Chuyên đề Công tác thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tam Trinh

ghiÖp hiÖn t¹i vµ trong t­¬ng lai cÇn ph¶i ph©n tÝch nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp. + HÖ sè thanh to¸n ng¾n h¹n, thanh to¸n nhanh, thanh to¸n hiÖn hµnh tèt. + Tû suÊt tù tµi trî cao( >50%), ph¶n ¶nh tÝnh chñ ®éng cao trong kinh doanh cña c«ng ty. + Vßng quay vèn l­u ®éng 1.12 vßng/n¨m. + Tû suÊt lîi nhuËn/ VCSH vµ Lîi nhuËn/Doanh thu cao, ph¶n ¶nh ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty t­¬ng ®èi tèt. HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh: chØ tiªu n¨m 2006 2007 Quý 1/2008 2 3 4 5 Tæng doanh thu 728 4,852 852 T®ã: Dthu hµng xuÊt khÈu 0 0 C¸c kho¶n gi¶m trõ 0 0 0 + ChiÕt khÊu + Gi¶m gi¸ + Gi¸ trÞ hµng b¸n bÞ tr¶ l¹i + ThuÕ Dthu, thuÕ XK ph¶i nép Doanh thu thuÇn 728 4,852 852 Gi¸ vèn hµng b¸n 664 4,213 522 Lîi tøc gép 64 639 330 Chi phÝ b¸n hµng 0 0 Chi phÝ qu¶n lý doanh nghiÖp 33 367 281 Lîi tøc thuÇn tõ H§KD 31 272 49 - Thu nhËp ho¹t ®éng tµi chÝnh 0 0 - ThuÕ doanh thu ph¶i nép 0 - Chi phÝ ho¹t ®éng tµi chÝnh 0 Lîi tøc tõ ho¹t ®éng tµi chÝnh 0 0 0 - C¸c kho¶n thu nhËp bÊt thêng 0 0 - ThuÕ doanh thu ph¶i nép 0 - Chi phÝ bÊt thêng 0 Lîi tøc bÊt th­êng 0 0 0 Tæng lîi tøc tr­íc thuÕ 31 272 49 ThuÕ lîi tøc ph¶i nép 9 76 14 Tæng lîi tøc sau thuÕ 22 196 35 Qua sè liÖu trªn cho thÊy doanh nghiÖp tuy míi b¾t ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng tõ cuèi n¨m 2005, ®Õn n¨m 2007 cã kÕt qu¶ ®¸ng mõng, doanh thu t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, lîi nhuËn n¨m 2007 t¨ng rÊt nhiÒu so víi n¨m 2006, ®iÒu ®ã cho thÊy doanh nghiÖp ®ang më réng ho¹t ®éng ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ tèt. C«ng ty cã tµi s¶n vµ nguån vèn t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m víi diÔn biÕn tèt, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña DN trong hai n¨m æn ®Þnh, kinh doanh cã l·i. Ho¹t ®éng kinh doanh cã qui m« ngµy cµng ®­îc më réng vµ cã hiÖu qu¶. T×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, kh¶ n¨ng ph¸t triÓn tèt. Khi tham gia vay vèn cã kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng. IV. Dù ¸n ®Çu t­ v C¨n cø ph¸p lý cña dù ¸n vµ c¸c hå s¬ ®· cã: Biªn b¶n häp Héi ®ång thµnh viªn vÒ viÖc vay vèn lËp dù ¸n ®Çu t­ 19 tr¹m BTS. Biªn b¶n häp Héi ®ång thµnh viªn ngµy 01/08/2007 vÒ viÖc gãp vèn §Çu t­ dù ¸n. Biªn b¶n häp héi ®ång thµnh viªn vÒ viÖc thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, thÕ chÊp quyÒn ®ßi nî ngµy 01/08/2007. QuyÕt ®Þnh phª duyÖt dù ¸n ®Çu t­ sè … ngµy 03/08/2007 cña Chñ tÞch H§QT C«ng ty Cæ phÇn X©y dùng ViÔn th«ng Th¨ng Long. Dù ¸n ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng 19 tr¹m BTS t¹i TØnh Th¸i Nguyªn vµ TØnh L¹ng S¬n. C¸c hîp ®ång thuª c¬ së h¹ tÇng 19 tr¹m BTS t¹i TØnh Th¸i Nguyªn vµ TØnh L¹ng S¬n gi÷a C«ng ty CP X©y dùng ViÔn th«ng Th¨ng Long vµ Trung t©m Th«ng tin di ®éng khu vùc 1. Hîp ®ång thuª mÆt b»ng tr¹m cã x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cho phÐp ®Æt tr¹m cña 19 tr¹m. Biªn b¶n kh¶o s¸t vÞ trÝ ®Æt tr¹m ®· ®­îc VMS kiÓm tra x¸c nhËn. Hå s¬ thiÕt kÕ tr¹m 2. Sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t­: TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n lµ 2 ®Þa bµn ®ang ph¸t triÓn m¹nh vÒ kinh tÕ x· héi, nhu cÇu th«ng tin liªn l¹c ®Æc biÖt lµ th«ng tin di ®éng ngµy cµn lín, ®©y lµ khu vùc cã nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn, nhiÒu khu c«ng nghiÖp ®ang ®îc më réng, gÇn ®­êng giao th«ng, c¸c ®Þa danh du lÞch nªn cÇn ph¶i ®Çu t­ thªm c¸c tr¹m BTS nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng vµ dung l­îng phôc vô, ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. HiÖn nay, sè l­îng tr¹m th«ng tin di ®éng trªn ®Þa bµn toµn tØnh ch­a ®¸p øng được nhu cÇu hiÖn t¹i còng nhu trong t¬ng lai. HiÖn nay, hÖ thèng th«ng tin di ®éng ®· cã 06 nhµ khai th¸c chÝnh thøc ®ang khai th¸c dÞch vô: VMS, GPC(vinaphone), Saigon Postel, Vietel Mobile, ViÔn th«ng ®iÖn lùc VP Telecom(E – Mobice) vµ Hµ Néi Telecom. HÖ thèng th«ng tin di ®éng ®­îc khai th¸c ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam bëi C«ng ty th«ng tin di ®éng – VMS, ®©y lµ nhµ khai th¸c dÞch vô th«ng tin di ®éng GSM ®Çu tiªn vµ hiÖn nay ®ang lµ nhµ cung cÊp tÞch vô th«ng tin di ®éng hµng ®Çu ViÖt Nam. PhÇn lín c¸c nhµ khai th¸c ®ang tËp trung hÕt nguån lùc s½n cã ®Ó ph¸t triÓn m¹ng líi 64/64 TØnh ,thµnh phè. C«ng t¸c ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng líi chÝnh lµ chØa kho¸ ®Ó dÉn tíi thµnh c«ng, trong ®ã c«ng t¸c ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇn ®îc ­u tiªn hµng ®Çu. Môc tiªu ®Çu t­ cña dù ¸n nµy lµ ®Çu t­ x©y dùng cë së h¹ tÇng cho 19 tr¹m BTS trªn ®Þa bµn toµn tØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n ®¶m b¶o s½n sµng phôc vô cho viÖc l¾p ®Æt r¹m BTS cña c¸c nhµ khai th¸c dÞch vô th«ng tin di ®éng cã nhu cÇu thuª. 3. Ph­¬ng diÖn kü thuËt, c«ng nghÖ cña dù ¸n §Þa ®iÓm x©y dùng tr¹m: X©y dùng CSHT cho 19 tr¹m t¹i ®Þa bµn trªn toàn TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n. §Çu t­ c¬ së h¹ tÇng bao gåm c¸c phÇn: + X©y míi phßng m¸y BTS 12m2, phßng ch¸y næ 6 m2, hµng rµo b¶o vÖ x©y b»ng g¹ch cao 2,4m xung quanh nhµ tr¹m. + X©y dùng, l¾p ®Æt hÖ thèng ®iÖn, cÇu ¸p, tiÕp ®Êt: HÖ thèng ®iÖn cung cÊp cho thiÕt bÞ BTS, chiÕu s¸ng..., tiÕp ®Êt, chèng sÐt cho nhµ tr¹m. + X©y dùng cét angten d©y co( bao gåm mãng cét vµ th©n cét). + §Çu t­ 02 æn ¸p 10KVA, 01 hÖ thèng ®iÖn tö b¶o vÖ. Lùa chän ®Þa ®iÓm ®Æt tr¹m: VÞ trÝ ph¶i d¶m b¶o vïng phñ sang theo yªu cÇu, ®¶m b¶o truyÒn d©n, giÊy tê ph¶i cã ®ñ c¬ së ph¸p lý chøng minh kh¶ n¨ng cho thuª trong thêi gian 10 n¨m nh­ giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt, cam kÕt cho thuª ®Êt.; thuËn tiÖn khai th¸c vµ b¶o d­ìng. Yªu cÇu chung: TÊt c¶ c¸c tr¹m ®­îc thiÕt kÕ vµ x©y dùng theo qui ph¹m, tiªu chuÈn kü thuËt cña ViÖt Nam vµ Quèc tÕ còng nh­ c¸c tiªu chÝ trong lÜnh vùc ViÔn th«ng vµ x©y dùng. DiÖn tÝch cña tr¹m ®¶m b¶o x©y dùng c«ng tr×nh tr¹m BTS bao gåm vá tr¹m, cét angten, diÖn tÝch ®i l¹i né bé tr¹m, diÖn tÝch lµm c«ng tr×nh ngÇm ( hÖ thèng tiÕp ®Êt, c«ng c¸p). Chñng lo¹i cét anten theo tiªu chuÈn ViÖt nam vµ Quèc tÕ, thiÕt kÕ ph¶i ®¶m b¶o æn ®Þnh tæng thÓ vµ æn ®Þnh côc bé. Thêi gian sö dông cña th¸p anten lín h¬n 20 n¨m trong nh÷ng ®iÒu kiÖn th«ng thêng, gi¶i ph¸p thiÕt kÕ mãng ph¶i phï hîp víi b¸o c¸o kh¶o s¸t ®Þa chÊt c«ng tr×nh, cã c¸c gi¶i ph¸p chèng ¨n mßn, n©ng cao tuæi thä c«ng tr×nh... Yªu cÇu m«i tr­êng phßng l¾p ®Æt thiÕt bÞ GSM: NhiÖt ®é trong phßng tõ 20-250C, nÒn t­êng vµ trÇn nhµ ®¶m b¶o kÝn, khã b¾t bôi, kh«ng 4. Tæng vèn ®Çu t­ vµ ph­¬ng ¸n nguån vèn 4.1 Tæng vèn ®Çu t­ H¹ng môc Gi¸ trÞ(VN§) Tû lÖ(%) Chi phÝ x©y l¾p 7.514.304.446 70 Chi phÝ thiÕt bÞ 38.500.000 13 Chi phÝ kh¸c 242.591.603 11 Dù phßng (tèi ®a 10%) 401.000.000 6 Tæng céng 8.196.396.049 100 4.2 Ph­¬ng ¸n nguån vèn C¬ cÊu nguån vèn thùc hiÖn dù ¸n ®Õn nay x¸c ®Þnh nh sau: Nguån vèn Gi¸ trÞ(VN§) Tû lÖ(%) Vèn Tù cã 2.049.396.049 25 Vay NHTM trong n­íc: - Vay NHNoTT: - Vay c¸c TCTD kh¸c: 6.147.000.000 6.147.000.000 75 Tæng céng 8.196.396.049 100 4.2.1. VÒ nguån vèn tù cã cña chñ ®Çu t­: Vèn tù cã cña C«ng ty do c¸c thµnh viªn tham gãp vèn t¹i biªn b¶n häp Héi ®ång thµnh viªn ngµy 01/08/207( cã c¸c phiÕu thu kÌm theo). 