Chuyên đề Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

töôïng treân laø khaùch haøng cuûa Ngaân haøng trong hoaït ñoäng tín duïng. Hai laø, moâi tröôøng phaùp lyù cho hoaït ñoäng ngaân haøng noùi chung vaø hoaït ñoäng tín duïng noùi rieâng ñang ñi daàn vaøo hoaøn thieän theo thoâng leä quoác teá. Chính phuû giao quyeàn töï chuû cho caùc ngaân haøng thöông maïi, cho caùc doanh nghieäp. Ngaân haøng thöông maïi töï chuû quyeát ñònh cho vay vaø töï chòu traùch nhieäm, töï mình gaùnh chòu ruûi ro. SACOMBANK cuõng thöïc hieän quyeàn phaân caáp cho caùc chi nhaùnh, ñôn vò tröïc thuoäc, phaân caáp nhaát ñònh cho caùn boä. Bôûi vaäy, ruûi ro trong quy trình nghieäp vuï, ruûi ro ñaïo ñöùc cuûa caùn boä Ngaân haøng seõ coù nguy cô gia taêng neáu SACOMBANK khoâng thieát laäp ñöôïc haøng raøo kieåm tra, kieåm soaùt, giaùm saùt chaët cheõ vaø coù hieäu quaû. Ba laø, xu höôùng môû roäng maïng löôùi quaù nhanh cuûa Ngaân haøng, keøm theo ñoù laø naêng löïc, trình ñoä caùn boä quaûn lyù, trình ñoä vaø kinh nghieäm cuûa caùn boä tín duïng khoâng phaûi ôû nôi naøo cuõng ñöôïc naâng leân töông öùng. Trong khi ñoù, moâi tröôøng kinh doanh môùi treân ñòa baøn môùi môû chi nhaùnh coù theå coù tính caïnh tranh cao hôn, caùc chi nhaùnh naøy laïi bò söùc eùp veà giôùi haïn thôøi gian thua loã, veà vieäc laøm ra lôïi nhuaän. Maâu thuaãn naøy döï baùo deã xaûy ra ruûi ro tín duïng, maëc duø thôøi ñieåm naøy chöa thaáy xuaát hieän. Boán laø, thò tröôøng baát ñoäng saûn phaùt trieån thu huùt moät löôïng lôùn voán tín duïng cuûa Ngaân haøng, maø ñaây laø thò tröôøng ñaày bieán ñoäng thaát thöôøng. Naêm laø, soá löôïng doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp ngaøy caøng nhieàu. Beân caïnh soá ñoâng doanh nghieäp laøm aên coù hieäu quaû, toân troïng phaùp luaät, thì cuõng khoâng ít doanh nghieäp thoâng ñoàng vôùi caùn cô quan chöùc naêng, thoâng ñoàng vôùi khaùch haøng laøm aên traùi phaùp luaät nhö laäp hoà sô giaû, trong mua baùn ñaát ñai cuûa caùc döï aùn vaø moät soá tieâu cöïc khaùc. Maø caùc doanh nghieäp naøy tröôùc ñaây ñöôïc ñaùnh giaù laø coù tín nhieäm vôùi Ngaân haøng, ñang vay nôï Ngaân haøng vôùi khoái löôïng khaù lôùn. Khi ñoù ruûi ro tín duïng ñem ñeán cho Ngaân haøng laø ñieàu deã hieåu. Saùu laø, nöôùc ta hieän nay laø nöôùc noâng nghieäp neân moät khoái löôïng khaùch haøng ñoâng ñaûo cuûa Ngaân haøng vaãn laø hoä saûn xuaát noâng, laâm ngö nghieäp. Chuû yeáu döïa vaøo kinh nghieäm vaø phaàn naøo cuõng chaïy theo dieãn bieán thò tröôøng, beân caïnh ñoù coøn chòu taùc ñoäng cuûa thieân tai, dòch beänh,… laøm thieät haïi cho saûn xuaát, ruûi ro cho voán tín duïng Ngaân haøng. Baûy laø, saûn phaåm tín duïng cuûa caùc doanh nghieäp ngaøy caøng ña daïng, keøm theo ñoù laø nhöõng phöùc taïp trong thaåm ñònh, ñaùnh giaù khaùch haøng, quaûn lyù moùn vay nhö tín duïng cho caùc doanh nghieäp, tín duïng caù nhaân, tín duïng tieâu duøng, cho vay mua nhaø, cho vay mua oâ toâ,…tín duïng hoïc taäp cho ngöôøi ñi du hoïc vay tieàn, tín duïng ñoàng taøi trôï, tín duïng cho vay hôïp voán… Do ñoù, ruûi ro tín duïng cuõng ña daïng vaø phöùc taïp hôn, ñoøi hoûi trình ñoä, naêng löïc vaø kyõ naêng quaûn lyù ruûi ro phaûi ñöôïc naâng leân. Taùm laø, moät soá tieàm aån ruûi ro veà chính saùch cuûa Nhaø Nöôùc, veà tình traïng tham nhuõng, veà moät soá teä naïn löøa ñaûo…Taát caû nhöõng dieãn bieán ñoù taùc ñoäng ñeán ruûi ro cuûa doanh nghieäp, cuûa hoä saûn xuaát, töø ñoù gaây neân ruûi ro cho Ngaân haøng. Moät khoù khaên nöõa laø thuû tuïc coâng chöùng Nhaø Nöôùc gaây caûn trôû khaù nhieàu cho hoaït ñoäng tín duïng. Ñoâi khi ñaây laø trôû ngaïi laøm naûn loøng ngöôøi ñi vay. Söï caïnh tranh giöõa caùc Ngaân haøng ngaøy caøng khoác lieät, laõi suaát huy ñoäng vaø cho vay laø hai vaán ñeà maø khaùch haøng vaø Ngaân haøng ñaëc bieät quan taâm. Ñeå huy ñoäng ñöôïc thì phaûi ñaûm baûo lôïi ích cho ngöôøi göûi tieàn laø laõi suaát phaûi cao hôn tieàn göûi ngaén haïn. Huy ñoäng voán daøi haïn vôùi laõi suaát cao nhöng trong tröôøng hôïp cho vay ñaàu tö vôùi laõi suaát cao thì doanh nghieäp khoâng chaáp nhaän ñöôïc. Ñaây laø khoù khaên thöû thaùch raát lôùn ñoái vôùi Ngaân haøng ñeå ñieàu hoaø lôïi ích giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng. Theâm vaøo ñoù yeâu caàu vaø ñoøi hoûi traùch nhieäm naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng Ngaân Haøng thì lôùn nhöng nguoàn löïc maø tröôùc heát laø yeáu toá con ngöôøi coøn quaù baát caäp, nhaát laø trình ñoä naêng löïc hoaït ñoäng Ngaân Haøng theo cô cheá thò tröôøng vaø xu theá hoäi nhaäp vôùi caùc Ngaân Haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Nguyeân nhaân toàn taïi nhöõng khoù khaên gaây neân nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân Haøng. 2.4.1 Nguyeân nhaân khaùch quan 2.4.1.1 Nguyeân nhaân töø moâi tröôøng kinh teá – xaõ hoäi. Caùc yeáu toá naøy naèm ngoaøi khaû naêng kieåm soaùt vaø taùc ñoäng cuûa caû khaùch haøng laãn ngaân haøng. Chuùng bao goàm : Söï phaùt trieån hay suy thoaùi cuûa neàn kinh teá : trong giai ñoaïn kinh teá taêng tröôûng, khaû naêng taøi chính vaø söï saün saøng traû nôï cuûa khaùch haøng raát cao nhöng khi neàn kinh teá bò suy thoaùi thì nhieàu khaùch haøng seõ bò thua loã, phaù saûn vaø Ngaân Haøng seõ raát khoù khaên trong vieäc thu hoài nôï. Caùc bieán coá khaùc nhö bieán ñoäng giaù caû, tæ giaù hoái ñoaùi, baát oån chính trò, chieán tranh hay caùc hieän töôïng thieân tai … moät khi xaûy ra thì ñeàu gaây aûnh höôûng nghieâm troïng ñeán hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng vaø khaùch haøng. 