Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thương Phúc Yên

«ng ty cao su Sao vµng ®· ®­îc n©ng h¹n møc tÝn dông lªn 29 tû ®ång trong n¨m 2000 víi chiÕn l­îc n©ng cao chÊt l­îng s¨m lèp xe m¸y vµ ®ång thêi còng kÝ kÕt mét hîp ®ång tÝn dông dµi h¹n 40 tû ®ång cu¶ dù ¸n "§Çu t­ x©y dùng d©y truyÒn s¶n xuÊt x¨m lèp «t« 300.000 bé/n¨m"- tæng vèn ®Çu t­ cña dù ¸n nµy lµ gÇn 300 tû ®ång. ChÝnh nh÷ng kÕt qu¶ nµy ®· më ra triÓn väng lín ®èi víi c¶ ng©n hµng vµ c«ng ty. N¨m 2002, c«ng ty cã d­ nî b×nh qu©n lµ 34,5 tû ®ång, ®Õn 31/12/2002 ®¹t 33,3 tû chiÕm 20 % tæng d­ nî. Dù ¸n ®Çu t­ d©y truyÒn s¶n xuÊt s¨m lèp tiÕp tôc ®­îc ng©n hµng gi¶i ng©n vµ ®Çu t­ vèn l­u ®éng ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt. KÕt qu¶ n¨m 2002, c«ng ty ®· s¶n xuÊt 5,2 triÖu lèp xe ®¹p, 6,1 triÖu x¨m xe ®¹p, 980 ngh×n lèp xe m¸y vµ 2.200 ngh×n x¨m xe m¸y, 170 ngh×n lèp «t« vµ 97 ngh×n x¨m «t«, 48,4 triÖu qu¶ pin c¸c lo¹i ... c¸c s¶n phÈm s¶n xuÊt ra ®· tiªu thô ®¹t 95% t¹i thÞ tr­êng trong n­íc. Trong c¸c doanh nghiÖp kh¸ch hµng cña ng©n hµng ph¶i kÓ ®Õn C«ng ty Gèm x©y dùng Xu©n Hoµ. NHCT Phóc Yªn ®· cho vay víi doanh sè lµ 7,5 tû ®ång, d­ nî b×nh qu©n 6 tû ®ång. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2000 c«ng ty ®¹t gi¸ trÞ tæng s¶n l­îng 27 tû ®ång, doanh thu ®¹t 30 tû ®ång , lîi nhuËn lµ 450 triÖu ®ång. §Õn n¨m 2002, d­ nî b×nh qu©n cña c«ng ty ®· ®¹t 9 tû ®ång, d­ nî cao nhÊt lµ 12,6 tû ®ång chiÕm tû träng 7,7 % tæng d­ nî. N¨m nµy, c«ng ty ®¹t doanh thu 124 tû lµ doanh thu cao nhÊt tõ tr­íc tíi nay vµ lîi nhuËn lµ 7,6 tû, l­¬ng b×nh qu©n cña c«ng nh©n ®· t¨ng lªn gÊp ®«i. Cho vay trung dµi h¹n ®èi víi doanh nghiÖp quèc doanh vÉn t¨ng m¹nh vµ chiÕm tû träng lín do lµ kh¸ch hµng l©u n¨m vµ vÉn ®­îc ­u tiªn h¬n c¶. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n c¸ thÓ mét phÇn do ng©n hµng cßn ®ang më réng thÞ phÇn, mét phÇn do kh«ng ®¸p øng ®­îc ®iÒu kiÖn tµi s¶n thÕ chÊp khi vay vèn v× ®Þa ph­¬ng võa míi t¸ch tØnh, vÉn ®ang trong giai ®o¹n quy ho¹ch khu ®« thÞ vµ khu c«ng nghiÖp nªn viÖc cÊp sæ ®á rÊt chËm vµ h¹n chÕ. Cho vay thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh theo b¶ng trªn cho thÊy sè tuyÖt ®èi cã t¨ng nh­ng tû träng l¹i rÊt khiªm tèn, n¨m 2000 chØ chiÕm 5,17% vµ ®Õn n¨m 2001,2002 gi¶m xuèng chØ cßn h¬n 3% tËp chung ë mét sè doanh nghiÖp truyÒn thèng nh­: C«ng ty TNHH V¨n S¬n, TTTMDVDL Tr­ng V­¬ng, c«ng ty TNHH TM An ViÖt, c«ng ty TNHH QuyÕt Th¾ng. §Õn ®Çu n¨m 2003, chi nh¸nh më réng cho vay tÝn dông trung dµi h¹n víi c¸c kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh nh­: Nhµ m¸y Da giÇy, Nhµ m¸y In v¨n ho¸ phÈm Phóc yªn, c«ng ty TNHH Hång Tr­êng (ho¹t déng trong lÜnh vùc x©y dùng), c«ng ty Ong Tam §¶o, C«ng ty TNHH TuÊn tµi (vËn t¶i hµnh kh¸ch), c«ng ty x©y dùng ph¸t triÓn nhµ Mª Linh…§©y kh«ng ph¶i lµ nh÷ng kh¸ch hµng hoµn toµn míi ®èi víi ng©n hµng. Hä lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cã quan hÖ tÝn dông l©u dµi víi ng©n hµng nh­ng chñ yÕu lµ quan hÖ tÝn dông ng¾n h¹n. Cã nhiÒu kh¸ch hµng míi tr­íc ®©y chØ lµ hé s¶n xuÊt kinh doanh nay thµnh lËp thµnh doanh nghiÖp t­ nh©n hay c«ng ty TNHH nh­ c«ng ty Ong Tam §¶o… §iÒu nµy kh¼ng ®Þnh kinh tÕ trªn ®Þa bµn vÉn chuyÓn m×nh m¹nh mÏ. Tû träng cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh theo sè liÖu trªn cßn rÊt khiªm tèn so víi sè hé s¶n xuÊt kinh doanh ®­îc cÊp giÊy phÐp theo quy ®Þnh lªn tíi 4.725 hé. §©y lµ mét tiÒm n¨ng mµ NHCT cßn ch­a khai th¸c hÕt. Trªn ®Þa bµn Phóc Yªn cã kh¸ nhiÒu doanh nghiÖp liªn doanh vµ 100% vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi tuy nhiªn NHCT Phóc Yªn kh«ng tiÕp cËn kh¸ch hµng nµy bëi c¸c lý do: Doanh nghiÖp liªn doanh hay ®Çu t­ 100% vèn n­íc ngoµi hiÖn nay ®a sè nhËp nguyªn liÖu tõ n­íc ngoµi, ®Ó thuËn tiÖn cho nhËp khÈu th× doanh nghiÖp th­êng vay vèn ë n­íc ngoµi nhiÒu h¬n. Ngoµi ra, thiÕt lËp quan hÖ cña ta víi lo¹i h×nh kh¸ch hµng nµy cßn nhiÒu khã kh¨n vµ h¹n chÕ. Thñ tôc cho vay cña NHCT víi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy cßn nhiÒu khã kh¨n. Vèn ®Çu t­ th­êng ®Çu t­ vµo trung vµ dµi h¹n lµ chñ yÕu ngay tõ ban ®Çu cßn vèn vay ng©n hµng chñ yÕu lµ vèn bæ xung ho¹t ®éng kinh doanh (vèn ng¾n h¹n). Kh¸ch hµng lµ t­ nh©n c¸ thÓ t¨ng m¹nh trong n¨m 2002, t¨ng gÇn gÊp ®«i n¨m 2000 do chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cho vay cña Ng©n hµng Nhµ n­íc còng nh­ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam më réng, ®Æc biÖt cho vay tÝn chÊp c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ hé nghÌo. Kh¸ch hµng t­ nh©n c¸ thÓ vay trung dµi h¹n chñ yÕu lµ kh¸ch hµng kinh doanh dÞch vô, vËn t¶i vµ cho vay c¸n bé c«ng nh©n viªn. - C¬ cÊu cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ, bao gåm kinh tÕ c«ng nghiÖp, x©y dùng, vËn t¶i, th­¬ng nghiÖp - dÞch vô, n«ng l©m nghiÖp vµ c¸c ngµnh kh¸c. Ta cã biÓu d­ nî sau: BiÓu 5: DiÔn biÕn d­ nî vay trung dµi h¹n trong c¸c ngµnh kinh tÕ (1999-2002) §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 Sè d­ % Sè d­ % Sè d­ % 1. C«ng nghiÖp 18.744 69,2% 41.185 79,7% 43.843 72,0% 2.T/nghiÖp - dÞch vô 2.127 7,8% 2.756 5,3% 3.327 5,6% 3. N«ng l©m nghiÖp 947 3,5% 1.332 2,6% 1.198 2,0% 4.Ngµnh kh¸c 5.265 19,5% 6.383 12,4% 12.430 20,4% Tæng céng 27.083 100% 51.657 100% 60.798 100% Nguån: B¸o c¸o kinh doanh NHCT Phóc Yªn (2000-2002) Do ®Æc ®iÓm kinh tÕ Mª Linh cã nhiÒu c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ Trung ­¬ng nh­ng nh×n tæng thÓ vÉn cã ®Æc ®iÓm kinh tÕ mang tÝnh thuÇn n«ng, c«ng nghiÖp vµ dÞch vô cßn kÐm ph¸t triÓn, tr×nh ®é kinh tÕ cßn thÊp kÐm. §¹i bé phËn d©n sè sèng trªn ®Þa bµn lµ n«ng th«n vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. ChÝnh ®Æc ®iÓm nµy phÇn nµo chi phèi ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh. Tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2002, d­ nî ngµnh c«ng nghiÖp vÉn t¨ng tr­ëng vµ chiÕm tû träng rÊt cao trong tæng d­ nî. C«ng nghiÖp tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp lín lµ chÝnh, do ®ã d­ nî cao. N¨m 2001, chi nh¸nh n©ng h¹n møc tÝn dông cho c«ng ty Xu©n Hoµ vµ c«ng ty Cao Su Sao Vµng ®ång thêi cho vay ®Çu t­ dù ¸n n©ng cÊp d©y truyÒn c«ng nghÖ vµ dù ¸n míi cho hai c«ng ty nµy nªn ®· ®­a d­ nî lªn h¬n 20 tû cho ngµnh c«ng nghiÖp. Thªm n÷a, ®Þa bµn cã hai khu c«ng nghiÖp Quang Minh vµ ViÖt Phong ®ang trong giai ®o¹n ®Çu x©y dùng vµ ho¹t ®éng nªn nhu cÇu vËn t¶i lµ lín. Chi nh¸nh ®· nhanh chãng tiÕp cËn vµ t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho viÖc vay vèn nhanh chãng nhÊt. Cho vay n«ng l©m nghiÖp th× chñ yÕu lµ cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i vµ trång rõng ë x· Ngäc Thanh, Kim Hoa, Chu Phan, Tam §ång... theo chñ tr­¬ng cña tØnh nh­ng viÖc thu håi nî gÆp nhiÒu khã kh¨n do thiªn tai. Ho¹t ®éng cho vay trong lÜnh vùc nµy cã xu h­íng ch÷ng l¹i vµo n¨m 1999-2000, ®Õn n¨m 2001 vµ 2002 th× l¹i tiÕp tôc tiÕp cËn víi nh÷ng kh¸ch hµng ®· quen thuéc. Cho vay th­¬ng nghiÖp vµ dÞch vô còng ®­îc chi nh¸nh quan t©m v× ®©y cã khu nghØ m¸t §¹i L¶i, khu di tÝch lÞch sö ®Òn Hai Bµ Tr­ng. Thùc tÕ, ë ®©u cã sù ph¸t triÓn lµ ë ®ã c¸c ngµnh dÞch vô ph¸t triÓn, Mª Linh lµ mét huyÖn gi¸p thñ ®«, thuéc tØnh VÜnh Phóc võa t¸ch ra ®ang tËp trung x©y dùng vµ ph¸t triÓn nªn dÞch vô ë ®©y còng ph¸t triÓn theo. Tuy nhiªn ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy rñi ro cao vµ dù ¸n vay vèn ®a sè thiÕu b¶o ®¶m vÒ tµi s¶n thÕ chÊp nªn chi nh¸nh vÉn h¹n chÕ cho nh÷ng ®èi t­îng nµy vay vèn trung dµi h¹n. * Môc tiªu cuèi cïng cña ng©n hµng còng nh­ bao doanh nghiÖp kh¸c lµ lîi nhuËn. ViÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng cã thÓ dÉn ®Õn chi phÝ t¨ng, ®é an toµn cña c¸c mãn vay gi¶m xuèng lµm cho lîi nhuËn gi¶m, an toµn tÝn dông bÞ ®e do¹. Do vËy n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n ph¶i phï hîp kh¶ n¨ng ®¶m b¶o ng©n hµng cã lîi nhuËn vµ an toµn tÝn dông. Ng©n hµng sÏ kh«ng thùc hiÖn viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nÕu lîi nhuËn ng©n hµng bÞ ®e däa vÒ l©u dµi. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh lu«n phÊn ®Êu ®¹t lîi nhuËn tèi ®a. BiÓu 6: KÕt qu¶ kinh doanh tÝn dông trung dµi h¹n NHCT Phóc yªn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 1. Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung, dµi h¹n 536 672 684 2. D­ nî tÝn dông trung dµi h¹n b×nh qu©n 20.152 43.534 51.351 3. Tæng lîi nhuËn ng©n hµng 1.426 1.878 1.963 Tû suÊt sinh lêi cña tÝn dông trung dµi h¹n 2,66% 1,54% 1,32% Møc ®ãng gãp cña tÝn dông trung dµi h¹n 37,59% 35,78% 34,84% Nguån: B¸o c¸o tæng hîp NHCT Phóc yªn ( 2000-2002) Theo sè liÖu trªn biÓu 7 ta thÊy c¶ tû suÊt sinh lêi cña tÝn dông trung dµi h¹n lÉn møc ®ãng gãp cña tÝn dông trung dµi h¹n vµo tæng lîi nhuËn ng©n hµng ®Òu gi¶m sót. Mçi mét ®ång tÝn dông trung dµi h¹n bá ra chØ thu ®­îc vÒ kho¶ng 0.015 ®ång lîi nhuËn, ®©y lµ con sè rÊt thÊp bëi lîi nhuËn ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ thu nhËp ho¹t ®éng chi nh¸nh vÉn dùa trªn tÝn dông lµ chÝnh, thu nhËp tõ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c cßn rÊt h¹n chÕ. Møc ®ãng gãp cña tÝn dông trung dµi h¹n chiÕm trung b×nh kho¶ng 34% lµ møc ®ãng gãp ch­a ph¶i lµ cao, ng©n hµng x¸c ®Þnh ph¶i t¨ng lîi nhuËn thªm tõ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c bëi l·i suÊt cho vay trong thêi gian nµy vÉn ®ang gi¶m xuèng, cho vay tËp trung c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cho nªn l·i suÊt cho vay lµ thÊp. Tõ kÕt qu¶ ph©n tÝch vÒ lîi nhuËn tÝn dông trung dµi h¹n cho thÊy n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cßn ch­a hîp lý vµ cã dÊu hiÖu gi¶m sót mÆc dï d­ nî vÉn t¨ng tr­ëng kh¸. * Nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n lµ mét chØ tiªu ph¶n ¸nh ®é an toµn cña tÝn dông trung dµi h¹n, cã quan hÖ mËt thiÕt víi chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña mét ng©n hµng. Ng©n hµng sÏ kh«ng thùc hiÖn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n nÕu nhËn thÊy cã dÊu hiÖu mÊt an toµn: thÓ hiÖn ë t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n vµ ®Æc biÖt lµ t×nh tr¹ng nî khã ®ßi. - T×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n vµ thu håi nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Phóc Yªn tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2002: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ®Æc biÖt hai n¨m trë l¹i ®©y, chi nh¸nh ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh»m thùc hiÖn chÊn chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo chØ ®¹o cña chÝnh phñ vµ ngµnh nh­: ®iÒu chØnh kú h¹n nî, gia h¹n nî, ®Þnh l¹i kú h¹n nî, gi·n nî, ... vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî tèi ®a. BiÓu 8: T×nh h×nh nî qóa h¹n (NQH) t¹i NHCT Phóc Yªn (2000-2002) §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 1. Tæng d­ nî 94.720 139.688 163.854 - Trong ®ã: NQH 2.862 4172 5234 - Tû lÖ NQH/ d­ nî 3,02% 2,98% 3,19% 2.D­ nî trung, dµi h¹n 27.082 51.657 60.798 - NQH trung, dµi h¹n 425 473 1.000 - Tû lÖ NQH trung dµi h¹n/ D­ nî trung dµi h¹n 1,57% 0,92% 1,79% Nguån : B¸o c¸o tÝn dông NHCT Phóc Yªn (2000-2002) Nh×n vµo b¶ng nî qu¸ h¹n trªn chóng ta thÊy r»ng so víi toµn hÖ thèng th× rñi ro cña chi nh¸nh NHCT Phóc Yªn lµ thÊp (<5%), chñ yÕu ë ®©y lµ cho vay ng¾n h¹n, thêi h¹n vay ng¾n, kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n. Tuy nhiªn mét thùc tÕ ®Æt ra lµ theo quy chÕ cho vay cña NHNN vµ NHCT th× nhiÒu kho¶n nî vay ®Õn h¹n kh«ng tr¶ ®­îc nî gèc vµ l·i ngay sÏ ®­îc gia h¹n nî hay ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî. Quy chÕ nµy gióp cho ng©n hµng cã thÓ t¹m thêi gi¶m bít t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n gia t¨ng; gióp cho kh¸ch hµng cã thªm mét kho¶ng thêi gian ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng nh­ng nÕu qu¸ l¹m dông nã th× còng ®ång thêi ¶nh h­ëng xÊu ®Õn kh¶ n¨ng thu nî, ¶nh h­ëng ®Õn lîi nhuËn cña ng©n hµng tøc lµ g©y ¶nh h­ëng xÊu ®Õn chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Ba n¨m 2000, 2001, 2002 ®Òu ph¸t sinh nî qu¸ h¹n ®èi víi tÝn dông trung, dµi h¹n. Tû träng nî trung, dµi h¹n qu¸ h¹n so víi tæn d­ nî trung, dµi h¹n kh«ng cao: n¨m 2000 lµ 1,57%, n¨m 2001 gi¶m xuèng cßn 0,92% nh­ng ®Õn n¨m 2002 th× l¹i t¨ng lªn ®Õn 1,97%. Riªng n¨m 2002, d­ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¨ng cao (h¬n 530 triÖu) lµ do ph¸t sinh nî qu¸ h¹n cña c«ng ty ¦¬m t¬ Mª Linh. Tû träng nµy tho¹t nh×n th× ta thÊy vÉn cßn an toµn nh­ng do d­ nî cho vay tÝn dông trung dµi h¹n míi t¨ng m¹nh vµo n¨m 2001, kú thu nî l¹i dµi nªn nh÷ng rñi ro tiÒm Èn rÊt lín. NÕu kh«ng lµm tèt c«ng t¸c gi¸m s¸t thùc hiÖn vèn vay vµ ®«n ®èc thu nî tèt th× kh¶ n¨ng gia t¨ng nî qu¸ h¹n lµ cao. VÝ dô nh­ c«ng ty ¦¬m t¬ Mª Linh cã mét dù ¸n s¶n xuÊt bia vµ n­íc gi¶i kh¸t, do nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n: Doanh nghiÖp më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kh«ng hîp lý, ®Çu t­ tõ 2000 lÝt/ ngµy lªn ®Õn 6000 lÝt/ ngµy mµ vèn vay lµ chñ yÕu nªn ®Èy chi phÝ lªn qu¸ cao; ChÊt l­îng s¶n xuÊt bia cßn thÊp, thÞ tr­êng tiªu thô nhá hÑp, kh©u tiÕp thÞ qu¶ng c¸o, chÝnh s¸ch b¸n hµng kh«ng hîp lý nªn kh¶ n¨ng tiªu thô thÊp… nh÷ng nguyªn nh©n trªn ®Òu ph¸t sinh tõ nguyªn nh©n chÝnh lµ vÊn ®Ò qu¶n lý. Do qu¶n lý yÕu kÐm mµ viÖc nhËn ®Þnh lªn kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng hîp lý, ®Çu t­ cho c¸c ®¹i lý nh­ng kh«ng qu¶n lý chÆt chÏ dÉn ®Õn viÖc thÊt tho¸t tµi s¶n…Mét nguyªn nh©n n÷a lµ trong qu¸ tr×nh cho vay, ng©n hµng ®· kh«ng n¾m b¾t ®­îc ®Çy ®ñ th«ng tin ®Ó ra quyÕt ®Þnh dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®óng h¹n nî vay, ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n 530 triÖu ®ång. HiÖn nay, chi nh¸nh ®ang phèi hîp víi ®¬n vÞ thu nî b»ng viÖc b¸n ®Êu gi¸ d©y truyÒn s¶n xuÊt bia trÞ gi¸ kho¶ng 500 triÖu vµ thu 30 triÖu cßn l¹i tõ c¸c nguån kh¸c. §©y lµ bµi häc cho c¸c c¸n bé tÝn dông trong thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi ®Æc tr­ng cña ®Þa bµn huyÖn