Chuyên đề Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

baûo nguoàn hoaøn traû cho caùc khoaûn taøi trôï cuûa ngaân haøng. Caùc yeáu toá phaân tích: Taát caû caùc noäi dung theå hieän trong PASXKD caàn phaûi ñöôïc tieán haønh thaåm ñònh ñeå xaùc ñònh möùc ñoä chính xaùc cuûa caùc thoâng tin. CBTD caàn chuù troïng moät soá yeáu toá sau: + Toác ñoä phaùt trieån cuûa doanh nghieäp dieãn ra bình thöôøng hay taêng ñoät bieán khoâng + Caùc saûn phaåm haøng hoùa coù thuoäc chöùc naêng SXKD khoâng + Thaêm doø caùc ñôn vò coù quan heä chuû yeáu vôùi DN trong vieäc cung caáp hoaëc tieâu thuï saûn phaåm ñeå xeùt möùc ñoä tin caäy cuûa ñôn vò naøy. + Giaù caû, chaát löôïng haøng hoaù coù phuø hôïp vôùi maët baèng giaù treân thò tröôøng khoâng … + Phöông thöùc giao nhaän vaø thanh toaùn tieàn haøng coù ñaûm baûo vaø taïo lôïi theá cho DN khoâng? + Khaû naêng sinh lôïi cuûa keá hoaïch kinh doanh coù ñuû ñaûm baûo thanh toaùn nôï vay vaø coù laõi khoâng? 2.2.3 LAÄP TÔØ TRÌNH ÑEÀ XUAÁT Töø vieäc xaùc minh thöïc teá ñôn vò vay voán, CBTD laäp tôø trình ñeà xuaát ñeå laõnh ñaïo xem xeùt vaø ra quyeát ñònh coù neân cho vay hay khoâng vaø cho vay nhö theá naøo. Sau ñaây laø maãu phöông phaùp laäp moät tôø trình tín duïng ñoái vôùi moät doanh nghieäp taïi NHSGTT: NGAÂN HAØNG SAØI GOØN THÖÔNG TÍN SÔÛ GIAO DÒCH TPHCM PHOØNG DVDN TÔØ TRÌNH Kính trình: Ban Giaùm ñoác I/ GIÔÙI THIEÄU KHAÙCH HAØNG: Teân ñaày ñuû doanh nghieäp: Teân vieát taét Ñòa chæ truï sôû chính Soá ñieän thoaïi Soá ñieän thoaïi Soá Fax Quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp soá: ngaøy caáp nôi caáp Giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh soá: ngaøy caáp nôi caáp Giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù maõ soá thueá soá: ngaøy caáp nôi caáp Do OÂng/Baø: laøm ñaïi dieän theo bieân ban hoïp HÑQT ngaøy Quyeát ñònh boå nhieäm Giaùm ñoác ngaøy Quyeát ñònh boå nhieäm keá toaùn tröôûng ngaøy Baûn ñieàu leä doanh nghieäp ñaõ thoâng qua cô quan coù thaåm quyeàn xeùt duyeät ngaøy Caùc vaên baûn söûa ñoåi boå sung baûn ñieàu leä ngaøy Voán ñieàu leä cuûa doanh nghieäp : Caùc nguoàn voán boå sung khaùc: Caùc ñôn vò tröïc thuoäc (neáu coù): Caùc chöùc naêng SXKD ghi trong giaáy pheùp: II/TÌNH HÌNH SXKD: 1/ Theå hieän chuû theå, con ngöôøi kinh doanh bao goàm: + Tö caùch + Danh tieáng + Tình ñoä chuyeân moân + Khaû naêng quaûn lyù + Taàm nhìn cho töông lai… 2/ Ngaønh ngheà, moâi tröôøng vaø khaû naêng caïnh tranh trong ngaønh ñoù: + Moâ taû chung veà ngaønh ngheà kinh doanh ñoù + Quy moâ cuûa ngaønh + Soá löôïng vaø quy moâ cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh Ñoái vôùi khaû naêng caïnh tranh: thu thaäp soá lieäu veà caùc tieâu chuaån quan troïng cuûa moät ngaønh: + Heä soá sinh lôøi + Chæ soá veà chi phí + Lôïi nhuaän roøng 3/ Chi tieát veà saûn xuaát saûn phaåm: + Moâ taû veà maët baèng, nhaø xöôûng vaø caùc thieát bò: ñòa theá, vaät lieäu xaây döïng, dieän tích vaø tuoåi cuûa nhaø xöôûng, heä thoáng ñieän, nöôùc… + Dieän tích vaø tyû leä söû duïng nhaø xöôûng. + Yeâu caàu veà kyõ naêng, soá löôïng vaø chi phí ñoái vôùi lao ñoäng. + Khaû naêng tieâu thuï saûn phaåm hoaëc dòch vuï. + Quaù trình saûn xuaát, chuaån bò saûn phaåm, moâ taû quaù trình cheá bieán vaø chi phí saûn xuaát + Chöông trình giaùm saùt chaát löôïng vaø nhaân söï thöïc hieän + Trình baøy veà nguyeân nhieân vaät lieäu, ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn cung caáp, nhaø cung caáp + Phöông tieän vaïân chuyeån vaø chi phí vaän chuyeån 4/ Nhöõng khía caïch tieáp thò goàm + Moâ taû saûn phaåm + Thò phaàn + Caïnh tranh + Giaù caû + Phöông thöùc khuyeán maõi Trong ñoù caàn chuù troïng : Nhöõng lôïi theá veà saûn phaåm cuûa doanh nghieäp trong caïnh tranh Thieát laäp ñöôïc quyeàn sôû höõu baûn quyeàn, trí tueä cuûa saûn phaåm Caùc saûn phaåm, dòch vuï ñöôïc caùc coâng ty coù uy tín treân toaøn caàu choïn laøm ñaïi lyù, thöïc hieän uyû quyeàn. Ñaït tieâu chuaån chaát löôïng ISO Saûn phaåm ñöôïc tieâu thuï vaø thò tröôøng nöôùc ngoaøi chaáp nhaän Ñaït nhöõng danh hieäu, huy chöông veà saûn phaåm, dòch vuï… Ñöôïc bình choïn laø saûn phaåm coù chaát löôïng Ngöôøi mua thoûa maõn veà saûn phaåm, dòch vuï Lôïi theá voâ hình nhö baèng saùng cheá ,danh tieáng saûn phaåm, kieåu daùng saûn phaåm, lôïi theá, vò trí cöûa haøng … III/TÌNH HÌNH TAØI CHÍNH CUÛA DOANH NGHIEÄP Cô sôû ñeå ñaùnh gía tình hình saûn xuaát kinh doanh taøi chính cuûa khaùch haøng chuû yeáu döïa vaøo thoâng tin, soá lieäu do khaùch haøng cung caáp. Vì vaäy, kieåm tra tính xaùc thöïc, hôïp lyù cuûa thoâng tin, soá lieäu khi phaân tích (ví duï: vieäc ñònh khoaûn , haïch toùan caùc nghieäp vuï kinh teá phaùt sinh ñuùng hay chöa) laø ñieàu heát söùc quan troïng vaø caàn thieát. Caùc loaïi baùo caùo, soá lieäu yeâu caàu khaùch haøng cung caáp : Baûng caân ñoái taøi khoaûn, baûng toång keát taøi saûn Baùo caùo keát quaû kinh doanh Thuyeát minh baùo caùo taøi chính Baùo caùo löu chuyeån tieàn teä (neáu coù) Caùc baûng keâ chi tieát taøi saûn coá ñònh, haøng toàn kho, caùc khoaûn phaûi thu, phaûi traû vaø caùc baùo caùo lieân quan khaùc. Noùi chung ñoái vôùi taát caû caùc doanh nghieäp thuoäc moïi laõnh vöïc, caùc thaønh phaàn kinh teá caàn phaûi thöïc hieän vaø chaáp haønh cheá ñoä keá toaùn doanh nghieäp theo QÑ soá 1141/QÑ/CÑKT cuûa Boä Taøi Chính ban haønh ngaøy 01/11/95 vaø caên cöù theo quyeát ñònh naøy ñeå ngaân haøng coù cô sôû xem xeùt, tham khaûo heä thoáng keá toaùn cuûa doanh nghieäp vaø yeâu caàu caùc doanh nghieäp cung caáp caùc baùo caùo taøi chính caàn thieát, ñoàng thôøi Ngaân haøng coù theå xem xeùt vieäc thöïc hieän cheá ñoä soå saùch vaø chöùng töø keá toaùn cuûa doanh nghieäp 1/ Cacù soá lieäu treân baûng caân ñoái keá toaùn Baûng 1: Baûng caân ñoái keá toaùn Ñôn vò tính: VND Dieãn giaûi moät soá noäi dung caàn thieát: Lieät keâ caùc khoaûn chieám duïng vaø bò chieám duïng lôùn, thôøi gian phaùt sinh vaø danh saùch caùc khaùch haøng naøy. Cuï theå caùc khoaûn vay ngaén haïn, daøi haïn, baûo laõnh + Ngaân haøng quan heä + Soá tieàn vay + Ngaøy ñaùo haïn + Taøi saûn theá chaáp, caàm coá + Caù khoûan nôï quaù haïn… Trò giaù thaønh phaåm vaø haøng hoùa toàn kho: Trong ñoù: + Theå hieän cô caáu, soá löôïng, chuûng loaïi + Khaû naêng tieâu thuï, giaù caû, keá hoaïch tieâu thuï? + Soá löôïng vaø trò giaù haøng keùm phaåm chaát hoaëc thôøi gian toàn kho ñaõ laâu vaø khoù baùn. 2/ Baûng baùo caùo keát quaû kinh