Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội

thµnh lËp mÆc dï ®Þa bµn míi mÎ ch­a cã kh¸ch hµng lín nh­ng c¸n bé c«ng nh©n viªn Chi nh¸nh ®· lç lùc hót søc m×nh ®Ó n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng tÝn dông. L­îng vèn cung cÊp cho khu vùc kinh tÕ trªn ®Þa bµn Hµ Néi kh«ng ngõng t¨ng lªn. ViÖc cung øng tÝn dông cña Ng©n hµng ®· mét phÇn ®ãng gãp vµo qu¸ tr×nh ®Çu t­ t¸i s¶n xuÊt cña nÒn kinh tÕ. Nã gióp cho c¸c nguån vèn nhµn rçi trong x· héi cã n¬i ®Ó ®Çu t­ vµ t¹o ra thu nhËp, lµm cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña x· héi ho¹t ®éng m¹nh h¬n. Ng©n hµng ®· thiÕt lËp mét sè kh¸ch hµng quen thuéc nh­ Tæng c«ng ty DÇu khÝ, Tæng c«ng ty §iÖn lùc ViÖt Nam… ®©y lµ doanh nghiÖp lín lu«n cã quan hÖ víi Ng©n hµng rÊt sßng ph¼ng. * Nî qu¸ h¹n : Lµ Chi nh¸nh míi thµnh lËp , qua hai n¨m ho¹t ®éng , tû lÖ nî qu¸ h¹n ch­a biÓu hiÖn nh­ng ®©y lµ ®iÒu Chi nh¸nh cÇn quan t©m , s©u s¸t h¬n trong viÖc qu¶n lý, theo dâi ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng. 1.1.3.3 Ho¹t ®éng kh¸c • Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ : Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ còng lµ ho¹t ®éng ®­îc Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi thùc sù quan t©m bëi xu thÕ hiÖn nay lµ héi nhËp vµ ph¸t triÓn, c¸c n­íc ngµy cµng thu hÑp kho¶ng c¸ch cïng nhau hîp t¸c ph¸t triÓn kinh tÕ. Do vËy, cÇn thiÕt ph¶i cã sù hç trî cña ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña ng©n hµng. Nh×n chung trong ho¹t ®éng nµy Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao , qua c¸c n¨m ®Òu cã sù gia t¨ng. §Õn nay Chi nh¸nh ®· triÓn khai hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô c¬ b¶n cña ng©n hµng quèc tÕ nh­ mua b¸n ngo¹i tÖ , thanh to¸n biªn mËu , më L/C , thanh to¸n chuyÓn tiÒn , chi tr¶ kiÒu hèi ... §Õn 30-11-2003 sè l­îng kh¸ch hµng cã quan hÖ giao dÞch më L/C, thanh to¸n L/C víi sè tiÒn 13.000.000 USD. C¸c kh¸ch hµng giao dÞch t¹i Chi nh¸nh hÇu hÕt lµ kh¸ch hµng nhËp khÈu, kh«ng cã kh¸ch hµng xuÊt khÈu. Kh¸ch hµng chØ cã kh¸ch hµng lµ DN ngoµi quèc doanh. Do vËy c¸c mãn thanh to¸n, më L/C th­êng cã gi¸ trÞ kh«ng lín . Tuy vËy , ho¹t ®éng TTQT ­íc ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ sau : B¶ng 3 : T×nh h×nh thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ cña Chi nh¸nh. STT ChØ tiªu §¬n vÞ N¨m 2002 N¨m 2003 Mãn Gi¸ trÞ Mãn Gi¸ trÞ I Më L/C vµ TT L/C Tæng sè 51 1.758.590 23.542 238.434 156 13.010.473 1 Më L/C: USD EUR JPY Tæng sè 46 1.681.665 23.542 238.434 156 13.010.473 2 Thanh to¸n L/C USD EUR JPY Tæng sè 51 1.758.590 23.542 238.434 151 8.566.117 II Thanh to¸n TTr USD EUR JPY Tæng sè 154 16.264.118 203.393 1.758.239 266 6.419.629 III Th. to¸n biªn mËu CNY 23 4.823.239 5.998.042 IV Mua, b¸n ngo¹i tÖ 1 Doanhsè mua USD EUR JPY 3.818.440 218.829 1.990.583 11.735.854 2 Doanhsè b¸n USD EUR JPY 3.617.834 236.179 1.990.583 13.481.948 • Ho¹t ®éng tµi chÝnh : B¶ng sè 4 : B¶ng b¸o c¸o thu nhËp cña Chi nh¸nh §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu 2002 11T 2003 I Tæng thu nhËp 31,684 101,282 L·i tiÒn göi 23,097 79,606 L·i tiÒn vay 8,515 20,857 L·i kh¸c 0,072 0,819 II Tæng chi phÝ 19,267 79,401 L·i tiÒn göi 14,910 59,429 L·i tiÒn vay 4,357 20,972 L·i kh¸c 0 0 III Lîi nhuËn 12,417 21,881 IV HÖ sè l­¬ng 2,094 2,38 lÇn Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy vÒ tæng thÓ lîi nhuËn Chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n B¾c Hµ Néi qua c¸c n¨m t¨ng m¹nh vÒ sè tuyÖt ®èi ®Æc biÖt lµ n¨m 2003. Lîi nhuËn t¨ng thªm 9,464 tû ®ång. Chøng tá sù lç lùc cña c¸n bé Chi nh¸nh lµ rÊt ®¸ng kh©m phôc. §Ó thùc hiÖn tèt chøc n¨ng cña m×nh Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi lu«n tu©n thñ c¸c môc tiªu vµ chÝnh s¸ch mµ Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam giao phã céng víi sù n¨ng ®éng s¸ng t¹o vµ ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn Chi nh¸nh giµu kinh nghiÖm ®· ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng nh­ mong muèn. • Ho¹t ®éng thanh to¸n : * Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt : Tæng sè mãn thanh to¸n : 33.679 mãn víi tæng doanh sè thanh to¸n 18.190 tû ®ång . Trong ®ã : + Thanh to¸n néi bé 10.401 mãn víi doanh sè 11.748 tû ®ång ; + Thanh to¸n bï trõ 13.138 mãn víi doanh sè 4.598 tû ®ång. + Thanh to¸n qua TK t¹i NHNN 140 mãn víi doanh sè 1.843 tû ®ång. * Doanh sè thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö : + Doanh sè chuyÓn ®i : 3.544 mãn , sè tiÒn 6.026 tû ®ång. + Doanh sè chuyÓn ®Õn : 1.432 mãn , sè tiÒn 933 tû ®ång. * Doanh sè thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng : + §iÖn tö liªn ng©n hµng ®i : 887 mãn , sè tiÒn : 683 tû ®ång . + §iÖn tö liªn ng©n hµng ®Õn : 1.771 mãn , sè tiÒn : 2.989 tû ®ång. • Ho¹t ®éng ng©n quü : B¶ng 5 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng ng©n quü Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi qua hai n¨m 2002 , 2003 §¬n vÞ : tû ®ång ChØ tiªu 2002 2003 1. Thu tiÒn mÆt 728 3022 + Néi tÖ 551 2551 + Ngo¹i tÖ 177 772 2. Chi tiÒn mÆt 725 3029 + Néi tÖ 459 2557 + Ngo¹i tÖ 266 472 Ho¹t ®éng ng©n quü vÒ c¬ b¶n ®· ®¸p øng ®­îc yªu cÇu giao dÞch cña kh¸ch hµng. Ngoµi viÖc thu , chi tiÒn mÆt t¹i quü , Chi nh¸nh cßn thµnh lËp c¸c tæ thu, chi l­u ®éng ®Ó phôc vô thu chi t¹i trô së giao dÞch cña c¸c Doanh nghiÖp lín hoÆc t¹i nhµ ®èi víi kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thu chi tiÒn mÆt bé phËn Ng©n quü ®· cã nhiÒu cè g¾ng ®Ó ®¶m b¶o an toµn vÒ tµi s¶n cña c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng . §· ph¸t hiÖn vµ thu håi nhiÒu tê tiÒn gi¶ víi sè tiÒn 12.120.000 ®ång vµ tr¶ l¹i 154 mãn tiÒn thõa cho kh¸ch hµng víi sè tiÒn 65.470.000 ®ång , trong ®ã cã 3 mãn tr¶ l¹i cao nhÊt mçi mãn lµ 10 triÖu ®ång . 1.2 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi. 1.2.1 T×nh h×nh kinh tÕ x· héi ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng . Tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ n¨m 2003 cña Hµ Néi ®¹t vµ v­ît qua c¸c chØ tiªu ®Ò ra. Tæng s¶n phÈm néi ®Þa ( GDP ) t¨ng 11.1 % lµ møc t¨ng tr­ëng cao nhÊt trong vµi n¨m gÇn ®©y . Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp më réng t¨ng 22,5% , trong ®ã riªng c«ng nghiÖp t¨ng 24,6% ,dÞch vô t¨ng 8,5 % n«ng l©m thuû s¶n t¨ng 2,6% . Kim ng¹ch xuÊt khÈu t¨ng 12,5 % . Kim ng¹ch nhËp khÈu t¨ng 11,7 %. Vèn ®Çu t­ x· héi trªn toµn ®Þa bµn t¨ng 14,2 % ®¹t gi¸ trÞ 24.900 tû ®ång . Thu ng©n s¸ch nhµ n­íc t¨ng 1,7 %. Trong lÜnh vùc Ng©n hµng , Ng©n hµng Nhµ n­íc cã nhiÒu chñ tr­¬ng , chÝnh s¸ch míi , nhiÒu v¨n b¶n ph¸p quy ®­îc ban hµnh theo h­íng më réng quyÒn tù chñ vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm cña c¸c NHTM. NHNo&PTNT ViÖt Nam th­êng xuyªn n¾m ch¾c t×nh h×nh , b¸m s¸t c¬ së , quan t©m chØ ®¹o chÆt chÏ , ®­a ra nhiÒu gi¶i ph¸p t­¬ng ®èi cô thÓ , phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ ph¸t triÓn kinh doanh trªn ®Þa bµn c¸c thµnh phè. MÆc dï míi ®­îc thµnh lËp nh­ng sau hai n¨m ho¹t ®éng Chi nh¸nh NHNo&PTNN B¾c Hµ Néi ®· t¹o dùng ®­îc uy tÝn vµ lßng tin víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ . Dï vËy , Chi nh¸nh còng gÆp nhiÒu khã kh¨n trong ho¹t ®éng : - C¹nh tranh gi÷a c¸c chi nh¸nh trong vµ ngoµi hÖ thèng tiÕp tôc gay g¾t c¶ vÒ m¹ng l­íi , l·i suÊt , c«ng nghÖ vµ lao ®éng. - C¸c NHTM ®ång lo¹t më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng , ngay tõ ®Çu n¨m cã Ng©n hµng t¨ng l·i suÊt huy ®éng cao h¬n cho vay , thÓ hiÖn c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh . - Hµng lo¹t ng©n hµng cã tiÒm lùc vÒ tµi chÝnh , lao ®éng ®· thay ®æi c«ng nghÖ ®­a ra nhiÒu tiÖn Ých míi , mÆc dï b­íc ®Çu sÏ thua lç . Tuy nhiªn , nhê sù quan t©m ®éng viªn cña H§QT , ban TGD , c¸c phßng ban trô së chÝnh , sù ñng hé nhiÖt t×nh cña cÊp uû , chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, sù chia sÎ c¶m th«ng cña c¸c chi nh¸nh trong vµ ngoµi hÖ thèng , cïng sù nç lùc cña c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh B¾c Hµ Néi víi tinh thÇn võa lµm võa kh¾c phôc khã kh¨n , tõng b­íc ®­a ho¹t ®éng kinh doanh tõng b­íc æn ®Þnh vµ b­íc ®Çu ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh ®Ó kh¼ng ®Þnh m×nh trªn th­¬ng tr­êng . Cã thÓ nãi n¨m 2003 lµ n¨m mµ chi nh¸nh tiÕp tôc ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng kh¸ trong kinh doanh , æn ®Þnh vÒ ®êi sèng , phôc vô tèt cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña Thñ ®« Hµ Néi . 1.2.2 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi . 1.2.2.1 Tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng : Trong 3 tõ n¨m 2001-2003 tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ®· kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng víi c¬ cÊu phong phó, h×nh thøc huy ®éng ngµy cµng ®a d¹ng. §Õn 30/11/2003 tæng nguån vèn ®¹t 1805 tû ®ång t¨ng 632 tû ®ång so víi n¨m 2002 vµ t¨ng 1658 tû ®ång so víi n¨m 2001. KÕt qu¶ nµy ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo viÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh, t¨ng lîi nhuËn còng nh­ thÞ phÇn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §Õn nay Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi trë thµnh mét chi nh¸nh cã quy m« ho¹t ®éng lín trong hÖ thèng chi nh¸nh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam , mét tæ chøc tÝn dông v÷ng m¹nh vµ cã uy tÝn trªn ®Þa bµn thñ ®« Hµ Néi. 1.2.2.2 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng . B¶ng 6 : C¬ cÊu nguån vèn tÝnh ®Õn 31/12/2002 §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu Nguån huy ®éng Tû träng Néi tÖ Ngo¹i tÖ Tæng Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ - TiÒn göi d©n c­ 175 51 226 19,3% - TG c¸c TCKT 815 132 947 80,7% Ph©n theo kú h¹n huy ®éng - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 213 2 215 18,3% - TiÒn göi ≤ 12 th¸ng 488 88 576 49,1% - TiÒn göi > 12 th¸ng 289 93 382 32,6% B¶ng 7 : C¬ cÊu nguån vèn ®Õn ngµy 30 th¸ng 11 n¨m 2003 §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu Nguån huy ®éng Tû träng Néi tÖ Ngo¹i tÖ Tæng Ph©n theo thµnh kinh tÕ - TiÒn göi d©n c­ 151 89 240 13,3% - TG c¸c TCKT 1332 233 1565 86,7% Ph©n theo kú h¹n huy ®éng - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 162 27 189 18,3% - TiÒn göi ≤ 12 th¸ng 756 130 886 49,1% - TiÒn göi > 12 th¸ng 565 165 730 32,6% Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng , Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi lu«n duy tr× vµ ph¸t triÓn sù æn ®Þnh còng nh­ tèc ®é t¨ng tr­ëng hîp lý . Hîp lý ë ®©y lµ nãi ®Õn quy m« t¨ng tr­ëng cña nguån vèn huy ®éng dùa trªn nÒn t¶ng ®¶m b¶o tÝnh phï hîp víi kÕ ho¹ch sö dông vèn . * C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ : Nh×n vµo b¶ng ta thÊy : C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng kh¸ æn ®Þnh qua c¸c n¨m , tû träng cña nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ chiÕm phÇn lín trong tæng nguån vèn ( n¨m 2002 lµ 80,7% vµ n¨m 2003 lµ 86,7 % ) do vËy chi phÝ cho viÖc huy ®éng vèn cã ®iÒu kiÖn ®­îc h¹ thÊp , ®iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc h¹ l·i suÊt cho vay , ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Chi nh¸nh . Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nguån vèn huy ®éng tõ tÇng líp d©n c­ t¨ng so víi n¨m 2002 .Tuy nhiªn tû träng cña nguån nµy trong tæng nguån l¹i gi¶m ®¸ng kÓ , tõ 19,3 % xuèng cßn 13,3 % , mÆc dï Ng©n hµng ®· t¨ng c­êng thªm mét Chi nh¸nh n÷a lµ Chi nh¸nh Hoµng Quèc ViÖt víi m« h×nh Chi nh¸nh cÊp II lo¹i V (n©ng cÊp tõ phßng Giao dÞch sè 1) tõ gi÷a th¸ng 6 n¨m 2003 . §©y còng lµ mét h¹n chÕ cña Ng©n hµng . * C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ph©n theo ®ång tiÒn : B¶ng ®· ph¶n ¸nh râ tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nguån vèn huy ®éng b»ng ®ång ngo¹i tÖ nhanh h¬n tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng b»ng ®ång néi tÖ , trong n¨m 2003 nguån vèn huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng 50 % ( sè tuyÖt ®èi 493 tû ) so víi n¨m 2002 trong khi ®ã nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ t¨ng 75% ( sè tuyÖt ®èi 139 tû ®ång ) . Tuy nhiªn , tû träng cña nguån ngo¹i tÖ trong tæng nguån chiÕm rÊt Ýt , chØ chiÕm 15% n¨m 2002 vµ 18 % n¨m 2003 trong tæng nguån vèn huy ®éng . * C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ph©n theo kú h¹n : Qua sè liÖu b¶ng ®· thÓ hiÖn ®­îc sù mÊt c©n ®èi gi÷a c¸c nguån tiÒn . TiÒn göi cã kú h¹n < 12 th¸ng chiÕm tû träng lín nhÊt ( 49,1 % ) trong khi ®ã nguån tiÒn göi trªn 12 th¸ng l¹i chiÕm tû träng rÊt nhá . §iÒu nµy ¶nh h­ëng rÊt lín tíi c«ng t¸c tÝn dông cña ng©n hµng , bëi sÏ lµm mÊt tÝnh c©n xøng gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn , nhÊt lµ ®èi víi nguån tÝn dông trung vµ dµi h¹n . 1.2.2.3 M¹ng l­íi huy ®éng vèn. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p ®Çu tiªn ®Ó mét ng©n hµng tiÕn hµnh huy ®éng ®­îc nguån vèn lµ viÖc më réng mµng l­íi huy ®éng. Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi lµ mét ng©n hµng ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thñ ®« Hµ Néi, mét trung t©m chÝnh trÞ, kinh tÕ, v¨n ho¸, x· héi cña c¶ n­íc. N¬i ®©y cã trô së chÝnh cña NHNN ViÖt Nam, 4 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, quü tÝn dông nh©n d©n trung ­¬ng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, chi nh¸nh cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi vµ c¸c së giao dÞch, ng©n hµng liªn doanh, c«ng ty cho thuª tµi chÝnh, c«ng ty tµi chÝnh ; g¾n liÒn víi nã lµ m¹ng l­íi ®«ng ®¶o c¸c chi nh¸nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn , quü tÝn dông nh©n d©n trung ­¬ng cña thµnh phè Hå ChÝ Minh. Do vËy ®Ó huy ®éng ®­îc vèn Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ph¶i kh«ng ngõng më réng m¹ng l­íi. §Õn n¨m 2003 , ng©n hµng cã mét m¹ng l­íi ho¹t ®éng nh­ sau : T¹i trô së chÝnh 217 - §éi CÊn cã 05 phßng ban t¸c nghiÖp: phßng KÕ ho¹ch kinh doanh; phßng Thanh to¸n Quèc tÕ; phßng KiÓm tra kiÓm to¸n néi bé; phßng KÕ to¸n - ng©n quü; phßng Hµnh chÝnh nh©n sù . Ngoµi c¸c phßng ban trªn, cßn m¹ng l­íi huy ®éng vèn vµ t¸c nghiÖp nh­ sau: - Chi nh¸nh Hoµng Quèc ViÖt víi m« h×nh Chi nh¸nh cÊp II lo¹i V (n©ng cÊp tõ phßng Giao dÞch sè 1), cã trô së t¹i 95 - Hoµng Quèc ViÖt, NghÜa §«, cÇu GiÊy, Hµ Néi . - Chi nh¸nh Kim M· còng víi m« h×nh Chi nh¸nh cÊp II lo¹i V, n©ng cÊp tõ phßng Giao dÞch sè 3, cã trô së t¹i 129 Kim M· . - Phßng Giao dÞch sè 2 t¹i sè 61 Hµng GiÊy, quËn Hoµn KiÕm . - Phßng Giao dÞch sè 4 t¹i sè ®­êng LiÔu Giai, quËn Ba §×nh . 