Chuyên đề Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

®ñ th«ng tin vµ kÝ ®¬n x¸c nhËn ®· nhËn ®Çy ®ñ thÎ. Giao dÞch viªn cung cÊp sè tµi kho¶n, sè thÎ F@stAccess, h­íng dÉn sö dông thÎ cho kh¸ch hµng. Sau khi hoµn thµnh viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh thÎ F@stAccess cho kh¸ch hµng, Giao dÞch viªn tiÕn hµnh l­u tr÷ th«ng tin kh¸ch hµng trªn hÖ thèng GLOBUS vµ l­u tr÷ chøng tõ theo ®óng quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Techcombank 1.2.3 Quy tr×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ F@stAccess B¶ng 3 : S¬ ®å quy tr×nh thanh to¸n thÎ F@stAccess B­íc Tr¸ch nhiÖm TiÕn tr×nh thùc hiÖn Kh¸ch hµng Techcombank 3 Kh¸ch hµng §VCNT Nnk §Õn Ng©n hµng ®¨ng ký sö dông DV Techcombank sÏ tr¶ tiÒn cho c¸c §VCNT \ Mua hµng ho¸ dÞch vô hoÆc rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM Cung cÊp thÎ vµ th«ng b¸o cho c¸c §VCNT ( Nguån: Tµi liÖu TTT Techcombank ) B­íc 1: Kh¸ch hµng lµ c¸c ®¬n vÞ, c¸ nh©n ®Õn Techcombank hay c¸c chi nh¸nh Techcombank xin ®­îc sö dông thÎ. B­íc 2: Techcombank cung cÊp thÎ cho ng­êi sö dông vµ th«ng b¸o cho c¸c §VCNT B­íc 3: Ng­êi sö dông thÎ ®Ó mua hµng ho¸ dÞch vô hay rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM trong hÖ thèng ATM vµ ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Techcombank vµ c¸c Ng©n hµng trong liªn minh thÎ trªn toµn quèc. B­íc 4: Trong 1 ngµy, Techcombank sÏ thùc hiÖn tr¶ tiÒn cho c¸c §VCNT 1.2.4 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m ThÎ Techcombank Trung t©m ThÎ Techcombank chÝnh thøc ho¹t ®éng tõ n¨m 2004 vµ b¾t ®Çu tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ tõ thêi ®iÓm ®ã. Trung t©m ThÎ thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh thÎ cÇn cã trªn thÞ tr­êng thÎ, tham gia lµm ®¹i lý thanh to¸n cho thÎ quèc tÕ Visa, Master, Amex, JCB... ph¸t hµnh thÎ Master Card. §ång thêi thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Techcombank F@stAccess, lµ thÎ ghi nî néi ®Þa do Techcombank ph¸t hµnh. ThÎ F@stAccess cã thÓ ®­îc sö dông trªn hÖ thèng ATM vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Techcombank cïng c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ. Qua h¬n 3 n¨m qua, ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña Techcombank kh«ng ngõng ph¸t triÓn, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh ngµy cµng t¨ng m¹nh. BiÓu 3 : Sè l­îng thÎ F@stAccess ph¸t hµnh ( Nguån: Trung t©m ThÎ Techcombank ) Qua biÓu ®å trªn ta cã thÓ thÊy sè l­îng thÎ ph¸t hµnh trong 3 n¨m qua cña Techcombank ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Trong n¨m 2004, lµ n¨m khëi ®Çu ph¸t hµnh thÎ, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh míi chØ lµ 16.150 thÎ th× ®Õn n¨m 2005 sè thÎ ®· t¨ng lªn gÇn gÊp ®«i lµ 32.718 thÎ. Víi sù nç lùc kh«ng ngõng cña ban l·nh ®¹o vµ c¸c c¸n bé nh©n viªn, n¨m 2006 thÎ Techcombank F@stAccess ®· t¨ng lªn xÊp xØ 78.500 thÎ, t¨ng h¬n gÊp ®«i sè l­îng thÎ cña n¨m 2005, mang l¹i cho Techcombank mét kho¶n doanh thu lµ 130 tû ®ång, cho thÊy sù t¨ng tr­ëng m¹nh cña Trung t©m ThÎ Techcombank trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ. §iÒu nµy, chøng tá thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt Nam lµ rÊt tiÒm n¨ng vµ sÏ mang l¹i cho Ng©n hµng mét kho¶n doanh thu ®¸ng kÓ. Trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, d­íi sù trî gióp cña hÖ thèng chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Compass Plus vµ hÖ thèng phÇn mÒm Ng©n hµng Globus, víi viÖc bæ sung thªm 2 tÝnh n¨ng míi, hÊp dÉn lÇn ®Çu tiªn xuÊt hiÖn t¹i ViÖt Nam lµ tµi kho¶n tiÕt kiÖm – F@stSaving vµ øng tr­íc tµi kho¶n c¸ nh©n – F@stAdvance, ®· khiÕn thÎ F@stAccess nhanh chãng ®­îc thÞ tr­êng ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng thÎ tiÖn Ých nhÊt, thu hót mét khèi l­îng lín kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ doanh nghiÖp tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ cña Techcombank. Doanh thu tõ thanh to¸n thÎ F@stAccess cña Techcombank ®· lªn tíi 354 tû ®ång vµo cuèi n¨m 2006. §»ng sau con sè nµy lµ sù nç lùc hÕt m×nh cña ®éi ngò c¸n bé vµ sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®¶m b¶o hÖ thèng thanh to¸n thÎ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc 24h/24h, mang l¹i lîi Ých cho c¶ Ng©n hµng vµ ng­êi sö dông. BiÓu 4 : Doanh thu tõ dÞch vô thÎ ( Nguån: Trung t©m ThÎ Techcombank ) TÝnh ®Õn cuèi n¨m 2006, tæng doanh thu tõ dÞch vô thÎ lµ 354,5 tû, t¨ng gÊp ba lÇn so víi n¨m 2005 lµ 102, 512 tû ®ång vµ gÊp xÊp xØ 5 lÇn so víi n¨m 2004 ( 67,504tû ®ång). Sè l­îng thÎ ph¸t hµnh t¨ng lªn kÐo theo lµ sù t¨ng lªn vÒ doanh thu, mang l¹i mét kho¶n lîi nhuËn kh«ng nhá cho Trung t©m thÎ nãi riªng vµ toµn hÖ thèng nãi chung. TÝn hiÖu nµy cho thÊy sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ kinh doanh thÎ cña Techcombank trong thêi gian tíi. Vµ kh¶ n¨ng ®ã lµ hoµn toµn cã thÓ x¶y ra víi sù hç trî cña c«ng nghÖ ngµy cµng hiÖn ®¹i còng nh­ sù nç lùc kh«ng ngõng cña c¸n bé nh©n viªn Techcombank trong viÖc giíi thiÖu thÎ F@stAccess tíi kh¸ch hµng còng nh­ phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng 1.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong kinh doanh thÎ. KÓ tõ khi gia nhËp thÞ tr­êng thÎ, Techcombank nãi chung còng nh­ Trung t©m thÎ nãi riªng ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. 1.3.1.1 TriÓn khai thµnh c«ng phÇn mÒm qu¶n lý thÎ cña Compass Pluss Cuèi n¨m 2003, Techcombank thùc hiÖn triÓn khai phÇn mÒm qu¶n lý Ng©n hµng GLOBUS cña Temenos ( Thuþ SÜ ). Víi viÖc triÓn khai thµnh c«ng hÖ thèng phÇn mÒm nµy khiÕn c¬ së h¹ tÇng c«ng nghÖ cña Techcombank ®­îc ®æi míi toµn diÖn, dùa trªn c¬ së hÖ thèng th«ng tin ®ång bé, c¬ së d÷ liÖu tËp trung. Th¸ng 12/2004, Techcombank ®· kÝ hîp ®ång víi h·ng Compass Plus vÒ viÖc triÓn khai phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Tranzware cho riªng Techcombank. HÖ thèng qu¶n lý thÎ míi vµ hiÖn ®¹i nµy ®· chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 29/09/2005, nã sÏ cung cÊp cho Techcombank nh÷ng øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn theo c¸c chuÈn mùc quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho Techcombank chñ ®éng x©y dùng mét hÖ thèng s¶n phÈm thÎ ®a d¹ng cã kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao trong lÜnh vùc thÎ. HÖ thèng Tranzware ®¶m b¶o kÕt nèi thuËn tiÖn gi÷a c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, gi÷a Techcombank víi Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c còng nh­ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa, Master Card...HÖ thèng cho phÐp Techcombank khai th¸c, chñ ®éng ph¸t triÓn dßng thÎ ®a d¹ng ( thÎ ghi nî, thÎ tÝn dông vµ c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n kh¸c ) ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam. N¨m 2005, Techcombank ®· chuyÓn ®æi thµnh c«ng phÇn mÒm Ng©n hµng Corebanking sang phiªn b¶n míi nhÊt cña Temenos lµ T24 R5, phiªn b¶n nµy cho phÐp thùc hiÖn 1000 giao dÞch/gi©y. Do ®ã nh©n viªn vµ kh¸ch hµng cã thÓ truy nhËp vµo hÖ thèng vµo bÊt cø thêi ®iÓm nµo trong ngµy. §iÒu nµy cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc kinh doanh thÎ cña Techcombank ph¸t triÓn h¬n n÷a. 1.3.1.2 Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ngµy cµng ph¸t triÓn TiÖn Ých cña thÎ F@stAccess kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao Víi cam kÕt lµ Ng©n hµng ®i ®Çu trong lÜnh vùc c«ng nghÖ, Techcombank rÊt chó träng viÖc tËn dông c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong thanh to¸n, n©ng cao tiÖn Ých cho kh¸ch hµng sö dông. Víi viÖc triÓn khai c¸c phÇn mÒm Ng©n hµng hiÖn ®¹i, Techcombank ®· n©ng cÊp thÎ thanh to¸n F@stAccess thµnh thÎ ghi nî víi tÝnh n¨ng 3 trong 1. Ngoµi viÖc sö dông thÎ F@stAccess ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c ATM hay POS nh­ thÎ ghi nî th«ng th­êng, kh¸ch hµng cã thÓ sö dông thÎ F@stAccess nh­ mét h×nh thøc sæ tiÕt kiÖm víi viÖc kh¸ch hµng cã thÓ chuyÓn vµo hay rót tiÒn tõ tµi kho¶n tiÕt kiÖm F@stSaving, h­ëng l·i suÊt cao h¬n tµi kho¶n thanh to¸n th«ng th­êngvíi nhiÒu møc l·i suÊt bËc thang. Hay ®èi víi kh¸ch hµng tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n, víi viÖc sö dông thÎ F@stAccess, hä cã thÓ sö dông dÞch vô øng tr­íc tµi kho¶n F@stAdvance , rót l­¬ng tõ tµi kho¶n thay v× lÜnh tiÒn mÆt nh­ tr­íc ®©y. Vµ víi tµi kho¶n F@stAdvance , kh¸ch hµng cã thÓ ®­îc øng tr­íc v­ît møc tµi kho¶n trªn thÎ. Víi nh÷ng tiÖn Ých nh­ trªn, Techcombank ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng tham gia sö dông thÎ F@stAccess. Cho ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i, Techcombank ®· ph¸t hµnh trªn 100.000 thÎ F@stAccess. HÖ thèng chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ®ang tÝch cùc ®­îc më réng HÖ thèng chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña Techcombank ®ang ngµy cµng ®­îc më réng trªn c¶ n­íc. Techcombank ®· vµ ®ang nç lùc triÓn khai hÖ thèng thanh to¸n thÎ ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ thuËn tiÖn cho ng­êi sö dông. HiÖn t¹i, Techcombank ®· ph¸t triÓn 98 ATM vµ 2.319 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. ThÎ F@stAccess cña Techcombank hiÖn t¹i cã thÓ ®­îc chÊp nhËn thanh to¸n kh«ng chØ ë c¸c ATM vµ POS cña Techcombank mµ cßn ®­îc chÊp nhËn t¹i c¸c ATM vµ POS cña Vietcombank vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong liªn minh thÎ nh­ VIB, MBBank...§ång thêi c¸c ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n cña Techcombank còng chÊp nhËn thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ cña c¸c Ng©n hµng trªn vµ nh÷ng thÎ mang th­¬ng hiÖu quèc tÕ nh­ Visa, Master, JCB, Amex... C«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng ngµy cµng ®­îc chó ý ®Õn Khi sö dông thÎ F@stAccess, kh¸ch hµng còng ®­îc sö dông miÔn phÝ dÞch vô Homebanking cña Techcombank víi nhiÒu tiÖn Ých thuËn lîi, ®¶m b¶o phôc vô kh¸ch hµng 24h/7ngµy. Bªn c¹nh ®ã, khi sö dông thÎ F@stAccess, kh¸ch hµng cßn ®­îc h­ëng nhiÒu ­u ®·i dµnh cho kh¸ch hµng sö dông thÎ nh­ miÔn phÝ ph¸t hµnh cho häc viªn häc t¹i oxford English UK ViÖt Nam... Techcombank ®ang trªn tiÕn tr×nh trë thµnh thµnh viªn ph¸t hµnh cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ N¨m 2004, d­íi sù b¶o trî cña Vietcombank, Techcombank ®· tham gia kÝ hîp ®ång lµm thµnh viªn phô cña tæ chøc thÎ Master Card cïng 10 Ng©n hµng kh¸c lµ VP Bank, NH Qu©n ®éi, VIB Bank, Ng©n hµng Hµng h¶i, Habubank, NH Nhµ TP HCM, NH B¾c ¸, NH T©n ViÖt, NH liªn doanh Chohung Vina. HiÖn nay con sè Ng©n hµng tham gia vµo liªn minh nãi trªn lµ 18. Techcombank còng ®· ®­îc NHNN Tp Hµ Néi cho phÐp ph¸t hµnh thÎ Master Card th«ng qua quyÕt ®Þnh sè 0565/ NHNN – HAN7 ngµy 21/09/2004. Ngµy 27/05/2005, Techcombank ®· chÝnh thøc trë thµnh thµnh viªn ph¸t hµnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn, ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n Ng©n hµng, m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi còng nh­ m«i tr­êng c«ng nghÖ còng lµ nh÷ng yÕu tè rÊt cÇn thiÕt, hç trî cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña Ng©n hµng ®­îc diÔn ra thuËn lîi. 1.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ, v­íng m¾c cßn tån t¹i 1.3.2.1 §é an toµn trong sö dông thÎ cßn ch­a cao Téi ph¹m thÎ ®ang ngµy cµng gia t¨ng vµ tinh vi. HiÖn nay tû lÖ gian lËn thÎ trong thanh to¸n ë ViÖt Nam lµ 0,15% trong khi tû lÖ nµy trªn thÕ giíi lµ 0,6%. V× vËy mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt mµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ giíi kinh doanh ng©n hµng ®­a ra chÝnh lµ chuyÓn thanh to¸n b»ng thÎ tõ hiÖn nay sang c«ng nghÖ thÎ chip. Trong khi mét lo¹t c¸c n­íc trong khu vùc nh­ Malaysia, NhËt B¶n, Trung Quèc...®ang tÝch cùc chuyÓn sang thÎ th«ng minh theo chuÈn EMV cã ®é an toµn cao h¬n, nh÷ng kÎ téi ph¹m lµm gi¶ thÎ ®ang cã xu h­íng chuyÓn sang thÞ tr­êng ViÖt Nam, v× tuyÖt ®¹i ®a sè ng­êi ViÖt Nam ®ang sö dông thÎ tõ – mét lo¹i thÎ dÔ lµm gi¶. §øng tr­íc nguy c¬ nµy, nhiÒu Ng©n hµng ViÖt Nam d­êng nh­ vÉn b×nh ch©n nh­ v¹i vµ ®· cã mét sè tr­êng hîp kiÖn c¸o do mÊt tiÒn tõ tµi kho¶n thÎ ATM. Techcombank còng kh«ng ph¶i lµ ngo¹i lÖ tr­íc thùc tr¹ng trªn. 1.3.2.2 ViÖc ¸p dông c«ng nghÖ trong kinh doanh thÎ vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp ViÖc rót tiÒn qua m¸y ATM Ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ qua ATM hiÖn nay hoµn toµn kÕt nèi qua m¹ng ATM cña Vietcombank. Kh¸ch hµng cña Techcombank cã thÓ rót tiÒn t¹i ATM cña Vietcombank vµ ng­îc l¹i. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò thanh to¸n nµy cßn nhiÒu bÊt cËp nh­: - Khi kh¸ch hµng cña Techcombank thùc hiÖn rót tiÒn t¹i ATM cña Vietcombank th× giao dÞch ®­îc tù ®éng ghi nhËn ngay lªn hÖ thèng giao dÞch trong ngµy cña Techcombank...Nh­ng khi kh¸ch hµng cña Vietcombank rót tiÒn t¹i ATM cña Techcombank th× viÖc h¹ch to¸n tù ®éng cßn chËm, khiÕn cho viÖc thanh to¸n hoµn t¹m øng cña Vietcombank cho Techcombank th­êng chËm trÔ. Nguyªn nh©n lµ do hÖ thèng h¹ch to¸n tù ®éng cña Vietcombank cung cÊp cho Techcombank ch­a xö lý tèt dÉn ®Õn t×nh tr¹ng chËm trÔ trong thanh to¸n nãi trªn. - §«i khi kh¸ch hµng ®· rót mét sè tiÒn mÆt nhÊt ®Þnh trªn tµi kho¶n b»ng thÎ ATM nh­ng trªn tµi kho¶n vÉn ch­a bÞ trõ sè tiÒn ®ã ( ch­a bÞ ghi nî tµi kho¶n sè tiÒn t­¬ng øng ®ã ). §iÒu nµy dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh¸ch hµng sau khi rót t¹i m¸y ATM sÏ tiÕp tôc ®Õn quÇy giao dÞch rót tiÒn lµm ¶nh h­ëng kh«ng tèt ®Õn uy tÝn vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nguyªn nh©n ®Ó gi¶i thÝch vÊn ®Ò nµy lµ do sù kÐm ®ång bé gi÷a phÇn mÒm xö lý thÎ tµi kho¶n kÕ to¸n t¹i quÇy. MÆt kh¸c, hÇu hÕt chØ nh÷ng m¸y ATM ®Æt t¹i trô së cña c¸c Ng©n hµng míi ®­îc trang bÞ thïng kÝn cã cöa kÝnh cßn hÇu hÕt c¸c m¸y ®Æt t¹i c¸c siªu thÞ hay trung t©m th­¬ng m¹i,... ®Òu chØ lµ nh÷ng m¸y trèng, kh«ng cã g× bao bäc b¶o vÖ xung quanh, ®iÒu nµy dÉn tíi nguy c¬ ®Ó lé sè PIN. H¬n n÷a, c¸c m¸y ATM nµy ®Òu ®Æt trong khu«n viªn c¸c siªu thÞ hay trung t©m th­¬ng m¹i, ®iÒu