Đề án Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam

Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam(96 trang) MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng nhằm thu lợi nhuận là mục tiêu của mỗi doanh nghiệp. Đối với ngành ngân hàng, mục tiêu đó được cụ thể hoá bằng xu hướng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bằng việc cung cấp cho khách hàng những dịch vụ chất lượng và tiện dụng. Thẻ thanh toán là một trong những dịch vụ như vậy. Mặt khác, trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như ngày nay, những thành tựu to lớn, những tiến bộ vượt bậc của công nghệ tin học và viễn thông hiện đại đã được ứng dụng nhanh chóng vào mọi lĩnh vực kinh tế xã hội. Đặc biệt trong lĩnh vực ngành ngân hàng, công nghệ thanh toán qua ngân hàng ngày càng hiện đại và tinh vi là nhờ vào những ứng dụng của công nghệ tin học. Một trong số những ứng dụng thành công đó là thẻ thanh toán - phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay. Thẻ thanh toán đã đang và sẽ được sử dụng rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới - nhờ vào những tính năng đặc biệt của nó trong thanh toán. Phát hành và sử dụnh thẻ không những đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, giảm áp lực tiền mặt trong lưu thông, tăng vòng luân chuyển vốn, mà còn tạo điều kiện tập chung vốn nhanh, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng, tăng trưởng kinh tế xã hội và đáp ứng xu thế chung là toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới. Tuy nhiên ở Việt Nam đây còn là một lĩnh vực tương đối mới mẻ. Từ đầu những năm 90, khi Việt nam bắt đầu thực hiện chính sách mở cửa, Việt nam cho phép sự giao lưu về mọi mặt với các nước trên thế giới và trong khu vực tạo điều kiện cho sự hội nhập quốc tế trong mọi lĩnh vực kinh tế, văn hoá và xã hội. Tài chính Ngân hàng trong những năm qua với những điều kiện cũng như yêu cầu của môi trường kinh doanh đòi hỏi phải có sự cải tiến nâng cấp hệ thống của mình làm sao có thể hoà nhập được với quốc tế, ít nhất là với các nước trong khu vực. Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào suy nghĩ của mỗi người dân Việt nam. Tuy việc đưa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới luôn được chú trọng nhưng thực tế, đối tượng khách hàng tư nhân mà sau này sẽ là những khách hàng chính của mỗi Ngân hàng vẫn chưa có thói quen này. Công nghệ thẻ là một trong những phương thức thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng sẽ là một trong những công cụ thanh toán dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng được phổ dụng ở Việt nam hiện nay. Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam tuy đã đạt được những thành tựu to lớn nhưng vẫn tồn tại một số khó khăn. Chính vì vậy, sau một thời gian nghiên cứu em quyết định chọn đề tài : "Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam " làm đề án thực tập của mình. Với đề tài này, em muốn trình bầy tình hình kinh doanh cũng như những giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá kinh tế đất nước và hội nhập kinh tế thế giới. Trong phần trình bày của bản đề án này, em xin chia ra làm 3 chương: Chương I: Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt và những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. Chương II: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương - Việt Nam. Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Để hoàn thành bản đề án này, em xin trân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Thừa Lộc đã tận tình giúp đỡ hướng dẫn, chỉ bảo. Em cũng cảm ơn các cô, chú phòng thanh toán thẻ - SGD và Phòng quản lý thẻ - Ngân Hàng Ngoại Thương VN đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập và làm đề án. MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU. Chương I: Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt và những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. 2 I. Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt. 2 1. Sự cần thiết và vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế quốc dân. 2 1.1 Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt. 2 1.2 Vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền KTQD 3 2. Các nguyên tắc thanh toán không dùng tiền mặt. 6 2.1 Quy định chung. 6 2.2 Quy định cụ thể. 6 2.3 Quy định đối với Ngân hàng - Kho bạc Nhà nước. 7 3 Các hình thức và phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. 8 3.1 Hình thức thanh toán bằng séc. 8 3.2 Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi - chuyển tiền. 9 3.3 Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu. 9 3.4 Hình thức thanh toán bằng thư tín dụng. 10 3.5 Ngân phiếu thanh toán. 11 3.6 Hình thức thanh toán bằng thẻ. 12 II. Những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. 13 1. Sự hình thành và phát triển của thanh toán thẻ. 12 2. Các loại thẻ thông dụng trên thế giới 13 2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) 13 2.2 Thẻ thanh toán 13 3. Một số ưu thế của thanh toán thẻ so với các phương thức thanh toán truyền thống khác. 14 3.1 Đối với chủ thẻ 14 3.2 Đối với người bán hàng 14 3.3 Đối với ngân hàng 15 4. Những rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ. 15 4.1 Các loại rủi ro thường gặp 15 4.2 Quản lý rủi ro 17 5. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ. 18 5.1 Các chủ thẻ tham gia. 18 5.2 Các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ 19 III. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nước trên thế giới và khả năng ứng dụng vào Việt Nam. 23 1. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nước trên thế giới. 23 1.1 Tại Mỹ. 23 1.2 Tại Anh 24 1.3 Xu thế phát triển của thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới 25 2. Khả năng ứng dụng vào Việt Nam. 27 Chương II : Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Ngoại thương Việt nam 29 I. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam. 29 1. Công tác huy động vốn. 29 2. Công tác tín dụng. 29 3. Công tác xử lý nợ tồn đọng. 30 4. Công tác thanh toán và kinh doanh ngoại tệ. 31 5. Công tác phát triển hệ thống và công nghệ. 32 6. Công tác đối ngoại. 32 7. Kết quả kinh doanh. 33 II. Các loại thẻ và những quy định về phát hành và thanh toán thẻ của NHNT - VN. 34 1 Thẻ thông minh (Smart card). 35 1.1 Những quy định chung về việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán Smart Card. 35 1.2 Tiện lợi của việc dùng thẻ Smart Card. 38 1.3 Những hạn chế của thẻ Smart Card 39 2 Thẻ tín dụng (Credit card). 40 2.1 Đối tượng sử dụng - Phạm vi sử dụng thẻ 41 2.2 Trách nhiệm và quyền hạn của các bên liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 42 3. Thẻ ATM. 44 3.1 Khái niệm 44 3.2 Máy ATM cho phép thực hiện các nghiệp vụ sau 44 3.3 Qúa trình triển khai hệ thống ATM 46 III. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 47 1. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại Việt Nam. 47 1.1 Thị trường thẻ Việt Nam. 47 1.2 Tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam trong những năm qua. 48 1.3 Tiềm năng và cơ hội phát triển. 48 2. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 49 2.1 Tình hình chung. 49 2.2 Nghiệp vụ chuyên môn 51 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại phòng quản lý thẻ TW và một số chi nhánh của NHNT - VN. 56 IV. Nhận xét đánh giá. 59 1. Những kết quả đạt được 59 2. Thuận lợi. 61 3. Hạn chế khó khăn. 61 Chương III : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT. 63 I. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63 1. Các chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội 2001-2005. 63 2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63 3. Cơ sở thực hiện mục tiêu. 64 4. Kế hoạch mục tiêu. 64 4.1 Đến tháng 12/2002 64 4.2 Đến tháng 12/2003 66 4.3 Đến tháng 12/2004 67 4.4 Đến tháng 12/2005 69 II. Một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT. 69 1 Đối với Ngân hàng. 70 1.1 Cần có mối liên hệ mật thiết với các Ngân hàng tham gia thanh toán thẻ 70 1.2 Ngân hàng cần thực hiện chiến lược Marketing cho sản phẩm. 72 1.3 Ngân hàng cần mở được một mạng lưới rộng rãi cơ sở chấp nhận thẻ 73 1.4 Cần nhanh chóng thành lập trung tâm thẻ riêng biệt độc lập. 74 1.5 Ngân hàng cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân. 75 1.6 Việc rút tiền mặt của các loại thẻ quốc tế tại Ngân hàng. 76 1.7 Ngân hàng cần có mức phí phù hợp. 77 1.8 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và phương tiện kĩ thuật hiện đại. 78 2. Đối với nhà nước. 78 2.1 Môi trường pháp lý. 78 2.2 Môi trường kĩ thuật. 79 2.3 Môi trường giáo dục. 80 2.4 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội. 80 III.Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 81 1. Với Ngân hàng Nhà nước 81 2. Với Ngân hàng Ngoại Thương Việt nam. 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO

91 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1412 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề án Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

téi ph¹m ®· lîi dông c¸c giao dÞch gi¶, lµm thÊt tho¸t hµng tû ®ång cña NHNT. Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT ViÖt Nam. I. Môc tiªu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña NHNT tõ n¨m 2001- 2005 1. C¸c chØ tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. NhÞp ®é t¨ng trëng GDP b×nh qu©n hµng n¨m 7,5%. Tæng GDP n¨m 2005 gÊp 2 lÇn so víi n¨m 1995. §Õn n¨m 2005, tû trong n«ng, l©m, ng nghiÖp lµ 20-21% GDP; c«ng nghiÖp vµ x©y dùng 38-39%, c¸c ngµnh dÞch vô 41-42%. T¹o viÖc lµm, gi¶ quyÕt thªm viÖc lµm cho kho¶ng 7,5 triÖu lao ®éng, b×nh qu©n 1,5 triÖu lao ®éng/n¨m; n©ng tû lÖ lao ®éng qua ®µo t¹o lªn 30% vµo n¨m 2005. C¬ b¶n xo¸ hé ®ãi, gi¶m tû lÖ hé nghÌo xuèng cßn 10% vµo n¨m 2005. ViÖc ®¹t c¸c chØ tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi 2001 - 2005 cña chÝnh phñ nh trªn sÏ lµ nh÷ng tiÒn ®Ò v÷ng ch¾c cho c¸c dÞch vô ng©n hµng nãi chung vµ thÎ nãi riªng cã nh÷ng ®iÒu kiÖn thu©n lîi ®Ó ph¸t triÓn. 2. Môc tiªu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña NHNT tõ n¨m 2001-2005. §Ó ®¸p øng yªu cÇu t¨ng trëng kinh tÕ cao vµ bÒn v÷ng cña ®Êt níc theo NghÞ quyÕt §¹i héi ®¶ng 9, trong nh÷ng n¨m tíi, c¸c ng©n hµng nãi chung vµ NHNT nãi riªng tËp trung vµo c¬ cÊu l¹i vµ hiÖn ®¹i ho¸ mét c¸ch m¹nh mÏ hÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam. Cïng víi tiÕn tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, chñ tr¬ng cña ngµnh, cña NHNT sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho dÞch vô thÎ cã c¬ héi ph¸t triÓn. §Õn n¨m 2005, thÎ ph¶i trë thµnh ph¬ng tiÖn thanh to¸n t¬ng ®èi quen thuéc trong mét bé phËn d©n chóng ë c¸c thµnh phè vµ khu c«ng nghiÖp lín Sè thÎ tÝn dông quèc tÕ: 30.000 Sè lîng thÎ ATM: 800.000 Sè lîng thÎ ghi nî néi ®Þa: 200.000 Sè lîng thÎ liªn kÕt: 200.000 Sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: 20.000 Sè m¸y ATM: 150 Doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ:180.000.000, USD/n¨m Doanh sè sö dông thÎ: 500.000.000.000, VN§/n¨m §èi t¸c chiÕn lîc: 15 3.C¬ së thùc hiÖn môc tiªu. - M«i trêng ph¸p lý: Trong thêi gian tíi m«i trêng ph¸p lý sÏ ®îc c¶i thiÖn h¬n víi sù ra ®êi cña mét sè nghÞ ®Þnh, th«ng t, quy ®Þnh liªn quan tíi viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: + NghÞ ®Þnh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. + Quy ®Þnh vÒ chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö. + ChÕ ®é thuÕ.. - M«i trêng kinh tÕ x· héi ngµy mét tèt h¬n, d©n trÝ ph¸t triÓn h¬n. - Tèc ®é t¨ng trëng cña c¸c ngµnh dÞch vô. - Tèc ®é ph¸t triÓn cña lîng kh¸ch du lÞch vµo ViÖt nam: theo thèng kª cña Tæng côc du lÞch lîng kh¸ch du lÞch vµo ViÖt nam mçi n¨m t¨ng tõ 10 ®Õn 15%. - Qóa tr×nh ®æi míi vµ t¸i c¬ cÊu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i sÏ lµm lµnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn s¶n phÈm, ®a dÞch vô ng©n hµng ®Õn phôc vô d©n c. - ViÖc øng dông thµnh tùu c«ng nghÖ vµo ho¹t ®éng ng©n hµng ngµy cµng ®îc phæ biÕn vµ ®a d¹ng h¬n: + Dù ¸n triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö (E. Bank). + Dù ¸n x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng... - Kh¸ch hµng: + H¬n 5.000 kh¸ch hµng ®· vµ ®ang sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ VCB. + H¬n 6.000 kh¸ch hµng cã tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i VCB. + Kh¸ch hµng c«ng ty cã quan hÖ víi VCB. 4.KÕ ho¹ch môc tiªu. §Õn th¸ng 12 - 2002. Hoµn thµnh viÖc cñng cè v÷ng ch¾c nÒn t¶ng c«ng nghÖ thÎ, c¬ cÊu tæ chøc ho¹t déng thÎ vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô hiÖn t¹i. §Ò ¸n ATM b¾t ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng t¹i Hµ Néi vµ TP/HCM. TriÓn khai ®Ò ¸n thanh to¸n thÎ trong th¬ng m¹i ®iÖn tö. §Æt quan hÖ víi mét sè ®èi t¸c chiÕn lîc (c¸c c«ng ty, tæ chøc cã kh¶ n¨ng hîp t¸c v¬i NHNT trong ph¸t triÓn kinh doanh). Nghiªn cøu ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ ghi nî. Nghiªn cøu ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ liªn kÕt. §¹t c¸c chØ tiªu: + Sè lîng thÎ tÝn dông quèc tÕ: 11.000 + Sè lîng thÎ ATM: 20.000 + Sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: 5.000 + Sè m¸y ATM: 15 + Doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ: 100.000.000, USD/n¨m. + Doanh sè sö dông thÎ tÝn dông què tÕ: 160.000.000.000, VN§/n¨m. + §èi t¸c chiÕn lîc: 4 BiÓu 7: KÕ ho¹ch môc tiªu ph¸t hµnh thÎ cho SGD vµ c¸c Chi nh¸nh. ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN§ång Nai CN T©n thuËn CN Vòng tÇu C¸c CN kh¸c Sè lîng thÎ ATM 500 7.000 2.000 2.500 2.500 1.500 Sè lîng m¸y ATM 5 7 1 1 0 1 Tèc ®é t¨ng trëng sè thÎ TDQT 70% 40% 40% 40% 40% 30% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè sö dông thÎ 45% 50% 60% 30% 60% 30% BiÓu 8: KÕ ho¹ch môc tiªu thanh to¸n thÎ cho SGD vµ c¸c chi nh¸nh. ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN §µ N½ng CN Nha trang CN HuÕ C¸c CN kh¸c Tèc ®é t¨ng trëng sè lîng §VCNT 100% 100% 100% 100% 100% 50% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè thanh to¸n thÎ TDQT 25% 25% 20% 20% 20% 18% §Õn th¸ng 12/ 2003 HÖ thèng ATM ho¹t ®éng t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh vµ c¸c khu c«ng nghiÖp lín ThÎ tÝn dông quèc tÕ tiÕp tôc ph¸t triÓn. TriÓn khai ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ ghi nî. TriÓn khai ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ liªn kÕt. Nghiªn cøu ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa liªn ng©n hµng. §¹t c¸c chØ tiªu: + Sè lîng thÎ tÝn dông quèc tÕ: 15.000 + Sè lîng thÎ ATM: 80.000 + Sè lîng thÎ ghi nî: 10.000 + Sè lîng thÎ liªn kÕt: 10.000 + Sè ®¬n vÞ chÊp nh©n thÎ: 9.000 + Sè m¸y ATM: 30 + Doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ: 120.000.000 USD/n¨m. + Doanh sè sö dông thÎ: 208.000.000.000,VN§/n¨m + §èi t¸c chiÕn lîc: 8 BiÓu 9: KÕ ho¹ch môc tiªu ph¸t hµnh thÎ cho SGD vµ c¸c Chi nh¸nh ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN §ång Nai CN T©n ThuËn CN Vòng tÇu C¸c CN kh¸c Tèc ®é t¨ng trëng sè lîng thÎ ATM 400% 450% 400% 400% 400% 350% Sè lîng m¸y ATM 8 10 1 2 1 8 Tèc ®é t¨ng trëng thÎ TDQT 50% 40% 40% 40% 40% 30% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè sö dông thÎ 45% 45% 40% 30% 40% 30% BiÓu 10: KÕ ho¹ch môc tiªu thanh to¸n thÎ cho SGD vµ c¸c Chi nh¸nh. ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN §µ N½ng CN Nha trang CN HuÕ C¸c CN kh¸c Tèc ®é t¨ng trëng sè lîng §VCNT 80% 80% 80% 80% 80% 60% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè thanh to¸n thÎ TDQT 25% 25% 20% 20% 20% 18% §Õn th¸ng 12/2004 HÖ thèng ATM tiÕp tôc ph¸t triÓn. HÖ thèng thÎ ghi nî vµ liªn kÕt ph¸t triÓn. X©y dùng ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn nÒn t¶ng thµnh lËp trung t©m thÎ. Nghiªn cøu ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ c«ng ty. §¹t c¸c chØ tiªu: + Sè lîng thÎ tÝn dông quèc tÕ: 21.000 + Sè lîng thÎ ATM: 200.000 + Sè lîng thÎ ghi nî: 80.000 + Sè lîng thÎ liªn kÕt: 80.000 + Sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: 13.500 + Sè m¸y ATM: 100 + Doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ: 145.000.000 USD/n¨m. + Doanh sè sö dông thÎ: 270.000.000.000, VN§/n¨m. + §èi t¸c chiÕn lîc: 12 BiÓu 11: KÕ ho¹ch môc tiªu ph¸t hµnh thÎ cho SGD vµ c¸c Chi nh¸nh. ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN §ång Nai CN T©n thuËn CN Vòng tÇu C¸c CN kh¸c Tèc ®é t¨ng trëng sè lîng thÎ ATM 300% 300% 300% 300% 300% 150% Sè lîng m¸y ATM 12 18 2 2 1 65 Tèc ®é t¨ng trëng sè thÎ TDQT 40% 40% 40% 40% 30% 30% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè sö dông thÎ 40% 45% 35% 30% 35% 30% BiÓu 12: KÕ ho¹ch môc tiªu thanh to¸n thÎ cho SGD vµ c¸c Chi nh¸nh. ChØ tiªu Së giao dÞch CN TPHCM CN §µ N½ng CN Nha trang CN HuÕ C¸c CN kh¸c Tèc ®é t¨ng trëng sè lîng §VCNT 60% 60% 60% 60% 60% 30% Tèc ®é t¨ng trëng doanh sè thanh to¸n thÎ TDQT 25% 25% 20% 20% 20% 18% §Õn th¸ng 12/2005 §¹t c¸c môc tiªu chiÕn lîc. TriÓn khai ®Ò ¸n ph¸t hµnh thÎ c«ng ty. X©y dùng trung t©m thÎ ho¹t ®éng ®éc lËp II. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT ViÖt Nam. Nh chóng ta ®· biÕt, Vietcombank ®· cã nh÷ng chuÈn bÞ hay nãi c¸ch kh¸c lµ ®· ®Æt nh÷ng viªn g¹ch ®Çu tiªn ®Ó x©y dùng nªn mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ ë níc ta. Nhng chóng ta biÕt ®Ó t¹o nªn mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ trong níc kh«ng ph¶i lµ Ng©n hµng cø ph¸t hµnh thÎ lµ cã thÞ trêng, muèn t¹o ra mét thÞ trêng ®ñ søc giao lu vµ s¸nh vai víi c¸c níc trªn ThÕ giíi chóng ta ph¶i cã mét sù chuyÓn biÕn ®æi míi trong toµn bé nh÷ng m«i trêng xung quanh ®Ó t¹o nªn thÞ trêng thanh to¸n nµy. Thanh to¸n thÎ lu«n lu«n g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn khoa häc kü thuËt vµ th«ng tin, ®Æc biÖt lµ kü thuËt tin häc. ViÖt nam tuy tiÕp xóc víi nÒn tin häc kh¸ muén so víi c¸c níc kh¸c nhng chóng ta ®· ®uæi kÞp tin häc ThÕ giíi c¶ thiÕt bÞ lÉn tri thøc, ®iÒu nµy t¹o nÒn mãng cho thanh to¸n thÎ ë níc ta. Tuy c«ng nghÖ thÎ ®· ®îc ph¸t triÓn vµ sö dông rÊt phæ biÕn trªn thÕ giíi, thËm chÝ ngay c¶ c¸c níc ®ang ph¸t triÓn trong khu vùc nhng thùc tÕ t¹i ViÖt nam, mÆc dï c¸c Ng©n hµng ViÖt nam vµ c¶ c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng níc ngoµi t¹i ViÖt nam víi nhiÒu u thÕ vµ kinh nghiÖm trong lÜnh vùc nµy ®· cè g¾ng vµ m¹nh d¹n ®a ra c¸c dÞch vô nµy nhng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vÉn cßn ë møc ®¸ng ph¶i xem xÐt. Mét phÇn, møc thu nhËp tÝnh trªn ®Çu ngêi cßn qu¸ thÊp ®Ó ngêi d©n cã thÓ sö dông mét trong 3 lo¹i thÎ trªn hiÖn cã t¹i ViÖt nam nhng phÇn rÊt quan träng lµ nhËn thøc cña mçi ngêi d©n vÒ thÎ cßn qu¸ thÊp. H×nh nh kh¸ch hµng vÉn coi träng tiÒn mÆt v× cho r»ng nã cã gi¸ trÞ thùc tÕ. Hä kh«ng tin tëng göi tiÒn ë Ng©n hµng l¹i cã thÓ sö dông, thanh to¸n mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn tiÖn h¬n so víi sö dông tiÒn mÆt. §©y cã thÓ coi lµ nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn ho¹t ®éng cña dÞch vô thÎ t¹i ViÖt nam nãi chung vµ NHNT nãi riªng cßn rÊt h¹n chÕ. Muèn t¨ng cêng vµ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i ViÖt nam còng nh t¹i NHNT, cÇn ph¶i coi träng c¸c vÊn ®Ò sau ®©y: §èi víi Ng©n hµng: Ng©n hµng cÇn cã c¸c kÕ ho¹ch, ch¬ng tr×nh Marketing cho c¸c dÞch vô thÎ. Ch¬ng tr×nh nµy kh«ng chØ ®¬n thuÇn híng vµo c¸c ®èi tîng sö dông thÎ (d©n c) mµ ®Çu tiªn ph¶i chó träng vµo viÖc t¹o ra mét m¹ng líi chÊp nhËn thÎ réng kh¾p hay gäi lµ c¸c c¬ së tiÕp nhËn thÎ (CSTNT). Ngoµi c¸c h×nh thøc gi¶m tû lÖ phÝ thu cña c¸c CSTNT, Ng©n hµng cÇn cã c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch kh¸c cho c¸c CSTNT lµm ®¹i lý tiÕp nhËn vµ thanh to¸n cho Ng©n hµng nh viÖc t¹m øng cho CSTNT ngay sau khi Ng©n hµng nhËn ®îc c¸c chøng tõ thanh to¸n cña CSTNT, trang bÞ c¸c thiÕt bÞ hiÖn ®¹i gióp cho CSTNT xö lý nhanh chãng, chÝnh x¸c, Ýt ph¶i tiÕp xøc trùc tiÕp víi Ng©n hµng, cã c¸c chÕ ®é u ®·i ®èi víi c¸c CSTNT cã doanh sè thanh to¸n b»ng thÎ cao. MÆc dï yÕu tè an toµn trong dÞch vô thanh to¸n thÎ lu«n ph¶i ®îc ®a lªn hµng ®Çu nhng Ng©n hµng cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch hîp lý cho tõng lo¹i ®èi tîng sö dông thÎ, ®Æc biÖt lµ thñ tôc ph¸t hµnh, thÎ. Ng©n hµng cÇn cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi c¸c NH tham gia vµo thanh to¸n thÎ Trong c¸c Ng©n hµng ë ViÖt nam, ®Õn nay chØ cã 4 ng©n hµng lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ tÝn dông Quèc tÕ vµ 2 Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, cßn c¸c Ng©n hµng kh¸c ®Òu lµm ®¹i lý thanh to¸n. §iÒu nµy cho ta thÊy mét sè liÖu kh¸ khiªm tèn cña c¸c Ng©n hµng trong h×nh thøc thanh to¸n thÎ, tuy nhiªn víi sù khëi ®Çu nh vËy chøng tá chóng ta s½n sµng chÊp nhËn mäi thö th¸ch ®Ó t¹o nªn viÖc sö dông thµnh thãi quen cña mäi ngêi. Nh¾m t¹o nªn mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ trong níc víi môc ®Ých biÕn h×nh thøc thanh to¸n cña thÕ kû 20 nµy kh«ng cßn xa l¹ víi mäi ngêi, hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ c¸c Ng©n hµng tham gia vµo h×nh thøc thanh to¸n thÎ nãi riªng cÇn ph¶i t¹o ra mét sù liªn kÕt chÆt chÏ víi nhau nh»m gióp ®ì nhau ®Ó cïng ph¸t triÓn trªn lÜnh vùc nµy. Sù liªn kÕt nµy sÏ th«ng qua viÖc thµnh lËp héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ ë ViÖt nam vµ tiÕn tíi sÏ thµnh lËp héi chÝnh thøc c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông ë ViÖt nam víi sù tham gia cña hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng ®ang lµ thµnh viªn cña tæ chøc thÎ tÝn dông Quèc tÕ lín lµ VISA vµ MASTERCRAD, mét sè Ng©n hµng lµm ®¹I lý thanh to¸n cho 02 tæ chøc thÎ nµy, kÓ c¶ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc, ng©n hµng cæ phÇn vµ c¶ chi nh¸nh Ng©n hµng níc ngoµi t¹i ViÖt nam. Th«ng qua tæ chøc nµy, c¸c Ng©n hµng sÏ gióp ®ì lÉn nhau vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó gióp c¸c Ng©n hµng kh¸c ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó trë thµnh Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ còng nh trë thµnh héi viªn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ. Sù liªn kÕt gi÷a c¸c Ng©n hµng lµm cho thÞ trêng thanh to¸n thÎ trong níc réng h¬n nghÜa lµ c¸c Ng©n hµng sÏ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña nhau. §ång thêi sù liªn kÕt nµy sÏ t¹o nªn sù giao lu gi÷a c¸c Ng©n hµng gióp cho kh¸ch hµng trong viÖc sö dông thÎ c¶m thÊy tho¶i m¸i vµ thuËn tiÖn h¬n. Sù ra ®êi cña héi c¸c Ng©n hµng Ph¸t hµnh thÎ tÝn dông ë viÖt nam sÏ gióp c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh kh«ng x©m ph¹m vµo thÞ trêng thanh to¸n thÎ tr¸nh ®îc nh÷ng xung ®ét kh«ng ®¸ng cã gi÷a c¸c Ng©n hµng víi nhau; ®ång thêi sù cã mÆt cña héi sÏ x©y dùng ®îc nh÷ng chñ tr¬ng chÝnh s¸ch phï hîp víi thÞ trêng ®Ó t¹o ®îc nh÷ng bíc tiÕn ®¸ng kÓ. Trªn c¬ së ®ã, Ng©n hµng nhµ níc sÏ ®óc kÕt kinh nghiÖm, thùc tiÔn ®Ó ban hµnh quy chÕ thanh to¸n thÎ tÝn dông ë ViÖt nam. Sau ®ã viÖc ph¸t hµnh thÎ sÏ ®îc më réng cho c¸c Ng©n hµng níc ngoµi ho¹t ®éng ë ViÖt nam. §iÒu nµy còng gióp cho Ng©n hµng ViÖt nam x©y dùng ®îc tiªu chuÈn quèc gia, phï hîp víi tiªu chuÈn quèc tÕ mµ kh«ng bÞ lÖ thuéc vµo c¸c tiªu chuÈn riªng cña c¸c quèc gia kh¸c. Héi c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ ë ViÖt nam sÏ lµ tiÕng nãi chung cña c¸c Ng©n hµng còng nh thµnh viªn tham gia vµo h×nh thøc thanh to¸n thÎ ë ViÖt nam. Tuy nhiªn, trong thêi gian qua, nhÊt lµ 6 th¸ng cuèI n¨m 1997, tæ chøc nµy ho¹t ®éng cßn kÐm hiÖu qu¶, c¸c Ng©n hµng níc ngoµi cã kh¶ n¨ng còng nh kinh nghiÖm trong viÖc triÓn khai ®«i khi còng còng kh«ng hoµn toµn tu©n thñ triÖt ®Ó nh÷ng nguyªn t¾c ®a ra cña HiÖp héi, b»ng c¸ch nµy hay c¸ch kh¸c nh»m l«i kÐo kh¸ch hµng (CSTNT) vÒ m×nh. Tuy nhiªn, HiÖp héi thÎ cña quèc gia cÇn ph¶i dÇn tiÕn tíi viÖc x©y dùng mét trung t©m chuyÓn m¹ch " INTERCHANGE " cho phÐp c¸c Ng©n hµng kh«ng nh÷ng chØ trong níc mµ c¶ trªn thÕ giíi cã thÓ chuyÓn ®æi c¸c th«ng tin, c¸c giao dÞch, chuyÓn tiÒn theo mét tiªu chuÈn chung vµ ®ång nhÊt. Mét chøc n¨ng n÷a cña trung t©m thÎ lµ viÖc ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n bï trï vµ quyÕt to¸n c¸c kho¶n thanh to¸n cho c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n (Clearing/Settlment). 