Báo cáo tổng hợp Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Lêi më ®Çu Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng tæ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ. C¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i (NHTM) vèn lµ nh÷ng kªnh huy ®éng vèn rÊt hiÖu qu¶ cña nÒn kinh tÕ. Huy ®éng vèn ®Ó cho vay tõ ®ã t¹o ra tiÒn. §©y chÝnh lµ chøc n¨ng c¬ b¶n cña c¸c NHTM_ mét ®Þnh chÕ tiÒn göi lín nhÊt trong c¸c trung gian tµi chÝnh. Víi vai trß lµ trung gian tµi chÝnh, NHTM ®· ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt, t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ hoÆc danh môc tiªu dïng, gióp cç m¸y kinh tÕ ®­îc vËn hµnh tr¬n tru vµ liªn tôc. §Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t huy ®­îc vai trß cña m×nh trong viÖc ®Þnh h­íng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cña ViÖt Nam ®ang ®øng tr­íc nhiÒu th¸ch thøc nh­ng ®ång thêi còng cã nhiÒu c¬ héi ®Ó v­¬n lªn vµ ph¸t triÓn. Sau h¬n mét th¸ng tham gia thùc tËp t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®­îc lµm quen, tiÕp cËn nghiªn cøu lý thuyÕt vµ thùc tÕ, ®ång thêi ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c« chó trong Ng©n hµng, t«i ®· hoµn thµnh b¶n B¸o c¸o thùc tËp nµy. B¸o c¸o thùc tËp gåm 3 phÇn: PhÇn 1: Qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi. PhÇn 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi. PhÇn 3: NhËn xÐt vµ kÕt luËn. PhÇn I: Qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi I. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn NHNo&PTNT Chi nh¸nh nam Hµ Néi lµ mét doanh nghiÖp nhµ n­íc ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh 48/Q§-H§QT ngµy 12/03/2001 cña Chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ NHNo&PTNT VN. Chi nh¸nh chÝnh thøc khai tr­¬ng ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 08/05/2001 víi ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn ban ®Çu lµ 36 ng­êi vµ ®Õn nay lµ 129 c¸n bé. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi lµ chi nh¸nh phô thuéc cña NHNo&PTNT VN. Chi nh¸nh cã trô së t¹i toµ nhµ C3- Ph­êng Ph­¬ng LiÖt - QuËn Thanh Xu©n - Hµ Néi. Cã m¹ng l­íi c¸c phßng giao dÞch ®­îc bè trÝ r¶i r¸c trªn c¸c ®Þa bµn d©n c­ nh­ chïa Béc, TriÖu Quèc §¹t, Thanh xu©n,…vµ thµnh lËp phßng giao dÞch sè 6 t¹i tr­êng §HKTQD. Phßng giao dÞch sè 1- chi nh¸nh Gi¶ng Vâ, Chi nh¸nh T©y §« vµ chi nh¸nh Nam §«… Ho¹t ®éng kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng víi thùc tr¹ng nhiÒu DNNN ch­a ®øng vòng trong c¹nh tranh, tèc ®é cæ phÇn ho¸ chËm, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ vèn tù cã vµ ®¶m b¶o tiÒn vay.. ®· ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. H¬n n÷a, c¸c DN ®· cã quan hÖ truyÒn thèng víi mét ho¹c nhiÒu NH kh¸c nªn ®èi víi Chi nh¸nh míi ho¹t ®éng tõ th¸ng 5/2001 viÖc chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, thÞ phÇn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n ®ßi hái ph¶i khai th¸c triÖt ®Ó thÕ m¹nh vÒ c¬ së vËt chÊt, c¸c mèi quan hÖ, phong c¸ch phôc vô, tuyªn truyÒn tiÕp thÞ, ®æi míi c«ng nghÖ, linh ho¹t vÒ l·i suÊt, ®¸p øng c¸c dÞch vô vµ tiÖn Ých cña Ng©n Hµng.. kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n ban ®Çu, ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh lu«n ®­îc ®iÒu chØnh cho phï hîp, kÞp thêi c¸c chÝnh s¸ch kinh doanh, tÝch cùc t×m hiÓu nhu cÇu thÞ tr­êng nªn ®· ®em l¹i nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh kh¶ quan ®­îc NHNo&PTNT VN vµ c¸c NH kh¸c ®¸nh gi¸ lµ mét Chi Nh¸nh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cã quy m« lín. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch cña ®¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ CNH- H§H nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc, trong nh÷ng n¨m qua Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi lu«n lÊy ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông lµ chiÕn l­îc kinh doanh hµng ®Çu cña m×nh. V­ît qua khã kh¨n th¸ch thøc thña ban ®Çu, ®ãng gãp cña Chi nh¸nh trong thêi gian qua thËt ®¸ng tr©n träng. Trong nh÷ng n¨m tíi NH tiÕp tôc qu¸ tr×nh ®æi míi vµ phôc vô ngµy cµng tèt h¬n cho môc tiªu ph¸t triÓn vµ héi nhËp quèc tÕ. II. C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng 1. M« h×nh tæ chøc Ban l·nh ®¹o cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi gåm cã mét gi¸m ®èc vµ ba phã gi¸m ®èc phô tr¸ch ba m¶ng c«ng viÖc kh¸c nhau. Bé m¸y tæ chøc hµnh chÝnh cña chi nh¸nh ®­îc bè trÝ thµnh 7 phßng ban: Phßng tÝn dông Phßng kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé Phßng hµnh chÝnh nh©n sù Phßng thanh to¸n quèc tÕ Phßng kÕ to¸n ng©n quü Phßng thÈm ®Þnh Phßng nguån vèn kÕ ho¹ch tæng hîp S¬ ®å tæ chøc bé m¸y cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi Gi¸m §èc C¸c phã Gi¸m §èc Phßng nguån vèn Phßng thÈm ®Þnh Phßng thanh to¸n quèc tÕ Phßng kÕ to¸n ng©n quü Phßng tÝn dông Phßng kiÓm tra- kiÓm to¸n Phßng hµnh chÝnh nh©n sù Chøc n¨ 2. Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña c¸c phßng ban Phßng tÝn dông: Phßng kinh doanh víi chøc n¨ng lµ thùc hiÖn cho vay vµ ®Çu t­ c¸c dù ¸n ®èi víi doanh nghiÖp nh»m ®em l¹i kÕt qu¶ kinh doanh cã l·i. Nghiªn cøu, ®Ò xuÊt chiÕn l­îc kh¸ch hµng; ph©n lo¹i kh¸ch hµng; ®Ò xuÊt chiÕn l­îc huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. Tæng hîp, b¸o c¸o vµ kiÓm tra chuyªn ®Ò theo quy ®Þnh; theo dâi gi¸m s¸t viÖc thùc hiÖn chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh; quyÕt to¸n chØ tiªu kÕ ho¹ch, c©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn. Tæng hîp, b¸o c¸o kÞp thêi chÝnh x¸c kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh hµng quý, n¨m; dù th¶o c¸c b¸o c¸o s¬, tæng kÕt theo quy ®Þnh. Lµ ®Çu mèi thùc hiÖn vµ cung cÊp th«ng tin vÒ phßng ngõa rñi ro; thùc hiÖn viÖc ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vµ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro TÝn dông tr×nh ng©n hµng N«ng nghiÖp cÊp trªn phª duyÖt. Thèng kª, ph©n tÝch th«ng tin; ®Ò xuÊt chiÕn l­îc kinh doanh; lùa chän ph­¬ng ph¸p ®Çu t­ vèn vay an toµn, ®¹t hiÖu qu¶. ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, ®êi sèng, dÞch vô…theo ph©n cÊp uû quyÒn. TiÕp nhËn vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh, dù ¸n; thùc hiÖn dÞch vô uû th¸c ®Çu t­. Ph©n tÝch d­ nî, nî qu¸ h¹n; t×m nguyªn nh©n vµ ®Ò xuÊt biÖn ph¸p xö lý ®¹t hiÑu qu¶ cao. Trùc tiÕp chØ ®¹o, kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng tÝn dông trªn ®Þa bµn thuéc quyÒn qu¶n lý. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kh¸c do Gi¸m ®èc chi nh¸nh giao. Phßng kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé: Chøc n¨ng cña phßng lµ kiÓm tra gi¸m s¸t viÖc chÊp h¸nh quy ®Þnh nghiÖp vô kinh doanh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ cña NHNN, gi¸m s¸t viÖc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh cña NHNo vÒ ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng. Thùc hiÖn kiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. KiÓm tra viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh gåm kÕ to¸n, tÝn dông. KiÓm tra c«ng t¸c th«ng tin, b¸o c¸o theo ®Þnh kú vµ kh«ng ®Þnh kú. Gi¶i quyÕt c«ng viÖc tiÕp d©n, ®¬n th­ ph¶n ¸nh, khiÕu n¹i, tè c¸o liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Thùc hiÖn b¸o c¸o kiÓm tra chuyªn ®Ò theo quy ®Þnh vµ nhiÖm vô kh¸c do Gi¸m ®èc chi nh¸nh giao. Thùc hiÖn c«ng t¸c th«ng tin b¸o c¸o theo chÕ ®é quy ®Þnh. Phßng hµnh chÝnh nh©n sù: X©y dùng tr­¬ng tr×nh c«ng t¸c hµng th¸ng, hµnh quý vµ cã tr¸ch nhiÖm th­êng xuyªn ®«n ®èc viÖc thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh ®· d­îc Gi¸m ®èc chi nh¸nh phª duyÖt. Lµm c«ng t¸c tham m­u cho Gi¸m ®èc trong viÖc tuyÓn dông, ®µo t¹o nguån nh©n lùc, ®Ò b¹t l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. Thùc hiÖn quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña NHNo&PTNT cã liªn quan ®Õn chÝnh s¸ch c¸n bé vÒ tiÒn l­¬ng, BHXH, b¶o hiÓm y tÕ… Thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu ®éng, s¾p xÕp c¸n bé phï hîp víi n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ yªu cÇu nhiÖm vô kinh doanh theo thÈm quyÒn cña chi nh¸nh. Thùc hiÖn c«ng t¸c x©y dùng c¬ b¶n, mua s¾m vµ söa ch÷a tµi s¶n, c«ng cô lao ®éng cña c¬ quan. Tæ chøc thùc hiÖn c«ng t¸c y tÕ t¹i chi nh¸nh. Qu¶n lý con dÊu cña chi nh¸nh, thùc hiÖn c«ng t¸c v¨n th­, ph­¬ng tiÖn ®i l¹i cña c¬ quan; c«ng t¸c b¶o vÖ, an ninh an toµn trong c¬ quan. ChuÈn bÞ mäi ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó héi häp, héi th¶o, s¬ kÕt, tæng kÕt… Thùc hiÖn c«ng viÖc kh¸c do Gi¸m ®èc chi nh¸nh giao. Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Khai th¸c ngo¹i tÖ hîp lý vÒ gi¸ c¶, ®¶m b¶o nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng, thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ, b¶o l·nh quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ. Phßng kÕ to¸n ng©n quü: Trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n thèng kª vµ thanh to¸n theo quy ®Þnh cña chi nh¸nh x©y dùng chØ tiªu kÕ ho¹ch tµi chÝnh, quyÕt to¸n kÕ ho¹ch thu chi tµi chÝnh quü tiÒn l­¬ng ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHNo trªn ®Þa bµn, tr×nh NHNo cÊp trªn phª duyÖt. Trùc tiÕp thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh theo chÕ ®é quy ®Þnh. X©y dùng vµ quyÕt to¸n chØ tiªu kÕ ho¹ch tµi chÝnh quý, n¨m theo chÕ ®é quy ®Þnh. Thùc hiÖn chÕ ®é th«ng tin b¸o c¸o theo quy ®Þnh. ChÊp hµnh chÕ ®é an toµn kho quü, quy ®Þnh vÒ ®Þnh møc tån quü. Qu¶n lý vµ sö dông an toµn ®iÖn tö, tin häc. Tæng hîp kÕ to¸n vµ l­u tr÷ hå s¬ kÕ to¸n, giÊy tê, chøng chØ cã gi¸. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh kh¸c liªn quan ®Õn chÕ ®é kÕ to¸n ®· quy ®Þnh. Phßng thÈm ®Þnh: §©y lµ phßng chuyªn m«n míi nhÊt cña Chi nh¸nh, ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh cña TG§ NHNo&PTNT VN. Chøc n¨ng chÝnh cña phßng lµ thÈm ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña nh÷ng doanh nghiÖp míi cã quan hÖ víi NH mµ cã nhu cÇu vèn lín tr­íc khi tr×nh lªn G§ hoÆc Héi ®ång tÝn dông ra quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng. Phßng nguån vèn- kÕ ho¹ch tæng hîp: Lµ phßng míi ®­îc thµnh lËp n¨m 2004, nhiÖm vô chÝnh cña phßng lµ huy ®éng vèn vµ lËp b¸o c¸o thèng kª kÕ ho¹ch ®Þnh kú theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT. PhÇn II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi I. C¸c nghiÖp vô kinh doanh chñ yÕu cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi Còng nh­ c¸c NHTM kh¸c, Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi còng ®¶m nhiÖm ba chøc n¨ng sau: - Lµ mét tæ chøc trung gian tµi chÝnh víi hoat ®éng chñ yÕu lµ chuyÓn tiÒn tiÕt kiÖm thµnh ®Çu t­. - T¹o ph­¬ng tiÖn thanh to¸n: Khi ng©n hµng cho vay, sè d­ trªn tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng t¨ng lªn, kh¸ch hµng cã thÓ dïng ®Ó mua hµng vµ dÞch vô. - Trung gian thanh to¸n: Theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng, ng©n hµng thanh to¸n gi¸ trÞ hµng ho¸ vµ dÞch vô. Bªn c¹nh ®ã cßn thùc hiÖn thanh to¸n bï trõ gi÷a c¸c Ng©n hµng víi nhau th«ng qua Ng©n hµng Nhµ n­íc. NhiÖm vô cña Ng©n hµng lµ khai th¸c thÞ tr­êng khu vùc phÝa Nam Hµ Néi vµ thùc hiÖn nh÷ng ch­¬ng tr×nh cña NHNo&PTNT VN. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi víi ho¹t ®éng lµ kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô NH. Víi chøc n¨ng cña m×nh, Chi nh¸nh Nam Hµ Néi lu«n t¨ng c­êng tÝch luü vèn ®Ó më réng ®Çu t­ ®ång thêi cïng c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ thuéc mäi thµnh phÇn ph¸t triÓn s¶n xuÊt, l­u th«ng hµng ho¸, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm gãp phÇn æn ®Þnh l­u th«ng tiÒn tÖ vµ thùc hiÖn sù nghiÖp C«ng nghiÖp ho¸- HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 1. Huy ®éng vèn Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi thùc hiÖn huy ®éng vèn b»ng ®ång ViÖt Nam, ngo¹i tÖ, vµng vµ c¸c c«ng cô kh¸c theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt d­íi c¸c h×nh thøc sau: - NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n, vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c d­íi c¸c h×nh thøc tiÒn göi kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n vµ c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c. - Ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c ®Ó huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong n­íc vµ n­íc ngoµi khi ®­îc thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc chÊp thuËn. - Vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam vµ Tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi. - Vay vèn ng¾n h¹n cña NHNN d­íi h×nh thøc t¸i cÊp vèn. - C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNN. 2. Ho¹t ®éng tÝn dông NHNo&PTNT Nam Hµ Néi cÊp tÝn dông cho c¸c tæ chøc c¸ nh©n d­íi c¸c h×nh thøc cho vay, chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸, b¶o l·nh, cho thuª tµi chÝnh vµ c¸c h×nh thøc kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNN. 2.1. Cho vay ®èi víi c¸c tæ chøc, c¸ nh©n d­íi c¸c h×nh thøc sau: - Cho vay ng¾n h¹n nh»m ®¸p øng yªu cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô ®êi sèng. - Cho vay trung- dµi h¹n nh»m thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô, ®êi sèng. - Cho vay theo quyÕt ®Þnh cña thñ t­íng chÝnh phñ trong tr­êng hîp cÇn thiÕt. 2.2. NghiÖp vô b¶o l·nh - B¶o l·nh cho vay, b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh b¶o ®¶m chÊt l­îng s¶n phÈm, b¶o l·nh hoµn thanh to¸n, b¶o l·nh ®èi øng vµ c¸c h×nh thøc b¶o l·nh kh¸c cho tæ chøc, c¸ nh©n, trong n­íc theo quy ®Þnh cña NHNN. - B¶o l·nh vay, b¶o l·nh thanh to¸n vµ c¸c h×nh thøc b¶o l·nh NH kh¸c mµ ng­êi nhËn b¶o l·nh lµ tæ chøc, c¸ nh©n n­íc ngoµi. 2.3. Chi nh¸nh thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n ®èi víi c¸c tæ chøc c¸ nh©n, t¸i chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. 3. DÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü. - Cung øng c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. - Thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n trong n­íc cho kh¸ch hµng. - Thùc hiÖn dÞch vô thu hé vµ chi hé. - Thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. - Thùc hiÖn dÞch vô thu vµ ph¸t tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi tæ chøc hÖ thèng thanh to¸n néi bé vµ tham gia hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng trong n­íc. II. Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi 1. Quy tr×nh chung vÒ nghiÖp vô cho vay Quy tr×nh cho vay ®­îc b¾t ®Çu tõ khi c¸n bé tÝn dông tiÕp nhËn hå s¬ khÊch hµng vµ kÕt thóc khi kÕ to¸n viªn tÊt to¸n- thanh lý hîp ®ång tÝn dông, ®­îc tiÕn hµnh theo ba b­íc . ThÈm ®inh tr­íc khi cho vay. KiÓm tra, gi¸m s¸t trong khi cho vay. KiÓm tra, gi¸m s¸t, tæ chøc thu håi nî sau khi cho vay. Quy tr×nh cho vay ®­îc kh¸i qu¸t nh­ sau: B­íc 1: TiÕp nhËn vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ ®iÒu kiÖn tÝn dông vµ hå s¬ vay vèn. C¸n bé tÝn dông kiÓm tra hå s¬ vµ môc ®Ých vay vèn cña kh¸ch hµng. B­íc 2: Ph©n tÝch, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn. C¸n bé tÝn dông t×m hiÓu vµ ph©n tÝch vÒ kh¸ch hµng, t­ c¸ch vµ n¨ng lùc ph¸p lý, n¨ng lùc ®iÒu hµnh, n¨ng lùc qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh, m« h×nh tæ chøc, bè trÝ lao ®éng trong doanh nghiÖp. C¸n bé tÝn dông kiÓm tra ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh qua c¸c kh©u nh­ kiÓm tra tÝn chÝnh x¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, ph©n tÝch d¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp xin vay vèn. Tr×nh l·nh ®¹o B­íc 3: C¨n cø vµo th«ng tin tõ quy tr×nh thÈm ®Þnh còng nh­ c¸c th«ng