Mª Linh vµ toµn ®Þa bµn Phóc Yªn. Ta cã thÓ thÊy râ h¬n thùc tr¹ng rñi ro nµy qua b¸o c¸o d­ nî ph©n theo ngµnh vµ thµnh phÇn kinh tÕ nh­ sau: BiÓu 8: Nî qu¸ h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 Tæng NQH trung dµi h¹n 425 473 1.090 1.Ngµnh c«ng nghiÖp 0 0 650 2.Th­¬ng nghiÖp-dÞch vô 192 226 273 3. N«ng-l©m nghiÖp 34 34 38 4. Ngµnh kh¸c 199 213 129 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông NHCT Phóc Yªn ( 2000-2002) Nî qu¸ h¹n cã sù ph©n bè ®Òu cho c¸c ngµnh kinh tÕ. §èi víi ngµnh c«ng nghiÖp, trong hai n¨m 2000 vµ 2001 ®Òu kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n nh­ng ®Õn n¨m 2002 th× nî qu¸ h¹n ph¸t sinh víi tû träng lín so tæng nî qu¸ h¹n ( trªn 50%). Th­¬ng nghiÖp - dÞch vô vµ c¸c ngµnh kh¸c cã d­ nî qu¸ h¹n còng chiÕm tû träng cao vµ vÉn cã xu h­íng gia t¨ng qua c¸c n¨m. Ngµnh n«ng l©m nghiÖp hÇu nh­ kh«ng cho vay míi mµ chØ tÊp chung thu håi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n cò vµ nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n ph¸t sinh míi nªn kh«ng t¨ng lµ bao. BiÓu 8: Nî qu¸ h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 Tæng NQH trung dµi h¹n 425 473 1.090 1.Kinh tÕ quèc doanh 0 0 0 2.Kinh tÕ ngoµi quèc doanh 98 127 725 3. Kinh tÕ t­ nh©n c¸ thÓ 327 346 365 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông NHCT Phóc Yªn ( 2000-2002) §èi víi doanh nghiÖp Nhµ n­íc kh«ng cã t×nh tr¹ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. §©y lµ ®iÓm ®¸ng mõng, tuy vËy thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña hai doanh nghiÖp quèc doanh lín cña ng©n hµng lµ c«ng ty Xu©n Hoµ vµ c«ng ty Cao Su Sao Vµng hiÖn nay ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm nªn ng©n hµng sÏ cÇn ph¶i thËn träng h¬n trong quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ t¨ng c­êng ®é gi¸m s¸t thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh cña hai kh¸ch hµng nµy. Trong c¶ 3 n¨m 2000, 2001 vµ 2002, d­ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n tËp trung chñ yÕu vµo kh¸ch hµng t­ nh©n c¸ thÓ. §©y lµ nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng lµm cho chi nh¸nh hÕt søc ®au ®Çu trong thùc hiÖn c«ng t¸c thu håi nî. Tr×nh ®é ng­êi d©n trªn ®Þa bµn cßn thÊp do vËy ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cßn nhiÒu h¹n chÕ, kh«ng cã l·i hoÆc thua lç dÉn ®Õn kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n cho ng©n hµng. Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thêi gian nµy ®ang tiÕp cËn cho vay trung dµi h¹n nªn l­îng kh¸ch hµng vµ c¶ d­ nî trung dµi h¹n rÊt thÊp - nî qu¸ h¹n còng vËy. - T×nh tr¹ng nî trung dµi h¹n khã ®ßi cña chi nh¸nh ®Õn 31/12/2002 §Ó dÉn tíi t×nh tr¹ng nî khã ®ßi cã rÊt nhiÒu nguyªn nh©n, ë ®©y ta tËp trung vµo ph©n tÝch hai lo¹i nguyªn nh©n chñ yÕu lµ nguyªn nh©n do chñ quan cña c¸n bé tÝn dông vµ nguyªn nh©n kh¸ch quan vÒ phÝa kh¸ch hµng. Riªng nguyªn nh©n vÒ phÝa kh¸ch hµng l¹i ®­îc chia thµnh: do s¶n xuÊt kinh doanh thua lç, do doanh nghiÖp gi¶i thÓ hoÆc ngõng s¶n xuÊt, do thiªn tai ®Þch ho¹ bÊt kh¶ kh¸ng, do kh«ng cã ng­êi nhËn nî vµ c¸c nguyªn nh©n cßn l¹i ®­îc xÕp vµo c¸c nguyªn nh©n kh¸c. Sè liÖu ë biÓu d­íi ®©y sÏ cho ta biÕt t×nh tr¹ng nî khã ®ßi cña chi nh¸nh ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2002. BiÓu 10: D­ nî qu¸ h¹n khã ®ßi theo nguyªn nh©n ®Õn 31/12/2002 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn % 1. Tæng d­ nî trung dµi h¹n qu¸ h¹n 1090 100 2. Nî trung dµi h¹n khã ®ßi 258 23,67% 3. Nguyªn nh©n nî trung dµi h¹n khã ®ßi: - Do chñ quan c¸n bé tÝn dông - Do kh¸ch quan: + Do s¶n xuÊt kinh doanh thua lç 120 46,54% + Do doanh nghiÖp gi¶i thÓ, ngõng s¶n xuÊt 24 9,30% + Do thiªn tai, ®Þch ho¹ bÊt kh¶ kh¸ng 35 13,56% + Do kh«ng cã ng­êi nhËn nî 22 8,53% + Do c¸c nguyªn nh©n kh¸c 57 22,09% Nguån: B¸o c¸o tÝn dông NHCT Phóc Yªn ( 2000-002 ) Tû lÖ nî trung dµi h¹n khã ®ßi so víi tæng nî trung dµi h¹n qu¸ h¹n lµ 23,67% n»m trong giíi h¹n an toµn cho phÐp nh­ng nÕu bá qua kho¶n nî qu¸ h¹n cña c«ng ty ¦¬m t¬ Mª Linh ph¸t sinh vµo ®Çu th¸ng 11 n¨m 2002 th× tû lÖ nµy lµ 46,57%, mét tû lÖ ®¸ng b¸o ®éng cho ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh. Quan s¸t nguyªn nh©n cña nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi thÊy tËp trung lín vµo nguyªn nh©n s¶n xuÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n, qu¶n lý yÕu kÐm thua lç (do s¶n xuÊt kinh doanh thua lç lµ 46,54%, do gi¶i thÓ ngõng s¶n xuÊt lµ 9,30%). Cã thÓ nãi nguyªn nh©n chÝnh dÉn ®Õn t×nh tr¹ng s¶n xuÊt kinh doanh thua lç lµ do vÊn ®Ò qu¶n lý, nh­ vÝ dô cña c«ng ty ¦¬m t¬ Mª Linh. D­ nî khã ®ßi do nguyªn nh©n thiªn tai bÊt kh¶ kh¸ng còng chiÕm mét tû lÖ kh«ng nhá so tæng nî khã ®ßi. Nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi nµy chñ yÕu lµ nh÷ng kho¶n cho vay theo chÕ ®é cho vay hé nghÌo ph¸t triÓn trång rõng vµ kinh tÕ trang tr¹i. Tuy nhiªn, lµ mét lÜnh vùc ®Çu t­ míi, l¹i lµ cho vay hé nghÌo - vay tÝn chÊp theo quy ®Þnh cña chÝnh phñ, mét ®èi t­îng kh¸ch hµng hÕt søc phøc t¹p ®èi víi ng©n hµng do vËy mµ d­ nî khã ®ßi chiÕm gÇn 100% tæng d­ nî qu¸ h¹n cho vay ®èi t­îng nµy. §Õn nay, chi nh¸nh ®ang h¹n chÕ bít cho vay ®èi t­îng nµy nh­ng ®ång thêi còng t×m biÖn ph¸p t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì nh÷ng kh¸ch hµng nµy th¸o gì khã kh¨n vµ t¹o h­íng ®i míi trªn nÒn t¶ng nh÷ng g× m×nh ®· vµ ®ang cã b»ng viÖc häc hái vµ truyÒn b¸ kinh nghiÖm s¶n xuÊt kinh doanh lÉn nhau . C¸c nguyªn nh©n kh¸c ngoµi bèn nguyªn nh©n trªn cã tæng nî khã ®ßi lµ 57 triÖu chiÕm tû träng 22,09%, mét tû lÖ kh¸ lín mµ chi nh¸nh cÇn xem xÐt cô thÓ chi tiÕt tõng mãn vay ®Ó cã thÓ thu håi ®­îc. 4. §¸nh gi¸ chung vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Phóc yªn: * KÕt qu¶ ®¹t ®­îc: Ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong nh÷ng n¨m võa qua gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n do t¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh tÕ, nh­ng d­íi sù chØ ®¹o cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, sù quan t©m s¸t sao cña NHCT ViÖt nam, NHCT VÜnh Phóc cïng sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn, chi nh¸nh NHCT Phóc Yªn ®· ph¸t huy truyÒn thèng vµ néi lùc, tranh thñ thêi c¬ ®Ó kh¾c phôc khã kh¨n vµ phÊn ®Êu hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Æt ra. Ng©n hµng lu«n tu©n thñ tr×nh tù cho vay tõ viÖc thÈm ®Þnh hå s¬ dù ¸n xin vay ®Õn viÖc cÊp ph¸t tiÒn vay ®óng tiÕn ®é c«ng tr×nh, thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c qui chÕ cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn ban hµnh. Ng©n hµng ®· tËp chung quan t©m ®Õn c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao, chñ ®éng tiÕp cËn nh÷ng kh¸ch hµng míi. Doanh sè cho vay vµ d­ nî trung dµi h¹n t¨ng tr­ëng liªn tôc mÆc dï tèc ®é t¨ng tr­ëng cßn thÊp. Trong nh÷ng n¨m qua, nhê cã nguån vèn cho vay trung dµi h¹n cña ng©n hµng mµ ph¸t triÓn kinh tÕ ë ®Þa ph­¬ng cã nh÷ng thay ®æi tÝch cùc ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ. §Æc biÖt kinh tÕ ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n c¸ thÓ t¨ng nhanh c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng. * H¹n chÕ D­ nî tÝn dông trung dµi h¹n chñ yÕu tËp chung vµo khu vùc doanh nghiÖp nhµ n­íc, ®iÒu nµy dÉn ®Õn søc m¹nh cña chi nh¸nh cßn phô thuéc rÊt lín vµo ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp nµy. T×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n cßn ch­a hoµn toµn kiÓm so¸t ®­îc. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông trung dµi h¹n cßn ch­a cao (lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cßn thÊp). ThÞ tr­êng kh¸ch hµng cßn ch­a ®­îc khai th¸c triÖt ®Ó, thÞ tr­êng cßn bÞ bá ngá nhiÒu nhÊt lµ thÞ tr­êng ngoµi quèc doanh – mét thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng høa hÑn mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn nh­ng rñi ro còng rÊt cao. * Nguyªn nh©n VËy ®©u lµ nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nî trung dµi h¹n qu¸ h¹n cña chi nh¸nh ë giai ®o¹n nµy. Cã thÓ kÓ ®Õn kh¸ nhiÒu nguyªn nh©n c¶ kh¸ch quan vµ chñ quan, c¶ vÒ phÝa ng©n hµng lÉn kh¸ch hµng ta nªu sau ®©y: - Ng©n hµng c«ng th­¬ng Phóc Yªn lµ chi nh¸nh cÊp 3 trùc thuéc nªn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trong nhiÒu lÜnh vùc: ng©n hµng ch­a n¾m b¾t ®­îc lîi thÕ, mòi nhän cña m×nh; Chi nh¸nh kh«ng toµn quyÒn quyÕt ®Þnh trong cho vay; m¹ng l­íi kinh doanh vµ qui m« ho¹t ®éng cßn hÑp, ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu ph¸t triÓn thµnh thµnh phè vÖ tinh cña thñ ®« trong thêi gian tíi. - N¨ng lùc c¸n bé phÇn lín cã tr×nh ®é ®¹i häc, cao ®¼ng song kh©u tiÕp thÞ khai th¸c t×m hiÓu kh¸ch hµng cßn nhiÒu h¹n chÕ, c¸c v¨n b¶n quy chÕ ®­a ra cßn ch­a ®­îc nghiªn cøu kü l­ìng. - C«ng t¸c cho vay thiÕu chÆt chÏ: + Do cho vay thiÕu tµi s¶n b¶o ®¶m: ViÖc thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n b¶o ®¶m cña nhiÒu c¬ së hoÆc mét sè mãn hå s¬ thÕ chÊp cho vay trung dµi h¹n cßn nhiÒu thiÕu sãt. Trong giai ®o¹n nµy, tµi s¶n thÕ chÊp cho vay chñ yÕu lµ quyÒn sö dông ®Êt vµ nhµ x­ëng nh­ng quyÒn sö dông ®Êt cßn nhiÒu v­íng m¾c mµ vÉn cho vay dÉn ®Õn khi x¶y ra tranh chÊp g©y khã kh¨n cho thu håi vèn tÝn dông. HoÆc cã tr­êng hîp do thiÕu th«ng tin cho nªn tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc kh¸ch hµng ®em thÕ chÊp vay ë nhiÒu tæ chøc tÝn dông mét lóc dÉn tíi thu håi nî gÆp khã kh¨n. + Cho vay ®Çu t­ do thiÕu sãt ë kh©u thÈm ®Þnh vµ theo dâi sö dông vèn vay kh«ng chÆt chÏ dÉn ®Õn viÖc kh«ng thu håi nî ®­îc ®óng h¹n + §Þnh kú h¹n cho vay ch­a s¸t thùc tÕ: cã tr­êng hîp khi cho vay c¸n bé tÝn dông kh«ng thÈm ®Þnh kü cµng ®· ®Þnh kú h¹n nî qu¸ ng¾n so víi chu kú lu©n chuyÓn vèn dÉn tíi viÖc kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî ®óng h¹n ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n. - Mét nguyªn nh©n n÷a lµ do thùc hiÖn quy chÕ cho vay tÝn chÊp cña NHNN nh­ng thùc hiÖn kh«ng triÖt ®Ó, cho vay nh­ng ch­a tÝnh ®Õn nh÷ng khã kh¨n trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña nh÷ng ®èi t­îng ®­îc h­ëng chÝnh s¸ch nµy nªn gÆp khã kh¨n trong c«ng t¸c thu håi nî. - Ch­a ®­îc chñ ®éng ®Ò ra l·i suÊt cho vay nªn søc c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c vÒ l·i suÊt lµ cßn thÊp. - C¬ së vËt chÊt trang thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn lµm viÖc ®­îc trang bÞ t­¬ng ®èi ®Çy ®ñ nh­ng cßn l¹c hËu cÇn ®­îc më réng, n©ng cÊp thªm ®Æc biÖt lµ hÖ thèng nèi m¹ng, giao dÞch thanh to¸n víi kh¸ch hµng. - §èi t­îng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh phong phó vµ ®a d¹ng nh­ng ®Þa bµn míi ph¸t triÓn tõ thuÇn n«ng ®i lªn nªn kh«ng tr¸nh khái t­ t­ëng l¹c hËu vµ tr×nh ®é thÊp kÐm. - M«i tr­êng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NHCT Phóc yªn lµ mét m«i tr­êng kh¸ phøc t¹p: Tr×nh ®é mÆt b»ng chung cßn rÊt thÊp nªn nhËn thøc lµm kinh tÕ kÐm, hiÖu qu¶ trong c«ng t¸c qu¶n lý ch­a cao g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong c«ng t¸c gi¸m s¸t vµ ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî còng nh­ c«ng t¸c xö lý tµi s¶n thu håi nî rÊt khã kh¨n. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông chi nh¸nh NHCT phóc yªn 1. §Þnh h­íng ho¹t déng chung cña chi nh¸nh NHCT Phóc yªn thêi gian tíi : N¨m 2003 lµ mét n¨m míi ®Çy khëi s¾c ®èi víi toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng còng nh­ NHCT ViÖt Nam vµ chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc. ChÝnh phñ ®· quyÕt ®Þnh t¨ng gÊp ®«i vèn ®iÒu lÖ cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, ®iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ kh¶ n¨ng huy ®éng vµ cho vay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i còng t¨ng gÊp ®«i. Riªng chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc, môc tiªu cho n¨m 2003 ®­îc ®Æt ra cô thÓ nh­ sau: + Nguån vèn huy ®éng t¨ng trªn 5% so víi n¨m 2002, ®¹t tõ 195 ®Õn 200 tû ®ång + D­ nî cho vay t¨ng trªn 20 % so víi n¨m 2002 (t¨ng lªn 200 tû ®ång), trong ®ã ngoµi quèc doanh t¨ng trªn 40% (®¹t kho¶ng 40 tû ®ång). D­ nî cho vay trung dµi h¹n chiÕm kho¶ng 40% tæng d­ nî. + Nî qóa h¹n gi¶m xuèng d­íi møc 1,2% trªn tæng d­ nî, thu håi nî xÊu ®¹t 1,3 - 1,5 tû ®ång trªn tæng nî xÊu (kho¶ng 40 - 50%). + N©ng tû träng thu phÝ dÞch vô trong tæng thu nhËp tõ 15% ®Õn 18%. + Lîi nhuËn h¹ch to¸n t¨ng trªn 10%. NhiÖm vô träng t©m trong n¨m 2003: 1)VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chç b»ng c¸ch c¶i tiÕn phong c¸ch giao dÞch, n©ng cao kh¸ch hµng c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng, ­u ®·i, thùc hiÖn tèt c«ng t¸c më tµi kho¶n c¸ nh©n, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh tiÒn göi d©n c­, thùc hiÖn nhanh chãng vµ an toµn c«ng t¸c chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n. Nh÷ng yªu cÇu trªn ph¶i lu«n ®i kÌm víi tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ kh¸ch hµng ®Ó khai th¸c c¸c nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi, b¸m s¸t c¸c ®¬n vÞ cã sè d­ tiÒn göi lín ®Ó t¹o lËp mèi quan hÖ l©u dµi. Tranh thñ nguån vèn trong thanh to¸n, nguån vèn ®Çu vµo cã l·i suÊt thÊp ®Ó t¹o lîi thÕ c¹nh tranh trong sö dông nguån vèn, phÊn ®Êu trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh cã thÓ tù tóc ®­îc hoµn toµn vèn t¹i chç. 2) VÒ c«ng t¸c tÝn dông: Më réng tÝn dông theo h­íng an toµn vµ hiÖu qu¶, b¸m s¸t dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao, vèn chñ së h÷u lín vµ tµi s¶n thÕ chÊp b¶o ®¶m. Më réng tÝn dông ngoµi quèc doanh ®· bá ®i. Héi së t¨ng thªm 50% cßn phßng giao dÞch Xu©n Hoµ t¨ng 20% so víi n¨m 2002, cô thÓ: - Rµ so¸t ph©n lo¹i doanh nghiÖp ®Ó cã h­íng ®Çu t­, tËp chung khai th¸c triÖt ®Ó thÞ phÇn vèn ®Çu t­ t¹i c¸c tæng c«ng ty, xÝ nghiÖp ®ang cã ho¹t ®éng vay vèn t¹i NHCT Phóc Yªn. - TËp trung chØ ®¹o, cã s¸ch l­îc biÖn ph¸p th­êng xuyªn tiÕp cËn khai th¸c c¸c dù ¸n ®Çu t­ míi cã hiÖu qu¶, thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng mét c¸ch mÒm dÎo theo quy ®Þnh cña NHCT ViÖt