Chuyên đề Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

n trên tổng dư nợ qua các năm giảm rõ rệt: năm 2005 là 2,73%, năm 2006 là 2,45% và năm 2007 chỉ còn 0,62%. Đây là một tín hiệu đáng mừng đánh giá cao khả năng phát huy thế mạnh, hoạt động tốt trong lĩnh vực tín dụng của ngân hàng. Như vậy vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường được khẳng định ngày một rõ nét. Đặc biệt lợi nhuận do tín dụng ngắn hạn mang lại cũng khá cao: chiếm hơn 50% tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh . Lợi nhuận nói chung của SHB qua các năm cũng tăng, tăng mạnh nhất là năm 2007: 126.889 triệu đồng gấp 17 lần so với năm 2006: 7.054. Đến đầu năm 2008 lợi nhuận có phần chững lại : 41.899 triệu đồng. Trong đó tín dụng ngắn hạn đóng vai trò quan trọng nhằm thu lợi nhuận cho SHB. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần có nhiều biện pháp tích cực hơn nữa để lợi nhuận tiếp tục tăng chứ không giảm theo các năm. Như thế ngân hàng mới đứng vững và cạnh tranh với thị trường. 2.2.1.2 Thị phần tín dụng Chỉ khoảng vài năm trước, thị trường tín dụng tập trung vào các ngân hàng quốc doanh. Nhưng sao dự kiện gia nhập WTO tình hình đã thay đổi. Sự ra đời của các ngân hàng TMCP, các ngân hàng nước ngoài với phương pháp hoạt động hiệu quả đã đem lại cho họ thị phần mà trước kia thuộc về ngân hàng quốc doanh. Là một ngân hàng TMCP mới ra đời SHB đã đón nhận được lợi thế này. Tuy chịu sự chia sẻ thị phần với nhiều ngân hàng khác trên thị trường nhưng SHB đã cố gắng, nỗ lực trong hoạt động thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn. SHB đã thể hiện được mình thông qua một số dự án đồng tài trợ lớn của Nhà Nước, chứng tỏ sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh trên thị trường. Tài trợ ngắn hạn tuy chưa là một thế mạnh của ngân hàng SHB chi nhánh Đống Đa so với các ngân hàng khác trong khối, nhưng SHB cũng dần tạo dựng cho mình thế mạnh riêng. 2.2.1.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Nhìn vào tổng thể nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng sắp xếp các khách hàng của mình theo tiêu chí chung là khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng nào có danh sách khách hàng có chất lượng, ngân hàng đó phần nào yên tâm về khoản đầu tư của mình vào khách hàng đó. Chính vì vậy chất lượng khách hàng phản ánh khả năng cạnh tranh để giành được những khách hàng tốt nhất của mỗi ngân hàng. Danh sách khách hàng của ngân hàng SHB có chất lượng tương đối tốt. Trong thời gian qua ngân hàng SHB đã kí kết hợp tác thỏa thuận chiến lược toàn diện với tập đoàn công nghiệp Than_Khoáng sản Việt Nam, và tập đoàn công nghiệp cao su Việt Nam. SHB đã phát huy được sức mạnh hiện có, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững, nắm bắt cơ hội phát triển ở khu vực thành thị bằng việc đã và sẽ tập trung vào thị trường mục tiêu: các công ty con, công ty thành viên của hai tập doàn lớn là Than Khoáng sản và Cao Su Việt Nam. Đồng thời khách hàng của SHB là những doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao như: dự án nhà ở, văn phòng cho thuê, khách sạn khoáng sản…Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một số khách hàng lớn có chọn lọc kể cả các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp liên doanh, và doanh nghiệp có 100% vốn nước ngoài được chọn lựa và phát triển có tính lâu dài. Ngoài ra SHB còn kí kết hợp tác chiến lược với Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ thành phố Hà Nội. Đây cũng là điều kiện thuận lợi để SHB cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ hợp tác chia sẻ lợi ích và cùng phát triển. Với mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng của SHB được đánh giá là khá tốt và an toàn, nợ quá hạn thấp, hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. Bên cạnh đó đối tượng cho vay được mở rộng không chỉ là hộ sản xuất như trước đây mà còn nhiều khách hàng có tiềm năng hoạt động kinh doanh, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho SHB. Đồng thời qua đó, ngân hàng SHB còn bán các dịch vụ kèm theo. 2.2.1.4 Trình độ của cán bộ tín dụng Với mục tiêu nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu và là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao năng suất lao động và xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, xây dựng một đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn đáp ưng yêu cầu của một ngân hàng hiên đại, tâm huyết với sự phát triển đi lên của ngân hàng là một nhiệm vụ trọng tâm của SHB. Vì vậy ngân hàng đã mở nhiều khóa đào tạo cho cán bộ ngân hàng. Với 76,38% cán bộ có trình độ Đại học, các hoạt động giao dịch của ngân hàng được thực hiện một cách khoa học và hợp lí bảo đảm tính chuyên môn và hiệu quả cao. Chỉ riêng phòng tín dụng, phụ trách về tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thì số cán bộ có trính độ đại học là 100%, bao gồm những người làm việc lâu năm có đầy đủ kinh nghiệm và cả các cán bộ trẻ đầy năng lực và có tính sang tạo cao. Trong đó có đến 2% cán bộ trong ngân hàng là Tiến sĩ và Thạc sĩ. Các cán bộ trong phòng không những tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng mà còn có các sinh viên từ các khoa các ngành như: Maketing, ngoại thương…tạo nên sự đa dạng cho bộ máy hoạt động của phòng. Công tác đào tạo của ngân hàng tạo điều kiện thuân lợi cho các cán bộ phát triển nghiệp vụ và mở mang kiến thức. Rõ ràng ngân hàng đã và đang đầu tư một cách thông minh và có hiệu quả vào nguồn tài nguyên quý giá nhất của mỗi tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính. 2.2.1.5 Khả năng xử lý nợ tồn đọng. Khả năng giải quyết nợ xấu được coi là một trong những chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Nó chứng tỏ khả năng phân tích rủi ro của ngân hàng và thể hiện chất lượng tín dụng cũng như trình độ lành mạnh hóa cơ cấu nợ của ngân hàng. Trong các năm qua, việc xử lí nợ tồn đọng của ngân hàng SHB đã có những tiến bộ đáng kể. Năm 2007 tổng nợ quá hạn chiếm 0,62% tổng dư nợ tín dụng, tổng nợ xấu chiếm 0,50% tổng dư nợ tín dụng, nợ có khả năng mất vốn chỉ chiếm 0,09% tổng dư nợ tín dụng. Tỷ lệ nợ quán hạn/ tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ qua các năm đều giảm. Chứng tỏ ngân hàng đã cố gắng trong việc giải quyết nợ xấu tuy nhiên nó vẫn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và ảnh hưởng tới hiệu suất của ngân hàng. 2.2.2. Đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng SHB trong hoạt động TDNH : 2.2.2.1. Những thành tựu đạt được trong hoạt động tín dụng ngắn hạn: Trong những năm qua SHB Đống Đa đã đạt được những kết quả khá tốt. Ngân hàng đã hoàn thành được kế hoạch tăng vốn điều lệ hằng năm : như năm 2007 tăng từ 500 tỷ lên 2000 tỷ đồng.Ngân hàng cũng đã kí kết hợp tác chiến lược toàn diện với những tập đoàn lớn :Tập đoàn công nghiệp than khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn công nghiệp cao su Việt Nam.Hai tập đoàn này cũng là cổ đông lớn của ngân hàng. Thươg hiệu SHB ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trong thời gian ngắn. Ngân hàng cũng đã xây dưng được hoàn chỉnh qui trình nghiệp vụ mới hơn đẻ phù hợp với qui mô phát triển của ngân hàng.