Chuyên đề Bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, thực trạng và giải pháp

). 3.2 Kết quả triển khai bảo hiểm xe cơ giới của PJICO 3.2.1. Doanh thu phí bảo hiểm Năm 2007 là một năm khởi sắc đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của PJICO. PJICO vẫn đứng vị trí thứ 3 sau Bảo Việt, Bảo Minh, tuy nhiên đã thu hẹp khoảng cách với Bảo Minh. Tổng doanh thu toàn Công ty đạt 463,13 tỷ đồng, tăng trưởng 66% so với 2006, cao hơn tỷ lệ tăng trưởng chung bảo hiểm xe cơ giới của thị trường năm 2007 (38%). PJICO chiếm thị phần khoảng 18%. Bảng 10: Cơ cấu doanh thu của các nghiệp vụ chính năm 2007 của PJICO STT Nghiệp vụ Doanh thu (tỷ đ) Tỷ lệ (%) 1 BH xe cơ giới 463,13 52 2 BH con người 80 9 3 BH hàng hóa 90 10 4 BH tàu thuỷ, P&I 96,57 12 4.1 Nghiệp vụ tàu biển 78,5 9,8 4.2 Nghiệp vụ tàu thuỷ nội địa 12 1,46 4.3 Nghiệp vụ tàu cá 6,07 0,74 5 BH tài sản. kỹ thuật 90,5 11,04 6 BH khác 53,07 5,96 Tổng cộng 890,385 100 (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007-Công ty PJICO) Theo bảng số liệu thì nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ nòng cốt của PJICO, doanh thu phí trực tiếp chiếm trên 52% doanh thu các nghiệp vụ khác, riêng xét về tổng phí thuần ( Tổng phí thuần =Phí bảo hiểm trực tiếp + phí nhận tái bảo hiểm – Phí nhượng tái bảo hiểm) thì nghiệp vụ này vẫn giữ vị trí thứ nhất. Biểu đồ 1: Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ năm 2007 Bhxe cơ giới BH Rõ ràng, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của không ngừng tăng lên với tốc độ nhanh. Xác định nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ chủ chốt đem lại doanh thu, lợi nhuận và danh tiếng cho mình, Công ty PJICO đã không ngừng chú trọng và nghiên cứu nhiều biện pháp để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng của nghiệp vụ này. Kết quả mang lại hết sức khả quan. Không những doanh thu của nghiệp vụ này tăng mạnh mà tỷ trọng của nghiệp vụ này so với các nghiệp vụ khác cũng tăng trưởng không ngừng. Đặc biệt là năm 2007, doanh thu nghiệp vụ này chiếm tới 30,50% tỷ trọng các nghiệp vụ tại PJICO. Bảng 11: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO (2003 – 2007) Đơn vị : 1000 VNĐ Năm Doanh thu Tỷ trọng trong nghiệp vụ(%) 2003 133.007 15,08% 2004 284.340 23,92% 2005 338.365 28,23% 2006 285.736 26.93% 2007 463.130 30.50% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm của PJICO) Biểu đồ 2: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO Được sự hỗ trợ từ Chính phủ và nằm trong sự phát triển chung của Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Đặc biệt là đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe máy. Nghiệp vụ này phát triển là nhờ có sự hỗ trợ từ nhiều phía của Chính phủ, như chính sách giảm thuế nhập khẩu của nhà nước và năm 2007 cũng là năm Chính phủ ban hành nghị định 32 về hạn chế tai nạn giao thông, trong đó có việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát xe máy khi lưu thông ( bao gồm có Giấy chứng nhận Bảo hiểm, đội mũ bảo hiểm) điều này đã tạo cơ hội chung cho các công ty bảo hiểm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy. Về bảo hiểm vật chất thân xe + Bảo hiểm ô tô: Thị trường ô tô năm 2007 phát triển rất mạnh, số lượng xe bán ra của các hãng xe tăng do chính sách giảm thuế nhập khẩu của nhà nước, khoảng 80.000 chiếc (nguồn VAMA) tăng 97% so với 2006. Bảng 12: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PJICO (2003 - 2007) Năm Chỉ tiêu Đ.vị 2003 2004 2005 2006 2007 Số xe ô tô thực tế lưu hành Chiếc 675 000 774 824 891 104 1 026 512 1 183 260 Tốc độ tăng trưởng của xe thực tế lưu hành % - 14,80 15,00 15,20 15,27  Số xe ô tô tham gia BH vật chất tại PJICO Chiếc 15 131 36 896 45 657 41 765 54 712 Tốc độ tăng trưởng của xe tham gia BH % - 43,83 23,75 -9,14 131  Tỷ lệ khai thác % 2,24 4,76 5,12 4,07 5,33  Doanh thu phí BH Tr.đ 59 000 1 23 000 1 51 000 197 800 285 736  Mức tăng tuyệt đối doanh thu phí BH Tr.đ - 64 000 28 000 (10 000) 144 736  (Nguồn : Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex) Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc trên thị trường khoảng 1.700 tỷ đồng, tăng trưởng trên 30% so với 2006. Qua số liệu thống kê ta thấy số ô tô tham gia bảo hiểm vật chất tại PJICO có xu hướng tăng theo thời gian, điều đó đồng nghĩa với doanh thu phí BH cũng tăng theo, đặc biệt năm 2007. Riêng PJICO có doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm ô tô là 230 tỷ đồng, tăng trưởng 14% so với năm 2006. + Bảo hiểm mô tô, xe máy: Chính phủ đã bãi bỏ quy định hạn chế đăng ký xe đã làm thị trường xe máy tăng lên tại các thành phố lớn như Hà Nội, TPHCM. Năm 2007, Chính phủ ban hành nghị quyết 32 của Chính phủ về hạn chế tai nạn giao thông, trong đó có việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát xe máy khi lưu thông (bao gồm có giấy chứng nhận bảo hiểm, đội mũ bảo hiểm), điều này đã tạo cơ hội chung cho các công ty bảo hiểm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy. Tổng doanh thu phí BH gốc trên thị trường là trên 700 tỷ, bằng 206% so với doanh thu năm 2006 do chủ yếu các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng phí bảo hiểm 2 năm. PJICO đã vươn lên vị trí dẫn đầu thị trường về bảo hiểm xe máy, với doanh thu 233 tỷ đồng, tăng 206% so với năm 2006. Về bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, PJICO được coi là công ty khai thác khá thành công bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Mặc dù đây là bảo hiểm bắt buộc nhưng không thể vì thế mà PJICO coi thường công tác khai thác bảo hiểm này. So với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, kết quả khai thác bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO có cao hơn hẳn. Có thể quan sát thực tế này qua bảng 11 Cùng với sự gia tăng của số phương tiện lưu hành, số xe tham gia bảo hiểm TNDS tại PJICO tăng lên nhanh chóng. Điều này có thể cho thấy PJICO đã là sự lựa chọn của các chủ xe. Trong giai đoạn 2002-2006, kết quả khai thác bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba tăng đều từ năm 2003 đến 2005. Năm 2005, kết quả này đạt ở mức cao nhất với 2 017 983 xe tham gia bảo hiểm, bao gồm cả ô tô và xe máy; tỷ lệ khai thác cũng đạt con số kỷ lục là 11,89% so với số lượng xe lưu hành. Phù hợp với biến động tình hình xe cơ giới tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba, doanh thu phí của hoạt động bảo hiểm này tại PJICO có mức tăng rất tốt trong những năm gần đây. Bảng 13: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO ( 2002-2006 ) Đ.vị 2003 2004 2005 2006 Số xe thực tế lưu hành trong đó: Ô tô Xe máy chiếc 12 054 000 675 000 11 379 000 14 150 816 774 824 13 375 992 16 977 748 891 104 16 086 644 19 970 280 1 075 080 18 895 200 Tốc độ tăng trưởng của số xe thực tế lưu hành % 111 117 120 118 Số xe tham gia bảo hiểm TNDS,trong đó: Ô tô Xe máy chiếc 646 672 78 049 568 623 1 672 725 145 455 1 527 270 2 017 983 127 083 1 890 900 1 221 226 117 778 1 103 448 Tốc độ tăng trưởng của xe tham gia bảo hiểm % 66,20 258,67 120,64 605,2 Tỷ lệ khai thác % 5,36 11,82 11,89 61,2 Doanh thu phí trong đó: Ô tô Xe máy Tr. đ 61 000 32000 29 000 140 000 56 000 84 000 165 000 61 000 104 000 117 000 53 000 64 000 Tăng/giảm doanh thu phí Tr. đ 600 79 000 25 000 (48 000) (Nguồn: Báo cáo tổng kết khai thác bảo hiểm ô tô năm 2006) Nhìn chung công tác triển khai bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba của PJICO đã được thực hiện trên diện rộng, đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng. Nghiệp vụ này mang lại cho PJICO mức doanh thu cao và ổn định. Để có được những thành công như trên PJICO đã phải cố gắng, nỗ lực sáng tạo không ngừng. Phương châm của công ty là ổn định, an toàn tài chính của khách hàng là trên hết, phương châm này cũng chính là ý nguyện của khách hàng. Với những phương hướng hoạt động của mình, chắc chắn trong một tương lai không xa PJICO sẽ còn thành công hơn nữa. 3.2.2 Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Bên cạnh sự gia tăng về doanh thu thì công tác bồi thường cũng được ưu tiên hàng đầu. Chính vì vậy công tác bồi thường được chú trọng, tạo được uy tín với khách hàng. Đây chính là cách PJICO quảng bá về mình một cách hiệu quả Bảng 14:Tình hình bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PJICO (2003-2007) TT Tên chỉ tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 1 Số xe tham gia bảo hiểm 15 131 36 896 45 657 41 765 54 712 2 Số hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường 9 878 25 359 32 585 34 156 38 303 3 Số hồ sơ đã giải quyết bồi thường 9 726 24 980 32 105 33 498 37580 4 Số hồ sơ tồn đọng 152 379 480 658 723 5 Tỷ lệ hồ sơ tồn đọng (%) 1,54 1,49 1,47 1,93 1,89 6 Số tiền từ chối bồi thường đã phát hiện do trục lợi (Triệu đồng) 1 230 2 435 3 112 3 238 5 562 7 Số tiền từ chối bồi thường bình quân/ vụ (Tr đồng) 8,5 9,1 11,48 10,69 12,83 8 Tổng số tiền bồi thường (Tr đồng) 497,05 621,31 776,64 970,8 1 228,43 9 Tỷ lệ bồi thường (%) 29 36,3 45,344 56,68 48,15 (Nguồn : Báo cáo của phòng giám định bồi thường-PJICO) Năm 2007, tỷ lệ bồi thường xe cơ giới của PJICO là 41,4%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ bồi thường năm 2006. + Về bảo hiểm ô tô, theo như số liệu ở bảng 13, tổng số tiển bồi thường của toàn công ty là hơn 172,5 tỷ đồng, đây là một con số khá lớn cho thấy bảo hiểm đối với xe ô tô vẫn còn nhiều vấn đề bất cấp và đầy thử thách. + Về bảo hiểm mô tô, xe máy: Là một năm phát triển vượt trội của PJICO, không chỉ doanh thu tăng mà tỷ lệ bồi thường của công ty cũng giảm, còn 12,2% giảm so với TLBT 36% năm 2006, tuy nhiên TLBT thấp chủ yếu do việc bán bảo hiểm xe máy 2 năm. PJICO từ một doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang doanh nghiệp cổ phần, đã đánh dấu một bước chuyển mình không chỉ của công ty mà của toàn ngành bảo hiểm nói chung. Pjico đã thành công trong việc thực hiện mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng. Điều đó đã được minh chứng bằng kết quả kinh doanh của toàn công ty. Năm 2007 là một năm hoạt động đầy hiệu quả. Do thực hiện chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp của Nhà nước nên khuyến khích doanh nghiệp và các cổ đông tích cực góp vốn tiến hành cổ phần hoá doanh nghiệp vì lãi chia trên cổ tức ở mức cao. Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2007 tăng 31% so với năm 2006. Nhìn chung, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn khẳng định là nghiệp vụ bảo hiểm chủ chốt trong cơ cấu nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO. Năm 2006 tổng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của PJICO đạt 285.736.000 VNĐ nhưng đến năm 2007 đã tăng lên 463.130.000 VNĐ, tăng hơn 62,08% so với 2006. Đây là thành công trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở PJICO. Nghiệp vụ này ngày càng được cải tiến nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tùy theo khả năng tài chính của họ. Ngoài ra nghiệp vụ này không chỉ được mở rộng để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng hơn mà còn có những chương trình dự thưởng đi kèm để khích lệ khách hàng tham gia. Năm 2007 PJICO thực hiện chiến lược tặng mũ bảo hiểm cho những khách hàng mua bảo hiểm hai năm. Đó là những chiến lược đánh vào thị trường nhằm ưu tiên phát triển nghiệp vụ nòng cốt này. Cùng với doanh thu khai thác thì PJICO cũng đã góp phần giải quyết phần nào hậu quả của tai nạn xe cơ giới. Và con số thành công của 2007 đó là tỷ lệ bồi thường của 2006 là 71,22% trong khi 2007 đã giảm xuống còn 41,13%. Điều đó phản ánh chất lượng quản lý kinh doanh và quản lý rủi ro của Tổng công ty không ngừng được cải tiến, nâng cao. 3.3.Những thuận lợi và khó khăn 3.3.1 Thuận lợi Kinh doanh bảo hiểm luôn chịu sự tác động của các sự kiện lớn trong và ngoài nước, trong khu vực và trên thế giới như tốc độ tăng trưởng kinh tế, GDP, chiến tranh, khủng hoảng, thiên tai, dịch bệnh. Kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới cũng không nằm ngoài quy luật đó. + Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới không ngừng tăng lên với tốc độ nhanh + Tỷ lệ bồi thường giảm so với các năm trước + Công ty đã có các biện pháp đa dạng hoá hoạt động và tăng hiệu quả kinh doanh.Ngoài ra: - Môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện hơn. Năm 2000, Quốc Hội nước ta đã chính thức thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm và từ quý II năm 2001, Luật này có hiệu lực. Trong các năm sau đó, Nhà nước tiếp tục đưa ra các Nghị quyết và Nghị định liên quan đến việc bắt buộc các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ đối với người thứ ba. Chẳng hạn như: - Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/1997 của Chính phủ về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; - Nghị Quyết số 13/2002/NQ-CP ngày 19/11/2002 của Chính phủ về các giải pháp kiềm chế gia tăng và tiến tới giảm dần tai nạn giao thông và ùn tắc giao thông; - Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9/4/2007 của Bộ Tài chính về việc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiiểm nói chung và cho PJICO nói riêng trong quá trình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới. - Nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng tăng. Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định trong thời gian qua. Riêng trong năm 2007, tăng trưởng GDP bình quân 8,48 %. Nhu cầu về vật chất và tinh thần cải thiện đáng kể. Số lượng xe lưu hành, cả xe môtô và xe ô tô đều tăng lên. Mặt khác, đời sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhận thức về lợi ích của bảo hiểm cũng ngày một cải thiện, nhờ vậy việc tham gia bảo hiểm có xu hướng tăng, và đây là tiềm năng khai thác cho PJICO và các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. - PJICO đã có một bề dày kinh nghiệm triển khai bảo hiểm xe cơ giới. So với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường Việt Nam hiện nay, PJICO đã có một bề dày kinh nghiệm nhất định trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới (chỉ sau Bảo Việt, Bảo Minh và PVI). PJICO còn được hậu thuẫn bởi một số lượng khách lớn, chiến lược và ổn định từ các cổ đông. Cổ đông của PJICO bao gồm những đơn vị uy tín, hoạt động kinh doanh luôn đạt mức tăng trưởng cao, do vậy giá trị tham gia bảo hiểm không ngừng tăng lên và trở thành nguồn thu lớn, thường xuyên của công ty. Hơn nữa, với những khách hàng cổ đông, PJICO hạn chế được hiện tượng trục lợi bảo hiểm, đồng thời chi phí khai thác không lớn như những đối tượng khách hàng khác. Bảo hiểm xe cơ giới là một trong số các nghiệp vụ được PJICO triển khai ngay từ ngày đầu tiên thành lập. Qua hơn 12 năm hoạt động, PJICO tích lũy cho mình nhiều kinh nghiệm trong khâu khai thác cũng như trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đến nay, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới của PJICO đã có vị trí xứng đáng trên thị trường và trong lòng khách hàng. Có uy tín và thương hiệu, PJICO cũng dễ dàng hơn trong việc triển khai nghiệp vụ so với khi mới bắt đầu thâm nhập thị trường. - Cơ sở vật chất và trình độ quản lý ngày càng được hoàn thiện. PJICO ngày càng được trang bị nhiều cơ sở vật chất tốt hơn nhằm nâng cao năng suất và chất lượng khai thác; đáp ứng kịp thời công tác bồi thường và chăm sóc khách hàng. Thông qua trang WEB, khách hàng của PJICO có điều kiện tiếp xúc thường xuyên với sản phẩm, với chất lượng dịch vụ mà công ty cung cấp. Mặt khác, những thắc mắc của khách hàng cũng được PJICO giải đáp một cách nhanh chóng và thuận tiện. - Các thuận lợi khác. Bên cạnh những thuận lợi ở trên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của PJICO còn có được một số thuận lợi khác như: Học hỏi kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn của một số công ty bảo hiểm đàn anh khác, từ đó có điều kiện chỉnh lý những thiếu sót trong việc triển khai nghiệp vụ mà những công ty đi trước mắc phải; Chiến lược của PJICO trong những năm vừa qua đã có những chú trọng đặc biệt đối với công tác phát triển mạng lưới. Cho đến nay, những nỗ lực đó đã đem lại cho PJICO thành công nhất định. Hoạt động của mạng lưới đã được phủ kín các khu dân cư lớn, tốc độ phát triển kinh tế cao và trải dài từ Bắc vào Nam. 3.2.2 Những khó khăn - Thị trường bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh gay gắt. Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm một mặt tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhưng mặt khác cũng đưa ra những khó khăn thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm. Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng trở nên khốc liệt hơn với nhiều chiều cạnh tranh: Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm của Việt Nam với nhau; Cạnh tranh giữa doanh nhiệp bảo hiểm trong nước với doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài; cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cũ và mới;… Để tồn tại, phát triển và củng cố vị thế trên một thị trường bảo hiểm đang phát triển và có nhiều sức ép cạnh tranh như vậy, PJICO không chỉ phải cạnh tranh với Bảo Việt - một “đàn anh” trên thị trường bảo hiểm Việt Nam mà còn phải đối mặt với các “đối thủ” khá mạnh khác như Bảo Minh, PVIC, PTI, … Ngoài ra, cho đến nay, PJICO không thể không chú ý đến sự ra đời của một số “gương mặt” mới trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam như AAA, GIC, BIC,…. Theo lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam, bắt đầu từ 1/1/2008, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài sẽ không còn bị hạn chế khai thác các loại hình bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm cho các công trình và dự án có vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước. Việc giành giật thị trường, lôi kéo lực lượng bán hàng dự kiến sẽ trở lên quyết liệt hơn các năm trước. Do vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường, trong đó có PJICO, đều phải tích cực chuẩn bị ngay từ năm 2007 để cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài có nhiều lợi thế về nguồn lực tài chính, về trình độ chuyên nghiệp, về kinh nghiệm hoạt động,… - Nhận thức và ý thức về bảo hiểm của người dân còn hạn chế. Mặc dù nhận thức về bảo hiểm của người dân trong mấy năm qua đã có nhiều tiến bộ so với trước đây, song một bộ phận lớn người sử dụng xe vẫn chưa hiểu rõ về loại hình bảo hiểm mà họ tham gia. Đặc biệt là khi khách hàng tham gia bảo hiểm TNDS. Khách hàng khi tham gia bảo hiểm trách nhiêm dân sự thường rất hay hiểu lầm giữa Bảo hiểm TNDS với BH vật chất xe, đặc biệt là những khách hàng tham gia Bảo hiểm TNDS chủ xe máy. Họ không muốn mua bảo hiểm vì họ cho rằng không mấy khi bị nạn. Không những vậy, vẫn còn nhiều khách hàng có tâm lý nếu bị nạn sẽ tự chịu chứ không muốn đóng phí vì không biết khi nào mới được hưởng. Có một số lượng lớn khách hàng khi gây ra tai nạn nạn có tổn thất cho người thứ ba và có sự hư hỏng xe, họ yêu cầu nhà bảo hiểm bồi thường cho cả phần hư hỏng, gây ra những khiếu nại về giải quyết bồi thường, ảnh hưởng phần nào đến uy tín của công ty. Thêm vào đó là sự ỷ lại của khách hàng do họ nghĩ rằng đã tham gia bảo hiểm là nhà bảo hiểm sẽ phải chịu toàn bộ tổn thất, dẫn đến họ không có ý thức tự đề phòng các rủi ro có thể xảy đến với mình. Đây là tình trạng khá phổ biến ở nước ta hiện nay, bắt nguồn từ thiếu hiểu biết về bảo hiểm. - Công tác tổ chức khai thác bảo hiểm chưa thực sự có chiều sâu. Công tác khai khai bảo hiểm xe cơ giới ở PJICO còn có nhiều bất cập, hiệu quả khai thác không cao. Sở dĩ nói như vậy là do việc khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ ba chủ yếu là thông qua các trạm đăng kiểm. Số lượng khách hàng khai thác qua kênh này khá đều đặn và đem lại nguồn doanh thu chính cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO. Ngoài ra, một số vường mắc trong khâu giám định bồi thường của PJICO liên quan đến cơ chế phân cấp bồi thường cũng có ảnh hưởng đến kết quả khai thác bảo hiểm. Khâu giám định bồi thường mất thêm thời gian và gây rắc rối cho người tham gia bảo hiểm gây cảm giác khó chịu trong khách hàng. - Vấn đề trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp. Một vấn đề khó khăn khác là tình hình trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới ngày càng phức tạp hơn. Một trong những nguyên nhân đáng lưu tâm với PJICO là đạo đức nghề nghiệp của nhân viên giám định bồi thường bảo hiểm. Hiện tượng trục lợi mà nguyên nhân là từ phía cán bộ bảo hiểm không phải là không có ở công ty. Nó ảnh hưởng tực tiếp đến công tác giám định, ảnh hưởng hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ do bị mất những khoản tiền bồi thường sai. Trục lợi bảo hiểm còn gây mất công bằng đối với những khách hàng bảo hiểm trung thực. - Trình độ cán bộ còn hạn chế, bất cập, đặc biệt là ở các chi nhánh. Năm 2007, ở PJICO diễn ra sự kiện thay đổi nhân sự cấp cao. Các vấn đề phát sinh xung quanh sự kiện này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh và tâm lý làm việc của cán bộ nhân viên trong công ty. Mặc dù sau đó bộ máy tổ chức đã được điều chỉnh và các phòng ban tại công ty cũng như ở các chi nhánh đều đã được bổ sung cán bộ nhưng nhìn chung năng lực khai thác, kỹ năng nghiệp vụ, khả năng maketing vẫn còn nhiều hạn chế, năng suất lao động còn thấp so với thị trường chung. Việc tuyển chọn nhân viên còn lơi lỏng, tình trạng thi cử lấy lệ đã gây ra hiện tượng thừa những nhân viên thiếu năng lực nhưng lại thiếu những người có năng lực, trình độ chuyên môn thực sự. + Về bảo hiểm ô tô: Doanh thu BH xe ô tô của Pjico chỉ tăng khoảng 14% so với năm 2006 (bằng một nữa tốc độ tăng trưởng chung của toàn thị trường), nguyên nhân chủ yếu do: Pjico vẫn tiếp tục rà soát loại bỏ không khai thác vào các đối tượng xe không có hiệu quả như: taxi, đầu kéo, xe đông lạnh, xe tư nhân… Cơ chế kinh doanh tập trung chủ yếu vào các đối tượng kinh doanh có hiệu quả, không kích thích đối với xe tư nhân mà đối tượng này chiếm khoảng 75-80% số xe trên thị trường do vậy doanh thu không tăng cao. + Về sản phẩm: Sản phẩm mới ra đời nhưng chưa đa dạng và mức phí còn cao: Trong tình hình cạnh tranh ngày nay có một số công ty bảo hiểm cũng bắt đầu đưa ra các điều khoản bổ sung tương tự như Pjico nhưng phí thấp hơn… + Về khâu khai thác còn nhiều hạn chế, trình độ cán bộ không đồng đều, ở nhiều nơi khách hàng còn chưa biết đến thương hiệu Pjico. Trình độ cán bộ không đồng đều do chính sách tập huấn của từng địa phương cuãng khác nhau dẫn đến tình trạng cùng một vấn đề nhưng cả về phí và bồi thường đều không có sự đồng nhất trong Tổng công ty. Năm 2008 sẽ là năm thị trường bảo hiểm có sự cạnh tranh khốc liệt, bởi sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm mới: Xu hướng lien kết các hang bán xe, các Ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm đã xuất hiện nhiều ở Việt Nam. Điều đó đòi hỏi Pjico phải thực sự nỗ lực nhiều hơn nữa để khẳng định mình và không ngừng tìm tòi nghiên cứu sáng tạo con đường phát triển của riêng mình nhằm đứng vững trên thị trường và phát triển trong hội nhập. CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX Các giải pháp 1.1 Về công tác khai thác Chúng ta biết khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nó quyết định đến việc tồn tại của nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp triển khai. Nếu thực hiện tốt công tác khai thác thì quỹ tài chính chung mà các chủ phương tiện đóng góp sẽ đủ lớn để thực hiện được việc dàn trải rủi ro, đáp ứng hiệu quả kinh doanh mong đợi của doanh nghiệp bảo hiểm. Để nâng cao hiệu quả công tác khai thác thì công ty cần có những biện pháp sau: Thứ nhất là để nâng cao chất lượng nghiệp vụ nói chung và chất lượng trong khai thác nói riêng cần phải nâng cao hơn nữa trình độ,chất lượng dịch vụ của cán bộ khai thác qua việc phải tiếp thu, tôn trọng ý kiến của khách hàng tinh thần phục vụ hướng dẫn khách hàng nhiệt tình chu đáo. Thực hiện tốt chiến lược phủ kín địa bàn, luôn bám sát khách hàng đặc biệt là những khách hàng truyền thống để tái tục và thu phí kịp thời. Chi phí cho việc ký kết hợp đồng mới cao hơn chi phí cho việc tái tục hợp đồng nên luôn luôn cần phải theo dõi các hợp đồng đã ký kết. Thứ hai là tổ chức các kênh phân phối rộng khắp: Cần phải giữ vững và mở nhiều hơn nữa các điểm bán hàng: các cửa hàng bán xe, điểm thi lấy bằng lái xe, nơi rửa xe, quầy sách báo, cửa hàng điện thoại di động, tại các trung tâm bưu điện, nhà gửi xe…Cụ thể là: + Đối với ô tô: Công ty cần tiếp tục tiến hành khai thác qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp, thông qua hệ thống ngân hàng,bán xe ô tô. Đẩy mạnh khai thác xe mới, tăng chi phí cho kinh doanh các kênh trung gian như Ngân hàng, Thuê mua tài chính,Showroom,… Tiếp tục tập trung và phát triển mạnh vào các kênh khai thác: Đăng kiểm,TĐL xăng dầu, Công ty vận tải hành khách chất lượng cao (phục vụ tour, khách nước ngoài…) + Đối với xe máy: Duy trì và phát triển hệ thống bán bảo hiểm xe máy qua các đại lý: chủ yếu tại các cây xăng, cửa hàng bán gas, dầu nhờn trong hệ thống của Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, các điểm đăng ký xe, thu thuế ước bạ, bán xe mới, cơ sở lắp ráp xe, bảo dưỡng xe… Công ty cần phải bổ sung thêm chi phí bán hàng, chi phí quản lý nhằm củng cố mạng lưới, hệ thống bán bảo hiểm xe máy để việc bán bảo hiểm xe máy giữ vững và phát triển thị trường trước các đối thủ cạnh tranh. Công ty cần nắm vững số lượng xe lưu hành và các chủ xe đang có xe hoạt động trên địa bàn. Để làm được việc này Công ty cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng cũng như phòng CSGT, bộ đăng kiểm để thống kê đầy đủ số lượng xe đang lưu hành. Sau đó sàng lọc các chủ xe tham gia tại công ty,các nhân viên khai thác thông qua mối quan hệ trực tiếp, gián tiếp vận động các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại công ty. Về giải pháp đối với các đại lý: Cần phải tăng thêm số lượng đại lý, chú trọng đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho họ, PJICO phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp thì đại lý của PJICO cũng