LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, các tổ chức kinh tế, các cá
nhân hoạt động kinh doanh trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau. Trong
đó, sự phát triển của ngành ngân hàng là một đóng góp không thể thiếu đối với
nền kinh tế thị trường hiện nay. Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh phát triển với tốc
độâ cao nếu có một hệ thống ngân hàng lớn mạnh. Các ngân hàng cạnh tranh bằng
nhiều hình thức như đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút
khách hàng về phía họ. Rõ ràng, thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc
vào năng lực trong việc xác định các sản phẩm, dịch vụ tài chính mà xã hội đang
có nhu cầu; thực hiện một cách hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh
tranh.
Với hơn 15 năm có mặt trêân thị trường NHTMCP Á Châu (Asia Comercial
Bank, ACB) đã trở nên gần gủi, gắn kết với khách hàng bằng chiến lược tiếp cận
vào từng thị trường: ngân hàng, chứng khoán, vàng, địa ốc những lĩnh vực vốn dĩ
đang thu hút sự quan tâm từ công chúng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới.
Tuy nhiên, để trang bị những điều kiện cần thiết cho việc hội nhập vững chắc vào
hệ thống tài chính quốc tế, mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng là phải từng bước
đổi mới sản phẩm, dịch vụ tài chính để phục vụ tốt cho nhu cầu xã hội.
Đề tài: “Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Á Châu“ nhằm nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm, dịch vụ tại
NHTMCP Á Châu và đưa ra một số giải pháp nhằm đa dạng hoá các sản phẩm,
dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của đề tài là phân tích và đánh giá tình hình thực tiễn kinh doanh, sản
phẩm dịch vụ tại NHTMCP Á Châu để từ đó đưa ra đề xuất một số giải pháp
chung cho việc kinh doanh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tốt hơn.
4. Phương pháp nghiên cứu
Qua những dữ liệu đã có trong quá trình hoạt động của NHTMCP Á Châu,
cùng với những đánh giá tổng quan của tác giả đối với các nhân tố làm ảnh hưởng
đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Á Châu đã giúp cho tác giả có
những phân tích và đưa ra những giải pháp phù hợp, việc nghiên cứu của tác giả
dựa trên cơ sở phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
đồng thời tác giả cũng đã sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích và
so sánh để từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp cho sự phát triển sản phẩm dịch
vụ của NHTMCP Á Châu.
Dữ liệu được thu thập từ những nguồn sau:
Từ nội bộ của NHTMCP Á Châu.
Từ Internet: website của NHNN Việt Nam (www.sbv.gov.vn), HHNH
Việt Nam (www.vnba.org.vn) .
Từ tạp chí ngành ngân hàng: tạp chí tài chính tiền tệ, tạp chí Ngân hàng,
tạp chí Công nghệ ngân hàng
Các tạp chí kinh tế khác, sách, báo
5. Ý nghĩa của đề tài
Với việc đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Á
Châu và tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển của NHTMCP Á
Châu sẽ mang lại một số ý nghĩa thực tiễn cho NHTMCP Á Châu như: xây dựng
được các điều kiện cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng,
trên cơ sở tìm hiểu nguyên nhân của những tồn tại, đề tài nêu lên những giải
pháp nhằm hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn với tình
hình thực tế tại NHTMCP Á Châu.
6. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ
viết tắt, nội dung của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề chung về NHTM và các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng
Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại NHTMCP Á Châu
Chương 3: Một số giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại
NHTMCP Á Châu
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU-------------------------------------------------------------------------------------
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT----------------------------------------------------------
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ------------------------------------------------------------
CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NHTM VÀ CÁC SẢN PHẨM
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG -------------------------------------------------------------------- 1
1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại------------------------------------------------ 1
1.1.1 Định nghĩa NHTM------------------------------------------------------------------ 1
1.1.2 Chức năng của NHTM ------------------------------------------------------------ 1
1.1.3 Phân loại NHTM-------------------------------------------------------------------- 1
1.1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu ----------------------------------------------------- 1
1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh ---------------------------------------------- 3
1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại -------------------------- 3
1.2. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng---------------------------------------- 4
1.3. Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng----------------------- 6
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng-- 8
1.3.1. Yếu tố vĩ mô ------------------------------------------------------------------------- 8
1.3.1.1. Môi trường pháp lý----------------------------------------------------------- 8
1.3.1.2. Hội nhập thị trường tài chính quốc tế ----------------------------------- 8
1.3.2. Yếu tố vi mô ------------------------------------------------------------------------- 9
1.3.2.1. Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng------------------------------------ 9
1.3.2.2. Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ --------------------------- 10
1.3.2.3. Giá cả của dịch vụ tài chính:--------------------------------------------- 11
1.3.2.4. Một số các yếu tố khác---------------------------------------------------- 11
1.5. Kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế trong việc phát triển các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng ----------------------------------------------------------------------- 12
1.4.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan ---------------------- 12
1.4.2. Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Sinhgapore ------------------- 13
KẾT LUẬN CHƯƠNG I --------------------------------------------------------------------15
CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG TẠI NHTMCP Á CHÂU ---------------------------------------------------------16
2.1. Giới thiệu sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu--------------- 16
2.2.1. Sự hình thành và phát triển của NHTMCP Á Châu --------------------- 16
2.2.1.1. Bối cảnh thành lập --------------------------------------------------------- 16
2.2.1.2. Tầm nhìn --------------------------------------------------------------------- 16
2.2.1.3. Chiến lược-------------------------------------------------------------------- 16
2.2.2. Phát triển – các cột mốc đáng nhớ ------------------------------------------- 17
2.2.3. Thành tích và sự ghi nhận ------------------------------------------------------ 18
2.2.3.1. Nhìn nhận và đánh giá của xã hội. ------------------------------------- 19
2.2.3.2. Nhìn nhận và đánh giá của khách hàng. ------------------------------ 19
2.2.3.3. Nhìn nhận và đánh giá của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam----- 20
2.2.3.4. Nhìn nhận và đánh giá của các định chế tài chính quốc tế và cơ
quan thông tấn về tài chính ngân hàng----------------------------------------------- 20
2.2.4. Những kết quả về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á
Châu trong thời gian qua từ 2005-2008-------------------------------------------------- 21
2.2.4.1. Về huy động vốn ------------------------------------------------------------ 21
2.2.4.2. Về sử dụng vốn-------------------------------------------------------------- 23
2.2.4.3. Hoạt động tín dụng--------------------------------------------------------- 23
2.2.4.4. Đầu tư chứng khoán ------------------------------------------------------- 24
2.2.4.5. Các hoạt động dịch vụ khác---------------------------------------------- 24
2.2.4.6. Thị phần và mạng lưới hoạt động--------------------------------------- 26
2.2.5. Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang thực hiện tại
NHTMCP Á Châu---------------------------------------------------------------------------- 26
2.2.5.1. Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân ----------------------- 26
2.2.5.1.1. Tiền gửi thanh toán------------------------------------------------------ 26
2.2.5.1.2. Tiền gửi tiết kiệm-------------------------------------------------------- 27
2.2.5.1.3. Sản phẩm cho vay -------------------------------------------------------- 27
2.2.5.1.4. Dịch vụ chuyển tiền ----------------------------------------------------- 28
2.2.5.1.5. Sản phẩm thẻ-------------------------------------------------------------- 29
2.2.5.1.6. Dịch vụ khác--------------------------------------------------------------- 30
2.2.5.2. Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp ---------------- 31
2.2.5.2.1. Dịch vụ tài khoản -------------------------------------------------------- 31
2.2.5.2.2. Thanh toán quốc tế ------------------------------------------------------ 31
2.2.5.2.3. Sản phẩm cho vay -------------------------------------------------------- 31
2.2.5.2.4. Dịch vụ khác--------------------------------------------------------------- 32
2.2.5.3. Một số sản phẩm mới trong thời gian gần đây của ACB---------- 32
2.2.5.3.1. Chính sách “siêu linh hoạt”------------------------------------------- 32
2.2.5.3.2. Tiền gửi Upstair ---------------------------------------------------------- 33
2.2.5.3.3. Vay đầu tư vàng tại ACB----------------------------------------------- 34
2.2.5.3.4. Call Center ---------------------------------------------------------------- 34
2.2.5.4. Một số dịch vụ ngân hàng trực tuyến---------------------------------- 36
2.2.5.4.1. Internet banking --------------------------------------------------------- 36
2.2.5.4.2. Home – banking ---------------------------------------------------------- 36
2.2.5.4.3. Phone – banking---------------------------------------------------------- 37
2.2.5.4.4. Mobile – banking--------------------------------------------------------- 38
2.2.5.4.5. Tóm tắt các sản phẩm, dịch vụ của ACB và các ngân hàng
khác--------- ------------------------------------------------------------------------------- 39
2.2.5.5. Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dưới góc nhìn của người tiêu
dùng--------- ---------------------------------------------------------------------------------- 41
2.2.5.6. Qui trình phát triển một sản phẩm hiện nay của ACB ----------- 46
2.2. Đánh giá việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua việc phân
tích mô hình SWOT tại NHTMCP Á Châu------------------------------------------------ 50
2.3.1. Điểm mạnh------------------------------------------------------------------------- 50
2.3.2. Điểm yếu --------------------------------------------------------------------------- 52
2.3.2.1. Chính sách lãi suất và biểu phí dịch vụ-------------------------------- 52
2.3.2.2. Mạng lưới hoạt động------------------------------------------------------- 52
2.3.2.3. Hệ thống công nghệ thông tin------------------------------------------- 53
2.3.2.4. Sản phẩm dịch vụ----------------------------------------------------------- 53
2.3.3. Cơ hội-------------------------------------------------------------------------------- 53
2.3.4. Thách thức ------------------------------------------------------------------------- 54
2.3. Nguyên nhân chủ yếu của các tồn tại (điểm yếu và thách thức) trên ----- 56
2.4.1. Nguyên nhân khách quan------------------------------------------------------- 56
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan (từ phía NHTMCP Á Châu)--------------------- 57
KẾT LUẬN CHƯƠNG II-------------------------------------------------------------------58
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG TẠI NHTMCP Á CHÂU -----------------------------------------------59
3.1 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng -------------------------- 59
3.1.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam giai đoạn
2006-2010 --------------------------------------------------------------------------------------- 59
3.1.2. Định hướng phát triển của ACB---------------------------------------------- 60
3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ACB ----------------- 62
3.2.1. Giải pháp vĩ mô ------------------------------------------------------------------- 62
3.2.1.1. Môi trường pháp lý--------------------------------------------------------- 62
3.2.1.2. Nâng cao năng lực hội nhập---------------------------------------------- 62
3.2.2. Giải pháp vi mô ------------------------------------------------------------------- 64
3.2.2.1. Giải pháp nguồn lực ------------------------------------------------------- 64
3.2.2.2. Giải pháp công nghệ ------------------------------------------------------- 65
3.2.3. Giải pháp về chính sách, qui trình phát triển sản phẩm dịch vụ tại
ACB------ ---------------------------------------------------------------------------------------- 66
3.2.4. Giải pháp phát triển thị trường----------------------------------------------- 68
3.2.5. Giải pháp xây dựng thương hiệu---------------------------------------------- 69
3.2.6. Giải pháp chiến lược liên kết -------------------------------------------------- 69
3.2.7. Giải pháp quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng ------------------------- 70
KẾT LUẬN CHƯƠNG III -----------------------------------------------------------------73
KẾT LUẬN ------------------------------------------------------------------------------------74
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO---------------------------------------------------
PHỤ LỤC I ----------------------------------------------------------------------------------------
PHỤ LỤC II---------------------------------------------------------------------------------------
91 trang |
Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1649 | Lượt tải: 3
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
i suaát, döï tröõ
ngoaïi teä, trong khi phaûi thöïc hieän ñoàng thôøi nhieàu nghóa vuï vaø cam keát quoác teá.
