Chuyên đề Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình

a NHCT VN. k. Tổ chức quản lý và theo dõi hạch toán kế toán tài sản cố định, công cụ lao động, kho ấn chỉ, chi tiêu nội bộ của chi nhánh. Phối kết hợp với phòng tổ chức hành chính lập kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng tài sản cố định… xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh. m. Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định hiện hành. n. Lập kế hoạch mua sắm tài sản, trang thiết bị làm việc, kế hoạch chi tiêu nội bộ bảo đảm hoạt động kinh doanh của chi nhánh trình giám đốc chi nhánh quyết định. o. Phối hợp với các phòng liên quan tham mưu cho giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lương quý, năm, chi các quỹ theo quy định của nhà nước và NHCT VN phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh của chi nhánh. p. Tính và trích nộp thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và các khoản nộp ngân sách khác theo quy định. Là đầu mối trong quan hệ với cơ quan thuế, tài chính. q. Làm báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo quy định của NHNN và NHCT VN. r. Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng. s. làm công tác khác do giám đốc giao. 2.1.1.5. Phòng/Tổ thanh toán xuất nhập khẩu: * Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCT VN. * Nhiệm vụ: a. Thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu theo hạn mức được cấp. - Thực hiện các nghiệp vụ phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo và thanh toán L/C xuất khẩu. - Thực hiện các nghiệp vụ nhờ thu liên quan đến xuất nhập khẩu. - Phối hợp với các phòng khách hàng số 1, số2 để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ. Nghiệp vụ biên lai tín thác, bao thanh toán, bao thanh toán tuyệt đối. - Phát hành, thông báo bảo lãnh trong nước và nước ngoài trong phạm vi được được uỷ quyền. - Phối hợp với các phòng khách hàng theo dõi các khoản cho vay bắt buộc. - Thực hiện các nghiệp vụ khác theo hướng dẫn và uỷ quyền của NHCT VN trong từng thời kỳ. b. Thực hiện nghiệp vụ về mua bán ngoại tệ: - Xây dựng giá mua, bán hàng ngày trình lãnh đạo duyệt theo thẩm quyền để thực hiện trong toàn chi nhánh. - Thực hiện nghiệp vụ liên quan để ký hợp đồng mua, bán ngoại tệ, chuyển khoản với các tổ chức kinh tế, cá nhân, chuyển phòng kế toán để hạch toán kế toán theo quy định của NHCT VN - Hướng dẫn và quản lý nghiệp vụ với các đại lý thu đổi ngoại tệ thuộc chi nhánh quản lý. c. Hỗ trợ phòng kế toán thực hiện chuyển tiền nước ngoài ( nếu cần ): Kiểm tra hợp đồng ngoại thương hoặc thủ tục của các khoản chuyển tiền khác theo quy định của NHCT VN. d. Phối hợp với bộ phận kiểm soát sau thuộc phòng kế toán kiểm soát, đối chiếu các bút toán phát sinh trên các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ của phòng và xử lý các khoản sai sót, chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ và chế độ kế toán hiện hành. e. Phối hợp với các phòng khách hàng thực hiện công tác tiếp thị để khai thác nguồn ngoại tệ cho chi nhánh, tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. f. Tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán xuất nhập khẩu. g. Tham gia hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, hội đồng xử lý rủi ro khi có yêu cầu. h. Tổng hợp báo cáo, lưu giữ chứng từ, tài liệu theo quy định. i. Đảm bảo an toàn bí mật cho các số liệu có liên quan theo quy định. j. Tổ chức học tập, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ. k. Làm công tác khác do giám đốc giao. 2.1.1.6. Phòng tiền tệ kho quỹ: * Chức năng: Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT VN. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trongvà ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. * Nhiệm vụ: a. Quản lý an toàn kho quỹ theo đúng quy định của NHNN và NHCT VN. b. Thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy ATM theo uỷ quyền kịp thời chính xác, đúng chế độ quy định. c. Thu , chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn, thu chi lưu động tại các doanh nghiệp, khách hàng. d. Phối hợp với phòng Kế toán, tổ chức hành chính thực hiện điều chuyển tiền giữa quỹ nghiệp vụ của chi nhánh với NHNN, các NHCT VN trên địa bàn, các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, phòng giao dịch, máy ATM an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tại chi nhánh. e. Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng hoặc sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo ban giám đốc kịp thời xử lý. Lập kế hoạch sửa chữa cải tạo, tu bổ, nâng cấp kho tiền đúng tiêu chuẩn kỹ thuật. f. Thực hiện ghi chép theo dõi sổ sách thu chi, xuất nhập kho quỹ đầy đủ, kịp thời. Làm các báo cáo theo quy định của NHNN và NHCT VN. g. Thực hiện việc đóng gói, lập bảng kê chuyển séc du lịch, hoá đơn thanh toán thẻ VISA, MASTER về trụ sở chính NHCT VN hoặc các đầu mối để gửi đi nước ngoài nhờ thu. h. Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ công tác của phòng. i. Thực hiện một số công việc khác do giám đốc giao. 2.1.1.7. Phòng tổ chức hành chính: * Chức năng: Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiệncông tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHCT VN. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanhtại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh. * Nhiệm vụ: a. Thực hiện quy định của nhà nước và của NHCT VN có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế… b. Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh. c. Thực hiện bồi dưỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại chi nhánh. d. Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ, nhân viên chi nhánh. e. Thực hiện việc mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và phương tiện làm việc, văn phòng phẩm phuc vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. Thực hiện theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động theo uỷ quyền. f. Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp và sửa chữa nhà làm việc QTK, Điểm giao dịch đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh và quy chế quản lý đầu tư xây dựng cơ bản của nhà nước và NHCT VN. g. Quản lý và sử dụng xe ô tô, sử dụng điện, điện thoại và các trang thiết bị của chi nhánh. Định kỳ bảo dưỡng và khám xe ôtô theo quy định, đảm bảo lái xe an toàn. Là đầu mối xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh. h. Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy định của nhà nước và của NHCT VN. Đánh máy, in ấn tài liệu của cơ quan khi đã được ban giám đốc duyệt. Cung cấp tài liệu luu trữ cho ban giám đốc và các phòng khi cần thiết theo đúng quy định về bảo mật, quản lý an toàn hồ sơ cán bộ. i. Tổ chức thực hiện công tác y tế tại chi nhánh. j. Chuẩn bị mọi điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết… và ban giám đốc tiếp khách. k. Thực hiện nhiệm vụ thủ quỹ các khoản chi tiêu nội bộ cơ quan. m. Tổ chức công tác bảo vệ an toàn cơ quan, phối hợp với các phòng kế toán giao dịch, TTKQ bảo vệ an toàn công tác vận chuyển hàng đặc biệt, phòng cháy nổ, chống bão lụt theo đúng quy định của nghành và các cơ quan chức năng. n. Lập báo cáo thuộc phạm vi trách nhiệm của phòng. o. Thực hiện một số công việc khác do giám đốc giao. 2.1.1.8. Phòng/Tổ thông tin điện toán: * Chức năng: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh. * Nhiệm vụ: a. Thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ thống công nghệ thông tin của toàn bộ chi nhánh theo thẩm quyền được giao. b. Quản lý hệ thống giao dịch trên máy. Nhận chuyển giao ứng dụng/các dữ liệu/tham số mới nhất tư NHCT VN. Thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch, phối hợp với các phòng liên quan để đảm bảo thông suốt các giao dịch của chi nhánh. c. Bảo trì, bảo dưỡng hệ thống, thiết bị ngoại vi, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống tại chi nhánh. d. Thực hiện triển khai các hệ thống, chương trình phần mềm mới, các phiên bản cập nhật mới nhất tư phía NHCT VN triển khai cho chi nhánh. e. Lập, gửi các báo cáo bằng file theo quy định hiện hành của NHCT VN, NHNN. f. Làm đầu mối về mặt công nghệ thông tin giữa chi nhánh với NHCT VN. Thao tác vận hành các trương trình phần mềm trong hệ thống thông tin, điện toán của chi nhánh, xử lý các sự cố đối với hệ thống thông tin tại chi nhánh. Thực hiện lưu trữ, phuc hồi dữ liệu toàn chi nhánh. g. Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để đề xuất các sản phẩm mới và công nghệ mới, đưa ra các yêu cầu về nâng cấp, sửa đổi hệ thống, triển khai công tác đào tạo công nghệ thông tin tại chi nhánh. h. Thiết kế và xây dựng các tiện ích phục vụ yêu cầu chỉ đạo điều hành cho ban lãnh đạo chi nhánh trên nguyên tắc không làm ảnh hưởng đến phần mềm của NHCT VN. Hỗ trợ các phòng, ban kết xuất số liệu ra máy in để các phòng, ban khai thác sử dụng. i. Thực hiện nghiệp vụ đầu mối thẻ, lắp đặt, vận hành, xử lý lỗi thẻ ATM, giải quyết các vướng mắc của khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, triển khai sản phẩm thẻ theo hướng dẫn của NHCT VN. j. Kết hợp với các phòng nghiệp vụ khác thực hiện quản lý, duy trì về kỹ thuật các hoạt động giao dịch ngoài quầy trên các kênh giao dịch của NHCT ( ATM, EBANK, TELEPHONE BANKING và các sản phẩm thương mại ). k. Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ công tác của phòng. m. Làm một số công việc khác do giám đốc giao. 2.1.1.9. Phòng/Tổ tổng hợp: * Chức năng: Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh. * Nhiệm vụ: a. Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh. b. Làm đầu mối các báo cáo theo quy định của NHNN và NHCT VN. c. Làm công tác thi đua của chi nhánh. d. Là đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh tại chi nhánh trình NHCT VN quyết định. Là đầu mối nghiên cứu triển khái các đề tài khoa học của chi nhánh. e. Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng. f. Làm các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. 2.1.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của NHCT chi nhánh Ba Đình: N»m trong ®Þnh h­íng chung cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®· kh«ng ngõng t¨ng c­êng më réng quan hÖ víi doanh nghiÖp lín.Doanh nghiÖp lín chiÕm tû träng cho vay cao t¹i chi nh¸nh, chiÕm kho¶ng 70% ®Õn h¬n 80% doanh sè cho vay. Doanh nghiÖp lín víi rÊt nhiÒu ­u thÕ vÒ quy m« ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, hiÖu qu¶ ®¹t ®­îc trong s¶n xuÊt kinh doanh sÏ gi¶m thiÓu tèi ®a c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, nî xÊu ®èi víi ng©n hµng. Sè l­îng kh¸ch hµng doanh nghiÖp lín qua c¸c n¨m ®· t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. Sè l­îng doanh nghiÖp lín cã quan hÖ víi ng©n hµng ngµy cµng t¨ng trong c¸c n¨m 2005-2007. N¨m 2005 më réng quan hÖ tÝn dông víi 46 doanh nghiÖp lín, n¨m 2006 ®· cã quan hÖ víi 55 doanh nghiÖp lín,vµ ®Õn n¨m 2007 ®· t¨ng lªn lµ 62 doanh nghiÖp lín. C¸c doanh nghiÖp lín cã quan hÖ víi ng©n hµng ®· cã nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh ®¸ng kÓ, t¹o ®­îc c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng, thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Bảng Tổng hợp, so sánh kết quả hoạt động kinh doanh trong ba năm 2005-2006-2007 Đơn vị: Tỷ đồng Stt Chỉ tiêu/ Thòi gian 2005 2006 2007 Số tiền 2005/2004 (%) Số tiền 2006/2005 (%) Số tiền 2007/2006(%) 1 Huy động vốn 4164 114.43 4400 116.40 4450 101.14 Huy động tiền gửi VNĐ 3469 116.25 3497 100.86 3580 102.40 Tỷ trọng (%) 83.31 79.48 80.45 Huy động tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ 695 106.10 853 123.00 870 102.00 Tỷ trọng (%) 16.69 19.39 19.55 2 Cơ cấu nguồn vốn 4164 4400 4450 Huy động từ tổ chức kinh tế, tín dụng 2050 113.50 1962 96.10 2210 112.64 Tỷ trọng (%) 50.77 54.27 55.06 Huy động từ dân cư 2114 115.33 2388 113.17 2450 102.60 Tỷ trọng (%) 50.77 54.27 55.06 3 Hoạt động tín dụng Tình hình dư nợ cho vay 2816 148,7 2360 83.80 2653 112.42 Dư nợ VNĐ 1950 148,96 1710 87.69 1752 102.46 Tỷ trọng (%) 69.25 72.46 66.04 Dư nợ ngoại tệ quy đổi VNĐ 866 148,03 650 75.00 901 138.62 Tỷ trọng (%) 30.75 27.54 33.96 4 Chất lượng tín dụng Dư nợ xấu 77 125.00 24 -69.43 23.164 96.52 Tỷ trọng trên tổng dư nợ (%) 3 1 0.970 5 Nợ gia hạn và nợ quá hạn 65 112.21 73.298 112.76 72.11 98.38 Nợ gia hạn 45.40 107.00 68.84 147.22 128.11 168.52 Tỷ trọng (%) 69.85 93.91 48.28 Nợ quá hạn 19.60 118,25 4.46 -78.95 5.2 116.59 Tỷ trong (%) 30.15 6.09 51.72 6 Hoạt động tài trợ thương mại 10949 17485 19256 Nghiệp vụ bảo lãnh 496 93.00 611 123 653 106.88 Tỷ trong (%) 4.53 3.50 3.39 Thanh toán quốc tế 2559 120,8 2815 110 2644 94.03 Tỷ trong (%) 23.37 16.10 13.73 Kinh doanh ngoai tệ USD 7894 180,55 14059 178 15959 113.52 Tỷ trong (%) 72.10 80.40 82.878 Nguồn số liệu: Bản báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ các năm 2005 - 2006 - 2007 * Thực trạng cho vay: T×nh h×nh cho vay ë chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Sè tiÒn T¨ng tr­ëng Doanh sè cho vay 3521 4014 11,2% 5986 48,68% Doanh sè cho nî 2996 3188 6,4% 3152 - 1,12% Tæng d­ nî cho vay 1703 1894 11,2% 2861 48,68% Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh. NhËn xÐt: Doanh sè cho vay t¨ng dÇn theo tõng n¨m.N¨m 2005 ®¹t 3521 tû ®ång, n¨m 2005 ®¹t 4014 tû ®ång t¨ng 11,2%. Tinh ®Õn 31/12/07 tæng d­ nî cho vay lµ 2816 tû ®ång. Doanh sè thu nî t­¬ng øng qua c¸c n¨m t¨ng dÇn tõ 2996 tû ®ång (2003) lªn 3188 tû ®ång ( n¨m 2004) nh­ng l¹i gi¶m xuèng cßn 3152 (n¨m 