nµy rÊt bÊt tiÖn khi kh¸ch hµng muèn rót tiÒn hay chuyÓn kho¶n ngoµi giê më cöa. Thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô qua POS cßn ch­a nhanh nh¹y Theo quy tr×nh söa ®æi bæ sung vÒ øng tiÒn mÆt qua POS, khi kh¸ch hµng rót, sè tiÒn nµy sÏ ®­îc t¹m ghi nî vµo tµi kho¶n tiÒn mÆt t¹i m¸y POS vµ sÏ ®­îc hoµn sè d­ trong ngµy tõ tµi kho¶n thanh to¸n víi Vietcombank khi Vietcombank göi th«ng tin t¹m øng vÒ. Nh­ng trªn thùc tÕ, th«ng tin h¹ch to¸n ghi nî th­êng chËm trÔ khiÕn sè tiÒn t¹i POS bÞ tån ®äng kh¸ l©u. ViÖc ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh thÎ míi còng gÆp nhiÒu khã kh¨n do c«ng nghÖ Ng©n hµng yÕu kÐm. ViÖc chuyÓn ®æi tõ thÎ tõ sang thÎ chip lµ mét yªu cÇu tÊt yÕu ®Ó ®¶m b¶o tÝnh an toµn cho ng­êi sö dông thÎ. Nh­ng ®èi víi c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay, viÖc chuyÓn ®æi lµ kh«ng dÔ dµng. VÊn ®Ò cho c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ cho Techcombank nãi riªng hiÖn nay lµ lµ chi phÝ cho viÖc chuyÓn ®æi sang thÎ chip th«ng minh. Tuy nhiªn ®Ó tiÕn hµnh c¸c giao dÞch thÎ th«ng minh, kh«ng chØ ®¬n gi¶n lµ ph¸t hµnh thÎ mµ cßn ph¶i n©ng cÊp hÖ thèng m¸y tÝnh, cæng thanh to¸n ®Ó thÝch øng víi c«ng nghÖ míi. Chi phÝ cho viÖc thay ®æi c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o nh©n viªn lµ mét g¸nh nÆng kh«ng nhá cho c¸c Ng©n hµng nhÊt lµ nh÷ng ng©n hµng míi tham gia thÞ tr­êng, ch­a thu nhiÒu lîi nhuËn tõ kinh doanh thÎ. C¸c Ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay chñ yÕu dõng l¹i ë viÖc sö dông c¸c phÇn mÒm ®· ®­îc c¸c c«ng ty n­íc ngoµi hay c«ng ty ViÖt Nam ®· viÕt s½n vµ cã thÓ chØnh söa ®æi chót chø thËt sù ch­a cã Ng©n hµng nµo ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin nh»m t×m ra c¸c gi¶i ph¸p cho ho¹t ®éng kinh doanh vµ qu¶n lý. §iÒu nµy g©y khã kh¨n trong viÖc ph¸t hµnh, thanh to¸n còng nh­ qu¶n lý thÎ. KÓ c¶ Techcombank, dï ®· ¸p dông phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ Tranzware cña Compuss Plus nh­ng hÖ thèng m¬Ý chØ thùc sù ®i vµo ho¹t ®éng tõ 29/09/2005, do ®ã ch­a thÓ gi¶i quyÕt hÇu hÕt c¸c bÊt cËp cßn tån t¹i trong nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh cña hÖ thèng viÔn th«ng t¹i ViÖt Nam còng lµ mét trë ng¹i lín. C¸c trôc trÆc vÒ mÆt kÜ thuËt, ®­êng truyÒn th«ng g©y ra t©m lý ch­a tin t­ëng vµo viÖc sö dông thÎ. PhÝ ®iÖn tho¹i néi ®Þa cßn cao lµm h¹n chÕviÖc më réng m¹ng l­íi §VCNT ë c¸c tØnh xa. 1.3.2.3 Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cßn phæ biÕn trong mäi tÇng líp ng­êi tiªu dïng §èi víi ng­êi d©n ViÖt Nam, viÖc tiªu dïng tiÒn mÆt vÉn ®­îc coi nh­ mét nÕp cò khã ®æi. Thèng kª cña tæ chøc thÎ Visa cho thÊy, l­îng tiÒn mÆt l­u th«ng trong nÒn kinh tÕ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn chØ 10-25% trong khi ë c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn lµ 75-90%, nh­ng ë ViÖt Nam, 99% tiªu dïng c¸ nh©n vÉn ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc chi dïng tiÒn mÆt. B¶n th©n hÖ thèng ATM ë ViÖt Nam hiÖn nay chØ ®­îc sö dông chñ yÕu ®Ó rót tiÒn mÆt trong khi nã cßn nhiÒu tiÖn Ých kh¸c nh­ chuyÓn kho¶n, thanh to¸n dÞch vô b¶o hiÓm, tiÒn ®iÖn... Møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi hµng n¨m thÊp còng lµ mét trë ng¹i cho viÖc më tµi kho¶n vµ ph¸t triÓn sö dông thÎ. Ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn cßn l¹ lÉm trong viÖc giao dÞch víi Ng©n hµng vµ sö dông c¸c dÞch vô do Ng©n hµng cung cÊp. §èi víi nhiÒu ng­êi, thÎ thanh to¸n lµ mét s¶n phÈm c«ng nghÖ hiÖn ®¹i dµnh cho ng­êi giµu. Mét sè ng­êi kh«ng d¸m sö dông do kh«ng tin hoÆc thiÕu hiÓu biÕt vÒ viÖc sö dông, thanh to¸n vµ b¶o mËt c«ng cô thanh to¸n míi nµy. Nh÷ng ng­êi quen sö dông th× ng¹i phÝ cao khi chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ. Mét vÊn ®Ò ®¸ng quan t©m hiÖn nay lµ vÊn ®Ò thu phÝ ®èi víi kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông. T¹i ViÖt Nam, khi kh¸ch hµng mua hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ tÝn dông t¹i c¸c §VCNT th­êng bÞ thu phÝ kho¶ng 2,5%, sè tiÒn nµy kh«ng ph¶i lµ lín ®èi víi c¸c giao dÞch nhá, nh­ng víi giao dÞch hµng tr¨m, hµng triÖu ®ång th× ®©y lµ vÊn ®Ò cÇn ®­îc quan t©m. Trong khi ®ã, nÕu dïng tiÒn mÆt ®Ó mua hµng th× kh¸ch hµng kh«ng ph¶i chÞu kho¶n phÝ nµy. §iÒu nµy dÉn ®Õn t©m lý ngÇn ng¹i trong viÖc sö dông thÎ trong thanh to¸n. 1.3.2.4 ChiÕn l­îc ph¸t triÓn s¶n phÈm cßn thiÕu ®ång bé Techcombank míi chØ b¾t ®Çu gia nhËp thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam tõ n¨m 2003, ®¸nh dÇu b»ng viÖc cho ra ®êi thÎ ghi nî Techcombank F@stAccess, thêi gian võa qua ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nh­ng s¶n phÈm ThÎ vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n do Techcombank míi tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ, cßn nhiÒu h¹n chÕ trong kh©u ph¸t triÓn s¶n phÈm. Xu h­íng hiÖn nay chñ yÕu lµ lo ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh thÎ ATM vµ thÎ ghi nî néi ®Þa mµ ch­a chó träng tíi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. §iÒu nµy cã thÓ thÊy râ th«ng qua viÖc thÎ ATM hiÖn nay chñ yÕu ®­îc sö dông chØ ®Ó rót tiÒn mÆt, do ®ã t¹o nhiÒu bÊt cËp cho viÖc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng thanh to¸n vèn cã cña nã. Do c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th­êng thiªn vÒ gi¸, phÝ khiÕn cho c¸c Ng©n hµng míi gia nhËp thÞ tr­êng gÆp nhiÒu khã kh¨n. Bªn c¹nh ®ã b¶n th©n c¸c Ng©n hµng còng ch­a tæ chøc ho¹t ®éng xóc tiÕn thÞ tr­êng mét c¸ch khoa häc. Nh©n d©n ch­a ®­îc phæ biÕn ®Çy ®ñ vÒ tiÖn Ých cña thÎ. Ngay c¶ ®èi víi tÇng líp tri thøc, nhËn thøc vÒ thÎ còng ch­a ®­îc râ rµng. C¸c §VCNT còng ch­a ý thøc ®­îc tiÖn Ých cña dÞch vô. Hä chØ chÊp nhËn thÎ nh­ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cuèi cïng khi kh¸ch hµng kh«ng cã tiÒn mÆt. Sù bÊt cËp trong chiÕt khÊu phÇn tr¨m doanh sè thanh to¸n theo ho¸ ®¬n thÎ khiÕn c¸c §VCNT nhËn ®­îc thÊp h¬n doanh thu b¸n hµng. H¬n n÷a, hä kh«ng thÓ trèn thuÕ cho nh÷ng giao dÞch b»ng thÎ. Bëi vËy nhiÒu §VCNT kh«ng muèn chÊp nhËn thÎ, thËm chÝ cßn thu thªm phô phÝ kh¸c khiÕn kh¸ch hµng ng¹i sö dông thÎ. Lý do trªn lµm m¹ng l­íi §VCNT khã ®­îc më réng, chñ yÕu chØ tËp trung ë c¸c thµnh phè lín. 1.3.2.5 Tr×nh ®é c¸n bé cßn ch­a ®¸p øng ®ñ yªu cÇu ViÖc ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ®Çu t­ trang thiÕt bÞ kü thuËt cao, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cïng víi ®éi ngò c¸n bé cã ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó qu¶n lý vµ vËn hµnh hÖ thèng theo c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ. Trong khi ®ã, c¸c tµi liÖu còng nh­ ho¹t ®éng vÒ ®µo t¹o nghiÖp vô thÎ t¹i ViÖt Nam hÇu nh­ kh«ng cã. Chi phÝ cho tµi liÖu vµ c¸c kho¸ ®µo t¹o t¹i n­íc ngoµi lµ kh«ng nhá, nªn khã tiÕn hµnh th­êng xuyªn ®Ó cËp nhËt th«ng tin, n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé nh©n viªn. 1.3.2.6 M¹ng l­íi c¸c §VCNT cßn ch­a réng r·i PhÇn lín c¸c ng©n hµng ®Õn nay vÉn ch­a cã ®­îc mét m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ mét c¸ch réng r·i. HiÖn nay, m¹ng l­íi c¸c §VCNT cña Techcombank vµ c¸c ng©n hµng trong liªn minh thÎ vµo kho¶ng trªn 10.000 ®iÓm trªn kh¾p c¶ n­íc. Ngo¹i trõ c¸c trung t©m mua s¾m lín, cßn l¹i ®a sè c¸c cöa hµng kinh doanh hµng ho¸ dÞch vô kh¸c cã vÎ ch­a mÆn mµ víi viÖc lµm ®¹i lý thanh to¸n thÎ. Doanh sè vµ lîi nhuËn kh«ng cao khiÕn cho c¸c ®iÓm b¸n hµng kh«ng muèn bÞ trõ ®i kho¶n chiÕt khÊu ®¹i lý mçi khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ. H¬n n÷a, sè ng­êi sö dông thÎ ch­a nhiÒu khiÕn cho c¸c cöa hµng c¶m thÊy kh«ng cÇn thiÕt ph¶i lµm ®¹i lý. VÒ phÝa Ng©n hµng, viÖc më réng m¹ng l­íi ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng chi phÝ ®Çu t­. §iÒu nµy còng khiÕn c¸c ng©n hµng ph¶i c©n nh¾c khi ng©n hµng ch­a ph¸t triÓn sè kh¸ch hµng sö dông thÎ cña m×nh ®ñ nhiÒu. H¬n n÷a, b¶n th©n viÖc ph©n bæ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ còng ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu, phÇn lín ®Òu tËp trung ë nh÷ng thµnh phè lín, khu vùc nhµ hµng, kh¸ch s¹n, trung t©m mua s¾m quèc tÕ nh»m phôc vô cho nhu cÇu cña ng­êi n­íc ngoµi. M¶ng dÞch vô vµ hµng ho¸ phôc vô cho ng­êi ViÖt Nam cßn h¹n chÕ. 1.3.2.7 Cßn thiÕu sù liªn kÕt gi÷a c¸c ng©n hµng trong c«ng t¸c thanh to¸n thÎ. T×nh h×nh c¹nh tranh gi÷a c¸c s¶n phÈm dÞch vô trong ngµnh ng©n hµng diÔn ra ngµy cµng gay g¾t. HÖ thèng thanh to¸n trªn toµn ViÖt Nam ch­a ®­îc kÕt nèi víi nhau, chñ yÕu vÉn chØ lµ liªn kÕt theo nhãm. H¹ tÇng ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu, song l¹i cã hiÖn t­îng nhiÒu ng©n hµng cïng ®Æt m¸y t¹i mét ®iÓm chÊp nhËn thÎ, do thiÕt bÞ cña ng©n hµng nµo chØ chÊp nhËn thanh to¸n ®­îc thÎ ph¸t hµnh t¹i ng©n hµng ®ã chø ch­a thanh to¸n ®­îc cho nhau. Vµ mçi ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ ®Òu cã hÖ thèng thanh to¸n riªng cña m×nh. HiÖn nay t¹i ViÖt Nam cã 3 trung t©m liªn kÕt gi÷a ba nhãm ng©n hµng kh¸c nhau, ®ã lµ: liªn minh cña Techcombank víi Vietcombank vµ mét sè NHTMCP kh¸c; Trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia – Banknet vµ hÖ thèng VNBC. M¸y ATM cña c¸c ng©n hµng trong cïng hÖ thèng liªn kÕt lµ cã thÓ sö dông chung trong viÖc thanh to¸n thÎ. Tuy nhiªn, gi÷a c¸c ng©n hµng míi chØ cã sù liªn kÕt theo chiÒu däc trong néi bé khèi mµ ch­a cã sù liªn kÕt theo chiÒu ngang, nghÜa lµ kh¸ch hµng cã thÎ sö dông m¸y ATM cña ng©n hµng kh¸c khèi liªn kÕt ®Ó thanh to¸n thÎ. ThËm chÝ, Techcombank vµ Vietcombank n»m trong cïng mét liªn minh thanh to¸n thÎ nh­ng ®«i khi, thÎ cña Techcombank vÉn kh«ng sö dông ®­îc qua ATM cña Vietcombank vµ ng­îc l¹i. Trªn ®©y lµ mét sè h¹n chÕ cßn tån t¹i trong c«ng t¸c kinh doanh thÎ cña Techcombank. PhÇn tiÕp theo cña chuyªn ®Ò, em xin ®Ò cËp mét sè gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc phÇn nµo nh÷ng tån t¹i trªn. Ch­¬ng II: gi¶i ph¸p t¨ng c­êng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i trung t©m thÎ techcombank 2.1 NhËn ®Þnh m«i tr­êng kinh doanh thÎ cña ViÖt Nam ViÖt Nam n»m trong khu vùc kinh tÕ Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D­¬ng, lµ khu vùc cã ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng nhÊt hiÖn nay. NÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®­îc ®¸nh gi¸ lµ kh¸ æn ®Þnh víi møc t¨ng tr­ëng trung b×nh kho¶n 7 – 8% /n¨m, lÇ mét m«i tr­êng ®Çu t­ ®Çy tiÒm n¨ng, an toµn vµ hiÖu qu¶. ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ, ®· ký kÕt hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt - Mü, HiÖp ®Þnh song ph­¬ng víi c¸c n­íc ph¸t triÓn ®Ó sím cã c¬ héi gia nhËp WTO. Trong bèi c¶nh nµy, hÖ thèng Ng©n hµng ®ãng vai trß v« cïng quan träng trong viÖc t¹o ®µ ph¸t triÓn cho c¸c ngµnh c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, th­¬ng m¹i, dÞch vô...HÖ thèng NHTM VN ngµy cµng ®­îc më réng víi viÖc ®­a c¸c lo¹i h×nh c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo thanh to¸n, viÖc ViÖt Nam tham gia vµo qu¸ tr×nh héi nhËp cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i tiªn tiÕn cña n­íc ngoµi du nhËp vµo n­íc ngoµi ngµy cµng nhiÒu, t¹o ®iÒu kiÖn cho ngµnh c«ng nghiÖp Ng©n hµng ph¸t triÓn, ®ång thêi t¹o nhiÒu nh©n tè tÝch cùc, thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn thanh to¸n – mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, tiÖn lîi, ®ang phæ biÕn réng r·i trªn thÕ giíi. Dân số Việt Nam đến thời điểm hiện tại là trên 80 triệu dân, trong đó dân cư thành thị chiếm khoảng 25 – 30% dân số, số lượng người trẻ tuổi ( dưới 30 ) là 57% và ước tính 15 năm nữa, con số này vẫn là 50%. Hơn nữa, đời sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, dẫn tới nhu cầu chi dùng ngày càng nhiều. Việc chi tiêu quá nhiều bằng tiền mặt dẫn tới nhiều bất cập như cồng kềnh, không đảm bảo an toàn…Số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm đa số, mà nhu cầu tiếp cận với công nghệ hiện đại của người trẻ ngày càng cao. Do đó, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng thuận tiện và an toàn, đặc biệt đối với thế hệ người Việt trẻ tuổi, là lớp người có khả năng khám phá và sử dụng được các tính năng hiện đại của thẻ thanh toán. Thế kỷ 21 là thế kỷ của công nghệ thông tin, thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ. Ngày 24/11/2005, Việt Nam đã ký hiệp định khung ASEAN về thương mại điện tử. Việt Nam đang nỗ lực hoàn thiện các điều kiện để thương mại điện tử phát triển. Với điều kiện của Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, có thể nói thẻ thanh toán đang có một môi trường phát triển đầy hứa hẹn. 2.2. Định hướng hoạt động kinh doanh 2.2.1. Định hướng chung cho ngành và NHTMCP Kỹ thương Việt Nam trong thời gian tới Cùng với việc quan tâm chú trọng phát triển các hoạt động kinh doanh, ngành Ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng cần quan tâm tới phát triển công nghệ Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của tiến trình hội nhập quốc tế. Thứ nhất, đầu tư tích cực hơn nữa trong việc phát triển năng lực công nghệ Ngân hàng. Triển khai có hiệu quả các phần mềm Ngân hàng đã được áp dụng sao cho có thể phát huy tối đa những tác động tích cực mà nó mang lại. Xây dựng hạ tầng công nghệ thanh toán qua Ngân hàng đủ mạnh, phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế đất nước, đủ năng lực hội nhập với khu vực và thế giới. Thứ hai, chuẩn bị đầy đủ lực lượng cán bộ kỹ thuật trực tiếp, có bản lĩnh chính trị vững vàng cũng như chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng giỏi để bổ sung cho lực lượng hiện nay. Thứ ba, cơ sở pháp lý đầy đủ, đảm bảo lợi ích quốc gia đồng thời tuân thủ các chuẩn mực khu vực, đảm bảo an toàn tuyệt đối trong những hoạt động Ngân hàng liên quan tới hoạt động thanh toán mà điển hình là hoạt động thanh toán qua Ngân hàng. Như vậy, có thể nói đối với ngành Ngân hàng, công nghệ thông tin đóng vai trò vô cùng quan trọng, nó góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển. Riêng đối với Techcombank, Ngân hàng đã triển khai thành công phiên bản T24 R5 của Temenos trong công nghệ quản lý Ngân hàng và phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của Compass Plus trên toàn hệ thống kinh doanh của mình. Trong thời gian tới Techcombank sẽ tích cực hơn nữa trong việc phát triển đồng bộ và tương thích hai phần mềm này nhằm mang lại thương hiệu quả cao trong thanh toán, thực hiện cam kết là Ngân hàng đi đầu về công nghệ trong hệ thống Ngân hàng. 2.2.