Chuyên đề Hoàn thiện quản lí hoạt động huy động nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm

586 thẻ các loại,thẻ nhẹ so năm trước và đạt hơn 80% kế hoạch NHCT Việt Nam giao. Mặc dầu, chỉ tiêu phát hành thẻ các loại đã được phân bổ cho các phòng ngay từ đầu năm. Hoạt động Ngân quỹ: Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản vận chuyển cũng như công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ kahchs hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hòa tiền mặt hợp lý, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời. Công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng, chính xác, đúng quy trình. Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiêm, trung thực, liêm khiết, trong năm, đã trả tiền thừa cho khách hàng 279 món với tổng số tiền là 213 triệu đồng và 310 USD, tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh. 2.1.2.4 Các mặt hoạt động khác: - Công tác quản lý điều hành tiếp tục được đổi mới,phù hợp với điều kiện kinh doanh, yêu cầu quản lý của Chi nhánh và đạt được hiệu quả cao: Ngay từ đầu năm, Đàng ủy, Ban giám đốc đã đề ra mục tiêu phấn đấu, xây dựng các chương trình, biện pháp cụ thể để triển khai hoạt động kinh doanh.Việc phân công công việc được thực hiện nghiêm túc, cụ thể từ lãnh đạo đến cán bộ, đồng thời giám sát chặt chẽ tiến độ hoànthanhf công việc, đảm bảo chất lượng và thời gian.Các cuộc họp giao ban hàng tháng được duy trì đều đặn và có sự cải tiến nhằm nắm bắt kịp thời tình hình thực hiện kế hoạch của từng phòng cũng như Chi nhánh. Bầu không khí dân chủ tiếp tục được phát huy rỗng rãi đã nâng cao tính chủ động, sacgs tạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, đấu tranh phê và tự phê bình của tập thể người lao động.Công tác quản trị hành chính và quản trị quản trị tài chính tiếp tục được tăng cường góp phần nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm của CBCNV, từng bước xây dựng phong cách của một ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại. -“ Công tác kế hoạch, tổng hợp: Công tác xây dựng kế hoạch cũng như giao chỉ tiêu kế hoạch cho các phòng nghiệp vụ đã được thực hiện bài bản, khoa học và kịp thời. Công tác báo cáo thống kê luon đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, có chất lượng là công cụ quan trọng giúp cho công tác điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh kịp thới, có hiệu quả.” - “Công tác tổ chức nhân sự, lao động,tiền lương: Thực hiện theo đúng các quy định của Nhà nước, của ngành và của NHCT Việt Nam. Trong năm đã sắp xếp,bố trí lại các phòng ban đúng theo mô hình tổ chức mới của Ngân hàng công thương Việt nam.Việc bố trí sắp xếp cán bộ hợp lý phù hợp với năng lực và sở trường của cán bộ. Vì vậy, bộ máy sớm ổn định hoạt động phát huy hiệu quả tốt. Tiền lương tiếp tục được thực hiện theo đề án lương kinh doanh, phát huy hiệu quả tốt.” Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007 - Công tác đào tạo, nghiên cứu khoa học: Đảm bảo việc nâng cao chất lượng cán bộ, xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức, giỏi nghiệp vụ sẵn sáng cho hội nhập kinh tế quốc tế. Ngoài việc cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo của NHCT Việt Nam, chi nhánh đã tổ chức một số lớp nâng cao kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp cho các cán bộ làm công tác nghiệp vụ. Trong năm các phòng khách hàng đã phối hợp một số phòng liên quan nghiên cứu, triển khai 03 đề tài khoa học về phát triển mở rộng khách hàng. - Các hoạt động đoàn thể, các phong trào thi đua: luôn được quan tâm đúng mức nhằm nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ nhân viên Ban Giám Đốc phối hợp với tổ chức Công đoàn, Đoàn thanh niên đã phát động nhiều phong trào fthi đua trong cơ quan, có tổng kết, đánh giá khen thưởng động viên kịp thời góp phần quan trọng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh. 2.1.2.5 Lợi nhuận hạch toán nội bộ “Năm 2007 đạt 65 tỷ đồng tăng 8,3% so năm trước, hoàn thành tốt kế hoạch NHCT Việt Nam giao. Với chất lượng cao và sự minh bạch trên tất cả các mặt hoạt động, có thể nói lợi nhuận NHCT Hoàn Kiếm đạt được là lợi nhuận “minh bạch, bền vững”.” Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007 2.1.3 Nguyên nhân những kết quả đạt được Có được kết quả kinh doanh năm 2007 do rất nhiều nguyên nhân, trong đó có những nguyên nhân cơ bản sau: 1/ Sự chỉ đạo, điều hành và động viên, khuyến khích kịp thời của lãnh đạo cùng với tinh thần nỗ lực phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh, dã phát huy tính chủ động, sáng tạo, ý thức trách nhiệm của mỗi người theo phần hành công việc và tinh thần đoàn kết nội bộ cao để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. 2/ Ban Giám đốc thường xuyên nắm bắt chủ trương, đường lối chính sách của Đảng, Nhà nước, của ngân hàng cấp trên và xu hướng phát triển của nền kinh tế, từ đó kịp thời đưa ra những quyết sách, định hướng đúng đắn, phương thức quản lý phù hợp nhằm khắc phục những khó khăn, khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đảng ủy, Ban Giám đốc, BCH Công đoàn, Đoàn thanh niên hoạt động bài bản và thống nhất cao là điều kiện thuận lợi để chi nhánh ổn định hoạt động kinh doanh,tạo đà tốt cho sự phát triển bền vững, lâu dài, toàn diện và sâu sắc hơn. 3/ Được sự chỉ đạo động viên, giúp đỡ kịp thời, có hiệu quả của ban lãnh đạo NHCT Việt Nam, NHNN TP Hà nội và cấp ủy, chính quyền đại phương, đồng thời nhận được sự tin tưởng hợp tác ngày càng chặt chẽ từ phít khách hàng. 2.1.4 Một số khó khăn và tồn tại Mặc dù năm qua đã đạt được những thành tích nhất định, song hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn còn một số khó khăn và hạn chế, đó là: “ 1/ Nguồn vốn tập trung vào một số ít khách hàng lớn, bị cạnh tranh mạnh mẽ bởi các NHTM khác, tạo áp lực về chi phí huy động vốn. 2/ Tín dụng vẫn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng song số lượng khách hàng chưa hiểu, chưa đa dạng về loại hình. Dư nợ tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng lớn là các Tập đoàn, Tổng công ty… 3/ Các hoạt động dịch vụ chưa tập trung đúng mức, kết quả còn khiêm tốn, còn hạn chế trong việc cung cấp những sản phẩm mang tính khép kín, trọn gói đối với từng đối tượng khách hàng, thiếu sản phẩm ngân hàng hiện đại. Đặc biệt, hoạt động thanh toán XNK chưa tương xứng với quy mô hoạt động của chi nhánh. 