Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội

Lời nói đầu Trong bối cảnh toàn cầu hoá như hiện nay , bất kỳ một quốc gia nào trên thế giới cũng coi mục tiêu phát triển kinh tế là mục tiêu quan trọng cần đạt được . Nhưng để đạt đượcmụa tiêu quan trọng đó đòi hỏ chính phủ phải có những chính sách , chiến lược phù hợp và hiệu quả để sử dụng tối đa những nguồn lực hiện có của đất nước mình , đồng thời phải kế thừa và phát triển những tinh hao của thế giới . Trong nền kinh tế thị trường thì thị trường tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng , sự lớn mạnh của thị trường tài chính nó ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế của một quốc gia và cuả cả thế giới . Chủ thể quan trọng của thị trường tài chính là Ngân hàng , nó có mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế trong nền kinh tế thị trường . Vì thế muốn một nền kinh tế ổn định và phát triển thì đòi hỏi bản thân hệ thống Ngân hàng cũng phải ổn định và phát triển bởi nếu nó không ổn định thì nó sẽ phá vỡ sự ổn định trong các mối quan hệ kinh tế từ đó dẫn đến làm suy giảm nền kinh tế . Tín dụng là một trong ba nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại đó là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian thanh toán , hơn nữa nó là nguồn sinh ra lợi nhuận nhiều nhất cho Ngân hàng thương mại vì thế mà muốn hệ thống Ngân hàng ổn định và phát triển thì đòi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng cũng phải ổn định và hiệu quả . Xuất phát từ quan điểm đó mà em đã chọn đề tài nghiên cứu là : “Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội ”. Với thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội , một Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Gia Lâm cùng với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại đây em hy vọng rằng mình sẽ đóng góp một phần nhỏ bé nào đó của mình vào công cuộc Công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Kết cấu của chuyên đề nghiên cứu gồm: ChươngI : Tín dụng Ngân hàng và chất lượng của tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng Xã hội Chủ Nghĩa . ChươngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Bắc Hà nội và những vấn đề đặt ra về chất lượng tín dụng . ChươngIII: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội trong những năm trước mắt . Mục lục. Trang. Lời nói đầu: .1 Chương I. Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. I. tín dụng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường 3 1.Khái niệm về tín dụng và sự cần thiết của tín dụng . 3 1.1 Khái niệm và đặc điểm của 3 1.2 Sự cần thiết của tín dụng trong nền kinh tế thị trường . 4 2. Chức năng và vai trò của tín dụng . 8 3. Các hình thức tín dụng Ngân hàng 9 3.1 Hoạt động cho vay 9 3.1.1 Theo kỳ hạn nợ . 9 3.1.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay . 15 3.1.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay . 15 3.1.4 Theo phương thức hoàn trả . 16 3.1.5 Theo loại hình tiền tệ . 16 3.2 Hoạt động cho thuê tài chính 16 3.3 Hoạt động bảo lãnh 17 3.4 Hoạt động chiết khấu . 17 II.Quy trình phân tích tín dụng của Ngân hàng . 18 III.chất lượng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngân hàng . 21 1. Khái niệm về chất lượng tín dụng . 21 1.1. Chất lượng tín dụng theo quan điểm của khách hàng . 21 1.2. Chất lượng tín dụng theo quan điểm của Ngân hàng 22 1.3. Chất lượng tín dụng theo quan điểm của xã hội 23 2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng . 23 3. Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 25 3.1 Nhân tố khách quan . 25 3.2 Nhân tố chủ quan của Ngân hàng . 27 4. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng . 28 4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính . 28 4.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng 29 5. Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà nội. 31 Chương II tình hình tín dụng ngắn hạn của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc hà nội. i. khái quát về chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội 33 1. Lịch sử ra đời và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà nội . 33 2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2000 trở lại đây . 37 2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 2.3 Hoạt động khác 43 ii. thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội . 44 1. Tình hình huy động vốn ngắn hạn 44 2. Tình hình cho vay ngắn hạn 46 3. Đối tượng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh 47 4. Các chỉ tiêu thể hiện chất lượng tín dụng . 50 5. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn . 54 5.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng . . 54 5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 55 5.3 Nhóm nhân tố khác . 57 IiI. những ưu điểm và tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội 57 1. Những ưu điểm .57 2. Những tồn tại . 58 Chương iii: một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội. I. định hướng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội 61 1. Phương hướng hoạt động 61 2. Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005 61 II. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh trong những năm tới . 62 1. Xây dựng chính sách khách hàng và chính sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tượng cho vay của Chi nhánh . 62 2. Thực hiện đúng và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là trong công tác thẩm định và quản lý món vay . 66 3. Tăng cường công tác quản lý và xử lý nợ quá hạn . 69 4. Đa dạng hoá sản phẩm ngày một phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng nhằm tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý 74 5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng . . 77 6. Giải pháp chung: Thường xuyên bồi dưỡng và đào tạo để năng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên 79 iii. một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội . 81 1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước . 81 2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước . 83 3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam . 84 Kết luận. Tài liệu tham khảo.

112 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1396 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

o th× nhu cÇu cña hä còng ®îc t¨ng nªn, ®iÒu nµy ®ßi hái Ng©n hµng còng lu«n ph¶i thay ®æi , phong c¸ch phôc vô còng nh n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng ®Ó thÝch øng víi ®iÒu ®ã . ChÝnh v× thÕ viÖc n©ng cao uy tÝn cña m×nh trªn thÞ trêng lµ vÊn ®Ò rÊt quan träng nã ¶nh hëng ®Õn quy m« vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. Cã rÊt nhiÒu h×nh thøc ®Ó Ng©n hµng giíi thiÖu s¶n phÈm cña m×nh víi kh¸ch hµng . Mét trong nh÷ng c¸ch mµ Ng©n hµng cã thÓ tiÕp cËn s©u vµo kh¸ch hµng lµ viÖc Ng©n hµng tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng lín , héi nghÞ kh¸ch hµng truyÒn thèng, tõ viÖc tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, Ng©n hµng cã thÓ rót ®îc kinh nghiÖm tõ nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña hä, còng nh tiÕp cËn kh¸ch hµng míi giíi thiÖu s¶n phÈm cña m×nh. Ngoµi ra Ng©n hµng cã thÓ t¨ng cêng c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng nh: TÆng quµ , chóc tÕt, khuyÕn m¹i...còng ®em l¹i cho kh¸ch hµng mét h×nh ¶nh míi vÒ Ng©n hµng. