Báo cáo Tổng hợp về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thường Tín

Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña ng©n hµng nNo & pTNT th­êng tÝn 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn: Ng©n hµng N«ng NghiÖp Th­êng TÝn ®­îc thµnh lËp ngµy 15 th¸ng 4 n¨m 1991 theo quyÕt ®Þnh cña Tæng Gi¸m ®èc Ng©n Hµng N«ng NghiÖp ViÖt Nam. Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn lµ mét chi nh¸nh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Hµ T©y nªn ho¹t ®éng cña nã còng phô thuéc vµo c¸c môc tiªu kÕ ho¹ch cña Ng©n Hµng N«ng NghiÖp Hµ T©y. Ng©n hµng N«ng NghiÖp Th­êng TÝn ®Æt t¹i thÞ trÊn Th­êng TÝn - Hµ T©y. Víi chøc n¨ng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i, Ng©n hµng n«ng nghiÖp Th­êng TÝn thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh trªn ®Þa bµn toµn huyÖn. NghiÖp vô huy ®éng vèn vµ cho vay lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n, phôc vô tæng hîp c¸c ngµnh c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, thuû s¶n… nh­ng chñ yÕu phôc vô cho c¸c c¬ së vµ c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Toµn bé c¬ cÊu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp Th­êng TÝn gåm 64 ng­êi víi c¸c phßng ban: Ban Gi¸m §èc, phßng kinh doanh, phßng hµnh chÝnh, phßng kÕ to¸n tµi vô vµ tæ ng©n quü. Mét trong nh÷ng môc tiªu cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn lµ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt cho mét sè l­îng lín nhÊt c¸c hé n«ng d©n ®­îc sö dông kho¶n vay víi nh÷ng thñ tôc cho vay ®¬n gi¶n vµ phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña tõng x· vµ phï hîp víi thu nhËp cña n«ng d©n. Môc tiªu nµy nh»m gãp phÇn n©ng cao tÝnh hiÖu qu¶ vµ n¨ng suÊt lao ®éng n«ng d©n vµ cuèi cïng lµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ cña toµn huyÖn còng nh­ cña toµn tØnh. S¬ ®å hÖ thèng tæ chøc NHNo&PTNT Th­êng TÝn NHNo & PTNT Th­êng TÝn Ban Gi¸m §èc P. kinh tÕ kÕ ho¹ch P. NghiÖp vô kinh doanh P. kÕ to¸n, tµi vô & ng©n quü P. tæ chøc c¸n bé & ®µo t¹o P. kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé P. ®iÖn to¸n P. hµnh chÝnh ph¸p chÕ V¨n phßng th­êng trùc c«ng ®oµn NH ng­êi nghÌo VµI nÐt kh¸I qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng n«ng nghiÖp ( NHNN ) th­êng tÝnh: T×nh h×nh ho¹t ®éng chung cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn trong 3 n¨m Thêi ®iÓm ChØ tiªu 31/12/98 31/12/99 31/12/2000 Sè tiÒn Sè tiÒn ± so víi 94 Sè tiÒn ± so víi 31/12/99 å nguån vèn 17755 29649 +11894 38179 +8530 TiÒn göi TCKT 1542 3318 +1776 5060 +1742 + TG d©n c­ 913 1025 +112 2074 +1049 + TG kú phiÕu 11319 23606 +12287 30748 +74142 + TG tr¸i phiÕu 1706 683 -1023 0 -683 Vay c¸c TCKT 2274 1017 -1257 0 -1017 Th«ng qua biÓu trªn ta cã thÓ thÊy r»ng: T×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn lµ tèt, cã xu h­íng ®i lªn trong nh÷ng n¨m qua ®ã lµ tæng nguån vèn n¨m 1999 t¨ng 11894 triÖu ®ång so v¬Ý n¨m 1998, n¨m 2000 t¨ng 8530 triÖu ®ång so víi n¨m 1999. Tõ nh÷ng sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi cña d©n c­, tiÒn göi kú phiÕu lµ t¨ng lªn nhê c«ng ty ho¹t ®éng vµ huy ®éng nguån vèn tèt vµ ®Æc biÖt lµ ë nguån vay c¸c tæ chøc kinh tÕ thÊy n¨m 1999 gi¶m 1257 triÖu ®ång so víi n¨m 1998 vµ ®Õn cuèi n¨m 2000 th× Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn nhê vµo nguån vèn huy ®éng ®ñ ®Ó cho vay mµ kh«ng cÇn ph¶i vay thªm c¸c tæ chøc kinh tÕ n÷a. Qua sè liÖu cña tiÒn göi tr¸i phiÕu, ta thÊy n¨m 1999 gi¶m 1023 triÖu ®ång so víi n¨m 1998 vµ ®Æc biÖt ®Õn cuèi n¨m 2000 kh«ng cßn n÷a, ®ã kh«ng ph¶i lµ sù huy ®éng kÐm mµ ®ã lµ l·i suÊt cña nã gi¶m nªn nguån vèn ®ã chuyÓn dÇn sang nguån tiÒn göi d©n c­ vµ tiÒn göi kú phiÕu víi l·i suÊt cao h¬n. Thêi gian cã h¹n nªn em chØ ®­a ra ho¹t ®éng chung cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn trong 3 n¨m cßn l¹i ®Ó hiÓu râ thªm vÒ huy ®éng vµ sö dông vèn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn em xin ®­a ra cho c¸c banj vÒ t×nh h×nh huy ®«ng vµ sö dông vèn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn qua c¸c kú trong n¨m 1999 vµ 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000. T×nh h×nh ho¹t ®éng vµ sö dông vèn cña ng©n hµng qua c¸c kú trong n¨m 1999 vµ 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 §Ó n¾m b¾t ®­îc kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ta h·y xem biÓu sau: BiÓu 1: BiÕn ®éng cña nguån vèn kinh doanh §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång Thêi ®iÓm ChØ tiªu 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 Tæng nguån vèn 30.007 33.356 36.550 38.179 35.755 38.024 So s¸nh thêi ®iÓm so víi tr­íc 3349 3194 1629 -2424 2269 Tû lÖ sau so víi tr­íc 100% 110% 108% 104% -6% 106% Nguån: Sè liÖu tæng kÕt cña c¸c quý. Qua c¸c b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy r»ng t«ng nguån vèn cña ng©n hµng t¨ng t­¬ng ®èi qua c¸c thêi kú. TÝnh ®Õn cuèi quý II n¨m 2000 cã gi¶m 155 triÖu ®ång so víi cuèi n¨m 1998. V× sang ®Çu n¨m 2000 møc l·i suÊt tiÒn göi