Chuyên đề Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ

đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (mẫu in sẵn của ngân hàng). Bản sao hợp đồng lao động của người vay vốn. Giấy CMND, bản sao hộ khẩu thường trú. Giấy xác nhận của tổ chức quản lí và chi trả lương nơi người xin vay vốn đang làm việc. Chứng nhận về việc làm, thời gian công tác, hệ số lương. Thủ tục vay vốn: Tiếp nhận hồ sơ: Người vay hoặc đại diện tại đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng. Nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn. Thẩm định cho vay: Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định lại những thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu các thông tin đó là đúng và phù hợp với các quy định cho vay của ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành cho vay. Nếu không đồng ý cho vay thì phải trả lời bằng văn bản. Giải ngân: Phòng tín dụng quyết định cho vay và nhân viên tín dụng hẹn lịch giải ngân với khách hàng. Theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lí khoản vay trả trước hạn hoặc quá hạn (nếu có phát sinh). Các thông tin khác về khoản vay: Mức cho vay: Phải phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay. Thời hạn cho vay: Thời hạn tối đa 5 năm và không dài hơn thời hạn lao động còn lại trong hợp đồng lao động, thời hạn công tác trước nghỉ hưu. Lãi suất cho vay: Được áp dụng theo biểu lãi suất cho vay của ngân hàng. Lãi đựơc trả hàng tháng. Lịch trả nợ: Ngân hàng thực hiện thu nợ gốc định kỳ theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên: Tài sản bảo đảm mà ngân hàng chấp nhận cho vay là giấy tờ có giá, nhà và đất. Giấy tờ có giá bao gồm: Giấy tờ có giá của ngân hàng NHNo&PTNT, sổ tiết kiệm, trái phiếu do Kho bạc Nhà nước và các ngân hàng thương mại quốc doanh phát hành. Nhà, đất của người vay phải đảm bảo: Nhà, đất có sổ đỏ, ở nơi có vị trí thuận lợi về mọi mặt. Đối tượng vay vốn: Có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội. Có phương án trả nợ, có tài sản bảo đảm cho khoản vay. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Hồ sơ vay vốn bao gồm: Đơn xin vay vốn – nêu rõ mục đích vay vốn, tình hình tài chính, nguốn trả nợ. Loại tài sản thế chấp: Nếu là giấy tờ có giá thì trình các giấy tờ có giá đó, nếu là nhà, đất thì phải có hồ sơ về nhà. Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có). Hồ sơ nhân thân người vay, chủ sơ hữu tài sản thế chấp: CMND, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập. Thủ tục cho vay: Tiếp nhận hồ sơ. Thẩm định cho vay. Xét duyệt cho vay. Hoàn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong tỏa tài sản đảm bảo nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết kiệm đi vay ở ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác như kỳ phiếu, trái phiếu. Đối với tài sản đảm bảo là nhà, đất thì cán bộ tín dụng tiến hành ký hợp đồng giao giấy tờ nhà, đất của khách hàng cho ngân hàng tại cơ quan công chứng Nhà nước. Theo dõi khoản nợ, thu nợ và xử lí các trường hợp trả nợ sai hợp đồng. Các thông tin khác về khoản vay: Mức cho vay: Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay: Đối với tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá thì giá trị khoản vay không vượt quá 90% giá trị của giấy tờ có giá. Đối với tài sản đảm bảo là nhà, đất thì giá trị của khoản vay không vượt quá 60% giá trị tài sản thế chấp mà ngân hàng đã đinh giá. Thời hạn cho vay: Phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng cho vay của ngân hang. Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay chung của ngân hàng NHNo&PTNT. Lịch trả lãi và gốc: Lãi được trả hàng tháng, gốc được trả một lần đối với khoản vay ngắn hạn và được trả theo kỳ hạn 6 tháng và 1 năm đối với các khoản vay trung và dài hạn. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ: Từ năm 2002 ngân hàng đã có nhiều bước tiến lớn trong cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm – trong đó có cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên do mới tham gia trên thị trường nên thị phần của các loại hình dịch vụ này của ngân hàng chưa được hoàn chỉnh. Bảng 3: Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các năm. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số % Doanh số % Doanh số % Doanh số cho vay 5568 +7,21 7404,6 +33 33600 +353,77 Doanh số thu nợ 5168 +66,96 7598,4 +47,03 12800 +68,46 Dư nợ (31/12/N) 5340 -11,86 4648 -13 20410 +339,11 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, 2006, năm 2007) Bảng 4: tình hình cho vay tiêu dùng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 DS CVTD DS cho vay % DS CVTD DS cho vay DS CVTD DS cho vay % DS cho vay 5568 3480000 0,16 7404,6 3526000 0,21 33600 4800000 0,7 DS thu nợ 5168 2000000 0,62 7598,4 3166000 0,24 1280 4000000 0,32 Dư nợ (31/12/N) 5340 2980000 0,18 4648 3320000 0,14 20410 4082000 0,5 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, năm 2006, năm 2007) Qua bảng 3 và bảng 4 ta thấy: tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng khá nhanh nhưng qui mô còn nhỏ. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của cho vay tiêu dùng ngày càng tăng cả về số lượng lẫn chất lượng nhưng con số trên quả là khiêm tốn. Xét về cơ cấu, ta phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn của ngân hàng qua bảng 5 sau: Bảng 5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các năm. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 DS % DS % DS % 1. DS cho vay: 5568 100 7404,6 100 33600 100 -Ngắn hạn 1392 25 1384,66 18,7 4200 12,5 -Trung và dài hạn 5600 75 6019,92 87,3 29400 87,5 2. DS thu nợ: 5168 100 7598,4 100 12800 100 -Ngắn hạn 1188,64 23 1519,68 20 1536 12 -Trung và dài hạn 3979,36 77 6078,72 80 11264 88 3. Dư nợ(31/13/N) 5340 100 4648 100 20410 100 -Ngắn hạn 1762,734 33,01 1189,88 25,6 2863,52 14,03 -Trung và dài hạn 3577,266 66,99 3458,112 74,4 17546,48 85,97 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, năm 2006, năm 2007) Qua bảng 5 ta thấy: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng không cân đối. Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (>70%) và ngày càng tăng, trong khi đó dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ (<30%). Đây là một thực tế thường thấy trong các ngân hàng thương mại, do đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng thường là các món vay lớn, có thời hạn thu hồi vốn lâu nên chủ yếu là những món vay trung và dài hạn. Mặc khác, nhu cầu tiêu dùng đối với các loại sản phẩm như: mua xe trả góp, mua nhà trả góp ngày càng phát triển nên doanh số cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng là điều tất yếu. Để thấy được tình trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng một cách toàn diện ta đi sâu vào phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo từng chỉ tiêu. Doanh số cho vay: Do cho vay tiêu dùng là một loại hình tín dụng còn khá mới mẻ nên các khoản tín dụng mà ngân hàng cnug cấp cho người tiêu dùng còn khá khiêm tốn. Doanh số cho vay qua các năm của loại hình tín dụng này được biểu diễn theo biểu đồ sau: Tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ qua các năm. Năm 2005, doanh số cho vay tiêu dùng là 5568 triệu đồng; năm 2006 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 7404,6 triệu đồng tăng 33% so với năm 2005; đến năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 33600 triệu đồng tăng 335,77% so với năm 2006. Như vậy, doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng tăng mạnh cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Sở dĩ tốc độ và khối lượng doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh cả là do năm 2000 một cơ chế thông thoáng hơn cho phép các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác. Điều này giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó tăng doanh số cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ luôn không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa các loại hình tín dụng, thu hút khách hàng, do vậy doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng lên trong xu thế tăng chung của tín dụng. Xét về các loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp thì chủ yếu là hai loại hình: cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo. Bảng 6 sẽ cho ta thấy rõ tình hình các loại cho vay tiêu dùng này. Bảng 6: Tình hình cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. Đơn vị: Triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 DS % DS % DS % Tăng/Giảm Tỷ lệ (%) Tăng/Giảm Tỷ lệ (%) Tổng DSCV TD 5568 100 7404,6 100 33600 100 +1836,6 +32,9 +26195,4 +353,8 - Không có TSĐB 3732,22 67,03 4608,62 62,24 19185,44 57,04 +876,4 +23,4 +14576,82 +316,3 - Có TSĐB 1835,76 32,97 2795,98 37,76 14434,56 42,96 +960,19 +52,3 +13638,02 +487,8 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, năm 2006, năm 2007) Trong năm 2005, khi tiến hành cho vay tiêu dùng – trong đó mở ra loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên. Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ đã xúc tiến hàng loạt các hoạt động nhằm hỗ trợ cho sản phẩm như: quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, hội thảo chuyên đê,...chính những hoạt động này đã tạo điều kiện thuận lợi để phát triển thị trường, tìm kiếm khách hàng. Và hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên của ngân hàng đạt được những kết quả khả quan. Cụ thể: Doanh số cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo năm 2005 là 3.732,22 triệu đồng chiếm 67,03% tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Sang năm 2006 và 2007 doanh số cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (đối với cán bộ công nhân viên) tăng tương đối nhanh song do tổng doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng mạnh nên tỷ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng lại giảm. Cụ thể: năm 2006 doanh số này đạt 4.608,62 triệu đồng chiếm 62,24% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2007 doanh số này đạt 19.185,44 triệu đồng chiếm 57,04% tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Đặc biệt, năm 2007 doanh số này tăng vượt bậc do ngân hàng tích cực mở rộng loại hình cho vay này. Nhìn vào bảng 6 ta thấy DSCV tiêu dùng năm 2007 tăng 353,8% so với năm 2007. Đồng thời, cùng với việc phát triển trở lại của nhu cầu bất động sản, xây dựng, hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo của ngân hàng cũng có những bước tăng trưởng đáng kể. Năm 2005 doanh số cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là 917,88 triệu đồng chiếm 32,97% , đến năm 2006 là1397,99 triệu đồng chiếm 37,76% và đến năm 2007 là 7217,28 triệu đồng chiếm 42,96% tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Từ đó ta thấy rằng, xu thế tăng trưởng của 2 loại hình cho vay tiêu dùng này trong thời gian tới là điều tất yếu. Tình hình thu nợ: Qua biểu đồ 2 ta thấy tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng rất khả quan: năm 2005 đạt 5.168 triệu đồng chiếm 2,26% tổng thu nợ cho vay; năm 2006 đạt 7.598,4 triệu đồng chiếm 0,24% tổng thu nợ cho vay; năm 2007 đạt 12.800 triệu đồng chiếm 0,32% tổng thu nợ cho vay. Như vậy, tình hình thu nợ của khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng tăng lên phù hợp với tình hình tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng, mặc dù qui mô còn nhỏ so với tổng dư nợ cho vay song tốc độ và số