Đề án Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

Lời nói đầu Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Để có thể thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt công tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế. Tín dụng Ngân hàng được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động tín dụng trong những năm gần đây là khá tốt, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn giảm. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong muốn. Chúng ta sẽ thấy rõ điều đó trong phần thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được đề cập ở chương 2 của chuyên đề này. Trước xu thế hội nhập và cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng. Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động như chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê . Song trong bản đề án này em chỉ đề cập tới chất lượng tín dụng ở góc độ cho vay. Bản chuyên đề được chia làm 3 chương Chương I: Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội. Mục lục Chương I: Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân Hàng thương mại 3 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại 3 1.1.1. Khái niệm hoạt động tín dụng 3 1.1.2. Các hình thức tín dụng của Ngân hàng 4 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế 8 1.2. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3.1. Các nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng 20 1.3.3. Các nhân tố khác 22 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1. Khái quát về Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1.1. Lịch sử hình thành và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 25 2.2. Các kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 28 2.2.1. Về huy động vốn 29 2.2.2. Về sử dụng vốn 32 2.2.3. các công tác khác 36 2.3. Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 38 2.3.1. Môi trường kinh tế 39 2.3.2. Những nhân tố thuộc về vĩ mô của Nhà nước 42 2.3.3. Môi trường xã hội 42 2.3.4. Môi trường tự nhiên 43 2.4. Thực trạng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Hà Nội 43 2.4.1. Các văn bản nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đang áp dụng 45 2.4.2.Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng ngoại thương Hà Nội theo các chỉ tiêu định tính 45 2.4.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội theo các chỉ tiêu định lượng 46 2.5. Các biện pháp mà Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã đề ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 53 2.6. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 54 2.6.1. Những kết quả đạt được 54 2.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân 55 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 60 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 60 3.1.1. Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tới 60 3.1.2. Phương hướng và nhiệm vụ của tín dụng năm 2003 63 3.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 63 3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 65 3.3.1. Chính sách tín dụng 65 3.3.2. Về quy trình tín dụng 69 3.3.3. Chứng khoán hoá các khoản nợ 76 3.3.4. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên,có định hướng phát triển nguồn nhân lực 76 3.4. Kiến nghị 77 3.4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 77 3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 78 3.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 81

83 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1644 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề án Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng tÝn dông trong thêi gian tíi Sù sôt gi¶m xuÊt khÈu nghiªm träng: Trong giai ®o¹n nµy, nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®i xuèng ®· t¸c ®éng kh«ng thuËn víi xuÊt khÈu cña níc ta. Cung vît cÇu cña hÇu hÕt c¸c hµng ho¸ vµ dÞch vô diÔn ra phæ biÕn trªn thÕ giíi, ®Æc biÖt lµ c¸c s¶n phÈm ®iÖn tö & vµ c«ng nghÖ cao dÉn ®Õn thÞ trêng hµng ho¸ vµ dÞch vô bÞ thu hÑp, gi¸ c¶ hµng ho¸ vµ dÞch vô xuÊt khÈu liªn tôc gi¶m cha cã dÊu hiÖu phôc håi, nhÊt lµ n«ng s¶n c¸c lo¹i. Trung Quèc trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc th¬ng m¹i quèc tÕ WTO, ®iÒu nµy sÏ ®Æt xuÊt khÈu cña níc ta vµo t×nh thÕ bÊt lîi h¬n do c¬ cÊu hµng xuÊt khÈu cña Trung Quèc kh«ng kh¸c nhiÒu so víi c¬ cÊu hµng xuÊt khÈu cña níc ta, hµng ho¸ cña Trung Quèc l¹i cã søc c¹nh tranh cao h¬n. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi thuéc hÖ thèng Ng©n hµng ngaäi th¬ng ViÖt nam lµ Ng©n hµng TM hµng ®Çu cña ViÖt nam trong lÜnh vùc thanh to¸n vµ tµi trî xuÊt nhËp khÈu, v× vËy sù sôt gi¶m nhËp khÈu ch¾c ch¾n sÏ cã t¸c ®éng kh«ng tèt ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi n¨m 2003 vµ nh÷ng n¨m tiÕp theo. L·i xuÊt trªn thÞ trêng quèc tÕ gi¶m liªn tôc: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, côc dù tr÷ liªn bang Mü ®· liªn tôc h¹ l·i xuÊt. C¬ cÊu nguån vèn cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi chiÕm ®Õn 70% lµ ngo¹i tÖ. H¬n n÷a, do hÖ sè sö dông vèn thÊp nªn sè tiÒn göi t¹i ng©n hµng níc ngoµi lµ rÊt cao. Nguån thu tõ l·i tiÒn göi ngo¹i tÖ v× vËy lu«n chiÕm tû lÖ kh¸ lín trong tæng c¬ cÇu thu nhËp cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong nh÷ng n¨m 2003. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cña vÊn ®Ò nµy lµ t¨ng cêng cho vay trong níc. XuÊt hiÖn nh©n tè thuËn lîi c¸c doanh nghiÖp ViÖt nam & c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi: T×nh h×nh chÝnh trÞ vµ trËt tù x· h«i t¹i ViÖt nam hiÖn nay ®ang ®îc ®¸nh gi¸ lµ an toµn cao trong khu vùc, tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ ®¹t møc t¨ng trëng cao liªn tôc qua c¸c n¨m, ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn lµm ¨n yªn æn l©u dµi. ChÝnh v× vËy, rÊt cã kh¶ n¨ng c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi sÏ chuyÓn dÞch vïng ®Çu t tõ c¸c níc kÐm an toµn h¬n nh Philipin, Malayxia, in®onexia, Th¸i lan, Ên ®é sang ViÖt nam. Bªn c¹nh ®ã, tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ th«ng qua viÖc trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc AFTA, WTO vµ ký kÕt hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt - Mü ch¾c ch¾n sÏ më ra nhiÒu c¬ héi míi cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt nam, ®Æc biÖt lµ dÖt may, giµy da vµ thuû s¶n. C¬ cÊu thµnh phÇn kinh tÕ thay ®æi: Dù b¸o trong nh÷ng n¨m 2003 vµ c¸c n¨m tiÕp theo, thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n sÏ dÇn chiÕm tû träng cao h¬n së dÜ nh vËy lµ do c¸c nguyªn nh©n sau §¶ng vµ chÝnh phñ chñ tr¬ng ph¸t triÓn thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n, luËt doanh nghiÖp ra ®êi 1/1/2000 ®· t¹o ra m«i trêng vµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n ph¸t triÓn. QuyÕt t©m ®Èy m¹nh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ nhµ níc cña chÝnh phñ. Chñ tr¬ng tiÕp tôc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi. Nh vËy nh»m kÞp thêi ®ãn b¾t thêi c¬ míi, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn nhanh chãng tiÕp cËn vµ më réng giao dÞch víi c¸c nhãm doanh nghiÖp thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n. ChÝnh s¸ch u tiªn ®Èy m¹nh xuÊt khÈu cña chÝnh phñ: Thêi gian võa qua, ChÝnh Phñ ®· thùc thi hµng lo¹t c¸c gi¶i ph¸p nh gi¶m thuÕ xuÊt khÈu, hç trî l·i xuÊt sau ®Çu t, vµ thµnh lËp quü hç trî tÝn dông xuÊt khÈu. Theo ®ã hµng lo¹t c¸c mÆt hµng truyÒn thèng chiÕm tû träng cho vay lín cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong thêi gian qua nh hµng thuû s¶n, mü nghÖ, n«ng s¶n, ®Òu n»m trong danh môc ®îc vay vèn cã u ®·i. Nh vËy ®Þnh híng u tiªn ®Èy m¹nh XK cña chÝnh phñ mét mÆt cã t¸c ®éng tèt ®Õn nÒn ho¹t ®éng ®Çu t cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong lÜnh vùc xuÊt khÈu, song ®ång thêi còng lµ th¸ch thøc v× ng©n hµng sÏ ph¶i ®èi mÆt víi viÖc chuyÓn dêi vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp xuÊt khÈu sang quü hç trî ph¸t triÓn. ThÞ phÇn cho vay vµ thanh to¸n xuÊt khÈu cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ch¾c ch¾n sÏ bÞ ¶nh hëng. Chñ tr¬ng n©ng cao quyÒn tù quyÕt, tù chÞu tr¸ch nhiÖm cña c¸c Ng©n hµng TM trong ®Çu t cho vay: C¸c quy ®Þnh vÒ cho vay nãi riªng vµ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña c¸c Ng©n hµng TM ch¾c ch¾n sÏ ®îc thay ®æi mét c¸ch c¨n b¶n theo híng tù quyÕt ®Þnh vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm. Nh vËy ®Þnh híng ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi sÏ cã ®iÒu kiÖn tèt ®Ó triÓn khai. Tuy nhiªn còng cÇn cã nghiªn cøu c©n nh¾c nh»m ®¶m b¶o qu¶n lý vµ kiÓm soat tèt ho¹t ®éng tÝn dông, trong khu«n khæ an toµn cho phÐp. Nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ lµ rÊt lín: §Ó thùc hiÖn môc tiªu c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, c¸c nghµnh c«ng nghiÖp mòi nhän nh dÇu khÝ, ®iÖn lùc, viÔn th«ng, ®Òu ®ang triÓn khai c¸c dù ¸n lín. Nhu cÇu vèn lªn ®Õn hµng tû USD. Do m«i trêng kinh doanh ®¬c c¶i thiÖn nªn thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n vµ c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi tá ra yªn t©m h¬n trong ®Çu t. Nhu cÇu vèn t¨ng lªn nhanh chãng. Nhu cÇu cña d©n c vÒ nhµ ë, ph¬ng tiÖn ®i l¹i, häc hµnh, ®ang ngµy cµng n©ng cao trong khi nguån thu nhËp cßn h¹n chÕ. ChÝnh v× vËy, c¸c Ng©n hµng TM cã ®iÒu kiÖn tèt ®Ó më réng cho vay. Møc ®é c¹nh tranh trong cho vay gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ngµy cµng trë nªn gay g¾t: MÆc dï nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ lµ rÊt lín, song nh×n chung do t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp cha thùc sù m¹nh, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh cha æn ®Þnh, n¨ng lùc qu¶n lý cßn yÕu kÐm. V× vËy sè lîng c¸c dù ¸n vµ ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi kh«ng nhiÒu. Trong khi ®ã, sè vèn huy ®éng cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i l¹i kh¸ cao, nªn xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng c¹nh tranh gay g¾t, thËm chÝ ®«i khi cßn thiÕu lµnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i. §ã lµ c¸c nh©n tè t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong thêi gian tíi. 3.1.2. Ph¬ng híng vµ nhiÖm vô cña tÝn dông trong n¨m 2003 Ph¸t huy c¸c thµnh tÝch ®· ®¹t ®îc, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi sÏ tiÕp tôc më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông theo nh÷ng ®Þnh híng sau: - TiÕp tôc b¸m s¸t ®Þnh híng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt nam còng nh ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña thµnh phè. - Më réng tÝn dông ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng tÝn dông b»ng nhiÒu biÖn ph¸p vµ lu«n ®¶m b¶o ph¬ng ch©m an toµn hiÖu qu¶. T¨ng thÞ phÇn tÝn dông trong tæng sö dông vèn sinh lêi cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c tÝn dông ngo¹i tÖ th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch l·i xuÊt hÊp dÉn, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, t¨ng cêng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó cã ®iÒu kiÖn b¸m s¸t c¸c ®¬n vÞ hiÖn cã, ®ång thêi t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng vµ c¸c dù ¸n tiÒm n¨ng míi. Më réng c«ng t¸c cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá, tiÕp tôc cã c¸c biÖn ph¸p hç trî c¸c ®¬n vÞ lµm hµng xuÊt khÈu. KÕ ho¹ch t¨ng trëng tÝn dông ®Õn cuèi n¨m 2003 t¨ng 26% so víi n¨m 2002 - TiÕp tôc thùc hiÖn ch¬ng tr×nh t¸i c¬ cÊu, c¬ cÊu l¹i bé m¸y ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông gän nhÑ h¬n, n¨ng ®éng h¬n vµ hiÖu qu¶ nh»m ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña chi nh¸nh cÊp hai vµ t×nh h×nh míi, c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t trùc tiÕp vµ gi¸m s¸t tõ xa. Thùc hiÖn viÖc kiÓm tra vµ kiÓm to¸n néi bé. - TriÓn khai viÖc c¶i t¹o söa ch÷a nhµ 344 Bµ TriÖu ®Ó chuyÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi vÒ ®©y vµ triÓn khai dù ¸n x©y dùng míi l¹i trô së 78 NguyÔn Du. 3.2. Sù cÇn thiÕt n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi Ng©n hµng lµ ngµnh kinh tÕ ®Æc thï trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, nhiÖm vô chñ yÕu cña nã lµ tËp trung vµ ph©n phèi vèn trong nÒn kinh tÕ, phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh, ho¹t ®éng ng©n hµng cã liªn quan ®Õn mäi lÜnh vùc, ®êi sèng, kinh tÕ, x· héi. Sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng cã liªn quan ®Õn sù æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ. V× vËy, ho¹t ®éng Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i ®îc ®¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi ng©n hµng nãi chung còng nh ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi nãi riªng. Xu híng toµn cÇu ho¸, khu vùc ho¸ víi nh÷ng ®Æc trng næi bËt lµ tù do hãa th¬ng m¹i vµ tù do ho¸ tµi chÝnh ngµy cµng réng kh¾p vµ m¹nh mÏ ®· vµ ®ang chi phèi khuynh híng vµ cÊu tróc vËn ®éng cña hÖ thèng tµi chÝnh ng©n hµng tõng quèc gia. §iÒu ®ã t¹o cho Ng©n hµng nh÷ng c¬ héi còng nh th¸ch thøc ®Ó më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cña m×nh. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t cña nÒn kinh tÕ, c¸c Ng©n hµng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn, n©ng cao vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ trêng th× mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt lµ ph¶i n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kinh doanh, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông. Ng©n hµng ngo¹i th¬ng Hµ Néi còng vËy, bëi v×: - Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ 1 lÜnh vùc ®Æc biÖt bëi hµng ho¸ vµ tiÒn tÖ cã søc nh¹y c¶m vµ søc cuèn hót. V× vËy mµ rñi ro trong Ng©n hµng rÊt lín vµ ®a d¹ng. Nã ¶nh hëng xÊu ®Õn mäi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, chÝnh v× vËy mµ cÇn ph¶i gi¶m rñi ro. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông gãp phÇn lµm gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng©n hµng th¬ng m¹i, gióp Ng©n hµng th¬ng m¹i æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn l©u dµi. - Trong ho¹t ®éng kinh doanh ë bÊt kú lÜnh vùc nµo, doanh nghiÖp hay c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ®Òu nh»m môc ®Ých lµ tèi ®a ho¸ gi¸ trÞ tµi s¶n chñ së h÷u. Ng©n hµng th¬ng m¹i còng lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh trong nÒn kinh tÕ nªn ho¹t ®éng kinh doanh cã l·i lµ ®iÒu mµ bÊt cø mét ng©n hµng th¬ng m¹i nµo còng mong muèn. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gãp phÇn lµm t¨ng kh¶ n¨ng sinh lîi cña ng©n hµng th«ng qua viÖc t¨ng d nî tÝn dông, gi¶m chi phÝ nghiÖp vô, chi phÝ qu¶n lý, c¸c chi phÝ thiÖt h¹i do kh«ng thu håi ®îc vèn vay tõ ®ã t¨ng thu l·i vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cho Ng©n hµng. - N©ng cao chÊt lîng tÝn dông gãp phÇn lµm t¨ng thªm c¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng th¬ng m¹i do t¹o thªm nhiÒu nguån vèn tõ viÖc t¨ng cêng vßng quay vèn tÝn dông vµ thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng bëi c¸c h×nh thøc cña s¶n phÈm, dÞch vô, vµ t¹o ra h×nh ¶nh tèt vÒ biÓu tîng vµ uy tÝn cña Ng©n hµng. Ngoµi ra n©ng cao chÊt lîng tÝn dông gãp phÇn cñng cè c¸c mèi quan hÖ x· héi cña Ng©n hµng, ®iÒu ®ã còng cã ý nghÜa lµ t¹o m«i trêng thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. chÊt lîng tÝn dông cho phÐp Ng©n hµng cã thªm nhiÒu kh¸ch hµng trung thµnh vµ nh÷ng kho¶ng lîi nhuËn bæ sung cho vèn ®Çu t. V× vËy, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông gióp cho Ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng ngoµi ra Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ trung t©m v¨n ho¸, chÝnh trÞ cña c¸c níc, ®ång thêi còng lµ n¬i diÔn ra sù c¹nh tranh gay g¾t nªn ®Ó cã mét vÞ trÝ v÷ng ch¾c trªn thÞ trêng, ®Ó th¾ng thÕ trong c¹nh tranh th× Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn ph¶i n©ng cao h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, ®Æc biÖt lµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. H¬n n÷a, ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong nh÷ng n¨m võa qua mÆc dï vÉn tèt, vÉn ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. Song víi xu thÕ hiÖn nay th× nã vÉn cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ. Do vËy, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn ph¶i tÝch cùc h¬n n÷a n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng h¬n n÷a ®Ó cã thÓ theo kÞp víi xu thÕ hiÖn nay. Tãm l¹i, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lu«n lµ nhiÖm vô ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc kinh doanh cña m×nh, lµ sù cÇn thiÕt vµ kh¸ch quan v× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña Ng©n hµng. 3.3. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi XuÊt ph¸t tõ nh÷ng h¹n chÕ, víng m¾c vµ ph¬ng híng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong thêi gian tíi, tõ nh÷ng hiÓu biÕt cña b¶n th©n, em xin m¹nh d¹n ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao CLTD t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi nh sau: 3.3.1. ChÝnh s¸ch tÝn dông. Cã thÓ nãi chÝnh s¸ch tÝn dông lµ nh©n tè ®Çu tiªn quyÕt ®Þnh híng chiÕn lîc kinh doanh cña Ng©n hµng. §Ó x©y dùng mét chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn xem c¸c vÊn ®Ò sau. Thø nhÊt: vÒ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, c¸c kh¸ch hµng ngµy cµng cã sù lùa chän réng h¬n, ®ßi hái chÊt lîng cao h¬n vµ mong muèn nhËn ®îc gi¸ trÞ lín h¬n cho ®ång tiÒn mµ hä bá ra. ChÝnh v× vËy, Ng©n hµng ph¶i ngµy cµng quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng thay v× kh¸ch hµng tù t×m ®Õn Ng©n hµng nh tríc ®©y. HiÖn nay Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ®ang thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó khuyÕch tr¬ng qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña m×nh. C¸c nh©n viªn cña Ng©n hµng ®ång thêi lµ nh©n viªn marketing, hä võa cung øng s¶n phÈm, dich vô võa thu hót kh¸ch hµng trong th¸i ®é niÒm në vµ sù hiÓu biÕt vÒ s¶n phÈm cña chÝnh Ng©n hµng còng nh vÒ x· héi, n¾m b¾t rÊt nhanh chãng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. ChÝnh s¸ch nµy ®· vµ ®ang ph¸t huy hiÖu qu¶ trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi d nî tÝn dông t¨ng, thÞ phÇn tÝn dông trªn ®Þa bµn t¨ng. .. Tuy nhiªn Ng©n hµng cha cã phßng chuyªn tr¸ch, c¸c c¸n bé chuyªn s©u vÒ c«ng t¸c kh¸ch hµng vµ tiÕp thÞ qu¶ng c¸o s¶n phÈm, tiÕp cËn thÞ trêng. Trong c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®èi tîng chñ yÕu mµ Ng©n hµng ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ níc, c¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc xuÊt nhËp khÈu. Cßn l¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cha ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ bá lì nhiÒu nhu cÇu tÝn dông kh¸c cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¸c doanh nghiÖp kinh doanh ngoµi lÜnh vùc xuÊt nhËp khÈu... Do vËy ®Ó hoµn thiÖn h¬n n÷a chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, Ng©n hµng nªn t¨ng cêng c«ng t¸c kh¸ch hµng, më réng c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng b»ng c¸c c¸ch sau: - Tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn Hµ néi, héi nghÞ kh¸ch hµng truyÒn thèng. Qua ®ã Ng©n hµng cã thÓ rót ra ®îc kinh nghiÖm tõ nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng, tuyªn truyÒn s©u réng vÒ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng khi ®Õn vay vèn t¹i Ng©n hµng, còng nh tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng míi. Më réng ®èi tîng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. HiÖn nay, cho vay ngoµi quèc doanh míi chiÕm kho¶ng 10% tæng d nî. §©y lµ mét con sè qu¸ nhá bÐ vµ ngµy cµng thu hÑp ®Ó tr¸nh nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. Tuy nhiªn lµm nh vËy lµ Ng©n hµng tù thu hÑp thÞ trêng cña m×nh bëi muèn h¹n chÕ rñi ro th× ph¶i cã biÖn ph¸p gi¶i quyÕt tõ kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n, kh©u gi¸m s¸t sau khi cho vay,.. MÆc dï quy ®Þnh vÒ cho vay ®ßi hái rÊt cao vµ chÆt chÏ nhng kh«ng ph¶i v× thÕ mµ Ng©n hµng kh«ng cho vay, thê ¬ víi kh¸ch hµng. HiÖn nay ë níc ta c¸c doanh nghiÖp quèc doanh hÇu nh kh«ng cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ tµi chÝnh vµ tµi s¶n ®¶m b¶o trong quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông. §iÒu mµ Ng©n hµng cÇn quan t©m ®èi víi khèi doanh nghiÖp nµy ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ ph¬ng ¸n kinh doanh, uy tÝn cña hä ®èi víi kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng chø kh«ng chØ dùa vµo tµi s¶n ®¶m b¶o. Thùc hiÖn c¬ chÕ tÝn dông linh ho¹t nµy lµ ®iÒu cÇn thiÕt bëi v× khu vùc nµy cßn nhiÒu tiÒm n¨ng cha ®îc khai th¸c vµ triÓn väng cña ho¹t ®éng sÏ cã hiÖu qu¶. Tãm l¹i, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cÇn ®îc Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi quan t©m nhiÒu h¬n do sù ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh mÏ cña khu vùc kinh tÕ t nh©n; ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam ngµy cµng nhiÒu; sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña c¸c khu c«ng nghiÖp, khu chÕ xuÊt ë Hµ T©y, H¶i D¬ng. MÆt kh¸c, khu vùc quèc doanh sÏ gi¶m m¹nh do c¶i c¸ch doanh nghiÖp nhµ níc thµnh c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty TNHH mét thµnh viªn. Bªn c¹nh ®ã, më réng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh còng sÏ gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông, t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng, tho¶ m·n nhu cÇu cña doanh nghiÖp vµ thùc hiÖn ®óng chñ tr¬ng ®êng lèi cña Nhµ níc. - TiÕp tôc cñng cè, t¨ng cêng vµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu vµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn ®Þa bµn. §ã lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ thêng xuyªn víi Ng©n hµng, cã nhu cÇu ®æi míi c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt thêng xuyªn. Thø hai: ChÝnh s¸ch l·i xuÊt. L·i xuÊt lµ mét yÕu tè quan träng trong viÖc thùc hiÖn c¸c kho¶n cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i. Mét chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp sÏ thu hót ®îc kh¸ch hµng vµ t¨ng d nî tÝn dông, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng. §Ó cã ®îc mét chÝnh s¸ch l·i xuÊt cho vay cã hiÖu qu¶, c¸n bé Ng©n hµng ph¶i n¾m ®îc thùc tÕ l·i suÊt vµ xu híng biÕn ®éng cña l·i suÊt cho vay hîp lý. Trong nh÷ng n¨m qua, Ng©n hµng ®· vµ ®ang ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt mét c¸ch linh ho¹t ®èi víi c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng vay vèn vµ quy m« c¸c kho¶n vay, vÝ dô nh cã u ®·i l·i suÊt cho kh¸ch hµng lo¹i mét, kh¸ch hµng lo¹i hai cã gi¶m l·i suÊt cho nh÷ng mãn vay cã gi¸ trÞ lín. Tuy nhiªn, chÝnh s¸ch l·i suÊt cña Ng©n hµng vÉn cßn nh÷ng ®iÒu cha linh ho¹t. V× thÕ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi nªn më réng c¸c møc l·i suÊt ®a d¹ng theo thêi gian vµ ®èi tîng kh¸ch hµng, møc ®é sö dông s¶n phÈm cña Ng©n hµng, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vÒ l·i suÊt cho c¸c kh¸ch hµng míi. Bªn canh ®ã c¨n cø vµo tÝnh chÊt, ®Æc ®iÓm tõng nghµnh nghÒ kinh doanh mµ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cã thÓ ¸p dông c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau. VÝ dô nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp kinh doanh c¸c mÆt hµng xuÊt nhËp khÈu ®îc nhµ níc khuyÕn khÝch nh thùc phÈm, may mÆc, giµy dÐp. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cã thÓ ¸p dông mét møc l·i suÊt kh¸c, phï hîp h¬n so víi viÖc cho vay ®Ó s¶n xuÊt th«ng thêng. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng t¹o ra nh÷ng ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh tèt h¬n mµ cßn gióp cho Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi thiÕt lËp, më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. Víi mét chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, linh ho¹t ch¾c ch¾n Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi sÏ cã cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Thø ba :VÒ ph¬ng thøc cho vay vèn. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ néi cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc cho vay, cho vay theo nhu cÇu, g¾n víi ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, hiÖn nay Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi chñ yÕu ¸p dông theo ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn. §iÒu nµy trong mét chõng mùc nµo ®ã cã thÓ g©y ra nh÷ng thñ tôc phiÒn hµ cho c¶ kh¸ch hµng vµ c¸n bé tÝn dông. Gi¶i ph¸p ë ®©y lµ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi nªn cho vay theo h¹n møc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay tr¶ thêng xuyªn, æn ®Þnh. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ h¹n møc tÝn dông ®Æt ra cho mçi kh¸ch hµng lµ bao nhiªu? theo t«i, dùa vµo t×nh h×nh SXKD vµ tµi s¶n ®¶m b¶o mµ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng cïng tho¶ thuËn mét møc d nî tèi ®a trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh. C¨n cø vµo møc d nî ®ã, kh¸ch hµng chØ ph¶i lµm mét lÇn c¸c thñ tôc cÇn thiÕt nh hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång cÇm cè, thÕ chÊp, b¶o l·nh c¸c hå s¬ ph¸p lý kh¸c...nh÷ng lÇn tiÕp theo kh¸ch hµng chØ cÇn lµm giÊy nhËn nî vµ giÊy rót tiÒn. Nh vËy cho vay theo h¹n møc sÏ tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ vµ thêi gian cho kh¸ch hµng. Víi Ng©n hµng, Ng©n hµng cã thÓ biÕt ®îc kh¸ch hµng ®ang gÆp thuËn lîi hay khã kh¨n g× ®Ó cïng kh¸ch hµng th¸o gì. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi còng cÇn híng tíi ®èi tîng lµ d©n c. Nhu cÇu vay vèn trong d©n c ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt c¸c hÖ thèng kinh doanh c¸ thÓ lµ rÊt lín. ë c¸c níc ¢u, Mü vµ c¸c níc c«ng nghiÖp míi næi nh Th¸i lan vµ Malayxia, cho vay tiªu dïng ®Æc biÖt lµ vay tr¶ gãp chiÕm tû träng t¬ng ®èi cao trong c¸c ng©n hµng. V× vËy Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn më réng dich vô cho vay tiªu dïng, cho vay th«ng qua dÞch vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông nh»m më réng cho vay ®èi víi c¸ thÓ. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi lµ mét trong sè Ýt c¸c Ng©n hµng ®¹t ®îc nh÷ng thµnh qu¶ trong lÜnh vùc cho vay ®ång tµi trî. §©y lµ h×nh thøc cho vay gi¶m ®îc nhiÒu rñi ro v× c¸c Ng©n hµng tham gia cho vay ®Òu thÈm ®Þnh rÊt kü.V× vËy, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn ph¶i tiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng thµnh qu¶ ®· ®¹t ®îc trong lÜnh vùc ®ång tµi trî. Thó t :VÒ chÝnh s¸ch ®¶m b¶o tiÒn vay. Th«ng thêng tõ tríc ®Õn nay, ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi thêng cho vay tÝn chÊp ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ng©n hµng thêng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. Theo t«i víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, Ng©n hµng còng cã thÓ cho vay b»ng tÝn chÊp. H×nh thøc b¶o ®¶m nµy sÏ ®îc ¸p dông cho nh÷ng kh¸ch hµng cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã tµi s¶n cè ®Þnh vµ tµi s¶n lu ®éng, s¶n xuÊt kinh doanh c¸c mÆt hµng kh«ng rñi ro vµ æn ®Þnh trªn thÞ trêng cã quan hÖ tèt víi Ng©n hµng. Thêi gian cho vay kh«ng nªn qu¸ dµi vµ møc cho vay kh«ng nªn vêt qu¸ vèn lu ®éng thùc tÕ cña ngêi vay. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi còng cÇn xem xÐt cho vay th«ng qua viÖc triÕt khÊu, th¬ng phiÕu. N¨m 2000 ph¸p lÖnh th¬ng phiÕu ra ®êi thõa nhËn viÖc mua b¸n chÞu gi÷a c¸c doanh nghiÖp. §ã lµ cã së ®Ó thùc hiÖn viÖc chiÕt khÊu th¬ng phiÕu, nhng trªn thùc tÕ th× Ng©n hµng cha ¸p dông h×nh thøc nµy mµ míi ¸p dông hinh thøc cho vay cã b¶o ®¶m b»ng chøng tõ. Nguyªn nh©n cña viÖc nµy th× cã nhiÒu trong ®ã chñ yÕu lµ cã rÊt Ýt c¸c doanh nghiÖp ViÖt nam sö dông th¬ng phiÕu. 3.3.2. VÒ quy tr×nh tÝn dông. §Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn tiªu cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay, ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan, kÞp thêi ph¸t hiÖn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶, dù ¸n kÐm kh¶ thi. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn c¶i tiÕn vµ ®æi míi quy tr×nh xÐt duyÖt thÈm ®Þnh vµ cho vay, kiÓm tra gi¸m s¸t t×nh h×nh lu©n chuyÓn vèn vay. Theo quy tr×nh tÝn dông, hå s¬ cho vay tríc khi tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt cÇn ph¶i ®îc kiÓm tra, xem xÐt toµn diÖn, chÝnh x¸c vµ kh¸ch quan tõ kh©u lËp hå s¬, ph©n tÝch n¨ng lùc ®iÒu hµnh qu¶n lý cña chñ doanh nghiÖp, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, biÖn ph¸p thu håi nî. Do vËy nÕu ®Ó cho mét c¸n bé tÝn dông ®¶m nhiÖm tÊt c¶ c¸c kh©u nh hiÖn nay th× kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt do tr×nh ®é nghiÖp vô, yÕu tè chñ quan kinh nghiÖm cña mçi c¸n bé tÝn dông lµ kh¸c nhau. V× vËy, phßng tÝn dông nªn chia ra hai bé phËn. Bé phËn mét :Bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm híng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn vay vèn, tiÕp nhËn c¸c hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i hå s¬ ®Ó xem xÐt vµ ®¸nh gi¸. Bé phËn nµy chuyªn qu¶n lý doanh nghiÖp, thêng xuyªn theo dâi, kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay, tµi s¶n thÕ chÊp, kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, nh÷ng thuËn lîi, khã kh¨n ®Ó tõ ®ã ®Ò xuÊt ý kiÕn, biÖn ph¸p gi¶i quyÕt ®èi víi tõng ph¬ng ¸n vay vèn. Bé phËn nµy thêng xuyªn xuèng n¬i lµm viÖc ®Ó n¾m râ t×nh h×nh thùc tÕ vÒ b¸o c¸o cho l·nh ®¹o vµ bé phËn thÈm ®Þnh ®Ó theo dâi vµ chØ ®¹o. Bé phËn hai :Bé phËn thÈm ®Þnh tÝn dông ho¹t ®éng ®éc lËp víi bé phËn trªn. Bé phËn nµy chñ yÕu lµm viÖc t¹i Ng©n hµng, cã nhiÖm vô ph©n tÝch xem xÐt dù ¸n vay vèn vÒ mäi mÆt, ph©n tÝch kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Bé phËn nµy cã thÓ xuèng doanh nghiÖp n¾m t×nh h×nh thùc tÕ vµ kiÓm tra tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè khi thÈm ®Þnh dù ¸n, c¨n cø vµo ý kiÕn ®Ò xuÊt cña bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp ®Ó ®a ra c¸c ph¬ng ¸n xö lý c¸c vô viÖc liªn quan ®Õn vèn vay. Trong bé phËn nµy Ng©n hµng nªn tuyÓn thªm mét sè c¸n bé hiÓu s©u vÒ mét sè lÜnh vùc cô thÓ nh ®iÖn, m¸y mãc, thiÕt bÞ giao th«ng. ..®Ó gióp cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¸nh gi¸ vÒ c¸c yÕu tè kü thuËt ®îc ®óng ®¾n vµ chÝnh x¸c, nhanh chãng. Hai bé phËn nµy cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé nhÞp nhµng v× nÕu nh mét c«ng ®o¹n nµo ®ã thùc hiÖn kh«ng ®óng quy ®Þnh sÏ ¶nh hëng ®Õn c«ng ®o¹n sau vµ kÕt qu¶ cña toµn bé c«ng viÖc. Trong quy tr×nh tÝn dông, Ng©n Hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÇn tËp trung vµo bíc thÈm ®Þnh dù ¸n vµ kiÓm so¸t vèn sau khi vay 3.3.2.1. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh N©ng cao hiÖu qu¶ kh©u thÈm ®Þnh cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ cho vay sau nµy v× kÕt thóc kh©u thÈm ®Þnh sÏ ®a ra kÕt qu¶ lµ cã chÊp nhËn cho kh¸ch hµng vay hay kh«ng. ThÈm ®Þnh gåm hai bíc c¬ b¶n lµ thu thËp th«ng tin vµ xö lý th«ng tin Thø nhÊt: Thu thËp th«ng tin ViÖc thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau nh pháng vÊn ngêi xin vay, sæ s¸ch cña ng©n hµng, c¸c nguån thu thËp tõ c¸c doanh nghiÖp th«ng qua b¸o c¸o tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp vay vèn, c¸c nguån th«ng tin tõ dÞch vô, c¸c c¬ quan cung øng th«ng tin vµ tõ c¸c nguån kh¸c... HiÖn nay cã nhiÒu nguån th«ng tin víi ®é chÝnh x¸c lÉn lén nhau. V× vËy, ng©n hµng chän lùa th«ng tin nµo lµ chÝnh x¸c lµ rÊt khã. Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi chñ yÕu thu thËp th«ng tin tõ phÝa kh¸ch hµng th«ng qua pháng vÊn trùc tiÕp, b¸o c¸o tµi chÝnh, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh vµ còng cã trêng hîp ng©n hµng cö c¸n bé tíi tËn n¬i s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Tuy nhiªn nÕu chØ thu thËp nguån tin tõ phÝa kh¸ch hµng th× kh«ng cã ®é tin cËy cao v× chóng ta biÕt r»ng kh¸ch hµng lu«n muèn vay Ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng nªn thêng xuyªn x¶y ra hiÖn tîng thiÕu trung thùc khi ®a ra nh÷ng th«ng tin vÒ m×nh. V× vËy, ng©n hµng cÇn më réng ph¹m vi thu thËp nh÷ng nguån th«ng tin kh¸c nhng ph¶i biÕt chän läc ®Ó tr¸nh hiÖn tîng “ lo·ng th«ng tin”. Ng©n hµng cÇn chó ý tíi nh÷ng nguån sau: - CÇn chó träng tíi viÖc cö c¸n bé cã kiÕn thøc nghiÖp vô Ng©n hµng vµ cã kiÕn thøc chuyªn m«n cña ngµnh nghÒ lÜnh vùc mµ kh¸ch hµng ®ang kinh doanh, ®Õn tËn ®Þa bµn s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp. KÕt hîp víi nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp nh b¸o c¸o tµi chÝnh t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh. - Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn theo dâi nh÷ng th«ng tin ®îc cung cÊp tõ hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam, cña ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam. HÖ thèng th«ng tin nµy ®îc ®¸nh gi¸ lµ ®¸ng tin cËy v× do nhµ níc qu¶n lý. Tuy nhiªn, hÖ thèng nµy míi ®îc thµnh lËp nªn cha hoµn thiÖn vµ ®Çy ®ñ c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng. Th«ng tin thu ®îc tõ nguån nµy míi chØ cã vÒ t×nh h×nh d nî vµ nî qu¸ h¹n ph¶i thanh to¸n cña doanh nghiÖp t¹i c¸c ng©n hµng ngo¹i th¬ng, c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng, vÒ kinh tÕ, x· héi... ®Òu kh«ng cã. Bªn c¹nh ®ã, c¸c Ng©n hµng cßn cha thùc sù tu©n thñ chÆt chÏ yªu cÇu cung cÊp th«ng tin. - Ng©n hµng cÇn cã bé phËn riªng qu¶n lý c¸c hå s¬ giÊy tê cña kh¸ch hµng kÓ c¶ víi nh÷ng kh¸ch hµng t¹m thêi kh«ng cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng. §©y còng sÏ lµ nguån th«ng tin quan träng trong nhiÒu trêng hîp cÇn thiÕt. - Chó träng nguån th«ng tin ®¹i chóng v× ®©y lµ nguån th«ng tin kh¸ch quan nhÊt. MÆt kh¸c, Ng©n hµng cÇn cã sù hîp t¸c vµ trao ®æi thêng xuyªn víi nh÷ng tæ chøc tÝn dông kh¸c, c¸c c¬ quan, tæ chøc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ gi÷ tèt mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng v× ®«i khi hä cã thÓ cung cÊp cho chóng ta nh÷ng th«ng tin quý b¸u. §Ó cã thÓ thu thËp c¸c th«ng tin, t«i xin ®Ò xuÊt mét sè ph¬ng ph¸p thu thËp th«ng tin sau: - Ph¬ng ph¸p thu tin qua m¹ng m¸y tÝnh nèi víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. - Ph¬ng ph¸p thu tin tõ c¸c biÓu b¸o c¸o ( ¸p dông víi c¸c tæ chøc tÝn dông cha cã m¸y tÝnh hoÆc cha cã ®iÒu kiÖn nèi m¹ng m¸y tÝnh. ë Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi ®· cã c¸c m¸y tÝnh nèi m¹ng nhng ë c¸c phßng giao dÞch hÖ thèng m¸y tÝnh cha ®îc nèi m¹ng nªn t¹i phßng giao dÞch nªn ¸p dông biÖn ph¸p nµy). - Thu tin qua ®êng c«ng v¨n tõ c¸c c¬ quan qu¶n lý cña nhµ níc hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng thuéc ®Þa bµn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. - Ph¬ng ph¸p thu tin trùc tiÕp tõ doanh nghiÖp, gÆp gì trùc tiÕp ®Ó pháng vÊn l·nh ®¹o doanh nghiÖp hoÆc gi¸n tiÕp qua ®iÖn tho¹i, fax, t×m hiÓu trùc tiÕp t¹i ®Þa ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp ®Ó chuyÓn ®Õn doanh nghiÖp göi vÒ Ng©n hµng c¸c th«ng tin díi d¹ng v¨n b¶n. - Thu thËp th«ng tin tõ trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cña Ng©n hµng nhµ níc, phßng th«ng tin tÝn dông cña Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam: ®©y lµ ®Çu mèi thu thËp c¸c th«ng tin tÝn dông liªn quan ®Õn kh¸ch hµng cña c¸c Ng©n Hµng Th¬ng M¹i. - Ph¬ng ph¸p thu thËp th«ng tin tõ c¸c c¬ quan th«ng tin b¸o chÝ, ®©y lµ ph¬ng ph¸p ®¬n gi¶n nhng rÊt h÷u hiÖu, th«ng tin cã nguån gèc x¸c thùc, ®a d¹ng, phong phó. - Ph¬ng ph¸p thu thËp th«ng tin qua c¸c m¹ng th«ng tin ®iÖn tö nh m¹ng Internet, Vinanet, m¹ng trÝ tuÖ ViÖt Nam cña FPT, tin tueter... Nh vËy, c«ng viÖc thu thËp th«ng tin rÊt phøc t¹p, v× vËy, Ng©n hµng nªn thiÕt lËp mét bé phËn th«ng tin tÝn dông cho riªng m×nh. §iÒu nµy kh«ng chØ lµm tèt cho kh©u thÈm ®Þnh mµ gióp Ých cho c¶ qu¸ tr×nh cho vay cña Ng©n hµng, trong viÖc h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c cho vay. Thø hai: Ph©n tÝch th«ng tin tÝn dông Khi cã ®îc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt th× viÖc lùa chän kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng. L©u nay trong thùc tÕ thêng chØ cã kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng, Ng©n hµng thùc hiÖn tÝn dông ®èi víi hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Thùc ra ë ®©y ph¶i lµ quan hÖ hai chiÒu: Kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng vµ Ng©n hµng lùa chän kh¸ch hµng. §iÒu nµy rÊt quan träng v× nã h¹n chÕ rñi ro cho Ng©n hµng, ®¶m b¶o vèn cho vay ra thu håi ®Çy ®ñ, ®óng h¹n vµ cã l·i, gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng. Khi lùa chän kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn chó ý chän kh¸ch hµng cã ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, lµm ¨n cã uy tÝn vµ s½n lßng tr¶ nî ®óng h¹n. Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt quan hÖ kinh doanh cña kh¸ch hµng víi c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c qua nhiÒu n¨m ®Ó cã c¬ së ®¸nh gÝa møc ®é, uy tÝn cña kh¸ch hµng. ViÖc lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ®îc thùc hiÖn mét c¸ch chñ ®éng (nghÜa lµ nÕu biÕt ®¬n vÞ kinh tÕ nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ cã uy tÝn th× Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng ®Õn ®Æt quan hÖ tÝn dông víi ®¬n vÞ ®ã). Ng©n hµng kh«ng nªn ë thÕ bÞ ®éng, ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn gâ cöa xin vay, khi ®ã Ng©n hµng míi xem xÐt cã cho kh¸ch hµng vay hay kh«ng. ViÖc lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ¸p dông cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ, tr¸nh t×nh tr¹ng ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh, Ng©n hµng cø cho vay mµ kh«ng xem xÐt ®¬n vÞ ®ã kinh doanh cã hiÖu qu¶ hay kh«ng. §Ó viÖc lùa chän kh¸ch hµng ®îc khoa häc, Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh ph©n tÝch vµ xÕp lo¹i c¸c doanh nghiÖp theo bèn nhãm tiªu thøc: quy m« doanh nghiÖp, kh¶ n¨ng thanh to¸n, quan hÖ tÝn dông vµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh. Cô thÓ: Quy m« doanh nghiÖp ®îc ph©n thµnh ba lo¹i: doanh nghiÖp quy m« lín, võa vµ nhá. Dùa trªn c¸c tiªu thøc møc vèn ®iÒu lÖ, sè nh©n viªn, doanh sè ho¹t ®éng. §¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n ph©n thµnh ba lo¹i: doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng thanh to¸n tèt, trung b×nh vµ kÐm. Dùa trªn c¬ së tÝnh to¸n, ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh doanh nghiÖp, b¸o c¸o ng©n quü. §¸nh gi¸ vÒ quan hÖ tÝn dông cña doanh nghiÖp ®îc ph©n thµnh n¨m lo¹i: A, B, C, D, O trong ®ã bèn lo¹i: A, B, C, D ®îc xÕp lo¹i kho¶n vay t¬ng øng nhãm