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Trung tâm Thẻ Techcombank trong giai đoạn tới Để chủ động hội nhập và phát triển, Techcombank đã đưa ra mục tiêu phấn đấu trong thời gian tới: - Thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ cho các đối tượng khách hàng: doanh nghiệp TW, địa phương thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận; phục vụ phát triển kinh tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối. - Kiểm soát tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, thanh toán và an toàn kho quỹ. Nâng cao trách nhiệm ở các cấp lãnh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ, chăm lo giáo dục ý thức cán bộ nhân viên. - Về phát triển sản phẩm: ngoài các sản phẩm truyền thống, cần tập trung đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để đổi mới phương thức kinh doanh và tạo năng lực cạnh tranh trong bối cảnh ngày càng thịnh vượng của hệ thống Ngân hàng. - Chiến lược khách hàng: mọi hoạt động đều phải hướng tới lợi ích của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lâu dài, khách hàng có hiệu quả kinh doanh cao, an toàn và bền vững. - Kinh doanh Ngân hàng đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật, thể chế của Nhà nước, của ngành, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn. 2.2.3 Định hướng thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới Thứ nhất, việc thành lập các liên minh thẻ là điều tất yếu. Thị trường thẻ Việt Nam hiện nay đang phát triển hơn bao giờ hết, từ các NH Quốc doanh đến NHTMCP. Tuy nhiên, số lượng các NHTMCP có tiềm lực là không nhiều. Do đó, để thực hiện dịch vụ thẻ có hiệu quả, các Ngân hàng cần liên minh lại với nhau. Thứ hai, sử dụng thẻ Chip thay cho thẻ từ giảm thiểu đến mức ít nhất các hành vi gian lận thẻ cũng như hạn chế hiện tượng làm thẻ giả. Thứ ba, nâng cao tiện ích của thẻ ATM trong việc thanh toán tại các ĐVCNT, thanh toán hóa đơn hàng hóa, … Thứ tư, để phát hành thẻ tín dụng các Ngân hàng cần xây dựng một trung tâm định mức khách hàng cá nhân. Trung tâm này, là cơ sở để các Ngân hàng xác định các hạn mức tín dụng nhằm tránh rủi ro tín dụng và từng bước nới lỏng quy định cấp tín dụng cho khách hàng. 2.2.4 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Techcombank - Tiếp tục trang bị cơ sở vật chất, tiếp nhận những chương trình ứng dụng tin học và hiện đại hóa Ngân hàng, phục vụ tốt nhất hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành . - Nghiên cứu tiển khai các loại hình dịch vụ mới tại Chi nhánh, đầu tư đào tạo đội ngũ cán bộ trình độ cao trong việc tiếp cận công nghệ hiện đại nhằm đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh thẻ. - Tích cực tìm kiếm các khách hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu nhằm cân đối ngoại tệ và tăng thu phí từ hoạt động thẻ cho Trung tâm Thẻ. - Thường xuyên theo dõi, nâng cấp, cải tiến các chương trình phần mềm điện toán, thanh toán điện tử, tăng cường công tác quản trị mạng… - Phối hợp cùng Chi nhánh và các bộ phận khác của Techcombank nhằm đưa ra các biện pháp hiệu quả cho công tác phát hành và thanh toán thẻ. Để góp phần thực hiện các mục tiêu này cũng như khắc phục những hạn chế trong việc kinh doanh thẻ, nhất thiết cần phải có những giải pháp thích hợp. Phần còn lại của chuyên đề, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ. 2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Techcombank. 2.3.1 Giải pháp về mặt công nghệ Cùng với sự phát triển như vũ bão của CNTT hiện nay, việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng vừa là xu thế tất yếu khách quan vừa là một đòi hỏi bức xúc của Ngân hàng. Nó là một trong những nhân tố quyết định sự thắng lợi trong cạnh tranh. Nếu bất kỳ một Ngân hàng nào nắm bắt được công nghệ tiên tiến thì đó là một bí quyết giúp Ngân hàng đó cạnh tranh thành công trên thương trường. Việc đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đổi mới công nghệ Ngân hàng không chỉ để đáp ứng nhu cầu thanh toán của Techcombank trong hiện tại mà phải đáp ứng được yêu cầu phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại trong tương lai. Nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh thẻ, trong thời gian tới Techcombank cần chú trọng hơn nữa trong việc kết nối hệ thống thanh toán thẻ ngày càng phù hợp với mạng lưới thanh toán của Vietcombank và của các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ; cố gắng mang lại sự tương thích giữa phần mềm quản lý thẻ với phần mềm quản lý Ngân hàng, nâng cấp đường truyền thanh toán trong nội bộ Techcombank cũng như Techcombank với các Ngân hàng khác tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thẻ với khách hàng được diễn ra một cách nhanh chóng, chính xác, tránh những nhầm lẫn đáng tiếc. Song song với việc nâng cấp công nghệ trong thanh toán, thời gian tới Techcombank cũng cần mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, lắp đặt thêm các máy ATM và POS trên phạm vi cả nước nhằm phục vụ tốt hơn nữa cho việc sử dụng thẻ của khách hàng, đồng thời nâng cao tiện ích của thẻ F@stAccess. Tăng cường độ an toàn cho các giao dịch của khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lấy cắp tiền trong tài khoản, giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thanh toán bằng thẻ, tạo tâm lý thoải mái, yên tâm của khách hàng. Khoa häc c«ng nghÖ lu«n lu«n ph¸t triÓn kh«ng ngõng, chØ sau thêi gian ng¾n, c«ng nghÖ l¹i trë nªn l¹c hËu. Do ®ã, vÊn ®Ò ®Çu t­ vµo c«ng nghÖ cÇn thiÕt ®Æt ra lµ ph¶i x¸c ®Þnh c¸c môc tiªu kinh doanh, môc tiªu thÞ tr­êng vµ chiÕn l­îc thùc hiÖn chóng. Chi phÝ cho c«ng nghÖ míi bá ra cã thÓ bao gåm nh÷ng chi phÝ vÒ b¶n quyÒn, chi phÝ cµi ®Æt còng nh­ chi phÝ b¶o tr× hµng n¨m. Vµ khi cã ®­îc c«ng nghÖ míi cÇn tËn dông triÖt ®Ó n¨ng suÊt ®Ó thu håi vèn, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó trang thiÕt bÞ lÇn sau hiÖn ®¹i h¬n lÇn tr­íc. VÊn ®Ò ®Æt ra cho viÖc hiÖn ®¹i c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn nay lµ vèn ®Çu t­. HiÖn nay c¸c NHTM gÆp nhiÒu khã kh¨n vÒ vèn vµ Techcombank còng kh«ng ph¶i lµ ngo¹i lÖ. Do ®ã, vÊn ®Ò ®Æt ra cho mçi Ng©n hµng lµ cÇn cã biÖn ph¸p ®Ó chñ ®éng tiÕp cËn víi c¸c nguån tµi trî tõ n­íc ngoµi hay tõ c¸c tæ chøc kh¸c, NHNN kÕt hîp víi nguån vèn s½n cã cña b¶n th©n chi nh¸nh ®Ó sö dông hîp lý, cã hiÖu qu¶ cho viÖc ®Çu t­ mua s¾m c¸c trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, ®¶m b¶o kÕt nèi th«ng tin, phèi hîp ®ång bé trong néi bé chi nh¸nh, víi c¶ hÖ thång thanh to¸n cña Techcombank còng nh­ c¸c hÖ thèng kh¸c gãp phÇn thóc ®Èy nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn vµ ®¶m b¶o an toµn trong thanh to¸n cho kh¸ch hµng. 2.3.2 T¨ng c­êng