Chuyên đề Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)

0 478.80 L­îng t¨ng (gi¶m) Tr ® - 32194 77136 37827 68164 Tèc ®é t¨ng tr­ëng % - 25,25 48,30 15.97 24.81 Doanh thu phÝ Tr ® 1834 2350 3251 4323 5768 Doanh thu phÝ b×nh qu©n 1 xe Tr®/ ChiÕc 4,32 4,47 5,45 6.66 7.63 L­îng t¨ng (gi¶m) Tr ® - 516 901 1072 1445 Tèc ®é t¨ng tr­ëng % - 28,14 38,34 32.97 33.43 Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña c«ng ty PJICO Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: øng víi sù t¨ng lªn cña sè ®Çu xe « t« tham gia b¶o hiÓm, chØ tiªu sè tiÒn b¶o hiÓm còng t¨ng dÇn tõ n¨m 2002 ®Õn n¨m 2004. Cô thÓ lµ: N¨m 2000 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 127500 triÖu ®ång, n¨m 2001 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 159694 triÖu ®ång, sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng 32194 triÖu ®ång, t­¬ng øng t¨ng 25,25%. N¨m 2002 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 236830 triÖu ®ång, t¨ng 77136 triÖu ®ång so víi n¨m 2001 t­¬ng øng t¨ng 48,30%. N¨m 2003 tèc ®é t¨ng tr­ëng sè tiÒn b¶o hiÓm cña C«ng ty gi¶m xuèng 15.97% do sè tiÒn b¶o hiÓm trong n¨m nµy chØ t¨ng 37827 triÖu ®ång so víi n¨m 2002. N¨m 2004 tèc ®é t¨ng tr­ëng sè tiÒn b¶o hiÓm l¹i t¨ng lªn 24.81% t­¬ng øng l­îng t¨ng lµ 68164 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. Cã thÓ thÊy r»ng, sè tiÒn b¶o hiÓm cña c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi mµ C«ng ty khai th¸c ®­îc trong 5 n¨m trë l¹i ®©y cã xu h­íng t¨ng lªn, ®©y qu¶ lµ mét dÊu hiÖu ®¸ng mõng. Trong nh÷ng n¨m nµy, bªn c¹nh viÖc khai th¸c ®­îc ngµy cµng nhiÒu xe « t«, C«ng ty ®· khuyÕn khÝch ®­îc c¸c kh¸ch hµng tham gia kÝ kÕt nh÷ng hîp ®ång cã sè tiÒn b¶o hiÓm ngµy mét lín. Thªm vµo ®ã, do t×nh tr¹ng trôc lîi cña ng­êi n­íc ngoµi hÇu nh­ kh«ng x¶y ra vµ còng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña hä, C«ng ty ®· tiÕn hµnh b¶o hiÓm ngang gi¸ trÞ cho rÊt nhiÒu xe « t« (mµ gi¸ trÞ cña xe « t« n­íc ngoµi lµ rÊt lín) do ®ã n©ng sè tiÒn b¶o hiÓm cña nh÷ng n¨m sau lªn cao h¬n so víi nh÷ng n¨m tr­íc. §iÒu nµy cã thÓ thÊy rÊt râ trong chØ tiªu sè tiÒn b¶o hiÓm b×nh qu©n 1 xe « t«, chØ tiªu nµy còng t¨ng dÇn tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2004. Mét vÊn ®Ò kh¸c còng cÇn ph¶i quan t©m lµ doanh thu phÝ b¶o hiÓm. Tèc ®é t¨ng tr­ëng doanh thu phÝ cña nghiÖp vô trung b×nh trong 5 n¨m 2000 - 2004 ®¹t 33.73% trong ®ã doanh thu phÝ b¶o hiÓm ®¹t ®­îc cao nhÊt n¨m 2004 vµ thÊp nhÊt lµ n¨m 2000. Cô thÓ: N¨m 2000 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 1834 triÖu ®ång, n¨m 2001 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 2350 triÖu ®ång t¨ng 516 triÖu ®ång so víi n¨m 2000, t­¬ng øng t¨ng 28,14%. N¨m 2002 doanh thu phÝ lµ 3251 triÖu ®ång t¨ng 901 triÖu ®ång so víi n¨m 2001. TiÕp ®Õn c¸c n¨m 2003, 2004 doanh thu phÝ ®¹t 4323 triÖu ®ång vµ 5768 triÖu ®ång, t­¬ng øng t¨ng 1072 triÖu ®ång vµ 1445 triÖu ®ång so víi n¨m 2002 vµ 2003. VÒ chØ tiªu doanh thu phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ta thÊy lu«n t¨ng mÆc dï gi÷a c¸c lÇn t¨ng lµ kh«ng ®ång ®Òu. Qua ph©n tÝch, chøng tá C«ng ty ®· tæ chøc tèt kh©u khai th¸c mÆc dï trong nh÷ng n¨m nµy C«ng ty còng gÆp ph¶i kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®ã, tr­íc hÕt ph¶i nãi ®Õn sù nç lùc cè g¾ng cña toµn bé tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn khai th¸c trong C«ng ty, nh÷ng ng­êi ®· biÕt vËn dông linh ho¹t c¸c chiÕn l­îc Marketing mµ C«ng ty ®· ®Ò ra, nh÷ng ng­êi ®· biÕt kh¾c phôc khã kh¨n trong c«ng viÖc ®Ó cã thÓ tiÕp xóc víi kh¸ch hµng vµ thuyÕt phôc hä tham gia. Víi sù tËn t©m chu ®¸o, C«ng ty ®· t¹o ®­îc Ên t­îng tèt víi c¸c chñ xe, tû lÖ t¸i tôc hîp ®ång t¨ng lªn. §ång thêi do sù giíi thiÖu cña kh¸ch hµng cò, thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi ®· chñ ®éng liªn l¹c, chñ ®éng ®Õn víi C«ng ty. §Æc biÖt, sau mét thêi gian c¸c nh©n viªn khai th¸c ®· nhanh chãng ®óc rót ®­îc kinh nghiÖm, biÕt kÕt hîp c¸c biÖn ph¸p khai th¸c phï hîp víi thùc tÕ, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu b¶o hiÓm cña c¸c chñ xe. Cïng víi viÖc khai th¸c cã hiÖu qu¶, kh©u thu phÝ cña C«ng ty còng lu«n ®­îc ®¶m b¶o ®óng thêi gian, ®óng quy c¸ch, t¹o thuËn lîi tèt nhÊt cho c¸c kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh nép phÝ. §ã chÝnh lµ lÝ do t¹i sao sè tiÒn b¶o hiÓm vµ doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña C«ng ty lu«n t¨ng lªn mçi n¨m. 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh C«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®­îc tiÕn hµnh ngay sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o tai n¹n tõ chñ xe. C«ng ty cö ngay c¸n bé gi¸m ®Þnh ®Õn hiÖn tr­êng n¬i x¶y ra tai n¹n ®Ó n¾m t×nh h×nh, thu thËp c¸c b»ng chøng ®Ó trªn c¬ së ®ã cã thÓ gi¶i ®¸p ®­îc nh÷ng c©u hái: tai n¹n x¶y ra ë ®©u, nh­ thÕ nµo, v× sao,... ®Ó x¸c ®Þnh thiÖt h¹i cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng. Thªm vµo ®ã, c¸c c¸n bé gi¸m ®Þnh cña C«ng ty sÏ nhanh chãng h­íng dÉn chñ xe mét sè biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ, gi¶m thiÓu møc ®é tæn thÊt vµ kiÓm tra c¸c giÊy tê cÇn thiÕt cã liªn quan nh­ giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, giÊy chøng nhËn kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt vµ b¶o vÖ m«i tr­êng, s¬ ®å x¶y ra tai n¹n,... Khi c«ng viÖc gi¸m ®Þnh ®· ®­îc hoµn tÊt, nh©n viªn trong C«ng ty sÏ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh trong ®ã miªu t¶ chi tiÕt quy m« thiÖt h¹i, mèi quan hÖ nh©n qu¶ gi÷a nguyªn nh©n vµ hËu qu¶ thiÖt h¹i. Sau ®ã biªn b¶n nµy cïng víi mét sè giÊy tê cã liªn quan kh¸c sÏ ®­îc göi lªn phßng båi th­êng ®Ó xÐt duyÖt båi th­êng. Biªn b¶n nµy ph¶i cã ®Çy ®ñ ch÷ ký cña c¸c bªn. Trong nh÷ng n¨m ho¹t ®éng võa qua, c«ng ty PJICO ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®Ó hç trî cho c«ng t¸c båi th­êng vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh. - Trong thêi gian tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh, c¸n bé C«ng ty lu«n kÕt hîp chÆt chÏ víi c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó x¸c ®Þnh nguyªn nh©n tai n¹n vµ thiÖt h¹i mét c¸ch chÝnh x¸c, tr¸nh t×nh tr¹ng chñ xe cè t×nh g©y ra ®Ó trôc lîi b¶o hiÓm. - Do ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm lµ ng­êi n­íc ngoµi, ch­a th«ng th¹o thñ tôc hµnh chÝnh ë ViÖt Nam, v× vËy bªn c¹nh c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, c¸c nh©n viªn trong C«ng ty cßn nhiÖt t×nh h­íng dÉn hä lµm thñ tôc lµm hå s¬ ®ßi båi th­êng ®Ó viÖc båi th­êng ®­îc diÔn ra nhanh chãng vµ thuËn lîi. - Nh»m n©ng cao chÊt l­îng gi¸m ®Þnh, C«ng ty ®· tæ chøc nh÷ng cuéc trao ®æi, héi th¶o chuyªn ®Ò víi c¸c chuyªn viªn gi¸m ®Þnh quèc tÕ, víi c¶nh s¸t giao th«ng,... ®Ó häc hái kinh nghiÖm. - Trong n¨m 2004, C«ng ty ®· tæ chøc nhiÒu ®ît tËp huÊn n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé gi¸m ®Þnh vµ quan träng h¬n lµ n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi c«ng viÖc. Tuy nhiªn, c«ng t¸c nµy còng cßn tån t¹i cÇn ph¶i kh¾c phôc, ®ã lµ: chÊt l­îng gi¸m ®Þnh ch­a cao, ®Æt biÖt lµ tÝnh ph¸p lý cña nhiÒu hå s¬ cßn ch­a chÆt chÏ, dÉn ®Õn båi th­êng sai ë mét sè vô. 3. C«ng t¸c båi th­êng Mét trong nh÷ng yªu cÇu quan träng cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ ph¶i quan t©m mét c¸ch s©u s¾c tíi c¸c nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. Yªu cÇu nµy ph¶i ®­îc thÓ hiÖn râ nÐt trong kh©u gi¶i quyÕt båi th­êng. Gi¶i quyÕt båi th­êng tèt cã nghÜa lµ gi¶i quyÕt nhanh vµ ®óng. §©y lµ biÖn ph¸p tuyªn truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt lµm t¨ng uy tÝn cña c«ng ty b¶o hiÓm vµ cã ¶nh h­ëng tÝch cùc ®Õn kh©u khai th¸c. §Ó qu¸ tr×nh båi th­êng ®­îc diÔn ra nhanh chãng, c«ng ty PJICO ®· tiÕn hµnh ph©n cÊp båi th­êng, ®èi víi nh÷ng vô tæn thÊt nhá (d­íi 1.000.000 ®ång), viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng sÏ do c¸c v¨n phßng ®¶m nhiÖm, cßn ®èi víi nh÷ng vô tæn thÊt lín (trªn 1.000.000 ®ång), c«ng viÖc nµy sÏ giao cho phßng båi th­êng ®¶m nhiÖm. Ph¶i thõa nhËn r»ng, nh÷ng ng­êi ch­a quen víi thñ tôc hµnh chÝnh ViÖt Nam, ch­a th«ng th¹o c¸c thñ tôc båi th­êng nh­ ng­êi n­íc ngoµi th× chØ hoµn thµnh mét bé hå s¬ båi th­êng th«i còng thÊy hÕt søc phøc t¹p, cång kÒnh. Nh­ng víi sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸n bé trong C«ng ty, hÇu hÕt c¸c hå s¬ nµy ®Òu ®­îc hoµn thµnh nhanh chãng, gi¶m bít khã kh¨n cho ng­êi bÞ thiÖt h¹i. Do cã quan hÖ tèt víi nhiÒu x­ëng söa ch÷a « t«, viÖc cung cÊp c¸c thiÕt bÞ, vËt t­ thay thÕ còng diÔn ra kÞp thêi, gi¶m tíi møc tèi thiÓu chi phÝ thiÕt h¹i, t¹o sù tin t­ëng cña kh¸ch hµng víi C«ng ty. Bªn c¹nh ®ã, thêi gian, tiÕn ®é gi¶i quyÕt båi th­êng cña C«ng ty ngµy cµng ®­îc rót ng¾n, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thùc tÕ. Sau khi hå s¬ hoµn tÊt, chØ trong vßng 15 ngµy C«ng ty ®· gi¶i quyÕt cho ng­êi bÞ n¹n, trong nhiÒu tr­êng hîp ®¬n gi¶n, C«ng ty chØ gi¶i quyÕt trong 3 ngµy. Tuy r»ng c«ng ty PJICO ®· ®Ò ra nhiÒu biÖn ph¸p vÒ qu¶n lý còng nh­ tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt nh­ng mét sè kh©u trong d©y truyÒn båi th­êng ®«i lóc cßn chËm chÔ dÉn ®Õn viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng cña mét sè vô kh«ng ®¶m b¶o thêi gian nh­ trong quy tr×nh. §©y lµ ®iÓm mµ C«ng ty cÇn ph¶i kh¾c phôc. D­íi ®©y lµ t×nh h×nh båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i C«ng ty: B¶ng 10: T×nh h×nh båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty PJICO( 2000- 2004) N¨m Sè vô Tû LÖ Tån ®äng (%) STBT (tr ®) STBT B×nh qu©n mét vô (tr®/vô) Tån ®äng n¨m tr­íc Ph¸t sinh trong n¨m ®· gi¶i quyÕt Tån ®äng chuyÓn sang n¨m sau 2000 6 30 33 3 8.33 220.11 6.67 2001 3 44 37 10 21.28 297.11 8.03 2002 10 40 46 4 8.00 320.92 6.98 2003 4 42 40 6 14.28 284.80 7.12 2004 6 46 48 4 8.69 371.04 7.73 Nguån: Phßng gi¸m ®Þnh- båi th­êng cña c«ng ty PJICO Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: Sè vô ph¸t sinh båi th­êng cã xu h­íng t¨ng lªn qua c¸c n¨m, sè tiÒn chi båi th­êng nãi chung còng cã xu h­íng t¨ng lªn N¨m 2000, sè vô ph¸t sinh nhá nhÊt 30 vô, trong ®ã ®· gi¶i quyÕt 33 vô, víi sè tiÒn båi th­êng lµ 220.11 triÖu ®ång, tøc lµ kho¶ng 6.67 triÖu ®ång trªn mét vô. N¨m 2001, sè vô ph¸t sinh trong n¨m lµ 44 vô, trong ®ã ®· gi¶i quyÕt 37 vô, víi sè tiÒn båi th­êng lµ 297.11 tr®, t­¬ng øng víi 8.03 tr® trªn mét vô. Tuy nhiªn trong n¨m nµy tû lÖ tån ®äng l¹i cao nhÊt 21.28%. Riªng víi n¨m nµy do c¸c vô tæn thÊt x¶y dån dËp vµo cuèi n¨m tµi chÝnh cho nªn C«ng ty kh«ng kÞp gi¶i quyÕt, n©ng sè vô tån chuyÓn n¨m sau lªn cao nhÊt trong 5 n¨m. §©y còng lµ n¨m mµ møc ®é thiÖt h¹i lµ nghiªm träng nhÊt, thÓ hiÖn ë chØ tiªu sè tiÒn b¶o hiÓm b×nh qu©n 1 vô: 8,03 triÖu ®ång. N¨m 2002, mÆc dï t×nh h×nh tai n¹n giao th«ng trªn kh¾p c¶ n­íc cã xu h­íng gia t¨ng song sè vô tai n¹n ph¸t sinh trong n¨m nµy l¹i thÊp h¬n n¨m 2001. C«ng ty ®· gi¶i quyÕt ®­îc 46 vô víi sè tiÒn chi tr¶ båi th­êng lµ 320,92 triÖu ®ång. N¨m nµy, C«ng ty ®· cã rÊt nhiÒu nç lùc trong viÖc gi¶i quyÕt døt ®iÓm c¸c vô tæn thÊt cho nªn tØ lÖ tån ®äng lµ thÊp nhÊt: 8,00%. N¨m 2003, sè vô ph¸t sinh trong n¨m l¹i t¨ng lªn 42 vô, trong ®ã ®· gi¶i quyÕt 40 vô, víi sè tiÒn båi th­êng lµ 284.80 tr® t­¬ng øng víi 7.12 tr® b×nh qu©n mét vô. Trong n¨m nµy, tû lÖ tån ®äng l¹i t¨ng lªn tõ 8.00% lªn 14.28%. N¨m 2004, sè vô ph¸t sinh trong n¨m vÉn t¨ng, 46 vô ph¸t sinh trong ®ã ®· gi¶i quyÕt 48 vô, víi sè tiÒn båi th­êng lµ 371.04 tr® t­¬ng øng víi 7.73 tr® b×nh qu©n mét vô. Trong n¨m nµy sè tiÒn båi th­êng cña c«ng ty lµ lín nhÊt trong 5 n¨m, tuy nhiªn tû lÖ tån ®äng ®· gi¶m xuèng tõ 14.28 xuèng cßn 8.69% thÓ hiÖn sù tiÕn bé vÒ chÊt l­îng båi th­êng cña c«ng ty. Nh­ vËy, sau 5 n¨m c«ng t¸c båi th­êng cña C«ng ty ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn ®¸ng kÓ, ®Æc biÖt lµ vÒ chÊt l­îng båi th­êng. Víi sè vô t¹i n¹n giao th«ng ë n­íc ta ngµy cµng t¨ng lªn vµ møc ®é thiÖt h¹i còng ngµy cµng nghiªm träng th× sè vô khiÕu n¹i ph¸t sinh vµ sè tiÒn chi tr¶ båi th­êng cña C«ng ty t¨ng lªn sau mçi n¨m còng lµ ®iÒu dÔ hiÓu. Tuy nhiªn, víi tØ lÖ tån ®äng cã xu h­íng gi¶m, nhÊt lµ n¨m 2004 ®· chøng tá chÊt l­îng båi th­êng cña C«ng ty t¨ng lªn râ rÖt bëi nhiÒu vô tæn thÊt ®· ®­îc C«ng ty gi¶i quyÕt nhanh gän ngay trong n¨m, tho¶ m·n ®­îc mong muèn cña ng­êi bÞ thiÖt h¹i. NÕu nh­ trong nh÷ng n¨m tíi ®©y, C«ng ty tiÕp tôc lµm tèt c«ng t¸c båi th­êng th× rÊt cã thÓ sè l­îng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty sÏ cßn t¨ng lªn nhiÒu. 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt Trong quy tr×nh triÓn khai mét nghiÖp vô b¶o hiÓm, c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lu«n ®­îc triÓn khai tr­íc khi tæn thÊt x¶y ra. ChØ sau khi ®· xÐt qua t×nh h×nh båi th­êng míi ®¸nh gi¸ ®­îc c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ë c«ng ty lµ tèt hay yÕu. §Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt liªn quan ®Õn c¶ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña c«ng ty b¶o hiÓm. Nã cã ý nghÜa lín lao c¶ vÒ mÆt kinh tÕ vµ x· héi. NÕu lµm tèt kh©u nµy, sè vô tæn thÊt sÏ gi¶m ®i vµ møc ®é tæn thÊt trong mçi vô còng gi¶m, tõ ®ã c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tiÕt kiÖm ®­îc sè tiÒn båi th­êng hoÆc chi tr¶. Tæn thÊt kh«ng x¶y ra, ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt sÏ t¹o thªm niÒm tin cña kh¸ch hµng víi c«ng ty vµ h¬n thÕ n÷a lµ gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn x· héi, h¹n chÕ c¸c vô tai n¹n giao th«ng. Hµng n¨m, víi sè phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc, c«ng ty PJICO trÝch ra kho¶ng 2% ®Ó lËp quü ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Môc ®Ých chÝnh cña ho¹t ®éng nµy lµ nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt ra nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó gi¶m thiÓu mäi kh¶ n¨ng tæn thÊt cã thÓ x¶y ra. Kho¶n chi nµy th­êng bao gåm: chi