Chuyên đề Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội

ơ hội và thách thức đối với doanh nghiệp Việt Nam, cũng như đối với Bảo Việt Hà Nội. Trên địa bàn thành phố, năm qua nền kinh tế vẫn tiếp tục phát triển và đạt tỷ lệ tăng trưởng trên 10%. Đầu tư trực tiếp nước ngoài và đầu tư trong nước đang tiếp tục có xu hướng tăng mạnh Hơn nữa BVHN hoạt động kinh doanh trên địa bàn thủ đô- nơi tập trung đông dân cư và trình độ dân trí tương đối cao, do vậy nhu cầu được bảo hiểm lớn sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Năm nào BVHN cũng hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng trưởng cao về doanh số và tỷ lệ tích luỹ, đóng góp không nhỏ vào thành tích chung của tổng công ty và của ngành bảo hiểm nói chung. Đó là dấu hiệu đáng mừng đối với BVHN, đó là kết quả của sư lãnh đạo đúng đắn của tập thể chi bộ, xác định đúng hướng đi của từng thời kì, từng giai đoạn đã đưa công ty ngày một vững chắc trên con đường kinh doanh bảo hiểm.Sự cố gắng vươn lên của tập thể lãnh đạo và nhân viên trong công ty, sự đoàn kết nhất trí giữa các đồng nghiệp, các phòng trong công ty đã tạo nên một động lực to lớn giúp công ty thu được nhiều thành công trong quá trình hoạt động. 2.Những khó khăn Bên cạnh những thuận lợi nói trên, hoạt động của BVHN cũng gặp không ít khó khăn do sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm cao hơn những năm trước. Địa bàn Thủ đô là nơi tập trung sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm. BVHN phải cạnh tranh với các công ty khác không những về tỷ lệ phí, chi phí kinh doanh mà còn cả những yếu tố về phục vụ. Việc mở rộng hoạt động các công ty bảo hiểm nước ngoài trên thị trường làm cho tính cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước vốn đã gay gắt nay càng gay gắt hơn. Điều này ảnh hưởng chủ yếu đến việc khai thác nghiệp vụ tài sản và trách nhiệm. Doanh thu phí bảo hiểm của các hoạt động này giảm đáng kể di phí bảo hiểm bảo hiểm giảm và tăng chi phí kinh doanh đặc biệt với một số dịch vụ bảo hiểm lớn. Trước những thuận lợi và khó khăn như vậy,BVHN đã tổ chức tốt công tác phục vụ khách hàng để giữ địa bàn và phát triển kinh doanh. BVHN vẫn luôn là người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng.Ngoài ra, nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án lớn, hiện nay BVHN thông qua Tổng công ty Bảo Việt đã quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm, Công ty giám định, điều tra tổn thất có uy tín trên thế giới như: Lloyd’s;Muniche; Tokyo Marine, AIG…. Trong thời gian qua Bảo Việt đã không ngừng lớn mạnh, kết quả kinh doanh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Bảng kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Doanh thu (triệu đồng) 95.100 131.000 155.564 178.926 202.110 238.601 Tốc độ tăng trưởng (%) - 35,75 18,75 15,02 12,95 18,05 Tỷ lệ bồi thường 50,41 30,96 35,68 31,84 34,28 32,20 ( Nguồn báo cáo kinh doanh hàng năm tại Bảo Việt Hà Nội) Như vậy, tốc độ tăng trưởng doanh thu của 2006 so với năm 2005 là 12,95%. Năm 2007 so với năm 2006 là 18,05%, vượt mức kế hoạch Tổng công ty giao. Công ty Bảo Việt Hà Nội luôn quán triệt phương châm chỉ đạo của Tổng công ty là “ Tăng trưởng, hiệu quả”. II – Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội những năm vừa qua Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội đang là một trong những công ty lớn nhất trong gần 70 công ty thành viên của tập đoàn tài chính Bảo Việt, và ngày càng khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm. Hiện nay, công ty Bảo Việt Hà Nội đang triển khai hơn 40 nghiệp vụ bảo hiểm và nhìn chung đều đạt được thành tích khá cao về doanh thu phí, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm cháy đem lại cho công ty hơn 40% doanh thu mỗi năm. Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm cháy đã xuất hiện từ rất lâu nhưng ở Việt Nam thì đến năm 1989 công ty Bảo Việt mới chính thức triển khai nghiệp vụ này theo Quyết định số 06/TC-QĐ của Bộ Tài Chính.Và đến nay nghiệp vụ bảo hiểm cháy đang là một nghiệp vụ quan trọng, góp một phần lớn vào lợi nhuận của công ty . Trong những năm gần đây, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội đang có những thuận lợi và khó khăn sau đây Những khó khăn : Trong những năm qua khi có rất nhiều sự kiện lớn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế - xã hội toàn cầu vì thế hoạt động ngành Bảo hiểm Việt Nam nói chung và triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm cháy nói riêng cũng gặp không ít khó khăn. Thứ nhất, trước năm 1986, khi đó nền kinh tế nước ta đang hoạt động theo cơ chế tập trung bao cấp, vì thế hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp còn rất thấp. Do đó, khi nước ta chuyển sang kinh tế thị trường với một nền kinh tế mở thì đã có rất nhiều các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không có điều kiện thoam gia bảo hiểm. Nhưng lí do chính là thiếu vốn, cơ sở hạ tầng không thể tham gia bảo hiểm và họ cũng chưa nhận thấy một trong những biện pháp an toàn nhất là bảo hiểm. Cũng có một số đơn vị sản xuất kinh doanh nhận thức không đúng về bảo hiểm, do đó mà họ chỉ tham gia bảo hiểm một cách dè dặt, thậm chí còn cố ý né tránh không tham gia nếu có sự kiểm tra, giám sát của Nhà nước. Đây thực sự là một khó khăn lớn cho Bảo Việt Hà Nội khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Thứ hai, địa bàn thủ đô Hà Nội luôn là nơi tập trung sự cạnh tranh ác liệt của thị trường bảo hiểm. Việc mở rộng hoạt động của các công ty cổ phần trong nước và các công ty có vốn đầu tư nước ngoài làm cho tính cạnh tranh càng trở thêm gay gắt. Các công ty ra sức giảm phí để giành dật khách hàng, tăng thị phần của mình. Đây là một trong những yếu tố khó khăn lớn đối với doanh nghiệp Bảo Việt Hà Nội nói riêng và các công ty bảo hiểm ở Việt Nam nói riêng vì đối với các công ty bảo hiểm nươc ngoài, doanh thu từ hoạt động đầu tư từ quỹ nhàn rỗi của họ cao nên có thể giảm phí xuống mức thấp nhất có thể. Nhưng đối với các công ty bảo hiểm trong nước thì điều này quả rất khó khăn vì hiệu quả đầu tư chưa cao nên việc thu phí thấp sẽ không đảm bảo khả năng chi trả. Trên thực tế đa có doanh nghiệp giảm phí 30-40%, và sau đó doanh thu nghiệp vụ và của công ty giảm đi đáng kể và rất nguy hiểm đối với công ty khi xảy ra tổn thất lớn. Hơn nữa, thị trường bảo hiểm Việt Nam còn non trẻ,đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm cháy mới được triển khai ( ở Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ này được 18 năm ) thế nên kĩ thuật và kinh nghiệm còn thiếu, vốn và dự trữ còn rất nhỏ, do đó sẽ ảnh hưởng tới quá trình triển khai nghiệp vụ và bồi thường cho khách hàng tham gia bảo hiểm. Thứ ba, thị trường bảo hiểm đòi hỏi chất lượng dịch vụ và công tác phục vụ ngày càng cao, yêu cầu về các loại hình bảo hiểm đa dạng thì mới đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Trong bối cảnh vừa diễn ra sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu đa dạng của khách hàng thì Bảo Việt HN cũng gặp một số khó khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn. Thứ tư, tình hình thiên tai diễn biến theo xu hướng phức tạp cùng với sự nóng dần của trái đất làm cho khả năng cháy trở nên cao hơn, đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải thực hiện tốt vấn đề quản lý rủi ro và dự phòng lớn cho nguy cơ hỏa hoạn Thứ năm, công tác đào tạo cán bộ của Bảo Việt Hà Nội cũng có nhiều hạn chế. Đây lại là một nghiệp vụ bảo hiểm còn khá mới mẻ đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam nên số cán bọ chủ chôte, làm tốt công tác từ khâu khai thác đến khâu giám định bồi thường còn chưa nhiều, rất khó có thể đáp ứng hết nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Số cán bộ công nhân viên tốt nghiệp cao đẳng, đại học chuyên ngành Bảo hiểm chiếm tỉ lệ nhỏ. Thứ sáu, ngày 08/11/2006 Chính phủ mới ban hành Nghị định 130/2006/NĐ- CP quy định một số điểm về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo luật kinh doanh nhưng việc công báo các văn bản còn chậm trễ nên việc kết hợp với CS PCCC và các ngành liên quan để triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc gặp rất nhiều khó khăn. Một số doanh nghiệp cố tình tránh né để không tham gia bảo hiểm còn cơ quan chức năng thì lại chưa chătj chẽ trong việc cấp phát xây dưng, thẩm định PCCC. Vì thế các doanh nghiệp rất trì trệ trong việc khắc phục trang thiết bị PCCC và tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Thứ bảy, nền kinh tế tăng trưởng mạnh và nhanh, tài sản tham gia bảo hiểm cháy của các doanh nghiệp có giá trị rất lớn cần phải dùng tới những biện pháp định giá phức tạp, thủ tục đánh giá tinh vi trong khi khả năng của cán bộ điều tra rủi ro và phương tiện kỹ thuật hỗ trợ của công ty còn rất hạn chế. Thêm nữa, rủi ro cháy ngày càng xảy ra thường xuyên hơn với mức độ tổn thất về tài sản có nhiều vụ lên đến hàng triệu đôla, rủi ro khó kiểm soát. Đây thực sự là khó khăn đối với công ty trong chặng đường sắp tới đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ và cố gắng rất nhiều của toàn bộ cán bộ công nhân viên trong cả công ty để nghiệp vụ bảo hiểm cháy trở thành một nghiệp vụ mạnh của Bảo Việt Những thuận lợi Thứ nhất, từ sau đại hộ VI năm 1986, đất nước có những chuyển mình căn bản, đó là chuyển từ nền kinh tế tập trung sang bao cấp nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Mặt khác, nước ta đàn trong thời kì quá độ lên CNXH, cần tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu, do vậy Đảng và nhà nước ta đang tiến hành và thực hiện công cuộc CNH – HĐH đất nước. Và ngày 31/12/1991 Bộ tài chính đã ra thông tư 82/TCCN hướng dẫn chỉ thị 332/HĐBT về bảo tồn vốn kinh doanh đối với các doanh nghiệp nhà nước, và sẽ không cho ghi giảm vốn trong trường hợp tổn thất do những rủi ro mà công ty bảo hiểm đang triển khai những loại hình tương tự. Đây chính là điều kiện thuận lợi để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy có hiệu quả. Thứ hai, lần đầu tiên hành lang pháp lý mang tính chất cao nhất và hoàn chỉnh nhất cho việc kinh doanh bảo hiểm đã được ban hành và đi vào thực hiện, đó là Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua cuối năm 2000 và bắt đầu có hiệu lực từ 1/4/2001, tiếp đến là Nghị định của Chính phủ và các thông tư của Bộ Tài chính thể hiện sự quan tâm lớn của cơ quan quản lý nhà nước góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy. Thứ ba, nền kinh tế của cả nước nói chung và của Thủ đô nói riêng tiếp tục tăng trưởng và phát triển với mức tăng trưởng GDP là 12%/ năm. Cùng với quá trình phát triển của kinh tế thị trường, ngành bảo hiểm cũng phát triển và tăng trưởng về cả chiều sâu lẫn chiều rộng. Đó là một kết quả do được sự quan tâm chỉ đạo của Đảng và chính quyền các cấp và sự nỗ lực không ngừng của bản thân công ty để ngày càng hoàn thiện hơn tất cả các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy : đó là công tác đào tạo nhân sự ngày càng được chú trọng, áp dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý, thống kê….đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty và nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Thứ tư, ngoài hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bảo Việt HN còn tham gia trên thị trường chứng khoán tạo thuận lời cho quá trình luân chuyển vốn phát triển nền kinh tế nói chung và bảo hiểm nói riêng. Ngoài ra, nhờ có mối quan hệ với các tổ chức Bảo hiểm trên thế giới như : Munich – Re (Đức), Swiss- Re (Thụy Sỹ)… nên công tác tái bảo hiểm của Bảo Việt HN trở nên thuận lợi hơn, giúp công ty bảo hiểm có thể nhận hợp đồng lớn hơn so với khả năng tài chính của mình mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả. Thứ năm, môi trường đầu tư ở nước ta đang ngày càng hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài, những dự án được triển khai, nhà nước đang quan tâm đến một số dự án lớn như điện, xi măng, cầu đường, các khu công nghiệp được hình thành kết hợp với tình hình kinh tế chính trị xã hội luôn ổn định có ảnh hưởng rất tốt đến ngành kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng. Năm 2008 đang tạo ra cơ hội, đồng thời cũng mang lại những thách thức mới cho ngành bảo hiểm và nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Nền kinh tế tiếp tục phát triển với sự đóng góp của ngành công nghiệp, dịch vụ, đầu tư nước ngoài đã bắt đầu phục hồi cộng với sự tác động của chính sách phát triển kinh tế của nhà nước là yếu tố làm tăng cầu bảo hiểm.Tuy nhiên, năm 2008 cũng là năm mà toàn thế giới và Việt Nam nằm trong những diễn biến kinh tế phức tạp và lạm phát xảy ra rất cao thế nên Bảo Việt Hn cần có những biện pháp tích cực và hữu hiệu để nắm bắt những cơ hội, khắc phục khó khăn trong việc kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy ngày càng có hiệu quả theo phương châm của Tổng công ty là “ tăng trưởng, hiệu quả” III.Thực trạng công tác quản trị rủi ro nghiệp cụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội Nguyên