Chuyên đề Giải pháp mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng sacombank

khoaûn theû khoâng bò tröø, ngöôïc laïi giao dòch ruùt tieàn hoaëc chuyeån khoaûn khoâng thaønh coâng nhöng heä thoáng vaãn haïch toaùn daãn ñeán taøi koaûn cuûa chuû theû bò tröø tieàn…ruæ ro naøy töông ñoái deã tìm kieám ñöôïc , phuïc hoài laïi vaø ruûi ro naøy töøng ñöôïc nhieàu chuû theû leân tieáng ôû Vieät Nam vaøo giöõa naêm 2005 c) Ruûi ro do theû giaû : Laø tröôøng hôïp toäi phaïm theû aên caép caùc thoâng tin löu treân Track töø cuûa theû do chuû theå quaûn lyù baèng caùc thieát bò Skimming ñeå sao cheùp thoâng tin naøy sang moät taám theû khaùc . d) .Ruûi ro do loä maõ PIN (password) caù nhaân cuûa khaùch haøng : Thöù nhaát : loä PIN trong khaâu vaän chuyeån töø nôi phaùt haønh theû ñeán chuû theû Thöù hai :loä PIN do bò ñaùnh caép maõ PIN baèng caùc thieát bò Camera ñính treân caùc maùy ATM quay leùn khi khaùch haøng nhaäp maõ PIN treân ban phím maùy ATM ñeå thöc hieän giao dòch Thöù ba : khaùch haøng ñöa theû cho ngöôøi quen ruùt tieàn giuøm maø sau ñoù khoâng ñoåi laïi soá PIN Ngoaøi ra coøn do moät soá chuû theû ñaët maõ PIN quaù ñôn giaûn hoaëc truøng vôùi ngaøy thaùng naêm sinh, soá dieän thoaïi cuûa mình …keû gian lôïi duïng vaø deã beû soá PIN e) Ruûi ro do maát caép taøi khoaûn cuûa chuû theû : Laø tröôøng hôïp heä thoáng quaûn lyù Taøi khoaûn Theû bò Hacker ñoät nhaäp coppy hoaëc ñaùnh caép hoaøn toaøn thoâng tin veà Taøi khoaûn cuûa chuû theû f) Ruûi ro do khaâu phaùt haønh theû : Phuï thuoäc vaøo thieát bò phaùt haønh theû vaø caùc qui trình trong khaâu phaùt haønh theû cuûa moãi ngaân haøng ñaõ choïn löïa. Ví duï : thoâng tin veà theû ñaõ phaùt haønh nhöng vaãn ñöôïc löu laïi caùc öùng duïng trung gian thì raát deã coù moät taám theû “nhaân baûn “ löu haønh …. g) Ruûi ro do nhaân vieân ngaân haøng : Ruûi ro naøy xuaát phaùt töø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùc caùn boä vaän haønh heä thoáng, phaùt haønh theû. Ví duï : thoâng ñoàng vôùi toäiphaïm theû cung caáp caùc thoâng tin daãn ñeán ruûi ro hoaën vieäc nhaân vieân lôïi duïng söï sô hôû cuûa ñoàng nghieäp laøm hai tay ñeå aên caép trích soá dö töø taøi khoaûn cuûa chuû theû… h) Ruûi ro do heä thoáng maïng vaø an ninh maïng noäi boä ngaân haøng : Heä thoáng ñöôøng truyeàn khoâng oån ñònh daãn ñeán caùc tröøông hôïp ruûi ro soá dö taøi khoaûn cuûa chuû theû khi thöïc hieän giao dòch, khoâng ñaùp öùng ñeå ghi caùc thoâng tin caàn thieát ñeå giao dòch vaø tình traïng giao dòch . Maët khaùc heä thoáng an ninh maïng bò “truy xuaát” daãn ñeán caùc nguyeân nhaân ruûi ro khaùc cho chuû theå …. i) Ruûi ro do maát döõ lieäu veà taøi khoaûn theû vaø thoâng tin CIF cuûa chuû theå : Thöôøng caùc ngaân haøng phaûi xaây döïng cho mình moät heä thoáng Backup döõ lieäu vaãn coù khaû naêng xaûy ra nhöng möùc ñoä ruûi ro naøy laø cöïc thaáp ví duï nhö thieân tai, chieán tranh, caùc söï coá baát thöôøng baát khaû khaùng … j) Ruûi ro do maát theû : Khi maát theû khaùch haøng khoâng thoâng baùo kòp thôøi cho ngaân haøng phaùt haønh theû ñeå khoùa theû, do chuû theû khoâng coù yù thöùc giöõ gìn theû mình quaûn lyù nhö moät taøi saûn, daãn ñeán ruûi ro, nhôø baïn beø hay ngöôøi thaân thöïc hieän caùc giao dòch taïi maùy ATM, hoaëc giöõ theû vôùi caùc vaät duïng caù nhaân khaùc nhö ví …daãn ñeán maát. Khi keû gian nhaët ñöôïc nhieàu tröôøng hôïp doø ñöôïc maõ PIN daãn ñeán ruûi ro Theo thoáng keâ trong soá caùc nguyeân nhaân treân thì thieät haïi do theû giaû chieám 45%, theû bò maát chieám 38%, noäp ñôn xin caáp theû giaû 10% vaø caùc nguyeân nhaân khaùc laø 7% Neáu xeùt veà toång möùc thieät haïi do hoaït ñoäng theû mang laïi, theo thoáng keâ rieâng moät soá nöôùc ôû Chaâu AÙ, trong naêm 2004 ñaõ leân tôùi haøng traêm tyû Ñoâ la Myõ laø : Baûng 3.1 : Thieät haïi ôû vaøi nöôùc chaâu AÙ trong naêm 2004 NÖÔÙC NGAÂN HAØNG PHAÙT HAØNH NGAÂN HAØNG THANH TOAÙN Toång thieät hai(tr USD) Thieät haïi do theû giaû (tr USD) Toång thieät haïi (%) Thieät haïi do theû giaû( %) Nhaät Baûn 55 25 67 37 UÙC 38 17 42 17 Hoàng Koâng 11 7 14 6 Haøn Quoác 9 3 12 8 Ñaøi Loan 7 2 11 7 Malaysia 6 5 11 6 Newzealend 6 3 10 4 Singapore 3 3 6 5 Thaùi Lan 3 2 6 3 Indonesia 3 2 5 2 India 2 0 3 3 Trung Quoác 1 1 3 0 Caùc nöôùc khaùc 2 2 5 3 Toång Coäng 146 72 195 101 (Nguoàn coâng ty VISA) Thöïc teá ñaõ cho thaáy, ôû Vieät Nam ñöôïc coi laø nöôùc coù hoaït ñoäng theû chöa phaùt trieån, song trong moät vaøi naêm vöøa qua ñaõ xuaát hieän nhöõng thieät haïi ñaùng keå ñoái vôùi caû ngaân haøng phaùt haønh theû vaø ngaân haøng thanh toaùn theû. Cuï theå nhö sau: Hình 3.2: Soá thieät haïi ñoái vôùi caùc ngaân haøng phaùt haønh theû ôû Vieät Nam Nguoàn: Thò tröôøng taøi chính tieàn teä 11/2005 Hình 3.3: Soá thieät haïi ñoái vôùi caùc ngaân haøng chaáp nhaän thanh toaùn theû ôû Vieät Nam Nguoàn: Thò tröôøng taøi chính tieàn teä 11/2005 Hieän nay cuøng vôùi quaù trình hoäi nhaäp quoác teá ngaøy caøng saâu vaø roäng ôû caùc lónh vöïc ñôøi soáng kinh teá, ñaát nöôùc trong ñoù coù ngaân haøng. Hoaït ñoäng ngaân haøng laø keát quaû cuûa phaùt trieån khoa hoïc vaø coâng ngheä, cuûa quaù trình töï do vaø toaøn caàu hoùa cuûa hoaït ñoäng dòch vuï taøi chính nhaân haøng vaø ñaëc bieät laø söï phoái hôïp giöõa caùc ngaân haøng thaønh moät trung taâm thoáng nhaát treân cô sôû moät trung taâm thanh toaùn buø tröø . Coù theå noùi hoaït ñoäng theû laø moäthoaït ñoäng ngaân haøng hieän ñaïi gaén chaët vaø phaùt trieån maïnh trong hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû . Ñeå hoäi nhaäp vaø phaùt trieån, heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam hieän nay khoâng theå khoâng phaùt trieån vaø khoâng theå taùch rôøi hoaït ñoäng theû. Phaùt trieån theû laø moät trong nhöõng ñieàu kieän caàn vaø ñuû ñeå thöïc hieän tieán trình hoäi nhaäp vaø laø moät nhu caáu taát yeáu khaùch quan ôû moät neàn kinh teá phaùt trieån Khi hoäi nhaäp quoác teá taøi chính, ñieàu quan troïng laø thöïc h ieän quaù trình töï do hoùa taøi chính, töï do hoaù taøi chính thoâng thöôøng bao goàm : Xoaù boû kieåm soaùt veà laõi suaát vaø caùc dòch vuï veà taøi chính Giaûm thieåu tyû leä döï tröõ baét buoäc Xoaù boû bao caáp voán qua chæ ñònh tín duïng Töï do hoaù hoaït ñoäng ngoaïi hoái Töï do hoaù caùc hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc taøi chính treân thò tröôøng taøi chính Vaäy töï do hoùa taøi