Đặc biệt tốc độ tăng trưởng vượt bậc từ tổng tài sản hơn 1.300 tỷ đồng cuối năm 2006 lên tới 12.300 tỷ đông tháng 12/2007, là một thành công rất đáng khích lệ của ngân hàng. Đạt được những điều này là nhờ ngân hàng đã biết phát huy những lợi thế cạnh tranh của mình so với những ngân hàng khác, thể hiện ở: Ng©n hµng ®· c¹nh tranh hÕt søc tÝch cùc ®Ó cã ®­îc mét danh s¸ch kh¸ch hµng cã chÊt l­îng cao. §iÒu nµy cho phÐp ng©n hµng khai th¸c kh¸ch hµng mét c¸ch cã hiÖu qu¶ vµ tr¸nh ®­îc rñi ro do chÊt l­îng tÝn dông cña kh¸ch hµng kh«ng ®¶m b¶o. §©y lµ kÕt qu¶ cña viÖc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tÝn dông còng nh­ cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a bé m¸y l·nh ®¹o trong giao tiÕp, øng xö víi c¸c kh¸ch hµng trªn còng nh­ ®· chøng tá dîc uy tÝn cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng trong n­íc. Ngoµi viÖc t¨ng c­êng phôc vô ngµy mét tèt ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cò, Phßng tÝn dông ng¾n h¹n ®· phèi hîp víi Ban Gi¸m ®èc tiÕp cËn nh»m thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng míi ®Ó lùa chän cho vay, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá do ®ã sè l­îng kh¸ch hµng vµ c¸c hîp ®ång tÝn dông trong n¨m 2008 ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Ng©n hµng ®· t¹o dùng cho m×nh mét thÕ m¹nh kh¸c trong c¹nh tranh lµ bé m¸y l·nh ®¹o cña ng©n hµng ®· ®­îc ®æi míi víi nh÷ng kh¸c biÖt lín. §éi ngò l·nh ®¹o trÎ, n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o ®· cã nh÷ng quyÕt ®Þnh s¸ng suèt cho ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong 2 n¨m qua. Kinh nghiÖm vµ sù nhanh nhÑn d· gióp hä ph¶n øng linh ho¹t tr­íc nh÷ng nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng. C¸c c¸n bé míi nµy chó träng ph¸t triÓn nh©n tµi cña ng©n hµng b»ng mét lo¹t nh÷ng thay ®æi vÒ mÆt c¬ cÊu tæ chøc vµ nh©n sù ®em l¹i cho ng©n hµng SHB mét bé mÆt míi, n¨ng ®éng h¬n vµ hiÖu qu¶ h¬n. Quan hÖ gi÷a l·nh ®¹o vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®­îc c¶i thiÖn, hoµ ®ång h¬n vµ cã tÝnh khÝch lÖ cao h¬n. Quan hÖ cña l·nh ®¹o víi c¸c Tcty lín ®em l¹i nhiÒu thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. Tr×nh ®é nghiÖp vô cao cña c¸n bé tÝn dông sÏ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng. Cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng c¸c c¸n bé phßng TÝn dông ®· tr¶i qua sù ®µo t¹o rÊt nghiªm chØnh vµ c«ng phu sau khi v­ît qua nh÷ng vßng thi tuyÓn kh¾t khe cña ng©n hµng. §iÒu nµy cho phÐp c¸c c¸n bé tÝn dông cã mét c¨n b¶n vµ nÒn mãng v÷ng ch¾c ®Ó thùc thi c¸c giao dÞch tÝn dông. Ngoµi ra, c¸c c¸n bé nµy làm việc trong môi trường ngân hàng ngày một hiện đaị nên ®­îc ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é hiÓu biÕt vÒ x· héi vµ giao tiÕp tèt còng nh kh¶ n¨ng ngo¹i ng÷ v­ît tréi so víi c¸c c¸n bé ë c¸c ng©n hµng kh¸c ®Ó cã thÓ thùc hiÖn xuÊt s¾c chøc n¨ng cña ng©n hµng m×nh. Ngoµi ra, ®éi ngò nµy cßn ph¶i cã ®­îc tinh thÇn lµm viÖc võa ®éc lËp, võa cã sù liªn kÕt g¾n bã cña nhiÒu bé phËn. TuyÓn chän theo n¨ng lùc lµ mét h­êng ®i ®óng ®¾n ®ang gióp cho ng©n hµng SHB cã thÓ c¶i thiÖn chÊt l­îng nguån nh©n lùc còng nh­ lµnh m¹nh ho¸ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông. V× vËy cã thÓ tin r»ng trong mét t­¬ng lai gÇn, nguån nh©n lùc cã chÊt l­îng sÏ ®Èy m¹nh kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. Uy tÝn cña ng©n hµng ®· ®­îc n©ng cao mét phÇn. Tuy là một ngân hàng nhưng ngân hàng SHB đã không ngừng cố gắng để tạo dựng uy tín của mình trên thị trường. Nhiều doanh nghiệp cũng như các tổ chức và cá nhân cũng đã biết đến và tin tưởng vào các sản phẩm của ngân hàng. Theo một khảo sát gần đây có đến 30% cá nhân tổ chức đã từng sử dụng dịch vụ của ngân hàng SHB. Điều đó chứng tỏ uy tín của ngân hàng SHB cũng đang dần được nâng cao. 2.2.2.2. Hạn chế và nguyên nhân Ngoµi nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan ®¹t ®­îc trong thêi gian qua trong ho¹t ®éng tÝn dông, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng SHB vÉn chưa ph¶i lµ cao so víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong khèi trong lÜnh vùc ho¹t ®éng nµy. Nh÷ng khã kh¨n nghiªm träng mµ ng©n hµng gÆp ®· ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chÝnh ng©n hµng trªn thÞ tr­êng, mét sè xuÊt ph¸t tõ c¸c nguyªn nh©n chñ quan tõ phÝa b¶n th©n ng©n hµng. a. Nguyên nhân nội tại: - Uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng thÕ giíi vÉn cßn rÊt khiªm tèn.. ThÞ tr­êng thÕ giíi ®¸nh gi¸ uy tÝn cña mçi tæ chøc kinh tÕ víi nh÷ng tiªu chuÈn kh¾t khe h¬n nhiÒu. Khi mét tæ chøc kh«ng t¹o lËp ®­îc danh tiÕng trªn tr­êng quèc tÕ, tæ chøc ®ã khã cã thÓ ho¹t ®éng cïng c¸c tæ chøc kh¸c do c¸c giao dÞch nµy kh«ng cã tÝnh an toµn, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc tµi chÝnh, vµ như vËy tæ chøc ®ã kh«ng cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong cïng lÜnh vùc. ChÝnh h¹n chÕ nµy ®· khiÕn cho ng©n hµng SHB khã cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng ë ViÖt Nam. Mét hËu qu¶ cô thÓ lµ m¶ng thÞ tr­êng c¸c doanh nghiÖp liªn doanh hay 100% vèn n­íc ngoµi vµ chi nh¸nh c¸c c«ng ty xuyªn quèc gia ®ang më réng ho¹t ®éng ë ViÖt Nam bÞ bá ngá. Uy tÝn cña ng©n hµng ch­a ®ñ ®Ó ®¸p øng nh÷ng ®ßi hái kh¾t khe cña hä nªn hä lùa chän giao dÞch víi ng©n hµng n­íc ngoµi cã chi nh¸nh t¹i ViÖt Nam th«ng qua ng©n hµng mÑ t¹i chÝnh quèc. Mét sè nguyªn nh©n sau ®· g©y ra t×nh tr¹ng trªn: +Thø nhÊt, nguån vèn tù cã vµ nguån vèn huy ®éng qu¸ thÊp +Thø hai, c«ng nghÖ ng©n hµng kÐm ph¸t triÓn, kh«ng ®¸p øng ®­îc tiªu chuÈn chung cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn ®¹i. - C«ng cô l·i suÊt g©y ra nh­ng thiÖt h¹i vÒ thu nhËp cho ng©n hµng. L·i suÊt cho vay ng¾n h¹n cña ng©n hµng SHB hiÖn nay t­¬ng ®èi thÊp so với lãi suất huy động vốn, do ng©n hµng muèn t¹o lîi thÕ c¹nh tranh b»ng l·i suÊt trong khi l·i suÊt nhËn tiÒn göi kh«ng ngõng t¨ng, ng©n hµng sau khi chi tr¶ cho chi phÝ nµy th× lîi nhuËn cßn l¹i kh«ng bao nhiªu. §©y kh«ng ph¶i lµ mét c«ng cô tèt trong c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng, g©y thiÖt h¹i kh«ng chØ cho ng©n hµng mµ cßn liªn quan tíi sù ph¸t triÓn cña toµn bé hÖ thèng. - ChÝnh sù cã mÆt cña c¸c ng©n hµng liªn doanh vµ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi (gäi chung lµ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi) víi chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¸ng nh»m thu hót kh¸ch hµng ®· ph¸ vì thÕ ®éc quyÒn cña c¸c ng©n hµng quèc doanh, và ngân hàng TMCP. Trªn lý thuyÕt, thÞ tr­êng ViÖt Nam ®­îc đánh gi¸ lµ rÊt rñi ro vµ ch­a ph¸t triÓn