Chuyên đề Giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới

hà Rồng chi nhánh tại Hà Nội : Năm 2003 2004 2005 2006 Tổng chi giám định, đánh giá rủi ro (triệu đồng) 69,525 74,436 76,142 80,614 (Nguồn : Chi nhánh Bảo Long Hà Nội ) Tổng chi giám định, đánh giá rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại chi nhánh trong những năm gần đây tăng đều cùng với sự gia tăng của tổng chi nghiệp vụ. Điều này chứng tỏ chi nhánh cũng rất quan tâm tới công tác này tuy nhiên chi nhánh cũng cần có những theo dõi chặt chẽ và có những điều chỉnh hợp lý để chi được hiệu quả hơn. Chi giám định đánh giá rủi ro là không thể thiếu và phải phù hợp vì nó liên quan đến công tác bồi thường và phòng chống trục lợi bảo hiểm nên nó cần phải có kế hoạch rõ ràng và phân bổ hợp lý. Trong thời gian thông qua giám định chi nhánh đã thực hiện rất nhiều biện pháp để phòng chống trục lợi bảo hiểm và phát hiện ra nhiều vụ trục lợi bảo hiểm nhưng chi nhánh chưa có biện pháp cứng rắn đối với những đối tượng này dẫn đến chưa làm gương cho người khác. Việc xác minh trục lợi bảo hiểm chi nhánh thường đến hiện trướng xác minh lại, việc giám định công tác xác minh hồ sơ vẫn được thường xuyên chú ý nhiều hồ sơ có vấn đề khả nghi đều được thận trọng xem xét do đó đã nhiều trường hợp khiếu nại không hợp lệ không được bồi thường. Việc chống trục lợi bảo hiểm được chi nhánh khá quan tâm nhưng trục lợi bảo hiểm vẫn ít nhiều xảy ra. Vì vậy việc kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, ngành liên quan là rất quan trọng, và phải có những biện pháp để quy trách nhiệm cho cán bộ có hành vi cấu kết với nguời được bảo hiểm đê trục lợi bảo hiểm. Công tác giám định tổn thất là khâu rất quan trọng không thể lơ là trong bất cứ nghiệp vụ nào nhất là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giói vì nghiệp vụ này vẫn chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong việc trục lợi bảo hiểm. Khâu bồi thường Bồi thường là khâu cuối cùng trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, nó quyết định chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm. Chính vì vậy Công ty bảo hiểm Nhà Rồng chi nhánh Hà Nội coi như một công cụ cạnh tranh để giành khách hàng. Một biện pháp tuyên truyền hữu hiệu nhất về phong cách phục vụ khách hàng. Tuy nhiên không vì thế mà cứ có tai nạn xảy ra là bồi thường thật nhanh vì nó liên quan trực tiếp đến chi phí cuả doanh nghiêp, liên quan đến khả năng trục lợi bảo hiểm, liên quan đến quỹ dự trữ dự phòng. Vì vậy đây là công tác khá phức tạp phải làm sao bồi thường với tiến độ nhanh nhưng phảI đúng và phảI hiệu quả. Trong quá trình hoạt động phương châm “ bồi thường nhanh chóng, chính xác hợp tình hợp lý” luôn được cán bộ nhân viên coi trọng bởi chính họ biết rằng vào thời điểm xảy ra tổn thất thì khách hàng mong muốn được bồi thường nhanh chóng để tiếp tục sản xuất kinh doanh và các hoạt động xã hội khác. Công tác bồi thường được cán bộ chi nhánh đưa ra mục tiêu rõ ràng: + Đối vói những thiệt hại nhỏ không đáng kể, những thiệt hại riêng lẻ chi nhánh ưu tiên giải quyết bồi thướng sớm trong thời gian ngắn. + Đối với những thịêt hại lớn chi nhánh cũng đặt ra mục tiêu giải quyết bồi thường nhanh chóng trong thời gian 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn khiếu nại + Những tai nạn khá phức tạp và cần xem xét kỹ lưỡng để tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm cũng được chi nhánh làm hết sức thận trọng. + Chi nhánh cũng có biện pháp và kế hoạch dự phòng nghiệp vụ và tái bảo hiểm một cách hiệu quả để chi trả bảo hiểm một cách tốt nhất + Chi nhánh cũng đã xem xét các vụ tồn đọng để giải quyết nhanh chóng Bảng11: Tình hình tai nạn và giải quyết bồi thương tại Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng Chi nhánh Hà Nội Năm Số vụ năm trước chuyển sang ( Vụ) Số vụ tai nạn phát sinh trong kỳ ( Vụ) Số vụ giải quyết bồi thường Số tồn đọng Tổng số tiền bồi thường ( triệu đồng ) Số tiền bồi thường bình quân vụ Doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ ( trđ ) Số tìên bồi thường / doanh thu phí Số vụ Tỷ lệ % 1 2 3 4 5 6=5/(3+2) 7 8=7/4 9 10=7/9 2003 50 223 220 53 19,4 802,515 3,64 2477 0.32 2004 53 418 380 91 19,32 1524,232 4,01 5457 0.27 2005 50 860 838 72 7,91 4355,56 5,19 8269 0.52 2006 48 910 883 75 7,82 5425,38 6,14 12532 0.43 (Nguồn: Công ty cổ phần Bảo hiểm Nhà Rồng Chi nhánh Hà Nội) Nhận xét: tình hình bồi thường trong thời gian qua của chi nhánh là khá đều không có năm nào xảy ra đột biến nhiều quá. Số vụ tồn đọng có năm 2004 là nhiều còn các năm vẫn đều đều nhưng chi nhánh cũng phải có biện pháp để giảm số tồn đọng này. Số vụ phát sinh tai nạn không tăng mạnh mặc dù tình hình khai thác qua các năm như phân tích ở trên là tăng mạnh. Tổng số tiền bồi thường cũng tăng khá mạnh năm 2003 mới có 802.515 triệu đồng( 220 vụ ) nhưng đến năm 2006 đã lên tới 5425.38 triệu đồng với ( 883 vụ) chứng tỏ mức độ nghiêm trọng của tai nạn là gia tăng phản ánh trong số tiền bồi thường bình quân chi nhánh cần chú trọng tới công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Số tiền bồi thường trên doanh thu phí năm 2005 tăng mạnh qua các năm nhưng đến năm 2006 thì giảm chứng tỏ năm 2006 hiệu quả kinh doanh tăng so với năm 2005. Kết quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của chi nhánh Bảng12: Tình hình chi phí khai thác kinh doanh của nghiệp vụ tại Chi nhánh Hà Nội Năm Chi bồi thường ( trđ) Tỷ lệ % Chi hoa hồng (trđ) Tỷ lệ % Chi quản lý ( trđ) Tỷ lệ % Tổng chi( trđ) Doanh thu Lợi nhuận (Trđ) Lọi nhuận/ doanh thu Chi/ thu (lần) 2003 802,459 83,35 57,96 6,03 102,349 10,62 962,768 2477 1514,232 0,612 0,389 2004 1523,13 88,66 69,31 4,02 125,450 7,31 1717,88 5457 3739,12 0,685 0,559 2005 4355,56 94,34 82,90 1,79 178,430 3,87 4617,0 8269 3652,0 0,441 0,559 2006 5425,38 95,2 91,2 1,6 180,72 3,17 5697,3 12532 6834,7 0,545 0,456 (Nguồn: Chi nhánh Bảo Long Hà Nội) Hiệu quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh tăng qua một số năm gần đâytổng chi / thu nghiệp vụ giảm các khoản chi về quản lý và chi hoa hồng tăng nhưng không tăng mạnh, lợi nhuận từ nghiệp vụ tăng mạnh trong năm 2006. Lợi nhuận trên doanh thu năm 2006 tăng so với năm 2005 nhưng lại thấp hơn các năm 2004 và 2003 vì vậy chi nhánh cũng cần xem xét và bố trí lại các khoản chi cho hợp lý nhất là chi quản lý để thu được hiệu quả cao. Trong các khoản chi thì chi bồi thường chiếm tỷ trọng cao nhất, chi quản lý chiếm tỷ trọng cao nhưng chi hoa hồng lại thấp điều này chi nhánh cần xem xét lại vì khoản chi hoa hồng liên quan trực tiếp đến doanh thu của doanh nghiệp và hiệu quả kinh doanh của nó. Chi quản lý cần phân bổ đều và theo dõi một cách chặt chẽ tránh lãng phí thất thoát. Tổng chi bồi thường tăng mạnh qua các năm 2003, 2004 và 2005 năm 2006 tăng không đáng kể so với năm 2005 tuy nhiên chi nhánh cũng cần chú trọng hơn nữa về công tác giám định bồi thường để tránh trục lợi bảo hiểm cũng như cần chú trọng hơn công tác đề phòng hạn chế tổn thất để giảm thiểu thiệt hại ở mức thấp nhất tránh tổn thất cho chủ xe và cho chính bản thân chi nhánh. Nhìn chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của chi nhánh đang hoạt động ngày càng sôi nổi và vẫn đóng vai trò chủ đạo trong các sản phẩm của chi nhánh, chi nhánh cần tích cực phát huy hơn nữa để nghiệp vụ này ngày một phát triển tăng hiệu quả hoạt động của chi nhánh và hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác cùng phát triển. Qua một số tình hình về khai thác giám định bồi thường ta thấy được kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong một vài năm gần đây. Từ đó có những chiến lược kinh doanh cho phù hợp hơn để phát triển nghiệp vụ để nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của chi nhánh ngày càng trở nên mạnh hơn trên thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế trong điều kiện gia nhâp WTO như hiện nay với những cơ hội và thách thức mới. CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NHÀ RỒNG CHI NHÁNH TẠI HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI I Phương hướng và nhiệm vụ của Bảo Long trong thời gian tới. * Thực hiện chiến lựoc phát triển kết hợp với hiệu quả với mục tiêu đặt ra cho năm 2007 là: - Tổng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới là 14.2 tỷ đồng - Lợi nhuận trước thuế là 7.2 tỷ đồng _ Chi bồi thường dưới 60 % *Chiến lựoc phát triển bảo hiểm xe cơ giới là + Chiến lược I: Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu khách hàng. + Chiến lược 2: Phát triển và tạo đội ngũ nhân viên ngày một chất lượng + Chiến lược 3 Mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh ra hầu hết các tỉnh phía Bắc. Về cam kết chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ là yếu tố thành công mang tính quyết định để đạt được sự thoả mãn của khách hàng. Để đạt được, công ty xác định và cam kết thực hiện theo chính sách Chất lượng, cung cấp đầy đủ nguồn lực cần thiết để thực hiện thống nhất chất lượng nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng hiện tại và trong tương lai. Phương án kinh doanh cụ thể: Trên cơ sở về vị trí và mục tiêu kinh doanh, chi nhánh xác định địa bàn kinh doanh chủ yếu trong một vài năm tới vẫn sẽ là Hà Nội và một số tỉnh lân cận như Hải Phòng, Quảng Ninh, Lạng Sơn.., các khu công nghiệp vành đai và các tỉnh phụ cận Hà Nội vì đây là nơi tập trung của các doanh nghiệp các văn phòng đại diện của các công ty trong và ngoài nước, uy tín của Bảo Long trên thị trường này cong yếu không như trong phía Nam nên chi nhánh cần tập trung để phất triển và củng cố thị phần + Nâng cao khả năng cạnh tranh để tiếp tục phát triển và nâng cap thị phần để thông qua các hoạt động nâng cao chất lượng và hiệu quả khai thác, giám định, bồi thường... Kiện toàn một bước công tác giám định bồi thường để nâng cao chất lượng dịch vụ chung, tăng cường công tác chống trục lợi. Tập trung mọi nguồn lực cho phát triển kinh doanh, phát triển khách hàng. Chi nhánh sẽ xúc tiến mạnh mẽ cac chương trình cụ thể để phát triển doanh thu đặc biệt tập trung phát triển các nhóm khách hàng lớn Đẩy mạnh hoạt động đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin trong công ty, coi đây là nhân tố quan trọng nâng cao chất lượng chỉ đạo, điều hành và thực thi công việc, nâng cao chất lượng dịch vụ cải tiến phong cách và năng suất lao động, tiết kiệm chi phí hành chính…. II Giải pháp: 1. Công tác khai thác: Khai thác là khâu đầu tiên quan trọng trong bất kể một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nào. Nếu một sản phẩm đưa ra mà không bán được hay là lượng khách hàng không đủ lớn để thực hiện theo quy luật số đông bù số ít thì sản phẩm đó ngay lập tức sẽ không thể triển khai. Khai thác càng nhiều thì càng đảm bảo sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Nó giống như bất kể một sản phẩm nào trên thị trường đều có chu kì kinh doanh nhưng đối với sản phẩm bảo hiểm chu kì kinh doanh của nó lại là chu kì đảo ngược và nó không thể chờ sự phát triển ngày một được mà ngay từ khi triển khai nó cần đảm bảo sẽ có đủ lượng khách hàng đủ lớn để có thể thực hiện sự san sẻ rủi ro cho nhau. Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động dựa trên sự san sẻ rủi ro đó vì vậy khi triển khai bất kể một sản phẩm bảo hiểm nào cần có khâu khai thác làm then chốt. Về cán bộ khai thác: không giống như các sản phẩm dịch vụ khác kinh doanh bảo hiểm rất cần cán bộ khai thác không chỉ giỏi bán hàng mà còn cần sự am hiểu về nghiệp vụ để giải thích tận tình cho khách hàng hiểu để họ tham gia nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Cán bộ khai thác hay còn gọi là đại lý có thể là các tổ chức cá nhân bán các sản phẩm bảo hiểm cho doanh nghiệp và được doanh nghiệp trả hoa hồng. Cán bộ khai thác phải là nguời năng động nhiệt tình có khả năng giao tiếp tốt và phải hiểu về nghiệp vụ hơn nữa phải có đạo đức nghề nghiệp. Các đại lý của Bảo Long không nhiều và mạng lưới đại lý cũng chưa được mở rộng ra các địa bàn. Chi nhánh cần tích cực tuyển dụng đại lý một cách hiệu quả và có chiến lược đào tạo để họ có những kiến thức nhất định về nghiệp vụ để có thể giải thích rõ ràng cho khách hàng khi bán bảo hiểm cũng như khi xảy ra các tổn thất để khách hàng hiểu và biết các thủ tục khi đòi yêu cầu bồi thường. Chi nhánh cũng cần trả hoa hồng cho đại lý một cách linh hoạt theo doanh thu để khuyến khích họ khai thác được nhiều hơn. Đi kèm với nó là thưởng, phạt nghiêm minh khi đại lý làm tốt nhiệm vụ hay vi phạm trách nhiệm. Chi nhánh cũng nên có những quy định rõ ràng về trách nhiệm của đại lý trong hợp đồng đại lý. Chi nhánh cũng có những hỗ trợ nhất định về tài chính cũng như về vật chất để phục vụ công tác khai thác được tốt nhất. Về chi công tác khai thác:Chi công tác khai thác chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng chi hoạt động của nghiệp vụ. Chi nhánh cần có sự quản