Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh Chợ Lớn – ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
1.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Si Gịn Thương Tín (SACOMBANK) khai trương hoạt động vào cuối năm 1991 từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát Triển KT Gò Vấp với 3 hợp tác xãc tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia với nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Là một trong số ít ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập sớm nhất tại thành TP.HCM, trong bối cảnh của nền kinh tế đất nước còn nhiều khó khăn và dễ biến động. Ngân hàng SGTT đã kiên trì khắc phục những tồn tại cũ, từng bước củng cố kiện toàn, không ngừng đổi mới để phát triển và ngày nay được đánh giá là một trong số các ngân hàng TMCP có doanh số hoạt động lớn ở Tp.HCM. Khởi đầu từ vốn điều lệ 3 tỷ đồng với hội sở chính đặt tại quận ven, từ năm 2003 Sacombank là ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Tính đến thời điểm cuối quý 1 năm 2006 vốn điều lệ của Sacombank tăng từ mức 1.250 tỷ lên 1.900 tỷ, dẫn đầu khối ngân hàng cổ phần về quy mô vốn. Sacombank còn là ngân hàng TMCP có số cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh Chợ Lớn – ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
nh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba thì phaûi ñöôïc Hoäi ñoàng quaûn trò, hoäi ñoàng thaønh vieân, ban quaûn trò hoaëc chuû sôû höõu hoaëc caáp chuû quaûn cuûa toå chöùc vay voán vaø cuûa beân baûo laõnh chaáp thuaän theo ñieàu leä hoaït ñoäng (ñoái vôùi toå chöùc coù ñieàu leä).
Ñoái vôùi caùc taøi saûn phaûi mua baûo hieåm theo phaùp luaät quy ñònh hoaëc theo thoaû thuaän giöõa khaùch haøng vôùi ngaân haøng thì khaùch haøng phaûi laäp vaên baûn ñoàng yù ñeå ngaân haøng laø beân thuï höôûng soá tieàn boài thöôøng baûo hieåm ñeå thanh toaùn nôï vay cho ngaân haøng.
Muïc ñích söû duïng voán:
Ngaân haøng xem xeùt cho khaùch haøng vay voán ñeå söû duïng vaøo muïc ñích hoaït ñoäng saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät.
Ngaân haøng töø choái cho vay neáu khaùch haøng khoâng cung caáp ñuû thoâng tin lieân quan ñeán muïc ñích cuûa khoaûn vay.
Hoà sô vay voán:
Hoà sô phaùp lyù:
Giaáy ñeà nghò vay voán
Giaáy pheùp thaønh laäp hoaëc giaáy pheùp ñaàu tö (ñoái vôùi doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi)
Giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh
Giaáy chöùng nhaän XNK (neáu coù)
Baûng ñieàu leä hoaït ñoäng hoaëc hôïp ñoàng lieân doanh (ñoái vôùi doanh nghieäp lieân doanh)
Quyeát ñònh boå nhieäm giaùm ñoác (toång giaùm ñoác) vaø keá toaùn tröôûng
Bieân baûn hoïp hoäi ñoàng quaûn trò (hay ban quaûn trò) cuûa doanh nghieäp chaáp thuaän veà vieäc vay voán vaø cho theá chaáp, caàm coá taøi saûn ñeå vay voán.
Phöông aùn vay voán: ñính keøm hôïp ñoàng kinh teá, hoaù ñôn chöùng töø söû duïng voán; baùo caùo taøi chính.
Hoà sô theá chaáp caàm coá: caùc giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu, quyeàn söû duïng taøi saûn caàm coá.
Ngoaøi caùc hoà sô phaùp lyù theo quy ñònh, caùc thoâng tin toái thieåu maø khaùch haøng phaûi cung caáp cho ngaân haøng khi ñeà nghò vay voán goàm:
Thôøi gian hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp
Kinh nghieäm cuûa ngöôøi quaûn lyù doanh nghieäp
Boä maùy toå chöùc
Coâng taùc hoaïch ñònh chieán löôïc phaùt trieån
Heä thoáng haïch toaùn keá toaùn
Keát quaû kinh doanh, möùc taêng tröôûng doanh soá trong 3 naêm lieàn keà hoaëc trong thôøi gian keå töø khi baét ñaàu hoaït ñoäng (tröôøng hôïp thôøi gian hoaït ñoäng chöa ñuû 3 naêm);
Thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm, haøng hoaù
Cô caáu haøng toàn kho hieän taïi
Tình hình baûo hieåm hoaû hoaïn taøi saûn cuûa doanh nghieäp
Tình hình khai thueá vaø noäp thueá
Tình hình chi traû thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng
Möùc ñoä aûnh höôûng cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh ñeán moâi tröôøng
Taøi saûn ñaûm baûo
Taøi saûn ñaûm baûo: caùc loaïi taøi saûn sau ñaây ñöôïng ngaân haøng chaáp nhaän laøm taøi saûn baûo ñaûm cho caùc khoaûn tín duïng:
Nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng;
Giaù trò quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn thueâ ñaát;
Maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån, nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, thaønh phaåm, haøng hoaù, vaøng;
Ngoaïi teä coù theå chuyeån ñoåi deã daøng, soá dö taøi khoaûn tieàn gôûi taïi ngaân haøng, theû tieát kieäm hoaëc giaáy tôø coù giaù do ngaân haøng phaùt haønh;
Soá dö taøi khoaûn tieàn gôûi taïi toå chöùc tín duïng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän;
Tín phieáu, traùi phieáu chính phuû ngaân haøng nhaø nöôùc phaùt haønh;
Traùi phieáu do chính quyeàn tænh, thaønh phoá phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän;
Traùi phieáu do coâng ty phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän;
Boä chöùng töø L/C xuaát khaåu ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän;
Caùc loaïi taøi saûn ñaûm baûo theo quy ñònh cuûa phaùp luaät ñöôïc toång giaùm ñoác quy ñònh trong töøng thôøi kyø;
Caùc tröôøng hôïp cho vay tín chaáp phaûi ñöôïc hoäi ñoàng quaûn trò cuûa ngaân haøng chaáp thuaän.
Caùc loaïi taøi saûn sau ñaây khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän laøm taøi saûn ñaûm baûo cho caùc khoaûn tín duïng:
Baát ñoäng saûn ñang tranh chaáp hoaëc coù yeáu toá nöôùc ngoaøi;
Baát ñoäng saûn coù töø 5 ngöôøi ñoàng sôû höõu trôû leân, ngoaïi tröø tröôøng hôïp ñaát caáp cho hoä gia ñình.
Nhaø ôû vaø ñaát ôû trong heûm heïp döôùi 1,0 meùt; Nhaø ôû vaø ñaát ôû trong heûm heïp töø 1 ñeán 1,5 meùt caùch maët tieàn ñöôøng quaù 100 meùt;
Ñaát noâng nghieäp coù dieän tích nhö sau:
Ñaát luùa coù dieän tích döôùi 500 m2;
Ñaát thoå-vöôøn, thoå-maøu coù dieän tích döôùi 120 m2;
Ñaát noâng nghieäp khaùc (ñaát maøu, luùa maøu, vöôøn, quaû, caây laâu naêm...) coù dieän tích döôùi 300 m2.
Maùy moùc thieát bò ñaõ saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp hôn 5 naêm; hoaëc quaù chuyeân duøng; hoaëc giaù trò coøn laïi quaù thaáp;
Phöông tieän vaän chuyeån giaù trò coøn laïi thaáp; hoaëc khoù thanh lyù; hoaëc ñöôïc saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp hôn 5 naêm (ñoái vôùi xe con), hôn 8 naêm (ñoái vôùi xe khaùch) vaø hôn 10 naêm (ñoái vôùi xe taûi, xe chuyeân duøng);
Haøng hoaù, nguyeân vaät lieäu, thaønh phaåm, baùn thaønh phaåm öù ñoïng, chaäm tieâu thuï; hoaëc coù nguy cô giaûm giaù.
Tyû leä caáp tín duïng so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm:Tuyø theo tính chaát cuûa töøng loaïi taøi saûn baûo ñaûm, ngaân haøng seõ aùp duïng tyû leä cho vay so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm phuø hôïp. Tyû leä caáp toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm:
TT
Loaïi taøi saûn ñaûm baûo
Tyûleäcaáptín duïng toáiña
1
Soá dö taøi khoaûn tieàn gôûi taïi ngaân haøng, theû tieát kieäm hoaëc giaáy tôø coù giaù do ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín phaùt haønh.
100%
2
Tín phieáu, traùi phieáu do chính phuû, ngaân haøng nhaø nöôùc
phaùt haønh.
100%
3
Boä chöùng töø L/C xuaát khaåu ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän
95%
4
Tín phieáu, traùi phieáu do chính quyeàn tænh, thaønh phoá
phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän.
90%
5
Soá dö taøi khoaûn tieàn gôûi taïi caùc toå chöùc tín duïng khaùc ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän.