4/ Đội ngũ cán bộ đã đáp ứng được yêu cầu của công việc, song tính chuyên nghiệp chưa cao, chưa phát huy hết tính sáng tạo, đôi khi còn thụ động trong công việc.5/ Trụ sở chính làm việc quá chật hẹp, xuống cấp không còn đủ điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Bên cạnh đó, phải đi thuê rất nhiều nơi để làm việc nên rất bị động, lúng túng và ảnh hưởng lớn đến uy tín đối với khách hàng, nhất là khách hàng lớn. ”. Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 2005-2007 2.2.1 Quy m« tèc ®é t¨ng tr­ëng. “Qua c¸c n¨m, nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh NHCT Hoàn Kiếm liªn tôc t¨ng tr­ëng, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Cô thÓ, n¨m 2005 so víi n¨m 2004 t¨ng 37.391 triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 12,7%. N¨m 2006 so víi n¨m 2005 t¨ng 105,125 triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 31,7%. N¨m 2007 so víi n¨m 2006t¨ng 101,353 triÖu ®ång víi tû lÖ lµ 23,2%.” Báo cáo tổng hợp kết quả huy động nguồn vốn năm 2005-2007 B¶ng 01 Tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2004 N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Tæng nguån vèn huy ®éng  293.890  331.281 436.406  537.759  Møc t¨ng so víi n¨m tr­íc - 37.391  105.125  101.353  Tû lÖ t¨ng so víi n¨m tr­íc (%) - 12,7  31,7  23,2  Nguån: B¸o c¸o tÝn dông c¸c n¨m 2004-2007 cña NHCT Hoàn Kiếm Cã thÓ thÊy, NHCT Hoàn Kiếm ®ang cã nh÷ng b­íc t¨ng tr­ëng v÷ng ch¾c vÒ nguån vèn huy ®éng. Tuy nhiªn, n¨m 2007 møc t¨ng vµ tû lÖ t¨ng gi¶m so víi n¨m 2006 (101.353 triÖu ®ång so víi 105.125 triÖu ®ång, 23,2% so víi 31,7%) vµ nhá h¬n møc t¨ng chung toµn ®Þa bµn (25%), nh­ng vÉn hoµn thµnh v­ît chØ tiªu kÕ ho¹ch trung ­¬ng giao 6%. Së dÜ, n¨m 2007 sôt gi¶m so víi n¨m 2006 vÒ møc t¨ng vµ tû lÖ t¨ng lµ v× trong n¨m 2007 cã sù biÕn ®éng m¹nh mÏ vÒ l·i suÊt tiÒn göi cña c¸c ng©n hµng, dÉn ®Õn sù c¹nh tranh ngµy cµng lín. Bªn c¹nh ®ã, NHCT Hoàn Kiếm c¬ cÊu l¹i nguån vèn theo h­íng ho¹t ®éng “an toµn vµ hiÖu qu¶”. 2.2.2 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. Nguån vèn huy ®éng cña c¸c NHTM rÊt ®a d¹ng, tuú theo c¸c tiªu chÝ kh¸c nhau ®Ó ph©n lo¹i. Cô thÓ: 2.2.2.1. Theo kú h¹n Theo tiªu chÝ kú h¹n, nguån tiÒn göi huy ®éng cã thÓ ®­îc chia thµnh: tiÒn göi kh«ng kú han, tiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng, tiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng. B¶ng02: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo kú h¹n §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007  %  % t¨ng gi¶m %   % t¨ng gi¶m Tæng nguån vèn huy ®éng 436 - 538 23,2 + TiÒn göi kh«ng kú h¹n 48,8 11 - 63 12 29 + TiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng 194,4 44 - 243 45 25 + TiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng 191,7 43,9 - 232 40 21 Nguån: B¸o c¸o kÕt qña kinh doanh n¨m 2006-2007 cña NHCT Hoàn Kiếm “Nguån vèn kh«ng kú h¹n chiÕm tû lÖ cßn thÊp trong tæng nguån vèn huy ®éng(12% n¨m 2007) tuy cã xu h­íng t¨ng (t¨ng 29% so víi n¨m 2006). §iÒu nµy khiÕn cho chi phÝ l·i suÊt ®Çu vµo cßn cao. Cã thÓ thÊy NHCT Hoàn Kiếm ®· nhËn ra thùc tÕ nµy vµ ®ang cã nh÷ng cè g¾ng c¶i thiÖn. Nguån vèn cã kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm 40%/tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2007, c¨n b¶n ®¸p øng nhu cÇu cho vay trung, dµi h¹n cña hiÖn t¹i.” Báo cáo tổng hợp kết quả huy động nguồn vốn năm 2005-2007 Tuy nhiªn, ng©n hµng cÇn chó ý x©y dùng c¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n mét c¸ch hîp lý, ®¶m b¶o cã ®ñ nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n. Nh­ vËy ph¶i c©n ®èi gi÷a viÖc gi¶m chi phÝ víi ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. 2.2.2.2 Theo lo¹i tiÒn. Trong c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHCT Hoàn Kiếm, nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ chiÕm tû träng kh¸ lín, B¶ng 03 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo lo¹i tiÒn §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007  % %   % Tæng nguån vèn huy ®éng 331.281 100 436.406 100 537.759 100 + Vèn huy ®éng VN§ 198.521 60 291.894 67 339.639 63 +Vèn huy ®éng ngo¹i tÖ 132.760 40 144.512 33 198.120 37 Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh c¸c n¨m 2005-2007 cña NHCT Hoàn Kiếm Tû träng vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ qua c¸c n¨m duy tr× ë møc cao n¨m 2005 lµ 40%, n¨m 2006 lµ 33%, n¨m 2007 lµ 37%. L­îng vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ, t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m tõ 132.760 triÖu ®ång n¨m 2005 lªn 198.120 triÖu ®ång n¨m 2006( ®· quy VN§). Sù t¨ng tr­ëng nµy ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ mua b¸n ngo¹i tÖ cña NHCT Hoàn Kiếm, gãp phÇn ph¸t huy thÕ m¹nh cña ng©n hµng trong lÜnh vùc nµy. Thùc tÕ, NHCT Hoàn Kiếm lµ ng©n hµng ®øng ®Çu trong c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ mua b¸n ngo¹i tÖ, nhÊt lµ trong n¨m 2007. Bªn c¹nh ®ã nguån vèn huy ®éng b»ng VN§ còng cã sù t¨ng tr­ëng v÷ng ch¾c( n¨m 2005 lµ 198.521 triÖu ®ång, n¨m 2006 lµ 291.894 triÖu ®ång, n¨m 2007 lµ 339.639 triÖu ®ång), n¨m 2007 t¨ng gÊp 1,7 lÇn so víi n¨m 2004, ®¶m b¶o nhu cÇu ®Çu t­ vèn trªn ®Þa bµn. Theo chñ thÓ kinh tÕ Trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn, ng©n hµng kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ tiÕp cËn víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng, ®ång thêi gióp gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ nguån vèn huy ®éng. B¶ng 04 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007  % %   % Tæng nguån vèn huy ®éng 331.281 100 436.406 100 537.759 100 + TiÒn göi DN vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ 47.736 14.4 79.429 18.2 103.469 19.25 +TiÒn göi d©n c­ 282.126 85.2 355.587 81.5 434.161 80.73 +TiÒn göi cña TCTD kh¸c 1.419 0.4 1.391 0.3 128 0.02 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông c¸c n¨m 2005-2007 cña NHCT Hoàn Kiếm “TiÒn göi