A cã d nî tèt (kho¶n vay trong h¹n cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n, c¸c kho¶n vay ®· gia h¹n nî cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n); nhãm B cã d nî cã vÊn ®Ò gåm c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n 360 ngµy; nhãm O lµ doanh nghiÖp cha cã quan hÖ tÝn dông. §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh ®îc ph©n thµnh hai lo¹i: doanh nghiÖp kinh doanh thua lç vµ doanh nghiÖp kinh doanh cã lîi nhuËn, dùa trªn b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp trong kú ®Ó ®¸nh gi¸. Ngoµi ra, Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh xÕp lo¹i ngêi l·nh ®¹o qu¶n lý, ®iÒu hµnh doanh nghiÖp ®ang cã quan hÖ tÝn dông t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông. ViÖc xÕp lo¹i nµy dùa trªn tiªu thøc kü n¨ng vµ kinh nghiÖm cña c¸c nhµ qu¶n lý. §Ó n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c chuyªn gia, nh÷ng c¸n bé t vÊn vÒ c¸c lÜnh vùc nh gi¸ c¶, kü thuËt, kiÓm tra chÊt lîng s¶n phÈm... 3.3.2.2. N©ng cao ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t cña Ng©n hµng N©ng cao vai trß cña c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t lµ c«ng viÖc rÊt quan träng ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng cho vay. Do ®ã, khi Ng©n hµng më réng ®Çu t tÝn dông ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông th× vai trß cña c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t ph¶i ®îc n©ng lªn ë møc t¬ng xøng. Th«ng qua qu¸ tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t vèn cho vay, Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn ®¸nh gi¸ møc ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng. NÕu ph¸t hiÖn kh¸ch hµng cung cÊp th«ng tin sai sù thËt, vi ph¹m... th× Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn xö lý theo quyÒn vµ nghÜa vô cña m×nh theo quyÕt ®Þnh cña ph¸p luËt. §iÒu nµy lµ rÊt cÇn thiÕt bëi v× trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng cßn cã thÓ qua nhiÒu thêi gian míi béc lé nh÷ng khuyÕt ®iÓm nhÊt ®Þnh. V× thÕ ph¶i gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay vèn theo dâi kÞp thêi kh¶ n¨ng rñi ro cã thÓ x¶y ra ®Ó cã biÖn ph¸p ®èi phã thÝch hîp nh»m gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông. Trong thùc tÕ, viÖc gi¸m s¸t vèn vay cña kh¸ch hµng l¹i tuú thuéc vµo kh¶ n¨ng, tr×nh ®é vµ tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ cña c¸n bé tÝn dông. NhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay b¸o c¸o sè liÖu cña c¸c kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh thêng cã ®é tin cËy thÊp ngoµi vßng kiÓm so¸t cña c¬ chÕ hiÖn hµnh th× viÖc gi¶i quyÕt khoa häc th«ng tin sai sù thËt mét c¸ch h÷u hiÖu lµ mét vÊn ®Ò cßn nhiÒu lóng tóng. Cã ch¨ng ®©y chØ mét biÖn ph¸p t×nh thÕ. Bëi v×, hiÖn nay ta cha cã biÖn ph¸p tÝch cùc buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i thùc hiÖn ®óng luËt kÕ to¸n- thèng kª vµ thøc hiÖn kiÓm to¸n b¾t buéc hµng n¨m ®èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp. V× vËy ph¶i t¨ng cêng hiÖu qu¶ cña gi¸m s¸t vèn vay trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng víi yªu cÇu ph¶i cã ch¬ng tr×nh gi¸m s¸t riªng, c¸n bé cña bé phËn nµy ph¶i cã n¨ng lùc vÒ ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông ë c¶ hai phÝa kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. Nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c nµy kh«ng liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cho vay, thu nî. NhiÖm vô cña bé phËn nµy lµ ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung, chÊt lîng tÝn dông nãi riªng ®Ó kiÕn nghÞ víi c¸c cÊp l·nh ®¹o c¸c biÖn ph¸p nh»m thiÕt lËp hÖ thèng phßng ngõa rñi ro cã thÓ x¶y ra víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng m×nh. Ngoµi ra, Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t néi bé Ng©n hµng nh»m thanh läc nh÷ng c¸n bé tÝn dông mÊt phÈm chÊt, tiªu cùc, g©y thÊt tho¸t tµi s¶n vµ lµm mÊt uy tÝn cña Ng©n hµng. 3.3.3. Chøng kho¸n ho¸ c¸c kho¶n nî §Ó h¹n chÕ rñi ro do biÕn ®éng vÒ tû gi¸, t¨ng g¸nh nÆng tr¶ nî cho kh¸ch hµng, Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi nªn khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp tham gia c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ khi vay vèn. Kh¸ch hµng cã thÓ tham gia c¸c giao dÞch kú h¹n, giao dÞch trªn thÞ trêng t¬ng lai, giao dÞch trªn thÞ trêng quyÒn chän. Khi tham gia c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ, doanh nghiÖp h¹n chÕ, x¸c ®Þnh tríc ®îc møc lç tèi ®a cña doanh nghiÖp khi cã biÕn ®éng vÒ tû gi¸. Trong trêng hîp dù ®o¸n chÝnh x¸c, doanh nghiÖp cã thÓ thu lêi tõ ho¹t ®éng nµy. §Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tham gia vµo c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ, Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi nªn chñ ®éng giíi thiÖu chi tiÕt, râ rµng cho kh¸ch hµng vÒ c¸ch thøc, néi dung, b¶n chÊt cña giao dÞch ®ång thêi tham gia m¹nh mÏ vµo thÞ trêng tµi chÝnh quèc tÕ. 3.3.4. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn, cã ®Þnh híng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Con ngêi lu«n lµ nh©n tè cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi nãi chung vµ trong ho¹t ®éng cho vay nãi riªng. Toµn bé nh÷ng quyÕt ®Þnh cho vay, tiÕn tr×nh thùc hiÖn cho vay, thu håi nî kh«ng cã m¸y mãc hay mét c«ng cô nµo kh¸c ngoµi c¸n bé tÝn dông ®¶m nhiÖm. V× vËy, kÕt qu¶ cho vay phô thuéc rÊt lín vµo tr×nh ®é nghiÖp vô, tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp cña c¸n bé tÝn dông. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi lµ Ng©n hµng cã ®¹i ®a sè ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc, cao ®¼ng, t¹i chøc vµ trªn ®¹i häc ®· ®îc ®µo t¹o vÒ chuyªn m«n Ng©n hµng. Tuy nhiªn, trong thùc tÕ do tÝnh chÊt phøc t¹p cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, sù phøc t¹p vµ ®Çy khã kh¨n trong c«ng t¸c cho vay th× víi ®éi ngò c¸n bé nh hiÖn nay cha thÓ ®¸p øng kÞp thêi. Thùc tÕ ®ßi hái c¸n bé tÝn dông lu«n ph¶i häc hái, trau dåi kiÕn thøc nghiÖp vô vµ c¶ nh÷ng kiÕn thøc tæng hîp kh¸c mét c¸ch thêng xuyªn. Do ®ã ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, Ng©n hµng còng nªn ®Ò ra chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc vµ ch¨m lo viÖc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸c c¸n bé víi mét sè biÖn ph¸p nh: - Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông: Mçi c¸n bé tÝn dông sÏ ®îc giao phô tr¸ch mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chung vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh hoÆc lo¹i h×nh doanh nghiÖp. ViÖc ph©n nhãm tuú theo n¨ng lùc, së trêng, kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé tÝn dông. Qua ®ã, c¸n bé tÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, tËp trung vµo mét c«ng viÖc cña m×nh vµ gi¶m chi phÝ trong ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng, gi¶m sai sãt trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. - §µo t¹o c¸c kü n¨ng: Ng©n hµng cÇn ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông theo c¸c kü n¨ng nh kü n¨ng giao tiÕp, kÜ n¨ng ®iÒu tra, kÜ n¨ng ph©n tÝch, kÜ n¨ng viÕt, kÜ n¨ng ®µm ph¸n... - Cã c¬ chÕ khen thëng, ®·i ngé hîp lý ®èi víi c¸c c¸n bé tÝn dông, thëng ph¹t nghiªm minh: nh÷ng c¸n bé tÝn dông thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t vèn, vi ph¹m c¬ chÕ cÇn ®îc xö lý nghiªm kh¾c, ®Æc biÖt ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã hµnh vi tiªu cùc lµm ¶nh hëng ®Õn lîi Ých cña Ng©n hµng. Tuú theo møc ®é cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc xö lý, kû luËt nh: chuyÓn c«ng t¸c kh¸c, t¹m ®×nh chØ, sa th¶i...Ngoµi viÖc n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé Ng©n hµng ph¶i cã chÕ ®é khen thëng ®èi víi nh÷ng c¸n bé cã thµnh tÝch xuÊt s¾c trong ho¹t ®éng tÝn dông. §©y lµ viÖc lµm quan träng nh»m gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông “ ng¹i” cho vay. Do yÕu tè t©m lý c¸n bé tÝn dông cho r»ng nÕu cho vay thu nî hµng tr¨m tû còng kh«ng ®îc khen tÆng, t¨ng l¬ng nhng chØ cÇn mét ph¸t sinh qu¸ h¹n lµ bÞ chØ trÝch, xö lý vµ bÞ coi lµ yÕu kÐm 3.4. KiÕn nghÞ 3.4.