Luận văn Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội

oặc huỷ bỏ hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng Bộ hồ sơ khai thác bảo hiểm thường bao gồm: Giấy yêu cầu bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm ( Hoặc giấy chúng nhận bảo hiểm ) Bản đánh giá rui ro Những sửa đổi bổ sung Các biên bản, tài liệu liên quan Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rui ro đặc biệt, nên đã rất cố gắng trong công tác tuyên truyền quản cáo và vận động tham gia bảo hiểm cũng như là bỏ ra rất nhiều chi phí, công sức cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Nhưng do mới được thành lập và đi vào hoạt động chưa lâu nên chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội vẫn còn non kinh nghiêm trong công tác khai thác, vì thế, thời gian qua việc khai thác bảo hiểm hoả hoạn và các rui ro đặc biệt còn nhiều hạn chế và chưa đạt được kết quả như mong đợi. Cụ thể là: Bảng 2: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 Số tiền bảo hiểm Tỷ đồng 156,946 447,821 Số hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng 52 134 Số tiền bảo hiểm bình quân 1 hợp đồng Tỷ đồng 3,018 3,349 Số phí thu Triệu đồng 235,419 671,732 Số phí kế hoạch Triệu đồng 200,0 700,0 Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch % 117,71 95,96 (nguồn: Cty cổ phần bảo hiểm AAA-Chi nhánh Hà Nội) Căn cứ vào bảng số liệu cho ta thấy: Doanh thu phí bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt năm 2007 là vượt trội so với năm 2006. Có thể giải thích, là do Chi nhánh AAA Hà Nội mới được thành lập vào năm 2006, vì thế một số tháng đầu năm 2006 không được triển khai hoạt động, và do mới triển khai nên kinh nghiệm chưa có vì thế năm 2007 sau một năm triển khai đã có thêm kinh nghiệm nên thu được kết quả khả quan hơn. Doanh thu phí năm 2007 là 671.732 triệu đồng so với 235.419 triệu đồng của năm 2006 bằng xấp xỉ 285.34%. Mặc dù vậy, năm 2007 doanh thu phí không hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra, năm 2007 đạt kết quả thấp hơn khi đạt 95.96% kế hoạch so với 117.71% của năm 2006. Do năm 2006 la năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ, và đang còn mang tính thăm dò thị trường nên chỉ tiêu phí kế hoạch được đặt ra thấp, vì thế doanh thu phí năm 2006 của nghiệp vụ đã hoàn thành và vượt mức kế hoạch đề ra, trên đà đó, bước sang năm 2007 công ty đã mạnh dạn đẩy mức phí thu kế hoạch lên 700 triệu đồng, tăng thêm 500 triệu đồng và bằng 350% so với năm 2006, vì thế doanh thu phí năm 2007 đã không đạt chỉ tiêu đề ra. Nhưng với việc đặt chỉ tiêu doanh thu phí năm sau cao hơn năm trước khá nhiều như thế cũng cho thấy sự mong muốn và nỗ lực của cán bộ, nhân viên công ty để triển khai tốt nghiệp vụ này. Với kết quả doanh thu phí đạt được như trên, có thể tin tưởng vào việc tăng doanh thu phí một cách nhanh chóng trong tương lai của bảo hiểm AAA nói chung và với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng Số hợp đồng bảo hiểm cấp ra năm 2007 tăng lên rất nhiều so với năm 2006. Năm 2007 là 134 hợp đồng, tăng 82 hợp đồng so với 52 hợp đồng của năm 2006. Diều này cho thấy sự thích nghi rất nhanh với thị trường của Bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội sau khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, đây là một tín hiệu tốt cho tương lai của nghiệp vụ này của AAA. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm bình quân một đơn chỉ đạt hơn 3 tỷ đồng, điều này đã cho thấy rằng khách hàng chủ yếu của AAA cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là các tổ chức, cá nhân có số vốn vừa và nhỏ, chưa thu hút được sự chú ý và tham gia của các doanh nghiệp có quy mô tài sản lớn, đây là một điểm yếu của AAA và cần phải khắc phục trong tương lai, vì khi có sự tham gia của các tổ chức có tài sản cần được bảo hiểm lớn, thì Số tiền bảo hiểm sẽ lớn dẫn đế số phí thu được sẽ lớn hơn rất nhiều. Để thu hút được sự chú ý của các doanh nghiệp có quy mô lớn thì yếu tố thương hiệu và uy tín là rất quan trọng, vì thế AAA cần phải tăng cường uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường Để thấy được rõ hơn sự thay đổi về doanh thu phí khai thác, cũng như tìm hiểu về mối liên hệ giữa các nhân tố làm thay đổi doanh thu phí khai thác được của năm 2007 so với năm 2006, ta phân tích bảng số liệu sau: Bảng 3: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Chỉ tiêu Đơn vị 2006 (0) 2007 (1) Doanh thu phí BH Triệu đồng 235,419 671,732 Số hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng 52 134 Số nhân viên khai thác người 14 21 Số HĐBH bình quân 1 NVKH HĐ/Người 3,71 6,38 Phí BH bình quân 1 HĐ Trđ/HĐ 4,527 5,013 ( Nguồn: Công ty bảo hiểm AAA – Hà Nội ) Mối quan hệ giữa doanh thu phí bảo hiểm thu được trong năm từ những hợp đồng bảo hiểm khai thác được thể hiện bằng phương trình kinh tế: Doanh thu phí BH ( Y ) = Số NVKT ( X1 ) x Số HĐBH bình quân 1 NVKT ( X2 ) x Phí BH bình quân 1 HĐ ( X3 ) Bằng phương pháp thay thế liên hoàn ta có thể xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tăng giảm tuyệt đối của doanh thu phí. Cụ thể: ∆y = Y1 – Y0 = 671.732 – 235.419 = 436.313 ( triệu đồng ) Doanh thu phí tăng lên do: + Tổng nhân viên khai thác: ∆y1 = ( X11 – X01 ) x X12 x X13 = ( 21 – 14 ) x 6.38 x 5.013 = 223.784 ( triệu đồng ) + Số hợp đồng bảo hiểm trung bình một nhân viên khai thác được ∆y2 = X01 x ( X12 – X02) x X13 = 14 x ( 6.38 – 3.71 ) x 5.013 = 187.296 ( triệu đồng ) + Phí bảo hiểm bình quân một hợp đồng khai thác: ∆y3 = X01 x X02 x ( X13 – X03 ) = 14 x 3.71 x ( 5.013 – 4.527 ) = 25.233 ( triệuđồng ) Tổng hợp cả ba nhân tố trên đối với tổng doanh thu phí là: ∆y = 223.784 + 187.296 + 25.233 = 436.313 ( triệu đồng ) Nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm mà Công ty bảo hiểm AAA triển khai, để so sánh và phân tích tình hình doanh thu phí của nghiệp vụ này với các nghiệp vụ khác chúng ta quan sát bảng số liệu thống kê sau: Bảng 4: Doanh thu phí một số nghiệp vụ bảo hiểm của Chi nhánh AAA-Hà Nội năm nghiệp vụ 2006 2007 Phí thu tỉ lệ % dthu Phí thu tỉ lệ % dthu Bảo hiểm xe ô tô 2.425,876 47,70 8.490,566 54,06 Bảo hiểm Xây dựng 1.321,119 25,97 4.277,581 27,24 Bảo hiểm Tàu 860,648 16,92 