Khóa luận Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Lời nói đầu Vài thập niên gần đây, những thành tựu trong lĩnh vực khoa học kỹ thuật đã đưa nhân loại bước sang một thời kì mới- thời kì văn minh hậu công nghiệp. Trong số những thành tựu đó, chúng ta phải kể đến sự phát triển của công nghệ thông tin. Có thể nói, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã giúp các doanh nghiệp thay đổi tư duy lẫn phương thức kinh doanh trong môi trường hiện đại. Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng là một yêu cầu tất yếu để tăng khả năng cạnh tranh và đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Nhận thức được vai trò to lớn của công nghệ thông tin mang lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, trong đó phát triển mạnh mẽ nhất phải kể đến dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking). ở Việt Nam, việc mở cửa lĩnh vực ngân hàng đã kéo theo sự xuất hiện các chi nhánh của hàng loạt các tổ chức tín dụng nước ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dầy kinh nghiệm làm cho các ngân hàng trong nước phải đứng trước những thách thức to lớn. Chính vì vậy, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng quan tâm đến dịch vụ ngân hàng điện tử với mục tiêu tăng khả năng cạnh tranh, giảm chi phí hoạt động, giữ gìn và thu hút khách, tăng thị phần, qua đó tăng doanh lợi cho ngân hàng và nâng cao hình ảnh và tăng doanh lợi cho ngân hàng. Do vậy, trong vài năm gần đây và đặc biệt bắt đầu từ năm 2002, các ngân hàng thương mại Việt Nam đua nhau tung ra các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, do đây vẫn là một dịch vụ mới mẻ nên mức độ quan tâm của các tổ chức tín dụng có khác nhau, có nơi người ta nhắc đến nó như một cái gì đó xa xôi, có nơi dịch vụ này lại được quan tâm đặc biệt và được coi là một chiến lược cạnh tranh tất yếu trên bước đường phát triển của ngân hàng mà điển hình là ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank). Đây là ngân hàng đi đầu của Việt Nam trong ứng dụng công nghệ thông tin và đặc biệt là trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Để đi sâu tìm hiểu vấn đề này, tôi đã lựa chọn đề tài “ Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” cho khoá luận tốt nghiệp. Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho người đọc cái nhìn khái quát về tình hình triển khai dịch vụ e-banking ở Việt Nam và đặc biệt là ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, vai trò của dịch vụ này trong sự phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung để từ đó tìm ra các giải pháp chiến lược cho sự phát triển của e-banking tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Khoá luận được nghiên cứu trên cơ sở lý luận của học thuyết Mác-Lênin, các lý thuyết kinh tế học hiện đại, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế của Đảng Cộng Sản Việt Nam. Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng là: hệ thống, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, kết hợp logic và lịch sử để đi từ lý luận đến thực tiễn, giải pháp. Khoá luận gồm lời nói đầu, kết luận và ba chương: Chương 1: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai ngân hàng điện tử ở Việt Nam Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đây là đề tài còn khá mới mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn ở cả trên thế giới nên bài viết không tránh khỏi còn nhiều thiếu sót. Tôi mong nhận được nhiều ý kiến của người đọc quan tâm tới lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành khoá luận này. Mục lục Chương I: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam I. Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử 1. Ngân hàng điện tử là gì? a. Khái niệm b. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử c. Ba cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử d.Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử e. Phương thức giao dịch trong dịch vụ ngân hàng điện tử 2. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử a. Sự phát triển của thương mại điện tử b. Môi trường pháp lý c. Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin d. Hạ tầng cơ sở nhân lực e. Tính cạnh tranh 3. Ưu điểm và hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử II. Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử của một số nước trên thế giới 1. Trung Quốc 2. Malaixia 3. Singapore 4. Nhật Bản 5. Nhận xét chung III. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam 1. Bối cảnh thúc đẩy sự ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử tại Việt Nam 2. Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam a. Về dịch vụ máy rút tiền tự động b. Về dịch vụ internet banking c. Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động d. Về hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng e. Về các loại sản phẩm dịch vụ khác Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam I. Sự ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1. Bối cảnh chi phối sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam a. Kinh tế thế giới và châu á b. Vài nét về kinh tế Việt Nam thời gian qua c. Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 2. Sự ra đời và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam II. Thực tiễn áp dụng ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1. Tình hình triển khai, phát hành các loại thẻ và máy rút tiền tự động của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 2. Sản phẩm hệ thống ngân hàng bán lẻ Vietcombank- Tầm nhìn 2010 3. Sản phẩm dịch vụ VCB- Online 4. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 5. Dịch vụ VCB Cyber bill payment III. Những tồn tại, các rủi ro gặp phải trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, nguyên nhân 1. Những tồn tại trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 2. Các rủi ro a. Rủi ro về pháp luật b. Rủi ro về tin tặc c. Rủi ro về chữ kí điện tử d. Rủi ro về hệ thống và rủi ro về bảo mật 3. Nguyên nhân Chương III: Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam I. Thuận lợi và khó khăn đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam 1. Thuận lợi 2. Khó khăn II. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1. Giải pháp đối với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 2. Giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nước 3. Giải pháp đối với Chính phủ Kết luận Tài liệu tham khảo.

90 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1505 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Ngo¹i Th¬ng, cßn cã nhiÒu nguyªn nh©n xuÊt ph¸t tõ chÝnh nh÷ng kh¸ch hµng, hä lµ yÕu tè chÝnh cña viÖc triÓn khai dÞch vô e-banking. Mäi lo¹i h×nh kinh doanh míi chØ cã thÓ thµnh c«ng khi kh¸ch hµng nhiÖt t×nh víi nã, chÝnh v× vËy kh¸ch hµng lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn th¾ng lîi cña e-banking. ë ®©y, nguyªn nh©n cña viÖc kh¸ch hµng cña e-banking cßn Ýt lµ do thãi quen dïng tiÒn mÆt tån t¹i trong nh©n d©n ®· qu¸ l©u mµ kh«ng ph¶i cã thÓ thay ®æi mét chèc, mét l¸t. Ngµy nay, trong khi trªn thÕ giíi viÖc nhËn tiÒn l¬ng hµng th¸ng ®Òu th«ng qua viÖc chuyÓn tiÒn vµo tµi kho¶n cña c¸c c¸ nh©n, th× ë ViÖt Nam viÖc nµy l¹i rÊt Ýt c¸c c¬ quan thùc hiÖn, nã chØ ®îc thùc hiÖn ë mét sè doanh nghiÖp níc ngoµi, ë c¸c liªn doanh vµ ë mét sè ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông….§iÒu nµy thùc sù lµ rÊt cång kÒnh vµ khã kh¨n cho bé phËn kÕ to¸n nhng nã vÉn ®îc tiÕn hµnh, do chÝnh nh÷ng ngêi lao ®éng muèn ®îc cÇm lÊy, n¾m lÊy sè tiÒn mµ hä lµm ra ®îc trong th¸ng. §©y lµ mét thãi quen cè h÷u, l©u ®êi, ®· h×nh thµnh vµ b¸m rÔ rÊt s©u vµ khã thay ®æi trong ngêi d©n. Cã thÓ nãi “®é s©u tµi chÝnh” cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn rÊt thÊp bëi tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt cßn rÊt cao, trªn 30% trong thanh to¸n b¸n bu«n vµ h¬n 95% trong thanh to¸n b¸n lÎ. Thùc tÕ cho thÊy, viÖc sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n lµ rÊt bÊt tiÖn, tèn kÐm nhiÒu chi phÝ kiÓm ®Õm, vËn chuyÓn, b¶o qu¶n vµ l¹i kh«ng an toµn. Bªn c¹nh ®ã, ®êi sèng nh©n d©n ta mÆc dï ®· ®îc c¶i thiªn rÊt nhiÒu, nhng møc thu nhËp, tÝch lòy cßn thÊp, do vËy hÖ thèng tµi kho¶n c¸ nh©n ë ViÖt Nam cha ph¸t triÓn. §iÒu nµy còng tr¸i ngîc víi xu thÕ chung khi mµ c¸c níc trªn thÕ giíi ®ang tiÕn tíi nÒn v¨n minh tiÒn tÖ, ng©n hµng trë thµnh ngêi qu¶n lý chÝnh, lµ thñ quü cña toµn x· héi, mçi c¸ nh©n ®Òu cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. Cïng víi hai vÉn ®Ò trªn lµ chÝnh t©m lý cña kh¸ch hµng khi tham gia vµo dÞch vô míi nµy. §ã lµ t©m lý e ng¹i, sî rñi ro còng nh cha hiÓu hÕt ®îc nh÷ng tiÖn Ých mµ ng©n hµng ®iÖn tö ®em l¹i cho chóng ta. §©y lµ do ngêi d©n kh«ng ®îc tiÕp nhËn nh÷ng kiÕn thøc nµy mét c¸ch chÝnh thøc mµ th«ng qua nh÷ng nguån tin kh«ng chÝnh x¸c nªn cha hiÓu râ, thËm chÝ cßn hoang mang kh«ng d¸m sö dông. §ång thêi møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi cña ViÖt Nam cßn thÊp, nhiÒu ngêi cha quen víi viÖc sö dông c¸c dÞch vô hiÖn ®¹i cña ng©n hµng, khã thÝch nghi ngay vµ ng¹i t×m hiÓu. H¬n n÷a, nhiÒu ngêi vÉn coi dÞch vô nµy lµ chØ dµnh cho nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao. ChÝnh nh÷ng ®iÒu trªn ®· h¹n chÕ rÊt nhiÒu ®Õn lîng ngêi sö dông dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ cña Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nãi riªng. Trªn ®©y lµ mét sè nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh cña c¸c h¹n chÕ, tån t¹i cña ng©n hµng ®iÖn tö. BiÕt ®îc nh÷ng nguyªn nh©n trªn, chóng ta cã thÓ ®a ra nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó h¹n chÕ nh÷ng tån t¹i vµ cã nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó sao cho ph¸t triÓn e-banking t¹i Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng cã hiÖu qu¶. Ch¬ng III Gi¶i ph¸p më réng vµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam nãi chungvµ t¹i ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nãi riªng ThuËn lîi vµ khã kh¨n ®èi víi sù ph¸t triÓn cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam ThuËn lîi Nh ®· ph©n tÝch ë trªn, ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö lµ xu híng tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµ ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, trong thêi gian tíi, viÖc triÓn khai lo¹i h×nh dÞch vô nµy ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam sÏ diÔn ra phæ biÕn h¬n. Trong thêi gian qua, ViÖt Nam ®ang dÇn dÇn kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, tån t¹i ®Ó viÖc ph¸t triÓn e-banking ngµy cµng cã thuËn lîi. Cã thÓ thÊy, trong t¬ng lai, dÞch vô sÏ cã mét m«i trêng t¬ng ®èi thuËn lîi ®Ó ph¸t huy c¸c tiÖn Ých cña m×nh. Mét trong nh÷ng thuËn lîi ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn cho sù ph¸t triÓn cña dÞch vô e-banking ë ViÖt Nam lµ ViÖt Nam cã m«i trêng kinh tÕ- x· héi æn ®Þnh, tèc ®é t¨ng trëng ë møc t¬ng ®èi cao so víi trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, ®êi sèng nh©n d©n ®ang tõng bíc ®îc c¶i thiÖn râ rÖt. Sau khi tiÕn hµnh ®æi míi, ®a ®Êt níc ph¸t triÓn theo c¬ chÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa, ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ trong c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ vµ cã m«i trêng x· héi- chÝnh trÞ æn ®Þnh. Tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ hµng n¨m ë møc æn ®Þnh cao, mçi n¨m møc ®é t¨ng trëng trung b×nh lµ tõ 5-7%. §©y lµ tèc ®é t¨ng trëng t¬ng ®èi cao so víi thÕ giíi vµ tèc ®é nµy lu«n ®îc gi÷ æn ®Þnh ngay c¶ khi nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc gÆp khã kh¨n hay bÞ khñng ho¶ng. Bªn c¹nh ®ã, m«i trêng x· héi vµ chÝnh trÞ cña ViÖt Nam rÊt æn ®Þnh, t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi ngµnh kinh tÕ cña ®Êt níc ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Trong thêi gian qua, ViÖt Nam lu«n ®îc thÕ giíi ®¸nh gi¸ lµ quèc gia cã m«i trêng æn ®Þnh nhÊt vµ lµ ®iÓm ®Çu t an toµn nhÊt trong khu vùc còng nh trªn thÕ giíi. §©y thùc sù lµ m«i trêng thuËn lîi ®Ó kÝch thÝch sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp. Riªng trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2003, tuy ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu th¸ch thøc nh: chÞu ¶nh hëng cña dÞch bÖnh viªm ®êng h« hÊp cÊp (SARS), chiÕn tranh ë Ir¾c, hiÖp ®Þnh AFTA cã hiÖu lùc víi viÖc c¾t gi¶m thuÕ nhËp khÈu vµ b·i bá c¸c h¹n chÕ vÒ mÆt ®Þnh lîng ®èi víi hµng ho¸ nhËp khÈu (1.416 mÆt hµng) tõ møc thuÕ suÊt 40-50% xuèng cßn thÊp h¬n hoÆc b»ng 20% vµ cßn tiÕp tôc gi¶m theo lé tr×nh cam kÕt cña hiÖp ®Þnh AFTA hay nh t×nh h×nh thêi tiÕt kh«ng mÊy thuËn lîi…®· cã nh÷ng ¶nh hëng rÊt lín ®Õn mäi lÜnh vùc kinh tÕ cña ViÖt Nam, nhng nÒn kinh tÕ cña chóng ta trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2003 ®· ®¹t ®îc møc t¨ng trëng kh¸, thÓ hiÖn ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc ta: Tæng s¶n phÈm trong níc (GDP) t¨ng 6,9% so víi cïng k× n¨m tríc, trong ®ã ®ãng gãp cña khu vùc dÞch vô vµo møc t¨ng trëng cña toµn nÒn kinh tÕ lµ 6,38%1 T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng sè 4 (7+8/2003) . ChÝnh sù an toµn cña m«i trêng kinh tÕ-chÝnh trÞ-x· héi ®· t¹o tiÒn ®Ò cho sù æn ®Þnh cña ®ång ViÖt Nam, lµm cho ngµnh tµi chÝnh tiÒn tÖ cña ViÖt Nam còng ®îc ®µ ph¸t triÓn m¹nh mÏ, trong ®ã ®¸ng kÓ nhÊt lµ ngµnh ng©n hµng. Ngµnh ng©n hµng cña ViÖt Nam nãi chung vµ Vietcombank nãi riªng, trong thêi gian qua, sau khi nhËn thøc ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®· t¨ng tèc ®Çu t cho ra ®êi nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô míi phôc vô cho nh©n d©n. M«i trêng x· héi æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cao lµm cho ®êi sèng nh©n d©n ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· cã bíc c¶i thiÖn râ rÖt, møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi t¨ng lªn, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä tiÕp xóc víi nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô míi, tiÖn Ých vµ hiÖn ®¹i. Víi møc sèng cña nh©n d©n ngµy mét cao nh thÕ nµy, chóng ta cã thÓ tin tëng vµo mét t¬ng lai tèt ®Ñp cña lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. Bªn c¹nh m«i trêng æn ®Þnh, chóng ta cßn mét thuËn lîi n÷a lµ ngµnh ng©n hµng cña ViÖt Nam lu«n cã sù gióp ®ì vµ ñng hé cña c¸c nhµ l·nh ®¹o Nhµ níc ViÖt Nam, ng©n hµng Nhµ níc, ®ång thêi nhËn ®îc sù hç trî cña ng©n hµng thÕ giíi. B¾t ®Çu tõ khi ngµnh ng©n hµng triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, ngµnh ®· nhËn ®îc sù quan t©m quý b¸u còng nh nh÷ng chØ ®¹o s¸t sao tõ phÝa c¸c nhµ l·nh ®¹o Nhµ níc vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc trong viÖc ®Þnh ra chiÕn lîc ph¸t triÓn chung cho toµn ngµnh, ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch, qui ®Þnh ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho dÞch vô nµy tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong thêi gian qua, sau khi nhËn thøc ®îc vai trß vµ vÞ trÝ cña thanh to¸n ®iÖn tö, ViÖt Nam ®· cho ra ®êi nhiÒu v¨n b¶n ph¸p lý ®Ó t¹o ra mét m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi cho ngµnh nµy ph¸t triÓn. Cã thÓ kÓ ®Õn mét sè v¨n b¶n ph¸p lý quan träng phôc vô cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®iÖn tö nh: Th«ng t liªn tÞch Tæng côc Bu ®iÖn-Bé Néi vô-Bé V¨n ho¸ th«ng tin sè 08/TTLT ngµy 24/5 n¨m 1997, QuyÕt ®Þnh sè 308- Q§/NH2 ngµy 16/9/1997, QuyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§/NHNN1 ngµy 19/10/1999, QuyÕt ®Þnh 212/2002/Q§/NHNN ngµy 20/3/2002, QuyÕt ®Þnh 44/Q§/TTg ngµy 21/3/2002, QuyÕt ®Þnh 349/2002/Q§/NHNN ngµy 17/4/2002 ….. Ta thÊy r»ng, viÖc øng dông chøng tõ ®iÖn tö, ch÷ kÝ ®iÖn tö, b¶o vÖ th«ng tin cho kh¸ch hµng trong ho¹t ®éng ng©n hµng lµ tÊt yÕu trong qu¸ tr×nh tin häc ho¸, nh»m tõng bíc më réng c¸c dÞch vô hiÖn ®¹i. §èi víi