cña doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ cã xu h­¬ng t¨ng: tõ 47.736 triÖu ®ång n¨m 2005 lªn 103.469 triÖu ®ång n¨m 2007, vµ chiÕm tû träng ngµy cµng lín trong c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng( 14,4% n¨m 2005; 18,2 n¨m 2006; 19,25% n¨m 2007)”. Báo cáo tổng hợp kết quả huy động nguồn vốn năm 2005-2007 §©y lµ mét bé phËn tiÒn göi cã tÝnh chÊt ®¶m b¶o cho kh¶ n¨ng cung cÊp vèn cña ng©n hµng, mµ ng©n hµng l¹i chØ ph¶i tr¶ l·i cho nguån vèn nµy thÊp h¬n nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm. V× thÕ ng©n hµng rÊt quan t©m ®Õn c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn nµy. Nguån tiÒn göi cña c¸c TCTD chiÕm tû träng thÊp vµ ngµy cµng gi¶m (chØ chiÕm 0.02% n¨m 2007), tuy nhiªn ®©y ®­îc coi lµ c¸i “®Öm” cho sù thiÕu hôt nguån vèn huy ®éng v× vËy, ng©n hµng còng nªn cã sù quan t©m nh­ng kh«ng phô thuéc nhiÒu vµo nguån vèn nµy v× nã kh«ng æ ®Þnh vµ v÷ng ch¾c. Bé phËn kÕ to¸n huy ®éng vèn. - Quy tr×nh huy ®éng vèn Tõ khi hoµn thµnh giai ®o¹n 1 ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng (INCAS), quy tr×nh göi tiÒn tiÕt kiÖm , rót l·i, gèc; thu chi kú phiÕu ®Òu ®­îc tiÕn hµnh nhanh chãng vµ thuËn tiÖn trªn hÖ thèng INCAS. Quy tr×nh huy ®éng vèn trªn hÖ thèng INCAS ngµy cµng cho phÐp ng©n hµng khai th¸c nhiÒu tiÖn Ých, gi¶m thêi gian giao dÞch. Mäi thay ®æi ®­îc ng©n hµng cËp nhËt nhanh chãng ®¸p øng yªu cÇu vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng. - L·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm. C¬ chÕ l·i suÊt huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT Hoàn Kiếm theo quy ®Þnh l·i suÊt cña NHCT ViÖt Nam, ¸p dông theo tõng ®Þa bµn tõng thêi kú, víi ph­¬ng ch©m (l·i suÊt cho vay- l·i xuÊt huy ®éng) cã chªnh lÖch d­¬ng ®¶m b¶o cho ng©n hµng cã lîi nhuËn trong kinh doanh. B¶ng05: thèng kª l·i suÊt huy ®éng vèn §¬n vÞ: %/th¸ng Kh«ng kú h¹n Kú h¹n 03 th¸ng Kú h¹n 06 th¸ng Kú h¹n 09 th¸ng Kú h¹n 12 th¸ng L·i suÊt 3,00 10,40 10,50 11,00 11,00 Nguån:Thèng kª l·i suÊt cña NHCT Hoàn Kiếm Møc l·i xuÊt nµy lµ phï hîp trong giai ®o¹n hiÖn nay, gióp NHCT Hoàn Kiếm c¹nh tranh trong huy ®éng vèn víi c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn. 2.3.1.2 Nguyªn nh©n Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do, NHCT Hoàn Kiếm ®· th­êng xuyªn nhËn ®­îc sù quan t©m chØ ®¹o cña Ng©n hµng Nhµ n­íc , NHCT ViÖt Nam, cïng sù phèi kÕt hîp, gióp ®ì cña c¸c së ban nghµnh trªn ®Þa bµn tØnh vµ sù hîp t¸c cã hiÖu qu¶ cña c¸c ban hµng, Ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé CNV NHCT Hoàn Kiếm ®· ®oµn kÕt, nhÊt trÝ tõng b­íc ®Èy lïi khã kh¨n, phÊn ®¸u hoµn thµnh tèt nhiÖm vô, kinh doanh, c¸c mÆt ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ph¸t triÓn toµn diÖn, v÷ng ch¾c trong ®ã cã c¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. 2.3.2 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. 2.3.2.1 Tån t¹i Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trªn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT Hoàn Kiếm cßn mét sè tån t¹i cÇn kh¾c phôc. M¹ng l­íi huy ®éng cßn máng. S ố bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, máy ATM trên địa bàn quận còn tương đối ít so với các ngân hàng cạnh tranh. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn, lµm cho ng©n hµng ch­a tËn dông hÕt ®­îc tiÒm n¨ng vèn tÝch luü trong d©n c­, ®Æc biÖt t¹i c¸c khu c«ng nghiÖp, n¬i tËp trung d©n c­. §iÒu nµy lµm gi¶m yÕu tè c¹nh tranh cña ng©n hµng víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trªn ®Þa bµn nh­: Agribank, BIDVbank, VP, VIB, Vietcombank…vµ c¸c quü tin dông nh©n d©n. C¸c h×nh thøc huy ®éng ch­a thËt sù phong phó. Ng©n hµng vÉn chñ yÕu tËp trung vµo c¸c h×nh thøc huy ®éng truyÒn thèng. Trong khi ®ã, c¸c dÞch vô ng©n hµng hiªn ®¹i, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®ang ngµy cµng phæ biÕn t¹i c¸c ®« thÞ. Nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn nhanh chãng an toµn tiÕt kiÖm hiÖu qu¶ nµy cÇn ®­îc ng©n hµng quan t©m ®óng møc ®Ó ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngµy cµng ®a d¹ng, nhiÒu tiÖn Ých h¬n. Quy tr×nh kÕ to¸n huy ®éng vèn ®ang cßn trong giai ®o¹n hoµn thiÖn. Ng©n hµng míi hoµn thiÖn giai ®o¹n 1 cña quy tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng (INCAS), vÉn cßn nhiÒu v­íng m¾c, tån t¹i trong qó tr×nh vËn hµnh hÖ thèng. HÖ thèng INCAS giao dÞch trùc tuyÕn víi ®­êng truyÒn ®i thuª cßn h¹n chÕ chonªn nhiÒu lÇn hÖ thèng bÞ Offline hoÆc bÞ timeout nªn kh¸ch khµng ph¶i chê ®îi giao dÞch, lµm mét l­îng lín kh¸ch hµng bá dang ng©n hµng kh¸c. LÜnh vùc th«ng tin tiÕp thÞ vÒ ng©n hµng cßn h¹n chÕ. ViÖc ®Çu t­ vËt chÊt, trÝ tuÖ cho c«ng t¸c tiÕp xóc kh¸ch hµng, nghiªn cøu thÞ tr­êng ch­a tho¶ ®¸ng. ViÖc tiÕp cËn céng ®ång d©n c­ cßn thô ®éng nh­ c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, cung cÊp th«ng tin cho kh¸ch hµng ch­a ®a d¹ng. §©y chÝnh lµ nh÷ng nguyªn nh©n lµm cho d©n chóng ch­a cã ®­îc niÒm tin v÷ng vµng còng nh­ sù hiÓu biÕt ch­a ®Çy ®ñ vÒ ng©n hµng. Tr×nh ®é c¸n bé ®· ®­îc quan t©m nh­ng cßn nhiÒu bÊt cËp. §éi ngò c¸n bé tuy ®· ®­îc quan t©m ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i th­êng xuyªn nh­ng vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp ë mét sè nghiÖp vô chÝnh nh­ tin häc, thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, tÝn dông, giao dÞch viªn… vÉn cßn thiÕu c¸n bé giái toµn diÖn ®Ó ®¸p øng yªu cÇu trong c«ng t¸c kinh doanh ng©n hµng hiÖn nay. 2.3.2.2 Nguyªn nh©n Nh÷ng tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh NHCT Hoàn Kiếm nh­ ®· nªu trªn lµ do mét sè nguyªn nh©n c¬ b¶n sau: C¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t T¨ng c­êng huy ®éng vèn ®ang lµ xu h­íng chung cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þ bµn. C¸c ng©n hµng t×m nhiÒu biÖn ph¸p l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh, ®iÒu nµy lµm cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngµy cµng khã kh¨n. ViÖc ®æi míi c«ng nghÖ cung øng dÞch vô C«ng nghÖ cung øng dÞch vu ®· ®­îc quan t©m ®æi míi nh­ng ch­a hoµn thiÖn, kh¸ch hµng ch­a ®­îc tiÕp cËn ®Çy ®ñ víi c¸c tiÖn Ých mµ c«ng nghÖ mang l¹i. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2005-2007 Quản lý hoạt động huy động vốn theo từng bộ phận Nhân sự Trình độ cán bộ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm càng ngày càng được nâng cao do có chính sách nhân sự tốt, thu hút được hiền tài. Bên cạnh đó chi nhánh luôn mở các khoá đào tạo ngắn hạn để nâng cao trình độ cho cán bộ. Do đó việc quản lý nhân sự có hiệu quả hơn, phân công trách nhiệm và quyền hạn phù hợp với năng lực từng cá nhân. “Tuy nhiên tình trạng cán bộ không chịu đi học để mở mang kiến thức vẫn còn nhiều. Có thể do tuổi cao, trình độ hạn chế nên không thể tiếp tục theo học. Thế nhưng họ vẫn được bố trí vào những vị trí công việc mà lẽ ra phải là những người có trình độ cao hơn (trình độ cử nhân). Vấn đề này, các NHTMNN, mặc dù đã có những quy định về trình độ để bố trí công việc nhưng cũng chỉ mới dừng ở quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương quyết Học vấn là chìa khoá làm nên thành công, xong kinh nghiệm là điều đáng trân trọng. Kinh nghiệm là thứ mà trước đây đã giúp các NHTMNN kinh doanh có hiệu quả. Những cán bộ dạng này, mặc dù chỉ có trình độ thấp nhưng lại có thâm niên trong công việc, có mối quan hệ rộng. Vì vậy họ có được nhiều khách hàng truyền thống, nhất là khách hàng doanh nghiệp nhà nước.” Trang web của NHCTVN Song đó là chuyện của những năm về trước, những năm còn là cơ chế tập trung. Còn bây giờ đất nước đã chuyển sang cơ chế thị trường với những thay đổi tích cực giúp cho nền kinh tế phát triển. Phần lớn các doanh nghiệp được cổ phần hoá, người lao động thực sự đóng vai trò quyết định trước đồng vốn của họ bỏ ra, họ có quyền và được quyền yêu cầu các NHTM phục vụ tốt nhất.Đứng trước yêu cầu đó, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã bỏ ra khá nhiều kinh phí để đào tạo và đào tạo lại nhằm giúp cán bộ có đủ trình độ, đáp ứng yêu cầu công việc. Ngoài ra các NHTM còn có những cơ chế tiền lương, tiền thưởng... nhằm khuyến khích người lao động làm việc có hiệu quả. Những cán bộ trực tiếp tạo ra lợi nhuận thì được hưởng hệ số tiền lương cao hơn những cán bộ không trực tiếp tạo ra lợi nhuận. Hàng tháng, nếu đạt kết quả, người lao động còn được hưởng hệ số lương kinh doanh cao hơn. Tuy nhiên, theo chúng tôi cơ chế tiền lương hiện nay các NHTM đang áp dụng vẫn còn những điểm chưa phù hợp, cần phải chỉnh sửa nếu như muốn có được kết quả kinh doanh tốt hơn. Thực tế cho thấy: khi mức sống của người dân được cải thiện nâng cao thì sức mua (chi tiêu dùng) cũng tăng lên, tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng phát triển, mở rộng nhằm đáp ứng yêu cầu của người tiêu dùng, của xã hội nói chung. Như vậy, có thể khẳng định rằng để có sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng trên địa bàn quận Hoàn Kiếm hiện nay cũng như về lâu dài, điều kiện cần và đủ là: Marketing “Có thể thấy rằng trong thời gian qua, NHCT Việt Nam đã rất tích cực trong việc tiến hành các hoạt động Marketing. Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng,... liên tục được áp dụng rộng rãi đã tạo tiền đề để cho các chi nhánh đạt được những kết quả nhất định và nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực và quốc tế.” Trang web của NHCTVN Thời điểm quảng cáo cũng được NHCT Việt Nam chú trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niêm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh mới,... Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của các NHCT đã thu hút được sự chú ý đặc biệt của khách hàng. Nội dung quảng cáo cũng đã bước đầu thu hút được khách hàng với những hình ảnh sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng như thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương... Việc quản lý hoạt động marketing tương đối phức tạp đòi hỏi người làm marketing ngân hàng phải nắm rõ các gói dịch vụ trong ngân hàng mình từ đó đưa ra các chiêu thức quảng cáo thu hút khách hàng. Ngoài ra, nắm bắt tâm lý người tiêu dùng, bao giờ cũng rất quan tâm tới những đợt khuyến mãi, các NHCT Việt Nam đã dưa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mại mở thẻ ATM tại các điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bạc thang, tặng quà cho khách hàng trong những dịp khai trương trụ sở nmowis hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới... Cùng với đó, để thu hút thêm khách hàng, NHCT Việt Nam cũng đã cử cán bộ về các doanh nghiệp, các trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình, liên kết với các trường đại học, các cơ quan, đơn vị để đặt máy ATM tại các nơi này đồng thời miễn phí cho sinh viên và cán bộ khi lập thẻ... Bên cạnh những kết quả đạt được, việc quản lý Marketing ngân hàng tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm vẫn còn bộc lộ một số hạn chế nhất định Ta có thể thấy rằng ở Việt Nam chưa có nhiều trường lớp đào tạo chính quy chuyên ngành Marketing. Nhìn chung, nguồn nhân lực  về Marketing còn non trẻ và khan hiếm. Bên cạnh đó, các ngân hàng vẫn chưa thực sự quan tâm  đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về Marketing. Chính điều này đã làm cho nội dung Marketing của một số Chi nhánh NHTM nói chung và chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói chung nghèo nàn, kém tính hấp dẫn, không có tính  chuyên nghiệp, chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập. Cũng cần phải nói tới những chi phí mà một NHTM được phép chi cho hoạt động Marketing. Chi phí của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cho cho hoạt động Marketing phải nằm trong giới hạn chi phí tiếp thị do NHCT Việt Nam quy định. Thực tế tỷ lệ này là quá thấp so với thông lệ quốc tế. Trong khi đó hoạt động chi quảng cáo của một số NHTM vẫn còn mang tính chất là quan hệ với cơ quan báo chí chứ chưa hoàn toàn vì mục tiêu kinh doanh đạt hiệu quả. Một thực trạng tồn tại đó là sự chồng chéo, trùng lắp trong hoạt động Marketing giữa Hội sở chính NHCT Việt Nam với các chi nhánh, và các NHTM với nhau. Chính sự chồng chéo này đôi khi không những làm giảm đáng kể hiệu quả của các hoạt động Marketing ngân hàng mà còn có sự phản tác dụng không mong muốn. Chất lượng dịch vụ Một trong những vấn đề hiện nay được các ngân