Chuyên đề Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy
Lời mở đầu Từ sau đổi mới hệ thống ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, các Ngân hàng thương mại Việt nam đã có được những bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế đất nước. Các nghiệp vụ ngân hàng cũng ngày càng phát triển đa dạng và phong phú. Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, ngân hàng công thương Cầu Giấy cũng đã tranh thủ mọi cơ hội và bằng nỗ lực chủ quan luôn vươn lên để đủ sức đương đầu với những thách thức mới, nắm bắt những vận hội mới, tạo nên những bước tiến nổi bật. Trong đó, phải kể đến sự phát triển theo hướng tích cực của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - một hoạt động đã từng bước đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế trong quá trình thực hiện đường lối mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Tuy nhiên bảo lãnh là một nghiệp vụ hết sức phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ tập quán và thông lệ quốc tế. ở Việt Nam, do bảo lãnh là một nghiệp vụ còn mới nên sự phát triển và khởi sắc của bảo lãnh trong thời gian qua còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức bách của nền kinh tế. Do vây, một trong những mục tiêu, định hướng quan trọng của ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nói riêng trong thời gian tới là phải hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ này, tạo cho bảo lãnh một vị thế vững chắc và phát huy cao độ tính hữu dụng của nó. Xuất phát từ nhận thức trên, qua một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy, cùng với việc nghiên cứu giữa lý luận và tình hình thực tế, em đã mạnh dạn chọn đề tài ‘Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy”. Ngoài lời mở đầu, kết luận, và phụ lục tham khảo, chuyên đề được tình bày theo kết cấu: Chương I: Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh ngân hàng. Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. mục lục Lời mở đầu 1 Chương I: Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh Ngân hàng 3 1.1. Khái niệm: 3 1.1.1 Chức năng bảo lãnh ngân hàng: 5 1.1.1.1 Bảo lãnh được dùng như công cụ bảo đảm : 5 1.1.1.2. Bảo lãnh được dùng như là công cụ tài trợ: 6 1.1.1.3 Bảo lãnh được dùng như công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng: 7 1.1.2.4 Bảo lãnh có chức năng là công cụ đánh giá: 7 1.1.2. Vai trò của bảo lãnh ngân hàng: 8 1.1.2.1 Đối với doanh nghiệp: 8 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng: 9 1.1.2.3 Đối với nền kinh tế: 10 1.2. Các hình thức bảo lãnh ngân hàng: 11 1.2.1 Phân loại theo phương thức phát hành: 11 1.2.2 Phân loại theo hình thức sử dụng: 17 1.2.3. Phân loại theo mục đích sử dụng: 17 1.2.4. Các loại bảo lãnh khác: 21 1.3 Quy định về bảo lãnh của ngân hàng: 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng. 30 1.4.1. Các nhân tố chủ quan. 31 1.4.2 Các yếu tố từ khách hàng . 31 Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng công thương cầu giấy. 33 2.1 Vài nét về tình hình hoạt động của ngân hàng công thương cầu giấy. 33 2.1.1 Khái quát về quá trình hoạt động . 33 2.1.2 Phạm vi hoạt động và đối tượng khách hàng . 34 2.1.3. Phạm vi hoạt động và đối tượng kế hoạch 34 2.1.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng 35 2.1.4.1. Công tác huy động vốn 35 2.1.2.2. Công tác sử dụng vốn 36 2.2. Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 40 2.2.1. Quy trình và các qui định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. 40 2.2.1.1. Các quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. 40 2.2.1.2. Qui trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 42 2.2.2. Tình hình bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 47 2.2.2.1. Đối với bảo lãnh trong nước 49 2.2.2.2. Đối với bảo lãnh mở L/C trả ngay 51 2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. 53 2.3.1. Thành công 53 2.3.1.1. Những kết quả đạt được. 53 2.3.1.2. Nguyên nhân 55 2.3.2. Hạn chế 58 2.3.2.1. Những vấn đề còn tồn tại 58 2.3.2.2. Nguyên nhân 59 Chương 3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy. 63 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. 63 3.2. Một số biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ở Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 64 3.2.1. Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ. 64 3.2.2. Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán bộ. 64 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định. 65 3.2.4. ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 67 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý. 69 3.2.6 Tăng vốn điều lệ của ngân hàng. 70 3.2.7. ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng. 70 3.3. Kiến nghị. 71 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thương Việt Nam. 71 3.3.2. Đối với NHNN Việt Nam. 72 3.3.3 Đối với chính phủ(bộ tài chính) 73 3.3.4. Với khách hàng. 73 Kết luận 75 mục lục 76
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
56.592
45,5%
2002
382
215.021
300
168.146
78,2%
82
46.875
21,8%
2003
482
620.021
301
496.017
85%
181
124.004
15%
2004
530
682.023
310
545.618
80%
220
136.405
20%
MÆc dï n¨m 2001 lµ n¨m míi bíc vµo ho¹t ®éng nhng sè lîng c¸c mãn b¶o l·nh t¬ng ®èi cao 236 mãn trong ®ã cã150 mãn b¶o l·nh trong níc. Víi gi¸ trÞ 67.786 triÖu ®ång vµ 86 mãn b¶o l·nh më L/C víi g¸i trÞ 56.592 triÖu ®ång. N¨m 2002 sè lîng c¸c mãn b¶o l·nh t¨ng 146 mãn so víi n¨m 2001. Trong ®ã sè mãn b¶o l·nh trong níc t¨ng 150 mãn n¨m 2001 9gÊp 2 lÇn), tuy nhiªn sè mãn b¶o l·nh më L/C l¹i gi¶m ®i 4 mãn. §ång thêi gi¸ rÞ mçi mãn còng gi¶m ®i sang ®Õn n¨m 2003 th× sè lîng mãn b¶o l·nh c¶ trong níc vµ L/C ®Òu t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ, b¶o l·nh trong níc lµ 301 mãn vµ b¶o l·nh më L/C lµ 181 mãn. MÆc dï lµ doanh sè b¶o l·nh t¨ng do cã thªm nhiÒu ®¬n vÞ më L/C thanh to¸n qua Ng©n hµng, nhng sè d b¶o l·nh l¹i gi¶m so víi cïng kú n¨m tríc do chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng kü h¬n tõ ®ã chän läc kh¸ch hµng tèt, cßn nh÷ng ®¬n vÞ kh¸ch hµng cã t×nh h×nh tµi chÝnh kh«ng lµnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng hiÖu qu¶. Th× ®Òu kh«ng ®îc Ng©n hµng b¶o l·nh. TiÕp tôc môc tiªu ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh, trong n¨m 2004 doanh sè vÒ b¶o l·nh tiÕp tôc t¨ng lªn, sè mãn b¶o l·nh còng t¨ng lªn ®Õn 530 mãn, trong ®ã cã 310 mãn lµ b¶o l·nh trong níc vµ 220 mãn L/C. Trong n¨m nµy c¸c mãn më L/C cã thêi h¹n b¶o l·nh dµi h¬n;
§Ó hiÓu réng h¬n vÒ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh, dïng sÏ xem xÐt tõng m¶ng ho¹t ®éng b¶o l·nh cña Ng©n hµng nh sau:
2.2.2.1. §èi víi b¶o l·nh trong níc
HiÖn nay, ®èi víi b¶o l·nh trong níc Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy chñ yÕu tËp trung vµo 3 lo¹i chÝnh lµ: b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tríc, ngoµi ra cßn mét lo¹i b¶o l·nh kh¸c nh: b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh kh¸c.
B¶ng 3: Theo môc ®Ých b¶o l·nh
§¬n vÞ: triÖu VND
N¨m
ChØ tiªu
2001
2002
2003
2004
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
BL dù thÇu
60
21691,52
32%
186
19504,936
11,6%
198
131940,522
26,6%
210
110214,136
20,2
BL thùc hiÖn H§
30
18641,15
27,5%
89
68771,714
40,9%
85
199398,834
40,2%
78
219388,436
40,2
BL tiÒn øng tríc
40
24131,816
35,6%
20
72639,072
43,2%
6
99203,4
20%
10
152773,04
28
BL kh¸c
20
3321,514
4,9%
5
7230,278
4,3%
12
65474,244
13,2
12
63291,688
11,6
Tæng
150
67.786
100
300
168.146
100
301
496.017
100
310
545.618
100
B¶ng 4: Theo thêi h¹n cña b¶o hµnh
§¬n vÞ: triÖu VND
N¨m
ChØ tiªu
2001
2002
2003
2004
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
Sè mãn
Sè tiÒn
%
BL trung vµ dµi h¹n
120
41146,102
60,7
200
67426,546
40,1
282
297610,2
60
180
286449,45
52,5
BL ng¾n h¹n
30
26639,898
39,3
100
100719,454
59,9
19
198406,8
40
130
259168,55
47,5
Tæng
150
67.786
100
300
168146
100
301
496017
100
310
545618
100
Qua b¶ng sè liÖu ®ã cho ta thÊy, t¹i chi nh¸nh ba lo¹i b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tríc lu«n chiÕm tû lÖ cao vµ kh«ng cã sù chªnh lÖch víi nhau nhiÒu l¾m. Trong ®ã tû träng vµ b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång lµ rÊt lín/n¨m 2001: 27,5%; n¨m 2002: 40,9%, n¨m 2003: 40,2%; n¨m 2004: 40,2%, (doanh sè b¶o l·nh trong níc), lo¹i nµy t¨ng ®Òu vµ æn ®Þnh qua c¸c n¨m vµ tû träng cña 2 lo¹i b¶o l·nh dù thÇu vµ b¶o l·nh tiÒn øng tríc còng t¬ng ®èi cao. Së dÜ c¸c lo¹i b¶o l·nh nµy cã tû träng cao Ng©n hµng thùc hiÖn b¶o l·nh trong giao th«ng vµ x©y dùng chiÕm tû träng lín; nh thi c«ng c«ng tr×nh tæng c«ng ty x©y dùng sè 2, c«ng ty x©y dùng sè 8, c«ng ty bª t«ng x©y dùng Hµ Néi... n©ng cÊp c¶i t¹o Quèc lé 10, thi c«ng x©y dùng cÇu L¨ng C« vµ ®êng dÉn phÝa b¾c, 5 cÇu ®êng s¾t Hµ Néi - thµnh phè Hå ChÝ Minh, dù ¸n tho¸t níc thµnh phè Hµ Néi... C¸c doanh nghiÖp, c«ng ty ®îc Ng©n hµng b¶o l·nh tróng thÇu ®Òu vay vèn Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn hîp ®ång b¶o l·nh dù thÇu cã an toµn, hiÖu qu¶ th× míi l«i kÐo ®îc kh¸ch hµng ®Õn víi b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång vµ hîp ®ång øng tríc tiÒn vèn. Bëi c¸c b¶o l·nh nµy lµ mét m¾t xÝch liªn kÕt trong b¶o l·nh x©y dùng.
Bªn c¹nh c¸c b¶o l·nh chÝnh th× Ng©n hµng còng kh«ng ngõng më réng vµ ph¸t triÓn ngµy cµng më réng b¶o l·nh trªn nhiÒu lÜnh vùc kh¸c.
VÒ thêi h¹n cña c¸c mãn b¶o l·nh th× do ë Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy. Chñ yÕu b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång; b¶o l·nh tiÒn øng tríc mµ ®©y l¹i chñ yÕu lµ c¸c mãn b¶o l·nh trung vµ dµi h¹n. Do vËy mµ tû träng lín trong doanh sè b¶o l·nh trung vµ dµi h¹n còng chiÕm tû träng lín trong doanh sè b¶o l·nh trong níc. §©y lµ mét trong nh÷ng yÕu tè quan träng mµ Ng©n hµng ®· t¹o dùng ®îc nh»m hç trî ®Çu t vµ thùc hiÖn c¸c dù ¸n dµi h¹n, ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n c¶i t¹o hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng cña ®Êt níc hay më réng quy m« s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp. MÆc dï vËy th× b¶o l·nh ng¾n h¹n còng gi÷ vÞ trÝ rÊt quan träng, nã gi¶i quyÕt nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ mét c¸ch tèt nhÊt.
2.2.2.2. §èi víi b¶o l·nh më L/C tr¶ ngay
Theo c«ng v¨n 679/CV-NHCT vÒ møc uû quyÒn ph¸n quyÕt b¶o l·nh cña tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, th× chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy kh«ng ®îc uû quyÒn møc b¶o l·nh vay vèn níc ngoµi (kÓ c¶ ph¸t hµnh L/C tr¶ chËm) nhng còng quy ®Þnh riªng trêng hîp b¶o l·nh L/C atright vÉn ®îc thùc hiÖn theo uû quyÒn cña Tæng gi¸m ®èc theo v¨n b¶n 2725/CV-NHCT 5 (29/9/1999)
Ho¹t ®éng b¶o l·nh L/C tr¶ ngay t¹i chi nh¸nh n¨m 2001 ®¹t 86 mãn víi gi¸ trÞ 56.592 triÖu ®ång. §©y lµ mét con sè kh¸ lín ®èi víi mét Ng©n hµng bíc ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng. Cã ®îc mét kÕt qu¶ nh vËy lµ nhê vµo uy tÝn cña Ng©n hµng C«ng th¬ng Ba §×nh vµ mét sè lîng lín kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng C«ng th¬ng Ba §×nh chuyÓn sang cho.
Tuy nhiªn sang ®Õn n¨m 2002 th× sè mãn L/C tr¶ ngay gi¶m xuèng chØ cßn 82 mãn víi gi¸ trÞ ®¹t 46.875 triÖu ®ång. §Õn n¨m 2003 con sè nµy t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ, gÊp 2,6 lÇn gi¸ trÞ n¨m 2002. Víi 181 mãn, ®¹t gi¸ trÞ 124.004 triÖu ®ång. Song n¨m 2004 viÖc më L/C tr¶ ngay t¹i chi nh¸nh tiÕp tôc t¨ng so n¨m 2003 lµ 39 mãn. Víi gi¸ trÞ 136.405 triÖu ®ång, chiÕm 20% trong tæng doanh sè b¶o l·nh. Nh ë b¶ng ta thÊy. MÆc dï sè mãn b¶o l·nh hÇu nh t¨ng qua c¸c n¨m, tõ n¨m 2002 cã gi¶m mét chót, gi¸ trÞ còng t¨ng lªn nhng tû träng cña b¶o l·nh L/C tr¶ ngay l¹i gi¶m ®i trong tæng doanh sè b¶o l·nh ng¾n h¹n, trong ®ã chñ yÕu nh»m phôc vô cho viÖc nhËp c¸c mÆt hµng tiªu dïng, phô tïng vµ mét sè lo¹i s¶n phÈm mµ trong níc t¹m thêi cha s¶n xuÊt ®îc hoÆc ®· s¶n xuÊt ®îc nhng cßn kÐm chÊt lîng, mÉu m· kh«ng hÊp dÉn nªn kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña ngêi tiªu dïng. VÝ dô nh b¶o l·nh cho c«ng ty thiÕt bÞ phô tïng, c«ng ty tinh dÇu, c«ng ty cao su Hµ Néi, c«ng ty giÇy v¶i Thuþ Khª, c«ng ty c¬ khÝ...
Víi sù c¹nh tranh m¹nh mÏ cña hÖ thèng Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn, ®¹t ®îc kÕt qu¶ nh trªn vÒ b¶o l·nh L/C tr¶ ngay ®· lµ mét bíc tiÕn lín ®èi víi chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy trong qu¸ tr×nh ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh cña m×nh.
Ngoµi viÖc xem xÐt ho¹t ®éng b¶o l·nh cña Ng©n hµng trªn gi¸c ®é b¶o l·nh trong níc vµ b¶o l·nh më L/C tr¶ ngay th× ta cßn cã thÓ xem xÐt chóng díi: B¶o l·nh theo ®èi tîng:
B¶ng 5: B¶ng kÕt cÊu b¶o l·nh theo ®èi tîng b¶o l·nh
§¬n vÞ: TriÖu VN§
N¨m
Tæng sè
Doanh nghiÖp quèc doanh
Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh
Sè mãn
Sè tiÒn
Sè mãn
Sè tiÒn
Tû träng
Sè mãn
Sè tiÒn
Tû träng
2001
236
124.378
225
121.754
97,89
11
2.624
2,11
2002
382
215.021
342
205.625
95,63
40
9.396
4,37
2003
482
620.021
447
611961
98,7
35
8.060
1,3
2004
530
682.023
430
652696
95,7
100
29.327
4,3
Kh¸ch hµng cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc, ngoµi ra cßn cã mét sè doanh nghiÖp t nh©n. Do vËy mµ doanh sè b¶o l·nh qua c¸c n¨m ®èi víi doanh nghiÖp quèc doanh lu«n chiÕm tû lÖ cao. §©y lµ mét t×nh tr¹ng chung cña hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. Tuy nhiªn th× sè mãn còng nh gi¸ trÞ c¸c mãn b¶o l·nh ngoµi quèc doanh còng ®· t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, ®Æc biÖt trong n¨m 2004. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®· thu hót ®îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng vµ tin tëng vµo ho¹t ®éng cña Ng©n hµng.
Sè lîng c¸c mãn b¶o l·nh doanh nghiÖp quèc doanh h¬n doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng ph¶i lµ do doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng cã nhu cÇu mµ lµ do hä sÏ tho¶ m·n ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho nghÜa vô ®îc b¶o l·nh (ký quü, c¸c giÊy tê cÇn thiÕt cho tµi s¶n thÕ chÊp...). H¬n n÷a c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó b¶o l·nh cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng kh¾t khe h¬n so doanh nghiÖp Nhµ níc.
Tuy vËy trong thêi gian gÇn ®©y Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy mÆc dï vÉn x¸c ®Þnh vai trß chñ ®¹o cña doanh nghiÖp Nhµ níc nhng s½n sµng hç trî cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn, b»ng viÖc më réng b¶o l·nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o l·nh th«ng tho¸ng h¬n gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn ®ång bé, c©n ®èi cña nÒn kinh tÕ.
2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy.
2.3.1. Thµnh c«ng
2.3.1.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.
Ho¹t ®éng b¶o l·nh kh«ng ngõng t¨ng trëng, an toµn vµ hiÖu qu¶
MÆc dï míi ®i vµo ho¹t ®éng ®îc 4 n¨m, h¬n n÷a b¶o l·nh lµ mét nghiÖp vô míi ë ViÖt Nam, l¹i rÊt phøc t¹p v× vËy ho¹t ®éng b¶o l·nh ë Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy bíc ®Çu ®· gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Tuy nhiªn nh×n vµo b¶ng................. th× ta thÊy ®îc lµ ho¹t ®éng b¶o l·nh ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh qu¶ ®¸ng kÓ, doanh sè b¶o l·nh ngµy cµng gia t¨ng. Sè c¸c doanh nghiÖp liªn hÖ xin më b¶o l·nh còng t¨ng dÇn. MÆc dï cã sù t¨ng lªn nh vËy nhng cho ®Õn nay th× hÇu hÕt c¸c b¶o l·nh Ng©n hµng ®Òu kh«ng ph¶i thùc hiÖn cho vay b¾t buéc hay tr¶ nî thay cho kh¸ch hµng.
ViÖc thùc hiÖn b¶o l·nh ®îc tiÕn hµnh nhanh chãng, chÝnh x¸c, kÞp thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tróng thÇu thi c«ng nhiÒu c«ng tr×nh lín nh: Thi c«ng x©y dùng cÇu L¨ng C« vµ ®êng dÉn phÝa B¾c, cÇu trung hµ, thi c«ng c«ng tr×nh n©ng cÊp c¶i t¹o quèc lé 10, ®êng tr¸nh H¶i Phßng R5, dù ¸n tho¸t níc thµnh phè Hµ Néi... C¸c doanh nghiÖp ®îc Ng©n hµng b¶o l·nh tróng thÇu ®Òu vay vèn Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn hîp ®ång cã kÕt qu¶.
