Báo cáo Thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều - Quảng Ninh

LỜI NÓI ĐẦU Năm 2008, ngành ngân hàng đã góp phần kiềm chế thành công lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, duy trì tăng trưởng hợp lý và ngăn ngừa tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động tiền tệ, ngân hàng nói riêng. Phát huy vai trò là một ngân hàng thương mại chủ lực, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông ( AgriBank) đã tích cực thực thi các giải pháp chỉ đạo của Chính Phủ, chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước (NHNN) nhằm hỗ trợ phục vụ tốt nhất cho ổn định phát triển kinh tế đất nước; đã có nhiều cố gắng nỗ lực vượt bậc, hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống phát triển, ổn định, an toàn, hiệu quả, bền vững; Các chỉ tiêu kinh doanh, tài chính và mọi mặt hoạt động đều có sự tăng trưởng, đạt kết quả tốt. Chính vì những lí do trên, nên em đã chọn một ngân hàng nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn để làm nơi thực tập, nghiên cứu. Cụ thể Ngân hàng em đã lựa chọn là: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều -Quảng Ninh. Trong khoảng 4 tuần thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều dưới sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ, nhân viên của Ngân hàng, em đã hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng, cùng một số nghiệp vụ ngân hàng trong thực tế. Qua quá trình tiếp xúc trực tiếp với thực tế hoạt động của Ngân hàng, em đã hoàn thành bài báo cáo thực tập tổng hợp. Trong bài báo cáo này em sẽ trình bày các nội dung chính sau: Chương 1: Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông triều. Chương 2: Tình hình hoạt động của Chi nhánh trong thời gian qua. Chương 3: Phương hướng hoạt động trong thời gian tới và các giải pháp. Giám Đốc Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức quản lý Phòng hành chính PGD Mỏ Phó giám đốc phụ trách kế toán Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách Phòng giao dịch Mạo Khe Phòng kế toán kho quỹ Phòng kinh doanh Phòng giao dịch Mạo Khê Các Phòng giao dịch khác PGD Thủy An PGD Bình Khê PGD Đông Triều Phụ lục 2: Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng I.Tổng nguồn vốn huy động 339861 100.00% 446660 100.00% 31.42% 619358 100.00% 38.66% 1.Nội tệ 320590 94.33% 420788 94.21% 31.25% 586412 94.68% 39.36% Tiền gửi dân cư 261285 76.88% 357085 79.95% 36.66% 512700 82.78% 43.58% Tiền gửi tổ chức kinh tế 19437 5.72% 27574 6.17% 41.86% 38484 6.21% 39.57% Tiền gửi Kho bạc 39585 11.65% 34374 7.70% -13.16% 35038 5.66% 1.93% Tiền gửi tổ chức tín dụng 283 0.08% 1755 0.39% 520.14% 190 0.03% -89.17% 2. Ngoại tệ 19271 5.67% 25872 5.79% 34.25% 32946 5.32% 27.34% dân cư 18351 5.40% 24888 5.57% 35.62% 31962 5.16% 28.42% tổ chức kinh tế 920 0.27% 984 0.22% 6.96% 984 0.16% 0.00% Phụ lục 3: Báo cáo dư nợ Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng 1.Nợ ngắn hạn 154715 100.00% 267558 100.00% 336549 100.00% nợ nhóm 1 146598 94.75% 257921 96.40% 312169 92.76% nợ nhóm 2 7645 4.94% 6562 2.45% 19450 5.78% nợ xấu 472 0.31% 3075 1.15% 4930 1.46% 2.Nợ trung hạn 183534 100.00% 224318 100.00% 275902 100.00% nợ nhóm 1 156002 85.00% 214226 95.50% 259382 94.01% nợ nhóm 2 25988 14.16% 8543 3.81% 13678 4.96% nợ xấu 1544 0.84% 1549 0.69% 2842 1.03% 3. Nợ dài hạn 20196 100.00% 14798 100.00% 8818 100.00% nợ nhóm 1 20196 100.00% 14798 100.00% 8818 100.00% nợ nhóm 2 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% nợ xấu 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% Báo cáo dư nợ theo thời hạn Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng Chênh lệch % số tiền tỷ trọng Chênh lệch % Tổng dư nợ 358445 100.00% 506674 100.00% 41.35% 621269 100.00% 22.62% 1.Nợ ngắn hạn 154715 43.16% 267558 52.81% 72.94% 336549 54.17% 25.79% 2.Nợ trung hạn 183534 51.20% 224318 44.27% 22.22% 275902 44.41% 23.00% 3. Nợ dài hạn 20196 5.63% 14798 2.92% -26.73% 8818 1.42% -40.41% Báo cáo dư nợ theo chất lượng tín dụng: Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng Tổng dư nợ 358445 100.00% 506674 100.00% 41.35% 621269 100.00% 22.62% nợ nhóm 1 322796 90.05% 486945 96.11% 50.85% 580369 93.42% 19.19% nợ nhóm 2 33633 9.38% 15105 2.98% -55.09% 33128 5.33% 119.32% nợ xấu 2016 0.56% 4624 0.91% 129.37% 7772 1.25% 68.08% Báo cáo dư nợ theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng Chênh lệch % số tiền tỷ trọng Chênh lệch % 1. Dư nợ cho vay DNNN 30356 100.00% 28791 100.00% -5.16% 45869 100.00% 59.32% nợ nhóm 1 30356 100.00% 25918 90.02% -14.62% 42870 93.46% 65.41% nợ nhóm 2 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% nợ xấu 0 0.00% 2873 9.98% 2999 6.54% 4.39% 2.Dư nợ DN ngoài QD 131957 100.00% 214823 100.00% 62.80% 251203 100.00% 16.93% nợ nhóm 1 107752 81.66% 210440 97.96% 95.30% 246739 98.22% 17.25% nợ nhóm 2 24205 18.34% 4383 2.04% -81.89% 4464 1.78% 1.85% nợ xấu 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% 3.Dư nợ sx 196133 100.00% 263060 100.00% 34.12% 284197 100.00% 8.04% nợ nhóm 1 184689 94.17% 250587 95.26% 35.68% 250760 88.23% 0.07% nợ nhóm 2 9428 4.81% 10722 4.08% 13.73% 28664 10.09% 167.34% nợ xấu 2016 1.03% 1751 0.67% -13.14% 4773 1.68% 172.59% Phụ lục 4: Báo cáo thu chi Chỉ tiêu 2006 2007 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng Chênh lệch % số tiền tỷ trọng Chênh lệch % A.Thu 42785 100.00% 76446 100.00% 78.67% 90276 100.00% 18.09% 1.Thu lãi cho vay 42004 98.17% 53331 69.76% 26.97% 89039 98.63% 66.96% 2.Thu dịch vụ 479 1.12% 677 0.89% 41.34% 866 0.96% 27.92% 3.Thu rủi ro tín dụng 302 0.71% 22438 29.35% 7329.80% 371 0.41% -98.35% B.Chi 31546 100.00% 64998 100.00% 106.04% 81542 100.00% 25.45% 1.Trả lãi tiền gửi 21369 67.74% 29648 45.61% 38.74% 57128 70.06% 92.69% 2.Trả lãi vay vốn 731 2.32% 181 0.28% -75.24% 4791 5.88% 2546.96% 3.Chi lãi hoạt động KD 180 0.57% 296 0.46% 64.44% 418 0.51% 41.22% 4.Chi hoạt động KD ngoại hối 0 0.00% 0 0.00% 22 