Chuyên đề Chuyển tiền thanh toán điện tử trong hệ thống SCB
MỤC LỤC Lời nói đầu 1 Chương 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB 2 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 3 1.2 Mạng lưới hoạt động của SCB 4 1.3 Sơ đồ tổ chức hoạt đông 7 1.4 Các sản phẩm dịch vụ hiên tại của Ngân hàng 8 1.5 kết quả hoạt đông kinh doanh trong thời gian qua 15 1.6 Mục tiêu và chiến lược phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới 20 Chương 2 CHUYỂN TIỀN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG SCB 21 2.1 Khái quát về những qui định trong chuyển tiền điện tử 21 2.1.1 Những qui định chung 21 2.1.1.1 Phạm vi, đối tượng và điều kiện áp dụng 21 2.1.1.2 Giải thích từ ngữ 22 2.1.2.3 Nguyên tắc thực hiện lệnh thanh toán 24 2.1.1.4 Cấp phát, Quản lý, sử dụng, đình chỉ sử dụng, hủy bỏ, thay đổi và thu hồi mã khóa bảo mật 24 2.1.1.5 Thẩm quyền tạo điện, diệt điện, duyệt chứng từ điện tử nội bộ 26 2.1.1.6 Quản lý, sử dụng và bảo quản chứng từ điện tử 26 2.1.1.7 Lưu chứng từ điện tử tại SCB 28 2.1.1.8 Qui định về lập, kiểm soát, luân chuyển chứng từ kế toán điện tử nội bộ 28 2.1.2 Các qui định khác 34 2.2 Qui trình nghiệp vụ 37 2.2.1 Chuyển tiền thanh toán và điều chuyển nội bộ giữa các đơn vị 37 2.2.2 Chuyển tiền thanh toán bù trừ 42 2.2.3 Chuyển tiền thanh toán điện tử liên ngân hàng 46 2.2.4 Chuyển tiền thanh toán điện tử với Ngân hàng liên kết 50 2.2.5 Chuyển tiền điện tử chuyển tiếp thanh toán chi nhánh cấp 1 khác địa bàn trong hệ thống SCB 53 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động chuyển tiền thanh toán điện tử trong những năm qua tại Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) 57 Chương 3 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử 59 3.1 Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử 60 3.1.1 Đẩy mạnh định hướng phát triển của Ngân hàng 60 3.1.2 Tạo lập một hệ thanh toán điện tử hoàn thiện 60 3.1.3 Cải tiến một số thủ tục, qui định về chuyển tiền điên tử 61 3.2 Một số kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại SCB 62 3.2.1 Về công tác phục vụ khách hàng 62 3.2.2 Đẩy mạnh marketing Ngân hàng 63 3.2.3 Thiết lập những điểm giao dịch đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoài giờ của khách hàng 64 3.2.4 Xây dựng biểu phí dịch vụ thích hợp 64 3.2.5 Mở rộng các điểm giao dịch và mạng lưới thanh toán 65 3.2.6 cải tiến và đầu tư công nghệ ngân hàng 65 3.2.7 Tự đào tạo, chiêu mộ và giữ chân nguồn nhân lưc 66 3.2.8 Liên kết hợp tác giữa các Ngân hàng 67 3.2.9 Liên kết với các doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản 67 Kết luận
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Chuyển tiền thanh toán điện tử trong hệ thống SCB, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
n nhaän veà thôøi gian quaù treã vaø ñaõ ñoái chieáu soá lieäu cuoái ngaøy vôùi caùc ñôn vò thì Trung taâm thanh toaùn ñöôïc pheùp haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû vaø ngaøy laøm vieäc tieáp theo seõ chuyeån veà cho caùc ñôn vò ñeå thöïc hieän vieäc chi traû.
Trung taâm thanh toaùn ñöôïc pheùp “ñoùng cöûa caùc giao dòch chuyeån ñieän thanh toaùn”. Chuyeån tieàn thanh toaùn vaø ñieàu chuyeån tieàn maët chaám döùt vaøo 17h00’. Ngoaøi ra caùc tröôøng hôïp ñaëc bieät caùc ñôn vò coù nhu caàu chuyeån thanh toaùn thì thoâng baùo baèng ñieän ñoàng thôøi ñieän thoaïi cho ngöôøi coù thaåm quyeàn taïi Trung taâm thanh toaùn “môû cöûa” (neáu coù theå) ñeå caùc ñôn vò ñöôïc tieáp tuïc vieäc chuyeån tieàn. Khi heát thôøi gian quy ñònh chuyeån tieàn caùc ñôn vò chæ nhaän ñieän töø Trung taâm thanh toaùn chuyeån veà.
Tröôøng hôïp caùc khoaûn chuyeån ñi phaûi qua taøi khoaûn caùc khoaûn phaûi traû thì taïi tröôøng thoâng tin ngöôøi chuyeån, ngöôøi höôûng phaûi ñöôïc laáy töø chöùng töø goác khaùch haøng laäp.
Tröôøng hôïp sai soùt do töø phía ngöôøi phaùt leänh thì ngöôøi phaùt leänh laäp coâng vaên yeâu caàu ñôn vò phaùt leänh ñeå huûy leänh (neáu leänh naøy chöa thanh toaùn khoûi SCB, neáu ñaõ thanh toaùn thì chôø thu hoài laïi tieàn) hoaëc chænh söûa laïi leänh vaø ñôn vò nhaän leänh tra soaùt hay leänh göûi veà Trung taâm thanh toaùn hay ñôn vò nhaän leänh.
Tröôøng hôïp sai soùt töø phía SCB thì ñôn vò phaùt leänh phaûi kieåm tra laïi thoâng tin leänh vaø laäp leänh tra soaùt boå sung chænh söûa göûi ngay veà cho Trung taâm thanh toaùn hay ñôn vò nhaän leänh xöû lyù.
Phaân heä chuyeån tieàn hieän chæ söû duïng ñöôïc trong chuyeån tieàn thanh toaùn baèng TM-GL-DD vì vaäy thöïc hieän chuyeån tieàn ngoaøi TM-GL-DD thì phaûi söû duïng taøi khoaûn phaûi traû.
2.2 Qui trình nghieäp vuï
2.2.1 Chuyeån tieàn thanh toaùn vaø ñieàu chuyeån noäi boä giöõa caùc ñôn vò
(AÙp duïng cho caùc nghieäp vuï chuyeån tieàn, chi traû vaø ñieàu chuyeån noäi boä Hoäi sôû – ñôn vò; ñôn vò – ñôn vò)
Chöùng töø trong thanh toaùn bao goàm toaøn boä chöùng töø giaáy vaø chöùng töø ñieän töû ñöôïc laäp theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng.
Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn söû duïng taøi khoaûn 519 ñeå haïch toaùn caùc khoaûn ñieàu chuyeån noäi boä giöõa caùc ñôn vò tröïc thuoäc SCB.
2.2.1.1 Thanh toaùn ñieän töû ñi
TTV GIAO DÒCH
(1)
TTV THANH TOAÙN ÑIEÄN TÖÛ
TRÖÔÛNG / PHOÙ PHOØNG KEÁ TOAÙN
KIEÅM SOAÙT VIEÂN
(2) (3)
(4)
BAN GIAÙM ÑOÁC HOAËC NGÖÔØI ÑÖÔÏC UÛY QUYEÀN
Sô ñoà 2: Sô ñoà qui trình thanh toaùn ñieän töû ñi taïi SCB
(1): Thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû (TTV TTÑT) nhaän chöùng töø 2 lieân töø thanh toaùn vieân giao dòch qua soå giao nhaän chöùng töø.
(2): Thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû coù traùch nhieäm kieåm tra laïi caùc yeáu toá cuûa chöùng töø vaø chöõ kyù cuûa thanh toaùn vieân giao dòch, tieán haønh chuyeån hoùa chöùng töø giaáy thaønh chöùng töø ñieän töû vôùi cuøng theå thöùc thanh toaùn. Sau khi laäp xong chöùng töø ñieän töû thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû tieán haønh in chöùng töø chuyeån tieàn, kieåm tra laïi vaø kyù teân chuyeån cho kieåm soaùt vieân (KSV).
Löu yù: Vôùi nhöõng chöùng töø “khaån” phaûi thöïc hieän ngay ñeå ñaùp öùng yeâu caàu cuûa khaùch haøng.
(3): Kieåm soaùt vieân kieåm tra söï khôùp ñuùng giöõa chöùng töø goác vaø chöùng töø ñieän töû, khôùp ñuùng tính chaát Nôï, Coù sau ñoù kyù teân, chuyeån Tröôûng/Phoù phoøng keá toaùn.
(4):Tröôûng/Phoù phoøng keá toaùn kieåm soaùt tính hôïp leä, hôïp phaùp giöõa chöùng töø goác vaø chöùng töø in ra vaø chöùng töø treân maùy tính. Neáu hôïp phaùp, hôïp leä vaø khôùp ñuùng môùi chaáp nhaän tính kyù hieäu maät cho chöùng töø ñang hieån thò treân maùy tính, ghi kyù hieäu maät vaø kyù teân vaøo chöùng töø goác 2 lieân vaø chöùng töø ñieän töû tröôùc khi quyeát ñònh chuyeån ñi, sau ñoù chuyeån Ban giaùm ñoác hoaëc ngöôøi ñöôïc uûy quyeàn kyù duyeät.
Caùc noäi dung haïch toaùn taïi ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn (SCB) bao goàm caùc noäi dung sau:
Taïi ñôn vò phaùt leänh thöïc hieän haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK thích hôïp
Coù: TK 519
Taïi Hoäi sôû chính thöïc hieän haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK 519 ñôn vò phaùt leänh
Coù: TK 519 ñôn vò nhaän leänh
Taïi ñôn vò nhaän leänh haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK 519
Coù: TK thích hôïp
Löu yù: Caùc taøi khoaûn thích hôïp coù theå laø caùc taøi khoaûn:
TK Tieàn maët ñoái vôùi tröôøng hôïp chuyeån tieàn baèng giaáy noäp tieàn kieâm leänh chuyeån tieàn.