1.278,469 8,14 Bảo hiểm hoả hoạn 235,419 4,63 671,732 4,28 Nghiệp vụ khác 243,337 4,78 985,419 6,28 Tổng doanh thu 5.086,399 100,00 15.703,767 100,00 Đơn vị: Triệu đồng ( Nguồn: Công ty bảo hiểm AAA – Hà Nội ) Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đứng thứ tư trong số các nghiệp vụ có tỷ trọng đóng góp vào tổng doanh thu, nhưng chỉ chiếm chưa được 5% trong tổng doanh thu của tất cả các nghiệp vụ đã triển khai, đây là một tỷ lẹ khá khiêm tốn so với ~50% của nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô, ~26% của Bảo hiểm xây dựng hay hơn 14% của nghiệp vụ bảo hiểm tàu. Điều này nói lên rằng, tỷ trọng của nghiệp vụ này còn yếu, chưa phát huy được hết tiềm năng của nghiệp vụ. Năm 2006 doanh thu phí của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đạt 235.419 triệu chiếm 4.63% tổng doanh thu, năm 2007 doanh thu của nghiệp vụ này đạt 671.732 triệu đồng nhưng chỉ chiếm 4.28% tổng doanh thu thấp hơn năm 2006 là 0.35%, có thể lý giải được điều này là do, mặc dù năm 2007 doanh thu phí của nghiệp vụ đạt 671.732 triệu đồng bằng hơn 285% doanh thu phí của nghiệp vụ năm 2006 nhưng do tổng phí thu được của năm 2007 đạt những 15,703.767 triệu đồng tăng gần 310% so với năm 2006 nên tỷ trọng doanh thu của năm 2007 đã giảm so với năm 2006. Qua đó, ta thấy rằng nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt mặc dù có tốc độ tăng trưởng cao theo cấp số nhân nhưng vẫn thua một số nghiệp vụ khác, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô có tốc độ phát triển nhanh nhất là ~350% và cũng có tỷ trọng doanh thu lớn nhất năm 2006 là 47.7%, năm 2007 là 54.06% tăng 2.88%, hay như nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng cũng có tốc độ tăng trưởng khá cao khoảng 320% và tỷ trọng doanh thu trong hai năm 2006 và 2007 đều trên 1/4 tổng doanh thu. Duy chỉ có nghiệp vụ bảo hiểm tàu, do năm 2007 công ty đã không khai thác bảo hiểm tàu biển do một số lý do về chi phí đã làm cho việc khai thác này không hiệu quả, nên trong năm 2007 công ty chỉ tập trung vào khai thác bảo hiểm tàu song, vì thế năm 2007 mặc dù doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm tàu vẫn tăng nhưng tỷ trọng doanh thu giảm xuống còn 8.14% Qua những phân tích trên có thể thấy rằng: trong vòng 2 năm qua, thì Chi nhánh đã và đang tập trung vào các nghiệp vụ chính là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm xây dựng, trong đó đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới. Bởi vì, do chi nhánh Công ty bảo hiểm AAA – Hà Nội mới được thành lập và đi vào hoạt động từ đầu năm 2006, là một công ty mới tham gia vào thị trường nên việc triển khai những sản phẩm như bảo hiểm xe cơ giới là dễ dàng hơn nhiều, vì sản phẩm này đã được triển khai từ lâu nên sự cần thiết của nghiệp vụ naỳ được người tham gia hiểu biết hơn, và thực tế chứng minh nhiều hơn vì thế người ta dễ dàng tham gia hơn. Còn với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, dù đây là sản phẩm bảo hiểm không mới trên thị trường nhưng do có không nhiều các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nên sự hiểu biết về nghiệp vụ của người dân là không cao, ngoài ra do đặc trưng khí hậu thời tiết nên các vụ hoả hoạn ở miền bắc cũng như Hà Nội diễn ra không nhiều và thường thì có quy mô nhỏ, rất ít vụ cháy lớn xảy ra nên trên thực tế sự quan tâm của người dân đến nghiệp vụ này ít, chỉ tập trung vào một số doanh nghiệp có vốn nước ngoài. Vì vậy trong thời gian qua, mặc dù đã có sự cố gắng rất lớn từ phía cán bộ, nhân viên của công tư nhưng do hạn chế về một số điều kiện khách quan nên việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm AAA vẫn chưa được như mong muốn, mặc dù nghiệp vụ này vẫn đứng thứ tư về tỷ trọng doanh thu phí và so với một số doanh nghiệp khác trên thị trường thì tỷ trọng đạt được là không phải thấp Trong thời gian tới, để có thể triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt một cách tốt hơn, doanh thu phí đóng góp vàp tổng doanh thu nhiều hơn thì đòi hỏi phải có sự cố gắng nhiều hơn nữa của cán bộ, nhân viên công ty, phải tích cực đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến sự hiểu biết về nghiệp vụ và tầm quan trọng khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm và các rui ro đặc biệt, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp sản xuất, có giá trị tài sản lớn 2.2.2. Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất Trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất được thực hiện nhằm làm giảm tần suất hoặc mức độ trầm trọng của tổn thất. Có thể nói đây chính là một trong những khâu quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ. Nó bao gồm hai bộ phận đó là: đề phòng tổn thất và hạn chế tổn thất Đề phòng tổn thất là bộ phận được sử dụng để hạ thấp tần suất tần suất tổn thất, hay là ngăn ngừa tổn thất xảy ra. Hạn chế tổn thất là nhằm làm giảm mức độ trầm trọng của các tổn thất khi rủi ro xảy ra. Thực hiện tốt công tác này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội sâu sắc. Mục đích của bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt không chỉ là bồi thường, ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm mà còn hạn chế các rủi ro xảy ra cũng như hậu quả của chúng. Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động này có tác dụng làm giảm chi bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu của khác hàng, đảm bảo niềm tin cho khách hàng… Đối với xã hội, hoạt động này làm giảm thiệt hại cho xã hội, phần nào đảm bảo an toàn xã hội. Đối với công ty cổ phần Baỏ hiểm AAA, công tác đề phòng hạn chế tổn thất được thực hiện ngay từ khi có yêu cầu bảo hiểm, bằng việc đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm thông qua các bảng hỏi, sự quan sát trực tiếp của nhân viên khai thác và ảnh chụp lưu lại, Công ty bảo hiểm AAA sẽ nhận dạng được các rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm, qua đó có thể tư vấn khách hàng về quản lý rủi ro, thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro… như công tác phòng cháy chữa cháy… Bên cạnh đó công ty cũng thường xuyên tổ chức các buổi hội nghị, hội thảo về công tác đề phòng hạn chế tổn thất Với số phí thu được hàng năm, công