lý chặt chẽ trong công tác này để không bị thất thoát mà chi đúng chi đủ. Chi nhánh cần phân nhóm các khoản chi để theo dõi một cách chặt chẽ, đề ra chỉ tiêu phù hợp trong ngắn hạn và dài hạn và có sự phân bổ hợp lý trong chi khai thác để có đánh giá đúng đắn về hiệu quả hoạt động qua các năm. Phần chi khai thác có chi hoa hồng chiếm tỷ trọng cao nhất tuy nhiên đây là khoản chi không thể giảm vì nó khuyến khích đại lý khai thác được nhiều và năng động hơn trong công việc của mình. Chi công tác khai thác cũng cần được đưa vào các chỉ tiêu đánh giá cụ thể qua các năm để thấy được hiệu quả công tác chi để có những điều chỉnh và chiến lược rõ ràng. Tuỳ theo từng chiến lược đó mà có những khoản chi hợp lý ví dụ nếu trong thời gian ngắn chiến lược của công ty là mở rộng thị phần tăng cường phủ rộng địa bàn thì chắc chắn khoản chi cho công tác này phải lớn còn nếu chiến lược của công ty là tăng cường hiệu quả hoạt động nghiệp vụ, tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm bảo hiểm thì chi khai thác không phải là chủ yếu. Việc đưa ra chiến lược mục tiêu cho từng giai đoạn là tối quan trọng để chi nhánh có hướng đi rõ ràng. Việc chi khai thác cũng cần được phân bổ một cách hợp lý để có đánh giá đúng nhất về kết quả cũng như hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Về việc mở rộng mạng lưới đại lý trên địa bàn: Mạng lưới đại lý trên địa bàn là chưa rộng, chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các khu vực đại lý trên địa bàn. Chi nhánh muốn khai thác được nhiều phải mở rộng mạng lưới đại lý hơn nữa nhất là trong điều kiện phát triển kinh tế xã hội như hiện nay và trong điều kiện gia nhập WTO các hãng xe vào Việt Nam ngày càng tăng và giá xe giảm như hiện nay. Chi nhánh nên có những chính sách đại lý phù hợp mở rộng phạm vi hoạt động hơn nữa để thu hút khách hàng hơn nữa. Về việc xây dựng các văn phòng khu vực các đại lý, tổng đại lý : Hiện nay các văn phòng khu vực của Bảo Long Hà Nội là chưa nhiều mới chỉ tập trung quanh các tỉnh lân cận Hà Nội. Mà ở các tỉnh này hầu hết các văn phòng của các công ty lớn trên thị trường đều tập trung ở đó nên việc cạnh tranh là hết sức gay gắt. Hơn nữa việc không có các văn phòng khu vực ở các tỉnh xa địa bàn thì cũng khó trong công tác giám định bồi thường khi mà phạm vi hoạt động của xe cơ giới là rất rộng. Việc xây dựng các văn phòng khu vực ban đầu sẽ chiếm chi phí khá lớn nhưng về lâu dài nó sẽ manh lại lơij ích hết sức to lớn cho chi nhánh. Xây dựng hệ thống đánh giá tình hình hoạt động của chi nhánh trên thị trường:Việc đánh giá tình hình khai thác của mình trên thị trường, biết được thị phần của mình chiếm bao nhiêu, đứng ở vị trí nào là khâu đặc biệt quan trọng giúp doanh nghiệp đưa ra chiến lược kinh doanh của mình cho phù hợp. Chi nhánh phải thu thạp số liệu thực tế, qua điều tra thống kê của Tổng cục thống kê, hay qua kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường của bộ tài chính và cơ quan kiểm toán để có đánh giá đúng đắn về tình hình hoạt động của mình trên thị trường. Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có các công ty lớn như Bảo Việt hay PJico đang chiếm ưu thế trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, vì họ có chất lượng dịch vụ, có đội ngũ kinh doanh năng động nhiệt tình và trên hết họ có chiến lược kinh doanh rất phù hợp cho từng thời kỳ, từng giai đoạn. Chi nhánh cũng nên học hỏi kinh nghiệm để có những thay đổi tích cực hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình. Triển khai quảng cáo, khuyếch trương thương hiệu: Một sản phẩm muốn bán được nhiều hay không phụ thuộc không nhỏ vào thương hiệu của doanh nghiệp. Theo các điều tra của Việt Nam và trên thế giới thì thương hiệu quyết định rất lớn vào việc lựa chọn sản phẩm của khách hàng. Nhất là đối với sản phẩm vô hình như sản phẩm bảo hiểm. Thương hiệu của Bảo Long trên thị trường chưa được người ta biết nhiều như Bảo Minh, Bảo Việt, Pjico nhất là ở miền bắc này khi mới chỉ là chi nhánh Bảo hiểm Nhà Rồng. Việc khuyếch trương thương hiệu không phải một sớm một chiều mà nó phải có thời gian, có chiến lược và đặc biệt phải tạo ra sự khác biệt. Phải có sự liên kết chặt chẽ với các phương tiện thông tin đại chúng, phải tốn chi phí lớn và phải làm thế nào để khách hàng có sự nhận thức khác biệt hơn các sản phẩm đã có trên thị trường. Hiện nay theo quy định của nhà nước về hoạt động quảng cáo của các doanh nghiệp trên thị trường thì doanh nghiệp chỉ được bỏ chi phí quảng cáo ra không quá 10% so với doanh thu thu được vì vậy đây là một bất lợi đối với chi nhánh khi muốn tạo sự khác biệt cho khách hàng về sản phẩm của mình. Tuy nhiên việc quảng cáo đơn giản và ít tốn kém nhất mà lại hiệu quả không đâu xa là từ chính những khách hàng của chi nhánh với cảm nhận của họ về chất lượng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cho họ Chính vì vậy ngay từ khi hoạt động chi nhánh cần tạo cảm nhận tốt đẹp cho họ về sản phẩm dịch vụ của mình. Về việc đánh giá thị trường: Đánh giá thị trường là khâu đầu tiên trong marketing, là khâu quan trọng để đi đến bất kỳ một chiến lựoc kinh doanh nào của doanh nghiệp. Đối với chi nhánh không chỉ khâu khai thác mà ngay cả các khâu khác và các hoạt động khác cũng cần đến sự đánh giá đúng đắn về thị trường. Đánh giá thị trường, biết được tiểm năng của thị trường, tiềm năng khai thác, biết được các đối thủ cạnh tranh trên thị trường và các khách hàng hiện tại lẫn khách hàng tiềm năng để đưa ra chính sách phù hợp. Hiện nay với sự biến đổi liên tục của thị trường việc đánh giá thị trường là hết sức quan trọng. Tổ chức đào tạo cán bộ khai thác: Cán bộ khai thác giống như một tài sản quý của doanh nghiệp bảo hiểm vì cán bộ khai thác mang khách hàng về cho doanh nghiệp, tạo doanh thu cho doanh nghiệp và là điều kiện tồn tại của doanh nghiệp Tuy nhiên đối với cán bộ khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm thì không những bán được hàng mà phảI hiểu được sản phẩm đó như thế nào. Việc đào tạo cán bộ khai thác là hết sức quan trọng mà bất kỳ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng phảI làm. Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các điều khoản không phức tạp và hợp đồng bảo hiểm cũng đơn giản, phí đưa ra cho từng đối tượng xe nên việc đào tạo không phức tap. Tuy nhiên ngoài việc đào tạo cán bộ về nghiệp vụ còn phải đào tạo cán bộ về đạo đức nghề nghiệp nếu cán bộ nào không có yếu tố này doanh nghiệp không nên sử dụng vì dễ bị trục lợi bảo hiểm, mất khách hàng…. Xây dựng các quan hệ với các cơ quan, tổ chức địa phương tạo điều kiện cho việc khai thác. Một điều quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm đó chính là quan hệ. Doanh nghiệp nào có quan hệ rộng rãi với khách hàng doanh nghiệp đó dễ thu hút khách hàng về phía mình. Việc tạo mối quan hệ với các cơ quan tổ chức, địa phương không chỉ tạo điều kiện khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới mà còn cả các nghiệp vụ khác như bảo hiểm kết hợp con người…. Chi nhánh nên tạo mối quan hệ rộng rãi với các cơ quan tổ chức địa phương để tạo điều kiện cho việc khai thác và các hoạt động khác của chi nhánh. Tổ chức khai thác qua Internet: Công nghệ thông tin hiện nay ngày càng trở nên phát triển rộng rãI các tổ chức cá nhân hiện nay sử dụng hầu hết các phương tiện thông tin để giao dịch một cách nhanh chóng, làm giảm khoảng cách địa lý và thời gian. Vì vậy việc khai thác qua Internet là phương thức khoa học và phù hợp trong điều kiện hiện nay. Khai thác qua Internet cần điều kiện về cơ sở vật chất và cán bộ về công nghệ thông tin. Hơn nữa hiện nay các chủ xe hay người dân vẫn chưa ứng dụng nó nhiều vì vậy khai thác qua Internet thường mới chỉ thực hiện ở các tổ chức, các doanh nghiệp. 2. Công tác đánh giá rủi ro: Xây dựng các chỉ tiêu đánh giá rủi ro: Đánh giá rủi ro là khâu quan trọng để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm xác định phí phù hợp cho từng đối tượng bảo hiểm. Để có được các chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro của xe cơ giới cần phải có đội ngũ cán bộ và cộng tác viên giỏi về chuyên môn kỹ thuật xe cơ giói. Hiện nay trên thị trưòng bảo hiểm Việt Nam các chỉ tiêu đánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp vẫn chỉ dựa theo chỉ tiêu của các công ty bảo hiểm ở các nứoc trong khu vực. Tuy nhiên do địa hình của mỗi nước khác nhau vì thế chi nhánh cũng như các ngành liên quan nên có sự điều chinht thích hợp và có những chỉ tiêu đánh giá riêng phù hợp với tình hình kinh doanh của mình và địa bàn hoạt động của mình. Phân loại xe theo mức độ rủi ro ; Mỗi loại xe có mức độ ruỉ ro riêng, mỗi loại xe có mục đích kinh doanh riêng vì vậy mức độ rủi ro của mỗi loại xe là khác nhau cần phải phân loại chi tiết và rõ ràng để có mức phí phù hợp nhất. Các doanh nghiệp trên thị trường hiện nay thường phân loại xe theo mục đích sử dụng, địa bàn hoạt động, theo số chỗ ngồi, năm sử dụng… và đưa ra biểu phí cho mỗi loại xe. Điều tra số liệu thống kê về các hãng xe trên thị trường: Trên thị trường hiện nay có rất nhiều các hãng xe với chất lượng khác nhau và nếu theo dõi sát sao các số liệu từ nhiều năm về tình hình tai nạn ta vẫn thấy được sự khác nhau về chất lượng dẫn đến tai nạn giao thông. Ví dụ như một xe có bánh có ma sát tốt sẽ ít xảy ra tai nạn hơn những xe bánh trơn, hay tay phanh của xe… Vì vậy việc xem xét các hãng xe để có những tư vấn cho khách hàng phương pháp đề phòng rủi ro một cách tốt nhất như bao lâu thì nên thay các bộ phận mới để an toàn cho xe… 3. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất + Tiến hành theo dõi và thống kê chặt chẽ từng đối tượng khách hàng: Việc theo dõi từng đối tượng khách hàng xem việc tham gia giao thông có của họ có tuân theo luật an toàn giao thông không hay nhiều lần trong tình trạng say rượu, tình trạng phóng nhanh vượt ảu, nhiều lần bị cảnh sát giao thông nhắc nhở để có biện pháp phù hợp nhắc nhở khách hàng hoặc có thể huỷ hợp đồng bảo hiểm. Những khách hàng có tiền sử cần theo dõi chặt chẽ còn những khách hàng mà rất ít xảy ra tai nạn hoặc không xảy ra tai nạn thì có những biện pháp giảm phí hay biện pháp khen thưởng phù hợp để khuyến khích họ làm tốt hơn nữa việc phòng chống tai nạn giao thông. + Có sự phối hợp tốt với các cơ quan chức năng có liên quan: các cơ quan như công an giao thông, cảnh sát giao thông.. để có những tài liệu thống kê về tình hình tai nạn, nguyên nhân xảy ra tai nạn, các đối tượng hay xảy ra tai nạn để có biện pháp để phòng hạn chế tai nạn phù hợp nhất. Có kiến nghị với các cơ quan này về sự giám sát tình hình an toàn giao thông và có sự phối hợp chặt chẽ với họ trong công tác này. Kết hợp với các cơ quan liên quan để đầu tư hơn nữa trang thiết bị cho công an giao thông để họ làm tốt nhiệm vụ, và có sự phối hợp với chi nhánh một cách tốt nhất. + Đào tạo tổ chức các lớp huấn luyện về an toàn giao thông, tuyên truyền quãng cáo về an toàn giao thông. Việc đào tạo và tổ chức các lớp huấn luyện này chiếm chi phí không nhỏ chi nhánh cần có sự phối hợp với các công ty bảo hiểm khác, các cơ quan ban ngành có liên quan để thực hiện nó vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích của họ. Vịêc tuyên truyền an toàn giao thông cũng là trách nhiệm của nhà nước vì vậy nó không khó để thực hiện và được sự ủng hộ nhiệt tình từ các ban ngành địa phương và người dân. Công tác này có tác dụng vô cùng quan trọng trong việc đề phòng hạn chế tổn thất, vì nó tác động tới ý thức của người dân khi tham gia giao thông, người dân biết được luật an toàn giao thông sẽ tham gia giao thông an toàn hơn, và nếu mọi người đều có ý thức trách nhiệm về an toàn giao thông thì tai nạn giao thông sẽ giảm đáng kẻ. + Đầu tư vào các hoạt động phòng tránh tai nạn giao thông: Vì địa hình của Việt Nam là đèo núi hiểm trỏ, đuờng dốc, mưa nhiều nên đường rất dễ trơn vì vậy để tránh tai nạn giao thông không chỉ tuyên truyền quảng cáo không mà phảI có biện pháp đầu tư vào đường xá, tạo điều kiện tốt nhất về chất lượng đường xá để phòng chống tai nạn. Chi nhánh có thể kết hợp với các cơ quan và cùng với nhà nước xây dựng đường xá, biển báo an toàn, cọc chắn…để phòng tránh tai nạn. Đây không phải là chỉ tác động đến khâu đề phòng tổn thất làm giảm tỷ lệ bồi thường mà nó còn giúp chi nhánh trong khâu khai thác vì khi đồng tài trợ các dự án như trên đã lá phần không nhỏ tác động đến người dân về chất lượng dịch vụ của chi nhánh tạo điều kiện cho khâu khai thác. + Đánh giá rủi ro chính xác: Việc đánh giá rủi ro chính xác tạo điều kiện cho chi nhánh có biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, có những giám sát đối với những đối tượng dễ xảy ra tổn thẩt hay có nhũng tư vấn cho khách hàng. 4. Công tác giám định bồi thường Công tác giám định: + Công tác giám định phải đạt yêu cầu nhanh, kịp thời hiệu quả: Công tác giám định nhanh tạo điều kiện cho chi nhánh