Chuyên đề Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy

ng. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng năm 2009 đã tăng lên 32% song nếu so với tỷ trọng cho vay tiêu dùng này với các nước phát triển thường chiếm 40-50% trong tổng dư nợ thì con số này vẫn còn quá nhỏ bé. Rõ ràng Maritime Bank đã chọn một cách đúng đắn hướng đi cho mình trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam song chưa tìm ra được nhiều giải pháp phù hợp để đạt hiệu quả cao hơn trong thời điểm cạnh tranh khốc liệt hiện nay. 4.2.1.1. Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Chi Nhánh Câu Giấy * Các nguyên nhân từ phía ngân hàng: Xuất phát từ chính sách của ngân hàng. + Tỷ trọng cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo chưa được linh hoạt: theo chính sách cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thì khách hàng được vay tối đa 70% giá trị của tài sản đảm bảo giá trị này được phòng thẩm định tài sản đảm bảo định giá Song do thẩm định vẫn chưa tốt, chưa thực sự nắm chắc được khả năng trả nợ của khách hàng vì thế ngân hàng thường cho vay ở mức 45%-55% giá trị tài sản đảm bảo nên không thỏa mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng. + Trong trường hơp tài sản đảm bảo là nhà đất được quyền thế chấp thì phải được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở hợp phát: Vì thế nhiều khách hàng nguồn thu tốt, đủ khả năng tài chính để trả nợ nhưng lại không được vay vốn vì không có đủ điều kiện về tài sản đảm bảo điều này làm hạn chế số lượng lớn khách hàng được vay vốn ngân hàng. Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa hợp lý. Hiện thời gian cho vay tiêu dùng chưa được dài: Hiện nay thời gian cho vay trả góp mua nhà theo quy định của Maritime Bank tối đa là 10 năm nhưng trong thực tế triển khai thời hạn lại ngắn hơn rất nhiều, phần lớn chỉ từ 2 –3 năm, số khoản vay từ 5-7 năm chiếm số rất ít. Trong điều kiện hiện nay phần lớn người dân có thu nhập trung bình thì thu nhập hàng tháng cần thiết để chi trả các nghĩa vụ cho một khoản vay 12 năm chỉ bằng một nửa số tiền cần thiết cho khoản vay với thời hạn 5 năm như vậy sẽ phù hợp với thu nhập của đại bộ phận lớn khách hàng có thu nhập trung bình đến vay mua, xây sửa nhà hơn. Chưa có chính sách khuyến khích hợp lý của chi nhánh với cán bộ công nhân viên. Maritime Bank hiện nay có chính sách cụ thể về việc đề bạt cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng nhưng cơ chế lương thưởng vẫn chưa thực thực sự được hoàn thiện, mặc dù chi nhánh đã động viên khuyến khích cán bộ nhân viên phát triển nhưng chưa được xây dựng một cách có hệ thống, Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô. Môi trường pháp luật. Như chúng ta đã biết hiện nay Sự phối hợp giữa các cơ quan Nhà Nước về quản lý tài nguyên môi trường với các tổ chức tín dụng vẫn chưa được đồng bộ. Cụ thể như thông tư số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thông tin thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất. Thông tư này có ảnh hưởng cự kì quan trọng đến các NHTM nói chung và Maritime Bank Cầu Giấy nói riêng bởi theo như hướng dẫn thì các NHTM và khách hàng buộc phải đến Uỷ ban nhân dân phường hoặc Sở tài nguyên môi trường làm thủ tục đăng ký thế chấp và bảo lãnh. Điều này làm tiêu tốn cho ngân hàng và khách hàng về cả thời gian và tiền bạc ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng. + Theo quy định của Nghị định 181 về việc sửa đổi bổ sung luật đất đai, khách hàng có nhu cầu vay tiền tại các tổ chức tín dụng có tài sản thế chấp là giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất sau khi làm thủ tục cầm cố, thế chấp tại cơ quan công chứng Nhà nước, thì khách hàng phải tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo tại Sở tài nguyên môi trường hay phòng đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan cấp quận ,huyện. Nhưng trên thực tế triển khai tại các Ủy Ban Nhân Dân thời gian để được đăng ký thế chấp thường lâu (tối thiểu là 1 tuần) muốn nhanh thì không thể tránh các khoản chi phí chìm. Vì thế, tuy quy định này thắt chặt hơn nữa việc quản lý nhà đất của các cơ quan có thẩm quyền nhưng sẽ gây tâm lý e ngại cho khách hàng và đó là một trong những nguyên nhân làm giảm mất cơ hội vay vốn của khách hàng đồng thời làm giảm thu nhập của ngân hàng. +Tiến độ việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và sử dụng đất ở trên địa bàn phần lớn các tỉnh, thành phố còn chậm. Theo quy định, Maritime Bank chỉ được nhận tài sản đảm bảo là nhà, đất đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở. Chính vì thế nhiều khách hàng có nhân thân tốt, khả năng trả nợ tốt nhưng họ lại không được vay vốn ngân hàng vì không đáp ứng được điều kiện về tài sản đảm bảo. + Hiện nay hệ thống pháp luật cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn thiếu và chưa được đồng bộ. Hiện nay nhà nước ta vẫn chưa có một bộ luật riêng và cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng như luật tín dụng tiêu dùng ở các nước phát triển, điều này gây ra không ít khó khăn cho các ngân hàng thương mại. Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu dựa vào các quy chế chung như quy định số 1627/2001/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN Việt Nam, hoặc NĐ 85/2002/NĐ -CP sửa đổi, bổ sung NĐ 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về việc bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Trong khi những văn bản pháp luật này lại chưa đủ và đáp ứng hết được những yêu cầu phát sinh trong thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Xong bên cạnh đó là các luật có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn khá nhiều bất cập như là Luật đất đai với những vướng mắc trong việc định giá đất, Luật dân sự…. chưa được đồng bộ …cũng là một cản trở không nhỏ đối với không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng mà là toàn bộ hoạt động của ngân hàng. + Những khó khăn mà ngân hàng trong việc thu hồi nợ thông qua việc thi hành án. Theo quy định hiện hành khi đến hạn mà khách hàng không trả được nợ mà không có đơn xin gia hạn nợ và không được tổ chức tín dụng gia hạn thì tổ chức tín dụng được phép phát mại tài sản khách hàng đã thế chấp. Tuy nhiên trên thực tế thì tổ chức tín dụng gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ thông qua việc thi hành án; các thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kéo