Phân tích tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

Lời mở đầu 3 Chương I Lý luận chung về tín dụng 5 I.Tổng quan về tín dụng 5 1. Khái niệm tín dụng 5 2. Phân loại tín dụng ngân hàng 6 2.1. Căn cứ vào mục đích 6 2.2 . Căn cứ vào thời hạn tín dụng. 7 2.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. 7 2.4 . Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng. 7 2.5. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng. 8 II.Tổng quan về tín dụng ngắn hạn. 8 1. Khái niệm. 8 2. Đặc điểm 9 3. Phân loại tín dụng ngắn hạn. 10 4. Vai trò của tín dụng ngắn hạn. 12 5. Chất lượng tín dụng và tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM. 14 6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM. 18 Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHN0 & PTNT Hà Nội 21 I.Tổng quan về NHN0 & PTNT Hà Nội 21 1. Quá trình hình thành và phát triển 21 2. Cơ cấu tổ chức 25 II. Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN0&PTNT Hà Nội 27 1. Hoạt động huy động vốn 27 2. Hoạt động sử dụng vốn 30 3.Thực trạng tín dụng ngắn hạn . 32 4.Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội 36 Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội 41 I . Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Nội 41 II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội 42 Kết Luận 46 Tài liệu tham khảo 47 Lời mở đầu Vốn là điều kiện tiên quyết đối với bất kỳ doanh nghiệp nào trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục, hiệu quả. Không chỉ có nhu cầu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng, máy móc, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc thanh toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất trong mùa vụ. Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế nước ta chưa phát triển, các doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ - dễ gặp phải khó khăn về vốn ngắn hạn mà không có khả năng giải quyết - do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt là nguồn vay từ ngân hàng là rất cao. Dưới góc độ ngân hàng – hoạt động tín dụng (sử dụng vốn)& huy động vốn là hai hoạt động cơ bản của của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Hoạt động tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường , mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại - là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà trong đó chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình, các ngân hàng thương mại đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn. Do các khoản tín dụng ngắn hạn có thời hạn thu hồi vốn nhanh , nguồn vốn được quay vòng liên tục, ít rủi ro trước các biến động kinh tế . NHNo&PTNT Hà Nội nằm trên địa bàn là nơi đông dân cư và tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô vừa & nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao vì vậy nên tín dụng ngắn hạn càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ tới các dự án đầu tư trung và dài hạn của các doanh nghiệp đồng thời ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại . Nắm bắt được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của NHNo&PTNT Hà Nội, sau thời gian thực tập tại phòng Tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội em đã quyết định thực hiện báo cáo thực tập tốt nghiệp với đề tài: “ Phân tích tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội”. Theo đó, bài báo cáo ngoài phần mở đầu, kết luận gồm 3 phần chính: Chương I : Lý luận chung về tín dụng. Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội. Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNTHà Nội. Để hoàn thành báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn cô Bạch Kiều Anh và các anh chị cán bộ phòng Tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội đặc biệt là anh Phan Quang Phú đã tận tình quan tâm chỉ bảo, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập và làm báo cáo .

47 trang | Chia sẻ: thanhnguyen | Lượt xem: 1720 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Phân tích tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

ph¶i ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh kho¶n cña ng©n hµng. TÝn dông ng¾n h¹n cã thÓ gióp c¸c nhµ qu¶n trÞ gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. 5. ChÊt lîng tÝn dông vµ tiªu thøc ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña NHTM. 5.1.Kh¸i niÖm. ChÊt lîng tÝn dông ®îc nh×n nhËn tõ c¸c gi¸c ®é: ChÊt lîng tÝn dông ®îc xÐt díi gi¸c ®é doanh nghiÖp: Do nhu cÇu vèn vay ®îc ®¸p øng ®Ó doanh nghiÖp thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh bï ®¾p ®îc chi phÝ s¶n xuÊt, tr¶ nî ng©n hµng vµ cã l·i nªn chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ®øng trªn gãc ®é doanh nghiÖp chØ ®¬n gi¶n lµ tho¶ m·n nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp vµ lµm cho ®ång vèn sö dông cã hiÖu qu¶. XÐt díi gi¸c ®é ng©n hµng: ChÊt lîng tÝn dông thÓ hiÖn ë ph¹m vi , møc ®é, giíi h¹n tÝn dông ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng, thùc lùc theo híng tÝch cùc cña b¶n th©n ng©n hµng vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng ®¶m b¶o nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã l·i. Khi cho vay ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn theo ph¸p lÖnh ng©n hµng vµ c¸c v¨n b¶n chÕ ®é hiÖn hµnh cña nghµnh. X¸c ®Þnh ®èi tîng cho vay vµ thÈm ®Þnh kü kh¸ch hµng tríc khi cho vay, n¾m b¾t th«ng tin vµ hiÓu ®îc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ môc ®Ých sö dông vèn vay, c¬ së hoµn tr¶ vèn vay ®Ó ®¶m b¶o mãn vay ®îc hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i ®óng kú h¹n, h¹n chÕ møc thÊp nhÊt kh¶ n¨ng rñi ro cã thÓ x¶y ra . ChÊt lîng tÝn dông xÐt tõ gi¸c ®é nÒn kinh tÕ -x· héi: ChÊt lîng tÝn dông thÓ hiÖn ë tÝnh an toµn cao cña hÖ thèng ng©n hµng. TÝn dông ng©n hµng ®¶m b¶o ®îc chÊt lîng th× kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶ cao, tr¸nh ®îc rñi ro hÖ thèng. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµm cho hÖ thèng ng©n hµng lín m¹nh, ®¸p øng yªu cÇu qu¶n lý vÜ m«, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn hoµ nhËp víi thÕ giíi. ChÊt lîng tÝn dông lµ mét chØ tiªu tæng hîp, nã ph¶n ¸nh møc ®é thÝch nghi cña NHTM víi sù thay ®æi cña m«i trêng bªn ngoµi, nã thÓ hiÖn søc c¹nh tranh cña mét ng©n hµng trong m«i trêng ho¹t ®éng. 5.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông. 5.2.1. Nhãm chØ tiªu ®Þnh lîng - ChØ tiªu nî qu¸ h¹n: Nî qu¸ h¹n lµ nh÷ng kho¶n cho vay ®Õn h¹n mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc sè tiÒn trong hîp ®ång tÝn dông vµ tiÒn l·i cña sè tiÒn ®ã vµ kh«ng ®îc ng©n hµng gia h¹n. Sè tiÒn nµy ng©n hµng chuyÓn thµnh nî qu¸ h¹n vµ ¸p dông l·i suÊt qu¸ h¹n ®èi víi nh÷ng kho¶n nî nµy(cao h¬n l·i suÊt th«ng thêng). §©y lµ nh÷ng kho¶n nh÷ng kho¶n nî cã ®é rñi ro cao vµ ng©n hµng cã kh¶ mÊt vèn. §Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trªn c¬ së nî qu¸ h¹n, ngêi ta ngêi ta thêng th«ng qua tû lÖ nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ ®Çu t rñi ro: Tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n = Tæng d nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n X 100% Tæng d nî cho vay ng¾n h¹n ChØ tiªu nµy cµng nhá th× chÊt lîng tÝn dông cµng cao. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lµ tÊt nhiªn. Do ®ã nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng lµ tÊt yÕu. Tuy nhiªn, ®Ó ®¶m b¶o an toµn, sinh lêi vµ t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh ng©n hµng ph¶i cè g¾ng gi¶m thiÓu tû lÖ nî qu¸ h¹n. Hai chØ tiªu trªn rÊt quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n. ChØ tiªu chÞu ¶nh hëng cña chÝnh s¸ch xo¸ nî cña ng©n hµng, mét ng©n hµng cã chÝnh s¸ch tèt lµ ph¶i thiÕt lËp quü dù phßng rñi ro ®ñ m¹nh vµ th«ng b¸o ®Þnh kú vÒ nh÷ng mãn vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thu håi, ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng trong mét lóc ng©n hµng ph¶i th«ng b¸o con sè nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi qu¸ lín vµ lµm gi¶m tµi s¶n cña ng©n hµng mét c¸ch nghiªm träng. Tuy nhiªn, nÕu ng©n hµng thùc hiÖn xo¸ nî qu¸ nhanh tû lÖ nµy sÏ ë møc thÊp nhÊt nhng kh«ng cã ý nghÜa thùc tiÔn. Th«ng thêng khi lËp b¶ng theo dâi nî qu¸ h¹n ng©n hµng thêng ph©n nî qu¸ h¹n theo thêi gian: 30, 60, 90, 120 ngµy. Sù ph©n lo¹i ph©n lo¹i nµy cã ý nghÜa ®èi víi viÖc qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông vµ ®¸nh gi¸ ®Ó thiÕt lËp dù phßng mÊt vèn. Tû lÖ mÊt vèn = Tæng d nî qu¸ h¹n ®îc xo¸ nî D nî b×nh b×nh qu©n Tû lÖ nµy lÖ nµy cµng nhá cµng tèt. Nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n, nÕu kh¸ch hµng tiÕp tôc kh«ng tr¶ ®îc nî th× ng©n hµng thùc hiÖn khoanh nî vµ xo¸ nî b»ng quü dù phßng rñi ro. Khi mãn nî ®îc xo¸ th× c¸c nç lùc thu håi vÉn tiÕp tôc nÕu ®iÒu ®ã cã ý nghÜa kinh tÕ. Xo¸ nî ®¬n gi¶n lµ mét ph¬ng ph¸p qu¶n lý tµi chÝnh cña ng©n hµng chø kh«ng ph¶i lµ sù thõa nhËn vÒ mÆt ph¸p lý r»ng ngêi vay kh«ng cßn nî ng©n hµng n÷a. Dù phßng mÊt vèn Tû lÖ dù phßng = Tæng d nî Tû lÖ nµy cµng nhá cµng tèt Tû lÖ nµy ®îc h×nh thµnh dùa trªn tû lÖ vì nî tríc ®©y, tû lÖ chØ ra % d nî ®îc dù ®o¸n lµ kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi. Tû lÖ dù phßng mÊt vèn liªn quan ®Õn tû lÖ dù phßng mÊt vèn trÝch lËp theo quy ®Þnh vµ tû lÖ mÊt vèn. Tû lÖ dù phßng mÊt vèn trÝch lËp theo quy ®Þnh ®¹i diÖn cho kho¶n trÝch lËp mÊt vèn ®îc xo¸ nî mét thêi kú. Tû lÖ mÊt vèn tÝnh trªn tæng gi¸ trÞ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ®îc xo¸ trong mét thêi kú. - ChÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n ®îc ®¸nh gi¸ th«ng qua lîi nhuËn thu ®îc tõ cho vay ng¾n h¹n. ChØ tiªu nµy ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n. Lîi nhuËn tÝn dông ng¾n h¹n Tû lÖ sinh lêi ng¾n h¹n = D nî tÝn dông ng¾n h¹n ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c kho¶n cho vay ng¾n h¹n. Tû lÖ sinh lêi cao chøng tá kho¶n cho vay ®ã cã hiÖu qu¶, cã chÊt lîng cao. §Ó ®¹t tû lÖ sinh lêi cao th× viÖc thu nî vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n tèt. Tû lÖ nµy cao mét phÇn nãi lªn kÕt qu¶ kinh doanh tèt cña ng©n hµng, ®iÒu nµy rÊt quan träng v× doanh thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông lµ nguån thu chñ yÕu cña ng©n hµng. - ChØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n. Vßng quay vèn tÝn dông: Doanh sè thu nî Vßng quay vèn tÝn dông = D nî b×nh qu©n Tû lÖ nµy cµng cao chøng tá vßng quay cña tÝn dông ng©n hµng cµng nhanh, ®iÒu nµy còng chøng tá viÖc thu håi nî nhanh vµ ®óng h¹n do ®ã tû lÖ nµy cao còng chøng tá chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng rÊt tèt. MÆt kh¸c vßng quay vèn tÝn dông nhanh chøng tá tèc ®é lu©n chuyÓn tiÒn tÖ trong nÒn kinh tÕ nhanh, ng©n hµng ®· tham gia vµo nhiÒu chu kú s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. Víi mét lîng vèn nhÊt ®Þnh nhng do tèc ®é chu chuyÓn vèn tÝn dông nhanh nªn ng©n hµng cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu vèn tÝn dông cña doanh nghiÖp trong ph¸t triÓn kinh doanh. - ChØ tiªu d nî, doanh sè cho vay: Tû lÖ d nî tÝn dông ng¾n h¹n = D nî ng¾n h¹n (%) Tæng d nî Tû lÖ doanh sè cho vay ng¾n h¹n = Doanh sè cho vay (%) Tæng doanh sè cho vay Hai chØ tiªu nµy cho biÕt c¬ cÊu d nî vµ c¬ cÊu doanh sè cho vay cña tÝn dông ng¾n h¹n trong tæng d nî vµ tæng doanh sè cho vay. Tõ ®ã cã thÓ so s¸nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n víi c¸c lo¹i tÝn dông trung vµ dµi h¹n 5.2.2. Nhãm chØ tiªu ®Þnh tÝnh. Trong qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ngoµi nh÷ng chØ tiªu cã thÓ lîng ho¸ ®îc th× cßn cã rÊt nhiÒu yÕu tè mµ kh«ng thÓ lîng ho¸ ®îc. C¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh ®îc qua quy chÕ, chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông, qua ®é tho¶ m·n cña kh¸ch hµng ®èi víi s¶n phÈm cña kh¸ch hµng, ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng. 6. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña NHTM. 6..1. C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng. Kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh cho vay: ThÈm ®Þnh cho vay lµ kh©u quan träng ho¹t ®éng tÝn dông vµ ¶nh hëng rÊt lín ®Õn chÊt lîng tÝn dông. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng kho¶n vay ng¾n h¹n, do tÝnh ®Æc thï cña ho¹t ®éng nµy lµ cho vay thêng xuyªn nh»m ®¸p øng kÞp thêi vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiÖp do ®ã thÈm ®Þnh ph¶i nhanh chãng kÞp thêi nhng vÉn ph¶i chÝnh x¸c b¶o ®¶m an toµn cho ®ång vèn bá ra. ChÊt lîng c¸n bé tÝn dông: §Ó ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao th× ®ßi hái nhiÒu yÕu tè, trong ®ã con ngêi lµ nh©n tè trung t©m, lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh sù thµnh b¹i trong qu¶n lý vèn, tµi s¶n cña ng©n hµng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ th× ho¹t ®éng cña ng©n hµng còng cµng ngµy cµng tinh vi vµ phøc t¹p ®ßi hái c¸n bé ng©n hµng cã ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr×nh ®é chuyªn m«n ®Ó lÜnh héi vµ øng dông khoa häc tiªn tiÕn. Tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ c¸n bé tÝn dông cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng tÝn dông. Kh¸ch hµng cña ng©n hµng rÊt ®a d¹ng do ®ã tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông ph¶i cao vµ hiÓu biÕt phong phó ®Ó ®¸nh gi¸ ®îc mét kho¶n cho vay. VÊn ®Ò th«ng tin tÝn dông: Trong nÒn kinh tÕ më th× th«ng tin lµ mét yÕu tè rÊt quan träng, NHTM ho¹t ®éng trong mét lÜnh vùc rÊt nh¹y c¶m ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ ®Çy tÝnh rñi ro do ®ã th«ng tin cµng cùc kú quan träng. §èi víi nghiÖp vô tÝn dông, NH thêng kh«ng ®ñ vÒ th«ng tin vÒ lîi tøc tiÒm Èn vµ rñi ro kÌm theo víi dù ¸n mµ ngêi vay ®Þnh tiÕn hµnh.ViÖc n¾m b¾t kh«ng ®Çy ®ñ chÝnh x¸c vÒ th«ng tin sÏ ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông. KiÓm so¸t néi bé: C¸c quy chÕ, thÓ lÖ cho vay vµ c¸c nguyªn t¾c cho vay nÕu c¸n bé ng©n hµng kh«ng n¾m v÷ng sÏ g©y nªn tæn thÊt, ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông. Do ®ã, c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé gióp cho c¸n bé ®iÒu hµnh c«ng viÖc theo ®óng c¬ chÕ, ®óng ph¸p luËt, mÆt kh¸c n¾m ®îc sai sãt lÖch l¹c trong ho¹t ®éng tÝn dông cã biÖn ph¸p kh¾c phôc kÞp thêi . 6.2. C¸c nh©n tè thuéc vÒ kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng ngêi trùc tiÕp sö dông kho¶n vay tõ ng©n hµng cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng. ViÖc cã nhiÒu kh¸ch hµng ®ñ ®iÒu kiÖn vay, sö dông vèn vay hîp lý, hiÖu qu¶, thanh to¸n nî vµ l·i ®óng h¹n sÏ lµm cho chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao. Nh÷ng yÕu tè tõ KH ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông, ®ã lµ : N¨ng lùc, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh cña doanh nghiÖp Kh¶ n¨ng ®iÒu kiÖn hiÖn t¹i cña c¸c doanh nghiÖp §¹o ®øc cña ngêi vay 6.3. C¸c nh©n tè thuéc vÒ m«i trêng. Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lu«n cã quan hÖ mËt thiÕt víi nÒn kinh tÕ. Tõng giai ®o¹n vµ biÕn cè kinh tÕ ®Òu cã nh÷ng t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng. L¹m ph¸t, suy tho¸i hay t¨ng trëng kinh tÕ, thuÕ... ®Òu ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña ng©n hµng. Cïng víi sù thay ®æi cña m«i trêng kinh tÕ th× m«i trêng ph¸p lý thay ®æi còng ¶nh hëng tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Ch¬ng 2:Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHN0 & PTNT Hµ Néi i.Tæng quan vÒ NHN0 & PTNT Hµ Néi 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn §îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 51-Q§/NH/Q§ ngµy 27/6/1988 cña Tæng Gi¸m ®èc ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam (nay lµ Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam) Chi nh¸nh Ng©n Hµng Ph¸t triÓn N«ng NghiÖp Thµnh phè Hµ Néi (nay lµ NHNo & PTNT Hµ Néi) trªn c¬ së 28 c¸n bé cïng víi 21 C«ng ty, xÝ nghiÖp thuéc lÜnh vùc N«ng, L©m, Ng nghiÖp ®îc ®iÒu ®éng tõ Ng©n hµng C«ng-N«ng-Th¬ng thµnh phè Hµ Néi vµ 12 chi nh¸nh Ng©n hµng ph¸t triÓn n«ng nghiÖp huyÖn ®îc ®æi tªn tõ c¸c Chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ níc ®· héi tô vÒ trô së chÝnh t¹i sè 77 L¹c Trung, quËn Hai Bµ Trng, Hµ Néi . Víi 1.182 lao ®éng, 18 tû nguån vèn, chñ yÕu lµ tiÒn göi Ng©n s¸ch huyÖn vµ 16 tû d nî mµ hÇu hÕt lµ nî cho vay c¸c xÝ nghiÖp Quèc doanh, c¸c hîp t¸c x· ®· trë thµnh nî tån ®éng. Trô së, ph¬ng tiÖn, kho tµng kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu kinh doanh. Ng©n hµng ph¸t triÓn n«ng nghiÖp Hµ Néi sím ph¶i ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng ®· cã bÒ dµy ho¹t ®éng kinh doanh vµ cã nhiÒu lîi thÕ h¬n h¼n, kh«ng nh÷ng thÕ cßn lu«n trong t×nh tr¹ng thiÕu vèn, thiÕu tiÒn mÆt, nh÷ng n¨m ®Çu cïng víi sù hç trî nguån vèn cña Ng©n hµng ph¸t triÓn N«ng nghiÖp Trung ¬ng còng chØ ®¸p øng ®îc mét phÇn nhu cÇu vay vèn cña Liªn hiÖp c¸c C«ng ty L¬ng thùc Hµ Néi ®Ó mua g¹o cho nh©n d©n néi thµnh, mét phÇn nhu cÇu tiÒn mÆt chØ l¬ng cho c¸c doanh nghiÖp . NhËn râ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong sù nghiÖp x©y dùng vµ ®æi míi ®Êt níc, mµ träng t©m lµ ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, gãp phÇn ®æi míi N«ng th«n ngo¹i thµnh Hµ Néi, Ng©n hµng ph¸t triÓn N«ng nghiÖp Hµ Néi ®· nhanh chãng khai th¸c nguån vèn ®Ó ®Çu t cho c¸c Thµnh phÇn kinh tÕ mµ tríc hÕt lµ ®Çu t cho N«ng NghiÖp. Nhê cã nh÷ng quyÕt s¸ch t¸o b¹o, ®æi míi nhËn thøc kiªn quyÕt kh¾c phôc ®iÓm yÕu nhÊt lµ thiÕu vèn, thiÕu tiÒn mÆt, nhê vËy chi sau h¬n hai n¨m ho¹t ®éng, tõ n¨m 1990 trë ®i Ng©n hµng NHNo Hµ Néi ®· cã ®ñ nguån vèn vµ tiÒn mÆt tháa m·n c¬ b¶n c¸c nhu cÇu tÝn dông vµ tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng. Thùc hiÖn chñ tr¬ng cho vay hé s¶n xuÊt theo quyÕt ®Þnh 499A cña Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam, NHNo&PTNT Hµ néi ®· phèi hîp víi Héi N«ng ®©n, Héi liªn hiÖp phô n÷ thµnh phè ®· ®Èy m¹nh cho vay ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm N«ng NghiÖp nh trång d©u nu«i t»m, ch¨n nu«i bß s÷a, gia sóc, gia cÇm, ph¸t triÓn vïng chuyªn canh rau, hoa c©y c¶nh...nhê vËy thu nhËp vµ ®êi sèng n«ng d©n ngo¹i thµnh ®· ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ, tû lÖ hé kh¸ vµ gia t¨ng lªn, tû lÖ hé nghÌo gi¶m xuèng ®¸ng kÓ. Th¸ng 9 n¨m 1991, 7 Ng©n hµng huyÖn thÞ: Mª Linh, Hoµi §øc, §an Phîng, Th¹ch ThÊt, Ba V×, Phóc Thä, thÞ x· S¬n T©y ®îc bµn giao vÒ VÜnh Phóc vµ Hµ T©y. TiÕp theo ®ã thùc hiÖn m« h×nh hai cÊp tõ th¸ng 10/1995 NHNo&PTNT Hµ Néi ®· bµn giao 5 Ng©n hµng Sãc S¬n, §«ng Anh, Thanh Tr×, Tõ Liªm, Gia L©m, tõ th¸ng 11 n¨m 2004 ®Õn nay tiÕp tôc bµn giao c¸c chi nh¸nh Ch¬ng D¬ng vµ T©y hå, CÇu GiÊy, Thanh Xu©n vÒ Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam, lóc nµy NHNo&PTNT Hµ Néi l¹i ®øng tríc mét thö th¸ch míi ®ã lµ mang tªn Ng©n hµng n«ng nghiÖp nhng l¹i phôc vô c¸c thµnh nghiÖp kinh tÕ kh«ng mang d¸ng dÊp c¶ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp gi÷a néi ®« Thµnh phè Hµ Néi §Ó ®øng v÷ng, tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ trêng NHNo&PTNT Hµ Néi ®· chñ ®éng më réng mµng líi ®Ó huy ®éng vèn vµ ®¸p øng nhu cÇu vèn tÝn dông cña c¸c thµnh ph©n kinh tÕ trªn ®Þa bµn néi thµnh Nh÷ng khã kh¨n t¬ng chõng ®· víi dÇn ®i, nh÷ng c¬ chÕ thÞ trêng ®· lµm nhiÒu doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc lµm ¨m thua lç mÊt vèn, cã vay mµ kh«ng cã tr¶, nhiÒu doanh nghiÖp ®îc khoanh, gi·n nî tõ c¸c n¨m 1995 ®Õn nay kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî dån l¹i, khã kh¨n trong nh÷ng n¨m sau nµy cßn nÆng nÒ, phøc t¹p gÊp nhiÒu lÇn khi thiÕu vèn, thiÕu tiÒn mÆt cña thêi kú míi thµnh lËp song ®îc NHNo&PTNT ViÖt Nam, NHNN ViÖt Nam, Thµnh Uû, UBND thµnh phè Hµ Néi vµ c¸c ban ngµnh tõ Trung ¬ng ®Õn ®Þa ph¬ng gióp søc cïng víi sù kiªn tr×, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o cña §¶ng Uû, Ban Gi¸m §èc, cña §¶ng bé víi 156 §¶ng viªn cïng víi tËp thÓ viªn chøc ®· lao ®éng cÇn cï miÖt mµi ®· tõng bíc vît qua nh÷ng trë ng¹i th¸ch thøc Sau 20 n¨m phÊn ®Êu, x©y dùng vµ tõng bíc trëng thµnh, NHNo&PTNT Hµ Néi ®· ®i nh÷ng bíc v÷ng ch¾c víi sù ph¸t triÓn toµn diÖn trªn c¸c mÆt huy ®éng nguån vèn, t¨ng trëng ®Çu t vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, thu chi tiÒn mÆt, më réng quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i, ph¸t triÓn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ®Æc biÖt chi tr¶ l¬ng ng©n s¸ch qua thÎ ATM vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c Bªn c¹nh viÖc tÝch cùc t×m mäi gi¶i ph¸t ®Ó huy ®éng vèn nhÊt lµ tiÒn göi tõ d©n c vµ ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, tõ n¨m 1995, NHNo&PTNT Hµ Néi triÓn khai nghiÖp vu thanh to¸n quèc, chØ sau 10 n¨m ®· cã thÓ giao dÞch víi gÇn 800 Ng©n hµng vµ ®¹i lý c¸c tæ chøc tÝn dông Quèc TÕ víi doanh sè thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu hµng n¨m tõ 150 ®Õn 250 triÖu USD, ®ång thêi hµng n¨m ®· khai th¸c ®îc hµng tr¨m triÖu USD, JPY, EURO, DM vµ nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c ®Ó ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n nhËp khÈu cña c¸c doanh nghiÖp. Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ ®· nhanh chãng t¹o ®îc sù tÝn nhiÖm cña nhiÒu kh¸ch hµng trong níc vµ níc ngoµi, ®Õn nay NHNo&PTNT Hµ Néi ®· më réng thanh to¸n biªn mËu víi c¸c níc l¸ng giÕng, nhÊt lµ Trung Quèc, thùc hiÖn c¸c dÞch vô thu ®æi ngo¹i tÖ, mua b¸n ngo¹i tÖ, chi tr¶ kiÒu hæi.... Tõ chç lu«n thiÕu tiÒn mÆt ®Ó chi cho c¸c nhu cÇu lÜnh tiÒn mÆt, ®Õn nay lu«n béi thu tiÒn mÆt, tÊt c¶ c¸c nhu cÇu nép lÜnh tiÒn mÆt cña c¸c ®¬n vÞ vµ c¸ nhËn cã quan hÖ tiÒn mÆt víi NHNo&PTNT Hµ Néi ®Òu ®îc ®¸p øng kÞp thêi, ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c gãp phÇn tÝch cùc vµo sù æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ gi¸ c¶ trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Ngoµi nh÷ng nhiÖm vô chÝnh NHNo&PTNT Hµ Néi ®· quan t©m më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô tiÖn Ých nh chuyÓn tiÒn, b¶o l·nh dù thÇu, bµo l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, më LC nhËp khÈu, Phonebanking, thÎ ATM, thÎ tÝn dông néi ®Þa, thÎ ghi nî, tù vÊn trong thanh to¸n Quèc tÕ, thu tiÒn t¹i nhµ....më mang nhiÒu tiÖn lîi cho kh¸ch hµng vµ t¨ng thu dÞch vô cho Ng©n hµng, b×nh qu©n thu dÞch vô chiÕm 12-15% trªn tæng thu. MÆc dï cßn nhiÒu khã kh¨n trë ng¹i, song NHNo&PTNT Hµ Néi kiªn quyÕt thùc hiÖn ®æi míi trong c¸ch nghÜ, c¸ch lµm, ®Æc biÖt trong chØ ®¹o ®iÒu hµnh, tõ chç quen víi c¬ chÕ bao cÊp, û l¹i vµ c©p trªn, kh«ng chó träng ®Õn chÊt lîng kinh doanh, ®Õn nay träng t©m hµng ®Çu mµ mäi thµnh viªn cña NHNo&PTNT Hµ Néi ®Òu thùc sù quan t©m lµ hiÖu qu¶ kinh doanh cuèi cïng, ®Æc biÖt lµ chÊt lîng tÝn dông . §Ó chuÈn bÞ cho héi nhËp trong khu vùc vµ quèc tÕ NHNo&PTNT Hµ Néi ®· tõng bíc hiÖn ®¹i hãa ho¹t ®éng Ng©n hµng mµ träng t©m lµ c«ng t¸c thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö cho kh¸ch hµng, ®Õn nay mäi nhu cÇu chuyÓn tiÒn cho kh¸ch hµng trong vµ ngoµi hÖ thèng ®îc thùc hiÖn ngay trong ngµy lµm viÖc, thËm chÝ chØ trong thêi gian rÊt ng¾n víi ®é an toµn vµ chÝnh x¸c cao. Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ trëng thµnh. NHNo&PTNT Hµ Néi lu«n lu«n lÊy ®oµn kÕt néi bé lµm träng t©m, ph¸t huy søc m¹nh cña c¸c tæ chøc quÇn chóng nh C«ng ®oµn c¬ së, §oµn Thanh niªn C«ng s¶n Hå ChÝ Minh, Ban n÷ c«ng...võa më réng ho¹t ®éng kinh doanh, c¸n bé viªn chøc NHNo&PTNT Hµ Néi ®· tÝch cùc hëng øng c¸c c«ng t¸c x· héi nhu ñng hé ®ång bµo bÞ thiªn tai, b·o lôt, ñng hé ngêi nghÌo, x©y dùng quü ®Òn ¬n ®¸p nghÜa, tæ chøc th¨m hái vµ tÆng quµ c¸c gia ®×nh th¬ng binh, liÖt sü víi trªn 300 triÖu, nu«i dìng 1 Bµ mÑ ViÖt Nam anh hïng, ñng hé x©y nhµ t×nh nghÜa cho c¸c gia ®×nh chÝnh s¸ch víi 152 triÖu ®ång.... Víi nh÷ng c«ng hiÕn cho sù nghiÖp x©y dùng vµ ph¸t triªn kinh tÕ Thñ ®« còng nh víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh Ng©n hµng, tõ ngµy thµnh lËp ®Õn nay §¶ng Bé NHNo&PTNT Hµ Néi lu«n ®¹t danh hiÖu §¶ng Bé trong s¹ch v÷ng m¹nh, ®îc Nhµ níc tÆng thëng 1 Hu©n ch¬ng Lao ®éng h¹ng Ba, 1 Hu©n ch¬ng ChiÕn c«ng h¹ng Ba, 2 B»ng khen cña Thñ tíng ChÝnh phô, 37 B»ng khen cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam, 33 b»ng khen cña Chñ tÝch UBND thµnh phè Hµ Néi, 39 ChiÕn sü thi ®ua, 1266 lît lao ®éng giái cÊp c¬ së. Ph¸t huy truyÒn thèng 20 n¨m x©y dùng vµ trëng thµnh, tríc yªu cÇu ®æi míi cña nÒn kinh tÕ trong qu¸ tr×nh héi nhËp, NHNo&PTNT Hµ Néi sÏ ph¸t huy nh÷ng thµnh qu¶ vµ bµi häc kinh nghiÖm bíc ®Çu trong qu¶n lý ®iÒu hµnh kinh doanh ®ång thêi ®îc sù gióp ®ì cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh cïng víi sù nç lùc, ®oµn kÕt phÊn ®Êu cña tËp thÓ c¸n bé, viªn chøc NHNo&PTNT Hµ Néi sÏ ph¸t triÓn bÒn v÷ng vµ giµnh ®îc nhiÒu thµnh tÝch to lín h¬n n÷a. 2. C¬ cÊu tæ chøc HiÖn nay ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thµnh phè HN cã chi nh¸nh trªn 7 quËn cña thµnh phè Hµ Néi vµ mét ng©n hµng khu vùc (khu vùc Tam Chinh)Díi chi nh¸nh quËn cã quü tiÕt kiÖm (hiÖn cã 20 quü ) T¹i trô së chÝnh tÝnh ®Õn ngµy 31/12/10 cã 297 c¸n bé gåm mét gi¸m ®èc vµ hai phã gi¸m ®èc vµ gåm c¸c phßng ban sau: S¬ ®å tæ chøc bé m¸y qu¶n lÝ C¬ cÊu tæ chøc cña NHNo&PTNT Hµ Néi bao gåm cã mét Gi¸m ®èc, gióp viÖc cho Gi¸m ®èc lµ hai phã Gi¸m ®èc. Ng©n hµng No&PTNT Hµ Néi cã 8 phßng ban ®Ó thùc hiÖn chøc n¨ng chuyªn m«n cña m×nh ®ã lµ c¸c Phßng: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp, Phßng hµnh chÝnh & nh©n sù , Phßng TÝn Dông, Phßng KD ngo¹i hèi, Phßng KÕ to¸n & Ng©n quü, Phßng KiÓm so¸t Néi Bé, Phßng §iÖn To¸n vµ Phßng DV & Markerting. C¸c Phßng ban nµy thùc hiÖn chøc n¨ng chuyªn m«n cña m×nh lÊy vÝ dô nh Phßng kÕ ho¹ch cã chøc n¨ng nghiªn cøu ®Ò xuÊt chiÕn lîc kh¸ch hµng, chiÕn lîc huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn Hµ Néi, tæng hîp theo dâi c¸c chØ tiªu kÕ hoÆch kinh doanh vµ quyÕt to¸n kÕ hoÆch ®Õn c¸c chi nh¸nh NHNo&PTNT trªn ®Þa bµn...vv. Phßng thanh to¸n quèc tÕ thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng nh: thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng SWIFT, thanh to¸n nhê thu, chuyÓn tiÒn víi níc ngoµi, thanh to¸n biªn mËu. Nh÷ng Phßng ban trªn ho¹t ®éng vµ chÞu tr¸ch nhiÖm trùc tiÕp tríc Gi¸m ®èc vµ Phã gi¸m ®èc theo lÜnh vùc ph©n c«ng qu¶n lý. Bªn c¹nh ®ã NHNo& PTNT Hµ Néi cßn cã Héi ®ång tÝn dông víi nhiÖm vô xem xÐt viÖc gi¶i tr×nh cña c¸c thµnh viªn, kiÓm so¸t tríc vÒ mÆt ph¸p lý cña dù ¸n vµ tham gia ý kiÕn ®Ó gi¸m ®èc ra quyÕt ®Þnh. Thµnh phÇn cña Héi ®ång tÝn dông nµy bao gåm: Gi¸m ®èc chi nh¸nh lµm chñ tÞch héi ®ång tÝn dông, Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, trëng phßng tÝn dông trùc tiÕp thÈm ®Þnh dù ¸n, trëng phßng kÕ to¸n, trëng phßng ng©n quü, trëng phßng kÕ ho¹ch, c¸n bé trùc tiÕp c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro. ii. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHN0&PTNT Hµ Néi 1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Trong nhiÒu n¨m qua, sù vËn hµnh cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®· t¹o ra mét hÖ qu¶ tÊt yÕu lµ cã sù c¹nh tranh m¹nh mÏ trong hÇu kh¾p c¸c ngµnh nghÒ kinh doanh còng nh gi÷a c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ. Ho¹t ®éng ng©n hµng còng kh«ng n»m ngoµi ¶nh hëng cña quy luËt nµy - ®Æc biÖt khi nã kinh doanh mét ®èi tîng kh¸c víi mäi ngµnh kinh tÕ lµ tiÒn tÖ. Trong nh÷ng n¨m qua, NHNo&PTNT Hµ néi ®· lu«n chó träng trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc kh¸ch hµng, chiÕn lîc huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn thµnh phè. HiÖn nay NHNo&PTNT Hµ néi cã nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn sau: NhËn tiÒn göi cña ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ nh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Vay vèn cña NHNN, NHNo&PTNT ViÖt Nam vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. NHNo&PTNT Hµ néi lu«n chó träng më réng thªm m¹ng líi kinh doanh ®Ó thu hót nguån vèn néi tÖ ®¸p øng c¸c nhu cÇu tÝn dông ®a d¹ng cña c¸c doanh nghiÖp; ®ång thêi khai th¸c ngo¹i tÖ ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu thanh to¸n víi níc ngoµi cña c¸c doanh nghiÖp xuÊt khÈu. So víi nh÷ng ngµy ®Çu khi míi thµnh lËp víi nguån vèn 16 tû, sau h¬n 2 thËp niªn ho¹t ®éng, nguån vèn kinh doanh cña NHNNo&PTNT Hµ néi ®· t¨ng trëngvît bËc, t¹o thÕ vµ lùc v÷ng ch¾c cho chi nh¸nh trong viÖc cung øng vèn cho c¸c nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ giao dÞch, gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ cho Thñ ®« . §Ó cã thÓ thÊy râ ®îc møc ®é biÕn ®éng vèn qua c¸c thêi ®iÓm ta cÇn xem xÐt ho¹t ®éng huy ®éng vèn c¸c thêi ®iÓm qua c¸c b¶ng sau : B¶ng 1 - T×nh h×nh huy ®éng vèn qua c¸c thêi ®iÓm (§¬n vÞ : tû ®ång) Thêi ®iÓm Nguån huy ®éng T¨ng gi¶m so víi thêi ®iÓm tríc Chªnh lÖch % 31/12/2007 9258 + 1925 30 31/12/2008 11543 + 2285 24.6 31/12/2009 12900 + 1357 11.75 31/12/2010 14030 + 1130 8.75 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, mÆc dï t×nh h×nh kinh tÕ rÊt nhiÒu biÕn ®éng nhng qua c¸c n¨m nguån huy ®éng ®Òu t¨ng, ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n 2007-08 víi møc t¨ng lÇn lît lµ 30% -2007 vµ 24.06% - 2008. Hai n¨m tiÕp theo tuy nguån huy ®éng t¨ng chËm h¬n nhng vÉn ë møc kh¸ so trung b×nh ngµnh . Cô thÓ h¬n ta cã thÓ ph©n tÝch c¬ cÊu cña nguån huy ®éng ®Ó thÊy râ h¬n : B¶ng 2 - KÕt cÊu nguån huy ®éng (§¬n vÞ : tû ®ång) n¡M 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 Sè lîng % Sè lîng % Sè lîng % Sè lîng % TiÒn göi kh«ng kú h¹n 694.3 7.5 1269.7 11 1032 12 1683.6 10.2 TiÒn göi cã kú h¹n 8563.6 92.5 10273.2 89 11352 88 12346.4 89.8 Tæng nguån 9258 11543 12900 14030 T¹i thêi ®iÓm 31/12/2010 th× sè lîng tiÒn göi cã kú h¹n ®¹t 12346.4 tû ®ång vµ sè lîng tiÒn göi kh«ng kú h¹n lªn tíi 1683.6 tû ®ång. Sè lîng tiÒn göi kh«ng kú h¹n tuy cã biÕn ®éng qua c¸c n¨m nhng lu«n chiÕm ®¸ng kÓ tæng nguån huy ®éng.Tuy kh«ng æn ®Þnh vµ chiÕm tû träng lín nh tiÒn göi cã kú h¹n nhng nguån tiÒn göi thanh to¸n víi chi phÝ thÊp còng ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc cung cÊp vèn cho