1.2 Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn chiÕn lîc marketing cho s¶n phÈm ThÎ tríc hÕt lµ s¶n phÈm cña Ng©n hµng, còng nh bao s¶n phÈm truyÒn thèng kh¸c cña Ng©n hµng (SÐc, Uû nhiÖm chi, Uû nhiÖm thu, Kú phiÕu, Hèi phiÕu ...), dÞch vô thÎ ra ®êi vµ ph¸t triÓn do yªu cÇu cuéc sèng con ngêi. Do lµ s¶n phÈm cña Ng©n hµng nªn thÎ còng cã chu kú sèng s¶n phÈm nãi chung, dÉu cã chu kú sèng nh vËy s¶n phÈm nµy còng tr¶i qua 4 giai ®o¹n nh bao s¶n phÈm kh¸c ®ã lµ: triÓn khai t¨ng trëng chÝn muåi suy tho¸i. ChÝnh v× lÏ ®ã díi t¸c nh©n con ngêi ta cã thÓ lµm cho mçi giai ®o¹n ng¾n ®i hay dµi thªm trong ph¹m vi cã thÓ cã. MÆc dï thanh to¸n thÎ ®· ®îc biÕt ®Õn vµ sö dông ë c¸c níc ph¬ng t©y tõ kh¸ l©u, thÕ nhng nã còng chØ x©m nhËp vµo ViÖt nam nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Nãi mét c¸ch trung thùc nÕu nªu ra c©u hái " ThÎ lµ c¸i g× ? Nã nh thÕ nµo ? " víi ®¹i ®a sè d©n chóng th× tû lÖ cã thÓ tr¶ lêi c©u hái nµy sÏ rÊt Ýt. §iÒu nµy cho ta thÊy viÖc qu¶ng c¸o s¶n phÈm nµy cha rÇm ré kh«ng cã mét chiÕn lîc ®Ó cho mäi ngêi d©n cã thÓ biÕt ®Õn. Còng nh c¸c s¶n phÈm v« h×nh vµ lu h×nh kh¸c, thÎ hay cßn gäi lµ "tiÒn nhùa" cÇn cã giai ®o¹n ®Çu trong chu kú sèng cña nã, ®é dµi cña kho¶ng thêi gian nµy cßn phô thuéc nhiÒu vµo chóng ta. Chóng ta cÇn cã ®Çu t tho¶ ®¸ng vµo giai ®o¹n nµy th× s¶n phÈm míi ®¹t ®îc ®Õn c¸c giai ®o¹n tiÕp sau mµ ta mong muèn. §íi víi c«ng viÖc qu¶ng c¸o, víi mét s¶n phÈm th× viÖc nµy thêng ph¶i thùc hiÖn tríc khi s¶n phÈm ra ®êi. §èi víi VCB - card ta thÊy VCB thùc hiÖn viÖc qu¶ng c¸o s¶n phÈm nµy cßn chËm vµ yÕu ít, míi chØ sö dông h×nh thøc cæ ®iÓn nh b×a, ¸p phÝch... Hy väng chóng ta cÇn cã nh÷ng ph¬ng thøc qu¶ng c¸o ®Ó mäi ngêi cã thÓ biÕt ®Õn s¶n phÈm " tiÒn nhùa " nµy th«ng qua ®ã sÏ t¹o ®îc thÞ trêng trong níc víi nhiÒu kh¸ch hµng. NHNT cÇn ph¶i ®Çu t cho s¶n phÈm cña m×nh mét kho¶n tiÒn ®Ó qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh ®µi, b¸o, tivi ....Víi h×nh thøc qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, ta cã thÓ viÕt lªn nh÷ng nÐt ®éc ®¸o nhÊt vÒ u ®iÓm cña s¶n phÈm vµ thuËn lîi cña kh¸ch hµng khi sö dông s¶n phÈm. Víi ®µi cã thÓ ®a ®îc th«ng tin ®Õn tËn nh÷ng miÒn xa x«i nhÊt, cho tÊt c¶ nh÷ng ngêi ®ang lµm viÖc còng cã thÓ nghe ®îc. cßn h×nh thøc qu¶ng c¸o trªn ti vi chóng ta cã thÓ ®a ®îc nh÷ng h×nh ¶nh thËt vÒ s¶n phÈm ®ång thêi víi nhòng u ®iÓm vµ sù thuËn tiÖn cña nã ®Òu ®îc truyÒn ®¹t tíi ngêi xem. §©y lµ ph¬ng tiÖn ®¹t hiÖu qu¶ lín nhÊt. Ngoµi ra cÇn ®Æt c¸c Cartalogue, ¸p phÝch t¹i Trung t©m c«ng céng cã lîng ngêi qua l¹i nhiÒu, t¹i c¸c khu vùc hay n¬i tæ chøc c¸c héi th¶o th¬ng m¹i, kinh doanh. Trong m«i trßng hiÖn t¹i còng nh mét vµi n¨m tíi, khi yªu cÇu vÒ tÝnh hoµ nhËp thÞ trêng khu vùc còng nh toµn cÇu trë nªn cÊp thiÕt th× c¸c yªu cÇu vÒ tiªu chuÈn ho¸ còng nh ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô ng©n hµng, trong ®ã cã dÞch vô vÒ thÎ sÏ v« còng quan träng vµ lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng cho sù thµnh c«ng cña yªu cÇu trªn. ®Æc biÖt ®èi víi mét sè lo¹i thÎ nh thÎ tÝn dông, ATM, thÎ ghi nî, thËm chÝ mét sè c«ng nghÖ thÎ míi nh tiÒn ®iÖn tö, c¸c ng©n hµng néi ®Þa vÉn cã kh¶ n¨ng triÓn khai víi môc tiªu ban ®Çu cã thÓ cha híng th¼ng ngay vµo ®èi tîng lµ kh¸c hµng néi ®Þa mµ vÉn cã thÓ lµ cho kh¸ch níc ngoµi, nh÷ng ngêi cã nhu cÇu thùc sù vµ ®· quen víi lo¹i dÞch vô nµy. Song song víi nã, ng©n hµng sÏ lîi dông chÝnh c¸c ®èi tîng nµy ®Ó dÇn dÇn Marketing cho s¶n phÈm cña m×nh, lµm cho s¶n phÈm sÏ ®îc biÕt ®Õn bëi c¸c kh¸ch hµng trong níc. V× vËy, ®èi víi mét sè dÞch vô míi, kh«ng thÓ tÝnh to¸n ngay ®Õn lîi nhuËn mµ ph¶i xÐt ®Õn nh÷ng ¶nh háng cã tÝnh tÝch cùc l©u dµi vÒ sau nµy. HiÖn nay, dÞch vô vÒ thÎ ®· trë nªn ®a d¹ng, hiÖn ®¹i trªn c¬ së cña sù ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin. Mét mÆt, ng©n hµng cÇn tiÕp tôc ph¸t huy c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng vÒ thÎ nhng còng m¹nh d¹n ®a ra ¸p dông c¸c dÞch vô thÎ míi. HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng trong khu vùc ®·p ®a ra ¸p dông phæ biÕn dÞch vô thanh to¸n thÎ míi gäi lµ th¬ng m¹i ®iÖn tö (Electronic Commerce) cho phÐp chñ thÎ cã thÓ sö dông thÎ cña m×nh thùc hiÖn giao dÞch trªn mäi ph¬ng tiÖn, kh«ng chØ ®¬n thuÇn t¹i c¸c m¸y ®äc thÎ hay ATM mµ th«ng qua m¹ng INTERNET cña m¸y tÝnh. Nh vËy, ph¹m vi sö dông thÎ kh«ng bÞ h¹n chÕ vÒ mÆt ®Þa lý cho c¸c bªn tham gia vµo dÞch vô nµy bao gåm chñ thÎ, CSTNT vµ ng©n hµng. §èi víi ViÖt nam, kh¸i niÖm vÒ INTERNET tuy cßn míi nhng sÏ nhanh chãng ®îc phæ cËp nh c¸c m¸y tÝnh c¸ nh©n hiÖn nay. V× vËy, NHNT cÇn ph¶i xÐt ®Õn xu híng ph¸t triÓn cña c¸c dÞch vô míi nh»m ®¶m b¶o cho viÖc kinh doanh hiÖn t¹i còng nh ph¸t triÓn vÒ sau nµy. 1.3 Ng©n hµng cÇn më ®îc mét m¹ng líi réng r·i c¬ së chÊp nhËn thÎ. §Õn nay Vietcombank cã 1300 ®iÓm tiÕp nhËn thÎ, c¸c c¬ së tiÕp nhËn thÎ tËp trung nhiÒu nhÊt ë thµnh phè Hå ChÝ Minh sau ®ã ®Õn Hµ néi, An giang, Vòng tµu. Víi nh÷ng CSTNT ph©n bè kh«ng ®Òu t¹i c¸c ®Þa ph¬ng nh vËy th× cha thÓ ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña ngêi tiªu dïng. Nh»m hoµn thiÖn vµ më réng mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ, NHNT ph¶i t¹o ®îc m¹ng líi réng kh¾p trong c¶ níc ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu ngêi tiªu dïng. ViÖc ë réng m¹ng líi CSTNT chÝnh lµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng vµ khi nhu cÇu, ®ßi hái cña hä ®îc ®¸p øng th× hä sÏ mua vµ sö dông s¶n phÈm cña ta. Lµm thÕ nµo ®Ó t¹o ®îc m¹ng líi réng kh¾p níc c¸c CSTNT, ®ã lµ c©u hái ®Ò ra, thÕ nhng ®Ó tiÕn hµnh c«ng viÖc nµy ®Çu tiªn chóng ta ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c CSTNT trong viÖc thu phÝ cho phï hîp, qua ®ã hä thÊy ®îc lîi nhuËn ë c¸c dÞch nµy lµ cao vµ nh ph¶n øng d©y chuyÒn c¸c ®iÓm kh¸c sÏ ®Õn ký hîp ®ång lµm CSTNT víi chóng ta. §èi víi nh÷ng n¬i xa x«i, hÎo l¸nh, Ng©n hµng ph¶i ¸p dông møc phÝ u ®·i ®Ó c¸c CSTNT ë ®ã thÊy ®îc sù quan t©m cña Ng©n hµng ®èi víi hä. TiÕp ®ã, ph¶i lµm sao ®i s©u vµo tÇng líp d©n c nghÜa lµ ®Æt ph¶i ®Æt c¸c CSTNT ë nh÷ng n¬i tÇng líp d©n c b×nh thêng hay mua hµng ho¸ dÞch vô nh c¸c cöa hµng, siªu thÞ, nh÷ng kh¸ch s¹n trung b×nh ®Æc biÖt ph¶i ®Æt t¹i nh÷ng trung t©m héi chî th¬ng m¹i quèc tÕ. Qua nh÷ng héi chî th¬ng m¹i nµy, võa phôc vô kh¸ch hµng võa cã thÓ qu¶ng c¸o cho mäi ngêi biÕt sù tiÖn lîi cña h×nh thøc thanh to¸n thÎ. Ph¶i cã chiÕn lîc phï hîp ®Ó thiÕt lËp nh÷ng ®iÓm thanh to¸n thÎ trªn c¶ níc theo tû lÖ phï hîp ( cã thÓ theo tû lÖ d©n c, tû lÖ møc sèng, thu nhËp, gi¸ c¶...) ®Ó cã sù ®ång ®Òu gi÷a vïng nµy so víi vïng kh¸c, ®Þa bµn nµy so víi ®Þa bµn kh¸c. §èi víi nh÷ng n¬i thu hót kh¸ch du lÞch trong vµ ngoµi níc nh H¹ long, Nha trang, §µ l¹t, Vòng tµu ... ph¶i t¹o ra nh÷ng CSTNT lµm cho kh¸ch hµng ®Õn n¬i ®ã hä thÊy ®îc sù thuËn tiÖn, tho¶i m¸i trong thanh to¸n hay khi ®Õn bÊt cø n¬i nµo hä ®Òu cã thÓ dïng “ tiÒn nhùa “ thanh to¸n ®îc. Khi sö dông m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM cÇn suy nghÜ lµm sao ®Æt ®îc ë nh÷ng n¬i c«ng céng nh nhµ ga, s©n bay, bu ®iÖn ®¶m b¶o an toµn kh«ng bÞ ngêi xÊu lîi dông. ThiÕt lËp hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng ë nhiÒu n¬i kÓ c¶ ngay trong c«ng së ®Ó kh¸ch hµng thÊy Ng©n hµng ë bªn c¹nh hä, ng©n hµng chÝnh lµ ngêi b¹n tin cËy cña kh¸ch hµng. 1.4.CÇn nhanh chãng thµnh lËp ®îc trung t©m thÎ riªng biÖt ®éc lËp. Víi xu híng nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu dïng thÎ cña ngêi ViÖt nam sÏ t¨ng lªn, ®Ó ®¸p øng ®îc nhu cÇu gia t¨ng cña viÖc dïng thÎ, c¸c Ng©n hµng sö dông thÎ tÝn dông sÏ nhiÒu h¬n theo xu híng chung thÞ trêng. Nh vËy, ®Ó qu¶n lý ë tÇm vÜ m« c¸c Ng©n hµng sÏ ph¶i h×nh thµnh nªn mét Trung t©m thÎ. NHNT víi t c¸ch lµ NH cã uy tÝn vµ lµ NH ®øng ®Çu trong ho¹t ®éng dÞch vô thÎ, ®· thùc hiÖn cung cÊp dÞch vô thÎ vµ ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ bíc ®Çu nhÊt ®Þnh. NHNT cã ®iÒu kiÖn vÒ vèn ®Ó ®Çu t ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, cã ®éi ngò kh¸ch hµng lín m¹nh (c¶ c«ng ty vµ c¸c nh©n) lµ ®iÒu kiÖn tèt ®Ó triiÓn khai dÞch vô thÎ. V× vËy viÖc thµnh lËp mét trung t©m thÎ lµ mét yªu cÇu tÊt yÕu vµ cÊp thiÕt. MÆt kh¸c VCB ®· cã sù ®Çu t t¬ng ®èi cho ho¹t ®éng nghiÖp vô thÎ, m¸y mãc, thiÕt bÞ vµ ®µo t¹o, v× vËy viÖc khai th¸c tèt c¸c nguån lùc hiÖn cã vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nghiÖp vô thÎ lµ mét ®ßi hái tÊt yÕu. ViÖc thµnh lËp trung t©m thÎ ho¹t ®éng ®éc lËp sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng tån t¹i hiÖn nay cña nghiÖp vô thÎ vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña dÞch vô thÎ. Ngoµi ra, Trung t©m thÎ sÏ lµ c¬ së ®Ó nghiÖp vô thÎ ®îc ph¸t triÓn m¹nh h¬n trong thêi gian tíi khi trung t©m ®îc chñ ®éng h¬n trong ph¸t triÓn nghiÖp vô. Trung t©m thÎ VCB sÏ ®îc thµnh lËp trªn s¬ së Phßng Qu¶n Lý ThÎ t¹i TW vµ Phßng ThÎ thuéc SGD, vµ Phßng ThÎ Chi nh¸nh TP/HCM. §Ó ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng còng nh tr¸nh ®îc sù trïng lÆp gi÷a, Trung t©m thÎ ®îc thiÕt lËp mét c¸ch riªng biÖt vµ ®éc lËp, ho¹t ®éng nh mét ®¬n vÞ h¹ch to¸n phô thuéc cña NHNT - VN. Trung t©m thÎ ®îc trao quyÒn qu¶n lý, ®iÒu hµnh vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ trong toµn hÖ thèng. §èi víi ng©n hµng, trung t©m sÏ lµ n¬i tiÕp nhËn vµ lu tr÷ mäi th«ng tin nh hå s¬, m· sè kh¸ch hµng ... ngoµi ra cßn lµ n¬i diÔn ra nh÷ng nghiÖp vô chÝnh trong viÖc thanh to¸n. §Æc biÖt trung t©m thÎ chÝnh lµ n¬i ®iÒu hµnh, trung t©m ®Çu n·o cña tõng lo¹i thÎ mµ Ng©n hµng ph¸t hµnh. 1.5 Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n Song song víi viÖc sö dông thÎ tÝn dông, kh¸ch hµng ph¶i më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i Ng©n hµng ph¸t hµnh. ViÖc më tµi kho¶n nh»m môc ®Ých theo dâi t×nh h×nh sö dông thÎ cña kh¸ch hµng qua nh÷ng lÇn thanh to¸n mua hµng ho¸, dÞch vô vµ qua tµi kho¶n cña m×nh kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ tiÒn khi ®Õn h¹n thanh to¸n thÎ. H¹n chÕ cña sè ngêi mua thÎ lµ : nhiÒu ngêi muèn mua thÎ nhng hä kh«ng cã tµi kho¶n c¸ nh©n hoÆc nghÜ ®Õn thñ tôc më tµi kho¶n hä kh«ng mua thÎ n÷a, ngoµi ra cã thÓ hä kh«ng cã tµi kho¶n ë Ng©n hµng ph¸t hµnh nhng hä l¹i cã tµi kho¶n ë Ng©n hµng kh¸c. Nh vËy ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông thÎ cÇn ph¶i quan t©m ®Õn vÊn ®Ò më tµi kho¶n c¸ nh©n cña ngêi d©n, c«ng nh©n viªn chøc ... Ng©n hµng ph¶i cã chÕ ®é, chÝnh s¸ch thÝch hîp ( l·i suÊt ) ®Ó khuyÕn khÝch mäi ngêi më tµi kho¶n c¸ nh©n phôc vô cho tiªu dïng cña m×nh. Th«ng qua tµi kho¶n, chñ tµi kho¶n sÏ ®îc c¬ quan tr¶ l¬ng trùc tiÕp vµ c¸c kho¶n chi phÝ cña hä nh tiÒn nhµ, ®iÖn, níc, ®iÖn tho¹i ... còng ®îc thanh to¸n qua tµi kho¶n. §èi víi Ng©n hµng, th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n biÕt ®îc thu nhËp cña chñ tµi kho¶n ( rÊt tiÖn lîi cho viÖc tÝnh thuÕ thu nhËp ) vµ thu ®îc c¸c kho¶n phÝ cña chñ tµi kho¶n víi Ng©n hµng trùc tiÕp. HiÖn nay, c¸c tµi kho¶n ®îc më t¹i Ng©n hµng phÇn lín lµ c¸c tµi kho¶n do C«ng ty, doanh nghiÖp më, tµi kho¶n c¸ nh©n thêng rÊt Ýt. ThÕ nhng, viÖc sö dông thÎ kh«ng ph¶i hÇu hÕt c¸c c«ng ty vµ c¸c doanh nghiÖp sö dông ( c¸ nh©n muèn sö dông thÎ tÝn dông ph¶i th«ng qua c«ng ty, doanh nghiÖp cña hä cã më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng. ViÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n cña kh¸ch hµng sÏ gióp lîng kh¸ch hµng cña Ng©n hµng nhiÒu h¬n, thu hót ®îc vèn trong tÇng líp d©n c triÖt ®Ó. §Æc biÖt sÏ t¹o ®îc sù ¶nh hëng cña ng©n hµng kh«ng chØ trong viÖc thanh to¸n sö dông thÎ mµ cßn trong thÞ trêng thanh to¸n cña Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng víi Ng©n hµng kh¸c. 1.6 ViÖc rót tiÒn mÆt cña c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ t¹i Ng©n Hµng. T¹i thÞ trêng thanh to¸n thÎ c¸c níc vÊn ®Ò thèng nhÊt ®ång tiÒn lu«n ®îc sù quan t©m cña nhµ níc còng nh hÖ thèng Ng©n hµng, nghÜa lµ viÖc thanh to¸n thÎ ë thÞ trêng ®ã chØ sö dông mét ®ång tiÒn duy nhÊt, ®ã lµ ®ång b¶n tÖ. VÝ dô ta mang thÎ tÝn dông VCB MASTERCARD sang Hongkong th× khi mua hµng ho¸ dÞch vô ta ph¶i qui ®æi ®ång tiÒn cña thÎ (khi mua thÎ) sang Dollar Hongkong theo tû gi¸ Quèc tÕ vµo thêi ®iÓm ®ã. ë níc ta viÖc thèng nhÊt ®ång tiÒn thanh to¸n vÉn cha ®îc thùc hiÖn (ngo¹i trõ nh÷ng thÎ do c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh trong níc b»ng §ång ViÖt nam) ®îc thanh to¸n trong níc b»ng ®ång b¶n tÖ, cßn c¸c lo¹i thÎ níc ngoµi kh¸c khi thanh to¸n ë ViÖt nam ®Òu b»ng ®ång tiÒn khi hä mua thÎ (chñ yÕu lµ Dollar Mü). V× vËy, khi thanh to¸n mua hµng ho¸ dÞch vô nh÷ng ®iÓm tiÕp nhËn thÎ cña ta ph¶i qui ®æi tõ VND sang ®ång ngo¹i tÖ theo tû gi¸ quèc tÕ, viÖc qui ®æi nµy lµm Ng©n hµng tèn nhiÒu thêi gian vµ kh«ng t¹o cho kh¸ch hµng thÊy ®îc søc m¹nh cña ®ång b¶n tÖ. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn thèng nhÊt ®ång tiÒn thanh to¸n b»ng ®ång ViÖt nam. ViÖc thèng nhÊt ®ång tiÒn sÏ gióp cho kh¸ch hµng còng nh c¸c CSTNT tr¸nh bÞ thiÖt thßi khi qui ®æi, ®ång thêi ®ì tèn thêi gian. Bªn c¹nh ®ã viÖc thèng nhÊt ®ång tiÒn t¹o ®îc sù qu¶n lý vÒ mÆt vÜ m« cña Nhµ níc trong thÞ trêng thanh to¸n thÎ. Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn ph¶i xem xÐt lîng tiÒn mÆt cho phÐp rót ra ®èi víi c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ, ch¼ng h¹n ®èi víi thÎ VISA, lîng tiÒn mÆt cho phÐp rót trong mét ngµy (Cash Advance) kh«ng qu¸ 150 USD; biÕt r»ng møc tiªu dïng cña ngêi níc ngoµi lµ lín cho nªn víi con sè nh vËy chØ dµnh cho nh÷ng ngêi tíi ViÖt nam dµi ngµy. Cßn ®èi víi nh÷ng thong gia, kh¸ch du lÞch ... th× víi h¹n chÕ nh vËy lµ qu¸ Ýt ®èi víi mét ngµy chi tiªu cña hä. Thùc tÕ cho thÊy kh¸ch hµng thêng xuyªn xin cÊp phÐp thªm, ®iÒu nµy g©y phiÒn phøc cho c¶ chñ thÎ lÉn Ng©n hµng. Chñ thÎ ph¶i chê ®îi mµ Ng©n hµng l¹i ph¶i ®iÖn xin cÊp phÐp ë níc ngoµi tèn kÐm thªm c¸c chi phÝ dÞch vô. VÊn ®Ò nµy Ng©n hµng ph¶i cã h¹n møc phï hîp ®Ó cho c¸c chñ thÎ cã møc rót tiÒn hîp lý t¹o cho viÖc tiªu dïng cña ngêi níc ngoµi tho¶i m¸i h¬n, ®ång thêi c¸c ng©n hµng ph¶i t¹o ra ®îc sù liªn l¹c víi m¹ng líi thÎ trong níc còng nh quèc tÕ ®Ó cã ®îc nh÷ng gi¶i quyÕt nhanh chãng vµ hiÖu qu¶ trong viÖc thanh to¸n. 1.7 Ng©n hµng cÇn cã møc phÝ phï hîp Nãi ®Õn vÊn ®Ò phÝ, Ng©n hµng ph¶i sem xÐt møc phÝ thu tõ tríc ®Õn nay ®· phï hîp cha. XÐt víi c¸c lo¹i thÎ trong níc ph¸t hµnh nh lo¹i thÎ thanh to¸n (SMART CARD do VCB ph¸t hµnh tõ n¨m 1993), gi¸ mua thÎ lµ 10USD/thÎ, lµ qu¸ cao so víi thu nhËp thùc tÕ cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng ph¶i cã møc gi¸ linh ho¹t víi tõng lo¹i thÎ ®Ó t¹o cho ngêi muèn sö dông thÎ cã c¬ héi mua thÎ mµ hä kh«ng c¶m thÊy ®¾t. Nh©n ®©y xin nãi vÒ møc rót tiÒn mÆt trong mét ngµy cña lo¹i thÎ thanh to¸n trªn (SMART CARD) lµ 5 triÖu ®ång (møc tèi ®a). NÕu ®èi víi c¸ nh©n b×nh thêng (ngêi ViÖt nam) ®©y lµ møc phï hîp nhng ®èi víi nh÷ng chñ thÎ lµ doanh nghiÖp th× h¹n møc nh vËy lµ thÊp. Cßn ®èi víi lo¹i thÎ tÝn dông (VISA, MASTERCARD) th× møc phÝ hµng n¨m (Annual Fee) víi lo¹i thÎ thêng lµ 100.000 VND/n¨m, xÐt vÒ mÆt con sè th× nh vËy lµ hîp lý nhng nÕu h¹n møc tÝn dông cña thÎ lµ 10 triÖu VND th× møc phÝ ph¶i tr¶ lµ t¬ng ®èi cao. Ngoµi ra, phÝ thu cña c¸c CSCNT lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cã tÝnh chÊt c¹nh tranh ®èi víi Ng©n hµng khi tham gia lµm ®¹i lý thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ t¹i ViÖt nam. Tuy nhiªn trong thêi gian qua, sau khi mét sè Ng©n hµng ë ViÖt nam trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña c¸c tæ chøc thÎ Quèc tÕ (VISA,MASTERCARD) vµ ph¸t hµnh thÎ vµ chÊp nhËn lµm ®¹i lý thanh to¸n còng nh nhiÒu Ng©n hµng néi ®Þa vµ Ng©n hµng níc ngoµi tham gia thanh to¸n thÎ cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ trªn, HiÖp héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ tÝn dông Quèc tÕ cña ViÖt nam ®· ®îc thµnh lËp víi sù tham gia cña hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Quèc tÕ ®· thèng nhÊt ®a ra møc phÝ thu cña CSCNT chung lµ 2,5%. §èi víi c¸c Ng©n hµng néi ®Þa, theo c¸ch tÝnh to¸n th× møc phÝ nµy lµ phï hîp (cho c¶ CSCNT vµ Ng©n hµng), tuy nhiªn, ®èi víi c¸c Ng©n hµng níc ngoµi vèn ®· cã kinh nghiÖm vÒ thanh to¸n thÎ còng nh c¸c ®iÒu kiÖn lîi thÕ kh¸c, møc phÝ nh vËy lµ vÉn cßn cao so víi hä vµ hä còng vÉn lu«n t×m mäi c¸ch ®Ó tho¸t khái nh÷ng qui ®Þnh chung do hiÖp héi thÎ ®a ra b»ng mäi h×nh thøc ®Ó thu hót kh¸ch hµng vÒ m×nh. §iÒu ®ã ®· g©y kh«ng Ýt khã kh¨n trong viÖc thu hót kh¸ch hµng cña NHNT. Ng©n hµng cÇn x©y dùng ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é vµ ph¬ng tiÖn kÜ thuËt hiÖn ®¹i. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do sù ph¸t triÓn nhanh cña c«ng nghÖ vµ nh÷ng øng dông réng r·i cña nã trong mäi lÜnh vùc, NHNT ®· cã ®Çu t thÝch ®¸ng vÒ mua s¾m, n©ng cÊp c¸c trang thiÕt bÞ kü thuËt còng nh tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸c c¸n bé c¶ kü thuËt còng nh nghiÖp vô cña m×nh. Muèn h×nh thµnh mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ víi nh÷ng ph¬ng tiÖn m¸y mãc ®Çy ®ñ, nhÊt thiÕt chóng ta ph¶i ®æi míi h¬n vÒ kü thuËt ®Æc biÖt lµ con ngê× trong hÖ thèng Ng©n hµng. Thùc tr¹ng cña Ng©n hµng ®øng trªn ph¬ng diÖn kh¸ch quan th× ph¬ng tiÖn kü thuËt cha thÓ ®uæi kÞp ®îc Ng©n hµng c¸c níc kh¸c. Ph¬ng tiÖn kü thuËt cña ta cßn l¹c hËu nªn viÖc n¾m b¾t th«ng tin cha ®îc nhanh chãng, hÖ thèng nèi m¹ng gi÷a Ng©n hµng víi c¸c chi nh¸nh, c¸c CSCNT cha cã. Víi viÖc sö dông thÎ ngµy mét ph¸t triÓn, nh÷ng ph¬ng tiÖn kü thuËt cña ta ph¶i ®îc ®Çu t ®Ó thay ®æi c«ng nghÖ, t¹o ra ®îc c¬ së h¹ tÇng v÷ng ch¾c lµm bµn ®¹p cho viÖc ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ. VÒ hÖ thèng nh©n viªn, tuy ta ®· tiÕp tiÕp xóc víi h×nh thøc thanh to¸n thÎ tõ nh÷ng n¨m 90 nhng nh×n chung ®éi ngò nh©n viªn bíc ®Çu vÉn cßn ngì ngµng víi h×nh thøc thanh to¸n nµy. Víi sù ®æi míi, viÖc ®Çu tiªn ta ph¶i x©y dùng ®îc trung t©m ®µo t¹o c¸n bé vÒ c¶ nghiÖp vô lÉn kü thuËt ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc thanh to¸n thuËn tiÖn tr¸nh nh÷ng thiÕu sãt, ngoµi ra cÇn ph¶i cã nh÷ng nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch chiÕn lîc ®Ó t¹o ra nh÷ng bíc tiÕn ®¸ng kÓ víi lo¹i h×nh thanh to¸n nµy. Víi viÖc hoµn thiÖn vÒ ®éi ngò c¸n bé, phong tiÖn kü thuËt ta sÏ ®ñ søc lín m¹nh trong viÖc h×nh thµnh thÞ trêng thanh to¸n thÎ . Trong nh÷ng khã kh¨n tríc m¾t nh hiÖn nay mong sao ng©n hµng cã nh÷ng ®æi míi phï hîp víi sù ph¸t triÓn trªn thÕ giíi. 2. §èi víi nhµ níc. 2.1 M«i trêng ph¸p lý BÊt cø viÖc lµm g× ®Òu ph¶i chÞu t¸c ®éng cña ph¸p luËt, h×nh thµnh còng nh ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ còng kh«ng ngo¹i trõ khái ®iÒu ®ã. §Ó muèn cã mét thÞ trêng thanh to¸n thÎ cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch, v¨n b¶n vÒ ph¸p luËt phï hîp víi viÖc nµy. Chóng ta ®· t¹o ®îc mét m«i trêng ph¸p lý cho thanh to¸n thÎ cha. XÐt vÒ mét khÝa c¹nh nµo ®ã th× viÖc tù gi¸c thi hµnh ph¸p luËt cña ngêi d©n ViÖt nam cßn thÊp, ý thøc t«n träng ph¸p luËt cha cao hay cã thÓ nãi tr×nh ®é d©n trÝ cßn thÊp lµ mét trong nh÷ng c¶n trë cho viÖc øng dông c¸c dÞch vô Ng©n hµng míi. LÊy mét vÝ dô, nÕu ®Æt 01 m¸y ATM ë n¬i c«ng céng nh nhµ ga th× chi phÝ bá ra ®Ó b¶o vÖ ATM nµy cã thÓ nhiÒu h¬n lîi tøc Ng©n hµng thu ®îc. Nãi chung Nhµ níc ph¶i th«ng qua Ng©n hµng nhµ níc ban hµnh nh÷ng qui ®Þnh, h×nh ph¹t trong viÖc thanh to¸n thÎ ®Ó cho ngêi d©n thÊy ®îc sù can thiÖp còng nh qu¶n lý cña Nhµ níc, trong v¨n b¶n ph¸p qui nµy ph¶i qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña phÝa Ng©n hµng vµ tiÕp ®ã lµ kh¸ch hµng. Mäi kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn ®óng theo luËt ®Ò ra. Ng©n hµng Nhµ níc sÏ lµ trung gian cho c¸c tranh chÊp gi÷a c¸c Ng©n hµng víi nhau trong viÖc thanh to¸n thÎ. HiÖp héi c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ còng cã thÓ lµm träng tµi cho c¸c tranh chÊp. Tuy nhiªn HiÖp héi còng ph¶i cã ph¬ng ¸n kÕ ho¹ch t¹o nh÷ng thÞ trêng riªng ®Ó tr¸nh tranh chÊp. §èi víi sù vi ph¹m cña kh¸ch hµng trong nh÷ng hîp ®ång vÒ sö dông thÎ sÏ bÞ xö lý theo møc ®é cña Ng©n hµng ®Ò ra. §Æc biÖt nhµ nuíc ph¶i cã møc ®é xö lý ®èi víi nh÷ng trêng hîp lµm thÎ gi¶ vµ th«ng qua c¬ quan cã thÈm quyÒn thi hµnh ¸n mét c¸ch nghiªm minh. Víi nh÷ng ý kiÕn trªn mong sao Nhµ níc sím cã sù quan t©m ®Õn chÝnh s¸ch thÎ vµ cã nh÷ng luËt ®Ò ra t¬ng ®¬ng nh møc ®é quan träng cña luËt kinh tÕ . 2.2 M«i trêng kü thuËt MÆc dï tin häc ra ®êi tõ nh÷ng n¨m 50-60 song ®èi víi níc ta nã chØ thùc sù cã mÆt vµo cuèi nh÷ng n¨m 80. ChÝnh v× lý do ®ã mµ sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt, c«ng nghÖ th«ng tin cña ta cha ®îc ph¸t triÓn. Song vµo nh÷ng n¨m 90 trë l¹i ®©y, nhËn ra tÇm quan träng cña tin häc, ta ®· cã nh÷ng bíc tiÕn ®¸ng kÓ trong lÜnh vùc nµy nhng ®Ó cã mét nÒn tin häc nh nh÷ng níc tiªn tiÕn hiÖn nay th× ta cha cã ®îc. Chóng ta cha cã hÖ thèng m¸y mãc hiÖn ®¹i, cha cã tri thøc ®uæi theo kÞp víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi. Nh»m n©ng cao hiÖu qu¶, më réng mét thÞ trßng thanh to¸n thÎ, ta ph¶i hiÖn ®¹i ho¸ c¸c hÖ thèng phôc vô cho viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n sao cho ngang b»ng víi c¸c níc trong khu vùc, trong ®ã ph¶i kÓ ®Õn viÖc ph¶i ®uæi theo c«ng nghÖ, ®Çu t vµo m¸y mãc thiÕt bÞ, më ra nh÷ng trung t©m tin häc ®Ó mäi ngêi quen biÕt vµ sö dông m¸y tÝnh ®îc. Ngoµi ra ph¶i t¹o cho mäi ngêi nhËn thøc ®îc vai trß cña Tin häc, mét m«n khoa häc øng dông kh«ng kÐm nhng m«n khoa häc kh¸c mang tÝnh chÊt lý thuyÕt. Nã kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong c¸c ch¬ng tr×nh ®µo t¹o phæ th«ng. 2.3 M«i trêng gi¸o dôc §©y lµ mét kh©u quan träng kh«ng chØ cã ý nghÜa vÒ mÆt kinh tÕ phôc vô cho lu th«ng hµng ho¸ dÞch vô nãi chung mµ cßn ®ãng gãp ®Ó cã ®îc mét x· héi v¨n minh lÞch sù tiªn tiÕn. ë Ph¸p vÊn ®Ò nµy gi¶i quyÕt rÊt tèt v× thÎ thanh to¸n lµ niÒm m¬ íc cña nhiÒu ngêi, kh«ng cã t×nh tr¹ng ph¸ ph¸ch hay mÊt c¾p c¸c m¸y ATM trªn ®êng phè. §èi víi ViÖt nam hiÖn nay mäi ngßi vÉn cha h×nh dung ra thÎ lµ g×, muèn ®Ó mäi ngßi biÕt ®Õn ta ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p trong gi¸o dôc ®Ó mäi ngêi cã thÓ h×nh dung ra nã ë h×nh thøc s¬ khai nhÊt. Muèn lµm ®îc ®iÒu ®ã, tríc tiªn ta ph¶i gi¸o dôc n©ng cao tr×nh ®é tin häc trong løa tuæi trÎ em ®Ó chóng cã thÓ n¾m v÷ng nh÷ng nguyªn t¾c c¬ b¶n cña viÖc øng dông Tin häc trong kü thuËt hiÖn ®¹i, cã nh÷ng ch¬ng tr×nh gi¸o dôc ®Ó mäi ngêi cã thÓ h×nh dung ra ®îc nã lµ s¶n phÈm cña ng©n hµng nh bao s¶n phÈm kh¸c (SÐc, Uû nhiÖm chi...) ph¶i g©y ®îc t©m lý thÝch sö dông thÎ cña c¸ nh©n tríc hÕt lµ ngêi cã thu nhËp cao. Ph¶i t¹o cho mäi ngêi nhÊt lµ trÎ em cã ý thøc b¶o vÖ c¸c ph¬ng tiÖn kü thuËt phôc vô thanh to¸n b»ng thÎ nh ATM ®Æt ë c¸c n¬i c«ng céng vµ ®Æc biÖt ph¶i t¹o cho thÕ hÖ trÎ ý thøc t«n träng ph¸p luËt còng nh cã tri thøc ®Çy ®ñ ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc theo kÞp c¸c níc ph¸t triÓn. Th«ng qua c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o tuyªn truyÒn lµm cho mäi ngßi d©n thÊy ®îc ®Æc tÝnh u viÖt cña viÖc sö dông thÎ ®Ó t¹o cho hä thÝch sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy. Nãi tãm l¹i, n©ng cao tr×nh ®é gi¸o dôc t¹o m«i trêng thuËn lîi cho viÖc thanh to¸n thÎ lµ viÖc h×nh thµnh lªn c¬ së h¹ tÇng cho ®Êt níc nãi chung vµ thanh to¸n thÎ nãi riªng. 