thÊp nªn l­îng tiÒn göi gi¶m, so víi cïng kú n¨m 1999 møc tiÒn göi t¨ng lªn 4668 triÖu ®ång ®¹t 1005 so víi kÕ ho¹ch. MÆc dï sù t¨ng gi¶m nµy ch­a ph¶n ¸nh thùc chÊt ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ tèt hay xÊu nh­ng nã ®· ph¶n ¸nh qui m« cña nguån vèn còng nh­ viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng t¨ng, ®ã lµ c¬ së thóc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn. BiÓu 2: KÕt cÊu nguån vèn kinh doanh cña ng©n hµng Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 ST % ST % ST % ST % ST % ST % 1.Vèn huy ®éng TiÒn göi TCKT 2050 3 1258 2 2034 3 5060 8 1331 2 2046 3 TiÒn göi d©n c­ 1080 2 1307 2 1148 2 2074 3 1488 2 1596 2 TiÒn göi kú phiÕu 25677 46 30343 52 33182 53 30748 46 32441 50 33504 49 II. Vèn ®i vay Vay NHNN 26742 48 25800 44 26365 42 28477 43 30558 46 31166 46 Vay TGKT 530 1 120 3 3 3 Tæng nguån 56079 100 58828 100 62729 100 66359 100 65818 100 68312 133 Qua hai biÓu ta cã thÓ kÕt luËn r»ng: Trong tæng nguån vèn kinh doanh cña ng©n hµng th× vèn huy ®éng vµ vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh tíi qu¸ tr×nh kinh doanh vµ qua biÓu trªn ta thÊy ng©n hµng ®· huy ®éng ®­îc nguån vèn t¨ng lªn râ rÖt vµ tõ ®ã ®· gi¶m vµ ®i tíi kh«ng ph¶i vay c¸c tæ chøc kinh tÕ. Sau ®©y t«i chØ ®i s©u nghiªn cøu kü vÒ vÊn ®Ò huy ®éng vèn vµ d­ nî tÝn dông cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn. T×nh h×nh huy ®éng vèn: Hiªn nay Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn huy ®éng vèn chñ yÕu tõ c¸c nguån sau ®©y: TiÒn göi tiÕt kiÖm Kh«ng kú h¹n. Cã kú h¹n. TiÒn göi kú phiÕu. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ t­ nh©n, kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng ®­îc thÓ hiÖn qua biÓu sau: BiÓu 3: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 ST % ST % ST % ST % ST % ST % TiÒn göi KT 1080 3 1307 4 1148 3 2074 6 1488 4 1596 4 TG kú phiÕu 25677 90 30343 92 33182 91 30748 81 32441 92 33504 90 TG cña TCKT 2050 7 1258 4 2034 6 5060 13 1331 4 2046 6 Tæng nguån vèn huy ®éng 28707 100 32908 100 36364 100 37882 100 35260 100 37146 100 Nguån: B¶ng tæng kÕt tõng quý vÒ ho¹t ®éng tÝn dông Nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn ®­îc më réng víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng vµ phong phó tÝnh ®Õn ngµy 30/6/2000 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 37,1 tû ®ång vµ gi¶m 736 triÖu ®ång so víi n¨m 1999 nh­ng t¨ng 4,2 tû so víi cïng kú n¨m tr­íc ®ã ta thÊy: TiÒn göi tiÕt kiÖm ®¹t 1,5 tû ®ång chiÕm 4%. TiÒn göi kú phiÕu ®¹t 33,5 tû ®ång chiÕm 905 ®©y lµ nguån vèn huy ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ 2 tû ®ång chiÕm 6%. Trong c¬ cÊu nguån nµy tõng lo¹i vèn cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng mµ biÕn ®éng cña nã liªn quan ®Õn c¸c nh©n tè cÊu thµnh vµ ®Æc ®iÓm cña nã. Sau ®©y ta sÏ ph©n tÝch cô thÓ tõng lo¹i nguån vèn trong tæng nguån huy ®éng vèn. Kú phiÕu ( do Ng©n hµng ph¸t hµnh khi thiÕu vèn ) §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh vµ nh»m thu hót mét sè l­îng lín tiÒn mÆt tõ l­u th«ng vÒ. C¨n cø vµo yªu cÇu më réng tÝn dông Ng©n hµng ®· triÓn khai huy ®éng kú phiÕu ®©y lµ nguån huy ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn, nã th­êng chiÕm tû träng lín trong tæng nguån huy ®éng. §Ó hiÓu râ thªm vÒ biÕn ®éng gi÷a n¨m 1999 vµ 2000 ta h·y xem biÓu sau: Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 Tæng nguån 25677 30343 33182 38179 35755 38024 So s¸nh gi÷a hai thêi ®iÓm 4666 2839 4997 -2424 2269 Tû lÖ so s¸nh gi÷a hai thêi ®iÓm 100% 115% 108% 113% 94% 106% Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån tiÒn göi kú phiÕu t¨ng lªn qua tõng thêi kú cña n¨m 1999 ®Õn n¨m 2000 víi møc l·i suÊt thÊp nªn göi kú phiÕu cã gi¶m 65 ë quÝ I n¨m 2000 nh­ng ®Õn quÝ II n¨m 2000 tiÒn göi kú phiÕu l¹i b¾t ®Çu t¨ng lªn. §Æc biÖt ®Õn hÕt 30/6/2000 tæng sè tiÒn göi kú phiÕu ®¹t 38 tû ®ång chiÕm 905 trong tæng nguån vèn huy ®éng tuy cã gi¶m 155 triÖu ®ång so víi cuèi n¨m 1999 nh­ng so víi cïng kú n¨m 1999 th× nã ®· t¨ng lªn 7681 triÖu ®ång. Së dÜ sè tiÒn göi kú phiÕu chiÕm tû träng lín trong tæng sè nguån vèn huy ®éng lµ do l·i suÊt tiÒn göi kú phiÕu lín h¬n l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm. Lo¹i tiÒn göi nµy cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng lªn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho viÖc s¶n xuÊt kinh doanh cña ng©n hµng. Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ t­ nh©n: §©y lµ mét bé phËn tiÒn tÖ t¹m thêi ch­a sö dông ®Õn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Kho¶n nµy bao gåm: TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n sau ®©y lµ t×nh h×nh tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®­îc biÓu hiÖn qua biÓu sau: B¶ng 5: KÕt cÊu tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 ST % ST % ST % ST % ST % ST % TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1654 81 877 70 181 9 5029 99 1300 98 2015 98 TiÒn göi cã kú h¹n 396 19 381 36 1853 91 31 1 31 2 31 2 Tæng nguån 2050 100 1258 100 2034 100 5060 100 1331 100 2046 100 Nguån: Sè liÖu c¸c quý cña phßng tÝn dông Nh×n chung tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t­¬ng ®èi lín vµ biÕn ®éng qua c¸c thêi ®iÓm, sù biÕn ®éng nµy phô thuéc trùc tiÕp vµo t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ, chu kú s¶n xuÊt, t×nh h×nh cung øng tiÒn tÖ vµ chÝnh s¸ch l·i xuÊt cña nhµ n­íc. Trong n¨m 1999 tæng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng lªn 2050 triÖu ®ång nh­ng ®Õn cuèi n¨m tæng sè tiÒn l·i ®· lªn ®Õn 5060 triÖu ®ång chøng tá ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp t¹m thêi l¾ng xuèng. Nh­ng ®Õn hÕt 30/6/2000 tæng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ gi¶m ®i râ rÖt chØ cßn 2046 triÖu ®ång, gi¶m so víi cuèi n¨m 1999 lµ 3014 triÖu ®ång so víi cïng kú n¨m 1999 th× cã chuyÓn biÕn kh¸ lªn, l­îng tiÒn göi t¨ng 788 triÖu ®ång, ®iÒu nµy cho thÊy ®Çu n¨m 2000 c¸c tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng m¹nh lªn. Sang quý II n¨m 2000 sù ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc kinh tÕ l¹i gi¶m. Trong nguån tiÓn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm tû träng lín, nguån nµy ®­îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ nguån tiÒn thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. Nguån nµy lu«n biÕn ®éng, theo nhu cÇu thanh to¸n tr­íc ®©y, nguån nµy kh«ng ph¶i tr¶ l·i cßn nay th× l·i suÊt thÊp. Ng©n hµng cã thÓ sö dông ®­îc mét phËn ( 80% trong tæ nguån tiÒn göi ) ®Ó më réng tÝn dông cßn mét phÇn dïng ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶. Trong tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña tæ chøc kinh tÕ th× thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh cã sè tiÒn göi chiÕm tû träng lín h¬n vµ chiÕm chñ yÕu v× ®©y lµ nh÷ng doanh nghiÖp cã quy m« s¶n xuÊt lín, nhu cÇu thanh to¸n nhiÒu, cßn c¸c thµnh phÇn kh¸c chiÕm tû träng nhá. Nguån tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng nhá, kh«ng cã biÕn ®éng lín tÝnh ®Õn II/2000 nguån nµy lµ 31 triÖu ®ång b»ng so víi cuèi n¨m 1999 vµ gi¶m so víi cïng kú n¨m tr­íc lµ 350 triÖu ®ång. HiÖn nay, còng nh­ t­¬ng lai ®©y sÏ lµ nguån kh«ng thÓ thiÕu vµ cÇn ph¶i chiÕm tû träng lín, lµ mèi quan t©m cña bÊt kú mét ng©n hµng nµo v× do mèi quan hÖ gi÷a c¸c ng©n hµng vµ c¸c ®¬n vÞ, bé phËn nguån nµy cã tÝnh chÊt nh­ lµ mét ®¶m b¶o cho sè vèn mµ ng©n hµng cho vay c¸c ®¬n vÞ. MÆt kh¸c, ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i cho nguån vèn nµy thÊp h¬n nguån vèn ®i vay d©n c­ nªn ng©n hµng cÇn cã sù quan t©m ®óng møc ®Õn nã trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. Nguån göi tiÕt kiÖm: Lµ nguån vèn cña d©n c­ t¹m thêi ch­a sö dông ®Õn ®em göi vµo ng©n hµng. Th­êng chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng, nã thùc sù lµ tiÒm n¨ng dåi dµo cho ng©n hµng khi chuyÓn sang c¬ chÕ h¹ch to¸n kinh doanh. §©y lµ mét nguån vèn quan träng, sù biÕn ®éng cña nã phô thuéc chÆt chÏ vµo sù biÕn ®éng cña t×nh h×nh gi¸ c¶ thÞ tr­êng, t×nh h×nh l·i suÊt vµ yÕu tè t©m lý x· héi. §Ó khuyÕn khÝch ®­îc nhiÒu ng­êi göi tiÕt kiÖm th× l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm ph¶i ®¶m b¶o mang l¹i mét kho¶n thu nhËp hîp lý cho ng­êi göi, c«ng t¸c chi tr¶ thuËn tiÖn, ®óng thêi gian qui ®Þnh, ph¶i ®¶m b¶o gi÷ bÝ mËt cho kh¸ch hµng, uy tÝn cña ng©n hµng còng cã t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn sù biÕn ®éng cña nguån vèn nµy. Riªng ë Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn qua biÓu 3 kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng cho ta thÊy nguån göi tiÕt kiÖm ®· t¨ng dÇn qua tõng thêi kú mÆc dï sè l­îng t¨ng kh«ng nhiÒu l¾m nh­ng nã ph¶n ¸nh ®­îc c«ng t¸c huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña ng©n hµng cµng ®­îc n©ng lªn. KÕt qu¶ thùc hiÖn ®Õn quÝ II n¨m 2000 cho ta thÊy nguån göi tiÕt kiÖm ®¹t ®­îc lµ 1596 triÖu ®ång, so víi cuèi n¨m 1999 th× gi¶m 468 triÖu ®ång nh­ng so víi cïng k× n¨m tr­íc th× l¹i t¨ng lªn 289 triÖu ®ång. Nguån göi tiÕt kiÖm gåm tiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n BiÓu 6: KÕt cÊu tiÒn göi tiÕt kiÖm §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 ST % ST % ST % ST % ST % ST % TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1067 98 1266 97 1129 100 2064 100 1481 100 1596 100 TiÒn göi cã kú h¹n 13 2 41 2 0 91 0 1 0 2 0 Tæng nguån 1080 100 1307 100 1129 100 2064 100 1481 100 1596 100 Ta thÊy nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm ®a sè trong tæng nguån tiÕt kiÖm b×nh qu©n ®¹t 99%. §iÒu ®ã rÊt cã lîi cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña ng©n hµng v× ng©n hµng cã c¬ së nguån vèn ®Ó cho vay. §Æc biÖt nguån tiÒn göi cã kú h¹n cã t¨ng lªn ë quý II n¨m 1999 nh­ng sang quý III n¨m 99 trë ®i nguån tiÒn göi nµy ®· kh«ng cßn n÷a bëi l·i suÊt cña nguån tiÒn göi nµy thÊp h¬n l·i suÊt tiÒn g­Ø k× phiÕu lªn ng­êi göi ®· chuyÓn sag göi kú phiÕu. Tãm l¹i: TiÒn göi tiÕt kiÖm ë Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn chiÕm mét tû träng nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng nh­ng nã cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng lªn. ViÖc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ h×nh thøc huy ®éng vèn ®Ó ®Èy lïi l¹m ph¸t. Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nãi trªn, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, ngoµi quèc doanh vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn cßn thùc hiÖn viÖc ®i vay c¸c tæ chøc kinh tÕ, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu vµ sö dông vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn. Tr¸i phiÕu: ( do Nhµ n­íc ph¸t hµnh khi thiÕu vèn) Tõ quÝ II n¨m 1999 ®Õn quÝ II n¨m 2000 nÒn kinh tÕ æn ®Þnh ngu«ng vèn Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn huy ®éngj vµ sö dông nguån vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn tèt nªn Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn kh«ng ph¶i ph¸t hµnh tr¸i phiÕu n÷a mµ chØ cã ë quÝ I n¨m 1999 vËy chøng tá nguån vèn huy ®éng cu¶ Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· t¨ng lªn mét phÇn nµo ®ã vµ nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ t­ nh©n còng gi¶m xuèng. Vay c¸c tæ chøc kinh tÕ: §Ó bæ sung thªm nguån vèn kinh doanh cña minh Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· thùc hiÖn viÖc ®i vay c¸c tæ chøc kinh tÕ nh­ng viÖc ®i vay ®ã chØ thùc hiÖn ®Õn quý II n¨m 99. Cßn tõ quý II n¨m 99 ®Õn 30/6/2000 nµy viÖc ®i vay c¸c tæ chøc kinh tÕ cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn kh«ng cßn diÔn ra n÷a. §iÒu ®ã chøng tá r»ng Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn th­êng ®· huy ®éng nguån vèn cao h¬n vµ ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc kinh tÕ rÊt m¹nh. Tõ th¸ng 9/1999 trë ®i lªn mét l­îng vèn lín ®· ®­a vµo s¶n xuÊt kinh doanh. Vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn: MÆc dï nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· tõng b­íc t¨ng lªn ®Õn 30/6/2000 ®¹t 37146 nh­ng còng chØ ®¸p øng ®­îc 545 trong tæng d­ nî. Do vËy ng©n hµng th­êng xuyªn ph¶i sö dông vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn. Thêi ®iÓm 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 Vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn 29100 29000 29000 30100 32500 35000 Thùc tÕ sö dông 26742 25800 26365 28477 30558 31166 Nguån: Sè liÖu c¸c quý cña tÝn dông Qua biÓu trªn ta thÊy r»ng nguån vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn t¨ng vµ møc sö dông nguån vèn trªn cungx t¨ng lªn theo tõng quý chøng tá møc huy ®éng nguån vèn kh«ng ®­îc cao l¾m nªn ph¶i sö dông nguån vèn ®iÒu hoµ cña cÊp trªn víi mét møc kh¸ cao. T×nh h×nh sö dông vèn ë ng©n hµng n«ng nghiÖp th­êng tÝn Kh¸i qu¸t chung vÒ t×nh h×nh sö dông vèn: Trªn c¬ së nguån vèn huy ®éng ®­îc, ng©n hµng tiÕn hµnh ph©n phèi sö dông nguån vèn ®ã. Do vËy sö dông vèn lµ kh©u nèi tiÕp cña ho¹t ®éng t¹o vèn vµ lµ kh©u cuèi cïng quyÕt ®Þnh chÊt l­îng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®ång thêi huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ hai m¨tj cña qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông. VÊn ®Ò sö dông vèn ph¶i lu«n ®­îc chó träng, quan t©m lµm sao võa ®¸p øng ®­îc nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh võa mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. §èi t­îng cho vay cña ng©n hµng lµ c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh, ngoµi quèc doanh, c¸c hé s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn toµn huyÖn. Ng©n hµng ®· chñ ®éng trong viÖc sö dông vèn cho vay cã tÝnh ®Õn nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng thùc tÕ cña ®¬n vÞ, cho vay cã chän läc, th­êng xuyªn quan t©m ®Õn c«ng t¸c thu nî nh»m t¨ng nhanh vßng quay vèn tÝn dông. Vßng quay vèn tÝn dông 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 lµ: Kú lu©n chuyÓn: T×nh h×nh sö dông vèn cña ng©n hµng tr­íc hÕt ®­îc biÓu hiÖn t×nh h×nh d­ nî tÝn dông qua c¸c thêi kú vµ nã thÓ hiÖn ë biÓu sau: Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 TÝn dông VL§ 37082 39237 53793 58096 55596 57590 TÝn dông VC§ 14954 17463 7335 7928 7287 8155 Tæng d­ nî 52036 56700 61128 66024 62883 65745 Nguån: B¶n b¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông T×nh h×nh d­ nî tÝn dông biÕn ®éng theo tõng quý, th­êng nh÷ng th¸ng ®Çu n¨m d­ nî nhá h¬n cuèi n¨m. §Æc biÖt ®Õn 30/6/2000 d­ nî tÝn dông ®¹t 65,7 tû ®ång, gi¶m so víi cuèi n¨m 99 lµ 279 triÖu ®ång vµ t¨ng 9 tû so víi cïng kú n¨m tr­íc. Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn kh«ng cã nî khoanh (nî khã ®ßi ®­îc Nhµ n­íc t¹m khoang) vµ cho vay thanh to¸n c«ng nî d©y d­a. §©y lµ ®iÓm thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc ®ßi nî. Sau ®©y ta xem xÐt cô thÓ t×nh h×nh cho vay cña tõng lo¹i vèn tÝn dông. T×nh h×nh cho vay vèn: Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ho¹t ®éng nh­ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i chñ yÕu cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung h¹n chØ chiÕm mét tû träng nhá trng tæng sè d­ nî. Chøc n¨ng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung lµ huy ®«ng vèn tiÒn göi cña kh¸ch hµng ( huy ®éng vèn tiÒn göi ng¾n h¹n vµ kh«ng cã kú h¹n ) do ®ã sö dông vèn ®Ó cho vay ng¾n h¹n chÝnh lµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· tiÕn hµnh cho vay c¶ vèn l­u ®éng vµ vèn cè ®Þnh trong ®ã tÝn dông vèn l­u ®éng chiÕm tû träng cao h¬n. TÝnh ®Õn ngµy 30/6/2000 tÝn dông vèn l­u ®éng ®¹t ®­îc lµ 57590 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 88% vµ tÝn dông vèn cè ®Þnh lµ 8155 triÖu ®ång chiÕm tû träng 12 % trong tæng sè d­ nî. VÒ vÊn ®Ò sö dông vèn ng©n hµng cã ®­îc ®¸nh gi¸ tèt hay kh«ng, kh«ng ph¶i chØ c¨n cø vµo sè d­ nî cho vay cã t¨ng h¬n kh«ng mµ ph¶i xem xÐt cña vÊn ®Ò chÊt l­îng cho vay nh­ thÕ nµo, tøc lµ ph¶i xem xÐt vèn ng©n hµng cho vay cã ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých kh«ng, cã ®­îc tr¶ nî hay kh«ng vµ nhÊt lµ cã tr¶ nî ®óng h¹n hay kh«ng. Do ®ã, viÖc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh sö dông vèn cña ng©n hµng ph¶i xem xÐt trªn c¸c chØ tiªu kÕt cÊu tæng møc d­ nî ( trong ®ã møc d­ nî tÝn dông tµi s¶n l­u ®éng vµ d­ nî tÝn dông tµi s¶n cè ®Þnh ) cho vay - thu nî, nî qu¸ h¹n.... Tæng møc d­ nî tÝn dông: Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn cho vay c¶ tÝn dông vèn l­u ®éng vµ tÝn dông vèn cè ®Þnh trong ®ã cã c¸c doanh nghiÖp quèc doanh vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. KÕt qu¶ cho thÊy ( qua biÓu 9 ) trong tæng møc d­ nî tÝn dông vèn l­u ®éng gåm doanh nghiÖp quèc doanh vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. VÒ mÆt tû träng d­ nî tÝn dông còng nh­ vÒ mÆt gi¸ trÞ doanh nghiÖp quèc doanh kh«ng cã biÕn ®éng lín l¾m. TÝnh ®Õn quý II n¨m 2000 d­ nî tÝn dông cña doanh nghiÖp quèc doanh ®¹t ®­îc lµ 9365 triÖu ®ång, t¨ng so víi cuèi n¨m 1999 lµ 680 triÖu ®ång vµ t¨ng so víi cïng kú n¨m tr­íc lµ 3618 triÖu ®ång. BiÒu 9: B¸o c¸o vÒ tæng møc d­ nî tÝn dông Thêi ®iÓm Nguån 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 ST % ST % ST % ST % ST % ST % 1. TD VLD 37082 71 39237 69 53793 88 58096 88 55596 88 57590 88 Quèc doanh 6386 5747 8156 8685 6982 9365 Ngoµi QD 30696 33490 45637 49411 48614 48225 2. TD VL§ 14954 29 17463 31 7335 12 7928 12 7287 12 8155 12 Quèc doanh 312 257 3929 4729 4369 5419 Ngoµi QD 14622 15809 3406 3199 2918 2736 Tæng d­ nî 52036 100 56700 100 61128 100 66024 100 62883 100 65745 100 Nguån: Sè liÖu c¸c quý cña phßng tÝn dông §èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, d­ nî tÝn dông t¨ng c¶ vÒ mÆt tû träng vµ gi¸ trÞ vÒ mÆt tû täng vµ gi¸ trÞ vÒ mÆt tû träng t¨ng 75% t­¬ng ®­¬ng víi gi¸ trÞ lµ 48225 triÖu ®ång trong quý II n¨m 2000 t¨ng so víi cuèi n¨m 99 lµ 1186 triÖu ®ång vµ t¨ng so víi cïng kú n¨m tr­íc lµ 14375 triÖu ®ång. §iÒu nµy chøng tá r»ng trong th¸ng 6 ®Çu n¨m 2000 c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ho¹t ®éng m¹nh. Trong tÝn dông vèn cè ®Þnh d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp quèc doanh t¨ng lªn 690 triÖu ®ång so víi cuèi n¨m 99 vµ t¨ng 5162 triÖu ®ång so víi cïng kú n¨m tr­íc nh­ng nh×n chung tõ quÝ III n¨m 99 ®Õn hÕt 30/6/2000 tÝn dông vèn cè ®Þnh cã sù biÕn ®éng vÒ gi¸ trÞ kh«ng lín l¾m cßn tû träng cã sù chªnh lÖch kh«ng ®¸ng kÓ so víi tæng d­ nî. D­ nî ph©n theo c¬ cÊu ®Çu t­: BiÓu 10: KÕt qu¶ thùc hiÖn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 B¶ng b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña tÝn dông trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 §¬n vÞ kinh tÕ Sè tiÒn ( triÖu ®ång ) % 1. Quèc doanh c¶ ngo¹i tÖ 9365 14 2. C«ng ty TNHH + DV t­ nh©n 1972 3 3. DÞch vô 8155 12 4. Kinh tÕ hé 46678 71 Tæng d­ nî 65745 100% Qua biÓu trªn ta thÊy Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· ®Çu t­ chñ yÕu cho c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh n«ng nghiÖp. Trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 tæng møc d­ nî kinh tÕ hé ®· ®¹t ®­îc 466678 triÖu ®ång chiÕm tû träng 71% trong tæng møc d­ nî. Së dÜ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nãi trªn lµ do Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®· tÝch cùc kiÓm tra gi¸m s¸t viÖc vay vèn kinh doanh cña c¸c hé s¶n xuÊt, vay vèn s¶n xuÊt ®óng môc ®Ých, tr¶ nî ®óng h¹n do ®ã ®· ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. T×nh h×nh cho vay thu nî ViÖc thùc hiÖn cho vay thu ®­îc thùc hiÖn theo c¸c th«ng t­ chØ thÞ cña ngµnh. Doanh sè cho vay trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2000 ®¹t 63498 triÖu ®ång tËp trung chñ yÕu vµo c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tíi 48% trong tæng sè tiÒn cho vay, cßn doanh nghiÖp quèc doanh chØ chiÕm 75 t­¬ng ®­¬ng víi mÆt gi¸ trÞ lµ 4264 triÖu ®ång vµ nã ®­îc thÓ hiÖn ë biÓu sau: BiÓu 11: t×nh h×nh cho vay nî theo thµnh phÇn kinh tÕ ChØ tiªu TPKT Cho vay Sè thu nî Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1. DN QD 4264 7 4694 8 2. DN NQD 30692 48 28562 50 3. Hé SX 25878 41 20943 37 4. Hé nghÌo 