phải trở thành những nhà đại lý chuyên nghiệp: phải am hiểu nghiệp vụ của mình để có thể cung cấp đầy đủ thông tin, giải đáp mọi thắc mắc ý kiến của khách hàng. Công ty cần phải tổ chức các cuộc thi đua đại lý khai thác giỏi nhằm tăng khả năng khai thác của họ. Ngoài ra,công ty cần phải có những chiến lược thích hợp để giữ chân lực lượng đại lý của mình, không để đối thủ thu hút mất như thưởng đại lý giỏi: các đại lý có doanh thu cao (từ 50 triệu trở lên) sẽ được thưởng. Nhưng khoản thưởng này chỉ được nhận vảo cuối năm để phòng tránh hiện tượng đại lý bỏ đi, đại lý có doanh thu cao công ty sẽ giữ lại để làm cán bộ chính thức. Đặc biệt là bảo hiểm xe máy, đây là sản phẩm dịch vụ nhỏ lẻ, đi vào dân cư nên cần phải có những điểm bán hàng ở khắp mọi nơi, không có những đại lý bán hàng đến từng khách hàng thì không đủ sức đón được lợi thế về bảo hiểm bắt buộc (chủ xe phải tham gia bảo hiểm) Bởi vậy công ty cần phải chú ý hơn đến hệ thống đại lý của mình. Vì chỉ cần công ty lơ là, ít chú ý đến hệ thống đại lý này, khi đối thủ cạnh tranh đưa ra cơ chế tốt hơn, họ có thể chuyển sang hoặc bán bảo hiểm cho cả những công ty bảo hiểm khác. Thứ ba là, công tác tuyên truyền quảng cáo: Chúng ta đã biết sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên quảng cáo sản phẩm bảo hiểm là vô cùng trừu tượng do vậy việc cung cấp và tuyên truyền về sản phẩm, đặc điểm, lợi ích của nó đến khách hàng là rất quan trọng. Việc quảng cáo, khuyếch trương đúng là có cơ hội làm cho doanh nghiệp tăng được thị phần của mình lên bằng cách củng cố được lòng tin, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, những khách hàng thỉnh thoảng hay mua hay là những khách hàng đang còn lưỡng lự về việc lựa chọn Công ty bảo hiểm. Quảng cáo là đặc biệt quan trọng cho việc quảng bá thương hiệu của Công ty, thương hiệu sản phẩm cũng như tiêu chí của công ty ra công chúng. Một điều tất yếu là chỉ khi thực sự ký kết được hợp đồng bảo hiểm thì mới có cơ hội thể hiện khả năng thực hiện tốt các tác nghiệp khác như giám định, bồi thường, mở rộng khách hàng. Như vậy quảng cáo mở rộng khả năng tìm kiếm và tiếp cận khách hàng cho công ty. Có thể thực hiện quảng cáo qua sách báo, tờ rơi, trên truyền hình, hoặc qua các hoạt động tài trợ để người dân biết rõ hơn về công ty. Là một doanh nghiệp cổ phần với các cổ đông lớn là Tổng công ty Nhà nước, PJICO cần tận dụng hệ thống chi nhánh của các cổ đông này trên toàn quốc để quảng cáo hình ảnh của Công ty. Mở các đợt quảng cáo bảo hiểm xe cơ giới để hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lựa chọn công ty bảo hiểm tốt nhất trên thị trường, trong đó có công ty bảo hiểm PJICO: khẳng định PJICO là nhà bảo hiểm ô tô, xe máy chuyên nghiệp. Công ty xác lập được uy tín trên thị trường, có mạng lưới phục vụ rộng khắp và chất lượng dịch vụ đảm bảo cam kết. Khuyến cáo cho khách hàng biết nếu không mua bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm uy tín thì khi tai nạn xảy ra khách hàng có thể không tìm thấy địa chỉ của công ty bảo hiểm. PJICO có mạng lưới rộng khắp cả nước, đảm bảo phục vụ khách hàng 24/24 ở mọi nơi. Thứ tư là chính sách khách hàng: Công ty cần phải có một chính sách khách hàng hợp lý hơn, phải phân loại được khách hàng để từ đó có cách tiếp cận được khách hàng của mình: Khách hàng cổ đông xăng dầu: là khách hàng quan trọng, hiệu quả nhất của công ty, vì vậy cần phải có chính sách khai thác triệt để. Ngoài ra, công ty cần phải tận dụng hơn nữa các mối quan hệ làm ăn, các bạn hàng của các cổ đông để có thể tiếp cận và khai thác lực lượng khách hàng này Đối với khách hàng ngoài cổ đông: công ty vẫn phải tiếp tục duy trì khả năng phát triển khu vực khách hàng này. Có thể chia thành khách hàng mới tham gia và khách hàng tham gia thường xuyên + Đối với khách hàng tham gia thường xuyên: Công ty phải giữ được mối quan hệ thường xuyên và mật thiết với họ, có thể thăm hỏi, gửi quà vào những dịp đặc biệt Công ty đã có mối quan hệ với các khách hàng ở khối hành chính vì vậy công ty cần phải tập trung hơn nữa vào khối này. Ngoài ra cần phải chú ý đến các doanh nghiệp Nhà nước, công ty liên doanh và 100% vốn nước ngoài, các Đại sứ quán và các văn phòng nước ngoài, các đơn vị vận tải có số lượng xe lớn. + Đối với khách hàng mới tham gia: công ty phải giữ được chữ tín, có các dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo, tận tình giải đáp thắc mắc của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi, tiến hành giám định, bồi thường nhanh chóng, từ đó khẳng định được khách hàng đã chọn PJICO là hoàn toàn đúng. Đối với những khách hàng lớn hoặc những khách hàng đã tham gia lâu không gặp hoặc ít gặp tổn thất thì công ty cần phải có chính sách khen thưởng, có thể hỗ trợ trong công tác đề phòng tổn thất hoặc tiến hành giảm phí cho họ. Thứ năm là, giá phí và hạn mức trách nhiệm Hiện nay doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới tại các Doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu tập trung vào hai loại hình bảo hiểm chính: + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (bao gồm bắt buộc và tự nguyện) + Bảo hiểm vật chất xe Hiện nay phí bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới do Bộ tài chính ban hành đã tăng lên khoảng 1.5 lần so với mức phí cũ. Doanh thu dự kiến về bảo hiểm TNDS sẽ tăng 30% so với năm 2007 (vì doanh thu 2007 đã tăng từ 6 tháng cuối năm ) Hiện nay trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới có 3 doanh nghiệp (Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO) có ảnh hưởng lớn đến thị trường do đó việc điều chỉnh phí bảo hiểm của 3 DN này sẽ tác động tới các DN khác. Việc PJICO ban hành quy định về phí bảo hiểm tự nguyện từ đầu năm 2008 sẽ đảm bảo mang lại tính cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường bảo hiểm. Doanh thu tăng dự kiến từ 30-35%. Việc tăng giá phí lên cũng đồng nghĩa với việc Công ty cần nâng cao trách nhiệm bởi giá phí tăng thì nhu cầu của khách hàng khi họ tham gia cũng yêu cầu được cao hơn. Vì vậy dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, mà mức phí hợp lý với túi tiền và sự an tâm của khách hàng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia. 1.2 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất Tai nạn giao thông là mối quan tâm nhức nhối của toàn xã hội, tai nạn giao thông xảy ra gây ra những lo lắng, bất ổn trong cuộc sống và kinh doanh, gây ra sự bất ổn về tài chính và thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh cũng như sinh hoạt