chính seõ laøm giaûm bôùt caùc raøo caûn, kieåm soaùt trong hoaït ñoäng taøi chính vaø giaûm bôùt söï quaûn lyù can thieäp cuûa ngaân haøng vaøo hoaït ñoäng taøi chính, khieán cho hoäi nhaäp quoác teá laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân tröïc tieáp laøm naûy sinh nhöõng söï maát an toaøn veà taøi chính , gaây thieät haïi cho ngaân haøng phaùt haønh, ngaân haøng thanh toaùn theû cuõng nhö chuû theû. Möùc ñoä ruûi ro thanh toaùn theû ôû moãi khu vöïc khaùc nhau, ñieàu ñoù lyù giaûi taïi sao maø nöôùc Myõ chöa coù aùp duïng coâng ngheä theû thoâng minh trong thanh toaùn. Theo thoáng keâ töø 6/2004-6/2005 ñaõ thaát thoaùt hôn 2,75 tyû USD chæ tính rieâng cho caùc giao dòch thöïc hieän qua ATM. Trong khi Myõ vaãn coøn caân nhaéc xem khi naøo chuyeån sang theû thoâng minh thì taïi Chaâu Aâu khu vöïc ñi tieân phong coâng cuoäc chuyeån dòch sang theû thoâng minh ñang dieãn ra maïnh meõ, ruûi ro trong thanh toaùn ñöôïc giaûm thieåu. Taò khu vöïc Chaâu AÙ cuõng laø khu vöïc co tyû leä gian laän theû cao, caùc nöôùc trong khu vöïc ñang trong quaù trình chuyeån ñoåi sang theû thoâng minh Vieät Nam laø quoác gia coù trình ñoä kinh teá thaáp, naêng löïc caïnh tranh cuûa neàn kinh teá noùi chung vaø heä thoâng taøi chính noùi rieâng yeáu, theå cheá veà kinh teá thò tröôøng chöa phaùt trieån moät caùch ñoàng boä, trình ñoä khoa hoïc coâng ngheä vaø trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh coøn thaáp. Vì vaäy hieän nay thieät haïi do theû gaây ra cho ñaát nöôùc ta chöa cao vì nöôùc ta coù hoaït ñoäng theû chöa phaùt trieån, nhöng vaøi naêm nöõa khi caùc ngaân haøng ôû caùc nöôùc khaùc chuyeån qua theû CHIP thì nhöõng quoác gia coøn söû duïng theû töø chöa coù kinh nghieäm xöû lyù ruûi ro nhieàu, heä thoáng quaûn lyù theû chöa ñöôïc tieâu chuaån hoaù seõ laø moät thò tröôøng tieàm naêng cho ñoái töôïng Hacker quoác teá. Ruûi ro khi ñöôïc kieåm soaùt ôû thò tröôøng naøy seõ chuyeån sang thò tröôøng khaù. Do ñoù caùc ngaân haøng Vieät Nam caàn bieát ñöôïc caùc thuû ñoaïn maø caùc Hacker treân theá giôùi söû duïng ñeå coù bieän phaùp xöû lyù : Boïn troäm ñaõ gaén thieát bò ñoïc Skimming vaøo oå nuoát theû treân maùy ATM nhaèm aên caép thoâng tin taøi khoaûn khaùch haøng ñeå töø ñoù saûn xuaát nhieàu theû töø giaû Thu laïi tín hieäu ñöôïc göûi töø ATM/POS ñeán caáp pheùp thanh toaùn, caùp pheùp ruùt tieàn vaø sau ñoù taïo ra tín hieäu gioáng vaäy ñeå thöïc hieän ruùt tieàn baát hôïp phaùp Hay gaén camera nhoû xíu cho pheùp quay caän caûnh baøn phím treân maùy ATM ñeå aên caép soá PIN roài töø ñoù laøm theû giaû Ñaët maùy ATM giaû ñeå aên caép döõ lieäu. Vôùi ngaân haøng vieäc laép ñaët theâm maùy ATM laø raát phöùc taïp nhöng boïn toäi phaïm chæ ñaët ATM coù beà ngoaøi gioáng heät maùy cuûa ngaân haøng, beân trong khoâng coù khay ñöïng tieàn maø chæ laø thieát bò ñoïc döõ lieäu treân baûng töø cuûa theû ( soá theû, caáu truùc kyù hieäu maõ kyù töï ñaàu tieân vaø keát thuùc cuûa daõy soá ñöôïc ngaân haøng ñaêng kyù duy nhaát ) Laäp caùc trang web ngaân haøng giaû hay caùc trang web baùn haøng giaû ôû nöôùc ngoaøi (thöôøng ôû Myõ, Anh…) sau ñoù hoï göûi email naëc danh ñeán haøng loaït ñiaï chæ email vôùi noäi dung : ñeå ñaûm baûo an ninh, yeâu caàu khaùch haøng ñoåi password hay khai laò nhöõng thoâng tin lieân quan ñeán taøi khoaûn ngay treân trang web. Khi khaùch haøng thöïc hieân yeâu caàu naøy thì Hacker seõ ung dung sôû höõu toaøn boä thoâng tin baûo maät naøy cuûa moät ngöôøi chöa töøng quen bieát. Ngoaøi ra caùc ñoái töôïng naøy coøn â laøm tröïc tieáp hay thueâ nhöõng ngöôøi khaùc (bieát chuùt ít veà kyõ thuaät ) caøi nhöõng chöông trình aên caép taøi khoaûn ngaân haøng tröïc tuyeán taïi moät soá nôi ngöôøi nöôùc ngoaøi hay tôùi ñeå truy caäp internet taïi Vieät Nam Beân caïnh vieäc lôïi duïng aên caép thoâng tin khaùch haøng laøm theû ATM giaû thì boïn toäi phaïm coøn chuû yeáu nhaèm vaøo ñoái töôïng theû tín duïng quoác teá ñeå laøm giaû, ñieån hình boïn toäi phaïm thöôøng thueâ ñaùm boài baøn hay nhaân vieân thaâu ngaân taûi thoâng tin cuûa khaùch haøng treân theû khi thanh toaùn, boïn toäi phaïm sau khi mua ñöôïc caùc nhaân vieân nhaø haøng seõ cung caáp vaø höôùng daãn hoï duøng moät thieát bò coù khaû naêng ñoïc vaø ghi laïi nhöõng thoâng tin ghi treân daûi töø cuûa theû, nhaát laø theû cuûa caùc du khaùch nöôùc ngoaøi. Sau khi ñaõ laáy ñöôïc döõ lieäu thì chieác maùy seõ ñöôïc traû laïi cho caùc oâng chuû cuûa noù, nhöõng thoâng tin aên caép ñöôïc seõ chuyeån sang daûi töø cuûa chieác theû giaû vaø ñem ñi ruùt tieàn ôû choã khaùc Moät khi boïn toäi phaïm laáy ñöôïc döõ lieäu treân daûi töø vaø maõ PIN thì vieäc laøm theû giaû trôû neân phoå bieán vaø ñôn giaûn nhôø thieát bò coâng ngheä theû giaû( Froud) baùn coâng khai treân maïng internet vôùi giaù raát reû. Khi mua ñöôïc maùy laøm theû giaû, boïn chuùng mua nhöõng theû phoâi traéng (theû maøu traéng chöa in aán ) sau ñoù chuùng baéùn thoâng tin ñaùnh caép leân theû traéng qua baêng töø maøu ñen khi ñöa qua maùy MSR 106-206 Ñieàu maø taát caû caùc ngaân haøng lo ngaïi luùc naøy laø khoâng chæ laø tình traïng caùc ñoái töôïng toäi phaïm laép ñaët thieát bò aên caép döõ lieäu khaùch haøng ngaøy moät taêng maø ruûi ro ñeán töø beân trong heä thoáng maùy cuûa mình. Kieåu aên caép taøi khoûan laø ñaùng lo ngaïi, nhöng noù laø caùi beân ngoaøi vaø ñöôïc caûnh baùo thöôøng xuyeân. Ruûi ro töø beân trong ngaân haøng laø do ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa moät soá nhaân vieân ngaân haøng seõ laø ñieàu ñaùng lo ngaïi. Taïi moät soá nöôùc vieäc keû xaáu caáu keát vôùi nhaân vieân ngaân haøng hay nhaân vieân ôû ñieåm chaáp nhaän theû ATM ñeå gaén troäm maùy ghi hình ñoïc döõ lieäu theû ñaõ töøng xaûy ra Theo caùc chuyeân gia, coâng ngheä laøm theû phoå bieán hieän nay laø theû töø vaø theû chip. Theû töø ñang ñöôïc söû duïng vaø phaùt trieån ôû haàu heát caùc quoác gia ñang phaùt trieån. Nhieàu ngöôøi khuyeán caùo raèng chæ caàn moät baûng maïch ñieän töû hai ñaàu ñoïc baêng töø; toäi phaïm coù theå laøm ra nhöõng chieác theû töông töï. Ngoaøi ra, döõ lieäu baûo maät coù theå bò ñaùnh caép trong quaù trình truyeàn töø ñôn vò chaáp nhaän theû ñeán nôi thöïc hieän giao dòch. Vì nhuõng lyù do treân theû töø ñöôïc xem laø coù cheá ñoä baûo maät keùm. Moät ñôn cöû laø “söï coá 19/6/2005”. Toå chöùc tín duïng haøng ñaàu theá giôùi