tuyªn truyÒn, chi hç trî kinh phÝ cho kh¸ch hµng, chi ®µo t¹o... §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi, trong c¸c kho¶n chi nµy th× kho¶n chi hç trî kinh phÝ chiÕm tû träng lín nhÊt trong toµn bé sè chi cho c«ng t¸c nµy. Kho¶n chi nµy cã t¸c dông to lín kh«ng chØ vÒ mÆt kinh tÕ mµ cßn cã t¸c dông tÝch cùc trong tuyªn truyÒn cho ho¹t ®éng cña nghiÖp vô. Kho¶n chi nµy C«ng ty dïng ®Ó cung cÊp b×nh cøu ho¶ cho c¸c chñ xe « t«, hoÆc ®Ó cung cÊp mét sè b×nh bät cho c¸c gara « t«,... Mét kho¶n chi kh«ng kÐm phÇn quan träng lµ chi cho tuyªn truyÒn. Kho¶n chi nµy kh«ng chØ cã t¸c dông to lín ®èi víi c«ng t¸c khai th¸c mµ cßn cã t¸c dông to lín ®èi víi c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. Víi kho¶n chi nµy, C«ng ty ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p tuyªn truyÒn kh¸c nhau nh­ s¸ch, b¸o, ®µi,... vµ ®iÒu nµy cã ¶nh h­ëng m¹nh mÏ tíi ý thøc ®Ò phßng tai n¹n giao th«ng vµ chÊp hµnh luËt lÖ giao th«ng cña c¸c chñ xe trong n­íc vµ chñ xe n­íc ngoµi. Th«ng qua c¸c kho¶n chi héi nghÞ víi kh¸ch hµng, c«ng ty t×m hiÓu ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt hiÖu qu¶ nhÊt. Ngoµi ra, ®Ò c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt thªm hiÖu qu¶, C«ng ty cö nh©n viªn ®Õn lµm viÖc trùc tiÕp víi c¸c kh¸ch hµng, t­ vÊn cho hä vÒ viÖc phßng ngõa rñi ro nh­ lùa chän ng­êi l¸i xe cã tr×nh ®é, am hiÓu luËt lÖ giao th«ng vµ cã t­ c¸ch tèt, tr¸nh t×nh tr¹ng l¸i xe cã tay nghÒ cao nh­ng l¹i nghiÖn r­îu, cÈu th¶,... §ång thêi phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan nh­ c«ng an, giao th«ng c«ng chÝnh ®Ó t¨ng c­êng hÖ thèng biÓn b¸o chØ ®­êng, x©y dùng bæ sung khÐp kÝn cäc tiªu, x©y c¸c t­êng ch¾n phßng vÖ ë c¸c ®­êng cua th­êng x¶y ra tai n¹n,... vµ hç trî kinh phÝ tæ chøc c¸c cuéc thi l¸i xe an toµn vµ tuyªn truyÒn gi¸o dôc luËt lÖ an toµn giao th«ng. Qua ®ã, C«ng ty ®· gãp phÇn lµm gi¶m thiÓu sè vô tai n¹n giao th«ng ®­êng bé x¶y ra trªn ®Êt n­íc ta. B¶ng 11: T×nh h×nh chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty PJICO (2000- 2004) N¨m §Þnh møc chi ( Tr ® ) Thùc tÕ chi ( Tr ® ) L­îng t¨ng gi¶m 2000 36,68 11,44 - 2001 47,00 20,31 8,87 2002 65,02 32,51 12,22 2003 87.33 51.48 18.97 2004 93.52 62.18 10.70 Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña c«ng ty PJICO B¶ng sè liÖu trªn cho thÊy: chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt thùc tÕ cña C«ng ty thÊp h¬n so víi ®Þnh møc song l¹i cã xu h­íng t¨ng lªn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. §iÒu nµy chøng tá c«ng t¸c nµy ®· ®­îc C«ng ty ngµy mét chó träng h¬n. Cô thÓ nh­: N¨m 2001, thùc tÕ chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 20.31 triÖu ®ång, t¨ng 8.87 triÖu ®ång so víi n¨m 2000. C¸c n¨m tiÕp theo 2002 vµ 2003, chi cho ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 32.51 triÖu ®ång vµ 51.48 triÖu ®ång, t¨ng 12.22 triÖu ®ång vµ 18.97 triÖu ®ång so víi n¨m 2001 vµ 2002. N¨m 2004, chi ®Ò phßng ®· t¨ng lªn 62.18 triÖu ®ång, t¨ng 10.70 so víi n¨m 2003. §iÒu nµy chøng tá trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y møc chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña c«ng ty lµ kh¸ æn ®Þnh, thÓ hiÖn sù quan t©m cña c«ng ty ®Õn c«ng t¸c nµy ®· ®i vµo nÒ nÕp. Cïng víi sù t¨ng lªn cña doanh thu phÝ b¶o hiÓm, sè chi cho c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt còng t¨ng lªn. Nã gãp phÇn gi¶m ®i nguy c¬ x¶y ra rñi ro cho c¸c chñ xe, ®ång thêi lµm gi¶m møc ®é nghiªm träng cña c¸c vô tai n¹n. Tuy nhiªn chóng ta cã thÓ nhËn thÊy r»ng, mÆc dï C«ng ty ®· t¨ng c­êng chi cho c«ng t¸c nµy nh­ng sè vô tai n¹n ph¸t sinh vÉn t¨ng lªn qua c¸c n¨m. Nh­ thÕ cã nghÜa lµ sè tiÒn nµy ch­a thùc sù ph¸t huy hiÖu qu¶ cña nã. V× thÕ, vÊn ®Ò tr­íc m¾t cña C«ng ty lµ cÇn ph¶i lµm thÕ nµo ®Ó ph©n bæ sè tiÒn chi cho ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt mét c¸ch hîp lÝ h¬n, tr¸nh t×nh tr¹ng chi nhiÒu mµ vÉn kh«ng ®¹t nh­ mong muèn. III- ph©n tÝch kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh 1. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh 1.1. KÕt qu¶ KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét chØ tiªu tæng hîp ph¶n ¸nh qu¸ tr×nh tiÕn hµnh ho¹t ®éng tõ kh©u khai th¸c ®Õn gi¸m ®Þnh båi th­êng, ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. KÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô ®­îc thÓ hiÖn ë hai chØ tiªu chñ yÕu lµ doanh thu vµ lîi nhuËn. - Doanh thu nghiÖp vô cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ tæng sè tiÒn thu ®­îc cña nghiÖp vô trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh (th­êng lµ 1 n¨m). Doanh thu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi bao gåm: + Doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc + Thu tõ thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm ( phÝ nhËn t¸i b¶o hiÓm vµ hoa hång nh­îng t¸i b¶o hiÓm) + Thu kÕt d­ dù phßng n¨m tr­íc chuyÓn qua + Thu tõ ho¹t ®éng ®Çu t­ phÇn vèn t¹m thêi nhµn rçi cña nghiÖp vô + Thu kh¸c Doanh thu cã mét ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nghiÖp vô. Doanh thu cao, c«ng ty míi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶ cao, kh¶ n¨ng lËp quü dù phßng lín, chi phÝ cho c«ng t¸c khai th¸c nhiÒu,... H¬n n÷a, doanh thu cao sÏ n©ng cao ®­îc uy tÝn cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng v× nã chøng tá ®­îc kh¸ch hµng thùc sù tin t­ëng vµo c«ng ty. - Chi phÝ nghiÖp vô cña c«ng ty b¶o hiÓm ®­îc hiÓu lµ toµn bé sè tiÒn chi ra cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô trong mét thêi kú nh©t ®Þnh (th­êng lµ 1 n¨m), bao gåm: + Chi båi th­êng + Chi hoa hång + Chi qu¶n lý + Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt + Chi thuÕ Môc ®Ých ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ ph¶i tèi ®a ho¸ lîi nhuËn. Muèn cã lîi nhuËn cao tøc lµ kÕt qu¶ kinh doanh cao th× chªnh lÖch thu chi ph¶i lín. ChÝnh v× vËy, bªn c¹nh viÖc t¨ng c­êng tæng thu cßn ph¶i hÕt søc chó ý ®Õn c¸c kho¶n chi. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ chi ph¶i phï hîp vµ tiÕt kiÖm. Trong c¸c kho¶n chi trªn th× cã lÏ chi båi th­êng lµ kho¶n chi kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc, tuy nhiªn kho¶n chi nµy cã thÓ gi¶m bít nÕu c«ng ty t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Trong 5 n¨m qua ( 2000 - 2004 ), dùa trªn nguyªn t¾c ho¹t ®éng lÊy thu bï chi, PJICO ®· lu«n duy tr× ®­îc kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña m×nh t¨ng ë møc æn ®Þnh, thÓ hiÖn qua b¶ng sè liÖu sau: N¨m Doanh thu nghiÖp vô ( Tr ® ) C¸c kho¶n chi nghiÖp vô ( Tr ® ) Lîi nhuËn Båi th­êng ThuÕ 10% DT Hoa hång 5% DT Qu¶n lý 9%DT §PHCTT Tæng chi 2000 1834 220,11 183,40 91,70 165,06 11,44 671,71 1162,29 2001 2350 297,11 235,00 117,50 211,50 20,31 881,42 1468,58 2002 3251 320,92 325,10 162,55 292,59 32,51 1133,67 2117,33 2003 4323 284.80 432.30 216.15 389.07 51.48 1373.80 2949.20 2004 5768 371.04 576.80 288.44 519.12 62.18 1817.58 3950.42 B¶ng 12: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty PJICO( 2000- 2004) Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña c«ng ty PJICO Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ nhËn xÐt: C¶ hai chØ tiªu doanh thu nghiÖp vô vµ tæng chi nghiÖp vô ®Òu t¨ng lªn qua c¸c n¨m. Tuy nhiªn møc t¨ng doanh thu vÉn lín h¬n møc t¨ng chi phÝ cho nªn kÐo theo lîi nhuËn cña nh÷ng n¨m sau lu«n lín h¬n nh÷ng n¨m tr­íc. §iÒu ®ã cho thÊy t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña C«ng ty ®ang trong ®µ ph¸t triÓn. NÕu xÐt cô thÓ tõng n¨m th×: N¨m 2000, doanh thu vµ chi phÝ lµ thÊp nhÊt nªn lîi nhuËn n¨m nµy chØ ®¹t 1162,29 triÖu ®ång. Sang n¨m 2001, do doanh thu t¨ng thªm 516 triÖu ®ång trong khi chi phÝ chØ t¨ng thªm 209.71 triÖu ®ång so víi n¨m 2000 cho nªn lîi nhuËn n¨m nµy ®¹t 1468.58 triÖu ®ång, t¨ng 26.35%. C¸c n¨m sau 2002 vµ 2003, lîi nhuËn tiÕp tôc t¨ng vµ t¨ng nhiÒu h¬n nh÷ng n¨m tr­íc, cô thÓ n¨m 2002 lµ 2117.33 triÖu ®ång, t¨ng 44.18% so víi n¨m 2001 vµ vÒ tuyÖt ®èi lµ 648.75 triÖu ®ång, cao nhÊt trong 5 n¨m; n¨m 2003 lµ 2949.20 triÖu ®ång, t¨ng 39.29% so víi n¨m 2002 vµ vÒ tuyÖt ®èi lµ 831.87 triÖu ®ång. N¨m 2004 lµ n¨m mµ doanh thu cña C«ng ty ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt vµ tæng chi còng ë møc cao nhÊt, nh­ng lîi nhuËn vÉn ®¹t 3950.42 triÖu ®ång, t¨ng 33.9% so víi n¨m 2003. Nh­ vËy cã thÓ nãi kÕt qu¶ kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña C«ng ty ®ang cã nhiÒu thuËn lîi, ®iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn kh¸ râ trong sù t¨ng tr­ëng lîi nhuËn kinh doanh. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ nhê thùc hiÖn tèt mét sè kh©u trong quy tr×nh triÓn khai nghiÖp vô, ®Æc biÖt lµ kh©u khai th¸c vµ kh©u chi tr¶ båi th­êng. Ch¾c ch¾n trong t­¬ng lai nÕu C«ng ty tiÕp tôc hoµn thiÖn c¸c kh©u nhiÒu h¬n n÷a th× lîi nhuËn cña C«ng ty sÏ cßn t¨ng lªn nhiÒu. 1.2. HiÖu qu¶ HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô lµ th­íc ®o sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô. Nã ph¶n ¸nh tr×nh ®é sö dông chi phÝ trong viÖc t¹o ra nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh nhÊt ®Þnh, nh»m ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu ®· ®Ò ra. Víi t­ c¸ch lµ th­íc ®o sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô, hiÖu qu¶ kinh doanh thÓ hiÖn ë c¸c chØ tiªu ®Æc tr­ng kinh tÕ, x· héi kh¸c nhau vµ ®­îc x¸c ®Þnh b»ng tû lÖ so s¸nh gi÷a kÕt qu¶ víi chi phÝ. Th«ng th­êng ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh doanh nghiÖp vô cña c«ng ty, ng­êi ta dùa vµo hai chØ tiªu sau: - Tû lÖ gi÷a doanh thu nghiÖp vô vµ chi phÝ bá ra ®Ó ®¹t ®­îc doanh thu ®ã. ChØ tiªu nµy cho biÕt cø mét ®ång chi phÝ bá ra trong kú t¹o ra bao nhiªu ®ång doanh thu. - Tû lÖ gi÷a lîi nhuËn thu ®­îc vµ chi phÝ bá ra ®Ó ®¹t ®­îc lîi nhuËn ®ã. ChØ tiªu nµy cho biÕt cø mét ®ång chi phÝ bá ra trong kú t¹o ra bao nhiªu ®ång lîi nhuËn. C¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ trªn cµng lín th× cµng tèt bëi v× nÕu víi møc chi phÝ nhÊt ®Þnh, c«ng ty sÏ thu ®­îc møc doanh thu nghiÖp vô vµ lîi nhuËn ngµy cµng t¨ng, ®ã lµ môc tiªu hµng ®Çu cña c«ng ty. Nh­ ®· ph©n tÝch, chØ tiªu lîi nhuËn cã xu h­íng t¨ng lªn qua c¸c n¨m ®· chøng tá kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô cña C«ng ty cã kh¶ quan. Tuy vËy, chØ tiªu nµy míi chØ lµ chØ tiªu “bÒ næi”, nã chØ míi ph¶n ¸nh ®­îc kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh chø ch­a ®Ò cËp ®Õn chi phÝ trong kinh doanh mµ ®©y l¹i lµ yÕu tè rÊt ®¸ng quan t©m, bëi nÕu chi phÝ t¨ng nhanh vµ sö dông l·ng phÝ th× vÒ l©u dµi, kÕt qu¶ ®ã sÏ kh«ng cã ý nghÜa vµ hoµn toµn kh«ng cã hiÖu qu¶. ChÝnh v× vËy, ®Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ mét c¸ch triÖt ®Ó t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña C«ng ty, ta ®i vµo ph©n tÝch b¶ng hiÖu qu¶ sau: B¶ng 13: HiÖu qu¶ kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty PJICO ( 2000 - 2004) N¨m DT ( Tr ® ) CP ( Tr ® ) LN ( Tr ® ) DT/CP (Tr®/tr®) LN/CP ( Tr ®/Tr ® ) 2000 1834 671,71 1162,29 2,73 1,73 2001 2350 881,42 1468,58 2,67 1,67 2002 3251 1133,67 2117,33 2,87 1,87 2003 4323 1373.80 2949.20 3.15 2.15 2004 5768 1817.58 3950.42 3.17 2.17 Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña c«ng ty PJICO B¶ng sè liÖu trªn cho thÊy: c¶ hai chØ tiªu hiÖu qu¶ theo doanh thu vµ hiÖu qu¶ theo lîi nhuËn ®Òu lín h¬n 1 qua c¸c n¨m, chøng tá ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô cã hiÖu qu¶. XÐt chØ tiªu hiÖu qu¶ theo doanh thu ( DT/CP), ta thÊy: N¨m 2000, chØ tiªu nµy lµ 2.73 tøc lµ cø 1 triÖu ®ång chi phÝ bá ra t¹o ®­îc 2.83 triÖu ®ång doanh thu. §Õn n¨m 2001, chØ tiªu nµy l¹i gi¶m xuèng, cø bá ra 1 triÖu ®ång thu ®­îc 2.67 triÖu ®ång doanh thu. Sang n¨m 2002 vµ 2003, chØ tiªu nµy l¹i t¨ng lªn lµ 2.87 vµ 3.15. N¨m 2004, chØ tiªu nµy tiÕp tôc t¨ng, cø bá ra 1 triÖu ®ång th× thu vÒ 3.17 triÖu ®ång doanh thu, ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt trong 5 n¨m. XÐt chØ tiªu hiÖu qu¶ theo lîi nhuËn ( LN/CP ), ta thÊy: Sù biÕn ®éng cña chØ tiªu hiÖu qu¶ theo lîi nhuËn t­¬ng øng víi sù biÕn ®éng cña chØ tiªu hiÖu qu¶ theo doanh thu. Trong ®ã: N¨m 2000 chØ tiªu nµy ®¹t gi¸ trÞ thÊp nhÊt, cø 1 triÖu ®ång bá ra thu ®­îc lîi nhuËn lµ 1.73 triÖu ®ång. §Õn n¨m 2004, th× chØ tiªu nµy ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt, cø 1 triÖu ®ång bá ra th× thu ®­îc lîi nhuËn lµ 2.17 triÖu ®ång. Nh­ vËy, qua viÖc ph©n tÝch hai chØ tiªu hiÖu qu¶ nªu trªn ta thÊy hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô cña C«ng ty lµ kh¸ æn ®Þnh, c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ ®Òu t¨ng, mÆc dï l­îng t¨ng lµ kh«ng ®ång ®Òu. Sau khi ph©n tÝch t×nh h×nh kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i C«ng ty PJICO trong thêi gian qua ta thÊy c«ng ty ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh qu¶ mong muèn, lîi nhuËn lu«n cã l·i ë møc cao vµ phÊn ®Êu trong thêi gian tíi sÏ cßn cao h¬n n÷a. 2. C¸c tån t¹i vµ nguyªn nh©n Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi nh­ trªn C«ng ty vÉn cßn cã nh÷ng tån t¹i lµ: - Tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng giao tiÕp b»ng tiÕng Anh cña c¸c nh©n viªn, nhÊt lµ nh©n viªn khai th¸c cßn yÕu, v× thÕ n¶y sinh rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thuyÕt phôc ng­êi n­íc ngoµi tham gia b¶o hiÓm. HiÖn nay, 80% trong tæng sè c¸c c¸n bé nh©n viªn ®ang lµm viÖc t¹i C«ng ty ®Òu kh«ng tèt nghiÖp ®óng chuyªn ngµnh b¶o hiÓm do vËy hä kh«ng n¾m v÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm, tõ ®ã dÉn ®Õn t×nh tr¹ng t­ vÊn sai khiÕn cho kh¸ch hµng hiÓu nhÇm nghiÖp vô, ¶nh h­ëng nghiªm träng ®Õn c«ng t¸c båi th­êng sau nµy. - T¸c phong, th¸i ®é lµm viÖc cña mét sè c¸n bé trong C«ng ty cßn kÐm, ch­a phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng, ch­a quen víi phong c¸ch lµm viÖc cña ng­êi n­íc ngoµi. VÉn cßn nhiÒu c¸n bé khai th¸c b¶o hiÓm ch­a biÕt tËn dông ®i khai th¸c kÕt hîp