hàng ở nước ta quan tâm nhất, đó là: làm sao tạo lập được một hệ thống quản lý và kinh tế dịch vụ ngân hàng có tính hiệu quả tối ưu trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đã gia nhập WTO. Đây là bài toán cần có lời giải không những đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) mà kể cả với các cấp quản lý vĩ mô.Thực tế cho thấy: khi mức sống của người dân được cải thiện nâng cao thì sức mua (chi tiêu dùng) cũng tăng lên, tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng phát triển, mở rộng nhằm đáp ứng yêu cầu của người tiêu dùng, của xã hội nói chung. “ Trong 5 năm trở lại đây, thu nhập bình quân đầu người tại khu vực quận Hoàn Kiếm tăng lên đáng kể từ 500 USD /người /năm 2002 lên 700 USD /người /năm 2006.).Như vậy, có thể khẳng định rằng để có sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng trên quận Hoàn Kiếm về lâu dài.” Trang web của NHCTVN Sản xuất dịch vụ Trong thời gian gần đây, NHCT Việt Nam đã đưa ra rất nhiều các sản phẩm dịch vụ mới thu hút vốn huy động lớn của khác hàng với lợi ích cao phù hợp cho từng đối tượng khách hàng: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền kiều hối, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tài khoản… và nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, mới đây NHCT Việt Nam đưa ra chương trình “Gửi Kỳ phiếu - Trúng Mercedes và Camry” Mỗi dịch vụ có chức năng khác nhau và lợi ích khác nhau Tuy nhiên việc quản lý sản xuất dịch vụ nhiều khi còn quá phức tạp, chồng chéo các sản phẩm với nhau “Với mức lãi suất huy động VND thu hút áp dụng trên địa bàn Hà nội: Trang web của NHCTVN ” Loại huy động VND(%/ năm) 1- Tiền gửi không kỳ hạn 3,00 2- Tiền gửi có kỳ hạn (Cá nhân, Tổ chức KTXH) Trả lãi cuối kỳ Trả lãi trước Trả lãi định kỳ hàng tháng Trả lãi định kỳ hàng quý Kỳ hạn 1 tuần 5,50 Kỳ hạn 2 tuần 7,00 Kỳ hạn 3 tuần 7,20 Kỳ hạn 1 tháng 10,40 Kỳ hạn 2 tháng 10,45 Kỳ hạn 3 tháng 10,50 10,20 Kỳ hạn 6 tháng 10,50 9,96 10,32 10,32 Kỳ hạn 9 tháng 11,00 10,20 10,56 10,68 Kỳ hạn 12 tháng 11,00 9,96 10,44 10,56 Kỳ hạn 18 tháng 9,96 8,64 9,36 9,36 Kỳ hạn 24 tháng 9,96 8,28 9,12 9,24 Kỳ hạn 36 tháng 9,96 7,68 8,76 8,76 Kỳ hạn 48 tháng 9,96 7,08 8,40 8,52 Kỳ hạn 60 tháng 10,20 6,72 8,28 8,28 ĐÁNH GIÁ CHUNG Kết quả đạt được Một thế mạnh nổi bật của chi nhánh NHCT HK trong thời gian qua là ngân hàng có khối lượng nguồn vốn lớn, tăng trưởng không ngừng, đảm bảo đáp ứng các nhu cầu vay mượn của khách hàng, nhất là khách hàng lớn, dự án lớn. Ngoài ra còn “dư dật” đầu tư vào các thị trường tài chính ngân hàng. Và như vậy, khả năng thanh khoản của NHCT HK rất cao, rất đáng tin cậy. Điều đó rất đáng trân trọng, bởi một số chi nhánh ngân hàng thương mại khác có điều kiện hoạt động tương đồng, có lúc đã rơi vào tình cảnh khó khăn, mất cân đối vốn nghiêm trọng. Năm 2007 là một năm thành công của NHCT Việt Nam nói chung và chi nh ánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng. Cùng với thành quả chung của NHCT VN, NHCT HK tiếp tục giành được những thành công cơ bản trong lộ trình cải cách, hoàn chỉnh những điều kiện cơ bản cho cổ phần hóa và hội nhập kinh tế. Để đạt được những kết quả trên chi nhánh NHCT HK đã không ngừng cải tiến, phát triển toàn diện về mọi mặt, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tốt mọi yêu cầu của khách hàng và giành lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Ngân hàng Công thương c là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động, có mạng lưới rộng lớn, tiềm lực tài chính và đội ngũ cán bộ mạnh, luôn chủ động và sẵn sàng hội nhập kinh tế quốc tế. Tại CNNHCT Hoàn Kiếm khi triển khai các hoạt động dịch vụ ở các quỹ tiết kiệm, điều đáng mừng là chị em khao khát học hỏi, nâng cao trình độ coi như một nhu cầu tinh thần của cuộc sống. Và vì thế, khi có cơ hội mọi người hết sức cố gắng, vượt qua chính bản thân để học tập, hoàn thành tốt công việc được giao.Vấn đề đặt ra ở đây là chúng ta phải biết tạo cơ hội và điều kiện cho họ thể hiện. Bài học kinh nghiệm lớn nhất tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua cho thấy muốn mở rộng hoạt động dịch vụ trước hết cần mở ngay các lớp học nhận biết ngoại tệ, séc du lịch thật giả, học thêm ngoại ngữ với những tình huống cụ thể, sát thực. Tiếp đó là áp dụng phương pháp đào tạo theo kiểu “Cầm tay chỉ việc”, “Lan toả” từ người này sang người khác. Kết quả minh chứng đáng khích lệ nhất là đến nay hoạt động dịch vụ đã mang lại những ý nghĩa thiết thực trong hoạt động tại các quỹ tiết kiệm của NHCT Hoàn Kiếm. Vấn đề này càng có ý nghĩa hơn khi NHCT VN đang đưa phát hành thẻ là nhiệm vụ trọng tâm của toàn hệ thống lên tầm cao mới. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân Thời gian gần đây hoạt động nguồn vốn của ngân hàng công thương cũng đã nảy sinh những dấu hiệu của sự “bất ổn”, mà điều dễ thấy là tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm so với trước đây, nhiều chi nhánh có khối lượng nguồn vốn lớn bị giảm sút, cơ cấu nguồn vốn vẫn chưa được cải thiện theo hướng tích cực.Trước tình hình đó, NHCT VN đã sớm có những giải pháp kịp thời, với những chỉ đạo, những cuộc hội thảo sâu rộng nhằm giữ vững và phát triển lợi thế về nguồn vốn đã có.Từ thực tế cuộc sống muôn hình, muôn vẻ và luôn vận động, xin được đóng góp một vài ý kiến góp phần vào sự nghiệp chung của NHCT Hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, các NHTM đã gặp không ít khó khăn do sự tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp v.v. Trong đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong huy động vốn diễn ra khá gay gắt. Có thời gian, tỷ lệ dư nợ cho vay của một số NHTM cổ phần bằng 1,4% nguồn vốn huy động. Trước áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh nhiều ngân hàng (chủ yếu là ngân hàng cổ phần) đua tranh tăng lãi suất huy động vốn, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà,… để thu hút khách hàng.Không nằm ngoài những khó khăn chung, nguồn vốn huy động của các Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cũng giảm nhẹ (-0,3%) so với đầu năm. Cụ thể tính đến 31/3/2008, nguồn vốn huy động của các Chi nhánh đạt trên 42.600 tỷ đồng, bằng 94% kế hoạch quý