nªn c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi dùa trªn tÝnh to¸n cña m×nh sÏ ph¶i ®ưa ra mét møc l·i suÊt ®ñ cao ®Ó cã thÓ bï ®¾p ®­îc rñi ro vµ l·i suÊt nµy sÏ cao h¬n nhiÒu so víi hiÖn nay. Nhưng trªn thùc tÕ cho thÊy c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®· khiÕn c¸c ng©n hµng TMCP lóng tóng tr­íc møc l·i suÊt thÊp hä mêi chµo kh¸ch hµng. Tuy nhiªn c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi kh«ng thÓ duy tr× t×nh tr¹ng nµy l©u khi chÝnh hä còng r¬I vµo khã kh¨n. V× thÕ l·i suÊt ®ang ®­îc coi lµ mét thÕ m¹nh v­ît tréi cña ng©n hµng SHB trong c«ng cuéc c¹nh tranh khèc liÖt hiÖn nay. Tuy nhiªn, ng©n hµng hoµn toµn kh«ng thÓ chØ dùa vµo c«ng cô nµy mµ ph¶i l­êng tr­íc ®­îc nh÷ng t¸c h¹i cña nã trong t¬ng lai ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¸c tÝch cùc h¬n. - HÖ thèng th«ng tin cha ®­îc hoµn thiÖn. DÉn ®Õn nhiÒu bÊt lîi cho ng©n hµng trong c«ng l¸c thÈm ®Þnh còng nh­ kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó chiÕn th¾ng trªn thÞ tr­êng. Mục tiêu của ng©n hµng SHB h­íng tíi cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nhưng thực hiện chưa hiệu quả lµ do sù thiÕu hôt th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµm ¨n cã hiÖu qu¶ trong nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra, th«ng tin vÒ c¸c ng©n hµng kh¸c kh«ng ®Çy ®ñ, t¹o bÊt lîi do kh«ng hiÓu râ ®èi thñ c¹nh tranh cña ng©n hµng. Mµ trong c¹nh tranh, ph©n tÝch ®èi thñ lµ mét kh©u kh«ng thÓ thiÕu gãp phÇn quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. Bªn c¹nh ®ã, kh«ng thÓ phñ nhËn søc m¹nh th«ng tin cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng ë ViÖt Nam. Cïng víi m¹ng th«ng tin ng©n hµng toµn cÇu vµ m¹ng néi bé tr×nh ®é cao, hä cã thÓ tiÕp cËn víi nh÷ng th«ng tin míi nhÊt víi tèc ®é nhanh nhÊt vµ sÏ v­ît c¸c ng©n hµng ViÖt Nam mét b­íc. -Ng©n hµng cha linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay c¸c DNXNK. Ng©n hµng chñ yÕu cho vay c¸c ®èi tuîng quen thuéc, kh«ng më réng thÞ tr­êng mÆc dï ®· cã ®Þnh h­êng vµ cè g¾ng. XuÊt ph¸t tõ mét nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ kh¸c víi ng©n hµng N«ng nghiÖp chñ yÕu hướng vµo c¸c ho¹t ®éng hç trî n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn c¸c vïng n«ng th«n hay ng©n hµng C«ng th­¬ng tËp trung vµo ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp trong n­íc..., ng©n hµng SHB tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ để trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hang đầu. Vì thế hoạt động Xuất nhập khẩu không được chú trọng. Đồng thời ngân hang cũng vừa mới được chính thức trực tiếp thanh toán quốc tế nên hoạt động XNK trước đây cũng còn gặp nhiều khó khăn. Bé m¸y l·nh ®¹o vÉn ®Ó lé ra nhiÒu khiªm khuyªn Do thêi gian hîp t¸c cña ban l·nh ®¹o míi cha l©u nªn bé m¸y tæ chøc ®­îc lËp ra cha ho¹t ®éng ®ång bé, c¸c nhµ l·nh ®¹o vÉn ch­a s½n sµng tiÕp nhËn ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ ch­a cã nhiÒu ®æi míi h¬n trong chØ ®¹o ho¹t ®éng cña ng©n hµng. V× vËy, ch¾c ch¾n trong thêi gian tíi, ng©n hµng sÏ cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trong c¹nh tranh nÕu kh«ng cã nh÷ng thay ®æi trong ho¹t ®éng cña bé m¸y l·nh ®¹o. C«ng t¸c qu¶n trÞ chiªn l­îc lµ mét mÆt ho¹t ®éng cßn yÕu cña NH Ng©n hµng kh«ng cã mét bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ Marketing ®Ó ®Ò ra c¸c chiÕn l­îc ph¸t triÓn cho toµn ng©n hµng còng nh cho bé phËn ®Çu t­ dù ¸n nãi riªng. V× vËy ho¹t ®éng cña toµn ng©n hµng vÉn kh«ng cã tÝnh hÖ thèng vµ ®ång bé, c¸c bé phËn lµm viÖc kh«ng cã sù trî gióp vµ phèi hîp víi nhau v× thµnh c«ng chung cña ng©n hµng. Tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng nh­ng nh÷ng g× ng©n hµng ®¹t ®­îc cha thÓ ph¶n ¸nh nç lùc cña ng©n hµng trong c«ng t¸c nµy. ChÝnh sù yÕu kÐm trong kh©u nµy cã thÓ gi¶i thÝch phÇn nµo cho sù thiÕu ®ång bé cña c¸c phßng ban trong viÖc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng liªn quan tíi tÝn dông ng¾n h¹n nh­ th«ng tin kh«ng ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, s¶n phÈm kh«ng cã tÝnh thuyÕt phôc vµ ®¬n ®iÖu thiÕu tÝnh hÊp dÉn. . . g©y ra nh÷ng bÊt lîi cña ng©n hµng trong c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Do vËy ng©n hµng chưa thÓ sö dông c«ng cô nµy mét c¸ch ®¾c lùc trong c«ng cuéc c¹nh tranh hiÖn nay. Ngoµi ra, khi ®Ò ra môc tiªu bé m¸y tæ chøc gän nhÑ, ng©n hµng ®· cã lîi thÕ lµ tiÕt kiÖm ®­îc nh÷ng chi phÝ tèn kÐm kh«ng cÇn thiÕt vµ tËp trung ®Çu t­ chiÒu s©u chÊt l­îng cña c¸n bé. b. Nguyên nhân từ bên ngoài: - Ng©n hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n do sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña nhiÒu ng©n hµng míi, c¶n trë kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng. NÕu như tr­íc kia c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng dÔ dµng trong mét thÞ tr­êng chØ cã 4 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh (1990) th× tõ khi ®æi míi hÖ thèng ng©n hµng còng thay ®æi kÐo theo sè l­îng c¸c ng©n hµng c¶ quèc doanh vµ ngoµi quèc doanh ®· t¨ng lªn rÊt nhiÒu. + Ngân hàng TM quốc doanh: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, NH Ngoại thương, NH đầu tư và phát triển, NH Công thương, NH phát triển nhà đồng bằng song Cửu Long, NH chính sách. + Ngân hàng TMCP: gồm 37 ngân hàng trong đó một số ngân hàng có tầm ảnh hưởng lớn như NHTMCP Đông Á, NHTMCP Á Châu… + Ngân hàng lien doanh: Chohung Vina Bank, Vinasiam Bank, VID Public Bank, Indovina Bank + Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Với 28 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam công nghệ hiện đại, sản phẩm và dịch vụ tiện ích. + Hơn 900 quỹ tín dụng nhân dân, 44 văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài, 6 công ty tài chính…Và năm 2008 đánh dấu sự ra đời của hai NHTMCP lớn mạnh là ngân hàng TMCP Liên Việt và ngân hàng TMCP FPT. Các tổ chức tài chính mới ra đời này đã và đang hoạt động và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khá phong phú, tiếp cận trực tiếp vào các tầng lớp dân cư, làm cho sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng khốc liệt. Như vậy đòi hỏi cả hệ thống ngân hàng SHB phải phát huy hết thế mạnh của mình để đứng vững trên thị trường đầy khó khăn. - Ng©n hµng ph¶i chÞu sù chÌn Ðp cña c¸c ®èi thñ hiÖn t¹i. M«i tr­êng ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng ®ßi hái ph¶i cã sù c¹nh tranh ®Ó cã sù tån t¹i ngµy mét lµnh m¹nh h¬n cña mçi thµnh viªn. Vµ trong c¹nh tranh, mét kh©u kh«ng thÓ thiÕu ®Ó cã thÓ lµm chñ t×nh thÕ vµ chiÕm gi÷thÞ tr­êng lµ ph©n tÝch ®èi thñ c¹nh tranh hiÖn t¹i. Khi ph©n ®o¹n thÞ tr­êng c¹nh tranh cña ng©n hµng SHB, ta cã thÓ tiÕn hµnh ph©n tÝch trªn 3 nhãm ®èi thñ chÝnh: (I) Khèi ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh; (2) Nhãm ®èi thñ bao gåm c¶ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn trong vµ ngoµi quèc