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t h¬n n÷a ®Ó cho c¸c kho¶n tÝn dông cña Chi nh¸nh hÊp dÉn h¬n nh»m më réng ®èi tîng cho vay cña Chi nh¸nh. L·i suÊt lµ mét yÕu tè quan träng ®èi víi mçi kho¶n vay, nã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ cña Ng©n hµng. NÕu nh Ng©n hµng ®a ra mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý th× sÏ cã lîi cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. ChÝnh s¸ch l·i suÊt ngµy nay nh mét c«ng cô ®Ó Ng©n hµng n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. §Ó chÝnh s¸ch l·i suÊt cã hiÖu qu¶, ®ßi hái Ng©n hµng ph¸t triÓn ®a d¹ng ho¸ c¸c møc khung l·i suÊt tÝn dông h¬n n÷a ®Ó kh¸ch hµng lùa chän phï hîp vµ cã lîi cho Ng©n hµng. Ng©n hµng nªn më réng c¸c møc l·i suÊt theo thêi gian vµ ®èi tîng kh¸ch hµng, qui m« mãn vay , møc ®é sö dông s¶n phÈm cña Chi nh¸nh, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vÒ l·i suÊt cho kh¸ch hµng míi , vµ l·i suÊt u ®·i tháa ®¸ng cho c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng mµ vÉn tu©n theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ níc vµ ph¸p luËt. Chi nh¸nh cÇn ph©n lo¹i kh¸ch hµng ra tõng nhãm vµ cã chÝnh s¸ch hîp lý ®èi víi tõng nhãm kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh chñ yªó lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng( c¸c doanh nghiÖp quèc doanh). Do ®ã mµ ta cã thÓ chia kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh thµnh hai nhãm chÝnh lµ: Nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc vµ Nhãm kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §èi víi nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng : Chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh , ®©y lµ nhãm kh¸ch hµng ®· quan hÖ víi Chi nh¸nh l©u dµi nªn viÖc t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng ®èi víi Chi nh¸nh kh«ng ph¶i lµ vÊn ®Ò träng t©m, mµ vÊn ®Ò träng t©m lµ lµm sao Chi nh¸nh ph¶i cñng cè nhãm kh¸ch hµng nµy vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña hä, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cña hä, xem xÐt s¶n phÈm cña hä cã phï hîp víi nhu cÇu hiÖn t¹i hay kh«ng... Lµm sao cho chÝnh s¸ch cña Chi nh¸nh ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy kh«ng ph¶i lµ ®Ó h¹n chÕ hä khi hä gÆp khã kh¨n, mµ ph¶i lµ ngêi cøu vít hä khi hä gÆp khã kh¨n. §©y lµ nhãm kh¸ch hµng ®· cïng Ng©n hµng tr¶i qua nh÷ng thêi kú khã kh¨n, vµ còng lµ nhãm kh¸ch hµng ®em l¹i cho Ng©n hµng nhiÒu lîi nhuËn nhÊt. V× thÕ Chi nh¸nh cÇn ph¶i n©ng ®ì , t vÊn cho nhãm kh¸ch hµng nµy vÒ chiÕn lîc kinh doanh còng nh vÒ chiÕn lîc s¶n phÈm, ®Ó hä ngµy mét thÝch øng h¬n víi c¬ chÕ thÞ trêng. §èi víi nhãm kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §èi víi Chi nh¸nh nhãm kh¸ch hµng nµy cßn rÊt míi mÎ, v× thÕ cã thÓ nãi ®©y lµ nhãm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña Chi nh¸nh trong t¬ng lai . §èi víi bÊt kú mét Ng©n hµng nµo, hä kh«ng thÓ kh«ng ®a d¹ng ho¸ ®èi tîng kh¸ch hµng cña m×nh , bëi v× nÕu lµm ®îc ®iÒu nµy hä sÏ ph©n t¸n ®îc rñi ro, tËn dông ®îc lîi thÕ cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Do ®ã Chi nh¸nh ngoµi viÖc cñng cè ph¸t triÓn kh¸ch hµng truyÒn thèng th× còng ph¶i më réng nhãm kh¸ch hµng nµy. VËy ®Ó thu hót nhãm kh¸ch hµng nµy Chi nh¸nh ph¶i lµm g×? ChÝnh s¸ch ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy nh thÕ nµo? §èi víi nhãm kh¸ch hµng míi ®iÒu tríc tiªn Chi nh¸nh cÇn lµm sao ®Ó hä biÕt vÒ Chi nh¸nh, hiÓu vÒ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh . Sau ®ã b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý cña m×nh Chi nh¸nh cã thÓ thiÕt lËp mèi quan hÖ lµm ¨n, th«ng qua c¸c hîp ®ång tÝn dông. Râ rµng lµ ®Ó thu hót ®èi tîng kh¸ch hµng nµy Chi nh¸nh ph¶i cã nh÷ng u tiªn nhÊt ®Þnh nh: vÒ l·i suÊt u ®·i , kú h¹n tr¶ nî, thñ tôc... ViÖc më réng nhãm kh¸ch hµng nµy kh«ng ph¶i lµ më réng trµn lan mµ ph¶i cã chon läc, song song víi viÖc ®Ò ra nh÷ng u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy Chi nh¸nh cÇn t¨ng cêng h¬n c«ng t¸c kiÓm so¸t trong viÖc x¸c minh nguån gèc cña kh¸ch hµng, qu¸ tr×nh thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông, lÜnh vùc ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng, t×nh h×nh kinh doanh cña hä trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Nguån vèn ®Ó trang tr¶i cho nh÷ng ho¹t ®éng trªn. Mét ®iÒu lu«n ®Æt ra ®èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ®ã lµ nguån vèn ®Ó tiÕn hµnh bÊt kú mét ho¹t ®éng nµo mµ doanh nghiÖp muèn lµm. Ng©n hµng còng vËy hä muèn thùc hiÖn ®îc chiÕn lîc cña m×nh th× hä còng ph¶i cã tiÒn. Do ®ã chóng ta kh«ng thÓ x©y dùng nh÷ng chiÕn lîc mµ kh¶ n¨ng m×nh kh«ng lµm ®îc. Ng©n hµng ®Ò ra chiÕn lîc phï hîp víi kh¶ n¨ng cña m×nh th× chiÕn lîc ®ã míi cã tÝnh kh¶ thi cao ®îc. VËy muèn cã ®îc nguån vèn ®Ó thùc hiÖn chiÕn lîc nµy th× Chi nh¸nh ph¶i lµm g×? TÝch cùc ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ®em l¹i lîi nhuËn cao. TrÝch lËp c¸c quÜ hîp lý , nhÊt lµ quü ®Çu t ph¸t triÓn. T¨ng cêng c«ng t¸c t×m kiÕm nguån tµi trî kh¸c nh : Nguån tµi trî tõ cÊp trªn, tõ ®¬n vÞ kh¸c trong ngµnh... §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng, nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu , kú phiÕu.... 2 Thùc hiªn ®óng vµ linh ho¹t quy tr×nh tÝn dông ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý mãn vay. Râ rµng lµ ®èi víi mçi kh¸ch hµng th× Chi nh¸nh ph¶i cã nh÷ng c¸ch xem xÐt ph©n tÝch kh¸c nhau . Kh«ng ph¶i ®èi víi kh¸ch hµng nµo Chi nh¸nh còng lµm nh nhau, mµ mçi kh¸ch hµng Chi nh¸nh ph¶i cã nh÷ng mÆt coi träng kh¸c nhau. Kh¸ch hµng nµy th× coi träng mÆt nµy , kh¸ch hµng kh¸c th× coi träng mÆt kh¸c. Kh«ng ph¶i Ng©n hµng thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông th× ®· lµ tèt mµ ®ßi hái Chi nh¸nh cÇn ph¶i thùc hiÖn linh ho¹t quy tr×nh tÝn dông. ViÖc thùc hiÖn linh ho¹t quy tr×nh tÝn dông cã liªn quan mËt thiÕt ®èi víi nhãm kh¸ch hµng mµ Ng©n hµng quan hÖ. 2.1 §èi víi nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng :Mét ®iÒu dÔ nhËn thÊy ®ã lµ nhãm kh¸ch hµng nµy ®· cã quan hÖ l©u dµi víi víi Ng©n hµng v× thÕ mµ nh÷ng th«ng tin vÒ nguån gèc t c¸ch ph¸p nh©n, tµi s¶n thÕ chÊp, ®éi ngò c¸n bé ®iÒu hµnh, lµ nh÷ng th«ng tin ®· quen víi Ng©n hµng. Do ®ã ®Ó thÈm ®Þnh ®i ®Õn quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng ph¶i tËp trung vµo viÖc xem xÐt dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi hay kh«ng, c¸c dßng tiÒn cña dù ¸n ra sao, lîi nhuËn cña dù ¸n ®em l¹i nhiÒu hay Ýt, s¶n phÈm cña nã cã thÝch øng víi nhu cÇu cña thÞ trêng hay kh«ng ?. §Æc biÖt lµ ®èi víi dù ¸n trung vµ dµi h¹n nªn tiÕn hµnh thÈm ®Þnh c¸c yÕu tè sau: ThÈm ®Þnh vÒ ph¬ng diÖn thÞ trêng: Ph©n tÝch kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm , gi¸ c¶, quy c¸ch s¶n phÈm , mÉu m· thÞ hiÕu ngêi tiªu dïng. ThÈm ®Þnh vÒ ph¬ng diÖn kü thuËt: ph¶i ®¸nh gi¸ quy m« cña dù ¸n , cã phï hîp víi n¨ng lùc cña doanh nghiÖp hay kh«ng(vÒ vèn, vÒ tr×nh ®é qu¶n lý , lao ®éng), kh¶ n¨ng cung øng nguyªn vËt liÖu, n¨ng lùc qu¶n lý doanh nghiÖp. Ph¶i xem xÐt mÆt c«ng nghÖ cña thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt vµ n¨ng lùc hiÖn cã cña doanh nghiÖp. ThÈm ®Þnh ®Þa ®iÓm x©y dùng dù ¸n theo c¸c yªu cÇu . ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n vµ néi dung kinh tÕ tµi chÝnh. Ng©n hµng nªn dïng ph¬ng ph¸p hiÖn ®¹i ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t nh: Ph¬ng ph¸p gi¸ trÞ hiÖn t¹i rßng(NPV), tû suÊt hoµn vèn néi bé(IRR), thêi gian hoµn vèn cã chiÕt khÊu ... §Ó ph©n tÝch ®é nh¹y bÐn cña dù ¸n ®èi víi nh÷ng biÕn ®éng t¬ng lai cña l·i suÊt, gi¸ thÞ trêng, c¸c ph¬ng thøc hoµn tr¶ vèn vay. Ng©n hµng nªn t¨ng cêng h¬n n÷a vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé tÝn dông, nªn thµnh lËp mét bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh, thµnh lËp héi ®ång thÈm ®Þnh cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n lín... nh»m n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng thÈm ®Þnh tõ ®ã gãp phÇn n©ng cao chÊt tÝn dông. §èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i chó träng h¬n ®Õn viÖc kiÓm so¸t kho¶n vay, ®Æc biÖt lµ trong vµ sau qu¸ tr×nh gi¶i ng©n bëi v× ®©y lµ nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng cho nªn rÊt dÔ dÉn ®Õn viÖc v× qu¸ th©n quen ®èi víi Ng©n hµng mµ kh¸ch hµng cã thÓ sö dông vèn sai môc ®Ých, cã tinh thÇn Ø l¹i vµo Ng©n hµng, kh«ng tÝch cùc thùc hiÖn s¶n xuÊt kinh doanh, dÔ dÉn ®Õn thua lç ph¸ s¶n . V× thÕ mµ viÖc lµm ¨n víi nhãm kh¸ch hµng nµy sÏ rÊt dÔ nÕu nh Ng©n hµng tØnh t¸o linh ho¹t h¬n trong viÖc kiÓm so¸t kho¶n vay. Ng©n hµng kh«ng chØ lµ ngêi cung cÊp vèn cho kh¸ch hµng, mµ Ng©n hµng còng ph¶i lµ ngêi gi¸n tiÕp thùc hiÖn qu¶n lý dù ¸n cña kh¸ch hµng, ®Ó Ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho kh¸ch hµng kho¶n tÝn dông víi kú h¹n phï hîp, cã kÕ ho¹ch gi¶i ng©n thÝch hîp, kÕ ho¹ch thu nî phï hîp, chÝnh s¸ch l·i suÊt thÝch hîp. §ã lµ viÖc tríc khi gi¶i ng©n. Cßn sau khi gi¶i ng©n Ng©n hµng ph¶i kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn cña kh¸ch hµng b»ng c¸ch qu¶n lý nh÷ng ho¸ ®¬n mua b¸n hµng ho¸, c¸c hîp ®ång x©y dùng... B»ng nh÷ng biÖn ph¸p cña Ng©n hµng lµm sao cho ®ång tiÒn kh«ng bÞ sö dông sai môc ®Ých, hoang phÝ ...Cã lµm tèt ®îc ®iÒu ®ã th× Ng©n hµng míi kiÓm so¸t ®îc dßng tiÒn vµo, dßng tiÒn ra cña dù ¸n vµ míi tr¸nh ®îc nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n, kh«ng thu håi ®îc. 2.2 §èi víi nhãm kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §©y lµ nhãm kh¸ch hµng míi cho nªn ®iÒu quan träng ®Çu tiªn ®èi víi Ng©n hµng lµ ph¶i biÕt ®îc chÝnh x¸c nguån gèc xuÊt xø cña kh¸ch hµng. §©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó x¸c ®Þnh mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng. NÕu nh Ng©n hµng kh«ng coi träng mÆt nµy th× rÊt dÔ bÞ lõa bëi nh÷ng c«ng ty ma ®îc dùng nªn ®Ó lõa bÞp vay vèn, chiÕm dông vèn cña Ng©n hµng. V× vËy mµ viÖc xem xÐt kh¸ch hµng vÒ t c¸ch ph¸p nh©n lµ rÊt quan träng. §Ó lµm tèt ®iÒu nµy Ng©n hµng ph¶i thu thËp vµ sµng läc nh÷ng th«ng tin , ®iÒu tra kh¶o s¸t vÒ kh¸ch hµng, xem xÐt cÈn thËn hå s¬ xin vay nhÊt lµ vÒ ph¬ng diÖn ph¸p lý. Kh«ng nh÷ng thÕ Ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé n¨ng ®éng am hiÓu thÞ trêng , c¸c kiÕn thøc thùc tÕ liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp còng nh cña Ng©n hµng. 2.3 TÝnh kh¶ thi cña gi¶i ph¸p . §Ó gi¶i ph¸p nµy cã hiÖu qu¶ Ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé giái vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô , am hiÓu thÞ trêng , n¨ng ®éng trong c«ng t¸c . VËy ®Ó cã ®îc ®éi ngò nh thÕ th× cÇn ph¶i cã chÕ ®é ®µo t¹o hîp lý, ph¶i tæ chøc ®îc c¸c ®ît tËp huÊn nghiÖp vô, ph¶i cã sù liªn hÖ chÆt chÏ gi÷a thÕ hÖ giµ vµ thÕ hÖ trÎ , thÕ hÖ giµ truyÒn ®¹t kinh nghiÖp cho thÕ hÖ trÎ. §èi víi bÊt kú mét Ng©n hµng nµo th× ®éi ngò c¸n bé còng rÊt quan träng, bëi nã lµ ®Çu n·o cña c¸c tæ chøc, do ®ã Chi nh¸nh cÇn thêng xuyªn båi dìng, ®µo t¹o ®Ó n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé. Chi nh¸nh ph¶i cã chÝnh s¸ch u ®·i ®èi víi viÖc ®µo t¹o, thiÕt lËp c¸c quü ®Ó khuyÕn khÝch viÖc häc hµnh , n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn. 3 T¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý vµ xö lý nî qu¸ h¹n. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng bÊt cø mét ho¹t ®éng kinh doanh nµo còng tiÒm Èn rñi ro. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i víi chøc n¨ng cung cÊp vèn cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp cµng chøa ®ùng nhiÒu rñi ro h¬n. Nî qu¸ h¹n lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh râ chÊt lîng tÝn dông vµ lµ dÊu hiÖu b¸o tríc kh¶ n¨ng thiÖt h¹i ®èi víi Ng©n hµng th¬ng m¹i. Tuy nhiªn tõ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n ®Õn thêi ®iÓm thanh lý mét mãn vay lµ c¶ mét qu¸ tr×nh xö lý phøc t¹p. Xö lý tèt nî qu¸ h¹n lµ yªu cÇu bøc thiÕt trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ®èi víi Ng©n hµng th¬ng m¹i, ®ång thêi lµm c«ng t¸c nµy tèt sÏ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, gióp Ng©n hµng th¬ng m¹i tån t¹i vµ c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. §Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n Chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p sau: Thø nhÊt: T¨ng cêng ng¨n chÆn nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Khi cÊp tÝn dông Ng©n hµng mong muèn kh¸ch hµng hoµn tr¶ nî ®óng h¹n . Nh÷ng mãn nî ®· ghi trªn hîp ®ång nhng trong thùc tÕ cã nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan lµm ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. Th«ng thêng nî qu¸ h¹n x¶y ra khi ph¸t sinh dÊu hiÖu: Ngêi vay sö dông mãn vay sai môc ®Ých, tr¶ l·i , gèc, kh«ng ®Çy ®ñ, kh«ng kÞp thêi theo tho¶ thuËn, hµng tån kho cao, nî trong thanh to¸n t¨ng lªn, tµi s¶n thÕ chÊp thay ®æi, c«ng t¸c tæ chøc kh¸ch hµng cã biÕn ®éng, hoÆc cã sù thay ®æi ban l·nh ®¹o, thiªn tai, chiÕn tranh.... §Ó ng¨n chÆn ph¸t sinh nî qu¸ h¹n Chi nh¸nh cÇn tËp trung lµm tèt c¸c c«ng viÖc sau: Thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c quy chÕ cho vay , chÕ ®é tÝn dông hiÖn hµnh vµ gi¶i quyÕt cho vay theo ®óng quy tr×nh c«ng viÖc. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c quy chÕ tÝn dông, thÓ lÖ vÒ tÝn dông ®îc bæ xung vµ thay ®æi phï hîp víi c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ , ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc. V× vËy trong thùc tÕ gi¶i quyÕt c«ng viÖc, c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông khã cã thÓ n¾m v÷ng ®îc hÕt nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy, khã lêng tríc ®îc nh÷ng néi dung trong v¨n b¶n ph¸p quy m©u thuÉn lÉn nhau. Thùc tr¹ng nµy lµ mét trong nh÷ng khã kh¨n lóng tóng cho c¸n bé tÝn dông. V× vËy, ®Ó thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c thÓ lÖ, chÕ ®é thÓ lÖ tÝn dông th× ngoµi viÖc gi¸o dôc ®µo t¹o ý thøc cho c¸n bé tÝn dông, Ng©n hµng nªn n©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t viÖc chÊp hµnh thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông, cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh râ rµng, ®iÒu nµy sÏ n©ng cao nghiÖp vô c¸c c¸n bé tÝn dông vµ gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. X¸c ®Þnh kú h¹n tr¶ nî hîp lý Khi quyÕt ®Þnh cho vay ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n x¶y ra, ®Ó phï hîp h¬n víi t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh sö dông vèn vay cña doanh nghiÖp. Ng©n hµng cÇn x¸c ®Þnh kú h¹n tr¶ nî hîp lý víi ®Æc thï s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Ng©n hµng nªn cïng víi doanh nghiÖp bµn b¹c , quyÕt ®Þnh mét thêi gian tr¶ nî hîp lý tr¸nh trêng hîp Ng©n hµng thu nî cha hiÓu râ hÕt khã kh¨n cña doanh nghiÖp hoÆc doanh nghiÖp ®· cã kh¶ n¨ng tr¶ nî song cha thuËn lîi cho viÖc tr¶ nî. ViÖc nµy ®ßi hái ph¶i cã nç lùc tõ c¶ hai phÝa Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. §èi víi c¸n bé tÝn dông khi tÝnh to¸n thêi ®iÓm tr¶ nî, ngoµi viÖc tÝnh mét c¸ch chuÈn x¸c dùa trªn nh÷ng th«ng tin ®¸ng tin cËy nªn quan t©m ®Õn c¸c mÆt t¸c ®éng kh¸ch quan ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh cña doanh nghiÖp , lµm thay ®æi kÕ ho¹ch tr¶ nî nh c¸c yÕu tè m«i trêng x· héi, kinh... Khi ®¸nh gi¸ vÊn ®Ò cÇn dùa trªn quan ®iÓm tæng thÓ, toµn diÖn th× viÖc x¸c ®Þnh thêi ®iÓm tr¶ nî hîp lý sÏ chuÈn x¸c h¬n. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n. Con ngêi lµ nh©n tè quan träng trong mäi tæ chøc, lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ cña Ng©n hµng nãi riªng. Mäi ho¹t ®éng dï ë lÜnh vùc nµo còng ph¶i th«ng qua t¸c ®éng cña con ngêi, cã dÊu Ên cña con ngêi. Dï m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cã hiÖn ®¹i ®Õn ®©u ch¨ng n÷a nhng kh«ng cã sù chØ ®¹o cña con ngêi th× còng trë nªn v« nghÜa. §èi víi lÜnh vùc kinh doanh Ng©n hµng, nÕu yÕu tè con ngêi ®îc xem träng vµ sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn quyÕt ®Þnh vµo sù thµnh c«ng cña Ng©n hµng vµ ngîc l¹i. §Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, mét kho¶n tÝn dông cã chÊt lîng tèt th× yÕu tè ®Çu tiªn lµ ngêi c¸n bé tÝn dông. C¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ngêi cã chuyªn m«n, tr×nh ®é vµ n¨ng lùc, am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, dù b¸o ®îc nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ trong t¬ng lai, cã kiÕn thøc hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ thÞ trêng vµ lÜnh vùc kinh doanh cña doanh nghiÖp. Thø hai: CÇn xö lý nî qu¸ h¹n triÖt ®Ó vµ linh ho¹t. Khi nh÷ng biÖn ph¸p phßng ngõa kh«ng thùc hiÖn ®îc th× Ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó sö lý c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. Kh¶ n¨ng thu håi nî qu¸ h¹n phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè, c¸c biÖn ph¸p cña ng©n hµng, tr¸ch nhiÖm vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ngêi ®i vay, kh¶ n¨ng chi tr¶ vµ th¸i ®é cña kh¸ch hµng tr¶ nî. §Ó tr¸nh thiÖt h¹i lín cho Ng©n hµng, Ng©n hµng cÇn lµm tèt nh÷ng nhiÖm vô sau: Kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n víng m¾c trong viÖc ¸p dông c¸c biÖn ph¸p thÕ chÊp, cÇm cè b¶o l·nh. Còng nh nhiÒu Ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c, Ng©n hµng còng gÆp nhiÒu khã kh¨n trong vÊn ®Ò xö lý tµi s¶n thÕ chÊp( ®Æc biÖt lµ quyÒn sö dông ®Êt), cÇm cè... bëi nh÷ng lý do sau: + Cha cã mét c¬ chÕ phï hîp trong viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. + Thñ tôc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn nhiÒu víng m¾c, qua nhiÒu kh©u vµ c«ng ®o¹n mÊt nhiÒu thêi gian. §Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, Ng©n hµng nªn ph¸t triÓn dÞch vô cho thuª tµi s¶n v× ngêi vay vÉn cã thÓ gi÷ nguyªn quyÒn së h÷u tµi s¶n, ®ång thêi nã còng gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng khã kh¨n vÒ hÖ thèng ph¸p lý ®· vµ ®ang bÞ ¸ch t¾c. Ng©n hµng nªn lùa chän tµi s¶n ®¶m b¶o phï hîp víi c¶ hai bªn Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, dÔ t×m ®îc thÞ trêng tiªu thô khi cã x¶y ra nî qu¸ h¹n. TÝch cùc xö lý c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ®ang tån ®äng còng nh c¸c tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng II , nî qu¸ h¹n t¹i Chi nh¸nh chiÕm mét tû lÖ rÊt nhá trong tæng d nî, thÊp h¬n nhiÒu so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. §©y lµ mét thµnh c«ng cña Chi nh¸nh. Tuy nhiªn vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi t¹i Chi nh¸nh còng cßn tån t¹i mét sè bÊt cËp, ®ã lµ tèc ®é xö lý nî qu¸ h¹n cßn rÊt chËm, chñ yÕu nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî gi¶m lµ do d nî t¨ng trëng m¹nh chø kh«ng ph¶i lµ Ng©n hµng ®· xö lý ®îc c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n cã xu híng t¨ng cïng víi sù t¨ng trëng cña d nî, cã xu híng gia t¨ng trong nh÷ng n¨m tíi. §©y lµ vÊn ®Ò Chi nh¸nh cÇn ph¶i gi¶i quyÕt trong nh÷ng n¨m tíi .§Ó gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n, kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, Ng©n hµng nªn: + T¨ng cêng phèi hîp cïng c¸c c¬ quan h÷u quan ®Ó xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè, mét mÆt tÝch cùc häc hái c¸c Ng©n hµng b¹n cã kinh nghiÖm trong viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, ®Æc biÖt lµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp b»ng quyÒn sö dông ®Êt. + T¨ng cêng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý mãn vay sau khi gi¶i ng©n ®Ó gi¶m sù gia t¨ng cña nî qu¸ h¹n. + Khi ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, Ng©n hµng cÇn ph©n tÝch tõng lo¹i nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi ®Ó t×m nguyªn nh©n ph¸t sinh, trªn c¬ së ®ã ph©n thµnh nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi vµ nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi. Cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp ®èi víi tõng lo¹i nî . §èi víi nh÷ng kho¶n nî cã kh¶ n¨ng thu håi : Ng©n hµng kh«ng nªn dïng nh÷ng biÖn ph¸p qu¸ m¹nh lµm cho doanh nghiÖp ®· khã kh¨n l¹i cµng khã kh¨n thªm. Ng©n hµng nªn ®«n ®èc doanh nghiÖp b¸n hµng, t×m nguån tr¶ nî cho ng©n hµng, lµm sao thu håi vèn ®îc nhanh. Ng©n hµng nªn xem xÐt vµ ®¸nh gi¸ thùc chÊt ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp. NÕu t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña ®¬n vÞ ®ã cßn triÓn väng th× Ng©n hµng nªn Ng©n hµng nªn ¸p dông biÖn ph¸p kh«i phôc, môc ®Ých cña Ng©n hµng lµ ph¶i cïng doanh nghiÖp tr¶i qua thêi kú khã kh¨n tiÕp tôc cho doanh nghiÖp vay vèn ®Ó kh«i phôc s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o ®iÒu kiÖn tr¶ nî Ng©n hµng. Trong trêng hîp nµy Ng©n hµng nªn quan t©m vµ tham gia s©u h¬n vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp b»ng c¸ch cè vÊn cho ®¬n vÞ ®ã trong viÖc ra quyÕt ®Þnh s¶n phÈm s¶n xuÊt, h¹ gi¸ b¸n , ph¸t triÓn m¹ng líi tiªu thô vµ t¨ng cêng chiÕn dÞch qu¶ng c¸o ... §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp sö dông vèn sai môc ®Ých, Ng©n hµng cÇn thu håi vèn ngay vµ khi thÊy cã nh÷ng biÓu hiÖn ch©y ú, lõa ®¶o th× kiªn quyÕt chuyÓn hå s¬ sang c¬ quan ph¸p luËt ®Ó gi¶i quyÕt. §Ó ®Èy nhanh tèc ®é thu nî th× bªn c¹nh viÖc tÝch cùc chñ ®éng cña c¸n bé tÝn dông, Ng©n hµng nªn thµnh lËp tæ thu nî gåm mét sè c¸n bé cã kinh nghiÖm trong c«ng t¸c, cã mèi quan hÖ réng vµ ®Æt díi sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña Gi¸m ®èc ®Ó cã ®iÒu kiÖn theo dâi s¸t sao doanh nghiÖp, tËn dông mäi kh¶ n¨ng ®Ó thu nî. §èi víi c¸c kho¶n nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi mµ ph¶i dïng ®Õn biÖn ph¸p xö lý b»ng tµi s¶n thÕ chÊp, Ng©n hµng nªn phèi hîp víi C«ng ty qu¶n lý nî , c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó xö lý tµi s¶n thÕ chÊp theo ®óng ph¸p luËt. 4. §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ngµy mét phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mét c¬ cÊu d nî hîp lý. 4.1 Sù cÇn thiÕt cña gi¶i ph¸p. Ngµy nay trong ®iÒu kiÖn tiÕn bé khoa häc – kü thuËt, tèc ®é ph¸t triÓn s¶n phÈm cña Ng©n hµng còng nh c¸c ngµnh kh¸c kh«ng ngõng t¨ng lªn c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng. S¶n phÈm ngµy nay cã chÊt lîng cao h¬n c¸c s¶n phÈm cò cïng lo¹i . Cïng víi sù ph¸t triÓn vÒ khoa häc – kü thuËt, c¬ cÊu nhu cÇu vµ c¬ cÊu ngêi tiªu dïng còng cã sù thay ®æi ®¸ng kÓ. C¸c ng©n hµng ®Òu mong muèn dùa vµo kü thuËt tiªn tiÕn ®Ó t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm ®éc ®¸o, tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng, víi mong muèn thu hót lîi nhuËn tèi ®a. V× vËy, chiÕn lîc s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng lµ mét vò khÝ s¾c bÐn trong c¹nh tranh trªn thÞ trêng, ®ång thêi lµ ph¬ng ph¸p cã hiÖu qu¶ ®Ó t¹o ra nhu cÇu míi. Cã thÓ nãi ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh lµ mét nhu cÇu kh«ng tÊt yÕu ®èi víi bÊt cø mét ng©n hµng nµo trong c¬ chÕ thÞ trêng. Bëi v× nhê cã ®a d¹ng ho¸ mµ ng©n hµng cã thÓ ph©n t¸n ®îc rñi ro, gi¶m ®îc rñi ro tÝn dông. Kh«ng nh÷ng thÕ viÖc ®a d¹ng ho¸ cßn lµm cho ng©n hµng tËn dông ®îc mäi tiÒm lùc cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña m×nh, chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. Ngµy nay trong c¬ chÕ thÞ trêng tÝnh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng lµ rÊt cao, bÊt cø mét ng©n hµng nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®îc ®Òu ph¶i lµm sao cho s¶n phÈm cña m×nh ngµy mét thÝch øng h¬n víi nhu cÇu cña ngêi tiªu dïng. ChÝnh v× thÕ Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh ®Ó lµm t¨ng tÝnh hÊp dÉn cña c¸c s¶n phÈm ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng, t¹o cho kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän h¬n, tõ ®ã t¹o nªn tÝnh hiÖu qu¶ cña mãn vay cao h¬n dÉn ®Õn kh¶ n¨ng thu håi cao h¬n. 4.2 TÝnh kh¶ thi cña gi¶i ph¸p. Mét ®iÒu mµ ta cÇn ph¶i kh¼ng ®Þnh lµ chÝnh s¸ch s¶n phÈm ®èi víi ng©n hµng rÊt quan träng, bëi nã lµ nÒn t¶ng cña chiÕn lîc Marketing hçn hîp, ®ãng