4.2.2. ViÖc thu xÕp c¸c nguån vèn kh¸c: Vay NHNo&PTNT Tam Trinh: 4.918.000.000 VND 5. ThÈm ®Þnh doanh thu, chi phÝ 5.1 C¬ së doanh thu: Sè tr¹m cho thuª: 19 tr¹m. Gi¸ thuª: 82tr/n¨m/tr¹m. Thêi gian cho thuª: 15 n¨m. 5.2 C¬ së chi phÝ: - Chi phÝ thuª mÆt b»ng: 0,593tr®ång/01 tr¹m /th¸ng. - B¶o vÖ: 0,5tr®ång/01 tr¹m/th¸ng. - Chi phÝ b¶o d­ìng, vËn hµnh, qu¶n lý, l­¬ng..: 1,5% chi phÝ x©y l¾p. - Chi phÝ ®iÒu hµnh nhµ tr¹m: 4,5% doanh thu. - Chi l·i vay: 1,45%/n¨m. - KhÊu hao 5 n¨m. - Vßng ®êi dù ¸n 15 n¨m. 6. HiÖu qu¶ tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña dù ¸n 6.1 KÕt qu¶ tÝnh to¸n: NPV: 1.021tr® > 0 IRR: 20% Thêi gian hoµn vèn: 6 n¨m 6.2. §é nh¹y cña dù ¸n Doanh thu gi¶m 10% 5% 1% NPV 1,021 -36 492 917 IRR 20% 17% 19% 20% Chi phÝ t¨ng 10% 5% 1% NPV 1,021 130 576 932 IRR 20% 18% 19% 20% Doanh thu vµ chi phÝ cïng thay ®æi Doanh thu gi¶m NPV 1,021 10% 5% 1% Chi phÝ t¨ng 10% -926 -399 27 5% -481 47 472 1% -124 403 828 Doanh thu vµ chi phÝ cïng thay ®æi Doanh thu gi¶m IRR 20% 10% 5% 1% Chi phÝ t¨ng 10% 15% 16% 17% 5% 16% 18% 19% 1% 17% 19% 20% · NhËn xÐt: Dù ¸n vÉn kh¶ thi khi chi phÝ t¨ng 1- 10% hoÆc doanh thu gi¶m 1-10%, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. Khi c¶ hai yÕu tè doanh thu gi¶m vµ chi phÝ t¨ng th× søc chÞu cña dù ¸n chØ ë møc: Doanh thu gi¶m 5% vµ chi phÝ t¨ng 5%. 6.3 C©n ®èi nguån tr¶ nî ng©n hµng: ChØ tiªu N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 N¨m 2012 N¨m 2013 KhÊu hao tµi s¶n 1,366 1,366 1,366 1,366 1,366 Lîi nhuËn tríc thuÕ -183 -29 125 279 433 Nguån tr¶ nî NH(100KH+ Lîi nhuËn) 1,366 1,366 1,491 1,645 1,799 Tr¶ tiÒn gèc ng©n hµng 1,229 1,229 1,229 1,229 1,229 D nî cßn l¹i 4,918 3,688 2,459 1,229 0 Thêi h¹n cho vay: 60 th¸ng. Thêi gian ©n h¹n: 04 th¸ng. Thêi h¹n tr¶ nî: 56 th¸ng. Kú h¹n tr¶ nî gèc: Tr¶ hµng n¨m, tr¶ vµo quý ®Çu tiªn cña n¨m. 7. Xem xÐt hiÖu qu¶ dù ¸n vÒ mÆt kinh tÕ x· héi C«ng ty Cæ phÇn x©y dung viÔn th«ng Th¨ng Long lµ ®¬n vÞ cã chøc n¨ng vµ nhiÒu kinh nghiÖm trong c«ng t¸c t­ vÊn vµ ®Çu t­ hÖ thèng th«ng tin viÔn th«ng trªn toµn quèc vµ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ ®¬n vÞ t­ vÊn tèt trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng th«ng tin di ®éng. C«ng ty ®· quyÕt ®Þnh ®Çu t­ dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng ph¸t triÓn m¹ng th«ng tin di ®éng trªn toµn tØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n ®Ó cho c¸c nhµ khai th¸c th«ng tin thuª l¹i c¬ së h¹ tÇng. Dù ¸n phï hîp víi Quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi t¹i TØnh; phï hîp víi quy ho¹ch ph¸t triÓn B­u chÝnh viÔn th«ng vµ c«ng nghÖ th«ng tin tØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n ®Õn n¨m 2015 vµ ®Þnh híng ®Õn n¨m 2020. Dù ¸n hoµn thµnh gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh thùc hiÖn chñ tr¬ng sö dông chung h¹ tÇng cho c¸c doanh nghiÖp viÔn th«ng. V. B¶o ®¶m tiÒn vay Cho vay thÕ chÊp b¨ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay vµ quyÒn ®ßi nî tõ viÖc cho thuª 19 tr¹m t¹i 02 TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n. VI. §¸nh gi¸, ®Ò xuÊt. Qua kÕt qu¶ thÈm ®Þnh dù ¸n trªn. T«i ®Ò xuÊt l·nh ®¹o phßng TÝn dông, Ban gi¸m ®èc xem xÐt cho vay ®èi víi C«ng ty Cæ phÇn x©y dùng ViÔn Th«ng tin häc ®Ó thùc hiÖn dù ¸n “ §Çu t­ dù ¸n c¬ së h¹ tÇng th«ng tin cho 19 tr¹m t¹i TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n” víi c¸c néi dung cô thÓ sau: - Tæng sè tiÒn cho vay tèi ®a: 5.147.000.000®ång. - Ph­¬ng thøc cho vay: Dù ¸n - Ph­¬ng thøc gi¶i ng©n: ChuyÓn kho¶n, tiÒn mÆt. - Môc ®Ých sö dông vèn vay: Thanh to¸n c¸c chi phÝ phôc vô viÖc ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng th«ng tin cho 19 tr¹m t¹i TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n. - Thêi h¹n cho vay: 05 n¨m(= 60 th¸ng) Trong ®ã: + Thêi gian ©n h¹n: 04 th¸ng. + Thêi gian tr¶ nî gèc: 56 th¸ng. L·i suÊt cho vay: L·i suÊt cho vay ®­îc ®iÒu chØnh tõng kú 6 th¸ng mét lÇn kÓ tõ ngµy rót vèn ®Çu tiªn. L·i suÊt kú ®Çu 1,45%/th¸ng ®èi víi nhËn nî b»ng tiÒn VN§. Tõ kú thø hai trë ®i l·i suÊt cho vay ¸p dông nh sau : B»ng l·i suÊt huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm VN§ 12 th¸ng tr¶ l·i sau t¹i ngµy ®iÒu chØnh cña Ng©n hµng No&PTNT Tam Trinh céng phÝ Ng©n hµng tèi thiÓu lµ 4%/n¨m nh­ng kh«ng ®­îc thÊp h¬n so víi quy ®Þnh l·i suÊt cho vay cña Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam. C¸c lo¹i phÝ (nÕu cã): Theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp B¶o ®¶m tiÒn vay: Cho vay thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay vµ quyÒn ®ßi nî tõ viÖc cho thuª 19 tr¹m t¹i 02 TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n. Thu nî gèc vµo ngµy 10 th¸ng 02 vµ ngµy 10 th¸ng 06 hµng n¨m, mçi lÇn thu 615.000.000®ång.. Thu l·i hµng th¸ng tõ ngµy 25-30 hµng th¸ng. 7. Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHNo&PTNT Hà Nội 7.1 Những kết quả đã đạt được Trong năm 2008 phòng thẩm định đã tiếp nhận từ phòng kinh doanh tại hội sở và các Ngân hàng quận, khu vực trực thuộc và các hồ sơ do Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ định tổng số 301 hồ sơ trong đó đồng ý 287 hồ sơ với tổng số dư nợ cho vay (quy đổi VND) là 1.781.426,74 trđ, từ chối 16 hồ sơ với giá trị 502.664,20 (quy đổi VND), cụ thể: - Hồ sơ đặt quan hệ tín dụng: Đề xuất đồng ý đạt quan hệ tín dụng: 28 hồ sơ Đề xuất từ chối đặt quan hệ tín dụng: 02 hồ sơ - Hồ sơ vay vố ngắn hạn doanh nghiệp: Đề xuất cho vay: 142 hồ sơ – 779.450,42 trđ - Vay vố hộ sản xuất: Đề xuất cho vay: 01 hồ sơ – 700 trđ Đề xuất từ chối cho vay: 01 hồ sơ – 43 trđ - Vay vốn phục vụ đời sống Đề xuất cho vay: 01 hồ sơ – 1.500,00 trđ - Hồ sơ vay vốn trung hạn: Đề xuất cho vay: 04 hồ sơ – 51.900,00 trđ Đề xuất từ chối cho vay 02 hồ sơ – 153.000,00 trđ - Hồ sơ vay vốn dài hạn Đề xuất cho vay: 01 hồ sơ – 21.703,50 trđ Đề xuất từ chối cho vay: 01 hồ sơ – 180.000,00 trđ - Hồ sơ bảo lãnh các loại: Đề xuất cấp tín dụng: 10 hồ sơ – 5.291,20 trđ Đề xuất từ chối bảo lãnh: 01 hồ sơ – 3.466,20 trđ - Gia hạn nợ: Đề xuất đồng ý gia hạn nợ: 06 hồ sơ – 693.061,53 trđ Đề xuất từ chối gia hạn: 01 hồ sơ – 4.800,00 trđ - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ: 02 hồ sơ – 3.058,90 trđ - Đề xuất cho vay theo công việc: Đề xuất cho vay: 76 hồ sơ – 110.056,51 trđ Đề xuất từ chối cho vay: 03 hồ sơ – 1.355,00 trđ - Uỷ quyền mức phán quyết ngân hàng: Đề xuất uỷ quyền phán quyết: 09 hồ sơ – 106.650,00 trđ Đề xuất không đồng ý uỷ quyền phán quyết: 04 hồ sơ – 80.000,00 trđ - Tham gia 2 dự án đồng tài trợ: - Dự án xây dựng nhà máy thuỷ điện Cửa Đạt (của công ty CP thuỷ điện Cửa Đạt) tham gia cho vay 150/1.531 tỷ đồng mức đầu tư, do Ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội làm mối. - Dự án xây dựng nhà máy Xi măng Thăng Long ( của công ty CP Xi măng Thăng Long) tham gia cho vay 158/5.431 tỷ đồng mức đầu tư, do Ngân hàng ĐTPT làm đầu mối. Chất lượng thẩm định của Ngân hàng không chỉ được thể hiện bằng số lượng các dự án qua thẩm định như trên mà còn thể hiện qua các tiêu chí khác: - Kết hợp chặt chẽ các nội dung thẩm định: đối với ngân hàng việc thẩm định hiệu quả tài chính của dự án rất quan trọng nhưng các nội dung thẩm định khác cũng giúp mang lại cái nhìn khái quát hơn về dự án. Các nội dung thẩm định được kết hợp chặt chẽ cũng là một trong những bí quyết thành công của công tác thẩm định tại ngân hàng No&PTNTTam Trinh. - Tuân thủ đúng thời gian thẩm định: Phòng thẩm định của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội tuy tiếp nhận nhiều loại dự án nhưng các cán bộ trong phòng luôn cố gắng thực hiện công việc của mình theo đúng thời gian quy định. Hiện nay việc thẩm định được thực hiện trong vòng 15 ngày, việc tuân thủ đúng quy định không những giúp giữ vững uy tín với khách hàng mà còn giúp cho dự án của khách hàng được thực hiện đúng tiến độ. - Có hệ thống lưu trữ và khai thác dữ liệu một cách đầy đủ: Sau khi thẩm định xong một dự án, bộ phận thẩm định luôn lưu giữ những hồ sơ tài liệu cần thiết để quản lý theo dõi, phục vụ cho công tác thẩm định . Các tài liệu lưu tại phòng thẩm định gồm : báo cáo thẩm định và các tính toán kèm theo, hồ sơ vay vốn (bản chính hoặc bản photocopy xác nhận của công chứng hay xác nhận của lãnh đạo chi nhánh), các thông tin cần thiết dùng để thẩm định các phương án, dự án tiếp theo. Ngoài ra ngân hàng còn có hệ thống trao đổi thông tin giữa các chi nhánh với nhau và với các Ngân hàng khác, hệ thống thông tin này giúp cho việc thẩm định dễ dàng hơn. - Cán bộ thẩm định làm việc chuyên trách: không như phòng tín dụng các cán bộ vừa thực hiện công tác tín dụng vừa thẩm định các dự án của khách hàng, tại phòng thẩm định các cán bộ chỉ chuyên trách làm nhiệm vụ thẩm định các dự án vì vậy họ chuyên tâm hơn và có điều kiện năng cao trình độ. Cán bộ tại phòng thẩm định không làm việc trực tiếp với khách hàng mà chỉ nhận hồ sơ về khách hàng từ phòng tín dụng hoặc từ chi nhánh cấp dưới nên kết quả thẩm định khách quan và chính xác. 7`.2 Tồn tại và khó khăn - Các cán bộ thẩm định hầu hết đều tốt nghiệp cử nhân về kinh tế vì vậy đối với những dự án có yếu tố kỹ thuật thì hầu hết họ đều thẩm định dựa vào những báo cáo của khách hàng do đó họ sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong khi đó công tác thẩm định của ngân hàng hầu như không nhận được sự giúp đỡ của các cơ quan chuyên ngành. - Phòng thẩm định của NHNo&PTNT Tam Trinh không làm việc trực tiếp với khách hàng mà hồ sơ, giấy tờ cần thiết về khách hàng đều nhận từ phòng tín dụng hoặc từ cấp dưới chuyển lên mà không tự mình thu thập vì vậy không được chủ động. Khi các hồ sơ không đầy đủ phòng thẩm định phải yêu cầu phòng tín dụng bổ sung vì vậy kéo dài thời gian. - Việc tuân thủ thời gian theo như quy định của công tác thẩm định là rất cần thiết, tuy nhiên đối với những dự án phức tạp đôi khi đó là một rào cản. Viêc tuân thủ đúng thời gian có thể dẫn đến công tác thẩm định một cách sơ sài, những dự án đó khi cho vay sẽ gặp nhiều rủi ro hơn gây hậu quả xấu cho ngân hàng. - Công tác thẩm định trong và sau dự án chưa được xem trọng. Để đánh giá việc thẩm định có đạt hiệu quả cao hay không điều quan trọng phải xem khi đi vào thực tế nó có đúng như những nội dung thẩm định hay không, tuy nhiên hiện nay những báo cáo về hoạt động của phòng thẩm định chủ yếu chỉ đề cập đến số lượng các dự án mà chưa chú trọng phần đánh giá sau dự án. Nếu việc đánh giá sau dự án được xem trọng có thể đánh giá chính xác hơn về năng lực của các cán bộ thẩm định và tích luỹ được kinh nghiệm cho các dự án tiếp theo. CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT TAM TRINH 1.Định hướng công tác thẩm định dự án đầu tư tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tam trinh. 1.1.Mục tiêu chiến lược Tối đa hoá giá trị đầu tư; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh. Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ; phải luôn dẫn đầu ngành ngân hàng trong việc sáng tạo, phát triển chính sách đãi ngộ và cơ hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán bộ của mình. Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với ngân hàng,góp phần  xây dựng ngân hàng NoVN thành một trong hai ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình và cá nhân lựa chọn. Đối tượng khách hàng: mục tiêu khách hàng dựa trên nguyên tắc cùng chia sẻ lợi ích, đảm bảo an toàn và đem lại hiệu quả cho Ngân hàng. “Ưu tiên khách hàng DNVVN có đủ kiện điều kiện quan hệ tín dụng. Phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời, các sản phẩm tiện ích cao; Phân biệt các sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNVVN, khách hàng cá nhân”. Ngân hàng No&PTNT Tam Trinh đặt mục tiêu lấy DNVVN làm trọng điểm để đầu tư trong những năm tới nhằm đưa dư nợ của DNVVN lên 60 – 70% trên tổng dự nợ. Chú trọng đầu tư vào các dự án như văn phòng cho thuê, khu đô thị, dịch vụ tổng hợp. Góp phần Phát triển thành ngân hàng được tín nhiệm nhất Việt Nam về: quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, văn hoá doanh nghiệp chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác và sáng tạo nhất, linh hoạt nhất khi môi trường kinh doanh thay đổi; Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước. 1.2.Nhiệm vụ trong giai đoạn 2010 – 2014: Với mục tiêu trở thành ngân hàng được tín nhiệm