Chuyên đề Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Chi nhánh Hoàn Kiếm

. C¸c dÞch vô sö dông cña VPB ChØ cã TK tiÒn göi/tiÕt kiÖm 3 ChØ chuyÓn tiÒn 1 TiÒn göi vµ chuyÓn tiÒn 5 Ch­a sö dông 0 16. Lo¹i tµi s¶n b¶o ®¶m TiÒn göi/tiÕt kiÖm 6 BÊt ®éng s¶n ë néi thi/«t« míi 5 BÊt ®éng s¶n ë ngo¹i thµnh, xe cé ®· qua sö dông 2 Lo¹i kh¸c 1 17. Møc biÕn ®éng vÒ gi¸ tµi s¶n b¶o ®¶m cã thÓ x¶y ra trong thêi gian vay 0% 6 1%-20% 1 21%-50% 0 Trªn 50% -5 18. Gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m so víi vèn vay >200% 5 150%-200% 2 100%-150% 1 <100% -1 Uy tín với tín dụng được xếp hạng theo các thứ tự: A+ , tương đương 87 – 100 điểm và được đánh giá xuất sắc, thuộc nhóm rủi ro thấp A, tương đương 74 – 86 điểm và được đánh giá tốt, thuộc nhóm ủi ro thấp B+ tương đương 61 – 73 điểm và được đánh giá trung bình thuộc nhóm rủi ro trung bình. B tương đương 48– 60 điểm được đánh giá dưới trung bình và thuộc nhóm rủi ro trung bình C+ tương đương 35 – 47 điểm được đánh giá rủi ro không thu hồi cao và thuộc nhóm rủi ro cao. C tương đương 0 – 34 điểm được đánh giá rủi ro không thu hồi rất cao, thuộc nhóm rủi ro cao. Bên cạnh đó Cán bộ tín dụng còn tiến hành đánh giá TSĐB (được ghi chung với Phiếu xếp hạng tín dụng theo mẫu qui định chung của VP Bank): Bảng 7: Bảng đánh giá giá trị TSĐB TT Lo¹i tµi s¶n b¶o ®¶m Tû lÖ tiÒn vay trªn gi¸ trÞ TSB§ ≤30% 30-50% 51-65% 66- 85% 86-100% 1 B¶o l·nh tÝn chÊp cña ChÝnh phñ hoÆc NH Nhµ n­íc, NH Quèc doanh M¹nh 2 TiÒn göi, thÎ tiÕt kiÖm t¹i VPBank 3 GiÊy tê cã gi¸ do ChÝnh phñ hoÆc c¸c NHTM QD ph¸t hµnh M¹nh Trung b×nh 4 BÊt ®éng s¶n t¹i c¸c quËn cña ®« thÞ lín trùc thuéc TW M¹nh Trung b×nh YÕu 5 ¤t« míi 100% 6 Hµng ho¸ th«ng dông, dÔ chuyÓn nh­îng 7 BÊt ®éng s¶n ë c¸c huyÖn ngo¹i thµnh ven ®« thÞ lín thuéc TW hoÆc c¸c quËn ®« thÞ thuéc tØnh M¹nh Trung b×nh YÕu 8 C¸c ph­¬ng tiÖn vËn chuyÓn ®· qua sö dông 9 B¶o ®¶m b»ng kho¶n ph¶i thu hoÆc tµi s¶n b¶o ®¶m kh¸c ®­îc VPBank chÊp nhËn Trung b×nh YÕu 10 M¸y mãc thiÕt bÞ s¶n xuÊt míi nhËp khÈu (d­íi 1 n¨m), c«ng nghÖ hiÖn ®¹i 11 BÊt ®éng s¶n ë ven ®« thÞ thuéc tØnh hoÆc bÊt ®éng s¶n kh¸c ë n«ng th«n Trung b×nh YÕu 12 M¸y mãc thiÕt s¶n xuÊt cò hoÆc mua l¹i cña ®¬n vÞ kh¸c, hoÆc míi nh­ng c«ng nghÖ l¹c hËu Yªó 13 Hµng ho¸ kh«ng th«ng dông hoÆc tån kho l©u ngµy Căn cứ vào kết quả từ hai bảng đánh giá trên, Cán bộ tín dụng có thể đưa ra quyết định cuối cùng về chất lượng tín dụng và quyết định cho vay: XÕp h¹ng rñi ro A+ A B+ B C+ C Rñi ro thÊp Rñi ro trung b×nh Rñi ro cao XÕp h¹ng TSB§ M¹nh XuÊt s¾c Tèt Trung b×nh Trung b×nh Tèt Trung b×nh Tõ chèi YÕu Trung b×nh Tõ chèi Với ý nghĩa như chiếc thước đo rủi ro chung, Hệ thống tính điểm tín dụng đã hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lí tín dụng nói chung và công tác quản lí tín dụng tiêu dùng nói riêng trong phạm vi toàn hệ thống cũng như tại VP Hoàn Kiếm. Tóm lại Hệ thống tính điểm tín dụng nói chung mang lại những lợi ích: Giúp cán bộ tín dụng thẩm định khách hàng vay một cách khách quan hơn Khách hàng được phân loại theo một cơ sở duy nhất Giúp cho việc thực hiện minh bạch, công khai chất lượng tín dụng, đảm bảo cho chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng tiêu dùng nói riêng đạt hiệu quả cao nhất. Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của VP Hoàn Kiếm đã có những bước tiến đáng kể nhưng vẫn còn tồn tại không ít yếu kém. 2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.3.1. Hạn chế Đánh giá khách quan, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế sau: Trước hết, mặc dù quy mô cho vay tiêu dùng của VP Hoàn Kiếm năm sau cao hơn năm trước đồng thời chiếm ưu thế trong toàn bộ hoạt động của chi nhánh song nếu so sánh với nhu cầu thị trường vay tiêu dùng thì còn quá nhỏ với tiềm năng có thể thu hút được. Thứ hai, khách hàng của VP Bank Hoàn Kiếm chưa đa dạng. Khách hàng vay tiêu dùng của Chi nhánh chủ yếu là các cá nhân ngoài doanh nghiệp nhà nước, có thu nhập cao có tài sản đảm bảo. Còn đối với khách hàng là công chức, viên chức làm việc tại cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị - xã hội, lực lượng vũ trang được hưởng lương trợ cấp và các nguồn thu nhập thường xuyên từ Ngân sách nhà nước khác chưa khai thác được. Bên cạnh đó đối tượng khách hàng có thu nhập vừa và nhỏ, rất phù hợp với khoản vay tiêu dùng có qui mô nhỏ lẻ Chi nhánh cũng chưa khai thác được. Đây là một hạn chế làm cho quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ. Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa hợp lý, dư nợ cho vay vào lĩnh vực bất động sản chiếm tỉ trọng lớn, cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt khác như mua phương tiện đi lại còn nhỏ. Nhu cầu vốn vay của khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là nhu cầu trung dài hạn. Trong khi đó, nguồn vốn trung - dài hạn của Ngân hàng còn hạn chế, đồng thời chi phí quản lý, chi phí liên quan đến quá trình cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại hình cho vay khác. Vì vậy việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn với đối tượng cho vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro cao. 2.3.3.2.Nguyên nhân Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng Yếu tố thứ nhất quyết định đến qui mô Cho vay tiêu dùng của Chi nhánh là nhu cầu vay tiêu dùng và sự hiểu biết về dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Bất cứ doanh nghiệp nào muốn tồn tại thì sản phẩm của doanh nghiệp đó phải thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Nhu cầu của khách hàng là cơ sở để sản phẩm cũng như doanh nghiệp đó phát triển. VP Bank Hoàn Kiếm có thể cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều loại hình, tiện ích hơn song do tâm lý của người Việt Nam đặc biệt là người dân miền Bắc tiết kiệm, chỉ tiêu dùng khi đã tích luỹ đủ hoặc vay mượn từ người thân bạn bè mà không có nhu cầu vay mượn từ ngân hàng. Tâm lý người tiêu dùng Việt Nam vẫn còn mang nặng vấn đề: vay mượn về tiêu dùng là thể hiện sự túng quẫn, nên số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng còn ở mức nhỏ. Thứ hai, khách hàng đến vay tiêu dùng chủ yếu của Chi nhánh là khách hàng thuộc khu vực ngoài quốc doanh có thu nhập cao song không ổn định, khách hàng thuộc khu vực công hưởng lương theo ngân sách thì không có khả năng chứng minh