Luận văn Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính ngân hàng Mai Xuân Long – TC11.19 MSV: 06A13404N MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1 1.1.1. Ngân hàng thương mại: 1 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1 1.1.1.2. Các chức năng của ngân hàng thương mại: 1 1.1.2. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: 3 1.2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 3 1.2.1. Vị trí cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại: 3 1.2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: 3 1.2.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: 4 1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại: 4 1.2.2.1. Căn cứ theo thời hạn vay: 4 1.2.2.2. Căn cứ mức độ tín nhiệm với khách hàng: 5 1.2.2.3. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: 6 1.2.2.4. Căn cứ xuất xứ tín dụng 6 1.2.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng: 6 1.2.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng: 6 1.2.3.2. Vai trò của việc mở rộng cho vay tiêu dùng: 7 1.2.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 7 1.2.4. Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng: 10 1.2.4.1. Nhân tố khách quan: 10 1.2.4.2. Nhân tố chủ quan: 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 11 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 11 CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 11 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 11 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Hải Dương: 11 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Hải Dương: 11 2.1.2.1 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban tại BIDV chi nhánh Hải Dương: 11 2.1.2.2 Sơ đồ tổ chức: 12 2.2 TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 13 2.2.1 Tình hình kết quả huy động vốn: 13 2.2.2 Tình hình kết quả cho vay: 14 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh: 16 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 16 2.3.1. Một số quy định về cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Hải Dương: 16 2.3.1.1. Đối tượng và điều kiện vay: 16 2.3.1.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng: 19 2.3.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng: 20 2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Hải Dương: 22 2.3.2.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ tại chi nhánh: 22 2.3.2.2. Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian: 23 2.3.2.3. Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm: 23 2.3.2.4. Đảm bảo tiền vay trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh: 24 2.3.2.5. Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: 25 2.3.2.6. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng: 26 2.3.2.7. Cơ cấu nợ quá hạn theo thời gian: 27 2.3.2.8. Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng: 28 2.3.3. Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ở BIDV chi nhánh Hải Dương: 29 2.3.3.1. Kết quả đạt được: 29 2.3.3.2. Thiếu sót và nguyên nhân: 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 31 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 31 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG: 31 3.2.1. Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: 31 3.2.2. Xây dựng chính sách khách hàng: 32 3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao chất lượng CVTD: 32 3.2.4. Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch - đổi mới công nghệ hiện đại: 33 3.2.5. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng cán bộ: 34 3.2.6. Tăng cường công tác thanh tra giám sát tín dụng: 35 3.3. MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP: 36 3.3.1. Hoàn thiện chế độ cho vay tiêu dùng: 36 3.3.2. Yêu cầu đối với BIDV chi nhánh Hải Dương: 36 KẾT LUẬN

43 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1494 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

nguån tiÒn. 2.2.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh: B¶ng 2.3: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 (1) N¨m 2008 (2) So s¸nh 08/07 N¨m 2009 (5) So s¸nh 09/08 Sè tiÒn (3) TT% (4) Sè tiÒn (6) TT% (7) Tæng thu nhËp 220.428 300.986 80.558 36,5 340.258 39.272 13 Tæng chi phÝ 187.059 250.740 49.681 24,7 288.126 37.386 14,9 Lîi nhuËn tríc thuÕ 33.369 50.246 30.877 50,6 52.132 1.886 3,8 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) (3) = (2) - (1); (4) = [(3)/(1)]*100; (6) = (5) - (2); (7) = [(6)/(2)]*100 Tõ b¶ng sè liÖu ta thÊy, lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m 2007 - 2009, ®Æc biÖt n¨m 2008 t¨ng 50,6% so víi n¨m 2007, thÓ hiÖn râ ®êng lèi ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong thêi k× nµy lµ v« cïng ®óng ®¾n, tuy nhiªn tõ n¨m 2008 tíi n¨m 2009 do ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ thÕ giíi, hµng lo¹t c¸c NHTM ra ®êi t¹o ra sù c¹nh tranh khèc liÖt, tèc ®é t¨ng trëng bÞ tr÷ng l¹i vµ chØ t¨ng 3,8%. Trong thêi k× khñng ho¶ng, rÊt nhiÒu ng©n hµng lµm ¨n thua lç, thËm chÝ lµ sôp ®æ, nhng BIDV H¶i D¬ng vÉn kinh doanh tèt vµ thu l·i, ®· mét lÇn n÷a cho thÊy sù quyÕt t©m vµ ®êng lèi ph¸t triÓn ®óng ®¾n cña ban l·nh ®¹o BIDV nãi chung vµ BIDV H¶i D¬ng nãi riªng. 2.3. Thùc tr¹ng cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: 2.3.1. Mét sè quy ®Þnh vÒ cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: 2.3.1.1. §èi tîng vµ ®iÒu kiÖn vay: S¶n phÈm cho vay c¸n bé c«ng nh©n viªn: Kh¸ch hµng vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn sau: - CBCNV cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù ®Çy ®ñ, ®· ®îc ®¬n vÞ c«ng t¸c tuyÓn dông chÝnh thøc (cã QuyÕt ®Þnh tuyÓn dông - theo ph¸p luËt c¸n bé c«ng chøc hoÆc ®· ký hîp ®ång lao ®éng chÝnh thøc cã thêi h¹n tõ 1 n¨m trë lªn - theo ph¸p luËt lao ®éng). - Cã dù ¸n (ph¬ng ¸n) lµm kinh tÕ phô gia ®×nh kh¶ thi hoÆc cã ph¬ng ¸n tr¶ nî (®èi víi trêng hîp vay vèn phôc vô ®êi sèng). - Cã thu nhËp æn ®Þnh vÒ tiÒn l¬ng, trî cÊp hoÆc thu nhËp kh¸c mµ CBCNV ®îc chi tr¶ thêng xuyªn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî trong suèt thêi gian vay vèn. S¶n phÈm cho vay nhu cÇu vÒ nhµ ë ®èi víi kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, hé gia ®×nh: * §iÒu kiÖn ®èi víi kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh t¹i Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 1627/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 vµ c¸c v¨n b¶n söa ®æi bæ sung cña Ng©n hµng Nhµ níc, c¸c v¨n b¶n híng dÉn cña BIDV. Ngoµi ra, kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Kh¸ch hµng lµ ngêi ®øng tªn (hoÆc sÏ ®øng tªn) chñ së h÷u nhµ, quyÒn sö dông ®Êt ë ®îc Ng©n hµng cho vay mua, x©y dùng míi, söa ch÷a, c¶i t¹o, trang trÝ néi thÊt (trõ trêng hîp ngêi ®øng tªn chñ së h÷u nhµ, quyÒn sö dông ®Êt ®îc Ng©n hµng cho vay lµ bè, mÑ, vî, chång, con cña ngêi vay vèn). - Cã møc thu nhËp b¶o ®¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî trong suèt thêi gian vay vèn. - Trêng hîp kh¸ch hµng vay vèn vµ ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n h×nh thµnh vèn vay th× ph¶i cã møc vèn tù cã tham gia b»ng tiÒn vµ (hoÆc) tµi s¶n ®¶m b¶o kh¸c (theo tû lÖ cho vay trªn gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m theo quy ®Þnh cña BIDV - tèi thiÓu b»ng 30% gi¸ trÞ nhµ ®Êt ë.) * §iÒu kiÖn ®èi víi nhµ ®Êt ë: - §èi