ng©n hµng, u tiªn hµng ®Çu lµ x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö hiÖn ®¹i phôc vô cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc, ®ång thêi, chuÈn bÞ nh÷ng dÞch vô cÇn thiÕt phôc vô cho nhu cÇu ph¸t triÓn th¬ng m¹i ®iÖn tö ë ViÖt Nam trong t¬ng lai. MÆt kh¸c, øng dông chøng tõ ®iÖn tö trong nghiÖp vô kÕ to¸n vµ thanh to¸n ng©n hµng cßn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng ViÖt Nam tham gia vµo c¸c qu¸ tr×nh trao ®æi, hîp t¸c kinh tÕ víi c¸c níc ASEAN th«ng qua c¸c ch¬ng tr×nh hîp t¸c kÜ thuËt. ý nghÜa quan träng cña c¸c quyÕt ®Þnh trªn lµ, ng©n hµng lµ ngµnh ®Çu tiªn ë ViÖt Nam ®îc Thñ tíng ChÝnh phñ cho phÐp sö dông chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ kÝ ®iÖn tö trong giao dÞch h¹ch to¸n, thanh to¸n. XÐt vÒ mÆt x· héi, c¸c quyÕt ®Þnh trªn cßn cã ý nghÜa trong viÖc khëi t¹o m«i trêng ph¸p lý cho øng dông c«ng nghÖ th«ng tin bµo c¸c ngµnh kinh tÕ nãi riªng. Nh vËy, c¸c quyÕt ®Þnh trªn sÏ mang l¹i lîi Ých trùc tiÕp cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi vµ cho mçi ngêi d©n nÕu tham gia trong ho¹t ®éng thanh to¸n qua c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n. HiÖn nay, v× nhiÒu lý do mµ c¸c dÞch vô nh home banking, internet banking ë ViÖt Nam cha ph¸t triÓn m¹nh, ®¸p øng kÞp thêi nh÷ng yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Cã thÓ nãi, viÖc ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n ph¸p luËt trªn vµo thanh to¸n ®iÖn tö ng©n hµng lµ mét quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, kÞp thêi vµ tÊt yÕu ®Ó c¸c ng©n hµng ViÖt Nam më réng, b¾t kÞp víi xu thÕ ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng trongkhu vùc vµ thÕ giíi. Mét trong nh÷ng thuËn lîi n÷a cho ho¹t ®éng cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ë ViÖt Nam lµ sù gióp ®ì cña Ng©n hµng thÕ giíi. May m¾n lµ mét sè ng©n hµng th¬ng m¹i cña ViÖt Nam trong ®ã cã Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ®· nhËn ®îc sù hç trî cña Ng©n hµng ThÕ giíi ®Ó c¶i tæ c¸c hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin trong ng©n hµng vµ c¸c hÖ thèng nµy còng cã ®é hiÖn ®¹i kh«ng kÐm cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi. §ång thêi, Ng©n hµng ThÕ giíi còng ®· phæ biÕn cho ViÖt Nam nh÷ng kinh nghiÖm cña mét sè níc kh¸c trªn thÕ giíi trong viÖc triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. Trong thêi gian võa qua, ViÖt Nam ®· hoµn thµnh vµ chÝnh thøc ®a vµo vËn hµnh hÖ thèng thanh to¸n bï trõ gi÷a Ng©n hµng Nhµ níc vµ 6 ng©n hµng th¬ng m¹i lín tõ th¸ng 5 n¨m 2001, kÕt thóc giai ®o¹n I cña dù ¸n HiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng do Ng©n hµng ThÕ giíi tµi trî. Víi giai ®o¹n II, tõng ng©n hµng sÏ thùc hiÖn tiÓu dù ¸n, trong ®ã cã mét cÊu phÇn quan träng dµnh cho viÖc triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö vµ sÏ hoµn thµnh vµo cuèi n¨m 2003. Cïng víi nh÷ng thuËn lîi trªn, chóng ta cßn thÊy râ, hiÖn nay, c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®îc ph¸t triÓn vµ øng dông réng r·i ë ViÖt Nam. §©y thùc sù lµ mét thuËn lîi cho viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ë ViÖt Nam bëi v× sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña e-banking g¾n liÒn víi nh÷ng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong ngµnh ng©n hµng. Qua nh÷ng ph©n tÝch trªn ®©y, cã thÓ nhËn thÊy, trong t¬ng lai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cã mét m«i trêng t¬ng ®èi thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn vµ më réng trong toµn bé hÖ thèng c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng cÇn ph¶i n¾m b¾t ®îc nh÷ng thuËn lîi nµy, ph¸t huy hÕt nh÷ng u ®iÓm cña ng©n hµng m×nh ®Ó øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng mµ cô thÓ lµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt. Khã kh¨n Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi, trong thêi gian tíi, ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nãi riªng còng sÏ gÆp ph¶i nh÷ng th¸ch thøc, khã kh¨n trong qu¸ tr×nh triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. Mét trong nh÷ng khã kh¨n vµ th¸ch thøc ®·, ®ang vµ sÏ tån t¹i cã ¶nh hëng quyÕt ®Þnh tíi sù ph¸t triÓn cña dÞch vô e-banking lµ m«i trêng ph¸p lý cña ViÖt Nam. Trong phÇn thuËn lîi trªn, chóng ta ®· ph©n tÝch ®îc mÆt tÝch cùc cña c¸c v¨n b¶n ph¸p lý mµ ViÖt Nam ®· ban hµnh rÊt kÞp thêi ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña dÞch vô e-banking. Nhng nh×n chung, hÖ thèng luËt ph¸p cña ViÖt Nam vÉn cßn tån t¹i nhiÒu h¹n chÕ vµ ch¾c ch¾n nã sÏ ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. MÆc dï dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®· ®îc triÓn khai t¬ng ®èi l©u ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1994, nhng ®Õn nay chóng ta vÉn cha x©y dùng ®îc mét hµnh lang ph¸p lý hoµn chØnh ®Ó ®¶m b¶o cho e-banking ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Chóng ta cßn cha cã luËt vÒ th¬ng m¹i ®iÖn tö, luËt vÒ ch÷ ký ®iÖn tö, nh÷ng luËt vÒ sö dông kü thuËt sè vµ c«ng nghÖ th«ng tin trong nÒn kinh tÕ nãi chung. Mµ ®iÒu nµy ch¼ng kh¸c g× chóng ta cã « t« mµ cha cã ®êng ®i, kh«ng biÕt ch¹y ®êng nµo. §iÒu nµy t¬ng ®èi dÔ hiÓu, v× ng©n hµng ®iÖn tö vÉn cßn lµ mét lo¹i h×nh dÞch vô míi mÎ, ®Ó hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý th× cÇn ph¶i cã nhiÒu thêi gian. Nhng trong ®iÒu kiÖn thÕ giíi ®· ph¸t triÓn m¹nh mÏ th× cµng ®ßi hái chóng ta ph¶i cã nh÷ng thay ®æi t¬ng øng ®Ó cho phï hîp víi sù ph¸t triÓn nµy. Song song víi c¸c lîi Ých râ rÖt, th¬ng m¹i ®iÖn tö nãi chung, ng©n hµng ®iÖn tö nãi riªng còng ®Æt ra hµng lo¹t nh÷ng th¸ch thøc, nh÷ng ®ßi hái cÇn ph¶i ®îc ®¸p øng. Nh÷ng ®ßi hái cña ng©n hµng ®iÖn tö lµ mét tæng thÓ cña hµng chôc vÊn ®Ò nh : h¹ tÇng c¬ së c«ng nghÖ; h¹ tÇng vÒ tiÒn tÖ; h¹ tÇng c¬ së nh©n lùc; b¶o mËt, an toµn; b¶o vÖ së h÷u trÝ tuÖ; b¶o vÖ ngêi tiªu dïng; m«i trêng kinh tÕ ph¸p lý… HiÖn nay, ViÖt Nam míi ®ang trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cho th¬ng m¹i truyÒn thèng. Tuy nhiªn, triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö lµ t×nh huèng b¾t buéc ®èi víi ViÖt nam trong qu¸ tr×nh hîp t¸c vµ héi nhËp quèc tÕ. ChÝnh v× vËy mµ viÖc viÖc x©y dùng mét khung ph¸p lý cho nã còng chÝnh lµ mét ®ßi hái vµ lµ mét vÊn ®Ò cÊp b¸ch cÇn ®îc gi¶i quyÕt. HiÖn nay, ChÝnh phñ míi chØ ban hµnh mét sè v¨n b¶n ph¸p luËt ®iÒu chØnh vÒ viÖc qu¶n lý, thiÕt lËp sö dông m¹ng Internet; cung cÊp th«ng tin lªn m¹ng Internet; biÖn ph¸p vµ trang thiÕt bÞ kiÓm tra, kiÓm so¸t ®¶m b¶o an ninh quèc gia trong ho¹t ®éng Internet chø kh«ng cã c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cô thÓ ®iÒu chØnh vÒ th¬ng m¹i ®iÖn tö. Riªng trong lÜnh vùc ng©n hµng, th× vÊn ®Ò m«i trêng ph¸p lý cho ng©n hµng ®iÖn tö ho¹t ®éng l¹i cÊp thiÕt h¬n bao giê hÕt. Chóng ta cha cã luËt vÒ ch÷ kÝ ®iÖn tö, chøng tõ ®iÖn tö…®Ó ®iÒu ho¹t ®éng cña lo¹i h×nh dÞch vô míi nµy. HiÖn nay, mÆc dï ®· cã mét sè v¨n b¶n ph¸p luËt ®iÒu chØnh vÒ thanh to¸n ®iÖn tö nhng vÉn cßn kh¸ ®¬n gi¶n, khi ®em ¸p dông th× cßn nhiÒu ®iÒu cha ®îc lµm râ. §iÒu nµy Ýt nhiÒu ®· cã nh÷ng ¶nh hëng ®Õn viÖc triÓn khai dÞch vô nµy. §ång thêi, hÖ thèng ph¸p luËt cña chóng ta cßn thiÕu tÝnh æn ®Þnh, ®ång bé vµ hiÖu qu¶ thi hµnh cha cao, nªn trong thêi gian tíi, chóng ta ph¶i cã biÖn ph¸p thay ®æi ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kh«ng chØ ng©n hµng ®iÖn tö mµ cßn nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô míi cã m«i trêng thuËn lîi trong qu¸ tr×nh ra ®êi vµ ph¸t triÓn. ë ViÖt Nam hiÖn nay, viÖc x©y dùng mét khung ph¸p luËt cho th¬ng m¹i ®iÖn tö nãi chung vµ ng©n hµng ®iÖn tö nãi riªng ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng th¸ch thøc sau : Tríc hÕt, hÖ thèng ph¸p luËt cña ViÖt Nam cßn cha æn ®Þnh, thiÕu chÆt chÏ vµ hiÖu lùc thi hµnh cha cao. VÝ dô, Bé luËt d©n sù vµ mét sè v¨n b¶n kh¸c ®· cã nh÷ng quy ®Þnh kh¸ chi