nhất ở Việt Nam, ngân hàng cũng có những mục tiêu cụ thể cần đạt đựoc trong giai đoạn hiện nay: Phát huy những thành tựu đã đạt được trong suốt quá trình từ khi thành lập đến nay, tận dụng những thời cơ, vận hội mới và khắc phục mọi khó khăn trở ngại, thực hiện các giải pháp có hiệu quả để tiếp tục giữ được đà tăng trưởng như giai đoạn trước. Xây dựng và phát triển hình ảnh và nét văn hóa đặc trưng của ngân hàng NNo. Giữ vững cơ cấu nợ hợp lý, đảm bảo các chỉ tiêu về cổ tức, mức độ an toàn. Phấn đấu đạt các chuẩn mực về hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế và trở thành ngân hàng đứng đầu Việt Nam. Hạn chế các rủi ro phát sinh, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, thực hiện lành mạnh hóa tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh trong tất cả các lĩnh vực hoạt động. Tiếp tục đẩy mạnh việc hiện đại hóa và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng thông qua nghiên cứu triển khai và chuyển giao công nghệ, hợp tác đầu tư quốc tế. Xếp hạng và phân loại khách hàng và có chính sách phù hợp để nhắm hoạt động vào nhóm khách hàng chiến lược là cá nhân và hộ gia đình trong khi vẫn gia tăng dư nợ đối với nhóm khách hàng là các doanh ghiệp. Củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đi đôi với việc tăng cường kiểm soát các khoản vay, có chính sách hợp lý với các vấn đề liên quan đến nợ xấu, rủi ro trong hoạt động tín dụng. Không ngừng sáng tạo và đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng phục vụ khách hàng. Thực hiện kế hoạch hóa và có các giải pháp cụ thể đối với từng nhóm cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán bộ trẻ. 1.3.Khó khăn và thuận lợi: a. Khó khăn Áp lực cạnh tranh quốc tế là thách thức lớn nhất đối với các doanh nghiệp Việt Nam nói chung, với NHNo&PTNT nói riêng. Lĩnh vực tài chính ngân hàng là lĩnh vực chịu tác động đầu tiên và mạnh mẽ nhất khi nước ta gia nhập WTO. Thị trường tài chính sẽ càng trở nên sôi động khi các công ty bảo hiểm, các ngân hàng lớn của nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam. Những giao dịch mới ngày càng nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong khi khách hàng sẽ ngày càng đòi hỏi chất lượng phục vụ tốt hơn. Sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng thương mại gây nên một sự thiếu hụt về nguồn nhân lực. Sẽ là bài toán khó nếu ngân hàng không có được chính sách thu hút và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên phù hợp. b. Thuận lợi Nền kinh tế nước ta tiếp tục ổn định và phát triển với tốc độ cao, môi trường kinh tế ngày được cải thiện tích cực. Điều này cũng có tác động thúc đẩy rất lớn đối với các ngân hàng. Nhu cầu về vốn đầu tư phát triển, cho tiêu dùng ngày càng gia tăng, khả năng huy động vốn cũng hết sức thuận lợi. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể đưa ra cac chính sách hoạt động và mở rộng thị trường của mình. Các công cụ chính sách của Nhà nước trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ ngày càng đồng bộ và hợp lý hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể chủ động trong định hướng hoạt động và phát triển. Hiện tại, ngân hàng đang có được đội ngũ cán bộ nhân viên có chẩt lượng cao. Chính sách lương, thưởng và đào tạo tốt là yếu tố thu hút và giữ chân các cán bộ nhân viên, giúp họ có được động lực đóng góp cho sự phát triển chung của ngân hàng. 2.Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tam trinh. 2.1. Giải pháp về con người. Con ng­êi lµ nh©n tè rÊt quan träng, lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ ng©n hµng nãi riªng. Mäi ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ x· héi ®Òu ph¶i th«ng qua t¸c ®éng cña con ng­êi. Con ng­êi lu«n lµ trung t©m ®iÒu hµnh vµ quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng, nÕu ho¹t ®éng cña con ng­êi cã hiÖu qu¶ ph¸t huy ®Çy ®ñ n¨ng lùc sÏ thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn víi møc ®é cao. §èi víi Ng©n hµng yÕu tè con ng­êi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông, nÕu yÕu tè cña con ng­êi ®­îc xem träng vµ sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ng©n hµng, ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng sö dông c¸c c¸n bé tÝn dông kh«ng cã ®¹o ®øc vµ n¨ng lùc sÏ dÉn ®Õn nh÷ng thiÖt h¹i v« cïng to lín. Nh­ vËy c¸n bé ng©n hµng cÇn cã sù ®¶m b¶o c¶ vÒ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp vµ chuyªn m«n, hai mÆt nµy ph¶i g¾n bã kh¨ng khÝt víi nhau kh«ng thÓ coi nhÑ viÖc nµy coi nÆng viÖc kia, B¸c ®· tõng nãi “ cã tµi mµ kh«ng cã ®øc lµ ng­êi v« dông, cã ®øc mµ kh«ng cã tµi th× lµm viÖc g× còng khã”. Do ®ã c¸n bé tÝn dông ®ßi hái ph¶i giái nghiÖp vô, hiÓu biÕt kiÕn thøc thÞ tr­êng, luËt ph¸p… ph¶i cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, t¸c phong giao dÞch tèt trªn c¬ së ®ã cã thÓ hiÓu biÕt vÒ kh¸ch hµng, quyÕt ®Þnh ®èi t­îng ®Çu t­ cho vay ®óng h­íng kh¸ch quan cã kh¶ n¨ng thu håi vèn cao. Trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh th× yÕu tè con ng­êi ®ãng vai trß cùc kú quan träng. C¸n bé tÝn dông lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh lµ nh÷ng ng­êi th­êng xuyªn tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, ®Ò nghÞ ng©n hµng cho doanh nghiÖp vay vèn, ban l·nh ®¹o ng©n hµng c¨n cø vµo ®Ò nghÞ ®ã ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng. NÕu nh­ c¸n bé tÝn dông lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh«ng cã ®ñ tr×nh ®é ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n vay vèn, hoÆc cã t­ c¸ch ®¹o ®øc kh«ng tèt cã thÓ mãc ngoÆc víi kh¸ch hµng ®Ó rót vèn cña ng©n hµng sÏ g©y ra nh÷ng hËu qu¶ xÊu ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ nÒn kinh tÕ. Do vËy ®Ó cã ®­îc ®éi ngò c¸n bé võa cã ®øc võa cã tµi th× ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p: Ngay tõ ®Çu cÇn tuyÓn nh÷ng nh©n viªn cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n, ®Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn ph¶i tu©n thñ theo ®óng quy tr×nh, quy chÕ thi tuyÓn c«ng khai nghiªm tóc kiªn quyÕt kh«ng lùa chän nh÷ng ng­êi kh«ng ®ñ tiªu chuÈn vÒ chuyªn m«n ®¹o ®øc, t¸c phong. Muèn thÕ tr­íc khi tuyÓn nh©n viªn cÇn ph¶i x¸c ®Þnh nhu cÇu tuyÓn lµ bao nhiªu ng­êi, cÇn ®­a ra nh÷ng tiªu chuÈn tuyÓn chän cô thÓ, cÇn ph¶i cã quan ®iÓm ®¸nh gi¸ con ng­êi th«ng qua n¨ng lùc chø kh«ng chỉ th«ng qua c¸c chøng chØ b»ng cÊp. Trong qu¸ tr×nh c«ng t¸c: Hµng th¸ng, quý ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh tæ chøc c¸c buæi tæng kÕt ho¹t ®éng trong th¸ng, quý ë ®ã c¸n bé tÝn dông sÏ ®­a ra c¸c v­íng m¾c gÆp ph¶i trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh cña m×nh tõ ®ã ®óc kÕt kinh nghiÖm cho c¸c lÇn sau. §©y còng lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p gióp cho c¸n bé thÈm ®Þnh häc hái lÉn nhau, bæ sung thªm kiÕn thøc kinh nghiÖm cho mçi ng­êi trong c«ng viÖc thÈm ®Þnh. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp häc ng¾n h¹n nh»m båi d­ìng nh÷ng kiÕn thøc míi nhÊt chuyªn s©u vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n do c¸c chuyªn viªn trong vµ ngoµi n­íc gi¶ng d¹y cho c¸c c¸n bé ®ang lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh t¹ Ng©n hµng No&PTNT Tam Trinh. T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó c¸n bé ®i häc tËp nghiªn cøu dµi h¹n, gióp cho c¸n bé thÈm ®Þnh cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi vÒ ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸n bé thÈm ®Þnh tù n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña m×nh. Ng©n hµng cÇn bæ sung thªm c¸c kü s­ cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao nh»m chñ ®éng n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ mÆt kü thuËt cña dù ¸n vÒ m¸y mãc thiÕt bÞ, chø kh«ng chØ thô ®éng tiÕp nhËn nh÷ng th«ng tin vÒ mÆt kü thuËt cña dù ¸n do doanh nghiÖp cung cÊp. Ng©n hµng cÇn g¾n tr¸ch nhiÖm víi hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh, bëi qu¸ tr×nh ký duyÖt, xÐt duyÖt c¸c dù ¸n ®Çu t­ ®Òu c¨n cø trªn tµi liÖu do c¸n bé thÈm ®Þnh ®­a ra, cã thÓ ®em l¹i hiÖu qu¶ cao còng cã thÓ g©y ra nh÷ng tæn thÊt lín cho ng©n hµng. Do ®ã ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i khen th­ëng tho¶ ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông giái, lµm viÖc cã tr¸ch nhiÖm hiÖu qu¶ c«ng viÖc cao, ®ång thêi cÇn kû luËt nghiªm minh ®èi víi nh÷ng c¸n bé thÈm ®Þnh cã hµnh vi tiªu cùc g©y hËu qu¶ xÊu cho ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch sù n¨ng ®éng s¸ng t¹o giúp ph¸t huy tèi ®a n¨ng lùc cña c¸c c¸n bé thÈm ®Þnh trÎ. Ng©n hµng cÇn ph©n c«ng c¸c c¸n bé tÝn dông giái, cã kinh nghiÖm kÌm cÆp nh÷ng c¸n bé trÎ Ýt kinh nghiÖm ®©y lµ c¸ch thiÕt tùc nhÊt ®Ó kÕt hîp gi÷a lý thuyÕt víi thùc tiÔn cña c¸c c¸n bé trÎ. Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn viÖc chuyªn m«n ho¸ trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh Trong ho¹t ®éng kinh doanh chyªn m«n ho¸ ®­îc coi lµ mét yªu cÇu cÇn thiÕt ®Ó cã hiÖu qu¶ cao h¬n khi mµ quy m« vµ tr×nh ®é c«ng nghÖ ®· ®¹t ®Õn møc ®é nhÊt ®Þnh. §iÒu nµy cµng cã ý nghÜa quan träng h¬n ®èi víi c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ t¹i Ng©n hµng. Nh­ ta ®· biÕt thÈm ®Þnh lµ mét c«ng viÖc phøc t¹p nã ¶nh h­ëng lín ®Õn hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông t¹i Ng©n hµng, ®ßi hái c¸c c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i tiÕn hµnh thÈm ®Þnh trªn tÊt c¶ c¸c ph­¬ng diÖn:T­ c¸ch ph¸p lý, n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp vay vèn, c¸c mÆt thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm, kü thuËt cña dù ¸n, néi dung hiÖu qu¶ tµi chÝnh hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi cña dù ¸n. §Ó tiÕn hµnh nh÷ng c«ng viÖc trªn cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé cã kiÕn thøc chuyªn s©u vµo tõng lÜnh vùc. Mçi ng­êi ®Òu cã ®iÓm m¹nh, ®iÓm yÕu riªng nªn mét ng­êi kh«ng thÓ cã nh÷ng hiÓu biÕt ®Çy ®ñ vÒ c¸c khÝa c¹nh cña dù ¸n nh­ cã nh÷ng c¸n bé tÝn dông rÊt giái trong lÜnh vùc thÈm ®Þnh tµi chÝnh nh­ng l¹i kh«ng hiÓu biÕt nhiÒu vÒ mÆt c«ng nghÖ kü thuËt cña dù ¸n. Ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh ph©n c«ng tõng c«ng viÖc cho mçi c¸n bé thÈm ®Þnh ®Ó hä ®i chuyªn s©u vÒ mét m¶ng nµo ®ã ph¸t huy tèi ®a nh÷ng ®iÓm m¹nh cña hä, n©ng cao søc m¹nh tËp thÓ trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, gióp cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh cña Ng©n hµng ®­îc xem xÐt mét c¸ch kü l­ìng ë tÊt c¶ mäi khÝa c¹nh, tõ ®ã tæng hîp c¸c kÕt luËn tõ c¸c c¸n bé thÈm ®Þnh ®Ó ®­a ra nh÷ng ý kiÕn ®óng ®¾n tíi ban l·nh ®¹o Ng©n hµng ®Ó quyÕt ®Þnh cã cho vay vèn hay kh«ng. ViÖc thùc hiÖn chuyªn m«n ho¸ ®èi víi tõng c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i ®­îc thùc hiÖn ®ång thêi víi viÖc phân lo¹i kh¸ch hµng. CÇn h¹n chÕ thay ®æi c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh vµ phô tr¸ch cho vay ®èi víi tõng kh¸ch hµng, bëi trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh cã nh÷ng th«ng tin kh«ng ®­îc l­u tr÷ b»ng v¨n b¶n hay b»ng bÊt kú ph­¬ng tiÖn l­u tin nµo. Trong ®ã nh÷ng th«ng tin do viÖc ®i kiÓm tra t×nh h×nh thùc tÕ ë doanh nghiÖp ®ãng mét vai trß rÊt quan träng, nh÷ng th«ng tin nµy ®­îc h×nh thµnh b»ng trùc gi¸c vµ linh c¶m nghÒ nghiÖp cña c¸c c¸n bé trong qu¸ tr×nh tiÕp xóc, quan hÖ víi kh¸ch hµng, khi bµn giao gi÷a c¸c c¸n bé tÝn dông nh÷ng th«ng tin ®ã cã thÓ bÞ l·ng quªn. 2.2. Giải pháp thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin báo cáo về dự án đầu tư. Trong hoạt động ngân hàng, thông tin có vai trò vô cùng quan trọng, nó là cơ sở để đưa ra các kết quả trong công tác thẩm định. Thông tin không chính xác có thể gây ra những rủi ro nghiêm trọng vì vậy ngân hàng phải tăng cường khai thác các nguồn thông tin, hoàn thiện hệ thống thông tin để khai thác một cách hiệu quả phục vụ cho công tác thẩm định đạt hiệu quả cao. Những giải pháp về thông tin là: - Thông tin về kinh tế xã hội nói chung và thông tin tài chính ngân hàng nói riêng: Hiện nay trong phòng thẩm định đã trang bị các máy tính được nối mạng internet giúp các cán bộ thu thập được rất nhiều thông tin về các chủ trương chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước, tình hình đầu tư trong và ngoài nước, tình hình xuất nhập khẩu , các nghị định, thông tư của bộ tài chính…Ngoài ra còn có rất nhiều sách báo chuyên ngành được đặt cho phòng để cung cấp các thông tin toàn diện hơn. - Hệ thống thông tin nội bộ :Để hệ thống thông tin đạt hiệu quả, ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trách giúp thu thập và xử lý thông tin. Hiện nay trong hệ thống Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam đã có hệ thống thông tin tín dụng giúp cung cấp, lưu trữ các thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với ngân hàng. Để hệ thống thông tin này phát huy tác dụng của mình thì yêu cầu được đặt ra đối với hệ thống là thông tin phải được thu thập đầy đủ và kịp thời, hợp lý, nhất quán, bảo mật, sử dụng đúng mục đích. Theo định kỳ khi có phát sinh, các thông tin tín dụng về khách hàng phải