Chuyên đề Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank

vèn ho¹t ®éng võa gióp ng©n hµng t¨ng mét kho¶n thu ®¸ng kÓ. - H×nh thøc hïn vèn ®Çu t­, liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng. §©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông ®­îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn ë n­íc ngoµi, nã gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®­îc tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ tr­êng tõ ®ã t×m ra nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp, võa trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao do lµ ng­êi trùc tiÕp ®Çu t­ vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do cã sù c«ng t¸c cña c¸c chuyªn gia ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn ®­a khu vùc DNV&N ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh h¬n, nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n. - Cho vay b¶o l·nh: Ho¹t ®éng nµy ch­a ph¸t triÓn t¹i VP Bank vµi n¨m qua. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá thiÕu vèn nh­ng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña VP Bank th× VP Bank cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra b¶o l·nh kho¶n vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy VP Bank cÇn yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê cÇn thiÕt. ViÖc b¶o l·nh ph¶i d­íi ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã dé rñi ro thÊp phï hîp víi cho vay c¸c DNV&N nªn VP Bank cÇn khÈn tr­¬ng ®­a vµo thùc tÕ ®Ó võa ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ võa t¨ng thu nhËp, më réng tÝn dông cho VP Bank. - Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n sÏ thu. C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nh­ng ch­a thu ®­îc tiÒn do ng­êi mua chÞu, ®iÒu nµy lµm cho c¸c doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn l­u ®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp c¸c doanh nghiÖp thiÕu vèn tøc thêi b»ng c¸ch cho vay trªn mét tû lÖ nµo ®ã ®èi víi c¸c kho¶n sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt l­îng c¸c kho¶n nî ®ã. ViÖc cÇm cè nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn. 3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc cho vay: Ph­¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ tÝn dông vµ ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng sö dông vèn nhanh, tiÕt kiÖm. Ngoµi ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank ¸p dông VP Bank nªn më réng thªm c¸c ph­¬ng thøc cho vay ®èi víi DNV&N ®Ó tiÖn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ vÉn ®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng. Theo ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn th× mçi mét lÇn vay, kh¸ch hµng ph¶i lËp ®¬n kiªm khÕ ­íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ, hîp ®ång kinh tÕ xin vay, qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt xin vay. Trong khi ®ã nhu cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N ®a d¹ng, phong phó, ®ßi hái nhanh nh¹y cao, còng nh­ sù “®ãi vèn” cña nh÷ng doanh nghiÖp nµy. V× vËy ngoµi ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank cã thÓ ¸p dông cho vay theo h¹n møc tÝn dông. §©y lµ ph­¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, nhanh nh¹y cña c¬ chÕ thÞ tr­êng, rÊt thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn cã sè vßng quay th­êng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn tÝn dông lu«n chuyÓn ®Òu ®­a qua quü Ng©n hµng, qua ®ã t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. Nh­ vËy hiÖu qu¶ sö dông vèn vay sÏ t¨ng lªn. 3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho DNV&N Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t­ ban ®Çu h¹n hÑp céng víi kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh cña DNV&N. Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n hµng rÊt ng¹i cho vay ®èi t­îng DNV&N. MÆt kh¸c, khèi l­îng vèn vay Ýt, chi phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho vay ®èi t­îng nµy hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï ®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNV&N khã tiÕp cËn víi tÝn dông ng©n hµng. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c DNV&N cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t tõ phÝa c¸c ng©n hµng. Thùc tÕ ë VP Bank, ngoµi c¸c møc l·i suÊt cho vay th«ng th­êng ¸p dông cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt ­u ®·i cho mét sè doanh nghiÖp, nh­ng vÊn ®Ò nµy vÉn ch­a ®­îc quan t©m, chó träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho c¸c DNV&N th× VP Bank nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo h­íng sau: L·i suÊt cho vay ®­îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n céng víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn. Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Nhµ n­íc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi l­îng vay; thêi kú kh¸c nhau.Víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn dù kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau VP Bank cã thÓ ¸p dông c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt ®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch c¸c ®èi t­îng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cô thÓ lµ: - ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi t­îng vay vèn: + Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng ph¼ng th× c¬ chÕ ®­îc h­ëng mét møc l·i suÊt ­u ®·i thÊp h¬n. §iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, võa khuyÕn khÝch cho c¸c kh¸ch hµng t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi VP Bank, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc lµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng. + Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng mµ cã nh÷ng ­u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc, ngµnh nghÒ ®ã ph¸t triÓn. Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng tr­êng hîp cô thÓ nh­ kh¸ch hµng ®Õn vay vèn lÇn ®Çu tiªn VP Bank cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã nhiÒu ­u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay. - §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. 3.2.3. X©y dùng chiÕn l­îc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP Bank vµ DNV&N ViÖc t¨ng c­êng hç trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh lµ viÖc t¨ng doanh sè cho vay, t¨ng d­ nî cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn l­îc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× vai trß cña ho¹t ®éng Marketing cµng ®­îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng nh÷ng ®ã lµ c¸c ng©n hµng trong n­íc mµ cßn víi c¶ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi. Tr­íc t×nh h×nh ®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ träng t©m vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng c¸o c¸c dÞch vô, c¸c c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh­ nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ tÝn dông, thÊy ®­îc quyÒn lîi còng nh­ tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi VP Bank. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy VP Bank cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing nh­ x©y dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh nh­ mét nh©n viªn Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn, nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n niÒm në, hoµ nh·, nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ víi ng©n hµng. Ngoµi ra VP Bank cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ tr­êng, ®Ó ®­a ra chiÕn l­îc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn vÊn ®Ò sau: - Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i suÊt, ®iÒu kiÖn vay vèn, ph­¬ng thøc cho vay,... nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp cô thÓ. - V× ®èi t­îng kh¸ch hµng DNV&N lµ chñ yÕu nªn VP Bank cÇn cã sù ­u tiªn h¬n ®èi víi ®èi t­îng nµy b»ng c¸c cã nh÷ng ­u ®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp mét quü cho vay riªng ®èi víi DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh chuyªn nghiÖp khi cho vay ®èi t­îng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông c¶ VP Bank h¬n. - Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng c¸ch thµnh lËp thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh. - T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng c¸ch cã thÓ cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i cña kh¸ch hµng, t¨ng c­êng bæ sung c¸c dÞch vô ®i kÌm nh­ dÞch vô t­ vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay vèn. - VP Bank cã thÓ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó t¹o ra c¸c c¬ héi cho c¸c DNV&N gÆp gì, trao ®æi kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ trong viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông. - KÕt hîp víi c¸c tæ chøc hç trî DNV&N nh­ Trung t©m hç trî DNV&N, Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N... nh»m t¹o thªm nhiÒu c¬ héi më réng kh¸ch hµng còng nh­ t¹o cho DNV&N dÔ dµng tiÕp cËn ®­îc vèn tÝn dông cña VP Bank. Phèi hîp víi c¸c tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc cña c¸c doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh­ t×m hiÓu nhu cÇu cña ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt c¸c nhu cÇu ®ã. - Cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n phÈm ­u viÖt cña m×nh víi c¸c doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViÖt Nam... 3.2.4. T¨ng c­êng ho¹t ®éng t­ vÊn ®èi víi DNV&N Ng©n hµng cã thÓ më réng c¸c ho¹t ®éng t­ vÊn cho DNV&N t­ vÊn kh«ng chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch c¸c quy ®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ cïng víi hä xem xÐt tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Nh­ ®· ph©n tÝch ë ch­¬ng II, ®iÓm yÕu nhÊt cña c¸c DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t­ vÊn chuyªn nghiÖp ch­a h×nh thµnh trong ®¹i bé phËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. C¸c vÊn ®Ò cÇn t­ vÊn nh­: th«ng tin c«ng nghÖ, thÞ tr­êng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t­ hîp lý, qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo, ®Çu ra cña thÞ tr­êng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u dµi. Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng l­íi th«ng tin ®Ó gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c mµ ký nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c nhau, cã nh÷ng chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cßn thiÕu cho doanh nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp gi¶m ®­îc chi phÝ, tr¸nh ®­îc nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cho DNV&N. 3.2.5. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông: HÖ thèng c¸c v¨n b¶n vÒ nghiÖp vô tÝn dông cho NHNN vµ VP Bank ban hµnh ngµy cµng ®­îc bæ sung hoµn thiÖn ®Ó t¹o ra m«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông. Tõ ®ã ®ßi hái ng©n hµng thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông tõ c¸n bé tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh ®Õn gi¸m ®èc lµ ng­êi quyÕt ®Þnh cho vay. ThÈm ®Þnh lµ mét b­íc quan träng nhÊt trong quy tr×nh tÝn dông. Nã kh«ng nh÷ng cã ý nghÜa ®èi víi ng©n hµng lµ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng mµ nã cßn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi kh¸ch hµng bëi kh«ng Ýt nh÷ng kh¸ch hµng bÞ tõ chèi oan bëi c¸n bé tÝn dông kh«ng lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt. ThÈm ®Þnh tÝn dông lµ mét qu¸ tr×nh liªn tôc tõ kh©u thu thËp th«ng tin ®Õn kh©u ph©n tÝch c¸c th«ng tin ®ã ®Ó tõ ®ã cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng. 3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin Th«ng tin tÝn dông lµ yÕu tè quan träng ®Çu tiªn mµ ng©n hµng cÇn khi quyÕt ®Þnh cho vay. C¸n bé tÝn dông ph¶i thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu kªnh, nguån kh¸c nhau, cã kh¶ n¨ng chän läc c¸c th«ng tin cã hiÖu qu¶, nh­ vËy sÏ ®¶m b¶o tr¸nh ®­îc rñi ro khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, doanh nghiÖp cã c¬ héi vay ®­îc vèn. - Xem xÐt th«ng tin tõ pháng vÊn ng­êi vay, tõ sæ s¸ch ng©n hµng ®Ó ®­îc thÊy quan hÖ vay tr¶ cña kh¸ch hµng. - CÇn ph¶i n¾m b¾t th«ng tin qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin, phèi hîp víi trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN (CIC), th«ng tin tõ ®ång nghiÖp, b¹n bÌ, VP Bank còng cÇn t¹o lËp mèi quan hÖ th­êng xuyªn víi Phßng Th­¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp ViÖt Nam trong ®ã cã Trung t©m hç trî c¸c DNV&N. §©y lµ nh÷ng tæ chøc cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ nhÊt vÒ c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNV&N. - Ngoµi c¸c th«ng tin tõ b¸o c¸o tµi chÝnh, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i chñ ®éng ®i kh¶o s¸t t×nh h×nh t¹o c¬ së cña c¸c doanh nghiÖp. Qua ®ã, ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung cña doanh nghiÖp, n¨ng lùc qu¶n lý, nhu cÇu hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai cña kh¸ch hµng mét c¸ch kh¸c quan. 3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng Sau khi ®· thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin, c¸n bé tÝn dông ph¶i ph©n tÝch c¸c th«ng tin nµy. Qua b¶n b¸o c¸o tµi chÝnh, cÇn ph©n tÝch tèt c¸c chØ tiªu ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh vay nî, kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tèc ®é vßng quay b×nh qu©n vèn l­u ®éng, t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm, lîi nhuËn cña doanh nghiÖp. Khi ph©n tÝch c¸c dù liÖu c¸n bé tÝn dông ®Æc biÖt chó ý ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña ph­¬ng ¸n xin vay vµ c¸c nguån thu kh¸c cña kh¸ch hµng. Së dÜ nh­ vËy lµ v× tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. NÕu ph­¬ng ¸n kh¶ thi dÉn tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¹o nguån thu th× kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî khi hîp ®ång tÝn dông ®Õn h¹n thanh