Hoäi nhaäp kinh teá, quoác teá laøm taêng caùc giao dòch voán vaø ruûi ro cuûa heä
thoáng ngaân haøng, trong khi cô cheá quaûn lyù vaø heä thoáng thoâng tin giaùm saùt ngaân
haøng trong nöôùc coøn raát sô khai, chöa phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá.
Caáu truùc heä thoáng Ngaân haøng tuy phaùt trieån maïnh meõ veà chieàu roäng (caû ôû
khu vöïc quaûn lyù laãn khu vöïc kinh doanh) nhöng coøn quaù coàng keành, daøn traûi,
chöa döïa treân moät moâ hình toå chöùc khoa hoïc laøm cho hieäu quaû vaø chaát löôïng hoaït
ñoäng coøn ôû möùc keùm xa so vôùi khu vöïc.
Vieäc ñaøo taïo vaø söû duïng caùn boä, nhaân vieân coøn baát caäp so vôùi nhu caàu cuûa
nghieäp vuï môùi, ñaëc bieät coøn coi nheï hoaït ñoäng nghieân cöùu chieán löôïc vaø khoa hoïc
öùng duïng laøm cho khoaûng caùch tuït haäu veà coâng ngheä ngaân haøng cuûa Vieät Nam
coøn khaù xa so vôùi khu vöïc. Neàn vaên minh tieàn teä cuûa nöôùc ta do ñoù chöa thoaùt ra
khoûi moät neàn kinh teá tieàn maët.
Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá môû ra cô hoäi tieáp caän vaø huy ñoäng nhieàu nguoàn
voán môùi töø nöôùc ngoaøi nhöng ñoàng thôøi cuõng mang ñeán moät thaùch thöùc khoâng nhoû
cho caùc NHTM Vieät Nam laø laøm nhö theá naøo ñeå huy ñoäng voán hieäu quaû. Vì khi
ñoù, NHTM Vieät Nam thua keùm caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi veà nhieàu maët nhö
coâng ngheä laïc haäu, chaát löôïng dòch vuï chöa cao… seõ ngaøy caøng khoù thu huùt khaùch
haøng hôn tröôùc.
Thaùch thöùc lôùn nhaát cuûa hoäi nhaäp khoâng ñeán töø beân ngoaøi maø ñeán töø
chính nhöõng nhaân toá beân trong cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Vaán ñeà caàn
quan taâm haøng ñaàu laø nguoàn nhaân löïc vaø caùc cô cheá khuyeán khích laøm vieäc taïi
ngaân haøng hieän nay. Chaûy maùu chaát xaùm laø vaán ñeà khoù traùnh khoûi khi môû cöûa hoäi
nhaäp. Caùc NHTM Vieät Nam caàn coù caùc chính saùch tieàn löông vaø cheá ñoä ñaõi ngoä
hôïp lyù ñeå loâi keùo vaø giöõ chaân caùc nhaân vieân gioûi.
56
2.3. Nguyeân nhaân chuû yeáu cuûa caùc toàn taïi (ñieåm yeáu vaø thaùch thöùc) treân
2.4.1. Nguyeân nhaân khaùch quan
Vieät Nam ñang ngaøy caøng hoäi nhaäp saâu roäng vaøo neàn kinh theá giôùi, ñaëc bieät laø
sau khi Vieät nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân cuûa WTO.
Söï caïnh tranh trong vieäc kinh doanh saûn phaåm dòch vuï töø caùc ngaân haøng trong
nöôùc vaø quoác teá. Ñoái vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc, vieäc lieân tuïc môû roäng maïng
löôùi, ña daïng hoaù dòch vuï, keùo daøi thôøi gian phuïc vuï khaùch haøng ñaõ taïo ra moät aùp
löïc caïnh tranh gay gaét. Ñaëc bieät laø vieäc chuyeån ñoåi töø moâ hình ngaân haøng thöông
maïi nhaø nöôùc sang ngaân haøng coå phaàn cuûa caùc ngaân haøng lôùn ñaõ thay ñoåi cuïc
dieän hoaït ñoäng cuûa heä thoáng ngaân haøng. Tröôùc kia, caùc ngaân haøng naøy thöôøng
nhaém vaøo caùc khaùch haøng laø khoái doanh nghieäp nhaø nöôùc, nhöng hieän nay vieäc
môû roäng vaø phaùt trieån maûng dòch vuï baùn leû cuõng ñang dieãn ra maïnh meõ. Vôùi lôïi
theá veà chi nhaùnh, tieàm löïc voán lôùn chaéc chaén ACB seõ bò aùp löïc caïnh tranh caêng
thaúng töø caùc ngaân haøng naøy.
Beân caïnh ñoù, aùp löïc caïnh tranh töø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ngaøy caøng hieän
dieän roõ hôn. Theo cam keát gia nhaäp WTO, töø ngaøy 1/4/2007, caùc ngaân haøng
100% voán ngoaøi ñöôïc pheùp thaønh laäp chi nhaùnh taïi Vieät Nam. Ñoù laø ñieàu kieän
“caàn”. Tuy nhieân, theo nhaän ñònh cuûa caùc chuyeân gia, ñieàu kieän “ñuû” haàu nhö
cuõng ñaõ chín muoài: vôùi daân soá 85 trieäu nhöng môùi chæ coù khoaûng 10% ngöôøi daân
môû taøi khoaûn taïi ngaân haøng vaø hôn 2/3 laø daân soá treû, Vieät Nam ñang laø muïc tieâu
trong trung vaø daøi haïn cuûa caùc ngaân haøng ngoaïi. Muïc tieâu chính cuûa caùc ngaân
haøng nöôùc ngoaøi khi vaøo Vieät Nam laø chieám lónh thò phaàn, hieän nay 3 ngaân haøng
nöôùc ngoaøi ñöôïc xem laø hoaït ñoäng maïnh nhaát taïi Vieät Nam laø ANZ, HSBC,
Standard Charter. Moãi ngaân haøng ñeàu coù chieán löôïc rieâng cho mình ñeå daønh thò
phaàn. Ñaàu thaùng 7/2008, Ngaân haøng ANZ ñaõ trieån khai vaø cho ra maét dòch vuï
“nga ân h aøn g t aän n ôi”, khaùch haøng taïi Haø Noäi vaø Tp.HCM coù theå ñöôïc tö vaán vaø
thöïc hieän caùc nhu caàu giao dòch ngaân haøng cuûa mình trong thôøi gian vaø ñòa ñieåm
thích hôïp nhaát. Tröôùc ñoù, Ngaân haøng Standard Chartered ñaõ cho ra maét dòch vuï
57
“nga ân ha øng b aùn le û ta ïi Vie ät Nam” sau nhieàu naêm khaù “i m hôi, laë n g tie áng” so vôùi
“ngö ôøi ñ oàn g hö ông” HSBC, ñaëc bieät HSBC lieân tuïc khuyeách tröông vaø thu huùt söï
chuù yù cuûa ngöôøi tieâu duøng noäi ñòa thoâng qua caùc bieån quaûng caùo dòch vuï ngaân
haøng baùn leû öu vieät cuûa mình. Tuy nhieân, taát caû nhöõng söï kieän ñoù chæ laø moät phaàn
nhoû trong keá hoaïch cuûa caùc ngaân haøng ngoaïi taïi thò tröôøng Vieät Nam. Caû ba ngaân
haøng ngoaïi naøy ñeàu ñang khaån tröông chuaån bò cuoäc caïnh tranh ñöôïc xem laø coù
quy moâ lôùn hôn: môû ngaân haøng 100% voán sôû höõu cuûa mình taïi Vieät Nam. Chieàu
8/9, HSBC thoâng baùo vöøa ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc chính thöùc cho pheùp thaønh
laäp ngaân haøng con 100% voán taïi Vieät Nam. Cuøng vôùi HSBC laø Standard
Chartered Bank trôû thaønh nhöõng ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñaàu tieân ñöôïc pheùp thaønh
laäp ngaân haøng con 100% voán tröïc thuoäc taïi Vieät Nam, vôùi giaáy pheùp ñöôïc kyù
cuøng ngaøy 8/9. Ngay sau khi ñöôïc caáp pheùp caû hai ngaân haøng naøy ñeàu tuyeân boá
seõ nhanh choùng trieån khai keá hoaïch cuûa mình taïi Vieät Nam.
2.4.2. Nguyeân nhaân chuû quan (töø phía NHTMCP AÙ Chaâu)
Chaát löôïng quaûn lyù ñieàu haønh chöa cao, chöa ñoàng ñeàu vaø toaøn dieän. Moät soá
laõnh ñaïo caùc chi nhaùnh, phoøng giao dòch coøn quaù treû, thieáu kinh nghieäm, khoâng
phaùt huy heát vai troø quaûn lyù, chöa chuû ñoäng trieån khai coâng taùc neân moät soá coâng
vieäc ñöôïc thöïc hieän chaäm hoaëc vôùi chaát löôïng thaáp, chöa nghieân cöùu saâu ñeå ñöa
ra ñöôïc caùc giaûi phaùp khaû thi veà phaùt trieån saûn phaåm.