tiÕt vÒ b¶o vÖ quyÒn t¸c gi¶. Tuy nhiªn, trong lÜnh vùc nµy vÉn cßn cã nh÷ng vi ph¹m. Thø hai, chóng ta cha cã sù lùa chän chÝnh thøc cuèi cïng vÒ ph¹m vi cña TM§T. Nh ®· ®Ò cËp, c¸c tæ chøc quèc tÕ ®a ra nh÷ng ®Þnh nghÜa kh¸c nhau vÒ TM§T theo c¶ nghÜa hÑp vµ nghÜa réng. §èi víi ViÖt nam, hiÖn nay chóng ta vÉn cßn ®ang b¨n kho¨n vÒ ph¹m vi cña kh¸i niÖm nµy. Khi cha cã ®Þnh nghÜa ph¸p lý chÝnh thøc kh¼ng ®Þnh ph¹m vi cña TM§T, chóng ta cha thÓ giíi h¹n ph¹m vi cña c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt cã liªn quan ®Ó tiÕn hµnh viÖc söa ®æi, bæ sung hay x©y dùng quy ®Þnh míi cÇn thiÕt vµ phï hîp. Thø ba, c¸c thiÕt chÕ ph¸p lý kh¸c cña ViÖt nam cßn cha ph¸t triÓn ®ång bé. C¬ quan nµo sÏ cã thÈm quyÒn kiÓm tra, x¸c minh tÝnh hîp ph¸p cña c¸c ch÷ ký ®iÖn tö vµ c¸c v¨n b¶n, hîp ®ång ®îc tho¶ thuËn, ký kÕt b»ng ph¬ng tiÖn ®iÖn tö? C¸c giao dÞch ®îc thùc hiÖn trªn Internet cã liªn quan tíi c¸c quèc gia kh¸c th× c¬ quan thuÕ ViÖt nam hay c¬ quan thuÕ níc ngoµi sÏ ®îc quyÒn thu thuÕ vµ thu bao nhiªu th× hîp lý? LiÖu c¬ quan h¶i quan ®· cã ®îc c¬ chÕ cÇn thiÕt ®Ó kiÓm ®Þnh xuÊt nhËp khÈu ®èi víi c¸c s¶n phÈm phÇn mÒm m¸y tÝnh cha? TÊt c¶ nh÷ng c©u hái ®ã cßn cha cã lêi gi¶i ®¸p trong hÖ thèng ph¸p luËt t¹i ViÖt nam. §©y thùc sù lµ mét bµi to¸n mµ ViÖt Nam cÇn xem xÐt vµ cã c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc ngay tríc m¾t. Chóng ta biÕt r»ng, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®· ®îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ ë c¸c níc trªn thÕ giíi còng nh ë mét sè níc trong khu vùc, ®ã lµ do hä cã mét m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi lµm cho ho¹t ®éng cña lo¹i h×nh dÞch vô nµy ngµy cµng ®îc më réng. Cã thÓ dÉn chøng mét sè quèc gia nh: ë Hoa Kú, chÝnh phñ kh«ng cã c¸c h¹n chÕ kh«ng cÇn thiÕt ®èi víi th¬ng m¹i ®iÖn tö nãi chung vµ ng©n hµng ®iÖn tö nãi riªng, nÕu chÝnh phñ cÇn ph¶i tham gia th× chØ lµ t¹o m«i trêng ph¸p lý gi¶n dÞ vµ nhÊt qu¸n cho nã, mµ kh«ng ph¶i lµ ®iÒu tiÕt nã. Vµ nh chóng ta biÕt, c«ng nghÖ th«ng tin ®· ®îc øng dông m¹nh mÏ vµo ngµnh ng©n hµng, dÞch vô ng©n hµng còng ra ®êi tõ ®©y vµ Mü lµ quèc gia ph¸t triÓn nhÊt lo¹i h×nh dÞch vô nµy. Mét quèc gia kh¸c lµ Singapore, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, Singapore ®· ®a ra c¸c v¨n kiÖn quan träng bËc nhÊt ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cña dÞch vô nµy nh: LuËt giao dÞch ®iÖn tö, luËt chèng l¹m dông m¸y tÝnh ®iÖn tö, luËt bÝ mËt riªng t, … Cã thÓ thÊy r»ng, thÕ giíi vµ khu vùc ®· thÊy tríc ®îc tÇm quan träng vµ vai trß kh«ng thÓ thiÕu ®îc cña ng©n hµng ®iÖn tö trong cuéc sèng vµ sù ph¸t triÓn cña quèc gia vµ ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh phï hîp ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho dÞch vô nµy ®îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Chóng ta cÇn ph¶i xem xÐt nh÷ng kinh nghiÖm cña hä ®Ó x©y dùng mét m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi h¬n cho dÞch vô nµy ph¸t triÓn. Khã kh¨n thø hai mµ dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ph¶i ®èi mÆt lµ sù ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin cña ViÖt Nam cßn yÕu kÐm, mÆc dï trong thêi gian qua ®· cã nh÷ng c¶i thiÖn râ nÐt trong thêi gian qua. Chóng ta cßn thiÕu mét lîng lín c¸c chuyªn gia trong lÜnh vùc nµy, ®ång thêi thÞ trêng c«ng nghÖ th«ng tin cña chóng ta cßn cha ph¸t triÓn vµ ph¸t triÓn cha ®ång ®Òu ë c¸c ®Þa ph¬ng. C¬ së h¹ tÇng th«ng tin cña quèc gia cßn kÐm ph¸t triÓn vµ ph¸t triÓn cha ®ång bé. C¸c s¶n phÈm vÒ c«ng nghÖ th«ng tin trong thêi gian qua cña chóng ta ®Òu ph¶i nhËp khÈu tõ c¸c níc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi. Nh chóng ta ®· biÕt, trong thêi gian qua, ViÖt Nam ®· thùc hiÖn Ch¬ng tr×nh quèc gia vÒ c«ng nghÖ th«ng tin. §Õn nay, hÇu hÕt mäi c¬ quan, ban ngµnh, bé m¸y hµnh chÝnh c¸c cÊp, mäi tæ chøc chÝnh trÞ- v¨n ho¸- x· héi, hÖ thèng gi¸o dôc ®µo t¹o vµ nhiÒu gia ®×nh ®· vµ ®ang sö dông m¸y tÝnh trong ho¹t ®éng hµng ngµy. Víi hµng triÖu chiÕc m¸y tÝnh ®ang vËn hµnh vµ hµng ngµn m¹ng m¸y tÝnh néi bé, m¹ng diÖn réng ®ang t¹o ra mét thÞ trêng kh¸ hÊp dÉn cho nÒn c«ng nghÖ th«ng tin níc nhµ. MÆc dï cã rÊt nhiÒu tiÕn bé trong øng dông, nhng nh×n chung thÞ trêng c«ng nghÖ th«ng tin ViÖt Nam cßn khai, ph©n bæ cha ®ång ®Òu, phÇn nhiÒu m¸y tÝnh khai th¸c Ýt tÝnh n¨ng, nhiÒu n¬i cßn l·ng phÝ. C¸c øng dông chuyªn ngµnh ®ang sö dông chñ yÕu ®îc ph¸t triÓn trªn nÒn c«ng nghÖ cña nh÷ng n¨m ®Çu thËp kû 90. B¶n th©n tõ gãc ®é ngêi øng dông, mét bé phËn kh«ng nhá cã t©m lý kh«ng muèn ®æi míi qu¸ nhanh ®a ®Õn x¸o trén, mét bé phËn kh¸c tÝch cùc ®æi míi nhng lùc bÊt tßng t©m: kinh phÝ, nh©n lùc thiÕu, yÕu…§iÒu nµy sÏ kh«ng t¹o ra ®éng lùc cho dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ph¸t triÓn v× sù ph¸t triÓn cña e-banking g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin quèc gia. Bªn c¹nh nh÷ng khã kh¨n trªn lµ nh÷ng khã kh¨n, th¸ch thøc tõ chÝnh phÝa ngµnh ng©n hµng. §ã lµ vÊn ®Ò c¶i tæ l¹i hÖ thèng ng©n hµng. Muèn ph¸t triÓn dÞch vô e-banking, chóng ta ph¶i tiÕn hµnh ®ång thêi víi viÖc c¶i tæ l¹i hÖ thèng ng©n hµng. Khã kh¨n lín nhÊt ®èi víi ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam khi thùc hiÖn ph¬ng thøc kinh doanh nµy lµ ph¶i thùc hiÖn viÖc c¶i tiÕn qu¶n lý, c¶i tæ l¹i bé m¸y tæ chøc cña ng©n hµng song song vµ dùa trªn øng dông c«ng nghÖ, ®ång thêi víi viÖc x©y dùng c¬ së ph¸p lý. §©y lµ ®iÒu kh«ng dÔ dµng víi c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c ng©n hµng nãi riªng. NÕu chóng ta kh«ng c¶i tæ th× c¸c c«ng nghÖ míi ¸p dông vµo sÏ kh«ng cã hiÖu qu¶. Trong thêi gian qua, mét sè ng©n hµng trong ®ã cã ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ®· cã mét sè ®Ò ¸n c¶i tæ bé m¸y cña m×nh cho phï hîp víi c¬ cÊu c¸c dÞch vô míi. Cuèi cïng, th¸ch thøc lín nhÊt mµ ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam ph¶i ®èi mÆt khi triÓn khai dÞch vô e-banking vÉn lµ vÊn ®Ò nguån nh©n lùc phôc vô cho dÞch vô nµy bao gåm: tr×nh ®é hiÓu biÕt cña c¸n bé ng©n hµng vÒ nh÷ng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng, sè lîng vµ chÊt lîng cña c¸c chuyªn gia c«ng nghÖ th«ng tin. §èi víi c¸n bé ng©n hµng, nh÷ng hiÓu biÕt cña hä vÒ dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cßn h¹n chÕ, kiÕn thøc vÒ c¸c ph¬ng tiÖn ®iÖn tö nãi chung vµ internet nãi riªng nhiÒu khi cha ®îc phæ cËp nªn g©y nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh triÓn khai lo¹i h×nh dÞch vô nµy. Cßn ®èi víi c¸c chuyªn gia vÒ c«ng nghÖ th«ng tin, chóng ta kh«ng nh÷ng cßn thiÕu vÒ sè lîng mµ c¶ n¨ng lùc chuyªn m«n còng lµ bµi to¸n khã cÇn gi¶i quyÕt. Qua viÖc ph©n tÝch nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ®èi víi dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö trong t¬ng lai, ta thÊy r»ng, ngµnh ng©n hµng sÏ ph¶i ®¬ng ®Çu víi nhiÒu th¸ch thøc, khã kh¨n khi triÓn khai lo¹i h×nh dÞch vô nµy, ®ång thêi còng cã nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi t¹o ®iÒu kiÖn cho nã ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, khã kh¨n vÉn lµ nhiÒu h¬n, chÝnh v× vËy mµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam trong ®ã cã ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ph¶i biÕt kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, th¸ch thøc, tËn dông c¸c ®iÒu kiÖn thuËn lîi, ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh cña ng©n hµng m×nh, chØ cã vËy, c¸c ng©n hµng míi thµnh c«ng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô e-banking. C¸c gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö t¹i ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam Chóng ta ®Òu biÕt r»ng, bÊt kú mét lo¹i h×nh dÞch vô hiÖn ®¹i nµo ®îc cung cÊp bëi ng©n hµng còng kÌm theo rñi ro cho ngêi sö dông dÞch vô ®ã. H¬n n÷a, nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô cµng cã nhiÒu lîi Ých th× møc ®é rñi ro cµng cao. Tuy