Mastercard thoâng baùo veà vieäc ñaùnh caép thoâng tin cuûa caùc chuû theû. Qua ñoù, keû caép coù theå laøm theû giaû ñeå ruùt troäm tieàn trong taøi khoaûn cuûa khaùch haøng. Theo thoáng keâ coù 40 trieäu khaùch haøng treân theá giôùi bò aên caép thoâng tin. Sau söï kieän naøy khaùch haøng toû ra lo laéng veà khaû naêng baûo maät cuõng nhö möùc ñoä an ninh cuûa taøi khoaûn vaø cuõng ñaët ra baøi toaùn an ninh böùc baùch ñoái vôùi caùc toå chöùc phaùt haønh theû. 3.2-Caùc giaûi phaùp ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï thanh toaùn theû trong thôøi gian tôùi. Bieän phaùp vó moâ: a) Cô sôû phaùp lí: Phaûi hoaøn chænh caùc vaên baûn phaùp luaät ñieàu chænh hoaït ñoäng quaûn lí vaø kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng ñaây laø vaán ñeà gay go vaø böùc xuùc nhaát trong quaù trình hoäi nhaäp. Bôûi vì hoaït ñoäng ngaân haøng ñoùng vai troø quan troïng trong söï phaùp trieån cuûa caùc nghaønh ngheà khaùc, do ñoù noù taùc ñoäng maïnh meõ ñeán söï phaùt trieån cuûa toaøn boä neàn kinh teá, nhaát laø trong ñieàu kieän hoäi nhaäp. Nhaø nöôùc phaûi nhanh choùng nghieân cöùu ban haønh luaät veà caùc phöông tieän thanh toaùn löu thoâng tieàn maët, ñöa vaøo trong luaät ngaân haøng ñeå raøng buoäc caùc ñoái töôïng, chuû theå tham gia thöïc hieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Ñoàng thôøi nhaø nöôùc cuõng phaûi kieân quyeát vôùi caùc ngaønh kinh teá, luaät phaùp khaùc khaån tröông ban haønh caùc luaät nghò ñònh boå xung taïo söï ñoàng boä trong heä thoáng phaùp luaät Vieät Nam. Nghieân cöùu ban haønh caùc vaên baûn môùi veà thöông maïi ñieän töû: Cô quan laäp phaùp caàn thieát phaûi thaønh laäp moät haønh lang phaùp lí rieâng cho thöông maïi ñieän töû, cuõng nhö caùc phöông thöùc thanh toaùn qua maïng Internet baèng theû tín duïng ñeå aùp duïng khi coù söï coá hay tranh chaáp xaûy ra. Moät vaên baûn phaùp lí ñaày ñuû, cuï theå vaø chaëc cheõ seõ giuùp cho doanh nghieäp vaø caû ngöôøi tieâu duøng yeân taâm hôn khi thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn qua maïng. b) Caùc bieän phaùp hoã trôï cuûa NHNN vaø caùc toå chöùc, ban ngaønh khaùc coù lieân quan ñeán vieäc môû roäng dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi. Ta bieát raèng moät phaàn lôùn söï thaønh coâng cuûa caùc ngaân haøng chaâu AÙ nhö Trung Quoác, Singapore, Ñaøi loan, Malayxia,… vaø caùc nöôùc chaâu Aâu töø vieäc cung caáp dòch vuï thanh toaùn ñaëc bieät laø dòch vuï theû, coù ñöôïc laø nhôø söï phoái hôïp giöõa caùc ngaønh, caùc caáp coù lieân quan vaø söï hoã trôï ñaëc bieät töø chính phuû. Coøn ôû Vieät Nam thì söï hoã trôï naøy chöa coù gì ñaùng keå, vì vaây ta caàn taêng cöôøng ñoái saùch cho boä phaän naøy. - NHNN caàn coù bieän phaùp hoã trôï ñeå thanh laäp trung taâm buø tröø thanh toaùn ñoái vôùi caùc phöông tieän thanh toaùn nhö seùc, theû,…giöõa caùc ngaân haøng thaønh vieân trong caû nöôùc. - NHNN caàn coù chính saùch cuï theå ñeå giuùp ñôõ vaø quan taâm ñeán hoaït ñoäng cuûa caùc hieäp hoäi naøy vaø caùc ngaân haøng tham gia thanh toaùn caùc dòch vuï naøy. - Thöïc hieän caûi caùch tieàn löông vaø thöïc hieän ñoàng boä hôn nöõa chính saùch vó moâ, oån ñònh giaù trò ñoàng tieàn noäi teä… ñeå taïo ñieàu kieän taêng thu nhaäp cho ngöôøi daân, naâng cao trình ñoä daân trí. Töø ñoù khuyeán khích ngöôøi daân môû taøi khoûan vaø tham gia thanh toaùn taïi ngaân haøng. - Coù chính saùch phoái hôïp ñoàng boä vôùi caùc ban ngaønh, cô quan trong vieäc chaáp nhaän thanh toaùn baèng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, giaûm thueá cho ngöôøi daân khi tham gia thanh toaùn baèng caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi naøy. Thaønh laäp moät boä phaän chuyeân traùch ñaûm nhaän vieäc kieåm tra, giaùm saùt, thanh tra nghieäp vuï ñoái vôùi caùc dòch vuï cuûa ngaân haøng nhaèm giuùp cho caùc NHTM luoân hoaït ñoäng ñuùng höôùng, ñuùng phaùp luaät, baûo veä quyeàn lôïi khaùch haøng khi tham gia söû duïng caùc dòch vuï do ngaân haøng cung caáp. Ñoái vôùi nhöõng dòch vuï hieän ñaïi luoân coù nhöõng ruûi ro cho neân coù bieän phaùp ñeå phoøng ngöøa ruûi ro. Vì vaäy ñeå goùp phaàn giaûm toån thaát cho caùc ngaân haøng phaùt haønh vaø cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi naøy thì phaûi xaây döïng moät heä thoáng caùc quy taéc tieâu chuaån ñeå quaûn lyù ruûi ro vaø xaây döïng moät heä thoáng baûo maät cho caùc thaønh vieân tham gia. Beân caïnh xaây döïng moät heä thoáng maïng tröïc tuyeán (online) giöõa caùc toå chöùc theû quoác teá vaø caùc thaønh vieân ñeå söû lí, trao ñoåi thoâng tin vaø quaûn lí ruûi ro toaøn caàu. Ngoaøi ra phaûi toå chöùc caùc chöông trìng dòch vuï hoã trôï, caùc chöông trình taäp huaán, ñaøo taïo nghieäp vuï,… nhaèm naâng cao trình ñoä, cuõng nhö trôï giuùp kó thuaät vaø nghieäp vuï cho ngaân haøng thaønh vieân trong vieäc quaûn lyù vaø phoøng ngöøa ruûi ro. Ñoái vôùi caùc cô sôû ñaøo taïo phaûi boå sung vaøo giaùo trình chung cuûa sinh vieân ôû caùc tröôøng ñaïi hoïc, cao ñaúng vaø trung hoïc ,.. ñaëc bieät laø caùc tröôøng thuoäc khoái ngaønh kinh teá; moät soá muïc noùi veà moät soá dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi. Ñeå cho sinh vieân naém baét nhöõng kieán thöùc cô baûn veà lòch söû hình thaønh phaùt trieån, nhaát laø veà quy trình söû duïng vaø lôïi ích cuûa caùc dòch vuï naøy mang laïi cho baûn thaân moãi ngöôøi khi hoï söû duïng. Beân caïnh ñoù, nhöõng tröôøng khoâng thuoäc khoái ngaønh kinh teá thì coù theå toå chöùc caùc buoåi noùi chuyeän chuyeân ñeà, buoåi hoïc ngoaïi khoaù noùi veà lónh vöïc naøy. Noù thöïc söï boå ích cho caùc sinh vieân vaø hoïc vieân. Phaûi chuù troïng phaùt trieån cô sôû haï taàng - kyõ thuaät, ñaëc bieät laø trong lónh vöïc thoâng tin lieân laïc. naâng cao toác ñoä truy caäp vaøo maïng Internet vaø giaûm cöôùc phí truy caäp maïng Internet vaø caùc maïng ñieän thoaïi, ñeå töø ñoù trieån khai öùng duïng nhanh choùng coâng ngheä tin hoïc , ñieän töû vaøo taát caû caùc lónh vöïc trong neàn kinh teá, ñaëc bieät laø trong lónh vöïc ngaân haøng. Bôõi vì, moät söï chaäm treã trong vieäc öùng duïng coâng ngheä tin hoïc ñieän töû trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng seõ khoâng traùnh khoåi söï tuït haäu cho caû neàn taøi chính tieàn teä cuûa moät quoác gia, beân caïnh seõ laøm maát cô hoäi kinh doanh khoâng chæ coù ngaønh ngaân haøng maø coøn ôû taát caû caùc ngaønh kinh teá khaùc. 