Bªn c¹nh c«ng t¸c tæ æn ®Þnh tæ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh vµo nÒ nÕp, chi nh¸nh thêng xuyªn thùc hiÖn c«ng t¸c chÊn chØnh c¸c mÆt ho¹t ®éng chuyªn m«n, ®Æc biÖt t¨ng cêng thÈm ®Þnh, kiÓm tra gi¸m s¸t chÆt chÏ b¶o ®¶m an toµn n©ng cÊp chÊt lîng tÝn dông, thùc hiÖn c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña Nhµ níc vµ cña ngµnh nh»m th¸o gì khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp.
NghiÖp vô b¶o l·nh cña Ng©n hµng còng gãp phÇn thóc ®Èy c¸c nghiÖp vô kh¸c nh cho vay, thanh to¸n ph¸t triÓn ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn, t¹o nguån vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Gióp cho c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi yªn t©m h¬n khi ®Çu t vµo ViÖt Nam.
Doanh sè b¶o l·nh t¨ng nhng d nî b¶o l·nh cã xu híng gi¶m do Ng©n hµng ®· tiÕn hµnh ph©n tÝch kh¸ch hµng kü h¬n ®Ó lùa chän b¶o l·nh cho nh÷ng kh¸ch hµng tèt.
* C¬ cÊu b¶o l·nh ph¸t triÓn v÷ng ch¾c theo híng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô.
Ngoµi viÖc tËp trung ph¸t triÓn 3 lo¹i h×nh b¶o l·nh chÝnh: b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång vµ b¶o l·nh tiÒn øng tríc th× Ng©n hµng cßn më réng vµ ph¸t triÓn thªm c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh kh¸c nh: b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh b¶o hµnh, b¶o l·nh... (ThÓ hiÖn tû träng c¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c ngµy cµng t¨ng: n¨m 2001: 4,9%, n¨m 2002: 4,3%, n¨m 2003: 13,2%, n¨m 2004: 1,61%)
Tû träng cña b¶o l·nh cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ë chi nh¸nh so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c lµ t¬ng ®èi cao. §iÒu nµy cho thÊy Ng©n hµng lu«n t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã ®îc nguån vèn, thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp nµy ph¸t triÓn, gióp c©n ®èi nÒn kinh tÕ.
Ho¹t ®éng b¶o l·nh gãp phÇn n©ng cao lîi nhuËn, uy tÝn còng nh lîi thÕ c¹nh tranh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy trªn thÞ trêng trong vµ ngoµi níc.
BÊt kú mét kh¸ch hµng nµo khi ®îc Ng©n hµng b¶o l·nh th× ®Òu ph¶i tr¶ cho Ng©n hµng mét kho¶n phÝ. Vµ ®èi víi Ng©n hµng, nÕu nh kh«ng x¶y ra rñi ro (ph¶i thanh to¸n cho doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh hay kh«ng thu håi ®îc nî dÉn ®Õn ph¸t m¹i tµi s¶n th×). Kho¶n phÝ thu ®îc lµ mét kho¶n lîi nhuËn rÊt lín. Kh¸c víi tÝn dông, chi phÝ ®Çu vµo cña b¶o l·nh lµ kh«ng ph¸t sinh, hay ®øng trªn quan ®iÓm cña tÝn dông vµ coi phÝ b¶o l·nh nh lµ l·i suÊt ®Çu ra th× Ng©n hµng thu ®îc kho¶n chªnh lÖch l·i suÊt lµ1%. Bªn c¹nh ®ã th× viÖc lËp quü b¶o l·nh còng ®îc thùc hiÖn gi¸n tiÕp th«ng qua viÖc ký quü cña kh¸ch hµng. (tèi thiÓu 5% gi¸ trÞ mãn b¶o l·nh). V× vËy mµ ho¹t ®éng b¶o l·nh trong thêi gian võa qua ®· ®ãng gãp rÊt lín vµo tæng lîi nhuËn cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy.
Theo quyÕt ®Þnh sè 283 th× møc phÝ b¶o l·nh lµ kh«ng vît qu¸ 2% tÝnh trªn sè tiÒn cßn ®ang ®îc b¶o l·nh, tuy nhiªn víi c¸c h×nh thøc b¶o l·nh chÝnh th× Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy qui ®Þnh møc phÝ víi kh¸ch hµng chØ tõ 0,5% - 1%/n¨m. §iÒu nay sÏ cã t¸c dông tÝch cùc ®Õn viÖc cñng cè mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng còng nh khai th¸c ®îc nhu cÇu b¶o l·nh tõ c¸c kh¸ch hµng míi.
Bªn c¹nh ®ã th× Ng©n hµng lu«n lu«n thùc hiÖn nghiªm chØnh c¸c nghÜa vô ®· cam kÕt cña m×nh trong b¶o l·nh. V× vËy ®· t¹o ®îc niÒm tin v÷ng ch¾c ®èi víi kh¸ch hµng trong vµ ngoµi níc, cñng cè uy tÝn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, n©ng cao vÞ thÕ cña Ng©n hµng trªn thÞ trêng c¹nh tranh.
2.3.1.2. Nguyªn nh©n
* Nguyªn nh©n kh¸ch quan
- Do chñ tr¬ng thùc hiÖn ®êng lèi chÝnh s¸ch kinh tÕ më cña §¶ng vµ Nhµ níc. T¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy th¬ng m¹i vµ tÝn dông ph¸t triÓn, nh÷ng rñi ro còng t¨ng cao h¬n do ®ã nhu cÇu b¶o l·nh cña c¸c chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ nhiÒu h¬n. Do chñ tr¬ng héi nhËp t, nªn ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu t¨ng m¹nh mÏ, v× vËy ho¹t ®éng b¶o l·nh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy còng cã nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn.
- Sù ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh, chÝnh s¸ch ®Çu t, chÝnh s¸ch xuÊt nhËp khÈu, chÝnh s¸ch tû gi¸, l·i suÊt... phï hîp t¹o diÒu kiÖn cho Ng©n hµng cïng cã kh¸ch hµng thùc hiÖn tèt c¸c hîp ®ång b¶o l·nh.
- Bªn c¹nh ®ã, nh÷ng thµnh qua b¶o l·nh mµ Ng©n hµng ®¹t ®îc lµ do ®îc sù quan t©m chñ ®¹o gióp ®ì cña ban l·nh ®¹o Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, c¸c phßng ban Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, Ban l·nh ®¹o vµ c¸c phßng ban Ng©n hµng Nhµ níc thµnh phè, c¸c cÊp uû chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng quËn CÇu GiÊy... ®· t¹o ra hµnh lang ph¸p lý an toµn cho ho¹t ®éng nãi chung vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy.
* Nguyªn nh©n chñ quan
BÊt kú mét ho¹t ®éng nµo muèn ®¹t ®îc thµnh c«ng th× tríc hÕt ph¶i lµ do sù nç lùc, cè g¾ng cña chÝnh chñ thÓ thùc hiÖn ho¹t ®éng ®ã. ChÝnh v× vËy, së dÜ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn lµ do sù nç lùc tõ chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng thÓ hiÖn:
- Ng©n hµng lu«n qu¸n triÖt s©u s¾c ®êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ ban l·nh ®¹o Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, vËn dông mét c¸ch chÝnh x¸c, c¸c qui ®Þnh vÒ b¶o l·nh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng Nhµ níc. §ång thêi Ng©n hµng lu«n biÕt c¸ch khai th¸c vµ vËn dông phï hîp c¸c qui ®Þnh ®ã trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña m×nh.
- Ng©n hµng lu«n cã chÝnh s¸ch ®Ó cñng cè quan hÖ kh¸ch hµng truyÒn thèng. §ång thêi t×m kiÕm vµ thu hót kh¸ch hµng míi nh: qua chÊt lîng dÞch vô kh¸ch hµng tËn t×nh, chu ®¸o, chÝnh x¸c, kÞp thêi, qui ®Þnh møc phÝ thÊp (0,5% - 1%) ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng. §æi míi t¸c phong quan hÖ giao dÞch lµm viÖc phôc vô s©u s¸t c¬ së, thùc hiÖn ph¬ng ch©m sù thµnh ®¹t ph¸t triÓn cña kh¸ch hµng còng lµ sù thµnh ®¹t cña Ng©n hµng.
- Cã sù phèi kÕt hîp gióp ®ì cña Ng©n hµng b¹n trªn cïng ®Þa bµn, ®Æc biÖt lµ ban l·nh ®¹o Ng©n hµng C«ng th¬ng Ba §×nh. N¬i ®· chuÈn bÞ c¬ së vËt chÊt vµ ®iÒu kiÖn ra ®êi chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng khu vùc cÇu giÊy ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô b¶o l·nh.
- X¸c ®Þnh ®îc vai trß quan träng cña yÕu tè con ngêi, Ng©n hµng ®· ®Èy thªm phÇn thµnh c«ng.
KÕt qu¶ ®¹t ®îc
Víi nh÷ng thµnh tÝch vµ kÕt qu¶ trªn, ®Æc biÖt n¨m 2001, lµ n¨m Ng©n hµng bíc vµo ho¹t ®éng nhng chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®· ®îc ban l·nh ®¹o Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam tÆng thëng giÊy khen vÒ thµnh tÝch ph¸t triÓn t¨ng trëng lín nhÊt toµn hÖ thèng.
M¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn, ®ång thêi bè trÝ hîp lý ®éi ngò c¸n bé gióp cho Ng©n hµng cã ®îc mét tËp thÓ c¸n bé giái vÒ chuyªn m«n, th¹o vÒ nghiÖp vô: Lu«n nªu cao tinh thÇn nhÊt trÝ, ®éng viªn trÝ tuÖ mäi ng¬i, duy tr× kû c¬ng, nÒ nÕp tõ ®ã t¹o t¸c phong lµm viÖc khoa häc, ph¸t huy tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o cña tõng ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn. Cã qui chÕ lµm viÖc më réng d©n chñ vµ ®éng viªn khen thëng kÞp thêi ®ung n¬i ®óng lóc.
- §Ó ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng vµ ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c nãi chung ®¹t hiÖu qu¶ cao, trong kh¶ n¨ng cho phÐp Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®· ®Çu t c¶i t¹o c¬ së h¹ tÇng, trang trÝ thªm c¸c thiÕt bÞ m¸y mãc phôc vô cho c«ng viÖc ®¸p øng tèt nhu c©u ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.