TK tieàn göûi hoaëc tieàn vay cuûa khaùch haøng ñoái vôùi tröôøng hôïp chuyeån tieàn baèng UÛy nhieäm chi, Seùc chuyeån khoaûn …
Thanh toaùn ñieän töû ñeán
BAN GIAÙM ÑOÁC HOAËC NGÖÔØI ÑÖÔÏC UÛY QUYEÀN
(1)
TTV THANH TOAÙN ÑIEÄN TÖÛ
TRÖÔÛNG/PHOÙ PHOØNG KEÁ TOAÙN
TTV GIAO DÒCH
(2) (6) (3)
(4)
BOÄ PHAÄN LÖU TRÖÕ CHÖÙNG TÖØ
Sô ñoà 3: Sô ñoà qui trình thanh toaùn ñieän töû ñeán.
(1): Ñieän ñeán ñöôïc Ban giaùm ñoác hoaëc ngöôøi ñöôïc uûy quyeàn kyù duyeät, sau ñoù ñaåy ñieän ñeán phoøng keá toaùn.
(2): Taïi phoøng keá toaùn, Tröôûng/ phoù phoøng xem ñieän, kyù duyeät sau ñoù chuyeån ñieän qua thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû.
(3): Thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû in chöùng töø ñieän töû theo caùc yeâu caàu sau:
Ñoái vôùi chöùng töø chuyeån tieáp ngoaøi heä thoáng thì in 4 lieân sau ñoù chuyeån cho Tröôûng/Phoù phoøng keá toaùn kyù teân.
Ñoái vôùi chöùng töø ghi Coù taïi ngaân haøng cuøng heä thoáng thì in 2 lieân sau ñoù chuyeån cho kieåm soaùt vieân kyù teân. Ñoái vôùi chöùng töø ghi Nôï (Seùc baûo chi, Seùc chuyeån tieàn) thì in 1 lieân.
Lieân 1 chöùng töø noäi boä (Thanh toaùn vieân giao dòch ñaõ giöõ laïi lieân 2 laøm baùo coù cho khaùch haøng)
Taùch lieân 1 chuyeån tieáp ngoaøi heä thoáng (3 lieân coøn laïi seõ chuyeån cho thanh toaùn vieân buø tröø ñeå ñi thanh toaùn buø tröø vaøo ngaøy laøm vieäc keá tieáp).
Saép xeáp theo soá lieäu lieân haøng vaø loaïi chöùng töø cuoái ngaøy, in thoáng keâ caùc chöùng töø, ñoái chieáu vôùi chöùng töø ñieän töû ñeán nhaän ñöôïc trong ngaøy phaûi khôùp ñuùng. Cuoái ngaøy baùo soá ñoái chieáu (toång soá chöùng töø ñeán vaø ñi) vôùi phoøng ñieän toaùn ñeå taïo file ñoái chieáu vôùi trung taâm thanh toaùn. Thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû theo doõi treân maùy tính khi trung taâm thanh toaùn baùo “chi nhaùnh ñöôïc pheùp löu tröõ” thì môùi keát thuùc coâng vieäc.
(4): Thanh toaùn vieân giao dòch kyù vaø kieåm tra söï khôùp ñuùng veà teân vaø soá taøi khoaûn.
Lieân 1 (chöùng töø goác) traû laïi cho thanh toaùn vieân thanh toaùn ñieän töû.
Lieân 2 giöõ laïi laøm baùo coù cho khaùch haøng.
Sang ngaøy hoâm sau, thanh toaùn vieân giao dòch chuyeån chöùng töø goác (goàm chöùng töø ñieän töû vaø chöùng töø giaáy) cho boä phaän löu tröõ chöùng töø.
Caùc noäi dung haïch toaùn taïi ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn (SCB) bao goàm caùc noäi dung sau:
Taïi ñôn vò nhaän leänh thöïc hieän haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK 519
Coù: TK thích hôïp
Taïi Hoäi sôû chính thöïc hieän haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK 519 ñôn vò phaùt leänh
Coù: TK 519 ñôn vò nhaän leänh
Taïi ñôn vò phaùt leänh haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK thích hôïp
Coù: TK 519
Löu yù: Caùc taøi khoaûn thích hôïp coù theå laø caùc taøi khoaûn:
TK Tieàn maët ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng coù taøi khoaûn taïi SCB
TK tieàn göûi hoaëc tieàn vay cuûa khaùch haøng ñoái vôùi tröôøng hôïp chuyeån tieàn baèng UÛy nhieäm chi, Seùc chuyeån khoaûn …
2.2.1.3 Xöû lyù caùc tröôøng hôïp sai soùt
2.2.1.3.1 Ñôn vò nhaän leänh phaùt hieän sai soùt
Huûy ñieän chuyeån tieàn, chöông trình töï xuaát hieän ñieän thoâng baùo töï ñoäng chuyeån ñieän (ñieän chuyeån tieàn töï maát khi ñieän thoâng baùo ñaõ ñöôïc chuyeån).
Neáu ñaõ haïch toaùn: Xoùa haïch toaùn vaø thöïc hieän: Huûy ñieän chuyeån tieàn, chöông trình töï xuaát hieän ñieän thoâng baùo töï ñoäng chuyeån ñieän (ñieän chuyeån tieàn töï maát khi ñieän thoâng baùo ñaõ ñöôïc chuyeån).
Taïi ñôn vò phaùt leänh:
Xöû lyù ñieän: Duyeät thoâng baùo, in ñieän thoâng baùo, kieåm tra noäi dung ñieän thoâng baùo, huûy chuyeån tieàn (ñeå söûa) vaø thöïc hieän vieäc chuyeån ñieän.
Neáu chuyeån tieàn khoâng söûa ñöôïc (do sai khoâng theå söûa treân ñieän chuyeån tieàn), thì huûy chuyeån tieàn, xoùa haïch toaùn (thanh toaùn vieân), xoùa haïch toaùn (kieåm soaùt), chuyeån tieàn seõ ñöôïc huûy maát.
2.2.1.3.2 Ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt
Taïo ñieän tra soaùt hay ñieän yeâu caàu huûy, in ñieän, duyeät ñieän vaø chuyeån cho ñôn vò nhaän leänh (yeâu caàu caùc ñôn vò khi taïo ñieän tra soaùt hay ñieän huûy phaûi vaøo ñuùng luoàng ñieän ñaõ taïo MT103 caàn tra soaùt ñeå thuaän lôïi cho vieäc tra cöùu vaø xöû lyù ñieän).
Taïi ñôn vò nhaän leänh
Duyeät nhaän ñieän tra soaùt vaø in, kieåm tra noäi dung vaø thöïc hieän:
Huûy ñieän chuyeån tieàn, chöông trình töï xuaát hieän ñieän thoâng baùo töï ñoäng chuyeån ñieän (chuyeån tieàn töï maát khi thoâng baùo ñaõ ñöôïc chuyeån).
Neáu ñaõ haïch toaùn: Xoùa haïch toaùn vaø thöïc hieän: Huûy ñieän chuyeån tieàn, chöông trình töï xuaát hieän ñieän thoâng baùo töï ñoäng chuyeån ñieän (chuyeån tieàn töï maát khi thoâng baùo ñaõ ñöôïc chuyeån).
2.2.2 Chuyeån tieàn thanh toaùn buø tröø
2.2.2.1 Nguyeân taéc vaø ñieàu kieän tham gia thanh toaùn buø tröø
2.2.2.1.1 Nguyeân taéc thanh toaùn buø tröø
Thanh toaùn cheânh leäch thoâng qua trích TK tieàn göûi môû ôû ngaân haøng Nhaø nöôùc chuû trì thanh toaùn buø tröø.
Neáu thieáu khaû naêng thanh toaùn thì ngaân haøng thaønh vieân phaûi noäp tieàn maët vaøo ngaân haøng nhaø nöôùc chuû trì thanh toaùn buø tröø hoaëc xin vay.
Neáu ngaân haøng chuû trì thanh toaùn buø tröø khoâng cho vay seõ chuyeån soá cheânh leäch ñoù sang nôï quaù haïn. Neáu 3 laàn quaù haïn lieân tieáp thì NHNN seõ ñình chæ vieäc thanh toaùn buø tröø cuûa ngaân haøng thaønh vieân.
2.2.2.1.2 Ñieàu kieän thanh toaùn buø tröø
Phaûi coù TK tieàn göûi taïi NHNN.
Phaûi thöïc hieän ñuùng caùc nguyeân taéc thanh toaùn buø tröø.
Phaûi coù vaên baûn ñeà nghò cho tham gia thanh toaùn buø tröø göûi NH chuû trì.
Neáu sai soùt hoaëc toån thaát thì phaûi chòu traùch nhieäm boài thöôøng thieät haïi cho NH thaønh vieân khaùc vaø khaùch haøng.
2.2.2.2 Taøi khoaûn söû duïng
Taïi SCB trong thanh toaùn böø tröø Ngaân haøng söû duïng TK 5012 taïi Hoäi sôû chính. Coøn caùc ñôn vò ñeå thöïc hieän thanh toaùn buø tröø thì vaøo chöông trình noäi boä SCB choïn luoàng thanh toaùn buø tröø nhöng söû duïng TK 519 ñeå haïch toaùn caùc khoaûn tieàn ñi vaø ñeán.
Taøi khoaûn 5012 sau khi thanh toaùn xong phaûi heát soá dö.