3.2.2 - Giaûi phaùp vi moâ a). giaûi phaùp cho ngöôøi söû duïng: moïi ngöôøi ñeàu coù theå tham gia vaøo nhöõng dòch vuï thanh toaùn naøy, coù theå vôùi tö caùch laø ngöôøi thanh toaùn vaø cöõng coù theå vôùi tö caùch laø ngöôøi ñöôïc thanh toaùn. Vì vaäy, vai troø cuûa moïi ngöôøi daân cuõng khoâng keùm phaàn quan troïng. Baûn thaân moïi ngöôøi daân phaûi töï mình naâng cao thu nhaäp cuûa chính mình, phaûi bieát tieát caän vôùi nhöõng phaùt minh môùi, nhöõng dòch vuï hieän ñaïi mang laïi tieän ích cao. Nhöõng ñieàu naøy coù ñöôïc thì baûn thaân moïi ngöôøi phaûi töï tìm hieåu qua saùch baùo,…ñaëc bieät laø qua baïn beø, ngheà nghieäp cuûa mình taïo ra khaû naêng tieáp caän vôùi loái soáng hieän ñaïi. Baûn thaân mình luoân töï naâng cao trình ñoä laø yeâu caàu baét buoäc ñeå khoâng bò xaõ hoäi “sa thaûi”,phaûi bieát chuû ñoäng tieáp caän vôùi loái soáng hieän ñaïi. Beân caïnh ñoù phaûi bieät giöõ gìn nhaân caùch, phaåm giaù cuûa con ngöôøi, coù yù thöùc baûo veä taøi saûn caùc taøi saûn coâng coäng vaø yù thöùc chaáp haønh phaùp luaät. b) bieän phaùp cho Sacombank vaø caùc ngaân haøng nöôùc ta: Vieäc môû roäng caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi coù moät vai troø raát lôùn thuoäc veà caùc ngaân haøng nöôùc ta ñaëc bieät laø caùc NHTM, ñaây laø nhaân toá chuû ñoäng cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn, vì vaäy coù caùc bieän phaùp cho caùc NHTM laø: tröôùc heát caùc NHTM nöôùc ta hieän nay phaûi taäp trung vaøo nhieäm vuï lôùn raát quan troïng, ñoù laø hieän ñaïi hoùa heä thoáng ngaân haøng. Bôõi leõ, vieäc môû roäng dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi phaûi ñöôïc thöïc hieän ñoàng boä vôùi nhieäm vuï hieän ñaïi hoùa heä thoáng ngaân haøng, ñaây laø hai vaán ñeà khoâng theå taùch rôøi nhau ñöôïc, nhieäm vuï cuï theå maø caùc ngaân haøng phaûi thöïc hieän laø: + Phaûi thöïc hieän chieán löôïc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin trong toaøn ngaønh ngaân haøng, maø cuï theå laø giaûi phaùp “ñi taéc ñoaùn ñaàu” trong caùc trong caùc lónh vöïc quan troïng. Trong ñoù, lónh vöïc haøng ñaàu laø heä thoáng thanh toaùn vaø caùc maïng thanh toaùn cuûa NHTM. + naâng cao nguoàn voán töï coù (voán ñieàu leä) cuûa moãi ngaân haøng, ñaây laø vaán ñeà then choát trong vieäc hieän ñaïi hoùa heä thoáng ngaân haøng cuõng nhö vieäc môû roäng dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi cuûa caùc NHTM. Hieän nay Sacombank ñang daãn ñaàu veà voán ñieàu leä trong heä thoáng ngaân haøng thöông maïi. Sacombank neân taän duïng toái ña öu dieåm naøy ñeå thöïc hieän hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø phaùt trieån dòch vuï cuûa mình + Coù keá hoaïch söû duïng toát nguoàn voán tieáp nhaän töø nguoàn taøi trôï nöôùc ngoaøi, ñaëc bieät laø cuûa ngaân haøng theá giôùi vaø söû duïng cho hôïp lyù, coù hieäu quaû trong coâng cuoäc hieän ñaïi heä thoáng NHTM, öu tieân cho lónh vöïc coâng ngheä ngaân haøng. + coù chính saùch thu huùt nhaân taøi hôïp lyù: moät maët söû duïng coù hieäu quaû cao nhaát nguoàn nhaân löïc hieän coù cuûa moãi ngaân haøng, coù cô cheá “saøng loïc” nhaân taøi. Beân caïnh khoâng ngöøng naâng cao kieán thöùc trình ñoä nghieäp vuï cho töøng nhaân vieân, ñoàng thôøi coù chính saùch ñaüi ngoä ñaëc bieät nhö chính saùch tieàn löông, tieàn thöôûng, choã ôû, ñieàu kieän laøm vieäc,...ñeå giöõ vaø thu huùt nhaân taøi trong caû nöôùc. + thieát laäp vaø duy trì cô cheá kieåm tra , giaùm saùt kieåm toaùn noäi boä phuø hôïp; ñöa vaøo ñieàu kieän cuï theå ôû nöôùc ta ñeå ban haønh caùc nguyeân taéc cô baûn laøm caên cöù cho vieäc ñaùnh giaù caùc cô cheá kieåm, kieåm toaùn noäi boä ñoái vôùi taát caû caùc nghieäp vuï cuûa moät NHTM hay caû heä thoáng NHTM. Thöù hai, caùc NHTM Vieät Nam phaûi lieân kieát laïi trong vieäc phaùt haønh vaø thanh toaùn caùc dòch vuï thanh toaùn maø ñaëc bieät laø dòch vuï theû, coù theå thaønh laäp moät coâng ty coå phaàn chuyeân phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. Bôûi vì ta bieát raèng hieän nay moãi ngaân haøng töï yù phaùt haønh vaø thanh toaùn theû theo heä thoáng rieâng cuûa mình, ñieàu naøy voâ tình ñaõ laøm “xeù nhoû” thò tröôøng theû ñaày tieàm naêng ôû nöôùc ta, khoâng nhöõng theá noù ñaõ laøm cho vieäc söû duïng dòch vuï thanh toaùn naøy gaëp raát nhieàu khoù khaên cho ngöôøi söû duïng, chöa ñem laïi ñaày ñuû caùc tieän ích maø baûn thaân noù voán coù. Thöù ba, bieát chaáp nhaän toán nhieàu chi phí cho vieäc môû roäng maïng löôùi tieáp thò, maketting, caùc bieän phaùp tuyeân truyeàn quaûng caùo ñeå quaûng baù nhöõng saûn phaåm dòch vuï hieän ñaïi trong coâng taùc thanh toaùn cuûa caùc NHTM ra trong nöôùc vaø môû roäng ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi. Thöù tö, chuû ñoäng ñöa caùc dòch vuï ngaân haøng leân maïng internet, thöïc hieän dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, nhaèm cung caáp moät phöông thöùc giao dòch môùi giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng. Ñaây laø moät hình thöùc tieän lôïi, noù vöøa giaûm caùc chi phí veà nhaân löïc, quaûn lí vaø thôøi gian cho khaùch haøng vaø ngaân haøng. Coâng ngheä môùi naøy phuø hôïp vôùi ngaân haøng hieän ñaïi, ñaëc bieät laø yeâu caàu cuûa neàn kinh teá tri thöùc vaø hoaït ñoäng thöông maïi ñieän töû treân phaïm vi toaøn caàu. Maët khaùc, giuùp cho khaùch haøng tieáp caän nhanh choùng caùc dòch vuï hieän ñaïi do ngaân haøng cung caáp maø khoâng phaûi tröïc tieáp ñeán ngaân haøng. Thöù naêm, caàn xem xeùt ñieàu chænh laïi caùc loaïi phí thu töø vieäc cung öùng dòch vuï cuûa ngaân haøng cho phuø hôïp. Vaän haønh toát heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng vaø ngaøy caøng môû roäng cho taát caû caùc ngaân haøng trong nöôùc cuøng tham gia ñeå phaùt huy caùc lôïi ích cho caùc ngaân haøng töø ñoù naâng cao toác ñoä thanh toaùn cho caû neàn kinh teá. Ngaân haøng Nhaø Nöôùc caàn phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc ngaân haøng thaønh vieân ñeå baûo maät thoâng tin vaø tính an toaøn trong heä thoáng thanh toaùn. phaûi khaéc phuïc nhöõng aùch taéc chaäm treã, ñöa heä thoáng naøy vaän haønh ñaït hieäu quaû cao nhaát. Nhöõng kieán nghò ñeà xuaát nhaèm phaùt trieån vaø hoaøn thieän dòch vuï theû thanh toaùn taïi ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín a) Kieán nghò ñeå môû roäng söû duïng dòch vuï thanh toaùn baèng