MÆc dï míi chØ ho¹t ®éng ®îc 4 n¨m, nhng cã thÓ nãi ho¹t ®éng blo cña Ng©n hµng ®· kh¸ ph¸t triÓn vµ ®Ó ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan nh vËy th× ngoµi nh÷ng sù nç lùc cè g¾ng tõ b¶n th©n Ng©n hµng cßn cã nh÷ng yÕu tè kh¸ch quan bªn ngoµi t¸c ®éng ®Õn. ChÝnh v× vËy ®Ó cã thÓ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng b¶o l·nh th× ngoµi viÖc tiÕp tôc ph¸t huy thÕ m¹nh cña b¶n th©n Ng©n hµng th× cßn ph¶i biÕt tËn dông vµ khai th¸c triÖt ®Ó thÕ m¹nh cña b¶n th©n Ng©n hµng th× cßn ph¶i biÕt tËn dông vµ khai th¸c triÖt ®Ó nh÷ng ®iÒu kiÖn kh¸ch quan thuËn lîi kh¸c.
2.3.2. H¹n chÕ
2.3.2.1. Nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i
Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng th× ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy vÉn cßn cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn ph¶i ®îc kh¾c phôc vµ gi¶i quyÕt. §Ó cã thÓ ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao h¬n. Cô thÓ:
- Ho¹t ®éng b¶o l·nh trong níc vÉn cha thÓ ®¸p øng ®îc tèi ®a nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ.
B¶o l·nh lµ mét nghiÖp vô míi, ®Æc biÖt lµ ®èi víi Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy th× b¶o l·nh míi thùc sù ®îc chuyÓn cho phßng kinh doanh ®èi ngo¹i thùc hiÖn, cßn tríc kia ®Òu do c¸n bé tÝn dông cña phßng kinh doanh ®èi néi thùc hiÖn. Tøc lµ viÖc xem xÐt vµ ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh còng nh gi¶i quyÕt c¸c hiÖu qu¶ cña rñi ro x¶y ra trong nghiÖp vô b¶o l·nh ®îc xem xÐt gièng nh trong tÝn dông. §o dã mµ viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh gÆp tr¬ng ®èi nhiÒu khã kh¨n.
H¬n n÷a míi ®îc thµnh lËp, vèn tù cã cha nhiÒu mµ theo quy ®Þnh cña NHCT ViÖt Nam th× tæng sè tiÒn b¶o l·nh cho mét doanh nghiÖp kh«ng ®îc vît qu¸ 10% vèn tù cã, trong khi ®ã nhu cÇu b¶o l·nh cña c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay lµ rÊt lín vµ ®a d¹ng. Do ®ã mµ n ng©n hµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®îc tèi ®a nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp.
* Sù mÊt c©n ®èi trong c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh
ë Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy, c¸c h×nh thøc b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång vµ b¶o l·nh tiÒn øng tríc ph¸t triÓn kh¸ m¹nh so víi c¸c h×nh thøc b¶o l·nh kh¸c nh: b¶o l·nh thanh to¸n.... mµ nh÷ng h×nh thøc b¶o l·nh nµy cã thÓ ®Æt ng©n hµng vµo t×nh tr¹ng rñi ro nhiÒu h¬n do gi¸ trÞ hîp ®ång lín vµ hîp ®ång nµy thêng kÐo dµi. C¸c h×nh thøc nh b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh chÊt lîng s¶n phÈm... mÆc dï ®· ®îc ng©n hµng chó ý ph¸t triÓn nhng vÉn cßn cha nhiÒu, doanh sè cßn cha cao (n¨m 2004 chiÕm 11,6% trong tæng doanh sè b¶o l·nh trong níc)
Sè lîng kh¸ch hµng xin më b¶o l·nh cã t¨ng nhng kh«ng ®ång ®Òu gi÷a doanh nghiÖp quèc doanh vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. (N¨m 2004 tû träng doanh sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 4,3%), mÆc dï so víi c¸c ng©n hµng kh¸c th× tû lÖ nµy còng lµ t¬ng ®èi cao nhng nã vÉn cßn kh¸ chªnh lÖch so víi doanh nghiÖp quèc doanh. NÕu cã thÓ ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc, ®iÒu kiÖn b¶o l·nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, ®¸nh gi¸ ®îc kh¶ n¨ng ph¸t triÓn hiÖn t¹i còng nh t¬ng lai cña doanh nghiÖp th«ng qua viÖc thÈm ®Þnh chÝnh x¸c vÒ c¸c nguån lùc vµ xu híng ph¸t triÓn cña hä th× ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn ®îc c¸c hîp ®ång b¶o l·nh ®èi víi c¸c ng©n hµng nµy ®Ó cã ®îc thu nhËp cao h¬n ho¹t ®éng b¶o l·nh
* M¹ng líi kinh doanh vµ quy m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy cßn hÑp
Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy thêng chØ thùc hiÖn b¶o l·nh ®èi víi nh÷ng ®¬n vÞ n»m trªn ®Þa bµn cña khu vùc m×nh, mÆc dï cã më réng ra bªn ngoµi nhng cha s©u s¸t vµ cßn Ýt, cha t¬ng xøng víi nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ cña NHTW giao, ®Æc biÖt ®Þa bµn nh quËn T©y Hå vµ huyÖn Tõ Liªm
* C¬ së vËt chÊt, ph¬ng tiÖn lµm viÖc tuy ®· ®îc trang bÞ kh¸, song còng cÇn ph¶i ®îc më réng thªm, ®Æc biÖt lµ hÖ thèng nèi m¹ng, giao dÞch thanh to¸n víi kh¸ch hµng cã quy m« ho¹t ®éng lín
2.3.2.2. Nguyªn nh©n
* Nguyªn nh©n kh¸ch quan
Cã rÊt nhiÒu c¸c v¨n b¶n do NHNN vµ c¸c NHCT ViÖt Nam quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh nhng mµ vÉn kh«ng ®Çy ®ñ, ®ång bé vµ hay thay ®æi lµm cho qu¸ tr×nh thùc hiÖn gÆp nhiÒu khã kh¨n. V× vËy, nÕu mµ ng©n hµng thùc hiÖn ®óng quy tr×nh vµ quy ®Þnh ®ã th× hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp ®Òu kh«ng cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc hëng dÞch vô b¶o l·nh, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Do ®ã mµ mÆc dï nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp th× nhiÒu mµ Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy vÉn khã cã thÓ tho¶ m·n ®Çy ®ñ nhu cÇu ®ã.
Bªn c¹nh ®ã, th× c¸c quy ®Þnh vÒ thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n, c¸c thñ tôc gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp, ph¸t m¹i tµi s¶n... cha ®Çy ®ñ, cßn nhiÒu víng m¾c g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thùc hiÖn b¶o l·nh còng nh thu l¹i c¸c kho¶n båi hoµn nÕu rñi ro x¶y ra, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc, mµ ®©y l¹i ®ang lµ ®èi tîng chÝnh s¸ch cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy nãi riªng vµ c¸c NHTM nãi chung.
ViÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt, së h÷u nhµ cöa ®îc triÓn khai chËm, thñ tôc c«ng chøng kh«ng râ rµng vµ thèng nhÊt còng lµm chËm l¹i tèc ®é ®Èy m¹nh ho¹t ®éng b¶o l·nh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy.
Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ hiÖn nay, hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. Vèn vay ng©n hµng, vèn chiÕm dông, vèn ®i vay kh¸c hiÖn nay lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. ThËm chÝ mét sè dù ¸n míi ®îc duyÖt, doanh nghiÖp míi ®îc thµnh lËp th× vèn vay vµ vèn b¶o l·nh cña ng©n hµng chiÕm gÇn nh 100%. Sè c¸c doanh nghiÖp muèn xin b¶o l·nh th× lín, nhng sè doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh thùc kh¶ thi th× Ýt, ®ã lµ mét ¸p lùc lín ®èi víi ng©n hµng khi thÈm ®Þnh ®Ó b¶o l·nh kh«ng cã hoÆc kh«ng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o an toµn b¶o l·nh, kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp.
C¸c doanh nghiÖp th× hÇu nh cã vèn tù cã thÊp, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn vµ xin b¶o l·nh, hiÖu suÊt vµ n¨ng suÊt kh«ng cao, kh¶ n¨ng hoµn vèn tÝn dông thÊp. C¸c doanh nghiÖp t nh©n th× kh«ng cã vèn ký quü hoÆc kh«ng cã ®¶m b¶o cho b¶o l·nh, doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cßn cha quen víi b¶o l·nh
N¨ng lùc tµi chÝnh, hiÖu qu¶ kinh doanh vµ tÝnh minh b¹ch trong c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh... cña doanh nghiÖp ®Ó ®îc ng©n hµng thùc hiÖn b¶o l·nh cßn rÊt nhiÒu h¹n chÕ.
Tr×nh ®é vµ n¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp còng lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc. Hä rÊt khã kh¨n trong viÖc x©y dùng nh÷ng chiÕn lîc kh¶ thi ®Ó ®îc ng©n hµng dùa vµo ®ã ®Ó ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh
H¬n n÷a, viÖc doanh nghiÖp ®îc quyÒn vay vèn tõ c¸c ng©n hµng kh¸c nhau, më c¸c tµi kho¶n giao dÞch t¹i nhiÒu n¬i khiÕn cho sù qu¶n lý cña ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n, khã n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng vµ c«ng nî thùc tÕ cña doanh nghiÖp ®Ó cã thÓ ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n.
MÆt kh¸c, theo quyÕt ®Þnh 283 NHCT kh«ng ®îc nhËn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng cha cã quan hÖ giao dÞch tÝn dông vµ thanh to¸n víi ng©n hµng thªm vµo nguyªn nh©n kh¸ch quan
- Ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng cã vèn ®Çu t níc ngoµi vµ ng©n hµng ngo¹i th¬ng lµ nh÷ng ng©n hµng cã nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi vµ kinh nghiÖm còng nh uy tÝn cao trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh. V× vËy ng©n hµng lu«n ph¶i ®èi ®Çu vµ mÊt ®i phÇn nµo thÞ phÇn ho¹t ®éng b¶o l·nh trªn thÞ trêng vµ lµm h¹n chÕ sù t¨ng trëng ph¸t triÓn nghiÖp vô nµy cña ng©n hµng. Do ®ã ®· h¹n chÕ c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng nµy sö dông dÞch vô b¶o l·nh cña ng©n hµng.
