Chuyên đề Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Ba Đình

Lời nói đầu Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu. Một trong những vấn đề có vị thế quan trọng hàng đầu trong sự nghiệp mà chúng ta đang theo đuổi đó là vấn đề về nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc cơ sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển. Đây là vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển và thường xuyên được xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế, giải quyết được những thiếu hụt trong chi tiêu của Chính phủ. Vậy thì giải pháp nào cho huy động vốn; chúng ta phải có những phương án, quyết sách cụ thể mang tính chiến lược trong dài hạn nhằm thõa mãn nhu cầu về vốn cũng như nâng cao khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế. Chúng ta không chỉ đơn thuần xem nguồn lực, nguồn vốn là tiền mặt, mà phải xem xét nguồn vốn bao gồm cả dưới dạng vật chất và phi vật chất được biểu hiện bằng tiền. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là thu hút mọi nguồn lực mà còn đi đôi với việc chọn lọc và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất. Việc xây dựng một thị trường tài chính tầm cỡ cũng như tạo một hành lang pháp lý thông thoáng, an toàn chính là điều kiện cần để chúng ta có thể thu hút các nguồn nội ngoại lực phục vụ cho đầu tư phát triển. Vấn đề hình thành và phát triển thị trường tài chính trong đó nòng cốt là ngân hàng thương mại, tổ chức chiếm vị trí quan trọng trong các chính sách về huy động vốn của Đảng và Nhà nước ta trong thời kì kiện nay. Ngân hàng thương mại gánh trên vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện và phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức năng là kênh dẫn vốn cho nền kinh tế thông qua việc khơi thông các dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu quả đầu tư thấp sang nơi có hiệu quả đầu tư cao hơn; mặt khác ngân hàng thương mại với chức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và dài hạn để cho vay và đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Đánh giá chung về hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kì đổi mới, Bộ Chính trị đã có kết luận “ . Từ khi chuyển sang kinh doanh, các ngân hàng thương mại đã thực hiện huy động một khối lượng đáng kể vốn trong nước và nước ngoài, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất của các thành phần kinh tế, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội”. Với nhiệm vụ của mình, toàn hệ thống ngân hàng đang phấn đấu nhằm thực hiện có hiệu quả chiến lược huy động vốn trong nước và tranh thủ các nguồn vốn từ bên ngoài để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn trong hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kiểm soát chất lượng tín dụng. Nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình đã và đang hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh của mình trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Với bề dày lịch sử của mình, ngân hàng công thương Ba Đình trong thời kì đổi mới đẫ có bước chuyển mình quan trọng từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cuộc cải cách nền kinh tế đất nước. Tính bức xúc trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói chung cũng như nhu cầu về vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa mà Đảng, Nhà nước và nhân dân ta đang theo đuổi chính là động lực cho em chọn nghiên cứu về đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Ba Đình” cho chuyên đề thực tập của mình trong thời gian thực tập tại ngân hàng công thương Ba Đình. Chuyên đề chia làm 3 chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại. ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thương Ba Đình. Mục lục Lời nói đầu 1 chương I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của NHTM 4 I. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM. 4 1. Các hoạt động chủ yếu của NHTM. 4 1.1. Khái niệm NHTM. 4 1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM. 7 2. Nguồn vốn của NHTM. 8 2.1. Vốn chủ sở hữu. 11 2.1.1. Nguồn vốn hình thành ban đầu. 11 2.1.2. Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động. 12 2.1.3. Các quỹ. 12 2.1.4. Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. 13 2.2. Nguồn huy động. 13 2.3. Nguồn đi vay. 14 3. Vai trò của nguồn vốn huy động. 15 3.1. Đối với nền kinh tế. 15 3.2. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với NHTM. 17 II. Các hình thức huy động vốn. 18 1.1. Tạo vốn thông qua tiền gửi thanh toán. 18 1.2. Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn. 19 1.3. Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm. 20 1.4. Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi của ngân hàng khác. 21 1.5. Tạo vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá. 21 III. Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn. 22 3.1. Những nhân tố khách quan. 22 3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội. 22 3.1.2. Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô. 23 3.2. Những nhân tố chủ quan. 23 3.2.1. Lãi suất 23 3.2.2. Công nghệ ngân hàng. 24 3.2.3. Chiến lược Marketing ngân hàng. 24 3.2.4.Công tác cán bộ tổ chức. 27 Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng công thương ba đình. 28 I. Khái quát về ngân hàng công thương Ba Đình. 28 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Ba Đình. 28 1.2. Đặc điểm môi trường hoạt động và khách hàng của NHCT Ba Đình. 29 1.3. Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 30 II. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình 41 2.1. Hình thức huy động vốn của ngân hàng. 41 2.2. Quy mô và cơ cấu vốn huy động. 42 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 44 Huy động vốn bằng các hình thức khác 45 2.3. Mạng lưới tổ chức huy động vốn. 45 2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình. 51 2.4.1.Những kết quả đã đạt được. 51 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân của chúng trong hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình. 52 Chương III: giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh NHCT ba đình. 55 I. định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại nhct ba đình. 55 1. Vai trò của nguồn vốn đối với nền kinh tế. 55 2. Định hướng trong công tác huy động vốn. 57 II. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh 60 1. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng. 60 2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm. 61 3. Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn. 63 4. Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng. 63 5. Phát huy hiệu quả chiến lược marketing ngân hàng. 65 6. Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm soát, phân tích, đánh giá năng lực khách hàng. 67 7. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả. 68 III. Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại NHCT Ba Đình. 69 1. Đối với các cơ quan quản lý Nhà Nước. 69 2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 71 3. Kiến nghị đối với NHCT Ba Đình. 72 Kết luận 76 Danh mục Tài liệu tham khảo 77