ty trích lập quỹ dung vào các mục đích đề phòng hạn chế tổn thất như: tuyên truyền, hỗ trợ khách hàng, tổ chức hội nghị… trong đó khoản hỗ trợ khách hàng chiếm đa số, khoản này được sử dụng để chi cho việc tư vấn quản lý rủi ro, mua các phương tiện phòng cháy, chữa cháy như bình xịt, còi báo động, biển báo… Thực tế, tình hình đề phòng hạn chế tổn thất tại Công ty bảo hiểm AAA được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại bảo hiểm AAA – chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Năm Định mức chi Chi hỗ trợ Chi hội nghị Chi tuyên truyền Tổng chi Tỷ lệ chi(%) ( 1 ) ( 2 ) ( 3 ) ( 4 ) ( 5 ) (6) = 3+4+5 (7)=6/2 2006 20 10,2 4,4 3,7 18,3 91,5 2007 32 17,5 7,9 6,3 31,7 99,06 ( nguồn: Công ty bảo hiểm AAA-Hà Nội ) Qua bảng số liệu trên ta thấy công tác đề phòng hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty Công ty bảo hiểm AAA được thực hiện khá tích cực, tỉ lệ chi đạt ở mức cao 90 – 100%. Định mức chi năm 2007 là 32 triệu bằng 160% so với 20 triệu của năm 2006, với mức tăng 60% của định mức chi cho thấy sự quan tâm của ban lãnh đạo, đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Trong các khoản chi, thì chi hỗ trợ luôn ở tỉ lệ cao là hơn 55% tổng mức chi, công tác hỗ trợ khách hàng luôn được công ty quan tâm. khoản chi này được công ty sử dụng đúng mục đích, hỗ trợ thêm cho các đơn vị tham gia những trang thiết bị cần thiết để có thể phòng chánh, và cứu chữa hiệu quả rủi ro, từ đó giúp họ yên tâm hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, các khoản chi hội nghị và tuyên truyền cũng rất tốt. Chi hội nghị sử dụng cho công tác tổ chức các buổi hội nghi, hội thảo nhằm phổ biến, trao đỏi các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tổng kết và rút kinh nghiệm cho công tác này, phát huy những mặt tốt và hạn chế những mặt yếu kém, đồng thời có những tư vấn thiết thực cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất của các công ty. Công tác tuyên truyền có tác dụng không chỉ trong đề phòng hạn chế tổn thất mà nó còn góp phần làm tăng uy tín cũng như thanh thế công ty, vì thế những khoản chi cho công tác này cũng được công ty chú ý Mặc dù thế, thì với mức trích đề phòng hạn chế tổn thất như hiện nay là chưa cao, hơn nữa do yếu tố tâm lý của khách hàng khi tham gia bảo hiểm là đã chuyển giao hết rủi ro cho phía công ty nên cũng không chú ý nhiều đến công tác này, vì thế công tác đề phòng hạn chế tổn thất chưa đạt được hiệu quả cao nhất. Trong thời gian tới, cần thiết phải thực hiện tốt công tác này hơn nữa, để làm được điều này cần phải có sự nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của công tác này, và phải có sự kết hợp tốt giữa người tham gia và công ty bảo hiểm. Nâng cao nhận thức và tích cực phổ biến cho khách hàng là công việc công ty phải làm trước mắt để nâng cao hiệu quả của công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.2.3. Tình hình giám định và giải quyết bồi thường Giám định bồi thường là khâu đóng vai trò quan trọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ. Thực hiện tốt không những mang lại sự thoải mái cho khách hàng, giúp giữ được khách hàng, tăng cường uy tín cho công ty mà giám định bồi thường chuẩn xác giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tránh trục lợi bảo hiểm và giúp việc đánh giá, quản lý rủi ro, xác định phí bảo hiểm được thực hiện chính xác hơn Tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA công tác giám định bồi thường được chia làm các bước: Bước 1, Thông báo tổn thất Khi xảy ra rủi ro tổn thất, khách hàng hoặc người được uỷ quyền cần thông báo ngay lập tức cho bảo hiểm AAA( bằng điện thoại, fax..) sau đó cần gửi thông báo bằng văn bản chính thức về tổn thất. Khách hàng có trách nhiệm giữ nguyên hiện trường nơi xảy ra tổn thất và phải tiến hành mọi biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất Trong mọi trường hợp AAA không chịu trách nhiệm đối với bất kỳ thiệt hại hoặc tổn thất nào nếu AAA không nhận được thông báo tổn thất bằng văn bản trong vòng 14 ngày kể từ khi rủi ro xảy ra Bước 2, Tiến hành giám định Khi nhận được thông báo về tổn thất, AAA bằng mọi cách nhanh nhất cử đại diện của mình tới hiện trường để phối hợp với khách hàng, các tổ chức, cơ quan có liên quan để tiến hành các biện pháp hạn chế sự gia tăng của tổn thất, khắc phục tổn thất và tiến hành giám định hoặc chỉ định nhà giám định độc lập, hướng dẫn khách hàng thu thập các chứng từ cần thiết để cơ sở cho việc bồi thường sau này Quy trình giám định sẽ được tiến hành đúng theo quy định của pháp luật và nguyên tắc giám định bảo hiểm Bước 3, Giải quyết bồi thường Nếu tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm của Bảo hiểm AAA thì sau khi nhận được hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ, Bảo hiểm AAA sẽ tiến hành thanh toán bồi thường( sau khi trừ đi các khoản miễn thường và các khoản tạm ứng cho khách hàng ). Thòi hạn thanh toán tiền bồi thường được Bảo hiểm AAA thực hiện đúng theo hợp đồng Nếu tổn thất xảy ra không thuộc phạm vi bảo hiểm thì bảo hiểm AAA sẽ từ chối bồi thường và gửi thông báo cho khách hàngbằng văn bản. trong vòng 60 ngày kể từ ngày nhận được thông báo từ chối bồi thường nếu khách hàng không có ý kiến gì thì coi như chấp nhận việc từ chối bồi thường Trong thời gian qua, do công tác giám định bồi thường ở công ty bảo hiểm AAA được thực hiện hết sức chặt chẽ, chuẩn mực nên không có vụ khiếu nại nào về công tác giám định bồi thường tại bảo hiểm AAA Trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong hai năm 2006, 2007, theo số liệu thống kê được theo các quý thì tỷ lệ bồi thường bình quân toàn thị trường của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt vào khoản từ 35% - 43%, trong đó các công ty có tỷ lệ bồi thường cao đó là: Bảo Minh bình quân khoảng 76%, PVI ~56%, UIC ~48%, Bảo Long ~42%, Pjico ~48%, và Bảo Việt ~26%... Để đánh giá cụ thể tình hình giám định và giải quyết bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của Bảo hiểm AAA – Hà Nội, chúng ta xem xét bảng số liệu thống kê: Bảng 6: Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Năm Số vụ tổn thất Tổng số tiền bồi thường Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ Doanh thu phí bảo hiểm Tỷ lệ bồi thường (%) (1) (2) (3) (4)=(3)/(2) (5) (6)=(3)/(5) 2006 1 18,535 18,535 235,419 7,87 2007 2 45,386 22,693 671,732 6,75 ( Nguồn: Công ty Bảo hiểm AAA – Hà Nội ) Qua bảng số liệu trên ta thấy, trong 2 năm 2006 và 2007 mức chi bồi thường của Bảo hiểm AAA – Hà Nội là khá thấp, tỷ lệ bồi thường chỉ chưa được 8% chỉ bằng 1/5 bình quân của thị trường, lý do dẫn đến số tiền bồi thường thấp là: Thứ nhất, số vụ tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm của công ty ít, năm 2006 là 1 vụ, năm 2007 là 2 vụ, do đặc điểm thời tiết khí hậu của Miền bắc nói chung và Hà Nội nói riêng là nhiệt độ không cao cộng với công tác đề phòng hạn chế tổn thất của công ty được thực hiện tốt thường xuyên nhắc nhở khuyến cáo khách hàng, vì thế đã hạn chế được thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro nên số vụ tổn thất xảy ra ít Thứ hai, số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ tổn thất thì là khá nhỏ, năm 2006 là 18.535 triệu đồng và năm 2007 là 22.693 triệu đồng, do người tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội đa số là những tổ chức, cá nhân có quy mô vốn nhỏ vì thế tài sản tham gia bảo hiểm có giá trị nhỏ, ngoài ra thì các vụ tổn thất xảy ra thường là không phải là hoả hoạn mà là các rủi ro phụ như: giông, nước ngập…nên gây ra các tổn thất nhỏ, vì vậy số tiền phải bồi thường cho khách hàng của công ty cho nghiệp vụ này là nhỏ 2.2.4. Kết quả và hiệu quả kinh doanh Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm được thể hiện ở hai chỉ tiêu cơ bản là: Doanh thu và Lợi Nhuận Lợi nhuận = Tổng Doanh thu - Tổng Chi phí Doanh thu của một nghiệp vụ bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định ( thường là một năm ), đóng góp vào doanh thu chủ yếu là từ phí bảo hiểm thu được Chi phí của một nghiệp vụ bảo hiểm là toàn bộ số tiền mà doanh nghiệp phải chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh. Thường bao gồm: + Chi bồi thường: thường thì đây là khoản chi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi của công ty bảo hiểm, có thể phát sinh bất cứ lúc nào và không dự đoán trước được + Chi quản lý: là các khoản chi để đảm bảo cho quá trình kinh doanh được liên tục như: chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước… + Chi khai thác: là các khoản chi để tiến hành khai thác một các hiệu quả, chiếm tỷ trọng lớn nhất là khoản chi hoa hồng cho môi giới, đại lý, cộng tác viên và những người đem lại dịch vụ cho công ty + Chi đề phòng hạn chế tổn thất Hiệu quả kinh doanh là mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra để đạt dược kết quả đó trong một thời kỳ. Hiệu quả kinh tế được tính bằng chỉ tiêu Doanh thu/Chi phí hoặc Lợi Nhuận/Chi phí Công thức tính: D Hd = —— C L He = —— C Trong đó Hd, He : Hiệu quả kinh doanh theo Doanh thu và Lợi nhuận D: Tổng doanh thu trong kỳ L: Tổng lợi nhuận trong kỳ C: Chi phí phát sinh trong kỳ Hd cho biết 1 đồng chi phí bỏ ra sẽ thu về bao nhiêu đồng doanh thu He cho biết 1 đồng chi phí bỏ ra sẽ thu về bao nhiêu đồng lợi nhuận Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ỏ đặc biệt của công ty cổ phần bảo hỉêm AAA – Chi nhánh Hà Nội được thể hiện qua bảng thống kê sau: Bảng 7: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 Tổng doanh thu Triệu đồng 235,419 671,732 Tổng chi phí Triệu đồng 69,794 171,128 - Chi bồi thường Triệu đồng 18,535 45,386 - Chi quản lý Triệu đồng 18,834 53,739 - Chi khai thác Triệu đồng 14,125 40,303 - Chi ĐPHC tổn thất Triệu đồng 18,300 31,700 Lợi nhuận Triệu đồng 165,625 500,604 Tỷ suất doanh lợi % 70,35 74,52 Tỷ lệ chi bồi thường % 26,56 26,52 Hiệu quả theo doanh thu đ/đ 3,373 3,925 Hiệu quả theo lợi nhuận đ/đ 2,373 2,925 ( Nguồn: Công ty bảo hiểm AAA – Hà Nội ) Qua bảng số liệu trên ta thấy: Doanh thu năm 2007 so với năm 2006 tăng 436.313 triệu đồng, tăng ~185% cho thấy doanh thu năm 2007 vượt trội hơn rất nhiều. Do trong năm 2007 công ty đã có thêm được kinh nghiệm sau khi triển khai nghiệp vụ trong năm 2006, hơn nữa do trong năm 2006 nghiệp vụ không được triển khai toàn bộ 12 tháng mà do mới được thành lập vào đầu năm nên một số tháng đầu năm chưa hoạt động Chi phí năm 2007 cũng tăng so với năm 2006, do chi cho quản lý và khai thác công ty chi theo định mức % doanh thu phí nên doanh thu năm 2007 tăng nên cũng làm tổng chi phí tăng lên. Chi bồi thường năm 2007 cũng tăng so với năm 2006, và trong cả hai năm thì tỷ lệ chi bồi thường khá đều nhau là ~27%, tỷ lệ này là khá thấp vì đối với các nghiệp vụ bảo hiểm thì chi bồi thường là khoản chi chủ yếu trong tổng chi, điều này chứng tỏ công tác đánh giá rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất được thực hiên tốt và mang lại hiệu quả tích cực Lợi nhuận của công ty cũng có biến động lớn năm 2006 là 165.625 triệu đồng thì năm 2007 tăng lên 500.604 triệu đồng, do có biến động lớn về doanh thu tăng 436.313 triệu đồng trong khi đó chi phí cũng biến động nhưng xét về giá trị tuyệt đối không bằng biến động của doanh thu nên lợi nhuận trong năm 2007 cao hơn năm 2006 là 334.979 triệu đồng, tăng hơn 202%. Tỷ suất doanh lợi của nghiệp vụ này cũng tương đối cao, đều lớn hơn 70%, như vậy mỗi đồng doanh thu mà công ty khai thác được thì lợi nhuận chiếm hơn 0.7 đồng, đây là một tỷ lệ khá cao trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Đây là những con số hết sức tích cực, cho thấy triển vọng rất tốt khi thực hiện nghiệp vụ này Hiệu quả theo doanh thu của nghiệp vu bình quân trong hai năm là 3.649. Con số này cho biết trung bình cứ bỏ ra một đồng chi phí thì sẽ góp phần thu về 3.496 đồng doanh thu. Trong đó năm 2006 hiệu quả theo doanh thu là 3.373, năm 2007 tăng lên là 3.925. Hiệu quả theo lợi nhuận thời gian qua cũng tương đối cao, năm 2006 là 2.373, năm 2007 tăng lên là 2.925, trung bình là 2.629, cho biết cứ bỏ ra một đồng chi phí thì thu về khoảng 2.629 đồng lợi nhuận Như vậy, với những kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các ruỉ ro đặc biệt đã đạt được như trên của Công ty cổ phần bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội cho thấy việc triển khai nghiệp vụ này đã được cán bộ, nhân viên của công ty thực hiện khá tốt, điều này