doanh, chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi vµ ®¹i diÖn cña ng©n hµng n­íc ngoµi vµ (3) hãm c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng kh¸c . - Ng©n hµng còng ph¶i chÞu mét søc Ðp kh«ng nhá tõ phÝa kh¸ch hµng. TÊt c¶ c¸c thµnh viªn cña nÒn kinh tÕ ®Òu võa lµ kh¸ch hµng, võa lµ ng­êi cung øng cho ng©n hµng. ChÝnh nh÷ng thµnh phÇn nµy l¹i g©y cho ng©n hµng nhiÒu khè kh¨n nhÊt trong ho¹t ®éng ®Ó c¹nh tranh ®ång thêi còng cã thÓ trë thµnh nguån lùc m¹nh mÏ thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. -Ng©n hµng SHB ®øng tr­íc nh÷ng khã kh¨n míi trong xu thª héi nhËp kinh tª vµ tù do ho¸ tµi chÝnh. §Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, hÖ thèng ng©n hµng buéc ph¶i cã nh÷ng biÕn ®æi phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng tµi chÝnh xung quanh vµ ®ã chÝnh lµ qu¸ tr×nh biÕn ®æi tõ ng©n hµng th­¬ng m¹i truyÒn thèng sang ng©n hµng th­¬ng m¹i ®a n¨ng. Héi nhËp ®em l¹i nh÷ng x¸o trén kh«ng nhá: c¶i c¸ch chÕ ®é tû gi¸ hèi ®o¸i phï hîp víi quan hÖ cung - cÇu ngo¹i tÖ vµ c¸c tiÕn tr×nh tù do ho¸ tµi kho¶n vèn vµ tµi kho¶n v·ng lai, tõng b­íc tiÕn tíi ¸p dông chÕ ®é tû gi¸ th¶ næi, níi láng viÖc kiÓm so¸t chu chuyÓn vèn vµ ho¹t ®éng ng©n hµng, c«ng nghÖ ®iÖn tö vµ kinh doanh ng©n hµng trùc tuyÕn lµm thay ®æi cÊu tróc cña ngµnh ng©n hµng vµ ®Èy m¹nh c¹nh tranh. §øng tr­íc nh÷ng thay ®æi nµy, ng©n hµng sÏ ph¶i ®èi mÆt víi mét lo¹t nh÷ng khã kh¨n nh­: rñi ro trong ho¹t ®éng qu¶n lý tµi s¶n cã, rñi ro vÒ l·i suÊt vµ tû gi¸ hèi ®o¸i t¨ng cao; mÊt dÇn lîi thÕ vÒ ngo¹i tÖ vµ kinh doanh tiÒn tÖ trªn thÞ tr­êng; kh«ng cã kh¶ n¨ng tËn dông ®­îc chªnh lÖch l·i suÊt gi÷a thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ, mÊt lîi thÕ trong tµi trî xuÊt nhËp khÈu, th­¬ng m¹i vµ tiÒn tÖ quèc tÕ, ph¶i ®èi mÆt víi c¸c c«ng ty lín trong lÜnh vùc tµi chÝnh mµ tr­íc m¾t lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngoµi. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại SHB Đống Đa Trong thêi gian tíi, SHB sÏ tiÕp tôc duy tr× nhÞp ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông n¨m 2008 ®Ó ®­îc ®¹t kÕ ho¹ch ®· ®Æt ra, ®ång thêi ®i ®«i víi viÖc n©ng cao ®­îc kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó ®¹t møc t¨ng trëng tæng nguån vèn 19-20% . §Ó thÝch øng víi sù thay ®æi trong m«i tr­êng ho¹t ®éng ng©n hµng cÇn tiÕp tôc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn tr¶ l·i tr­íc, cã th­ëng, khuyÕn m¹i. . . ) bæ sung c¸c lo¹i kú h¹n, ¸p dông l·i suÊt linh ho¹t, ®Ó ph¸t triÓn nguån vèn, nhÊt lµ vèn tiÒn ®ång. Bªn c¹nh ®ã chó träng më réng m¹ng lưíi Së giao dÞch, c¸c phßng giao dÞch t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ, khu vùc ®«ng d©n c­. T¨ng c­êng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n nh»m ®¹t môc tiªu t¨ng trưëng dư nî tÝn dông 20-22% ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n, tû lÖ nî qu¸ h¹n d­íi møc 4,0%. §Ó thùc hiÖn nhiÖm vô nµy cÇn chñ ®éng, tÝch cùc t×m kiÕm c¸c dù ¸n kh¶ thi, c¸c kh¸ch hµng vay ho¹t ®éng tèt, cã kh¶ n¨ng tr¶ nî kh«ng ph©n biÖt lo¹i h×nh së h÷u. Bªn c¹nh ®ã cÇn b¸m s¸t c¸c dù ¸n lín, c¸c chư¬ng tr×nh kinh tÕ träng ®iÓm, c¸c Tæng c«ng ty cã vÞ trí quan träng . . . ®Ó ®Èy m¹nh cho vay nh»m phôc vô tèt h¬n sù nghiÖp ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc. §Ó n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n, ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn ph­¬ng ph¸p qu¶n lý rñi ro tÝn dông, hoµn thiÖn hÖ thèng ph©n lo¹i c¸c kho¶n vay vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kh¸ch hµng. Chó träng viÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn ®éi ngò kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng chiÕn l­îc b»ng nh÷ng gi¶i ph¸p t¨ng cưêng tiÕp cËn vµ thu hót kh¸ch hµng thèng nhÊt tõ Trung ­¬ng tíi Së giao dÞch. Sím ban hµnh quy chÕ vÒ chi hoa hång cña hÖ thèng. Lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n hoạt động xuất nhập khẩu cần được chú trọng. §Ó duy tr× thÕ m¹nh trong c«ng t¸c thanh to¸n cÇn ®Èy m¹nh viÖc ¸p dông c«ng nghÖ vµo c«ng t¸c thanh to¸n ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng; cÇn cã sù ®æi míi phong c¸ch, th¸i ®é phôc vô; ¸p dông réng r·i h¬n trong hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p thu hót kh¸ch hµng như gi¶m phÝ thanh to¸n; ­u tiªn mua b¸n ngo¹i tÖ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng vÒ phư¬ng ph¸p ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ ng©n hµng ®¹i lý. TËp trung vµ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c doanh nghiÖp kinh doanh hµng ho¸ xuÊt-nhËp khÈu. Më réng ®Çu t­ vµo lÜnh vùc s¶n xuÊt vµ kinh doanh hµng tiªu dïng tr­íc hÕt lµ ®Çu t­ cho viÖc më réng quy m« vµ ®æi míi c«ng nghÖ cña c¸c c¬ së hiÖn cã. Ngõng ®Çu t­ vµ rót dÇn tõ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç hoÆc s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng æn ®Þnh, t×nh h×nh tµi chÝnh kh«ng lµnh m¹nh. 3.2. Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng SHB Đống Đa §Ó më réng ®­îc thÞ phÇn tÝn dông ng¾n h¹n, cÇn ph¶i cã hai yÕu tè lµ: Chñ ®éng ®­îc nguån vèn vµ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng lµm ¨n tèt vay vèn. Víi ph­¬ng ch©m cña ng©n hµng SHB lµ nhu cÇu vèn tÝn dông quyÕt ®Þnh huy ®éng vèn, vµ hiÖn nay nguån vèn cña ng©n hµng SHB ®ang trong tr¹ng th¸i chñ ®éng, s½n sµng ®¸p øng yªu cÇu t¨ng tr­ëng tÝn dông. V× vËy, phÇn nµy tËp trung ý kiÕn vÒ gi¶i ph¸p nh»m thu hót nhiÒu kh¸ch hµng tèt ®Õn vay vèn ®Ó t¨ng tÝnh an toµn vµ hiÖu qu¶ ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Ng©n hµng SHB nói chung và SHB chi nhánh Đống Đa nói riêng nh­ sau: 3.2.1. Quan tâm hơn đến chính sách lãi suất L·i suÊt lu«n ®­îc kh¸ch hµng quan t©m nhÊt v× nã lµ mét yÕu tè quyÕt ®Þnh møc chi phÝ, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn lîi nhuËn mang l¹i cña dù ¸n vay vèn. Nh­ng l·i suÊt còng lµ mét yÕu tè rÊt nh¹y c¶m mµ bÊt cø NHTM nµo còng quan t©m theo dâi chÆt chÏ. Kh«ng cã mét NHTM nµo cã thÓ dÔ dµng dïng l·i suÊt ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng cña ®èi thñ c¹nh tranh v× c¸c NHTM kh¸c còng sÏ lËp tøc thay ®æi l·i suÊt ®Ó gi÷ kh¸ch hµng cña m×nh, cho dï viÖc ®ã cã ¶nh h­ëng xÊu ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. ChÝnh v× vËy SHB còng cÇn ph¶i cã mét chÝnh s¸ch l·i suÊt nãi chung vµ l·i suÊt ­u ®·i mét c¸ch linh ho¹t vµ dùa trªn mét nguyªn t¾c nhÊt qu¸n lµ: l·i suÊt cho vay kh«ng thÊp h¬n l·i suÊt cña c¸c NHTM kh¸c cïng ®Þa bµn ho¹t ®éng. ViÖc chñ ®éng dïng l·i suÊt ®Ó c¹nh tranh chØ lµ biÖn ph¸p nhÊt thêi trong mét thêi ®iÓm nµo ®ã vµ ph¶i tÝnh to¸n cÈn träng ®Ó kh«ng bÞ r¬i vµo t×nh tr¹ng lîi bÊt cËp h¹i" khi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh sÏ "ph¶n ®ßn". 