Chuyên đề Bảo hiểm kết hợp con người - Thực trạng và giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội

000.000® ®Õn 20.000.000®/ng­êi. * PhÝ b¶o hiÓm : T×nh tr¹ng søc khoÎ vµ x¸c suÊt gÆp rñi ro cña con ng­êi ë ®é tuæi kh¸c nhau lµ kh¸c nhau. B¶o Minh kh«ng thÓ ¸p dông mét møc phÝ ®ãng chung cho mäi ®é tuæi mµ ph¶i x©y dùng mét biÓu phÝ víi c¸c tû lÖ phï hîp víi tõng nhãm tuæi, tõng ph¹m vi b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm/ng­êi/n¨m = Sè tiÒn b¶o hiÓm x Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm B¶ng tû lÖ phÝ b¶o hiÓm Tuæi Ph¹m vi 18-40 41-60 61-65 Ph¹m vi b¶o hiÓm A 0.34% 1.30% 1.58% Ph¹m vi b¶o hiÓm B 0.23% 0.23% 0.23% Ph¹m vi b¶o hiÓm C 0.40% 0.63% 1.00% Tû lÖ phÝ ng¾n h¹n (¸p dông trong tr­êng hîp tham gia d­íi 01n¨m): §Õn 03 th¸ng : 30% phÝ c¶ n¨m. §Õn 06 th¸ng : 60% phÝ c¶ n¨m. §Õn 09 th¸ng : 85% phÝ c¶ n¨m. Trªn 09 th¸ng : 100% phÝ c¶ n¨m. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm nhãm cã tõ 50 thµnh viªn trë lªn, tuæi trung b×nh cña nhãm thuéc vµo nhãm tuæi nµo ®ã th× ¸p dông tû lÖ phÝ cña nhãm tuæi ®ã cho tÊt c¶ c¸c thµnh viªn trong nhãm. 3. Hîp ®ång b¶o hiÓm vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm. 3.1. Hîp ®ång b¶o hiÓm. Khi cã yªu cÇu tham gia b¶o hiÓm, C«ng ty B¶o Minh sÏ cÊp hîp ®ång b¶o hiÓm nhãm kÌm theo danh s¸ch c¸c c¸ nh©n ®­îc b¶o hiÓm. Tr­êng hîp cã yªu cÇu, C«ng ty B¶o Minh còng cÊp giÊy chøng nhËn cho mçi c¸ nh©n tham gia trong hîp ®ång b¶o hiÓm nhãm. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm t¸i tôc, hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®· ®ãng phÝ ®Çy ®ñ trõ khi cã tho¶ thuËn kh¸c. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm ®Çu tiªn vµ hîp ®ång b¶o hiÓm kh«ng liªn tôc, hiÖu lùc b¶o hiÓm tu©n theo c¸c quy ®Þnh sau, trõ khi cã tho¶ thuËn kh¸c: - Ph¹m vi b¶o hiÓm A (ChÕt do mäi nguyªn nh©n): chØ cã hiÖu lùc b¶o hiÓm sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®èi víi tõng tr­êng hîp chÕt kh«ng do tai n¹n. Tr­êng hîp chÕt do tai n¹n, b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. - Ph¹m vi b¶o hiÓm B (Th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n): b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. - Ph¹m vi b¶o hiÓm C (èm ®au, bÖnh tËt, thai s¶n ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt): + Tr­êng hîp èm ®au bÖnh tËt (Kh«ng ph¶i do tai n¹n) b¶o hiÓm chØ cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. + Tr­êng hîp s¶y thai, n¹o thai theo chØ ®Þnh cña B¸c sü, lÊy u nang buång trøng, ®iÒu trÞ thai s¶n: b¶o hiÓm chØ cã hiÖu lùc sau 90 ngµy kÓ tõ ngµy ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. + Tr­êng hîp sinh ®Î: b¶o hiÓm chØ cã hiÖu lùc sau 270 ngµy kÓ tõ ngµy ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. C¸c quy ®Þnh ®èi víi ph¹m vi b¶o hiÓm C cña ®iÒu nµy kh«ng ¸p dông ®èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm nhãm 50 thµnh viªn trë lªn. 3.2. HiÖu lùc b¶o hiÓm. Tr­êng hîp mét trong hai bªn ®Ò nghÞ chÊm døt hîp ®ång b¶o hiÓm, bªn yªu cÇu chÊm døt ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn kia tr­íc 30 ngµy kÓ tõ ngµy cã ý ®Þnh chÊm døt. NÕu hîp ®ång ®­îc hai bªn tho¶ thuËn chÊm døt, C«ng ty B¶o Minh sÏ hoµn tr¶ 80% phÝ b¶o hiÓm cña thêi gian hiÖu lùc cßn l¹i, víi ®iÒu kiÖn ®Õn thêi ®iÓm ®ã hîp ®ång b¶o hiÓm nµy ch­a cã lÇn nµo ®­îc C«ng ty B¶o Minh chÊp nhËn tr¶ tiÒn båi th­êng. 4. QuyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. 4.1. QuyÒn lîi cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. - Tr­êng hîp cã tham gia ph¹m vi b¶o hiÓm A, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, C«ng ty B¶o Minh tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trong ph¹m vi b¶o hiÓm A. Tr­êng hîp kh«ng tham gia ph¹m vi b¶o hiÓm A, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chÕt do tai n¹n, C«ng ty B¶o Minh tr¶ toµn bé sè tiÒn ghi trong ph¹m vi b¶o hiÓm B. - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n (Th­¬ng tËt vÜnh viÔn vµ th­¬ng tËt t¹m thêi) thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm: C«ng ty B¶o Minh tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo tû lÖ phÇn tr¨m cña sè tiÒn b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm B ®­îc quy ®Þnh t¹i b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm th­¬ng tËt do C«ng ty B¶o Minh ban hµnh. - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ èm ®au, bÖnh tËt, thai s¶n (Kh«ng ph¶i do tai n¹n) vµ ph¶i: + N»m viÖn thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, C«ng ty B¶o Minh tr¶ mçi ngµy 0.5% sè tiÒn b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm C nh­ng kh«ng qu¸ 60 ngµy/n¨m b¶o hiÓm. Tr­êng hîp n»m ®iÒu trÞ t¹i bÖnh viÖn ®«ng y, C«ng ty B¶o Minh tr¶ mçi ngµy tèi ®a 0.2% sè tiÒn b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm C nh­ng kh«ng v­ît qu¸ 150 ngµy/n¨m b¶o hiÓm. Quy ®Þnh r»ng tæng sè tiÒn b¶o hiÓm ®­îc tr¶ cho tÊt c¶ nh÷ng ngµy n»m viÖn trong n¨m trong mäi tr­êng hîp kh«ng qu¸ 30% sè tiÒn b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm C. 4.2. Tr¸ch nhiÖm cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. - Kª khai trung thùc, ®Çy ®ñ c¸c kho¶n môc quy ®Þnh trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nép phÝ b¶o hiÓm. - Khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc th©n nh©n cña hä ph¶i ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt vµ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc ®Ó ng¨n ngõa h¹n chÕ tæn thÊt. - Trung thùc trong viÖc khai b¸o vµ cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c chøng tõ liªn quan ®Õn sù kiÖn b¶o hiÓm. 5. Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. 5.1. Hå s¬ yªu cÇu b¶o hiÓm. Khi yªu cÇu C«ng ty B¶o Minh tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i göi cho C«ng ty B¶o Minh c¸c chøng tõ sau: - GiÊy yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo mÉu cña C«ng ty B¶o Minh. - GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc hîp ®ång b¶o hiÓm (B¶n sao). - Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng hoÆc c«ng an n¬i ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n. - C¸c chøng tõ y tÕ, giÊy ra viÖn, phiÕu ®iÒu trÞ (Tr­êng hîp ®iÒu trÞ néi tró), phiÕu mæ (Tr­êng hîp phÉu thuËt) do ng­êi cã thÈm quyÒn cña c¬ së y tÕ ký ®ãng dÊu. - GiÊy chøng tö (Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ chÕt). Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm uû quyÒn cho ng­êi kh¸c nhËn tiÒn b¶o hiÓm, ph¶i cã giÊy uû quyÒn hîp ph¸p. 5.2. Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. TiÒn b¶o hiÓm ®­îc tr¶ cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi ®­îc ng­êi b¶o hiÓm uû quyÒn. Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ chÕt th× ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p ®­îc nhËn sè tiÒn ®ã. 5.3. Thêi h¹n th«ng b¸o sù kiÖn b¶o hiÓm vµ thêi h¹n yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Trong vßng 30 ngµy kÓ tõ thêi ®iÓm x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i th«ng b¸o cho C«ng ty b¶o hiÓm b»ng v¨n b¶n. Trong vßng 1 n¨m kÓ tõ thêi ®iÓm x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i göi ®Õn C«ng ty B¶o Minh hå s¬ yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Qu¸ thêi h¹n trªn, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p sÏ mÊt quyÒn yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm trõ tr­êng hîp bÊt kh¶ kh¸ng. 5.4. Thêi h¹n gi¶i quyÕt yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. C«ng ty B¶o Minh cã tr¸ch nhiÖm xem xÐt, gi¶i quyÕt vµ thanh to¸n tiÒn b¶o hiÓm trong vßng 15 ngµy kÓ tõ khi nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ hîp lÖ, trõ khi cã tho¶ thuËn kh¸c. 5.5. Thêi h¹n khiÕu n¹i vµ thêi hiÖu khëi kiÖn. Thêi h¹n ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p khiÕu n¹i C«ng ty b¶o hiÓm vÒ quyÕt ®Þnh tr¶ tiÒn b¶o hiÓm lµ 06 th¸ng kÓ tõ ngµy ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p nhËn ®­îc th«ng b¸o tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Thêi hiÖu khëi kiÖn vÒ hîp ®ång b¶o hiÓm lµ 03 n¨m kÓ tõ ngµy ph¸t sinh tranh chÊp. 5.6. Gi¶i quyÕt tranh chÊp. Mäi tranh chÊp cã liªn quan ®Õn quy t¾c b¶o hiÓm nµy, nÕu c¸c bªn kh«ng tho¶ thuËn ®­îc b»ng th­¬ng l­îng th× mét trong hai bªn ®­îc quyÒn ®­a ra gi¶i quyÕt t¹i c¬ quan ph¸p luËt Nhµ n­íc, n¬i ng­êi ®­îc b¶o hiÓm c­ tró t¹i ViÖt Nam. III. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. 1. C«ng t¸c khai th¸c. Khai th¸c b¶o hiÓm lµ kh©u ®Çu tiªn trong quy tr×nh triÓn khai mét nghiÖp vô b¶o hiÓm cô thÓ, lµ mét trong ba c«ng ®o¹n quan träng trong khi thùc hiÖn qu¸ tr×nh cung øng s¶n phÈm b¶o hiÓm ®Õn tay ng­êi tiªu dïng: khai th¸c, gi¸m ®Þnh, båi th­êng. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn doanh thu vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô, do vËy ®©y lµ kh©u mµ bÊt kú C«ng ty b¶o hiÓm nµo còng ph¶i quan t©m. Cã thÓ thÊy s¶n phÈm b¶o hiÓm vèn rÊt ®Æc biÖt, tÝnh h÷u dông cña nã kh«ng thÓ thÊy ngay khi kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm, ®ã chØ lµ lêi høa ®¶m b¶o vÒ mÆt tµi chÝnh cho ng­êi tham gia khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm (rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm) x¶y ra, do vËy nã ®ãng vai trß quan träng rong c«ng viÖc triÓn khai nghiÖp vô, l«i kÐo kh¸ch hµng tham gia, tõ ®ã ®¶m b¶o ®­îc quy luËt “sè ®«ng bï sè Ýt”. Khi l­îng kh¸ch hµng tham gia lín th× doanh thu phÝ theo ®ã mµ t¨ng lªn, hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô ®­îc ®¶m b¶o, gãp phÇn t¹o thÕ æn ®Þnh, an toµn cho toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty. Nhê ®ã cã thÓ gi¶m phÝ cho ng­êi tham gia, thu hót sù tham gia ngµy cµng ®«ng ®¶o cña tÇng líp d©n c­. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, ®Ó cã thÓ tån t¹i, ph¸t triÓn, ®ßi hái ph¶i cã c¸c chÝnh s¸ch tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, dÞch vô kh¸ch hµng phï hîp ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ biÕt vÒ s¶n phÈm b¶o hiÓm, vÒ C«ng ty vµ cã c¬ héi lùa chän s¶n phÈm, C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c nhau. Khi kh¸ch hµng chän mua s¶n phÈm, th­êng ®ång nghÜa víi viÖc hä ®· göi g¾m niÒm tin vµo C«ng ty. Còng nh­ nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c, kh©u khai th¸c cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi bao gåm viÖc sö dông c¸c chÝnh s¸ch vËn ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, chÝnh s¸ch ph©n phèi, chÝnh s¸ch gi¸ c¶. Trong ®ã ®­îc coi lµ quan träng h¬n c¶ vÉn lµ chÝnh s¸ch vËn ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o. NhËn thøc s©u s¾c vÊn ®Ò trªn, trong suèt nh÷ng n¨m võa qua c¸n bé phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 còng nh­ toµn C«ng ty kh¸ chó träng thùc hiÖn mét c¸ch th­êng xuyªn, ®Òu ®Æn c«ng t¸c nµy. C«ng ty mét mÆt phèi hîp víi c¬ quan th«ng tin ®¹i chóng, tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ë kh¾p c¸c khu vùc, trªn ®µi ph¸t thanh, truyÒn h×nh, b¸o chÝ mÆt kh¸c tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng vui ch¬i thÓ thao, gi¶i trÝ ®ång thêi dùng nhiÒu pan« qu¶ng c¸o víi c¸c biÓu t­îng thèng nhÊt, khÈu hiÖu ®éc ®¸o, Ên t­îng víi ng­êi d©n. Phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 cßn kÕt hîp víi c¸c c¸n bé ngµnh, c¸c C«ng ty, xÝ nghiÖp ®ãng trªn ®Þa bµn quËn, thµnh phè tæ chøc vËn ®éng tuyªn truyÒn gióp c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn hiÓu râ h¬n vÒ b¶o hiÓm víi quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh ®èi víi C«ng ty b¶o hiÓm. Cã thÓ nãi, c¸c c¸n bé cña phßng ®· cã nh÷ng ®èi s¸ch hÕt søc khÐo lÐo ®èi víi kh¸ch hµng lµm cho hä thùc sù thÊy ®­îc ý nghÜa cña b¶o hiÓm, coi b¶o hiÓm lµ ng­êi b¹n ®ång hµnh cña chÝnh b¶n th©n hä. Ngoµi ®éi ngò c¸n bé chñ chèt, phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 cßn cã m¹ng l­íi céng t¸c viªn, ®¹i lý ®«ng ®¶o, réng kh¾p. Hä lµ nh÷ng ng­êi am hiÓu vÒ ho¹t ®éng b¶o hiÓm nhiÖt huyÕt vµ say mª c«ng viÖc vµ quan träng h¬n n÷a lµ sù g¾n bã víi C«ng ty, coi phßng, C«ng ty lµ bÕn ®Ëu l©u dµi cña m×nh. Lùc l­îng ®¹i lý, céng t¸c viªn gãp phÇn vµo viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o vµ ph©n phèi s¶n phÈm b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi còng nh­ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm kh¸c. Hä còng lµ ng­êi thay mÆt C«ng ty ®em s¶n phÈm ®Õn tay ng­êi tiªu dïng, Ên t­îng vÒ hä còng lµ Ên t­îng ®Çu tiÒn vÒ c«ng ty. Nhê cã ®­îc sù quan t©m cña C«ng ty, phßng ®· x©y dùng ®­îc hÖ thèng tæ chøc phßng thèng nhÊt. C¸c c¸n bé b¶o hiÓm, ®¹i lý, céng t¸c viªn nhiÖt t×nh, cã tr×nh ®é nghiÖp vô v÷ng vµng ®Ó cã thÓ tuyªn truyÒn, gi¶i thÝch, khuyÕn khÝch cho kh¸ch hµng tham gia. C«ng t¸c khai th¸c cã ¶nh h­ëng ®Õn c¸c qu¸ tr×nh tiÕp theo cña nghiÖp vô, do vËy C«ng ty, v¨n phßng ®· chó träng thùc hiÖn kh©u nµy theo mét quy tr×nh thèng nhÊt: + LËp kÕ ho¹ch khai th¸c cô thÓ cho n¨m dùa trªn c¬ së kÕt qu¶ thùc hiÖn cña n¨m tr­íc, nhËn ®Þnh vÒ sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô trong thêi gian tíi vµ sù giao phã cña C«ng ty. Th«ng qua viÖc thèng kª c¸c ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm, ph©n tÝch c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ ®ã, mét sè kÕ ho¹ch s¸t thùc h¬n víi nhu cÇu thÞ tr­êng n¨m sau còng nh­ víi tiÒm lùc cña C«ng ty sÏ ®­îc x©y dùng lªn. + Sau khi ®· kiÓm tra, xem xÐt ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm, nÕu thÊy cã ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn, c¸n bé b¶o hiÓm, céng t¸c viªn sÏ tiÕn hµnh cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm. §èi víi mét c¬ quan hay mét xÝ nghiÖp cã sè l­îng ®¸ng kÓ ng­êi tham gia th× phßng sÏ dµnh cho hä mét kho¶n hoa hång nhÊt ®Þnh cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm ký kÕt hîp ®ång vµ ng­êi ®ã sÏ cã tr¸ch nhiÖm víi c¶ hai bªn trong viÖc th«ng b¸o, gi¸m s¸t ho¹t ®éng. Trong tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cã yªu cÇu ®iÒu chØnh sè l­îng ng­êi tham gia b¶o hiÓm th× ph¶i ®iÒu chØnh sè phÝ cho phï hîp vµ cã th«ng b¸o ng­êi kh¸ch hµng, thanh to¸n døt ®iÓm sè phÝ thu. NÕu kh¸ch hµng cã yªu cÇu hñy bá hîp ®ång th× ph¶i th«ng b¸o cho thñ tr­ëng c¬ quan ®Ó kÞp thêi b·i bá hîp ®ång vµ hoµn phÝ cho kh¸ch hµng theo quy ®Þnh. §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, tõ khi triÓn khai ®Õn nay ®­îc sù h­íng dÉn trùc tiÕp cña ban l·nh ®¹o C«ng ty, sù gióp ®ì gi¸n tiÕp cña Bé tµi chÝnh, Tæng C«ng ty còng nh­ sù h­ëng øng nhiÖt t×nh tham gia cña c¸c c¬ quan, c¸ nh©n, doanh nghiÖp, phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 ®· triÓn khai nghiÖp vô nµy nh­ mét ­u thÕ cña phßng. Cã thÓ thÊy ®­îc ®iÒu ®ã qua b¶ng sau: B¶ng2.1: Doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi so víi tæng doanh thu nghiÖp vô cña phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 giai ®o¹n 2000 - 2003. N¨m Sè ng­êi tham gia (ng­êi) Doanh thu phÝ n.vô bhkhcn (1000 ®) Tæng doanh thu phÝ (1000 ®) Tû lÖ phÝ bhkhcn/tæng phÝ (%) 2000 16.200 1.004.400 5.520.000 18,00 2001 16.347 1.001.879 5.200.000 19,27 2002 16.520 1.020.495 5.700.000 17,90 2003 16.752 1.023.651 6.150.000 16,65 (Nguån: phßng b¶o hiÓm kv6) Theo b¶ng 2.1, cã thÓ thÊy doanh thu phÝ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi chiÕm mét tû lÖ kh¸ lín vµ æn ®Þnh ë møc trung b×nh kho¶ng 18% so víi tæng doanh thu phÝ cña c¶ phßng trong khi sè c¸c nghiÖp vô mµ phßng triÓn khai kh¸ nhiÒu nh­: b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe, b¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt, b¶o hiÓm häc sinh. Cïng víi nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh, vèn còng cã tû träng doanh thu cao (kho¶ng20% tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm), b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ®· kh¼ng ®Þnh ­u thÕ râ rÖt vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi phi nh©n thä nãi chung cña phßng. Cã ®­îc kÕt qu¶ ®ã ph¶i kÓ ®Õn sù cè g¾ng phÊn ®Êu cña tÊt c¶ c¸c c¸n bé phßng cïng víi c¸c ®¹i lý, céng t¸c viªn n¨ng næ nhiÖt t×nh. Mçi c¸n bé b¶o hiÓm ®Òu coi kh¸ch hµng lµ nh÷ng ng­êi b¹n cã vai trß quan träng tíi sù thµnh b¹i cña phßng, C«ng ty; b¶n th©n mçi c¸n bé, nh©n viªn còng cã sù ®æi míi phong c¸ch phôc vô, lµm cho kh¸ch hµng lu«n tin t­ëng vµ g¾n bã víi C«ng ty. §iÒu ®ã cßn ®­îc thÓ hiÖn ë tû lÖ lín c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm t¸i tôc th­êng xuyªn hµng n¨m. 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh. Gi¸m ®Þnh lµ viÖc x¸c ®Þnh thiÖt h¹i thùc tÕ cña ®èi t­îng b¶o hiÓm khi cã rñi ro x¶y ra nh»m môc ®Ých gióp cho viÖc båi th­êng ®­îc chÝnh x¸c c¶ vÒ mÆt ph¸p lý lÉn nghiÖp vô b¶o hiÓm. Nãi c¸ch kh¸c, ®©y lµ mét trong nh÷ng c¬ së quan träng ®Ó thùc hiÖn c«ng t¸c båi th­êng, cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña C«ng ty. Thùc hiÖn tèt kh©u nµy gãp phÇn thÓ hiÖn râ chÊt l­îng cña s¶n phÈm b¶o hiÓm mµ C«ng ty, phßng triÓn khai. Néi dung gi¸m ®Þnh bao gåm c¸c c«ng viÖc sau: + X¸c ®Þnh t×nh h×nh rñi ro, tai n¹n thùc tÕ x¶y ra. + T×m nguyªn nh©n x¶y ra tai n¹n ®Ó lµm râ tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm. + §¸nh gi¸ møc ®é thiÖt h¹i cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. Cã thÓ nãi, ®©y lµ ho¹t ®éng khã kh¨n, phøc t¹p do ph¹m vi b¶o hiÓm réng, rñi ro ®a d¹ng. Víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, ®èi t­îng b¶o hiÓm ®«ng vµ hä th­êng ký kÕt theo nh÷ng hîp ®ång lín hoÆc theo nhãm. C¸c c¸n bé gi¸m ®Þnh kh«ng ph¶i trùc tiÕp xuèng hiÖn tr­êng ®èi víi tÊt c¶ c¸c tr­êng hîp mµ cã thÓ phèi hîp víi c¸c ®¬n vÞ liªn quan vµ ph¸p y ®Ó lËp hå s¬ tai n¹n, bÖnh tËt t¹i phßng c¶nh s¸t giao th«ng, bÖnh viÖn, c¬ quan. §iÒu ®ã gióp cho C«ng ty gi¶m ®­îc phÇn nµo sù phøc t¹p do ®i l¹i, tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ, thêi gian liªn l¹c, nh­ng ®ång thêi nã còng dÔ dÉn ®Õn viÖc lËp hå s¬ gi¶, kh«ng hîp thÓ lÖ ®Ó ®ßi båi th­êng. Do vËy, c«ng t¸c x¸c minh hå s¬ còng cã nh÷ng vÞ trÝ hÕt søc quan träng. ChÝnh c«ng t¸c nµy ®· sµng läc ®­îc rÊt nhiÒu hå s¬ gi¶, kh«ng hîp lÖ, lo¹i trõ ®­îc kh¸ nhiÒu cô hå s¬ gi¶ ®Ó trôc lîi tõ b¶o hiÓm. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm ®ã, c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®ßi hái sù chÝnh x¸c cao, tÝnh nh¹y bÐn vµ tr×nh ®é nghiÖp vô, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp cña c¸c c¸n bé còng nh­ sù ®Çu t­ thÝch ®¸ng nh»m cñng cè vµ hoµn thiÖn quy tr×nh. §­îc sù uû th¸c, giao phã cña C«ng ty, c¸n bé gi¸m ®Þnh cña phßng lu«n ý thøc ®­îc tr¸ch nhiÖm cña m×nh, tù b¶n th©n ph¶i biÕt c¸ch lµm viÖc võa phèi hîp võa ®éc lËp, thu thËp nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt phôc vô cho c«ng viÖc cña m×nh, n©ng cao tÝnh ®éc lËp, tù chÞu tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh. Víi phßng b¶o hiÓm khu vùc 6, tinh thÇn kh«ng ng¹i khã vµ tÝnh chuyªn m«n cao trong c«ng viÖc lµ ®iÓm næi bËt. Khi nhËn ®­îc th«ng b¸o cã tai n¹n x¶y ra, c¸n bé gi¸m ®Þnh kh«ng qu¶n khã kh¨n ®Ó cã mÆt t¹i hiÖn tr­êng, n¾m b¾t kÞp thêi vô viÖc. Khi thiÖt h¹i, sè tiÒn båi th­êng cã thÓ lªn tíi 04 triÖu ®ång th× ®ßi hái ph¶i gi¸m ®Þnh kü l­ìng, cÈn thËn, c¸n bé phßng vµ c¸n bé C«ng ty sÏ phèi hîp nhau cïng thùc hiÖn c«ng viÖc nµy, nÕu sè tiÒn nhá h¬n 04 triÖu th× c¸n bé gi¸m ®Þnh cña phßng ph¶i trùc tiÕp thùc hiÖn nhiÖm vô cña gi¸m ®Þnh viªn nh»m gióp cho c«ng t¸c båi th­êng cña phßng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch tèt nhÊt. Nh×n chung, trong thêi gian võa qua, phßng b¶o hiÓm ®· chó träng ®Õn kh©u nµy, th«ng qua ®ã phßng ®· tõ chèi båi th­êng nhiÒu vô do ph¸t hiÖn hµnh vi trôc lîi cña ng­êi tham gia, ng¨n chÆn ®­îc t×nh tr¹ng thÊt tho¸t tµi chÝnh cho C«ng ty. C¸c vô ®­îc ph¸t hiÖn th­êng dõng l¹i ë møc ®é tõ chèi båi th­êng vµ viÖc tõ chèi còng ®ßi hái sù tÕ nhÞ vµ khÐo lÐo nh»m h¹n chÕ d­ luËn vµ t¹o ®iÒu kiÖn t¸i tôc hîp ®ång cho n¨m tiÕp theo. ChÝnh th¸i ®é lµm viÖc nghiªm tóc, hîp lý hîp t×nh cña c¸n bé phßng ®· g©y ®­îc Ên t­îng tèt còng nh­ t¹o dùng niÒm tin cho kh¸ch hµng. 3. C«ng t¸c båi th­êng. Cïng víi gi¸m ®Þnh, c«ng t¸c båi th­êng ®­îc tiÕn hµnh theo mét quy tr×nh (quy tr×nh gi¸m ®Þnh båi th­êng): Sau khi tæ chøc gi¸m ®Þnh vµ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh xong, gi¸m ®Þnh viªn ph¶i chuyÓn hå s¬ sang bé phËn båi th­êng ®Ó tiÕn hµnh båi th­êng trùc tiÕp cho kh¸ch hµng. Båi th­êng lµ kh©u cuèi cïng cña tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm, lµ kh©u thÓ hiÖn tr¸ch nhiÖm lín, râ rÖt nhÊt cña C«ng ty b¶o hiÓm víi ng­êi tham gia khi rñi ro x¶y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. §©y lµ c«ng viÖc thuéc dÞch vô sau b¸n hµng, cã t¸c ®éng lín ®Õn uy tÝn cña doanh nghiÖp, do vËy nã gi÷ vai trß quan träng kh«ng kÐm kh©u khai th¸c. C«ng viÖc thiÕt thùc nhÊt mµ C«ng ty b¶o hiÓm dµnh cho kh¸ch hµng chÝnh lµ båi th­êng. ChØ lóc nµy, ng­êi tham gia míi c¶m nhËn hÕt ®­îc t¸c dông cña s¶n phÈm b¶o hiÓm - lo¹i s¶n phÈm dÞch vô v« h×nh. C¨n cø vµo c«ng t¸c nµy, kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ ®­îc chÊt l­îng dÞch vô cña C«ng ty. ChÝnh v× vËy mµ C«ng ty B¶o Minh còng nh­ phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 rÊt chó träng ®Õn kh©u nµy vµ coi ®ã nh­ mét c«ng cô c¹nh tranh h÷u hiÖu. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ph­¬ng ch©m “båi th­êng nhanh chãng, chÝnh x¸c kÞp thêi” lu«n ®­îc c¸n bé nh©n viªn cña phßng ¸p dông ®Ó gióp ng­êi tham gia kh¾c phôc rñi ro, æn ®Þnh cuéc sèng, tiÕp tôc tiÕn hµnh, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. §Ó ®i ®Õn viÖc chi tr¶ båi th­êng, ph¶i cã sù phèi hîp víi c¸c kh©u kh¸c song viÖc chi tr¶ båi th­êng sÏ do mét c¸n bé båi th­êng ®¶m nhiÖm. ChÝnh th¸i ®é cña nh©n viªn båi th­êng nµy cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn sù nh×n nhËn, ®¸nh gi¸ vµ t©m lý cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Trong ®iÒu kiÖn khã kh¨n vÒ ho¹t ®éng khai th¸c, t×nh tr¹ng c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c C«ng ty b¶o hiÓm, th× viÖc mçi C«ng ty t¹o cho m×nh mét ­u thÕ riªng lµ rÊt cÇn thiÕt. Tõ ®Çu n¨m 1999 B¶o Minh ®· cã biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy, t¨ng c­êng ph©n cÊp cho c¸c ®¬n vÞ ®Ó gi¶i quyÕt c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm. Cô thÓ: nÕu sè tiÒn båi th­êng thÊp h¬n hoÆc b»ng 04 triÖu ®ång th× phßng sÏ trùc tiÕp båi th­êng cho kh¸ch hµng, nÕu sè tiÒn nµy v­ît qu¸ 04 triÖu ®ång th× sÏ chuyÓn lªn C«ng ty ®Ó duyÖt hå s¬ båi th­êng nh­ng vÉn lµ c¸n bé båi th­êng cña phßng trùc tiÕp chi tr¶. C¸c sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra, kh¸ch hµng lu«n ®­îc c¸n bé phßng h­íng dÉn tØ mØ ®Ó lµm c¸c thñ tôc cÇn thiÕt ban ®Çu mét c¸ch nhanh chãng, ®­îc ph©n tÝch cÆn kÏ møc ®é thiÖt h¹i, nh»m gi¶i quyÕt sím, tho¶ ®¸ng viÖc båi th­êng còng nh­ gi¶m bít phiÒn hµ cho kh¸ch hµng, nhê vËy mµ c¸c mèi quan hÖ tèt ®Ñp gi÷a C«ng ty mµ ®¹i diÖn cô thÓ lµ phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 vµ phÝa ng­êi tham gia ®­îc duy tr× vµ t¨ng c­êng. Nhê thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy mµ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi còng nh­ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c cña phßng ®· ®­îc sù h­ëng øng nhiÖt t×nh cña kh¸ch hµng, nhê ®ã ho¹t ®éng cña phßng ®­îc duy tr× triÓn khai mét c¸ch tèt ®Ñp. T×nh tr¹ng khiÕu n¹i, kiÖn tông hÇu nh­ kh«ng x¶y ra. Thêi gian gi¶i quyÕt båi th­êng kh¸ nhanh chãng vµ ngµy cµng ®­îc rót ng¾n. kh«ng ®Õn 15 ngµy sau khi hoµn tÊt ®Çy ®ñ hå s¬, phßng vµ C«ng ty ®· gi¶i quyÕt cho ng­êi tham gia. Cã nh÷ng tr­êng hîp kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, ®­îc t¹m øng hoÆc gi¶i quyÕt ngay trong ngµy gióp hä nhanh chãng kh¾c phôc khã kh¨n, gi¶m bít viÖc ®i l¹i phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. C«ng t¸c båi th­êng còng lµ kh©u mµ tû lÖ chi båi th­êng vµ tû lÖ båi th­êng cao nhÊt. §Ó thÊy râ ®iÒu nµy, ta xem xÐt b¶ng sau: B¶ng 2.2: T×nh h×nh båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ë VPKV6 ChØ tiªu N¨m Sè ng­êi tham gia (Ng­êi) X¸c suÊt rñi ro (%) Sè vô båi th­êng (Vô) Sè tiÒn båi th­êng (1000 ®) STBT b×nh qu©n (1000 ®) Doanh thu phÝ nghiÖp vô (1000 ®) Tû lÖ chi båi th­êng (%) 2000 16.200 11,29 1.572 671.299 427.035 1.004.400 66,84 2001 16.347 11,67 1.608 664.428 413.202 1.001.879 66,32 2002 16.457 11,37 1.665 716.451 430.301 1.020.495 70,21 2003 16.752 11,49 1.664 681.110 409.321 1.023.561 66,54 (Nguån:Phßngb¶ohiÓmKV6) Nh­ vËy, tõ n¨m 2000 ®Õn nay, sè vô båi th­êng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ngµy mét t¨ng, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, tæng sè tiÒn båi th­êng còng cã xu h­íng t¨ng lªn. NÕu nh­ n¨m 2000, sè vô båi th­êng lµ 1.572 vô th× sang n¨m 2001 con sè ®ã ®· lªn tíi 1.608 vô. Tuy nhiªn, sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n mét vô l¹i cã xu h­íng gi¶m ®i. So s¸nh gi÷a n¨m 2000 vµ 2001 ta thÊy: tuy sè vô båi th­êng t¨ng 136 vô nh­ng tæng sè tiÒn båi th­êng l¹i gi¶m 6.871 triÖu ®ång, sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n/vô gi¶m tõ 427.035 ®/vô xuèng cßn 413.202 ®/vô. Sang c¸c n¨m 2002, 2003 sè vô båi th­êng vÉn tiÕp tôc t¨ng lªn vµ sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n/vô còng theo xu h­íng gi¶m. Cã ý kiÕn cho r»ng ph¶i ch¨ng phßng ®· mÊt dÇn nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp cao, tham gia b¶o hiÓm víi møc tr¸ch nhiÖm cao mµ thay vµo ®ã lµ nh÷ng kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm víi møc tr¸ch nhiÖm thÊp? Thùc tÕ kh«ng h¼n lµ nh­ vËy, viÖc kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm víi møc tr¸ch nhiÖm cao hay thÊp kh«ng ¶nh h­ëng x¸c suÊt vµ møc ®é nghiªm träng cña rñi ro x¶y ra, nã chØ ¶nh h­ëng ®Õn viÖc chi tr¶ tiÒn båi th­êng trong tr­êng hîp ng­êi tham gia gÆp rñi ro vÒ tÝnh m¹ng ph¶i n»m viÖn. Qua ph©n tÝch t×nh h×nh båi th­êng cña nghiÖp vô nµy cho thÊy, sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n vÒ lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ngµy cµng cao, hä ®· biÕt nhiÒu h¬n vÒ quyÒn lîi mµ m×nh ®­îc h­ëng khi tham gia b¶o hiÓm. Do vËy, khi cã tai n¹n, rñi ro x¶y ra, sè kh¸ch hµng ®Õn ®ßi quyÒn lîi b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng dÇn dÉn ®Õn sè vô båi th­êng mµ phßng gi¶i quyÕt nhiÒu h¬n tr­íc. Bªn c¹nh ®ã, do C«ng ty lµm tèt c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nªn møc ®é nghiªm träng cña c¸c vô tai n¹n ®· ®­îc gi¶m ®i rÊt nhiÒu. §iÒu ®ã kh«ng nh÷ng ®em l¹i hiÖu qu¶ cho C«ng ty b¶o hiÓm do gi¶m ®­îc chi phÝ båi th­êng mµ cßn cã mét ý nghÜa s©u xa h¬n, thÓ hiÖn th¸i ®é t«n träng ®Ò cao con ng­êi h¬n. 4. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ®­îc ph¶n ¸nh qua chØ tiªu doanh thu vµ lîi nhuËn. ë cÊp ®é phßng, doanh thu cña phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 bao gåm c¸c kho¶n thu tõ phÝ b¶o hiÓm do ng­êi tham gia ®ãng gãp, viÖc ®Çu t­ nh»m t¨ng thu nhËp ®­îc thùc hiÖn t¹i C«ng ty. PhÇn doanh thu nµy d­îc sö dông vµo môc ®Ých chi tr¶ båi th­êng, chi hoa hång vµ cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng qua c¸c n¨m. Lîi nhuËn kinh doanh b¶o hiÓm chÝnh lµ phÇn chªnh lÖch gi÷a tæng doanh thu vµ tæng chi phÝ cña phßng. Tuy nhiªn, mçi nghiÖp vô th­êng chØ h¹ch to¸n riªng gi÷a phÇn doanh thu vµ chi båi th­êng cña nghiÖp vô cßn vÒ tæng thÓ thùc tÕ c¸c nghiÖp vô th× h¹ch to¸n phô thuéc, mét sè kho¶n chi kh«ng tÝnh riªng cho tõng nghiÖp vô mµ chi chung cho c¸c ho¹t ®éng nh­ chi qu¶n lý… vµ nh÷ng kho¶n chi nµy còng tuú thuéc vµo thùc tÕ tæng doanh thu cña phßng. §Ó cho ®¬n gi¶n vµ thuËn tiÖn cho viÖc tÝnh to¸n víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, ta tÝnh c¸c kho¶n chi ®ã víi tû lÖ chung theo doanh thu cña nghiÖp vô nµy vµ coi phÇn chªnh lÖch thu - chi ®ã lµ lîi nhuËn. Tr­íc hÕt, h·y xÐt nh÷ng kho¶n chi vµ c¬ cÊu nh÷ng kho¶n chi cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi diÔn ra t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 trong 4 n¨m tõ 2000 ®Õn 2003. B¶ng 2.3: T×nh h×nh chi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 giai ®o¹n 2000-03 ChØ tiªu N¨m Tæng chi (1000 ®) Chi båi th­êng (1000 ®) Chi hoa hång (1000 ®) Chi qu¶n lý (1000 ®) Doanh thu (1000 ®) BT/TC (%) TC/DT (%) BT/DT (%) 2000 821.959 638.330 100.440 50.220 1.004.400 77,66 81,84 63,55 2001 814710 629.770 100.188 50.094 1.001.879 77,30 81,32 62,86 2002 869.526 684.316 102.050 51.025 1.020.495 78,70 85,21 67,06 2003 834.658 649.280 102.365 51.183 1.023.651 77,79 81,54 63,42 (Nguån: phßng b¶o hiÓm khu vùc 6) Nh×n bao qu¸t, cã thÓ thÊy c¸c kho¶n chi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ë phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 thêi gian qua Ýt biÕn ®éng vµ cã xu h­íng t¨ng lªn theo sù t¨ng tr­ëng cña nghiÖp vô. Trong c¸c kho¶n chi th× chi båi th­êng vÉn chiÕm tû lÖ cao, chñ yÕu dao ®éng ë møc 77,8% tæng møc chi nghiÖp vô. Kho¶n chi hoa hång còng lµ mét trong c¸c kho¶n chi cao cña nghiÖp vô. Theo sù cho phÐp cña C«ng ty th× tû lÖ hoa hång cho c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi lµ 12% tæng doanh thu phÝ nghiÖp vô. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi mµ tû lÖ hoa hång trong b¶o hiÓm nh©n thä rÊt cao th× viÖc quy ®Þnh nh­ trªn lµ ch­a linh ®éng cßn cøng nh¾c. §iÒu ®ã cã thÓ dÉn ®Õn kh¶ n¨ng gi¶m søc thu hót cña C«ng ty, phßng víi c¸c céng t¸c viªn. Do vËy, viÖc ®iÒu chØnh, linh ®éng tû lÖ nµy sÏ gãp phÇn vµo viÖc nøu gi÷, kÝch thÝch sù nhiÖt t×nh, tÝnh n¨ng ®éng cña ®éi ngò ®¹i lý céng t¸c viªn, tr¸nh t×nh tr¹ng m¹ng l­íi nµy chuyÓn sang lµm viÖc cho c¸c C«ng ty kh¸c hoÆc lÜnh vùc b¶o hiÓm kh¸c cã tû lÖ hoa hång cao h¬n. So víi toµn C«ng ty, th× nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi cã chi phÝ qu¶n lý nhá h¬n, chiÕm kho¶ng 5% doanh thu phÝ nghiÖp vô trong khi møc b×nh qu©n cña C«ng ty lµ 14%. Trong ®ã, kho¶n chi qu¶n lý ngoµi l­¬ng ®­îc C«ng ty giao cho lµ 2,51% doanh thu, bao gåm c¸c kho¶n chi khÊu hao, v¨n phßng phÈm. ViÖc chi phÝ qu¶n lý ®­îc gi÷ ë møc thÊp lµ mét ®iÓm ®¸ng mõng bëi nã chøng tá tÝnh hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm cña c«ng t¸c qu¶n lý nµy, ®ång thêi còng n©ng cao hiÖu qu¶ lao ®éng cña c¸n bé nghiÖp vô. Tuy nhiªn lËt l¹i vÊn ®Ò, chóng ta cã suy nghÜ r»ng víi tû lÖ chi nh­ vËy, ph¶i ch¨ng C«ng ty ch­a d¸m m¹nh d¹n ®Çu t­ nh»m trang bÞ thªm thiÕt bÞ c«ng cô phôc vô ho¹t ®éng chung, n©ng cao ®iÒu kiÖn lµm viÖc, c¶i thiÖn thu nhËp cho c¸n bé nh©n viªn? §Ó thÊy ®­îc møc ®é hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi cña phßng, ta theo dâi b¶ng sau: ChØ tiªu N¨m DT phÝ (1000®) Tæng chi NV (1000®) Lîi nhuËn (1000®) Tèc ®é t¨ng DT (%) Tèc ®é t¨ng CP (%) Tèc ®é t¨ng LN (%) DT/CP (®/®) LN/CP (®/®) STBTBQ/Vô (1000®/vô) 2000 1.004.400 821.959 182.441 - - - 1,221 0,221 406,062 2001 1.001.879 814.710 187.169 -2,51 -8,53 +3,39 1,229 0,229 391,648 2002 1.020.495 869.526 150.969 +1,86 +6,50 -25,12 1,173 0,173 411,000 2003 1.023.651 834.658 188.993 +0,31 -3,82 +34,41 1,226 0,226 390,192 B¶ng 2.4: KÕt qu¶ - hiÖu qu¶ kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 giai ®o¹n 2000 - 2003 (nguån: phßng b¶o hiÓm khu vùc 6) Theo sè liÖu tæng hîp trong b¶ng 2.4 cho thÊy doanh thu phÝ hµng n¨m cã xu h­íng t¨ng lªn thÓ hiÖn ë con sè d­¬ng cña tèc ®é t¨ng doanh thu. Duy chØ cã n¨m 2001 cã sù gi¶m sót do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan mµ ta ®· nªu ë phÇn tr­íc. Cïng víi ®ã lµ sù t¨ng lªn cña c¸c kho¶n chi phÝ. Tuy nhiªn hµng n¨m, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi vÉn mang l¹i cho phßng mét kho¶n lîi nhuËn trung b×nh lµ 176 triÖu ®ång. Tuy chØ ë con sè h¹n chÕ nh­ng ®· thÓ hiÖn sù cè g¾ng nç lùc cña c¸c c¸n bé nh©n viªn. §©y còng lµ t×nh h×nh chung cña C«ng ty khi triÓn khai nghiÖp vô nµy. Nh×n tæng thÓ tèc ®é t¨ng doanh thu, lîi nhuËn vµ chi phÝ cña phßng cã sù biÕn ®éng nhiÒu qua c¸c n¨m nh­ng trong t×nh h×nh chung cña C«ng ty vµ ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng hiÖn nay th× viÖc kinh doanh cña phßng gÆp ph¶i nh÷ng th¨ng trÇm lµ ®iÒu dÔ hiÓu. §iÒu cèt lâi lµ vÉn ®¶m b¶o ®­îc doanh thu vµ cã lîi nhuËn. H¬n n÷a ®©y thÓ hiÖn chÝnh s¸ch cña C«ng ty trong sù tån t¹i chung, vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¾c chung cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm lµ sè ®«ng bï sè Ýt, lÊy khoÎ nu«i yÕu mµ nghiÖp vô nµy l¹i mang tÝnh nh©n v¨n s©u s¾c. Hy väng trong nh÷ng n¨m tíi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi sÏ ph¸t triÓn h¬n, xøng ®¸ng lµ mét trong c¸c nghiÖp vô cã doanh thu chñ yÕu cña phßng. IV. ®¸nh gi¸ chung. N»m trªn ®Þa bµn cã mÆt nhiÒu C«ng ty b¶o hiÓm ®­îc Nhµ n­íc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng kÓ c¶ c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi n­íc, B¶o Minh Hµ Néi còng nh­ phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 ph¶i ®­¬ng ®Çu víi sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c C«ng ty nµy. Mçi C«ng ty ®Òu cã nh÷ng ®èi s¸ch thñ thuËt c¹nh tranh riªng, tÝch cùc cã mµ tiªu cùc còng rÊt nhiÒu nh»m giµnh giËt kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ®· ®­îc B¶o Minh Hµ Néi cïng phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 xÕp vµo lo¹i kh¸ cña chi nh¸nh, triÓn khai kh¸ thµnh c«ng. Sù kÕt hîp 3 lo¹i h×nh: b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt ®· ®­a l¹i tÝnh ­u viÖt riªng cã cña nghiÖp vô nµy. Do ph¹m vi b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro mµ ng­êi d©n dÔ gÆp ph¶i nªn tÝnh th­êng nhËt cña nã kh¸ cao, ®ã lµ ®iÓm thu hót mét sè l­îng lín kh¸ch hµng tham gia. Víi nghiÖp vô nµy, uy tÝn cña C«ng ty ngµy cµng ®­îc n©ng cao trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm khu vùc còng nh­ trong c¶ n­íc. V­ît qua mäi khã kh¨n, c¸c c¸n bé phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 ®· kh«ng ngõng häc hái, rÌn ròa b¶n th©n, phèi hîp chØ b¶o lÉn nhau nh»m hoµn thiÖn tr×nh ®é nghiÖp vô, n©ng cao kh¶ n¨ng cña mçi ng­êi ®Ó cã thÓ ®­a nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi còng nh­ nhãm nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi ph¸t triÓn h¬n n÷a, ®¸p øng ®­îc mäi nhu cÇu cña c¸c thµnh viªn trong x· héi, ®¶m b¶o sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña phßng b¶o hiÓm khu vùc 6, Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi còng nh­ C«ng ty b¶o hiÓm thµnh phè Hå ChÝ Minh, ®­a thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam b­íc lªn tÇm cao míi. ch­¬ng III mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi I. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn trong n¨m 2004 cña C«ng ty B¶o Minh. §Ó cã thÓ ho¹ch ®Þnh ra mét h­íng ®i ®óng ®¾n, ®ßi hái l·nh ®¹o c¬ quan, doanh nghiÖp ph¶i cã nh÷ng c¬ së ®¸ng tin cËy, c¬ së ®ã ®­îc t¹o dùng nªn tõ viÖc ph©n tÝch hiÖn tr¹ng ®Õn nh÷ng dù ®o¸n vÒ xu h­íng x¶y ra. §èi víi mét doanh nghiÖp kinh doanh c«ng viÖc ®ã cã ¶nh h­ëng lín ®Õn sù sèng cßn cña chÝnh b¶n th©n nã vµ cã t¸c ®éng ®Õn lÜnh vùc mµ doanh nghiÖp kinh doanh. Víi ngµnh b¶o hiÓm, ®iÒu ®ã cã liªn quan ®Õn hµng lo¹t c¸c vÊn ®Ò kh¸c nh­: Ng©n hµng, tµi chÝnh còng nh­ nh÷ng vÊn ®Ò x· héi kh¸c: viÖc lµm, ®¶m b¶o x· héi. §Æc biÖt lµ víi B¶o Minh doanh nghiÖp nhµ n­íc ®­îc xÕp h¹ng ®Æc biÖt mµ cô thÓ h¬n lµ B¶o Minh Hµ Néi víi c¸c phßng ban ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thñ ®« (Trong ®ã cã v¨n phßng khu vùc 6) nã kh«ng chØ bã hÑp ë tÇm vi m« mµ nã cßn ®­îc xÐt ë tÇm vÜ m«. Trong nh÷ng n¨m võa qua, ho¹t ®éng b¶o hiÓm nãi chung còng nh­ b¶o hiÓm con ng­êi nãi riªng ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc tÝnh thiÕt thùc, ­u viÖt cña nã. Tuy nhiªn, ®· lµ kinh doanh th× viÖc th¨ng trÇm lµ ®iÒu kh«ng tr¸nh khái. Tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2003 lµ giai ®o¹n ®· ®¸nh dÊu thªm nh÷ng b­íc ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam vèn ®ang trong giai ®o¹n ®Çu ph¸t triÓn. §©y lµ nh÷ng n¨m b¾t ®Çu thùc hiÖn viÖc thi hµnh luËt kinh doanh b¶o hiÓm cho nªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam chÞu nhiÒu t¸c ®éng vµ ¶nh h­ëng cña thÞ tr­êng toµn cÇu. N¨m 2002, môc tiªu t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ lµ chØ tiªu GDP t¨ng 7% - 7.3%, gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng 14%, n«ng nghiÖp t¨ng 4.2%, kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu t¨ng 10% - 13%, tæng vèn ®Çu t­ toµn x· héi chiÕm 32% GDP. §©y lµ n¨m thø 2 thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ còng lµ n¨m LuËt kinh doanh b¶o hiÓm cïng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy h­íng dÉn ®i vµo thùc hiÖn 1 c¸ch ®ång bé vµ hoµn chØnh. Bªn c¹nh ®ã, HiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt - Mü chÝnh thøc cã hiÖu lùc, thÞ tr­êng b¶o hiÓm sÏ b­íc sang mét thêi kú míi trong xu thÕ héi nhËp cã lé tr×nh ®Ó ph¸t triÓn. NÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ thÞ tr­êng b¶o hiÓm toµn cÇu vÉn ®ang trong giai ®o¹n gay go, ®ang cè g¾ng v­ît qua thêi kú khã kh¨n nghiªm träng nµy. Nh÷ng thuËn lîi c¬ b¶n vµ nh÷ng c¬ héi ®ång thêi còng lµ nh÷ng th¸ch thøc c¹nh tranh khã kh¨n ®an xen sÏ t¸c ®éng lín tíi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm ViÖt Nam, c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc sÏ cÇn t¨ng c­êng n¨ng lùc c¹nh tranh ®Ó gi÷ vai trß chñ ®¹o. T×nh tr¹ng trªn b¸o hiÖu ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm t¹i thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ngµy cµng s«i ®éng h¬n, mét sè doanh nghiÖp míi sÏ xuÊt hiÖn. S¶n phÈm sÏ ®­îc cung cÊp ngµy cµng ®a d¹ng, c¹nh tranh sÏ ®­a tíi kh¸ch hµng sù phôc vô tËn t×nh h¬n nh»m gãp phÇn t¹o lËp m«i tr­êng ®Çu t­ hÊp dÉn vµ hoµn h¶o, phôc vô ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, x· héi. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng nhËn thøc ®ã, c«ng ty B¶o Minh ®Ò ra ph­¬ng h­íng chung, qu¸n triÖt tíi c¸c Chi nh¸nh, c¸c phßng khu vùc: Chñ tr­¬ng: ChuyÓn h¼n sang qu¶n lý theo hiÖu qu¶ kinh doanh, t¨ng c­êng chÊt l­îng dÞch vô vµ phôc vô kh¸ch hµng. BiÖn ph¸p thùc hiÖn: - Gi÷ v÷ng viÖc giao ®Þnh møc l­¬ng theo hiÖu qu¶. - Thùc hiÖn ®¸nh gi¸ ®¬n vÞ, ®¸nh gi¸ c¸n bé hµng n¨m. - N©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña c¸c phßng thuéc v¨n phßng chÝnh, thµnh lËp phßng thÞ tr­êng vµ qu¶n lý ®¹i lý. - Thùc hiÖn lu©n chuyÓn vµ båi d­ìng c¸n bé kÕ cËn. - Hoµn thµnh ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm kÕ to¸n SAP vµ ph¸t triÓn c¸c phÇn mÒm kh¸c. - TiÕp tôc hoµn chØnh ch­¬ng tr×nh gi¸o ¸n vµ chuÈn bÞ cho viÖc x©y dùng c¬ së vËt chÊt Trung t©m båi d­ìng nghiÖp vô. - §Èy m¹nh c«ng t¸c chuyÓn B¶o Minh thµnh C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm vèn nhµ n­íc lµ chñ yÕu. Víi phßng b¶o hiÓm khu vùc 6, mét thµnh viªn tiªn tiÕn cña B¶o Minh Hµ Néi, ph­¬ng thøc cña C«ng ty ®· ®­îc c¸n bé nh©n viªn trong phßng qu¸n triÖt. Nh÷ng nghiÖp vô truyÒn thèng vµ cã tû träng doanh thu cao nh­: b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, b¶o hiÓm häc sinh, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba… ®­îc tËp trung chó ý nh»m duy tr× ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã, phßng còng cè g¾ng nh»m më thªm nghiÖp vô kh¸c nh­: b¶o hiÓm du lÞch, b¶o hiÓm ch¸y næ, b¶o hiÓm hµng ho¸ vËn chuyÓn néi ®Þa, b¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt… II. ThuËn lîi vµ khã kh¨n cña phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. 1. ThuËn lîi. Tõ n¨m 2000 ®Õn nay nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®· b¾t ®Çu t¨ng tr­ëng trë l¹i vµ ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. §êi sèng ng­êi d©n còng ®­îc æn ®Þnh vµ n©ng cao lµm xuÊt hiÖn nhu cÇu cÇn ®­îc b¶o hiÓm - mét nhu cÇu míi vµ cã kh¶ n¨ng ®¸p øng cña mçi ng­êi d©n. Cïng víi sù ph¸t triÓn, më réng cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam, thÞ phÇn cña B¶o Minh lu«n t¨ng tr­ëng ®Òu vµ æn ®Þnh tõ n¨m 1995 ®Õn nay. N¨m 1995: 15.54%, n¨m 1996: 20.28%, n¨m 1997: 21.15%, n¨m 1998: 24%, n¨m 1999: 24.5%, n¨m 2000: 25.1%, n¨m 2001: 25.9%, n¨m 2002: 28.08%. Trong qu¸ tr×nh hîp t¸c më réng ho¹t ®éng kinh doanh B¶o Minh ®· liªn doanh b¶o hiÓm trong c¶ hai lÜnh vùc nh©n thä, phi nh©n thä vµ ®Çu t­ tµi chÝnh. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn dÔ dµng h¬n vµ cã uy tÝn h¬n trong viÖc khai th¸c thÞ tr­êng b¶o hiÓm. * §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi: s Víi gÇn 80 triÖu d©n, ViÖt Nam lµ n­íc ®«ng d©n thø 13 trªn thÕ giíi, víi c¬ cÊu d©n sè trÎ, nguån lao ®éng dåi dµo, lµ mét thÕ m¹nh vÒ nguån lùc, gãp phÇn thóc ®Èy sù t¨ng tr­ëng cña c¶ n­íc. Thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi/n¨m tuy míi h¬n 400 USD nh­ng víi tèc ®é t¨ng tr­ëng GDP hµng n¨m kho¶ng 6.8% ®· høa hÑn nhiÒu khëi s¾c. Víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng tiÒm n¨ng dåi dµo nh­ vËy b¶o hiÓm con ng­êi phi nh©n thä nhanh chãng ®­îc B¶o Minh triÓn khai, tæng phÝ thu ®­îc tõ nghiÖp vô nµy t¨ng lªn râ rÖt. s Do ®­îc sù hç trî cña Bé Tµi chÝnh cho nªn tû lÖ chi båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi (ph¹m vi b¶o hiÓm C - trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt) cña B¶o Minh ®èi víi tr­êng hîp n»m viÖn T©y y: 0.5% sè tiÒn b¶o hiÓm/ngµy, ®èi víi tr­êng hîp n»m viÖn §«ng y: 0.2% sè tiÒn b¶o hiÓm/ngµy, sè ngµy n»m viÖn tèi ®a trong mét n¨m b¶o hiÓm lµ 60 ngµy. §©y lµ ®iÓm thuËn lîi h¬n h¼n so víi B¶o ViÖt (tû lÖ chi tr¶ cña B¶o ViÖt ®èi víi tr­êng hîp n»m viÖn T©y y lµ: 10 ngµy ®Çu: 0.3%/ngµy, 10 ngµy sau: 0.2%/ngµy, 40 ngµy cuèi: 0.15%/ngµy so víi sè tiÒn b¶o hiÓm; ®èi víi tr­êng hîp n»m viÖn §«ng y th× chØ ®­îc chi tr¶ 0.1% sè tiÒn b¶o hiÓm /ngµy). 