Chuyên đề Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An

lời nói đầu ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của nước ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nước ta cần phải có các biện pháp, chính sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển do vậy lượng vốn huy động được bằng con đường tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế. Do vậy quá trình nhận và truyền vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng. Có thể nói ở Việt Nam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó vai trò của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế là cực kỳ quan trọng. Như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nói riêng. Trong thời gian học tập tại trường và thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An tôi đã cố gắng nghiên cứu và tìm hiểu kỹ về công tác huy động vốn và chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An” Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu các phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến các phương thức đó. Thực trạng về công tác huy động vốn của ngân hàng công thương Bến Thuỷ (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, các nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị. Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận được hình thành gồm có 3 chương. Chương I. Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại. Chương II. Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ. Chương III. Giải pháp tăng cường huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ. Mục lục Lời nói đầu 1 Chương I: Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 3 I. Những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thương mại. 3 1. Định nghĩa Ngân hàng Thương mại. 3 2. Những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thương mại. 4 II. Vai trò của vốn đối với Ngân hàng thương mại. 8 1. Vốn của Ngân hàng thương mại. 8 2. Vai trò của vốn đối với Ngân hàng thương mại. 13 III. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 15 1. Các hình thức huy động tiền gửi của Ngân hàng Thương mại. 16 2. Chứng thư tiền gửi loại lớn. 18 3. Vay ngắn hạn tại Ngân hàng Trung ương. 19 4. Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại. 19 5. Vay ngắn hạn bằng giấy nợ phụ. 20 6. Vay của Ngân hàng Trung ương. 21 7. Các khoản vay từ công ty mẹ. 21 IV. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM 22 1. Các nhân tố bên ngoài 22 2. Các yếu tố thuộc về ngân hàng 23 Chương II: Thực trạng huy động vốn của CHi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ 26 I. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ 26 1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 26 2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ. 26 3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm qua. 28 II. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ những năm qua(1998-2002). 33 1. Tình hình huy động vốn ngắn hạn. 39 2. Tình hình huy động vốn trung dài hạn. 41 III. Đánh giá chung về công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng công thương Bến Thuỷ trong những năm qua. 43 1. Những kết quả đạt được: 44 2. Những hạn chế và nguyên nhân. 45 Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ 48 I. Mục tiêu của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ năm tới. 48 II. Các giải pháp để tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh. 49 1. Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp. 49 2. Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 50 3. Đơn giản hoá các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng 52 4. Phải có chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ 52 5. Thực hiện tốt chính sách khách hàng 54 6. Ngân hàng không ngừng hoàn thiện các tiện ích như thanh toán, thu chi hộ, . 55 7. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh 56 8. Đào tạo đội ngũ cán bộ nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, hết lòng phục vụ khách hàng 56 9. Tăng cường hoạt động Marketing trong ngân hàng 57 III. Một số kiến nghị . 58 1. Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam. 58 2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Trung ương. 60 Kết luận 67 Danh mục tài liệu tham khảo 68

71 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1569 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

nh©n viªn ng©n hµng vµo c«ng viÖc phï hîp cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng. Th¸i ®é phôc vô tËn t×nh cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng . - Nhµ níc ta ®· thµnh lËp C«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi nh»m b¶o vÖ lîi Ých cho ngêi göi tiÒn, ®iÒu nµy lµm t¨ng niÒm tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, ®èi víi ®ång tiÒn . - Ng©n hµng ®· lµm tèt c«ng t¸c sö dông vèn, hiÖu qu¶ kinh doanh cao. Do vËy uy tÝn ng©n hµng ®îc n©ng lªn trªn thÞ trêng. Tõ sè lîng doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n quan hÖ víi ng©n hµng ph¸t triÓn. §iÒu nµy cã nghÜa lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng lªn. - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam lu«n dµnh cho Chi nh¸nh mét h¹n møc vèn ®iÒu hoµ cÇn thiÕt dùa trªn yªu cÇu cña chÝnh ng©n hµng . 2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n. 2.1.H¹n chÕ. - C¬ chÕ l·i suÊt cha thùc sù t¹o ra ®îc sù hÊp dÉn víi kh¸ch hµng, trong ®ã c¸c h×nh thøc dÞch vô còng cha ®îc ph¸t triÓn nhiÒu. - Cha ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n . - ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cha ®îc chó träng. - C¸c dÞch vô míi, c«ng cô míi, ph¬ng tiÖn míi cho ho¹t ®éng ng©n hµng tuy cã cè g¾ng c¶i thiÖn nhng vÉn cßn chËm. - C«ng t¸c th«ng tin trong hÖ thèng ng©n hµng cha ®îc vi tÝnh ho¸ toµn bé, h¹n chÕ trong c¸c c«ng t¸c xö lý nghiÖp vô, h¹n chÕ viÖc t×m hiÓu thÞ trêng, t×m hiÓu th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ ®èi thñ c¹nh tranh. - C¬ së vËt chÊt cßn h¹n chÕ, c«ng nghÖ cßn l¹c hËu, nhiÒu quü tiÕt kiÖm cña Chi nh¸nh cßn ho¹t ®éng thñ c«ng. - Trong thêi gian qua, Chi nh¸nh ®· coi träng vµ båi dìng nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. Tuy nhiªn, ®éi nghò c¸n bé cßn non trÎ, thiÕu kinh nghiÖm, tr×nh ®é chuyªn m«n cßn bÞ h¹n chÕ. - Tèc ®é t¨ng trëng cña vèn huy ®éng t¹i chç hiÖn nay thÊp h¬n nhu cÇu sö dông vèn. Do vËy ®¬n vÞ ph¶i nhËn mét lîng vèn ®iÒu hoµ néi bé hµng n¨m. §iÒu nµy cµng lµm cho sù phô thuéc cña chi nh¸nh víi Ng©n hµng C«ng th¬ng trung ¬ng ViÖt Nam ngµy cµng t¨ng. 2.2. Nguyªn nh©n. - Nh÷ng khã kh¨n cña tØnh NghÖ An ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. NghÖ An vÉn lµ mét tØnh nghÌo, tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cha t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vµ lîi thÕ, chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ cßn chËm vµ cha v÷ng ch¾c. C«ng t¸c tæ chøc, s¾p xÕp l¹i, cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp Nhµ níc cßn triÓn khai chËm. Do vËy ho¹t ®éng ng©n hµng cña Chi nh¸nh còng bÞ ¶nh hëng kh«ng tèt cña nh©n tè nµy. - Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû ph¶i chÞu sù ®iÒu hoµ trùc tiÕp cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam nªn c¸c ph¬ng thøc huy ®éng vèn mµ ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû ¸p dông ph¶i tu©n theo quy ®Þnh cña NHCTVN do vËy cã nh÷ng ®iÒu kh«ng phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ cña ng©n hµng. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh cßn bÞ h¹n chÕ, do ®ã cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ h¬n n÷a c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh»m t¨ng nguån vèn huy ®éng t¹i chç ®¸p øng nhu cÇu ®Çu t cho vay. - Thêi gian nhËn tiÒn göi cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i quèc doanh ViÖt nam hiÖn nay ®Òu ®îc quy ®Þnh tõ 7 giê s¸ng cho ®Õn 15 giê 30 phót. Trong t×nh h×nh thøc tÕ tØnh NghÖ An, giê lµm viÖc lµ tõ 7 giê s¸ng cho ®Õn 17 giê. Nh vËy, Chi nh¸nh bÞ h¹n chÕ bëi nguån tiÒn göi cã thÓ nhËn ®îc lµ sè tiÒn b¸n hµng trong ngµy cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ, sè tiÒn cña c¸n bé c«ng nh©n viªn sau giê lµm viÖc míi göi ®îc,... - Ng©n hµng c«ng th¬ng BÕn Thuû tríc ®©y lµ chi nh¸nh trùc thuéc Ng©n hµng C«ng th¬ng NghÖ An. N¨m 1995 míi ®îc n©ng cÊp trùc thuéc Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam. Do ®ã trong tiÒm thøc cña ngêi d©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Òu cho r»ng Chi nh¸nh trùc thuéc Ng©n hµng C«ng th¬ng NghÖ An. Nªn thay v× giao dÞch víi Chi nh¸nh th× hä l¹i giao dÞch víi Ng©n hµng c«ng th¬ng NghÖ An. Do vËy ®· ¶nh hëng rÊt nhiÒu tíi sè vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh. - Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû n»m trªn ®Þa bµn BÕn Thuû-Trêng Thi kh«ng mÊy thuËn lîi, d©n c chñ yÕu lµ c«ng nh©n, thî thñ c«ng, bu«n b¸n nhá víi thu nhËp thÊp, tÝch luü Ýt ái. §iÒu nµy ¶nh hëng trùc tiÕp tíi lîng tiÒn göi tiÕt kiÖm mµ Chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng. §Æc biÖt ®èi víi Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû trong tæng nguån huy ®éng t¹i chç th× tû träng tiÒn göi tiÕt kiÖm kh¸ cao (>70%). Do vËy nã cµng ¶nh hëng nhiÒu h¬n tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn. - Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh khèc liÖt. TØnh NghÖ An lµ mét tØnh nghÌo, nÒn c«ng nghiÖp cha ph¸t triÓn, thu nhËp d©n c thÊp nhng trªn ®Þa bµn tØnh tån t¹i trªn 20 ng©n hµng vµ trªn ®Þa bµn thµnh phè Vinh cã 6 ng©n hµng trong ®ã cã 4 ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, 1 ng©n hµng Trung ¬ng vµ 1 ng©n hµng cæ phÇn. Do ®ã ®· ¶nh hëng trùc tiÕp tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. - T©m lý a dïng tiÒn mÆt cña d©n chóng còng ¶nh hëng rÊt nhiÒu tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn. - C¸c quy ®Þnh chung liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng còng ¶nh hëng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. Nh vÒ tû lÖ tr÷ b¾t buéc ®îc quy ®Þnh ®èi víi c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i Quèc doanh lµ 5% trªn tæng sè d tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n díi 12 th¸ng; tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®èi víi sè d tiÒn göi ngo¹i tÖ USD lµ 8%. Theo quy ®Þnh (cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc) nµy th× kh¶ n¨ng më réng tÝn dông sÏ bÞ ¶nh hëng rÊt nhiÒu v× hiÖn nay Chi nh¸nh huy ®éng chñ yÕu lµ vèn ng¾n h¹n. Ch¬ng III Gi¶i ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû Trong bÊt kú mét nÒn kinh tÕ thÞ trêng nµo th× viÖc huy ®éng vèn trong níc th«ng qua hÖ thèng ng©n hµng lu«n cã tÇm quan träng. V× ng©n hµng ®ãng vai trß thu gom vèn trong nÒn kinh tÕ tõ nh÷ng ngêi cã vèn sang ngêi cÇn vèn. §iÒu nµy l¹i cµng cã ý nghÜa h¬n ®èi víi c¸c níc ®ang ph¸t triÓn nh ViÖt Nam. Muèn thu gom ®îc nhiÒu vèn trong nÒn kinh tÕ th× ng©n hµng ph¶i t×m hiÓu ®îc nh÷ng yªu cÇu cña c«ng chóng khi ®em tiÒn ®Õn göi ë ng©n hµng lµ g× vµ ®¸p øng tèt c¸c nhu cÇu ®ã. Sau ®©y lµ c¸c gi¶i ph¸p cho Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû ®Ó ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m huy ®éng tèi ®a lîng tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ . I. môc tiªu cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû n¨m tíi. Thùc hiÖn sù chØ ®¹o cña Thñ Tíng ChÝnh Phñ, Thèng ®èc NHNN, Chñ tÞch Héi ®ång Qu¶n trÞ NHCT ViÖt nam vµ kÕt luËn cña Tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt nam t¹i héi nghÞ tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002vµ triÓn khai nhiÖm vô c«ng t¸c n¨m 2003 cña NHCT ViÖt nam. C¨n cø trªn t×nh h×nh thùc tÕ vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002, víi môc tiªu “ ph¸t triÓn, an toµn vµ hiÖu qu¶”, Chi nh¸nh ®Æt ra nhiÖm vô c¬ b¶n cho n¨m 2003, ®ã lµ: Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i chç t¨ng 20-25%. T¨ng kh¶ n¨ng chñ ®éng vÒ nguån vèn lªn 70-75% tæng vèn kinh doanh. Tæng d nî ®Çu t, cho vay nÒn kinh tÕ t¨ng 22-25%. TiÕp tôc chuyÓn dÞch c¬ cÊu tÝn dông nh»m ®¸p øng ®ñ vèn cho c¸c nhu cÇu hîp lý. Trong ®ã: + Tû träng ®Çu t trung vµ dµi h¹n tõ 35-40%. + Tû träng cho vay c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt tõ 80-85%. T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t, chÊn chØnh ho¹t ®éng Ng©n hµng. Xö lý nî tån ®äng, gi¶m nî qu¸ h¹n xuèng díi 4% tæng d nî. Ph¸t triÓn vµ më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng, phÊn ®Êu t¨ng nguån thu dÞch vô gÊp 2 lÇn so víi n¨m 2002 KÕt qu¶ kinh doanh cã l·i trªn 1 tû ®ång. II. C¸c gi¶i ph¸p ®Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn cho ng©n hµng. ChiÕn lîc huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû híng vµo viÖc t¨ng trëng nguån vèn huy ®éng t¹i chç lµ hîp lý, gióp cho ng©n hµng ngµy cµng tù chñ h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Tuy nhiªn ng©n hµng cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ h¹n chÕ do ¶nh hëng cña c¸c nh©n tè chñ quan vµ kh¸ch quan. §Ó n©ng cao lîng vèn huy ®éng viÖc lµm cÇn thiÕt nhÊt cña ng©n hµng lµ t×m nh÷ng gi¶i ph¸p cã thÓ kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n vµ víng m¾c, tõ ®ã ®a ra chiÕn lîc huy ®éng vèn thÝch hîp. ViÖc n©ng cao lîng vèn huy ®éng cho ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o c¸c yªu cÇu: - T¹o tÝnh chñ ®éng cho ng©n hµng trong viÖc ®iÒu chØnh khèi lîng vµ c¬ cÊu vèn tõ ®ã chñ ®éng trong ®Çu t cho vay vµ thu nî. - Ph¸t triÓn nguån vèn huy ®éng ®ång thêi tiÕt kiÖm chi phÝ. - Ph¸t huy kh¶ n¨ng vµ hiÖu qu¶ cña nguån vèn huy ®éng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Trªn c¬ së c¸c yªu cÇu ®ã Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng BÕn Thuû cã thÓ sö dông mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y: 1. Cã ®Þnh híng, kÕ ho¹ch vÒ ph¸t triÓn nguån vèn phï hîp. §Çu tiªn, ng©n hµng cÇn ph¶i lµm lµ ®¸nh gi¸ chi tiÕt, ph©n tÝch tû mû, xö lý c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu trong tæng nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®îc còng nh ®èi thñ c¹nh tranh... Tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®Êt níc cña tØnh NghÖ An (m«i trêng ph¸p lý, m«i trêng x· héi, t©m lý d©n c, m«i trêng c¹nh tranh...) ®Ó thÊy ®îc nh÷ng khã kh¨n víng m¾c mµ ng©n hµng gÆp ph¶i trong m«i trêng ho¹t ®éng kh¸ch quan hay chñ quan. §ång thêi ng©n hµng ph¶i dù kiÕn ®îc nhu cÇu vèn cÇn sö dông cho ho¹t ®éng kinh doanh trong thêi kú tíi lµ bao nhiªu? Vµ tõ sè vèn thùc tÕ hiÖn cã, ng©n hµng sÏ x¸c ®Þnh ®îc sè vèn huy ®éng cÇn thiÕt trong thêi gian tíi. Trªn c¬ së ®ã, ng©n hµng lËp chiÕn lîc dµi h¹n, cô thÓ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn trong thêi kú tíi ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng chiÕn lîc huy ®éng vèn phï hîp, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho b¶n th©n ng©n hµng nãi riªng vµ cho nÒn kinh tÕ nãi chung mµ kh«ng bÞ ®éng, phô thuéc trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. C¸c kÕ ho¹ch vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i ®îc xuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu sau: - C«ng t¸c vÒ nguån vèn cña ng©n hµng ph¶i qu¸n triÖt quan ®iÓm ph¸t huy tèi ®a nh÷ng kh¶ n¨ng cña b¶n th©n ng©n hµng. - Chó ý khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn díi mäi h×nh