79 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1288 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Ba Đình, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Õn ®éng l·i suÊt còng nh dù b¸o biÕn ®éng nguån vèn trªn thÞ trêng, nh»m cã kÕ ho¹ch cô thÓ ®iÒu chØnh linh ho¹t l·i suÊt cho phï hîp. - Thùc hiÖn ph©n tÝch, lùa chän vµ më réng mµng líi ho¹t ®éng t¹i c¸c ®Þa bµn ®«ng d©n c nh»m thu hót tiÒn göi nhµn rçi tõ c¸c tÇng líp d©n c theo ®Þnh híng t¨ng trëng nguån vèn l©u dµi cña chi nh¸nh. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vµ c¸c phßng giao dÞch cña Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh ®· chøng tá ®îc phÇn nµo uy tÝn còng nh sù nghiªn cøu, t×m hiÓu kü ®Þa ®iÓm ®Ó më réng mµng líi cña chi nh¸nh lµ ®óng híng vµ theo ®Þnh híng ph¸t triÓn cña NHCT ViÖt Nam. 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n cña chóng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh. Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi vµ nh÷ng thµnh tÝch ®· ®¹t ®îc th× trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng chi nh¸nh NHCT Ba §×nh cßn gÆp ph¶i nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån ®äng cÇn ph¶i th¸o gì: Thø nhÊt, ®ã lµ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: Tû träng tiÒn göi kh«ng k× h¹n gi¶m 6% so víi n¨m tríc ®· lµm t¨ng l·i suÊt ®Çu vµo ®¸ng kÓ cña chi nh¸nh, v× vËy cÇn ph¶i tiÕp tôc quan t©m h¬n n÷a ®Õn doanh nghiÖp cã tiÒn göi lín, mÆt kh¸c møc t¨ng trong n¨m 2003 tuy cã sè t¨ng tuyÖt ®èi lín nhng tèc ®é t¨ng cña nguån vèn míi ®¹t 15% cha ®¹t tíi møc t¨ng chung trong toµn hÖ thèng 23%. Sang ®Õn n¨m 2004 th× møc huy ®éng vèn chØ ®¹t 97,5% so víi kÕ ho¹ch. Nguyªn nh©n cña vÊn ®Ò nµy do: +Kinh tÕ t¨ng trëng ®· lµm t¨ng nhu cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t, gi¸ vµng vµ gi¸ nhµ ®Êt trong n¨m 2003-2004 t¨ng cao nªn mét bé phËn trong d©n ®· ®Çu t vµo bÊt ®éng s¶n do ®ã ®· g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. MÆt kh¸c, nÒn kinh tÕ trong giai ®o¹n nµy chøa ®ùng nh÷ng yÕu tè biÕn ®éng khã dù ®o¸n vÒ l¹m ph¸t, tû gi¸, l·i suÊt, ph¸ s¶n,...V× vËy, viÖc göi c¸c kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm cã k× h¹n ng¾n thêng ®îc kh¸ch hµng lùa chän ®Ó hä dÔ dµng chuyÓn ®æi môc ®Ých sö dông vèn sang mua vµng, ngo¹i tÖ, ... h¬n lµ göi tiÕt kiÖm. +C«ng cô tµi chÝnh chñ yÕu ®Ó thu hót vèn cña ng©n hµng c«ng th¬ng Ba §×nh hiÖn nay lµ chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n vµ tr¸i phiÕu nhng ng©n hµng cha cã thÞ trêng cho ph¸t hµnh vµ giao dÞch chøng kho¸n nªn nh÷ng ngêi cã vèn kh«ng muèn ®Çu t vµo nh÷ng giÊy tê cã gi¸ dµi h¹n khã chuyÓn ®æi thµnh tiÒm mÆt khi cÇn thiÕt. + Ng©n hµng cha ho¹ch ®Þnh ®îc chiÕn lîc huy ®éng vèn thËt sù râ rµng vµ phï hîp. Bé phËn marketing cña ng©n hµng phÇn nhiÒu chó träng ®Õn kh¸ch hµng vay vèn vµ kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô vÒ tµi chÝnh, cha quan t©m ®óng møc ®Õn ®èi tîng kh¸ch hµng göi tiÒn, nhÊt lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n. C¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn cña ng©n hµng vÉn cha thËt sù ®a d¹ng, tÝnh tiÖn Ých vÉn cha cao, dï r»ng ng©n hµng ®· cã nh÷ng nhÊt ®Þnh theo híng nµy. XÐt theo gãc ®é lîi Ých kh¸ch hµng c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ®èi xö víi kh¸ch hµng tiÒn göi gièng nh víi kh¸ch hµng ®i vay, theo c¬ chÕ thâa thuËn. Ch¼ng h¹n c¸c quy ®Þnh cã tÝnh khu«n khæ cña h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm k× h¹n, göi 1 lÇn, tr¶ gèc l·i mét lÇn, ®îc rót tríc h¹n nhng kh«ng ®îc rót tõng phÇn c¸c k× h¹n ®îc quy ®Þnh cøng nh¾c... cã thÓ phï hîp víi mét sè kh¸ch hµng, song ch¾c ch¾n kh«ng phï hîp víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c vèn ®a d¹ng vÒ nguån thu nhËp, chi tiªu vµ nhu cÇu. +MÆc dï ®Þa bµn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng cã lîi thÕ vÒ c¬ së kinh tÕ (d©n c kh«ng tËp trung, c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ lín kh«ng nhiÒu…) nhng l¹i cã nhiÒu c¸c tæ chøc tÝn dông cã trô së ®Ó huy ®éng vèn, Chi nh¸nh ph¶i chÊp nhËn sù c¹nh tranh sèng cßn. +Do t¸c ®éng c¾t gi¶m l·i suÊt cña Côc dù tr÷ Liªn bang Hoa K× (FED) xuèng møc thÊp nhÊt chØ cßn 1%/ n¨m nªn t×nh h×nh l·i suÊt cña níc ta ®· cã xu híng tr¸i chiÒu gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ trong mét thêi gian dµi vµ t¸c ®éng chuyÓn dÞch c¬ cÊu vèn huy ®éng: vèn huy ®éng VN§ t¨ng, vèn huy ®éng ngo¹i tÖ cã xu híng gi¶m. +MÆt kh¸c trong huy ®éng vèn VN§ cã nhiÒu kªnh huy ®éng víi l·i suÊt hÊp dÉn nh: Tr¸i phiÕu chÝnh phñ, k× phiÕu cña c«ng ty dÇu khÝ… nªn c«ng t¸c huy ®éng cña c¸c NHTM nãi chung vµ NHCT Ba §×nh nãi riªng gÆp nhiÒu khã kh¨n, ®Æc biÖt trong viÖc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Thø hai, nh÷ng tån t¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông: MÆc dï d nî cho vay nÒn kinh tÕ cã tèc ®é t¨ng trëng trªn 34% song nh×n vÒ c¬ cÊu ®Çu t cho vay trung dµi h¹n cßn thÊp míi ®¹t gÇn 24%/ tæng d nî, môc tiªu dÆt ra tû träng nµy lµ 30% (toµn hÖ thèng ®ang cã tû träng lµ 38,8%) nªn tæng møc d nî t¹i chi nh¸nh thêng cã biÕn ®éng lín do tû träng vèn vay ng¾n h¹n cao. Cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh so víi n¨m tríc cã t¨ng lªn ®¸ng kÓ nhng cha ®îc më réng tíi nhiÒu doanh nghiÖp, nªn møc d nî cho vay ngoµi quèc doanh cßn thÊp, tû träng cho vay ngoµi quèc doanh míi chiÕm 9%/ tæng d nî. Qu¸ tr×nh cö lý tµi s¶n ®¶m b¶o cßn chËm nªn cã nh÷ng mãn qu¸ h¹n, sè tiÒn kh«ng lín, khëi kiÖn ®îc ph¸p luËt xö lý vµ cã hiÖu lùc nhiÒu n¨m qua nhng cha thu håi nî ®îc døt ®iÓm. Nh÷ng h¹n chÕ trong tÝn dông phÇn nµo lµm ¶nh hëng ®Õn n¨ng lùc còng nh uy tÝn cña ng©n hµng, ®iÒu nµy ®· gãp phÇn lµm c¶n trë ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Thø ba, tû träng nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî cßn cao ®Æc biÖt lµ nî qu¸ h¹n kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Nguyªn nh©n vÒ phÝa ng©n hµng lµ do c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh, SX- KD vµ kÕ ho¹ch d nî ®èi víi tõng kh¸ch hµng cßn cã nh÷ng bÊt cËp. VÉn xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng c¸n bé ng©n hµng ®îc giao träng tr¸ch ®· lµm kh«ng hÕt tr¸ch nhiÖm, chñ quan duy ý chÝ ho¨c cÊu kÕt víi kh¸ch hµng lµm thÊt tho¸t, thôt kÐt ng©n hµng. PhÝa kh¸ch hµng lµ t×nh tr¹ng gian lËn sæ s¸ch, bng bÝt th«ng tin, mãc nèi víi c¸n bé ng©n hµng nh»m ®¹t môc ®Ých, mÆt kh¸c cã thÓ lµ biÕn ®éng xÊu trong t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng dÉn ®Õn t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. Thø t, vÒ c¬ së vËt chÊt h¹ tÇng, trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng m¨c dï trong nh÷ng n¨m qua ®· cã sù ®Çu t ®¸ng kÓ song vÉn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. Trong thêi gian tíi ng©n hµng vÉn tiÕn hµnh dÇn tõng bíc thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa NH trªn mäi ph¬ng diÖn: §æi míi c¬ së vËt chÊt. Më réng m¹ng líi trang thiÕt bÞ, dÞch vô ®«ng thêi víi viÖc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. Ch¬ng III gi¶i ph¸p nh»m t¨ng cêng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHCT ba ®×nh. I. ®Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i nhct ba ®×nh. 1. Vai trß cña nguån vèn ®èi víi nÒn kinh tÕ. Vèn lµ mét nh©n tè quan träng trong qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, nhÊt lµ trong hoµn c¶nh níc ta cã nÒn kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn vµ khoa häc kÜ thuËt cßn l¹c hËu so víi thÕ giíi th× vèn l¹i cµng ®Æc biÖt quan träng. §¶ng ta ®· nhËn ®Þnh kh«ng chØ tr«ng chê vµo vèn bªn ngoµi mµ ph¶i “ph¸t huy cao ®é nguån néi lùc” ®Ó ®Èy m¹nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, x©y dùng nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh vµ c©n ®èi gi÷a c¸c nghµnh. Môc tiªu t¨ng trëng kinh tÕ ph¶i g¾n liÒn víi x©y dùng mét thÞ trêng tµi chÝnh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, trë thµnh c«ng cô phôc vô ®¾c lùc cho c«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ, th«ng qua chøc n¨ng lµ trung gian lu©n chuyÓn vµ huy ®éng vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn. Trong chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ §¶ng ta ®· chØ râ "ChÝnh s¸ch tµi chÝnh quèc gia híng vµo nguån t¹o vèn vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ trong toµn x· héi, t¨ng nhanh s¶n phÈm x· héi vµ thu nhËp quèc d©n, ®iÒu tiÕt quan hÖ tÝch luü, tiªu dïng theo híng t¨ng dÇn tû lÖ tÝch luü…"Víi môc tiªu ph¸t triÓn nhanh vµ v÷ng ch¾c, trong ®ã môc tiªu huy ®éng vèn ph¶i g¾n liÒn víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, huy ®éng tèi ®a mäi nguån lùc trong x· héi, duy tr× tû lÖ huy ®éng 9- 10%/n¨m, trong ®ã chó träng huy ®éng nguån néi lùc (chiÕm 60-70% tæng nguån vèn huy ®éng) nh»m tr¸nh t×nh tr¹ng g¸nh nÆng nî níc ngoµi qu¸ cao sÏ lµm ¶nh hëng bÊt lîi ®Õn nÒn kinh tÕ. §¬n vÞ träng ®iÓm thùc hiÖn chñ tr¬ng nµy lµ ngµnh ng©n hµng, trong ®ã hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i chiÕm vai trß tèi quan träng. Ngµnh ng©n hµng b»ng mäi biÖn ph¸p ph¶i ®Èy m¹nh huy ®éng vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ phôc vô cho ®Çu t ph¸t triÓn , ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, bëi ®©y lµ nguån vèn sö dông cho ®Çu t l©u dµi vµ kh¶ n¨ng lu©n chuyÓn vèn lín. Víi môc tiªu tõ nay ®Õn n¨m 2020 níc ta c¬ b¶n trë thµnh mét níc c«ng nghiÖp, v× vËy tËp trung mäi nguån lùc, ph¸t huy néi lùc, thùc hiÖn tÝch lòy cho ®Çu t lµ vÊn ®Ò cÊp thiÕt ®îc ®Æt ra. §©y kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò cña riªng níc ta mµ theo kinh nghiÖm cña nhiÒu níc trªn thÕ giíi khi bíc vµo giai ®o¹n ®Çu cña c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ th× kh«ng níc nµo l¹i kh«ng ë t×nh tr¹ng thiÕu vèn ®Çu t. Thùc tÕ, tèc ®é c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ cña mçi níc phô thuéc vµo møc ®é, c¸ch thøc t¹o vèn kh¶ dông cña chÝnh níc ®ã. V× thÕ, tuú theo hoµn c¶nh cô thÓ, mçi quèc gia tù t×m cho m×nh biÖn ph¸p phï hîp ®Ó cã thÓ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt, phôc vô cho sù t¨ng trëng kinh tÕ vµ x©y dùng c¬ së vËt chÊt h¹ tÇng c¬ së. Qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp hãa hiÖn ®¹i hãa cña níc ta cã lîi thÕ cña mét níc ®i sau trong viÖc t¹o vèn ®Ó gi¶i quyÕt cã hiÖu qu¶ c¸c vÊn ®Ò kinh tÕ x· héi, c«ng nghÖ kü thuËt, m«i trêng sinh th¸i kÕ thõa tõ c¸c níc c«ng nghiÖp ®· ph¸t triÓn… ChÝnh v× vËy chóng ta ph¶i tranh thñ thêi c¬ vµ tiÕn hµnh c«ng cuéc ®ã mét c¸ch nhanh chãng vµ v÷ng ch¾c. NhËn ®Þnh, ph©n tÝch mét c¸ch chÝnh x¸c t×nh t×nh trong vµ ngoµi níc, lùa chän khÐo lÐo c¸ch thøc t¹o vèn tèi u cho nÒn kinh tÕ "më" ®ang t¨ng trëng tÝch cùc ë níc ta. V× thÕ cÇn x¸c ®Þnh râ rµng nguyªn nh©n cña c¸c h¹n chÕ vµ thµnh c«ng trong qu¸ tr×nh t¹o vèn cho c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ë mét sè níc kh«ng n»m trong viÖc sö dông nguån vèn nµo mµ chÝnh viÖc chän m« h×nh t¨ng trëng kinh tÕ vµ ho¹ch ®Þnh thùc thi c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« trong ®ã cã chiÕn lîc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn mµ níc ®ã theo ®uæi. H¬n bao giê hÕt, nhiÖm vô t¹o vèn phôc vô cho c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc ®ang lµ th¸ch thøc rÊt lín ®èi víi tÊt c¶ c¸c ngµnh, c¸c cÊp trong ®ã cã ngµnh ng©n hµng. Khã kh¨n ®èi víi nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay lµ ng©n s¸ch Nhµ níc vÉn cßn bÞ th©m hôt, thÞ trêng tiÒn tÖ ph¸t triÓn chËm ch¹p, mét lîng vèn nhµn rçi kh¸ lín trong nÒn kinh tÕ mµ ng©n hµng vÉn cha tËn dông khai th¸c hÕt; møc ®é ®¶m b¶o an toµn, phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cßn thÊp, m«i trêng ph¸p lý cha kiÖn toµn hoµn chØnh; tr×nh ®é qu¶n lý nî vµ viÖn trî níc ngoµi, ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n cßn bÊt cËp; søc c¹nh tranh vÒ hµng ho¸ vÒ thu hót vèn ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam trªn thÞ trêng quèc tÕ cßn h¹n chÕ. Do vËy ®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trªn, chiÕn lîc c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ mµ ng©n hµng tiÕp tôc triÓn khai sÏ c¨n cø vµo quan ®iÓm cña §¶ng vµ Nhµ níc ta hiÖn nay vÒ c«ng nghiÖp ho¸-hiÖn ®¹i ho¸. Trong ®ã vÊn ®Ò ph¸t triÓn khoa häc c«ng nghÖ trªn c¬ së dùa vµo nguån lùc trong níc, ®i ®«i víi më réng vµ hîp t¸c quèc tÕ nh»m khai th¸c cã hiÖu qu¶ nguån lùc bªn ngoµi mµ quan träng nhÊt lµ cÇn ®a d¹ng ho¸ mäi nguån vèn cho c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ theo ®Þnh híng ®Ò ra. 2. §Þnh híng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. Víi nÒn kinh tÕ níc ta ®ang chÞu ¶nh hëng cña t×nh h×nh kinh tÕ trªn thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®éng trong mét vµi n¨m qua lµm cho ho¹t ®éng thu hót vèn ®Çu t níc ngoµi ®ang gÆp khã kh¨n, tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cã dÊu hiÖu ch÷ng l¹i, th× viÖc t¨ng cêng khai th¸c nguån néi lùc tõ bªn trong lµ mét gi¶i ph¸p hÕt søc cÇn thiÕt vµ cÊp b¸ch, ®Ó tiÕp tôc gi÷ v÷ng ®îc tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cao ®· ®¹t ®îc trong nhiÒu n¨m qua. MÆt kh¸c, mét trong nh÷ng vÊn ®ang ®îc d luËn chó ý - ®Æc biÖt lµ ngµnh ng©n hµng – lµ viÖc Tæng C«ng ty Bu chÝnh – ViÔn th«ng ®· ®îc Thñ tíng ChÝnh phñ cho phÐp thùc hiÖn dÞch vô tiÕt kiÖm Bu ®iÖn theo quyÕt ®Þnh 215/1998/Q§-TTg ®Ó bæ sung nguån vèn ®Çu t ph¸t triÓn díi h×nh thøc cã k× h¹n vµ kh«ng k× h¹n. KÓ tõ khi quyÕt ®Þnh trªn ®a vµo cô thÓ hãa ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. §©y lµ mét ®èi thñ c¹nh tranh nÆng kÝ cña ngµnh ng©n hµng, bëi v× Bu §iÖn cã nhiÒu lîi thÕ h¬n ngµnh ng©n hµng vÒ m¹ng líi bu côc réng kh¾p trªn c¶ níc vµ kh¶ n¨ng kÕt nèi m¹ng chuyÓn tiÒn cho phÐp kh¸ch hµng göi vµ rót ë nhiÒu n¬i…nhÊt ®Þnh sÏ cã ¶nh hëng bÊt lîi ®Õn nguån vèn ho¹t ®éng trong t¬ng lai cña ngµnh ng©n hµng. HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn níc ta hiÖn nay cha ®ñ m¹nh, thêi gian, kinh nghiÖm ho¹t ®éng cha nhiÒu, nguån vèn ho¹t ®éng phÇn nhiÒu dùa vµo vèn huy ®éng tiÕt kiÖm cña d©n c ph¶i tr¶ l·i cao lµ chñ yÕu. Do ®ã thêi gian nµy ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. NhÊt lµ nh÷ng vô rß rØ th«ng tin gÇn ®©y vÒ nh÷ng sai ph¹m trong ho¹t ®éng tÝn dông b¶o l·nh cña mét vµi NHTM cæ phÇn cµng cha thÓ gi¶i táa mèi hoµi nghi cña c«ng chóng vÒ thùc tr¹ng tµi chÝnh cña hÖ thèng ng©n hµng nµy. Nh×n chung t×nh h×nh kinh tÕ níc ta trong thêi gian qua cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn vît bËc, tuy nhiªn vÉn tån t¹i nhiÒu vÊn ®Ò bÊt cËp. §êi sèng cña ngêi d©n mÆc dï ®îc n©ng cao ®¸ng kÓ, nhng møc thu nhËp ®Çu ngêi cßn thÊp, míi chØ ë møc xÊp xØ 400 USD/ ngêi/n¨m, do vËy tû lÖ tÝch lòy vèn cßn thÊp, dÉn ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn bÞ h¹n chÕ. §Ó ®¹t ®îc môc tiªu hµng n¨m ®Ò ra trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, c¸c ng©n hµng ph¶i nç lùc hÕt m×nh vµ cã nh÷ng chÝnh s¸ch, gi¶i ph¸p cô thÓ nh»m kh¾c phôc khã kh¨n, vît qua th¸ch thøc. Trªn c¬ së ph©n tÝch vµ rót kinh nghiÖm tõ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh trong nh÷ng n¨m qua, nhÊt lµ n¨m 2002, chi nh¸nh ®· ®Ò ra ph¬ng híng, môc tiªu vµ gi¶i ph¸p thùc hiÖn nhiÖm vô kinh doanh trong n¨m 2005 vµ nh÷ng n¨m tíi nh sau: - T¹o nguån nh©n lùc vµ triÓn khai tiÕp cËn nhanh c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh vµ tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh t¸c nghiÖp trªn c¬ së s¾p xÕp ph©n lo¹i c¸n bé theo c¸c tiªu chÝ: n¨ng lùc, tr×nh ®é, nhËn thøc vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc, tõ ®ã cã híng ®Çu t båi dìng vµ ®µo t¹o ®¸p øng nh÷ng ®ßi hái cña qu¸ tr×nh c¶i c¸ch vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. - Cô thÓ ho¸ vµ hoµn thiÖn c¸c quy tr×nh, quy chÕ ®iÒu hµnh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh víi ph¬ng ch©m t¹o sù g¾n kÕt chÆt chÏ gi÷a c¸c bé phËn, phßng ban nh»m g¾n mèi liªn hÖ tr¸ch nhiÖm- hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh víi lîi Ých ngêi lao ®éng. - TiÕp tôc tõng bíc më réng thÞ trêng víi ph¬ng ch©m ph¸t triÓn æn ®Þnh v÷ng ch¾c nh»m t¨ng thªm thÞ phÇn trong kinh doanh, ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông lµnh m¹nh, n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, thÝch øng nhanh nh¹y trong qu¸ tr×nh héi nhËp ®¸p øng cã hiÖu qu¶ lé tr×nh c¬ cÊu l¹i NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2005-2010. - Kiªn tr× thùc hiÖn vµ cã bµi b¶n trong tõng thêi ®iÓm cô thÓ, chiÕn lîc kh¸ch hµng g¾n víi viÖc lµm tèt c«ng t¸c x· héi ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ b×nh ®¼ng cïng cã lîi gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®Ó cïng ph¸t triÓn, gãp phÇn thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. - N©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý ®iÒu hµnh t¸c nghiÖp, còng nh tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé viªn chøc phï hîp víi chøc tr¸ch, nhiÖm vô ®îc ph©n c«ng trªn c¬ së chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i kü n¨ng nghiÖp vô vµ c¸c kiÕn thøc bæ trî, ®µo t¹o c¸c nghiÖp vô míi. Phæ cËp tr×nh ®é tin häc cho 100% c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc trong n¨m 2003, ®Õn n¨m 2005 cã 30% c¸n bé viªn chøc c¬ quan ®¹t tr×nh ®é ®¹i häc t¹i chøc tiÕng Anh, ®¸p øng yªu cÇu tiÕp cËn kü thuËt, c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i. - Cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a cÊp uû, chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ lµm tèt c«ng t¸c ph¸t ®éng vµ triÓn khai thùc hiÖn c¸c phong trµo thi ®ua ®Æc biÖt lµ c¸c phong trµo thi ®ua x©y dùng ng©n hµng trong s¹ch v÷ng m¹nh, phong trµo 2 giái, thi ®ua hoµn thµnh kÕ ho¹ch kinh doanh c¸c n¨m. Cã quy ®Þnh ®Ó khuyÕn khÝch tËp thÓ, c¸ nh©n thùc hiÖn tèt vµ kiªn quyÕt xö lý nh÷ng vi ph¹m. Thùc hiÖn tèt quy ®Þnh kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ngêi lao ®éng nh»m t¹o ®éng lùc trong kinh doanh. - Thêng xuyªn chó träng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé ®Ó ph¸t huy nh÷ng mÆt lµm tèt, chÊn chØnh kÞp thêi nh÷ng h¹n chÕ. Thùc hiÖn tèt quy chÕ d©n chñ t¹o kh«ng khÝ th©n ¸i, ®oµn kÕt nhÊt trÝ trong tËp thÓ c¸n bé viªn chøc c¬ quan, ®Ó cïng hoµn thµnh tèt nhiÖm vô chung. §Ò ¸n chiÕn lîc nguån vèn cña NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2005 - 2010 ®· ®Æt ra môc tiªu tæng qu¸t cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng lµ: “TiÕp tôc duy tr× nh÷ng ph¬ng thøc huy ®éng truyÒn thèng ®ång thêi ®Èy nhanh viÖc ¸p dông c¸c s¶n phÈm míi vÒ huy ®éng vèn ®a d¹ng, phong phó, hiÖn ®¹i. PhÊn ®Êu ®¹t møc t¨ng trëng nguån vèn víi nhÞp ®é cao vµ bÒn v÷ng, c©n ®èi víi nhÞp ®é t¨ng trëng tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, ®iÒu chØnh vµ duy tr× c©n ®èi vÒ c¬ cÊu nguån vèn, thêi h¹n, l·i suÊt, nh»m ®a NHCT ViÖt Nam ph¸t triÓn kh«ng ngõng, trë thµnh mét ng©n hµng lín m¹nh ë ViÖt Nam vµ trong khu vùc”. Qu¸n triÖt ®Þnh híng kinh doanh cña NHCT ViÖt Nam, c¨n cø vµo ®Þnh híng, môc tiªu, gi¶i ph¸p thùc hiÖn kinh doanh n¨m 2004 – 2005 vµ nh÷ng n¨m tíi vµ c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh doanh thùc tÕ trªn ®Þa bµn Hµ Néi, NHCT Ba §×nh ®· x©y dùng ph¬ng híng, nhiÖm vô thùc hiÖn trong thêi gian tíi lµ huy ®éng vèn ngµy cµng t¨ng c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng ®ång thêi víi viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. Cô thÓ nh sau: - TiÕp tôc tõng bíc më réng thÞ trêng víi ph¬ng ch©m ph¸t triÓn æn ®Þnh, v÷ng ch¾c nh»m t¨ng thªm thÞ phÇn, ®¶m b¶o m¹ng líi ®îc bè trÝ thÝch hîp, r¶i ®Òu trªn c¸c ®Þa bµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Ó tõ ®ã nghiªn cøu, ¸p dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn míi vµo ho¹t ®éng nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ n¨ng lùc tµi chÝnh, thÝch øng nhanh trong qu¸ tr×nh héi nhËp, ®¸p øng cã hiÖu qu¶ lé tr×nh c¬ cÊu l¹i NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2005 – 2010; Kiªn tr× thùc hiÖn cã bµi b¶n trong tõng thêi ®iÓm cô thÓ chiÕn lîc kh¸ch hµng g¾n víi viÖc lµm tèt c«ng t¸c x· héi ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ b×nh ®¼ng cïng cã lîi gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng; thu hót c¸c tÇng líp d©n c cã tiÒn nhµn rçi lín, æn ®Þnh th«ng qua chÝnh s¸ch u ®·i cña chi nh¸nh. - T×m kiÕm nguån tiÒn göi tõ c¸c dù ¸n ®Çu t cña c¸c bé, ngµnh vµ c¸c dù ¸n gi¶i to¶ nh»m t¨ng cêng nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n víi chi phÝ thÊp. II. Gi¶i ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh 1. Hoµn thiÖn c«ng nghÖ ng©n hµng. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, sù thµnh b¹i phô thuéc rÊt lín vµo c«ng nghÖ ng©n hµng. Søc m¹nh n»m trong tay nh÷ng ng©n hµng ®Æc quyÒn vÒ th«ng tin, cã hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i…HiÖn nay, ngµnh ng©n hµng ®· sö dông c«ng nghÖ tin häc kh¸ réng r·i víi nhiÒu lo¹i m¸y hiÖn ®¹i, cã mét ®éi ngò c¸n bé chuyªn gia vÒ m¸y tÝnh ®«ng ®¶o, t¹o c¬ héi sö dông tèi u nguån vèn vµ huy ®éng ngµy cµng nhiÒu nguån. §Ó b¾t kÞp víi nhÞp ®é ®ã, Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh cÇn coi träng cñng cè vµ kiÖn toµn ph¬ng tiÖn gi¶i quyÕt mäi nhu cÇu thanh to¸n; chuyÓn tõ h×nh thøc b¸n tù ®éng sang tù ®éng hoµn toµn mét sè kh©u thanh to¸n chñ yÕu. N©ng cao hiÖu suÊt giao dÞch, phôc vô nhanh vµ ®óng kh¸ch hµng trong c¸c kh©u thanh to¸n bï trõ, vËn hµnh thÞ trêng liªn ng©n hµng b»ng ®iÖn tö; t¨ng cêng cung cÊp dÞch vô thÎ ®iÖn tö (cung cÊp dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, l¾p ®Æt m¸y rót tiÒn tù ®éng t¹i c¸c ®iÓm giao dÞch), thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng SWIFT, ®ång thêi n©ng cao chÊt lîng dÞch vô ng©n hµng hiÖn cã, chó träng nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm, dÞch vô míi ®¸p øng nhu cÇu ®îc phôc vô ngµy cµng lín, ®ßi hái ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. SÏ lµm cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh ®îc thùc hiÖn ngµy cµng tèt h¬n, tõ ®ã sÏ thu hót c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c tÇng líp d©n c më tµi kho¶n, göi tiÒn vµ sö dông dÞch vô thanh to¸n cña chi nh¸nh. MÆt kh¸c, víi viÖc lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ t¹o thuËn lîi rÊt lín cho ho¹t ®éng tÝn dông th«ng qua viÖc thu hót ®îc nguån vèn ngµy cµng nhiÒu ®Ó phôc vô ®Çu t cho vay, phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ. VÒ quy tr×nh nghiÖp vô, thñ tôc, giÊy tê cÇn c¶i tiÕn cho ngµy cµng ®¬n gi¶n dÔ hiÓu, rót ng¾n thêi gian giao dÞch cho kh¸ch hµng gióp cho viÖc thanh to¸n nhanh chãng, hiÖu qu¶ nhng vÉn ®¶m b¶o tÝnh an toµn, ®Çy ®ñ, tiÕt kiÖm thêi gian cho c¶ kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng. Nh vËy, ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× chi nh¸nh cÇn kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, ®æi míi trang thiÕt bÞ, hoµn thiÖn c¬ chÕ thanh to¸n trong néi bé ng©n hµng, øng dông c«ng nghÖ tin häc ®Ó qu¶n lý chÆt chÏ c¸c nghiÖp vô, trªn c¬ së ®ã gióp cho chi nh¸nh sím hßa nhËp vµo m¹ng líi thanh to¸n hiÖn ®¹i. 2. Më réng m¹ng líi chi nh¸nh vµ quÇy tiÕt kiÖm. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, khèi lîng c«ng viÖc ngµy cµng t¨ng lªn th× vÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lµ lµm thÕ nµo ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng mµ kh«ng mÊt nhiÒu thêi gian, v× thêi gian ®ang ngµy cµng trë thµnh “vµng b¹c” thùc sù. Víi quü thêi gian eo hÑp cha ch¾c ®· ®ñ cho hä hoµn thµnh c«ng viÖc cña m×nh chø cha nãi ®Õn viÖc bá ra thêi gian ®Ó tíi víi ng©n hµng, thËm chÝ cßn ph¶i chê ®îi c¸n bé ng©n hµng rÊt l©u ®Ó hoµn tÊt mét nghiÖp vô (khi ®«ng kh¸ch). §Ó khuyÕn khÝch c«ng chóng göi tiÒn, giao dÞch nhiÒu h¬n, chi nh¸nh cÇn tiÕt kiÖm vµ gi¶m bít thêi gian cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc bè trÝ m¹ng líi mét c¸ch thÝch hîp, më thªm c¸c quü tiÕt kiÖm lu ®éng ®i thu tiÒn göi tËn nhµ, hoÆc c¬ së s¶n xuÊt, kinh doanh khi d©n chóng yªu cÇu ®Æc biÖt lµ t¹i nh÷ng n¬i cã dù ¸n ®Çu t triÓn khai trªn ®Þa bµn ®Ó vËn ®éng vµ nhËn tiÒn göi d©n c khi hä nhËn tiÒn ®Òn bï tõ gi¶i phãng mÆt b»ng. §ång thêi, nghiªn cøu më thªm c¸c quÇy giao dÞch t¹i c¸c khu ®«ng d©n c nh khu chî lín, c¸c trung t©m th¬ng m¹i lín cña thµnh phè, c¸c khu chung c cao tÇng...chÝnh ®iÒu nµy sÏ cho phÐp chi nh¸nh khai th¸c nguån vèn víi khèi lîng lín trong thêi gian dµi, mÆc dï chi phÝ bá ra ban ®Çu lµ t¬ng ®èi lín. Nhng sù th©m nhËp cña m¹ng líi chi nh¸nh, bµn tiÕt kiÖm lu ®éng vµo céng ®ång d©n c sÏ gãp phÇn quan träng lµm thay ®æi t©m lý, tËp qu¸n gi÷ tiÒn, sö dông tiÒn cña ngêi d©n. Bªn c¹nh viÖc më réng mµng líi, chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu, ¸p dông thêi gian giao dÞch cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn, bèi