tin kh¸c l·nh ®¹o sÏ ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. KÕt thóc giai ®o¹n nµy ®­îc ®¸nh dÊu bëi c¸c v¨n b¶n thÓ hiÖn kÕt qu¶ ra quyÕt ®Þnh. NÕu tõ chèi ng©n hµng ph¶i cã v¨n b¶n th«ng b¸o vµ nªu râ lý do tõ chèi, vµ ng­êi ra quyÕt ®Þnh ph¶i ghi râ ý kiÕn tõ chèi. NÕu chÊp thuËn Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh ký kÕt hîp ®ång tÝn dông còng nh­ hîp ®ång liªn quan ®Õn ®¶m b¶o tÝn dông. B­íc 4: Gi¶i ng©n. Lµ nghiÖp vô cÊp tiÒn cho kh¸ch hµng trªn c¬ së møc tÝn dông ®· cam kÕt theo hîp ®ång. B­íc 5: KiÓm tra, gi¸m s¸t kho¶n vay. KiÓm tra vµ gi¸m s¸t kho¶n vay lµ qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c b­íc c«ng viÖc sau khi cho vay nh»m h­íng dÉn, ®«n ®èc nguêi vay sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ sè tiÒn vay, hoµn tr¶ nî gèc, l·i vay ®óng h¹n, ®ång thêi thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thÝch hîp nÕu ng­êi vay kh«ng thùc hÖn ®Çy ®ñ, ®Ýng h¹n c¸c cam kÕt. B­íc 6: Thu nî l·i vµ gèc, xö lý nh÷ng ph¸t sinh. Thu nî gèc vµ l·i: cã hai ph­¬ng ph¸p thu nî gèc vµ l·i nh­: Ng­êi vay tr¶ nî trùc tiÕp t¹i n¬i giao dÞch. Thµnh lËp tæ thu nî l­u ®éng ( cã tõ 3 c¸n bé trë lªn). Kh¸ch hµng cã tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô tr¶ nî cho ng©n hµng ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ nh­ ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. Tr­íc ngµy ®¸o h¹n (th­êng lµ tõ 3 ®Õn 5 ngµy) Ng©n hµng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt sè tiÒn ph¶i thanh to¸n vµ ngµy thanh to¸n. Xö lý nh÷ng ph¸t sinh ®èi víi kho¶n vay vµ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay: gåm tr¶ nî tr­íc h¹n, thu nî tr­íc h¹n, gia h¹n nî, chuyÓn nî qu¸ h¹n, khoanh nî. B­íc 7: Thanh lý hîp ®ång tÝn dông. TÊt to¸n kho¶n vay: Khi kh¸ch hµng tr¶ hÕt nî, c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh phèi hîp víi bé phËn kÕ to¸n ®èi chiÕu, kiÓm tra vÒ sè tiÒn tr¶ nî gèc, l·i, phÝ ®Ó tÊt to¸n kho¶n vay. Thanh lý hîp ®ång tÝn dông : Thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång tÝn dông theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông ®· ký kÕt. Khi bªn vay tr¶ xong nî gèc vµ l·i th× hîp ®ång tÝn dông ®­¬ng nhiªn hÕt hiÖu lùc vµ c¸c bªn kh«ng cÇn lËp biªn b¶n thanh lý hîp ®ång. Tr­êng hîp bªn vay yªu cÇu, c¸n bé tÝn dông so¹n th¶o biªn b¶n thanh lý hîp ®ßng tr×nh tr­ëng phßng tÝn dông kiÓm so¸t vµ truëng phßng tÝn dông tr×nh l·nh ®¹o ký biªn b¶n thanh lý. 2. Ph©n tÝch, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn 2.1. T×m hiÓu vµ ph©n tÝch vÒ kh¸ch hµng, t­ c¸ch vµ n¨ng lùc ph¸p lý, n¨ng lùc ®iÒu hµnh, n¨ng lùc qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh, m« h×nh tæ chøc, bè trÝ lao ®éng trong doanh nghiÖp. - T×m hiÓu chung vÒ kh¸ch hµng. - §iÒu tra ®¸nh gi¸ t­ c¸ch vµ n¨ng l­c ph¸p lý. - M« h×nh tæ chøc, bè trÝ lao ®éng cña doanh nghiÖp. - T×m hiÓu vµ ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña ban l·nh ®¹o. 2.2. Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh B­íc 1: KiÓm tra tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh Mét ®iÒu quan träng lµ ph¶i kiÓm tra tÝnh chÝnh x¸c cña b¸o c¸o tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn tr­íc khi b¾t ®Çu ®i vµo ph©n tÝch chóng. C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, kÓ c¶ nh÷ng b¸o c¸o ®· kiÓm to¸n, nhiÒu khi kh«ng chØ ®­îc m« t¶ theo h­íng tÝch cã dông ý, mµ cßn cã thÓ v« t×nh bÞ sai lÖch. ViÖc kiÓm tra bao gåm xem xÐt c¸c nguån sè liÖu, d÷ liÖu do doanh nghiÖp lËp, chÕ ®é kÕ to¸n ¸p dông, tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c sè liÖu kÕ to¸n. B­íc 2: Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh - T×nh h×nh s¶n xuÊt vµ b¸n hµng - Ph©n tÝch vÒ tµi chÝnh c«ng ty 2.3. Ph©n tÝch t×nh h×nh quan hÖ víi Ng©n hµng C¸n bé tÝn dông xem xÐt t×nh h×nh quan hÖ víi ng©n hµng cña kh¸ch hµng trªn nh÷ng khÝa c¹nh sau. L­u ý r»ng viÖc t×m hiÓu th«ng tin kh«ng chØ dõng l¹i ë t×nh h×nh hiÖn t¹i, mµ cßn c¶ t×nh h×nh trong qu¸ khø, bao gåm: a) Xem xÐt quan hÖ tÝn dông - §èi víi Chi nh¸nh cho vay vµ c¸c Chi nh¸nh kh¸c trong hÖ th«ng NHNo&PTNT ViÖt Nam + D­ nî ng¾n, trung vµ dµi h¹n (nªu râ nî qu¸ h¹n). + Môc ®Ých vay vèn cña c¸c kho¶n vay. + Doanh sè cho vay, thu nî. + Sè d­ b¶o l·nh/ th­ tÝn dông. + Møc ®é tÝn nhiÖm. + Kh¸ch hµng ph¶i tháa m·n yªu cÇu “kh«ng cã nî khã ®ßi hoÆc nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng t¹i NHNo&PTNT ViÖt Nam” míi ®­îc vay míi / bæ sung t¹i NHNo&PTNT ViÖt Nam. - §èi víi c¸c Tæ chøc tÝn dông kh¸c + D­ nî ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®Õn thêi ®iÓm gÇn nhÊt (nªu râ nî qu¸ h¹n). + Môc ®Ých vay vèn cña c¸c kho¶n vay. + Sè d­ b¶o l·nh / th­ tÝn dông. + Møc ®é tÝn nhiÖm. b) Xem xÐt quan hÖ tiÒn göi - T¹i NHNo&PTNT ViÖt Nam: + Sè d­ tiÒn göi b×nh qu©n. + Doanh sè tiÒn göi, tû träng so víi doanh thu. - T¹i c¸c Tæ chøc tÝn dông kh¸c: + Sè d­ tiÒn göi binh qu©n. + Doanh sè tiÒn göi, tû träng so víi doanh thu. III. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y 1. C«ng t¸c nguån vèn X¸c ®Þnh tÇm quan träng cña c«ng t¸c huy ®éng vèn, chi nh¸nh NHNo & PTNT Nam HN ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch thÝch ®¸ng ®Ó huy ®éng vèn tõ mäi snguån tiÒn nhµn rçi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ b»ng VN§, USD. Nhê vËy c«ng t¸c huy ®éng ®· thu hót ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ t¹o tiÒn ®Ò v÷ng ch¾c cho chi nh¸nh ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi §¬n vÞ: tû ®ång C¸c chØ tiªu 2004 2005 2006 Tæng sè Tû träng(%) Tæng sè Tû träng(%) Tæng sè Tû träng(%) Tæng nguån vèn huy ®éng 3.253 4.438 7.952 I. Ph©n theo ®èi t­îng TiÒn göi d©n c­ TiÒn göi c¸c TCKT, TCXH TiÒn göi c¸c TCTD 689 1.440 1.124 21,2% 44,3% 34,5% 1.389 2.497 552 31,3% 56,3% 12,4% 4.225 2.903 824 53,1% 36,5% 10,4% II. Ph©n theo lo¹i tiÒn tÖ Néi tÖ Ngo¹i tÖ 2.665 588 81,9% 18,1% 3600 838 81,1% 18,9% 7.372 580 92,7% 7,3% III. Ph©n theo kú h¹n TiÒn göi kh«ng kú h¹n TiÒn göi cã kú h¹n < 12T TiÒn göi cã kú h¹n >= 12T 718 1.339 1.196 22,1% 41,2% 36,7% 906 1.791 1.741 20,4% 40,4% 39,2% 1.189 1.489 5.274 14,9% 18,7% 66,4% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2006, ph­¬ng h­íng nhiÖm vô n¨m 2007 NH Nam HN) N¨m 2006 lµ n¨m thay ®æi vÒ c¬ chÕ ®iÒu hµnh kÕ ho¹ch kinh doanh, lµ n¨m thùc hiÖn triÖt ®Ó chñ tr­¬ng gi¶m m¹nh tiÒn göi TCTD cña Tæng gi¸m ®èc, lµ n¨m huy ®éng vèn khã kh¨n cña c¸c TCKT lín. T×nh h×nh nguån vèn cña Chi nh¸nh cã nhiÒu biÕn ®éng: 6 th¸ng ®Çu n¨m nguån vèn ch­a ®¹t b»ng møc ®Çu n¨m, nh­ng cho ®Õn cuèi n¨m tæng nguån vèn ®· t¨ng tr­ëng nhanh chãng ®¹t 7.952 tû ®ång, t¨ng 3.514 tû so víi ®Çu n¨m, v­¬n lªn vÞ trÝ thø 8 c¸c NHNo cã nguån vèn cao nhÊt cña hÖ thèng. §Æc biÖt møc vèn huy ®éng b×nh qu©n 1 c¸n bé ®· ®¹t gÇn 37 tû ®ång/ng­êi, ®­îc xÕp vµo 1 trong 5 ®¬n vÞ NHNo cã sè b×nh qu©n nguån vèn trªn ®Çu c¸n bé hµng ®Çu cña hÖ thèng. - Ph©n tÝch nguån vèn theo lo¹i tiÒn: + Nguån vèn néi tÖ ®¹t:7.372 tû, t¨ng 3.772 tû so n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 105%. + Nguån vèn ngo¹i tÖ ®¹t: 580 tû gi¶m 258 tû so n¨m 2005, tèc ®é gi¶m 30,8%. Nguån huy ®éng tõ néi tÖ vÉn chiÕm tû träng lín vµ t¨ng lªn cho thÊy t©m lý cña c¸c kh¸ch hµng vÉn thÝch göi tiÒn vµo ng©n hµng b»ng néi tÖ v× hä sî rñi ro vÒ tû gi¸ còng nh­ c¸c rñi ro kh¸ch quan mµ c¸c ®ång ngo¹i tÖ mang l¹i, hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng göi tiÒn b»ng ngo¹i tÖ ®Òu phôc vô cho nhu cÇu thanh to¸n cÇn dïng ®Õn ngo¹i tÖ. - Ph©n tÝch theo thêi gian huy ®éng: + TiÒn göi kh«ng kú h¹n: 1.189 tû t¨ng 283 tû so n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 31,2%. + TiÒn göi kú h¹n d­íi 12 th¸ng: 1.489 tû gi¶m 302 tû so n¨m 2005, tèc ®é gi¶m 16.9%. + TiÒn göi kú h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn: 5.274 tû ®ång, t¨ng 3.533 tû so n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 203%, chiÕm tû träng 66,4% tæng nguån vèn. Nh­ vËy, c¬ cÊu nguån vèn cña Chi nh¸nh ®· cã thay ®æi ®¸ng kÓ, nguån vèn trung vµ dµi h¹n t¨ng nhanh. - Ph©n tÝch theo tÝnh chÊt nguån huy ®éng: + TiÒn göi D©n c­: 4.225 tû ®ång, trong ®ã ngo¹i tÖ qui ®æi : 448 tû ®ång, chiÕm tû träng 53,1% tæng nguån. So n¨m 2005 nguån vèn D©n c­ t¨ng 2.836 tû ®ång. + TiÒn göi Tæ chøc Kinh tÕ, Tæ chøc XH ®¹t 2.903 tû, trong ®ã ngo¹i tÖ quy ®æi 240 tû ®ång. Nguån vèn nµy lµ kÕt qu¶ viÖc t¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn cña c¸c tæ chøc, c¸c ®¬n vÞ cã nguån vèn lín nh­ QuÜ hç trî, B¶o hiÓm XH ViÖt Nam, Tµi chÝnh Tµu thuû, Khèi B­u chÝnh ViÔn th«ng vµ c¸c Dù ¸n ®Çu t­ vèn n­íc ngoµi. Nguån vèn nµy t¨ng nhanh ë cuèi n¨m vµ t­¬ng ®èi rÎ, tuy nhiªn tÝnh æn ®Þnh cña nã kh«ng cao. + TiÒn göi, tiÒn vay cña c¸c TCTD: 824 tû chiÕm tû träng 10,4% tæng nguån, trong ®ã ngo¹i tÖ lµ 6 tû. So víi ®Çu n¨m nguån vèn nµy ®· t¨ng lªn 272 tû, ®©y chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n. MÆc dï trªn ®Þa bµn cã c¹nh tranh gay g¾t vµ vÞ trÝ giao dÞch ch­a thuËn tiÖn, nh­ng nguån vèn cña chi nh¸nh vÉn tiÕp tôc t¨ng tr­ëng nhanh vµ æn ®Þnh. Tæng nguån vèn 2001 ®¹t 635 tû ®ång ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2002 ®· ®¹t 1.138 tû ®ång t¨ng 79.3 % vµ ®Õn 31/12/2006 ®· ®¹t 7.952 tû ®ång. C¬ cÊu nguån vèn ®· cã sù thay ®æi theo h­íng tÝch cùc, tiÒn göi tµi chÝnh tÝn dông gi¶m cßn 10,4%, tiÒn göi d©n c­ t¨ng lªn ®Õn 53,1%, tû träng nguån vèn trung dµi h¹n t¨ng lªn 66,4% ®ã lµ nh÷ng thay ®æi mang tÝnh tÝch cùc. 2. C«ng t¸c sö dông vèn T×nh h×nh d­ nî cho vay §¬n vÞ : Tû ®ång ChØ tiªu 31/12/2005 31/12/2006 T¨ng gi¶m sè d­ Tû träng TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi 1. Tæng d­ nî 1.1 D­ nî hé TW 1.2 D­ nî hé §P Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 2. D­ nî xÊu 2.130 1.011 1.119 805 130 184 0,535 3.746 2.146 1.600 952 88 560 7,985 1.616 1.135 481 147 -42 376 7,45 75,87% 112,26% 42,98% 18,26% -32,31% 204,35% 100% 57,29% 42,71% 25,41% 2,35% 14,95% 100% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ cho vay, thu nî, d­ nî n¨m 2006) Víi lîi thÕ lµ mét chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn HN- mét trong nh÷ng thµnh phè cã ho¹t ®éng kinh tÕ s«i næi nhÊt c¶ n­íc, do ®ã nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp còng kh«ng ngõng t¨ng lªn. MÆc dï c¸c doanh nghiÖp ®· cã quan hÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c tr­íc ®ã nh­ng khi chi nh¸nh Nam HN chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc sù trî gióp tõ trung t©m ®iÒu hµnh, trªn