thøc, theo nhiÒu kªnh kh¸c nhau ®©y chÝnh lµ nhiÖm vô l©u dµi vµ lµ yªu cÇu mang tÝnh gi¶i ph¸p cho t×nh h×nh hiÖn nay. - G¾n chiÕn lîc t¹o nguån víi chiÕn lîc sö dông nguån trong mèi quan hÖ ®ång bé, nhÞp nhµng, mËt thiÕt. - Ph¶i cã biÖn ph¸p n©ng tû träng nguån vèn tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp ®ång thêi t¨ng khèi lîng tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c ®Ó t¹o lËp mÆt b»ng vèn lu©n chuyÓn v÷ng ch¾c. 2. Më réng m¹ng líi huy ®éng, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn Trong thùc tÕ, h×nh thøc huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû cßn rÊt ®¬n ®iÖu, cha hÊp dÉn ngêi göi, tû träng nguån trung vµ dµi h¹n rÊt nhá. §Ó cã thÓ huy ®éng vèn ngµy cµng nhiÒu h¬n, Chi nh¸nh ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng, cô thÓ: * §a d¹ng ho¸ c¸c kú h¹n göi tiÒn tiÕt kiÖm: Bªn c¹nh c¸c kú h¹n ®ang ¸p dông(TGTK cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng), ng©n hµng cÇn më thªm c¸c thêi h¹n göi tiÒn nh: 2 n¨m, 3 n¨m... vµ thËm chÝ dµi h¬n. ViÖc ¸p dông nh÷ng h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n víi thêi h¹n kh¸c nhau sÏ lµm t¨ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn ®a d¹ng hãa c¸ch thøc sö dông vèn t¹i ng©n hµng. Víi lo¹i tiÕt kiÖm cã kú h¹n nµy cã thÓ dung hoµ ®îc lîi Ých hai bªn: ng©n hµng vµ ngêi göi tiÒn. C¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc ký göi t¹i ng©n hµng chñ ®éng khi sö dông vèn ®ét xuÊt, ®ång thêi ng©n hµng t¹o ®îc nguån vèn æn ®Þnh. * Ph¸t triÓn, më réng tiÕt kiÖm c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc c¸ nh©n: H×nh thøc nµy gióp ng©n hµng thu hót nh÷ng nguån vèn nhµn rçi trong d©n c víi l·i suÊt thÊp. §ång thêi ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ qu¸ tr×nh thanh to¸n qua ng©n hµng, gi¶m tiÒn mÆt trong lu th«ng. * Ngoµi viÖc ph¸t triÓn më réng c¸c lo¹i tiÒn göi truyÒn thèng ®ang thùc hiÖn, ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn viÖc më réng thªm c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c ®Ó ®¸p øng nhu cÇu göi tiÒn ®a d¹ng cña d©n c. Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû cã thÓ ¸p dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm dµi h¹n cã môc ®Ých nh sau: + H×nh thøc tiÕt kiÖm hu trÝ b¶o thä: dµnh cho nh÷ng ngêi ®ang cã thu nhËp trong hiÖn t¹i, muèn ®Ó dµnh mét phÇn thu nhËp ®Ó tiªu dïng trong t¬ng lai khi vÒ giµ b»ng c¸ch hµng th¸ng trÝch thu nhËp ®Ó göi vµo tµi kho¶n nµy. H×nh thøc nµy gièng nh b¶o hiÓm x· héi dµnh cho ngêi giµ. + H×nh thøc tiÕt kiÖm häc ®êng: Dµnh cho nh÷ng cÆp vî chång míi cíi cha cã con hoÆc cã con nhá, cã thu nhËp trong hiÖn t¹i, muèn tiÕt kiÖm mét kho¶n tiÒn ®Ó khi con lín häc ®¹i häc hoÆc häc nghÒ tèn chi phÝ rÊt lín th× rót ra sö dông. §©y lµ mét h×nh thøc gièng nh b¶o hiÓm häc ®êng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. + H×nh thøc tiÕt kiÖm nhµ ë: Dµnh cho nh÷ng ngêi cã thu nhËp thÊp vµ trung b×nh mµ cha cã nhµ ë. Ngêi göi tiÒn ®Ó dµnh mét kho¶n tiÒn ë ng©n hµng. §Õn khi hä cã nhu cÇu mua nhµ ë mµ sè tiÒn trªn sè d tµi kho¶n tiÒn göi cha ®ñ th× ng©n hµng cã thÓ cho kh¸ch hµng vay kho¶n tiÒn cßn thiÕu víi l·i suÊt hîp lý ®Ó gióp cho kh¸ch hµng ®Çu t mua hoÆc x©y dùng nhµ ë. * Ng©n hµng më réng m¹ng líi huy ®éng, m¹ng líi c¸c quü tiÕt kiÖm, ph¸t triÓn c¸c kªnh huy ®éng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn tèi ®a cho kh¸ch hµng trong viÖc göi tiÒn. * Song song víi ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc göi tiÒn tiÕt kiÖm, më réng m¹ng líi huy ®éng, Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû nªn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng nh ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých víi c¸c h×nh thøc ®a d¹ng nh tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i ®Þnh kú víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau; L·i suÊt linh ho¹t phô thuéc vµo m«i trêng c¹nh tranh vµ cung cÇu trªn thÞ trêng, tiÕn tíi viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng th¬ng m¹i nhiÒu h¬n n÷a ®Ó t¹o nguån vèn trung vµ dµi h¹n, võa t¹o nguån vèn, võa cung cÊp hµng ho¸ cho thÞ trêng vèn. Tuú theo tõng ®iÒu kiÖn, t×nh h×nh cô thÓ mµ ng©n hµng ¸p dông tõng h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp nh»m thu hót tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong x· héi. * Ng©n hµng nªn sö dông chiÕn lîc ®a n¨ng trong kinh doanh, më réng c¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng lµm cho kh¸ch hµng ngµy cµng tho¶ m·n nhu cÇu h¬n vµ sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng sö dông cµng nhiÒu c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng th× ng©n hµng sÏ dÔ dµng h¬n trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn bëi v× cã mét phÇn kh¸ch hµng göi tiÒn víi môc ®Ých hëng c¸c dÞch vô cña ng©n hµng. Nh÷ng ho¹t ®éng nµy cã ¶nh hëng nhiÒu ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn, nhê ®ã kh¶ n¨ng huy ®éng ®îc nhiÒu vèn cña ng©n hµng ngµy cµng ®îc n©ng lªn. 3. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc trong ho¹t ®éng nghiÖp vô cña ng©n hµng HiÖn nay nÕu mét ngêi göi tiÒn vµo ng©n hµng th«ng thêng ph¶i mÊt tõ 10- 20 phót trong mét lÇn göi hoÆc rót. §èi víi qu¸ tr×nh cho vay thñ tôc cßn kÐo dµi trong nhiÒu ngµy. §iÒu nµy sÏ lµm gi¶m ®¸ng kÓ lîng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng v× sî thñ tôc phøc t¹p. C¸c thñ tôc nµy cña ng©n hµng thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc, cña NHCT ViÖt Nam nhng ng©n hµng cÇn ph¶i nghiªn cøu biÖn ph¸p rót ng¾n thêi gian trong qu¸ tr×nh nhËn tiÒn göi hoÆc cho vay cña m×nh: ch¼ng h¹n nh trang bÞ m¸y vi tÝnh cho c¸c quü tiÕt kiÖm, nèi m¹ng gi÷a c¸c m¸y ë c¸c phßng trong ng©n hµng, nèi m¹ng gi÷a c¸c m¸y cña phßng kÕ to¸n víi m¸y cña kÕ to¸n trëng vµ thñ quü, qua ®ã cã thÓ kiÓm tra lÉn nhau, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, gi¶m bít thêi gian chê ®îi cña kh¸ch hµng . Chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu vµ sö dông h×nh thøc göi tiÒn mét n¬i rót tiÒn nhiÒu n¬i b»ng c¸ch kiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt Nam ®Ó thùc hiÖn trong hÖ thèng vµ ký hîp ®ång víi c¸c ng©n hµng kh¸c ngoµi hÖ thèng NHCT trong c¶ níc. §iÒu nµy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã trang bÞ ®Çy ®ñ vÒ m¸y mãc, thùc hiÖn nèi m¹ng trªn toµn hÖ thèng NHCT vµ c¸c ng©n hµng ngoµi hÖ thèng trªn toµn quèc, tuy nhiªn c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i ®îc ®µo t¹o ®Ó cã thÓ thùc hiÖn ®îc c«ng viÖc cña m×nh. §èi víi Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû nãi riªng vµ hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung, h×nh thøc nµy cã ý nghÜa quan träng trong viÖc tõng bíc n©ng cao kh¶ n¨ng phôc vô kh¸ch hµng víi chÊt lîng cao h¬n, ®èi tîng réng r·i h¬n víi c¸c tÇng líp kh¸c nhau trong nÒn kinh tÕ 4. Ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi tõng thêi kú: Mçi ng©n hµng ®Òu cã mét chiÕn lîc kinh doanh riªng cho m×nh - trong ®ã chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt lµ mét yÕu tè quan träng. L·i suÊt lµ yÕu tè cÊu thµnh phÇn lín thu nhËp vµ chi phÝ cña ng©n hµng v× vËy mäi biÕn ®éng vÒ l·i suÊt sÏ ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Do l·i suÊt cã tÇm quan träng v× vËy x©y dùng chiÕn lîc l·i suÊt hîp lý lµ rÊt cÇn thiÕt ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. L·i suÊt lµ yÕu tè t¸c ®éng m¹nh mÏ nhÊt ®Õn lîng vèn huy ®éng ®îc cña Chi nh¸nh bëi v× trong c¬ cÊu nguån vèn th× tiÒn göi tiÕt kiÖm chiÕm tû träng (lín h¬n 70%) cña tæng nguån vèn huy ®éng t¹i chç mµ môc ®Ých cña c¸ nh©n vµ tæ chøc khi göi tiÒn theo h×nh thøc tiÕt kiÖm lµ nh»m t×m kiÕm mét kho¶n thu nhËp. MÆt kh¸c c¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc göi tiÒn thanh to¸n vÉn mong muèn cã thªm mét kho¶n thu nhËp. Do vËy l·i suÊt ng©n hµng lµ yÕu tè ®Çu tiªn mµ ngêi göi tiÒn quan t©m ®Ó cã sù lùa chän göi tiÒn vµo ng©n hµng hay lµ ®Çu t vµo c¸c tµi s¶n kh¸c. HiÖn nay ë Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû kh¸ch hµng göi tiÒn cã kú h¹n nÕu nh rót ra tríc 2/3 thêi h¹n th× chØ ®îc hëng l·i kh«ng kú h¹n, cßn nÕu rót ra tõ 2/3 thêi h¹n th× ®îc hëng 75% l·i suÊt. §iÒu nµy chØ cã thÓ phï hîp víi lo¹i tiÒn göi kú h¹n 3 th¸ng cßn ®èi víi lo¹i tiÒn göi 6 th¸ng, 12 th¸ng hoÆc kú h¹n dµi h¬n th× kh«ng hîp lý, ngêi göi tiÒn bÞ thiÖt thßi khi göi tiÒn theo ph¬ng thøc nµy nÕu ph¶i rót tiÒn tríc h¹n. §©y lµ nguyªn nh©n lµm cho tû träng tiÒn göi 12 th¸ng vµ tiÒn göi cã thêi h¹n dµi h¬n cßn thÊp vµ nã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn viÖc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng. Trong trêng hîp nµy ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch tr¶ l·i cho kh¸ch hµng theo møc l·i suÊt kú h¹n tríc ®ã. VÝ dô nh ngêi göi rót tiÒn sau 5 th¸ng mµ kho¶n tiÒn göi tiÒn göi theo kú h¹n 6 th¸ng nªn ®îc hëng l·i suÊt 3 th¸ng vµ 2 th¸ng cßn l¹i theo l·i suÊt kh«ng kú h¹n . Ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi cung cÇu, chÝnh s¸ch l·i suÊt c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÞ trêng. HiÖn nay nguån vèn huy ®éng t¹i chç cña Chi nh¸nh cßn rÊt nhá so víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Do vËy, ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p t¨ng cêng nguån vèn huy ®éng. NÕu ng©n hµng t¨ng l·i suÊt tiÒn göi th× ph¶i t¨ng l·i suÊt cho vay. §iÒu ®ã sÏ g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp ®ang sö dông vèn vay cña ng©n hµng vµ ng©n hµng sÏ gÆp khã kh¨n h¬n trong ho¹t ®éng cho vay. Do vËy ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch l·i suÊt võa hÊp dÉn ngêi göi tiÒn võa h¹n chÕ gia t¨ng l·i suÊt ®Çu ra, cô thÓ nh: - N©ng l·i suÊt ®èi víi tiÒn göi trung vµ dµi h¹n, h¹ thÊp l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ kú h¹n ng¾n. §¶m b¶o l·i suÊt trung b×nh kh«ng t¨ng lªn ®èi víi toµn bé nguån vèn huy ®éng. - Cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch kh¸ch hµng duy tr× sè d tµi kho¶n víi thêi gian dµi h¬n thêi h¹n göi ban ®Çu. VÝ dô: ngêi göi tiÒn víi kú h¹n 6 th¸ng nhng qua 3 lÇn kú h¹n gép l·i mµ ngêi göi vÉn cha rót tiÒn th× ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch thëng thªm mét tû lÖ % vÒ l·i suÊt tiÒn göi . - L·i suÊt ®îc x©y dùng phï hîp víi tõng ®èi tîng göi tiÒn, tõng khu vùc d©n c vµ trong tõng thêi kú cô thÓ. L·i suÊt ph¶i x©y dùng dùa trªn t×nh h×nh t¨ng trëng kinh tÕ, tû lÖ l¹m ph¸t, biÕn ®éng tû gi¸.... - Tuy nhiªn chiÕn lîc l·i suÊt mµ ng©n hµng x©y dùng thay ®æi linh ho¹t nhng ph¶i tu©n theo l·i suÊt c¬ b¶n cña ng©n hµng Nhµ níc quy ®Þnh vµ trong biªn ®é giao ®éng cho phÐp. §iÒu nµy võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng©n hµng võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho kh¸ch hµng . 5. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ng©n hµng cÇn ph¶i hiÓu râ ®îc lîi Ých mµ ng©n hµng thu ®îc phô thuéc hoµn toµn vµo lîi Ých mµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng thu ®îc trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, lîi Ých cña ngêi göi tiÒn. Trong khi ®ã, Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû võa míi ®îc n©ng cÊp, l¹i võa bíc qua thêi kú khñng ho¶ng sè lîng kh¸ch hµng gi¶m ®¸ng kÓ. H¬n n÷a trong tiÒm thøc cña d©n c vµ c¸c tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh th× Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû vÉn lµ chi nh¸nh trùc thuéc NHCT NghÖ An vµ lîng kh¸ch hµng mµ NHCT NghÖ An cã ®îc dùa vµo uy tÝn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû kh¸ lín. V× vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n ®ã lµ duy tr× kh¸ch hµng truyÒn thèng, khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng cò quay l¹i giao dÞch víi ng©n hµng, thu hót më réng kh¸ch hµng míi, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i chñ ®éng tham gia vµo viÖc xem xÐt c¸c kÕ ho¹ch, chiÕn lîc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh»m gióp ®ì doanh nghiÖp trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n, t¹o mèi quan hÖ l©u dµi. Ng©n hµng cã thÓ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã c¸ch ®èi xö phï hîp. Nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m, cã sè d tiÒn göi lín, ®îc ng©n hµng tÝn nhiÖm th× ng©n hµng cã chÝnh s¸ch u tiªn vÒ l·i suÊt, vÒ kú h¹n mãn vay, h¹n møc tÝn dông hay tµi s¶n thÕ chÊp... Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cÇn ph¶i tuyªn truyÒn trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, më héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu sù tån t¹i cña ng©n hµng, lµm cho kh¸ch hµng hiÓu râ ®îc lîi Ých cña c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng còng nh t×nh h×nh ho¹t ®éng thùc tÕ cña ng©n hµng ... Qua ®ã n¾m b¾t ®îc yªu cÇu cña tõng ®èi tîng, t©m lý kh¸ch hµng ®Ó cã chiÕn lîc phôc vô kh¸ch hµng ®Ó tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu cña hä. MÆt kh¸c ng©n hµng ph¶i x¸c ®Þnh ®îc ®èi tîng kh¸ch hµng mµ hä phôc vô vµ giao dÞch. Ng©n hµng cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm cña m×nh cho nh÷ng ®èi tîng nµo? ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp vµo thÞ trêng nµo? HiÖn nay Chi nh¸nh chñ yÕu cho vay ®èi víi c¸c c«ng ty thuû lîi vµ x©y dùng. Nguån vèn mµ ng©n hµng nhËn ®îc t¹i chç lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña c¸n bé c«ng chøc, thî thñ c«ng ... lµ chñ yÕu. Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt më réng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña th¬ng nh©n ë khu vùc c¸c chî ... §iÒu nµy ¶nh hëng lín ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. 6. Ng©n hµng kh«ng ngõng hoµn thiÖn c¸c tiÖn Ých nh thanh to¸n, thu chi hé,... §iÒu nµy cã nghÜa r»ng ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n c¶i tiÕn, ®æi míi c«ng nghÖ vµ quy tr×nh nghiÖp vô ®Ó ®¶m b¶o lîi Ých vµ sù tiÖn dông cho kh¸ch hµng mµ ng©n hµng phôc vô . Thø nhÊt: Ng©n hµng ph¶i gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n trong mäi ®iÒu kiÖn, kh«ng ®îc phÐp khÊt chi, ho·n chi víi kh¸ch hµng v× lý do thiÕu tiÒn mµ cßn ph¶i lµm nhanh c«ng t¸c thanh to¸n cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn trang bÞ m¸y vi tÝnh, m¸y ®Õm tiÒn, m¸y soi tiÒn.. vµ sö dông c¸c h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i nh: thanh to¸n ®iÖn tö, thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ, sÐc du lÞch ...Tham gia thanh to¸n bï trõ víi tÊt c¶ c¶ c¸c ng©n hµng ngoµi hÖ thèng trong c¶ níc vµ thanh to¸n liªn hµng víi c¸c ng©n hµng trong cïng hÖ thèng mµ kh«ng cÇn h¹n møc nh hiÖn nay. Khi ng©n hµng thùc hiÖn ®îc nh÷ng yÕu tè nµy th× uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ trêng sÏ ®îc t¨ng lªn, vÞ thÕ c¹nh tranh cña ng©n hµng sÏ ®îc cñng cè vµ kh¸ch hµng sÏ göi tiÒn vµo ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n . Thø hai: §Ó kh¸ch hµng cã thÓ t×m hiÓu ®îc ng©n hµng vµ lùa chän cho m×nh mét ng©n hµng tèt ®Ó giao dÞch, Ng©n hµng cÇn ph¶i th«ng b¸o kÕt qu¶ kinh doanh còng nh n¨ng lùc tµi chÝnh th«ng qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi ngêi t×m hiÓu ng©n hµng m×nh. MÆt kh¸c, ng©n hµng ph¶i biÕt x©y dùng mèi quan hÖ tèt víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ cÊp uû ®¶ng n¬i m×nh ho¹t ®éng. Lu«n híng ho¹t ®éng cña m×nh vµo c¸c môc tiªu kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph¬ng, ®ång thêi qua ®ã tranh thñ ®îc sù ñng hé cña c¸c ngµnh, c¸c cÊp. Thø ba: CÇn më réng vµ n©ng cao chÊt lîng dÞch vô nh»m phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt ®Ó thu hót hä tíi tham gia giao dÞch t¹i ng©n hµng. §ång thêi hä còng ®îc hëng nh÷ng tiÖn Ých do ng©n hµng mang l¹i. Cô thÓ: Ng©n hµng phôc vô dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ nh nhËn tiÒn göi, cho vay t¹i nhµ, cuèi ngµy ®i thu gom tiÒn b¸n hµng trªn c¸c khu vùc th¬ng m¹i, c¸c cöa hµng... MÆt kh¸c thêi gian lµm viÖc cña ng©n hµng cßn cha thËt sù hîp lý víi tÊt c¶ c¸c ®èi tîng muèn göi tiÒn. Do vËy, ng©n hµng cÇn cã gi¶i ph¸p vÒ lµm viÖc ngoµi giê, t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n ®îc tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. 