Báo cáo Tổng hợp tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

nh, khả năng tài chính, các chỉ tiêu tài chính (thu nhập, chi phí, lợi nhuận…) của các phòng ban, các giao dịch trực thuộc Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán (bảng cân đối, báo cáo kết quả kinh doanh, bảng lưu chuyển tiền tệ, các bảng quyết toán…) Xây dựng chỉ tiêu, kế hoạch tài chính trực thuộc trình ngân hàng cấp trên phê duyệt Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo qui định của NHNN Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán, kiểm soát đối chiếu các chứng từ thanh toán từ các phòng ban Lập kế hoạch chi tiêu nội bộ, nộp thuế, trích lập và sử dụng các quĩ BHXH, BHYT… Cập nhật bổ sung các chế độ qui định mới của NHNN và NH QĐ tới các pòng ban và phòng giao dịch trực thuộc Tham mưu cho ban Giám đốc về thực hiện, kiểm tra chế độ, qui định liên quan đến tài chính, kế toán Giải quyết thắc mắc về giao dịch khi khách hàng yêu cầu Mối quan hệ Cung cấp kịp thời số liệu cho các phòng ban Hợp tác với các đơn vị chức năng trogn kiểm tra, kiểm soát Phối hợp với phòng kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ giao dịch của khách hàng Phòng tổ chức hành chính Chức năng Tham mưu giúp Giám đốc Chi nhánh trong việc thực hiện các phương án sắp xếp và cải tiến tổ chức sản xuất kinh doanh, tổ chức quản lý lao động, giải quyết chế độ, chính sách đối với người lao động theo luật định và điều lệ của Ngân hàng Quân Đội, thực hiện công tác hành chính, bảo vệ, y tế và quan hệ giao dịch với các cơ quan, đơn vị theo thẩm quyền. Tổ chức đào tạo cán bộ chi nhánh theo chủ trương của NHQĐ và nhu cầu của chi nhánh. Nhiệm vụ Thực hiện quản lý tuyển dụng lao động Thực hiện quản lý lao động, điều động sắp xếp cán bộ phù hợp năng lực, trình độ, yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền chi nhánh Chủ động tham mưu, đề xuất lập kế hoạch bồi dưỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại chi nhánh Chủ động đề xuất phối hợp các phòng ban liên quan lập kế hoạch, thực hiện mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị… Quản lý sử dụng ô tô, điện, nước, điện thoại, và các trang thiết bị của chi nhánh Thực hiện nhiệm vụ thủ quĩ các khoản chi nội bộ của cơ quan Tổ chức thực hiện các chính sách tiền lương, bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên Mối quan hệ Tham mưu cho ban điều hành chi nhánh trong xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực Phối hợp các phòng ban khác thực hiện các chế dộ theo qui định Nhà nước Kết hợp phòng kế toán thực hiện đúng chế độ tiền lương và bảo hiểm Phòng thông tin điện toán Chức năng Thực hiện công tác quản lí, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng nội bộ, máy tính của chi nhánh. Nhiệm vụ Thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ thông công nghệ thông tin của chi nhánh (bao gồm cài đặt hệ thống, làm mạng thông suốt…) Quản lí hệ thống giao dịch trên máy Bảo trì bảo dưỡng hệ thồng, thiết bị ngoại vi, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống chi nhánh Thực hiện triển khai các hệ thống, chương trình phần mềm mớ, các phiên bản cập nhật nhất từ NHQĐ triển khai cho chi nhánh Thực hiện nghiệp vụ đầu mối về thẻ, lắp đặt vận hành, xử lý mỗi thẻ ATM… Kết hợp các phòng ban nghiệp vụ khai thác việc thực hiện quản lí, duy trì về kĩ thuật các hoạt động giao dịch ngoài quầy trên các kênh giao dịch của NHQĐ Mối quan hệ Hỗ trợ kĩ thuật công nghệ thông tin Bảo mật thông tin Lập báo cáo để giám đốc quản lí Phần II: Tình hình hoạt động của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm I/ Tình hình hoạt động đầu tư của chi nhánh Huy động vốn và cho vay các dự án Huy động vốn: Với các hoạt động kinh doanh linh hoạt và phong phú của mình, chi nhánh NHQĐ HK đã đạt được những kết quả khả quan. Tổng vốn của CN hiện nay bao gồm tiền mặt, trái phiếu chính phủ và NHNN Việt Nam. Vốn của chi nhánh cũng được bổ sung từ quỹ bổ sung vốn điều lệ, các quĩ khác được trích lập từ lợi nhuận của chi nhánh theo qui định của Chính phủ và thu lãi từ trái phiếu Chính phủ đặc biệt. Trước tiên về công tác huy động vốn trong vòng 4 năm trở lại đây: Bảng 1: Bảng kết quả huy động vốn 2006-2009 Đơn vị: Triệu đồng Từ kết quả huy động vốn ta thấy tổng vốn huy động của chi nhánh đã không ngừng tăng qua các năm. Năm 2006 mức huy động chỉ là 240 tỷ, nhưng duy trì tỷ lệ tăng trưởng đều 85,68% trong 2007 và 37,64% qua 2008 để đạt mức hơn 610 tỷ. Đặc biệt, năm 2009 chứng kiến sự tăng vọt của tổng mức huy động khi tỉ lệ tăng trưởng so với 2008 đạt tới 130,5%, nâng số vốn huy động được lên hơn 1.400 tỷ đồng. Có được những kết quả khả qua như vậy là nhờ quá trình phấn đấu qua các năm. Năm 2007, với mục đích ổn định và phát triển nguồn vốn, chi nhánh đã chủ động tăng cường tiếp thị, khai thác các kênh huy động vốn để hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao. Sang 2008, chi nhánh đã có một năm thành công với công tác huy động được đảm bảo an toàn, lợi ích cho người gửi và đạt kết quả vượt kế hoạch 13%. Đến năm 2009, xác định việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trọng tâm nên hàng loạt biện pháp đã được triển khai như đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng, khai thác nhiều kênh huy động vốn, mở rộng thêm 3 điểm giao dịch mới, tăng cường tuyên truyền, quảng bá dịch vụ trên các phương tiện thông tin đại chúng đồng thời tiếp tục nâng cao cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch khách hàng. Ta phân tích các nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm gần đây. *Nguồn vốn huy động từ nhận tiền gửi khách hàng Có thể khái quát tình hình kết quả huy động vốn từ tiền gửi của chi nhánh qua bảng. Bảng 2: Bảng kết quả huy động vốn cụ thể từng hạng mục 2007-2009 Đơn vị : Triệu đồng Đến cuối năm 2009, tổng vốn huy động được của chi nhánh đạt 1015,3 tỷ đồng, con số này đã vượt kế hoạch năm 15%. Trong cơ cấu huy động vốn, ta thấy có sự tăng và giảm qua các năm, tuy nhiên một xu hướng nổi trội đó là vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chiếm trên 50%, còn lại là từ khu vực dân cư; huy động vốn chủ yếu bằng đồng Việt Nam. Cụ thể: • Phân loại vốn theo nguồn vốn: Tỉ trọng tiền gửi từ dân cư và từ tổ chức khá đồng đều, tuy nhiên tổ chức vẫn là chủ yếu. Tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm nhẹ từ 2006 sang 2007 nhưng ngay sau đó tăng mạnh vào năm 2009 đến 61%, vượt xa tiền gửi khu vực dân cư. Năm 2009, cơ cấu cân bằng