c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng.Bªn c¹nh ®ã còng víi sè lîng tiÒn göi cã kú h¹n cao , lîng tiÒn göi thanh to¸n t¹i ng©n hµng víi lîng lín còng ®· thÓ hiÖn ®îc sù hiÖu qu¶ cña kh©u thanh to¸n còng nh uy tÝn ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong con m¾t cña c¸c doanh nghiÖp còng nh c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng kh¸c. §Ó cã ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan trªn, NHNNo&PTNT Hµ Néi ®· cã nh÷ng cè g¾ng kh«ng nhá trong tõng bíc thay ®æi phong c¸ch giao dÞch víi kh¸ch hµng, ®ång thêi vËn dông l·i suÊt mét c¸ch linh ho¹t phï hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng; bªn c¹nh ®ã cßn tæ chøc thu tiÒn göi t¹i gia ®×nh nh÷ng kho¶n tiÒn tõ 50 triÖu ®ång trë lªn. Nh÷ng ho¹t ®éng nµy ®· t¹o cho ngêi d©n mét t©m lý yªn t©m vµ v÷ng tin khi göi tiÒn vµo NHNNo&PTNT Hµ néi. Do vËy nguån vèn tiÒn göi d©n c t¨ng trëng nhanh h¬n, tõ ®ã t¹o thÕ chñ ®éng c©n ®èi nguån vèn vµo ®Çu t tÝn dông, nhÊt lµ ®Çu t trung vµ dµi h¹n. Mét yÕu tè rÊt thuËn lîi ë ®©y lµ niÒm tin cña nh÷ng ngêi d©n ®èi víi ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®êi sèng cña ®¹i bé phËn d©n c trong thµnh phè ®· ®îc tõng bíc c¶i thiÖn, nguån nhµn rçi nhê vËy còng t¨ng. TiÒn göi ®· vµ ®ang lµ mét nguån ®¸ng kÓ chiÕm tû träng kh¸ lín trong nguån vèn huy ®éng cña NHNNo&PTNT Hµ néi. 2. Ho¹t ®éng sö dông vèn ChØ tiªu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 - Doanh sè gi¶i ng©n 8.130.080 8.440.380 8.776.668 - Doanh sè thu nî 8.452.313 8.368.321 8.539.578 - D nî 4.235.134 4.646.080 4.883.170 - Nî tõ nhãm 3 - nhãm 5 110.526 136.060 120.029 - TØ lÖ nî xÊu, % 2.4 2.92 2.45 §Ó tiÕn hµnh ®îc c¸c nghiÖp vô c¬ b¶n ng©n hµng ph¶i huy ®éng vèn tuy nhiªn vÊn ®Ò sö dông vèn míi lµ kh©u cuèi cïng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng qua ®ã thóc ®Èy ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®¹t hiÖu qu¶. §¬n vÞ: triÖu ®ång Qua c¸c n¨m ng©n hµng d nî liªn tôc t¨ng , tÝnh ®Õn 31/12/2010 tæng d nî ®¹t 4.883 tû ®ång t¨ng 6 % so víi n¨m 2009.Tuy nhiªn ng©n hµng lu«n duy tr× ®îc mét tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp díi 3 % .§©y lµ mét kÕt qu¶ hÕt søc kh¶ quan khi ng©n hµng lu«n ®¶m b¶o ®îc møc doanh sè gi¶i ng©n vµ møc t¨ng d nî æn ®Þnh nh»m ®¶m b¶o nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®ang giao dÞch víi ng©n hµng trªn c¬ së ®¶m b¶o ®îc an toµn vèn vay. B¶ng 4 - D nî theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång Thµnh phÇn kinh tÕ 31/12/2009 31/12/2010 T¨ng gi¶m so 2009 TuyÖt ®èi % - DNNN 885,353 497,771 -385,582 10.20 - DNNQD 3,494,317 3,708,567 214,250 75.94 - HTX, Hé gia ®×nh, c¸ nh©n 266,410 676,832 410,422 13.86 Tæng céng 4,646,080 4,883,170 239,090 100 B¶ng 5 - D nî theo ngµnh nghÒ §¬n vÞ: triÖu ®ång STT Lo¹i h×nh N¨m 2009 N¨m 2010 1 N«ng vµ l©m nghiÖp 2,500 3,300 2 X©y dùng 883,352 982,942 3 S¶n xuÊt vµ chÕ biÕn 1,742,616 1,113,978 4 XuÊt - nhËp khÈu 947,591 1,208,090 5 Kh¸c 1,070,021 1,574,860 Tæng céng 4,646,080 4,883,170 Ta cã thÓ thÓ thÊy tuy lµ ng©n hµng chi nh¸nh cña hÖ thèng ng©n hµng n«ng nghiÖp nhng d nî cho vay cña ng©n hµng tr¶i ®Òu trªn c¸c ngµnh nghÒ trong ®ã c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt & chÕ biÕn chiÕm lîng lín nhÊt. XÐt theo thµnh phÇn kinh tÕ th× lîng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tØ träng lín ( trªn 70 % ) , doanh nghiÖp nhµ níc chØ chiÕm 10,2% tæng d nî cho vay. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc lµ do c¸c c¸n bé chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt c¸c gi¶i ph¸p sau : - Gi÷ cñng cè t¨ng cêng cã hiÖu qu¶ quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n tíi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn c¬ së thÈm ®Þnh vµ t vÊn ®èi víi c¸c dù ¸n, ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi, cã ph¬ng ¸n thanh to¸n ®Ó tiÕn tíi lùa chän dù ¸n cã hiÖu qu¶. - Thêng xuyªn tiÕp cËn c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu chiÕn lîc cña chÝnh phñ, c¸c ngµnh ®Ó kÞp thêi phèi hîp cïng c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng nghiªn cøu nh»m t×m ra gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t. - Thêng xuyªn coi träng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng, tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam vµ níc ngoµi ®Ó n©ng cao khèi lîng ®Çu t trªn c¬ së ®¶m b¶o an toµn vèn. - Rót ng¾n thêi gian gi¶i quyÕt tõng giao dÞch cô thÓ trªn c¬ së thÈm ®Þnh b¶o ®¶m ®óng chÕ ®é tÝn dông nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn chi viÖc gi¶i ng©n nhanh kÞp thêi cung cÊp vèn cho c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng. 3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n . NHNo&PTNT chi nh¸nh Hµ Néi tuy lµ ®¬n vÞ trùc thuéc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam nhng ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh kh«ng nh»m vµo c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp hay hîp t¸c x· mµ chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp vµ kh«ng nhá trong ®ã lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §Ó xem xÐt t×nh h×nh tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh ta lÇn lît xem xÐt. C¬ cÊu d nî cho vay theo thêi gian. B¶ng 6 - c¬ cÊu D Nî cho vay §¬n vÞ: triÖu ®ång Lo¹i cho vay 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 +/- (2009-2010) % (2009-2010) Ng¾n h¹n 1,664,201 1,787,833 2,868,991 1,081,158 58.75 Trung h¹n 735.656 655,536 409,724 -245,812 8.39 Dµi h¹n 2,076,542 2,202,711 1,604,455 -598,256 32.86 Tæng céng 4,476,399 4,646,080 4,883,170 237,090 100 Theo sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy d nî tÝn dông ng¾n h¹n liªn tôc t¨ng lªn qua c¸c n¨m víi tèc ®é t¨ng kh¸ ( ®Æc biÖt lµ n¨m 2010 t¨ng 1,081 tû ®ång so víi 2009 ) . §iÒu nµy ®¶m b¶o nguån thu æn ®Þnh cho ng©n hµng vµ gióp ng©n hµng dù ®o¸n ®îc tèc ®é ph¸t triÓn cña tÝn dông trong thêi gian tíi n¨m .Tuy nhiªn tr¸i víi tèc ®é t¨ng cña tÝn dông ng¾n h¹n ta thÊy d nî cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®ang cã xu híng gi¶m , m¹nh nhÊt lµ vµo n¨m 2010 khi d nî tÝn dông trung h¹n gi¶m 37,4 % vµ d nî tÝn dông dµi h¹n gi¶m 27% so víi n¨m 2009. Cã hiÖn tîng trªn lµ do sù biÕn ®éng kinh tÕ trong níc khi l¹m ph¸t t¨ng cao vµ nÒn kinh tÕ chÞu t¸c ®éng cña suy tho¸i toµn cÇu ¶nh hëng tiªu cùc tíi c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n cña doanh nghiÖp . C¬ cÊu tÝn dông ng¾n h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi B¶ng 7: B¸o c¸o cho vay ng¾n h¹n theo khu vùc kinh tÕ. §¬n vÞ: TriÖu ®ång Thµnh phÇn kinh tÕ 31/12/2009 31/12/2010 T¨ng gi¶m so 2009 TuyÖt ®èi % - DNNN 214,539 459,038 -385,582 10.20 - DNNQD 1,340,874 2,123,053 214,250 75.94 - HTX, Hé gia ®×nh, c¸ nh©n 232,419 286,899 410,422 13.86 Tæng céng 1,787,833 2,868,991 239,090 100 §Æc ®iÓm chung trong c¬ cÊu d nî cho vay nãi chung vµ cho vay ng¾n h¹n nãi riªng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tû träng lín h¬n thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh. Lµ mét ng©n hµng nhµ níc v× vËy ng©n hµng No Hµ Néi cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ níc. Nhãm kh¸ch hµng nµy thêng Ýt chÞu rñi ro do cã sù b¶o hé cña nhµ níc v× vËy c¸c ng©n hµng thêng më réng cho vay víi ®èi tîng kh¸ch hµng nµy. Tuy nhiªn cïng víi sù chuyÓn m×nh cña kinh tÕ ®Êt níc vµ sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng , hiÖn nay còng nh nhiÒu ng©n hµng kh¸c NHNo&PTNT Hµ Néi cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh . Kh«ng chØ n¨ng ®éng vµ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n c¸c doanh nghiÖp nhµ níc , c¸c doanh nghiÖp nµy còng n¾m b¾t rÊt nhanh víi sù thay ®æi cña thÞ trêng vµ t¸o b¹o trong c¸c dù ¸n ®Çu t. Bªn c¹nh viÖc duy tr× cñng cè quan hÖ tÝn dông víi nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ níc th× ®©y còng lµ mét ®èi tîng kh¸ch hµng mµ ng©n hµng No Hµ Néi rÊt chó träng . Thùc tÕ qua sè liÖu ®· cho thÊy ®©y chÝnh lµ ®èi tîng kh¸ch hµng quan träng vµ chiÕm khèi lîng vèn lín nhÊt trong d nî tÝn dông vµ d nî tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng . B¶ng 8: Ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n ph©n theo nghµnh kinh tÕ . §¬n vÞ: triÖu ®ång STT Lo¹i h×nh N¨m 2009 N¨m 2010 1 N«ng vµ l©m nghiÖp 35,756.66 71,724.77 2 X©y dùng 286,053.28 459,038.56 3 S¶n xuÊt vµ chÕ biÕn 679,376.54 1,061,526.67 4 XuÊt - nhËp khÈu 393,323.2 573,798.2 5 Kh¸c 411,204.59 702.902.8 Tæng céng 1,787,833 2,868,991 Tõ b¶ng sè liÖu ta cã thÓ thÊy r»ng ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Hµ Néi kh«ng ®¬n thuÇn chØ tËp trung vµo 1 nghµnh kinh tÕ mµ tr¶i réng trªn nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau . D nî tÝn dông chñ yÕu tËp trung ë c¸c nghµnh c«ng nghiÖp chÕ biÕn vµ s¶n xuÊt ®©y vÉn ®îc coi lµ nghµnh cã thêi gian thu håi vèn nhanh do ®Æc thï cña nghµnh lµ chuyÓn ho¸ vèn chØ diÔn ra ë giai ®o¹n lu th«ng vµ ph©n phèi hµng ho¸ trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt . Cã thÓ nãi r»ng trong vµi n¨m qua, tÝn dông ng¾n h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi cã vai trß rÊt lín trong sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp. Bëi v× ng©n hµng ®· cung cÊp mét lîng tÝn dông ng¾n h¹n rÊt lín cho c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng kÞp thêi lîng vèn mµ doanh nghiÖp cÇn ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh, thùc hiÖn ®óng chñ tr¬ng cña nhµ níc t¹o ®µ cho c«ng cuéc ®æi míi ®Êt níc. Tiªu thøc lîi nhuËn . Khi tham gia vµo nÒn kinh tÕ thÞ trêng môc tiªu lîi nhuËn ®îc ®¸nh gi¸ lµ môc tiªu hµng ®Çu. C¸c tæ chøc tÝn dông còng kh«ng lo¹i trõ ®iÒu nµy, trong ®ã ho¹t ®éng tÝn dông lµ nh÷ng ho¹t ®éng ®em l¹i nguån thu chÝnh cho ng©n hµng, do ®ã ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ngêi ta còng dïng lîi nhuËn nh mét thíc ®o chñ yÕu. B¶ng 10: T×nh thu l·i trong ho¹t ®éng tÝn dông §¬n vÞ : tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 Thu l·i tõ ho¹t ®éng cho vay 480.7 514.906 495.418 L·i cho vay ng¾n h¹n 110 138.72 250.238 N¨m 2010 l·i tõ ho¹t ®éng cho vay lµ 489,418 tû ®ång chiÕm kho¶ng 65% trong tæng doanh thu. MÆc dï l·i tõ ho¹t ®éng cho vay n¨m 2010 gi¶m so víi n¨m 2009 kho¶ng 4 % nhng vÒ tû träng thu l·i tõ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n l¹i t¨ng tõ 26% lªn 49% n¨m 2010...ViÖc t¨ng nµy xuÊt ph¸t tõ viÖc doanh sè gi¶i ng©n vµ d nî ng¾n h¹n t¨ng m¹nh vµo n¨m 2010 nhng tÝu dông trung vµ dµi h¹n l¹i gi¶m t¬ng ®èi. Do vËy l·i tõ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng cã sù ®ãng gãp rÊt lín tõ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n .Qua ®ã cã thÓ they, díi gãc ®é lîi nhuËn chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi lµ kh¸ tèt vµ ®îc n©ng cao qua c¸c n¨m . D nî qu¸ h¹n Ngoµi chØ tiªu lîi nhuËn chóng ta còng cÇn ph¶i xem xÐt tíi møc nî qu¸ h¹n ®Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ x¸c thùc h¬n vÒ chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña Ng©n hµng No Hµ Néi . B¶ng 11: D nî ng¾n h¹n. §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 - Nî nhãm 1 1,081,730.65 1,162,091.45 1,721,394.6 - Nî nhãm 2 532,211.47 557,446.32 1,038,574.7 - Nî nhãm 3 16,974.8 44,695.82 57,379.82 - Nî nhãm 4 10,356 12,514.83 22,951.92 - Nî nhãm 5 22,928 11,084.57 28,689.92 - Tæng d nî 1,664,201 1,787,833 2,868,991 - Nî xÊu tõ nhãm 3 ®Õn nhãm 5 50,258.8 68,295.2 109,021.6 - Tû lÖ nî xÊu 3,02% 3,82% 3,8 % Qua sè liÖu ta thÊy sè d nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n chØ chiÕm mét lîng nhá trong tæng d nî ng¾n h¹n … N¨m 2008 tØ lÖ nî qu¸ h¹n - nî xÊu chiÕm 3.02% d nî ng¾n h¹n t¬ng øng víi 50,258 tû ®ång th× n¨m 2010 lµ 3,8% vµ 109,021.6 tû ®ång. Dï tØ lÖ nî xÊu - nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn cao vÉn ë møc thÊp tuy nhiªn ®ang cã biÓu hiÖn t¨ng qua c¸c n¨m tõ 3.02%- 2008 lªn tíi 3,8%-2010. §©y lµ mét hiÖn tîng hÕt søc ®¸ng lo vµ ¶nh hëng tiªu cùc tíi chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng No & PTNT Hµ Néi . Song song víi viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông vµ t¨ng trëng cña khèi lîng vèn vay gi¶i ng©n th× tØ träng nî xÊu còng t¨ng lªn . . §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn, No & PTNT Hµ Néi cÇn t×m biÖn ph¸p thÝch hîp trong thêi gian tíi. 4.§¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo & PTNT Hµ Néi KÕt qu¶ Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lµ tÊt nhiªn. Do ®ã nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng lµ tÊt yÕu. Doanh sè cho vay ng¾n h¹n liªn tôc t¨ng lªn qua c¸c n¨m, nhng tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n cña khu vùc nµy lu«n ë møc thÊp, ®¶m b¶o ®îc an toµn cho ng©n hµng, gióp ng©n hµng cã mét thÕ ®øng v÷ng m¹nh trªn thÞ trêng ng©n hµng còng nh t¹o dùng ®îc niÒm tin víi kh¸ch hµng. ViÖc më réng cho vay ng¾n h¹n nh»m sö dông tèt nguån vèn huy ®éng nguån vèn ng¾n h¹n cña ng©n hµng còng nh cung cÊp lîng vèn gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn, ®ång thêi gãp phÇn thóc ®Èy x©y dùng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña Thñ ®«. Nh÷ng nguyªn nh©n vµ h¹n chÕ cña c«ng t¸c tÝn dông ng¾n h¹n. H¹n chÕ vÒ phÝa ng©n hµng . - ChÊt lîng tÝn dông cha cao, cßn nhiÒu kho¶n vay ph¶i gia h¹n. MÆc dï hiÖn nay tû lÖ nî qu¸ h¹n cña c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n ë møc trung b×nh nhng hÇu hÕt c¸c kháan vay ng¾n h¹n ®Òu ph¶i gia h¹n nî, thËm chÝ cã nh÷ng kho¶n vay ph¶i gia h¹n nhiÒu lÇn. §iÒu nµy g©y ¶nh hëng ®Õn kÕ ho¹ch sö dông vèn cña ng©n hµng vµ lµm gi¶m vßng quay cña vèn. - Quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông phô thuéc qu¸ nhiÒu vµo ®¸nh gi¸ chñ quan cña c¸n bé tÝn dông. Thùc tÕ hiÖn nay ®Ó thùc hiÖn mét mãn vay th× c¸n bé tÝn dông lµ ngêi thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c c«ng ®o¹n tõ A ®Õn .ViÖc thiÕu chuyªn m«n hãa vµ kiªm nhiÖm dÉn tíi sai sãt khiÕm khuyÕt trong quy tr×nh thùc hiÖn mãn vay. - ChÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cha cao, tr×nh ®é c¸n bé cßn nhiÒu thiÕu sãt, cha ®¸p øng ®îc nh÷ng nhu cÇu hiÖn t¹i. T¹i ng©n hµng c¸n bé tÝn dông cha ph©n c«ng mét c¸ch chuyªn s©u, mét c¸n bé ®îc ph©n c«ng qu¶n lý mét sè kh¸ch hµng. §©y lµ nh÷ng kh¸ch hµng thuéc nhiÒu lo¹i h×nh còng nh nhiÒu lÜnh vùc kinh doanh kh¸c nhau. Do ®ã, sù ph©n chia nh vËy cha hîp lý v× kh«ng ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh. Trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch c¸c th«ng tin tµi chÝnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh míi chØ dõng l¹i ®¬n thuÇn ë viÖc ®¸nh gi¸, so s¸nh c¸c chØ tiªu, hÖ sè kú nµy víi kú tríc. Chø cha cã ®îc hÖ thèng chØ tiªu trung b×nh ngµnh, hay rÊt khã cã ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña mét ®¬n vÞ kh¸c cïng lo¹i h×nh ®Ó tiÕn hµnh so s¸nh. Trong nhiÒu trêng hîp do h¹n chÕ vÒ thêi gian nÒn nhiÒu chØ tiªu cÇn thiÕt kh«ng ®îc tÝnh to¸n. - ViÖc chÊp hµnh quy tr×nh tÝn dông cha nghiªm, kiÓm so¸t kh«ng thêng xuyªn. ViÖc ¸p dông c¸c v¨n b¶n