Chuyên đề Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp lớn tại phòng khách hàng 1-Ngân hàng công thương Ba Đình

g c¸c n¨m 2003-2005. N¨m 2003 më réng quan hÖ tÝn dông víi 41 doanh nghiÖp lín, n¨m 2004 ®· cã quan hÖ víi 46 doanh nghiÖp lín,vµ ®Õn n¨m 2005 ®· t¨ng lªn lµ 55 doanh nghiÖp lín. C¸c doanh nghiÖp lín cã quan hÖ víi ng©n hµng ®· cã nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh ®¸ng kÓ, t¹o ®­îc c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng, thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. 2.2.2 Thùc tr¹ng më réng cho vay t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng chi nh¸nh Ba §×nh trong thêi gian qua. 2.2.2.1 Thùc tr¹ng më réng cho vay nãi chung Do t¸c ®éng cña thÞ tr­êng trªn thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®æi thiªn tai dÞch bÖnh ®Æc biÖt lµ t¸c ®éng cña dÞch cóm gia cÇm, h¹n h¸n…Nh­ng nÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam vÉn tiÕp tôc ph¸t triÓn kh¶ quan, GDP 8,4%. Tuy nhiªn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam còng gÆp ph¶i rÊt nhiÒu nh÷ng khã kh¨n, h¹n h¸n kÐo dµi … ®· ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng. Tr­íc t×nh h×nh ®ã víi sù ph¸t triÓn liªn tôc kh«ng ngõng cña c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh, ®­îc sù chØ ®¹o s¸t sao cña ban l·nh ®¹o Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam nªn cuèi n¨m 2005 t×nh h×nh kinh doanh cña chi nh¸nh ®· cã chuyÓn biÕn râ rÖt, nî gia h¹n vµ nî xÊu gi¶m tû lÖ cho vay cã tû sè ®Æc biÖt t¨ng cao … nªn chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®· hoµn thµnh nhiÒu chØ tiªu kÕ ho¹ch. §ång thêi kh«ng ngõng nghiªn cøu t×m hiÓu thÞ tr­êng, t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi ®Æt nÒn mãng cho viÖc më réng tÝn dông trong thêi gian tíi. T×nh h×nh cho vay ë chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Doanh sè cho vay 3521 4014 11,2% 5986 48,68% Doanh sè cho nî 2996 3188 6,4% 3152 - 1,12% Tæng d­ nî cho vay 1703 1894 11,2% 2861 48,68% Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh. NhËn xÐt: Doanh sè cho vay t¨ng dÇn theo tõng n¨m.N¨m 2003 ®¹t 3521 tû ®ång, n¨m 2004 ®¹t 4014 tû ®ång t¨ng 11,2%. Tinh ®Õn 31/12/05 tæng d­ nî cho vay lµ 2816 tû ®ång. Doanh sè thu nî t­¬ng øng qua c¸c n¨m t¨ng dÇn tõ 2996 tû ®ång (2003) lªn 3188 tû ®ång ( n¨m 2004) nh­ng l¹i gi¶m xuèng cßn 3152 (n¨m 2005) gi¶m do tÝnh thêi h¹n cña c¸c kho¶n vay.Tõ ®ã cho thÊy ho¹t ®éng vay cña ng©n hµng t­¬ng ®æi ®Þnh víi doanh sè thu nî cao mÆc dï doanh sè cho vay kh¸ lín. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay trong 3 n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng d­ nî 1703 100% 1894 100% 2816 100% 1. Ph©n lo¹i theo thêi h¹n Cho vay ng¾n h¹n 1112 65,3% 1261 66,6% 2364,1 83,95% Cho vay trung b×nh, dµi h¹n 591 34,7% 633 33,4% 451,9 1605% 2. Ph©n lo¹i theo thµnh phÇn kinh tÕ Cho vay doanh nghiÖp nhµ n­íc 1490,2 87,5% 1572 83% 1999,36 71% Cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 176,2 10,35% 280,9 14,83% 723,16 26% Cho vay kh¸c 36,6 2,15% 41,1 2,17% 84,48 3% 3. Ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn tÖ Néi tÖ 1273 74,8% 1309 69,1% 1950 69,25% Ngo¹i tÖ 430 252% 585 31,9% 866 30,75% Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2005. Qua b¶ng trªn ta th©y d­ nî tÝn dông cña chi nh¸nh 2003 ®Õn 2005 liªn tôc ®¹t kÕt qu¶ t¨ng tr­ëng tèt, víi møc t¨ng tr­ëng lµ 11,2% vµ 48,68%. VÒ c¬ cÊu cho vay, d­ nî chñ yÕu t¹i chi nh¸nh vÉn lµ ng¾n h¹n vµ ®· t¨ng tõ 63,5% n¨m 2003 lªn 66,6% n¨m 2004 vµ n¨m 2005 lµ 83,95%. §èi víi cho vay trung, dµi h¹n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m 2003, 2004, 2005 lÇn l­ît lµ 34,7%,33,4%,16,05% (gi¶m dÇn qua c¸c n¨m). Víi ph­¬ng tr©m an toµn vµ hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng sö dông vèn, ng©n hµng ®· tÝch cùc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi vµ cã xu h­íng gi¶m dÇn víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, t¨ng dÇn tû träng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Tuy nhiªn tû träng cho vay kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc vÉn lµ cßn cao: n¨m 2003 lµ 87,5%, n¨m 2004 lµ 83%, 71% ®èi víi n¨m 2005. Cho vay kh¸ch hµng vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m víi tû träng t­¬ng øng lµ 176,2% tû ®ång = 10,35%, n¨m 2003 14,83% n¨m 2004 vµ 26% n¨m 2005. Bªn c¹ch ®ã ng©n hµng cho vay néi tÖ chiÕm tû träng cao cô thÓ lµ 74,8% n¨m 2003, 69,1% n¨m 2004, 69,25% n¨m 2005. Bªn c¹nh viÖc më réng quy m« tÝn dông, chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh còng ®Æc biÖt chó träng tíi n©ng cao c¸c kho¶n tÝn dông. Tû lÖ nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tæng d­ nî cho vay 1703 1894 2816 Nî qu¸ h¹n 6,139 5,904 19,6% Nî qu¸ h¹n/Tæng d­ nî 0,36% 0,31% 0,69% Ngån: B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2003-2005 cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh. Qua c¸c n¨m tû lÖ nî qu¸ h¹n nh×n chung ë møc thÊp so víi mÆt hµng chung cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay.Tû lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m tõ n¨m 2003 ®Õn 2004 nh­ng lai t¨ng n¨m 2005 do sù biÕn ®éng cña gi¸ dÇu, dÞch cóm gia cÇm…®· lµm ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp tuy nhiªn vÉn ë møc chÊp nhËn ®­îc. §iÒu ®ã cho thÊy ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng kh¸ an toµn, hÇu hÕt c¸c kho¶n vay ®­îc tr¶ ®óng h¹n. §ã lµ chi nh¸nh ®· chó träng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®i ®«i víi viÖc t¨ng tr­ëng d­ nî ®¶m b¶o an toµn vèn cho vay vµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông. 2.2.2.2 Thùc tr¹ng më réng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín t¹i Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng chi nh¸nh Ba §×nh 1.Doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi víi doanh nghiÖp lín Trong nh÷ng n¨m qua doanh nghiÖp lín ngµy cµng gia t¨ng, ph¸t triÓn vÒ c¶ sè l­îng vµ c¶ chÊt l­îng.Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh còng quan t©m h¬n vµ cho vay nhiÒu h¬n. §iÒu nµy thÓ hiÖn qua doanh sè cho vay hµng n¨m cña ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp lín vÒ c¶ sè tuyÖt ®èi vµ t­¬ng ®èi. B¶ng :doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî doanh nghiÖp lín §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Doanh sè cho vay 188.576 247.035 31% 336.386 36,17% Doanh sè thu nî 254.515 302.873 19% 241.524 20,26% Tæng d­ nî cho vay 1.532.700 1.512.803 -1,3% 2.343.514 54,91% Nguån: B¸o c¸o d­ nî tæng hîp doanh nghiÖp lín n¨m 2003-2005 BiÓu ®å: T¨ng tr­ëng doanh sè cho vay vµ thu nî ®èi víi doanh nghiÖp lín NhËn xÐt: Ng©n hµng rÊt quan t©m vµ chó träng cho vay doanh nghiÖp lín, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp lín x©y dùng vµ ph¸t triÓn; c«ng t¸c thu håi nî cã hiÖu qu¶, vßng quay vèn tÝn dông t¨ng lªn chøng tá kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu vèn vay cho c¸c doanh nghiÖp lín còng t¨ng lªn. Do vËy doanh nghiÖp lín trong thêi gian tíi sÏ ®­îc ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc vay vèn ®Ó lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ngµy cµng ph¸t triÓn h¬n. D­ nî cho vay doanh nghiÖp lín trong c¬ cÊu d­ nî t¹i ng©n hµng B¶ng d­ nî cho vay doanh nghiÖp lín trong c¬ cÊu d­ nî cña chi nh¸nh §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng d­ nî 1.703.000 100% 1.894.000 100% 2.816.000 100% Doanh nghiÖp lín 1.532.700 90% 1.512.803 79,87% 2.343.514 83,22% Doanh nghiÖp võa vµ nhá 144755 8,5% 340920 18% 388.006 13,78% Cho vay kh¸c 25545 1,5% 40277 2,13% 84480 3% Cã thÓ nhËn thÊy r»ng ®· cã nh÷ng chuyÓn h­íng m¹nh mÏ ®èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp lín, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®· ngµy cµng chó träng h¬n ®Õn thÞ tr­êng kh¸ch hµng doanh nghiÖp lín tû träng cho vay doanh nghiÖp lín n¨m 2004 lµ 79,87% thÊp h¬n n¨m 2003 lµ 90,3% nh­ng ®Õn n¨m 2005 ®· t¨ng tû träng lªn tíi 83,22%. Trong nh÷ng n¨m qua tû träng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín lµ rÊt cao ,nh­ng ®· cã xu h­íng gi¶m nh­ng vÉn chiÕm tû träng lín trong tæng d­ nî, §iÒu nµy chøng tá ng©n hµng ®· thùc hiÖn theo chÝnh s¸ch chung lµ më réng quan hÖ tÝn dông vµ kh«ng ph©n biÖt theo thµnh phÇn kinh tÕ. BiÓu ®å: tû träng d­ nî doanh nghiÖp lín trong c¬ cÊu tæng d­ nî Nh×n vµo biÓu ®å cã thÓ nhËn thÊy tû träng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín lµ rÊt cao,vµ tû träng nµy ®· t¨ng dÇn lªn theo c¸c n¨m.§iÒu nµy cho thÊy NHCT B§ ®· rÊt chó träng më réng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín. D­ nî cho vay doanh nghiÖp lín ph©n lo¹i theo thµnh phÇn kinh tÕ B¶ng: d­ nî cho vay doanh nghiÖp lín theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng D­ nî doanh nghiÖp lín 1.532.700 100% 1.512.803 100% 2.343.514 100% Doanh nghiÖp nhµ n­íc 1.379.430 90% 1.360.000 89,9% 1.845.000 78,73% Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 153.270 10% 152803 10,1% 498.514 21,13% Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2005. Thùc hiÖn chñ tr­¬ng ®æi míi kinh tÕ, ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã nhiÒu chuyÓn h­íng, Thay v× tr­íc ®©y chñ yÕu cung cÊp nguån vèn cho kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc th× trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng còng ®a d¹ng h¬n, kh¸ch hµng kh«ng chØ lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc mµ ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ngµy cµng t¨ng lªn. BiÓu ®å: c¬ cÊu d­ nî cho vay DNL theo thµnh phÇn kinh tÕ T¨ng tr­ëng d­ nî ®èi víi doanh nghiÖp lín ®· gãp phÇn vµo viÖc t¨ng tr­ëng tæng d­ nî vay cña toµn chi nh¸nh ,tû träng d­ nî tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ngµy cµng t¨ng: N¨m 2003 chiÕm 10%, n¨m 2004 chiÕm 10,1% nh­ng ®Õn n¨m 2005 ®· t¨ng lªn 21,13%. ViÖc t¨ng d­ nî hµng n¨m víi doanh nghiÖp lín ngoµi quèc doanh nh­ vËy lµ chøng tá thêi gian qua doanh nghiÖp lín ngoµi quèc doanh lµm ¨n cã hiÖu qu¶ mang l¹i lîi nhuËn cao còng nh­ t¹o ®­îc sù tin t­ëng ®èi víi ng©n hµng. C¸c doanh nghiÖp ngµy cµng phæ biÕn ho¸ víi sè l­îng ngµy cµng t¨ng lªn khiÕn cho sè l­îng d­ nî cho vay víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp lín ngoµi quèc doanh còng t¨ng lªn ®ã lµ ®iÒu dÔ thÊy. D­ nî cho vay ph©n lo¹i theo thêi h¹n cho vay B¶ng d­ nî cho vay doanh nghiÖp lín theo thêi h¹n cho vay §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng D­ nî doanh nghiÖp lín 1.532.700 100% 1.512.803 100% 2.343.514 100% Ng¾n h¹n 1.000.800 65,3% 968.803 64,04% 1.472.514 62,83% Trung vµ dµi h¹n 531.900 34,7% 544.000 35,96% 871.000 37,17% Nguån : B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2005. Trong c¬ cÊu tÝn dông doanh nghiÖp lín ph©n theo thêi h¹n, vèn tÝn dông ph©n theo thêi h¹n lu«n chiÕm tû träng cao h¬n so víi tÝn dông trung vµ dµi cô thÓ: Tû träng vèn ng¾n h¹n n¨m 2003 lµ 65,3% th× trung vµ dµi h¹n lµ 34,7% n¨m 2004 ng¾n h¹n lµ 64,04% th× tû träng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ 35,96% vµo n¨m 2005 tû träng tÝn dông ng¾n h¹n lµ 62,83% th× trung vµ dµi h¹n lµ 37,17%. BiÓu ®å c¬ cÊu d­ nî DNL theo thêi h¹n Tuy nhiªn, c¬ cÊu gi÷a cho vay ng¾n h¹n vµ cho vay trung dµi h¹n ngµy cµng c©n ®èi h¬n. Tû träng cho vay dµi h¹n cña chi nh¸nh ®èi víi doanh nghiÖp lín t¨ng tõ 34,7% n¨m 2003 lªn 37,17% n¨m 2005. Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tÝn dông ng¾n h¹n lµ - 3,2% n¨m 2004, vµ 51,9% n¨m 2005. Trong khi ®ã tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tÝn dông chung vµ dµi h¹n lµ 2,27% n¨m 2004 vµ 60,1% n¨m 2005 .Cho thÊy Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tÝn dông chung dµi h¹n cao h¬n nhiÒu so víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tÝn dông ng¾n h¹n. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· cã c¶i thiÖn râ rÖt. ViÖc t¨ng tû lÖ cho vay trung dµi h¹n vµ ph¸t triÓn cho vay doanh nghiÖp lín lµ c¸c dÊu hiÖu cho thÊy chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®· thùc hiÖn tÝch cùc viÖc ®iÒu chØnh c¬ cÊu vµ h×nh thøc cho vay ®Ó æn ®Þnh doanh sè, ph©n t¸n rñi ro. Tû lÖ nî qu¸ h¹n B¶ng nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 D­ nî doanh nghiÖp lín 1.532.700 1.512.803 2.343.514 NQH cña DNL 14.714 14.371 21.907 NQHDNL/D­ nî DNL 0,96% 0,95% 0,93% Nguån : B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2005. Tû lÖ qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp lín gi¶m dÇn qua c¸c n¨m cô thÓ n¨m 2003 lµ 0,96% n¨m 2004 lµ 0,95% vµ ®Õn n¨m 2005 gi¶m xuèng cßn 0,93%. Qua ®ã thÊy ®­îc viÖc thùc hiÖn nghiªm tóc cña c«ng t¸c kiÓm tra tr­íc vµ sau khi cho vay ®­îc ban gi¸m ®èc qu¸n triÖt víi tõng c¸n bé tÝn dông §i ®«i víi viÖc më réng cho vay ®èi doanh nghiÖp lín, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh lu«n quan t©m chó träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông. Chi nh¸nh th­êng xuyªn rµ so¸t vµ hoµn thiÖn thñ tôc ph¸p lý cña c¸c kho¶n vay, t¨ng c­êng c¸c kho¶n vay, t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay gi¶m dÇn d­ nî víi kh¸ch hµng cã biÓu hiÖn tµi chÝnh kh«ng lµnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh kÐm hiÖu qu¶. §iÒu nµy gióp chi nh¸nh cã thÓ ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c kho¶n vay kh«ng lµnh m¹nh, tõ ®ã kÞp thêi ®­a ra c¸c biÖn ph¸p nh»m rñi ro. Nªn ngoµi ra c¸c kho¶n vay cña c¸c doanh nghiÖp lín chñ yÕu lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc nªn kh¶ n¨ng sö lý nî dÔ dµng h¬n, nÕu lµ c¸c kho¶n vay cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th× ®· cã tµi s¶n ®¶m b¶o nªn vÊn ®Ò sö lý nî dÔ dµng. 2.3 §¸nh gi¸ ho¹t ®éng më réng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín t¹i phßng kh¸ch hµng 1 2.3.1 kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Qua ph©n tÝch c¸c sè liÖu trªn cho thÊy tÝn dông ®èi víi DNL t¹i chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Chi nh¸nh Ba §×nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ thµnh c«ng nhÊt ®Þnh: Møc d­ nî t¨ng cao chñ yÕu do chi nh¸nh chñ®éng t×m kiÕm, khai th¸c, lùa chän kh¸ch