Chuyên đề Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công thương Quảng Ninh

ëng ®Õn nguån vèn huy ®éng nhÊt lµ tiÒn göi d©n c­...). 2.1.2.2. Ho¹t ®éng cho vay Bªn c¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn, chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh còng lu«n coi träng ho¹t ®éng sö dông vèn, ®Æc biÖt tËp trung vµo ho¹t ®éng tÝn dông. Tæng d­ nî cho vay cña chi nh¸nh ®Õn ngµy 31/12/2004 ®¹t 1.448 tû ®ång bao gåm c¶ nî khoanh, t¨ng 87 tû ®ång (t¨ng 6,39%). D­ nî ®· trõ nî khoanh lµ 1445 tû, t¨ng 96 tû ®ång (7,11%). N¨m 2004, viÖc t¨ng tr­ëng tÝn dông cña chi nh¸nh gÆp nhiÒu khã kh¨n, tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî thÊp so víi c¸c n¨m tr­íc, chØ ®¹t 96,5% kÕ ho¹ch trung ­¬ng giao, viÖc t¨ng d­ nî t¹i c¸c ®Þa bµn lín (Héi së, CÈm ph¶) rÊt khã kh¨n. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nµy chñ yÕu xuÊt ph¸t tõ viÖc h¹n chÕ tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî theo chØ ®¹o cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ t×nh h×nh thuËn lîi trong s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn. B¶ng 3: T×nh h×nh d­ nî t¹i ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 20022.1.3 N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 So 03/02 % So 04/03 % D­ nî cuèi kú (gåm c¶ nî khoanh) 1.144 1.361 1.448 118,96 106,39 D­ nî cuèi kú( ®· trõ nî khoanh) 1.121,6 1.349 1.445 120,27 107,11 Trong ®ã: Cho vay ng¾n h¹n Cho vay trung-dµi h¹n 438 683 572 777 498 947 130,59 113,76 87,06 121,87 (nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh) MÆt kh¸c, viÖc t¨ng tr­ëng d­ nî cña NHCT Qu¶ng Ninh tËp trung ë cho vay trung dµi h¹n . NÕu nh­ n¨m 2003, cho vay ng¾n h¹n t¨ng 30,59% th× n¨m 2004 cã xu h­íng gi¶m h¼n so víi ®Çu n¨m(chØ b»ng 87,06% ®Çu n¨m). Ng­îc l¹i, cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng ®¸ng kÓ - 170 tû (t¨ng 21,88%) vµ chiÕm h¬n 65% trªn tæng d­ nî. Cã thÓ thÊy d­ nî trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh lu«n lín h¬n d­ nî ng¾n h¹n. §iÒu nµy cho thÊy nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n ë Qu¶ng Ninh rÊt lín, ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i cã tiÒm lùc ®ñ lín ®Ó cho vay nh­ng vÉn an toµn. VÒ ®èi t­îng ®Çu t­, chi nh¸nh quan t©m nhÊt vÒ khèi quèc doanh vµ c¸c ®¬n vÞ ngµnh than. D­ nî khèi quèc doanh lµ 1.189 tû ®ång, chiÕm 82% tæng d­ nî (n¨m 2003 lµ 87%), tuy cã t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi so víi n¨m 2003 nh­ng l¹i gi¶m vÒ sè t­¬ng ®èi- ®iÒu nµy lµ do tèc ®é t¨ng cña tæng d­ nî lín h¬n tèc ®é t¨ng cña d­ nî khèi quèc doanh. Ngµnh than lµ kh¸ch hµng lín cña chi nh¸nh nªn còng rÊt ®­îc quan t©m. D­ nî c¸c ®¬n vÞ ngµnh than lµ 897 tû ®ång, chiÕm 61,9% tæng d­ nî( n¨m 2003 lµ 60%). B¶ng 4: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Nî qu¸ h¹n tõ 1 ®Õn 180 ngµy 1.077 1.003 274 Nî qu¸ h¹n tõ 180 ngµy ®Õn 360 ngµy 144 92 16 Nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy 5.877 2.958 1.806 Tæng d­ nî qu¸ h¹n 7.098 4.053 2.096 (nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh) Tæng d­ nî qu¸ h¹n ®Õn 31/12/2004 lµ 2.096 triÖu ®ång = 0,14% trªn tæng d­ nî (n¨m 2003 lµ 0,29%), so víi 31/12/2003 gi¶m 1.957 triÖu (trong ®ã gi¶m do xö lý rñi ro lµ 1.675,5 triÖu), vÒ sè t­¬ng ®èi gi¶m 0,15%. NÕu tÝnh c¶ nî khoanh th× nî xÊu t¹i chi nh¸nh lµ 5.305 triÖu ®ång = 0,36% trªn tæng d­ nî, so víi ®Çu n¨m gi¶m 10.549 triÖu ®ång (vÒ tû lÖ gi¶m 0,80%). Trong n¨m 2004, bªn c¹nh viÖc tÝch cùc ®«n ®èc thu håi nî tån ®äng vµ xö lý tµi s¶n tån ®äng, t×m mäi biÖn ph¸p tËn thu nî khã ®ßi, nî ®· xö lý rñi ro (toµn chi nh¸nh thu nî tån ®äng ®­îc 9.057 triÖu ®ång trong ®ã thu nhãm I ®¹t 557 triÖu = 114,4% kÕ ho¹ch trung ­¬ng giao- thu tõ nî ®· xö lý rñi ro lµ 230 triÖu, nhãm III thu 8.500 triÖu – nî khoanh cña C«ng ty c¬ khÝ §éng lùc), chi nh¸nh tiÕp tôc thùc hiÖn ph©n lo¹i lùa chän kh¸ch hµng ®Ó ®Çu t­, t¨ng c­êng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho vay. Do vËy, chÊt l­îng c«ng t¸c tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao, nî qu¸ h¹n toµn chi nh¸nh c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi vµ t­¬ng ®èi ®Òu v­ît môc tiªu ®Ò ra (môc tiªu 3,5 tû, tû lÖ d­íi 0,3%- thùc hiÖn 2,096 tû, tû lÖ 0,14%). KÕt qu¶ kinh doanh Trong nh÷ng th¸ng cuèi n¨m 2004, t×nh h×nh KT-XH cã nhiÒu diÔn biÕn kh«ng thuËn lîi cho ho¹t ®éng ng©n hµng. §Õn 31/12/04, vÒ c¬ b¶n Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®· hoµn thµnh c¸c chØ tiªu chñ yÕu kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2004. Lîi nhuËn h¹ch to¸n néi bé n¨m 2004 lµ 37.735 triÖu ®ång (t¨ng 103,96% so víi n¨m 2003)- ®©y lµ møc lîi nhuËn cao nhÊt tõ khi chi nh¸nh thµnh lËp ®Õn nay, v­ît 64,06% môc tiªu ®Ò ra vµ ®¹t 150,94% kÕ ho¹ch NHCT ViÖt Nam giao n¨m 2004. Tãm l¹i, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, b»ng biÖn ph¸p tÝch cùc nh»m chuyÓn dÞch c¬ cÊu tµi s¶n Nî - Cã, chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®· thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan, tiÕp tôc n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ vÞ thÕ cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn. 2.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Qu¶ng Ninh Xu h­íng x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn th× nÒn kinh tÕ ngµy cµng ®ßi hái cã thªm nhiÒu vèn ®Ó phôc vô cho s¶n xuÊt kinh doanh, ®Æc biÖt lµ nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n. §©y lµ nguån ®Ó doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi trang thiÕt bÞ, x©y dùng míi nhµ x­ëng... Theo nguyªn lý chung, thÞ tr­êng vèn lµ n¬i cung øng vèn trung vµ dµi h¹n nh­ng trong ®iÒu kiÖn ë ViÖt Nam, vai trß nµy l¹i chñ yÕu thuéc vÒ hÖ thèng ng©n hµng. Lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn tØnh Qu¶ng Ninh - mét tØnh ®ang chuyÓn dÞch sang c¬ cÊu kinh tÕ c«ng nghiÖp vµ dÞch vô nªn nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn rÊt nhiÒu, Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh còng ®ang phÊn ®Êu ®¸p øng nhu cÇu ®ã. 2.2.1. Quy m« nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh Thùc tÕ trong vßng 3 n¨m qua nguån vèn trung vµ dµi h¹n mµ Chi nh¸nh huy ®éng ®­îc còng cã nhiÒu biÕn ®æi B¶ng 5: Nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh ®¬n vÞ : tû ®ång ChØ tiªu 2002 2003 2004 So 03/02 So 04/03 ± % ± % Tæng nguån 1.285 1.440 1.560 155 112,06 120 108,33 Nguån TDH 671 755 821 84 112,52 66 108,74 Nguån TDH/ tæng nguån 52,21% 52,43% 52,63% - - - - (nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh) Tõ b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy r»ng sù biÕn ®æi nguån trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh trong vßng 3 n¨m qua lµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh vµ ®­îc ®¸nh gi¸ theo chiÒu h­íng tÝch cùc. XÐt vÒ con sè tuyÖt ®èi cã thÓ thÊy r»ng qua c¸c n¨m nguån vèn trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh ®Òu t¨ng lªn, tuy nhiªn n¨m 2003 t¨ng nhiÒu h¬n n¨m 2004. N¨m 2003 t¨ng 84 tû ( t¨ng 12,52%) nh­ng n¨m 2004 chØ t¨ng 66 tû(108,74%). Cã sù t¨ng tr­ëng nµy lµ do Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c gi¶i ph¸p ®· ®Ò ra. Cô thÓ lµ ®· tiÕn hµnh ®a d¹ng ho¸ c¸c ph­¬ng thøc huy ®éng kÕt hîp víi sö dông linh ho¹t c¸c c«ng cô l·i suÊt ®Ó thu hót nguån tiÒn göi d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Æc biÖt lµ th«ng qua huy ®éng tiÕt kiÖm vµ ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu dµi h¹n. Tuy nhiªn xÐt trªn tæng nguån vèn th× nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m: N¨m 2002 chiÕm 52,21%; n¨m 2003 lµ 52,43% vµ n¨m 2004 lµ 52,63%. Nh­ng tèc ®é t¨ng cña nguån vèn nµy kh«ng nhiÒu. Víi nguån vèn trung vµ dµi h¹n chiÕm trªn 50% tæng nguån lµ mét kÕt qu¶ rÊt tèt v× ë hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay th× nguån vèn ng¾n h¹n vÉn chiÕm tye träng cao h¬n nguån trung vµ dµi h¹n. §ã lµ nh÷ng nÐt tæng qu¸t vÒ nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh, ®Ó cã c¸i nh×n chÝnh x¸c h¬n chóng ta sÏ xem xÐt ®Õn tõng kho¶n môc trong tæng nguån trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh. 2.2.2. Nguån tù huy ®éng trung vµ dµi h¹n Nguån tù huy ®éng trung vµ dµi h¹n gåm 2 lo¹i h×nh chÝnh lµ huy ®éng tõ tæ chøc kinh tÕ vµ huy ®éng tõ d©n c­. Nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ B¶ng 6: Nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n cña tæ chøc kinh tÕ ®¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu 2002 2003 2004 So 03/02 So 04/03 ± % ± % Nguån TDH 671 755 821 84 112,52 66 108,74 TiÒn göi cña TCKT 113 134 171,5 21 118,58 37,5 127,98 Tû träng so víi tæng nguån TDH 16,84% 17,75% 20,89% - - - - (nguån: phßng nguån vèn) Nh×n chung trong 3 n¨m qua nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n mµ Chi nh¸nh huy ®éng còng t¨ng lªn. Tuy nhiªn so víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trªn cïng ®Þa bµn tØnh Qu¶ng Ninh th× nguån tiÒn nµy cña chi nh¸nh kh«ng ph¶i lµ nhiÒu, chØ chiÕm 16 - 20% tæng nguån trung vµ dµi h¹n. N¨m 2002, sè tiÒn huy ®éng ®­îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ 113 tû, chiÕm 16,84% so víi tæng nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n, ®Õn n¨m 2003 con sè nµy cã t¨ng lªn nh­ng kh«ng nhiÒu nªn còng chØ chiÕm 17,75%. §Õn n¨m 2004, Chi nh¸nh ®· b¾t ®Çu quan t©m ®Õn viÖc huy ®éng tõ c¸c tæ chøc nµy nªn cã sù t¨ng m¹nh lªn 37,5 tû ®ång, t¨ng lªn 27,98% so víi n¨m 2003 vµ chiÕm 20,89% so víi tæng nguån trung vµ dµi h¹n. Cã ®ùoc kÕt qu¶ kh¶ quan nh­ vËy lµ do trong thêi gian qua Chi nh¸nh ®· chó träng thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p nh»m gi÷ nh÷ng kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm mét sè kh¸ch hµng míi. §©y lµ mét trong nh÷ng thµnh c«ng cña Chi nh¸nh. Nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n cña d©n c­ B¶ng 7: nguån tiÒn göi d©n c­ trung vµ dµi h¹n ®¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu 2002 2003 2004 So 03/02 So 04/03 ± % ± % Nguån TDH 671 755 821 84 112,52 66 108,74 TiÒn göi cña d©n c­ Trong ®ã: TiÕt kiÖm GiÊy tê cã gi¸ 549 397 152 610 427 183 638 424 214 61 30 31 111,11 107,56 120,39 28 -3 31 104,59 99,29 116,94 Tû träng tiÒn göi d©n c­/ tæng nguån TDH 81,81% 80,79% 77,71% - - - - (nguån: phßng nguån vèn) Trong c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tiÒn göi cña d©n c­ th­êng lµ nguån chiÕm tû träng cao trong tæng nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n v× d©n c­ lµ ®èi t­îng huy ®éng tiÒn göi chñ yÕu. §èi víi Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh còng vËy. Xem xÐt nguån tiÒn göi d©n c­ tõ n¨m 2002 ®Õn n¨m 2004 ta nhËn thÊy mét sù biÕn ®æi c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi cña nguån vèn nµy. N¨m 2002 sè tiÒn göi huy ®éng ®­îc t¹i Chi nh¸nh lµ 549 tû th× n¨m 2004 lµ 638 tû. Tuy cã t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi nh­ng l¹i gi¶m vÒ sè t­¬ng ®èi: N¨m 2002 chiÕm 81,81%; n¨m 2004 chØ chiÕm 77,71%. Sù gi¶m sót tiÒn göi nµy lµ do trong n¨m 2004, chØ sè gi¸ mét sè mÆt hµng thiÕt yÕu t¨ng ®ét biÕn ¶nh h­ëng ®Õn nguån vèn huy ®éng nhÊt lµ nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm. N¨m 2004 tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ gi¶m 3 tû, chØ chiÕm 99,29% n¨m 2003. Sù gi¶m sót tiÒn göi tiÕt kiÖm cßn do sù c¹nh tranh m¹nh mÏ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn víi nhiÒu h×nh thøc linh ho¹t cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c ng©n hµng cæ phÇn trªn ®Þa bµn lµm cho nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ bÞ ¶nh h­ëng. Bªn c¹nh ®ã, phong c¸ch tiÕp thÞ kh¸ch hµng cña c¸n bé lµm c«ng t¸c tiÕt kiÖm cßn h¹n chÕ do c¸n bé tuy c«ng t¸c l©u n¨m trong lÜnh vùc huy ®éng vèn nh­ng ch­a ®ù¬c ®µo t¹o theo bµi b¶n vÒ c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó ®¸p øng phï hîp thêi kú ®æi míi. GiÊy tê cã gi¸ Trong thêi gia qua Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­. Tuy nhiªn h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n qua ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu vÉn chiÕm tû träng t­¬ng ®èi trong tæng nguån tiÒn göi. N¨m 2002 Chi nh¸nh huy ®éng giÊy tê cã gi¸ 152 tû gåm c¶ tr¸i phiÕu vµ kú phiÕu dµi h¹n, tuy nhiªn kú phiÕu dµi h¹n còng chØ lµ 13 th¸ng. N¨m 2003 nguån nµy t¨ng lªn 31 tû, chiÕm 30 % nguån tiÒn göi cña d©n c­. ®Õn n¨m 2004 con sè nµy còng t¨ng lªn 31 tû vµ chiÕm 33,54% nguån tiÒn göi d©n c­. Cã sù ph¸t triÓn nh­ vËy lµ do n¨m 2003 vµ 2004 Chi nh¸nh ®· cã sù chó träng h¬n trong viÖc huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ theo kÕ ho¹ch vµ chØ ®¹o cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Chi nh¸nh ®· hoµn thµnh c¶ hai ®ît huy ®éng kú phiÕu do trung ­¬ng giao (®ît 1:hoµn thµnh 109,6% kÕ ho¹ch vµ ®ît 2 lµ 117,3%), thùc hiÖn huy ®éng ®­îc 134,555 tû. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn ph¸t hµnh kú phiÕu tr¶ l·i tr­íc víi sè l­îng nhiÒu vµ l·i suÊt hÊp dÉn nªn mét sè l­îng lín tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ ®· chuyÓn sang göi d­íi d¹ng kú phiÕu lµm cho tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ gi¶m. Nguån vèn trung vµ dµi h¹n th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ lµ mét trong nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng mËi thÝch sö dông v× kh«ng nh÷ng mang l¹i cho ng©n hµng mét l­îng vèn t­¬ng ®èi æn ®Þnh mµ cßn gãp phÇn ph¸t triÓn thÞ tr­êng chøng kho¸n. Do vËy trong nh÷ng n¨m tíi Chi nh¸nh cÇn ph¶i t¨ng c­êng nguån vèn trung vµ dµi h¹n qua kªnh ph¸t hµnh nµy. 2.2.3. Nguån tµi trî uû th¸c B¶ng 8: Nguån tµi trî uû th¸c trung vµ dµi h¹n ®¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu 2002 2003 2004 So 03/02 So 04/03 Tµi trî uû th¸c 9 11 11,5 122,22% 104,54% Tæng nguån TDH 671 755 821 112,52% 108,74% Tû träng 1,34% 1,45% 1,40% - - (nguån: phßng nguån vèn) Nguån tµi trî uû th¸c cña Chi nh¸nh hÇu hÕt lµ nguån vèn cho vay theo sù uû th¸c cña ChÝnh phñ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi. Tuy nhiªn nguån nµy chØ chiÕm mét tû träng rÊt nhá trong nguån trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh. Nguån nµy chØ chiÕm h¬n 1% trong tæng nguån trung vµ dµi h¹n: n¨m 2002 lµ 1,34%; n¨m 2003 lµ 1,45%; n¨m 2004 mÆc dï ®· cã sù gia t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi cña nguån uû th¸c nh­ng vÒ sè t­¬ng ®èi th× l¹i nhá h¬n. Nguån uû th¸c lµ nguån trung vµ dµi h¹n cã sù æn ®Þnh l©u dµi víi chi phÝ thÊp, trong khi kh«ng ph¶i t×m kiÕm ®Çu ra, ®ång thêi ®­îc h­ëng phÝ hoa hång. Do ®ã gia t¨ng t×m kiÕm nguån nµy còng lµ c¸ch ®Ó chi nh¸nh cã thªm nguån ®¸p øng nhu cÇu vay. Trªn ®©y lµ thùc tr¹ng c¸c nguån huy ®éng trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh trong nh÷ng n¨m qua. Tuy nhiªn, ®Ó thÊy hÕt ®­îc chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh, chóng ta cÇn so s¸nh gi÷a c«ng t¸c huy ®éng vµ cho vay. 2.2.4. T­¬ng quan gi÷a huy ®éng vµ sö dông nguån vèn trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh Ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n g¾n liÌn víi nhau. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn trung vµ dµi h¹n còng vËy. Chóng ta sÏ so s¸nh nguån vèn huy ®éng nµy víi nguån vèn ®· ®­îc sö dông th«ng qua biÓu ®å sau: BiÓu ®å so s¸nh gi÷a nguån vèn vµ cho vay trung - dµi h¹n Qua biÓu ®å trªn ta thÊy Chi nh¸nh lu«n trong t×nh tr¹ng c¨ng th¼ng vÒ nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Cô thÓ n¨m 2002, cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 683 tû ®ång nªn nguån vèn trung vµ dµi h¹n chØ ®¸p øng 98,24% nhu cÇu sö dông, n¨m 2003 gi¶m ®i cßn 97,17%; Vµ ®Æc biÖt n¨m 2004 nhu cÇu cho vay trung vµ dµi h¹n cña tØnh lµ rÊt lín (947 tû ®ång) nªn vèn chØ ®¸p øng ®­îc 86,69% nhu cÇu. Nh­ vËy víi t­¬ng quan nguån vèn vµ sö dông nguån trung vµ dµi h¹n cã thÓ thÊy Chi nh¸nh ®· ph¶i sö dông nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. §iÒu nµy lu«n tiÒm Èn rñi ro cho ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, trªn thùc tÕ nguån vèn mµ chi nh¸nh huy ®éng ®­îc chñ yÕu lµ vèn trung h¹n víi thêi h¹n th­êng tõ 12 ®Õn 24 th¸ng trong khi ®ã sö dông vèn l¹i th­êng lµ cho vay víi thêi h¹n dµi, nhÊt lµ trong cho vay ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n vµ ®Çu t­ m¸y mãc thiÕt bÞ cã thêi gian khÊu hao l©u. §iÒu nµy l¹i cµng g©y khã kh¨n cho Chi nh¸nh trong viÖc qu¶n lý nguån vèn vµ c©n ®èi gi÷a huy ®éng vµ cho vay. Cã thÓ thÊy trong thêi gian tíi, khi ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cµng ngµy cµng ph¸t triÓn nh­ hiÖn nay ®Æc biÖt ®èi víi mét tØnh giµu tµi nguyªn vµ c¬ héi ®Çu t­ nh­ Qu¶ng Ninh th× nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n sÏ cßn t¨ng nhiÒu h¬n n÷a. Víi mét nguån vèn dåi dµo sÏ t¹o cho Chi nh¸nh rÊt nhiÒu lîi thÕ trong c¹nh tranh còng nh­ trong ho¹t ®éng cña m×nh. Do vËy cã thÓ kh¼ng ®Þnh mét ®iÒu r»ng Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh còng gièng nh­ nhiÒu Chi nh¸nh kh¸c trªn ®Þa bµn cÇn ph¶i t¨ng c­êng thªm n÷a nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Æc biÖt lµ nguån dµi h¹n nh»m ®¸p øng cho nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, thùc hiÖn ®óng yªu cÇu cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam còng nh­ c©n b»ng ®­îc víi ho¹t ®éng sö dông vèn cña chÝnh ng©n hµng. Tuy nhiªn Chi nh¸nh còng cÇn xem xÐt ®Ó nguån vèn trung vµ dµi h¹n huy ®éng ®­îc lµ phï hîp, tr¸nh t×nh tr¹ng huy ®éng qu¸ nhiÒu mµ kh«ng sö dông hÕt sÏ lµm gi¶m lîi nhuËn cña Chi nh¸nh v× ®©y lµ nguån vèn mµ chi nh¸nh ph¶i huy ®éng víi chi phÝ cao nhÊt. 2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn trung dµi h¹n cña chi nh¸nh 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Ho¹t ®éng trong vïng kinh tÕ träng ®iÓm B¾c bé, khu vùc ®éng lùc ph¸t triÓn trong giai ®o¹n c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ cña miÒn B¾c vµ c¶ n­íc, Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®ang dÇn kh¼ng ®Þnh vai trß cña m×nh. Sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn cïng ®Þa bµn ®· ®­a ®Õn cho Chi nh¸nh kh«ng Ýt khã kh¨n. Nh­ng víi sù cè g¾ng nç lùc cña toµn thÓ ban l·nh ®¹o vµ c¸n bé Chi nh¸nh cïng víi sù gióp ®ì t¹o ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, trong nh÷ng n¨m võa qua Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®· tõng b­íc tr­ëng thµnh vµ ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. X¸c ®Þnh ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ mét ho¹t ®éng chÝnh, quan träng nhÊt, Chi nh¸nh ®· lu«n t×m mäi c¸ch ®Ó ph¸t huy nh÷ng lîi thÕ cña m×nh ®ång thêi h¹n chÕ, kh¾c phôc khã kh¨n ®Ó phÊn ®Êu trë thµnh mét ®¬n vÞ tiªu biÓu vÒ më réng huy ®éng vèn ®Æc biÖt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. Do vËy ®Õn nay Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh qu¶ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Tæng nguån vèn trung vµ dµi h¹n mµ Chi nh¸nh huy ®éng trong vßng 3 n¨m qua cã sù t¨ng tr­ëng. N¨m 2002 ®¹t 671 tû ®ång, chiÕm 52,21% tæng nguån. §Õn n¨m 2004, mÆc dï nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®¹t 821 tû, tû träng chØ t¨ng lªn Ýt (chiÕm 52,63% tæng nguån) nh­ng so víi n¨m 2002 th× t¨ng 22,35%. Nh÷ng kÕt qu¶ trªn ®· gióp Chi nh¸nh tù chñ ®éng nguån vèn trong kinh doanh, ®¸p øng nhu cÇu cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi gi¶m bít sù lÖ thuéc vµo ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ trªn, Chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh hµng lo¹t c¸c chÝnh s¸ch nh»m æn ®Þnh vµ tõng b­íc ph¸t triÓn ho¹t déng cña m×nh trong bèi c¶nh ®Çy biÕn ®éng cu¶ thÞ tr­êng trong thêi gian qua. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng c¶ vÒ kú h¹n còng nh­ quy m«. C¸c h×nh thøc nµy g¾n víi c¸c møc l·i suÊt còng nh­ tõng ph­¬ng thøc tr¶ l·i kh¸c nhau t¹o nªn sù hÊp dÉn kh¸c biÖt ®èi víi mçi ng­êi d©n vµ mçi thµnh phÇn kinh tÕ thu hót hä göi tiÒn vµo Chi nh¸nh víi sè l­îng lín vµ thêi h¹n dµi. Chi nh¸nh ®· sö dông mét c¸ch linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, ®iÒu chØnh l·i suÊt phï hîp víi tõng giai ®o¹n tõng thêi kú t¹o vÞ thÕ trong c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Trong thêi gian qua, Chi nh¸nh ®· kh¼ng ®Þnh uy tÝn cña m×nh trªn thÞ tr­êng, t¹o sù tin cËy kh«ng chØ víi d©n c­ mµ cßn víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Tõ ®ã t¹o lËp ®­îc nh÷ng mèi quan hÖ l©u dµi, cã lîi cho c¶ ®«i bªn trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña Chi nh¸nh. M¹ng l­íi cña Chi nh¸nh ho¹t ®éng ngµy cµng hiÖu qu¶, thu hót cho Chi nh¸nh ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng, gãp phÇn kh«ng nhá trong viÖc më rånh quy m« nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Tãm l¹i, cïng víi sù ®iÒu hµnh vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c biÖn ph¸p ®­îc Chi nh¸nh thùc thi ngµy cµng lÊy ®­îc niÒm tin cña kh¸ch hµng göi tiÒn trung vµ dµi h¹n, t¹o c¬ së cho Chi nh¸nh më réng ho¹t ®éng ®Çu t­ phôc vô sù nghiÖp C«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Þa ph­¬ng nãi riªng vµ cña c¶ n­íc nãi riªng. 