2.4.1.2 Nguyeân nhaân töø phía baûo ñaûm tín duïng. Toác ñoä xöû lyù nôï toàn ñoïng coøn chaäm moät phaàn do : hoà sô phaùp lyù cuûa taøi saûn ñaûm baûo nôï vay chöa ñaày ñuû ( nhö QSDÑ, quyeàn khai thaùc ñaát chöa hoaøn chænh); taøi saûn coøn tranh chaáp, laán chieám… ñaõ aûnh höôûng ñeán quaù trình xöû lyù nôï xaáu cuûa SACOMBANK. Maáu choát cuûa nôï quaù haïn laø do chæ chuù troïng ñeán taøi saûn theá chaáp maø chöa quan taâm ñích thöïc ñeán caùc döï aùn kinh doanh, tình hình taøi chính vaø khaû naêng quaûn lyù cuûa doanh nghieäp. Ñaây laø nguoàn traû nôï phuï trong tröôøng hôïp khaùch haøng maát khaû naêng chi traû. Ñaûm baûo tín duïng bao goàm ba phaàn : taøi saûn theá chaáp, taøi saûn caàm coá vaø baûo laõnh cuûa beân thöù ba. Caùc vaán ñeà caàn chuù yù ôû ñaây bao goàm : - Tö caùch phaùp lyù cuûa taøi saûn theá chaáp, caàm coá hay beân baûo laõnh. - Giaù trò cuûa taøi saûn baûo ñaûm ñöôïc ñaùnh giaù khoâng chính xaùc. - Giaù caû cuûa taøi saûn baûo ñaûm bieán ñoäng treân thò tröôøng . - Loaïi taøi saûn baûo ñaûm. - Sô hôû trong thuû tuïc theá chaáp vaø giaûi chaáp taøi saûn. Nguyeân nhaân chuû quan 2.4.2.1 Nguyeân nhaân töø phía Ngaân Haøng Vieäc tieáp caän caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa (DNNVV) ôû Ngaân Haøng coøn haïn cheá laø do thieáu kyõ naêng cho vay vaø khaû naêng ñaùnh giaù caùc khoaûn vay ñaàu tö daøi haïn treân cô sôû thöông maïi. Do ñoù Ngaân Haøng thöôøng söû duïng phöông phaùp cho vay theo quan heä truyeàn thoáng ( aùp duïng ñoái vôùi DNNN vaø caùc coâng ty lôùn ) ñoái vôùi vieäc xem xeùt cho vay doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Phöông phaùp naøy chuû yeáu döïa vaøo caùc thoâng tin taøi chính lieân quan ñeán coâng ty ñeå ñaùnh giaù veà trieån voïng phaùt trieån vaø khaû naêng traû nôï cuûa coâng ty. Vì vaäy khoâng thích hôïp vôùi caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa do caùc thoâng tin ñaùng tin caäy khoâng saün coù vaø caùc khoaûn vay nhoû khoâng töông xöùng vôùi möùc ñoä chi phí veà thôøi gian maø Ngaân Haøng ñaõ boû ra. Maët khaùc caùc khoaûn vay töø Ngaân Haøng khoâng haáp daãn caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû bôûi chi phí, thuû tuïc vaø caùc quy ñònh chaët cheõ trong chính saùch cho vay. Keát quaû cuoái cuøng laø caùc khoaûn vay maø Ngaân haøng caáp cho DNNVV coù theå chæ baèng 40 – 50% nhu caàu thöïc teá. SACOMBANK ñang hoaït ñoäng trong neàn kinh teá thò tröôøng, tín duïng taêng tröôûng nhanh vaø cao. Theo ñoù quy moâ tín duïng taêng gaén lieàn vôùi ruûi ro gia taêng trong khi ñoù khaû naêng quaûn lyù, khaû naêng kieåm soaùt chaát löôïng tín duïng khoâng thaät söï cao ñoàng boä ôû taát caû caùc chi nhaùnh cuûa SACOMBANK. Ñaùnh giaù phaân loaïi tín duïng theo thôøi haïn nôï, thì caùc khoaûn vay trung vaø daøi haïn thöôøng tieàm aån möùc ñoä ruûi ro cao hôn, chòu aûnh höôûng cuûa caùc bieán ñoäng thò tröôøng cuûa neàn kinh teá nhieàu hôn. Trong khi ñoù khaû naêng “ñoïc” döï aùn, khaû naêng thaåm ñònh döï aùn cuûa caùn boä tín duïng (CBTD) coøn haïn cheá. Moät thöïc teá hieän nay thöôøng xaûy ra taïi Ngaân Haøng laø tình traïng quaù taûi cuûa CBTD. Tuyø theo ñoái töôïng khaùch haøng, quy moâ cuûa khoaûn cho vay maø nhöõng ngöôøi laøm coâng taùc cho vay, laøm tín duïng laïi ñöôïc phaân coâng chi tieát cuï theå khaùc nhau nhöng nhìn chung CBTD laø ngöôøi tröïc tieáp thöïc hieän veà quy cheá cho vay, quy cheá ñaûm baûo tieàn vay. Do ñoù moät khi thöïc hieän xong caùc khaâu coâng vieäc ñoù, thu ñuû goác vaø laõi thì coi nhö ñaõ cô baûn hoaøn thaønh moät khoaûn cho vay. Neáu nhö moùn vay caøng nhoû, ñòa baøn cö truù cuûa ngöôøi vay caøng phaân taùn, trình ñoä daân trí caøng thaáp,… thì khoái löôïng coâng vieäc cuûa CBTD phaûi thöïc hieän caøng nhieàu trong moät giôùi haïn thôøi gian nhaát ñònh. Vaø nhö vaäy CBTD khoâng thöïc hieän ñuùng quy trình ñeà ra. Ñaây laø toàn taïi lieân quan ñeán chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, Ngaân Haøng caàn coù bieän phaùp khaéc phuïc. Baát kyø moät doanh nghieäp naøo khi hoaït ñoäng thì muïc tieâu cuoái cuøng ñaït ñeán laø lôïi nhuaän vaø SACOMBANK khoâng ngoaïi leä. Moät quy luaät thöïc teá laø lôïi nhuaän caøng cao thì ruûi ro caøng lôùn. Vì vaäy khi Ngaân Haøng quaù chuù troïng ñeán lôïi nhuaän thì taát yeáu ruûi ro tín duïng seõ xuaát hieän. Cho vay quaù möùc khaû naêng chi traû cuûa ngöôøi vay. Thöôøng xaûy ra döïa treân moái quan heä quen bieát cuûa khaùch haøng vaø CBTD hoaëc ngöôøi pheâ duyeät cho vay. Caùc khoaûn tín duïng ñöôïc caáp phaùt quaù tuyø tieän. Thieáu caùc bieän phaùp xaùc ñònh vaø toái thieåu hoaù ruûi ro. 2.4.2.2 Nguyeân nhaân töø phía khaùch haøng a. Khaùch haøng laø caù nhaân. w Khaùch haøng bò haïn cheá naêng löïc haønh vi daân söï. w Khaùch haøng söû duïng voán sai muïc ñích daãn ñeán hao huït maát maùt. w Vieäc laøm vaø thu nhaäp cuûa khaùch haøng bò thay ñoåi, khoâng ñuùng nhö döï kieán. Caùc yeáu toá baát thöôøng nhö : beänh taät, tai naïn, cheát,… b. Khaùch haøng laø doanh nghieäp. Ñoái vôùi khaùch haøng laø doanh nghieäp nguyeân nhaân phaùt sinh ruûi ro raát nhieàu, ña daïng vaø thöôøng chòu aûnh höôûng nhieàu cuûa moâi tröôøng kinh teá. Maø nguyeân nhaân thöôøng gaëp nhaát laø : Hieäu quaû kinh doanh, khaû naêng caïnh tranh cuûa doanh nghieäp thaáp, voán töï coù ít ( chuû yeáu laø voán vay). Beân caïnh ñoù dieãn bieán cuûa thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm thöôøng xuyeân bieán ñoäng. Ñoù laø nhöõng nhaân toá ruûi ro tieàm aån raát lôùn, taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân Haøng. Maët khaùc coøn nhieàu döï aùn ñaàu tö nhöng thuû tuïc veà ñaàu tö coøn phöùc taïp, nhieàu döï aùn ngaân haøng ñaõ duyeät cho vay nhöng giaûi ngaân raát chaäm. Thaát thoaùt trong quaûn lyù ñaàu tö cô baûn coøn nhieàu ñeán hieäu quaû ñaàu tö vaø khaû naêng traû nôï Ngaân Haøng. Thoâng tin phaûn aùnh thu nhaäp qua soá lieäu baùo caùo taøi chính (baûng toång keát taøi saûn, baùo caùo keát quaû kinh doanh, baùo caùo löu chuyeån tieàn teä,…) thöôøng khoâng chính xaùc, thieáu ñoä tin caäy. Tính minh baïch trong hoaït ñoäng taøi chính, trong haïch toaùn keá toaùn coøn haïn cheá. Phaàn lôùn caùc baùo caùo taøi chính chöa ñöôïc kieåm toaùn, ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû; coù tröôøng hôïp giaû maïo giaáy tôø taøi saûn theá chaáp. Ñieàu naøy aûnh höôûng raát nhieàu ñeán quaù trình phaân tích, thaåm ñònh vaø xeùt duyeät cho vay cuûa Ngaân Haøng, taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng coù hieäu quaû cuûa SACOMBANK. 2.5 Haäu quaû cuûa ruûi ro tín duïng. 