Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Hà Nội

h viên phải yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh ngay giấy yêu cầu giám định hoặc tờ khai tai nạn chuyển qua văn thư. Khi tiến hành giám định, giám định viên phải chấp hành đúng quy trình giám định của công ty đã đề ra.Những vụ giám định có tính chất phức tạp, tổn thất lớn hoặc có nghi ngờ hiện tượng man trá trục lợi bảo hiểm.....thì phải báo cáo với trưởng phòng để trưởng phòng báo cáo với lãnh đạo Công ty chỉ đạo ngay.Tổn thất phải được minh hoạ bằng ảnh, giám định viên phải lên bản ảnh và ghi rõ lời thuyết minh trên bản ảnh. Lập biên bản giám định và thu thập hồ sơ giám định : Công tác giám định tổn thất nghiệp vụ xe cơ giới thường kết thúc trong một ngày, cùng ngày giám định viên phải báo cáo với trưởng phòng về nội dung diễn biến, nguyên nhân, mức độ giải quyết và hướng giải quyết vụ việc ( Trưởng phòng có trách nhiệm kiểm tra và cho ý kiến chỉ đạo để tiếp tục thực hiện công việc).Các thông tin trong mẫu biên bản giám định đã được giám định viên trả lời đầy đủ, Biên bản giám định được lập thành ba bản( một bản gửi cho khách hang, một bản lưu hồ sơ, một bản gửi cho trưởng phòng hoặc phòng giám định bồi thường ) .Trong quá trình thực hiện, các phòng có chức năng giám định đều mở sổ theo dõi các vụ giám định, phí giám định và sổ giao nhận hồ sơ giám định bồi thường.Hồ sơ giám định được đánh số ( Số hồ sơ/ nghiệp vụ/ phòng lập/năm lập ) và thống kê đến ngày 31/12 nộp về lưu giữ tại kho công ty. Lập biên bản giám định và thu thập hồ sơ giám định : Công tác giám định tổn thất nghiệp vụ xe cơ giới thường kết thúc trong một ngày, cùng ngày giám định viên phải báo cáo với trưởng phòng về nội dung diễn biến, nguyên nhân, mức độ tổn thất và hướng giải quyết vụ việc. ( Trưởng phòng có trách nhiêm kiểm tra và cho ý kiến chỉ đạo để tiếp tục thực hiện công việc ).Các thông tin trong mẫu biên bản giám định đã được giám định viên trả lời đầy đủ, Biên bản giám định được lập thành ba bản ( một bản gửi cho khách hàng, một bản lưu hồ sơ, một bản gửi cho trưởng phòng hoặc Phòng Giám định Bồi thường) . Trong quá trình thực hiện, các phòng có chức năng giám định đều mở sổ theo dõi các vụ giám định, phí giám định và sổ giao nhận hồ sơ giám định bồi thường .Hồ sơ giám định được đánh số ( Số hồ sơ/nghiệp vụ/ năm lập) và thống kê đến ngày 31/12 nộp về lưu giữ tại kho công ty. Tất cả các xe bị thiệt hại phải sửa chữa, liên quan đến trách nhiệm bồi thường của Bảo Việt, các phòng phải giám sát đơn giá, hạng mục sửa chữa.Ngay sau khi tiến hành giám định và trước khi tiến hành sửa chữa các phòng phải thống nhất với khách hang nơi sửa chữa, và khi xe đưa vào xưởng sửa chữa cùng ngày giám định viên phải đôn đốc để lập xong dự toán sửa chữa để trình với trưởng phòng chấp nhận hạng mục đơn giá sửa chữa hoặc thoả thuận với khách hang về giá trị bồi thường các hạng mục phải thay thế theo bảng tỷ lệ cấu thành. Công tác giám định hộ các phòng trực thuộc Công ty: Nếu vụ giám định do phòng bảo hiểm tiến hành thì phòng bảo hiểm sở tại có trách nhiệm phối hợp và thu thập hồ sơ.Giữa các phòng có thể uỷ nhiệm việc giám sát giá cả sửa chữa trong phân cấp cho nhau về văn bản. Sau khi giám định xong Trưởng phòng chuyển hồ sơ cho phòng bảo hiểm gốc nếu là hồ sơ trong phân cấp, nếu là hồ sơ trên phân cấp thì chuyển về phòng Giám định Bồi thường của công ty giải quyết. Công tác giám định hộ công ty thuộc hệ thống Bảo Việt : Toàn bộ các vụ giám định dù trên hay dưới phân cấp đều được thực hiện đúng theo quy định và phân cấp của công ty. Hồ sơ ngay khi giám định xong được đánh số và lập bảng thống kê tài liệu có trong hồ sơ và chuyển về phòng giám định bồi thường của công ty để kiểm tra, quản lý, phát thu phí giám định và niêm phong khi chuyển.Bảo Việt Việt Nam là công ty bảo hiểm duy nhất tự thực hiện tất cả các vụ tổn thất, trường hợp BảoViệt Hà Nội được các công ty thành viên giám định hộ, phòng giám định bồi thường có trách nhiệm kiểm tra lại thông báo phí giám định và hồ sơ giám định đã nhận được , nếu vụ giám định thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì xác nhận và chuyển thông báo cho phòng kế toán báo cáo giám đốc duyệt trả phí giám định. Kết quả thực hiện công tác giám định tổn thất Nhìn chung Công ty Bảo Việt Hà Nội và các phòng đã thực hiện tương đối quy trình giám định như : • Tiếp nhận thông tin và tổ chức giám định kịp thời : Khi có sự cố bảo hiểm xảy ra khách hang được hướng dẫn thủ tục ban đầu nhanh chóng, nhiều trường hợp khách hang gặp khó khăn được giải quyết tạm ứng để giảm bớt khó khăn ban đầu. •Biên bản giám định và hồ sơ giám định cơ bản đảm bảo yêu cầu, 97% các vụ giám định về xe cơ giới đều kết thúc trong một ngày và đã báo cáo lên cấp trên để có hướng giải quyết kịp thời, rất nhiều hồ sơ được giải quyết kịp thời, rất nhiều hồ sơ được giải quyết kịp thời hạn chế di lại giảm phiền hà cho khách hàng. • Công tác phối hợp giữa các phòng, giữa Bảo Việt Hà Nội với khách hàng được thực hiện tương đối tốt. • Công tác giám định hộ tỉnh bạn đảm bảo quy định của Tổng công ty .Trong năm 2006 không phát sinh khiếu nại vướng mắc với các tỉnh bạn trong việc giải quyết tai nạn trên địa bàn Hà Nội . Để thấy rõ hơn tình hình thực hiện công tác giám định tổn thất tại Bảo Việt Hà Nội ta theo dõi bảng số liệu sau : Bảng 10 : Tình hình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2002- 2006. Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2002 2003 2004 2005 2006 1. Tổng chi giám định Triệu đồng 1295,80 1315,28 1996,27 2309,89 2454,13 2. Số vụ được giám định thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vụ 1705 1604 2243 1909 1894 3.Chi giám định bìnhquân vụ Trđ/vụ 0,76 0,82 0,89 1,21 1,13 4. Số vụ tự giám định Vụ 1674 1556 2186 1842 1781 5. Số vụ thuê giám định Vụ 31 48 57 67 68 6. Số vụ giám định hộ Vụ 29 45 59 70 71 7. Tỷ lệ tự giám định (7)= (4)/(2) % 98,18 97,01 97,46 96,49 95,78 8. Tỷ lệ giám định hộ (8) = (6)/( (4)+(6) ) % 1,70 2,81 2,63 3,66 3,83 ( Nguồn : Bảo Việt Hà Nội) Qua bảng số liệu 10 ta thấy: - Tổng chi giám định và chi gíam định bình quân vụ tăng dần qua các năm. Cụ thể do chi cho công tác giám định là 1295,80 triệu đồng, năm 2003 là 1315,28 triệu đồng ( tăng 19,84 triệu đồng 1,5% so với năm 2002 ), năm 2004 là 1996,27 triệu đồng ( tăng 680.99 triệu đồng ứng với 51,77% so với năm 2003 ), năm 2005 là 2309, 89 triệu đồng ( tăng 313, 62 triệu đồng tăng 15,71% so với năm 2004). Năm 