* Nguyªn nh©n chñ quan tõ phÝa Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy
- Vèn tù cã cña ng©n hµng cßn nhá, trong khi ®ã th× ®iÒu kiÖn b¶o l·nh ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng vît qu¸ 10% vèn t cã. Do ®ã mµ khi c¸c tæng c«ng ty lín cã nhu cÇu ®Çu t cho nh÷ng c«ng tr×nh träng ®iÓm cña nÒn kinh tÕ th× ng©n hµng kh«ng thÓ mét m×nh ®¸p øng nhu cÇu b¶o l·nh. Mµ nÕu chê ®Ó ®îc ChÝnh phñ, NHCTVN cho phÐp th× l¹i lì mÊt c¬ héi kinh doanh, do vËy sÏ ph¶i dïng biÖn ph¸p mêi c¸c ng©n hµng cïng tham gia ®ång b¶o l·nh, nhng tÝnh phèi hîp gi÷a c¸c ng©n hµng l¹i kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n vµ thuËn lîi. ChÝnh v× vËy mµ còng cÇn ph¶i t¨ng vèn ®iÒu lÖ theo quy ®Þnh cña ch¬ng tr×nh t¸i c¬ cÊu ®¶m b¶o tû lÖ an toµn vèn lµ 8% theo lé tr×nh sÏ gióp cho Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy vµ c¸c NHTM kh¸c cã thÓ ®øng ra b¶o l·nh víi c¸c dù ¸n lín mµ kh«ng cÇn dïng ®Õn h×nh thøc ®ång b¶o l·nh. §ång thêi còng t¨ng cêng tiÒm lùc tµi chÝnh cho b¶n th©n c¸c ng©n hµng.
MÆc dï ®¹i bé phËn c¸n bé cña Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy lµ cã tr×nh ®é ®¹i häc trë nªn vµ thêng xuyªn ®îc ®µo t¹o nhng tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n vÉn cha cao, cha ®ñ søc ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng.
Dù th¶o b¶o l·nh cña ng©n hµng dï lµ cã xu híng gi¶m so víi tèc ®é t¨ng cña doanh sè b¶o l·nh nhng nh×n chung ®éi ngò c¸n bé vÉn cha cã nhiÒu kinh nghiÖm trong nghiÖp vô b¶o l·nh, cha ®ñ n¨ng lùc kiÓm ®Þnh c¸c dù ¸n, ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n cã quy m« lín, tÝnh chÊt kü thuËt phøc t¹p, ngµnh nghÒ chuyªn m«n hÑp.
Tr×nh ®é ngo¹i ng÷, kh¶ n¨ng so¹n tho¶ c¸c ®iÒu kho¶n cña b¶o l·nh khi ph¸t hµn b¶o l·nh cßn qu¸ yÕu, cha râ rµng, chÝnh x¸c. §iÒu nµy g©y bÊt lîi cho ngêi ®îc b¶o l·nh, ng©n hµng b¶o l·nh g©y tranh c·i ki ph¶i thanh to¸n b¶o l·nh.
Ng©n hµng ®«i khi cßn thô ®éng chê kh¸ch hµng ®Õn xin b¶o l·nh, chø cha chñ ®éng l¨m trong viÖc lµm marketing thu hót kh¸ch hµng
- Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®· cã hÇu nh ®Çy ®ñ c¸c phßng ban, nhng sù phèi hîp gi÷a c¸c phßng ban cßn thiÕu nhÞp nhµng nhÊt gi÷a phßng kinh doanh víi phßng kiÓm so¸t do ®ã mµ ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng b¶o l·nh.
Tãm l¹i, bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu trong ho¹t ®éng b¶o l·nh mµ NHCT ®¹t ®îc th× ng©n hµng còng kh«ng tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ. Vf viÖc ph¸t huy nh÷ng thµnh c«ng bíc ®Çu ®ã, kÕt hîp víi viÖc kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ sÏ gióp cho ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy sÏ ph¸t triÓn h¬n, cã chç ®øng v÷ng ch¾c h¬n, ®Ó s½n sµng ®¸p øng vµ phôc vô cho c¸c nhu cÇu cña thµnh phÇn kinh tÕ trong còng nh ngoµi quËn CÇu GiÊy.
Ch¬ng 3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy.
3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh.
Víi ®Þnh híng ph¸t triÓn chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy thµnh mét chi phÝ nh¸nh cã hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cao, chÊt lîng phôc vô tèt, cã uy tÝn víi c¶ trong vµ ngoµi níc. Trªn c¬ së ®Þnh híng ho¹t ®éng cña NHCT ViÖt Nam, ®ång thêi còng nhËn thøc ®îc nh÷ng thêi c¬ thuËn lîi vµ lêng tríc ®îc nh÷ng khã kh¨n tríc m¾t vµ l©u dµi ®èi víi mäi ho¹t ®éng nãi chung vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng, qua tæng kÕt vÒ ho¹t ®éng b¶o l·nh 4 n¨m qua, thÊy ®îc nh÷ng thµnh c«ng vµ h¹n chÕ Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ®· x©y dùng cho m×nh ph¬ng híng cho ho¹t ®éng b¶o l·nh trong thêi gian tíi ®Ó ®¸p øng kÞp thêi yªu cÇu b¶o l·nh cña nÒn kinh tÕ, n©ng cao uy tÝn c¹nh tranh cña ng©n hµng so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Cô thÓ nh sau:
- TiÕp tôc më réng ®îc ®Þa bµn ho¹t ®éng sang c¸c quËn cßn bá trèng nh T©y Hå vµ huyÖn Tõ Liªm
- CÇn ph¶i hoµn thiÖn c¸c lo¹i h×nh b¸n hµng truyÒn thèng nh: B¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tríc; L/C tr¶ ngay. Ngoµi ra tiÕp tôc më réng vµ ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh kh¸c nh: b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh b¶o hµnh chÊt lîng s¶n phÈm,.. phôc vô cho nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.
- TiÕp tôc t¨ng doanh sè vµ tû träng c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh ®ång thêi gi¶m d nî b¶o l·nh. Lùa chän b¶o l·nh cho nh÷ng kh¸ch hµng lín, tiÒm lùc tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh, s¶n phÈm cã søc c¹nh tranh trªn thÞ trêng
- Cïng víi viÖc hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng th× sÏ nhanh chãng hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng b¶o l·nh nh»m ®¸p øng tèt nhÊt, nhanh nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng.
Trªn c¬ së nh÷ng ®Þnh híng ®· ®Ò ra th× Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó tæ chøc vµ thùc hiÖn
3.2. Mét sè biÖn ph¸p nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ë Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy
3.2.1. X©y dùng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh thÝch hîp trong tõng thêi kú.
Nh×n chung th× ®Ó thùc hiÖn thµnh c«ng bÊt kú mét ho¹t ®éng nµo th× ®Òu cÇn ph¶i cã mét kÕ ho¹ch ®Þnh tríc phï hîp cho tõng thêi kú. ChÝnh v× vËy, dùa trªn c¬ së ®êng lèi, ph¸t triÓn díi sù chØ ®¹o, quy chÕ híng dÉn cña NHNN vµ NHCTVN, chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng khu vùc CÇu GiÊy cÇn ph¶i x©y dùng cho m×nh mét kÕ ho¹ch ®Ó hoµn thiÖn vµ tiÕp tôc ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh ®¶m b¶o kh¶ thi nhÊt
§Ó ®¶m b¶o kÕ ho¹ch nµy ®îc thùc hiÖn thµnh c«ng th× ng©n hµng cÇn ph¶i x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu nÒn kinh tÕ, kh¶ n¨ng cña ng©n hµng vÒ tµi chÝnh, nh©n lùc... x¸c ®Þnh ®îc nh÷ng mÆt h¹n chÕ, nh÷ng khiÕm khuyÕt cña ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i ng©n hµng ®Ó trªn nÒn t¶ng ®ã cã ®îc gi¶i ph¸p thùc hiÖn, bè trÝ, s¾p xÕp ®éi ngò c¸n bé phï hîp, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cho c¸n bé
3.2.2. §Èy m¹nh c«ng t¸c tæ chøc ®µo t¹o c¸n bé.
Con ngêi lµ yÕu tè quan träng nhÊt quyÕt ®Þnh thµnh c«ng cña mäi c«ng viÖc. C¸n bé qu¶n lý, nh©n viªn cïng trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng ng©n hµng lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng, nã ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng n¨ng lùc còng nh uy tÝn cña ng©n hµng. §Æc biÖt lµ nh©n viªn lµ ngêi trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, th× t¸c phong lµm viÖc, n¨ng lùc nghiÖp vô, th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn ng©n hµng lµ nh÷ng nh©n tè quan träng trong viÖc lùa chän ng©n hµng cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt t¸c ®éng ®Õn sù trung thµnh cña kh¸ch hµng. V× vËy ®Ó cã thÓ thu hót kh¸ch hµng th× Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy ph¶i t¨ng cêng häc tËp n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô. TiÕp tôc ®æi míi phong c¸ch giao dÞch thùc hiÖn "v¨n minh giao tiÕp" trong toµn thÓ c¸n bé ng©n hµng
Më c¸c kho¸ tËp huÊn vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh ®Ó phæ biÕn, cËp nhËt nh÷ng quy ®Þnh nãi vÒ b¶o l·nh, gióp cho c¸n bé ng©n hµng kÞp thêi n¾m b¾t th«ng tin.