vai trß quan träng hµng ®Çu. ChØ khi x©y dùng ®îc chÝnh s¸ch s¶n phÈm ®óng ®¾n th× chÝnh s¸ch gi¸ c¶, chÝnh s¸ch ph©n phèi , chÝnh s¸ch giao tiÕp khuyÕch tr¬ng míi cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn hiÖu qu¶. ChÝnh s¸ch s¶n phÈm ph¶i ®¸p øng thùc sù nh÷ng mong ®îi cña kh¸ch vÒ s¶n phÈm cña ng©n hµng ®ång thêi ph¶i ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lîi cña ng©n hµng. ChÝnh s¸ch s¶n phÈm cã ý nghÜa sèng cßn ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong thêi gian dµi. Muèn ®¹t ®îc môc tiªu ®Æt ra trong ho¹t ®éng kinh doanh cÇn thùc hiÖn ®Çy ®ñ ®ång bé c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n sau: Ph¶i ®¸nh gi¸ s¶n phÈm hiÖn cã. §Ó cã mét chÝnh s¸ch s¶n phÈm tèt ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i tù ®¸nh gi¸ vÒ toµn bé s¶n phÈm cña m×nh. S¶n phÈm ®øng ®îc trªn thÞ trêng tíi møc nµo? CÇn c¶i tiÕn hoÆc thay thÕ s¶n phÈm míi kh«ng? Ph¸t triÓn s¶n phÈm míi: §æi míi s¶n phÈm lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng cñng cè më réng thÞ trêng , sÏ t¨ng doanh sè ho¹t ®éng, t¨ng thu nhËp. Trong s¶n phÈm míi, tÝnh ®éc ®¸o cã ý nghÜa hÕt søc quan träng, v× nã cã kh¶ n¨ng t×m ra kho¶ng trèng trªn thÞ trêng tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng, do ®ã cã thÓ th©m nhËp dÔ dµng vµo thÞ trêng. §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm mét mÆt nh»m khai th¸c tèi ®a tiÒm n¨ng cña thÞ trêng trong sö dông s¶n phÈm cña ng©n hµng, mÆt kh¸c nh»m h¹n chÕ rui ro §Ó cô thÓ ho¸ néi dung ho¹t ®éng cña chÝnh s¸ch s¶n phÈm, ng©n hµng cÇn lµm ®îc nh÷ng ®iÒu sau ®©y: Mét lµ: C¸c ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn ph©n chia thÞ trêng thµnh nh÷ng “®¬n vÞ” ®o¹n thÞ trêng theo tiªu thøc lùa chän – ph©n ®o¹n thÞ trêng ®Ó cã kh¶ n¨ng hiÓu râ nhu cÇu , còng nh ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i h×nh kh¸ch hµng, trªn c¬ së ®ã ®a ra chÝnh s¸ch s¶n phÈm cô thÓ, phï hîp víi tõng giai ®o¹n cña thÞ trêng Hai lµ: Nghiªn cøu s¶n phÈm – tøc lµ thùc hiÖn chiÕn lîc s¶n phÈm, nghiªn cøu xem s¶n phÈm mµ ng©n hµng cung øng ra thÞ trêng ®îc kh¸ch hµng sö dông b»ng sù tho¶ m·n nhu cÇu hay b»ng sù gîng Ðp? Ba lµ: Nghiªn cøu chu kú sèng cña s¶n phÈm. Mét chu kú sèng cña s¶n phÈm tr¶i qua 4 giai ®o¹n: TriÓn khai – T¨ng trëng – ChÝn muåi – Suy tho¸i. Mçi giai ®o¹n cña chu kú sèng cña s¶n phÈm ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng ph¶n øng thÝch hîp. Nh vËy nghiªn cøu chu kú sèng cña s¶n phÈm gióp cho c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ s¶n phÈm vµ nghiªn cøu s¶n phÈm míi thÝch hîp víi tõng giai ®o¹n chu kú s¶n phÈm, ®Ó khai th¸c tèt hiÖu qu¶ cña s¶n phÈm cung øng. Bëi vËy, cÇn chÈn ®o¸n chÝnh x¸c chu kú sö dông cña s¶n phÈm ng©n hµng, ®Ó ®Þnh híng cho viÖc thiÕt kÕ vµ ®a ra s¶n phÈm míi. Bèn lµ: Nghiªn cøu “chu kú” kh¸ch hµng. Do ®Æc ®iÓm mèi quan hÖ l©u dµi gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, c¸c ng©n hµng thêng nghiªn cøu chu kú kh¸ch hµng lµm c¬ së cho chÝnh s¸ch dµi h¹n. Muèn hiÓu ®îc “ chu kú” kh¸ch hµng ®èi víi s¶n phÈm dÞch vô cÇn ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo ®Æc tÝnh ho¹t ®éng, s¶n xuÊt – kinh doanh, ®Æc biÖt lµ ®èi víi doanh nghiÖp mang tÝnh thêi vô. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ tÇng líp d©n c ph¶i ph©n biÖt kh¸ch hµng theo ®é tuæi ®Ó biÕt khi nµo kh¸ch hµng cÇn göi tiÒn, khi nµo cÇn vay tiÒn hay c¸c dÞch vô kh¸c cÇn cung øng. N¨m lµ: Nghiªn cøu néi dung chÊt lîng cña s¶n phÈm ng©n hµng, v× díi con m¾t kh¸ch hµng chÊt lîng lµ yÕu tè quan träng hµng ®Çu .Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin tõ phÝa kh¸ch hµng vÒ chÊt lîng s¶n phÈm, dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng, ®Ó cã sù c¶i tiÕn s¶n phÈm, ®a ra s¶n phÈm tèt nhÊt, phï hîp nhÊt ®Õn víi kh¸ch hµng. Ngµy nay m«i trêng kinh doanh cña Ng©n hµng rÊt thuËn lîi cho viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cho vay ®Çu t nh»m thu hót kh¸ch hµng, t¨ng quy m« tÝn dông, ph©n t¸n rñi ro. Ng©n hµng nªn ¸p dông nhiÒu h×nh thøc cho vay ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n ®ång tµi trî , cho vay tiªu dïng, tÝn dông thuª mua (cho thuª tµi chÝnh) v× víi h×nh thøc thuª mua kh«ng ®ßi hái vèn tù cã cña doanh nghiÖp ph¶i lín nh trong cho vay trung vµ dµi h¹n, kh«ng ®ßi hái tµi s¶n thÕ chÊp. H¬n n÷a m¸y mãc thiÕt bÞ phï hîp víi yªu cÇu sö dông cña bªn thuª nªn doanh nghiÖp ®¶m b¶o ®îc chÊt lîng s¶n phÈm lµm ra, kh¶ n¨ng tiªu thô nhanh, s¶n xuÊt kinh doanh sÏ cã hiÖu qu¶. Trong ®iÒu kiÖn ViÖt nam hiÖn nay m«i trêng kinh doanh cßn cha æn ®Þnh, gÆp nhiÒu khã kh¨n rñi ro rÊt lín, v× vËy nh÷ng kho¶n tÝn dông thêng giµnh cho nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ trong nhiÒu n¨m liÒn. Cho nªn ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh míi thµnh lËp cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn lµ rÊt khã, còng v× thÕ h×nh thøc tÝn dông thuª mua ®· vµ ®ang lµ lo¹i h×nh tÝn dông hÊp dÉn ®èi víi c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ngµy nay ®· cã rÊt nhiÒu Ng©n hµng thµnh lËp c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghiÖp vô cho thuª tµi chÝnh (leasing) nh : C«ng ty cho thuª tµi chÝnh cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt nam , C«ng ty cho thuª tµi chÝnh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam ... §ã lµ nh÷ng ®¬n vÞ ®i ®Çu trong lÜnh vùc nµy vµ ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh qu¶ nhÊt ®Þnh trong nh÷ng n¨m qua. Tõ khi chuyÓn ®æi c¬ chÕ sang c¬ chÕ thÞ trêng th× gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ®· ®îc rÊt nhiÒu ng©n hµng thùc hiÖn , vµ dêng nh nã lµ mét quy luËt tÊt yÕu ®èi víi bÊt cø ®¬n vÞ kinh tÕ nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ trêng. 5. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn nh»m ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng. 5.1. Sù cÇn thiÕt. Nh ta ®· biÕt, nguån vèn Chi nh¸nh nhËn ®iÒu chuyÓn tõ cÊp trªn lµ rÊt lín nã chiÕm trªn 60% tæng nguån vèn. §iÒu quan träng cña nguån vèn ®iÒu chuyÓn lµ Chi nh¸nh ph¶i chÞu mét l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt cña nguån Chi nh¸nh tù huy ®éng. Trong c¬ chÕ thÞ trêng vÊn ®Ò gi¶m chi phÝ huy ®éng vèn t¨ng doanh thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ®Ó t¨ng lîi nhuËn lu«n lµ vÊn ®Ò lµm ®au ®Çu c¸c nhµ Ng©n hµng. Trong c¬ chÕ thÞ trêng viÖc c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng lµ rÊt gay g¾t, mçi Ng©n hµng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn trªn thÞ trêng ®ßi hái Ng©n hµng ®ã ph¶i cã tÝnh ®éc lËp tù chñ cao, t×m cho m×nh mét híng ®i thÝch hîp. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi còng vËy, muèn ngµy mét ph¸t triÓn h¬n th× kh«ng thÓ cø tr«ng chê m·i vµo nguån vèn ®iÒu chuyÓn tõ cÊp trªn ®îc mµ ph¶i t×m cho m×nh mét nguån vèn rÎ h¬n, thÝch hîp h¬n víi nhu cÇu cña m×nh. C«ng t¸c huy ®éng vèn lµ mét phÇn quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, v× nã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn quy m« vµ sù æn ®Þnh cña nguån vèn ng©n hµng, tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Cho nªn viÖc n©ng cao c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®èi víi tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong c¬ chÕ thÞ trêng. 