hµng, cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh vÒ vay vèn t¹i chi nh¸nh nh­: VILEXIM,VINAPOOD… ®ång thêi th­êng xuyªn l¾m b¾t t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ph©n tÝch tµi chÝnh cña doanh nghiÖp yÕu kÐm ®· gi¶m dÇn d­ nî vµ tÝch cù thu nî xÊu, nî qu¸ h¹n vµ nî gia h¹n, t¨ng c­êng cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o. T×nh h×nh thu nî tån ®äng vµ thu nî ®· ®­îc sö lý rñi ro , chÊt l­îng tÝn dông hiÖn nay t¹i chi nh¸nh lµ tèt, tû nÖ nî qu¸ h¹n lµ thÊp, c¬ cÊu d­ nî theo thêi gian ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc thay ®æi dÇn theo tû träng theo h­íng t¨ng tû träng d­ nî trung vµ dµi. Cã ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan trong ho¹t ®«ng tÝn dông cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®èi víi doanh nghiÖp lín thêi gian qua ph¶i kÓ ®Õn viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp. Thêi h¹n gi¶i quyÕt mét hå s¬ vay cña doanh nghiÖp lín ®· ®­îc rót ng¾n. ViÖc lµm nµy ®· lµm thay ®æi quan niÖm vèn cã l©u nay cña kh¸ch hµng lµ sù chËm trÔ do c¸c thñ tôc hµnh chÝnh, x©y dùng ®­îc h×nh ¶nh cña Ng©n Hµng hiÖn ®¹i trong con m¾t kh¸ch hµng. Ngoµi ra, c¬ chÕ cho vay thêi gian qua ®· ®­îc chÝnh phñ vµ Ng©n hµng nhµ n­íc söa ®æi theo h­íng dµnh nhiÒu quyÒn chñ ®éng h¬n cho c¸c doanh nghiÖp th­¬ng m¹i, ®©y chÝnh lµ mét nh©n tè tÝch cùc, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c Ng©n hµng c¶i thiÖn chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông nãi riªng ®èi víi doanh nghiÖp lín. C¸c ®iÒu kiÖn vay vèn ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n cã quy ®Þnh vÒ møc vèn tù cã thÓ tham gia vµo dù ¸n còng ®· gi¶m tõ 50% (N§178) xuèng cßn 15% (N§ 85). Nh­ vËy doanh nghiÖp lín cã thªm c¬ héi tiÕp cËn víi vèn Ng©n hµng dÔ dµng h¬n nhê N§ míi nµy. Nh÷ng c¬ chÕ chÝnh s¸ch míi ®· gãp phÇn rÊt lín vµo qu¸ tr×nh c¶i thiÖn vµ më réng cho vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp lín. 2.3.2 H¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay DNL trong thêi gian qua Tuy ®· ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng hµng n¨m cao nh­ng ch­a b»ng møc t¨ng tr­ëng chung trong toµn bé hÖ thèng do trªn ®Þa bµn nhá hÑp cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng nªn møc ®é c¹nh tranh ngµy cµng trë lªn gay g¾t h¬n, c¸c s¶n phÈm vÒ h×nh thøc huy ®éng vèn ch­a ®a d¹ng, thiÕu c¬ chÕ tµi chÝnh s¸t thùc trong chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i vµ tiÕp thÞ ®èi víi kh¸ch hµng cã nguån göi tiÒn lín. Ch­a b¸m s¸t vµ n¾m t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh doanh nghiÖp lín ®­îc kÞp thêi,nªn vÉn cßn t×nh tr¹ng nî xÊu t¨ng. Xö lý nî xÊu vµ nî tån ®äng ch­a quyÕt liÖt nªn thùc hiÖn chØ tiªu thu nî ®äng vµ nî qu¸ h¹n cßn h¹n chÕ. Tr×nh ®é c¸n bé cßn nhiÒu h¹n chÕ.C¸n bé thiÕu kh¶ n¨ng chuyªn s©u ®Ó dù b¸o, thÈm ®Þnh toµn diÖn ®Æc biÖt lµ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng,vµ trong nghiÖp vô tÝn dông, phong c¸ch giao dÞch cã n¬i cã lóc cßn x¶y ra hiÖn t­îng phôc vô ch­a tèt, ®Ó kh¸ch hµng phµn nµn, trong ®ã ®¸ng l­u ý t¹i quü tiÕt kiÖm, quÇy giao dÞch…. Ng©n hµng thiÕu th«ng tin tÝn dông hoÆc th«ng tin tÝn dông ch­a chÝnh x¸c, kh«ng kÞp thêi vµ c¸n bé tÝn dông kh«ng am hiÓu vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh mµ m×nh ®ang ®Çu t­ dÉn ®Õn viÖc x¸c ®Þnh sai tÝnh kh¶ thi vµ hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Ng©n hµng ch¹y theo sè l­îng cho vay cµng nhiÒu cµng tèt, qu¸ chñ quan tin t­ëng vµo doanh nghiÖp nhµ n­íc hoÆc qu¸ ttin t­ëng vµo tµi s¶n thÕ chÊp nªn thiÕu thËn träng kh«ng chó träng ®óng møc ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, thÈm ®inh s¬ sµi, kh«ng ®¸nh gi¸ mét c¸ch kü l­ìng tr­íc khi cho vay, kh«ng nç lùc kiÓm tra vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, phi tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n hiÖn t¹in vµ t­¬ng lai, ng©n hµng th­êng lý t­ëng ho¸ tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ dÉn ®Õn quyÕt ®Þnh sai lÇm trong cho vay, coi nhÑ c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay,kh«ng n¾m v÷ng t×nh h×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng nªn ®· x¶y ra t×nh tr¹ng ®Ó doanh nghiÖp xö dông vèn sai môc ®Ých dÉn ®Õn khã kh¨n tr¶ nî ng©n hµng Vèn tù cã cña doanh nghiÖp qu¸ nhá bÐ, vèn vay ng©n hµng th­êng chiÕm tû träng lín kh«ng cã ý nghÜa bæ sung, rñi ro ®èi víi ng©n hµng rÊt lín. C«ng t¸c tiÕp thÞ mét vÊn ®Ò mµ hiÖn nay NHCT B§ ch­a ®­îc quan t©m trong khi l¹i lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi.§©y lµ mét khiÕm khuyÕt lín trong chiÕn l­îc kinh doanh ng©n hµng. 2.3.3 Nguyªn nh©n cña nh÷ng h¹n chÕ 2.3.3.1Nguyªn nh©n kh¸ch quan T×nh h×nh kinh tÕ x· héi: Kinh tÕ chÝnh trÞ thÕ giíi cã rÊt nhiÒu bÊt æn, lòng ®o¹n c¸c tËp ®oµn kinh tÕ lín vµ sù biÕn ®éng cña c¸c ®ång tiÒn chñ chèt ®· lµm gi¸ cña nhiÒu nguyªn vËt liÖu t¨ng cao. NÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam còng ph¶i gÆp rÊt nhiÒu nh÷ng khã kh¨n, h¹n h¸n kÐo dµi, dÞch cóm gia cÇm t¸i ph¸t trªn ph¹m vi réng, søc Ðp t¨ng gi¸ b¸n cña nhiÒu lo¹i vËt t­, hµng ho¸ trong n­íc ®Æc biÖt lµ nh÷ng mÆt hµng quan träng nh­ l­¬ng thùc, thùc phÈm, thuèc ch÷a bÖnh, thÐp, than, x¨ng dÇu… S¶n xuÊt kinh doanh cã dÊu hiÖu gi¶m sót, xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh…t×nh h×nh ®ã ®· cã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c tÝn dông. Sù thiÕu ®ång bé cña hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt: Tuy hÖ thèng v¨n b¶n liªn quan tíi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®· ®­îc c¶i tiÕn, söa ®æi nhiÒu nh­ng vÉn ch­a ®ång bé vµ khoa häc, ch­a ®ñ søc ®iÒu chØnh nh÷ng diÔn biÕn phøc t¹p trong ho¹t ®éng thùc tÕ cña Ng©n hµng vµ g©y bã buéc ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp lín. Quy ®Þnh cña Ng©n hµng nhµ n­íc ban ®Çu kh«ng cã sù ph©n biÖt ®èi sö gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ quy ®Þnh vÒ cho vay nh­ quy ®Þnh vÒ ®¶m tiÒn vay lµ nh÷ng c¶n trë ®èi víi lo¹i h×nh doanh nghiÖp lín khi tiÕp cËn nguån vèn Ng©n hµng. NghÞ ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay quy ®Þnh khi kh¸ch hµng vay vèn Ng©n hµng ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp,cã nguån vèn x¸c ®Þnh. Nh÷ng tµi s¶n nµy l¹i ®­îc c¬ quan cã tr¸ch nhiÖm cÊp chøng tõ së h÷u cho chñ tµi s¶n ®ã. V× vËy, Ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n khi xem xÐt vµ sö lý tµi s¶n thÕ chÊp. PhÝa doanh nghiÖp lín: Râ rµng tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp lín do chÝnh nh÷ng mÆt h¹n chÕ cña doanh nghiÖp lín g©y nªn: Chi phÝ ho¹t ®éng, qu¶n lý cao, c¬ cÊu cång kÒnh sö dông nhiÒu lao ®éng lµ c¸c yÕu tè lµm gãp phÇn lµm gi¶m tû xuÊt lîi nhuËn ®Çu t­ cña doanh nghiÖp lín. Kh«ng linh ho¹t ®èi víi nh÷ng thay ®æi trªn thÞ tr­êng hiÖn nay víi tèc ®é ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ, víi xu thÕ khu vùc ho¸, toµn cÇu hãa, c¸c ­u thÕ trªn thÞ tr­êng cña c¸c doanh nghiÖp lín lu«n lu«n bÞ ®e do¹. TÝnh kh«ng linh ho¹t cña doanh nghiÖp lín lµ nh÷ng nguyªn nh©n rñ ro tiÒm Èn ®èi