c¬ së mét sè kh¸ch hµng ban ®Çu, b»ng sù nç lùc cña ®éi ngò c¸n bé kinh doanh lu«n chñ ®éng t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi. ChØ trong 2 n¨m nh­ng tæng d­ nî t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ: n¨m 2006 lµ 3.746 tû t¨ng 1.616 tû so víi n¨m 2005 chiÕm 75,87%. D­ nî t¹i TW n¨m 2006 t¨ng 1.135 tû so víi n¨m 2005. D­ nî t¹i §P n¨m 2006 t¨ng 481 tû so víi n¨m 2005 chiÕm 42,98%. Cã thÓ nãi ®©y lµ mét ®ãng gãp quan träng cña chi nh¸nh trong qu¸ tr×nh lµm thay ®æi c¸ch nh×n nhËn cña NHVN vÒ hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, gãp phÇn quan träng vµo qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña n­íc nhµ. 3. Ho¹t ®éng kh¸c a) T×nh h×nh thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i hèi: N¨m 2006 do t×nh h×nh tÝn dông ®Çu n¨m kh«ng më réng ®­îc nªn phÇn nµo ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ, tuy nhiªn doanh sè ho¹t ®éng cña bé phËn thanh to¸n quèc tÕ vÉn tiÕp tôc t¨ng tr­ëng, phôc vô kÞp thêi c¸c nhu cÇu ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh, thu phÝ dÞch vô tiÕp tôc t¨ng lªn. T×nh h×nh thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i hèi STT ChØ tiªu 2005 2006 So s¸nh +/- % 1 Doanh sè TTQT (Tr USD) 111 117 6 5,40 2 Doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ (Tr USD) 168 199 31 18,45 3 Thu phÝ dÞch vô (Ngh×n USD) 144 187 43 29,86 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2006, ph­¬ng h­íng nhiÖm vô n¨m 2007 NH Nam HN) b) DÞch vô ph¸t hµnh thÎ vµ m¸y ATM: N¨m 2005 lµ n¨m ®Çu tiªn chi nh¸nh cã triÓn khai m¸y ATM, hiÖn nay chi nh¸nh ®· cã 8 m¸y, ®· ph¸t hµnh 8.043 thÎ víi sè d­ h¬n 7 tû ®ång. c) Chi nh¸nh ®· tæ chøc kÝ kÕt hîp ®ång lµm ng©n hµng ®Çu mèi thanh to¸n cho trung t©m chuyÓn tiÒn b­u ®iÖn – tæng c«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng, hîp ®ång ®­îc b¾t ®Çu ®­îc triÓn khai, kh«ng chØ gãp phÇn t¨ng nguån vèn, thu dÞch vô cho chi nh¸nh mµ cßn ®em l¹i hiÖu qu¶ cho c¸c chi nh¸nh toµn hÖ thèng 4. KÕt qu¶ tµi chÝnh Nhê ®¹t ®­îc c¸c kÕt qu¶ kh¶ quan ë tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh tõ n¨m 2002 ®Õn nay t×nh h×nh tµi chÝnh cña chi nh¸nh ngµy cµng v÷ng m¹nh h¬n Nh÷ng chØ tiªu chÝnh vÒ tµi chÝnh (§¬n vÞ tÝnh: Tr ®ång) ChØ tiªu 2005 2006 So s¸nh KH TH +/- 2004 KH + Tæng thu: - Thu l·i - Thu DV + Tæng chi: - Chi tr¶ l·i - Thu tr¶ phÝ - Chi kh¸c + Chªnh lÖch (ch­a l­¬ng) + HÖ sè tiÒn l­¬ng + Chªnh lÖch l·i suÊt 208.150 201.775 6.375 164.255 147.426 1.016 14.157 43.895 2,48 0,307 44.918 1,35 0,4 332.929 324.481 8.448 274.485 243.902 859 29.721 58.444 2,41 0,354 124.779 122.706 2.073 110.230 96.546 157 15.564 14.549 (0,07) 0,047 122% 178% 0,89% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2006, ph­¬ng h­íng nhiÖm vô n¨m 2007 NH Nam HN) Nh­ vËy, tæng thu ®¹t 333 tû ®ång t¨ng thªm 125 tû ®ång so víi n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 60%. Nguån vèn chñ yÕu cña chi nh¸nh vÉn lµ thu tõ tÝn dông chiÕm tû träng 98% nguån thu. Trong ®ã thu phÝ ®iÒu vèn tõ trô së chÝnh lµ 232 tû chiÕm 70% tæng thu cña chi nh¸nh. §©y lµ mét yÕu tè chÝnh ¶nh h­ëng l·i suÊt b×nh qu©n ®Çu ra cña chi nh¸nh khã cã kh¶ n¨ng t¨ng cao ®­îc. Tæng chi n¨m 2006 lµ 274 tû ®ång t¨ng 110 tû so víi n¨m tr­íc, thÊp h¬n møc t¨ng thu 15 tû, tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 68%, chi phÝ chñ yÕu cña chi nh¸nh còng lµ chi phÝ tr¶ l·i tiÒn göi, tiÒn vay vèn: 224 tû chiÕm tû träng 89 % tæng chi. Chªnh lªch thu nhËp chi phÝ n¨m 2006 lµ 58.444 tû ®ång t¨ng 14.549 tû so víi n¨m tr­íc, tèc ®é t¨ng tr­ëng 33%. §©y lµ møc t¨ng thu kh¸ cao so víi møc giao b×nh qu©n mçi n¨m t¨ng thªm 10% cña NHNo VN, ®Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn n¨m 2006 cã nhiÒu kho¶n chi t¨ng theo chÕ ®é míi. So kÕ ho¹ch giao ban ®Çu t¨ng 13.526 tû v­ît 22%. VÒ thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt: L·i suÊt ®Çu vµo: Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn kh¸ linh ho¹t vµ kÞp thêi c¸c chÕ ®é l·i suÊt trªn mäi nguyªn t¾c t«n träng c¸c kú h¹n l·i suÊt quy ®Þnh cña hiÖp héi ng©n hµng tõng thêi kú vµ vËn dông linh ho¹t c¸c møc kú h¹n l·i suÊt huy ®éng kh¸c t­¬ng tù nh­ l·i suÊt cña c¸c NHTMQD trªn cïng ®Þa bµn. Còng nh­ viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo c«ng t¸c hoµn thµnh v­ît møc chØ tiªu nguån vèn n¨m qua. L·i suÊt ®Çu ra: Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn nghiªm tóc quy ®Þnh l·i suÊt ®Çu ra cña trô së chÝnh. Nãi chung mÆt b»ng l·i suÊt n¨m 2006 cña chi nh¸nh ®­îc gi÷ ë møc cao h¬n n¨m 2005. Tû lÖ sinh lêi trªn tæng tµi s¶n (ROA), tû lÖ sinh lêi trªn vèn chñ së h÷u (ROE) n¨m 2006: Tæng thu nhËp = 332.929 triÖu ®ång Tæng chi phÝ = 274.485 triÖu ®ång Chªnh lÖch thu chi = 58.444 triÖu ®ång Tæng tµi s¶n = 3.236.900 triÖu ®ång Vèn chñ së h÷u = 259.750 triÖu ®ång ROA = Lîi nhuËn sau thuÕ/tæng tµi s¶n = 42.079,68/3.236.900 = 1,3% ROE = Lîi nhuËn sau thuÕ/vèn chñ së h÷u = 42.079,68/259.750 = 16,2% Hai chØ tiªu ROA, ROE ph¶n ¸nh 1 ®ång lîi nhuËn hay 1 ®ång vèn chñ së h÷u cã kh¶ n¨ng sinh ra bao nhiªu ®ång lîi nhuËn. Víi môc tiªu tè ®a ho¸ lîi Ých cña chñ, ROE lµ chØ tiªu sinh lêi ®­îc c¸c nhµ l·nh ®¹o Ng©n hµng quan t©m nhÊt. 5. T×nh h×nh ng­êi lao ®éng Tæng sè lao ®éng 