YÙ thöùc phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï cuûa nhaân vieân coøn cuïc boä, boù heïp ôû caáp ñoä
phoøng. Haàu nhö coâng taùc tieáp thò phoøng chæ döøng laïi ôû saûn phaåm dòch vuï do phoøng
mình, ban mình phuï traùch, thieáu söï phoái hôïp toát vôùi caùc phoøng ban khaùc.
Maëc duø soá löôïng nhaân vieân cuûa ACB khaù ñoâng nhöng ña soá löïc löôïng treû, môùi
ra tröôøng trình ñoä vaø tinh thaàn chöa cao, thieáu kinh nghieäm trong nghieäp vuï vaø
giao tieáp, phuïc vuï khaùch haøng.
58
KEÁT LUAÄN CHÖÔNG II
---o0o---
Trong chöông 2, luaän vaên ñaõ phaân tích, ñaùnh giaù nhöõng cô hoäi, thaùch thöùc cuûa
heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø ACB noùi rieâng trong quaù trình hoäi
nhaäp kinh teá quoác teá, ñoàng thôøi taùc giaû cuõng ñi saâu vaøo phaân tích thöïc traïng hoaït
ñoäng cuûa ACB töø ñoù neâu ra ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa ACB.
Tröôùc xu theá hoäi nhaäp theá giôùi vaø cam keát cuûa Vieät Nam trong lónh vöïc Taøi
chính tieàn teä khi gia nhaäp toå chöùc WTO. Ta nhaän thaáy nhöõng aùp löïc caïnh tranh
gay gaét trong lónh vöïc Taøi chính tieàn teä, ngoaøi nhöõng ngaân haøng trong nöôùc, ACB
coøn phaûi ñöùng tröôùc aùp löïc moät laøn soùng nhöõng toå chöùc Taøi chính - Ngaân haøng
nöôùc ngoaøi vôùi khoái löôïng voán khoång loà seõ ñaàu tö kinh doanh taïi Vieät Nam.
Do vaäy beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc trong naêm 2008, thieát nghó trong
naêm 2009 vaø nhöõng naêm keá tieáp ACB caàn phaûi noå löïc raát nhieàu trong coâng cuoäc
phaùt trieån thò phaàn, thò tröôøng, ña daïng hoaù saûn phaåm nhaèm taïo ra nhöõng saûn
phaåm tieän ích nhaát phuïc vuï khaùch haøng.
Töø thöïc traïng yeâu caàu, nhieàu vaán ñeà veà chieán löôïc phaùt trieån, vaán ñeà veà voán,
vaán ñeà öùng duïng vaø khai thaùc coâng ngheä, lieân keát ngaân haøng, phong caùch phuïc
vuï, trình ñoä cuûa ñoäi nguõ caùn boä ñang ñöôïc ñaët ra taïi ACB, caàn ñöôïc giaûi quyeát ñeå
töøng böôùc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa quaù trình hoäi
nhaäp kinh teá theá giôùi.
59
CHÖÔNG 3 : MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ
NGAÂN HAØNG TAÏI NHTMCP AÙ CHAÂU
3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng
3.1.1. Muïc tieâu phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng cuûa NHNN Vieät Nam giai ñoaïn
2006-2010
Nghò quyeát Ñaïi hoäi Ñaûng boä TP.HCM laàn thöù VII vaø chöông trình muïc tieâu loä
trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn TP.HCM, chuùng ta coù theå khaùi
quaùt moät soá muïc tieâu vaø ñònh höôùng phaùt trieån nhö sau:
Muïc tieâu toång quaùt:
Tieáp tuïc hoaøn thieän vaø naâng cao hieäu quaû caùc dòch vuï truyeàn thoáng hieän
coù nhaèm cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng toát nhaát, tieän ích nhaát, naâng cao khaû
naêng phuïc vuï khaùch haøng, naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc toå chöùc treân ñòa
baøn.
Xaây döïng moät heä thoáng ngaân haøng ñuû maïnh veà voán, veà coâng ngheä haï
taàng kyõ thuaät, naêng löïc taøi chính, naêng löïc quaûn lyù… ñeå coù theå caïnh tranh vôùi caùc
ngaân haøng trong khu vöïc vaø theá giôùi.
Caûi caùch caên baûn trieät ñeå, phaùt trieån toaøn dieän heä thoáng caùc toå chöùc tín
duïng theo höôùng hieän ñaïi. Thöïc hieän ngaân haøng ñieän töû vôùi caùc giao dòch hieän ñaïi
nhanh choùng, an toaøn, ñaùp öùng nhu caàu neàn kinh teá, nhu caàu cuûa khaùch haøng.
Ñònh höôùng phaùt trieån:
Hoaøn thieän vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï ñaõ coù töø tröôùc, phaùt trieån
maïnh caùc dòch vuï ngaân haøng coù lôïi theá caïnh tranh so vôùi caùc chi nhaùnh ngaân haøng
nöôùc ngoaøi treân ñòa baøn thaønh phoá.
Ñaåy nhanh coå phaàn hoaù caùc ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc nhaèm taïo
nguoàn cho vieäc hình thaønh caùc taäp ñoaøn ngaân haøng ña naêng Vieät Nam coù quy moâ
vöøa vaø lôùn, taêng cöôøng aûnh höôûng vôùi thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø quoác teá.
Phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng theo höôùng öùng duïng coâng ngheä thoâng
tin, xaây döïng vaø toå chöùc heä thoáng maïng maùy tính hieän ñaïi trong toaøn heä thoáng.
Phaùt trieån naâng cao chaát chaát löôïng moät soá hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng ñieän töû
60
phuø hôïp vôùi trình ñoä vaø khaû naêng taøi chính cuûa ngaân haøng, ñaûm baûo an toaøn, hieäu
quaû vaø bí maät.
Toå chöùc xaây döïng maïng löôùi kinh doanh roäng khaép, tieáp caän, cung öùng toát
nhaát nhu caàu cho khaùch haøng.
Môû roäng quan heä ñaïi lyù vôùi caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi, ñaåy maïnh
tieáp caän thò tröôøng taøi chính quoác teá vaø xuùc tieán hieän dieän thöông maïi cuûa toå chöùc
tín duïng Vieät Nam taïi caùc thò tröôøng taøi chính khu vöïc vaø quoác teá, tröôùc maét ñaåy
maïnh caùc dòch vuï ngaân haøng quoác teá qua bieân giôùi vaø caùc thò tröôøng quan troïng
ñaëc bieät la thò tröôøng Myõ, EU vaø Chaâu AÙ.
3.1.2. Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ACB
ACB luoân phaán ñaáu laø NHTM coå phaàn haøng ñaàu Vieät Nam.
Vôùi toác ñoä taêng tröôûng nhanh treân gaáp ñoâi toác ñoä taêng− tröôûng cuûa ngaønh nhö
hieän nay, ACB seõ duy trì vò theá haøng ñaàu cuûa mình trong heä thoáng NHTM coå
phaàn Vieät Nam, thu heïp khoaûng caùch veà quy moâ so vôùi caùc NHTM nhaø nöôùc.
ACB töø naêm 2008 tieáp tuïc thöïc hieän chieán löôïc taêng tröôûng nhanh, quaûn lyù toát, lôïi
nhuaän cao, trong ñoù öu tieân cho muïc tieâu taêng tröôûng. ACB chuû tröông taêng
tröôûng trong taàm kieåm soaùt, vaø chæ taêng tröôûng neáu kieåm soaùt ñöôïc ruûi ro.
Tröôùc nhöõng thaùch thöùc cuûa naêm 2008 vaø nhöõng naêm tieáp theo, ACB noã löïc
bieán thaùch thöùc thaønh cô hoäi. Ñoù laø theo doõi vaø döï ñoaùn caùc dieãn bieán cuûa thò
tröôøng taøi chính ñeå ñöa ra caùc quyeát ñònh kinh doanh phuø hôïp. Ñoù laø tìm kieám cô
hoäi kinh doanh trong moät thò tröôøng caïnh tranh gay gaét giöõa caùc ngaân haøng trong
nöôùc vaø nöôùc ngoaøi, khi caùc NHTM nhaø nöôùc ñang trong quaù trình coå phaàn hoùa
vaø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coøn bò giôùi haïn nhaát ñònh veà phaïm vi kinh doanh,
chöa ñuû maïng löôùi chi nhaùnh cuõng nhö nhaân löïc.
Treân cô sôû tham khaûo caùc moâ hình quaûn trò cuûa caùc ngaân haøng, caùc taäp ñoaøn
lôùn treân theá giôùi, thoâng leä quoác teá veà quaûn trò doanh nghieäp, caùc quy ñònh cuûa
phaùp luaät Vieät Nam veà quaûn trò doanh nghieäp, vaø moâ hình quaûn trò hieän nay cuûa
mình, ACB töø naêm 2008 seõ chuyeån ñoåi moâ hình quaûn trò töø hoäi ñoàng quaûn trò ñaïi
dieän cho quyeàn sôû höõu sang hoäi ñoàng quaûn trò coù thaønh vieân chuyeân traùch caùc lónh
61
vöïc khaùc nhau cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng vaø coù thaønh vieân ñoäc laäp. ACB luoân
höôùng tôùi quaûn trò, ñieàu haønh theo taäp quaùn thöïc haønh toát nhaát. Hoäi ñoàng quaûn trò
ACB coøn bao goàm thaønh vieân ban ñieàu haønh ñeå taïo moái noái giöõa Hoäi ñoàng quaûn
trò vaø Ban ñieàu haønh trong quaù trình quaûn trò vaø ñieàu haønh. Ñoù laø quaù trình taùch
bieät giöõa chuû sôû höõu, coâng taùc quaûn trò, vaø coâng taùc ñieàu haønh nhaèm ñaûm baûo
quyeàn lôïi cuûa coå ñoâng noùi rieâng vaø cuûa caùc beân lieân quan noùi chung.
Taàm nhìn ñoù ñoøi hoûi ACB thöôøng xuyeân xaây döïng vaø ñieàu chænh chieán löôïc
phaùt trieån, coù ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân naêng ñoäng coù chuyeân moân vaø ñaïo ñöùc
ngheà nghieäp, coù giaûi phaùp toå chöùc thöïc hieän chieán löôïc vaø chöông trình haønh
ñoäng cuõng nhö kieåm soaùt toát ruûi ro trong quaù trình taêng tröôûng, vaø choïn löïa thôøi
ñieåm thích hôïp trong quaù trình thöïc thi.