3.2.2. Tăng cường hoạt động nghiên cứu & chăm sóc khách hàng : Tr­íc søc Ðp c¹nh tranh, l«i kÐo kh¸ch hµng cña c¸c TCTD, ®Æc biÖt lµ nÕu c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®­îc n©ng h¹n møc vèn VN§ th× viÖc tiÕp tôc chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m gi÷ c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c Tæng C«ng ty lín lµ ®Æc biÖt quan träng. §©y còng lµ nguån vèn tư¬ng ®èi rÎ t¹o c¬ së cho ngân hàng SHB cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong lÜnh vùc huy ®éng vèn tõ d©n c­ (nh»m t¨ng tÝnh æn ®Þnh cho nguån vèn) vµ c¹nh tranh ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n. TiÕp tôc vµ ®Èy m¹nh quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, më réng ®èi tuîng kh¸ch hµng lµ c¸c Cty B¶o hiÓm nh­: C«ng ty Manulife vµ AIA . . . ®Ó t¨ng nguån tiÒn gửi rÊt lín tõ c¸c tæ chøc nµy. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i thùc sù cã ®­îc sù ho¹t ®éng ®ång bé gi÷a c¸c tæ chøc nh phßng Quan hÖ kh¸ch hµng, phßng TÝn dông. . . §©y sÏ lµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña c¶ bé m¸y ng©n hµng. C¬ cÊu kh¸ch hµng ¶nh h­ëng tíi thu nhËp cña ng©n hµng, v× thÕ phßng Nghiªn cøu kh¸ch hµng ph¶i đưa ra ®­îc c¬ cÊu kh¸ch hµng phï hîp víi mçi giai ®o¹n ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vµ kh¶ n¨ng cña riªng ng©n hµng. C¸c kh¸ch hµng lµ Tæng C«ng ty lín cña nhµ n­íc lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng mµ ng©n hµng cÇn ph¶i tÝch cùc duy tr× nhưng tr­íc sù c¹nh tranh ngµy mét m¹nh mÏ cña c¸c ng©n hµng kh¸c ®ang dÇn dÇn chia sÎ c¸c kh¸ch hµng quan träng nµy, ng©n hµng cÇn ph¶i nhanh chãng më réng thÞ tr­êng, ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng nh»m chiÕm ®­îc ưu thế trªn thÞ tr­êng tÝn dông ng¾n h¹n. ThÞ tr­êng doanh nghiÖp võa vµ nhá ®ang rÊt réng lín vµ ph¸t triÓn m¹nh ng©n hµng nên tạo ®iÒu kiÖn x©y dùng mét s¶n phÈm cã tÝnh chuyªn biÖt so víi c¸c ng©n hµng kh¸c nªn ®©y vÉn lµ mét nhiÖm vô mµ ng©n hµng ph¶i cè g¾ng duy trì và thùc hiÖn trong thêi gian tíi. §èi víi thÞ tr­êng c¸c doanh nghiÖp liªn doanh vµ cã vèn ®Çu t­ cña n­íc ngoµi ng©n hµng míi chØ cã thÓ th©m nhËp rÊt n«ng vµ kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ch­a cao. C¸c c«ng ty xuyªn quèc gia ho¹t ®éng t¹i ViÖt nam còng ch­a lµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng. Râ rµng ®©y lµ nh÷ng thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng ph¶i nç lùc rÊt nhiÒu vÒ vèn, tr×nh ®é nghiÖp vô còng nh­ n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng míi mong cã ®­îc chç ®øng vµ giµnh ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng. Tõ ®ã míi cã thÓ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng trong toµn hÖ thèng. 3.2.3. Không ngừng đổi mới công nghệ NH và các dịch vụ cung ứng Tuy ng©n hµng ®· cã nh÷ng nç lùc v­ît bËc ®Ó c¶i tiÕn còng nh­ ¸p dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng ng©n hµng nhưng nh÷ng g× cßn ph¶i cè g¾ng vÉn cßn rÊt nhiÒu v× tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ng©n hµng SHB so víi c¸c ng©n hµng trong n­íc có thể nói là ngang tầm nhưng nhìn chung trong khu vùc SHB vẫn còn kém lạc hậu, nhÊt lµ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi cã trang bÞ c«ng nghÖ v« cïng hiÖn ®¹i. CÇn chó träng vµo c¸c yªu cÇu cô thÓ sau: Tr­íc m¾t c¸c c¸n bé ng©n hµng nªn n¾m v÷ng vµ sö dông nhuÇn nhuyÔn c¸c c«ng nghÖ hiÖn cã trong ng©n hµng, ph¸t huy hÕt hiÖu qu¶ cña c¸c c«ng nghÖ hiÖn cã. Cã nh­ vËy hä míi cã c¬ së ®Ó tiÕp nhËn vµ sö dông c¸c c«ng nghÖ míi h¬n mµ kh«ng gÆp khã kh¨n hay lóng tóng ®¸ng kÓ. Ng©n hµng nªn ®Çu tư nhiÒu h¬n n÷a vµo viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ hç trî cho c¸c c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh mµ ®¬n gi¶n nhÊt lµ hÖ thèng m¸y tÝnh ®Çy ®ñ,b»ng c¸c phÇn mÒm tiªn tiÕn vµ c¸c thiÕt bÞ kÕt nèi thu thËp th«ng tin. Bªn c¹nh ®ã viÖc øng dông c¸c c«ng nghÖ míi sÏ gãp phÇn gióp cho tèc ®é giao dÞch t¨ng nhanh, t¹o nªn mét lîi thÕ míi cho ng©n hµng trong cè g¾ng thu hót kh¸ch hµng. Kh«ng ngõng c¶i tiÕn vµ thay thÕ c¸c trang thiÕt bÞ l¹c hËu, kh«ng ®ång bé b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng giao dÞch cña ng©n hµng được tiÕn hµnh thuËn lîi vµ su«n sÎ nhÊt. 3.2.4. Chú trọng hơn đến chiến lược sản phẩm ChiÕn l­îc s¶n phÈm x¸c ®Þnh nh÷ng g× ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho kh¸ch hµng. Ngµy nay, kh¸ch hµng kh«ng chØ cÇn ®Õn s¶n phÈm cña ng©n hµng nh­ mét lùa chän duy nhÊt mµ ®· cã nh÷ng thÞ tr­êng s¶n phÈm thËt sù cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ mua hµng tuú thuéc vµo kh¶ n¨ng vµ nhu cÇu cña m×nh. ChiÕn l­îc s¶n phÈm hướng tíi kh¸ch hµng tá ra lµ cã ý nghÜa trong thêi ®iÓm nµy khi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng ph¶i ®Æt nhu cÇu cña kh¸ch hµng lªn lµm môc tiªu ho¹t ®éng chÝnh míi cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng. V× vËy, ng©n hµng Sài Gòn-Hà Nội còng cÇn ph¶i cã nh÷ng chiÕn l­îc phï hîp vµ cã hiÖu qu¶. Thø nhÊt, lµ ng©n hµng ph¶i nhËn thøc râ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng kh«ng thÓ ho¹t ®éng theo quan niÖm kh¸ch hµng cÇn ®Õn m×nh, chØ b¸n nh÷ng g× m×nh cã mµ ph¶i b¸n nh÷ng g× kh¸ch hµng cÇn. ChØ cã nh­ thÕ, chiÕn l­îc s¶n phÈm h­êng tíi kh¸ch hµng míi ®¹t hiÖu qu¶ cao vµ cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã víi ho¹t ®éng cña phßng nghiªn cøu kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ ®a ra nh÷ng chiÕn l­îc Marketing phï hîp cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Thø hai, ng©n hµng ph¶i ngµy cµng nhanh nh¹y trong vÊn ®Ò ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm tÝn dông. C¸c kh¸ch hµng quen thuéc cña ng©n hµng chñ yÕu lµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc cã mèi quan hÖ l©u dµi vµ uy tÝn víi ng©n hµng. Cho nªn trong qu¸ tr×nh cung cÊp c¸c s¶n phÈm tÝn dông cho kh¸ch hµng cÇn ¸p dông nhiÒu h×nh thøc ưu ®·i cho kh¸ch hµng, mang thªm nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng vµ gi÷ kh¸ch hµng l¹i víi ng©n hµng. Thø ba, tiÕp tôc tiÕn hµnh viÖc x©y dùng s¶n phÈm tÝn dông míi mang tÝnh chuyªn biÖt cao dµnh cho c¸c kh¸ch hµng doanh nghiÖp võa vµ nhá ®i ®«i víi viÖc më réng chi nh¸nh t¹i nh÷ng trung t©m kinh tÕ lín vµ c¸c vïng kinh tÕ míi ph¸t triÓn.. 