I/2008. Trong khi đó, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 46.000 tỷ đồng, tăng 12,9% so với đầu năm. Hoạt động huy động vốn tại chinh nhánh NHCT Hoàn Kiếm trở nên khó khăn ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động huy động vốn cũng phức tạp và cần phải đưa ra hướng giải quyết. Dù sự điều hòa vốn rất nhanh nhạy, hiệu quả trong hệ thống NHCT, nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương ứng với mức tăng trưởng dư nợ cho vay đã tạo nên áp lực đối với một số Chi nhánh. Do đó, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững là yêu cầu bức thiết đối với các chi nhánh NHCT trong hiện tại và cả lâu dài Về cạnh tranh nguồn vốn giữa các ngân hàng: những động thái của các ngân hàng thương mại (kể cả các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh...) trong thời gian gần đây cho thấy cạnh tranh về nguồn vốn và nguồn nhân lực diễn ra mạnh mẽ.Từ cạnh tranh khách hàng để cho vay là chủ yếu, các ngân hàng thương mại chuyển sang cạnh tranh về nguồn vốn, với nhiều cách thức, tính chất tiếp thị ngày càng tinh vi hơn, quyết liệt hơn, với biểu hiện rõ nét là chính sách khách hàng nguồn vốn được chú trọng, màng lưới huy động vốn được mở rộng khắp nơi, nhất là những khu vực tập trung dân cư, có thu nhập cao.Chịu sự cạnh tranh mạnh nhất về nguồn vốn là các chi nhánh ngân hàng có khối lượng nguồn vốn lớn, đặc biệt tập trung vào các tổ chức kinh tế - xã hội có nguồn tiền gửi lớn tại các ngân hàng thương mại. Sự cạnh tranh nhiều khi lên đến độ gay gắt, phức tạp, làm ảnh hưởng đến tâm lý, khả năng chăm sóc, tiếp thị của một chi nhánh. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM MỤC TIÊU VÀ CHƯƠNG TRÌNH HÀNH ĐỘNG NĂM 2008 “Hòa cùng sự phát triển chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập, ngành Ngân hàng sẽ có rất nhiều cơ hội nhưng cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn, thách thức, đó là cạnh tranh giữa các tổ chức Tài chính - Ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên gay gắt và sâu rộng hơn… Quán triệt chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh 2008, Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm dự kiến chỉ tiêu phấn đấu gắn với chương trình hành động cụ thể như sau: MỤC TIÊU Nguồn vốn huy động: 5.500 tỷ đồng ( tăng 10%). Dư nợ cho vay: 1.400 tỷ đồng ( tăng 25% ). Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3, 4 và 5) : 0%. Cho vay DNNN tối đa: 65% ( Dư nợ cho vay). Cho vay trung hạn và dài hạn tối đa : 40%. Cho vay không có bảo đảm bằng TS tối đa : 70%. Chỉ tiêu thu hồi nợ đã XLRR : 500 triệu đồng. Thu dịch vụ đạt : 3,5 tỷ đồng. Lợi nhuận sau khi trích DPRR : 75 tỷ đồng. CHƯƠNG TRÌNH HÀNH ĐỘNG 1/ Triển khai thực hiện 3 đề tài cấp cơ sở đó là: Đối với khách hàng Doanh nghiệp lớn: “Phát triển mạng lưới khách hàng Doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm”. Đối với khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm trong điều kiện hiện nay”. - Đối với khách hàng cá nhân: “Mở rộng cho vay và phát triển sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm” . 2/ Phân tích thị trường, tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, linh hoạt gắn kết các dịch vụ với khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng.Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tiếp thị khách hàng vẫn giữ vững ngồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch tạo dựng niềm tin cho khách hàng; đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có cơ cấu kỳ hạn va lãi suất hợp lý.Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ các tổ chức từ ngồn vốn thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. 3/ Tích cực tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ tí dụng mới và khách hàng mới với phương châm “ Tiếp tục minh bạch hóa chất lượng chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng” với các giải pháp cụ thể: + Định hướng phát triển tín dụng rõ ràng, hợp lý trên cơ sở khách hàng truyền thống hiện có và tìm kiếm khả năng phát triển khách hàng mới. + Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại, các sản phẩm phát sinh. Phát triển tín dụng phải gắn liền với cung cấp dịch vụ đồng bộ, trọn gói, tiện ích . + Tăng cường công tác thẩm định, quản lý, giám sát tín dụng của bộ máy tín dụng các cấp (cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro, cán bộ quản lý cấp phòng và cấp Chi nhánh), đảm bảo chất lượng tín dụng và chất lượng tăng trưởng tín dụng. + Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng trưởng tỷ trọng cho vay ngắn hạn; cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa; cho vay cá nhân; cho vay có bảo đảm bằng tài sản. 4/ Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo 2 hướng: Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm tiện ích mới hiện đại với mục tiêu cụ thể: + Nâng doanh số, số lượng các sản phẩm dịch vụ. + Nâng hình ảnh văn hóa đặc trưng của Chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. + Và nâng cao thu nhập từ các dịch vụ. Với các giải pháp: Nâng cao tinh thấn trách nhiệm và tính chủ động của cán bộ trong việc khai thác,tiếp thị khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mở rộng và nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ khách hàng và cán bộ tác nghiệp của các phòng. Nghiên cứu ứng dụng và các sản phẩm dịch vụ mới. Trong đó, hiệu quả nhất là nghiên cứu ứng dụng ngay các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh đang áp dụng đối với khách hàng của Chi nhánh. CHú trọng phát triển dịch vụ thẻ và trả lương qua thẻ đối với các đối tượng hưởng lương qua Ngân sách theo chỉ đạo của Chính phủ.Tăng cường hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại trong giai đoạn mới. 5/ Phát huy phong trào học tập nâng cao trình độ đối với CBCNV, có chính sách khuyến học thỏa đáng, công bằng và có hiệu quả.Chú trọng hơn nữa công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.Xây dựng đội ngũ cấn bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh và hội nhập quốc tế. 6/ Phát huy sức mạnh tập thể, nâng cao vai trò lãnh đạo,chỉ đạo của Đảng,quán triệt và thực hiện tốt 02 luật lớn của Nhà nước và Chính phủ về