2.2.2.3 Chöùng töø söû duïng trong thanh toaùn buø tröø
2.2.2.3.1 Chöùng töø laøm cô sôû ñeå hoaïch toaùn vaøo taøi khoaûn 5012
Seùc gaïch cheùo (sau khi ñaõ ghi Nôï TK khaùch haøng)
Seùc ñöôïc NH thaønh vieân khaùc baûo chi.
Giaáy uûy nhieäm chi (sau khi ñaõ ghi nôï TK khaùch haøng)
Giaáy uûy nhieäm thu (sau khi ñaõ ghi coù TK khaùch haøng)
2.2.2.3.1 Caùc loaïi chöùng töø do SCB laäp
Baûng keâ chöùng töø thanh toaùn buø tröø (BK 12)
Baûng keâ thanh toaùn buø tröø (BK 14)
Caùc baûng keâ naøy ñöôïc laäp theo ñuùng qui ñònh cuûa NHNN.
2.2.2.4 Phöông phaùp haïch toaùn trong thanh toaùn buø tröø
Ñoái vôùi leänh chuyeån tieàn ñi:
Taïi ñôn vò phaùt leänh haïch toaùn:
Nôï TK thích hôïp
Coù TK 519
Taïi Hoäi sôû chính haïch toaùn:
Nôï TK 519
Coù TK 5012
Ñoái vôùi leänh chuyeån tieàn ñeán:
Taïi Hoäi sôû haïch toaùn:
Nôï: TK 5012
Coù: TK thích hôïp
Taïi ñôn vò nhaän leänh haïch toaùn:
Nôï: TK 519
Coù: TK thích hôïp
Löu yù: Caùc taøi khoaûn thích hôïp coù theå laø caùc taøi khoaûn: tieàn maët, tieàn göûi, tieàn vay…
2.2.2.4.1 Taïi SCB tröôùc khi tham gia thanh toaùn buø tröø
Laäp BK 12: Caên cöù vaøo caùc chöùng töø laøm cô sôû coù lieân quan, NH saép xeáp chöùng töø. Caùc chöùng töø lieân quan ñeán vieäc phaûi thu tieàn ôû NH thaønh vieân khaùc duøng ñeå laäp BK 12 veá Nôï. Caùc chöùng töø coù lieân quan ñeán vieäc phaûi traû tieàn cho caùc NH thaønh vieân khaùc duøng ñeå laäp BK12 veá Coù.
Xöû lyù chöùng töø:
Lieân 1 BK 12 keøm vôùi caùc chöùng töø goác göûi tröïc tieáp cho NH ñoái phöông.
Lieân 2 BK 12 löu taïi NH laøm caên cöù haïch toaùn vaøo TK 5012.
Laäp BK 14 vôùi 2 lieân, BK 14 ñöôïc laäp döïa vaøo BK 12: moät lieân BK 14 göûi cho NHNN chuû trì thanh toaùn buø tröø; moät lieân coøn laïi löu taïi SCB.
Ñeán giôø qui ñònh keá toaùn phuï traùch thanh toaùn buø tröø seõ mang BK vaø caùc chöùng töø ñeán ñòa ñieåm hoïp ñeå toå chöùc thanh toaùn.
2.2.2.4.2 Taïi SCB sau khi tham gia thanh toaùn buø tröø
Nhaän BK 12 cuûa caùc NH thaønh vieân khaùc
Neáu TK 5012 coù soá dö Coù phaûn aùnh soá tieàn cheânh leäch phaûi traû, thöïc hieân haïch toaùn sau:
Nôï: TK 5012
Coù: TK 1113 (tieàn göûi NHNN)
è Baùo coù cho caùc ñôn vò.
Neáu TK 5012 coù soá dö Nôï phaûn aùnh soá tieàn cheânh leäch phaûi thu, thöïc hieân haïch toaùn sau:
Nôï: TK 1113 (tieàn göûi NHNN)
Coù: TK 5012
2.2.2.4 Xöû lyù caùc tröôøng hôïp sai soùt
Ñôn vò nhaän leänh phaùt hieän sai soùt thì haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû taïi ñôn vò vaø thöïc hieän tra soaùt, taïo ñieän tra soaùt chuyeån veà Trung taâm thanh toaùn taïi Hoäi sôû, neáu phaùt hieän sai nhöng heát giôø laøm vieäc thì ñôn vò tra soaùt vaøo ngaøy laøm vieäc tieáp theo, tröôøng hôïp sai khoâng thöïc hieän chi traû ñöôïc thì ñôn vò hoaøn traû laïi cho Trung taâm thanh toaùn (ñôn vò haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû ñoàng thôøi vaøo phaân heä chuyeån tieàn haïch toaùn töø caùc khoaûn phaûi traû, taïo ñieän chuyeån tieàn göûi Trung taâm thanh toaùn)
Nôï: TK 5192 (caùc ñôn vò) – 5012.00.100 (hoäi sôû)
Coù: TK 4599.00.900
Nôï: TK 4599.00.900
Coù: TK 5192 (caùc ñôn vò) – 5012.00.100 (hoäi sôû)
Taïi Trung taâm thanh toaùn caên cöù theo yeâu caàu ñieän tra soaùt cuûa ñôn vò, Trung taâm thanh toaùn tra soaùt buø tröø, khi coù thoâng tin veà vieäc tra soaùt thì Trung taâm thanh toaùn taïo ñieän traû lôøi tra soaùt cho ñôn vò nhaän leänh.
Tröôøng hôïp ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt taïi Trung taâm thanh toaùn phaùt hieän, Trung taâm thanh toaùn seõ huûy ñieän taïi Trung taâm thanh toaùn (taïo thoâng baùo chuyeån veà ñôn vò). Ñôn vò nhaän thoâng baùo, söûa ñieän vaø chuyeån ñieän chuyeån tieàn ñuùng veà Trung taâm thanh toaùn hoaëc huûy chuyeån tieàn sai (do khoâng chænh söûa ñöôïc) vaø taïo chuyeån tieàn khaùc.
Tröôøng hôïp ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt nhöng ñaõ chuyeån ñieän ñeán Trung taâm thanh toaùn (ñieän chöa thanh toaùn khoûi SCB) thì ñôn vò phaùt leänh phaûi ñieän thoaïi vaø taïo ñieän tra soaùt hay ñieän yeâu caàu huûy chuyeån cho Trung taâm thanh toaùn ñeå Trung taâm thanh toaùn hoaøn traû. Neáu phaùt hieän sai soùt nhöng ñieän ñaõ ñöôïc chuyeån ñi thanh toaùn ra khoûi SCB thì ñôn vò phaùt leänh phaûi taïo ñieän tra soaùt göûi Trung taâm thanh toaùn ñeå Trung taâm thanh toaùn xöû lyù.
2.2.3 Chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng
( AÙp duïng cho caùc ngaân haøng tham gia vaøo heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam, hieän nay chæ thöïc hieän thanh toaùn trong 5 thaønh phoá: Haø Noäi – Haûi Phoøng – Ñaø Naüng – TP.HCM – Caàn Thô).
Trong thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng, SCB söû duïng tieàn gôûi cuûa mình taïi Sôû giao dòch NHNN ñeå thöïc hieän hoat ñoäng thanh toaùn naøy.
2.2.3.1 Ñieän ñi
Khaùch haøng
(1)
Giao dòch vieân
Chi nhaùnh / Phoøng giao dòch hoaëc Hoäi sôû
(2)
Kieåm soaùt
(3)
Kieåm soaùt lieân haøng
(4) Hoäi sôû
Keá toaùn tröôûng, Giaùm ñoác/ Toång giaùm ñoác
Sô ñoà 4: Qui trình thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng taïi SCB
(1): Khaùch haøng ñeán vôùi Chi nhaùnh, phoøng giao dòch hoaëc tröïc tieáp ñeán Hoäi sôû cuûa SCB ñeå chuyeån tieàn. Giao dich vieân nhaän leänh cuûa khaùch haøng, kieåm tra hôïp leä, thöïc hieän chuyeån hoùa chöùng töø giaáy thaønh chöùng töø ñieän töû vaø thöïc hieän haïch toaùn:
Nôï: TK thích hôïp (tieàn maët, taøi khoaûn tieàn göûi, taøi khoaûn tieàn vay…)
Coù: TK 5192 (caùc ñôn vò); TK 1113.00.100 (hoäi sôû)
(2): Kieåm soaùt (tröôûng phoøng hoaëc phoù phoøng) kieåm tra, duyeät haïch toaùn vaø dieät ñieän.
(3): Taïi Hoäi sôû
Keá toaùn lieân haøng in ñieän duyeät haïch toaùn:
Nôï: TK 5912
Coù: TK 1113
(4): Toång Giaùm Ñoác/ Giaùm ñoác/ Keá toaùn tröôûng kyù duyeät hoaëc ngöôøi ñöôïc uûy quyeàn kyù duyeät.
2.2.3.2 Ñieän ñeán
2.2.3.2.1 Taïi Hoäi sôû
Keá toaùn lieân haøng (KTLH) nhaän ñieän vaø haïch toaùn:
Nôï: TK 1113
Coù: TK 5192
Kieåm soaùt (KS)
Duyeät haïch toaùn vaø chuyeån ñieän
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu.
2.2.3.2.1 Taïi ñôn vò nhaän leänh
Kieåm soaùt (KS)
Xöû lyù ñieän: Duyeät ñieän , in ñieän. Sau ñoù, chuyeån thanh toaùn vieân xöû lyù nghieäp vuï.