2006 là 2254,13 triệu đồng ( tăng 114.54 triệu đồng ). Trong 5 năm qua thì năm 2003 năm có số tiền chi cho công tác giám định tăng ít nhât so với năm trước, có nguyên nhân này là do năm 2002 Bảo Việt cùng các công ty bảo hiểm khác đã đầu tư khoảng 30 tỷ đồng cho công tác xây dựng đường lánh nạn, làm biển báo, sửa chữa nâng cấp các trục đường giao thông nên số vụ tai nạn thuyên giảm so với năm trước, tuy nhiên chi phí giám định trong năm này vẫn tăng so với năm 2002 vì trong năm có hai vụ tổn thất lớn xảy ra với tính chất phức tạp ( tổn thất toàn bộ xe ô tô 29N-8885 tại kho 7 dốc Võng, và vụ tai nạn xe ô tô 29M 4217 của công ty vận tải thương mại Điện Biên tại đèo Hải Vân ) nên tốn nhiều chi phí cho công tác giám định. Năm 2004 là năm có số tiền chi cho công tác giám định tăng nhanh nhất vì năm này tình hình giao thông trên địa bàn cả nước trở nên nghiêm trọng, đây là năm xảy ra nhiều tai nạn giao thông nhất từ trước tới nay nên Bảo Việt phải bỏ ra chi phí lớn cho công tác giám định năm này. Năm 2005 mặc dù số tai nạn có giảm nhưng mức độ nghiêm trọng của mỗi vụ lại tăng hơn rất nhiều nên chi phí giám định bình quân một vụ của năm 2005 là cao nhất từ trước tới nay( 1,21 triệu đồng / vụ) .Trong 5 năm qua chi phí giám định bình quân một vụ liên tục tăng năm sau cao hơn năm trước vì nhìn chung giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm của mỗi hợp đồng bảo hiểm tăng theo thời gian , các hình thức gian lận trong bảo hiểm ngày càng tinh vi hơn nên chủ trương của công ty cũng tăng chi phí giám định để thực hiện giám định tốt hơn, hạn chế khả năng trục lợi bảo hiểm. Từ năm 2002- 2005 chi phí giám định bình quân vụ tăng từ 0,76 đến 1,13 triệu đồng / vụ, đây là mức tăng trong giới hạn của công ty ( Bảo Việt điều chỉnh mức phí giám định từ 300 nghìn đồng đến 2,5 triệu đồng/ vụ, chi phí giám định hộ giữa các công ty thành viên trong hệ thống Bảo Việt tối thiểu là 300.000 đồng/vụ) . - Tỷ lệ tự giám định so với số vụ tai nạn xảy ra thuộc trách nhiệm của Bảo Việt Hà Nội trong 5 năm qua (năm 2002- 2006) luôn ở mức cao ( trên 96% ) vì số vụ tự giám định nhìn chung tăng qua các năm (năm 2003 và năm 2006 giảm ) .Mặc dù tỷ lệ tự giám định có xu hướng giảm dần qua các năm giảm (từ 98,78 %xuống còn 95,78 % ) . Vì nền kinh tế phát triển đòi hỏi ô tô phải hoạt động trên địa bàn rộng để phục vụ cho mục đích của con người nên nguy cơ xảy ra tai nạn trên khắp cả nước là điều tất yếu. Tuy có điện thoại trực 24/24 nhưng giám định viên của Bảo Việt Hà Nội không thể đến hiện trường kịp thời được, mà phải thuê giám định viên của Bảo Việt địa phương đó giám định. Đây cũng chính là nguyên nhân khíên số vụ giám định hộ tại Bảo Việt Hà Nội trong 5 năm qua liên tục tăng từ 1,7% đến 3,83%, điều này thể hiện tinh thần hỗ trợ vì công việc chung của công ty trong Tổng công ty Bảo Việt Vịêt Nam là rất cao.Tuy tỷ lệ tự giám định của Bảo Việt Hà Nội khá cao nhưng cũng cần xem xét tỷ lệ tự giám định trong 5 năm qua vì tỷ lệ này cũng ảnh hưởng đến công tác giám định rất nhiều, tính chính xác của nguyên nhân, mức độ tổn thất trong mỗi vụ tai nạn khi được giám định hộ sẽ không thể bằng với các vụ tự Bảo Việt Hà Nội giám định, đồng thời chi phí giám định cho một vụ tổn thất tương tự khi được giám định hộ cũng cao hơn. Xảy ra tình trạng này một phần do các vụ tai nạn xảy ra ở xa nên các giám định viên không thể trực tiếp đến nơi xảy ra tai nạn để giám định được nhưng phần lớn là do số lượng nhân viên giám định của công ty không nhiều, phương tiện đi lại , phương tiện phục vụ cho công tác giám định còn thiếu. Có thể nói rằng công tác giám định của Bảo Việt Hà Nội đang có sự tiến bộ rõ rệt, sự cố gắng này không chỉ của riêng công ty mà là còn của các công ty trực thuộc hệ thống Bảo Việt nữa. 4.. Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo Việt Hà Nội Theo thống kê của phòng Giám định Bồi thường - Bảo Việt Hà Nội tình hình trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất ô tô nói riêng từ năm 2002 tới nay có xu hướng gia tăng với thủ đoạn ngày càng tinh vi và đa dạng hơn.Trục lợi bảo hiểm là vấn đề nan giải đối với tất cả các công ty bảo hiểm, vai trò của công tác Giám định Tổn thất là rấtquan trọng, có thực hiện được giám định tổn thất tốt thì mới phát hiện ra hồ sơ trục lợi bảo hiểm. Nói cách khác công tác giám định tổn thất không chỉ là cơ sở cho việc bồi thường được chính xác làm tăng tính hữu hình cho sản phẩm bảo hiểm mà còn là biện pháp hữu hiệu phòng tránh trục lợi bảo hiểm. Để thấy được tác dụng của công tác giám định tổn thất trong qúa trình phòng tránh trục lợi bảo hiểm. Để thấy được tác dụng của công tác giám định tổn thất trong quá trình phòng tránh trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô ta theo dõi bảng 3: Bảng 11 : Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất ô tô tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2002- 2006 Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2002 2003 2004 2005 2006 Số vụ khiếu nại Vụ 1705 1604 2243 1909 2012 Số vụ nghi ngờ Vụ 78 100 134 172 125 Số vụ bồi thường Vụ 1688 1552 2151 1781 1564 Số vụ phát hiên trục lợi trđ 35 78 112 146 124 Tổng số tiền từ chối bồi thường Trđ 631 1197 2284 2243 2312 Số tiền bồi thường Trđ 7035 11784 21511 20662 2435 Số vụ phát hiện/ số vụ khiếu nại % 2,05 4,86 4,99 7,65 7,87 Số vụ phát hiện/ số vụ nghi ngờ % 44,87 78,00 83,53 84,88 85,12 Số tiền từ chối bồi thường /số tiền bồi thường % 8,96 10,15 10,61 10,88 10,67 ( Nguồn : Phòng giám định bồi thường – BVHN) Nhìn vào số liệu thống kê chúng ta có thể thấy : - Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm từ năm 2002 đến nay có xu hướng ngày càng tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối. Trong 5 năm qua đã phát hiện được 495 vụ trục lợi bảo hiểm.Năm 2002 số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm là 35 vụ ( 2,05% số hồ sơ khiếu nại ) . Đến năm 2006 con số này đã tăng lên là 124 vụ tăng lên 3,54 lần ( chiếm 7,87% số hồ sơ khiếu nại ) Điều này chứng tỏ tình hình trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng với thủ đoạn ngày càng tinh vi đa dạng hơn, để phát hiện được đòi hỏi phải cố gắng rất nhiều trong công tác giám định Tỷ lệ số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm so với số vụ nghi ngờ ngày ngày càng tăng, nếu như năm 2002 tỷ lệ này là 44,87% thì đến năm 2006 tăng lên 85,12% .Có được điều này trước hết là nhờ sự chỉ đạo kịp thời của lãnh đạo công ty đối với