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung dµi h¹n Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong 3 n¨m qua phÇn nµo ®· gióp Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh tù chñ ®­îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng thµnh qu¶ ®ã, Chi nh¸nh cßn mét sè h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc. Nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh tuy chiÕm tû träng cao trong tæng nguån (kho¶ng 52%) song so víi nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n hiÖn nay cña nÒn kinh tÕ th× vÉn cßn ch­a ®¸p øng ®­îc hÕt. Tuy cã sù t¨ng tr­ëng trong nguån vèn trung vµ dµi h¹n song sù t¨ng tr­ëng nµy cßn rÊt thÊp C¬ cÊu tõng kho¶n môc trong nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh vÉn cßn ch­a hîp lý. Nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n cña c¸c tæ chøc cßn nhá, ®Æc biÖt nguån tµi trî uû th¸c cña Chi nh¸nh lµ qu¸ Ýt, kh«ng thÊy ®­îc nh÷ng lîi thÕ cña nguån nµy. Nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n chñ yÕu lµ víi l·i suÊt cè ®Þnh, tuy æn ®Þnh song dÔ dÉn ®Õn rñi ro v× trong mét thêi gian dµi l·i suÊt cho vay rÊt dÔ thay ®æi cã thÓ gi¶m ®i hoÆc t¨ng lªn nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn thùc hiÖn tù do ho¸ l·i suÊt nh­ hiÖn nay. Trong tr­êng hîp l·i suÊt cho vay trung vµ dµi h¹n gi¶m ®i mµ l·i suÊt huy ®éng ®Çu vµo th× vÉn gi÷ nguyªn th× sÏ dÉn ®Õn rñi ro lín cho Chi nh¸nh. Tuy m¹ng l­íi huy ®éng cña Chi nh¸nh ®· ®­îc më réng nh­ng xÐt trªn ®Þa bµn réng lín nh­ Qu¶ng Ninh th× sù më réng nµy vÉn ch­a hiÖu qu¶, ch­a gia t¨ng ®­îc nhiÒu nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho Chi nh¸nh. Bªn c¹nh ®ã, Chi nh¸nh ch­a ®Èy m¹nh thùc hiÖn viÖc chÝnh s¸ch qu¶ng c¸o tiÕp thÞ, khuÕch tr­¬ng giao tiÕp kh¸ch hµng nªn vÉn ch­a tiÕp cËn ®­îc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. 2.3.3. Nguyªn nh©n cña h¹n chÕ Trªn ®©y lµ nh÷ng h¹n chÕ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh, cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nh÷ng h¹n chÕ ®ã, cã c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ nguyªn nh©n kh¸ch quan. Nguyªn nh©n chñ quan Trong khi c¸c ng©n hµng kh¸c nh­ Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng, Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn n»m trªn ®Þa bµn tØnh n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ ®­a ra mét c¸ch kÞp thêi nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n hÊp dÉn nh­ chøng chØ tiÒn göi, göi gãp, l·i suÊt bËc thang, göi tiÒn cã th­ëng .v.v. th× c¸c h×nh thøc huy ®éng cña Chi nh¸nh cßn Ýt vµ triÓn khai muén h¬n nªn ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Trong ho¹t ®éng cña m×nh, Chi nh¸nh ch­a chó träng ®Õn ho¹t ®éng Marketing, ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n.ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng cßn cã sù chång chÐo. C¸c chÝnh s¸ch khuÕch tr­¬ng giao tiÕp cña Chi nh¸nh ch­a tá ra hiÖu qu¶, míi chØ giíi h¹n trong viÖc qu¶ng c¸o trùc tiÕp t¹i Chi nh¸nh vµ trªn mét sè t¹p chÝ chuyªn ngµnh, do vËy nªn vÉn ch­a khai th¸c hÕt ®­îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n dåi dµo trong tØnh. Bªn c¹nh ®ã, th«ng tin hai chiÒu trao ®æi gi÷a Chi nh¸nh vµ kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, ®iÒu nµy ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh. Chi nh¸nh ch­a thùc sù chñ ®éng t×m kiÕm nh÷ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n víi chi phÝ rÎ vµ æn ®Þnh, ®Æc biÖt lµ nguån tµi trî uû th¸c. C«ng t¸c ®iÒu hµnh qu¶n lý ®«i khi cßn thiÕu th«ng tin c¶ trong vµ ngoµi ngµnh nªn xö lý c«ng viÖc cßn ch­a kÞp thêi. Mét sè c¸n bé trÎ cña Chi nh¸nh tuy cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc nh­ng cßn thiÕu kinh nghiÖm, trong khi c¸c c¸n bé dµy d¹n kinh nghiÖm l¹i thiÕu ®i sù n¨ng ®éng, nhanh nh¹y trong viÖc tiÕp cËn, sö dông vµ khai th¸c c¸c c«ng nghÖ míi. C¬ së vËt chÊt cña Chi nh¸nh cßn ch­a ®ång bé, c¸c ®iÓm giao dÞch th­êng nhá vµ kh«ng hiÖn ®¹i, lµm gi¶m søc hÊp dÉn cña Chi nh¸nh so víi c¸c ng©n hµng kh¸c cïng ®Þa bµn. Tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ cña Chi nh¸nh tuy lu«n cè g¾ng ®æi míi ®Ó theo kÞp víi sù ph¸t triÓn cña toµn ngµnh song vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc yªub cÇu cña kh¸ch hµng. Nguyªn nh©n kh¸ch quan Kinh tÕ ch­a thùc sù ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n ch­a cao céng víi thãi quen gi÷ tiÒn mÆt nªn Ýt khi hä muèn göi tiÒn vµo ng©n hµng trong thêi gian dµi. MÆt kh¸c kh¸ch hµng cßn ch­a thùc sù tin t­ëng vµo c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ cßn e ng¹i víi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n míi cña Chi nh¸nh nªn ch­a an t©m göi tiÒn. MÆc dï tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ trong thêi gian qua cã nh÷ng dÊu hiÖu ®¸ng mõng song sù ph¸t triÓn nµy vÉn ch­a ph¶i lµ bÒn v÷ng cßn tiÒm Èn nhiÒu bÊt æn. Bªn c¹nh ®ã t×nh h×nh chÝnh trÞ x· héi trªn thÕ giíi nh­ n¹n khñng bè, chiÕn tranh, dÞch cóm gia cÇm, ... còng cã nhiÒu ¶nh h­ëng xÊu ®Õn t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c ngµnh kinh tÕ còng nh­ ngµnh ng©n hµng, trong ®ã cã Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng ninh. Trong nÒn kinh tÕ cã nhiÒu tæ chøc tµi chÝnh, tæ chøc phi tµi chÝnh cã ho¹t ®éng liªn quan ®Õn tiÒn tÖ tÝn dông. D©n c­ cã nhiÒu sù lùa chän cho qu¸ tr×nh ®Çu t­ mang l¹i lîi nhuËn cho m×nh chø kh«ng chØ riªng viÖc göi tiÒn vµo ng©n hµng. ThÞ tr­êng tµi chÝnh ch­a ph¸t triÓn ®Æc biÖt lµ thÞ tr­êng chøng kho¸n tuy ho¹t ®éng ®­îc gÇn 5 n¨m song vÉn cßn s¬ khai, ch­a æn ®Þnh nªn c¸c chøng kho¸n mµ Chi nh¸nh ph¸t hµnh nh­ tr¸i phiÕu, kú phiÕu vÉn ch­a thu hót ®­îc nhiÒu sù quan t©m cña kh¸ch hµng. M«i tr­êng ph¸p lý cßn ch­a thùc sù ®ång bé thèng nhÊt. C¸c v¨n b¶n cña ChÝnh Phñ còng nh­ ng©n hµng Nhµ n­íc ban hµnh cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng cßn thiÕu vµ ch­a chi tiÕt ®«i khi chång chÐo nhau do vËy ch­a t¹o ®­îc mét hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ Chi nh¸nh nãi riªng. Nh×n chung trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tõ khi ra ®êi ®Õn nay c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi chung còng nh­ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng lu«n ®­îc Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh chó träng vµ coi ®ã lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n, bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc, chi nh¸nh còng cßn nhiÒu khã kh¨n vµ h¹n chÕ. Trong nh÷ng n¨m tíi ®©y, ®Ó t¨ng c­êng ®­îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n, Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ph¶i t×m hiÓu kü nh÷ng nguyªn nh©n tõ ®ã ®­a ra gi¶i ph¸p cã thÓ kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ ®ã. Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ t¨ng c­êng nguån vèn trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Qu¶ng Ninh 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh HiÖn nay n­íc ta ®ang trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸-hiÖn ®¹i ho¸ nªn nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ rÊt lín, ®ßi hái tû lÖ tiÕt kiÖm trong n­íc ph¶i ®¹t 25-26% GDP. Hoµ cïng môc tiªu chung, víi t­ c¸ch lµ hÖ thèng huyÕt m¹ch cña nÒn kinh tÕ, ®Þnh h­íng chiÕn l­îc cña ngµnh ng©n hµng trong giai ®o¹n 2001-2005 dù kiÕn: tèc ®é t¨ng huy ®éng vèn ®¹t 20-25%/n¨m, d­ nî cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¨ng b×nh qu©n 20-22%/n¨m.Víi nhiÖm vô cña m×nh, ngµnh ng©n hµng ®ang phÊn ®Êu nh»m thùc hiÖn hiÖu qu¶ chiÕn l­îc huy ®éng vèn trong n­íc vµ tranh thñ c¸c nguån vèn n­íc ngoµi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. Lµ chi nh¸nh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, chi nh¸nh Qu¶ng Ninh còng tu©n thñ theo nh÷ng chiÕn l­îc huy ®éng vèn nãi chung vµ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng. Trong n¨m 2005 chi nh¸nh tiÕp tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn, ¸p dông møc l·i suÊt c¹nh tranh linh ho¹t, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó kh¬i t¨ng c¸c nguån tiÒn göi lín cña doanh nghiÖp tiÒm n¨ng, phÊn ®Êu t¨ng nguån vèn lªn 15%. Víi c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n, chi nh¸nh ®­a ra mét sè ph­¬ng h­íng: - T×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p hiÖu qu¶ gia t¨ng ®èi t­îng tiÒn göi trung vµ dµi h¹n vµ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. - Tranh thñ nguån vèn nhµn rçi cña doanh nghiÖp ®ång thêi ®Èy m¹nh quan hÖ ®èi ngo¹i nh»m thu hót nguån vèn uû th¸c ®Çu t­, ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. - KÕt hîp gi÷a huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n víi sö dông vèn nh»m t¹o ra mét c¬ cÊu c©n ®èi gi÷a huy ®éng vµ cho vay, nh»m t¨ng thu nhËp cho chi nh¸nh vµ gi¶m rñi ro do dïng vèn ng¾n h¹n tµi trî cho vay trung vµ dµi h¹n. 3.2. Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng nguån vèn trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Qu¶ng Ninh 3.2.1. §iÒu chØnh l·i suÊt cho phï hîp L·i suÊt lµ mét trong nh÷ng c«ng cô cã hiÖu qu¶ nhÊt trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn v× ®a sè kh¸ch hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng, nhÊt lµ göi thêi h¹n dµi th× ®iÒu ®Çu tiªn mµ hä quan t©m lµ sÏ thu ®­îc bao nhiªu tõ kho¶n tiÒn göi ®ã. ViÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt cho phï hîp lµ mét vÊn ®Ò rÊt khã v× lu«n tån t¹i m©u thuÉn gi÷a lîi Ých cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. C¸c ng©n hµng lu«n muèn thu hót ®­îc mét kho¶n vèn víi chi phÝ thÊp nªn lu«n cè g¾ng ®Ó l·i suÊt ë møc tèi thiÓu cã thÓ. Cßn kh¸ch hµng th× ng­îc l¹i, hä mong muèn thu ®­îc cµng nhiÒu cµng tèt, do vËy hä rÊt nh¹y c¶m víi nh÷ng biÕn ®æi cña l·i suÊt. Khi l·i suÊt thay ®æi, xu h­íng cña hä lµ t×m nh÷ng h×nh thøc huy ®éng kh¸c hay ng©n hµng kh¸c tr¶ cho hä møc l·i suÊt cao h¬n ®Ó göi tiÒn. ChÝnh v× vËy, ®Ó thu hót nhiÒu nhÊt nguån vèn trong x· héi, ®Æc biÖt nguån trung vµ dµi h¹n, chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ph¶i cã chÝnh s¸ch ®iÒu chØnh l·i suÊt cho hîp lý, ph¶i n¾m b¾t kÞp thêi sù biÕn ®éng l·i suÊt trªn thÞ tr­êng, nghiªn cøu x©y dùng biÓu l·i suÊt mét c¸ch linh ho¹t trong ph¹m vi quyÒn h¹n ®­îc phÐp cña chi nh¸nh võa ®¶m b¶o thu hót kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o yªu cÇu hiÖu qu¶ trong kinh doanh ®Ó ®¶m b¶o ph¸t triÓn l©u dµi. ViÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt ph¶i nh»m khuyÕn khÝch ®­îc kh¸ch hµng göi tiÒn víi thêi h¹n cµng dµi cµng tèt. Chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông chÝnh s¸ch th­ëng l·i suÊt: göi tiÒn vµo ng©n hµng víi thêi h¹n cµng dµi, th× møc l·i suÊt cµng cao hay ®­îc th­ëng thªm mét kho¶n tiÒn kh¸c th«ng qua viÖc t¨ng l·i suÊt khi kh¸ch hµng gia t¨ng thªm thêi h¹n göi tiÒn. §ång thêi víi viÖc khuyÕn khÝch, chi nh¸nh cã thÓ h¹n chÕ kh¸ch hµng rót tiÒn tr­íc h¹n b»ng c¸ch tÝnh l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt quy ®Þnh ban ®Çu. Khi x¸c ®Þnh l·i suÊt huy ®éng cÇn ph¶i c¨n cø vµo l·i suÊt trªn thÞ tr­êng vµ hîp lý víi l·i suÊt cho vay. Chªnh lÖch gi÷a hai l·i suÊt nµy ph¶i ®¶m b¶o thu nhËp cho ng©n hµng. Tuy nhiªn kh«ng nªn qu¸ l¹m dông l·i suÊt nh­ mét c«ng cô duy nhÊt ®Ó kÝch thÝch kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng v× l·i suÊt cã thÓ gióp chi nh¸nh huy ®éng vèn mét c¸ch nhanh chãng nh­ng còng ®Èy chi nh¸nh ®Õn t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu kh¸ch hµng å ¹t ®Õn rót tiÒn. Sö dông mét c¸ch linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt còng nh­ biÕt c¸ch ®iÒu chØnh kÞp thêi sÏ gióp chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ngµy cµng huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn, nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. 3.2.2.§a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n VÒ l©u dµi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i ®¹t ®­îc môc tiªu: bÊt kú c¸ nh©n tæ chøc nµo cã nguån tiÒn ch­a sö dông, ®Òu cã thÓ t×m kiÕm ë ng©n hµng mét lo¹i h×nh huy ®éng nµo ®ã phï hîp víi mong muèn cña hä. Sù ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng cho phÐp kh¸ch hµng t¨ng kh¶ n¨ng lùa chän, ®ång thêi gióp ng©n hµng v­¬n tíi c¸c ph©n ®o¹n thÞ tr­êng cßn bá ngá, tõ ®ã gia t¨ng ®­îc nguån huy ®éng. ChÝnh v× vËy Chi nh¸nh cÇn ph¶i cã chiÕn l­îc ®a d¹ng ho¸ c«ng cô huy ®éng vèn nãi chung vµ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng. Víi khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn, nhu cÇu ®êi sèng sinh ho¹t vÒ mäi mÆt cña con ng­êi ngµy cµng ®­îc n©ng lªn. C¸c dÞch vô ®¸p øng nhu cÇu chi tiªu ngµy cµng thuËn lîi. Ng­êi ta kh«ng gi÷ nhiÒu tiÒn trong nhµ mµ vÉn mua s¾m ®­îc ®Çy ®ñ th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n. §©y còng lµ mét mÆt cßn h¹n chÕ cña Chi nh¸nh. V× vËy, chi nh¸nh cÇn cã c¸c h×nh thøc huy ®éng g¾n víi nhiÒu tiÖn Ých võa thu hót kh¸ch hµng võa t¨ng c­êng ®­îc nguån vèn. Cïng víi c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm kú h¹n truyÒn thèng mµ Chi nh¸nh ®ang ¸p dông, chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm míi nh­ tiÕt kiÖm göi gãp, göi tiÒn mét n¬i rót mét n¬i, tiÕt kiÖm b¶o ®¶m b»ng vµng hay theo gi¸ USD, tiÕt kiÖm h­u trÝ, tiÕt kiÖm an sinh häc ®­êng, tiÕt kiÖm h«n nh©n, tiÕt kiÖm t¹i nhµ, tiÕt kiÖm mua s¾m nhµ hay ph­¬ng tiÖn ®¾t tiÒn... Nh÷ng h×nh thøc nµy thÝch hîp víi tõng nhu cÇu cña mçi kh¸ch hµng, tuú theo môc ®Ých cña hä khi göi tiÒn vµo ng©n hµng song ®©y vÉn lµ nh÷ng h×nh thøc míi ®ßi hái Chi nh¸nh ph¶i cã sù nghiªn cøu vµ chuÈn bÞ kü cµng còng nh­ ph¶i häc tËp kinh nghiÖp tõ nh÷ng ng©n hµng ®· tõng ¸p dông c¸c h×nh thøc nµy. Bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng, chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh còng cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ kú h¹n vµ ph­¬ng thøc tr¶ l·i hay gèc cña c¸c h×nh thøc ®ã. §èi víi giÊy tê cã gi¸, hiÖn nay chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh míi chØ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n th«ng qua ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu vµ chøng chØ tiÒn göi song c¸c h×nh thøc huy ®éng nµy vÉn chØ mang tÝnh chÊt truyÒn thèng. §Ó thu hót nhiÒu h¬n n÷a c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ còng nh­ d©n c­ göi tiÒn th«ng qua mua giÊy tê cã gi¸, chi nh¸nh cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i giÊy tê nµy nh­ cã thÓ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã tÝnh láng cao, kú phiÕu, tr¸i phiÕu cã môc ®Ých hay tr¸i phiÕu tham dù chia lîi nhuËn...