129 ng­êi trong ®ã chiÕm gÇn 80% tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc, trªn 20% tr×nh ®é trung cÊp, cao ®¼ng vµ lao ®éng ®¬n gi¶n. Ban l·nh ®¹o lu«n quan t©m ®Õn chÊt l­îng cuéc sèng ng­êi lao ®éng. Ngoµi viÖc chó träng ®µo t¹o nghiÖp vô chuyªn m«n cho ng­êi lao ®éng, ban gi¸m ®èc ng©n hµng lu«n ®Ò ra nhiÒu biÖn ph¸p khuyÕn khÝch, ®éng viªn trong toµn chi nh¸nh gióp c¸n bé c«ng nh©n viªn an t©m c«ng t¸c vµ c¶m thÊy g¾n bã h¬n víi c«ng viÖc, víi ®ång nghiÖp. §ã lµ cã chÝnh s¸ch l­¬ng tháa ®¸ng, thêi gian lµm viÖc phï hîp, lu«n t¹o kh«ng khÝ lµm viÖc tho¶i m¸i, c«ng b»ng, d©n chñ, ®ång thêi còng rÊt nghiªm tóc, xö ph¹t c«ng minh… gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn chi nh¸nh. PhÇn III: NhËn xÐt vµ kÕt luËn I. M«i tr­êng kinh doanh Trong tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, ®Æc biÖt khi ViÖt Nam chÝnh thøc lµ thµnh viªn cña WTO, ngµnh ng©n hµng ë n­íc ta sÏ cã nhiÒu c¬ héi ®­îc trao ®æi, hîp t¸c, tiÕp cËn víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, víi m« h×nh tæ chøc tiªn tiÕn cña c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi vµ khu vùc… Còng v× thÕ mµ c¹nh tranh ngµy cµng quyÕt liÖt h¬n, chi nh¸nh ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cã chÊt l­îng cao, phôc vô tèt míi cã thÓ ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ mét trung t©m kinh tÕ chÝnh trÞ cña ®Êt n­íc chÝnh v× vËy mµ sè l­îng c¸c ng©n hµng cã mÆt trªn ®Þa bµn lµ rÊt lín, ®©y còng cã thÓ nãi lµ mét trong nh÷ng th¸ch thøc ®èi víi chi nh¸nh. M«i tr­êng tù nhiªn: §iÒu kiÖn tù nhiªn diÔn ra thuËn lîi hay bÊt lîi sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. M«i tr­êng kinh tÕ: Sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ theo chiÒu h­íng tèt hay xÊu ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. M«i tr­êng chÝnh trÞ- x· héi: Sù æn ®Þnh chÝnh trÞ- x· héi lµ c¨n cø quan träng ®Ó ®Çu t­. NÕu m«i tr­êng nµy æn ®Þnh th× c¸c nhµ ®Çu t­ sÏ yªn t©m thùc hiÖn më réng ®Çu t­. Do ®ã nhu cÇu vèn tÝn dông trung- dµi h¹n t¨ng lªn. Sù qu¶n lý vÜ m« cña nhµ n­íc vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng: Sù æn ®Þnh vµ hîp lý cña c¸c ®­êng lèi, chÝnh s¸ch, quy ®Þnh, thÓ lÖ cña Nhµ n­íc, cña c¬ quan chøc n¨ng sÏ t¹o thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña Ng©n hµng còng nh­ cña doanh nghiÖp, lµ tiÒn ®Ò rÊt quan träng ®Ó ng©n hµng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña m×nh. Tõ nh÷ng ®iÒu kiÖn ë trªn, ta thÊy nÒn kinh tÕ n­íc ta nãi chung vµ ngµnh ng©n hµng nãi riªng hiÖn nay rÊt kh¶ quan, sÏ tiÕp tôc ph¸t triÓn trong nh÷ng n¨m tíi ®©y. II. Nh÷ng thuËn lîi, khã kh¨n vµ c¸c biÖn ph¸p kh¾cphôc 1. ThuËn lîi Víi ®Þa bµn ho¹t ®éng trong ph¹m vi thµnh phè HN, ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh chÞu sù c¹nh tranh m¹nh mÏ tõ phÝa c¸c Ng©n hµng kh¸c.§Æc biÖt, NH ®· t¹o ®­îc mèi quan hÖ bÒn v÷ng víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cã tiÒm lùc. MÆc dï cßn nh÷ng bÊt lîi cña ®iÒu kiÖn kh¸ch quan nh­ng víi sù l·nh ®¹o linh ho¹t cña BG§, sù n¨ng ®éng cña ®éi ngò c¸c tr­ëng phßng nghiÖp vô, sù nç lùc cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn, ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ. Tæng sè DNNN ®ang cã quan hÖ tÝn dông t¹i NHNo&PTNT Nam Hµ Néi ngµy cµng t¨ng lªn lµ 33 ®¬n vÞ , so víi ®Çu n¨m t¨ng thªm 9 ®¬n vÞ. C¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ DNNN cña Chi nh¸nh kh«ng cã tr­êng hîp nµo lµ ®¬n vÞ kinh doanh thua lç dÉn ®Õn kh«ng tr¶ ®­îc nî gèc vµ l·i. Nguån vèn huy ®éng gia t¨ng qua c¸c n¨m. Ho¹t ®éng cho vay tÝn dông ®­îc më réng. Lîi nhuËn cña Ng©n hµng t¨ng dÇn. M«i tr­êng lµm viÖc vµ ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn. Lµm tèt c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng truyÒn thèng b»ng c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ thanh to¸n… 2. Khã kh¨n Më réng tÝn dông trung dµi h¹n ®ãng vai trß thiÕt yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµm cho quy m« tÝn dông t¨ng vµ æn ®Þnh l©u dµi. Nh­ng trªn thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT Nam HN, tû lÖ d­ nî trung – dµi h¹n trªn tæng d­ nî cßn thÊp mµ trong khi ®ã n¨m 2005 nguån vèn huy ®éng t­¬ng ®èi lín, ®iÒu nµy thÓ hiÖn chi nh¸nh ch­a ph¸t huy nguån vèn h÷u hiÖu cña m×nh. Nh­ng sang n¨m 2006 tû lÖ d­ nî dµi h¹n trªn tæng d­ nî ®· t¨ng lªn. Tuy vËy trong thêi gian tíi chi nh¸nh vÉn cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p më réng quy m« tÝn dông, t¨ng d­ nî ®Æc biÖt d­ nî trung- dµi h¹n ®Ó tèi ®a ho¸ nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh. Do l·i suÊt huy ®éng c¸c lo¹i tiÒn göi tõ mét n¨m trë lªn th­êng cao, do vËy møc l·i suÊt huy ®éng vèn b×nh qu©n cao lµm cho l·i suÊt cho vay b×nh qu©n còng cao. MÆt kh¸c, doanh sè cho vay trung- dµi h¹n chiÕm tû träng nhá trong tæng sè cho vay nªn cÇn ph¶i ®iÒu chØnh møc l·i suÊt nµy. Tuy nhiªn do Ng©n Hµng Nhµ N­íc khèng chÕ møc l·i suÊt cho vay tèi ®a cïng víi sù c¹nh tranh cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c nªn chi nh¸nh vÉn ph¶i hÖ thèng møc l·i suÊt cho vay trung- dµi h¹n, ®iÒu nµy lµm gi¶m doanh thu cña chi nh¸nh. Tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ, thiÕu kinh