DNV&N có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường của Việt Nam hiện nay. Vì thế việc phát triển tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này là chiến lược cho các ngân hàng thương mại nói chung và của VP Bank nói riêng. Thấy được điều này VP Bank đã có nhiều chú ý đến các doanh nghiệp này. Tuy nhiên trong thực tế mối quan hệ của VP Bank với các DNV&N còn nhiều bất cập, nhiều khi chưa tìm được tiếng nói chung. Vì thế việc tìm ra các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển các DNV&N tại VP Bank là một vấn đề vô cùng cần thiết. Với mong muốn đưa ra một số giải pháp để giải quyết vấn đề nêu trên luận văn đã hoàn thành nội dung cơ bản sau:
1. Khái quát vấn đề lý luận chung về DNV&N và tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
2. Vai trò của ngân hàng trong việc phát triển DNV&N.
3. Trên cơ sở kinh nghiệm của một số nước trong việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N để rút ra bà học cho Việt Nam
4. Trình bày và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của VP Bank đối với các DNV&N trong mấy năm gần đây từ đó nêu ra những mặt còn tồn tại cần giải quyết và nguyên nhân của tồn tại đó
5. Mạnh dạn đề suất một số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng phát triển DNV&N. Đồng thời bản luận văn cũng nêu ra một số kiến nghị với Chính phủ, VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn nữa.
Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu quả đầu tư tín dụng cho DNV&N là một vấn đề lớn, cần có hệ thống các giải pháp và các điều kiện thực hiện đồng bộ. Do đó trong bản luận văn này, em chỉ mong muốn đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp phát triển các DNV&N. Để giải pháp được thực thi và phát huy tác dụng thì cần có sự nỗ lực từ bản thân các DNV&N, có sự quan tâm phối hợp hỗ trợ của Chính phủ và các NHTM cũng như các cấp, các ngành có liên quan.
Do hiểu biết bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn nên bản khoá luận không thể tránh khỏi một số khiếm khuyết, em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cũng như bạn đọc quan tâm đến đề tài để bản khoá luận của em được hoàn thiện hơn.
82 trang |
Chia sẻ: oanh_nt | Lượt xem: 1270 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
vèn ho¹t ®éng võa gióp ng©n hµng t¨ng mét kho¶n thu ®¸ng kÓ.
- H×nh thøc hïn vèn ®Çu t, liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng.
§©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông ®îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn ë níc ngoµi, nã gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®îc tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ trêng tõ ®ã t×m ra nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp, võa trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao do lµ ngêi trùc tiÕp ®Çu t vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do cã sù c«ng t¸c cña c¸c chuyªn gia ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn ®a khu vùc DNV&N ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh h¬n, nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n.
- Cho vay b¶o l·nh: Ho¹t ®éng nµy cha ph¸t triÓn t¹i VP Bank vµi n¨m qua. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá thiÕu vèn nhng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña VP Bank th× VP Bank cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra b¶o l·nh kho¶n vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy VP Bank cÇn yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê cÇn thiÕt. ViÖc b¶o l·nh ph¶i díi ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã dé rñi ro thÊp phï hîp víi cho vay c¸c DNV&N nªn VP Bank cÇn khÈn tr¬ng ®a vµo thùc tÕ ®Ó võa ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ võa t¨ng thu nhËp, më réng tÝn dông cho VP Bank.
- Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n sÏ thu.
C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi mua chÞu, ®iÒu nµy lµm cho c¸c doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn lu ®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp c¸c doanh nghiÖp thiÕu vèn tøc thêi b»ng c¸ch cho vay trªn mét tû lÖ nµo ®ã ®èi víi c¸c kho¶n sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng c¸c kho¶n nî ®ã. ViÖc cÇm cè nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn.
3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:
Ph¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ tÝn dông vµ ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng sö dông vèn nhanh, tiÕt kiÖm. Ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank ¸p dông VP Bank nªn më réng thªm c¸c ph¬ng thøc cho vay ®èi víi DNV&N ®Ó tiÖn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ vÉn ®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng. Theo ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn th× mçi mét lÇn vay, kh¸ch hµng ph¶i lËp ®¬n kiªm khÕ íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ, hîp ®ång kinh tÕ xin vay, qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt xin vay. Trong khi ®ã nhu cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N ®a d¹ng, phong phó, ®ßi hái nhanh nh¹y cao, còng nh sù “®ãi vèn” cña nh÷ng doanh nghiÖp nµy. V× vËy ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank cã thÓ ¸p dông cho vay theo h¹n møc tÝn dông. §©y lµ ph¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, nhanh nh¹y cña c¬ chÕ thÞ trêng, rÊt thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn cã sè vßng quay thêng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn tÝn dông lu«n chuyÓn ®Òu ®a qua quü Ng©n hµng, qua ®ã t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. Nh vËy hiÖu qu¶ sö dông vèn vay sÏ t¨ng lªn.
3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho DNV&N
Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t ban ®Çu h¹n hÑp céng víi kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh cña DNV&N. Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n hµng rÊt ng¹i cho vay ®èi tîng DNV&N. MÆt kh¸c, khèi lîng vèn vay Ýt, chi phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho vay ®èi tîng nµy hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï ®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNV&N khã tiÕp cËn víi tÝn dông ng©n hµng.
VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c DNV&N cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t tõ phÝa c¸c ng©n hµng. Thùc tÕ ë VP Bank, ngoµi c¸c møc l·i suÊt cho vay th«ng thêng ¸p dông cho mäi ®èi tîng kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt u ®·i cho mét sè doanh nghiÖp, nhng vÊn ®Ò nµy vÉn cha ®îc quan t©m, chó träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho c¸c DNV&N th× VP Bank nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo híng sau:
L·i suÊt cho vay ®îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n céng víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn. Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Nhµ níc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi lîng vay; thêi kú kh¸c nhau.Víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn dù kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau VP Bank cã thÓ ¸p dông c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt ®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch c¸c ®èi tîng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cô thÓ lµ:
- ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi tîng vay vèn:
+ Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng ph¼ng th× c¬ chÕ ®îc hëng mét møc l·i suÊt u ®·i thÊp h¬n. §iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, võa khuyÕn khÝch cho c¸c kh¸ch hµng t¨ng cêng mèi quan hÖ víi VP Bank, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc lµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng.
+ Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng mµ cã nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc, ngµnh nghÒ ®ã ph¸t triÓn.
Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng trêng hîp cô thÓ nh kh¸ch hµng ®Õn vay vèn lÇn ®Çu tiªn VP Bank cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã nhiÒu u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay.
- §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n.
3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP Bank vµ DNV&N
ViÖc t¨ng cêng hç trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh lµ viÖc t¨ng doanh sè cho vay, t¨ng d nî cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn lîc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× vai trß cña ho¹t ®éng Marketing cµng ®îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ trêng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng nh÷ng ®ã lµ c¸c ng©n hµng trong níc mµ cßn víi c¶ c¸c ng©n hµng níc ngoµi. Tríc t×nh h×nh ®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ träng t©m vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng c¸o c¸c dÞch vô, c¸c c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ tÝn dông, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi VP Bank.
§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy VP Bank cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c Marketing nh x©y dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh nh mét nh©n viªn Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn, nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n niÒm në, hoµ nh·, nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ víi ng©n hµng. Ngoµi ra VP Bank cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ trêng, ®Ó ®a ra chiÕn lîc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
§Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn vÊn ®Ò sau:
- Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i suÊt, ®iÒu kiÖn vay vèn, ph¬ng thøc cho vay,... nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp cô thÓ.