víi ®Êt ë ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê hîp ph¸p chøng minh lµ ®Êt ë vµ ®îc phÐp chuyÓn nhîng theo quy ®Þnh cña LuËt ®Êt ®ai, kh«ng thuéc diÖn bÞ quy ho¹ch kh«ng ®îc lµm nhµ ë, gi¶i to¶, thu håi. - §èi víi nhµ ë ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê vÒ cÊp phÐp x©y dùng, söa ch÷a, c¶i t¹o theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt (trêng hîp x©y dùng míi, söa ch÷a, c¶i t¹o), cã hîp ®ång mua b¸n hîp ph¸p theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt (trêng hîp mua nhµ ë). - §èi víi viÖc x©y nhµ trªn ®Êt thuéc quy ho¹ch cña dù ¸n khu ®« thÞ míi: ngêi vay vèn ph¶i cã hîp ®ång mua ®Êt, x©y dùng nhµ ë trªn nÒn ®Êt dù ¸n phï hîp víi quy ®Þnh cña tõng dù ¸n vµ ph¸p luËt. Trong trêng hîp nµy, chñ ®Çu t dù ¸n, kh¸ch hµng vay vèn vµ Ng©n hµng ph¶i cã tho¶ thuËn vÒ qu¶n lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay lµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. S¶n phÈm cho vay mua «t« phôc vô ®êi sèng ®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n: * §iÒu kiÖn ®èi víi kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh t¹i Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1627/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 vµ c¸c v¨n b¶n söa ®æi bæ sung cña Ng©n hµng Nhµ níc, c¸c v¨n b¶n híng dÉn cña BIDV. Ngoµi ra, kh¸ch hµng vay ph¶i ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn sau: - §øng tªn chñ thÓ së h÷u xe «t« ®îc Ng©n hµng cho vay (trõ trêng hîp ngêi ®øng tªn chñ së h÷u xe «t« ®îc ng©n hµng cho vay lµ bè, mÑ, vî, chång, con cña ngêi vay vèn). - Cã møc thu nhËp b¶o ®¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî trong suèt thêi gian vay vèn. - Trong trêng hîp kh¸ch hµng vay vèn vµ b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay th× ph¶i cã møc vèn tù cã tham gia b»ng tiÒn vµ (hoÆc) gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m (theo tû lÖ cho vay ®èi víi tõng lo¹i b¶o ®¶m) tèi thiÓu b»ng 30% gi¸ trÞ « t«. * §iÒu kiÖn ®èi víi «t«: - «t« tõ bèn (04) ®Õn chÝn (09) chç ngåi. - «t« míi 100% (nhËp khÈu hoÆc s¶n xuÊt trong níc) hoÆc «t« cò nhËp khÈu (lÇn ®Çu) ®· qua sö dông kh«ng qu¸ 5 n¨m (tÝnh tõ n¨m s¶n xuÊt ®Õn n¨m nhËp khÈu) vµ ®îc phÐp nhËp khÈu vµo ViÖt Nam. - Cã ®Çy ®ñ giÊy tê chøng minh nguån gèc râ rµng vµ hîp ph¸p cña xe theo quy ®Þnh. S¶n phÈm cho vay ®i du häc: * §iÒu kiÖn ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn: Kh¸ch hµng vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh t¹i Quy chÕ vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1627/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 vµ c¸c v¨n b¶n söa ®æi bæ sung cña ng©n hµng Nhµ níc, c¸c v¨n b¶n híng dÉn cña BIDV. Ngoµi ra, kh¸ch hµng vay ph¶i ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Cã nguån thu nhËp ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî ®Çy ®ñ, ®óng h¹n. - Thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay theo ®óng quy ®Þnh. * §iÒu kiÖn ®èi víi ngêi ®i du häc níc ngoµi: - §i häc theo mét trong c¸c ch¬ng tr×nh thuéc bËc häc sau ®©y: cao ®¼ng, ®¹i häc hoÆc sau ®¹i häc. - Cã th chÊp thuËn ®ñ ®iÒu kiÖn nhËp häc cña trêng mµ du häc sinh dù ®Þnh häc ë níc ngoµi. - Du häc sinh thuéc diÖn tù tóc mét phÇn hoÆc toµn bé chi phÝ. S¶n phÈm cho vay ®èi víi ngêi viÖt nam ®i lµm viÖc ë níc ngoµi: C¸c kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn vÒ vay vèn theo quy ®Þnh t¹i Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1627/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001, c¸c v¨n b¶n söa ®æi, bæ sung cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ híng dÉn cña ng©n hµng BIDV. Ngoµi ra, kh¸ch hµng vay ph¶i ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Cã hîp ®ång lao ®éng ®îc ký kÕt gi÷a kh¸ch hµng vay víi doanh nghiÖp cung øng lao ®éng hoÆc doanh nghiÖp nhËp khÈu, kho¸n c«ng tr×nh hoÆc ®Çu t ë níc ngoµi hoÆc doanh nghiÖp níc ngoµi. - Cam kÕt chuyÓn tiÒn l¬ng, tiÒn c«ng lao ®éng cã ®îc tõ lµm viÖc ë níc ngoµi vÒ tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o tr¶ ®Çy ®ñ nî vay, th«ng qua hÖ thèng ng©n hµng níc ngoµi do Ng©n hµng híng dÉn hoÆc hé gia ®×nh cam kÕt dïng thu nhËp cña hé gia ®×nh (bao gåm c¶ tiÒn l¬ng, tiÒn c«ng cña ngêi lao ®éng) ®Ó ®¶m b¶o tr¶ ®Çy ®ñ nî vay. - Cam kÕt dïng toµn bé tiÒn ®Æt cäc vµ l·i ph¸t sinh, tiÒn phÝ dÞch vô ®îc doanh nghiÖp cung øng lao ®éng tr¶ l¹i theo quy dÞnh vµ quyÒn thô hëng tiÒn b¶o hiÓm c¸c lo¹i (nÕu cã) ®Ó tr¶ nî vay. - Thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Cã v¨n b¶n chøng minh lµ Chñ hé gia ®×nh hoÆc thµnh viªn kh¸c trong gia ®×nh ®îc Chñ hé uû quyÒn hîp ph¸p. 2.3.1.2. C¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng: Cho vay mua nhµ, söa ch÷a nhµ: §èi tîng mãn vay lµ chi phÝ mua nhµ, mua nÒn nhµ theo ®Êt ®· ®îc quy ho¹ch ®Ó x©y dùng nhµ míi, mua c¨n hé, x©y dùng, söa ch÷a, n©ng cÊp nhµ. Kh¸ch hµng lµ nh÷ng c¸ nh©n vµ ®iÒu kiÖn cho vay theo quy ®Þnh. Cho vay theo ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn hoÆc cho vay tr¶ gãp, ¸p dông l·i suÊt cè ®Þnh hoÆc th¶ næi theo thÞ trêng. Møc cho vay: theo nhu cÇu thùc tÕ, tèi ®a lµ 70% gi¸ nhµ hoÆc dù to¸n söa ch÷a nhµ; hoÆc tèi ®a 60% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o. Cho vay mua « t«: Møc sèng cña ngêi d©n ngµy cµng cao, nhiÒu ngêi ®· cã thÓ tiªu dïng nh÷ng s¶n phÈm ®¾t tiÒn, sang träng vµ s¶n phÈm cho vay mua « t« cña BIDV nh»m ®¸p øng nhu cÇu nµy. Cho vay mua « t« cña BIDV cã c¸c ®iÒu kiÖn cho vay linh ho¹t, hÊp dÉn ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu ®a d¹ng cña ngêi d©n. Cho vay mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng gia ®×nh: HiÖn nay do møc sèng cña ngêi d©n ViÖt Nam ngµy cµng t¨ng, kÐo theo ®ã lµ nhu cÇu sinh ho¹t cña ngêi d©n ngµy cµng lín. Kh«ng cßn lµ “¨n no, mÆc ®ñ” mµ ®· thµnh “¨n ngon, mÆc ®Ñp”. Trong thêi gian gÇn ®©y, nhu cÇu mua s¾m c¸c thiÕt bÞ sinh ho¹t trong gia ®×nh ngµy cµng nhiÒu, ®ã lµ mua m¸y giÆt, ®iÒu hßa nhiÖt ®é, giµn ©m thanh… §¸p øng nhu cÇu ®ã, BIDV ®· ®a ra s¶n phÈm cho vay hç trî mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng ®èi víi c¸c c¸ nh©n hé, gia ®×nh. §èi tîng lµ c«ng d©n ViÖt Nam, môc ®Ých cho vay lµ x¸c minh tµi chÝnh bæ sung mua s¾m thiÕt bÞ, ®å dïng gia ®×nh. Cho vay tiªu dïng kh¸c: Ngoµi ba lo¹i cho vay chñ yÕu trªn, BIDV cßn cã c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng kh¸c ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng ®a d¹ng cña c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. §ã lµ c¸c nhu cÇu chÝnh ®¸ng nh»m n©ng cao møc sèng vµ phôc vô cuéc sèng sinh ho¹t hµng ngµy, cho vay du häc, cho vay ®èi víi ngêi ViÖt Nam ®i lµm viÖc ë níc ngoµi… C¸c ®iÒu kiÖn cho vay, møc cho vay, thêi h¹n cho vay, l·i suÊt, ph¬ng thøc tr¶ nî tu©n theo qui chÕ cho vay tiªu dïng cña BIDV. 2.3.1.3. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng: Quy tr×nh CVTD cña BIDV ¸p dông cho c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh vay vèn phôc vô cho môc ®Ých tiªu dïng. C¸c nh©n viªn tÝn dông ph¶i tu©n theo quy tr×nh nµy khi thùc hiÖn bÊt k× mét kho¶n cho vay tiªu dïng nµo. Cã 7 bíc nh sau: Bíc 1: TiÕp xóc kh¸ch hµng: Khi kh¸ch hµng ®Õn víi BIDV, nh©n viªn tÝn dông cã nhiÖm vô tiÕp xóc, giíi thiÖu s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng cho kh¸ch hµng vµ t×m hiÓu c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn lai lÞch cña kh¸ch hµng nh t c¸ch ph¸p lý, tr×nh ®é, nghÒ nghiÖp, quan hÖ gia ®×nh, nhu cÇu vµ ®iÒu kiÖn vay cña kh¸ch hµng (ph¬ng ¸n vay, sè tiÒn, thêi h¹n, l·i suÊt, tµi s¶n ®¶m b¶o…). Th«ng b¸o cho kh¸ch hµng vÒ c¸c ®iÒu kiÖn vµ thñ tôc vay vèn, híng dÉn lµm thñ tôc, giÊy tê cÇn thiÕt (chØ híng dÉn kh¸ch hµng chø kh«ng ®îc lµm hå s¬ thay kh¸ch hµng). TiÕp nhËn hå s¬, gåm cã b¶n sao CMND, hé khÈu, giÊy tù giíi thiÖu b¶n th©n, ph¬ng ¸n sö dông vèn vay vµ c¸c giÊy tê kh¸c theo qui ®Þnh. Bíc 2: ThÈm ®Þnh hå s¬: - Nh©n viªn tÝn dông ph¶i nghiªn cøu kü hå s¬ vay vèn, tham kh¶o th«ng tin tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau cã thÓ ®Ó ®¶m b¶o ®îc kÕt qu¶ thÈm ®Þnh cã ®é tin cËy cao. - ThÈm ®Þnh vÒ t c¸ch lai lÞch kh¸ch hµng: lÞch sö xuÊt th©n, nghÒ nghiÖp, søc kháe, quan hÖ gia ®×nh, t c¸ch b¶n th©n vµ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt kh¸c. - ThÈm ®Þnh vÒ môc ®Ých sö dông tiÒn vay: môc ®Ých vay tiÒn ph¶i hîp ph¸p, ph¬ng ¸n sö dông vèn ph¶i cã tÝnh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ kinh tÕ hoÆc hiÖu qu¶ vÒ mÆt ®êi sèng. Kh¸ch hµng ph¶i tr×nh ®îc c¸c nguån thu nhËp vµ ®¶m b¶o tr¶ nî. - ThÈm ®Þnh vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o: nh©n viªn tÝn dông trùc tiÕp ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o lµ c¸c chøng tõ cã gi¸ hoÆc lµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. C¸c trêng hîp kh¸c sÏ do phßng qu¶n trÞ tÝn dông vµ qu¶n lý rñi ro thÈm ®Þnh. S¬ ®å nghiÖp vô tÝn dông tiªu dïng TiÕp xóc kh¸ch hµng ThÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o ThÈm ®Þnh hå s¬ Tr×nh hå s¬ cho ban tÝn dông Hoµn thiÖn hå s¬ vµ kÝ hîp ®ång tÝn dông Gi¶i ng©n hîp ®ång tÝn dông KiÓm tra vµ xö lý nî vay TÊt to¸n vµ lu trö hîp ®ång tÝn dông Bíc 3: Tæng hîp hå s¬ tr×nh ban tÝn dông phª duyÖt: Sau khi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh ®Çy ®ñ theo c¸c néi dung híng dÉn trong quy tr×nh nµy, nh©n viªn tÝn dông tËp hîp c¸c tê tr×nh b¸o c¸o tr×nh lªn c¸c cÊp quyÕt ®Þnh vÒ tÝn dông cña ng©n hµng. Hå s¬ tr×nh ban tÝn dông gåm tê tr×nh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o, hå s¬ vay do kh¸ch hµng cung cÊp. Ban tÝn dông trong thÈm quyÒn cña m×nh sÏ tiÕn hµnh quyÕt ®Þnh cho vay hoÆc tõ chèi cho vay. NÕu cho vay sÏ quyÕt ®Þnh møc vay, thêi h¹n, l·i suÊt, ph¬ng thøc tr¶ nî. Bíc 4: Hoµn thiÖn hå s¬ vµ ký hîp ®ång tÝn dông: Nh©n viªn tÝn dông phèi hîp cïng phßng qu¶n trÞ tÝn dông vµ qu¶n lý rñi ro bæ sung c¸c giÊy tê ph¸p lý: hîp ®ång thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh; ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o tµi s¶n; yªu cÇu kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm vËt chÊt. Sau khi cã ®ñ c¸c giÊy tê cÇn thiÕt, nh©n viªn tÝn dông tr×nh l·nh ®¹o cã thÈm quyÒn phª duyÖt. Bíc 5: Gi¶i ng©n: Sau khi hoµn tÊt hå s¬ vµ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt theo quy ®Þnh, nh©n viªn tÝn dông göi 1 b¶n hîp ®ång tÝn dông vµ c¸c giÊy tê liªn quan ®Õn bé phËn giao dÞch ®Ó thùc hiÖn viÖc gi¶i ng©n. Bé phËn giao dÞch, c¨n cø vµo hîp ®ång tÝn dông, khÕ íc vay tiÒn, phiÕu xuÊt nhËp kho tµi s¶n ®¶m b¶o vµ c¸c giÊy tê liªn quan, kiÓm tra tÝnh hîp lÖ cña c¸c chøng tõ kÕ to¸n, nÕu hîp lÖ sÏ tiÕn hµnh gi¶i ng©n. Bíc 6: KiÓm tra vµ xö lý nî vay: §Ó ®¶m b¶o an toµn cho kho¶n vay, nh©n viªn tÝn dông ph¶i chñ ®éng kiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn vay ®Þnh kú, t×nh tr¹ng tµi s¶n ®¶m b¶o, th«ng b¸o vµ ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ l·i vµ gèc khi ®Õn h¹n. NÕu khi ®Õn h¹n, kh¸ch hµng cã lý do chÝnh ®¸ng cha tr¶ ®îc gèc hoÆc l·i th× nh©n viªn tÝn dông ®Ò xuÊt gia h¹n nî gèc hoÆc l·i. NÕu kh«ng cã ®¬n gia h¹n th× nh©n viªn tÝn dông thùc hiÖn viÖc chuyÓn nî qu¸ h¹n, ®ång thêi t¨ng cêng ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî. Khi ®· gia h¹n cho kh¸ch hµng nhng vÉn kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, ®· chuyÓn nî qu¸ h¹n th× tèi ®a sau 1 th¸ng sÏ chuyÓn hå s¬ cho phßng thu håi nî. Bíc 7: TÊt to¸n hîp ®ång tÝn dông vµ lu tr÷ hå s¬: Khi kh¸ch hµng tr¶ hÕt nî gèc, l·i vay vµ c¸c chi phÝ liªn quan th× tiÕn hµnh thanh lý hîp ®ång: xuÊt kho hå s¬ tµi s¶n thÕ chÊp, th«ng b¸o gi¶i chÊp göi ®Õn c¬ quan cã thÈm quyÒn. Sau khi hoµn tÊt thñ tôc, hå s¬ tÝn dông ®îc ®ãng thµnh tËp riªng ®Ó lu tr÷ theo quy ®Þnh cña NHNN. 2.3.2. Doanh sè cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: 2.3.2.1. Tû träng d nî cho vay tiªu dïng trªn tæng d nî t¹i chi nh¸nh: B¶ng 2.4: Tû träng d nî cho vay tiªu dïng trªn tæng d nî t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 D nî cho vay tiªu dïng 57.861 47.833 61.608 Tæng d nî 1.335.745 1.981.666 2.688.997 Tû träng (%) 4,3% 2,4% 2,3% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Tõ b¶ng sè liÖu bªn trªn ta thÊy doanh sè cho vay tiªu dïng cña BIDV H¶i D¬ng t¨ng kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m, thÓ hiÖn ®óng thùc tr¹ng nÒn kinh tÕ thÞ trêng nãi riªng, vµ m«i trêng kinh doanh cña ng©n hµng nãi chung. Cã thÓ nhËn thÊy doanh sè cho vay tiªu dïng n¨m 2007 lµ 57.861 tr®, nhng sang n¨m 2008 chØ ®¹t doanh sè 47.833 tr®, gi¶m 17,3% so víi n¨m 2007. Nguyªn nh©n lµ do n¨m 2008 lµ n¨m cña nh÷ng cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ, bao gåm sù ®æ vì hµng lo¹t hÖ thèng ng©n hµng, t×nh tr¹ng ®ãi tÝn dông, t×nh tr¹ng sôt gi¸ chøng kho¸n, vµ mÊt gi¸ tiÒn tÖ quy m« lín ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi. KÌm theo ®ã lµ chÝnh s¸ch h¹n chÕ cho vay cña chÝnh phñ vµo nh÷ng th¸ng gÇn cuèi n¨m 2008. HiÖn nay nhu cÇu sinh ho¹t cho ngêi d©n ngµy cµng t¨ng cao, v× vËy ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trë thµnh mét nhu cÇu cÊp thiÕt. ThÓ hiÖn râ ë doanh sè cho vay, n¨m 2009 ®¹t 61.608 tr®, t¨ng 28,8% so víi n¨m 2008 vµ t¨ng 6,5% so víi n¨m 2007. §iÒu nµy cho thÊy ng©n hµng ®· ngµy cµng tËp trung vµo ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, ®©y còng lµ mét trong nh÷ng chiÕn lîc ®a BIDV H¶i D¬ng ngµy cµng ph¸t triÓn, xøng ®¸ng trë thµnh “c¸nh chim ®Çu ®µn” nh lêi tæng gi¸m ®èc BIDV. Tuy nhiªn còng ph¶i nhËn ®Þnh ®óng thùc tr¹ng cho vay cña BIDV H¶i D¬ng c¸c n¨m gÇn ®©y cha chó träng vµo cho vay tiªu dïng, tû träng cho vay tiªu dïng chØ chiÕm 4,3% trong n¨m 2007, 2,4% trong n¨m 2008 vµ 2,3% trong n¨m 2009. 