2005) gi¶m do tÝnh thêi h¹n cña c¸c kho¶n vay.Tõ ®ã cho thÊy ho¹t ®éng vay cña ng©n hµng t­¬ng ®æi ®Þnh víi doanh sè thu nî cao mÆc dï doanh sè cho vay kh¸ lín. Do t¸c ®éng cña thÞ tr­êng trªn thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®æi thiªn tai dÞch bÖnh ®Æc biÖt lµ t¸c ®éng cña dÞch cóm gia cÇm, h¹n h¸n. Nh­ng nÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam vÉn tiÕp tôc ph¸t triÓn kh¶ quan, GDP 8,4%. Tuy nhiªn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam còng gÆp ph¶i rÊt nhiÒu nh÷ng khã kh¨n, h¹n h¸n kÐo dµi ®· ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng. Tr­íc t×nh h×nh ®ã víi sù ph¸t triÓn liªn tôc kh«ng ngõng cña c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh, ®­îc sù chØ ®¹o s¸t sao cña ban l·nh ®¹o Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam nªn cuèi n¨m 2005 t×nh h×nh kinh doanh cña chi nh¸nh ®· cã chuyÓn biÕn râ rÖt, nî gia h¹n vµ nî xÊu gi¶m tû lÖ cho vay cã tû sè ®Æc biÖt t¨ng cao nªn chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®· hoµn thµnh nhiÒu chØ tiªu kÕ ho¹ch. §ång thêi kh«ng ngõng nghiªn cøu t×m hiÓu thÞ tr­êng, t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi ®Æt nÒn mãng cho viÖc më réng tÝn dông trong thêi gian tới. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay trong 3 n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng d­ nî 1703 100% 1894 100% 2816 100% 1. Ph©n lo¹i theo thêi h¹n Cho vay ng¾n h¹n 1112 65,3% 1261 66,6% 2364,1 83,95% Cho vay trung b×nh, dµi h¹n 591 34,7% 633 33,4% 451,9 1605% 2. Ph©n lo¹i theo thµnh phÇn kinh tÕ Cho vay doanh nghiÖp nhµ n­íc 1490,2 87,5% 1572 83% 1999,36 71% Cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 176,2 10,35% 280,9 14,83% 723,16 26% Cho vay kh¸c 36,6 2,15% 41,1 2,17% 84,48 3% 3. Ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn tÖ Néi tÖ 1273 74,8% 1309 69,1% 1950 69,25% Ngo¹i tÖ 430 252% 585 31,9% 866 30,75% Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2005 ®Õn n¨m 2007. Qua b¶ng trªn ta th©y d­ nî tÝn dông cña chi nh¸nh 2006 ®Õn 2007 liªn tôc ®¹t kÕt qu¶ t¨ng tr­ëng tèt, víi møc t¨ng tr­ëng lµ 11,2% vµ 48,68%. VÒ c¬ cÊu cho vay, d­ nî chñ yÕu t¹i chi nh¸nh vÉn lµ ng¾n h¹n vµ ®· t¨ng tõ 63,5% n¨m 2005 lªn 66,6% n¨m 2006 vµ n¨m 2007 lµ 83,95%. §èi víi cho vay trung, dµi h¹n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m 2005, 2006, 2007 lÇn l­ît lµ 34,7%,33,4%,16,05% (gi¶m dÇn qua c¸c n¨m). Víi ph­¬ng tr©m an toµn vµ hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng sö dông vèn, ng©n hµng ®· tÝch cùc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi vµ cã xu h­íng gi¶m dÇn víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, t¨ng dÇn tû träng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Tuy nhiªn tû träng cho vay kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc vÉn lµ cßn cao: n¨m 2005 lµ 87,5%, n¨m 2006 lµ 83%, 71% ®èi víi n¨m 2007 Cho vay kh¸ch hµng vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m víi tû träng t­¬ng øng lµ 176,2% tû ®ång = 10,35%, n¨m 2003 14,83% n¨m 2005 vµ 26% n¨m 2007. Bªn c¹ch ®ã ng©n hµng cho vay néi tÖ chiÕm tû träng cao cô thÓ lµ 74,8% n¨m 2005, 69,1% n¨m 2006, 69,25% n¨m 2007. * Thực trạng dư nợ B¶ng nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng D­ nî doanh nghiÖp lín 1.532.700 100% 1.512.803 100% 2.343.514 100% Doanh nghiÖp nhµ n­íc 1.379.430 90% 1.360.000 89,9% 1.845.000 78,73% Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 153.270 10% 152803 10,1% 498.514 21,13% Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh tõ n¨m 2005 ®Õn n¨m 2007. Tû lÖ qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp lín gi¶m dÇn qua c¸c n¨m cô thÓ n¨m 2005 lµ 0,96% n¨m 2006 lµ 0,95% vµ ®Õn n¨m 2007 gi¶m xuèng cßn 0,93%. Qua ®ã thÊy ®­îc viÖc thùc hiÖn nghiªm tóc cña c«ng t¸c kiÓm tra tr­íc vµ sau khi cho vay ®­îc ban gi¸m ®èc qu¸n triÖt víi tõng c¸n bé tÝn dông §i ®«i víi viÖc më réng cho vay ®èi doanh nghiÖp lín, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh lu«n quan t©m chó träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông. Chi nh¸nh th­êng xuyªn rµ so¸t vµ hoµn thiÖn thñ tôc ph¸p lý cña c¸c kho¶n vay, t¨ng c­êng c¸c kho¶n vay, t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay gi¶m dÇn d­ nî víi kh¸ch hµng cã biÓu hiÖn tµi chÝnh kh«ng lµnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh kÐm hiÖu qu¶. §iÒu nµy gióp chi nh¸nh cã thÓ ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c kho¶n vay kh«ng lµnh m¹nh, tõ ®ã kÞp thêi ®­a ra c¸c biÖn ph¸p nh»m rñi ro. Nªn ngoµi ra c¸c kho¶n vay cña c¸c doanh nghiÖp lín chñ yÕu lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc nªn kh¶ n¨ng sö lý nî dÔ dµng h¬n, nÕu lµ c¸c kho¶n vay cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th× ®· cã tµi s¶n ®¶m b¶o nªn vÊn ®Ò sö lý nî dÔ dµng 2.2. Đánh giá chung: 2.2.1. Thành tựu: Qua ph©n tÝch c¸c sè liÖu trªn cho thÊy tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Chi nh¸nh Ba §×nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ thµnh c«ng nhÊt ®Þnh: Møc d­ nî t¨ng cao chñ yÕu do chi nh¸nh chñ ®éng t×m kiÕm, khai th¸c, lùa chän kh¸ch hµng, cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh vÒ vay vèn t¹i chi nh¸nh nh­: VILEXIM,VINAPOOD… ®ång thêi th­êng xuyªn l¾m b¾t t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ph©n tÝch tµi chÝnh cña doanh nghiÖp yÕu kÐm ®· gi¶m dÇn d­ nî vµ tÝch cù thu nî xÊu, nî qu¸ h¹n vµ nî gia h¹n, t¨ng c­êng cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o. T×nh h×nh thu nî tån ®äng vµ thu nî ®· ®­îc sö lý rñi ro , chÊt l­îng tÝn dông hiÖn nay t¹i chi nh¸nh lµ tèt, tû nÖ nî qu¸ h¹n lµ thÊp, c¬ cÊu d­ nî theo thêi gian ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc thay ®æi dÇn theo tû träng theo h­íng t¨ng tû träng d­ nî trung vµ dµi. Cã ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan trong ho¹t ®«ng tÝn dông cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh ®èi víi doanh nghiÖp lín thêi gian qua ph¶i kÓ ®Õn viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp. Thêi h¹n gi¶i quyÕt mét hå s¬ vay cña doanh nghiÖp lín ®· ®­îc rót ng¾n. ViÖc lµm nµy ®· lµm thay ®æi quan niÖm vèn cã l©u nay cña kh¸ch hµng lµ sù chËm trÔ do c¸c thñ tôc hµnh chÝnh, x©y dùng ®­îc h×nh ¶nh cña Ng©n Hµng hiÖn ®¹i trong con m¾t kh¸ch hµng. Ngoµi ra, c¬ chÕ cho vay thêi gian qua ®· ®­îc chÝnh phñ vµ Ng©n hµng nhµ n­íc söa ®æi theo h­íng dµnh nhiÒu quyÒn chñ ®éng h¬n cho c¸c doanh nghiÖp th­¬ng m¹i, ®©y chÝnh lµ mét nh©n tè tÝch cùc, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c Ng©n hµng c¶i thiÖn chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông nãi riªng ®èi víi doanh nghiÖp lín. C¸c ®iÒu kiÖn vay vèn ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n cã quy ®Þnh vÒ møc vèn tù cã thÓ tham gia vµo dù ¸n còng ®· gi¶m tõ 50% (N§178) xuèng cßn 15% (N§ 85). Nh­ vËy doanh nghiÖp lín cã thªm c¬ héi tiÕp cËn víi vèn Ng©n hµng dÔ dµng h¬n nhê N§ míi nµy. Nh÷ng c¬ chÕ chÝnh s¸ch míi ®· gãp phÇn rÊt lín vµo qu¸ tr×nh c¶i thiÖn vµ më réng cho vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp lín. 2.2.2. Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân: a. Hạn chế còn tồn tại: Tuy ®· ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng hµng n¨m cao nh­ng ch­a b»ng møc t¨ng tr­ëng chung trong toµn bé hÖ thèng do trªn ®Þa bµn nhá hÑp cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng nªn møc ®é c¹nh tranh ngµy cµng trë lªn gay g¾t h¬n, c¸c s¶n phÈm vÒ h×nh thøc huy ®éng vèn ch­a ®a d¹ng, thiÕu c¬ chÕ tµi chÝnh s¸t thùc trong chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i vµ tiÕp thÞ ®èi víi kh¸ch hµng cã nguån göi tiÒn lín. Ch­a b¸m s¸t vµ n¾m t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh doanh nghiÖp lín ®­îc kÞp thêi,nªn vÉn cßn t×nh tr¹ng nî xÊu t¨ng. Xö lý nî xÊu vµ nî tån ®äng ch­a quyÕt liÖt nªn thùc hiÖn chØ tiªu thu nî ®äng vµ nî qu¸ h¹n cßn h¹n chÕ. Tr×nh ®é c¸n bé cßn nhiÒu h¹n chÕ.C¸n bé thiÕu kh¶ n¨ng chuyªn s©u ®Ó dù b¸o, thÈm ®Þnh toµn diÖn ®Æc biÖt lµ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng,vµ trong nghiÖp vô tÝn dông, phong c¸ch giao dÞch cã n¬i cã lóc cßn x¶y ra hiÖn t­îng phôc vô ch­a tèt, ®Ó kh¸ch hµng phµn nµn, trong ®ã ®¸ng l­u ý t¹i quü tiÕt kiÖm, quÇy giao dÞch…. Ng©n hµng thiÕu th«ng tin tÝn dông hoÆc th«ng tin tÝn dông ch­a chÝnh x¸c, kh«ng kÞp thêi vµ c¸n bé tÝn dông kh«ng am hiÓu vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh mµ m×nh ®ang ®Çu t­ dÉn ®Õn viÖc x¸c ®Þnh sai tÝnh kh¶ thi vµ hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Ng©n hµng ch¹y theo sè l­îng cho vay cµng nhiÒu cµng tèt, qu¸ chñ quan tin t­ëng vµo doanh nghiÖp nhµ n­íc hoÆc qu¸ ttin t­ëng vµo tµi s¶n thÕ chÊp nªn thiÕu thËn träng kh«ng chó träng ®óng møc ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, thÈm ®inh s¬ sµi, kh«ng ®¸nh gi¸ mét c¸ch kü l­ìng tr­íc khi cho vay, kh«ng nç lùc kiÓm tra vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, phi tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n hiÖn t¹in vµ t­¬ng lai, ng©n hµng th­êng lý t­ëng ho¸ tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ dÉn ®Õn quyÕt ®Þnh sai lÇm trong cho vay, coi nhÑ c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay,kh«ng n¾m v÷ng t×nh h×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng nªn ®· x¶y ra t×nh tr¹ng ®Ó doanh nghiÖp xö dông vèn sai môc ®Ých dÉn ®Õn khã kh¨n tr¶ nî ng©n hµng Vèn tù cã cña doanh nghiÖp qu¸ nhá bÐ, vèn vay ng©n hµng th­êng chiÕm tû träng lín kh«ng cã ý nghÜa bæ sung, rñi ro ®èi víi ng©n hµng rÊt lín. C«ng t¸c tiÕp thÞ mét vÊn ®Ò mµ hiÖn nay NHCT B§ ch­a ®­îc quan t©m trong khi l¹i lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi.§©y lµ mét khiÕm khuyÕt lín trong chiÕn l­îc kinh doanh ng©n hµng. b. Nguyªn nh©n cña nh÷ng h¹n chÕ * Nguyªn nh©n kh¸ch quan T×nh h×nh kinh tÕ x· héi: Kinh tÕ chÝnh trÞ thÕ giíi cã rÊt nhiÒu bÊt æn, lòng ®o¹n c¸c tËp ®oµn kinh tÕ lín vµ sù biÕn ®éng cña c¸c ®ång tiÒn chñ chèt ®· lµm gi¸ cña nhiÒu nguyªn vËt liÖu t¨ng cao. NÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam còng ph¶i gÆp rÊt nhiÒu nh÷ng khã kh¨n, h¹n h¸n kÐo dµi, dÞch cóm gia cÇm t¸i ph¸t trªn ph¹m vi réng, søc Ðp t¨ng gi¸ b¸n cña nhiÒu lo¹i vËt t­, hµng ho¸ trong n­íc ®Æc biÖt lµ nh÷ng mÆt hµng quan träng nh­ l­¬ng thùc, thùc phÈm, thuèc ch÷a bÖnh, thÐp, than, x¨ng dÇu… S¶n xuÊt kinh doanh cã dÊu hiÖu gi¶m sót, xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh…t×nh h×nh ®ã ®· cã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c tÝn dông. Sù thiÕu ®ång bé cña hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt: Tuy hÖ thèng v¨n b¶n liªn quan tíi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®· ®­îc c¶i tiÕn, söa ®æi nhiÒu nh­ng vÉn ch­a ®ång bé vµ khoa häc, ch­a ®ñ søc ®iÒu chØnh nh÷ng diÔn biÕn phøc t¹p trong ho¹t ®éng thùc tÕ cña Ng©n hµng vµ g©y bã buéc ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp lín. Kh«ng linh ho¹t ®èi víi nh÷ng thay ®æi trªn thÞ tr­êng hiÖn nay víi tèc ®é ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ, víi xu thÕ khu vùc ho¸, toµn cÇu hãa, c¸c ­u thÕ trªn thÞ tr­êng cña c¸c doanh nghiÖp lín lu«n lu«n bÞ ®e do¹. TÝnh kh«ng linh ho¹t cña doanh nghiÖp lín lµ nh÷ng nguyªn nh©n rñ ro tiÒm Èn ®èi víi ho¹t ®éng cña hä, tõ ®ã dÉn ®Õn nh÷ng rñi ro tÝn dông khi ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp lín. Khã kh¨n trong ng©n hµng trong viÖc gi¸m s¸t ho¹t ®éng, t×nh h×nh sö dông vèn vay còng nh­ t×nh h×nh tµi chÝnh do c¸c doanh nghiÖp lín cã quy m« ho¹t ®éng, doanh thu lín. Trong nhiÒu tr­êng hîp doanh thu lín lµ tÊm l¸ ch¾n ®èi víi nh÷ng kho¶n lín lµ tÊm l¸ ch¾n ®èi víi nh÷ng kho¶n lç, t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. ThËm chÝ cã tr­êng hîp, tr×nh ®é vµ nghiÖp vô cña c¸c ngµnh Ng©n hµng kh«ng thÓ ®¸p øng, kh«ng ®ñ ®Ó ph©n tÝch ®¸nh gi¸ víi doanh nghiÖp lín ®a d¹ng vÒ s¶n phÈm vµ dÞch vô, c¬ chÕ ho¹t ®éng tµi chÝnh phøc t¹p, ®· dÉn ®Õn viÖc cho vay vµ kh«ng thÓ kiÓm so¸t, ®¸nh gi¸ ®­îc sù kh¶ n¨ng tù tr¶ nî cña doanh nghiÖp. * Nguyªn nh©n chñ quan Qu¸ tr×nh cung cÊp dÞch vô cßn qu¸ nhiÒu kh©u, nhiÒu c«ng ®o¹n, tuy ®¶m b¶o yªu cÇu ®óng, ®ñ thñ tôc nh­ng cßn lµm chËm qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vay vèn. NhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu vÒ thñ tôc còng mÊt c¬ héi trë thµnh kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. Quy ®Þnh chÆt chÏ vÒ b¶o ®¶m tµi s¶n. Mét ®iÒu kiÖn b¾t buéc ®Ó Ng©n hµng cho doanh nghiÖp vay vèn còng lµ ®iÒu kiÖn khã kh¨n mµ kh«ng ph¶i doanh nghiÖp nµo còng v­ît qua ®­îc. Do vÊn ®Ò cña kh¸ch hµng kh«ng c©n xøng, ng­êi ®i vay lu«n biÕt h¬n vÒ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vµ sù s½n sµng tr¶ nî cña chÝnh b¶n th©n hä. Nªn ®Ó phßng ngõa rñi ro, c¸c quy ®Þnh cho vay cña Ng©n hµng cßn coi träng tµi s¶n ®¶m b¶o, ®Æc biÖt ®èi víi doanh nghiÖp lín lÇn ®Çu tiªn cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng. ChÝnh v× nh÷ng ®iÒu nµy mµ cã nhiÒu tr­êng hîp Ng©n hµng bá qua cho kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng thùc sù, cã kh¼ n¨ng kinh doanh hiÖu qu¶ chØ v× kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay. ChÝnh s¸ch Marketing ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc thùc tÕ hiÖn nay cã sù c¹nh tranh cao trªn thÞ tr­êng nh­ng quan hÖ gi÷a doanh nghiÖp víi Ng©n hµng vÉn chñ yÕu lµ quan hÖ mét chiÒu. Kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng khi hä qu¸ thiÕu vèn, con sù quan t©m cña Ng©n hµng víi doanh nghiÖp hÇu nh­ thiÕu sù chñ ®éng vµ tÝch cùc. ChÝnh quan hÖ míi chØ mét chiÒu nµy ®· t¹o sù ¸ch t¾c trong ho¹t ®éng më réng tÝn dông cña Ng©n hµng. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT chi nhánh Ba Đình. 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng: 3.1.1. Định hướng phát triển chung: Trong những năm qua, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng với nhiều loại hình khác nhau. Những năm đầu khi thông qua Luật Công ty Và Luật Doanh nghiệp tư nhân, số lượng các doanh nghiệp tư nhân có quy mô nhỏ đã tăng lên nhanh chóng, vốn bình quân trong năm 1996 chỉ vào khoảng 157 triệu đồng và lao động bình quân dưới mười người. Trong những năm gần đây, số lượng các công ty cổ phần và công ty TNHH đã tăng lên hơn hẳn so với các doanh nghiệp tư nhân. Xu hướng trong một vài năm tới, loại hình công ty TNHH sẽ tiếp tục tăng lên nhanh chóng tại các thành phố lớn, tiếp theo là các công ty cổ phần và công ty tư nhân. Trên 70% số vốn và trên 60% doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã dầu tư vào ngành dịch vụ, đạt một tỷ lệ rất cao. Tóm lại, những dặc điểm và xu hướng phát triển của các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ là nhưngx dấu hiệu quan trọng để các ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao quan hệ tín dụng đối với các doang nghiệp ngoài quốc doanh 3.1.2. Quan điểm định hướng của NHCT chi nhánh Ba Đình về nâng cao chất lượng tín dụng: Trong ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp lín cã nhiÒu ­u thÕ h¬n h¼n. Cho vay doanh nghiÖp lín h¹n chÕ ®­îc tû lÖ nî xÊu cho toµn bé chi nh¸nh ( cho vay doanh nghiÖp lín chiÕm tíi 90% cho vay cña c¶ chi nh¸nh). Cïng víi sù ph¸t triÓn ®i lªn cña ®Êt n­íc trong t­¬ng lai doanh nghiÖp lín sÏ ngµy cµng ph¸t triÓn lín m¹nh, nhµ n­íc sÏ quan t©m h¬n víi sù lín m¹nh nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn hç trî cho sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp lín. - Bám sát các dự án kinh tế cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi. Chú trọng cho vay các làng nghề, các hộ kinh doanh dịch vụ, thương mại, chế biến nông sản, cho vay thuỷ sản với các loại thuỷ sản cao cấp như tôm càng xanh, cá chim trắng, cá rô phi lai… phục vụ thành phố Hà Nội và xuất khẩu. - Mở rộng đối tượng cho vay, như cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng giá trị quyền sử dụng đất đối với kinh tế hộ, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm tài sản từ vốn vay… Sù ra ®êi cña doanh nghiÖp lín sÏ lµ mét th¸ch thøc kh«ng ngõng vËn ®éng vµ v­¬n lªn, ®· t¹o thµnh mét m«i tr­êng c¹nh tranh ®a d¹ng vµ s«i ®éng trong nÒn kinh tÕ. Ra ®êi víi nhiÒu ­u thÕ vÒ vèn, lao ®éng … doanh nghiÖp lín sÏ ngµy cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ h¬n n÷a. Lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. V× vËy cÇn ph¶i cã chñ tr­¬ng ®óng ®¾n vµ hîp lý ®èi víi doanh nghiÖp lín trong thêi ®¹i hiÖn nay. Chó träng h¬n n÷a cho vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp lín còng lµ ®Þnh h­íng më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ba §×nh. 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng: Tõ thùc tÕ ®· ®­a ra, cã thÓ nãi r»ng thùc tr¹ng tÝn dông ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay tuy ®· cã nh÷ng b­íc ®æi míi ®¸ng kÓ nh­ng vÉn cßn tån t¹i nhiÒu yÕu kÐm. HÖ thèng ng©n hµng nãi chung, tÝn dông nãi riªng ®ang b­íc ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng víi ®óng nghÜa “ng©n hµng hiÖn ®¹i” nh»m lµm t¨ng c­êng tèc ®é giao dÞch vµ l­u th«ng trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy ph¸t triÓn s¶n xuÊt vµ tiªu dïng. §Ó hÖ thèng ng©n hµng ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n vµ thùc sù trë thµnh mét trong nh÷ng c«ng cô kinh tÕ vÜ m« h÷u hiÖu cña nhµ n­íc th× c¸c biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i ®­îc nghiªn cøu vµ ¸p dông mét c¸ch nhanh chãng vµ tÝch cùc. Sau ®©y em xin m¹o muéi ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng th­¬ng m¹i. 3.2.1. Ph©n tÝch, xÕp lo¹i doanh nghiÖp. §©y lµ vÊn ®Ò tiªn quyÕt trong viÖc quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng ®èi víi mét dù ¸n tÝn dông. ViÖc xÕp lo¹i doanh nghiÖp cã thÓ dùa trªn nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau nh­ng cÇn ph¶i xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña doanh nghiÖp, kh¶ n¨ng vay, kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ ®¶m b¶o tÝn dông. ViÖc ph©n tÝch nµy còng gióp cho ng©n hµng cã mét ®¸nh gi¸ s¬ bé vÒ kh¸ch hµng cña m×nh vµ qua ®ã xem xÐt gi÷a nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng vµ ®iÒu kiÖn tÝn dông cña m×nh ®Ó cã c¸c quyÕt ®Þnh cÇn thiÕt. Mét ®iÒu cÇn l­u ý lµ sè liÖu dµnh cho ph©n tÝch xÕp lo¹i ph¶i chÝnh x¸c vµ cËp nhËt th­êng xuyªn ®Ó ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶. C¸c tiªu chuÈn ®Ó ®¸nh gi¸ ph¶i ®­îc phæ cËp cho c¸c c¸n bé sö dông thµnh th¹o hç trî ®¾c lùc cho viÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng, gi¶m bít thñ tôc hå s¬ tÝn dông, t¹o thuËn lîi nhanh chãng cho kh¸ch hµng vµ tr¸nh ®­îc rñi ro, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Tuy nhiªn cã nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng ®ñ tiªu chuÈn tÝn dông nh­ng v× môc tiªu x· héi hay v× môc ®Ých chÝnh trÞ th× vÉn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì kh¸ch hµng, ®ång thêi cã nh÷ng ®¸nh gi¸ vµ theo dâi th­êng xuyªn ®Ó khuyÕn khÝch sù chuyÓn biÕn tÝch cùc cña kh¸ch hµng. 3.2.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông. Theo quy chÕ tÝn dông hiÖn nay, quy ®Þnh xÐt duyÖt thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay qu¶ lµ khã kh¨n, h¬n n÷a trong qu¸ tr×nh lµm viÖc víi kh¸ch hµng, cã nhiÒu t×nh huèng mµ c¸n bé tÝn dông kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc. ChÝnh v× vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh th× ®ßi hái ng­êi c¸n bé tÝn dông ph¶i hÕt søc n¨ng ®éng, gi¶i quyÕt v­íng m¾c mét c¸ch khoa häc, logic. Quy tr×nh thÈm ®Þnh ®èi víi mçi dù ¸n gåm 3 b­íc: + TiÕp nhËn hå s¬. + Ph©n tÝch tÝn dông : - Ph©n tÝch c¸c c¨n cø ®¶m b¶o vay vèn. - Ph©n tÝch c¸c néi dung trong v¨n b¶n ®Ó ®¸nh gi¸ tÝnh ph¸p lý vµ tÝnh kh¶ thi. - Ph©n tÝch chi phÝ, nguån vèn tr¶ nî vµ t¸i ®Çu t­, thêi h¹n cho vay, lÞch tr¶ nî, ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o... + Thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông vµ theo dâi kho¶n vay. C¸c b­íc nµy ph¶i ®­îc thùc hiÖn tuÇn tù, kh«ng thÓ bá qua hay bá c¸ch b­íc nµo. NÕu c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn tèt viÖc ®¸nh gi¸, xÕp lo¹i doanh nghiÖp ë trªn th× sÏ ®¬n gi¶n h¬n ë b­íc ph©n tÝch tÝn dông. ViÖc ph©n tÝch tÝn dông nh»m kiÓm tra vµ ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý, tÝnh kh¶ thi vµ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông trong ®ã ph¶i quan t©m ®Õn c¸c rñi ro tiÒm Èn ®Ó nh»m gióp kh¸ch hµng vµ do ®ã gióp ng©n hµng tr¸nh ®­îc sù gi¶m sót chÊt l­îng tÝn dông. B­íc thø ba còng kh«ng kÐm phÇn quan träng, ph¶i kiÓm tra tõ tr­íc cho ®Õn trong vµ sau khi ®¨ng ký hîp ®ång tÝn dông. HiÖn nay c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng kh«ng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho kh¸ch hµng mµ chuyÓn th¼ng vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng sö dông sai môc ®Ých, do vËy nªn c¨n cø vµo hãa ®¬n hay hîp ®ång víi bªn thø ba ®Ó chuyÓn ph¸t tiÒn. Nh­ vËy còng phÇn nµo kiÓm tra ®­îc viÖc sö dông vèn còng nh­ tiÕn ®é s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. C¸n bé tÝn dông lµ ng­êi cã vai trß quan träng trong viÖc qu¶n lý t×nh h×nh thu nî, l·i vµ gèc, ¶nh h­ëng ®Õn vßng quay cña vèn vµ tû träng nî qu¸ h¹n. C¸n bé tÝn dông ®­îc ph©n c«ng qu¶n lý trùc tiÕp tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng nªn th­êng xuyªn theo dâi trùc tiÕp, nh¾c nhë kh¸ch hµng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång tÝn dông, cã nh÷ng kiÕn nghÞ cÇn thiÕt tøc thêi tíi cÊp trªn ®Ó cã ph­¬ng ¸n gióp ®ì kh¸ch hµng khi cã khã kh¨n. C¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ng­êi trùc tiÕp chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông mµ m×nh phô tr¸ch. Nªn cã chÕ ®é th­ëng ph¹t c«ng minh ®Ó c¸n bé tÝn dông nªu cao tinh thÇn tù chñ vµ tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc. 3.2.3. T¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c gi¸m s¸t tiÒn vay. §©y lµ mét biÖn ph¸p quan träng ®Ó phßng ngõa rñi ro ®¹o ®øc. ViÖc gi¸m s¸t sÏ gióp ng©n hµng kiÓm so¸t ®­îc hµnh vi cña ng­êi vay vèn, ®¶m b¶o ®ång vèn ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých. NÕu gi¸m s¸t kh«ng chÆt chÏ sÏ t¹o ra nh÷ng lç hæng cho kh¸ch hµng sö dông vèn sai víi dù ¸n, lµm ph¸t sinh nh÷ng rñi ro tÝn dông míi mµ ng©n hµng kh«ng biÕt vµ kh«ng l­êng tr­íc ®­îc. ViÖc kiÓm tra gi¸m s¸t ph¶i ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc xem xÐt c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh ®Þnh kú cña kh¸ch hµng vµ c¸c giÊy tê cã liªn quan, ngoµi ra cßn cã sù kiÓm tra thùc tÕ c¬ së ®Ó kiÓm tra thùc tÕ c¬ së cña c¸n bé tÝn dông ®Ó kh¼ng ®Þnh kÕt qu¶ c¸c b¸o c¸o tr­íc ®ã. Bªn c¹nh viÖc kiÓm tra qu¸ tr×nh sö dông tiÒn vay, c¸n bé còng ®Æc biÖt ph¶i l­u ý tíi tµi s¶n thÕ chÊp cña kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ l¹i tµi s¶n thÕ chÊp theo gi¸ hiÖn hµnh, nÕu gi¶m so víi gi¸ ban ®Çu thÕ chÊp th× ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng bæ sung tµi s¶n thÕ chÊp kh¸c hoÆc gi¶m d­ nî t­¬ng øng. C¸n bé tÝn dông ph¶i n¾m râ c¸c nguån thu cña kh¸ch hµng vµ yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i thùc hiÖn viÖc thanh to¸n cho ®¬n vÞ qua ng©n hµng. ViÖc th­êng xuyªn kiÓm tra tµi kho¶n cña kh¸ch hµng lµ mét ph­¬ng thøc ®Ó ®¸nh gi¸ t×nh tr¹ng tµi chÝnh cña hä. NÕu ph¸t hiÖn t×nh tr¹ng cã thÓ xÊu ®i, ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng ®iÒu chØnh l¹i kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc t×m biÖn ph¸p ®Ó thu nî. C¸n bé tÝn dông kh«ng ®­îc ®Ó “t×nh c¶m” chi phèi trong c«ng viÖc, kiªn quyÕt xö lý mét c¸ch ®óng ®¾n, ®¶m b¶o thu håi nî vay. 3.2.4. TrÝch lËp quü bï ®¾p rñi ro. ChÊt l­îng tÝn dông h×nh thµnh do sù hîp t¸c cña c¶ hai phÝa ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay. Ng©n hµng lùa chän vµ quyÕt ®Þnh cho vay tõ viÖc xÐt duyÖt c¸c dù ¸n víi kú väng cã ®­îc kho¶n cho vay cã lîi nhuËn cao vµ an toµn. Tuy nhiªn qua mét thêi gian víi sù t¸c ®éng cña nhiÒu yÕu tè, dù ¸n trë nªn kÐm hiÖu qu¶, møc ®é rñi ro t¨ng lªn ®e däa kh¶ n¨ng lîi nhuËn vµ thu håi vèn cña ng©n hµng. ChÝnh lóc nµy, quü bï ®¾p rñi ro sÏ lµ tÊm l¸ ch¾n ®¶m b¶o cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng kh«ng bÞ ¶nh h­ëng. Quü bï ®¾p rñi ro h×nh thµnh trªn c¬ së kh¶ n¨ng mÊt vèn cña kho¶n cho vay, mét mÆt sÏ gióp ng©n hµng kh¾c phôc ®­îc nh÷ng hËu qu¶, mÆt kh¸c t¨ng c­êng søc m¹nh tµi chÝnh còng nh­ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng, tõ ®ã n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Tuy nhiªn, hiÖn nay hÖ thèng quü nµy còng ch­a thùc sù ®­îc quan t©m nh­ cÇn thiÕt, ®­îc trÝch lËp ra tõ sè d­ nî qu¸ h¹n ®Çu n¨m lµ kh«ng hiÖu qu¶ (sè d­ quü tÝn dông dù phßng cña toµn hÖ thèng quü tÝn dông nh©n d©n lµ 41 tû ®ång vµo cuèi n¨m 1998 – mét sè tiÒn kh«ng nhá bÞ l·ng phÝ). Quü dù phßng nªn ®­îc cho phÐp göi t¹i c¸c ng©n hµng khu vùc hay TW chø kh«ng ®Ó t¹i c¬ së nh­ hiÖn nay khiÕn cho viÖc sö dông kh«ng hîp lý. Ngoµi ra còng nªn h×nh thµnh mét quü dù phßng rñi ro cho toµn bé hÖ thèng b»ng c¸ch trÝch mét tû lÖ % sè tiÒn tõ quü bï ®¾p rñi ro cña c¬ së nh»m t¹o ra mét chç dùa v÷ng ch¾c cho ng©n hµng c¬ së b»ng tiÒm lùc tµi chÝnh lín m¹nh cña quü tæng hîp nµy. 3.2.5. Gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n – Xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. Nî qu¸ h¹n cao vµ cã chiÒu h­íng ngµy cµng gia t¨ng ®ang b¸o ®éng cho sù an toµn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i (n¨m 1996 : 9,04%, t¨ng 1% so víi n¨m 1995, trong ®ã tû lÖ nî qu¸ h¹n khã ®ßi chiÕm 51,14%). Nguyªn nh©n lµ do thay ®æi c¬ chÕ, chñ tr­¬ng më réng mèc lé giíi cña ChÝnh phñ lµm cho c¸c tµi s¶n cña ng©n hµng ph¸t m¹i n»m trong quy ho¹ch kh«ng cã ng­êi mua. Nguyªn nh©n thø hai lµ do c¸c doanh nghiÖp kh«ng thÝch øng kÞp víi c¬ chÕ nªn lµm ¨n thua lç, viÖc tr¶ nî ng©n hµng gÆp khã kh¨n. Ngoµi ra, vÒ phÝa ng©n hµng, ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, thanh tra, gi¸m s¸t lµm viÖc kÐm hiÖu qu¶, tho¸i hãa biÕn chÊt, c«ng t¸c th«ng tin ch­a tèt lµm cho viÖc lùa chän kh¸ch hµng gÆp ph¶i rñi ro ®èi nghÞch, kh«ng kiÓm so¸t ®­îc rñi ro ®¹o ®øc dÉn ®Õn sù sôt gi¶m cña chÊt l­îng tÝn dông. Do ®ã cÇn cã mét sè biÖn ph¸p chñ yÕu nh­ sau: Mét lµ, víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n, sau khi ®· râ nguyªn nh©n cÇn ph¶i ®Ò nghÞ c¸c cÊp ngµnh chÝnh quyÒn cã liªn quan phèi hîp gi¶i quyÕt nhanh chãng, døt ®iÓm, hoÆc xö lý hµnh chÝnh yªu cÇu båi th­êng, hoÆc chuyÓn sang c¸c c¬ quan ph¸p luËt ®Ó xö lý theo quy ®Þnh. Hai lµ, s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp, tÝnh to¸n kü kh¶ n¨ng kh¶ thi vµ cã nh÷ng gi¶i ph¸p nghiÖp vô theo dâi gi¸m s¸t chÆt chÏ qu¸ tr×nh sö dông vèn còng nh­ gi¸ trÞ thùc trong t­¬ng lai cña tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp nh»m tr¸nh t×nh tr¹ng ph¸t m¹i tµi s¶n mµ kh«ng cã ng­êi mua. 