Phaùt trieån thaønh moät taäp ñoaøn taøi chính lôùn maïnh trong töông lai:
Trong khu vöïc ngaân haøng coå phaàn môùi ñang hieän ñaïi hoùa, ACB noåi leân
nhö moät ñònh cheá lôùn nhaát vaø ñöôïc quaûn lyù toát nhaát. ACB coù toång voán hoaù thò
tröôøng cuûa coå phieáu vaø traùi phieáu chuyeån ñoåi ñaït 1,4 tyû USD, gaàn gaáp ñoâi ñoái thuû
caän keà Sacombank. Ñeán cuoái naêm 2007, thò phaàn cho vay cuûa ACB chieám gaàn
1,72% vaø toång huy ñoäng chieám 3,5% treân toång huy ñoäng caû nöôùc (töông töï nhö
Citigroup chieám 3,5% thò phaàn taïi Hoa Kyø). ACB laø ngaân haøng ñaàu tö nhieàu nhaát
vaøo heä thoáng coâng ngheä thoâng tin vaø ñöôïc bieát ñeán laø ngaân haøng sôû höõu khaû naêng
coâng ngheä nhö moät naêng löïc coát loõi. Ñoàng thôøi, ACB cuõng ñaõ baét ñaàu tieán vaøo
lónh vöïc phi ngaân haøng. Quan troïng hôn heát laø maûng dòch vuï chöùng khoùan, ACBS,
hieän laø coâng ty chöùng khoaùn lôùn thöù ba trong nöôùc veà thò phaàn vaø ñaõ kyù keát vôùi
nhieàu toå chöùc moâi giôùi quoác teá nhaèm thöïc hieän caùc giao dòch tröïc tieáp.
ACB ñaõ hình dung Taàm nhìn 2015, theo ñoù ACB phaán ñaáu laø moät trong 3
taäp ñoaøn taøi chính - ngaân haøng haøng ñaàu Vieät Nam. Vaøo naêm 2010 - 2011, Taäp
ñoaøn ACB döï kieán coù quy moâ voán chuû sôû höõu khoaûng 15 ngaøn tyû ñoàng, toång taøi
saûn vaøo khoaûng 315 ngaøn tyû ñoàng vaø lôïi nhuaän khoaûng 7 ngaøn tyû ñoàng.
62
3.2 Giaûi phaùp phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng taïi ACB
3.2.1. Giaûi phaùp vó moâ
3.2.1.1. Moâ i t röôø ng pha ùp l yù
Trong xu höôùng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, ACB caàn coù caùc bieän phaùp toaøn dieän
ñeå hoaït ñoäng cuûa mình phuø hôïp vôùi caùc tieâu chuaån quoác teá veà hoaït ñoäng ngaân
haøng vaø töø ñoù töøng böôùc ña daïng hoaù hoaït ñoäng cuûa mình. Ñeå thöïc hieän muïc tieâu
ñoù ACB neân ñieàu chænh caùc qui ñònh döïa treân cô cheá, chính saùch vaø phaùp luaät cuûa
NHNNVN.
Nhaèm muïc ñích taêng tính hieäu quaû cuûa hoaït ñoäâng kinh doanh saûn phaåm, dòch
vuï taïi ACB, ban phaùp cheá phaûi:
Raø soaùt laïi caùc vaên baûn phaùp luaät, cô cheá chính saùch, caùc qui ñònh cuûa
NHNNVN ñang ñöôïc aùp duïng taïi ACB.
Tieáp tuïc nghieân cöùu, phaân tích caùc qui ñònh, chính saùch, caùc vaên baûn phaùp
luaät ñeå trieån khai, aùp duïng cho caùc saûn phaåm, dòch vuï kinh doanh taïi ACB.
Hoå trôï, tö vaán cho caùc boä phaän khaùc hoaøn thaønh qui trình nghieäp vuï cuûa
ngaân haøng treân cô sôû tuaân thuû ñaày ñuû, thöïc hieän ñuùng caùc qui ñònh cuûa NHNN vaø
phaùp luaät Vieät Nam.
3.2.1.2. Naân g cao naê ng löïc h oäi nha äp
Ngaøy 7/11/2006 Vieät nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa WTO.
Chính phuû Vieät Nam ñaõ coâng boá thöïc hieän nhöõng cam keát veà dòch vuï ngaân haøng
vaø caùc dòch vuï taøi chính khaùc. Veà cô baûn Vieät Nam cam keát seõ giaønh ñoái xöû quoác
gia cho caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Nhö vaäy, caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi seõ thaâm
nhaäp vaøo Vieät Nam döôùi hai hình thöùc hieän dieän thöông maïi chính laø: thaønh laäp
ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi, caùc nhaø ñaàu nöôùc ngoaøi seõ mua coå phaàn cuûa
caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam theo tæ leä cho pheùp. Ñieàu naøy ñaõ taïo söùc eùp
ñoái vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc sau khi Vieät Nam gia nhaäp WTO: naêng löïc taøi
chính cuûa caùc ngaân haøng noäi ñòa coøn raát non yeáu; caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù
theå maïnh veà cung caáp dòch vuï trong khi ñoù caùc ngaân haøng noäi ñòa chuû yeáu hoaït
ñoäng trong lónh vöïc tín duïng; vaán ñeà coâng ngheä; trình ñoä quaûn lyù…
63
Nhaän thöùc saâu saéc nhöõng thaùch thöùc ñaët ra trong quaù trình phaùt trieån vaø hoäi
nhaäp kinh teá quoác teá cuûa ñaát nöôùc cuõng laø nhöõng thaùch thöùc maø ACB, moät thaønh
vieân cuûa coäng ñoàng doanh nghieäp Vieät Nam, phaûi ñoái maët. Kinh teá phaùt trieån vaø
hoäi nhaäp seõ taïo ra moâi tröôøng kinh doanh thay ñoåi nhanh, caïnh tranh khoác lieät
hôn caû quy moâ laãn phaïm vi, ruûi ro ngaén haïn vaø daøi haïn taêng theâm. Ñieàu ñoù ñoøi
hoûi ACB phaûi taêng ñoät bieán veà naêng löïc môùi vöôït qua chính mình, thích nghi vôùi
hoaøn caûnh môùi ñeå ñaït ñeán muïc tieâu. Cuï theå laø:
Naêng löïc chaáp nhaän ruûi ro vaø quaûn lyù ruûi ro: trong caùc hoaït ñoäng coù ruûi ro
voán ACB luoân giöõ nguyeân taéc thaän troïng. Tuy nhieân trong ñieàu kieän môùi, caùc cô
hoäi ñang xuaát hieän nhieàu, vieäc chaáp nhaän caùc ruûi ro cao hôn cuõng nhö chaáp nhaän
caùc loaïi ruûi ro môùi laø ñieàu caàn thieát cho phaùt trieån. Tuy nhieân vieäc chaáp nhaän ruûi
ro khoâng dieãn ra ñôn chieàu maø ñoøi hoûi xaây döïng moät heä thoáng ñònh daïng vaø quaûn
lyù ruûi ro chuyeân nghieäp ñeå ñaûm baûo cho söï taêng tröôûng beàn vöõng.
Naêng löïc chôùp thôøi cô taïo ra böôùc ñoät phaù: nhu caàu dòch vuï taøi chính gia
taêng, coå phaàn hoùa ñöôïc ñaåy maïnh, thò tröôøng baát ñoäng saûn thay ñoåi veà chaát, thò
tröôøng voán phaùt trieån toác ñoä cao, haønh vi tieâu duøng vaø söû duïng saûn phaåm thay ñoåi
nhanh… ACB chæ caàn taän duïng ñöôïc 1 cô hoäi cuõng seõ taïo ra söï taêng tröôûng ñoät
bieán veà caû löôïng vaø chaát. Ñaëc bieät caàn chuù yù naêng löïc löïa choïn, ñaàu tö vaø laøm
chuû coâng ngheä thích hôïp.
Naêng löïc hôïp taùc vaø hoïc taäp: 2005-2015 seõ laø giai ñoaïn hôïp taùc, taïo döïng
caùc lieân minh, xaây döïng vaø phaùt trieån thò tröôøng (laø moät phaàn cuûa quaù trình hoäi
nhaäp)… Naêng löïc hôïp taùc vaø hoïc taäp ñeå tieáp nhaän caùc kieán thöùc môùi seõ laø ñoäng cô
quan troïng ñeå moät ngaân haøng nhö ACB coù theå lôùn leân nhanh.
Naêng löïc caïnh tranh vaø ñoái ñaàu: Chaáp nhaän caïnh tranh tröïc tieáp ñoái ñaàu,
ñuû naêng löïc – bao goàm caû naêng löïc taøi chính – ñeå khai phaù caùc saûn phaåm môùi,
khaùch haøng môùi… ñoøi hoûi caùc giaûi phaùp phi truyeàn thoáng.
Naêng löïc saùng taïo vaø ñi tieân phong: Caùc saûn phaåm ngaân haøng truyeàn
thoáng hieän nay taïi Vieät Nam khaù ñôn giaûn, deã baét chöôùc vaø khoù taïo neân söï khaùc
bieät. Caùc saûn phaåm nhö theû tín duïng, cho vay mua nhaø, tieâu duøng, saûn xuaát kinh
64
doanh hoä gia ñình vaø dòch vuï ñòa oác taïo neân söï khaùc bieät cho ACB thôøi gian qua.
Vieäc naâng cao naêng löïc saùng taïo ñeå tieáp tuïc duy trì vò theá laø yeâu caàu mang tính
soáng coøn ñoái vôùi ACB.
Naêng löïc thích öùng vaø quaûn lyù söï thay ñoåi nhanh, lieân tuïc: Vieäc aùp duïng
caùc thoâng leä vaø chuaån möïc toát nhaát trong moâi tröôøng kinh doanh ñang thay ñoåi
vôùi toác ñoä choùng maët ñoøi hoûi taát caû caùc thaønh vieân cuûa heä thoáng ACB phaûi luoân töï
thích öùng vôùi caùc yeâu caàu môùi.
3.2.2. Giaûi phaùp vi moâ
3.2.2.1. G iaûi ph aù p ng uoà n l öïc
Hoaøn thieän vaø coâng khai hoaù chính saùch tuyeån duïng
Xaây döïng heä thoáng khuyeán khích, khen thöôûng vaø cheá ñoä quaûn lyù lao ñoäng phuø
hôïp.Veà quy ñònh chung, ACB coù caùc cheá ñoä cô baûn nhö sau:
Moät naêm, nhaân vieân ñöôïc höôûng toái thieåu 13 thaùng löông.
