Chuyên đề Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng đầu tư và phát triên Hà Tây

tranh ®ãng vai trß nh­ mét lùc ®Èy t¹o ra sù ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. V× vËy, nh÷ng th«ng tin vÒ chiÕn l­îc SPDV cña ®èi thñ c¹nh tranh sÏ lµ c¨n cø quan träng trong viÖc khai th¸c vµ ph¸t triÓn danh môc SPDV cña mét NHTM vµ chóng còng ¶nh h­ëng lín tíi kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña mçi ng©n hµng. 1.2.4. ChÝnh s¸ch cña chÝnh phñ vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt Ngµnh tµi chÝnh_ng©n hµng tõ l©u ®· ®­îc coi lµ huyÕt m¹ch, lµ hÖ thÇn kinh trung ­¬ng cña nÒn kinh tÕ nªn c¸c SPDV ng©n hµng cã nh÷ng t¸c ®éng lín tíi ho¹t ®éng kinh tÕ vµ x· héi cña mçi quèc gia. Do vËy, chÝnh phñ cña c¸c quèc gia ®Òu qu¶n lý chÆt chÏ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng th«ng qua luËt ph¸p. V× thÕ, nh÷ng thay ®æi trong chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ n­íc sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung vµ tíi danh môc SPDV ng©n hµng nãi riªng. Nã võa mang l¹i c¬ héi ®Ó h×nh thµnh nh÷ng nhãm SPDV ng©n hµng míi, võa t¹o nªn nh÷ng th¸ch thøc míi cho danh môc SPDV ng©n hµng trong t­¬ng lai. 1.3.T¸c ®éng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. 1.3.1. Gióp NHTM ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro. §Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM lµ th­êng xuªn ph¶i ®èi ®Çu víi mäi lo¹i rñi ro nh­: rñi ro l·i suÊt, rñi ro tû gi¸, rñi ro tÝn dông, rñi ro thanh kho¶n… TÝn dông lµ nghiÖp vô truyÒn thèng vµ mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn nhÊt nh­ng rñi ro tÝn dông l¹i dÔ x¶y ra nhÊt vµ g©y thiÖt hai cho ng©n hµng nhiÒu nhÊt do ng©n hµng lu«n ë thÕ bÞ ®éng sau khi cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng. Qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè: kh¸ch hµng, ph¸p luËt, møc ®é biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ… Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiÒu NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t­ vèn mµ kh«ng thu ®­îc nî. Víi tû lÖ nî khã ®ßi v­ît qu¸ møc cho phÐp (5%/ tæng d­ nî) còng lµm cho NHTM kh«ng thu ®­îc lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã. V× vËy, bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng, c¸c NHTM hiÖn ®¹i ®ang nç lùc t¹o ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi lµm ®a d¹ng ho¸ c¸c danh môc s¶n phÈm, tõ ®ã gãp phÇn ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro. 1.3.2. Lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­ßng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®æi míi kh«ng ngõng nh­ hiÖn nay, nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ngµy cµng cao vµ ®a d¹ng. Ng©n hµng nµo muèn tån t¹i, ph¸t triÓn vµ t¹o ®­îc vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i c¶i tiÕn ho¹t ®éng kinh doanh sao cho ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Nh­ vËy, c¹nh tranh kh«ng ph¶i lóc nµo còng d×m chÕt c¸c NHTM nhá bÐ mµ chÝnh c¹nh tranh sÏ lµm cho hä ph¸t huy ®­îc ­u thÕ cña m×nh khi c¸c ng©n hµng nµy biÕt chuyÓn h­íng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh lu«n æn ®Þnh. 1.3.3. Thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c cïng ph¸t triÓn. C¸c SPDV cña ng©n hµng ®Òu cã mèi quan hÖ h÷u c¬, t¸c ®éng qua l¹i lÉn nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt. Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô. MÆt kh¸c, nÕu nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô cña ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n do cã uy tÝn cña ng©n hµng. MÆt kh¸c, khi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn cµng cao, c¸c doanh nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c SPDV ng©n hµng_tµi chÝnh ngµy cµng phong phó th× ®ßi hái ng©n hµng còng ph¶i më réng vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. 1.3.4.T¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. Khi ng©n hµng më réng c¸c SPDV còng ®ång thêi víi viÖc NHTM sÏ më réng ®­îc thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng. Víi viÖc më réng nµy, NHTM sÏ sö dông triÖt ®Ó nguån vèn, c¬ së kü thuËt còng nh­ ®éi ngò c¸n bé. Do vËy ng©n hµng cã thÓ khai th¸c nh÷ng kho¶ng trèng nhá ®Ó t¨ng thÞ phÇn, mÆt kh¸c sÏ lµm gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng. Tõ ®ã t¹o c¬ së cho viÖc t¨ng lîi nhuËn ngµy cµng v÷ng ch¾c. Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn hµ t©y 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ t©y 2.1.1.S¬ l­îc t×nh h×nh kinh tÕ_x· héi cña tØnh Hµ T©y trong thêi gian gÇn ®©y Lµ cöa ngâ thñ ®«_trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc, Hµ T©y lµ mét ®Þa danh cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ con ng­êi, ®iÒu kiÖn tù nhiªn vµ v¨n ho¸ ®Ó c¸c nhµ ®Çu t­ quan t©m. N¬i ®©y còng cã thÞ tr­êng lao ®éng dåi dµo, vµ tr×nh ®é phæ cËp kh¸ cao. §ã lµ nh÷ng yÕu tè quan träng ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung vµ còng lµ m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng. Trong n¨m 2005 c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña TW, cña tØnh ban hµnh ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ trong ®éng viªn vµ khai th¸c c¸c nguån lùc. C¬ cÊu kinh tÕ chuyÓn dÞch theo h­íng tÝch cùc, tû träng C«ng nghiÖp_X©y dùng: 38,4%, N«ng_L©m nghiÖp_Thuû s¶n: 31,4%, DÞch vô_Du lÞch 30,2%. Thu hót ®Çu t­ ph¸t triÓn, an ninh quèc phßng, trËt tù an toµn x· héi ®­îc gi÷ v÷ng. Thu nhËp cña c¸c tÇng líp d©n c­ ®­îc æn ®Þnh vµ t¨ng lªn. HÇu hÕt c¸c chØ tiªu kinh tÕ_x· héi ®Òu ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch. Tæng vèn ®Çu t­ toµn x· héi thùc hiÖn 4797,8 tû_t¨ng 19,8%.. Toµn tØnh lËp vµ duyÖt quy ho¹ch 9 khu c«ng nghiÖp, 23 côm c«ng nghiÖp, 176 ®iÓm c«ng nghiÖp, ®· t¹o ®ñ mÆt b»ng cho h¬n 300 doanh nghiÖp vµ ®Çu t­, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. 2.1.2. Vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ NH§T & PT Hµ T©y. 2.1.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH§T & PT Hµ T©y. NH§T & PT ViÖt Nam tiÒn th©n lµ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 117/TTg cña thñ t­íng chÝnh phñ ngµy 26/4/1957. Tr¶i qua gÇn 50 n¨m ho¹t ®éng, x©y dùng vµ tr­ëng thµnh víi c¸c tªn gäi kh¸c nhau: + Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam vµ trùc thuéc bé tµi chÝnh (26/4/1957). + Ng©n Hµng §Çu T­ & X©y Dùng ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam (26/6/1981). + Ng©n Hµng §Çu T­ & Ph¸t TriÓn ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam ( 14/11/1990). HiÖn nay, NH§T & PT ViÖt Nam lµ mét doanh nghiÖp nhµ n­íc gi÷ h¹ng ®Æc biÖt, lµ ng©n hµng chuyªn ngµnh vÒ lÜnh vùc ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ®­îc thµnh lËp sím nhÊt t¹i ViÖt Nam, ®· vµ ®ang ho¹t ®éng theo m« h×nh tæng c«ng ty nhµ n­íc quy ®Þnh t¹i quyÕt ®Þnh sè 90/TTg ngµy 07/3/ 1994 cña thñ t­íng chÝnh phñ, cã chøc n¨ng, nhiÖm vô sau: -Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n tõ d©n c­, tõ c¸c tæ ch­c kinh tÕ kh¸c ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn. -Kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. -Lµm ng©n hµng ®¹i lý, phôc vô cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn tõ c¸c nguån cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, tµi chÝnh, c¸c tæ chøc x· héi trong vµ ngoµi n­íc. Víi t­ c¸ch lµ chi nh¸nh ng©n hµng trùc thuéc NH§T & PT ViÖt Nam th× nhiÖm vô còng nh­ sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y kh«ng t¸ch rêi sù ph¸t triÓn vµ nhiÖm vô cña ngµnh. NhËn thøc râ vai trß vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh, trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch nh­ng NH§T & PT Hµ T©y vÉn s¸t h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, cña ngµnh ®Ó tù v­¬n lªn, thÝch nghi vµ ®øng v÷ng trong thÞ tr­êng. Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y lu«n thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “lÊy an toµn trong kinh doanh, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ng©n hµng víi chÊt l­îng tèt nhÊt”. Víi cè g¾ng vµ nç lùc v­¬n lªn kh«ng ngõng, trong nh÷ng n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y ®­îc nhµ n­íc tÆng hu©n ch­¬ng ®éc lËp h¹ng ba cïng nhiÒu b»ng khen cña ngµnh, cña §¶ng, cña nhµ n­íc vµ Uû ban nh©n d©n tØnh Hµ T©y , ®ãng gãp vµo danh hiÖu “ Anh hïng lao ®éng thêi kú ®æi míi” vµ gi¶i th­ëng “ Sao vµng ®Êt viÖt” cña NH§T & PT ViÖt Nam. 2.1.2.2. M« h×nh tæ chøc cña NH§T& PT Hµ T©y. NH§T & PT Hµ T©y cã trô së chÝnh t¹i 197 Quang Trung_thÞ x· Hµ §«ng_Hµ T©y. Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng nªn NH§T & PT Hµ T©y ®· duy tr× mét c¬ cÊu bé m¸y tæ chøc hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña m×nh. H×nh 1: c¬ cÊu tæ chøc cña NH§T & PT Hµ T©y. Tæ ThÈm §Þnh & QL TÝn Dông Phßng KiÓm To¸n Néi bé Phßng TÝn Dông 1 Phßng TÝn Dông 2 Phßng DÞch Vô Kh¸ch Hµng Phßng TiÒn TÖ Kho Quü Phßng KÕ Ho¹ch Nguån Vèn Phßng Tµi ChÝnh KÕ To¸n Ban Gi¸m §èc Khèi TÝn Dông Khèi DÞch Vô Kh¸ch Hµng Khèi Hç Trî Kinh Doanh Khèi Qu¶n Lý Néi Bé 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian gÇn ®©y. 2.1.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. X¸c ®Þnh c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô träng t©m ®Ó më réng kinh doanh, n©ng vÞ thÕ vµ n¨ng lùc c¹nh tranh tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi, chÝnh v× vËy, ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®· qu¸n triÖt chØ ®¹o tËp trung ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn d­íi nhiÒu h×nh thøc b»ng nhiÒu gi¶i ph¸p. Nhê ®ã nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®· t¨ng râ rÖt qua c¸c n¨m. B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng NV 1171 100 1311 100 1512 100 1. NV tù huy ®éng 1078 92 1141 87 1320 87 a. Cña TCKT 288 27 337 30 333 25 -Ng¾n h¹n 243 84 236 70 233 70 -Trung-dµi h¹n 45 16 101 30 100 30 b.TG d©n c­ 790 73 804 70 987 75 -TG tiÕt kiÖm 647 82 669 83 902 91 -Kú phiÕu,tr¸i phiÕu 143 18 135 17 85 9 2. NV TW hç trî 93 8 121 9 147 10 3. Nguån kh¸c - - 49 4 45 3 - Nguån: Phßng kÕ ho¹nh nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. Nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/05 ®¹t 1320 tû ®ång, t¨ng 18% so víi n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 179 tû ®ång), ph¶n ¸nh tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn huy ®éng kh¸ cao, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña chi nh¸nh ph¸t triÓn. TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ®¹t 333 tû, gi¶m 1% so víi n¨m 2004 lµ do trong n¨m 2005 c¸c NHTM ¸p dông c¬ chÕ kiÓm so¸t chÆt chÏ t¨ng tr­ëng tÝn dông, do ®ã ®· ¶nh h­ëng l­îng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn ngµy nay, chi nh¸nh ®· th­¬ng xuyªn quan t©m ®Õn ®æi míi t¸c phong giao dÞch, n©ng cao nghÖ thuËt phôc vô kh¸ch hµng nh»m më réng vµ thu hót kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn vµ t¹o ®­îc lßng tin, sù yªu mÕn cña kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. * VÒ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. Qua b¶ng 1 ta thÊy nguån vèn tù huy ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong c¸c n¨m qua chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ c¸c nguån: TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ (chñ yÕu lµ tiÒn göi thanh to¸n). TiÒn göi cña d©n c­. C¬ cÊu nguån vèn huy déng b»ng ngo¹i tÖ vµ VN§ còng ®ang ®­îc ®iÒu chØnh cho phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. B¶ng 2: C¬ cÊu vèn huy ®éng gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ (chñ yÕu lµ USD) §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨n 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % NV huy ®éng 1078 100 1141 100 1320 100 VN§ 870 81 856 75 1069 81 USD 208 19 285 25 251 19 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y Tû träng nguån vèn huy ®éng USD n¨m 2005 gi¶m 6% so víi n¨m 2004 ( sè tuyÖt ®èi gi¶m 34 tû ®ång) lµ do sù thay ®æi l·i suÊt tiÒn göi ngo¹i tÖ ®· lµm ¶nh h­ëng tíi t©m lý kh¸ch hµng. Nh­ng mÆt kh¸c, sù gi¶m xuèng cña tû träng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ trong tæng vèn huy ®éng ph¶n ¸nh viÖc ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng gi÷a VN§ nµ ngo¹i tÖ, bëi v× viÖc cho vay b»ng ngo¹i tÖ míi chØ hÕt kho¶ng 20% tæng sè vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc. Nh×n chung, nguån vèn huy ®éng dåi dµo, tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn cao lµ c¬ së cho chi nh¸nh chñ ®éng trong kinh doanh tiÒn tÖ vµ Ýt phô thuéc vµo TW, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng, ®ång thêi gióp ®iªï hoµ vèn trong hÖ thèng. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do nç lùc kh«ng ngõng cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh mµ tr­íc hÕt lµ c¸n bé nh©n viªn lµm viÖc t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm vµ phßng huy ®éng vèn. §Æc biÖt, chi nh¸nh ®· thµnh lËp tæ thu tiÒn di ®éng ®Õn c¸c ®Þa ®iÓm thu tiÒn cña kh¸ch hµng bÊt kÓ trong hay ngoµi giê lµm viÖc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu nép tiÒn. Víi nguån vèn huy ®éng ®­îc, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®¸p øng mét phÇn vèn ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, gãp phÇn ®¾c lùc vµo viÖc tµi trî cho c¸c dù ¸n theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc, dù ¸n mòi nhän cña ®Þa ph­¬ng ®ång thêi ®¸p øng vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n chi nh¸nh. 2.1.3.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn. Huy ®éng vµ sö dông vèn lµ hai ho¹t ®éng kh«ng thÓ t¸ch rêi nhau.Ho¹t ®éng sö dông vèn, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¬ së vµ ®éng lùc cho c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ng­îc l¹i, ho¹t ®éng huy ®éng vèn l¹i thóc ®Èy sù më réng, ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y kh«ng chØ lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn mµ cßn cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó t¨ng thÞ phÇn tÝn dông. Nhê vËy, ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng ®­îc më réng. B¶ng 3: Ho¹t ®éng tÝn dông qua c¸c n¨m. §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % A. Tæng doanh sè cho vay 1288 100 1328 100 1474 100 1. TD th­¬ng m¹i 1286 99,8 1328 100 1474 100 - Ng¾n h¹n 1057 82,1 1096 82,5 1253 85,0 - Trung-dµi h¹n 229 17,7 232 17,5 221 15 2. TD C§-KHNN 2 0,2 - - - - B. Tæng doanh sè thu nî 1161 100 1332 100 1274 100 1. TD th­¬ng m¹i 1137 97,9 1327 99,6 1268 99,5 -Ng¾n h¹n. 930 80,1 1113 83,6 1156 90,7 - Trung-dµi h¹n 207 17,8 214 16,0 112 8,8 2. TD C§-KHNN 24 2,1 5 0,4 8 0,6 C. Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100 1. TD th­¬ng m¹i 805 92,8 803 93,0 1003 95,5 - Ng¾n h¹n 424 48,9 447 51,7 550 52,4 - Trung-dµi h¹n 381 43,9 356 41,3 453 43,1 2. TD C§-KHNN 20 2.2 15 1,74 7 0,6 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. *VÒ quy m« tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ®· tÝch cùc t×m kiÕm vµ më réng kh¸ch hµng. v× vËy doanh sè cho vay cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m. Cô thÓ n¨m 2004 doanh sè cho vay ®¹t 1328 tû, t¨ng so víi n¨m 2003 lµ 40 tû (t­¬ng øng 31%), n¨m 2005 doanh sè cho vay lµ 1474 tû, t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 146 tû (t­¬ng øng 11%). Nh­ vËy, qui m« tÝn dông vña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc më réng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. * VÒ c¬ cÊu tÝn dông: - C¬ cÊu tÝn dông ®­îc ®æi míi vµ chuyÓn dÞch theo h­íng më réng cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­, mäi ngµnh nghÒ kinh doanh ®­îc nhµ n­íc cho phÐp. B¶ng 4: D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ. §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100 - Quèc doanh 720 83 682 79 798 76 - Ngoµi quèc doanh 147 17 181 21 252 24 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y . Theo thµnh phÇn kinh tÕ th× tû träng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm chñ yÕu. Tuy nhiªn, qua b¶ng 4 ta thÊy tû träng d­ nî ngoµi quèc doanh ®ang t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. ThÓ hiÖn chi nh¸nh ®ang t×m kiÕm kh¸ch hµng lµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®Ó ®Çu t­. - XÐt vÒ thêi h¹n tÝn dông th× tû träng d­ nî trung-dµi h¹n ®· t¨ng lªn: n¨m 2003 tû träng d­ nî ng¾n h¹n trªn tæng d­ nî chiÕm 48%, n¨m 2004 lµ 51% th× n¨m 2005 chiÕm 44%. * VÒ chÊt l­îng tÝn dông: Bªn c¹nh viÖc më réng tÝn dông th× n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông còng ®­îc NH§T & PT Hµ T©y ®Æc biÖt quan t©m. C«ng t¸c thu nî lu«n ®­îc chi nh¸nh chó ý v× nã ph¶n ¸nh hiÖu qu¶, ®é an toµn cña ®ång vèn vµ lµ c¬ së ®Ó t¸i ®Çu t­, cho vay. - Chi nh¸nh ®· lu«n quan t©m tíi chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o 100% c¸c mãn vay ®Òu ®­îc kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay, chñ ®éng cïng c¸c kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n t×m biÖn ph¸p th¸o gì, kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n ph¸t sinh lín, chñ ®éng nh»m gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n.V× vËy nh÷ng n¨m gÇn ®©y tû lÖ nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh lu«n < 1% (n¨m 2005 lµ 0,46% - TW giao tèi ®a lµ 25%). Ho¹t ®éng tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y gãp phÇn tÝch cùc thóc ®¶y kinh tÕ tØnh nhµ ph¸t triÓn. §ång vèn cña ng©n hµng ®· ph¸t huy hiÖu qu¶: c¸c doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng lµm ¨n cã l·i, thùc hiÖn tèt ®èi víi NSNN ®­îc thÓ hiÖn qua kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nh­: CTCP d­îc phÈm Hµ T©y, C«ng ty may thªu xuÊt khÈu Hµ T©y... 2.1.3.3. Ho¹t ®éng ph¸t triÓn dÞch vô. Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao. Chi nh¸nh ®· triÓn khai x©y dùng kÕ ho¹ch & ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé c¸c tiÖn Ých ng©n hµng. Tõng b­íc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng , trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh­: ATM, Phone banking, Home banking… nh»m t¨ng c­êng thu hót nguån vèn, n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vèn vµ sö dông, t¹o tiÒn ®Ò cho n©ng cao hÖ sè sinh lêi, øng dông triÓn khai ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ giao dÞch ng©n hµng ®Ó thóc ®Èy më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua c«ng t¸c tiÒn mÆt, thanh to¸n chuyÓn tiÒn, dÞch vô kho quü. 2.1.3.4. KÕt qu¶, hiÖu qu¶ kinh doanh, trÝch dù phßng rñi ro. Víi môc tiªu t¨ng tr­ëng, an toµn, hiÖu qu¶, kinh doanh ph¶i cã l·i gãp phÇn tÝch luü cña nhµ n­íc. Do vËy, chi nh¸nh ®· tÝch cùc ®«n ®èc thu l·i, tiÕt kiÖm chi tiªu, chÊn chØnh c«ng t¸c qu¶n lý tµi s¶n c¬ quan theo h­íng thùc hµnh tiÕt kiÖm, gi¶m chi phÝ, n©ng cao lîi nhuËn kinh doanh. N¨m 2005. chØ tiªu chªnh lÖch thu chi cña chi nh¸nh d­¬ng vµ v­ît møc kÕ ho¹ch TW ®Ò ra lµ 8%. §¶m b¶o trÝch ®ñ dù phßng rñi ro. Víi kÕt qu¶ ®ã, ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ®­îc c¶i thiÖn vµ n©ng lªn râ rÖt, t¹o sù yªn t©m phÊn ®Êu trong c«ng t¸c cña c¸n bé c«ng nh©n viªn. 2.1.3.5. Quan hÖ kh¸ch hµng. §Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®­a ra khÈu hiÖu “HiÖu qu¶ kinh doanhcña kh¸ch hµng lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña chi nh¸nh” vµ tõng chÝnh s¸ch cô thÓ cho tõng thêi kú. Héi nghÞ kh¸ch hµng ®­îc chi nh¸nh tiÕn hµnh ®Òu ®Æn nh»m t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a chi nh¸nh vµ kh¸ch hµng - yÕu tè duy tr× kh¸ch hµng, ®ång thêi gióp kh¸ch hµng hiÓu râ h¬n vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh còng nh­ cïng kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n trong ho¹t ®«ng kinh doanh. ChÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn hµng n¨m nh­: Ch­ong tr×nh tiÕt kiÖm dù th­ëng, gi¶m phÝ dÞch vô cho c¸c kh¸ch hµng th­êng xuyªn sö dông tiÖn Ých dÞch vô… TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy ®É t¹o nªn mèi quan hÖ g¾n bã gi÷a kh¸ch hµng víi chi nh¸nh vµ lµm cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch ngµy cµng t¨ng. 2.1.3.6. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓn so¸t. Duy tr× th­êng xuyªn chØ ®¹o cña tæng gi¸m ®èc NH§T & PT ViÖt Nam vÒ viÖc t¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t ®¶m b¶o an toµn ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Chi nh¸nh th­êng xuyªn lµm tèt c«ng t¸c kiÓm so¸t, hËu kiÓm so¸t vµ ph¸t hiÖn kÞp thêi sao sãt trong c«ng t¸c h¹ch to¸n vµ chÕ ®é chøng tõ kÕ to¸n cña c¸c phßng giao dÞch, dÞch vô kh¸ch hµng t¹i c¸c ph©n hÖ. 2.1.3.7. C«ng t¸c nh©n sù vµ ®µo t¹o. NhËn thøc râ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ vÊn ®Ò sèng cßn, cã vai trß quan träng trong sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng, do ®ã chi nh¸nh ®· th­êng xuyªn tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vµ tæ chøc cho c¸n bé ®i häc n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n song song víi ch­¬ng tr×nh ®ao t¹o cña NH§T & PT ViÖt Nam., chi nh¸nh lu«n khuyÕn khÝch c¸n bé c«ng nh©n viªn ®i häc ®Ó n©ng cao kiÕn thøc, ®¸p øng yªu cÇu cña c«ng viÖc vµ nÒn kinh tÕ. 2.2. Thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y. 2.2.1. C¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y lµ NHTM nhµ n­íc, ®¬n vÞ thµnh viªn trong hÖ thèng NH§T & PT ViÖt