§©y lµ nh÷ng c«ng cô huy ®éng rÊt hÊp dÉn cã lîi cho c¶ ng©n hµng còng nh­ ng­êi mua chóng. Lµ mét tØnh cã rÊt nhiÒu dù ¸n ®Çu t­ nªn thu hót ®­îc rÊt nhiÒu vèn uû th¸c. Chi nh¸nh cÇn ph¶i quan t©m t×m hiÓu tiÕp cËn nh÷ng dù ¸n lín nh­ ADB,WB... råi tõ ®ã cã kÕ ho¹ch khai th¸c mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt nguån vèn nµy. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi ®Çu t­ còng nh­ tµi trî tõ n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam ngµy cµng nhiÒu th× viÖc tiÕp cËn vµ khai th¸c nguån vèn theo ph­¬ng thøc nµy kh«ng ph¶i lµ qu¸ khã vµ chi nh¸nh cÇn ph¶i tËn dông mét c¸ch hîp lý v× ®©y lµ mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n võa rÎ võa æn ®Þnh. Víi mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n cßn h¹n chÕ, ®ßi hái Chi nh¸nh cÇn quan t©m ®Õn viÖc chuyÓn ho¸n nguån. VÝ dô nÕu kh¸ch hµng xin vay 18 th¸ng vµ ng©n hµng chØ cã nguån 9 th¸ng, ng©n hµng kh«ng thÓ tr¶ lêi lµ kh«ng cho vay do kú h¹n cña nguån "ng¾n h¬n" kú h¹n mµ kh¸ch hµng yªu cÇu. Khi viÖc cho vay ®­îc thùc hiÖn, ng©n hµng ®· chuyÓn ho¸n kú h¹n cña nguån vèn. ChuyÓn ho¸n kú h¹n cña nguån nh»m sinh lîi cao h¬n. Kú h¹n huy ®éng cµng thÊp th× chi phÝ tr¶ l·i cµng thÊp. Cho vay víi kú h¹n cµng cao l·i suÊt cµng cao. Do vËy chuyÓn ho¸n nguån, tr­íc hÕt ®¸p øng nhu cµu cña kh¸ch hµng, t¨ng hiÖu suÊt sö dông vèn vµ sau ®ã, t¨ng chªnh lÖch thu chi tõ l·i. Tuy nhiªn, chuyÓn ho¸n kú h¹n còng bao hµm gia t¨ng rñi ro kú h¹n. Trong kinh doanh, c¸c nhµ qu¶n lý ng©n hµng nhËn thÊy kh¶ n¨ng chuyÓn ho¸n kú h¹n cña nguån ph¶i dùa trªn viÖc xem xÐt kú h¹n trung b×nh chø kh«ng ph¶i kú h¹n danh nghÜa cña nguån còng nh­ tµi s¶n. V× vËy ®Ó lµm tèt nghiÖp vô nµy, Chi nh¸nh cÇn ph¶i dùa trªn viÖc thèng kª kú h¹n trung b×nh cña mçi mãn tiÒn göi, sè d­ b×nh qu©n thÊp nhÊt cña mçi nguån vµ cña tæng nguån trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh, vßng quay cña c¸c nguån trong qu¸ khø, kÕt hîp víi ph©n tÝch c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kú h¹n trung b×nh cña nguån trong t­¬ng lai..., tõ ®ã ®o ®­îc kú h¹n trung b×nh. Cïng víi kh¶ n¨ng më réng nguån vµ viÖc n¾m gi÷ tµi s¶n thanh kho¶n, x¸c ®Þnh kú h¹n trung b×nh cña nguån cho phÐp Chi nh¸nh cã thÓ dïng nguån ng¾n h¹n ®Ó ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n mµ vÉn ®¶m b¶o an toµn vµ sinh lîi. Tuy nhiªn viÖc chuyÓn ho¸n nµy cña Chi nh¸nh ph¶i tu©n theo quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc lµ chØ ®­îc sö dông kh«ng qu¸ 25% nguån ng¾n h¹n sang cho vay trung vµ dµi h¹n. Nh÷ng gi¶i ph¸p trªn ch­a h¼n ®· míi, song víi viÖc kÕt hîp hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh, tÝnh kh¶ thi cña nh÷ng gi¶i ph¸p nµy sÏ cao h¬n, cã thÓ lµ tham kh¶o h÷u Ých cho viÖc ra ®êi c¸c s¶n phÈm míi. 3.2.3. §Èy m¹nh khuÕch tr­¬ng giao tiÕp kh¸ch hµng Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay, khi mµ kh¸ch hµng cã qu¸ nhiÒu c¬ héi ®Ó lùa chän h×nh thøc ®Çu t­ cho m×nh th× ng©n hµng muèn ®Þnh vÞ thø bËc cña m×nh ph¶i tù qu¶ng b¸ vµ ®­a h×nh ¶nh cña m×nh ®Õn víi kh¸ch hµng. Chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch nh­ chÝnh s¸ch khuÕch tr­¬ng giao tiÕp, tøc lµ ph¶i giíi thiÖu ®­îc s¶n phÈm vµ tiÖn Ých cña m×nh víi kh¸ch hµng. Chi nh¸nh cã thÓ qu¶ng c¸o vÒ m×nh th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ ®µi, b¸o, truyÒn h×nh, trang Web riªng... HiÖn nay c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë ViÖt Nam th­êng chØ qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ cßn c¸c ph­¬ng tiÖn kh¸c th× rÊt h¹n chÕ. NÕu ®i tr­íc trong viÖc ¸p dông nh÷ng h×nh thøc qu¶ng c¸o míi nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng biÕt ®Õn chi nh¸nh nhiÒu h¬n. §¬n gi¶n h¬n chi nh¸nh cã thÓ tù qu¶ng c¸o th«ng qua ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn khi tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lµm viÖc cëi më, tËn t×nh, chu ®¸o th«ng qua ®ã giíi thiÖu cho kh¸ch hµng c¸c s¶n phÈm huy ®éng míi còng nh­ c¸c tiÖn Ých ®i kÌm cña chi nh¸nh. §©y lµ mét ph­¬ng thøc qu¶ng c¸o rÊt h÷u hiÖu mµ l¹i kh«ng tèn kÐm nhiÒu nh­ c¸c ph­¬ng thøc kh¸c. Ngoµi ra chi nh¸nh còng cã thÓ ®Ó kh¸ch hµng biÕt ®Õn vµ hiÓu râ vÒ m×nh b»ng c¸ch c«ng khai th«ng tin nh­ kÕt qu¶ kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh... tõ ®ã t¹o cho kh¸ch hµng sù tin t­ëng s½n sµng göi tiÒn vµo chi nh¸nh. §ång thêi ph¶i x©y dùng ®­îc mèi quan hÖ tèt ®Ñp víi ®Þa ph­¬ng ®Ó h­íng ho¹t ®éng cña m×nh vµo c¸c môc tiªu kinh tÕ x· héi cña tØnh ®· ®Ò ra còng nh»m tranh thñ ®­îc c¶m t×nh cña ng­êi d©n. Chi nh¸nh còng cÇn trao ®æi th«ng tin víi kh¸ch hµng. Mét mÆt lu«n th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt khi cã s¶n phÈm míi, dÞch vô tiÖn Ých song còng ®Ó l¾ng nghe ý kiÕn cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô còng nh­ c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i, ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Bé phËn marketing cña chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch cô thÓ ®èi víi kh¸ch hµng göi tiÒn, tiÕn hµnh nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®èi víi bé phËn thÞ tr­êng nµy; n¾m b¾t ®Æc ®iÓm thu nhËp, chi tiªu vµ mong muèn cña tõng nhãm kh¸ch hµng ®Ó cã c¸c h×nh thøc vµ biÖn ph¸p tiÕp cËn, ph¸t triÓn quan hÖ thÝch hîp. Riªng ®èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n th× viÖc qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ lµ v« cïng quan träng do ®ã ®Ó t¨ng c­êng tèi ®a ®­îc nguån dµi h¹n th× chi nh¸nh cÇn ph¶i chó träng h¬n n÷a ®Õn ho¹t ®éng khuÕch tr­¬ng nµy. 3.2.4.T¨ng c­êng qu¶n lý quy m« vµ c¬ cÊu nguån C¬ cÊu vµ quy m« nguån ¶nh h­ëng ®Õn c¬ cÊu tµi s¶n vµ quyÕt ®Þnh chi phÝ cña ng©n hµng. Do ®ã qu¶n lý quy m«, c¬ cÊu nguån lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt nh»m ®­a ra vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó gia t¨ng quy m«, thay ®æi c¬ cÊu cña nguån mét c¸ch cã hiÖu qu¶. Thùc tÕ ë chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh cho thÊy mÆc dï ng©n hµng ®· quan t©m ®Õn viÖc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n- tû träng nguån nµy t¨ng qua c¸c n¨m song tèc ®é t¨ng ch­a cao, quy m« cßn nhá ch­a c©n ®èi víi ho¹t ®éng cho vay. V× vËy chi nh¸nh cÇn ph¶i lËp mét tæ chuyªn tr¸ch vÒ qu¶n lý quy m« vµ c¬ cÊu nguån. Tæ nµy cã nhiÖm vô thèng kª ®Çy ®ñ, kÞp thêi nh÷ng thay ®æi vÒ c¸c lo¹i nguån vèn, tèc ®é quay vßng cña mçi nguån vµ ph©n tÝch c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng vµ bÞ ¶nh h­ëng bëi quy m« vµ kÕt cÊu nguån. Trong ®ã tæ ph¶i ®Æc biÖt quan t©m tíi viÖc ph©n chia lo¹i kh¸ch hµng g¾n víi quy m« vµ tèc ®é gia t¨ng cña mçi nguån: c¸c nhãm kh¸ch hµng nh¹y c¶m víi nh÷ng thay ®æi vÒ c«ng nghÖ, l·i suÊt vµ chÊt l­îng dÞch vô ®i kÌm...ViÖc nµy sÏ gióp chi nh¸nh ®­a ra quyÕt ®Þnh phï hîp. Tæ cßn cã nhiÖm vô lµ lËp kÕ ho¹ch nguån theo tõng giai ®o¹n, phï hîp víi nhu cÇu cho vay, ®Çu t­ hoÆc nhu cÇu chi