víi tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vËn ®éng nªn vÉn cßn mét sè kh¸ch hµng n¨m tr­íc tham gia b¶o hiÓm ë C«ng ty nh­ng n¨m sau l¹i kh«ng t¸i tôc hîp ®ång n÷a mµ tham gia bao hiÓm ë c«ng ty kh¸c. HoÆc cã nh©n viªn do ch¹y theo sè l­îng hîp ®ång mµ tù ý bá qua mét sè b­íc c¬ b¶n trong kh©u ®¸nh gi¸ rñi ro cña xe dÉn ®Õn viÖc x¸c ®Þnh x¸c suÊt rñi ro cña xe kh«ng ®­îc chÝnh x¸c g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng. - C«ng ty ch­a trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c ph­¬ng tiÖn cÇn thiÕt cho c¸n bé nh©n viªn trong qu¸ tr×nh lµm viÖc nh­ ®iÖn tho¹i di ®éng, m¸y tÝnh x¸ch tay, thËm chÝ ch­a kÕt nèi m¹ng internet cho c¸c v¨n phßng, chi nh¸nh. HiÖn nay, m¹ng internet ®­îc xem lµ mét trong nh÷ng ph­¬ng tiÖn cã hiÖu qu¶ nhÊt trong kh©u khai th¸c nghiÖp vô nµy bëi v× trªn thùc tÕ, hÇu hÕt ng­êi n­íc ngoµi ®Òu sö dông m¹ng, hä th­êng t×m kiÕm c¸c th«ng tin qua m¹ng vµ cã thãi quen mua b¸n qua m¹ng. Khai th¸c qua m¹ng lµ mét h×nh thøc tiÕt kiÖm thêi gian. - Kh©u khai th¸c b¶o hiÓm chñ yÕu lµ trùc tiÕp chø ch­a qua trung gian do m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn cßn máng. Trªn kh¾p tØnh thµnh trong c¶ n­íc, C«ng ty míi chØ cã 400 ®¹i lý vµ céng t¸c viªn b¶o hiÓm trong khi ®ã sè l­îng ®¹i lý vµ céng t¸c viªn ë B¶o ViÖt lµ 4000. MÆc dï ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong viÖc më réng m¹ng l­íi trung gian nh­ng nh×n chung vÉn ch­a ®¹t yªu cÇu. H¬n n÷a, nhiÒu céng t¸c viªn vµ nh©n viªn ®¹i lý cña C«ng ty ch­a ®­îc tham gia c¸c kho¸ ®µo t¹o c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô, vÒ kh¶ n¨ng Marketing b¸n hµng vµ kh¶ n¨ng ®µm ph¸n. - C«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ë C«ng ty ch­a m¹nh, chÊt l­îng cña mét sè ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o ch­a cao, ch­a t¹o ®­îc Ên t­îng víi ng­êi xem. Qu¶ng c¸o cña C«ng ty vÉn th­êng chØ cã logo cïng víi th«ng ®iÖp göi tíi kh¸ch hµng, vÉn ch­a cã h×nh ¶nh "b¾t m¾t" hÊp dÉn ®i kÌm. Ngoµi ra, C«ng ty ch­a tËn dông ®­îc hÕt tiÒm n¨ng cña tÊt c¶ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. H×nh thøc qu¶ng c¸o trªn truyÒn h×nh ®­îc xem lµ cã hiÖu qu¶ nhÊt ë ViÖt Nam hiÖn nay th× C«ng ty ch­a sö dông mµ chñ yÕu lµ trªn c¸c « t« hoÆc trªn c¸c pan«, ¸p phÝch. - Kinh phÝ cña C«ng ty dµnh cho c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cßn thÊp h¬n so víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c ë ViÖt Nam. C«ng ty vÉn ch­a thùc chñ ®éng tham gia vµo c«ng t¸c nµy thÓ hiÖn ë viÖc cã mét sè vô tæn thÊt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm ph¸t sinh mét phÇn lµ do c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ch­a ®­îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ, kh¸ch hµng ch­a biÕt ph¶i lµm nh­ thÕ nµo ®Ó ®Ò phßng tai n¹n, h¹n chÕ møc ®é thiÖt h¹i. Thªm vµo ®ã, viÖc C«ng ty ch­a thiÕt lËp ®­îc c¸c tr¹m b¶o d­ìng, c¸c trung t©m cøu hé ®· khiÕn cho møc ®é tæn thÊt vµ chi phÝ kh¾c phôc tæn thÊt t¨ng lªn. - ChÊt l­îng gi¸m ®Þnh ch­a cao, ®Æc biÖt tÝnh ph¸p lý trong nhiÒu hå s¬ ch­a chÆt chÏ, mét sè c¸n bé cßn thiÕu kiÕn thøc nªn khã kh¨n khi gi¸m ®Þnh c¸c vô phøc t¹p, do ®ã g©y sù chËm chÔ trong viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng. - Thêi gian gi¶i quyÕt, xö lý c¸c hå s¬ khiÕu n¹i båi th­êng cßn kÐo dµi do sù ph©n cÊp båi th­êng ë c«ng ty ch­a thùc sù hîp lý. C¸c hå s¬ båi th­êng hÇu nh­ ®Òu ph¶i ®­îc chuyÓn lªn trªn chø Ýt khi ®Ó v¨n phßng gi¶i quyÕt do vËy sè l­îng c¸c vô nî ®äng cßn nhiÒu. MÆt kh¸c, cã nh÷ng vô tæn thÊt chØ gi¶i quyÕt kh«ng qu¸ mét tuÇn nh­ng C«ng ty l¹i gi¶i quyÕt ®Õn h¬n 15 ngµy khiÕn nhiÒu kh¸ch hµng mÊt lßng tin. Ngoµi ra, giÊy tê cßn nhiÒu, ch­a râ rµng céng víi chi phÝ cho giÊy tê liªn quan ®Õn biÓu mÉu cßn h¹n chÕ còng ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô. Nh­ v©y, c«ng ty ph¶i nhanh chãng ®­a ra biÖn ph¸p gi¶i quyÕt ®Ó ®­a c«ng ty ngµy cµng ph¸t triÓn h¬n n÷a, cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lín kh¸c trªn thÕ giíi. phÇn 3 mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO Sau gÇn 10 n¨m ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm, c«ng ty PJICO ®· dÇn tr­ëng thµnh h¬n vÒ mäi lÜnh vùc: tõ kh©u khai th¸c, gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt, ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro tæn thÊt ®Õn qu¶n lý hîp ®ång. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn rÊt râ trong thùc tiÔn triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña C«ng ty. Nh×n l¹i qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cña PJICO trong nh÷ng n¨m võa qua cho thÊy C«ng ty rÊt quan t©m tíi tíi m¶ng thÞ tr­êng nµy. Bªn c¹nh viÖc ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch, nhÊt lµ c¸c chÝnh s¸ch khai th¸c phï hîp, ®óng ®¾n, C«ng ty cßn th­êng xuyªn ®«n ®èc, nh¾c nhë vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña phßng b¶o hiÓm phi hµng h¶i, c¸c v¨n phßng vµ c¸c chi nh¸nh liªn quan, ®ång thêi còng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô nh­ t¹o m«i tr­êng häc tËp, lµm viÖc lÝ t­ëng cho c¸c c¸n bé, nh©n viªn trong phßng. §Æc biÖt, C«ng ty còng ®· tranh thñ ®­îc sù gióp ®ì, hç trî cña c¸c ban ngµnh h÷u quan nh­ Bé ngo¹i giao, Së kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, §¹i sø qu¸n,... VÒ phÝa c¸c c¸n bé, nh©n viªn chuyªn ®¶m nhiÖm c¸c c«ng viÖc cã liªn quan ®Õn nghiÖp vô nµy lu«n lu«n kh«ng ngõng trau dåi vµ n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô. Tr­íc nh÷ng cè g¾ng vµ nç lùc ®ã, sau mét thêi gian triÓn khai, sè l­îng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm ngµy cµng ®«ng, doanh thu nghiÖp vô ngµy mét t¨ng cao, ®em l¹i mét nguån lîi nhuËn kh«ng nhá cho C«ng ty, c¸c c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro, gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt còng ngµy mét tèt h¬n. Ph­¬ng h­íng trong thêi gian tíi c«ng ty cè g¾ng ®­a nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi sÏ trë thµnh mét nghiÖp vu b¶o hiÓm chñ yÕu mang l¹i hiÖu qu¶ cao cho c«ng ty. HiÖn nay, c«ng ty PJICO ®· t¹o cho m×nh mét thÕ v÷ng ch¾c trªn thÞ tr­êng còng nh­ tÝch luü ®­îc rÊt nhiÒu kinh nghiÖm, nhÊt lµ kinh nghiÖm trong viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi. Tuy vËy, nghiÖp vô nµy cña C«ng ty vÉn cßn nhiÒu vÊn ®Ò cÇn gi¶i quyÕt. V× vËy, cÇn cã nh÷ng kiÕn nghÞ hîp lý ®Ó hoµn thiÖn, n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i C«ng ty. Sau ®©y em xin tr×nh bµy mét sè kiÕn nghÞ cña m×nh mong ®­îc phÇn nµo ®­a c«ng ty ph¸t triÓn ®i lªn trong thêi gian tíi. §èi víi nhµ n­íc Nhµ n­íc cÇn t¹o ra m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c c«ng ty trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y thÞ tr­êng b¶o hiÓm ë n­íc ta ®· b¾t ®Çu trë nªn s«i ®éng cïng víi sù ph¸t triÓn ®i lªn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng vµ sù tham gia cña nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm. Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ®ßi hßi tÝnh n¨ng ®éng cao, sù phong phó vµ ®a d¹ng, c¹nh tranh còng ngµy cµng phøc t¹p. Ho¹t ®éng b¶o hiÓm cã liªn quan rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng tµi chÝnh cña quèc gia. V× c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ c¸c trung gian tµi chÝnh, tham gia vµo thÞ tr­êng tµi chÝnh b»ng c¸ch cung cÊp vèn tõ nguån phÝ thu ®­îc cña c¸c thµnh viªn trong x· héi, nã liªn quan ®Õn lîi Ých cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, ¶nh h­ëng ®Õn cuéc sèng cña hä nhÊt lµ nh÷ng lóc khã kh¨n. Do ®ã mµ ®ßi hái ngµnh kinh doanh b¶o hiÓm ®ßi hái ph¶i c¹nh tranh lµnh m¹nh. MÆt kh¸c, nÕu cã doanh nghiÖp nµo ®ã bÞ ph¸ s¶n bëi sù c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh cña c¸c c«ng ty kh¸c th× còng dÉn ®Õn sù thiÖt h¹i rÊt lín cho x· héi. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù can thiÖp cña Nhµ n­íc, b»ng c¸c c«ng cô tµi chÝnh m¹nh vµ hiÖu qu¶, hÖ thèng ph¸p luËt mang tÝnh kh¶ thi cao Nhµ n­íc cã thÓ ®iÒu tiÕt c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ vµ tµi chÝnh. Tuy nhiªn, hiÖn nay ch­a cã mét m«i tr­êng kinh doanh, c¹nh tranh hoµn h¶o cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. §iÓn h×nh lµ viÖc h¹ phÝ tïy tiÖn, dïng ¸p lùc hµnh chÝnh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ... vµ c¸c thñ ®o¹n kh¸c lµm ¶nh h­ëng ®Òn m«i tr­êng kinh doanh. V× luËt kinh doanh b¶o hiÓm ra ®êi vµ ho¹t ®éng chØ míi 1 n¨m nay do ®ã Nhµ n­íc cÇn ph¶i theo dâi s¸t xao ®Ó c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo ®óng luËt vµ xö ph¹t nghiªm kh¾c c¸c doanh nghiÖp vi ph¹m ... cã nh­ vËy míi t¹o ra ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý phï hîp, lµnh m¹nh nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o tÝnh th«ng tho¸ng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn. Trong thêi gian tíi, Nhµ n­íc cÇn ban hµnh nhiÒu v¨n b¶n h¬n n÷a nh­ng ph¶i gi¶i quyÕt ®­îc c¸c vÊn ®Ò sau : - Kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng h¹ phÝ tïy tiÖn, ng¨n chÆn viÖc dïng ¸p lùc hµnh chÝnh, ®¶m b¶o m«i tr­êng kinh doanh lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi nhau tr¸nh xu h­íng "c¸ lín nuèt c¸ bÐ" vµ xu h­íng ®éc quyÒn. - C¸c doanh nghiÖp míi ra ®êi còng cÇn cã sù ­u tiªn h¬n trong c¸c vÊn ®Ò vÒ thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ c¸c kho¶n ph¶i ®ãng gãp cho Nhµ n­íc. - Nhµ n­íc cÇn cã c¸c v¨n v¶n ph¸p luËt quy ®Þnh vÒ viÖc xö lý, kû luËt thÝch ®¸ng ®èi víi c¸c hµnh vi phi kinh tÕ cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh»m h¹ gôc ®èi thñ c¹nh tranh. Cã nh­ vËy míi khuyÕn khÝch ®­îc sù c¹nh tranh gi÷a c¸c doanh nghiÖp. §èi víi doanh nghiÖp 1. §èi víi c«ng t¸c khai th¸c C«ng t¸c khai th¸c cÇn ®­îc ®Èy m¹nh h¬n n÷a. Khai th¸c lµ kh©u ®Çu tiªn vµ hÕt søc quan träng trong viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm. C¸n bé khai th¸c, ®¹i lý vµ céng t¸c viªn chÝnh lµ ng­êi thùc hiÖn c«ng viÖc nµy. Do ®ã ngay tõ ®Çu c«ng ty cÇn tuyÓn chän c¸c ®¹i lý cã n¨ng lùc vµ ph¶i cã t­ c¸ch phÈm chÊt tèt. ChÝnh s¸ch hoa hång tháa ®¸ng lµ nh©n tè c¬ b¶n ®Ó kÝch thÝch c¸c c¸n bé, ®¹i lý lµm viÖc tèt h¬n vµ trung thµnh h¬n víi c«ng ty. CÇn ph¶i lu«n b¸m s¸t kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó kÞp thêi thu phÝ vµ t¸i tôc hîp ®ång. C«ng t¸c khai th¸c sÏ quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô. Chi phÝ cho viÖc khai th¸c mét hîp ®ång míi lµ cao h¬n rÊt nhiÒu so víi viÖc t¸i thôc 1 hîp ®ång cò. Do ®ã c¸c khai th¸c viªn vµ c¸c ®¹i lý nªn chó ý ®Õn c¸c th«ng tin vÒ thêi h¹n cña hîp ®ång, c¸c th«ng tin trong ho¹t ®éng cña c¸c chñ xe ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc t¸i tôc hîp ®ång ®­îc thuËn tiÖn. MÆt kh¸c nÕu kh«ng chó träng ®Õn viÖc b¸m s¸t kh¸ch hµng, nÕu qu¸ tin t­ëng r»ng kh¸ch hµng cò sÏ tiÕp tôc ký kÕt t¹i c«ng ty m×nh th× sÏ dÉn ®Õn s¬ suÊt vµ kÕt qu¶ lµ bÞ c«ng ty kh¸c thu hót mÊt kh¸ch hµng cña m×nh. CÇn ph¶i chó ý h¬n n÷a trong viÖc n¾m b¾t th«ng tin thÞ tr­êng, th«ng tin vÒ ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó ®Ò xuÊt kÞp thêi vìi l·nh ®¹o c«ng ty tõ ®ã l·nh ®¹o sÏ ®­a ra quyÕt ®Þnh ®Ó ®èi phã vµ cã chiÕn l­îc khai th¸c míi. V× ta biÕt r»ng th«ng tin lµ yÕu tè tÝch cùc quan träng trong kinh doanh. Nã gióp cho c«ng ty n¾m ®­îc thêi c¬ vµ ®Ò ra ph­¬ng thøc hµnh ®éng phï hîp. C«ng ty nªn hoµn thiÖn chiÕn l­îc marketing ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c khai th¸c, tõ ®ã thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n, mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cao nhÊt. V× chØ cã kinh doanh theo quan ®iÓm Marketing míi gióp c¸c doanh nghiÖp thµnh c«ng. Muèn khai th¸c tèt th× viÖc n¾m râ sè ®Çu xe l­u hµnh trªn ®Þa bµn Thñ ®« lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã nh­ vËy ta míi x¸c ®Þnh ®­îc tiÒm n¨m cña thÞ tr­êng. §ång thêi nªn ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tiÕp tôc theo dâi. C«ng ty sÏ cung cÊp c¸c danh s¸ch nµy cho c¸c v¨n phßng, c¸c nh©n viªn khai th¸c ®Ó dÔ dµng b¸m s¸t thÞ tr­êng, t¹o ra c¸c mèi quan hÖ gi¸n tiÕp vµ trùc tiÕp ®Ó vËn ®éng c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c. C«ng ty cÇn thùc hiÖn tèt h¬n n÷a c¸c chÝnh s¸ch ®èi víi kh¸ch hµng míi tham gia còng nh­ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña c«ng ty. ViÖc tiÕt kiÖm chi phÝ qu¶n lý ®Ó gi¶m phÝ cho c¸c chñ xe cã sè l­îng tham gia nhiÒu vµ sè tiÒn lín, tÆng quµ nh©n c¸c dÞp lÔ, tÕt cã kÌm theo biÓu t­îng cña c«ng ty lµ hÕt søc cÇn thiÕt v× nã sÏ kh¾c s©u h×nh ¶nh c«ng ty trong t©m trÝ kh¸ch hµng. NÕu ®iÒu nµy ®­îc thùc hiÖn tèt th× sÏ gãp phÇn h¹n chÕ t×nh tr¹ng kh¸ch hµng bá C«ng ty tham gia ë c«ng ty kh¸c. C«ng ty cÇn më réng vµ ®Èy m¹nh c¸c kªnh khai th¸c b¶o hiÓm trong ®ã chó träng ®Õn c¸c chñ xe t­ nh©n. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, c«ng ty cÇn cã chiÕn l­îc sö dông ®¹i lý, x©y dùng hÖ thèng ®¹i lý b¶o hiÓm phi nh©n thä chuyªn nghiÖp trªn c¬ së tuyÓn dông, ®µo t¹o vµ s¾p xÕp, sö dông l¹i c¸c ®¹i lý ®· cã. ViÖc hîp t¸c chÆt chÏ ®Ó khai th¸c th«ng c¸c ®Çu mèi lín nh­ c¸c tr¹m ®¨ng kiÓm, phßng CSGT, Côc thuÕ, …lµ hÕt søc quan träng. §©y lµ n¬i mµ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh hay chó ý. Còng kh«ng thÓ bá qua c«ng t¸c tuyÓn dông c¸c nh©n viªn trong t­¬ng lai cÇn ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n thÝch hîp chø kh«ng ®¬n gi¶n lµ chØ b¸n b¶o hiÓm. Së dÜ nh­ vËy v× hiÖn nay nhiÒu nh©n viªn kh«ng ®¸p øng yªu cÇu c«ng viÖc nh­ khi chñ xe ®Ò nghÞ gi¶i ®¸p th¾c m¾c th× gi¶i ®¸p sai hoÆc kh«ng ®Çy ®ñ, kh«ng ráµng, nhiÒu khi kh«ng kiÓm tra hoÆc t­ vÊn nh÷ng giÊy tê cÇn thiÕt cho chñ xe cho nªn khi chñ xe yªu cÇu båi th­êng ®· kh«ng ®­îc chÊp nhËn, g©y mÊt lßng tin cña hä ®èi víi c«ng ty vµ ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña c«ng ty. Cuèi cïng lµ ph¶i kh¾c phôc tèt t×nh tr¹ng ®¸nh gi¸ kh«ng chÝnh x¸c gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe khi tham gia b¶o hiÓm. CÇn khen th­ëng khuyÕn khÝch kÞp thêi ®èi víi c¸c khai th¸c viªn giái, céng t¸c viªn cã hîp ®ång lín vµ chÊt l­îng. HÖ thèng sæ s¸ch ph¶i ®­îc coi träng ®óng møc ®Ó c¸n bé khai th¸c lu«n b¸m v÷ng ®­îc kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc ch¨m sãc kh¸ch hµng ®­îc tèt h¬n. 2. §èi víi c«ng t¸c gi¸m ®Þnh CÇn ph¶i n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh hiÖn nµy cßn nhiÒu thiÕu sãt tõ ®ã mµ viÖc båi th­êng tæn thÊt lµ kh«ng chÝnh x¸c g©y mÊt uy tÝn ®èi víi c«ng ty. Cã nh÷ng tai n¹n mµ hå s¬ th­êng bÞ tån ®äng, sè tiÒn båi th­êng t¨ng, viÖc gi¶i quyÕt c¸c vô tai n¹n ®ã ®Ó båi th­êng kh«ng ®­îc chÝnh x¸c vµ kÞp thêi nguyªn nh©n th­êng do kh«ng ®­îc gi¸m ®Þnh trùc tiÕp. ViÖc x¸c ®Þnh thiÖt h¹i cña c¸c chñ xe trong c¸c vô tai n¹n trªn phô thuéc vµo hå s¬ gi¶i quyÕt tai n¹n cña c«ng an. nh÷ng tµi liÖu ®ã nhiÒu khi ®­îc lËp rÊt s¬ sµi kh«ng ®ñ c¬ së ®Ó tÝnh to¸n båi th­êng, cho nªn ®· lµm mÊt nhiÒu thêi gian cho viÖc kÕt thóc hå s¬ båi th­êng vµ nhiÒu khi kh«ng chÝnh x¸c. §Ó kh¾c phôc tèt vÊn ®Ò trªn, trong thêi gian tíi c¸n bé, c«ng nh©n viªn cña c«ng ty PJICO quyÕt t©m lµm tèt nh÷ng vÊn ®Ò sau: - Gi¸m ®Þnh viªn cÇn ph¶i phèi hîp h¬n n÷a víi c¸c chñ xe hoÆc l¸i xe vµ c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó cã thÓ n¾m b¾t thªm ®­îc th«ng tin khi tai n¹n x¶y ra. C«ng ty cÇn th­êng xuyªn nh¾c nhë, l­u ý víi chñ xe khi cã tai n¹n x¶y ra ph¶i b¸o ngay cho c«ng ty vµ c«ng an n¬i gÇn nhÊt. - C«ng ty nªn tæ chøc trùc 24/24 ®Ó cã thÓ tham gia gi¸m ®Þnh trùc tiÕp tÊt c¶ c¸c vô tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm, gióp viÖc ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i ®­îc chÝnh x¸c. - C«ng ty phèi hîp tèt h¬n n÷a víi c¸c c«ng ty thµnh viªn trong hÖ thèng B¶o ViÖt ®Ó thuËn lîi trong viÖc nhê gi¸m ®Þnh hé, tr¸nh t×nh tr¹ng trôc lîi vµ gi¶m ®­îc chi phÝ khi kh«ng thÓ gi¸m ®Þnh trùc tiÕp. - Nªn sö dông ®éi ngò céng t¸c viªn lµ nh÷ng kü s­ giái, nh÷ng chuyªn gi¸ vÒ kü thuËt xe « t« trong viÖc gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i vËt chÊt xe. §iÒu nµy gióp c«ng ty kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng thiÕu gi¸m ®Þnh viªn trong tr­êng hîp khÈn cÊp, viÖc giao l­u häc hái c¸c kü s­ ®ã sÏ gióp c¸n bé gi¸m ®Þnh n©ng cao ®­îc tr×nh ®é nghiÖp vô cña m×nh, gióp viÖc båi th­êng ®­îc nhanh chãng th«ng qua viÖc cung cÊp hå s¬ hoµn chØnh. - C«ng ty nªn ch¨ng tiÕp tôc cö c¸n bé ®i ®µo t¹o, båi d­ìng thªm vÒ kü thuËt xe « t«, t¹o ®iÒu kiÖn, thuËn lîi cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, thùc hiÖn dÔdµng vµ hiÖu qu¶. - C«ng ty nªn trang bÞ thªm nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. - Khi cã tai n¹n x¶y ra, ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé gi¸m ®Þnh cã mÆt kÞp thêi ®Ó lµm tèt c«ng viÖc cña m×nh trong hoµn c¶nh bÊt lîi, c«ng ty cã thÓ cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®·i ngé ®Ó ®éng viªn, khÝch lÖ. 3. §èi víi c«ng t¸c båi th­êng Ph¶i nhanh chãng hoµn thiÖn c«ng t¸c båi th­êng, viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng ph¶i nhanh chãng ®Ó sím gióp kh¸ch hµng æn ®Þnh cuéc sèng vµ s¶n xuÊt kinh doanh. MÆt kh¸c viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi, chÝnh x¸c sÏ t¹o ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi c«ng ty. §iÒu nµy rÊt cã lîi cho viÖc khai th¸c nghiÖp vô vµ më réng thÞ tr­êng cña c«ng ty PJICO. Nã còng thÓ hiÖn chÊt l­îng dÞch vô sau b¸n hµng ®Õn møc nµo. Do ®ã c«ng ty nªn th­êng xuyªn tiÕn hµnh rµ so¸t, c¶i tiÕn l¹i c¸c kh©u båi th­êng, ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p hîp lý trong gi¶i quyÕt nh­ : + Khi cã tai n¹n x¶y ra, c«ng ty PJICO chñ ®éng phèi hîp víi c¸c c¬ quan cã liªn quan lËp hå s¬ tai n¹n, h­íng dÉn chñ xe bÞ tai n¹n lµm c¸c thñ tôc cÇn thiÕt vµ c«ng ty nªn ch¨ng chuÈn bÞ lu«n mét sè tiÒn hîp lý v× ch¼ng may cã nh÷ng kh¸ch hµng cã thÓ gÆp khã kh¨n trong lóc nµy. C«ng ty cã thÓ t¹m øng tr­íc cho kh¸ch hµng. + §¬n gi¶n hãa vµ thèng nhÊt thñ tôc lÜnh tiÒn båi th­êng, tr¸nh g©y khã dÔ vµ phiÒn hµ cho chñ xe, ®©y lµ mét biÖn ph¸p c¹nh tranh rÊt cã hiÖu qu¶ vµ n©ng cao uy tÝn cña c«ng ty PJICO cã thÓ t¹o ra c¬ chÕ thanh to¸n linh ®éng ®Ó chñ xe cã thÓ nhËn tiÒn båi thuêng ë bÊt kú ®Þa ph­¬ng nµo hä muèn ®Ó thuËn tiÖn trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n nh­ng vÉn ®¶m b¶o mäi yªu cÇu thanh to¸n vµ ®¶m b¶o nguyªn t¾c : b¶o hiÓm trao tiÒn cho chñ xe khi cã ®Çy ®ñ chøng tõ hoÆc trao cho ®¹i diÖn cña chñ xe khi ®­îc chñ xe ñy quyÒn. 4. Mét sè kiÕn nghÞ kh¸c Ph¶i h¹n chÕ ®­îc t×nh tr¹ng trôc lîi b¶o hiÓm ®ang ngµy mét t¨ng vµ tinh vi h¬n tr­íc. §ã lµ hµnh vi ®i ng­îc l¹i víi tiªu chuÈn mùc ®¹o ®øc x· héi, g©y thiÖt h¹i cho c«ng ty b¶o hiÓm vµ lµm suy tho¸i ®¹o ®øc x· héi, do ®ã cÇn d­îc ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi. §iÒu ®ã ®ßi hái c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trong c«ng ty ph¶i tu©n thñ nghiªm chØnh qui tr×nh khai th¸c b¶o hiÓm, cÇn ph¶i xem xÐt kü l­ìng giÊy tê xe, b»ng l¸i, t×nh tr¹ng kü thuËt, thêi h¹n l­u hµnh vµ gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe. Tõ ®ã mµ kh©u tuyÓn chän, ®µo t¹o ®éi ngò ®¹i lý vµ céng t¸c viªn ph¶i ®­îc t¨ng c­êng, n©ng cao tr×nh ®é cña c¸c gi¸m ®Þnh viªn. Më réng thÞ phÇn võa lµ môc tiªu chiÕn thuËt võa lµ môc tiªu chiÕn l­îc cña c«ng ty. Do ®ã bªn c¹nh nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng c«ng ty cÇn t¹o ra nh÷ng kh¸ch hµng "nßng cèt" míi th«ng qua viÖc ­u ®·i trong dÞch vô tõ sè nµy sÏ n¶y në dÇn sang nh÷ng kh¸ch hµng míi theo ph¶n øng d©y chuyÓn. C«ng ty nªn tËp trung h¬n n÷a trong c¸c ho¹t ®éng sau : + CÇn ph¶i qu¶ng c¸o s©u réng h¬n n÷a ®Ó lµm næi bËt h×nh ¶nh cña c«ng ty trong t©m t­ kh¸ch hµng, xøng ®¸ng lµ mét trong nh÷ng c«ng ty ®Çu ngµnh b¶o hiÓm. + §Ó cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lín, nhÊt lµ nh÷ng c«ng ty ®· cã nhiÒu n¨m ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm th× ®ßi hái chÊt l­îng dÞch vô cña c«ng ty ph¶i cao h¬n, tháa m·n ®­îc nhiÒu nhÊt c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng so víi c¸c c«ng ty kh¸c. ChÊt l­îng dÞch vô ë ®©y bao gåm tr­íc khi b¸n vµ sau khi b¸n. ChÊt l­îng dÞch vô tr­íc khi b¸n thÓ hiÑn th«ng qua viÖc thuyÕt phôc kh¸ch hµng, g©y ®­îc thiÖn c¶m vµ sù tin yªu cña kh¸ch hµng ®èi víi c«ng ty. ChÊt l­îng dÞch vô sau khi b¸n chÝnh lµ c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng ®­îc tiÕn hµnh nhanh chãng thuËn tiÖn, ®óng víi thiÖt h¹i thùc tÕ. Trong nh÷ng tr­êng hîp kh¸ch hµng gÆp tæn thÊt nh­ng kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÎm do ®ã kh«ng ®­îc båi th­êng th× c¸n bé c«ng ty ph¶i hÕt søc khÐo lÐo, tÕ nhÞ gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng hiÓu vµ c¶m thÊy tháa m·n khi ra vÒ. + C«ng ty ph¶i t×m mäi c¸ch tiÕt kiÖm chi phÝ ®Ó h¹ phÝ mµ vÉn ®¶m b¶o chÊt l­îng dÞch vô cao. §©y lµ c«ng cô c¹nh tranh m¹nh nhÊt mµ hÇu