90%(1)
6
Haøng hoaù
80%
7
Nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, thaønh phaåm
80%
8
Nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng
70%
9
Giaù trò quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn thueâ ñaát
70%
10
Phöông tieän vaän chuyeån
70%
11
Maùy moùc, thieát bò
60%
12
Vaøng
(2)
13
Ngoaïi teä coù theå chuyeån ñoåi deã daøng
(2)
14
Coå phieáu; traùi phieáu cuûa caùc coâng ty ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän.
(3)
(1) coù khaáu tröø tieàn laõi cho vay
(2) Khi cho vay seõ thoaû thuaän vôùi khaùch haøng veà tyû leä cho vay vaø tröôøng hôïp giaù thò tröôøng cuûa taøi saûn baûo ñaûm xuoáng ñeán möùc naøo ñoù thì ngaân haøng ñöôïc töï ñoäng thanh lyù ñeå thu hoài nôï duø chöa ñeán haïn traû nôï.
(3) Do toång giaùm ñoác quy ñònh trong töøng thôøi kyø sau khi ñöôïc hoäi ñoàng quaûn trò chaáp thuaän.
Quaûn lyù taøi saûn ñaûm baûo
Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn thueâ ñaát, nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng, maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån: ngaân haøng coù theå giao cho khaùch haøng khai thaùc, söû duïng nhöng khaùch haøng khoâng ñöôïc chuyeån ñoåi, chuyeån nhöôïng, baùn, trao ñoåi, cho thueâ, taëng, cho möôïn, laøm hö hoûng, laøm giaûm giaù trò, laøm thay ñoåi, huyû hoaïi taøi saûn baûo ñaûm hoaëc söû duïng taøi saûn baûo ñaûm ñeå goùp voán, laøm baûo ñaûm cho nghóa vuï khaùc neáu khoâng ñöôïc söï ñoàng yù cuûa ngaân haøng.
Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø haøng hoaù, nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, thaønh phaåm; seõ ñöôïc löu giöõ, baûo quaûn taïi kho ngaân haøng hoaëc kho thöù ba, moät soá tröôøng hôïp do nhu caàu saûn xuaát kinh doanh coù theå ñeå taïi kho cuûa khaùch haøng nhöng ngaân haøng phaûi cöû nhaân vieân quaûn lyù chaët cheõ.
Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø tín phieáu, traùi phieáu do chính phuû, chính quyeàn tænh, thaønh phoá, ngaân haøng nhaø nöôùc phaùt haønh, tieàn gôûi taïi toå chöùc tín duïng: ngaân haøng seõ löu giöõ, baûo quaûn baûn chính giaáy chöùng nhaän (neáu coù) vaø phaûi ñöôïc cô quan phaùt haønh xaùc nhaän phong toaû (ñoái vôùi chöùng chæ coù ghi teân hoaëc vôùi hình thöùc phaùt haønh ghi soå)
Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø coå phaàn cuûa coâng ty: ngaân haøng seõ löu giöõ, baûo quaûn baûn chính giaáy chöùng nhaän (neáu coù) vaø phaûi ñöôïc cô quan phaùt haønh hoaëc cô quan löu kyù xaùc nhaän phong toaû.
Thôøi haïn cho vay
Thôøi haïn cho vay ngaén haïn khoâng quaù 12 thaùng, cho vay trung haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng, cho vay daøi haïn treân 60 thaùng. Tuy nhieân, thôøi haïn cho vay khoâng ñöôïc vöôït quaù thôøi haïn hoaït ñoäng coøn laïi theo giaáy pheùp ñaàu tö hoaëc ñieàu leä hoaëc giaáy pheùp hoaït ñoäng (neáu coù) cuûa toå chöùc.
Laõi suaát vaø phí cho vay
Laõi suaát cho vay vaø phí lieân quan khoaûn vay ñöôïc aùp duïng theo bieåu suaát vaø bieåu phí tín duïng cuûa ngaân haøng trong töøng thôøi kyø.
Möùc laõi suaát ñoái vôùi caùc khoaûn nôï quaù haïn baèng 150% laõi suaát cho vay ñaõ ñöôïc kyù keát hoaëc ñöôïc quy ñònh trong hôïp ñoàng tín duïng.
Nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc caáp tín duïng hoaëc caáp tín duïng haïn cheá:
Nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc caáp tín duïng: Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng ñöôïc cho vay, baûo laõnh ñoái vôùi caùc caù nhaân sau ñaây:
Thaønh vieân hoäi ñoàng quaûn trò, ban kieåm soaùt, toång giaùm ñoác vaø phoù toång giaùm ñoác cuûa ngaân haøng.
Caùn boä, nhaân vieân cuûa ngaân haøng thöïc hieän nhieäm vuï thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay vaø/ hoaëc baûo laõnh.
Boá, meï, vôï, choàng, con cuûa thaønh vieân hoäi ñoàng quaûn trò, ban kieåm soaùt, toång giaùm ñoác vaø phoù toång giaùm ñoác cuûa ngaân haøng.
Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng ñöôïc chaáp nhaän vieäc baûo laõnh cuûa caùc caù nhaân ñöôïc neâu treân ñeå laøm cô sôû cho vieäc caáp tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng khaùc.
Ngaân haøng khoâng caáp tín duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù moät trong caùc ñaëc ñieåm sau:
Truù ñoùng, thöôøng truù taïi caùc ñòa phöông (tænh, thaønh phoá) ngoaøi vuøng thò tröôøng ñaõ xaùc ñònh cuûa caùc chi nhaùnh. Caùc tröôøng hôïp môû roäng vuøng thò tröôøng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng phaûi ñöôïc toång giaùm ñoác pheâ duyeät nhöng phaûi baûo ñaûm hieäu quaû, anh toaøn trong hoaït ñoäng caáp tín duïng.
Khaùch haøng ñeà nghò caáp tín duïng laø caù nhaân nhoû hôn 18 tuoåi vaø treân 65 tuoåi. Trong moät soá tröôøng hôïp ñaëc bieät, toång giaùm ñoác ñöôïc quyeàn quyeát ñònh caáp tín duïng cho khaùch haøng caù nhaân treân 65 tuoåi nhöng khoâng quaù 70 tuoåi.
Hoaït ñoäng trong caùc lónh vöïc maø thò tröôøng khoâng chaáp nhaän.
Hoaït ñoäng trong nhöõng lónh vöïc maø ruûi ro quaù cao.
Thieáu naêng löïc quaûn lyù hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh.
Cung caáp thoâng tin khoâng ñuùng thöïc chaát hoaït ñoäng, hoaëc cung caáp thoâng tin khoâng ñaày ñuû, hoaëc coù bieåu hieän giaáu dieám, traùnh neù trong vieäc cung caáp thoâng tin cho ngaân haøng.
Loã lieân tieáp trong 2 naêm gaàn keà nhöng khoâng coù phöông aùn khaéc phuïc khaû thi.
Coù thoâng tin tieâu cöïc veà khaùch haøng cuûa trung taâm thoâng tin khaùch haøng, ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam.
Cö nguï vaø saûn xuaát treân caùc ñòa baøn ñi laïi quaù khoù khaên (vuøng saâu, vuøng xa)
Coù nhöõng bieåu hieän tieâu cöïc trong giao dòch vôùi ngaân haøng nhö: ñang coù nôï quaù haïn taïi ngaân haøng; thöôøng xuyeân traû voán laõi treã haïn, ñeå phaùt sinh nôï quaù haïn nhieàu laàn vì lyù do chuû quan, chaây lì trong traû nôï.
Ñang bò truy toá hoaëc chòu caùc bieän phaùp cheá taøi cuûa cô quan phaùp luaät aûnh höôûng ñeán khaû naêng taøi chính.
Caùc khoaûn vay khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän: theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng caáp tín duïng ñoái vôùi nhöõng nhu caàu voán ñeå söû duïng vaøo caùc muïc ñích sau:
Mua saém caùc taøi saûn vaø caùc chi phí hình thaønh neân taøi saûn maø phaùp luaät caám mua baùn, chuyeån nhöôïng, chuyeån ñoåi.
Thanh toaùn caùc chi phí cho vieäc thöïc hieän caùc giao dòch hoaëc ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu taøi chính cuûa caùc giao dòch maø phaùp luaät caám.
Thöïc hieän caùc hoaït ñoäng gaây taùc ñoäng xaáu ñoái vôùi moâi tröôøng maø phaùp luaät caám.
Ngoaøi ra, caùc khoaûn tín duïng ñöôïc söû duïng vaøo caùc muïc ñích sau cuõng khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän caáp tín duïng:
Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo caùc giao dòch maø ruûi ro cuûa noù khoâng theå ñaùnh giaù moät caùch ñaày ñuû do thieáu thoâng tin.
Khoaûn vay coù theå aûnh höôûng ñeán uy tín, thanh danh cuûa ngaân haøng (söû duïng vaøo caùc hoaït ñoäng maø xaõ hoäi khoâng ñoàng tình, khaùch haøng vay laø nhöõng ngöôøi ñaõ coù ñieàu tieáng khoâng toát..)
Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo caùc hoaït ñoäng gaây taùc ñoäng xaáu ñoái vôùi moâi tröôøng nhöng khaùch haøng khoâng thöïc hieän caùc bieän phaùp baûo veä moâi tröôøng, hoaëc khaùch haøng phaûi di dôøi cô sôû saûn xuaát kinh doanh; bò ñình chæ hoaït ñoäng laøm aûnh höôûng ñeán khaû naêng traû nôï.
Khoaûn vay ñöôïc khaùch haøng ñöa cho ngöôøi khaùc söû duïng vaøo muïc ñích kinh doanh nhöng khoâng coù söï tham gia quaûn lyù cuûa khaùch haøng.
Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo muïc ñích mua ñi baùn laïi baát ñoäng saûn.
Nhöõng khoaûn haïn cheá trong caáp tín duïng:
Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng ñöôïc caáp tín duïng khoâng coù baûo ñaûm hoaëc caáp tín duïng vôùi nhöõng ñieàu kieän öu ñaõi (veà laõi suaát, bieåu phí, möùc caáp tín duïng vaø/hoaëc caùc öu ñaõi khaùc) ñoái vôùi nhöõng ñoái töôïng sau ñaây:
Toå chöùc kieåm toaùn, kieåm toaùn vieân coù traùch nhieäm kieåm toaùn taïi ngaân haøng; thanh tra thöïc hieän nhieäm vuï thanh tra taïi ngaân haøng, keá toaùn tröôûng cuûa ngaân haøng.
Caùc coå ñoâng lôùn cuûa ngaân haøng (laø caù nhaân hoaëc toå chöùc sôû höõu treân 10% voán ñieàu leä hoaëc naém giöõ treân 10% coå phaàn coù quyeàn boû phieáu
Toång dö nôï cho vay ñoái vôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng treân ñaây khoâng ñöôïc vöôït quaù 5% voán töï coù cuûa ngaân haøng.
Ngaân haøng haïn cheá trong vieäc caáp tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng baèng söï baûo laõnh cuûa beân thöù ba, nhaát laø trong tröôøng hôïp sau:
Moái quan heä giöõa khaùch haøng vaø beân baûo laõnh khoâng phaûi laø moái quan heä cha meï, vôï choàng, anh em ruoät, hoaëc beân baûo laõnh khoâng phaûi laø thaønh vieân cuûa doanh nghieäp.
Beân baûo laõnh laø caù nhaân treân 65 tuoåi.
Quy trình tín duïng
Tieáp thò phaùt trieån khaùch haøng
Tröïc tieáp
Caùn boä tín duïng tröïc tieáp tieáp xuùc vôùi khaùch haøng ñeå giôùi thieäu, chaøo baùn saûn phaåm cuûa Sacombank.
Höôùng daãn thuû tuïc vaø hoà sô neáu khaùch haøng ñoàng yù söû duïng saûn phaåm.
Tìm hieåu vaø thu thaäp nhu caàu cuûa khaùch haøng ñeå ñeà xuaát caûi tieán saûn phaåm hieän coù nhaèm naâng cao chaát löôïng phuïc vuï vaø phaùt trieån saûn phaåm môùi.
Giaùn tieáp
Phoøng nghieân cöùu tieáp thò quaûng caùo saûn phaåm treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng: baùo caùo, truyeàn hình, Internet,...
Caùn boä tín duïng gôûi thö ngoû, brochure, e-mail,... ñeán khaùch haøng.
Tieáp nhaän vaø höôùng daãn khaùch haøng: Tröôûng phoøng dòch vuï khaùch haøng hoaëc ngöôøi ñöôïc uyû quyeàn tieáp nhaän nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng:
Phoûng vaán sô boä khaùch haøng: ñieàu kieän vay voán; muïc ñích vay, phöông aùn, döï aùn saûn xuaát kinh doanh, soá tieàn vay, thôøi haïn vay, keá hoaïch traû nôï, taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. Neáu tieáp nhaän nhu caàu : Caùn boä tín duïng höôùng daãn ñieàu kieän, thuû tuïc, hoà sô,.... vaø giaûi thích caùc thaéc maéc lieân quan ñeán vieäc cho vay cuûa Sacombank, tö vaán cho khaùch haøng löïa choïn loaïi hình vay thích hôïp vôùi hoaït ñoäng cuûa mình vaø höôùng daãn chi tieát thuû tuïc vaø caùc taøi lieäu, giaáy tôø trong hoà sô vay ñeå khaùch haøng chuaån bò
Caùn boä tín duïng heïn ngaøy, giôø ñi xaùc minh tình hình saûn xuaát kinh doanh vaø taøi saûn baûo ñaûm cuûa khaùch haøng.
Xaùc minh, thaåm ñònh vaø laäp tôø trình cho vay
Caùn boä tín duïng tieáp nhaän hoà sô vay ñaày ñuû töø khaùch haøng, thaåm ñònh veà caùc maët taøi chính vaø phi taøi chính:
-Thaàm ñònh tö caùch khaùch haøng treân hoà sô : naêng löïc phaùp luaät, naêng löïc haønh vi daân söï; ngaønh ngheà hoaït ñoäng; tình hình saûn xuaát kinh doanh; coâng nôï....
-Thaåm ñònh phöông aùn, döï aùn saûn xuaát kinh doanh: tính hieäu quaû, khaû thi; nhu caàu voán, nguoàn traû nôï, thôøi haïn cho vay...
- Xaùc minh taïi truï sôû, nôi saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng vaø nôi taøi saûn baûo ñaûm toaï laïc veà qui moâ, tình hình hoaït ñoäng; tình traïng maùy moùc thieát bò, khaû naêng quaûn lyù cuûa ñieàu haønh caùc caáp...
-Thaåm ñònh taøi saûn ñaûm baûo:
Xaùc minh tính hôïp phaùp, hôïp leä veà quyeàn sôû höõu taøi saûn ñaûm baûo
Xaùc minh tình hình thöïc teá veà söû duïng vaø quaûn lyù taøi saûn ñaûm baûo
Xaùc ñònh giaù trò thöïc teá cuûa taøi saûn baûo ñaûm theo quy ñònh hieän haønh
- Tham khaûo caùc thoâng tin qua trung taâm thoâng tin khaùch haøng cuûa NHNN vaø trong noäi boä nhaèm:
Xaùc ñònh tình hình coâng nôï cuûa khaùch haøng taïi Sacombank vaø caùc ngaân haøng khaùc
Lòch söû vaø uy tín cuûa khaùch haøng trong giao dòch
-Caùn boä tín duïng laäp tôø trình ñeà xuaát cho vay hay khoâng cho vay: neâu lyù do, soá tieàn, thôøi haïn cho vay, phaân kyø traû nôï, caùc kieán nghò khaùc
Tröôûng phoøng dòch vuï khaùch haøng thaåm tra laïi tôø trình ñeà xuaát cho vay cuûa caùn boä tín duïng ñeà xuaát yù kieán tröôùc khi trình Giaùm ñoác ra quyeát ñònh.
Ra quyeát ñònh cho vay
A/ Tröôøng hôïp möùc cho vay thuoäc thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa Giaùm ñoác:
-Neáu giaùm ñoác ñoàng yù cho vay:
Caùn boä tín duïng thoâng baùo cho khaùch haøng bieát vaø höôùng daãn khaùch haøng thuû tuïc vaø caùc vaán ñeà caàn phaûi boå sung ñeå ñöôïc nhaän tieàn vay.
-Neáu Giaùm ñoác töø choái cho vay: caùn boä tín duïng thoâng baùo cho khaùch haøng
B/Tröôøng hôïp möùc cho vay vöôït thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa giaùm ñoác:
Giaùm ñoác xem xeùt laïi toaøn boä hoà sô cuøng tôø trình ñeà xuaát cuûa caùn boä tín duïng vaø tröôûng phoøng dòch vuï khaùch haøng ñeå:coù yù kieán ñeà xuaát cho vay trình veà hoäi sôû hoaëc ra quyeát ñònh khoâng cho vay.
+Neáu Giaùm ñoác töø choái cho vay: thì caùn boä tín duïng thoâng baùo cho khaùch haøng
+Neáu Giaùm ñoác coù yù kieán ñeà xuaát cho vay trình Hoäi sôû thì caùn boä tín duïng chuyeån hoà sô vay veà Hoäi sôû ñeå xin yù kieán. Nhaân vieân phoøng thaåm ñònh Hoäi sôû tieáp nhaän vaø thaåm ñònh laïi hoà sô do chi nhaùnh trình veà.Sau khi coù quyeát ñònh cuûa hoäi sôû: caùn boä tín duïng ôû chi nhaùnh thoâng baùo cho khaùch haøng ñeán ngaân haøng hoaøn taát thuû tuïc ñeå giaûi ngaân hoaëc laäp thoâng baùo töø choái cho vay göûi khaùch haøng.
Hoaøn taát thuû tuïc vay voán:
-Caùn boä tín duïng höôùng daãn khaùch haøng boå sung giaáy tôø, taøi lieäu vaø caùc vaán ñeà khaùc theo yeâu caàu cuûa laõnh ñaïo ñeå hoaøn chænh hoà sô vay; heïn ngaøy giôø ñi coâng chöùng hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá; yeâu caàu khaùch haøng mua baûo hieåm taøi saûn baûo ñaûm (neáu caàn); tieáp nhaän taøi saûn caàm coá; ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm.