công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô trong những năm qua đồng thời chứng tỏ chính sách đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của giám định viên đã đem lại hiệu quả. - Gian lận bảo hiểm ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường. Từ năm 2002 đến nay số tiền công ty từ chối bồi thường liên tục tăng nhờ ngày càng phát hiện được nhiều số vụ gian lận, tỷ lệ số tiền từ chối bồi thường so với số tiền bôùi thường tại Bảo Việt Hà Nội tăng từ 8,96% đến 10,67% , theo số liệu thống kê ở bảng trên thì năm 2002 công tác giám định đã tiết kiệm cho công ty là 631 triệu đồng , đến năm 2006 là 2316 triệu đồng được tiết kiệm .Trong 5 năm ( từ 2002 đến 2006) nhờ thực hiện tốt công tác giám định Bảo Việt Hà Nội đã tiết kiệm được 8667 triệu đồng nhờ phát hiện được nhiều vụ gian lận và từ chối bồi thường làm tăng hiệu quả kinh doanh cho nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô nói riêng, trong đó có rất nhiều vụ từ chối hàng trăm triệu đồng.Bảo Việt Hà Nội có chủ trương tăng chi phí cho công tác giám định ( từ năm 2002- 2006 chi phí giám định bình quân vụ tăng từ 0,54 triệu đồng/ vụ đến 1,21 triệu đồng/ vụ - số liệu tại bảng ) nhờ đó chất lượng của các vụ giám định ngày càng cao, điều này được thể hiện qua số vụ phát hiện gian lận bảo hiểm ngày càng tăng từ đó tiết kiệm được hàng trăm triệu tiền bồi thường cho công ty, so sánh số tiền tiết kiệm được nhờ từ chối bồi thường với số tiền bồi thường công ty đã bồi thường ta thấy đó là một con số có ý nghĩa rất lớn, nó chiếm 9% - 10,88% tổng số tiền . 5. Phân tích kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2002- 2006 . Bảng 12: STT Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2002 2003 2004 2005 2006 1 Tổng phí thu Trđ 30.200 32.213 35.241 40.120 39.850 2 Tổng chi Trđ 26.120 29.210 31.142 37.351 36.542 3 Lợi nhuận Trđ 4.080 3.003 4.099 2.769 3.308 4 HDT= D/C 1,16 0,91 1,13 0,93 0,92 5 HLN= LN/C 0,17 0,11 0,13 0,07 0,09 Nhìn vào bảng số liệu 12 ta thấy : Lợi nhuận của nghiệp vụ này có xu hướng tăng đều qua các năm và năm 2004 là năm có lợi nhuận cao nhất là 4.099 triệu đồng . Song năm 2005,do chi phí tăng đột biến lên 37.351 triệu đồng so với năm 2004 là 31.142 triệu đồng nên lợi nhuận năm 2005 so với năm 2004 là giảm 1.330 triệu đồng ( năm 2005 lợi nhuận là 2.769 triệu đồng, năm 2004 lợi nhuận là 4.099 triệu đồng ). Năm 2006, doanh thu đạt 39,85 tỷ đồng với trên 6000 đầu xe, giảm so với 2005 là 270 triệu đồng là do tính cạnh tranh tăng cao và năm 2006 có rất nhiều biến động : kinh tế, chính trị......Mặc dù doanh thu là thấp hơn so với năm 2005 nhưng lợi nhuận năm 2006 vẫn tăng lên là 539 triệu đồng ( lợi nhuận năm 2005 là 2.769 triệu đồng , năm 2006 là 3308 triệu đồng) là do chi phí năm 2006 giảm hơn so với năm 2005. Công ty đang đề ra nhiệm vụ giữ vững thị phần, giành lại khách hàng lớn, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với các đầu nối khác như: Phòng trưng bày,trạm đăng kiểm, ngân hàng .... Bên cạnh đó, nhìn vào bảng ta lại thấy hiệu quả theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhuận có xu hướng giảm xuống,tức là để tạo ra một đồng lợi nhuận thì công ty phải bỏ ra nhiều chi phí hơn.Năm 2002 mặc dù doanh thu không cao so với các năm còn lại nhưng lợi nhuận thu về đạt khá cao 4080 triệu đồng và hiệu quả theo doanh thu và theo lợi nhuận cao nhất đạt 1,16 theo doanh thu và đạt 0,17 theo lợi nhuận , năm 2003, 2005, 2006 lợi nhuận tiếp tục giảm và theo đó là hiệu quả theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhuận cũng giảâoNăm 2005 là năm có doanh thu cao nhất là 40.120 triệu đồng nhưng lợi nhuận lại giảm so với các năm khác bởi chi phí cho nghiệp vụ này là cao tăng so với năm 2004 6.209 triệu đồng . Năm 2006 mặc dù lợi nhuận là tương đối cao nhưng hiệu qủa theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhuận vẫn ở mức thấp do tổng chi của nghiệp vụ có tốc độ cao.Từ thực tế trên đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội muốn nâng cao hiệu qủa của nghiệp vụ cần tiếp tục tăng doanh thu, duy trì những kết quả đã đã đạt được như những năm 2002,2004 và phát huy thêm, đồng thời phải tiết kiệm chi phí tránh lãng phí . CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường, Hà Nội đã và đang có những bước chuyển đổi tích cực về mọi mặt để trở thành thủ đô văn minh, trung tâm văn hoá, kinh tế, chính trị, khoa học kỹ thuật của cả nước, thu hút ngày càng nhiều vốn đầu tư nước ngoài, tình hình giá cả ổn định, lạm phát và thất nghiệp được kiềm chế, mức sống của dân cư ngày càng phát triển tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động của công ty. Thêm vào đó, trong cơ chế thị trường định hướng phát triển kinh tế đa phần cho phép nâng cao quyền tự chủ sản xuất của các công ty. Do đó một loạt nghề mơí xuất hiện, nhu cầu xã hội tăng lên về mọi mặt. Như vậy, với đường lối đa dạng hoá các thành phần kinh tế, sự độc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm của Nhà nước chấm dứt với sự ra đời của NĐ100CP ngày 18/12/1993. NĐ ra đời là cơ sở pháp lý cho sự xuất hiện hàng loạt các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước, làm cho sự cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm ngày càng trở nên gay gắt. Do vậy hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi phải sát thực, đáp ứng được nhu cầu đa dạng hoá của khách hàng. Cũng như các công ty khác, Bảo Việt Hà Nội đang có những thuận lợi và khó khăn nhất định . I. Những điểm thuận lợi và khó khăn. a. Thuận lợi : Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước đầu tiên được thành lập đầu tiên có lợi thế là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên hoạt động tại Việt Nam, thời gian hoạt động dài, đã tạo dựng được một vị thế vững chắc, các sản phẩm của Bảo Việt gần như phủ kín thị trường • Nhà nước đã có những quan tâm kịp thời đến sự phát triển của ngành bảo hiểm, đó là sự ra đời của hàng loạt các văn bản pháp lý quan trọng đối với sự phát triển của thị trường bảo hiểm , tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm , đặc biệt là sự ra đời của luật kinh daonh bảo hiểm ngày 7/12/2000 đã quy định rất cụ thể các điều khoản về kinh doanh bảo hiểm tạo khuôn khổ giúp các doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng mục tiêu hoạt động dễ dàng. Mua bảo hiểm đã trở thành thói quen với phần lớn người dân . Thời gian trước, khi đại đa số người dân làm việc chỉ đủ ăn nên họ không nghĩ đến nhu cầu bảo hiểm .Bên cạnh đó, bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt, khách hàng trả tiền trước rồi mới nhận được số tiền bồi thường từ phía công ty bảo hiểm nếu có rủi ro xảy ra.Do đó dễ gây ra sự ngờ vực từ phía khách hàng. Đồng thời, thủ tục bồi thường rắc rối, do vậy họ ngại tham gia bảo hiểm .Ngày nay, khi mức sống của người dân được nâng lên, mọi người có cơ hội tiếp xúc nhiều với bảo hiểm và hiểu rõ tác dụng của bảo hiểm đem lại .Do vậy , Việt Nam thực sự là một thị trường tiềm năng với tất cả các công ty bảo hiểm. • So với các nghiệp vụ khác, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được triển khai đầu tiên ngay từ đầu mới thành lập.Do vậy, cũng đúc rút được nhiều kinh nghiệm trong quá trình triển khai kinh doanh nghiệp vụ này. Chất lượng của các khâu công việc từ khai thác, giám định, bồi thường… ngày càng được nâng cao . Đội ngũ nhân viên, cán bộ thường xuyên được đào tạo để nâng cao nghiệp vụ, giúp cho ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng và tham gia bảo hiểm tại công ty • Tất cả các văn phòng của công ty đều được trang bị những thiết bị hiện đại, hệ thống máy vi tính nối mạng thuận tiện cho việc trao đổi thông tin giữa khách hàng với công ty .Nội bộ công ty về cơ bản đoàn kết thống nhất, tập trung vào công việc, tập thể người lao động ngày càng lớn mạnh và trưởng thành. •. Hoạt động của công ty diễn ra trên địa bàn đông dân cư, kinh tế mạnh, đời sống dân trí cao nên nhu cầu về bảo hiểm cũng lớn •. Sự lãnh đạo đúng đắn của tập thể chi bộ, xác định đúng hướng đi của từng giai đoạn, từng thời kỳ đã đưa công ty ngày càng một vững chắc trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm . Lãnh đạo công ty đã nhanh chóng nắm bắt tình hình chủ động khẩn trương triển khai kịp thời nội quy, biện pháp có hiệu quả nhất nhằm tăng doanh thu trong từng tháng, từng quý • Sự cố gắng vươn lên của toàn thể cán bộ công nhân viên, sự đoàn kết nhất trí giữa các phòng, ban và đồng nghiệp tạo nên một động lực to lớn, thúc đẩy phong trào thi đua trong công ty một cách liên tục làm cho hiệu quả hoạt động phát triển. • Được sự chỉ đạo sát sao của tổng công ty, sự ủng hộ giúp đỡ của các tổ chức đoàn thể, chính quyền. Đặc biệt là uy tín của công ty, sự gắn bó của khách hàng truyền thống, sự tín nhiệm của khách hàng mới đã tạo điều kiện giúp đỡ công ty hoàn thành tốt nhiệm vụ triển khai công tác bảo hiểm trên địa bàn thủ đô được sâu rộng . • Hơn nữa việc thay đổi cơ cấu tổ chức của công ty từ những năm 1994 – 1995 đã đem lại hiệu quả trong quản lý kinh tế. Chuyên môn hoá cao hơn, chặt chẽ hơn, chặt chẽ hơn, thêm vào đó công ty mở rộng địa bàn xuống khắp quận huyện, đội ngũ đại lý cộng tác viên đông đảo có định hướng đã tạo điều kiện tốt cho triển khai công tác bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng. • Trên thương trường cạnh tranh, Bảo Việt luôn chủ động đến với khách hàng bằng những việc làm thiết thực, hỗ trợ khách hàng sớm vượt qua hoạn nạn, khó khăn . b. Khó khăn. Với những nỗ lực hết mình của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên trong công ty, những năm qua, Bảo Việt thật sự đã thành công trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là năm 2006 .Tuy nhiên, kinh doanh không phải lúc nào cũng thuận lợi, ta hãy điểm qua những khó khăn trước mắt, hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội cũng gặp nhiều khó khăn : • Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm mà cụ thể là thị trường bảo hiểm tại Hà Nội hết sức quyết liệt. Số lượng các công ty bảo hiểm hiện nay là lớn, sức ép cạnh tranh không chỉ đến từ các công ty bảo hiểm phi nhân thọ mà ngay cả hoạt động của những công ty bảo hiểm nhân thọ cũng ảnh hưởng nhất định trong phương thức quản lý, kết quả kinh doanh. Sự cạnh tranh khiến hoạt động của các công ty bảo hiểm trong đo có Bảo Việt Hà Nội, một mặt phải đảm bảo theo đúng kỹ thuật bảo hiểm, mặt khác phải tích cực quan tâm đến những yếu tố thương mại trong sản phẩm, trong cách thức triển khai sản phẩm và cách thức trả tiền bảo hiểm hay trả tiền bồi thường • Ngoài việc phải đối đầu với các đối thủ cạnh tranh công ty còn phải chịu nhiều áp lực từ phía khách hàng .Lớp khách hàng khó tính, hiểu biết về bảo hiểm tại thủ đô cho phép tiếp cận và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm trong dân chúng được thuận lợi hơn, cũng như đòi hỏi công ty luôn phải có những chính sách khách hàng phải phù hợp và hiệu quả (Quán triệt định hướng kinh doanh năm 2007 của tổng công ty “ tăng trưởng đổi mới, hiệu quả”, xác định những thuận lợi và thách thức, công ty đề ra mục tiêu cơ bản cho năm 2007). • Các công ty bảo hiểm Việt Nam còn phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nước ngoài. Khách quan phải khẳng định rằng, các công ty bảo hiểm nước ngoài có nhiều điểm mạnh như : Nguồn lực tài chính dồi dào, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao, phong cách làm việc hiệu quả và đặc biệt là cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý gọn nhẹ, chặt chẽ ....Như chúng ta đã biết, phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với ô tô thông thường khoảng từ 160.000đ – 400.000 đ tuỳ từng loại xe và tuỳ từng hạn mức trách nhiệm tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe (bảo hiểm toàn bộ) trung bình khoảng 3 triệu đồng một xe nếu là xe mới và bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ yếu thu được từ các tổ chức doanh nghiệp. Song, một thực tế cho thấy các doanh nghiệp nước ngoài có nhu cầu bảo hiểm cao và thường muốn tham gia tại các công ty bảo hiểm nước ngoài . Đây là một khó khăn lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nước • Một khó khăn nữa mà Bảo Việt Hà Nội gặp phải khi triển khai kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đó là một số công ty bảo hiểm cạnh tranh thiếu lành mạnh như giảm phí bừa bãi để tranh giành khách hàng.Mức phí chung là do Bộ Tài chính quy định song do mục tiêu muốn lôi kéo thật nhiều khách hàng về phía mình mà các công ty tuỳ tiện giảm phí xuống đến mức nguy hiểm, gây rủi ro cho khách hàng và công ty . Phương hướng hoạt động năm 2007. Tình hình chung trên địa bàn Hà Nội Trong thời gian tới đây, nền kinh tế cả nước và thủ đô tiếp tục phát triển với mức tăng trưởng cao, xấp xỉ 9%. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm sẽ ngày càng mạnh mẽ hơn, đặc biệt là tại thủ đô Hà Nội. Định hướng phát triển chung của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2006-2010 “ Phát triển Bảo Việt thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đứng đầu trong lĩnh vực Bảo hiểm cũng như đầu tư tài chính tại Việt Nam trong các lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, đầu tư tài chính, kinh doanh chứng khoán và các dịch vụ tài chính khác; có trình độ và sức cạnh tranh quốc tế với phương châm: Tăng trưởng, Hiệu quả và Phát triển bền vững”. Định hướng và chỉ tiêu kinh doanh năm 2007 Quán triệt định hướng kinh doanh “Đổi mới- tăng trưởng- hiệu quả”, xác định được những thuận lợi và khó khăn thách thức, công ty đề ra mục tiêu cơ bản cho năm 2007 như sau: + Doanh thu phấn đấu: 218 tỷ đồng; + Hiệu quả đạt: 36,5 tỷ đồng; + Thu nhập bình quân đầu người tăng 7%. Định hướng chung : Tiếp tục ưu tiên cho tăng trưởng cao về doanh thu và mở rộng về thị phần bằng cách tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, làm nổi bật thương hiệu không chỉ nổi bật ở thị trường trong nước, trên khu vực mà trên cả thế giới. Năm 2007, Bảo Việt Hà Nội dự tính daon thu đạt 218 tỷ đồng, tăng hơn 50% so với năm 2006 , tăng doanh thhu ở tất cả các nghiệp vụ, đồng thời tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống : Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn con người,bảo hiểm trách nhiệm hang hoá …. Không chỉ chú trọng vào việc tăng doanh thu mà khâu giải quyết bồi thường cho khách hang phải đảm bảo nhanh chóng thoả đáng tạo cảm giác dễ chịu cho khách hang khi tham gia bảo hiểm . Cùng với sự phát triển vững mạnh trên thị trường tài chính, Bảo Việt đang từng bước hoàn thiện và phát triển trong các lĩnh vực tài chính khác như : Ngân hàng, chứng khoán ….Hiện nay sàn giao dịch chứng khoán của Bảo Việt đang hoạt động rất sôi động và hiệu quả . Trong tương lai gần Ngân hang Bảo Việt sẽ ra đời và hoạt động cạnh tranh cùng với các ngân hang lâu năm có vị thế trên thị trường tài chính của Việt Nam. … Trong tương lai lãnh đạo đã có chiến lược và giải pháp rõ ràng để đưa Bảo Việt trở thành một tập đoàn công ty tài chính vững mạnh không chỉ mang tầm vóc quốc gia mà còn cạnh tranh trên trong môi trường hội nhập quốc tế hoàn toàn. III . Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô. 1. Đối với Nhà nước và các ngành có liên quan. • Do thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển với sự gia nhập ngày càng nhiều các công ty bảo hiểm, đặc bịêt khi Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO,một nền kinh tế với sự tự do cạnh tranh và cạnh tranh gay gắt. Do vậy đòi hỏi hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải có sự năng động linh hoạt trong tất cả các khâu công việc, chiếm lĩnh thị trường là mục tiêu đặt lên hang đầu của mọi doanh nghiệp .Do đó diễn ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh .Nhà nước cần phải tạo ra hành lang pháp lý để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh. • Nhà nước có văn bản quy định xử phạt nghiêm khắc với những công ty, đại lý vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm. Đặc biệt là tình trạng giảm phí bảo hiểm một cách tuỳ tiện, bất chấp khung phí quy định của Bộ tài chính.Về nguyên tắc thì công ty bảo hiểm chỉ giảm phí trong các trường hợp: chủ xe tham gia bảo hiểm với số lượng đầu xe lớn , trong quá trình tham gia bảo hiểm tại công ty bảo hiểm không có khiếu nại phải bồi thường. Song một thực tế cho thấy, khi tham gia bảo hiểm vật chất xe với số lượng lớn thì ngoài phần giảm phí, chủ xe vẫn nhận được tiền hoa hồng mà hoa hồng chỉ được phép chi cho các đại lý.Làm như vậy là để lôi kéo khách hang, tham gia bảo hiểm tại công ty mình. Bộ tài chính nên thành lập một Ban thanh tra không thường xuyên về bảo hiểm để phát hiện và xử lý nghiêm những vi phạm này và những thành viên của Ban thanh tra không được có những mối quan hệ với công ty bảo hiểm. Có như vậy mới đảm bảo được môi trường kinh doanh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm. • Kiến nghị với các ngành có liên quan để giảm thiểu tai nạn giao thông đường bộ • Các cơ quan quản lý giao thông vận tải phải có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn nữa công tác đăng ký và cấp giấy phép lưu hành xe. Tiến hành bảo dưỡng và khám định kỳ để loại bỏ các xe quá niên hạn sử dụng, xe không đủ tiêu chuẩn kỹ thuật của Bộ Giao thông vận tải. Ngoài ra, cần xử lý triệt để các xe thô sơ , xe quá vận tải vi phạm. Đây là những nguồn rủi ro lớn cho các công ty kinh doanh bảo hiểm và là mối đe doạ lớn với người dân khi tham gia giao thông • Tăng cường đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, cụ thể là tích cực xây mới thêm nhiều đường xá, cầu cống đảm bảo chất lượng để phù hợp với sự phát triển của các phương tiện giao thông . Đặc biệt ưu tiên phát triển tại các thành phố, thị xã nơi có đông người qua lại …….. • Các công ty bảo hiểm trong nước cần tăng cường hơn nữa hợp tác giữa các công ty bảo hiểm thông qua Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thông qua việc đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm các hợp đồng bảo hiểm lớn, từ đó hạn chế được tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và giảm thiểu việc chuyển dịch phí bảo hiểm ra nước ngoà 2. Đối với Bảo Việt Hà Nội . 2.1.Công tác khai thác. Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác khâu khai thác luôn là khâu đầu tiên quan trọng nhất bởi nó sẽ quyết định kết quả kinh doanh của nghiệp vụ . Song không giống như một số loại hình bảo hiểm trách nhiệm , ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình bảo hiểm bắt buộc, các chủ xe , khách hang tự tìm đến công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm , ít cần tới nỗ lực khai thác của các nhân viên khai thác. Còn bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, hầu hết các chủ xe cũng đều muốn tham gia bảo hiểm cho chiếc xe của mình nhưng thực sự họ vẫn chưa hiểu rõ về nghiệp vụ này vì họ không tự tìm đến các công ty bảo hiểm. Do vậy để thuyết phục càng nhiều khách hang tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt Hà Nội, công ty cần đẩy mạnh hơn nữa công tác khai thác . _ Chú trọng nghiên cứu thị trường, tập trung khai thác khách hàng tiềm năng, c¸c phòng cần quan tâm khai thác đồng đều nhiều loại hình bảo hiểm. _ Nghiên cứu khai thác có hiệu quả nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhóm khách hàng dân cư. _ Sắp xếp tổ chức lại hệ thống đại lý toàn công ty để theo dõi, quản lý và phát triển theo