- V× ®èi tîng kh¸ch hµng DNV&N lµ chñ yÕu nªn VP Bank cÇn cã sù u tiªn h¬n ®èi víi ®èi tîng nµy b»ng c¸c cã nh÷ng u ®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp mét quü cho vay riªng ®èi víi DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh chuyªn nghiÖp khi cho vay ®èi tîng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông c¶ VP Bank h¬n.
- Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng c¸ch thµnh lËp thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh.
- T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng c¸ch cã thÓ cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i cña kh¸ch hµng, t¨ng cêng bæ sung c¸c dÞch vô ®i kÌm nh dÞch vô t vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay vèn.
- VP Bank cã thÓ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó t¹o ra c¸c c¬ héi cho c¸c DNV&N gÆp gì, trao ®æi kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh còng nh trong viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông.
- KÕt hîp víi c¸c tæ chøc hç trî DNV&N nh Trung t©m hç trî DNV&N, Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N... nh»m t¹o thªm nhiÒu c¬ héi më réng kh¸ch hµng còng nh t¹o cho DNV&N dÔ dµng tiÕp cËn ®îc vèn tÝn dông cña VP Bank. Phèi hîp víi c¸c tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc cña c¸c doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh t×m hiÓu nhu cÇu cña ®èi tîng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt c¸c nhu cÇu ®ã.
- Cã nh÷ng ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n phÈm u viÖt cña m×nh víi c¸c doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViÖt Nam...
3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N
Ng©n hµng cã thÓ më réng c¸c ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N t vÊn kh«ng chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch c¸c quy ®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ cïng víi hä xem xÐt tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng II, ®iÓm yÕu nhÊt cña c¸c DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t vÊn chuyªn nghiÖp cha h×nh thµnh trong ®¹i bé phËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. C¸c vÊn ®Ò cÇn t vÊn nh: th«ng tin c«ng nghÖ, thÞ trêng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t hîp lý, qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo, ®Çu ra cña thÞ trêng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u dµi.
Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng líi th«ng tin ®Ó gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c mµ ký nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c nhau, cã nh÷ng chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cßn thiÕu cho doanh nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp gi¶m ®îc chi phÝ, tr¸nh ®îc nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cho DNV&N.
3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông:
HÖ thèng c¸c v¨n b¶n vÒ nghiÖp vô tÝn dông cho NHNN vµ VP Bank ban hµnh ngµy cµng ®îc bæ sung hoµn thiÖn ®Ó t¹o ra m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông. Tõ ®ã ®ßi hái ng©n hµng thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông tõ c¸n bé tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh ®Õn gi¸m ®èc lµ ngêi quyÕt ®Þnh cho vay.
ThÈm ®Þnh lµ mét bíc quan träng nhÊt trong quy tr×nh tÝn dông. Nã kh«ng nh÷ng cã ý nghÜa ®èi víi ng©n hµng lµ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng mµ nã cßn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi kh¸ch hµng bëi kh«ng Ýt nh÷ng kh¸ch hµng bÞ tõ chèi oan bëi c¸n bé tÝn dông kh«ng lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt.
ThÈm ®Þnh tÝn dông lµ mét qu¸ tr×nh liªn tôc tõ kh©u thu thËp th«ng tin ®Õn kh©u ph©n tÝch c¸c th«ng tin ®ã ®Ó tõ ®ã cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng.
3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin
Th«ng tin tÝn dông lµ yÕu tè quan träng ®Çu tiªn mµ ng©n hµng cÇn khi quyÕt ®Þnh cho vay. C¸n bé tÝn dông ph¶i thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu kªnh, nguån kh¸c nhau, cã kh¶ n¨ng chän läc c¸c th«ng tin cã hiÖu qu¶, nh vËy sÏ ®¶m b¶o tr¸nh ®îc rñi ro khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, doanh nghiÖp cã c¬ héi vay ®îc vèn.
- Xem xÐt th«ng tin tõ pháng vÊn ngêi vay, tõ sæ s¸ch ng©n hµng ®Ó ®îc thÊy quan hÖ vay tr¶ cña kh¸ch hµng.
- CÇn ph¶i n¾m b¾t th«ng tin qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin, phèi hîp víi trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN (CIC), th«ng tin tõ ®ång nghiÖp, b¹n bÌ, VP Bank còng cÇn t¹o lËp mèi quan hÖ thêng xuyªn víi Phßng Th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp ViÖt Nam trong ®ã cã Trung t©m hç trî c¸c DNV&N. §©y lµ nh÷ng tæ chøc cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ nhÊt vÒ c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNV&N.
- Ngoµi c¸c th«ng tin tõ b¸o c¸o tµi chÝnh, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i chñ ®éng ®i kh¶o s¸t t×nh h×nh t¹o c¬ së cña c¸c doanh nghiÖp. Qua ®ã, ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®îc th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung cña doanh nghiÖp, n¨ng lùc qu¶n lý, nhu cÇu hiÖn t¹i vµ t¬ng lai cña kh¸ch hµng mét c¸ch kh¸c quan.
3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng
Sau khi ®· thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin, c¸n bé tÝn dông ph¶i ph©n tÝch c¸c th«ng tin nµy.
Qua b¶n b¸o c¸o tµi chÝnh, cÇn ph©n tÝch tèt c¸c chØ tiªu ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh vay nî, kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tèc ®é vßng quay b×nh qu©n vèn lu ®éng, t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm, lîi nhuËn cña doanh nghiÖp. Khi ph©n tÝch c¸c dù liÖu c¸n bé tÝn dông ®Æc biÖt chó ý ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña ph¬ng ¸n xin vay vµ c¸c nguån thu kh¸c cña kh¸ch hµng. Së dÜ nh vËy lµ v× tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n ¶nh hëng trùc tiÕp tíi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. NÕu ph¬ng ¸n kh¶ thi dÉn tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¹o nguån thu th× kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî khi hîp ®ång tÝn dông ®Õn h¹n thanh to¸n.
Nh×n chung, viÖc ph©n tÝch cÇn tËp trung vµo c¸c vÊn ®Ò chñ yÕu sau:
- Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i cho vay ®Ó ®¶m b¶o thu håi nî gèc, l·i ®óng h¹n.
- Ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi.
- Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu cã x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an toµn ph¸p lý cho ng©n hµng.
- N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh quyÕt ®Þnh thµnh lËp hîp ph¸p, ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ngêi ®¹i diÖn hîp ph¸p tríc ph¸p luËt...
- ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh c¸ch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt.
Th«ng qua viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tr¹ng cña kh¸ch hµng c¸n bé tÝn dông ph¶i ®a ra ®îc ®¸nh gi¸ chung vÒ thùc tr¹ng kinh doanh, tÝnh hîp lý cña nhu cÇu vay vèn, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n vay vèn. Ngoµi ra trong qu¸ tr×nh sö dông vèn ng©n hµng cÇn t¨ng cêng kiÓm tra kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã kÞp thêi ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p hç trî, t vÊn kÞp thêi khi c¸c DNV&N gÆp khã kh¨n trong qu¸ tr×nh sö dông vèn.