to¸n. Nh×n chung, viÖc ph©n tÝch cÇn tËp trung vµo c¸c vÊn ®Ò chñ yÕu sau: - Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i cho vay ®Ó ®¶m b¶o thu håi nî gèc, l·i ®óng h¹n. - Ph­¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi. - Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu cã x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an toµn ph¸p lý cho ng©n hµng. - N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh­ quyÕt ®Þnh thµnh lËp hîp ph¸p, ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ng­êi ®¹i diÖn hîp ph¸p tr­íc ph¸p luËt... - ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh c¸ch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. Th«ng qua viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tr¹ng cña kh¸ch hµng c¸n bé tÝn dông ph¶i ®­a ra ®­îc ®¸nh gi¸ chung vÒ thùc tr¹ng kinh doanh, tÝnh hîp lý cña nhu cÇu vay vèn, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vay vèn. Ngoµi ra trong qu¸ tr×nh sö dông vèn ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng kiÓm tra kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã kÞp thêi ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p hç trî, t­ vÊn kÞp thêi khi c¸c DNV&N gÆp khã kh¨n trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. 3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån vèn ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n Huy ®éng vèn lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn mét ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Nguån vèn ng©n hµng ph¶i dåi dµo th× ng©n hµng míi ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp. V× vËy tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn còng gãp phÇn quan träng vµo viÖc hç trî tÝn dông cho c¸c DNV&N. Nh­ ë ch­¬ng II ®· ph©n tÝch mét thùc tr¹ng lµ c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt khã kh¨n trong viÖc t×m nguån vèn tµi trî trung vµ dµi h¹n. MÆt kh¸c, VP Bank cho vay chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n (chiÕm h¬n 80%). V× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p nh»m thu hót l­îng vèn trung vµ dµi h¹n t¹o c¬ së, ®iÒu kiÖn cho viÖc më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNV&N. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c Marketing víi c¸c biÖn ph¸p sau: Thø nhÊt: BiÖn ph¸p liªn quan ®Õn l·i suÊt §Ó t¨ng c­êng huy ®éng vèn ng©n hµng cÇn x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Cô thÓ l·i suÊt ph¶i phï hîp víi thêi h¹n cña nguån tiÒn huy ®éng; ph¶i cã môc tiªu träng ®iÓm tøc lµ nh»m vµo ®èi t­îng cô thÓ nµo ®ã nh­ nh÷ng ng­êi cã thu nhËp cao sÏ cã nh÷ng ®iÒu kho¶n ­u ®·i, hoÆc dùa vµo tæng thÓ mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng. VÝ dô kh¸ch hµng sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, cã mèi quan hÖ l©u dµi, uy tÝn víi ng©n hµng th× ng©n hµng sÏ cã ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi ®èi víi kh¸ch hµng ®ã. ViÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt hîp lý lµm cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ tuú vµo tõng thêi kú mµ ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt cô thÓ. Thø hai: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng viÖc cung øng c¸c dÞch vô ng©n hµng cho kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ vÒ chñng lo¹i s¶n phÈm dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng cô thÓ: T¨ng c­êng thªm c¸c dÞch vô uû th¸c, b¶o qu¶n tµi s¶n t­ vÊn...; ®a d¹ng vÒ thêi h¹n huy ®éng, ph­¬ng thøc huy ®éng. Thø ba: ChÝnh s¸ch ph©n phèi Thùc tÕ VP Bank cã m¹ng l­íi kªnh ph©n phèi cßn Ýt v× vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn thµnh lËp thªm mét sè chi nh¸nh. V× vËy cÇn t×m hiÓu râ sè d©n c­, thu nhËp vµ nhu cÇu c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh­ thÕ nµo, ®èi thñ c¹nh tranh ra sao... tõ ®ã ph©n bè m¹ng l­íi giao dÞch hîp lý chø kh«ng ph¶i chia ®Òu c¸c chi nh¸nh ë c¸c ®Þa bµn, gióp cho kh¸ch hµng tiÕp cËn víi ng©n hµng dÉn dµng h¬n. HiÖn nay kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i ®ang rÊt phæ biÕn vµ mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh­ th«ng qua c¸c ng©n hµng ®iÖn tö, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ATM... Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu vµ øng dông ®Ó ®­a c¸c kªnh nµy ®i vµo thùc thÕ ë ng©n hµng m×nh nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. Thø t­: Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é c«ng nghÖ, c¶i tiÕn quy tr×nh giao dÞch víi kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc nh»m n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô cung øng cho kh¸ch hµng. §i ®«i víi viÖc øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn hiÖn ®¹i ng©n hµng ph¶i n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng ®Ó tr¸nh l·ng phÝ nguån vèn ®Çu t­, ®Æc biÖt lµ nh÷ng øng dông cña c«ng nghÖ th«ng tin. HiÖn nay VP Bank vÉn cßn thùc hiÖn giao dÞch nhiÒu cöa lµm tèn kÐm thêi gian giao dÞch c¶ kh¸ch hµng. V× vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn nghiªn cøu ¸p dông giao dÞch mét cöa ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao dÞch. Thø n¨m: C¸c biÖn ph¸p vÒ t©m lý Theo t©m lý th× kh¸ch hµng hä tin t­ëng vµo hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh h¬n c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn. V× thÕ ng©n hµng cÇn t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn víi kh¸ch hµng. - T¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶ - Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt kh©u tuyÓn dông vµ ®µo t¹o nh©n viªn bao gåm tr×nh ®é nh©n viªn vµ phong c¸ch giao dÞch víi kh¸ch hµng. - Cñng cè x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt khang trang, an toµn, ®Çy ®ñ tiÖn nghi. - Ng©n hµng ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch kinh doanh hîp lý tøc lµ ph¶i kÕt hîp hµi hoµ 3 môc tiªu: lîi nhuËn, an toµn vµ kinh doanh lµnh m¹nh. NÕu qu¸ chó träng lîi nhuËn sÏ mÊt an toµn hoÆc kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh sÏ lµm gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc t¹o lËp uy tÝn víi kh¸ch hµng ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, x©y dùng h×nh ¶nh tèt víi kh¸ch hµng. §Æc biÖt víi VP Bank ®· cã nhiÒu th«ng tin vµ h×nh ¶nh kh«ng ®Ñp trong m¾t cña kh¸ch hµng tr­íc kia th× l¹i cµng cÇn thiÕt ®Ó xo¸ ®i nh÷ng dÊu Ên kh«ng tèt vÒ ng©n hµng. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o chØ trªn b¸o chÝ hoÆc in nh÷ng quyÓn lÞch chi phÝ rÊt rÎ mµ hiÖu qu¶. Ngoµi ra VP Bank cã thÓ ¸p dông ph­¬ng ph¸p chän mÉu ®iÒu tra nhu cÇu kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch. Tuú tõng giai ®o¹n tõng thêi kú mµ VP Bank lùa chän vµ ®­a ra c¸c biÖn ph¸p cho phï hîp. 3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh rñi ro v× vËy vÊn ®Ò an toµn vèn lu«n ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. ChÝnh v× thÕ nªn khi cho vay ng©n hµng th­êng ®­a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn vay vèn hÕt søc chÆt chÏ nh»m an toµn ®ång vèn vµ ®¶m b¶o cã l·i. Cã hai h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ®¶m b¶o ®èi vËt vµ ®¶m b¶o ®èi nh©n nh­ng viÖc lùa chän h×nh thøc nµo tuú tõng tr­êng hîp cô thÓ. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi VP Bank lµ ph¶i lùa chän h×nh thøc nµo ®¶m b¶o tèt nhÊt ®Ó võa cã thÓ h¹n chÕ ®­îc rñi ro cho m×nh vµ võa t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông mét c¸ch dÔ dµng. §èi víi c¸c DNV&N hiÖn nay nh­ ®· ph©n tÝch ë trªn lµ cßn nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh hiÖn hµnh bao gåm: VÒ tµi s¶n thÕ chÊp, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, vÒ chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª. Trong ®ã ®¸ng quan t©m lµ ®iÒu kiÖn vÒ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó ®­îc vay vèn. §©y lµ vÊn ®Ò hÕt søc nan gi¶i víi c¸c DNV&N, trong ®iÒu kiÖn tµi s¶n thÕ chÊp cßn qu¸ Ýt ái. Thùc tÕ vµ lý luËn ®· chøng minh ®­îc r»ng ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt ®Ó ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cho vay kh«ng ph¶i lµ tµi s¶n thÕ chÊp mµ chÝnh lµ ë tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp doanh nghiÖp. §iÒu ®ã cho phÐp chóng ta cã thÓ t×m gi¶i ph¸p kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn tõ viÖc n©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña ng©n hµng, bªn c¹nh viÖc t¹o m«i tr­êng ph¸p lý thuËn lîi cña Nhµ n­íc. VP Bank cã thÓ ph©n ®Þnh mét sè d¹ng kh¸ch hµng cô thÓ ®Ó thùc hiÖn cho vay nh­ sau: - §èi víi doanh nghiÖp ®­îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu doanh nghiÖp thùc hiÖn ®¶m b¶o nî ®ñ theo yªu cÇu. - §èi víi doanh nghiÖp ®­îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay tiÕp tôc ®¶m b¶o cho nî vay cßn l¹i. - §èi víi c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn nh­ hai d¹ng trªn th× VP Bank ph¶i chó ý trong thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ph¸p vay vèn b»ng th«ng qua héi ®ång tÝn dông, trong ®ã cã c¸c chuyªn gia t­ vÊn theo chuyªn m«n yªu cÇu, ®Ó quyÕt ®Þnh ®Çu t­ hay kh«ng vµ møc lµ bao nhiªu. Nh­ vËy mét lÇn n÷a l¹i cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña viÖc n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n cña ng©n hµng. C¸n bé thÈm ®Þnh kh«ng chØ tinh th«ng vÒ nghiÖp vô chuyªn m«n mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt réng r·i, s©u s¾c c¸c nghiÖp vô bæ trî nh­ chuyªn m«n c¸c ngµnh kü thuËt vµ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c. §ång thêi ph¶i n¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi, chÝnh x¸c vÒ ph­¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn. 3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn dông cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông YÕu tè con ng­êi ®­îc coi lµ quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, nã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng. NhËn thøc ®­îc vÊn ®Ò nµy, muèn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn thiÕt ph¶i cñng cè, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông. Trong ®iÒu kiÖn chóng ta ®ang x©y dùng nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, chóng ta ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån lùc con ng­êi v× sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc nãi chung vµ ngµnh ng©n hµng nãi riªng mµ trong ®ã môc tiªu më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh lu«n ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Nh÷ng c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh trùc tiÕp t¸c nghiÖp trong lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng cÇn ph¶i cã tiªu chuÈn sau: + LËp tr­êng t­ t­ëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa. Mçi c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i lµ mét tÊm g­¬ng s¸ng vÒ tinh thÇn ®¹o ®øc C¸ch m¹ng, ý thøc tæ chøc kû luËt cao bëi v× ng©n hµng huy ®éng tiÒn göi ®Ó cho vay, mäi thÊt tho¸t rñi ro ®Òu g©y nªn thiÖt h¹i tµi s¶n cña Nhµ n­íc, cña nh©n d©n vµ ¶nh h­ëng ®Õn nÒn kinh tÕ chÝnh trÞ cña ®Êt n­íc. Trong khi ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, ng©n hµng cßn thÊp mµ lu«n ph¶i va ch¹m víi ®ång tiÒn nÕu kh«ng cã ®¹o ®øc C¸ch m¹ng sÏ dÔ bÞ c¸m dç vËt chÊt ®Õn hµnh vi tiªu cùc hoÆc sai tr¸i. + Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y c¸c chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña VP Bank còng nh­ cña §¶ng, Nhµ n­íc. BiÕt vËn dông s¸ng t¹o linh ho¹t trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®­îc giao. + Ngoµi tiªu chuÈn mµ mçi c¸n bé c«ng t¸c tÝn dông ph¶i cã nh­ trªn, tuú theo chøc n¨ng nhiÖm vô yªu cÇu cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®­îc ph©n c«ng trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cã tiªu chuÈn riªng cho phï hîp. * §èi víi c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh bao gåm Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, Tr­ëng phßng kinh doanh ph¶i cã thªm tiªu chuÈn sau: - N¾m v÷ng mäi chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc trong ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch nãi riªng, cã kinh nghiÖm tæ chøc chØ ®¹o ®iÒu hµnh theo ph¹m vi tr¸ch nhiÖm mµ cã yªu cÇu cô thÓ kh¸c nhau. - Cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n ng©n hµng nãi chung, vµ tinh th«ng nghiÖp vô nãi riªng, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tæng hîp, cã kinh nghiÖm thùc tÕ. - Cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ ph¸p luËt nãi chung vµ ph¸p luËt kinh tÕ nãi riªng. - Cã kiÕn thøc khoa häc t©m lý, biÕt sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn tin häc vµ ngo¹i ng÷ th«ng dông cÇn thiÕt. * §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o c¸c quyÕt ®Þnh xö lý - ®©y lµ cÊp c¸n bé thõa hµnh t¸c nghiÖp v« cïng quan träng, mäi quyÕt ®Þnh ®óng sai cña ng­êi l·nh ®¹o phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo ®éi ngò nµy. Do ®ã ngoµi tiªu chuÈn chung hä ph¶i lµ ng­êi trung thùc, kh¸ch quan th¼ng th¾n, kiªn ®Þnh râ rµng, b¶o vÖ c¸i ®óng, ngoµi tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ tÝn dông, c¸n bé trùc tiÕp t¸c nghiÖp cÇn ph¶i s©u s¸t thùc tÕ, hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng cã hiÓu biÕt ph¸p luËt, cã n¨ng khiÕu trong kiÓm tra ph¸t hiÖn hµnh vi x¶o quyÖt, lõa ®¶o cña mét sè Ýt kh¸ch hµng hoÆc nh÷ng biÓu hiÖn thiÕu trung thùc b»ng c¸c tr¾c nghiÖm t©m lý th¨m dß, gîi hái... §èi víi c¸c DNV&N nhu cÇu vay ph¸t sinh nhiÒu nh­ng sè l­îng ®ñ tiªu chuÈn kh«ng lín, kh¶ n¨ng tù lËp c¸c dù ¸n kÐm, hiÓu biÕt vÒ quy chÕ nghiÖp vô cho vay kh«ng cao, cßn e ng¹i kh«ng d¸m tiÕp cËn vèn tÝn dông... ®ßi hái c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch ph¶i thËt nhiÖt t×nh, kh«ng ng¹i khã kh¨n, kiªn tr× gióp ®ì hÕt m×nh, t­ vÊn gióp hä cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn mét c¸ch hîp ph¸p nhanh chãng. §Ó n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông, VP Bank cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau: - Tæ chøc thi tuyÓn mét c¸ch c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch quan tuyÓn chän nh÷ng ng­êi cã n¨ng lùc, t©m huyÕt víi nghÒ, ­u tiªn ng­êi cã kinh nghiÖm. - TiÕp tôc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông, t¨ng c­êng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®Ó c¸n bé tÝn dông cã ®ñ kiÕn thøc chuyªn m«n còng nh­ kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng. KhuyÕn khÝch c¸c c¸n bé ®i nghiªn cøu, n©ng cao tr×nh ®é, häc tËp ë trong vµ ngoµi n­íc. - Phèi hîp víi Trung t©m ®iÒu hµnh, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c vµ c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o vÒ ph­¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng, c¸c th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, vÊn ®Ò th«ng tin phßng chèng rñi ro, tæ chøc cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng b¹n ®ång thêi cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ. - VP Bank ph¶i cã chÕ ®é th­ëng ph¹t nghiªm minh, g¾n lîi Ých víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm c¸n bé tÝn dông trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, më réng tÝn dông còng nh­ gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi... - Bè trÝ s¾p xÕp sö dông ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i phï hîp víi vÞ trÝ yªu cÇu cña tõng c«ng viÖc. Ph©n râ tr¸ch nhiÖm ph¸p lý cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®¶m b¶o quyÒn lîi g¾n víi tr¸ch nhiÖm. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc Mét lµ: Hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho DNV&N ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, doanh nghiÖp yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh theo ®óng ph¸p luËt. Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNV&N, chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch th­¬ng m¹i, ®Êt ®ai... Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c ®¹o luËt c¬ b¶n, t¹o m«i tr­êng ph¸p lý cÇn thiÕt ®Ó c¸c DNV&N dÔ dµng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî vµ c¸c ng©n hµng dÔ dµng trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nî khi cã rñi ro x¶y ra. §ã lµ luËt së h÷u tµi s¶n vµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ cÊp chøng th­, së h÷u tµi s¶n; ban hµnh c¸c v¨n b¶n d­íi luËt h­íng dÉn viÖc thùc hiÖn xö lý, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh. Cã nh­ vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n h¬n cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ tõ ®ã mµ khuyÕn khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi c¸c DNV&N. Hai lµ: T¹o ra mét “s©n ch¬i b×nh ®¼ng” vÒ tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®Ó tÊt c¶ ng­êi ®i vay ®Òu tu©n thñ nh÷ng thÓ lÖ gièng nhau. Nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ quy t¾c ®iÒu chØnh viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng dµi h¹n vµ trung h¹n ®· cã sù ph©n biÖt ®èi xö víi doanh nghiÖp võa vµ nhá trong khi ®ã ­u tiªn cho DNNN. Ng©n hµng ph¶i tin vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng­êi ®i vay chø kh«ng ph¶i lµ ai lµ ng­êi së h÷u hoÆc “th©n phËn” cña ng­êi ®i vay. §iÒu nµy sÏ x¸c ®Þnh kh«ng chØ lµ liÖu mét doanh nghiÖp cã vay ®­îc vèn hay kh«ng mµ cßn liÖu doanh nghiÖp cã ph¶i thÕ chÊp hay kh«ng. Ba lµ: Thµnh lËp c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó phôc vô cho c¸c DNV&N. §©y sÏ lµ c¸c nguån tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c DNV&N võa an toµn võa hîp víi kh¶ n¨ng nguån lùc cña DNV&N. M« h×nh nµy ®· ®­îc nhiÒu n­íc ¸p dông thµnh c«ng. Bèn lµ: X©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N Thùc tr¹ng chung lµ DNV&N vèn Ýt, tr×nh ®é c«ng nghÖ l¹c hËu, tr×nh ®é qu¶n lý h¹n chÕ. Nh­ng còng cã nhiÒu doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nh­ng do kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng mµ ph¶i vay vèn c¸c nguån phi chÝnh thøc víi l·i suÊt cao. V× vËy, gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thiÕu vèn lµ kh©u ®ét ph¸ nh»m khai th¸c mÆt tÝch cùc, h¹n chÕ bÊt lîi ®èi víi c¶ c¸c tæ chøc tÝn dông vµ doanh nghiÖp. Theo kinh nghiÖm cña nhiÒu quèc gia, ph¶i cã sù can thiÖp cña Nhµ n­íc trong viÖc hç trî c¸c DNV&N tiÕp cËn vèn tÝn dông th«ng qua viÖc thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N. Môc tiªu lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn nh­ng kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó cã thÓ khai th¸c ®­îc nguån vèn tÝn dông. §©y lµ biÖn ph¸p ®Ó Nhµ n­íc chia sÎ rñi ro víi ng­êi cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dông ®èi víi DNV&N. ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1995 quü b¶o l·nh tÝn dông ®· ho¹t ®éng thÝ ®iÓm ë B¾c Giang gi÷a Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ B¾c, Trung t©m t­ vÊn DNV&N B¾c Giang víi ViÖn FES (Friendrich, Erbert - CHLB §øc). Nguån vèn ban ®Çu cña quü do ViÖn FES tµi trî lµ 100.000 USD. Tõ khi quü ho¹t ®éng nÕn nay nã ®· b¶o l·nh cho nhiÒu doanh nghiÖp vµ hé s¶n xuÊt víi sè tiÒn b¶o l·nh cho mçi mãn vay lín nhÊt lµ 80 triÖu ®ång vµ nhá nhÊt lµ 30 triÖu ®ång. Thêi h¹n b¶o l·nh tõ 1 ®Õn 3 n¨m tuú môc ®Ých ®Çu t­ vµo vèn l­u ®éng hay vèn cè ®Þnh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó bï ®¾p rñi ro cho tr­êng hîp cho vay trung, dµi h¹n theo tû lÖ quü chÞu 60% vµ ng©n hµng chÞu 40% trªn sè d­ nî cßn l¹i. Tr­êng hîp cho vay ng¾n h¹n tû lÖ nµy lµ 80% vµ 20%. NHCT ViÖt Nam còng ®· thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông. ë ®©y NHCT võa ®ãng vai trß ng­êi thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay võa ®ãng vai ng­êi xem xÐt ph¸t hµnh b¶o l·nh cho mãn vay ch­a cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî theo quy ®Þnh chung cña NHCT. Quü b¶o l·nh tÝn dông xÐt nhËn b¶o l·nh phÇn tiÒn vay cßn ch­a ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. Møc ®é b¶o l·nh tèi ®a b»ng 80% gi¸ trÞ mãn vay ®­îc duyÖt. Nh­ vËy, rñi ro trong viÖc ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n ®­îc chia cho 3 ®èi t­îng lµ ng­êi vay, Ng©n hµng cho vay vµ Quü b¶o l·nh tÝn dông. Tõ nh÷ng kinh nghiÖm kh¶ n¨ng ®Çu tiªn do thÝ ®iÓm thùc hiÖn b¶o l·nh tÝn dông, ®Æt c¬ së ph¸p luËt cho quü b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi. - M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông: Trong giai ®o¹n tr­íc m¾t, n­íc ta cÇn x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông d­íi h×nh thøc tæ chøc tµi chÝnh Nhµ n­íc víi tªn gäi “Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N”. ViÖc x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông ph¶i phï hîp víi ®Þnh h­íng chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNV&N. Quü ra ®êi vµ ho¹t ®éng nh­ lµ mét c«ng cô hç trî cña Nhµ n­íc ®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c DNV&N. Ho¹t ®éng cña nã ph¶i n»m trong sù phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ, Phßng Th­¬ng m¹i c«ng nghiÖp ViÖt Nam, Héi ®ång Trung ­¬ng, liªn minh c¸c HTX ViÖt Nam, HiÖp héi c¸c DNV&N. HÖ thèng Quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N cÇn ®­îc h×nh thµnh theo m« h×nh Quü b¶o l·nh tÝn dông Trung ­¬ng vµ mét sè chi nh¸nh ph©n theo vïng l·nh thæ g¾n liÒn víi khu vùc tËp trung c¸c DNV&N. Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ViÖt Nam nªn lµ tæ chøc trung gian gi÷a Nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ thèng ng©n hµng vµ chÞu gi¸m s¸t cña NHNN ViÖt Nam. - §èi t­îng phôc vô cña quü b¶o l·nh tÝn dông: §ã lµ c¸c DNV&N ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th­¬ng m¹i, x©y dùng, giao th«ng vËn t¶i, khai th¸c... Nh÷ng doanh nghiÖp nµy cã dù ¸n kh¶ thi, cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­ng ch­a cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba theo yªu cÇu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Quü b¶o l·nh tÝn dông b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp míi thµnh lËp còng nh­ c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó b¶o l·nh cho c¸c mãn vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n. - Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh: + Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNV&N cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®­îc tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nh­ng chñ ®Çu t­ kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp. + ViÖc cÊp b¶o l·nh thùc hiÖn theo c¬ chÕ céng ®ång tr¸ch nhiÖm vµ ph©n chia rñi ro. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong quan hÖ vay vèn, doanh nghiÖp ph¶i cã tèi thiÓu 20% vèn tù cã cho dù ¸n, quü chØ b¶o l·nh cho 80% cßn l¹i ph©n chia rñi ro gi÷a quü vµ tæ chøc tÝn dông theo tû lÖ 70/30. Khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®­îc nî ng©n hµng th× quü thanh to¸n nî thay cho doanh nghiÖp b»ng 70% sè tiÒn cam kÕt b¶o l·nh cßn Ng©n hµng chÞu rñi ro 30%. - §iÒu kiÖn ®­îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ, kh«ng cã nî qu¸ h¹n t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c. Doanh nghiÖp ph¶i nép phÝ b¶o l·nh (møc phÝ võa qua thùc hiÖn t¹i c¸c quü lµ 1 - 2%/ n¨m) tÝnh trªn sè d­ nî thùc tÕ cña kho¶n vay ®­îc b¶o l·nh. Møc b¶o l·nh cho mét kh¸ch hµng lµ kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh Trung ­¬ng vµ kh«ng qu¸ 300 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh ®Þa ph­¬ng. §èi víi kho¶n vay yªu cÇu møc b¶o l·nh v­ît qu¸ giíi h¹n trªn ph¶i ®­îc héi ®ång qu¶n lý quü phª duyÖt (nguån 8) Nh­ vËy, ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông chñ yÕu liªn quan trùc tiÕp tíi ba ®èi t­îng: doanh nghiÖp, Quü vµ NHTM. C¶ ba chñ thÓ nµy ®Òu thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng vµ cã thiÖn chÝ th× sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng. Qòy b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ mét biÖn ph¸p cña ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hoâ trî gióp c¸c DNV&N th¸o gì khã kh¨n v­íng m¾c vÒ c¸c vÊn ®Ò ®ßi hái ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Th«ng qua quü b¶o l·nh, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam cã thÓ tiÕp cËn vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ vèn cña m×nh, më réng tÝn dông va gi¶m tû lÖ rñi ro cña ng©n hµng. Tõ ®ã c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tõng b­íc lµnh m¹nh ho¸ quan hÖ tÝn dông vµ vÒ phÝa c¸c doanh nghiÖp gi¶i quyÕt ®­äc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¨ng nguån vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. N¨m lµ: X©y dùng c¸c trung t©m t­ vÊn hç trî DNV&N Mét trong nh÷ng h¹n chÕ cña DNV&N lµ ®éi ngò qu¶n lý cßn yÕu kÐm, doanh nghiÖp thiÕu th«ng tin vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ tr­êng. V× vËy, viÖc thµnh lËp c¸c trung t©m t­ vÊn hç trî DNV&N lµ hÕt søc cÇn thiÕt, ®ãng vai trß quan träng nh»m trî gióp DNV&N trong c¸c lÜnh vùc sau ®©y: - §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ tay nghÒ ng­êi lao ®éng: Ngoµi viÖc tæ chøc m¹ng l­íi c¸c c¬ së d¹y nghÒ trong ph¹m vi c¶ n­íc, mét viÖc hÕt søc quan träng lµ tæ chøc ®µo t¹o kiÕn thøc kinh doanh phï hîp víi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cho ®«Þ ngò qu¶n lý DNV&N. §èi víi chñ DNV&N hä cã nhiÒu kinh nghiÖm s¶n xuÊt, thµnh ®¹t trong kinh doanh nh­ng ch­a cã dÞp tiÕp xóc mét c¸ch cã hÖ thèng c¸c kiÕn thøc míi vÒ qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ ph¸p luËt v× vËy cÇn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o theo c¸c chñ ®Ò dµnh cho chñ doanh nghiÖp, tæ chøc c¸c buæi giao l­u, to¹ ®µm cho c¸c doanh nh©n trÎ. - H­íng dÉn x©y dùng dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi. ViÖc x©y dùng ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®ãng vai trß rÊt quan träng cho DNV&N, gióp c¸c doanh nghiÖp biÕn mét ý t­ëng míi thµnh ho¹t ®éng kinh doanh thµnh c«ng vÒ ph­¬ng diÖn tµi chÝnh. Nh­ng viÖc tù m×nh lËp ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó ®Ö tr×nh víi c¸c c¬ quan h÷u quan lµ mét ®iÒu hÕt søc khã kh¨n mµ nhiÒu DNV&N, nhÊt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ kh«ng thÓ tù lµm ®­îc. V× vËy rÊt cÇn ph¶i cã ho¹t ®éng t­ vÊn vÒ lÜnh vùc nµy. Cã nh­ vËy c¸c ng©n hµng míi biÕt ®­îc môc ®Ých sö dông, kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n, tõ ®ã míi cã thÓ xem xÐt thÈm ®Þnh tr­íc khi ®Çu t­ vèn cho doanh nghiÖp. - Cung cÊp th«ng tin thÞ tr­êng, khoa häc c«ng nghÖ, giíi thiÖu s¶n phÈm cña doanh nghiÖp ra n­íc ngoµi: §Ó cã thÓ tham gia vµo thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ, ®iÒu quan träng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµ tiÕp cËn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh»m t¨ng c­êng c¹nh tranh. S¾p tíi ChÝnh phñ sÏ thµnh lËp ba trung t©m trî gióp kü thuËt cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng. C¸c trung t©m nµy cã nhiÖm vô t­ vÊn cho c¸c DNV&N vÒ c«ng nghÖ kü thuËt, vÒ trang thiÕt bÞ, h­íng dÉn qu¶n lý kü thuËt, b¶o d­ìng m¸y mãc... 3.3.2. VÒ phÝa VP Bank Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chi nh¸nh më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng còng nh­ ®èi víi DNV&N. Cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh vµ xö lý nî ®äng, nî khã ®ßi cña c¸c DNV&N. X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp ViÖt Nam. T¨ng c­êng vai trß t­ vÊn ®èi víi doanh nghiÖp. CÇn chñ ®éng tÝch cùc tham m­u, t­ vÊn cho ChÝnh phñ ®Ó sím h×nh thµnh quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N, më réng thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó t¨ng c­êng hç trî vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nhanh, hiÖu qu¶ nhÊt. Thu hót c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh cña quèc tÕ, trong n­íc, hç trî cho VP Bank trong viªc ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tiªu chuÈn quèc tÕ. §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé tÝn dông, qu¸n triÖt t­ t­ëng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiÖp. ViÖc tuyÓn chän c¸n bé cÇn ®­îc tiªu chuÈn ho¸ vµ theo xu h­íng trÎ ho¸. CÇn bè trÝ c«ng viÖc cho c¸n bé theo ®óng chuyªn m«n ®µo t¹o vµ së tr­êng, trang bÞ c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i n©ng cao tÝnh c¹nh tranh. Thµnh lËp riªng mét quü cho vay DNV&N vµ ph©n bæ cho c¸c chi nh¸nh ®Ó c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn ®­îc c¸c nguån vèn tÝn dông. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c DNV&N Bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p, c¬ chÕ hç trî tõ phÝa ng©n hµng cho doanh nghiÖp mét c¸ch tÝch cùc th× ®iÒu quan träng, chñ yÕu lµ nh÷ng nç lùc tõ b¶n th©n doanh nghiÖp. Mét thùc tÕ hÕt søc bÊt cËp ®ã lµ doanh nghiÖp th× thiÕu vèn trong khi ®ã ng©n hµng ®ang thõa vèn kh«ng cho vay ®­îc, kh«ng ph¶i lµ ng©n hµng kh«ng muèn cho c¸c doanh nghiÖp vay mµ ng©n hµng e ng¹i doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. V× thÕ ®Ó khai th«ng rµo c¶n g©y ¸ch t¾c quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp th× c¸c ng©n hµng ph¶i chó ý gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò sau: Thø nhÊt: DNV&N ph¶i cã gi¶i ph¸p t¹o vèn tù cã HiÖn nay, c¬ cÊu vèn cña nhiÒu doanh nghiÖp ch­a hîp lý, tû träng nguån vèn ®i vay tõ bªn ngoµi, tõ ng©n hµng trong tæng nguån vèn kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, kÓ c¶ Nhµ n­íc vµ ngoµi quèc doanh nãi chung cßn cao. §iÒu ®ã dÉn ®Õn: Doanh nghiÖp bÞ qu¸ phô thuéc vµo nguån vèn ng©n hµng, vay ®­îc vèn ng©n hµng th× ho¹t ®éng ®­îc, kh«ng vay ®­îc vèn ng©n hµng th× kh«ng hoÆc khã ho¹t ®éng. Theo nguyªn lý vÒ c¬ b¶n c¬ cÊu tµi chÝnh doanh nghiÖp còng nh­ thùc tÕ doanh nghiÖp c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®Ých thùc, th× nguån vèn ng©n hµng trong c¬ cÊu nguån vèn ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp chØ mang tÝnh bæ sung nguån vèn thiÕu hôt. Th«ng th­êng chØ chiÕm 30% trong tæng nguån vèn. Doanh nghiÖp cã thÓ huy ®éng, t¹o lËp nguån vèn kh¸c nguån vèn ng©n hµng nh­ vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp; vèn cæ phÇn, vèn liªn doanh liªn kÕt; vèn huy ®éng tõ néi bé, vèn tù huy ®éng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu... Nh­ vËy doanh nghiÖp sÏ chñ ®éng trong ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc c¸c rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nguån vèn tù cã sÏ lµ c¬ së b¶o l·nh cho doanh nghiÖp khi vay nªn kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông sÏ dÔ dµng h¬n. Thø hai: C¸c doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng ®­îc ph­¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi. Ph­¬ng ¸n kh¶ thi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay vèn cña ng©n hµng. V× vËy doanh nghiÖp cÇn ph¶i thùc sù ®­a ®­îc ph­¬ng ¸n cã hiÖu qu¶, cã tÝnh thuyÕt phôc. Muèn vËy doanh nghiÖp cÇn n©ng cao kh¶ n¨ng lËp dù ¸n v× nhiÒu doanh nghiÖp cã c¬ héi tèt, cã ý t­ëng nh­ng kh«ng lËp ®­îc dù ¸n. Doanh nghiÖp còng cÇn chñ ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng, m«i tr­êng kinh doanh, nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng sö dông vèn vay ng©n hµng ®­îc an toµn, hiÖu qu¶. Thø ba: §æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ. Do h¹n chÕ vÒ quy m« vµ nguån tµi chÝnh nªn ®èi víi DNV&N vÊn ®Ò tr­íc m¾t ch­a ph¶i lµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ ph¶i chän c«ng nghÖ phï hîp, c«ng nghÖ ®a dông xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thÞ tr­êng vÒ s¶n phÈm ®Ó lùa chän c«ng nghÖ. Tuy nhiªn, trong qu¸ tr×nh sö dông ph¶i quan t©m c¶i tiÕn kü thuËt ®Ó n©ng cao n¨ng lùc trong c«ng nghÖ hiÖn cã. C¸c doanh nghiÖp cÇn cã ch­¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, tiÕt kiÖm chi phÝ, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm. Trong ®ã chó träng ¸p dông hÖ thèng qu¶n lý chÊt l­îng theo c¸c tiªu chuÈn chÊt l­îng quèc tÕ. Bªn c¹nh viÖc c¶i tiÕn kü thuËt c«ng nghÖ cÇn ph¶i ®µo t¹o, n©ng cao tay nghÒ cña ng­êi lao ®éng ®Ó theo kÞp sù hiÖn ®¹i cña m¸y mãc, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông m¸y, h¹n chÕ hiÖn t­îng l·ng phÝ nguån lùc. Thø t­: Coi träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Nh­ ®· ®­a ra ë ch­¬ng I, nguån nh©n lùc cña DNV&N kÓ c¶ lao ®éng vµ chñ doanh nghiÖp phÇn lín lµ ch­a ®­îc ®µo t¹o mét c¸ch c¬ b¶n, chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh tõ nhiÒu nguån gèc kh¸c nhau nh­ häc sinh, bé ®éi xuÊt ngò, c¸n bé vÒ h­u, lao ®éng d­ d«i trong c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc... Nªn hä cßn bÞ h¹n chÕ vÒ chuyªn m«n, kü thuËt vµ qu¶n lý. VÒ l©u dµi, cÇn trªn c¬ së chiÕn l­îc ph¸t triÓn, c¬ cÊu ngµnh nghÒ mµ x©y dùng chÝnh s¸ch ®µo t¹o nh©n lùc. Trong ®iÒu kiÖn nguån ng©n s¸ch cßn h¹n hÑp, cÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch x· héi ho¸ c«ng t¸c d¹y nghÒ, cã c«ng, cã t­. Nhµ n­íc thèng nhÊt qu¶n lý tiªu chuÈn ®µo t¹o, c¸c DNV&N ph¶i bá chi phÝ ®µo t¹o nguån nh©n lùc cña m×nh. §ång thêi doanh nghiÖp cÇn sö dông cã hiÖu qu¶ kinh phÝ ®µo t¹o do c¸c tæ chøc quèc tÕ tµi trî th«ng qua c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n. Bªn c¹nh ®ã, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng vµ cÊp b¸ch ®èi víi DNV&N lµ vÊn ®Ò héi nhËp kinh tÕ víi khu vùc vµ thÕ giíi. §ã sÏ lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi víi c¸c DNV&N. V× vËy c¸c DNV&N cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó n¾m b¾t th«ng tin, n©ng cao hiÓu biÕt vÒ luËt lÖ th­¬ng m¹i quèc tÕ, khai th¸c thÞ tr­êng phï hîp. Cuèi cïng lµ doanh nghiÖp ph¶i tù ®¸nh gi¸ n©ng cao søc c¹nh tranh cña chÝnh m×nh, lo cho m×nh tr­íc khi nhê sù gióp ®ì cña ng­êi kh¸c, tr¸nh û l¹i vµo sù b¶o hé cña Nhµ n­íc. kÕt luËn DNV&N cã vai trß quan träng vµ chiÕm ­u thÕ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn tÝn dông ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp nµy lµ chiÕn l­îc cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ cña VP Bank nãi riªng. ThÊy ®­îc ®iÒu nµy VP Bank ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn c¸c doanh nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña VP Bank víi c¸c DNV&N cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi ch­a t×m ®­îc tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra c¸c gi¶i ph¸p tÝn dông ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn c¸c DNV&N t¹i VP Bank lµ mét vÊn ®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi dung c¬ b¶n sau: Kh¸i qu¸t vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ DNV&N vµ tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Vai trß cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N. Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè n­íc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho DNV&N ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam Tr×nh bµy vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi c¸c DNV&N trong mÊy n¨m gÇn ®©y tõ ®ã nªu ra nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vµ nguyªn nh©n cña tån t¹i ®ã M¹nh d¹n ®Ò suÊt mét sè gi¶i ph¸p trùc tiÕp, gi¸n tiÕp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông ph¸t triÓn DNV&N. §ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, VP Bank nh»m t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn víi c¸c nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n n÷a. Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNV&N hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông cho DNV&N lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p vµ c¸c ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c DNV&N. §Ó gi¶i ph¸p ®­îc thùc thi vµ ph¸t huy t¸c dông th× cÇn cã sù nç lùc tõ b¶n th©n c¸c DNV&N, cã sù quan t©m phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ vµ c¸c NHTM còng nh­ c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan. Do hiÓu biÕt b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n nªn b¶n kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em rÊt mong nhËn ®­îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o còng nh­ b¹n ®äc quan t©m ®Õn ®Ò tµi ®Ó b¶n kho¸ luËn cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o TÝn dông ng©n hµng ( Häc viÖn ng©n hµng - Nhµ xuÊt b¶n thèng kª ) ChÝnh s¸ch hç trî DNV&N ë ViÖt Nam - PGS, PTS NguyÔn Cóc; PGS, PTS Hå V¨n VÜnh. NghÖ thuËt ®iÒu hµnh DNV&N -Ph­¬ng Hµ - NXB thµnh phè Hå ChÝ Minh 1976. Ng©n hµng víi viÖc hç trî ph¸t triÓn DNV&N - PTS D­¬ng Thu H­¬ng Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia - GS, TS NguyÔn §×nh H­¬ng) T¹o viÖc lµm b»ng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Phßng Th­¬ng m¹i vµ C«ng nghiÖp ViÖt Nam - TS Ph¹m ThÞ Thu H»ng) CÈm nang giao dÞch VP Bank - Nhµ xuÊt b¶n x· héi) C¬ chÕ b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N, (Ng©n hµng thÕ giíi -sè 58, phÇn c«ng nghiÖp - Tµi chÝnh) B¸o c¸o th­êng niªn 2002 (VP Bank) B¸o c¸o th­êng niªn ng©n hµng Nhµ n­íc 1999 B¶n tin VP Bank - sè 12/2002, sè 2/2003 TÝn dông ng©n hµng ®èi víi c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (ThÞ tr­êng tiÒn tÖ 12/ 1999 - Hµ Huy Hïng ). Vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t­ cho ph¸t triÓn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ( Ph¸t triÓn kinh tÕ sè 126 - TS NguyÔn §¨c H­ng) HÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh vµ sù hç trî tÝn dông cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n hµng th¸ng 12 n¨m 2002 - GS ,TS D­¬ng ThÞ B×nh Minh, TS Vò ThÞ Minh H»ng) T¨ng c­êng tiÕp cËn tµi chÝnh chÝnh thøc cña c¸c DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 4 - 2003 - Mai H­¬ng) Nguån vèn cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+ 2- 2000 - TS Lª Hoµng Nga) ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N t¹i Hµ Lan, §øc vµ Italia (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 265 - B¸o c¸o kh¶o s¸t cña Tæ nghiªn cøu ba n­íc nµy) Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam - Nh÷ng khã kh¨n cÇn ®­îc th¸o gì (T¹p chÝ chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 11/2001 - Vò B¸ §Þnh) VÒ thÓ chÕ, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Nghiªn cøu kinh tÕ sè 268- Vò Quèc TuÊn) Sù ph¸t triÓn cña ch©u ¸ vµ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n cña c¸c DNV&N (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 250- Tasuku Noguchi) Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 4/2002 Lª Minh Toµn) Ph¸t triÓn DNV&N trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ ë ViÖt Nam (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 284 - Vò B¸ Ph­îng) N©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông ng©n hµng cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n(T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2003 - NguyÔn §øc ChÝnh) Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p vÒ vèn cho DNV&N trªn ®Þa bµn Hµ Néi (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+2/ 2003- TrÞnh ThÞ Ngäc Lan) T¨ng c­êng qu¶n lý vèn vay ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2001- Bïi Thanh Quang) Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng. Hµ Néi th¸ng 4 n¨m 2004 T¸c gi¶ kho¸ luËn T« Duy Chu Lêi c¶m ¬n Em xin göi lêi biÕt ¬n ch©n thµnh tíi thÇy gi¸o Th.S. Lª Hång Phong. Nhê sù gióp ®ì vµ h­íng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy em ®· cã ®­îc nh÷ng kiÕn thøc quý b¸u vÒ c¸ch thøc nghiªn cøu vÊn ®Ò còng nh­ néi dung cña ®Ò tµi, tõ ®ã em cã thÓ hoµn thµnh tèt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh. Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n t×nh c¶m vµ sù truyÒn thô kiÕn thøc cña c¸c thÇy c« gi¸o khoa TiÒn tÖ – ThÞ tr­êng vèn, Tr­êng Häc viÖn ng©n hµng trong suèt qu¸ tr×nh em häc tËp vµ nghiªn cøu. Trong thêi gian thùc tËp h¬n hai th¸ng t¹i VP Bank, em ®· nhËn ®­îc sù gióp ®ì vµ t¹o ®iÒu kiÖn cña Ban l·nh ®¹o ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ sù h­íng dÉn nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ phßng TÝn dông. ChÝnh sù gióp ®ì ®ã ®· gióp em n¾m b¾t ®­îc nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng vµ c«ng t¸c tÝn dông. Nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ nµy sÏ lµ hµnh trang ban ®Çu cho qóa tr×nh c«ng t¸c, lµm viÖc cña em sau nµy. V× vËy, em xin bµy tá lßng c¶m ¬n s©u s¾c tíi Ban l·nh ®¹o ng©n hµng, tíi toµn thÓ c¸n bé, nh©n viªn cña ng©n hµng vÒ sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c« chó, anh chÞ trong thêi gian thùc tËp võa qua. Qua ®©y, em xin kÝnh chóc ng©n hµng VP Bank ngµy cµng ph¸t triÓn, kÝnh chóc c¸c c« chó, c¸c anh chÞ lu«n thµnh ®¹t trªn c¸c c­¬ng vÞ c«ng t¸c cña m×nh. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003 C¸c ký hiÖu viÕt t¾t VP Bank: Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt Nam DNV&N: Doanh nghiÖp võa vµ nhá DNNN: Doanh nghiÖp Nhµ n­íc TNHH: Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n HTX : Hîp t¸c x· NHTM: Ng©n hµng th­¬ng m¹i TCTD: Tæ chøc tÝn dông NHNN: Ng©n hµng nhµ n­íc Danh môc b¶ng biÓu STT Môc Tªn b¶ng Trang 1 1.2.1.1.1 Tiªu thøc x¸c ®Þnh DNV&N ë mét sè vïng vµ l·nh thæ 2 1.2.1.2 TØ träng thu hót lao ®éng vµ t¹o ra gi¸ trÞ gia t¨ng cña c¸c DNV&N ë mét s« n­íc vµ vïng l·nh thæ Ch©u ¸ 3 2.1 T×nh h×nh DNV&N ë ViÖt Nam 4 2.2.4 KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank 5 2.2.4.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña VP Bank 6 2.2.4.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng vho vay cña VP Bank 7 2.2..4.2 ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông 8 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp 9 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo ngµnh kinh tÕ 10 2.3.2.1 T×nh h×nh vay vèn cña c¸c DNV&N t¹i VP Bank 11 2.3.2.2.1 DiÔn biÕn d­ nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank 12 2.3.2.3 Doanh sè cho vay – thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank Tªn biÓu ®å 13 2.3.2.2.1 T×nh h×nh d­ nî ®èi víi DNV&N theo thµnh phÇn kinh tÕ 14 2.3.2.2.2 T×nh h×nh d­ nî ®èi víi VP Bank Theo thêi h¹n 15 2.3.2.3 Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi víi VP Bank Môc lôc