Thanh toaùn vieân (TTV)
Thöïc hieân giao dòch chi traû vaø haïch toaùn
Nôï: TK 5192 ( caùc ñôn vò) – 1113.00.100 ( hoäi sôû)
Coù: TK thích hôïp (1011, 42* … )
Kieåm soaùt (KS):
Duyeät haïch toaùn
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu
2.2.3.4 Xöû lyù tröôøng hôïp sai soùt
Ñôn vò nhaän leänh phaùt hieän sai soùt thì haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû taïi ñôn vò vaø thöïc hieän tra soaùt, taïo ñieän tra soaùt chuyeån veà Trung taâm thanh toaùn taïi Hoäi sôû, neáu phaùt hieän sai nhöng heát giôø laøm vieäc thì ñôn vò tra soaùt vaøo ngaøy laøm vieäc tieáp theo, tröôøng hôïp sai khoâng thöïc hieän chi traû ñöôïc thì ñôn vò hoaøn traû laïi cho Trung taâm thanh toaùn (ñôn vò haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû ñoàng thôøi vaøo phaân heä chuyeån tieàn haïch toaùn töø caùc khoaûn phaûi traû, taïo ñieän chuyeån tieàn göûi Trung taâm thanh toaùn)
Nôï: TK 5192 (caùc ñôn vò) – 5012.00.100 (hoäi sôû)
Coù: TK 4599.00.900
Nôï: TK 4599.00.900
Coù: TK 5192 (caùc ñôn vò) – 5012.00.100 (hoäi sôû)
Taïi Trung taâm thanh toaùn caên cöù theo yeâu caàu ñieän tra soaùt cuûa ñôn vò, Trung taâm thanh toaùn tra soaùt buø tröø, khi coù thoâng tin veà vieäc tra soaùt thì Trung taâm thanh toaùn taïo ñieän traû lôøi tra soaùt cho ñôn vò nhaän leänh.
Tröôøng hôïp ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt taïi Trung taâm thanh toaùn phaùt hieän, Trung taâm thanh toaùn seõ huûy ñieän taïi Trung taâm thanh toaùn (taïo thoâng baùo chuyeån veà ñôn vò). Ñôn vò nhaän thoâng baùo, söûa ñieän vaø chuyeån ñieän chuyeån tieàn ñuùng veà Trung taâm thanh toaùn hoaëc huûy chuyeån tieàn sai (do khoâng chænh söûa ñöôïc) vaø taïo ñieän chuyeån tieàn khaùc.
Tröôøng hôïp ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt nhöng ñaõ chuyeån ñieän ñeán Trung taâm thanh toaùn (ñieän chöa thanh toaùn khoûi SCB) thì ñôn vò phaùt leänh phaûi ñieän thoaïi vaø taïo ñieän tra soaùt hay ñieän yeâu caàu huûy chuyeån cho Trung taâm thanh toaùn ñeå Trung taâm thanh toaùn hoaøn traû. Neáu phaùt hieän sai soùt nhöng ñieän ñaõ ñöôïc chuyeån ñi thanh toaùn ra khoûi SCB thì ñôn vò phaùt leänh phaûi taïo ñieän tra soaùt göûi Trung taâm thanh toaùn ñeå Trung taâm thanh toaùn xöû lyù.
Löu yù: Choïn tra soaùt theo luoàng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng
Nôï: TK 5192
Coù: TK 4599.00.900 (taïi ñôn vò)
Nôï: TK 1113.00.100
Coù: TK 4599.00.900 (taïi hoäi sôû)
Nôï: TK 4599.00.900
Coù: TK 5192
Nôï: TK 4599.00.900
Coù: TK 1113.00.100
2.2.4 Chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû vôùi Ngaân haøng lieân keát
(Hieän nay aùp duïng cho caùc nghieäp vuï chuyeån tieàn vaø thanh toaùn töø VCB, BIDV… )
2.2.4.1 Taïi ñôn vò phaùt leänh
Böôùc 1: Thanh toaùn vieân (TTV)
Nhaän leänh cuûa khaùch haøng, kieåm tra hôïp leä, thöïc hieän chuyeån hoùa chöùng töø giaáy thaønh chöùng töø ñieän töû.
Thöïc hieän giao dòch chuyeån tieàn vaø haïch toaùn
Nôï: TK thích hôïp (1010, 42*, 20* … )
Coù: TK 5192 (caùc ñôn vò); TK 1113.00.100 (hoäi sôû)
Thu phí: Theo bieåu phí hieän haønh cuûa SCB, bieåu phí thaät phuø hôïp cho taát caû caùc ñoái töôïng khaøch haøng vaø taát caû caùc moùn tieàn chuyeån. Vaø haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK thích hôïp (1011, 42*, 20* … )
Coù: TK 7110
Coù: TK 4531
Taïo ñieän vaø duyeät haïch toaùn laàn thöù 1
Böôùc 2 : Kieåm soaùt (KS)
Xem ñieän (kieåm tra), Duyeät haïch toaùn vaø duyeät ñieän
Xöû lyù ñieän: in ñieän vaø chuyeån ñieän
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu.
2.2.4.2 Taïi ñôn vò nhaän leänh
Kieåm soaùt (KS)
Xöû lyù ñieän: Duyeät ñieän , in ñieän sau ñoù chuyeån thanh toaùn vieân xöû lyù nghieäp vuï.
Thanh toaùn vieân (TTV)
Thöïc hieân giao dòch chi traû vaø haïch toaùn
Nôï: TK 5192 ( caùc ñôn vò) – 1113.00.100 ( hoäi sôû)
Coù: TK thích hôïp (1011, 42* … )
Kieåm soaùt (KS)
Duyeät haïch toaùn
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu
2.2.4.3 Taïi Trung taâm thanh toaùn
Keá toaùn lieân haøng (KTLH)
Nhaäp ñieän môùi (luoàng ñieän ñeán ngaân haøng lieân keát): nhaäp caùc thoâng tin töø baùo coù, in ñieän vaø duyeät ñieän haïch toaùn.
Nôï: TK Tieàn göûi thanh toaùn taïi VCB, BIDV
Coù: TK5192 (caùc ñôn vò)
(Caùc baùo coù veà Hoäi sôû thì Keá toaùn lieân ngaân haøng haïch toaùn tröïc tieáp khoâng vaøo phaân heä chuyeån tieàn ñeå haïch toaùn vaø khoâng nhaäp ñieän, chöùng töø goác löu taïi Trung taâm thanh toaùn vaø göûi baùo coù veà caùc phoøng ban lieân quan)
Kieåm soaùt (KS):Duyeät haïch toaùn vaø chuyeån ñieän
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu
Löu yù: Nhaän baùo coù baèng giaáy töø caùc ngaân haøng maø SCB coù taøi khoaûn nhö: Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn – Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân) thì Keá toaùn lieân haøng thöïc hieän nhö nhaän baùo coù töø VCB, BIDV…
2.2.4.4 Xöû lyù caùc tröôøng hôïp sai soùt
2.2.4.4.1 Ñieän ñi
Neáu phaùt hieän sai soùt trong noäi dung uûy nhieäm chi hay caùc chöùng töø khaùc taïo ñieän tra soaùt trong ngaøy ñeà nghò tra soaùt, neáu phaùt hieän sai xoùt nhöng heát giôø laøm vieäc thì ñôn vò seõ thöïc hieän tra soaùt vaøo ngaøy laøm vieäc tieáp theo.
Neáu sai soùt veà soá tieàn:
Trong tröôøng hôïp chuyeån tieàn lôùn hôn soá tieàn trong leänh chuyeån tieàn cuûa khaùch haøng ñôn vò phaùt leänh laäp ñieän tra soaùt göûi Ngaân haøng lieân keát yeâu caàu chuyeån traû vaø haïch toaùn :
Nôï: TK 519 (caùc ñôn vò) – 5012.00.100 (hoäi sôû)
Coù: TK 4599
Neáu ngaân haøng lieân keát ñaõ thöïc hieän chi traû thi xöû lyù noäi boä haïch toaùn :
Nôï: TK 4599
Coù: TK thích hôïp
Trong tröôøng hôïp chuyeån tieàn nhoû hôn leänh cuûa khaùch thì thöïc hieän chuyeån tieáp khoaûn tieàn coøn thieáu.
2.2.4.4.2 Ñieän ñeán
Neáu ñôn vò nhaän leänh phaùt hieän sai soaùt veà soá taøi khoaûn, sai veà teân, söï khoâng tröøng khôùp giöõa soá taøi khoaûn vaø teân … thì thöïc hieän ñieân tra soaùt gôûi ñeán ngaân haøng lieân keát ñeà nghò tra soaùt laïi. Khi nhaän ñöôïc ñieän traû lôøi khôùp ñuùng thì thöïc hieän chi traû.
Löu yù: Tra soaùt theo luoàng ngaân haøng lieân keát.
2.2.5 Chuyeån tieàn ñieän töû chuyeån tieáp thanh toaùn chi nhaùnh caáp 1 khaùc ñòa baøn trong heä thoáng SCB
Qui trình naøy nhaèm khai thaùc möùc phí thaáp hôn do vieäc chuyeån tieàn thanh toaùn cuøng ñòa baøn khi coù chi nhaùnh caáp 1 cuûa SCB cuøng ñòa baøn ngaân haøng ngöôøi thuï höôûng.