bị phá vỡ, không còn là 5:5 mà trở thành 4:6 trong tổng tiền gửi, với số tuyệt đối tiền gửi của tổ chức tăng gần gấp đôi 2008 và tiền gửi cá nhân tăng gấp rưỡi. • Phân loại theo thời hạn: Tài khoản tiền gửi không kì hạn (hay tiết kiệm và thanh toán) chiếm số lượng lớn, năm 2008 tăng 118% so với 2007 và có giảm nhẹ 0,66% trong năm 2009. Trong khi lượng tiền từ tài khoản này chiếm tỷ trọng đến 74% trong 2008 thì sang 2009, nó chỉ còn chiếm 40,7%, số còn lại là lượng tiền gửi có kì hạn. Với nguồn vốn huy động từ tài khoản kì hạn tăng lên như vậy, có thể dự đoán về hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2009 là sôi nổi và chủ yếu là cho vay ngắn hạn, có lãi suất hấp dẫn và thu hồi vốn nhanh để trả lãi cho các khoản gửi kì hạn này. • Phân loại theo đơn vị tiền tệ: chi nhánh chủ yếu huy động vốn bằng đồng nội tệ có rủi ro tỉ giá thấp hơn, phục vụ chủ yếu nhu cầu thanh toán trong nước. Nguồn vốn này rất lớn và tăng trưởng khá đều với tốc độ trung bình trên 45% qua các năm. Vốn ngoại tệ cũng tăng ấn tượng, năm 2008 tăng 5,6 lần so với 2007 và 2009 đạt hơn 2,8 lần so với 2008. Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ năm 2009 là 7:3 trong đó, nội tệ chiếm hơn 734 tỷ và qui đổi từ ngoại tệ (đồng USD và đồng EUR) chiếm hơn 281 tỷ. Trong năm 2009 vừa qua, cũng nhờ việc triển khai mở tài khoản ATM cũng được tiến hành sôi nổi mà lượng tài khoản khách hàng đã tăng vọt, trở thành một kênh huy động vốn ổn định và hiệu quả của chi nhánh. Với nguồn vốn từ số dư trên tài khoản ATM tại chi nhánh đến thời điểm 31/12/2009 đạt trên 9 tỷ đồng. • Nguồn vốn vay Bên cạnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi, nguồn vốn vay của chi nhánh cũng là một kênh đem lại hiệu quả sử dụng cao. Năm 2007, một năm kinh tế phát triển mạnh chứng kiến nhu cầu đầu tư dự án và đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh mạnh mẽ. Do nhu cầu tín dụng của khách hàng tăng vọt, nhiều thời điểm tăng trưởng tín dụng nóng khiến lượng vốn dự trữ không đảm bảo kịp thời, chi nhánh đã tăng vay vốn lên đến 100 tỷ đồng. Sang 2008, lượng vốn vay giảm xuống còn 55 tỷ, và đến 2009 thì lại tăng mạnh trở lại. Vốn vay của chi nhánh đến 31/12/2009 là gần 400 tỷ đồng, mà nguồn chủ yếu là từ phát hành giấy tờ có giá và vay từ định chế tài chính có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và ổn định. Chi nhánh đã chủ động thắt chặt quan hệ tín dụng với một số khách hàng doanh nghiệp lớn (doanh nghiệp quân đội và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) và duy trì được số vốn khai thác rất quan trọng từ họ, thời điểm cao nhất đạt tới 1000 tỷ đồng, mang lại lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động gửi vốn điều hòa trong hệ thống. Nhìn tổng quát quá trình huy động vốn của chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm, ta thấy một nỗ lực toàn diện, bằng những biện pháp phát triển ổn định, nguồn vốn huy động đã không chỉ đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà còn luôn là chi nhánh giữ tỉ trọng cao nộp vốn về cho NH TMCP QĐ với số bình quân 680 tỷ đồng bằng 180% so với cùng kì năm trước. Tình hình cho vay của chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm • Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua bảng. Bảng 3: Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh Hoàn Kiếm từ 2006-2009 Đơn vị: Triệu đồng Mặc dù khoảng thời gian năm 2009 với một số biến động lớn trên thị trường nhưng nhờ việc thường xuyên theo dõi, kiểm tra, rà soát, điều chỉnh công tác thẩm định khách hàng và nhu cầu vay vốn mà NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã luôn đảm bảo được vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng. Nét nổi bật của hoạt động tín dụng năm 2009 là sự an toàn và hiệu quả cho vay vốn tín dụng. Do làm tốt công tác huy động vốn, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã làm chủ được nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. Hoạt động sử dụng vốn tại chi nhánh được phản ánh qua bảng 4. Bảng 4: Kết quả sử dụng vốn tại NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm từ 2007-2009 Đơn vị: Triệu đồng Số liệu từ bảng cho ta thấy: Cho vay đến thời điểm 31/12/2009 đạt 589.920 triệu đồng, tăng 212.270 triệu so với năm 2008, tương ứng với 56,2%. Trong đó, dư nợ ngắn hạn là 566.323 triệu, chiếm tỷ trọng gần 96% trong tổng số dư nợ, tăng 218.885 triệu so với năm 2008 tương ứng với 63%. *Về cơ cấu đầu tư: Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm theo từng năm đạt 30.212 triệu đồng, chỉ chiếm 8,1% tỷ trọng trong tổng dư nợ, giảm 6.615 triệu đồng (giảm 22%). Từ đó có thể thấy dư nợ ngắn hạn vẫn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế không có sự thay đổi đáng kể và chủ yếu là cho vay tổ chức kinh tế. Lượng dư nợ chủ yếu tập trung ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trung bình chiếm trên 90%. Trong năm 2009, tổng dư nợ của các doanh nghiệp này đạt tới 552.374 triệu đồng, tăng 208.160 triệu hay 60,47% so với năm 2008. Cho vay tiêu dùng cá nhân bao gồm cho vay mua và sửa chữa nhà ở, vay mua ô tô, vay tiêu dùng khác. Cho vay trả trước chứng khoán cũng nằm trong hạng mục này. Tín dụng cá nhân giảm đi trong năm 2008 so với 2009, chủ yếu là do tác động của suy thoái kinh tế khiến người dân thắt chặt tiêu dùng, cộng hưởng với việc thị trường chứng khoán hạ điểm nhanh chóng. Sang 2009 khi thị trường có nhiều tín hiệu phục hồi, lượng tín dụng cá nhân này lại tăng trở lại, đạt hơn 11 tỷ, tăng 2.420 triệu đồng, tương ứng tăng 28% cùng kỳ 2008. Về loại tiền tệ, đồng nội tệ vẫn chiếm ưu thế với tỷ trọng từ 60% đến 70%. Năm vừa qua, dư nợ đồng Việt Nam là 412.944 triệu, tăng 186.354 triệu đồng so với 2008, tăng tương ứng 82,2%. Trong khi đó, lượng ngoại tệ cho vay là 176.976 triệu, chỉ tăng 25.916 triệu hay 17,2% cùng kì năm ngoái. • Đánh giá về hiệu suất sử dụng vốn, ta có bảng. Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn tại NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Triệu đồng Qua bảng ta thấy hiệu suất sử dụng vốn của NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã tăng mạnh từ 2007 qua 2008, tăng hơn 90% tuy nhiên sau đó có chững lại và giảm nhẹ trong năm 2009. Điều này chứng tỏ lượng vốn đã được huy động được sử dụng cho các mảng khác ngoài tín dụng tăng lên, hoạt động tài chính không chỉ phụ thuộc vào cho vay sản xuất kinh doanh và đầu tư dự án. Về chất lượng các khoản nợ, ta có tình hình nợ quá hạn như trong bảng. Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng Có thế nói, xét về mặt giá trị thì dư nợ quá hạn đều tăng qua các năm, tuy nhiên về tỉ lệ trên tổng dư nợ lại đã giảm dần: năm 2007 nợ quá hạn chiếm tỉ trọng 1,59%, năm 2008 giảm còn 1,28% và chỉ chiếm 1,04% vào năm 2009 vừa qua. Song song với đẩy mạnh cho vay để thu lãi suất trong 2009, chi nhánh đã chú trọng tăng cường đánh giá rủi ro và khắc phục nợ xấu, tình hình giải chấp tính đến cuối 2009 đã thực hiện hoàn tất theo kế hoạch. Trong năm 2009, thực hiện nghiêm túc quan điểm chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh đối với hoạt động đầu tư, đảm bảo mục tiêu an toàn hệ thống, không chạy theo số lượng, chi nhánh luôn đẩy mạnh công tác khai thác, tìm kiếm các dự án mới khách hàng mới, phát triển cho vay đối với khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Đặc biệt, phát triển hình thức cho vay ứng trước chứng khoán, đến 31/10/2009 chi nhánh đã kí hợp đồng cho vay ứng trước chứng khoán đối với 5 công ty chứng khoán trên địa bàn Hà Nội, dư nợ cho vay loại hình này những tháng giữa năm đạt trung bình 10 tỷ đồng. Tuy nhiên sau khi có công văn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước gửi các ngân hàng thương mại ngày 20/11 yêu cầu các ngân hàng thương mại quan tâm ổn định và tăng nguồn vốn huy động, nhất là vốn huy động bằng đồng Việt Nam do trước đó có nhiều ý kiến cho rằng nhu cầu vốn của nền kinh tế có thể tăng mạnh trong giai đoạn cuối 2009 và 2010, thêm vào đó là thị trường chứng khoán sau một thời gian có đà tăng trưởng thì đã bắt đầu chững lại, chi nhánh đã bắt đầu thực hiện siết chặt cho vay, chuyển trọng tâm quay trở lại hoạt động tín dụng và tích cực đẩy mạnh huy động vốn với lãi suất đưa ra ban đầu đã đạt trần (10,5% cho tiền gửi kì hạn 1-3 tháng từ cuối năm 2009). Như vậy, tình hình huy động và đầu tư cho vay khách hàng doanh nghiệp và cá nhân của chi nhánh đã được chú trọng đúng mức và đạt được các kế hoạch đặt ra. 2. Tình hình đầu tư phát triển và đầu tư xây dựng cơ bản của chi nhánh 2.1 Đầu tư cho tài sản cố định Mở rộng qui mô đáp ứng nhu cầu hoạt động theo mô hình hiện đại hóa, thực hiện sửa chữa cải tạo các phòng làm việc tại trụ sở và 4 quĩ tiết kiệm thành 4 phòng giao dịch. Thường xuyên bám sát việc thi công xây dựng của các công trình, nhà làm việc kiêm kho chi nhánh Hoàn Kiếm. Bảo đảm đáp ứng đầy đủ công cụ phương tiện lao động trang thiết bị cấp cho các phòng ban làm việc. Xây dựng mới 3 cabin ATM tại trụ sở, phòng giao dịch Lãn Ông và phòng giao dịch Trần Hưng Đạo. Đầu tư quản lí đội xe phục vụ tốt mọi nhu cầu hoạt động của Chi nhánh. Đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực Đứng trước những biến động lớn về kinh tế, chính trị và xã hội diễn ra trên toàn thế giới, bên cạnh những khó khăn nội tại đã bộc lộ từ cuối 2008, nền kinh tế Việt Nam lại gánh chịu thêm những ảnh hưởng bất lợi từ bên ngoài, thị trường lao động, đặc biệt là sức hút từ các ngân hàng thương mại cổ phần lớn, các công ty tài chính, chứng khoán, bảo hiểm… chi nhánh đã đặc biệt chú trọng đến đầu tư nâng cao chất lượng cũng như số lượng nguồn nhân lực để đối phó được với những biến động trước mắt và cho sự phát triển lâu dài của chi nhánh. NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm có 118 lao động năm 2009. Trong năm qua Chi nhánh đã thực hiện bổ nhiệm mới, bổ nhiệm lại các chức danh từ tổ trưởng trở lên 9 cán bộ. Tuyển dụng 12 lao động mới, tiếp nhận 2 lao động, làm thủ tục chuyển công tác 2 lao động, chấm dứt hợp đồng lao động 2 người. Điều động và giao nhiệm vụ cho 40 cán bộ, nâng bậc lương cơ bản và lương kinh doanh cho 62 người, chuyển nghiệp vụ 10 người. Ký lại và ký mới cho 16 cán bộ lao động có sự thay đổi chức danh, tuyển dụng. Lập tờ khai xin cấp bảo hiểm cho 12 người, tổ chức thi cán bộ giỏi cho cán bộ toàn chi nhánh, tham mưu cử 162 lượt cán bộ tham gia tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ. Phối hợp các bộ phận tính và chi lương đầy đủ, chính xác, thực hiện đúng chế độ theo luật định, công tác qui hoạch cán bộ khoa học, hiệu quả làm việc cao. Việc thực hiện cụ thể như sau: * Về công tác đào tạo cán bộ: - Đối tượng được cử đi đào tạo: Cán bộ đương chức chưa qua lớp đào tạo về: Quản lý, tin học, ngoại ngữ… Chi nhánh: Phó Giám đốc, Truởng phòng, Phó phòng ban. Đơn vị trực thuộc: Giám đốc, Phó giám đốc. Cán bộ trong diện quy hoạch kế cận Cán bộ khi đã được quy hoạch vào các chức danh chủ chốt của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thì phải lập kế hoạch đào tạo ngay. Các trường hợp cán bộ, nhân viên cần nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ thì căn cứ vào tình hình cụ thể và nhu cầu sử dụng của đơn vị để cử đi học. - Hình thức đào tạo: Cử đi học tập trung: Hình thức đào tạo này tách khỏi sản xuất để tập trung học tập. Cử đi học tại chức: áp dụng đối với những khoá học dài hạn, cán bộ không có điều kiện thoát ly khỏi sản xuất để tham gia khoá học. - Kinh phí đào tạo: Cán bộ được cử đi học được hưởng lương và các chế độ khác như đang làm việc, được thanh toán kinh phí học tập, tài liệu học tập theo yêu cầu của cơ sở đào tạo (không thanh toán tài liệu mua thêm, tài liệu tham khảo), tiền vé tàu xe đi, về. * Về công tác tuyển dụng: Công tác tuyển dụng công nhân viên bằng nhiều hình thức như trả lương cao, tạo môi trường làm việc lành mạnh, quan tâm đến công nhân viên: Người lao động trong chi nhánh đều có hợp đồng lao động theo đúng luật lao động và được hưởng đầy đủ các chế độ theo quy định hiện hành của pháp luật về Luật lao động và các khoản trợ cấp, thưởng, và được đóng bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội… Ban giám đốc, Công đoàn và các đoàn thể của chi nhánh thường xuyên quan tâm đến các phong trào thi đua lao động sản xuất khen thưởng kịp thời, chăm lo đời sống của người lao động, thực hiện tốt các chế độ chính sách ưu đãi cho cán bô công nhân viên trong đơn vị. Cùng với sự đa dạng hoá ngành nghề đầu tư thì vốn đầu tư cho nguồn nhân lực sẽ ngày càng tăng thêm. Điều này được thể hiện ở nâng cao năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên của chi nhánh từ công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí công việc phù hợp để phát huy hết khả năng của mỗi cá nhân tới các chính sách đãi ngộ hợp lý, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của người lao động trong công ty và có kế hoạch cử người đi học thường xuyên để tiếp cận cái mới, trẻ hóa đội ngũ. Như vậy, song