doanh: Baûng 2: Keát quaû hoaït ñoäng Ñôn vò : VND Thoáng keâ caùc hôïp ñoàng kinh teá coù giaù trò lôùn ñaõ ñöôïc thöïc hieän 3/ Caùc chæ tieâu chuû yeáu: Khaû naêng thanh toaùn cho tình hình vay nôï + Khaû naêng thanh toaùn hieän thôøi + Khaû naêng thanh toaùn nhanh Caùc heä soá khaùc: + Heä soá nôï + Khaû naêng thanh toaùn laõi vay + Tyû suaát töï taøi trôï Hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh + Lôïi nhuaän sau thueá / voán chuû sôû höõu + Lôïi nhuaän sau thueá / doanh thu thuaàn + khaû naêng sinh lôïi cuûa voán löu ñoäng Caùc chæ soá naøy caàn ñöôïc tính toaùn qua caùc thôøi ñieåm khaùc nhau nhö cuoái naêm so vôùi ñaàu naêm… ñeå töø ñoù theå hieän vieäc bieán ñoäng cuûa töøng chæ tieâu 4/ Quaù trình quan heä NH SGTT Thôøi ñieåm ñaët quan heä ñaàu tieân Möùc dö nôï vaø baûo laõnh cao nhaát Doanh soá cho vay thu nôï töø 1->2 quyù gaàn nhaát Ñaùnh giaù tình hình vay traû cuûa doanh nghieäp Möùc dö nôï vaø baûo laõnh ñeán ngaøy ñeà nghò vay Caùc vaán ñeà löu yù khaùc nhö hoaùn ñoåi taøi saûn theá chaáp, gia haïn nôï, chaäm traû laõi… Keát quaû kieåm tra söû duïng voán vaø TSTC/CC caên cöù vaøo bieân baûn kieåm tra ñeå phaûn aùnh vaøo tôø trình Caùc quan heä khaùc cuûa DN ñoái vôùi NHSGTT nhö quan heä TG thanh toaùn, chuyeån tieàn, quan heä TTQT, mua baùn ngoaïi teä… IV/MUÏC ÑÍCH VAØ HIEÄU QUAÛ SÖÛ DUÏNG VOÁN VAY 1/ Cho vay theo töøng thöông vuï hoaëc hôïp ñoàng cuï theå Muïc ñích söû duïng voán: soá tieàn vay seõ ñöôïc thanh toaùn Thöïc hieän hôïp ñoàng soá, ngaøy Kyù vôùi ai? Chuûng loaïi haøng hoùa Soá löôïng haøng mua baùn Trò gía hôïp ñoàng Thôøi haïn thanh toaùn Thôøi haïn giao haøng Phöông thöùc thanh toaùn Caùch thöùc giao haøng Caùch thöùc giaûi quyeát tranh chaáp hôïp ñoàng Hieäu löïc cuûa hôïp ñoàng Hieäu quaû kinh teá cuaû vieäc söû duïng voán vay Hôïp ñoàng tieâu thuï haøng hoaù: theå hieän noäi dung cuûa hôïp ñoàng, theå hieän muïc ñích söû duïng voán. Hieäu quaû cuûa vieäc söû duïng voán vay Ñôn giaù baùn vaø toång doanh thu döï kieán Caùc loaïi chi phí: giaù mua haøng hoaù; vaän chuyeån, boác xeáp; cheá bieán, gia coâng ; kho baõi; chi phí quaûn lyù; thueá (thu nhaäp DN/TTÑB/VAT,thueá XNK); hao huït; chi phí khaùc (quaûng caùo, löu thoâng, phaân phoái…) Lôïi nhuaän thuaàn Ñaùnh giaù hieäu quaû thöông vuï baèng : lôïi nhuaän thuaàn/toång soá voán tham gia thöông vuï Thôøi haïn vay voán: Soá tieàn ñeà nghò vay Hình thöùc vaø thôøi haïn giaûi ngaân Thôøi haïn vay voán Voán töï coù hoaëc voán chieám duïng tham gia thöông vuï Keá hoaïch vaø caùch thöùc traû voán, laõi Nhaän ñònh, ñaùnh giaù tính khaû thi vaø hieäu quaû cuûa phöông aùn söû duïng voán 2/ Cho vay boå sung voán löu ñoäng Xaùc ñònh nhu caàu voán löu ñoäng trong kyø Nhu caàu VLÑ trong kyø KH = DT thuaàn KH/voøng quay VLÑ Tteá Voøng quay VLÑ TT = DT thuaàn TT/TSLÑ bình quaân TT TSLÑ bình quaân TT = (TSLÑ ñaàu kyø + TSLÑ cuoái kyø)/2 b) Caùc nguoàn voán döï tính tham gia: Voán töï coù Voán chieám duïng Voán vay NH Caùc tyû soá khaùc duøng ñeå ñaùnh giaù hieäu quaû söû duïng VLÑ - Tyû suaát sinh lôïi VLÑ = Lôïi nhuaän goäp/ VLÑ bình quaân Tyû suaát naøy theå hieän 1 ñoàng VLÑ seõ ñem laïi bao nhieâu ñoàng lôïi nhuaän goäp cho DN TGian cuûa 1 voøng luaân chuyeån=soá ngaøy tính toaùn trong kyø TH/voøng quay VLÑ Chæ tieâu naøy giuùp ngaân haøng xaùc ñònh thôøi gian cho vay caàn thieát Heä soá ñaûm nhieäm VLÑ = VLÑ bình quaân/Doanh thu thuaàn Heä soá naøy caøng nhoû chöùng toû hieäu quaû söû duïng VLÑ ngaøy caøng cao; ngaân haøng cuõng coù theå bieát khaùch haøng coù 1 ñoàng voán luaân chuyeån thì caàn coù bao nhieâu ñoàng voán löu ñoäng ñeå xaùc ñònh möùc cho vay hôïp lyù. Löu yù: thoâng thöôøng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp ñöôïc ngaân haøng caáp haïn möùc tín duïng ñeå söû duïng trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh thì khi ñeà nghò giaûi ngaân, DN caàn laäp phöông aùn söû duïng voán cuï theå vaø caên cöù treân phöông aùn naøy ñeå ngaân haøng giaûi ngaân vaø coù cô sôû ñeå theo doõi, kieåm tra söû duïng voán vaø thu hoài nôï ñuùng kyø haïn V/TAØI SAÛN ÑAÛM BAÛO Ñaây ñöôïc coi laø nguoàn thu nôï thöù 2 ñoái vôùi ngaân haøng trong tröôøng hôïp vieäc thöïc hieän keá hoaïch kinh doanh gaëp nhöõng khoù khaên daãn ñeá tình traïng xaáu nhaát khi DN maát khaû naêng thanh toaùn. Trong ñieàu kieän naøy, caùc Ngaân haøng vaãn raát chuù troïng ñeán TS ñaûm baûo nôï. Tuy nhieân, ñaây laø ñieàu kieän caàn nhöng chöa ñuû. 1/ Nguoàn goác TSTC/CC Ñoái vôùi BÑS + Do ai ñöùng teân sôû höõu + Nhöõng ngöôøi ñoàng sôû höõu + TS duøng ñeå ñaûm baûo thì moái quan heä cuaû ngöôøi theá chaáp vaø ngöôøi vay Ñoái vôùi ñoäng saûn + Mua ôû ñaâu, cuûa ai, ñaõ thanh toaùn heát tieàn haøng chöa? + Ñaõ noäp hay chöa? + Ñaõ laøm thuû tuïc nhaäp kho cuûa ngöôøi theá chaáp hay khoâng ? + Hieän traïng ñang ñöôïc löu giöõ taïi ñaâu + Tình traïng söû duïng 2/ Caùc vaên baûn theå hieän QSH Ñoái vôùi baát ñoäng saûn: + Giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu nhaø, quyeàn söû duïng ñaát ôû soá, ngaøy caáp, nôi caáp. + Tôø khai noäp leä phí tröôùc baï soá, ngaøy, nôi caáp. + Bieân baûn hoaøn coâng soá, ngaøy, nôi caáp + Caùc giaáy tôø coù lieân quan khaùc nhö baûn veõ hoaï ñoà, giaáy chöùng nhaän thay ñoåi ñòa chæ… Ñoái vôùi ñoäng saûn: + Hôïp ñoàng mua baùn soá, ngaøy + Phieáu chi traû tieàn soá,ngaøy, ngöôøi laäp + Phieáu nhaäp kho soá ,ngaøy. + Caùc vaên baûn khaùc: Hôïp ñoàng uyû thaùc, tôø khai noäp thueá, vaän ñôn, giaáy chöùng nhaän mua baûo hieåm… 3/ Moâ taû TSTC/CC Ñoái vôùi baát ñoäng saûn: + Soá nhaø, ñöôøng, phöôøng, quaän, tænh/thaønh phoá. + Vò trí: maët tieàn, trong heûm – moâ taû, theå hieän vò trí cuï theå + Ñaëc ñieåm: nhaø treät hay laàu – soá taàng – gaùc löõng hoaëc saân thöôïng – nhaø caáp maùy – môùi hay cuõ – öôùc löôïng thôøi gian ñaõ söû duïng. + Nhaø trong quy hoaïch, vi phaïm loä giôùi, dieän tích vi phaïm, thuoäc dieän giaûi toûa, tranh chaáp … Ñoái vôùi ñoäng saûn: + Chuûng loaïi + Soá löôïng + Kieåu daùng + Tình traïng chaát löôïng haøng hoaù + Maõi löïc treân thò tröôøng + Coù tính chuyeân duøng cao hay khoâng? + Caùc chöùc naêng, coâng suaát, thôøi gian söû duïng - ñaõ khaáu hao ñoái vôùi maùy moùc thieát bò. 4/ Ñònh giaù TSTC Ñoái vôùi baát ñoäng saûn + Giaù theo theå leä tín duïng: Dieän tích khuoân vieân x ñôn giaù ñaát theo QÑ 05 x Heä soá thuaän lôïi (01) Dieän tích xaây döïng x ñôn giaù xaây döïng môùi x giaù trò coøn laïi (2) Giaù