lượng lại tăng nhánh chóng. Bảng 7: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ . Đơn vị: triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 DS % DS % DS % Tổng DS thu nợ 5168 100 7598,4 100 12800 100 - không có TSĐB 3208,8 62,09 4949,58 65,14 7672,32 59,94 - có TSĐB 1959,18 37,91 2648,8 34,86 5127,68 40,06 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, năm 2006, năm 2007) Qua bảng 7 ta thấy: Cùng với việc doanh số cho vay của tín dụng tiêu dùng không có tài sản đảm bảo giảm đi trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng thì doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo cũng giảm đi trong tổng doanh số thu nợ nói chung, mặc dù về số tuyệt đối vẫn tăng nhanh. Do đó, xét về tốc độ thì doanh số thu nợ đối với loại cho vay này có xu hướng giảm. Ngược lại, tốc độ doanh số thu nợ đối với lọai cho vay có tài sản đảm bảo lại tăng lên. Sở dĩ có điều này là vì độ rủi ro của các món vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo ngày càng tăng, ngân hàng ngày càng phải thận trọng hơn khi kí hợp động loại cho vay này Doanh số thu nợ: Dư nợ là một trong những chỉ tiêu đánh giá về chiều rộng và chiều sâu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, đây là một chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển đều phải quan tâm. Dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng dư nợ của ngân hàng. Dư nợ cho vay tiêu dùng được thể hiện qua biểu đồ sau: Dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ qua các năm Biểu đồ 4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. Trên thực tế, các món vay tiêu dùng rất ít, năm 2007 cho vay tiêu dùng của ngân hàng chỉ có 350 món, trong đó cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo thế chấp là 192 món, có tài sản thế chấp là 158 món, với số dư nợ chỉ chiếm 0.5% tổng dư nợ. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có tăng lên qua các năm 2005, 2006, 2007 như sau: Năm 2005 đạt 5.340 triệu đồng chiếm 0,18% tổng dư nợ cho vay, năm 2006 đạt 4.648 triệu đồng chiếm 0,14% tổng dư nợ cho vay, năm 2007 đạt 20.410 triệu đồng chiếm 0,5% tổng dư nợ cho vay. Với qui mô và tỷ trọng hạn chế so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thì cho vay tiêu dùng vẫn còn là một loại hình tín dụng nhỏ bé và không đáng kể trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Nguyên nhân chính của điều này là do loại hình cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay mới mẻ mà ngân hàng mới bắt đầu quan tâm triển khai, việc tiếp cận khách hàng là hộ gia đình, cá nhân của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Đây cũng là một thực tế xảy ra ở hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay. Bảng 8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. Đơn: triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 DS % DS % DS % Tổng dư nợ 5340 100 4648 100 20416 100 - Không có TSĐB 4023,156 75,34 3027,7 65,14 10668,3 52,27 - Có TSĐB 1316,844 24,46 1620,292 34,86 9741,68 42,73 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ năm 2005, năm 2006, năm 2007) Qua bảng 8 ta thấy: Dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo tăng lên về số tuyệt đối song tỷ trong của nó lại giảm trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể: năm 2005 dư nợ đạt 4.023,156 triệu đồng chiếm 75,34% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2006 đạt 3.027,7 triệu đồng chiếm 65,14%, năm 2007 đạt 10.668,3 triệu đồng chiếm 52,27% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Ngược lại, dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo lại tăng lên cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Năm 2005 dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đạt 1.316,844 triệu đồng chiếm 24,46% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2006 đạt 1.620,292 triệu đồng chiếm 34,86% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2007 đạt 9.759,68 triệu đồng chiếm 42,73% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Như vậy, thực tế là tốc độ tăng của cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì ngày càng tăng lên. Điều này cũng phù hợp với cơ cấu doanh số cho vay, doanh số thu nợ của hai loại hình cho vay này. Tóm lại, thông qua các số liệu và bảng phân tích trên ta thấy được sự tăng trưởng chưa cân đối và hài hòa của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, cũng như sự mất cân đối của chính cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ . Việc bất hợp lí trong cơ cấu cho vay tiêu dùng như thế này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển đồng bộ của các sản phẩm tín dụng nói chung và của cho vay tiêu dùng nói riêng. Thêm vào đó quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ trong hoạt động tín dụng của toàn ngân hàng cũng đòi hỏi phải có sự mở rộng của loại hình cho vay này. Đây là những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới, taọ điều kiện thúc đẩy, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung tại chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG MỸ Thành tựu đạt được: Sau gần 10 năm hoạt động (từ 2002-2008) theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ vẫn luôn khẳng định được vị thế của ngân hàng trên địa bàn với những kết quả và những thành tích rất đáng khích lệ. Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một đơn vị tiêu biểu về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng mấy năm gần đây ngày càng được nâng cao. Cụ thể những kết quả đó là: Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày càng cao: Hoạt động tín nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ ngày càng tăng trưởng cả về quy mô lẫn tốc độ. Điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng và nâng cao chất lượng. Cho vay tiêu dùng đã và đang trở thành một trong những loại hình tín dụng chủ yếu của ngân hàng nhằm đa dạng hóa họat động thu hút khách hàng, mở rộng thị phần cho ngân hàng. Thị trường ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng: Chính sự tăng trưởng không ngừng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của ngân hàng đã chứng tỏ được ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, thị trường của ngân hàng ngày càng được mở rộng, đặc biệt là đối với thị trường tiêu dùng rộng lớn trên địa bàn Thanh Trì. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn. Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt và khốc liệt. Chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng ngày càng tốt: Cùng với quy mô và tốc độ tăng trưởng không ngừng thì chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tiêu dùng cũng được nâng cao và tốt lên rất nhiều. Thực tế, là tình hình thu nợ của các khoản cho vay này ngày càng tăng. Nợ quá hạn có xu hướng ngày càng giảm và cho đến nay gần như không có nợ quá hạn ở ngân hàng. Như vậy, chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng rất cao. Đây là một trong những nỗ lực rất lớn của cả một tập thể các cán bộ tín dụng trong ngân hàng, khẳng định vị thế của ngân hàng trên thi trường và trong toàn hệ thống. Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ: Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẫn còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Những hạn chế đó là: Việc quản lý mục đích vay vốn của khách hàng còn hạn chế: Đa số các khoản vay tiêu dùng được chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng sẽ gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,…. Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cũng một phần do chi nhánh chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới khách hàng, một phần cũng là do tâm lý chung của khách hàng là ngại đến ngân hàng vì các khoản vay thường không lớn lắm, họ có thể sử dụng ngay vào mục đích vay vốn. Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng. So với thực tế doanh thu cho vay, dư nợ của hoạt động tín dụng nói chung toàn ngân hàng thì doanh số cho vay, dư nợ của cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Chi nhánh cần phải mở rộng hơn nữa hoạt cho vay này trong thời gian tới để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, phù hợp với những nhu cầu ngày càng tăng của người dân. Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể: Trên thực tế, với doanh số cho vay nhỏ bé của mình - hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho ngân hàng. Hiện tại, chi nhánh dường như chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng như là một sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động, thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với cá nhân người tiêu dùng như là một hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Trong khi đối với một ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trong những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao. Số lượng khách hàng là cá nhân người tiêu dùng có quan hệ với ngân hàng rất ít và khá đơn điệu: Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng chủ yếu là ba đối tượng: Giáo viên, lực lượng cán bộ công nhân viên ngành công an, và cán bộ viên chức có thu nhập ổn định. Như vậy, với ba đối tượng trên thì thị trường cho vay tiêu dùng của ngân hàng không được mở rộng bởi có một bộ phận lớn những người tiêu dùng không thuộc ba đối tượng kể trên và họ cũng có thu nhập cao và khá ổn định. Nếu như ngân hàng nào cũng loại trừ họ thì sẽ bỏ đi những món vay tiêu dùng có chất lượng tốt. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thị trường cho vay đối với tất cả các đối tượng người tiêu dùng có khả năng thanh toán và an toàn tín dụng cho ngân hàng. ***Những hạn chế là do những nguyên nhân sau: Thứ nhất: Về phía Chính phủ: Chính phủ ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn chậm trễ và không đồng bộ. Thực tế lâu nay những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành rất chậm trễ nhiều khi chúng còn chồng chéo lên nhau làm cho các ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng. Thứ hai: Về phía ngân hàng, có rất nhiều lý do hạn chế từ phía ngân hàng như: Truyền thống của ngân hàng là xây dựng cho mình một hướng đi chủ đạo là chú ý tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp quốc doanh, các ngành mũi nhọn của nền kinh tế,...Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng ngân hàng cũng đề ra kế hoặch mở rộng tín dụng với với các thành phần này nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt. Ngân hàng chưa có một chiến lược Marketing ngân hàng hiệu quả, biểu hiện: Chính sách giá cả chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất của ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn. Trong khi các doanh nghiệp Nhà nước được vay với mức lãi suất ưu đãi, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì vay vốn với mức lãi suất trên thị trường, còn cá nhân người tiêu dùng thì vay vốn với mức lãi suất khá cao, từ 0,9%/tháng đến 1,18%/tháng. Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng: \ Chưa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng. \ Phương thức cho vay của ngân hàng còn hạn chế, chỉ được thực hiện vài phương thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, còn các phương thức khác chưa được sử dụng hoặc còn rất ít hạn chế. Điều này chưa áp dụng được nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế cũng như người tiêu dùng. Chính vì vậy mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn rất hạn chế. \ Chính sách khách hàng của ngân hàng không hấp dẫn, chỉ bó hẹp ở các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả, chưa có chính sách khách hàng cụ thể đối với cho vay tiêu dùng. Thứ ba: Về phía khách hàng: Rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng là rất lớn. Nguồn bảo đảm chính của ngân hàng là thu nhập trong tương lai của khách hàng nhưng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng rất lớn của các điều kiện khach quan và chủ quan từ phía khách hàng như: ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ....Điều này làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của ngân hàng rất nhiều. Đồng thời, mặt bằng thu nhập của dân cư nước ta còn thấp cũng làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cư. Như vậy, những quan hệ vướng mắc trong quan hệ tín dụng tiêu dùng giữa chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ và cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ những nguyên nhân khách quan và chủ quan, từ môi trường bên trong và môi trường bên ngoài. Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Mỹ ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hôi. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG MỸ MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG MỸ TRONG NHỮNG NĂM TỚI Trên cơ sở chỉ tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam giao cho các chi nhánh. Xét điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn, những khó khăn sẽ gặp và những thuận lợi mà ngân hàng có được, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ đã đưa ra định hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng (bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng trong năm 2008 và những năm tới. Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ: Mục tiêu hoạt động chủ đạo trong thời gian tới của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ là hướng tới khách hàng. Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiện trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng. Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo, của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ quyết tâm thực hiện: Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động là 2.000 tỷ, tăng trưởng 70% so với năm trước. Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn tạo tiền để để mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn tại ngân hàng - nhất là nguồn vốn ngoại tệ. Phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 50%, phấn đấu nâng dư nợ trung và dài hạn chiếm 50% tổng dư nợ. Chấn chỉnh và xử lí những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lí cho vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo. Nợ quá hạn là: 0,001%. Quỹ thu nhập là: 20 tỷ. Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp. Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin ngân hàng. Định hướng về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ: Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn. Để thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: Tăng trường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với ngân hàng và thực hiện các thủ tục cho vay, trả nợ đúng hạn. Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tiếp tục nỗ lực thực hiện hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ cho vay, thu nợ tập trung tại cơ quan, đơn vị. Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn mà còn cho vay với các dự án ở địa bàn khác. Tóm lại, với những hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đã thể hiện sự quyết tâm cảu ngân hàng trong việc đẩy mạnh phát triển và mở rộng hoạt động của mình. Sự nỗ lực quyết tâm đó hứa hẹn một tương lai tốt đẹp của ngân hàng. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG MỸ Ngân hàng cần coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục tiêu của ngân hàng: Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng có quy mô nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lại rất đông và chủ yếu là các cán bộ công nhân viên thuộc các cơ quan đơn vị. Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ nhưng điều kiện sống của họ còn thấp, rất ít người có đủ khả năng đáp ứng nhu cầu của mình. Để đáp ứng được nhu cầu đó nếu như không có ngân hàng thì họ chỉ còn cách là tích lũy. Và dù có tích lũy đi chăng nữa thì việc thỏa mãn nhu cầu cũng không thể được như ban đầu hoặc có thể họ đã tích lũy qua một thời gian dài nhưng do sự biến động nào đó họ cũng chưa thể thực hiện được nhu cầu đó. Ngân hàng thực hiện tín dụng tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trong những năm qua đã phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ. Bên cạnh đó, cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi nguồn trả nợ bằng lương và trợ cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ. Hơn nữa, đây chính là khách hàng có trình độ cao, luôn tự trọng và coi trọng danh dự của mình. Chính điều này cũng đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với người vay. Cải tiến cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ: Trong những năm qua, do chưa thực sự chú trọng đến cho vay tiêu dùng nên trong cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân còn thể hiện nhiều hạn chế. Cách giải quyết cho vay còn nhỏ lẻ, manh mún. Ngân hàng còn thụ động ngồi chờ khách hàng nên có những ngày cho vay được rất ít, có khi chỉ một hai món vay, còn có những ngày số lượng cho vay lại rất nhiều. Điều đó đã ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân. Thiết nghĩ, ngân hàng cần cải tiến cách cho vay bằng cách quy định ngày giải ngân như quy định cứ 2 ngày