c¶nh kinh tÕ – x· héi vµ t©m lý, thãi quen tÝch luü, tiªu dïng cña ngêi d©n trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña m×nh. Chi nh¸nh chñ yÕu ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thñ ®« Hµ Néi, n¬i tËp trung ®«ng ®óc c¸c c«ng ty, xÝ nghiÖp lín nhá, c¸c tæ chøc kinh tÕ – x· héi, c¬ quan ChÝnh Phñ... nªn ®¹i bé phËn lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn, th× viÖc xem xÐt l¹i thêi gian lµm viÖc cña chi nh¸nh lµ rÊt quan träng, nã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh nãi riªng. Giê lµm viÖc cña chi nh¸nh trïng víi giê hµnh chÝnh cã thÓ g©y bÊt tiÖn cho nh÷ng ngêi muèn ®Õn giao dÞch víi chi nh¸nh, trong ®ã cã nh÷ng ngêi muèn ®Õn göi tiÒn nhng gÆp khã kh¨n vÒ thêi gian. V× vËy, chi nh¸nh nªn bè trÝ cho riªng bé phËn quÇy phôc vô c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n më cöa sím h¬n vµ lµm viÖc muén h¬n, råi cho c¸c c¸n bé ®ã hëng l¬ng ngoµi giê. Bé phËn nµy cã thÓ chia thµnh hai ca lµm viÖc, ho¹t ®éng tõ 7h ®Õn 19h. Víi lÞch lµm viÖc nh vËy, nh÷ng ngêi cã tµi kho¶n cã thÓ tranh thñ göi tiÒn, rót tiÒn vµo nhiÒu lóc kh¸c nhau mµ kh«ng ngÇn ng¹i khi nghÜ ®Õn viÖc ph¶i chê ®îi trong kh«ng khÝ ®«ng ®óc, ngét ng¹t cña quÇy giao dÞch khi ®Õn ®óng giê cao ®iÓm, võa tËn dông tèt nhÊt thêi gian r¶nh rçi cña m×nh. 3. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc dÞch vô huy ®éng vèn. Ng©n hµng tiÕp tôc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm huy ®éng, n©ng cao h¬n n÷a tiÖn Ých th«ng qua chÊt lîng vµ tÝnh ®a d¹ng cña s¶n phÈm. VÒ l©u dµi ng©n hµng phÊn ®Êu ®¹t ®îc môc tiªu: bÊt k× c¸ nh©n tæ chøc nµo cã nguån tiÒn cha sö dông, ®Òu cã thÓ t×m kiÕm ë ng©n hµng mét lo¹i h×nh huy ®éng nµo ®ã phï hîp víi mong muèn cña hä. Riªng ®èi víi h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm k× h¹n truyÒn thèng, cÇn cã nh÷ng söa ®æi theo híng linh ho¹t cho phÐp kh¸ch hµng ®ã rót tiÒn tríc h¹n tong phÇn, tr¶ l·i ®Þnh k× víi nh÷ng mãn göi lín, kh¸ch hµng ®îc quyÒn lùa chän k× h¹n bÊt k× trong trong giíi h¹n k× h¹n tèi ®a cña ng©n hµng. 4. Thêng xuyªn ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng. Nh©n tè con ngêi trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng cã tÇm quan träng ®Æc biÖt. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. §èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn, con ngêi lµ yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu, quyÕt ®Þnh nguån vèn huy ®éng c¶ vÒ quy m«, c¬ cÊu vµ chÊt lîng. Bëi chÝnh c¸c c¸n bé kÕ to¸n lµ ngêi trùc tiÕp nhËn tiÒn göi, thanh to¸n cho kh¸ch hµng... nªn ®ßi hái ®éi ngò c¸n bé ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc, cã phong c¸ch lµm viÖc v¨n minh, lÞch sù, c¸ch thøc gi¶i quyÕt c«ng viÖc khoa häc. Do vËy, ®Ó huy ®éng vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× chi nh¸nh cÇn chó träng h¬n n÷a vÒ c¸n bé c«ng nh©n viªn cña m×nh th«ng qua viÖc thêng xuyªn ®µo t¹o, tËp huÊn nh»m n©ng cao tr×nh ®é, n¨ng lùc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn nãi chung vµ c¸n bé lµm c«ng t¸c nguån vèn nãi riªng. Cô thÓ: - CÇn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i cã hÖ thèng c¸n bé c«ng nh©n viªn theo tiªu chuÈn quy ®Þnh. NghÜa lµ, c¸n bé lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i cã kiÕn thøc vÒ mÆt nghiÖp vô nh: ph¶i ®îc ®µo t¹o vÒ tin häc, vÒ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt... c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i ®îc phæ cËp c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ vèn, l·i suÊt, ngo¹i tÖ...®Ó ®¸p øng c¸c yªu cÇu cña c«ng viÖc ngµy cµng phøc t¹p. Tõ ®ã cã kh¶ n¨ng xö lý mäi t×nh huèng c«ng t¸c mét c¸ch thµnh th¹o, gi¶i ®¸p ®îc mäi th¾c m¾c cña ngêi göi tiÒn, híng dÉn hä lµm ®óng thñ tôc nh»m t¹o niÒm tin n¬i kh¸ch hµng. §©y lµ yÕu tè ®¸nh vµo t©m lý kh¸ch hµng, khi kh¸ch hµng c¶m thÊy tho¶ m·n, hµi lßng th× lÇn sau cã tiÒn hä tiÕp tôc göi vµo vµ giíi thiÖu thªm nhiÒu kh¸ch hµng h¬n n÷a. - TuyÓn dông, ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i, s¾p xÕp, tæ chøc c¸n bé c«ng nh©n viªn sao cho phï hîp víi tr×nh ®é, ®îc bè trÝ sö dông ®óng chuyªn m«n víi phong c¸ch lµm viÖc, phÈm chÊt ®¹o ®øc, kû luËt lao ®éng vµ cã t©m huyÕt víi nghÒ nh»m ph¸t huy n¨ng lùc së trêng cña tõng c¸n bé. - CÇn trang bÞ kiÕn thøc Marketting nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho mçi thµnh viªn trong chi nh¸nh trë thµnh mét m¾t xÝch trong viÖc thu thËp vµ xö lý th«ng tin, ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu kh¸ch hµng. §Æc biÖt lµ nh÷ng c¸n bé thêng xuyªn tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng th× viÖc trang bÞ kiÕn thøc sao cho hä ph¶i lµ nh÷ng c¸n bé Marketting tèt nhÊt, ph¶i lu«n biÕt tËn dông mäi c¬ héi ®Ó qu¶ng c¸o, giíi thiÖu vÒ ng©n hµng m×nh, ®Ó h×nh ¶nh ng©n hµng trë lªn g¾n bã, kh«ng thÓ thiÕu trong t©m trÝ kh¸ch hµng. - CÇn chó träng ®æi míi phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng. HiÖn nay, khi bíc vµo ng©n hµng, kh¸ch hµng vÉn cßn bì ngì. Hä ®Õn víi ng©n hµng chØ víi mét trong hai lý do: HoÆc lµ ®Õn giao dÞch hoÆc lµ ®Õn t×m hiÓu ng©n hµng tríc khi quyÕt ®Þnh trë thµnh kh¸ch hµng cña ng©n hµng ®ã. ë mét sè ng©n hµng cã nh÷ng ngêi lÇn ®Çu tiªn ®Õn ng©n hµng, hä kh«ng biÕt ph¶i ®Õn phßng nµo, bµn nµo tríc vµ cÇn lµm nh÷ng thñ tôc g× trong khi ®ã l¹i kh«ng cã ngêi híng dÉn, hái nh©n viªn th× cã thÓ nhËn ®îc th¸i ®é l¹nh lïng, bÊt cÇn hay tr¶ lêi hê h÷ng cho qua chuyÖn, ®«i khi cßn c¸u g¾t, khinh thêng...Víi th¸i ®é phôc vô nh vËy thö hái kh¸ch hµng cã cßn t×m ®Õn ng©n hµng n÷a hay kh«ng? Tõ ®ã cho thÊy th¸i ®é, phong c¸ch phôc vô cña nh©n viªn ng©n hµng lµ rÊt quan träng. V× vËy, tÊt c¶ c¸c NHTM níc ta hiÖn nay vµ Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh nãi riªng, tuy phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng ®· ®îc c¶i thiÖn rÊt nhiÒu nhng vÉn cÇn ph¶i ®æi míi h¬n n÷a, nhÊt lµ nh÷ng nh©n viªn tiÕp xóc thêng xuyªn, trùc tiÕp vµ hµng ngµy víi kh¸ch hµng. H¬n ai hÕt, hä lµ bé mÆt, lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng, do vËy, ph¶i thùc sù nhiÖt t×nh, vui vÎ, lÞch sù, tËn t©m, biÕt l¾ng nghe ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng, cã tr×nh ®é chuyªn m«n v÷ng vµng vµ cã phong c¸ch phôc vô nhanh chãng, chÝnh x¸c, tËn t×nh, chu ®¸o...t¹o ra sù ®ång c¶m vµ lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy m×nh rÊt quan träng ®èi víi ng©n hµng, thÊy m×nh ®ang thùc sù ®îc lµ “thîng ®Õ”, h·nh diÖn khi bíc vµo ng©n hµng. §Ó tõ ®ã, ng©n hµng sÏ ngµy cµng thu hót ®îc nhiÒu ngêi ®Õn göi tiÒn vµ sö dông c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng, gióp ng©n hµng n©ng cao vÞ thÕ c¹nh tranh vµ më réng thÞ phÇn. - Chi nh¸nh còng cÇn phèi hîp víi trung t©m ®µo t¹o tin häc n©ng cao, tæ chøc c¸c líp häc ngo¹i ng÷, phèi hîp víi Trung t©m th«ng tin trong viÖc n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé ®¶m b¶o vËn hµnh hÖ thèng vi tÝnh ®¹t hiÖu qu¶. - CÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tù ®µo t¹o trong néi bé ng©n hµng, trong néi bé phßng ®Ó c¸c thµnh viªn bæ trî thªm kiÕn thøc chuyªn m«n vµ cña nh÷ng bé phËn c«ng viÖc liªn quan ®Ó hç trî nhau, n©ng cao hiÖu qu¶ trong c«ng viÖc. §Ó lµm tèt nh÷ng c«ng viÖc trªn, chi nh¸nh nªn cã chÕ ®é quan t©m, khuyÕn khÝch thÝch ®¸ng b»ng lîi Ých vµ vËt chÊt ®èi víi c¸n bé thùc sù cã thµnh tÝch trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ trong trong c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng. 5. Ph¸t huy hiÖu qu¶ chiÕn lîc marketing ng©n hµng. Mét c«ng t¸c kh«ng kÐm phÇn quan träng trong chiÕn lîc huy ®éng vèn cña ng©n hµng lµ chÝnh s¸ch Marketting, trong ®ã næi bËt lµ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, khuyÕch tr¬ng, tuyªn truyÒn th«ng tin. §©y lµ viÖc lµm ng©n hµng ®¬ng nhiªn ph¶i thùc hiÖn ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ trêng c¹nh tranh gay g¾t vÒ lÜnh vùc cung øng c¸c s¶n phÈm tµi chÝnh ra qu¶ng ®¹i quÇn chóng. Ngoµi viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ chuyÓn t¶i c¸c th«ng tin vÒ ngµnh ng©n hµng; qu¶ng c¸o, khuyÕch tr¬ng trong huy ®éng vèn, nhÊt lµ huy ®éng tiÕt kiÖm cßn cã ý nghÜa tuyªn truyÒn ý thøc tiÕt kiÖm cho ngêi d©n, t¹o c¬ së tËp trung ®îc c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n chóng nh»m thùc hiÖn c¸c ch¬ng tr×nh ®Çu t, ph¸t triÓn ®Êt níc, mµ tríc hÕt lµ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng th«n, c¶i thiÖn ®êi sèng vµ tri thøc ngêi n«ng d©n. Trong thêi gian qua, chi nh¸nh ®· ý thøc râ vai trß to lín cña c«ng t¸c Marketting nãi chung vµ ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nãi riªng nªn ®· kh«ng ngõng ®Èy m¹nh c«ng t¸c nµy, nghiªn cøu ¸p dông vµo thùc tÕ nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng c¸o, khuyÕch tr¬ng míi, phï hîp víi t©m lý vµ së thÝch ngêi d©n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn héi nhËp ng©n hµng ngµy cµng cao, møc ®é c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt, bªn c¹nh viÖc kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, ®Çu t sinh lêi, chi nh¸nh cÇn ph¶i coi träng h¬n n÷a chÝnh s¸ch khuyÕch tr¬ng, qu¶ng c¸o – mét bé phËn quan träng cña chiÕn lîc Marketting. Cô thÓ: - Chi nh¸nh thêng xuyªn cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng tµi chÝnh, b¸o c¸o tµi chÝnh kiÓm to¸n...th«ng qua c¸c Ên phÈm, truyÒn thanh, truyÒn h×nh ®Ó d©n chóng biÕt cô thÓ h¬n vÒ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng vµ c¸c dÞch vô cña chi nh¸nh còng nh lîi Ých mµ nã sÏ ®em l¹i cho kh¸ch hµng. Tõ ®ã t¹o ra cho kh¸ch hµng mét c¸i nh×n tæng qu¸t vµ chi tiÕt h¬n vÒ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh nãi riªng, t¨ng lßng tin cña hä vµ hä sÏ göi tiÒn nhiÒu h¬n. - §Ó kh¸ch hµng hiÖn t¹i còng nh kh¸ch hµng tiÒm n¨ng biÕt thªm th«ng tin mét c¸ch thùc tÕ h¬n, chi nh¸nh nªn khuyÕn khÝch hä tham gia vµo c¸c buæi nãi chuyÖn, thuyÕt tr×nh giíi thiÖu vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, ®Æc biÖt lµ c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn t¹i c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp, trêng häc hay ®a lªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng... Qua ®ã lµm cho mäi ngêi d©n thÊy ®îc c¸c u ®iÓm cña viÖc göi tiÒn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng, ®ã lµ tÝnh an toµn, tiÖn dông, kh¶ n¨ng sinh lêi. - Tuy nhiªn chØ tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o lµ kh«ng ®ñ, muèn t¹o lßng tin trong d©n th× ph¶i chøng minh b»ng thùc tÕ c¸c u ®iÓm cña ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng. T¹i c¸c ®Þa bµn ho¹t ®éng míi, n¬i ngêi d©n cha quen víi viÖc më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, chi nh¸nh nªn lµm thÝ ®iÓm viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ë mét sè c¬ quan, xÝ nghiÖp; KhuyÕn khÝch mét sè c¬ quan më tµi kho¶n c¸ nh©n cho c¸n bé vµ tr¶ l¬ng qua c¸c tµi kho¶n nµy mét c¸ch miÔn phÝ. NÕu chi nh¸nh thµnh c«ng trong thÝ ®iÓm th× ch¼ng nh÷ng ®· t¹o ®îc lßng tin trong d©n chóng mµ chÝnh nh÷ng ngêi tham gia thÝ ®iÓm nµy sÏ lµ nh÷ng qu¶ng c¸o viªn tèt nhÊt cho chi nh¸nh. Cïng víi viÖc t¨ng cêng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o th× khuyÕn m·i lµ c«ng cô hç trî ®¾c lùc ®Ó ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®¹t hiÖu qu¶ cao. §Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu vèn, chi nh¸nh nªn ¸p dông c¸c h×nh thøc khuyÕn m·i ®a d¹ng, t¹o sù thÝch thó n¬i kh¸ch hµng, kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng ®îc hëng møc l·i suÊt mµ cßn ®îc hëng sù u ®·i do khuyÕn m·i ®em l¹i nh: tham dù h×nh thøc quay xæ sè dù thëng theo sè sæ hoÆc seri, sæ chøng tõ cã gi¸, ¸p dông l·i suÊt u ®·i hoÆc khuyÕn khÝch vËt chÊt ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng duy tr× giao dÞch thêng xuyªn víi chi nh¸nh nh tÆng quµ vµo nh÷ng dÞp ®Æc biÖt (LÔ, TÕt, ngµy sinh nhËt...), tµi trî cho c¸c phong trµo v¨n nghÖ, thÓ thao, lµm c«ng t¸c tõ thiÖn...nh»m g©y ¶nh hëng, n©ng cao uy tÝn cña chi nh¸nh s©u réng trong mäi tÇng líp d©n c. Nh vËy, chi nh¸nh cÇn vËn dông mét c¸ch linh ho¹t cã s¸ng t¹o c¸c gi¶i ph¸p khuyÕch tr¬ng, qu¶ng c¸o trªn ®©y, sÏ t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn, ®ång thêi t¹o ra u thÕ c¹nh tranh cña chi nh¸nh vÒ mäi mÆt ho¹t ®éng. 6. KÕt hîp c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ n¨ng lùc kh¸ch hµng. §Èy m¹nh c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp kh¸ch hµng th«ng qua viÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh»m x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng chi tr¶ cña kh¸ch hµng, gi¶m thiÓu rñi ro cho ng©n hµng. §èi víi tõng ®èi tîng cho vay ph¶i cã ph¬ng thøc cho vay, biÖn ph¸p b¶o ®¶m nî còng nh x¸c ®Þnh møc cho vay phï hîp. 7. G¾n liÒn viÖc huy ®éng vèn víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cã mèi liªn hÖ thêng xuyªn, chÆt chÏ, hç trî, chi phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, tiÒn ®Ò ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t, cho vay. ChØ khi ng©n hµng tiÕn hµnh ®Çu t, cho vay th× ®ång vèn míi sinh lêi. Do ®ã, sö dông vèn lµ c¨n cø quan träng ®Ó ng©n hµng quyÕt ®Þnh khèi lîng, c¬ cÊu nguån vèn cÇn huy ®éng. Qu¶n lý vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ chÝnh lµ mét c¸ch t¹o vèn vµ ph¸t triÓn vèn mét c¸ch v÷ng ch¾c nhÊt, v× khi ®ång vèn ®Çu t, cho vay ph¸t huy hiÖu qu¶ lµm cho kinh tÕ ph¸t triÓn, thu nhËp cña ngêi d©n t¨ng lªn vµ nhê ®ã ng©n hµng cã thÓ thu hót nguån vèn ngµy cµng lín. Chi nh¸nh cÇn ®Æc biÖt quan t©m vµ lµm tèt c«ng t¸c qu¶n lý, sö dông vèn víi ph¬ng ch©m: ViÖc më réng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vµ t¨ng trëng vèn. §Ó thùc hiÖn ®îc ph¬ng ch©m trªn th×: - Chi nh¸nh ph¶i b¸m s¸t ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh doanh cña Héi ®ång qu¶n trÞ, c¸c gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh cña Tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam. Thêng xuyªn tiÕp cËn, b¸m s¸t c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu chiÕn lîc cña ChÝnh phñ ®Ó cã thÓ ®a ra c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t cã hiÖu qu¶. - Thêng xuyªn gÆp gì, trao ®æi víi kh¸ch hµng víi ph¬ng ch©m: L¾ng nghe ý kiÕn ®Ò xuÊt tõ c¸c ®¬n vÞ, n¾m b¾t chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn, tõ ®ã chØnh söa kÞp thêi nh÷ng kiÕn nghÞ cña kh¸ch hµng trªn quan ®iÓm b×nh ®¼ng, hiÖu qu¶ vµ an toµn kinh doanh. - TiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó ®a ra ®Þnh híng ®Çu t cho tõng nhãm kh¸ch hµng cô thÓ. - §æi míi, n©ng cao trang thiÕt bÞ ho¹t ®éng ng©n hµng, hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý sao cho cã kh¶ n¨ng cung cÊp kÞp thêi, chÝnh x¸c c¸c tÝn hiÖu cña thÞ trêng ®Ó tõ ®ã Phßng kinh doanh ®a ra chiÕn lîc sö dông vèn phï hîp, ®¸p øng môc tiªu kinh doanh. - Thêng xuyªn, t¨ng cêng lµm tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, båi dìng nghiÖp vô chuyªn m«n c¸n bé tÝn dông, gi¸o dôc phÈm chÊt, ®¹o ®øc, phong c¸ch c¸n bé, ®ång thêi ph¶i bè trÝ sö dông c¸n bé phï hîp víi n¨ng lùc chuyªn m«n, së thÝch tõng ngêi, qu¸n triÖt nguyªn t¾c an toµn trong kinh doanh. Thùc hiÖn tèt nh÷ng gi¶i ph¸p nµy sÏ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, viÖc sö dông vèn cã hiÖu qu¶ thóc ®Èy quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng, t¹o cho ng©n hµng ngµy cµng cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vµ göi tiÒn víi sè lîng lín. Tõ ®ã, gãp phÇn t¨ng cêng quy m« vµ chÊt lîng nguån vèn huy ®éng. III. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m t¨ng cêng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh. 1. §èi víi c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ Níc. Gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHCT Ba §×nh chØ cã thÓ thùc hiÖn tèt nÕu ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi vµ m«i trêng ph¸p lý æn ®Þnh, kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña Nhµ níc vµ ChÝnh phñ ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng. Ø æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m«: M«i trêng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiÒu yÕu tè bao trïm tíi toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chñ thÓ kinh tÕ nh: t¨ng trëng kinh tÕ, l¹m ph¸t, th©m hôt c¸n c©n thanh to¸n, chÝnh s¸ch tû gi¸... Chóng cã t¸c ®éng to lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng nãi riªng. §Ó æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m« th× Nhµ níc cÇn cã nh÷ng viÖc lµm cô thÓ sau: Phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña m×nh ®¶m b¶o ®iÒu tiÕt mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh, tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm gi¶m bÊt thêng gi¸ trÞ ®ång tiÒn, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, dï lµ díi h×nh thøc nµo. Th«ng qua viÖc kiÓm so¸t tèc ®é l¹m ph¸t, Nhµ níc ®· gãp phÇn b¶o ®¶m søc mua cña ®ång tiÒn kh«ng bÞ suy gi¶m, nghÜa lµ gi¸ trÞ thùc tÕ æn ®Þnh lµm cho ngêi d©n tin tëng vµo ®ång tiÒn, v× mét ngêi sÏ kh«ng ngÇn ng¹i göi mét mãn tiÒn vµo ng©n hµng khi hä tin tëng r»ng sau thêi gian nhÊt ®Þnh sÏ thu vÒ kho¶n tiÒn cã gi¸ trÞ cao h¬n so víi gi¸ trÞ göi tríc kia. MÆt kh¸c, th«ng qua viÖc x¸c ®Þnh tû gi¸ hîp lý sÏ gi¶m thiÓu hiÖn tîng ®Çu c¬ ngo¹i tÖ... thu hÑp ph¹m vi ho¹t ®éng cña ngo¹i tÖ, më réng ph¹m vi lu hµnh VND gãp phÇn vµo viÖc kiÒm chÕ l¹m ph¸t mét c¸ch hiÖu qu¶ vµ chÝnh x¸c, x©y dùng l·i suÊt phï hîp vµ gi÷ v÷ng æn ®Þnh tiÒn tÖ. Ø T¹o lËp m«i trêng ph¸p lý æn ®Þnh. Ho¹t ®éng cña NHTM vÉn n»m trong m«i trêng ph¸p lý do Nhµ níc quy ®Þnh, chÞu sù ®iÒu chØnh cña hÖ thèng ph¸p luËt vÒ kinh doanh ng©n hµng; §ßi hái Nhµ níc phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña m×nh x©y dùng ®îc m«i trêng ph¸p lý æn ®Þnh, ®ång bé, b¶o vÖ ngêi göi tiÒn, nghÜa lµ c¸c ®iÒu kho¶n cña LuËt, Bé luËt liªn quan, còng nh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ngang hoÆc díi luËt hiÖn hµnh ph¶i ®¶m b¶o sè tiÒn kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng ®îc b¶o toµn vµ t¨ng trëng. ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý ®ång bé, râ rµng sÏ t¹o niÒm tin cho d©n chóng, ®ång thêi víi nh÷ng quy ®Þnh khuyÕn khÝch cña Nhµ níc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn viÖc ®iÒu chØnh quan hÖ gi÷a ngêi tiªu dïng vµ ngêi tiÕt kiÖm, chuyÓn mét phÇn tiªu dïng sang ®Çu t, chuyÓn dÇn cÊt tr÷ díi d¹ng vµng, ngo¹i tÖ, bÊt ®éng s¶n sang ®Çu t vµo s¶n xuÊt, kinh doanh hay göi tiÒn vµo ng©n hµng. Ø VÒ m«i trêng x· héi. §èi víi níc ta hiÖn nay, viÖc huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng bÞ ¶nh hëng bëi yÕu tè t©m lý cña ngêi d©n, ®Æc biÖt thãi quen gi÷ tiÒn ë nhµ, mua vµng tÝch tr÷, dêng nh víi hä nh thÕ an toµn h¬n, tiÖn dông h¬n v× khi nµo cÇn tiÒn hä s½n sµng b¸n ®i nhanh chãng cßn nÕu göi ng©n hµng th× khi rót ra sÏ kh«ng tiÖn v× mét sè thñ tôc, giÊy tê vµ kh«ng cã lîi v× rót tríc h¹n. ChÝnh v× vËy Nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p tÝch cùc nh»m khuyÕn khÝch ®éng viªn ngêi d©n göi tiÒn vµ chi tiªu qua tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng, nªn cã quyÕt ®Þnh b¾t buéc c¸c c¸n bé thuéc c¬ quan Nhµ níc ph¶i më tµi kho¶n vµ sÏ ®îc tr¶ l¬ng qua tµi kho¶n ®ã... ®Ó cã thÓ thu hót ®îc mét lîng lín vèn nhµn rçi trong d©n c vµo ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, Nhµ Níc cÇn cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n, tõ ®ã, n©ng cao ®êi sèng vµ thu nhËp cña ngêi d©n ®Ó hä cã thÓ t¨ng tÝch luü vµ sÏ göi tiÒn vµo ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. 2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ Níc ViÖt Nam Ng©n hµng Nhµ níc lµ c¬ quan ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia víi môc tiªu æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh c¸n c©n thanh to¸n vµ gi¶m thÊt nghiÖp, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn x· héi, n©ng cao ®êi sèng ngêi d©n. Do ®ã Ng©n hµng Nhµ níc cÇn thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®óng ®¾n, phï hîp víi hoµn c¶nh thùc tÕ tõng thêi kú gióp ngêi d©n yªn t©m göi tiÒn vµo ng©n hµng. Khi nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, gi¸ trÞ ®ång tiÒn kh«ng biÕn ®éng lín vµ cã thÓ kiÓm so¸t ®îc, ngêi d©n cã thu nhËp æn ®Þnh h¬n, hä sÏ göi tiÒn vµo ng©n hµng víi t©m lý tho¶i m¸i, khi ®ã ng©n hµng cã c¬ héi thu hót nhiÒu nguån vèn h¬n ®¸p øng nhu cÇu cho vay, ®Çu t sinh lêi. MÆt kh¸c, Ng©n hµng Nhµ níc cÇn chó träng vµ n©ng cao qu¶n lý ngo¹i hèi mét c¸ch cã hiÖu qu¶ v× nã t¸c ®éng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña ChÝnh phñ vµ ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc. Cã qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖu qu¶ th× míi æn ®Þnh tiÒn tÖ, c¶i thiÖn c¸n c©n thanh to¸n quèc tÕ, thu hót vèn ®Çu t níc ngoµi, hç trî xuÊt khÈu, t¨ng trëng kinh tÕ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. Cã nh vËy, lµm míi gãp phÇn lµm nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, n©ng cao møc sèng cña ngêi d©n vµ ngêi d©n sÏ cã nhiÒu tiÒn göi vµo ng©n hµng hay t¹o cho mäi ngêi t©m lý yªn t©m khi göi tiÒn vµo ng©n hµng. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn t¨ng cêng ho¹t ®éng thanh kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c NHTM ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn ngµnh ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã cÇn thêng xuyªn tæ chøc, ®µo t¹o, båi dìng nghiÖp vô cho c¸c NHTM ®Ó hä cã thÓ tham gia vµo tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kinh doanh hiÖn t¹i còng nh triÓn khai ¸p dông trong t¬ng lai. 3. KiÕn nghÞ ®èi víi NHCT Ba §×nh. Thø nhÊt, lu«n cã c¬ chÕ l·i suÊt c¹nh tranh linh ho¹t: L·i suÊt lµ yÕu tè quan träng gióp c¸c ng©n hµng hÊp dÉn ®îc kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Bëi v× hÇu hÕt ngêi cã tiÒn t©m lý muèn ®em göi ng©n hµng, tríc hÕt hä sÏ so s¸nh l·i suÊt huy ®éng mµ c¸c ng©n hµng ®a ra xem n¬i nµo h¬n, kÕ ®Õn míi lµ vÊn ®Ò an toµn tiÒn göi cho hä còng nh c¸c dÞch vô tiÖn Ých mµ hä ®îc hëng. NÕu kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ c¸c ng©n hµng cã cung hÖ sè an toµn vµ c¸c dÞch vô tiÖn Ých nh nhau, hä sÏ chän ng©n hµng nµo tr¶ cho hä l·i suÊt cao h¬n. §iÒu nµy hä cã thÓ dÔ dµng t×m hiÓu vµ n¾m b¾t khi c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ngµy cµng trë nªn th«ng dông vµ phæ biÕn ë níc ta (®iÖn tho¹i, b¸o chÝ, th«ng tin kinh tÕ trªn truyÒn h×nh…). §Ó thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt huy ®éng c¹nh tranh, ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn theo dâi thèng kª t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt trªn cïng ®Þa bµn ho¹t ®éng ®Ó cã c¸c quyÕt ®Þnh ®iÒu chØnh kÞp thêi cho phï hîp víi mÆt b»ng l·i suÊt trªn thÞ trêng vµ ®Æc ®iÓm riªng cña ng©n hµng. Ng©n hµng còng cÇn quan t©m ®Õn l·i suÊt tÝn phiÕu kho b¹c bëi v× trªn thùc tÕ kho b¹c thêng ph¸t hµnh tÝn phiÕu tr¶ l·i cao h¬n l·i suÊt huy ®éng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i do kho b¹c cã ®îc thuËn lîi lµ kh«ng bÞ khèng chÕ l·i suÊt trÇn. Thø hai, ng©n hµng cÇn ®a d¹ng c¸c k× h¹n göi tiÒn víi nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau. C¸c nguån tiÒn nhµn rçi, tiÒn ®Ó dµnh cña ngêi d©n rÊt ®a d¹ng, nÕu ng©n hµng chØ huy ®éng víi c¸c k× h¹n 3-6-9-12 th¸ng… th× víi nh÷ng kho¶ng thêi gian nhµn rçi cña ®ång tiÒn kh«ng khíp víi nh÷ng k× h¹n huy ®éng cña ng©n hµng sÏ kh«ng khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng dÕn giao dÞch víi ng©n hµng,. Ch¼ng h¹n nh ngêi cã tiÒn nhµn rçi trong 2 th¸ng nhng ng©n hµng chØ huy ®éng k× h¹n tèi thiÓu lµ 3 th¸ng, v× thÕ kh¸ch hµng kh«ng göi k× h¹n ®îc. MÆc dï khµch hµng cã thÓ chän c¸ch göi kh«ng k× h¹n nhng v× l·i suÊt kh«ng k× h¹n thÊp h¬n l·i suÊt k× h¹n nªn t¹o ra sù bÊt lîi cho kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, viÖc ®a d¹ng hãa c¸c k× h¹n göi tiÒn sÏ lµm cho c«ng viÖc giao dÞch, qu¶n lý, lu tr÷ hå s¬ cña ng©n hµng trë nªn phøc t¹p h¬n nhng kh«ng ph¶i kh«ng thùc hiÖn ®îc. Tríc ®©y ®· cã ng©n hµng nhËn tiÒn göi cho tÊt c¶ c¸c k× h¹n tõ 1 ®Õn 12 th¸ng vµ hiÖn còng cã ng©n hµng nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi bÊt k× k× h¹n nµo trªn 12 th¸ng.