hîp t¸c víi c¸c Ng©n hµng, ®Æc biÖt trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ Ho¹t ®éng thÎ ngµy cµng ®­îc më réng trªn c¬ së liªn kÕt gi÷a c¸c Ng©n hµng trong ph¹m vi toµn cÇu. Nh÷ng tiÖn Ých mµ mçi chiÕc thÎ cã ®­îc lµ nhê vµo sù liªn kÕt gi÷a c¸c Ng©n hµng, mét chiÕc thÎ cã thÓ sö dông ë nhiÒu m¸y ATM kh¸c nhau vµ ®­îc chÊp nhËn ë nhiÒu n¬i cung cÊp dÞch vô kh¸c nhau trªn c¬ së thµnh lËp c¸c trung t©m thanh to¸n bï trõ trªn ph¹m vi réng. Tuy nhiªn, hiÖn t¹i hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng míi chØ liªn kÕt theo chiÒu däc, mµ ch­a chó träng liªn kÕt theo chiÒu ngang nh»m t¨ng c­êng h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh thÎ trong mçi ng©n hµng. Do vËy, c¸c ng©n hµng cÇn thiÕt ph¶i liªn kÕt chÆt chÏ h¬n n÷a, nhanh chãng thùc hiÖn viÖc kÕt nèi c¸c m¸y ATM cña c¸c ng©n hµng l¹i víi nhau ®Ó cã thÓ gi¶m chi phÝ dÇu t­ cho c¸c ng©n hµng vµ t¹o sù thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng trong giao dÞch, t¹o nªn hÖ thèng thanh to¸n réng r·i vµ tiÖn lîi h¬n n÷a, tõ ®ã thu hót thªm kh¸ch hµng, t¨ng c­êng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ trªn ph¹m vi réng. Techcombank hiÖn lµ thµnh viªn trong liªn minh thÎ cña Vietcombank. Ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña Techcombank hiÖn nay chñ yÕu th«ng qua c¸c m¸y ATM vµ POS cña Techcombank vµ Vietcombank. Trong t­¬ng lai, Techcombank nªn më réng hîp t¸c h¬n n÷a víi c¸c Ng©n hµng kinh doanh thÎ trªn c¶ n­íc nh»m t¹o m¹ng l­íi thanh tãan réng lín h¬n n÷a, ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng sö dông thÎ. S¾p tíi, Vietcombank còng sÏ tham gia lµm thµnh viªn Banknet nh­ng kh«ng ph¶i cæ ®«ng. §©y còng lµ c¬ héi thuËn lîi cho Techcombank tham gia liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong ph¸t triÓn lo¹i h×nh thanh to¸n thÎ. Víi viÖc më réng liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng kh¸c kh«ng n»m trong liªn minh thÎ cña Vietcombank, m¹ng l­íi ATM vµ POS cña Techcombank sÏ ®­îc më réng h¬n, tr¶i réng h¬n n÷a trªn ph¹m vi c¶ n­íc, t¹o ®iÒu kiÖn tèt cho kh¸ch hµng trong thanh to¸n. §Ó cã thÓ gia nhËp vµo c¸c khèi liªn minh trªn thÞ tr­êng thÎ, Techcombank cÇn kh«ng ngõng ph¸t huy vµ n©ng cao h¬n n÷a nh÷ng tiÖn Ých hiÖn cã, còng nh­ ®a d¹ng thªm nh÷ng tiÖn Ých míi cña thÎ F@stAccess. Lµm ®­îc nh­ vËy, thÎ F@stAccess sÏ võa mang b¶n s¾c riªng l¹i võa b¾t kÞp ®­îc nh÷ng tÝnh n¨ng ë c¸c thÎ thanh to¸n cña ng©n hµng kh¸c, t¹o ®iÒu kiÖn dÔ dµng sö dông t¹i c¸c m¸y ATM hay POS cña ng©n hµng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã, ®Ó t¹o sù thèng nhÊt trong ho¹t ®éng cung øng thÎ, cÇn t¹o mét thÓ thèng nhÊt cho c¸c NHTM nãi chung còng nh­ liªn kÕt gi÷a ng©n hµng víi c¸c ngµnh kinh doanh kh¸c nh»m gia t¨ng tèi ®a tiÖn Ých cho kh¸ch hµng khi sö dông thÎ thanh to¸n. Kh«ng chØ dõng l¹i trong viÖc liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng trªn thÞ tr­êng thÎ hay c¸c ng©n hµng kinh doanh kh¸c, ®Ó ®Èy m¹nh ®­îc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, c¸c ng©n hµng nãi chung còng nh­ Techcombank nãi riªng còng cÇn phèi hîp víi c¸c c¬ quan an ninh, Bé c«ng an nh»m ®¶m b¶o an toµn trong viÖc sö dông thÎ thanh to¸n cña kh¸ch hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng gian lËn trong thanh to¸n thÎ hay mét sè rui ro kh¸c mµ c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i rÊt dÔ gÆp ph¶i. 2.3.3 Thùc hiÖn chiÕn l­îc Marketing trong kinh doanh thÎ, h­íng tíi môc tiªu më réng thÞ tr­êng. Trªn thÞ tr­êng kinh doanh thÎ, kh¸ch hµng ®ãng vai trß hµng ®Çu trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô. Do ®ã, c«ng t¸c Marketing h­íng tíi môc tiªu më réng thÞ tr­êng lµ v« cïng quan träng trong tiÕn tr×nh ph¸t triÓn nghiÖp vô kinh doanh thÎ cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ Techcombank nãi riªng. Trong nghiÖp vô kinh doanh thÎ, ®Ó thu hót kh¸ch hµng, Trung t©m ThÎ cÇn xem xÐt mét sè vÊn ®Ò trong quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc, t¹o ®iÒu kiÖn tèi ®a cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. HiÖn nay, NHNN còng nh­ Techcombank ®· ®­a ra quy tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ thuËn tiÖn h¬n, víi nhiÒu ­u ®iÓm t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. Ng©n hµng nªn t×m biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn ®­îc tèi ®a nh÷ng g× mµ Techcombank F@stAccess cã thÓ mang l¹i cho kh¸ch hµng, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng khi ®Õn thùc hiÖn giao dÞch t¹i Chi nh¸nh. TrÊn an t©m lý sî rñi ro cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o an ninh trong sö dông thÎ nh»m t¹o sù tin t­ëng trong lßng ng­êi tiªu dïng. Ng©n hµng còng cã thÓ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i hay dÞch vô ®i kÌm nh»m t¨ng tÝnh c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. TiÕp tôc ph¸t huy c¸c lîi Ých kh¸ch hµng ®­îc h­ëng tõ dÞch vô thÎ mµ Techcombank ®ang ¸p dông, ®Ò ra c¸c ch­¬ch tr×nh míi nh»m ®¸nh vµo t©m lý ng­êi d©n lµ lu«n mong muèn ®­îc sö dông hµng rÎ, hµng khuyÕn m·i nh­ng chÊt l­îng ®¶m b¶o... §èi víi ho¹t ®éng TTKDTM nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ nãi riªng, kh¸ch hµng ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong sù thµnh b¹i cña Ng©n hµng. Trong thêi gian qua, Techcombank nãi chung còng nh­ Trung t©m ThÎ nãi riªng lu«n coi träng viÖc ch¨m sãc kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi tham gia giao dÞch víi Ng©n hµng. Tuy nhiªn c«ng t¸c nµy ch­a ®­îc quan t©m mét c¸ch triÖt ®Ó. Trong thêi gian tíi, c«ng t¸c nµy cÇn ®­îc ®Èy m¹nh h¬n víi viÖc tÆng quµ cho kh¸ch hµng vµo nh÷ng ngµy lÔ lín nh­ ngµy kû niÖm thµnh lËp ngµnh hay thµnh lËp Ng©n hµng...§èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n cã thÓ tÆng quµ víi nh÷ng kh¸ch hµng tham gia më tµi kho¶n thanh to¸n víi khèi l­îng lín. §èi víi kh¸ch hµng Doanh nghiÖp cã thÓ thùc hiÖn göi quµ hoÆc l½ng hoa chóc mõng nh©n ngµy thµnh lËp c«ng ty, ¸p dông møc phÝ ­u ®·i víi kh¸ch hµng th­êng xuyªn... §Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh, Ng©n hµng cÇn tÝch cùc qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña m×nh trªn c¸c ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng, ®µi ph¸t thanh, b¸o chÝ...víi néi dung qu¶ng b¸ ®éc ®¸o. Techcombank cÇn nç lùc h¬n n÷a trong viÖc t×m ®Õn kh¸ch hµng thay v× chê kh¸ch hµng t×m ®Õn víi m×nh. §Ó lµm tèt c«ng t¸c nµy, Trung t©m ThÎ cÇn thµnh lËp mét nhãm kh¶o s¸t thÞ tr­êng, nh»m khai th¸c l­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ngtrªn ®Þa bµn vµ c¸c vïng l©n cËn, tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng ®Ó n¾m b¾t nhu cÇu tõ ®ã gi¶i thÝch nh÷ng th¾c m¾c cña hä t¹o c¶m gi¸c tin t­ëng vµ tho¶i m¸i n¬i Ng©n hµng. 2.3.4 TÝch cùc båi d­ìng nguån nh©n lùc ThÎ thanh to¸n ra ®êi trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, kh«ng thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch thÎ b»ng nh÷ng ph­¬ng thøc thanh to¸n thñ c«ng. §iÒu nµy ®ßi hái ®éi ngò nh©n viªn thùc