trò TSTC = (1) + (2) + Giaù öôùc löôïng thöïc teá: Dieän tích khuoân vieân x ñôn giaù ñaát theo tham khaûo giaù thò tröôøng (1) Dieän tích xaây döïng x ñôn giaù xaây döïng môùi x giaù trò coøn laïi (2) Giaù trò TSTC = (1) + (2) + Tyû leä soá tieàn vay/ Trò giaù TSTC Ñoái vôùi ñoäng saûn + Giaù treân hoaù ñôn + Giaù tham khaûo thò tröôøng + Giaù ñaõ khaáu tröø thôøi gian söû duïng ( ñoái vôùi MMTB) Nhaân ñònh veà khuynh höôùng bieán ñoäng gía caû 5/ Phöông thöùc quaûn lyù ñoäng saûn : + Ñoäng saûn ñöôïc löu taïi ñaâu? + Teân ñôn vò löu giöõ? Ñôn vò naøy coù chöùc naêng kinh doanh kho baõi khoâng? Loaïi hình doanh nghieäp? Giaáy pheùp KD soá ngaøy, nôi caáp + Caùc bieän phaùp khaùc cuûa ngaân haøng nhaèm baûo ñaûm an toaøn cho TSTC/CC VI/NHAÄN XEÙT VAØ ÑEÀ NGHÒ 1/ Nhaän xeùt: Tö caùch cuûa khaùch haøng : khaùch haøng coù ñuû tö caùch phaùp lyù vaø thoûa maõn caùc ñieàu kieän quy ñònh tai quy cheá cho vay cuûa Ngaân haøng khoâng? Ngöôøi ñaïi dòen coù ñuû naêng löïc haønh vi vaø naêng löïc phaùp lyù phaùp lyù ñeå coù theå quaûn lyù SXKD khoâng? Muïc ñích xin vay coù roõ raøng, ñuùng phaùp luaät, ñuùng chöùc naêng khoâng? Soá tieàn xin vay coù töông xöùng, phuø hôïp vôùi khaû naêng SXKGD vaø voán töï coù khoâng ? Thôøi haïn xin vay coù hôïp lyù so vôùi nhu caàu; vaø khaû naêng hoaøn traû voán, laõi ñuùng haïn ñöôïc khoâng Hieäu quaû kinh teá cuûa thöông vuï, cuûa hoaït ñoäng SXKD coù tính khaû thi vaø thuyeát phuïc khoâng? Tình hình SXKD cuûa KH coù oån ñònh vaø coù höôùng phaùt trieån khoâng? Tình hình taøi chính, coâng nôï cuûa khaùch haøng coù laønh maïnh khoâng ? Taøi saûn theá chaáp: + Giaáy tôø coù hôïp leä, ñaày ñuû khoâng? Tyû leä cho vay/giaù trò TSTC + Haøng hoaù vaø ñoäng saûn: nguoàn goác hôïp phaùp khoâng?Khaùch haøng/ngöôøi baûo laõnh laø chuû sôû höõu chính thöùc chöa? Giaáy tôø coù hôïp leä, ñaày ñuû khoâng?Maõi löïc nhö theá naøo? Tyû leä cho vay/giaù trò TSCC ? ñuùng chöùc naêng SXKD cuûa KH khoâng ?{Phöông thöùc giao nhaän, quaûn lyù haøng hoùa coù theå chaáp nhaän ñöôïc khoâng? + Vieäc baûo laõnh coù ñuû cô sôû an toaøn voán khoâng? Nhaän xeùt, ñaùnh gía veà vieäc xeáp loaïi, phaân haïng KH ñeå thöïc hieän hính saùch KH 2/ Ñeà nghò: Khoâng neân giaûi quyeát cho vay; vì sao Trình BGÑ duyeät cho vay : soá tieàn, thôøi haïn, laõi suaát. Neâu lòch trình, bieän phaùp, caùch thöùc kieåm tra muïc ñích söû duïng voán vay ñeå baûo ñaûm an toaøn voán cho NH Caùc ñeà nghò khaùc nhö : yeâu caàu KH thöïc hieän theâm moät soá vaán ñeà ñeå vieäc cho vay ñöôïc bao ñaûm an toaøn hôn; Caùc ñeà nghò khaùc cuûa NH (neáu coù) Ngaøy thaùng naêm CBTD YÙ KIEÁN CUÛA TPDVNHDN 2.2.4 GIAÛI NGAÂN VAØ COÂNG TAÙC KIEÅM TRA SAU KHI CHO VAY 2.2.4.1 GIAÛI NGAÂN Sau khi laõnh ñaïo thuaän cho vay vaø duyeät thuaän treân tôø trình tín duïng, böôùc tieáp theo laø giaûi ngaân (sau khi ñaõ hoaøn taát thuû tuïc coâng chöùng –neáu coù ). Ñaây cuõng laø moät böôùc heát söùc quan troïng trong coâng taùc cho vay. CBTD caàn chuù yù ñeán muïc ñích, soá tieàn, phöông thöùc nhaän tieàn vay vaø thôøi haïn traû nôï ñeå tieán haønh giaûi ngaân. CBTD phaûi tham khaûo caùc chöùng töø chöùng minh muïc ñích söû duïng voán do khaùch haøng xuaát trình cho moãi laàn nhaän tieàn vay nhö: hôïp ñoàng mua baùn haøng hoùa, cung caáp dòch vuï, hoaù ñôn mua haøng, bieân baûn ñoái chieáu coâng nôï… taát caû phaûi khôùp ñuùng vôùi noäi dung ñeà nghò nhaän tieàn vay, phöông aùn hoaëc döï aùn vay voán vaø caùc noäi dung ñaõ thoûa thuaän trong Hôïp ñoàng tín duïng. Sau khi kieåm tra, ñoái chieáu moät caùch thaän troïng, CBTD seõ trình yù kieán cuûa mình vaøo giaáy ñeà nghò giaûi ngaân sau ñoù keát hôïp vôùi boä phaän Giao dòch vieân tín duïng tieán haønh thuû tuïc giaûi ngaân. 2.2.4.2 COÂNG TAÙC KIEÅM TRA SAU KHI CHO VAY Sau khi giaûi ngaân, CBTD phaûi theo doõi nôï vay, ñoân ñoác khaùch haøng thanh toaùn voán vaø laõi ñuùng haïn. Coâng taùc kieåm tra sau khi cho vay cuõng quan troïng khoâng keùm coâng taùc cho vay, CBTD phaûi thöôøng xuyeân theo doõi tình hình saûn xuaát kinh doanh vaø taøi saûn ñaûm baûo cuûa khaùch haøng, kòp thôøi phaùt hieän nhöõng daáu hieäu baát thöôøng vaø coù bieän phaùp ñeà xuaát, xöû lyù kòp thôøi . 2.2.5 THANH LYÙ HÔÏP ÑOÀNG TÍN DUÏNG. Sau khi khaùch haøng hoaøn taát quaù trình traû laõi vaø nôï goác thì CBTD cho tieán haønh thuû tuïc hoaøn taát thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng: _ Ñoái vôùi caùc hôïp ñoàng tín duïng cho vay theo haïn möùc tieán haønh thanh lyù tröôùc khi kyù keát hôïp ñoàng tín duïng cho vay môùi. _ Ñoái vôùi caùc hôïp ñoàng cho vay töøng laàn sau khi khaùch haøng ñaõ traû ñuû voán vaø laõi theo thoûa thuaän thì hôïp ñoàng tín duïng xem nhö ñöôïc thanh lyù. Tröôøng hôïp khaùc (ñoái vôùi vi phaïm hôïp ñoàng daãn ñeán tranh chaáp hoaëc phaûi xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï). Sau khi phaùn quyeát cuûa Toøa aùn coù hieäu löïc phaùp lyù hoaëc sau khi thöïc hieän phaùt maõi taøi saûn caàm coá, theá chaáp hai beân laäp bieân baûn thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng ñeå xaùc ñònh nghóa vuï thanh toaùn coøn laïi. Moïi vöôùng maéc phaùt sinh ngoaøi caùc qui ñònh hieän haønh cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam, Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín, chi nhaùnh Saøi Goøn, PGD Cao Thaéng trong quaù trình cho vay thì PGD phaûi baùo caùo kòp thôøi baèng vaên baûn cho Giaùm ñoác chi nhaùnh xem xeùt vaø chæ ñaïo giaûi quyeát. 2.3 PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI PGD CAO THAÉNG. Trong hoaït ñoäng chung cuûa toaøn Sacombank, cô caáu thu nhaäp ñang giaûm daàn söï phuï thuoäc töø hoaït ñoäng tín duïng, taêng daàn tyû troïng thu nhaäp phi tín duïng. Nhöng taïi PGD Cao Thaéng thì hoaït ñoäng tín duïng vaãn coøn chieám tyû troïng raát cao töø 70% ñeán 90%. Cho neân hoaït ñoäng tín duïng chieám moät vò trí raát quan troïng trong thu nhaäp ôû PGD Cao Thaéng . Hoaït ñoäng tín duïng cuûa PGD chuû yeáu laø cho vay tieâu duøng vaø cho vay baát ñoäng saûn, maëc duø ñaây laø lónh vöïc ñaày tieàm naêng nhöng do nhöõng haïn cheá veà khung phaùp lyù vaø khoù khaên veà kieåm soaùt ruûi ro neân dö nôï cho vay chieám tæ troïng thaáp. Saép tôùi, Sacombank noùi chung, PGD Cao Thaéng noùi rieâng ñang tích cöïc tìm bieän phaùp ñaåy maïnh vaø phaùt trieån lónh vöïc naøy. Do PGD ñang trong nhöõng naêm ñaàu thaønh laäp neân nghieäp vuï tín duïng ñaàu tö chöa phaùt huy, nhöng nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc cuõng cho thaáy qui trình tín duïng maø PGD Cao Thaéng aùp duïng laø töông ñoái phuø hôïp. Cuï theå laø doanh soá cho vay taêng qua caùc naêm, doanh soá cho vay 2005 taêng 75% so vôùi naêm 2004, döï kieán cuoái naêm 2006 doanh soá seõ ñaït ñöôïc laø 23 tyû taêng 130% so vôùi naêm 2005. Nguoàn töø ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Toång dö nôï taïi thôøi ñieåm 31/3/2006 laø 5,3 tyû ñoàng taêng so vôùi cuoái naêm 2005 laø 4,8 tyû ñoàng, naêm 2004 laø 2,5 tyû ñoàng. Tuy toång dö nôï taêng ñeàu qua caùc naêm nhöng con soá ñaït ñöôïc naøy coøn thaáp laø do doanh soá cho vay khoâng taêng maïnh, ñoù laø do qui moâ PGD thaáp khoâng ñaùp öùng ñöôïc ñoái vôùi caùc khaùch haøng lôùn. Trong ñoù dö nôï caàm coá soå tieát kieäm laø 1,2 tyû coøn laïiø 4,1 tyû ñoàng laø dö nôï theá chaáp taøi saûn ñaûm baûo chieám 77,4% trong toång dö nôï. Nguoàn töø ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Khaùch haøng cuûa PGD chuû yeáu laø caù nhaân vôùi nhöõng moùn vay vöøa vaø nhoû. Tính ñeán thôøi ñieåm naøy cho vay doanh nghieäp chæ baèng 1,9% coøn laïi laø cho vay caù nhaân chieám ñeán 98,1% . Nguoàn töø ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Nguoàn töø ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Do qui moâ PGD nhoû neân neáu khaùch haøng coù nhu caàu vay quaù lôùn vaø daøi haïn thì PGD phaûi giôùi thieäu khaùch haøng leân chi nhaùnh Saøi Goøn ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Tình hình bieán ñoäng laõi suaát : trong naêm 2004 laõi suaát huy ñoäng bình quaân cuûa Sacombank noùi chung PGD Cao Thaéng noùi rieâng coù xu höôùng taêng theo laõi suaát cuûa thò tröôøng, tuy nhieân laõi suaát huy ñoäng cuûa Sacombank cuõng thuoäc loaïi thaáp so vôùi caùc NHTM coá phaàn. Cho neân töø naêm 2004 ñeán nay Ngaân haøng lieân tuïc taêng laõi suaát huy ñoäng nhaèm thöïc hieän chieán löôïc caïnh tranh laønh maïnh vôùi caùc Ngaân haøng baïn. Ñieàu ñoù daãn ñeán keát quaû taát yeáu laø laõi suaát cho vay cuõng taêng leân töông öùng .Laõi suaát cho vay bình quaân moãi thaùng bieán ñoäng töø 0,95% ñeán 1,15% ñoái vôùi vay baèng VNÑ, thoâng thöôøng cöù vaøo khoaûng thôøi gian gaàn cuoái moãi naêm laõi suaát thöôøng taêng cao nhaát vì nhu caàu tieâu duøng cuoái naêm cuûa khaùch haøng taêng. Ñoái vôùi laõi suaát cho vay bình quaân baèng USD laõi suaát bieán ñoäng töø 4,73% ñeán 6,95% moät naêm. 2.4 ÑAÙNH GIAÙ CHUNG VEÀ TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI PGD CAO THAÉNG. _ Tình hình huy ñoäng voán taêng lieân tuïc trong nhöõng naêm qua, ñeán naêm 2005 ñaõ ñaït ñöôïc 57,57 tyû ñoàng. Do ñoù PGD Cao Thaéng hoaøn toaøn chuû ñoäng trong vieäc ñaùp öùng khaû naêng thanh toaùn tieàn göûi vaø nhu caàu veà voán cuûa khaùch haøng vöøa vaø nhoû. Ngoaøi ra PGD Cao Thaéng coøn ñöôïc söï hoå trôï tröïc tieáp töø chi nhaùnh Saøi Goøn – moät trong nhöõng chi nhaùnh coù hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû raát cao cuûa Sacombank , vaø söï hoå trôï giaùn tieáp töø Sacombank. _Veà tình hình cho vay: töø naêm 2004 ñeán nay dö nôï tín duïng khoâng ngöøng taêng, nhöng toác ñoä taêng tröôûng töông ñoái khoâng cao.Tín duïng ngaén haïn chieám vai troø chuû löïc trong hoaït ñoäng tín duïng. Vieäc taêng tröôûng tín duïng ngaén haïn ñaõ phaàn naøo goùp phaàn tích cöïc vaøo vieäc naâng cao ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cuûa caù nhaân, naâng cao naêng löïc saûn xuaát, chaát löôïng saûn phaåm, nhu caàu voán kòp thôøi vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa hoä kinh doanh caù theå, doanh nghieäp nhoû. Tuy nhieân toác ñoä taêng tröôûng tín duïng coøn thaáp laø do maët baèng PGD Cao Thaéng khoâng lôùn, qui moâ hoaït ñoäng nhoû neân chöa thaät söï khai thaùc heát thò tröôøng tieàm naêng xung quanh. Nhöõng yeáu toá khaùch quan trong coâng taùc thaåm ñònh tín duïng ôû PGD Cao Thaéng: Cho vay trung vaø daøi haïn laø chieán löôïc maø Nhaø nöôùc ñaët ra cho caùc Ngaân haøng haøng thöông maïi. Nhöng ôû PGD Cao Thaéng do qui moâ coøn quaù nhoû neân khoâng ñuû nguoàn löïc ñaùp öùng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Caùn boä tín duïng khi thaåm ñònh gaëp raéc roái trong vieäc phaân tích taøi chính cuûa doanh nghieäp vôùi moät hoà sô keá toaùn khoâng ñaày ñuû vaø chính xaùc, khoâng coù söï pheâ duyeät cuûa coâng ty kieåm toaùn. Maëc duø khoù khaên naøy khoâng phaûi luùc naøo cuõng xaûy ra nhöng noù laøm cho caùn boä tín duïng phaûi khaù vaát vaû trong vieäc xaùc ñònh soá lieäu vaø kieåm tra laïi caùc soá lieäu ñoù. Tieán trình tín duïng vì vaäy maø maát thôøi gian hôn. Hieän nay trung taâm thoâng tin tín duïng CIC vaãn luoân hoå trôï cung caáp thoâng tin tín duïng nhöng nguoàn thoâng tin naøy thöôøng khoâng kòp thôøi vaø ñoä chính xaùc khoâng cao. Maëc khaùc, trong coâng taùc thaåm ñònh, vieäc naém baét thoâng tin veà doanh nghieäp, thò tröôøng, veà kinh teá xaõ hoäi laø voâ cuøng quan troïng; vôùi tình hình thieáu huït thoâng tin nhö hieän nay caùn boä tín duïng seõ raát maát thôøi gian trong vieäc tìm kieám, thu thaäp thoâng tin qua saùch baùo, internet … Söï nhieâu kheâ trong thuû tuïc theá chaáp vaø caàm coá taøi saûn, ñaëc bieät laø trong thuû tuïc coâng chöùng gaây khoù khaên cho caû Ngaân haøng laãn khaùch haøng trong vieäc kyù hôïp ñoàng tín duïng. 2.4.1 NHÖÕNG THUAÄN LÔÏI ÔÛ PGD CAO THAÉNG. _ PGD Cao Thaéng toïa laïc treân moät khu vöïc ñoâng daân cö, taäp trung nhieàu hoaït ñoäng kinh teá –dòch vuï vöøa vaø nhoû, ñôøi soáng kinh teá oån ñònh, moâi tröôøng kinh teá naêng ñoäng. Cho thaáy ñaây laø khu vöïc coù nhieàu khaùch haøng tieàm naêng, coù theå khai thaùc trieät ñeå thò phaàn naøy. _ PGD Cao Thaéng sôû höûu moät ñoäi nguû nhaân vieân treû, naêng ñoäng vôùi phong caùch phuïc vuï chuyeân nghieäp luoân ñaët lôïi ích cuûa khaùch haøng leân haøng ñaàu. _ PGD Cao Thaéng ñöôïc hoå trôï töø maïng löôùi chi nhaùnh xuyeân suoát caùc mieàn laõnh thoå cuûa Vieät Nam cuõng nhö caùc Ngaân haøng ñaïi lyù ôû nöôùc ngoaøi. 2.4.2 NHÖÕNG KHOÙ KHAÊN ÔÛ PGD CAO THAÉNG. _ Maët baèng PGD haïn heïp, qui moâ nhoû, ñoäi nguû nhaân vieân khoâng nhieàu neân khoâng taïo ñöôïc loøng tin cuûa nhieàu ngöôøi daân. _ Tình hình caïnh tranh trong hoaït ñoäng tín duïng treân ñòa baøn gay gaét, laõi suaát huy ñoäng vaø laõi suaát cho vay caùc NHTM trong khu vöïc haáp daãn hôn laõi suaát PGD aùp duïng. _ Hieän nay VNÑ vaãn laø ñoàng tieàn kinh doanh chuû yeáu, cho vay baèng vaøng, ngoaïi teä chieám tæ troïng chöa cao so vôùi tình hình chung cuûa caùc NHTM trong khu vöïc; nguyeân nhaân khaùch quan laø coù söï baát oån tyû giaù vaø giaù vaøng, nhöng veà chuû quan hoaït ñoäng kinh doanh ngoaïi hoái, vaøng ôû PGD caàn phaûi ñöôïc phaùt trieån maïnh veà qui moâ. _ Ñeå huy ñoäng nguoàn voán lôùn thì phaûi ñaûm baûo lôïi ích cho ngöôøi göûi tieàn laø laõi suaát phaûi cao, nhöng neáu cho vay vôùi laõi suaát cao thì caùc toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân khoâng chaáp nhaän ñöôïc. Ñaây laø khoù khaên thöû thaùch raát lôùn ñoái vôùi PGD Cao Thaéng noùi rieâng, ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín noùi chung trong khi phaûi giöõ vaø phaùt huy vai troø ñaàu tö trong chieán löôïc kinh doanh. _ Qui trình tín duïng ñang aùp duïng khaù phuø hôïp vôùi ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi hieän nay, coøn coù heä thoáng chaám ñieåm tín duïng. Nhöng trong qui trình tín duïng do quaù kheùp kín neân khoâng traùnh khoûi nhöõng thuû tuïc röôøm raø cho khaùch haøng. Ngaân haøng laø moät toå chöùc trung gian taøi chính ñoùng vai troø raát quan troïng trong vieäc chuyeån taûi moät khoái löôïng ñaùng keå nguoàn voán nhaøn roãi ñöa vaøo ñaàu tö, goùp phaàn tích cöïc ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán, kích thích neàn kinh teá phaùt trieån. Do vaäy, hoaït ñoäng Ngaân haøng raát caàn moät moâi tröôøng taøi chính vó moâ laønh maïnh coù nhö vaäy caùc Ngaân haøng thöông maïi môùi phaùt huy moïi tieàm naêng ñeå phaùt trieån maïnh meõ. Nhöng hieän nay coù moät thöïc traïng laø ngaân haøng thì thöøa voán maø doanh nghieäp thì thieáu voán, vaäy taïi sao laïi coù nghòch lyù nhö vaäy! Vì hieän nay trong tình hình kinh teá nöôùc ta ñang treân ñaø phaùt trieån môû roäng thò tröôøng caùc coâng ty, doanh nghieäp ra ñôøi lieân tuïc, nhöng coù hôn 60% doanh nghieäp laøm aên thua loã. Vôùi ñaø naøy neáu Ngaân haøng cöù ñaåy maïnh cho vay vaøo caùc doanh nghieäp noùi treân thì hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng cuõng ñaày nguy hieåm, ruûi ro cöïc kyø cao. Vaø nhö vaäy khoâng phaûi doanh nghieäp thieáu voán maø ñuùng hôn laø moät soá doanh nghieäp khoâng coù khaû naêng haáp thuï hay “tieâu hoùa” voán. Trong doøng chaûy chung cuûa neàn kinh teá xaõ hoäi, ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû tín duïng cho Ngaân haøng noùi rieâng vaø kinh teá noùi chung, ngoaøi söï coá gaéng cuûa moãi ngaân haøng caàn coù söï giuùp ñôõ cuûa Nhaø Nöôùc. 3.1 GIAÛI PHAÙP. 3.1.1 GIAÛI PHAÙP VÓ MOÂ. _ Moät neàn kinh teá phaùt trieån phaûi ñi ñoàng boä vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp, vôùi tình hình hieän nay muoán caùc doanh nghieäp phaùt coù khaû naêng haáp thuï voán ñeå phaùt trieån thì Chính Phuû caàn coù caùc bieän phaùp hoå trôï thích hôïp nhö hoå trôï ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä, taêng naêng suaát ñeå naâng cao söùc caïnh tranh vaø töï ñoåi môùi chính mình. Chính Phuû caàn coù chieán löôïc söû duïng nhaân löïc ñoái vôùi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc ñeå doøng voán ñöôïc söû duïng toát nhaát. Doanh nghieäp phaùt trieån toát thì neàn kinh teá môùi phaùt trieån vöõng chaéc vaø maïnh meõ, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng vì theá taát yeáu seõ coù hieäu quaû. _ Hieän nay, tuy caùc Ngaân haøng ñang caïnh tranh laønh maïnh ñeå phaùt trieån, nhöng thöïc chaát caùc Ngaân haøng cuõng ngaïi phaùt huy heát tieàm naêng cuûa mình vì raát deã va chaïm vaøo haønh lang phaùp lyù coøn nhieàu loå hoûng. Vì theá muoán Ngaân haøng phaùt trieån thì caàn phaûi coù moät moâi tröôøng phaùt lyù hoaøn chænh vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän kinh teá – xaõ hoäi ôû Vieät Nam. _ Trong neàn kinh teá coøn gaëp nhieàu khoù khaên thì hoaït ñoäng Ngaân haøng vaø kinh doanh tieàn teä khoâng theå khoâng coù nhöõng vöôùng maéc; trong khi ñoù quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng ñeàu coù ñieåm chung: hoaït ñoäng tín duïng laø nguoàn thu chuû yeáu ñeå trang traûi caùc chi phaùt sinh vaø laø daáu hieäu theå hieän tình hình hoaït ñoäng taïi Ngaân haøng. Vì theá vieäc thaùo gôõ khoù khaên vöôùn maéc cho hoaït ñoäng Ngaân haøng phaûi ñaët leân haøng ñaàu, chæ coù nhö vaäy moïi caùnh cöûa cho söï phaùt trieån môùi ñöôïc môû roäng, vaø khi Ngaân haøng hoaït ñoäng thuaän lôïi, seõ kích thích caùc doanh nghieäp phaùt trieån vaø thöïc hieän muïc tieâu taêng tröôûng kinh teá vaø Ngaân haøng Thöông maïi cuõng seõ ñaït ñöôïc hieäu quaû tín duïng ñaàu tö cao. Hieäu quaû kinh doanh cuûa heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi trong kinh teá chính laø ñôn vò coù theå “ño löôøng” söï taêng tröôûng hay suy thoaùi cuûa neàn kinh teá quoác gia. _ Söû duïng vaø khai thaùc moät caùch coù hieäu quaû caùc nguoàn voán vay, vieän trôï, ñaàu tö töø nöôùc ngoaøi cuõng nhö voán ngaân saùch vaø keânh voán tín duïng trong nöôùc. Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng coù hieäu quaû thì cuõng laøm cho keânh voán tín duïng ñöôïc khôi thoâng seõ goùp phaàn cho söï phaùt trieån ñaát nöôùc trong quaù trình gia nhaäp caùc toå chöùc thöông maïi theá giôùi nhö WTO, APECH… phaùt trieån ñaát nöôùc. 3.1.2 GIAÛI PHAÙP NGHIEÄP VUÏ. 3.1.2.1 Giaûi phaùp ñoái vôùi Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín. _ Thöïc hieän ñoàng boä caùc giaûi phaùp huy ñoäng voán töø thò tröôøng trong nöôùc, khai thaùc vaø söû duïng caùc nguoàn taøi trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá cho caùc döï aùn noâng thoân, doanh nghieäp nhoû vaø vöøa, tích cöïc xöû lyù nôï toàn ñoïng ñeå taêng khaû naêng ñaùp öùng kòp thôøi caùc nhu caàu voán tín duïng cuûa neàn kinh teá. _ Tieáp tuïc trieån khai ñoàng boä caùc giaûi phaùp lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng, ñaûm baûo hoaït ñoäng tín duïng an toaøn – hieäu quaû, beàn vöõng nhö naâng cao chaát löôïng tín duïng, taêng tröôûng tín duïng phuø hôïp vôùi khaû naêng huy ñoäng voán vaø kieåmsoaùt ruûi ro, ñaûm baûo hoaït ñoäng ngaân haøng. _ Taäp trung ñaùp öùng voán cho caùc döï aùn troïng ñieåm ñaõ cam keát, caùc doanh nghieäp saûn xuaát vöøa vaø nhoû, hoä saûn xuaát ôû noâng thoân. _ Tieán haønh phaân tích, ñaùnh giaù quy moâ, toác ñoä cô caáu vaø hieäu quaû tín duïng, ñoái vôùi caùc döï aùn lôùn, ngaønh kinh teá, thaønh phaàn kinh teá vaø ñòa baøn noâng thoân ñeå coù giaûi phaùp môû roäng vaø kieåm soaùt quy moâ chaát