-Khaùch haøng boå sung giaáy tôø, taøi lieäu ñeå hoaøn taát thuû tuïc vay voán vaøkyù hôïp ñoàng tín duïng.
Giaûi ngaân
Sau khi hoaøn chænh hoà sô cho vay; kieåm tra laïi tính phuø hôïp, chính xaùc vaø ñaày ñuû cuûa caùc giaáy tôø trong hoà sô vay. Neáu hoà sô vay ñaày ñuû vaø hôïp leä seõ laäp chöùng töø giaûi ngaân cho khaùch haøng
Thu voán, laõi; theo doõi khaùch haøng
Sau khi giaûi ngaân, tieán haønh thu voán, laõi theo thôøi gian ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Caàn phaûi ñoân ñoác khaùch haøng traû voán laõi ñuùng haïn. Trong thôøi gian naøy caàn theo doõi tình hình söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích khoâng, kieåm tra chaët cheõ tình hình saûn xuaát kinh doanh, tình hình taøi chính, coâng nôï cuûa khaùch haøng nhö: ñôn vò coøn hoaït ñoäng hay khoâng, xem xeùt doanh thu, doanh soá mua baùn, haøng toàn kho, tình hình laõi loã, xem tình hình coâng nôï chi tieát, chi tieát khoaûn phaûi thu, phaûi traû, chuù yù nôï quaù haïn. Kieåm tra, ñaùnh giaù dieãn bieán cuûa taøi saûn ñaûm baûo.
Neáu khaùch haøng coù nhu caàu gia haïn nôï, ñieàu chænh kyø haïn nôï thì quy trình quyeát ñònh gia haïn nôï cuõng gioáng nhö quy trình ra quyeát ñònh cho vay.
Taát toaùn nôï
Sau khi tieáp nhaän yeâu caàu taát toaùn nôï cuûa khaùch haøng, caàn tìm hieåu lyù do khaùch haøng taát toaùn nôï, giaûi chaáp taøi saûn ñaûm baûo, löu tröõ hoà sô taát toaùn vaø traû cho khaùch haøng chöùng töø thu nôï, baûn chính chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn.
Tình hình cho vay taïi chi nhaùnh :
Huy ñoäng voán ñeå giaûi quyeát ñaàu vaøo thì cho vay ñeå giaûi quyeát ñaàu ra caøng coù yù nghóa quan troïng hôn, vì baát cöù NHTM naøo cuõng hoaït ñoäng theo phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” nhaèm ñem laïi lôïi nhuaän cho ngaân haøng.
Nhö chuùng ta ñaõ bieát, chi nhaùnh Chôï Lôùn ñaët taïi ñòa baøn quaän 11, laø nôi coù theá maïnh trong saûn xuaát coâng nghieäp vaø tieåu thuû coâng nghieäp neân söùc huùt veà voán trong saûn xuaát doanh nghieäp raát lôùn. Hôn nöõa Vieät Nam ñang trong tieán trình hoäi nhaäp neân caùc doanh nghieäp caàn boå sung nguoàn voán hôn taêng quy moâ, taêng vò theá caïnh tranh. Chính vì vaäy dòch vuï ngaân haøng ngaøy caøng trôû neân quan troïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, ñaët bieät laø hoaït ñoäng tín duïng laø hoaït ñoäng khoâng theå thieáu vaø laø ñoøn baåy ñeå caùc doanh nghieäp thöïc hieän keá hoaïch taøi chính cuûa ñôn vò.
BAÛNG 1: ÑVT: Trieäu ñoàng
Khoaûn muïc
2004
2005
So saùnh 2005/2004
Cheânh
leäch
%
Cho vay ngaén haïn
340.548
452.154
111.606
32.77%
Cho vay trung, daøi haïn
246.238
304.422
58.184
23.63%
Cho vay töø nguoàn voán taøi trôï cuûa chænh
phuû caùc toå chöùc kinh teá vaø toå chöùc khaùc
11.855
20.315
8.460
71.36%
Toång dö nôï
598.641
776.891
178.250
29.78%
(Tình hình cho vay taïi chi nhaùnh_ Nguoàn: baùo caùo taøi chính NH SGTT 2005)
Naêm 2005 dö nôï cuûa chi nhaùnh laø 776.891 trieäu ñoàng . So vôùi naêm 2004 taêng 29.78%, trong ñoù vay ngaén haïn chieám tyû troïng chuû yeáu 58.20% %, taêng 32.77%. Nguyeân nhaân laø do trong naêm qua toác ñoä traêng tröôûng kinh teá Vieät Nam ñaït toác ñoä cao 8.43%, ví duï giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp taêng 17.2%, thuoäc loaïi cao so vôùi caùc naêm tröôùc, trong ñoù ñoùng goùp nhieàu nhaát laø khu vöïc ngoaøi quoác doanh taêng 24.1%. Vì vaäy, caùc doanh nghieäp coù nhu caàu veà voán maø chuû yeáu laø voán cho chu trình saûn xuaát kinh doanh neân nhu caàu voán ngaén haïn taêng nhanh. Hôn nöõa trong naêm 2005, chi nhaùnh ñaõ coù chieán löôïc tieáp thò, thu huùt khaùch haøng toát neân dö nôï trong naêm qua taêng leân ñaùng keå.
Tình hình cho vay cuûa chi nhaùnh theo thaønh phaàn kinh teá:
BAÛNG 2: ÑVT: Trieäu ñoàng
Khoaûn muïc
2004
2005
So saùnh 2005/2004
Cheânh leäch
%
Doanh nghieäp nhaø nöôùc
25.966
34.432
8.466
32.60%
Coâng ty CP & TNHH
258.308
397.462
139.154
53.87%
Doanh nghieäp tö nhaân
30.266
42.373
12.106
40.00%
Caù nhaân
271.743
298.918
27.174
10%
Caùc thaønh phaàn khaùc
12.358
3.706
-8.650
-70.00%
Toång dö nôï
598.641
776.891
178.250
29.78%
(Tình hình dö nôï theo thaønh phaàn kinh teá _ Nguoàn baùo caùo taøi chính NH SGTT)
Qua soá lieäu ôû baûng 1 veà tình hình cho vay chung cuûa chi nhaùnh ta thaáy tæ leä cho vay naêm 2005 taêng tröôûng 29.78% so vôùi naêm 2005. Cho vay chuû yeáu taäp trung vaøo thaønh phaàn coâng ty CP & TNHH vaø caù nhaân. Cho vay coâng ty TP & TNHH laø 397.462 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 51.16% toång dö nôï, so vôùi naêm 2004 taêng khoaûn 139.154 trieäu ñoàng, töông öùng vôùi möùc taêng tröôûng tín duïng 53.87%. Cho vay caù nhaân 298.918 trieäu ñoàng, chieám tyû troïng 38.48%, taêng 10% so vôùi naêm 2004. Theo chuû tröông cuûa Sacombank thì ngaân haøng daønh nhieàu söï hoã trôï quan taâm cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, xem ñaây laø heä khaùch haøng truyeàn thoáng vaø ñaày tieàm naêng neân trong 2005 chi nhaùnh ñaõ chuù troïng cho vay caùc coâng ty CP & TNHH , chi nhaùnh ñaõ bieát khai thaùc ñöôïc nhu caàu vay voán ngaøy caøng lôùn cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy, nhaát laø trong thôøi buoåi hoäi nhaäp, thì loaïi hình doanh nghieäp naøy caøng chieám tyû troïng lôùn, nhu caàu voán cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy caøng nhieàu.