3.2.5. Thiết lập hệ thống thông tin ngân hàng : Th«ng tin lµ mét trong nh÷ng c«ng cô s¾c bÐn nhÊt mµ ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yÕu kÐm néi t¹i trong hÖ thèng th«ng tin cña ng©n hµng, chóng ta cã thÓ nhËn thÊy c¸ch kh¾c phôc kh«ng ë ®©u xa mµ còng ph¶i b¾t nguån tõ chÝnh b¶n th©n ng©n hµng. X©y dùng ®­îc mét hÖ thèng th«ng tin m¹nh, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi tøc lµ ng©n hµng ®· trang bÞ cho m×nh c¸c ph­¬ng tiÖn ®Ó nh×n ra thÕ giíi bªn ngoµi còng nh t¹o cho m×nh nh÷ng c¬ quan cã chøc n¨ng ph©n tÝch tÊt c¶ nh÷ng g× ng©n hµng n¾m b¾t ®­îc. Cã nh­ vËy, ng©n hµng míi cã thÓ c¶i thiÖn t×nh tr¹ng th«ng tin kh«ng c©n xøng ®Ó tån t¹i mét c¸ch tù tin trªn thÞ tr­êng. B­íc ®Çu thùc hiÖn, ng©n hµng cã thÓ ®ưa ra nh÷ng ho¹t ®éng cô thÓ cho phßng th«ng tin cña ng©n hµng. Phßng nµy hiÖn nay chØ thùc hiÖn viÖc th«ng b¸o vÒ d­ nî cña kh¸ch hµng l¹i c¸c ng©n hµng kh¸c còng nh­ c¸c biÕn ®éng chÝnh trªn thÞ tr­êng. Cµng sím cµng tèt, ng©n hµng cÇn ph¶i thiÕt lËp ®­îc mét c¬ së d÷ liÖu vÒ kh¸ch hµng chø kh«ng ph¶i chØ lµ nh÷ng sè liÖu tµi chÝnh mµ kh¸ch hµng cung cÊp. M¹ng líi th«ng tin nµy sÏ mang tÝnh côc bé sö dông riªng cho ng©n hµng. M¹ng lưíi bao gåm nh÷ng bé phËn chñ yÕu nh­: (1) Bé phËn thu thËp th«ng tin (trong n­íc vµ ngoµi n­íc) vÒ c¸c lÜnh vùc: xu thÕ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam vµ thÕ giíi, xu thÕ vµ c¸c biÕn ®éng cña thÞ tr­êng xuÊt nhËp khÈu thÕ giíi, c¸c biÕn ®éng vÒ tû gi¸,th«ng tin vÒ doanh nghiÖp. (2). Bé phËn xö lý th«ng tin: g¹n läc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt, ph©n tÝch th«ng tin. (3). Bé phËn cung cÊp th«ng tin: qu¶n lý vµ cung øng th«ng tin qua m¹ng LAN néi bé gióp cho tÊt c¶ c¸c phßng ban cã thÓ nhanh chãng cËp nhËt th«ng tin, gi¶m bít ®­îc c¸c thñ tôc hµnh chÝnh phiÒn hµ, cã chuyªn viªn phô tr¸ch m¹ng th«ng tin cña ng©n hµng vµ s½n sµng céng t¸c nh­ chuyªn viªn vÒ th«ng tin mçi khi c¸c phßng ban cÇn tíi. C«ng viÖc tiÕn hµnh thu thËp th«ng tin lµ mét kh©u c¬ b¶n trong ho¹t ®éng cña hÖ thèng th«ng tin. Th«ng tin cã thÓ ®­îc thu thËp tõ nhiÒu nguån nh­ng nguån c¬ b¶n nhÊt còng lµ tõ chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp vµ tõ c¸c ng©n hµng kh¸c. ë ®©y ng©n hµng ph¶i tËn dông ®­îc tÊt c¶ nh÷ng lîi thÕ trong quan hÖ tr­íc kia còng nh tµi ngo¹i giao, khÐo lÐo ®Ó thuyÕt phôc doanh nghiÖp cung cÊp th«ng tin cho m×nh. Dùa vµo c¸c hîp ®ång cho vay dù ¸n ®ång tµi trî ng©n hµng cã thÓ tËn dông ®­îc tÊt c¶ c¸c th«ng tin cã Ých tõ phÝa c¸c ng©n hµng cïng tham gia dù ¸n, thùc hiÖn vµ thuyÕt phôc c¸c ng©n hµng kh¸c hç trî vµ hîp t¸c trong lÜnh vùc th«ng tin. Ngoµi ra, c¸c nguån kh«ng chÝnh thøc còng ph¶i ®­îc tËn dông triÖt ®Ó nhưng ph¶i thËn träng vµ nh¹y bÐn. C¸c c¸n bé còng cÇn ®Õn sù gióp ®ì, phèi hîp cña c¸c ban, ngµnh liªn quan míi cã thÓ cã ®­îc nh÷ng th«ng tin tæng qu¸t nhÊt vÒ doanh nghiÖp. 3.2.6. Tăng cường thực hiện Marketing Ngân hàng: Marketing ng©n hµng lµ mét hÖ th«ng tæ chøc vµ qu¶n lý cña ng©n hµng tõ viÖc ph¸t hiÖn ra nhu cÇu ®Õn viÖc tháa m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ nguån v«n còng như c¸c dÞch vô kh¸c th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch, c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ, linh ho¹t ®Ó thÝch øng víi m«i tr­êng, víi thÞ tr­êng, ®¹t tíi môc tiªu sinh lîi. Nh×n chung c¸c NHTM n­íc ta chưa nhËn thøc ®­îc ®Çy ®ñ tÇm quan träng cña Marketing trong ho¹t ®éng Ng©n hµng nªn chưa dµnh sù quan t©m hîp lý, thÝch ®¸ng cho nã. T­ duy kinh doanh theo quan niÖm Marketing cßn thiÕu v¾ng ë c¸c NHTM ViÖt Nam, dÉn tíi viÖc Marketing tuy bưíc ®Çu ®· ®­îc øng dông trong Ng©n hµng nhưng chñ yÕu míi tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng bÒ næi như qu¶ng c¸o, khuÕch trư¬ng cßn c¸c chøc n¨ng chñ yÕu cã ý nghÜa quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng trong thùc hµnh Marketing nh­ nghiªn cøu kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh thÞ tr­êng môc tiªu, n©ng cao uy tÝn, chÊt l­îng dÞch vô Ng©n hµng... th× hÇu như cßn rÊt mê nh¹t vµ bÕ t¾c. Do vËy, ®Ó ®­a Marketing thùc sù th©m nhËp vµo Ng©n hµng vµ ph¸t huy t¸c dông cña nã, ng©n hµng Sài Gòn-Hà Nội cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau : C¸c c¸n bé qu¶n lý cÇn ph¶i nhanh chãng chuyÓn sang t­ duy kinh doanh míi, lÊy quan ®iÓm Marketing lµm chñ ®¹o v× chØ cã t×m hiÓu thÞ tr­êng mét c¸ch kü lưìng n¾m b¾t ®­îc sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng míi cã thÓ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p, chÝnh s¸ch linh ho¹t nh»m h­íng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vÒ môc tiªu. TriÕt lý Marketing cÇn ph¶i ®­îc th©m nhËp vµo tÊt c¶ c¸c bé phËn giao dÞch, tÊt c¶ c¸c c¸n bé nh©n viªn trong Ng©n hµng. Thµnh lËp phßng chøc n¨ng Marketing trong c¬ cÊu tæ chøc qu¶n trÞ, ®Ò ra vµ ®Þnh h­íng ho¹t ®éng Marketing mét c¸ch khoa häc, víi ®éi ngò c¸n bé thùc sù nh¹y bÐn, am hiÓu vÒ Marketing. C¸n bé Marketing Ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt ba yÕu tè cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng: + Nhu cÇu cña kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng ®èi víi s¶n phÈm cña Ng©n hµng. + Kh¶ n¨ng thÝch øng cÇu cña tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng ®èi thñ trªn thÞ tr­êng. + C¸c s¶n phÈm, dÞch vô cung øng cña chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng m×nh. ĐÓ ®ưa ®­îc Marketing vµo Ng©n hµng thùc tÕ cÇn nhiÒu thêi gian vµ ph¶i tr¶i qua rÊt nhiÒu khã kh¨n. Nh­ng thùc sù ®©y lµ mét ®iÒu rÊt cÇn thiÕt ®èi víi tÊt c¶ c¸c NHTM ViÖt Nam, ®Æc biÖt khi sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc Ng©n hµng b¾t ®Çu mang tÝnh quèc tÕ. 3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Mét trong nh÷ng nguån néi lùc quan träng cña ng©n hµng lµ nguån nh©n lùc. ChÊt l­îng cña ®éi ngò nµy ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n còng như uy tÝn cña ng©n hµng vµ do ®ã quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng. Ng©n hµng TMCP Sài Gòn-Hà Nội hoµn toµn cã thÓ n©ng cao chÊt l­îng nguån nh©n lùc hiÖn cã trong tay m×nh ®Ó cã thÓ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao nhÊt trong viÖc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. §©y lµ mét tiªu chÝ quan träng ®¸nh gi¸ søc m¹nh c¹nh tranh n»m trong tÇm kiÓm so¸t cña ng©n hµng. Do Phßng tÝn dông ®ßi hái nh÷ng c¸ nh©n cã n¨ng lùc rÊt cao trong mét lo¹t c¸c c«ng viÖc phøc t¹p như xÐt duyÖt cho vay, xö lý vµ ph©n tÝch th«ng tin kh¸ch hµng, ph©n tÝch rñi ro tÝn dông... nªn kh©u tuyÓn lùa vµo phßng ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch g¾t gao vµ nghiªm tóc, b¶o ®¶m ®Çu vµo cã chÊt l­îng tèt míi cã thÓ ®a ®Õn nh÷ng s¶n phÈm ®Çu ra thuyÕt phôc. §i kÌm víi viÖc tuyÓn chän cã chÊt l­îng th× c¸c møc ­u ®·i, khen th­ëng còng ph¶i xøng ®¸ng, khuyÕn khÝch ®­îc ng­êi lao ®éng hÕt lßng lµm viÖc sao cho xøng ®¸ng víi thµnh qu¶ lao ®éng cña m×nh, ®ång thêi cã nh÷ng ho¹t ®éng quan t©m ®Õn ng­êi lao ®éng nh»m cã mét sîi d©y liªn kÕt gi÷a ng­êi lao ®éng vµ ng©n hµng, ng¨n chÆn t×nh tr¹ng c¸c ng©n hµng kh¸c còng l«i kÐo vµ cã møc ®Òn bï cao ®èi víi nh©n viªn cã n¨ng lùc cña m×nh. §©y lµ mét xu thÕ tiÕn bé cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, t¹i ®ã mçi c¸ nh©n ®Òu nhËn thøc ®­îc nh÷ng phÈm chÊt vµ kh¶ n¨ng cña b¶n th©n vµ tin t­ëng r»ng nh÷ng phÈm chÊt vµ kh¶ n¨ng ®ã sÏ ®­îc tr¶ c«ng xøng ®¸ng. N¾m b¾t ®­îc xu thÕ ph¸t triÓn nµy, ng©n hµng SHB cã thÓ tr¸nh ®­îc ¸p lùc c¹nh tranh tõ phÝa c¸c ng©n hµng kh¸c thu hót c¸c c¸n bé cã tr×nh ®é vÒ víi ng©n hµng m×nh. Tæ chøc ®µo t¹o, huÊn luyÖn nh©n viªn phßng TÝn dông víi nh÷ng kÜ n¨ng míi