Ngoaøi ra nhaân vieân coøn ñöôïc höôûng theâm löông theo naêng suaát vaø hoaøn
thaønh coâng vieäc.
Thöôûng cho caùc ñôn vò, caù nhaân tieâu bieåu trong naêm, thöôûng saùng kieán.
Thöôûng trong caùc dòp teát leã cuûa quoác gia vaø kyû nieäm thaønh laäp ngaân haøng.
Beân caïnh ñoù, ACB luoân taïo moâi tröôøng laøm vieäc toát ñeå caùc caù nhaân coù khaû
naêng phaùt huy naêng löïc cuûa mình. Veäc boå nhieäm caùc chöùc danh chuû choát ñöôïc
ACB ñaùnh giaù döïa treân naêng löïc laøm vieäc chöù khoâng döïa treân thaâm nieân.
Xaây döïng chöông trình ñaøo taïo cuï theå, saùt vôùi thöïc tieãn nhaèm muïc tieâu xaây
döïng vaø phaùt trieån ñoäi nguû nhaân vieân thaønh thaïo veà nghieäp vuï, chuaån möïc trong
ñaïo ñöùc kinh doanh, chuyeân nghieäp trong phong caùch laøm vieäc vaø nhieät tình phuïc
vuï khaùch haøng. Nhaân vieân trong heä thoáng ACB ñöôïc khuyeán khích ñaøo taïo
chuyeân saâu veà nghieäp vuï chuyeân moân phuø hôïp vôùi chöùc naêng coâng vieäc nhaèm
thöïc hieän toát caùc dòch vuï ña daïng cuûa ngaân haøng vaø chuaån bò cho nhöõng coâng vieäc
coù traùch nhieäm cao hôn. ACB ñaõ xaây döïng Trung taâm ñaøo taïo cuûa mình vôùi heä
thoáng giaùo trình hoaøn chænh bao goàm taát caû caùc nghieäp vuï ngaân haøng, caùc kieán
thöùc phaùp luaät, toå chöùc quaûn lyù vaø hoaït ñoäng theo ISO 9001: 2000.
65
Nhaân vieân quaûn lyù, ñieàu haønh cuûa ACB cuõng ñöôïc chuù troïng ñaøo taïo chuyeân
saâu veà quaûn trò chieán löôïc, quaûn trò marketing, quaûn lyù ruûi ro, quaûn lyù chaát löôïng…
Ngaân haøng cuõng khuyeán khích vaø thuùc ñaåy söï chia seû kyõ naêng, tri thöùc giöõa caùc
thaønh vieân trong ngaân haøng treân tinh thaàn moät toå chöùc khoâng ngöøng hoïc taäp ñeå
chuaån bò taïo neàn taûng cho söï phaùt trieån beàn vöõng. Ngoaøi ra, vôùi söï hoã trôï cuûa caùc
coå ñoäng nöôùc ngoaøi, ACB cuõng ñaõ toå chöùc caùc khoaù hoïc trong nöôùc ñoàng thôøi cöû
caùn boä tham gia caùc khoùa ñaøo taïo taïi nöôùc ngoaøi ñeå naâng cao kieán thöùc.
3.2.2.2. G iaûi ph aù p coân g n ghe ä
Trong ñieàu kieän hoäi nhaäp hieän nay, caùc khaùch haøng thöôøng xuyeân thay ñoåi, heä
thoáng khaùch haøng coù nhieàu ñoät bieán. Ñieàu naøy ñoøi hoûi caùc ngaân haøng phaûi xoay
xôû nhanh, kòp thôøi ñaùp öùng khaùch haøng. Nhöõng yeâu caàu töø phía khaùch haøng trong
cuoäc caïnh tranh môùi ñaõ khieán vieäc tin hoïc hoùa heä thoáng thoâng tin quaûn lyù cuûa caùc
ngaân haøng gaàn nhö laø baét buoäc. Tin hoïc hoùa heä thoáng thoâng tin quaûn lyù laø moät
trong nhöõng öùng duïng ñaày ñuû vaø toaøn dieän nhaát caùc thaønh töïu cuûa coâng ngheä
thoâng tin vaøo moät toå chöùc, ñaëc bieät quan troïng trong lónh vöïc ngaân haøng.
Hieän nay, caùc ngaân haøng Vieät Nam ñeàu ñaõ trang bò heä thoáng thoâng tin hieän ñaïi.
Haàu heát caùc ngaân haøng ñeàu vaän haønh 24/24 treân neàn taûng coâng ngheä ñeå xaây döïng
caùc moái quan heä tröïc tieáp vôùi khaùch haøng, online tröïc tuyeán vôùi caùc giao dòch. Do
vaäy cho neân khoâng theå khoâng coù coâng ngheä, hay noùi caùch khaùc, coâng ngheä ñoùng
moät vai troø heát söùc quan troïng. Chính coâng ngheä ñaõ taïo ra cho ngaân haøng moät
nhòp thôû môùi, moät hoaït ñoäng môùi maø tröôùc ñaây khi chöa coù coâng ngheä, ngaân haøng
chöa theå coù ñöôïc.
ACB ñaõ noå löïc xaây döïng cho mình moät heä thoáng coâng ngheä thoâng tin ngaøy
caøng hieän ñaïi hôn nöõa thoâng qua vieäc naâng caáp coâng ngheä: tieáp tuïc nghieân cöùu,
hoaøn thieän hôn nöõa Giaûi phaùp ngaân haøng toaøn dieän( TCBS), cuï theå:
Xaây döïng, cuûng coá, phaùt trieån heä thoáng coâng ngheä ngaân haøng chính quy,
hieän ñaïi
Phaùt trieån Coâng ngheä gaén lieàn vôùi phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân
haøng hieän ñaïi. Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc taïo ra khaû naêng ñoät phaù veà coâng ngheä
66
Ñaàu tö coâng ngheä gaén lieàn vôùi chieán löôïc vaø hieäu quaû hoaït ñoäng kinh
doanh cuûa Ngaân haøng, phuø hôïp vôùi caùc keá hoaïch phaùt trieån saûn phaåm - dòch vuï
theo phöông chaâm höôùng tôùi khaùch haøng, baûo ñaûm oån ñònh, an toaøn hoaït ñoäng
cuûa Ngaân haøng,ñeå ñaït hieäu quaû tröïc tieáp vaø giaùn tieáp trong hoaït ñoäng kinh doanh
Ngaân haøng vaø ñaùp öùng yeâu caàu tuaân thuû chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá veà hoaït
ñoäng Ngaân haøng.
Phaùt trieån dòch vuï döïa treân cô sôû öùng duïng coâng ngheä thoâng tin. Coâng
ngheä thoâng tin laø yeâu caàu taát yeáu cho phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng
hieän ñaïi.
3.2.3. Giaûi phaùp veà chính saùch, qui trình phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï taïi ACB
Ñeå coù theå cho ra ñôøi moät saûn phaåm phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng ñoøi
hoûi quaù trình nghieân cöùu, tìm hieåu, xaây döïng vaø thöïc hieän khaù quy moâ. Tuy
nhieân, khi saûn phaåm ñöôïc thieát keá hoaøn taát thì vaán ñeà ñöa saûn phaåm ñeán tay
khaùch haøng cuõng laø moät vaán ñeà heát söùc quan troïng caàn ñöôïc chuù yù.
Nhö chuùng ta ñeàu bieát raèng baát cöù moät loaïi hình saûn xuaát kinh doanh naøo neáu
muoán thu ñöôïc thaønh coâng thì saûn phaåm cuûa noù phaûi ñöôïc thò tröôøng bieát ñeán vaø
chaáp nhaän. Moät saûn phaåm muoán thuyeát phuïc ñöôïc khaùch haøng öu tieân löïa choïn
thì ngoaøi caùc yeáu toá quyeát ñònh laø chaát löôïng vaø giaù caû thì coâng taùc marketing saûn
phaåm laø voâ cuøng quan troïng vaø caàn thieát. Nhaát laø trong ñieàu kieän khoa hoïc coâng
ngheä truyeàn thoâng phaùt trieån, caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng ngaøy caøng thu
huùt ñöôïc söï chuù yù cuûa ñaïi boä phaän taàng lôùp daân cö. Vì theá, ñeå thu huùt ñöôïc nhieàu
khaùch haøng hôn ñeán vôùi saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng thì caàn phaûi coù chieán
löôïc quaûng caùo, marketing hieäu quaû hôn:
Quaûng caùo: ñaëc tröng cuûa dòch vuï taøi chính khi quaûng caùo caàn löu yù:
- Tính voâ hình cuûa dòch vuï ñoøi hoûi:
+ Moâ taû caùc daáu hieäu hình aûnh höõu hình ñaïi dieän cho dòch vuï.
+ Söû duïng ngoân töø chính xaùc khi ñoái thoaïi vaø treân vaên baûn.
- Tính khoâng taùch rôøi: neân keát hôïp caû khaùch haøng vaøo heä thoáng cung öùng
dòch vuï.
67
- Ñaëc tröng do nhieàu yeáu toá taïo thaønh: theå hieän roõ tính oån ñònh vaø söï
ñaûm baûo veà chaát löôïng dòch vuï theå hieän qua taøi lieäu veà ñaëc tröng, quy trình,
phaïm vi dòch vuï roõ raøng vaø chính xaùc.
- Tính khoù nhaän bieát chính xaùc veà dòch vuï taøi chính hay ruûi ro cao: neân
ñaëc tröng hoùa nhö laø keát quaû cuûa moät söï kieän naøo ñoù nhö baèng chöùng thöïc teá ñaõ
söû duïng, kinh nghieäm, ruûi ro gaùnh chòu, baøi pheâ bình vaø choïn phöông tieän quaûng
caùo hieäu quaû.
- Tính phöùc taïp cuûa dòch vuï taøi chính veà kyõ thuaät: quaûng caùo taäp trung
vaøo muïc tieâu thoâng baùo, gôïi môû söï quan taâm, hình aûnh hôn laø thuyeát phuïc (vì khoù
thoâng tin chi tieát ñaày ñuû).
- Nhaân vieân tieáp xuùc coù vai troø quan troïng trong xöû lyù dòch vuï vaø quan
heä khaùch haøng: quaûng caùo ñoái noäi ñeå nhaân vieân thaáu hieåu dòch vuï tröôùc khi phuïc
vuï khaùch haøng (taøi lieäu taäp huaán, saùch höôùng daãn thao taùc, quy trình...).