víi ho¹t ®éng cña hä, tõ ®ã dÉn ®Õn nh÷ng rñi ro tÝn dông khi ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp lín. Khã kh¨n trong ng©n hµng trong viÖc gi¸m s¸t ho¹t ®éng, t×nh h×nh sö dông vèn vay còng nh­ t×nh h×nh tµi chÝnh do c¸c doanh nghiÖp lín cã quy m« ho¹t ®éng, doanh thu lín. Trong nhiÒu tr­êng hîp doanh thu lín lµ tÊm l¸ ch¾n ®èi víi nh÷ng kho¶n lín lµ tÊm l¸ ch¾n ®èi víi nh÷ng kho¶n lç, t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. ThËm chÝ cã tr­êng hîp, tr×nh ®é vµ nghiÖp vô cña c¸c ngµnh Ng©n hµng kh«ng thÓ ®¸p øng, kh«ng ®ñ ®Ó ph©n tÝch ®¸nh gi¸ víi doanh nghiÖp lín ®a d¹ng vÒ s¶n phÈm vµ dÞch vô, c¬ chÕ ho¹t ®éng tµi chÝnh phøc t¹p, ®· dÉn ®Õn viÖc cho vay vµ kh«ng thÓ kiÓm so¸t, ®¸nh gi¸ ®­îc sù kh¶ n¨ng tù tr¶ nî cña doanh nghiÖp. ¸p lùc cña Ng©n hµng: Doanh nghiÖp lín th­êng ®­îc h­ëng chÝnh s¸ch ­u ®·i cña nhµ n­íc vÒ nhiÒu lÜnh vùc, trong ®ã c¸c chÝnh s¸ch tiÕp cËn vÒ nguån vèn chÝnh thøc. Do vËy c¸c Ng©n hµng th­êng chôi nh÷ng ¸p lùc khi cho vay c¸c doanh nghiÖp lín. §èi víi nhiÒu dù ¸n , c¸c Ng©n hµng kh«ng ph¶i chôi nhiÒu ¸p dông c¸c tiªu chÝ kinh doanh trong viÖc thÈm ®Þnh cho vay cña c¸c Ng©n hµng mµ kh«ng tÝnh ®Õn chuyÖn ®Çu t­, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña dù ¸n, cña kh¸ch hµng Rñi do tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp lín dÉn ®Õn rñi ro thanh to¸n cña Ng©n hµng: Khi mét vµi kh¸ch hµng quan träng kh«ng tr¶ nî ®­îc cã thÓ g©y lªn nh÷ng kho¶n nç lín cho Ng©n hµng cã thÓ r¬i vµo t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vÒ vÊn ®Ò nµy th­êng ®­îc gi¸m s¸t b»ng giíi h¹n cho vay ®èi víi kh¸ch hµng hoÆc c¸c kh¸ch hµng trong cïng nghµnh c«ng nghiÖp. MÆc dï cã nh÷ng giíi h¹n cho vay, nh­ng c¸c ng©n hµng vÉn n©ng dÇn møc cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín ®Ó dµnh thÞ phÇn. ViÖc cho vay qu¸ møc ®· khݪn cho c¸c doanh nghiÖp lín sö dông tiÒn vay kh«ng ®óng môch ®Ých cam kÕt, lµm t¨ng rñi ro tÝn dông cho Ng©n hµng. 2.3.3.2 Nguyªn nh©n chñ quan Qu¸ tr×nh cung cÊp dÞch vô cßn qu¸ nhiÒu kh©u, nhiÒu c«ng ®o¹n, tuy ®¶m b¶o yªu cÇu ®óng, ®ñ thñ tôc nh­ng cßn lµm chËm qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vay vèn. NhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu vÒ thñ tôc còng mÊt c¬ héi trë thµnh kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. Quy ®Þnh chÆt chÏ vÒ b¶o ®¶m tµi s¶n. Mét ®iÒu kiÖn b¾t buéc ®Ó Ng©n hµng cho doanh nghiÖp vay vèn còng lµ ®iÒu kiÖn khã kh¨n mµ kh«ng ph¶i doanh nghiÖp nµo còng v­ît qua ®­îc. Do vÊn ®Ò cña kh¸ch hµng kh«ng c©n xøng, ng­êi ®i vay lu«n biÕt h¬n vÒ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vµ sù s½n sµng tr¶ nî cña chÝnh b¶n th©n hä. Nªn ®Ó phßng ngõa rñi ro, c¸c quy ®Þnh cho vay cña Ng©n hµng cßn coi träng tµi s¶n ®¶m b¶o, ®Æc biÖt ®èi víi doanh nghiÖp lín lÇn ®Çu tiªn cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng. ChÝnh v× nh÷ng ®iÒu nµy mµ cã nhiÒu tr­êng hîp Ng©n hµng bá qua cho kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng thùc sù, cã kh¼ n¨ng kinh doanh hiÖu qu¶ chØ v× kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay. ChÝnh s¸ch Marketing ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc thùc tÕ hiÖn nay cã sù c¹nh tranh cao trªn thÞ tr­êng nh­ng quan hÖ gi÷a doanh nghiÖp víi Ng©n hµng vÉn chñ yÕu lµ quan hÖ mét chiÒu. Kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng khi hä qu¸ thiÕu vèn, con sù quan t©m cña Ng©n hµng víi doanh nghiÖp hÇu nh­ thiÕu sù chñ ®éng vµ tÝch cùc. ChÝnh quan hÖ míi chØ mét chiÒu nµy ®· t¹o sù ¸ch t¾c trong ho¹t ®éng më réng tÝn dông cña Ng©n hµng. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p më réng cho vay t¹i phßng kh¸ch hµng 1 3.1 §Þnh h­íng ph¸t triÓn trong thêi gian tíi Trong ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp lín cã nhiÒu ­u thÕ h¬n h¼n. Cho vay doanh nghiÖp lín h¹n chÕ ®­îc tû lÖ nî xÊu cho toµn bé chi nh¸nh ( cho vay doanh nghiÖp lín chiÕm tíi 90% cho vay cña c¶ chi nh¸nh). Cïng víi sù ph¸t triÓn ®i lªn cña ®Êt n­íc trong t­¬ng lai doanh nghiÖp lín sÏ ngµy cµng ph¸t triÓn lín m¹nh, nhµ n­íc sÏ quan t©m h¬n víi sù lín m¹nh nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn hç trî cho sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp lín. Sù ra ®êi cña doanh nghiÖp lín sÏ lµ mét th¸ch thøc kh«ng ngõng vËn ®éng vµ v­¬n lªn, ®· t¹o thµnh mét m«i tr­êng c¹nh tranh ®a d¹ng vµ s«i ®éng trong nÒn kinh tÕ. Ra ®êi víi nhiÒu ­u thÕ vÒ vèn, lao ®éng … doanh nghiÖp lín sÏ ngµy cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ h¬n n÷a. Lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. V× vËy cÇn ph¶i cã chñ tr­¬ng ®óng ®¾n vµ hîp lý ®èi víi doanh nghiÖp lín trong thêi ®¹i hiÖn nay. Chó träng h¬n n÷a cho vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp lín còng lµ ®Þnh h­íng më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh. 3.2 Quan ®iÓm vµ ®Þnh h­íng më réng cho vay 3.2.1 Quan ®iÓm vÒ më réng cho vay doanh nghiÖp lín Qu¸ tr×nh t¨ng c­êng më réng quan hÖ tÝn dông víi doanh nghiÖp lín ph¶i trªn nÒn t¶ng c¸c quan ®iÓm sau: H×nh thøc tÝn dông ®­îc lùa chän ph¶i kh«ng tr¸i víi quy ®Þnh kh¸ch quan. B­íc ®i më réng, t¨ng c­êng quan hÖ tÝn dông ph¶i phï hîp víi m«i tr­êng kinh tÕ, m«i tr­êng ph¸p luËt vµ b¶n th©n tr×nh ®é c«ng nghÖ cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng. TiÕp thu cã phª ph¸n vµ chän läc kinh nghiÖm cña c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thi tr­êng, ¸p dông cã c¶i tiÕn, s¸ng t¹o c¸ch lµm cho phï hîp víi nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh t¨ng c­êng më réng tÝn dông. Tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ sù lùa chän, b­íc ®i ®óng lµ sù ph¸t triÓn m¹nh cña c¶ Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, gãp phÇn gi¶i quyÕt t¨ng tr­ëng kinh tÕ, gi¶i quyÕt viÖc lµm phï hîp víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, cña ngµnh, thóc ®Èy c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. §èi víi doanh nghiÖp lín, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tÝch cùc më réng quan hÖ tÝn dông trªn c¬ së n¨ng lùc kinh doanh, n¨ng lùc sö dông vèn cña kh¸ch hµng. Gi¶i ph¸p cÇn thiÕt më réng tÝn dông lµ t¹o uy tÝn tÝnh hÊp dÉn vµ søc thu hót ®èi víi kh¸ch hµng ®ång thêi ph¶i ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶. T¨ng c­êng vai trß t­ vÊn, t¹o lËp mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a doanh nghiÖp víi Ng©n hµng. Më réng ho¹t ®éng cho thuª tµi chÝnh : Cho thuª tµi chÝnh h×nh thøc lµ h×nh thøc tÝn dông trung, dµi h¹n th«ng qua viÖc cho thuª tµi s¶n. Cho thuª tµi chÝnh t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp c¶i thiÖn ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh ®ång thêi t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng. 3.2.2 §Þnh h­íng më réng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh Ph­¬ng h­íng vµ nhiÖm vô l©u dµi cña chi nh¸nh lµ phÊn ®Êu duy ch×, ph¸t triÓn thµnh mét chi nh¸nh v÷ng m¹nh, víi doanh nghiÖp s¶n phÈm phong phó, víi môc tiªu kh«ng ngõng liªn tiÕp n©ng cao chÊt l­îng