3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån vèn ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n
Huy ®éng vèn lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn mét ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Nguån vèn ng©n hµng ph¶i dåi dµo th× ng©n hµng míi ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp. V× vËy tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn còng gãp phÇn quan träng vµo viÖc hç trî tÝn dông cho c¸c DNV&N. Nh ë ch¬ng II ®· ph©n tÝch mét thùc tr¹ng lµ c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt khã kh¨n trong viÖc t×m nguån vèn tµi trî trung vµ dµi h¹n. MÆt kh¸c, VP Bank cho vay chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n (chiÕm h¬n 80%). V× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p nh»m thu hót lîng vèn trung vµ dµi h¹n t¹o c¬ së, ®iÒu kiÖn cho viÖc më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNV&N. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c Marketing víi c¸c biÖn ph¸p sau:
Thø nhÊt: BiÖn ph¸p liªn quan ®Õn l·i suÊt
§Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn ng©n hµng cÇn x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Cô thÓ l·i suÊt ph¶i phï hîp víi thêi h¹n cña nguån tiÒn huy ®éng; ph¶i cã môc tiªu träng ®iÓm tøc lµ nh»m vµo ®èi tîng cô thÓ nµo ®ã nh nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao sÏ cã nh÷ng ®iÒu kho¶n u ®·i, hoÆc dùa vµo tæng thÓ mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng. VÝ dô kh¸ch hµng sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, cã mèi quan hÖ l©u dµi, uy tÝn víi ng©n hµng th× ng©n hµng sÏ cã u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi ®èi víi kh¸ch hµng ®ã. ViÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt hîp lý lµm cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ tuú vµo tõng thêi kú mµ ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt cô thÓ.
Thø hai: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm
Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng viÖc cung øng c¸c dÞch vô ng©n hµng cho kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ vÒ chñng lo¹i s¶n phÈm dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng cô thÓ: T¨ng cêng thªm c¸c dÞch vô uû th¸c, b¶o qu¶n tµi s¶n t vÊn...; ®a d¹ng vÒ thêi h¹n huy ®éng, ph¬ng thøc huy ®éng.
Thø ba: ChÝnh s¸ch ph©n phèi
Thùc tÕ VP Bank cã m¹ng líi kªnh ph©n phèi cßn Ýt v× vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn thµnh lËp thªm mét sè chi nh¸nh. V× vËy cÇn t×m hiÓu râ sè d©n c, thu nhËp vµ nhu cÇu c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh thÕ nµo, ®èi thñ c¹nh tranh ra sao... tõ ®ã ph©n bè m¹ng líi giao dÞch hîp lý chø kh«ng ph¶i chia ®Òu c¸c chi nh¸nh ë c¸c ®Þa bµn, gióp cho kh¸ch hµng tiÕp cËn víi ng©n hµng dÉn dµng h¬n.
HiÖn nay kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i ®ang rÊt phæ biÕn vµ mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh th«ng qua c¸c ng©n hµng ®iÖn tö, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ATM... Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu vµ øng dông ®Ó ®a c¸c kªnh nµy ®i vµo thùc thÕ ë ng©n hµng m×nh nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh.
Thø t: Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é c«ng nghÖ, c¶i tiÕn quy tr×nh giao dÞch víi kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc nh»m n©ng cao chÊt lîng dÞch vô cung øng cho kh¸ch hµng.
§i ®«i víi viÖc øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn hiÖn ®¹i ng©n hµng ph¶i n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng ®Ó tr¸nh l·ng phÝ nguån vèn ®Çu t, ®Æc biÖt lµ nh÷ng øng dông cña c«ng nghÖ th«ng tin. HiÖn nay VP Bank vÉn cßn thùc hiÖn giao dÞch nhiÒu cöa lµm tèn kÐm thêi gian giao dÞch c¶ kh¸ch hµng. V× vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn nghiªn cøu ¸p dông giao dÞch mét cöa ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao dÞch.
Thø n¨m: C¸c biÖn ph¸p vÒ t©m lý
Theo t©m lý th× kh¸ch hµng hä tin tëng vµo hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh h¬n c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn. V× thÕ ng©n hµng cÇn t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn víi kh¸ch hµng.
- T¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶
- Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt kh©u tuyÓn dông vµ ®µo t¹o nh©n viªn bao gåm tr×nh ®é nh©n viªn vµ phong c¸ch giao dÞch víi kh¸ch hµng.
- Cñng cè x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt khang trang, an toµn, ®Çy ®ñ tiÖn nghi.
- Ng©n hµng ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch kinh doanh hîp lý tøc lµ ph¶i kÕt hîp hµi hoµ 3 môc tiªu: lîi nhuËn, an toµn vµ kinh doanh lµnh m¹nh. NÕu qu¸ chó träng lîi nhuËn sÏ mÊt an toµn hoÆc kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh sÏ lµm gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng.
Bªn c¹nh viÖc t¹o lËp uy tÝn víi kh¸ch hµng ng©n hµng cÇn t¨ng cêng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, x©y dùng h×nh ¶nh tèt víi kh¸ch hµng. §Æc biÖt víi VP Bank ®· cã nhiÒu th«ng tin vµ h×nh ¶nh kh«ng ®Ñp trong m¾t cña kh¸ch hµng tríc kia th× l¹i cµng cÇn thiÕt ®Ó xo¸ ®i nh÷ng dÊu Ên kh«ng tèt vÒ ng©n hµng. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o chØ trªn b¸o chÝ hoÆc in nh÷ng quyÓn lÞch chi phÝ rÊt rÎ mµ hiÖu qu¶.
Ngoµi ra VP Bank cã thÓ ¸p dông ph¬ng ph¸p chän mÉu ®iÒu tra nhu cÇu kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch. Tuú tõng giai ®o¹n tõng thêi kú mµ VP Bank lùa chän vµ ®a ra c¸c biÖn ph¸p cho phï hîp.
3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh rñi ro v× vËy vÊn ®Ò an toµn vèn lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. ChÝnh v× thÕ nªn khi cho vay ng©n hµng thêng ®a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn vay vèn hÕt søc chÆt chÏ nh»m an toµn ®ång vèn vµ ®¶m b¶o cã l·i. Cã hai h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ®¶m b¶o ®èi vËt vµ ®¶m b¶o ®èi nh©n nhng viÖc lùa chän h×nh thøc nµo tuú tõng trêng hîp cô thÓ. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi VP Bank lµ ph¶i lùa chän h×nh thøc nµo ®¶m b¶o tèt nhÊt ®Ó võa cã thÓ h¹n chÕ ®îc rñi ro cho m×nh vµ võa t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông mét c¸ch dÔ dµng.
§èi víi c¸c DNV&N hiÖn nay nh ®· ph©n tÝch ë trªn lµ cßn nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh hiÖn hµnh bao gåm: VÒ tµi s¶n thÕ chÊp, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, vÒ chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª.
Trong ®ã ®¸ng quan t©m lµ ®iÒu kiÖn vÒ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó ®îc vay vèn. §©y lµ vÊn ®Ò hÕt søc nan gi¶i víi c¸c DNV&N, trong ®iÒu kiÖn tµi s¶n thÕ chÊp cßn qu¸ Ýt ái.
Thùc tÕ vµ lý luËn ®· chøng minh ®îc r»ng ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt ®Ó ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cho vay kh«ng ph¶i lµ tµi s¶n thÕ chÊp mµ chÝnh lµ ë tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp doanh nghiÖp. §iÒu ®ã cho phÐp chóng ta cã thÓ t×m gi¶i ph¸p kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn tõ viÖc n©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn cña ng©n hµng, bªn c¹nh viÖc t¹o m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi cña Nhµ níc. VP Bank cã thÓ ph©n ®Þnh mét sè d¹ng kh¸ch hµng cô thÓ ®Ó thùc hiÖn cho vay nh sau:
- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu doanh nghiÖp thùc hiÖn ®¶m b¶o nî ®ñ theo yªu cÇu.
- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay tiÕp tôc ®¶m b¶o cho nî vay cßn l¹i.
- §èi víi c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn nh hai d¹ng trªn th× VP Bank ph¶i chó ý trong thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ph¸p vay vèn b»ng th«ng qua héi ®ång tÝn dông, trong ®ã cã c¸c chuyªn gia t vÊn theo chuyªn m«n yªu cÇu, ®Ó quyÕt ®Þnh ®Çu t hay kh«ng vµ møc lµ bao nhiªu.
Nh vËy mét lÇn n÷a l¹i cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña viÖc n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n cña ng©n hµng. C¸n bé thÈm ®Þnh kh«ng chØ tinh th«ng vÒ nghiÖp vô chuyªn m«n mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt réng r·i, s©u s¾c c¸c nghiÖp vô bæ trî nh chuyªn m«n c¸c ngµnh kü thuËt vµ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c. §ång thêi ph¶i n¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi, chÝnh x¸c vÒ ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn.
3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn dông cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông
YÕu tè con ngêi ®îc coi lµ quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, nã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò nµy, muèn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn thiÕt ph¶i cñng cè, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông.
Trong ®iÒu kiÖn chóng ta ®ang x©y dùng nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng, chóng ta ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån lùc con ngêi v× sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nãi chung vµ ngµnh ng©n hµng nãi riªng mµ trong ®ã môc tiªu më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Nh÷ng c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh trùc tiÕp t¸c nghiÖp trong lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng cÇn ph¶i cã tiªu chuÈn sau:
+ LËp trêng t tëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa. Mçi c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i lµ mét tÊm g¬ng s¸ng vÒ tinh thÇn ®¹o ®øc C¸ch m¹ng, ý thøc tæ chøc kû luËt cao bëi v× ng©n hµng huy ®éng tiÒn göi ®Ó cho vay, mäi thÊt tho¸t rñi ro ®Òu g©y nªn thiÖt h¹i tµi s¶n cña Nhµ níc, cña nh©n d©n vµ ¶nh hëng ®Õn nÒn kinh tÕ chÝnh trÞ cña ®Êt níc. Trong khi ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, ng©n hµng cßn thÊp mµ lu«n ph¶i va ch¹m víi ®ång tiÒn nÕu kh«ng cã ®¹o ®øc C¸ch m¹ng sÏ dÔ bÞ c¸m dç vËt chÊt ®Õn hµnh vi tiªu cùc hoÆc sai tr¸i.
+ Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña VP Bank còng nh cña §¶ng, Nhµ níc. BiÕt vËn dông s¸ng t¹o linh ho¹t trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®îc giao.
+ Ngoµi tiªu chuÈn mµ mçi c¸n bé c«ng t¸c tÝn dông ph¶i cã nh trªn, tuú theo chøc n¨ng nhiÖm vô yªu cÇu cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®îc ph©n c«ng trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cã tiªu chuÈn riªng cho phï hîp.
* §èi víi c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh bao gåm Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, Trëng phßng kinh doanh ph¶i cã thªm tiªu chuÈn sau:
- N¾m v÷ng mäi chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch nãi riªng, cã kinh nghiÖm tæ chøc chØ ®¹o ®iÒu hµnh theo ph¹m vi tr¸ch nhiÖm mµ cã yªu cÇu cô thÓ kh¸c nhau.
- Cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n ng©n hµng nãi chung, vµ tinh th«ng nghiÖp vô nãi riªng, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tæng hîp, cã kinh nghiÖm thùc tÕ.
- Cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ ph¸p luËt nãi chung vµ ph¸p luËt kinh tÕ nãi riªng.
- Cã kiÕn thøc khoa häc t©m lý, biÕt sö dông c¸c ph¬ng tiÖn tin häc vµ ngo¹i ng÷ th«ng dông cÇn thiÕt.
* §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o c¸c quyÕt ®Þnh xö lý - ®©y lµ cÊp c¸n bé thõa hµnh t¸c nghiÖp v« cïng quan träng, mäi quyÕt ®Þnh ®óng sai cña ngêi l·nh ®¹o phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo ®éi ngò nµy. Do ®ã ngoµi tiªu chuÈn chung hä ph¶i lµ ngêi trung thùc, kh¸ch quan th¼ng th¾n, kiªn ®Þnh râ rµng, b¶o vÖ c¸i ®óng, ngoµi tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ tÝn dông, c¸n bé trùc tiÕp t¸c nghiÖp cÇn ph¶i s©u s¸t thùc tÕ, hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ trêng cã hiÓu biÕt ph¸p luËt, cã n¨ng khiÕu trong kiÓm tra ph¸t hiÖn hµnh vi x¶o quyÖt, lõa ®¶o cña mét sè Ýt kh¸ch hµng hoÆc nh÷ng biÓu hiÖn thiÕu trung thùc b»ng c¸c tr¾c nghiÖm t©m lý th¨m dß, gîi hái... §èi víi c¸c DNV&N nhu cÇu vay ph¸t sinh nhiÒu nhng sè lîng ®ñ tiªu chuÈn kh«ng lín, kh¶ n¨ng tù lËp c¸c dù ¸n kÐm, hiÓu biÕt vÒ quy chÕ nghiÖp vô cho vay kh«ng cao, cßn e ng¹i kh«ng d¸m tiÕp cËn vèn tÝn dông... ®ßi hái c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch ph¶i thËt nhiÖt t×nh, kh«ng ng¹i khã kh¨n, kiªn tr× gióp ®ì hÕt m×nh, t vÊn gióp hä cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn mét c¸ch hîp ph¸p nhanh chãng.
§Ó n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông, VP Bank cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau:
- Tæ chøc thi tuyÓn mét c¸ch c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch quan tuyÓn chän nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc, t©m huyÕt víi nghÒ, u tiªn ngêi cã kinh nghiÖm.
- TiÕp tôc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông, t¨ng cêng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®Ó c¸n bé tÝn dông cã ®ñ kiÕn thøc chuyªn m«n còng nh kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ trêng. KhuyÕn khÝch c¸c c¸n bé ®i nghiªn cøu, n©ng cao tr×nh ®é, häc tËp ë trong vµ ngoµi níc.
- Phèi hîp víi Trung t©m ®iÒu hµnh, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c vµ c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o vÒ ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng, c¸c th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, vÊn ®Ò th«ng tin phßng chèng rñi ro, tæ chøc cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng b¹n ®ång thêi cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ.
- VP Bank ph¶i cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, g¾n lîi Ých víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm c¸n bé tÝn dông trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, më réng tÝn dông còng nh gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi...
- Bè trÝ s¾p xÕp sö dông ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i phï hîp víi vÞ trÝ yªu cÇu cña tõng c«ng viÖc. Ph©n râ tr¸ch nhiÖm ph¸p lý cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®¶m b¶o quyÒn lîi g¾n víi tr¸ch nhiÖm.
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ
3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc
Mét lµ: Hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho DNV&N
ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, doanh nghiÖp yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh theo ®óng ph¸p luËt. Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNV&N, chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch th¬ng m¹i, ®Êt ®ai...
Nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c ®¹o luËt c¬ b¶n, t¹o m«i trêng ph¸p lý cÇn thiÕt ®Ó c¸c DNV&N dÔ dµng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî vµ c¸c ng©n hµng dÔ dµng trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nî khi cã rñi ro x¶y ra. §ã lµ luËt së h÷u tµi s¶n vµ c¸c v¨n b¶n díi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ cÊp chøng th, së h÷u tµi s¶n; ban hµnh c¸c v¨n b¶n díi luËt híng dÉn viÖc thùc hiÖn xö lý, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh. Cã nh vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n h¬n cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tõ ®ã mµ khuyÕn khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi c¸c DNV&N.
Hai lµ: T¹o ra mét “s©n ch¬i b×nh ®¼ng” vÒ tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®Ó tÊt c¶ ngêi ®i vay ®Òu tu©n thñ nh÷ng thÓ lÖ gièng nhau.
Nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ quy t¾c ®iÒu chØnh viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng dµi h¹n vµ trung h¹n ®· cã sù ph©n biÖt ®èi xö víi doanh nghiÖp võa vµ nhá trong khi ®ã u tiªn cho DNNN.
Ng©n hµng ph¶i tin vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ngêi ®i vay chø kh«ng ph¶i lµ ai lµ ngêi së h÷u hoÆc “th©n phËn” cña ngêi ®i vay. §iÒu nµy sÏ x¸c ®Þnh kh«ng chØ lµ liÖu mét doanh nghiÖp cã vay ®îc vèn hay kh«ng mµ cßn liÖu doanh nghiÖp cã ph¶i thÕ chÊp hay kh«ng.
Ba lµ: Thµnh lËp c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó phôc vô cho c¸c DNV&N.
§©y sÏ lµ c¸c nguån tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c DNV&N võa an toµn võa hîp víi kh¶ n¨ng nguån lùc cña DNV&N. M« h×nh nµy ®· ®îc nhiÒu níc ¸p dông thµnh c«ng.
Bèn lµ: X©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N
Thùc tr¹ng chung lµ DNV&N vèn Ýt, tr×nh ®é c«ng nghÖ l¹c hËu, tr×nh ®é qu¶n lý h¹n chÕ. Nhng còng cã nhiÒu doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nhng do kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng mµ ph¶i vay vèn c¸c nguån phi chÝnh thøc víi l·i suÊt cao. V× vËy, gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thiÕu vèn lµ kh©u ®ét ph¸ nh»m khai th¸c mÆt tÝch cùc, h¹n chÕ bÊt lîi ®èi víi c¶ c¸c tæ chøc tÝn dông vµ doanh nghiÖp.
Theo kinh nghiÖm cña nhiÒu quèc gia, ph¶i cã sù can thiÖp cña Nhµ níc trong viÖc hç trî c¸c DNV&N tiÕp cËn vèn tÝn dông th«ng qua viÖc thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N. Môc tiªu lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn nhng kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc nguån vèn tÝn dông. §©y lµ biÖn ph¸p ®Ó Nhµ níc chia sÎ rñi ro víi ngêi cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dông ®èi víi DNV&N.
ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1995 quü b¶o l·nh tÝn dông ®· ho¹t ®éng thÝ ®iÓm ë B¾c Giang gi÷a Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ B¾c, Trung t©m t vÊn DNV&N B¾c Giang víi ViÖn FES (Friendrich, Erbert - CHLB §øc). Nguån vèn ban ®Çu cña quü do ViÖn FES tµi trî lµ 100.000 USD. Tõ khi quü ho¹t ®éng nÕn nay nã ®· b¶o l·nh cho nhiÒu doanh nghiÖp vµ hé s¶n xuÊt víi sè tiÒn b¶o l·nh cho mçi mãn vay lín nhÊt lµ 80 triÖu ®ång vµ nhá nhÊt lµ 30 triÖu ®ång. Thêi h¹n b¶o l·nh tõ 1 ®Õn 3 n¨m tuú môc ®Ých ®Çu t vµo vèn lu ®éng hay vèn cè ®Þnh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó bï ®¾p rñi ro cho trêng hîp cho vay trung, dµi h¹n theo tû lÖ quü chÞu 60% vµ ng©n hµng chÞu 40% trªn sè d nî cßn l¹i. Trêng hîp cho vay ng¾n h¹n tû lÖ nµy lµ 80% vµ 20%. NHCT ViÖt Nam còng ®· thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông. ë ®©y NHCT võa ®ãng vai trß ngêi thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay võa ®ãng vai ngêi xem xÐt ph¸t hµnh b¶o l·nh cho mãn vay cha cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî theo quy ®Þnh chung cña NHCT. Quü b¶o l·nh tÝn dông xÐt nhËn b¶o l·nh phÇn tiÒn vay cßn cha ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Møc ®é b¶o l·nh tèi ®a b»ng 80% gi¸ trÞ mãn vay ®îc duyÖt. Nh vËy, rñi ro trong viÖc ®Çu t cho c¸c dù ¸n ®îc chia cho 3 ®èi tîng lµ ngêi vay, Ng©n hµng cho vay vµ Quü b¶o l·nh tÝn dông.
Tõ nh÷ng kinh nghiÖm kh¶ n¨ng ®Çu tiªn do thÝ ®iÓm thùc hiÖn b¶o l·nh tÝn dông, ®Æt c¬ së ph¸p luËt cho quü b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi.
- M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông: Trong giai ®o¹n tríc m¾t, níc ta cÇn x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông díi h×nh thøc tæ chøc tµi chÝnh Nhµ níc víi tªn gäi “Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N”. ViÖc x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông ph¶i phï hîp víi ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNV&N.
Quü ra ®êi vµ ho¹t ®éng nh lµ mét c«ng cô hç trî cña Nhµ níc ®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c DNV&N. Ho¹t ®éng cña nã ph¶i n»m trong sù phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ, Phßng Th¬ng m¹i c«ng nghiÖp ViÖt Nam, Héi ®ång Trung ¬ng, liªn minh c¸c HTX ViÖt Nam, HiÖp héi c¸c DNV&N.
HÖ thèng Quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N cÇn ®îc h×nh thµnh theo m« h×nh Quü b¶o l·nh tÝn dông Trung ¬ng vµ mét sè chi nh¸nh ph©n theo vïng l·nh thæ g¾n liÒn víi khu vùc tËp trung c¸c DNV&N.
Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ViÖt Nam nªn lµ tæ chøc trung gian gi÷a Nhµ níc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ thèng ng©n hµng vµ chÞu gi¸m s¸t cña NHNN ViÖt Nam.
- §èi tîng phôc vô cña quü b¶o l·nh tÝn dông: §ã lµ c¸c DNV&N ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng m¹i, x©y dùng, giao th«ng vËn t¶i, khai th¸c... Nh÷ng doanh nghiÖp nµy cã dù ¸n kh¶ thi, cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i nhng cha cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba theo yªu cÇu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. Quü b¶o l·nh tÝn dông b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp míi thµnh lËp còng nh c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó b¶o l·nh cho c¸c mãn vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n.
- Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh:
+ Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNV&N cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®îc tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nhng chñ ®Çu t kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp.
+ ViÖc cÊp b¶o l·nh thùc hiÖn theo c¬ chÕ céng ®ång tr¸ch nhiÖm vµ ph©n chia rñi ro.
§iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong quan hÖ vay vèn, doanh nghiÖp ph¶i cã tèi thiÓu 20% vèn tù cã cho dù ¸n, quü chØ b¶o l·nh cho 80% cßn l¹i ph©n chia rñi ro gi÷a quü vµ tæ chøc tÝn dông theo tû lÖ 70/30. Khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî ng©n hµng th× quü thanh to¸n nî thay cho doanh nghiÖp b»ng 70% sè tiÒn cam kÕt b¶o l·nh cßn Ng©n hµng chÞu rñi ro 30%.
- §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ, kh«ng cã nî qu¸ h¹n t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c.
Doanh nghiÖp ph¶i nép phÝ b¶o l·nh (møc phÝ võa qua thùc hiÖn t¹i c¸c quü lµ 1 - 2%/ n¨m) tÝnh trªn sè d nî thùc tÕ cña kho¶n vay ®îc b¶o l·nh. Møc b¶o l·nh cho mét kh¸ch hµng lµ kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh Trung ¬ng vµ kh«ng qu¸ 300 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh ®Þa ph¬ng.
§èi víi kho¶n vay yªu cÇu møc b¶o l·nh vît qu¸ giíi h¹n trªn ph¶i ®îc héi ®ång qu¶n lý quü phª duyÖt (nguån 8)
Nh vËy, ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông chñ yÕu liªn quan trùc tiÕp tíi ba ®èi tîng: doanh nghiÖp, Quü vµ NHTM. C¶ ba chñ thÓ nµy ®Òu thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng vµ cã thiÖn chÝ th× sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng.
Qòy b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ mét biÖn ph¸p cña ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hoâ trî gióp c¸c DNV&N th¸o gì khã kh¨n víng m¾c vÒ c¸c vÊn ®Ò ®ßi hái ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Th«ng qua quü b¶o l·nh, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam cã thÓ tiÕp cËn vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ vèn cña m×nh, më réng tÝn dông va gi¶m tû lÖ rñi ro cña ng©n hµng. Tõ ®ã c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tõng bíc lµnh m¹nh ho¸ quan hÖ tÝn dông vµ vÒ phÝa c¸c doanh nghiÖp gi¶i quyÕt ®äc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¨ng nguån vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh.
N¨m lµ: X©y dùng c¸c trung t©m t vÊn hç trî DNV&N
Mét trong nh÷ng h¹n chÕ cña DNV&N lµ ®éi ngò qu¶n lý cßn yÕu kÐm, doanh nghiÖp thiÕu th«ng tin vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ trêng. V× vËy, viÖc thµnh lËp c¸c trung t©m t vÊn hç trî DNV&N lµ hÕt søc cÇn thiÕt, ®ãng vai trß quan träng nh»m trî gióp DNV&N trong c¸c lÜnh vùc sau ®©y:
- §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ tay nghÒ ngêi lao ®éng: Ngoµi viÖc tæ chøc m¹ng líi c¸c c¬ së d¹y nghÒ trong ph¹m vi c¶ níc, mét viÖc hÕt søc quan träng lµ tæ chøc ®µo t¹o kiÕn thøc kinh doanh phï hîp víi nÒn kinh tÕ thÞ trêng cho ®«Þ ngò qu¶n lý DNV&N. §èi víi chñ DNV&N hä cã nhiÒu kinh nghiÖm s¶n xuÊt, thµnh ®¹t trong kinh doanh nhng cha cã dÞp tiÕp xóc mét c¸ch cã hÖ thèng c¸c kiÕn thøc míi vÒ qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ ph¸p luËt v× vËy cÇn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o theo c¸c chñ ®Ò dµnh cho chñ doanh nghiÖp, tæ chøc c¸c buæi giao lu, to¹ ®µm cho c¸c doanh nh©n trÎ.
- Híng dÉn x©y dùng dù ¸n, ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi.
ViÖc x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®ãng vai trß rÊt quan träng cho DNV&N, gióp c¸c doanh nghiÖp biÕn mét ý tëng míi thµnh ho¹t ®éng kinh doanh thµnh c«ng vÒ ph¬ng diÖn tµi chÝnh. Nhng viÖc tù m×nh lËp ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó ®Ö tr×nh víi c¸c c¬ quan h÷u quan lµ mét ®iÒu hÕt søc khã kh¨n mµ nhiÒu DNV&N, nhÊt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ kh«ng thÓ tù lµm ®îc. V× vËy rÊt cÇn ph¶i cã ho¹t ®éng t vÊn vÒ lÜnh vùc nµy. Cã nh vËy c¸c ng©n hµng míi biÕt ®îc môc ®Ých sö dông, kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n, tõ ®ã míi cã thÓ xem xÐt thÈm ®Þnh tríc khi ®Çu t vèn cho doanh nghiÖp.
- Cung cÊp th«ng tin thÞ trêng, khoa häc c«ng nghÖ, giíi thiÖu s¶n phÈm cña doanh nghiÖp ra níc ngoµi: §Ó cã thÓ tham gia vµo thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ, ®iÒu quan träng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµ tiÕp cËn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh»m t¨ng cêng c¹nh tranh. S¾p tíi ChÝnh phñ sÏ thµnh lËp ba trung t©m trî gióp kü thuËt cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng. C¸c trung t©m nµy cã nhiÖm vô t vÊn cho c¸c DNV&N vÒ c«ng nghÖ kü thuËt, vÒ trang thiÕt bÞ, híng dÉn qu¶n lý kü thuËt, b¶o dìng m¸y mãc...
3.3.2. VÒ phÝa VP Bank
Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chi nh¸nh më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng còng nh ®èi víi DNV&N. Cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh vµ xö lý nî ®äng, nî khã ®ßi cña c¸c DNV&N. X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp ViÖt Nam. T¨ng cêng vai trß t vÊn ®èi víi doanh nghiÖp.
CÇn chñ ®éng tÝch cùc tham mu, t vÊn cho ChÝnh phñ ®Ó sím h×nh thµnh quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N, më réng thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó t¨ng cêng hç trî vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nhanh, hiÖu qu¶ nhÊt.
Thu hót c¸c dù ¸n, ch¬ng tr×nh cña quèc tÕ, trong níc, hç trî cho VP Bank trong viªc ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tiªu chuÈn quèc tÕ. §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé tÝn dông, qu¸n triÖt t tëng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiÖp. ViÖc tuyÓn chän c¸n bé cÇn ®îc tiªu chuÈn ho¸ vµ theo xu híng trÎ ho¸. CÇn bè trÝ c«ng viÖc cho c¸n bé theo ®óng chuyªn m«n ®µo t¹o vµ së trêng, trang bÞ c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i n©ng cao tÝnh c¹nh tranh.
Thµnh lËp riªng mét quü cho vay DNV&N vµ ph©n bæ cho c¸c chi nh¸nh ®Ó c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn ®îc c¸c nguån vèn tÝn dông.