tắc đánh giá rủi ro Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những nguyên tắc đánh giá rủi ro khác nhau phù hợp với đặc điểm của mình, đố là việc đánh giá và quản trị rủi ro phải đảm bảo tính trung thực khi khai báo rủi ro, chính xác khi đánh giá đầy đủ rủi ro, không đánh giá nhầm hoặc sai. Nếu cán bộ đánh giá rủi ro không chính xác thì dẫn đến những bất lợi không chỉ riêng cho người tham gia mà còn gây bất lợi cho các công ty khi có tổn thất xảy ra. Do vậy, cán bộ bảo hiểm cần phải tuân thủ nguyên tắc “trung thực, chính xác” khi tiến hành công việc của mình Quy trình quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo cháy tại Bảo Việt Hà Nội Quy trình đánh giá rủi ro Sơ đồ quy trình đánh giá …………………………. Các bước trong quy trình đánh giá: Bước 1 : Cử cán bộ xuống điều tra thông tin về khách hàng Sau khi nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, công ty sẽ cử cán bộ đến đơn vị tham gia bảo hiểm để tiến hành đánh giá rủi ro. Đối với những đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn. khả năng xảy ra tổn thất cao như các nhà máy sản xuất hàng dễ cháy, gần chợ hoặc các khu dân cư đông đúc….thì cần có những cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ khá, có khả năng nắm bắt được các kiến thức trong sản xuất kinh doanh có trình độ hiểu biết về PCCC tốt để tiến hành đánh giá. Bước 2 Xác định khả năng xảy ra tổn thất và mức độ tổn thất Trong quá trình đánh giá rủi ro, cán bộ đánh giá của công ty sẽ thu thập thông tin về tổn thất xảy ra trong quá khứ, xem xét những rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải. Sau đó, cán bộ đánh giá rủi ro cùng với người đại diện cho đơn vị tiến hành lập biên bản đánh giá rủi ro thông qua việc trả lời các câu hỏi trong phiếu điều tra rủi ro Bước 3 : Quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm Nhiệm vụ chính của cán bộ đánh giá là ra quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin về đơn vị đó. Nếu chấp nhận bảo hiểm thì bảo hiểm cho những rủi ro nào và những rủi ro nào bị loại trừ, mức phí bảo hiểm có xác định là bao nhiêu… Trong trường hợp mà giá trị bảo hiểm quá lớn thì cần có sự thông qua của lãnh đạo của công ty rồi mới được chấp nhận. Bước 4 : Xác định phí bảo hiểm Căn cứ vào những rủi ro mà công ty chấp nhận bảo hiểm cho đơn vị đó, cán bộ đánh giá sẽ đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp đã được xây dựng trên cơ sở biểu phí được xác định trong tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Bước 5 : Đề xuất các phương án đề phòng hạn chế tổn thất Sau khi cấp đơn bảo hiểm và tiến hành thu phí, công ty bảo hiểm sẽ phải đưa ra các phương án đề phòng hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn và giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra đối với các đơn vị tham gai bảo hiểm thông qua việc công ty sẽ cung cấp cho đơn vị đó các trang thiết bị PCCC, kiến thức về PCCC… cho cán bộ công nhân viên trong toàn đơn vị. Còn đối với những đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn, khả năng xảy ra rủi ro cao, thì các bước đánh giá rủi ro bao gồm đầy đủ các bước như trên nhưng nếu đối tượng bảo hiểm có giá trị thấp thì không cần thiết như vậy. Trưởng phòng bảo hiểm cháy có thể tự đưa ra quyết định mà không cần thông qua sự chỉ đạo của lãnh đạo công ty để tránh các thủ tục rườm rà , không cần thiết và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Các khía cạnh của đánh giá rủi ro. ……………………………………………………………………………. Qua sơ đồ trên ta có thể khái quát được các nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro đó là : Các rủi ro từ bên ngoài : đó là những rủi ro có thể phát sinh từ các đối tượng xung quanh đơn vị đó. Ví dụ : có nhà máy sản xuất nào gần đó ko? Khoảng cách giữa nhà máy và các nhà bên cạnh có cách đủ khoảng cách oan toàn 12m không, đặc điểm của khu dân cư, hệ thống điện lưới có được mắc an toàn không…. Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng đến việc đo lường rủi ro của đối tượng bảo hiểm. Đặc điểm của tài sản được bảo hiểm : + Các nguồn gây cháy : dây chuyền sản xuất, đặc điểm loại máy móc, thiết bị sử dụng có dễ gây cháy trong quá trình hoạt động không ? các quy trình sử dụng nhiệt, cách thức dẫn nhiệt, khu vực để nguyên vật liệu…. + Các nguy hiểm phát triển cháy : có chất lỏng, chất khí, kim loại hoặc bụi hữu cơ + Các nguồn nguy hiểm chung : có tường chống cháy đối với các mây hơi nước, máy phát điện, biến thế, hệ thống sưởi sấy hoặc nén không, khoảng cách từ nhà máy đến bờ rào có đủ an toàn không? Nhà máy có cơi nới để tăng diện tích sử dụng không? Nếu là nhà cao tầng thì khoảng cách đến những nhà bên cạnh phải có khoảng cách an toàn lớn hơn 12m. Lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp là gì ? Kết cấu phòng cháy chữa cháy như thế nào… + Vật liệu xây dựng dễ cháy và khó cháy + Bậc chịu lửa của công trình + Cấu kiện xây dựng của công trình + Hình dáng nhà : nhà công nghiệp hay cao tầng, có bao nhiêu tầng, có tầng ngầm hay không + Phòng cháy cấu kiện : kích thước và sản lượng của các gian dễ cháy, đặc điểm và cách thức phân chia từng ngăn… Công tác quản lý : + Quy định về công tác an ninh, bảo vệ : số giờ canh gác, số người canh gác, số lần canh gác… + Quy định về cấm hút thuốc lá : hạn chế hoặc không được hút thuốc lá đối với khu vực dễ xảy ra nguy cơ cháy + Xem xét về vấn đề vệ sinh công nghiệp : giữ gìn trật tự vệ sinh chung là cơ sở để đảm bảo an toàn phòng cháy. Vì nếu không nó sẽ là khối vật liệu dễ gây cháy hoặc làm cản trở công tác chữa cháy… + Thực hiện kiểm tra an toàn + Quản lý về việc sử dụng lửa trần như hàn cắt + Quy định bảo dưỡng hệ thống điện Hệ thống phòng cháy chữa cháy Thiết bị báo cháy điều khiển bằng tay : Đối với thiết bị này nên được lắp đặt trong toàn bộ các khu vực có công nhân để họ có thể tự báo động khi cần thiết. Thiết bị báo động có thể là loại kính bao ngoài và có thể đập vỡ để khởi động, loại ấn nút, loại giật tay hoặc loại điện thoaik khẩn cấp. Thiết bị báo cháy bằng tay nên đặt ở những nơi không có vật cản và có thể tiếp cận được dễ dàng và tại mỗi tầng phải đặt ít nhất một thiết bị báo cháy. Khoảng cách từ bất kì vị trí nào trong tòa nhà tới thiết bị báo cháy không được vượt quá 60m. Các thiết bị báo cháy bằng tay phải được nối với trạm báo cháy trung tâm và trạm này được đặt trong phòng luôn có người trực như phòng bảo vệ, trạm chữa cháy riêng hay phòng điều khiển của nhà máy. Phải thường xuyên việc kiểm tra hệ thống báo cháy để đảm bảo khi xảy ra sự cố, hệ thống này sẽ hoạt động tốt Thiết bị báo cháy tự động bao gồm + Thiết bị báo nhiệt + Thiết bị báo khói + Thiết bị báo cháy hoạt động trên cơ sở năng lượng bức xạ Các thiết bị này nên đặt ở những khu vực không có người, những nơi mà rủi ro cháy hoặc tích tụ cháy lớn để đảm bảo phát hiện ra cháy ngay ở giai đoạn đầu tiên nhất và những giai đoạn mà nhà máy nghỉ làm việc Các thiết bị báo cháy rất hay được áp dụng để thực hiện các hoạt động khác như khởi động các thiết bị chữa cháy đặc biệt, đóng van hoặc tắt gió quạt gió hay ngừng hoạt động của các băng chuyền khi xảy ra sự cố cháy Hệ thống chữa cháy + Thiết bị chữa cháy điều khiển bằng tay loại gì, đặc điểm, đặt ở đâu? + Hệ thống chữa cháy lắp đặt cố định ở những khu vực nào, địa điểm ? + Hệ thống cung cấp nước chữa cháy : các nguồn nước, bể chứa nước, các đường ống cấp nước… + Có đội chữa cháy riêng không ? nếu có thì khả năng chuyên môn, khả năng sẵn sàng chữa cháy, số lượng và trang thiết bị chữa cháy, + Đội chữa cháy công cộng có chuyên nghiệp không ? số lượng, khu vực và thời gian đội chữa cháy có mặt + Hệ thống chữa cháy tự động nên lắp đặt ở những nơi có nguy cơ cháy cao + Hệ thống chặn lửa bằng màn phun nước + Thiết bị chữa cháy bằng màn phun bọt + Hệ thống chữa cháy dùng khí CO2 Trên đây là những nội dung cần xem xét khi tiến hành đánh giá rủi ro. Tùy thuộc vào những đặc điểm tài sản của từng đơn vị tham gia bảo hiểm mà cán bộ đánh giá đưa ra các cách đánh giá khác nhau nhưng vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc chung Sau đây là 1 ví dụ phiếu điều tra rủi ro mẫu Bảo Việt Hà Nội. 1. Người được bảo hiểm: công ty TNHH AMORO Việt Nam. Địa chỉ: 15 Lô 14 B Trung Yên, Trung Hoà, Hà Nội. Điện thoại trụ sở chính 78311950: Fax: 7831953. Đt và Fax tại số máy: 8772319. Số ca làm việc : Tổ máy có 3 ca, các tổ khác làm theo giờ hành chính Số nguời có mặt lúc đông nhất : 110 nguời Quy mô các hạng mục công trình, kho bãi có chứa tài sản đuợc bảo hiểm Tổng diện tích mặt bằng : 4500m2 Đối tượng bảo hiểm : Địa điểm đuợc bảo hiểm Nhà xuởng Phường Phương Biên- Long Biên-HàNội - Nhà xuởng - Máy móc thiết bị sản xuất mũ bảo hiểm xe máy và ắc quy xe ô tô, xe máy - Vật tư, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm Trong nhà máy tại Phường Giang Biên- Long Biên – Hà Nội Loại hình sản xuất, kinh doanh : Sản xuất mũ bảo hiểm nhãn hiệu Amổ và ắc quy ô tô, xe máy nhãn hiệu Fontana 2. Số tiền bảo hiểm : Giá trị các đơn vị rủi ro :Các tài sản đuợc bảo hiểm cùng trong 01 đơn vị rủi ro 3. Khả năng tổn thất lớn nhất ( PML ) : 3 tỷ VND 4. Bậc chịu lửa của công trình Không cháy (D) Khó cháy(N) Dễ cháy (L) Mô tả kết cấu công trình Các hạng mục công trình Diện tích xây dựng Chiều cao ( m, số tầng) Bậc chịu lửa Khu nhà văn phòng 13m x 16m 4m Tường gạc kèo sắt, mái tôn sắt Kho nhiên liệu 2 tầng 15m x 16m 8m Tường gạch kèo sắt, mái tôn sắt Xưởng máy 40m x 50m 6m Khung sắt mái tôn sắt Xưởng sơn 33m x 12m 6m Khung sắt mái tôn sắt Xuởng lắp ráp 24m x 12m 6m Khung sắt mái tôn sắt Kho thành phẩm 24m x 17m 6m Khung sắt mái tôn sắt Xưởng ắc quy 33m x 17m 4m Khung sắt mái tôn sắt Xưởng may 24m x 13m 4m Khung sắt mái tôn sắt Trạm biếnáp 400 KVA 5. Vị trí, địa thế, an toàn 5.1 Bố trí mặt bằng có hợp lí không? Hợp lý ¨ Chấp nhận đuợc ¨ Kém ¨ 5.2 Xe chữa cháy có dễ tiếp cận không Có ¨ Không ¨ 5.3 Thời gian xe chữa cháy tới nơi Dưới 10 phút ¨ 10 phút đến 30 phút ¨ Trên 30 phút ¨ 5.4 Có nguồn nguy hiểm từ bên ngoài không Có ¨ Không ¨ ( Nếu có nêu sơ bộ ) 5.5 Có các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro không Có ¨ Không ¨ 5.6 Có điều kiện không thuận lợi đối với rủi ro đuợc bảo hiểm không? Có ¨ Không ¨ ( Nếu có hãy miêu tả sơ bộ ) 5.7 Có hệ thống chống sét không? Có ¨ Không ¨ 5.8 Có hàng rào bảo vệ chắc chắn không Có ¨ Không ¨ 5.9 Có biển báo cấm lửa ở những nơi cần thiết không Có ¨ Không ¨ 5.10 Việc chấp nhận nội quy PCCC có tốt không Tốt ¨ Chấp nhận đuơc ¨ Kém ¨ 5.11 Việc trực, kiểm tra, canh gác 24/24 giờ ( mô tả sơ bộ ) Lực lượng bảo vệ có 4 người : ngày 01 nguời, đêm có 03 nguời 6. Trang thiết bị, tổ chức công tác PCCC 6.1 Phát hiện, báo cháy 6.1.1 Có hệ thống báo cháy bằng nút ấn ? Có ¨ Không ¨ 6.1.2 Có hệ thống báo cháy tự động không? Có ¨ Không ¨ Loại đầu báo nhiệt ¨ Khói ¨ Khác ¨ 6.1.3 Hệ thống báo cháy có đuợc nối thẳng tới đội chữa cháy không? Có ¨ Không ¨ 6.2 Nguồn nước chữa cháy 6.2.1. Có hệ thống cấp thoát nước chữa cháy công cộng không? Có ¨ Không ¨ 6.2.2. Có hệ thống cấp nước chữa cháy riêng không? Có ¨ Không ¨ 6.2.3. Bể chứa 4m3 A0, hồ 400m3 Sông ¨ Khác ¨ Quy trình quản trị rủi ro trong bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội …………………………………………… Ta thấy, theo sơ đồ trên thì quy trình quản trị rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy gồm những bước sau đây - Xác định rõ mục tiêu quản lý rủi ro, đó là ngăn chặn, giảm thiểu tối đa tổn thất, tối đa hóa lợi nhuận thông qua các công cụ thích hợp - Tiến hành đánh giá rủi ro và bất định, gồm có nhận dạng rủi ro,đo lường và đánh giá rủi ro, lựa chọn rủi ro trước khi quyết định nhận bảo hiểm - Phối hợp với chủ sở hữu tài sản để nhằm thực hiện tốt nhất các phương án PCCC - Hỗ trợ về vật chất cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất khi nhận hiểm - Phối hợp với cảnh sát PCCC để tiến hành kiểm tra và thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất đối với người tham gia - Kiểm tra, giám sát thường xuyên đối với các rủi ro được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm - Quản lý chương trình chung IV – Kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại trong công tác quản trị rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội 1 Kết quả đạt được Trong thời gian vừa qua Công ty Bảo Việt Hà Nội đã quan tâm và đẩy mạnh đến việc hiệu quả hoạt động của công tác quản trị rủi ro. Do đó, việc kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm cháy của công ty đã đạt được kết quả khả quan và ngày càng chứng tỏ được bảo hiểm cháy là một trong những nghiệp vụ mạnh đem lại nhiều doanh thu và lợi nhuận cho công ty. Kết quả đạt được của công tác quản trị rủi ro thường được thể hiện thông qua các chỉ tiêu mà công ty sử dụng : đó là số hợp đồng khai thác mới, doanh thu phí bảo hiểm, thị phần của công ty trên thị trường bảo hiểm, uy tín của công ty đối với khách hàng Tình hình khai thác nghiệp vụ ( em xin bổ sung sau) B, tình hình công tác bồi thường và giám định( em sẽ bổ sung sau) C, Hiệu quả kinh doanh của công ty( em sẽ bổ sung sau) Những