song với việc gia tăng số lượng lao động, chi nhánh đảm bảo cho việc tăng cường chất lượng lao động. Hàng năm, chi nhánh đã tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành, có trình độ ngoại ngữ tin học tốt đáp ứng yêu cầu hội nhập, đồng thời chú trọng đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, cử cán bộ tham gia tập huấn học tập quan sát trong nước và nước ngoài. Do vậy, chi nhánh đã xây dựng được đội ngũ cán bộ tuy tuổi đời bình quân rất trẻ, được đào tạo bài bản về lĩnh vực ngân hàng tài chính, có kiến thức về kinh tế thị trường tương đối toàn diện, khả năng thích nghi cao với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao. Đầu tư đổi mới công nghệ, phát triển sản phẩm mới Công nghệ thông tin của chi nhánh giữ vai trò nòng cốt trong mọi hoạt động, tham gia phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến và nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có. Trong thời gian qua phòng Thông tin điện toán luôn phát huy được khả năng làm chủ công nghệ, máy móc, thiết bị đảm bảo cho đường mạng thông suốt ổn định, giúp hoạt động giao dịch của chi nhánh luôn được thực hiện nhanh chóng, chính xác. Bên cạnh đó, phòng Thông tin điện toán thường xuyên phối hợp với các phòng nghiệp vụ nhằm triển khai các chương trình phụ trợ giúp cho công tác chuyên môn nghiệp vụ được thực hiện thuận lợi, ví dụ như: Đảm bảo các chương trình phần mềm hoạt động tốt, không để xảy ra trục trặc, cập nhật nhanh chóng các sửa đổi bổ sung cho các công văn chỉ đạo, triển khai mở rộng các chương trình theo yêu cầu của các phòng ban. Đảm bảo hệ thống mạng máy tính hoạt động ổn định, bảo mật và chấp hành các quy định về sử dụng trang thiết bị tin học. Vận hành và đảm bảo hoạt động tốt hệ thống ATM của chi nhánh. Triển khai nâng cấp tất cả các đường truyền từ các điểm giao dịch, quĩ tiết kiệm về trụ sở chi nhánh và từ chi nhánh về NHQĐ từ đó giúp các giao dịch thực hiện nhanh hơn trước. Thực hiện công tác sao lưu và lưu trữ dữ liệu đầy đủ đúng qui định của NHQĐ. Đầu tư chứng khoán Ngân hàng QĐ chi nhánh Hoàn Kiếm là một chi nhánh của NHQĐ, với qui mô vốn và cơ sở còn nhỏ chủ yếu tham gia hoạt động đầu tư phát triển, đầu tư cho vay các dự án, không tham gia đầu tư vào thị trường chứng khoán mà chỉ có NHQĐ trực tiếp thực hiện Đầu tư góp vốn liên doanh Chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm chủ yếu tìm kiếm lợi nhuận từ việc trả lãi của các dự án, các cơ sở sản xuất kinh doanh vay vốn của ngân hàng, chi nhánh không tham gia góp vốn kinh doanh với doanh nghiệp hay cá nhân nào trong nền kinh tế. 3. Phương pháp lập dự án đầu tư NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm là một ngân hàng thương mại do vậy hoạt động chính của NH là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng không trực tiếp đứng ra lập dự án đầu tư nên không có hệ thống phương pháp lập dự án đầu tư. 4. Tình hình tổ chức quản lý và kế hoạch hóa đầu tư. Phương hướng hoàn thiện công tác tổ chức quản lý và kế hoạch hóa đầu tư 5. Công tác thẩm định dự án đầu tư Nội dung thẩm định dự án đầu tư Người ta thường vận dụng những nội dung kỹ thuật và kinh tế tổng quát sau để thẩm định dự án: Nội dung kĩ thuật * Kiểm tra chủ đầu tư: Tư cách pháp nhân của chủ đầu tư. Năng lực quản lý và trình độ chuyên môn của chủ đầu tư Năng lực tài chính của chủ đầu tư bao gồm: vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, khả năng tự tìm kiếm nguồn vốn, các khoản vay nợ NHTM và khả năng thanh toán của chủ đầu tư. Mức độ đầu tư và hiệu suất vốn đầu tư, mức độ và tỉ lệ sinh lời. Kết quả sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư trong 2 năm liên tục trước khi đầu tư (đối với các dự án mở rộng sản xuất đổi mới công nghệ). Khả năng phát triển của chủ đầu tư Uy tín của chủ đầu tư. * Về dự án đầu tư: Khả năng thực hiện Chất lượng sản phẩm Khả năng mở rộng sản xuất của nhà máy Bối cảnh kĩ thuật của dự án Ưu điểm địa lý của vị trí xây dựng Ảnh hưởng kĩ thuật của dự án Trình độ kĩ thuật và năng lực quản lý của ban giám đốc nhà máy Nhu cầu còn phải đáp ứng đối với sản phẩm của nhà máy Khả năng phân phối sản xuất Khả năng thực hiện về tài chính Hiệu suất vốn đầu tư (khả năng sinh lời của dự án) Khả năng trả nợ của dự án… Nội dung kinh tế tổng quát * Về mặt xuất khẩu Khả năng xuất khẩu với nguyên vật liệu trong nước Khả năng xuất khẩu với nguyên vật liệu nhập khẩu Khả năng xuất khẩu tại chỗ Khả năng so sánh về các tiêu chuẩn quốc tế với hàng nước ngoài * Thay thế hàng nhập khẩu * Các lĩnh vực khác Mức độ phù hợp với đường lối chính sách phát triển kinh tế của quốc gia Mức độ phù hợp với cơ hội đầu tư Khả năng thu hút nhân lực Khả năng tận dụng nguyên liệu trong nước Khả năng đóng góp cho ngân sách Khả năng phát triển dây chuyền Khả năng phát triển địa phương… Trình tự thẩm định dự án đầu tư tại chi nhánh Trình tự thẩm định dự án đầu tư Trong qui trình nghiệp vụ tín dụng của mình, chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm qui định rõ một dự án đầu tư có thể được ngân hàng nghiên cứu và thẩm định lần lượt theo trình tự 9 giai đoạn sau: (1) Thẩm định phương diện kinh tế xã hội (2) Thẩm định phương diện kỹ thuật (3) Thẩm định phương diện tài chính (4) Thẩm định phương diện thị trường (5) Thẩm định phương diện tổ chức quản lý (6) Thẩm định toàn bộ dự án (7) Thẩm định hồ sơ thiết kế và dự toán thiết kế (8) Đề nghị cho vay (9) Quyết định cho vay Theo trình tự trên, 8 giai đoạn đầu tiên thuộc phạm vi trách nhiệm của nhân viên tín dụng (cán bộ quan hệ khách hàng) phụ trách. Giai đoạn cuối thuộc trách nhiệm của thủ trưởng ngân hàng. Việc lựa chọn một trình tự thẩm định dự án hợp lý nhất cần phải dựa trên cơ sở: Loại dự án đầu tư Tầm quan trọng của từng phương diện Mối tương quan và tác động giữa các phương diện Trình độ phát triển của khoa học kỹ thuật Tình hình phát triển kinh tế Năng lực thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng Khách hàng Cán bộ tín dụng Trưởng phòng thẩm định Chưa rõ Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định Bổ sung, giải trình Chưa đủ cơ sở thẩm định Nhận hồ sơ để thẩm định Thẩm định Lập báo cáo thẩm định Lưu hồ sơ, tài liệu Đạt yêu cầu Kiểm tra, kiểm soát Chưa đạt yêu cầu Kiểm tra sơ bộ hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ Thẩm định tài chính dự án đầu tư Việc phân tích kinh tế tùy thuộc rất nhiều vào những dự liệu tài chính. Nếu thiếu tính chính xác, mọi ước lượng hay dự kiến các chi phí hay lợi ích của dự án