löôïng tín duïng phuø hôïp, chuù troïng kieåm soaùt chaët cheõ vieäc cho vay ñoái vôùi nhu caàu voán baèng ngoaïi teä, ñaàu tö baát ñoäng saûn. _ Thöïc hieän vieäc phaân loaïi nôï, trích laäp vaø döï phoøng ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng. 3.1.2.2 Giaûi phaùp ñoái vôùi caùc Chi nhaùnh, Phoøng giao dòch. Taêng cöôøng coâng taùc huy ñoäng voán. _ Ñeå hoaït ñoäng tín duïng coù theå phaùt trieån thì tröôùc heát Ngaân haøng phaûi coù ñuû voán ñeå ñaùp öùng moïi nhu caàu cuûa khaùch haøng. Muoán ñöôïc nhö vaäy thì Ngaân haøng phaûi quan taâm nhieàu ñeán vieäc huy ñoäng voán, ñeå thu huùt ñöôïc nguoàn voán töï do treân thò tröôøng thì ngaân haøng phaûi thoûa maõn moät soá yeâu caàu: Laõi suaát huy ñoäng phaûi coù tính chieán löôïc nghóa laø phaûi ñuû söùc caïnh tranh treân thò tröôøng ngaân haøng ngaøy caøng khoác lieät. Coù nhö vaäy môùi thu huùt ñöôïc löôïng khaùch haøng göûi tieàn vaøo ngaân haøng vì hoï an taâm vaø thaáy coù nhieàu lôïi ích hôn göûi tieàn vaøo caùc ngaân haøng khaùc. Naâng cao chaát löôïng phuïc vuï caùc nghieäp vuï nhö chuyeån tieàn, thanh toaùn, ngaân quyõ vôùi möùc phí thaáp, thôøi gian thanh toaùn nhanh vaø chính xaùc. Vì caùc doanh nghieäp hay moät soá caù nhaân môû taøi khoaûn chuû yeáu phuïc vuï vieäc thanh toaùn, do ñoù ñieàu hoï muoán laø vieäc thanh toaùn phaûi nhanh choùng vaø an toaøn. Coù nhö vaäy khi coù doanh thu thì hoï seõ chuyeån tieàn vaøo taøi khoaûn vaø ñaây seõ laø nguoàn voán raát toát ñeå cho vay. Ñaøo taïo ñoäi nguû nhaân vieân tín duïng. Tín duïng laø nghieäp vuï kinh doanh chính taïo ra lôïi nhuaän cho Ngaân haøng. Ñeå phaùt trieån an toaøn caàn phaûi heát söùc chuù troïng vaøo vieäc ñaøo taïo caùn boä tín duïng, coù ñaày ñuû naêng löïc trong vieäc ñaùnh giaù khoûan vay vaø baûo laõnh chính xaùc nhaèm haïn cheá ruûi ro cho Ngaân haøng. Vieäc boá trí caùn boä tín duïng coù trình ñoä seõ giaûi quyeát nhanh choùng hoà sô cho khaùch haøng giuùp hoï naém baét ñöôïc cô hoäi kinh doanh laø ñieàu kieän toát ñeå Ngaân haøng ngaøy caøng phaùt trieån hôn nöõa. Lieân tuïc môû nhöõng khoùa ñaøo taïo, hoäi thaûo ñeå ngaøy caøng naâng cao khaû naêng hieåu bieát, laøm giaøu theâm kinh nghieäm cho caùc caùn boä tín duïng veà caùc lónh vöïc kinh doanh cuõng nhö chu kyø hoaït ñoäng; caäp nhaät nhöõng chính saùch phaùp luaät môùi, nhöõng thay ñoåi cuûa ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi trong töøng giai ñoaïn ñeå ñöa ra nhöõng keá hoaïch phaùt trieån. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây lieân tieáp xaûy ra caùc vuï aùn do thieáu tính caùch ñaïo ñöùc, tinh thaàn traùch nhieäm cuûa caùc caùn boä tín duïng ñaõ laøm cho thaát thoaùt haøng nghìn tyû ñoàng. Do ñoù Ngaân haøng ngoaøi vieäc caàn nhöõng nhaân vieân tín duïng tinh thoâng veà nghieäp vuï, coù chuyeân moân saâu saéc maø coøn phaûi coù ñaïo ñöùc trong kinh doanh. Nghieân cöùu söï thoûa maõn cuûa khaùch haøng ñeå phaùt trieån phong caùch phuïc vuï. Muoán thu huùt khaùch haøng tieàm naêng thì ñieàu quan troïng laø phaûi hieåu hoï caàn gì? mong muoán gì? … coù hieåu ñöôïc hoï thì môùi coù theå ñöa ra phong caùch phuïc vuï töông thích laøm thoûa maõn nhu caàu cuûa khaùch haøng. Taïo uy tín, thöông hieäu cho ngaân haøng. Moãi moät phong caùch phuïc chuyeân nghieäp cuûa töøng nhaân vieân cuõng seõ laø hình aûnh cuûa Ngaân haøng, cho neân moãi nhaân vieân phaûi töï yù thöùc veà tö caùch phuïc vuï cuûa mình. Ngoaøi ra, Ngaân haøng phaûi quan taâm nhieàu hôn caùc hoaït ñoäng vaên hoùa xaõ hoäi ñeå taïo hình aûnh Ngaân haøng thaân thieän trong loøng ngöôøi daân. Môû roäng saûn phaåm dòch vuï, naâng cao chaát löôïng ñaëc bieät trong hoaït ñoäng tín duïng ñeå phuïc vuï kòp thôøi trong tieán trình hoäi nhaäp môùi. Trong giai ñoaïn hieän nay ñaát nöôùc ta ñang ñöùng tröôùc thöû thaùch hoäi nhaäp môùi, moãi ngöôøi daân, moãi doanh nghieäp ñeàu ñang chuaån bò tinh thaàn vaø vaät löïc ñeå chung vai saùt caùnh vôùi nhau cuøng phaùt trieån trong moät neàn kinh teá caïnh tranh khoác lieät môùi vôùi caùc ñaïi gia nöôùc ngoaøi. Trong khi ñoù ngaân haøng chieám moät vò trí cöïc kyø quan troïng vaø voâ cuøng nhaïy caûm trong neàn kinh teá, nhaän thöùc ñöôïc ñieàu ñoù moãi ngaân haøng phaûi coù chieán löôïc phaùt trieån laâu daøi ñeå ñuû söùc caïnh tranh trong tröôøng Quoác teá. Vaø moät trong nhöõng ñieàu quan troïng trong chieán löôïc phaùt trieån ñoù laø môû roäng saûn phaåm dòch vuï ñaëc bieät trong hoaït ñoäng tín duïng ñeå phuïc vuï chieám lónh thò tröôøng baùn leû. Hieän nay, caùc ngaân haøng “ñaïi gia” nhö HSBC, Citybank … cuõng ñang thöïc hieän taäp trung khai thaùc thò tröôøng baùn leû “beùo bôû” cuûa hôn 80 trieäu daân Vieät Nam. Vaäy taïi sao moät ngaân haøng trong nöôùc coù ñuû ñieàu kieän tieáp caän vaø tìm hieåu nhöõng nhu caàu cuûa khaùch haøng nhö Sacombank laïi khoâng theå khai thaùc trieät ñeå thò tröôøng cuûa chính nöôùc nhaø! Vì vaäy cho neân Sacombank phaûi ñaåy maïnh chieán löôïc caïnh tranh, ñöa ra ngaøy caøng nhieàu hôn saûn phaåm phuïc cho nhu caàu ngaøy caøng ña daïng cuûa khaùch haøng thì môùi coù theå chieám ñöôïc thò phaàn naøy. Khoâng nhöõng phaûi taïo ra nhieàu saûn phaåm dòch vuï maø coøn phaûi naâng cao chaát löôïng saûn phaåm ñeå taïo aán töôïng thaät toát ñoái vôùi khaùch haøng, chaát löôïng saûn phaåm tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù qua: phong caùch giao dòch cuûa nhaân vieân ngaân haøng, giao dòch thöïc hieän nhanh choùng, thuû tuïc ñôn giaûn, söï hoå trôï voán ñuùng luùc, chi phí giao dòch hôïp lyù... Ñaây chính laø ñieåm quan troïng ñeå thu huùt khaùch haøng tieáp tuïc söû duïng saûn phaåm cuûa Ngaân haøng. Taïo laäp ngaân haøng thoâng tin cuûa khaùch haøng. Caùc ngaân haøng lôùn treân theá giôùi ñeàu coù rieâng ngaân haøng thoâng tin cuûa khaùch haøng, ñaây chính laø taøi saûn voâ hình voâ giaù cuûa hoï. Ngaân haøng thoâng tin caøng lôùn laø lôïi theá maïnh cuûa ngaân haøng ñoù, noù giuùp cho coâng taùc quaûn lyù toát hôn, chöông trình quaûng caùo saûn phaåm môùi ñeán khaùch haøng deã daøng hôn … Taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò quaûng caùo. Thoâng thöôøng kho caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá, caù nhaân coù nhu caàu vay voán thì seõ tìm ñeán Ngaân haøng ñeå xin vay; nhöng trong tình hình caïnh tranh gay gaét nhö hieän nay, ñeå thu huùt theâm nhieàu khaùch haøng, môû roäng theâm ñoái töôïng cho vay, Ngaân haøng neân chuû ñoäng xuùc tieán vieäc