0.03% 5.Chi HĐ KD khác 30 0.10% 50 0.08% 66.67% 63 0.08% 26.00% 6.Chi nộp thuế và lệ phí 103 0.33% 102 0.16% -0.97% 105 0.13% 2.94% 7. Chi cho cán bộ CNV 4908 15.56% 7019 10.80% 43.01% 6591 8.08% -6.10% Lương V1+V2 3208 10.17% 4963 7.64% 54.71% 4690 5.75% -5.50% Thêm giờ 539 1.71% 691 1.06% 28.20% 1253 1.54% 81.33% khác 1161 3.68% 1365 2.10% 17.57% 648 0.79% -52.53% 8.Chi phí hoạt động quản lý 1844 5.85% 2166 3.33% 17.46% 2618 3.21% 20.87% 9. Chi phá sản 1553 4.92% 1391 2.14% -10.43% 1974 2.42% 41.91% 10.Chi dự phòng 828 2.62% 24145 37.15% 2816.06% 7832 9.60% -67.56% Dự phòng rủi ro tín dụng 532 1.69% 23687 36.44% 4352.44% 7233 8.87% -69.46% Bảo hiểm tiền gửi 296 0.94% 458 0.70% 54.73% 599 0.73% 30.79% C.Chênh lệch thu - chi 11239 11448 8734 MỤC LỤC Chương 1: Giới thiệu chung về NHNo&PTNT Chi nhánh Đông triều 1.1. Quá trình hoạt động và phát triển 1.2.Cơ cấu tổ chức hoạt động 1.2.1.Tổ chức nhân sự 1.2.2. Tổ chức bộ máy quản lý 1.3. Tổ chức hoạt động kinh doanh. 1.3.1. Đặc điểm tổ chức kinh doanh của Chi nhánh. 1.3.1.1. Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh. 1.3.1.2.Lợi thế và khó khăn của Chi nhánh. 1.3.1.3. Tr ình độ, cở sở vật chất kỹ thuật Chương 2: Tình hình hoạt động của Chi nhánh trong thời gian qua 2.1. Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh 2.2, Kết quả thực hiện 2.2.1, Công tác nguồn vốn 2.2.2. Công tác đầu tư cho vay 2.2.3, Công tác quản lý thu chi tài chính 2.2.4, Thực hiện chuyển đổi chương trình giao dịch IPCAS Chương 3: Phương hướng hoạt động trong thời gian tới và các giải pháp thực hiện. 3.1. Chỉ tiêu năm 2009 3.2. Biện pháp chủ yếu thưc hiện kế hoạch năm 2009 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU 1.1. Quá trình hoạt động và phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều Tên Giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development – Đông Triều Brach Trụ Sở chính: Số 2 Khu 2 Thị trấn Đông Triều- Đông Triều- Quảng Ninh Được thành lập theo quyết định thành lập các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Quảng Ninh. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đông Triều (NHNo&PTNT Đông Triều) được thành lập vào ngày 23/04/1988. Tiền thân là chi nhánh ngân hàng nhà nước. Từ khi ra đời NHNo&PTNN Đông triều với cơ sở vật chất, trang thiết bị chưa đầy đủ, nhưng với nỗ lực phấn đấu của cán bộ công nhân viên và ban lãnh đạo NHNo&PTNT Đông Triều đã từng bước thay đổi, đến nay NHNo&PTNN Đông Triều không ngừng lớn mạnh cả về quy mô, cơ cấu và cơ sở vật chất, kỹ thuật. 1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động: 1.2.1.Tổ chức nhân sự: Cơ cấu lao động Tổng số nhân viên: 70 Trong đó: Nhân viên quản lý:16 Nhân viên nghiệp vụ: 50 Bộ phận phụ trợ:4 Cụ thể: Bảng 1: Cơ cấu lao động STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) 1 Tổng số Lao động 72 100 72 100 70 100 2 LĐ Trực tiếp 65 90.3 65 88.15 66 94.81 3 LĐ Gián tiếp 7 9.7 5 11.85 4 5.19 4 LĐ Nam 23 31.9 20 31.58 14 38.96 5 LĐ nữ 49 68.1 52 68.42 56 61.04 Trình độ lao động: Bảng 2: Trình độ lao động STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) 1 Đại học 48 66.7 54 75.2 55 78.57 2 Cao đẳng 11 15.3 10 13.8 8 11.43 3 Trung cấp 8 11.1 5 6.9 4 5.71 4 Phổ thông 5 6.9 3 4.1 3 4.29 1.2.2. Tổ chức bộ máy quản lý: (Phụ lục 1-Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý) Ban Giám đốc là bộ phận lãnh đạo cao nhất trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của cơ quan, các phòng ban tham mưu cho Ban giám đốc theo chức năng và nhiệm vụ. Ban Giám Đốc: Gồm 4 thành viên: 01 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc. Giám đốc là người đứng đầu bộ máy quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Giám đốc có thể uỷ quyền cho các phó giám đốc thực hiện những công việc trong phạm vi quyền hạn của họ, đồng thời trực tiếp chỉ đạo các phòng ban trực thuộc Ngân hàng. Các phó giám đốc có nhiệm vụ tham mưu giúp giám đốc, và chỉ đạo về mặt nghiệp vụ các phòng chức năng của Ngân hàng theo sự phân công. Các phòng ban: Đứng đầu các phòng ban là trưởng phòng và phó phòng, chịu sự chỉ đạo của giám đốc và dưới sự quản lý, điều hành trực tiếp của phó giám đốc được phân công; Lãnh đạo các phòng nghiệp vụ có trách nhiệm tổ xây dựng, tổ chức thực hiện các chương trình kế hoạch công tác của phòng, kiểm soát và trực tiếp thực hiện hoạt động chuyên môn và chịu trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ của phòng.Gồm có các phòng chức năng sau: -Phòng kế toán - kho quỹ: Gồm 12 người, trong đó 01 trưởng phòng, 01 phó phòng. Thực hiện công tác kế toán ngân quĩ, huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng và tài chính cho toàn bộ hoạt động của Chi nhánh. Hậu kiểm (đối chiếu kiểm soát) các chứng từ thanh toán của các phòng tại Chi nhánh. Bộ phận kho quỹ gồm 5 người. Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ: Quản lý quỹ nghiệp vụ của Chi nhánh; thu chi tiền mặt; Quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý; Quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện xuất- nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho Chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng. - Phòng tổ chức- hành chính: Gồm 06 người, 01 trưởng phòng phụ trách. + Công tác tổ chức cán bộ: tham mưu cho giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện chế độ chính sách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và nguời lao động. Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập, giải thể các đơn vị trực thuộc của Chi nhánh . Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của Chi nhánh. Tham mưu cho giám đốc việc tổ chức, sắp xếp, bố trí nhân sự. Quản lý, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch, nhận xét cán bộ nhân viên. Quản lý thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm của cán bộ nhân viên. Tổ chức quản lý lao động, ngày công lao động, thực hiện nội quy cơ quan. Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo của Chi nhánh. Bố trí cán bộ nhân viên tham dự các khoá đào tạo theo quy định. + Công tác hành chính quản trị: Thực hiện công tác hành chính, công tác hậu cần cho chi nhánh như: lễ tân, vận tải, quản lý phương tiện, ấn chỉ, quản lý tài sản.... phục vụ cho hoạt động kinh doanh. +Thực hiện công tác bảo vệ an ninh an toàn cho con người, tài sản, tiền bạc. - Phòng kinh doanh: Gồm 12 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng.Nhiệm vụ: +Thiết lập và duy trì các mối quan hệ với khách hàng vay vốn; trực tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng; Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyển đến các Ban, phòng liên quan để thực hiên theo chức năng; Phân tích khách hàng vay, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan; Quản lý hậu giải ngân; Duy trì và nâng cao chất lượng khách hàng. Đề xuất ph ư ơng án cho vay đối với từng khách hàng.Chăm sóc toàn diện khách hàng. Quản lý khoản vay, xem xét và mở tài khoản tiền vay, nhập và chịu trách nhiệm về tính đúng đắn của giao dịch, chuẩn bị số liệu thống kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của Sở giao dịch, của NHNo&PTNT VN và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Cung cấp thông tin báo cáo cho lãnh đạo phục vụ chỉ đạo, điều hành. +Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh ( trung, dài hạn) và các khoản tín dụng ngắn hạn; tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn và các khoản tín dung ngắn hạn. Thẩm định đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng. Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay. Thư ký hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý rủi ro ... Giám sát chất lượng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp. Quản lý, kiểm soát hạn mức tín dụng cho từng khách hàng và của toàn bộ Chi nhánh.. Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng. Phân tích hoạt động, các ngành kinh tế, cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng, đầu mối tham mưu xây dựg các chính sách tín dụng. Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rui ro tín dụng, đầu mối trực tiếp quản lý và báo cáo, tham mưu xử lý nợ xấu. Giám sát sự tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước, quy định và chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về tín dụng và các quy định chính sách liên quan đến tín dụng ở các phòng tín dụng. Thu thập, cung cấp thông tin và đánh giá các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật. Đầu mối tổng hợp và thực hiền các loại báo cáo tín dụng. + Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh; xây dựng chiến lược, các chính sách kinh doanh, chính sách marketting, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn... Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình hành động để thực hiện kế hoạch kinh doanh. Tham mưu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến an toàn trong hoạt đông kinh doanh. Xây dựng và đề xuất các hạn mức phán quyết trong hoạt động nghiệp vụ tại Chi nhánh. Đầu mối tổng hợp, phân tích, báo cáo, đề xuất về các thông tin phản hồi của khách hàng. Bộ phận kiểm tra nội bộ: Gồm 01 người. Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh. Kiểm tra việc thực hiện các quy chế, chế độ. Thực hiện các chức năng kiểm toán nội bộ. Tư vấn cho Giám đốc những vấn đề liên quan đến hoạt động của Chi nhánh, giúp Chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao và đúng pháp luật. Kiểm tra đôn đốc việc tuân thủ pháp luật và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật. Thực hiện các chức năng, nhiệm vụ khác của bộ phận kiểm tra nội bộ. - Các phòng giao dịch: Gồm 5 phòng + Phòng giao dịch Thủy An gồm 08 người: 01 giám đốc, 7 cán bộ nghiệp vụ. + Phòng giao dịch Mạo Khê gồm 15 người, 01 phó giám đốc ngân hàng huyện trực tiếp làm giám đốc, 01 phó giám đốc và 13 CBCNV. + Phòng giao dịch Đông Triều gồm 04 người, 01giám đốc và 03 nhân viên. + Phòng giao dịch Bình Khê gồm 05 người: 01 giám đốc và 04 nhân viên. + Phòng giao dịch Mỏ Mạo Khê: có 01 giám đốc và 03 nhân viên. Các phòng giao dịch chịu trách nhiệm tổ chức huy động nguồn vốn, cho vay, thu nợ và các dịch vụ ngân hàng theo sự phân công trong phạm vi địa bàn quản lý Nhận xét: Kiểu cơ cấu quản lý của Chi nhánh là cơ cấu trực tuyến chức năng, gồm 3 cấp: Cấp 1 là cấp Giám đốc, các phó giám đốc; cấp 2 là cấp các phòng. Các phòng ban nghiệp vụ chức năng chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc và các Phó giám đốc; cấp 3 là các phòng giao dịch. Kiểu quản lý này đã giúp cho Chi nhánh hoạt động thông suốt trong các công việc, thông qua bộ máy Giám đốc chỉ đạo thông qua bộ máy giúp việc và có thể chỉ đạo trực tiếp tới từng phòng ban khi thấy cần thiết. Mô hình tổ chức bộ máy quản lý như vậy là hợp lý, nó phát huy cao nhất sự năng động, sáng tạo, dân chủ của cán bộ giúp việc vừa đảm bảo sự lãnh đạo tập trung của giám đốc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. 1.3. Tổ chức hoạt động kinh doanh. 1.3.1. Đặc điểm tổ chức kinh doanh của Chi nhánh. 1.3.1.1. Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh. Ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Đông Triều là ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh cung cấp các sản phẩm dịch vụ chính :Tín dụng (ngắn hạn, trung dài hạn, bảo lãnh); huy động vốn, nhận tiền gửi; thanh toán tiền mặt và không dùng tiền mặt trong nước, thanh toán quốc tế; các dịch vụ ngân hàng: thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử.... Chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Chi nhánh luôn hướng tới việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, nâng cao tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và coi đây là nền tảng vững chắc cho sự phát triển, thông qua thái độ phục vụ tận tình chu đáo, văn minh lịch sự, luôn lắng nghe và tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng không ngừng cải tiến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đạt chất lượng cao. 1.3.1.2.Lợi thế và khó khăn của Chi nhánh. Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Đông Triều được thành lập với những cơ sở tiền đề còn nhiều khó khăn, tuy nhiên bên cạnh đó cũng có những thuận lợi nhất định để phát triển . - Vị trí địa lý: Chi nhánh đóng ngay trên địa bàn phía Tây của Tỉnh Quảng Ninh- một khu vực được đánh giá là có tốc độ công nghiệp hoá cao, thị trường sôi động. Đây là địa bàn tập trung đông dân cư một số khu đô thị mới, khu công nghiệp, nằm giữa tam giác kinh tế Quảng Ninh - Hải Phòng - Hải Dương và có nguồn tài nguyên than mỏ, nguyên liệu cho phát triển ngành công nghiệp gốm, vật liệu xây dựng phong phú ...Tất cả đem lại một lượng khách hàng tiềm năng rất lớn về huy động, cho vay và cho các dịch vụ ngân hàng. - Khả năng cạnh tranh: Cùng xu hướng chung của hệ thống các Ngân hàng thương mại và do môi trường kinh tế xã hội trên địa bàn phía Tây Quảng Ninh đang trở nên sôi động, hệ thống mạng lưới của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn phát triển mạnh mẽ tạo nên sự cạnh tranh ngày càng lớn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng. Tuy nhiên do thâm niên trên 20 năm trên địa bàn nên lực lượng cán bộ rất am hiểu và gắn bó với khách hàng. Những khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi truyền thống đã tạo cho Chi nhánh những tiền đề cần thiết khi được nâng cấp lên hoạt động độc lập. Song để đứng được trên đôi chân của mình, thì nền khách hàng mỏng và chưa đa dạng như vậy là một thử thách không nhỏ. Cụ thể: Về lãi suất, chịu sự cạnh tranh lớn của các ngân hàng cổ phần, lãi suất huy động vốn cao trong khi lãi suất cho vay lại thấp chính vì vậy Chi nhánh gặp không ít khó khăn trong việc huy động vốn. Để cạnh tranh được Chi nhánh phải điều chỉnh lãi suất phù hợp nhưng lại làm ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh. 1.3.1.3. Tr ình độ, cở sở vật chất kỹ thuật Với đặc thù kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trang thiết bị của Chi nhánh phục vụ chủ yếu cho công tác thông tin giữa Chi nhánh với toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam,các phòng ban trực thuộc Chi nhánh, Chi nhánh sử dụng hệ thống quản lý dữ liệu tập trung, mọi thông tin khách hàng đều được quản lý trên máy chủ APICAS tại ngân hàng No & PTNT Việt Nam, sự đảm bảo thông suốt và tính bảo mật cao của nó sẽ giúp cho công tác quản lý được thuận lợi, trong nội bộ chi nhánh có tổng số 60 máy vi tính với công nghệ cao giúp cho việc điều hành và quan hệ chặt chẽ giữa bộ máy quản lý với các phòng ban, và các phòng ban với nhau. Tiến tới hiện đại hoá ngân hàng, Chi nhánh có nhiều kênh để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng của mình như: Hệ thống máy giao dịch tự động (ATM), Internet banking, Home banking...Nhưng không thể thiếu một kênh rất quan trọng nữa là giao dịch trực tiếp với khách hàng. Hệ thống APICAS chính là chương trình phục vụ cho giao dịch viên tiến hành giao dịch trực tiếp với khách hàng và một số hoạt động nghiệp vụ khác của Chi nhánh. Với chương trình mới mà Chi nhánh đang áp dụng thì mọi số liệu giao dịch của tất cả các khách hàng trên toàn quốc sẽ được truyền trực tuyến về một máy tính lớn đặt tại Hội sở chính. Các giao dịch của giao dịch viên với khách hàng như gửi tiền, rút tiền, phát tiền vay, thu nợ, chuyển tiền ... sẽ thông qua chương trình APICAS để truyền về hội sở chính. Tại đó, máy tính trung tâm sẽ xử lý các giao dịch và thông báo kết quả xử lý cho giao dịch viên. Có thể hình dung một cách đơn giản rằng chương trình cài trên các máy trạm để nhập số liệu cho máy tính trung tâm xử lý các giao dịch kinh doanh và quản lý Ngân hàng. APICAS được thiết kế với 4 chức năng cơ bản để có thể hỗ trợ đắc lực cho việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng tại Chi nhánh. Có thể khái quát 4 chức năng đó như sau: Giao dịch: APICAS giúp thực hiện hầu hết các giao dịch giữa Chi nhánh và khách hàng như gửi tiền, rút tiền, phát tiền vay, thu nợ, chuyển tiền, huỷ giao dịch , vấn tin tài khoản...Các màn hình giao dịch được thiết kế chi tiết cho từng loại nghiệp vụ cụ thể, giao dịch viên chỉ cần chọn đúng màn hình chứ không cần định khoản. Bên cạnh đó APICAS cũng cho phép thực hiện các giao dịch có liên quan đến các tài khoản sổ cái của Chi nhánh. Quản lý hệ thống: Gồm các chức năng bắt đầu ngày, kết thúc ngày, tạo nhóm người sử dụng, tạo mật khẩu, mã số cho người sử dụng, tạo các hạn mức cho người sử dụng, tải các tham số cần thiết ( tỷ giá, tiền tệ...) cho chương trình từ máy chủ về Chi nhánh; cài đặt máy in, quản lý bảng tính phí dịch vụ, quản lý các ấn chỉ như séc, sổ tiết kiệm... Chương trình quản lý người sử dụng rất chặt chẽ, mỗi mã truy cập chỉ có quyền vào chương trình một lần, mọi hoạt động của người dùng đều được ghi vào nhật ký của chương trình giúp cho việc truy vấn rất thuận tiện. Quản lý các thông tin phi tài chính: Là phần dùng để quản lý và chỉnh sửa các thông tin phi tài chính của khách hàng, của tài khoản và của hợp đồng như: Tên, địa chỉ khách hàng, lãi suất của tài khoản, kỳ hạn, cách tính lãi, cách trả nợ của các khoản vay...Phần này tương đối quan trọng trong việc tao ra các sản phẩm đa dạng để phục vụ các đối tượng khách hàng khác nhau. Báo cáo: Cung cấp các nhật ký về toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, của từng giao dịch viên trong ngày. Các thông tin được cung cấp trong báo cáo tương đối cụ thể như chi tiết các giao dịch đã thực hiện, số giao dịch, số tiền đã thực hiện, các mục trong chương trình mà người sử dụng đã vào, thời điểm vào. Trong phần này tồn tại hai báo cáo là số liệu tại Chi nhánh đã hạch toán, một báo cáo là số liệu mà máy tính chủ tại Hội sở chính đã cập nhật dùng để đối chiếu các giao dịch đã thực hiện. Bên cạnh việc hiện đại hoá trang thiết bị phục vụ hệ thống quản lý và giao dich, Chi nhánh cũng đầu tư để mở rộng mạng lưới bằng việc lấp đặt được máy ATM tại các địa bàn tiềm năng: 1 máy tại phòng giao dịch thị trấn Đông Triều, sắp tới sẽ có kế hoạch tăng thêm, góp phần tăng nguồn thu từ dịch vụ thẻ. CHƯƠNG 2: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY. 2.1. Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh: - Năm 2008, năm bản lề của kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006 - 2010, là năm mà tình hình kinh tế - xã hội thế giới và trong nước biến động phức tạp, khó lường, thậm chí vận động theo chiều hướng trái chiều. Những tháng đầu năm thế giới phải đương đầu với nguy cơ khủng hoảng năng lượng, lương thực. Giá cả hầu hết các mặt hàng tăng cao, đặc biệt là lương thực và dầu mỏ, gây ra lạm phát trên phạm vi toàn cầu. Từ tháng 9 năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính bắt nguồn từ Mỹ đã lan rộng sang hầu hết các nước và mang tính toàn cầu. Khủng hoảng có xu hướng ngày càng trầm trọng và lan truyền sang tất cả các ngành kinh tế. Từ tình trạng lạm phát cao, thế giới và trong nước phải đương đầu với nguy cơ giảm phát, nguy cơ suy giảm tăng trưởng sâu. Trước tình hình trên, những tháng đầu năm Chính phủ đã lựa chọn mục tiêu ưu tiên hàng đầu hiện nay là kiềm chế lạm phát, giữ ổn định kinh tế vĩ mô; đồng thời duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, bảo đảm an sinh xã hội. Và từ giữa tháng 9 Chính phủ xác định nhiệm vụ trọng tâm và cấp bách là: ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng và bảo đảm an sinh xã hội. Giải pháp là: tháo gỡ khó khăn để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh và xuất khẩu; huy động các nguồn lực để kích cầu đầu tư và tiêu dùng; bảo đảm an sinh xã hội và đẩy mạnh xóa đói, giảm nghèo; thực hiện chính sách tiền tệ và chính sách tài chính tích cực, hiệu quả; tập trung điều hành quyết liệt, linh hoạt và phù hợp với thực tế tình hình. Giải pháp thuộc về ngành NH những tháng đầu năm là thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ - thu giảm lượng tiền trong lưu thông, giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng; những tháng cuối năm chính sách tiền tệ đã được lới nỏng, lãi suất đã giảm nhiều và trở lại mức lãi suất đầu năm, tín dụng đã được mở cho sản xuất kinh doanh và cả cho tiêu dùng. Giải pháp đó đã chi phối và định hướng cho hoạt động của các TCTD nói chung và NHNo ĐT nói riêng. - Đối với địa phương ngoài ảnh hưởng chung trên, thì thực hiện chỉ đạo tăng cường quản lý khai thác và kinh doanh than đã tác động ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế địa phương nói chung và hoạt động KD của NH nói riêng. Tuy năm 2008 nền kinh tế gặp những khó khăn, thách thức vô cùng to lớn trên, song chúng ta đã thành công trên nhiều mặt và tăng trưởng kinh tế tuy không đạt mục tiêu nhưng vẫn là nước có tốc độ trăng trưởng cao: Tổng sản phẩm trong nước(GDP) tăng 6,23 %, giá trị SX CN tăng 14,6%, giá trị SX nông- lâm- thủy sản tăng 5,6%, xuất khẩu tăng 29,5%, nhập khẩu tăng 27,5%, chỉ số giá tiêu dùng tăng 19,9%, vốn đầu tư nước ngoài cả đang ký mới và thực hiện cao kỷ lục từ trước tới nay. 2.2, Kết quả thực hiện: 2.2.1, Công tác nguồn vốn: (Phụ lục 2) Năm 2008, chúng ta đã thực hiện tốt chỉ đạo của ngân hàng cấp trên về đa dạng hoá các hình thức huy động; sự chỉ đạo lãi suất linh hoạt, phù hợp với mặt bằng lãi suất chung trên địa bàn; đặc biệt công tác kế hoạch hoá, cơ chế khoán và phân phối tiền lương kinh doanh tác động làm chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức và hành động của cán bộ CNV trước yêu cầu, đòi hỏi của công tác kinh doanh- ý thức, trách nhiệm, phong cách phục vụ nhanh chóng văn minh, lịch sự của cán bộ ngày càng được nâng cao; công tác thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng nhanh chóng, thuận tiện; nhu cầu tiền mặt hợp lý được đáp ứng đầy đủ, kịp thời và công tác đầu tư tín dụng được mở rộng đã tạo môi trường thuận lợi thu hút nguồn vốn nhàn rỗi địa phương. Kết quả, công tác huy động vốn năm 2008 đã thực hiện tốt mục tiêu đề ra. - Thực hiện vượt mức kế hoạch được giao: tổng nguồn vốn huy động tại địa phương thực hiện đến 31-12 2008 là 619 tỷ, bằng 107% kế hoạch giao, tăng 39% so đầu năm (trong đó nguồn vốn nội tệ 586 tỷ, tăng 40%so cùng kỳ, tăng 8% so KH; ngoại tệ 33 tỷ, tăng 27% so cùng kỳ) - Nguồn vốn nội tệ duy trì tốc độ cao hơn năm 2007 là 27% - năm 2007 tăng 30%. Nguồn vốn huy động nội tệ từ dân cư 204 tỷ, tăng 63% so cung kỳ, tăng 6% so KH( năm 2007 tăng 37%); là năm có tốc độ tăng cao chưa từng có - thường các năm chỉ tăng từ 25 đến 37 %. - Xử lý tốt, hạn chế rủi ro lãi suất đầu vào. Trước sự biến động không bình thường của lãi suất, Ban lãnh đạo đã quyết định không huy động hình thức tiết kiệm bậc thang từ tháng 5 năm 2008. Chính vì vậy đến 31 - 12 - 2008 chỉ còn 50tỷ dư tiền gửi bậc thang, chiếm 10% tổng dư tiền gửi dân cư và đến tháng 7, 8 năm 2009 sẽ hết hạn. Tổng nguồn vốn lãi suất cao của năm 2008 chuyển sang năm 2009 phải trả lãi suất cao BQ là 65 tỷ, chiếm 11 % tổng nguồn vốn dân cư. - Các nguồn vốn lãi suất thấp được duy trì và tăng trưởng tốt: tiền gửi TCKT 6 tháng cuối năm duy trì BQ từ 24 - 25 tỷ, tiền gửi TCTD 1000 tr. Tiền gửi Kho bạc duy trì ổn định ở mức cao - BQ 6 tháng 90 tỷ - Tận dụng tốt nguồn vốn các chương trình uỷ thác đầu tư, đến 31-12-08 tổng nguồn vốn uỷ thác được cấp là 33 tỷ, các chương trình uỷ thác đầu tư đều được tận dụng tốt, góp phần đảm bảo cân đối, đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn và tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vấn đề cần quan tâm trong công tác nguồn vốn: - Huy động nguồn vốn ngoại tệ không những không tăng mà còn giảm so cùng kỳ. - Cân đối vốn trên địa bàn thiếu quá lớn, bình quân nguồn vốn huy động tại chỗ chỉ đáp ứng được 80 - 85% dư nợ cho vay, thiếu vay cấp trên 15 - 20%, vì đó thiếu chủ động trong đầu tư . - Thu dịch vụ 866 triệu, tăng 28% so 2007( trong đó thu chuyển tiền trong nước 697 tr, tăng 80 tr, tỷ lệ tăng 22%; thu dịch vụ kiều hối, WU 119 tr, tăng 15tr, tăng 14% và thu kinh doanh ngoại hối 50 tr, tăng 42tr, tăng 525% so năm 2007). Tuy nhiên mới chỉ chiếm 2% so tổng thu nhập ròng ( mức phấn đấu của toàn ngành là 10%). 