vấn đề còn tồn tại Vấn đề còn tồn tại đầu tiên là về đội ngũ cán bộ, nhân sự. Tuy vào thời điểm hiện nay đội ngũ cán bộ của Công ty phần lớn đã là những người có nhiều năm kinh nghiệm trong nghề, tỷ lệ các cán bộ qua đào tạo ở các mức cao nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh. Nguyên nhân là do trong thời gian vừa qua công ty đã chưa có định hướng cho cán bộ tự đào tạo nên dẫn đến mất cân đối trong cơ cấu ngành nghề đào tạo, đó là tỷ lệ cán bộ tốt nghiệp trong các ngành kinh tế, thương mại, tài chính quá cao trong khi cán bộ được đào tạo chuyên ngành bảo hiểm, kỹ thuật, luật.. lại rất ít. Trong khi đó để thực hiện tốt công tác đánh giá và quản lý rủi ro lại đòi hỏi người cán bộ phải hiểu sâu rộng và nắm bắt rõ ràng về các ngành sản xuất kinh doanh, về an toàn trong sản xuất và kĩ thuật, về nghiệp vụ PCCC và đầy đủ kiến thức về loại tài sản mà công ty nhận bảo hiểm… Vì thế đây cũng là một điểm còn hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tại Bảo Việt Hà Nội, trong khi xã hội ngày càng phát triển, các đối tượng tham gia bảo hiểm cũng ngày càng đa dạng và có nhiều đặc điểm riêng biệt và phức tạp nên nếu cán bộ đánh giá và quản lý rủi ro không có trình độ chuyên môn cao thì rất khó khăn để nắm bắt được đầy đủ các rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản. Một trong những hạn chế lớn cần phải nói đến trong quá trình quản trị rủi ro tại Bảo Việt Hà Nội, đó là ý thức của người tham gia bảo hiểm. Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Việt Nam, do trình độ hiểu biết chung của người dân về PCCC còn rất hạn chế vì thế cán bộ quản trị rủi ro rất khó để tiếp cận được với khách hàng. Thêm một lí do nữa là, khi đã tham gia bảo hiểm cháy thì người tham gia lại có tâm lý ỷ lại cho nhà bảo hiểm, họ không có ý thức ngăn ngừa và đề phòng rủi ro vì họ biết sẽ nhận được bồi thường từ nhà bảo hiểm. Vì thế, nhiệm cụ của cán bộ đánh giá là phải khắc phục được tâm lý này của khách hàng bằng cách giải thích cho họ biết và hiểu được nghĩa vụ và quyền lợi của họ khi tham gia bảo hiểm cháy Ngoài ra, tại Bảo Việt HN thì những trang thiết bị để phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy còn rất nghèo nàn. Các cán bộ của công ty chỉ có những công cụ, thiết bị chủ yếu như : máy chụp ảnh, máy quay phim còn các dụng cụ khác như máy đo độ ẩm, máy đo độ rung, máy đo phóng xạ… thì hầu như không có. Đây cũng là điểm khó khăn cho công tác này vì hiện nay tài sản tham gia Bảo hiểm thường có giá trị lớn, kỹ thuật phức tạp nên rất khó phát hiện ngay được rủi ro nếu không có trang thiết bị đánh giá rủi ro hiện đại và tiên tiến. Công tác đánh giá và quản lý rủi ro tại Bảo Việt Hà Nội hiện nay còn sơ sài, chưa tuân thủ quy trình. Với những đối tượng bảo hiểm có giá trị nhỏ thì thường bỏ qua hoặc đánh giá rủi ro sơ sài còn đối với đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn thì họ lại chủ quan vì cho rằng những đơn vị này có hệ thống PCCC hiện đại, do vậy không cần đánh giá rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất. Mặt khác, cán bộ đánh giá hầu như chỉ quan tâm đến nguy cơ rủi ro về tài sản mà lại ít lưu ý đến nguy cơ rủi ro về mặt đạo đức. Trên đây là những hạn chế mà công ty cần nhanh chóng đưa ra biện pháp khắc phục để có thể hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy Chương III : Một số kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội Mục tiêu, định hướng kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội 1. Mục tiêu và định hướng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội trong năm 2008 Trong năm 2007 vừa qua kinh tế cả nước nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng vẫn tiếp tục phát triển với mức tăng trưởng 12%. Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm thứ 2, theo đó một số lĩnh vực trong nền kinh tế được điều chỉnh theo những quy định chung dẫn dến thay đổi chính sách trong một số ngành. Điều này cũng sẽ ảnh hưởng nhất định đến thị trường bảo hiểm tại Việt Nam nói chung, Hà Nội nói riêng. Bước sang năm 2008 này, quán triệt định hướng kinh doanh “ Đổi mới- hiệu quả- tăng trưởng “ và xác định được những cơ hội và thách thức, công ty Bảo Việt Hà Nội đã có mục tiêu và phương hướng cụ thể trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Một là, Công ty sẽ tiếp tục duy trì việc phân cán bộ theo dõi địa bàn đồng thơi giao kế hoạch doanh thu nghiệp vụ cháy cho phòng Hai là, đối với những khách hàng truyền thống công ty sẽ có những chính sách phù hợp để đối đãi và giữ khách hàng, tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Ba là, tiếp tục quan hệ tốt với chính quyền và các cơ quan trên địa bàn để nắm bắt tình hình thông tin về các dự án mới để chào phí giành dịch vụ. Trước mắt sẽ tập trung vào các dự án đang triển khai như : Lưới điện Miền Bắc, công ty dệt may Quang Minh và các doanh nghiệp trong khu công nghiệp Quang Minh- Vĩnh Phúc, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp Tiên Sơn – Hà Bắc, dự án tổng cục hóa chất, công ty FPT, công ty giày xuất khẩu Vĩnh Phúc, khu công nghiệp vừa và nhỏ Sài Đồng- Gia Lâm Bốn là, đối với khách hàng lớn thì công tu sẽ có thể kết hợp với các công ty bảo hiểm khác để phân tán rủi ro thông qua phương thức đồng và tái bảo hiểm. Song công ty cũng cần khéo léo tiếp cận với khách hàng, tăng cường thế chủ động khi môi giới hoặc các công ty bảo hiểm khác không ủng hộ Bảo Việt Năm là, công ty sẽ duy trì các mối quan hệ sẵn có với các ngân hàng cho vay vốn, các kho bạc nhà nước, các công ty cho thuê tài chính để mở rộng khai thác Sáu là, công ty phối hợp với cảnh sát PCCC Công an thành phố Hà Nội thực hiện luật bảo hiểm bắt buộc theo Nghị định 130/NĐ- CP ra ngày 08/11/2006 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại Bảo Việt Hà Nội Hiện nay, trong xu thế hội nhập và sau 2 năm tham gia vào tổ chức kinh tế thế giới ( WTO), Việt Nam cũng đang tiến từng bước vững chắc vào hội nhập với nền kinh tế khu vực và kinh tế thế giới. Cùng với cả nươc, kinh tế của Thủ đô Hà Nội cũng đang duy trì tốc độ tăng trưởng 12%/ năm, dự kiến năm 2008 vẫn giữ được tốc độ này. Chiều hướng phát triển kinh tế có những tác động không nhỏ tới thị trường bảo hiểm Việt Nam và bảo hiểm tại Hà Nội. Thời gian tới đây, sẽ có rất nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ đầu tư khai thác tại Việt Nam, trong đó có một loạt các công ty như Prutidential ( Mỹ), AAA( Mỹ), AIA( Anh), Manulife( Canada)….thế mạnh của các công ty này không chỉ có kinh nghiệm