2. Khã kh¨n- tån t¹i. Sù ra ®êi ngµy cµng nhiÒu cña c¸c C«ng ty b¶o hiÓm liªn doanh vµ 100% vèn n­íc ngoµi lµm thÞ tr­êng b¶o hiÓm bÞ chia sÎ nhá. HiÖn nay ®· cã 16 C«ng ty ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ë ViÖt Nam, gåm 4 C«ng ty b¶o hiÓm Nhµ n­íc (trong ®ã cã 1 C«ng ty t¸i b¶o hiÓm), 3 C«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi, vµ 5 C«ng ty b¶o hiÓm liªn doanh. Bªn c¹nh ®ã C«ng ty B¶o ViÖt ra ®êi vµ ho¹t ®éng mÊy chôc n¨m qua nªn hä ®· cã uy tÝn lín trªn thÞ tr­êng vµ cã mét l­îng kh¸ch ®«ng ®¶o, quen thuéc. B¶o ViÖt còng kh«ng ngõng më réng c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn, m¹ng l­íi ®¹i lý vµ céng t¸c viªn chuyªn nghiÖp giµu kinh nghiÖm. V× vËy B¶o Minh ph¶i chÞu søc c¹nh tranh rÊt lín trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm. Tr­íc n¨m 2001 ch­a cã luËt kinh doanh b¶o hiÓm cho nªn B¶o Minh còng nh­ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c rÊt khã triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy. VÒ phÝa ng­êi tham gia b¶o hiÓm: nhËn thøc cña ng­êi d©n vÒ vai trß vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm ch­a cao do ®ã nghiÖp vô nµy hiÖn nay chØ triÓn khai ®­îc ë mét sè c¬ quan, doanh nghiÖp. Mét phÇn còng lµ do lîi Ých cña s¶n phÈm b¶o hiÓm ch­a ®­îc béc lé ngay khi hä tham gia. V× vËy thÞ t­êng b¶o hiÓm con ng­êi phi nh©n thä rÊt lín nh­ng míi chØ khai th¸c ®­îc mét phÇn nhá. Do quy t¾c b¶o hiÓm cña C«ng ty lo¹i trõ nhÒu bÖnh ®Æc biÖt nh­: ung th­ vµ u c¸c lo¹i, cao hay h¹ huyÕt ¸p,tim m¹ch, viªm loÐt d¹ dµy, viªm ®a khíp m·n tÝnh, viªm xoang… trong khi ®ã ®©y lµ nh÷ng bÖnh phæ biÕn ng­êi d©n m¾c ph¶i hiÖn nay, v× vËy mµ ph¹m vi b¶o hiÓm bÞ thu hÑp. III. Mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p. Tr­íc bèi c¶nh thÞ tr­êng b¶o hiÓm hiÖn nay, bªn c¹nh viÖc ®Æt ra ph­¬ng ch©m. Môc tiªu ho¹t ®éng th× viÖc thùc thi ph­¬ng ch©m, môc tiªu ®ã lµ vÊn ®Ò quan träng, cèt lâi cÇn gi¶i quyÕt. Tõ ph©n tÝch thùc tr¹ng nh÷ng ­u ®iÓm kÕt hîp con ng­êi ë phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 giai ®o¹n 1999 - 2003, víi mong muèn x©y dùng vµ hoµn thiÖn nghiÖp vô trªn em xin m¹nh d¹n cã mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p sau: 1. KiÕn nghÞ. 1.1 VÒ phÝa Nhµ n­íc. - NghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi còng nh­ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c (b¶o hiÓm tµi s¶n, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm) tuy ®· ra ®êi vµ ®­îc triÓn khai trong suèt thêi gian kh¸ dµi song mét thùc tÕ lµ viÖc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh ®ã vÉn cßn nhiÒu ®iÓm ch­a hoµn thiÖn. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ngµy cµng s«i ®éng h¬n bëi sù ra ®êi vµ du nhËp cña nhiÒu C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c nhau. §ã võa lµ yÕu tè ®éng lùc thóc ®Èy thÞ tr­êng b¶o hiÓm song còng ®Æt ra nh÷ng th¸ch thøc míi ®Æc biÖt lµ víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm Nhµ n­íc tr­íc kia ®­îc ®éc quyÒn. C¹nh tranh giµnh giËt thÞ tr­êng sÏ trë nªn khèc liÖt h¬n ®ßi hái ph¶i cã sù can thiÖp cña Nhµ n­íc nh»m t¹o ra mét m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c C«ng ty b¶o hiÓm. - TÝnh ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i míi chØ cã “LuËt kinh doanh b¶o hiÓm” ra ®êi vµ dÇn ®i vµo thùc tiÔn ho¹t ®éng, nhiÒu v¨n b¶n h­íng dÉn thi hµnh cßn chËm ®­îc ph¸t hµnh hoÆc néi dung ch­a ®­îc cô thÓ, dÉn ®Õn nh÷ng kÏ hë cho viÖc lîi dông cña mét sè C«ng ty kh¸c. Do vËy, Nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. - MÆc dï Bé tµi chÝnh ®· ban hµnh b¶ng tû lÖ th­¬ng tËt phª duyÖt biÓu phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, song víi t×nh h×nh hiÖn nay khi mµ m«i tr­êng kh«ng thuËn lîi cho søc khoÎ con ng­êi, nhiÒu c¨n bÖnh míi xuÊt hiÖn, sè l­îng bÖnh hiÓm nghÌo th­êng t¨ng lªn, nªn ch¨ng Bé cã thÓ bæ xung thªm c¸c ®iÒu kho¶n míi trong c¸c v¨n b¶n ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nµy, gióp c«ng t¸c b¶o hiÓm cã thÓ thùc thi viÖc më réng ph¹m vi b¶o hiÓm, thóc ®Èy ho¹t ®éng ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau… nh»m t¨ng sè vèn ®iÒu lÖ, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña C«ng ty. 1.2. VÒ phÝa doanh nghiÖp. C«ng ty cÇn ®¸nh gi¸ c¸n bé trªn c¬ së n¨ng lùc lµm viÖc ®Ó ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch, nhiÖm vô s¸t thùc, phï hîp. CÇn xem xÐt mét c¸ch thËn träng gi÷a ph©n cÊp qu¶n lý vµ viÖc theo dâi qu¶n lý ph©n cÊp nµy, gi¶m thiÓu nh÷ng kh©u trung gian kh«ng cÇn thiÕt giao chØ tiªu cô thÓ cho c¸c phßng vµ c¸c c¸n bé l·nh ®¹o phßng tiÕp tôc c¨n cø vµo kh¶ n¨ng ®iÒu kiÖn cña mçi ng­êi ®Ó giao chØ tiªu doanh thu phï hîp. Víi nh÷ng c¸n bé cã nhiÒu thµnh tÝch, nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khen th­ëng, ®·i ngé nh¨m khuyÕn khÝch ®éng viªn hä. Víi nh÷ng c¸n bé ch­a thùc sù giái cÇn cã sù bæ xung kiÕn thøc nghÒ nghiÖp kÞp thêi. C«ng ty nªn th­êng xuyªn më c¸c kho¸ ®µo t¹o l¹i cho c¸c c¸n bé b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ trong xu h­íng c¹nh tranh, héi nhËp hiÖn nay, viÖc n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ còng nh­ kh¶ n¨ng giao tiÕp cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Song song víi c«ng viÖc n©ng cao chÊt l­îng nh©n sù, C«ng ty còng nªn ®Çu t­ ¸p dông c«ng nghÖ míi trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ®Ó theo kÞp víi sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng vµ khu vùc. 2. Mét sè gi¶i ph¸p. 2.1 §èi víi kh©u khai th¸c. Nh­ ®· nªu ë trªn, ho¹t ®éng khai th¸c ®ãng mét vai trß quan träng trong viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm. Trong ®iÒu kiÖn gi¶m chi khã kh¨n nh­ hiÖn nay th× viÖc t¨ng doanh thu b»ng c¸ch t¨ng sè l­îng ng­êi tham gia b¶o hiÓm lµ gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt. §Ó cã thÓ thu hót sè l­îng lín kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm, ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cña C«ng ty lµ kh«ng thÓ thiÕu ®­îc. Tuy nhiªn, thêi gian võa qua, c¸c ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng hoÆc qua tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng x· héi mµ C«ng ty ¸p dông hÇu nh­ ch­a mang l¹i kÕt qu¶ cao trong viÖc khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. Trong c¸c ph­¬ng tiÖn qu¶ng c¸o h÷u hiÖu nhÊt ph¶i kÓ ®Õn t¸c dông cña v« tuyÕn truyÒn h×nh vµ m¹ng internet. Qu¶ng c¸o qua Tivi cÇn chän thêi ®iÓm thÝch hîp, nhÊt lµ gi÷a c¸c ch­¬ng tr×nh mµ ng­êi xem ­a thÝch. Víi m¹ng internet, viÖc truy cËp nªn ®¶m b¶o tÝnh thuËn tiÖn, dÔ dµng, ng­êi sö dông m¹ng cã thÓ nhanh chãng tiÕp cËn truy cËp vµo ®Þa chØ giíi thiÖu vÒ s¶n phÈm, C«ng ty. Ngoµi ra C«ng ty nªn sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn qu¶ng c¸o kh¸c nh­: in trªn pan«, ¸p phÝch ®Æt ë c¸c cöa ngâ vµo thµnh phè, nh÷ng ®Þa ®iÓm dÔ nh×n, dÔ thÊy víi khÈu hiÖu thèng nhÊt cã søc hÊp dÉn cao. Do nhËn thøc cña mçi ng­êi d©n vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ch­a cao cho nªn khi ®¬n vÞ nµo muèn tham gia nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy vµ hä ®ang cã sù lùa chän th× c¸n bé b¶o hiÓm nªn b¸m s¸t kh¸ch hµng, thuyÕt phôc hä tham gia. Ngoµi b¶n chµo phÝ göi ®Õn cho ®¬n vÞ ®ã, c¸n bé b¶o hiÓm nªn cã b¶n ph©n tÝch nh÷ng rñi ro mµ ®¬n vÞ ®ã dÔ gÆp ph¶i. Cã nh­ vËy ng­êi tham gia b¶o hiÓm míi nhËn thÊy râ lîi Ých cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi vµ hä c¶m thÊy nhµ b¶o hiÓm quan t©m ®Õn quyÒn lîi cña hä. HiÖn nay c¸c C«ng ty b¶o hiÓm míi chØ triÓn khai nghiÖp vô nµy ë c¸c doanh nghiÖp, c¸c c¬ quan chø ch­a ®­îc triÓn khai réng r·i tíi tõng ng­êi d©n tõng hé gia ®×nh. §©y lµ mét tiÒm n¨ng rÊt lín cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm con ng­êi phi nh©n thä, B¶o Minh nªn më réng ®èi t­îng b¶o hiÓm tíi tõng hé gia ®×nh. Tõ ®ã sÏ lµm t¨ng thÞ phÇn vµ t¨ng doanh thu b¶o hiÓm cho C«ng ty. Bªn c¹nh ®ã phßng, C«ng ty nªn t¨ng c­êng më réng c¸c mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc, c¬ quan, doanh nghiÖp c¸c cÊp… bëi ®©y còng lµ mét thÞ tr­êng tiÒm