nhiªn, ®èi víi lo¹i h×nh dÞch vô e-banking- mét lo¹i h×nh dÞch vô cßn kh¸ míi mÎ ®èi víi ViÖt Nam th× c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®Òu ph¶i cïng nhau t×m mäi biÖn ph¸p kh¾c phôc rñi ro vµ tõng bíc hoµn thiÖn dÞch vô. NÕu lµm ®îc ®iÒu ®ã, th× ch¾c ch¾n trong t¬ng lai kh«ng xa, dÞch vô e-banking sÏ ®îc sö dông réng r·i vµ mang l¹i thu nhËp kh«ng nhá cho hÖ thèng ng©n hµng. §Ó x©y dùng ®îc hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu cho sù ph¸t triÓn cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö trong thêi gian tíi, chóng ta cÇn n¾m râ quan ®iÓm më réng vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô nµy. Quan ®iÓm ph¸t triÓn dÞch vô e-banking vÒ nguyªn t¾c ph¶i b¸m s¸t quan ®iÓm ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi trong 10 n¨m 2001-2010 vµ kÕ ho¹ch 5 n¨m cña Nhµ níc ViÖt Nam. Tõ ®ã, ViÖt Nam qu¸n triÖt t tëng ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô nµy lµ: Ng©n hµng ®iÖn tö cã mét vai trß vµ vÞ trÝ quan träng trong thùc hiÖn chiÕn lîc hiÖn ®¹i hãa ngµnh ng©n hµng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi trong thêi k× c«ng nghiÖp ho¸-hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. §Èy m¹nh ho¹t ®éng cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö trong tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam . ¦u tiªn vÊn ®Ò c¶i c¸ch l¹i hÖ thèng ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Ó nh»m t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®iÖn tö. Hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý vµ c¸c chÝnh s¸ch liªn quan nh»m t¹o c¬ héi më réng dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. Trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm vÒ ph¸t triÓn dÞch vô e-banking trªn, t«i xin kiÕn nghÞ ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh h¬n n÷a ho¹t ®éng cña lo¹i h×nh dÞch vô cßn míi mÎ nµy. Gi¶i ph¸p ®èi víi Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam Trong thêi gian qua, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam nãi riªng ®· ®¹t nhiÒu thµnh tÝch rÊt ®¸ng khÝch lÖ trong c«ng t¸c triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. §Õn nay, hÇu nh c¸c ng©n hµng ®Òu ®· cã nh÷ng s¶n phÈm cña lo¹i h×nh dÞch vô nµy, dï r»ng chØ lµ ë møc s¬ khai. Tuy nhiªn, c«ng t¸c triÓn khai cña c¸c ng©n hµng vÉn cßn tån t¹i nhiÒu h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc ngay nÕu hä muèn ®Èy m¹nh h¬n n÷a ho¹t ®éng cña dÞch vô nµy trong thêi gian tíi. XÐt cho cïng, vÒ c¶ hai gi¸c ®é cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, dÞch vô e-banking vÉn cã kh¶ n¨ng ®em l¹i nhiÒu lîi Ých h¬n lµ bÊt lîi. Ýt nhÊt, ng©n hµng cã thÓ thÊy ®îc nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. H¬n n÷a, trong thêi ®¹i c«ng nghÖ th«ng tin vµ trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng kh«ng cßn ®em l¹i lîi thÕ c¹nh tranh còng nh nhiÒu doanh lîi cho c¸c ng©n hµng n÷a, buéc c¸c ng©n hµng ph¶i ph¸t triÓn s¶n phÈm, dÞch vô míi. Trong bèi c¶nh ®ã, ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö lµ mét gi¶i ph¸p s¸ng suèt, mang tÝnh chiÕn lîc. ChÝnh v× vËy, viÖc t×m ra c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu cho Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam lµ rÊt cÇn thiÕt. Sau ®©y, t«i xin kiÕn nghÞ mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö t¹i Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam mét c¸ch hiÖu qu¶ h¬n. §Ó thùc hiÖn gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö mét c¸ch cã hiÖu qu¶, Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ph¶i tÝnh ®Õn mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n sau ®©y: Thø nhÊt, ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét chiÕn lîc c«ng nghÖ th«ng tin cho ng©n hµng m×nh nh»m thùc hiÖn chiÕn lîc tæng thÓ cña ng©n hµng, cã tÝnh ®Õn néi lùc cña ng©n hµng m×nh. §©y lµ nhiÖm vô tèi quan träng, nã sÏ gióp ng©n hµng cã mét híng ®i thÝch hîp trong thêi gian dµi, qua ®ã, cã thÓ thÊy ®îc môc tiªu cÇn ®¹t ®îc vµ t×m c¸c biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn ®îc môc tiªu ®ã. Thø hai, ph¶i cã sù quan t©m, chØ ®¹o s¸t sao cña l·nh ®¹o ng©n hµng. Víi tÇm nh×n cña m×nh, l·nh ®¹o ng©n hµng cã thÓ thÊy mét khèi thèng nhÊt, trong ®ã cã ng©n hµng ®iÖn tö ®Ó cã thÓ hoµ nhËp gi÷a dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö víi c¸c phÇn kh¸c. H¬n n÷a, víi sù quan t©m cña l·nh ®¹o ng©n hµng míi cã thÓ huy ®éng nguån lùc vÒ tµi chÝnh, nh©n lùc vµ trang thiÕt bÞ cÇn thiÕt. Thø ba, mét gi¶i ph¸p còng rÊt quan träng n÷a lµ ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh c¶i tæ l¹i bé m¸y tæ chøc cña ng©n hµng m×nh dùa trªn c«ng nghÖ th«ng tin. NÕu chóng ta kh«ng tiÕn hµnh c¶i tæ th× c¸c c«ng nghÖ mãi ¸p dông sÏ kh«ng cã hiÖu qu¶, ®ång thêi sÏ kh«ng cã sù ®ång bé ë c¸c kh©u. NÕu nh ng©n hµng tiÕn hµnh c¶i tæ l¹i toµn bé c¸c bé phËn nh: bé m¸y qu¶n lý, c¸c phßng ban, nh©n sù… th× viÖc thµnh c«ng trong qu¸ tr×nh triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö lµ dÔ dµng, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña hä sÏ t¨ng lªn rÊt nhiÒu vµ kh«ng thua kÐm g× c¸c ng©n hµng níc ngoµi. ë ®©y, Vietcombank cÇn ph¶i ®æi míi m« h×nh tæ chøc kinh doanh: C¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc hiÖn ®¹i, ®æi míi hoµn thiÖn trô së chÝnh vµ chi nh¸nh theo híng m« h×nh ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn ®¹i, víi bé m¸y tinh gän, phï hîp víi tæ chøc kinh doanh vµ qu¶n lý theo c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®Ó phï hîp víi yªu cÇu hiÖn ®¹i ho¸ c¸c quy tr×nh nghiÖp vô. Cïng víi ho¹t ®éng trªn, ng©n hµng nªn tÝch cùc më c¸c kho¸ ®µo t¹o do c¸c chuyªn gia vÒ e-banking híng dÉn cho toµn bé c¸n bé nh©n viªn trong ng©n hµng ®Ó më réng tÇm hiÓu biÕt vµ kh¶ n¨ng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin cña hä vµo thùc tiÔn. Ph¶i göi c¸c nh©n viªn tíi c¸c ng©n hµng cña c¸c níc ph¸t triÓn ®· triÓn khai thµnh c«ng dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®Ó häc tËp nh÷ng kinh nghiÖm mµ ng©n hµng hä ®¹t ®îc, tõ ®ã vÒ triÓn khai ¸p dông vµo ng©n hµng m×nh trªn c¬ së thùc tiÔn cña Vietcombank. Thø t, mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng nhÊt vÉn lµ vÊn ®Ò vÒ ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc. Trªn c¬ së s¾p xÕp, ®Þnh biªn l¹i lao ®éng trong toµn hÖ thèng ®Ó cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ®¸p øng yªu cÇu tríc m¾t vµ l©u dµi cho ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö. Tríc hÕt tËp trung quy ho¹ch, ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé qu¶n lý chñ chèt t¹i trô së chÝnh vµ chi nh¸nh, ®µo t¹o n©ng cao chuyªn s©u cho ®éi ngò c¸n bé chuyªn gia c¸c nghiÖp vô chñ yÕu cña dÞch vô e-banking ®¹t tiªu chuÈn tr×nh ®é c¸c ng©n hµng níc ngoµi ®ãng t¹i ViÖt Nam vµ c¸c ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. Thø n¨m, ®Ó tËn dông triÖt ®Ó hÖ thèng ng©n hµng ®iÖn tö ®· x©y dùng, cÇn ph¶i nh©n réng viÖc cung øng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®iÖn tö. §Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i cã mét kÕ s¸ch tiÕp thÞ kh¸ch hµng, kh«ng nh÷ng lµ doanh nghiÖp lín mµ c¶ doanh nghiÖp võa vµ nhá còng nh hé gia ®×nh, c¸ thÓ. Mçi ng©n hµng th¬ng m¹i ®Òu ph¶i tÝch cùc tuyªn truyÒn giíi thiÖu vÒ dÞch vô e-banking cïng nh÷ng tiÖn Ých vµ thuËn lîi mµ nã ®em l¹i cho ngêi sö dông, tõ ®ã, kh¸ch hµng míi hiÓu râ h¬n vµ muèn tham gia vµo lo¹i h×nh dÞch vô cßn t¬ng ®èi míi mÎ nµy. §ång thêi, ph¶i t×m hiÓu thãi quen cña kh¸ch hµng vµ gi¶i quyÕt nh÷ng th¾c m¾c, b¨n kho¨n cña hä ®Ó cã thÓ ®¸p øng, tr¶ lêi nh÷ng yªu cÇu ®ã mét c¸ch tèt nhÊt. ChØ cã nh vËy, kh¸ch hµng míi thùc sù yªn t©m khi quyÕt ®Þnh lùa chän dÞch vô nµy. V×, nh chóng ta ®· biÕt, d©n chóng níc ta víi ®a phÇn lµ n«ng d©n, møc sèng cßn thÊp th× ®iÒu kiÖn tiÕp cËn víi c«ng nghÖ th«ng tin lµ cha phæ biÕn, chÝnh v× vËy c¸c ng©n hµng ph¶i th«ng qua mäi ph¬ng tiÖn truyÒn th«ng ®Ó cã thÓ tuyªn truyÒn, phæ biÕn ®Õn mäi ngêi vÒ s¶n phÈm nµy. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ph¶i tËp trung vµo ®èi tîng kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá vµ nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao tríc. Bëi v×, nÕu ¸p dông dµn tr¶i th× sÏ rÊt khã, v× nh÷ng ngêi n«ng d©n ch¼ng h¹n, hä sÏ kh«ng thÓ quan t©m, nhng nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá, nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao trong x· héi th× hä lu«n s½n sµng sö dông c¸c dÞch vô nµy, cã ®iÒu ph¶i lµm sao cho nã tiÖn dông vµ chi phÝ ph¶i lµ thÊp nhÊt. Ng©n hµng còng ph¶i hiÓu t©m lý vµ thãi quen sö dông cña kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt nh÷ng b¨n kho¨n, th¾c m¾c cña hä. §©y lµ mét yªu cÇu rÊt quan träng, v× chØ cã x¸c ®Þnh ®óng ®èi tîng th× chóng ta míi tËp trung vµo mét c¸ch cã hiÖu qu¶. §ång thêi, Vietcombank còng kh«ng ®îc sao l·ng viÖc tuyªn truyÒn s©u réng trong nh©n d©n nh÷ng tiÖn Ých vµ sù thuËn lîi cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®Ó kh«ng chØ cã c¸c doanh nghiÖp, nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao míi sö dông dÞch vô nµy mµ c¶ nh÷ng ngêi cã thu nhËp ë møc trung b×nh còng cã thÓ sö dông dÞch vô nµy thêng xuyªn. Trong thêi gian tíi, Vietcombank cÇn ph¶i më réng ho¹t ®éng tiÕp xóc gi÷a ng©n hµng víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c hé s¶n xuÊt ®Ó giíi thiÖu nhiÒu h¬n n÷a vÒ e-banking. Ngoµi ra, kh«ng chØ giíi thiÖu dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng ë trong níc mµ cßn ph¶i quan t©m tíi nh÷ng kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n níc níc ë ViÖt Nam còng nh ngêi ViÖt Nam ë níc ngoµi, v× nh÷ng ®èi tîng nµy lµ nh÷ng ngêi thêng xuyªn ph¶i tiÕn hµnh giao dÞch göi tiÒn vµ thanh to¸n dÞch vô, hµng ho¸. Víi chiÕn lîc nµy, kh¸ch hµng cña dÞch vô e-banking sÏ ngµy cµng ®îc më réng vµ sè lîng giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö sÏ t¨ng lªn râ rÖt. Thø s¸u, vÊn ®Ò an toµn cÇn ®îc gi¶i quyÕt thÊu ®¸o cho kh¸ch hµng yªn t©m, tuy nhiªn, còng kh«ng nªn qu¸ phøc t¹p, mµ vÉn ph¶i dÔ sö dông vµ tiÖn lîi. Thùc tÕ cho thÊy, kh«ng Ýt trêng hîp hÖ thèng m¹ng th«ng tin cña hÖ thèng ng©n hµng bÞ x©m nhËp vµ tµi s¶n, th«ng tin cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng ®· bÞ l¹m dông g©y thiÖt h¹i kh«ng nhá cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cña hä. Nh ta ®· biÕt, míi ®©y, t¹i ViÖt Nam, viÖc website cña Vietcombank bÞ tÊn c«ng vµ t¹m dõng cung cÊp dÞch vô trong vßng mét ngµy lµ vÝ dô ®iÓn h×nh vÒ sù cÊp thiÕt cña vÊn ®Ò b¶o ®¶m an toµn, b¶o mËt hÖ thèng th«ng tin. Víi thùc tr¹ng nµy, c¸c ng©n hµng khi thùc hiÖn kÕt nèi, giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö th× tríc hÕt ph¶i chuÈn bÞ thËt kÜ lìng, cã biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch râ rµng vÒ chiÕn lîc ®¶m b¶o an toµn, bÝ mËt th«ng tin. Mét hÖ thèng th«ng tin b¶o ®¶m an toµn b¶o mËt ph¶i ®¸p øng ®îc nguyªn t¾c c¨n b¶n lµ: §¶m b¶o tÝnh tin cËy: th«ng tin kh«ng bÞ truy cËp tr¸i phÐp bíi nh÷ng ngêi kh«ng cã thÈm quyÒn §¶m b¶o tÝnh nguyªn vÑn: th«ng tin kh«ng thÓ bÞ söa ®æi, lµm gi¶ §¶m b¶o tÝnh s½n sµng ®Ó ®¸p øng nh cÇu cña nh÷ng ngêi cã thÈm quyÒn. §¶m b¶o tÝnh kh«ng thÓ tõ chèi: th«ng tin ph¶i ®¶m b¶o ®îc cam kÕt vÒ mÆt ph¸p luËt bëi ngêi cung cÊp. §Ó an toµn cho kh¸ch, ng©n hµng cã thÓ dïng c¸c gi¶i ph¸p nh: sö dông mËt m· (password), cho phÐp ®¸nh m¸y sai mËt m· tèi ®a tíi 3 lÇn, qui ®Þnh thêi gian vµo mËt khÈu, bøc têng löa ®Ó tr¸nh nh÷ng kÎ ph¸ ho¹i, qui ®Þnh h¹n møc giao dÞch, yªu cÇu tµi kho¶n chØ ®Þnh… Khi tiÕn hµnh giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö, ®Ó ®¶m b¶o thiÕt lËp giao dÞch ®óng ®èi tîng, tr¸nh sù gi¶ m¹o, trong ®Ò nghÞ thiÕt lËp giao dÞch nh ®· ®Ò cËp, tr¸nh viÖc cÊp tªn giao dÞch, m· sè giao dÞch sai ®èi tîng, tr¸nh viÖc tiÕp cËn, x©m nhËp, tiÕt lé tªn giao dÞch, m· sè giao dÞch trong qu¸ tr×nh truyÒn tin, ng©n hµng ph¶i: X¸c ®Þnh chÝnh x¸c th«ng tin, d÷ liÖu mµ kh¸ch hµng ®iÒn vµo mÉu. Trong trêng hîp sö dông m· sè (nh m· sè zip cña Vietcombank) ®Ó nhËn biÕt kh¸ch hµng th× ph¶i x¸c ®Þnh râ c¶ kh¸ch hµng vµ nh©n viªn ng©n hµng vÒ tr¸ch nhiÖm gi÷ bÝ mËt vÒ th«ng tin nµy. Lùa chän h×nh thøc chuyÓn giao th«ng tin vÒ tªn giao dÞch, m· sè giao dÞch theo ph¬ng thøc thÝch hîp b¶o ®¶m an toµn h¬n. ViÖc sö dông th ®iÖn tö chØ ®îc thùc hiÖn khi ®· ®îc m· ho¸, b¶o ®¶m an toµn, kh«ng bÞ tiÕp cËn, ®äc trém trong qu¸ tr×nh chuyÓn tin. Giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö lµ lo¹i h×nh ho¹t ®éng t¬ng ®èi míi, cã tiÓm Èn nhiÒu rñi ro. ViÖc kÕt nèi, giao dÞch, chuyÓn th«ng tin th«ng qua m¹ng internet còng ®¹t kh¸ch hµng vµo rñi ro vÒ th«ng tin c¸ nh©n cã thÓ bÞ tiÕt lé do sù x©m nhËp tr¸i phÐp. Do vËy, cÇn cã th«ng b¸o tríc cho kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o r»ng: mét lµ, kh¸ch hµng hiÓu râ nh÷ng rñi ro cã thÓ ph¸t sinh vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p b¶o mËt thÝch hîp, kh¸ch hµng phèi hîp cïng víi ng©n hµng ®¶m b¶o chÝnh s¸ch an toµn th«ng tin trªn m¹ng. Hai lµ, chÊp thuËn, cho phÐp kÕt nèi, giao dÞch, chuyÓn giao th«ng tin qua m¹ng internet, b¶o ®¶m sù an toµn cho th«ng tin c¸ nh©n cña kh¸ch hµng. Thø b¶y, cÇn cã c¸c gi¶i ph¸p vÒ chÕ ®é uû quyÒn, ph©n quyÒn, ph©n tr¸ch nhiÖm râ rµng vµ kÌm theo nã lµ c¬ chÕ kiÓm so¸t vÒ chÕ ®é nµy. Thø t¸m, g¾n viÖc gi¸o dôc, phæ biÕn cho kh¸ch hµng víi viÖc ®µo t¹o c¸n bé ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ khuyÕn khÝch c¸n bé ng©n hµng häc hái, sö dông dÞch vô nµy b»ng c¸ch b¸n m¸y vi tÝnh cã chiÕt khÊu, cung cÊp tµi liÖu vµ sö dông internet miÔn phÝ trong mét kho¶ng thêi gian nµo ®ã, phèi hîp víi nhµ cung øng phÇn mÒm cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o l©u dµi… Thø chÝn, ng©n hµng ph¶i biÕt häc tËp kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi, biÕt vËn dông kinh nghiÖm ®ã vµo ®iÒu kiÖn thùc tiÔn cña ViÖt Nam. Trªn c¬ së nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm rót ra trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cña c¸c níc ®· triÓn khai thµnh c«ng dÞch vô nµy vµ ®iÒu kiÖn thùc tÕ ë ViÖt Nam, ®Æc biÖt lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn cña ng©n hµng m×nh ®Ó cã ®èi s¸ch ph¸t triÓn e-banking cho phï hîp. Thø mêi, ph¶i t¨ng cêng ph¸t triÓn c¸c thÞ trêng míi. §èi víi thÞ trêng trong níc: TiÕp tôc më réng, ph¸t triÓn m¹ng líi chi nh¸nh cña Vietcombank ë c¸c khu c«ng nghiÖp míi, khu kinh tÕ cöa khÈu, khu ®« thÞ míi theo híng chØ cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng ®iÖn tö ®Ó hä cã thÓ chØ sö dông dÞch vô nµy tiÕn hµnh giao dÞch víi kh¸ch hµng. §©y thùc sù lµ nh÷ng ®Þa ®iÓm then chèt cÇn ph¶i më réng, v× lîng tiÒn giao dÞch ë nh÷ng khu vùc nµy lµ t¬ng ®èi lín. VÝ dô, trong thêi gian tíi, Vietcombank cÇn ph¶i ®Æt thªm nhiÒu m¸y ATM, më thªm nhiÒu chi nh¸nh ë ®©y. §èi víi thÞ trêng níc ngoµi: Më réng thªm c¸c ng©n hµng ®¹i lý, nghiªn cøu thµnh lËp thªm c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn cña Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam t¹i níc ngoµi ®Ó t¨ng cêng ph¸t triÓn dÞch vô e-banking cña Vietcombank trªn toµn cÇu. T¨ng cêng giíi thiÖu s¶n phÈm nµy tíi mäi kh¸ch hµng, h¹ thÊp chi phÝ, t¨ng chÊt lîng dÞch vô vµ thêi gian xö lý ®Ó cã thÓ c¹nh tranh víi nh÷ng ng©n hµng trong níc hä. Cuèi cïng, kh«ng quªn phèi hîp víi c¸c nhµ ho¹ch ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, c¸c ngµnh liªn quan ®Ó cã thÓ tõng bíc hoµn thiÖn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch vµ nhÊt lµ c¬ së h¹ tÇng truyÒn th«ng, chi phÝ giao dÞch ®iÖn tö… DÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, cã thÓ nãi, më ra nhiÒu triÓn väng nhng còng kh«ng Ýt khã kh¨n, th¸ch thøc, ®ßi hái Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng cÇn cã chiÕn, s¸ch lîc vµ bíc ®i phï hîp. ChØ cã ®iÒu ch¾c ch¾n lµ, kh¸ch hµng sÏ kh«ng phô lßng nh÷ng ai cã tÇm nh×n chiÕn lîc víi ph¬ng ch©m “b×nh ®¼ng, ®«i bªn cïng cã lîi”. Trong thêi gian qua, Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu rÊt ®¸ng khÝch lÖ, trë thµnh ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nhÊt ViÖt Nam, ®i tiªn phong trong phong trµo øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo lÜnh vùc ng©n hµng, ®îc nhiÒu tæ chøc cã uy tÝn trªn thÕ giíi b×nh chän lµ ng©n hµng tèt nhÊt ViÖt Nam. Cã ®îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn lµ nhê vµo sù nç lùc kh«ng ngõng cña toµn bé tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng kh«ng ngõng v¬n lªn, häc hái vµ lu«n ®æi míi chÝnh m×nh. Tuy nhiªn, giai ®o¹n míi cña sù ph¸t triÓn cña ®Êt níc víi nhiÖm vô träng t©m lµ tiÕn tíi c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i ho¸ theo nhÞp ®é cao vµ bÒn v÷ng, cïng víi tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ ®· vµ ®ang ®Æt ra nh÷ng yªu cÇu míi nÆng nÒ vµ phøc t¹p ®èi víi c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng. Nh÷ng n¨m tíi, ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ph¶i tiÕp tôc c¶i c¸ch s©u réng vµ triÖt ®Ó h¬n, t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c¸c nghiÖp vô cña m×nh. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi, ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng kh¾t khe cña kh¸ch hµng. Trong ®ã, ®Æc biÖt ph¶i chó ý ph¸t triÓn dÞch vô e-banking, ®©y chÝnh lµ xu híng ph¸t triÓn tÊt yÕu cña ng©n hµng. Gi¶i ph¸p ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc Ng©n hµng Nhµ níc lµ c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm trùc tiÕp mäi ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng, chÝnh v× vËy, mäi chØ ®¹o cña NHNN ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô e-banking cña ViÖt Nam. Trong thêi gian tíi, ®Ó e-banking thùc sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ ë ViÖt Nam, tríc tiªn, NHNN cÇn ph¶i cã ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn e-banking chung cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. Bªn c¹nh nh÷ng nghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ, NHNN cÇn ph¶i cã c¸c th«ng t chØ ®¹o trùc tiÕp viÖc ¸p dông c¸c v¨n b¶n ph¸p lý trong thùc tiÔn ho¹t ®éng. §ång thêi, do ®©y lµ c¬ quan trùc tiÕp chØ ®¹o mäi ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng nªn hiÓu rÊt râ nh÷ng yªu cÇu cña ngµnh nµy trong qu¸ tr×nh triÓn khai dÞch vô e-banking, NHNN ph¶i cã nh÷ng kiÕn nghÞ víi Nhµ níc ®Ó ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý phï hîp víi thùc tiÔn ph¸t triÓn cña dÞch vô nµy. Ph¶i cã sù chØ ®¹o s¸t sao cña l·nh ®¹o NHNN v× víi tÇm nh×n cña m×nh, NHNN sÏ tæ chøc hÖ thèng ng©n hµng cïng triÓn khai dÞch vô e-banking thµnh mét khèi thèng nhÊt, t¨ng cêng søc m¹nh cña c¶ hÖ thèng, lµm cho hiÖu qu¶ cña dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ë ViÖt Nam ®¹t ®îc lµ cao nhÊt. NHNN cÇn ph¶i thêng xuyªn tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, c¸c chuyªn ®Ò hay nh÷ng kho¸ ®µo t¹o c¸c ng©n hµng trong viÖc triÓn khai dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, ®ång thêi ®ã còng lµ c¬ héi ®Ó c¸c ng©n hµng trong níc trao ®æi kinh nghiÖm víi nhau, rót ra c¸c bµi häc kinh nghiÖm cho m×nh ®Ó sao cho tr¸nh ®îc nh÷ng lçi mµ c¸c ng©n hµng kh¸c ®· gÆp ph¶i. NHNN ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng trong níc hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi ®Ó häc tËp kinh nghiÖm cña hä. Ngoµi ra, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c c¸n bé c¸c ng©n hµng ®i níc ngoµi, häc tËp kinh nghiÖm cña nh÷ng níc ®· cã nh÷ng thµnh c«ng trong c«ng t¸c triÓn khai dÞch vô nµy. Cuèi cïng, NHNN ph¶i lµ c¬ quan gi¸m s¸t, kiÓm tra trùc tiÕp c¸c vi ph¹m cña c¸c ng©n hµng trong qu¸ tr×nh triÓn khai e-banking. ChØ cã nh vËy, NHNN míi söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng sai sãt mµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc ph¹m ph¶i, tr¸nh cho c¸c ng©n hµng kh¸c khái ®i ph¶i nh÷ng vÕt xe ®æ cña hä. Bªn c¹nh ®ã, lu«n ®éng viªn, khÝch lÖ c¸c ng©n hµng vît qua mäi khã kh¨n, tiÕn hµnh thµnh c«ng mét lo¹i h×nh dÞch vô cßn t¬ng ®èi míi mÎ nµy. 3. Gi¶i ph¸p ®èi víi ChÝnh phñ Trong mäi lÜnh vùc, nh÷ng ý kiÕn chØ ®¹o tõ phÝa c¸c nhµ l·nh ®¹o Nhµ níc lu«n lµ kim chØ nam cho mäi hµnh ®éng ®Ó ®a c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn theo ®óng híng, ®Æc biÖt trong giai ®o¹n ViÖt Nam ®ang thùc hiÖn ®æi míi ®Ó ph¸t triÓn vµ héi nhËp quèc tÕ. Nh chóng ta ®· ph©n tÝch ë trªn, m«i trêng ph¸p lý cña ViÖt Nam mÆc dï ®· cã nh÷ng c¶i thiÖn râ rÖt trong thêi gian qua, nhng nh×n chung lµ cha ®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu cña sù ph¸t triÓn cña e-banking trong thêi gian tíi. ChÝnh v× vËy, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho th¬ng m¹i ®iÖn tö nãi chung vµ ng©n hµng ®iÖn tö nãi riªng ph¸t triÓn, ChÝnh phñ vµ Quèc héi cÇn ph¶i ban hµnh c¸c v¨n b¶n, c¸c nghÞ ®Þnh, chñ tr¬ng, ph¬ng híng, biÖn ph¸p cô thÓ cho dÞch vô nµy. Nh chóng ta ®· biÕt, m«i trêng ph¸p lý cña c¸c ho¹t ®éng c«ng nghÖ th«ng tin, cña c¸c ho¹t ®éng trªn m¹ng vµ c¸c ho¹t ®éng mang tÝnh th¬ng m¹i ®Æt ra rÊt nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ph¶i gi¶i quyÕt : thõa nhËn tÝnh ph¸p lý cña th¬ng m¹i ®iÖn tö; thõa nhËn tÝnh ph¸p lý cña ch÷ ký ®iÖn tö; b¶o vÖ ph¸p lý c¸c hîp ®ång th¬ng m¹i ®iÖn tö; b¶o vÖ ph¸p lý c¸c thanh to¸n ®iÖn tö; quy ®Þnh ph¸p lý ®èi víi c¸c d÷ liÖu cã xuÊt xø tõ khu vùc c¸c c¬ quan nhµ níc, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, doanh nghiÖp nhµ níc; b¶o vÖ ph¸p lý ®èi víi së h÷u trÝ tuÖ; b¶o vÖ bÝ mËt riªng t; b¶o vÖ ph¸p lý ®èi víi m¹ng th«ng tin, chèng téi ph¹m x©m nhËp víi c¸c môc ®Ých bÊt hîp ph¸p nh thu thËp tin tøc mËt, thay ®æi th«ng tin trªn c¸c trang Web , th©m nhËp vµo c¸c d÷ liÖu, sao chÐp trém c¸c phÇn mÒm, truyÒn vi-rót ph¸ ho¹i...Thùc tÕ cho thÊy, chóng ta ®· cã mét sè v¨n b¶n ph¸p luËt liªn quan tíi th¬ng m¹i ®iÖn tö nh quyÕt ®Þnh cho ngµnh ng©n hµng ®îc sö dông chøng tõ ®iÖn tö trong h¹ch to¸n vµ thanh to¸n, ch÷ kÝ ®iÖn tö….Tuy nhiªn, nh÷ng v¨n b¶n nµy cßn s¬ sµi, cha t¹o khung ph¸p lý ®Çy ®ñ vÒ th¬ng m¹i ®iÖn tö. Víi nh÷ng th¸ch thøc to lín vÒ mÆt ph¸p luËt nãi trªn, ViÖt Nam sÏ lµm c¸ch nµo ®Ó x©y dùng khung ph¸p luËt vÒ th¬ng m¹i ®iÖn tö vµ ng©n hµng ®iÖn tö? Cã lÏ viÖc tham kh¶o kinh nghiÖm quèc tÕ vµ ¸p dông chóng vµo ®iÒu kiÖn ViÖt Nam lµ c¸ch tiÕp cËn hîp lý ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. HiÖn nay trªn thÕ giíi cã hai c¸ch tiÕp cËn chÝnh ®èi víi khung ph¸p luËt vÒ th¬ng m¹i ®iÖn tö. C¸ch thø nhÊt lµ x©y dùng vµ ban hµnh mét hay mét vµi ®¹o luËt vÒ c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn th¬ng m¹i ®iÖn tö (TM§T). C¸ch thø hai lµ söa ®æi, bæ sung tÊt c¶ c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt ®iÒu chØnh c¸c quan hÖ th¬ng m¹i cho phï hîp víi TM§T. Lùa chän c¸ch tiÕp cËn nµo sÏ tuú thuéc vµo hoµn c¶nh vµ ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng níc. Thùc tiÔn cña ViÖt Nam liªn quan tíi viÖc lùa chän gi¶i ph¸p x©y dùng khung ph¸p luËt vÒ TM§T mang nh÷ng ®Æc trng sau ®©y: Thø nhÊt, hÖ thèng ph¸p luËt vÒ th¬ng m¹i cña ta cßn cha ®Çy ®ñ, thiÕu chÆt chÏ vµ hiÖu lùc thi hµnh thÊp, cÇn liªn tôc ®îc bæ sung, söa ®æi, ngay c¶ khi kh«ng n¶y sinh vÊn ®Ò hoµn toµn míi mÎ nh TM§T. Thø hai, ho¹t ®éng lËp ph¸p cña ViÖt Nam mang ®Æc ®iÓm lµ ®èi víi nh÷ng quan hÖ x· héi cßn míi mÎ vµ cha ph¸t triÓn th× chóng ta cha ®iÒu chØnh b»ng luËt ngay mµ chØ ban hµnh ph¸p lÖnh hoÆc nghÞ ®Þnh. Lý do quan träng cña thùc tÕ nµy lµ ë chç thñ tôc so¹n th¶o vµ ban hµnh ph¸p lÖnh hoÆc nghÞ ®Þnh thêng gi¶n tiÖn h¬n nhiÒu so víi thñ tôc ban hµnh luËt. Thñ tôc ®ã cho phÐp võa tiÕt kiÖm ®îc thêi gian so¹n th¶o võa kÞp thêi ®¸p øng ®îc nh÷ng ®ßi hái cÊp b¸ch cña cuéc sèng. MÆt kh¸c, c¸c ®¹o luËt