2.5.1 Ñoái vôùi Ngaân haøng Vieäc chaäm traû hoaëc khoâng traû ñöôïc nôï goác vaø laõi coù theå daãn ñeán nhöõng haäu quaû sau : Ngaân Haøng bò thieät haïi veà taøi saûn vaø coù theå daãn ñeán phaù saûn neáu vieäc khoâng thu hoài ñöôïc nôï xaûy ra vôùi möùc ñoä cao. Ngaân Haøng bò maát ñi moät khoaûn thu nhaäp döï kieán döôùi daïng laõi vay. Vieäc khoâng giaûi phoùng ñöôïc nguoàn voán coù theå laøm Ngaân Haøng maát ñi cô hoäi kyù nhöõng hôïp ñoàng môùi cuõng nhö khoù khaên trong vieäc ñaùp öùng nhu caàu ruùt tieàn cuûa khaùch haøng gaây aûnh höôûng ñeán uy tín. Hao toán nhieàu chi phí cho vieäc theo doõi vaø xöû lyù nôï khoù ñoøi. 2.5.2 Ñoái vôùi neàn kinh teá xaõ hoäi Xeùt treân phaïm vi toaøn xaõ hoäi ruûi ro tín duïng xaûy ra nhieàu vaø vôùi möùc ñoä lôùn coù theå laøm cho caùc Ngaân haøng bò phaù saûn gaây aûnh höôûng ñeán toaøn boä heä thoáng Ngaân haøng cuõng nhö söï suy thoaùi cuûa neàn kinh teá. Khi neàn kinh teá bò suy thoaùi thì nhöõng bieåu hieän tieâu cöïc trong xaõ hoäi seõ dieãn ra nhö : thaát nghieäp gia taêng, thu nhaäp ngöôøi daân bò giaûm suùt, giaù caû taêng cao, daân chuùng maát nieàm tin vaøo chính phuû vaø coù theå keùo theo nhöõng bieán ñoäng veà chính trò – xaõ hoäi. 2.6 Moät soá thaùch thöùc cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá. Thöïc hieän ñöôøng loái phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa Ñaûng, xaây döïng neàn kinh teá vaän haønh theo cô cheá thò tröôøng ñònh höôùng XHCN, môû cöûa, hoäi nhaäp vôùi khu vöïc vaø quoác teá, nhöõng naêm vöøa qua Ngaân Haøng ñaõ ñaït nhieàu thaønh töïu quan troïng . Song ñöùng tröôùc quaù trình hoäi nhaäp quoác teá, NHTM noùi chung vaø SACOMBANK noùi rieâng coøn nhieàu baát caäp. Tröôùc heát laø 4 thaùch thöùc lôùn ñoøi hoûi phaûi coù nhöõng giaûi phaùp ñeå vöôït qua trong quaù trình hoäi nhaäp. 2.6.1 Veà trình ñoä quaûn trò NHTM hieän ñaïi 2.6.1.1 Tính chuyeân nghieäp trong quaûn trò NHTM hieän ñaïi Ñoøi hoûi caùn boä quaûn lyù phaûi coù tính chuyeân nghieäp cao. Khaû naêng quaûn trò, vaän haønh cô cheá khoâng ngöøng hoaøn thieän. Ôû nöôùc ta hieän nay caùc nhaø quaûn trò NHTM haàu heát chöa ñöôïc ñaøo taïo ngheà quaûn trò NHTM moät caùch baøi baûn, chuû yeáu ñöôïc löïa choïn qua thöïc tieãn kinh doanh neân tính chuyeân nghieäp trong quaûn trò, ñieàu haønh Ngaân Haøng coøn nhieàu baát caäp. 2.6.1.2 Tính naêng ñoäng cuûa caùn boä quaûn lyù. Trong cô cheá thò tröôøng, tính caïnh tranh ngaøy caøng quyeát lieät ñoøi hoûi caùc nhaø quaûn trò phaûi heát söùc naêng ñoäng. Ñaây laø thaùch thöùc cô baûn haïn cheá ñeán söùc caïnh tranh cuûa Ngaân Haøng. 2.6.2 Veà voán chuû sôû höõu – söùc maïnh taøi chính cuûa Ngaân Haøng. Nhieàu NHTM nöôùc ngoaøi coù quy moâ chuû sôû höõu lôùn ( haøng tyû USD) trong khi caùc NHTM nöôùc ta noùi chung vaø SACOMBANK noùi rieâng voán chuû sôû höõu khieân toán. Neáu quy ñoåi, quy moâ voán töï coù cuûa ngaân haøng quaù nhoû beù so vôùi nguoàn voán doài daøo cuûa caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Ñaây laø yeáu toá giöõ vai troø quyeát ñònh ñeán quy moâ cho vay, ñaàu tö voán cho doanh nghieäp vaø toác ñoä phaùt trieån coâng ngheä, hieän ñaïi hoaù Ngaân haøng. Hieän nay caùc NHTM quoác teá coù xu höôùng saùp nhaäp taïo thaønh NHTM coù quy moâ voán chuû sôû höõu lôùn vaø raát lôùn. Ñaây laø thaùch thöùc khoâng chæ ñoái vôùi SACOMBANK maø coøn ñoái vôùi caùc NHTM Vieät Nam trong quaù trình caïnh tranh vôùi caùc NHTM nöôùc ngoaøi khi hoäi nhaäp quoác teá. 2.6.3 Tính chuyeân nghieäp vaø trình ñoä ngoaïi ngöõ cuûa ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân (CBNV) Ngaân Haøng coøn baát caäp. Nhöõng naêm vöøa qua cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng XHCN ôû nöôùc ta, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng ñaït nhieàu thaønh töïu ñaëc bieät laø coâng taùc ñaøo taïo, ñaøo taïo laïi, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Song trong quaù trình hieän ñaïi hoaù, môû cöûa vaø hoäi nhaäp quoác teá caùc nhaø quaûn trò seõ phaûi ñoái maët vôùi thaùch thöùc veà tính chuyeân nghieäp, phong caùch, giao dòch, trình ñoä ngoaïi ngöõ,… cuûa ñoäi nguõ CBNV. CHÖÔNG 3 : MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP VAØ ÑEÀ XUAÁT KIEÁN NGHÒ Tín duïng laø hoaït ñoäng sinh lôøi chuû yeáu cuûa Ngaân Haøng. Ñaëc bieät vôùi ñieàu kieän nöôùc ta hieän nay thò tröôøng taøi chính môùi baét ñaàu hình thaønh vaø phaùt trieån, caùc hoaït ñoäng ñaàu tö sinh lôøi khaùc ngoaøi tín duïng chöa nhieàu neân tín duïng caøng coù vai troø quan troïng ñoái vôùi Ngaân haøng. Theá nhöng tín duïng cuõng laø lónh vöïc ñem laïi cho Ngaân haøng nhieàu ruûi ro nhaát. Do ñoù, phaân tích hoaït ñoäng tín duïng laø moät noäi dung quan troïng trong vieäc phaân tích hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng. Vì vaäy ñeå haïn cheá bôùt ruûi ro tín duïng toâi ñöa ra moät soá giaûi phaùp veà caùc vaán ñeà: 3.1 Naâng cao chaát löôïng coâng taùc phaân tích tín duïng . Ñeå phaân tích chaát löôïng tín duïng, caùc nhaø quaûn lyù Ngaân haøng ñeàu caên cöù vaøo caùc chæ tieâu ñònh löôïng nhö nôï quaù haïn, tyû leä nôï quaù haïn vaø tyû leä nôï quaù haïn khoâng coù khaû naêng thu hoài. Neáu so vôùi kyø tröôùc caùc chæ tieâu treân caøng giaûm thöôøng ñöôïc ñaùnh giaù laø chaát löôïng tín duïng caøng cao. Trong ñieàu kieän Vieät Nam hieän nay, neáu phaân tích nhö vaäy deã daãn ñeán nhöõng sai laàm. Coù theå khaúng ñònh raèng moät khoaûn tín duïng chöa tôùi haïn thanh toaùn thì toån thaát cuûa khoaûn tín duïng naøy chöa xaûy ra, nhöng khoâng coù nghóa raèng noù seõ khoâng xaûy ra. Töø thöïc teá treân, thieát nghó ngoaøi vieäc phaân tích toång quaùt chaát löôïng tín duïng qua caùc chæ tieâu treân, nhaø phaân tích caàn ñi saâu phaân tích chaát löôïng töøng khoaûn tín duïng thoâng qua caùc noäi dung : kieåm ra laïi caùc ñieàu kieän cho vay, ñaùnh giaù tình traïng kinh doanh cuûa ngöôøi vay, ñaùnh giaù khaû naêng taøi chính cuûa ngöôøi vay. Treân cô sôû ñoù, kòp thôøi phaùt hieän nhöõng khoaûn dö nôï coù vaán ñeà maëc duø chöa ñeán haïn traû nôï. Nhaèm ñaùnh giaù ñuùng khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, taïo ñieàu kieän cho phaân tích chaát löôïng tín duïng ñöôïc chính xaùc vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro phuø hôïp, ngaân haøng caàn quy ñònh phaân loaïi nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro theo tính chaát vaø khaû naêng hoaøn traû nôï cuûa khaùch haøng. Ñeå thöïc hieän ñöôïc ñieàu naøy, caàn nghieân cöùu ñeå ban haønh tieâu chuaån ñaùnh giaù ruûi ro caùc khoaûn tín duïng theo chaát löôïng caùc khoaûn tín duïng, gaén chaát löôïng tín duïng theo thôøi gian vôùi khaû naêng hoaøn traû nôï vay cuûa khaùch haøng vaø vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro cuûa Ngaân haøng, cuï theå caùc khoaûn nôï cuûa ngaân haøng bao goàm : - Caùc khoaûn nôï laønh maïnh - Caùc khoaûn nôï caàn löu yù - Caùc khoaûn nôï coù daáu hieäu khoù thu hoài - Caùc khoaûn nôï coù khaû naêng thu hoài - Caùc khoaûn nôï khoâng coù khaû naêng thu hoài. Vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro cuûa ngaân haøng theo möùc ñoä ruûi ro cuûa caùc khoaûn nôï theo ñoä treã cuûa thôøi gian traû nôï vaø khaû naêng caân ñoái taøi chính ñeå thöïc hieän