dài ít nhất là vài tháng. Vấn đề nổi cộm ở đây nhất, khiến các cán bộ thu hồi nợ trăn trở nhất chính là ở chỗ thi hành các Bản án dân sự. Có rất nhiều bản án đã có hiệu lực pháp luật từ rất lâu, tài sản để thi hành án còn đó nhưng các cơ quan có chức năng thi hành án không thực hiện được mặc dù ngân hàng thường xuyên thúc dục, đôn đốc, bằng lời, bằng văn bản… Đây chính là khó khăn rất lớn, tồn tại một cách chủ quan lớn nhất làm cho công tác thu hồi nợ gặp phải. Có nhiều rất nguyên nhân không thi hành án được, trong đó có hai nguyên nhân bao trùm: Một là cán bộ chấp hành viên, Thủ trưởng cơ quan cơ quan thi hành án không "nhiệt tình"; Hai là việc tổ chức cưỡng chế thi hành án quá phức tạp không những thế mà chi phí lớn trong khi số tiền phải thi hành án lại tương đối rải rác và nhỏ lẻ. Môi trường kinh tế Trước hết phải kể đến cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới trong năm qua ảnh hưởng đã ảnh hưởng không nhỏ tới nền kinh tế nước ta. Năm qua nước ta đã đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế (năm 2009) là 5,32%; quy mô nền kinh tế có tăng lên song còn rất nhỏ, thấp xa nhiều nước trong khu vực. Nền kinh tế đang có sự chuyển dịch khá tích cực về cơ cấu nhất là mấy năm gần đây nhưng tỷ trọng của các ngành dịch vụ có chất lượng cao như tài chính, ngân hàng, bảo hiểm vẫn còn thấp. Điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của các ngân hàng thương mại nói chung và Maritime Bank câu giấy nói riêng nhất là sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng cao. Trên thực tế đóng góp vào tăng trưởng kinh tế vẫn chủ yếu là vốn và lao động, yếu tố tiến bộ về khoa học công nghệ và quản lý vẫn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Đây chính là nguyên nhân giải thích vì sao công nghệ ngân hàng vẫn chưa được quan tâm phát triển một cách thích đáng khả năng cạnh tranh của nhiều sản phẩm hàng hoá và dịch vụ, nhiều doanh nghiệp cũng như của nền kinh tế chưa thực sự có những bước tiến đáng kể. Mặt khác những tồn tại của nền kinh tế như trên đã tác động không tốt đến việc thu hút đầu tư nước ngoài dẫn đến thị trường trong nước chưa có sự phát triển vượt bậc, mức sống của người dân hiện nay vẫn còn rất thấp, so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới, chính điều đó đã hạn chế không nhỏ tới khả năng tiêu dùng. Bên cạnh đó thì tỷ lệ thất nghiệp của nước ta đang ở mức khá cao tỷ lệ thất nghiệp của Việt Nam hiện nay là 4,65%, tăng 0,01% so với năm 2007. Trong khi đó, tỷ lệ lao động thiếu việc làm hiện nay là 5,1%, tăng 0,2% so với năm 2007. Đáng chú ý, tỷ lệ thiếu việc làm nông thôn lên tới 6,1%, trong khi tỷ lệ này ở khu vực thành thị là 2,3%, tỷ lệ người lao động thiếu việc làm của Việt Nam năm 2009 sẽ tăng từ mức 5,1% hiện nay lên 5,4%; trong đó riêng khu vực nông thôn lên tới 6,4%. Vì vậy, làm cho thu nhập cũng như khả năng thanh toán của người dân trong xã hội hiện nay đã thấp mà tỉ lệ thất nghiệp lại tăng, điều này cho thấy khả năng cho vay tiêu dùng là hạn chế. Ngoài ra Maritime Bank Cầu Giấy còn chịu sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng thương mại quốc doanh. Những ngân hàng này có ưu thế về nguồn huy động rẻ hơn lại chỉ chịu 2% phí sử dụng vốn ngân sách trong khi đó các NHTMCP phải huy động với lãi suất cao hơn cũng như phải trả cổ tức với tỷ lệ cao hơn rất nhiều. Chính vì lẽ đó lãi suất cho vay tiêu dùng tại các NHTMCP sẽ cao hơn tại các ngân hàng quốc doanh. Môi trường văn hoá- xã hội. Trong môi trường văn hoá xã hội nước ta cũng có những tác động không thuận lợi cho trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Đầu tiên ta phải kể đến thói quen tâm lý khác nhau. Ngoài ra, việc phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ ở các nước trong khu vực như là Thái Lan, Singapore đã phát triển từ rất lâu rồi nhưng ở nước ta cho vay qua thẻ mới chỉ chủ yếu là phục vụ cho đối tượng khách hàng là công chức, sinh viên và những người hoạt động tại nước ngoài, còn phần đông dân cư ở khu vực nông thôn chưa hiểu biết về thẻ, chưa coi đó là phương tiện thanh toán đa tiện ích của mình, cũng như chưa có điều kiện để sử dụng nó. Điều này cũng là xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế nước ta và cũng xuất phát từ một thực tế là nhận thức và chất lượng phục vụ của các máy ATM chưa được tốt gây ảnh hưởng tới tâm lý người sử dụng…. Mặt khác Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ cũng có ý muốn thu tiền mặt. Bởi vì vậy thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm trên 30% trong bán buôn và 95% trong bán lẻ ở nước ta hiện nay. Ngoài ra, hiểu biết của người dân Việt Nam về hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều hạn chế bởi đây vẫn được coi là loại hình dịch vụ còn khá mới mẻ trong lịch sử ngành ngân hàng trong khi việc phổ cập kiến thức về hoạt động cho vay tiêu dùng trên các phương tiện thông tin đại chúng còn ít gân như là chưa có. 4.2.1.2. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Cầu Giấy Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Đứng Trước cuộc khụng hoảng kinh tế thế giới trong những năm gần đây, chính phủ ta đã tung ra gói kích cầu giúp cho các ngân hàng thương mại trong nước đã bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng có thể kể đến hàng loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp bất động sản ở các NHTMCP đã được thúc đẩy nhất là vào đâu năm 2009. Hiện nay, hàng loạt các ngân hàng thương mại mà đầu tiên phải kể đến cả các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, cạnh tranh rất dữ dội với nhau và đã đưa ra những hỗ trợ và khuyến mại cho người mua nhà chung cư... Trong năm 2008, McKinsey dự báo doanh số của lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam có thể tăng trưởng đến 25% trong vòng 5-10 năm tới, đưa Việt Nam trở thành một trong những thị trường ngân hàng bán lẻ có tốc độ cao nhất châu Á. Tuy khủng hoảng kinh tế làm cho tốc độ tăng trưởng chậm lại, tác động xấu tới ngành ngân hàng nhưng thị trường Việt Nam chưa được khai phá hết, tiềm năng còn rất lớn. Ảnh hưởng tạm thời của cuộc khủng hoảng kinh tế sẽ khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến việc cường độ cạnh tranh sẽ tăng lên. Nhưng khi khủng hoảng kinh tế qua đi, với một thị trường tiềm năng còn lớn như Việt Nam, các ngân hàng sẽ tập trung khai phá thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến cường độ cạnh tranh có thể giảm đi. Cường độ canh tranh của các ngân hàng càng tăng cao khi có sự xuất hiện của nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Ngân hàng nước ngoài thường sẵn có một phân khúc khách hàng riêng, đa số là doanh nghiệp từ nước họ. Họ đã phục vụ những khách hàng này từ rất lâu ở những thị trường khác và khi khách hàng mở rộng thị trường sang Việt Nam thì ngân hàng cũng mở văn phòng đại diện theo. Ngân hàng ngoại cũng không vướng phải những rào cản mà hiện nay nhiều ngân hàng trong nước đang mắc phải, điển hình là hạn mức cho vay chứng khoán, nợ xấu trong cho vay bất động sản. Họ có lợi thế làm từ đầu và có nhiều chọn lựa trong khi với không ít ngân hàng trong nước thì điều này là không thể. Ngoài ra, ngân hàng ngoại còn có không ít lợi thế như hạ tầng dịch vụ hơn hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công nghệ tốt hơn (điển hình là hệ thống Internet banking). Quan trọng hơn nữa, đó là khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên nhiều nước của ngân hàng ngoại. Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, các ngân hàng trong nước đã trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ, sản phẩm dịch vụ, nhân sự... khá quy mô. Lợi thế của ngân hàng trong nước là mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn. Ngân hàng trong nước sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi đối với những khách hàng quan trọng của họ. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Cầu Giấy Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ cho vay: tỷ trọng này trong những năm qua đã liên tục tăng trưởng. Năm 2008 tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 33% tổng thu lãi từ cho vay chung thì sang năm 2009 tỷ trọng này đã tăng lên khoảng 38%. Tuy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng có 32% trong tổng dư nợ tín dụng chung nhưng hoạt động này đã đóng góp một khoản lợi nhuận không nhỏ, nó đã khẳng định rõ đây là một mảng kinh doanh sinh lợi cao cho ngân hàng. Về doanh số cho vay tiêu dùng: Năm 2009 Maritime Bank Cầu Giấy đạt mức hơn 700 tỷ đồng doanh số cho vay Con số này gấp gần 4 lần doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008 là 233,541 tỷ đồng. Điều này cũng dễ lý giải vì nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư tăng mạnh và vì sau giai đoạn khó khăn từ 2007-2008 cộng với đó là gói kích cầu của chính phủ, đặc biệt mới đây Maritime Bank đã quyết định thay đổi chiến lược kinh doanh và gây dựng lại vị thế thương hiệu điều này đã kích lệ đáng kể tinh thần làm việc của cán bộ nhất là Maritime Bank đã có đc sự cố vấn của nhiều chuyên ra nước ngoài - Tỷ lệ dư nợ/ tổng huy động vốn qua các năm như sau: Bằng 8: Tỷ lệ dư nợ/tổng huy động vốn. Đơn vị tính :Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ 684.930 847.544 2.118.000 Dư nợ trung dài hạn 207.895 346.803 1.540.000 Tổng huy động 2.868.931 5.166.911 5.985.000 Tổng dư nợ/ tổng huy động 24% 16,4% 35,4% Dư nợ trung dài hạn / tổng huy động 7,3% 6,7% 25,6% (Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy) Qua bảng trên ta thấy, mức cho vay của Maritime Bank Cầu Giấy còn rất thấp so với nguồn huy động Điều này chứng tỏ nguồn vốn của Maritime Bank Cầu Giấy dùng để cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng còn rất lớn đủ để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong tương lai. Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Nếu như trong năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng chung toàn hệ thống là 1,37%. Thì riêng hoạt động cho vay tiêu dùng nợ quá hạn đã lên tới 1,75%. Dù rằng hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã có nhiều rủi ro song trong thời gian tới cán bộ tín dụng cá nhân phải được nâng cao khả năng phân tích, thẩm định khách hàng, khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay để hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn trong vay tiêu dùng. Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Cầu Giấy Về đội ngũ cán bộ Tại chi nhánh Maritime Bank Cầu Giấy có một đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, năng động, nhiệt tình, sáng tạo. Ngay từ ngày đầu thành lập Maritime Bank Cầu Giấy đã triển khai tốt chương trình “Văn hóa công sở” và “Maritime Bank nói chung Maritime Bank Cầu Giấy nói riêng mái nhà thứ hai” đặc biệt là các chính sách thu hút nhân tài như là tiếp nhận số lượng lớn các sinh viên khá giỏi từ 2 trường đại học lớn là Kinh tế Quốc dân và Học viện Ngân hàng về thực tập tại Ngân hàng, qua đó sẽ lựa chọn những sinh viên có trình độ kiến thức cao giữ lại Ngân hàng. Đối với bản thân các nhân viên (cụ thể là cán bộ tín dụng) thì không có sự phân biệt về tuổi tác hay thời gian làm việc tại Ngân hàng hay sự phân công, bổ nhiệm vào những chức vụ chủ chốt như trưởng, phó phòng tín dụng ở các nhánh cấp I, cấp II là hoàn toàn lựa chọn dựa trên năng lực cá nhân. Hiện nay có nhiều cán bộ tín dụng tuổi đời chỉ có 24 – 25 tuổi đã giữ các chức vụ lãnh đạo. Chính vì nhờ những chính sách đó, mà chi nhánh đã sở hữu một nguồn nhân lực có chất lượng tốt, có chuyên môn, nghiệp vụ cao. Đây là một điểm mạnh của Maritime Bank trong quá trình cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Bảng 9: Số lượng và chất lượng nguồn nhân lực của Maritime Bank Cầu Giấy 2008 – 2009. Năm Tổng số lao động Trình độ chuyên môn Tuổi đời bình quân Đại học trên đại học Cao đẳng, trung cấp 2008 60 47 13 28,5 2009 80 63 17 29,23 (Nguồn: Báo cáo số lượng và chất lượng nguồn nhân lực năm 2008, năm 2009 Maritime Bank Cầu Giấy). Nhìn vào bảng ta thấy chất lượng nguồn nhân lực năm 2009 so với năm 2008 đã có bước phát triển rõ rệt. Tổng số lao động đã tăng từ 60 lên 80 lao động trong đó chủ yếu là tăng số lao động được đào tạo qua trình độ đại học. Số lao động có trình độ từ đại học trở lên tăng 20 năm 2009... So sánh với các chi nhánh khác ta thấy Maritime Bank Cầu Giấy đang có nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn rất tốt. Tỷ lệ nhân viên có trình độ từ Đại học trở lên ở mức cao Đối với các nhân viên xuất sắc có tiềm năng phát triển và các Cán bộ quản lý, Maritime Bank luôn quan tâm phát triển bằng cách đào tạo bổ sung thường xuyên các kỹ năng lãnh đạo, quản lý sự thay đổi, lập kế hoạch và tổ chức thực hiện, nâng cao hiệu quả quản lý thông qua huy động nguồn nhân lực…. Maritime Bank cũng chủ trương tài trợ một phần hoặc toàn bộ học phí cho các khóa học trên đại học (Thạc sỹ hoặc Tiến sỹ) theo chuyên ngành phù hợp đối với một số Cán bộ chủ chốt hoặc có tiềm năng phát triển trong tương lai. Trường hợp đặc biệt Maritime Bank sẽ xem xét hỗ trợ một phần kinh phí cho Cán bộ Nhân viên tham gia các chương trình đào tạo tự nguyện, bằng kinh phí tự túc ngoài giờ.Sau khi tham gia các đào tạo, tất cả các học viên sẽ được hỗ trợ để áp dụng các kiến thức thu được vào công việc và được đánh giá để có thể phát triển và thăng tiến nghề nghiệp trong tương lai. Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh luôn đảm bảo an toàn và chính xác: Tất cả các khoản cho vay tiêu dùng đều được đảm bảo bằng tài sản của người đi vay hoặc được bảo lãnh của bên thứ ba. Hơn nữa, từ ngày đầu thành lập thấy Maritime Bank Cầu Giấy thực hiện không giống các chi nhánh trươc đây mà Phòng phục vụ khách hàng cá nhân đã được tách ra khỏi phòng tín dụng đầu tư đồng thời thành lập nên phòng thẩm định tài sản đảm bảo hoàn toành tách biệt với phòng phục vụ khách hàng điều đó đã tạo điều kiện rất lớn cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Việc tách biệt này đảm bảo cho các khoản cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Cầu Giấy có độ an toàn rất cao. Thủ tục cho vay tiêu dùng cũng khá đơn giản, nhanh gọn và chính xác, chỉ trong khoảng từ 3-5 ngày. Sự đổi mới trong sản phẩm cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Cầu Giấy. Hơn 18 năm qua, với phương châm “Tạo lập giá trị bền vững”, Maritime Bank đã ra mắt nhiều sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng, phân khúc khách hàng khác nhau. Bắt đầu từ 10/01/2010, Maritime Bank chính thức thay đổi thương hiệu mà Maritime Bank Cầu Giấy lại được coi là chi nhánh hiện đại nhất ,để đáp ứng tốc độ phát triển hiện tại và chuẩn bị cho giai đoạn bứt phá với chiến lược kinh doanh mới, đồng thời khẳng định cam kết không ngừng đa dạng hóa và nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng. Với việc triển khai sản phẩm sản phẩn mới và sự hợp tác với các công ty bán lẻ sẽ giúp cho hoạt cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng như khách hàng sẽ thực sự hài lòng về Maritime Bank Cầu Giấy. Ngoài ra, Maritime Bank chi nhánh Cầu Giấy đã kí kết các hợp đồng liên kết với hai hãng xe lớn qua đó phối hợp chặt chẽ để hoạt động cho vay trả góp diễn ra một cách hiệu quả nhất, một trong những quy định của hợp đồng liên kết là : “Khi Maritime Bank nhận được giấy hẹn lấy đăng kí ô tô của phòng CSGT Hà Nội và hợp đồng bảo hiểm tòan bộ vật chất thân xe có chuyển quyền thụ hưởng cho Maritime Bank thì lập tức giải ngân vào tài khoản ngân hàng của các hãng xe trên để đảm bảo tiến độ hoạt động kinhdoanh của các hãng xe đó”. Điều khoản này đảm bảo sẽ giúp cho các hãng ô tô thu được tiền bán xe nhanh chóng. Nói về lĩnh vực cho vay mua ô tô thì Maritime Bank được đánh giá là khá có uy tín đối với các đại lý ô tô lớn và rất có uy tín với người tiêu dùng. Từ trước trên địa bàn Hà Nội, Maritime Bank Hà Nội đã ký hết hợp đồng liên kết với một số đại lý ô tô như Ford Thăng Long, Toyota Thăng Long, ISU2U, MITSUBISHI để tài trợ cho khách hàng mua xe. Bản thân các cán bộ tín dụng cá nhân ở Maritime Bank Cầu Giấy cũng hình thành nên các mối quan hệ với các nhân viên kinh doanh xe ô tô để tạo điều kiện giúp Maritime Bank Cầu Giấy thiết lập mối quan hệ với khách hàng có nhu cầu mua xe mà chưa đủ khả năng về tài chính. Sự gia tăng số lượng khách hàng- gia tăng thị phần. Ngay từ những ngày đầu thành lập những năm 2007-2009 Maritime Bank Cầu Giấy đã xác định được mục tiêu chiến lược của hội sở chính giao cho là phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam điều mà không phải chi nhánh nào ngay từ khi thành lập đã xác định được. Trung bình hàng năm Maritime Bank Cầu Giấy thu hút khoảng 33.000 khách hàng đến vay tiêu dùng. Trong nhưng năm trở lại Maritime Bank Cầu Giấy luôn có được số lượng khách hàng tương đối tốt và ổn định tuy nhiên cũng với kì vọng và sự thành công đó mà Maritime Bank Cầu Giấy luôn đứng trước nhứng khó khăn đó bởi thế đôi ngủ cán bộ của chi nhánh phải không ngừng nâng cao hơn nữa về mọi mặt tránh mất hình tượng của chi nhánh tiếp tục phấn đâu không ngừng trở thành chi nhánh có sự cạch tranh nhất trọng khu vực tớ đây sự cạnh tranh trọng lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng là rất lớn Maritime Bank Cầu Giấy luôn phải xác định có rất nhiêu khó khăn ở trước mắt CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH MARITIME CẦU GIẤY 1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng maritime bank Chi Nhánh Cầu Giấy: Đánh giá về thị trường cho vay tiêu dùng, đây là một thị trường rất tiềm năng, vì số lượng người vay ngân hàng để tiêu dùng từ trước tới nay vẫn còn thấp. So với nước phát triển, tỷ lê cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn quá nhỏ. Ở các nước này, số người vay tiền ngân hàng để mua nhà với thời hạn vài chục năm, mua xe ô tô, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm là khá phổ biến. thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam được các ngân hàng nước ngoài đánh giá rất tiềm năng. Nhưng thị trường này, cả tiêu dùng phi ngân hàng và tiêu dùng ngân hàng cùng đang bỏ ngỏ. Việt Nam có hơn 85 triệu dân, trong khi số lượng người có tài khoản tại ngân hàng chỉ khoảng 20 triệu, tức là bình quân 4 người lớn thì có một tài khoản ở ngân hàng và những tài khoản này hầu như là tài khoản tiết kiệm chứ không phải là tài khoản thanh toán.     