1.2.2.4 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi. Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi lu«n ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn c¶ dµi h¹n vµ ng¾n h¹n, cïng víi viÖc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ho¹t ®éng cña ng©n hµng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. Do ®ã ®· thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn, kh«ng nh÷ng ®ñ ®¸p øng cho qu¸ tr×nh s¶n suÊt kinh doanh t¹i ®Þa bµn ho¹t ®éng , mµ cßn hç trî vèn cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. §Ó lµm râ nh÷ng nguyªn nh©n vµ nh©n tè t¸c ®éng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn, chóng ta ®i ph©n tÝch nh÷ng lo¹i nguån huy ®éng trªn. a, C¸c kho¶n tiÒn göi : - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ : Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­, ®©y lµ nguån vèn rÊt quan träng cña ng©n hµng, huy ®éng vèn nµy ngoµi t¸c dông ®Ó ®iÒu tiÕt vÜ m« nÒn kinh tÕ, thu hót tèi ®a c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ, còng nh­ ®èi víi chÝnh s¸ch æn ®Þnh tiÒn tÖ cña ®Êt n­íc . Trong hai n¨m ho¹t ®éng , t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ liªn tôc t¨ng , n¨m 2002 ®¹t 226 tû ®ång , n¨m 2003 ®¹t 240 tû ®ång . Tuy nhiªn nguån nµy chiÕm tû träng t­¬ng ®èi nhá trong tæng nguån ( chØ chiÕm 19,3 % trong n¨m 2002 vµ 13,3 % trong n¨m 2003 ) Cïng víi viÖc ®­a ra møc l·i suÊt hîp lý ng©n hµng cßn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó khai th¸c tèi ®a lo¹i nguån vèn nµy nh­ : më réng mµng l­íi huy ®éng vèn, trang bÞ thªm c¬ së vËt chÊt vµ c¸c trang thiÕt bÞ, thñ tôc tiÒn göi ®¬n gi¶n, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña ®éi ngò c¸n bé , kh«ng ngõng ®æi míi phong c¸ch giao dÞch. MÆt kh¸c ng©n hµng chó träng kh©u qu¶ng c¸o vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, nªn ®· thu hót ®­îc nhiÒu tÇng líp d©n c­ ®Õn göi tiÒn . - TiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp , c¸c tæ chøc x· héi : Nh­ chóng ta ®· biÕt , ®Æc ®iÓm cña tiÒn göi lo¹i nµy lµ nh»m môc tiªu h­ëng c¸c tiÖn Ých trong thanh to¸n chø kh«ng ph¶i v× môc tiªu h­ëng l·i. Do vËy trong tÊt c¶ c¸c lo¹i nguån mµ ng©n hµng cã kh¶ n¨ng huy ®éng th× ®©y lµ nguån cã chi phÝ huy ®éng thÊp nhÊt, tÝnh æn ®Þnh thÊp nhÊt v× ng©n hµng lu«n ph¶i ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n th­êng xuyªn cña kh¸ch hµng. Trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng réng lín vµ sÇm uÊt nh­ Hµ Néi, mét m«i tr­êng lý t­ëng cho c¸c doanh nghiÖp tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh ®ång thêi víi lîi thÕ riªng cña m×nh trong lÜnh vùc thanh to¸n, chÊt l­îng phôc vô, kh¶ n¨ng tiÕp thÞ Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ®· sím nhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña nguån vèn nµy. Trong hai n¨m ho¹t ®éng th× tiÒn göi thanh to¸n lu«n chiÕm tû träng cao trong tæng nguån vèn huy ®éng . Cô thÓ : n¨m 2002 huy ®éng lµ 947 tû ®ång ,chiÕm 80,7 % tæng nguån , n¨m 2003 huy ®éng ®­îc 1565 tû ®ång , chiÕm 86,7 % tæng nguån. - Ph¸t hµnh kú phiÕu : NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh víi tèc ®é cao, nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng t¨ng. Trong khi ®ã nguån vèn huy ®éng qua lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng ®ñ cung cÊp vèn cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh ë ®Þa bµn. Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi ®· thùc hiÖn huy ®éng vèn th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh kú phiÕu víi nhiÒu thêi h¹n kh¸c nhau vµ møc l·i suÊt ­u ®·i, nªn ®· thu hót ®­îc l­îng tiÒn mÆt lín cho l­u th«ng, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn . §Ó huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån tiÒn göi kú phiÕu Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi ®· ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ lo¹i 1 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng , 1 n¨m ....víi chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, nh¹y bÐn ¸p dông l·i su©t kh¸c nhau , ¸p dông c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i nh­ tr¶ l·i tr­íc khi göi tiÒn, kh¸ch rót tiÒn tr­íc h¹n th× ®­îc h­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n, cïng víi viÖc më réng mµng l­íi giao dÞch, viÖc thµnh lËp c¸c chi nh¸nh cÊp 3 , cÊp 4 t¹i c¸c ®iÓm “ nãng ” cña thµnh phè , ®æi míi phong c¸ch giao dÞch vµ tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn nªn ®· thu hót huy ®éng ®­îc ®ñ nguån vèn ®¸p øng cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh daonh t¹i ®Þa bµn ng©n hµng ho¹t ®éng , vµ hç trî mét phÇn vèn cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam . - Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu : §èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam, huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu lµ h×nh thøc huy ®éng vèn ®Æc biÖt; tr¸i phiÕu do NHNo&PTNT ViÖt Nam ph¸t hµnh, c¸c NHNo&PTNT thµnh viªn chØ lµm ®¹i lý, nguån vèn huy ®éng ®­îc tËp trung trong toµn ngµnh th­êng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu kÕ ho¹ch tr­íc. H×nh thøc nµy ®· ®­îc sö dông tr­íc ®©y, tuy nhiªn thùc tÕ 2 n¨m 2002 , 2003 Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ch­a sö dông tíi h×nh thøc nµy. §iÒu nµy chøng tá Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ®· cã sö dông triÖt ®Ó vµ cã hiÖu qu¶ nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng : nguån æn ®Þnh vµ l·i suÊt huy ®éng thÊp. - Huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c : Lµ h×nh thøc huy ®éng mµ Chi nh¸nh ¸p dông mang tÝnh chÊt t¹m thêi hay ®ã lµ gi¶i ph¸p mang tÝnh thêi ®iÓm ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu sö dông vèn trong ng¾n h¹n cña Chi nh¸nh . Vèn vay chñ yÕu lµ vay ng¾n h¹n víi l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt huy ®éng vèn nh­ng thÊp h¬n phÝ sö dông vèn cña NHNo&PTNT ViÖt Nam . Vèn vay cña Chi nh¸nh chiÕm tû träng nhá vµ chØ mang tÝnh thêi ®iÓm kh«ng th­êng xuyªn . Lîi thÕ cña lo¹i vèn nµy lµ chñ ®éng trong c©n ®èi nguån vèn cho kinh doanh . 