Báo cáo Thực tập tại ngân hàng TechcomBank

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU: Thực tập là giai đoạn để các bạn sinh viên có thể áp dụng những kiến thức đã được học trên giảng đường vào thực tế công việc hay trong cuộc sống. Là một sinh viên thực tập tại Hội sở Ngân hàng Techcombank, với thời gian tìm hiểu thực tế trong giai đoạn thực tập tổng hợp, em đã có được cái nhìn tổng quan về ngân hàng Techcombank. Được thực tập tại Trung tâm thanh toán và ngân hàng đại lý Hội sở Techcombank, dưới sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo PGS-TS Lê Huy Đức và sự nhiệt tình chỉ bảo của các bác và các anh chị của trung tâm, em đã phần nào hiểu được cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Techcombank. Báo cáo thực tập tổng hợp này, tổng hợp những nhận thức của em về Ngân hàng Tehcombank. Em rất mong tiếp tục nhận được sự góp ý của thầy giáo và cán bộ hướng dẫn thực tập để bản báo cáo thực tập được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Bố cục báo cáo gồm 3 phần: Phần 1: Khái quát hoạt động của Ngân hàng Techcombanhk. Phần 2: Tình hình thực hịên chức năng, nhiệm vụ trong thời gian qua. Phần 3: Phương hướng, mục tiêu trong thời gian tới. PHẦN 1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANHK 1. Quá trình hình thành, phát triển. Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên xuất hiện trong bối cảnh nền kinh tế đất nước đang chuyển sang nền Kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng. Được thành lập từ ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/ NĐ- GP ngày 06/08/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, giấp phép thành lập số 1543/QĐ của UBND Hà Nội cấp ngày 04/9/1993 và giấy phép kinh doanh số 055679 cấp ngày 07/9/1993 của Hội KTVN trong thời hạn 20 năm. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng víi nhiÒu ®ãng gãp tÝch cùc cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc, ngµy 18/10/1997, Techcombank ®· ®­îc Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ra quyÕt ®Þnh sè 330/Q§-NH5 kÐo dµi thêi gian ho¹t ®éng lªn 99 n¨m. Vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm ngµy 25/1/2006 ®· lµ 830,895tû VND tr¶i qua 26 lÇn t¨ng vèn ®iÒu lÖ, trong 3-5 n¨m tíi Ng©n hµng phÊn ®Êu lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng t­ nh©n cã vèn ®iÒu lÖ > 1000tû. Sè c¸n bé c«ng nh©n viªn ®· lªn tíi gÇn 1000 ng­êi. M¹ng l­íi chi nh¸nh giao dÞch ngµy cµng ®­îc më réng vµ hiÖn nay lµ h¬n 50 chi nh¸nh, ®iÓm giao dÞch trªn toµn quèc, phÊn ®Êu tíi n¨m 2010 lµ 200 chi nh¸nh vµ ®iÓm giao dÞch. Tèc ®é t¨ng doanh thu vµ tæng tµi s¶n hµng n¨m th­êng ®¹t 30%, ®Õn nay tæng tµi s¶n ­íc kho¶ng trên 10850 tû VND. Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Tên tiếng Anh: Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank. Tên giao dịch: Techcombank. Trô së: Toµ nhµ Techcombank – 70-72 Bà Triệu- Hoàn Kiếm- Hà Nội Tel: +84 (4) 3944 6368 Fax: +84 (4) 3944 6362. 2. Chức năng, nhiệm vụ của Techcombank. - Mua bán, trao đổi ngoại tệ, vàng bạc đá quý, VNĐ, chiết khấu giấy tờ có giá. - Huy động vốn và cho vay ngắn, trung và dài hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế dưới các hình thức hợp pháp: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn cả VNĐ và ngoại tệ. - Bảo lãnh, tư vấn, uỷ thác đầu tư cho khách hàng theo quy định hiện hành. - Thanh toán trong nước với các phương thức chuyển tiền điện tử, nhờ thu, lệnh chi, và thanh toán quốc tế với các phương thức chuyển tiền điện tử đi, nhờ thu, tín dụng chứng từ (L/C). - Tổ chức hoạt động, lập kế hoạch kinh doanh và thực hiện báo cáo, kiểm tra, kiểm soát theo quy định của Ngân hàng. - Phát triển các dịch vụ mới, tìm kiếm khách hàng mới: thẻ, tài trợ ngoại thương, bao thanh toán,… 3. Cơ cấu, tổ chức bộ máy. 