2.3.2.2. C¬ cÊu d nî CVTD theo thêi gian: B¶ng 2.5: C¬ cÊu d nî CVTD theo thêi gian t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Tæng d nî CVTD 57.861 100 47.833 100 61.608 100 Ng¾n h¹n 31.650 54,7 24.681,8 51,6 29.941,5 48,6 Trung dµi h¹n 26.211 45,3 23.151,2 48,4 31.666,5 51,4 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Dùa vµo b¶ng sè liÖu ta nhËn thÊy, c¬ cÊu cho vay theo thêi gian trong CVTD t¬ng ®èi c©n b»ng. Tuy nhiªn trong thêi gian gÇn ®©y c¸c s¶n phÈm cho vay ng¾n h¹n trong CVTD cã xu híng gi¶m, thay vµo ®ã lµ c¸c mãn vay trung dµi h¹n. Tû träng cho vay tËp trung chñ yÕu vµo cho vay bÊt ®éng s¶n sau ®ã lµ cho vay ®éng s¶n. Trong cho vay ®éng s¶n cã cho vay mua « t«, thiÕt bÞ nhµ xëng... nh÷ng mãn vay nµy còng n»m trong cho vay trung dµi h¹n vµ chiÕm tû träng kh«ng nhá trong tæng CVTD cña BIDV H¶i D¬ng. 2.3.2.3. C¬ cÊu d nî CVTD theo s¶n phÈm: B¶ng 2.6: C¬ cÊu d nî CVTD theo s¶n phÈm t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Tæng d nî CVTD 57.861 100 47.833 100 61.608 100 « t«, ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn 18.862,7 32,6 17.506,9 36,6 24.581,6 39,9 Söa ch÷a vµ mua nhµ, ®Êt 29.046,2 50,2 17.698,2 37 17.558,3 28,5 Mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng gia ®×nh 6.827,6 11,8 10.140,6 21,2 15.648,4 25,4 Cho vay kh¸c 3.124,5 5,4 2.487,3 5,2 3.819,7 5,2 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Tõ b¶n sè liÖu trªn ta nhËn thÊy c¬ cÊu cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm cã sù tËp trung chñ yÕu vµo cho vay mua « t« - ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn; söa ch÷a, mua nhµ vµ cho vay mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng gia ®×nh. Tuy nhiªn cã 2 ®iÓm ®¸ng chó ý: Thø nhÊt: sù chªnh lÖch gi÷a cho vay mua « t« vµ cho vay mua nhµ; cho vay mua « t« th× cµng ngµy cµng t¨ng, trong khi ®ã cho vay mua nhµ l¹i cµng ngµy cµng gi¶m. Lý gi¶i ®iÒu nµy ta cÇn nh×n l¹i n¨m 2007, lµ n¨m mµ dù ¸n x©y dùng khu ®« thÞ míi Nam Cêng ë phÝa ®«ng vµ phÝa t©y thµnh phè võa hoµn thµnh, c¸c l« ®Êt ®îc b¸n ®Êu gi¸ cho ngêi d©n, v× vËy nhu cÇu vay vèn mua ®Êt cña d©n t¨ng cao. (n¨m 2007 d nî vay mua nhµ, ®Êt cao h¬n 17,6% so víi d nî vay mua « t«). Bªn c¹nh ®ã møc sèng cña d©n lóc bÊy giê cha cao, viÖc mua s¾m « t« chØ tËp trung ë mét bé phËn nhá, chiÕm tû träng kh«ng lín t¹i H¶i D¬ng nªn nhu cÇu mua « t« kh«ng lín. Sang n¨m 2008-2009 møc sèng cña ngêi d©n ngµy cµng cao, viÖc mua b¸n ®Êt ®ai t¹i khu ®« thÞ míi còng dÇn h¹n chÕ nªn tû träng nµy ®· dÇn c©n b»ng. (thËm chÝ sang n¨m 2009, d nî vay vèn ®Ó mua « t« cßn nhiÒu h¬n 11,4% so víi d nî vay vèn ®Ó mua nhµ, ®Êt). Bªn c¹nh ®ã ph¶i kÓ tíi nh÷ng nguyªn nh©n vÜ m«, ®Çu tiªn ®ã lµ sù khñng ho¶ng trÇm träng thÞ trêng nhµ ®Êt, bÊt ®éng s¶n trong n¨m 2008, sau khi khñng ho¶ng kinh tÕ tõ Mü bïng næ. Bªn c¹nh ®ã, viÖc ViÖt Nam chÝnh thøc gia nhËp tæ chøc th¬ng m¹i quèc tÕ WTO vµo n¨m 2007, b¾t ®Çu tõ n¨m 2008 ¶nh hëng tÝch cùc mµ viÖc gia nhËp WTO mang l¹i ®ã lµ mét nÒn kinh tÕ më cöa, héi nhËp víi rÊt nhiÒu quèc gia, c¸c mÆt hµng tiªu dïng å ¹t trµn vµo thÞ trêng ViÖt Nam víi c¸c møc gi¸ hÊp dÉn, ®iÓn h×nh lµ mÆt hµng « t« vµ c¸c ®å dïng thiÕt bÞ trong gia ®×nh. Do vËy nhu cÇu vÒ mua « t« còng nh mua ®å dïng thiÕt bÞ gia ®×nh trë nªn t¨ng vät, thay thÕ cho nhu cÇu mua b¸n nhµ ®Êt. Tõ ®ã ta cã thÓ nhËn thÊy ®iÓm ®¸ng chó ý thø hai: cho vay mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng gia ®×nh liªn tôc cã sù t¨ng vät qua c¸c n¨m, ®Æc biÖt lµ tõ 11,8% n¨m 2007 lªn tíi 21,2% n¨m 2008 (t¨ng thªm 9.4%). Tuy nhiªn trong giai ®o¹n 2008-2009 do ¶nh hëng chung cña nÒn kinh tÕ khã kh¨n, tèc ®é t¨ng trong mua s¾m thiÕt bÞ ®å dïng gia ®×nh bÞ ch÷ng l¹i, chØ t¨ng thªm 3,2%. Së dÜ cã thùc tr¹ng nh vËy lµ v× ®êi sèng nh©n d©n trong ®Þa bµn tØnh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lu«n ®îc c¶i thiÖn, møc sèng cña ngêi d©n ®îc n©ng cao, khiÕn cho nhu cÇu mua s¾m ®îc quan t©m nhiÒu h¬n. Nh vËy ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch m¹nh mÏ h¬n n÷a trong viÖc ®Èy m¹nh c¸c s¶n phÈm CVTD. 2.3.2.4. §¶m b¶o tiÒn vay trong cho vay tiªu dïng t¹i chi nh¸nh: B¶ng 2.7: KÕt qu¶ c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 08/07 N¨m 2009 So s¸nh 09/08 ST (1) TT% (2) ST (3) TT% (4) ST (5) TT% (6) ST (7) TT% (8) ST (9) TT% (10) D nî CVTD 57.861 100 47.833 100 -10.028 -17.3 61.608 100 13.775 28,8 Cã TS§B 19.499 33,7 35.907 75,1 28.383 377 41.610 67,5 5.703 15,9 Kh«ng cã TS§B 38.362 66,3 11.926 24,9 -38.411 -76,3 19.998 32,5 8.072 67,7 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) (5) = (3) - (1); (6) = [(5)/(1)]*100; (9) = (7) - (3); (10) = [(9)/(3)]*100 Dùa vµo b¶ng sè liÖu trªn ta nhËn thÊy: c¬ cÊu ®¶m b¶o tiÒn vay trong CVTD t¹i chi nh¸nh cã sù thay ®æi râ rÖt qua c¸c n¨m, ®Æc biÖt lµ n¨m 2008 so víi n¨m 2007. ë n¨m 2007 viÖc ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng TS§B chiÕm tû träng nhá (chØ 33,7%), nguyªn nh©n lµ do trong thêi gian nµy, t×nh h×nh kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n vay vèn æn ®Þnh, kh¶ n¨ng chi tr¶ tèt, ph¹m vi ho¹t ®éng cña ng©n hµng l¹i lµ ®Þa bµn tØnh H¶i D¬ng, mét ®Þa bµn nhá trong ®ã c¸c kh¸ch hµng uy tÝn chiÕm tû träng lín, nªn viÖc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ cha cÇn chó träng. Tuy nhiªn sang n¨m 2008, 2009, díi ¶nh hëng m¹nh mÏ cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ toµn cÇu, nhÊt lµ tÇm ¶nh hëng tíi hÖ thèng c¸c ng©n hµng, ban l·nh ®¹o BIDV H¶i D¬ng ®· cã ®êng lèi ®óng ®¾n, n©ng tû träng ®¶m b¶o tiÒn vay cã TS§B lªn (n¨m 2008 cho vay cã TS§B chiÕm 75,1%, n¨m 2009 lµ 67,5%) ®iÒu nµy sÏ gióp cho ng©n hµng an toµn h¬n trong nghiÖp vô cho vay. Tuy nhiªn viÖc n©ng tû träng cho vay cã TS§B còng g©y ra mÆt tr¸i, ®ã lµ cøng nh¾c trong thñ tôc hå s¬, viÖc cho vay b¾t buéc ph¶i cã TS§B khiÕn cho h¹n chÕ nguån huy ®éng vèn ®Çu vµo, bëi nhiÒu kh¸ch hµng sÏ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. ViÖc tû träng cho vay cã TS§B tõ n¨m 2008 tíi n¨m 2009 cã sù sôt gi¶m, thÓ hiÖn ®êng lèi chñ tr¬ng cña ng©n hµng linh ho¹t, mÒm dÌo, cã sù thay ®æi phï hîp víi giai ®o¹n míi. Bëi trong giai ®o¹n nµy lµ giai ®o¹n kh¾c phôc hËu qu¶ cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ thÕ giíi, cÇn c¸c biÖn ph¸p ®Èy m¹nh huy ®éng vèn; cho vay th× níi láng cho c¸c kh¸ch hµng uy tÝn, më réng thªm thÞ trêng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. 2.3.2.5. C¬ cÊu cho vay tiªu dïng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n: B¶ng 2.8: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Sè tiÒn TT% Tæng d nî CVTD cã TS§B 19.499 100 35.907 100 41.610 100 BÊt ®éng s¶n 10.841,4 55,6 16.050,4 44,7 19.556,7 47 ®éng s¶n 6.083,7 31,2 14.075,5 39,2 14.771,6 36,5 GiÊy tê cã gi¸ 877,5 4,5 430,9 1,2 624,2 1,5 Tµi s¶n kh¸c 1.696,4 8,7 5.350,2 14,9 6.657,5 15 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta nhËn thÊy: nh×n chung trong c¬ cÊu cho vay cã TS§B, tû träng lín tËp trung vµo cho vay bÊt ®éng s¶n (55,6% n¨m 2007, 44,7% n¨m 2008 vµ 47% n¨m 2009). Bªn c¹nh ®ã cho vay ®éng s¶n còng chiÕm tû träng kh«ng nhá, c¸c kho¶n cho vay nµy chñ yÕu lµ vay ®Ó mua ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn (« t«, xe m¸y cì lín). Së dÜ cã sù ph©n hãa nh vËy lµ v× nhu cÇu cña kh¸ch hµng vay vèn t¹i H¶i D¬ng c¸c n¨m 2007-2009 phÇn lín lµ ®Ó mua nhµ, mua ®Êt, mua « t«. C¸c lo¹i h×nh kinh doanh nh chøng kho¸n, cæ phiÕu th× míi xuÊt hiÖn, cha ph¸t triÓn m¹nh mÏ cho nªn nguån kh¸ch hµng vay vèn ®Ó ch¬i chøng kho¸n, ®ãng cæ ®«ng chiÕm tû träng Ýt (4,5% n¨m 2007, 1,2% n¨m 2008 vµ 1,5% n¨m 2009). §èi tîng kh¸ch hµng vay vèn du häc th× gÇn nh kh«ng cã, thùc tr¹ng cho thÊy, du häc hiÖn t¹i cã 2 ®èi tîng: ®èi tîng thø nhÊt lµ häc sinh, sinh viªn xuÊt s¾c cña c¸c trêng sÏ cã suÊt häc bæng ®Ó ®i du häc, ®èi tîng nµy th× kh«ng cÇn tíi vay tiªu dïng ®Ó du häc. §èi tîng thø 2 lµ du häc b»ng tµi chÝnh, ®èi tîng nµy thêng r¬i vµo c¸c c« cËu häc sinh - sinh viªn sèng trong gia ®×nh kh¸ gi¶, nªn viÖc vay tiªu dïng ®Ó du häc ®èi víi ®èi tîng nµy còng kh«ng thËt sù cÇn thiÕt. §©y chÝnh lµ nguyªn nh©n mµ trong thêi gian qua cho vay tiªu dïng cã TS§B chØ tËp trung chñ yÕu tû träng lín vµo cho vay bÊt ®éng s¶n vµ ®éng s¶n. 