chứng tỏ sự cố gắng và nỗ lực của công ty, vì công ty mới được thành lập mà đây lại là một nghiệp vụ bảo hiểm khá khó thực hiện. Với kết quả và hiệu quả đã đạt được này thì hy vọng trong thời gian tới với sự cố gắng, nỗ lực hết mình thì nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt sẽ đạt được kết quả cao hơn nữa và hiệu quả tốt hơn nữa, là một trong những nghiệp vụ chính đóng góp lớn vào kết quả và hiệu quả kinh doanh chung cho cả công ty CHƯƠNG III. MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CHI NHÁNH AAA-HÀ NỘI 3.1. Phương hướng về chiến lược hoạt động của AAA 3.1.1. Mục tiêu của Bảo hiểm AAA Công ty cổ phần bảo hiểm AAA ra đời năm 2005 với các cổ đông chính là Ngân hàng TMCP Quân Đội ( MB ), Ngân hàng Eximbank, cùng một số tổ chức và cá nhân, năm 2007 có thêm một số cổ đông mới, điển hình là Tập đoàn Bankinvest của Đan Mạch( tập đoàn đầu tư lớn nhất khu vực Bắc Âu ). Năm 2007 có doanh số kinh doanh tăng 310% so với năm 2006 Trên đà phát triển ấy thì thời gian tới Bảo hiểm AAA sẽ tiếp tục mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng niềm tin của khách hàng. Công ty AAA vừa nhận giấy phép thành lập Công ty Cổ phần đầu tư chứng khoán AAA, Công ty Cổ phần AAA & Vinamotor và một số liên doanh khác…Đặc biệt, trong năm 2008 Bảo hiểm AAA và Vinamotor sẽ tiến hành triển khai hệ thống trạm dừng chân dọc các quốc lộ trên toàn quốc, tại mỗi trạm có các hệ thống khép kín như: bãi đáp máy bay, trực thăng cứu hộ, gara ôtô, cứu hộ giao thông, cứu hộ y tế, siêu thị, nhà hàng, ngân hàng, bảo hiểm, kinh doanh xuất nhập khẩu xăng dầu trực tiếp, khu vui chơi giả trí, nhà nghỉ… với tổng mức đầu tư hơn 700 tỷ đồng một trạm Bên cạnh những hoạt động nói trên, lĩnh vực bảo hiểm vẫn là mục tiêu chủ đạo và đóng vai trò quan trọng. Bảo hiểm AAA đang tiếp tục nghiên cứu những dòng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thiết thực của người Việt Nam, đồng thời đang tìm hiểu nhằm liên kết với các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp trên thế giới nhằm tiếp cận và áp dụng những công nghệ tiên tiến Bảo hiểm AAA là một doanh nghịêp trẻ, sau gần ba năm đi vào hoạt động số vốn pháp định từ 80 tỷ đồng hiện nay đã là 1.500 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh hơn 55 chi nhánh, trung tâm giao dịch và hơn 10.000 đại lý trên khắp các tỉnh thành, thời gian tới thì AAA sẽ tiếp tục mở rộng hệ thống mạng lưới trên toàn quốc. Khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, đối mặt với những thử thách phía trước, Bảo hiểm AAA quyết tâm hoàn thiện mình bằng sự tự tin, nỗ lực không ngừng đưa thương hiệu AAA dẫn đầu cả nước về lĩnh vực bảo hiểm năm 2010 3.1.2. Phương hướng về chiến lược hoạt động của Bảo hiểm AAA – Hà Nội Để có thể thực hiện được mục tiêu chung của toàn công ty đề ra như trên, bảo hiểm AAA – Hà Nội quyết tâm hoàn thành tốt kế hoạch mà tổng công ty giao cho. Để thực hiện tốt công ty đề ra một số định hướng cho hoạt động của mình: + Nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng bằng cách nâng cao trình độ của nhân viên công ty, đáp ứng tốt mọi yêu cầu của khách hàng, tạo niềm tin vững chắc + Nghiên cứu, phát triển những sản phẩm mới phù hợp, thiết thực với thị trường để đề xuất lên tổng công ty thực hiện triển khai nhằm đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh + Mở rộng mạng lưới đại lý, các phòng kinh doanh, để có thể dễ dàng tiếp cận với mọi đối tượng trên thị trường, tăng khả năng khai thác + Tăng cường và mở rộng các mối quan hệ, liên kết với các doanh nghiệp khác, đặc biệt là các Ngân hàng, các công ty đầu tư tài chính, từ đó có thể tận dụng các mối quan hệ của các đối tượng này để thực hiện khai thác bảo hiểm một cách hiệu quả Nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ mà công ty triển khai, vì thế những định hướng nêu trên đều áp dụng cho nghiệp vụ này. Nhưng ngoài ra, bên cạnh những định hướng cho hoạt động chung của công ty, AAA – Hà Nội còn đưa ra thêm một số định hướng cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt như: - Tận dụng khai thác triệt để Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quyết định 130/NĐ-CP của chính phủ - Nâng cao năng lực nghiệp vụ cho nhân viên đặc biệt trong khâu đánh giá rủi ro và giám định bồi thường - Mở rộng hơn nữa phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ - Thu xếp được những hợp đồng bảo hiểm lớn, có số tiền bảo hiểm lớn, từ đó thu được phí bảo hiểm lớn - Tăng cường đóng góp vào doanh thu phí của toàn công ty vượt qua 5% tổng doanh thu phí - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo tới người dân về tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, và công tác phòng ngừa rui ro - Xây dựng chiến lược cạnh tranh lành mạnh với các công ty bảo hiểm khác cũng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt 3.2. Một số thuận lợi và khó khăn của Công ty khi triển khai Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Hiện nay, với việc nước ta gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới WTO đã mở của thị trường kinh tế nói chung và thị trương bảo hiểm nói riêng. Việc gia nhập này đã tạo ra những cơ hội thuận lợi để phát triển nhưng bên cạnh đó cũng đem đến những khó khăn nhất định. AAA là một công ty bảo hiểm mới được thành lập và hoạt động trên thị trường nên cũng chịu sự tác động của những ảnh hưởng này 3.2.1. Thuận lợi + Môi trường pháp lý về kinh doanh Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở nước ta đang dần được hoàn thiện. Nhà nước chủ trương khuyến khích các tổ chức, cá nhân, đơn vị tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Trong đó, quy định thực hiện bắt buộc bảo hiểm hoả hoạn cũng được nêu tại điều 8 của Luật kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 và điều 9 luật phòng cháy chữa cháy năm 2001. Vừa qua, thì chính phủ cũng ban hành quy định về cháy, nổ bắt buộc tại Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 8/11/2006 theo đó tại tất cả các cơ sở có nguy cơ về cháy nổ đều phải tham gia bảo hiểm tại các đơn vị kinh doanh bảo hiểm cháy nổ, nếu không sẽ có chế tài sử phạt. Vì thế, bảo hiểm hoả hoạn đã có một hệ thống pháp lý đầy đủ, tạo điều kiện kinh doanh