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức. Ban kiÓm so¸t §¹i héi cæ ®«ng V¨n phßng H§QT H§QT Héi ®ång tÝn dông Ban tæng gi¸m ®èc Uû ban qu¶n lý tµi s¶n cã – nî Trung t©m UD&PT s¶n phÈm dÞch vô c«ng nghÖ Ng©n hµng Trung t©m thÎ Trung t©m thanh to¸n Ng©n hµng ®¹i lý Phßng kiÓm so¸t néi bé Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh Phßng qu¶n lý nguån vèn, giao dÞch tiÒn tÖ vµ ngo¹i hèi Phßng qu¶n lý nh©n sù Phßng qu¶n lý tÝn dông Phhßng tiÕp thÞ, ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng V¨n phßng Ban ®µo t¹o Ban ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng doanh nghiÖp Ban qu¶n lý chÊt l­îng Phßng hç trî vµ PT øng dông Phßng c«ng nghÖ thÎ vµ Ng©n hµng ®iÖn tö Phßng h¹ tÇng CN vµ TT Phßng dÞch vô thÎ Phßng hÖ thèng th«ng tin thÎ Ban PTSPDV NH c¸ nh©n Phßng thanh to¸n quèc tÕ Phßng thanh to¸n trong n­íc Ban HT&KS giao dÞch Ban dich vô Ng©n hµng quèc tế tÕ Ban qu¶n trÞ rñi ro Ban qu¶n lý uû th¸c ®Çu t­, qu¶n lý tµi s¶n vµ thÞ tr­êng vèn 3.2. Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận. Hội đồng quản trị: Gồm 8 người Trong đó: Chủ tịch: Ông Hồ Hùng Anh 1 phó chủ tịch thứ nhất 3 phó chủ tịch 3 thành viên. Chức năng : điều hành hoạt động của ban giám đốc và ban kiểm soát. Ban kiểm soát: Gồm 4 người Trong đó: Trưởng ban kiểm soát: Bà Nguyễn Thu Hiền 1 thành viên Ban kiểm soát chuyên trách. 2 thành viên. Chức năng : - Tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh trong ngân hàng. - Là đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, các cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán các hoạt động của ngân hàng. Ban điều hành: Gồm 10 người Trong đó: Tổng giám đốc : Ông Nguyễn Đức Vinh 9 phó tổng giám đốc. Chức năng : Ban giám đốc thực hiện các công việc được Tổng Giám đốc uỷ quyền, phê duyệt các khoản vay, phân công công việc cho các phòng ban và các công tác quản lý. Ban quản trị rủi ro. Hoạt động quản trị rủi ro của Techcombank bao gồm các mảng chủ yếu là: Quản trị rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản, và rủi ro hoạt động. Các hoạt động chính của quản trị rủi ro tín dụng tập trung vào việc phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng. Quản trị các rủi ro thị trường bao gồm quản trị các rủi ro về lãi suất, ngoại hối, giá cổ phiếu và chênh lệch lãi suất và các tác động liên quan lẫn nhau giữa các yếu tố này. Các rủi ro hoạt động là các rủi ro có liên quan đến công nghệ, cơ sở hạ tầng, quy trình, con người trong quá trình vận hành. Hiện nay, Techcombank đã triển khai thành công công nghệ quản lý Ngân hàng hiện đại Globus, là hệ thống công nghệ hiện đại cho phép Techcombank có thể nhận biết được trạng thái và mức độ rủi ro tức thời, để đưa ra những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Trung tâm kinh doanh Được thµnh lËp ngay tõ nh÷ng ngµy ®Çu cïng Héi së theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0040/NH-GP ngµy 6 th¸ng 8 n¨m 1993. Trªn c¬ së ®ã, ngµy 16 th¸ng 10 n¨m 2002 Héi ®ång qu¶n trÞ ®· quyÕt ®Þnh ®­a trung t©m trë thµnh mét c¬ së ®­îc phÐp H¹ch to¸n ®éc lËp theo quyÕt ®Þnh sè 02/Q§-H§QT nh­ mét chi nh¸nh trong hÖ thèng Techcombank. TTKD ®Æt ®Þa ®iÓm t¹i toµ nhµ Techcombank ë 72 Bà Triệu– Hµ Néi, cïng víi Héi së chÝnh cña Techcombank. Do vËy, TTKD th­êng ®­îc gäi lµ Trung t©m kinh doanh - Héi së (TTKD – HO). Víi vai trß kinh doanh nh­ mét chi nh¸nh trong hệ thống Techcombank, S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña TTKD – HO còng t­¬ng tù víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng ®­îc m« t¶ nh­ sau: S¬ ®å tæ chøc cña Trung t©m kinh doanh Trung