Chuyên đề Giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lạng Sơn

Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Trong xu thế mở cửa của nền kinh tế hiện nay, hệ thống ngân hàng đang tiến hành công cuộc đổi mới, hiện đại hoá trong quản lý và hoạt động nghiệp vụ. Ngân hàng là "mạch máu" kinh tế quan trọng cấu thành nên sự vận động liên tục của cả nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ - tài chính theo chế độ tự chủ và hạch toán kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận. Để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đồng thời thoả mãn nhu cầu vốn của nền kinh tế, ngân hàng thương mại phải mở rộng hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, cải tiến các phương thức thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư. Tuy nhiên tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi ở nước ta còn rất hạn chế và tỷ lệ rất thấp. Điều đó chứng tỏ chúng ta chưa huy động hết tiềm lực về vốn trong dân cư. Do đó việc mở rộng các tài khoản tiền gửi nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội, tạo cho người dân có thói quen gửi và thanh toán tiền tại ngân hàng là nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực hiện rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời bắt kịp xu thế nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới. Cho nên việc nghiên cứu tìm ra các biện pháp giải quyết những tồn tại trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là một vấn đề cấp thiết trong điều kiện ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trường. Xuất phát từ nhận thức về vai trò của nghiệp vụ huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, em đã chọn chuyên đề tốt nghiệp của mình là: "Giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lạng Sơn". Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi. Chương II: Thực trạng công tác mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Lạng Sơn. Chương III: Các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Lạng Sơn. Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời nói đầu 1 Chương I. Cơ sở lý luận về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 3 I. Tổng quan về NHTM 3 1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế 3 1.1. Khái niệm của NHTM 3 1.2. Vai trò của NHTM 4 1.2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 4 1.2.2. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường 4 1.2.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế 5 1.2.4. NHTM là cầu nối kinh tế trong nước với nền kinh tế thế giới 5 2. Chức năng của NHTM 6 2.1. Chức năng trung gian tài chính 6 2.2. Chức năng trung gian thanh toán 7 2.3. Chức năng tạo tiền 8 II. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM 9 1. Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường 9 1.1. Nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM 9 1.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn của NHTM 10 1.2.1. Nghiệp vụ tín dụng 11 1.2.2. Nghiệp vụ đầu tư tài chính 12 1.2.3. Nghiệp vụ ngân quỹ 12 1.2.4. Nghiệp vụ tài sản có khác 12 1.3. Các nghiệp vụ khác 13 2. Cơ cấu nguồn vốn của NHTM 13 2.1. Vốn tự có 13 2.2. Vốn huy động 14 2.3.Vốn khác 14 3. Vai trò của nguồn vốn huy động 15 3.1. Vai trò của nguồn vốn huy động trong nền kinh tế thị trường 15 3.2. Vai trò của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM 15 III. Các phương thức huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 17 1. Phương thức huy động bằng nhận tiền gửi 17 2. Phương thức huy động bằng phát hành giấy tờ có giá 18 3. Phương thức huy động bằng đi vay 18 IV. Các loại tiền gửi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 19 1. Tiền gửi không kỳ hạn 20 2. Tiền gửi có kỳ hạn 21 3. Tiền gửi tiết kiệm 21 Chương II. Thực trạng công tác mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 23 I. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Lạng Sơn 23 1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng 23 2. Khái quát kết quả hoạt động của ngân hàng 24 2.1. Công tác huy động vốn 25 2.2. Công tác sử dụng vốn 26 2.3. Công tác ngân quỹ 27 2.4. Kết quả kinh doanh 28 II. Thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 29 1. Tiền gửi tiết kiệm 30 2. Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế 33 III. Đánh giá thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 34 1. Những mặt đạt được 34 2. Những tồn tại trong quá trình huy động vốn tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 35 Chương III. Các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 36 I. Một số định hướng chung 37 1. Sự cần thiết khách quan về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng 37 2. Định hướng của NHNo & PTNT Lạng Sơn về giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn 38 2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn trên cơ sở sử dụng có hiệu quả nguồn vốn 38 2.2. Thực hiện đa dạng hoá hệ thống tài khoản huy động vốn 39 2.2.1. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm 39 2.2.2. Phát triển mở rộng tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân 39 2.2.3. Phát triển, mở rộng thêm các loại tiền gửi 40 2.3. Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân để mở rộng công tác thanh toán 40 II. Các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Lạng Sơn 41 1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm có mục đích 41 2. Mở rộng tài khoản tiền gửi thanh toán 42 3. Nâng cao chất lượng huy động vốn bằng ngoại tệ 42 4. Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng 42 5. Sử dụng mọi biện pháp tuyên truyền thông tin về ngân hàng và đổi mới phong cách giao dịch 43 6. Mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, tăng cường công tác tiếp thị 43 7. áp dụng các chính sách khuyến mại 44 8. áp dụng hình thức gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi 44 III. Một số kiến nghị về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động, mở rộng kinh doanh 45 1. Đối với Chính phủ và NHNN 45 2. Đối với NHNN Việt Nam 47 3. Đối với NHNo Lạng Sơn 48 Kết luận 51 Tài liệu tham khảo

doc58 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1675 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lạng Sơn, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
i thÝch hîp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, tranh thñ huy ®éng nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®Ó chñ ®éng tiÕp cËn, ®Çu t­ vèn, kÞp thêi ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Do ®ã, tõ viÖc ®æi míi phong c¸nh giao dÞch, n¨ng ®éng trong c«ng viÖc, tÝch cùc tuyªn chuyÒn c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn, ®Æc biÖt n©ng cao chÊt l­îng phôc vô c«ng t¸c chuyÓn tiÒn huy ®éng ngäai tÖ, ng©n hµng cµng thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n vµ giao dÞch. Thùc tÕ cho thÊy trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nguån vèn ng©n hµng gia t¨ng ®¸ng kÓ, ®· phÇn nµo ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng, mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. T¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n, nghiÖp vô më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi trªn ®Þa bµn chiÕm mét tû träng kh¸ lín. HiÖn nay tæng nguån vèn cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®­îc h×nh thµnh tõ c¸c nguån sau: TiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi c¸c tæ chøc tÝn dông, tiÒn göi kho b¹c, TW hç trî. C¸c chØ tiªu cÊu thµnh nªn tæng nguån vèn cña ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: B¶ng 5: T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n: §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè l­îng TK Sè tiÒn % Sè l­îng TK Sè tiÒn % Sè l­îng TK Sè tiÒn % TiÒn göi tiÕt kiÖm 22.400 250 35 29.120 271 25 34.944 545 40 TiÒn göi TCKT 550 104 15 715 262 24 858 230 17 TiÒn göi TCTD 18 24 3 20 17 2 22 220 16 TiÒn göi Kho b¹c 15 231 34 15 321 29 15 248 19 Tæng nguån vèn 704 100 1.090 100 1.345 100 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ n¨m 2001, 2002, 2003 ) Qua b¶ng trªn ta thÊy tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng tr­ëng nhanh nhÊt vµ chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn. Trong n¨m 2003, tiÒn göi tiÕt kiÖm chiÕm 40% trong tæng nguån vèn huy ®éng cña NH. Trong n¨m 2001, 2002 tiÒn göi cña TCTD t¹i ng©n hµng cßn thÊp, chØ chiÕm tõ 2-3% Tæng nguån vèn huy ®éng nh­ng n¨m 2003 ®· t¨ng lªn 16%. §iÒu nµy chøng tá NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®· thu hót ®­îc mét l­îng kh¸ch hµng lín tíi giao dÞch. TiÒn göi tiÕt kiÖm: TiÒn göi tiÕt kiÖm lµ nguån vèn cña d©n c­ t¹m thêi nhµn rçi ch­a sö dông ®Õn ®em göi vµo ng©n hµng. Nguån vèn nµy th­êng chiÕm tû träng t­¬ng ®èi cao trong tæng nguån vèn. §©y lµ nguån vèn quan träng ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, nã th­êng chiÕm 60 - 65% tæng nguån vèn. Sù biÕn ®éng cña nguån vèn nµy phô thuéc chÆt chÏ vµo sù biÕn ®éng cña t×nh h×nh gi¸ c¶ trªn thÞ tr­êng, t×nh h×nh l·i suÊt vµ yÕu tè t©m lý x· héi. §Ó khuyÕn khÝch nhiÒu ng­êi göi tiÕt kiÖm th× l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm ph¶i ®¶m b¶o mang l¹i mét kho¶n thu nhËp hîp lý cho ng­êi göi. C«ng t¸c chi tr¶ ph¶i thuËn tiÖn, ®óng thêi gian quy ®Þnh, ph¶i ®¶m b¶o bÝ mËt sè d­ cña kh¸ch hµng. Uy tÝn cña ng©n hµng còng cã t¸c ®éng ®Õn nguån nµy. B¶ng 6: KÕt cÊu tiÒn göi tiÕt kiÖm qua c¸c n¨m cña ng©n hµng: §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè l­îng TK Sè tiÒn % Sè l­îng TK Sè tiÒn % Sè l­îng TK Sè tiÒn % TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1.816 15 6 1.478 17 6 1.377 22 4 TiÒn göi cã kú h¹n£12t 13.680 133 52 18.906 192 60 23.761 317 58 TiÒn göi cã kú h¹n> 12t 6.904 102 41 8.736 91 34 9.806 205 38 Tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm 250 100 271 100 545 100 (Nguån: B¶ng c©n ®èi n¨m 2001, 2002, 2003). Qua c¸c sè liÖu trªn ta thÊy nguån vèn huy ®éng b»ng tiÒn göi d©n c­ lu«n t¨ng tr­ëng vµ còng nãi lªn ®­îc nguån vèn kinh doanh cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n lu«n lu«n æn ®Þnh, kh¼ng ®Þnh trong n¨m qua NHNo L¹ng S¬n th­êng xuyªn thu hót ®­îc kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn tiÕt kiÖm. N¨m 2001 tæng sè tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ 250 tû ®ång, n¨m 2002 lµ 271 tû ®ång, t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 21 tû ®ång. §Õn n¨m 2003 lµ 545 tû ®ång. §iÒu nµy chøng tá NHNo L¹ng S¬n ®· vµ ®ang chó träng vµo khai th¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ®· hÕt søc cè g¾ng trong viÖc ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc, phôc vô kh¸ch hµng tËn t×nh. Nh­ng ®iÒu ®¸ng chó ý lµ møc ®é an toµn, tin cËy vµ l·i suÊt huy ®éng hîp lý. HiÖu qu¶ nµy ®· gãp phÇn kh¼ng ®Þnh th­¬ng hiÖu cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n, uy tÝn vµ chÊt l­îng dÞch vô cña ng©n hµng ®· t¹o ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng khi giao dÞch. L·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n th­êng ë møc: + TiÕt kiÖm néi tÖ VN§: TiÒn göi kh«ng kú h¹n: 0,2%/ th¸ng. TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng: 0,47% th¸ng. TiÒn göi cã kú h¹n 6 th¸ng: 0,52% th¸ng TiÒn göi cã kú h¹n 9 th¸ng: 0,55 th¸ng. TiÒn göi cã kú h¹n 12 th¸ng: 0,58% th¸ng TiÒn göi cã kú h¹n 18 th¸ng: 0,60% th¸ng. TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng: 0,62% th¸ng. TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng trë lªn: 0,64% th¸ng. + TiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ USD: TiÒn göi kh«ng kú h¹n: 1.00%/ n¨m. TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng: 1,30%/ n¨m. TiÒn göi cã kú h¹n 6 th¸ng: 1,5%/ n¨m. TiÒn göi cã kú h¹n 12 th¸ng: 1,8%/ n¨m. TiÒn göi cã kú h¹n 18 th¸ng: 2,0%/ n¨m. TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng: 2,0%/ n¨m. Trong n¨m 2003, NHNo L¹ng S¬n cßn triÓn khai tÝch cùc c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn míi víi nhiÒu tiÖn Ých, phï hîp víi c¸c ®èi t­îng göi tiÒn ®Ó thu hót kh¸ch hµng nh­: TiÕt kiÖm bËc thang, tiÕt kiÖm göi gãp, huy ®éng tiÕt kiÖm dù th­ëng vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c nh­: ph¸t hµnh tr¸i phiÕu kú h¹n 5 n¨m tr¶ l·i tr­íc, chøng chØ tiÒn göi tr¶ l·i tr­íc...C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nµy vËn dông l·i suÊt linh ho¹t, më thªm c¸c ®iÓm giao dÞch, ®¸p øng nhu cÇu göi vµ rót tiÒn nhanh chãng, thuËn tiÖn, an toµn cho kh¸ch hµng. V× vËy ®· gãp phÇn t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ nguån vèn. ThÞ phÇn nguån vèn cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®Õn cuèi n¨m 2003 chiÕm 27,7% vµ lµ mét ng©n hµng cã sù t¨ng tr­ëng nhanh vÒ nguån vèn. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn cßn thÊp so víi nhu cÇu vÒ t¨ng tr­ëng tÝn dông, tÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn ch­a cao, l·i suÊt ®Çu vµo cao h¬n n¨m 2002. Víi nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n chiÕm ®a sè, mÆc dï NHNo & PTNT L¹ng S¬n ph¶i chÞu møc l·i suÊt huy ®éng cao ¶nh h­ëng ®Õn l·i suÊt ®Çu vµo mµ trùc tiÕp ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh nh­ng nã l¹i cã nh÷ng ­u ®iÓm mang l¹i lîi thÕ cho ng©n hµng. Nguån tiÒn göi nµy lu«n mang tÝnh æn ®Þnh, gi¶m ®­îc nguån vèn huy ®éng tõ TW, tõ ®ã gióp chi nh¸nh yªn t©m trong viÖc sö dông vèn, chñ ®éng ®­¬c nguån vèn vµ x¸c ®Þnh tèt h­íng ®Çu t­ thÝch hîp. 2. Nguån tiÒn göi tõ c¸c TCKT: Nguån vèn nµy xuÊt ph¸t tõ c¸c TCKT cã nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi ch­a sö dông ®Õn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. C¸c doanh nghiÖp göi tiÒn vµo d­íi h×nh thøc më tµi kho¶n tiÒn göi víi môc ®Ých phôc vô c¸c giao dÞch cña hä ®­îc thuËn tiÖn, an toµn vµ chi phÝ thÊp nhÊt. Nguån vèn nµy thay ®æi liªn tôc phÇn lín do kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp thay ®æi dÉn ®Õn sè d­ trªn tµi kho¶n tiÒn göi cña hä còng biÕn ®æi liªn tôc. NHNo & PTNT L¹ng S¬n trong chiÕn l­îc ®· ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch ­u tiªn ®èi víi kh¸ch hµng gièng nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm, ®ång thêi hä còng cã thÓ ®­îc vay vèn theo sè d­ tiÒn göi cña m×nh. Ng©n hµng còng t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng thanh to¸n chuyÓn kho¶n, rót lÜnh tiÒn mÆt nhanh gän, an toµn. B¶ng 7 : T×nh h×nh huy ®éng vèn b»ng tiÒn göi c¸c TCKT cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n: §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè l­îng TK Sè tiÒn Tû träng Sè l­îng TK Sè tiÒn Tû träng Sè l­îng TK Sè tiÒn Tû träng TGKKH 495 78 75 644 146 56 773 122 53 TGCKH<=12t 55 26 25 71 116 44 85 107 47 TGCKH> 12t 0 0 0 TængTGTCKT 104 100 262 100 229 100 (Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001, 2002, 2003) TiÒn göi cña c¸c TCKT chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån vèn nh­ng nã l¹i biÕn ®éng bÊt th­êng v× môc ®Ých cña c¸c TCKT göi tiÒn vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých thanh to¸n an toµn. Qua c¸c sè liÖu tªn ta thÊy: Trong n¨m 2001, tiÒn göi cña c¸c TCKT lµ 104 tû ®ång chiÕm 15% tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng. §Õn n¨m 2002 tæng nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cña c¸c TCKT lµ 262 tû ®ång, vµ t¨ng 158 tû ®ång vµ víi tû lÖ t¨ng lµ 52% so víi n¨m 2001, vµ chiÕm 24% trong tæng nguån vèn huy ®éng trong n¨m 2002. Trong n¨m 2003 nguån tiÒn göi nµy lµ 229 tû ®ång, gi¶m xuèng 33 tû ®ång, nªn nã chØ chiÕm 17% tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng trong n¨m 2003. §iÒu nµy chøng tá ng©n hµng vÉn ch­a ph¸t huy ®­îc hÕt tÝnh n¨ng t¸c dông cña tµi kho¶n nµy. III. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHNo & PTNT l¹ng s¬n: 1. Nh÷ng mÆt ®¹t ®­îc: Trong c«ng cuéc ®æi míi ®Êt n­íc, víi sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña hÖ thèng NHNo, NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®· tõng b­íc thay ®æi vÒ c¬ chÕ, chiÕn l­îc vµ nh÷ng b­íc tiÕn míi ®Ó hoµ cïng sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra kh«ng thÓ kh«ng nh¾c ®Õn nh÷ng kÕt qu¶ mµ ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua nhê cã sô phèi hîp chÆt chÏ, nhÞp nhµng cïng mäi cè g¾ng nç lùc cña c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ng©n hµng. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn ngµy cµng t¨ng cña nÒn kinh tÕ, ng©n hµng ®· më réng cho vay trªn ®Þa bµn, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi, ®ång thêi ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh. Víi ph­¬ng ch©m "§i vay ®Ó cho vay" ng©n hµng ®· chñ ®éng huy ®éng vèn b»ng mäi biÖn ph¸p: coi träng chiÕn l­îc nguån vèn, th­êng xuyªn tuyªn truyÒn vËn ®éng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin vÒ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh»m khai th¸c triÖt ®Ó nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. §ång thêi ng©n hµng còng th­êng xuyªn linh ho¹t trong c¸c h×nh thøc huy ®éng tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm ®Õn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, khuyÕn khÝch më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n, huy ®éng tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n, ®a d¹ng ho¸ c¸c nguån vèn huy ®éng nh»m thu hót c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. Ng©n hµng cßn lu«n t×m kiÕm vµ më réng kh¸ch hµng cã quan hÖ tiÒn göi víi ng©n hµng, lµm tèt c«ng t¸c kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ c¸c dÞch vô. Ng©n hµng còng lu«n chó träng ®Õn viÖc ®æi míi phong c¸ch, phôc vô kh¸ch hµng tËn t×nh, nhanh chãng, thuËn tiÖn, an toµn, lu«n ®Ò cao ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng vµ lu«n gi÷ bÝ mËt vÒ sè d­ tiÒn göi cña kh¸ch hµng. Song song víi gi¶i ph¸p huy ®éng vèn t¹i chç, ng©n hµng th­êng xuyªn tranh thñ sù chØ ®¹o gióp ®ì kÞp thêi cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. Thùc tÕ nh÷ng biÖn ph¸p mµ ng©n hµng ®· ¸p dông trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Tæng nguån vèn cña ng©n hµng n¨m 2001 lµ 704 tû ®ång, n¨m 2002 lµ 1.090 tû ®ång. §Õn n¨m 2003 th× tæng nguån vèn cña ng©n hµng lµ 1.345 tû ®ång, t¨ng 23% so víi n¨m 2002, t¨ng 11% so víi kÕ ho¹ch TW giao . §iÒu nµy ®· chøng tá NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®· cã nh÷ng b­íc ®i ®óng ®¾n, l·i suÊt phï hîp, t¨ng lßng tin víi kh¸ch hµng. §©y lµ thµnh c«ng lín cña ng©n hµng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ thÕ vµ uy tÝn cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn vµ toµn hÖ thèng. 2. Nh÷ng tån t¹i trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n: Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trontg c«ng t¸c huy ®éng vèn, NHNo & PTNT L¹ng S¬n vÉn cßn tån t¹i nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh. Do c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM víi nhau vµ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng diÔn ra kh¸ gay g¾t, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng. ViÖc ChÝnh phñ ph¸t hµnh c«ng tr¸i, tr¸i phiÕu l·i suÊt cao ¶nh h­ëng ®Õn nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng lµm cho l·i suÊt huy ®éng t¨ng cao so víi c¸c n¨m tr­íc, ®Æc biÖt lµ nh÷ng th¸ng ®Çu n¨m 2003 lµm cho l·i suÊt huy ®éng kh«ng ph¶n ¸nh thùc tÕ cung cÇu. Do tiÒm n¨ng vèn nhµn rçi trong d©n c­ lµ rÊt lín. Mçi c¸ nh©n, mçi gia ®×nh cã mét kho¶n dù tr÷ tiÒn mÆt ®Ó phôc vô cho nhu cÇu giao dÞch hµng ngµy nh­ng ch­a göi vµo ng©n hµng. Nh­ vËy ng©n hµng ®· mÊt ®i nguån vèn ®¸ng kÓ. DÞch vô ng©n hµng ch­a nhiÒu, ch­a kÝch thÝch ®­îc ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng. H×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng cßn qu¸ thÊp, kh«ng ®ñ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn trung dµi h¹n ®ang cÊp b¸ch hiÖn nay. MÆt kh¸c do chÝnh s¸ch tiÕp thÞ thu hót kh¸ch hµng cña NHNo L¹ng S¬n cßn rÊt h¹n chÕ. Ch­¬ng III: C¸c gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT l¹ng s¬n. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng ®ãng vai trß quan träng. Nã lµ hÖ thÇn kinh, hÖ tuÇn hoµn cña toµn bé nÒn kinh tÕ quèc d©n. NÒn kinh tÕ chØ cã thÓ cÊt c¸nh vµ ph¸t triÓn víi tèc ®é cao nÕu cã mét hÖ thèng ng©n hµng m¹nh, kh«ng thÓ cã nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng khi hÖ thèng, tæ chøc vµ ho¹t ®éng ng©n hµng yÕu kÐm, l¹c hËu. Nh­ vËy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i ph¸t triÓn t­¬ng xøng vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong mäi lÜnh vùc nhÊt lµ huy ®éng tiÒn göi, cho vay, thanh to¸n. Môc tiªu xuyªn suèt trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn ng©n hµng lµ ph¶i t¹o lËp ®­îc hÖ thèng ng©n hµng ®ñ m¹nh c¶ vÒ n¨ng lùc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc ®iÒu hµnh kinh doanh. §ñ m¹nh vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ vµ kü thuËt hiÖn ®¹i ®Ó ho¹t ®éng ng©n hµng b¾t nhÞp ®­îc víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, trë thµnh c«ng cô ®¾c lùc cho mäi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ sím hoµ nhËp víi céng ®ång quèc tÕ. NHNo & PTNT L¹ng S¬n lµ mét ng©n hµng tÝch cùc ®æi míi c¸c mÆt nghiÖp vô, hoµn thiÖn c¬ cÊu tæ chøc, kh«i phôc dÇn ch÷ tÝn chung cho ngµnh ng©n hµng sau nh÷ng th¨ng trÇm qua ®æi míi. Ho¹t ®éng tiÒn göi ng©n hµng lµ mét nghiÖp vô c¬ b¶n trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Thùc tÕ còng nh­ lý luËn, chóng ta ®Òu thÊy nguån vèn huy ®éng lµ trô cét ®èi víi kinh doanh ng©n hµng nh»m thu lîi nhuËn. §ång thêi sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a NHTM vµ c¸c tæ chøc tÝn dông trong n­íc, ng©n hµng liªn doanh vµ chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ®Æt ra vÊn ®Ò c¶i tiÕn c¸c lo¹i tµi kho¶n hiÖn cã vµ t¹o ra nh÷ng lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi míi ®Ó tho¶ m·n tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ göi tiÒn, vÒ ®Çu t­ kiÕm lêi vµ nhËn dÞch vô ng©n hµng. I: Mét sè ®Þnh h­íng chung: 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vÒ viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng: Trong toµn bé c¸c c«ng cô cña NHTM, tµi kho¶n ng©n hµng lµ c«ng cô cã vÞ trÝ quan träng vµo bËc nhÊt. PhÇn lín c¸c nghiÖp vô do NHTM thùc hiÖn thay cho kh¸ch hµng ®Òu ®­îc ghi vµo tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Sau khi më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, kh¸ch hµng chuyÓn giao cho ng©n hµng viÖc tiÕn hµnh vÒ mÆt kü thuËt c¸c nghiÖp vô chi tr¶ cña m×nh. Th«ng qua tµi kho¶n ng©n hµng, ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng mét lo¹t c¸c dÞch vô t¹o kh¶ n¨ng cho kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cã gi¸ trÞ to lín mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, ®¶m b¶o an toµn mµ b¶n th©n kh¸ch hµng nÕu tù ®øng ra thùc hiÖn sÏ tèn kÐm vµ khã kh¨n. §èi víi ng©n hµng, tµi kho¶n lµ mét c«ng cô kú diÖu thùc hiÖn c¬ chÕ t¹o tiÒn, lµm t¨ng søc m¹nh ng©n hµng gÊp nhiÒu lÇn. ChÝnh tµi kho¶n ng©n hµng míi t¹o cho ®ång tiÒn ghi sæ (bót tÖ) cã kh¶ n¨ng t­¬ng øng víi giÊy b¹c ng©n hµng. Nã cho phÐp l­u th«ng ®ång tiÒn ghi sæ, nghÜa lµ sè d­ trªn tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. C¸i mµ l­u th«ng mét c¸ch hÇu nh­ liªn tôc th«ng qua c¸c bót to¸n, ®ã lµ tµi s¶n ghi cã trªn tµi kho¶n cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng. Nh­ vËy c¬ së cña viÖc ph¸t hµnh sÐc hay thanh to¸n qua chuyÓn kho¶n ®ã lµ tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. Tµi kho¶n ng©n hµng lµ "Tªn gäi cña nh÷ng ký hiÖu" do ng©n hµng lËp ra ®Ó theo dâi t×nh h×nh göi tiÒn vµ rót tiÒn (nÕu lµ tµi kho¶n tiÒn göi) hoÆc vay tiÒn vµ tr¶ nî (nÕu lµ tµi kho¶n tiÒn vay) cña mçi kh¸ch hµng. §øng vÒ phÝa ng©n hµng,"Më mét tµi kho¶n míi" cã nghÜa lµ nh÷ng giao dÞch míi víi mét kh¸ch hµng míi. Ng­îc l¹i, ®øng vÒ kh¸ch hµng, më mét tµi kho¶n t¹i ng©n hµng lµ b¾t ®Çu viÖc göi tiÒn, thanh to¸n chi tiªu vµ vay m­în tr¶ nî qua ng©n hµng. Do ®ã, viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi lµ mét hµnh vi biÓu lé sù tÝn nhiÖm hç t­¬ng tõ phÝa kh¸ch hµng còng nh­ tõ phÝa ng©n hµng. 2. §Þnh h­íng cña NHNo & PTNT L¹ng s¬n vÒ gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn. 2.1. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trªn c¬ së sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn: §Ó cã thÓ huy ®éng vèn qua ng©n hµng cã kÕt qu¶ cÇn nhËn thøc ®óng ®¾n c¸c quan ®iÓm cã tÝnh ®Þnh h­íng cho viÖc huy ®éng vèn trong c¸c tæ chøc kinh tÕ, trong d©n c­ nh»m ®¸p øng cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕvµ ®Èy m¹nh sù nghÞªp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc tõ nay ®Õn nh÷ng n¨m tiÕp theo. + Huy ®éng vèn trong n­íc, mµ cô thÓ lµ t¹i ®Þa bµn do NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®ang phôc vô. HiÖn nay, nguån vèn trong n­íc lµ nguån vèn quyÕt ®Þnh, nguån vèn n­íc ngoµi lµ quan träng, thÓ hiÖn ë chç: - Nã ®· t¹o c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó hÊp thô vµ khai th¸c cã hiÖu qu¶ nguån vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi. - H×nh thµnh vµ t¹o lËp søc m¹nh néi sinh cho nÒn kinh tÕ, h¹n chÕ nh÷ng tiªu cùc ph¸t sinh vÒ kinh tÕ, x· héi do ®Çu t­ n­íc ngoµi mang l¹i, tr¸nh lÖ thuéc vµo kinh tÕ n­íc ngoµi. + Huy ®éng vèn trong n­íc qua nhiÒu kªnh: Ng©n s¸ch Nhµ n­íc, doanh nghiÖp, ng©n hµng, d©n c­... Trong ®ã nguån vèn trong d©n c­ vµ doanh nghiÖp lµ quan träng nhÊt. ChØ cã dùa vµo nguån vèn trong d©n, khai th¸c triÖt ®Ó tiÒm n¨ng vèn trong d©n c­ míi mong t¹o sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña nÒn kinh tÕ. Ph¶i coi träng søc m¹nh vèn ®ang tiÒm Èn trong d©n c­ vµ c¸c doanh nghiÖp, coi nã lµ kho tµi nguyªn quý hiÕm, ph¶i ®­îc khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶. + Huy ®éng vèn ph¶i g¾n chÆt víi yªu cÇu sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn: ViÖc huy ®éng vèn nÕn kh«ng cã kÕ ho¹ch sÏ g©y ¸p lùc l¹m ph¸t vµ viÖc huy ®éng vèn sÏ gÆp khã kh¨n. Ng©n hµng huy ®éng vèn kh«ng chØ dõng l¹i ë môc ®Ých lµ gãp phÇn h¹n chÕ l¹m ph¸t, cñng cè gi¸ trÞ ®ång tiÒn mµ ý nghÜa quan träng cña nã cßn ë chç ®­a vèn vµo sö dông cã hiÖu qu¶. Qu¶n lý vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ lµ mét c¸ch t¹o vèn vµ ph¸t triÓn vèn ch¾c ch¾n nhÊt. Do v©y, cïng víi chiÕn l­îc huy ®éng vèn cÇn cã chiÕn l­îc sö dông vèn ®óng ®¾n cho thêi gian tr­íc m¾t vµ l©u dµi mét c¸h cã hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm. Trong ho¹t ®éng tÝn dông cÇn bè trÝ vèn ®Çu t­ vµo nh÷ng dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi, thiÕt thùc vµ hiÖu qu¶ ®Ó thu håi vèn ®óng h¹n, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n, rñi ro lµm thÊt tho¸t vèn. + KÕt hîp hµi hoµ lîi Ých ng­êi göi tiÒn vµ ng©n hµng: Quan hÖ gi÷a ng­êi göi tiÒn vµ ng©n hµng thùc chÊt lµ quan hÖ gi­a bªn b¸n vµ bªn mua, hai bªn cïng thùc hiÖn môc ®Ých kinh doanh tiÒn tÖ. Do ®ã l·i suÊt tiÒn göi ph¶i ®­îc c¨n cø vµo cung - cÇu trªn thÞ tr­êng ®Ó x¸c ®Þnh mét c¸ch tho¶ ®¸ng, phï hîp víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong tõng thêi kú. NÕu l·i suÊt huy ®éng thÊp h¬n chØ sè tr­ît gi¸ th× ng©n hµng kh«ng huy ®éng ®­îc vèn. Ng­îc l¹i nÕu n©ng l·i suÊt lªn cao ®Ó huy déng vèn th× kinh doanh cña ng©n hµng gÆp khã kh¨n. Trong ®iÒu kiÖn ®Çu ra kh«ng thay ®æi, kinh doanh ng©n hµng sÏ thua lç, nh­ vËy vèn cña ng©n hµng sÏ kh«ng ®­îc b¶o toµn. Mét gi¶i ph¸p tèi ­u trong c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng c¶i tiÕn c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt l­îng phôc vô, thiÕt lËp sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng trªn nhiÒu mÆt. 2.2. Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ hÖ thèng tµi kho¶n huy ®éng vèn. §Ó cã thÓ huy ®éng vèn ngµy cµng nhiÒu, NHNo & PTNT L¹ng S¬n cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. Cô thÓ: 2.2.1. §a d¹ng c¸c kú h¹n göi tiÒn tiÕt kiÖm. Bªn c¹nh c¸c kú h¹n ®ang ¸p dông NHNo cÇn më réng thªm c¸c kú h¹n göi tiÒn nh­ 2 n¨m, 3 n¨m, 5 n¨m... ViÖc ¸p dông c¸c h×nh thøc göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n víi thêi h¹n kh¸c nhau sÏ t¨ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc sö dông vèn t¹i ng©n hµng. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ thu hót vèn dµi h¹n, ng©n hµng nªn ph¸t hµnh "phiÕu tiÕt kiÖm cã kú h¹n chuyÓn nh­îng " ngay t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm cña ng©n hµng. Víi lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n nµy cã thÓ dung hoµ ®­îc lîi Ých gi÷a hai bªn: Ng©n hµng vµ ng­êi göi tiÒn. Ng­êi göi tiÒn cã thÓ tù ®éng rót vèn ra chi tiªu ®ét xuÊt, ®ång thêi ng©n hµng t¹o ®­îc nguån vèn æn ®Þnh. 2.2.2. Ph¸t triÓn më réng tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc c¸ nh©n: H×nh thøc nµy gióp ng©n hµng thu hót vèn nhµn rçi trong d©n c­ víi l·i suÊt thÊp. §ång thêi ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ qu¸ tr×nh thanh to¸n qua ng©n hµng, gi¶m khèi l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng, gi¶m chi phÝ in Ên, b¶o qu¶, kiÓm ®Õm. Tøc lµ gi¶m ®­îc hao phÝ lao ®éng x· héi, gãp phÇn kiÒm chÕ, ®Èy lïi l¹m ph¸t, cñng cè n©ng cao gi¸ trÞ ®ång tiÒn ViÖt Nam. 2.2.3. Ph¸t triÓn, më réng c¸c lo¹i tiÒn göi: Ngoµi viÖc ph¸t triÓn, më réng thªm c¸c lo¹i tiÒn göi cæ truyÒn ®ang thùc hiÖn, ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn viÖc më réng thªm c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy mét ®a d¹ng cña d©n chóng. C¸c ng©n hµng cã thÓ ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng dµi h¹n cã môc ®Ých. Cô thÓ: a. H×nh thøc tiÕt kiÖm h­u trÝ b¶o thä dµnh cho ng­êi cã thu nhËp hiÖn t¹i ®Ó dµnh mét phÇn tiªu dïng cho t­¬ng lai th× vÒ giµ b»ng c¸ch hµng th¸ng göi tiÒn vµo tµi kho¶n nµy. b. H×nh thøc tiÕt kiÖm häc ®­êng: dµnh cho nh÷ng gia ®×nh muèn tiÕt kiÖm ®Ó khi cã c«ng viÖc, con lín lªn thi vµo ®¹i häc hoÆc ®i ho¹c nghÒ. Lóc nµy ®ßi hái chi phÝ lín th× ®©y sÏ lµ kho¶n tiÒn thùc hiÖn ®iÒu ®ã. c. H×nh thøc tiÕt kiÖm ë nhµ: h×nh thøc nµy t¹o cho ng­êi göi tiÒn ®­îc quyÒn vay ë ng©n hµng mét kho¶n lín víi l·i suÊt hîp lý ®Ó ®Çu t­ vµo cho chç ë cña m×nh. Song song víi c¸c ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm, ng©n hµng cÇn ph¶i më réng viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých víi h×nh thøc ®a d¹ng h¬n, l·i suÊt linh ho¹t tuú thuéc m«i tr­êng c¹nh tranh vµ cung cÇu trªn thÞ tr­êng nh»m htu hót nguån vèn nhµn rçi vµ tiÒn mÆt ngoµi x· héi. 2.3. Ph¸t triÓn tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ®Ó më réng c«ng t¸c thanh to¸n: ViÖc më réng tµi kho¶n c¸ nh©n trong khu vùc d©n c­ tr­íc tiªn lµ viÖc t¹o chç thu nép tiÒn nhµn rçi cña mäi ng­êi d©n. MÆt kh¸c, t¹o cho hä chi tiªu mét c¸ch cã hÖ thèng: cã thÓ b»ng tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n...th«ng qua c¸c c«ng cô ng©n hµng nh­: thÓ thøc thanh to¸n sÐc, chuyÓn tiÒn ph¶i tr¶... Tuy ®©y lµ nh÷ng h×nh thøc míi dï cßn xa l¹ víi ng­êi d©n song ch¾c ch¾n sÏ thµnh thãi quen, sÏ lµ ®iÒu mong ­íc cña mäi ng­êi trong t­¬ng lai gÇn ®©y. Bëi v× nã lµ xu thÕ thÝch øng cña thêi ®¹i, phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi vµ sù hoµ nhËp cña céng ®ång quèc tÕ. Cã thÓ nãi c¶ n­íc cïng nhau triÓn khai më réng thanh to¸n trong khu vùc d©n c­ qua h×nh thøc tµi kho¶n c¸ nh©n, chóng ta sÏ cã con sè hµng ngµn tû ®ång sè d­ tiÒn göi ë c¸c NHTM ®Ó lµm nguån vèn cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ. Tuy nhiªn, ®Ó triÓn khai m¹nh mÏ viÖc më réng tµi kho¶n c¸ nh©n, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng, NHNo & PTNT L¹ng S¬n cÇn thùc hiÖn: + Hoµn thiÖn thñ tôc trong viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi vµ tiÒn rót theo h­íng ®¬n gi¶n h¬n, nhanh chãng h¬n. + §µo t¹o nghiÖp vô cho nh©n viªn giao dÞch ®Ó hä cã thÓ thao t¸c nhanh chãng, chÝnh x¸c c¸c nghiÖp vô cho ng©n hµng víi th¸i ®é vui vÎ, tËn t×nh, v¨n minh, lÞch sù, trung thùc. + Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn tíi nh©n d©n th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ ®µi b¸o, v« tuyÕn... + §Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ, khuyÕn m·i thu hót kh¸ch hµng. + Më réng vµ hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c chi nh¸nh ng©n hµng. + Tr­íc m¾t ng©n hµng cÇn triÓn khai viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n vµ sö dông c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt xuèng c¸c ®èi t­îng cã ®iÒu kiÖn nh­ ng­êi cã thu nhËp cao, doanh nghiÖp t­ nh©n cã doanh thu, chi tiÒn mÆt lín. II. C¸c gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng s¬n: 1. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng tiÒn göi tiÕt kiÖm cã môc ®Ých: §©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm trung, dµi h¹n. Ng©n hµng nªn më réng h×nh thøc nµy v× nã mang l¹i lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Khi kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng d­íi h×nh thøc nµy th× gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng biÕt râ môc ®Ých cña viÖc göi tiÒn. Kh¸ch hµng sö dông h×nh thøc nµy víi môc ®Ých nh­ x©y dùng nhµ ë, mua s¾m ph­¬ng tiÖn vµ mét sè tµi s¶n lín kh¸c. §èi t­îng ¸p dông h×nh thøc nµy chñ yÕu lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ mét phÇn d©n c­ cã thu nhËp thÊp, kh«ng æn ®Þnh. Khi cã nhu cÇu mua mét tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín nh­ng tiÕt kiÖm cña hä trong thêi gian ng¾n kh«ng thÓ cã ®ñ vèn cã thÓ ®¸p øng ®­îc. Ng©n hµng khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng. Sau mét thêi gian nÕu tiÕt kiÖm ch­a ®ñ, ng©n hµng sÏ cho vay thªm theo ®Þnh møc mµ ng©n hµng quy ®Þnh theo sè tiÒn mµ kh¸ch hµng ®· göi t¹i ng©n hµng. Tõ ®ã ng©n hµng ®­a ra møc l·i suÊt vµ thêi h¹n cho vay phï hîp. 2. Më réng tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n: Sö dông tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n lµ mét ®iÒu míi l¹ ®èi víi ng­êi d©n, khi tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao. Kh¸ch hµng sö dông tµi kho¶n nµy hÇu hÕt lµ c¸c xÝ nghiÖp, c«ng ty, c¸c tæ chøc trªn ®Þa bµn. Do ®ã ng©n hµng cÇn ph¶i më réng c¸c dÞch vô phôc vô kh¸ch hµng ®Õn tõng tæ chøc vµ c¸ nh©n. Më tµi kho¶n tiÒn göi nµy mang l¹i lîi Ých thanh to¸n cho tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, khuyÕn khÝch ng­êi d©n më vµ sö dông nh»m môc ®Ých an toµn vµ thuËn tiÖn trong viÖc tr¶ tiÒn ®iÖn, thuÕ, tiÒn thuª nh©n c«ng... ViÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cÇn cã c¸c ­u ®·i râ rµng, cô thÓ khuyÕn khÝch ng­êi thanh to¸n. §èi víi viÖc thanh to¸n b»ng sÐc cÇn ®¬n gi¶n thñ tôc ph¸t hµnh sÐc, më réng ph¹m vi vµ gi¶m hiÖu lùc thêi h¹n thanh to¸n sÐc vµ ®Èy m¹nh c«ng t¸c th«ng tin tuyªn truyÒn, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng më vµ sö dông tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. 3. N©ng cao chÊt l­îng huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ: HiÖn nay nguån ngo¹i tÖ nhµn rçi trong d©n c­ cßn rÊt lín, chñ yÕu do thanh to¸n c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh vµ ng­êi lao ®éng n­íc ngoµi göi tiÒn mµ ng©n hµng ch­a huy ®éng ®­îc nhiÒu. VÊn ®Ò nµy còng do nhiÒu nguyªn nh©n nh­ng chñ yÕu vÉn lµ gi¸ mua vµ l·i suÊt tiÒn göi thÊp. V× vËy ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch ®iÒu chØnh gi¸ mua ngo¹i tÖ phï hîp víi gi¸ mua ë thÞ tr­êng bªn ngoµi, ®ång thêi t¨ng l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ. Ngoµi ra, còng nªn cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn b»ng nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c nhau, gióp cho ng­êi d©n thuËn tiÖn h¬n trong viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm vµ thanh to¸n b»ng ngo¹i tÖ. 4. Huy ®éng vèn tõ tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông: Vèn nhµn rçi trong tæ chøc kinh tÕ x· héi cßn rÊt lín, ng©n hµng cÇn cã biÖ ph¸p khai th¸c ®ång thêi thanh thñ nguån vèn nhµn rçi tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông nh­: Kho b¹c Nhµ n­íc, c¸c tæ chøc x· héi kh¸c. Ngoµi ra còng cÇn cã biÖn ph¸p, ®Þnh h­íng t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho c¸c tæ chøc nµy tham gia quan hÖ thanh to¸n, ®a d¹ng ho¸ mäi h×nh thøc huy ®éng nguån vèn nhµn rçi tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nh»m phôc vô cho ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. §©y lµ nguån vèn quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. V× vËy ng©n hµng ph¶i coi träng vµ t¨ng c­êng mäi biÖn ph¸p nh»m thu hót ®­îc vèn. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cÇn cñng cè vµ duy tr× tèt mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng. MÆt kh¸c cÇn khÈn tr­¬ng t¹o lËp thªm mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng míi. §Æc biÖt ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng, c¸c dÞch vô thanh to¸n, phôc vô tèt nhu cÇu kh¸ch hµng nh­ chuyÓn tiÒn nhanh, thu chi tiÒn mÆt trùc tiÕp t¹i ®¬n vÞ… Thùc hiÖn thanh to¸n nèi m¹ng víi c¸c ®¬n vÞ lín, c¸c doanh nghiÖp lín, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ®Ó më tµi kho¶n tiÒn göi vµ chi l­¬ng cho CBCNV th«ng qua ng©n hµng. Vµ ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, linh ho¹t vµ hiÖu qu¶ nh­ l·i suÊt, phÝ dÞch vô… 5. Sö dông mäi biÖn ph¸p tuyªn truyÒn th«ng tin vÒ ng©n hµng vµ ®æi míi phong c¸ch giao dÞch: C«ng t¸c tuyªn truyÒn vÒ ho¹t ®éng cña hÖ thèng NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®ang ®­îc triÓn khai trªn bÒ réng, sö dông kinh phÝ kh«ng nhá nh­ng hiÖu qu¶ tuyªn truyÒn kh«ng cao. NhÊt lµ tuyªn truyÒn vÒ viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm vµo ng©n hµng, më tµi kho¶n c¸ nh©n vµ sö dông sÐc. Bëi vËy ng©n hµng cÇn tËp trung qu¶ng c¸o vÒ mét sè dÞch vô nhÊt ®Þnh: l·i suÊt tiÒn göi, h×nh thøc göi, c¸ch thøc sö dông sÐc, thÎ thanh to¸n, tiÖn Ých cña viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n ë tõng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh trªn mét sè ph­¬ng diÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ b¸o, ®µi... §ång thêi ®iÒu chØnh ®Þnh h­íng tuyªn truyÒn Ên phÈm b¸o chÝ trong ngµnh, t¨ng c­êng d¸n ¸p phÝch t¹i trô së, ®iÓm giao dÞch... VÒ viÖc ®æi míi phong c¸ch giao dÞch, ng©n hµng cÇn x©y dùng kÕ ho¹ch giao dÞch thø 7, chñ nhËt ë nh÷ng ®Þa bµn kinh tÕ ph¸t triÓn, ®«ng d©n c­ (Thµnh phè, thÞ x·) ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu giao dÞch cña kh¸ch hµng. TriÓn khai dÞch vô thÎ tÝn dông, m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. §Ó lµm ®­îc nghiÖp vô thanh to¸n thÎ th× ng©n hµng cÇn nhanh chãng ®Çu t­ vµ øng dông c«ng nghÖ tin häc trong lÜnh vùc thanh to¸n ng©n hµng. 6. Më réng t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ: Më réng kh¸ch hµng vay vèn: ngoµi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ph¶i t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c hé s¶n xuÊt, hé nghÌo, CBCNV cã nhu cÇu vay vèn ®êi sèng Chñ ®éng t×m gÆp kh¸ch hµng, nhÊt lµ ®èi víi kh¸ch hµng lín, cã hiÖu qu¶, cã dù ¸n kh¶ thi ®Ó më réng cho vay, tËp trung vèn cho vay c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi quèc doanh... kÞp thêi th¸o gì nh÷ng v­íng m¾c trong c¬ chÕ, thñ tôc ®Çu t­ vèn cho nh÷ng ®èi t­îng nµy. Phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi cñng cè vµ më réng ®Ó ®Çu t­. Thùc hiÖn tèt cho vay c¸c dù ¸n vèn uû th¸c vµ cho vay hé nghÌo, më réng cho vay ®êi sèng ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn. §Ó t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ dÞch vô ng©n hµng, nªn ch¨ng tr­íc m¾t ng©n hµng cung cÊp dÞch vô thanh to¸n miÔn phÝ cho ng­êi d©n ®Ó hä h¨ng h¸i më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, lµm quen víi c¸c thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, thanh to¸n miÔn phÝ võa ®­îc h­ëng l·i nªn hä tranh thñ c¬ héi ngay. §Èy m¹nh c«ng t¸c th«ng tin tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, giíi thiÖu c¸c dÞch vô thanh to¸n ®Õn tõng nhãm d©n c­ cã th«ng tin lµm quen víi c¸c dÞch vô míi. 7. ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn m·i: §èi víi chÝnh s¸ch nµy, ng©n hµng nªn ¸p dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng th­êng xuyªn, tÝn nhiÖm vµ uy tÝn ®Ó cho kh¸ch hµng thªm tin t­ëng vµo ng©n hµng, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tèt h¬n. Nh­ vËy ng©n hµng nªn n¨ng ®éng, linh ho¹t ®Ó ­u ®·i cho tõng kh¸ch hµng, tõng ®èi t­îng, t¹o mäi ®iÒu kiÖn hç trî vèn cho kh¸ch hµng b»ng c¸ch h¹ bít l·i suÊt cho vay ë møc cho phÐp. Khi kh¸ch hµng cã sè d­ tiÒn göi lín th× cã thÓ khuyÕn khÝch thªm b»ng c¸ch t¨ng % l·i suÊt tiÒn göi cña hä ë møc cã thÓ chÊp nhËn ®­îc. Ngoµi ra, ng©n hµng cã thÓ b¶o l·nh thanh to¸n, cung cÊp c¸c th«ng tin t­ vÊn, c¸c vÊn ®Ò cho kh¸ch hµng cña m×nh. 8. ¸p dông h×nh thøc göi mét n¬i, lÜnh ë nhiÒu n¬i: Ng©n hµng nªn më réng ph¹m vi ¸p dông h×nh thøc göi tiÒn mét n¬i cã thÓ rót ë nhiÒu n¬i. ¸p dông ®­îc h×nh thøc nµy sÏ tiÕt kiÖm ®­îc tÝnh n¨ng ®éng cña ng©n hµng vµ më réng ho¹t ®éng vèn mét c¸ch hiÖu qu¶. DÞch vô t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t©m lý tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng, t¨ng thªm søc hÊp dÉn cho h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm. NghiÖp vô nµy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i thay ®æi c¸c mÉu sæ tiÕt kiÖm ®Ó khi ng©n hµng chi tr¶ cã thÓ ph©n biÖt ®­îc sæ thËt hay sæ gi¶ hoÆc cã thÓ kiÓm tra, ®èi chiÕu thuËn tiÖn, dÔ dµng qua ®iÖn tho¹i hoÆc qua m¹ng vi tÝnh ng©n hµng, nh»m tr¸nh phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. H¬n n÷a ®Ó nghiÖp vô nµy thùc hiÖn tèt ®ßi hái ng©n hµng ph¶i trang bÞ m¸y vi tÝnh cho c¸c quü tiÕt kiÖm vµ c¸n bé ng©n hµng lµm nghiÖp vô nµy ph¶i cã tr×nh ®é. §iÒu nµy tuy khã thùc hiÖn v× ph¶i ®Çu t­ vèn nhiÒu vµo c¬ së vËt chÊt vµ ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn. Nh­ng toµn bé ngµnh ng©n hµng ®· cã kÕ ho¹ch triÓn khai m¹nh mÏ trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nªn viÖc më réng ph¹m vi thùc hiÖn dÞch vô göi tiÒn mét n¬i lÜnh ë nhiÒu n¬i lµ hoµn toµn cã thÓ thùc hiÖn ®­îc. Trªn chÝnh s¸ch kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong qu¶n lý sè d­, gi¶m chi phÝ vÒ giÊy tê, nh©n c«ng, c­íc b­u ®iÖn, nh÷ng h¹n chÕ vÒ giao dÞch, ®èi t­îng phôc vô gãp phÇn ®­a ng©n hµng hoµ nhËp víi khu vùc vµ quèc tÕ. III. Mét sè kiÕn nghÞ vÒ më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi kh¸ch hµng nh»m kh¬i t¨ng nguån vèn huy ®éng, më réng kinh doanh: 1. §èi víi ChÝnh phñ vµ NHNN: a. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m«: ChÝnh s¸ch tµi chÝnh ph¶i phèi hîp víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ: ta thÊy chÝnh s¸ch tµi chÝnh vµ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cã mèi quan hÖ chÆt chÏ nh»m hç trî bæ sung cho nhau trong tæng thÓ c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m«. Sù phèi hîp chÆt chÏ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn quan träng cho viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHTM. Trong viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu kho b¹c, Bé tµi chÝnh th­êng xuyªn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu riªng cña m×nh víi thêi h¹n dµi h¬n, nh­ng l·i suÊt tÝn phiÕu kho b¹c cao h¬n so víi møc l·i suÊt huy ®éng cao nhÊt cña ng©n hµng n«ng nghiÖp lµm cho nguån vèn huy ®éng t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp mÊt æn ®Þnh. ChÝnh s¸ch l·i suÊt cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn. C«ng cô l·i suÊt cã tÝnh c«ng ph¹t vµ nh¹y c¶m cao. T¨ng l·i suÊt tiÒn göi cã lîi cho tiÕt kiÖm, bÊt lîi cho ®Çu t­ vµ ng­îc l¹i. Kinh nghiÖm qua thùc tÕ cho thÊy cïng ®Õn thµnh c«ng trong ph¸t triÓn kinh tÕ nh­ng c¸c n­íc ¸p dông l·i suÊt kh«ng gièng nhau. NhiÒu n­íc tù do ho¸ l·i suÊt, cã n­íc ChÝnh phñ can thiÖp m¹nh vµo khung l·i suÊt thÊp (nh­ Hµn Quèc), cã n­íc l¹i thùc thi mét chÝnh s¸ch l·i suÊt cao (nh­ §µi Loan). ViÖt Nam cho ®Õn nay ®ang thùc hµnh mét chÝnh s¸ch l·i suÊt cã sù can thiÖp m¹nh cña Nhµ n­íc. Nhµ n­íc Ên ®Þnh trÇn l·i suÊt cho vay vµ tiÒn göi b×nh qu©n. VËy th× trong giai ®o¹n ph¸t triÓn kinh tÕ hiÖn nay vÉn cÇn cã sù can thiÖp cã møc ®é cña Nhµ n­íc vµo viÖc h×nh thµnh l·i suÊt. VÒ chÝnh s¸ch l·i suÊt, Nhµ n­íc nªn ¸p dông theo tõng vïng c¶ vÒ l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay th× sÏ ph¸t huy hiÖu qu¶ h¬n trong viÖc huy ®éng vµ ®Çu t­ vèn cña ng©n hµng. b. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch l·i suÊt vµ tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc: + VÒ l·i suÊt: Muèn c«ng cô l·i suÊt ph¸t huy vai trß cña m×nh th× NHNN ph¶i tiÕp tôc cã chÝnh s¸ch l·i suÊt theo h­íng sau: - ChØ ®¹o l·i suÊt theo nguyªn t¾c kinh tÕ thÞ tr­êng vµ mèi quan hÖ cung cÇu vÒ vèn, l·i suÊt ®Çu ra quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo, ®¶m b¶o NHTM kinh doanh cã l·i. - Theo dâi l·i suÊt trªn thÞ tr­êng vèn vµ tû lÖ l¹m ph¸t ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi l·i suÊt linh ho¹t sao cho l·i suÊt danh nghÜa b»ng l·i suÊt thùc céng tû lÖ l¹m ph¸t vµ l·i suÊt ho¹t ®éng vèn danh nghÜa lín h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn ®Ó khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm. - VÒ l©u dµi, NHNN cã biÖn ph¸p h¹ dÇn møc l·i suÊt ®Ó hoµ nhËp mÆt b»ng l·i suÊt trªn thÕ giíi. Tr­íc m¾t ng©n hµng nªn ®iÒu chØnh l·i suÊt theo h­íng xo¸ bá chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt néi tÖ vµ l·i suÊt ngo¹i tÖ. + VÒ tû gi¸: æn ®Þnh tû gi¸ lµ môc tiªu, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña NHNN. §©y lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó huy ®éng tèi ®a nguån vèn. Khi tû gi¸ biÕn ®éng theo xu h­íng gi¶m gi¸ néi tÖ th× ng­êi d©n sÏ rót tiÒn khái ng©n hµng ®Ó mua ngo¹i tÖ m¹nh lµm cho nguån vèn sôt gi¶m vµ rèi lo¹n tiÒn tÖ. Trong thêi gian tíi, NHNN cÇn hoµn thiÖn c¬ chÕ ®iÒu hµnh tû gi¸, tËp trung gi÷ ngo¹i tÖ do ng©n hµng qu¶n lý, hoµn thiÖn v¨n b¶n ph¸p quyÒn vÒ qu¶n lý ngo¹i tÖ. - Thùc hiÖn ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, t¨ng c­êng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng, thanh to¸n liªn hµng, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, trang bÞ m¸y ATM- POS... nh»m cung cÊp ngµy cµng nhiÒu c¸c dÞch vô ng©n hµng cho ng­êi d©n. - §iÒu chØnh linh ho¹t tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®èi víi NHTM, kh«ng nªn ®Ó l·ng phÝ hµng ngµn tû ®ång dù tr÷ b¾t buéc. Tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc lµ mét trong nh÷ng c«ng cô quan träng ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña NHNN. Tû lÖ nµy cÇn ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh th­êng xuyªn cho phï hîp víi tõng thêi kú. §èi víi NHTM dù tr÷ b¾t buéc lµ kho¶n vèn huy ®éng cña NHTM ph¶i tr¶ nh­ng kh«ng ®­îc tham gia vµo qu¸ tr×nh kinh doanh t¹o ra lîi nhuËn. NÕu tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc cao, l­îng vèn cña ng©n hµng t¨ng lªn, sÏ ¶nh h­ëng ®Õn l·i suÊt ®Çu vµo v× sè dù tr÷ nµy còng ®­îc tÝnh vµo tæng nguån huy ®éng. C¸c NHTM rÊt dÔ thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶ v× víi viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng ph¸t triÓn, chØ cÇn mét kho¶n tiÒn sang ng©n hµng kh¸c lín hµng tû lµ cã thÓ gi¶m tiÒn göi qu¸ møc dù tr÷ an toµn. Khi ®ã viÖc cho ng©n hµng vay l¹i ph¶i nhanh chãng. NÕu ®ãng b¨ng tiÒn göi dù tr÷ b¾t buéc l¹i kh«ng cho c¸c NHTM vay th× t¹m thêi thiÕu nguån chi tr¶ cho kh¸ch hµng. NHNN lµm sao thùc hiÖn ®­îc träng tr¸ch ®¶m b¶o kh«ng thÓ x¶y ra viÖc rót tiÒn µo ¹t. - KiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ: ®Ó æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t th× mét trong nh÷ng néi dung ph¶i thùc hiÖn lµ gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a l·i suÊt vµ tû gi¸. c. Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: NHNN cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó thùc thi hai bé LuËt ng©n hµng. Cô thÓ: + X©y dùng v¨n b¶n h­íng dÉn thùc hiÖn hai bé luËt vµ ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy, thùc hiÖn chÝnh s¸ch kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thùc hiÖn ®Çy ®ñ, chi tiÕt, dÔ hiÓu vµ néi dung mang tÝnh thuyÕt phôc cao, phï hîp víi c¸c luËt, ph¸p lÖnh vµ quy chÕ liªn quan. + Tæ chøc häc tËp, triÓn khai bé luËt ng©n hµng, c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p quy kh¸c. Ngoµi ra, ®Ó lËp hµnh lang ph¸p lý cho viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHTM nãi chung, t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn cña viÖc sö dông sÐc vµ c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nãi riªng, NHNN cÇn nghiªn cøu ®Ó ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy nh­: ph¸p lÖnh vÒ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc, luËt hèi phiÕu, th­¬ng phiÕu ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cña c¸c bªn trong quan hÖ thanh to¸n. 2. §èi víi NHNo ViÖt Nam: NHNo ViÖt Nam cÇn sím ®­îc ho¹ch ®Þnh mét chÝnh s¸ch t¹o vèn, coi chiÕn l­îc huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô hµng ®Çu trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. TiÕp tôc më réng h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng kú phiÕu ng©n hµng cã môc ®Ých. H×nh thøc nµy ®· thùc hiÖn mÊy n¨m gÇn ®©y vµ ®ang ph¸t huy tèt t¸c dông, thay thÕ dÇn h×nh thøc tiÕt kiÖm truyÒn thèng. NHNo ViÖt Nam lµ mét trong bèn NHTM quèc doanh lín nhÊt n­íc ta, vµ lµ ng©n hµng cã lîi thÕ h¬n c¸c NHTM kh¸c lµ cã m¹ng l­íi réng kh¾p vµ tr¶i ®Òu trªn kh¾p mäi miÒn cña ®Êt n­íc. V× vËy qua 15 n¨m x©y dùng, tr­ëng thµnh vµ ph¸t triÓn,NHNo & PTNT ViÖt Nam trë thµnh mét tËp ®oµn tµi chÝnh m¹nh, kinh doanh ®a n¨ng, hiÖu qu¶, xøng ®¸ng víi danh hiÖu "§¬n vÞ anh hïng lao ®éng thêi kú ®æi míi" do §¶ng vµ Nhµ n­íc trao tÆng. NHNo & PTNT ViÖt Nam cÇn cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn ®a d¹ng, hÊp dÉn ®­îc nhiÒu nguån vèn. §Çu t­ vèn vµ kü thuËt nh»m hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng nh­ trang bÞ m¸y vi tÝnh, c¶i tiÕn ph­¬ng thøc thanh to¸n trong n­íc vµ ngoµi n­íc ®èi víi c¸c ng©n hµng cÊp tØnh vµ huyÖn, thÞ. Ng©n hµng nªn thùc hiÖn h×nh thøc göi mét n¬i lÜnh nhiÒu n¬i, thùc hiÖn h×nh thøc kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn tiÕt kiÖm qua hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i. CÇn thùc hiÖn chÕ ®é l·i suÊt huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm linh ho¹t phï hîp víi tõng thêi kú, tõng ®Þa bµn, tõng n¬i ng©n hµng ®Æt trô së lµm viÖc. Do tr×nh ®é d©n trÝ hiÖn nay ch­a cao, thñ tôc göi tiÒn vµ rót tiÒn ra c¸c ng©n hµng cßn phøc t¹p. Do ®ã cÇn nghiªn cøu ®Ó ®¬n gi¶n ho¸ c¸c giÊy tê sao cho phï hîp víi t×nh h×nh chung hiÖn nay. §Ò nghÞ NHNo ViÖt Nam cÇn t¹o nguån vèn ®Ó t¨ng c­êng ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, gióp c¸c ngµnh kinh tÕ ®æi míi kü thuËt, më réng s¶n xuÊt ®Ó t¹o thÞ tr­êng ®Çu t­ vèn cho t­¬ng lai. CÇn cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ tÝn dông, thanh to¸n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã göi vèn nhiÒu ë ng©n hµng. §iÒu hoµ vèn kÞp thêi tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn, ph¸t huy lîi thÕ c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng ë ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn thuËn lîi ®Ó ®­a vÒ n«ng th«n, ®¸p øng yªu cÇu s¶n xuÊt gãp phÇn ®æi míi kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n. 3. §èi víi NHNo L¹ng S¬n: Trong nh÷ng n¨m qua, NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong viÖc huy ®éng vèn c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tÇng líp d©n c­. §Ó cã nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn ngµy cµng t¨ng tr­ëng, phôc vô cho viÖc ®Çu t­, ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng cã hiÖu qu¶ cao, trong thêi gian tíi NHNo L¹ng S¬n cÇn: + §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, më réng m¹ng l­íi huy ®éng ®Õn tõng x· nh»m khai th¸c triÖt ®Ó tiÒm n¨ng trong d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi. Thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ph­¬ng ch©m "§i vay ®Ó cho vay" theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. + ¸p dông c«ng nghÖ ng©n hµng tiªn tiÕn, nhÊt lµ kh©u thanh to¸n nghiªn cøu ®Ó ¸p dông ph­¬ng thøc göi mét n¬i lÜnh ë nhiÒu n¬i. Ng©n hµng cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi thu hót kh¸ch hµng tíi më tµi kho¶n thanh to¸n qua ng©n hµng. B»ng c¸c thñ tôc chuyÓn rót tiÒn, xö lý c¸c nghiÖp vô chÝnh x¸c, øng dông tèt c¸c ®iÒu kiÖn kü thuËt th× ng©n hµng sÏ ngµy cµng ®­îc lßng tin víi kh¸ch hµng. + §èi víi c¸c lo¹i tiÒn göi trªn tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi v·ng lai, ng©n hµng nªn dµnh cho kh¸ch hµng ®iÒu kiÖn phôc vô tèt nhÊt. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn theo dâi nh÷ng biÕn ®éng trªn tµi kho¶n tiÒn göi kh¸ch hµng ®Ó rót ra ®­îc nh÷ng quy luËt vËn ®éng cña vèn, gióp kh¸ch hµng sö dông vèn cã hiÖu qu¶ cao. §ång thêi còng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng ph¸t triÓn. + VËn dông linh ho¹t c¸c chÝnh s¸ch huy ®éng vèn TW, chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t ®éng viªn khuyÕn khÝch kh¸ch hµng duy tr× sè d­ tµi kho¶n víi thêi h¹n dµi h¬n ban ®Çu. T¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Æc biÖt víi c¸c doanh nghiÖp lín ®¸p øng tèi ®a c¸c tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh, ng©n hµng cÇn hiÓu râ lîi Ých cña ng©n hµng hoµn toµn phô thuéc vµo hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng, vµo lîi Ých tiÒn göi. V× vËy, ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n. §ã lµ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, duy tr× vµ më réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn chñ ®éng tham gia xem xÐt c¸c kÕ ho¹ch chiÕn l­îc kinh doanh cña doanh nghiÖp nh»m gióp ®ì doanh nghiÖp kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, yÕu kÐm, t¹o mèi quan hÖ l©u dµi. Ng©n hµng cÇn chia kh¸ch hµng ra lµm nhiÒu lo¹i ®Ó cã c¸ch ®èi xö cho phï hîp. Víi nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m cã sè d­ tiÒn göi lín, ®­îc ng©n hµng tÝn nhiÖm th× ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch ­u tiªn l·i suÊt, kú h¹n mãn vay còng nh­ viÖc xÐt th­ëng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn më héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m lµm cho hä hiÓu râ lîi Ých cña c¸c dÞch vô ng©n hµng. Qua ®ã gióp ng©n hµng n¾m b¾t ®­îc yªu cÇu cña tõng ®èi t­îng, ®i s©u n¾m b¾t t©m lý x· héi, tõ ®ã cã c¸c kÕ ho¹ch cho viÖc huy ®éng vµ sö dông nguån vèn cña ng©n hµng m×nh ®em l¹i hiÖu qu¶ cao h¬n. + Kh«ng ngõng më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng tÝn dông. Nghiªn cøu më réng thÞ tr­êng tÝn dông c¶ vÒ quy m« vµ chÊt l­îng nh»m t¨ng thªm s¶n phÈm b¸n ra, t¹o nguån thu t¨ng lîi nhuËn trong kinh doanh. + Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c th«ng tin, tuyªn truyÒn, lµm cho mäi ng­êi hiÓu vÒ ng©n hµng vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tõ ®ã hä cã thÓ lùa chän c¸c h×nh thøc göi tiÒn thÝch hîp. + Kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, ®æi míi t¸c phong, lÒ lèi lµm viÖc, phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch vui vÎ, hoµ nh·, trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®æi míi cña ngµnh ng©n hµng vµ cña nÒn kinh tÕ. Tãm l¹i, ho¹t ®éng tiÒn göi ng©n hµng lµ mét nghiÖp vô c¬ b¶n trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §Ó ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong mäi lÜnh vùc nhÊt lµ huy ®éng tiÒn göi ®ßi hái NHNo & PTNT L¹ng S¬n ®Æt ra vÊn ®Ò c¶i tiÕn c¸c lo¹i tµi kho¶n hiÖn cã vµ t¹o ra nh÷ng lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi míi, ®Ó tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ göi tiÒn vÒ ®Çu t­ kiÕm lîi vµ nhËn dÞch vô ng©n hµng. KÕt luËn Kinh tÕ thÞ tr­êng lµ kinh tÕ c¹nh tranh. ThÞ tr­êng lµ n¬i diÔn ra c¸c ho¹t ®éng kinh doanh. TiÒn tÖ lµ ph­¬ng tiÖn, kh¸ch hµng lµ ©n nh©n, lîi nhuËn lµ môc ®Ých. §Êt n­íc ta ®ang trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸, x©y dùng mét nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc ®Ó héi nhËp víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã, chóng ta ph¶i tõng b­íc ®Èy m¹nh sù ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ. Vµ ®iÒu cÇn thiÕt ®Çu tiªn lµ ph¶i cã mét nguån vèn lín ®Ó ®Çu t­ thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸. Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh tÕ ®Æc thï trong nÒn kinh tÕ quèc d©n víi ho¹t ®éng chÝnh lµ thu hót nguån vèn trong x· héi, tËp trung ph©n phèi vèn cho nÒn kinh tÕ. Nguån vèn tù cã lµ tiÒn ®Ò, nguån vèn huy ®éng lµ chñ yÕu. Tuy vËy ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng vÉn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vµ thö th¸ch. V× vËy, viÖc nghiªn cøu t×m ra c¸c biÖn ph¸p gi¶i quyÕt nh÷ng tån t¹i trong viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi ®Ó huy ®éng vèn ®·, ®ang vµ sÏ lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò v« cïng quan träng ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ NHNo & PTNT L¹ng S¬n nãi riªng. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña nguån vèn, trong thêi gian thùc tËp t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n, em ®· cè g¾ng ph©n tÝch c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng vµ t×m ra nh÷ng thµnh c«ng, tån t¹i. Tõ ®ã m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng. Cã thÓ nh÷ng gi¶i ph¸p trªn lµ ch­a hoµn chØnh nh­ng víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n, em hy väng nh÷ng gi¶i ph¸p ®­a ra cã tÝnh kh¶ thi ®èi víi ng©n hµng vµ gióp ng©n hµng ngµy cµng n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c ng©n hµng, trë thµnh mét ng©n hµng ph¸t triÓn, thµnh ®¹t vµ uy tÝn, gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn chung cña ®Êt n­íc. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n Tµi liÖu tham kh¶o 1. Ng©n hµng th­¬ng m¹i (Edward W. Reed and Edward K. Gill - NXB Tp Hå ChÝ Minh - 1993). 2. Gi¸o tr×nh nghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng (TS. T« Ngäc H­ng - Häc viÖn ng©n hµng - 2000). 3. Gi¸o tr×nh kÕ to¸n ng©n hµng (NG¦T. Vò ThiÖn ThËp - Häc viÖn ng©n hµng - 2002). 4. KÕ to¸n vµ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i (NXB Tp Hå ChÝ Minh - 1995). 5. HÖ thèng tµi kho¶n kÕ to¸n Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 6. B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001, 2002, 2003 cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n 7. T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2001 - 2003. NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Môc lôc Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t Danh môc b¶ng biÓu Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I. C¬ së lý luËn vÒ viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 3 I. Tæng quan vÒ NHTM 3 1. NHTM vµ vai trß cña NHTM ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ 3 1.1. Kh¸i niÖm cña NHTM 3 1.2. Vai trß cña NHTM 4 1.2.1. NHTM lµ n¬i cung cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ 4 1.2.2. NHTM lµ cÇu nèi gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi thÞ tr­êng 4 1.2.3. NHTM lµ c«ng cô ®Ó nhµ n­íc ®iÒu tiÕt vÜ m« nÒn kinh tÕ 5 1.2.4. NHTM lµ cÇu nèi kinh tÕ trong n­íc víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi 5 2. Chøc n¨ng cña NHTM 6 2.1. Chøc n¨ng trung gian tµi chÝnh 6 2.2. Chøc n¨ng trung gian thanh to¸n 7 2.3. Chøc n¨ng t¹o tiÒn 8 II. Vai trß cña nguån vèn ®èi víi NHTM 9 1. Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 9 1.1. NghiÖp vô nguån vèn cña NHTM 9 1.2. NghiÖp vô sö dông vèn cña NHTM 10 1.2.1. NghiÖp vô tÝn dông 11 1.2.2. NghiÖp vô ®Çu t­ tµi chÝnh 12 1.2.3. NghiÖp vô ng©n quü 12 1.2.4. NghiÖp vô tµi s¶n cã kh¸c 12 1.3. C¸c nghiÖp vô kh¸c 13 2. C¬ cÊu nguån vèn cña NHTM 13 2.1. Vèn tù cã 13 2.2. Vèn huy ®éng 14 2.3.Vèn kh¸c 14 3. Vai trß cña nguån vèn huy ®éng 15 3.1. Vai trß cña nguån vèn huy ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 15 3.2. Vai trß cña nguån vèn huy ®éng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 15 III. C¸c ph­¬ng thøc huy ®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng 17 1. Ph­¬ng thøc huy ®éng b»ng nhËn tiÒn göi 17 2. Ph­¬ng thøc huy ®éng b»ng ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ 18 3. Ph­¬ng thøc huy ®éng b»ng ®i vay 18 IV. C¸c lo¹i tiÒn göi trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng 19 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 20 2. TiÒn göi cã kú h¹n 21 3. TiÒn göi tiÕt kiÖm 21 Ch­¬ng II. Thùc tr¹ng c«ng t¸c më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 23 I. Kh¸i qu¸t kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n 23 1. Kh¸i qu¸t qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng 23 2. Kh¸i qu¸t kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng 24 2.1. C«ng t¸c huy ®éng vèn 25 2.2. C«ng t¸c sö dông vèn 26 2.3. C«ng t¸c ng©n quü 27 2.4. KÕt qu¶ kinh doanh 28 II. Thùc tr¹ng më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 29 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 30 2. Nguån tiÒn göi tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ 33 III. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 34 1. Nh÷ng mÆt ®¹t ®­îc 34 2. Nh÷ng tån t¹i trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 35 Ch­¬ng III. C¸c gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 36 I. Mét sè ®Þnh h­íng chung 37 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vÒ viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng 37 2. §Þnh h­íng cña NHNo & PTNT L¹ng S¬n vÒ gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn 38 2.1. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trªn c¬ së sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn 38 2.2. Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ hÖ thèng tµi kho¶n huy ®éng vèn 39 2.2.1. §a d¹ng c¸c kú h¹n göi tiÒn tiÕt kiÖm 39 2.2.2. Ph¸t triÓn më réng tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc c¸ nh©n 39 2.2.3. Ph¸t triÓn, më réng thªm c¸c lo¹i tiÒn göi 40 2.3. Ph¸t triÓn tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ®Ó më réng c«ng t¸c thanh to¸n 40 II. C¸c gi¶i ph¸p më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT L¹ng S¬n 41 1. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng tiÒn göi tiÕt kiÖm cã môc ®Ých 41 2. Më réng tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n 42 3. N©ng cao chÊt l­îng huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ 42 4. Huy ®éng vèn tõ tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông 42 5. Sö dông mäi biÖn ph¸p tuyªn truyÒn th«ng tin vÒ ng©n hµng vµ ®æi míi phong c¸ch giao dÞch 43 6. Më réng t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ 43 7. ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i 44 8. ¸p dông h×nh thøc göi mét n¬i, lÜnh nhiÒu n¬i 44 III. Mét sè kiÕn nghÞ vÒ më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi kh¸ch hµng nh»m kh¬i t¨ng nguån vèn huy ®éng, më réng kinh doanh 45 1. §èi víi ChÝnh phñ vµ NHNN 45 2. §èi víi NHNN ViÖt Nam 47 3. §èi víi NHNo L¹ng S¬n 48 KÕt luËn 51 Tµi liÖu tham kh¶o BiÓu sè 1: T×nh h×nh sö dông vèn trong c¸c n¨m t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¹ng S¬n. ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 I- Tæng doanh sè cho vay 341,558 374,164 557,900 - Trong ®ã: + Doanh nghiÖp nhµ n­íc 7,989 87,334 37,300 + Hîp t¸c x· 4,503 9,557 2,330 + Hé s¶n xuÊt 329,066 277,273 328,100 + Tæ chøc - c¸c nh©n kh¸c 190,170 II- Tæng doanh sè thu nî 139,305 295,123 422,600 - Trong ®ã + Doanh nghiÖp N. N­íc 8,982 80,074 20,400 + Hîp t¸c x· 3,848 3,699 + Hé s¶n xuÊt 126,475 211,350 235,900 + Tæ chøc - c¸ nh©n kh¸c 166,300 III- D­ nî - Trong ®ã + Doanh nghiÖp N. N­íc 3,000 10,211 26,900 + Hîp t¸c x· 3,400 9,190 23,000 + Hé s¶n xuÊt 354,054 425,662 639,630 + Tæ chøc - c¸ nh©n kh¸c 23,870 Do tÝnh ®Æc thï cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp cho nªn m¹ng l­íi ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng chñ yÕu tËp trung vµo hé n«ng d©n, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. Ngoµi ra Ng©n hµng cßn më réng riÖn cho vay ®Õn nhiÒu ®èi t­îng nh­: Cho vay tiªu dïng ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, cho vay ®èi víi hé thiÕu vèn s¶n xuÊt th«ng qua tæ héi phô n÷, héi cùu chiÕn binh... §èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho c¸c thµnh phÇn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docngoai thuong 65.DOC
Tài liệu liên quan