nghóa vuï traû nôï khi khoaûn vay ñeán haïn thanh toaùn. Thöïc hieän trích laäp döï phoøng ruûi ro tính vaøo chi phí ñaày ñuû vaø ñuùng theo möùc ñoä ruûi ro cuûa caùc khoaûn nôï treân. Maët khaùc, ñeå naâng cao chaát löôïng ñaùnh giaù khaùch haøng, khaéc phuïc nhöõng haïn cheá hieän nay nhaèm giaûm thieåu ruûi ro thì Ngaân haøng phaûi thieát laäp heä thoáng thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau : ³ Ñeå coù theå coù ñuû thoâng tin caàn thieát cho vieäc ñaùnh giaù khaùch haøng, tröôùc tieân, phaûi ñaåy nhanh quaù trình öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, thieát laäp phaàn meàm ñeå quaûn lyù khaùch haøng, thoáng keâ, nghieân cöùu, löu tröõ thoâng tin töø ñoù boå sung cho vieäc phaân tích ñaùnh giaù khaùch haøng töø caùc laàn vay sau. ³ Taêng cöôøng hôïp taùc chia seû thoâng tin giöõa caùc NHTM Vieät Nam trong vieäc cung caáp thoâng tin cho nhau veà khaùch haøng, nhaèm giaûm thieåu ruûi ro. ³ Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin töø CIC, ñeå coù theå keát noái tröïc tuyeán vôùi CIC. Naâng cao trình ñoä phaân tích cuûa nhaân vieân tín duïng : ³ Taïo ñieàu kieän cho caùn boä tín duïng ñöôïc ñi hoïc ñeå naâng cao kieán thöùc, coù khaû naêng phaân tích ñaùnh giaù khaùch haøng, ñaùnh giaù caùc döï aùn theo phöông phaùp hieän ñaïi, thieát laäp moät baûng löu chuyeån tieàn teä phuø hôïp vôùi söï vaän ñoäng khaùch quan veà doøng tieàn cuûa khaùch haøng. Kieân quyeát khoâng söû duïng caùn boä khoâng coù trình ñoä ñaïi hoïc thöïc hieän phaân tích tín duïng.Toå chöùc nhaän hoà sô vaø phaân tích theo höôùng chuyeân moân hoaù: Tuøy theo ñaëc ñieåm töøng loaïi khaùch haøng, nhöõng khaùch haøng môùi, nhöõng moùn vay nhoû, khaâu höôùng daãn vaø thu thaäp hoà sô caàn giao cho moät vaøi nhaân vieân thuoäc boä phaän tín duïng phuï traùch, giaûm aùp löïc coâng vieäc thuû tuïc cho caùn boä tín duïng. Maët khaùc, coù ñieàu kieän giuùp khaùch haøng laäp hoà sô chính xaùc, traùnh phaûi laäp vaø ñi laïi nhieàu laàn gaây phieàn haø cho khaùch. Sau khi tieáp nhaän hoà sô boä phaän naøy chuyeån cho caùn boä tín duïng ñeå phaân tích. Tuyø theo muïc tieâu, lónh vöïc taøi trôï công2ngaân haøng maø hình thaønh CBTD chuyeân nghieân cöùu, ñaûm traùch phaân tích moät vaøi lónh vöïc naøo ñoù ( nhö : chuyeân trong lónh vöïc xaây döïng, noâng nghieäp, coâng nghieäp, troàng troït chaên nuoâi,…) hoaëc coù theå thaønh laäp phoøng chuyeân phaân tích theo lónh vöïc ngaønh ngheà, hoã trôï cho CBTD trong khaâu phaân tích. Sau khi thu nhaän hoà sô ( tröïc tieáp hay töø boä phaän chuyeân moân hoaù höôùng daãn vaø tieáp nhaän hoà sô). CBTD seõ chuyeån cho boä phaän phaân tích theo töøng chuyeân ngaønh. Treân cô sôû phaân tích ñoù, CBTD keát hôïp keát quaû phaân tích thuoäc thaåm quyeàn cuûa mình laäp tôø trình boä phaän ra quyeát ñònh. 3.2 Hoaøn thieän kyõ thuaät thaåm ñònh caùc nhu caàu tín duïng. Hoaøn thieän kyõ thuaät thaåm ñònh ñeå giaûi quyeát vaán ñeà cô baûn cuûa tín duïng laø coù neân cho vay hay khoâng vaø cho vay nhö theá naøo? Vì vaäy caàn thieát phaûi hoaøn thieän thaåm ñònh treân caùc maët : Thöù nhaát, uy tín cuûa khaùch haøng phaûi ñöôïc ñeà caäp trong thaåm ñònh vaø cuï theå hôn, noù phaûi coù noäi dung trong tôø trình cuûa caùn boä tín duïng, vôùi caùc tieâu thöùc cuï theå laø : thaåm ñònh qua hoà sô quaù khöù cuûa khaùch haøng; thaåm ñònh qua phoûng vaán tröïc tieáp vôùi muïc ñích caàn ñaït roõ raøng laø tìm hieåu phaåm chaát cuûa khaùch haøng vay treân goùc ñoä nhö ñoäng cô vay, söï lieâm chính, thaùi ñoä saün loøng traû nôï. Thaåm ñònh danh tieáng hoaëc tai tieáng, uy tín cuûa khaùch haøng qua caùc luoàng thoâng tin. Vaø söï giôùi thieäu cuûa khaùch haøng khaùc veà khaùch haøng vay voán. Beân caïnh ñoù, ñeå naâng cao khaû naêng thu thaäp thoâng tin töø khaùch haøng thoâng qua phoûng vaán, thì phaûi naâng cao trình ñoä cuûa caùn boä tín duïng, naâng cao kyõ naêng giao tieáp, ñaùnh giaù taâm lyù, thieän chí traû nôï ngöôøi vay cuûa caùn boä tín duïng. Thöù hai, hoaøn thieän thaåm ñònh nguoàn traû nôï cuûa khaùch haøng. Tröôùc khi moät nhu caàu cho vay ñöôïc ñaùp öùng, vieäc nhìn thaáy moät loaït caùc nguoàn tieàn traû nôï laø caàn thieát, noù ñem laïi cho Ngaân haøng giaûi quyeát caû ba vaán ñeà trong quan heä tín duïng laø giaù caû, ruûi ro vaø loøng tin. Vôùi ba nguoàn ñöôïc xeáp thöù töï trong vieäc thaåm ñònh caàn laøm laø : Moät laø, nguoàn töø quyeát toaùn cuûa khoaûn vay : laø nguoàn traû nôï töø chính hieäu quaû cuûa khoaûn tín duïng, noù phuï thuoäc vaøo khaû naêng taïo ra lôïi nhuaän cuûa ngöôøi vay maø tröïc tieáp laø phöông aùn vay voán. Hai laø, nguoàn töø chính naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng vay voán : ñöôïc duøng khi döï aùn vay thöïc hieän khoâng thaønh coâng, khi ñoù baûn thaân voán noäi sinh cuûa doanh nghieäp, vôùi tö caùch ngöôøi ñi vay laø nguoàn thu khaùc cuûa Ngaân haøng. Nguoàn naøy vaãn chöùa ñöïng söï khoâng chaéc chaén do vieäc Ngaân haøng cuøng phaûi chia xeû nguoàn thu naøy vôùi chuû nôï khaùc. Ba laø, taøi saûn baûo ñaûm ( theá chaáp, caàm coá,…) : laø nguoàn thu sau cuøng töø phía khaùch haøng. Nguoàn naøy toû ra khaù chaéc chaén do tính “öu quyeàn” cuûa Ngaân haøng treân giaù trò taøi saûn baûo ñaûm. Tuy khoâng phaûi laø nguoàn gaén lieàn vôùi baûn chaát tín duïng do tính thanh lyù chaäm, toán keùm chi phí vaø söùc löïc, khoù tìm kieám thò tröôøng. Do vaäy töøng noäi dung sau phaûi ñeà caäp khi thaåm ñònh maø trong thöïc teá hieän nay ñöôïc ñeà caäp ít hoaëc khoâng ñöôïc ñeà caäp. (1) Naêng löïc taïo lôïi nhuaän töø phía ngöôøi vay. Bao goàm caùc yeáu toá phaûi thaåm ñònh : Naêng löïc quaûn trò goàm : kieán thöùc, kinh nghieäm, tieán trieån trong töông lai, lôïi nhuaän vaø söï laäp laïi cuûa lôïi nhuaän, söï gia taêng voán töï coù. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán löôïng haøng hoaù tieâu thuï, giaù baùn, giaù thaønh vaø chi phí laø nhöõng yeáu toá caên baûn quyeát ñònh lôïi nhuaän taïo ra cuûa doanh nghieäp. Noù bao goàm chaát löôïng haøng hoaù : ñòa ñieåm doanh nghieäp, chaát löôïng caïnh tranh, khaû naêng khai thaùc, giaù thaønh nguyeân lieäu, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm. (2) Naêng löïc cuûa khaùch haøng bao goàm caùc yeáu toá phaûi thaåm ñònh mang tính tuyeät ñoái veà nguoàn voán kinh doanh, nôï phaûi traû, phaûi thu, taøi saûn löu ñoäng,… Caàn thieát phaûi xem xeùt ñeán caùc chæ tieâu töông ñoái nhö : heä soá taøi chính traû nôï, khaû naêng thanh toaùn hieän thôøi, khaû naêng thanh toaùn nhanh, khaû naêng thanh toaùn laõi vay,… (3) Ñaûm baûo tín duïng : Ngaân haøng phaûi ñaùnh giaù ñaûm baûo tín duïng cuûa noù trong moät chuoãi quy trình thaåm ñònh. Noù coù vò trí raát quan troïng, nhöng noù khoâng theå laø caùi coäi nguoàn, laø ñieåm xuaát phaùt, laø ñieàu kieän tieân quyeát khi xeùt duyeät moät khoaûn tín duïng. Noù chæ toàn taïi nhö moät söï traùnh ñi söï nhaän ñònh veà nhaän ñònh veà khaùch haøng chöa hoaøn chænh. Bôûi vì neáu hoaøn chænh thì ñaõ coù ñaùp soá : hoaëc laø cho vay khoâng caàn ñaûm baûo, hoaëc laø khoâng cho vay. Do vaäy, thaåm ñònh moät khoaûn tín duïng laø söï vaát vaû cuûa coâng söùc vaø kieán thöùc chöù khoâng theå cöù coù ñaûm baûo laø cho vay. Neáu nhö vaäy noù ñem laïi haäu quaû thaät xaáu hoaëc laø maát khaùch haøng trong caïnh tranh, hoaëc laø khoâng giaûi quyeát ñöôïc muïc ñích “quay veà” cuûa ñoàng tieàn khi gaëp khaùch coù tính löøa ñaûo. Veà möùc voán cho vay toái ña treân taøi saûn ñaûm baûo : phaûi ñöôïc khoáng cheá khaùc nhau vôùi caùc loaïi taøi saûn khaùc nhau, tuyø theo möùc ñoä bieán ñoäng cuûa noù vaø söùc caïnh tranh hieän taïi, khoâng quy ñònh möùc coá ñònh 60%, 70% hay 80%. Theo ñoù luaät baûo veä taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñöôïc ra ñôøi lieân quan tôùi nhieàu “vaät”roäng lôùn nhö : haøng hoaù, hôïp ñoàng, … chöù khoâng phaûi chæ coù luaät ñaát ñai (lyù do maø Ngaân haøng nhaän ñaûm baûo baèng baát ñoäng saûn laø chuû yeáu). Thöù ba, trong thaåm ñònh moät soá nhaân toá chöa ñöôïc quan taâm, caàn phaûi ñeà caäp laø : caùc chæ soá döï baùo tröôùc khi cho vay – hoaëc laø ngaén haïn, hoaëc laø daøi haïn, neáu khoâng khoaûn tín duïng seõ trôû veà con soá aâm. Thöù tö, khoaûn tín duïng khoâng theå naèm ngoaøi yù ñoà cuûa moät chính saùch tín duïng cuaû chính saùch Ngaân haøng. Ñaây laø nhaân toá chuû quan coù yù nghóa taän duïng söùc maïnh Ngaân haøng, laøm choã döïa cho vieäc thaåm ñònh moùn vay. 3.3 Hoaøn thieän kyõ thuaät caáp tín duïng. Thöù nhaát, do tính ña daïng trong kinh doanh cuûa neàn kinh teá, taát yeáu phaûi ña daïng trong kyõ thuaät caáp tín duïng. Nhöng maët khaùc, do ñaëc ñieåm cuûa kinh doanh tieàn teä laïi phaûi ñoøi hoûi ôû möùc ruûi ro maø ngaân haøng coù theå “chòu ñöïng”ñöôïc, do ñoù tæ troïng cuûa moãi loaïi tín duïng phaûi coù söï thay ñoåi trong hieän taïi. Ngoaøi nhöõng kyõ thuaät caáp tín duïng môùi, daãn ñeán coâng ngheä tín duïng nhö : thueâ mua, tieâu duøng, bao thanh toaùn,… thì caùc saûn phaåm coù tính coå ñieån vaø chieám tæ troïng cao caàn coù söï thay ñoåi laø : Giaûm thieåu tín duïng öùng tröôùc, loaïi tín duïng vôùi noäi dung caáp tín duïng cuûa noù chöùa ñöïng raát nhieàu ruûi ro. Khi maø moät loaït caùc yeáu toá quan troïng cuûa söï quay veà cuûa voán ñeàu naèm ôû phía tröôùc nhö muïc ñích söû duïng voán, hieäu quaû söû duïng voán. Gia taêng chieát khaáu thöông phieáu, loaïi tín duïng ñöa Ngaân haøng tôùi möùc ruûi ro giaûm thieåu do söï gaén lieàn cuûa noù vôùi vaät tö trong löu thoâng, chöa keå tôùi thôøi gian ngaén vaø ñöôïc truy ñoøi trong quan heä tín duïng naøy. Ñieàu ñoù ñöa tôùi moät heä quaû laø : tín duïng thöông maïi phaûi ñöôïc môû roäng trong neàn kinh teá nhaèm taïo söï löu ñoäng cuûa voán vôùi söï hoã trôï cuûa tín duïng ngaân haøng. Thöù hai, ngoaøi nhöõng bieän phaùp tín duïng ñang aùp duïng hieän nay, caàn phaân bieät vaø aùp duïng caùc loaïi sau ñoái vôùi tín duïng voán löu ñoäng. Ñoái vôùi tín duïng tröïc tieáp : laø loaïi tín duïng ngaân haøng caáp tín duïng tröïc tieáp cho ngöôøi coù nhu caàu vaø ngöôøi ñi vay tröïc tieáp hoaøn traû nôï vay cho Ngaân haøng. Ngaân haøng khoâng theå thöïc hieän nhö hieän taïi, maø caàn phaân bieät thaønh caùc loaïi cuï theå hôn nöõa phuø hôïp vôùi töøng loaïi hình khaùch haøng. ÔÛ hình thöùc thöù nhaát, voán tín duïng tham gia vôùi tö caùch khoâng thöôøng xuyeân, cöôøng ñoä voán nhoû vaø thôøi haïn ngaén. Ñoái vôùi hình thöùc naøy, thì Ngaân haøng neân cho vay vôùi thuû tuïc thaät ñôn giaûn, coi nhö ñoù laø moät hoaït ñoäng yeåm trôï nhieàu hôn laø kinh doanh. Sau khi cho vay, ngaân haøng khoâng caàn phaûi thöïc hieän haønh vi taùi xeùt, nhaèm traùnh ñi moät chi phí ngaân haøng khoâng caàn thieát vôùi moùn vay nhoû naøy. ÔÛ loaïi thöù hai, voán tín duïng tham gia vôùi tö caùch laø moät boä phaän voán thöôøng xuyeân vaøo quaù trình luaân chuyeån bình thöôøng, caàn thieát cuûa quaù trình saûn xuaát kinh doanh. Coù theå aán ñònh thaønh hai hình thöùc sau : Neáu nhu caàu phaùt sinh oån ñònh, thöôøng xuyeân vôùi khaùch haøng lôùn vaø ñoä tin caäy cao ( uy tín, khaû naêng taïo lôïi nhuaän toát, naêng löïc taøi chính maïnh) thì vieäc cho vay neân thöïc hieän qua haïn möùc tín duïng, ñöôïc phaùp lyù hoaù qua hôïp ñoàng tín duïng trong moät khoaûn thôøi gian. Nhöng khaùc bieät hieän nay ôû choã noù khoâng thöïc hieän qua 2 taøi khoaûn, ñeå phaùt huy öu theá vaø ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng, caàn thieát phaûi goäp 2 taøi khoaûn ñoù thaønh tín duïng vaõng lai. Khaùch haøng vay seõ ñöôïc vay qua hình thöùc thaáu chi vôùi ñoä linh hoaït vaø chuû ñoäng cao ôû khaâu noäp tieàn ñeå traû nôï ( vì neáu khoâng ngaân haøng xöû lyù naëng ôû khaâu quyeát toaùn hôïp ñoàng tín duïng ), caû ôû vieäc giaûm ñi nhöõng thuû tuïc tröôùc khi caáp tín duïng cuûa ngaân haøng ñem laïi thuaän lôïi cho khaùch haøng. Ôû hình thöùc naøy caàn chuù yù : Vieäc nhaän theá chaáp haàu nhö khoâng coù ( khaùch ñaõ coù ñoä tin caäy cao, neáu coù thì noù ñöôïc aán ñònh chung treân haïn möùc vôùi moät tæ leä naøo ñoù maø Ngaân haøng yeâu caàu. Ñeå ngaên chaën söï bò ñoäng hoaëc aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng, Ngaân haøng aùp duïng moät trong hai caùch : hoaëc laø thu phí haïn möùc, theo ñoù khi haïn möùc ñöôïc xaùc ñònh thì doanh nghieäp phaûi traû moät khoaûn phí naøo ñoù hoaëc laø Ngaân haøng thu moät tyû leä phí treân soá dö haïn möùc khaùch haøng khoâng söû duïng heát ngoaøi soá laõi suaát cho vay ñöôïc tính moät caùch bình thöôøng. Neáu nhu caàu voán ngaén haïn hôn, coù tính ñoät xuaát, khoâng döï kieán tröôùc ñöôïc ngaân haøng seõ cho vay theo phöông thöùc 2 taøi khoaûn theo kheá öôùc nhö töøng nhoùm hieän nay. Loaïi hình thöù ba : aùp duïng cho caùc doanh nghieäp coù tính thôøi vuï, caû ôû khaâu mua vaø khaâu baùn vôùi ñaëc ñieåm caáp tín duïng nhö loaïi hình thöù hai nhöng phaûi boå sung theâm 2 döõ kieän : Ngaân haøng phaûi nhaän tröôùc moät thoâng baùo töø phía khaùch haøng veà keá hoaïch voán phaùt sinh trong thôøi vuï vì löôïng voán naøy raát lôùn, deã ñöa Ngaân haøng vaøo theá bò ñoäng nguoàn voán. Ngaân haøng môû rieâng cho doanh nghieäp moät taøi khoaûn vay trong thôøi vuï, sau thôøi vuï ñöa dö nôï vaøo caùc taøi khoaûn coù tính luaân chuyeån bình thöôøng. 