được thu thập, ghi chép, xử lý kịp thời để phản ánh chính xác mức độ rủi ro và năng lực của khách hàng trong việc thực hiện các nghiã vụ với NHNo đồng thời giúp ngân hàng có quyết định điều chỉnh đúng đắn. Mọi khách hàng có quan hệ tiền gửi hoặc tiền vay đối với Ngân hàng hoặc những khách hàng lớn, có uy tín trên thị trường nhưng chưa từng có quan hệ với NHNo đều phải được ghi chép, lưu trữ các thông tin có liên quan. Các thông tin phải được thu thập từ các nguồn cung cấp hợp lệ và có căn cứ xác đáng, những thông tin này phải được lưu trữ, bảo quản, sử dụng theo chế độ bảo mật như tài sản riêng có của ngân hàng, chỉ những cán bộ có liên quan hoặc được cấp có thẩm quyền cho phép thì mới được sử dụng các thông tin này. Hệ thống thông tin tín dụng phải được tổ chức thành mạng lưới thống nhất từ trung ương đến cơ sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán. Tức là toàn bộ thông tin về khách hàng có quan hệ với bất cứ cơ sở giao dịch, chi nhánh của NHNo đều được tập hợp và lưu trữ tại trung tâm điều hành của NHNo đồng thời tại chi nhánh nơi khách hàng có quan hệ. Đặc biệt ngoài những thông tin về tài chính và hoạt động của khách hàng còn phải thu thập các thông tin phi tài chính như lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp, môi trường kinh doanh và các yếu tố thi trường, địa vị pháp lý của doanh nghiệp, nhà cung cấp, kênh phân phối và tiếp thị sản phẩm, kế hoạch và chiến lược kinh doanh, uy tín, danh tiếng và thương hiệu của doanh nghiệp. Cán bộ làm việc trong bộ máy tổ chức thông tin tín dụng phải là cán bộ chuyên trách có am hiểu về hoạt động ngân hàng thương mại, quản trị rủi ro và hiểu biết về công nghệ thông tin. Hiện nay tại phòng thẩm định mỗi cán bộ của phòng thẩm định đều đã được trang bị một máy tính hiện đại giúp khai thác thông tin hiệu quả hơn. Ngoài ra Phòng máy tính của Ngân hàng có trách nhiệm lưu giữ những thông tin cần thiết và giúp cho các chi nhánh trao đổi thông tin một cách dễ dàng. Đặc biệt Ngân hàng có thể lập những tư liệu riêng về các khách hàng lớn và quen thuộc của mình để giúp những lần thẩm định sau thực hiện một cách nhanh chóng. Ngoài ra, ngân hàng khi thu thập thông tin về các doanh nghiệp có thể thu thập từ đối tác hoặc từ các tổ chức khác như các hội doanh nghiệp, từ Bộ thương mại… để có cái nhìn chính xác hơn về tính khả thi của dự án. Để các thông tin thu thập được phát huy hiệu quả tốt thì bản thân các cán bộ thẩm định phải không ngừng nâng cao trình độ của mình để có thể xử lý các thông tin một cách nhanh chóng. 2.3. Giải pháp hoàn thiện quy trình, kỹ thuật thẩm định dự án. Xây dựng quy trình thẩm định thống nhất: Hiện nay quy trình thẩm định đã được ban hành, quy trình này là kết quả của việc nghiên cứu của các cán bộ có trình độ, đảm bảo khoa học và theo phân cấp vì vậy cần tuân thủ đúng quy trình này để thẩm định chính xác. Thực hiện phối kết hợp với phòng kinh doanh xây dựng quy trình luân chuyển hồ sơ giữa phòng thẩm định, phòng kinh doanh và các chi nhánh ngân hàng quận, khu vực. Ngoài ra phòng thẩm định cần xin ý kiến của giám đốc để tổ chức tham quan học tập mô hình thẩm định tại các ngân hàng bạn để xây dựng và hoàn thiện mô hình thẩm định tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Tam Trinh. Thực tế các dự án đầu tư cho thấy có rất nhiều loại dự án khác nhau mà có thể đối với mỗi loại ta có thể áp dụng một loại quy trình cho phù hợp, vì vậy trong tương lai ngân hàng có thể nghiên cứu thêm những quy trình thẩm định phù hợp áp dụng cho từng loại dự án hoặc từng nhóm dự án. Về việc thẩm định hồ sơ vay vốn: Hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ đầy đủ và chính xác hơn nếu quan tâm đến các báo cáo kiểm toán của doanh nghiệp. Việc bắt các doanh nghiệp cung cấp các báo cáo kiểm toán sẽ giúp các thông tin thu thập được chính xác và việc cho vay sẽ giảm bớt rủi ro vì ngân hàng đã nắm rõ về khả năng tài chính của doanh nghiệp. Tuy nhiên khi xem xét các báo cáo do doanh nghiệp lập thì phải kiểm tra tính đúng đắn, trung thực của tài liệu theo đúng lệnh kế toán thống kê và chế độ kế toán đối với doanh nghiệp. Hồ sơ vay vốn mà phòng thẩm định nhận được là do chi nhánh cấp dưới trình lên hoặc chuyển từ phòng tín dụng sang vì vậy khi nhận hồ sơ, cán bộ thẩm định phải kiểm tra kỹ lưỡng rồi mới ký nhận nếu không sẽ ảnh hưởng đến thời gian thẩm định và chất lượng thẩm định. Thẩm định khách hàng vay vốn: Một doanh nghiệp có khả năng tài chính nhưng nếu người lãnh đạo không đảm bảo các yêu cầu đề ra thì doanh nghiệp đó không thể phát triển bền vững vì vậy cán bộ thẩm định phải phân tích rõ về khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp và ban lãnh đạo doanh nghiệp. Một số tiêu chí quan trọng cần nắm bắt: uy tín của lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp, kinh nghiệm trong lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh…Hiện nay việc đánh giá về lãnh đạo doanh nghiệp chủ yếu mới được quan tâm qua việc xem xét bằng cấp, số năm công tác mà chưa có được một cách đánh giá cụ thể và chính xác hơn, trong trường hợp này cán bộ thẩm định có thể thu thập thông tin từ báo chí, từ các bạn hàng của doanh nghiệp, từ các cơ quan quản lý nhà nước của doanh nghiệp tai địa phương, từ cá cơ quan pháp luật như công an, toà án…Ngoài ra cán bộ thẩm định cũng phải nâng cao hiểu biết pháp luật của mình vì với mỗi loại hình doanh nghiệp khác nhau thì tính chất sở hữu, trách nhiệm tài sản và các vấn đề về việc đại diện, thẩm quyền quyết định của ban lãnh đạo doanh nghiệp cũng khác nhau. Thẩm định nội dung thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp: Muốn dự báo chính xác về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp cần có những biện pháp cụ thể để đánh giá, dự báo nhu cầu tiêu dùng trong tương lai. Một số phương pháp đánh giá như: dùng phương pháp hệ số co giãn, phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức…Việc sử dụng loại phương pháp nào còn tuỳ vào loaị sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp. Ngoài việc tự đánh giá bằng các phương pháp trên cũng cần chú ý thu thập thông tin từ bên ngoài. Kết hợp hoặc lấy thông tin từ các Bộ, ngành có liên quan để phân tích chính xác nội dung này. Để làm tốt nội dung thẩm định này thì đòi hỏi cán bộ thẩm định phải khai thác tốt hệ thống thông tin trong và ngoài ngành ngân hàng. Về thẩm định yếu tố kỹ thuật của dự án: Hầu như các cán bộ đều không được đào tạo về kỹ thuật nên phần thẩm định này của ngân hàng thường được thực hiện sơ sài và dựa nhiều vào báo cáo nghiên cứu khả thi của