1.2.2.5 TÝnh c©n xøng gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn Cã thÓ thÊy mèi quan hÖ gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn lµ mèi quan hÖ h÷u c¬ , t¸c ®éng qua l¹i lÉn nhau . TÝnh v÷ng ch¾c æn ®Þnh cña nguån vèn huy ®éng kh«ng chØ ë b¶n th©n viÖc huy ®éng vèn mµ cßn phô thuéc vµo qu¸ tr×nh sö dông vèn . NÕu viÖc huy ®éng vµ sö dông vèn kh«ng t­¬ng xøng , sÏ dÉn ®Õn ph¸ thÕ æn ®Þnh cña ng©n hµng , c¸c ng©n hµng ph¶i t¨ng hoÆc gi¶m l·i suÊt mét c¸ch khiªm c­ìng sÏ g©y trë ng¹i cho kh¸ch hµng vµ cho chÝnh m×nh . V× vËy , viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch c©n ®èi vèn kinh doanh , ®¶m b¶o tÝnh c©n xøng gi÷a nguån vèn - sö dông vèn , ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña trong ho¹t ®éng kinh doanh lu«n lµ vÊn ®ª ®Æt ra cho bÊt kú mét ng©n hµng nµo . CÊu tróc thêi h¹n t¹i thêi ®iÓm 31/11/2003 cho biÕt sö dông vèn cña Chi nh¸nh mang tÝnh dµi h¹n . Trong tæng sè d­ nî cña Chi nh¸nh th× d­ nî trung vµ dµi h¹n ®¹t 408,8 tû ®ång , t¨ng 226,5 tû ®ång so víi n¨m 2002 , chiÕm 62,7 % tæng d­ nî. NÕu ph©n chia nguån vèn theo thêi h¹n : - TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ kú h¹n < 12 th¸ng ®¹t 1075 tû ®ång chiÕm 67,4% trong tæng tiÒn göi . - TiÒn göi cã kú h¹n > 12 th¸ng ®¹t 730 tû ®ång chiÕm 32,6 %. VÒ c¬ cÊu d­ nî t¹i thêi ®iÓm 31/11/2003 : Tæng d­ nî cho vay chiÕm tû träng 36% so víi tæng nguån vèn huy ®éng ; d­ nî ng¾n h¹n ®¹t 243 tû ®ång , chiÕm 37,3 % trong tæng d­ nî ; d­ nî trung vµ dµi h¹n ®¹t 408,4 tû ®ång , chiÕm tû träng 62,7 % trong tæng d­ nî . Nh×n vµo kÕt qu¶ trªn ta thÊy tÝnh c©n xøng gi÷a nguån vèn - sö dông vèn dµi h¹n cña Chi nh¸nh cßn ch­a hîp lý v× c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm 62,7 % tæng d­ nî trong khi nguån vèn huy ®éng cã kÕt cÊu tû lÖ vèn huy ®éng ng¾n h¹n kh¸ lín , nguån vèn huy ®éng dµi h¹n chØ chiÕm tû träng nhá ( 18,3 % trong tæng nguån vèn huy ®éng ) , ®iÒu nµy g©y khã kh¨n cho Chi nh¸nh trong viÖc c©n ®èi nguån vèn huy ®éng - sö dông vèn . Ngoµi ra , nÕu xÐt c¬ cÊu vèn ph©n theo lo¹i ®ång tiÒn th× kÕ ho¹ch c©n ®èi cña Chi nh¸nh còng ch­a thËt hîp lý : tiÒn göi néi tÖ lµ 1483 tû ®ång , chiÕm 82% tæng nguån . TiÒn göi ngo¹i tÖ ®¹t 322 tû ®ång chiÕm 18 % tæng nguån huy ®éng.Nguån vèn huy ®éng ngo¹i tÖ chiÕm tû träng thÊp trong tæng nguån , do ®ã Chi nh¸nh kh«ng t­ c©n ®èi ®­îc vèn ®Ó ®Çu t­ cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n lµm h¹n chÕ n¨ng lùc c¹nh tranh cña Chi nh¸nh . Nguån vèn huy ®éng chñ yÕu lµ nguån ng¾n h¹n vµ tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c nªn nguån vèn cung cÊp cho vay lµ nguån mang tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao . ChÝnh v× vËy mÆc dï xu h­íng lµ më réng cho vay trung vµ dµi h¹n nh­ng do h¹n chÕ vÒ nguån vèn nªn Chi nh¸nh l¹i ph¶i thùc hiÖn më réng cho vay ng¾n h¹n ®Ó c©n ®èi thêi h¹n cña nguån. Nh­ vËy , trong thêi gian tíi Chi nh¸nh cÇn chó träng h¬n viÖc khai th¸c nguån vèn tiÒn göi cã kú h¹n dµi , xu h­íng dµi h¬n cña tiÒn göi kú h¹n lµm cho tÝnh c©n xøng cµng tèt h¬n. 1.2.2.6 Chi phÝ nguån vèn huy ®éng vµ chªnh lÖch l·i suÊt Chi phÝ nguån vèn huy ®éng : L·i suÊt huy ®éng liªn tôc cã sù biÕn ®æi , do ®ã chi phÝ huy ®éng ®­îc ®iÒu chØnh th­êng xuyªn theo ®iÒu kiªn thÞ tr­êng vµ chiÕn l­în cña Chi nh¸nh . Trong mÊy n¨m gÇn ®©y , l·i suÊt tiÒn göi ®Æc biÖt lµ VND gi¶m nhanh . Thªm vµo ®ã , viÖc NHNN gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc tõ 10% xuèng 7 % vµ sau ®ã lµ 5% ®· gióp chi phÝ huy ®éng trë nªn rÎ h¬n. Chi phÝ tæng nguån vèn : Trong chi phÝ tæng nguån vèn th× chi phÝ l·i ph¶i tr¶ cho nguån vèn huy ®éng lµ mét yÕu tè rÊt quan träng vµ ¶nh h­ëng lín tíi chÊt l­îng , hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng , nã chiÕm tû träng lín nhÊt vµ biÕn ®éng m¹nh nhÊt . ViÖc t¨ng nguån vèn huy ®éng trong ®iÒu kiÖn chi phÝ l·i ph¶i tr¶ cho nguån vèn huy ®éng qu¸ cao sÏ lµ nguyªn nh©n g©y khã kh¨n cho viÖc gi¶i quyÕt ®Çu ra cña nguån vèn hoÆc lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng . Do ®ã xem xÐt chi phÝ l·i ph¶i tr¶ cho nguån vèn huy ®éng vµ sù biÕn ®éng cña chi phÝ nµy ®­îc xem lµ viÖc lµm th­êng xuyªn trong c«ng t¸c qu¶n trÞ nguån vèn huy ®éng , lµ mét néi dung quan träng trong viÖc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng . Trong thùc tÕ , c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Òu ®· quan t©m ®Õn viÖc ®¸nh gi¸ chi phÝ tr¶ l·i cho nguån vèn huy ®éng th«ng qua chØ tiªu l·i suÊt b×nh qu©n ®Çu vµo . Do trong thêi gian qua , l·i suÊt b×nh qu©n huy ®éng cã xu h­íng gi¶m nªn chi phÝ b×nh qu©n cho l·i suÊt ®Çu vµo còng cã xu h­íng gi¶m . Bªn c¹nh viÖc th­êng xuyªn tÝnh to¸n chi phÝ cho tõng nguån vèn ®Ó lùa chän nguån tµi trî thÝch hîp , Chi nh¸nh còng cÇn th­êng xuyªn tÝnh l·i suÊt b×nh qu©n cña nguån vèn ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c qu¶n lý . Chªnh lÖch l·i suÊt b×nh qu©n : Chªnh lÖch l·i suÊt b×nh qu©n gi÷a ®Çu vµo vµ ®Çu ra ®· xÊu ®i kÓ tõ n¨m 1998 trë l¹i ®©y , NHNN ®· n¨m lÇn h¹ l·i suÊt c¬ b¶n VND tõ 0,75% xuèng 0,6% . Côc dù tr÷ liªn bang Mü c¾t gi¶m l·i suÊt 11 lÇn , ®­a l·i suÊt c¬ b¶n USD gi¶m tõ 6,5 % / n¨m xuèn cßn cã 1,75%/ n¨m . L·i suÊt trªn thÞ tr­êng quèc tÕ còng nh­ ë ViÖt Nam gi¶m dÉn ®Õn rñi ro lín vÒ l·i suÊt , chªnh lÖch l·i suÊt cho vay vµ huy ®éng vèn bÞ thu hÑp . MÆt kh¸c , trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng , mét khi tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n ®· chi phèi hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp , hä ®ßi hái l·i suÊt cho vay cña ng©n hµng ph¶i gi¶m thÊp . Quy m« tæng tµi s¶n vµ chªnh lÖch l·i suÊt gi¶m sÏ lµm thu nhËp rßng cña ng©n hµng gi¶m , ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn doanh lîi cña ng©n hµng . §èi víi Chi nh¸nh NHNo&PTNT B½c Hµ Néi , viÖc thùc hiÖn môc tiªu chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo 0,4% lµ rÊt khã kh¨n , kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc. 1.3 §¸nh gi¸ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi. 1.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc Qua ph©n tÝch ë trªn , chóng ta thÊy ho¹t ®éng nguån vèn nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng nhÊt ®Þnh , ®¶m b¶o tèt c«ng t¸c sö dông vèn cña Chi nh¸nh . Thµnh tùu nçi bËt nhÊt , qua hai n¨m ho¹t ®éng , Chi nh¸nh ®· t¹o lËp ®­îc nguån vèn æn ®Þnh vµ ngµy cµng t¨ng tr­ëng v÷ng ch¾c , phôc vô ®Çy ®ñ vµ hiÖu qu¶ cho c¸c mÆt kinh doanh . Nguån vèn huy ®éng ®ñ gi¶i ng©n cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ , tho¶ m·n nhu cÇu vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ vèn kinh doanh cña kh¸ch hµng . NhËn thøc ®óng ®¾n vÞ trÝ , vai trß quan träng cña c«ng t¸c nguån vèn vµ ®iÒu hµnh vèn trong huy ®éng , l·nh ®¹o Chi nh¸nh lu«n tËp trung quan t©m chØ ®¹o c«ng t¸c nµy , coi t¹o vèn lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó n©ng cao thÕ vµ lùc trong c¹nh tranh , kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ , tÇm vãc vµ uy tÝn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi còng nh­ toµn hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam , t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh t¹i thêi ®iÓm hiÖn nay vµ trong c¸c n¨m tiÕp theo. Tæng nguån vèn cña Chi nh¸nh t¨ng tr­ëng liªn tôc trong hai n¨m 2002 vµ 2003 víi tèc ®é cao , ®¹t 1805 tû ®ång vµo cuèi n¨m 2003 . HÇu hÕt c¸c nguån vèn ®Òu t¨ng tr­ëng æn ®Þnh qua c¸c n¨m . Nh×n chung sù t¨ng lªn nhanh chãng cña tæng nguån vèn nh­ trªn chñ yÕu do sù t¨ng lªn cña nguån vèn huy ®éng . Trong ho¹t ®éng kinh doanh , Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi ®· chó träng ®Õn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn , nhê ®ã nguån vèn huy ®éng liªn tôc t¨ng trong c¸c n¨m 2002 ,2003 . Tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh kh«ng chØ ®¸p øng ®Çy ®ñ cho ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh mµ nã cßn mét phÇn d­ ra vµ ®­îc ®iÒu vèn lªn Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam , hµng n¨m Ng©n hµng ®Òu cung cÊp lªn cho m¹ng l­íi Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam tõ 1.000 ®Õn 1.200 tû ®ång ®Ó hç trî cho ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng b¹n. §©y lµ tÝn hiÖu tèt trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña toµn Chi nh¸nh. 1.3.2 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n a, Tån t¹i : Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc , c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi vÉn cßn næi lªn mét sè tån t¹i , khã kh¨n cã ¶nh h­ëng h¹n chÕ ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng vµ vÞ trÝ , vai trß cña Chi nh¸nh . - Nguån vèn tuy ®¹t møc t¨ng tr­ëng kh¸ nh­ng c¬ cÊu vèn ch­a hîp lý c¶ vÒ cÊu tróc kú h¹n vµ c¬ cÊu gi÷a VND vµ ngo¹i tÖ : + tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vÉn cßn chiÕm tû träng rÊt lín ( n¨m 2002 chiÕm 80,7 % , n¨m 2003 chiÕm 86,7 % ) trong tæng nguån vèn vµ tËp trung vµo mét sè kh¸ch hµng lín nªn tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng cña nguån vèn huy ®éng ch­a cao . + TiÒn göi d©n c­ lµ nguån quan träng nh­ng l¹i chiÕm tû lÖ thÊp , ®©y còng lµ mét h¹n chÕ lín cña Chi nh¸nh . + TiÒn göi kh«ng kú h¹n thÊp ( chiÕm tû träng 18,3% trong tæn nguån ) khiÕn l·i suÊt ®Çu vµo cao lªn , lµm cho l·i suÊt ®Çu ra thÊp , g©y ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n . -Chi phÝ huy ®éng vÉn cao , chi phÝ vèn b×nh qu©n gi¶m chËm h¬n tû lÖ t¨ng thu nhËp dÉn ®Õn chªnh lÖch l·i suÊt bÞ thu hÑp , viÖc thùc hiÖn môc tiªu chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo 0,4% lµ rÊt khã kh¨n ,kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc ( chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo cña Chi nh¸nh th­êng xuyªn ë møc 0,14% ) . §iÒu nµy ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn lîi nhuËn cña ng©n hµng . - HiÖu qu¶ c«ng t¸c tiÕp thÞ kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ , ch­a khai th¸c ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng võa cã nguån vèn , võa cã nhu cÇu thanh to¸n , võa cã nguån ngo¹i tÖ; kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn ng¾n h¹n lín ®Ó duy tr× th­êng xuyªn tû träng d­ nî cho vay ng¾n h¹n trong tæng d­ nî cho vay theo ®Þnh h­íng ®Ò ra , ch­a khai th¸c ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng cã vèn vay æn ®Þnh , rñi ro thÊp . HÖ thèn th«ng tin trao ®æi hai chiÒu gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ . Nh×n chung , Chi nh¸nh vÉn ch­a thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kh¸ch hµng . b, Nguyªn nh©n : Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua chñ yÕu xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n sau ®©y: • Nguyªn nh©n kh¸ch quan : T×nh h×nh kinh tÕ thêi gian qua t¨ng tr­ëng chËm . Nh÷ng biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ ®· ¶nh h­ëng bÊt lîi ®Õn t×nh h×nh huy ®«ng vèn cña Chi nh¸nh : sèt gi¸ ®Êt , thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n biÕn ®éng bÊt th­êng t¸c ®éng ®Õn t©m lý ®Çu t­ cña ng­êi d©n khiÕn mét l­îng kh¸ lín vèn ch¶y vµo thÞ tr­êng nµy . T×nh h×nh khan hiÕm ngo¹i tÖ diÔn ra trong thêi gian dµi ,tû gi¸ , gi¸ vµng t¨ng , t©m lý ng­êi ®Çu t­ thay ®æi … ®· g©y ¸p lùc c¹nh tranh vÒ l·i suÊt , vÒ chÝnh s¸ch thu hót trong huy ®éng vèn gi÷a c¸c ng©n hµng . luËt doanh nghiÖp míi ®· kÝch thÝch trë l¹i luång vèn ®Çu t­ vµo lÜnh vùc kinh doanh víi kú väng ®¹t ®­îc thu nhËp cao h¬n thay v× h­ëng l·i tiÒn göi ng©n hµng. C¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn vÒ kh¶ n¨ng cung øng dÞch vô míi , l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay ngµy cµng gay g¾t ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh . Thªm vµo ®ã , c¸c kªnh huy ®éng vèn kh¸c ngoµi ng©n hµng c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä , tiÕt kiÖm b­u ®iÖn , tr¸i phiÕu kho b¹c , ®Çu t­ chøng kho¸n …còng ¶nh h­ëng ®¸ng kÓ ®Õn l­îng vèn huy ®éng vµo ng©n hµng . Thu nhËp b×nh qu©n , tû lÖ tiÕt kiÖm trong d©n chóng cßn ë møc thÊp . Mét sè kh¸ch hµng ch­a thËt sù tin vµo ng©n hµng . Cã mét bé phËn nhá trong d©n chóng vÉn ch­a quen víi c¸c ho¹t ®éng còng nh­ sö dông c¸c tiÖn Ých cña ng©n hµng , t©m lý lo sî tiÒn mÊt gi¸ …khiÕn hä vÉn ngÇn ng¹i trong viÖc göi tiÒn vµo ng©n hµng . • Nguyªn nh©n chñ quan : Møc l·i suÊt vÉn ch­a thËt sù hîp lý , hÊp dÉn ng­êi göi tiÒn . Ch­a ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm trong kinh doanh vèn ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng . Tr×nh ®é øng dông trong c«ng nghÖ cßn h¹n chÕ , ch­a cã c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm ®ång bé vÒ c¸c nghiÖp vô cã tÝnh ®Æc thï cña Chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng tÝch hîp gi÷a c¸c ch­¬ng tr×nh ®Ó khai th¸c tèt sè liÖu . Tr×nh ®é c¸n bé nh©n viªn ë mét sè bé phËn ch­a thùc sù ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi. Trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ hai nghiÖp vô chñ yÕu quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng . Huy ®éng vèn lµ ®iÒu kiÖn, tiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn nghiÖp vô sö dông vèn . Nã lµ kh©u quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña ®ång vèn ng©n hµng, nÕu nghiÖp vô sö dông cã hiÖu qu¶ th× nã t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng . Qua ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tÕ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh c«ng, gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh , phôc vô cho c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ cña thµnh phè . Song môc tiªu cña chi nh¸nh trong thêi gian tíi lµ vÉn t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng vµ më réng c«ng t¸c tÝn dông. 1.1 §Þnh h­íng Trong ho¹t ®éng nghiÖp vô cña ng©n hµng th× nguån vèn kh«ng nh÷ng gi÷ vai trß quan träng mµ cßn mang tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh,do ®ã viÖc quan t©m ch¨m lo c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó kh¬i t¨ng nguån vèn gi÷ v÷ng sù t¨ng tr­ëng ®Òu vµ æn ®Þnh lµ gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc më réng ®Çu t­ tÝn dông nh»m ®a ph­¬ng ho¸ , ®a d¹ng ho¸ kinh doanh phï hîp víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ngµnh. N¨m 2003, ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n B¾c Hµ Néi vÒ c¬ b¶n ®· ®¹t vµ v­ît môc tiªu ®Ò ra. Song n¨m 2004, ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng sÏ khã kh¨n h¬n rÊt nhiÒu, c¸c yÕu tè thuËn lîi kh«ng cßn, møc ®é c¹nh tranh sÏ gay g¾t h¬n, hiÖu qu¶ kinh doanh vÉn cã xu h­íng gi¶m do ¶nh h­ëng cña viÖc gi¶m phÝ ®iÒu vèn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt nam tõ Quý III n¨m 2003. TiÕp tôc thùc hiÖn ®Þnh h­íng kinh doanh ®· lùa chän, ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng g¾n víi ph¸t triÓn, më réng quy m« g¾n víi n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ kinh doanh. Thùc hiÖn cho vay cã chän läc trong ph¹m vi kh¶ n¨ng kiÓm so¸t, g¾n c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé víi ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é vµ më réng mµng l­íi. §¶m b¶o æn ®Þnh viÖc lµm, thu nhËp vµ n©ng cao ®êi sèng cho c¸n bé CNV vµ ng­êi lao ®éng trong Chi nh¸nh. ChØ tiªu t¨ng tr­ëng cô thÓ: - Nguån vèn t¨ng tr­ëng 35%-40%. - D­ nî t¨ng tr­ëng 50%-55%, ®¶m b¶o tû träng d­ nî ®¹t tõ 30%-35%/Tæng nguån vèn huy ®éng. - Nî qu¸ h¹n: Kh«ng . - Thu dÞch vô: B»ng møc b×nh qu©n chung cña c¸c Chi nh¸nh trªn ®Þa bµn. - Tµi chÝnh: Lîi nhuËn (Quü thu nhËp) t¨ng 20%, ®¶m b¶o ®ñ chi l­¬ng cho ng­êi lao ®éng vµ cã mét phÇn quü tiÒn th­ëng trong l­¬ng. - Chªnh lÖch l·i suÊt: PhÊn ®Êu ®¹t chªnh lÖch 0,4%. 