Nam, kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· v­ît qua khã kh¨n thö th¸ch ®Ó v­¬n lªn ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn, kh«ng ngõng s¸ng t¹o ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn c¸c SPDV cña m×nh. HiÖn nay chi nh¸nh ®· vµ ®ang cung cÊp c¸c lo¹i h×nh SPDV: DÞch vô tiÒn göi NhËn göi c¸c lo¹i tiÒn göi b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tæ chøc, c¸ nh©n víi kú h¹n ®a d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn. Chi nh¸nh ®· ®¨ng ký b¶o hiÓm tiÒn göi VN§ ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra cßn cã dÞch vô thu tiÒn t¹i ®iÓm kh¸ch hµng yªu cÇu. DÞch vô thanh to¸n Më tµi kho¶n cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ tæ chøc. - ChuyÓn tiÒn nhanh, chi tr¶ kiÒu hèi, chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ, thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc. - Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ vµ tµi trî xuÊt- nhËp khÈu 3. S¶n phÈm tÝn dông - Cho vay ng¾n, trung-dµi h¹n c¸c thµnh phÇn kinh tÕ b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ. - Thùc hiÖn chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ mét sè giÊy tê cã gi¸ kh¸c. 4. Thùc hiÖn b¶o l·nh vay vèn vµ c¸c vÊn ®Ó cã liªn quan ®Õn b¶o l·nh. 5. C¸c SPDV ng©n hµng míi - Më tµi kho¶n tiÒn göi ATM - DÞch vô Phone banking, Home banking, tr¶ l­¬ng tù ®éng… 2.2.2. Kh¸i qu¸t thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y 2.2.2.1. S¶n phÈm c¬ b¶n a. S¶n phÈm tiÒn göi. §Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng còng nh­ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu göi tiÒn, hiÖn nay chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nhËn tiÒn göi b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn, kú h¹n göi tiÒn ®a d¹ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng: TGTK kh«ng kú h¹n, TGTK ng¾n h¹n 1th¸ng, 3 thµng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng, TGTK trung-dµi h¹n tõ 1n¨m trë lªn B¶ng 5: C¬ cÊu tiÒn göi d©n c­. §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % A. TG d©n c­ 790 100 804 100 988 100 1.TG tiÕt kiÖm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 - Kh«ng kú h¹n 1 0,1 1 0,1 2 0.2 - Kú h¹n < 12 th¸ng 253 32,0 253 31,5 353 35,7 - Kú h¹n > 12 th¸ng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 2. Kú phiÕu, tr¸i phiÕu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. Qua b¶ng ta thÊy TG cña d©n c­ ngµy cµng t¨ng lªn, ®ã lµ do ng©n hµng ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý ®Ó thu hót d©n c­ ®Õn göi tiÒn. Cuèi n¨m 2005, ®Çu n¨m 2006, chi nh¸nh ®· ¸p dông ch­¬ng tr×nh “TiÕt kiÖm dù th­ëng” ®Ó thu hót ngµy cµng ®«ng kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. b. S¶n phÈm tÝn dông MÆc dï ph¶i chÞu søc Ðp c¹nh tranh gi÷a c¸c TCTD trong vµ ngoµi ®Þa bµn, gÆp nhiÒu khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh doanh nh­ng chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· v­ît qua ®­îc khã kh¨n thö th¸ch trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nµy, trong thêi gian qua NH§T & PT Hµ T©y ®· kÕt hîp ®ång thêi nhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau ®Ó ®¸p øng tè nhÊt nhu cÇu sö dông vèn cña kh¸ch hµng dùa trªn nguån vèn huy ®éng ®­îc. * TÝn dông ng¾n h¹n Chi nh¸nh ¸p dông c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông ng¾n h¹n, trong ®ã: - Cho vay vèn l­u ®éng phôc vô s¶n xuÊt kin doanh: H×nh thøc cÊp tÝn dông nµy ngµy cµng t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2005 doanh sè cho vay b»ng h×nh thøc nµy cña chi nh¸nh ®¹t 472 tû ®ång, chiÕm tû träng 70% tÝn dông ng¾n h¹n. - Cho vay cÇn cè giÊy tê cã gi¸, chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng ho¸ xuÊt khÈu: §­îc thùc hiÖn chñ yÕu ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, nh­ng doanh sè cho vay b»ng h×nh thøc nµy cßn thÊp - Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu m¸y mãc, hµng ho¸ vËt t­, n«ng s¶n phÈm, ®Õn 31/12/05 lµ 68 tû ®ång, chiÕm 14% d­ nî ng¾n h¹n. * TÝn dông trung-h¹n Lµ mét NHTM víi môc ®Ých lµ cho vay ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn nªn nhu cÇu vay vèn trung-dµi h¹n cña kh¸ch hµng lµ rÊt lín. Cho vay trung-dµi h¹n cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng. N¨m 2003, 2004, 2005 tû träng tÝn dông dµi h¹n trªn tæng d­ nî lÇn l­ît lµ 52%, 49% vµ 56%. Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi tÊt c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi., trong ®ã: - Cho vay ®Çu t­ XDCB: §èi t­îng cho vay lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín víi môc ®Ých XDCB, ®Çu t­ ph¸t triÓn víi tû träng lín trªn tæng d­ nî. Víi chñ tr­¬ng ®Çu t­ vµo nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän, nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao chi nh¸nh ®· ®i ®óng h­íng. TÝn dông ®ång tµi trî, hîp vèn: MÆc dï ®· cã trong danh môc SPDV cña chi nh¸nh nh­ng hiÖn h×nh thøc nµy vÉn ch­a ®­îc triÓn khai. 2.2.2.2. C¸c s¶n phÈm dÞch vô bæ sung (c¸c dÞch vô NH§T & PT Hµ T©y cung cÊp). Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y d· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao. B¶ng 6: KÕt qu¶ thu phÝ dÞch vô qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Thu dÞch vô rßng 3,82 3,71 5,67 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y Trong n¨m 2005, c«ng t¸c ph¸t triÓn dÞch vô cã b­íc nh¶y ®¸ng kÓ. Thu dÞch vô rßng ®¹t 5,67 tû ®ång, t¨ng 54% so víi n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 1,96 tû ®ång) vµ ®¹t 126% so víi kÕ ho¹ch TW giao, n©ng tû lÖ thu dÞch vô trªn chªnh lÖch thu-chi tõ 15% n¨m 2004 lªn 26% n¨m 2005. * DÞch vô thanh to¸n quèc tÕ Ng©n hµng thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ th«ng qua thanh to¸n L/C hµng nhËp vµ chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. NghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ ®­îc NH§T & PT Hµ T©y ®­a vµo ¸p dông tõ th¸ng 9/2000. Tuy thêi gian thùc hiÖn ch­a l©u nh­ng chi nh¸nh ®· cã sù cè g¾ng vµ quyÕt t©m cao trong viÖc thùc hiÖn tèt c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ tõ ®ã lµm t¨ng tæng thu dÞch vô vµ n©ng cao uy tÝn cña chi nh¸nh. - N¨m 2005 tæng doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 49910 triÖu USD, tæng thu phÝ thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 1300 triÖu ®ång, gãp phÇn vµo viÖc thay ®æi c¬ cÊu nguån thu cña chi nh¸nh. * DÞch vô thanh to¸n trong n­íc Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng thanh to¸n qua ng©n hµng cña ViÖt Nam ®· cã nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn râ nÐt theo h­íng tÝch cùc. Ph¹m vi thanh to¸n kh«ng cßn bã hÑp trong mét l­îng kh¸ch hµng Ýt ái mµ ®· më réng ra mäi tÇng líp d©n c­, c¸c TCTD vµ c¸c doanh nghiÖp. Kh«ng n»m ngoµi xu h­íng chung ®ã, hiÖn nay NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­îc hiÖn ®¹i ho¸ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. Do ®ã doanh sè thanh to¸n qua ng©n hµng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ,víi tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt gi¶m, tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¨ng lªn vµ ®Õn hiÖn nay tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh chiÕm 90%. §iÒu nµy chøng tá nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc cña chi nh¸nh rÊt ph¸t triÓn. * DÞch vô b¶o l·nh NghiÖp vô b¶o l·nh víi vai trß quan träng nh­: t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn cã thªm c¬ héi ®Ó kinh doanh, c¶i tiÕn kü thuËt, c«ng nghÖ s¶n xuÊt… gióp c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi yªn t©m h¬n khi ®Çu t­ vµo ViÖt Nam, nªn hiÖn nay c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh ngµy cµng nhiÒu víi sè l­îng kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng. Kh«ng n»m ngoµi xu thÕ chung ®ã, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· cã sù quan t©m tho¶ ®¸ng tíi viÖc cung cÊp dÞch vô b¶o l·nh cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn. C¸c lo¹i b¶o l·nh mµ chi nh¸nh ®anh ¸p dông cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ víi kú h¹n ng¾n, trung-dµi h¹n lµ: - B¶o l·nh vay vèn - B¶o l·nh thanh to¸n - B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång - C¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c * Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ: Nh×n chung, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ giao dÞch vña kh¸ch hµng vµ cã sù t¨ng tr­ëng tèt vÒ doanh sè. *DÞch vô thÎ: Trong n¨m 2005, chi nh¸nh ®· l¾p ®Æt míi 03 m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM vµ ph¸t hµnh ®­îc 9970 thÎ. Song song víi viÖc gia t¨ng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh vµ triÓn khai thªm m¸y ATM, khèi l­îng giao dÞch t¹i m¸y ATM còng cã sù gia t¨ng ®¸ng kÓ. NH§T & PT Hµ T©y ®· triÓn khai kÕ ho¹ch vµ ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé c¸c lo¹i h×nh dÞch vô g¾n víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm c¸c tiÖn Ých ng©n hµng. tõng b­íc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng g¾n tÝn dông truyÒn thèng ng©n hµng, Trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh­: ATM, Home banking, Phone banking… nh»m t¨ng c­êng thu hót nguån vèn, n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vµ sö dông nguån, t¹o tiÒn ®Ò cho n©ng cao hÖ sè sinh lêi. 2.2.3.§¸nh gi¸ t×nh h×nh cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y. 2.2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Chi nh¸nh ®· b¸m s¸t ®Þnh h­íng vµ t­ t­ëng chØ ®¹o cña ngµnh, cña ®Þa ph­¬ng; tranh thñ sù chØ ®¹o cô thÓ cña NH§T & PT ViÖt Nam; sù chØ ®¹o cña tØnh uû, H§ND, UBND tØnh… Tõ ®ã ®Ò ra c¸c môc tiªu, chØ tiªu phÊn ®Êu cô thÓ, phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i chi nh¸nh trong tõng thêi gian. C¸c s¶n phÈm dÞch vô do NH§T & PT Hµ T©y cung cÊp ®· ®¸p øng ®­îc c¬ b¶n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Víi chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô tèt vµ chi phÝ thÊp, ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña chi nh¸nh. §éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn tËn t×nh víi c«ng viÖc, cã phong c¸ch giao tiÕp cëi më, hoµ ®ång víi kh¸ch hµng-yÕu tè quan träng gióp l­u gi÷ kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi. Tãm l¹i, víi kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong thêi gian võa qua c¶ vÒ lÜnh vùc kinh doanh phôc vô còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®ãng gãp vµo thµnh tÝch chung cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng, gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng còng nh­ cña ®Êt n­íc. 2.2.3.2. Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. * Tån t¹i: Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn trong thêi gian võa qua, viÖc cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y vÉn cßn mét sè h¹n chÕ. VÒ s¶n phÈm tiÒn göi: S¶n phÈm tiÒn göi cña chi nh¸nh vÉn ch­a thùc sù phong phó vÒ kú h¹n. Chi nh¸nh ch­a ¸p dông nhiÒu kú h¹n göi tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn, hay c¸c s¶n phÈm tiÒn göi dµi h¹n nh­ kú h¹n 10 n¨m, 20 n¨m.., do ®ã ®· h¹n chÕ phÇn nµo nguån vèncho ng©n hµng VÒ s¶n phÈm tÝn dông: S¶n phÈm tÝn dông cña chi h¸nh ch­a ®a d¹ng vÒ h×nh thøc. NhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông trë nªn phæ biÕn ë c¸c ng©n hµng kh¸c th× ë NH§T & PT Hµ T©y vÉn ch­a cã hoÆc mang tÝnh chÊt h¹n chÕ nh­: TÝn dung ®ång tµi trî, cho vay du häc… C¸c s¶n phÈm dÞch vô míi cña ng©n hµng nh­: Phone banking, Home banking… do ch­a ®­îc qu¶ng b¸ réng r·i nªn kh¸ch hµng vÉn ch­a ®­îc biÕt ®Ó sö dông. Ngoµi ra cßn mét sè dÞch vô rÊt cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ rÊt cã lîi cho ng©n hµng nh­ng hiªn chi nh¸nh vÉn ch­a triÓn khai nh­: dÞch vô t­ vÊn kh¸ch hµng… * Nh÷ng tån t¹i trªn xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n sau: Do chiÕn l­îc kinh doanh tr­íc kia cña NH§T & PT Hµ T©y chØ ho¹t ®éng theo sù chØ ®¹o cña héi së TW mét c¸ch thô ®éng. Chi nh¸nh ch­a thµnh lËp ®­îc bé phËn chuyªn tr¸ch nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm míi, nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng. C«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ víi kh¸ch hµng vÒ c¸c SPDV cña chi nh¸nh ch­a thùc sù cã hiÖu qu¶ do ng©n hµng ch­a cã biÖn ph¸p tuyªn truyÒn tíi qu¶ng ®¹i d©n c­ am hiÓu vÒ c¸c tiÖn Ých cña s¶n phÈm DVNH do m×nh cung cÊp Lµ mét ng©n hµng b­íc vµo kinh doanh ®a n¨ng tõ n¨m 1995, tr×nh ®é c¸cn bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh ®· tõng b­íc n©ng cao song vÉncßn nhiÒu bÊt cËp so víi ®ßi hái cña qu¸ tr×nh héi nhËp. Sè l­îng c¸c c¸n bé cßn máng nªn viÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n nhÊt lµ viÖc cung cÊp SPDV míi kh«ng cã ng­êi phô tr¸ch. 2.3. Kh¶ n¨ng ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y . 2.3.1. Nh÷ng thuËn lîi. * VÒ b¶n th©n ng©n hµng - NH§T & PT Hµ T©y lµ ®¬n vÞ thµnh viªn cña NH§T & PT ViÖt Nam_ lµ NHTM quèc doanh lín vµ cã tryuÒn thèng , do ®ã chi nh¸nh ®· tÝch luü ®­îc nhiÒu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc ho¹t ®éng, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi ho¹t ®éng kinh doanh, chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng x©y dùng h×nh ¶nh cña m×nh trong t©m trÝ kh¸ch hµng vµ hiÖn nay chi nh¸nh ®· cã m¹ng l­íi kh¸ch hµng réng lín. - §éi ngò c¸n bé cña ng©n hµng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, tËn t×nh víi c«ng viÖc, tuæi ®êi cßn trÎ.D©y sÏ lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chi nh¸nh trong viÖc tiÕp cËn vµ n¾m b¾t nhanh chãng khoa häc kü thuËt tiªn tiÕn còng nh­ trong viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm míi. * VÒ m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi. - Hµ t©y lµ mét tØnh cã vÞ trÝ thuËn lîi, lµ “cöa ngâ thñ ®«”- trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc. ChÝnh s¸ch ­u ®·i cña tØnh, nguån lùc con ng­êi, nguån tµi nguyªn vµ vÞ trÝ ®Þa lý ®· vµ ®ang thu hót nhiÒu doanh nghiÖp vÒ ®©y ho¹t ®éng. Do ®ã sÏ ph¸t sinh nhiÒu nhu cÇu vÒ SPDV ng©n hµng, ®ång thêi còng lµ thÞ tr­êng réng lín tiªu thô SPDV ng©n hµng. - Trung t©m giao dÞch thanh to¸n cña NH§T & PT Hµ T©y n»m ë thÞ x· Hµ §«ng, n¬i tiÕp gi¸p víi thñ ®« Hµ Néi. ®©y lµ ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho chi nh¸nh hoµ nhËp víi nhÞp ®iÖu vµ c¬ chÕ míi trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¶ n­íc. §ång thêi dÔ trang bÞ cho m×nh nh÷ng thiÕt bÞ c«ng nghÖ míi, häc hái kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh tõ c¸c ®¬n vÞ b¹n. - HÖn nay trªn ®Þa bµn tØnh cßn cã rÊt nhiÒu TCTD kh¸c víi c¸c h×nh thøc ®a d¹ng nh­: TCTD quèc doanh, cæ phÇn, liªn doanh… ®· t¹o nªn m«i tr­êng kinh doanh s«i ®éng. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c TCTD kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng, c¶i tiÕn vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c SPDV theo h­íng hiÖn ®¹i. §©y ®éng lùc thóc ®Èy NH§T & PT Hµ T©y kh«ng ngõng hoµn thiÖn sÈn phÈm cña m×nh vµ ph¸t triÓn SPDV míi. 2.3.2. Nh÷ng khã kh¨n - Hµ T©y lµ mét tØnh n«ng nghiÖp, thu nhËp cña ng­êi d©n hiÖn cßn thÊp, kinh tÕ Hµ T©y ch­a b¾t kÞp víi tèc ®é ph¸t triÓn cña nhiÒu vïng trong c¶ n­íc. MÆc dï cã tiÒm n¨ng lín vÒ dÞch vô song kh¶ n¨ng khai th¸c cßn h¹n chÕ. MÆt kh¸c, c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn tØnh nh×n chung cßn ë quy m« nhá, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tiªu thô chËm, søc c¹nh tranh cßn yÕu dÉn ®Õn kh¶ n¨ng ®Çu t­ cña ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cßn thÊp. - Chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn dÞa bµn ph¶i chÞu sù c¹nh tranh vµ ¸p lùc m¹nh mÏ tõ c¸c NHTM kh¸c c¶ vÒ nguån lùc còng nh­ néi dung ho¹t ®éng. - HÖ thèng chÝnh s¸ch vÒ ®Çu t­, tiÒn tÖ cßn thiÕu ®ång bé, söa ®æi bæ sung nhiÒu, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Ch­¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng t¹i NH§T & PT hµ t©y 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian tíi. 3.1.1. KÕ ho¹ch ph¸t triÓn l©u dµi Trong nh÷ng n¨m tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y vÉn tiÕp tôc b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ_x· héi cña nhµ n­íc vµ môc tiªu nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt Nam. * KÕ ho¹ch ph¸t triÓn nguån vèn: - TËp trung ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn; më réng t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh vµ t¹o dùng th­¬ng hiÖu; n¾m b¾t t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt thÞ tr­êng trong vµ ngoµi ®Þa bµn ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp vµ ®¶m b¶o kinh doanh theo ®óng sù chØ ®¹o cña NH§T & PT ViÖt Nam. - T¨ng c­êng c¸c gi¶i ph¸p qu¶ng c¸o tiÕp thÞ s¶n phÈm míi vµ n©ng cao phong c¸ch giao dÞch phôc vô kh¸ch hµng vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c lo¹i SPDV huy ®éng vèn. - Nguån vèn huy ®éng ®­îc c©n ®èi vµ sö dông cã hiÖu qu¶ cao, ®ång thêi ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n cho kh¸ch hµng. * KÕ ho¹ch sö dông vèn - Lu«n b¸m s¸t môc tiªu giíi h¹n tÝn dông cao nhÊt vµ c¬ cÊu giíi h¹n tÝn dông do TW giao. - Thùc hiÖn ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp quü dù phßng rñi ro theo quyÕt ®Þnh 493/2005/Q§-NHNN vµ h­íng dÉn 2695/CV-QLTD1 cña NH§T & PT ViÖt Nam. - Lu«n tu©n thñ vµ cÈn träng trong nghiÖp vô tÝn dông, lÊy chÊt l­îng tÝn dông-an toµn cho vay-hiÖu qu¶ ®Çu t­ lµm môc tiªu, ®éng lùc ph¸t triÓn bÒn v÷ng. - ¦u tiªn ®èi víi c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, thùc hiÖn phôc vô trän gãi c¸c s¶n phÈm tÝn dông g¾n víi dÞch vô (tõ më tµi kho¶n ho¹t ®éng, tÝn dông, b¶o l·nh, më L/C… b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc) . - Kh«ng ngõng gia t¨ng chÊt l­îng vµ quy m« d­ nî cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi c¸c kho¶n vay cña kh¸ch hµng. * VÒ ph¸t triÓn dÞch vô - T¨ng c­êng qu¶ng b¸ réng r·i c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua c¸c ho¹t ®éng truyÒn thèng; chó träng ®Õn th«ng tin trªn ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng: ®µi truyÒn h×nh, b¸o chÝ… ®Ó nh©n nh©n vµ kh¸ch hµng ®ù¬c biÕt ®Õn. - VËn dông linh ho¹t c¸c c¬ chÕ nh»m khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng sö dông tiÖn Ých SPDV truyÒn th«ng, dÞch vô míi nh­: rót tiÒn ATM, phone banking, home banking… - Më réng dÞch vô ng©n hµng tù ®éng t¹i ®Þa bµn thuËn lîi, cã tÝnh qu¶ng b¸. 3.1.2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ T©y n¨m 2006. + B¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña tØnh, môc tiªu nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt nam. + TiÕp tôc ®Èy m¹nh t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng:LÊy an toµn, chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ lµm môc tiªu hµng ®Çu. T¨ng tr­ëng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi an toµn vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro. + B¶o ®¶m ®ñ nguån vèn víi c¬ cÊu hîp lý cho ho¹t ®éng. + §Èy m¹nh ho¹t ®éng dÞch vô, tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng phi tÝn dông, dÞch vô phôc vô truyÒn thèng, ®­a vµo khai th¸c c¸c SPDV míi. + Xö lý tõng b­íc nî tån ®äng, tËn thu nî xÊu, nî ngo¹i b¶ng, trÝch ®ñ dù phßng rñi ro vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro C¸c chØ tiªu cô thÓ: T¨ng tr­ëng tæng tµi s¶n b×nh qu©n: 14%/n¨m. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng: 14%/n¨m. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng cuèi kú: 15-18%/n¨m. T¨ng tr­ëng tÝn dông b×nh qu©n: 20%/ n¨m T¨ng tr­ëng tÝn dông cuèi kú: 18-25%/n¨m. T¨ng tr­ëng lîi nhuËn sau thuÕ: 10-15%/n¨m. Thu dÞch vô rßng chiÕm tû träng 30-32% lîi nhuËn. Tû lÖ nî qu¸ h¹n: 1%. 3.2. Mét Sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng t¹i NH§T & PT Hµ T©y. 3.2.1. Ph¸t huy hiÖu lùc ho¹t ®éng Marketing. Marketing lµ c«ng cô kÕt nèi ho¹t ®éng cña c¸c NHTM víi thÞ tr­êng. §Þnh h­íng thÞ tr­êng ®· trë thµnh ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt trong ho¹t ®éng cña c¸c NHTM ngµy nay. Cã g¾n víi thÞ tr­êng, hiÓu ®­îc sù vËn ®éng cña thÞ tr­êng, n¾m b¾t sù biÕn ®æi liªn tôc cña nhu cÇu kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng còng nh­ kh¶ n¨ng tham gia cña b¶n th©n ng©n hµng th× míi cã thÓ cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc, giµnh lÊy thi phÇn. Nh­ vËy, NHTM nµo cã ®é g¾n kÕt víi thÞ tr­êng cµng cao, kh¶ n¨ng thµnh c«ng cña ng©n hµng ®ã cµng lín vµ ng­îc lai. +> Marketing tham gia vµo viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò kinh tÕ c¬ b¶n cña ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng +> Marketing trë thµnh cÇu nèi g¾n kÕt ho¹t ®éng cña ng©n hµng víi thÞ tr­êng. +>Marketing gãp phÇn t¹o vÞ thÕ c¹nh tranh cho ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. NhËn thøc râ vai trß to lín cña Marketing, hiÖn nay NH§T & PT Hµ T©y ®ang cè g¾ng øng dông vµ sö dông Marketing nh­ mét c¸nh tay ®¾c lùc cña m×nh. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nhiÒu mÆt ®¹t ®­îc,NH§T& PT Hµ T©y hiÖn vÉn ch­a cã phßng Marketing cô thÓ. Ho¹t ®éng Marketing ®­îc lång vµo ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban kh¸c nªn rÊt khã kh¨n vµ bÊt cËp cho chi nh¸nh trong viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng, nghiªn cøu kh¸ch hµng mét c¸ch cô thÓ h¬n. V× vËy trong thêi gian tíi, ng©n hµng nªn chñ ®éng thµnh lËp phßng ban giao dÞch Marketing, ®µo t¹o c¸n bé ng©n hµng n¾m v÷ng kiÕn thøc Marketing ®Ó viÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ph©n ®o¹n thÞ tr­êng sÏ cã hiÖu qu¶, gióp ng©n hµng lóc nµo còng cã thÓ tr¶ lêi ®­îc c©u hái: Kh¸ch hµng hiÖn nay cÇn s¶n phÈm g×? ®Ó ®¸p øng nhu cÊu cña kh¸ch hµng tèt nhÊt. chÝnh s¸ch… ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin cËp nhËt nhÊt , tõ ®ã thu hót ®­îc kh¸ch hµng tham gia giao dÞch víi chi nh¸nh. 3.2.2. §Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng còng ®­îc chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y coi nh­ mét gi¶i ph¸p quan träng nh»m ph¸t triÓn SPDV. §Ó cã thÓ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gióp ph¸t triÓn, øng dông c¸c SPDV hiÖn ®¹i vµ cã thÓ b¾t kÞp ®­îc víi sù ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, NH§T & PT Hµ T©y cÇn: +> TËp trung vèn ®Ó n©ng cao c¬ së vËt chÊt kü thuËt, x¸c lËp hÖ thèng thiÕt bÞ c«ng nghÖ hoµn chØnh, ®ång bé ®Ó phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh, ph¸t triÓn c¸c SPDV míi kÞp thêi víi chÊt l­îng cao. +> Tõng b­íc x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­: Internet banking, Phone banking, Home banking… +> TiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ATM, n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô, cung øng vµ ph¸t triÓn thªm c¸c tiÖn Ých míi trªn hÖ thèng ATM nh­ tr¶ nî vay, thÊu chi trªn thÎ… +> KhÈn tr­¬ng kÕt nèi thanh to¸n thÎ Visa, s½n sµng kÕt nèi khi hÖ thèng Banknet ®i vµo ho¹t ®éng. 3.2.3. Thay ®æi t­ duy kinh doanh. T­ duy kinh doanh quyÕt ®Þnh môc tiªu vµ chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng, v× vËy t­ duy kinh doanh cña mçi ng©n hµng sÏ gãp phÇn quan träng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®ã trªn thÞ tr­êng. Trong xu h­íng toµn cÇu ho¸, më cöa héi nhËp ®· trë thµnh tÊt yÕu nh­ hiÖn nay, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM ngµy cµng gay g¾t vµ khèc liÖt h¬n, c¸c NHTM nÕu chØ duy tr× c¸c SPDV truyÒn thèng vµ danh môc SPDV nghÌo nµn th× ch¾c ch¾n sÏ sím thÊt b¹i trong c¹nh tranh. Do ®ã ®ßi hái c¸c NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng ph¶i nhanh chãng n¾m b¾t t×nh h×nh, thay ®æi t­ duy kinh doanh theo h­íng chó träng ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng hiÖn ®¹i, coi chÊt l­îng dÞch vô lµ yÕu tè t¹o ra nÐt riªng cho chÝnh m×nh. 3.2.4. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. 3.2.4.1. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã lµ viÖc t¹o ra nh÷ng phiªn b¶n míi trªn nh÷ng s¶n phÈm hiÖn t¹i víi nh÷ng tÝnh n¨ng, t¸c dông míi ­u viÖt h¬n s¶n phÈm cò. V× vËy, viÖc hoµn thiÖn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y hiÖn nay cÇn tËp trung theo h­íng sau: * VÒ s¶n phÈm tiÒn göi §Ó cã thÓ khai th¸c tèi ®a nhu cÇu göi tiÒn, ng©n hµng cã thÓ chia nhá h¬n n÷a c¸c kú h¹n göi tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1 tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn víi møc l·i suÊt t­¬ng øng. Tõ ®ã gióp ng©n hµng khai th¸c triÖt ®Ó nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho ng­êi göi tiÒn. H¬n n÷a, chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc tiÒn göi mang tÝnh l­ìng tÝnh ®Ó t¹o tÝnh thanh kho¶n cao h¬n vµ ®¸p øng ®a d¹ng h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn nh­: Göi tiÒn víi kú h¹n göi mét lÇn nh­ng rót tiÒn nhiÒu lÇn hoÆc göi tiÒn nhiÒu lÇn nh­ng rót tiÒn mét lÇn. §iÒu nµy võa cho phÐp chi nh¸nh thu hót nhiÒu h¬n n÷a nguån vèn nhµn rçi, võa t¨ng søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c ®èi thñ trong vµ ngoµi hÖ thèng. * S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t­. HiÖn nay, c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y nh×n chung ch­a ®a d¹ng, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy cµng phong phó cña kh¸ch hµng. V× vËy, ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, NH§T & PT Hµ T©y ngoµi ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn nªn më réng c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c nh­ cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay ®ång tµi trî. Víi h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî, cho vay hîp vèn, chi nh¸nh cÇn t×m c¸c ®¬n vÞ tµi trî cã uy tÝn, cã n¨ng lùc tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ph©n tÝch rñi ro ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho chi nh¸nh HiÖn nay, mét sè doanh nghiÖp trong tØnh ®· vµ ®ang ho¹t ®éng m¹nh trong lÜnh v­c xuÊt-nhËp khÈu, do ®ã chi nh¸nh nªn chó träng ph¸t triÓn h×nh thøc cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ cã gi¸. §©y lµ h×nh thøc cho vay mµ ng©n hµng cã thÓ thu l·i nhanh nhÊt vµ møc ®é ®¶m b¶o cho vay cao.Nh­ng hiÖn nay, tû träng cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ th­¬ng m¹i cßn rÊt nhá. Ngoµi ra chi nh¸nh cßn cã thÓ më réng tÝn dông cho vay b»ng ngo¹i tÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ. Cho vay kÕt hîp víi ¸p dông c¸c c«ng cô phßng chèng rñi ro vÒ l·i suÊt, tû gi¸ b»ng viÖc ¸p dông c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i b¶ng : Swif, Swap, Option, Future. * VÒ c¸c SPDV bæ sung. NhËn thøc ®­îc vÒ sù cÇn thiÕt ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n hµng, ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng lµ xu h­íng tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trong bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ nÒn kinh tÕ. §©y lµ mét ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh, kh«ng chØ lµ tiÒm n¨ng trong t­¬ng lai, mµ hiÖn t¹i ®ang gãp phÇn c¶i thiÖn c¬ cÊu nguån thu, gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. §Ó hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã, chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn kh«ng ngõng n©ng cao c¸c SPDV truyÒn thèng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh­: Thanh to¸n quèc tÕ, trong n­íc, b¶o l·nh, kinh doanh ngo¹i tÖ… §©y lµ nh÷ng dÞch vô g¾n liÒn víi ho¹t ®éng cho vay, phôc vô chñ yÕu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp. V× vËy cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông víi c¸c lo¹i h×nh dÞch vô truyÒn thèng. 3.2.4.2. Ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. Song song víi viÖc duy tr× vµ hoµn hiÖn c¸c SPDV hiÖn cã th× viÖc më réng c¸c SPDV míi lµ tÊt yÕu ®èi víi NH§T & PT Hµ T©y. Bëi SPDV míi sÏ lµm ®a d¹ng h¬n danh môc SPDV, gióp tho¶ m·n nhu cÇu míi ph¸t sinh cña kh¸ch hµng, tõ ®ã lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, vÞ thÕ, uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña chi nh¸nh trªn thÞ tr­êng. + Chi nh¸nh cÇn ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­: Internet banking, Phone banking, Mobie banking… §Ó ¸p dông ®­îc dÞch vô nµy, NH§T & PT Hµ T©y cÇn chñ ®éng n¾m b¾t c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®Ó m¹nh d¹n ®Çu t­, tr¸nh t×nh tr¹ng võa mua s¾m vµo sö dông ®· l¹c hËu. + DÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng: Víi dÞch vô nµy ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho kh¸ch hµng th«ng tin vÒ SPDV cña m×nh, vÒ thÞ tr­êng trong vµ ngoµi n­íc còng nh­ xu h­íng thay ®æi trong kinh doanh, tiªu dïng. Møc ®é kh¶ thi cña ho¹t ®éng nµy lµ rÊt cao do ng©n hµng cã l­îng th«ng tin lín. Muèn lµm tèt dÞch vô nµy, chi nh¸nh nªn lËp phßng t­ vÊn kh¸ch hµng víi ®éi ngò c¸n bé t­ vÊn giái vÒ chuyªn m«n vµ hiÓu biÕt vÒ c¸c vÊn ®Ò trong x· héi. + DÞch vô thanh to¸n hé tiªu dïng: §©y lµ dÞch vô cã nhiÒu tiÒm n¨ng cÇn ®­îc khai th¸c v× hiÖn nay, c¸c kho¶n chi phÝ cña ®a sè doanh nghiÖp, d©n c­ nh­ tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i vµ c¸c kho¶n chi phÝ kh¸c chiÕm mét kho¶n chi phÝ kh¸ lín. NÕu chi nh¸nh triÓn khai dÞch vô nµy th× hiÖu qu¶ sÏ rÊt kh¶ quan, c¸c chñ tµi kho¶n chi tiªu vµ ng­êi thô h­ëng còng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian. §ã lµ mét sè SPDV mµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn quan t©m ¸p dông trong thêi gian tíi. Do cßn míi mÎ ®èi víi chi nh¸nh nªn trong qu¸ tr×nh ¸p dông vµ triÓn khai cã thÓ sÏ gÆp khã kh¨n do thiÕu kinh nghiÖm, sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c TCTD vµ phi tÝn dông nh­ng víi quyÕt t©m cao vµ cã sù chuÈn bÞ kü l­ìng th× ch¾c ch¾n chi nh¸nh sÏ thµnh c«ng. 3.2.5. N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh. Muèn hoµn thiÖn vµ ph¸ triÓn SPDV ng©n hµng dùa trªn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i th× ngoµi chi phÝ cho ho¹t ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng s¶n phÈm… th× chi phÝ cho ®Çu t­ trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i lµ rÊt lín. Do ®ã, b¶n th©n ng©n hµng cÇn cã nguån tµi chÝnh ®ñ m¹nh. - Tr­íc hÕt, cÇn tÝch cùc xö lý nî tån ®äng, kh«ng ®Ó c¸c kho¶n nî xÊu míi ph¸t sinh, ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp tõ ®ã t¹o nguån tµi chÝnh cho ng©n hµng ®Çu t­ vµo ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. - Ngoµi ra cÇn chó träng x©y dùng hÖ thèng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó ng©n hµng ph¸t huy néi lùc cña m×nh 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé vµ nh©n viªn ng©n hµng. Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ cuèi cïng cña c«ng viÖc. V× vËy ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ph¶i ®­îc coi lµ môc tiªu quan träng, th­êng xuyªn vµ l©u dµi trong sù vËn ®éng ph¸t triÓn cña c¸c NHTM nãi chung vµ NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng. Muèn cã ®­îc nh÷ng con ng­êi thËt sù giái ®Ó lu«n ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña c«ng viÖc th× ho¹t ®éng gi¸o dôc vµ ®µo t¹o cña chi nh¸nh cÇn ®­îc ®Æc biÖt quan t©m mét c¸ch th­êng xuyªn. -Tr­íc hÕt chi nh¸nh cÇn cã chÕ ®é khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n, viªn ng©n hµng häc tËp b»ng c¸ch hç trî mét phÇn kinh phÝ häc tËp, nghiªn cøu. §ång thêi, ph¶i lµm cho c¸n bé thÊy râ ®­îc lîi Ých còng nh­ tr¸ch nhiÖm cña m×nh víi viÖc n©ng cao kiÕn thøc trong viÖc x©y dùng chi nh¸nh ngµy cµng v÷ng m¹nh. - §Þnh kú, chi nh¸nh nªn më c¸c líp ®µo t¹o nghiÖp vô míi, c«ng nghÖ míi vµ kü n¨ng qu¶n lý trong ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó c¸n bé ng©n hµng ®­îc tiÕp cËn - Chi nh¸nh cÇn cã chÝnh s¸ch tuyÓn dông c¸n bé c«ng nh©n viªn vÒ lµm viÖc hîp lý sao cho cã thÓ thu hót ®­îc nh÷ng nh©n tµi, nh÷ng ng­êi thùc sù cã kh¶ n¨ng vÒ chuyªn m«n vÒ lµm viÖc, ®Ó ®­a chi nh¸nh trë thµnh NHTM thùc sù v÷ng m¹nh trong n­íc vµ héi nhËp quèc tÕ. 3.3. Mét sè KiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghi ®èi víi Nhµ N­íc. * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: HiÖn nay, hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ch­a ®­îc hoµn chØnh vµ ®ång bé, trong ®ã cã c¶ luËt kinh tÕ, ng©n hµng… Do ®ã ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cho c¸c nhµ ®Çu t­ vµ ng­êi sö dông vèn th× nhµ n­íc cÇn ph¶i tiÕp tôc hoµn thiÖn, söa ®æi, ban hµnh c¸c luËt, v¨n b¶n d­íi luËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng g©n hµng nãi riªng ®Ó t¹o hµnh lang ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c NHTM ®i ®óng giíi h¹n. *T¹o m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh: Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Þnh h­íng ®Çu t­, tiÕp tôc kiÓm tra l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t­… t¹o m«i tr­êng æn ®Þnh cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng. M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh lµ tiÒn ®Ò cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn, t¨ng tÝnh an toµn cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c ng©n hµng vµ t¹o ra nhiÒu nhu cÇu ®èi víi c¸c SPDV, tõ ®ã gióp ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ SPDV cña m×nh. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n Hµng Nhµ N­íc. NHNH cÇn hoµn thiÖn, bæ sung c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ thóc ®Èy nghiÖp vô ng©n hµng ph¸t triÓn. * NHNN cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thi hµnh ph¸p luËt vµ c¸c v¨n b¶n kh¸c ®­îc râ rµng, chÝnh x¸c ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®óng ph¸p luËt. * Ban hµnh vµ hoµn thiÖn c¬ chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®iÖn tö: ThÎ thanh to¸n, thÎ tÝn dông… nh»m gióp c¸c NHTM triÓn khai c¸c nghiÖp vô thanh to¸n cã hiÖu qu¶. * §Ó t¹o ra mét hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i, NHNN nªn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ¸p dông c¸c dÞch vô b»ng viÖc ban hµnh nh÷ng c¬ chÕ vÒ dÞch vô ng©n hµng, giao quyÒn cho c¸c NHTM quyÕt ®Þnh lo¹i dÞch vô cÇn thu phÝ theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NH§T & PT ViÖt Nam. HiÖn nay m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn máng, c¸c phßng giao dÞch, quü tiÕt kiÖm phÇn lín ph¶i ®i thuª, diÖn tÝch nhá, thêi gian thuª kh«ng æn ®Þnh. V× vËy ®Ò nghÞ TW t¹o ®iÒu kiÖn cho phÐp chi nh¸nh ®­îc thuª dµi h¹n hoÆc mua, gãp vèn x©y dùng t¹i c¸c vÞ trÝ cã lîi thÕ th­ong m¹i nh»m t¹o thÕ æn ®Þnh l©u dµi, t¨ng tµi s¶n vµ vÞ thÕ cho BIDV. TW tiÕp tôc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh thùc hiÖn tèt néi dung th«ng b¸o sè 194/TB -VP gi÷a NH§T & PT ViÖt Nam víi l·nh ®¹o tØnh uû, uû ban nh©n d©n tØnh Hµ T©y. Sau khi thÈm ®Þnh ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, ®Ò nghÞ TW hç trî nguån vèn trung-dµi h¹n ®Ó cho vay c¸c dù ¸n lín, träng ®iÓm cña tØnh. 3.3.4. KiÕn nghÞ ®Ò xuÊt víi tØnh uû, H§ND, UBND tØnh: KÝnh ®Ò nghÞ l·nh ®¹o tØnh uû, H§ND tØnh chØ ®¹o c¸c cÊp, ngµnh xóc tiÕn c¸c néi dung ch­¬ng tr×nh t¹i th«ng b¸o sè 194 gi÷a NH§T & PT ViÖt Nam vµ l·nh ®¹o tØnh ®Ó ®¶m b¶o cã hiÖu qu¶. HiÖn t¹i chi nh¸nh ®· ®­îc NH§T & PT ViÖt Nam duyÖt cho phÐp thuª ®Êt ®Ó thµnh lËp chi nh¸nh míi t¹i côm c«ng nghiÖp Phïng X¸ -Th¹ch ThÊt – Hµ T©y vµ ®· ®­îc UBND tØnh ®ång ý cho thuª. Xin ®Ò nghÞ víi l·nh ®¹o cña tØnh vµ c¸c ban, ngµnh cã liªn quan hÕt søc t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì chi nh¸nh ®Ó sím cã ®Êt x©y dùng chi nh¸nh míi vµo n¨m 2007 nh»m phôc vô nhu cÇu ph¸t triÓn l©u dµi t¹i ®Þa ph­¬ng.