tr¶, kh¶ n¨ng thay ®æi c¬ cÊu nguån hay t×m kiÕm nguån míi... §Ó thu thËp vµ thèng kª ®­îc c¸c sè liÖu cã liªn quan dïng cho ph©n tÝch, ®ßi hái ph¶i cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng trong chi nh¸nh nh­ng c¸ch thøc nµy rÊt mÊt thêi gian vµ sè liÖu kh«ng ®­îc cËp nhËt, tÝnh chÝnh x¸c kh«ng cao nÕu chØ liªn l¹c víi nhau b»ng ®iÖn tho¹i hoÆc trùc tiÕp. Do ®ã thiÕt lËp mét m¹ng néi bé kÕt nèi gi÷a c¸c phßng lµ gi¶i ph¸p h÷u Ých cho viÖc qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ qu¶n lý quy m«, kÕt cÊu nguån nãi riªng. ViÖc ph©n tÝch quy m« vµ kÕt cÊu nguån lµ c«ng viÖc rÊt phøc t¹p, ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ c«ng nghÖ thÝch hîp. Tuy nhiªn lîi Ých tõ viÖc nµy l¹i rÊt lín: nã cho phÐp chi nh¸nh hoµn toµn chñ ®éng trong kÕ ho¹ch nguån vèn, t×m kiÕm nguån trung vµ dµi h¹n víi chi phÝ rÎ nhÊt, ®ång thêi n©ng cao ®­îc kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chi nh¸nh. V× vËy chi nh¸nh cÇn ®Æc biÖt quan t©m tíi viÖc ph©n tÝch nµy trong thêi gian tíi. 3.2.5. N©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé ng©n hµng Con ng­êi lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng ¶nh h­ëng ®Õn hÇu hÕt mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng chø kh«ng chØ riªng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. §Ó ho¹t ®éng ngµy cµng hiÖu qu¶, Chi nh¸nhcÇn thùc hiÖn kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé c¶ vÒ kü thuËt nghiÖp vô còng nh­ tr×nh ®é tiÕp cËn c«ng nghÖ míi. Chi nh¸nh cã thÓ ®µo t¹o b»ng c¸ch tù tæ chøc c¸c líp häc nghiÖp vô ng¾n h¹n cho c¸n bé trÎ hoÆc më c¸c líp tËp huÊn h­íng dÉn cho c¸c c¸n bé khi ¸p dông thùc hiÖn c¸c s¶n phÈm míi, ®ång thêi khuyÕn khÝch vµ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt chon c¸n bé ®i häc thªm nh­ häc cao häc,... Chi nh¸nh còng cã thÓ cö c¸c c¸n bé cña m×nh tham gia c¸c kho¸ ®µo t¹o t¹i n­íc ngoµi do trung ­¬ng tæ chøc. Víi viÖc ®µo t¹o nµy sÏ gióp c¸c c¸n bé thùc hiÖn tèt c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n, cã kh¶ n¨ng øng dông nh÷ng c«ng nghÖ míi mét c¸ch hiÖu qu¶ ®ång thêi cã thÓ t­ vÊn gióp ®ì kh¸ch hµng khi cÇn thiÕt vµ cã th¸i ®é phôc vô tËn t×nh. Bªn c¹nh viÖc ®µo t¹o, Chi nh¸nh còng cÇn quan t©m ®Õn viÖc tuyÓn chän c¸n bé míi, võa ph¶i cã tr×nh ®é ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm võa ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, vµ ph¶i ®­îc bè trÝ vµo nh÷ng vÞ trÝ phï hîp víi kh¶ n¨ng cña hä. 3.2.6. Më réng m¹ng l­íi huy ®éng M¹ng l­íi kinh doanh cña Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh gåm cã héi së (v¨n phßng t¹i thµnh phè H¹ Long) vµ 4 chi nh¸nh trùc thuéc ho¹t ®éng t¹i thÞ x· U«ng BÝ, khu du lÞch B·i Ch¸y, thÞ x· CÈm Ph¶, thÞ x· Mãng C¸i, cã 11 phßng giao dÞch, 19 quü tiÕt kiÖm, 2 cöa hµng vµng b¹c. Tuy sè l­îng phßng giao dÞch vµ chi nh¸nh trùc thuéc nh­ vËy kh«ng ph¶i lµ Ýt nh­ng nÕu xÐt Qu¶ng Ninh lµ mét tØnh rÊt réng lín th× víi l­îng chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch nh­ vËy ch­a hÊp dÉn kh¸ch hµng. Do vËy trong nh÷ng n¨m tíi chi nh¸nh cÇn chó träng më réng m¹ng l­íi kinh doanh cña m×nh ®Ó t¹o sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi cÇn giao dÞch hoÆc muèn göi tiÒn vµo ng©n hµng, nh»m khai th¸c vµ sö dông nguån vèn mét c¸ch hiÖu qu¶ ®ång thêi cung cÊp tèt nhÊt c¸c tiÖn Ých dÞch vô ng©n hµng cho kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ. 3.2.7. C¶i thiÖn c¬ së vËt chÊt vµ c«ng nghÖ cña chi nh¸nh Khi kh¸ch hµng cã ý ®Þnh ®Õn göi tiÒn hoÆc giao dÞch t¹i c¸c ng©n hµng th× mét trong nh÷ng ®iÒu ®Çu tiªn hä nh×n nhËn ®Ó ®¸nh gi¸ vÒ ng©n hµng ®ã lµ c¬ së vËt chÊt vµ møc ®é hiÖn ®¹i. Tuy chi nh¸nh cã trô së ho¹t ®éng víi ®Þa thÕ ®Ñp vµ bÒ mÆt khang trang ë thµnh phè H¹ Long nh­ng ë c¸c phßng giao dÞch hay chi nh¸nh cÊp hai cßn nhá hÑp, trang thiÕt bÞ vÉn cßn thiÕu vµ ch­a ®ång bé, c«ng nghÖ ch­a ®ñ ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch cã ph¹m vi réng. ChÝnh v× vËy, trong n¨m 2005 vµ c¸c n¨m tiÕp theo, chi nh¸nh cÇn ph¶i xem xÐt nghiªn cøu, t¨ng c­êng ®Çu t­ x©y dùng c¬ së vËt chÊt, trang bÞ nh÷ng thiÕt bÞ míi phï hîp cho c¸c chi nh¸nh trùc thuéc vµ c¸c phßng giao dÞch. §iÒu nµy t¹o ra h×nh ¶nh ®Ñp cho ng©n hµng ®ång thêi gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh còng nh­ t¹o ra uy tÝn cña ng©n hµng tõ ®ã thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Cïng víi viÖc x©y dùng c¬ së vËt chÊt khang trang cßn cã mét gi¶i ph¸p ®i ®«i víi nã lµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, nhÊt lµ c«ng nghÖ thanh to¸n. Ph¸t triÓn tèt ho¹t ®éng dÞch vô thanh to¸n sÏ t¸c ®éng ®Õn c¶ lÜnh vùc huy ®éng vµ cho vay vèn, ®ång thêi t¸c ®éng ®Õn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng, thóc ®Èy ho¹t ®éng ng©n hµng ph¸t triÓn nhanh h¬n.Do ®ã, ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng kü thuËt ®Ó triÓn khai øng dông c«ng nghÖ tin häc- ®iÖn tö trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ gi¶i ph¸p quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ cña chi nh¸nh nãi riªng. Sù ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n ®¶m b¶o ®¸p øng tèt nhÊt c¸c nhu cÇu vÒ thanh to¸n víi nhiÒu tiÖn Ých, tiÖn lîi cao, tèc ®é thanh to¸n vµ thñ tôc thuËn lîi lu«n lµ yÕu tè hÊp dÉn vµ thu hót kh¸ch hµng quan hÖ víi ng©n hµng. §©y sÏ lµ c¬ së ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn, t¨ng tr­ëng vµ më réng nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n. MÆc dï vèn ®Çu t­ vµo h¹ tÇng kü thuËt, trang bÞ m¸y mãc, ph¸t triÓn m¹ng... ®ßi hái rÊt lín, nh­ng sù chËm trÔ trong viÖc øng dông c«ng nghÖ hay trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ kh«ng tr¸nh khái tôt hËu vµ mÊt ®i c¬ héi kinh doanh rÊt lín. 3.2.8. Mét sè gi¶i ph¸p kh¸c Bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p nªu trªn, Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh cã thÓ kÕt hîp thùc hiÖn ®ång thêi víi c¸c gi¶i ph¸p sau: Mét lµ t×m hiÓu râ ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó tõ ®ã kh¾c phôc nh÷ng yÕu kÐm vµ ph¸t huy lîi thÕ cña chi nh¸nh. Hai lµ n©ng cao chÊt luîng c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn - thanh to¸n - cho vay. Mèi quan hÖ h÷u c¬ cña ba ho¹t ®éng nµy cã t¸c ®éng tÝch cùc qua l¹i, hç trî lÉn nhau. HiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng nµy sÏ lµ c¬ së ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kh¸c vµ ng­îc l¹i. Ba lµ thùc hiÖn dÞch vô b¶o hiÓm tiÒn göi. Thùc ra trong nh÷ng n¨m gÇn ®ay, chi nh¸nh ®· triÓn khai thùc hiÖn dÞch vô b¶o hiÓm tiÒn göi cho nh÷ng kho¶n tiÒn göi dµi h¹n song dÞch vô nµy vÉn ch­a ®­îc kh¸ch hµng biÕt ®Õn. Trong thêi gian tíi, chi nh¸nh cÇn t¨ng c­êng thùc hiÖn dÞch vô nµy nh»m t¹o ra sù an t©m h¬n n÷a cho kh¸ch hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng, nhÊt lµ víi c¸c kho¶n tiÒn göi dµi h¹n. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ §Ó t¨ng c­êng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh nh­ môc tiªu ®· ®Þnh bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p ®· ®Ò ra, em xin m¹nh d¹n ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ nh­u sau: 3.3.1. §èi víi ChÝnh phñ * ¤n ®Þnh nÒn kinh tÕ vÜ m« BÊt cø mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµo còng ®Òu chÞu t¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«. Ng©n hµng chÞu ¶nh h­ëng rÊt lín cña c¸c chÝnh s¸ch tµi chÝnh tiÒn tÖ cña ChÝnh phñ nªn viÖc x¸c ®Þnh sím chiÕn l­îc nµy trong dµi h¹n cña ChÝnh phñ sÏ lµ ph­¬ng h­íng cho ho¹t ®éng nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng. Duy tr× sù æn ®Þnh chÝnh trÞ vµ cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn ®óng ®¾n lµ c¬ së ®Ó ChÝnh phñ t¹o lßng tin ®èi víi d©n chóng, doanh nghiÖp vµ c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi, tõ ®ã huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n míi dÔ dµng. * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý HÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cña n­íc ta n¨m nµo còng ®­îc Quèc héi xem xÐt, th«ng qua hoÆc söa ®æi, song cho ®Õn nay c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt nãi chung vµ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi riªng vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp, chång chÐo, cã khi m©u thuÉn. Vµ sù thay ®æi c¸c v¨n b¶n nµy liªn tôc sÏ ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn chiÕn l­îc kinh doanh dµi h¹n cña ng©n hµng, trong ®ã cã ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Do vËy, trong thêi gian tíi, khi viÖc héi nhËp ng©n hµng cµng trë nªn râ nÐt th× viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt hoµn thiÖn vµ c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thi hµnh lµ c«ng viÖc ChÝnh phñ cÇn lµm ngay. 3.3.2. §èi víi ng©n hµng Nhµ n­íc Ng©n hµng nhµ n­íc lµ ng©n hµng cã vai trß quan träng trong viÖc qu¶n lý, ®iÒu hµnh ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Do vËy khi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i muèn t¨ng c­êng hoÆc më réng ho¹t ®éng g× ®Òu cÇn cã sù chÊp nhËn vµ hç trî cña ng©n hµng nhµ n­íc. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng t¨ng c­êng nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p nh­: - Ban hµnh c¸c v¨n b¶n cho phÐp vµ h­íng dÉn cô thÓ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ¸p dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vè trung vµ dµi h¹n, kÌm theo ®ã lµ c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi tõng giai ®o¹n, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. - Thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng tµi chÝnh, ®Æc biÖt lµ thÞ tr­êng chøng kho¸n. Cïng víi Uû ban chøng kho¸n, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc quyÒn ®­a chøng kho¸n dµi h¹n cña m×nh vµo giao dÞch trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n khi ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó t¨ng thanh kho¶n cho c¸c chøng kho¸n nµy. Cã nh­ vËy c¸c giÊy tê cã gi¸ dµi h¹n míi t¹o ®­îc søc hót ®èi víi d©n chóng, tõ ®ã lµm t¨ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho ng©n hµng. - Chi nh¸nh ng©n hµng nhµ n­íc tØnh Qu¶ng Ninh cÇn t¨ng c­êng sù chØ ®¹o tÝch cùc, hç trî m¹nh mÏ cho c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn. Ch¼ng h¹n nh­ liªn kÕt víi c¸c ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng cña thµnh phè x©y dùng mét vµi ch­¬ng tr×nh ®Þnh kú, giíi thiÖu nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, nh÷ng ®æi míi cña hÖ thèng ng©n hµng gióp c«ng chóng hiÓu râ, dÇn tiÕp cËn, cñng cè lßng tin vµ giao dich víi ng©n hµng. HoÆc chi nh¸nh ng©n hµng nhµ n­íc lµm ®Çu mèi, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng phèi hîp trong c¹nh tranh huy ®éng vèn. 3.3.3. §èi víi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam lµ c¬ quan chñ qu¶n trùc tiÕp ®èi víi Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Do vËy ®Ó gióp cho chi nh¸nh Qu¶ng Ninh cã thÓ t¨ng c­êng ®­îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n, Ng©n hµng C«ng th­¬ng trung ­¬ng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch cô thÓ: - T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chi nh¸nh cã sù tù chñ h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh, ®Ó cho c¸c ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ph¸t huy kh¶ n¨ng s¸ng t¹o vµ linh ho¹t cña m×nh. Ng©n hµng C«ng th­¬ng trung ­¬ng nªn sím cho phÐp c¸c chi nh¸nh trùc thuéc cña m×nh thùc hiÖn mét sè s¶n phÈm mµ ng©n hµng cÊp trªn ®· lµm, ch¼ng h¹n chñ ®éng ph¸n quyÕt cho vay ë møc d­ nî cao ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã sè d­ tiÒn göi giao dÞch lín, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chi nh¸nh ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm. - Nghiªn cøu vµ sím ®­a ra c¸c c«ng cô huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ¸p dông, nh»m phôc vô vµ thu hót kh¸ch hµng, t¨ng thªm nguån vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. - Hoµn chØnh c¸c v¨n b¶n vÒ h­íng dÉn viÖc thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cóng nh­ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vµ c¸c chÝnh s¸ch tµi chÝnh tiÒn tÖ cña ChÝnh phñ ®Ó c¸c chi nh¸nh chÊp hµnh ®óng quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ ngµnh ng©n hµng. KÕt luËn §­îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng trong mét thêi gian ch­a ph¶i lµ dµi nh­ng nh÷ng thµnh c«ng mµ Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®· ®¹t ®­îc thËt sù ®¸ng tr©n träng, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Nh÷ng kÕt qu¶ nµy thÓ hiÖn th«ng qua viÖc l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu vµ khèi l­îng vèn huy ®éng, ®Æc biÖt lµ vèn trung vµ dµi h¹n ngµy cµng t¨ng, gãp phÇn tÝch cùc vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Þa ph­¬ng nãi riªng vµ c¶ n­íc nãi riªng. MÆc dï trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng còng nh­ ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña m×nh, chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ, song víi quyÕt t©m cña mçi c¸ nh©n vµ sù ®oµn kÕt v­¬n lªn cña tËp thÓ c¸n bé trong ng©n hµng th× mäi khã kh¨n, h¹n chÕ sÏ sím ®­îc ®Èy lïi. §Ó ®ãng gãp mét phÇn nhá vµo sù ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, t«i ®· nghiªn cøu vµ viÕt bµi chuyªn ®Ò nµy, trong ®ã cã ®Ò cËp mét sè gi¶i ph¸p t¨ng c­êng vèn trung vµ dµi h¹n. §©y míi chØ lµ nh÷ng gi¶i ph¸p b­íc ®Çu nh»m c¬ cÊu l¹i nguån vèn cña chi nh¸nh víi mong muèn r»ng trong thêi gian tíi, nguån trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh sÏ ®­îc t¨ng c­êng nhiÒu h¬n n÷a, gãp thªm phÇn vµo sù t¨ng tr­ëng ngµy mét lín m¹nh cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, do h¹n chÕ vÒ thêi gian vµ tr×nh ®é nghiªn cøu nªn bµi chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ c¸c b¹n ®Ó chuyªn ®Ò thùc tËp cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Mét lÇn n÷a em xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh vµ s©u s¾c tíi thÇy gi¸o - PGS.TS V­¬ng Träng NghÜa cïng c¸c c¸n bé cña chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Qu¶ng Ninh ®· gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp nµy.