Khóa luận Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây phát triển mạnh mẽ và ổn định với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 7% một năm. Có được kết quả khả quan đó là do Việt Nam đang thực hiện thành công công cuộc đổi mới toàn bộ nền kinh tế do Đảng ta khởi xướng tại Đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986, theo đó khu vực kinh tế ngoài quốc doanh được tạo điều kiện để tồn tại và phát triển bình đẳng hơn với khu vực kinh tế quốc doanh. Có được điều kiện cần thiết để tồn tại và phát triển, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh, từ đó, đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển của nền kinh tế quốc dân. Tuy nhiên, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện nay vẫn phải đương đầu với không ít khó khăn, thách thức đang kìm hãm đáng kể sự trưởng thành của khu vực kinh tế này, trong đó nổi bật là tình trạng thiếu vốn. Do thị trường chứng khoán ở nước ta còn đang ở giai đoạn sơ khai, chưa đảm nhiệm được vai trò là kênh cung cấp vốn chủ đạo cho nền kinh tế, cộng với điều kiện tham gia thị trường còn tương đối cao đối với kinh tế ngoài quốc doanh; trong khi đó, vẫn còn tồn tại tâm lý rụt rè của người dân Việt Nam trong việc sử dụng vốn nhàn rỗi để góp vốn kinh doanh nên kinh tế ngoài quốc doanh khi thành lập, khác với kinh tế quốc doanh được cấp vốn từ Ngân sách Nhà nước, có nguồn vốn hình thành chủ yếu từ những khoản tiền tích góp được của từng cá nhân. Tuy nhiên, do nền kinh tế nước ta nhìn chung còn kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp nên khoản tiền tích góp được của từng cá nhân này không đủ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải trông cậy rất nhiều vào việc vay vốn ngân hàng để bù đắp sự thiếu hụt vốn kinh doanh, tuy nhiên, việc tiếp cận vốn ngân hàng của khu vực này trên thực tế còn không ít khó khăn, bất cập do cả nhân tố nội sinh và ngoại sinh. Điều này khiến các ngân hàng có vốn nhưng không cho vay được, còn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có nhu cầu lớn về vốn lại không được cho vay. Xuất phát từ thực tiễn trên, người viết mạnh dạn đi sâu nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam”. Mục lục Lời nói đầu 1 Chương 1: Khái quát về tín dụng và tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 4 1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 4 1.1 Khái niệm tín dụng 4 1.2 Chức năng và vai trò của tín dụng 5 1.3 Sự ra đời và phát triển của tín dụng 9 1.4 Các hình thức của tín dụng 11 2. Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 14 2.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng 14 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng ngân hàng ở Việt Nam 15 2.1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng 17 2.2 Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 18 2.2.1 Khái quát về khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 18 a. Sự ra đời và phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 18 b. Các thành phần chủ yếu của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện nay 20 c. Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường Việt Nam 22 d. Một số khó khăn, thách thức đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 26 d.1 Về mặt khách quan 26 d.2 Về mặt chủ quan 28 e. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 30 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam trong những năm gần đây 33 1. Khái quát về hệ thống ngân hàng Việt Nam 33 2. Khái quát về thể chế tín dụng ngân hàng ở Việt Nam 36 2.1 Những thay đổi về thể chế tín dụng ngân hàng trong thời gian qua 36 2.1.1 Giai đoạn trước năm 1994 36 2.1.2 Giai đoạn 1994-1997 37 2.1.3 Giai đoạn 1998 đến nay 39 2.2 Những quy định chung về cấp tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 40 2.2.1 Đối tượng áp dụng 40 2.2.2 Nguyên tắc vay vốn 41 2.2.3 Điều kiện vay vốn 41 2.2.4 Lãi suất cho vay 42 2.2.5 Phương thức cho vay 42 2.2.6 Biện pháp bảo đảm tiền vay 43 3. Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam trong những năm gần đây 44 3.1 Những kết quả đạt được trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 3.2 Những hạn chế trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 45 54 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 67 1. Quan điểm, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước về phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm tới 67 2. Hướng mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 68 2.1 Mở rộng đối tượng cho vay 68 2.2 Mở rộng quy mô khoản vay 69 2.3 Mở rộng phương thức cho vay 70 2.4 Mở rộng hình thức cho vay 71 3. Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 72 3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng ngân hàng 72 3.2 Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam 73 3.2.1 Nâng cao hiệu quả huy động vốn, tạo cơ sở vững chắc cho công tác cho vay của các ngân hàng 73 3.2.2 Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 75 4. Một số kiến nghị cá nhân 82 4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 82 4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 83 4.3 Kiến nghị đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 84 Kết luận 86 Danh mục tài liệu tham khảo 88

96 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1634 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

dông u ®·i dµnh cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc doanh gi¶i ng©n qua hÖ thèng NHTM do vËy l¹i thêng ®æ vµo c¸c DNNN kÐm hiÖu qu¶ h¬n nhng cã quan hÖ tèt víi nh©n viªn ng©n hµng vµ c¬ quan qu¶n lý. b. VÒ tÝn dông u ®·i cña Nhµ níc: HiÖn nay, thñ tôc cÊp tÝn dông theo chÝnh s¸ch hç trî tÝn dông u ®·i cña Nhµ níc cßn phøc t¹p v× vËy vÉn cha thùc sù t¹o ®éng lùc ®Ó c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vay vèn, cô thÓ: §èi víi chÝnh s¸ch cho vay u ®·i tõ Quü hç trî ph¸t triÓn, theo ®¸nh gi¸ ban ®Çu cña ViÖn nghiªn cøu qu¶n lý kinh tÕ trung ¬ng, sau 2 n¨m thùc hiÖn LuËt khuyÕn khÝch ®Çu t trong níc söa ®æi, phÇn lín c¸c doanh nghiÖp thuéc diÖn ®îc u ®·i ®Çu t cha ®îc tiÕp cËn víi nguån hç trî u ®·i ®Çu t nµy cña Nhµ níc. Nguyªn nh©n chñ yÕu cña t×nh h×nh nµy lµ: c¸c thñ tôc vÒ thÕ chÊp tµi s¶n cßn khã kh¨n (do thiÕu giÊy tê ph¸p lý); c¸c DNNQD kh«ng cã nhiÒu ®Êt ®Ó thÕ chÊp tµi s¶n khi vay vèn; h×nh thøc hç trî cña Nhµ níc th«ng qua b¶o l·nh tÝn dông cßn míi, cha thu hót ®îc sù chó ý cña c¸c nhµ ®Çu t... Bªn c¹nh ®ã, nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Quü hç trî ph¸t triÓn hiÖn ®ang h¹n chÕ kh¶ n¨ng tiÕp cËn cña c¸c DNNQD, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Ch¼ng h¹n, theo NghÞ ®Þnh 43 cña ChÝnh phñ31 NghÞ ®Þnh 43/1999/N§-CP ngµy 8/7/1999 cña ChÝnh phñ vÒ quy chÕ ho¹t ®éng cña Quü hç trî ph¸t triÓn. th× nÕu chñ ®Çu t kh«ng ph¶i lµ DNNN th× khi vay vèn tÝn dông cña Nhµ níc, ngoµi viÖc ph¶i dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay ®Ó ®¶m b¶o sè tiÒn vay cÇn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp trÞ gi¸ tèi thiÓu b»ng 50% møc vèn vay. §iÒu nµy râ rµng g©y khã kh¨n cho doanh nghiÖp cì nhá vµ võa trong viÖc vay vèn do kh«ng cã dñ tµi s¶n thÕ chÊp. MÆt kh¸c, l·i suÊt u ®·i ®Çu t do Nhµ níc quy ®Þnh chø kh«ng theo biÕn ®éng cña l·i suÊt trªn thÞ trêng. ChÝnh nh÷ng h¹n chÕ nµy ®· lµm cho tÝnh u ®·i cña Quü kh«ng cßn hÊp dÉn ®èi víi doanh nghiÖp. Trong khi ®ã, theo sè liÖu thèng kª, vèn vay ng©n hµng hiÖn nay cña hÇu hÕt c¸c DNNN chiÕm tíi 70-85% tæng nguån vèn ho¹t ®éng trong khi con sè nµy ë c¸c DNNQD chØ vµo kho¶ng 20-30%32 CIEM, Ph©n tÝch nh÷ng