Tình hình cho vay cuûa chi nhaùnh theo tieàn teä:
BAÛNG 3: ÑVT: Trieäu ñoàng
Naêm
Khoaûn muïc
2004
2005
So saùnh 2005/2004
Cheânh leäch
%
Cho vay baèng VN ñoàng
499.084
619.685
120.601
24.16%
Cho vay baèng ngoaïi teä
99.558
157.206
57.648
57.91%
Toång dö nôï
598.641
776.891
178.250
29.78%
(Tình hình cho vay theo tieàn teä_ Nguoàn baùo caùo taøi chính NH SGTT 2005 )
Nhìn chung trong naêm qua giaù trò cho vay baèng ngoaïi teä vaø noäi teä ñeàu taêng leân nhöng trong dö nôï cho vay cuûa chi nhaùnh chuû yeáu laø cho vay baèng noäi teä, chieám 79.76%. Maëc duø trong cho vay ngoaïi teä thì Ñoâla Myõ chieám tyû troïng chuû yeáu vaø trong naêm qua tyû giaù Ñoàng Vieät Nam so vôùi Ñoâla Myõ taêng nhöng tyû troïng cho vay ngoaïi teä naêm 2005 giaûm 3.61% laø do töø thaùng 7-2004 tyû leä döï tröõ baét buoäc tieàn gôûi cuûa NHTM taïi NHNN taêng leân gaáp 2 laàn so vôùi tröôùc ñaây neân laøm giaûm khaû naêng sinh lôøi voán huy ñoäng baèng ngoaïi teä.Vì vaäy, chi nhaùnh haïn cheá cho vay baèng ngoaïi teä
Phaân tích tình hình cho vay theo ngaønh kinh teá:
BAÛNG 4: ÑVT: Trieäu ñoàng
Ngaønh
2004
2005
So saùnh 2005/2004
Cheânh leäch
%
Thöông maïi
247366
197893
49.473
-20.00%
Saûn xuaát &
gia coâng cheá bieán
134.875
229.288
94.413
70.00%
Xaây döïng
91.781
175.538
83.757
91.26%
Noâng laâm nghieäp
41.588
53.426
11.838
28.46%
Caùc ngaønh khaùc
83.031
120.746
37.716
45.42%
Toång coäng
598.641
776.891
178.250
29.78%
(Tình hình cho vay theo ngaønh kinh teá_ baùo caùo taøi chính NH SGTT 2005)
Trong naêm qua tình hình dö nôï ngaønh saûn xuaát & gia coâng cheá bieán vaø ngaønh xaây döïng taêng leân ñaùng keå. Naêm 2004 ngaønh SX & gia coâng cheá bieán chæ chieám tyû leä 17.36% nhöng sang naêm 2005 tyû leä naøy taêng leân ñaùng keå 29.51%. Ngaønh xaây döïng naêm 2004 chæ chieám tyû leä 11.81% nhöng sang naêm 2005 tyû leä naøy laø 22.59%, töông öùng vôùi möùc taêng tröôûng 91.26%.
Nhìn chung trong naêm qua tyû leä cho vay caùc ngaønh ñeàu taêng; rieâng ngaønh thöông maïi tuy chieám tyû leä lôùn thöù 2 laø 25.47% nhöng tyû leä naøy giaûm raát nhieàu so vôùi naêm 2004 (giaûm 20%). Maëc khaùc theo soá lieäu thoáng keâ, ngaønh coâng nghieäp – xaây döïng chieám tyû troïng ngaøy caøng lôùn trong neàn kinh teá neân nhu caàu veà voán cuûa ngaønh naøy cuõng taêng töông öùng. Sau ñaây laø baûng soá lieäu thoáng keâ veà tình hình caùc ngaønh
BAÛNG 5: ÑVT: Trieäu ñoàng
Ngành
1990
1995
2000
2004
Nông, lâm nghiệp-thủy sản
38,7%
27,2%
24,5%
21,8%
Công nghiệp – xây dựng
22,7%
28,7%
36,7%
40,1%
Dịch vụ
18,6%
40,3%
38,7%
32,2%
(Nguoàn: Kinh teá 2004-2005-VN & Theá giôùi, Thôøi baùo kinh teá VN)
Phaân tích tình hình cho vay theo dö nôï:
BAÛNG 6: ÑVT: Trieäu ñoàng
Khoaûn muïc
Năm 2004
Năm 2005
Số tiền
Tyû troïng
Số tiền
Tyû troïng
Nôï quaù haïn:
+Quaù haïn ñeán 6 thaùng
+Quaù haïn töø 6 thaùng ñeán 1 naêm
+Quaù haïn treân 1 naêm
6.417
4.023
1.219
1.175
2.28%
1.89%
0.85%
0,13%
22..342
14.704
6.605
1.033
1.07%
0.67%
0.20%
0.20%
Nôï trong haïn
592.224
97.12%
754.549
98.93%
Toång coäng
598.641
100%
776.891
100%
(Tình hình cho vay theo dö nôï_ baùo caùo taøi chính NH SGTT 2005)
Nôï quaù haïn gia taêng coù theå laø do nhöõng nguyeân nhaân khaùch quan: tình hình kinh teá giôùi aûnh höôûng, doanh nghieäp gaëp ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh... hay nhöõng nguyeân nhaân chuû quan: doanh nghieäp söû duïng voán vay khoâng ñuùng muïc ñích, thieáu yù thöùc trong vieäc traû nôï vay hoaëc coù theå do ngaân haøng khi quyeát ñònh cho vay khoâng phaân tích tình hình, khaû naêng söû duïng voán vaø hoaøn traû nôï cuûa doanh nghieäp.
Naêm 2005 tyû leä nôï quaù haïn so vôùi toång dö nôï laø 2.28%, taêng töông ñoái so vôùi naêm 2004, ñaây laø tyû leä khoâng cao so vôùi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi (8%). Theo quy ñònh cuûa NHNN, neáu tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï cuûa ngaân haøng lôùn hôn 5% thì ñöôïc xem laø coù chaát löôïng tín duïng keùm, hoaëc ngaân haøng coù nôï quaù haïn khoâng thu hoài ñöôïc chieám tyû leä lôùn trong nôï quaù haïn Theo baûng soá lieäu treân tyû leä nôï quaù haïn taïi chi nhaùnh taêng1.81% so vôùi naêm tröôùc laø do chi nhaùnh maïnh daïn phaân loaïi, cô caáu khaùch haøng vaø döùt khoaùt chuyeån nôï quaù haïn moät soá khoaûn nôï yeáu. Tuy nhieân tyû leä naøy khoâng cao so vôùi toaøn heä thoáng, chöùng toû chi nhaùnh ñaõ noå löïc trong vieäc quaûn lyù caùc khoaûn nôï cuûa khaùch haøng vaø naém roõ tình hình kinh doanh cuûa doanh nghieäp.
2.2.4. Nhaän xeùt chung veà tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh naêm 2005
Tình hình kinh teá xaõ hoäi aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng:
Naêm 2005, taêng tröôûng kinh teá cuûa Vieät Nam ñaït 8,4%, ñaây laø möùc taêng tröôûng GDP cao nhaát trong voøng 9 naêm gaàn ñaây. Giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp taêng 17,2%; dòch vuï taêng 8,5%; kim ngaïch xuaát khaåu ñaït 32,2 tyû USD, taêng 21,6%; thu huùt voán ñaàu tö toaøn xaõ hoäi taêng khaù vaø chieám 39% GDP; voán ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi ñaït hôn 5,8 tyû USD, taêng 45,2%.
Treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh, tình hình kinh teá xaõ hoäi tieáp tuïc oån ñònh vaø taêng tröôûng khaù, cô caáu ñaàu tö ñang coù höôùng chuyeån dòch, ñaàu tö coâng ngheä cao, coâng ngheä saïch ñang ñöôïc laõnh ñaïo thaønh phoá quan taâm nhieàu hôn. Toác ñoä taêng tröôûng cuûa moät soá ngaønh nhö sau:
Khu vöïc thöông maïi taêng 20,9%, coâng ngheä taêng 13,6%.
Khu vöïc kinh teá trong nöôùc taêng 9,9%.
Khu vöïc kinh teá coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi taêng 23,8%.
Kim ngaïch haøng hoaù xuaát khaåu taêng 24,3%, kim ngaïch haøng hoaù nhaäp khaåu taêng 14,7%.
Thu ngaân saùch taêng 14,2%.
Trong naêm, hoaït ñoäng ngaân haøng coù nhöõng thuaän lôïi khoù khaên sau:
Thuaän lôïi:
Tronglónh vöïc ngaân haøng, chính phuû, caùc Boä, Ngaân haøng nhaø nöôùc cuõng nhö ngaân haøng SGTT ñaõ ban haønh nhieàu vaên baûn quan troïng, nhaèm cho hoaït ñoäng ngaân haøng ñöôïc thoâng thoaùng, cuõng nhö cuûng coá vaø naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng taïo tieàn ñeà cho hoaït ñoäng ngaân haøng laønh maïnh hoaù ñeå chuaån bò cho quaù trình hoäi nhaäp.
Ngaân haøng SGTT ñaõ taêng voán ñieàu leä leân 1.250 tyû, ñaàu tö nhieàu cô sôû vaät chaát, ñaøo taïo con ngöôøi ñeå phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh ngaøy caøng toát hôn.
Khoù khaên:
Cuïc döï tröõ lieân bang Myõ (FED) lieân tuïc taêng laõi suaát, ñeán nay ñaõ taêng tôùi 4,25%, ñaây laø moät trong nhöõng tieàn ñeà ñeå caùc ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc lieân tuïc taêng laõi suaát theo. Trong ñoù, laõi suaát tieàn gôûi taêng cao hôn laõi suaát tieàn vay aûnh höôûng tôùi taøi chính caùc ngaân haøng.
Dòch cuùm gia caàm taùi phaùt, aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán caùc hoä chaên nuoâi gia caàm.
Giaù daàu theá giôùi lieân tuïc taêng, chính phuû ñaõ ñieàu chænh giaù daàu trong nöôùc taêng theo ñaõ taùc ñoäng ñeán chæ soá giaù haøng tieâu duøng taêng. Tyû giaù USD bieán ñoäng phöùc taïp, ñoâla Myõ taêng giaù so vôùi ñoàng EURO vaø moät soá ñoàng tieàn khaùc, do vaäy coâng taùc huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng gaëp nhieàu khoù khaên.