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng nh©n sù vµ chuyªn m«n hãa c¸n bé tÝn dông. Con ng­êi lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh, nhiÖm vô ng©n hµng ®ßi hái ë lùa chän nh©n sù c¶ ë ®¹o ®øc vµ chuyªn m«n nghÒ nghiÖp. Hai mÆt nµy ph¶i g¾n bã kh¨ng khÝt kh«ng thÓ t¸nh rêi. NÒn kinh tÕ më s«i ®éng hiÖn nay cÇn mét nguån nh©n lùc cã chÊt l­îng nh­ng thùc tÕ, nguån nh©n lùc nµy chØ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu sè l­îng. Mét phÇn lín trong sè nµy do c¬ chÕ cò ®µo t¹o kh«ng thÓ thay ®æi mét sím mét chiÒu, ®µo t¹o l¹i cßn h¹n chÕ, sè nhËn míi còng cßn h¹n chÕ do ®ã nh×n chung tr×nh ®é cßn yÕu kÐm, thiÕu n¨ng ®éng s¸ng t¹o vµ kinh nghiÖm th× nhiÒu nh­ng kh«ng thÝch øng víi c¬ chÕ míi. §Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông, c¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ng­êi am hiÓu t×nh h×nh kinh tÕ nãi chung vµ kh¸ch hµng nãi riªng, tõ thùc lùc tµi chÝnh ®Õn tiÒm n¨ng thanh to¸n, tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ dù ®o¸n trong t­¬ng lai vµ quan träng nhÊt lµ n¾m râ t­ c¸ch ®¹o ®øc kh¸ch hµng v× ®ã lµ ®iÒu quyÕt ®Þnh ý muèn tr¶ nî cña hä. §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng yªu cÇu qu¸ lín nµy ®èi víi c¸n bé tÝn dông, chuyªn m«n hãa lµ mét gi¶i ph¸p h÷u hiÖu bªn c¹nh viÖc n©ng cao chÊt l­îng nh©n sù. HiÖn nay ë ®a sè c¸c ng©n hµng, sù chuyªn m«n hãa chØ c¬ b¶n dùa trªn sè kh¸ch hµng, møc d­ nî vµ thµnh phÇn kinh tÕ, ®iÒu ®ã khiÕn cho mçi c¸n bé tÝn dông ®Òu ph¶i quan t©m ®Õn rÊt nhiÒu lÜnh vùc, khã kh¨n trong thu thËp vµ xö lý th«ng tin. Do ®ã chóng t«i ®Ò xuÊt viÖc chuyªn m«n hãa c¸n bé tÝn dông theo viÖc qu¶n lý c¸c nhãm kh¸ch hµng cã cïng lÜnh vùc chuyªn m«n. §iÒu nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông tËp trung ®i s©u vµo mét lÜnh vùc cô thÓ, tr¸nh dµn tr¶i, ph¸t huy ®­îc n¨ng lùc, së tr­êng riªng. ViÖc chuyªn m«n hãa nh­ vËy còng kh¾c phôc ®­îc m©u thuÉn gi÷a chuyªn m«n hãa vµ ®a d¹ng hãa, lµm t¨ng chÊt l­îng vµ ®é tin cËy cña th«ng tin tÝn dông, t¹o c¬ së cho viÖc x©y dùng c¸c mèi quan hÖ kh¸ch hµng l©u dµi, ®ång thêi còng lµm gi¶m chi phÝ trong mçi dù ¸n víi c¸c kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Muèn vËy, ng©n hµng ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p cô thÓ: - §Þnh h­íng vµ néi dung båi d­ìng ph¶i ®­îc ho¹ch ®Þnh l©u dµi. X¸c ®Þnh tiªu chuÈn vµ ®Ò ra môc tiªu cña tõng giai ®o¹n ®Ó cã nh÷ng kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ båi d­ìng phï hîp. - ViÖc ®µo t¹o vµ båi d­ìng ph¶i lùa chän ®óng ®èi t­îng theo ®óng chuyªn m«n, c¸n bé ®­îc ®µo t¹o ph¶i ®óng n¨ng lùc vµ ph¶i ph¸t huy hiÖu qu¶ ®µo t¹o cho ng©n hµng, tr¸nh l·ng phÝ trong ®µo t¹o. - Coi träng ®óng møc c«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng t¹i chç, kÕt hîp gi÷a gi¶ng d¹y häc tËp vµ c«ng viÖc hiÖn t¹i, kh¾c phôc nh÷ng m©u thuÉn gi÷a lý thuyÕt vµ thùc tiÔn. Ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó mçi c¸n bé tÝn dông ph¸t huy ®­îc hÕt nh÷ng kh¶ n¨ng cña m×nh ®Ó häc tËp vµ lµm viÖc cã hiÖu qu¶. - CÇn chèng quan niÖm coi th­êng kinh nghiÖm song còng kh«ng ®­îc c­êng ®iÖu hãa kinh nghiÖm. Kinh nghiÖm ph¶i ®i ®«i víi lý luËn, lý luËn lµ tr×nh ®é cao h¬n vÒ chÊt so víi kinh nghiÖm, lý luËn l¹i kh«ng ®­îc xa rêi thùc tÕ. ViÖc ®µo t¹o ®Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cÇn chó träng chÊt l­îng, hiÖu qu¶ thùc tÕ chø kh«ng v× sè l­îng. 3.2.7. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin tÝn dông. ViÖc n¾m kh«ng v÷ng vµ ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cã thÓ khiÕn c¸c ng©n hµng lÆp ph¶i sai lÇm lùa chän ®èi nghÞch. ChÝnh v× vËy ngoµi viÖc nhËn c¸c th«ng tin tõ trùc tiÕp kh¸ch hµng, ng©n hµng ph¶i t×m mäi c¸ch ®Ó thu thËp, xö lý th«ng tin, kiÓm tra ®é tin cËy vµ hiÓu râ h¬n vÒ kh¸ch hµng. ViÖc thiÕt lËp phßng th«ng tin víi c¸c c¸n bé chuyªn tr¸ch ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt. C¸c c¸n bé th«ng tin tÝn dông cÇn ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ nghiÖp vô ng©n hµng, kÕ to¸n vµ ngo¹i ng÷ tin häc. Hä ph¶i ®Æc biÖt nhanh nh¹y vµ cã ãc suy ®o¸n, lµm viÖc víi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp cao ®Ó ®¶m b¶o th«ng tin ®óng, ®ñ, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi. Ngoµi ra, ng©n hµng ph¶i cã mèi liªn hÖ víi c¸c ng©n hµng kh¸c vµ c¸c trung t©m th«ng tin kh¸c ®Ó cã thÓ më réng nguån th«ng tin. VÒ néi dung thu thËp th«ng tin cÇn ph¶i më réng chØ tiªu phi tµi chÝnh (hiÖn nay chØ cã 15/124 chØ tiªu phi tµi chÝnh theo néi dung biÓu th«ng tin quy ®Þnh). VÝ dô nh­ lo¹i h×nh së h÷u cña doanh nghiÖp, t×nh h×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp, vÞ trÝ doanh nghiÖp, ng­êi ®iÒu hµnh, c¸ch thøc qu¶n lý, ngµnh ho¹t ®éng, s¶n phÈm doanh nghiÖp, t×nh h×nh tµi s¶n thÕ chÊp, mèi quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c... VÒ vÊn ®Ò xö lý th«ng tin th× cÇn ph©n lo¹i th«ng tin theo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau vµ s¾p xÕp mét c¸ch khoa häc, vµo c¸c ®Çu môc ®Ó thuËn tiÖn cho viÖc tra cøu, t×m kiÕm. Ngoµi ra, th«ng tin cÇn ph¶i ®­îc cung cÊp ®Õn nh÷ng n¬i cÇn thiÕt vµ ®¶m b¶o cho chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông. C«ng t¸c th«ng tin tÝn dông cÇn ph¶i ®­îc ¸p dông nh÷ng kü thuËt tin häc míi nhÊt. §iÒu nµy yªu cÇu c¸c ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch vµ dù trï ®ñ chi phÝ ®Ó ®µo t¹o c¸n bé, mua phÇn mÒm míi hay n©ng cÊp phÇn mÒm cò, tÝnh to¸n hîp lý c¸c chi phÝ th«ng tin ®Ó ®¶m b¶o cho sù an toµn cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. C¸c kho¶n cho vay lµ mét ho¹t ®éng ®Çu t­ cÇn thiÕt vµ ®¶m b¶o cho lîi nhuËn tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi cña ng©n hµng. ViÖc t×m kiÕm, khai th¸c th«ng tin tÝn dông ph¶i ®­îc thùc hiÖn trong c¶ qu¸ tr×nh tr­íc vµ trong khi thùc hiÖn dù ¸n tÝn dông nh»m h¹n chÕ triÖt ®Ó c¸c rñi ro lùa chän ®èi nghÞch vµ c¸c rñi ro ®¹o ®øc ph¸t sinh. ViÖc n¾m ®­îc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, c¶nh b¸o kh¸ch hµng kÞp thêi sÏ khiÕn kh¸ch hµng suy nghÜ kü h¬n khi sö dông tõng ®ång vèn ®­îc ng©n hµng cho vay, sÏ khã cã thÓ sö dông sai môc ®Ých ban ®Çu, do ®ã hiÖu qu¶ kinh tÕ sÏ lµ cao h¬n, lîi nhuËn ng©n hµng còng v× thÕ mµ ®­îc ®¶m b¶o. Th«ng tin còng khiÕn cho ng©n hµng cã nh÷ng gióp ®ì kÞp thêi, cã nh÷ng gîi ý s¸ng suèt th¸o gì nh÷ng khã kh¨n cho kh¸ch hµng tr­íc khi qu¸ muén, ®¶m b¶o cho hiÖu qu¶ kinh tÕ cña kho¶n tÝn dông. 3.3. Một số kiến nghị: Tất cả các biện pháp trên chưa phải là tất cả những gì mà một ngân hàng cần thiết phải làm để thực hiện mở rộng hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngoài những điều trên là cần thiết thì Chi nhanh còn cần sự trợ giúp của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước... để góp phần vào việc mở rộng tín dụng. 