ghiệp vụ bảo hiểm này + Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế với một môi trường kinh tế sôi động đã tạo ra nhu cầu ngày càng tăng về Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế nước ta là tương đối cao và ổn định ( Khoảng 7-8% 1 năm ). Riêng ở các thành phố lớn như: Hà Nội, Tp. Hồ Chí Minh, Hải Phòng… tốc độ tăng trưởng ở mức trên 10% . Có được kết quả này là do chính sách mở cửa nền kinh tế của nhà nước. Hiện nay, có rất nhiều các công ty nước ngoài có vốn đầu tư vào Việt Nam, nhu cầu đầu tư mới và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, cùng với ý thức tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của các nhà đầu tư nước ngoài sẽ tạo ra nhu cầu rất lớn cho nghiệp vụ này + Ý thức của cộng đồng về vai trò và tác dụng của việc tham gia Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã tăng lên rất nhiều.Cùng với sự phát triển kinh tế thì mức sống của người dân ngày càng được nâng cao cả về vật chất và tinh thần, đặc biệt là về giáo dục và văn hoá, nhận thức của người dân ngày càng được nâng cao, ngoài ra thì tại khu vực Hà Nội trình độ dân trí cũng cao hơn ở các khu vực khác vì thế việc tiếp cận và chấp nhận bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng sẽ dễ dàng hơn + AAA là một công ty bảo hiểm trẻ, với đội ngũ nhân viên trẻ và năng động, bên cạnh đó Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ mà AAA rất quan tâm triển khai, đây sẽ là một lợi thế của AAA trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này + AAA có quan hệ liên kết với rất nhiều các Ngân hàng, các công ty cho thuê Tài chính lớn và có uy tín, quy mô và mạng lưới rộng. Vì thế, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt sẽ có cơ hội khai thác tại các dự án mà hệ thống các Ngân hàng và công ty cho thuê Tài chính này cho vay vốn, đầu tư hay các tổ chức, cá nhân có quan hệ với các tổ chức này 3.2.2. Khó khăn + Là một công ty mới được thành lập, hoạt động tuyên truyền quảng bá hình ảnh của công ty mới ở giai đoạn đầu nên uy tín và thương hiệu của AAA chưa thực sự chiếm được lòng tin cũng như sự hiểu biết của người tham gia bảo hiểm. Điều này sẽ gây khó khăn trong việc mời chào, khai thác các sản phẩm bảo hiểm, vì khi người ta chưa biết về mình thì việc tin tưởng để tham gia bảo hiểm là rất khó + Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động nhưng còn thiếu kinh nghiệm. Đây sẽ là một khó khăn của AAA vì nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ rất phức tạp đòi hỏi nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiêm, và phẩm chất đạc đức, vì thế với đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm này sẽ rất khó khăn và lung túng trong việc khai thác, đánh giá rủi ro, giấm định bồi thường, gây ra không hiệu quả khi triển khai + Sức ép cạnh tranh trên thị trường ngày càng lớn. Cùng với sự mở của nền kinh tế, sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thì thị trường Bảo hiểm cũng ngày càng sôi động và cạnh tranh khốc kiệt hơn. Các đối thủ cạnh tranh lớn như: Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico, PVI với bề dày hoạt động, kinh nghiệm và thương hiệu đã chiếm lĩnh hầu như toàn bộ thị trường, bên cạnh đó các công ty nhỏ hơn để cạnh tranh đã chấp nhận thua lỗ để giành giật thị trường. Tất cả làm cho cạnh tranh trên thị trường hết sức gay gắt + Mạng lưới chi nhánh chưa phát huy hết khả năng, mới chỉ tập vào khai thác thông qua mối quan hệ với các Ngân hàng + Mặc dù nhận thức của cộng đồng về bảo hiểm ngày càng được nâng cao nhưng chưa phải là mặt bằng chung vì thế ý thức về việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là chưa rõ ràng. Bên cạnh đó, niềm tin của khách hàng đối với các công ty bảo hiểm chưa cao, họ chưa thực sự tin tưởng vào việc tham gia bảo hiểm để bù đắp thiệt hại khi không may xảy ra tổn thất, chưa thực sự tin tưởng và các công ty bảo hiểm. Điều này cũng gây khó khăn chung cho các công ty bảo hiểm trong đó có AAA khi triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt 3.3. Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Chi nhánh Bảo hiểm AAA – Hà Nội Trong điều kiện nền kinh tế mở của hội nhập, sự cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng trở nên gay gắt, khốc liệt hơn, đặc biệt tại những nghành kinh doanh dịch vụ như bảo hiểm thì sự cạnh tranh trở nên khó khăn hơn. Vì thế, để tồn tại và phát triển trong điều kiện này thì bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng phải đổi mới, tạo uy tín, thương hiệu để tạo sức mạnh cạnh tranh trên thị trường. Nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ khá phức tạp, nhưng đang ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm triển khai. Để thực hiện ngày càng có hiệu quả hơn khi triển khai nghiệp vụ này tại AAA, theo cá nhân em sau một thời giam thực tập tại Công ty bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội có đề xuất một số giải pháp mang tính chất tham khảo sau đây: Thứ nhất, Tăng cường và đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo một cách chuyên nghiệp và có quy mô lớn hơn Tuyên truyền, quảng cáo là một hoạt động không thể thiếu đối với một doanh nghiệp trên thị trường, đặc biệt là với một công ty mới như AAA. Trên thị trường bảo hiểm nước ta hiện nay không phải ai cũng hiểu được sự thiết thực của bảo hiểm, vì thế chưa hình thành được tập quán mua bảo hiểm.Việc tuyên truyền quảng cáo hiệu quả sẽ mang lại một hình ảnh của công ty trong lòng công chúng, làm cho công chúng hiểu biết hơn về công ty, và tiến đến lựa chọn sản phẩm của công ty. Ngoài ra thì Công ty cũng nên chú trọng đến tuyền, quảng cáo cho nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, làm cho mọi người hiểu được tác dụng của việc tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, khi mọi người đã hiểu được thì việc triển khai nghiệp vụ này sẽ dễ dàng hơn nhiều Hiện nay, tuyên truyền quảng cáo có thể thực hiện qua nhiều phương tiện khác nhau như: qua đài phát thanh, truyền hình, qua báo chí, áp phích…Ngoài các phương tiện kể trên thì Công ty nên chú ý đến một kênh thông tin nữa là Internet, hiện nay internet đang bùng nổ tại nước ta và người sử dụng đa số là giới trẻ, vì thế việc