nghiªm trong kinh tÕ thÞ tr­êng, viÖc thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin kinh tÕ x· héi tõ c¸c bé ngµnh h÷u quan ch­a ®­îc chó träng vµ lµm th­êng xuyªn. T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cã chiÒu h­íng t¨ng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Do nhiÒu dù ¸n trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vèn tù cã thÊp, hiÖu qu¶ gi¶m, chøa nhiÒu rñi ro nªn ch­a tr¶ ®­îc nî. Do vËy chi nh¸nh ®· gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n trong viÖc ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh tµi chÝnh cña tõng doanh nghiÖp tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay. 3. BiÖn ph¸p kh¾c phôc §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh huy ®éng trung- dµi h¹n: Víi møc l·i suÊt phï hîp, cÇn thiÕt lËp mét thÞ tr­êng tr¸i phiÕu dµi h¹n linh ho¹t, mua b¸n l¹i tr¸i phiÕu dµi h¹n cho d©n c­ ®Ó t¨ng doanh sè cho vay huy ®éng vèn trung dµi h¹n. T¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p tiÕp thÞ, t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng lµ c¸c Tæ Chøc Kinh tÕ, d©n c­. Gi÷ æn ®Þnh sè d­ tiÒn göi cña mét sè kh¸ch hµng lín nh­: Quü hç trî ph¸t triÓn, BHXHVN, Ng©n hµng §Çu T­ vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam, Chi nh¸nh ng©n hµng Liªn Doanh ViÖt Th¸i, NHTMCP Kü Th­¬ng VN vµ mét sè tæ chøc kh¸c. ViÖc më réng c¸c h×nh thøc cho vay trung- dµi h¹n nªn ®Æc biÖt chó ý ®Õn viÖc cho vay x©y dùng nhµ ë vµ tÝn dông thuª mua tµi s¶n cè ®inh. §Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tÝn dông, ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn më nh÷ng líp ®µo t¹o ng¾n h¹n, dµi h¹n cho c¸n bé thÈm ®Þnh, tÝn dông, hoÆc cö c¸n bé ®i häc, tham gia nh÷ng kho¸ ®µo t¹o trong n­íc vµ n­íc ngo¸i vÒ thÈm ®Þnh, ph©n tÝch tÝn dông. Chi nh¸nh cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c thu nî vµ l·i tõ c¸c kho¶n vay trung- dµi h¹n. §Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng. Chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé, ®Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn c¶ vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n vµ tr×nh ®é qu¶n lý tËp trung ë mäi mÆt nghiÖp vô. III. §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng trong thêi gian tíi N¨m 2007 lµ n¨m cÇn nhiÒu nç lùc phÊn ®Êu ®Ó ®Èy nhanh tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ. V× vËy môc tiªu tæng qu¸t n¨m 2007 cña Chi nh¸nh lµ: B¸m s¸t môc tiªu cña toµn ngµnh thùc hiÖn thËt tèt nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña chØ tiªu ®Ò ¸n ph¸t triÓn kinh doanh giai ®o¹n 2006-2010, tiÕp tôc duy tr× t¨ng tr­ëng ë møc hîp lý, ®¶m b¶o c©n ®èi, an toµn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô Ng©n hµng ®ñ n¨ng lùc c¹nh tranh, tËp trung ®Çu t­ ®µo t¹o nguån nh©n lùc, ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng phï hîp víi hiÖn ®¹i ho¸, ®ñ n¨ng lùc héi nhËp. N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh vµ ph¸t triÓn th­¬ng hiÖu trªn c¬ së ®Èy m¹nh vµ kÕt hîp víi v¨n ho¸ Doanh nghiÖp. Víi c¸c chØ tiªu cô thÓ nh­ sau: - Nguån vèn: phÊn ®Êu v­ît møc 9000 tû ®ång, t¨ng thªm 16-18% so víi n¨m 2006. Trong ®ã, tiÒn göi Tæ chøc tÝn dông kh«ng qu¸ møc 15%, tû träng nguån vèn d©n c­ kh«ng thÊp h¬n n¨m 2006. Thu dÞch vô t¨ng thªm 25%. - D­ nî t¹i §Þa ph­¬ng t¨ng 15-20% trong ®ã: + D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm 44% tæng d­ nî. + Chªnh lÖch l·i suÊt: 0,4%. + Nî xÊu (tõ nhãm III ®Õn nhãm IV) d­íi 1%. Lîi nhuËn t¨ng thªm 10-15% so víi n¨m 2006. Thu dÞch vô t¨ng thªm 25% so víi n¨m 2006. Ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp rñi ro theo ®óng quy ®Þnh. Thu nhËp ng­êi lao ®éng b»ng møc 2006 trë lªn. kÕt luËn Trong ®iÒu kiÖn kinh doanh hiÖn nay, víi tèc ®é gia t¨ng cña c¸c dù ¸n ®Çu t­ vµ nhu cÇu sö dông c¸c h×nh thøc vay vèn trung dµi h¹n cho thÊy viÖc më réng tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­ lµ mét h­íng ®i cÇn thiÕt ®èi víi mçi ng©n hµng. Tuy nhiªn, më réng quy m« ®Çu t­ cho lo¹i h×nh tÝn dông nµy ph¶i lu«n ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña nã ®Ó ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n, vèn vµ thu ®­îc lîi nhuËn cho ng©n hµng, ®ång thêi thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Sau thêi gian thùc tËp tæng hîp, ®­îc sù h­íng dÉn nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi, cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn t×m hiÓu vÒ c¬ cÊu tæ chøc còng nh­ toµn bé c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô cña chi nh¸nh, t«i ®· hoµn thµnh b¸o c¸o thùc tËp tæng hîp nµy. Nh­ng do cßn h¹n chÕ vÒ thêi gian vµ tr×nh ®é hiÓu biÕt nªn kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. RÊt mong ®­îc sù bæ sung ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« cïng c¸c c« chó c¸n bé cña ng©n hµng ®Ó t«i cã thªm hiÓu biÕt hoµn thiÖn bµi viÕt cña m×nh. Cuèi cïng, t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n toµn thÓ c¸c thÇy c« gi¸o Bé m«n Kinh tÕ còng nh­ toµn thÓ c¸c c« chó c¸n bé ë chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam Hµ Néi ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho t«i ®Ó cã thÓ hoµn thµnh tèt b¸o c¸o thùc tËp nµy.