thay ®æi vÒ thÓ chÕ tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ViÖt Nam kÓ tõ n¨m 1991 trë l¹i ®©y-Mét sè vÊn ®Ò thùc tiÔn vµ kiÕn nghÞ chÝnh s¸ch, §Ò tµi khoa häc cÊp Bé, n¨m 2002, trang 55. . §¸ng chó ý lµ phÇn lín vèn vay nãi trªn cña c¸c DNNN lµ tõ nguån vay tÝn dông u ®·i. Së dÜ cã t×nh h×nh nµy lµ do c¸c DNNN ®îc vay u ®·i cña Nhµ níc mµ kh«ng cÇn thÕ chÊp. Tuy chÝnh s¸ch nµy cã t¸c ®éng ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña DNNN trong bèi c¶nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña hä gÆp nhiÒu khã kh¨n, nhng l¹i t¹o ra t©m lý û l¹i, chØ dùa vµo nguån vay u ®·i còng nh rñi ro cao ®èi víi nh÷ng kho¶n vay ®îc ®Çu t vµo lÜnh vùc kÐm hiÖu qu¶, dÉn ®Õn mÊt kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn cho Quü. Nh vËy, nh÷ng h¹n chÕ trong quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n, c¶ chñ quan lÉn kh¸ch quan. V× vËy, muèn më réng tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy, tríc hÕt cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®óng ®¾n, h÷u hiÖu lo¹i bá nh÷ng nguyªn nh©n ®ã nh»m th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, víng m¾c trong quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ KVNQD ®Ó vèn tÝn dông gÇn gòi h¬n, hiÖu qu¶ h¬n ®èi víi qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña KVNQD. Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 1. Quan ®iÓm, ®êng lèi, chÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ níc vÒ ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong nh÷ng n¨m tíi: NhËn thøc ®îc vai trß cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh, §¶ng vµ Nhµ níc ®· cã nh÷ng chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch nh»m khuyÕn khÝch khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn b×nh ®¼ng víi kinh tÕ quèc doanh. NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng lÇn thø IX ®· kh¼ng ®Þnh “thùc hiÖn nhÊt qu¸n chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kinh doanh theo ph¸p luËt ®Òu lµ bé phËn cÊu thµnh quan träng cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa, cïng ph¸t triÓn l©u dµi, hîp t¸c vµ c¹nh tranh lµnh m¹nh...”33 V¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX, Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ quèc gia, trang 95. . Bªn c¹nh chñ tr¬ng trªn, NghÞ quyÕt còng v¹ch ra kÕ ho¹ch ph¸t triÓn KVNQD, cô thÓ trong giai ®o¹n 2001-2005, “ kinh tÕ c¸ thÓ, tiÓu chñ, kinh tÕ t b¶n t nh©n ®îc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn m¹nh; thùc hiÖn quyÒn tù do kinh doanh theo ph¸p luËt cña mçi c«ng d©n nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc, ph¸t triÓn lùc lîng s¶n xuÊt; söa ®æi, bæ sung hÖ thèng ph¸p luËt nh»m b¶o ®¶m sù b×nh ®¼ng vÒ c¬ héi cho mäi tæ chøc, c¸ nh©n thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ; xo¸ bá mäi h×nh thøc ph©n biÖt ®èi xö, b¶o ®¶m c¬ héi vµ kh¶ n¨ng lùa chän b×nh ®¼ng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong tiÕp cËn vÒ vèn, ®Êt ®ai, lao ®éng, c«ng nghÖ; tiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng t¸c ®éng tÝch cùc cña LuËt Doanh nghiÖp, tiÕn tíi x©y dùng mét luËt ¸p dông thèng nhÊt cho c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c nhau thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ; hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch doanh nghiÖp võa vµ nhá, kinh tÕ trang tr¹i”34 V¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX, Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ quèc gia, trang 320. . Kh¸c víi kinh tÕ tËp thÓ, thµnh phÇn kinh tÕ lu«n ®îc §¶ng vµ Nhµ níc nh×n nhËn lµ “cïng víi kinh tÕ nhµ níc hîp thµnh nÒn t¶ng v÷ng ch¾c cña nÒn kinh tÕ quèc d©n”35 V¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX, Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ quèc gia, trang 96. , kinh tÕ t nh©n trªn thùc tÕ ®Õn gÇn ®©y míi ®îc chÝnh thøc thõa nhËn. LÇn ®Çu tiªn §¶ng dµnh mét NghÞ quyÕt (NghÞ quyÕt Trung ¬ng 5 kho¸ IX) vÒ ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ t nh©n, trong ®ã kh¼ng ®Þnh “ph¸t triÓn kinh tÕ t nh©n lµ vÊn ®Ò chiÕn lîc l©u dµi trong ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa...” Nh vËy, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc ®· cëi trãi cho KVNQD. Khu vùc kinh tÕ nµy giê ®©y ®ang ®øng nhiÒu c¬ héi ph¸t triÓn m¹nh mÏ h¬n bao giê hÕt ®Ó ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh cña b¶n th©n, tõ ®ã ®ãng gãp tÝch cùc h¬n n÷a vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña ®Êt níc. 2. Híng më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam: Nh×n chung, më réng tÝn dông ng©n hµng cã thÓ ®îc thùc hiÖn theo nhiÒu híng kh¸c nhau vµ c¨n cø vµo nhiÒu yÕu tè. §èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, c¸c ng©n hµng cã thÓ më réng tÝn dông theo nh÷ng híng sau: 2.1 Më réng ®èi tîng cho vay: Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh bao gåm nhiÒu TPKT kh¸c nhau: kinh tÕ c¸ thÓ, tiÓu chñ, kinh tÕ hîp t¸c, kinh tÕ t b¶n t nh©n vµ c¸c h×nh thøc liªn kÕt kh¸c. C¨n cø vµo tõng lo¹i h×nh mµ ng©n hµng sÏ cã chÝnh s¸ch phï hîp. §èi víi kinh tÕ c¸ thÓ, tiÓu chñ: nhu cÇu vèn vay cña lo¹i h×nh nµy thêng kh«ng nhiÒu, chñ yÕu vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung lîng tiÒn mÆt thiÕu hôt t¹m thêi. §øng trªn gi¸c ®é qu¶n lý ng©n hµng, kho¶n chi phÝ tÝnh trªn mçi mãn vay mµ ng©n hµng bá ra thùc hiÖn cho vay nh÷ng ®èi tîng nµy thêng lín h¬n so víi viÖc cho c¸c doanh nghiÖp vay, do ®ã bªn c¹nh viÖc trùc tiÕp cho tõng c¸ nh©n vay vèn, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã cïng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ng©n hµng cã thÓ híng dÉn hä tËp hîp l¹i thµnh nhãm kho¶ng tõ 5 ®Õn 6 ngêi ®Ó thùc hiÖn viÖc cho vay. C¸n bé tÝn dông chØ cÇn lµm viÖc víi 1 hoÆc 2 ngêi ®¹i diÖn c¶ nhãm. Ngêi nµy sÏ trùc tiÕp chÞu tr¸ch nhiÖm tríc ng©n hµng vÒ viÖc sö dông vèn vay cña tÊt c¶ c¸c thµnh viªn trong nhãm còng nh chuyÓn kho¶n vay tõ ng©n hµng tíi c¸c thµnh viªn kh¸c. B»ng c¸ch nµy, ng©n hµng gi¶m ®îc chi phÝ cho vay, kh¸ch hµng bít ®îc c¸c thñ tôc rêm rµ. §èi víi kinh tÕ hîp t¸c, kinh tÕ t b¶n t nh©n: ®©y lµ nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ ®îc ®iÒu chØnh bëi LuËt doanh nghiÖp, ng©n hµng nªn c¨n cø vµo ®Æc trng cña tõng lo¹i h×nh mµ ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông cho phï hîp. VÝ dô, bªn c¹nh viÖc cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn lu ®éng, ng©n hµng cã thÓ cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn ®Ó thùc hiÖn dù ¸n trung vµ dµi h¹n. Dùa trªn ®¬n yªu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ cho vay ®Ó mua vËt t, hµng ho¸... vµ c¸c nhu cÇu tµi chÝnh kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNN. ViÖc cho vay cã b¶o ®¶m hay kh«ng b¶o ®¶m ph¶i c¨n cø vµo tÝnh ph¸p lý cña tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp. Tãm l¹i, viÖc më réng ®èi tîng cho vay kh«ng nh÷ng gióp ng©n hµng cã thÓ thiÕt lËp quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng mµ cßn gióp ®a d¹ng ho¸ ®îc c¸c kho¶n ®Çu t cña m×nh. Nhê vËy, ng©n hµng h¹n chÕ ®îc rñi ro th«ng qua viÖc ph©n t¸n chóng ®ång thêi vÉn thùc hiÖn ®îc nhiÖm vô cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ. 