450 1 395 1 5. CTY TNHH 400 1 400 4 6. CÇm cè 1814 2 1814 3 Tæng sè 63498 100% 56808 100% Vèn cho vay tËp trung gióp cho c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ph¸t triÓn c¸c ngµnh ch¨n nu«i trång trät tiÓu thñ c«ng nghiÖp vµ c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt, c¸c mÆt hµng thñ c«ng mÜ nghÖ nh­: s¬n mµi, ch¹m kh¶m. Vèn cho vay ®· t¸c dông tÝch cùc gióp cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c hé ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh t¹o thªm viÖc lµm t¨ng thu nhËp ng©n s¸ch gãp phÇn ®Êu trannh h¹n chÕ n¹n cho vay nÆng l·i ë ®Þa bµn huyÖn. Doanh sè thu nî n¨m 2000 lµ 56808 triÖu ®ång tËp trung nhiÒu nhÊt vµo thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Tæng doanh sè thu nî nhá h¬n tæng doanh sè cho vay lµ 6690 triÖu ®ång nh­ng ®Ó kÕt luËn t×nh h×nh nµy lµ tèt hay xÊu ta xem xÐt thªm vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n §èi víi bÊt kú mét ng©n hµng nµo trong tæng sè d­ nî bao giê còng cã 2 lo¹i: D­ nî chÊt l­îng tèt cã hiÖu qu¶. D­ nî qu¸ h¹n. T×nh h×nh d­ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Th­êng TÝn ®­îc thÓ hiÖn qua biÓu sau: BiÓu 12: T×nh h×nh d­ nî qu¸ h¹n Thêi ®iÓm NghiÖp vô 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 1. Tæng d­ nî 52036 56700 61128 66024 62883 65745 2. Trong ®ã d­ nî qu¸ h¹n 86 78 82 59,3 64,2 74,6 3. Tû träng d­ nî qu¸ h¹n trong % tæng d­ nî 0,17 0,44 0,13 0,09 0,1 0,11 Nh×n chung d­ nî qu¸ h¹n cña ng©n µng ®· gi¶m xu«ng tuy sè l­îng kh«ng nhiÒu, thÓ hiÖn ë cuèi n¨m 99 vµ sang quý II n¨m 2000 d­ nî qu¸ h¹n l¹i cã chiÒu h­íng t¨ng. Qua sè liÖu trªn b¶ng nã ®· ph¶n ¸nh ®­îc phÇn nµo c«ng t¸c thu nî cña ng©n hµng. Nguyªn nh©n: VÒ phÝa ®¬n vÞ: Do t×nh h×nh kinh tÕ x· héi æn ®Þnh, c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ lµm ¨n hiÖu qu¶ kh«ng cao l¾m nªn viÖc tr¶ l·i cßn chËm. VÒ phÝa ng©n hµng: Qu¸ tr×nh cho vay, t«ng träng qu¸ tr×nh nghiÖp vô th­êng xuyªn kiÓm tra sö dông vèn vay, ®«n ®èc thu h«i nî ®Õn h¹n kÞp thêi, xö lý thu håi nî qu¸ h¹n cßn chËm. Ng©n hµng cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn vÊn ®Ò cho vay thu nî, cÇn x¸c ®Þnh kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn nµo, hay cã ph¸t sinh nî qu¸ h¹n hay kh«ng ®Ó h¹n chÕ cho vay, c¸n bé tÝn dông ph¶i tÝch cùc kiÓm tra kho quü ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî vµ ng©n hµng còng c©n quan t©m ®Õn vÊn ®Ò gia h¹n nî. 2. C«ng t¸c tµi chÝnh, kÕ to¸n, ng©n quü 2.1- C«ng t¸c tµi chÝnh Ngay tõ ®Çu n¨m, qu¸n triÖt tinh thÇn cña NghÞ ®Þnh 166/1999/N§-CP cña ChÝnh phñ vÒ chÕ ®é tµi chÝnh ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông, NHNo & PTNT Th­êng TÝn ®· kiªn quyÕt chØ ®¹o s¸t sao vÒ c«ng t¸c tµi chÝnh, thùc hiÖn thu l·i tiÒn vay hµng th¸ng, ®¶m b¶o tèi thiÓu ®¹t 96% trªn mÆt b»ng d­ nî, tiÕt kiÖm chi phÝ hîp lý, g¾n giao kho¸n chØ tiªu kÕ ho¹ch víi ph©n phèi tiÒn l­¬ng nªn kÕt qu¶ kinh doanh cña toµn NH ®¶m b¶o ®ñ quü tiÒn l­¬ng chi theo chÕ ®é. Cô thÓ n¨m 2000 (§/vÞ: triÖu ®ång): - Tæng doanh thu lµ 145.582 (t¨ng 22,1%, hay 26.345 so 1999); - Tæng doanh chi lµ 111.054 (t¨ng 13,66%, hay 13.346 so 1999); Trong n¨m, NH còng t¨ng c­êng trang bÞ c¬ së vËt chÊt, mua s¾m thiÕt bÞ phôc vô trùc tiÕp cho ho¹t ®éng kinh doanh nh­: x©y dùng míi 2 NH lo¹i III, 7 NH lo¹i IV, söa ch÷a vµ n©ng cÊp 5 NH lo¹i IV, söa ch÷a lín 6 xe «t«, trang bÞ mua s¾m thiÕt bÞ tin häc, m¸y soi tiÒn, ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng kinh doanh, n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng. 2.2- KÕ to¸n thanh to¸n vµ ng©n quü §¶m b¶o thùc hiÖn h¹ch to¸n ®Çy ®ñ, kÞp thêi, chÝnh x¸c c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh, chÊp hµnh tèt chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n, thu chi tµi chÝnh. Qu¶n lý tèt quü an toµn chi tr¶, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n. Thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh qua m¹ng m¸y tÝnh néi, ngo¹i huyÖn víi doanh sè thanh to¸n chuyÓn tiÒn lµ 19.068 mãn, sè tiÒn lµ 4.308 tû. VÒ c«ng t¸c ng©n quü, - Tæng thu tiÒn mÆt: 3.778 tû, t¨ng 270 tû so n¨m 1999 - Tæng chi tiÒn mÆt: 4.383 tû, t¨ng 648 tû so n¨m 1999 - Béi chi tiÒn mÆt : 605 tû. Trong c¶ n¨m, NH ®· ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu vÒ tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng, kÓ c¶ c¸c nhu cÇu chi tiÒn mÆt cho Kho b¹c t¹i c¸c huyÖn, thÞ, thùc hiÖn ®iÒu chuyÓn tiÒn mÆt kÞp thêi, ®óng chÕ ®é, ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n; mÆc dï khèi l­îng thu, chi tiÒn mÆt lín nh­ng kh«ng cã sai sãt, nhÇm lÉn, trong n¨m ®· tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch tæng sè 2.025 mãn, víi sè tiÒn lµ 327,2 triÖu ®ång, gi÷ g×n lßng tin víi kh¸ch hµng. 3. Mét sè ý kiÕn ®¸nh gi¸ 3.1- Nh÷ng gi¶i ph¸p ®óng ®¾n trong qu¸ tr×nh kinh doanh  Thùc hiÖn mét c¸ch cã bµi b¶n c¸c chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, ®Þnh h­íng kinh doanh cña ngµnh, x¸c ®Þnh râ môc tiªu vµ gi¶i ph¸p kinh doanh cho tõng thêi