- Khaùch haøng nhaän bieát khaùch haøng thoâng qua hình aûnh toång theå hôn laø
moät dòch vuï cuï theå: quaûng caùo phaûi hoã trôï vieäc duy trì vaø phaùt trieån hình aûnh cuûa
ngaân haøng coù nhaán maïnh caùc ñieåm khaùc bieät cô baûn trong suy nghó khaùch haøng.
Marketing tröïc tieáp:
- Hoaït ñoäng Marketing tröïc tieáp ñaõ coù söï taêng tröôûng khaù aán töôïng ñoái
vôùi lónh vöïc kinh doanh ngaân haøng trong nhieàu thaäp kyû qua. Cô sôû cuûa söï taêng
tröôûng naøy laø:
+ Khaùch haøng ngaøy caøng quen thuoäc vôùi caùc dòch vuï taøi chính.
+ Söï phaùt trieån coâng ngheä truyeàn thoâng tin hoïc.
+ Cô sôû döõ lieäu khaùch haøng ngaøy caøng chính xaùc hôn, hoaøn thieän hôn.
- Muïc ñích cô baûn cuûa noù laø thieát laäp vaø môû roäng ñoái ngoaïi giöõa ngaân
haøng vaø khaùch haøng (ngoaøi giao dieän) thoâng qua caùc phöông tieän truyeàn thoâng
khaùc nhau, coù choïn loïc vaø troïng ñieåm.
- Vieäc söû duïng marketing tröïc tieáp coù öu ñieåm so vôùi caùc coâng cuï truyeàn
thoâng truyeàn thoáng laø:
68
+ Choïn loïc khaùch haøng kyõ hôn (treân cô sôû döõ lieäu khaùch haøng chính
xaùc).
+ Giuùp nhaän thöùc veà dòch vuï chính xaùc hôn.
+ Thoâng ñieäp chaøo haøng deã daøng ñöôïc kieåm soaùt (caùch chaøo dòch vuï,
caùc loaïi dòch vuï naøo, thôøi haïn vaø tính saùng taïo...)
+ Giaûm chi phí quaûng caùo keùm troïng ñieåm.
+ Cung caáp nhöõng keânh phaân phoái môùi vaø duy trì keânh hieän coù.
+ Ñaûm baûo söï rieâng tö, traùnh söï theo doõi cuûa ñoái thuû caïnh tranh.
- Caùc hình thöùc marketing tröïc tieáp ñöôïc aùp duïng trong thöïc teá laø:
+ Baèng thö: thö chaøo haøng, tôø quaûng caùo, baêng ghi hình, ñóa meàm...
+ Baèng catalog: taøi lieäu giôùi thieäu vaø höôùng daãn dòch vuï (taän nhaø, taän
doanh nghieäp...).
+ Baèng ñieän thoaïi: chaøo haøng, ñaët haøng töï ñoäng.
+ Tröïc tieáp treân ñaøi truyeàn thanh, taïp chí, cuoái trang baùo.
+ Baèng thieát bò ñieän töû, tin hoïc.
+ Maùy tính noái maïng dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø.
+ Maïng Internet.
Tuy nhieân, chieán löôïc naøy khaù phöùc taïp vaø toán nhieàu chi phí neân vieäc söû duïng
noù xem nhö moät phöông thöùc truyeàn thoâng môùi vaø taäp trung vaøo caùc khaùch haøng
tieàm naêng. Beân caïnh ñoù, caàn söû duïng phoái hôïp caùc coâng cuï truyeàn thoâng khaùc.
3.2.4. Giaûi phaùp phaùt trieån thò tröôøng
Maêc duø ACB coù maïng löôùi hoaït ñoäng töông ñoái roäng nhöng chöa coù ñuû ôû haàu
heát caùc tænh thaønh trong caû nöôùc do ñoù caàn phaûi coù keá hoaïch boå sung chi nhaùnh ,
phoøng giao dòch ôû nhöõng tænh thaønh hieän chöa coù ACB nhaèm taïo thuaän cho khaùch
haøng khi ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng. Vieäc phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa
ACB neân taäp trung taïi caùc khu vöïc coù nhieàu tieàm naêng phaùt trieån kinh teá hay
nhöõng khu kinh teá troïng ñieåm, coù vò trí thuaän lôïi cho hoaït ñoäng taøi chính, tín duïng
cuûa töøng ñòa baøn (khu daân cö, khu coâng nghieäp,…) vaø phaûi coù ñuû dieän tích ñeå boá
trí nôi laøm vieäc cho caùc phoøng, ban nghieäp vuï.
69
Beân caïnh ñoù cuõng caàn phaùt trieån keânh phaân phoái ngaøy moät ña daïng hôn vì
keânh phaân phoái ñoùng vai troø quan troïng trong kinh doanh dòch vuï ngaân haøng baùn
leû, taïo khaû naêng tieáp caän dòch vuï cho moïi khaùch haøng taïi moïi luùc, moïi nôi qua
moïi caùch.
Tuy nhieân phaùt trieån keânh phaân phoái vaø maïng löôùi hoaït ñoäng phaûi ñaûm baûo
ñöôïc yeáu toá coâng ngheä, töùc laø chi nhaùnh hoaëc phoøng giao dòch phaûi keát noái ñöôïc
vôùi hoäi sôû chính hoaëc caùc Sôû Giao dòch ñeå quaûn trò ruûi ro, quaûn trò thanh khoaûn,
theo doõi tình hình hoaït ñoäng haøng ngaøy. Beân caïnh ñoù khi môû theâm maïng löôùi
giao dòch caàn phaûi coù böôùc chuaån bò kyõ caøng veà voán vaø ñoäi nguõ nhaân löïc.
3.2.5. Giaûi phaùp xaây döïng thöông hieäu
Hieän nay, ACB ñaõ ñöôïc khaùch haøng bieát ñeán laø ngaân haøng coù chaát löôïng dòch
vuï toát. Tuy nhieân, hieän ngaân haøng ñang phaûi caïnh tranh maïnh meõ vôùi caùc ngaân
haøng coå phaàn khaùc nhö Eximbank, Techcombank, Sacombank… nhöõng ngaân haøng
naøy cuõng ñang taäp trung nguoàn löïc ñeå trôû thaønh ngaân haøng baùn leû haøng ñaàu ôû Vieät
Nam. Vì theá ñeå taïo söï khaùc bieät trong thöông hieäu laø ñieàu ACB caàn phaûi höôùng
tôùi trong töông lai. Ñeå laøm ñieàu naøy, ACB caàn taäp trung:
Ñònh vò laïi vò theá cuûa ngaân haøng vôùi caùc khaùch haøng truyeàn thoáng, cuõng
nhö göûi thoâng ñieäp cuï theå, roõ raøng tôùi nhöõng khaùch haøng tieàm naêng.
Môû roäng ñoä phuû cuûa ngaân haøng, tieáp tuïc ñaàu tö maïnh vaøo coâng ngheä
thoâng tin ñeå nhanh choùng trôû thaønh ngaân haøng ñieän töû soá 1 ôû Vieät Nam.
Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm phuïc vuï khaùch haøng.
3.2.6. Giaûi phaùp chieán löôïc lieân keát
Hôïp taùc vôùi caùc ñoái taùc ngoaïi seõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc tieáp caän vaø
hoïc hoûi kinh nghieäm veà chieán löôïc quaûn lyù vaø coâng ngheä, veà dòch vuï baùn leû -
nhöõng lónh vöïc voán laø theá maïnh cuûa caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi, ñeå naâng cao
khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc, nhaát laø trong boái caûnh Vieät
Nam ñaõ môû cöûa thò tröôøng ngaân haøng taøi chính töø thaùng 4/2007.
Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn AÙ Chaâu (ACB) ñaõ choïn Ngaân haøng Standard
Chartered (SC) cuûa Anh vöøa laøm ñaïi lyù phaùt haønh 2.250 tyû ñoàng traùi phieáu. SC laø
70
ñoái taùc chieán löôïc cuûa ACB töø naêm 2005, vôùi tyû leä coå phaàn naém giöõ laø 8,56%, vaø
hieän ñang phoái hôïp xaây döïng chieán löôïc ñöa ACB sôùm trôû thaønh ngaân haøng baùn
leû haøng ñaàu taïi Vieät Nam.
Thoâng qua quan heä hôïp taùc naøy, SC coøn hoã trôï ACB veà coâng ngheä, quaûn trò
ngaân haøng vaø giuùp ACB phaùt haønh 4.250 tyû ñoàng traùi phieáu coøn laïi trong keá
hoaïch phaùt haønh 6.500 tyû ñoàng traùi phieáu cuûa ACB naêm 2008.
Beân caïnh caùc coå ñoâng chieán löôïc nhö Standard Charterd bank, Connaught
Investors Ltd, Dragon Financial Holding Ltd Co… ACB cuõng caàn môû roäng hôn
nöõa moái quan heä vôùi caùc toå chöùc taøi chính trong vaø ngoaøi nöôùc nhaèm ña daïng hoaù
saûn phaåm, dòch vuï, hieän ñaïi hoaù ngaân haøng nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao
cuûa khaùch haøng.
3.2.7. Giaûi phaùp quaûn lyù chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng
Khuynh höôùng caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng döïa treân naêng löïc veà taøi chính
nhieàu hôn laø chaát löôïng dòch vuï. Hoï daønh heát nguoàn nhaân löïc, vaät löïc, thôøi gian
vaø heä thoáng cho vieäc quaûn lyù taøi chính hôn laø quaûn lyù khaùch haøng vaø coâng taùc
phuïc vuï. Vieäc toå chöùc phuïc vuï vaø laøm cho khaùch haøng haøi loøng thöôøng ñöôïc caùc
ngaân haøng xeáp vaøo haøng thöù yeáu. Maïch soáng cuûa moïi ngaønh ngheà kinh doanh
chính laø khaùch haøng. Lôïi nhuaän coù ñöôïc töø doanh thu tröø chi phí. Khaùch haøng laø
ngöôøi quyeát ñònh doanh soá döïa treân söï nhaän thöùc cuûa hoï veà chaát löôïng cuûa saûn
phaåm vaø söï phuïc vuï. Naém ñöôïc nhu caàu cuaû khaùch haøng ACB ñaõ khoâng ngöøng
nghieân cöuù vaø tìm cho mình giaûi phaùp toát nhaát phuïc vuï khaùch haøng veà moïi maët vaø
lieân tuïc laøm thoûa maõn khaùch haøng.