hướng chuyên nghiệp hoá. Củng cố mạng lưới đại lý tổ chức như: Thuế, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng, Công ty thuê mua Tài chính, Đội PCCC trên các quận huyện, các Ban quản lý khu Công nghiệp. _ Mở rộng mối quan hệ đối với các công ty Môi giới và công ty Bảo hiểm nước ngoài để khai thác tốt nghiệp vụ. _ Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, đặt biệt khách hàng lớn các ban ngành Trung ương, địa phương, các Tổng công ty. Nâng cao chất lượng dịch vụ trước và sau bán hàng Với phương châm hành động là cung cấp được bảo hiểm chất lượng là nền tảng cho năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững, năm 2007, công ty cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ trước và sau bán hàng, cụ thể như sau: _ Luôn năng động, sáng tạo tìm hiểu thị trường, tư vấn cho khách hàng tham gia nhiều loại hình bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của khách hàng trên tinh thần hợp tác cùng có lợi. _ Duy trì và củng cố chế độ trực 24/24h; phân công lao động hợp lý, thực hiện chuyên môn hoá sâu công việc; phố hợp chặt chẽ giữa các khâu, các bộ phận giám định-bồi thường, kế toán, pháp chế… để đảm bảo thời gian giải quyết bồi thường đúng quy định của công ty. _ Cần thực sự đổi mới về tư duy và hành động để phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình. Đây là yếu tố then chốt để xây dựng và củng cố hình ảnh của công ty. _ Rà soát lại hệ thống biểu mẫu, ấn chỉ nghiệp vụ liên quan đến công tác giám định-bồi thường; phối hợp với các phòng chức năng liên quan nhằm tăng cường công tác quản lý ( bao gồm quản lý nghiệp vụ và quản lý Tài chính) để ngăn chặn trục lợi bảo hiểm. _ Công tác khai thác là nhiệm vụ của các khai thác viên. Do vậy, ngay từ đầu công ty cần tuyển chọn những đại lý có năng lực, có trình độ và tư cách phẩm chất tốt .Những đại lý có năng lực, có trình độ và có tư cách phẩm chất tốt. Những đại lý thực sự có ích phải là người luôn năng động, tự tin,luôn ý thức làm giàu bằng năng lực của mình, thành thục với những thao tác nghiệp vụ và coi những sự phản ứng từ phía khách hàng là thách thức với mình.Việc tuyển chọn tốt sẽ giảm được sự biến động nhân sự và tìm được cơ hội thành công cho những người có tâm huyết với ngành bảo hiểm. - Công ty cần phải xây dựng chương trình đào tạo đại lý thành thục kỹ năng thao tác nghiệp vụ, có trình độ chyên môn chứ không phải đơn giản là bán bảo hiểm. Thực tế cho thấy, nhiều nhân viên khai thác khi chủ xe yêu cầu giải thích các thắc mắc thì lại giải thích sai, không đầy đủ, không rõ ràng. Ngoài ra, cũng cần trang bị cho đại lý những kiến thức lý luận cần thiết về bảo hiểm và nghệ thuật bán hàng. Trong khi giải thích về sản phẩm với khách hàng, đại lý cần có những thủ thuật khuếch trương ưu điểm của sản phẩm, thanh thế của công ty và biết so sánh sản phẩm cuả công ty với các đối thủ cạnh tranh để thấy được ưu thế của mình. - Một đặc điểm quạn trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là được tiếp tục theo định kỳ ( thường là 2 năm) . Song không giống như bảo hiểm nhân thọ là giữa các công ty và khách hàng thường xuyên gặp gỡ, thuận tiện cho việc chăm sóc khách hàng thì trong nghiệp vụ này nếu không có tai nạn xảy ra trong thời gian trên giữa công ty và khách hàng bít tiếp xúc với nhau. Vì vậy hệ thống sổ sách thống kê về khách hàng phải luôn được coi trọng để khai thác viên căn cứ vào đó luôn bám sát được khách hàng, đặc biệt là những khách hàng truyền thống tái tục và thu phí kịp thời. Do chi phí để ký kết hợp đồng cao hơn chi phí cho việc tái tục hợp đồng. Đối với những khách hàng có thời gian tham gia lâu , số đầu xe nhiều, giá trị lớn khi tái tục hợp đồng có thể tính toán để giảm phí và rất có thể trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì công ty khác sẽ thu hút mất khách hàng cũ của công ty. - Phải thường xuyên tổng hợp thông tin thị trường, thông tin về đối thủ cạnh tranh từ đó xây dựng chiến lược cho phù hợp . Hàng năm phải thống kê tương đối chính xác số xe thực tế lưu hành thông qua phòng cảnh sát giao thông và bộ phận đăng kiểm. Có như vậy mới xác định được số xe tham gia bảo hiểm tại công ty chiếm bao nhiêu % trong tổng số xe đang lưu hành, từ đó đề ra mục tiêu khai thác với những khách hàng còn lại chưa tham gia bảo hiểm . - Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ và khoa học kỹ thuật phát triển hiện nay ....quảng cáo trên internet cũng là những phương tiện biện pháp phổ biến mà hiện nay các công ty thường áp dụng. Ngoài ra cần bổ sung nhiều thông tin cần thiết, mang tính cập nhật tại các nút giao thông cần thiết tại các nút giao thông quan trọng như ngã 3, ngã 4, đường vào thành phố , mở rộng cả tại các tỉnh lẻ, thị xã, huyện cần đặt thêm nhiều biển quảng cáo thật ấn tượng để thu hút sự chú ý của các chủ phương tiện. - Đối với đội ngũ cán bộ đại lý, cộng tác viên của Bảo Việt Hà Nội, ngoài số hoa hồng phải thanh toán, phải khuyến khích họ khai thác thận trọng hơn, không chạy theo daonh thu mà khai thác những xe đã quá thời hạn sử dụng hoặc xác định không chính xác gía trị xe khi tham gia bảo hiểm hoặc cấu kết với chủ xe nhằm trục lợi bảo hiểm. Khen thưởng khuyến khích vật chất với các khai thác viên giỏi đồng thời quy trách nhiệm vật chất với những hành vi vi phạm hợp đồng đại lý . 2.2.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất - Làm tốt công tác này, trước hết phải mang lợi ích cho toàn xã hội . Đó là góp phần giảm thiểu được số vụ tai nạn giao thông xảy ra, đồng thời giảm số tiền chi phí bồi thường, từ đó tăng thêm lợi nhuận cho công ty.Công ty muốn thực hiện tốt công tác này phải có sự phối hợp của các chủ xe và các ngành có liên quan. - Công ty cần tích cực phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức các đợt tuyên truyền pháp luật về trật tự an toàn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các biển báo......giúp mỗi người dân hiểu rõ về luật lệ an toàn giao thông .Từ đó nâng cao ý thức trách nhiệm , thận trọng hơn khi tham gia giao thông. - Cần thường xuyên phối hợp với các ngành có liên quan như cảnh sát giao thông, các trạm đăng kiểm để kiểm tra định kỳ chất lượng của các xe đang tham gia bảo hiểm tại công ty. Nếu không đảm bảo chất lượng cũng như độ an toàn để tiếp tục tham gia giao thông cần phải ngừng hoạt động nếu không ảnh hưởng đến bản thân chủ xe. tăng chi bồi thường cho công ty mà còn rủi ro cho các thành viên khác khi thma gia giao thông - Công ty cần kiến