dày dặn trong kinh doanh, đội ngũ cán bộ được qua đào tạo bài bản mà còn được hẫu thuẫn bởi nguồn lực tài chính hùng mạnh. Đây chính là thế mạnh của các công ty nước ngoài và lại chính là điểm trở ngại lớn của các công ty bảo hiểm trong nước. Trước đây, công ty Bảo Việt là công ty bảo hiểm hoàn toàn độc quyền trên thị trường Bảo hiểm Việt Nam nhưng đến nay thì do sự cạnh tranh đã làm cho thị phần của công ty giảm dần ( tính đến năm 2007 chỉ còn chiếm hơn 40% thị phần ). Ngoài ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các công ty với nhau để giành giật khách hàng đang là một vấn đề hết sức đáng lo ngại đối với các công ty bảo hiểm nói chung và Bảo Việt Hà Nội nói riêng. Thêm vào đó khi Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực, gia nhập WTO, AFTA thì nhà nước sẽ không còn chính sách bảo hộ đối với bất kì công ty nào trong nước, vì thế mọi công ty sẽ cạnh tranh bình đẳng trên thị trường, yêu cầu mỗi công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ khách hàng Trước những tình hình như vậy, công ty Bảo Việt Hà Nội phải tìm ra những phương án cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Cũng như vậy, đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy và công tác quản trị rủi ro của nghiệp vụ cần có những hướng thay đổi để nhằm hoàn thiện sản phẩm và chất lượng để thu hút khách hàng. Sau thời gian thực tập tại Phòng cháy và rủi ro hỗn hợp, em xin mạnh dạn đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tại Bảo Việt Hà Nội Đối với công ty Thứ nhất, Công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy chủ yếu là do phòng cháy và rủi ro hỗn hợp thực hiện, phần lớn là dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm và do chính những khai thác viên bảo hiểm tiến hành. Đồng thời, họ lại đảm nhận những chức năng khác nhau như : giao nhận hợp đồng, cấp đơn bảo hiểm đối với những tài sản có thể bảo hiểm, giám định và bồi thường tổn thất, giải quyết khiếu nại bồi thường cho khách hàng… Đối với công ty thì giảm được rất nhiều chi phí khi một khai thác viên cùng lúc làm được nhiều công đoạn nhưng bên cạnh đó cũng có phần hạn chế, đó là tính chuyên môn trong công tác đánh giá rủi ro chưa chuyên sâu. Vì vậy, để khắc phục nhược điểm này thù nên chăng công ty nên có chương trình đào tạo những cán bộ có chuyên môn trong công tác đánh giá và quản lý rủi ro. Và đối với những khách hàng lớn, giá trị tài sản nào bảo hiểm lớn, kĩ thuật đánh giá phức tạp thì công ty nên mời những công ty có uy tín trên thế giới hợp tác như : Caringham, Macloren, Vivaco… cùng phối hợp thực hiện để đảm bảo an toàn kĩ thuật, khách quan, tạo uy tín đối với khách hàng đồng thời là cơ hội cho cán bộ của công ty có thể học tập kĩ năng đánh giá rủi ro của những công ty hàng đầu trên thế giới. Khi đó, công tác quản trị rủi ro sẽ đạt hiệu quả cao hơn rất nhiều Thứ hai, do trình độ hiểu biết chung của người Việt Nam về PCCC và bảo hiểm cháy còn rất hạn chế, một số doanh nghiệp chỉ nắm về tình hình kinh doanh chứ không hề biết tới PCCC và rủi ro cháy. Vì thế sau Nghị định 130/NĐ – CP ngày 08/11/2006 thì rất nhiều doanh nghiệp tổ chức thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy bắt buộc nhưng họ vẫn có thái độ thờ ơ hoặc cố tình tránh né. Đây cũng là một điểm khó khăn cho công tác đánh giá và quản lý rủi ro khi cán bộ khai thác viên tiếp xuc với khách hàng. Vì thế, theo em thì công ty nên có những chương trình tuyên truyền lớn trên phương tiện thông tinh đại chúng với nội dung dễ hiểu để người dân có thể được biết rõ hơn về PCCC và những quyền lợi và nhiệm vụ của mình khi tham gia bảo hiểm cháy. Ngoài ra , công ty có thể mở riêng một trang web hoặc diễn đàn để có thể tư vấn cho khách hàng hoặc để khách hàng ở xa có thể dễ dàng hơn khi tiếp xúc với thông tin và có thể đăng kí bảo hiểm nhanh chóng hơn. Thứ ba, quy trình đánh giá và quản trị rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy đã đáp ứng được đòi hỏi của nghiệp vụ , nghĩa là đã khá đầy đủ và nắm sát thực tiễn nước ta hiện nay. Thế nhưng trong quá trình thực hiện thì vẫn có thái độ chủ quan của cán bộ khi thác, họ chỉ thông qua đơn bảo hiểm để đánh giá mà thiếu mất khâu xuống cơ sở để xem xét và đánh giá hiện trạng hoặc theo dõi tình hình quá khứ của đối tượng bảo hiểm, hoặc thu thập thông tin đại chúng…. Vì thế, nhiều lúc quá trình quản trị rủi ro chưa có hiệu quả cao vì quá trình đánh giá chưa mang tính xác thực, hơn nữa còn có rủi ro về mặt đạo đức của người tham gia. Nếu cán bộ đánh giá chỉ kiểm tra sơ sài thì họ có thể tạo những hiện trạng tốt hơn về cơ sở nhằm giảm phí… Vì thế, công ty hoàn toàn có thể rút bớt các bước trong quy trình đánh giá rủi ro nhưng vẫn đảm bảo yêu cầu của nghiệp vụ tạo thuận lợi cho cả người tham gia và cán bộ đánh giá, không nên áp dụng quá máy móc theo đúng quy trình. Và để phòng tránh rủi ro về mặt đạo đức của người tham gia bảo hiểm thì công ty có thể cử cán bộ xuống đạt xuất kiểm tra tính hiện thực của doanh nghiệp tham gia bảo hiểm. Thứ tư, một trong những hạn chế hiệu quả của công tác đánh giá và quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy là do khan hiếm các thiết bị để phục vụ công tác này. Hiện nay công ty chỉ mới có thể trang bị những thiết bị như máy ảnh, máy quay phim mà chưa thể đáp ứng những dụng cụ tiên tiến nhưng lại rất cần thiết cho quá trình đánh giá rủi ro như : máy đo độ ẩm, máy đo độ rung, máy đo phóng xạ…. Vì thế nếu như công ty có thể dành ra một nguồn kinh phí để mua sắm các thiết bị này thì chắc chắn hiệu quả của công tác đánh giá rủi ro sẽ được nâng lên rất nhiều. Thứ năm, như đã nói đến ở trên, một trong hạn chế của nghiệp vụ bảo hiểm cháy đó là công ty còn thiếu hụt rất nhiều cán bộ chuyên trách đánh giá và quản lý rủi ro được đào tạo cơ bản. Mặc dù, hiện nay, Bảo Việt Hà Nội cũng có nhiều cán bộ có học vấn cao nhưng chủ yếu là được đào tạo về chuyên môn kinh tế, tài chính nhưng lại rất ít cán bộ về chuyên môn Luật và bảo hiểm, kĩ thuật.. Trong khi đó, thị trường ngày càng mở rộng, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm cháy đang có rất nhiều tiềm năng mở rộng, thì càng đòi hỏi cán bộ đánh giá có hiểu biết sâu rộng về nghiệp vụ cũng như quá trình sản xuất của máy móc tiên tiến. Vì thế, theo em công ty nên có những chính sách thu hút và đào tạo cán bộ có chuyên môn để thực hiện một cách tốt nhất công tác quản trị rủi ro, để làm được như vậy công ty cần phải : - Tiến hành tuyển dụng thêm cán bộ điều tra rủi ro không những chỉ đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy mà còn với các nghiệp vụ khác vì trên thực tế khi tiến hành công tác này thì cán bộ đánh giá phải có kiến thức tổng hợp trong nhiều lĩnh vực mới có thể phát hiện ra loại rủi ro tiềm ẩn. Ngoài ra, công ty cũng nên chú trọng thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm, năng lực và trình độ. - Nâng cao chất lượng cán bộ dưới nhiều hình thức như tổ chức các lớp học ngắn hạn, đào tạo mới… và có thể cử những cán bộ chủ chốt sang các nước tiên tiến để học hỏi thêm kinh nghiệm để về phục vụ cho công ty sau này. Thực ra công việc này đã và đang được thực hiện tại Bảo Việt Hà Nội nhưng do hạn chế về kinh phí nên chưa đạt được hiệu quả cao, vì thế công ty nên thực hiện thường xuyên hơn. - Công ty có chế độ ưu đãi và khuyến khích cán bộ công nhân viên tích cực nâng cao trình độ về mọi mặt Thứ sáu, một vấn đề công ty cần quán triệt đó là công tác PCCC. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ mang lại cho công ty bảo hiểm hiệu quả kinh doanh mà còn thực hiện mục đích chính của bảo hiểm dó là mang lại sự an toàn về người và tài sản, an tâm trong sản xuất cho đơn vị tham gia bảo hiểm. Và đây cũng chính là công việc chủ yếu của quản trị rủi ro, vì thế công ty cần phải : - Thường xuyên xuống cơ sở, đơn vị tham gia bảo hiểm để xem xét và kiến nghị công tác để đề phòng và hạn chế tổn thất, sau đó mới cấp đơn bảo hiểm. Cán bộ của công ty phối hợp cùng với cảnh sát PCCC thành phố đi kiểm tra bao quát toàn bộ cơ quan, đơn vị tham gia bảo hiểm cháy. - Công ty nên trích một khoản kinh phí để mở một chương trình đào tạo về PCCC cho tất cả các đơn vị tham gia bảo hiểm và hướng dẫn cho họ về công tác an toàn, đề phòng hạn chế tổn thất để có thể chủ động trong những trường hợp rủi ro xảy ra - Công ty cần giữ liên lạc thường xuyên với đơn vị tham gia để nắm bắt kịp tình hình và luôn có những phương án đề phòng hạn chế tổn thất kịp thời, tránh nguy cơ rủi ro có thể xảy ra. Thứ bảy, Công ty nên chú trọng cho công tác giám định bồi thường và công tác thống kê. Vì để thực hiện công tác đánh giá rủi ro tốt và chính xác hơn thì cán bộ đánh giá cần sử dụng những số liệu này để xe xét về phục vụ cho việc định phí bảo hiểm. Thứ tám, công ty nên giữ mối quan hệ với các tổ chức cá nhân có liên quan như : phòng cảnh sát PCCC, chính quyền các cấp và các cơ quan chức năng, các chuyên môn kĩ thuật… để phối hợp trong công tác đánh giá rủi ro trong trường hợp đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn, kĩ thuật phức tạp để đảm bảo an toàn nhận dạng chính xác các rủi ro tiềm năng. Thứ chín, bảo hiểm cháy và vấn đề đánh giá rủi ro cho các chợ Hà Nội vẫn là một vấn đề cần thiết mà công ty cần phải chú ý Cháy chợ đã được gọi là “ nạn dịch’’ mà bảo hiểm thì lại chưa có phương pháp quản lý rủi ro được. Bởi vì, chợ là nơi buôn bán, và được coi là kho tàng. Hiện nay, mới chỉ có ban quản lý chợ Đồng Xuân và chợ Hàng Da mua bảo hiểm, nhưng chủ yếu là phần khung chợ. Trong khi đó, bảo hiểm cho các chợ lẽ ra cần phải mua bảo hiểm cho cả hai đối tượng đó là : bản thân nhà chợ ( khung chợ) và số hàng hóa chứa trong chợ. Là một thành phố đông dân chợ mọc khắp nơi nên vấn đề bảo hiểm chợ ở Hà Nội là rất cần thiết. Để đảm bảo an toàn tính mạng cho nhân dân, các hộ kinh doanh và nhà nước, đảm bảo trật tự an toàn xã hội chung ở Thủ đô, theo em cần đưa bảo hiểm cháy chợ vào loại hình bắt buộc Thứ mười, khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm sẽ bị đe dọa khi nhận bảo hiểm cho nhiều đối tượng có khả năng rủi ro cao. Tuy nhiên, không phải vì thế mà công ty lại không nhận bảo hiểm cho những đối tượng rủi ro này. Tái bảo hiểm là biện pháp tốt nhất giúp công ty vẫn giữ được khách hàng mà vẫn có khả năng thanh toán. Nhưng tái được với tỷ lệ bao nhiêu lại là vấn đề của cán bộ đánh giá rủi ro, một tỷ lệ tái hợp lí sẽ đem lại phần lợi nhuận tối đa cho Công ty 2 Đối với người tham gia bảo hiểm Để công tác đánh giá và quản lý rủi ro của công ty bảo hiểm nói riêng cũng như để để phòng hạn chế tổn thất cho chính đơn vị mình và xã hội nói chung thì người tham gia bảo hiểm cần phải thực hiện những điều sau: Thứ nhất, khai báo trung thực, chính xác những thông tin về đơn vị và đối tượng bảo hiểm khi cán bộ tiến hành điều tra rủi ro, không được có những hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm. Điều này là rất quan trọng đối với cán bộ điều tra rủi ro vì qua những thông tin mà người tham gia bảo hiểm cung cấp thì họ có thể nhận dạng được những rủi ro tiềm năng để từ đó đưa ra những biện pháp đề phòng , hạn chế tổn thất. Thứ hai, phối hợp tốt với công ty để thực hiện công tác PCCC sau khi đã tham bảo hiểm vì công tác đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ được thực hiện bởi công ty mà bảo hiểm mà cần thiết phải có sự hợp tác chặt chẽ của người tham gia bảo hiểm. Vì thế người tham gia cần phải : - Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về PCCC, thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất theo đúng quy trình mà công ty bảo hiểm đã đề ra - Luôn chủ động trong công tác bảo vệ và quản lý tài sản của mình, bảo dưỡng theo định kỳ bởi các thiết bị này có thể bị hư hỏng do tác động hóa học và thời gian… Ngoài ra, theo thống kê thì 85% các doanh nghiệp hiện nay chưa trang bị máy bơm nước phát nổ, điều này thì mỗi đơn vị nên nhanh chóng khắc phục. Vì khi xảy ra hỏa hoạn thì thường phải cắt điện, nên nếu dùng máy bơm điện để chữa cháy thì không hiệu quả. Ngoài ra, nguồn nước chữa cháy ở một số đơn vị hầu như không có hoặc rất xa, gây bất tiện cho việc chữa cháy. Vì vậy, người quản trị rủi ro của đơn vị phải phối hợp với công ty bảo hiểm đề nghị cơ quan có thẩm quyền tháo gỡ khó khăn. - Hàng năm đơn vị nên trích khoản kinh phí phục vụ cho công tác PCCC, ví dụ như trang bị thêm thiết bị hệ thống PCCC, mời các chuyên gia về PCCC về giảng dạy cho công nhân viên trong đơn vị…. Thứ ba, phối hợp với cảnh sát PCCC khi cần các thiết bị PCCC bởi vì họ là những người có kiến thức và kinh nghiệm về lĩnh vực này. Ngoài ra, người tham gia cũng nên nhờ đến các cơ quan, chính quyền địa phương giúp đỡ trong công tác của PCCC cho đơn vị mình. Do vây, người tham gia bảo hiểm luôn có mối quan hệ với công ty nhận bảo hiểm để biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Thứ tư, người phụ trách về quản trị rủi ro của đơn vị tham gia bảo hiểm luôn phải trau dồi kiến thức về PCCC, chủ động tìm hiểu học hỏi kinh nghiệm để có những phương pháp quản trị rủi ro hữu