của mọi người. Khi tai nạn xảy ra cả người tham gia bảo hiểm, cơ quan chức năng cũng như công ty bảo hiểm đều bị ảnh hưởng. Do đó đề phòng và hạn chế tổn thất có ý nghĩa hết sức quan trọng, làm tốt công tác này sẽ góp phần làm giảm số vụ tai nạn và mức độ thiệt hại khi tai nạn xảy ra. Từ đó góp phần giảm chi bồi thường, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ, để thực hiện được điều đó Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex cần thực hiện tốt các công việc sau: Cần phải nâng cao ý thức tham gia giao thông của người dân bằng cách phối hợp với cảnh sát giao thông, các trường học, cùng với đài truyền hình tổ chức tuyên truyền về an toàn giao thông, mở các lớp học về luật lệ giao thông, hỗ trợ chi phí tổ chức các cuộc thi tìm hiểu luật giao thông. Cùng với các công ty bảo hiểm khác và ngành giao thông công chính, các ban ngành có liên quan để nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, mở rộng đường, xây dựng thêm các đường lánh nạn, lắp thêm các gương cầu, các biển báo, pano…chỉ rõ những đoạn đường nguy hiểm. Trong đơn bảo hiểm cấp cho chủ xe nên có thêm nội dung ghi rõ những nguyên nhân thường gây ra tai nạn giao thông, nhắc nhở chủ xe chú ý khi điều khiển phương tiện của mình. Hơn nữa trước khi bán bảo hiểm, công ty nên cùng với chủ xe kiểm tra những tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn tham gia giao thông của chiếc xe. Ngoài ra, cần khuyến cáo các chủ xe đảm bảo các điều kiện đó để vừa đảm bảo an toàn cho các chủ xe cũng như hạn chế được tổn thất cho công ty. 1.3. Về công tác giám định và bồi thường tổn thất Công tác giám định bồi thường là dịch vụ sau bán hàng có tác động rất lớn đến uy tín của doanh nghiệp. Do vậy cần phải chú trọng đến công tác này Cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ làm giám định chuyên nghiệp đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn phẩm chất đạo đức. Trang bị thêm cho giám định viên một số trang thiết bị hiện đại để đảm bảo cho quá trình giám định được chính xác, trung thực và nhanh chóng vừa tránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm vừa đưa ra được mức bồi thường chính xác. Cần phải phối hợp chặt chẽ với cơ quan công an để tiến hành giám định: Xác định nguyên nhân gây tai nạn, mức độ lỗi của các bên, phương án giải quyết. Đối với thiệt hại về tài sản, để có thể kiểm soát tốt hơn chi phí sữa chữa, công ty cần phải ban hành các quy định về định giá sữa chữa: chỉ định sữa chữa và đấu thầu sữa chữa. Đối với thiệt hại về người, đặc biệt là các vụ tai nạn ở Hà Nội công ty cần phải thiết lập mối quan hệ với một bệnh viện hoặc trung tâm y tế để có thể xác định chi phí điều trị chính xác, tránh tình trạng gian lận trong việc khai bảo của người thiệt hại dẫn đến thất thoát số tiền bồi thường. Cần phải hoàn thiện hệ thống quy trình, hướng dẫn giám định-bồi thường. Ban hành hướng dẫn bồi thường thống nhất trên toàn công ty. Trong quá trình thực hiện, các cán bộ làm công tác giám định, bồi thường phải tuân thủ đầy đủ quy trình này. Phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra về thực hiện quy trình giám định- bồi thường ở các đơn vị trực thuộc và ở công ty: đúng các bước và thời gian quy định. Công ty cần phải trang bị thêm các thiết bị hiện đại cho các cán bộ để thực hiện giám định được nhanh chóng và chính xác hơn. Thực hiện nghiêm chỉnh phân cấp bồi thường nhằm giảm bớt khối lượng công việc cho phòng giám định bồi thường. Cải tiến phương pháp giải quyết bồi thường trên phân cấp theo hướng tăng cường sự phối hợp chặt chẽ, nhanh chóng, hiệu quả và cộng đồng trách nhiệm giữa công ty với các đơn vị cơ sở PJICO. Đảm bảo cam kết bồi thường của PJICO: nhanh chóng, thoả đáng. Cần phải nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác giám định bồi thường : tăng tốc độ giám định-bồi thường, phải thể hiện tinh thần trách nhiệm với khách hàng, tận tình hướng dẫn giúp khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục yêu cầu bồi thường, tránh các thủ tục rườm rà không cần thiết để có thể bồi thường được nhanh chóng, giải thích cặn kẽ cho khách hàng về mức bồi thường khách hàng được nhận, tạo tâm lý yên tâm thoã mãn cho khách hàng. Hiện nay công ty đã có số điện thoại nóng 24/24, cán bộ giám định phải xuống ngay hiện trường khi có thông báo của khách hàng, việc này đã giúp công tác giám định được tiến hành nhanh chóng và chính xác. Công ty cần phải tiếp tục duy trì và thực hiện tốt hơn nữa. 1.4. Về công tác đào tạo cán bộ Để trở thành một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp thì PJICO phải có đội ngũ nhân viên bảo hiểm chuyên nghiệp và hệ thống quản lý, công nghệ chuyên nghiệp: Phải đào tạo và đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ, nhân viên, đặc biệt là cán bộ làm nhiệm vụ giám định bồi thường. Vừa qua công ty đã mở một đợt đào tạo lại cho cán bộ công nhân viên của công ty tại khu vực miền Bắc, đợt đào tạo được tổ chức thực hiện tại Cát Bà, điều này cho thấy PJICO rất coi trọng và quan tâm đến đội ngũ nhân lực nhằm giúp công ty đáp ứng được những thay đổi và đòi hỏi của thị trường. Hơn nữa công ty còn trang bị cho cán bộ, nhân viên của công ty các kiến thức về luật giao thông, luật dân sự, nhất là về xe cơ giới và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Để khi khách hàng có thắc mắc cán bộ công ty có thể giải đáp một cách nhanh chóng và hiệu quả Cần phải căn cứ vào khối lượng công việc để tuyển dụng, bố trí cán bộ sao cho phù hợp với năng lực của từng người và yêu cầu công việc Mở nhiều hơn các lớp đào tạo đại lý nhưng phải chú ý đến chất lượng đào tạo, khối lượng kiến thức cho từng cấp đào tạo, khối lượng kiến thức cho từng cấp đào tạo, số lượng đại lý cần đào tạo trong từng giai đoạn Bên cạnh đó, hàng năm công ty phải tiến hành rà soát lại cán bộ, đại lý của mình với mục đích xem xét những cán bộ nào làm việc không hiệu quả, không có năng lực chuyên môn, có sai phạm nghiêm trọng về mặt đạo đức nghề nghiệp thì phải tiến hành kỷ luật hoặc sa thải, tránh làm ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh của công ty. 2. Một số kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần nghiên cứu và sửa đổi bộ Luật bảo hiểm nhằm tạo ra khung pháp lý cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động, tăng cường hiệu lực và tiến tới hoàn thiện dần dần luật kinh doanh bảo hiểm dựa trên đóng góp ý kiến thực tiễn từ các doanh nghiệp. Ví dụ như trong Luật kinh doanh bảo hiểm tại Điều 25 khoản 3 của Luật doanh nghiệp có ghi: doanh