3.4 Toái öu hoaù caùc nguoàn voán tín duïng ngaân haøng. 3.4.1 Treân caáp ñoä vó moâ. Caàn phaûi gaén hoaït ñoäng tín duïng vôùi quaù trình chuyeån dòch cô caáu cuûa neàn kinh teá, nhaát laø cô caáu kinh teá treân ñòa baøn noâng nghieäp vaø noâng thoân, laø nôi gaén lieàn vôùi treân 70%lao ñoäng cuûa toaøn xaõ hoäi, caùc nguoàn löïc veà taøi nguyeân ñaát ñai, lao ñoäng chöa ñöôïc khai thaùc moät caùch trieät ñeå, hôn theá nöõa caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng ñang ñöôïc khoâi phuïc trôû laïi nhö tieåu thuû coâng nghieäp, myõ ngheä,…Hieän nay haøng thuû coâng myõ ngheä cuûa nöôùc ta ñaõ coù maët treân 100 quoác gia vaø ñang töøng böôùc khaúng ñònh uy tín treân thöông tröôøng. Tuy nhieân voán töï coù cuûa loaïi hình naøy hieän raát nhoû beù, vì khaû naêng töï huy ñoäng voán cuûa noù laø heát söùc khoù khaên. Do vaäy, trong thôøi ñieåm hieän nay voán tín duïng Ngaân haøng coù moät vai troø cöïc kyø quan troïng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng, nhaát laø tín duïng trung, daøi haïn. Vì theá ñòa baøn noâng thoân vaãn coøn laø “ dö ñòa” ñaày tieàm naêng ñeå môû roäng tín duïng theo beà roäng ñoái vôùi Ngaân haøng. Ñoái vôùi ñoái töôïng khaùch haøng naøy, SACOMBANK neân cung öùng voán tín duïng vôùi giaù reû vaø thuû tuïc ñôn giaûn thì ñaây khoâng chæ seõ taïo nguoàn thu nhaäp raát lôùn cho Ngaân haøng maø coøn laø luoàng sinh khí môùi hoã trôï ñaéc löïc quaù trình phaùt trieån kinh teá ôû khu vöïc noâng thoân, goùp phaàn taïo coâng aên vieäc laøm cho nguoàn nhaân löïc ñang coù khuynh höôùng dö thöøa treân ñòa baøn naøy; ñoàng thôøi cuõng laø moät bieän phaùp quan troïng giaûm aùp löïc lao ñoäng noâng thoân veà thaønh thò ñeå kieám vieäc laøm. Töø ñoù taïo ñieàu kieän naâng cao thu nhaäp cuûa cö daân noâng thoân, kích thích söï tieâu duøng ôû khu vöïc naøy. Hôn nöõa, Ngaân haøng caàn coù quan heä tín duïng thöïc söï bình ñaúng giöõa caùc chuû theå kinh doanh, maø cuï theå laø caùc DNNN vaø caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh. Khaéc phuïc tình traïng taâm lyù maø caùc NHTM chæ thích ñaàu tö cho DNNN vì cho raèng neáu coù ruûi ro thì ñaèng sau noù ñaõ coù chính phuû hoã trôï. Vaø ñaõ ñeán luùc chính phuû caàn phaûi haïn cheá söï öu tieân quaù möùc ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp naøy. 3.4.2 Treân caáp ñoä vi moâ. Cuõng nhö caùc NHTM khaùc SACOMBANK laø caàu noái trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, Ngaân haøng ( cuõng laø moät loaïi hình doanh nghieäp), caàn phaûi vöôn leân hôn nöõa veà moïi maët ñeå thích nghi nhanh choùng vôùi tính chaát ñaày bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá thò tröôøng nhaèm baûo toaøn voán cho baûn thaân vaø taùc ñoäng tích cöïc ñeán söï phaùt trieån cuûa doanh nghieäp. Nhaát laø trong ñieàu kieän hieän nay khi maø voán tín duïng chieám 70% toång taøi saûn coù vaø lôïi nhuaän Ngaân haøng phaàn lôùn coù ñöôïc laø töø hoaït ñoäng tín duïng. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu ñoù, caùc nhaø quaûn trò trong Ngaân haøng caàn nhaän thöùc moät caùch saâu saéc raèng voán tín duïng laø moät boä phaän caáu thaønh quaù trình taùi saûn xuaát xaõ hoäi maø söï yeáu keùm ôû moät khaâu naøo ñoù seõ aûnh höôûng ñeán caû quaù trình naøy. Vì theá vaán ñeà ñaët ra laø laøm theá naøo ñeå söû duïng nguoàn voán söû duïng höõu hieäu nhaát. Theo ñoù voán tín duïng phaûi ñöôïc luaân chuyeån lieân tuïc, coù nghóa laø noù luoân gaén lieàn vôùi söï vaän ñoäng cuûa vaät tö haøng hoaù nhöng hieän nay toác ñoä chu chuyeån voán ñang coù daáu hieäu giaûm daàn. Do ñoù caàn gia taêng toác ñoä voøng quay cuûa ñoàng voán. Moät trong nhöõng bieän phaùp quan troïng laø Ngaân haøng caàn toái öu hoaù voán khaû duïng baèng caùch trieät ñeå thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët trong caùc hoaït ñoäng kinh teá. Ñaây laø khaâu raát yeáu trong hoaït ñoäng Ngaân haøng hieän nay vì noù chöa töông thích vôùi quaù trình hieän ñaïi hoaù vaø tin hoïc hoaù hoaït ñoäng Ngaân haøng. Chieán löôïc khaùch haøng cuûa Ngaân haøng caàn phaùt trieån leân moät caáp ñoä môùi, khoâng chæ döøng laïi ôû möùc ñoä xem “ khaùch haøng laø thöôïng ñeá, söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng cuõng laø söï thaønh ñaït cuûa Ngaân haøng”. Maø phaûi chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng, tìm ñeán caùc doanh nghieäp thöïc söï laøm aên coù hieäu quaû, coù uy tín treân thöông tröôøng ñeå ñaàu tö voán vaø ñoù cuõng laø ñeå baûo toàn voán trong hoaït ñoäng ngaân haøng trong moät moâi tröôøng kinh doanh ñaày ruûi ro vaø baát traéc. Hôn theá nöõa, thöïc teá hieän nay vì voán tín duïng Ngaân haøng chieám moät tyû troïng ñaùng keå trong toaøn boä voán hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp neân Ngaân haøng caàn tröïc tieáp tham gia xaây döïng caùc chieán löôïc kinh doanh cuûa doanh nghieäp, nhaát laø caùc chieán löôïc caïnh tranh vaø hoäi nhaäp cuûa caùc doanh nghieäp trong ñieàu kieän toaøn caàu hoaù kinh teá theá giôùi. Theo ñoù, SACOMBANK caàn tö vaán cho doanh nghieäp veà caùc lónh vöïc troïng yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh nhö : trang bò môùi quy trình coâng ngheä, nguoàn cung öùng nguyeân vaät lieäu ñeå cheá taïo saûn phaåm. Nhö ñaõ nhaéc ôû treân, Ngaân haøng caàn chuù troïng naâng cao trình ñoä cuûa caùc boä tín duïng, vì ñieàu ñoù quyeát ñònh chaát löôïng tín duïng. Cho neân vieäc ñaøo taïo laïi caùn boä tín duïng ñeå naâng cao kieán thöùc veà moïi maët vaãn laø yeâu caàu böùc xuùc cuûa Ngaân haøng. Caùn boä tín duïng khoâng nhöõng chæ ñôn thuaàn hieåu bieát veà kieán thöùc Ngaân haøng maø coøn phaûi coù kieán thöùc saâu roäng veà kinh teá thò tröôøng, coù nghóa laø phaûi bieát phaân tích caùc dieãn bieán cuûa kinh teá vó moâ, naém baét ñöôïc cô hoäi kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Moät soá giaûi phaùp khaùc : w Phaûi coi hoaït ñoäng theo doõi vaø kieåm tra moùn vay laø hoaït ñoäng thöôøng xuyeân vaø baét buoäc. Ñaûm baûo moïi khoaûn vay ñöôïc ñaàu tö, söû duïng ñuùng muïc ñích, laø cô sôû ñaûm baûo traû nôï vay Ngaân haøng, an toaøn tín duïng. Cuï theå : w Toân troïng trieät ñeå caùc nguyeân