Ñôn vò nhaän thuï höôûng khoâng thuoäc SCB nhöng ôû cuøng ñòa baøn vôùi ñôn vò naøy coù chi nhaùnh caáp 1 cuûa SCB maø chi nhaùnh caáp 1 naøy ñöôïc pheùp tham gia thanh toaùn lieân ngaân haøng tröïc tieáp. Caùc ñôn vò chuyeån tieàn nhôø chi nhaùnh caáp 1 chuyeån tieáp thanh toaùn. Tröôøng hôïp ngaân haøng ngöôøi thuï höôûng cuøng ñòa baøn Trung taâm thanh toaùn thì chuyeån Trung taâm thanh toaùn chuyeån tieáp thanh toaùn
Sô ñoà 5: : Sô ñoà qui trình nghieäp vuï trong chuyeån tieàn ñieän töû chuyeån tieáp thanh toaùn chi nhaùnh caáp 1 khaùc ñòa baøn trong heä thoáng SCB
Qui trình: Caùc ñôn vò – > Trung taâm thanh toaùn (TTTT) – > Chi nhaùnh caáp I – > Citad (ngöôøi thuï höôûng coù taøi khoaûn taïi ngaân haøng cuøng ñòa baøn chi nhaùnh caáp I).
2.2.5.1 Taïi ñôn vò phaùt leänh
Böôùc 1: Thanh toaùn vieân (TTV)
Nhaän leänh cuûa khaùch haøng, kieåm tra tính hôïp leä hôïp phaùp cuûa chöùng töø, thöïc hieän chuyeån hoùa chöùng töø giaáy thaønh chöùng töø ñieän töû.
Thöïc hieän giao dòch chuyeån tieàn vaø haïch toaùn.
Nôï: TK thích hôïp (1011, 42*, 20* … )
Coù: TK 5192 (caùc ñôn vò), 1113 (Hoäi sôû)
Thu phí: Theo bieåu phí hieän haønh cuûa SCB, bieåu phí thaät phuø hôïp cho taát caû caùc ñoái töôïng khaøch haøng vaø taát caû caùc moùn tieàn chuyeån. Vaø haïch toaùn nhö sau:
Nôï: TK thích hôïp (1011, 42*, 20* … )
Coù: TK phí dòch vuï
Coù: TK thueá GTGT ñaàu ra
Taïo ñieän vaø chuyeån ñieän cho kieåm soaùt vieân.
Böôùc 2: Kieåm soaùt (KS)
Xem ñieän (kieåm tra), duyeät haïch toaùn vaø duyeät ñieän.
Xöû lyù ñieän: in ñieän vaø chuyeån ñieän, ñaåy veà Hoäi sôû.
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu.
2.2.5.2 Taïi trung taâm thanh toaùn
Böôùc 1: Keá toaùn lieân haøng (KTLH)
In ñieän, duyeät ñieän, haïch toaùn (Ñieän do Hoäi sôû thì Trung taâm thanh toaùn duyeät khoâng haïch toaùn).
Nôï: TK 5192
Coù: TK 1113
Böôùc 2: Kieåm soaùt (KS)
Duyeät haïch toaùn
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái soaùt soá lieäu.
2.2.5.3 Taïi ñôn vò chuyeån tieáp (Chi nhaùnh caáp 1)
Böôùc 1: Thanh toaùn vieân (TTV)
Thöôøng xuyeân kieåm tra haøng ñôïi ñeå bieát ñieän ñaõ ñöôïc duyeät, in ñieän, taïo vaø xuaát file Citad.
Chuyeån file ñi Citad, in ñieän töø Citad. Kieåm tra vaø baûo ñaûm söï ñoàng nhaát giöõa ñieän in töø Citad vaø ñieän in töø SmartBank.
Böôùc 2: Kieåm soaùt (KS):Duyeät ñieän ñi Citad, raø soaùt laïi ñeå ñaûm baûo ñieän in töø heä thoáng vaø Citad laø ñoàng nhaát.
Cuoái ngaøy in baùo caùo vaø ñoái chieáu vôùi baùo caùo Citad cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc.
2.2.5.4 Xöû lyù caùc tröôøng hôïp sai soùt
Ñôn vò thöïc hieän chi traû (chi nhaùnh caáp I) phaùt hieän sai soùt thì haïch toaùn vaøo caùc khoaûn phaûi traû taïi ñôn vò vaø thöïc hieän tra soaùt
Nôï: TK 5192 (caùc ñôn vò)
Coù: TK 4599
Nôï: TK 4599
Coù: TK thích hôïp
Neáu vieäc chi traû khoâng thöïc hieän ñöôïc thì chi nhaùnh caáp I laäp ñieän hoaøn traû. Neáu heát giôø thì tra soaùt hay hoaøn traû vaøo ngaøy laøm vieäc tieáp theo.
Tröôøng hôïp ñôn vò phaùt leänh phaùt hieän sai soùt thì caùc ñôn vò seõ göûi caùc leänh tra soaùt ñi tröïc tieáp cho chi nhaùnh caáp I. Chi nhaùnh caáp I seõ laøm tra soaùt ñi vaø ñeán ñoái vôùi nhöõng moùn do chi nhaùnh caáp I chuyeån ñi vaø nhaän veà.
Tröôøng hôïp chuyeån tieáp ñi Citad khoâng ñöôïc (do loãi chöông trình, rout leänh hay quaù giôø giao dòch… ), thì chi nhaùnh caáp 1 laäp ñieän töï do veà trung taâm thanh toaùn. Taïi TTTT: huûy ñieän vaø traû ñieän veà cho ñôn vò phaùt leänh. Taïi ñôn vò phaùt leänh: nhaân ñieän huûy töø TTTT, huûy ñieän, xoùa haïch toaùn.
Ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû trong nhöõng naêm qua taïi Hoäi sôû Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn (SCB)
Baûng2 : BAÙO CAÙO NGHIEÄP VUÏ CHUYEÅN TIEÀN THANH TOAÙN ÑIEÄN TÖÛ
ÑVT: Trieäu
Phöông thöùc thanh toaùn
Naêm 2004
Naêm 2005
So saùnh naêm 2005 vôùi naêm 2004
Soá moùn
Soá tieàn (VNÑ)
Tyû troïng
Soá moùn
Soá tieàn (VNÑ)
Tyû troïng
Soá moùn
Soá tieàn (VNÑ)
Tyû troïng
Noäi boä chi nhaùnh
38,977
12,325,654
39.17%
102,352
16,239,541
34.20%
63,375
3,913,887
31.75%
Thanh toaùn ñieän töû
40,023
10,602,412
33.70%
123,506
21,720,723
45.74%
83,483
11,118,311
104.87%
Thanh toaùn buø tröø
31,024
6,411,987
20.38%
50,231
8,291,729
17.46%
19,207
1,879,742
29.32%
Thanh toaùn qua NHNN
12,356
2,123,567
6.75%
5,623
1,235,452
2.60%
(6,733)
(888,115)
-41.82%
Toång
122,380
31,463,620
100.00%
281,712
47,487,445
100.00%
159,332
16,023,825
50.93%
(Nguoàn cuû: Ngaân haøng TMCP Saøi Goøn)
Bieåu ñoà theå hieän hoaït ñoäng thanh toaùn ñieän töû taïi
Hoäi sôû NH TMCP Saøi Goøn qua caùc naêm
12,325,654
10,602,412
6,411,987
2,123,567
16,239,641
21,720,723
8,291,729
1,235,452
0
5,000,000
10,000,000
15,000,000
20,000,000
25,000,000
Noäi boä chi
nhaùnh
Thanh
toaùn ñieän
töû
Thanh
toaùn buø tröø
Thanh
toaùn qua
NHNN
Phöông thöùc chuyeån tieàn
2004
2005
Trieäu ñoàng
Hình 2: Bieåu ñoà theå hieän hoaït ñoäng thanh toaùn ñieän töû taïi hoäi sôû Ngaân haøng TMCP Saøi Goøn qua caùc naêm (2004, 2005)
Qua baûng baùo caùo nghieäp vuï chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû vaø ñoà thò ta thaáy hoaït ñoäng chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû cuûa SCB nhìn chung coù taêng qua caùc naêm.
Chuyeån tieàn thanh toaùn noäi boä taêng töø 12,325,654 trieäu ñoàng leân 16,239,641 trieäu ñoàng, soá moùn cuõng taêng töø 38,977 leân 102,352 ñieàu naøy chöùng toû khaùch haøng ñeán vôøi SCB ngaøy moät taêng vaø ñaëc bieät laø söï tín nhieäm cuûa khaùch haøng cuû. Ñoù laø nhôø söï ñaàu tö veà coâng ngheä phaàn meàn quaûn lyù Smartbank cuøng vôøi söï noå löïc cuûa taäp theå nhaân vieân cuõng nhö söï laõnh ñaïo saùng suoát, kieân quyeát cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò vaø söï hoã trôï ñaéc löïc cuûa ban tö vaán. Tuy nhieân con soá naøy so vôùi caùc ngaân haøng khaùc laø coøn khaù nhoû, ñieàu naøy cuõng deã daøng lyù giaûi ñöôïc vì SCB chæ môùi baét ñaàu phuïc hoài töø Queá Ñoâ thua loã.
Chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû ñang töøng böôùc khaúng ñònh vai troø quan troïng trong caùc phöông thöùc thanh toaùn, vôùi moät tæ troïng lôùn nhaát laø: 45.74% ñieàu naøy cho thaáy xu höôùng taát yeáu laø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ngaøy caøng cao. Nguyeân nhaân khaùch quan laø do neàn kinh teá thò tröôøng ngaøy caøng phaùt trieån cuøng vôùi söï buøng noå cuûa thöông maïi ñieän töû, vieäc nöôùc ta ñang ñöùng tröôùc ngöôûng cöûa WTO, ñoøi hoûi caùc ngaân haøng ngaøy moät naâng cao caùc saûn phaåm dòch vuï hieän taïi vaø coøn phaûi nghieân cöùu cho ra ñôøi nhöõng saûn phaåm môùi hieän ñaïi, an toaøn vaø tieän ích. Ñoù chính laø nguyeân nhaân maø taát caû caùc Ngaân haøng khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng cuûa heä thoáng chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû laøm cho heâ thoáng ngaøy moät hoaøn thieän hôn, ñaùp öùng nhu caàu an toaøn, nhanh choùng vaø hieäu quaû.