t©m kinh doanh ®­îc tæ chøc gåm c¸c phßng ban: Ban KiÓm so¸t vµ hç trî kinh doanh (Ban KS&HTKD), Phßng dÞch vô ng©n hµng doanh nghiÖp (DVNHDN), Phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ (DVNHBL), KÕ to¸n Giao dÞch vµ kho quü (KTGD&KQ). Mçi phßng cã chøc n¨ng nhiÖm vô, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm riªng trong mèi liªn hÖ g¾n bã chÆt chÏ, thèng nhÊt víi nhau. Ban dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp : ChÞu tr¸ch nhiÖm tæ chøc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng tiÕp thÞ c¸c s¶n phÈm tÝn dông, thanh to¸n quèc tÕ ®èi víi c¸c kh¸ch hµng, ®ång thêi thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu tra thÞ tr­êng vÒ nhu cÇu s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy. Ban dịch vụ ngân hàng bán lẻ: ChÞu tr¸ch nhiÖm tæ chøc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng vÒ c¸c s¶n phÈm b¸n lÎ víi ®èi t­îng phôc vô lµ c¸c thÓ nh©n. §ång thêi thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu tra thÞ tr­êng vÒ nhu cÇu s¶n phÈm dÞch vô ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy. Thùc hiÖn ho¹t ®éng huy ®éng vèn b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, xö lý c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn cho vay, qu¶n lý c¸c s¶n phÈm dÞch vô phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh ®­îc Ng©n hµng quy ®Þnh dùa trªn nh÷ng h­íng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ: Lµ phßng nghiÖp vô thùc hiÖn c¸c giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, cung cÊp c¸c dÞch vô Ng©n hµng liªn quan ®Õn nghiÖp vô thanh to¸n, xö lý ho¹ch to¸n c¸c giao dÞch theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña Techcombank. Qu¶n lý vµ chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi hÖ thèng giao dÞch trªn m¸y, qu¶n lý quü tiÒn mÆt ®èi víi tõng giao dÞch viªn, thùc hiÖn nhiÖm vô t­ vÊn kh¸ch hµng t­ vÊn vÒ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng. §ång thêi qu¶n lý an toµn kho quü, qu¶n lý quü tiÒn mÆt theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ cña Techcombank. øng vµ thu tiÒn cho c¸c ®iÓm giao dÞch trong vµ ngoµi quÇy, thu chi tiÒn mÆt cho c¸c doanh nghiÖp cã kho¶n thu vµ chi lín. Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh : Cã chøc n¨ng kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng cña c¸c bé phËn, phßng ban trong trung t©m kinh doanh. §ång thêi tham gia hç trî viÖc kinh doanh cña c¸c phßng ban vÒ nghiÖp vô, vÒ ph¸p luËt, vµ nhiÒu mÆt kh¸c. PHẦN 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY (2001-2006) Techcombank thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña mét Ng©n hµng, ®ã lµ huy ®éng vèn, cho vay, nhËn uû th¸c cña kh¸ch hµng, tµi trî cho c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ vµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng phi tÝn dông kh¸c. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank ph¸t triÓn v­ît bËc, víi sù më réng vÒ quy m« Vèn ®iÒu lÖ vµ hÖ thèng chi nh¸nh cïng ®iÓm giao dÞch trªn toµn quèc, Techcombank ®·, ®ang tiÕn hµnh khai th¸c triÖt ®Ó nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, t¹o ra mét hiÖu qu¶ kinh doanh cao, thu ®­îc lîi nhuËn lín vµ ngµy cµng n©ng cao uy tÝn cña m×nh trªn thÞ tr­êng vµ trong lßng kh¸ch hµng. 1. Vốn điều lệ. Vốn điều lệ cña toµn hÖ thèng Techcombank sau 5 lÇn t¨ng trong n¨m 2005 tÝnh tíi cuèi n¨m ®¹t lµ 617tû ®ång, t¨ng 49,66% so víi cuèi n¨m 2004, vµ t¨ng gÊp h¬n 30 lÇn so víi ngµy ®Çu thµnh lËp. Vèn tù cã cña Techcombank còng ®¹t 831,33tû ®ång, v­ît møc kÕ ho¹ch 550-600tû. Sù më réng nµy cho phÐp hÖ thèng Techcombank t¹o lËp thªm nhiÒu chi nh¸nh nh­ng vÉn ®¶m b¶o tû lÖ an toµn