nghiệp có quyền lập chi nhánh, văn phòng đại diện trong nước và nước ngoài, không có bất kỳ một điều nào quy định một doanh nghiệp không được phép thành lập các chi nhánh hay văn phòng đại diện tại nơi có trụ sở chính đóng. Điều đó có nghĩa là doanh nghiệp được tự chủ trong việc thành lập các chi nhánh hay văn phòng đại diện của mình tại bất kỳ nơi nào kể cả nơi có trụ sở chính. Trong khi đó, Luật kinh doanh bảo hiểm và các Nghị định cũng như Thông tư hướng dẫn luật kinh doanh bảo hiểm lại không cho phép… đây là một trong những điều chồng chéo của luật kinh doanh bảo hiểm. Vì vậy trong thời gian tới Quốc hội cần phải thống nhất lại, ra những văn bản hướng dẫn thi hành pháp luật cụ thể và chính xác hơn, tránh gây khó hiểu và rắc rối cho các công ty bảo hiểm và những người thi hành. Ngoài ra, Nhà nước cần phải có văn bản quy định xử phạt nghiêm khắc với những công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm. Đặc biệt là hiện nay tình trạng giảm phí bảo hiểm một cách tùy tiện bất chấp khung phí đã quy định của Bộ Tài Chính, các hình thức khuyến mại của các công ty… vì mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng đã hạ phí xuống sát mức nguy hiểm, gây rủi ro trong việc hoạt động kinh doanh của công ty, nguy hại đến lợi ích của khách hàng, mất ổn định thị trường bảo hiểm. Vì khi giảm phí quá mức sẽ làm cho thu không đủ bù chi dẫn tới việc bồi thường bị trì trệ hoặc không có khả năng bồi thường đúng như hợp đồng cho khách hàng. Các cơ quan quản lý giao thông cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn nữa công tác cấp đăng ký và giấy phép lưu hành xe. Hiện nay còn tồn tại một số lượng không nhỏ xe ôtô đã qua thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn đang được lưu hành. Đây là nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty, các cơ quan có chức năng về quản lý phương tiện cần có biện pháp kiên quyết xoá bỏ những xe không đạt tiêu chuẩn và không cho tham gia giao thông. Vì nó không những ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh bảo hiểm của công ty mà nó còn là mối đe doạ lớn đối với người dân khi tham gia giao thông. 2.2 Đối với Công ty Công ty cần phải xây dựng một chiến lược khai thác phù hợp vì trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh ngày càng gay gắt quyết liệt hơn, sự dậm chan tại chỗ của bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng đồng nghĩa với sự tụt hậu và thất bại trên thị trường. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển trên thị trường bảo hiểm hiện nay, các công ty bảo hiểm phải liên tục đổi mới phương thức hoạt động, tìm ra các biện pháp khắc phục hạn chế những mặt yếu và phát huy những mặt mạnh của mình. Vì thế nên khi xây dựng chiến lược khai thác PIJICO phải xác định được vị trí, uy tín của mình trên thị trường, điều này có ảnh hưởng rất nhiều tới kế hoạch kinh doanh của công ty. Ví dụ như xem xét về quy mô doanh nghiệp dựa trên các chỉ tiêu như thị phần, sự đa dạng của mạng lưới phân phối … Tổ chức nghiên cứu hành vi của khách hàng mục tiêu, tìm ra những ưu nhược điểm của sản phẩm mà công ty cung cấp để từ đó có thể đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng mua sản phẩm của công ty vì chất lượng sản phẩm là nhân tố quyết định. Điều này đã một phần tạo được niềm tin của khách hàng truyền thống cũng như những khách hàng tiềm năng của công ty Bảo Việt. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo trong quần chúng nhân dân, vì tuyên truyền quảng cáo là một trong những chiến lược maketing, là một hoạt động rất quan trọng trong công tác hỗ trợ cho khai thác và xúc tiến bán hàng, nhưng do hạn chế về chi phí quảng cáo của các chi nhánh nên công tác quảng cáo chưa được chú trọng lắm. Vì vậy công ty cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực này để có thể thực hiện tốt chương trình quảng cáo lớn và ấn tượng. Các biển quảng cáo cần được về số lượng và lắp đặt tại các nơi đông dân cư như: nhà ga, bến cảng, trên đường phố .. sự xuất hiện một tấm áp phích lớn của PJICO giữa một không gian rộng sẽ gây thu hút cho khách hàng (vì muốn thành công thì trước hết công ty phải để khách hàng biết đến mình sau đó biết đến sản phẩm của mình, đặc điểm cũng như chất lượng của sản phẩm đó và nếu tham gia họ sẽ có những quyền lợi gì. Tuy nhiên muốn tuyên truyền quảng cáo tốt thì trước tiên công ty phải có kế hoạch soạn thảo chương trình quảng cáo cụ thể: xây dựng mục tiêu, ngân sách chi cho quảng cáo, phương tiện quảng cáo,mức chi phí thông điệp được gửi đi nội dung thông điệp đánh giá hiệu quả quảng cáo mang lại. Phương tiện truyền tin có thể qua ti vi, báo chí, tờ rơi…. Tivi là phương tiện truyền tin đến được với số đông người xem nhưng chi phí cao. Báo chí: chi phí rẻ hơn song có nhiều người không có cơ hội tiếp xúc Phát tờ rơi: chi phí rẻ nhất nhưng hạn chế số lượng người nhận tin . Nôi dung thông điệp cần phải ngắn gọn, dễ hiểu, thông tin phải được lựa chọn kỹ càng. Sau khi thông tin được gửi đi thì cần phải đánh giá hiệu quả hoạt động tuyên truyền quảng cáo dựa vào các tiêu chí như: doanh thu, thị phần …. Tổ chức các hội thi tìm hiểu về chất lượng am toàn giao thông, hội thi khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm, hợp tác với các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia giải đáp những thắc mắc về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Xây dựng và quản lý một hệ thống đại lý có hiệu quả đồng thời mở các lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tiễn hiện nay. Công ty cũng phải thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động của các đại lý có hiệu quả từ đó rút ra kinh nghiệm và có chiến lược cho phù hợp hơn. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý bằng cách phân chia khách hàng theo các tiêu thức khác nhau để tiện cho viêc khai thác và có chính sách ưu đãi hợp lý cho từng loại khách hàng . Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ với các ngành chức năng như cảnh sát giao thông, sở giao thông công chính, cục thuế, các trạm đăng kiểm…Trong việc khai thác bảo hiểm làm các thủ tục trước bạ, đăng ký bằng lái …. Công ty cần phải có hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ bảo hiểm đang triển khai về việc thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt được số lượng xe thực tế lưu hành từ đó để biết được mình phải làm gì để mở rộng thị phần . Tăng cường việc giới thiệu khuyếch trương sản phẩm danh tiếng của công ty, tăng cường bán bảo hiểm thông qua mạng Internet. Hình thức này mang lại lợi ích lớn cho các công ty và trên thế giới hiện nay nó là hình thức phổ biến vì : ● Có thể giới thiệu sản phẩm không bị giới han về thời gian, không gian, số lượng người được giới thiệu trong cùng một lúc. ● Mở ra kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng. ● Giảm chi phí trung gian, quản lý . ● Chi phí quảng cáo trên mạng không tốn kém chỉ khoảng 3-4 triệu đồng/1 tháng so với 45-50 triệu đồng cho phút quảng cáo trên ti vi. Đến nay công ty PJICO đã có trang Web (www.pjico.com.vn ) song thông tin với nội dung chưa được phong phú. Do vậy cần tăng cường những thông tin cần thiết như: những quy định về phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, bồi thường… ● Trong khi làm khai thác phải đặc biệt chú ý đến công tác đánh giá mức độ rủi ro. KẾT LUẬN Trong điều kiện thị trường bảo hiểm cạnh tranh gay gắt của các công ty bảo hiểm, để có thể tồn tại và phát triển, bên cạnh việc đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, các doanh nghiệp cần phải biết giữ tín với khách hàng. Và Pjico là một trong những doanh nghiệp đó. Chính sách của Pjico là “Chỉ cam kết những gì chúng tôi thực sự có khả năng và thực hiện đầy đủ những gì chúng tôi đã cam kết”. Chính nhờ điều này cộng với sự nổ lực không biết mệt mỏi của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên, Pjico đã được đền đáp bằng sự phát triển liên tục với doanh thu tăng trưởng hàng năm bình quân trên 36%, vốn và tích luỹ dự phòng gấp 10 lần so với vốn góp ban đầu. Công ty đã được Đảng và Nhà nước tặng thưởng nhiều huân, Huy chương cao quý, nhưng vượt lên tất cả là sự tín nhiệm của khách hàng trong cả nước. Và đó cũng chính là tiền đề cho sự phát triển của các nghiệp vụ bảo hiểm của công ty, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, minh chứng cụ thể và rõ ràng qua doanh thu, bồi thường và đặc biệt là số lượng khách hàng tìm đến. Giờ đây PJICO đã là công ty bảo hiểm lớn trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PJICO : BHTNDS : TNDS : STBH : DNBH : TNCN : TLBT : Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bảo hiểm trách nhiệm dân sự Trách nhiệm dân sự Số tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm Tai nạn con người Tỷ lệ bồi thường DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Tên bảng biểu Trang Bảng 1: Sự gia tăng phương tiện giao thông cá nhân ở Việt Nam 4 Bảng 2: Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất 20 Bảng 3: Giảm phí theo tỷ lệ bồi thường thấp trong một năm bảo hiểm 20 Bảng 4: Giảm phí theo số lượng xe tham gia bảo hiểm 21 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và quản lý của PJICO 33 Bảng 5:Doanh thu phí bảo hiểm của toàn thị trường theo từng nghiệp vụ 38 Bảng 6: Báo cáo doanh thu phí bảo hiểm của từng doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam 40 Bảng 7: Số tiền bồi thường và tỷ lệ bồi thường bảo hiểm của các nghiệp vụ 41 Bảng 8: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam (2003- 2007) 42 Bảng 9: Bồi thường bảo hiểm xe cơ giới của các DN ở Việt Nam 43 Bảng 10: Cơ cấu doanh thu của các nghiệp vụ chính năm 2007 47 Bảng 11: Doanh thu nghiệp vụ BH xe cơ giới tại PJICO (2003-2007) 49 Bảng 12: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PJICO (2003-2007) 50 Bảng 13: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO (2002-2006) 52 Bảng 14: Tình hình bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PJICO (2003-2007) 54 Biểu đồ 1: Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ năm 2007 48 Biểu đồ 2: Biểu đồ doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO 49 MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới 3 1. Sự cần thiết khách quan và vai trò của Bảo hiểm xe cơ giới 3 1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới 3 1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 4 2. Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới 7 2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 8 2.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 9 2.1.2 Mức trách nhiệm bảo hiểm 11 2.1.3 Phí bảo hiểm 12 2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 12 2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 13 2.2.2 Số tiền bảo hiểm 17 2.2.3 Phí bảo hiểm 18 2.2.4 Các điểm loại trừ 21 2.2.5 Giám định và bồi thường tổn thất 23 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình triển khai bảo hiểm xe cơ giới của doanh nghiệp bảo hiểm 28 2.3.1 Các yếu tố thuộc phạm vi doanh nghiệp 28 2.3.2 Các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp 30 Chương 2: Thực trạng bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 33 1. Một vài nét về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 33 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của PJICO 33 1.3 Định hướng phát triển trong thời gian tới 36 2. Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam 37 2.1 Về doanh thu phí bảo hiểm 37 2.2 Về bồi thường bảo hiểm xe cơ giới 40 3. Thực trạng bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 44 3.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở PJICO 44 3.1.1 Bảo hiểm vật chất thân xe 45 3.1.2 Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 45 3.1.3 Bảo hiểm người ngồi trên xe và lái xe 46 3.1.4 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá chở trên xe 46 3.2 Kết quả triển khai bảo hiểm xe cơ giới của PJICO 46 3.2.1 Doanh thu phí bảo hiểm 46 3.2.2 Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 54 3.3 Những thuận lợi và khó khăn 56 3.3.1 Thuận lợi 56 3.3.2 Khó khăn 58 Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 63 1.1. Về công tác khai thác 63 1.2. Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất 68 1.3. Về công tác giám định và bồi thường tổn thất 69 1.4. Về công tác đào tạo cán bộ 70 2. Một số kiến nghị 71 2.1 Đối với nhà nước 71 2.2 Đối với công ty 72 Kết luận 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình Kinh tế Bảo hiểm – PGS.TS Nguyễn Văn Định - Đại học Kinh tế Quốc dân. 2. Giáo trình Quản trị kinh doanh Bảo hiểm – PGS.TS Nguyễn Văn Định - Đại học kinh tế Quốc dân. 3. Báo cáo Tổng kết hoạt động Kinh doanh năm 2007 - Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm PJICO 4. Bản tin số 4 – năm 2006 - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 5. Bản tin số 4 – năm 2007 - Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 6. Hướng dẫn khai thác Bảo hiểm xe cơ giới - Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex 7. Website: www.PJICO.com.vn www.baohiem.pro.vn ...