Hieän nay, caùc ngaân haøng ñang ñöôïc xeáp haïng, so saùnh vôùi nhau vaø ñöôïc ñaùnh
giaù söï thaønh coâng thoâng qua quy moâ, nguoàn löïc taøi chaùnh, vaø nhöõng soá ño ñònh
löôïng khaùc nhö toång taøi saûn, soá löôïng maùy ATM, soá löôïng giao dòch, soá löôïng
ngöôøi gôûi tieàn, soá tieàn vay ñaõ giaûi ngaân… voán raát khoù cho thaáy chaát löôïng phuïc vuï
khaùch haøng ra. Vì theá ACB caàn chuù troïng vieäc quaûn lyù chaát löôïng phuïc vuï khaùch
haøng hôn nöõa nhö phaûi theo doõi, vaø xem nhö muïc tieâu caàn ñaït vaø chuaån so saùnh,
caùc vaán ñeà coù lieân quan ñeán khaùch haøng nhö sau:
71
Thôøi gian xöû lyù caùc saûn phaåm vaø dòch vuï chuû yeáu nhö cho vay, môû taøi
khoaûn môùi, theû ATM, theû tín duïng, chi traû seùc.
Thôøi gian chôø ñôïi nhö thôøi gian maùy chaïy chaäm hoaëc bò söï coá phaûi söûa
chöõa vaø thôøi gian xeáp haøng.
Thö hoaëc lôøi khieáu naïi cuûa khaùch haøng.
Naêng löïc vaø tính caùch thaân thieän cuûa nhaân vieân.
Söï chính xaùc, kòp thôøi cuûa baûng thoâng baùo taøi khoaûn vaø hoà sô giao dòch.
Laõi suaát phuø hôïp, bao goàm cho taát caû moïi dòch vuï vaø caùc khoaûn phí khoâng
thoâng baùo khaùc.
Söï soát saéng trong vieäc ñaùp öùng caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng nhö trong
vieäc traû lôøi qua ñieän thoaïi, chuoâng ñoå maáy laàn môùi nhaác maùy, chuyeån tieáp cuoäc
goïi maáy laàn thì ngöôøi goïi môùi gaëp ñöôïc ngöôøi caàn gaëp.
Taøi khoaûn vaø khaùch haøng bò maát ñi.
Caùc chæ soá naøy caàn ñöôïc kieåm tra, ñaùnh giaù moät caùch ñeàu ñaën vaø kyõ löôõng
gioáng nhö kieåm toaùn vieân noäi boä kieåm toaùn vieäc löu chuyeån tieàn maët, caùc giao
dòch vaø baûng caân ñoái taøi khoaûn. Phaûi ñaûm baûo taát caû caùc chi nhaùnh ñeàu ñoàng nhaát
veà saûn phaåm vaø chaát löôïng phuïc. Ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoâng cuaû chi nhaùnh döïa
treân tieâu chí thoûa maõn cuûa khaùch haøng, chaát löôïng phuïc vuï vaø nhöõng vuï vieäc
khieáu naïi cuûa khaùch haøng.
Ngaân haøng caàn coù moät heä thoáng chuyeân xöû lyù caùc sai soùt hoaëc nhöõng
khieáu naïi cuûa khaùch haøng, baèng lôøi hoaëc baèng vaên baûn neáu khoâng seõ daãn ñeán keát
quaû laø dòch vuï toài vì:
- 90% khaùch haøng khoâng haøi loøng chaúng bao giôø hoï than phieàn veà vieäc
bò ñoái xöû baát lòch söï vaø khieám nhaõ.
- 90% hoaëc hôn soá khaùch haøng khoâng thoûa maõn vôùi dòch vuï maø hoï ñaõ
ñöôïc cung caáp seõ khoâng mua haøng nöõa hoaëc khoâng trôû laïi giao dòch.
- Moãi khaùch haøng khoâng thoûa maõn seõ keå vuï vieäc cuûa hoï cho ít nhaát laø 9
ngöôøi khaùc bieát.
72
- 13 % trong soá caùc khaùch haøng khoâng thoûa maõn tröôùc ñaây seõ keå vuï vieäc
cuûa hoï cho ít nhaát laø 20 ngöôøi khaùc bieát.
- Quaûn lyù chaát löôïng toaøn dieän baét ñaàu töø söï cam keát cuûa laõnh ñaïo ñoái
vôùi vaán ñeà chaát löôïng. Laõnh ñaïo caùc caáp coù theå ñaët mình vaøo cöông vò cuûa khaùch
haøng, giao dòch vieân hoaëc nhaân vieân baûo veä ñeå coù theå caûm nhaän ñöôïc söï theå ra
sao. Neáu nhö caùc vò laõnh ñaïo caáp cao coù theå thöïc hieän ñöôïc coâng vieäc naøy vaø taïo
ra ñöôïc nhöõng thay ñoåi coù yù nghóa vaø thieát laäp ñöôïc cô cheá hoaït ñoäng döïa treân
chính söï quan saùt vaø kinh nghieäm thöïc teá cuûa mình thì khi ñoù ngaân haøng môùi thaät
söï ñang treân ñöôøng trôû thaønh moät ngaân haøng coù ñaúng caáp quoác teá - moät ngaân haøng
coù chaát löôïng phuïc vuï hoaøn haûo.
73
KEÁT LUAÄN CHÖÔNG III
---o0o---
Treân cô sôû phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng cuûa hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ACB ôû
chöông 2, ñeà taøi ñaõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cuï theå ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân
haøng ACB trong thôøi gian tôùi. Giaûi phaùp taäp trung chuû yeáu vaøo xaây döïng vaø phaùt
trieån caùc saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng, keânh phaân phoái ña daïng treân neàn coâng
ngheä cao phuø hôïp vôùi nhu caàu ngaøy caøng cao vaø phöùc taïp cuûa khaùch haøng.
74
KEÁT LUAÄN
---o0o---
Phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï cuûa ngaân haøng vöøa taïo ñieàu kieän cho caùc ngaân
haøng naâng cao naêng löïc caïnh tranh, vöøa taïo söï ña daïng saûn phaåm dòch vuï cho
khaùch haøng löïa choïn, mang laïi nhieàu tieän ích vaø an toaøn cho khaùch haøng. Ñoàng
thôøi, khaû naêng caïnh tranh cuûa neàn kinh teá Vieät Nam cuõng taêng leân, nhaát laø trong
caùc lónh vöïc thöông maïi, dòch vuï, ñaàu tö, xuaát nhaäp khaåu vaø du lòch quoác teá. Tuy
nhieân, ñeå phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñaït ñöôïc hieäu quaû cao nhaát thì
caùc ngaân haøng caàn phaûi coù söï chuaån bò caùc nhaân toá caàn thieát cho söï phaùt trieån
naøy.
Qua nghieân cöùu, phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng söï phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï
ngaân haøng cuûa NHTMCP AÙ Chaâu trong thôøi gian qua ñeà taøi ñaõ ñöa ra moät soá giaûi
phaùp chuû yeáu nhaèm phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng cuûa NHTMCP AÙ
Chaâu.Vôùi nhöõng giaûi phaùp ñaõ trình baøy, ñeà taøi hy voïng seõ ñoùng goùp moät phaàn nhoû
trong vieäc phaùt trieån, saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñeå ngaønh ngaân haøng Vieät Nam
phaùt trieån cao hôn, coù theå theo kòp caùc ngaân haøng treân theá giôùi vaø taïo ñieàu kieän
cho neàn kinh teá Vieät Nam phaùt trieån, hoäi nhaäp kinh teá quoác teá thaønh coâng.
DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
---o0o---
1. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005), Tieàn teä ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng
Keâ.
2. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005),Tín duïng vaø nghieäp vuï ngaân haøng, Nhaø
xuaát baûn Thoáng Keâ.
3. PGS.TS. Traàn Huy Hoaøng (2007), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi
4. TS.Nguyeãn Minh Kieàu (2007), Nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi .
5. Tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng TP.HCM (2008), Hoaït ñoäng heä thoáng ngaân haøng
thöông maïi Vieät Nam sau moät naêm gia nhaäp WTO, Nhaø xuaát baûn thoáng keâ.
6. Tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng TP.HCM – Vieän khoa hoïc vaø coâng ngheä ngaân
haøng (2007), Soå tay dòch vuï ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn thoáng keâ.
7. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM, “Baùo caùo toång keát tình
hình thöïc hieän chöông trình muïc tieâu – loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân
ñòa baøn Tp.HCM giai ñoaïn 2001-2005”.
8. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM (2006), “Baùo caùo sô boä
veà phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM 10 thaùng
ñaàu naêm 2006”.
9. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM (2006), “Chöông trình
muïc tieâu loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM giai ñoaïn
2006-2010”.
10. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam (2005), “Chieán löôïc phaùt trieån dòch vuï ngaân
haøng giai ñoaïn 2006-2010”.
11. Huyønh Ngoïc Lan Chi (2007), “Giaûi phaùp phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï taøi
chính ngaân haøng taïi ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Nam Vieät”, Luaän vaên Thaïc Só
Kinh teá, Ñaïi hoïc kinh teá TP.HCM.
12. Mai Vaên Saéc (2007), “Moät soá giaûi phaùp chuû yeáu nhaèm phaùt trieån dòch vuï
ngaân haøng baùn leû ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Gia Lai”,
Luaän vaên Thaïc só Kinh teá, Ñaïi hoïc kinh teá TP.HCM.
13. Leâ Thò Haø Trinh (2007), “Phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng taïi ngaân
haøng TMCP Phaùt trieån nhaø Thaønh phoá Hoà Chí Minh”, Luaän vaên Thaïc Só Kinh teá,
Ñaïi hoïc kinh teá TP.HCM.
14. Taïp chí ngaân haøng, taïp chí coâng ngheä ngaân haøng, taïp chí thò tröôøng taøi
chính tieàn teä .