Chống tham nhũng và Thực hành tiết kiệm,chống lãng phí.Phát huy dân chủ toàn diện, rộng rãi và thiết thực kể cả trong tác nghiệp và quản trị điều hành, nhằm khai thác, phát huy tính chủ động, sáng tạo cho toàn thể cán bộ và các phòng ban.Tăng cường đấu tranh tự phê bình để tạo sự thống nhất cao trong nhận thức và hành động. 7/ Tăng cường công tác quản trị điều hành, tập trung cải cách hành chính, xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh,lề lối làm việc đản bảo tính kỷ cương, kỷ luật nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cùng với việc tăng cường xây dựng ngồn nhân lực lâu dài, phải tiếp tục chú trọng công tác quy hoạch cán bộ để tạo thế chủ động cho kiện toàn, đổi mới bộ máy lãnh đạo các cấp của Chi nhánh. Tiếp tục thực hiện đề án lương kinh doanh trên cơ sở có chỉnh sửa, bổ sung và điều chỉnh kịp thời, đảm bảo phát huy tốt chính sách động lực đối với mỗi người. Tập trung tìm địa điểm kinh doanh thuân lợi để trình NHCT Việt Nam giúp đỡ, cho phép xây dựng trụ sở mới phù hợp với tầm vóc của một Chi nhánh Ngân hàng thương mại nằm ở trung tâm kinh tế của Thủ đô Hà Nội và cả nước. Phối hợp chặt chẽ hoạt động chuyên môn đối với các đoàn thể nhằm tạo sự đồng thuận, thống nhất cao trong hoạt động kinh doanh.Tổ chức có kết quả các phong trào thi đua tạo không khí vui tươi, phấn khởi, hăng hái lao động đảm bảo kinh doanh đạt kết quả cao hơn.” Báo cáo phư ơng hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM. Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, ngay từ đầu năm hầu hết các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú, lãi suất cũng cao hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn... Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ... nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của NHCT, việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng quản lý công tác huy động nguồn vốn trong năm 2008 và các năm tiếp theo góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của NHCT Hoàn Ki ếm trên địa bàn qu ận Hoàn Kiếm. Quản lý nguồn nhân sự Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng. Quản lý nguồn nhân sự thông qua thời gian làm việc, hiệu quả công việc. Phân công công tác hợp lý Để kinh doanh có hiệu quả, các NHTMNN cần cương quyết sắp xếp, bố trí lao động một cách hợp lý. Những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu trình độ và công việc cần được chuyển sang làm nhiệm vụ khác. Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, cơ chế, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật. Quan tâm tới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn thông qua chính sách tiền lương, thưởng, phúc lợi Quản lý, Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ ngân hàng. Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch. Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi tại CN, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh. Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng. Để thực hiện biện pháp về nhân sự trên đưa ra các điều kiện thực hiện sau: Khoán hệ số tiền lượng kinh doanh đến người lao động là hợp lý nếu gắn được trách nhiệm cùng vật chất cho người lao động (nhất là số cán bộ làm công tác tín dụng), có thưởng thì phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh). Thưởng cho cán bộ làm công tác tín dụng mỗi khi những cán bộ này thực hiện công việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho cơ quan; phạt khi họ không hoàn thành nhiệm vụ. Hiện nay, hầu hết các NHTM chưa làm được điều này! Hầu hết số nợ sau khi cho vay không thu hồi được do một số ít cán bộ trình độ còn hạn chế, không phát huy hết vai trò trách nhiệm trước công việc được giao, được bố trí không đúng vị trí công việc. Trong thực thi nhiệm vụ không năng nổ, nhiệt tình (điều này có thể do cơ chế tác động?); cho vay không tuân thủ các quy định, nâng giá trị tài sản để cho vay; không cương quyết trong khâu đòi nợ và lãi vay, làm cho nợ quá hạn phát sinh cao, không thu hồi được. Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn. Một thực trạng tồn tại từ trước đến nay coi như một thực tế khách quan đó là trình độ đội ngũ cán bộ tại các quỹ tiết kiệm, các điểm huy động vốn yếu kém về nhiều mặt.3.2.2 Quản lý hoạt động marketing Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi các tổ chức và dân cư, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí trên địa bàn Quận Hoàn Kiếm và các vùng phụ cận, giải pháp tăng trưởng huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ... là cần thiết, tạo điều kiện để NHCT Hoàn Kiếm quảng bá các sản phẩm, dịch vụ của mình đến với khách hàng. Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động và tinh thần trách nhiệm của cán bộ lãnh đạo, chủ chốt của NHCT Hoàn Kiếm, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn.Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được mục tiêu kinh doanh của CN, nên chăng cần thực hiện một số giải pháp sau:- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng.- Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.- Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của NHCT- Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.- Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng. - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này tại các điểm giao dịch và CN.3.2.3 Quản lý hoạt động chất lượng Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng. Trên cơ sở các sản phẩm đã được NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHCT. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại CN. Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng. Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài. Đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển, mở rộng mạng lưới và quảng bá rộng rãi các dịch vụ ngân hàng, không chỉ trong lĩnh vực thẻ mà còn các loại sản phẩm dịch vụ khác tuỳ theo sở trường của chi nhánh. Trong đó, các “phương tiện thanh toán” như thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế đa tiện ích với địa điểm giao dịch thuận lợi, nhằm đến các đối tượng có thu nhập cao và tương đối cao là vấn đề cốt lõi cần được quan tâm, bởi thẻ thực chất là cầu nối trung gian rất tiện lợi của tất cả các giao dịch tiền tệ - ngân hàng. Trên cơ sở học hỏi những kinh nghiệm từ các ngân hàng hiện đại trên thế giới, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing của chi nhánh mình, với tình hình thực tế của nền kinh tế đất nước và hệ thống ngân hàng Việt Nam. Chi nhánh phải xác định con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và phát triển các hoạt động Marketing nói riêng. Do đó ccần mở rộng và nâng cao công tác đào tạo chuyên viên về Marketing ngân hàng. Các ngân hàng  có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu hơn. Cùng với đó, các ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời các chuyên gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử các bộ có kinh nghiệm về Marketing theo học những khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng ở nước ngoài. Ngoài ra NHCT Việt Nam cần xác định rõ vai trò của hoạt động Marketing đối với hiệu quả quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó chủ động trong việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo giữa các chi nhánh. Quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ Nâng cao hiệu quả hoạt động, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu quả các dịch vụ ngân hàng hiện đại. - Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử. - Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ. - Tham gia bảo hiểm các dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Hỗ trợ, cung cấp cho các ngân hàng thương mại về thông tin, chính sách, định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng – tài chính. Tập trung xây dựng và hoàn thiện các chính sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Củng cố, lành mạnh hóa và không ngừng nâng cao vị thế của các tổ chức tín dụng Việt Nam. Đứng ra tổ chức các cuộc hội thảo giữa các ngân hàng thương mại để tạo ra sự thống nhất trong định hướng phát triển, trong hoạt động tín dụng. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Cập nhật những vấn đề có liên quan đến chính sách, phương hướng và kịp thời chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc. Điều này tạo ra sự thống nhất trong hoạt động quản lý của toàn hệ thống. Tạo điều kiện để chi nhánh phát huy thế mạnh của mình, phát huy chất lượng đội ngũ nhân sự, nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng quy mô chi nhánh. THAY LỜI TỔNG KẾT Trong ch­¬ng tr×nh ho¹t ®éng cña ngµnh Ng©n hµng phôc vô cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc, ban l·nh ®¹o Ng©n hµng ®· ®Ò ra bèn ®Þnh h­íng lín trong giai ®o¹n 2001-2006. Mét trong nh÷ng ®Þnh h­íng ®ã lµ viÖc ®¸p øng vèn vµ huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ ®Ó phôc vô cho c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động huy động vốn có hiệu quả cao trong c ác NHTM cần phải có những giải pháp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn. Đặc biệt trong tình hình kinh tế thế giới hiện nay và tình hình kinh tế trong nước có sự biến động lớn thêm vào đó là từ khi có quyết định về tỉ lệ dự trữ bắt buộc trong các NHTM do Ngân Hàng nhà nước quy định càng làm tăng tính cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM Hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, các NHTM đã gặp không ít khó khăn do sự tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp v.v. Trong đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong huy động vốn diễn ra khá gay gắt. Có thời gian, tỷ lệ dư nợ cho vay của một số NHTM cổ phần bằng 1,4% nguồn vốn huy động. Trước áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh nhiều ngân hàng (chủ yếu là ngân hàng cổ phần) đua tranh tăng lãi suất huy động vốn, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà,… để thu hút khách hàng các NHTM phải đ ưa ra biện pháp quản lý hoạt động huy động vốn riêng cho mình. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có những biện pháp quản lý mang tính chiến lược nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của công tác huy động vốn, khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính cả trong nước và quốc tế. Với kiến thức đã được trang bị trong trường đại học và kết hợp với quá trình thực tập tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài: “HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM”. Vì đây là một vấn đề hết sức phong phú, phức tạp và bản thân là một sinh viên mới chỉ dừng lại ở nghiên cứu lý luận là chủ yếu, về thực tế còn hạn chế, cho nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em còn nhiều hạn chế. Em kính mong nhận được sự nhận xét, góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo để em tiếp tục bổ sung và hoàn thiện chuy ên đ ề thực tập tốt nghiệp của mình. Danh mục tài liệu tham khảo Trường ĐHKTQD- Giáo trình Khoa học quản lý- TS. Đoàn Thị Thu Hà- TS. Nguyễn Thị Ngọc Huyền- NXB khoa học và kỹ thuật- năm 2002- Hà Nội Trường ĐHKTQD- Giáo trình Chính sách kinh tế- Xã hội- PGS.TS. Đoàn Thị Thu Hà- PGS.TS. Nguyễn Thị Ngọc Huyền- NXB khoa học và kỹ thuật- năm 2006- Hà Nội Trường ĐHKTQD- Giáo trình Ngân hàng thương mại- TS. Phan Thị Thu Hà- NXB thống kê- năm2004- Hà Nội Peter S.Rose- Quản trị Ngân hàng thương mại- Người dịch Nguyễn Huy Hoàng- Nguyễn Đức Hiển- Phạm Long- năm 2004- Hà Nội Báo cáo hoạt đông kinh doanh năm 2007, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Quyết định số 19.07 về việc ban hành Quy định triển khai dịch vụ tiết kiệm bảo hiểm của NHCT Việt Nam- năm 2007 Quyết định số 19.02 về việc ban hành quy trình giao dịch tiền gửi của NHCT Việt Nam- năm 2006 Báo điện tử vietnamnet- “Cạnh tranh hút vốn: Các ngân hàng có bỏ thỏa thuận?” Văn bản số 91/TB-VPCP của văn phòng chính phủ Trang web của Ngân hàng công thương Việt Nam Trang web: Tri thức - Kỹ năng kinh doanh Trang web: www.dostquangtri.gov.vn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề thực tập “HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM” là một công trình nghiên cứu độc lập của tôi, dựa trên những số liệu thông tin được thu thập từ thực tế và do cơ quan thực tập cung cấp, không sao chép từ bất kỳ luận văn, chuyên đề hay công trình nghiên cứu nào khác. Sinh viên