víi vai trß, vÞ trÝ vµ tÇm quan träng cña dÞch vô b¶o l·nh ng©n hµng nh­ hiÖn nay ch¾c ch¾n trong t­¬ng lai b¶o l·nh ng©n hµng sÏ cßn ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam chó träng vµ ph¸t triÓn h¬n n÷a. Tµi liÖu tham kh¶o NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i- David Cox Nhµ xuÊt b¶n Sù thËt_ Hµ Néi TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- Fredic Smishkin Nhµ xuÊt b¶n Khoa häc kÜ thuËt_ Hµ Néi Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i- Peter Rose Nhµ xuÊt b¶n Tµi chÝnh_ Hµ Néi Ng©n hµng th­¬ng m¹i- GS.TS Lª V¨n T­ Nhµ xuÊt b¶n Tµi chÝnh Gi¸o tr×nh ng©n hµng th­¬ng m¹i- TS Phan ThÞ Thu Hµ Nhµ xuÊt b¶n Thèng Kª NghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i- PGS.TS NguyÔn ThÞ Mïi Nhµ xuÊt b¶n Thèng kª Hµ Néi 2004 Tµi liÖu b¶o l·nh ng©n hµng cña ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam (dÞch tõ tµi liÖu cña Union Bank of Switzerland) Sæ tay tÝn dông ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt nam DÞch vô ng©n hµng trong kinh doanh b­u chÝnh viÔn th«ng – TS Phan V¨n Th­êng. Nhµ xuÊt b¶n B­u §iÖn Hµ Néi 6/2002 10) QuyÕt ®Þnh sè 283/ Q§- NHNN14, quyÕt ®Þnh sè 112/ 2003/Q§-NHNN do thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ban hµnh 11) HÖ thèng c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thùc hiÖn quy chÕ b¶o l·nh (c«ng v¨n sè 2653, 3836 ) do ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ban hµnh 12) T¹p chÝ ng©n hµng, t¹p chÝ tµi chÝnh, t¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ, t¹p chÝ chøng kho¸n, t¹p chÝ th­¬ng m¹i, t¹p chÝ luËt häc c¸c sè n¨m 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 vµ luËn v¨n cña kho¸ trªn. 13) Tµi liÖu do chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng Anh cung cÊp: - B¶ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña chi nh¸nh c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 - B¸o c¸o t×nh h×nh b¶o l·nh cña chi nh¸nh c¸c n¨m 2002, 2003, 2004