ghi nhận hình ảnh của công ty trong lòng những người chủ tương lai của nền kinh tế là rất quan trọng nó có tác dụng trong lâu dài. Ngoài ra thì Công ty cũng nên tổ chức các sự kiện có liên quan đến nghiệp vụ như: Hội thảo công tác phòng cháy chữa cháy, hội nghị khách hàng… và cho công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng, qua các phương tiện này công ty sẽ gửi những thông điệp cần thiết đến với khách hàng, lôi kéo khách hàng về với mình Đầu tư cho tuyên truyền quảng cáo là rất cần thiết, nó sẽ làm tăng uy tín, thương hiệu của công ty tên thị trường, và đây là một phương pháp hữu hiệu để tăng sức cạnh tranh Thứ hai, Cần có một chế độ đãi ngộ thật hợp lý nhằm giữ chân các nhân viên giỏi, có kinh nghiệm thực hiện nghiệp vụ và thu hút thêm nguồn nhân lực có chất lượng Trong công ty, những nhân viên giỏi và có nhiều kinh nghiệm sẽ đóng vai trò đầu tàu trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm. Họ sẽ hướng dẫn các nhân viên khác làm thế nào để có thể làm việc hiệu quả hơn dựa trên những kinh nghiệm từng trải của mình, với sự hướng dẫn của các nhân viên này thì những nhân viên mới sẽ dễ dàng hoà nhập với công việc hơn, và hơn nữa có được những nhân viên giỏi, có trình độ cao thì việc triểm khai sẽ dễ dàng hơn. Hiện nay, do sức ép cạnh tranh nên rất nhiều công ty đã dùng mọi cách để lôi kéo những nhân viên giỏi và có kinh nghiêm của các công ty khác, đặc biệt là các công ty lớn, khi bị mất những nhân viên như thế thì hoạt động tại các công ty nhỏ như AAA là rất khó khăn. Bởi vậy, việc giữ chân những nhân viên này là rất cần thiết, Công ty cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt là lương và điều kiện làm việc làm sao cho họ cảm thấy thoả mãn và yên tâm công tác, nhưng không vì thế mà để cho họ đưa ra những yêu sách, cần phải cân nhắc dựa trên năng lực thực sự và đóng góp cho công ty để đưa ra chính sách hợp lý Thứ ba, Tiếp tục hoàn thiện cơ chế quản lý, mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý Với một cơ chế làm việc thông thoáng, giải quyết nhanh gọn, và một mạng lưới rộng rãi thì sẽ dễ dàng tiếp cận với khách hàng và cảm thấy dễ chịu hơn, như thế thì việc khai thác sẽ trở nên thuận lợi hơn. Vì thế, AAA cần phải hoàn thiện cơ chế quản lý, thành một bộ máy hoạt động thống nhất, tránh chồng chéo, như thế mới có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, hơn nữa việc hoàn thiện cơ chế quản lý còn giúp người quản lý tiếp cận nhanh chóng với thị trường và đưa ra được các quyết định chính xác. Còn việc mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý sẽ làm cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với công ty hơn, và cũng giúp cho công ty phô trương được thanh thế. Hiện nay tại AAA – Hà Nội mạng lưới đại lý đang còn rất hạn chế, vì thế trong thời gian tới công ty nên mở rộng thêm các phòng kinh doanh, đặc biệt là ở các khu vực xa trung tâm, thành lập thêm đội ngũ đại lý bao gồm cả cá nhân và các tổ chức để khai thác triệt để các mối quan hệ của họ Thứ tư, Duy trì tốt và mở rộng mối quan hệ với các Ngân hàng, các Công ty Tài chính, thực hiện phân phối qua Ngân hàng Ngân hàng và các tổ chức tài chính trên thế giới cũng như ở Việt Nam thường có các mối quan hệ rất rộng, quản lý nguồn vốn lớn. Đặc biệt tại các Ngân hàng, do nhu cầu về vốn trên thị trường rất lớn, yêu cầu nhanh chóng trong trao đổi, giao dịch nên các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh vay vốn hay giao dịch qua hệ thống Ngân hàng là rất phổ biến. Vì thế nếu công ty bảo hiểm có thể tận dụng các mối quan hệ này thì việc khai thác bảo hiểm sẽ có rất nhiều thuận lợi Hiện nay, AAA đang có những mối quan hệ với rất nhiêu các Ngân hàng và các Công ty tài chính như: Ngân hàng TMCP Quân Đội ( MB ), Eximbank, HDbank, Tập đoàn Bankinvest…và phần lớn các hợp đồng bảo hiểm được thực hiện thông qua các tổ chức này. Chính vì thế AAA cần phải duy trì mối quan hệ với các tổ chức này thật tốt, và tận dụng các mối quan hệ đã có tạo thêm các mối quan hệ với các Ngân hàng và tổ chức mới để thực hiện khai thác bảo hiểm qua các đơn vị này. Bên cạnh đó, AAA nên thực hiện phân phối các sản phẩm bảo hiểm của mình qua hệ thống Ngân Hàng, bởi vì đối với các tổ chức sản xuất kinh doanh hay các dự án khi hoạt động thường phải vay vốn hoặc có tài khảon ở các Ngân hàng vì vậy khai thác Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt qua Ngân hàng sẽ dễ dàng và thu được nhiều hợp đồng lớn với số phí bảo hiểm cao hơn, mặc dù các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ rất khó thực hiện phân phối qua Ngân hàng hơn các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ nhưng AAA cũng nên thành lập các phòng kinh doanh hoặc có nhân viên kinh doanh thường trực tại các Ngân hàng để có thể sẵn sàng giải thích cho khách hàng về dich vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, và giải quyết hợp đồng một cách nhanh chóng. Hơn nữa, việc phân phối qua Ngân hàng sẽ giúp cho công ty tận dụng được uy tín và thương hiêu của các Ngân hàng này, vì ở nước ta các Ngân hàng được biết đến sớm hơn và phổ biến hơn rất nhiều so với các công ty Bảo hiểm Thứ năm, Đào tạo đội ngũ nhân viên phải thực hiện thật tốt khâu giám định và giải quyết bồi thường cho khách hàng, không để khách hàng mất lòng tin Khâu giám định và giải quyết bồi thường là rất quan trọng, nó có thể quyết định chất lượng dịch vụ cũng như uy tín của công ty với khách hàng. Làm tốt công tác này sẽ có tác dụng to lớn trong việc đảm bảo uy tín, lôi kéo khách hàng tham gia bảo hiểm, tái tục hợp đồng, đồng thời tránh trục lợi bảo hiểm Khi bị hoả hoạn hoặc các rủi ro đặc biệt mong muốn lớn nhất của khách hàng là nhanh chóng khắc phục hậu quả, nếu tài sản đã tham gia bảo hiểm thì khách hàng luôn mong muốn côn ty bảo hiểm nhanh chóng bồi thường bảo hiểm. Nếu làm không tôt công tác giám định và giải quyết bồi thường sẽ dẫn đến chậm trễ bồi thường hoặc bồi thường sai cho khách hàng rất dễ gây ức chế và hiểu nhầm của khách hàng đối với công ty Trong khâu giám định nếu sơ xuất hoặc hiện trường không đảm bảo thì dễ dẫn đến sự phản ánh không chính xác. Vì thế cán bộ làm công tác này ngoài trình độ chuyên môn cao, có tư cách đạo