N©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, lËp hîp ®ång ®óng quy ®Þnh, sö dông cã hiÖu qu¶ hÖ thèng m¸y mãc trang thiÕt bÞ cña chi nh¸nh phôc vô nhanh nhÊt trong c«ng viÖc. Víi xu híng ph¸t triÓn kinh tÕ héi nhËp, ho¹t ®éng XNK ngµy cµng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng b¶o l·nh cho doanh nghiÖp níc ngoµi, ph¸t hµnh L/C xuÊt, nhËp khÈu ngµy cµng t¨ng th× nhu cÇu vÒ c¸n bé giái ngo¹i ng÷ t¨ng cao, v× vËy cÇn ph¶i n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ cho ®éi ngò c¸n bé hiÖn cã ®ång thêi tæ chøc tuyÓn chän c¸n bé giái vÒ nghiÖp vô vµ ngo¹i ng÷.
ViÖc ®µo t¹o c¸n bé kh«ng chØ thùc hiÖn b»ng h×nh thøc cö ®i häc dµi h¹n, mµ cã thÓ ®µo t¹o t¹i chç võa tiÕt kiÖm ®îc thêi gian mµ l¹i Ýt tèn kÐm, ngêi tríc cã thÓ tuyÓn cho ngêi sau.
§Èy m¹nh c«ng t¸c thi ®ua khen thëng, biÓu d¬ng kÞp thêi nh÷ng tËp thÓ, c¸ nh©n cã thµnh tÝch tèt. §ång thêi xö lý nh÷ng c¸ nh©n vi ph¹m lµm ¶nh hëng tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng vµ uy tÝn cña ng©n hµng.
3.2.3. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
Dù b¸o xu híng quy m« b¶o l·nh cña ng©n hµng tiÕp tôc gia t¨ng trong c¸c n¨m tíi, cã nhiÒu ngµnh nghÒ, kinh tÕ ®a d¹ng vµ phøc t¹p nªn tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n lµ mét th¸ch thcs lín ®èi víi ng©n hµng. Trong khi ®ã cha ®îc trang bÞ ®Çy ®ñ kiÕn thøc vµ cha cã nhiÒu kinh nghiÖm vÒ b¶o l·nh nªn nh×n chung lùc lîng c¸n bé vÒ b¶o l·nh vÉn cha ®ñ n¨ng lùc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n
§Ó n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh th× ®ßi hái cÇn ph¶i ph¸t huy ho¹t ®éng cña tæ chøc thÈm ®Þnh t¹i ng©n hµng. Ngêi thÈm ®Þnh dù ¸n cÇn ph¶i biÕt kÕt hîp th«ng tin tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau ®Ó so s¸nh ®èi chiÕu, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c vÒ nguån th«ng tin nhËn ®îc, sau ®ã xö lý c¸c th«ng tin ®ã ®Ó ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ quyÕt ®Þnh ®ång ý hay tõ chèi b¶o l·nh.
Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, c¸c ®iÒu kiÖn quan träng vÒ doanh nghiÖp mµ c¸n bé ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt, kiÓm tra vµ ®¸nh gi¸ ®óng ®ã lµ:
- T c¸ch ph¸p nh©n
- T×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh
- Kh¶ n¨ng qu¶n lý ®iÒu hµnh cña doanh nghiÖp
- Kh¶ n¨ng vÒ tµi chÝnh, tµi s¶n thÕ chÊp
- HiÖu qu¶ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh
Tõ ®ã, c¸n bé thÈm ®Þnh cã thÓ ®Æt ra vµ lêng tríc ®îc c¸c yÕu tè rñi ro cã thÓ x¶y ra trong suèt thêi gian b¶o l·nh, kÕt hîp víi phßng qu¶n lý rñi ro cã nh÷ng gi¶i ph¸p kÞp thêi ®Ó h¹n chÕ ®îc tèi ®a thiÖt h¹i cho c¸c bªn. Bªn c¹nh ®ã th× nghiÖp vô b¶o l·nh ngµy cµng më réng ra nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau v× vËy c¸n bé ng©n hµng cÇn ph¶i thêng xuyªn phèi hîp víi c¸c c¬ quan chuyªn m«n kh¸c ®Ó n©ng cao chÊt lîng, ®¶m b¶o tÝnh kinh tÕ còng nh ph¸p lý cña qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh
§èi víi NHTM nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy nãi riªng th× c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®«i khi gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n nh:
- ViÖc thÈm ®Þnh t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña doanh nghiÖp: thÈm ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng Ýt nh÷ng doanh nghiÖp cã thñ thuËt lËp dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn kh«ng lµnh m¹nh nh lËp dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, b¸o c¸o tµi chÝnh vµ c©n ®èi kÕ to¸n kh«ng trung thùc. Mµ ®©y lµ kh©u chñ chèt vµ quan träng bËc nhÊt ®èi víi ng©n hµng nh»m ®¹t ®îc hiÖu qu¶ mong muèn còng nh phßng tr¸nh rñi ro. Do vËy c¸n bé tÝn dông ph¶i thùc sù cã n¨ng lùc, cã kinh nghiÖm ®¸nh gi¸, xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n trªn c¶ 3 ph¬ng diÖn: kü thuËt, tµi chÝnh, kinh tÕ - x· héi ®Ó cã thÓ ®a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, phï hîp
Bªn c¹nh ®ã th× vÊn ®Ò thÈm ®Þnh vÒ tµi s¶n thÕ chÊp hiÖn nay vÉn cßn nhiÒu víng m¾c. T¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy hiÖn nay, xu híng cña kh¸ch hµng ®Õn xin më b¶o l·nh ®Òu muèn ®îc b¶o l·nh díi h×nh thøc ký quü thÊp nhÊt. Thay cho viÖc ký quü trong b¶o l·nh, doanh nghiÖp ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, v× vËy vÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao trong viÖc ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp, ®Ó cã quyÕt ®Þnh vÒ tµi s¶n thÕ chÊp.
3.2.4. øng dông marketing vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
§èi víi mét ng©n hµng míi thµnh lËp, nhá nh Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy th× viÖc øng dông marketing lµ ®Æc biÖt quan träng. §Ó øng dông ®îc th× chi nh¸nh cÇn ph¶i thùc hiÖn
* Thùc hiÖn nghiªn cøu thÞ trêng
Nh©n viªn tÝn dông cÇn ph¶i thêng xuyªn n¾m b¾t nh÷ng th«ng tin vÒ thÞ trêng nh: tËp tÝnh, th¸i ®é, ®éng c¬ cña kh¸ch hµng khi lùa chän ng©n hµng, nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ ®èi víi nghiÖp vô b¶o l·nh. Trªn c¬ së ®ã cã nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó ®¸p øng vµ phôc vô tèt nhÊt, cã hiÖu qu¶ nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. N»m trªn ®Þa bµn cã t¬ng ®èi nhiÒu c¸c tæ chøc tÝn dông, ¸p lùc c¹nh tranh t¬ng ®èi cao. V× vËy ngoµi viÖc nghiªn cøu vÒ c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng th× Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy cßn cÇn ph¶i nghiªn cøu vÒ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh cña m×nh. Tøc lµ nghiªn cøu vÒ søc cung cña thÞ trêng - t×nh h×nh ho¹t ®éng b¶o l·nh cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh, vÞ thÕ cña ng©n hµng trªn thÞ trêng so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. §ång thêi ng©n hµng còng cÇn ph¶i nghiªn cøu tÊt c¶ nh÷ng nh©n tè t¸c ®éng ®Õn thÞ trêng ng©n hµng cã thùc hiÖn tèt viÖc nghiªn cøu thÞ trêng th× míi cã thÓ ®a ra ®îc nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp cho ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña ng©n hµng vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng
* Trªn c¬ së cña viÖc nghiªn cøu thÞ trêng th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch marketing t¸c ®éng ®Õn thÞ trêng
- ChÝnh s¸ch s¶n phÈm
S¶n phÈm cña ng©n hµng lµ nh÷ng dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng mµ ë ®©y chóng ta nghiªn cøu lµ nghiÖp vô b¶o l·nh. §Ó cã thÓ phôc vô tèt cho nhu cÇu thÞ trêng th× ng©n hµng cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh, hoµn thiÖn vµ ®æi míi nghiÖp vô b¶o l·nh cho phï hîp víi nhu cÇu vµ xu thÕ thÞ trêng. Còng cïng lµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nhng ë mçi mét ng©n hµng l¹i ®îc nh×n nhËn mét c¸ch kh¸c nhau, sù kh¸c nhau ®ã thÓ hiÖn ë th¸i ®é phôc vô, c¸c dÞch vô ®i kÌm, uy tÝn cña ng©n hµng. MÆc dï tÊt c¶ nh÷ng thø nµy kh«ng sinh lêi trùc tiÕp nhng nã t¸c ®éng ®Õn viÖc lùa chän cña kh¸ch hµng ng©n hµng ph¶i t¹o ra ®îc nh÷ng dÞch vô ®Ó kh¸ch hµng c¶m thÊy thuËn lîi vµ tin tëng khi tiªu dïng s¶n phÈm cña ng©n hµng m×nh
§Ó b¾t kÞp ®îc xu thÕ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ th× bªn c¹nh viÖc thùc hiÖn nh÷ng lo¹i h×nh b¶o l·nh truyÒn thèng ng©n hµng cÇn ph¶i më réng mét sè lo¹i h×nh b¶o l·nh míi. VÝ dô nh: hiÖn nay th× Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy cha ®îc uû quyÒn b¶o l·nh vay vèn níc ngoµi, mµ nhu cÇu vÒ b¶o l·nh vay vèn níc ngoµi sÏ ngµy mét t¨ng. Vµ trong thêi gian tíi khi mµ vèn tù cã cña ng©n hµng t¨ng thªm th× sÏ cã thÓ cã nh÷ng ®iÒu chØnh ®Ó ng©n hµng ®îc thùc hiÖn lo¹i b¶o l·nh nµy, v× vËy ng©n hµng còng kh«ng thÓ kh«ng quan t©m ®Õn hoÆc lµ nh÷ng h×nh thøc b¶o l·nh mµ ë ViÖt Nam hiÖn nay cha cã nh b¶o l·nh thuÕ quan, b¶o l·nh chøng kho¸n trong khi ®ã thÞ trêng chøng kho¸n ë ViÖt Nam ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®Ó cã thÓ chiÕm lÜnh ®îc thÞ trêng th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã sù nghiªn cøu, t×m hiÓu vµ dù th¶o tríc vÒ lo¹i h×nh b¶o l·nh nµy.