Laïm phaùt taêng cao (8,4%), vôùi tyû leä naøy ngöôøi daân gôûi tieàn VND vaøo ngaân haøng seõ khoâng coù lôïi nhieàu, thaäm chí coøn bò loã. Maëc khaùc, giaù vaøng lieân tuïc taêng, chính vì vaäy moät boä phaän lôùn ngöôøi daân khoâng muoán gôûi tieàn ñoàng vaøo ngaân haøng maø ñi mua vaøng vaø taøi saûn ñeå ñaàu cô, tích tröõ.
Thò tröôøng baát ñoäng saûn trong nöôùc ñoùng baêng, laøm aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán caùc doanh nghieäp vay voán ñaàu tö kinh doanh baát ñoäng saûn, khaû naêng traû nôï cuûa doanh nghieäp ñang gaëp khoù khaên.
Nhieàu ngaân haøng thöông maïi môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng, daãn ñeán caïnh tranh giöõa caùc ngaân haøng ngaøy caøng gay gaét. Ñeå giöõ khaùch haøng, caùc ngaân haøng thöông maïi coù xu höôùng ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng voán, ñaåy laõi suaát huy ñoäng voán leân cao hôn, nôùi loûng caùc ñieàu kieän cho vay ñaõ aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán hoaït ñoäng cho vay cuûa chi nhaùnh.
Nghò ñònh choáng röûa tieàn ra ñôøi ñaõ taùc ñoäng lôùn ñeán taâm lyù ngöôøi gôûi tieàn, laøm aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán vieäc huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng, ñaëc bieät laø nguoàn voán töø daân cö.
Keát quaû hoaït ñoäng taøi chính cuûa chi nhaùnh 2004-2005:
Ngaân haøng thöông maïi laø moät doanh nghieäp kinh doanh tieàn teä, ñaõ laø doanh nghieäp thì phaûi laáy lôïi nhuaän laøm muïc tieâu ñeå hoaït ñoäng. Tuy nhieân ñöùng veà goùc ñoä xaõ hoäi thì thoâng qua hoaït ñoäng ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån. Keát quaû taøi chính cuûa ngaân haøng ñöôïc taäp hôïp töø kinh doanh tín duïng vaø hoaït ñoäng kinh doanh khaùc. Nhöng lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng thöông maïi chuû yeáu laø do keát quaû hoaït ñoäng tín duïng mang laïi.
Ñoái vôùi chi nhaùnh, maëc duø daân cö treân ñòa baøn ña soá laø ngöôøi Hoa chieám tyû leä khaù ñoâng, hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa hoï laø saûn xuaát, kinh doanh do vaäy tieàn nhaøn roãi trong daân cö laø khoâng nhieàu. Trong khi ñoù, treân ñòa baøn hoaït ñoäng coù treân 30 caùc toå chöùc tín duïng ñang hoaït ñoäng, trong ñoù coù ngaân haøng Ngoaïi Thöông, ngaân haøng Coâng Thöông, ngaân haøng AÙ Chaâu... ñeàu ñaõ hoaït ñoäng laâu naêm treân ñòa baøn, coù khaùch haøng truyeàn thoáng vaø dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñöôïc aùp duïng nhöng nhôø söï chæ chæ ñaïo kòp thôøi, saâu saéc cuûa ban laõnh ñaïo vaø söï noã löïc phaán ñaáu khoâng ngöøng meät moûi cuûa toaøn theå coâng nhaân vieân toaøn chi nhaùnh neân trong naêm qua tình hình taøi chính cuûa chi nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû khaû quan:
BAÛNG 7:
Chæ tieâu
Naêm
2004
Naêm
2005
So saùnh 2005/2004
Cheânh leäch
%
1-Toång doanh thu
83.598
120.864
37.266
44.58%
2- Toång chi phí
63.803
90.259
26.456
41.47%
3-Lôïi nhuaän tröôùc thueá
19.795
30.605
10.810
54.61%
4-Lôïi nhuaän sau thueá
14.252
22.036
7.784
54.61%
( Tình hình taøi chính 2005 NH SGTT _ nguoàn: baùo caùo taøi chính NH SGT 2005)
Thu nhaäp cuûa chi nhaùnh bao goàm caùc khoaûn cho vay laõi tieàn gôûi, thu veà hoaït ñoäng kinh doanh khaùc, thu dòch vuï thanh toaùn phí baûo laõnh, kinh doanh ngoaïi teä, vaøng baïc, ñaù quyù... caùc khoaûn chi phí bao goàm: chi phí traû laõi tieàn gôûi, tieàn vay, laõi tieàn gôûi tieát kieäm, chi noäp thueá, chi löông thöôûng, chi khaáu hao TSCÑ vaø caùc khoaûn chi phuïc vuï cho quaù trình kinh doanh nhö chi phí quaûng caùo, coâng taùc phí, phí giao teá, thöôûng cho caùc caù nhaân ngoaøi ngaønh ñaõ giuùp cho ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû cao. Nhìn chung tình hình taøi chính naêm 2005 cuûa chi nhaùnh dieãn bieán toát. Doanh thu taêng tröôûng nhanh, cuï theå naêm 2005 taêng 44.58% so vôùi naêm 2004 laøm cho lôïi nhuaän naêm 2005 cuõng taêng leân 54.61%.
Chöông3:
NHAÄN XEÙT VAØ GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG DOANH NGHIEÄP TAÏI CHI NHAÙNH CHÔÏ LÔÙN
Tình hình hoaït ñoäng vaø ñònh höôùng phaùt trieån:
Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng thöông maïi, ngaân haøng SGTT laø moät trong nhöõng ngaân haøng uy tín vaø coù taøi chính maïnh trong heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Ñeå cuûng coá vò theá cuûa mình treân thò tröôøng, ngaân haøng SGTT ñaõ vaø ñang noã löïc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng caû veà chaát löôïng vaø soá löôïng. Hieän nay SGTT ñang laø ngaân haøng daãn ñaàu trong khoái ngaân haøng thöông maïi veà quy moâ voán. Caùc hoaït ñoäng kinh doanh ñaït möùc taêng tröôûng khaù toát vaø sacombank laø moät trong nhöõng ngaân haøng raát thaønh coâng trong lónh vöïc taøi trôï doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vaø chuù troïng ñeán doøng saûn phaåm phuïc vuï khaùch haøng caù nhaân.
Heä thoáng thoâng tin: ñang ñöôïc ñaàu tö môùi ñeå ñuû söùc ñaùp öùng yeâu caàu xöû lyù thoâng tin, naâng cao chaát löôïng quaûn lyù, môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû vaø caùc loaïi hình dòch vuï khaùc. Hieän nay ngaân haøng ñang trieån khai heä thoáng ngaân haøng loõi T24 ñeå ñaùp öùng caùc tieâu chuaån khaéc khe cuûa moät heäthoáng ngaân haøng hieän ñaïi, ñaëc bieät trong vaán ñeà ruûi ro.
Nguoàn nhaân löïc: ngaân haøng chuù troïng ñaøo taïo vaø boài döôõng theo höôùng chuyeân nghieäp nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu ñoøi hoûi ngaøy caøng cao cuûa tieán trình phaùt trieån.
Maïng löôùi hoaït ñoäng ñöôïc tieáp tuïc môû roäng nhaèm phaùt trieån thò tröôøng, tieáp caän khaùch haøng môùi vaø ñaùp öùng nhu caàu veà dòch vuï ngaân haøng trong phaïm vi caû nöôùc.
Sacombank seõ tieáp tuïc duy trì toác ñoä phaùt trieån taøi saûn ôû möùc cao, ñoàng thôøi quan taâm ñeán yeáu toá phaùt trieån an toaøn – beàn vöõng. Caùc muïc tieâu chieán löôïc trong thôøi gian tôùi laø taêng nhanh naêng löïc taøi chính – ña daïng hoùa saûn phaûm vaø dòch vuï – môû roäng maïng löôùi, phaùt trieån thò phaàn – ñaøo taïo naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc – hieän ñòa hoùa coâng ngheä ngaân haøng – chuaån hoùa caùc quy trình, thao taùc nghieäp vuï – tieáp caän vaø töøng böôùc öùng duïng caùc chuaån möïc keá toaùn vaø quaûn trò ngaân haøng theo thoâng leä quoác teá – taäp trung ñuùng möùc cho vieäc kieän toaøn boä maùy toå chöùc ñieàu haønh vaø taêng cöôøng khaû naêng kieåm toaùn noäi boä.
Giaûi phaùp môû roäng, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng:
Beân caïnh söï caïnh tranh giöõa caùc ngaân haøng trong nöôùc thì vaán ñeà veà söï canh tranh ñoái vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong nhöõng naêm tôùi laø vaán ñeà ñang ñöôïc caùc nhaø quaûn lyù ngaân haøng Vieät Nam quan taâm lo laéng nhieàu nhaát.