theo hiÖp ­íc Basel II vµ QuyÕt ®Þnh 888 cña ChÝnh phñ. Bảng 1: Tóm tắt vốn điều lệ của Techcombank qua các năm. Năm Vốn điều lệ (tỷ đồng) 1994-1995 51,495 1996 70 1998 1999 80,020 2000 2001 102,345 2002 104,435 - Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng 2003 180 2004 412 2005 555 2006 1.500 2007 Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD 2008 Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng Nguồn: www.techcombank.com.vn Bảng 2: Vốn điều lệ của Techcombank thời kỳ 2001-2005 N¨m 2001 2002 2003 2004 2005 Tû lÖ t¨ng % hµng n¨m 115% 153% 229% 150% Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn 2001-2005 Vèn ®iÒu lÖ t¨ng m¹nh chøng tá søc m¹nh tµi chÝnh cña Ng©n hµng ®­îc cñng cè vµ ph¸t triÓn, ®¶m b¶o c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng lu«n lu«n cã sù l·nh ®¹o vµ ®iÒu chØnh hîp lý. §ång thêi hÖ thèng còng cã sù gióp ®ì, t­¬ng trî lÉn nhau khi tiÕn hµnh kinh doanh. 2. Chỉ tiêu tài chính. Lợi nhuận trước thuế của toµn hÖ thèng Techcombank còng t¨ng liªn tôc víi tèc ®é chãng mÆt, n¨m 2003 chØ ®¹t 42172 triÖu VN§ nh­ng n¨m 2005 ®· ®¹t tíi 286220,26 triÖu VN§, t¨ng gÊp 6,7 lÇn. §iÒu nµy cho thÊy mét sù ph¸t triÓn chãng mÆt trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cña Techcombank. B¶ng 3: Tæng lîi nhuËn tr­íc thuÕ cña Techcombank (§¬n vÞ: triÖu VND) N¨m 2003 2004 2005 Lîi nhuËn tr­íc thuÕ 42172 107012 286220,26 Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn Bảng 4: Một số chỉ tiêu tài chính chủ yếu. Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tổng tài sản (tỷ đồng) 1.496,05 2.385,89 4.059,82 5.510,43 7.667,46 Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ (tỷ đồng) 80,02 102,35 117,87 180,0 412,7 Tổng doanh thu hoạt động (tỷ đồng) 80,19 149,03 311,61 386,23 496,63 650.00 Dư nợ tín dụng 1.257,0 1.425,0 2.103,0 2.450,0 2.954,0 Tỉ lệ nợ quá hạn (%) 4,32 4,72 6,68 3,5 2,8 ROE (%) 4,49 7,4 6,25 15,52 26,06 25.07 Lợi nhuận trước thuế, trước dự phòng rủi ro (tỷ đồng) 5,84 17,5 52,3 90,07 130,32 188.23 Lợi nhuận trước thuế, sau dự phòng rủi ro (tỷ đồng) 5,27 9,93 10,12 42,17 107,01 214.80 Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng) 3,59 6,75 6,88 29,35 77,23 154.66 ChØ sè cæ tøc (%) 4.50 4.51 15.93 23.35 19.88 (Nguồn B¸o c¸o tµi chÝnh c¸c n¨m 2001-2005 cña Techcombank) Qua những chỉ tiêu tài chính này, chúng ta có thể nhận thấy được tình hình kinh doanh ngày càng khả quan của Techcombank. Tổng doanh thu đã có sự tăng trưởng nhanh chóng, trong vòng 5 năm đã tăng lên gấp hơn 5 lần, đặc biệt là giai đoạn 2000-2002 và đạt mức gần 500 tỉ năm 2004. Cùng với sự tăng trưởng đó, tổng tài sản cũng tăng từ 1.496,05 tỷ đồng năm 2000 lên 7.667,46 tỉ đồng năm 2004 và vốn điều lệ tăng từ 80,02 tỷ đồng lên 412,70 tỷ đồng. Năm 2000 lợi nhuận của Ngân hàng là 3,59 tỷ đồng, nhưng đến năm 2004 đã là 77,23 tỷ đồng, tăng 21,5 lần. Giai đoạn từ năm 2003 đến nay là giai đoạn có tốc độ tăng trưởng tốt nhất, nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng đã chú trọng đầu tư vào hạ tầng cơ sở, phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới. Tất cả các chỉ tiêu tài chính này đã cho thấy một số kết quả đạt được của Techcombank trong 5 năm gần đây. 3. Hoạt động huy động vốn. Huy động vốn trong hoạt động Ngân hàng là một lĩnh vực cạnh tranh gay gắt và sôi động. Trong những năm qua, vốn huy động tại Techcombank liên tục tăng, đặc biệt trong năm 2004 con số này đạt mức cao nhất trong vòng 5 năm qua (166%). Số vốn huy động từ các doanh nghiệp và tổ chức năm 2004 của Techcombank đạt 2.096 tỷ đồng, chiếm 30% tổng vốn huy động của Ngân hàng. Trong số đó phần lớn là huy động đồng vốn nội tệ (chiếm 78%). Nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân của Techcombank đạt 2.129 tỉ đồng, chiếm 36% trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng. Trong đó, nguồn vốn huy động bằng Ngoại tệ quy đổi đạt 803 tỉ đồng, tăng 117 tỉ đồng, VND đạt 1.326 tỉ đồng, tăng 366 tỉ đồng. Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Đơn vị tính: triệu VNĐ (Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) 4. Dịch vụ thanh toán và các hoạt động phi tín dụng. Ngân hàng Techcombank là một ngân hàng có dịch vụ thanh toán có chất lượng cao. Năm 2004 là năm thứ 3 liên tiếp Techcombank được trao chứng chỉ của Ngân hàng The Bank of New York cho “Ngân hàng hoạt động xuất sắc nhất trong thanh toán quốc tế với tỉ lệ điện chuẩn (STP) cao” và các chứng chỉ tương tự từ ngân hàng Citibank và Standard Chartered.Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng cũng đạt 50 tỉ đồng, tăng 43% so với năm 2003. Doanh số thanh toán quốc tế đạt 520 triêu USD qui đổi, tăng gần 42% so với năm 2003, tỉ lệ điện chuẩn đạt trên 99%. Biểu đồ 2: Mức tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế (triệu USD) (Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) Hệ thống Ngân hàng đại lý của Techcombank cũng càng ngày càng được mở rộng, đã có thêm 3 Ngân hàng nước ngoài cấp hạn mức xác nhận L/C cho Techcombank là KBC, HSBC và Sumitomo Mitsui. Cùng với việc kí kết hợp đồng tài trợ thương mại với ADB, Techcombank có thể đảm bảo đủ hạn mức cho các đơn vị có nhu cầu thanh toán và bước đầu đàm phán giảm phí xác nhận L/C, mang lại lợi ích trực tiếp cho khách hàng và Ngân hàng. Tính đến thời điểm cuối năm 2004, Techcombank đã có quan hệ với 196 ngân hàng đại lý tại 86 quốc gia trên thế giới, với hơn 10.000 địa chỉ. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn nh­ Techcombank lu«n ph¶i chÞu søc Ðp tõ nhiÒu phÝa: cæ ®«ng, nh©n viªn, ng­êi göi tiÒn, c¸c kh¸ch hµng vay vèn… MÆt kh¸c l¹i ph¶i ®¶m b¶o yªu cÇu cña vÒ luËt ph¸p vµ c¸c chÝnh s¸ch ho¹t ®éng mµ ng©n hµng ®Ò ra. §ång thêi ph¶i chÞu søc Ðp c¹nh tranh tõ c¸c ng©n hµng trong n­íc còng nh­ ng©n hµng n­íc ngoµi më chi nh¸nh t¹i ViÖt Nam. Nh×n chung, ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn hÖ thèng Techcombank trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ph¸t tiÓn t­¬ng ®èi ®ång ®Òu trªn tÊt c¶ c¸c bé phËn. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy ngoµi sù t¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cã nhiÒu thuËn lîi, th× nguyªn nh©n chÝnh ph¶i kÓ tíi lµ ®Þnh h­íng chiÕn l­îc trong giai ®o¹n míi víi thÕ vµ lùc míi, cïng víi nh÷ng cè g¾ng cña ban l·nh ®¹o trong viÖc chØ ®¹o c¸c ®¬n vÞ, chi nh¸nh vµ ®iÓm giao dÞch thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh vµ chó träng n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn. PHẦN 3: ĐỊNH HƯỚNG TRONG GIAI ĐOẠN TỚI Sứ mệnh: Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Tầm nhìn 2010: Techcombank phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả. 1. Bối cảnh quốc tế. Ho¹t ®éng trao ®æi th­¬ng m¹i ra ®êi vµ g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña lÞch sö loµi ng­êi, b¾t ®Çu tõ nh÷ng h×nh thøc ®¬n gi¶n ®Õn phøc t¹p, tõ chç chØ trong ph¹m vi l·nh thæ mét quèc gia ®Õn th­¬ng m¹i quèc tÕ mµ ®Ønh cao cña nã lµ Tæ chøc Th­¬ng m¹i ThÕ giíi (WTO).Trong xu thÕ toµn cÇu ho¸ hiÖn nay, th­¬ng m¹i quèc tÕ lµ mét cÇu nèi h÷u Ých gi÷a c¸c quèc gia víi nhau. §iÒu nµy lµm t¨ng c­êng sù l­u th«ng cña hµng ho¸ vµ sù vËn ®éng cña tiÒn tÖ. NÒn kinh tÕ ViÖt Nam sau hai m­¬i n¨m ®æi míi ®· vµ ®ang tõng b­íc tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸. Sau mét thêi gian dµi ®µm ph¸n, cuèi n¨m 2006 chóng ta đã trë thµnh thµnh viªn cña WTO. Song còng ph¶i thÊy