giải quyết khiếu nại nhanh chóng phản ánh chất lượng dịch vụ của chi nhánh. Vì vậy chi nhánh cần có đội ngũ cán bộ giám định có kinh nghiệm để giám định nhanh nhưng lại thu thập được nhiều thông tin có ích nhất và chính xác nhất. Chi nhánh cũng cần trang bị cho cán bộ giám định những trang thiết bị hiện đại và tốt nhất để giám định được tốt nhất và phục vụ cho công tác bồi thường được nhanh chóng và chính xác nhất. + Giám định cẩn thân, chính xác : việc giám định cẩn thận chính xác giúp chi nhánh bồi thường được chính xác tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm hay bồi thường nhầm, tránh khiếu nại gây mất uy tín đối với khách hàng. Việc giám định chính xác liên quan trực tiếp đến công tác bồi thường và chất lượng dịch vụ đối với khách hàng. Cần có đội ngũ cán bộ giám định chuyên nghiệp và nhiệt tình với công việc, cẩn thận và có kinh nghiệm hay những giám định am hiểu về kỹ thuật xe cơ giới. + Những tổn thất lớn, nghiêm trọng cần khẩn trương kiểm tra xem xét và giải quýêt phần hỗ trợ ban đầu cho khách hàng. Những tổn thất lớn thường làm cho chủ xe bị thiệt hại nặng nề và khó trở lại sản xuất kinh doanh trong khi các tổn thất này lại cần được chi nhánh xem xét kỹ truớc khi ra quyết định bồi thường hay không. do vậy chi nhánh có thể hỗ trợ một phần ban đầu cho chủ xe để chủ xe có thể trở lại các hoạt động của mình. Các tổn thất này cũng cần được xem xét kỹ lưỡng các giấy tờ liên quan để bồi thuờng chính xác kịp thời. + Có đội ngũ cán bộ giám định am hiểu nghiệp vụ cũng như về kỹ thuật xe cơ giới. Công tác giám định phụ thuộc chủ yếu vào các cán bộ giám định. Vì vậy chất lượng cán bộ giám định tạo nên chất lượng công tác giám định và công tác bồi thường. Việc có một đội ngũ cán bộ giams định chuyên nghiệp am hiểu về kỹ thuật xe cơ giới giúp cho chi nhánh bồi thường nhanh kịp thời hay tránh được những chi phí không cần thiết như giám định những xe bị tai nạn không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay phòng tránh được trục lợi bảo hiểm… Chính vì vậy chi nhánh cần tổ chức đào tạo cán bộ giám định, tuyển những giám định viên nhiệt tình với công việc và có tính cẩn thận, chi nhánh cũng cần có những chế độ lương thưởng hợp lý để khuyến khích họ làm việc tích cực và hết mình vì công việc. Chi nhánh cũng cần có sự phối hợp với các đại lý giám định ở các công ty, chi nhánh trên địa bàn các tỉnh mà giám định viên của chi nhánh không thể đến được hoặc đén không kịp và các đại lý giám đinh, có chính sách hoa hồng hợp lý và có quy trách nhiệm của mình đối nếu có giám định sai hay cấu kết với chủ xe ghi sai các tình tiết của vụ tai nạn. Cán bộ giám định là đặc biệt quan trọng trong khâu giám định. + Sử dụng đội ngũ cộng tác viên là những kỹ sư giỏi và những chuyên gia về kỹ thuật xe cơ giới: Đôi khi các cán bộ của chi nhánh không hiểu hết được hết kỹ thuật xe cơ giới vì vậy nếu có được đội ngũ cộng tác viên là những người giỏi về lĩnh vực này là hết sức cần thiết để có thể tư vấn cho các cán bộ giám định để cán bộ giám định giám định được chính xác nhất. + Có sự phối hợp chặt chẽ giữa đồng bộ với các công ty bảo hiểm khác hoặc các đại lý giám định: Hiện nay Bảo Long thường nhờ các cán bộ giám định của Bảo Việt để giám định hộ những tai nạn trên địa bàn có chi nhánh của Bảo Việt hoạt động mà cán bộ giamd định của Bảo Long không thể đến được hay một số đại lý giamd định trên thị trường. Việc giám định thông qua trung gian đòi hỏi phảI có sự tin tưởng lẫn nhau và có sự giúp đỡ lẫn nhau tận tình có thế thì công tác bồi thuờng mới nhanh chóng và chính xác. Nên cần có sự phối hợp chặt chẽ giứ các cán bộ. Và cán bộ giám định của Bảo Long cũng có thể giám định hộ các công ty khác vì vậy đêt giúp đỡ nhau cùng phát triển các ván bộ giamd định phải có sự phối hợp chặt chẽ và có những chính sách hoa hồng hợp lý. + Công tác giám định phảI được thực hiện tốt và hiệu quả tạo điều kiện cho công tác bồi thường. Vì vậy chi nhánh cần đầu tư trang thiết bị để phục vụ tốt công tác này thì công tác bồi thường sẽ được thực hiện tốt hơn tạo điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ + Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan liên quan: Công tác giám định còn liên quan tới các cơ quan liên quan như là công an giao thông, cảnh sát giao thông vì tai nạn xảy ra thì công an đứng ra giải quyết vụ việc và lập biên bản, chi nhánh cần có sự phối hợp với các cơ quan này để có biên bản tai nạn chính xác cũng như để tránh tình trạng có sự cấu kết giữa chủ xe và công an để ghi sai các chi tiết trong biên bản. Công tác bồi thường ; + Đào tạo nâng cấp cán bộ nghiệp vụ cho cán bộ bồi thường: Cán bộ bồi thường cần am hiểu quy tắc nghiệp vụ, am hiểu về phương thức bồi thường và về nghiệp vụ bảo hiểm một cách sâu sắc nhất để bồi thường chính xác và nhanh chóng tránh sai sót thất thoát cũng như tránh được các khiếu kiện không cần thiết. Chính vì vậy chi nhánh cần đào tạo cán bộ bồi thường và trên hết phải tuyển những người có hiểu biết và trình độ về nghiệp vụ bảo hiểm để khỏi tốn nhiều chi phí đào tạo lại. Hiện nay các cán bộ bồi thường nghiệp vụ của chi nhánh là có kinh nghiệm, có trình độ và nhiệt tình với công việc nhưng chi nhánh cũng cần có chính sách tuyển dụng phù hợp để không ảnh hưởng nhiều đến tình hình kinh doanh khi có sự luân chuyển cán bộ. + Quy định rõ ràng các quy tắc bảo hiểm: Các quy tắc bảo hiểm cần được quy định rõ ràng để cho khách hàng có thể hiểu được phạm vi bảo hiểm và trách nhiệm của mình để tránh tình trạng tranh cãi không cần thiết gây ảnh hưởng đến uy tín của chi nhánh. Các quy tắc, quy định phải được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. + Tạo mối quan hệ với các cơ quan như cảnh sát giao thông, xưởng sửa chữa. Việc bồi thường cho khách hàng có chính xác không, việc sửa chữa những thiết bị cần thiết nhanh chóng cũng cần có sự phối hợp với các đơn vị trên. Để tránh trục lợi bảo hiểm chi nhánh nên có sự phối hợp với các đơn vị này và cũng để công tác dịch vụ được tiến hành nhanh chóng hơn. Điều này không được các công ty quan tâm nhiều nhưng nó giúp ích không nhỏ vào việc phòng chống trục lợi vì nếu không dễ dẫn đến tình trạng cấu kết giữa chủ xe và các đơn vị này. + Nâng cao mức trách nhiệm bồi thường nghiệp vụ: Điều này phản ánh chất lượng dịch vụ của chi nhánh. Chi nhánh cần đưa ra các mức trách nhiệm như thời gian giải quyết các khiếu nại là bao nhiêu, phân loại mức độ tổn thất để có các