Nam. - TiÕp tôc ®æi míi t¸c phong lµm viÖc tËn t×nh chu ®¸o s©u s¸t c¬ së, ¸p dông ch­¬ng tr×nh qu¶n lý tÝn dông míi nh»m qu¶n lý vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng vay vèn mét c¸ch nhanh nhÊt. - Nh÷ng thñ tôc, giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt trong ho¹t ®éng cho vay tõng b­íc ph¶i ®­îc c¶i tiÕn, ®¬n gi¶n ho¸. - §Èy m¹nh cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh, tiÕp cËn c¸c khu c«ng nghiÖp ®ang h×nh thµnh; ®Èy m¹nh cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá; tËp trung vµo c¸c ®¬n vÞ c«ng ty, xÝ nghiÖp s¶n xuÊt ra c¸c mÆt hµng xuÊt khÈu gi¶i quyÕt ®­îc lao ®éng, kinh doanh æn ®Þnh vµ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh tèt. - Më réng cho vay kinh tÕ hé, cho vay sinh ho¹t tiªu dïng trong c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ tiÕp tôc cho vay chÝnh s¸ch ®èi víi häc sinh, sinh viªn t¹i c¸c tr­êng ®¹i häc vµ cao ®¼ng. - TiÕp tôc më réng thÞ phÇn, cã kÕ ho¹ch khai th¸c c¸c tæ chøc, ®¬n vÞ kinh tÕ vay vèn míi ngoµi hÖ thèng NHCT ViÖt Nam. - T¨ng tû träng cho vay vèn cã tµi s¶n b¶o ®¶m. 3) Xö lý tèt nî tån ®äng: TÝch cùc x©y dùng nh÷ng ph­¬ng ph¸p sö lý thu håi nî tån ®äng cña chi nh¸nh mét c¸ch cô thÓ, tiÕn tíi c¶i tæ hÖ thèng ng©n hµng. 4) C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c: - Rµ so¸t, ph©n c«ng ph©n cÊp bè trÝ hîp lý, phï hîp kh¶ n¨ng trªn sè c¸n bé hiÖn cã ®Ó ®¶m b¶o ®¹t n¨ng suÊt vµ hiÖu qu¶ nhÊt. Thùc hiÖn tèt ®µo t¹o t¹i chç. - Cñng cè, t¨ng c­êng phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c tæ chøc §¶ng, c«ng ®oµn, ®oµn thanh niªn, ®éng viªn toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn thùc hiÖn tèt c¬ chÕ d©n chñ tõ c¬ së. - T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé, n©ng cao ý thøc chÊp hµnh c¬ chÕ chÝnh s¸ch, c¸c quy chÕ cña ngµnh vµ cña NHCT ViÖt Nam ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng an toµn cã hiÖu qu¶. - Tæ chøc tèt c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, ®Æc biÖt lu©n chuyÓn vèn kÞp thêi, chÝnh x¸c. Thùc hiÖn quyÕt to¸n ®óng thêi gian quy ®Þnh, ®¶m b¶o ®óng chÊt l­îng. - T¨ng c­êng thu chi tiÒn mÆt, ®¶m b¶o tuyÖt ®èi an toµn kho quü, ®¶m b¶o thu nhanh chi ®ñ, kh«ng ®Ó kh¸ch hµng kªu ca phµn nµn. - Nghiªn cøu, ph¸t triÓn, më réng dÞch vô ®Æc thï: chi tr¶ l­¬ng c«ng nh©n c¸c liªn doanh, më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n, chi tr¶ kiÒu hèi, thanh to¸n quèc tÕ, chuyÓn tiÒn trong n­íc. - TiÕp tôc ®æi míi phong c¸ch giao dÞch v¨n minh lÞch sù cã v¨n ho¸, thùc hiÖn phßng - tæ - quÇy thanh niªn giao dÞch kiÓu mÉu. - Cñng cè, x©y dùng vµ ph¸t triÓn phßng giao dÞch Xu©n Hoµ tiÕn tíi quy m« ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô, néi bé trong s¹ch, ®oµn kÕt, kinh doanh lµnh m¹nh, chÊt l­îng t¨ng. HÕt 2003, hoµn thµnh x©y dùng trô së míi phßng giao dÞch Xu©n Hoµ. - TiÕp cËn khu c«ng nghiÖp míi, nghiªn cøu ®Ò ¸n tr×nh Trung ¦¬ng cho më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng; thµnh lËp phßng giao dÞch Quang Minh - khu c«ng nghiÖp Quang Minh; thµnh lËp thªm tõ 1 ®Õn 2 quü tiÕt kiÖm ë khu d©n c­ ®«ng ng­êi ®Ó thu hót tiÒn göi cña d©n c­ theo h­íng tõng b­íc tù tóc vÒ nguån vèn. 2. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Phóc yªn: ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh NHCT Phóc yªn thêi gian qua cßn ch­a cao. Dùa trªn ph©n tÝch thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n vµ ®Þnh h­íng ho¹t ®éng trong thêi gian tíi cña chi nh¸nh. Chuyªn ®Ò xin ®­îc ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHCT Phóc Yªn trong thêi gian tíi: LËp hå s¬ kh¸ch hµng: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¹nh tranh lµ tÊt yÕu vµ th«ng tin ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Cã mét th«ng tin chuÈn x¸c, kÞp thêi sÏ gióp doanh nghiÖp ra ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c mang l¹i nhiÒu c¬ héi trong ho¹t ®éng kinh doanh. HiÖn nay, th«ng tin nãi chung vµ th«ng tin ho¹t ®éng kinh tÕ nãi riªng cßn ch­a cã tÝnh thêi sù vµ chÝnh x¸c, ®Æc biÖt lµ c¸c th«ng tin kinh tÕ. Ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông chñ yÕu dùa trªn ®é chÝnh x¸c cña c¸c th«ng tin tÝn dông: th«ng tin kh¸ch hµng, th«ng tin thÞ tr­êng…, do vËy ®é chÊt l­îng vµ ®é an toµn tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo c¸c th«ng tin nµy. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ ®ång thêi víi viÖc më réng ph¹m vi vµ quy m« ho¹t ®éng tÝn dông, ®èi t­îng kh¸ch hµng ngµy cµng phong phó do ®ã kh¶ n¨ng thÊt tho¸t vèn ngµy cµng t¨ng. Khi ng©n hµng cÊp tÝn dông trung dµi h¹n cho kh¸ch hµng, quyÒn qu¶n lý vµ sö dông vèn hoµn toµn thuéc vÒ ng­êi vay. ChÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn cao hay thÊp phô thuéc vµo ng­êi sö dông vµ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ thu nî. Do ®ã ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tr­íc khi cho vay lµ ®Æc biÖt quan träng kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng, nhÊt lµ tÝn dông trung dµi h¹n. Muèn ®¸nh gi¸ ®­îc kh¸ch hµng mét c¸ch toµn diÖn th× tr­íc hÕt ph¶i cã c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®ã. NHCT Phóc Yªn vµ nhiÒu ng©n hµng kh¸c vÉn nhËn ®Þnh r»ng dùa c¸c th«ng tin kh¸ch hµng cung cÊp lµ chñ yÕu vµ chØ x¸c minh tÝnh trung thùc cña nh÷ng th«ng tin ®ã mµ ch­a cã sù tæng hîp th«ng tin vµ tÝch luü nh÷ng th«ng tin quý gi¸ vÒ kh¸ch hµng cña m×nh, nÕu cã th× vÉn ë møc nhá lÎ vµ mang tÝnh c¸ nh©n. Ng©n hµng chØ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông khi ®¶m b¶o an toµn vµ cã hiÖu qu¶, muèn vËy ng­êi qu¶n lý ph¶i cã nh÷ng th«ng tin dÇy ®ñ chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng mµ c¸n bé tÝn dông cña m×nh ®ang qu¶n lý trùc tiÕp. X©y dùng mét hå s¬ chung vÒ tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh lµ mét gi¶i ph¸p gióp cho tæng hîp vµ qu¶n lý th«ng tin kh¸ch hµng ®Çy ®ñ vµ trung thùc nhÊt. HiÖn nay, khi dÞch vô cung cÊp th«ng tin ch­a ph¸t triÓn, c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i trùc tiÕp ®i thu thËp tõng chót mét th× c«ng nghÖ ®iÖn tö gióp gi¶m bít phÇn nµo c«ng viÖc thu thËp vµ l­u gi÷. C«ng viÖc lËp hå s¬ kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn b»ng c¸ch: Mçi c¸n bé tÝn dông khi tiÕp xóc víi kh¸ch hµng th× lËp mét hå s¬ vÒ kh¸ch hµng ®ã. Hå s¬ nµy lµ mét tµi liÖu tËp hîp nhiÒu lo¹i th«ng tin cña kh¸ch hµng hoÆc cã liªn quan ®Õn kh¸ch hµng. TÊt c¶ c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng lu«n ph¶i ®­îc bæ sung vµ cËp nhËt: ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng trong qu¸ khø, hiÖn t¹i vµ xu h­íng ho¹t ®éng trong t­¬ng lai trong ®ã cã c¶ nh÷ng nhËn ®Þnh vµ ph©n tÝch cô thÓ ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng theo chñ quan cña c¸n bé tÝn dông. Hå s¬ nµy ®­îc lËp theo m· thÈm quyÒn riªng cña tõng c¸n bé tÝn dông, hä ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc tÝnh trung thùc, chÝnh x¸c vÒ c¸c th«ng tin nµy. Ng­êi qu¶n lý tÝn dông trùc tiÕp cã