vÒ c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cha s¸t thùc tÕ, cha ®óng víi chØ ®¹o cña c¬ quan ban hµnh v¨n b¶n. Khi thùc thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n cßn khã kh¨n víng m¾c, cha ®îc xö lý kÞp thêi hiÖu qu¶. VÉn cßn t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông xÐt duyÖt vèn cho ®· bá qua c¸c nguyªn t¾c tÝn dông, thùc hiÖn kh«ng ®óng quy tr×nh nghiÖp vô cho vay. ViÖc kiÓm tra kiÓm so¸t l¹i kh«ng thêng xuyªn, nhiÒu khi chØ mang tÝnh h×nh thøc nªn kh«ng ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c sai ph¹m hoÆc cã ph¸t hiÖn nhng l¹i kh«ng cã biÖn ph¸p xö lý h÷u hiÖu. H¹n chÕ cña doanh nghiÖp . - N¨ng lùc qu¶n lý cßn h¹n chÕ: Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã rÊt nhiÒu c¬ héi kinh doanh còng nh cã rÊt nhiÒu rñi ro lu«n lu«n r×nh rËp, m«i trêng kinh doanh lu«n ®Çy tÝnh c¹nh tranh. ®iÒu nµy ®ái hái n¨ng lùc qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp ph¶i cao, nhng ®©y còng lµ mét h¹n chÕ cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam nãi chung khi tham gia vµo nÒn kinh tÕ thÞ trêng, dÉn ®Õn c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kh«ng hiªu qu¶ thËm chÝ cßn thua lç. §iÒu nµy lµm ¶nh hëng ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay cña ng©n hµng. Kh¶ n¨ng sö dông vèn kÐm hiÖu qu¶ sÏ ¶nh tíi chÊt lîng kho¶n vay. - Sè liÖu tµi chÝnh cña doanh nghiÖp kh«ng trung thùc: Mét thùc tÕ ®ang tån t¹i l©u nay lµ t×nh tr¹ng c¸c doanh nghiÖp vay vèn lu«n ®èi phã víi c¸c ng©n hµng th«ng qua viÖc cung cÊp sè liªu kh«ng trung thùc, mÆc dï c¸c sè liÖu nµy ®· ®îc c¸c c¬ quan cã chøc n¨ng kiÓm duyÖt. ChÕ ®é kÕ to¸n ®· ban hµnh nhng phÇn lín c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn kh«ng nghiªm tóc. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc n¾m b¾t t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh còng nh viÖc qu¶n lý vèn vay cña ®¬n vÞ ®Ó qua ®ã cã thÓ ®a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t ®óng ®¾n cã t¸c dông hç trî cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, nh»m thu håi vèn cho ng©n hµng. C¸c nh©n tè kh¸c . - M«i trêng ph¸p lý kh«ng thuËn lîi. HÖ thèng v¨n b¶n ban hµnh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hang cha ®ång bé vµ cha phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. HÖ thèng ph¸p luËt ë níc ta tuy ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc nhng vÉn cha thùc sù khoa häc, võa thiÕu l¹i kh«ng ®ång bé, thÈm chÝ cßn nhiÒu ®iÓm chång chÐo, m©u thuÉn víi nhau gi÷a c¸c v¨n b¶n luËt vµ díi luËt, viÖc ban hµnh vÒ cÊp ®é th× cha phï hîp, g©y khã kh¨n trong viÖc tæ chøc vµ thùc hiÖn. ViÖc thùc hiÖn ph¸p luËt cña c¸c chñ thÓ kinh doanh cha nghiªm, c¬ chÕ ®¶m b¶o thùc thi ph¸p luËt kÐm hiÖu lùc: - Thùc tr¹ng phæ biÕn hiÖn nay lµ c¸c doanh nghiÖp vi ph¹m ph¸p luËt ë nh÷ng møc ®é kh¸c nhau. Ph¸p lÖnh vÒ hîp ®ång kinh tÕ kh«ng ®îc coi träng, viÖc ký vµ thùc hiÖn hîp ®ång kh«ng nghiªm tóc, cã trêng hîp ký hîp ®ång gi¶ ®Ó lÊy tiÒn vay ng©n hµng. Thùc tÕ ®ßi hái c¬ chÕ vËn hµnh ph¸p luËt ph¶i ®ång bé, thèng nhÊt tõ lËp ph¸p, hµnh ph¸p vµ t ph¸p. ThÕ nhng trong thêi gian qua cho dï nhµ níc ®· rÊt chó träng ban hµnh c¸c bé luËt nhng viÖc thùc hiÖn vµ gi¸m s¸t l¹i cha ®i vµo cuéc sèng v× cha cã mét bé m¸y ®ñ n¨ng lùc vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n thËm chÝ cßn cã biÓu hiÖn tho¸i ho¸, biÕn chÊt vÒ ®¹o ®øc trong thùc thi ph¸p luËt nh ¨n ®ót lãt, hèi lé ®Ó gi¶m téi cho kÎ vi ph¹m. - C¸c c¬ quan h÷u quan cha cã c¸i nh×n thÊu ®¸o vÒ ng©n hµng vµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ nªn cha cã sù phèi hîp ®ång bé, tÝch cùc víi ng©n hµng trong viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan. Cho ®Õn nay, kh«ng Ýt ngêi cho r»ng viÖc cho vay vµ thu håi nî chØ ®¬n thuÇn lµ viÖc cña ng©n hµng, trong khi trªn thùc tÕ cã nhiÒu kho¶n vay ng©n hµng ®· thùc hiÖn theo ®óng mäi quy ®Þnh cña Nhµ níc mµ vÉn kh«ng thu håi ®îc nî, bëi lóc ®ã nã ®· vît ra khái chøc n¨ng vµ kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. - M«i trêng kinh doanh kh«ng thuËn lîi . Cuéc suy tho¸i kinh tÕ thÕ giíi n¨m 2008 ®· dÉn tíi nh÷ng ¶nh hëng hÖ lôy tiªu cùc cho nÒn kinh tÕ níc ta. NhiÒu biÕn sè kinh tÕ vÜ m« biÕn ®éng khã lêng , m«i trêng kinh doanh biÕn ®éng g©y khã kh¨n kh«ng nhá cho c¸c doanh nghiÖp .ViÖc s¶n xuÊt kinh doanh ®×nh trÖ , c¸c dù ¸n kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ nh mong ®îi …dÉn tíi c¸c doanh nghiÖp kh«ng thÓ thanh to¸n ®óng h¹n c¸c mãn vay ng©n hµng . Ch¬ng 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo & PTNT Hµ Néi I.§Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo&PTNT Hµ Néi Vît lªn nh÷ng khã kh¨n chung cña nÒn kinh tÕ trong sù quan t©m gióp ®ì cña c¸c cÊp c¸c ngµnh Trung ¬ng vµ Hµ Néi, sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña Agribank, sù qu¶n lý gi¸m s¸t chÆt chÏ cña NHNN Thµnh phè Hµ Néi vµ sù ñng hé hîp t¸c nhiÖt t×nh, sù chia sÎ c¶m th«ng cña c¸c ®èi t¸c kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn, AgribankT Hµ Néi ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, gãp phÇn kh«ng nhá vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña hÖ thèng Agribank nãi riªng vµ cña ngµnh ng©n hµng nãi chung trong c«ng cuéc x©y dùng ph¸t triÓn kinh tÕ Thñ ®«. TÝnh ®Õn 31/12/2010 tæng nguån vèn 15.368 tû ®ång (quy ®æi) t¨ng 6% so n¨m 2009, tæng d nî ®¹t 4.883 tû ®ång (quy ®æi) t¨ng 5% so n¨m 2009, doanh sè thanh to¸n cho xuÊt nhËp khÈu qua ng©n hµng gÇn 400tr USD, nhËp khÈu gÇn 300tr USD. Nh»m t¨ng thu dÞch vô ngoµi tÝn dông, n¨m qua chi nh¸nh ®· triÓn khai ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh: Ph¸t hµnh th b¶o l·nh, chuyÓn tiÒn trong níc vµ níc ngoµi, chi tr¶ kiÒu hèi – Western Union, chi hé l¬ng, kÕt nèi thanh to¸n, qu¶n lý luång tiÒn cho doanh nghiÖp, thu ng©n s¸ch nhµ níc, thu häc phÝ cho sinh viªn, ph¸t hµnh thÎ ATM, Visa/Master Card, Ebanking … Doanh thu dÞch vô ngoµi tÝn dông trong n¨m 2010 chiÕm gÇn 15% tæng lîi nhuËn cña chi nh¸nh. N¨m 2011 lµ n¨m ®Çu tiªn thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m 2011-2015 vµ chiÕn lîc ph¸t triÓn 10 n¨m 2011-2020 vÒ kinh tÕ- x· héi cña §Êt níc vµ thùc hiÖn nghÞ quyÕt §¹i héi lÇn thø XI cña §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam, nghÞ quyÕt lÇn thø XV cña §¶ng bé Thµnh phè Hµ Néi, vµ còng lµ n¨m héi nhËp toµn diÖn s©u réng cña nÒn kinh tÕ mµ ®Æc biÖt lµ cña ngµnh ng©n hµng. Víi hai nhiÖm vô chÝnh lµ §¶m b¶o nguèn vèn theo kÕ ho¹ch ®îc giao cña NHNo ViÖt Nam vµ §Çu t tÝn dông, ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®ång hµnh cïng c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thñ ®«, Agribank Hµ Néi th× x¸c ®Þnh mét sè chØ tiªu chñ yÕu trong n¨m 2011 cô thÓ nh sau: - PhÊn ®Êu nguån vèn t¨ng trëng tõ 10% ®Õn 12% so víi n¨m 2010 víi c¸c s¶n phÈm nguån vèn ®a d¹ng, phong phó. - D nî t¨ng tõ 8% ®Õn 10% so n¨m 2010 ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®ang giao dÞch víi ng©n hµng. - N©ng cao chÊt lîng c¸c dÞch vô truyÒn thèng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ cao, ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn thñ ®«. PhÊn dÊu doanh thu dÞch vô ngoµi tÝn dông t¨ng tõ 10% ®Õn 12% so n¨m 2010. II.Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. Thø nhÊt N©ng cao h¬n n÷a viÖc kiÓm tra thÈm ®Þnh hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n vay, thÈm ®Þnh dù ¸n tríc khi cho vay lµ vÊn ®Ò then chèt trong c«ng t¸c tÝn dông. ThÈm ®Þnh dù ¸n nh»m kiÓm tra kh¼ng ®Þnh l¹i nh÷ng chi tiÕt kinh tÕ kü thuËt cña dù ¸n ®Çu t nh : qui m« ®Çu t, thiÕt bÞ c«ng nghÖ, n¨ng lùc c«ng suÊt m¸y mãc, khèi lîng vµ chÊt lîng s¶n phÈm, thÞ trêng tiªu thô...trªn c¬ së ®ã ®Ó ®i ®Õn ®Çu t. Ng©n hµng cÇn chó ý, ngoµi viÖc kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ, tÝnh hîp ph¸p cña v¨n b¶n hå s¬ ph¸p lý vÒ kinh doanh, vÒ dù ¸n vay, thÈm ®Þnh tÝnh hiÖn thùc, tÝnh kh¶ thi cña c¸c dù ¸n t¹o tiÒn ®Ò tõ ®ã cã dù b¸o vÒ hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng vay tr¶. Th«ng thêng khi ®i vay vèn ngêi ®i vay ®· tÝnh to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ, tÝnh an toµn nguån vèn vµ kh¶ n¨ng vay tr¶ cña dù ¸n. Víi gi¸c ®é lµ ngêi cho vay vèn, ng©n hµng ph¶i thÈm ®Þnh, kiÓm tra l¹i c¸c c¬ së cña viÖc luËn lý, tÝnh to¸n cña ngêi vay vèn. Kh«ng chØ dõng l¹i ë tÝnh to¸n cña ngêi vay mµ ng©n hµng lu«n lu«n ph¶i ®Æt c¸c vÊn ®Ò ph¶n biÖn l¹i c¸c c¬ së lËp luËn vµ c¬ së tÝnh to¸n cña ngêi vay ®Ó lµm s¸ng tá mäi khÝa c¹nh cña dù ¸n. HiÖu qña kinh tÕ cao hay thÊp cña dù ¸n vay cã quan hÖ h÷u c¬ kh¨ng khÝt vµ thêng quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng vay tèt hay xÊu cña dù ¸n. Nhng nÕu ng©n hµng chØ dõng l¹i ë c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ cña kho¶n vay th× ch© ®ñ mµ ®iÒu kiÖn quan träng lµ: Tr¶ nî b»ng nguån vèn nµo, nguån vèn tr¶ nî cã ®¶m b¶o kh«ng, tr¶ nî trong bao nhiªu l©u, lÞch tr¶ nî nh thÕ nµo? V× vËy, ngoµi viÖc thÈm ®Þnh l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n vay, ng©n hµng cÇn ph¶i chó träng kiÓm tra c¸c nguån vèn ®· tr¶ nî, thêi h¹n tr¶ nî, hiÖn thùc kh¶ thi, lÞch tr¶ nî tr¶ l·i cô thÓ. Thø hai . §Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt lîng qu¶n lý trong qu¸ tr×nh cho vay, theo dâi ®«n ®èc trong qu¸ tr×nh thu nî vµ thu l·i. NÕu thÈm ®Þnh dù ¸n lµ kh©u ®Çu tiªn lµ kh©u quyÕt ®Þnh ®Ó cho vay ®èi víi dù ¸n th× qu¸ tr×nh ®a vèn ra theo dâi ®«n ®èc thu nî còng lµ kh©u kh«ng kÐm phÇn quan träng. Khi mét dù ¸n ®îc cho vay theo ®óng môc ®Ých, ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm sè vèn ghi trong hîp ®ång tÝn dông th× c«ng viÖc qu¶n lý vèn vay ë ®©y lµ theo dâi kiÓm tra sè tiÒn mµ doanh nghiÖp rót ra lÇn tríc xem cã sö dông ®óng môc ®Ých hay kh«ng. ViÖc kiÓm tra nµy th«ng qua c¸c chøng tõ ho¸ ®¬n, hîp ®ång gi¸ c¶ . NÕu doanh nghiÖp sö dông ®óng môc ®Ých nh trong hîp ®ång tÝn dông th× ®ã lµ c¬ së cho viÖc ph¸t triÓn vèn lÇn sau. Nh÷ng trêng hîp nµo sö dông vèn sai môc ®Ých th× ph¶i sö lý ngay theo chÕ ®é tÝn dông. Ngoµi ra, ph¶i theo dâi b¸m s¸t mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c nh÷ng diÔn biÕn trong mèi quan hÖ gi÷a doanh nghiÖp víi kh¸ch hµng, ph¸t hiÖn kÞp thêi kh¶ n¨ng cã thÓ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi, tõ ®ã cã biÖn ph¸p sö lý ngay. ViÖc ®«n ®èc thu nî thu l·i ®óng kú h¹n vµ ®ñ lµ nghi· vô vµ tr¸ch nhiÖm, lµ kû luËt ®èi víi c¸n bé tÝn dông. LÞch tr¶ nî vµ l·i vay ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i theo dâi hµng ngµy. Ng©n hµng ®ång thêi ph¶i göi b¸o c¸o cho doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n chuÈn bÞ nguån tr¶ vµo tríc kú h¹n tr¶. ViÖc thu nî l·i ®óng kú h¹n sÏ kh«ng cã nî qu¸ h¹n thÓ hÞªn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Khi mét dù ¸n vay mµ ®Õn h¹n tr¶ mµ doanh nghiÖp cha cã nguån tr¶ nî th× cÇn xem xÐt ®Ó ra h¹n, tr¶ nî gèc ph¶i ®óng thÈm quyÒn ®îc uû nhiÖm vµ c¸c chÕ ®é tÝn dông quy ®Þnh, kh«ng tïy tiÖn ra h¹n. NÕu trong c¸c dù ¸n cho vay cã nî qu¸ h¹n th× c¸n bé tÝn dông ph¶i thêng xuyªn theo dâi mäi diÔn biÕn ®Ó kÞp thêi thu håi, tr¸nh ®Ó nî nÇn d©y da. §Ó xö lý nî qóa h¹n th× ng©n hµng cã biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó gióp ®ì doanh nghiÖp th¸o gì mäi khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh. Ng©n hµng gióp doanh nghiÖp viÖc t vÊn trong s¶n xuÊt ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n. Thø ba C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé con ngêi lµ yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh mäi thµnh c«ng cña c«ng viÖc. V× vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i kÕ ho¹ch ho¸ c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé, sím tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông, ®a viÖc n©ng cao tr×nh ®é trë thµnh môc tiªu phÊn ®Êu vµ lµm viÖc thêng xuyªn. C«ng t¸c ®µo t¹o cÇn tËp trung theo träng ®iÓm vµ ®µo t¹o mét c¸ch träng ®iÓm ®Ó thùc sù cã nh÷ng c¸n bé cã ®ñ n¨ng lùc vµ hiÓu biÕt phôc vô yªu cÇu c«ng t¸c kinh doanh, tr¸nh ®µo t¹o trµn lan, l·ng phÝ. u tiªn ®µo t¹o c¸n bé chñ chèt tríc, sau ®ã ®µo t¹o nh÷ng c¸n bé kÕ cËn, cã n¨ng lùc vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc. Thø t Chi nh¸nh cÇn lu«n lu«n dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn trong tÝn dông trung dµi h¹n vµ cã biÖn ph¸p phßng ngõa h÷u hiÖu. ViÖc dù b¸o rñi ro tiÒm Èn cµng ®Çy ®ñ, c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa cµng cÈn träng th× hiÖu qu¶ tÝn dông ngay tõ kh©u ph¸n quyÕt cµng cao. §¬ng nhiªn viÖc ph¸t hiÖn vµ dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn ®Ó ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa ph¶i lµ viÖc lµm liªn tôc, thêng xuyªn kh«ng ph¶i chØ tríc khi ph¸n quyÕt mµ c¶ trong suèt qu¸ tr×nh ®a vèn vay ra cho ®Õn khi thu hÕt nî gèc vµ l·i vay. V× vËy, khi tÝnh to¸n nguån tr¶ nî, thêi h¹n tr¶ nî, ngêi ta tÝnh to¸n c¶ ph¬ng ¸n : Ph¬ng ¸n l¹c quan nhÊt, ph¬ng ¸n trung b×nh nhÊt. §Ó an toµn vµ phßng ngõa c¸c rñi ro tiÒm Èn, cã mét c¸ch thêng dïng lµ lÊy ph¬ng ¸n s¶n xuÊt xÊu nhÊt ®Ó xem xÐt. NÕu ph¬ng ¸n nµy vÉn tr¶ ®îc nî vµ l·i vay víi ng©n hµng trong giíi h¹n cho phÐp th× ch¾c ch¾n ngay tõ khi ph¸n quyÕt rñi ro ®· ®îc h¹n chÕ tèi ®a. KÕt LuËn N©ng cao chÊt lîng tÝn dông cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù tån t¹i cña ng©n hµng, vµ xu thÕ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ qu¸ tr×nh l©u dµi vµ rÊt khã kh¨n, ®ßi hái ph¶i cã sù ®æi míi toµn bé trong ho¹t ®éng vµ qu¶n lý cña hÖ thèng tµi chÝnh, tiÒn tÖ vµ c¸c ngµnh kinh tÕ, luËt ph¸p... Hoµ nhÞp vµo sù ph¸t triÓn s«i ®éng cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng vµ sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng, tÝn dông ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß cña m×nh nh»m gãp phÇn më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn. Tæng d nî ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ngµy cµng cao, c¸c kh¸ch hµng kh«ng chØ lµ doanh nghiÖp quèc doanh mµ cßn c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Chi nh¸nh ®· cè g¾ng kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ nguån vèn ®Ó cã thÓ ®¸p øng cao nhÊt nguån vèn ng¾n h¹n cña doanh nghiÖp. §ång thêi chi nh¸nh còng rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra xÐt duyÖt tríc khi cho vay, theo dâi chÆt chÏ c¸c kho¶n cho vay ®Ó h¹n chÕ møc ®é rñi ro, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n. Nhê vËy mµ chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña chi nh¸nh kh«ng ngõng ®îc n©ng cao. Tµi liÖu tham kh¶o 1. TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh – Fredric Minskin. 2. Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - §¹i häc KTQD Hµ Néi. 3. Qu¶n trÞ Ng©n hµng th¬ng m¹i – Peter Rose . 4. C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi. 5.C¸c v¨n b¶n quy chÕ néi bé cña hÖ thèng ng©n hµng N«ng nghiÖp. 6.C¸c v¨n b¶n quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc. 7. 8.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

kilo63 .doc