r»ng ®ã kh«ng hoµn toµn lµ nh÷ng thêi c¬ thuËn lîi, WTO nh­ lµ mét “con dao hai l­ìi” nÕu chóng ta kh«ng chuÈn bÞ kü cµng th× “lµn sãng lín” ®ã sÏ nhÊn ch×m nÒn kinh tÕ n­íc ta. NhËn thøc râ tÇm quan träng ®ã, §¶ng vµ Nhµ n­íc lu«n quan t©m chØ ®¹o c¸c ngµnh kinh tÕ ph¶i cã nh÷ng b­íc chuÈn bÞ kü l­ìng. HÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®­îc xem lµ huyÕt m¹ch cña c¶ nÒn kinh tÕ ®· trë thµnh mét ®iÓm nãng sau héi nhËp. Víi t×nh h×nh hiÖn nay, khi ph¶i c¹nh tranh víi nh÷ng ®èi thñ cã ­u thÕ h¬n chóng ta vÒ nhiÒu mÆt nh­ tiÒm lùc tµi chÝnh, kinh ngiÖm th­¬ng m¹i quèc tÕ, tr×nh ®é chuyªn m«n vµ qu¶n lý chóng ta sÏ cã rÊt nhiÒu viÖc ph¶i lµm. Nãi nh­ vËy kh«ng ph¶i lµ chóng ta kh«ng cã nh÷ng lîi ®iÓm, vÊn ®Ò lµ chóng ta cÇn ph¶i biÕt khai th¸c tèi ®a nh÷ng ­u thÕ cña m×nh vµ triÖt tiªu nh÷ng ®iÓm yÕu, cã nh­ vËy chóng ta míi cã thÓ lµm chñ ®­îc thÞ tr­êng trong n­íc vµ v­¬n ra thÞ tr­êng thÕ giíi. Việt Nam gia nhập WTO. Hội nhập kinh tế quốc tế và gia nhập WTO sẽ mang lại cho nền kinh tế Việt Nam nhiều cơ hội và không ít thách thức. Những cơ hội mà việc gia nhập WTO đem lại cho Việt Nam có thể khái quát như sau: Đầu tư nước ngoài gia tăng sẽ đem lại những lợi ích cho nền kinh tế như: - Tạo động lực tăng trưởng sản xuất công nghiệp. - Tác động mạnh mẽ tới tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu. - Góp phần đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ kinh doanh năng động, sáng tạo.. - Giải quyết việc làm cho lao động trực tiếp và gián tiếp trong nhiều ngành kinh tế. - Góp phần chủ yếu vào việc chuyển giao công nghệ, đầu tư nghiên cứu và phát triển. - Tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường, giúp các doanh nghiệp và các nhà quản lý doanh nghiệp trong nước học hỏi thêm về cách thức bố trí sản xuất, quản lý, tiếp thu công nghệ, kiểu dáng sản phẩm và cách thức tiếp thị, phục vụ khách hàng… - Tạo điều kiện cải cách chính sách, thể chế luật pháp: Song bên cạnh đó, thách thức dành cho các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cũng không phải là nhỏ. Dòng vốn đổ vào có thể mang theo những rủi ro và làm trầm trọng thêm những yếu kém nội tại về cơ cấu và kinh tế vĩ mô, đặc biệt là những với những dòng vốn chảy vào do đầu cơ có thể dễ dàng chảy ra nếu có những thay đổi về tình hình kinh doanh hay kỳ vọng của các nhà đầu tư. Khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 là cụm từ được giới báo chí sử dụng để chỉ tình trạng bất ổn định tài chính như đói tín dụng và thu hồi nợ, mất giá tiền tệ, sụt giá chứng khoán diễn ra đồng thời nhiều nơi trên thế giới từ tháng 8 năm 2008. Cuộc khủng hoảng này là sự phát triển và lan tỏa của cuộc Khủng hoảng tài chính Hoa Kỳ năm 2007 và nó tiếp tục diễn ra cho đến tháng 1 năm 2009. Cuộc khủng hoảng tài chính đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế các nước, gây ra suy thoái kinh tế ở nhiều nơi và tăng trưởng kinh tế chậm lại ở hầu hết các nước khác. 2. Bối cảnh trong nước. Cïng víi xu h­íng biÕn ®éng chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi, còng nh­ chÞu ¶nh h­ëng cña nhiÒu vÊn ®Ò nan gi¶i nh­: t×nh h×nh khñng bè diÔn ra ë nhiÒu n¬i, gi¸ vµng bÊt æn, thÞ tr­êng chøng kho¸n suy yÕu, l¹m ph¸t cã dÊu hiÖu ra t¨ng ë hÇu hÕt c¸c n­íc, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam còng ®ang ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng vÊn ®Ò trªn. H¬n n÷a trong thêi gian gÇn ®©y víi viÖc ®¹t ®­îc tháa thuËn ®µm ph¸n song ph­¬ng víi Hoa Kú më réng c¸nh cöa WTO ®èi víi chóng ta. VÒ tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ, trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2006, ViÖt Nam t¨ng 7,6% so víi n¨m 2005 cho thÊy tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ kh¸ cao. Ngoµi nh÷ng dÊu hiÖu thuËn lîi trªn, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n: dÞch lë måm long mãng ë gia sóc, cóm gia cÇm, thiÖt h¹i tõ c¬n b·o Chanchu, sù biÕn ®éng m¹nh cña gi¸ x¨ng dÇu, nhiÒu mÆt hµng xuÊt khÈu gÆp khã kh¨n do c¬ chÕ b¶o hé trong n­íc cu¶ nhµ nhËp khÈu c¸c n­íc nh­ c¸ tra, c¸ basa... ®· ¶nh h­ëng kh¸ m¹nh ®Õn chÊt l­îng t¨ng tr­ëng vµ hiÖu qu¶ cña nÒn kinh tÕ. Gi¸ c¶ hµng hãa t¨ng theo kÐo theo tÝch lòy, tiÕt kiÖm d©n c­ gi¶m, huy ®éng d©n c­ gi¶m...Nh×n chung, t×nh h×nh kinh tÕ -x· héi trong vµ ngoµi n­íc sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. T×nh h×nh thÞ tr­êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ. Tr­íc nh÷ng biÕn ®éng rÊt lín cña ®ång USD vµ gi¸ vµng trªn thÕ giíi, Ng©n hµng Nhµ n­íc vÉn gi÷ nguyªn møc l·i suÊt chñ ®¹o trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2006 cô thÓ: B¶ng 5: Sè liÖu vÒ 1 sè l·i suÊt L·i suÊt L·i suÊt t¸i cÊp vèn 6,5% L·i suÊt chiÕt khÊu 4,5% L·i suÊt c¬ b¶n 8,25% Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt là các NHTM cổ phẩn tăng nhẹ và có áp lực tăng trong thời gian tới. Các công cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là nghiệp vụ thị trường mở được điều hành linh hoạt để bảo đảm đạt được mục tiêu của chính sách tiền tệ góp phần tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát. Giá vàng và giá USD gần đây có biến động khá mạnh gây lên tâm lý dao động trong nhà đầu tư, dẫn đến xu hướng đầu tư theo kiểu chộp dật “ thấy giá gì tăng là lại đi mua vào, giá giảm lại vội vàng bán ra”. Trong khi đó thị trường nhà đất tiếp tục đóng băng và kém hấp dẫn nhà đầu tư, hơn nữa thị trường nhà đất Việt Nam được coi là kém minh bạch nhất thế giới theo công bố của một tổ chức xếp hạng gần đây. Các thể chế, chính sách của môi trường vĩ mô Ngành Ngân hàng Việt Nam ngày càng tiến gần hơn tới các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về hoạt động và quản lý ngân hàng. Hội nhập trên góc độ chính sách góp phần hình thành lên môi trường thể chế về ngân hàng trong nước phù hợp, tương đồng với quốc tế. Năm 2005, Ngân hàng Nhà nước(NHNN) đã ban hành một số cơ chế, chính sách phù hợp hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và các cam kết song phương, đa phương về mở cửa thị trường tài chính. Công tác giám sát ngân hàng (bao gồm cả các hoạt động ban hành các quy định an toàn và biện pháp thận trọng) đang tiến nhanh tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế của Uỷ ban giám sát ngân hàng Basle. Chẳng hạn, qui định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; qui định về các tỷ lệ an toàn hoạt động ngân hàng, qui định về chống rửa tiền, công bố thông tin đối với các tổ chức tớn dụng(TCTD)...Chính sách tiền tệ, chính sách quản lý ngoại hối được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô trong nước và quốc tế. Điểm mạnh để tận dụng phát triển: Cùng với quá trình hoạt động lâu năm hệ thống NHTM nước ta đã có một mạng lưới chi nhánh rộng khắp, tới hầu hết các quận, huyện. Với ưu thế có mạng lưới chi nhánh rộng khắp như vậy các NHTM trong nước có điều kiện huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Một thuận lợi khác của các NHTM Việt Nam so với các NHTM nước ngoài khi vào Việt Nam là do cùng trong một đất nước, cùng một nền văn hoá người Việt Nam nên các NHTM trong nước có sự hiểu biết sâu sắc hơn về tâm lý, thói quen, sở thích của khách hàng do đó có thể đưa ra những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với người Việt Nam hơn. Khó khăn: Giới doanh nghiệp trong nước nhiều khả năng sẽ còn gặp khó khăn hơn và điều này tác động giảm nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đối