7. H¹n chÕ rñi ro, n©ng cao hiÖu qu¶ trong kinh doanh Trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû nãi riªng, c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cã mèi quan hÖ hÕt søc chÆt chÏ, nghÜa lµ t×nh h×nh ho¹t ®éng sö dông vèn cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu ng©n hµng kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶, cho vay vèn kh«ng thu ®îc l·i, hoÆc nhËn tiÒn göi mµ kh«ng thÓ cho vay ®îc ... th× sÏ cã t¸c ®éng xÊu ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Trong t¬ng lai uy tÝn cña ng©n hµng sÏ gi¶m sót vµ ngîc l¹i nÕu ng©n hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶ sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng, n©ng cao uy tÝn cho ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¸t triÓn. 8. §µo t¹o ®éi ngò c¸n bé nhiÖt t×nh, cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, hÕt lßng phôc vô kh¸ch hµng Ng©n hµng kh«ng ngõng ®éng viªn, cö c¸n bé c«ng nh©n viªn tham dù nh÷ng ®ît tËp huÊn, héi th¶o n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô do NHCT ViÖt Nam vµ ng©n hµng Nhµ níc më. ChØ cã liªn tôc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé th× ng©n hµng míi theo kÞp sù ®æi míi, tiÕn bé cña x· héi ®Ó ng©n hµng ngµy cµng ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, nh©n viªn ng©n hµng ®Æc biÖt lµ nh©n viªn hµng ngµy trùc tiÕp tiÕp xóc, giao dÞch víi kh¸ch hµng cÇn ph¶i cã th¸i ®é nhiÖt t×nh, vui vÎ, lÞch sù, cëi më. Nh÷ng nh©n viªn nµy ®ãng vai trß t¹o nªn bé mÆt cña ng©n hµng. V× vËy ng©n hµng ph¶i bè trÝ khuyÕn khÝch nh©n viªn tiÕp kh¸ch hµng nh thÕ nµo ®Ó cho kh¸ch hµng c¶m thÊy ®ang ®îc ®ãn tiÕp nång nhiÖt, niÒm në. Nh©n viªn lu«n nhiÖt t×nh chØ dÉn cho kh¸ch hµng vµo lµm viÖc ë phßng, ban nµo, thñ tôc mµ kh¸ch hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn ... ®Ó tiÕt kiÖm thêi gian cho kh¸ch hµng. §©y lµ mét nghÖ thuËt trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, ®¸nh vµo t©m lý cña kh¸ch hµng. Mét khi kh¸ch hµng vui vÎ tho¶ m·n khi göi tiÒn vµo ng©n hµng lÇn ®Çu tiªn th× hä kh«ng nh÷ng sÏ göi tiÕp vµo lÇn sau mµ cßn tuyªn truyÒn giíi thiÖu cho ngêi kh¸c ®Õn göi tiÒn t¹i ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn s¾p xÕp ®éi ngò c¸n bé mét c¸ch hîp lý, phï hîp víi tr×nh ®é chuyªn m«n vµ ®iÒu kiÖn gia ®×nh cña mçi c¸n bé c«ng nh©n viªn. §iÒu nµy khuyÕn khÝch ®îc c¸n bé ng©n hµng ph¸t huy tèi ®a kh¶ n¨ng cña m×nh trong c«ng viÖc. MÆt kh¸c c¸c nhµ l·nh ®¹o ng©n hµng cÇn quan t©m, ®éng viªn ch¨m sãc ®Õn c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ng©n hµng, t¹o cho hä m«i trêng lµm viÖc thuËn lîi víi t©m lý tho¶i m¸i, t¹o kh«ng khÝ sao cho c¸n bé c«ng nh©n viªn thÊy ®îc ng©n hµng lµ mét gia ®×nh lín. §iÒu nµy thóc ®Èy c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng hÕt søc cè g¾ng, hÕt lßng lµm viÖc ®Ó ng©n hµng lín m¹nh, ®¹t kÕt qu¶ kinh doanh cao. C«ng t¸c ®µo t¹o tæ chøc c¸n bé ph¶i coi viÖc ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh mäi th¾ng lîi trong ho¹t ®éng kinh doanh . 9. T¨ng cêng ho¹t ®éng Marketing trong ng©n hµng Lµ mét ng©n hµng míi thµnh lËp, ®ãng trªn ®Þa bµn kh«ng mÊy thuËn lîi, ®Ó më réng ho¹t ®éng cña m×nh th× ho¹t ®éng Marketing lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Ng©n hµng ph¶i lµm thÕ nµo cho ngêi d©n biÕt ®îc ho¹t ®éng cña m×nh vµ thÊy ®îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Ho¹t ®éng qu¶ng c¸o: Trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, viÖc qu¶ng c¸o nªn tËp trung vµo mét sè vÊn ®Ò nh l·i suÊt tiÒn göi, c¸c h×nh thøc huy ®éng, lîi Ých mµ kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®îc khi göi tiÒn, viÖc khai tr¬ng c¸c quü tiÕt kiÖm míi. Nh÷ng s¶n phÈm mµ ng©n hµng cung øng ... Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu khi ng©n hµng ph¸t hµnh kú phiÕu víi l·i suÊt hÊp dÉn ®Ó huy ®éng vèn trong thêi gian ng¾n cho ho¹t ®éng kinh doanh nhng vÉn kh«ng ®îc ngêi d©n hëng øng. Nguyªn nh©n lµ phÇn lín ngêi d©n kh«ng biÕt ®îc th«ng tin nµy, ngo¹i trõ nh÷ng kh¸ch hµng thêng xuyªn liªn hÖ víi ng©n hµng. V× vËy, viÖc qu¶ng c¸o nªn tiÕn hµnh thêng xuyªn trªn mét sè ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh truyÒn h×nh, ®µi ph¸t thanh, b¸o chÝ... §Æc biÖt, khi ¸p dông h×nh thøc huy ®éng míi th× cÇn tuyªn truyÒn mét c¸ch thêng xuyªn vÒ lîi Ých cña nã. Tuy nhiªn ng©n hµng còng kh«ng nªn khi tíi ®ît huy ®éng th× míi qu¶ng c¸o rÇm ré g©y tèn kÐm mµ nªn cã sù chuÈn bÞ tõ tríc nh»m tiÕt kiÖm c¸c chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. Mét h×nh thøc qu¶ng c¸o cã chi phÝ thÊp lµ d¸n c¸c tê ¸p phÝch t¹i c¸c trô së, quÇy giao dÞch, quü tiÕt kiÖm ... cña ng©n hµng. Song song víi c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o lµ khuyÕn m¹i, gióp ng©n hµng ®Èy m¹nh ho¹t ®éng qu¶ng c¸o thu hót vèn cho ng©n hµng. H×nh thøc khuyÕn m¹i ®a d¹ng sÏ t¹o søc thu hót kh¸ch hµng cña ng©n hµng nh tr¶ lêi c¸c c©u hái vÒ ng©n hµng, cã thëng, h×nh thøc xæ sè theo tµi kho¶n, l·i suÊt u ®·i ®èi víi kh¸ch hµng thêng xuyªn giao dÞch- ®©y còng lµ mét h×nh thøc míi lµm cho kh¸ch hµng, ngêi d©n biÕt vµ hiÓu râ vÒ ng©n hµng h¬n. Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû nãi riªng vµ hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam nãi chung cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng nh»m t¨ng trëng lîng vèn huy ®éng, ®¹t hiÖu qu¶ trong kinh doanh, ®a Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû trë thµnh mét tæ chøc tµi chÝnh v÷ng m¹nh, cã uy tÝn lín trong thÞ trêng c¹nh tranh, trong thÞ trêng liªn ng©n hµng, cã vÞ trÝ then chèt trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ, gãp phÇn chuyÓn dÞch kinh tÕ trong tØnh NghÖ An vµ ®Þa bµn thµnh phè Vinh theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc. Tuy nhiªn c¸c gi¶i ph¸p trªn chØ cã thÓ thùc hiÖn ®îc vµ cã hiÖu qu¶ trong mét m«i trêng vÜ m« thuËn lîi. V× vËy, sau ®©y lµ mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam ®Ó hoµn thiÖn m«i trêng vÜ m«, t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c huy ®éng vèn ngµy cµng cã hiÖu qu¶ h¬n III. Mét sè kiÕn nghÞ . 1. §èi víi Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam. KÕt hîp gi÷a lý luËn vµ thùc tiÔn em xin m¹nh d¹n ®Ò xuÊt mét sè ý kiÕn c¶i tiÕn ®èi víi c¸c lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi hiÖn nay: 1.1. C¶i tiÕn tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp. ChuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng, ®Ó ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu ngµy cµng cao cña nÒn kinh tÕ ®ång thêi t¹o cho m×nh thÕ ®øng v÷ng ch¾c trong c¹nh tranh. Nh chóng ta ®· biÕt, mäi chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Òu cã vÞ thÕ ®éc lËp tù chñ, cã quyÒn chñ ®éng thiÕt lËp quan hÖ vµ tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh tÕ trªn nguyªn t¾c tù nguyÖn, b×nh ®¼ng vµ hîp t¸c c¸c bªn cïng cã lîi. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng níc ta hoµn toµn t¸ch biÖt nghiÖp vô tÝn dông vµ nghiÖp vô thanh to¸n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp vµ ¸p dông hai tµi kho¶n: Tµi kho¶n cho vay (theo mãn vµ chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n ) vµ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n víi ®iÒu kiÖn kh«ng ®îc phÐp sö dông qu¸ sè d. C¸c tµi kho¶n nµy cã sè lîng lín, tû träng cao mang l¹i cho ng©n hµng nguån vèn tiÒn göi c¬ b¶n vµ lµ nguån mang l¹i hiÖu qu¶ cao nhÊt. V× vËy ng©n hµng cÇn quan t©m c¶i tiÕn sö dông tµi kho¶n nµy, t¹o thuËn lîi cho doanh nghiÖp trong ®iÒu kiÖn cã thÓ nh»m thu hót kh¸ch hµng vµ nguån vèn tiÒn göi quan träng nµy. ¸p dông tµi kho¶n tiÒn göi thÊu chi (Tµi kho¶n v·ng lai). Chóng ta biÕt môc ®Ých chñ yÕu cña doanh nghiÖp më tµi kho¶n nµy ®Ó ®îc ng©n hµng cung cÊp dÞch vô thanh to¸n thu hé, chi hé an toµn, thuËn tiÖn, nhanh chãng phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh chø kh«ng nh»m môc ®Ých kiÕm lêi. ë mét sè níc ®îc ng©n hµng cung cÊp dÞch vô nµy thêng doanh nghiÖp kh«ng ®îc tr¶ l·i thËm chÝ ph¶i tr¶ lÖ phÝ. ë mét sè níc trong ®ã cã níc ta võa miÔn phÝ vµ tr¶ l·i suÊt thÊp cho kh¸ch hµng ®Ó khuyÕn khÝch hä më tµi kho¶n vµ sö dông dÞch vô thanh to¸n. Nhng ®Õn nay cßn mét sè h¹n chÕ lµ kh«ng ®îc ph¸t hµnh qu¸ sè d. NÕu vi ph¹m cã thÓ bÞ ph¹t kÓ c¶ khi doanh nghiÖp kh«ng cè t×nh hoÆc chØ do khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¹m thêi doanh nghiÖp cha thu ®îc c¸c kho¶n doanh thu kÞp thêi lµm nhÞp ®é kinh doanh bÞ chËm l¹i. Nªn ch¨ng chóng ta cÇn hîp nhÊt nghiÖp vô tiÒn göi thanh to¸n víi vay ng¾n h¹n vµo mét tµi kho¶n t¹o cho viÖc sö dông linh ho¹t tiÒn göi vµ tiÒn vay. Khi ®ã kho¶n thÊu chi ®îc coi lµ kho¶n vay ng¾n h¹n víi l·i suÊt cao (nh vay nãng) so víi l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n th«ng thêng, võa t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp kinh doanh, võa mang l¹i kho¶n tÝn dông l·i suÊt cao cho ng©n hµng. Lo¹i tµi kho¶n nµy ë c¸c níc gäi lµ tµi kho¶n v·ng lai hay tµi kho¶n sÐc ®îc sö dông rÊt phæ biÕn kh«ng chØ cho doanh nghiÖp mµ cho c¶ ngêi d©n. §Æc ®iÓm cña tµi kho¶n v·ng lai lµ cã lóc d cã, cã lóc d nî. NÕu tµi kho¶n d cã th× doanh nghiÖp cßn tiÒn göi, cßn d nî tøc lµ doanh nghiÖp vay ng©n hµng. Tuy nhiªn sè d nî tøc lµ thÊu chi ph¶i cã h¹n møc theo sù tho¶ thuËn gi÷a ng©n hµng vµ doanh nghiÖp (c¨n cø vµo kh¶ n¨ng nguån vèn cña ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng). NÕu v× nguyªn nh©n chñ quan hay kh¸ch quan vît qu¸ h¹n møc trªn th× ¸p dông chÕ tµi ph¹t qu¸ h¹n møc. *¦u ®iÓm c¸c tµi kho¶n v·ng lai: Mét lµ, ®¸p øng nhu cÇu vèn thanh to¸n kÞp thêi cho doanh nghiÖp, ®¶m b¶o qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh liªn tôc nhÞp nhµng, kh«ng bÞ ph¹t do ph¸t hµnh qu¸ sè d hoÆc lµm thñ tôc vay phøc t¹p nh kho¶n vay th«ng thêng. Hai lµ, l·i suÊt vay tÝnh trªn sè d nî thùc tÕ ph¸t sinh vµ sè nµy thêng thÊp h¬n møc ph¹t. C¸c doanh nghiÖp tÝch cùc nép tiÒn ®Ó gi¶m vµ tÊt to¸n d nî. Ba lµ, ng©n hµng kh«ng ph¶i ¸p dông chØ ®¹o ph¹t qu¸ sè d dÔ g©y ra ph¶n øng bÊt b×nh cña doanh nghiÖp vµ vÉn cho vay mét kho¶n tÝn dông l·i suÊt nãng thêng cã kh¶ n¨ng dÔ dµng thu håi. Tuy nhiªn ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch nguån vèn cho thÊu chi vµ khi doanh nghiÖp kh«ng sö dông hÕt h¹n møc th× ng©n hµng ø ®äng vèn. 1.2. C¶i tiÕn tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ tµi kho¶n c¸ nh©n. Lµ tµi kho¶n ®îc më vµ sö dông cho mäi ngêi d©n muèn tiÕt kiÖm ®Ó dµnh tiÒn an toµn, kiÕm ®îc lîi tøc. Khi kinh tÕ ph¸t triÓn, thu nhËp cña ngêi d©n cao, møc tiÕt kiÖm tÝch luü ®Ó dµnh nhiÒu th× ®©y lµ mét nguån vèn lín vµ Ýt khi biÕn ®æi ®ét ngét trõ khi l¹m ph¸t phi m·. HiÖn nay, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi ë níc ta thÊp, nhng hä thêng cã thãi quen tiÕt kiÖm dù phßng nhng kh«ng ph¶i tÊt c¶ mäi ngêi ®· göi tiÕt kiÖm. §èi víi d©n c cÇn t¹o cho hä 2 lo¹i tµi kho¶n cho 2 kho¶n tiÕt kiÖm: tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ tiÕt kiÖm cã kú h¹n víi môc ®Ých tÝch luü ®Ó dµnh vµ kiÕm lêi. Thùc tÕ, khi ng©n hµng muèn huy ®éng nguån vèn cã kú h¹n cña d©n c thêng lµ kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng. Nhng ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu tiÕt kiÖm thêng xuyªn, tÝch luü dÇn nªn ch¨ng ng©n hµng cÇn më cho ngêi d©n mét tµi kho¶n tiÕt kiÖm theo hîp ®ång dµi h¹n ®Ó hä tiÕt kiÖm nh»m môc ®Ých tÝch luü mua tiÖn nghi ®¾t tiÒn nh « t«, nhµ cöa. Khi hä ®· ®Ó dµnh ®îc kho¶ng 2/3 sè tiÒn hä cÇn, cã thÓ cho hä vay víi l·i suÊt u ®·i sÏ khuyÕn khÝch hä më vµ sö dông lo¹i tµi kho¶n nµy. Tµi kho¶n nµy mang l¹i nguån vèn æn ®Þnh v÷ng ch¾c ®Ó ng©n hµng cã thÓ cho vay trung - dµi h¹n. Ng©n hµng cã thÓ mua l¹i sæ tiÕt kiÖm khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu. Cßn kho¶n tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n th× nªn më cho kh¸ch hµng mét tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n. Ngêi d©n thêng cã tËp qu¸n sö dông qu¸ nhiÒu tiÒn mÆt trong giao dÞch. Mét mÆt v× c¸c dÞch vô ng©n hµng ®ang qu¸ Ýt, thanh to¸n ng©n hµng cha ®¸p øng kÞp ... cho nªn mäi nguån tiÒn dù tr÷ trong d©n rÊt lín, vÉn cha tham gia vµo chu tr×nh ng©n hµng ®îc. Do ®ã cÇn ph¶i x©y dùng ®îc m¹ng líi tæ chøc ng©n hµng ®Õn tËn mäi tô ®iÓm kinh tÕ, mäi khu d©n c, thiÕt lËp ®îc hÖ thèng tin häc nèi m¹ng gi÷a c¸c ng©n hµng, h×nh thµnh hÖ thèng kÕ to¸n, thùc sù cã thÞ trêng tiÒn tÖ, thÞ trêng hèi ®o¸i, thÞ trêng chøng kho¸n. 2. Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Trung ¬ng. 2.1. §iÒu chØnh linh ho¹t tû lÖ d÷ tr÷ b¾t buéc ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, kh«ng nªn ®Ó l·ng phÝ kho¶n d÷ tr÷ b¾t buéc ®ãng b¨ng t¹i ng©n hµng Nhµ níc Tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc lµ mét trong nh÷ng c«ng cô quan träng ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ. Tû lÖ nµy cÇn ®îc ®iÒu chØnh thêng xuyªn cho phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn ®Êt níc cña tõng thêi kú. §èi víi ng©n hµng th¬ng m¹i, dù tr÷ b¾t buéc lµ mét kho¶n vèn cña ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i tr¶ chi phÝ nhng kh«ng ®îc tham gia vµo qu¸ tr×nh t¹o lîi nhuËn cña ng©n hµng. Kho¶n tiÒn nµy ®îc “®ãng b¨ng”, tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc cao th× lîng vèn dù tr÷ cña ng©n hµng cµng t¨ng lªn do chi phÝ ®Çu vµo t¨ng trong tæng sè tiÒn mµ ng©n hµng ®îc phÐp cho vay. HiÖn nay, ng©n hµng Nhµ níc ®· thu ®îc mét khèi lîng tiÒn dù tr÷ b¾t buéc kh¸ lín tõ c¸c ng©n hµng. VÒ mÆt lÝ luËn, c«ng cô dù tr÷ b¾t buéc kh«ng chØ lµ mét c«ng cô ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ mµ cßn lµ mét c«ng cô b¶o ®¶m an toµn tiÒn göi, chèng l¹i c¸c khñng ho¶ng x¶y ra trong lÜnh vùc ng©n hµng, phÇn nµo h¹n chÕ sù ®æ vì cña c¸c tæ chøc tÝn dông. ChÝnh v× vËy, tiÒn göi dù tr÷ b¾t buéc lµ nguån vèn quan träng ®Ó ng©n hµng Nhµ Níc thùc hiÖn vai trß lµ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng vµ t¸i cÊp vèn ng¾n h¹n ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i khi cã t×nh h×nh thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶ cã thÓ dÉn tíi viÖc rót tiÒn göi µo ¹t. Nh vËy, th«ng qua tû lÖ d÷ tr÷ b¾t buéc th× ng©n hµng Nhµ níc ®· gióp c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµm tèt h¬n c«ng t¸c dù tr÷. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i rÊt dÔ thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶ v× víi nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng ph¸t triÓn, chØ cÇn mét kho¶n tiÒn chuyÓn tõ ng©n hµng nµy sang ng©n hµng kh¸c lín hµng tû lµ cã thÓ gi¶m lîng tiÒn dù tr÷ qu¸ møc dù tr÷ an toµn. Khi ®ã viÖc cho ng©n hµng vay l¹i ph¶i nhanh chãng. ë c¸c níc ph¸t triÓn, viÖc cho vay nµy chØ cÇn tiÕn hµnh th«ng qua ®iÖn tho¹i lµ tiÒn ®îc chuyÓn ngay ®Õn n¬i vµ ®¸p øng ngay ®îc nhu cÇu rót tiÒn cña kh¸ch hµng, thËm chÝ thñ tôc vay b»ng giÊy tê ®îc lµm sau khi nhËn tiÒn. NÕu ®ãng b¨ng tiÒn göi dù tr÷ b¾t buéc l¹i, kh«ng cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vay khi hä t¹m thêi thiÕu kh¶ n¨ng thanh to¸n, ng©n hµng Nhµ níc lµm sao thùc hiÖn ®îc träng tr¸ch ®¶m b¶o, b¶o vÖ cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i khi hä gÆp khã kh¨n trong chi tr¶ dÉn ®Õn x¶y ra viÖc rót tiÒn µo ¹t vµ sù ®æ vì cña ng©n hµng lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái. Trong khi nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn, nhu cÇu vÒ vèn ®ang cÊp b¸ch, ng©n hµng Nhµ níc kh«ng thÓ ®Ó l·ng phÝ hµng ngµn tû ®ång dù tr÷ b¾t buéc. TÊt nhiªn, ng©n hµng Nhµ níc kh«ng thÓ dïng dù tr÷ b¾t buéc ®Ó cho vay nh cho vay ®Ó t¨ng vèn ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, cho vay trong nÒn kinh tÕ ... Cho vay nh vËy ®Õn lóc cÇn tiÒn mÆt ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i th× ng©n hµng Nhµ níc sÏ kh«ng thu håi ®îc nî vay vÒ ngay do tÝnh láng cña tµi s¶n qu¸ thÊp. V× vËy cÇn cã lo¹i cho vay thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ cho ng©n hµng th¬ng m¹i, nghÜa lµ chØ cho vay khi tiÒn göi t¹i c¸c ng©n hµng gi¶m sót m¹nh, trong khi ®ã nhu cÇu rót tiÒn cña ngêi göi t¨ng nhanh. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh«ng ®îc sö dông kho¶n nµy ®Ó t¹o tiÒn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. Ng©n hµng Nhµ níc ta hiÖn nay trong khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia cã 3 h×nh thøc t¸i cÊp vèn ®îc quy ®Þnh ë ®iÒu 17 LuËt ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam: Cho vay l¹i theo hå s¬ tÝn dông, chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu th¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c, cho vay cã b¶o ®¶m b»ng cÇm cè th¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c. Ng©n hµng Nhµ níc nªn bæ sung ngay lo¹i cho vay kh«i phôc kh¶ n¨ng chi tr¶ ®îc phÐp vay cùc nhanh b»ng ®iÖn tho¹i. NÕu lo¹i cho vay nµy ®îc thùc thi sÏ lµm gi¶m tæng møc dù tr÷ an toµn chung cña toµn hÖ thèng ng©n hµng trong c¶ níc v× c¸c kho¶n dù tr÷ ngoµi d÷ tr÷ b¾t buéc cña ng©n hµng Nhµ níc lµ kho¶n dù tr÷ ®Ó ®¶m b¶o nhu cÇu chi tr¶ cña ng©n hµng cho kh¸ch hµng. V× lîng kh¸ch hµng rót tiÒn kh«ng ®Òu vµ dù ®o¸n cña ng©n hµng vÒ lîng tiÒn göi nhËn ®îc cha thùc sù chÝnh x¸c do vËy lîng dù tr÷ nhiÒu khi l¹i qu¸ thõa khi l¹i qu¸ thiÕu. Do vËy, khi lo¹i h×nh cho vay cùc nhanh ®îc ¸p dông sÏ t¹o kh¶ n¨ng ®Ó ng©n hµng Nhµ níc ®iÒu hoµ dù tr÷ ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. Tõ tÝnh chÊt ho¹t ®éng kh«ng ®ång ®Òu cña c¸c ng©n hµng mµ ng©n hµng Nhµ níc cã thÓ ®iÒu hoµ tõ ng©n hµng thõa dù tr÷ sang ng©n hµng thiÕu dù tr÷ do lîng tiÒn göi biÕn ®éng. §ång thêi ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng Nhµ níc ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i phô thuéc hoµn toµn vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia trong thêi kú ®ã vµ lîng tiÒn trong lu th«ng mµ ng©n hµng íc lîng. Nh vËy, dùa vµo dù tr÷ b¾t buéc ng©n hµng Nhµ níc cã thÓ thu hót lµm gi¶m hoÆc t¨ng lîng tiÒn trong lu th«ng. §iÒu nµy lµm gi¶m ®îc khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. 2.2. Ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp trong tõng thêi kú. §Ó c«ng cô l·i suÊt ph¸t huy vai trß cña m×nh th× ng©n hµng Nhµ níc ph¶i tiÕp tôc cã chÝnh s¸ch ®óng ®¾n, cô thÓ: - §a ra l·i suÊt c¬ b¶n vµ biªn ®é dao ®éng phï hîp cho tõng giai ®o¹n ph¸t triÓn kinh tÕ. NghÜa lµ tuú thuéc vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña t¨ng trëng kinh tÕ, cña ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ó ®Þnh ra l·i suÊt c¬ b¶n hîp lý, phï hîp víi mèi quan hÖ cung cÇu vÒ vèn vµ ®¶m b¶o cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kinh doanh cã l·i. - Theo dâi thêng xuyªn liªn tôc l·i suÊt trªn thÞ trêng vèn vµ tû lÖ l¹m ph¸t trªn thÞ trêng hµng ho¸ ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi linh ho¹t sao cho l·i suÊt danh nghÜa b»ng l·i suÊt thùc céng tû lÖ l¹m ph¸t vµ l·i suÊt huy ®éng vèn danh nghÜa lín h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù tÝnh (nghÜa lµ ®¶m b¶o l·i suÊt thùc d¬ng) - VÒ l©u dµi, ng©n hµng Nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch ®Ó h¹ dÇn møc l·i suÊt ®Ó hoµ nhËp mÆt b»ng l·i suÊt trªn thÕ giíi. §iÒu nµy sÏ thu hót ngµy cµng nhiÒu nguån vèn níc ngoµi vµo trong níc. Tuy nhiªn, tríc m¾t ng©n hµng ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch l·i suÊt theo híng xo¸ bá dÇn sù chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt néi tÖ víi l·i suÊt ngo¹i tÖ, chØ ®Ó mét møc chªnh lÖch hîp lý ®Ó cho d©n chóng kh«ng ®æi hÕt néi tÖ sang ngo¹i tÖ dÉn ®Õn søc Ðp vÒ tû gi¸. - Nhµ níc cÇn tiÕn tíi ®iÒu hµnh l·i suÊt b»ng biÖn ph¸p t¸i chiÕt khÊu vµ nghiÖp vô thÞ trêng më, bá møc l·i suÊt c¬ b¶n vµ biªn ®é dao ®éng cho phÐp. 2.3. Ph¶i ®iÒu chØnh tû gi¸ hîp lý khi cã biÕn ®éng. æn ®Þnh tû gi¸ lµ môc tiªu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng Nhµ níc. æn ®Þnh tû gi¸ néi tÖ so víi ngo¹i tÖ còng lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó huy ®éng tèi ®a nguån vèn trong níc vµ níc ngoµi. Khi tû gi¸ biÕn ®éng theo xu híng gi¶m gi¸ ViÖt Nam ®ång, d©n c sÏ rót tiÒn göi néi tÖ ë ng©n hµng ®Ó mua ngo¹i tÖ m¹nh. §iÒu nµy lµm cho nguån vèn néi tÖ sôt gi¶m, ng©n hµng sÏ gÆp khã kh¨n trong chi tr¶. Lóc nµy nÕu kh¸ch hµng sau khi mua ngo¹i tÖ sÏ tiÕp tôc göi tiÒn vµo ng©n hµng th× tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng sÏ kh«ng ®æi nhng ngîc l¹i nÕu kh¸ch hµng sau khi mua ngo¹i tÖ kh«ng göi vµo ng©n hµng n÷a th× nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng gi¶m xuèng vµ ng©n hµng sÏ gÆp khã kh¨n trong c«ng t¸c qu¶n lý nguån vèn huy ®éng. HiÖn nay tû gi¸ cña USD/ VN§ tiÕp tôc t¨ng, tû gi¸ cha ph¶n ¸nh ®óng søc mua cña ®ång néi tÖ. VN§ ®îc ®¸nh gi¸ cao h¬n gi¸ trÞ thùc cña nã nªn g©y ra khã kh¨n cho ho¹t ®éng xuÊt khÈu. Tuy nhiªn viÖc ph¸ gi¸ sÏ g©y t¸c ®éng nghiªm träng ®Õn nÒn kinh tÕ, lµm mÊt lßng tin cña d©n chóng ®èi víi ®ång néi tÖ. Trong t×nh h×nh hiÖn nay nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh¸ æn ®Þnh nÕu cã thÓ ph¸ gi¸ th× cÇn ®îc tiÕn hµnh tõ tõ mét c¸ch hîp lý, kh«ng c«ng khai. Nh vËy sÏ lµm gi¶m sù ¶nh hëng tíi gi¸ thµnh s¶n xuÊt, hÖ thèng gi¸ c¶ vµ t©m lý lo ng¹i ®èi c«ng chóng. - TiÕp tôc vËn hµnh c¬ chÕ ®iÒu hµnh tû gi¸ nh hiÖn nay theo híng ngµy cµng níi réng kiÓm so¸t, ngµy cµng kh¸ch quan, híng tû gi¸ chÝnh thøc s¸t víi tû gi¸ trªn thÞ trêng theo quan hÖ cung cÇu . - TËp trung quü ngo¹i tÖ do ng©n hµng Nhµ níc qu¶n lý, x©y dùng nguyªn t¾c sö dông vµ chuÈn bÞ mét lîng ngo¹i tÖ ®Ó can thiÖp vµo thÞ trêng khi cÇn thiÕt. - Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi. - Ph©n tÝch t×nh h×nh, tËp trung ngo¹i tÖ vµ ®µo t¹o c¸n bé ®Ó tiÕn tíi thµnh lËp thÞ trêng hèi ®o¸i. §©y lµ mét kªnh huy ®éng vèn ngo¹i tÖ sÏ n©ng cao ®îc gi¸ trÞ ®ång néi tÖ. 2.4. Hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý, chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng. HiÖn nay, ho¹t ®éng ng©n hµng tu©n theo sù ®iÒu chØnh cña LuËt ng©n hµng nhµ níc vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông ngoµi ra cßn cã nhiÒu quy ®Þnh kh¸c thÓ hiÖn tÝnh chÊt tiÕn bé, phï hîp víi t×nh h×nh míi, t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho c¸c tæ chøc tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Tuy