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c DNV&N
Bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p, c¬ chÕ hç trî tõ phÝa ng©n hµng cho doanh nghiÖp mét c¸ch tÝch cùc th× ®iÒu quan träng, chñ yÕu lµ nh÷ng nç lùc tõ b¶n th©n doanh nghiÖp. Mét thùc tÕ hÕt søc bÊt cËp ®ã lµ doanh nghiÖp th× thiÕu vèn trong khi ®ã ng©n hµng ®ang thõa vèn kh«ng cho vay ®îc, kh«ng ph¶i lµ ng©n hµng kh«ng muèn cho c¸c doanh nghiÖp vay mµ ng©n hµng e ng¹i doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. V× thÕ ®Ó khai th«ng rµo c¶n g©y ¸ch t¾c quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp th× c¸c ng©n hµng ph¶i chó ý gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò sau:
Thø nhÊt: DNV&N ph¶i cã gi¶i ph¸p t¹o vèn tù cã
HiÖn nay, c¬ cÊu vèn cña nhiÒu doanh nghiÖp cha hîp lý, tû träng nguån vèn ®i vay tõ bªn ngoµi, tõ ng©n hµng trong tæng nguån vèn kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, kÓ c¶ Nhµ níc vµ ngoµi quèc doanh nãi chung cßn cao. §iÒu ®ã dÉn ®Õn: Doanh nghiÖp bÞ qu¸ phô thuéc vµo nguån vèn ng©n hµng, vay ®îc vèn ng©n hµng th× ho¹t ®éng ®îc, kh«ng vay ®îc vèn ng©n hµng th× kh«ng hoÆc khã ho¹t ®éng. Theo nguyªn lý vÒ c¬ b¶n c¬ cÊu tµi chÝnh doanh nghiÖp còng nh thùc tÕ doanh nghiÖp c¸c níc cã nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Ých thùc, th× nguån vèn ng©n hµng trong c¬ cÊu nguån vèn ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp chØ mang tÝnh bæ sung nguån vèn thiÕu hôt. Th«ng thêng chØ chiÕm 30% trong tæng nguån vèn. Doanh nghiÖp cã thÓ huy ®éng, t¹o lËp nguån vèn kh¸c nguån vèn ng©n hµng nh vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp; vèn cæ phÇn, vèn liªn doanh liªn kÕt; vèn huy ®éng tõ néi bé, vèn tù huy ®éng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu... Nh vËy doanh nghiÖp sÏ chñ ®éng trong ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm tríc c¸c rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nguån vèn tù cã sÏ lµ c¬ së b¶o l·nh cho doanh nghiÖp khi vay nªn kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông sÏ dÔ dµng h¬n.
Thø hai: C¸c doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi.
Ph¬ng ¸n kh¶ thi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay vèn cña ng©n hµng. V× vËy doanh nghiÖp cÇn ph¶i thùc sù ®a ®îc ph¬ng ¸n cã hiÖu qu¶, cã tÝnh thuyÕt phôc. Muèn vËy doanh nghiÖp cÇn n©ng cao kh¶ n¨ng lËp dù ¸n v× nhiÒu doanh nghiÖp cã c¬ héi tèt, cã ý tëng nhng kh«ng lËp ®îc dù ¸n. Doanh nghiÖp còng cÇn chñ ®éng nghiªn cøu thÞ trêng, m«i trêng kinh doanh, nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng sö dông vèn vay ng©n hµng ®îc an toµn, hiÖu qu¶.
Thø ba: §æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ.
Do h¹n chÕ vÒ quy m« vµ nguån tµi chÝnh nªn ®èi víi DNV&N vÊn ®Ò tríc m¾t cha ph¶i lµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ ph¶i chän c«ng nghÖ phï hîp, c«ng nghÖ ®a dông xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thÞ trêng vÒ s¶n phÈm ®Ó lùa chän c«ng nghÖ. Tuy nhiªn, trong qu¸ tr×nh sö dông ph¶i quan t©m c¶i tiÕn kü thuËt ®Ó n©ng cao n¨ng lùc trong c«ng nghÖ hiÖn cã. C¸c doanh nghiÖp cÇn cã ch¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, tiÕt kiÖm chi phÝ, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm. Trong ®ã chó träng ¸p dông hÖ thèng qu¶n lý chÊt lîng theo c¸c tiªu chuÈn chÊt lîng quèc tÕ. Bªn c¹nh viÖc c¶i tiÕn kü thuËt c«ng nghÖ cÇn ph¶i ®µo t¹o, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng ®Ó theo kÞp sù hiÖn ®¹i cña m¸y mãc, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông m¸y, h¹n chÕ hiÖn tîng l·ng phÝ nguån lùc.
Thø t: Coi träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc
Nh ®· ®a ra ë ch¬ng I, nguån nh©n lùc cña DNV&N kÓ c¶ lao ®éng vµ chñ doanh nghiÖp phÇn lín lµ cha ®îc ®µo t¹o mét c¸ch c¬ b¶n, chñ yÕu ®îc h×nh thµnh tõ nhiÒu nguån gèc kh¸c nhau nh häc sinh, bé ®éi xuÊt ngò, c¸n bé vÒ hu, lao ®éng d d«i trong c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc... Nªn hä cßn bÞ h¹n chÕ vÒ chuyªn m«n, kü thuËt vµ qu¶n lý. VÒ l©u dµi, cÇn trªn c¬ së chiÕn lîc ph¸t triÓn, c¬ cÊu ngµnh nghÒ mµ x©y dùng chÝnh s¸ch ®µo t¹o nh©n lùc.
Trong ®iÒu kiÖn nguån ng©n s¸ch cßn h¹n hÑp, cÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch x· héi ho¸ c«ng t¸c d¹y nghÒ, cã c«ng, cã t. Nhµ níc thèng nhÊt qu¶n lý tiªu chuÈn ®µo t¹o, c¸c DNV&N ph¶i bá chi phÝ ®µo t¹o nguån nh©n lùc cña m×nh. §ång thêi doanh nghiÖp cÇn sö dông cã hiÖu qu¶ kinh phÝ ®µo t¹o do c¸c tæ chøc quèc tÕ tµi trî th«ng qua c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n.
Bªn c¹nh ®ã, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng vµ cÊp b¸ch ®èi víi DNV&N lµ vÊn ®Ò héi nhËp kinh tÕ víi khu vùc vµ thÕ giíi. §ã sÏ lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi víi c¸c DNV&N. V× vËy c¸c DNV&N cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó n¾m b¾t th«ng tin, n©ng cao hiÓu biÕt vÒ luËt lÖ th¬ng m¹i quèc tÕ, khai th¸c thÞ trêng phï hîp. Cuèi cïng lµ doanh nghiÖp ph¶i tù ®¸nh gi¸ n©ng cao søc c¹nh tranh cña chÝnh m×nh, lo cho m×nh tríc khi nhê sù gióp ®ì cña ngêi kh¸c, tr¸nh û l¹i vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc.
kÕt luËn
DNV&N cã vai trß quan träng vµ chiÕm u thÕ trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn tÝn dông ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp nµy lµ chiÕn lîc cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ cña VP Bank nãi riªng. ThÊy ®îc ®iÒu nµy VP Bank ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn c¸c doanh nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña VP Bank víi c¸c DNV&N cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi cha t×m ®îc tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra c¸c gi¶i ph¸p tÝn dông ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn c¸c DNV&N t¹i VP Bank lµ mét vÊn ®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi dung c¬ b¶n sau:
Kh¸i qu¸t vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ DNV&N vµ tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
Vai trß cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N.
Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho DNV&N ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam
Tr×nh bµy vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi c¸c DNV&N trong mÊy n¨m gÇn ®©y tõ ®ã nªu ra nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vµ nguyªn nh©n cña tån t¹i ®ã
M¹nh d¹n ®Ò suÊt mét sè gi¶i ph¸p trùc tiÕp, gi¸n tiÕp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ph¸t triÓn DNV&N. §ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, VP Bank nh»m t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn víi c¸c nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n n÷a.
Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNV&N hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông cho DNV&N lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p vµ c¸c ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c DNV&N. §Ó gi¶i ph¸p ®îc thùc thi vµ ph¸t huy t¸c dông th× cÇn cã sù nç lùc tõ b¶n th©n c¸c DNV&N, cã sù quan t©m phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ vµ c¸c NHTM còng nh c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan.