mức trách nhiệm rõ ràng và hiệu quả tạo cho chi nhánh uy tín về chất lượng dịch vụ. Nâng cao mức trách nhiệm bồi thường cũng là nâng cao hiệu quả bồi thường đúng và chính xác để cán bộ bôì thường có ý thức trách nhiệm trong công tác của mình. + Trích lập các khoản dự phòng bồi thường: Đây là hoạt động không thể thiếu được của bất kỳ một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nào. Ngoài phần trích lập dự phòng theo quy đính của nhà nước doanh nghiệp còn phải trích lập các khoản dự phòng tại chính công ty để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng nhanh nhất. Các khoản dự phòng này phải đảm bảo đúng. đủ không quá nhiều vì nó ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư của doanh nghiệp nhưng cần đủ đảm bảo chi trả khi có tổn thất xảy ra nhất là khi tổn thất xảy ra bất thường và nghiêm trọng. Chi nhánh cần tính toán các khoản dự phòng phù hợp theo từng giai đoạn, từng thời kỳ theo các khoản dự phòng khác nhau. + Có biện pháp kiểm soát tổn thất và ước tính thời điểm xảu ra tổn thất lớn trong năm. Việc ước tính tổn thất là không đơn giản nhưng nếu có số liệu thống kê qua nhiều năm về tình hình tổn thất thì có thể thấy được quy luật của nó và có biện pháp dự phòng và kiểm soát tổn thất phù hợp. Công tác kiểm soát tổn thất ảnh hưởng rất lớn đến mức độ tổn thất nếu làm tốt công tác này sẽ có tác dụng tích cực trong công tác giảm tỷ lệ bồi thường. + Tăng cường tuyên truyền phổ biến trong nhân dân và các chủ xe về vai trò và lợi ích nghiệp vụ bảo hiểm. Vì nếu làm tốt công tác này thì số người tham gia nhiều, sẽ đóng vai trò tích cực trong nguyên tắc số đông bù số ít làm cho công tác bồi thường được hiệu quả hơn. Hơn nũa việc hiểu về nghiệp vụ này giúp người dân tránh được nhưng thắc mắc, khiếu kiện không cần thiết làm cho công tác bồi thường được tốt hơn. 5. Công tác dịch vụ khách hàng: Công tác dịch vụ khách hàng liên quan đến công tác khai thác của doanh nghiệp vì có dịch vụ khách hàng tốt thì uy tín của doanh nghiệp mới được nâng cao và khách hàng mới đến với chi nhánh ngày càng nhiều. Việc phục vụ khách hàng phảI được đặt ra theo phương châm tận tình phục vụ, tạo niềm tin cho khách hàng đảm bảo lợi ích cho khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay công tác dịch vụ khách hàng hết sức quan trọng vì sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ và việc khách hàng cảm nhận về sản phẩm như thế nào là phụ thuộc vào công tác dịch vụ khách hàng. -Có chính sách ưu đãi đối với bạn hàng lớn, bạn hàng lâu năm: Điều này giúp ích cho việc tái tục hợp đồng nhất là những hợp đồng lớn. Chi nhánh có thể có chính sách giảm phí cho những khách hàng lớn, khách hàng lâu năm, có chế độ ưu đãi về quà cáp cho họ trong những dịp lế tết như các lưu niệm có lôgô của chi nhánh, có chính sách quan tâm đặc biệt đối với cá nhân hay tổ chức này như có gủi thiệp chúc mừng sinh nhật, hoa chúc mừng kỷ niệm thành lập của các đơn vị tổ chức… - Phối hợp với khách hàng, và hỗ trợ cho khách hàng trong công tác duy trì bảo doing. Chi nhánh nên có sự kiểm tra giám sát từng đối tượng bảo hiểm và có những tư vấn thích hợp về chất lượng xe, về bảo dưỡng xe và nếu cần chi nhánh có thể hỗ trợ một phần phí bảo dưỡng để tạo tâm lý được quan tâm chăm sóc đối với khách hàng để họ hiểu được chất lượng dịch vụ vì đôi khi nhiều trường hợp không có tổn thất xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm không có dịch vụ gì thì khách hàng cảm thấy như là không nhận được gì tư sản phảm dịch vụ vô hình này và họ sẽ không tái tục hợp đồng trong thời gian tiếp theo nữa. - Mở các lớp huấn luyện miễn phí cho khách hàng về an toàn giao thông, tặng các sách về an toàn giao thông, hay các quà lưu niệm như mũ xe máy, thiết bị an toàn trên xe…Tổ chức các cuộc thi an toàn giao thông và có phần thưởng cho người đoạt giảI để khuyến khích họ tham gia giao thông một cách nghiêm túc tuân thủ các luật lệ an toàn giao thông. - Giảm phí cho khách hàng lớn, khách hàng ít xảy ra tổn thất, điều này có tác dụng không nhỏ trong việc tái tục hợp đồng và phòng chống tai nạn giao thông của khách hàng. Phí bảo hiểm cũng nên linh động đối với các khách hàng lớn tuổi, khách hàng có kinh nghiệm lái xe lâu năm để khuyến khích họ tham gia bảo hiểm tại chi nhánh. 6. Công tác phòng trống trục lợi bảo hiểm: + Quy định rõ ràng, chính xác các điều khoản trong quy tắc bảo hiểm: Như đã nói ở trên việc quy định rõ ràng quy tắc bảo hiểm giúp khách hàng không bị nhầm dẫn đến sự trục lợi không cố ý của khách hàng. Và nó cũng không tạo khe hở cho khách hàng dễ dàng trục lợi bảo hiểm. Các quy tắc này cần được các cán bộ soạn thảo và nghiên cứu kỹ lưỡng. + Đào tạo cán bộ: Hiện tượng trục lợi bảo hiểm mà các cán bộ cấu kết với khách hàng vẫn thường xuyên xảy ra nên cần theo dõi chặt chẽ và có biện pháp xử lý mạnh để làm gương cho các cán bộ khác. Hơn nữa chi nhánh cũng cần đào tạo cán bộ hiểu sâu vêg nghiệp vụ, có kinh nghiệm để phát hiện kịp thời những sai xót, nghi ngờ đêt chống trục lợi một cách tốt nhất. + Nâng cao hiệu quả giám định bồi thường: Giám định bồi thường tốt thì sẽ bồi thường chính xác tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm + Kiểm tra hồ sơ, xem xét tính hợp lệ giữa ngày tháng tham gia, thời gian nộp phí… vì có rất nhiều trường hợp kê khai man hồ sơ, ghi sai ngày xảy ra tai nạn rồi mới tham gia bảo hiểm, hay là tăng tình tiết của vụ tai nạn. Vì vậy việc kiểm tra hồ sơ và xem xét kỹ lưỡng là hết sức cẩn thiết. Trục lợi bảo hiểm trong xe cơ giới xảy ra rất nhiều và vì vậy chi nhánh cần xem xét kỹ lưỡng và đưa ra quyết định đúng đắn. Trong một số trường hợp cần khiếu kiện để có sự cảnh cáo đối với các khách hàng sau có ý định trục lợi. Tuy nhiên hiện nay nhiều công ty vẫn không giám khiếu kiện nhiều vì sợ ảnh hưởng đến uy tín của công ty dẫn đến tình trạng lạm dụng của khách hàng. Chi nhánh cần phối hợp với các công ty bảo hiểm trên thị trường để phong chống công tác này tốt nhất tránh tổn thất cho các công ty bảo hiểm trên thị trường và để cho hoạt động bảo hiểm trên thị trường phát triển hơn. 7. Chính sách đối với nhân viên: + Có chế độ lương thưởng hợp lý: Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp nào muốn kích thích nhân viên làm việc thì doanh nghiệp phải có chế độ lương thưởng hợp lý. Chế độ lương theo chính sách của nhà nước tức là lương theo thang bậc chức vụ chưa phản ánh tốt nhất chất lượng của lao động. Bởi vì có rất nhiều những lao động trẻ nhiệt tình năng động và làm tốt công việc được giao nhưng vì tuổi đời còn trẻ nên lương chưa cao vì vậy không khuyến khích họ làm việc. Tuy nhiên hiện nay với chế độ mới các doanh nghiệp đã năng động hơn trong chính sách trả lương của mình một mặt để khuyến khích họ làm việc mặt khác để giữ lao động giỏi, lao động có kinh nghiệm tránh tình trạng chảy máu chất xám sang các doanh nghiệp khác. Một số doanh nghiệp ngoài chế độ lương thưởng, bảo hiểm xã hội … còn mua cả bảo hiểm nhân thọ cho những lao động chủ chốt của doanh nghiệp để họ trung thành với công ty. Đối với chi nhánh Bảo Long Hà Nội thì chính sách lương thưởng cho nhân viên chưa thực sự hiệu quả. Vì vậy Bảo Long cần xem xét và đưa ra các chính sách lương thưởng hợp lý. Để tránh tình trạng nhân viên không hết mình vì công việc hay là nhảy sang các công ty khác có chính sách lương hợp lý hơn nhất là trong điều kiện thị trường lao động sôI động như hiện nay. Chi nhánh có thể đưa ra mức lương theo kết quả lao động của mình hay là theo cấp số để khuyến khích nhân viên làm việc. + Tạo điều kiện làm việc cũng như môi trường làm việc cho nhân viên: Môi trường làm việc cho nhân viên là vô cùng quan trọng nhất là trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay. Việc tạo môi trường thế nào để kích thích nhân viên làm việc, thi đua lẫn nhau nhưng không trù dập nhau là vấn đề quan trọng. Nhân viên trong công ty phải có sự phối hợp lẫn nhau giúp đỡ nhau cùng tiến bộ nhưng không phải là người này làm người kia chơI, người thì không hết việc còn người thì không có việc để làm. Đó cần phải có sự sắp xếp hợp lý từ những khâu quản trị nhân sự. Việc tạo môi trường làm việc cho nhân viên để kích thích họ làm việc không phảI đơn giản, phải làm sao nơi làm việc thoáng đãng, sạch sẽ, có sự bố trí thích hợp về vị trí ngồi, về hướng ngồi và nhất là cũng không nên coi nhẹ việc đặt văn phòng như thế nào. Môi trường làm việc cho nhân viên cần được quan tâm ngay từ đầu để khuyến khích nhân viên làm việc và làm việc một cách hiệu quả nhất. + Thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ : Nhân viên kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phải nắm sâu về nghiệp vụ để có thể bồi thường đúng và nhanh nhất cho khách hàng tránh sai xót khiếu kiện gây mất uy tín của công ty, tránh tình trạng tồn đọng quá nhiều các đơn khiếu nại, và đôi làm gián đoạn kinh doanh của khách hàng làm cho khách hàng không tin tưởng vào chi nhánh và sẽ không tái tục hợp đồng. Vì vậy việc có một đội ngũ nhân viên am hiểu nghiệp vụ là không thể thiếu. Chính vì thế chi nhánh nên có chính sách thường xuyên nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên nhất là các nhân viên còn trẻ chưa có kinh nghiệm hay những nhân viên chưa được đào tạo một cách chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm. Doanh nghiệp có thể tự tổ chức đào tạo cán bộ hay nhờ các chuyên gia giỏi có những nghiên cứu sâu về các nghiệp vụ bảo hiểm hay là những người có kinh nghiệm để chia sẻ kinh nghiệm cho nhau giúp nhau cùng tiến bộ. Việc đào tạo cán bộ có thể thực hiện trong thời gian mà chi nhánh ít việc nhất để tránh ảnh hưởng tới tiến độ công việc. Công tác này cần được chi nhánh lập kế hoạch ngay từ đầu về thời gian, chi phí, về việc bố trí công việc trong thời gian đào tạo… + đề bạt, thăng tiến cán bộ: Đây là nhân tố quan trọng thúc đẩy nhân viên hết mình cống hiến cho công việc, ngoài việc có các chế độ lương thưởng hợp lý, chi nhánh cũng nên quan tâm tới công tác luân chuyển cán bộ tới các vị trí thích hợp trong công ty để phát huy tốt nhất năng lực của họ. Việc luân chuyển cán bộ trong chi nhánh là thường xuyên xảy ra do có sự thay đổi nhân sự trong mỗi năm khi mà chi nhánh tuyển cán bộ hay lá cán bộ về hưu… Sự thay đổi này nếu không được chi nhánh quan tâm và có chiến lược sắp xếp cán bộ ngay từ đầu thì rất dễ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vì có sự luân chuyển này nên có những vị trí chủ chốt chi nhánh cần có chính sách thăng tiến cán bộ ngay từ đầu, có sự đánh giá hiệu quả lao động của mỗi người để có sự đề bạt thăng tiến đúng nhất. Nếu đề bạt không đúng người đúng chỗ không những nguời được đề bạt không làm tốt công việc được giao mà còn gây tâm lý chán nản cho các nhân viên khác. Do vậy chi nhánh nên đưa ra các đánh giá chính xác, giao cho cán bộ quản lý nhân sự theo dõi, đánh giá để có chính sách luân chuyển cán bộ phù hợp. + Cử cán bộ đi học, nâng cao trình độ cho cán bộ: Tài sản quý giá nhất của một doanh nghiệp đó chính là đội ngũ cán bộ nhân viên của doanh nghiệp đó. Doanh nghiệp muốn có nhân viên giỏi thì phải có chính sách tuyển dụng hợp lý nhất. Tuy nhiên việc tuyển cán bộ không phản ánh chính xác nhất trình độ của nhân viên, mà trong điều kiện thị trường lao động cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay các nhân viên giỏi thường chạy vào các công ty của nước ngoài có mức lương cao, môi trường làm việc tốt... thì việc để có một nhân viên giỏi ngay từ khi tuyển dụng là khó nhất là khi mà chi nhánh còn chưa mạnh và chưa có tiếng trên thị trường như hiện nay. Vì vậy việc cử cán bộ đi học để nâng cao nghiệp vụ và có hợp đồng rõ ràng để giữ họ lại công ty và cũng để khuyến khích họ cống hiến hết mình vì công ty do những chính sách ưu đãi mà công ty đã dành cho mình là hết sức cần thiết. Chi nhánh xem xét và đề cử cán bộ đi học, cấp hỗ trợ một phần chi phí cho họ để họ đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình. Việc cử cán bộ đI học có thể là qua các trường lớp hay qua các tổ chức có chất lượng đào tạo tốt nhất. Đây là việc mà chi nhánh nên quan tâm chú ý nhiều. + Chính sách tuyển dụng hợp lý: Như đã nói ở trên sự luân chuyển cán bộ là luôn luôn xảy ra trong hoạt động của bất kỳ một doanh nghiệp nào. Để bù thiếu chi nhánh hàng năm phải đưa ra các chính sách tuyển dụng hợp lý và để tuyển được nhân viên có năng lực phục vụ cho chi nhánh. Hiện nay thị trường lao động Việt Nam đang rất sôi nổi, việc làm nhiều, lao động nhiều nhưng không lao động giỏi, có khả năng làm việc phù hợp với hoạt động của chi nhánh không phải là dễ chính vì vậy chi nhánh cần có chính sách tuyển dụng hợp lý. Có thể tuyển dụng qua trung gian hoặc trực tiếp tuyển dụng bằng cách đăng tuyển trên các phương tiện thông tin đại chúng hay là qua Internet.. Việc tuyển dụng trực tiếp không phảI đơn giản vì việc tuyển dụng qua thi, qua loại hồ sơ hay qua phỏng vấn không phải đơn giản để có thể có được lao động tốt nhất với khả năng của mình. Chính vì thế chi nhánh phải có chính sách tuyển dụng phương án phù hợp. 8. Chính sách đại lý: + Việc mở rộng mạng lưới đại lý: Hiện nay với sự phát triển của kinh tế đất nước, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng trở nên sôi nổi tạo nên một thị trường đầy tiềm năng cho bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Đánh giá được xu thế phát triển đó của thị trường chi nhánh phảI có hướng mới trong hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng thị phần của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Chi nhánh nên có chiến lược mở rộng mạng lý đại lý trên thị trường và tạo quan hệ chặt chẽ giữa các đại lý của chi nhánh. Chi nhánh cũng có những hố trợ nhất định cho các đại lý để các phục vụ tốt nhất việc khai thác trên thị trường. + Tuyển dụng đại lý: Đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm không cần trình độ học vấn cao nhưng trứoc hết phải có sự tận tình đối với khách hàng, tính trung thực, khả năng giao tiếp, có vẻ ngoài thiện cảm tạo cảm giác tin cậy cho khách hàng và trên hết phải am hiểu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Việc tuyển dụng đại lý trứoc hết phảI đảm bảo các yêu cầu tối thiểu đó vì đại lý của chi nhánh chính là bộ mẳt của chi nhánh khi tiếp xúc với khách hàng. Chi nhánh không nên xem nhẹ chính sách tuyển dụng đại lý mà nên có kế hoạch phù hợp để có được đội ngũ đại lý tốt nhất khai thác được nhiều nhất và đảm bảo nhất tránh để khách hàng dễ dàng trục lợi. + Chính sách trả hoa hồng: Hoa hồng cho đại lý như là khoản lương mà họ nhận được về kết quả lao động của họ. Hoa hồng cho đại lý ở các doanh nghiệp trên thị trường hiện nay là khác nhau, mà đối với chi nhánh Bảo Long Hà Nội hoa hồng đại lý của chi nhánh là chưa cao, chưa khuyến khích đại lý khai thac mà nhất là chưa có đội ngũ đại lý giỏi cho mình. Chi nhánh hiện nay vẫn trả hoa hồng theo doanh thu phí, Chi nhánh có thể đặt ra mức thang doanh thu với các mức hoa hồng khác nhau để khuyến khích đại lý kiếm doanh thu về cho chi nhánh. Ngoài hoa hồng ra chi nhánh còn phải có các chế độ khen thưởng hợp lý, tạo điều kiện cho đại lý làm việc một cách hiệu quả nhất. + Có hợp đồng đại lý rõ ràng: Phải có những quy định về nghĩa vụ và trách nhiệm rõ ràng cho đại lý, nhiều đại lý làm việc cho chi nhánh, nhưng đến khi chuyển công ty lại lôi kéo hết khách hàng của chi nhánh sang nơi mình làm việc. Vì vậy chi nhánh nên có những quy định rõ ràng để tránh tình trạng nay. Hơn nữa nhiều đại lý mặc dù biết rõ trách nhiệm của mình nhưng vẫn cấu kết chia phần với khách hàng để trục lợi bảo hiểm chi nhánh cần có những quy định về trách nhiệm của đại lý để tránh tình trạng này. 9. Một số kiến nghị với các cơ quan ban nghành liên quan: + Với nhà nước ; Nhà nước đã tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới đối với các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này nói chung và đối với Bảo Long nói riêng. Tuy nhiên việc áp dụng vào thực tế còn chậm chạp, chưa tạo được môi truờng pháp lý toàn diện, đầy đủ vững chắc, chưa tương xứng với tầm vóc và tiềm năng của thị trường. Chính vì vậy để làm lành mạnh hoá thị trường bảo hiểm, đòi hỏi Nhà nước tạo ra một hành lang pháp lý thật hoàn chỉnh, làm cơ sở cho việc củng cố và nâng cao vai trò quản lý Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Bộ luật kinh doanh bảo hiểm cần được sửa đổi bổ sung tiến tới hoàn thiên dần trên cơ sở đóng góp ý kiến từ cac doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. + Với Bộ Tài Chính Nghiên cứu hoàn thiên quy tắc bảo hiểm và có văn bản xử phạt nghiêm khắc đối với các công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm. Đặc biệt là hiện nay tình trạng giảm phí bảo hiểm một cách bừa bãi bất chấp khung phí đã được Bộ tài chính ban hành, các công ty vì mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng đã hạ phí xuống sát mức nguy hiểm, gây rủi ro cho việc bồi thường, nguy hại đến lợi ích của khách hàng, mất ổn định thị trường bảo hiểm. Do khi giảm phí lợi ích thì thu không đủ bù chi dẫn tới việc bồi thường trì trệ hoặc không đủ khả năng bồi thường đúng như hợp đồng cho khách hàng. Điều này làm ảnh hưởng xấu đến lợi ích của khách hàng và lợi ích của những người liên quan. + Với Bộ công an và các cơ quan quản lý giao thông : Cơ quan cảnh sát giao thông tăng cường việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hành khách trên xe. Đưa công tác quản lý xe cơ giới vào mạng lưới vi tính toàn quốc nhằm quản lý chặt chẽ hơn nữa đến công tác cấp giấy phép đăng ký và giấy phép lưu hành xe. Hiện nay còn nhiều xe đã qua thời hạn sử dụng nhưng vẫn được lưu hành. Đây là nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các công ty kinh doanh bảo hiểm. Các cơ quan chức năng cần có những biện pháp kiên quyết xử lý để xoá bỏ những xe không đạt tiêu chuẩn. Bộ công an cần phối hợp chặt chẽ với Bộ tài chính để giảm bớt các hành vi trục lợi bảo hiểm. Bộ cần phổ biến các hành vi trục lợi bảo hiểm cho các nhân viên điều tra và các biện pháp xử lý. KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang đầy hứa hẹn nhưng cũng đầy thách thức. Việc làm thế nào để tồn tại, phát triển và khẳng định mình không chỉ trên thị trường trong nước mà cả quốc tế là việc mà các doanh nghiệp bảo hiểm nên có những chiến lựoc kinh doanh của mình. Đối với chi nhánh Bảo hiểm Nhà Rồng tại Hà Nội việc phát triển quy mô thị trường, phấn đấu mở rộng quy mô lên công ty và việc khẳng định mình trên thị trường đang là mối quan tâm hàng đầu của các lãnh đạo công ty. Là công ty cổ phần đầu tiên trên thị trường hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm công ty rất năng động trong hoạt động của mình. Và đang từng bước phát triển đI vững trên con đường của mình. Trong thời gian tới với thách thức và cơ hội mới Bảo Long đang tìm ra hướng đi mới cho mình và từng bước vươn ra thế giới với đôi cánh vững chắc của mình. MỤC LỤC Tài liệu tham khảo Giáo trình Kinh tế bảo hiểm -Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm-Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Qui tắc bảo hiểm xe cơ giới-Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng Báo cáo tổng kết năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006 Tạp chí bảo hiểm, Tái bảo hiểm Các trang web: nharonginsurance.com.vn; baohiemvn.net; baohiempro.net Và các tài liệu liên quan khác