2.3.2.6. Nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng: Nî qu¸ h¹n lµ mét trong nh÷ng chØ tiªu quan träng nhÊt ph¶n ¸nh chÊt lîng cña ho¹t ®éng cho vay ®èi víi mçi ng©n hµng. Trong ho¹t ®éng CVTD, nî qu¸ h¹n cã ®Æc trng lµ cao v× tÝnh rñi ro cña nã so víi c¸c lo¹i cho vay kh¸c. B¶ng 2.9: Tû träng nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 Nî qu¸ h¹n CVTD (NQH CVTD) 139 416 905 Tæng nî qu¸ h¹n 3.205,8 17.240,5 39.528,3 Tæng d nî CVTD 57.861 47.833 61.608 Tû träng NQH CVTD/ Tæng NQH 4,34% 2,41% 2,29% Tû träng NQH CVTD/ Tæng d nî CVTD 0.0024% 0.0087% 0.015% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Trong c¸c n¨m 2008 - 2009 sè nî qu¸ h¹n ®Òu t¨ng ®ét biÕn, kÓ c¶ nî qu¸ h¹n CVTD lÉn tæng nî qu¸ h¹n, ®iÒu nµy l¹i thÓ hiÖn râ nÐt ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ thÕ giíi tõ n¨m 2008 tíi nay, khiÕn cho viÖc kinh doanh cña doanh nghiÖp, c¸ nh©n kh«ng ®îc tèt. NÒn kinh tÕ tr× trÖ, ø ®äng, khiÕn c¸c mãn vay t¹i ng©n hµng trë nªn khã ®ßi, trë thµnh nî qu¸ h¹n. KÌm theo víi viÖc trong n¨m 2008 ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¨ng trëng m¹nh, c¸c ng©n hµng ®a ra nhiÒu dÞch vô c¹nh tranh hÊp dÉn ®Ó thu hót kh¸ch hµng, do vËy d nî qu¸ h¹n còng t¨ng theo víi sù më réng tÝn dông cña ng©n hµng. Tuy nhiªn víi nç lùc, vµ chÝnh s¸ch n©ng cao chÊt lîng CVTD cña BIDV nãi chung vµ BIDV H¶i D¬ng nãi riªng, tû träng nî qu¸ h¹n CVTD so víi tæng nî qu¸ h¹n cña toµn chi nh¸nh liªn tôc gi¶m so víi c¸c n¨m, ®Æc biÖt râ rÖt lµ tõ n¨m 2008 so víi n¨m 2007 tû träng nµy ®· gi¶m 55,5% (tõ 4,34% xuèng cßn 2,41%). N¨m 2009 tû träng nµy æn ®Þnh vµ cã xu híng gi¶m, nhng kh«ng ®¸ng kÓ (gi¶m tõ 2,41% xuèng 2,29%). §iÒu nµy ®· cho thÊy ho¹t ®éng CVTD lµ kh¸ tèt, thËm chÝ æn ®Þnh h¬n c¸c ho¹t ®éng kh¸c trong thêi ®¹i míi. V× lÏ ®ã Ng©n hµng BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng cÇn cã ph¬ng híng còng nh c¸c biÖn ph¸p ®Ó më réng ho¹t ®éng CVTD trong thêi gian tíi. 2.3.2.7. C¬ cÊu nî qu¸ h¹n theo thêi gian: B¶ng 2.10: C¬ cÊu nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 – 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Tæng NQH CVTD 139 100 416 100 905 100 NQH < 90 ngµy 114,1 82,1 302,9 72,8 773,8 85,5 NQH tõ 91 - 180 ngµy 15,7 11,3 76,5 18,4 87,8 9,7 NQH tõ 181 - 360 ngµy 6,3 4,5 26,2 6,3 29 3,2 NQH > 360 ngµy 2,9 2,1 10,4 2.5 14,4 1,6 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) Dùa vµo b¶ng sè liÖu ta nhËn thÊy: trong c¸c n¨m, c¸c kho¶n NQH tËp trung chñ yÕu ë nhãm nî 360 ngµy) chiÕm tû träng rÊt nhá. Lý do lµ ho¹t ®éng CVTD chøa ®ùng nhiÒu rñi ro, v× thÕ Ng©n hµng lu«n cè g¾ng hoµn thµnh tèt kh©u thÈm ®Þnh, qu¶n lý mãn vay vµ thu håi nî khi ®Õn h¹n do ®ã nhiÒu trêng hîp tr¶ nî ®óng h¹n theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng. §iÒu dÔ nhËn thÊy thø 2 lµ so víi n¨m 2007, tû träng NQH cña n¨m 2008 cã kh¸c biÖt ®¸ng kÓ, tû träng nhãm NQH < 90 ngµy gi¶m xuèng chØ cßn 72,8% trong khi c¸c nhãm NQH 91-180 ngµy t¨ng lªn 18,4%; NQH 181-360 ngµy t¨ng lªn 6,5% vµ nhãm NQH kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi t¨ng nhÑ lªn 2,5%. Cã thÓ dÔ hiÓu khi mµ n¨m 2008 lµ n¨m cña c¸c biÕn ®éng tµi chÝnh c¶ trªn thÕ giíi vµ trong níc (®Æc biÖt lµ tõ gi÷a n¨m 2008 trë ®i). ChÝnh v× lÏ ®ã, c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n trong níc gÆp khã kh¨n, c¸c kho¶n vay cña toµn chi nh¸nh nãi chung, còng nh c¸c kho¶n vay tiªu dïng r¬i vµo t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n (chñ yÕu lµ c¸c kho¶n vay trong quý 1 n¨m 2008, sau khi vay th× vÊp ngay vµo khñng ho¶ng kinh tÕ nªn kinh doanh thua lç, gÆp nhiÒu khã kh¨n, kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng kh«ng cã.) Tuy nhiªn víi nç lùc cña ban l·nh ®¹o chi nh¸nh còng nh cña toµn bé ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn, tû träng NQH CVTD n¨m 2008 còng ®îc kiÓm so¸t vµ h¹n chÕ ë møc tèi ®a (NQH CVTD/ tæng NQH n¨m 2008 gi¶m tõ 4,34% xuèng 2,41%). ThÓ hiÖn râ nÐt ®iÒu nµy ta cã thÓ nhËn thÊy sang n¨m 2009 sè NQH dµi ngµy gi¶m mét c¸ch tuyÖt ®èi, chñ yÕu chØ lµ nhãm NQH < 90 ngµy (chiÕm 85,5%). 2.3.2.8. Tû träng lîi nhuËn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng: Sù gia t¨ng lîi nhuËn lµ chØ tiªu tæng hîp quan träng nhÊt ph¶n ¸nh sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng. Qua 3 n¨m, lîi nhuËn sau thuÕ tõ ho¹t ®éng nµy cña chi nh¸nh BIDV H¶i D¬ng ngµy cµng t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi còng nh t¬ng ®èi. B¶ng 2.11: Tû träng lîi nhuËn cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007 - 2009 §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 Lîi nhuËn CVTD 1.424 1.276 1.643 Tổng lợi nhuận 33.369 50.246 52.132 Tû trọng(%) 4,3% 2,54% 3,2% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña BIDVchi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009) BiÓu ®å: Lîi nhuËn CVTD cña BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007 - 2009 Tû träng lîi nhuËn cho vay tiªu dïng trong tæng lîi nhuËn kh«ng ®îc æn ®Þnh (gi¶m tõ 4,3% trong n¨m 2007 cßn 2,54% trong n¨m 2008, tõ 2008 tíi 2009 ®¹t trë l¹i møc tû träng 3,2%). Nguyªn nh©n chÝnh lµ trong n¨m 2008 díi t¸c ®éng cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ, nÒn kinh tÕ nãi chung bÞ × trÖ, ø ®äng. Trong bèi c¶nh Êy, c¸c doanh nghiÖp th× ph¶i tËp trung vèn kinh doanh ®Ó tr¸nh thua lç, c¸ nh©n th× tÝch bãp tµi s¶n chèng träi víi nh÷ng c¬n sèt gi¸ trªn thÞ trêng, dÉn ®Õn nhu cÇu tiªu dïng kh«ng nhiÒu, thay vµo ®ã lµ nhu cÇu vay kinh doanh cña doanh nghiÖp cã xu híng t¨ng m¹nh. Giai ®o¹n tõ 2009 tíi nay møc sèng cña nh©n d©n ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn, sè doanh nh©n thµnh ®¹t, c¸c c¸ nh©n kinh doanh ®¹t lîi nhuËn, bªn c¹nh ®ã ban l·nh ®¹o chi nh¸nh còng ®· chñ tr¬ng ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng song song víi cho vay doanh nghiÖp, cho vay c¸c dù ¸n cña nhµ níc... MÆc dï lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng CVTD cña chi nh¸nh bÞ sôt gi¶m ®¸ng kÓ trong n¨m 2008 nhng sang n¨m 2009 tíi nay lîi nhuËn CVTD ®· t¨ng trë l¹i (®¹t 3,2% trong n¨m 2009). §iÒu nµy ph¶n ¸nh sù më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh BIDV H¶i D¬ng trong giai ®o¹n míi lµ hoµn toµn ®óng ®¾n. 2.3.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng cho vay tiªu dïng ë BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: 2.3.