Hoaït ñoäng chuyeån tieàn thanh toaùn buø tröø vaø thanh toaùn thoâng qua tieàn göûi taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc coù tyû troïng ngaøy caøng giaûm ñieàu naøy chöùng toû söï lieân keát giöõa SCB vôùi caùc ngaân haøng khaùc ngaøy caøng taêng, vôùi söï hoã trôï cuûa caùc Ngaân haøng thaønh vieân lieân keát hoaït ñoäng thanh toaùn tröïc tieáp cuûa SCB vôùi caùc Ngaân haøng ngaøy caøng hoaøn chænh. Khaúng ñònh vò theá cuûa vai troø lieân keát trong quaù trình hoäi nhaäp hieän nay.
Qua phaân tích treân ta thaáy ñöôïc vai troø to lôùn cuûa vieäc chuyeån tieàn ñieän töû vì vaäy caàn phaûi hoaøn thieän hôn nöõa heä thoáng chuyeån tieàn ñieän töû.
Chöông 3
Moät soá giaûi phaùp - kieán nghò naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng chuyeån tieàn ñieän töû
Toå chöùc chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû laø moät trong nhöõng chöùc naêng quan troïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc nghieäp vuï khaùc, ngaân haøng thöông maïi luoân quan taâm ñeán vieäc caûi tieán coâng ngheä thanh toaùn ñeå thanh toaùn ñieän töû ngaøy caøng môû roäng, phaùt trieån khoâng chæ trong caùc khaùch haøng voán coù xöa nay laø caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá xaõ hoäi maø coøn caû caùc khaùch haøng laø caù nhaân – moät thò tröôøng tieàm naêng roäng lôùn cuûa Ngaân haøng maø nhu caàu thanh toaùn ñieän töû trong thò tröôøng tieàm naêng naøy ngaøy caøng cao.
Thöông maïi ñieän töû ñang phaùt trieån maïnh vôùi doanh soá baùn haøng tröïc tuyeán luoân taêng vaø ñaëc bieät laø baùn leû tröïc tuyeán coù doanh soá taêng maïnh nhaát. Thöông maïi ñieän töû coù xu höôùng toaøn caàu vì nhöõng tieän ích cuûa noù. Vì vaäy vaán ñeà phaùt trieån moät heä thoáng thanh toaùn ñieän töû ôû caùc ngaân haøng thöông maïi laø moät vaán ñeà caáp thieát nhaát hieän nay khi maø Vieät Nam ñang ñöùng tröôùc ngöôõng cöûa WTO.
Treân cô sôû phaân tích qui trình chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû ôû SCB. Vôùi kinh nghieäm thöïc teá ít oûi vaø voán kieán thöùc haïn heïp ñöôïc hoïc trong nhaø tröôøng cuøng vôùi mong muoán SCB ngaøy caøng phaùt trieån hôn veà qui moâ, coâng taùc toå chöùc quaûn lyù vaø thöïc hieän thanh toaùn ñieän töû em xin ñöa ra moät soá giaûi - phaùp kieán nghò sau:
3.1 Moät soá giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng chuyeån tieàn ñieän töû
Ngaân haøng laø moät ngaønh raát quan troïng vaø caàn thieát trong ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi. Lôïi ích maø coâng taùc chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû mang laïi cho neàn kinh teá, cho töøng doanh nghieäp, töøng caù nhaân ñaõ ñöôïc xaõ hoäi thöøa nhaän laø raát lôùn. Do ñoù ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng chuyeån tieàn ñieän töû caùc taùc ñoäng cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi ngaønh Ngaân haøng laø heát söùc quan troïng vaø caàn thieát.
3.1.1 Ñaåy maïnh ñònh höôùng phaùt trieån cuûa Ngaân haøng
Moät trong nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån cuûa chính saùch tieàn teä cuûa Nhaø nöôùc laø môû roäng thanh toaùn qua Ngaân haøng.
Ngaân haøng Nhaø nöôùc phaûi thöôøng xuyeân ñeàu ñaën toå chöùc hoäi thaûo chuyeân ñeà vaø nhöõng bieän phaùp lieân quan nhaèm goùp phaàn naâng cao nhaän thöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi veà vieäc môû roäng hoaït ñoäng chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû.
Caàn phaùt trieån theâm nöõa nhöõng hoäi thaûo – trieån laõm “Coâng ngheä hieän ñaïi trong Ngaân haøng thöông maïi” nhö “Banking Vieät Nam” ñeå:
Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoâng chuyeån tieàn ñieän töû.
ÖÙng duïng coâng ngheä Internet trong Ngaân haøng.
Giaûi phaùp coâng ngheä taêng cöôøng an toaøn, baûo maät, an ninh trong thanh toaùn.
Hoaøn thieän heä thoáng phaùp lyù phuø hôïp vôùi öùng döïng coâng ngheä hieän ñaïi.
3.1.2 Taïo laäp moät heä thanh toaùn ñieän töû hoaøn thieän
Caâu hoûi luoân ñöôc ñaët ra laø lieäu thanh toaùn ñieän töû coù an toaøn khoâng?
Moät heä thanh toaùn ñieän töû ñöôc goïi laø toát neáu noù thoûa maõn caùc yeâu caàu veà:
Tính baûo maät
Ñoä tin caäy
Tính quy moâ(scalability)
Tính voâ danh (anonymity)
Tính chaáp nhaän ñöôïc
Tính meàm deûo
Tính chuyeån ñoåi ñöôïc
Tính hieäu quaû
Tính deã keát hôïp vôùi öùng duïng vaø deã söû duïng.
Moät moâ hình thanh toaùn ñieän töû toát phaûi ñaùp öùng caøng cao caøng toát caùc yeâu caàu neâu treân, trong ñoù tính baûo maät ñoùng vai troø quan troïng toái thöôïng.
Vì vaäy Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn taïo ñieàu kieän cho caùc Ngaân haøng thöông maïi baèng caùch taøi trôï voán hay cho vay öu ñaõi ñeå caùc ngaân haøng thöông maïi ñaàu tö hoaøn thieän heä thoáng thanh toaùn ñieän töû taïi ñôn vò goùp phaàn hoaøn thieän toaøn boïâ heä thanh toaùn ñieän töû.
3.1.3 Caûi tieán moät soá thuû tuïc, qui ñònh veà chuyeån tieàn ñieân töû
Ngaân haøng nhaø nöôùc caàn söûa ñoåi cheá ñoä chöùng töø, cho pheùp caùc ngaân haøng thöông maïi ñöôïc in giaáy noäp tieàn cho khaùch haøng (theo maãu do ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh thoáng nhaát) khi giao dòch baèng maùy vi tính. Khi ñoù, khaùch haøng chæ caàn noùi roõ caùc yeáu toá ñeå giao dòch vieân nhaäp vaø in ra phieáu thu, khaùch haøng chæ phaûi kieåm tra laïi vaø kyù teân.
Hieän nay hoaït ñoäng chuyeån tieàn thanh toaùn buø tröø qua Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaãn chöa ñöôïc aùp duïng, caùc thanh toaùn vieân cuûa töøng ngaân haøng vaãn moät ngaøy hai laàn vaøo 10h30’ vaø 3h chieàu hoïp taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñeå giao chöùng töø vaø kyù nhaän leân caùc baûng keâ thanh toaùn cho nhau. Vì theá neáu coù moät heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng taäp trung quyeát toaùn taïi ngaân haøng Nhaø nöôùc thì seõ tieáp kieäm ñöôïc chi phí ñi laïi, tieát kieäm ñöôïc thôøi gian vaø nhaát laø caùc thanh toaùn vieân buø tröø seõ chuû ñoâng hôn trong vieäc giao vaø nhaän chöùng töø
Ñeå thöïc hieän ñieàu naøy caàn trieån khai moät soá vaán ñeà phaùp lyù kyõ thuaät nghieäp vuï:
Thieát laäp cô sôû phaùp lyù veà chöùng töø, veà luaân chuyeån thoâng tin, löu tröõ veà thanh toaùn vaø quyeát toaùn.
Xaây döïng cheá ñoä höôùng daãn thöïc hieän maãu maõ vaø caùc tieâu chuaån thoâng tin.
Thöïc hieän keá hoaïch ñaøo taïo toaøn dieän veà kó thuaät vaø nghieäp vuï
Xaây döïng heä thoáng kyõ thuaät hieän ñaïi theo kòp söï phaùt trieån cuûa khu vöïc vaø theá giôùi.
Ngaân haøng Nhaø nöôùc taïo ñieàu kieän ñeå caùc ngaân haøng ñöa qui trình giao dòch moät cöûa vaøo hoaït ñoäng sôùm nhaát, nhö vaäy seõ tieát kieäm ñöôïc raát nhieáu thôøi gian cho caû khaùch haøng vaø ngaân haøng, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñoàng thôøi ñem laïi söï haøi loøng cho khaùch haøng.
3.2 Moät soá kieán nghò ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng chuyeån tieàn ñieän töû taïi SCB
3.2.1 Veà coâng taùc phuïc vuï khaùch haøng
Trong ñieàu kieän caïnh tranh cuûa neàn kinh teá thò tröôøng nhö hieän nay, ñeå thu huùt khaùch haøng thì phong caùch phuïc vuï khaùch haøng caàn phaûi heát söùc quan taâm vaø chuù troïng, vì khaùch haøng chính laø thöôùc ño ñaùnh giaù hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng.