2.2 Më réng quy m« kho¶n vay: C¸c ®¬n vÞ kinh tÕ thêng cã nhu cÇu vèn kh«ng gièng nhau do ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau. Bëi vËy, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ më réng viÖc cho vay theo sè lîng vµ kú h¹n kh¸c nhau. §Ó cã thÓ thùc hiÖn viÖc më réng theo híng nµy, tríc hÕt, ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo tiÒm lùc vèn cña m×nh. Nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®îc cã thÓ tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau: tõ c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n..., g¾n liÒn víi kú h¹n kh¸c nhau: 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng... vµ quy m« kh«ng gièng nhau (cã ngêi chØ göi vµi ba tr¨m ngh×n, cã ngêi l¹i göi ®Õn hµng tr¨m triÖu). Trong khi ®ã, kh¸ch hµng vay vèn còng cã yªu cÇu kh¸c nhau vÒ sè lîng, thêi h¹n còng nh ph¬ng thøc vay, tuú theo môc ®Ých sö dông vèn, cã ngêi vay vµi triÖu trong 3 th¸ng hoÆc 6 th¸ng nhng còng cã ngêi vay ®Õn hµng tû ®ång ®Ó ®Çu t nh÷ng dù ¸n lín. Nh vËy, kú h¹n còng nh quy m« cña c¸c kho¶n cho vay vµ huy ®éng kh«ng ph¶i lóc nµo còng khíp víi nhau, v× thÕ c¸c ng©n hµng ph¶i kÕ ho¹ch ho¸ ®îc nguån vèn cña m×nh ®Ó cã sù chñ ®éng, linh ho¹t khi cho vay. 2.3 Më réng ph¬ng thøc cho vay: Trªn c¬ së nhu cÇu sö dông tõng kho¶n vèn cña kh¸ch hµng, mèi quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng, ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn ®Ó lùa chän ph¬ng thøc cho vay phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. XuÊt ph¸t tõ ®iÒu nµy, Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh cho vay theo c¸c ph¬ng thøc nh: - Cho vay tõng lÇn: mçi lÇn vay vèn kh¸ch hµng vµ ng©n hµng thùc hiÖn thñ tôc vay vèn cÇn thiÕt vµ ký kÕt hîp ®ång tÝn dông. - Cho vay theo h¹n møc tÝn dông: ng©n hµng vµ kh¸ch hµng x¸c ®Þnh tho¶ thuËn mét h¹n møc tÝn dông duy tr× trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. - Cho vay theo dù ¸n ®Çu t: ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ c¸c dù ¸n ®Çu t phôc vô ®êi sèng. - Cho vay hîp vèn: mét nhãm tæ chøc tÝn dông cïng cho vay ®èi víi mét dù ¸n vay vèn hoÆc ph¬ng ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng; trong ®ã, cã mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi dµn xÕp, phèi hîp víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. - Cho vay tr¶ gãp: khi vay vèn, ng©n hµng vµ kh¸ch hµng x¸c ®Þnh vµ tho¶ thuËn sè l·i vèn vay ph¶i tr¶ céng víi sè nî gèc ®îc chia ®Ó tr¶ nî theo nhiÒu kú h¹n trong thêi h¹n cho vay. - Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng: ng©n hµng cam kÕt ®¶m b¶o s½n sµng cho kh¸ch hµng vay vèn trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh. Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn thêi h¹n hiÖu lùc cña h¹n møc tÝn dông dù phßng, møc phÝ tr¶ cho h¹n møc tÝn dông dù phßng. - Cho vay th«ng qua nghiªp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông: ng©n hµng chÊp nhËn cho kh¸ch hµng sö dông vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc ®iÓm øng tiÒn mÆt lµ ®¹i lý cña ng©n hµng. - Cho vay theo h¹n møc thÊu chi: lµ viÖc cho vay mµ ng©n hµng tho¶ thuËn b»ng v¨n b¶n chÊp thuËn cho kh¸ch hµng chi vît sè tiÒn cã trªn tµi kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng. ViÖc më réng, cung øng c¸c ph¬ng thøc cho vay phï hîp víi ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng sÏ gióp ng©n hµng dÔ dµng, thuËn tiÖn h¬n trong viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t vµ thu håi vèn vay. Qua ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng còng nh ng©n hµng, kÐo theo mèi quan hÖ hai bªn ®îc t¨ng cêng, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. 2.4 Më réng h×nh thøc cho vay: Theo híng nµy, c¸c ng©n hµng cã thÓ cho kh¸ch hµng vay cã b¶o ®¶m hoÆc kh«ng b¶o ®¶m. Th«ng thêng khi vay vèn ng©n hµng, kh¸ch hµng thuéc KVNQD ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. MÆc dï vËy, c¸c ng©n hµng cã thÓ c¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh h×nh thøc cho vay phï hîp: cho vay ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n cña ngêi vay, b»ng b¶o l·nh cña bªn thø ba hoÆc b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ chÝnh vèn vay. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi hoÆc cã ®é tin cËy kh«ng cao, viÖc b¾t buéc ph¶i cã biÖn ph¸p b¶o ®¶m lµ cÇn thiÕt ®Ó nguån vèn cho vay ®îc an toµn. Tuy nhiªn, ng©n hµng cã thÓ cho vay kh«ng cÇn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o. H×nh thøc cho vay nµy nªn ®îc ¸p dông ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã ho¹t ®éng kinh doanh tèt, cã uy tÝn víi ng©n hµng. Cô thÓ, c¸c ng©n hµng cã thÓ tµi trî cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc më L/C tr¶ chËm cho ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu hoÆc cho kh¸ch hµng vay th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c chøng tõ cã gi¸ trong thêi h¹n thanh to¸n, bao gåm viÖc chiÕt khÊu c¸c lo¹i th¬ng phiÕu vµ mua l¹i c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp. Nh vËy, ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng cho vay cña m×nh theo nhiÒu híng kh¸c nhau. C¸c dÞch vô, ph¬ng thøc cho vay cña ng©n hµng cµng nhiÒu, cµng ®a d¹ng th× cµng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp tiÕp cËn ®îc nguån vèn ng©n hµng. Nhê ®ã, doanh nghiÖp cã thªm vèn ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cßn ng©n hµng còng më réng ho¹t ®éng cña m×nh. 3. Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam: 3.1 Quan ®iÓm më réng tÝn dông ng©n hµng: Trong c¬ chÕ thÞ trêng, ®èi víi c¸c NHTM, më réng tÝn dông lµ mét vÊn ®Ò cÊp b¸ch bëi ho¹t ®éng nµy kh«ng chØ gióp c¸c ng©n hµng t¨ng cêng cung øng vèn ®¸p øng cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ mµ cßn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña b¶n th©n ng©n hµng. Do vËy, bÊt cø mét ng©n hµng nµo còng ®Òu cè g¾ng t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng quy m« tÝn dông. Tuú theo ®Æc ®iÓm riªng cña tõng ng©n hµng, môc tiªu theo ®uæi riªng vµ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ë tõng thêi kú mµ mçi ng©n hµng cã quan ®iÓm vÒ më réng tÝn dông riªng vµ cè g¾ng t×m ra gi¶i ph¸p thÝch hîp cho m×nh. Tuy nhiªn tùu chung l¹i, më réng tÝn dông ng©n hµng nªn theo nh÷ng quan ®iÓm sau: - Më réng tÝn dông lu«n ®i ®«i víi viÖc b¶o ®¶m chÊt lîng tÝn dông, bëi v× chØ cã nh vËy ho¹t ®éng tÝn dông míi thùc sù hiÖu qu¶ vµ ho¹t ®éng tÝn dông cã hiÖu qu¶ míi t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng tiÕn hµnh më réng tÝn dông ë quy m« lín h¬n. - Më réng tÝn dông nhng ph¶i ®óng ph¸p luËt, bëi v× chØ khi nµo thùc hiÖn theo ®óng nh÷ng quy ®Þnh cña luËt ph¸p, ho¹t ®éng kinh tÕ míi ®îc Nhµ níc thõa nhËn. - Më réng tÝn dông ph¶i lu«n ®¶m b¶o nhu cÇu vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng, bëi ngµy nay hä míi chÝnh lµ “thîng ®Õ” cña c¸c ng©n hµng. - Më réng tÝn dông ph¶i lu«n ®¶m b¶o lîi nhuËn vµ an toµn cho ng©n hµng, bëi ®©y lu«n lµ môc tiªu cuèi cïng cña mäi ng©n hµng. 