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam nªn dµnh cho Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi còng nh c¸c chi nh¸nh cña m×nh nhiÒu quyÒn quyÕt ®Þnh h¬n nh»m n©ng cao tÝnh tù chñ cña c¸c chi nh¸nh. HiÖn nay, c¬ chÕ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam lµ h¹ch to¸n phô thuéc, ®iÒu nµy ®· lµm ®· lµm gi¶m tÝnh tù chñ trong ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Cô thÓ, vÒ ®Þa bµn ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh, chi nh¸nh chØ ®îc quyÒn cho vay ®èi víi c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh trªn ®Þa bµn, nÕu muèn cho vay víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c ®Þc bµn th× ph¶i ®îc sù ®ång ý cña Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam vµ ph¶i kÕt hîp víi Ng©n hµng ngo¹i th¬ng trªn ®Þa bµn ®ã. Nh vËy, tÝnh c¹nh tranh ngay trong hÖ thèng Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ®· kh«ng cã, c¸c chi nh¸nh kh«ng nç lùc t×m kiÕm kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, do nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp, trô së chÝnh lµ ë mét n¬i nhng v¨n phßng ®¹i diÖn, chi nh¸nh th× cã ë rÊt nhiÒu n¬i, theo ®ã kh¸ch hµng cña doanh nghiÖp còng ë rÊt nhiÒu n¬i. Nhu cÇu ®Æt quan hÖ víi nhiÒu Ng©n hµng cña mét doanh nghiÖp lµ rÊt lín. NÕu theo c¬ chÕ hiÖn nay th× nhu cÇu cña doanh nghiÖp kh«ng ®îc ®¸p øng. ChÝnh v× vËy, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam nªn cho phÐp chi nh¸nh më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng cña m×nh. VÒ h¹n møc tÝn dông tèi ®a cña mét kh¸ch hµng, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam cho phÐp Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi cÊp tÝn dông tèi ®a cho mét kh¸ch hµng lµ 80 tû VN§. Khi cã mét kh¸ch hµng cã tæng nhu cÇu vay lín h¬n 80 tû th× Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi sÏ kh«ng mÆn mµ khi cho vay v× thñ tôc rÊt phiÒn hµ. Trong khi ë Hµ Néi, c¸c khu chÕ xuÊt, khu trang tr¹i ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn nªn nhu cÇu vay vån Ng©n hµng lµ rÊt nhiÒu. V× vËy, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam nªn xem xÐt t¨ng h¹n møc tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hµng cho Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi. Tãm l¹i, c¬ chÕ h¹ch to¸n phô thuéc lµm cho c¸c chi nh¸nh kh«ng cã nhiÒu ®éng lùc trong ho¹t ®éng cña m×nh v× lç hay l·i ®Òu chuyÓn lªn trªn. Xu híng hiÖn nay, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam nªn chuyÓn sang ho¹t ®éng theo c¬ chÕ tËp ®oµn, kh«ng can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh mµ chØ nªn tham gia gãp vèn. - Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nªn tæ chøc nhiÒu héi th¶o chuyªn ®Ò tÝn dông ®Ó cho c¸c c¸n bé tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn trao ®æi kinh nghiÖm c«ng t¸c vµ n©ng cao tr×nh ®é cña m×nh. - Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nªn nghiªn cøu t¹o ra hµnh lang ph¸p lý ®Ó b¶o vÖ c¸n bé tÝn dông. - Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nªn tiÕp tôc ph¸t huy viÖc sö dông m¹ng vi tÝnh ®Ó thu nhËn sè liÖu b¸o c¸o, h¹n chÕ lµm b¸o c¸o b»ng tay ®Ó c¸n bé tÝn dông tËp trung thêi gian vµo chuyªn m«n h¬n. - TriÓn khai kÞp thêi, híng dÉn cô thÓ c¸c v¨n b¶n, quyÕt ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc. - §Ó phôc vô kh¸ch hµng vay vèn mét c¸ch thuËn lîi, nhanh chãng, ®Ò nghÞ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam cho phÐp bá nh÷ng thñ tôc giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt. HiÖn nay, ®· cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, hé s¶n xuÊt kinh doanh phµn nµn r»ng ®Ó vay vèn cña Ng©n hµng th× cÇn ph¶i cã qu¸ nhiÒu ®iÒu kiÖn liªn quan ®Õn nhiÒu lo¹i giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt vµ tèn rÊt nhiÒu thêi gian. - §Æc biÖt ®èi víi chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam ph¶i cã híng dÉn cô thÓ víi thñ tôc gän nhÑ, gi¶i quyÕt cho vay nhanh chãng ®Ó thu hót ®îc kh¸ch hµng. - Phèi hîp chÆt chÏ víi Ng©n hµng Nhµ níc ®Ó tæ chøc cã hiÖu qu¶ ch¬ng tr×nh th«ng tin tÝn dông, n©ng cao chÊt lîng vµ më réng ph¹m vi th«ng tin, gióp c¸c chi nh¸nh phßng ngõa rñi ro mét c¸ch tèt nhÊt. - T¨ng cêng ho¹t ®éng thanh tra kiÓm so¸t néi bé trong toµn hÖ thèng nh»m chÊn chØnh c¸c ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vµ ®éi ngò nh©n sù. 3.4.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc Thø nhÊt: CÇn n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông Ng©n hµng th¬ng m¹i khi cho bÊt cø mét kh¸ch hµng nµo vay th× ®Òu cÇn ph¶i cã th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®ã ®Ó cã quyÕt ®Þnh cho vay ®óng ®¾n. Ho¹t ®éng tÝn dông muèn ®¹t hiÖu qu¶ cao, an toµn cÇn ph¶i cã hÖ thèng th«ng tin h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c nµy. NhËn thøc râ vai trß vµ yªu cÇu th«ng tin phôc vô c«ng t¸c tÝn dông vµ kinh doanh Ng©n hµng, ban l·nh ®¹o Ng©n hµng Nhµ níc ®· sím cho chñ tr¬ng x©y dùng hÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro tÝn dông mµ sau nµy ®· trë thµnh hÖ thèng th«ng tin tÝn dông (gäi t¾t lµ CIC) cña Ng©n hµng. HÖ thèng CIC ®· phÇn nµo c¶i thiÖn t×nh tr¹ng thiÕu th«ng tin tÝn dông phôc vô c«ng t¸c cho vay cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông. Tuy nhiªn, do míi ®îc thµnh lËp, cßn ®ang trong giai ®o¹n cñng cè vµ hoµn thµnh nªn CIC vÉn cßn ph¶i ®¬ng ®Çu víi nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thu thËp vµ xö lý th«ng tin. ViÖc thu thËp vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin biÕn ®éng cña CIC thùc hiÖn vÉn cha cã hiÖu qu¶. C¸c sè liÖu cËp nhËt kh«ng kÞp thêi, ®é tin cËy thÊp ®· khiÕn cho Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông thêng Ýt sö dông tµi liÖu do CIC cung cÊp. Mét trong sè nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy lµ: th«ng tin cña CIC phÇn lín lµ do c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông cung cÊp. Th«ng tin nµy thêng ph¶n ¸nh sai lÖch do c¸c doanh nghiÖp cha thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ ph¸p lÖnh vÒ kÕ to¸n thèng kª, viÖc cung cÊp th«ng tin kh«ng kÞp thêi lµm cho c¸c th«ng tin thêng bÞ l¹c hËu so víi thêi ®iÓm cung cÊp. VÒ phÝa c¸c tæ chøc tÝn dông, cha tu©n thñ ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ cung cÊp th«ng tin, x¸c nhËn d nî cña kh¸ch hµng, thiÕu tinh thÇn hîp t¸c víi nhau ®Ó cho vay mét kh¸ch hµng mµ cã khi cßn bÝ mËt th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mµ m×nh biÕt ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cho m×nh. ChÝnh v× vËy, ®Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ níc cÇn sím cã gi¶i ph¸p ®Ó ho¹t ®éng cña trung t©m nµy ph¸t huy hiÖu qu¶. CÇn b¾t buéc c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông tham gia vµo ho¹t ®éng cña hÖ thèng CIC, coi ®ã nh mét quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña m×nh. Thø hai: Ng©n hµng Nhµ níc cÇn hoµn thiÖn c¸c quy chÕ, quy ®Þnh vµ m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông. Cô thÓ: - C«ng ty mua b¸n nî ®· ®îc thµnh lËp song ®Õn nay th× c«ng ty nµy ho¹t ®éng kh«ng cã hiÖu qu¶, cha thùc hiÖn ®îc nhiÖm vô xö lý nî ®ãng b¨ng cña c¸c Ng©n hµng. C«ng ty mua b¸n nî cÇn mua l¹i c¸c kho¶n nî khã ®ßi cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i sau ®ã