nghị với ngành giao thông công chính thường xuyên quan tâm chỉ đạo việc sửa chữa đường xá, cầu cống. - Cần phải tìm ra những nguyên nhân dẫn đến tai nạn và những biện pháp hạn chế ảnh hưởng của nguyên nhân đó sau đó tiến hành tư vấn cho khách hàng. Điều này có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác của lái xe, hạn chế đến mức thấp nhất các tai nạn có thể xảy ra . - Tăng thêm chi phí cho đề phòng và hạn chế tổn thất. - Với những đoạn đường nguy hiểm có thể làm đường lánh nạn, gương cầu .... để hạn chế tai nạn. Thành lập thêm những trạm cấp cứu giao thông thường trực 24/24 tai nạn các đoạn đường có lượng xe lưu thông.Biện pháp này Công ty có thể phối cùng thực hiện với Công ty bảo hiểm khác để tránh quá tốn kém chi phí. - Thực hiện các cuộc nghiên cứu, điều tra về nguyên nhân tai nạn mức độ thiệt hại trong từng trường hợp sau đó có tư vấn cho khách hàng lý do tia nạn có liên quan đến xe của họ và làm thế nào để tổ chức có hệ thống lái xe an toàn. Phát hành những cuốn sách nhỏ về lái xe an toàn ... - Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa bằng máy vi tính. Để giải quyết bồi thường hiệu quả và hợp lý hơn phòng có kiến nghị Công ty trang bị thêm hệ thống xử lý dữ liệu cần thiết.Việc ước tính chi phí sửa chữa có thể được tự động tính ngay sau khi cần thiết.Việc ước tính chi phí sửa chữa có thể được tự động tính ngay sau khi những số liệu yêu cầu được truy cập vào máy tính. 2.3.Công tác giám định - Để có sự thống nhất trong quy trình giám định bồi thường vật chất xe cơ giới trong tất cả các thành viên của Bảo Việt , Tổng Công ty đã ban hành 2 văn bản hướng dẫn công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới ( số 1209/ PHH1 – 97 và số D- B4 – 02- 01 ).Các văn bản này đã cụ thể hoá các bước thực hiện của từng khâu giám định bồi thường, nó đã được đơngiản hoá tối đa về mặt nội dung và ngôn ngữ sao cho phù hợp, dễ hiểu và dễ áp dụng nhất.Mặc dù vậy những ngôn ngữ trong ngành đôi khi không phải là dễ hiểu ngay cả đối với những nhà bảo hiểm, những thuật ngữ mang tính chuyên ngành cao càng khó hiểu đối với công chúng. Chính vì vậy trên cơ sở những nội dung cơ bản, những trình tự không thể bỏ qua, cán bộ của phòng có thể cụ thể hoá hơn nữa các bước, ngôn ngữ sao cho dễ hiểu nhất.Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ giám định bồi thường và cán bộ hướng dẫn khách hàng các bước từ thu thập hồ sơ đến việc khiếu nại bồi thường. Qua quá trình làm sáng tỏ hơn về ý nghĩa của từng thuật ngữ , phòng có thể họp và đưa ra y kiến đề xuất đến Tổng Công ty về những thuật ngữ đã được đơn giản xem xét và nếu phù hợp sẽ được áp dụng rộng rãi đối với tất cả các Công ty thành viên tạo sự thống nhất từ trên xuống. - Khi tai nạn xảy ra, chủ xe luôn muốn được giải quyết bồi thường kịp thời và nhanh chóng thoả đáng . - Khi tai nạn xảy ra, chủ xe luôn muốn được giải quyết bồi thường kịp thời nhanh chóng và thoả đáng . Trước hết giám định viên của công ty cần phối hợp chặt chẽ với lái xe và cảnh sát giao thông để nắm bắt được thông tin khi có tai nạn xảy ra - Khi có tai nạn giao thông xảy ra, để tránh ách tắc cần phải giám định trực tiếp nagy sau khi có tai nạn giao thông xảy ra tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm..Nếu tai nạn xảy ra quá xa, giám định viên của công ty không thể đến ngay được nên cũng có thể thuê gián định viên của công ty bảo hiểm địa phương , sau đó xuống cùng phối hợp giải quyết . - Cần đầu tư trang thiết bị hiện đại và cần thiết như phương tiện đi lại . máy ảnh, điện thoại di động ...cho giám định viên để đảm bảo qúa trình giám định được đầy đủ, chính xác Trong quá trình giám định viên , giám định viên cần hướng dẫn cho khách hàng các thủ tục cần thiết để nhận được tiền bồi thường một cách cụ thể , tránh cho khách hàng phải đi lại nhiều lần, tạo tâm lý thoải mái cho người không may gặp rủi ro - Công ty cần thường xuyên tổ chức đào tạo , bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ của các giám định viên. 2.4. Công tác bồi thường. - Chất lượng của công tác bồi thường thể hiện chất lượng của sản phẩm bảo hiểm, tạo uy tín cho công ty và lòng tin cho khách hàng. Do vậy công tác bồi thường cần phải đảm bảo nhan chóng, chính xác thoả đáng. Trước hết, cần phải hướng dẫn chi tiết cụ thể cho chủ xe trong việc cung cấp đầy đủ các chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn giao thông để đảm bảo giải quyết bồi thường nhanh vì thực tế đa số các vụ tồn đọng chưa giải quyết do không cung cấp đủ giấy tờ Đối với những vụ tai nạn đơn giản, tổn thất nhỏ công ty cần cố gắng bồi thường tại chỗ . - Đơn giản hoá thủ tục bồi thường , tránh gây khó dễ và phiền hà cho chủ xe. - Công ty nên xây dựng và phân cấp bồi thường cho các văn phòng , cho các đơn vị trực thuộc nhằm tạo ra mối quan hệ chặt chẽ về pháp lý, chế độ tài chính theo điều khoản bảo hiểm. Nên quy định cho các phong giải quyết bồi thường cho những vụ tai nạn nhỏ. Thường xuyên kiểm tra, thanh tra tình hình xét duyệt cho các đon vị trực thuộc. - Đặc biệt đối với những xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn gía trị sử dụng và vẫn sử dụng được , công ty có thể tăng phí và đặt ra mức miễn thường đối với những nhà bảo hiểm. - Đối với công tác giám định bồi thường hàng năm mở các lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho cho cán bộ giám định bồi thường . Tuyên truyền và nâng cao ý thức của người làm bảo hiểm tránh những sai sót từ phía cán bộ giám định bồi thường. - Tổ chức hội nghị tổng kết công tác giám định bồi thường trong tất cả các Công ty thành viên từ đó thấy được những ưu điểm chưa và đã làm được để rút kinh nghiệm cho những năm tiếp theo ( dành cho công ty bảo hiểm Việt Nam ) - Có chế độ khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh đối với người vi phạm . 