nÕu ®îc ban hµnh còng chØ cã thÓ ®îc thùc thi trong thùc tiÔn sau khi ®· cã c¸c v¨n b¶n díi luËt híng dÉn thi hµnh. Víi nh÷ng ®Æc ®iÓm nªu trªn cña hÖ thèng ph¸p luËt vµ cña ho¹t ®éng lËp ph¸p ë ViÖt Nam, nªn ch¨ng chóng ta sÏ ¸p dông c¶ hai c¸ch tiÕp cËn vÒ x©y dùng khung ph¸p luËt th¬ng m¹i ®iÖn tö trªn thÕ giíi ? Mét mÆt, viÖc ban hµnh ngay v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt, vÝ dô nghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ, lµ rÊt cÇn thiÕt ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tríc m¾t ph¸t triÓn th¬ng m¹i ®iÖn tö nãi chung vµ ng©n hµng ®iÖn tö (NH§T) nãi riªng. Néi dung cña v¨n b¶n nµy ph¶i ®Ò cËp mét sè vÊn ®Ò cÊp b¸ch vµ chung nhÊt nh kh¸i niÖm TM§T, NH§T, chÝnh s¸ch TM§T, NH§T cña ChÝnh phñ vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¬ quan nhµ níc h÷u quan trong viÖc gãp phÇn x©y dùng vµ ph¸t triÓn TM§T, NH§T ë ViÖt Nam. MÆt kh¸c, chóng ta còng cÇn cã c¸ch tiÕp cËn l©u dµi vµ tæng thÓ h¬n híng tíi viÖc söa ®æi bæ sung toµn bé c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt ®iÒu chØnh lÜnh vùc kh¸c cã liªn quan nh ph¸p luËt hîp ®ång, ph¸p luËt vÒ së h÷u trÝ tuÖ, ph¸p luËt thuÕ, ph¸p luËt h×nh sù. §ång thêi víi viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt, Thñ Tíng ChÝnh phñ ph¶i lu«n quan t©m, chØ ®¹o s¸t sao ngµnh ng©n hµng trong qu¸ tr×nh triÓn khai dÞch vô e-banking, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho mét sè ng©n hµng cha ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh vay vèn ®Ó tiÕn hµnh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng dùa trªn sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin. ChØ cã nh vËy, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam míi cã ®iÒu kiÖn më réng, ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö theo ®óng híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc. KÕt luËn Xóc tiÕn ng©n hµng ®iÖn tö lµ xu thÕ chung cña thÕ giíi trªn con ®êng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ tri thøc vµ híng ®Õn x· héi th«ng tin. ChÊp nhËn ng©n hµng ®iÖn tö lµ mét sù tù nguyÖn cã tÝnh cam kÕt, dùa trªn sù hiÓu biÕt víi mét quyÕt t©m cao ®Ó héi nhËp vµ ph¸t triÓn víi thÕ giíi vµ khu vùc tríc bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ vµ tù do ho¸ th¬ng m¹i ®ang diÔn ra cùc kú s«i ®éng. Trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc th× viÖc héi nhËp mang theo c¶ thêi c¬ vµ th¸ch thøc, nhng th¸ch thøc lín nhÊt sÏ lµ kh«ng tham gia g× c¶. Ng©n hµng ®iÖn tö thùc chÊt lµ nh÷ng ho¹t ®éng kinh tÕ míi, v« cïng n¨ng ®éng, sö dông nh÷ng c«ng cô hiÖn ®¹i nhÊt ®Ó thu thËp, xö lý vµ chuyÓn t¶i nh÷ng khèi lîng lín th«ng tin khæng lå ®Ó ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. NÕu kh«ng tham gia c¸c ho¹t ®éng nµy nguy c¬ tôt hËu vµ lÖ thuéc vµo níc ngoµi sÏ t¨ng lªn. ë ViÖt Nam mµ cô thÓ lµ ë Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam, ng©n hµng ®iÖn tö míi ®ang trong giai ®o¹n ®Çu cña sù ph¸t triÓn. Tríc m¾t cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n, th¸ch thøc cÇn ph¶i vît qua, song viÖc ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô míi mÎ nµy lµ híng ®i ®óng ®¾n, lµ mét xu thÕ tÊt yÕu ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ Vietcombank nãi riªng. Kh«ng nh÷ng nã gãp phÇn ®Èy m¹nh sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam mµ cßn gióp ViÖt Nam héi nhËp v÷ng ch¾c vµo nÒn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi. ChÝnh v× vËy, ngay tõ b©y giê, c¸c ng©n hµng ViÖt Nam, trong ®ã cã Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam ph¶i xem xÐt ®Ò ra chiÕn lîc vµ lé tr×nh thÝch hîp ®Ó triÓn khai thµnh c«ng dÞch vô e-banking ë ViÖt Nam. Cã nh vËy, c¸c ng©n hµng ViÖt Nam míi t¨ng ®îc søc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi trong ®iÒu kiÖn ViÖt Nam héi nhËp quèc tÕ vµ khu vùc. MÆc dï ®· rÊt cè g¾ng nhng do ®Ò tµi cßn kh¸ míi vµ khã nªn ch¾c ch¾n kh«ng thÓ tr¸nh ®îc nh÷ng thiÕu sãt. T«i rÊt mong nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ b¹n ®äc ®Ó t«i cã thÓ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy h¬n. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n. Tµi liÖu tham kh¶o S¸ch Th¬ng m¹i ®iÖn tö, Bé th¬ng m¹i, nhµ xuÊt b¶n thèng kª, n¨m 1999 Thµnh c«ng nhê Internet, nhãm t¸c gi¶Elicom, nhµ xuÊt b¶n Hµ Néi, n¨m 2000 C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt a. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt ®iÒu chØnh vÒ internet - NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ sè 21/CP ngµy 5/3/1997 vÒ viÖc ban hµnh "Quy chÕ t¹m thêi vÒ qu¶n lý, thiÕt lËp, sö dông m¹ng INTERNET ë ViÖt Nam" - QuyÕt ®Þnh sè 1110/BC ngµy 21/5/1997 vÒ viÖc cÊp phÐp cung cÊp th«ng tin lªn m¹ng Internet - Th«ng t liªn tÞch Tæng côc Bu ®iÖn - Bé Néi vô - Bé V¨n ho¸ Th«ng tin sè 08/TTLT ngµy 24/5/1997 híng dÉn cÊp phÐp viÖc kÕt nèi, cung cÊp vµ sö dông Internet ë ViÖt nam. - QuyÕt ®Þnh cña Bé trëng Bé Néi vô sè 848/Q§-BNV(A11) ngµy 2/10/1997 ban hµnh quy ®Þnh vÒ biÖn ph¸p vµ trang thiÕt bÞ kiÓm tra, kiÓm so¸t ®¶m b¶o an ninh quèc gia trong ho¹t ®éng Internet ë ViÖt nam. - QuyÕt ®Þnh cña Tæng Côc trëng Tæng Côc Bu ®iÖn sè 679/1997/Q§-TCB§ ngµy 14/11/1997 vÒ viÖc ban hµnh thÓ lÖ dÞch vô Internet. b. C¸c v¨n b¶n ®iÒu chØnh vÒ thanh to¸n ®iÖn tö - NghÞ ®Þnh 91-CP ngµy 25/11/1993 cña ChÝnh phñ vÒ tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. - Th«ng t sè 08/TT-NH2 ngµy 2/6/1994 cña Ng©n hµng Nhµ níc híng dÉn thùc hiÖn thÓ lÖ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. - QuyÕt ®Þnh sè 308-Q§ /NH2 ngµy 16/9/1997 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh quy chÕ vÒ lËp, sö dông, kiÓm so¸t, xö lý, b¶o qu¶n vµ lu tr÷ chøng tõ ®iÖn tö cña c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông. - QuyÕt ®Þnh sè 353-1997/Q§/NHNN2 ngµy 22/10/1997 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh quy chÕ chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. - QuyÕt ®Þnh sè 469/1998/Q§-NHNN2 ngµy 31/12/1998 vÒ viÖc ban hµnh Quy tr×nh kü thuËt nghiÖp vô chuyÓn tiÒn ®iÖn tö trong hÖ thèng Ng©n hµng Nhµ níc. - QuyÕt ®Þnh sè 56/1999/Q§-NHNN2 ngµy 12/2/1999 ban hµnh quy ®Þnh vÒ x©y dùng, cÊp ph¸t, sö dông vµ qu¶n lý m· kh¸o b¶o mËt trong thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö cña NHNN. - QuyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN1 ngµy19/10/1999 ban hµnh quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng. - QuyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN1 ngµy19/10/1999 ban hµnh quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng. - QuyÕt ®Þnh 44/Q§/TTg ngµy 21/3/2002 vÒ viÖc sö dông chøng tõ ®iÖn tö lµm chøng tõ kÕ to¸n ®Ó h¹ch to¸n vµ thanh to¸n vèn cña c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc kh¸c ®îc thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n. - QuyÕt ®Þnh sè 52/Q§/NHNT/QLT ngµy 01 th¸ng 04 n¨m 2002 cña tæng gi¸m ®èc ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam vÒ viÖc ban hµnh “Híng dÉn qui tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ATM” B¸o vµ t¹p chÝ T¹p chÝ Ng©n hµng sè chuyªn ®Ò 2003 vÒ Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam T¹p chÝ Ng©n hµng sè 5 n¨m 2002, sè 4,11n¨m 2003 T¹p chÝ Khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng sè 1, 4 n¨m 2003 T¹p chÝ Tin häc ng©n hµng sè 4 n¨m 2003 T¹p chÝ Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam sè 6, 7 n¨m 2002 T¹p chÝ ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ sè 8, 10, 14, 16 n¨m 2003 T¹p chÝ Tin häc vµ ®êi sèng sè 4, 5, 6 n¨m 2003 Thêi b¸o ng©n hµng sè 3, 61, 66 n¨m 2003 Tµi liÖu néi bé LÞch sö Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam B¸o c¸o kÕt qu¶ tµi chÝnh 6 th¸ng ®Çu n¨m 2002 B¸o c¸o t×nh h×nh kinh doanh n¨m 2002 B¸o c¸o kÕt qu¶ tµi chÝnh 6 th¸ng ®Çu n¨m 2003 Th«ng tin tõ c¸c trang web

Các file đính kèm theo tài liệu này:

b15.Doc