2.2.2. Công tác đầu tư cho vay: ( phụ lục 3) a, Kết quả đạt được: - Đầu tư tín dụng đúng hướng, dư nợ 621tỷ, đạt mục tiêu đề ra, đáp ứng ngày càng thuận lời, nhanh chóng, kịp thời vốn cho phát triển kinh tế và đời sống địa phương. Tổng dư nợ tăng 23%, nợ ngắn hạn tăng 26%, trung hạn tăng 23%, nợ ủy thác giảm 35%. Phân theo thành phần kinh tế, dư nợ doanh nghiệp 337 tỷ, tăng 38%; kinh tế hộ dư nợ 284 tỷ, tăng 8%, số hộ còn dư nợ 11156, giảm 4,5% so 31/12/2007. - Trong điều kiện năm 2008 luôn có sự biến động thường xuyên và bất thường, Ban lãnh đạo đã nắm bắt kịp thời chủ trương, chính sách, vận dụng tốt vào công tác đầu tư cho vay, vừa đảm bảo thực hiện nghiêm sự chỉ đạo của Chính phủ, của ngành, vừa đáp ứng yêu cầu vốn đảm bảo vốn cho phát triển kinh tế, đời sống địa phương. Chính vì vậy không có hiện tượng các đơn vị ngừng SX - KD do thiếu vốn vay. - Duy trì tốt nguồn vốn các chương trình uỷ thác và tranh thủ khả năng nguồn vốn của cấp trên đẩy mạnh đầu tư vừa phục vụ tốt kinh tế địa phương vừa tăng hiệu quả kinh doanh hiện tại và tiền đề cho năm sau( do lãi suất vốn vay thấp hơn lãi huy động dân cư ). - Phương thức cho vay vốn lưu động được vận dụng phù hợp hơn, hầu hết các doanh nghiệp đều cho vay vốn ngắn hạn theo phương thức cho vay theo hạn mức, khách hàng là kinh tế hộ vay vốn ngắn hạn cho vay theo hạn mức ngày càng tăng. - Thu lãi cho vay về cơ bản đúng theo hợp đồng tín dụng đã cam kết, đã giảm khối lượng nghiệp vụ kế toán tập trung vào tháng cuối quý tạo thuận lợi cho kế toán và chủ động cho công tác tín dụng, việc trả nợ của khách hàng chủ động hơn và đã quen dần; tất cả các quí đều hoàn thành tốt chỉ tiêu thu lãi. b, Tồn tại của công tác đầu tư tín dụng: - Chất lượng đầu tư tín dụng tuy đã có nhiều tiến bộ song vẫn là vấn đề đòi hỏi chúng ta cần đặc biệt quan tâm. Hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng chưa thực sự bền vững, còn chịu ảnh hưởng, chi phối nhiều từ những nhân tố khách quan; dư nợ quá hạn tăng lớn: nợ nhóm 2 đến 31 - 12 - 2008 là 33 tỷ, tăng 18 tỷ, tỷ lệ nợ nhóm 2 tăng 2,3%( chủ yếu tăng nợ nhóm 2 kinh tế hộ). Nợ xấu 7772 tr, chiếm 1,25% tổng dư nợ; tăng tuyệt đối 3148 tr, tỷ lệ tăng 0,34%. Nơ xấu doanh nghiệp 2.999 tr, tỷ lệ 0,89%; nợ xấu kinh tế hộ 4773 tr, tăng so đầu năm 3148 tr, tỷ lệ1,67%, tăng 1,05%. nợ xấu ở tất cả các đơn vị đều tăng. Tuy nợ quá hạn tăng cao song tỷ nợ quá hạn trên cân đối vẫn chưa phản ánh đúng thực chất chất lượng đầu tư, nguyên nhân: + Hiện tượng " đảo nợ" còn diễn ra, nợ kỳ hạn nhỏ đến hạn, thậm trí kỳ hạn cuối đến hạn, lãi đến hạn trả không kịp thời phải chuyển quá hạn song đã sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để xử lý. Tình trạnh này đã che dấu chất lượng đầu tư, sai lệch khả năng thanh toán của khách hàng, hơn nữa vi phạm qui chế cho vay, làm giảm tác dụng biện pháp quản lý đối với cán bộ tín dụng, với đơn vị. + Xét về định tính, có khoản nợ chất lượng, khả năng trả nợ chưa tốt song chưa được xử lý chuyển nhóm nợ kịp thời. Do vậy nợ phân nhóm chưa thể hiện đúng bản chất của nó. - Hồ sơ cho vay về cơ bản đã thể hiện đảm bảo tính pháp lý, tuy nhiên cần phải quan tâm hoàn thiện tốt hơn nữa. 2.2.3, Công tác quản lý thu chi tài chính: (phụ lục 4) Công tác xây dựng các chỉ tiêu tài chính cũng như triển khai thực hiện nhìn chung đạt kết quả tốt, các chỉ tiêu kế hoạch mang tính thực tiễn, tích cực, phù hợp cơ chế và thể hiện tiết giảm chi phí. Các chỉ tiêu thu đều vượt chỉ tiêu xây dựng cũng như cấp trên giao, chi phí cho hoạt động kinh doanh trong phạm vi kế hoạch xây dựng đầu năm cả về tổng chi. Thực hiện trích lập quĩ dự phòng rủi ro tín dụng 5, 3 tỷ, vượt KH 800 tr. - Tổng thu nghiệp vụ 90276 tr, quĩ thu nhập 8734tr, quĩ lương thực hiện 3057tr, không đủ quĩ lương cho phép chi của NHNo % PTNT( thiếu phải vay quĩ lương 3534 tr). 2.2.4, Thực hiện chuyển đổi chương trình giao dịch IPCAS: - Công tác chỉ đạo điều hành tương đối tốt cho thực hiện chuyển đổi IPCAS: phổ biến, triển khai các văn bản chỉ đạo của NHNo VN, NHNo tỉnh về chuyển đổi; thành lập ban chỉ đạo cho đến tổ chức bố trí cán bộ, thời gian chỉnh sửa dữ liệu cho thực hiện chuyển đổi cơ bản đáp ứng yêu cầu về thời gian, chất lượng dữ liệu( cả trước và sau chuyển đổi). - Chuẩn bị tốt điều kiện vật chất, máy móc, thiết bị cho thực hiện chuyển đổi : các loại máy vi tính, máy soi, đếm tiền, két được trang bị đủ, kịp thời theo yêu cầu. - Bố trí 100% cán bộ nghiệp vụ( trừ thủ quĩ) tham gia tập huấn nghiệp vụ theo chương trình tập huấn do NHNo tỉnh tổ chức, cơ bản cán bộ nắm và triển khai tốt chương trình chuyển đổi. - Thực hiện vận hành chương trình: Việc bố trí lao động, các cửa giao dịch tương đối phù hợp theo yêu cầu chương trình và lực lượng lao động hiện có; bước đầu đã vận hành quen dần chương trình, từng bước khai thác các tiện ích phục vụ cho nắm bắt thông tin và phục vụ công tác quản lý, điều hành. * Tồn tại trong triển khai chương trình: - Trình độ vận hành, thao tác trên máy tính của các giao dịch viên còn nhiều hạn chế, đặc biệt những người lớn tuổi, làm thời gian giao dịch kéo dài, chậm giải phóng khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Về bảo mật chưa làm tốt, còn cho nhau mật khẩu( kể cả mật khẩu của cán bộ phê duyệt), đây là điều nguy hiểm, không đúng qui định và tiềm ẩn rủi ro rát lớn, hậu quả không thể lường trước. - Trong tổ chức bàn giao hồ sơ vay vốn giữa bộ phận kế toán với tín dụng, bàn giao giấy tờ về tài sản bảo đảm tiền vay làm chưa tốt, còn đại khái mang tính gia đình - chưa có biên bản giao nhận giữa các bên theo chỉ đạo. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH NĂM 2009 VÀ CÁC GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 3.1. Chỉ tiêu năm 2009: Trên cơ sở hoàn thiện hoàn thiện giai đoạn 2 chương trình IPCAS, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đẩy mạnh triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm tạo điều kiện tăng cường huy động nguồn vốn tại địa phương, mở rộng đầu tư tín dụng hợp lý, hiệu quả vững chắc, nâng cao khả năng cạnh tranh, uy tín NHNo trên địa bàn. Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu năm 2009 như sau: - Nguồn vốn huy động tại địa phương: 742 - 750 tỷ, tăng 20 - 21%so 31-12-2008 TĐ + nội tệ :705 tỷ tăng 20%( tiền gửi dân cư 640tỷ, tăng25%) + Ngoại tệ( qui VND): 45tỷ, tăng 36%. - Tổng dư nợ: 900tỷ, tăng 44%. TĐ + dư nợ bằng vốn NHNo 867tỷ, tăng 47% so 31- 12 -2008 + dư nợ vốn ủy thác 33 tỷ. - Nợ xấu dưới 3%. - Đảm bảo đủ lương V1+V2 theo qui định cho phép. 3.2. Biện pháp chủ yếu thưc hiện kế hoạch năm 2009: Năm 2008 chúng ta đã có nhiều cố gắng và cơ bản hoàn thành tốt mục tiêu được giao, tạo tiền đề tốt cho thực hiện nhiệm vụ năm 2009. Tuy nhiên năm 2009 ngành NH nói chung và NHNo ĐT nói riêng tiếp tục đứng trước nhiều khó khăn, thách thức - khó khăn từ nội tại do biến động bất thường về lãi suất năm 2008, từ suy giảm kinh thế thế giới, kinh tế trong nước nói chung và sức ép từ khó khăn, giảm hiệu quả kinh doanh từ doanh nghiệp, khách hàng nói riêng. Để khắc phục những tồn tại đã nêu trên và thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm 2009, làm tiền đề cho những năm tiếp theo, ban lãnh đạo đề ra các giải pháp chủ yếu sau: a, Thực hiện tốt hơn nữa công tác chỉ đạo điều hành: - Trong công tác chỉ đạo điều hành quan tâm đến công tác giáo dục chính trị, tư tưởng của đảng viên, CBCNV nhằm đổi mới nhận thức, hành động, khắc phục những tồn tại ở một số ít CBCNV( song làm ảnh hưởng rất lớn đến uy tín NH); kiên trì thực hiện một cách linh hoạt song đúng bản chất, nội dung cơ chế, qui trình nghiệp vụ của ngành nhằm xoá bỏ những suy nghĩ, cách làm cũ không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu hoạt động kinh doanh NH trong xu thế hội nhập, cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả bền vững. - Phát huy dân chủ thực sự trong CBCNV. Các chủ trương, giải pháp, chỉ đạo công tác của ban giám đốc đều phải đưa ra bàn bạc tập thể, dân chủ. Trước hết đảng viên, cán bộ chủ chốt phải là những người thông suốt, thống nhất trong nhận thức và hành động, là những người có trách nhiệm làm cho mọi CBCNV hiểu rõ và thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của ban giám đốc. - Trong công tác điều hành: ban lãnh đạo cần tăng cường công tác kiểm tra thực hiện các chủ trương, chỉ đạo của ban lãnh đạo, hiệu quả lãnh đạo chỉ phát huy tốt khi lãnh đạo các đơn vị, phòng ban bám sát, theo dõi, đánh giá thường xuyên, kịp thời uốn nắn những sai lệch và động viên CBCNV thực hiện sự chỉ đạo, đặc biệt trong thực hiện cơ chế mới mà bước đầu chắc chắn còn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. - Tổ chức, bố trí lao động theo hướng phát huy hiệu quả cao nhất năng lực của CBCNV, đảm bảo đáp ứng yêu cầu kinh doanh; nâng cao ý thức, trách nhiệm và tăng cường kỷ luật lao động nhằm tăng năng suất lao động, hiệu quả hoạt động kinh doanh. Cân đối lao động giữa các bộ phận, phòng ban theo hướng chỉ đạo của NHNo QN và chương trình IPCAS - giảm lao động kế toán ngân quĩ, tăng cường CBTD; đề nghị bổ xung CBTD cho vay doanh nghiệp. - Tăng cường khai thác các tiện ích chương trình hệ thống thanh toán nội bộ kế toán khách hàng nhằm thu thập thông tin phục vụ công tác chỉ đạo, điều hành, công tác kế hoạch hóa và giao kế hoạch hàng quí; chỉnh sủa, bổ sung qui định khoán và phân phối tiền lương phù hợp điều kiện cụ thể; tổ chức phát động các phong trào thi đua định kỳ quí và phong trào thi đua do NH cấp trên phát động, tăng cường sử dụng đòn bẩy tiền thưởng, tránh thưởng bình quân: tăng mức thưởng, tập trung thưởng cho đơn vị hoàn thành toàn diện chỉ tiêu thi đua; cá nhân có thành tích vượt trội và hoàn thành toàn diện chỉ tiêu kế hoạch. - Thực hiện chương trình IPCAS, tiện lợi cho khách hàng xong trong quản lý cần phải quan tâm tránh những sơ hở quản lý mật khẩu. + Yêu cầu nghiêm túc bảo mật trong quản lý mật khẩu của giao dịch viên(CBTD, CBKT) và đặc biệt lãnh đạo thực hiện chức năng kiểm soát( Trưởng, phó phòng kinh doanh, kế toán và các phòng giao dịch) - nghiêm cấm cho mượn, để lộ mật khẩu. + Thực hiện nghiêm túc qui trình xét duyệt cho vay, móm vay phải được phê duyệt trước khi CBTD nhập hồ sơ vào máy để giải ngân; lãnh đạo các phòng nghiệp vụ trực tiếp phê duyệt trên máy theo đúng qui định trước khi tiến hành giải ngân. + Tăng cường vai trò kiểm soát của lãnh đạo các đơn vị, phòng ban. Điều đó đòi hỏi lãnh đạo các đơn vị phải nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ chuyên môm theo nhiệm vụ, chức trách được phân công, trình độ sử dụng máy vi tính theo chương trình giao dịch mới; tận dụng triệt để thời gian thực hiện kiểm soát trên máy, trên hồ sơ. Về điều hành sự chỉ đạo của ban lãnh đạo đối với các phòng giao dịch, các phòng nghiệp vụ; hướng dẫn, chỉ đạo nghiệp vụ của các phòng nghiệp vụ chức năng tới các phòng giao dịch thực hiện thông qua các đồng chí lãnh đạo, và từ đó lãnh đạo các đơn vị chỉ đạo CBCNV trong đơn vị thực hiện - để nâng cao trách nhiệm và điều kiện các lãnh đạo phòng ban tổ chức thực hiện nhiệm vụ được giao. + Tăng cường kiểm soát sau theo định kỳ, kiểm soát đột suất của cán bộ kiểm soát nội bộ; thực hiện đối chiếu giữa sao kê với hồ sơ gốc theo định kỳ( cần thiết có thể tổ chức đối chiếu chéo); thực hiện đổi địa bàn CBTD, thay đổi công việc CBKT... b, Tổ chức tổng kết đánh giá hoạt động kinh doanh 2008, toàn thể CBCNVC cùng đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, vướng mắc cần khắc phục; bàn phương hướng kinh doanh, mục tiêu năm 2009 và những biện pháp thực hiện. Qua đó làm cho toàn thể CBCNVC xác định rõ định hướng kinh doanh, thống nhất nhận thức và hành động, thấy được trách nhiệm của mình, của tập thể từ đó đoàn