taéc vaø ñieàu kieän vay voán. w Thöïc hieän nghieâm tuùc quy trình tín duïng. Trong ñoù ñaåy maïnh hoaït ñoäng kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay, theo doõi saùt tình hình vay voán cuûa khaùch haøng. Chuù troïng ñuùng möùc ñeán coâng taùc kieåm tra tình hình thöïc teá, thöïc traïng hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng. Toân troïng phöông chaâm “traêm nghe khoâng baèng moät thaáy”. w Phoái hôïp chaët cheõ giöõa hoaït ñoäng nghieäp vuï cho vay vôùi hoaït ñoäng nghieäp vuï keá toaùn tieàn vay ñeå theo doõi toát tình hình vay traû nôï cuûa khaùch haøng. Qua ñoù cho pheùp phaùt hieän vaø ngaên ngöøa kòp thôøi nhöõng sai phaïm trong quaù trình söû duïng voán vay khoâng ñuùng muïc ñích. Thoâng qua hoaït ñoäng keá toaùn, cung caáp thoâng tin veà tình hình thanh toaùn, tình hình hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng., ñaây seõ laø nhöõng thoâng tin giaù trò ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay, coâng taùc kieåm soaùt khoaûn vay. w Dieãn bieán veà tyû giaù, laõi suaát luoân laø dieãn bieán nhaïy caûm, hieäu öùng ñoái vôùi toaøn boä neàn kinh teá. Vì vaäy Ngaân haøng caàn taêng cöôøng caùc bieän phaùp tö vaán, hoã trôï khaùch haøng, doanh nghieäp naém baét thoâng tin kòp thôøi, tính toaùn vaø thöïc hieän caùc dòch vuï tieän ích cuûa Ngaân haøng nhö dòch vuï baûo hieåm tyû giaù. w Phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï, trong ñoù ñaåy maïnh phaùt trieån hoaït ñoäng dòch vuï thanh toaùn, dòch vuï ngoaïi hoái vaø moät soá dòch vuï khaùc coù lieân quan nhaèm phuïc vuï toát cho hoaït ñoäng tín duïng taêng tröôûng oån ñònh vaø beàn vöõng. KIEÁN NGHÒ VÔÙI CHÍNH PHUÛ Nöôùc ta ñang trong quaù trình chuyeån sang cô cheá kinh teá thò tröôøng ñoøi hoûi phaûi coù heä thoáng phaùp luaät ñoàng boä vaø phuø hôïp. Vieäc ban haønh caùc luaät vaø vaên baûn döôùi luaät caàn ñoàng boä vaø kòp thôøi ñeå taïo moâi tröôøng phaùp lyù hoaøn thieän, oån ñònh vaø thoâng thoaùng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa moïi chuû theå trong neàn kinh teá. Tuy vaäy trong vieäc ban haønh caùc luaät vaø vaên baûn döôùi luaät chöa kòp thôøi vaø ñoàng boä gaây ra khoù khaên cho ngaân haøng, ñaëc bieät trong hoaït ñoäng tín duïng, döôùi ñaây laø caùc daãn chöùng cuï theå : Luaät Doanh nghieäp Nhaø Nöôùc: vieäc ñoàng yù cho pheùp doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng coù HÑQT vay voán, theá chaáp, baûo laõnh,… vaãn chöa ñöôïc trieån khai gaây khoù khaên ñoái vôùi Doanh Nghieäp Nhaø Nöôùc vaø Ngaân haøng trong vieäc cho vay. Luaät phaù saûn ñaõ coù hieäu löïc töø ngaøy 15/10/2004 nhöng ñeán nay vaãn chöa coù vaên baûn döôùi luaät höôùng daãn cuï theå. Do ñoù trong quaù trình saép xeáp laïi Doanh Nghieäp Nhaø Nöôùc, UBND caùc tænh, thaønh phoá cuõng khoâng nhaát quaùn trong vieäc giaûi quyeát nôï Ngaân haøng. Thoâng tö 01/2002/TT – BTP ngaøy 9/01/2002 cuûa Boä Tö Phaùp höôùng daãn moät soá thuû tuïc, trình töï ñaêng kyù vaø cung caáp thoâng tin veà giao dòch baûo ñaûm quy ñònh: Caùc TCTD phaûi ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm nhöõng khoûan cho vay caàm coá baèng tieàn vaø caùc giaáy tôø coù giaù khaùc. Vieäc quy ñònh nhö treân chöa hôïp lyù ñoái vôùi vieäc cho vay caàm coá baèng giaáy tôø, coù giaù nhö soå tieát kieäm, traùi phieáu, kyø phieáu,.. Theo quan ñieåm caù nhaân thì khoâng neân quy ñònh ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm giaáy tôø coù giaù. Ñoái vôùi ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm laø baát ñoäng saûn : Tröôùc khi coù nghò ñònh 29/10/2004 ra ñôøi vieäc ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm ñöôïc thöïc hieän theo Nghò ñònh soá 8/2000/NÑ – CP ngaøy 10/03/2000 cuûa Chính phuû vaø Thoâng tö lieân tòch soá 03/2003/TTLT – BTP- BTNMT ngaøy 4/7/2007 cuûa Boä Tö Phaùp – Boä Taøi Nguyeân vaø moâi tröôøng. Khi nghò ñònh 181/2004 NÑ – CP ngaøy 29/10/2004 ra ñôøi thay theá caùc ñieåm d vaø ñieåm ñ khoaûn 1, ñieåm d vaø ñieåm ñ khoaûn 2 ñieàu 8 vaø khoaûn 4, khoaûn 5 ñieàu 25 cuûa Nghò ñònh soá 08/2000/NÑ – CP ngaøy 10/3/2000 veà ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm. Do vaäy vieäc ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm ñoái vôùi taøi saûn laø quyeàn söû duïng ñaát vaø taøi saûn treân ñaát chöa coù cô quan thöïc hieän roõ vieäc treân. Ñeà nghò Chính Phuû, caùc Boä coù lieân quan höôùng daãn cuï theå vieäc ñaêng kyù taøi saûn baûo ñaûm treân. Quoác Hoäi, chæ ñaïo caùc cô quan coù lieân quan phoái hôïp sôùm ban haønh Luaät lieân quan vaø quy ñònh kieåm toaùn chaët cheõ haøng naêm laø ñieàu kieän baét buoäc ñoái vôùi caùc ñôn vò hoïat ñoäng kinh doanh, noù laø cô sôû phaûn aùnh thöïc chaát hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Xaây döïng cô baûn laø lónh vöïc coù raát nhieàu vaán ñeà, lieân quan tröïc tieáp ñeán nôï vay cuûa doanh nghieäp ñoái vôùi SACOMBANK noùi rieâng vaø caùc NHTM noùi chung, Chính Phuû caàn ban haønh luaät xaây döïng ñeå quy ñònh cuï theå veà phaùp lyù trong hoaït ñoäng naøy. Chính Phuû caàn chæ ñaïo caùc Boä, ngaønh vaø caùc ñòa phöông naâng cap chaát löôïng quy hoaïch, oån ñònh quy hoaïch vaø quy hoaïch phaûi chi tieát, ñoàng boä. Quy hoaïch phaùt trieån caùc vuøng, mieàn phaûi hôïp lyù, taïo ñoäng löïc phaùt trieån cuûa vuøng, traùnh quy hoaïch traøn lan nhö tænh naøo cuõng coù khu coâng nghieäp, nhöng thu huùt voán ñaàu tö khoâng hieäu quaû. Chính phuû chæ ñaïo xaây döïng chieán löôïc kinh teá laâu daøi, trong quaù trình quaûn lyù duøng caùc coâng cuï kinh teá, haïn cheá duøng caùc bieän phaùp haønh chính ñeå taùc ñoäng xaáu ñeán neàn kinh teá. Ví duï nhö vieäc haïn cheá ñaêng kyù xe gaén maùy seõ bò aûnh höôûng. Hoaëc taêng thueá nhaäp khaåu linh kieän oâ toâ, caùc doanh nghieäp naøy cuõng bò aûnh höôûng. Ñaåy maïnh vieäc chuyeån ñoåi hình thöùc sôû höõu Doanh Nghieäp Nhaø Nöôùc ñeå laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính doanh nghieäp. Chính phuû coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi caùc khoûan nôï ñoïng cho vay theo chæ ñònh cuûa Chính phuû ñeå laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính cuûa Ngaân haøng. Ñoái vôùi lónh vöïc xaây döïng cô baûn : Nôï ñoäng trong lónh vöïc xaây döïng cô baûn raát lôùn, aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá vaø doanh nghieäp hoaït ñoäng trong lónh vöïc xaây döïng cô baûn. Chính phuû caàn quy ñònh roõ traùch nhieäm cuûa caùc chuû ñaàu tö, ngöôøi quyeát ñònh ñaàu tö, pheâ duyeät döï aùn. Khi môû thaàu thì phaûi boá trí ñuû voán, chöa coù voán ñaõ môû thaàu, vieäc ñaàu tö traøn lan, phaân taùn, khoâng hieäu quaû trong xaây döïng cô baûn. Ñoái vôùi nôï ñoïng Chính phuû neân coù bieän phaùp xöû lyù döùt ñieåm, ñoái vôùi caùc ñôn vò vay voán Ngaân haøng ñeå thi coâng Chính phuû neân coù bieän phaùp cho daõn thôøi gian vay vaø caáp buø laõi suaát. Ñeå haïn cheá ruûi ro, Chính phuû nôï neân öu tieân hôn ñoái vôùi caùc khoaûn nôï Ngaân Haøng, coù nghóa laø ñaåy thöù töï nghóa vuï traû nôï goác vaø laõi vay ngaân haøng leân treân caùc khoaûn nôï Ngaân Saùch Nhaø Nöôùc. Vieäc thöïc hieän caùc bieän phaùp mang tính chaát cöôõng cheá chöa ñöôïc ñeà caäp trong thoâng tö treân trong vieäc giaûi toûa taøi saûn ñaûm baûo khi khaùch haøng khoâng theå thöïc hieän nghóa vuï traû nôï. KIEÁN NGHÒ VÔÙI NGAÂN HAØNG NHAØ NÖÔÙC. Veà nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc cho vay theo quy ñònh taïi ñieàu 19 Quyeát ñònh 1627/ 2001/QÑ – NHNN : thaønh vieân Hoäi Ñoàng Quaûn Trò, Ban Kieåm Soaùt, Toång Giaùm Ñoác, Phoù Toång Giaùm Ñoác, caùn boä tín duïng thöïc hieän vieäc thaåm ñònh cho vay. Boá meï vôï choàng, con cuûa thaønh vieân Hoäi Ñoàng Quaûn Trò, Toång Giaùm Ñoác, Phoù Toång Giaùm Ñoác cuûa toå chöùc tín duïng. Theo toâi, ñaây laø nhöõng ñoái töôïng coù khaû naêng traû nôï cao, uy tín vaø ñòa vò trong xaõ hoäi cuûa hoï ñaõ ñöôïc chính ngaân haøng xaùc ñònh roõ. Nhöng theo quy ñònh treân ñaây laø nhöõng ñoái töôïng khoâng ñöôïc pheùp cho vay laø khoâng hôïp lyù. Vì vaäy NHNN caàn söûa ñoåi ñeå coù theå cho vay ñoái vôùi caùc ñoái töôïng treân khi coù taøi saûn ñaûm baûo. Khoâng chæ goùp phaàn taïo theâm nguoàn thu nhaäp töø hoaït ñoäng tín duïng cho Ngaân haøng maø coøn ñaûm baûo söï coâng baèng giöõa caùc thaønh vieân trong xaõ hoäi. Trong hôïp ñoàng vaø thuû tuïc caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh quy ñònh: “ khi doanh nghieäp nhaø nöôùc caàm coá theá chaáp taøi saûn laø toøan boä daây chuyeàn coâng ngheä chính theo quy ñònh cuûa cô quan quaûn lyù kyõ thuaät, thì phaûi ñöôïc cô quan quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp ñoù ñoàng yù baèng vaên baûn” Thieát nghó, ñaây laø quy ñònh hoaøn toaøn khoâng phuø hôïp vôùi thöïc traïng kinh teá hieän nay. Ñieàu naøy ñaët doanh nghieäp vaøo theá bò ñoäng trong vieäc vay voán ngaân haøng, aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Maët khaùc, quy ñònh naøy chöa phaân ñònh roõ nguoàn voán hình thaønh neân taøi saûn ñoù, neáu doanh nghieäp ñaàu tö baèng voán vay vaø duøng taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñeå laøm taøi saûn baûo ñaûm cho chính nguoàn voán ñoù maø phaû chôø söï ñoàng yù cuûa cô quan quyeát ñònh thaønh laäp laø khoâng hôïp lyù. w Veà phaân loaïi taøi saûn “ coù”, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro. Quy ñònh veà vieäc phaân loaïi taøi saûn “coù”, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng Ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng ( ban haønh theo quyeát ñònh soá 488/QÑ – NHNN ) laø cô sôû phaùp lyù ñeå caùc TCTD coù theå haïn cheá bôùt ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. Tuy nhieân, quyeát ñònh treân theo toâi caàn söûa ñoåi moät soá ñieåm sau : w Vieäc phaân loaïi taøi saûn coù theo 4 nhoùm vôùi möùc trích laäp döï phoøng laø 0%, 20%, 50%, 100% laø chöa phuø hôïp. Ôû nhoùm 1 cuûa hoaït ñoäng tín duïng, caùc khoaûn tín duïng ñöôïc phaân vaøo ñaây chæ döïa vaøo moät tieâu thöùc duy nhaát laø chöa tôùi haïn thanh toaùn. Trong baát kyø hoaït ñoäng naøo thì cuõng chöùa ñöïng yeáu toá ruûi ro thì hoaït ñoäng tín duïng cuõng khoâng ngoaïi leä. w Caàn chuù yù raèng, moät khi khoaûn tín duïng chöa ñeán haïn thanh toaùn thì toån thaát cuûa khoûan tín duïng naøy chöa xaûy ra nhöng khoâng coù nghóa laø khoâng xaûy ra. Ví duï nhö khoûan vay cuûa moät doanh nghieäp ñoái vôùi Ngaân haøng chöa ñeán haïn thanh toaùn nhöng theo Ngaân haøng nhaän ñònh doanh nghieäp naøy ñang rôi vaøo tình traïng phaù saûn, ñieàu naøy coù nghóa laø ruûi ro ñaõ xuaát hieän nhöng theo quy ñònh treân Ngaân haøng ñaõ khoâng trích laäp döï phoøng. Do vaäy, vieäc trích laäp döï phoøng cho taát caû vaùc khoûan tín duïng chöa tôùi haïn thanh toùan vôùi tyû leä gioáng nhau 0% laø quaù cöùng nhaéc. Ñeà nghò NHNN neân thay ñoåi caùch trích laäp döï phoøng ruûi ro, coù taøi saûn baûo ñaûm trích döï phoøng ruûi ro thaáp vaø ngöôïc laïi trích cao hoaëc döïa treân cô sôû chaát löôïng cuûa töøng khoaûn tín duïng toát hay xaáu. w Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin naâng cao hieäu quaû tín duïng : Maëc duø trung taâm thoâng tin CIC ñaõ ñi vaøo hoaït ñoäng nhöng hieäu quaû ñaït ñöôïc vaãn chöa thaät söï cao, thoâng tin thu thaäp ñöôïc chöa nhanh nhaïy, phong phuù, ñoä chính xaùc chöa cao daãn ñeán ruûi ro xuaát hieän ngaøy caøng nhieàu trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng. Vì vaäy trung taâm CIC caàn khai thaùc nhieàu nguoàn thoâng tin ñeå caûnh baùo cho Ngaân haøng nhöõng khaùch haøng coù vaán ñeà. KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI NHTM Thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp ñaøo taïo veà nghieäp vuï tín duïng, thaåm ñònh vaø luaät phaùp ñeå naâng cao trình ñoä cuûa caùn boä laøm coâng taùc thaåm ñònh vaø tín duïng. Phaûi xaây döïng chính saùch tieàn löông hôïp lyù. Khoâng neân gaén tieàn löông phuï thuoäc vaøo tyû leä nôï quaù haïn, ñieàu naøy seõ laøm caûn trôû tröïc tieáp ñeán naêng löïc cuûa caùn boä tín duïng aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Thöôøng xuyeân caäp nhaät vaø öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi vaøo ngaân haøng. Vieäc trieån khai ñoù seõ giuùp cho vieäc thu thaäp thoâng tin khaùch haøng nhanh choùng. Ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn ñoàng boä, phuø hôïp vôùi thöïc teá traùnh tình traïng thay ñoåi thöôøng xuyeân, vì nhö vaäy seõ laøm cho khaùch haøng khoù baét kòp vôùi tình hình thöïc teá cuûa Ngaân haøng. Caàn ban haønh quy ñònh chaët cheõ veà löu tröõ, baûo quaûn vaø quaûn lyù hoà sô tín duïng, ñaây laø nguoàn taøi saûn quan troïng, laø cô sôû khaúng ñònh sôû höõu cuûa ngaân haøng. Söûa ñoåi quyeát ñònh moät soá quy ñònh, chæ tieâu thi ñua, veà xeáp loaïi chi nhaùnh cho phuø hôïp vôùi thöïc teá. Caùc nhaân vieân tröïc tieáp tieáp xuùc vôùi khaùch haøng phaûi luoân coi “ khaùch haøng laø thöôïng ñeá”, laáy muïc tieâu phuïc vuï khaùch haøng laø treân heát.