Do hiÓu biÕt b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n nªn b¶n kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em rÊt mong nhËn ®îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o còng nh b¹n ®äc quan t©m ®Õn ®Ò tµi ®Ó b¶n kho¸ luËn cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Tµi liÖu tham kh¶o
TÝn dông ng©n hµng ( Häc viÖn ng©n hµng - Nhµ xuÊt b¶n thèng kª )
ChÝnh s¸ch hç trî DNV&N ë ViÖt Nam - PGS, PTS NguyÔn Cóc; PGS, PTS Hå V¨n VÜnh.
NghÖ thuËt ®iÒu hµnh DNV&N -Ph¬ng Hµ - NXB thµnh phè Hå ChÝ Minh 1976.
Ng©n hµng víi viÖc hç trî ph¸t triÓn DNV&N - PTS D¬ng Thu H¬ng
Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia - GS, TS NguyÔn §×nh H¬ng)
T¹o viÖc lµm b»ng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Phßng Th¬ng m¹i vµ C«ng nghiÖp ViÖt Nam - TS Ph¹m ThÞ Thu H»ng)
CÈm nang giao dÞch VP Bank - Nhµ xuÊt b¶n x· héi)
C¬ chÕ b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N, (Ng©n hµng thÕ giíi -sè 58, phÇn c«ng nghiÖp - Tµi chÝnh)
B¸o c¸o thêng niªn 2002 (VP Bank)
B¸o c¸o thêng niªn ng©n hµng Nhµ níc 1999
B¶n tin VP Bank - sè 12/2002, sè 2/2003
TÝn dông ng©n hµng ®èi víi c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (ThÞ trêng tiÒn tÖ 12/ 1999 - Hµ Huy Hïng ).
Vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t cho ph¸t triÓn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ( Ph¸t triÓn kinh tÕ sè 126 - TS NguyÔn §¨c Hng)
HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh vµ sù hç trî tÝn dông cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n hµng th¸ng 12 n¨m 2002 - GS ,TS D¬ng ThÞ B×nh Minh, TS Vò ThÞ Minh H»ng)
T¨ng cêng tiÕp cËn tµi chÝnh chÝnh thøc cña c¸c DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 4 - 2003 - Mai H¬ng)
Nguån vèn cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+ 2- 2000 - TS Lª Hoµng Nga)
ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N t¹i Hµ Lan, §øc vµ Italia (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 265 - B¸o c¸o kh¶o s¸t cña Tæ nghiªn cøu ba níc nµy)
Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam - Nh÷ng khã kh¨n cÇn ®îc th¸o gì (T¹p chÝ chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 11/2001 - Vò B¸ §Þnh)
VÒ thÓ chÕ, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Nghiªn cøu kinh tÕ sè 268- Vò Quèc TuÊn)
Sù ph¸t triÓn cña ch©u ¸ vµ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n cña c¸c DNV&N (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 250- Tasuku Noguchi)
Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 4/2002 Lª Minh Toµn)
Ph¸t triÓn DNV&N trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ ë ViÖt Nam (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 284 - Vò B¸ Phîng)
N©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông ng©n hµng cña khu vùc kinh tÕ t nh©n(T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2003 - NguyÔn §øc ChÝnh)
Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p vÒ vèn cho DNV&N trªn ®Þa bµn Hµ Néi (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+2/ 2003- TrÞnh ThÞ Ngäc Lan)
T¨ng cêng qu¶n lý vèn vay ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2001- Bïi Thanh Quang)
Lêi cam ®oan
T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng.
Hµ Néi th¸ng 4 n¨m 2004
T¸c gi¶ kho¸ luËn
T« Duy Chu
Lêi c¶m ¬n
Em xin göi lêi biÕt ¬n ch©n thµnh tíi thÇy gi¸o Th.S. Lª Hång Phong. Nhê sù gióp ®ì vµ híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy em ®· cã ®îc nh÷ng kiÕn thøc quý b¸u vÒ c¸ch thøc nghiªn cøu vÊn ®Ò còng nh néi dung cña ®Ò tµi, tõ ®ã em cã thÓ hoµn thµnh tèt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh.
Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n t×nh c¶m vµ sù truyÒn thô kiÕn thøc cña c¸c thÇy c« gi¸o khoa TiÒn tÖ – ThÞ trêng vèn, Trêng Häc viÖn ng©n hµng trong suèt qu¸ tr×nh em häc tËp vµ nghiªn cøu.
Trong thêi gian thùc tËp h¬n hai th¸ng t¹i VP Bank, em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì vµ t¹o ®iÒu kiÖn cña Ban l·nh ®¹o ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ sù híng dÉn nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ phßng TÝn dông. ChÝnh sù gióp ®ì ®ã ®· gióp em n¾m b¾t ®îc nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng vµ c«ng t¸c tÝn dông. Nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ nµy sÏ lµ hµnh trang ban ®Çu cho qóa tr×nh c«ng t¸c, lµm viÖc cña em sau nµy. V× vËy, em xin bµy tá lßng c¶m ¬n s©u s¾c tíi Ban l·nh ®¹o ng©n hµng, tíi toµn thÓ c¸n bé, nh©n viªn cña ng©n hµng vÒ sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c« chó, anh chÞ trong thêi gian thùc tËp võa qua. Qua ®©y, em xin kÝnh chóc ng©n hµng VP Bank ngµy cµng ph¸t triÓn, kÝnh chóc c¸c c« chó, c¸c anh chÞ lu«n thµnh ®¹t trªn c¸c c¬ng vÞ c«ng t¸c cña m×nh.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !
Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003
C¸c ký hiÖu viÕt t¾t
VP Bank: Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp
ngoµi quèc doanh ViÖt Nam
DNV&N: Doanh nghiÖp võa vµ nhá
DNNN: Doanh nghiÖp Nhµ níc
TNHH: Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n
HTX : Hîp t¸c x·
NHTM: Ng©n hµng th¬ng m¹i
TCTD: Tæ chøc tÝn dông
NHNN: Ng©n hµng nhµ níc
Danh môc b¶ng biÓu
STT
Môc
Tªn b¶ng
Trang
1
1.2.1.1.1
Tiªu thøc x¸c ®Þnh DNV&N ë mét sè vïng vµ l·nh thæ
2
1.2.1.2
TØ träng thu hót lao ®éng vµ t¹o ra gi¸ trÞ gia t¨ng cña c¸c DNV&N ë mét s« níc vµ vïng l·nh thæ Ch©u ¸
3
2.1
T×nh h×nh DNV&N ë ViÖt Nam
4
2.2.4
KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank
5
2.2.4.1
T×nh h×nh huy ®éng vèn cña VP Bank
6
2.2.4.2
T×nh h×nh ho¹t ®éng vho vay cña VP Bank
7
2.2..4.2
ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông
8
2.3.1.1
C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp
9
2.3.1.1
C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo ngµnh kinh tÕ
10
2.3.2.1
T×nh h×nh vay vèn cña c¸c DNV&N t¹i VP Bank
11
2.3.2.2.1
DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
12
2.3.2.3
Doanh sè cho vay – thu nî ®èi víi DNV&N t¹i
VP Bank
Tªn biÓu ®å
13
2.3.2.2.1
T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thµnh phÇn kinh tÕ
14
2.3.2.2.2
T×nh h×nh d nî ®èi víi VP Bank Theo thêi h¹n
15
2.3.2.3
Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi víi VP Bank
Môc lôc
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- L0378.doc