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®îc: MÆc dï do ¶nh hëng cña khñng ho¶ng kinh tÕ n¨m 2008, khiÕn cho d nî cho vay tiªu dïng bÞ sôt gi¶m 17,3% so víi n¨m 2007, nhng thêi gian cuèi n¨m 2008 tíi nay, cho vay tiªu dïng ngµy cµng cã xu híng më réng. BiÓu hiÖn cña xu híng nµy lµ d nî cho vay tiªu dïng t¨ng 28,8% tõ n¨m 2009 so víi 2008. Ho¹t ®éng CVTD ®îc më réng, t¹o c¬ héi cho NH kiÕm ®îc nhiÒu lîi nhuËn, ®ång thêi ®a d¹ng hãa kh¸ch hµng, ph©n t¸n rñi ro. ChÊt lîng CVTD trong nh÷ng n¨m qua lu«n lu«n ®îc b¶o ®¶m, nî qu¸ h¹n trong thêi gian qua chiÕm tû träng nhá trªn tæng d nî cho vay cña chi nh¸nh. PhÇn lín kh¸ch hµng ®Òu tr¶ l·i vµ gèc ®óng h¹n; cha thÊy x¶y ra trêng hîp kh¸ch hµng lõa ®¶o hoÆc ch©y l× kh«ng tr¶ nî… S¶n phÈm CVTD cña BIDV H¶i D¬ng rÊt ®a d¹ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu cho vay cña ngêi tiªu dïng. ViÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm cho vay cña ng©n hµng dùa vµo thÞ trêng khi nhu cÇu tiªu dïng míi xuÊt hiÖn vµ tiÒm n¨ng, th× ng©n hµng sÏ nghiªn cøu t¹o ra s¶n phÈm cho vay thÝch hîp, ®¸p øng nhu cÇu ®ã. S¶n phÈm cho vay mua « t« ®îc ph¸t triÓn tõ s¶n phÈm cho vay mua xe m¸y tríc ®©y lµ mét vÝ dô cho sù ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi cña ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng. MÆc dï lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng CVTD cña chi nh¸nh bÞ sôt gi¶m ®¸ng kÓ trong n¨m 2008 nhng sang n¨m 2009 tíi nay lîi nhuËn CVTD ®· t¨ng trë l¹i víi tèc ®é ngµy cµng cao. CVTD lµ mét ho¹t ®éng cã rñi ro lín nhng cã kh¶ n¨ng ®em l¹i lîi nhuËn cao cho ng©n hµng, v× vËy ph¸t triÓn CVTD sÏ lµ mét chiÕn lîc cÇn thiÕt víi mét ng©n hµng nh BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng trong thêi ®¹i míi. 2.3.3.2. ThiÕu sãt vµ nguyªn nh©n: Tríc hÕt tû träng d nî CVTD cßn rÊt nhá so víi tû träng cho vay kinh doanh. (D nî CVTD chØ chiÕm kho¶ng 2,3 - 4,3% trong 3 n¨m.) C¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm cho vay tiªu dïng cha ®îc khai th¸c triÖt ®Ó: nhiÒu s¶n phÈm CVTD chØ mang tÝnh lý thuyÕt, møc ®é kh¶ thi rÊt nhá nh cho vay du häc, cho vay xuÊt khÈu lao ®éng hay trong cho vay mua b¸n ph¬ng tiÖn vËn t¶i th× chØ dõng l¹i ë cho vay mua b¸n « t«, ngoµi ra viÖc cho vay mua tµu thñy, du thuyÒn, ph¬ng tiÖn vËn t¶i cì lín...gÇn nh lµ kh«ng cã. Bëi lÏ, nhu cÇu vèn vay cña ngêi d©n CVTD chØ dõng l¹i ë c¸c mãn võa vµ nhá nh mua b¸n nhµ ë, mua b¸n « t«, mua b¸n ®å ®¹c thiÕt bÞ néi thÊt trong gia ®×nh… D©n c trong ®Þa bµn TØnh Ýt cã nhu cÇu víi nh÷ng ho¹t ®éng tiªu dïng cÇn tíi c¸c kho¶n vay lín, ngoµi ra viÖc cho d©n vay rÊt khã ®¶m b¶o d©n hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n. §©y còng lµ mét víng m¾c trong viÖc thùc hiÖn chñ tr¬ng ®Èy m¹nh ph¸t triÓn CVTD trong thêi gian tíi cña ban l·nh ®¹o chi nh¸nh BIDV H¶i D¬ng. ChÊt lîng dÞch vô vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ: quy tr×nh cho vay vÉn cßn rêm rµ, vÉn cã kh¸ch hµng phµn nµn vÒ thêi gian giao dÞch cha ®îc nhanh chãng. Khai th¸c cha thùc sù tèt nguån kh¸ch hµng CVTD: Kh¸ch hµng cña BIDV H¶i D¬ng cha ®a d¹ng, kh¸ch hµng vay tiªu dïng chñ yÕu lµ c¸c c¸ nh©n ngoµi doanh nghiÖp Nhµ níc, cã thu nhËp cao, cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Cßn ®èi víi kh¸ch hµng lµ c«ng viªn chøc lµm viÖc víi c¬ quan nhµ níc, tæ chøc x· héi, hay nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp võa vµ nhá rÊt phï hîp víi nh÷ng kho¶n vay tiªu dïng cã quy m« nhá th× Chi nh¸nh vÉn cha khai th¸c ®îc triÖt ®Ó. Quy tr×nh nghiÖp vô cßn nhiÒu bÊt cËp: C¸c quy ®Þnh ph¸p lý ®¶m b¶o CVTD cã nhu cÇu vay vèn cã thÓ tiÕp cËn thêng xuyªn víi nguån tÝn dông cña ng©n hµng còng nh nh÷ng biÖn ph¸p hç trî tiªu dïng, b¶o l·nh tÝn dông cho nhu cÇu vay tiªu dïng cña ngêi d©n, chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh - tÝn dông... cha ®em l¹i hiÖu qu¶ nh mong ®îi. V× vËy, vay vèn cña ng©n hµng nãi chung vµ cña chi nh¸nh nãi riªng vÉn lµ vÊn ®Ò khã kh¨n ®èi víi kh¸ch hµng cho vay tiªu dïng. ChÊt lîng c¸n bé cha thùc sù ®¸p øng nhu cÇu giai ®o¹n míi: ®éi ngò c¸n bé cña chi nh¸nh nãi chung vµ cña bé phËn tÝn dông nãi riªng ®· vµ ®ang ®îc trÎ hãa, tuy nhiªn do kinh nghiÖm cßn cha cã nhiÒu còng nh tr×nh ®é chuyªn m«n cßn h¹n chÕ nªn kh«ng tr¸nh khái sai sãt. Chi nh¸nh cÇn tæ chøc båi dìng nghiÖp vô cho c¸n bé nh©n viªn trong thêi gian tíi. Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng Cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn viÖt nam chi nh¸nh H¶i D¦¬ng 3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng kinh doanh cña BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: §Ó thùc hiÖn ®îc chiÕn lîc chung cña BIDV trë thµnh “c¸nh chim ®Çu ®µn” nh lêi Tæng gi¸m ®èc, toµn hÖ thèng BIDV nãi chung vµ BIDV H¶i D¬ng nãi riªng ®ang nç lùc thùc hiÖn nhiÒu ch¬ng tr×nh më réng c¶ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. BIDV H¶i D¬ng ®· x¸c ®Þnh ph¬ng híng nhiÖm vô nh÷ng n¨m tíi nh sau: §a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh dÞch vô. PhÊn ®Êu ®Õn n¨m 2010 doanh thu tiªu dïng sÏ t¨ng 10 ®Õn 15% tæng doanh thu. §a d¹ng hãa dÞch vô dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ th«ng tin kÕt hîp nghiÖp vô chuyªn m«n v÷ng ch¾c vµ phong c¸ch giao dÞch v¨n minh cña toµn bé ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn. Duy tr× chÝnh s¸ch huy ®éng vèn hîp lý, phÊn ®Êu n©ng tæng nguån vèn huy ®éng ®îc n¨m sau ®¹t 3000 tû. Tæng d nî cho vay cña chi nh¸nh n¨m sau sÏ phÊn ®Êu ®¹t h¬n 2800 tû ®ång. Tû lÖ nî qu¸ h¹n kh«ng qu¸ 2%. Trong ®ã ®Æt môc tiªu doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD t¨ng tõ 5-7%. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay tiªu dïng ë BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: 3.2.1. N©ng cao chÊt lîng vµ ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm cho vay tiªu dïng: §a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm cho vay tiªu dïng: Thùc hiÖn ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm, dÞch vô CVTD lµ ho¹t ®éng quan träng ®èi víi BIDV H¶i D¬ng. Bëi lÏ nhu cÇu tiªu dïng cña c¸c c¸ nh©n, hé gia ®×nh lµ rÊt phong phó kh«ng chØ vay ®Ó mua nhµ ®Êt, söa ch÷a nhµ cöa, vay mua « t« mµ cßn vay ®Ó thanh to¸n hµng hãa - dÞch vô, ®Ó mua s¾m ®å dïng sinh ho¹t gia ®×nh hoÆc lµ nhu cÇu tµi trî du häc, kh¸m ch÷a bÖnh… Tuy nhiªn chi nh¸nh míi chØ chó träng ®Õn nh÷ng nhu cÇu mua nhµ ®Êt, mua s¾m ®å dïng sinh ho¹t, ph¬ng tiÖn ®i l¹i vµ x©y söa nhµ cöa lµ chñ yÕu, trong khi c¸c nhu cÇu kh¸c nh: häc hµnh, ch÷a bÖnh, du lÞch, hay c¸c nhu cÇu tiªu dïng tiÖn Ých kh¸c vÉn cha ®îc quan t©m. Ng©n hµng cÇn chó träng më réng thªm c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm míi, ®ång thêi n©ng cao chÊt lîng c¸c s¶n phÈm cò ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña ngêi tiªu dïng. Cã nh vËy chi nh¸nh míi cã thÓ thu hót thªm kh¸ch hµng, t¨ng søc c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong cïng ®Þa bµn, phôc vô môc ®Ých n©ng cao chÊt lîng CVTD. Tuy nhiªn, ®Ó thùc hiÖn viÖc ®ã kh«ng ph¶i dÔ dµng, Chi nh¸nh nªn chñ ®éng tiÕp cËn víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy th«ng qua ho¹t ®éng Marketing, qu¶ng b¸ s¶n phÈm míi. Bªn c¹nh ®ã, Chi nh¸nh vÉn ph¶i duy tr× vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc dÞch vô ®· cã nh vay mua nhµ ®Êt, söa ch÷a nhµ cöa vµ cho vay mua « t« v× nhu cÇu nµy cña ngêi tiªu dïng hiÖn vÉn ®ang lín. N©ng cao chÊt lîng dÞch vô: CÇn thùc hiÖn thêi gian giao dÞch nhanh, thñ tôc ®¬n gi¶n, cã thÓ t¨ng cêng giao dÞch ngoµi giê hµng chÝnh vµ trong giê nghØ tra ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n n÷a víi kh¸ch hµng lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn chc ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. 