theû thanh toaùn cuûa ngaân haøng trong daân cö: Caùc NHTM chaáp nhaän ñaàu tö nhieàu kinh phí chi coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo; ñaây laø moät bieän phaùp raát quan troïng trong söï thaønh coâng cuûa vieäc môû roäng cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi taïi caùc NHTM. Bôõi noù coù taùc duïng chuû ñoäng phoå bieán kieán thöùc veà nhöõng dòch vuï naøy ñeán taát caû moïi ngöôøi, moät khi ngöôøi ta ñaõ bieát vaø nhaän thöùc ñöôïc nhöõng lôïi ích, tính tieän duïng cuûa nhöõng dòch vuï naøy thì vaán ñeà neân söû duïng hay khoâng ñoái voái hoï ñaõ roõ. Ñeå thöïc hieän tröôùc heát phaûi xaùc ñònh ñoái töôïng cuï theå cho coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo; nhö nöôùc ta hieän nay thì thöïc hieän quaûng caùo traøn lan, noù khoâng nhöõng khoâng mang laïi hieäu quaû cao maø coøn phaûi toán moät chi phí khoâng caàn thieát. Vì vaäy, ñoái töôïng naøy laø nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp cao, oån ñònh, laøm vieäc ôû caùc cô quan nöôùc ngoaøi, caùc cô sôû lieân doanh, caùc chuû doanh nghieäp tö nhaân, doanh nghieäp Nhaø Nöôùc vaø caùc coâng ty coå phaán,…caùc chuû ñaàu tö nöôùc ngoaøi, caùc chuyeân gia cuûa caùc toå chöùc nöôùc ngoaøi ñang soáng vaø laøm vieäc taïi Vieät Nam. Beân caïnh chuù troïng vaøo caùc ñoái töôïng laø giôùi treû, thöôøng xuyeân ñeán caùc sieâu thò, nghæ taïi khaùch saïn, thích ñi du lòch, caùc ñoái töôïng coù con em ñi hoïc nöôùc ngoaøi vaø nhöõng ñoái töôïng thöôøng xuyeân ñi coâng taùc nöôùc ngoaøi. Khi xaùc ñònh ñöôïc ñoái töôïng roài thì ta ñi tröïc tieáp vaøo noäi dung vaø hình thöùc quaûng caùo: noäi dung naøy tuyø thuoäc vaøo töøng caùch thöùc ñi tieáp thò quaûng caùo nhöng nhìn chung noäi dung phaûi ñaûm baûo roõ raøng, deã tieáp nhaân. cuï theå: Quaûng caùo treân baùo chí: Ñaây laø hình thöùc quaûng caùo truyeàn thoáng, ñöa thoâng tin ñeán haàu heát coâng chuùng; thoâng tin ñöa ñeán baèng hình aûnh vaø chöõ vieát phaûi noåi baät taïo söï chuù yù ngay cho ngöôøi ñoïc. nhöng khoâng phaûi laø quaûng caùo treân taát caû caùc baùo maø chæ choïn moät soá baùo chính ñeå in quaûng caùo nhö: baùo tuoåi treû, baùo doanh nghieäp, Baùo ngaân haøng, thôøi baùo kinh teá saøi goøn. Caùc baùo coù theå vieát baèng tieáng vieät vaø caû tieáng nöôùc ngoaøi cho ngöôøi nöôùc ngoaøi ñang soáng vaø laøm vieäc ôû nöôùc ta. Quaûng caùo treân truyeàn hình: nhaèm ñeán taát caû moïi ngöôøi maø nhaát laø giôùi treû, ñaây laø ñoái töôïng caàn thieát cho söï phaùt trieån laâu daøi cuûa nhöõng dòch vuï naøy; thoâng tin ñöa ñeán baèng hình aûnh ñoäng vaø aâm thanh phaûi ñeå laïi aán töôïng cho ngöôøi xem. Quaûng caùo treân internet: haàu heát caùc doanh nhaân, giaùm ñoác coâng ty doanh nghieäp…, vaø ñaëc bieät laø giôùi treû, ñeàu coù ñia chæ thö ñieän töû treân maïng neân coù theå göûi caùc thoâng tin quaûng caùo vaøo caùc ñòa chæ naøy. Beân caïnh caùc ngaân haøng coù theå ñaët moät soá hình aûnh quaûng caùo ôû caùc trang web thoâng duïng vaø quaûng caûo döôùi hình thöùc baùo ñieän töû. Quaûng caùo ôû caùc nôi coâng coäng: Baèng caùch treo caùc aûnh panoâ, aùp phích lôùn taïi caùc nôi coù nhieàu ngöôøi qua laïi, nôi deã chuù yù taïo aán töôïng thu huùt moïi ngöôøi. Ngoaøi ra coøn coù theå quaûng caùo moät caùch chi tieát hôn, ñaày ñuû hôn baèng caùch toå chöùc caùc buoåi hoäi thaûo, toaï ñaøm, buoåi noùi chuyeän chuyeân ñeà cho nhieàu ñoái töôïng tham gia taïi caùc tröôøng ñaïi hoïc, nhaø vaên hoùa thanh nieân vaø taïi caùc coâng ty, xí nghieäp…. Beân caïnh coøn toå chöùc tö vaán giaûi ñaùp kòp thôøi, roõ raøng vaø nhanh choùng ñeán taát caû nhöõng ai quan taâm ñeán caùc dòch vuï naøy. Khoâng chæ coù quaûng caûo maø caùc NHTM neân môû roäng nhieàu hình thöùc tieáp thò nhö veà giaù caû (giaûm caùc loaïi phí phuïc vuï cho caùc ñoái töôïng söû duïng hay coù quaø khuyeán maõi cho caùc ñoái töôïng môùi laøm theû laàn ñaàu,..) vaø caùc vaán ñeà veà thuû tuïc laøm theû nhö coù theå toå chöùc laøm theû ngay taïi caùc coâng ty, xí nghieäp, taïi caùc tröôøng hoïc,… b) taïo ñieàu kieän thuaän ñeå moãi ngöôøi daân deã daøng tieáp caän vaø tham gia vaøo caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi cuûa ngaân haøng, giaûm daàn vieäc söû duïng tieàn maët trong trao ñoåi thanh toaùn thöôøng ngaøy. Thöù nhaát, ñoái vôùi caùc coâng ty, doanh nghieäp neân choïn caùch traû löông cho coâng nhaân qua taøi khoaûn taïi ngaân haøng : cuï theå, khuyeán khích caùc nhaân vieân môû taøi khoaûn taïi ngaân haøng vaø baùo soá taøi khoaûn cho doanh nghieäp mình. Haèng thaùng coâng ty seõ traû löông baèng caùch chuyeån tieàn löông vaøo taøi khoaûn naøy cuûa moãi nhaân vieân trong doanh nghieäp, coøn moãi nhaân vieân thì chæ vieäc kieåm tra soá dö taøi khoaûn baèng theû do ngaân haøng caáp taïi caùc maùy ATM, vôùi caùch traû löông naøy thì khoâng moät ñoàng tieàn maët naøo ñöôïc söû duïng. Ñieàu naøy mang laïi nhieàu thuaän tieän cho caû nhaân vieân vaø cho doanh nghieäp: veà nhaân vieân thì khoâng phaûi ñôïi ñeå nhaän löông; coøn doanh nghieäp thì khoâng phaûi toán caùc chi phí cho vieäc traû löông, nhaát laø ñoái vôùi nhöõng coâng ty maø coù tôùi haøng traêm nhaân vieân thaäm chí caû ngaøn nhaân vieân; beân caïnh ñoù noù coøn traùnh ñöôïc söï ñoá kò veà tieàn löông, tieàn thöôûng cao hay thaáp giöõa caùc nhaân vieân. Vaäy vôùi caùch traû löông naøy thì noù ñaõ goùp phaàn phoå bieán nhöõng dòch vuï veà theû cho haàu heát moïi ngöôøi daân trong xaõ hoäi moät caùch nhanh choùng vaø deã daøng. thöù hai, ñöa dòch vuï thanh toaùn qua nhaân haøng, maø nhaát laø dòch vuï theû vaøo trong caùc tröôøng ñaïi hoïc vaø cao ñaúng trong caû nöôùc. Ñaây laø moät maûng thò tröôøng raát ñoâng ñaûo maø trong nhöõng naêm qua caùc NHTM haàu nhö ñaõ boû queân trong khi ñoù chæ chuù troïng ñeán ñoái töôïng doanh nghieäp laø chuû yeáu. Ta bieát raèng caû nöôùc ta hieän nay coù 113 tröôøng ñaïi hoïc vaø cao ñaúng; toång soá caùn boä vaø nhaân vieân cuûa caùc tröôøng leân ñeán hôn 100 ngaøn ngöôøi; toång soá sinh vieân, hoïc vieân caùc heä khaùc nhau ñaõ leân tôùi 1.2 trieäu ngöôøi, thöïc söï ñaây laø moät ñoái töôïng khaùch haøng khaù ñoâng ñaûo. beânh canh ñoù hoaït ñoäng thanh toaùn, chi tieâu cuûa caùc tröôøng cuõng raát ña daïng noù khoâng keùm gì so vôùi moät doanh nghieäp. Xeùt ñeán ñoäi nguõ caùn boä giaûng daïy, nghieân cöùu khoa hoïc,… ñaây laø ñoái töôïng coù thu nhaäp cao, oån