5.2. TÝnh kh¶ thi cña gi¶i ph¸p. Tõ n¨m 1995 Chi nh¸nh míi thùc sù chuyÓn sang ho¹t ®éng ®éc lËp cho nªn viÖc tù huy ®éng vèn ®¸p øng nhu cÇu cña m×nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. Nhng kh«ng v× thÕ mµ Chi nh¸nh cø sö dông m·i nguån vèn ®iÒu chuyÓn tõ cÊp trªn víi l·i suÊt cao. §Ó gi¶i ph¸p nµy thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ®ßi hái Chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo nh÷ng vÊn ®Ò sau: 5.2.1 T¨ng cêng c«ng t¸c Marketing, n©ng cao uy tÝn cña m×nh trªn thÞ trêng nh»m thu hót nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Chi nh¸nh, ®¨c biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp víi nh÷ng kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi thanh to¸n. Trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i, doanh nghiÖp lµ ®èi tîng cung cÊp cho Ng©n hµng mét nguån vèn dåi dµo nhÊt v× c¸c doanh nghiÖp lµ ngêi sö dông c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng nhiÒu nhÊt, hä lu«n coi Ng©n hµng lµ trung gian thanh to¸n cho tÊt c¶ c¸c mèi quan hÖ lµm ¨n cña hä, ®ång thêi Ng©n hµng còng lµ mét lÜnh vùc ®Çu t hiÖu qu¶, an toµn ®èi víi nh÷ng kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña doanh nghiÖp. V× thÕ c¸c Ng©n hµng cÇn khai th¸c tèi ®a nguån vèn cña c¸c doanh nghiÖp nh»m t¹o ra mét nguån vèn æn ®Þnh cho m×nh. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ngµy mét ®æi míi ph¬ng thøc ho¹t ®éng, thanh to¸n, tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o... nh»m t¹o ra mét h×nh ¶nh an toµn trong con m¾t cña doanh nghiÖp. 5.2.2 §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng lu«n lµ mét c¸ch thøc ®Ó c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i n©ng cao hiªu qu¶ huy ®éng vèn v× chØ cã ®a d¹ng ho¸ th× Ng©n hµng míi tËn dông ®îc hÕt thÕ m¹nh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Ngµy nay ®· cã rÊt nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn nh : Thu hót tiÒn göi tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu , kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi... mçi h×nh thøc cã nh÷ng thÕ m¹nh vµ h¹n chÕ riªng ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i c©n nh¾c x¸c ®Þnh cho m×nh mét h×nh thøc huy ®éng phï hîp víi ®iÒu kiÖn hiÖn t¹i. §èi víi Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¨c Hµ néi viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu kú phiÕu cßn Ýt, Chi nh¸nh nªn më réng ho¹t ®éng nµy trong t¬ng lai. 5.2.3 X¸c ®Þnh chÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng hîp lý. L·i suÊt huy ®éng lµ gi¸ c¶ cña nh÷ng kho¶n vèn mµ ng©n hµng huy ®éng cho nªn nÕu Ng©n hµng ®a ra mét l·i suÊt cao h¬n ®èi thñ c¹nh tranh th× sÏ huy ®éng ®îc nhiÒu vèn h¬n. Nhng ngîc l¹i l·i suÊt huy ®éng còng lµ chi phÝ cña Ng©n hµng, nÕu Ng©n hµng n©ng l·i suÊt huy ®éng nªn qu¸ cao mµ kh«ng c©n nh¾c cho phï hîp víi l·i suÊt cho vay th× Ng©n hµng sÏ bÞ lç. §iÒu quan träng ®èi víi Ng©n hµng lµ ph¶i lµm sao x¸c ®Þnh mét l·i suÊt huy ®éng ®ñ chiÕn th¾ng ®èi thñ c¹nh tranh vµ còng ph¶i phï hîp víi l·i suÊt cho vay nh»m ®¶m b¶o cho ng©n hµng ho¹t ®éng cã l·i. 6. Gi¶i ph¸p chung: Thêng xuyªn båi dìng vµ ®µo t¹o ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. Con ngêi lµ nh©n tè quan träng trong mäi tæ chøc , lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ cña Ng©n hµng nãi riªng. Mäi ho¹t ®éng dï ë lÜnh vùc nµo còng ph¶i th«ng qua t¸c ®éng cña con ngêi. Dï m¸y mãc thiÕt bÞ , c«ng nghÖ cã hiÖn ®¹i ®Õ ®©u ch¨ng n÷a nhng nÕu kh«ng cã sù t¸c ®éng chØ ®¹o cña con ngêi th× còng trë nªn v« nghÜa. §èi víi lÜnh vùc kinh doanh Ng©n hµng, nÕu yÕu tè con ngêi ®îc xem träng vµ ®îc sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn quyÕt ®Þnh vµo sù thµnh c«ng cña mét Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ ngµy nay c«ng nghÖ cµng hiÖn ®¹i bao nhiªu th× ®ßi hái tr×nh ®é cña ngêi lao ®éng cµng cao bÊy nhiªu . YÕu tè con ngêi vµ c«ng nghÖ lµ nh÷ng nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh ®Õn sù chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh cña bÊt kú mét tæ chøc nµo. V× thÕ viÖc thêng xuyªn båi dìng vµ ®µo t¹o ®Ó n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®èi víi bÊt cø tæ chøc nµo trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh cã nhiÒu kh¸c biÖt so víi c¸c ho¹t ®éng kinh doanh th«ng thêng kh¸c , ho¹t ®éng cña nã cã mèi liªn hÖ mËt thiÕt ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. ChÝnh v× thÕ mµ ngêi c¸n bé ng©n hµng ph¶i lµ ngêi cã tr×nh ®é hiÓu biÕt rÊt réng vÒ lÜnh vùc kinh tÕ. §Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông , th× yÕu tè ®Çu tiªn cÇn ph¶i nãi ®Õn lµ ngêi c¸n bé tÝn dông. Ngêi c¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ngêi cã chuyªn m«n tr×nh ®é vµ n¨ng lùc, am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh doanh nghiÖp, dù b¸o ®îc nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ trong t¬ng lai, cã kiÕn thøc nhÊt ®Þnh vÒ thÞ trêng vµ lÜnh vùc kinh doanh cña doanh nghiÖp. Do ®ã ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, Chi nh¸nh nªn ®Ò ra chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc vµ ch¨m lo viÖc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé víi nh÷ng c«ng viÖc nh sau: Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông: Mçi c¸n bé tÝn dông sÏ ®îc giao mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, cã ®Æc ®iÓm chung vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh hoÆc lo¹i h×nh doanh nghiÖp.... Cã chÕ ®é khen thëng ®·i ngé hîp lý ®èi víi c¸n bé tÝn dông: §èi víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã n¨ng lùc lµm viÖc hiÖu qu¶ th× Chi nh¸nh cÇn cã chÝnh s¸ch khen thëng kÞp thêi , ngîc l¹i cÇn cã biÖn ph¸p xö lý thÝch ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t vèn , vµ ph¶i lµm sao g¾n chÆt tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông ®èi víi kho¶n vay. Kh«ng ngõng båi dìng n©ng cao kiÕn thøc, tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé. Cã thÓ nãi bÊt kú mét gi¶i ph¸p nµo ®a ra còng ph¶i dùa trªn nÒn t¶ng tµi chÝnh cña chÝnh ®¬n vÞ ®ã , bëi tiÒm lùc tµi chÝnh cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn tÝnh kh¶ thi cña bÊt kú mét gi¶i ph¸p nµo. Mét gi¶i ph¸p dï cã hay ®Õn ®©u còng sÏ kh«ng thÓ thùc hiÖn ®îc nÕu nh tiÒm lùc tµi chÝnh cña c«ng ty ®ã kh«ng cho phÐp. ChÝnh v× thÕ ®Ó gi¶i ph¸p nµy kh¶ thi ®ßi hái Chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý ®èi víi viÖc ®µo t¹o c¸n bé, ph¶i cã chÝnh s¸ch thÝch hîp trong viÖc trÝch lËp c¸c quü nh quü ®Çu t ph¸t triÓn, quü khen thëng, quü phóc lîi...MÆt kh¸c Chi nh¸nh còng cÇn t¨ng cêng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Ó cã nguån tµi trî cho viÖc thùc hiÖn gi¶i ph¸p. Ngµy nay c¸c ng©n hµng rÊt coi träng viÖc ®µo t¹o c¸n bé c«ng nh©n viªn, nguån vèn dµnh cho viÖc ®µo t¹o trong c¸c doanh nghiÖp lµ rÊt lín. BÊt kú mét tæ chøc nµo nÕu lµm ®îc ®iÒu nµy th× sÏ cã lîi thÕ lín trong c¹nh tranh. III. mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi. kiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan Nhµ níc. Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé c¸c bé luËt, c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Ó t¹o m«i trêng kinh tÕ, ph¸p lý v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp còng nh cña Ng©n hµng. Quan hÖ tÝn dông cña Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c chÞu sù t¸c ®éng cña nhiÒu yªó tè kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi, ph¸p luËt, do ®ã mét m«i trêng ph¸p lý ®ång bé vµ hoµn thiÖn gióp cho ng©n hµng thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh cã hiÖu qu¶ h¬n . §Ó ®¹t ®îc ®iÒu nµy, Quèc héi vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn söa ®æi vµ hoµn thiÖn mét sè luËt kh¸c cã liªn quan bªn c¹nh LuËt Ng©n hµng nhµ níc vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông nh LuËt doanh nghiÖp, LuËt ®Çu t, LuËt b¶o hiÓm , LuËt ph¸ s¶n, c¸c quy ®Þnh vÒ thÕ chÊp , b¶o l·nh....ViÖc nµy cã t¸c dông ®¶m b¶o cho quan hÖ tÝn dông ®îc dùa trªn nÒn t¶ng v÷ng ch¾c, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. S¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp vµ t¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý Nhµ níc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Nhµ níc cÇn ph¶i kiªn quyÕt