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam: Sau khi nghiªn cøu thùc tr¹ng quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c NHTM vµ KVNQD, nhÊt lµ sau khi t×m hiÓu nh÷ng h¹n chÕ trong quan hÖ tÝn dông trªn vµ nh÷ng nguyªn nh©n lµm ph¸t sinh nh÷ng h¹n chÕ ®ã, ngêi viÕt m¹nh d¹n ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p cñng cè, t¨ng cêng, më réng tÝn dông ®èi víi KVNQD cña c¸c NHTM ë níc ta hiÖn nay nh sau: 3.2.1 N©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn, t¹o c¬ së v÷ng ch¾c cho c«ng t¸c cho vay cña c¸c ng©n hµng: a. Hoµn thiÖn dÞch vô tiÒn göi: Cã thÓ kh¼ng ®Þnh, tiÒn göi chÝnh lµ nÒn t¶ng cho sù thÞnh vîng cña ng©n hµng, ®©y lµ kho¶n môc duy nhÊt trªn B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n gióp ph©n biÖt ng©n hµng víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c. §èi víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng, tiÒn göi lµ c¬ së chÝnh cña c¸c kho¶n cho vay vµ do ®ã nã chÝnh lµ nguån gèc s©u xa cña lîi nhuËn vµ sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Trong ho¹t ®éng ng©n hµng tiÒn göi ®îc ph©n ra lµm hai lo¹i, ®ã lµ tiÒn göi giao dÞch vµ tiÒn göi phi giao dÞch. ë níc ta, dÞch vô tiÒn göi phi giao dÞch díi h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm ®· kh¸ quen thuéc víi mäi ngêi. TiÒn göi tiÕt kiÖm ®îc lËp ra ®Ó thu hót vèn cña nh÷ng ngêi muèn dµnh riªng mét kho¶n tiÒn cho môc tiªu hay mét nhu cÇu vÒ tµi chÝnh dù tÝnh trong t¬ng lai. L·i suÊt ¸p dông cho lo¹i tiÒn göi nµy cao h¬n nhiÒu so víi tiÒn göi giao dÞch, trong khi ®ã chi phÝ duy tr× vµ qu¶n lý ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm nãi chung l¹i thÊp, ®ã lµ lý do v× sao tiÒn göi tiÕt kiÖm thêng chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng. Ch¼ng h¹n, trong n¨m 2002 võa qua, tû träng tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng chiÕm 46,74% tæng tiÒn göi cña kh¸ch hµng, t¨ng 9,95% vÒ tû träng so víi n¨m 200136 Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng, B¸o c¸o thêng niªn n¨m 2002. . Trong khi ®ã, dÞch vô tiÒn göi giao dÞch ë níc ta l¹i cha mÊy ph¸t triÓn. DÞch vô nµy thùc chÊt lµ viÖc ng©n hµng nhËn tiÒn göi ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng. Së dÜ dÞch vô nµy ë níc ta cha mÊy ph¸t triÓn lµ do nÒn kinh tÕ ViÖt Nam vÉn lµ nÒn kinh tÕ “tiÒn mÆt”, ngêi d©n ViÖt Nam, thËm chÝ c¶ mét sè doanh nghiÖp vÉn cha cã thãi quen thanh to¸n qua hÖ thèng ng©n hµng. Theo IMF 2002a, ë ViÖt Nam cã kho¶ng 35% lîng tiÒn ®îc lu hµnh bªn ngoµi hÖ thèng ng©n hµng, kh¸ cao so víi tiªu chuÈn quèc tÕ (vÝ dô ë Trung Quèc, tû lÖ nµy vµo kho¶ng 13% trong n¨m 2001 - IMF 2002b). MÆc dï trong thêi gian qua c¸c NHTM ®· cã nhiÒu cè g¾ng gi¶m sù phô thuéc vµo tiÒn mÆt cña ngêi d©n còng nh cña c¸c doanh nghiÖp, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, nhng kÕt qu¶ ®¹t ®îc cßn kh¸ khiªm tèn. Tuy nhiªn, ®©y l¹i lµ kho¶ng trèng ®Ó c¸c NHTM híng tíi bëi v× th«ng qua chiÕn lîc nµy, c¸c NHTM cã thÓ huy ®éng ®îc mét lîng vèn huy ®éng t¬ng ®èi lín. §Ó ®i theo híng nµy, c¸c NHTM tríc hÕt ph¶i hoµn thiÖn hÖ thèng rót tiÒn tù ®éng cña m×nh theo híng hîp t¸c h¬n bëi v×, c¸c NHTM trong níc ®ang thùc hiÖn chiÕn lîc nµy theo kiÓu “ m¹nh ai ngêi ®ã lµm”, võa tèn kÐm, võa kh«ng tiÖn Ých ®èi víi kh¸ch hµng. HiÖn nay, mçi NHTM cã mét hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM) cña riªng m×nh, kh¸ch hµng tham gia dÞch vô cña ng©n hµng nµo chØ cã thÓ rót tiÒn cña ng©n hµng Êy, vÊn ®Ò lµ ë chç kh«ng ph¶i ng©n hµng còng trang bÞ nhiÒu m¸y, bè trÝ ë nhiÒu n¬i bëi v× gi¸ mét m¸y lµ kh¸ cao (30.000 USD). V× vËy, hiÖu qu¶ nhÊt lµ c¸c ng©n hµng liªn kÕt c¸c m¸y ATM l¹i, khi ®ã ngêi lµm thÎ ATM t¹i bÊt kú ng©n hµng nµo còng cã thÓ thùc hiÖn giao dÞch tai ATM cña c¸c ng©n hµng kh¸c t¹i nhiÒu ®iÓm giao dÞch h¬n. Bªn c¹nh ®ã, c¸c NHTM cÇn tÝch cùc ph¸t triÓn h¬n dÞch vô tr¶ tiÒn l¬ng, ®iÖn tho¹i, ®iÖn, níc qua tµi kho¶n. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng thu hót thªm ®îc mét kho¶n tiÒn nhµn rçi t¹m thêi mµ cßn gióp gi¶m chi phÝ cho x· héi. b. N©ng cao tû träng nguån vèn huy ®éng dµi h¹n trong tæng nguån vèn huy ®éng: Theo mét sè nhµ ph©n tÝch, møc hîp lý cña nguån vèn ng©n hµng trong ®Çu t cho nÒn kinh tÕ ë c¸c níc ph¸t triÓn lµ kho¶ng 30% bªn c¹nh c¸c kªnh huy ®éng kh¸c lµ thÞ trêng chøng kho¸n, tr¸i phiÕu chÝnh phñ..., trong khi ®ã ë níc ta hiÖn nay, tû lÖ nµy qu¸ cao (lªn ®Õn trªn 70%37 Thêi b¸o ng©n hµng, sè 58, ngµy 18/7/2003, trang 3. ). §©y võa lµ g¸nh nÆng, võa dÔ g©y rñi ro cho hÖ thèng ng©n hµng. V× vËy, cã thÓ kh¼ng ®Þnh biÖn ph¸p nµy chØ manh tÝnh chÊt t×nh thÕ, khi mµ nÒn kinh tÕ nãi chung vµ thÞ trêng vèn nãi riªng cha ph¸t triÓn nh mong muèn. Thùc hiÖn môc tiªu nµy, c¸c NHTM nªn quan t©m h¬n ®Õn c¸c dÞch vô tiÒn göi cã kú h¹n víi l·i suÊt hîp lý. §©y sÏ lµ nguån bæ sung vèn trung - dµi h¹n lín cho c¸c ng©n hµng bëi vÉn cßn nhiÒu lîng tiÒn nhµn rçi æn ®Þnh trong nÒn kinh tÕ, h¬n n÷a tõ tríc ®Õn nay khi mét kh¸ch hµng ®· chän ng©n hµng nµo ®Ó göi tiÒn th× hÇu nh Ýt thay ®æi trong thêi gian göi. C¸c kho¶n tiÒn göi dï cã thêi h¹n lµ 1 n¨m, nhng khi hÕt h¹n thêng ®îc duy tr×, tøc lµ ngêi göi tiÒn tiÕp tôc göi t¹i ng©n hµng ®ã, v× vËy, nguån tiÒn göi nµy lµ kh¸ æn ®Þnh, ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó cho vay thêi h¹n dµi h¬n. Bªn c¹nh ®ã, c¸c c«ng cô huy ®éng vèn dµi h¹n nh tr¸i phiÕu, kú phiÕu còng ®ãng vai trß quan träng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn trung - dµi h¹n cña c¸c ng©n hµng do cã ®Æc ®iÓm lµ kú h¹n dµi, t¹o sù æn ®Þnh cho nguån vèn. HiÖn t¹i, mÆt b»ng l·i suÊt tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ thÊp h¬n l·i suÊt tiÕt kiÖm néi tÖ cho nªn biÖn ph¸p huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ còng lµ mét híng ®Çu t víi chi phÝ thÊp ®èi víi c¸c ng©n hµng. 3.2.2 Më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh: a. ChÝnh s¸ch tÝn dông: - VÒ l·i suÊt: + ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña c¸c NH cÇn ph¶i ph¶n ¸nh tèt h¬n møc ®é rñi ro cña dù ¸n kinh doanh. Trªn thùc tÕ, l·i suÊt mµ c¸c HNTM ¸p dông cho c¸c DNNQD thêng cao h¬n c¸c DNNN mÆc dï cha h¼n KVQD cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi h¬n KVNQD nªn ®· t¹o ra sù ph©n biÖt ®èi xö gi÷a c¸c TPKT. V× vËy, víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn vay tr¶ sßng ph¼ng, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi cao nªn ®îc hëng møc l·i suÊt u ®·i, ®iÒu ®ã võa khuyÕn khÝch kh¸ch hµng t¨ng cêng mèi quan hÖ víi ng©n hµng, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng. + C¸c NHTM cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc l·i suÊt sao cho phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng h×nh thøc l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän nh÷ng kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî cho ng©n hµng ®óng h¹n. - VÒ chÝnh s¸ch b¶o ®¶m tiÒn vay: Tõ tríc ®Õn nay, ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, c¸c NHTM thêng yªu cÇu khu vùc kinh tÕ nµy ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, trong ®ã phæ biÕn nhÊt lµ ®Êt ®ai. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò nµy kh«ng ph¶i lóc nµo còng thùc hiÖn ®îc do viÖc chøng nhËn cña c¬ quan c«ng quyÒn hay Uû ban Nh©n d©n cÊp quËn, huyÖn ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp cßn tån t¹i nhiÒu vÊn ®Ò phøc t¹p. Do ®ã, bªn c¹nh viÖc cho vay theo h×nh thøc nµy, ng©n hµng cã thÓ nghiªn cøu cho vay theo c¸c h×nh thøc kh¸c nh kÕt hîp linh ho¹t c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng tÝn chÊp, tÝn chÊp vµ thÕ chÊp, tÝn chÊp, thÕ chÊp vµ b¶o l·nh. Víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ hiÖn nay th× viÖc cho vay b»ng tÝn chÊp cã nhiÒu kh¶ n¨ng ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, cho vay b»ng tÝn chÊp kh«ng cã nghÜa lµ ng©n hµng cã thÓ bá qua nh÷ng thñ tôc cÇn thiÕt. Kh¸ch hµng vÉn cÇn ph¶i cã sè liÖu chøng minh t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, ph¶i cã tµi s¶n cè ®Þnh, tµi s¶n lu ®éng ®ñ lín vµ ®èi tîng cho vay lµ nh÷ng s¶n phÈm cã hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh trªn thÞ trêng. Bªn c¹nh ®ã, c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay ®Òu ph¶i lËp thµnh v¨n b¶n, nhng lËp chung víi hîp ®ång tÝn dông hay lËp thµnh v¨n b¶n riªng lµ do c¸c bªn tho¶ thuËn phï hîp víi tÝnh chÊt cña cña tµi s¶n, kh«ng b¾t buéc ph¶i cã hîp ®ång riªng nh tríc ®©y. Nh vËy sÏ ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc cho c¸c hé gia ®×nh vay mãn nhá, hoÆc khi kh¸ch hµng cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸, vµng b¹c th× chØ cÇn ghi vµo hîp ®ång chÝnh lµ hîp ®ång tÝn dông mµ kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cã hîp ®ång riªng vÒ thÕ chÊp, cÇm cè. §èi víi c¸c lo¹i thÕ chÊp bÊt ®éng s¶n hoÆc cÇm cè c¸c lo¹i tµi s¶n lín, phøc t¹p th× c¸c bªn cã thÓ tho¶ thuËn lËp hîp ®ång riªng ®Ó thuËn cho viÖc qu¶n lý vµ xö lý sau nµy. - VÒ ph¬ng thøc cho vay: Ph¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ tÝn dông vµ ®¶m b¶o cho KVNQD sö dông vèn vay nhanh vµ tiÕt kiÖm. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng thêng sö dông phæ biÕn cho vay theo mãn, coi ®ã lµ biÖn ph¸p tèi u ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn vay vµ t¹o sù chñ ®éng vÒ m×nh. Nhng ph¬ng thøc cho vay theo mãn ®ßi hái mçi lÇn vay doanh nghiÖp ph¶i lËp ®¬n vµ khÕ íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ. Trong khi ®ã nhu cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c DNNQD lµm ¨n cã hiÖu qu¶ l¹i cÇn bæ sung thêng xuyªn, nªn hä rÊt ng¹i vay theo ph¬ng thøc nµy. Do ®ã, ng©n hµng cÇn ¸p dông ph¬ng thøc cho vay mét c¸ch linh ho¹t, phï hîp víi ®Æc ®iÓm chu chuyÓn vèn vµ ®é tin cËy cña kh¸ch hµng. Ph¬ng thøc cho vay theo mãn nªn ¸p dông víi nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vay vèn kh«ng thêng xuyªn, chu chuyÓn vèn chËm, qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô nhá lÎ hay tõng th¬ng vô hoÆc thiÕu tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay-tr¶ víi ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn vËn dông triÖt ®Ó ph¬ng thøc cho vay lu©n chuyÓn v× ®©y lµ ph¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng víi tÝnh nhanh nh¹y cña c¬ chÕ thÞ trêng. Ph¬ng thøc nµy rÊt thuËn lîi cho KVNQD cã sè vßng quay thêng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn tÝn dông lu©n chuyÓn ®Òu ®Æn qua ng©n hµng, qua ®ã t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. b. ChÝnh s¸ch ®èi víi kh¸ch hµng: Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy c¸c NHTM míi b¾t ®Çu chó träng tíi c«ng t¸c marketing, ho¹t ®éng cña phßng qu¶n lý kh¸ch hµng cha mang tÝnh nghiÖp vô cao vµ hiÖu qu¶ râ nÐt. §Ó thùc hiÖn c«ng t¸c marketing kh¸ch hµng, c¸c ng©n hµng nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch sau: - Trong giao tiÕp, thiÕt lËp quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã nghÖ thuËt giao tiÕp ®Ó lµm sao l«i kÐo ®îc kh¸ch hµng. Muèn vËy, c¸n bé tÝn dông ph¶i hiÓu ®îc nhu cÇu vµ mong muèn cña kh¸ch hµng lµ g× vµ kh¶ n¨ng cã thÓ ®¸p øng ®îc nh÷ng nhu cÇu ®ã. H¬n n÷a, trong giao tiÕp rÊt cÇn sù mÒm máng, nh· nhÆn, lÞch sù, tÕ nhÞ. - Trong qu¸ tr×nh cÊp tÝn dông, c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i t vÊn cho kh¸ch hµng c¸ch thøc ®Çu t , thêi ®iÓm hiÖu qu¶, nh÷ng rñi ro mµ kh¸ch hµng cã thÓ gÆp ph¶i ®Ó kh¸ch hµng sím ng¨n chÆn vµ t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc. Khi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n vÒ vèn, ng©n hµng ph¶i t×m c¸ch gióp ®ì kh¸ch hµng ®Ó kh¸ch hµng kh«ng bÞ tæn thÊt vµ cã thÓ tiÕp tôc ho¹t ®éng cña m×nh. - HiÖn nay, mét sè DNNQD cha hiÓu ®Çy ®ñ vÒ ngµnh ng©n hµng do ®ã nhiÒu khi ®· héi ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn ng©n hµng nhng c¸c doanh nghiÖp nµy vÉn cßn nhiÒu e ng¹i trong viÖc thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi ng©n hµng. Mét phÇn cña nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy lµ do Ên tîng vÒ ngêi c¸n bé tÝn dông thêi bao cÊp cßn ®Ó l¹i trong t©m trÝ hä: th¸i ®é h¸ch dÞch, cöa quyÒn...V× vËy, c¸c ng©n hµng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch gióp KVNQD n¾m b¾t ®îc chÝnh x¸c, cô thÓ nh÷ng th«ng tin chÝnh s¸ch cña m×nh ®Ó kh¸ch hµng t×m ®Õn ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. Trong khi ®ã, vÒ phÝa m×nh c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i chñ ®éng n¾m b¾t th«ng tin kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c, nhanh chãng, kÞp thêi ®Ó t vÊn, ch¨m sãc kh¸ch hµng ®ång thêi ph¸t hiÖn nh÷ng biÓu hiÖn kh«ng b×nh thêng cña kh¸ch hµng ®Ó kÞp thêi xö lý. Theo híng nµy, héi nghÞ kh¸ch hµng nªn ®îc tæ chøc thêng xuyªn ®Ó quan ®iÓm cña hai bªn phï hîp víi nhau h¬n. - Bªn c¹nh ®ã, thùc tÕ cho thÊy kh¸ch hµng thuéc KVNQD ®Õn víi c¸c ng©n hµng gåm nhiÒu ®èi tîng kh¸c nhau, ®Ó duy tr× mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng cò ®ång thêi thu hót thªm kh¸ch hµng míi, c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch u ®·i riªng ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. Muèn lµm ®îc ®iÒu ®ã, c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo nh÷ng tiªu thøc nhÊt ®Þnh nh»m chän ra nh÷ng kh¸ch hµng tèt nhÊt ®Ó cã chÝnh s¸ch riªng ®èi víi hä. Cã thÓ ph©n lo¹i ®¬n vÞ kinh tÕ theo c¸c møc sau: + §¬n vÞ xÕp lo¹i A: lµ nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh cã l·i trong hai n¨m liªn tiÕp gÇn nhÊt, ®ang kinh doanh nh÷ng mÆt hµng ®îc thÞ trêng a chuéng hoÆc trong t¬ng lai ®îc thÞ tr¬ng a chuéng, thùc hiÖn tèt c¸c nghÜa vô ®èi víi Nhµ níc, kh«ng cã nî qu¸ h¹n ®èi víi ng©n hµng. NÕu doanh nghiÖp lo¹i nµy cã ph¬ng ¸n kh¶ thi th× cã thÓ cho vay u tiªn vÒ thñ tôc, l·i suÊt, trong chõng mùc nµo ®ã th× cã thÓ cho vay b»ng tÝn chÊp. + §¬n vÞ xÕp lo¹i B: lµ nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh, uy tÝn trªn thÞ trêng cha cao, l·nh ®¹o doanh nghiÖp lµ nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc, coi träng ch÷ tÝn. §èi víi ®¬n vÞ nµy th× cho vay trªn trªn c¬ së tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh cña bªn thø ba. + §¬n vÞ xÕp lo¹i C: lµ nh÷ng ®¬n vÞ kinh doanh thua lç kh«ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc, quan hÖ víi ng©n hµng vµ b¹n hµng kh«ng sßng ph¼ng, thêng xuyªn cã nî qu¸ h¹n th× ng©n hµng ph¶i t×m c¸ch tõ chèi hîp lý, nhanh chãng thu håi vèn. Tuy nhiªn ®©y chØ lµ c¸ch ph©n lo¹i t¹m thêi, kh«ng ph¶i lµ khu«n mÉu ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng, ®iÒu cèt yÕu lµ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nÕu thùc sù kh¶ thi th× c¸c ng©n hµng cã thÓ níi láng ®iÒu kiÖn cho vay ë møc ®é nµo ®ã trong ®iÒu kiÖn cho phÐp. c. VÒ s¶n phÈm, h×nh thøc tÝn dông: Trong thêi gian tíi, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh sÏ lµ khu vùc cã tÝnh ®a d¹ng vÒ quy m«, ngµnh nghÒ kinh doanh, víi nhu cÇu vÒ khèi lîng vèn vay, thêi h¹n vay, ph¬ng thøc tr¶ vèn vµ l·i lµ kh«ng gièng nhau. ChÝnh v× vËy, ng©n hµng cÇn ®a ra c¸c lo¹i h×nh tÝn dông phï hîp víi tõng yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Ngoµi c¸ch cho vay truyÒn thèng th«ng qua viÖc cÇm cè tµi s¶n thÕ chÊp, c¸c ng©n hµng nªn tiÕn hµnh c¸c h×nh thøc cho vay míi nh: - ChiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸ Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp thêng sö dông c¸c giÊy tê cã gi¸ nh hèi phiÕu, tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu ng©n hµng. Khi cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng do c¸c doanh nghiÖp nµy l¹i cã nhu cÇu ®ét xuÊt vÒ chi tiªu, hä cã thÓ ®em nh÷ng tõ nµy ®Õn ng©n hµng chiÕt khÊu. §©y lµ nghiÖp vô trong ®ã ng©n hµng dµnh cho kh¸ch hµng ®îc quyÒn sö dông tríc khi ®Õn h¹n thanh to¸n cña th¬ng phiÕu sau khi ®· trõ ®i kho¶n l·i ph¶i tr¶ tøc lµ tiÒn chiÕt khÊu vµ c¸c kho¶n chi phÝ chiÕt khÊu. - Hïn vèn ®Çu t, liªn doanh liªn kÕt víi kh¸ch hµng: §©y lµ h×nh thøc gióp ng©n hµng khi muèn më réng tÝn dông kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cho vay mµ t×m trong KVNQD ®¬n vÞ kinh tÕ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ tèt, tõ ®ã ng©n hµng tho¶ thuËn ký kÕt hîp ®ång liªn doanh, liªn kÕt ®Ó cïng s¶n xuÊt kinh doanh. Nh vËy, kh«ng nh÷ng ng©n hµng më réng ®îc tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ trêng ®Ó t×m ra mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp, võa trùc tiÕp gi¸m s¸t qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao v× lµ ngêi trùc tiÕp ®Çu t vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do ®îc sù céng t¸c cña c¸c chuyªn gia ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n. - NghiÖp vô b¶o l·nh: Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cã nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc donah thiÕu vèn nhng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña ng©n hµng th× ng©n hµng cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra b¶o l·nh cho mãn vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy, ng©n hµng ph¶i yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh xuÊt tr×nh ®Èy ®ñ c¸c giÊy tê cÇn thiÕt, viÖc b¶o l·nh ph¶i ®îc ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. - Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n sÏ thu: C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi mua chÞu, ®iÒu nµy lµm cho c¸c doanh nghiÖp nµy bÞ thiÕu vèn lu ®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thiÕu vèn tøc thêi b»ng c¸ch cho vay theo mét tû lÖ nµo ®ã cña c¸c kho¶n sÏ thu. - Ph¸t triÓn h×nh thøc tÝn dông thuª mua Cã thÓ nãi ®©y lµ h×nh thøc rÊt phï hîp víi KVNQD bëi v× ®¬n vÞ kinh tÕ thuéc KVNQD nhiÒu khi cã dù ¸n kh¶ thi nhng kh«ng cã ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, hoÆc nÕu cã ®ñ còng kh«ng muèn vay tiÒn ng©n hµng ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh lín dïng cho dù ¸n (v× chi phÝ c¬ héi qu¸ cao); hay nhiÒu DNNQD míi thµnh lËp vµi ba n¨m muèn vay vèn trung - dµi h¹n ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ m¸y mãc, thiÕt bÞ nhng ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay v× cha ®ñ c¬ së ®Ó ®¸nh gi¸ vµ x¸c ®Þnh møc ®é tÝn nhiÖm, khi ®ã c¸c ®¬n vÞ nµy sÏ ®îc ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn th«ng qua h×nh thøc thuª mua. VÒ phÝa ng©n hµng, lo¹i h×nh tÝn dông nµy sÏ mang l¹i rÊt nhiÒu lîi Ých trong ®ã ®¸ng kÓ h¬n cac lµ n©ng cao kh¶ n¨ng thanh kho¶n cña ng©n hµng bëi lÏ tÝn dông thuª mua tuy mang tÝnh chÊt dµi h¹n nhng viÖc thanh to¸n tiÒn thuª l¹i theo ®Þnh kú. H¬n n÷a, tµi s¶n cho thuª vÉn thuéc quyÒn së h÷u vµ gi¸m s¸t cña ng©n hµng, do ®ã kh«ng bÞ thÊt tho¸t, sö dông sai môc ®Ých, dÉn tíi kh«ng thu håi ®îc, ng©n hµng mÊt c¶ vèn lÉn l·i. §Ó ph¸t triÓn tÝn dông thuª mua, c¸c ng©n hµng cÇn ®a thªm nhiÒu dÞch vô thu hót kh¸ch hµng nh t vÊn miÔn phÝ, giíi thiÖu thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm...; thùc hiÖn thªm c¸c ph¬ng thøc thuª mua ®¬n thuÇn nh t¸i thuª mua, thuª mua hîp t¸c, thuª mua gi¸p lng, thuª mua tr¶ gãp, thuª mua trî b¸n...Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cÇn ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n v÷ng vµng, ®ång thêi t¨ng cêng hiÖu qu¶ gi¸m s¸t sau khi doanh nghiÖp thuª nh»m ®Ò phßng vµ h¹n chÕ nh÷ng mÆt yÕu cña tÝn dông thuª mua - ®ã lµ tµi s¶n thuª mua kh«ng ®îc b¶o qu¶n, tu dìng cÈn thËn trong qu¸ tr×nh sö dông, dÉn ®Õn h háng, mÊt m¸t, thiÖt h¹i mµ khi Êy doanh nghiÖp kh«ng cã n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó båi thêng. d. VÒ c«ng t¸c c¸n bé: Thùc tÕ, do tr×nh ®é thÈm ®Þnh thÊp, c¸n bé ng©n hµng cã thÓ biÕn mãn nî vay trë thµnh nî khã ®ßi ngay tõ kh©u xÐt duyÖt vµ thÈm ®Þnh dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Do ®ã kh«ng thÓ thùc hiÖn môc tiªu më réng tÝn dông nÕu kh«ng n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông vÒ n¨ng lùc thÈm ®Þnh vµ hiÓu biÕt vÒ lÜnh vùc ®Çu t,. C¸c NHTM nªn phèi hîp víi nhau vµ víi c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c héi th¶o vÒ ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng, c¸c th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña NDNQD, vÊn ®Ò vÒ th«ng tin phßng chèng rñi ro. Bªn c¹nh ®ã, c¸c NHTM còng nªn thêng xuyªn tæ chøc cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng b¹n ®ång thêi cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ. Trong c«ng t¸c c¸n bé, c¸c ng©n hµng còng cÇn cã chÕ ®é khen thëng thÝch ®¸ng cïng víi chÕ lý nghiªm minh ®èi víi tõng c¸n bé. Víi nh÷ng c¸n bé vît kÕ ho¹ch trong c«ng t¸c tÝn dông, cho vay an toµn cÇn cã khen thëng c¶ vÒ vËt chÊt còng nh tinh thÇn nh»m khuyÕn khÝch ®éng viªn sù nhiÖt t×nh trong c«ng t¸c, ®ång thêi n©ng cao tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n cho mçi c¸n bé. 4. Mét sè kiÕn nghÞ c¸ nh©n: 4.1 KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc: - CÇn tiÕp tôc x©y dùng, hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt, t¹o tiÒn ®Ò vµ c¬ së cho c¸c doanh nghiÖp, nhÊt lµ c¸c DNNQD tiÕp cËn ®îc c¸c nguån vèn tÝn dông thuËn lîi. - Tõng bíc t¸ch b¹ch hÖ thèng NHTM vµ ng©n hµng chÝnh s¸ch cã tÝnh chÊt hç trî cña Nhµ níc. Theo ®ã, më réng h¬n n÷a tÝnh tù chñ tù chÞu tr¸ch nhiÖm cña c¸c NHTM. §èi víi tÝn dông u ®·i cña Nhµ níc, cã thÓ h×nh thµnh hÖ thèng ng©n hµng chÝnh s¸ch tõ trung ¬ng tíi ®Þa ph¬ng, díi d¹ng c¸c quü hç trî kh¸c nhau. VÊn ®Ò quan träng ®Ó ho¹t ®éng cña quü hiÖu qu¶ tèt lµ viÖc quy ®Þnh râ rµng ®èi tîng, thñ tôc vµ quy tr×nh vay vèn tõ c¸c lo¹i quü, b¶o ®¶m thùc sù b×nh ®¼ng vÒ c¬ héi ®îc tiÕp cËn c¸c nguån vèn u ®·i ®èi víi mäi doanh nghiÖp nÕu tho¶ m·n ®iÒu kiÖn vay u ®·i theo quy ®Þnh. - Më réng, ph¸t triÓn thÞ trêng thuª mua tµi chÝnh. TÝn dông thuª mua lµ mét h×nh thøc cña ®Çu t c¬ b¶n, lµ biÖn ph¸p thay thÕ vèn ng©n hµng. TÝn dông thuª mua cã ®Æc ®iÓm cña ho¹t ®éng tÝn dông, nhng v× tµi s¶n sö dông thuéc quyÒn sö dông cña c«ng ty thuª mua nªn trong thùc tÕ c¸c doanh nghiÖp thuª quyÒn sö dông ®ã ®· mang tÝnh thÕ chÊp trong vay mîn. §iÓm thuËn lîi nµy gióp cho c¸c doanh nghiÖp Ýt vèn hoÆc kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp dÔ dµng cã ®îc tµi s¶n ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh. HiÖn nay, ë ViÖt Nam ®· bíc ®Çu h×nh thµnh thÞ trêng nµy nhng ho¹t ®éng cßn h¹n chÕ vµ cßn Ýt doanh nghiÖp tiÕp cËn ®îc lo¹i tÝn dông nµy. V× vËy, cÇn cung cÊp th«ng tin vÒ lo¹i tÝn dông nµy ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã thÓ nhËn thøc vµ sím tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông nµy. - CÇn nhanh chãng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ho¹t ®éng vµ vËn hµnh hiÖu qu¶, gióp DNNQD cã kh¶ n¨ng tiÕp cËn vµ vay vèn. Bªn c¹nh nguån vèn hç trî tõ Ng©n s¸ch Nhµ níc, cÇn tÝch cùc huy ®éng thªm c¸c nguån vèn gãp kh¸c nh: vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông, nguån ®ãng gãp cña c¸c doanh nghiÖp, vèn tµi trî cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi níc... - Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n vÒ quy chÕ tÝn dông theo híng ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay, ®ång thêi t¹o mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, hç trî c¸c doanh nghiÖp x©y dùng c¸c ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi lµm c¬ së ®Ó vay vèn; c¶i tiÕn c¸c quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn cho vay trªn tinh thÇn t¹o sù chñ ®éng h¬n cho c¸c TCTD. - Cho phÐp kinh tÕ t nh©n tham gia hÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, th¬ng m¹i, xuÊt nhËp khÈu ë tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ mµ l©u nay thuéc ®éc quyÒn cña c¸c DNNN, thóc ®Èy c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ. - Kh«ng h×nh sù ho¸ c¸c quan hÖ kinh tÕ- d©n sù trong quan hÖ vay vèn gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp x¶y ra c¸c tranh chÊp hoÆc khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ nî ®îc cho ng©n hµng . - Nhµ níc t¨ng cêng kiÓm tra c¸c DNNQD, ®¶m b¶o c¸c doanh nghiÖp nµy ho¹t ®éng ®óng ph¸p luËt, thùc hiÖn ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. Song còng tr¸nh t×nh tr¹ng thanh tra, kiÓm tra qu¸ nhiÒu, chång chÐo,...g©y khã kh¨n cho doanh nghiÖp. 