phôc vô nh»m ®¸p øng tèi ®a c¸c nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng vÒ dÞch vô Ng©n hµng. - §Þnh h­íng 1: PhÊn ®Êu d­ nî t¨ng tr­ëng an toµn vµ hiÖu qu¶ HiÖn nay Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh kh«ng chØ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, c¸c ng©n hµng quèc doanh kh¸c mµ cßn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ.hµng rµo b¶o hé dÞch vô tµi chÝnh-ng©n hµng trong n­íc ®ang ®­îc dì bá dÇn theo ®µm ph¸n gia nhËp WTO do vËy Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng nãi chung vµ Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh nãi riªng cÇn ph¶i phÊn ®Êu theo môc tiªu nµy vµ ®Æc biÖt lµ ®èi víi Doanh nghiÖp lín. - §Þnh h­íng 2:Chñ ®éng ,thu hót kh¸ch hµng më réng ®Çu t­ cho vay - §Þnh h­íng 3 :Quan t©m ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, coi träng tÝnh an toµn vµ kh¶ n¨ng thu håi nî cña tõng kho¶n vay 3.3 Gi¶i ph¸p më réng cho vay 3.3.1 Më réng nguån vèn ®Ó cho vay Ng©n hµng lµ ®¬n vÞ cho vay tiÒn tÖ v× vËy ®Ó më réng cho vay Ng©n hµng ph¶i më réng nguån vèn ®Çu t­ tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau. Cã nhiÒu c¸ch ®Ó t¨ng c­êng nguån vèn: T¨ng vèn tõ néi bé, t¨ng vèn tõ nguån bªn ngoµi. §Ó t¨ng vèn tõ néi bé, Ng©n hµng ph¶i ®Ó dµnh bít mét phÇn lîi nhuËn kh«ng chia ®Ó bæ xung nguån vèn. ¦u ®iÓm cña nguån vèn néi bé lµ kh«ng phô thuéc vµo thÞ tr­êng nh­ng thÓ dïng kho¶n lîi nhuËn nµy ®Ó t¨ng quy m« vèn theo ý muèn. T¨ng vèn huy ®éng tõ bªn ngoµi th«ng qua c¸c h×nh thøc nh­ sau: Huy ®éng vèn tõ d©n c­, b¸n hoÆc cho thuª tµi s¶n, ph¸t hµnh thªm c¸c dÞch vô míi nh÷ng tiÖn Ých v­ît tréi ®Ó thu hót kh¸ch hµng. C¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn ph¶i ®­îc thùc hiÖn linh ho¹t. §ã lµ mét chÝnh s¸ch l·i xuÊt mÒm dÎo linh ho¹t võa ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng, ®ã lµ t¹o ra tÝnh láng cao cho c¸c tiÒn göi, s½n sµng ®¸p øng nhanh nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng; ®ång thêi cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch tiÒn dµi h¹n vÒ l·i xuÊt, vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, më réng nhiÒu h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm víi l·i xuÊt thêi h¹n phong phó, nhiÒu ph­¬ng thøc göi vµ thanh to¸n kh¸c nhau…huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ cÇn më thªm mét sè ngo¹i tÖ kh¸c ngoµi USD, DM. Më réng m¹ng l­íi tiÕt kiÖm, ph­¬ng thøc göi lÜnh thuËn tiÖn nh­ thùc hiÖn göi mét n¬i lÜnh nhiÒu n¬i.Sö dông m¸y göi, m¸y rót tiÒn tù ®éng. TiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghiÖp ho¸ Ng©n hµng ®Ó tæ chøc c¸c dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn nhanh, chÝnh x¸c víi møc chi phÝ thÊp nhÊt, më nhiÒu tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp. Cã chÝnh s¸ch ­u ®·i khuyÕn khÝch nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒn göi th­êng xuyªn æn ®Þnh víi sè l­îng lín. Cã h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n phong phó, phï hîp víi nhu cÇu vµ ®¶m b¶o lîi Ých cho ng­êi g­Ø tiÒn kh«ng bÞ ¶nh h­ëng cña yÕu tè tr­ît gi¸ khi nÒn kinh tÕ l¹m ph¸t, cã thÓ b»ng nhiÒu h×nh thøc tiÒn göi ®­îc ®¶m b¶o b»ng vµng, b»ng tiÒn gèc céng thªm møc ®é tr­ît gi¸… 3.3.2 X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp lín dÔ dµng tiÕp cËn víi nguån vèn cña Ng©n hµng, Ng©n hµng cÇn x©y dùng mét chÝnh s¸ch tÝn dông linh ho¹t , phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Bëi mét chÝnh s¸ch tÝn dông tèt sÏ hç trî kh¸ch hµng, b¶o ®¶m ®­îc sù an toµn nguån vèn cña Ng©n hµng vµ t¹o ®­îc mét tû lÖ thu nhËp dµi h¹n cã thÓ chÊp nhËn ®­îc cho Ng©n hµng. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông nh­ vËy sÏ cung cÊp mét c«ng cô ®Ó c¸n bé tÝn dông cã nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng h­íng vµ phï hîp víi nh÷ng thay ®æi trong nÒn kinh tÕ vµ Nh­ c¸c quy ®Þnh cña nhµ n­íc vÒ l·i suÊt mµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· thùc hiÖn ®ã lµ : Ng©n hµng cã thÓ ®­a ra c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau trªn c¬ së tho¶ thuËn víi kh¸ch hµng , ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lín ®Õn vay vèn t¹i Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông møc l·i suÊt ­u ®·i cã thÓ b»ng hoÆc thÊp h¬n l·i xuÊt cho vay ­u ®·i cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh kh¸c trªn cïng ®Þa bµn. Ph­¬ng thøc cho vay: C¸c doanh nghiÖp chñ yÕu míi ®­îc vay Ng©n hµng theo ph­¬ng thøc vay theo mãn h¹n chÕ kh¶ n¨ng më réng cho vay cña chi nh¸nh do ®ã Ng©n hµng lªn cho vay theo h¹n møc tÝn dông ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh, cã tÝn nhiÖm víi Ng©n hµng. X¸c ®Þnh kü thêi h¹n cho vay, thêi h¹n tr¶ nî: Dùa trªn nh÷ng th«ng tin tõ kh¸ch hµng nh­ b¸o c¸o tµi chÝnh, b¶ng l­u chuyÓn tiÒn tÖ vµ kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó x¸c ®Þnh kú h¹n nî. CÇn tr¸nh mét kú h¹n nî qu¸ ng¾n h¹n kh«ng ®ñ chu kú lu©n chuyÓn vèn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng hoÆc mét kú h¹n nî qu¸ dµi lµm cho kh¸ch hµng khi cã tiÒn ch­a muèn tr¶ nî Ng©n hµng ngay mµ l¹i sö dông vµo viÖc kh¸c. VÊn ®Ò b¶o ®¶m tiÒn vay: Thùc tÕ cho thÊy khi c¸c doanh nghiÖp lín ®Õn vay vèn Ng©n hµng, phÝa c¸c Ng©n hµng chØ xem xÐt tµi s¶n thÕ chÊp vµ c¸c giÊy tê hîp lÖ liªn quan. Tuy nhiªn tµi s¶n thÕ chÊp trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ch­a thÓ coi lµ tµi s¶n ®¶m b¶o ch¾c ch¾n cho doanh nghiÖp bëi c¸c vÊn ®Ò sö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn kh¸ nhiÒu khã kh¨n. V× vËy tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng lªn qu¸ ®­îc coi träng mµ Ng©n hµng lªn tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ uy tÝn, sù s½n lßng tr¶ nî ®óng h¹n cña kh¸ch hµng. ChÝnh v× vËy c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn t×m hiÓu n¾m b¾t t×nh h×nh kinh doanh cña kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ linh ®éng h¬n trong viÖc ®Æt quan hÖ tÝn dông víi doanh nghiÖp chø kh«ng e dÌ vµ qu¸ chÆt chÏ nh­ hiÖn nay. 3.3.3 Hoµn thiÖn qu¸ tr×nh tÝn dông,c¶i tiÕn thñ tôc,®iÒu kiÖn vay vèn Trong khi nhu cÇu cÇn vèn cña doanh nghiÖp lµ cÊp thiÕt, c¸c dù ¸n cÇn ®­îc thùc hiÖn ngay. Th× quy tr×nh cho vay cña Ng©n hµng l¹i ph¶i tr¶i qua nhiÒu b­íc tõ nhËn hå s¬, thÈm ®Þnh, quyÕt ®Þnh gi¶i ng©n…Do vËy Ng©n hµng kh«ng t¹o ®­îc sù linh ho¹t trong kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp lín ®· g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp vµ b¶n th©n Ng©n hµng. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp lín tiÕp cËn vèn tÝn dông Ng©n hµng mét c¸ch dÔ dµng, Ng©n hµng ph¶i x©y dùng quy tr×nh, thñ tôc, vay vèn víi ®iÒu kiÖn vµ nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp lín. Ng©n hµng cÇn ®¬n gi¶n c¸c thñ tôc vay vèn, rót ng¾n thêi gian lµm thñ tôc vay vèn ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng khi doanh nghiÖp lín cã vèn th× thêi c¬ kinh doanh ®· qua. 3.3.4 Gi¶i ph¸p trong c«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông §Æc biÖt chó träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc vµ ®µo t¹o ®Ó x©y dùng vµ thu hót ®­îc mét ®éi ngò nh©n viªn tiªn tiÕn, tinh th«ng nghiÖp vô vµ trung thµnh víi Ng©n hµng, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i: N¾m v÷ng quy tr×nh, thñ tôc, biÖn ph¸p kü thuËt nghiÖp vô tÝn dông. BiÕt thu thËp xö lý c¸c th«ng tin cÇn thiÕt phôc vô cho viÖc ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, ph­¬ng ¸n dù ¸n . N¾m v÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc cña ngµnh, cña ®Þa ph­¬ng cã liªn quan ®Õn dù ¸n, ph­¬ng ¸n vµ doanh nghiÖp. N¾m v÷ng c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch n¨ng lùc tµi chÝnh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ mét dù ¸n, mét ph­¬ng ¸n, mét mãn vay. N¾m v÷ng luËt ng©n hµng n­íc ngoµi vµ c¸c v¨n b¶n luËt liªn quan ®Õn tÝn dông. N¾m v÷ng t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi, tµi chÝnh, kü thuËt vµ thÞ tr­êng liªn quan ®Õn lÜnh vùc ®­îc giao. C¸n bé tÝn dông cÇn cã ®øc tÝnh trung thùc , cã b¶n lÜnh vµ phong c¸ch lµm viÖc khÈn tr­¬ng khoa häc. §µo t¹o, båi d­ìng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é chuyªn m«n theo h­íng: §µo t¹o vÒ ph­¬ng ph¸p ®iÒu tra, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tÝn dông trong ®ã ®i s©u vµo nghiÖp vô ph©n tÝch c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ n¨ng lùc tµi chÝnh, c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch ngµnh kinh tÕ vµ hÖ thèng ph¸p luËt. N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay vèn. N©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt vÒ ph¸p lý cho c¸n bé. N©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ vµ tin häc. 3.3.5 X©y dùng hÖ thèng th«ng tin vµ tÝn dông C¸c chi nh¸nh lµ n¬i thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi kh¸ch hµng, khi thÈm ®Þnh th­êng chØ thu thËp ®­îc th«ng tin tõ kh¸ch hµng mµ Ýt cã c¸c th«ng tin kh¸c. V× vËy tÝnh c©n xøng th«ng tin sÏ cao. Héi së chÝnh cÇn cung cÊp cho chi nh¸nh c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ngµnh nh­: lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n cña ngµnh, c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ th«ng tin cña ngµnh, chñ ch­¬ng chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña nhµ n­íc, c¸c quy ho¹ch vÒ tæng thÓ kinh tÕ, x· héi, c¸c mèi quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. 3.3.6 T¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ vµ ¸p dông chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp víi doanh nghiÖp. Tr­íc hÕt ng©n hµng c«ng th­¬ng cÇn ph¶i lµm cho triÕt lý marketing x©m nhËp vµo tÊt c¶ c¸c bé phËn giao dÞch, tÊt c¶ c¸c nh©n viªn ng©n hµng, ®Ó tÊt c¶ cïng gãp phÇn ®¸p øng tèt nhÊt nh÷ng mong ®îi cña kh¸ch hµng. Mçi c¸n bé cña ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh lµ mét nh©n viªn marketing vµ thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é träng thÞ, niÒm në trong giao dÞch. Hai lµ: Thµnh lËp ®éi ngò chuyªn tr¸ch lµm c«ng t¸c tiÕp thÞ Nh©n viªn tiÕp thÞ ph¶i th«ng minh,thuÇn thôc vÒ tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc nghiÖp vô vµ ý thøc ®­îc vai trß nghiÖp vô cña m×nh trong chiÕn l­îc kinh doanh chung cña ng©n hµng §Ó thu hót ®­îc kh¸ch hµng, ng©n hµng ph¶i t×m hiÓu thÞ tr­êng trªn 3 yÕu tè t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ng©n hµng ®ã lµ: Nhu cÇu cña kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng ®èi víi s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng; Kh¶ n¨ng thÝch øng nhu cÇu cña tÊt c¶ c¸c ng©n hµng ®èi thñ trªn thÞ tr­êng; C¸c s¶n phÈm dÞch vô cung øng cña chÝnh ng©n hµng m×nh. Trªn c¬ së ®ã ®Ó ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ,chÝnh s¸ch linh ho¹t nh»m thu hót kh¸ch hµng. Muèn vËy cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p hçn hîp ®ã lµ : + Th«ng tin, nghiªn cøu ,t×m hiÓu, ®iÒu tra: Ng©n hµng ph¶i trùc tiÕp vµ chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng chø tuyÖt nhiªn kh«ng thÞ ®éng ngåi chê ®Õn giao dÞch víi m×nh nh­ tr­íc ®©y. + S¶n phÈm: trong qu¸ tr×nh ra quyÕt ®Þnh vÒ c¸c s¶n phÈm ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch c¸c danh môc s¶n phÈm theo tiªu thøc møc ®é hÊp dÉn thÞ tr­êng vµ t¹o thÕ c¹nh tranh ë c¸c cÊp ®é: cao, trung b×nh, thÊp. Khi cã mét kÕt qu¶ vÒ mét sès¶n phÈm cã triÓn väng cao th× cÇn thiÕt ph¶i tËp trung t­¬ng øng nguån lùc marketing vµ nç lùc qu¶n lý + Gi¸ c¶: Ng©n hµng ph¶i t×m hiÓu gi¸ c¶ s¶n phÈm cña c¸c ng©n hµng ®èi thñ ®Ó ¸p dông vµo c¸c s¶n phÈm cña m×nh cho phï hîp Ba lµ: ¸p dông chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ víi doanh nghiÖp lín Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn vay, phÝ, thñ tôc…mÒm dÎo, linh ho¹t theo tÝnh c¹nh tranh, cã ­u ®·i khuyÕn khÝch vµ ph©n biÖt theo sù ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh­: Víi nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc cã møc vay lín, cã uy tÝn,thùc tr¹ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ hoÆc dù ¸n ph­¬ng ¸n lín kh¶ thi cã hiÖu qu¶ cao… Ng©n hµng cã thÓ xö lý linh ®éng h¬n, ­u ®·i h¬n trong cho vay, h¹ phÝ dÞch vô trong thêi gian ®Çu sau ®ã n©ng dÇn lªn. 3.3.7 Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn cña s¶n phÈm ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm vµ dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng tÝn dông Khi c¸c kh¸ch hµng ngµy mét lín m¹nh th× nhu cÇu dÞch vô Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng do vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng phôc vô ®¸p øng mäi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng cÇn ph¸t triÓn s¶n phÈm môc tiªu cña ph¸t triÓn s¶n phÈm lµ viÖc giíi thiÖu vµ triÓn khai b¸n c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi 3.3.8 T¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé T¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t sö dông vèn vay nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông,®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c, chÕ ®é quy ®Þnh, n©ng cao ý thøc chÊp hµnh chÝnh s¸ch. TriÓn khai kÞp thêi ®Õn tõng c¸n bé c¸c v¨n b¶n thi hµnh luËt ng©n hµng nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông,c¸c luËt cã liªn quan, c¸c v¨n b¶n d­íi luËt, c¸c c¬ chÕ, quy chÕ cña thèng ®èc NHNN vµ tæng gi¸m ®èc Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam MÆt kh¸c qua kiÓm tra kiÓm so¸t ®Ó uèn n¾n, chÊn chØnh nh÷ng biÓu hiÖn kh«ng ®óng trong quan hÖ víi kh¸ch hµng. Tõ ®ã h¹n chÕ t×nh tr¹ng qu¸ t¶ hoÆc qu¸ h÷u trong qu¸ tr×nh më réng tÝn dông víi Doanh nghiÖp lín. 3.3.9 Phßng chèng lõa ®¶o trong quan hÖ tÝn dông Ng©n hµng Lõa ®¶o trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng lµ mét lo¹i rñi ro ®¹o ®øc cã thÓ do chñ quan kh¸ch hµng mang l¹i hoÆc do chÝnh c¸n bé ng©n hµng mµ trùc tiÕp lµ c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông hoÆc c¸n bé lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh g©y ra Thñ ®o¹n lõa ®¶o trong quan hÖ tÝn dông nh­: - Thñ ®o¹n lõa ®¶o cña kh¸ch hµng nh­: LËp doanh nghiÖp ®Ó mua b¸n ho¸ ®¬n GTGT, bu«n b¸n lßng vßng