n¨ng lín ®èi víi phßng, C«ng ty ®ång thêi còng tranh thñ sù ñng hé tõ phÝa nµy trong c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm. 2.2 §èi víi kh©u gi¸m ®Þnh. Thêi gian võa qua B¶o Minh ®· cã nh÷ng ®æi míi ®¸ng kÓ trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. ViÖc gi¸m ®Þnh còng cã sù ph©n cÊp. Theo sù ph©n cÊp cña C«ng ty, phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 cã mét gi¸m ®Þnh viªn thùc hiÖn viÖc gi¸m ®Þnh tæn thÊt khi cã rñi ro x¶y ra víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. Khi rñi ro x¶y ra chøa ®ùng yÕu tè phøc t¹p th× c¸n bé gi¸m ®Þnh chuyªn m«n cña C«ng ty sÏ ®­îc cö xuèng phèi hîp cïng c¸n bé phßng nh»m tiÕn hµnh tèt h¬n c«ng t¸c nµy. Gi¸m ®Þnh lµ kh©u cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn sè tiÒn chi tr¶ båi th­êng, do vËy cÇn ph¶i hÕt søc chó ý ®Õn kh©u nµy. Thùc tÕ cho thÊy c«ng t¸c nµy ®«i khi vÉn cßn gÆp ph¶i nh÷ng sai lÇm nhÊt ®Þnh g©y thiÖt h¹i cho C«ng ty. V× vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy ®ßi hái gi¸m ®Þnh viªn ph¶i giái c¶ vÒ nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng giao tiÕp còng nh­ ý thøc tr¸ch nhiÖm vµ tÝnh c«ng minh trong c«ng viÖc, kh«ng lµm tæn h¹i ®Õn lîi Ých cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm còng nh­ cña C«ng ty. §Ó c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®¹t chÊt l­îng cao ®ßi hái nh©n viªn gi¸m ®Þnh ngoµi sù th¸o v¸t, tr×nh ®é nghiÖp vô cßn cÇn ph¶i cã nh÷ng kiÕn thøc nhÊt ®Þnh vÒ lÜnh vùc y häc, luËt ph¸p… cã kh¶ n¨ng tæng qu¸t néi dung c¸c v¨n b¶n ph¸p lý… theo mét trËt tù nhÊt ®Þnh ®Ó dÔ dµng vËn dông, gi¶i quyÕt nhanh gän c¸c thñ tôc giÊy tê cho kh¸ch hµng. 2.3 §èi víi kh©u båi th­êng. B¶o hiÓm ®­îc coi lµ s¶n phÈm dÞch vô ®Æc biÖt hay ®ã lµ lêi høa cña nhµ b¶o hiÓm ®èi víi ng­êi tham gia, do vËy nã kh¸ trõu t­îng. S¶n phÈm b¶o hiÓm chØ thÓ hiÖn t¸c dông cña nã khi ng­êi tham gia nhËn ®­îc kho¶n båi th­êng trong tr­êng hîp hä gÆp rñi ro. Do vËy C«ng ty, phßng lu«n ph¶i chó ý ®Õn c«ng t¸c båi th­êng ®Ó gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng tham gia chÝnh x¸c kÞp thêi khiÕn hä thÊy ®­îc b¶o hiÓm thùc sù lµ ng­êi b¹n tin cËy lu«n ë bªn c¹nh gióp ®ì hä trong lóc khã kh¨n nhÊt, tõ ®ã cã thÓ tuyªn truyÒn cho b¹n bÌ, ng­êi th©n tham gia. TiÕp tôc c¶i tiÕn quy tr×nh trong kh©u gi¸m ®Þnh båi th­êng ®Ó gi¶m bít nh÷ng thñ tôc hµnh chÝnh g©y phiÒn hµ cho kh¸ch hµng, t¹o sù th«ng tho¸ng nhanh chãng trong viÖc båi th­êng. ViÖc lµm ®ã còng tiÕt kiÖm ®­îc nhiÒu thêi gian cho c¸n bé phßng, C«ng ty. §Ó h¹n chÕ tèi ®a sù hiÓu lÇm vµ nghi ngê cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm còng nh­ nh÷ng khiÕu n¹i kh«ng cÇn thiÕt, c¸c c¨n cø ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn båi th­êng cÇn liÖt kª ®Çy ®ñ trong hå s¬ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Trong qu¸ tr×nh thanh to¸n tiÒn b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng, c¸n bé båi th­êng cÇn gi÷ th¸i ®é nhiÖt t×nh hoµ nh· víi kh¸ch hµng ®Ó hä hiÓu r»ng C«ng ty lu«n ë bªn hä, thùc sù muèn bï ®¾p nh÷ng mÊt m¸t mµ hä gÆp ph¶i, gîi ý ®Ó hä tiÕp tôc t¸i tôc hîp ®ång. Lµ mét trong c¸c kh©u cña qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ®ßi hái gi÷a c«ng t¸c båi th­êng ph¶i cã sù liªn kÕt chÆt chÏ víi c¸c c«ng t¸c kh¸c, ®Æc biÖt lµ kh©u gi¸m ®Þnh nh»m ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, nhanh chãng trong viÖc chi tr¶ ®ång thêi ph¸t hiÖn ra nh÷ng tr­êng hîp gian lËn, trôc lîi b¶o hiÓm, h¹n chÕ ®­îc sù thÊt tho¸t tµi chÝnh cho C«ng ty. KÕt luËn NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ®· ®­îc C«ng ty B¶o Minh triÓn khai tõ n¨m 1994. Cho ®Õn nay nhiÒu nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi míi ra ®êi nh­ng b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi vÉn gi÷ ®­îc chç ®øng vµ thÞ phÇn cña m×nh. Doanh thu nghiÖp vô vÉn th­êng xuyªn t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m vµ vÉn chiÕm tû träng nhá trong tæng doanh thu cña phßng. Sau gÇn 10 n¨m triÓn khai, b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ®· mang l¹i nh÷ng kÕt qu¶ to lín vÒ mÆt kinh tÕ còng nh­ vÒ mÆt x· héi, xøng ®¸ng lµ chç dùa tin cËy cña ng­êi d©n trong viÖc tµi trî rñi ro. Nh÷ng thµnh c«ng mµ nghiÖp vô ®em l¹i ®· chøng tá tÝnh ­u viÖt trong viÖc kÕt hîp 3 ®iÒu kho¶n, quy t¾c b¶o hiÓm riªng lÎ (b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt). Gi¶m thiÓu sù trïng lÆp (hay h¹n chÕ) khi tham gia ®ång thêi (hoÆc riªng lÎ) c¸c ®¬n b¶o hiÓm nµy cho ng­êi tham gia, gióp C«ng ty tiÕt kiÖm ®­îc nhiÒu kho¶n chi phÝ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng kinh doanh. Cã ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®ã, ngoµi sù nç lùc cña c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh, ph¶i kÓ ®Õn sù quan t©m, gióp ®ì cña c¸c cÊp l·nh ®¹o vµ sù ®ång t×nh h­ëng øng cña ®«ng ®¶o tÇng líp nh©n d©n Thñ ®«. Tuy nhiªn, tû lÖ ng­êi d©n tham gia nghiÖp vô nµy trªn tæng d©n sè trªn ®Þa bµn ch­a cao do vËy ®Ó cã thÓ khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng cña nghiÖp vô nµy v¨n phßng cÇn tiÕn hµnh th­êng xuyªn c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó nghiÖp vô kÕt hîp con ng­êi tiÕp tôc ph¸t triÓn, trë thµnh thÕ m¹nh cña c«ng ty, lµ ­u thÕ cña phßng. Thêi gian thùc tËp ë phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi kh«ng dµi nh­ng ®· gióp Ých cho em rÊt nhiÒu. Nã gióp em cã thªm nh÷ng kiÕn thøc thøc thùc tÕ vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm vèn liªn quan ®Õn ngµnh häc cña m×nh dùa trªn c¬ së nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm ®Ó cã c¸i nh×n ®óng ®¾n, ®Çy ®ñ h¬n vÒ lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng­êi nãi chung vµ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi nãi riªng. Tõ ®ã cã thÓ m¹nh d¹n ®Ò xuÊt nh÷ng ý kiÕn cña b¶n th©n nh»m gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. Cuèi cïng em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o: NguyÔn ThÞ ChÝnh, c¸c c« chó c¸n bé phßng b¶o hiÓm khu vùc 6, Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi ®· gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp nµy. Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2004 Sinh viªn thùc hiÖn: NguyÔn ThÞ H»ng LiÔu Tµi liÖu tham kh¶o PGS. TS. Hå SÜ Sµ, Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm. Nhµ xuÊt b¶n thèng kª 2000. TS. NguyÔn V¨n §Þnh, Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ kinh doanh b¶o hiÓm. Nhµ xuÊt b¶n thèng kª Hµ Néi 2003. Th«ng tin thÞ tr­êng b¶o hiÓm, t¸i b¶o hiÓm - C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam. Sè 1/2002. Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n - Bé Tµi chÝnh - C«ng ty B¶o Minh . Quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi 24/24 - Bé Tµi chÝnh - C«ng ty B¶o Minh. Quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt - Bé Tµi chÝnh - C«ng ty B¶o Minh. Quy t¾c b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi - Bé Tµi chÝnh - C«ng ty B¶o Minh. B¸o c¸o tµi chÝnh - C«ng ty B¶o Minh 2000, 2001, 2002, 2003. C¸c tµi liÖu tham kh¶o kh¸c.