Hieän nay, caùc ngaân haøng Vieät Nam coøn yeáu keùm veà nhieàu maët: taøi chính, naêng löïc, trình ñoä quaûn lyù thaáp, saûn phaåm ñôn ñieäu.... nhaát laø trong hoaït ñoäng tín duïng tuy ñöôïc môû roäng nhanh choùng nhöng ruûi ro tín duïng chöa ñöôïc kieåm soaùt vaø ñaùnh giaù moät caùch chaët cheõ, chöa phuø hôïp vôùi chuaån möïc quoác teá vaø yeâu caàu hoäi nhaäp.
Vì vaäy, ñeå caùc ngaân haøng Vieät Nam ñöùng vöõng trong môû cöûa hoäi nhaäp ngaân haøng thì caùc nhaø quaûn lyù phaûi ñeà ra nhöõng bieän phaùp ñuùng ñaén ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cho caùc ngaân haøng Vieät Nam trong thôøi gian tôùi.
Giaûi phaùp vó moâ:
Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät vaø cô cheá, chính saùch veà ngaân haøng:
Tieáp tuïc raø soaùt, söûa ñoåi, boå sung cô cheá, chính saùch vaø caùc vaên baûn phaùp quy phuø hôïp vôùi loä trình thöïc hieän caùc cam keát quoác teá veà lónh vöïc tieàn teä, ngaân haøng, tröôùc heát laø nhöõng hieäp ñònh ñaõ kyù; Naâng cao naêng löïc thanh tra, giaùm saùt cuûa NHNN ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng; Tieáp tuïc ñoåi môùi cô cheá, chính saùch tín duïng theo nguyeân taéc thò tröôøng...
Thuùc ñaåy taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá:
Hoaït ñoäng tín duïng vaø söï phaùt trieån neàn kinh teá coù moái quan heä qua laïi chaët cheõ laãn nhau. Hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng maïnh seõ giuùp cho neàn kinh teá coù ñöôïc nguoàn voán caàn thieát ñeå ñaàu tö phaùt trieån. Do ñoù moät neàn kinh teá phaùt trieån oån ñònh laø ñieàu kieän caàn thieát cho hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng vöõng maïnh.
Phaùt huy maïnh hôn nöõa vai troø cuûa hieäp hoäi ngaân haøng:
Hieän nay hieäp hoäi ngaân haøng ñaõ thaønh laäp nhöng hoaït ñoäng coøn raát môø nhaït. Caùc thaønh vieân ít coù söï gaén boù vôùi nhau ñeå cuøng baûo veä quyeàn lôïi cuûa mình. Hieäp hoäi ngaân haøng neân toå chöùc caùc hoaït ñoäng ñeå lieân keát caùc thaønh vieân laïi vôùi nhau nhieàu hôn nhö hoäi hoïp ñeå ñöa caùc kieán nghò, thaéc maéc vôùi NHNN, cuøng nhau chia seû kinh nghieäm toå chöùc, chuyeân moân... Hieäp hoäi caàn thöïc söï trôû thaønh nôi ñaïi dieän cho tieáng noùi cuûa ngaân haøng, laø nôi gaén boù caùc thaønh vieân ngaân haøng vôùi nhau.
Giaûi phaùp vi moâ:
Tích cöïc huy ñoäng voán ñeå cho vay:
Nguoàn voán laø nhaân toá quan troïng aûnh höôûng ñeán vieäc cho vay. Ñaây laø cô sôû quyeát ñònh quy moâ hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Neáu moïi thuû tuïc, hoà sô thaåm ñònh ñaõ thöïc hieän xong maø ngaân haøng khoâng coù voán thì vieäc cho vay bò ngöng treä.Hôn nöõa, trong caùc loaïi nguoàn voán ngaân haøng ñeå cho vay hieäu quaû cao nhaát laø nguoàn voán huy ñoäng taïi choã vì chi phí cho loaïi naøy thaáp hôn loaïi khaùc, ñoàng thôøi trong daân cö hieän nay, nguoàn voán taïm thôøi nhaøn roãi raát lôùn. Vì vaäy, ngaân haøng phaûi tìm moïi bieän phaùp ñeå huy ñoäng voán ñeå cho vay, giaûm daàn söï hoã trôï veà voán cuûa ngaân haøng.
Ngaân haøng nghieân cöùu nhu caàu, thò hieáu cuûa khaùch haøng, töø ñoù ñöa ra caùc hình thöùc huy ñoäng voán phuø hôïp vôùi töøng ñoái töôïng khaùch haøng.
Baùm saùt dieãn bieán laõi suaát vaø tình hình cung, caàu voán treân thò tröôøng, töø ñoù ñöa ra chính saùch laõi suaát linh hoaït taïi töøng thôøi ñieåm cho phuø hôïp ñeå thu huùt nguoàn voán.
Taêng cöôøng quaûng baù saûn phaåm, dòch vuï cuûa chi nhaùnh baèng nhieàu hình thöùc quaûng caùo: phaùt tôø rôi, phaùt thanh, truyeàn hình....
Coù chính saùch khuyeán maõi haáp daãn phuø hôïp vôùi taâm lyù ngöôøi gôûi tieàn. Ví duï trong caùc dòp leã teát neân ñöa ra nhöõng chöông trình khuyeãn maõi vaät chaát nhö tieát kieäm döï thöôûng, taëng lòch, .....
Naâng cao chaát löôïng tín duïng:
Chuyeân moân hoaù coâng vieäc:
Hieän nay taïi ngaân haøng Sacombank khoâng coù chuyeân moân hoaù trong hoaït ñoäng tín duïng, moãi caùn boä tín duïng phuï traùch moïi khaâu töø tieáp nhaän, thaåm ñònh, kæem soaùt vieäc söû duïng voán... Ñieàu naøy khieán cho caùn boä tín duïng khoâng coù ñieàu kieän phaùt trieån chuyeân saâu veà moät khaâu cuï theå ñoàng thôøi deã phaùt sinh tieâu cöïc trong hoaït ñoäng cho vay. Theo em neân chuyeân moân hoaù caùn boä tín duïng thaønh töøng lónh vöïc nhö: phoûng vaán vaø ñieàu tra tröïc tieáp khaùch haøng taïi hieän tröôøng, thaåm ñònh hoà sô vay treân caùc taøi lieäu ñöôïc cung caáp, thu thaäp thoâng tin töø caùc nguoàn khaùc... Sau ñoù toång hôïp caùc keát quaû thu ñöôïc ñeå ñöa ra quyeát ñònh. Ñieàu naøy giuùp cho caùc ñaùnh giaù veà khaùch haøng mang tính khaùch quan vaø xaùc suaát chính xaùc cao hôn.
Coâng taùc thaåm ñònh vaø xeùt duyeät cho vay:
Trong coâng taùc cho vay phaûi nghieâm chænh chaáp haønh caùc quy trình, quy phaïm cuûa ngaønh vaø caùc vaên baûn phaùp luaät khaùc coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng.
Gaén chaët giöõa phaân tích tình hình taøi chính, thaåm ñònh phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, döï aùn ñaàu tö, taøi saûn ñaûm baûo, tö caùch uy tín cuûa khaùch haøng vay vôùi hoà sô phaùp lyù cuûa khaùch haøng. Kieåm tra kyõ tröôùc, trong vaø sau khi cho vay.
Vieäc quyeát ñònh cho vay caàn döïa treân khaû naêng traû nôï thöïc teá cuûa khaùch haøng hôn laø döïa vaøo taøi saûn theá chaáp cuøng quaù khöù cuûa khaùch haøng. Moät tình hình taøi chính vöõng maïnh cuøng vôùi döï aùn ñaàu tö khaû thi taïo ra moät nguoàn tieàn chaéc chaén cho vieäc traû nôï. Uy tín cuûa khaùch haøng trong caùc quan heä tín duïng tröôùc ñaây cuõng theå hieän moät phaàn mong muoán traû nôï caûu khaùch haøng nhöng quaù khöù khoâng phaûi laø ñieàu kieän tieân quyeát ñeå cho vay. Do vaäy khi xaùc ñònh taøi saûn ñaûm baûo caàn tính ñeán khaû naêng coù theå duøng taøi saûn ñoù ñeå thu hoài nôï nhö theá naøo (tính thanh khoaûn, giaù trò thu hoài ñöôïc sau khi tröø chi phí) hôn laø giaù trò taøi saûn ñoù.
Khaâu kieåm soaùt vaø vieäc söû duïng voán:
Kieåm soaùt vaø kieåm tra söû duïng voán laø moät khaâu voâ cuøng quan troïng, quyeát ñònh khoaûn 60% khaû naêng traû nôï vay cuûa doanh nghieäp nhöng hieän nay tình traïng chung laø caùc ngaân haøng raát khoù khaên trong khaâu xeùt duyeät cho vay nhöng khi giaûi ngaân roài thì maëc keä doanh nghieäp muoán laøm gì thì laøm, ñeán khi ñaùo haïn maø doanh nghieäp khoâng traû ñöôïc nôï thì ngaân haøng môùi baét ñaàu chuù yù.