khó có thể có giá trị thực sự. Vì vậy, khi thẩm định phương diện tài chính dự án cần quan tâm đến tính chất đúng với hiện thực của các thông số như tổng vốn đầu tư, dự trù lãi lỗ, chiết khấu tính giá thành… Tài chính là phương diện quan trọng của dự án. Đó là kết quả của các yếu tố kỹ thuật, quản lý, thị trường và là thước đo giá trị những đóng góp kinh tế của dự án. Đối với ngân hàng, việc thẩm định mặt tài chính là đánh giá khả năng sinh lời và khả năng trả nợ của dự án, đảm bảo thu hồi nợ gốc và sinh lãi theo đúng thời hạn qui định. Cũng như lý thuyết nói tới phần trên, chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm thẩm định tài chính dự án dựa trên các nội dung: Nhu cầu vốn đầu tư Mục đích cụ thể và hướng sử dụng vốn đầu tư và vốn vay Bố trí vốn cho thi công xây dựng công trình Tính toán hiệu suất sử dụng vốn Tính toán các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của dự án Tính toán các chỉ tiêu lợi nhuận của dự án Tính toán các tỉ lệ sinh lời của dự án Điểm hòa vốn, lãi lỗ Thời gian thu hồi vốn vay Rủi ro có thể xảy ra Phân tích độ nhạy dự án Khả năng trả nợ dự án: tính toán các chỉ tiêu sau: điểm hòa vốn trả nợ, tỷ lệ khả năng trả nợ, thời hạn cho vay, thời gian trả nợ… Đánh giá công tác thẩm định tài chính tại chi nhánh * Đạt được Ngân hàng tiến hành thẩm định theo đúng qui trình thẩm định dự án đầu tư đề ra. Điều tra thông tin về khách hàng kỹ càng, phần lớn cho vay vốn đối với các khách hàng lớn có giao dịch thường xuyên lâu đời đối với chi nhánh. Trong thẩm định tài chính dự án có quan tâm rất nhiều tới quan hệ tín dụng của công ty với các tổ chức tín dụng khác. Đánh giá khả năng trả nợ của dự án dựa trên các chỉ tiêu thời gian hoàn vốn đầu tư và thời gian hoàn vốn vay. Đánh giá tính khả thi của dự án dựa trên tính toán điểm hòa vốn, thời gian thu hồi vốn đầu tư, giá trị hiện tại ròng, tỉ lệ hoàn vốn nội bộ. * Hạn chế Khi tính toán chỉ tiêu thời gian thu hồi vốn, công thức đưa ra chưa hợp lý. Nhân viên tín dụng chưa chú trọng vào việc phân tích độ nhạy của dự án. * Nguyên nhân Trong qui trình tín dụng của mình, chi nhánh qui định khá chung chung về việc tính các chỉ tiêu thời gian thu hồi vốn, chưa có sự phân biệt và ý nghĩa các chỉ tiêu này dễ gây nên nhầm lẫn cho nhân viên tín dụng trong tính toán các chỉ tiêu. Như vậy, có thể thấy chi nhánh kinh nghiệm thẩm định tài chính dự án trung và dài hạn chưa nhiều. Điều này dễ hiểu do ngân hàng chưa tập trung vào mảng cho vay trung – dài hạn mà chủ yếu tập trung vào vay ngắn hạn, giải quyết các vấn đề trước mắt tạm thời của dự án và của doanh nghiệp. Nội dung phương pháp đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động đầu tư Những dự án đầu tư mà ngân hàng cho vay vốn, ngân hàng có hệ thống đánh giá kết quả và hiệu quả của dự án sau khi đã đi vào hoạt động. Ngân hàng luôn kiểm tra sát sao việc sử dụng nguồn vốn vay của dự án. Ngân hàng đánh giá thông qua việc trả nợ của dự án, số tiền lãi thu được và số tiền phí thu được từ dự án. Tình hình hợp tác đầu tư nước ngoài Là chi nhánh cấp I trực thuộc NHQĐ với chức năng điều hòa lưu chuyển vốn, đầu tư ưu tiên phát triển các cơ sở trên địa bàn. Vì vậy, hoạt động đầu tư của chi nhánh chủ yếu là với các doanh nghiệp cá nhân trong nước, chi nhánh không hợp tác đầu tư phát triển với nước ngoài mà chỉ có NHQĐ thực hiện việc này. Công tác đấu thầu, quản lý hoạt động đấu thầu Đấu thầu thực chất là hình thức mua bán trao đổi với những gói hàng, dịch vụ có qui mô lớn hoặc tính chất phức tạp. Chi nhánh Hoàn Kiếm là một bộ phận của NHQĐ với khả năng và tiềm lực vốn còn hạn chế, vì vậy công tác đấu thầu do NHQĐ thực hiện, Chi nhánh cũng không tham gia. Nội dung phương pháp phân tích rủi ro trong đầu tư Để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn hiện nay, công tác quản lý rủi ro và nợ có vấn đề là một yêu cầu cấp thiết. Trong thời gian qua, công tác quản trị rủi ro và nợ có vấn đề được ban Giám đốc chi nhánh rất quan tâm cả về chất lượng công việc cũng như việc đào tạo cán bộ chuyên trách. Họ chính là những người đã góp phần tham mưu cho Giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được an toàn, giảm thiểu rủi ro và nguy cơ tổn thất phát sinh. Về biện pháp phòng chống rủi ro, chi nhánh áp dụng một qui trình chuẩn về xếp hạng tín dụng và theo dõi triệt để các khoản nợ vay. Mọi khoản nợ vay có rủi ro lớn như cho vay thực hiện dự án lớn, cho vay trong thời gian dài trên 5 năm, hay cho cá nhân vay mua nhà, mua ô tô đều được yêu cầu thế chấp bằng tài sản đảm bảo. Quá trình trả gốc và lãi được theo dõi sát sao. Trong trường hợp nợ quá hạn hay xin gia hạn nợ, cán bộ tín dụng chi nhánh ngay lập tức liên hệ khách hàng để xác định nguyên nhân chậm trả, nếu đến hạn vẫn không trả được nợ sẽ thực hiện hạ mức xếp loại món nợ và áp dụng các biện pháp thích hợp như giải chấp, yêu cầu trả bằng tài sản khác… Về thực tế kết quả đạt được thì trong năm 2009, chi nhánh đã triển khai thẩm định và tái thẩm định đối với các khách hàng doanh nghiệp là 28 khách hàng, khách hàng cá nhân 56 khách hàng với tổng số 78 báo cáo. Liên tục theo dõi xếp hạng nợ, điều chỉnh xếp hạng vào diện cần theo dõi để có biện pháp xử lý thích hợp. Cán bộ tín dụng chi nhánh đã đề xuất hạn mức tín dụng an toàn, với tổng giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp là 650 tỷ đồng, khách hàng cá nhân là12 tỷ đồng. Phối hợp với các phòng chức năng trong công tác thu hồi nợ ngoại bảng, triển khai hợp tác cho vay chứng khoán và những công việc khác liên quan đến công tác phòng ngừa rủi ro. II/ Tình hình hoạt động trong các lĩnh vực khác của chi nhánh Công tác kinh doanh đối ngoại – Tài trợ thương mại Trong năm 2008, hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu được thực hiện bởi cán bộ phòng Thanh toán quốc tế trong năm qua còn gặp một số khó khăn do những thay đổi do việc hội nhập WTO làm chính sách về đầu tư tín dụng của hệ thống NHQĐ có nhiều thay đổi, trở nên chặt chẽ hơn. Tuy nhiên, trong năm vừa qua những khó khăn này đã được khắc phục nhờ sự quan tâm kịp thời của ban Giám đốc ngân hàng. Chi nhánh đã xây dựng lại đội ngũ cán bộ Thanh toán quốc tế, thuyên chuyển và bổ nhiệm những nhân viên cốt cán, có trình độ nghiệp vụ giỏi tham gia vào công tác thanh toán quốc tế phục vụ khách hàng doanh nghiệp. Một số thành tựu có thể kể đến như: Về mua bán ngoại tệ: Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 đạt 80 triệu Đô la, bằng 137% so với năm 2008. Thu phí ngoại tệ gửi lên NHQĐ đạt 221 triệu đồng. Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, 100% giao dịch được thực hiện an toàn, chính xác và chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quốc gia, thông lệ, pháp luật quốc tế. Việc chi trả kiều hối, thanh toán Western Union chính xác, an toàn. Đến ngày 31/12/2009 đã thực hiện chi trả kiều hối và thanh toán Western Union là 512 món với giá trị qui đổi là 1,9 triệu USD. So với năm 2008 tăng 102 món và 0,8 triệu giá trị qui đổi. Trong năm 2009 chi nhánh đã phát hành 37 L/C nhập khẩu, giá trị trên 3 triệu USD. Thanh toán 41 L/C nhập khẩu trị giá 9,8 triệu USD. Thông báo 42 L/C xuất khẩu giá trị hơn 76 triệu USD. Thanh toán 28 bộ L/C chứng từ xuất khẩu giá trị trên 898 triệu USD. Thanh toán 36 món nhờ thu với tổng số tiền là 1.002 nghìn USD. Công tác phát hành bảo lãnh cũng được phát triển mạnh, đây là dịch vụ mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn. Tổng số bảo lãnh phát hành năm 2009 là 460 món tương đương số tiền hơn 100 tỷ đồng, số món tăng 61% và số tiền tăng 12% so với 2008. Toàn bộ số dư bảo lãnh trên đều nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Trong năm 2009 không có trường hợp nào chi nhánh phải thực hiện nghĩa vụ trả thay. Tổng phí dịch vụ của hoạt động tài trợ thương mại đạt 1,4 tỷ đồng bằng 157% so với năm 2008. Công tác tiền tệ kho quĩ Tổng thu tiền mặt VNĐ đạt: 22.123 món với tổng số tiền là 2.003 tỷ đồng, tăng cả số món lẫn số tiền so với 2008. Tổng chi tiền mặt VNĐ đạt 4.568 món với tổng giá trị 1.980 tỷ đồng, tăng 304 món, 32% giá trị so với 2008. Tổng thu ngoại tệ đạt 27 triệu USD bằng 124% so với 2008, 0,97 triệu EUR bằng 112% 2008. Tổng chi ngoại tệ đạt 26 triệu USD bằng 131% năm 2008, 0,92 triệu EUR bằng 103% 2008. Trong năm 2009 chi nhánh đã thực hiện điều chuyển an toàn tuyệt đối, nộp NHNN 125 tỷ VNĐ, bằng 117% năm 2008, nộp NHQĐ 1.335.220 USD bằng 111% so với 2008 và 249.325 EUR bằng 102% năm 2008, bảo đảm định mức tồn quỹ theo quy định của NHQĐ. Tổ chức tốt công tác chọn lọc phân loại tiền không đủ tiêu chuẩn theo quy định NHNN, góp phần làm sạch đẹp đồng tiền. Công tác xuất-nhập bảo quản tiền mặt, tài sản thế chấp và giấy tờ có giá đảm bảo đúng chế độ, tiền mặt tồn kho luôn đảm bảo khớp đúng. Chấp hành nghiêm chỉnh mọi nội quy, quy chế trong công tác an toàn kho quỹ trong kho cũng như trong quá trình vận chuyển. Trong năm 2009, chi nhánh còn phát hiện và lập biên bản thu giữ 21 tờ tiền giả với tổng số tiền 6.600.000 VNĐ và nộp NHNN theo quy định. Công tác thu hộ được triển khai tốt, với tổng số thu năm 2009 đạt 347 tỷ đồng tăng 76 tỷ so với 2008. Trong năm 2009, chi nhánh đã trả lại tiền thừa cho khách hàng tổng số 215 món với số tiền là 176.300.000 VNĐ, món tiền trả lớn nhất là 10 triệu đồng. Công tác phát triển các dịch vụ ngân hàng Với mục tiêu nâng cao tỷ trọng thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập của hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác quảng bá nhằm phổ biến đến mọi đối tượng khách hàng. Tổng thu phí dịch vụ đạt 3,6 tỷ đồng, đạt 97% kế hoạch được giao và bằng 116% so với việc thực hiện năm 2008. Hầu hết các loại phí dịch vụ đều thu vượt so với năm trước. Trong năm 2009, việc triển khai phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh đạt được kết quả rất tốt, tổng số thẻ phát hành mới được 12.982 thẻ, đạt 120% kế hoạch đặt ra và bằng 156% thực hiện năm trước. Toàn bộ các phòng đều thực hiện vượt và vượt đáng kể các kế hoạch được giao, đưa tổng số thẻ chi nhánh phát hành và quản lý lên con số hơn 18 nghìn thẻ. Phần III: Nhận xét những thành tích và hạn chế tồn tại trong hoạt động kinh doanh. Khuyến nghị biện pháp giải quyết và phương hướng đầu tư phát triển cho chi nhánh. I/ Những thành tích đạt được Qua gần 5 năm hoạt động, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã không ngừng đổi mới ngày càng lớn mạnh trên các mặt công tác, đồng thời khẳng định vị thế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống NHQĐ, công tác huy động và đầu tư vốn ngày càng phát triển mạnh cả về chất và lượng. Chất lượng quản lý vốn ngày càng cao, nâng hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh lên đáng kể cùng với chất lượng dịch vụ ngày càng tốt hơn cho khách hàng. Đằng sau những thành tựu ấy là nỗ lực lớn lao không ngừng nghỉ của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm, luôn nỗ lực không ngừng để phục vụ sự phát triển chung của ngân hàng. Việc đầu tư trang bị máy móc, trang thiết bị văn phòng, thiết bị chuyên dụng thực hiện dịch vụ được chú trọng hơn, góp phần khiến các giao dịch diễn ra nhanh chóng, làm hài lòng khách hàng. Các phương tiện thông tin liên lạc như máy tính, điện thoại, máy fax, mạng nội bộ, mạng internet… đã được hoàn thiện giúp cán bộ nhập thông tin liên tục, khai thác các nguồn thông tin khách hàng nhanh chóng. Phương tiện đi lại đã nhận được đầu tư, đi vào phục vụ công tác quan hệ khách hàng được liền mạch, nâng cao uy tín của toàn chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh Hoàn Kiếm còn chú trọng đầu tư cho công tác đào tạo nhân sự, bồi dưỡng nghiệp vụ kịp thời cho đội ngũ nhân sự để phục vụ tốt hơn. Việc thu thập thông tin và xử lý tài liệu phục vụ công tác thẩm định cho vay diễn ra nhanh chóng hơn, giúp cho Giám đốc ra quyết định đúng đắn, nhanh gọn về cho vay vốn đầu tư phát triển, đầu tư dự án. Số liệu tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng được cập nhật thường xuyên hơn, giảm thiểu rủi ro mất nợ, nợ có vấn đề giảm đáng kể năm sau so với những năm trước. II/ Hạn chế, tồn tại Hạn chế còn tồn tại Đa số đội ngũ cán bộ chi nhánh có trình độ đại học trở lên, tuy nhiên ở tuổi đời còn trẻ nên kinh nghiệm chưa dày dạn, chưa được “thử lửa” nhiều. Cán bộ kỹ thuật còn hạn chế, trong khi số cán bộ giỏi cả chuyên môn và nghiệp vụ còn thiếu. Nâng cao được đội ngũ chuyên viên sẽ giúp chi nhánh đạt những kết quả tốt hơn nhiều. Nội dung thẩm định tài chính dự án, một số chỉ tiêu như thời gian hoàn vốn, điểm hoàn vốn vay còn chưa được sử dụng thường xuyên, trong tính toán còn có trường hợp sai sót. Chưa đi sâu vào phân tích mối quan hệ giữa chúng với nhau, và so sánh với các tiêu chí khác. Hơn nữa, giá trị theo thời gian của tiền còn chưa được chú trọng trong nhiều dự án, chi nhánh quan tâm nhiều đến tính toán thời gian thu hồi vốn vay mà chưa quan tâm tới vòng đời dự án. Chính vì vậy, chi nhánh Hoàn Kiếm có thể gặp khó khăn khi thị trường có nhiều biến động, nhất là đối với các khoản vay trung-dài hạn. Tại các ngân hàng thương mại nói chung và tại chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng, việc thẩm định dự án và tài chính dự án còn nhiều yếu tố “tĩnh” là chủ yếu, chi nhánh Hoàn Kiếm còn hạn chế trong việc thẩm định dự án ở trạng thái “động”. Điều này có nghĩa cần phải đặt nhiều giả định, hoàn cảnh hơn để tiến hành phân tích dự phòng mọi tình huống có thể xảy ra. Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng để thẩm định tín dụng còn nhiều hạn chế về độ tin cậy. Nguồn thông tin chủ yếu là do doanh nghiệp cung cấp, chính bản thân cán bộ tín dụng của chi nhánh có thể không nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, dẫn tới gặp khó khăn trong việc xác minh lại tính chính xác của những thông tin này. Nguồn thông tin được cơ quan kiểm toán, giám sát độc lập chứng nhận còn hạn chế nên chưa giúp ích nhiều cho công tác thẩm định, có thể dẫn tới sai lệch trong đánh giá hiệu quả tài chính và sai trong chính sách cho vay của chi nhánh đối với khách hàng. Chưa có sự phân biệt rõ ràng trong quy trình, nội dung, phương pháp phân tích hiệu quả tài chính dự án với các dự án thuộc ngành, lĩnh vực khác nhau. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả của công tác thẩm định tín dụng. Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế trong và ngoài nước tuy suy thoái đã tạm lui nhưng còn nhiều biến động gây khó khăn cho ngành ngân hàng nói chung. Các thông tin dự báo thiếu tính chính xác do tồn tại rủi ro hệ thống (rủi ro thị trường, rủi ro ngành). Sự cạnh tranh trên thương trường diễn ra gay gắt, nhiều ngân hàng TMCP mới ra đời trong năm 2009 và đã nhanh chóng giành lấy thế cạnh tranh. Các doanh nghiệp có mối quan hệ làm ăn lâu đời với các ngân hàng lớn (quốc doanh và ngoài quốc doanh) không dễ dàng chuyển sang hợp tác với ngân hàng. Hệ thống thông tin thiếu cập nhật, chính xác, nhiều “nhiễu sóng” làm cho nguồn tin tuy phong phú nhưng khó chọn lọc được thông tin đúng phục vụ nghiệp vụ ngân hàng. Điều này gây khó khăn đối với công tác thẩm định chủ đầu tư và dự án, cũng như khó theo dõi xếp hạng tín dụng, tạo ra bất ổn hệ thống trong công tác tài chính của ngân hàng. Tình hình giá cả nói chung, thị trường giá cả tiền tệ nói riêng có nhiều biến động. Trong năm 2009, tuy NHNN đã áp dụng lãi suất thả nổi có điều chỉnh linh hoạt, nhưng biến động giá và tỉ giá, có lúc rất lớn vẫn gây khó khăn cho công tác mua bán ngoại tệ và xác định lãi vay của ngân hàng. Môi trường pháp lý trong tín dụng ngân hàng còn nhiều bất cập. Một số cơ chế chính sách, quyết định, văn bản còn không hợp nhất với nhau, gây khó khăn trong triển khai thực hiện, còn nhiều kẽ hở dễ bị khai thác trong khi thực hiện các mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng. Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh những nguyên nhân khách quan thì nguyên nhân chủ quan từ chính chi nhánh Hoàn Kiếm cũng là cản trở cho quá trình hoạt động của ngân hàng. Hệ thống tổ chức, quản lý điều hành thẩm định tín dụng còn yếu. Mặc dù chi nhánh Hoàn Kiếm đã lập đội ngũ cán bộ thẩm định riêng (thuộc phòng Kinh doanh – Quan hệ khách hàng) nhưng do mới thành lập chưa bao lâu, cán bộ trẻ tuổi còn chưa dày dạn nghiệp vụ nên chưa phát huy hết hiệu quả. Đội ngũ cán bộ còn thiếu thực tiễn, nghiên cứu nghiệp vụ qua các báo cáo tài liệu chứ chưa cọ xát một cách chuyên nghiệp bài bản. Việc áp dụng trang thiết bị hiện đại cho hoạt động tuy giúp đỡ rất nhiều cho công tác của các cán bộ nhưng đồng thời cũng yêu cầu các cán bộ tự rèn luyện để làm quen và sử dụng thuần thục các trang thiết bị đó. Tóm lại,, trong thời gian qua, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều thành tựu, song vẫn tồn tại nhiều yếu kém còn cần khắc phục thì mới nâng cao chất lượng hoạt động và doanh số cho năm 2010 và hướng tới mở rộng thị trường trong tương lai. III/ Một số biện pháp nâng cao và hoàn thiện đầu tư phát triển để nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh Giải pháp về đội ngũ cán bộ Thực tế cho thấy con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định chất lượng hoạt động của doanh nghiệp.. Chính đội ngũ cán bộ ngân hàng là người quyết định hoạt động dịch vụ của ngân hàng có làm vừa lòng khách hàng hay không. Do đó, để nâng cao chất lượng hoạt động, trước tiên phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ chi nhánh. Trong thời gian qua, đa số đội ngũ nhân viên được chọn vào ngân hàng TMCP QĐ đều có trình độ chuyên môn tương đối cao, tuy nhiên trong thời gian tới cần phải chú trọng đào tạo, giám sát nghiệp vụ cho đội ngũ này, đồng thời kịp thời bổ sung những nhân sự cần thiết cho các vị trí còn yếu để khắc phục những hạn chế, nâng cao chất lượng phục vụ, nhất là những nhân sự có kinh nghiệm có khả năng làm việc lâu dài với ngân hàng. Ngân hàng nên mở các lớp đào tạo, tổ chức hội thảo, mời chuyên gia trong ngành tài chính-ngân hàng đến nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với các ngân hàng bạn. Bên cạnh đó cũng cần khuyến khích các buổi họp nhóm, ăn trưa theo phòng hay bộ phận nghiệp vụ để có cơ hội tìm hiểu nhau và công việc của nhau hơn, nâng cao chất lượng công việc nhóm nhằm đạt được mục tiêu chung. Động viên và hỗ trợ tài chính, tạo điều kiện cho những cán bộ có đủ năng lực đi học tập ở nước ngoài trong một thời gian nhất định, từ đó họ sẽ có cơ hội học hỏi trau dồi cũng như tìm được phương pháp làm việc tiên tiến hơn đem về áp dụng trong công tác tại ngân hàng. Ngân hàng TMCP QĐ cần thường xuyên giáo dục về ý thức, đạo đức, kỷ luật nghề nghiệp cho cán bộ của mình cũng như động viên kịp thời những thành tích để họ nhận thấy tầm quan trọng của mình trong hệ thống hoạt động của chi nhánh. Xây dựng một hệ thống đánh giá khả năng công tác khách quan hợp lý như chấm điểm chéo, cấp trên chấm điểm cấp dưới, song song với việc cấp trên công khai hoạt động của mình để cán bộ cấp dưới mình giám sát ngược lại, nhằm tạo ra một cơ chế hoạt động hiệu quả, thống nhất, nhịp nhàng nhất. Có như vậy mới tạo ra được một môi trường cạnh tranh lành mạnh mà trong đó mỗi cá nhân đều phải nỗ lực hết mình hoàn thành nhiệm vụ và đặt ra những mục tiêu mới cao hơn để ngày càng hoàn thiện chất lượng công việc của mình. Giải pháp về thông tin Thông tin là căn cứ quan trọng cho hoạt động ngân hàng được thực hiện chính xác. Tốc độ xử lý thông tin quyết định khả năng phản ứng nhanh đáp ứng nhiều yêu cầu dịch vụ của khách hàng. Thông tin càng