1.2 Gi¶i ph¸p - Thø nhÊt , ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn . Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng huy ®éng vèn truyÒn thèng nh­ : nhËn tiÒn göi c¸c lo¹i, th× ng©n hµng cÇn triÓn khai vµ ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn míi nh­ : tiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë, tiÕt kiÖm göi gãp, ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu ®¶m b¶o b»ng vµng, tr¸i phiÕu ng©n hµng th­¬ng m¹i.....víi nhiÒu kú h¹n nh­ 1 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng, 1 n¨m, 2 n¨m, 5 n¨m víi møc l·i suÊt võa nh¹y c¶m, võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi göi tiÒn, võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho cho ng©n hµng vµ ng­êi ®i vay . Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng VN§, Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ nh­ göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, lµm dÞch vô chi tr¶ kiÒu hèi .Ng©n hµng chó träng khai th¸c hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n . V× ®©y lµ nguån vèn rÊt cÇn thiÕt phôc vô cho c«ng t¸c ®æi míi ®Êt n­íc, tranh thñ c¸c nguån vèn ­u ®·i cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ, ®ång thêi ph¶i sö dông c¸c nguån vèn nµy víi hiÖu qu¶ cao, phôc vô cho c¸c ch­¬ng tr×nh, dù ¸n ®Çu t­ . - Thø hai , ng©n hµng kh«ng ngõng më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña c¸c dÞch vô ng©n hµng, thùc hiÖn tèt kh©u thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng ng©n hµng ®¶m b¶o cho viÖc chu chuyÓn vèn nhanh chãng, tiÕt kiÖm ®­îc nguån vèn trong kh©u thanh to¸n, ®­a ra c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n tiÖn lîi nh­ thanh to¸n qua thÎ tÝn dông ... - Thø ba , ng©n hµng kh«ng ngõng hoµn thiÖn c¬ së vËt chÊt, c¸c trang thiÕt bÞ vµ ¸p dông c¸c c«ng nghÖ míi vµo ho¹t ®éng ng©n hµng . Ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi trªn ®Þa bµn réng, víi hÖ thèng mµng l­íi cã nhiÒu ®iÓm giao trô së giao dÞch cßn ph¶i ®i thuª, trang bÞ c¬ së vËt chÊt cßn bÞ h¹n chÕ . Do ®ã ch­a thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng . V× vËy ,®Çu t­ trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i , ®æi míi , hoµn thiÖn kü thuËt c«ng nghÖ ng©n hµng , phôc vô môc tiªu tù ®éng hoµ nghiÖp vô , dÞch vô ng©n hµng lµ yªu cÇu cÊp b¸ch ®Æt ra hiÖn nay . Kü thuËt c«ng nghÖ ng©n hµng sÏ hç trî ®¾c lùc cho c¸c NHTM trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng nghiÖp vô , dÞch vô kinh doanh tõ ®ã t¹o ra søc c¹nh tranh cao trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng , ®ång thêi c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i cßn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c nghiÖp vô . - Bèn lµ , kh«ng ngõng n©ng cao vÒ tr×nh ®é vµ nghiÖp vô cho ®éi ngò c¸n bé, th­êng xuyªn gi¸o dôc ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp cho ®éi ngò c¸n bé . Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khoa häc kü thuËt ngµy cµng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng nghµnh ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ®µo t¹o båi d­ìng vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô, trang bÞ c¸c kiÕn thøc néi nghµnh vµ ngo¹i ngµnh cho ®éi ngò c¸n bé ®Ó hä thÝch øng vµ n¾m b¾t kÞp thêi nh÷ng yªu cÇu cña ng©n hµng ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng . MÆt kh¸c ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn gi¸o dôc ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp cho toµn thÓ c¸n bé, cã tinh thÇn th¸i ®é ®óng ®¾n víi kh¸ch hµng, ®Ó kh¸ch hµng thùc sù tin t­ëng khi ®Õn ng©n hµng giao dÞch . - N¨m lµ , kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn viÖc ®Çu tiªn lµ g©y ®­îc uy tÝn, lßng tin ®èi víi kh¸ch hµng. Ng­êi göi tiÒn cã quyÒn lùa chän n¬i göi tiÒn mµ hä cho lµ an toµn nhÊt vµ tiªn lîi nhÊt. C¸c ng©n hµng ph¸t huy hÕt c¸c thÕ m¹nh cña m×nh ®Ó phôc vô chu ®¸o c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng . Trong nghiÖp vô sö dông vèn, ng©n hµng kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®Çu t­ vèn cã hiÖu qu¶ nhÊt ®Ó n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng . MÆt kh¸c ng©n hµng ph¶i tró träng t¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra kiÓm tra ®Ó kÞp thêi ng¨n ngõa hµnh vi xÊu ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña ng©n hµng . - S¸u lµ : T¨ng c­êng c«ng t¸c th«ng tin tuyªn tryÒn ho¹t ®éng ng©n hµng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kh¸ch hµng . Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶ng c¸o b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, phong phó trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, t×m hiÓu nghiªn cøu, th¨m dß thÞ tr­êng, t×m hiÓu nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra c¸c s¶n phÈm hîp lý phôc vô kh¸ch hµng . MÆt kh¸c ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¨ng c­êng më réng quan hÖ tÝn dông vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng, sö dông linh ho¹t c¸c c«ng cô l·i suÊt ®Ó thu hót kh¸ch hµng . 1.3 Nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn 1.3.1 §èi víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam Lµ c¬ quan qu¶n lý , ®iÒu hµnh toµn bé hÖ thèng NHNo&PTNT ,NHNo&PTNT ViÖt Nam cã tr¸ch nhiÖm trong viÖc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch , x©y dùng quy chÕ vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng , lµm c¬ së cho viÖc x©y dùng c¸c kÕ ho¹ch kinh doanh trong ®ã cã kÕ ho¹ch ph¸t triÓn nguån vèn cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng . §Ó cho c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi thùc hiÖn ®­îc cÇn thiÕt ph¶i cã sù hç trî , t¸c ®éng , gióp ®ì cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. - Hç trî c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i kÓ c¶ trong n­íc vµ ngoµi n­íc , ®Æc biÖt lµ c¸c nghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng hiÖn ®¹i , kÞp thêi cã c¸c v¨n b¶n lµm c¨n cø ph¸p lý vµ c¬ së nghiÖp vô ®Ó më réng c¸c s¶n phÈm , dÞch vô nh­ dÞch vô thÎ thanh to¸n ®iÖn tö , sÐc du lÞch … - Bæ sung lao ®éng ®¶m b¶o ®ñ biªn chÕ ®Ó hoµn thµnh c«ng viÖc , h¹n chÕ t×nh tr¹ng lµm viÖc qu¸ t¶i , t¹o ®iÒu kiÖn vÒ thêi gian cho c¸n bé nh©n viªn häc tËp n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n . - T¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt , ®¶m b¶o ®ñ mÆt b»ng giao dÞch , t¨ng c­êng theo h­íng hiÖn ®¹i ho¸ c¸c trang thiÕt bÞ kü thuËt phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh . Bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT ViÖt Nam cÇn ph¶i thÓ hiÖn vai trß qu¶n lý , chØ ®¹o toµn bé hÖ thèng qua c¸c viÖc lµm sau : - Th­êng xuyªn tæ chøc héi th¶o trao ®æi kinh nghiÖm ho¹t ®éng gi÷a c¸c chi nh¸nh , thu thËp ý kiÕn ®ãng gãp vµ nh÷ng kiÕn nghÞ tõ c¬ së gãp phÇn ®Ò ra c¸c v¨n b¶n phï hîp víi thùc tÕ nh­ hiÖn nay , nhÊt lµ c¸c quy tr×nh nghiÖp vô thùc hiÖn trong thùc tÕ nÕu kh«ng ®­îc x©y dùng s¸t thùc vµ phï hîp sÏ lµm cho c¸c chi nh¸nh ho¹t ®éng hÕt søc khã kh¨n v× thùc tÕ kh«ng ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu ®Ò ra cña c¸c quy ®Þnh , trong khi c¸c chi nh¸nh còng kh«ng d¸m vËn dông hoÆc vi ph¹m c¸c quy ®Þnh ®ã . - NHNo&PTNT ViÖt Nam cÇn x©y dùng ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kinh doanh toµn ngµnh , phï hîp víi thùc tÕ tõng ®Þa ph­¬ng . NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ ph¸p nh©n duy nhÊt cña hÖ thèng NHNo&PTNT , c¸c ®¬n vÞ chØ lµ c¸c chi nh¸nh h¹ch to¸n phô thuéc , do ®ã tÊt yÕu cÇn ®Õn ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kinh doanh toµn ngµnh . Tuy nhiªn ®iÒu kiÖn c¸c ®¬n vÞ kh¸c nhau nhÊt lµ sù kh¸c nhau vÒ ®iÒu kiÖn m«i tr­êng gi÷a khu vùc miÒn nói , h¶i ®¶o , n«ng th«n víi thµnh thÞ hoÆc ®Æc thï khu vùc th­êng xuyªn thiªn tai lò lôt …do ®ã ®Þnh h­íng , chiÕn l­îc kinh doanh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam còng nhÊt thiÕt ph¶i l­u ý ®Õn thùc tÕ , ®iÒu kiÖn m«i tr­êng cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. - T¨ng c­êng ®Çu t­ trang thiÕt bÞ , nghiªn cøu øng dông c«ng nghÖ th«ng tin ®Ó tõng b­íc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng . ViÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng tõng chi nh¸nh kh«ng thÓ tù thùc hiÖn ®­îc v× kh«ng cã nguån vèn, mÆt kh¸c nÕu cã sÏ kh«ng ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt , ®ång bé vµ sÏ kh«ng vËn hµnh ®­îc . Do ®ã NHNo&PTNT ViÖt Nam cÇn ph¶i chØ ®¹o trong viÖc nghiªn cøu , ®Çu t­ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng . - Hoµn thiÖn c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh ®èi víi c¸c ®¬n vÞ chi nh¸nh thµnh viªn , ®©y lµ ®éng lùc quan trong thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chi nh¸nh ph¸t triÓn. C¸c chi nh¸nh hiÖn nay ®ang thùc hiÖn trªn c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam , theo ®ã NHNo&PTNT ViÖt Nam sÏ ®iÒu tiÕt vµ qu¶n lý thu nhËp , chi phÝ ®Æc biÖt toµn bé nguån vèn tµi s¶n cè ®Þnh hoµn toµn do NHNo&PTNT ViÖt Nam cÊp ph¸t . C¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh cho c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn lµ vÊn ®Ò hÕt søc nh¹y c¶m , ®¶m b¶o ph©n phèi c«ng b»ng míi cã thÓ thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c¸c chi nh¸nh . 1.3.2 §èi víi ChÝnh phñ vµ Nhµ n­íc - æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« . M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh lµ mét yÕu tè quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i . Do vËy nhµ n­íc ph¶i ®­a ra c¸c ®Þnh h­íng, chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ trong thêi gian dµi, t¹o m«i tr­êng kinh tÕ æn ®Þnh, kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t, thiÓu ph¸t, æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn, æn ®Þnh gi¸ c¶, khuyÕn khÝch ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc . Më réng quan hÖ hîp t¸c víi c¸c n­íc trªn thÕ giíi, tranh thñ c¸c nguån tµi chÝnh cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh tiÒn tÖ thÕ giíi . Tõ ®ã më réng quan hª. tÝn dông trong nÒn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i . - Tõng b­íc hoµn thiÖn cñng cè m«i tr­êng ph¸p lý lµnh m¹nh, x©y dùng ®ång bé c¸c luËt, ®¶m b¶o quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cho ng­êi ®Çu t­, cho c¸c doanh nghiÖp vµ ng©n hµng, h­íng dÉn c¸c tÇng líp d©n c­ tiªu dïng tiÕt kiÖm, khuyÕn khÝch ®Çu t­ trong n­íc vµ ngoµi n­íc, thùc hiÖn sö ph¹t nghiªm minh c¸c tr­êng hîp tham «, lµm thÊt tho¸t ®Õn tµi s¶n cña nhµ n­íc, cña nh©n d©n . - Nhµ n­íc quan t©m ®Õn lîi Ých cña c¸c ng©n hµng, khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i huy ®éng c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n v× ®©y lµ nguån vèn rÊt quan träng, t¹o c¬ së vËt chÊt cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, thùc hiÖn gi¶m thuÕ lîi tøc cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.3.3 §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc - X©y dùng hÖ thèng ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ®ñ m¹nh vÒ nguån vèn, v÷ng vÒ bé m¸y tæ chøc, hiÖn ®¹i vÒ c«ng nghÖ, m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng kh¾p, tuyªn truyÒn ®Õn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vÒ bé luËt ng©n hµng nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, tõng b­íc thùc hiÖn c¶i tiÕn vµ më réng c¸c h×nh thøc thanh to¸n, tuyªn truyÒn vËn ®éng c¸c tÇng líp d©n c­ thùc hiÖn thanh to¸n chi tr¶ hµng ho¸ dÞch vô qua tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, ®Ó nh©n d©n tin cËy vµ thµnh tËp qu¸n sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n qua ng©n hµng, th­êng xuyªn quan t©m, n©ng cao hiÖu qu¶ cña tõng dÞch vô ng©n hµng, cñng cè søc mua cña ®ång tiÒn, æn ®Þnh gi¸ c¶ vµ tû gi¸ hèi ®o¸i, n©ng cao tÝnh hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông, t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn cña hÖ thèng ng©n hµng . - Hoµn thiÖn thÞ tr­êng tiÒn tÖ vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n , thiÕt lËp cñng cè vµ më réng quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ®ßi hái c¸c ng©n hµng, ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi ho¹t ®éng, më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng, ®­a ra c¸c c«ng cô vµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n thuËn tiÖn phôc vô kh¸ch hµng, n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, ®¶m b¶o ®iÒu hoµ kÞp thêi gi÷a n¬i thõa vµ n¬i thiÕu vèn . - Më réng quan hÖ ®èi ngo¹i víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh n­íc ngoµi, tranh thñ sù gióp ®ì vµ tµi trî c¸c nguån vèn víi l·i suÊt thÊp, më réng quan hÖ tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng vÒ ngo¹i tÖ, tham gia ho¹t ®éng thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng, ®iÒu hµnh tû gi¸ ®ång ViÖt nam mét c¸ch lonh ho¹t phï hîp víi t×nh h×nh ho¹t ®éng thÞ tr­êng -Ng©n hµng nhµ n­íc thùc hiÖn tèt chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc, t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng thanh tra, chÊn chØnh xö lý kÞp thêi nh÷ng hµnh vi, biÓu hiÖn sai tr¸i lµm thÊt tho¸t vèn cña nhµ n­íc, cña nh©n d©n, ®­a ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®i vµo nÒ nÕp , cã hiÖu qu¶, phôc vô tèt cho ch­¬ng tr×nh, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc vµ kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn cña hÖ thèng ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ . -Lµnh m¹nh ho¸ hÖ thèng ng©n hµng, ®Ò cao tr¸ch nhiÖm cña c¸c NHTM trong viÖc quyÕt ®Þnh cho vay, n©ng cao chÊt l­îng qu¶n lý nhµ n­íc vµ thiÕt lËp ®ång bé c¸c cá chÕ phßng ngõa rñi ro, b¶o ®¶m sù lµnh m¹nh, an toµn cña hÖ thèng ng©n hµng . Lµnh m¹nh ho¸ hÖ thèng ng©n hµng kh«ng chØ lµ môc tiªu phÊn ®Êu cña b¶n th©n ngµnh ng©n hµng, mµ cßn bao qu¸t c¶ mét trËn ®Þa kh¸ réng vµ phøc t¹p, cÇn phèi hîp ®ång bé cña mäi ngµnh chøc n¨ng cña nhµ n­íc, tõ lËp ph¸p ®Õn hµnh ph¸p vµ t­ ph¸p trong viÖc vËn hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia ®óng nh­ qui ®Þnh trong luËt NHNN vµ luËt c¸c TCTD. - Hoµn thiÖn hÖ thèng thanh to¸n vµ c¬ chÕ tÝn dông ®Ó héi nhËp vµ ph¸t triÓn, ®Èy nhanh tiÕn ®é c¶i tæ vµ ®æi míi mäi mÆt, ngµnh ng©n hµng ViÖt nam cÇn tËp trung chØnh söa nh÷ng h¹n chÕ vèn lµm suy yÕu hÖ thèng nh»m ®uæi kÞp hÖ thèng ng©n hµng c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn trong khu vùc vµ thÕ giíi, ®ång thêi khai th¸c triÖt ®Ó mäi tinh hoa vÒ kü thuËt nghiÖp vô ng©n hµng thÕ giíi víi bÒ dÇy lÞch sö l©u ®êi cña nghµnh c«ng nghiÖp ®Æc biÖt nµy . HÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam ph¶i thùc hiÖn t¨ng chÊt l­îng vµ qui m« c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt . Kh¶ n¨ng nµy ë c¸c ng©n hµng ViÖt nam hiÖn nay mÆc dï ®· ®­îc c¶i tiÕn rÊt nhiÒu ®Æc biÖt lµ viÖc ®­a c«ng nghÖ tin häc trong lÜnh vùc thanh to¸n trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nh­ng kh¶ n¨ng nµy ë c¸c ng©n hµng ViÖt nam ph¶i nãi lµ qu¸ yÕu chÊt l­îng thÊp vµ l¹c hËu cña hÖ thèng thanh to¸n khiÕn cho t©m lý ­a thÝch sö dông vµ l­u gi÷ tiÒn cña c«ng chóng vµ doanh nghiÖp kh«ng nh÷ng kh«ng hÒ gi¶m ®i mµ cµng cã dÊu hiÖu t¨ng lªn . HÖ thèng tµi kho¶n cøng nh¾c, thiÕu c¸c tµi kho¶n l­ìng tÝnh (tµi kho¶n v·ng lai) khiÕn cho c¸c NHTM gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc øng dông c¸c kü thuËt thanh to¸n linh ho¹t vµ hiÖn ®¹i, phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng . Muèn t¨ng nhanh sè l­îng tiÒn göi thanh to¸n, t¨ng tû träng thanh to¸n qua ng©n hµng, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn cung øng nhiÒu h¬n n÷a c¸c dÞch vô trän gãi hoµn h¶o, hiÖn ®¹i ho¸ triÖt ®Ó c«ng t¸c thanh to¸n theo tèc ®é ph¸t triÓn hiÖn nay cña c«ng nghÖ th«ng tin, hÖ thèng tµi kho¶n kÕ to¸n ph¶i ®­îc c¶i tiÕn ®Ó t¸c NHTM cã thÓ øng dông réng r·i kü thuËt thÊu chi . Nhµ n­íc còng nªn cã chÕ tµi b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc thùc hiÖn chi tr¶ thu nhËp cho nh©n viªn th«ng qua tµi kho¶n t¹i ng©n hµng . NÕu lµm ®­îc ®iÒu nµy, ch¾c ch¾n ng©n s¸ch nhµ n­íc sÏ cã thªm mét nguån thu kh«ng nhá lµ thuÕ thu nhËp c¸ nh©n l©u nay vèn rÊt khã tËn dông do n¹n chi tr¶ b»ng tiÒn mÆt kh«ng tµi nµo kiÓm so¸t næi N©ng cao hiÖu qu¶ t¸c ®éng cña nghiÖp vô thÞ tr­êng më tíi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ. NghiÖp vô thÞ tr­êng më lµ c¸c ho¹t cña ng©n hµng trung ­¬ng trªn thÞ tr­êng më th«ng qua viÖc mua b¸n c¸c chøng kho¸n tiÕp ®Õn c¸c møc l·i suÊt.cña c¸c NHTM vµ gi¸n tiÕp ®Õn c¸c møc l·i suÊt. NghiÖp vô thÞ tr­êng më thùc chÊt lµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng trung ­¬ng trªn thÞ tr­¬ng më ®Ó t¸c ®éng tíi l­îng tiÒn tÖ cung øng trong tõng thêi kú . Mét trong c¸c ®iÒu kiÖn tham gia nghiÖp vô thÞ tr­êng më lµ c¸c thµnh viªn ph¶i cã giÊy tê cã gi¸ ®Ó b¸n vµ chñ ®éng ®­îc vèn kh¶ dông cña m×nh. Nh­ng c¸c TCTD ch­a ®Çu t­ nhiÒu vµo giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n do nhiÒu nguyªn nh©n, vµ thùc ra hä vÉn chÞu sù thiÕu b×nh ®¼ng trong kinh doanh . C¸c NHTM quèc doanh ®­îc vay theo chØ ®Þnh, nªn cã nhiÒu lîi thÕ trong giao dÞch trªn thÞ tr­êng më nhê ®­îc vay víi gi¸ rÎ ®Ó mua giÊy tê cã gi¸ cã l·i suÊt lîi h¬n . C¸c NHTMCP, ng©n hµng liªn doanh, quÜ tÝn dông Ýt cã ®­îc ­u thÕ nµy . §iÒu nµy kh«ng kÝch cÇu tÝn dông, t¹o ra sù ph©n biÖt ®¸ng kÓ trªn thÞ tr­êng. Nh­ thÕ ®Ó cho c¸c TCTD ngoµi quèc doanh tham gia VNTTM mét c¸ch thùc sù th× NHNN ph¶i t¹o cho hä sù b×nh ®¼ng, tøc lµ gi¶m cho vay theo chØ ®Þnh, ph©n biÖt râ rµng tÝn dông chÝnh s¸ch vµ tÝn dông th­¬ng m¹i. T¹o hµng ho¸ cho NVTTM, t¹o ph­¬ng thøc giao dÞch phï hîp, hoµn thiÖn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng .Ngoµi ra cÇn ph¶i tuyªn truyÒn th­êng xuyªn, s©u réng cho c¸c TCTD vÒ nghiÖp vô nµy . + VÒ l·i suÊt : Kh«ng nªn ®Ó c¸c NHTM tù do h¹ l·i suÊt cho vay theo kiÓu ph¸ gi¸ nh­ hiÖn nay. NHNN trung ­¬ng nªn chØ ®¹o c¸c chi nh¸nh NHNN tØnh, thµnh phè chñ tr× tæ chøc héi nghÞ gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn nh»m tho¶ thuËn mét cam kÕt vÒ møc l·i suÊt phï hîp khi cho vay ®èi víi tõng khu vùc . + KiÒm chÕ ®Èy lïi hiÖn t­îng ®« la ho¸ Tr­íc hÕt, ph¶i gi÷ v÷ng æn ®Þnh gi¸ trÞ VND ë møc l¹m ph¸t thÊp víi thêi gian dµi, g©y lßng tin cña d©n chóng vµ cña c¸c doanh nghiÖp vµo tiÒn VND. ¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt tiÒn göi VND cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi USD ®Ó h­íng mäi ng­êi tÝch luü vµ göi vµo NHTM b»ng VND. + N©ng cao vai trß thanh tra gi¸m s¸t KiÖn toµn l¹i hÖ thèng thanh tra cña NHT¦ cã c¬ chÕ vµ chØ ®¹o theo chiÒu däc thèng nhÊt. LËp tiªu chÝ thanh tra gi¸m s¸t ®óng víi vai trß cña NHT¦, víi môc tiªu gi÷ v÷ng an toµn hÖ thèng ng©n hµng. KÕt luËn Huy ®éng vèn phôc vô cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc -§©y lµ biÖn ph¸p rÊt quan träng, gãp phÇn quyÕt ®Þnh cho sù nghiÖp x©y dùng x· héi chñ nghÜa x· héi ë n­íc ta . Nã ®ßi hái c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng vµ hÖ thèng ng©n hµng ë n­íc ta nãi chung ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi vÒ ho¹t ®éng, ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p vµ biÖn ph¸p thÝch hîp víi tõng vïng kinh tÕ, tõng khu vùc trªn ®Êt n­íc ®Ó lµm sao huy ®éng ®­îc tèi ®a c¸c nguån vèn nhµn rçi trong vµ ngoµi n­íc, nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc cña nÒn kinh tÕ, gãp phÇn æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, n©ng cao ®êi sèng cña nh©n d©n . Bªn c¹nh ®ã vÒ phÝa Nhµ n­íc còng ph¶i cã chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p hç trî cho sù ho¹t ®éng ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng, ®Ó cho ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng ngµy cµng t¸c ®éng tÝch cùc vµo c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc. Trong thêi gian thùc tËp Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi , cïng víi kiÕn thøc ®· häc vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn trong c«ng t¸c, em ®· chän ®Ò tµi " Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi" . Do thêi gian thùc tËp vµ tr×nh ®é cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ , em kÝnh mong sù ®ãng gãp chØ b¶o cña c¸c thÇy c« gi¸o, cña c¸c ®ång chÝ trong ban gi¸m ®èc vµ phßng kÕ to¸n Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi ®Ó ®Ò tµi ngµy cµng hoµn thiÖn, gãp phÇn nhá bÐ vµo c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n B¾c Hµ Néi ngµy cµng cã hiÖu qu¶ ./.