Như vậy, có nghĩa là dân chúng chưa sử dụng nhiều tài khoản để thanh toán tiền điện, nước, viễn thông hay là tiền mua sắm... Chính vì thế, các ngân hàng cũng không huy động được tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoan thanh toán này cho các mục tiêu kinh doanh của mình, đây là điều rất đáng tiếc. Điều đó cũng chứng tỏ thị trường tín dụng tiêu dùng đang bỏ ngỏ. Ngân Hàng TMCP (maritime bank) Chi Nhánh Cầu Giấy đã và đang tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, Maritime Bank Cầu Giấy không những chú trọng đến việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn quan tâm tới các tiện ích phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng, nhất là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã là thế mạnh của chi nhánh 2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy Hoàn thiện chính sách tín dụng Hiện nay hoàn thiện chính sách tín dụng ngày càng trở nên cần thiết và quan trọng đối với công tác quản lý rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng của Ngân hàng. Việc hoàn thiện sẽ giúp Ngân hàng đánh giá được chất lượng tín dụng, cũng như đánh giá được các khách hàng đến quan hệ tín dụng tại Ngân hàng. Đặc biệt, chính sách tín dụng tốt sẽ lượng hóa được rủi ro tín dụng của ngân hàng, rủi ro do khách hàng không có khả năng hoàn trả vốn vay, hoặc rủi ro do ngân hàng phải thực hiện thay các nghĩa vụ cam kết bảo lãnh cho khách hàng với một bên thứ ba. Xác định việc xây dựng Hệ thống chính sách là một cấu phần quan trọng và là một công cụ đắc lực trong quản trị kinh doanh ngân hàng, từ quý II năm 2007, Maritime Bank đã thực hiện triển khai xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng và đưa chương trình vào ứng dụng với tên gọi là MSB Ratings. Chương trình MSB Ratings đã đem lại nhiều lợi ích trong việc ra quyết định phê duyệt tín dụng, quản lý rủi ro của Maritime Bank, là cơ sở thực hiện xây dựng chính sách khách hàng. Tuy nhiên, để hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, năng động và bền vững hàng đầu Việt Nam, đồng thời khắc phục những hạn chế từ hệ thống XHTDNB hiện hành và nâng cao hiệu quả trong quản trị rủi ro tín dụng, Maritime Bank hiểu rằng việc nâng cấp Hệ thống XHTDNB là cần thiết. Với sự tư vấn của Công ty Ernst & Young Việt Nam – công ty kiểm toán, tư vấn tài chính uy tín hàng đầu thế giới, Maritime Bank đã triển khai xây dựng và nâng cấp thành công Hệ thống XHTDNB mới. Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế, có sự điều chỉnh phù hợp với đặc điểm riêng của Maritime Bank và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, là bước tiến quan trọng trong kế hoạch tổng thể của Maritime Bank nhằm xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro hiện đại, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn mới, nhất là hoàn thiện hơn về chính sách tín dụng của Maritime Bank câu giấy nói riêng tiếp tục hoàn thiện hơn nữa về chính sách tín dụng Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với nhiều đối tượng khác nhau: Hiện nay đối với hoạt đông cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như cho vay mua ô tô, phạm vi cho vay củ thể là cá nhân, hộ gia đình phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi Maritime Bank đóng trụ sở, điều này đã hạn chế rất nhiều số lượng người sống và làm việc tại đất Hà Nội nhưng lại chưa có hộ khẩu Hà Nội, những người làm việc ở các khu liên doanh với nước ngoài, khu công nghiệp. Chính những người này nhu cầu vay tiêu dùng của họ là rất lớn. Đây cũng là hạn chế của phần lớn đối với các NHTMCP hiện nay như ACB, Techcombank, Maritime Bank. Như chúng ta biết theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị tới năm 2020 thì dân số đô thị có lẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, dẫn đến sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là đối với hai thành phố lớn như thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Do vậy các NHTM cần mở rộng hoạt đông cho vay tới các đối tượng từ nơi khác tới và làm việc tại các thành phố lớn như thủ đô Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh. Cải thiện về tỉ trọng và thời hạn cho vay tiêu dùng: Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nguồn thu nhập cao và ổn định có nhu cầu vay hết giá trị tài sản chi nhánh cần có những chính sách ưu tiên hợp lý về tỉ trọng cho vay tối đa trên giá trị tài sản đàm bảo nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hơn nữa. Mặt khác về thời hạn cho vay tiêu dùng hiện của Maritime là 10 năm nhưng trên thực tế thì chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu là các món vay từ 2-3 năm chiếm phần lớn thời hạn 5-7 năm chiếm số ít điều này đã làm giảm 1 lượng khách hàng không nhỏ chính vì thế chi nhành cần có chính sách hợp lý hơn về thời hạn của sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường chiến lược marketing Ngân Hàng tới từng bộ sản phẩm: Maritime Bank cầu giấy đã xác định một doanh nghiệp chỉ có thể bền vững khi phát triển một cách toàn diện chứ không đơn thuần là tìm mọi cách để đẩy mạnh tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận. Nhiều năm liền được nhận giải Thương hiệu mạnh đã góp phần khẳng định sự đúng hướng trong chính sách hoạt động của Ngân hàng. Năm 2010, cùng với quyết định thay đổi logo, tái định vị thương hiệu, Maritime Bank sẽ còn cần phải nỗ lực hơn nữa nhằm tiếp tục giữ vững vị thế thương hiệu của mình trong nhận thức của giới chuyên môn cũng như đông đảo khách hang Với việc tái định vị hệ thống nhận diện thương hiệu, Maritime Bank đang từng bước chuyển mình bứt phá, vươn tới tầm cao mới trên con đường phát triển, hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam. Chính vì lẽ đó ngần hàng cần có chiến lược cụ thể hơn nữa tới từ bộ sản phẩm, tránh tình trạng chênh lệch tỷ trọng như sản phẩm cho vay hỗ chợ du học. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tới từng cán bộ nhân viên: Các cán bộ nhân viên tại chi nhánh cũng là những khác hàng quan trọng mà chi nhánh không nên bỏ qua bởi họ có thu nhập ổn định và có rủi ro khá thấp, chinh nhánh cần có những chính sách ưu đãi hợp lý để tăng tỉ lệ dư nơ cho vay tiêu dùng đối với cán bộ nhân viên Hoàn thiện và luôn đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới: Sau khi thực hiện thành công kế hoạch tái định vị thương hiệu, Maritime Bank nói chung Maritime Bank câu giấy nói riêng đã có bước chuyển mình đột phá bằng việc ra mắt mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam, tại trụ sở mới của Maritime Bank Cầu Giấy từ ngày 03/03/2010. Tiếp đó, với mong muốn đa dạng hóa, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và mang những tiện ích ngân hàng tốt nhất đến tận tay khách hàng, Maritime Bank đã cho ra mắt bộ sản phẩm mới M1 Account, tiếp tục không ngưng cho ra các sản phẩm mới nhất hiện đại nhất Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ ngân hàng Hợp tác giữa hai Ngân hàng hay các đơn vị hỗ trợ ngân hang là nhằm tăng cường phát triển mối quan hệ cũng như đẩy mạnh các giao dịch nguồn vốn, bảo lãnh phát hành trái phiếu, bảo lãnh tín dụng, cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu và thanh toán. Qua đó, các bên sẽ phát huy hơn nữa thế mạnh của mình trong các lĩnh