ñònh, beân caïnh coù trình ñoä cao, nhieàu ngöôøi töøng soáng vaø laøm vieäc ôû nöôùc ngoaøi, do ñoù raát quen thuoäc vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi vaø coù nhieàu nhu caàu söû duïng dòch vuï naøy nhö coù theå nhaän löông, traû tieàn ñieän thoaïi, internet, baûo hieåm,…vaø thanh toaùn caùc khoaûn chi tieâu khi ra nöôùc ngoaøi. xeùt ñoái töôïng laø sinh vieân, hoïc vieân thuoäc caùc heä ñaøo taïo:Tuy ñoái töôïng naøy coù thu nhaäp coøn thaáp vaø moät soá thì chuû yeáu töø nguoàn taøi trôï töø gia ñình nhöng cuõng coù nhieàu nhu caàu söû duïng caùc dòch vuï naøy nhö laø: ñeå nhaän tieàn chuyeån töø gia ñình : khi coù moät taøi khoaûn taïi nhaân haøng thì gia ñình chæ vieäc göûi tieàn vaøo soá taøi khoaûn naøy vöøa nhanh choùng laïi an toaøn chöù khoâng caàn phaûi göûi qua böu ñieän. Trong khi göûi qua böu ñieän phaûi toán moät thôøi gian daøi vaø söû duïng baèng tieàn maët; coøn ñoái vôùi vieäc chuyeån tieàn thì ngöôøi nhaän, nhaän ñöôïc töùc thôøi vaø coù theå kieåm tra baèng theû naøo do ngaân haøng caáp taïi caùc maùy ATM ñöôïc ñaët ôû nôi coâng coäng. Ñeå ñoùng tieàn hoïc phí: khi caùc sinh vieân coù moät taøi khoaûn taïi ngaân haøng thì vieäc ñoùng tieàn hoïc phí chæ maát vaøi phuùt vaø cuõng khoâng caàn duøng ñeán moät ñoàng tieàn maët, maø chæ caàn manh theo moät chieác theû do ngaân haøng caáp vaø ghi moät vaøi doøng laø xong. Coøn chieác theû duø coù bò keû khaùc laáy thì cuõng khoâng theå ruùt tieàn ñöôïc, noù thaät laø tieän lôïi caû ñoâi ñöôøng. Ñaây cuõng laø ñoái töôïng söû duïng theû chuû yeáu cho töông lai. Sau khi ra tröôøng ñay laø moät löôïng khaùch haøng ñoâng ñaûo vaø coù thu nhaäp oån ñònh. Baûn thaân caùc tröôøng Ñaïi Hoïc: Caàn söû duïng caùc dòch vuï naøy cho caùc hoaït ñoäng thu chi cuûa tröôøng nhö thu caùc khoaûn hoïc phí cuûa sinh vieân, töø leä phí tueån sinh, töø kinh phí hôïp taùc ñaøo taïo, nghieân cöùu khoa hoïc,…Beân caïnh thì ñoái töôïng chi cöõng khoâng ít ñaëc bieät laø traû löông, phuï caáp , giaûng daïy ngoaøi giôø,… cho caùc giaûng vieân; ngoaøi ra coøn caùc nguoàn chi khaùc nhö hoïc boånh sinh vieân, traû caùc loaïi phí nhö ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi, baûo hieåm,…Vì vaäy caùc NHTM neân nhanh choùng coù keá hoaïch trieån khai caùc dòch vuï cuûa mình ñeán tröïc tieáp caùc tröôøng Ñaïi Hoïc vaø cao Ñaúng trong caû nöôùc. Thöù ba, caùc NHTM cung öùng dòch vuï thanh toaùn caàn phoái hôïp vôùi caùc toå chöùc cô quan ban ngaønh maø cung caáp caùc dòch vuï ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi, böu ñieän, internet, baûo hieåm,… Töø ñoù phaùt trieån caùc dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng, maø chuù troïng ñeán caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi. Ñaây laø nhöõng khoaûng thu thöôøng xuyeân, ñònh kì vaø ñoái töôïng laø ñeán taát caû moïi ngöôøi; tuy nhieân hieän nay caùc khoaûn thu naøy ñeàu baèng tieàn maët laø chuû yeáu. Vieäc thu tieàn maët naøy noù ñem laïi raát nhieàu baát lôïi: Tröôùc heát, laø ñoái vôùi caùc ban ngaønh cung caáp laø phaûi coù moät ñoäi nguõ nhaân vieân vôùi soá löôïng ñuû lôùn ñi ñeán töøng nhaø nguôøi daân ñeå thu caùc khoaûn tieàn naøy, vì vaäy moãi ngaønh phaûi caàn moät heä thoáng nhaân vieân, sau ñoù caùc nhaân vieân naøy phaûi chuyeån tieàn veà cô quan mình roài coøn phaûi kieåm ñeám vaø laïi ñem göûi ñeán ngaân haøng,vieäc naøy toán khoâng ít chi phí. Ngöôïc laïi, ñoái vôùi ngöôøi daân thì khoâng phaûi luùc naøo cuõng coù ôû nhaø ñeå thanh toaùn caùc khoaûn tieàn naøy khi nhaân vieân thu tieàn ñeán thu. Do ñoù, phaûi tröïc tieáp ñeán caùc cô quan naøy ñeå thanh toaùn tieàn, nhöng khoâng phaûi ñeán moät nôi laø coù theå ñoùng ñöôïc taát caû caùc khoaûn tieàn naøy, maø moãi khoaûn tieàn laø moät nôi, ñieàu naøy cuõng toán khoâng ít thôøi gian cuûa moïi nguôøi. Cho neân, ñoái vôùi caùc khoaûn thanh toaùn naøy thì chæ caàn moät ngöôøi trong gia ñình coù moät taøi khoaûn taïi ngaân haøng thì vieäc thanh toaùn trôû neân ñôn giaûn hôn raát nhieàu cho caû ngöôøi thanh toaùn vaø caùc nôi cung caáp caùc dòch vuï ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi,..Thuû tuïc thanh toaùn naøy raát ñôn giaûn, khi nhaän ñöôïc giaáy baùo thanh toaùn caùc khoaûn tieàn naøy thì khoâng caàn nhaân vieân thu tieàn phaûi ñeán taän nhaø chuùng ta ñeå thu tieàn, maø chuùng ta cuõng khoâng caàn ñeán tröïc tieáp caùc cô quan naøy ñeå thanh toaùn tieàn. Chuùng ta chæ caàn ngoài taïi nhaø cuõng coù theå thanh toaùn caùc khoaûn tieàn naøy moät caùch deã daøng nhôø caùc dòch vuï thanh toaùn hieän ñaïi do ngaân haøng cung caáp nhö thanh toaùn qua ñieän thoaïi, qua maïng internet hay thanh toaùn baèng caùc theû thanh toaùn,…ñaây laø moät caùch ñeå môû roäng dòch vu thanh toaùn hieän ñaïi maø caùc NHTM caàn neân khai thaùc. Thöù tö, ñaëc heä thoáng maùy ATM vaøo taän caùc nhaø haøng khaùch saïn, taát caû caùc sieâu thò,...ñeå söû duïng thuaän tieän. Beân caïnh caùc nôi naøy coù theå khuyeán khích khaùch haøng cuûa mình thanh toaùn thoâng qua heä thoáng maùy ATM naøy; baèng caùch; trong thôøi gian ñaàu coù theå giaûm 0.05% soá tieàn thanh toaùn khi khaùch haøng tham gia thanh toaùn baèng dòch vuï naøy. Coøn soá tieàn thaâm huït thì cô sôû naøy vaø ngaân haøng cung öùng seõ cuøng nhau chòu vì caø hai ñeàu coù lôïi khi thöïc hieän bieän phaùp cung öùng naøy. Coøn ñoái vôùi khaùch haøng thì vieäc tham gia vaøo hình thöùc thanh toaùn naøy cuõng mang laïi nhieàu ñieàu thuaän lôïi; truôùc heát laø giaûm ñöôïc 0.05% soá tieàn so vôùi thanh toaùn baèng tieàn maët, beânh caïnh khoâng phaûi mang theo tieàn maët trong ngöôøi cho neân raát an toaøn. Ngoaøi ra vieäc thanh toaùn coøn dieãn ra raát nhanh choùng: nhö khi hoï duøng xong moät böõa aên hay mua moät haøng hoaù trong sieâu thò,… thì hoï chæ vieäc kí xaùc nhaän vaøo hoaù ñôn tính tieàn roài ñöa theû vaø hoùa ñôn naøy laïi cho nhaân vieân phuïc vuï. nhaân vieân phuïc vuï naøy seõ cho theû vaø hoùa ñôn vaøo hoäp ATM, chæ trong 30s maùy seõ töï ñoäng kieåm tra chöõ kí, soá dö taøi khoaûn vaø thöïc hieän leänh chuyeån moät soá tieàn (ñuùng baèng soá tieàn ghi trong hoaù ñôn coù chöõ kí xaùc nhaän) töø taøi khoaûn cuûa khaùch haøng sang taøi khoaûn cuûa cô sôû naøy; sau ñoù theû vaø hoaù ñôn traû laïi cho chuû theû c) caùc ñeà xuaát cho caùc NHTM ñeå chuû ñoäng quaûn lí vaø haïn cheá ruûi ro trong vieäc phaùt haønh vaø thanh toaùn caùc loaïi