thu nhập thực tế của mình do đó không đáp ứng được yêu cầu trả nợ của ngân hàng, số lượng giao dịch thành công đối với khách hàng khu vực này là ít. Qui mô gia đình ở Hà Nội nhỏ, ít con số người ăn theo là nhỏ do đó nhu cầu tín dụng tiêu dùng không đa dạng đồng thời không lớn. Nhóm các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Nhân tố đầu tiên quyết định đến sự tồn tại của doanh nghiệp là sự hiểu biết của khách hàng đối với doanh nghiệp đó thông qua việc cung cấp hệ thống các sản phẩm dịch vụ. Cho đến nay có thể nói khách hàng biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng của VP Bank là rất nhỏ. VP Bank chưa có một chính sách quảng cáo tiếp thị cụ thể nào về các dịch vụ cho vay tiêu dùng, các món cho vay tiêu dùng của Chi nhánh hiện nay có được là do các mối quan hệ của cán bộ nhân viên trong chi nhánh tự tiếp thị, quảng cáo do đó số lượng người biết đến dịch vụ này là rất nhỏ. Thứ hai, trụ sở của Chi nhánh là hạn chế đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng mà VP Bank Hoàn Kiếm cung cấp. Trụ sở của Chi nhánh đóng ở địa bàn tập trung nhiều cơ quan như Nhà hát lớn, Đại sứ quán, doanh trại quân đội…,dân cư tập trung ít chỉ có một khu tập thể do đó số lượng khách hàng có thể biết đến dịch vụ cho vay trực tiếp nhất lại ít, đo là nguyên nhân khiến qui mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ. Ngoài ra VP Bank Hoàn Kiếm đóng trụ sở ở vị trí có nhiều ngân hàng trong và ngoài nước có uy tín như Vietcombank, BIDV, INDOVINA, Citybank…có cung cấp mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng do đó sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt và khiến thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn ở mức độ khiêm tốn. Hệ thống dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh còn nghèo nàn, không đa dạng. Hiện nay VP Bank Hoàn Kiếm chỉ tập trung cho vay tiêu dùng với các mục đích truyền thống như cho vay sửa chữa nâng cấp nhà, mua nhà, cho vay mua ô tô. Với các mục đích vay tiền như vay cho nhu cầu y tế, vay du học, du lịch không được cho vay. Sự phát triển vượt bậc của CNTT đã làm thay đổi phương thức thanh toán của người dân Việt Nam đặc biệt là người dân Hà Nội, việc sử dụng thẻ tín dụng trở nên phổ biến. Từ đó nhu cầu vay tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng của các TCTD rất lớn song ngân hangà không cung cấp. Bên cạnh đó đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng là CBNV – đối tượng có thu nhập khá ổn định song không cao trên địa bàn Thủ đô lớn, tuy nhiên họ lại không có điều kiện thuận lợi để đi vay do các ngân hàng chỉ làm vào giờ hành chính. Vì vậy mà nhu cầu vay của CBNV thông qua đại diện của cơ quan nơi đang làm việc nhiều nhưng ngân hàng không cho vay dẫn đến số lượng khách giao dịch là thấp. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của VP Bank còn rườm rà, phức tạp. Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng để giao dịch song lại gặp phải những thủ tục rườm rà, phức tạp mất nhiều thời gian. Cán bộ tín dụng của Chi nhánh không có quyền chủ động trong vấn đề xét duyệt mức cho vay, tất cả các khoản vay đều phải do Ban tín dụng của Hội sở xét, khách hàng phải chờ đợi lâu. Đồng thời nhu cầu của khách hàng là rất lớn, song ngân hàng không thể đáp ứng được tất cả mà phải tuân theo những nguyên tắc, từ đó dẫn tới tâm lý e ngại, không hài lòng do không đáp ứng được yêu cầu là nguyên nhân khách hàng ít đến giao dịch. Hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng của chi nhánh còn ở mức thấp. Có thể nói cho đến nay VP Bank là ngân hàng rất yếu trong lĩnh vực tin học. Hệ thống máy tính của Chi nhánh Hoàn Kiếm đã được nối mạng, mỗi cán bộ tín dụng đều được trang bị máy tính song tốc độ lưu trữ xử lý thông tin rất chậm, mất thời gian truy xuất thông tin… Mặc dù khách hàng cho vay tiêu dùng ít khi chú ý đến vấn đề lãi suất, tuy nhiên lãi suất cho vay tiêu dùng của VP Bank Hoàn Kiếm hiện nay cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng trong cùng địa bàn có cung cấp dịch vụ này. Thời hạn cho vay tiêu dùng của VP Bank cũng ngắn hơn rất nhiều (từ 3 – 5 năm) so với các dịch vụ có cùng mục đích của các ngân hàng khác. Do đó khi khách hàng đến ngân hàng tìm hiểu đều có sự so sánh và chuyển sang ngân hàng khác. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng rất cần có sự liên doanh liên kết với các đại lý, các cửa hàng bán lẻ trong lĩnh vực hàng hoá tiêu dùng. Cho đến nay, VP Bank đã thực hiện liên kết với rất nhiều các đại lý ô tô như Toyota, Mercedes, Ford…, các chủ đầu tư trong lĩnh vực nhà ở. Tuy nhiên hiệu quả của sự liên kết này chưa cao, một phần do chủ đầu tư và ngân hàng chưa có sự tin tưởng tuyệt tin đối với nhau, nhiều khi doanh nghiệp thấy ngân hàng khác có nhiều chính sách ưu đãi hơn đối với mình thì phá hợp đồng đi ký kết với đối tác khác. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô Cho vay tiêu dùng là dịch vụ rất nhạy cảm với tình hình kinh tế - chính trị xã hội. Trong mấy năm qua tình hình chính trị trong nước khá ổn định, kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh song cùng với nó là tỉ lệ lạm phát ở mức khá cao, giá cả không ổn định, biến động của thị trường tài chính (đặc biệt giá vàng), người dân thường có xu hướng mua vàng tiết kiệm hơn là tiêu dùng, do đó hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh cũng chịu ảnh hưởng. Hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng mang lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội song chứa đầy rủi ro có ảnh hưởng rất lớn đến các đối tượng tham gia do đó rất cần có khung pháp lý tạo môi trường cho hoạt động này phát triển. Trong nhiều năm qua hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đã được NHNN ban hành các văn bản qui định hướng dẫn cụ thể song còn nhiều bất cập. Theo nghị định 127/2005/NĐ – NHNN có qui định thời hạn chuyển nợ quá hạn đối với khoản vay không trả được nợ gốc quá 10 ngày. Tuy nhiên với đặc thù trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng là từ lương của người lao động, cuộc sống của khách hàng vay tiêu dùng nhiều khi có những khó khăn đột xuất như ốm đau, tai nạn…khiến họ không trả được nợ. Khi đó với món vay trả góp chỉ quá một kỳ trả gốc mà buộc phải chuyển thành nợ quá hạn hết phần còn lại và chịu lãi của các kỳ tiếp theo theo mức lãi phạt thông thường là 150% lãi suất trong hạn gây phản ứng của khách hàng, có thể dẫn đến việc cố tình không trả nợ ngân hàng. Hiện nay có thể thấy được nhu cầu về vay mua nhà ở các khu chung cư lớn. Tuy nhiên chưa có cơ sở pháp lý đề ngân hàng có thể cho vay bởi khách hàng phải tiến hành nộp tiền theo tiến độ thi công nhưng khi đó tài sản đảm bảo là căn hộ chung cư khách hàng đăng ký mua lại có giấy chứng nhận để có thể trở thành tài sản thế chấp, vì vậy ngân hàng không thể cho vay. Chương III. Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh VP Bank Hoàn Kiếm 3.1. Định hướng phát triển của VP Bank Hoàn Kiếm trong thời gian tới Để thực hiện thành công chiến lược chung VP Bank trở thành ngân hàng tốt nhất trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng thể nhân, toàn Hệ thống VP Bank nói chung và VP Bank Hoàn Kiếm nói riêng đang nỗ lực thực hiện nhiều chương trình mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Cùng với nỗ lực chung của toàn Hệ thống, VP Hoàn Kiếm đã xác định được phương hướng nhiệm vụ trong năm tới: Về hoạt động huy động vốn, phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động đạt 156.230 triệu đồng. Tổng doanh số cho vay toàn Chi nhánh đạt 94.564 triệu đồng trong đó dư nợ trung và dài hạn đạt khoảng 38%. Tỷ lệ nợ quá hạn không quá 2%. Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro 2.552,115 triệu đồng… Để làm được điều đó, Giám đốc cũng như các phòng ban đã đưa ra các biện pháp cụ thể: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai đa dạng các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư. Thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh tác phong giao dịch của tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu cán bộ giao dịch phải nắm vững các cơ chế, quy chế nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt được các tiện ích của các sản phẩm Ngân hàng mới để tư vấn cho khách hàng. Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm cuả cán bộ tín dụng, đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả. Tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro. Thông qua phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, để đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn. Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ tăng thu phí dịch vụ, giảm thiểu rủi ro. Phát triển tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng xuất khẩu. Tích cực tìm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp… Tăng cường công tác tự kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, kiểm tra chéo giữa các bộ phận… nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại Chi nhánh. Trong chiến lược phát triển của mình trong thời gian tới, VP Bank Hoàn Kiếm đã xác định hướng đi của mình lựa chọn cho vay tiêu dùng là thị trường mục tiêu của mình. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng Việt Nam. Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á. Trong 5 năm qua, GDP đạt bình quân 7.5%, đời sống nhân dân được cải thiện mạnh mẽ. Dân số trên 82 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển. Vừa qua các tập đoàn kinh doanh lớn của nước ngoài như Metro cash Carry, Visa international…đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người Việt Nam hiện tại và tương lai. Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn AC Nielsen (Thời báo Sài Gòn số 31 ngày 28/7/05), thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 lên 63% năm 2005. Đồng thời, mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo, nều như cách đây khoảng 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là 15.9% thì hiện nay đã tăng lên khoảng 40%. Như vậy có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn, đang mở ra cho hoạt động của các NHTM nói chung và VP Bank Hoàn Kiếm nói riêng. Thị trường cho vay tiêu dùng là đầy tiềm năng, tuy nhiên để mở rộng cho vay tiêu dùng cần có sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của cán bộ nhân viên toàn ngân hàng, sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và sự lãnh đạo sáng suốt của lãnh đạo ngân hàng và có những giải pháp cụ thể. Trong phạm vi bài viết của mình em xin đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VP Hoàn Kiếm. 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VP Bank Hoàn Kiếm 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược Marketing trong ngân hàng Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ được chân khách hàng lâu dài và bền vững là vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm đặc biệt. Chiến lược Marketing cần được hoàn thiện để đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thoả mãn các đối tượng khách hàng đang có nhu cầu về dịch vụ tiêu dùng. Xúc tiến quảng cáo và quan hệ công chúng Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, hoạt động quảng cáo đang ngày càng giữ vai trò quan trọng trong đời sống xã hội. Với thị trường hàng hóa phong phú, người tiêu dùng khó có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm phù hợp nhất nếu không biết rõ tính năng, tác dụng của nó. Hoạt động ngân hàng cũng vậy. Có thể thấy trên thị trường dịch vụ ngân hàng hiện nay, các dịch vụ giống nhau hoặc tương tự nhau nhưng đặt dưới các tên khác nhau được đưa ra thị trường rất nhiều. Chính vì vậy, để thu hút được sự quan tâm của dân chúng với dịch vụ của mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch quảng cáo dưới các hình thức panô, áp phích, tờ rơi hoặc trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, ti vi, internet… Hiện nay hình thức quảng cáo của Chi nhánh về dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu thông qua mối quan hệ của cán bộ tín dụng trong chi nhánh, Cho nhánh cũng thường xuyên cử cán bộ đi phát tờ rơi ở các khu vực hội chợ triển lãm, khu dân cư, phối hợp với phường phát thanh về dịch vụ của mình song hiệu quả không cao do hạn chế về mặt địa bàn cũng như cán bộ. Do vậy việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương sẽ giúp thông tin của ngân hàng đến được với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ này như một công cụ đắc lực để hỗ cuộc sống, đồng thời cũng góp phần mở rộng phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng của Chi nhánh một cách thuận lợi hơn rất nhiều.. Trước hết, hoàn thiện