tieáp thò ñoái vôùi caùc khaùch haøng môùi nhaèm giôùi thieäu nhöõng khaû naêng maø Ngaân haøng coù theå ñaùp öùng, kích thích nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng, taïo cho hoï coù caûm giaùc an taâm khi giao dòch vôùi ngaân haøng. Hôn nöûa khi coâng taùc tieáp thò thaønh coâng coù nghóa laø giöõa Ngaân haøng vôùi khaùch haøng coù moái quan heä gaàn guõi seõ giuùp Ngaân haøng naém ñöôïc tình hình hieän taïi cuûa khaùch haøng, giuùp khaùch haøng coù caùi nhìn môùi ñuùng ñaén hôn, thieän caûm hôn ñoái vôùi Ngaân haøng. Treân cô sôû ñoù, Ngaân haøng coù theå ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng, giuùp khaùch haøng coù nguoàn voán nhanh choùng ñeå hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng ñöôïc lieân tuïc. Vaø moät ñieàu quan troïng trong coâng taùc tieáp thò cuûa Ngaân haøng laø phaûi taïo ñöôïc söï ñoàng boä töø Hoäi sôû ñeán Chi nhaùnh, Phoøng giao dòch, khoâng neân tieán haønh coâng taùc tieáp thò rieâng leû ôû töøng chi nhaùnh, phoøng giao dòch; coù nhö vaäy môùi taïo ñöôïc “tieáng vang”, taïo ñöôïc nieàm tin trong loøng khaùch haøng cao. 3.2 KIEÁN NGHÒ 3.2.1 KIEÁN NGHÒ VÓ MOÂ. Ngaân haøng laø moät ñònh cheá taøi chính trung gian chieám moät vò trí cöïc kyø quan troïng trong baát kyø moät neàn kinh teá naøo. Ñeå hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng ñaït hieäu quaû cao, vöøa taïo ñöôïc nguoàn thu cho NSNN vöøa thöïc hieän toát vai troø cho neàn kinh teá phaùt trieån thì phaûi coù söï hoå trôï cuûa Nhaø Nöôùc vaø nhaát laø Ngaân haøng Nhaø nöôùc. Tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn thieän haønh lang phaùp lyù. Tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn thieän cô cheá chính saùch vaø heä thoáng caùc vaên baûn bao goàm caùc nghò ñònh cuûa chính phuû, quyeát ñònh cuûa thuû töôùng chính phuû, quyeát ñònh vaø thoâng tö cuûa thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñeå coù ñuû khuoân khoå phaùp lyù caàn thieát cho vieäc thöïc hieän toát luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø luaät caùc toå chöùc tín duïng, baûo ñaûm cho heä thoáng Ngaân haøng hoaït ñoäng hieäu löïc, hieäu quaû, naêng ñoäng, an toaøn. Ñoåi môùi phöông thöùc vaø thuû tuïc tín duïng theo phöông thöùc taïo ñieàu kieän tín duïng theo höôùng taïo ñieàu kieän thuaän lôïi, saân chôi bình ñaúng vaø laønh maïnh cho caùc ñôn vò, caùc hoä kinh doanh thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá coù döï aùn khaû thi ñöôïc vay voán Ngaân haøng. Caàn nghieân cöùu vaø xöû lyù nhöõng vöôùng maéc trong quy cheá cho vay. Beân caïnh ñoù, vieäc ban haønh moät chính saùch kinh teá naøo cuõng caàn phaûi xem xeùt kyõ löôõng tröôùc khi ñöa vaøo thöïc hieän. Vì baát cöù moät söï thay ñoåi veà chính saùch taøi chính kinh teá ñeàu aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Neáu chính saùch ban haønh khoâng phuø hôïp vôùi thöïc teá hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng thì thieät haïi khoâng chæ rieâng ñoái vôùi Ngaân haøng maø haäu quaû ñoái vôùi neàn kinh teá thaät khoù löôøng. Neân xaây döïng moät haønh lang phaùp lyù vöõng chaéc trong hoaït ñoäng Ngaân haøng, nhöng phaûi traùnh tröôøng hôïp môùi ban haønh moät chính saùch môùi treân cô sôû söûa ñoåi moät chính saùch cuõ. Ñieàu naøy gaây khoù khaên cho Ngaân haøng trong vieäc thích öùng, chaúng haïn nhö veà chính saùch laõi suaát, luaät caùc toå chöùc tín duïng .. khi coù söï thay ñoåi thì Ngaân haøng khoù coù theå ñieàu chænh caân ñoái nguoàn thu – chi, boû lôû nhieàu cô hoäi phaùt trieån vaø thieät haïi seõ laø ñieàu khoù coù theå traùnh khoûi. Nhanh choùng hoaøn chænh vaø oån ñònh chính saùch vó moâ goùp phaàn laøm thoâng thoaùng neàn kinh teá taïo cô sôû cho söï oån ñònh vaø phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Thoâng tin tuyeân truyeàn ñeå ngöôøi daân laøm quen vôùi dòch vuï Ngaân haøng. Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn phoái hôïp vôùi caùc ngaønh baùo chí, truyeàn thoâng, truyeàn hình … giôùi thieäu, höôùng daãn cho ngöôøi daân quen vôùi vieäc söû duïng dòch vuï Ngaân haøng, phaûi chæ roõ söï tieän ích cuûa vieäc söû duïng dòch vuï Ngaân haøng cho ngöôøi daân hieåu, khuyeán khích doanh nghieäp söû duïng tieàn göûi thanh toaùn trong hoaït ñoäng kinh doanh cuõng nhö vieäc traû löông cho nhaân vieân, coâng nhaân. Töø ñoù taïo ñieàu kieän cho NHTM huy ñoäng ñöôïc moät löôïng voán lôùn vôùi chi phí thaáp. Naâng cao chaát löôïng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro. Laâu nay do quan heä coù tính chaát truyeàn thoáng, caùc toå chöùc tín duïng thöôøng giao vieäc naøy cho Caùn boä tín duïng, maø vieäc ñaùnh giaù cuûa hoï chuû yeáu ñöôïc thöïc hieän ñôn giaûn baèng tröïc quan döïa vaøo thoâng tin do khaùch haøng cung caáp. Taát caû thoâng tin khaùch haøng ñeàu ñöôïc thu thaäp tröïc tieáp, rôøi raïc, thieáu söï löïa choïn ñaùnh giaù theo chuaån möïc. Ñieàu ñoù daãn ñeán hieän töôïng laø hoaït ñoäng tín duïng khoâng phaùt trieån moät caùch toát nhaát theo höôùng coù theå. Trong khi ñoù vôùi tình hình hieän nay, khi neàn kinh teá ngaøy caøng phaùt trieån soá löôïng doanh nghieäp ngaøy caøng nhieàu, quan heä kinh teá thöông maïi ngaøy caøng ña daïng vaø phöùc taïp neân nhu caàu thoâng tin khaùch haøng caøng trôû neân quan troïng vaø coù yù nghóa thöïc tieãn hôn bao giôø heát. Vì vaäy ñoøi hoûi thoâng tin tín duïng phaûi thoûa maõn tính caäp nhaät, chính xaùc vaø ñaày ñuû. Thoâng tin khaùch haøng toát ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc ngaên ngöøa haïn cheá ruûi ro. Tuy nhieân treân thöïc teá tình hình thoâng tin tín duïng coøn nhieàu haïn cheá, löôïng thoâng tin chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa hoaït ñoäng tín duïng caû veà soá löôïng laãn chaát löôïng. Ñeå khaéc phuïc vaø taêng cöôøng hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro : Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn ñöa ra caùc bieän phaùp khuyeán khích, hoaëc baét buoäc caùc Ngaân haøng thöông maïi tham gia vaøo trung taâm ñeå thöïc hieän chöùc naêng cung caáp soá lieäu soá dö (tieàn göûi, tieàn vay) cuõng nhu dö nôï cuûa khaùch haøng moät caùch ñaày ñuû, kòp thôøi, ñaùp öùng yeâu caàu thoâng tin caäp nhaät, chính xaùc. Caùc doanh nghieäp caàn phaûi coù coâng ty keá toaùn rieâng chöùng nhaän baùo caùo keát quaû kinh doanh haøng quyù, naêm vôùi caùc chæ tieâu ñaày ñuû cho pheùp phaân tích tình hình taøi chính cuõng nhö ñaùnh giaù