Taêng cöôøng kieåm tra, kieåm soaùt hoaït ñoäng tín duïng, töø ñoù phaùt hieän nhöõng sai xoùt, söûa sai vaø ruùt ra baøi hoïc kinh nghieämÑònh kyø caùn boä tín duïng caàn xuoáng kieåm tra thöïc teá tình hình vaät tö haøng hoùa ñaûm baûo nôï vay cuõng nhö tình hình coâng nôï, soå saùch cuûa khaùch haøng vôùi tinh thaàn hôïp taùc hôn laø kieåm tra. Ngaân haøng thöïc hieän so saùnh ñoái chieáu caùc soá lieäu vôùi kyø tröôùc ñeå sôùm phaùt hieän ra caùc daáu hieäu khoâng bình thöôøng trong vieäc söû duïng voán vay cuõng nhö trong hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp.
Khaâu thu hoài nôï:
CBTD phaûi thöôøng xuyeân theo doõi, ñoân ñoác thu hoài caùc khoaûn nôï ñeán haïn, quaù haïn. Ñoái vôùi nhöõng khoaûn nôï quaù haïn: caùn boä tín duïng caàn ñaùnh giaù laïi khaùch haøng xaùc ñònh ñöôïc nguyeân nhaân daãn ñeán nôï quaù haïn cuûa beân vay traùnh tröôøng hôïp naém thoâng tin khoâng chính xaùc vaø lo sôï chi nhaùnh ruùt voán tín duïng doàn daäp gaây söùc eùp taøi chính vaø coù theå ngöôøi vay ngöng hoaït ñoäng, voán vay ngaân haøng phaûi toàn ñoïng, thaäm chí maát traéng. Neáu xeùt thaáy khoâng traû nôï ñöôïc chæ do nhöõng khoù khaên taïm thôøi coù theå khaéc phuïc thì ngaân haøng coù theå aùp duïng caùc hình thöùc nhö gia haïn nôï, cho vay theâm ñeå buø ñaép phaàn thieáu huït khaéc phuïc khoù khaên taïm thôøi.
Taêng cöôøng boài döôõng nghieäp vuï tín duïng:
Nhaân toá con ngöôøi luoân quyeát ñònh söï toàn taïi vaø vaän meänh cuûa moät quoác gia, moät coâng ty cuõng nhö moät xí nghieäp, ñaëc bieät laø ngaønh ngaân haøng luoân ñoøi hoûi moät ñoäi nguõ caùn boä chuyeân moân daøy daën kinh nghieäm. Vì vaäy, coâng taùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nhaân vieân phaûi ñöôïc thöôøng xuyeân quan taâm ñeå naâng cao trình ñoä nghieäp vuï cuûa nhaân vieân thì môùi ñaït ñöïôc hieäu quaû laøm vieäc cao. Beân caïnh ñoù, ngaân haøng cuõng caàn ñöa ra caùc hình thöùc boài döôõng veà phaùp luaät cho caùn boä tín duïng ñeå traùnh nhöõng ruûi ro trong kinh doanh.
Kieán nghò:
Nhaèm taïo ñieàu kieän cho chi nhaùnh hoaït ñoäng hieäu quaû goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá, xaõ hoäi vaø thöïc hieän toát chính saùch tieàn teä quoác gia, em xin ñöôïc kieán nghò moät soá vaán ñeà nhö sau:
Ñoái vôùi ngaân haøng nhaø nöôùc:
Ngaân haøng nhaø nöôùc coù chöùc naêng quaûn lyù nhaø nöôùc veà hoaït ñoäng tín duïng, tieàn teä, ngoaïi hoái. thöïc hieän toát chöùc naêng naøy cuõng chính laø taïo ñieàu kieän cho hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn hoaït ñoäng hieäu quaû vaø an toaøn.
Caàn ban haønh kòp thôøi caùc vaên baûn höôùng daãn thöïc hieän caùc nghò ñònh cuûa Chính phuû nhaèm taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM toå chöùc thöïc hieän toát caùc nghò ñònh ñoù.
Naâng cao chaát löôïng kieåm tra, giaùm saùt cuûa NHNN ñoái vôùi NHTM.
Hoaøn thieän vaø phaùt huy vai troø cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC): hieän nay CIC chæ ñaùp öùng ñöôïc thoâng tin veà dö nôï khaùch haøng cho caùc ngaân haøng, caùc thoâng tin khaùc voâ cuøng quan troïng vaø caàn thieát nhö tình hình taøi chính... CIC vaãn chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa caùc ngaân haøng, neân môû roäng hoaït ñoâng hôn nöõa.
Ñoái vôùi nhaø nöôùc:
Caàn phaûi coù bieän phaùp kinh teá, haønh chính buoäc caùc doanh nghieäp phaûi chaáp haønh nghieâm tuùc phaùp leänh keá toaùn thoáng keâ. Thöïc hieän cheá ñoä kieåm toaùn baét buoäc haøng naêm ñoái vôùi taát caû caùc doanh nghieäp.
Nhaø nöôùc caàn tìm caùc bieän phaùp ñaåy maïnh thò tröôøng, taêng söùc caïnh tranh cho caùc haøng hoaù trong nöôùc, giaûm söùc caïnh tranh cuûa haøng hoaù nöôùc ngoaøi. Coù bieän phaùp kieân quyeát ñoái vôùi haøng hoaù nhaäp laäu hoaëc troán thueá.
Hoaït ñoäng ngaân haøng laø hoaït ñoäng raát nhaïy caûm vôùi xaõ hoäi. Vì vaäy ñeà nghò nhaø nöôùc chæ ñaïo caùc cô quan thoâng tin, baùo chí thaän troïng trong vieäc ñöa tin, bình luaän caùc sai phaïm cuûa ngaân haøng, ñoàng thôøi baùo chí, ñaøi phaûi hoã trôï maïnh meõ coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn vaø chuû tröông chính saùch giaûi phaùp cuûa Ñaøng vaø naøh nöôùc ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng.
KEÁT LUAÄN
Maëc duø trong thôøi gian qua tình hình phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa caû nöôùc gaëp nhieàu khoù khaên: tình hình chieán tranh Irag, dòch beänh Sars, haïn haïn luõ luït xaûy ra ôû nhieàu nôi, dòch cuùm gia caàm... taùc ñoäng ñeá phaùt trieån caùc hoaït ñoäng noâng nghieäp, cheá bieán thöïc phaåm, giaù caû haøng hoùa nguyeân lieäu ñaàu vaøo taêng cao (saét theùp, nguyeân lieäu ngaønh nhöïa, xaêng daàu) ñaõ laøm aûnh höôûng toaøn boä hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Tuy nhieân neàn kinh teá ñaõ ñöôïc moät soá thaønh töïu ñaùng khích leä, toác ñoä phaùt trieån khaù cao, oån ñònh vaø kieåm soaùt ñöôïc laïm phaùt, ñôøi soáng vaät chaát ngöôøi daân khaù oån ñònh.
Ñeå ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû ñaùng khích leä treân phaûi keå ñeán nhöõng ñoùng goùp cuûa ngaønh ngaân haøng trong vai troø laø “baø ñôõ” cuûa neàn kinh teá maø trong ñoù khoâng theå khoâng keå ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaønh. Hoaït ñoäng tín duïng ñaõ cung öùng löôïng voán raát lôùn cho neàn kinh teá trong quaù trình thöïc hieän coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng neàn kinh teá, ñöa quy moâ naêm 2005 taêng gaáp 3,7 laàn naêm 1985. Beân caïnh ñoù, tín duïng ngaân haøng cuõng goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo moâ hình moät nöôùc coâng nghieäp, tyû troïng ngaønh coâng nghieäp & dòch vuï taêng ngaøy caøng trong khi laâm nghieäp thuyû saûn giaûm xuoáng. Cuï theå: naêm 1990, ngnaøh noâng, laâm nghieäp chieám tyû troïng lôùn nhaát laø 38,7%; keá ñeán laø coâng nghieäp – xaây döïng 27,7%, dòch vuï 18,6% ; nhöng ñeán naêm 2005 tyû troïng naøy ñaõ thay ñoåi, daãn ñaàu laø ngaønh coâng nghieäp xaây döïng 41,0%, keá ñeán laø dòch vuï 38,1%, noâng laâm thuûy saûn 20,9%.
Chính vì vaäy, caàn phaûi ñaàu tö nhieàu hôn trong vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng, ñaët bieät chuù troïng ñeán hoaït ñoäng tín duïng.
TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
Nguyeãn Ninh Kieàu, Baøi giaûng moân nghieäp vuï ngaân haøng
Hoà Dieäu, (2003), Tín duïng ngaân haøng, nhaø xuaát baûn thoáng keâ.
Kinh teá 2005-2006 Vieät Nam & Theá Giôùi, thôøi baùo Kinh Teá Vieät Nam
Taïp chí ngaân haøng
NH Saøi Goøn Thöông Tín ,Quy cheá tín duïng
NH Saøi Goøn Thöông Tín, baùo caùo thöôøng nieân 2004
NH Saøi Goøn Thöông Tín, baùo caùo taøi chính 2005
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Noi dung.doc- LOI CAM ON.doc
- LOI MO DAU.doc
- TRANG BIA -IN.doc