2.4 M«i trêng kinh tÕ - chÝnh trÞ - x· héi Víi mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, chØ sè l¹m ph¸t hîp lý, gi¸ c¶ kh«ng biÕn ®éng, viÖc sö dông thÎ cña mäi ngêi d©n sÏ ®îc ph¸t triÓn h¬n bëi v× víi nÒn kinh tÕ nh vËy, gi¸ trÞ thùc cña ®ång tiÒn khi hä mua sÏ kh«ng bÞ l¹m ph¸t lµm cho sôt gi¸ vµ nh vËy hä míi cã lßng tin ®Ó mua thÎ. Ngoµi ra víi mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, ph¸t triÓn mäi ngêi míi cã t©m lý mua hµng ho¸ dÞch vô hä cÇn chø kh«ng cã t×nh tr¹ng cÊt gi÷ hµng ho¸. VÊn ®Ò kinh tÕ ¶nh hëng tíi tÊt c¶ mäi ho¹t ®éng kh¸c vµ thanh to¸n thÎ còng kh«ng lo¹i trõ khái ®iÒu ®ã. NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn hoµ nhËp víi céng ®ång c¸c níc sÏ thu hót ®Çu t cña níc ngoµi vµ nh vËy viÖc sö dông thÎ cña ngêi níc ngoµi t¹i ViÖt nam còng ph¸t triÓn h¬n. Víi nÒn kinh tÕ æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn, viÖc ph¸t triÓn sö dông thÎ còng ®îc ®Èy m¹nh vµ ph¸t triÓn theo. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y t×nh h×nh chÝnh trÞ cña ta rÊt æn ®Þnh ®iÒu ®ã chÝnh lµ c¬ së tÊt yÕu cña viÖc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Víi mét nÒn chÝnh trÞ æn ®Þnh ngêi d©n sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh nÒn kinh tÕ cña chÝnh m×nh t¹o ra thu nhËp æn ®Þnh vµ cã nh cÇu sö dông thÎ. ChÝnh trÞ còng t¹o cho ngêi níc ngoµi tíi ViÖt nam nhiÒu h¬n, t¹o cho dÞch vô thanh to¸n thÎ trong níc ph¸t triÓn. ChÝnh trÞ æn ®Þnh lµ ®iÒu kiÖn ®Ó h×nh thµnh nªn thÞ trêng thanh to¸n thÎ trong níc më réng m«Ý quan hÖ cña ViÖt nam víi c¸c níc kh¸c. ViÖc triÓn khai c¸c dÞch vô Ng©n hµng míi cÇn cã sù phèi hîp vµ ñng hé cña tÊt c¶ c¸c ngµnh cã liªn quan nh bu ®iÖn (h¹ tÇng viÔn th«ng), c¸c c¬ quan b¶o vÖ ph¸p luËt (®¶m b¶o an toµn cho c¸c thiÕt bÞ nh ATM, m¸y ®äc thÎ)... III. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i NHNT - VN trong thêi gian tíi. Víi Ng©n hµng Nhµ níc: + §Ò nghÞ NHNN phèi hîp víi HiÖp héi c¸c hiÖp héi thanh to¸n thÎ, c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ mét sè ngµnh chøc n¨ng liªn quan ®Ó triÓn khai ch¬ng tr×nh quèc gia giíi thiÖu vµ tuyªn truyÒn vÒ thÎ tÝn dông quèc tÕ gióp thay ®æi dÇn thãi quen dïng tiÒn mÆt trong thanh to¸n cña mäi tÇng líp d©n c. + NghiÖp vô thÎ lµ nghiÖp vô cã nhiÒu rñi ro mang tÝnh kh¸ch quan, ®Ò nghÞ NHNN cho phÕp trÝch lËp quü dù phßng rñi ro cho nghiÖp vô thÎ nh c¸c thµnh viªn kh¸c vÉn lµm. + Sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña c«ng nghÖ th«ng tin, ®Æc biÖt lµ m¹ng Internet gióp cho mäi ngêi cã thÓ dÔ dµng mua s¾m, trao ®æi, giao dÞch rÊt thuËn lîi. V× vËy NHNH cÇn nghiªn cøu vµ sím ban hµnh quy chÕ cô thÓ vÒ chøng tõ ®iÖn tö ®Ó c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cã c¬ së thùc hiÖn. + §Ò nghÞ NHNN cã ý kiÕn ®Ó trong Bé luËt h×nh sù cã ®îc téi danh vµ khung h×nh ph¹t cô thÓ cho nh÷ng vi ph¹m trong lÜnh vùc thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ vµ thÎ ng©n hµng nãi chung. Víi Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt nam. + §Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh trong thanh to¸n thÎ còng nh t¨ng lîi nhuËn, thuËn lîi cho c¸c CSCNT trong viÖc giao dÞch víi mét ng©n hµng duy nhÊt. §Ò nghÞ TW nhanh chãng lµm viÖc víi c«ng ty Diner Club ®Ó ký hîp ®ång lµm ®¹i lý thanh to¸n thÎ Diner Club t¹i ViÖt nam. + TW lµm viÖc víi Amex ®Ó cã thÓ truyÒn File Amex cµ tay ®i Hongkong võa nhanh, tiÖn lîi, ®ång thêi gi¶m chi phÝ DHL cho Amex. + Muèn ®¶m b¶o uy tÝn cho VCB víi kh¸ch hµng th× hÖ thèng m¹ng ph¶i lu«n th«ng suèt, ph¶i cã hÖ thèng dù phßng. NÕu trung t©m tin häc cÇn sña ch÷a hÖ thèng hay n©ng cÊp trong khi cha cã hÖ thèng dù phßng ph¶i lµm vµo lóc kh¸ch hµng (kÓ c¶ CSCNT vµ chñ thÎ cña VCB) Ýt sö dông hÖ thèng nhÊt, ®ã lµ vµo kho¶ng thêi gian tõ 2 giê ®Õn 4 giê s¸ng hµng ngµy. + §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, ph¸t hµnh thÎ tÝn dông vµ thÎ ghi nî néi ®Þa. C¸c thÎ néi ®Þa nµy muèn ph¸t triÓn ®îc ph¶i cã hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i nh sö dông ®îc qua m¸y EDC, rót tiÒn tõ ATM vµ ph¶i ®îc c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ trªn c¶ níc chÊp nhËn ( thanh to¸n ®îc t¹i c¸c CSCNT cña ng©n hµng kh¸c). + Tæ chøc thanh to¸n liªn ng©n hµng c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt nam. §iÒu nµy võa cã lîi cho chñ thÎ v× kh«ng ph¶i tr¶ thªm phÝ chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ võa cã lîi cho c¸c ng©n hµng v× c¸c ng©n hµng t¹i ViÖt nam sÏ hëng chän phÝ thu tõ CSCNT. + §Ó gi¶m bít chi phÝ Fax, ®iÖn tho¹i vµ ®¶m b¶o chÝnh x¸c tuyÖt ®èi ®Ò nghÞ Phßng qu¶n lý thÎ TW, Trung t©m tin häc phèi hîp ®Ó n©ng cÊp cho c¸c chi nh¸nh lín tù chÞu tr¸ch nhiÖm ®îc quyÒn truy nhËp vµo hÖ thèng Sema ®Ó can thiÖp ®èi víi c¸c thÎ cña chi nh¸nh m×nh ph¸t hµnh nh kho¸, më thÎ, t¨ng gi¶m h¹n møc tÝn dông t¹m thêi. + Tõ tríc ®Õn nay nhiÒu thÎ khi sö dông ®Ó thanh to¸n, ®Æc biÖt lµ thÎ VCB Mastercard sö dông ë níc ngoµi, bÞ tõ chèi nhng khi kiÓm tra trong hÖ thèng Sema th× t×nh tr¹ng thÎ tèt, h¹n møc cßn, tríc ®ã thÎ ®· sö dông ë n¬i kh¸c, nhng hoµn toµn kh«ng cã d÷ liÖu vÒ viÖc xin cÊp phÐp cña th¬ng vô ®ã. TW ®· biÕt nhng cha cã biªn ph¸p xö lý triÖt ®Ó, t×m nguyªn nh©n gi¶i quyÕt. + Thêng xuyªn xÈy ra t×nh tr¹ng hÖ thèng Sema cña VCB ®· cÊp phÐp nhng chñ thÎ vÉn kh«ng sö dông ®îc thÎ ®Ó thanh to¸n gay khã kh¨n cho chñ thÎ do nuøc ngoµi kh«ng nhËn ®îc code, h¹n møc tÝn dông cña chñ thÎ bÞ trõ. §iÒu nµy còng g©y khã kh¨n cho c¸c bé ph¸t hµnh thÎ v× chñ thÎ khi kh«ng sö dông ®îc thÎ víi sè tiÒn lín sÏ liªn l¹c víi phßng thÎ VCB yªu cÇu cho sö dông. Nh©n viªn phßng thÎ kh«ng thÓ yªu cÇu kh¸ch hµng bá tiÒn thªm ®Ó ký quü v× thùc tÕ chñ thÎ cha sö dông ®îc thÎ, nÕu më thÎ ra cho kh¸ch hµng th× rÊt cã thÓ dÉn ®Õn rui ro nÕu cã sù gian lËn. §Ò nghÞ trung tam tin häc n©ng cÊp hÖ thèng cÊp phÐp ®Ó tr¶ lêi kÞp thêi gian theo quy ®Þnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ. + Phßng qu¶n lý thÎ ph¶i cã ph¬ng ¸n dù trï vµ h¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a c¸c thiÕu sãt do chñ quan g©y ra cã thÓ kh¾c phôc ®îc lµm ¶nh hëng ®Õn kh¸ch hµng nh m¸y in thÎ bÞ h, m¸y in hÕt mùc, tªn in næi trªn thÎ bÞ sai, in sai h×nh, sai ch÷ ký mÉu, kho¸ nhÇm thÎ cña kh¸ch hµng... + C¶i tiÕn giÊy giao thÎ ph¶i râ, ®Ñp (hiÖn t¹i ®ang sö b¶n photo), kh«ng dïng b¨ng keo ®Ó d¸n thÎ vµo giÊy giao thÎ. + Khi göi thÎ míi ®ång thêi ph¶i göi theo sè PIN. + Nªn kÐo dµi thêi h¹n hiÖu lùc cña thÎ lªn thµnh 2 n¨m võa gi¶m bít chi phÝ in thÎ, göi thÎ, nh©n lùc cña VCB võa gi¶m bít phiÒn hµ cho kh¸ch hµng khi ph¶i ®æi thÎ liªn tôc nhÊt lµ kh¸ch hµng ®ang ë níc ngoµi mµ thÎ hÕt hiÖu lùc. Qua 5 n¨m kinh nghiÖm ph¸t hµnh thÎ t¹i VCB cho thÊy cha cã trêng hîp nµo thÎ vÉn cßn hiÖu lùc nhng thÎ ®· huû cßn sö dông ®îc g©y rñi ro cho VCB h¬n n÷a khi huû thÎ th× phßng thÎ thêng gi÷ thÎ l¹i ngay. + TW nªn quy ®Þnh mét ngµy Due Date tèi thiÓu nhÊt ®Þnh cña tõng lo¹i thÎ ®Ó kh¸ch hµng biÕt vµ ngµy Due Date cña c¸c sao kª kh«ng bao giê ®îc sím h¬n ngµy Due Date tèi thiÓu. NhiÒu kh¸ch hµng khi thanh to¸n sao kª chËm thêng phµn nµn lµ hä quªn kh«ng ®Ó ý ngµy Due Date cña th¸ng nµy v× nh÷ng th¸ng tríc ngµy Due Date thêng trÏ h¬n. + Trêng hîp chñ thÎ chËm thanh to¸n sao kª (sè tiÒn Ýt) thÎ sÏ bÞ kho¸, ®iÒu nµy sÏ g©y bÊt lîi cho kh¸ch hµng nhÊt lµ khi ®ang ®i c«ng t¸c xa kh«ng vÒ kÞp ®Ó thanh to¸n mµ l¹i cã nhu cÇu sö dông. MÆc dï ®· ®îc híng dÉn kü khi ph¸t hµnh vÒ ®iÒu quy ®Þnh nµy trong hîp ®ång nhng nhiÒu chñ thÎ vÉn rÊt bùc. ThiÕt nghÜ phßng qu¶n lý thÎ nªn ¸p dông møc trÇn cho viÖc chËm thanh to¸n sao kª khi nµo d nî treen sao kª vît trªn 20% h¹n møc tÝn dông míi kho¸ thÎ. Cßn viÖc tÝnh l·i vµ phÝ ph¹t chËm tr¶ vÉn diÔn ra b×nh thêng. KÕt luËn ThÎ lµ mét ph¬ng tiÖn h÷u hiÖu ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña nhµ níc nh»m môc ®Ých h¹n chÕ lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng, thu hót tiÒn göi cña c¸c tÇng líp d©n c vµo ng©n hµng, t¨ng nhanh tèc ®é chu chuyÓn, thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c tÇng líp d©n c ®îc hëng dÞch vô ng©n hµng. ThÎ cßn hç trî cho viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch ngo¹i hèi, chÝnh s¸ch thuÕ cña nhµ níc, gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ ViÖt nam. TriÓn khai nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh«ng nh÷ng thùc hiÖn ®óng chñ tr¬ng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng cña chÝnh phñ mµ cßn lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, gãp phÇn x©y dùng m«i trêng tiªu dïng v¨n minh vµ hoµ nhËp vµo céng ®ång tµi chÝnh ng©n hµng quèc tÕ. Do ®ã, ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ lµ nh÷ng nghiÖp vô kinh doanh kh«ng thÓ thiÕu cña mét ng©n hµng hiÖn ®¹i nh»m gãp phÇn lµm t¨ng thu nhËp vµ phong phó thªm c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. T¹i NHNT, sau h¬n 10 n¨m thùc hiÖn thanh to¸n thÎ vµ gÇn 10 n¨m ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ, doanh sè thanh to¸n còng nh sè thÎ ph¸t hµnh t¹i ng©n hµng ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh nhng vÉn cßn hÕt søc nhá bÐ so víi tiÒm n¨ng. Tuy nhiªn, ®ã còng lµ nh÷ng nç lùc rÊt lín cña ng©n hµng khi triÓn khai nghiÖp vô míi mÎ nµy. Trong nh÷ng n¨m tíi, ®Ó tiÕp tôc ®Èy m¹nh lo¹i h×nh dÞch vô nµy nh»m t×m kiÕm lîi nhuËn còng nh gióp ng©n hµng Nhµ níc gi¶m lîng tiÒn mÆt lu th«ng trong nÒn kinh tÕ, NHNT cßn ph¶i cè g¾ng nhiÒu nh»m t×m ra gi¶i ph¸p kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n hiÖn cã, híng tíi mét t¬ng lai tèt ®Ñp h¬n. ThÞ trêng thÎ ViÖt nam lµ mét thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng ®èi víi dÞch vô thÎ. TiÕp cËn vµ ph¸t triÓn ®îc thÞ trêng néi ®Þa sÏ lµ c¬ së v÷ng ch¾c cho sù ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ cña NHNT sau nµy. Tuy nhiªn vÊn ®Ò quan trong lµ liÖu ta cã quyÕt t©m khai th¸c nã kh«ng vµ ph¶i lµm g× ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc nã. §©y lµ vÊn ®Ò mµ NHNT cÇn ph¶i nghiªn cøu kü cµng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn dÞch vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, ®a dÞch vô thanh to¸n thÎ trë thµnh mét trong nh÷ng dÞch vô hµng ®Çu cña ng©n hµng trong t¬ng lai. Th«ng qua nh÷ng ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt nam, b¸o c¸o ®· ®a ra mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i NHNT-VN. Nh÷ng nhËn xÐt, ®¸nh gi¸ còng nh nh÷ng kiÕn nghÞ ®a ra chØ lµ nh÷ng ý kiÕn chñ quan cña b¶n th©n nªn ch¾c ch¾n kh«ng thÓ tr¸nh ®îc nh÷ng sai sãt. ChÝnh v× vËy em rÊt mong nhËn ®îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó ®Ò ¸n ®îc hoµn chØnh h¬n. môC LôC Lêi më ®Çu. Ch¬ng I: Tæng luËn vÒ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ thanh to¸n thÎ. 2 I. Tæng luËn vÒ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. 2 Sù cÇn thiÕt vµ vai trß cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®èi víi nÒn kinh tÕ quèc d©n. 2 Sù cÇn thiÕt cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. 2 Vai trß cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®èi víi nÒn KTQD 3 2. C¸c nguyªn t¾c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. 6 Quy ®Þnh chung. 6 2.2 Quy ®Þnh cô thÓ. 6 2.3 Quy ®Þnh ®èi víi Ng©n hµng - Kho b¹c Nhµ níc. 7 C¸c h×nh thøc vµ ph¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. 8 H×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc. 8 H×nh thøc thanh to¸n uû nhiÖm chi - chuyÓn tiÒn. 9 H×nh thøc thanh to¸n b»ng uû nhiÖm thu. 9 H×nh thøc thanh to¸n b»ng th tÝn dông. 10 Ng©n phiÕu thanh to¸n. 11 H×nh thøc thanh to¸n b»ng thÎ. 12 II. Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ thanh to¸n thÎ. 13 Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thanh to¸n thÎ. 12 C¸c lo¹i thÎ th«ng dông trªn thÕ giíi 13 ThÎ tÝn dông (Credit Card) 13 ThÎ thanh to¸n 13 Mét sè u thÕ cña thanh to¸n thÎ so víi c¸c ph¬ng thøc thanh to¸n truyÒn thèng kh¸c. 14 §èi víi chñ thÎ 14 §èi víi ngêi b¸n hµng 14 §èi víi ng©n hµng 15 Nh÷ng rñi ro trong kinh doanh dÞch vô thÎ. 15 C¸c lo¹i rñi ro thêng gÆp 15 Qu¶n lý rñi ro 17 Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. 18 C¸c chñ thÎ tham gia. 18 C¸c nghiÖp vô trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ 19 III. T×nh h×nh thanh to¸n thÎ t¹i mét sè níc trªn thÕ giíi vµ kh¶ n¨ng øng dông vµo ViÖt Nam. 23 T×nh h×nh thanh to¸n thÎ t¹i mét sè níc trªn thÕ giíi. 23 T¹i Mü. 23 T¹i Anh 24 Xu thÕ ph¸t triÓn cña thÎ tÝn dông t¹i mét sè khu vùc trªn thÕ giíi 25 Kh¶ n¨ng øng dông vµo ViÖt Nam. 27 Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n Hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt nam 29 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNT ViÖt Nam. 29 C«ng t¸c huy ®éng vèn. 29 C«ng t¸c tÝn dông. 29 C«ng t¸c xö lý nî tån ®äng. 30 C«ng t¸c thanh to¸n vµ kinh doanh ngo¹i tÖ. 31 C«ng t¸c ph¸t triÓn hÖ thèng vµ c«ng nghÖ. 32 C«ng t¸c ®èi ngo¹i. 32 KÕt qu¶ kinh doanh. 33 C¸c lo¹i thÎ vµ nh÷ng quy ®Þnh vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña NHNT - VN. 34 ThÎ th«ng minh (Smart card). 35 Nh÷ng quy ®Þnh chung vÒ viÖc ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ thanh to¸n Smart Card. 35 TiÖn lîi cña viÖc dïng thÎ Smart Card. 38 Nh÷ng h¹n chÕ cña thÎ Smart Card 39 ThÎ tÝn dông (Credit card). 40 §èi tîng sö dông - Ph¹m vi sö dông thÎ 41 Tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸c bªn liªn quan ®Õn ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông 42 ThÎ ATM. 44 Kh¸i niÖm 44 M¸y ATM cho phÐp thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô sau 44 Qóa tr×nh triÓn khai hÖ thèng ATM 46 T×nh h×nh kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT - VN. 47 T×nh h×nh kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam. 47 ThÞ trêng thÎ ViÖt Nam. 47 T×nh h×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua. 48 TiÒm n¨ng vµ c¬ héi ph¸t triÓn. 48 T×nh h×nh kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT - VN. 49 T×nh h×nh chung. 49 NghiÖp vô chuyªn m«n 51 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i phßng qu¶n lý thÎ TW vµ mét sè chi nh¸nh cña NHNT - VN. 56 NhËn xÐt ®¸nh gi¸. 59 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc 59 ThuËn lîi. 61 H¹n chÕ khã kh¨n. 61 Ch¬ng III : Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT. 63 Môc tiªu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña NHNT tõ n¨m 2001-2005. 63 C¸c chØ tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi 2001-2005. 63 Môc tiªu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña NHNT tõ n¨m 2001-2005. 63 C¬ së thùc hiÖn môc tiªu. 64 KÕ ho¹ch môc tiªu. 64 §Õn th¸ng 12/2002 64 §Õn th¸ng 12/2003 66 §Õn th¸ng 12/2004 67 §Õn th¸ng 12/2005 69 II. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i NHNT. 69 §èi víi Ng©n hµng. 70 CÇn cã mèi liªn hÖ mËt thiÕt víi c¸c Ng©n hµng tham gia thanh to¸n thÎ 70 Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn chiÕn lîc Marketing cho s¶n phÈm. 72 Ng©n hµng cÇn më ®îc mét m¹ng líi réng r·i c¬ së chÊp nhËn thÎ 73 CÇn nhanh chãng thµnh lËp trung t©m thÎ riªng biÖt ®éc lËp. 74 Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n. 75 ViÖc rót tiÒn mÆt cña c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ t¹i Ng©n hµng. 76 Ng©n hµng cÇn cã møc phÝ phï hîp. 77 Ng©n hµng cÇn x©y dùng ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é vµ ph¬ng tiÖn kÜ thuËt hiÖn ®¹i. 78 §èi víi nhµ níc. 78 M«i trêng ph¸p lý. 78 M«i trêng kÜ thuËt. 79 M«i trêng gi¸o dôc. 80 M«i trêng kinh tÕ - chÝnh trÞ - x· héi. 80 III.Mét sè kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i NHNT - VN. 81 Víi Ng©n hµng Nhµ níc 81 Víi Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt nam. 81 KÕT LUËN 84 Tµi liÖu tham kh¶o

Các file đính kèm theo tài liệu này:

K4480.DOC