nhiªn, trong c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt nµy vÉn cßn c¸c quy ®Þnh cha râ rµng, nh quy ®Þnh vÒ vèn tù cã cña ng©n hµng, quy ®Þnh vÒ c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn, c¸c quy ®Þnh vÒ chØ tiªu ho¹t ®éng cña ng©n hµng bÞ thay ®æi qu¸ nhiÒu trong thêi gian ng¾n... §iÒu ®ã cho thÊy nh÷ng yÕu tè cßn thiÕu chÆt chÏ trong luËt vµ c¸c v¨n b¶n díi luËt cña ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh. §iÒu nµy ®ßi hái c¸c c¬ quan ban hµnh v¨n b¶n quy ph¹m vÒ lÜnh vùc ng©n hµng tiÕp tôc nghiªn cøu, söa ®æi vµ bæ sung c¸c v¨n b¶n hiÖn hµnh cho phï hîp, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cho c¸c ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông. MÆt kh¸c, Nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt, vÒ h¹n møc, vÒ dù tr÷... hîp lý h¬n, khoa häc h¬n trªn c¬ së b¶o vÖ quyÒn lîi cho c¸c ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. ViÖc h¹ hoÆc n©ng l·i suÊt nhiÒu lÇn lµm cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Æc biÖt lµ huy ®éng vèn. Kh¸ch hµng sÏ ë trong t©m tr¹ng chê ®îi l·i suÊt cao h¬n mµ kh«ng göi tiÒn ngay vµo ng©n hµng. ViÖc ¸p dông l·i suÊt c¬ b¶n víi biªn ®é giao ®éng còng mang tÝnh ¸p ®Æt vÒ khung l·i suÊt nh quy ®Þnh l·i suÊt trÇn cho vay vµ sµn huy ®éng cña tríc kia. Ng©n hµng nªn thay nã b»ng c¸ch chØ c«ng bè l·i suÊt t¸i chiÕt khÊu mµ ng©n hµng ¸p dông tõ ®ã c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i sÏ ®a ra ®îc møc l·i suÊt phï hîp. §iÒu nµy sÏ thóc ®Èy sù c¹nh tranh víi møc cao h¬n gi÷a c¸c ng©n hµng, t¹o thªm sù chñ ®éng linh ho¹t vµ tù chñ trong kinh doanh cña c¸c ng©n hµng. Mçi ng©n hµng cã thÓ tuú thuéc vµo vÞ thÕ trªn thÞ trêng ®Ó Ên ®Þnh møc l·i suÊt phï hîp hay v× bÞ kiÒm chÕ bëi khung l·i suÊt. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ®Èy m¹nh ph¸t triÓn nghiÖp vô thÞ trêng më mµ kh«ng trùc tiÕp t¸c ®éng vµo l·i suÊt, g©y ra nh÷ng biÕn ®éng xÊu vÒ t×nh h×nh ®Çu t. C¸c v¨n b¶n luËt vµ díi luËt cÇn ®îc ban hµnh mét c¸ch cã hÖ thèng, chÝnh x¸c ®¶m b¶o mäi ho¹t ®éng tµi chÝnh, tiÒn tÖ, tÝn dông ®Òu sù ®îc ®iÒu chØnh cña luËt ph¸p, t¹o nªn mét m«i trêng æn ®Þnh vÒ ph¸p lý vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch cña c¸c ng©n hµng. 2.5. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch thóc ®Èy C«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi ph¸t huy vai trß cña m×nh. Sù an toµn cña ng©n hµng th¬ng m¹i lu«n lµ mçi quan t©m hµng ®Çu ®èi víi c¸c cæ ®«ng (chñ ng©n hµng), ngêi ký th¸c, c¸c giíi chøc ®iÒu hµnh vµ gi¸m s¸t bëi nh÷ng vô ph¸ s¶n ng©n hµng cã thÓ cã ¶nh hëng bÊt lîi ®èi víi nÒn kinh tÕ h¬n bÊt cø c¸c vô ph¸ s¶n ë bÊt cø lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµo kh¸c. §Ó ®¶m b¶o an toµn (gi¶m thiÓu rñi ro) cho c¸c NHTM. C«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi ra ®êi nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi cho ngêi ký th¸c trong trêng hîp rñi ro xÈy ra nghÜa lµ ng©n hµng bÞ ph¸ s¶n. B¶o hiÓm tiÒn göi ra ®êi víi môc ®Ých sÏ lµm t¨ng niÒm tin cña quÇn chóng vµo ng©n hµng, nh»m huy ®éng tèi ®a lîng tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®Æc biÖt lµ tiÒn göi cña d©n c. ë ViÖt Nam, ngµy 19/08/2000 tæ chøc b¶o hiÓm tiÒn göi TP Hå ChÝ Minh ®îc thµnh lËp vµ ®îc ¸p dông cho toµn bé hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViÖt Nam. C«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi lµ tæ chøc tµi chÝnh Nhµ níc ho¹t ®éng kh«ng v× môc tiªu lîi nhuËn. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch hç trî cho c«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi nh b¾t buéc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i göi c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh hµng n¨m cña m×nh ®Ó c«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi cã thÓ hiÓu râ ®îc ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ cã biÖn ph¸p cøu trî kÞp thêi khi ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh doanh. Ng©n hµng Nhµ níc gi¸m s¸t ho¹t ®éng ®ãng phÝ b¶o hiÓm cña c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c cã thùc hiÖn nghiÖp vô nhËn tiÒn göi. Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m t¨ng cêng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû. C¸c biÖn ph¸p trªn cÇn ®îc tiÒn hµnh mét c¸ch ®ång bé, nhÊt qu¸n vµ tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn t×nh h×nh thùc tÕ cña m×nh mµ ng©n hµng sÏ lùa chän biÖn ph¸p nµo cho hîp lý. Nh vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû nãi riªng vµ NHTM nãi chung sÏ ®¹t kÕt qu¶ tèt. KÕt luËn Ngµy nay, sù t¨ng trëng kinh tÕ ®Êt níc lu«n lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c nhµ l·nh ®¹o cña mçi quèc gia. Do vËy nhu cÇu vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ còng lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c nhµ kinh tÕ, chÝnh trÞ gia trªn thÕ giíi. Mét trong c¸c kªnh truyÒn vèn quan träng nhÊt, hiÖu qu¶ nhÊt lµ th«ng qua hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i. Trong khi ®ã, huy ®éng vèn lµ mét nghiÖp vô c¬ b¶n vµ quan träng cña bÊt cø ng©n hµng th¬ng m¹i nµo. Quy m«, chÊt lîng huy ®éng vèn cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng do vËy ¶nh hëng ®Õn sù cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ . ë ViÖt Nam hiÖn nay nhu cÇu vèn cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc lµ rÊt lín, trong khi thÞ trêng chøng kho¸n cha ph¸t triÓn. Trong t×nh h×nh nh vËy, c«ng t¸c huy ®éng vèn ë NHTM rÊt cÇn ®îc chÊn chØnh, më réng vµ t¨ng cêng nh»m thu gom ®îc tèi ®a lîng tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ. Trong thêi gian thùc tËp t¹i Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû em ®· t×m hiÓu kü c«ng t¸c huy ®éng vèn cïng víi sù tham kh¶o c¸c tµi liÖu liªn quan, em ®· hoµn thµnh ®îc chuyªn ®Ò nµy. Chuyªn ®Ò ®· nªu lªn ®îc c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM vµ nh÷ng yÕu tè ¶nh hëng tíi c«ng t¸c nµy. Tõ lý thuyÕt, chuyªn ®Ò ®· ®i vµo ph©n tÝch thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT BÕn Thuû, nh÷ng thµnh qu¶ ®¹t ®îc, nh÷ng khã kh¨n cßn víng m¾c. Tõ ®ã ®a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m t¨ng cêng c«ng t¸c huy ®éng vèn cho ng©n hµng . Trªn ®©y lµ toµn bé chuyªn ®Ò cña em trong thêi gian thùc tËp tèt nghiÖp t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû. Do tr×nh ®é thùc tÕ cßn bÞ h¹n chÕ, thêi gian thùc tËp kh«ng ®îc dµi nªn chuyªn ®Ò nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, rÊt mong ®îc sù gãp ý cña thÇy c« vµ nh÷ng ai quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o PGS.TS Lª §øc L÷, cïng toµn thÓ c¸n bé Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû ®· tËn t×nh híng dÉn em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy./. Vinh, th¸ng 04 n¨m 2003 Sinh viªn Lª Anh Tó Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. LuËt ng©n hµng nhµ níc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông n¨m 1998. 2. C¸c v¨n b¶n díi luËt cña ng©n hµng nhµ níc, Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam . 3. B¸o c¸o 5 n¨m x©y dùng vµ trëng thµnh Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû. 4. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng BÕn Thuû. 5. Frederic S. Mishkin: TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh. 6. Ph.D & Edward K. Gill Ph.D: NghiÖp vô Ng©n hµng th¬ng m¹i . 7. T¹p chÝ ng©n hµng c¸c n¨m 1998, 1999, 2000, 2001, 2002. 8. Thêi b¸o kinh tÕ c¸c sè n¨m 2000, 2001, 2002. 9. Thêi b¸o ng©n hµng. 10. T¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ. Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH076.doc