4.2 KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc: - Thu hót dù ¸n, ch¬ng tr×nh cña quèc tÕ, c¸c níc ph¸t triÓn, hç trî c¸c NHTM vÒ ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tr×nh ®é quèc tÕ, ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô thÈm ®Þnh dù ¸n, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé ng©n hµng. - Nghiªn cøu, xem xÐt trong vµi n¨m tíi cæ phÇn ho¸ 1-2 NHTM quèc doanh nhng Nhµ níc vÉn n¾m gi÷ trªn 50% vèn cæ phÇn, trong tæng sè 6 NHTM quèc doanh hiÖn cã. TÊt nhiªn còng cÇn xem xÐt c¸c yÕu tè kh¸c nh trong c¬ cÊu hiÖn t¹i, sè lîng NHTM cæ phÇn qu¸ ®«ng trong khi thÞ phÇn cßn nhá. - Thùc hiÖn ®óng lé tr×nh më cöa ho¹t ®éng cho c¸c ng©n hµng níc ngoµi, b·i bá c¸c quy ®Þnh h¹n chÕ ho¹t ®éng c¸c ng©n hµng níc ngoµi ë ViÖt nam theo cam kÕt trong hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt - Mü, AFTA nh cho phÐp c¸c ng©n hµng cña NhËt, Mü, EU më chi nh¸nh ho¹t ®éng ë ViÖt nam, t¹o m«i trêng c¹nh tranh th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng ng©n hµng, thóc ®Èy thÞ trêng vèn ph¸t triÓn. - Sím ban hµnh nghÞ ®Þnh vµ th«ng t híng dÉn thùc hiÖn ph¸p lÖnh th¬ng phiÕu, thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông th¬ng m¹i ph¸t triÓn. 4.3 KiÕn nghÞ ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh: Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, mäi quyÕt ®Þnh ®a ra cña doanh nghiÖp ®Òu cã t¸c ®éng quan träng vµ ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ã. Do vËy, ®Ó ®øng v÷ng trªn thÞ trêng, mçi doanh nghiÖp nãi chung ph¶i t¹o cho m×nh chiÕn lîc kinh doanh phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng. DNNQD lu«n phµn nµn vÒ sù bÊt b×nh ®¼ng nhng còng ph¶i tù nh×n nhËn l¹i chÝnh b¶n th©n ho¹t ®éng cña m×nh ®Ó c¸c quan ®iÓm cña ng©n hµng vµ cña doanh nghiÖp gÆp gì nhau, ®ã lµ: doanh nghiÖp lµm ¨n ®µng hoµng, cã hiÖu qu¶, ®¸p øng ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña ng©n hµng vµ ng©n hµng cã thÓ yªn t©m khi cho vay bëi lÏ ng©n hµng còng lµ mét doanh nghiÖp ®Æc biÖt, còng ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó sinh lêi vµ ®¶m b¶o an toµn cho m×nh. V× vËy ®øng trªn mét gãc ®é nµo ®Êy c¶ ng©n hµng vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ph¶i "hiÓu râ" nhau h¬n, khi ®ã ng©n hµng võa cã thÓ cho vay thêi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng cã ®ñ vèn ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu nµy sÏ gióp doanh nghiÖp, ng©n hµng cïng ph¸t triÓn. Theo híng nµy, DNNQD cÇn ®¹t mét sè chØ tiªu sau: - Cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ l©u dµi; - Cã ®éi ngò qu¶n lý giái, cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi m«i trêng kinh doanh; - Kh«ng cã biÓu hiÖn lµm ¨n nhÊt thêi, chôp giËt, lõa ®¶o; - Cã c¬ së vËt chÊt tèt; - Cã s¶n phÈm cã chÊt lîng, uy tÝn cao trªn thÞ trêng. Do ®ã: Thø nhÊt, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¶i tù n©ng cao n¨ng lùc cña m×nh trong kinh doanh, chó träng tíi viÖc x©y dùng vµ ho¹ch ®Þnh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kÓ c¶ mêi chuyªn gia t vÊn. Thø hai, trung thùc trong viÖc sö dông vèn còng nh c¸c ®iÒu kiÖn liªn quan ®Õn cho vay, tr¸nh t×nh tr¹ng lµm qua loa, g©y thÊt tho¸t vèn khiÕn viÖc tr¶ nî ng©n hµng gÆp khã kh¨n. Thø ba, cung cÊp th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi cho ng©n hµng; thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ®óng chÕ ®é hiÖn hµnh. KÕt luËn H¬n mêi l¨m n¨m qua, cïng víi c«ng cuéc ®æi míi vµ më cöa nÒn kinh tÕ, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®· ®îc phôc håi, ph¸t triÓn vµ ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña m×nh trong sù nghiÖp x©y dùng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc. HiÖn nay, khi mµ thÞ trêng vèn nãi chung vµ thÞ trêng chøng kho¸n nãi riªng ë níc ta cßn kÐm ph¸t triÓn, cha ph¸t huy ®îc vai trß vèn cã cña nã th× c¸c ng©n hµng vÉn lµ n¬i cung cÊp vèn quan träng cho c¶ nÒn kinh tÕ còng nh khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. V× vËy, tríc sù ph¸t triÓn nhanh chãng cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, viÖc më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ nµy lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Trªn thùc tÕ, ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong thêi gian qua ®· ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®îc tiÕp cËn vèn ng©n hµng ngµy cµng dÔ dµng vµ b×nh ®¼ng h¬n víi khu vùc kinh tÕ quèc doanh. MÆc dï vËy, ho¹t ®éng më réng tÝn dông ng©n hµng cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ ph¸t sinh nhiÒu vÊn ®Ò cÇn tiÕp tôc nghiªn cøu, gi¶i quyÕt. XuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn ®ã, kho¸ luËn nµy ®· ®i tõ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ tÝn dông ng©n hµng, ®i s©u t×m hiÓu vÒ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam víi ®Æc ®iÓm vèn cã còng nh nh÷ng khã kh¨n, th¸ch thøc mµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®ang gÆp ph¶i, ®Ó tõ ®ã lµm râ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña khu vùc nµy; ®· ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh th«ng qua nªu râ nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i cÇn kh¾c phôc, gi¶i quyÕt; vµ cuèi cïng ®a ra mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh còng nh mét sè kiÕn nghÞ víi c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan. Tuy nhiªn, do tr×nh ®é còng nh kinh nghiÖm cña mét sinh viªn s¾p tèt nghiÖp cßn nhiÒu h¹n chÕ, kho¸ luËn nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, ngêi viÕt rÊt mong nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp tõ c¸c thÇy, c¸c c«, bÌ b¹n vµ nh÷ng ai quan t©m tíi lÜnh vùc nµy ®Ó khãa luËn cã ®iÒu kiÖn ®îc bæ sung, hoµn chØnh. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Tµi liÖu TiÕng ViÖt: S¸ch: - C«ng ty Tµi chÝnh quèc tÕ, Ng©n hµng ThÕ Giíi, Ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn dù ¸n Mekong, “Ho¹t ®éng kh«ng chÝnh thøc vµ m«i trêng kinh doanh ë ViÖt Nam”, Nhµ xuÊt b¶n Th«ng tÊn, n¨m 2003. - §¶ng céng s¶n ViÖt Nam, “V¨n kiÖn §¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø IX ”, Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ Quèc gia, n¨m 2001. - “HiÕn ph¸p níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam n¨m 1992 (söa ®æi)”, Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ quèc gia, n¨m 2002. - Häc viÖn Ng©n hµng, gi¸o tr×nh “TÝn dông ng©n hµng”, Nhµ xuÊt b¶n Gi¸o dôc, n¨m 2002. - Ng« V¨n QuÕ, tiÕn sÜ, nhµ gi¸o u tó, “Qu¶n lý vµ ph¸t triÓn tµi chÝnh - tiÒn tÖ - tÝn dông - ng©n hµng”, Nhµ xuÊt b¶n Khoa häc vµ Kü thuËt, n¨m 2003. - Peter S.Rose, “Qu¶n trÞ ng©n hµng th¬ng m¹i”, Nhµ xuÊt b¶n Tµi chÝnh, n¨m 2001. - Tæng côc Thèng kª, “T×nh h×nh kinh tÕ - x· héi 10 n¨m 1991-2000”, n¨m 2001. - Tæng côc Thèng kª, “Niªn gi¸m thèng kª n¨m 2002”. B¸o, t¹p chÝ: - Tµi chÝnh, c¸c sè n¨m 2002, 2003. - T¹p chÝ Kinh tÕ vµ Ph¸t triÓn, c¸c sè n¨m 2002, 2003. - T¹p chÝ Ng©n hµng, c¸c sè n¨m 2002, 2003. - Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt Nam, c¸c sè n¨m 2002, 2003. - Thêi b¸o Ng©n hµng, c¸c sè n¨m 2002, 2003. - Ph¸t triÓn Kinh tÕ, c¸c sè n¨m 2002, 2003. Nguån kh¸c: - Ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn dù ¸n Mekong, “B¸o c¸o vÒ dÞch vô hç trî kinh doanh ë ViÖt Nam”, sè 3 n¨m 2000. - Ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn dù ¸n Mekong, “Doanh nghiÖp võa vµ nhá ë ViÖt Nam: Trªn ®êng tiÕn ®Õn phån vinh”, sè 10, n¨m 1999. - Ng©n hµng C«ng th¬ng, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn, B¸o c¸o “KiÓm ®iÓm ®¸nh gi¸ thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh 10 th¸ng ®Çu n¨m 2003”. - Ng©n hµng Kü th¬ng, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - Ng©n hµng Th¬ng m¹i ¸ Ch©u, “B¸o c¸o thêng niªn” n¨m 2001, 2002. - NguyÔn Th¹c Ho¸t, “Nh÷ng gi¶i ph¸p chñ yÕu ®Ó më réng hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh”, luËn ¸n phã tiÕn sÜ kinh tÕ, n¨m 1996. - NguyÔn Xu©n Sinh, “VÊn ®Ò tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë Hµ Néi”, luËn ¸n phã tiÕn sÜ kinh tÕ, n¨m 1996. - Ph¹m ThÞ Thu HiÒn, “Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ x©y dùng vµ thùc thi chiÕn lîc kh¸ch hµng t¹i Së Giao dÞch Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam”, khãa luËn tèt nghiÖp, Häc viÖn Ng©n hµng, n¨m 2002. - ViÖn Nghiªn cøu Qu¶n lý Kinh tÕ Trung ¬ng, B¸o c¸o “Kinh tÕ ViÖt Nam 2001, 2002”. - ViÖn Nghiªn cøu Qu¶n lý Kinh tÕ Trung ¬ng, “Ph©n tÝch nh÷ng thay ®æi vÒ thÓ lÖ tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiÖp ViÖt Nam kÓ tõ n¨m 1991 trë l¹i ®©y - Mét sè vÊn ®Ò thùc tiÔn vµ kiÕn nghÞ chÝnh s¸ch”, §Ò tµi khoa häc cÊp Bé, 2/2002. 2. Tµi liÖu tiÕng níc ngoµi: - Ng©n hµng ThÕ giíi, “Banking Sector Review”, th¸ng 6 n¨m 2002. - Quü TiÒn tÖ Quèc tÕ, “Vietnam: Selected Issues and Stastistical Appendix”, IMF Country Report No. 02/5, th¸ng 1 n¨m 2002. Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch¬ng 1: Kh¸i qu¸t vÒ tÝn dông vµ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh 4 1. Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông 4 1.1 Kh¸i niÖm tÝn dông 4 1.2 Chøc n¨ng vµ vai trß cña tÝn dông 5 1.3 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông 9 1.4 C¸c h×nh thøc cña tÝn dông 11 2. TÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh 14 2.1 Kh¸i qu¸t vÒ tÝn dông ng©n hµng 14 2.1.1 Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng 14 2.1.2 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông ng©n hµng ë ViÖt Nam 15 2.1.3 Quy tr×nh tÝn dông ng©n hµng 17 2.2 TÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 18 2.2.1 Kh¸i qu¸t vÒ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 18 a. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 18 b. C¸c thµnh phÇn chñ yÕu cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam hiÖn nay 20 c. Vai trß cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ViÖt Nam 22 d. Mét sè khã kh¨n, th¸ch thøc ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 26 d.1 VÒ mÆt kh¸ch quan 26 d.2 VÒ mÆt chñ quan 28 e. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 30 Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y 33 1. Kh¸i qu¸t vÒ hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam 33 2. Kh¸i qu¸t vÒ thÓ chÕ tÝn dông ng©n hµng ë ViÖt Nam 36 2.1 Nh÷ng thay ®æi vÒ thÓ chÕ tÝn dông ng©n hµng trong thêi gian qua 36 2.1.1 Giai ®o¹n tríc n¨m 1994 36 2.1.2 Giai ®o¹n 1994-1997 37 2.1.3 Giai ®o¹n 1998 ®Õn nay 39 2.2 Nh÷ng quy ®Þnh chung vÒ cÊp tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 40 2.2.1 §èi tîng ¸p dông 40 2.2.2 Nguyªn t¾c vay vèn 41 2.2.3 §iÒu kiÖn vay vèn 41 2.2.4 L·i suÊt cho vay 42 2.2.5 Ph¬ng thøc cho vay 42 2.2.6 BiÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay 43 3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y 44 3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c ng©n hµng vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 3.2 Nh÷ng h¹n chÕ trong quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c ng©n hµng vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 45 54 Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 67 1. Quan ®iÓm, ®êng lèi, chÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ níc vÒ ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong nh÷ng n¨m tíi 67 2. Híng më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 68 2.1 Më réng ®èi tîng cho vay 68 2.2 Më réng quy m« kho¶n vay 69 2.3 Më réng ph¬ng thøc cho vay 70 2.4 Më réng h×nh thøc cho vay 71 3. Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 72 3.1 Quan ®iÓm më réng tÝn dông ng©n hµng 72 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë ViÖt Nam 73 3.2.1 N©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn, t¹o c¬ së v÷ng ch¾c cho c«ng t¸c cho vay cña c¸c ng©n hµng 73 3.2.2 Më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh 75 4. Mét sè kiÕn nghÞ c¸ nh©n 82 4.1 KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc 82 4.2 KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc 83 4.3 KiÕn nghÞ ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh 84 KÕt luËn 86 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 88 Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t CIEM ViÖn nghiªn cøu Qu¶n lý kinh tÕ Trung ¬ng CNH-H§H C«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ DNNN Doanh nghiÖp nhµ níc DNNQD Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh GDP Tæng s¶n phÈm quèc néi H§BT Héi ®ång Bé trëng IMF Quü TiÒn tÖ Quèc tÕ KVNQD Khu vùc ngoµi quèc doanh KVQD Khu vùc quèc doanh MPDF Ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn dù ¸n Mek«ng NHCT Ng©n hµng C«ng th¬ng NH§T&PT Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn NHNN Ng©n hµng Nhµ níc NHNN&PTNT Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n NHNT Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng NHTM Ng©n hµng th¬ng m¹i NSNN Ng©n s¸ch Nhµ níc TCTD Tæ chøc tÝn dông TPKT Thµnh phÇn kinh tÕ WB Ng©n hµng ThÕ giíi XHCN X· héi chñ nghÜa Danh môc c¸c b¶ng, biÓu ®å, khung sö dông trong khãa luËn C¸c b¶ng sö dông trong khãa luËn Trang B¶ng 1: Quy tr×nh tÝn dông tæng qu¸t 17 B¶ng 2: Tæng lao ®éng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ 23 B¶ng 3: Tæng s¶n phÈm trong níc ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ 24 B¶ng 4: TÝn dông cña hÖ thèng ng©n hµng giai ®o¹n 1997-2002 45 B¶ng 5: Nguån vèn huy ®éng cña mét sè ng©n hµng n¨m 2000-2001 50 B¶ng 6: C¬ cÊu tÝn dông ph©n theo kú h¹n 52 B¶ng 7: Tèc ®é t¨ng trëng d nî tÝn dông ph©n theo thêi h¹n tÝn dông 52 B¶ng 8: C¬ cÊu tÝn dông cÊp cho KVNQD ph©n theo thêi h¹n t¹i Së giao dÞch i - NH§T&PT ViÖt Nam 53 B¶ng 9: T×nh h×nh vèn vay cña doanh nghiÖp n¨m 2000 55 B¶ng 10: C¬ cÊu nî qu¸ h¹n cña hÖ thèng ng©n hµng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ 57 B¶ng 11: Tû träng nî qu¸ h¹n trong d nî vay ng©n hµng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ 58 C¸c biÓu ®å sö dông trong khãa luËn BiÓu ®å 1: ThÞ phÇn cho vay ph©n theo lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông 35 BiÓu ®å 2: Vay vèn vµ giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt 62 BiÓu ®å 3: Vay vèn vµ møc l·i 62 C¸c khung sö dông trong khãa luËn Khung 1: Cç xe mét ngùa 55 Khung 2: DÞch vô hç trî kinh doanh 60

Các file đính kèm theo tài liệu này:

KHOA LUAN TOT NGHIEP .doc