hÕt c¸c c«ng ty ®Òu ¸p dông. + Tæ chøc nh÷ng ®iÓm b¸n thuËn tiÖn dÔ nh×n thÊy, cã ng­êi trùc th­êng xuyªn tiÕp kh¸ch víi th¸i ®é niÒm në, ©n cÇn, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng. §Ó cã ®­îc mét t­¬ng lai v÷ng ch¾c th× c«ng ty ph¶i kh«ng ngõng quan t©m ®Õn c«ng t¸c qu¶n trÞ nh©n lùc. Trong thêi gian tíi c«ng ty cã thÓ x©y dùng chiÕn l­îc ®µo t¹o c¸n bé, chó träng kiÕn thøc tiÕp thÞ, qu¶n lý, ngo¹i ng÷, tµi chÝnh vµ chuyªn m«n kü thuËt. X©y dùng tinh thÇn ®oµn kÕt trong néi bé c«ng ty, ®æi míi hÖ thèng tiÒn l­¬ng, th­ëng ®Ó trë thµnh ®éng lùc kinh tÕ cho c¸c thµnh viªn trong c«ng ty phÊn ®Êu, nh­ vËy sÏ t¹o thµnh søc m¹nh tæng hîp cã thÓ kh¾c phôc khã kh¨n, th¸ch thøc ®Ó chiÕn th¾ng trong thÞ tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt. Lu«n lu«n theo dâi, nghiªn cøu ®Ó nhanh chãng ¸p dông nh÷ng thµnh tùu khoa häc tiªn tiÕn vµo trong c«ng t¸c qu¶n lý vµ kinh doanh b¶o hiÓm ®Ó kh«ng bÞ tôt hËu so víi c¸c c«ng ty lín cïng ngµnh kh¸c. Ngoµi ra cÇn nghiªn cøu t×m hiÓu nhu cÇu míi cña kh¸ch hµng còng nh­ chñ xe « t«, ®Ó tõ ®ã cã thÓ ®­a ra c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi vÒ lÜnh vùc nµy. Trªn ®©y lµ nh÷ng ®Ò xuÊt mµ em rót ra ®­îc trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i v¨n phßng 6 thuéc c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Cã thÓ ®©y lµ nh÷ng ®Ò xu©t cßn thiÕu sãt, tuy nhiªn sù ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm « t« t¹i c«ng ty PJICO lµ kh«ng thÓ phñ nhËn. Víi sù ph¸t triÓn vµ lu«n ®­îc quan t©m ®Çu t­ nh­ hiÖn nay, em tin r»ng trong thêi gian tíi c«ng ty sÏ cã nh÷ng h­íng ®i tÝch cùc h¬n trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe « t« mang l¹i doanh thu cao h¬n cho c«ng ty, t¹o ra mét thÕ m¹nh v÷ng ch¾c cho c«ng ty trªn thÞ tr­êng. kÕt luËn B¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä mang l¹i hiÖu qu¶ cao cho c«ng ty b¶o hiÓm nãi riªng còng nh­ mang l¹i lîi Ých chung cho nÒn kinh tÕ- x· héi, nhÊt lµ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi cßn thu vÒ nhiÒu ngo¹i tÖ cho ®Êt n­íc. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ®ang trong ®µ héi nhËp nh­ hiÖn nay th× thÞ tr­êng nµy sÏ cßn cã nhiÒu tiªm n¨ng ph¸t triÓn h¬n n÷a. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi ®ã vÉn cßn tån t¹i nhiÒu khã kh¨n, v­íng m¾c mµ c«ng ty PJICO nãi riªng còng nh­ tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä nãi chung cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p hîp lý ®Ó nhanh chãng gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c ®ã. §iÒu ®ã ®ßi hái sù cè g¾ng kh«ng ngõng cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c«ng ty, ®ång thêi ph¶i cã nh÷ng chiÕn l­îc kinh doanh cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn t×nh h×nh, nhÊt lµ trong thêi gian tíi ®©y nÒn kinh tÕ n­íc ta sÏ cã nhiÒu thay ®æi. Trªn ®©y lµ nh÷ng t×m hiÓu cña em vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i viÖt nam ®­îc triÓn khai t¹i c«ng ty PJICO. Trong thêi gian t×m hiÓu em ®· thÊy râ ®­îc sù ph¸t triÓn còng nh­ nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ cña viÖc triÓn khai nghiÖp vµ ®· ®­a ra nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸ nh©n m×nh. Em mong r»ng víi nh÷ng ý kiÕn cña m×nh, tuy r»ng ch­a ®­îc hoµn chØnh nh­ng sÏ gãp phÇn nhá ®­a nghiÖp vô ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng trong thêi gian tíi. Do thêi gian còng nh­ ®iÒu kiÖn t×m hiÓu cßn h¹n chÕ nªn bµi viÕt cña em ch¾c ch¾n sÏ cßn nhiÒu thiÕu sãt, rÊt mong ®­îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« trong bé m«n b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ c« gi¸o NguyÔn ThÞ H¶i §­êng- Ng­êi ®· trùc tiÕp h­íng dÉn em trong suèt thêi gian viÕt ®Ò tµi. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n c« vµ c¸c anh chÞ trong Phßng B¶o hiÓm v¨n phßng 6 thuéc c«ng ty PJICO ®· gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt cña m×nh. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh b¶o hiÓm - Tr­êng §H Kinh tÔ quèc d©n do PGS.TS Hå Sü Sµ lµm chñ biªn. 2.Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ kinh doanh b¶o hiÓm Tr­êng §H KTQD Hµ Néi do TS. NguyÔn V¨n §Þnh lµm chñ biªn so¹n. 3.B¶n tin néi bé cña c«ng ty PJICO 4.Tµi liÖu thèng kª cña c«ng ty PJICO. “B¶n tin HiÖp héi b¶o hiÓm” 2003-2004 C¸c Website: www.Baohiemvn.net www.baohiem.pro.vn www.pjico.com.vn Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 PhÇn 1: lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 3 I- sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 3 1. sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 3 2. T¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 5 2.1. Gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c chñ xe 5 2.2. TÝch cùc ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tµi giao th«ng 6 2.3. T¨ng thu cho ng©n s¸ch nhµ n­íc 6 2.4. Thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc ph¸t triÓn vµ më réng mèi quan hÖ kinh tÕ víi c¸c n­íc trªn thÕ giíi. 6 2.5.T¨ng c­êng ngo¹i tÖ cho ®Êt n­íc 7 II- Néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 7 §èi t­îng b¶o hiÓm 7 2. Ph¹m vi b¶o hiÓm 9 2.1. Rñi ro ®­îc b¶o hiÓm 9 2.2. Rñi ro lo¹i trõ 10 3. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm 11 3.1. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm 11 3.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm 12 4. PhÝ b¶o hiÓm 13 4.1. PhÝ b¶o hiÓm 13 4.2. Ph­¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm 13 5. Gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt 21 5.1. Gi¸m ®Þnh 21 5.2. Båi th­êng tæn thÊt 22 6. Hîp ®ång b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 25 6.1. Kh¸i niÖm 25 6.2. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn trong hîp ®ång b¶o hiÓm 25 6.3. Néi dung cña hîp ®ång b¶o hiÓm 26 6.4. Thêi h¹n b¶o hiÓm 27 III- c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« 28 PhÇn 2: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO 31 Mét sè nÐt kh¸i qu¸t vÒ c«ng ty PJICO 31 LÞch sö ph¸t triÓn cña c«ng ty b¶o hiÓm PJICO 31 Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«( nªu ®Æc ®iÓm t×nh h×nh GTVT ë hµ néi thêi gian qua) 36 t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO( 2000-2004) 38 1. C«ng t¸c khai th¸c 41 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh 49 3. C«ng t¸c båi th­êng 51 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt 54 III- ph©n tÝch kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh 57 KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh 57 1.1. KÕt qu¶ 57 1.2. HiÖu qu¶ 60 C¸c tån t¹i vµ nguyªn nh©n 62 phÇn 3: mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n­íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO 66 §èi víi nhµ n­íc 67 §èi víi doanh nghiÖp 67 1. §èi víi c«ng t¸c khai th¸c 70 2. §èi víi c«ng t¸c gi¸m ®Þnh 72 3. §èi víi c«ng t¸c båi th­êng 72 4. Mét sè kiÕn nghÞ 72 kÕt luËn 75 Tµi liÖu tham kh¶o 76