nhÊt vµ theo chuÈn quèc tÕ vÒ ph©n tÝch tµi chÝnh, ph©n tÝch rñi ro tÝn dông vµ nghiÖp vô cho vay, cho ®iÓm tÝn dông nh»m phôc vô tèt nhÊt cho ho¹t ®éng cña c¸n bé. X©y dùng mét trung t©m ®µo t¹o riªng cña ng©n hµng, cè g¾ng mêi c¸c chuyªn gia kinh tÕ vµ ng©n hµng n­íc ngoµi gi¶ng d¹y, qua ®ã cã thÓ cung cÊp nh÷ng kiÕn thøc míi vµ n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ còng nh­ kÜ n¨ng giao dÞch víi c¸c ®èi t¸c n­íc ngoµi cña c¸n bé. §Çu t­ cho c¸n bé theo h­êng cÊp mét sè häc bæng cao häc hoÆc ®µo t¹o chuyªn s©u, sau ®ã nh÷ng c¸n bé nµy sÏ quay vÒ phôc vô ng©n hµng víi nh÷ng kiÕn thøc míi tiªn tiÕn h¬n vµ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao h¬n. Kh«ng ngõng t×m kiÕm vµ bæ sung ®éi ngò c¸n bé b»ng nh÷ng nh©n viªn míi, c¸c sinh viªn cã n¨ng lùc thuéc chuyªn ngµnh Ng©n hµng - tµi chÝnh. Bªn c¹nh ®ã, t¨ng cêng thu hót, l«i kÐo c¸c c¸n bé cã kinh nghiÖm vµ n¨ng lùc tõ c¸c ngµnh kh¸c vµo ho¹t ®éng trong kh©u ph©n tÝch kü thuËt cña dù ¸n ®Ó cã thÓ tËn dông nh÷ng kiÕn thøc cña hä trong nh÷ng ho¹t ®éng mang tÝnh chuyªn m«n cao mµ c¸c c¸n bé xuÊt ph¸t tõ ngµnh ng©n hµng kh«ng thÓ cã. §i kÌm theo ®ã lµ c¸c ho¹t ®éng ®µo t¹o l¹i vµ n©ng cao vÒ nghiÖp vô cho vay ng¾n h¹n còng như c¸c nghiÖp vô c¬ b¶n cña ng©n hµng. 3.2.8. Cải thiện bộ máy tổ chức Mét trong nh÷ng c¶n trë ¶nh h­ëng lín nhÊt ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng SHB lµ sù ho¹t ®éng thiÕu ®ång bé vµ ch­a hîp lý cña bé m¸y tæ chøc. HiÖu qu¶ ho¹t ®éng tµi trî cña ng©n hµng phô thuéc vµo sù trî gióp cña nhiÒu phßng ban kh¸c nhau như phßng th«ng tin tÝn dông, phßng Marketing... Ng©n hµng vËn hµnh bé m¸y cña m×nh nh­ mét thÓ thèng nhÊt vµ sù khiÕm khuyÕt cña mét hay nhiÒu bé phËn sÏ ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn kÕt qu¶ cña tõng nghiÖp vô. Trong thêi gian tíi, cïng víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c thùc hiÖn kÕ ho¹ch t¸i c¬ cÊu ng©n hµng, ng©n hµng SHB còng ph¶i nh×n nhËn ®©y lµ mét trong nh÷ng kh©u h¹n chÕ nhiÒu nhÊt ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng vµ l¹i cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn thùc tÕ nhÊt. Tuy nhiªn, viÖc c¶i thiÖn bé m¸y tæ chøc ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch khoa häc vµ kh«ng hÊp tÊp, kh«ng ®Ó x¶y ra c¸c có sèc néi bé ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña toµn ng©n hµng. CÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c phßng, ban cña ng©n hµng ®Ó cã thÓ mang l¹i nh÷ng th«ng tin bổ Ých nhÊt vµ tiÖn lîi nhÊt cho ho¹t ®éng cña bé phËn tÝn dông ng¾n h¹n. Bé phËn th«ng tin ph¶i th­êng xuyªn th«ng b¸o vÒ c¸c biÕn ®éng trong thÞ tr­êng vµ xu h­ớng ph¸t triÓn cña tõng ngµnh trong nÒn kinh tÕ còng như bÊt cø mét th«ng tin g× liªn quan ®Õn tõng kh¸ch hµng mµ phßng TÝn dông ®ang cã quan hÖ sau khi ®· xö lý vµ ph©n tÝch th«ng tin. Ngoµi ra, cÇn t¨ng cưêng kiÓm tra gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña phßng TÝn dông, t¹o cho c¸c c¸n bé th¸i ®é cã tr¸ch nhiÖm cao víi c«ng viÖc m×nh ®ang thùc hiÖn nhưng kh«ng can thiÖp vµo c«ng viÖc chuyªn m«n hay quyÕt ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông trong phßng. 3.2.9. Đổi mới cơ cấu vốn huy động theo hướng có lợi và hợp lý Huy ®éng vèn lµ mét ho¹t ®éng v« cïng quan träng ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n v× nã cung cÊp nguyªn liÖu cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt mÆt hµng dÞch vô nµy. Do nguån vèn huy ®éng hiÖn nay cña ng©n hµng qu¸ mÊt c©n ®èi so víi doanh sè cho vay nªn ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng ®iÒu chØnh míi nh»m ®­a c¬ cÊu nµy trë vÒ tr¹ng th¸i hîp lý h¬n, nhê ®ã cã thÓ c¶i thiÖn ®­îc t×nh h×nh cho vay ng¾n h¹n cña ng©n hµng. Víi xu hướng cña thÞ tr­êng tÝn dông thêi gian gÇn ®©y, ®Ó cã thÓ më réng tÝn dông ng¾n h¹n, ng©n hµng cÇn chó träng nhiÒu h¬n vµo thu hót tiÒn ®ång v× cho vay cña ng©n hµng chñ yÕu lµ tiÒn ®äng cßn USD huy ®éng ®­îc rÊt nhiÒu nhưng tØ träng cho vay l¹i chiÕm mét phÇn rÊt nhá trong tæng d­ nî. §Ó cã thÓ cã mét l­îng tiÒn ®ång m¹nh h¬n c¸c n¨m qua, ng©n hµng cã thÓ thùc hiện c¸c ho¹t ®éng sau: Tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i t¹o ®­îc uy tÝn trong d©n c­ b»ng c¸ch qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn ®Ó n©ng cao thanh thÕ, cã như vËy h×nh ¶nh cña ng©n hµng sÏ ®i s©u vµo nhËn thøc cña d©n vµ tõ ®ã ng­êi d©n míi cã c¬ së ®Ó tin t­ëng vµ göi tiÒn vµo ng©n hµng. TiÕp ®ã lµ më réng chi nh¸nh mét c¸ch hîp lý ®Ó cã thÓ tiÕp cËn ®Õn tõng ng­êi d©n vµ c¸c c¬ së s¶n xuÊt tõ tr­íc ®Õn nay ch­a ®­îc ng©n hµng quan t©m. Cã thÓ ®¬n cö mét sè ý kiÕn như t¹i c¸c thµnh phè lín vµ cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn sÏ lËp thªm ë mçi quËn mét chi nh¸nh víi sè nh©n viªn hîp lý b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng cña mçi phßng ban, t¨ng thªm c¸n bé cho phßng TÝn dông... §éi ngò nh©n lùc t¨ng vÒ sè l­îng sÏ gióp cho kh¸ch hµng cã nh÷ng tiÖn Ých nhÊt ®Þnh trong viÖc göi tiÒn nh kh«ng ph¶i ®i qu¸ xa, kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi ng©n hµng t¨ng lªn. . . Sö dông l·i suÊt nh­ mét c«ng cô hÊp dÉn c«ng chóng göi tiÒn nh­ng ph¶i ®¶m b¶o ®­îc møc thu lîi nhuËn. Mét thùc tÕ cho thÊy møc l·i suÊt huy ®éng kh«ng thÓ qu¸ cao như hiÖn nay v× ng©n hµng kh«ng thÓ b¶o ®¶m vÉn chi tr¶ l·i suÊt tiÒn göi cho kh¸ch hµng ®Çy ®ñ mµ thu nhËp vÉn cã thÓ t¨ng hay thËm chÝ lµ duy tr× như cò trong khi l·i suÊt cho vay tiÕp tôc gi¶m ®Ó cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Kh«ng nªn t¨ng l·i suÊt huy ®éng n÷a mµ thay vµo ®ã, ng©n hµng nªn mang l¹i cho kh¸ch hµng mét sè ­u ®·i nh­ cung cÊp mét sè dÞch vô hay khuyÕn m¹i lµm t¨ng lîi Ých cña kh¸ch hµng nh­ thanh to¸n trung gian ®­îc gi¶m phÝ hay nÕu gửi tiÒn ®¹t ®­îc mét møc nµo ®ã sÏ ®­îc h­ëng nh÷ng ưu ®·i cña ng©n hµng trong c¸c dÞch vô kh¸c. 3.3. Kiến nghị nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội 3.3.1. Những kiến nghị đối với Nhà nước: §Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng tÝn dông trong n­íc vµ quèc tÕ, ®Ò nghÞ ChÝnh phñ, c¸c bé, ngµnh, ®Þa ph­¬ng cÇn ®¶m b¶o mét sè ®iÒu kiÖn chñ yÕu sau: + T¨ng c­êng vai trß qu¶n lý vµ h­êng dÉn cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc. Nhµ n­íc cÇn ho¹ch ®Þnh vµ x©y dùng chiÕn l­îc héi nhËp, bưíc ®i héi nhËp g¾n liÒn víi chÝnh s¸ch kinh tÕ néi ®Þa, trªn c¬ së ®ã v¹ch ra b­íc ®i vµ triÓn khai kÕ ho¹ch cô thÓ, râ rµng, phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tiÔn ViÖt Nam. + Hoµn thiÖn m«i tr­êng kinh doanh +VÒ hÖ thèng v¨n b¶n cña Nhµ n­íc cÇn tiÕn hµnh rµ so¸t l¹i v¨n b¶n ph¸p quy ®Ó tr¸nh chång chÐo, t¹o thµnh hµnh lang ph¸p lý, t¹o m«i tr­êng kinh doanh lµnh m¹nh, th«ng tho¸ng b×nh ®¼ng, tù do c¹nh tranh theo khu«n khæ ph¸p luËt ViÖt Nam ®ång thêi phï hîp víi luËt ph¸p quèc tÕ. + C¶i c¸ch hÖ thèng thuÕ: tõ khÝa c¹nh ph¸p luËt còng nh­ khÝa c¹nh chÝnh s¸ch kinh tÕ, c¶i