theû thanh toaùn taïi caùc ngaân haøng thöông maïi taïo nieàm tin cho khaùch haøng khi söû duïng theû: Tröôùc heát ngaân haøng phaùt haønh phaûi thaåm ñònh khaùch haøng tröôùc khi phaùt haønh theû hay cho pheùp môû taøi khoaûn tín duïng ñeå thöïc hieän giao dòch thanh toaùn; thaåm ñònh veà tö caùch ñaïo ñöùc cuûa khaùch haøng khaû naêng traû nôï, taøi saûn theá chaáp, caàm coá,… coù theå kí caùc hôïp ñoàng vôùi klhaùch haøng ñeå cho pheùp söû duïng theû thanh toaùn. Ngaân haøng phaùt haønh coù theû phaùt haønh theû kí quyõ tröôùc, sau ñoù laø theû tín duïng vôùi haïn möùc thaáp vaø töø töø naêng daàn haïn möùc tín duïng leân cho khaùch haøng. Beân caïnh ngaân haøng phaûi höôùng daãn taän tình cho khaùch haøng söû duïng thaønh thaïo quy trìng söû dung theû thanh toaùn. Khi phaùt haønh theû ngaân haøng phaûi höôùng daãn cho khaùch haøng: khi bò maát theû phaûi baùo ngay cho caùc ngaân haøng thanh toaùn hay cô sôû chaáp nhaän theû ngay laäp töùc. Coøn caùc cô sôû naøy cuõng phaûi laäp töùc ñöa soá theû bò maát ñeán caùc ngaân haøng thanh toaùn vaø cô sôû chaáp nhaän khaùc. Muïc ñích laø ñeå traùnh tröôøng hôïp chuû theû coá tình baùo maát, sau ñoù thöïc hieän ngay caùc giao dòch thanh toaùn khi nhaân haøng phaùt haønh chöa kòp baùo ñeán caùc ngaân haøng thanh toaùn vaø cô sôû chaáp nhaän bieát. Moät soá tröøng hôïp khieáu naïi cuûa khaùch haøng nhö soá tieàn giao dòch sai; moät giao dich bò ghi nôï nhieàu laàn,…thì ngaân haøng phaùt haønh phaûi kòp thôøi ñieàu tra xaùc minh ñeå tìm ra nguyeân nhaân laø do nhaàm laãn hay do theû giaû gaây ra ( theû giaû laø theû do moät toå chöùc laøm theû giaû taïo ra treân cô sôû ñaùnh caép thoâng tin cuûa theû thaät vaø coù theå giao dich nhö theû thaät). Töø ñoù maø coù bieän phaùp tieán haønh xöû lí ñaûm baûo coâng baèng vaø chính xaùc. Thöïc hieän quaûn lí nghieâm ngaët caùc thoâng tin cuûa theû nhö hoà sô theû, hoà sô soá PIN, maät maõ,... .Caùc nhaân vieân quaûn lí ôû boä phaän naøy phaûi coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, ñeå baûo quaûn tuyeät maät caùc thoâng tin naøy. Nhaèm traùnh caùc thoâng tin naøy bò ñaùnh caép vaø bò caùc toå chöùc laøm theû giaû söû duïng. Neáu ruûi ro naøy xaûy ra thì ngaân haøng phaùt haønh phaûi chòu; töùc laø phaûi thanh toaùn soá tieàn maø theû giaû ñaõ thanh toaùn. Beân caïnh, caùc cô quan chöùc naêng phaûi phoái hôïp vôùi ngaân haøng phaùt haønh ñeå truy tìm toå chöùc laøm theû giaû vaø ngöôøi söû duïng theû giaû. Maët khaùc, ngaân haøng phaùt haønh phaûi thay theû môùi cho chuû theû naøy. d) Ñeà xuaát cho vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng.: Muïc ñích chính cuûa vieäc öùng duïnh coâng ngheä thoâng tin laø ñeå "töï ñoäng hoùa" ngaøy caøng nhieàu nghieäp vuï ngaân haøng; trong ñoù dòch vuï thanh toaùn laø troïng taâm vaø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng. Beân caïnh, coøn môû roäng vaø phaùt trieån theâm nhieàu dòch vuï môùi. Vaán ñeà öùng duïng coâng ngheä thoâng tin coù theå taäp trung vaøo hai ñoái töôïng chính ñoù laø maùy moùc coâng ngheä hieän ñaïi vaø con ngöôøi. Thöù nhaát laø veà coâng ngheä: Nöôùc ta laø nöôùc ñi sau veà nhöõng dòch vuï naøy neân ta phaûi thöïc hieän chieán löôïc "ñi taét ñoùan ñaàu"; cho neân ta khoâng daïi ñi nghieân cöùu nhöõng gì theá giôùi ñaõ coù maø ta neân nhaäp khaåu caùc coâng ngheä tieân tieán hieän ñaïi. Maø giaûi phaùp ghieäu quaû nhaát vaø thôø gian thöïc hieän laïi nhanh nhaát laø thoâng qua caùc hình thöùc ñaáu thaàu quoác teá ñeå coù theå choïn ñöôïc nhöõng nhaø thaàu ñuû khaû naêng cung caáp troïn goùi caû phaàn cöùng vaø phaàn meàm. Beân caïnh ñoù, trong quaù trình trieån khai ta thöôøng xuyeân thaåm ñònh döï aùn cuûa goùi thaàu baèng caùch chia döï aùn naøy thaønh nhieàu tieåu döï aùn vaø phaûi xaây döïng moät heä thoáng caùc tieâu chuaån laøm caên cöù ñeå thaåm ñònh. Thöù hai laø veà con ngöôøi: Song song vôùi vieäc trieån khai coâng ngheä, thì phaûi caàn coù ñuû moät löïc löôïng nhaân vieân ñeå vaän haønh döï aùn, bao goàm caû nhaân vieân nghieäp vuï vaø nhaân vieân kó thuaät baûo döôõng duy trì hoïat ñoäng cuûa heä thoáng naøy. Ñoäi ngöõ nhaân vieân naøy coù ñöôïc tröôùc heát laø phaûi thueâ nhaân vieân nöôùc ngoaøi, maø toát nhaát laø caùc NHTM phaûi ñöa ñi hoïc, tu nghieäp ôû nöôùc ngoaøi nhöõng nöôùc maø phaùt trieån maïnh dòch vuï naøy, beân caïnh coù theå ñaøo taïo e) Taêng lieân keát vaø gia taêng caùc ñieåm chaáp nhaän theû: Gia taêng vieäc lieân keát vôùi caùc ngaân haøng khaùc : ñaây laø moät hình thöùc gia taêng thò phaàn nhanh nhaát vaø cuõng laø moät caùch quaûng baù thöông hieäu cuûa ngaân haøng Sacombank raát coù hieäu quaû. Ñieàu naøy cuõng phuø hôïp vôùi xu theá hieän nay cuûa taát caû caùc ngaân haøng trong caû nöùôc. Thieát nghó Sacombank neân chuù troïng ñeán phöông dieän naøy nhieàu hôn nöõa ñeå ngaân haøng nhanh choùng ñöa theû ñeán moïi lónh vöïc xaõ hoä ngöôøi daân moät caùch nhanh choùng nhaát vaø ít toán keùm nhaát so vôùi caùch laøm cuïc boä hieän nay. Khaùch haøng chæ söû duïng theû khi coù theå duøng theû ñeå thanh toaùn haøng hoaù ôû nhieàu nôi, thuaän tieän vaø deã daøng trong vieäc tìm nôi ñaët maùy ATM . Vì vaäy vieäc gia taêng caùc ñieåm chaáp nhaän theû vaø ñaët maùy ATM chính laø ñeå gia taêng soá löôïng chuû theû. Ngaân haøng Sacombank coù theå môû roäng khai thaùc theâm caùc nôi nhö: nôi baùn veù taøu löûa, taøu thuûy, beán xe khaùch, saân bay; gaàn caùc chôï, beänh vieän… f) Phöông phaùp phoøng ngöøa ruûi ro : Coâng taùc thoâng tin vaø tuyeân truyeàn Ñ aây laø moät trong nhöõng giaûi phaùp quan troïng nhaèm haïn cheá nhöõng ruûi ro veà theû thoâng qua vieäc phoå bieán, giaùo duïc cho moïi ngöôøi khoâng chæ nhöõng thoâng tin lôïi ích vaø taùc duïng cuûa theû maø coøn phoå bieán cho daân chuùng bieât veà caùch phoàng choáng maát theû cuõng nhö caùch thöùc xöû lyù khi maát theû. + Ñoái vôùi trang web ngaân haøng giaû maïo do Hacker laäp neân chaéc chaén seõ coù ñieåm khaùc bieät. Haõy caûnh giaùc kieåm tra töø ñòa chæ trang web, boá cuïc hình aûnh trong trang web ñoù moät caùch caån thaän. Vôùi moät ít ngöôøi thì ñaây khoâng phaûi laø ñieàu deã bôûi nhieàu khi söï khaùc bieät giöõa caùc trang web giaû vaø thaät chæ laø daáu chaám hay gaïch ngang ôû ñòa chæ cuûa trang web. + Ñoái vôùi khaùch du lòch haõy haïn cheá toái ña vieäc kieåm tra taøi khoaûn theû ATM taïi caùc dòch vuï internet coâng coäng bôûi