lại giải ngân một lần. Trong thời gian 2 ngày đó, cán bộ ngân hàng sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp các bộ hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc kí duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ. Mở rộng hoạt động Marketing: Việc làm cho người dân hiểu biết về ngân hàng và những lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lí sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và thực hiện những vấn đề sau đây: Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng bá trên các tạp chí, báo chuyên ngành như: Tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường - tài chính - tiền tệ...Ngoài ra, còn tuyên truyền trên các tạp chí, báo mà mọi người thường quan tâm như: Báo nhân dân, báo Tiền phong...và các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, phát thanh. Tuyên truyền quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy được hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị.... Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng nên các cán bộ ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán bộ ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng”. Muốn vậy phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong ngân hàng. Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị tuyên truyền phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ. Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành nghiệp vụ diễn ra một cách suôn sẻ. Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng. Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng cũng giúp cho ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng dịch vụ thông qua những ý kiến của khách hàng. Đồng thời cũng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ. Hội nghị khách hàng giúp ngân hàng hiểu được những thuận lợi và khó khăn của khách hàng, từ đó nắm bắt được nhu cầu của họ. Như vậy, ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao chất lượng đầu tư và tiêu dùng. Hiện đại hóa cơ sơ vật chất kỹ thuật và trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Việc phát triển công nghệ của ngân hàng và đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ đã từng bước đưa công nghệ vào hoạt động của mình như nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng... góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lí thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Công nghệ ngân hàng càng được ứng dụng rộng rãi vào hoạt động của ngân hàng thì tăng các tiện ích khi phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lí hồ sơ khách hàng sẽ càng trở lên đơn giản hơn nhiều. Vì vậy, trong thời gian tới NHNo&PTNT Đông Mỹ cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào trong hoạt động của mình như: nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lí thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, cùng các ngân hàng thương mại khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) vào cuộc sống. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Với đặc điểm và vị trí của hoạt động tín dụng để có thể mở rộng một hình thức cho vay nào đó thì bản thân các khoản cho vay theo hình thức đó phải có chất lượng tốt, an toàn và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Đồng thời, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng. Điều này chỉ có thể được thực hiện khi ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có năng lực, có trình độ, sử dụng thành thạo các ứng dụng công nghệ hiện đại của ngân hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng của khoản cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công việc - từ việc chấp hành các cơ chế chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ. Nói chung, mọi đúng sai, thành công hay thất bại của các dự án tín dụng, ngoài nguyên nhân khách quan thì đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay gây nên. Đương nhiên, trong đó có yếu tố chủ quan, cố ý vì mục đích tư lợi nhưng cũng có yếu tố do trình độ, do khả năng bất cập của cán bộ ngân hàng mà chưa thể hiện hoặc không làm được. Trong điều kiện chúng ta đang hội nhập và phát triển, hơn lúc nào hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực vì sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước nói chung, hiện đại hóa ngành ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu mở rộng và nâng cao chât lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn luôn được đặt lên hàng đầu. Để có được một đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn, ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức và chuyên môn, cơ chế, chế độ, thể lệ của ngành, liên ngành, đường lối chủ trương của Đảng cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước. Trong quá trình đó, gắn lí luận với thực tế, thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm, các cán bộ tự nêu những tình huống xảy ra trong quá trình thẩm tra, quản lí khoản vay để cùng thảo luận, đưa ra các phương án xử lí. Qua đó, phát triển các phương án thích hợp có hiệu quả đúc kết thành kinh nghiệm chung. Đó thực sự là những kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ ngân hàng. Bồi dưỡng cán bộ tín dụng làm công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ là một quá trình liên tục và lâu dài không thể giải quyết một sớm một chiều vì đây là hình thức cho vay khá mới ở nước ta. Tuy nhiên, ngân hàng cần có những quy hoạch và nhữngd bước đi cụ thể để đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Trước mắt, ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa cán bộ để có chính sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ hiện có phù hợp với yêu cầu của từng công việc nói chung, của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lí của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm. Như vậy, trong hoạt động tín dụng sẽ hạn chế bớt rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng, tình hình nợ quá hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng được nâng cao, góp phần mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng: Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân là rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh…. Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây, sửa chữa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng địa bàn. Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải là dễ dàng đối với một chi nhánh vẫn còn non trẻ như chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ. Vì vậy, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động,…. chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả. Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với chi nhánh. Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của Chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong hoạt động của mình, ngoài sự nỗ lực cố găng khắc phục những hạn chế của bản thân thì để thành công trong kinh doanh, ngân hàng không thể không nhìn nhận ảnh hưởng của các nhân tố khách quan. Tác động của các nhân tố này tới ngân hàng nếu theo chiều hướng tích cực sẽ tạo những điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động và ngược lại. Chính vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Đông Mỹ cần có sự quan tâm hỗ trợ của các cơ quan chủ quản, các cơ quan chức năng có thẩm quyền. Kiến nghị với Chính phủ: Trong thời gian qua, Chính phủ đã có những quan tâm nhất định đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và loại hình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại có thể phát triển thì Chính phủ phải có những hành động cụ thể hơn. Việc duy trì về sự ổn định chính trị là một yếu tố đặc biệt quan trọng, nó tác động đến mọi khía cạnh của cuộc sống trong đó có hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Như trong chương một đã đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chụi ảnh hưởng lớn của các yếu tố vĩ mô, trong đó có sự ổn định về chính trị. Sự ổn định về chính trị vừa tác động đến nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng của người dân vừa tác động đến kế hoạch cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, trong vấn đề quản lí hành chính, Chính phủ cũng cần cơ cấu lại bộ máy quản lí và có những quy định cụ thể đến từng cán bộ quản lí, tránh tình trạng cán bộ lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi. Với vai trò vĩ mô của mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt bằng dân trí cho người dân nói chung và nâng cao hiểu biết của người dân về các dịch vụ ngân hàng nói riêng. Chính phủ có thể đưa các chương trình giáo dục những kiến thức tối thiểu về ngân hàng và các hoạt động của ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách đang còn rất lớn giữa người dân với ngân hàng, làm cho người dân có thể xóa bỏ “mặc cảm” đi vay ngân hàng để sống. Chính phủ cũng nên tiếp tục có những chính sách khuyến khích sản xuất trong nước phát triển, đặc biệt là sản xuất hàng tiêu dùng. Thực tế rất đáng buồn là đã có quá nhiều người dân đi vay ngân hàng phục vụ mục đích tiêu dùng song đã không đạt được như mong muốn. Như thời gian vừa qua, người dân đi vay tiền của ngân hàng về mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe máy có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau một thời gian ngắn hoặc việc mua nhà chung cư...người dân vừa phải trả nợ ngân hàng mà lại không có vật dụng phục vụ cho nhu cầu của mình. Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích và hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng trong nước là rất cần thiết, nó vừa phát triển kinh tế, tạo ra hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì sản xuất trong nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ tiêu dùng vừa tạo thêm nhu cầu đi vay tiêu dùng trong dân cư trong khi thu nhập của người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước cần có các chủ trương văn bản cụ thể về cho vay tiêu dùng và có kế hoạch phổ biến đến các ngân hàng cấp dưới thực hiện. Ngân hàng Nhà nước có thể tạo nên một hành lang pháp lí ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại bằng việc ban hành các văn bản hướng dẫn một cách cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của hoạt động cho vay tiêu dùng. Điều này đặc biệt quan trọng, nó tạo nên cơ sở vững chắc cho việc thực hiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Nhà nước cũng cần ban hành văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Ở những nước phát triển, người ta đã biết đến và thực hiện hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật nhất định. Tuy hệ thông pháp luật Việt Nam còn nhiểu điểm cần hoàn thiện nhưng việc nghiên cứu và đưa ra những điều luật mới vào cuộc sống là rất cần thiết. Nhà nước cần tạo nên một môi trường pháp lí hoàn chỉnh cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Giải quyết được vấn đề này, Nhà nước đã giúp cho các ngân hàng tránh được một số rủi ro nhất định, nâng cao chất lượng của các cán bộ tín dụng trong công việc đồng thời cũng xem xét tránh hình sự hóa các nghiệp vụ ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước cũng cần tăng cường công tác thanh tra kiểm soát các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa những tổn thất....Đồng thời ngân hàng Nhà nước cũng có chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với các ngân hàng thực hiện tốt cũng như các ngân hàng vi phạm luật. Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cũng có vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước có thể tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại khi cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, có thể tạo ra mối quan hệ rằng buộc các ngân hàng thương mại cùng thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Ngân hàng Nhà nước cần quản lí thông tin về mạng lưới ngân hàng chặt chẽ hơn, lập và yêu cầu các ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt được tình hình hoạt động của cả hệ thống nhanh chóng và sớm có những chính sách chỉ đạo kịp thời. Đồng thời ngân hàng Nhà nước còn có thể nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng bằng các chương trình đào tạo cụ thể, những buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm về lĩnh vực này giữa các ngân hàng thương mại với nhau hay có thể bằng nhiều hình thức khác nhau như cử đi học tập nghiên cứu ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Kiến nghị đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam: Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng. Trước mắt, NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lí luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam nên phối hợp với chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ tổ chức thi tuyển cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng. Điều này, sẽ có tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và qui mô cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán quyết cho vay tiêu dùng cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ để ngân hàng này có thể chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư, đồng thời cũng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay. Khi được nâng mức phán quyết, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ có thể tận dụng tốt hơn so với các ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ - trong việc quyết định tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định. Hơn nữa, Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam có thể tăng cường nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của toàn hệ thống, liên tục mở các lớp đào tạo chuyên sâu, khi có những chính sách mới của ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn làm sao cho các cán bộ của toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt được các chủ trương hoạt động để chủ động trong các hoạt động của mình. Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam giúp đỡ và tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ trong việc đưa công nghệ ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, có thể thông qua việc tài trợ mua các máy móc thiết bị tiên tiến. KẾT LUẬN Tóm lại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng là hoàn toàn hợp lý và phù hợp với xu thế phát triển của các Ngân hàng thương mại và của nền kinh tế. Hoạt động này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho người tiêu dùng, cho Ngân hàng và cho toàn xã hội. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động này còn gặp phải một số khó khăn, hạn chế. Vậy nên, với một lĩnh vực mới mẻ như thế này các Ngân hàng thương mại trong đó có chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ còn phải quan tâm và chú trọng nhiều hơn nữa. Hiện nay khi Việt Nam đã chính thức gia nhập WTO, nhiều Ngân hàng quốc tế sẽ được phép thành lập các chi nhánh tại Việt Nam thì hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn sẽ còn phát triển và mở rộng hơn nữa. Địa bàn Đông Mỹ sẽ ngày càng xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh hơn bây giờ rất nhiều, từ đó dẫn sự cạnh tranh sẽ càng sôi động hơn, thị phần sẽ phải chia sẻ. Do vậy đòi hỏi chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ phải có chiến lược đúng đắn, sách lược hợp lý đối với cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động này phát triển. Bằng phương pháp nghiên cứu dựa trên những cơ sở lý luận kết hợp với tình hình thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ chuyên đề này đã thể hiện những nội dung cơ bản nhất về hoạt động này tại NHNo & PTNT Việt Nam cũng như đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với các cơ quan, ban ngành có liên quan. Tuy nhiên, chuyên đề này của em sẽ không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo, của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng cũng như của các bạn để có thể hoàn thiện tốt hơn nữa chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Lê Văn Tề (2004), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Báo cáo thường niên NHTMCPQĐ các năm 2004, 2005 và 2006 Báo cáo tín dụng NHTMCPQĐ các năm 2004, 2005 và 2006 Bản tin nội bộ tháng 2 năm 2007 Thời báo Sài gòn số 31 - 2005 ngày 28/7/2005 Trang web Military.com.vn; VN Express; VietNamnet… www.agribank.com.vn. MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ab Chuyên đề này của em được thực hiện dưới sự giúp đỡ và chỉ bảo hết sức nhiệt tình của giáo viên hướng dẫn TH.S. LÊ HƯƠNG LAN cũng như Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên NHNo & PTNT Đông Mỹ. Tuy nhiên, do kiến thức còn nhiều hạn chế nên chuyên đề còn có những thiếu sót. Vì thế, em rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cô giáo và tập thể cán bộ nhân viên NHNo & PTNT Đông Mỹ. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2008. DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. NHNH : ngân hàng nhà nước. NHTƯ : ngân hàng trung ương. TCTD : tổ chức tín dụng. CVTD : cho vay tiêu dùng. KH : khách hàng. DN : doanh nghiệp. DSCV : doanh số cho vay. DSCV TD : doanh số cho vay tiêu dùng.