đức, khách quan, vô tư còn phải có kinh nghiệm để có thể đưa ra kết luận chính xác, phản ánh trung thực toàn bộ sự việc, từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro đến hậu quả cuả nó. Nếu vụ hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nào phức tạp thì công ty nên thuê công ty giám định độc lập và chuyên nghiệp thực hiện để đảm bảo khách quan. Ngoài ra, trên thị trường đã có nhiều trường hợp cố ý gây ra rủi ro hoặc làm tăng tổn thất nhằm trục lợi bảo hiểm vì thế nhân viên giám định cần lưu ý để tránh tổn thất cho công ty. Sau mỗi lần giám định thì nên tập hợp lại thành một sổ nghiệp vụ để sau này có thể dễ dàng tra cứu và các nhân viên có thể tham khảo để học hỏi đúc rút kinh nghiệm Trong khâu bồi thường, cần nhanh chóng bồi thường cho khách hàng một cách nhanh nhất. Về nguyên tắc thì công ty bảo hiểm chỉ bồi thường khi đã có kết luận rủi ro thuộc trách nhiệm bồi thường và khách hàng hoàn thành mọi thủ tuc, nhưng khi đã có kết quả sơ bộ nếu thấy thuộc trách nhiêm bồi thường thì nên bồi thường trước cho khách hàng một phần để khắc phục, vừa không thiệt hại cho công ty vừa tạo được sự thoải mái cho khách hàng, ngoài ra, để rút ngắn thời gian bồi thường cho khách hàng thì công ty cần phải hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục cần thiết một cách nhanh chóng Thứ sáu, Thực hiện việc chăm sóc khách hàng thật chu đáo Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm thực chất là một hoạt động kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực tài chính, đánh giá của khách hàng tác động rất nhiều tới hình ảnh của công ty. Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên khách hàng được quyền lựa chọn, và họ sẽ lựa chọn nơi nào mà họ cảm thấy được phục vụ tốt hơn. Vì thế, cần phải phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thể, thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng nhưng cũng phù hợp với điều kiện của công ty. Trong điều kiện hiện nay công ty cần có một chính sách khách hàng phù hợp, ví dụ như: + Khi tiếp xúc với khách hàng thì nhân viên công ty phải lịch sự, hoà nhã, thân thiện và tôn trọng khách hàng từ lần đầu tiên tiếp xúc lẫn trong quá trình phục vụ, tạo ấn tượng tốt với khách hàng. Khi khách hàng đã có ấn tượng tốt và cảm thấy được tôn trọng thì họ cũng sẽ đáp lại như thế, khi đó công việc sẽ tiến triển tốt hơn + Dịch vụ phục vụ khách hàng qua Điện thoại phải được thực thi tốt hơn nữa, giải quyết nhanh mọi thắc mắc của khách hàng, làm cho khách hàng có được những thông tin cần thiết một cách dễ dàng nhất + Đối với các hợp đồng tái tục hoặc không có tổn thất xảy ra thì sẽ được hưởng mức phí bảo hiểm thấp hơn so với các hợp đồng khác. Như thế, khách hàng sẽ xảm thấy thoải mái, vui vẻ và sẽ gắn bó với công ty lâu dài hơn, như thế sẽ giảm được chi phí khai thác cho hợp đồng mới + Chi các khoản đề phòng hạn chế tổn thất hợp lý, trợ giúp khách hàng một phần trong việc trang bị trang thiết bị phòng tránh, hạn chế tổn thất như: bình xịt chữa cháy, còi báo động… thường xuyên kiểm tra, đôn đốc nhắc nhở khách hàng thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tư vấn cho khách hàng trong việc quản lý rủi ro. Như thế khách hàng sẽ cảm thấy được quan tâm, chăm sóc, khi đó người ta sẽ cảm thấy tin tưởng vào công ty hơn + Khi không may các vụ hoả hoạn hay các rủi ro khác xảy ra, người tham gia bảo hiểm thường cảm thấy lung túng, lúc đó công ty phải nhanh chóng có mặt, hỗ trợ khách hàng cả về vật chất và tinh thần, cùng với khách hàng khắc phục hậu quả và nhanh chóng tìm ra nguyên nhân. Đây thực sự là sự chia sẻ, an ủi động viên cần thiết, khách hàng sẽ cảm thấy mình được quan tâm, chia sẻ. Cho khách hàng thấy được rằng Bảo hiểm AAA luôn luôn bên cạnh khách hàng. KẾT LUẬN Nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có nhiều tiềm năng để phát triển, thị trường tiềm năng là rất lớn, hiện nay mới chỉ khai thác được khoảng trên 30% tổng tài sản cần được bảo hiểm. Do ý thức của xã hội ngày càng được nâng cao nên ngày càng nhận thức được tác dụng to lớn của Bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, do đó nhu cầu về bảo hiểm cho tài sản của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước là rất lớn. Vì thế trong những năm gần đây tốc độ phát triển nghiệp vụ này rất cao Trong thời gian vừa qua, đặc biệt là từ khi nước ta gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO và mở của toàn bộ thị trường vào năm 2008, đã có rất nhiều tổ chức trong và ngoài nước tham gia vào thị trường. Vì thế, tình hình cạnh tranh trên thị trường là hết sức khốc liệt. Để có thể tồn tại được trên thị trường các Công ty Bảo hiểm cần có một nền tảng tài chính vững chắc, có một cơ chế làm việc chuyên nghiệp, luôn đổi mới và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Hơn nữa, Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ tương đối khó triển khai, vì thế để triển khai tốt nghiệp vụ này AAA cần nghiên cứu, hoàn thiện các mặt nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình thực tế. Là một Công ty Bảo hiểm mới được thành lập nên kinh nghiệm triển khai còn khá non so với các công ty khác trên thị trường, nhưng với những lợi thế của mình Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA nói chung và Chi nhánh AAA – Hà Nội nói riêng cần tăng cường mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực triển khai nghiệp vụ đồng thời tìm ra một hướng đi hợp lý và hiệu quả để tồn tại và phát triển, góp phần vào sự phát triển chung của thị trường bảo hiểm và quá trình phát triển nền kinh tế đất nước. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm - Chủ biên PGS. TS Nguyễn Văn Định Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm - Chủ biên PGS. TS Nguyễn Văn Định Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Tây – Lê Thị Thuý Hà Tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC - Phạm Thị Lan Anh Lịch sử ra đời của bảo hiểm hoả hoạn – www.baoviet.com.vn “Cháy Chợ lớn Quy Nhơn chìm trong biển lửa” - Vietbao.vn “Hà Nội: Hoả hoạn thiêu rụi trên 20 căn nhà”- T.Tiên – Vietbao.vn www.vnexpress.net www.vietbao.vn www.google.com.vn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… MỤC LỤC Trang