Ñeå coù ñöôïc khaùch haøng ñaõ laø khoù maø muoán giöõ ñöôïc khaùch haøng laïi caøng khoù hôn, theá neân ñoøi hoûi ngöôøi caùn boä Ngaân haøng phaûi toû roõ thaùi ñoä nieàm nôû, aân caàn, lòch thieäp, nhaõ nhaën, tieáp ñoùn khaùch haøng moãi khi hoï ñeán lieân heä cuõng nhö giao dòch thanh toaùn. Vieäc taïo ñöôïc taâm lyù ban ñaàu naøy seõ gaây ñöôïc tình caûm saâu ñaäm khieán cho khaùch haøng haøi loøng, yeân taâm moãi khi ñeán vôùi Ngaân haøng ñeå lieân heä vaø giao dòch thanh toaùn.
Beân caïnh ñoù, caàn ñaøo taïo boài döôõng trình ñoä vaø söï hieäu bieát cuûa nhaân vieân khoâng chæ rieâng veà lónh vöïc coâng vieäc cuûa mình maø coøn caàn phaûi naém vöõng taát caû caùc loaïi hình saûn phaåm, dòch vuï cuûa Ngaân haøng ñeå khi giao dòch vôùi khaùch haøng nhaân vieân coù theå giôùi thieàu veà nhöõng tieän ích cuûa caùc saûn phaåm hieän taïi vaø nhöõng saûn phaåm môùi cuûa Ngaân haøng gaây söï quan taâm cho khaùch haøng veà nhöõng saûn phaåm cuûa Ngaân haøng
Ñeå cho coâng vieäc thanh toaùn ñöôïc troâi chaûy, khoâng ñeå quaù trình thanh toaùn keùo daøi gaây phieàn haø cho khaùch haøng thì Ngaân haøng caàn ñöa qui trình giao dòch moät cöûa vaøo hoaït ñoäng sôùm nhaát ñoàng thôøi caàn phaûi ñaøo taïo, boài döôõng nghieäp vuï thaät kyõ caøng, saâu, roäng cho giao dòch vieân – ngöôøi tieáp xuùc tröïc tieáp vôùi khaùch haøng vaø cuõng chính laø ngöôøi ñaïi dieän cho Ngaân haøng.
3.2.2 Ñaåy maïnh marketing Ngaân haøng
Marketing laø moät boä phaän quan troïng khoâng theå thieáu ñöôïc trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng, nhaát laø trong moâi tröôøng caïnh tranh gay gaét nhö hieän nay. Neáu ngaân haøng coi troïng vaø laøm toát coâng taùc naøy seõ thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng, chieám thò phaàn nhieàu hôn vaø coøn naâng cao uy tín. Muoán vaäy Ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng bieän phaùp thu huùt khaùch haøng, giöõ chaân khaùch haøng nhö:
Toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng ñeå giôùi thieäu caùc dòch vuï ña daïng, nhöõng coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi nhö thanh toaùn ñieän töû, ñoàng thôøi naém baét nhu caàu khaùch haøng, phaân nhoùm khaùch haøng ñeå nghieân cöùu ñöa ra nhöõng saûn phaåm ngaân haøng môùi phuø hôïp vaø phuïc vuï khaùch haøng toát hôn .
Hình thaønh maïng löôùi nhaân vieân ñeán taän nhaø khaùch haøng ñeå giôùi thieäu, höôùng daãn dòch vuï thanh toaùn ñieän töû, neâu leân nhöõng öu ñieåm nhanh choùng, thuaän tieän, an toaøn ñeå khaùch haøng tin töôûng, töø ñoù khuyeán khích khaùch haøng môû taøi khoaûn söû duïng caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng.
Xaây döïng hình aûnh ñeïp veà ngaân haøng baèng caùc hoaït ñoäng vaên hoùa, theå thao, quaûng caùo, taøi trôï hoïc thuaät, döôùi nhieàu hình thöùc, tham gia laøm coâng taùc xaõ hoäi …
Tröôùc tình hình caùc Ngaân haøng thöông maïi taêng laõi suaát ñeå caïnh tranh huy ñoäng voán nhö hieän nay, SCB caàn tieáp tuïc phaùt huy nhöõng saûn phaåm tieát kieäm vôùi chính saùch khuyeán maõi, chaêm soùc khaùch haøng ña daïng, phong phuù ñaõ vaø ñang ñöôïc khaùch haøng tín nhieäm tham gia ngaøy caøng ñoâng.
Hieän nay, caùc ngaân haøng chöa quan taâm ñuùng möùc ñeán caùc Wedsite cuûa mình, hieän töôïng thoâng tin baát caáp nhaät ôû caùc Website cuûa ngaân haøng vaãn coøn toàn taïi (Website cuûa SCB coøn coù nhieàu thoâng tin chöa chính xaùc, baát caáp nhaät). Trong ñieàu kieän coâng ngheä thoâng tin buøng noå hieän nay, nhieàu khaùch haøng tröôùc khi muoán tìm ñeán moät loaïi hình dòch vuï hay saûn phaåm naøo hoï thöôøng vaøo nhöõng trang Web tìm kieám thoâng tin veà saûn phaåm ñoù. Töø ñoù hoï môùi quyeát ñònh coù neân söû duïng dòch vuï, saûn phaåm ñoù hay khoâng. Vì vaäy maø Ngaân haøng caàn phaûi quan taâm naâng caáp trang web cuûa mình vaø caàn phaûi caáp nhaät thoâng tin lieân tuïc, chính xaùc. Ñaây cuõng chình laø moät hình thöùc marketing quan troïng.
3.2.3 Thieát laäp nhöõng ñieåm giao dòch ñaùp öùng nhu caàu giao dòch ngoaøi giôø cuûa khaùch haøng
Nhu caàu giao dòch cuûa khaùch haøng caù nhaân vaø caû moät soá doanh nghieäp (hoaït ñoäng ngoaøi giôø) do ñoù maø nhu caàu thanh toaùn hay tieâu duøng raát ña daïng vaø linh hoaït vì vaäy Ngaân haøng caàn thieát laäp nhöõng ñieåm giao dòch khoâng han cheá thôøi gian giao dòch, laøm vieäc caû thöù baûy, chuû nhaät vaø caû caùc ngaøy leã. Phí dòch vuï cho nhöõng giao dòch ngoaøi giôø naøy coù theå ñieàu chænh taêng theâm.
3.2.4 Xaây döïng bieåu phí dòch vuï thích hôïp
Hieän nay chuyeån tieàn ngoaøi thaønh phoá Hoà Chí Minh phaûi chòu möùc phí: 0.05% vaø toái thieåu laø: 20.000ñoàng/moùn nhö vaäy ñoái vôùi khaùch haøng chuyeån tieàn ít thì phaûichòu thieät thoøi. Ñeå thu huùt khaùch haøng, Ngaân haøng coù theå xem xeùt vieäc giaûm möùc phí toái thieåu xuoáng moät möùc hôïp lyù hôn, hoaëc coù theå dôû boû möùc phí toái thieåu. Muoán nhö theá Ngaân haøng caàn phaûi xem xeùt tình hình thöïc teá veà caùc chi phí maø Ngaân haøng ñaõ boû ra ñeå duy trì hoaït ñoäng, töø ñoù giaûm thieåu toái ña chi phí baát hôïp lyù hoaëc khoâng caàn thieát.
Trong chuyeån tieàn ñieän töû chuyeån tieáp thanh toaùn chi nhaùnh caáp I khaùc ñòa baøn trong heä thoáng SCB: Ngaân haøng coù theå giaûm möùc phí ñeå thu huùt theâm ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng coù nhu caàu chuyeân tieàn ñeán nhöõng nôi maø Ngaân haøng coù chi nhaùnh caáp I:
Giaû söû khaùch haøng A muoán chuyeån moät moùn tieàn töø thaønh phoà Hoà Chí Minh ra VCB Haø Noäi thì khaùch haøng bò tính phí laø:
Phí chuyeån tieàn = 0.05% x Soá tieàn chuyeån = X
Thueá GTGT = X x 10%
è Toång phí = Phí chuyeån tieàn + Thueá GTGT = (0.1% x Soá tieàn chuyeån) x 1,1 ñoàng.
Phí naøy toái thieåu laø 20.000 x 1.1 = 22.000ñoàng.
Khi thöïc hieän chuyeån tieàn naøy SCB thaønh phoá Hoà Chí Minh khoâng chuyeån tröïc tieáp ra VCB Haø Noäi maø SCB TP.HCM seõ chuyeån ra SCB Haø Noäi
è khoâng toán phí.
Töø SCB Haø Noäi tieáp tuïc chuyeån qua VCB Haø Noäi
è toán phí 3.000ñoàng cho taát caû caùc moùn.
è Nhö vaäy vieäc giaûm phí ñeå giöõ vaø thu huùt khaùch haøng laø coù theå thöïc hieän ñöôïc.
Hieän nay ña soá caùc ngaân haøng ñeàu coù möùc phí chuyeån tieàn nhö nhau, neân khoù cho khaùch haøng löïa choïn dòch vuï chuyeån tieàn cuûa ngaân haøng naøo, vì vaäy caàn khuyeán khích khaùch haøng chuyeån tieàn taïi ñôn vò mình baèng caùch taëng quaø, tích coùp ñieåm döï thöôûng hay ñöa vaøo nhöõng chöông trình khuyeán maõi khaùc.
3.2.5 Môû roäng caùc ñieåm giao dòch vaø maïng löôùi thanh toaùn
Tröôùc ngöôõng cöûa WTO caùc Ngaân haøng noäi ñòa ñua nhau chieám lónh thò tröôøng baèng caùc chieán löôïc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng, ñeå giöõ vöõng vaø môû roâng thò phaàn, thieát laäp caùc chi nhaùnh ôû caùch tænh, thaønh thu huùt theâm khaùch haøng.