hoÆc kinh doanh hµng cÊm.LËp hå s¬ vay cho môc ®Ých A song l¹i sö dông cho môc ®Ých B. LËp hå s¬ gi¶ ®Ó vay vèn ng©n hµng… - C¸n bé ng©n hµng lõa ®¶o nh­: Cho kh¸ch hµng vay vµ trÝch tû lÖ phÇn tr¨m hoa hång trªn gi¸ trÞ kho¶n vay hoÆc kÕt hîp víi cß tÝn dông ¨n chia phÇn tr¨m. §¶o nî cho kh¸ch hµng vay khi ®Õn h¹n hoÆc gia h¹n nî kh«ng cã c¬ së ®Ó che giÊu nî xÊu… Do vËy cã thÓ ®­a ra c¸c ph­¬ng ¸n phßng chèng lõa ®¶o nh­ sau: - N©ng cao vai trß, chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông: §èi víi viÖc thÈm ®Þnh t­ c¸ch kh¸ch hµng vay vèn c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i n©ng cao vai trß tr¸ch nhiÖm ®iÒu tra, t×m hiÓu kü cµng t­ c¸ch ng­êi vay th«ng qua c¸c mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng vay vèn qua c¸c nguån th«ng tin. Khi thÈm ®Þnh yÕu tè ph¸p lý cña chñ thÓ vay vèn, b¶o l·nh vµ hå s¬ vay vèn cÇn chó ý ®Õn ng­êi ®øng tªn vay vèn, b¶o l·nh ph¶i ®óng, ®ñ thÈm quyÒn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ ®iÒu lÖ doanh nghiÖp. V× vËy khi thÈm ®Þnh ph¶i hÕt søc l­u ý, tr¸nh hå s¬ gi¶ kh«ng ®óng thÈm quyÒn theo quy ®Þnh dÉn ®Õn hîp ®ång v« hiÖu. KiÓm tra tÝnh x¸c thùc cña hå s¬ vay vèn qua c¬ quan ph¸t hµnh ra chóng hoÆc qua c¸c nguån th«ng tin… Thªm n÷a ph¶i kiÓm tra kü cµng vÒ kh¸ch hµng nµy nhÊt lµ c¸c ph¸p nh©n nµy cã tån t¹i trªn thùc tÕ hay kh«ng, cã kinh doanh thùc hay kh«ng; Khi thÈm ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay cÇn kiÓm tra, ®èi chiÕu c¸c chøng tõ kÕ to¸n, sæ kÕ to¸n chi tiÕt,kÕ to¸n tæng hîp, ®èi chiÕu kÕ to¸n kh¸ch hµng göi c¬ quan thuÕ, c¬ quan cÊp trªn, thËm chÝ lµ c¸c b¸o c¸o göi ng©n hµng. Yªu cÇu kh¸ch hµng göi b¸o c¸o tµi chÝnh ®· ®­îc kiÓm to¸n hoÆc quyÕt to¸n thuÕ. ThÈm ®Þnh vÒ dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn: Xem dù ¸n ph­¬ng ¸n cã thùc hay kh«ng? C¸c hîp ®ång kinh tÕ ®· ký cã thùc hay kh«ng? ThÈm ®Þnh nhu cÇu vay vèn thùc sù trªn c¬ së, hîp ®ång, sè l­îng gi¸ c¶, c¸c ®Þnh møc chi phÝ. Tr¸nh hiÖn t­îng n©ng khèng nhu cÇu vèn, vay dïng cho c¶ nhu cÇu kh¸c, môc ®Ých kh¸c hoÆc c¸n bé ng©n hµng vay kÐ hoÆc kh¸ch hµng lõa ®¶o khi kh«ng cã vèn tù cã; ThÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay; Tr­êng hîp tµi s¶n ®¶m b¶o lµ giÊy tê cã gi¸: Ph¶i kiÓm tra vµ ®èi chiÕu kü cµng; Tr­êng hîp tµi s¶n lµ m¸y mãc thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i cÇn thuª tæ chøc ®Þnh gi¸ cã chøc n¨ng ®Ó ®Þnh gi¸ cho ®óng; Tµi s¶n lµ vËt t­ hµng ho¸ cÇn l­u ý lµ hµng ho¸ dÔ lu©n chuyÓn, kh«ng bÞ kÐm mÊt phÈm chÊt, ph¶i kiÓm kª hµng ho¸ th­êng xuyªn hoÆc ®ét xuÊt. - T¨ng c­êng kiÓm tra trong vµ sau khi vay: Trong khi cho vay ph¶i kiÓm tra, ®èi chiÕu c¸c hå s¬ vay vèn, nhÊt lµ c¸c hîp ®ång ho¸ ®¬n, ®èi chiÕu ng­êi ký nhËn vay víi ng­êi cã tªn trong hå s¬ vay vèn ®ñ yÕu tè ph¸p lý, phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Sau khi cho vay c¸n bé ng©n hµng ph¶i kiÓm tra môc ®Ých sö dông tiÒn vay, vËt t­ b¶o ®¶m nî vay; KiÓm tra l¹i hiÖn tr­êng thùc hiÖn dù ¸n; KiÓm tra tµi s¶n ®¶m b¶o. - T¨ng c­êng gi¸o dôc chÝnh trÞ,t­ t­ëng, ®aä ®øc cña c¸n bé tÝn dông ,c¸n bé thÈm ®Þnh - T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé - Qu¶n lý chÆt chÏ hå s¬ gèc nhÊt lµ hå s¬ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay. - Cuèi cïng lµ viÖc lu©n chuyÓn c¸n bé tÝn dông,®èi chiÕu d­ nî th­êng xuyªn vµ ®ét xuÊt. 3.4 KiÕn nghÞ 3.4.1 KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch cô thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp lín ph¸t triÓn. Nhµ n­íc cÇn t¨ng c­êng qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi doanh nghiÖp lín, ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. T×nh tr¹ng qu¶n lý qu¸ chÆt chÏ cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc khi thµnh lËp c¸c doanh nghiÖp nh­ng l¹i bu«ng láng khi hä ®i vµo ho¹t ®éng ®· t¹o nhiÒu kÏ hë dÉn tíi c¸c quy ph¹m ph¸p luËt. §Ó gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nµy, nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp ®Ó cã tÝnh hç trî, võa qu¶n lý doanh nghiÖp lín ho¹t ®éng ®óng theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt hiÖn hµnh. Nhµ n­íc cÇn ph¶i nghiªn cøu ®Ó ®­a ra chÕ ®é kÕ to¸n phï hîp víi thùc tÕ doanh nghiÖp línvµ phï hîp víi luËt kinh tÕ hiÖn hµnh. Tæng côc thuÕ nªn ¸p dông h×nh thøc ph¹t nÆng b»ng tiÒn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c b¸o kh«ng trung thùc b¸o c¸o tµi chÝnh, cã biÓu hiÖn bu«n b¸n ho¸ ®¬n, chèn thuÕ…Nhµ n­íc còng lªn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c tæ chøc kiÓm to¸n t­ nh©n ra ®êi vµ ph¸t triÓn. Nhµ n­íc cÇn x¸c lËp vµ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. Nhµ n­íc chØ ®¹o c¸c c¬ quan chøc n¨ng t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh cho vay, hoµn thiÖn thñ tôc vay vèn, xñ lý tµi s¶n thÕ chÊp khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn ®Èy nhanh viÖc s¾p xÕp, cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp n­íc ngoµi ®Ó ®Èy nhanh sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng chÝnh kho¸n. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ch­a ®ñ ®iÒu kiÖn niªm yÕt trªn thÞ tr­êng chÝnh kho¸n tËp chung, nÕu nhµ n­íc chñ ®éng x©y dùng vµ cã c¬ chÕ qu¶n lý phï hîp sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp lín cã thªm kªnh huy ®éng míi. 3.4.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng nhµ n­íc Ng©n hµng Nhµ N­íc tiÕp tôc hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý trong ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Æc biÖt n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng ®iÒu hµnh vÒ tiÒn tÖ,tÝn dông. T¨ng c­êng ho¹t ®éng thanh tra,gi¸m s¸t vµ ®¸nh gi¸ an toµn ho¹t ®éng ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Hoµn thiÖn hÖ thèng ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng ng©n hµng: N©ng cao chÊt l­îng ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh vµ ph¸t triÓn hÖ thèng c¶nh b¸o sím nh÷ng tiÒm Èn trong ho¹t ®éng cu¶ tæ chøc tÝn dông N©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng th«ng tin tÝn dông cña NHNNnh»m ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cËp nhËt vµ chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng. CÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p tuyªn truyÒn thÝch hîp ®Ó c¸c NHTM thÊy râ quyÒn lîi vµ nghÜa vô trong viÖc cung cÊp vµ sö dông th«ng tin tÝn dông, ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông khai th¸c th«ng tin lµm c¬ së ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng vµ quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông ®­îc an toµn ,hiÖu qu¶. §Èy m¹nh c«ng t¸c thanh tra viÖc chÊp hµnh ph¸p luËt vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng,ph¸t hiÖn ng¨n chÆn ,xö lý theo thÈm quyÒn hoÆc kiÕn nghÞ.Thèng ®èc NHNH vµ c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn sö lý ®èi víi c¸c tæ chøc, c¸ nh©n vi ph¹m,Gãp phÇn b¶o ®¶m an toµn hÖ thèng tæ chøc tÝn dông vµ b¶o vÖ quyÒn vµ lîi Ých hîp ph¸p cña ng­êi göi tiÒn X©y dùng vµ hoµn thiÖn c¸c chÕ ®Þnh vÒ c¸c c«ng cô b¶o hiÓm tÝn dông Qu¶n lý tµi s¶n cã hiÖu qu¶, t¹o tÝnh æn ®Þnh cao kh«ng t¹o ra nh÷ng có sèc rut tiÒn å ¹t.