naêng löïc hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp. 3.2.2 KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI NGAÂN HAØNG TMCP SAØI GOØN THÖÔNG TÍN. 3.2.2.1 Kieán nghò ñoái vôùi ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín. Hoaøn chænh vaø naâng cao chaát löôïng heä thoáng maùy vi tính, toác ñoä maùy phaûi nhanh, thay ñoåi moät soá maùy bò loãi thôøi; ñaëc bieät laø caùc chöông trình phaàn meàm maïng ngaân haøng, vaø moät soá chöông trình chuyeân moân khaùc phaûi ñöôïc lieân tuïc naâng caáp vaø phaùt trieån. Maïng Smartbank coù luùc keït maïng gaây aûnh höôûng cho tieán ñoä laøm vieäc cuûa nhaân vieân, quan troïng laø ñieàu naøy laøm maát thôøi gian cho khaùch haøng. Xaây döïng quy trình tín duïng hôïp lyù hôn maø ôû ñoù chöùc naêng, nhieäm vuï cuûa töøng boä phaän ñöôïc chuyeân saâu vaø phaùt huy toái ña naêng löïc cuûa töøng boä phaän; xaây döïng chính saùch tín duïng sao cho phuø hôïp vôùi söï thay ñoåi cuûa heä thoáng phaùp luaät, ñaëc bieät trong vaán ñeà coâng chöùng, giaáy tôø hôïp ñoàng tín duïng cuûa Ngaân haøng vaø phoøng coâng chöùng phaûi “aên khôùp” nhau. Ñoàng thôøi cuõng phaûi xaây döïng heä thoáng thoâng tin khaùch haøng, thoâng tin phaûi ñöôïc caäp nhaät vaø kòp thôøi ñeå boå sung cho tieán trình tín duïng dieãn ra nhanh choùng vaø ñaït hieäu quaû. Xaây döïng möùc löông sao cho xöùng ñaùng vôùi coâng söùc vaø phuø hôïp vôùi traùch nhieäm cuûatöøng nhaân vieân. Coù nhöõng chieán löôïc thu huùt nhaân taøi, vaø söû duïng nhaân taøi moät caùch coù hieäu quaû nhaát. Chuù troïng ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò ñoàng boä, ñöa ra nhieàu chính saùch öu ñaõi khaùch haøng chieán löôïc vaø thöïc hieän toát cheá ñoä chaêm soùc khaùch haøng. Quaûng caùo giôùi thieäu veà Ngaân haøng vaø caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng, ñoàng thôøi nghieân cöùu veà nhöõng chieán löôïc caïnh tranh cuûa Ngaân haøng. Nghieân cöùu nhaèm xaùc ñònh roõ nhu caàu hieän taïi vaø tình hình thöïc teá cuûa töøng nhoùm khaùch haøng töø ñoù ñeà ra loaïi hình saûn phaåm phuø hôïp. Beân caïnh ñoù caàn tieáp tuïc ñoåi môùi phong caùch giao dòch, phuïc vuï cuûa nhaân vieân Ngaân haøng, khuyeán khích nhaân vieân khoâng ngöøng hoïc taäp nghieân cöùu ñeå naâng cao trình ñoä vaø chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng. Môû roäng cho vay theo töøng haïn möùc tín duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng thöôøng xuyeân, coù uy tín. Öu ñieåm cuûa phöông phaùp naøy laø khoâng theå phuû nhaän neân caàn coù thaùi ñoä quan taâm ñuùng ñaén hôn, coù nhö vaäy hieäu quaû tín duïng môùi ñöôïc naâng cao. Hoaït ñoäng cuûa caùc coâng ty con nhö Coâng ty quaûn nôï vaø Coâng ty baát ñoäng saûn phaûi phuø hôïp vaø goùp phaàn vaøo söï phaùt trieån cuûa Ngaân haøng, cuøng hoøa nhòp vôùi Ngaân haøng trong moïi hoaït ñoäng ñeå taïo ñöôïc söùc maïnh toång hôïp maïnh meõ. Tieáp tuïc caûi tieán coâng taùc taùi caáu truùc ngaân haøng vaø coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån. Môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû vaø caùc loaïi hình dòch vuï khaùc. Khi ñöa ra saûn phaåm môùi naøo thì phaûi ñaêng kyù baûn quyeàn vaø coù chieán löôïc Marketing phuø hôïp, ñöa saûn phaåm ñeán vôùi töøng ngöôøi daân, traùnh tình traïng bò laáy caép baûn quyeàn, yù töôûng saûn phaåm nhö saûn phaåm tieát kieäm tích luõy cuûa Sacombank ñöôïc ñöa ra tröôùc nhöng vaãn bò moät soá ngaân haøng khaùc nhö ACB.. laáy yù töôûng vaø phaùt trieån treân saûn phaåm naøy. Phaûi coù chieán löôïc phaùt trieån vaø ñaåy maïnh theû thanh toaùn hôn nöûa, phaùt haønh theâm theû vaø nôi ñaët ATM an toaøn – thuaän lôïi. Phaûi coù chöông trình ñöa theû ñeán tay khaùch haøng moät caùch höõu hieäu vaø kích thích hoï söû duïng baèng caùch ñöa ra moät soá khuyeán maõi. Phaùt trieån heä thoáng maïng löôùi chi nhaùnh trong vaø ñaëc bieät ra ngoaøi nöôùc nhö moät soá khu vöïc coù nhieàu ngöôøi Vieät Nam ôû nöôùc ngoaøi: Myõ, Uùc, Phaùp, Canada … 3.2.2.2 Kieán nghò ñoái vôùi PGD Cao Thaéng. Vì ñòa baøn cuûa PGD Cao Thaéng toïa laïc laø khu vöïc kinh teá caù nhaân vaø hoä kinh teá raát nhieàu, hoï coù nhieàu tieàn nhaøn roãi cuõng nhö coù nhieàu nhu caàu vay ñeå phaùt trieån coâng vieäc kinh doanh. Tuy nhieân ôû khu vöïc ñoù coù nhieàu ngaân haøng khaùc neân caïnh tranh gay gaét hôn vaø qui moâ cuûa PGD Cao Thaéng töông ñoái nhoû. Coù moät soá kieán nghò cho PGD Cao Thaéng: Xaây döïng maët baèng PGD lôùn vaø qui moâ hôn ñeå taïo nieàm tin vaø phuïc vuï nhieàu nghieäp vuï hôn nöûa cho khaùch haøng. Coù chieán löôïc quaûng caùo vaø tieáp thò qui moâ hôn, taïo nhieàu söï chuù yù vaø nieàm tin cho daân cö xung quanh. Ñaøo taïo ñoäi nguû nhaân vieân ñoåi môùi vaø phaùt trieån phong caùch phuïc vuï, taïo ñöôïc söï ñoàng boä trong ñoäi nguû nhaân vieân. Xaây döïng ñoäi nguû nhaân vieân tinh thoâng nghieäp vuï, hieåu bieát phaùp luaät moät caùch saâu, laøm ñuùng luaät vaø coù ñaïo ñöùc trong kinh doanh. Hoaøn chænh heä thoáng maùy vi tính ñoàng boä, coù theå moãi nhaân vieân moät maùy vi tính, naâng caáp toác ñoä xöû lyù cuûa maùy. Tuy coâng vieäc naøy ñoøi hoûi moät khoaûn chi phí khaù lôùn nhöng hieäu quaû cuûa noù ñem laïi chaéc chaén seõ lôùn hôn. LÔØI KEÁT Treân cô sôû nhöõng keát quaû ñaõ ñaït ñöôïc cuøng vôùi tieàm löïc phaùt trieån cuûa PGD Cao Thaéng, mong raèng PGD Cao Thaéng ngaøy caøng phaùt huy hôn nöõa tính caïnh tranh vaø phong caùch chuyeân nghieäp tìm toøi saùng taïo trong kinh doanh ñeå goùp phaàn vaøo söï nghieäp phaùt trieån laâu daøi cuûa Sacombank noùi rieâng, ngaønh ngaân haøng Vieät Nam noùi chung. Hy voïng trong thôøi gian tôùi, Sacombank seõ ngaøy caøng phaùt trieån maïnh meõ vaø trôû thaønh ngaân haøng baùn leû haøng ñaàu cuûa Vieät Nam ñuû söùc caïnh tranh trong neàn kinh teá hoäi nhaäp. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PGS-TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn – “Tieàn teä ngaân haøng ” xuaát baûn naêm 2001 PGS-TS Traàn Hoaøng Ngaân – “Thanh toaùn quoác teá” xuaát baûn naêm 2005 TS Nguyeãn Ninh Kieàu – “Nghieäp vuï ngaân haøng” Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ngaân haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Saøi Goøn Thöông Tín. Website : www.sacombank.com , www.hoinhap.com.vn Khoùa luaän toát nghieäp cuûa sinh vieân Nguyeãn Duy Khang – Ñaïi hoïc Kinh Teá – Khoa Kinh doanh tieàn teä – Khoùa BTG4 Thôøi baùo Kinh Teá Saøi Goøn. Baùo Tuoåi Treû. .