hiệu nhất. Để rồi từ đó có thể tuyên truyền tới toàn bộ cán bộ công nhân viên trong công ty để cùng tham gia tốt công tác đề phòng ngăn chặn rủi ro Thứ năm, người tham gia bảo hiểm cũng luôn theo dõi, thống kê chi tiết đầy đủ các tốn thất của đơn vị mình, Bởi vì qua đó, cán bộ đánh giá rủi ro có thể thấy được nguyên nhân, tính toán xác suất xảy ra rủi ro của đơn vị, 3- Đối với nhà nước Thị trường bảo hiểm cháy ở Việt Nam so với các nước phát triển trên thế giới thì còn rất non trẻ ( ở Bảo Việt đã triển khai được 18 năm ) nên còn rất yếu kém về vốn, kĩ thuật, khả năng tài chính của người tham gia còn rất hạn hẹp… Thêm vào đó, những năm vừa qua, luôn có sự cạnh tranh khắc nghiệt của những nước bảo hiểm nước ngoài với các công ty bảo hiểm trong nước nên ý thức của người dân đã có những cải thiên rõ rệt về công tác PCCC nhưng vẫn còn rất hạn chế.Vì thế đây là điểm gây khó khăn lớn cho các công ty bảo hiểm trong nước.Trước tình hình đó, để tạo thuận lợi cho các công ty kinh doanh bảo hiểm trong nước và hạn tổn thất do cháy xảy ra, năm 2001 Nhà nước đã ban hành luật PCCC và kinh doanh Bảo hiểm. Đây là cơ sở pháp lý cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nhờ đó một số khách hàng tham gia bảo hiểm cháy ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là sau Nghị định 130/NĐ- CP ra ngày 08/11/2006 quy định về tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì có rất nhiều cơ sở, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy. Vì vây, Nhà nước nên có những chính sách hỗ trợ, bảo vệ các công ty Việt Nam như : đưa ra các chính sách ưu đãi về thuế, đề ra các biện pháp để giảm bớt sự cạnh tranh, có chế tài ưu đãi tài chính để khuyến khích các công ty bảo hiểm nhận các hợp đồng lớn. Từ đó, người tham gia bảo hiểm đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài sẽ yên tâm hơn khi tham gia bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm Việt Nam. Trong xu thế mở cửa hội nhập thị trường hiện nay thì Nhà nước cũng nên có những tính toán, cân nhắc đồng thời phải có những phương hướng để bảo vệ công ty bảo hiểm trong nước và quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động của các doanh nghiệp nước ngoài như yêu câu các tổ chức này không được giảm phí quá mức phí sàn ở Việt Nam, đưa ra các quy định các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động ở Việt Nam và nếu tham gia bảo hiểm ở công ty bảo hiểm nước ngoài thì chỉ được tham gia với một tỷ lệ nhất định… Theo luật PCCC ban hành ngày 29/06/2001 chỉ quy định đối với số doanh nghiệp đặc thù bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy, nhưng trên thực tế số doanh nghiệp này còn chiếm một tỷ lệ rất ít so với tổng doanh nghiệp hiện nay có ở Việt Nam, chưa kể đến một số doanh nghiệp thuộc diện bắt buộc tham gia nhưng vẫn cố tình tránh né nếu không có biện pháp quản lý. Theo em thì nhà nước nên đưa bảo hiểm hỏa hoạn vào loại hình bảo hiểm bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp, và coi đây là khoản chi phí bắt buộc mà doanh nghiệp phải trích ra hàng năm. Ngoài ra, nhà nước cũng nên đưa ra các chế tài để quản lý chặt chẽ đối với những trường hợp cố tình không tham gia bảo hiểm, ví dụ như thu hồi giấy phép kinh doanh…còn đối với các doanh nghiệp nước ngoài thì cần có những quy định rõ ràng hơn. Để góp phần nâng cao hiệu quả công tác PCCC thì Nhà nước cũng phải thường xuyên tổ chức tuyên truyền cho người dân về PCCC bằng cách thiết lập các chương trình hấp dẫn và gây chú ý cho mọi người trên phương tiện thông tin đại chúng ( đài, báo, tạp chí, truyền hình, áp phích, tờ rơi…) các hình thức hội nghị, hội thảo… Công tác này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác đánh giá và quản trị rủi ro vì lúc đó khi cán bộ điều tra rủi ro xuống cơ sở thì người tham gia bảo hiểm sẽ nhanh chóng nắm được kĩ thuật PCCC, vậy nên công việc của cán bộ bảo hiểm sẽ thuận lợi hơn rất nhiều. Nhà nước cũng cần hoàn thiện hệ thống Pháp luật cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong điều kiện hội nhập hiện nay thì công ty bảo hiểm sẽ có cơ hội nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nhà nước nên có hình thức phổ biến rõ ràng hơn đối với các quy định mới, ví dụ như đối với nghị đinh 130 vừa qua chưa được áp dụng một cách triệt để vì nhà nước chưa quán triệt được các doanh nghiệp thuộc diện bắt buộc tham gia bảo hiểm cháy. Vì thế Nhà nước cần có những biện pháp tích cực hơn nữa Trong thời gian tới, thị trường bảo hiểm sẽ diễn ra rất sôi động với sự cạnh tranh khắc nghiệt của các doanh nghiệp nước ngoài đối với các công ty bảo hiểm trong nước nhưng chúng ta đều tin tưởng với sự chỉ đạo của Đảng và Nhà nước cùng với sự phấn đấu, nỗ lực không ngừng của nhân viên, cán bộ ngành bảo hiểm, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ ngày càng phát triển , đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Kết luận Khi đời sống kinh tế- xã hội của con người ngày càng phát triển thì nhu cầu về bảo hiểm cũng tăng theo, đặc biệt là bảo hiểm cháy, một loại hình bảo hiểm tài sản. Đối tượng của bảo hiểm cháy cũng rất rộng, áp dụng đối với các nhà máy, xí nghiệp, doanh nghiệp… tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, bảo hiểm cháy đã thực sự khẳng định được vị trí của mình thông qua các chỉ tiêu như : doanh thu phí nghiệp vụ ngày càng tăng và chiếm thị phần cao hơn hẳn so với các nghiệp vụ khác. Trong khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy thì khâu đánh giá và quản lý rủi ro là không thể thiếu. Thông qua công tác nay, người tham gia có thể giảm thiểu tối đa tổn thất, yên tâm sản xuất kinh doanh, ngoài ra giup công ty bảo hiểm nâg cao hiệu quả kinh doanh khi triển khai nghiệp vụ này. Thấy rõ tầm quan trọng của công tác quản trị này, Bảo Việt HN đã có nhiều nỗ lực thực hiện tốt công tác này. Tuy nhiên, do một số yếu tố khách quan cũng như chủ quan từ nhiều phía, hoạt động công tác này vẫn chưa còn một số hạn chế. Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro có ý nghĩa rất quan trọng đối với các công ty bảo hiểm nói chung và đối với Bảo Việt HN nói riêng, khi tiến hành kinh doanh bảo hiểm. Với sự nỗ lực không ngừng của Bảo Việt HN và sự quan tâm giúp đỡ của cơ quan các cấp, hi vọng rằng Bảo Việt Hà Nội sẽ đạt được kết quả cao hơn nữa trong thời gian tới, Dù thời gian thực tập ở Bảo Việt Hà Nội không nhiều song những kiến thức em thu thập được vô cùng bổ ích, góp phần nâng cao nghiệp vụ để em có điều kiện ứng dụng vào công tác thực tế sau này,