tiÕn hµnh ph©n lo¹i trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i ®Ó n©ng cao gi¸ trÞ ®em b¸n cho c¸c nhµ ®Çu t trong vµ ngoµi níc. C¸c c«ng ty nµy lµ mét bé phËn trùc thuéc Ng©n hµng Nhµ níc nªn ho¹t ®éng cã tÝnh chÊt nh mét doanh nghiÖp nhµ níc. - Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ®a ra nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ, râ rµng vÒ viÖc trÝch lËp quü dù phßng ruØ ro, c¸c møc trÝch lËp còng nh danh môc néi dung cÇn trÝch lËp ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông chñ ®éng trong vÊn ®Ò gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò cña m×nh. - Cã nh÷ng víng m¾c trong viÖc thùc hiÖn quy ®Þnh cña ph¸p luËt nh luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, ®iÒu 52, kho¶n 2 cã nãi râ lµ c¸c tæ chøc tÝn dông cã quyÒn b¸n tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp ®Ó thu håi nî hoÆc yªu cÇu ngêi b¶o l·nh thùc hiÖn tr¸ch nhiÖm hoÆc cã quyÒn khëi kiÖn nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®îc. Nhng theo nghÞ ®Þnh 86/ CP th× Ng©n hµng kh«ng cã quyÒn b¸n ®Êu gi¸ tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp Thø ba: Thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm tÝn dông - Khi doanh nghiÖp gÆp rñi ro dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n víi Ng©n hµng, tuú theo tÝnh chÊt cña tõng lo¹i rñi ro vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, Ng©n hµng th¬ng m¹i cã thÓ sö dông c¸c biÖn ph¸p nh: trÝch chuyÓn tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, gia h¹n c¸c kho¶n tÝn dông, b¸n tµi s¶n thÕ chÊp, khoanh nî vµ cuèi cïng lµ bï ®¾p b»ng quü rñi ro. Quü rñi ro kh«ng ph¶i bao giê còng lµ c¸i phao cøu sinh cña c¸c Ng©n hµng, bëi quü nµy cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh: + Quy m« cña quü nhá (chØ ®îc trÝch 10% lîi nhuËn sau thuÕ cña Ng©n hµng th¬ng m¹i cho tíi khi b»ng vèn ®iÒu lÖ) cho nªn kh«ng cã kh¶ n¨ng bï ®¾p khi cã rñi ro lín. + Quü nµy h×nh thµnh tõ lîi nhuËn cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i nªn kh«ng ph¸t huy ®îc tÝnh t¬ng trî gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong cïng hÖ thèng. - Bªn c¹nh viÖc h×nh thµnh quü bï ®¾p rñi ro lµ tÊt yÕu, ®Ó kh¾c phôc h¹n chÕ cña quü nµy, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cã thÓ tham gia b¶o hiÓm víi c¸c kho¶n cÊp tÝn dông, b¶o hiÓm tÝn dông cã u ®iÓm rÊt lín nh sau: + B¶o hiÓm tÝn dông cã nghÜa vô båi thêng cho Ng©n hµng th¬ng m¹i khi cã rñi ro x¶y ra theo luËt ®Þnh, ngoµi ra b¶o hiÓm tÝn dông cßn cã nghÜa vô phèi hîp víi c¸c ngµnh h÷u quan tæ chøc c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng, ng¨n chÆn, h¹n chÕ c¸c tæn thÊt x¶y ra ®¶m b¶o an toµn cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm còng nh an toµn cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. + B¶o hiÓm tÝn dông thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm nªn cã kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh, kÞp thêi bï ®¾p khi cã tæn thÊt lín ®ång thêi ph¸t huy ®îc tÝnh céng ®ång, tÝnh t¬ng trî gi÷a c¸c Ng©n hµng. - Trªn thÕ giíi hiÖn nay tån t¹i hai h×nh thøc cña c«ng ty b¶o hiÓm tÝn dông: + Mét lµ thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm trùc thuéc ngµnh Ng©n hµng. ViÖc thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm t¬ng tù nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, vèn tù cã do ng©n s¸ch nhµ níc cÊp hoÆc do c¸c cæ ®«ng ®ãng gãp ( phÇn lín lµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i). Ho¹t ®éng cña c«ng ty nµy chØ kinh doanh trªn lÜnh vùc b¶o hiÓm ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng, c¶ tiÒn göi vµ tiÒn cho vay. + Hai lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm tÝn dông ®éc lËp. Ph¬ng thøc thø nhÊt phï hîp víi ®iÒu kiÖn ViÖt Nam hiÖn nay. Theo híng ®ã, c«ng ty b¶o hiÓm nµy ho¹t ®éng díi sù ®iÒu tiÕt can thiÖp cña Ng©n hµng nhµ níc, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®Òu tham gia nªn phÝ rÎ h¬n, gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh cña tõng Ng©n hµng th¬ng m¹i còng nh an toµn trong hÖ thèng ng©n hµng. 3.4.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc - ChÝnh phñ cÇn hoµn chØnh ®Ò ¸n nghiªn cøu c¶i tiÕn c¸ch ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng viÖc xem xÐt khung gi¸ ®èi víi quyÒn sö dông ®Êt sao cho ph¶n ¸nh ®îc gi¸ c¶ thÞ trêng vµ x©y dùng ®éi ngò c¸n bé chuyªn tr¸ch trong viÖc ®¸nh gi¸ bÊt ®éng s¶n. - Thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá dùa trªn c¬ chÕ b¶o l·nh mét phÇn nh»m khuyÕn khÝch c¸c tæ chøc tÝn dông th«ng qua viÖc g¸nh chÞu mét phÇn rñi ro tÝn dông. Môc tiªu träng t©m cña quü nµy lµ b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp cã c¸c dù ¸n, ph¬ng ¸n hiÖu qu¶, nhng kh«ng cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o. - Sím ban hµnh luËt së h÷u tµi s¶n ®Ó thèng nhÊt c¸c chuÈn mùc vÒ giÊy tê së h÷u tµi s¶n cña tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Th«ng qua ®ã thóc ®Èy viÖc chuyÓn quyÒn së h÷u tµi s¶n nhanh chãng, dÔ dµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong viÖc nhËn tµi s¶n ®¶m b¶o vµ ph¸t m¹i tµi s¶n ®¶m b¶o. - C¶i tiÕn c«ng t¸c toµ ¸n, thi hµnh ¸n, sím chØnh söa ph¸p lÖnh thi hµnh ¸n ®Ó n©ng cao hiÖu lùc ph¸p lý cña c¸c b¶n ¸n ®· cã hiÖu lùc thi hµnh, rót ng¾n thêi gian tè tông, thêi gian thi hµnh ¸n. Ph¸t triÓn thÞ trêng chøng kho¸n h¬n n÷a cho t¬ng xøng víi vai trß cña nã, t¹o kªnh huy ®éng vèn dµi h¹n cho doanh nghiÖp, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng tham gia kinh doanh, t×m kiÕm th«ng tin trªn thÞ trêng chøng kho¸n. Lêi c¶m ¬n Lêi ®Çu tiªn cña chuyªn ®Ò nµy, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o- tiÕn sÜ TrÇn §¨ng Kh©m- khoa Ng©n hµng- Tµi chÝnh, trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n- Hµ Néi ®· trùc tiÕp híng dÉn, nhiÖt t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh. Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« gi¸o ë khoa Ng©n hµng- Tµi chÝnh, trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n- Hµ Néi ®· d¹y dç ®µo t¹o vµ gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh häc tËp t¹i trêng. Trong thêi gian thùc tËp vµ hoµn thµnh b¶n chuyªn ®Ò nµy, em còng nhËn ®îc nh÷ng ý kiÕn gãp ý, c¸c tµi liÖu cÇn thiÕt vµ c¸c th«ng tin s¸t thùc vÒ thùc tiÔn t¸c nghiÖp cña c¸c c¸n bé phßng tÝn dông tæng hîp vµ thanh to¸n quèc tÕ- Ng©n hµng th¬ng m¹i Thµnh C«ng thuéc Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù chØ b¶o nhiÖt t×nh nµy. Hµ Néi, ngµy 10 th¸ng 4 n¨m 2003 Sinh viªn líp TCDN B- K41 Lª ThÞ Hång V©n KÕt luËn ChÊt lîng tÝn dông cha vµ kh«ng bao giê lµ vÊn ®Ò cò ®èi víi tõng Ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi nãi riªng. Nã lu«n ®ßi hái ph¶i ®îc n©ng cao trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Chuyªn ®Ò nµy ®· hÖ thèng ho¸ c¸c lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông, chÊt lîng tÝn dông, tÇm quan träng cña viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Tõ nghiªn cøu lý luËn, ®· soi räi vµo thùc tiÔn ho¹t ®éng cña Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ®Ó tõ ®ã t×m ra nguyªn nh©n, nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông. Tõ lý luËn vµ thùc tiÔn, chuyªn ®Ò ®· ®a ra mét sè gi¶i ph¸p phï hîp víi ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Cho ®Õn nay trong c«ng t¸c tÝn dông, Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng Hµ Néi ®· ®¹t ®îc mét sè thµnh tùu ®¸ng kÓ tuy r»ng kh«ng ph¶i lµ kh«ng cßn h¹n chÕ. Hy väng r»ng trong t¬ng lai Ng©n hµng sÏ vÉn duy tr× vµ ph¸t triÓn h¬n n÷a nh÷ng thµnh qu¶ ®ã, gãp phÇn cÊp vèn mét c¸ch cã hiÖu qu¶ cho kinh tÕ Hµ Néi nãi riªng vµ c¶ níc nãi chung.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH178.doc