chủ đầu tư vì vậy ngân hàng cần hợp tác với các cơ quan chuyên ngành để trợ giúp thẩm định, cần cử các cán bộ học tập thêm về kỹ thuật hoặc cử những cán bộ chuyên trách về các ngành nghề khác nhau. Phòng thẩm định có thể yêu cầu bổ sung về phòng mình những cán bộ vừa có chuyên môn về kỹ thuật các dự án đầu tư vừa có đủ khả năng để thẩm định các nội dung khác của dự án. Giải pháp về thẩm định tài chính dự án: Hiện nay thông thường các dòng tiền của dự án đựơc phân tích với tỷ lệ chiết khấu không đổi mà không tính đến những biến động bất ngờ của nền kinh tế nên khi thẩm định có thể phân tích độ nhạy của dự án để hiệu quả cao hơn. Các văn bản đã có quy định về các chỉ tiêu tài chính cần tính nhưng hầu như chưa có những quy định chi tiết về việc tính toán các chỉ tiêu này bởi vậy cần có những thay đổi cho phù hợp. Có thể căn cứ vào từng loại dự án để tính toán các chỉ tiêu tài chính, đối với những dự án có vòng đời dài, rủi ro cao, khó xác định cho kỳ tương lai thì nên sử dụng phương pháp tính giá trị hiện tại ròng và tỷ suất nội hoàn còn các dự án có vòng đời ngắn thì có thể sử dụng phương pháp tính chỉ số doanh lợi và thời gian hoàn vốn cho đơn giản, đỡ phức tạp mà vẫn đảm bảo chất lượng. Về nội dung phân tích và ngăn ngừa rủi ro: Ngân hàng có thể áp dụng những chương tình dự báo rủi ro hiện đại như: phân tích theo kịch bản, phân tích độ nhạy… để đánh giá về những rủi ro mà dự án có thể gặp phải. Hiện nay việc đánh giá rủi ro trong ngân hàng chưa được xem trọng nên ngân hàng nên có những quy định chi tiết về nội dung này. 2.4. Giải quyết những khúc mắc trong vấn đề thế chấp tài sản. Đảm bảo tiền vay luôn là vấn đề khó khăn lớn đối với DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Ngân hàng khi xem xét đơn xin vay thường quan tâm tới tài sản bảo đảm và phương án sử dụng vốn vay. Nhiều khi ngân hàng chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Tài sản thế chấp chưa thể coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn nhiều khúc mắc. Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, hoặc khi tài sản thế chấp có liên quan tới tranh chấp, hay tố tụng. Để mở rộng cho vay đối với DNVVN được thành công hơn nữa, Ngân hàng No&PTNT Tam Trinh cần linh hoạt hơn về vấn đề tài sản bảo đảm như sau: Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, trả nợ đúng hạn với ngân hàng, ngân hàng duy trì cho doanh nghiệp vay tín chấp một phần và một phần thế chấp bằng hàng hoá để DN có đủ vốn kinh doanh cần thiết. Đối với doanh nghiệp được xếp loại A trong 2 năm, ngân hàng có thể xem xét cho phép nâng mức cho vay không có đảm bảo cao hơn để doanh nghiệp có điều kiện tiếp nhận vốn của ngân hàng nhiều hơn. Đối với DNVVN mới thành lập vốn nhỏ, tài sản thế chấp có giá trị nhỏ, Ngân hàng có thể đánh giá cho vay trên cơ sở dự án có hiệu quả, áp dụng được các hình thức bảo đảm khác như quyền đòi nợ, thế chấp lô hàng. Cần có một bộ phận riêng để thực hiện việc định giá, làm các thủ tục thế chấp, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm làm đồng thời cùng việc thẩm định cho vay của CBTD góp phần rút ngắn thời gian, phục vụ tốt hơn đối với khác hàng nói chung và DNVVN nói riêng. Hiện nay tất cả các công việc này đều do một CBTD chịu trách nhiệm hoàn thiện từ đầu tới cuối đối với mỗi một khách hàng cho vay, nhiều khi khách hàng rất phiền lòng vì mất quá nhiều thời gian. Có một bộ phận riêng để thực hiện việc định giá, làm các thủ tục thế chấp, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm thì chi nhánh ngân hàng mới thực hiện đúng nguyên tắc cho vay hiệu quả. 2.5. Giải pháp về chiến lược khách hàng. Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNVVN, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ.. nắm bắt thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động của Ngân hàng No tới DNVVN, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Ngân hàng No&PTNT với DNVVN. Thông qua các Hiệp hội, Ngân hàng No&PTNT tham gia cung cấp các dịch vụ đào tạo đến các DNVVN, giúp cho việc tiếp cận vốn của các DNVVN thuận lợi với chi phí thấp. Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNVVN, giúp cho việc tiếp cận vốn của các DNVVN, tạo ra sự đa dạng hoá nguồn vốn, đặc biệt là trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu. Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tại các TCTD trong khu vực và trên Thế giới tạo ra các cơ hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ năng đầu tư cho DNVVN 2.6. Giải pháp về hỗ trợ thẩm định. CÇn trang bÞ nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cho c¸n bé vµ c«ng t¸c thÈm ®Þnh, tr­íc m¾t cÇn trang bÞ hÖ thèng m¸y tÝnh hiÖn ®¹i ®­îc nèi m¹ng trong hÖ thèng Ng©n hµng No&PTNT VN ®Ó cã thÓ chñ ®éng trong viÖc chia sÎ vµ t×m kiÕm th«ng tin. CÇn cã chiÕn l­îc ®Çu t­ mua s¾m c¸c phÇn mÒm qu¶n lý l­u tr÷ th«ng tin phÇn mÒm hç trî thÈm ®Þnh ®Ó c¸n bé thÈm ®Þnh tiÕn hµnh viÖc xö lý ®¸nh gi¸ th«ng tin mét c¸ch nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. Hoµn thiÖn hÖ thèng tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh sao cho phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng ban, gi÷a chi nh¸nh vµ trung t©m ®¶m b¶o sù thèng nhÊt chÆt chÏ vÒ tæ chøc qu¶n lý vµ ho¹t ®éng thÈm ®Þnh. 3. Kiến nghị đối với nhà nước, ngân hàng nhà nước Việt Nam, bộ, ngành liên quan và chi nhánh ngân hàng Agribank Tam Trinh. 3.1 Kiến nghị đối với cơ quan nhà nước: Chính phủ cần ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn Luật Đầu tư . Chính phủ cũng cần tổ chức hướng dẫn và phổ biến cho các DNVVN, trong đó cần công khai hoá các ưu đãi. Các văn bản hướng dẫn sẽ là cơ sở để các DNVVN tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh và lập kế hoạch mở rộng sản xuất trong tương lai. Chính phủ cần tổ chức đánh giá phân loại các DNVVN từ đó có kế hoạch khắc phục, củng cố, xây dựng mới các DNVVN. Đồng thời có chính sách giúp các DNVVN trong giai đoạn triển khai, sắp xếp lại. Mặt khác, cần định hướng để các DNVVN mở rộng phát triển sản xuất theo kế hoạch phát triển của Thành phố nhằm tạo ra sản phẩm tiêu thụ trong nước và xuất khẩu được. Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước của Thành phố nhằm tạo cho doanh nghiệp được chủ động hơn trong kinh doanh. Khi nước ta tham gia tổ chức thương mại Thế giới, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau và với các công ty nước ngoài ngày càng gay gắt. Đặc biệt, Việt Nam phải dỡ bỏ dần những hàng rào thuế quan theo lộ trình đã cam kết. Doanh nghiệp Nhà nước thường có tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào Nhà nước. Đẩy mạnh cổ phần hoá sẽ giúp doanh nghiệp Nhà nước nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, do đó nâng cao năng lực cạnh tranh. Chính phủ và Chính quyền địa phương có chính sách về đất đai và hỗ trợ mặt bằng sản xuất, đảm bảo cơ sở chắc chắn cho việc giao đất, cho thuê đất. Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các DNVVN, các hợp tác xã hội gia đình, cá nhân. Đây là cơ sở cho doanh nghiệp có được những giấy tờ pháp lý đầy đủ cho tài sản của minh để dung làm tài sản đảm bảo. Đồng thời, Chính phủ nên xem xét sửa chữa pháp lệnh về đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện để các DNVVN hoàn chỉnh các thủ tục thế chấp khi vay vốn ngân hàng. Chính phủ nghiên cứu sửa đổi một số quy định về Nghị định 90/2001/NĐ-CP như xem xét lại tiêu chí phân loại DNVVN. Chính phủ nghiên cứu chỉnh sửa quy chế hoạt động của qũy bảo lãnh tín dụng, đảm bảo tính thực thi và hiệu quả của việc thành lập quỹ. Uỷ ban Thành phố Hà Nội sớm thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ cho các DNVVN. Đối tượng bảo lãnh là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ được đúng định hướng phát triển của Thành phố, nhưng không có đủ tài sản bảo đảm tiền vay thì được Quỹ bảo lãnh cho vay vốn Ngân hàng. Đặc biệt đối với DNVVN vay vốn trung và dài hạn để đầu tư máy móc, thiết bị… Chính phủ nên xây dựng hệ thống thông tin thống nhất về DNVVN. Hệ thống này giúp cho quá trình hậu kiểm soát hoạt động của DNVVN sau khi đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho các cơ quan quản lý và các nhà tài trợ. 3.2 Kiến nghị đối với các DNVVN Xây dựng chiến lược kinh doanh một cách phù hợp với thị trường trong nước và Quốc tế khi Việt Nam là thành viên chính thức của WTO. Điều này đặt ra cho các DNVVN nhiệm vụ đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm và đổi mới công nghệ tương ứng. Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực và quy định của Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời là cơ sở để phân tích, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh. Đây được coi là cơ sở quan trọng để ngân hàng đầu tư vốn. Phân định rõ tài sản của doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp làm cơ sở cho việc thế chấp khi vay vốn ngân hàng. 3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước trong việc cung cấp các thông tin tín dụng đối với các NHTM. Hiện nay, sự cập nhật thông tin CIC còn chậm trong khi các NHTM cần nguồn thông tin chính xác kịp thời để quyết định việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp. Trung tâm CIC cần cung cấp một cách kịp thời các thông tin với độ chính xác cao về các thông tin như: Thông tin khách hàng, thông tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chí chuẩn của ngân hàng Nhà nước.. nhằm giúp các NHTM đánh giá đúng khách hàng. Ngân hàng Nhà nước cần xem xét lại các quy định, cơ chế hiện hành nhằm lược bớt những thủ tục trùng lặp, không phù hợp với thực tế. Đồng thời ban hành những quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn cho cả khách hàng và ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần có cơ chế quản lý và những quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ và ngân hàng. 3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quyết dịnh 1261 về phân loại khách hàng còn nhiều bất cập. Đề nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam xem xét sửa đổi Quyết định 1261 cho phù hợp với đặc điểm DNVVN. Tổ chức ký thoả thuận đầu tư vốn với Hiệp hội DNVVN Việt Nam để định hướng cho Ngân hàng No&PTNT các cấp cũng như các DNVVN trong phạm vi toàn quốc. Tiếp tục mở các lớp đào tạo cho cán bộ để nâng cao trình độ cán bộ. DNVVN hoạt động trên nhiều lĩnh vực. Môi trường kinh doanh của doanh nghiệp cũng thay đổi liên tục. Để mở rộng cho vay đối với DNVVN, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tăng cường mở các lớp đào tạo cho cán bộ để nâng cao trình độ, phù hợp với yêu cầu hiện tại và tương lai. KẾT LUẬN Các DNVVN đóng góp một phần rất quan trọng vào việc xây dựng và phát triển của các nền kinh tế trên Thế Giới. Đối với Việt Nam, DNVVN ra đời và phát triển là tất yếu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, sự phát triển DNVVN ở nước ta còn chậm, chưa ổn định, khả năng tiếp cận vốn vay Ngân hàng còn nhiều bất cập. Vì sự phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tam Trinh nói riêng thực hiện tốt vai trò là người hỗ trợ vốn cho sự phát triển của các DNVVN cũng như yêu cầu hội nhập Kinh tế Quốc tế, việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN là vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành ngay. Trong chuyên đề tốt nghiệp này, người viết đã cố gắng phác họa một bức tranh toàn cảnh về sự ra đời, phát triển, những đóng góp của DNVVN, thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tam Trinh với những hạn chế và tìm nguyên nhân của những hạn chế. Trên cơ sở đó ,chuyên đề đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tháo gỡ những rào cản hữu hình và vô hình tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN tiếp cận được vốn vay ngân hàng . Mặc dù đã rất cố gắng nỗ lực, song Chuyên đề tốt nghiệp sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp, chỉ dẫn của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các bạn quan tâm để bổ sung hoàn thiện chuyên đề cũng như nâng cao được nhận thức hơn nữa. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt là các thầy cô trong Khoa Kinh tế Đầu Tư và TS. Nguyễn Thị Ái Liên đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp này. Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ tại Ngân hàng No&PTNT Tam Trinh đã tạo điều kiện để em hoàn thành được chuyên đề với đề tài “Công tác thẩm định các dự án vay vốn của DNVVN tại chi nhánh NNNo&PTNT Tam Trinh” MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình Kinh tế đầu tư, khoa Đầu tư. Nhà xuất bản đại học Kinh tế quốc dân. 2. Giáo trình Lập dự án đầu tư, khoa đầu tư. Nhà xuất bản thống kê. 3. Giáo trình ngân hàng thương mại, khoa Tài chinh – Ngân hàng, trường đại hcọ kinh tế quốc dân. 4. Phân tích và quản lí các dự án đầu tư – Nguyễn Ngọc Mai, NXB Khoa học kỹ thuật. 5. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2006, 2007, 2008 của chi nhánh NHNo & PTNN Tam Trinh 6. Hồ sơ dự án đầu tư c¬ së h¹ tÇng th«ng tin cho 19 tr¹m t¹i TØnh Th¸i Nguyªn vµ L¹ng S¬n” 7. Website Tổng cục thống kê Việt Nam 8.Website Bộ kế hoạch và đầu tư Và các tài liệu tham khảo có liên quan khác