3.2.2. X©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng: HiÖn t¹i, ®èi tîng chñ yÕu mµ chi nh¸nh ®ang cho vay tiªu dïng lµ nh÷ng c¸ nh©n cã tµi s¶n ®¶m b¶o vµ c«ng nh©n viªn chøc nhµ níc cã thu nhËp æn ®Þnh ®¶m b¶o tr¶ ®îc nî vay. Tuy nhiªn nh÷ng kh¸ch hµng thêng xuyªn nµy l¹i chØ chiÕm phÇn nhá trong d©n c. Trong khi ®ã ë ®Þa bµn thµnh phè H¶i D¬ng nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay tiªu dïng quy m« nhá, råi c¸c sinh viªn míi ra trêng ®ang lµm viÖc t¹i c¸c c«ng ty liªn doanh, c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty níc ngoµi rÊt ®«ng ®¶o. Hä còng cã thu nhËp æn ®Þnh vµ cã kh¶ n¨ng thanh to¸n cao. §©y chÝnh lµ nguån kh¸ch hµng tiÒm n¨ng mµ Chi nh¸nh cÇn cã chÝnh s¸ch më réng khai th¸c. ChÊt lîng cho vay tiªu dïng ®èi víi kh¸ch hµng nµy cßn h¹n chÕ, Chi nh¸nh cÇn c¶i thiÖn chÊt lîng c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng cò vµ ®Æc biÖt lµ cung cÊp c¸c s¶n phÈm míi cã chÊt lîng cao ®èi víi c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng trªn. 3.2.3. T¨ng cêng ho¹t ®éng marketing ®Ó n©ng cao chÊt lîng CVTD: HiÖn nay, sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc tµi chÝnh - ng©n hµng ®ang diÔn ra rÊt gay g¾t. Th«ng qua ho¹t ®éng marketing, c¸c NHTM ph¶i chñ ®éng t×m hiÓu nhu cÇu cña thÞ trêng, t×m ®Õn kh¸ch hµng vµ l«i kÐo hä vÒ phÝa m×nh. Ho¹t ®éng marketing cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh tíi sè lîng kh¸ch hµng còng nh sù trung thµnh cña hä ®èi víi ng©n hµng. ChÝnh v× lÏ ®ã, ®Ó n©ng cao chÊt lîng CVTD, chi nh¸nh cÇn ph¶i t¨ng cêng ho¹t ®éng marketing, tËp trung vµo ®èi tîng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. NhiÖm vô quan träng nhÊt cña ho¹t ®éng nµy lµ x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu, mong muèn cña kh¸ch hµng vÒ vay tiªu dïng vµ c¸ch thøc ®¸p øng nhu cÇu ®ã mét c¸ch hiÖu qu¶ h¬n c¸c ®èi thñ c¹nh tranh cña Chi nh¸nh. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã, chi nh¸nh cÇn ph¶i: Tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch hµng, häp b¸o… Môc ®Ých lµ ®Ó chi nh¸nh khuÕch tr¬ng s¶n phÈm còng nh th¬ng hiÖu cña chi nh¸nh nãi chung vµ khuÕch tr¬ng s¶n phÈm CVTD nãi riªng. Bªn c¹nh ®ã, ®©y còng lµ cÇu nèi, gióp cho chi nh¸nh x©y dùng thªm ®îc nhiÒu mèi quan hÖ míi, cñng cè c¸c mèi quan hÖ cò. Qu¶ng c¸o, P.R (public relations): môc ®Ých lµ ®Ó chi nh¸nh giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm míi; n©ng cao h×nh tîng cña chi nh¸nh, x©y dùng h×nh ¶nh ®Ñp trong m¾t kh¸ch hµng. Tæ chøc triÓn l·m ng©n hµng: t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng hiÓu râ h¬n vÒ chi nh¸nh. §©y sÏ lµ c¬ héi ®Ó chi nh¸nh ph« tr¬ng nh÷ng u ®iÓm cña m×nh, t¹o tiÒn ®Ò ®Ó thu hót nguån kh¸ch hµng míi cha hiÓu biÕt nhiÒu vÒ BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng. 3.2.4. Më réng m¹ng líi c¸c phßng giao dÞch - ®æi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i: Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸ nh©n, ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng cung øng s¶n phÈm, dÞch vô réng kh¾p míi cã thÓ cung cÊp ®Çy ®ñ còng nh ®a tiÖn Ých cña dÞch vô tíi tay ngêi tiªu dïng. HiÖn nay cïng víi tèc ®é ®« thÞ hãa m¹nh mÏ, møc sèng cña ngêi d©n còng ®îc n©ng cao ®¸ng kÓ, nhu cÇu vÒ nhµ cöa vµ tiÖn nghi sinh ho¹t lµ kh«ng thÓ thiÕu, cã thÓ ë hiÖn t¹i hä cha mua s¾m ®îc nh÷ng tiÖn nghi ®ã nhng trong t¬ng lai gÇn ch¾c ch¾n hä sÏ cã. Chi nh¸nh cÇn më réng m¹ng líi c¸c phßng giao dÞch tíi c¸c khu ®« thÞ míi, tíi c¸c HuyÖn, X· cña tØnh H¶i D¬ng ®Ó ®¸p øng ®îc tÊt c¶ c¸c nhu cÇu cña ngêi vay, tËn dông tèi ®a lîi thÕ n»m trªn ®Þa bµn tØnh H¶i D¬ng. C«ng nghÖ hiÖn ®¹i lµ mét trong sè tiªu chÝ ®Ó kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ uy tÝn vµ hiÖu qu¶ cña mçi Ng©n hµng. V× vËy viÖc ®æi míi vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng lµ viÖc lµm cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa lín. Th«ng qua viÖc ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng sÏ gi¶m ®îc chi phÝ nh©n c«ng, n©ng cao ®îc n¨ng suÊt lao ®éng, ®Èy m¹nh tèc ®é giao dÞch t¹o sù tiÖn lîi cho kh¸ch hµng, thuËn lîi trong kh©u theo dâi vµ qu¶n lý hå s¬ vµ ®¬n gi¶n ho¸ qu¸ tr×nh lµm viÖc. 3.2.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng c¸n bé: Con ngêi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña mäi ho¹t ®éng trong ho¹t ®éng ng©n hµng nhÊt lµ ho¹t ®éng tÝn dông. Vai trß cña c¸n bé tÝn dông lµ mét yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh chÊt lîng tÝn dông, hä lµ lùc lîng ®«ng ®¶o trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông nªn ®ßi hái ph¶i tinh th«ng c¸c nghiÖp vô. ViÖc n©ng cao n¨ng lùc c¸n bé nh©n viªn tÝn dông ph¶i ®îc coi lµ nhiÖm vô träng t©m tríc m¾t còng nh l©u dµi cña chiÕn lîc ph¸t triÓn ng©n hµng. Quy tr×nh ®ßi hái ph¶i t¨ng cêng ®µo t¹o l¹i ®éi ngò nh©n viªn tÝn dông hiÖn cã, mÆt kh¸c ph¶i tuyÓn dông thªm nh©n viªn tÝn dông míi cã häc vÊn, cã n¨ng lùc ®¸p øng nhu cÇu cña nhiÖm vô giai ®o¹n míi. Ngêi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã ®îc nh÷ng phÈm chÊt vµ n¨ng lùc ®Ó thùc hiÖn c«ng viÖc: + Cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò chuyªn m«n, nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i cã kiÕn thøc chuyªn m«n vÒ ng©n hµng, ®îc ®µo t¹o c¸c kü n¨ng ®Ó xö lý c¸c th«ng tin liªn quan tíi c«ng viÖc cña m×nh. + Cã n¨ng lùc dù ®o¸n c¸c vÊn ®Ò nÒn kinh tÕ vÒ sù ph¸t triÓn còng nh triÓn väng cña ho¹t ®éng tÝn dông. §©y chÝnh lµ tÇm nh×n cña mçi c¸ nh©n, nhng nã l¹i ¶nh hëng tíi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Tõ kinh nghiÖm cña hä cã ®îc nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c th× ®ã lµ sù s¸ng t¹o cña c¸n bé tÝn dông. + Cã n¨ng lùc häc hái, tù nghiªn cøu, cã kh¶ n¨ng lµm viÖc ®éc lËp. §©y lµ yÕu tè phÈm chÊt rÊt cÇn cho c«ng viÖc cña mét c¸n bé tÝn dông. Ngoµi ra cÇn t¨ng cêng tËp huÊn nh»m trang bÞ cho c¸n bé tÝn dông mét sè nghiÖp vô nhÊt ®Þnh trong thêi gian ng¾n hoÆc tæ chøc nh÷ng buæi sinh ho¹t nghiÖp vô t¹i c¬ quan víi nh÷ng néi dung ®óc rót kinh nghiÖm tõ c«ng viÖc thùc tÕ, phæ biÕn c«ng viÖc míi… chó träng kü n¨ng ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ kü n¨ng thÈm ®Þnh dù ¸n. RÌn luyÖn kü n¨ng ngo¹i ng÷ ®Ó cã thÓ tiÕp cËn ®èi víi kh¸ch quèc tÕ. Chi nh¸nh cÇn thêng xuyªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i c¸n bé th«ng qua c¸c héi nghÞ chuyªn ®Ò, c¸c líp tËp huÊn trong níc, c¸c khãa häc ng¾n h¹n còng nh dµi h¹n ë níc ngoµi. §Æc biÖt Chi nh¸nh cÇn thêng xuyªn tæ chøc kiÓm tra, s¸t h¹ch ®¸nh gi¸ tr×nh ®é cña c¸n bé trÎ ®Ó cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi dìng cho nhu cÇu tríc m¾t còng nh l©u dµi ®Ó ®a vµo quy ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé kÕ cËn. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh cÇn ®a ra chÝnh s¸ch khen thëng dµnh cho c¸c c¸n bé xu©t s¾c trong chuyªn m«n, nhiÖt t×nh trong c«ng viÖc, thëng cho c¸c c¸ nh©n mang l¹i lîi Ých cho chi nh¸nh. §iÒu nµy sÏ gióp phÇn khÝch lÖ ®éng viªn tinh thÇn toµn thÓ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cè g¾ng hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®îc giao vµ cã thÓ h¬n thÕ n÷a. * Hoµn thiÖn phong c¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng Víi ph¬ng ch©m ho¹t ®éng lµ “ híng tíi kh¸ch hµng”, viÖc hoµn thiÖn chÝnh s¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng sÏ gióp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc lµm hµi lßng, tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh. ViÖc giao tiÕp víi kh¸ch hµng cã ý nghÜa quan träng trong viÖc thu hót kh¸ch hµng, gãp phÇn t¹o nªn h×nh ¶nh tèt ®Ñp trong lßng kh¸ch hµng. §©y chÝnh lµ ph¬ng thøc qu¶ng c¸o tèt nhÊt víi mét chi phÝ thÊp nhÊt. C¬ së vËt chÊt còng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp trong lßng kh¸ch hµng. Quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ Chi nh¸nh dùa trªn c¬ së tÝn nhiÖm lÉn nhau, kh¸ch hµng sÏ kh«ng tin tëng vµo mét ng©n hµng víi trô së nhá bÐ, trang thiÕt bÞ cò kü vµ lµm viÖc thñ c«ng. Chi nh¸nh cÇn chó ý tíi ®iÒu nµy ®Ó t¹o nªn sù tin tëng vµ hµi lßng cña kh¸ch hµng. §iÒu quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng lµ th¸i ®é phôc vô, t¸c phong cña nh©n viªn nãi chung vµ nh©n viªn tÝn dông nãi riªng. Díi con m¾t cña kh¸ch hµng nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh cña Chi nh¸nh. Do vËy th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, chu ®¸o, cïng t¸c phong c«ng nghiÖp nhanh chãng, chÝnh x¸c, nh©n viªn sÏ t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp víi kh¸ch hµng, gãp phÇn x©y dùng h×nh ¶nh cña Chi nh¸nh. 3.2.6. T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra gi¸m s¸t tÝn dông: C¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Òu tu©n theo luËt ng©n hµng vµ c¸c chÕ ®é v¨n b¶n cña ChÝnh phñ, Ng©n hµng Nhµ níc vµ cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ®ã quy ®Þnh. ViÖc kiÓm tra gi¸m s¸t Ng©n hµng nghÜa lµ xem xÐt c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã tháa m·n c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh cña Nhµ níc hay kh«ng? Qua qu¸ tr×nh kiÓm tra t¹i Chi nh¸nh BIDV H¶i D¬ng cho thÊy vÉn cßn nhiÒu sai sãt chñ quan tõ phÝa ng©n hµng vµ c¶ cña kh¸ch hµng. VÉn cã kho¶n vay ®îc kh¸ch hµng sö dông kh«ng ®óng môc ®Ých, c¸n bé tÝn dông chñ quan do kh¸ch hµng cã mèi quan hÖ l©u dµi kh«ng kiÓm tra gi¸m s¸t chÆt chÏ… Qua c¸c cuéc kiÓm tra nh vËy ®· ph¸t hiÖn ra nhiÒu trêng hîp vi ph¹m vµ chi nh¸nh ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh vµ kÞp thêi xö lý. Nh÷ng kÕt qu¶ kiÓm tra ®ã gãp phÇn chÊn chØnh, gióp ®ì chi nh¸nh ho¹t ®éng ®óng ph¸p luËt, cã hiÖu qu¶ vµ an toµn h¬n. ViÖc kiÓm so¸t ph¶i ®i vµo chiÒu s©u, thêng xuyªn chó ý kiÓm tra lÜnh vùc nghiÖp vô dÔ x¶y ra rñi ro víng m¾c, ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh hoÆc tµi s¶n, vèn cña ng©n hµng nh lÜnh vùc tÝn dông, kÕ to¸n, kho quü… §Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn ng¨n ngõa tõ xa, tr¸nh t×nh tr¹ng vô viÖc x¶y ra råi míi kiÓm tra xö lý. 3.3. Mét sè ®iÒu kiÖn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p: 3.3.1. Hoµn thiÖn chÕ ®é cho vay tiªu dïng: §Ó më réng CVTD trªn toµn hÖ thèng, BIDV cÇn hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n quy chÕ CVTD. Chi nh¸nh cÇn ¸p dông møc l·i suÊt ®a d¹ng cho tõng lo¹i kh¸ch hµng, ®Ó t¹o nªn sù hµi hßa c©n ®èi gi÷a lîi Ých Ng©n hµng vµ lîi Ých kh¸ch hµng. Cô thÓ, Chi nh¸nh cÇn x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t theo ®èi tîng vay vèn: víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, Chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông møc l·i suÊt u ®·i. §iÒu ®ã sÏ cñng cè mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi chi nh¸nh, võa tÝch cùc lµm ¨n hiÖu qu¶, tr¶ nî l·i vµ gèc ®óng h¹n cho ng©n hµng. Cßn ®èi víi c¸c mãn vay kh«ng ch¾c ch¾n th× sÏ ¸p dông møc l·i suÊt cao h¬n, nhng vÉn phï hîp t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng vay vèn… Ngoµi ra Nhµ níc cÇn t¹o ra mét m«i trêng kinh tÕ - chinh trÞ - x· héi æn ®Þnh vµ lµnh m¹nh t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao thu nhËp vµ møc sèng cña d©n c khiÕn cho kh¶ n¨ng tÝch lòy vµ tiªu dïng cña c«ng chóng ngµy cµng t¨ng cao. Hay t¹o c¬ chÕ khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng cho vay b¸n lÎ nh gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc. 3.3.2. Yªu cÇu ®èi víi BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng: BIDV H¶i D¬ng nªn më réng tµi s¶n ®¶m b¶o vµ cã thÓ vay b»ng tÝn chÊp ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng. Chi nh¸nh cÇn x©y dùng quy tr×nh cho vay phï hîp víi c¸c kho¶n vay tiªu dïng, ®iÒu chØnh nh÷ng ®iÒu kiÖn cho vay vµ chÝnh s¸ch tÝn dông theo híng mÒm dÎo, linh ho¹t h¬n ®èi víi kh¸ch hµng vay tiªu dïng. Hç trî viÖc ®µo t¹o, n©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n l·nh ®¹o còng nh c¸n bé nh©n viªn Chi nh¸nh. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra ®Ó ®¶m b¶o viÖc n©ng cao chÊt lîng CVTD cña Chi nh¸nh ph¶i g¾n liÒn víi t¨ng trëng tû träng CVTD trong ho¹t ®éng cho vay, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh vµ cña toµn hÖ thèng. Tõng bíc më réng thÞ trêng tÝn dông tiªu dïng vµo c¸c khu d©n c míi, c¸c trang tr¹i, hé n«ng d©n b»ng c¶ h×nh thøc thÕ chÊp vµ tÝn chÊp. §©y lµ mét thÞ trêng tiÒm n¨ng lín cho ng©n hµng khai th¸c. Danh môc tõ viÕt t¾t BIDV : Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam Bidv H¶i D¬ng : Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam chi nh¸nh H¶i D¬ng CVTD : Cho vay tiªu dïng TS§B : Tµi s¶n ®¶m b¶o Nqh : Nî qu¸ h¹n TG : TiÒn göi NH : Ng©n hµng NHTM : Ng©n hµng th¬ng m¹i NHNN : Ng©n hµng nhµ níc CBCNV : C¸n bé c«ng nh©n viªn DSCVTD : Doanh sè cho vay tiªu dïng DNCVTD : D nî cho vay tiªu dïng Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh nghiÖp vô ng©n hµng trung ¬ng - §H Kinh doanh vµ C«ng nghÖ HN. 2. Gi¸o tr×nh nghiÖp vô ng©n hµng th¬ng m¹i - §H Kinh doanh vµ C«ng nghÖ HN. 3. Gi¸o tr×nh ng©n hµng th¬ng m¹i - §H Kinh tÕ quèc d©n. 4. C¸c v¨n b¶n ph¸p lý vÒ ng©n hµng th¬ng m¹i. 5. C¸c Website: * §Ò ¸n "Ho¹t ®éng tÝn dông cña hÖ thèng NHTM ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay." Website: * Bµi: Vai trß cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ. Website: 6. B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o kÕt qu¶ kinh doanh, sao kª tÝn dông cña BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007- 2009. 7. T¹p chÝ ng©n hµng. 8. T¹p chÝ ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ. Danh môc b¶ng biÓu vµ biÓu ®å Tªn b¶ng biÓu, biÓu ®å Tr B¶ng 2.1: KÕt qu¶ huy ®éng vèn t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007 - 2009 13 B¶ng 2.2: KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009 15 B¶ng 2.3: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009 16 B¶ng 2.4: Tû träng d nî cho vay tiªu dïng trªn tæng d nî t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 22 B¶ng 2.5: C¬ cÊu d nî CVTD theo thêi gian t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 23 B¶ng 2.6: C¬ cÊu d nî CVTD theo s¶n phÈm t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 23 B¶ng 2.7: KÕt qu¶ c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 24 B¶ng 2.8: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 25 B¶ng 2.9: Tû träng nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 26 B¶ng 2.10: C¬ cÊu nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 27 B¶ng 2.11: Tû träng lîi nhuËn cho vay tiªu dïng t¹i BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng n¨m 2007-2009 28 BiÓu ®å: Lîi nhuËn CVTD cña BIDV chi nh¸nh H¶i D¬ng 2007-2009 28 Môc lôc Lêi më ®Çu KÕt luËn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

luan van full (co muc luc) - chinh sua hoan chinh.doc
bai noi hoan chinh.doc
Bia DH KD và CN Ha noi.doc
cac cau hoi phan bien.doc
danh muc bang bieu - bieu do.doc
danh muc tai lieu tham khao.doc
danh muc tu viet tat.doc
ket luan.doc
loi mo dau.doc
nhan xet cua gvhd.doc
slide luan van.ppt
slide lvan - bong kinh.ppt
slide lvan.ppt
slide.rar
slides hoan chinh.doc
Xac nhan.doc