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan chức năng: Mét vÊn ®Ò mµ c¸c nhµ kinh tÕ vµ ph©n tÝch ®­a ra lµ hÖ thèng ng©n hµng cña ta cßn qu¸ láng lÎo trong ho¹t ®éng, c¸c vô ¸n kinh tÕ gÇn ®©y víi sù liªn quan cña mét lo¹t c¸c ng©n hµng lµ mét b»ng chøng cho sù qu¶n lý láng lÎo, thiÕu tr¸ch nhiÖm vµ sù suy tho¸i vÒ ®¹o ®øc cña c¸n bé ng©n hµng. Do ®ã ph¶i cã mét sù söa ®æi trong hÖ thèng luËt ng©n hµng vµ sù thèng nhÊt gi÷a c¸c v¨n b¶n nghÞ ®Þnh, cÇn cã mét hÖ thèng luËt ng©n hµng chung trong hÖ thèng ph¸p luËt nhµ n­íc vµ ph¶i ®­îc phæ biÕn réng r·i, h­íng dÉn chi tiÕt, tû mØ ®Õn c¸c c¸n bé, nh©n viªn trong ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. §©y lµ mét c¶i c¸ch hµnh chÝnh b­íc ®Çu mang tÝnh chÊt b¾t buéc ®èi víi mäi quèc gia. Do cßn thiÕu kinh nghiÖm, qu¸ tr×nh c¶i c¸ch cña ta ph¶i tham kh¶o kinh nghiÖm cña c¸c quèc gia kh¸c tõ hÖ thèng v¨n b¶n luËt cña hä tíi nh÷ng kinh nghiÖm thùc tÕ hä ®· tr¶i qua. Mét hµnh lang ph¸p luËt thèng nhÊt vµ hoµn chØnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thùc hiÖn tèt c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: Các quy định về tài chính, tín dụng, kinh tế, sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau còn hạn chế. Các quy định còn quá cứng nhắc và có sự phân biệt như tài sản thế chấp, mức lãi cho vay. Mức lãi đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng cao hơn so với doanh nghiệp quốc doanh. Do đó để khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngana hàng nhà nước cần xem xét và đưa ra các quy định về cho vay, hạn mức và lãi suất một cách linh hoạt hơn. Ng©n hµng nhµ n­íc ®· thay ®æi trÇn l·i suÊt b»ng l·i suÊt c¬ b¶n vµ biªn ®é dao ®éng. Thay ®æi nµy sÏ khuyÕn khÝch ®­îc c¸c ng©n hµng c¹nh tranh nhau trong qu¸ tr×nh thu hót kh¸ch hµng vay ®Ó tõ ®ã cã thÓ ph¸t triÓn. Tuy nhiªn chóng ta ph¶i cã nh÷ng ®iÒu luËt chèng viÖc c¸c ng©n hµng lín, chñ yÕu lµ c¸c ng©n hµng quèc doanh th­¬ng l­îng hoÆc c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®Ó cïng h¹ l·i suÊt nh»m ®¶m b¶o mét s©n ch¬i c«ng b»ng vµ trong s¹ch. ViÖc thùc hiÖn mét chÕ ®é l·i suÊt c¬ b¶n nh­ hiÖn nay ®ang lµ nh÷ng b­íc tiÕn cña ng©n hµng n­íc ta ®Ó tiÕn lªn tù do ho¸ tµi chÝnh, gãp phÇn cñng cè kh¶ n¨ng h×nh thµnh thÞ tr­êng më liªn ng©n hµng, ph¶n ¸nh quan hÖ cung cÇu vÒ vèn trªn thÞ tr­êng. Tuy nhiªn, nÒn tµi chÝnh n­íc ta cßn qu¸ yÕu kÐm, ®ång tiÒn cã gi¸ trÞ thÊp vµ dÔ bÞ mÊt gi¸ cho nªn ph¶i cã c¸c gi¶i ph¸p tù do ho¸ tµi chÝnh mét c¸ch tõ tõ, ®¶m b¶o mét nÒn tµi chÝnh v÷ng m¹nh dùa vµo chÝnh b¶n th©n nã. Hiện nay Luật các ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng đã thực sự đi vào nền kinh tế. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các luật này tại các ngân hàng và các tỏ chức không phải là ngân hàng còn đang gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng nhà nước cần có văn bản hướng dẫn, phôí hợp cùng với các ngân hàng thương mại tién hành cụ thể hoá, áp dụng nó vào thực tiễn để phát huy tính đúng đắn của hai bộ Luật. Thêm nữa thị trường tài chính chưa phát triển một cách toàn diện và hoàn chỉnh. Chính phủ xem xét và thông qua nhằm tạo điều kiện phát triển thì trường tài chính một cách hoàn chỉnh. Hiện nay các ngân hàng chủ yếu thiếu vốn trung và dài hạn mặc dù đã có quy định cho phép chuyển một phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn nhưng nhu cầu vốn trung và dài hạn còn rất lớn để đầu tư vào cơ sơ hạ tầng... Việc hoàn thiện các văn bản sẽ góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn trung và dài h ạn cho các ngân hàng. Đièu đó góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế nói chung và của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng. Cần có biện pháp và chủ trương thiết thực nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại khai thông tồn đọng nợ quá hạn tại các ngân hàng thương mại.Điều chỉnh, bổ sung các nghị định liên quan đến việc sử lý nợ quá hạn. Có gíải pháp dứt điểm nhanh gọn bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng đối với các khoản nợ khê đọng, nợ phát sinh trước Luật Công ty và Luật Phá sản. KÕt luËn Nguån vèn tÝn dông ®· thùc sù ®i vµo cuéc sèng vµ gi÷ mét vÞ trÝ quan träng trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt n­íc. Nguån vèn tÝn dông ®· gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, gãp phÇn x©y dùng c¬ së h¹ tÇng v÷ng ch¾c cho ®Êt n­íc trong c«ng cuéc x©y dùng CNXH. ViÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cã ý nghÜa to lín ®Õn sù thµnh c«ng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong chiÕn l­îc huy ®éng vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. N©ng cao chÊt l­îng kh«ng chØ lµ nh÷ng biÖn ph¸p c¶i thiÖn chÊt l­îng mµ ph¶i bao gåm nh÷ng biÖn ph¸p më réng tÝn dông cã hiÖu qu¶, cã nh­ vËy ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i míi ngµy cµng ph¸t triÓn, hßa nhËp ®­îc víi xu thÕ tiªn tiÕn cña c«ng nghÖ ng©n hµng. Do tr×nh ®é cßn h¹n chÕ, bµi viÕt ch¾c ch¾n cßn nhiÒu thiÕu sãt, em mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« ®Ó cã nh÷ng hiÓu biÕt ®óng ®¾n vµ s©u s¾c h¬n vÒ vÊn ®Ò nµy. ViÖc nghiªn cøu ®· mang l¹i cho em nh÷ng hiÓu biÕt c¬ b¶n vÒ chÊt l­îng tÝn dông. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy, c« ®· tËn t×nh h­íng dÉn gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o. CÈm nang qu¶n lý tÝn dông ng©n hµng, NXB Thèng kª, 1998. Frederic Minskhin, TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh, NXB Khoa häc vµ kü thuËt, 1998. Cao SÜ Khiªm, Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tiÒn tÖ tÝn dông vµ ng©n hµng trong b­íc ®Çu ®æi míi ë ViÖt Nam, ViÖn Khoa häc Ng©n hµng, 1995. T×m hiÓu ho¹t ®éng ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, NXB Hµ Néi, 1990. R.Raymond, TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ tÝn dông, NXB Ng©n hµng, 1992. Ph¹m Th¸c ViÖt, CÈm nang tÝn dông, NXB Khoa häc X· héi, 1994. Lª V¨n T­, TiÒn tÖ, tÝn dông vµ ng©n hµng, NXB Thèng kª, 1998. Lª §øc L÷, KÕ to¸n vµ xö lý th«ng tin trong c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, NXB Gi¸o dôc, 1998. David Cox, NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, NXB ChÝnh trÞ Quèc gia. Bµnh §Þnh Tiªn, §¹i c­¬ng vÒ tiÒn tÖ tÝn dông, NXB Thèng kª, 1997. H­íng dÉn thùc hiÖn c¬ chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. B¸o c¸o th­êng niªn 1998, 1999. T¹p chÝ ng©n hµng 1998, 1999, 2000. T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ 1998, 1999, 2000. Mét sè vÊn ®Ò vÒ tÝn dông ng©n hµng. MỤC LỤC Trang