vực tài chính ngân hàng, cam kết tăng cường hợp tác vì sự phát triển song phương đây là giải pháp rất quan trọng luôn được chi nhánh quan tâm Chính sách lãi suất Maritime Bank được coi là một trong những ngân hàng có lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh cao trên thị trường hiện nay đặc biệt với Maritime Bank cầu giấy chi nhánh luôn có những chính hợp lý với khách hàng và không ngưng thay đổi để phù hợp với tâm nguyện của khách hàng Xây mối quan hệ tốt với khách hàng Maritime Bank Cầu Giấy Được coi là điểm khởi đầu cho mô hình đơn vị giao dịch mới của Maritime Bank, Chi nhánh Cầu Giấy được xây dựng với một Trung tâm Khách hàng Doanh nghiệp có thiết kế chuyên nghiệp; đội ngũ Giám đốc Quản lý Quan hệ Khách hàng nhiệt tình, am hiểu nhiều lĩnh vực và một phương thức phục vụ hoàn toàn mới: mỗi khách hàng doanh nghiệp sẽ có một Giám đốc Quản lý Quan hệ Khách hàng phục vụ chuyên biệt. Maritime Bank mong muốn sẽ mang tới cho khách hàng những tiện ích tối ưu cùng cảm giác được trân trọng và chăm sóc thực sự thông qua những đổi mới mang tính đột phá này. Áp dụng một mô hình phù hợp nhất với nhu cầu của Khách hàng Việt Nam được phát triển trên cơ sở những chuẩn mực quốc tế, Maritime Bank tin rằng khách hàng khi đến giao dịch sẽ có những ấn tượng tốt đẹp với phong cách phục vụ của ngân hàng Không ngừng nâng cao và phát triển công nghệ ngân hàng Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, năm 2010 được đánh giá là năm “bùng nổ” về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhưng, để tạo nên sự khác biệt, đem tới cho khách hàng sự hài lòng và thoải mái thực sự khi giao dịch không phải là điều dễ dàng. Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, Maritime Bank không những chú trọng đến việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn quan tâm tới các tiện ích phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hang Cùng với các chuyên gia đến từ McKinsey – công ty tư vấn hàng đầu thế giới, Maritime Bank đã có bước chuyển mình đột phá với mô hình của một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam .Bên cạnh việc đầu tư xây dựng, thiết kế lại toàn bộ hệ thống nội – ngoại thất, Maritime Bank Cầu Giấy cũng thay đổi phương thức giao dịch theo mô hình hiện đại, chuyên nghiệp. Nâng cao chất lượng cũng như số lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực luôn là vấn đề khó khăn mà các NHTM nói chung, Maritime Bank Cầu Giấy nói riêng như chũng ta đã biết Cơ sở của việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là loại hình dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm sau: * Tính vô hình: Hầu hết các khách hàng không thể cảm nhận được chất lượng dịch vụ trước khi mua mà họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa ra qua quảng cáo hoặc qua những cách truyền đạt thông tin khác như qua bạn bè, người thân hay qua chính những người trong ngân hàng đặc biệt là của cán bộ tín dụng người tiếp xúc chủ yếu với khách hàng. * Tính hữu hình: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng có thể cảm nhận được phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố con người và môi trường (ví dụ như thái độ và sự quan tâm của cán bộ ngân hàng tác động đến cảm nhận của khách hàng về ngân hàng) và nếu yếu tố này nếu không được duy trì để có môt chuẩn mực như nhau cho mọi khách hàng, tại mọi nơi và mọi thời điểm thì khách hàng sẽ cảm nhận được chất lượng dịch vụ khác nhau như tại thời điểm mà họ được phục vụ. Do hai đặc tính trên của dịch vụ ngân hàng nên bất kỳ một thời điểm nào mà một khách hàng tiếp xúc với cán bộ ngân hàng dù là trực tiếp hay gián tiếp để đưa ra bất cứ yêu cầu nào đối với ngân hàng đều phải được coi là vô cùng quan trọng và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng tốt sẽ để lại ấn tượng cho khách hàng về hình ảnh ngân hàng và chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đây là một điều vô cụng quan trọng. Có thể khái quát những yếu tố, điều kiện cần thiết của người cán bộ tín dụng: Phải có năng lực để giải quyết những vấn đề chuyên môn hay nghiệp vụ. Phải có năng lực dự đoán các vấn đề về kinh tế, sự phát triển cũng như triển vọng của các hoạt động tín dụng. Phải có uy tín tốt trong quan hệ xã hội. Phải có năng lực tự học và tự nghiên cứu, có chính kiến của mình. Thường thì nhân viên tín dụng của ngân hàng còn rất trẻ, họ nhiệt tình, thông minh, sáng tạo nhưng còn thiếu kinh nghiệm. Vì vậy Ban lãnh đạo Maritime Bank Cầu Giấy cần quan tâm hơn nữa đến công tác phát triển nguồn nhân lực. Các cách có thể thực hiện như tăng cường cử cán bộ nhân viên tham dự các khóa học về nghiệp vụ tín dụng nói chung cũng như các nghiệp vụ khác do ngân hàng NN, ngân hàng nước ngoài và các trường đại học tổ chức, thường xuyên tổ chức các khóa đào đạo cho cán bộ nhân viên. Xây dựng được đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng của mình. Đây là một vấn đề không hề đơn giản với Maritime Bank Cầu Giấy và cả những ngân hàng khác các cán bộ Nhân viên mới tuyển dụng vào Maritime Bank cần được tham gia chương trình đào tạo hội nhập nhằm giúp Người lao động hiểu rõ lịch sử hình thành và phát triển của Maritime Bank, hiểu rõ môi trường làm việc, các sản phẩm của Maritime Bank và được đào tạo, huấn luyện về nghiệp vụ liên để nắm bắt và hòa nhập nhanh nhất với công việc tại Maritime Bank tạo nên sự gắn kết giữa ngân hàng và các cán bộ ngân hàng. Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng. Theo thống kê của Maritime Bank Cầu Giấy thì nếu một nhân viên tín dụng cá nhân mà làm việc tại ngân hàng trong khoảng thời gian 02 năm trở lên thì họ sẽ có một lượng khách hàng không nhỏ và ổn định do đã khai thác được những khách hàng từ các mối quen biết của các khách hàng cũ. Nếu chỉ xét riêng về mặt sinh lời cho ngân hàng thì những nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng luôn đem lại lợi nhuận và tính ổn định cao đối ngân hàng. Vì thế Maritime Bank cần phải thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của cán bộ nhân viên trong chi nhánh: mong muốn, nguyện vọng,đề xuất của họ với ngân hàng nhất là định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể. Luôn quan tâm xây dựng nét văn hóa riêng, một đội ngũ nhân viên trong sạch, sáng tạo, nhiệt huyết với nghề và bản lĩnh vững vàng trong cuộc sống. Một số kiến nghị 1.12.1. Kiến nghị với nhà nước Như chúng ta đã biết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay bởi nó đem lại những lợi ích to lớn không chỉ đối với người tiêu dùng, với bản thân ngân hàng, với người sản xuất mà còn đối với cả xã hội. vì vậy mà nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển hơn nữa. Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Trước tiên nhà nước ta cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô đó là cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, ưu tiên cho phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các ngành dịch vụ. Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của cộng đồng dân cư. Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý cũng sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống của người dân. Không chỉ vậy, Nhà nước cũng nên đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần đúng định hướng, ổn định môi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo và điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng khích thích nên kinh tế. Kiến nghị 2: Hoàn thiện về môi trường pháp lý. Hiện nay luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho các hoạt động trên nhưng chưa cụ thể mà sự cụ thể của luật mới là căn cứ pháp lý vững chắc nhất để các tổ chức tín dụng mới có thể yên tâm để hoạt động kinh doanh. ở các nước phát triển trên thế giới đều đã xây dựng một hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ và rất khoa học và đây là điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng ở các nước này phát triển mạnh. Vì thế, việc đầu tiên là Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại đẩy mạnh và và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động của ngân hàng nhất thực tế là hiện nay các văn bản pháp luật về tín dụng ngân hàng vẫn còn rất chung chung, chưa thực sự sát với thực tế và còn khá nhiều bất cập. Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng được phát triển mạnh hơn nữa, Nhà nước cần chỉ thị cho các cơ quan có trách nhiệm nên nhanh chóng soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững chắc để các ngân hang thương mại được yên tâm hơn trong quá trình mở rộng loại hoạt động này. Mặt khác, Nhà nước cũng như các cơ quan pháp luật cũng cần thống nhất sửa đổi những hạn chế của một số văn bản luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như là luật đất đai, luật dân sự… Chỉ có như vậy mới tránh được các khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định và giải quyết cho vay của ngân hàng, có thể góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý ở nước ta Cụ thể như sau: +Tạo một cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻ như đưa ra các tỉ lệ dự trữ hấp dẫn hơn nữa . + Sớm ban hành luật tín dụng như các nước phát triển trên thế giới đều đã xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng rất chặt chẽ và khoa học và đây là điều kiện mang lại sự thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng ở các nước này phát triển rất nhanh chóng. +Hoàn thiện điều kiên thủ tục giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị. +Đơn giản hóa các thủ tục cầm cố, công chứng hơn nữa tạo khung khổ pháp lí để thu hồi nợ cầm cố. +Hiện này vấn đề giá cả bất động sản vẫn diễn biến không ổn định, giá cả rất khó kiểm soát được vì 80% các giao dịch bất động sản là giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu cơ bất động sản chính phủ nên đánh thuế cao đối với các giao dịch bất động sản hơn nữa. Kiến nghị 3: Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” hơn nữa Hiện nay công tác chứng nhận quyến sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan quản lý Nhà nước quan tâm chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các đô thị trung tâm vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Lý do thì nhiều nhưng hậu quả của nó đã làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa của người dân gặp nhiều khó khăn. Nếu xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì nó cũng có những ảnh hưởng nhất định như về thời gian cấp giấy chứng nhận cũng gây khó khăn không ít cho các ngân hàng. Bất cứ ngân hàng thương mại nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn. Hiện nay thì dự thảo về “Nghị định về thi hành luật đất đai 181/2004/NĐ-CP CỦA CHÍNH PHỦ” đã nêu ra không quá 2,5 tháng, người có đủ điều kiện hợp lệ phải được cấp sổ đỏ. Ngoài ra thì ngày 13/04/2004 thì việc cấp sổ đỏ cho nhà Chung cư cũng được nêu ra tại hội thảo của Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội tổ chức… có thể thấy vấn đề đem lại quyền sở hữu cho người dân đã và đang được các cơ quan có thẩm quyền hết sức quan tâm và là đây cũng là điều kiện thuận lợi giúp cho các ngân hàng trong việc đẩy mạnh cho vay mua nhà. Từ đây các ngân hàng có thể cho vay dựa vào tài sản đảm bảo hình thành vốn vay hay đã có nhiều hơn tài sản đủ điều kiện thế chấp . hiện nay vấn đề đặt ra chỉ còn là thời gian làm sao cho nhanh nhất mà thôi. Kiến nghị 4: Thành lập quỹ bảo hiểm trong cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thường là những món vay tương đối lớn và cũng có nhiều rủi ro vì vậy bảo hiểm trong hoạt động này là rất cần thiết. Hiện nay, ở Việt Nam cụ thể như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh những căn nhà có giá trị thường vượt xa giá trị thực của nó. Và nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng” thì sẽ gây tổn thất lớn cho các ngân hàng bởi đa số chúng là vật thế chấp cho các món vay. Nếu như trong hoạt động cho vay tiêu dùng như mua ô tô thì các ngân hàng luôn đòi hỏi người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị chiếc xe đó thì mới có thể cho vay để hạn chế rủi ro cho phía ngân hàng. Vì vậy đối với hoạt động như cho vay như mua nhà thì rất cần bảo hiểm cho các căn nhà trong các trường hợp như hỏng , sập, cháy … và sự sụp đổ của thị trường bất động sản chẳng hạn. Để làm được điều này thì không chỉ có các ngành ngân hàng thương mại mà phải cần chính phủ và các cơ quan chức năng như bảo hiểm tham gia việc Bảo hiểm cho các căn nhà vẫn hoàn toàn đem lại lợi nhuận không nhỏ cho công ty bảo hiểm và đối với nhà nước thì là một việc nên làm bởi nó có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp và góp phần ổn định thị trường nhà đất rộng hơn có thế kích thích nên kinh tế . Kiến nghị 5: Nhà nước cần hỗ trợ các NHTM hơn nữa trong việc phổ cập các thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng. Thực