hoï seõ maát tieàn tyû neáu Hacker caøi phaàn meàm ñoùn loõng thoâng tin baûo maät.Thoâng thöôøng caùc ngaân haøng khoâng bao giôø baét khaùch haøng khai thoâng tin treân maïng, neáu trong email coù thoâng tin yeâu caàu laøm vieäc naøy thì khaùch haøng neân caûnh giaùc coù theå taøi khoaûn ñang bò doøm ngoù Naâng cao vaø hoaøn thieän hôn nöõa veà coâng taùc quaûn lyù ruûi ro ñoái vôùi caùc hoaït ñoäng theû ÔÛ caùc ngaân haøng phaùt haønh theû vaø thanh toaùn theû caàn xaây döïng heä thoáng quaûn lyù ruûi ro ñoái vôùi hoaït ñoäng theû moät caùch höõu hieäu nhaèm ñaûm baûo cho moïi quaù trình hoaït ñoäng thanh toaùn theû ñöôïc thoâng suoát an toaøn vaø baûo maät. Ñoàng thôøi coù bieän phaùp phaùt hieän sôùm nhöõng hieän töôïng laøm vaø söû duïng theû gæa cuõng nhö caùc hoaït ñoäng gian laän trong vieäc thanh toaùn theû. Ñaëc bieät caùc ngaân haøng thöông maïi caàn thieát laäp cho mình moät heä thoáng döï phoøng ruûi ro ñeå xöû lyù trong tröôøng hôïp truïc traëc veà heä thoáng maùy moùc vaø kyõ thuaät (vì ruûi ro veà maùy moùc kyõ thuaät laø ruûi ro thöôøng gaëp ôû nhieàu ngaân haøng ñaõ gaây ra nhieàu thieät haïi cho ngaân haøng ) Taêng cöôøng hôïp taùc giöõa caùc toå chöùc ngaân haøng ñaëc bieät veà lónh vöïc coâng nghe.ä Hoaït ñoäng theû ngaøy caøng ñöôïc môû roäng treân cô sôû lieân keát vôùi ngaân haøng trong phaïm vi toaøn quoác. Nhöõng tieän ích cuûa theû coù ñöôïc nhôø vaøo söï lieân keát vôùi caùc ngaân haøng: moät chieác theû coù theå söû duïng ñöôïc ôû nhieàu maùy ATM khaùc nhau vaø ñöôïc chaáp nhaän thanh toaùn ôû nhieàu nôi cung caáp dòch vuï khaùc nhau trong cuøng phaïm vi toaøn caàu treân cô sôû thieát laäp nhöõng trung taâm thanh toaùn buø tröø treân maïng roäng. Söï lieân keát giöõa caùc ngaân haøng ngoøai vieäc taïo ra nhöõng tieän ích cuûa theû coøn coù taùc duïng kieåm soaùt ruûi ro choáng laïi toäi phaïm trong hoaït ñoäng theû Ñaøo taïo vaø trang bò nhieàu kieán thöùc veà coâng ngheä, nghieäp vuï theû cho caùn boä vaân haønh theû : Löïa choïn hoaëc naâng caáp heä thoáng quaûn lyù theû, ñaàu tö heä thoáng maùy chuû, ATM Corebanking (coù cô sôû döõ lieäu taäp trung heä thoáng baûo maät ñaûm baûo,Card Management, phaùt trieån toái öu caùc öùng duïng vaø giaûi phaùp baûo maät caøi ñaët taïi maùy ATM Ví duï : caøi ñaët phaàn meàm baûo maät, khi coù thieát bò laï naøo caøi ñaët vaøo maùy toaøn boä heä thoáng seõ ngöøng hoaït ñoäng vaø trung taâm seõ bieát ngay ñeå kieåm tra, xöû lyù. Baøn phím treâïn maùy cuõng ñöôïc maõ hoaù ñeå ñeå ñoái töôïng khoù coù theå aên caép maõ soá bí maät cuûa khaùch haøng. Nhöng caùc ngaân haøng cuõng khoâng theå tin töôûng tuyeät ñoái vieäc laép ñaët camera quay leùn laø caàn thieát. Tuy nhieân khaû naêng löu tröõ cuûa camera raát lôùn neân thôøi gian löu tröõ khoâng coù laâu, neáu caùc ruûi ro xaûy ra ñöôïc khieáu naïi vaø xöû lyù kòp thôøi thì seõ laø yeáu toá tích cöïc tìm ra thuû phaïm gian laän Caùc maùy ATM cuûa caùc ngaân haøng Sacombank Ù chöa kích hoaït cheá ñoä vöøa ñoïc vöøa chaïy khi nhaû theû cho khaùch haøng nhaèm choáng caùc thieát bò sao cheùp thoâng tin ôû daûi töø cuûa theû. Do ñoù ñaây laø yeáu toá maø caùc ngaân haøng Sacombank Ù caàn löu yù: Xaây döïng quy trình phaùt haønh theû chaët cheõ vaø toái öu coù cheá ñoä quy ñònh quaûn lyù vaø vaän haønh nghieäp vuï theû toát, caäp nhaät vaø öùng duïng caùc tieâu chuaån veà theû môùi nhaát cho heä thoáng Coù ñoäi nguõ nhaân vieân coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp vaø taâm huyeát. Trang bò heä thoáng giaùm saùt, ghi aâm caùc cuoäc ñoái thoaïi giöõa ngaân haøng vôùi chuû theû nhaèm haïn cheá caùc vaán ñeà phaùt sinh toá tuïng khi thöïc hieän caùc cheá taøi phaùp luaät cuûa giao dòch giaû maïo vaø ruûi ro soá dö taøi khoaûn theû xaûy ra _ Söû duïng theû CHIP ñieän töû (Smart Card) : Ñeå ñoái phoù vôùi ruûi ro khi söû duïng theû . Xu höôùng caùc ngaân haøng ñoàng yù chuyeån sang söû duïng thay theá theû töø baèng chip, theû thoâng minh (smartcard) ñöôïc xem laø phöông aùn hieäu quaû hôn caû song toán keùm. Tính baûo maät cuûa theû chip vöôït troäi hôn haún so vôùi theû töø.. Theo Visa khaû naêng laøm giaû theû thoâng minh coù theå giaûm ñeán 70%. Döïa vaøo öu ñieåm baûo maät vaø khaû naêng löu tröõ thoâng tin lôùn cuûa theû thoâng minh, ngaøy nay, ôû nhieàu nôi, nhieàu nhaønh coù xu höôùng lieân keát vôùi nhau ñeå goäp caùc öùng duïng cuûa theû ID, theû thanh toaùn, theû ñieän thoaïi … vaøo laøm moät. Ngöôøi ta goïi nhöõng theû nhö theá laø theû thoâng minh ña öùng duïng(multi-application smart card). Moät loaïi theû thoâng minh khaùc ñang ñöôïc phaùt trieån ñeå thay theá veù duøng chotoaøn boä heä thoáng giao thoâng coâng coäng trong moät khu vöïc (xe buyùt, metro, xe löûa…)nhaèm taïo suï thuaän lôïi toái ña cho haønh khaùch. Nhö vaäy phaùt trieån sang theû chip cuõng laø moät xu höôùng maø caùc ngaân haøng caàn laøm trong töông lai coù theå noùi ñaây laø moät coâng ngheä môùi vaø hieän ñaïi cuûa theû.Theû CHIP hieän ñaõ ñöôïc thöïc hieän nhieàu nôi treân theá giôùi. ÔÛ Vieät Nam moät thôøi gian ngaén nöõa seõ coù vaø söû duïng theû naøy. Tuy nhieân ngaân haøng Sacombank caàn coù chieán löôïc ñaàu tö thích ñaùng cho coâng ngheä thanh toaùn theû ñaëc bieät laø: Vieäc thay ñoåi töø theû töø sang theû thoâng minh khoâng theå dieãn ra trong choác laùt. Caùc theû töø coù theå tieáp tuïc ñöôïc söû duïng trong thôøi gian tôùi. Trong quaù trình chuyeån ñoåi caùc thieát bò ñaàu cuoái caùc maïng thanh toaùn vaø heä thoâng maùy chuû phaûi hoã trôï caû hai loaïi theû.Quaù trình chuyeån dòch ñoøi hoûi phaûi thöïc hieän nhöõng thay ñoåi mang tính heä thoáng treân heä thoáng maùy chu,û maùy in aán phaùt haønh the,û maùy ñoïc theû, heä thoáng phaùt haønh the,û heä thoáng chuyeån maïch taøi chính, heä thoáng giao dòch ñaàu cuoái ATM/POS vì coâng ngheä phaùt haønh vaø thanh toaùn theû thoâng minh coù söï khaùc bieät lôùn so vôùi theû töø truyeàn thoáng coù nhöõng caáu phaàn phaûi ñöôïc naâng caáp nhöng cuõng coù nhöõng caáu phaàn phaûi ñöôïc ñaàu tö rieâng . Söï toán keùm nguoàn voán laø khoâng nhoû vì chi phí cho naâng caáp heä thoáng raát lôùn maët khaùc chi phí phaùt haønh theû CHIP raát ñaét khoaûng 1-2 USD coøn theû töø thì vaøi cent. Vì vaäy lyù giaûi taïi sao caùc nöôùc, caùc ngaân haøng chöa theå ñoàng loaït chuyeån töø söû duïng theû töø sang theû thoâng minh boài döôõng trong nöôùc ñeå giaûm chi phí.