phong cách giao tiếp khách hàng. Điều này có ý nghĩa rất quan trọng cho VP Hoàn Kiếm giúp cho việc tạo ra hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng. Đây cũng là phương thức quảng cáo hữu hiệu nhất cho ngân hàng với một chi phí thấp. Cụ thể đồng phục cho CBNV, tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp…tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng. Trang bị cơ sở vật chất hiện đại cho ngân hàng mình có vai trò quan trọng trong việc tạo ra những ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng từ đó tạo nên sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ tận tình chu đáo tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh văn minh của ngân hàng trong lòng khách hàng. Đối với chương trình quảng cáo trên ti vi, đài nên ngắn gọn nhưng dễ hiểu để giảm chi phí nhưng vẫn đạt được hiệu quả mong muốn. Đối với chương trình quảng cáo trên các tờ rơi cần tạo được ấn tượng mạnh, vừa đẹp mắt, vừa ngắn gọn nhưng dễ hiểu. Phương thức quảng cáo khá là hiệu quả hiện nay của một số thương hiệu lớn là thông qua quan hệ với công chúng. Đối với hầu hết người người tiêu dùng nước ta hiện nay, đặc biệt là người dân miền Bắc vay tiền để tiêu dùng không được ưu thích. Do hàng loạt rào cản gây nên tâm lý này: Vay để tiêu dùng chỉ khi túng quẫn, họ không thích hưởng thụ trong khi vẫn còn gánh nặng nợ nần dù rằng trong tương lai thu nhập của họ có thể đáp ứng khả năng chi trả, sự khó tiếp cận với cán bộ ngân hàng…Do đó để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cán bộ tín dụng phải thay đổi quan niệm sai lầm đó bằng thái độ nhiệt tình, chu đáo, tôn trọng khách hàng và làm việc đúng nguyên tắc. Đồng thời phải tạo dựng hình ảnh VP Bank năng động trẻ trung thông qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói và khả năng giải quyết các thủ tục cho khách hàng, phát triển một số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng như thành lập trung tâm môi giới, tư vấn về bất động sản…giúp người vay có thể yên tâm khi họ sử dụng dịch vụ của mình. Thực hiện được tương đối tất cả các yếu tố trên, hình ảnh của VP Bank Hoàn Kiếm chắc chắn sẽ có chỗ đứng trong lòng dân chúng. 3.2.2. Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp tại VP Hoàn Kiếm. Ngay từ ngày mới đi vào hoạt động và cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, VP Hoàn Kiếm tiên phong trong việc cho vay tiêu dùng trả góp và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Song thị phần cho vay tiêu dùng trả góp VP Hoàn Kiếm có được là rất nhỏ so với tiềm năng thị trường. Theo như nhận định của Phòng Tổng hợp tại Hội sở chính VP Bank thì những năm tới, tỷ lệ dân số đô thị trong tổng dân số cả nước sẽ tăng rất nhanh, từ 22% năm 1999 lên khoảng 45% năm 2020 (theo kế hoạch Tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020). Sự phát triển nhanh chóng của dân số tại đô thị đặt ra một sức ép ngày càng lớn về vấn đề nhà ở. Trong số hộ gia đình có thu nhập cao ở thành thị, có tới 70% gia đình hàng tháng đạt từ 1.1 triệu đồng đến 4.5 triệu đồng, bình quân vào khoảng từ 220.000 đến 990.000 đồng/người/tháng. Số hộ được xếp vào trong nhóm có thu nhập thấp chiếm khoảng 45% tổng số hộ gia đình tại đô thị. Trong khi đó nhu cầu nhà ở đối với người dân cư trên địa bàn Hà Nội rất lớn, song chủ yếu tập trung ở đối tượng là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định song không cao, và người dân có thu nhập thấp. Nhu cầu vốn cho nâng cấp, xây nhà mới của cá hộ gia đình là rất lớn, trong khi khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của họ còn hạn chế. Điều này đòi hỏi các ngân hàng mà cụ thể là VP Bank Hoàn Kiếm cần đẩy mạnh phát triển hình thức cho vay mua nhà trả góp… Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp sẽ mang nhiều lợi nhuận cho VP Bank Hoàn Kiếm hơn bởi các khoản cho vay trả góp thường cao hơn so với các khoản cho vay khác. Nếu lãi suất cho vay trả góp dựa trên toàn bộ số dư ban đầu thì lãi suất thực tế cho vay trả góp sẽ cao hơn lãi suất danh nghĩa do các khoản trả nợ làm giảm dần số dư nợ hàng tháng những lãi phải trả vẫn được tính dựa trên số dư ban đầu. 3.2.3 Phát triển thêm nhiều dịch vụ cho vay tiêu dùng mới Hiện tại dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh mới chỉ tập trung đáp ứng các nhu cầu truyền thống. Trong thời gian tới Chi nhánh có thể mở rộng thêm các dịch vụ mới như cho vay mua xe máy đắt tiền, vay đi du lịch, vay nhằm đáp ứng các nhu cầu y tế, hỗ trợ tài chính du học… Thời gian sắp tới khi Việt Nam gia nhập WTO, hàng hoá ngoại nhập vào thị trường trong nước chắc chắn sẽ lớn, Chi nhánh cũng có thể mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng theo hướng cho vay mua sắm các sản phẩm điện tử ngoại nhập, xe máy nhập khẩu. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp, hiện nay các ngân hàng trong nước nói chung và VP Bank Hoàn Kiếm nói riêng đang chú trọng cho vay tiêu dùng trực tiếp. Họ coi khoản cho vay theo phương thức này an toàn hơn, đây là điều không hoàn toàn chính xác. Có nhiều người có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến các ngân hàng hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng thường xuyên do khách hàng có nhu cầu vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng thường là người có thu nhập vừa và cao, vì vậy để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần có chính sách phù hợp để thu hút lượng khách hàng tiềm năng này. Hiện nay VP Bank Hoàn Kiếm đã thiết lập được mối quan hệ với các hãng bán xe như Toyota Giải phóng, Ford, ISUZU, MISHUBISHI, MESCEDES BENZ, VIDAMCO…để tài trợ cho các khách hàng có nhu cầu mua xe. Tuy nhiên sự tài trợ của Chi nhánh còn khá hẹp, chủ yếu trong lĩnh vực bán ô tô, còn lại trong các lĩnh vực khác thì hầu như chưa có. Mở rộng cho vay mua sắm trang thiết bị nội thất đắt tiền Theo phân tích của Phòng Tổng hợp và phân tích kinh tế nhu cầu mua nhà ở khu chung cư trong một vài năm tới là rất nhiều, do đó mặt hàng tiêu dùng trang thiết bị nhà ở khu chung cư trong thời gian tới là rất lớn. Vì vậy, VP Bank Hoàn Kiếm cần có kế hoạch mở rộng phạm vi hoạt động trên các phân đoạn thị trường mới này. Cho vay tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng, tài khoản cá nhân Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua tài khoản cá