kết thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm 2009, cơ sở để nâng cao hơn nữa thu nhập người lao động. c, Công tác huy động nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng: cần nhận thức trong điều kiện hiện tại chúng ta đang thiếu vốn và trong bối cảnh hiện nay thì tăng nguồn vốn là điều điện quyết định cho chủ động mở rộng hoạt động đầu tư và tăng hiệu quả kinh doanh. - Thực hiện tốt hơn nữa các dịch vụ ngân hàng: thanh toán không dùng tiền mặt tại tất cả các đơn vị PGD; thu, chi tiền mặt, phát hành thẻ và các sản phẩm dịch vụ mới khác... là cơ sở có ý nghĩa quyết định thu hút các tổ chức, cá nhân mở tài khoản, thanh toán qua ngân hàng, tăng khả năng huy động nguồn vốn. - Thực hiện đa dạng các hình thức huy động theo chỉ đạo một cách linh hoạt, vừa đảm bảo lợi ích của khách hàng và tính đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; Khi lãi suất trở về ổn định đẩy mạnh huy động tiền gửi trung hạn, lãi suất bậc thanh; Đề nghị NHNo Quảng Ninh cho phép linh hoạt vận dụng lãi suất huy động phù hợp với mặt bằng lãi suất trên địa bàn đảm bảo hiệu quả cao nhất. - Cùng với việc làm tốt chuyển tiền kiều hối, tăng cường công tác tuyên truyền hình thức này và qua đó mở rộng kinh doanh mua bán ngoại tệ tạo điều kiện tăng huy động nguồn vốn. - Chủ động trong công tác tiếp thị và phục vụ khách hàng có nguồn vốn tiền gửi thanh toán lớn, ổn định: Kho bạc, Bảo hiển, Bưu điện...; khen thưởng động viên kịp thời cán bộ tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định và đặc biệt khách hàng mới, gửi lãi suất thấp - Sử dụng tốt nguồn vốn các chương trình ủy thác đã có và tranh thủ nguồn vốn bổ sung. d, Công tác đầu tư cho vay: - Thực hiện nghiêm túc quyết định 115/QĐ - HĐQT - KHTH về quản lý kế hoạch - bảo đảm cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, khi nguồn vốn giảm dư nợ phải giảm tương ứng( trừ trường hợp được NHNo QN đồng ý bằng văn bản), nguồn vốn huy động tăng được tăng dư nợ ngắn hạn theo tỷ lệ qui định tại QĐ115). - Bám sát qui hoạch, định hướng phát triển kinh tế địa phương và các đơn vị kinh tế trên địa bàn để có phương án, chủ động tiếp cận mở rộng đầu tư những dự án có thế mạnh, hiệu quả tốt; ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn. - Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay: coi trọng hiệu quả phương án vay, khả năng trả nợ, tư cách người vay và tài sản bảo đảm, bảo đảm tính trung thực khi thẩm định; trong giải ngân kiểm soát chặt chẽ đối tượng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, phù hợp phương án, hạn chế cho vay thanh toán bằng tiền mặt, kiểm soát chặt chẽ chứng từ khi cho vay. Đặc biệt trong giao dịch một cửa cần kiên quyết thực hiện qui định qui trình về phê duyệt cho vay, qui định về quản lý kiểm soát chứng từ và quản lý thu, chi tiền mặt. Thực hiện định kỳ hạn nợ gốc, lãi theo đúng qui định và phù hợp với chương trình IPCAS. - Tăng cường và thực hiện có hiệu quả công tác phân loại khách hàng, phân loại định kỳ theo qui định và thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng có biểu hiện thực hiện chưa tốt HĐTD; đối với khách hàng có khó khăn về tài chính cần tập trung phân tích đánh giá đúng thực chất và bàn bạc cùng KH hướng khắc phục, theo dõi tiến độ, hiệu quả khắc phục để kịp thời xử lý. Hạn chế ( giảm dư nợ, không cho vay tiếp) khách hàng khả năng trả nợ không đảm bảo, vi phạm HĐTD không có biện pháp khắc phục. - Tình trạng đảo nợ còn xẩy ra, nguyên nhân do CBTD chưa đôn đốc kịp thời.Tình trạng trên làm phản ảnh sai bản chất tín dụng, nợ trên cân đối không đúng thực chất, rủi ro tiềm ẩn và dẫn đến không đánh giá đúng chất lượng lao động, phân phối thu nhập chưa thực sự gắn với công sức đóng góp của người lao động. - Các đơn vị cần thường xuyên quan tâm phân tích và đề ra biện pháp cụ thể để thu hồi các khoản nợ đã xử lý từ quĩ dự phòng rủi ro, thực hiện tốt kế hoạch thu nợ tồn đọng, giảm chi phí, tăng thu nhập. đ, Về lao động và quản lý lao động: - Đề nghị NHQN bổ xung biên chế để đảm bảo yêu cầu nhiệm vụ ngày càng tăng. - Các đơn vị, phòng, tổ công tác tăng cường phổ biến, học tập các văn bản mới, tổ chức phổ biến lại các văn bản quan trọng và vấn đề có tính quyết định là từng CBCNV phải chủ động tự học tập để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ của mình( đây là đòi hỏi cấp thiết chuẩn bị thực hiện giao dịch một cửa). - Các đơn vị cần chỉ đạo, điều hành linh hoạt lao động trong đơn vị mình tập trung xử lý công việc phục vụ nhằm nhanh chóng giải phóng khách hàng; chủ động trong phân công, bố trí lao động phù hợp với khả năng, trình độ hiện tại của cán bộ nhằm hoàn thành tốt nhất nhiệm vụ được phân công. e, Trang bị cơ sở vật chất, thiết bị: + Đáp ứng mức cao nhất cơ sở vật chất theo yêu cầu các đơn vị, đặc biệt thiết bị phục vụ giao dịch; trang bị hệ thống camera, công cụ hỗ trợ bảo đảm an toàn cơ quan. + Đề nghị NHNo&PTNT QN phê duyệt xây dựng phòng giao dich tại xã Kim Sơn Đông triều để hoàn thiện mạng lưới . + Trang bị thiết bị, công cụ và sữa chữa tài sản theo kế hoạch NHNo &PTNT huyện Đông Triều xây dựng. KẾT LUẬN Qua bài báo cáo này chúng ta có thể thấy được phần nào về tình hình hoạt động trong thời gian qua của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Triều, cũng như phương hướng hoạt động trong thời gian sắp tới. Nhìn chung, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Triều đã và đang hoạt động kinh doanh khá thành công, tiềm năng còn rất lớn. Tuy nhiên, trong năm 2009, cuộc những hệ lụy của cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế sẽ gây khó khăn rất nhiều cho sự phát triển chung của cả nước, cũng như hoạt động của Chi nhánh. Điều này đòi hỏi sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh, đặc biệt là Ban Giám Đốc. TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo được cung cấp của Chi nhánh Một số thông tin tìm kiếm trên internet Một số thông tin trên các tạp chí chuyên ngành…..