hiÖn nghiÖp vô thÎ cÇn cã nh÷ng kiÕn thøc vÒ c«ng nghÖ nhÊt ®Þnh. §Æc biÖt, hÖ thèng thanh to¸n cña Techcombank lµ hÖ thèng Ng©n hµng ®Çu tiªn cña ViÖt Nam ®· ¸p dông phÇn mÒm chuyÓn m¹ch vµ qu¶n lý thÎ tiªn tiÕn cña Compass Plus, viÖc triÓn khai hÖ thèng phÇn mÒm nµy ®ßi hái ph¶i cã kü thuËt c«ng nghÖ ®Ó h¹ch to¸n giao dÞch t­¬ng thÝch víi phÇn mÒm GLOBUS ®ang ®­îc ¸p dông ®Ó xö lý c¸c giao dÞch trong Techcombank. Tr­íc m¾t, Trung t©m thÎ cÇn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn ng¾n ngµy, vµ dµi ngµy cho c¸c nh©n viªn thÎ ®Ó hä thµnh th¹o chuyªn m«n nghiÖp vô, ®ång thêi giái vÒ kiÕn thøc tin häc, tõ ®ã thùc hiÖn c¸c thao t¸c mét c¸ch nhanh chãng vµ h¹n chÕ tèi ®a nh÷ng sai sãt. Ban l·nh ®¹o cÇn th­êng xuyªn cung cÊp cho hä c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cña NHNN, cña Tæng gi¸m ®èc Techcombank vÒ viÖc h­íng dÉn quy tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó hä hiÓu ®­îc yªu cÇu cña c«ng viÖc vµ nghiªm tóc h¬n víi c«ng viÖc. VÒ l©u dµi, Ng©n hµng cã thÓ lùa chän c¸c c¸n bé trÎ cã n¨ng lùc cö ®i häc c¸c líp häc nghiÖp vô, tin häc, ngo¹i ng÷ dµi h¹n. Gi¶i ph¸p nµy tuy tèn kÐm nh­ng hiÖu qu¶ vÒ l©u dµi lµ rÊt lín, bëi nã rµng buéc ng­êi lao ®éng víi ng©n hµng, tao lßng tin cña hä víi c¸c chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña Ng©n hµng, tõ ®ã t¹o lßng trung thµnh víi Ng©n hµng. Ngoµi ra, Ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch tuyÓn dông míi, thu hót nh÷ng c¸n bé trÎ n¨ng ®éng ®­îc ®µo t¹o trong m«i tr­êng häc tËp tèt ®Ó cã ®­îc nh÷ng nh©n viªn cã tr×nh ®é bµi b¶n, cã t¸c phong lµm viÖc nhanh nh¹y trong tiÕp cËn víi khoa häc c«ng nghÖ. Tãm l¹i, tõ c¸c cÊp l·nh ®¹o ®Õn nh©n viªn trùc tiÕp t¸c nghiÖp cÇn ph¶i ®­îc chuÈn bÞ kü l­ìng, kh«ng chØ thèng nhÊt vÒ chñ tr­¬ng mµ cÇn ph¶i ®­îc trang bÞ ®Çy ®ñ kiÕn thøc ®Ó lµm chñ c«ng nghÖ, vËn hµnh th«ng suèt c¸c hÖ thèng øng dông. 2.4 KiÕn nghÞ chung 2.4.1 §èi víi ChÝnh Phñ Ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n nãi riªng chÞu ¶nh h­ëng rÊt lín bëi c¸c yÕu tè kh¸ch quan nh­: m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«, m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi, m«i tr­êng ph¸p lÝ,...Nh÷ng yÕu tè ®ã thuéc ph¹m vi qu¶n lý cña ChÝnh phñ. Do ®ã, ChÝnh phñ cÇn t¹o ra m«i tr­êng ph¸p lÝ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng thanh to¸n cña c¸c Ng©n hµng ph¸t triÓn tõ ®ã thóc ®Èy c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ – x· héi. Trong thêi gian qua, Nhµ n­íc ®· ban hµnh nhiÒu v¨n b¶n ph¸p luËt t¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn lµnh m¹nh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng nh­: LuËt th­¬ng m¹i, LuËt ®Çu t­ n­íc ngoµi, LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông,...Tuy nhiªn vÉn cßn cã nh÷ng lÜnh vùc vÉn ch­a cã luËt hoÆc ®· cã nh­ng luËt ban hµnh ch­a cã hiÖu lùc. Thanh to¸n nãi chung vµ thanh to¸n thÎ nãi riªng n»m trong lÜnh vùc ®ã. XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ trªn, em xin ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ nh­ sau: Thø nhÊt: Thanh to¸n lµ mét hµnh vi kinh tÕ cã t¸c ®éng lín tíi nhiÒu chñ thÓ kinh tÕ do ®ã nã cÇn ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh bëi luËt cña Nhµ n­íc. Ph¸p luËt cña Nhµ n­íc cµng cô thÓ bao nhiªu th× ho¹t ®éng thanh to¸n cña c¸c Ng©n hµng cµng ®óng ®¾n bÊy nhiªu. QuyÕt ®Þnh 44/2002/Q§ - TTg cña Thñ t­íng ChÝnh phñ ban hµnh vÒ viÖc sö dông chøng tõ ®iÖn tö lµm chøng tõ kÕ to¸n ®Ó h¹ch to¸n vµ thanh to¸n vèn cña c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n ®· t¹o b­íc ®ét ph¸ trong thanh to¸n. Tuy nhiªn, quyÕt dÞnh nµy chØ lµ v¨n b¶n d­íi luËt nªn tÝnh ph¸p lÝ ch­a cao, h¬n n÷a ph¹m vi l¹i bÞ giíi h¹n ë tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n. Do ®ã, dï quyÕt ®Þnh nµy ®· gi¶i quyÕt mét phÇn nhiÖm vô quan träng lµ c«ng nhËn vÒ mÆt ph¸p lÝ ®èi víi chøng tõ ®iÖn tö nh­ng ch­a ®¶m b¶o vÒ mÆt ph¸p lÝ trong thanh to¸n nãi chung. Víi nh÷ng lÝ do trªn, em cã kiÕn nghÞ ChÝnh phñ cÇn sím x©y dùng vµ ban hµnh bé luËt hoµn chØnh vÒ chøng tõ vµ ch÷ kÝ ®iÖn tö, t¹o hµnh lang ph¸p lÝ v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng thanh to¸n trong Ng©n hµng nãi chung, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ®­îc ph¸t triÓn h¬n n÷a. Thø hai: Thanh to¸n thÎ lµ mét ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, do ®ã më réng vµ ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ còng ®em l¹i lîi Ých to lín cho x· héi trong viÖc tiÕt kiÖm chi phÝ in Ên, b¶o qu¶n, vËn chuyÓn tiÒn...Nã lµm t¨ng nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn, gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ®Êt n­íc ph¸t triÓn. Thanh to¸n qua Ng©n hµng chÞu ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu bëi thãi quen tiªu dïng cña ng­êi d©n. Nh­ng ë ViÖt Nam, TTKDTM cßn kh¸ xa l¹ bëi ng­êi d©n vÉn mang t©m lÝ ­a chuéng tiÒn mÆt. ChÝnh v× vËy, ChÝnh phñ cÇn ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p t¸c ®éng lµm thay ®æi thãi quen dïng tiÒn mÆt cña ng­êi d©n nh»m më réng h¬n n÷a TTKDTM. §Ó cã kÕt qña thùc sù, ChÝnh phñ cã thÓ sö dông c¸c biÖn ph¸p nh­: Cho phÐp chñ thÓ tham gia ®­îc h­ëng nh÷ng ­u ®·i nhÊt ®Þnh, cho phÐp chñ tµi kho¶n c¸ nh©n cã thÓ uû quyÒn cho ng­êi kh¸c thay m×nh thùc hiÖn giao dÞch trªn tµi kho¶n. Thø ba: ChÝnh phñ nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t­ vµo viÖc ph¸t triÓn c¬ së viÔn th«ng cña ®Êt n­íc v× c¸c c«ng cô thanh to¸n hiÖn ®¹i cña Ng©n hµng chÞu ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu bëi c«ng nghÖ viÔn th«ng. ChÝnh phñ nªn cã nh÷ng ­u ®·i ®Æc biÖt ®èi víi c¸c thiÕt bÞ nhËp khÈu nh»m phôc vô cho viÖc hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng vµ hÖ thèng thanh to¸n cña c¸c NHTM nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng m¹nh d¹n ®Çu t­ mua s¾m c¸c trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cho c«ng t¸c thanh to¸n qua Ng©n hµng, ®­a c«ng nghÖ Ng©n hµng ViÖt Nam s¸nh kÞp víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. 