với ngân hàng. Những bài học từ tác động trễ của cuộc khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 có thể được xem là một bài học. Thậm chí, 1 - 2 năm sau cuộc khủng hoảng, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vẫn rất thấp, dù các ngân hàng đã hạ lãi suất. Đó là chưa nói tới khả năng nhiều doanh nghiệp có nguy cơ phá sản. Đây là một nỗi lo, bởi những khoản nợ phải cơ cấu lại khi doanh nghiệp không thể trả nợ đúng hạn sẽ khiến nhà băng phải tăng trích lập dự phòng rủi ro, qua đó làm giảm lợi nhuận của họ. Vốn là một tồn tại bất cập của hệ thống ngân hàng nước ta, nếu so sánh với ngân hàng các nước trong khu vực và trên thế giới thì sẽ thấy vốn điều lệ của các NHTM nước ta là rất thấp. Vốn tự có của hệ thống ngân hàng chỉ hơn 1 tỷ USD. Ngân hàng có vốn tự có lớn nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cũng chỉ có số vốn khoảng 400 triệu USD, trong khi đó, mức trung bình của các ngân hàng ở các nước như Thái Lan khoảng 813 triệu USD; Singapo: trên 1 tỷ USD; Ngân hàng Công cộng Malayxia: 964 triệu USD; Tập đoàn Ngân hàng Thượng hải Hồng Kông: 25,78 tỷ USD. Hơn thế nữa, vốn tự có trên tổng số tài sản của phần lớn các NHTM Việt Nam chỉ đạt mức gần 5% thấp hơn rất nhiều so với mức tối thiểu 8% được quy định bởi Uỷ ban Basle về tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu. Vèn ®iÒu lÖ thÊp sÏ h¹n chÕ kh¶ n¨ng kinh doanh cña ng©n hµng vµ lµm gi¶m kh¶ n¨ng phßng ngõa rñi ro v× vèn ®­îc xem nh­ lµ “tÊm ®Öm”cña ho¹t ®éng ng©n hµng. V× vËy, yÕu tè vèn sÏ lµ c¶n trë rÊt lín cho hÖ thèng ng©n hµng n­íc ta khi héi nhËp, ®ßi hái Nhµ n­íc vµ NHT¦ ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp. Hướng giải quyết: Cần mở rộng hơn nữa các chi nhánh ngân hàng. Hiện nay mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn. Tầm hoạt động còn hẹp. Điểm cần khắc phục ngay là hệ thống ATM. Còn quá ít các điểm rút tiền tự động, mỗi lần rút là cả một sự chờ đợi. Ngày nay, việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM cho nên cần khắc phục chất lượng của hệ thống ATM, tránh sự chờ đợi và hết tiền trong lúc chờ đợi rút tiền. Phải có liên mình ATM rộng rãi hơn nữa. Có lẽ các ngân hàng trong nước cần hợp tác với nhau về vấn đề này nhiều hơn. Đặt ra vấn đề về tầm quan trọng của nguồn vốn và nguồn nhân lực- đâu là yếu tố quyết định trong phát triển kinh doanh trong giai đoạn kinh tế mới ẩn chứa nhiều khó khăn và cũng không phải ít những cơ hội. Từ đó các NHTM có các chính sách hợp lý để nâng cao vị thế của mình. Cần có cơ chế quản lý rủi ro. Bài học từ tài chính Mỹ có lẽ bài học đắt giá cho ngành ngân hàng. Lợi nhuận cao luôn đi kèm với rủi ro cao, bài học ngàn năm muôn thuở. Ngày nay, ngân hàng cũng tham gia vào thị trường bất động sản, chứng khoán và thị trường vàng. Quả thực đây là các thị trường có khả năng sinh lợi cao và thật khó mà bỏ qua nhưng đấy cũng là điểm cần quan tâm. Có lẽ cần có cơ chế quản lý hay giảm thiểu rủi ro. Các trường đại học về kinh tế chỉ mới có môn học về quản lý rủi ro nhưng vẫn chưa có một chuyên ngành về quản lý, hạn chế rủi ro. Có lẽ cũng cần suy xét về vấn đề này. Nếu ngành ngân hàng và các trường đại học tham gia cùng huấn luyện hay đào tạo sinh viên về quản lý và hạn chế rủi ro thì là tốt nhất. Các sinh viên này sau khi ra trường có thể làm việc tại ngân hàng nơi mà họ được chính các ngân hàng nay tham gia đào tạo.   PHẦN 4: ĐỀ XUẤT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài 1 : Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng Techcombank Đề tài 2 : Phát triển cho vay kinh doanh tại ngân hàng Techcombank Đề tài 3 : Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán ở Ngân hàng Techcombank