§a d¹ng hãa c¸c k× h¹n tiÒn göi víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau theo nguyªn t¾c k× h¹n cµng dµi th× l·i suÊt huy ®éng cµng cao. Thø ba, ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc thanh to¸n. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng víi v× nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau, cã ngêi v× môc ®Ých an toµn, cã ngêi chñ yÕu ®Ó lÊy l·i tiªu xµi hµng th¸ng nh c¸c ®èi tîng lµ c¸n bé hu trÝ, sinh viªn…cã ngêi d d¶ göi tiÒn ®Ó ®ång vèn ngµy cµng ®îc sinh s«i, n¶y në. V× thÕ hä chän c¸ch tÝnh l·i cuèi k×, l·i suÊt cao h¬n rót l·i tríc vµ rót l·i hµng th¸ng. HiÖn nay ®a sè c¸c ng©n hµng ®ang ¸p dông 2 h×nh thøc tr¶ l·i tríc vµ tr¶ l·i cuèi k×. lý do theo c¸c ng©n hµng lµ ®Ó ®¬n gi¶n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn, æn ®Þnh ®îc vèn ho¹t ®éng, trªn c¬ së ®ã c¸c ng©n hµng dÔ c©n ®èi ®îc kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn. Tuy nhiªn ph¶i thÊy r»ng, môc tiªu cña ng©n hµng hiÖn nay lµ tranh thñ, thu hót vµ khai th¸c tèi ®a mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi, kÓ c¶ víi sè lîng nhá. Do ®ã trong thêi gian tíi, cÇn duy tr× thêng xuyªn h×nh thøc tr¶ l·i hµng th¸ng nh ®· tõng lµm tríc ®©y ®Ó thâa m·n ®îc nhiÒu môc ®Ých cña ngêi göi tiÒn vµ qua ®è thu hót ®îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. Thø t , khuyÕn khÝch b»ng lîi Ých vËt chÊt: Khi kh¸ch hµng göi tiÒn, ngoµi viÖc so s¸nh l·i suÊt huy ®éng n¬i nµo cao h¬n cßn quan t©m ®Õn nh÷ng lîi Ých vËt chÊt mµ hä nhËn ®îc. Ch¼ng h¹n nh v× lÝ do nµo ®ã kh¸ch hµng cÇn rót vèn tríc h¹n ®Ó gi¶i quyÕt c¸c nhu cÇu chi tiªu tµi chÝnh nhng kh«ng ®îc ng©n hµng cho rót tríc h¹n hoÆc cho rót tríc h¹n nhng kh«ng tr¶ l·i sÏ g©y t©m lý khã chÞu vµ Ên tîng kh«ng tèt cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, nhiÒu khi dÉn ®Õn nh÷ng tranh c·i kh«ng hay. Do ®ã trong thêi gian tíi, ng©n hµng cÇn ¸p dông h×nh thøc nhËn cÇm sæ tiÕt kiÖm vµ cho phÐp kh¸ch hµng chiÕt khÊu k× phiÕu do ng©n hµng ph¸t hµnh. Ng©n hµng còng cã thÓ nghiªn cøu ®Ó tõng bíc chuyÓn sang tr¶ l·i b»ng l·i suÊt tiÒn göi cã k× h¹n. Cô thÓ lµ: Khi kh¸ch hµng cÇn rót vèn tríc h¹n, ng©n hµng sÏ tr¶ l·i cho kh¸ch hµng b»ng l·i suÊt tiÒn göi cã k× h¹n cña k× h¹n nµo cao nhÊt mµ kh¸ch hµng ®· göi ®îc, céng víi l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n cña sè ngµy (th¸ng) lÎ. Ch¼ng h¹n nh mét kh¸ch hµng göi tiÕt kiÖm 6 th¸ng nhng ®Õn th¸ng thø 5 kh¸ch hµng xin rót tríc h¹n, ng©n hµng sÏ tr¶ l·i k× h¹n 3 th¸ng cho kh¸ch hµng céng víi l·i suÊt kh«ng k× h¹n cña 3 th¸ng. §iÒu nµy sÏ kh¾c phôc ®îc nhîc ®iÓm cña quy ®Þnh kh«ng cho phÐp kh¸ch hµng rót vèn tríc h¹n hoÆc cho rót vèn tríc h¹n nhng kh«ng tr¶ l·i hoÆc tr¶ b»ng l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n ®èi víi nh÷ng trêng hîp thêi h¹n ®· göi gÇn ®Õn ngµy ®¸o h¹n nhng kh¸ch hµng xin rót vèn tríc h¹n. Khi ®ã nÕu ng©n hµng kh«ng cho rót vèn tríc h¹n hoÆc cho rót nhng kh«ng tr¶ l·i sÏ g©y thiÖt thßi cho kh¸ch hµng, cßn nÕu ng©n hµng tr¶ l·i b»ng l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n th× tiÒn l·i tÝnh ra kh«ng ®îc bao nhiªu so víi nh÷ng trêng hîp kh¸ch hµng chän göi k× h¹n thÊp h¬n. HÖ qu¶ tÊt yÕu lµ lÇn sau kh¸ch hµng cã thÓ kh«ng chän göi tiÒn t¹i ng©n hµng hoÆc chän k× h¹n ng¾n h¬n ®Ó göi. §iÒu nµy m©u thuÉn víi môc tiªu kÕ ho¹ch vµ biÖn ph¸p t¨ng dÇn tû träng vèn huy ®éng trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Tãm l¹i, biÖn ph¸p khuyÕn khÝch vµ cïng víi viÖc ®a d¹ng hãa c¸c k× h¹n göi tiÒn sÏ gióp ng©n hµng huy ®éng ®îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n bëi v× kh¸ch hµng c¶m thÊy yªn t©m h¬n khi göi tiÒn dµi h¹n do khi cÇn cã thÓ ®îc ng©n hµng cho rót tiÒn tríc h¹n vµ tÝnh to¸n l·i sßng ph¼ng cho kh¸ch hµng. Thø n¨m, ®Þnh k× qu¶ng c¸o vµ niªm yÕt c«ng khai ®Çy ®ñ l·i suÊt, thÓ lÖ göi tiÒn tiÕt kiÖm. ViÖc qu¶ng c¸o sÏ cã t¸c dông g©y chó ý cho kh¸ch hµng vÒ h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®Ó hä cã sù so s¸nh vµ chän lùa. MÆt kh¸c, kh«ng ph¶i ai còng am têng hÕt mäi thñ tôc, thÓ lÖ göi tiÒn còng nh c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, u ®·i mµ hä ®îc hëng. NhÊt lµ víi nh÷ng kh¸ch hµng do tr×nh ®é häc vÊn cha cao vµ víi nh÷ng kh¸ch hµng míi lÇn ®Çu ®Õn göi tiÒn t¹i ng©n hµng. B¶ng niªm yÕt ®Çy ®ñ, c«ng khai c¸c tiÖn Ých, dÔ hiÓu sÏ t¹o cho kh¸ch hµng t©m lý tho¶i m¸i dÔ chÞu vµ ®¬n gi¶n trong thñ tôc göi tiÒn, h¬n n÷a sÏ gióp cho kh¸ch hµng t×n thÊy ®îc mét c¬ héi hÊp dÉn ®Ó göi tiÒn cho ng©n hµng mµ c¸c ng©n hµng kh¸c kh«ng cã ®îc. Trô së khang trang, t¸c phong giao tiÕp lÞch thiÖp, tËn t×nh híng dÉn kh¸ch hµng còng lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn thµnh c«ng trong kinh doanh cña ng©n hµng. Trong thêi buæi c¹nh tranh hiÖn nay, ng©n hµng nµo gi¶i quyÕt tèt ®îc mÆt nµy sÏ cã lîi thÕ trong viÖc thu hót kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. KÕt luËn Trong h¬n 10 n¨m qua, c¸c tæ chøc tÝn dông lu«n ®ãng vai trß chñ yÕu trong viÖc huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ, víi møc t¨ng tæng nguån vèn huy ®éng hµng n¨m b×nh qu©n t¨ng tíi 23-27%. Riªng n¨m 2004 võa qua, mÆc dï cã nhiÒu biÕn ®éng vÒ l·i suÊt, vÒ thÞ trêng bÊt ®éng s¶n, gi¸ c¶ leo thang... nh÷ng khã kh¨n chung vÒ kinh tÕ, nhng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông vÉn t¨ng trªn 23%. §iÒu nµy ®· ¶nh hëng tÝch cùc ®Õn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ sang híng cã lîi, nhu cÇu vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn ®· c¬ b¶n ®îc gi¶i quyÕt. Qua ®ã chóng ta cµng thÊy râ ®îc vai trß cña ng©n hµng th¬ng m¹i nãi riªng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông nãi chung ®èi víi sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ViÖt Nam. Bµi häc xuyªn suèt cña ng©n hµng c«ng th¬ng Ba §×nh trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®ã lµ ph¶i lu«n thùc hiÖn ®óng ph¬ng híng, nhiÖm vô cña nghµnh ®· ®îc cô thÓ ho¸ b»ng ch¬ng tr×nh c«ng t¸c, c¸c gi¶i ph¸p, biÖn ph¸p vÒ c«ng t¸c huy ®éng vµ ®iÒu hµnh vèn cña ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam, kÕt hîp víi sù linh ho¹t trong vËn dông vµo thùc tiÔn kinh doanh tõng thêi k× cña Chi nh¸nh. Tu©n thñ nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh chÕ ®é, thÓ lÖ, c¬ chÕ trong huy ®éng vµ ®iÒu hµnh vèn, kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng bÊt hîp lý hoÆc bÊt cËp ®Ó ®Ò xuÊt chØnh söa cho phï hîp. Nh vËy míi ®¹t ®îc yªu cÇu võa ®¶m b¶o ®îc quy ®Þnh an toµn trong ho¹t ®éng kinh doanh, võa phôc vô tèt h¬n vµ gi÷ ®îc khach hµng. Ng©n hµng c«ng th¬ng Ba §×nh kÓ tõ khi bíc vµo kinh doanh thùc sù v× môc tiªu lîi nhuËn, trë thµnh ng©n hµng ph¸t triÓn m¹nh trong hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam, ®· vµ ®ang gãp phÇn quan träng trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh - Frederic. S. Mishkin - Ng©n hµng th¬ng m¹i - Eward.W.Reed vµ Eward K. Gill - Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - Khoa Ng©n hµng Tµi chÝnh - Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th¬ng m¹i qu¶n trÞ & nghiÖp vô- §H KTQD - T¹p chÝ Ng©n hµng. - T¹p chÝ ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ. - T¹p chÝ th«ng tin tµi chÝnh. - B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh NHCT Ba §×nh c¸c n¨m 2001 – 2004. - Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng - NXB Thèng kª. - Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tiÒn tÖ - Trêng ®¹i häc Tµi ChÝnh - KÕ to¸n Hµ Néi. - NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i – P. Rose. Ng©n hµng trong nÒn kÝnh tÕ thÞ trêng - NXB Thèng Kª. Môc lôc

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH169.Doc