2.4.2 §èi víi NHNN NHNN thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lÝ Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ thanh to¸n, lµ c¬ quan ®Ó ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch ®èi víi ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n nãi riªng. NHNN cÇn kÕt hîp víi ChÝnh phñ nhanh chãng nghiªn cøu x©y dùng vµ hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lÝ liªn quan tíi ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng võa tu©n thñ ph¸p luËt ViÖt Nam ®ång thêi phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ. HiÖn nay, mçi Ng©n hµng ®Òu ®· x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng thÎ thanh to¸n riªng, nh­ng viÖc kÕt nèi c¸c hÖ thèng thanh to¸n cña c¸c Ng©n hµng kh¸c nhau ch­a ®­îc ®ång bé, ®«i khi dÉn tíi t×nh tr¹ng chËm trÔ trong viÖc thanh to¸n gi÷a c¸c Ng©n hµng, mÆc dï thÎ cña c¸c Ng©n hµng trong liªn minh thÎ ®Òu cã thÓ sö dông trong hÖ thèng thanh to¸n thÎ cña nhau. HÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn Ng©n hµng lµ tiÓu dù ¸n n»m trong dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng vµ hÖ thèng thanh to¸n do World Bank tµi trî ®­îc NHNN trùc tiÕp qu¶n lÝ vµ chÝnh thøc ®­a vµo vËn hµnh ngµy 02/05/2002 ®· thu ®­îc nh÷ng thµnh c«ng lín. ChÝnh v× vËy, ®Ó ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n cña c¸c NHTM ViÖt Nam, khai th¸c tèi ®a tÝnh ­u viÖt cña hÖ thèng TT§TLNH, ®ång thêi më réng ph¹m vi thanh to¸n ra ngoµi hÖ thèng cña c¸c NHTM, NHNN cÇn xem xÐt ®Ó kÕt n¹p thªm thµnh viªn vµ më thªm nhiÒu trung t©m xö lÝ khu vùc. Bªn c¹nh ®ã, NHNNN cÇn sím më réng ph¹m vi thanh to¸n cña luång thanh to¸n gi¸ trÞ thÊp ®Ó ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n n÷a c¬ cÊu cña hÖ thèng TT§TLNH. §Ó ®¶m b¶o hÖ thèng ho¹t ®éng an toµn, hiÖu qu¶ h¹n chÕ tèi ®a c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra do thiÕu sù ®ång bé, NHNN cÇn sím ban hµnh vµ hoµn thiÖn h¬n c¸c qu chÕ, quy tr×nh h­íng dÉn thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh TT§TLNH mét c¸ch thèng nhÊt t¹o sù th«ng suèt trong qóa tr×nh thanh to¸n. NHNN còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c NHTM tham gia tham gia vµo hÖ thèng nh­ tiÕn hµnh hç trî vÒ vèn, trang thiÕt bÞ m¸y mãc, ®µo t¹o nguån nh©n lùc,...cho c¸c Ng©n hµng nhanh chãng cã c¬ së vËt chÊt ®Ó tham gia vµo hÖ thèng. 2.4.3 §èi víi NHTMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam Trung t©m thÎ Techcombank chÞu sù qu¶n lÝ trùc tiÕp cña HNTMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam nªn mäi ho¹t ®éng trong ®ã cã ho¹t ®éng thanh to¸n cña Trung t©m thÎ ®Òu chÞu ¶nh h­ëng bëi c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch, nh÷ng ®Þnh h­íng vµ quy chÕ cña Techcombank. V× vËy, Techcombank cÇn ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh vµ ho¹t ®éng thanh to¸n cña Trung t©m ThÎ. Tr­íc hÕt, Techcombank cÇn n©ng cÊp ®­êng truyÒn riªng nh»m ®¶m b¶o an toµn trong thanh to¸n, tr¸nh ¸ch t¾c ®­êng truyÒn, mÊt tÝn hiÖu liªn l¹c, hoÆc lÉn tÝn hiÖu cña hÖ thèng kh¸c... §Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng thanh to¸n qua qua hÖ thèng thanh to¸n thÎ, Techcombank cÇn níi láng mét sè quy ®Þnh ch­a hîp lÝ nh»m ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng sö dông s¶n phÈm cña Ng©n hµng. §Ó phôc vô cho chiÕn l­îc ph¸t triÓn l©u dµi vµ bÒn v÷ng, Techcombank cÇn ®­a ra nhiÒu lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô cã tÝnh n¨ng hiÖn ®¹i, dùa trªn c¬ së ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong thanh to¸n nh­: SÐc ®iÖn tö, thÎ th«ng minh...TiÕn hµnh réng r·i c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i nh­ Telebank, Homebanking, Internetbanking...®Õn c¸c chi nh¸nh vµ ¸p dông ngµy cµng réng r·i cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. Tehcombank còng cÇn cñng cè vµ hoµn thiÖn h¬n n÷a Website cña Ng©n hµng m×nh, trong ®ã giíi thiÖu ®Çy ®ñ vµ râ rµng h¬n vÒ tõng lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng vµ møc phÝ cña chóng ®Ó ng­êi tiªu dïng cã thÓ tham kh¶o vµ ®­a ra quyÕt ®Þnh. 2.4.4 §èi víi kh¸ch hµng vµ c¸c ban ngµnh kinh doanh kh¸c Ph­¬ng ch©m lµm viÖc cña Techcombank lµ “ Ch¨m lo ®Ó b¹n thµnh c«ng “. Do ®ã, ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung còng nh­ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ nãi riªng cña Techcombank lu«n h­íng vÒ phÝa kh¸ch hµng. Techcombank lu«n t×m mäi c¸ch ®Ó tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Do ®ã, Techcombank nãi chung vµ Trung t©m ThÎ nãi riªng lu«n mong muèn nhËn ®­îc sù ñng hé tõ phÝa kh¸ch hµng trong viÖc sö dông s¶n phÈm mang tÝnh c«ng nghÖ cao cña Techcombank, ®Æc biÖt lµ lo¹i h×nh thÎ thanh to¸n – mét ph­¬ng thøc thanh to¸n v« cïng hiÖn ®¹i, tiÖn lîi, h÷u Ých vµ mang nhiÒu tÝnh n¨ng. V× vËy, Techcombank rÊt mong muèn Quý kh¸ch hµng: - Sö dông thÎ vµ thuyÕt phôc ng­êi th©n cïng sö dông thÎ - Giíi thiÖu thÎ khi cã bÊt cø c¬ héi nµo - Gãp ý cho bé phËn ph¸t hµnh thÎ cña Techcombank nh»m mang l¹i nh÷ng ®ãng gãp tÝch cùc trong viÖc hiÖn ®¹i ho¸ tÝnh n¨ng cña thÎ. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank còng lu«n mong muèn nhËn ®­îc sù hîp t¸c cña c¸c ban ngµnh nh­ viÔn th«ng, ®iÖn n­íc...vµ mét sè dÞch vô kh¸c nh»m tèi ®a h¬n n÷a søc m¹nh cña ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. Trªn ®©y lµ nh÷ng kiÕn nghÞ chung ®èi víi ChÝnh phñ, NHNN, NHTMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam vµ víi kh¸ch hµng nh»m t¹o c¬ së tiÒn ®Ò cho viÖc n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i Trung t©m ThÎ Techcombank. PhÇn ba: KÕt luËn Cïng víi xu h­íng ph¸t triÓn vµ héi nhËp kinh tÕ, nh÷ng tiÕn bé v­ît bËc cña CNTT ®­îc ¸p dông vµo nhiÒu mÆt cña ®êi sèng, thanh to¸n thÎ ra ®êi vµ trë thµnh mét tÊt yÕu kh¸ch quan nh»m ®¸p øng ngµy cµng ®Çy ®ñ nhu cÇu vµ ®ßi hái cña x· héi v¨n minh. Kh«ng nh÷ng lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n thanh to¸n mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng, lµ dÞch vô hiÖn ®¹i c¶i thiÖn bé mÆt thanh to¸n mang l¹i nguån thu kh«ng nhá cho Ng©n hµng, thanh to¸n thÎ cßn lµ c«ng cô gióp nhµ n­íc qu¶n lÝ ®­îc l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng, kiÓm so¸t ®­îc thu nhËp còng nh­ chi phÝ cña Ng©n hµng. §ång thêi nã cßn lµ th­íc ®o ®¸nh gi¸ tr×nh ®é ph¸t triÓn cña mét nÒn kinh tÕ, thu nhËp cña ng­êi d©n trong nÒn kinh tÕ ®ã. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña ph­¬ng thøc thanh to¸n nµy, c¸c Ng©n hµng ®· lÇn l­ît triÓn khai vµ thu ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. Trong ph¹m vi chuyªn ®Ò, em ®· ®Ò cËp vÊn ®Ò nµy t¹i Trung t©m ThÎ Ng©n hµng TMCP Kü th­¬ng ViÖt Nam víi nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc, nh÷ng khã kh¨n cßn v­íng m¾c. Tõ ®ã, ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc khã kh¨n vµ t¨ng c­êng h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh thÎ taÞ Trung t©m ThÎ Techcombank nãi riªng còng nh­ cho häat ®éng kinh doanh thÎ trong nÒn kinh tÕ nãi chung. MÆc dï cã nhiÒu cè g¾ng, nh­ng do vèn kiÕn thøc cßn h¹n hÑp vµ thêi gian cã h¹n nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt, nhÇm lÉn. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý ch©n thµnh cña quý ThÇy c« ®Ó chuyªn ®Ò nµy ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh – Frederic S Mishkin T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c n¨m 2004, 2005, 2006 T¹p chÝ trÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ c¸c sè 9/2004, 12/2004, 21/2005, 1+2/ 2006,.. QuyÕt ®Þnh 371/1999/Q§ - NHNN ngµy 19/10/1999 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam ban hµnh “ Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ “ QuyÕt ®Þnh 01181/TCB – Q§.TG§ cña Tæng gi¸m ®èc Techcombank ban hµnh ngµy 09/12/2003 ban hµnh “ Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ F@stAccess” Tµi liÖu cña Trung t©m thÎ Techcombank Website cña Techcombank cïng mét sè website vµ b¸o ®iÖn tö kh¸c cã néi dung liªn quan ®Õn ®Ò tµi.