s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp Nhµ níc, chØ ®Ó tån t¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thùc sù cã hiÖu qu¶, nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù lµ cÇn thiÕt cho ph¸t triÓn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông. Trong viÖc nhanh chãng tæ chøc s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp, cÇn tËp trung vµo viÖc ®Èy nhanh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc. §©y lµ mét biÖn ph¸p nh»m huy ®éng c¸c nguån lùc tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau tham gia vaß ph¸t triÓn kinh tÕ. Thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n chÆt chÏ. Nhµ níc cÇn thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n chÆt chÏ , mét mÆt gióp Ng©n hµng trong kh©u thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt hå s¬ xin vay vèn cña c¸c kh¸ch hµng ®îc chÝnh x¸c h¬n, b¸o c¸o tµi chÝnh cña kh¸ch hµng ph¶i ph¶n ¸nh ®óng t×nh h×nh thùc tÕ ®ång thêi viÖc thu thËp th«ng tin cña kh¸ch hµng còng ph¶i ®îc tiÕn hµnh thuËn lîi vµ chÝnh x¸c. MÆt kh¸c th«ng qua viÖc thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n chÆt chÏ còng tiÕn hµnh t vÊn cho kh¸ch hµng lµm thÕ nµo ®Ó vay ®îc vèn cña Ng©n hµng vµ sö dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶. Muèn vËy, Nhµ níc nªn sím ban hµnh quy chÕ tµi chÝnh, h¹ch to¸n kinh doanh ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Qua ®ã t¨ng cêng tÝnh hiÖu lùc ph¸p lý, ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé chuÈn mùc cña c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé ng©n hµng cã nh÷ng kÕt luËn chÝnh x¸c vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. ViÖc chÊn chØnh c«ng t¸c kiÓm to¸n còng ph¶i ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c kiÓm to¸n, qua ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc. T¨ng cêng hiÖu lùc ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chøc n¨ng gi¸m s¸t vµ ®¶m b¶o an toµn hÖ thèng Ng©n hµng. Ph¸t triÓn trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng. Sím cñng cè hÖ thèng ®µo t¹o cña ngµnh ®Ó båi dìng, ®µo t¹o c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao phï hîp víi yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ trêng. Tæ chøc c¸c ho¹t ®éng thanh tra cã tÝnh ®éc lËp cÇn thiÕt ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn xö lý kiªn quyÕt c¸c vi ph¹m. §Èy m¹nh viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn c¸c c«ng ty mua b¸n vµ xö lý nî, ®Ó gi¶i quyÕt sè nî tån ®äng cña ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn nay. Ng©n hµng Nhµ níc nªn ban hµnh c¸c th«ng t liªn tÞch ®Ó híng dÉn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông. §Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ níc cÇn xo¸ nî hoÆc cÊp bï cho nh÷ng Ng©n hµng cã nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n v× nh÷ng lý do kh¸ch quan . Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ®a ra nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ râ rµng vÒ viÖc trÝch lËp c¸c quü dù phßng rñi ro, c¸c møc trÝch lËp còng nh danh môc néi dung cÇn trÝch lËp ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông chñ ®éng trong vÊn ®Ò gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò cña m×nh . Ng©n hµng Nhµ níc vµ ChÝnh phñ cÇn cã mét ch¬ng tr×nh hiÖu qu¶ ®Ó quy ho¹ch vµ c¬ cÊu l¹i hÖ thèng c¸c tæ chøc tÝn dông, lo¹i bá c¸c Ng©n hµng ho¹t ®éng kh«ng cã hiÖu qu¶. ViÖt nam cÇn cã mét hÖ thèng Ng©n hµng ho¹t ®éng lµnh m¹nh, hiÖu qu¶ ®ñ søc m¹nh c¹nh tranh trªn thÞ trêng trong níc vµ khu vùc. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Lµ Ng©n hµng Trung ¬ng cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi, nh÷ng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi. ViÖc gi¶i quyÕt nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n chËm ch¹p còng mét phÇn còng lµ do thiÕu sãt cña c¸c Ng©n hµng cÊp trªn. Chi nh¸nh kh«ng ®îc tù ý khoanh nî vµ xo¸ nî ®èi víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n vµ khã ®ßi, viÖc nµy ph¶i do Ng©n hµng cÊp cao quyÕt ®Þnh trªn c¬ së quyÕt ®Þnh cña Chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ vµ héi ®ång xo¸ nî. Do vËy nh÷ng n¨m tíi, Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam nªn ®a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh cña m×nh vÒ viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi ®Ó gióp t×nh h×nh tµi chÝnh t¹i Chi nh¸nh lµnh m¹nh h¬n . Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam nªn trÝch lËp quü dù phßng rñi ro trªn c¬ së tÝnh to¸n rñi ro cña c¸c Chi nh¸nh trong toµn hÖ thèng vµ ®Ó bï ®¾p rñi ro cã hiÖu qu¶, bï ®¾p nh÷ng kho¶n mÊt m¸t cña Chi nh¸nh trong thêi gian ng¾n nhÊt ®Ó Chi nh¸nh nhanh chãng c©n ®èi t×nh h×nh tµi chÝnh cña m×nh . KÕt luËn. Chóng ta ®ang bíc vµo kû nguyªn míi, kû nguyªn cña th«ng tin vµ khoa häc c«ng nghÖ. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi cÇn ph¶i nç lùc thËt nhiÒu th× míi tån t¹i vµ ph¸t triÓn v÷ng m¹nh, cïng ®Êt níc bíc vµo thÕ kû XXI. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô, tríc tiªn lµ ph¸t triÓn tÝn dông ng¾n h¹n , lµ mét biÖn ph¸p ®Ó Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi më réng ho¹t ®éng cña m×nh, tríc lµ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn ®îc huy ®éng, t¨ng thªm lîi nhuËn, sau lµ ®Ó thu hót vµ më réng kh¸ch hµng, t¹o lËp mét vÞ thÕ v÷ng vµng trong c¹nh tranh. Trong xu thÕ ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng trªn thÕ giíi, Chi nh¸nh cÇn ph¶i cè g¾ng h¬n trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n, t¨ng doanh thu tõ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng, tiÕn tíi n©ng cao uy tÝn vµ lßng tin ®èi víi kh¸ch hµng trong vµ ngoµi níc. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ®· cã nhiÒu nç lùc, cè g¾ng vît qua mäi trë ng¹i, quyÕt t©m thùc hiÖn môc tiªu æn ®Þnh, an toµn vµ hiÖu qu¶ ph¸t triÓn, ®Ó trë thµnh ®¬n vÞ kinh doanh ®¹t lîi nhuËn cao trong hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Song bªn c¹nh nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc trong ho¹t ®éng kinh doanh, Chi nh¸nh vÉn cßn vÊn mét sè vÊn ®Ò tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vÒ tÝn dông ng¾n h¹n, ®©y lµ ®èi tîng nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò. Sau qu¸ tr×nh nghiªn cøu, chuyªn ®Ò ®· hoµn thµnh víi môc ®Ých: Lý gi¶i nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ chÊt lîng tÝn dông, trªn c¬ së sè liÖu vµ t×nh h×nh thùc tÕ, chuyªn ®Ò ®· kh¶o s¸t vµ t×m ra nh÷ng tån t¹i chñ yÕu, tõ ®ã ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña Chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m tíi. Môc lôc. Trang. Lêi nãi ®Çu: ...................................................................................................1 Ch¬ng I. TÝn dông ng©n hµng vµ chÊt lîng tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa. I. tÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ............................................................................................................ 3 1.Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông vµ sù cÇn thiÕt cña tÝn dông ..................................... 3 Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña ..........................................................................3 Sù cÇn thiÕt cña tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ............................. 4 Chøc n¨ng vµ vai trß cña tÝn dông ............................................................... 8 C¸c h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng .............................................................. 9 Ho¹t ®éng cho vay ........................................................................................ 