- ChÝnh s¸ch gi¸ c¶
Gi¸ c¶ cña ho¹t ®éng b¶o l·nh chÝnh lµ møc phÝ b¶o l·nh. ®Õn víi mäi ng©n hµng th× møc phÝ nµy ph¶i ®¶m b¶o bï ®¾p chi phÝ vµ møc ®é rñi ro cho ng©n hµng khi b¶o l·nh, ®ång thêi thu hót ®îc kh¸ch hµng. hiÖn nay cã rÊt nhiÒu NHTM c¹nh tranh nhau th«ng qua phÝ b¶o l·nh, bëi ®èi víi kh¸ch hµng trong ho¹t ®éng b¶o l·nh th× phÝ lµ chi phÝ lín nhÊt, Tuy nhiªn ng©n hµng còng cÇn ph¶i cã sù linh ho¹t trong viÖc tÝnh phÝ ®èi víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cô thÓ:
§èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, quan hÖ thêng xuyªn víi ng©n hµng th× ng©n hµng nªn cã møc phÝ u ®·i ®Ó t¹o mèi quan hÖ l©u dµi.
®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng quan hÖ giao dÞch lÇn ®Çu còng cã thÓ cã møc phÝ u ®·i ®Ó thu hót, l«i kÐo kh¸ch hµng vµ ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro th× cã thÓ yªu cÇu cao h¬n vÒ møc ký quü hoÆc tµi s¶n thÕ chÊp…
Nh×n chung ng©n hµng cÇn ph¶i linh ho¹t trong viÖc tÝnh phÝ ®èi víi kh¸ch hµng, ®Ó lµm sao võa t¹o ®îc uy tÝn ®èi víi kh¸ch, ®ång thêi vÉn thu ®îc lîi nhuËn.
- ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng.
§Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng b¶o l·nh cã chÊt lîng th× ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh rµ s¸t, sµng läc, ph©n lo¹i doanh nghiÖp ®Ó cã híng ®Çu t, tËp trung khai th¸c c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã tÝn nhiÖm víi ng©n hµng, ®ång thêi kiªn quyÕt gi¶m d nî b¶o l·nh ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç, tµi chÝnh yÕu kÐm, dù ¸n kh«ng kh¶ thi.
Më réng vµ thu hót th©n c¸c kh¸ch hµng míi, ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu b¶o l·nh cña thµnh phÇn kinh tÕ trªn thÞ trêng, c«ng ty liªn doanh, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh… nhng ph¶i cã sù rµng buéc ®ång thêi ph¶i duy tr×, cñng cè quan hÖ kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó t¹o nguån thu æn ®Þnh vµ l©u dµi cho ho¹t ®éng b¶o l·nh.
Trong quan hÖ víi kh¸ch hµng th× ng©n hµng cÇn thêng xuyªn cã nh÷ng cuéc ®iÒu tra ®Ó cã th«ng tin ph¶n håi tõ phÝa kh¸ch hµng vÒ chÊt lîng b¶o l·nh cña ng©n hµng m×nh ®ång thêi cã thÓ hç trî, t vÊn cho kh¸ch hµng, cïng gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n víng m¾c ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu hiÖn t¹i vµ kh¬i dËy kh¶ n¨ng vµ nhu cÇu tiÒm n¨ng cña kh¸ch hµng.
- ChÝnh s¸ch khuyÕch tr¬ng.
Ng©n hµng cã thÓ khuyÕch tr¬ng ho¹t ®éng b¶o l·nh cña ng©n hµng qua rÊt nhiÒu h×nh thøc nh ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, th«ng qua nh÷ng kh¸ch hµng tuyÕn thèng…
3.2.5. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, qu¶n lý.
Ho¹t ®éng b¶o l·nh lµ mét ho¹t ®éng cã rÊt nhiÒu rñi ro: nh rñi ro chøng tõ gi¶, rñi ro vÒ gi¸ kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, rñi ro l·i suÊt, rñi ro ngo¹i hèi…. HiÖn nay ë NHTM CÇu GiÊy ®· cã bé phËn th«ng tin phßng ngõa rñi ro vµ qu¶n lý tÝn dông phßng b¶o l·nh riªng nhng vÉn cha cã bé phËn qu¶n lý rñi ro chuyªn biÖt.
V× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i tæ chøc kiÓm tr a l¹i tÊt c¶ c¸c mãn b¶o l·nh hiÖn hµnh, , hoµn chØnh l¹i hå s¬, ®¸nh gi¸ tiÕn ®é thùc hiÖn hîp ®ång, qu¶n lý chÆt chÏ qu¸ tr×nh thùc hiÖn hîp ®ång, n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. §Æc biÖt lµ ph¶i tiÕn hµnh qu¶n lý chÆt chÏ ®èng víi nh÷ng mãn b¶o l·nh më L/C xuÊt, nhËp khÈu - §Ó h¹n chÕ tèi ®a nh÷ng rñi ro dÉu ®Õn ng©n hµng ph¶i thanh to¸n thay cho doanh nghiÖp trong khi doanh nî cña doanh nghiÖp ngµy mét nhiÒu vµ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ l¹i khã kh¨n.
Bªn c¹nh viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t kh¸ch hµng th× cßn cÇn ph¶i kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé vÒ viÖc thùc hiÖn ®óng quy tr×nh b¶o l·nh vµ cã tr¸ch nhiÖm râ rµng ®èi víi tõng bé phËn vµ c¸ nh©n.
3.2.6 T¨ng vèn ®iÒu lÖ cña ng©n hµng.
Víi ®iÒu kiÖn b¶o l·nh ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng vît qu¸ 10% vèn tù cã trong khi ®ã c¸c tæng c«ng ty lín cña nhµ níc nh tæng c«ng ty chÌ, tæng c«ng ty l¬ng thùc, c¸c ngµnh dÇu khÝ, ®iÖn lùc…. cã nhu cÇu ®Çu t cho nh÷ng c«ng tr×nh träng ®iÓm cña nÒn kinh tÕ th× mét m×nh ng©n hµng kh«ng thÓ ®¸p øng nhu cÇu b¶o l·nh, do vËy ph¶i mêi c¸c ng©n hµng kh¸c cïng tham gia ®ång b¶o l·nh, nhng tÝnh phèi hîp gi÷a c¸c ng©n hµng ë ViÖt Nam kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n vµ thuËn lîi. MÆt kh¸c Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy l¹i chØ lµ mét ng©n hµng chi nh¸nh uy tÝn cha thÓ cao so víi c¸c NHTM lín kh¸c. ChÝnh v× vËy, Ng©n hµng cÇn ph¶i t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn ®Ó cã thÓ dÇn mét m×nh ®øng ra b¶o l·nh ®èi víi nh÷ng dù ¸n lín mµ kh«ng cÇn ph¶i dïng ®Õn h×nh thøc ®ång b¶o l·nh. §ång thêi ®ã còng t¨ng cêng tiÒm lùc tµi chÝnh cho b¶n th©n Ng©n hµng.
3.2.7. øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng b¶o l·nh Ng©n hµng.
§Ó n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng, ®ång thêi tho¶ m·n mét c¸ch tèt nhÊt, nhanh nhÊt c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng th× Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng trang bÞ thªm nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. C¸c chi nh¸nh cña hÖ thèng NHCT chÆt chÏ h¬n, nhÞp nhµng h¬n, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng. §Æc biÖt lµ trong thêi ®¹i bïng næ c«ng nghÖ th«ng tin nh hiÖn nay th× nÕu Ng©n hµng bÞ l¹c hËu so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c th× chi nh¸nh sÏ kh«ng thÓ ®ñ søc ®Î c¹nh tranh ®îc víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn thÞ trêng. Do ®ã trong thêi gian tíi NHCT CÇu GiÊy cÇn ph¶i cã sù ®æi míi trang bÞ thªm hÖ thèng m¸y tÝnh, th«ng tin liªn l¹c ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng b¶o l·nh hiÖu qu¶ nhÊt.
Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p chÝnh ®Ó hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh NHCT CÇu GiÊy. Bªn c¹nh sù nç lùc, cè g¾ng cña b¶n th©n Ng©n hµng, nÕu ®îc sù gióp ®ì cña NHCT ViÖt Nam, NHNN, c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan kh¸c th× ch¾c ch¾n chi nh¸nh sÏ thùc hiÖn ®îc thµnh c«ng kÕ ho¹ch cña m×nh trong ho¹t ®éng b¶o l·nh
3.3. KiÕn nghÞ.
3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam.
Ng©n hµng c«ng th¬ng CÇu giÊy lµ mét chi nh¸nh cÊp I trùc thuéc NHCTVN, chÞu sù chØ ®¹o vµ tu©n theo nh÷ng quy ®Þnh chi tiÕt do NHCT ban hµnh, híng dÉn, sù ph¸t triÓn cña NHCT CÇu GiÊy còng ®ång gãp mét phÇn vµo sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng NHCT. ChÝnh v× vËy víi môc tiªu phÊn ®Êu hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ®Ò nghÞ NHCT VN nªn xem xÐt vµ nghiªn cøu mét sè nh÷ng vÊn ®Ò sau:
- Theo c«ng v¨n sè 679/cv - NHCT 5 (12/3/2001) cña tæng gi¸m ®èc NHCT VN nªu sÏ kh«ng uû quyÒn cho chi nh¸nh NHCT CÇu GiÊy thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh vay vèn níc ngoµi. Tuy nhiªn trong xu thÕ héi nhËp nh hiÖn nay th× ®iÒu nµy lµ bÊt hîp lý ; mçi mét chi nh¸nh ®Òu cã thÓ thùc hiÖn lo¹i h×nh b¶o l·nh nµy ë mét møc ®é nhÊt ®Þnh. V× vËy NHCT VN cã thÓ xem xÐt vÊn ®Ò nµy ®Ó cho phÐp c¸c chi nh¸nh NHCT thùc hiÖn b¶o l·nh vay vèn níc ngoµi ë mét møc uû quyÒn nhÊt ®Þnh tuú thuéc vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña mçi chi nh¸nh gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc b¶o l·nh vµ t¨ng thu nhËp cho chi nh¸nh.