§ång thêi ph¶i dù b¸o tèt nhu cÇu rut tiÒn cña kh¸ch hµng trong tõng thêi kú ®Ó cã thÓ chñ ®éng chuÈn bÞ nguån vèn chi tr¶ kÞp thêi. ChÝnh Phñ cÇn chØ ®¹o c¸c Bé, Ngµnh liªn quan ®Ó sím sö lý c¸c vÊn ®Ò cßn v­íng m¾c nh­: §¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o,qu¶n lý ®Êt ®ai,quy ho¹ch x©y dùng,quyÒn sö dông ®Êt…liªn quan ®Õn sö lý rñi ro tÝn dông C¸c bé, ngµnh t¨ng c­êng phèi hîp víi ng©n hµng nhµ n­íc trong viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn phï hîp ®Ó thùc hiÖn biÖn ph¸p xö lý nî tån ®äng vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro, qua ®ã t¹o khung ph¸p lý ®ång bé vµ cã hiÖu lùc cao trong ho¹t ®éng phßng ngõa, h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ChÝnh Phñ cÇn giao cho Bé tµi chÝnh sím ban hµnh khu«n khæ ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña c«ng ty sÕp h¹ng tÝn nhiÖm Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cã c¬ chÕ qu¶n lý, nh÷ng biÖn ph¸p thanh tra, kiÓm tra nh÷ng nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ ®Ó ®¶m b¶o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ. C¸c tæ chøc tµi chÝnh, Ng©n hang th­¬ng m¹i ph¶i thùc hiÖn ®óng c¬ chÕ tÝn dông chung cña nhµ n­íc, kh«ng ®­îc h¹ thÊp tiªu chuÈn tÝn dông nh»m dµnh giËt kh¸ch hµng. N©ng cao vai trß cña trung t©m th«ng tin tÝn dông Ng©n hµng nhµ n­íc trong viÖc cung cÊp th«ng tin tÝn dông cÇn cung cÊp nh÷ng th«ng tin cã ®é chÝnh x¸c cao, cËp nhËt, kÞp thêi nh»m gióp c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i thÈm tra kh¸ch hµng ®Ó viÖc cho vay võa diÔn ra thuËn lîi võa gãp phÇn phßng ngõa, h¹n chÕ rñi ro. Ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn cã biÖn ph¸p ®Èy nhanh qu¸ tr×nh thanh to¸n qua ng©n hµng. §iÒu nµy sÏ gióp qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng nhanh chãng vµ chÝnh x¸c h¬n. 3.4.3 KiÕn nghÞ víi doanh nghiÖp lín C¸c doanh nghiÖp lín sù tù gi¸c tù m×nh v­¬n lªn trong th­¬ng tr­êng, ph¸t huy ®­îc søc m¹nh néi lùc, ®Çu t­ ®æi míi thiÕt bÞ n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt , phÊn ®Êu t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao, mÉu m· ®Ñp, gi¸ thµnh h¹, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh , t¨ng tr­ëng s¶n xuÊt. H×nh thµnh mèi quan hÖ ®oµn kÕt, gióp ®ì lÉn nhau phÊn ®Êu vµ hoµn thµnh nhiÖm vô cña c¸c doanh nghiÖp lín. Doanh nghiÖp lín hoµn thiÖn c«ng t¸c kÕ to¸n trong doanh nghiÖp chñ ®éng n©ng cao hiÓu biÕt vÒ quy tr×nh ho¹t ®éng vµ cho vay. 3.4.4 KiÕn nghÞ víi Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam lµ c¬ quan chØ ®¹o trùc tiÕp ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh cÇn dµnh sù quan t©m nhÊt ®Þnh ®Õn viÖc më réng vèn cho vay ®èi víi doanh nghiÖp lín trong chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong thêi gian tíi: X©y dùng hÖ thèng xÕp h¹ng tÝn dông néi bé, chÝnh s¸ch dù phßng, x¸c ®Þnh giíi h¹n tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng, ¸p dông sæ tay tÝn dông, trong ®ã quy ®Þnh chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng, chiÕn l­îc t¨ng tr­ëng tÝn dông ph©n theo ®èi t­îng kh¸ch hµng dùa vµo viÖc ®¸nh gi¸ vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ,qu¶n trÞ l·i suÊt vµ qu¶n trÞ thanh kho¶n nh»m ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Nghiªn cøu ,®­a vµo ¸p dông c¸c m« h×nh qu¶n trÞ rñi ro phï hîp víi c¸c quy ®Þnh hiÖn hµnh. H»ng n¨m thùc hiÖn viÖc kiÓm to¸n nh»m x¸c ®Þnh tÝnh chÝnh x¸c, trung thùc, hîp ph¸p cña c¸c tµi liÖuh, sè liÖu, b¸o c¸o tµi chÝnh cña NHCT; NhËn xÐt ,®¸nh gi¸ chÊp hµnh chÝnh s¸ch, chÕ ®é tµi chÝnh kÕ to¸n cña ng©n hµng. T¨ng c­êng tæ chøc c¸c khãa ®µo t¹o vµ båi d­ìng kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô, c¸c kiÕn thøc tæng hîp vÒ ho¹t ®éng kinh tÕ, x· héi, kü thuËt thu thËp vµ xö lý th«ng tin, n©ng cao n¨ng lùc ph©n tÝch ,®o l­êng c¸c tû lÖ b¶o ®¶m an toµn, ®¸nh gi¸ vµ kiÓm so¸t mét c¸ch chÆt chÏ rñi ro cho c¸n bé ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông. Th­êng xuyªn gi¸o dôc chÝnh trÞ, t­ t­ëng, ®¹o ®øc, lèi sèng cho c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng, nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc §­a ra ®Þnh h­íng vÒ thÞ tr­êng, vÒ kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp lín. Dµnh mét kho¶n vèn nhÊt ®Þnh ®Ó cÊp tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp lín. Tæ chøc héi th¶o chung chuyªn ®Ò tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp lín ®Æc biÖt lµ Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam cÇn nghiªn cøu bæ sung, hoµn thiÖn quy tr×nh cho vay phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ-x· héi phï hîp víi ®èi t­îng, lo¹i h×nh doanh nghiÖp cã tÝnh ®Æc thï nh­ doanh nghiÖp lín. KÕt luËn ViÖc nghiªn cøu, ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng quan hÖ tÝn dông ®èi víi DNL lµ mét vÊn ®Ò quan träng vµ cÊp thiÕt t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ph¸t triÓn trong m«i tr­êng c¹nh tranh thêi më cöa vµ gãp phÇn ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Trªn c¬ së thùc tiÔn tõ lý thuyÕt ®Õn thùc tiÔn, b¸o c¸o chuyªn ®Ò ®· ph©n tÝch, chøng minh nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp vµ ®Æc biÖt lµ c¸c ®iÒu kiÖn, c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn më réng tÝn dông, thùc tr¹ng më réng quan hÖ tÝn dông cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Ba §×nh ®èi víi doanh nghiÖp lín vµ nh÷ng ®Ò xuÊt quan ®iÓm, c¸c gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ víi ChÝnh Phñ, Ng©n hµng nhµ n­íc, doanh nghiÖp lín vµ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. MÆc dï ®· cè g¾ng trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh b¸o c¸o chuyªn ®Ò nh­ng do kh¶ n¨ng ph©n tÝch vµ khã kh¨n trong qu¸ tr×nh thu thËp sè liÖu cßn h¹n chÕ. Em rÊt mong ®­îc sù tËn t×nh gióp ®ì cña c« gi¸o h­íng dÉn ®Ó b¸o c¸o chuyªn ®Ò cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT B§ n¨m 2003, 2004, 2005 2. B¸o c¸o th­êng xuyªn cña phßng kh¸ch hµng 1 NHCH B§ 3. Gi¸o tr×nh Ng©n Hµng Th­¬ng M¹i chñ biªn: TS Phan ThÞ Thu Hµ 4. TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh FREDERIC-MISHKIN 5. Tµi liÖu héi th¶o: C¸c gi¶i ph¸p ®¶m b¶o an toµn trong h¹ot ®éng ng©n hµng 6. Qu¶n trÞ ng©n hµng P.ROSE 7. Tµi liÖu vÒ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng LuËn v¨n tèt nghiÖp: 8. 41-70 TC-NH: Gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 9. 43-70 TC-NH: Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHCT Hµ T©y 10. 41-71 TC-NH :N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n ®èi víi DNNN 11. 43-187 TC-NH: Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i NHCT B§ 12. 43-34 TC-NH : Gi¶i ph¸p më réng cho vay DNVVN t¹i NHCT B§ 13. 41-268 TC-NH :Më réng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHCT chi nh¸nh Thanh Xu©n 14. 41-207 TC-NH : Phßng ngõa ,h¹n chÕ rñi ro tÝn dông t¹i NHCT hoµn KiÕm 15. Sæ tay tÝn dông cña NHCT ViÖt Nam Môc lôc