chính xác và được xử lý nhanh chóng thì mức độ hài lòng của khách hàng được nâng cao, lợi nhuận cho ngân hàng càng tăng trưởng. Đối với các thông tin liên quan đến dự án của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng không chỉ căn cứ vào các tài liệu được cung cấp mà còn tiến hành tự thu thập thông tin từ những nguồn độc lập để tăng tính chính xác của kết luận rút ra. Một yêu cầu đặt ra là cần có sự quan sát theo dõi hiện trường dự án hay thực tiễn tình hình sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư, khả năng triển khai phân phối tiêu thụ hàng hóa của doanh nghiệp. Ngoài ra các nguồn tin cần thiết có thể được tìm ra ở trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, hay từ các cơ quan quản lý kinh tế, các chuyên gia kỹ thuật, tổ chức kiểm toán độc lập… để có được thông tin chọn lọc, chuẩn xác hơn. Tuy vậy, việc thu thập thông tin trên nhiều kênh có khi gặp khó khăn do phạm vi rộng, kinh phí để có được thông tin cao, nguồn khó tiếp cận… hay giới hạn về mặt thời gian. Do vậy, cán bộ tín dụng phải lưu ý thường xuyên thu thập thông tin một cách khoa học. Giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng trang thiết bị Để thực hiện nghiệp vụ ngân hàng thì chi nhánh đã triển khai hệ thống công nghệ thông tin rất hiện đại như mạng máy tính, mạng nội bộ chi nhánh nối với Hội sở, các phần mềm nghiệp vụ, hệ thống T24… Các cán bộ tín dụng và cán bộ trong ngân hàng phải luôn cập nhật học hỏi để nâng cao hiệu quả sử dụng chúng, đảm bảo nhập dữ liệu nhanh gọn chính xác. Ngoài ra các kĩ năng sử dụng các phần mềm văn phòng phải thật thuần thục, giúp cho việc tính toán hay soạn thảo các văn bản đúng chuẩn và thể hiện tính chuyên nghiệp của ngân hàng. Giải pháp tổ chức và điều hành Ngân hàng có rất nhiều hoạt động khác nhau nhưng luôn có mối liên hệ chặt chẽ giữa chúng. Do vậy, việc sắp xếp tổ chức ra sao để các cán bộ phận hoạt động nhịp nhàng, phối hợp ăn ý, kế thừa hỗ trợ nhau như một thể thống nhất là rất cần thiết. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động chung của chi nhánh. Yêu cầu đặt ra là xây dựng một cơ chế hoạt động đáp ứng hai tiêu chuẩn: hiệu quả và an toàn. Tuy rằng mô hình tổ chức chi nhánh là rất hiệu quả, có tính khoa học cao, song hiện thực cho thấy sự phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban cũng như giữa chi nhánh với các đơn vị khác trực thuộc NHQĐ là chưa nhịp nhàng, còn xảy ra tình trạng chậm trễ hệ thống. Chi nhánh Hoàn Kiếm cần tạo mối liên hệ chặt chẽ hơn, tăng cường trao đổi, báo cáo và cập nhật công việc, nắm và xử lý thông tin nhanh chóng trong từng khâu nghiệp vụ để công tác chung được triển khai nhanh chóng hơn. Tạo điều kiện tốt hơn nữa cho phát triển tín dụng, chi nhánh nhất thiết phải kiện toàn bộ máy, điều chỉnh lại hình thức quản lý, đánh giá chung theo đúng ý tưởng thành lập ban đầu. Việc tập trung quản lý, phân công hợp lý, phối hợp nhịp nhàng cho một chi nhánh tầm cỡ như chi nhánh Hoàn Kiếm đòi hỏi những yêu cầu khắt khe về quy chế hoạt động, khả năng tổ chức lãnh đạo của các cán bộ quản lý. Điều này hoàn toàn không dễ dàng vì đòi hỏi một chi phí lớn về tiền bạc, thời gian và công sức. III/ Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 Nhiệm vụ cấp bách của năm 2009 theo chủ trương của Đảng, Nhà nước, Chính phủ là phát huy sức mạnh tổng hợp, nỗ lực phấn đấu ngăn chặn và khắc phục suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng và đảm bảo an sinh xã hội. Do đó, nhiệm vụ chính của chi nhánh trong năm tới là phát triển toàn diện các mặt kinh doanh của chi nhánh từ công tác huy động vốn, duy trì tăng trưởng tín dụng, dư nợ bền vững, đảm bảo hiệu quả công tác thu phí dịch vụ. Đáp ứng tốt hơn nhu cầu đời sống cán bộ viên chức chi nhánh và làm nghiêm túc, từng bước hoàn thiện phong cách chuyên nghiệp xây dựng thương hiệu cho chi nhánh NHQĐ quận Hoàn Kiếm “Văn minh – Hiện đại – Chuyên nghiệp”. Theo đó chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh triển khai tốt 5 nhiệm vụ trọng tâm sau: Tiếp tục thực hiện tốt công tác tổ chức cán bộ, hoàn thiện bộ máy cán bộ chủ chốt, thực hiện bố trí sắp xếp cán bộ khoa học hiệu quả, làm tốt công tác tư tưởng cán bộ. Từng bước thực hiện các lợi ích một cách công khai, rõ ràng. Coi trọng công tác phát triển nguồn nhân lực theo đó cần thực hiện tốt 2 nội dung: + Đào tạo đi đôi với đào tạo lại + Phát triển đi đôi với hoàn thiện để tiến tới một ngân hàng mang tính chuyên nghiệp cao. Củng cố hoàn thiện mạng lưới của chi nhánh. Tăng trưởng tín dụng bền vững, tập trung hiệu quả, quan tâm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân. Củng cố nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Coi trọng công tác tăng cường giám sát, đôn đốc kiểm tra các hoạt động nghiệp vụ để đảm bảo an toàn tuyệt đối. KẾT LUẬN Trong nền kinh tế thị trường, mọi doanh nghiệp đều phải chịu nhiều sự tác động từ các yếu tố chủ quan cũng như khách quan. Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm cũng không phải ngoại lệ, Mặc dù chịu rất nhiều tác động nhưng Chi nhánh vẫn không ngừng tăng trưởng và phát triển. Thông qua việc phân tích tình hình đầu tư phát triển của Chi nhánh trong những năm gần đây giúp ta thấy rõ hơn tình hình phát triển của Chi nhánh. Công cuộc đầu tư của Chi nhánh đã đem lại những kết quả tốt như: Doanh thu, lợi nhuận không ngừng tăng qua các năm, thu nhập của CNCNV tăng nhanh, đời sống của người lao động được cải thiện… Chi nhánh đã dần tạo được chỗ đứng trong nền kinh tế cạnh kinh tế khốc liệt của thị trường và ngày càng phát triển hơn nữa. Tuy nhiên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế làm ảnh hưởng tới sự phát triển của Chi nhánh nên muốn thành công và trở thành một Chi nhánh lớn mạnh có thương hiệu lớn trong ngành ngân hàng – tài chính Chi nhánh cần phải có những giải pháp cụ thể để hoàn thiện công tác đầu tư phát triển. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng tuy ngắn ngủi nhưng có ý nghĩa thiết thực trong việc tiếp cận thực tiễn, học hỏi kinh nghiệm và đặc biệt là hiểu sâu hơn về vai trò hoạt động của một doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế của một đất nước nói chung. Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Bộ môn Kinh tế đầu tư và Phòng Quan hệ khách hàng Chi nhánh Hoàn Kiếm đã giúp đỡ em rất nhiều để hoàn thành báo cáo của mình. Do trình độ hạn chế rất mong được sự đóng góp của thầy cô và Chi nhánh để bản báo cáo này được hoàn thiện hơn. MỤC LỤC