tế là hiện nay hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ xuất hiện trên báo, đài hay vô tuyến khi ngân hàng có nhu cầu quảng cáo và tự mình làm việc với các ờ báo hay đài phát thanh và đài truyền hình. Mặc dù với cách làm như vậy nó vẫn chưa tác động nhiều được đến nhận thức của người dân đồng thơi nó cũng là một khoản chi phí không phải là nhỏ đối với ngân hàng Nhà nước ta cần có biện pháp hỗ trợ các NHTM hơn nữa như yêu cầu các cơ quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm các chương trình tài liệu, viết bài giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng về các ngân hàng nhiêu hơn nữa. Chỉ có như vậy, vai trò cũng như tiện ích củ loại hình cho vay này sẽ được đông đảo mọi người dân biết đến hơn, qua đó khơi dậy nhu cầu của họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn nữa. 2.12.2. Kiến nghị với NHNN Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước nên đối xử công bằng hơn đối với các NHTMCP. Trên thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN vẫn có những ưu ái nhất định đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, nhất là cho các ngân hàng này được phép tiếp cận nguồn vốn ngân sách. Còn các NHTMCP thì lại chưa được phép như vậy trong khi vốn tự có của các ngân hàng này thường còn rất nhỏ. Điều đó đã làm cho NHTMCP phải hoạt động trong điều kiện cạnh tranh không cân sức trên thị trường nội địa. Vì vậy, để tạo nên một môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh hơn, NHNN cần đối xử công bằng hơn và có sự hỗ trợ hợp lý đối với NHTMCP. Kiến nghị 2: NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng. Hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung chung của Nhà nước và phải tự xây dựng cho mình những quy định riêng trong hoạt động này nhưng vẫn gặp không ít khó khăn. Vì vậy, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể cho loại hoạt động này cũng như quy định về các loại hình sản phẩm-dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và để bảo vệ quyền lợi cho các NHTM. Kiến nghị 3: NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng đã bắt đầu được quan tâm phát triển Ngày 28-2-2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã tổ chức Lễ khai trương Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn II đây là Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng giữ vai trò là hệ thống thanh toán xương sống của quốc gia. Tiềm năng của Hệ thống sau khi hoàn thành giai đoạn II là rất lớn, góp phần đắc lực cho sự phát triển kinh tế đất nước, thể hiện trên nhiều phương diện. Thứ nhất, mang lại lợi ích cho nền kinh tế phát triển nhanh và giao thương quốc tế; Thứ hai, giúp cho các tổ chức tín dụng sử dụng hiệu quả cao nhất vốn khả dụng của mình thông qua hệ thống tài khoản tập trung tại NHNN; Thứ ba, nâng cao chất lượng thông tin, chính xác, kịp thời cho quản lý, điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước; và cơ hội mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, là chìa khoá để thay đổi tư duy kinh doanh ngân hàng truyền thống, tạo thuận lợi cao nhất cho mọi đối tượng khách hàng. Điều này, càng có ý nghĩa khi ngành Ngân hàng đang phải tập trung mọi nỗ lực triển khai có hiệu quả các nhóm giải pháp của Chính phủ, trong đó có giải pháp về chính sách tiền tệ, nhằm chủ động ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, bền vững, bảo đảm an sinh xã hội và an toàn hệ thống ngân hàng chính vì thế Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục đẩy mạnh đầu tư cho hạ tầng kỹ thuật công nghệ, mở rộng thị trường và dịch vụ hiện đại, nhanh chóng bắt kịp nền công nghệ thông tin hiện đại của thế giới tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển Kiến nghị 4: NHNN cần có biện pháp tích cực hơn nữa đến việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng. NHNN đóng vai trò là lãnh đạo các NHTM. Vì vậy NHNN nên đứng ra tổ chức thêm nhiều các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động cho vay tín dụng. Đặc biệt là các nhóm cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng người trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải được trang bị một số kĩ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kĩ năng phỏng vấn thông tin để đánh giá chính xác về khách hàng và thu nhập của khách hàng. KẾT LUẬN Quá trình hội nhập đông nghĩa với nó là cơ hội và thách thức nhât là đối với lĩnh vực Tài Chính – Ngân Hàng. Như vậy để tồn tại và phát triển các ngân hàng thương mại phải có định hướng, tầm nhìn và năng lực nhất định mới có tồn tại và phát triển cùng với xu thế hội nhập ở nước ta hiện nay. Với tình hình cạch tranh càng ngày càng gay gắt các chuyên gia kinh tế đã nhận định năm 2010 sẽ là năm bùng nổ về dịch vụ ngân hàng bán lẻ các ngân hàng sẽ tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhưng tạo nên sự khác biệt và đem tới sự hài lòng cho khách hàng thì không dễ dàng chút nào, vì thế các NHTM Việt Nam nói chung Maritime Bank Cầu Giấy nói riêng phải không ngừng nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng riêng Hoạt động cho vay tiêu dùng ở các NHTM Việt Nam nói chung và Maritime Bank Cầu Giấy nói riêng vẫn còn rất mới mẻ ở Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn chưa thực sự quan tâm tuy mây năm gân đây đã có nhiều ngân hàng trong nước quan tâm tới lĩnh vực này nhưng kinh nghiệm và chất lượng phục vụ vẫn chưa thực sự cao việc nghiên cứu đề tài này đã thấy được những hạn chế, khó khăn nhất định của Maritime Bank Cầu Giấy và đưa ra một số giải pháp giúp chi nhánh hoàn thành được mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam Nhưng do trình độ và thời gian nghiên cứu có hạn, nên những phân tích mà em đưa ra chắc chắn sẽ còn nhiều thiếu xót. Em rất mong sự góp ý, nhận xét của thầy cô, các cán bộ, nhân viên Maritime Bank Cầu Giấy, những người quan tâm đến hoạt động ngân hàng bán lẻ và nhất là hoạt động cho vay tiêu dùng. Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, các cô giáo trong khoa Ngân hàng- Tài chính Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt là Ths : Phạm Hồng Vân đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu cho đến khi chuyên đề được hoàn thành và nhất là trang bị cho em những kiến thức cơ bản về chuyên môn. Giúp em có thể hoàn thành tốt đề tài NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP MỤC LỤC