- NHCT VN còng nªn söa ®æi §iÒu 8 trong quyÕt ®Þnh 632/NHCT -TP trong ®ã cã quy ®Þnh kh«ng nhËn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng cha cã quan hÖ giao dÞch víi hÖ thèng NHCT VN, §iÒu nµy sÏ khiÕn cho chi nh¸nh cña NHCT mÊt ®i kh¸ch hµng míi trong b¶o l·nh. B¶o l·nh chØ bã hÑp trong nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng. Mµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh lµ t×m kiÕm vµ thu hót c¸c kh¸ch hµng míi h¬n n÷a b¶o l·nh còng nh cho vay ®Òu lµ mét nghiÖp vô cña tÝn dông Ng©n hµng, qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ph©n tÝch kh¸ch hµng còng gièng nh cho vay, th× t¹i sao b¶o l·nh l¹i kh«ng thÓ t×m kiÕm kh¸ch hµng míi?
NHCTVN cÇn nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó t¹o sù phèi hîp chÆt chÏ h¬n gi÷a c¸c chi nh¸nh NHCT ®Ó hç trî nhau trong ho¹t ®éng ®ång b¶o l·nh vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cïng ph¸t triÓn.
- NHCT VN cã thÓ thêng xuyªn tæ chøc líp båi dìng nghiÖp vô tÝn dông ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô, phæ biÕn, híng dÉn nh÷ng quy ®Þnh, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn trao ®æi, häc hái kinh nghiÖm lÉn nhau.
3.3.2. §èi víi NHNN ViÖt Nam.
- NHNN cÇn ph¶i ban hµnh hoÆc bæ sung c¸c quy ®Þnh cô thÓ vÒ b¶o l·nh nh: néi dung, c¸c h×nh thøc xö ph¹t, thñ tôc thùc hiÖn vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp , ph¸t m¹i tµi s¶n… nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp vµo c¸c NHCT trong ho¹t ®éng b¶o l·nh còng nh c¸c doanh nghiÖp níc ngoµi yªn t©m ®Çu t vµo ViÖt Nam. C¸c ®¬n vÞ trong níc hiÓu râ vµ thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt trong b¶o l·nh. C¸c quy ®Þnh nµy ph¶i râ rµng ®Ó tr¸nh sù sai lÖch gi÷a quy ®Þnh vµ thùc hiÖn.
- VÒ møc phÝ b¶o l·nh NHNN cÇn xem xÐt vµ ®iÒu chØnh cho phï hîp ®èi víi tõng thêi kú kinh tÕ ®Ó lµm sao ®¶m b¶o bï ®¾p cho chi phÝ tèi thiÓu vµ møc rñi ro, kh«ng nªn cè ®Þnh mét møc phÝ trong mét thêi gian dµi ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÒ ®Çy biÕn ®éng nh hiÖn nay.
- Trong ®iÒu kiÖn th¬ng m¹i vµ tÝn dông ngµy cµng ph¸t triÓn nh hiÖn nay th× ngoµi nh÷ng h×nh thøc b¶o l·nh truyÒn thèng, NHNN cÇn ph¶i ¶o l·nh vµ bæ sung, híng dÉn cô thÓ vÒ nh÷ng lo¹i b¶o l·nh míi nh: b¶o l·nh thuÕ quan, b¶o l·nh hèi phiÕu, ®Æc biÖt lµ b¶o l·nh ph¸t hµnh chøng kho¸n. V× nh hiÖn nay thÞ trêng chøng kho¸n ®ang ®îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× viÖc chuÈn bÞ c¸c hµng ho¸ lu th«ng trªn thÞ trêng ®ã lµ cÇn thiÕt.
- NHNN cÇn ph¶i tæ chøc thêng xuyªn nh÷ng buæi tËp huÊn nghiÖp vô, ®Ó gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi níc cã dÞp gÆp gì ®Ó trao ®æi kinh nghiÖm. §ång thêi NHNN còng cÇn ph¶i nghiªn cøu vµ tr¶ lêi mét c¸ch chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c víng m¾c, kiÕn nghÞ cña NHTM.
3.3.3 §èi víi chÝnh phñ(bé tµi chÝnh)
* VÒ m«i trêng ph¸p lý.
- v× nghiÖp vô b¶o l·nh liªn quan rÊt nhiÒu ®Õn vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp, ®ai ®ai mµ ®©y lµ vÊn ®Ò cßn nhiÒu phøc t¹p. ChÝnh phñ cÇn ban hµnh luËt së h÷u tµi s¶n, c¸c v¨n b¶n díi luËt liªn quan ®Õn së h÷u tµi s¶n: cÊp chøng th së h÷u; chuyÓn nhîng, x¸c nhËn thÕ chÊp…….
- ChÝnh phñ cÇn ph¶i cã quy ®Þnh chÆt chÏ h¬n ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, ®èi víi thµnh lËp doanh nghiÖp, doanh nghiÖp ho¹t ®éng tr¸i ph¸p luËt, doanh nghiÖp ma, doanh nghiÖp bÞ mÊt tÝch, doanh nghiÖp kh«ng cã ®Þa chØ… g©y rñi ro trong nghiÖp vô b¶o l·nh cña NHTM.
- TiÕp tôc bæ sung vµ hoµn thiÖn khu«n khæ ph¸p luËt vÒ.
+ ThÞ trêng vèn, thÞ trêng mua s¾m cÊc giÊy tê cã gi¸, thÞ trêng chøng kho¸n.
+ §Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam.
- ChÝnh phñ vµ c¸c bé ngµnh cÇn thùc hiÖn nghiªm chØnh quy chÕ ®Êu thÇu theo th«ng lÖ quèc tÕ ®¶m b¶o ch¾c ch¾n nh÷ng c«ng tr×nh ®îc gäi thÇu ®· cã vèn ®Çu t nh»m ng¨n ngõa rñi ro vÒ phÝ Ng©n hµng s¸ch hiÖu vèn hay chËm thanh to¸n.
3.3.4. Víi kh¸ch hµng.
Víi t c¸ch lµ mét chñ thÓ tham gia vµo quan hÖ b¶o l·nh, mçi mét doanh nghiÖp cÇn ph¶i cã kiÕn thøc kinh tÕ cao, cã ®ñ tiÒm lùc vÒ tµi chÝnh ®Ó cã thÓ tËn dông tíi ®a t¸c dông cña b¶o l·nh Ng©n hµng, nh»m më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh. §Ó thùc hiÖn ®iÒu nµy c¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i cã mét sè c¶i tiÕn sau:
- C¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i n©ng cao h¬n tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸n bé trong lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, ®¸nh gi¸ dù ¸n, lËp dù ¸n cho hiÖu qu¶, ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp mét c¸ch chÝnh x¸c.
- Nghiªm tóc ®¸nh gi¸ ®óng tµi s¶n thÕ chÊp, tr¸nh t×nh tr¹ng tù ý n©ng gi¸ tµi s¶n lªn ®Ó rót vµ chiÕm dông vèn cña Ng©n hµng. Sö dông vèn vay Ng©n hµng ®óng cam kÕt trong hîp ®ång, cã hiÖu qu¶, tr¸nh g©y thÊt thÊt tho¸t khiÕn cho viÖc tr¶ nî Ng©n hµng khã kh¨n
- N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé trong viÖc lËp dù ¸n ®Çu t.
- Nghiªm tóc thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt víi Ng©n hµng trong hîp ®ång b¶o l·nh, t«n träng quyÒn lîi cña Ng©n hµng vµ ®¶m b¶o lîi Ých cho chÝnh doanh nghiÖp.
KÕt luËn
Sau mét thêi gian nghiªn cøu nghiªn cøu vµ t×m hiÓu vÒ ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng chi nh¸nh khu vùc CÇu GiÊy, t«i ®· nhËn thøc ®îc vai trß cña ho¹t ®éng b¶o l·nh vµ tÇm quan träng cña viÖc hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ®çi víi nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay.
Híng tíi nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i NHCT CÇu GiÊy theo híng ®¶m b¶o phôc vô tèt nhÊt nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ, còng nh ®¶m b¶o cho Ng©n hµng võa tr¸nh ®îc rñi ro võa ®¹t ®îc yªu cÇu vÒ lîi nhuËn, t¨ng cêng tÝnh c¹nh tranh còng nh cñng cè uy tÝn cña Ng©n hµng trªn thÞ trêng lµ môc tiªu thêng xuyªn suèt cña chuyªn ®Ò. Trªn c¬ së môc tiªu nµy, cïng vêi viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tÕ ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i NHCT CÇu GiÊy em ®· nghiªn cøu, t×m hiÓu nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh; nh÷ng thµnh c«ng, h¹n chÕ; c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan ¶nh hëng trùc tiÕp vµ gi¸n tiÕp tíi ho¹t ®éng b¶o l·nh, chuyªn ®Ò xin gãp mét phÇn nhá bÐ vµo viÖc t×m ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ cho viÖc hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i NHCT CÇu GiÊy nãi riªng vµ c¸c NHTM VN nãi chung.
NÕu c¸c gi¶i ph¸p ®ã ®îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ, ®ång bé ch¾c ch¾n chÊt lîng ho¹t ®éng b¶o l·nh sÏ ®îc n©ng cao h¬n, mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn vµ uy tÝn h¬n cho Ng©n hµng.
môc lôc
Danh môc B¶ng biÓu
B¶ng 1: B¶ng qui m« b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng CÇu GiÊy 47
B¶ng 2: B¶ng c¬ cÊu b¶o l·nh 48
B¶ng 3: ThÓ hiÖn qua b¶ng sè liÖu sau: 49
B¶ng 4: Theo môc ®Ých b¶o l·nh 50
B¶ng 5: Theo thêi h¹n cña b¶o hµnh 50
B¶ng 6: Ta sÏ cã: B¶ng kÕt cÊu b¶o l·nh theo ®èi tîng b¶o l·nh 52
Các file đính kèm theo tài liệu này:
NH148.doc