2.5. Đối với hiện tượng trục lợi. - Như chúng ta đã biết , trục lợi bảo hiểm là hành vi gian lận của người tham gia bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiêpj bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng. Hậu quả của trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợinhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế thậm chí còn tác động xấu đến uy tín của công và ảnh hưởng đến quyền lợi của những khách hàng chân chính. Do vậy việc phòng chống trục lợi bảo hiểm được Bảo việt Hà Nội hết sức coi trọng . - Công ty phải tổ chức các đầu mối quản lý , theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bô, đại lý và các cộng tác viên khai thác bảo hiểm .Một mặt, phải nhắc nhở họ thực hiện đúng chức năng , nhiệm vụ quyền hạn, mặt khác phải đề ra quy chế quản lý phù hợp như : + Phí bảo hiểm thu được trong ngày , cuối ngày phải nộp giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong ngày .Phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuối ngày. + Trước khi cấp đơn bảo hiểm vật chất xe, cán bộ khai thác cần kiểm tra giấy tờ xe, bằng lái, giá trị thực tế của xe đặc biệt là đăng ký ở địa phương khác Khi cấp giấy chứng nhận phải ghi đầy đủ, ngày giờ bắt đầu và hết hiệu lực hợp đồng, nghiêm cấm bán lùi ngày và nghiêm khắc xử lý trong trường hợp người bán tiếp tay cho chủ xe. + Quá trình giám định bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm phải được thực hiện đúng nguyên tắc và trình tự mỗi khâu. + Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó không rõ về thời gian, không gian trong các vụ tai nạn cần xác minh lại ngay.Nếu thấy cần thiết phải báo ngay để công ty tổ chức điều tra và xác minh rõ .Ngoài phương án điều tra độc lập cần tranh thủ sự giúp đỡ của các bên có liên quan như : Chính quyền địa phương , công an, bác sĩ và người làm chứng.... + Nếu đã phát hiện ra có sự gian lận,cần phải theo dõi chặt chẽ đối tượng, tổ chức điều tra xác minh và nhờ các cơ quan chức năng can thiệp, cụ thể tập trung vào những đối tượng sau: Những người tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty khác , tai nạn xảy ra gần với ngày ký hợp đồng hoặc tai nạn xảy ra ngay sau khách hàng mua bảo hiểm với số tiền lớn. hoặc số vụ tai nạn tăng cùng một địa điểm rồi số vụ tai nạn xảy ra cùng một nguyên nhân ...... + Quan tâm giáo dục ý thức trách nhiệm, tính kỷ luật trong tất cả các khâu công việc do cán bộ nhân viên, kể cả đại lý và cộng tác viên. Kích thích vật chất, nâng cao trách nhiệm cụ thể đối với việc phát hiện trục lợi từ chối bồi thường. Kỷ luật và phạt vật chất đối với việc để khách hàng trục lợi cho từng công việc cụ thể . Tuy nhiên việc theo dõi phòng chống gian lận bảo hiểm không làm ảnh hưởng đến công việc khác trong hoạt động kinh daonh .Nhất là không được chậm trễ trong quá trình thanh toán tiền bảo hiểm cho khách hàng là người trung thực. Ngoài những biện pháp kể trên , để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm cần kể đến : . Công ty cần nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ , thoả mãn tốt những yêu cầu của khách hàng, đây có thể nói là yếu tố quan trọng nhất để tạo nên uy tín của công ty. Công ty cần chú trọng đầu tư, áp dụng công nghệ mới trong quản lý và kinh daonh bảo hiểm . Công ty cần tìm mọi cách tiết kiệm chi phí để hạ phí, thúc đẩy khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty nhiều hơn nhưng vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ và lợi nhuận thu được tương đối ổn định . Công ty cần tiếp tục đổi mới hệ thống tiền lương, tiền thưởng. Bởi đây chính là động lực kinh tế giúp cho các thành viên của công ty hoàn thành xuất sắc công việc của mình. - Với những đoạn đường nguy hiểm có thể làm đường lánh nạn, gương cầu .... để hạn chế tai nạn. Thành lập thêm những trạm cấp cứu giao thông thường trực 24/24 tai nạn các đoạn đường có lượng xe lưu thông.Biện pháp này Công ty có thể phối cùng thực hiện với Công ty bảo hiểm khác để tránh quá tốn kém chi phí. - Thực hiện các cuộc nghiên cứu, điều tra về nguyên nhân tai nạn mức độ thiệt hại trong từng trường hợp sau đó có tư vấn cho khách hàng lý do tia nạn có liên quan đến xe của họ và làm thế nào để tổ chức có hệ thống lái xe an toàn. Phát hành những cuốn sách nhỏ về lái xe an toàn ... - Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa bằng máy vi tính. Để giải quyết bồi thường hiệu quả và hợp lý hơn phòng có kiến nghị Công ty trang bị thêm hệ thống xử lý dữ liệu cần thiết.Việc ước tính chi phí sửa chữa có thể được tự động tính ngay sau khi cần thiết.Việc ước tính chi phí sửa chữa có thể được tự động tính ngay sau khi những số liệu yêu cầu được truy cập vào máy tính.. KẾT LUẬN Bảo hiểm vật chất xe ô tô ngày càng trở nên cần thiết, phổ biến. Đây vừa là cơ hội vừa là thách thức cho các Công ty bảo hiểm: Các công ty có thêm nhiều cơ hội khai thác, tìm kiếm khách hàng nhưng đồng thời cũng vấp phải sự cạnh tranh quyết liệt. Do đó, các Công ty cần có chiến lược phát triển toàn diện. Công ty Bảo Việt Hà Nội đã tích luỹ được rất nhiều kinh nghiệm trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô nói riêng. Doanh thu nghiệp vụ này không ngừng tăng lên và ngày càng chiếm vị trí quan trọng. Thực tế đã chứng minh trong thời gian qua Bảo Việt Hà Nội đã nỗ lực không ngừng và đạt được những thành quả to lớn và có một vị thế vững chắc trên thị trường và trong tương lai không xa Bảo Việt Hà Nội đang nỗ lực để khẳng định vị thế của mình trên thị trường trong khu vực và thị trường quốc tế . Qua năm triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tổ chức bộ máy của Công ty đang củng cố và hoàn thiện hơn, vững chắc và phát triển ở hầu hết các thành phố lớn và vùng kinh tế trọng điểm trong cả nước, Với ưu thế Bảo Việt là công ty bảo hiểm có mặt đầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam cùng với tiềm lực về kinh tế, nhân sự vững chắc, công ty đã thiết lập hệ thống mạng lưới đại lý tại tất cả các tỉnh thành trong nước Với ưu thế đó, Công ty luôn đáp ứng kịp thời yêu cầu trong công tác giám định tổn thất, chi trả bồi thường.Bên cạnh đó, được sự giúp đỡ của các doanh nghiệp Bảo hiểm, Tái bảo hiểm trong và ngoài nước, Công ty đã đào tạo được đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá cao cấp, đáp ứng tốt yêu cầu kinh doanh. Được sự chỉ bảo tân tình của cô giáo Bùi Quỳnh Anh và sự giúp đỡ của các anh chị phòng Giám định Bồi thường của Bảo Việt Hà Nội em đã hoàn thành chuyên đề tực tập này. Do thời gian có hạn và sự hạn chế trong kinh nghiệm nghiên cứu và kiến thức thực tế, nên chuyên đề còn nhiều thiếu sót, em rất mong được sự chỉ bảo của các thầy cô trong Bộ môn Kinh tế bảo hiểm. TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm. ( ĐHKTQD HÀ NỘI) Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm (ĐHKTQD HÀ NỘI ) Tạp chí bảo hiểm Báo cáo hang năm của Bảo Việt Hà Nội . Tạp chí Giao Thông Vận Tải Các báo cáo tài chính hang năm của phòng Giám định - Bồi thường BẢNG TỶ LỆ TỔNG THÀNH GIÁ TRỊ CỦA XE Ô TÔ Tỷ lệ tổng thành thân vỏ là : 53,5% Tỷ lệ tổng thành động cơ là : 15,5% Tỷ lệ tổng thành hộp số là : 7% MỤC LỤC