kú. Ngay tõ ®Çu n¨m, NHNo & PTNT huyÖn Th­êng TÝn ®· tæ chøc b¶o vÖ kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2000 víi tõng NH huyÖn, thÞ, chØ ®¹o c¸c NH c¬ së x©y dùng ®Ò ¸n chiÕn l­îc kinh doanh, ®Þnh râ h­íng ®i vµ c¸ch lµm cô thÓ, gióp c¸c NH chñ ®éng trong viÖc ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh. ‚ Trong qu¸ tr×nh chØ ®¹o kinh doanh ®· biÕt kÕt hîp hµi hoµ gi÷a lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ cña NH, lÊy hiÖu qu¶ kinh doanh vµ môc tiªu sinh lêi lµm th­íc ®o chÝnh. ¸p dông thµnh c«ng c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ng­êi lao ®éng, g¾n ph©n phèi tiÒn l­¬ng víi sè l­îng vµ chÊt l­îng thùc hiÖn c¸c chØ tiªu kinh doanh, t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm tõ l·nh ®¹o ®Õn c¸n bé, t¹o ®éng lùc thóc ®Èy c¸c ®¬n vÞ, c¸ nh©n ch¨m lo c«ng viÖc, nç lùc phÊn ®Êu hoµn thµnh môc tiªu ®Ò ra, kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh tõ cÊp c¬ së. ƒ TËp trung chØ ®¹o kh©u then chèt trong kinh doanh lµ ho¹t ®éng tÝn dông theo ph­¬ng ch©m më réng ph¶i ®i ®èi víi cñng cè vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Cô thÓ: - Trong huy ®éng vèn vµ cho vay lu«n coi träng môc tiªu v× ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o ®iÒu kiÖn gióp cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ lµm ¨n cã hiÖu qu¶. - Thùc hiÖn tèt QuyÕt ®Þnh 67 cña Thñ t­íng ChÝnh phñ, phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c ngµnh cã liªn quan cïng chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng t¹o lËp m«i tr­êng ho¹t ®éng thuËn lîi cho c«ng t¸c ®Çu t­ vèn, thùc thi c¸c ®Ò ¸n cho vay gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m chi phÝ giao dÞch. TriÓn khai cã hiÖu qu¶ ®Ò ¸n cho vay th«ng qua tæ nhãm, h¹n chÕ sù qu¸ t¶i ®èi víi c¸n bé tÝn dông, ®Õn nay toµn NH ®· cho vay th«ng qua 2.428 tæ nhãm víi sè thµnh viªn 40.000 hé, d­ nî lµ 149 tû ®ång, t¨ng so víi ®Çu n¨m 1.107 tæ víi sè d­ nî 70,6 tû ®ång. „ TÝch cùc më réng vµ cñng cè hÖ thèng m¹ng l­íi gÇn d©n, tiÖn lîi cho d©n ®Ó huy ®éng vèn, khai th¸c tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trªn ®Þa bµn. Th­êng xuyªn nghiªn cøu thÞ tr­êng ®Ó thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh huy ®éng víi chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi quan hÖ cung cÇu. … Th­êng xuyªn quan t©m thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t víi ph­¬ng ch©m 'lÊy x©y ®Ó chèng', ®¶m b¶o an toµn vèn vµ tµi s¶n. NH tiÕp tôc duy tr× c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t víi nhiÒu h×nh thøc: kiÓm tra cña Ban gi¸m ®èc, kiÓm tra chuyªn ®Ò vµ tù kiÓm tra cña NH c¬ së. §ång thêi. Trong n¨m 2000, NHNo & PTNT Th­êng TÝn ®· ®­îc ®oµn kiÓm to¸n quèc tÕ tæ chøc kiÓm to¸n toµn diÖn ho¹t ®éng kinh doanh vµ ®­îc thanh tra Ng©n hµng Nhµ n­íc huyÖn kiÓm tra ho¹t ®éng kinh doanh víi thêi gian 9 th¸ng. Qua thanh, kiÓm tra, c¸c ®oµn ®· kÕt luËn viÖc thùc hiÖn c¸c chÕ ®é, chÝnh s¸ch cña NHNo&PTNT Th­êng TÝn lµ tèt, kinh doanh cã hiÖu qu¶, chÊt l­îng tÝn dông tèt. † Th­êng xuyªn ch¨m lo ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé vÒ kiÕn thøc nghÒ nghiÖp, vi tÝnh, ph¸p luËt, kiÕn thøc x· héi... ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. NH ®· tæ chøc tËp huÊn vµ thi tay nghÒ kÕ to¸n, tin häc vµ c¸n bé tÝn dông giái ®Ó tuyÓn trän c¸n bé ®i thi TW. Héi thi ®· ®­îc ®«ng ®¶o c¸n bé, nh©n viªn tham gia, ®©y lµ ho¹t ®éng hiÖu qu¶ gióp cho c¸n bé hiÓu thªm ®Çy ®ñ c¬ chÕ, qui tr×nh nghiÖp vô. §ång thêi, tÝch cùc c¶i tiÕn t×nh tr¹ng nh©n viªn, ®æi míi phong c¸ch giao tiÕp cña c¸n bé NH víi kh¸ch hµng. ‡ Cïng lµm viÖc víi §¶ng, chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ quÇn chóng ®Þa ph­¬ng thùc hiÖn tèt c¸c phong trµo thi ®ua. Chó träng c«ng t¸c gi¸o dôc c¸n bé, ph¸t ®éng phong trµo lµnh m¹nh ho¸ ®éi ngò c¸n bé. 100% c¸n bé, nh©n viªn viÕt cam kÕt chèng mäi biÓu hiÖn tiªu cùc trong ho¹t ®éng NH. Ph¸t ®éng phong trµo phô n÷ 2 giái, phong trµo v¨n ho¸, v¨n nghÖ, TDTT t¹o kh«ng khÝ vui t­¬i. §ång thêi, ®éng viªn c¸n bé, nh©n viªn lµm tèt c«ng t¸c tù thiÖn, víi sè tiÒn ñng hé n¨m 2000 lµ h¬n 120 triÖu ®ång. 3.2- Nh÷ng mÆt ch­a lµm ®­îc - NhËn thøc vÒ ho¹t ®éng NH trong c¬ chÕ thÞ tr­êng cña mét sè c¸n bé ch­a ®Çy ®ñ, tr×nh ®é nghiÖp vô ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña sù nghiÖp ®æi míi; - ë mét sè n¬i, c«ng t¸c ®iÒu hµnh ch­a s©u s¸t, cßn chung chung, xö lý c«ng viÖc ch­a chu ®¸o; - ChÊt l­îng tÝn dông ®ång ®Òu. Nî qu¸ h¹n ë mét sè NH c¬ së cßn cao. Mét sè dÞch vô NH nh­ chuyÓn tiÒn nhanh néi, ngo¹i huyÖn qua m¹ng m¸y tÝnh, thanh to¸n quèc tÕ, dÞch vô cÇm ®å... cßn cã h¹n chÕ; - ViÖc phèi hîp víi c¸c tæ chøc ®oµn thÓ ®Ó x©y dùng, më réng cho vay th«ng qua tæ tÝn chÊp ë mét sè NH huyÖn, thÞ cßn yÕu trong khi nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé s¶n xuÊt t¹i n«ng th«n cßn nhiÒu; 3.3- Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn kinh doanh tõ nay ®Õn n¨m 2001 N¨m 2001 lµ n¨m ®Çu tiªn cña thiªn niªn kû míi vµ còng lµ n¨m ®Çu b¾t ®Çu thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn 5 n¨m 2000-2005. Thêi c¬ cã nhiÒu, th¸ch thøc còng kh«ng nhá. C¨n cø theo ®Þnh h­íng kinh doanh cña ngµnh vµ ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng, NHNo&PTNT Th­êng TÝn vÉn sÏ tiÕp tôc më réng ho¹t ®éng kinh doanh, tËp trung vèn ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ gãp phÇn thóc ®Èy sù t¨ng tr­ëng cña huyÖn. Muèn vËy, theo em, NHNo&PTNT Th­êng TÝn cÇn tiÕp tôc thùc thi nh÷ng biÖn ph¸p sau:  B¸m s¸t môc tiªu, ®Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT ViÖt nam vµ ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng ®Ó x¸c ®Þnh môc tiªu kinh doanh cho phï hîp. Cïng lµm viÖc víi chÝnh quyÒn c¸c x·, ph­êng nh»m rµ so¸t l¹i t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé lµm kinh tÕ trang tr¹i, hé s¶n xuÊt kinh doanh kh¸,... ®Ó tuyªn truyÒn c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t­ tÝn dông, th¸o gì kÞp thêi nh÷ng v­íng m¾c, chñ ®éng më réng vµ n©ng møc cho vay cã träng ®iÓm. TiÕp tôc ®æi míi c«ng t¸c ®iÒu hµnh ®Ó cã ®­îc nh÷ng gi¶i ph¸p chØ ®¹o ®óng ®¾n, cã hiÖu qu¶. ‚ Th­êng xuyªn nghiªn cøu thÞ tr­êng, c¸c yÕu tè c¹nh tranh, chñ ®éng xö lý l·i suÊt huy ®éng vèn phï hîp nh»m khai th¸c tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong c¸c tæ chøc kinh tÕ – x· héi vµ d©n c­. Tæ chøc tèt giao dÞch ca II ngoµi giê hµnh chÝnh, ngµy thø 7 t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch göi vµ rót tiÒn ®­îc thuËn lîi. §Æc biÖt coi träng huy ®éng nguån vèn rÎ cã lîi cho kinh doanh, c¸c nguån vèn nhá, lÎ tõ d©n c­ ph¸t triÓn æn ®Þnh nguån vèn, t¹o ®ñ vèn ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong huyÖn. ƒ TiÕp tôc thùc hiÖn viÖc giao kho¸n chØ tiªu kÕ ho¹ch huy ®éng vèn cho kÕ to¸n NH huyÖn vµ NH lo¹i IV g¾n víi ph©n phèi tiÒn l­¬ng theo v¨n b¶n 266/1999 nh»m n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm, lÒ lèi lµm viÖc, t¸c phong giao dÞch víi kh¸ch hµng. „ X©y dùng ph­¬ng ¸n ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô, tin häc, luËt ph¸p..., tiÕn hµnh kiÓm tra kiÕn thøc sau mçi kho¸ häc nh»m lµm c¬ së cho viÖc bè trÝ vµ qui ho¹ch c¸n bé, x©y dùng ®éi ngò c¸n bé cã ®ñ søc ®¸p øng yªu cÇu trong tiÕn tr×nh ®æi míi ho¹t ®éng NH. … TËp trung nhiÒu gi¶i ph¸p ®Ó h¹ thÊp nî qu¸ h¹n, ng¨n chÆn nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Hµng th¸ng, c¸c cÊp NH cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ph©n tÝch d­ nî, cô thÓ: - §èi víi nî ch­a ®Õn h¹n vµ cho vay míi, ph¶i kiªn quyÕt thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô, quan t©m theo dâi hiÖu qu¶ vèn ®Çu t­, th­êng xuyªn kiÓm tra tµi s¶n ®¶m b¶o nh»m h¹n chÕ nh÷ng hËu qu¶ xÊu cã thÓ x¶y ra. - §èi víi nî ®Õn h¹n, c¨n cø vµo sao kª nî ®Õn h¹n hµng th¸ng göi cho kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i ®«n ®èc thu nî, xö lý nî theo ®óng quy tr×nh nghiÖp vô. NÕu nî ®Õn h¹n ch­a thu ®­îc th× ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n ®Ó ¸p dông c¸c biÖn ph¸p thu nî thÝch hîp. - §èi víi nî qu¸ h¹n, tæ chøc ph©n tÝch ®Õn tõng kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng thu, biÖn ph¸p thu, tõ ®ã giao chØ tiªu thu nî cho tõng c¸n bé, tõng NH lo¹i IV, cuèi th¸ng quyÕt to¸n g¾n víi tiÒn l­¬ng. Nh÷ng mãn nî ch©y ú, Ban gi¸m ®èc cÇn phèi hîp víi c¸c cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ c¸c ngµnh h÷u quan ®Ó thu håi nî. † TiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ NH cïng víi viÖc ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã kh¶ n¨ng vËn dông nh÷ng c«ng nghÖ nµy. Tr­íc m¾t, cÇn khai th¸c tèi ®a thiÕt bÞ vµ ch­¬ng tr×nh hiÖn cã ®Ó phôc vô tèt ho¹t ®éng kinh doanh, triÓn khai x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö, lµm tèt c¸c nghiÖp vô thùc hiÖn qua hÖ thèng SWIFT. TriÓn khai nghiÖp vô thanh to¸n chuyÓn tiÒn ë c¸c NH lo¹i IV nh»m phôc vô tèt kh¸ch hµng, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Tæ chøc khai th¸c d÷ liÖu qu¶n lý trªn m¸y vi tÝnh, phôc vô cho viÖc qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh kinh doanh ®­îc thuËn tiÖn nh»m h¹ chi phÝ, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh. ‡ §Èy m¹nh c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, lÊy tù kiÓm tra lµ chÝnh, nh»m ph¸t hiÖn, ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng sai sãt trong viÖc thùc hiÖn c¸c qui tr×nh nghiÖp vô, chÕ ®é. Kiªn quyÕt xö lý nghiªm nh÷ng tr­êng hîp lµm sai qui ®Þnh, vi ph¹m thÓ lÖ, chÕ ®é, ®­a ho¹t ®éng kinh doanh ®i vµo nÒ nÕp. ˆ T¨ng c­êng sù l·nh ®¹o cña §¶ng trong ho¹t ®éng NH, phèi hîp chÆt chÏ gi÷a chÝnh quyÒn víi c«ng ®oµn vµ c¸c ®oµn thÓ x· héi, t¹o sù ®oµn kÕt thèng nhÊt cao trong néi bé. Th­êng xuyªn gi¸o dôc cho c¸n bé, nh©n viªn nh»m n©ng cao phÈm chÊt ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp. Th«ng qua c¸c phong trµo ng­êi tèt, viÖc tèt, phong trµo v¨n nghÖ, TDTT... t¹o nªn kh«ng khÝ thu ®ua s«i næi, ®Òu kh¾p, nç lùc phÊn ®Êu hoµn thµnh tèt nhiÖm vô, môc tiªu kinh doanh n¨m 2001.