9 Theo kú h¹n nî ......................................................................................... 9 Theo môc ®Ých sö dông vèn vay ........................................................... 15 Theo h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay ......................................................... 15 Theo ph¬ng thøc hoµn tr¶ ................................................................... 16 Theo lo¹i h×nh tiÒn tÖ ............................................................................. 16 Ho¹t ®éng cho thuª tµi chÝnh .................................................................... 16 Ho¹t ®éng b¶o l·nh .................................................................................... 17 Ho¹t ®éng chiÕt khÊu ................................................................................. 17 II.Quy tr×nh ph©n tÝch tÝn dông cña Ng©n hµng ................. 18 III.chÊt lîng tÝn dông vµ sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi ng©n hµng ................................. 21 1. Kh¸i niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông ............................................................... 21 1.1. ChÊt lîng tÝn dông theo quan ®iÓm cña kh¸ch hµng ........................... 21 1.2. ChÊt lîng tÝn dông theo quan ®iÓm cña Ng©n hµng ............................ 22 1.3. ChÊt lîng tÝn dông theo quan ®iÓm cña x· héi .................................... 23 Sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ..................................... ..23 Nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông .............................................. 25 3.1 Nh©n tè kh¸ch quan ................................................................................... 25 3.2 Nh©n tè chñ quan cña Ng©n hµng ............................................................. 27 C¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh chÊt lîng tÝn dông ............................................... 28 4.1 Nhãm chØ tiªu ®Þnh tÝnh ............................................................................. 28 4.2 Nhãm chØ tiªu ®Þnh lîng .......................................................................... 29 ChÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi. ........................................................................................ 31 Ch¬ng II t×nh h×nh tÝn dông ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn B¾c hµ néi. i. kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi ...................................................................................... 33 LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi ........................................................................................... 33 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi tõ n¨m 2000 trë l¹i ®©y ................................................................... 37 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn ............................................................................ 37 Ho¹t ®éng sö dông vèn .............................................................................. 40 Ho¹t ®éng kh¸c .......................................................................................... 43 ii. thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi ......... 44 T×nh h×nh huy ®éng vèn ng¾n h¹n ............................................................ 44 T×nh h×nh cho vay ng¾n h¹n ...................................................................... 46 §èi tîng kh¸ch hµng cã quan hÖ víi Chi nh¸nh .................................... 47 C¸c chØ tiªu thÓ hiÖn chÊt lîng tÝn dông ................................................. 50 C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n ..................... 54 Nhãm nh©n tè tõ phÝa kh¸ch hµng ......................................................... . 54 Nhãm nh©n tè tõ phÝa Ng©n hµng ............................................................ 55 Nhãm nh©n tè kh¸c ................................................................................... 57 IiI. nh÷ng u ®iÓm vµ tån t¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi ...................................................................................... 57 Nh÷ng u ®iÓm .............................................................................................57 Nh÷ng tån t¹i ............................................................................................... 58 Ch¬ng iii: mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi. I. ®Þnh híng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi ............................................................ 61 Ph¬ng híng ho¹t ®éng ............................................................................ 61 Môc tiªu phÊn ®Êu cña Chi nh¸nh ®Õn n¨m 2005 .................................. 61 II. Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m tíi ............................... 62 X©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý nh»m ®a d¹ng ho¸ ®èi tîng cho vay cña Chi nh¸nh ............................................. 62 Thùc hiÖn ®óng vµ linh ho¹t quy tr×nh tÝn dông ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý mãn vay ................................................................. 66 T¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý vµ xö lý nî qu¸ h¹n ................................. 69 §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ngµy mét phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mét c¬ cÊu d nî hîp lý ............................................ 74 §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn nh»m ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng ......................................................................................... . 77 Gi¶i ph¸p chung: Thêng xuyªn båi dìng vµ ®µo t¹o ®Ó n¨ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé c«ng nh©n viªn .................................................................. 79 iii. mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi ..................................................................................... 81 1. KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan Nhµ níc ........................... 81 2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ..................................................... 83 3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt nam ................. 84 KÕt luËn. Tµi liÖu tham kh¶o. Tµi liÖu tham kh¶o Lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ T¸c gi¶: NguyÔn V¨n Tr©u Gi¸o tr×nh kÕ to¸n vµ xö lý th«ng tin trong c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i T¸c gi¶: Lª §øc L÷ TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh T¸c gi¶: Frederic S. Mishkin LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp Chñ biªn: TS. Lu ThÞ H¬ng LuËn v¨n tèt nghiÖp T¸c gi¶: Lu H÷u Dòng Tµi ChÝnh C«ng 40 B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ néi. T¹p chÝ Ng©n hµng Sè 1,2,5,7,8 n¨m 2000 Sè 3,4,6,7,10,11 n¨m 2001 Sè 1,2,3 n¨m 2002 Sè 1,2 n¨m 2003 T¹p trÝ thêi b¸o kinh tÕ. Ng©n hµng th¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô T¸c gi¶: TS. Phan ThÞ Thu Hµ - TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o. Bµi gi¶ng: Lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ cña thÇy gi¸o §Æng Ngäc §øc. Bµi gi¶ng: NghiÖp vô Ng©n hµng th¬ng m¹i cña c« gi¸o Phan ThÞ Thu Hµ. Bµi gi¶ng: Tµi chÝnh doanh nghiÖp cña c« gi¸o Lu ThÞ H¬ng. Qu¶n trÞ Ng©n hµng th¬ng m¹i cña (Commercial bank managerment) Peter S.Rose - NXB Tµi ChÝnh. Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt Tµi chÝnh tiÒn tÖ - TS. NguyÔn H÷u Tµi (chñ biªn)- NXB Thèng kª. NghiÖp vô Ng©n hµng trung ¬ng - Hoµng Xu©n QuÕ (chñ biªn). X¸c nhËn cña ®¬n vÞ thùc tËp

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH173.doc