15. Baùo caùo taøi chính ñaõ ñöôïc kieåm toaùn naêm 2005, 2006, 2007 vaø Baùo caùo
thöôøng nieân naêm 2007, baûn caùo baïch cuûa NHTMCP AÙ Chaâu
16. Baùo caùo phaân tích ngaønh ngaân haøng cuûa coâng ty coå phaàn chöùng khoaùn Baûo
Vieät ngaøy 24/07/2008
17. Baùo caùo phaân tích ACB cuûa coâng ty coå phaàn chöùng khoaùn Baûo Vieät thaùng
8/08
18. Caùc Website tham khaûo:
- Website NH ACB:
- Website NHNN Vieät Nam:
- Website HHNH Vieät Nam:
- Website UBCK NN:
- Website baùo SGTT:
- Website taïp chí keá toaùn:
PHUÏ LUÏC I
---o0o---
Phaân loaïi dòch vuï taøi chính theo WTO (trích “Phaàn II - Bie å u c am ke át cuï t he å veà
dòch vuï, danh m uïc mi e ã n tröø ñoá i xöû Toá i hue ä qu oác t he o Ñie àu II” cuûa ban coâng taùc veà
vieäc gia nhaäp WTO cuûa Vieät Nam):
A. Baûo hieåm vaø caùc dòch vuï lieân quan ñeán baûo hieåm:
a. B aûo hieåm goác
(a) Baûo hieåm nhaân thoï, tröø baûo hieåm y teá
(b) Baûo hieåm nhaân thoï
b. Taùùi baûo hieåm vaø nhöôïng taùi baûo hieåm
c. Trung gian baûo hieåm (nhö moâi giôùi baûo hieåm vaø ñaïi lyù baûo hieåm)
d. Dòch vuï hoã trôï baûo hieåm (nhö tö vaán, dòch vuï tính toaùn, ñaùnh giaù ruûi ro vaø
giaûi quyeá t boài thöôøng)
B. Dòch vuï ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính khaùc
Caùc cam keát veà dòch vuï ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính khaùc ñöôïc thöïc
hieän phuø hôïp vôùi caùc luaät leä vaø caùc qui ñònh lieân quan ñöôïc ban haønh bôûi caùc cô
quan coù thaåm quyeàn cuûa Vieät Nam ñeå ñaûm baûo söï phuø hôïp vôùi Ñieàu VI cuûa
GATS vaø Ñoaïn 2 (a) cuûa Phuï luïc veà caùc Dòch vuï Taøi chính.
Theo quy ñònh chung vaø treân cô sôû khoâng phaân bieät ñoái xöû, vieäc cung caáp caùc
saûn phaåm hoaëc dòch vuï ngaân haøng vaø taøi chính khaùc phaûi tuaân theo caùc yeâu caàu
veà hình thöùc phaùp lyù vaø theå cheá lieân quan.
(a) Nhaän tieàn göûi vaø caùc khoaûn phaûi traû khaùc töø coâng chuùng
(b) Cho vay döôùi taát caû caùc hình thöùc, bao goàm tín duïng tieâu duøng, tín duïng
caàm coá theá chaáp, bao thanh toaùn vaø taøi trôï giao dòch thöông maïi
(c) Thueâ mua taøi chính
(d) Moïi dòch vuï thanh toaùn vaø chuyeån tieàn, bao goàm theû tín duïng, theû thanh
toaùn vaø theû nôï, seùc du lòch vaø hoái phieáu ngaân haøng
(e) Baûo laõnh vaø cam keát
(f) Kinh doanh treân taøi khoaûn cuûa mình hoaëc cuûa khaùch haøng, taïi sôû giao dòch,
treân thò tröôøng giao dòch thoaû thuaän hoaëc baèng caùch khaùc nhö döôùi ñaây:
- Coâng cuï thò tröôøng tieàn teä (bao goàm seùc, hoái phieáu, chöùng chæ tieàn göûi);
- Ngoaïi hoái;
- Caùc coâng cuï tyû giaù vaø laõi suaát, bao goàm caùc saûn phaåm nhö hôïp ñoàng hoaùn
ñoåi, hôïp ñoàng kyø haïn;
- Vaøng khoái.
(h) Moâi giôùi tieàn teä
(i) Quaûn lyù taøi saûn, nhö quaûn lyù tieàn maët hoaëc danh muïc ñaàu tö, moïi hình thöùc
quaûn lyù ñaàu tö taäp theå, quaûn lyù quyõ höu trí, caùc dòch vuï löu kyù vaø tín thaùc
(j) Caùc dòch vuï thanh toaùn vaø buø tröø taøi saûn taøi chính, bao goàm chöùng khoaùn,
caùc saûn phaåm phaùi sinh vaø caùc coâng cuï chuyeån nhöôïng khaùc
(k) Cung caáp vaø chuyeån thoâng tin taøi chính vaø xöû lyù döõ lieäu taøi chính cuõng nhö
caùc phaàn meàm lieân quan cuûa caùc nhaø cung caáp caùc dòch vuï taøi chính khaùc
(l) Caùc dòch vuï tö vaán, trung gian moâi giôùi vaø caùc dòch vuï taøi chính phuï trôï
khaùc ñoái vôùi taát caû caùc hoaït ñoäng ñöôïc neâu töø caùc tieåu muïc (a) ñeán (k), keå caû
tham chieáu vaø phaân tích tín duïng, nghieân cöùu vaø tö vaán ñaàu tö vaø danh muïc ñaàu
tö, tö vaán veà mua laïi vaø veà taùi cô caáu vaø chieán löôïc doanh nghieäp
C. Chöùng khoaùn
(f) Giao dòch cho taøi khoaûn cuûa mình hoaëc taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi sôû
giao dòch chöùng khoaùn, thò tröôøng giao dòch tröïc tieáp (OTC) hay caùc thò tröôøng
khaùc nhöõng saûn phaåm sau:
- Caùc coâng cuï phaùi sinh, bao goàm caû hôïp ñoàng töông lai vaø hôïp ñoàng quyeàn
löïa choïn;
- Caùc chöùng khoaùn coù theå chuyeån nhöôïng;
- Caùc coâng cuï coù theå chuyeån nhöôïng khaùc vaø caùc taøi saûn taøi chính, tröø vaøng
khoái.
(g) Tham gia vaøo caùc ñôït phaùt haønh moïi loaïi chöùng khoaùn, bao goàm baûo laõnh
phaùt haønh, vaø laøm ñaïi lyù baùn (chaøo baùn ra coâng chuùng hoaëc chaøo baùn rieâng), cung
caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán caùc ñôït phaùt haønh ñoù
(i) Quaûn lyù taøi saûn nhö quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, moïi hình thöùc quaûn lyù ñaàu tö
taäp theå, quaûn lyù quyõ höu trí, caùc dòch vuï löu kyù vaø tín thaùc
(j) Caùc dòch vuï thanh toaùn vaø thanh toaùn buø tröø chöùng khoaùn, caùc coâng cuï phaùi
sinh vaø caùc saûn phaåm lieân quan ñeán chöùng khoaùn khaùc
(k) Cung caáp vaø chuyeån thoâng tin taøi chính, caùc phaàn meàm lieân quan cuûa caùc
nhaø cung caáp dòch vuï chöùng khoaùn
(l) Tö vaán, trung gian vaø caùc dòch vuï phuï trôï lieân quan ñeán chöùng khoaùn, ngoaïi
tröø caùc hoaït ñoäng taïi tieåu muïc (f), bao goàm tö vaán vaø nghieân cöùu ñaàu tö, danh
muïc ñaàu tö, tö vaán veà mua laïi coâng ty, laäp chieán löôïc vaø cô caáu laïi coâng ty. (Ñoái
vôùi caùc dòch vuï khaùc taïi tieåu muïc (l), tham chieáu tieåu muïc (l) trong phaàn cam keát
veà dòch vuï ngaân haøng)
PHUÏ LUÏC II
---o0o---
Keát quaû ñieàu tra cuûa baùo SGTT veà caùc saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng:
Top 10 ngaân haøng thöông maïi ñöôïc giao dòch nhieàu nhaát
STT Teân ngaân haøng
1 Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank
2 AÙ Chaâu – ACB
3 Ñoâng AÙ – Dong A Bank
4
Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam –
Agribank
5 Coâng thöông Vieät Nam – Vietinbank
6 Saøi Goøn Thöông Tín – Sacombank
7 Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam – BIDV
8 Xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam – Eximbank
9 Kyõ thöông Vieät Nam – Techcombank
10 Phöông Ñoâng – OCB
Top 10 ngaân haøng thöông maïi ñöôïc haøi loøng nhaát
STT Teân ngaân haøng
1 AÙ Chaâu – ACB
2 Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank
3 Ñoâng AÙ - Dong A Bank
4
Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam -
Agribank
5 Saøi Goøn Thöông Tín – Sacombank
6 Coâng thöông Vieät Nam – Vietinbank
7 Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam – BIDV
8 Xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam – Eximbank
9 Kyõ thöông Vieät Nam – Techcombank
10 Phöông Ñoâng – OCB
Top 5 veà dòch vuï ngaân quyõ
1 AÙ Chaâu
2 Vietcombank
3 Ñoâng AÙ
4 Agribank
5 Sacombank
Trong top 5 veà dòch vuï ngaân quyõ, nhöõng tieâu chí ñöôïc ngöôøi tieâu duøng ñaùnh giaù
cao theo thöù töï laø: an toaøn (12,8%), chính xaùc (12,6%), baûo maät (11,9%), hieäu
quaû (11,1%).
Top 5 veà dòch vuï taøi trôï thöông maïi quoác teá
1 Vietcombank
2 AÙ Chaâu
3 Eximbank
4 Agribank
5 Vietinbank
Nhöõng tieâu chí ñöôïc ñaùnh giaù cao laø: an toaøn (12,4%), hieäu quaû (11,8%), baûo
maät (11,7%), chính xaùc (11,5%).
Top 5 veà dòch vuï taøi chính – tö vaán
1 Ñoâng AÙ
2 Sacombank
3 Agribank
4 BIDV
5 Vietcombank
Nhöõng tieâu chí ñöôïc ñaùnh giaù cao laø: baûo maät (11,5%), an toaøn (11,4%),
phöông thöùc laøm vieäc (11,3%), taùc phong (11,3%).
Top 5 veà dòch vuï taøi trôï noäi ñòa
1 AÙ Chaâu
2 Vietinbank
3 Vietcombank
4 Ñoâng AÙ
5 Techcombank
Nhöõng tieâu chí ñöôïc ñaùnh giaù cao laø: an toaøn (12,3%), hieäu quaû (12,1%), chính
xaùc (11,9%), baûo maät (11,9%).
Top 5 veà dòch vuï chuyeån khoaûn – thanh toaùn
1 Vietcombank
2 AÙ Chaâu
3 Ñoâng AÙ
4 BIDV
5 Eximbank
Nhöõng tieâu chí ñöôïc ñaùnh giaù cao laø: an toaøn (13,0%), chính xaùc (12,3%), baûo
maät (11,9%), hieäu quaû (11,7%).
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- LUAN VAN Da Chinh Sua Theo Yeu Cau HD Cham LV.pdf