c¸ch hÖ thèng thuÕ ph¶i g¾n chÆt chÏ víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn c¸c ngµnh kinh tÕ. + Nhµ n­íc cÇn thóc ®Èy viÖc thiÕt lËp m¹ng th«ng tin kinh tÕ ®Ó phæ biÕn vµ cung cÊp réng r·i th«ng tin vÒ chÝnh s¸ch kinh tÕ, vÒ thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ, vÒ tiÕn bé khoa häc, c«ng nghÖ trªn thÕ giíi cho c¸c doanh nghiÖp. + Cã chÝnh s¸ch ®Èy m¹nh ph¸t huy néi lùc ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh. + Thµnh lËp c¬ quan chuyªn tr¸ch vÒ xÕp h¹ng tÝn nhiÖm. C¬ quan nµy sÏ cã tr¸ch nhiÖm thu thËp, xö lý, ph©n tÝch th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp cã ®¨ng ký ®Ó tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, xÕp h¹ng tÝn nhiÖm ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®ã. Trªn c¬ së b¶ng xÕp h¹ng cña tæ chøc nµy, c¸c NHTM sÏ tham kh¶o ®Ó cã ®­îc nh÷ng ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp vay vèn. B»ng c¸ch lµm nµy, c¸c doanh nghiÖp sÏ ph¶i tù gi¸c tham gia ®¨ng ký xÕp h¹ng ®Ó cã ®­îc giÊy chøng nhËn nÕu muèn vay vèn ng©n hµng. Gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò trªn chÝnh lµ mét trong nh÷ng nh©n tè tiªn quyÕt t¹o nªn n¨ng lùc c¹nh tranh, t¨ng søc m¹nh cña c¸c doanh nghiÖp vµ còng chÝnh lµ søc m¹nh cña nÒn kinh tÕ, lµ nÕn t¶ng v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng SHB nãi riªng vµ cña ngµnh ng©n hµng nãi chung. Ng©n hµng v÷ng vµng cïng c¸c doanh nghiÖp cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ chñ ®éng tham gia vµo qu¸ tr×nh c¹nh tranh khèc liÖt hiÖn nay. 3.3.2. Những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1. Bảo đảm thông tin chinh xác, kịp thời, đầy đủ cho các NHTM. Th«ng tin ë ®©y bao gåm hai lo¹i: thø nhÊt lµ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp; thø hai lµ nh÷ng th«ng tin cã tÝnh chÊt ®Þnh h­íng cho ho¹t ®éng cña NHTM. Nh÷ng th«ng tin vÒ doanh nghiÖp sÏ ®­îc thu thËp vµ cung cÊp qua trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN, bao gåm th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng lµi chÝnh, hiÖu qu¶ kinh doanh, hÖ sè an toµn vèn, quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c NHTM, víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c. Cïng víi th«ng tin vÒ doanh nghiÖp, NHNN cßn ph¶i n¾m v÷ng ®Ó cung cÊp cho c¸c NHTM nh÷ng th«ng tin vÒ ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô, môc tiªu, quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc, cña tõng vïng, tõng khu vùc trong tõng thêi kú; t­ vÊn cho c¸c NHTM vÒ nh÷ng lÜnh vùc, nh÷ng ngµnh mòi nhän cÇn tËp trung. 3.3.2.2. Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM, chi nhánh NHTM: Vai trß qu¶n lý vÜ m« cña ng©n hµng Nhµ n­íc lµ cÇn thiÕt song ë mét møc ®é nhÊt ®Þnh, dõng l¹i ë nh÷ng vÊn dÒ chung nhÊt mang tÝnh ®Þnh h­íng chø kh«ng nªn ®a ra nh÷ng quy ®Þnh qu¸ cô thÓ, chi tiÕt liªn quan ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh ®Æc thï riªng cña mçi ng©n hµng.CÇn b¶o ®¶m quyÒn tù chñ kinh doanh cho c¸c NHTM ®Ó hä ph¸t huy hÕt søc s¸ng t¹o, linh ho¹t nh»m thÝch øng víi m«i tr­êng kinh doanh. 3.3.2.3. Ban hành các văn bản pháp luật về cạnh tranh và chống độc quyền. C¹nh tranh lµ mét yÕu tè cÇn thiÕt cho sù ph¸t triÓn cña ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam, v× c¹nh tranh liªn quan tíi mäi mÆt ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ tíi sù ph¸t triÓn cña toµn x· héi nªn c¹nh tranh còng ph¶i ®­îc ®­a mét c¸ch chÝnh thøc vµo c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña Nhµ n­íc. NÕu luËt c¹nh tranh chèng ®éc quyÒn ®­îc ®a vµo ¸p dông ë Mü vµo nh÷ng n¨m 1930 vµ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn kh¸c sau chiÕn tranh thÕ giíi thø hai th× ë ViÖt Nam hiÖn nay chưa cã mét v¨n b¶n chÝnh thøc nµo ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò nµy. Trong khi ®ã, râ rµng mét nÒn kinh tÕ míi chuyÓn ®æi sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng non trÎ gièng như cña chóng ta ®ang cÇn cã sù qu¶n lý hîp lý cña nhµ n­íc, c¹nh tranh l¹i ®ang diÔn ra hµng ngµy mét c¸ch s«i ®éng vµ quyÕt liÖt gi÷a c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh th× luËt vÒ c¹nh tranh vµ chèng ®éc quyÒn l¹i cµng cÇn thiÕt h¬n bao giê hÕt. VÒ phÇn tÝn dông ng¾n h¹n, c¸c kho¶n cho vay ®Òu ph¶i do c¸c ng©n hµng tù giµnh ®­îc trong tay c¸c ®èi thñ c¹nh tranh b»ng nç lùc cña b¶n th©n ng©n hµng, ®ång thêi còng ngõng viÖc tµi trî vèn cho c¸c ng©n hµng víi l·i suÊt thÊp mµ c¸c ng©n hµng nµy ph¶i tù t×m kiÕm trªn thÞ tr­êng b»ng c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cô thÓ vµ cã hiÖu qu¶, kh«ng tiÕp tôc dùa dÉm vµo nguån vèn tµi trî cña Nhµ n­íc. §¶m b¶o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh trong toµn hÖ thèng. KẾT LUẬN N©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh ®Ó kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ trªn thÞ tr­êng lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc cña bÊt kú doanh nghiÖp nµo ®ang ho¹t ®éng. Sau sự kiện gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam dự đoán sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng trong những năm tới nhờ sự gia tăng nguồn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khối kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của khối kinh tế nhà nước, những cơ hội từ quá trình hội nhập hóa toàn cầu. Sự phát triển kinh tế tạo điều kiện cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và SHB nói riêng. Vì SHB là một ngân hàng TMCP mới thành lập với định hướng xây dựng SHB thành một trong mười ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu trong hệ thống NHTMCP Việt Nam thì cang phải nhận thức vấn đề cạnh tranh một cách nghiêm túc. Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, SHB cũng rất chú trọng về yếu tố tăng trưởng, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, nhằm rút ngắn khoảng cách về qui mô với các NHTMNN. Qua thời gian thực tập tại ngân hàng SHB Đống Đa, tôi đã phần nào đánh giá được khả năng cạnh tranh của toàn hệ thống SHB nói chung và đưa ra những kiến nghị tiêu biểu. Do kiến thức còn hạn chế mà đây lại là một đề tài lớn nên bài chuyên đề còn nhiều thiếu sót, hi vọng trong tương lai gần nếu có điều kiện tôi sẽ tiếp cận và nghiên cứu sâu hơn. DANH SÁCH CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO I/ Sách Adam Smith, 1976, Của cải của các dân tộc, NXB Thống Kê Perter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Michael E.Porter, 1996, Chiến lược chiến tranh, NXB Khoa học Kỹ thuật Longman, Cuốn Tiếng Anh luyện thi TOIEC II/ Tài liệu Luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội Việt Nam,1998, NXB Chính trị quốc gia Báo cáo tài chính có kiểm toán của ngân hàng SHB do ngân hàng SHB Đống Đa cung cấp Các trang Web: www vnba.org.vn, shb.com.vn, diendannganhang.com , saga.vn… Các bài luận văn, chuyên đề của các thành viên trong trang web: webketoan.vn