Nhö ñaõ phaân tích ôû phaàn treân, moät phaàn lôïi khaùc nöõa laø Ngaân haøng seõ giaûm ñöôïc chi phí trong chuyeån tieàn thanh toaùn ñieän töû chuyeån tieáp thanh toaùn chi nhaùnh caáp I khaùc ñòa baøn trong heä thoáng SCB töø ñoù coù theå giaûm phí dòch vuï chuyeån tieàn, goùp phaàn thu huùt khaùch haøng giuùp tieán trình chuyeån tieàn ñieän töû ngaøy moät hoaøn thieän hôn.
3.2.6 caûi tieán vaø ñaàu tö coâng ngheä ngaân haøng
Ñeå khaúng ñònh thöông hieäu cuûa mình, Ngaân haøng caàn ñaàu tö trang thieát bò maùy moùc, kyõ thuaät, aùp duïng coâng ngheä cao ñeå naâng cao chaát löôïng cuõng nhö soá löôïng saûn phaåm phuïc vuï, ñaùp öùng nhu caàu ña daïng cuûa khaùch haøng.
Sôùm trieån khai vaø hoaøn thieän caùc dòch vuï homebanking, phonebanking, mobilebanking, internetbanking, callcenter 247…
Môû roäng theâm nöõa caùc tieân ích khi söû duïng ATM nhö thanh toaùn tieàn ñieän , nöôùc, ñieän thoaïi, mobile, mua theû ñieän thoaïi, theû söû duïng internet …
Caàn keát hôïp vôùi caùc doanh nghieäp ñeå thöïc hieän thöông maïi ñieän töû, thöïc hieän thanh toaùn qua theû noäi ñòa. Hieän nay, haàu heát caùc website baùn haøng trong nöôùc chæ chaáp nhaän thanh toaùn quoác teá nhö Visa, Mater, American Express; coøn laïi phaûi chuyeån khoaûn hay chuyeån tieàn qua böu ñieän, caùc loaïi theû noäi ñòa nhö ATM khoâng coù trong phöông thöùc thanh toaùn. Ñaây chính laø thò tröôøng ñang boû ngoû chôø Ngaân haøng nhaûy vaøo.
3.2.7 Töï ñaøo taïo, chieâu moä vaø giöõ chaân nguoàn nhaân löc
3.2.7.1 Töï ñaøo taïo nguoàn nhaân löc
Caùc ngaân haøng phaùt trieån vôùi moät toác ñoä nhanh, ñaõ taïo ra côn soát thieáu huït nhaân söï trong lónh vöïc naøy, tuy haøng naêm coù haøng ngaøn sinh vieân caùc ngaønh kinh teá, taøi chính, ngaân haøng … toát nghieäp ra tröôøng, nhöng tröôùc yeâu caàu tuyeån duïng vôùi soá löôïng lôùn nhö treân, cung vaãn khoâng ñaùp öùng caàu. Ñoù laø chöa keå chaát löôïng ñaøo taïo vaø söû duïng trong lónh vöïc naøy luoân coù ñoä veânh.
Thoâng thöôøng nhaø tröôøng chæ cung caáp kieán thöùc cô baûn, thieáu thöïc haønh vaø tích luõy kinh nghieäm neân haàu heát sinh vieân ra tröôøng chöa baét kòp thöïc teá. Ñeå giaûm ñoä veânh giöõa ñaøo taïo vaø söû duïng, Ngaân haøng khoâng theå phoù maëc cho nhaø tröôøng maø caàn phaûi phoái hôïp ñeå ñaøo taïo cho phuø hôïp vôùi chieán löôïc söû duïng cuûa mình. Ngaân haøng caàn phaûi coù trung taâm ñaøo taïo rieâng vaø gaén keát chöông trình ñaøo taïo vôùi söû duïng nhaân löïc cuûa mình.
Ngaân haøng khoâng neân chæ ñaàu tö, taøi trôï cho caùc chöông trình ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc maø coøn neân uûng hoä nhieàu hôn vaøo caùc cuoäc thi veà kieán thöùc chuyeân ngaønh.
Ñeå taïo nguoàn nhaân löïc tieàm naêng cho mình, Ngaân haøng cuõng neân phoái hôïp vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc caáp hoïc boång cho caùc sinh vieân hoïc gioûi, coù hoaøn caûnh khoù khaên.
3.2.7.2 Chieâu moä vaø giöõ chaân nhaân söï cao caáp
Cuøng vôùi vieäc chuû ñoäng ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc cao caáp cho mình, Ngaân haøng neân môû chieán dòch “chieâu duï” vaø “giöõ chaân” nhaân söï cao caáp chính vì söï chuyeån dòch nguoàn nhaân söï cao caáp töø ngaân haøng naøy sang ngaân haøng khaùc ñang dieãn ra aâm thaàm nhöng khaù khoác lieät. Ñeå chieâu moä ngöôøi taøi coù kinh nghieäm quaûn lyù, nghieäp vuï gioûi Ngaân haøng neân traû vôùi moät möùc löông haáp daãn nhaát.
Söï caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng noäi ñòa ñaõ laø nhö theá, vaäy thì khi gia nhaäp WTO coù theâm caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi khi ñoù söùc caïnh tranh caøng khoác lieät hôn. Lieäu coù xaûy ra tình traïng chaûy maùu chaát xaùm? Neáu ngay töø baây giôø Ngaân haøng khoâng chieâu moä vaø giöõ chaân lao ñoäng baèng nhöõng chieán löôïc öu ñaõi baûo veä nhaân söï. Vôùi nhöõng chính saùch haáp daãn veà löông, thöôûng, mua coå phaàn …
Khoâng chæ coù theá caàn taïo söï quan taâm chia seõ ñoái vôùi nhaân vieân, taïo ñieàu kieän cho nhaân vieân tham gia caùc khoùa ñaøo taïo trong vaø ngoaøi nöôùc, caùc kì nghæ, mua baûo hieåm, trang bò xe coä ñi laïi cho nhaân vieân …
3.2.8 Lieân keát hôïp taùc giöõa caùc Ngaân haøng
Caàn tieáp tuïc lieân keát hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng ñeå phaùt trieån toaøn dieän treân nhieàu lónh vöïc veà hoaït ñoäng taøi chính – ngaân haøng, cuøng hoã trôï nhau trong quaù trình thieát keá caùc saûn phaåm huy ñoäng voán, veà hoat ñoäng cho vay, hôïp taùc veà dòch vuï …
Söï lieân keát hôïp taùc naøy seõ giuùp cho ngaønh ngaân haøng ngaøy caøng phaùt trieån, phuïc vuï cho khaùch haøng ngaøy moät toát hôn. Khi ñoù khaùch haøng seõ laïi laø ngöôøi höôûng lôïi vì ñöôïc söû duïng nhieàu dòch vuï tieän ích hôn. Quy trình chuyeån tieàn seõ thoâng suoát, nhanh choùng, tieân lôïi laøm thoûa maûn nhu caàu cuûa khaùch haøng.
3.2.9 Lieân keát vôùi caùc doanh nghieäp thöïc hieän traû löông qua taøi khoaûn
Ngaân haøng caàn chuû ñoâng, lieân keát, tao moïi ñieàu kieän cho caùc doanh nghieâp thöïc hieän vieäc chi traû löông qua taøi khoaûn.
Ngaân haøng coù theå tính toaùn ñeå giaûm toái ña phí phaùt haønh theû ATM cho ñoái töôïng khaùch haøng laø doanh nghieäp coù nhu caàu thanh toaùn löông qua theû.
Giaûm caû phí traû löông qua theû (0.1%) vaø boû möùc phí toái thieåu ñeå taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp nhoû tham gia thöc hieän traû löông qua taøi khoaûn.
Keát hôïp vôùi caùc trung taâm thöông maïi treân ñòa baøn, caùc coâng ty ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi vaø cô quan thueá ñeå coù moät chính saùch öu ñaõi cho khaùch haøng thanh toaùn qua chuyeån khoaûn nhö vaäy vieäc chuyeån tieàn ñieän töû seõ phaùt trieån vaø ngaøy moät hoaøn thieän hôn.
Keát luaän
Chuyeån tieàn ñieän töû laø hình thöùc chuyeån tieàn môùi ra ñôøi trong nhöõng naêm gaàn ñaây. Tuy nhieân, ai cuõng nhaän thaáy ñöôïc taàm quan troïng cuûa noù. Noù goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån moät caùch toaøn dieän cuûa neàn kinh teá. Noù taùc ñoäng maïnh meõ ñeán moïi hoaït ñoäng cuûa xaõ hoäi vaên minh tieân tieán. Chính vì söï quan troïng cuûa vaø caàn thieát ñoù maø Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn ñaõ khoâng ngöøng ñoåi môùi, tieán tôùi nhöõng coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi ñeå naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng chuyeån tieàn ñieän töû.
Vì lyù do ñoù maø vieäc aùp duïng chuyeån tieàn ñieän töû ôû Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn laø moät quyeát ñònh ñuùng ñaén. Chuyeån tieàn ñieän töû laø moät cuoäc caùch maïng trong maïng löôùi vi tính cuûa ngaân haøng, laø maéc xích noái lieàn moïi hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá, laø neàn taûng cho söï phaùt trieån cuûa xaõ hoäi.
Hoaøn thieän coâng taùc chuyeån tieàn ñieän töû khoâng phaûi laø chuyeän moät sôùm moät chieàu maø noù caàn söï hoã trôï cuûa chính phuû vaø söï hôïp taùc cuûa caùc ngaân haøng. Nhö theá môùi coù theå thoåi luoàng gioù môùi vaøo söï nhgieäp phaùt trieån kinh teá.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
chuyendeSCB.doc- BIASCB.doc
- loicamonSCB.doc
- MUCLUCSCB.doc
- tailieuthamkhoaSCB.doc