nhân, thẻ tín dụng. Trong đó, khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng mở và giao dịch bằng tài khoản của ngân hàng. Thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với CBNV Để hướng tới mục tiêu đa dạng hoá loại hình cho vay tiêu dùng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, từ đó làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng, đồng thời để khắc phục tình trạng bất hợp lí trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của Chi nhánh thì việc phát triển loại hình cho vay tín chấp đối với CBNV thông qua người đại diện cần phải được Chi nhánh đặc biệt chú trọng trong thời gian tới. VP Bank Hoàn Kiếm nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện trên cơ sở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng - đại diện của bên vay - người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ. Để có thể áp dụng phương thức này VP Bank Hoàn Kiếm cần xây dựng thành quy trình gồm các bước cụ thể, chặt chẽ và thu thập đầy đủ các thông tin về tình hình sản xuất – kinh doanh cũng như uy tín của doanh nghiệp mà Ngân hàng định ký kết hợp đồng, tránh tình trạng người đại diện lợi dụng quyền lực chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập và uy tín của ngân hàng. Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện có thể thực hiện theo các bước sau: Bước 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trưởng, Chủ tịch công đoàn, thủ trưởng quỹ của các cơ quan, đơn vị để phổ biến, hướng dẫn thực hiện các quy định cho vay thông qua người đại diện. Bước 2: Giám đốc ngân hàng cùng với Thủ trưởng đơn vị, chủ tịch công đoàn ký biên bản thỏa thuận cho vay tiêu dùng, trong đó xác định rõ trách nhiệm của các bên và cử người đại diện của bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng. Bước 3: Đại diện bên vay tổ chức họp CBNV phổ biến cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay thông qua người đại diện. Bước 4: CBNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu in sẵn của TCTD), có chữ ký cam kết của vợ hoặc chồng, ý kiến xác nhận của thủ trưởng đơn vị và nộp cho người đại diện. Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay phải ủy quyền cho người đại diện ký kết hợp đồng tín dụng và toàn quyền trích thu nhập hàng tháng để trả thù đủ nợ gốc và lãi đến hạn cho ngân hàng. Bước 5: Người đại diện tập hợp các giấy đề nghị vay vốn và báo cho ngân hàng biết để cử cán bộ tín dụng xuống đơn vị, cùng với người đại diện thẩm tra khả năng vay và trả nợ củ từng người vay. Sau khi thẩm tra xong, cán bộ tín dụng và người đại diện lập danh sách CBNV có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận của thủ trưởng đơn vị để trình với lãnh đạo ngân hàng xét duyệt cho vay. Bước 6: Sau khi có kết quả xét duyệt cho vay, người đại diện ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng. Bước 7: Trên cơ sở hợp đồng tín dụng đã ký, ngân hàng phối hợp với người đại diện phát vốn vay trực tiếp cho người vay tại đơn vị (sau khi người vay lập khế ước nhận nợ). Bước 8: Định kỳ hàng tháng căn cứ vào lịch trả nợ, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc và lãi của từng người vay gửi cho người đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập của người vay tại thủ quỹ đơn vị). Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, khuyến khích người đại diện làm tốt trách nhiệm hàng tháng ngân hàng có thể trích % lãi thực thu, hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ cho người đại diện. Nâng cao hiệu quả hoạt động phối hợp giữa ngân hàng với cơ quan quản lý lao động, chính quyền địa phương trong quá trình quản lý và thu hồi nợ. Thực hiện tốt điều này cho phép VP Hoàn Kiếm hạn chế được rủi ro do hiện tượng người lao động chuyển việc, nghỉ việc hoặc chuyển nơi ở… 3.2.4. Tăng cường sự chủ động của cán bộ ngân hàng, mở rộng phạm vi hoạt động ra các vùng phụ cận Có thể nói thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm năng đặc biệt ở khu vực đô thị như Thủ đô Hà Nội, nhưng đồng nghĩa với sự hấp dẫn đó là mức độ cạnh tranh thị trường ngày càng gay gắt. Riêng trong địa bàn của VP Hoàn Kiếm có rất nhiều ngân hàng trong nước có uy tín như Vietconbank, BIDV, ngân hàng nước ngoài như Citybank đều cung cấp mảng dịch vụ này. Do đó muốn thu hút khách hàng cán bộ tín dụng không thể thụ động ngồi chờ khách hàng đến giao dịch mà phải chủ động tìm khách hàng. Bên cạnh đó để mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng VP Hoàn Kiếm không chỉ khai thác dân cư trong khu vực địa bàn Hà Nội mà còn phải đi xa hơn sang vùng phụ cận như Hà Tây, Bắc Ninh… 3.2.5. Nâng cao chất lượng thông tin về nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng phải tìm hiểu và nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là những thông tin về chủ trương, chính sách của Chính phủ và NHNN có liên quan, về tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung cũng như lĩnh vực tài chính - tiền tệ nói riêng ở trong nước và quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng khá nhạy cảm với sự biến động kinh tế - chính trị - xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như vậy sẽ mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của VP Hoàn Kiếm. Đồng thời Chi nhánh cũng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng của các đối thủ cạnh tranh. Hiện nay, các ngân hàng trong nước, kể cả các ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần đều tiến hành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy, VP Bank Hoàn Kiếm cần thu thập những thông tin về dịch vụ, chiến lược khách hàng của các đối thủ cạnh tranh sau đó tiến hành phân tích, nghiên cứu các ưu nhược điểm trong các dịch vụ của đối thủ cạnh tranh để từ đó rút ra những chiến lược về dịch vụ của mình một cách tốt nhất. Điều tra thu thập và phân tích thông tin về người tiêu dùng cũng là cách thức để VP Bank Hoàn Kiếm có thể mở rộng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có thể thu thập được thông tin của khách hàng thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu, qua phương tiện thông tin đại chúng…Mặt khác, Chi nhánh cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với mình, tìm hiểu và phân tích nhóm khách hàng này với mục đích mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua đó, Ngân hàng có thể nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng, đưa ra được các biện pháp điều chỉnh hợp lí trong trường hợp tiếp thu ý kiến phản hồi của khách hàng về ưu nhược điểm của các dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng như những phản ánh thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng. Chính việc thu thập và phân tích thông tin một cách tổng hợp, đầy đủ và chính xác sẽ tạo nên những cơ sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho Chi nhánh có thể thực hiện được những chiến lược đúng đắn đã đề ra nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai. Bên cạnh công tác thu thập thông tin, Chi nhánh cũng cần chú trọng hoạt động lưu trữ thông tin. Mỗi khách hàng trừ trường hợp khách hàng mới chưa có quan hệ tín dụng với VP Bank phải có hai loại hồ sơ tín dụng; Bộ hồ sơ có hiệu lực: bao gồm các dữ liệu và văn bản hiện đang có/còn hiệu lực Bộ hồ sơ lưu: bao gồm toàn bộ các dữ liệu và văn bản hết hiệu lực. Để có Bộ hồ sơ tín dụng hữu dụng tài liệu phải được cập nhật sắp xếp tại mỗi mục theo thứ tự thời gian với tài liệu gần đây nhất nằm trên cùng. Trừ các hồ sơ hết hiệu lực được lưu trong kho, các bộ hồ sơ còn hiệu lực và hết hiệu lực khác phải được sắp xếp theo thứ tự ABC tại tủ dựng Hồ sơ tín dụng được đặt tập trung tại nơi cán bộ liên quan để tiếp cận và tách rời không gian giao lưu với khách hàng và các đối tượng khác bên ngoài. Nội dung của bộ hồ sơ về cơ bản có đầy đủ các thông tin lịch sử và hiện tại của khách hàng, đủ điều kiện để dựa vào đó, một cán bộ tín dụng bất kì khi đọc đều đánh giá được năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Ngoài việc quản lý hồ sơ giấy, cần xây dựng kho hồ sơ chung trên máy vi tính, khai thác các chương trình quản lý dữ liệu tiên tiến tạo tiện ích cho việc truy xuất, thống kê dữ liệu. 3.2.6 .Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt Không giống như những sản phẩm thông thường trên thị trường, người mua muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó thuộc quyền sở hữu vĩnh viễn của họ, đối với phần lớn các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thỏa thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả, do đó chất lượng của hàng hóa, dịch vụ không chỉ được quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng, mà nó còn phụ thuộc vào thái độ của người bán hàng, sự quan tâm của người bán đến lợi ích mà người mua dược hưởng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy, để thu hút khách hàng ngày càng nhiều, VP Bank Hoàn Kiếm cần xây dựng cho được định hướng khách hàng trong đó phải đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng được các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của mình. Trước hết thực hiện chính sách giá cả linh hoạt. Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay dựa trên nguồn tiền gửi của dân chúng là chủ yếu, để có được nguồn vốn kinh doanh ngân hàng phải trả lãi suất từng giờ. Do đó lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các ngân hàng. Từ thực tế trên, VP Bank Hoàn Kiếm cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả hai hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho cả ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng. Về mặt cho vay, ứng dụng lãi suất khá cao và linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ cao hơn. Đối với từng đối tượng đến vay, và từng thời kỳ Chi nhánh có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dao động trong phạm vi biên độ cho phép. Với khách hàng vay với số vốn lớn, luôn trả nợ đều đặn và đúng hạn, khách hàng truyền thống ngân hàng có thể cho vay với lãi suất thấp hơn (trong phạm vi biên độ giao động), đồng thời tổ chức các buổi hội nghị khách hàng và có quà tặng riêng tới các đối tượng này (quà nên in biểu tượng của VP Bank). Với khách hàng ở xa nhưng họ vẫn tới ngân hàng để vay (mặc dù họ có thể sử dịch vụ của những ngân hàng khác gần hơn) thì cán bộ tín dụng cũng có thể giảm lãi suất cho vay, coi đó như phần chi trả của ngân hàng cho một phần chi phí đi lại của khách hàng, đồng thời cán bộ ngân hàng cũng nên tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm của hãng nào, sử dụng tiền như thế nào cho đúng mục đích, an toàn và hiệu quả. Thực hiện các chính sách này tạo cảm giác được quan tâm, được chia sẻ đồng thời bắt buộc các cán bộ tín dụng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hoàn cảnh của khách hàng trong quá trình thực hiện cho vay, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. 3.2.7. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ hiện đại là một trong những tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là việc làm cần thiết và có ý nghĩa. Trên cơ sở đổi mới công nghệ, ngân hàng phải tăng được năng suất lao động để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng lớn công việc trong một ngày và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro trong ngân hàng. Hiện tại trụ sở của Chi nhánh còn khá nhỏ, các phòng ban chật hẹp nhất là nơi giao dịch trực tiếp với khách hàng như Phòng Tín dụng. Khách hàng đến xin vay đông, tuy vẫn có chỗ ngồi trong phòng nhưng đều không thấy thoải mái và đó là điểm bất lợi cho cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng. Bên cạnh đó vị trí đặt trụ sở của Chi nhánh hoàn toàn không thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong thời gian tới Chi nhánh nên đề nghị với Hội sở để có thể chuyển đến địa bàn đông dân cư thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng hơn.Ngoài ra hệ thống máy tính tại Phòng Tín dụng có tốc độ xử lý rất chậm; chưa đáp ứng được yêu cầu xử lý nhanh chóng rất nhiều hồ sơ khách hàng cá nhân của các nhân viên. Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh nên xem xét đề xuất bố trì diện tích phòng ban cho hợp lí hơn và đầu tư thay thế máy tính cùng các thiết bị hiện đại khác tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên ngân hàng làm việc hiệu quả hơn. Mục tiêu đổi mới và áp dụng công nghệ hiện đại cho toàn Hệ thống VP Bank song vẫn đảm bảo khả năng thanh toán nhanh chóng thuận lơi và lợi nhuận của ngân hàng, ứng dụng các phần mềm ngân hàng hiện đại giúp VP Bank có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó đòi hỏi VP Bank Hoàn Kiếm cần tổ chức cho cán bộ ngân hàng đi tập huấn để nâng cao trình áp dụng công nghệ. 3.2.8. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng, thì việc đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng làm chủ công nghệ là yêu cầu cấp thiết. Cán bộ ngân hàng được coi là nhân tố quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Nhất là trong xu thế hội nhập, hợp tác liên kết như hiện nay thì yêu cầu đặt ra cho đội ngũ cán bộ ngân hàng là rất lớn. Sắp tới khi Việt Nam gia nhập WTO, có sự tham gia của nhiều NHTM nước ngoài vào thị trường ngân hàng chắc chắn sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt hơn do ngân hàng nước ngoài có lợi thế hơn chúng ta về trình độ quản lí và công nghệ, quy mô vốn…Do đó để đứng vững trong giai đoạn mới, nguồn nhân lực của ngân hàng phải được các NHTM Việt Nam nói chung và VP Hoàn Kiếm nói riêng đặt lên hàng đầu. Để mở rộng và nâng cao nghiệp vụ tín dụng nói chung và Cho vay tiêu dùng nói riêng,đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có được những phẩm chất và năng lực để hoàn thành tốt công việc như: có năng lực để giải quyết những vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, có năng lực phân tích, dự đoán các thông tin tín dụng, có uy tín trong quan hệ xã hội, quan hệ vói các đồng nghiệp trong cùng ngân hàng (điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng, nó có ảnh hưởng tới việc mở rộng và giữ chân những khách hàng truyền thống của ngân hàng), có năng lực tự nghiên cứu học hỏi, khả năng làm việc độc lập… Trong vài năm qua Chi nhánh đã được bổ sung thêm cán bộ tín dụng song vẫn còn ở trong tình trạng thiếu nhân sự dẫn đến tình trạng kiêm nhiệm. dẫn đến cán bộ tín dụngchịu nhiều áp lực, đồng thời thể hiện sự không chuyên nghiệp. Ngoài ra do tính chất công việc yêu cầu thường xuyên phải đi gặp khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình nên nhiều khi trong phòng chỉ có một vài nhân viên, khi khách hàng đến đề nghị vay vốn, nhìn thấp không khí này có tâm lí không muốn vay nữa và tìm đến ngân hàng khác nơi thể hiện được nhịp độ sôi động hơn và chuyên nghiệp hơn. Vì vậy việc bổ sung thêm cán bộ tín dụng cho phòng tín dụng và phân nhiệm rõ ràng là điều cần thiết đểe mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Phẩm chất đạo đức và trình độ của cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phần lớn nhân viên tín dụng còn rất trẻ, nhiệt tình, thông minh, sáng tạo nhưng vẫn còn thiếu kinh nghiệm. Vì vậy để mở rộng cho vay tiêu dùng, VP Hoàn Kiếm cần có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ của cán bộ chuyên môn. Cụ thể, tăng cường cử cán bộ, nhân viên, có năng lực tham gia các khoá đào tạo nghiệp vụ do NHNN, các trường đại học, các ngân hàng nước ngoài tổ chức…đề nghị cử cán bộ đi học tập và khảo sát về cho vay tiêu dùng ở nước ngoài. Vừa rồi là một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VP Bank Hoàn Kiếm, tuy nhiên có thể áp dụng được hay không còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như có phù hợp với chính sách luật pháp của Nhà nước, NHNN và quy định riêng của VP Bank. Sau một thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế của VP Bank Hoàn Kiếm em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị sau: 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với VP Bank Để mở rộng cho vay tiêu dùng toàn Hệ thống nói chung và VP Hoàn Kiếm nói chung, VP Bank cần hoàn thiện các văn bản quy chế về cho vay tiêu dùng. Hiện nay ngoài các văn bản pháp luật của Cơ quan cấp trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của VP Bank đã có một vài văn bản của riêng mình, song có thể thấy các văn bản này vẫn chưa tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi áp dụng vào thực tế. Trước hết VP Bank chưa tạo sự chủ động cho các Chi nhánh trong cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng với các khoản vay nhỏ lẻ, rủi ro thấp tuy nhiên các Chi nhánh II hoàn toàn không có quyền phán quyết với bất cứ một hạn mức nào. Tất cả các khoản vay sau khi có kết quả thẩm định đều phải qua Ban tín dụng của VP Bank xét duyệt, thời gian ít nhất 1 ngày làm việc, giám đốc Chi nhánh không được quyền phán quýêt bất cứ hạn mức nào. Trong khi đó một vài ngân hàng trong cùng địa bàn có thể cho Chi nhánh cấp II được quyền cho vay với hạn mức từ 500 triệu đồng đến 3 tỷ, giải quyết nhanh gọn cho khách hàng gây tâm lý thoải mái không phải chờ đợi như của Chi nhánh. Thiết nghĩ với các trường hợp đề nghị vay vốn có tài sản đảm bảo đạt tỉ lệ 50 – 70%, cán bộ thẩm định đã kiểm tra thận trọng, mức vay nhỏ VP Bank nên dành quyền phán quyết cho Chi nhánh tạo điều kiện giải quyết nhanh gọn cho khách hàng. Để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng, VP Bank cần xem xét giải quyết cho Chi nhánh được thay đổi địa điểm đặt trụ sở đến địa bàn hoạt động nhiều dân cư, các khu tập trung nhiều người như chợ, các xí nghiệp, doanh nghiệp… Bên cạnh đó Hội sở cần trang bị đổi mới trang thiết bị, bổ sung cán bộ tín dụng cho Chi nhánh có đủ năng lực trình độ chuyên môn. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức tự giác, trách nhiệm của cán bộ tín dụng của cán bộ tín dụng … Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp các cá nhân và hộ gia đình trang trải nhu cầu tiêu dùng của mình như nhà ở, trang thiết bị nội thất, xe cộ… Hầu hết các ngân hàng đều đánh giá mảng cho vay này là một thị trường đầy tiềm năng. Nhu cầu này đã được VP Bank nắm bắt và phát triển rất tốt. Tuy nhiên một số lượng khách hàng còn bị bỏ ngỏ do quy chế cho vay còn phức tạp trong thủ tục thẩm định tài sản thế chấp. Trước thực trạng đó, ngày 18/8/2000, NHNN ban hành quyết định số 226/2000/QĐ về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các NHTM cổ phần, công ty tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh và thông tư hướng dẫn 06 ngày 04/04/2000. Nhờ vậy các ngân hàng đã mạnh dạn đưa ra dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua tín chấp. Tuy nhiên hình thức cho vay này chưa được áp dụng tại VP Bank. Như trên cho thấy lợi ích của khoản cho vay theo phương thức này, vì vậy Hội đồng quản trị, Ban tín dụng VP Bank nên xem xét để có thể áp dụng hình thức này trên toàn Hệ thống. Thành lập trung tâm thẻ của ngân hàng thông qua đó có thể cho vay tiêu dùng bằng thẻ tín dụng của ngân hàng, hoặc thẻ tín dụng của ngân hàng khác. 3.3.2 Kiến nghị đối với Các cơ quan quản lý Để góp phần giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng được ổn định và có thể mở rộng, Chính phủ và các Cơ quan quản lý vĩ mô cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này có thể phát triển và mang lại ngày càng nhiều lợi ích cho xã hội. Trước hết cần ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo cơ sở pháp lí vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Nhà nước cũng như NHNN cần tổ chức cho cán bộ ngân hàng đi học tập ở những nước phát triển để nghiên cứu, học hỏi, tham khảo từ đó vận dụng vào điều kiện cụ thể của mình. Hoàn thiện phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị. Phát triển tập trung một thị trường cầm cố. Đơn giản hoá các thủ tục cầm cố và tạo ra khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố. Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ. Đây là phương thức tạo ra nhiều thuận lợi cho cả hệ thống NHTM cũng như người dân bớt đi các thủ tục rườm rà trong việc thanh toán thẻ, người dân có thể rút tiền ở bất kì máy rút tiền tự động nào mà không cần quan tâm nó có thuộc hệ thống ngân hàng nơi mình mở tài khoản. Tạo cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻ như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho phép thành lập quĩ dự phòng rủi ro riêng. Thực hiện các chính sách nhằm ổn định môi trường vĩ mô, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Hiện nay có sự chênh lệch rất lớn trong thu nhập của các tầng lớp dân cư, đặc biệt giữa khu vực thành thị và nông thôn. Thực trạng này làm ảnh hưởng xấu đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng bởi dân số nông thôn chiếm phần lớn dân số trong khi đó họ không thể đến ngân hàng vay tiền phục vụ nhu cầu cuộc sống hàng ngày bởi họ không có tài sản đảm bảo có giá trị. Vì vậy Nhà nước cần có chính sách khuyến khích phát triển các ngành nghề truyền thống ở khu vực nông thôn nhằm tăng mức sống dân cư tạo ra cầu hàng hoá… Việc ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, đồng thời giúp các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội. Nhà nước cần phối hợp với các NHTM trong việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám. Hệ thống ngân hàng luôn đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, hăng say, nhiệt tình với công việc, luôn cập nhật và bổ sung kiến thức để có thể theo kịp sự phát triển của ngành ngân hàng và sự phát triển mạnh mẽ của kĩ thuật – công nghệ hiện đại. Tạo điều kiện để các ngân hàng có kinh phí cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài nhằm nâng cao kiến thức, trình độ phục vụ cho đất nước và ngành Ngân hàng nói riêng. Đối với NHNN – cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp quản lý hoạt động của các ngân hàng, có ảnh hưởng rất lớn đối với các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình như tạo quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh… Sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng trên cơ sở nghiên cứu tình hình thưc tế và có dự đoán chính xác về những xu hướng thay đổi của thị trường...Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khoá học cho các NHTM nhằm phổ biến những văn bản, chính sách, chủ trương mới của NHNN.. Phối hợp với các Bộ, ngành có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó ban hành các Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển… Linh hoạt hơn trong việc điều hành và quản lí những công cụ của chính sách tiền tệ như công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Kết luận Như vậy có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng trong vài năm của VP Bank Hoàn Kiếm đã đạt những bước tiến đáng kể. Tổng dư nợ đều tăng qua các năm, chất lượng tín dụng khá an toàn - tỉ lệ nợ quá hạn thấp… Hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trở thành nguồn thu chính của ngân hàng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng có khả năng chi tiêu trước khi tích luỹ đủ tiền, giúp người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Với xã hội, góp phần kích thích sản xuất phát triển, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, kích thích tăng trưởng phát triển. Tuy nhiên quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với tiềm năng thị trường có nhu cầu. Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới ở nước ta đặc biệt là Thủ đô Hà Nội rất lớn, là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Sau một thời gian học tập, tìm hiểu thực tế của VP Bank Hoàn Kiếm em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với mong muốn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Do những hạn chế về mặt thời gian khảo sát thực tế cùng những hạn chế về mặt lý luận và nhận thức, bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót mong sự góp ý của Thầy cô. Sinh viên thực hiện: Hà Thị Dịu Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại – Nhà xuất bản Thống kê Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng - Học viện Ngân hàng David – Cox - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB Chính trị quốc gia năm 1997 F.S Miskin - Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính – NXB Khoa học kỹ thuật 1999 Peter S.ROSE - Quản trị NHTM – NXB tài chính – năm 2001 Giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ - Nhà xuất bản Thống kê 2002 Quản trị ngân hàng thương mại – NXB Thống kê Các văn bản pháp luật liên quan đến qui chế cho vay của NHNN, VP Bank Tạp chí Ngân hàng 2003 – 2005 Tạp chí Kinh tế phát triển 2003 – 2005 Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ 2003 – 2005 Tạp chí Dự báo kinh tế 12/2003 Tạp chí và các Website khác liên quan Mục lục bảng biểu Trang Bảng 1. Tình hình huy động vốn của VP Bank Hoàn Kiếm 32 Bảng 2. Tình hình hoạt động cho vay của VP Bank Hoàn Kiếm 34 Bảng 3. Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay 35 Bảng 4. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng thời kỳ 2003-2005 48 Bảng 5. Dự báo nhu cầu hàng tiêu dùng đến năm 2010 51 Bảng 6: Bảng Xếp hạng tín dụng 53 Bảng 7: Bảng đánh giá giá trị TSĐB 54 Biểu 1. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 34 Biểu 2. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại VP Bank Hoàn Kiếm 46 Biểu 3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn 47 MỤC LỤC Trang