thÓ qu¶n lý chung tÊt c¶ c¸c th«ng tin. ViÖc lËp hå s¬ kh¸ch hµng tr­íc hÕt gióp cho c¸c c¸n bé tÝn dông cã thÓ ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh cã ®é chuÈn x¸c cao trong quan hÖ tÝn dông víi kh¸ch hµng. Thø hai, gióp cho c¸n bé qu¶n lý cã thÓ qu¶n lý s©u ®Õn tõng kh¸ch hµng, tõ ®ã cã nh÷ng nhËn ®Þnh vµ ®­a ra kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tÝn dông trung dµi h¹n. Thø ba, khi cã sù thay ®æi nh©n sù th× bµn giao c«ng viÖc dÔ dµng h¬n vµ gióp gi¶m bít chi phÝ cho nh÷ng c¸n bé tiÕp nhËn trong viÖc x¸c minh c¸c th«ng tin cña kh¸ch hµng. Thø t­, lËp hå s¬ kh¸ch hµng ngay tõ khi kh¸ch cã quan hÖ víi ng©n hµng (®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng lín, tiÒm n¨ng) gióp ng©n hµng gióp gi¶m chi phÝ khi thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng nÕu nh­ kh¸ch hµng muèn ®Æt quan hÖ tÝn dông trung dµi h¹n víi ng©n hµng. VÝ dô, khi kh¸ch hµng cã quan hÖ vµ chØ ®ñ ®iÒu kiÖn quan hÖ tÝn dông ng¾n h¹n víi ng©n hµng th× c¸n bé tÝn dông b¾t ®Çu lËp hå s¬, ®Õn mét giai ®o¹n kh¸ch hµng lµm ¨n tèt cã nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng vay trung dµi h¹n th× ng©n hµng ®· cã ®Çy ®ñ hå s¬ cña kh¸ch hµng nµy. Thø n¨m, thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng b»ng c¸ch lËp hå s¬ kh¸ch hµng gióp x¸c ®Þnh vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng: kh¸ch hµng truyÒn thèng, kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng cho quan hÖ tÝn dông trung dµi h¹n… ®Ó cã nh÷ng chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p thu hót, gi÷ mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. HiÖn nay, tÝn dông ng¾n h¹n cña chi nh¸nh chiÕm trung b×nh trªn 60% tæng d­ nî. ThÞ tr­êng kh¸ch hµng tÝn dông trung dµi h¹n vÉn cßn rÊt h¹n hÑp, thÞ tr­êng tiÒm n¨ng lín do ®ã ®Ó chuÈn bÞ cho nh÷ng kÕ ho¹ch phÊn ®Êu n©ng tû träng d­ nî tÝn dông trung, dµi h¹n lªn h¬n 40% th× lËp hå s¬ kh¸ch hµng lµ rÊt cÇn thiÕt. T¨ng c­êng c«ng t¸c thu thËp vµ xö lý th«ng tin: Chi nh¸nh NHCT Phóc Yªn ®· ®­îc nèi m¹ng néi bé, víi héi së vµ phßng giao dÞch nh­ng ch­a khai th¸c triÖt ®Ó lîi thÕ nµy. CÇn x©y dùng mét hÖ thèng th«ng tin d÷ liÖu gi÷a chi nh¸nh víi héi së vµ phßng giao dÞch, víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong cïng hÖ thèng sÏ gióp cho ng©n hµng cã thªm th«ng tin vÒ doanh nghiÖp mµ ng©n hµng quan t©m, gióp ng©n hµng cã quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n vµ h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra do thiÕu th«ng tin trung thùc, ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c. Nèi m¹ng néi bé ph¶i kÕt hîp nèi m¹ng Internet ®Ó cã thÓ kh¶o s¸t thÞ tr­êng s¶n phÈm cña kh¸ch hµng ®ang cã nhu cÇu vay vèn. Nh÷ng th«ng tin nµy chÝnh lµ c¬ së ®Ó c¸n bé thÈm ®Þnh tiÕn hµnh c¸c b­íc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ dù ¸n cho vay. Ngoµi viÖc tù lùc, thiÕt lËp hÖ thèng nµy gióp cho chi nh¸nh gi¶m bít ®­îc rÊt nhiÒu chi phÝ, cho thÊy n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n mang l¹i hiÖu qu¶ cao. Më réng cho vay ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n c¸ thÓ: Chi nh¸nh míi tiÕp cËn sang lÜnh vùc cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n c¸ thÓ. Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chñ yÕu lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ng­êi qu¶n lý doanh nghiÖp chñ yÕu lµ ng­êi ®Þa ph­¬ng mµ tr×nh ®é nãi chung cßn thÊp nªn nhµ qu¶n lý giái ®Õm trªn ®Çu ngãn tay. ChÝnh ®iÒu nµy lµm cho ng©n hµng rÊt e ng¹i trong viÖc më réng quan hÖ tÝn dông l©u dµi víi nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy. Tuy nhiªn, ®Þa bµn ho¹t ®éng chi nh¸nh lµ khu vùc kinh tÕ më, ®Çu t­ n­íc ngoµi còng nh­ c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty t­ nh©n ®ang ®Çu t­ rÊt lín vµo ®Þa bµn tËp chung ë hai khu c«ng nghiÖp lín lµ Quang Minh vµ ViÖt Phong. Nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®­îc nhËn ®Þnh lµ rÊt cã tiÒm n¨ng, lµ nh÷ng kh¸ch hµng mµ ng©n hµng ph¶i tËp chung tiÕp cËn vµ thu hót. Víi kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh, tµi s¶n thÕ chÊp lµ ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ thiÕu cho mçi mãn vay. §Ó ®¶m b¶o kho¶n vay ®­îc an toµn vµ cã hiÖu qu¶ th× khi cÊp ph¸t tiÒn vay ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m tíi tµi s¶n ®¶m b¶o cña ®¬n vÞ vay vèn, ®¶m b¶o kho¶n vay cã thÓ thu håi khi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp bÞ h¹n chÕ, ng©n hµng cã thÓ ph¸t m¹i vµ thanh lý tµi s¶n ®¶m b¶o cña ®¬n vÞ vay nµy. Tuy ®· cã NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP ngµy 29/12/1999 cña chÝnh phñ vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông nh­ng khi vËn dông trong thùc tÕ cßn nhiÒu v­íng m¾c. Chi nh¸nh NHCT Phóc yªn cÇn vËn dông mét c¸ch linh ho¹t vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó võa ®¹t ®­îc môc ®Ých më réng cho vay võa ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cña mãn vay ë nh÷ng ®èi t­îng nµy. Kh¸ch hµng t­ nh©n c¸ thÓ ngoµi nh÷ng ®èi t­îng vay ng©n hµng cã thÕ chÊp cÇm cè th× ®èi t­îng kh¸ch hµng vay tÝn chÊp theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ còng rÊt cã tiÒm n¨ng ®èi víi ng©n hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng vay tÝn chÊp chñ yÕu lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn vay tiªu dïng. §©y lµ nh÷ng kh¸ch hµng Ýt rñi ro, lîi nhuËn cao vµ mang tÝnh x· héi cao nªn chi nh¸nh cÇn tËp chung ®Çu t­ cho ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy. Theo quan s¸t thùc tÕ, l­îng kh¸ch hµng nµy rÊt lín vµ vÉn tiÕp tôc t¨ng m¹nh. §iÒu khã kh¨n cho ng©n hµng khi quan hÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy lµ mãn vay nhá lÎ, thu nî chñ yÕu lµ tr¶ gãp nªn qu¶n lý kh¸ phiÒn phøc. Trong qu¸ tr×nh giao dÞch vay nî, thñ tôc lµm viÖc cßn phiÒn hµ, mÊt thêi gian. Khi kh¸ch hµng muèn vay vèn, hä ph¶i tiÕp xóc c¸n bé tÝn dông ®Ó nhËn ®­îc h­íng dÉn lµm thñ tôc vµ nhËn ®­îc b¶n xin x¸c nhËn cña c¬ quan c«ng t¸c, sau ®ã hÑn l¹i thêi gian lµm thñ tôc vay vèn. C«ng viÖc nµy kÐo dµi thêi gian lµm thñ tôc vay, mÊt thªm thêi gian cña kh¸ch hµng còng lµ nh÷ng c¸n bé viªn chøc. H¬n n÷a, tr­íc khi cho vay tÝn chÊp, ng©n hµng ký hîp ®ång víi ®¬n vÞ c«ng t¸c cña kh¸ch hµng. Thêi gian nµy ng©n hµng nªn cã h­íng dÉn tr­íc khi kh¸ch hµng ®Õn vay vèn ng©n hµng th× xin x¸c nhËn cña ®¬n vÞ m×nh c«ng t¸c ®Ó gi¶m bít thêi gian ®i l¹i vµ c¸c thñ tôc phiÒn hµ kh¸c. Thµnh lËp tæ t­ vÊn kh¸ch hµng: ThÞ phÇn kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh rÊt lín nh­ng tr×nh ®é vµ kh¶ n¨ng nh÷ng nhµ qu¶n lý kinh tÕ nµy cßn nhiÒu h¹n chÕ. Chi nh¸nh tuy nªn ph©n biÖt râ chøc n¨ng cô thÓ cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®Ó qu¶n lý vµ nghiªn cøu s©u h¬n ®èi t­îng kh¸ch hµng cña m×nh. VÝ dô nh­ ®· cã c¸n bé chuyªn cho vay tiªu dïng, c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch cho vay quèc doanh vµ cho vay ngoµi quèc doanh. Riªng nh÷ng c¸n bé tÝn dông cho vay ngoµi quèc doanh th× ®­îc ®µo t¹o thªm nghiÖp vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng. Nh÷ng c¸n bé nµy ngoµi tr¸ch nhiÖm cho vay vµ gi¸m s¸t mãn vay cßn cã tr¸ch nhiÖm t­ vÊn cho nhµ qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp nµy (nÕu thÊy cÇn can thiÖp vµ doanh nghiÖp ®Ò nghÞ). C«ng viÖc nµy gióp cho c¸c doanh nghiÖp vµ hé gia ®×nh s¶n xuÊt m¹nh d¹n h¬n khi tiÕp xóc vèn vay ng©n hµng vµ sö dông vèn vay sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt. Nh÷ng c¸n bé tÝn dông nµy ®­îc xÕp vµo mét tæ chuyªn tr¸ch gäi lµ tæ t­ vÊn kh¸ch hµng. Ngoµi chÕ ®é l­¬ng c¬ b¶n vµ l­¬ng kinh doanh nh­ c¸n bé tÝn dông kh¸c yªu cÇu cÊp thªm mét kho¶n l­¬ng nghiÖp vô chuyªn tr¸ch vµ th­êng xuyªn ®­îc ®µo t¹o n©ng cÊp nghiÖp vô míi. Gi¶i ph¸p nµy sÏ t¨ng thªm chi phÝ cho ng©n hµng tr­íc m¾t nh­ng sÏ ®em l¹i kÕt qu¶ cao h¬n trong t­¬ng lai. 3. Mét sè kiÕn nghÞ: Chuyªn ®Ò ®· ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Phóc yªn. §©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p cßn nhá nh­ng mang tÝnh thiÕt thùc ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng cña ng©n hµng. §¶m b¶o hµi hoµ gi÷a n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n víi an toµn tÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông. Mét trong nh÷ng tån t¹i hiÖn nay lµ ch­a cã mét m«i tr­êng thuËn lîi t¹o hµnh lang an toµn cho viÖc tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy, chuyªn ®Ò xin ®­îc ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ sau: 3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn: - CÇn cã quy chÕ qu¶n lý chÆt chÏ b¶n gèc ®¨ng ký quyÒn së h÷u tµi s¶n, thiÕt lËp mét hÖ thèng ®¨ng ký vµ c«ng chøng tµi s¶n víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau ®Ó thÈm tra vµ chøng thùc sù tån t¹i c¸c ®iÒu kiÖn vµ c¸c quyÒn së h÷u bao gåm c¶ thÕ chÊp c¸c quyÒn ®èi víi tµi s¶n, kh«ng ®Ó t×nh tr¹ng mét tµi s¶n cã nhiÒu b¶n gèc ®i vay vèn ë nhiÒu ng©n hµng dÉn ®Õn rñi ro. - HiÖn nay xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn do kh«ng tr¶ ®­îc nî ®­îc c¬ quan ®Êu gi¸ cña huyÖn xö lý nh­ng con nî rÊt ch©y ú, ho¹t ®éng thu nî rÊt vÊt v¶ vµ mÊt thêi gian g©y tæn thÊt thªm cho ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ë c¸c x· vïng xa: Chu phan, Tam ®ång, Kim hoa… §Ò nghÞ Nhµ n­íc cã nh÷ng nghÞ ®Þnh vµ v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ ®èi víi viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp sao cho thuËn lîi vµ nhanh chãng nhÊt tr¸nh g©y tæn thÊt cho ng©n hµng. - Nhµ n­íc t¹o ®iÒu kiÖn cho x©y dùng mét hÖ thèng th«ng tin kinh tÕ vµ c¸c chuyªn gia kinh tÕ ®Õn tËn c¬ së ®Ó phôc vô tèt nhÊt nhu cÇu th«ng tin cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh cho vay, gi¸m s¸t sö dông mãn vay cã hiÖu qu¶ nhÊt. - Víi c¸c doanh nghiÖp, ChÝnh phñ cÇn t¨ng c­êng hiÖu lùc cña c¸c th«ng tin b¸o c¸o kiÓm to¸n; cÇn cã nh÷ng quy ®Þnh b¾t buéc ®èi víi doanh nghiÖp trong viÖc chÊp hµnh göi c¸c th«ng tin b¸o c¸o quyÕt to¸n hµng quý vµ theo ®Þnh kú cho c¸c cÊp chñ qu¶n, c¬ quan kiÓm to¸n, c¬ quan tµi chÝnh vµ ng©n hµng th­¬ng m¹i cã quan hÖ tÝn dông. Trªn c¬ së ®ã ng©n hµng cã thÓ thu thËp vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, gi¸m s¸t t×nh h×nh sö dông vèn vay nh»m ®¶m b¶o hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông. 3.2. KiÕn nghÞ víi NHNN vµ NHCT ViÖt Nam: - Trong viÖc x©y dùng vµ ban hµnh quy chÕ cho vay, NHNN vµ NHCT ViÖt Nam cÇn ®¬n gi¶n ho¸ h¬n n÷a c¸c thñ tôc thùc hiÖn trong c«ng t¸c vay vèn tÝn dông ng©n hµng. VÝ dô trong NghÞ ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN quy ®Þnh nh÷ng c«ng ty ngoµi ®Þa bµn kinh doanh xin vay ph¶i tr×nh tæng gi¸m ®èc. Tuy nhiªn víi nh÷ng mãn vay cã tµi s¶n thÕ chÊp thuéc ®Þa bµn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh hay nh÷ng mãn vay nhá mµ ph¶i tr×nh tæng gi¸m ®èc th× mÊt qu¸ nhiÒu thêi gian vµ g©y c¶m gi¸c mang nÆng tÝnh hµnh chÝnh. Do vËy ®Ò nghÞ cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ h¬n vÒ viÖc trao thªm quyÒn quyÕt ®Þnh cho chi nh¸nh trong tr­êng hîp trªn nh»m võa t¹o tÝnh n¨ng ®éng trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh võa gi¶m bít c¸c thñ tôc vµ c«ng viÖc cho tæng gi¸m ®èc. - Trong chÕ ®é ®·i ngé c¸n bé c«ng nh©n viªn ë c¸c chi nh¸nh cßn nhiÒu ®iÒu h¹n chÕ, ®ã lµ t×nh tr¹ng ®ång ho¸ b»ng cÊp. Chi nh¸nh ®· nç lùc thùc hiÖn chÕ ®é tr¶ l­¬ng theo c«ng viÖc nh­ng cßn thÊp, còng do yªu cÇu c«ng viÖc kh«ng cã sù ph©n biÖt râ rµng trong c«ng viÖc. Ngoµi viÖc t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao nghiÖp vô cho c¸n bé ng©n hµng, NHNN vµ NHCT ViÖt Nam cÇn cã nh÷ng chÕ ®é ®·i ngé c¸n bé tÝn dông cô thÓ h¬n n÷a sao cho c¸n bé tÝn dông chuyªn t©m thùc hiÖn c«ng t¸c mang l¹i hiÖu qu¶ c«ng viÖc cao nhÊt cho ng©n hµng. 3.3. KiÕn nghÞ víi NHCT tØnh VÜnh Phóc: - §Þa bµn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®ang cã sù ph¸t triÓn s«i ®éng c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n c¸ thÓ víi nh÷ng dù ¸n mang tÝnh kh¶ thi cao. Cã mét ®iÒu khã kh¨n cho vÊn ®Ò thÈm quyÒn quyÕt ®Þnh ®èi víi nh÷ng mãn vay cña nh÷ng kh¸ch hµng nµy. QuyÒn ph¸n quyÕt cho vay víi doanh nghiÖp t­ nh©n c¸ thÓ cña chi nh¸nh tèi ®a lµ 5 tû ®ång cho mçi dù ¸n. RÊt nhiÒu dù ¸n do chi nh¸nh thÈm ®Þnh ®Ò nghÞ NHCT tØnh xÐt duyÖt, cã ®Õn gÇn 90% sè dù ¸n ®­îc NHCT tØnh th«ng qua. HiÖn nay, theo ®µ ph¸t triÓn kinh tÕ m¹nh mÏ ë ®Þa ph­¬ng, c¸c dù ¸n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n c¸ thÓ hay c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n cã tÝnh kh¶ thi cao, cã tæng vèn ®Çu t­ trªn 5 tû ®ång lµ rÊt lín. NÕu vÉn ph¶i thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc thÈm ®Þnh råi tr×nh lªn NHCT tØnh chê NHCT tØnh thÈm ®Þnh l¹i mét lÇn n÷a míi duyÖt cho vay th× rÊt mÊt thêi gian vµ tèn kÐm trong khi tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh t¹i chi nh¸nh còng ®· ®­îc n©ng cao. Do ®ã NHCT tØnh nªn n©ng quyÒn ph¸n quyÕt cho vay cho nh÷ng dù ¸n cã tæng vèn ®Çu t­ trªn 5 tû, vÝ dô nh­ 6,5 tû t¹o cho chi nh¸nh chñ ®éng vµ linh ho¹t h¬n trong cho vay nh÷ng kho¶n vay nµy. NHCT tØnh trong qu¸ tr×nh cïng chi nh¸nh thÈm ®Þnh nh÷ng mãn vay cã tÝnh kh¶ thi cao cÇn quan t©m nhiÒu h¬n ®Õn ý kiÕn cña c¸c c¸n bé tÝn dông chi nh¸nh ®Ó ®¶m b¶o ph©n tÝch th«ng tin ®­îc ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c tr¸nh bá lì nh÷ng dù ¸n hay vµ ®¸nh mÊt kh¸ch hµng lín. VÝ dô nh­ c«ng ty S÷a Hµ néi, khi b¾t ®Çu x©y dùng dù ¸n, hä cã ®Æt vÊn ®Ò xin vay vèn ®Çu t­ x©y dùng nhµ m¸y. Tæng vèn ®Çu t­ cña dù ¸n lµ 52 tû trong ®ã vèn tù cã lµ 25 tû nh­ng cÊp trªn kh«ng ®ång ý cho vay. Nguyªn nh©n cã thÓ kÓ ®Õn lµ do th«ng tin thÞ tr­êng thêi ®iÓm ®ã cßn thiÕu sãt, thÞ tr­êng s¶n phÈm s÷a cña n­íc ngooµi vÉn lµ chñ yÕu, ®¸nh gi¸ r»ng s¶n phÈm cã tÝnh c¹nh tranh thÊp, kh¶ n¨ng thu håi thÊp nªn tr­íc m¾t sÏ lç, nhËn ®Þnh kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó bï ®¾p. NHCT kh«ng cho vay vµ kh¸ch hµng ®· chuyÓn sang vay ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. §Õn nay, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c«ng ty rÊt cã hiÖu qu¶ vµ ®­îc thÞ tr­êng rÊt ­a chuéng. Mét vÝ dô n÷a lµ c«ng ty liªn doanh INDOU, khi ®Ò nghÞ vay vèn th× kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh lµ thua lç do míi thµnh lËp nh­ng b¶ng tµi chÝnh ®­îc c¸n bé tÝn dông ®¸nh gi¸ kh¸ lµ m¹nh. Sau khi thÈm ®Þnh, chi nh¸nh ®· chuyÓn hå s¬ dù ¸n cho NHCT tØnh duyÖt nh­ng kh«ng ®­îc duyÖt cho vay. Kh¸ch hµng nµy sau ®ã ®· chuyÓn sang vay vèn t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §«ng anh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng thêi gian gÇn ®©y còng rÊt kh¶ quan. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng c­êng thªm c¬ së vËt chÊt cho chi nh¸nh ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng ngµy cµng gia t¨ng trªn ®Þa bµn, t¨ng tÝnh c¹nh tranh cho chi nh¸nh. Më thªm c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c nh­ m¸y rót tiÒn tù ®éng ®Ó võa gi¶m bít g¸nh nÆng c«ng viÖc cho nh©n viªn kÕ to¸n, ng©n quü... trong c«ng viÖc chi tr¶ l­¬ng,... võa ®¸p øng nhu cÇu rót tiÒn cña c¸c c«ng ty hay c¸ nh©n trªn ®Þa bµn nhanh chãng nhÊt. 3.4. KiÕn nghÞ víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn tØnh: - §iÒu bøc xóc hiÖn nay ®èi víi c¸c c¸n bé tÝn dông khi cho vay vèn lµ kh¶ n¨ng sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. Nh­ trªn ®· ph©n tÝch, ®Þa bµn cßn mang nÆng tÝnh thuÇn n«ng nªn tr×nh ®é ng­êi d©n cßn thÊp, tr×nh ®é qu¶n lý, s¶n xuÊt kinh doanh cßn yÕu kÐm. §Æt ra yªu cÇu ®èi víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn cã biÖn ph¸p n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý cña ng­êi d©n, cña nh÷ng nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Muèn ®­îc cÊp giÊy phÐp kinh doanh vµ ho¹t ®éng ph¶i ®­îc qua mét líp ®µo t¹o b¾t buéc vÒ qu¶n lý vµ ®µo t¹o kinh doanh, ph¶i cã chøng chØ x¸c nhËn. Sau ®ã ph¶i th­êng xuyªn më líp båi d­ìng kinh nghiÖm qu¶n lý, s¶n xuÊt kinh doanh cho nh÷ng ®èi t­îng nµy. - Mét vÊn ®Ò ®Æt ra khi thùc hiÖn cho vay theo chñ tr­¬ng cña chÝnh phñ lµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña ng­êi d©n kh«ng cao, nh÷ng mãn vay trång rõng hay ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹ng ®a sè kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî hay thu håi nî. Do ®ã, khi thùc hiÖn cho vay th× ®ång thêi c¸c cÊp chÝnh quyÒn tØnh vµ ®Þa ph­¬ng ph¶i phèi hîp phæ biÕn vµ gi¶ng d¹y cho ng­êi d©n c¸ch lµm kinh tÕ, gióp ®ì ng­êi d©n vÒ kü thuËt vµ c©y con gièng... sao cho nh÷ng mãn vay ®ù¬c thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ nhÊt. KÕt luËn: Trªn c¬ së thùc hiÖn môc tiªu vµ yªu cÇu cña ®Ò tµi, chuyªn ®Ò ®· hoµn thµnh mét sè néi dông nghiªn cøu sau: 1. Ph©n tÝch vÒ mÆt lý luËn nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM. 2. Ph©n tÝch thùc tr¹ng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHCT Phóc yªn, tõ ®ã nªu ®­îc nh÷ng mÆt tÝch cùc vµ rót ra nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i, h¹n chÕ cÇn nghiªn cøu vµ gi¶i quyÕt ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh. 3. Nªu mét sè gi¶i ph¸p cô thÓ ®ãng gãp cho chi nh¸nh nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh, ®¶m b¶o an toµn tÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông. §©y lµ mét ®Ò tµi ®· cò nh­ng khã, réng vµ nhiÒu vÊn ®Ò phøc t¹p mµ c¸c nhµ nghiªn cøu vÉn kh«ng ngõng ®Ò cËp ®Õn nªn nh÷ng ph©n tÝch trong chuyªn ®Ò cßn nhiÒu thiÕu sãt. Víi sù hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ, em rÊt mong nhËn ®­îc ý kiÕn gãp ý cña c« Phan Thu Hµ vµ c¸c thÇy c« trong khoa gióp chuyªn ®Ò cña em ®­îc hoµn chØnh h¬n ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn thµnh luËn v¨n tèt nghiÖp. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Danh môc tµi liÖu tham kh¶o: Peter Rose, Qu¶n trÞ Ng©n hµng th¬ng m¹i, NXB Tµi ChÝnh. TS Phan ThÞ Thu Hµ- TS NguyÔn ThÞ Thu Th¶o, Ng©n hµng th¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô, NXB Thèng Kª. NghÞ ®Þnh 1627/2001/Q§-NHNN QuyÕt ®Þnh sè 049/Q§-NHCT-HDQT C«ng v¨n NHCT VÜnh Phóc (2000-2002) B¸o b¸o kinh doanh Ng©n hµng C«ng th¬ng Phóc Yªn (2000-2002). T¹p chÝ Ng©n hµng T¹p chÝ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. §¹i häc kinh tÕ quèc d©n Céng hoµ x· héi chñ nghÜa viÖt nam khoa tµi chÝnh §éc lËp – Tù do – H¹nh phóc B¶n nhËn xÐt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña c¬ quan thùc tËp ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..... Ngµy … th¸ng … n¨m …. §¹i häc kinh tÕ quèc d©n Céng hoµ x· héi chñ nghÜa viÖt nam khoa tµi chÝnh §éc lËp – Tù do – H¹nh phóc B¶n nhËn xÐt luËn v¨n tèt nghiÖp cña c¬ quan thùc tËp ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..... Ngµy … th¸ng … n¨m …. Môc lôc Tiªu ®Ò Sè trang Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I: C¸c vÊn ®Ò chung vÒ tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 3 1. Ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 3 1.1 Ho¹t ®éng c¬ b¶n cña NHTM 3 1.2 Ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTM 9 1.2.1 Kh¸i niÖm 9 1.2.2 Vai trß tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ 10 2. TÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 13 2.1 §Æc ®iÓm tÝn dông trung dµi h¹n 13 2.2 Ph©n lo¹i tÝn dông trung dµi h¹n 14 3. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 16 4. C¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n 18 4.1 ChØ tiªu ®Þnh l­îng 18 4.2 ChØ tiªu ®Þnh tÝnh 20 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHCT Phóc yªn tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2002 24 1. Giíi thiÖu kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña NHCT Phóc yªn 24 1.1 LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHCT Phóc yªn 24 1.2 C¬ cÊu bé m¸y tæ chøc 25 2. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Phóc yªn tõ 2000-2002 27 2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn 27 2.2 T×nh h×nh sö dông vèn 29 2.3 C¸c ho¹t ®éng kh¸c 32 3. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông cña NHCT Phóc yªn 2000 - 2002 33 4. §¸nh gi¸ chung ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n cña chi nh¸nh NHCT Phóc yªn 50 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Phóc yªn. 60 1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng chung cña chi nh¸nh NHCT Phóc yªn trong thêi gian tíi 60 NhiÖm vô träng t©m n¨m 2003 61 2. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n chi nh¸nh NHCT Phóc yªn 64 2.1 LËp hå s¬ kh¸ch hµng 64 2.2 T¨ng c­êng c«ng t¸c thu thËp vµ xö lý th«ng tin 66 2.3 Më réng cho vay ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n c¸ thÓ 67 2.4 Thµnh lËp tæ t­ vÊn kh¸ch hµng 68 3. Mét sè kiÕn nghÞ 69 3.1 KiÕn nghÞ víi chÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn 69 3.2 KiÕn nghÞ víi NHNN vµ NHCT ViÖt Nam 70 3.3 KiÕn nghÞ víi NHCT tØnh VÜnh Phóc 71 3.4 KiÕn nghÞ víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn tØnh 72 KÕt luËn 74 Tµi liÖu tham kh¶o 75