Chuyên đề Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Hà Nội

s¶n xuÊt ra (hoÆc thu gom ®­îc) sÏ ®­îc dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp cho c¸c ®ît vay tiÕp theo. §Ó qu¶n lý tèt c¸c mãn vay nµy, Eximbank Hµ Néi th­êng yªu cÇu doanh nghiÖp nhËp hµng lµm ra (thu gom) vµo kho cña mét bªn thø ba do hai bªn tho¶ thuËn (b»ng hîp ®ång thuª kho) chi phÝ thuª kho do kh¸ch hµng ph¶i chÞu, viÖc xuÊt hµng ra khái ro ph¶i theo lÖnh cña Eximbank Hµ Néi th«ng qua viÖc Eximbank Hµ Néi ký lÖnh xuÊt kho. §èi víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i hµng ho¸ kh¸c nhau, th× møc cho vay còng nh­ nh÷ng ®iÒu kiÖn ­u ®·i cña ng©n hµng còng kh¸c nhau. §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn, quan hÖ l©u n¨m víi ng©n hµng, Eximbank Hµ Néi cã thÓ cho vay tíi 90% gÝa trÞ hîp ®ång thËm chÝ cã tr­êng hîp cßn cao h¬n, ®ång thêi cã nh÷ng ­u ®·i nhÊt ®Þnh vÒ l·i suÊt hoÆc cho phÐp kh¸ch hµng chuyÓn th¼ng vµo kho cña ®¬n vÞ mµ kh«ng cÇn qua kho cña bªn thø ba Nãi chung h×nh thøc cho vay nµy rñi ro kh«ng cao, v× Eximbank Hµ Néi võa lµ ng©n hµng th«ng b¸o L/C l¹i võa lµ nguêi cho vay nªn cã thÓ thu håi mãn nî. V× vËy, ng©n hµng th­êng ¸p dông møc l·i suÊt thÊp. HiÖn nay, møc l·i suÊt ¸p dông cho h×nh thøc nµy t¹i Eximbank Hµ Néi lµ 0,75%/th¸ng. -Cho vay L/C do ng©n hµng kh¸c th«ng b¸o nh­ng cam kÕt xuÊt tr×nh chøng tõ cho Eximbank Hµ Néi thanh to¸n Trong h×nh thøc nµy, Eximbank Hµ Néi ®ãng vai trß lµ ng©n hµng thanh to¸n L/C xuÊt nh­ng kh«ng ph¶i lµ ng©n hµng th«ng b¸o. Khi ng©n hµng nhËn ®­îc L/C tõ phÝa ng©n hµng phôc vô ng­êi nhËp khÈu th«ng qua ng©n hµng th«ng b¸o L/C, kh¸ch hµng th«ng b¸o L/C xuÊt (ë ®©y lµ Eximbank Hµ Néi) ®Ó xin vay vèn. C¸c thñ tôc, quy tr×nh vay vèn còng gièng nh­ trong tr­êng hîp trªn. Tuy nhiªn, møc ®é rñi ro còng cao h¬n. HiÖn nay, møc l·i suÊt ¸p dông cho h×nh thøc nµy t¹i Eximbank Hµ Néi lµ 0,75%/th¸ng. -Cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ thanh to¸n hµng xuÊt Do chiÕt khÊu lµ mét h×nh thøc cho vay trªn c¬ së c¸c chøng tõ cã gi¸ trÞ, cô thÓ lµ cho vay trªn c¬ së bé chøng tõ hµng xuÊt. Do vËy mµ ng©n hµng th­êng ¸p dông h×nh thøc “ chiÕt khÊu cã truy ®ßi”. Theo h×nh thøc nµy, c¨n cø vµo bé chøng tõ hµng xuÊt ng©n hµng sÏ øng tr­íc cho kh¸ch hµng mét sè tiÒn nµo ®ã trªn tæng gi¸ trÞ cña L/C. Møc øng tr­íc tuú thuéc vµo tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng, tõng lo¹i hµng ho¸ cô thÓ vµ møc ®é tin cËy cña ng©n hµng thanh to¸n L/C mµ ng©n hµng sÏ cã thÓ øng tr­íc tõ 50% ®Õn 90% tæng gi¸ trÞ. HiÖn t¹i l·i suÊt cho vay víi h×nh thøc nµy t¹i Eximbank Hµ Néi nh­ sau: +L·i øng vèn tr­íc thanh to¸n hµng xuÊt trong thêi h¹n 5 ngµy lµ : 3,2%/n¨m +L·i øng vèn tr­íc thanh to¸n hµng xuÊt sau 5 ngµy lµ : 4%/n¨m Eximbank Hµ Néi tiÕn hµnh thu nî b»ng c¸ch göi bé chøng tõ ra n­íc ngoµi ®ßi thanh to¸n. Trong vßng 60 ngµy kÓ tõ ngµy göi chøng tõ ®ßi tiÒn mµ kh«ng nhËn ®­îc b¸o cã th× ng©n hµng tù ®éng ghi nî tµi kho¶n tiÒn giö cña kh¸ch hµng. NÕu tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng ®ñ tiÒn trong vßng 7 ngµy lµm viÖc, ng©n hµng sÏ chuyÓn sè tiÒn øng tr­íc sang nî qu¸ h¹n vµ kh¸ch hµng sÏ ph¶i chÞu møc l·i suÊt qu¸ h¹n theo quy ®Þnh lµ 150% l·i suÊt cho vay. b. Cho vay tµi trî nhËp khÈu HiÖn nay, cho vay tµi trî nhËp khÈu cña Eximbank Hµ Néi thùc hiÖn d­íi ba h×nh thøc chñ yÕu: Cho vay thanh to¸n bé chøng tõ theo L/C nhËp, D/P nhËp vµ TTR. C¸c kho¶n cho vay nhËp khÈu chiÕm tíi 70% doanh sè cho vay t¹i ng©n hµng, ®a sè lµ b»ng ngo¹i tÖ, trong ®ã chñ yÕu lµ b»ng USD. H×nh thøc phæ biÕn lµ cho vay thanh to¸n bé chøng tõ hµng nhËp vµ cho vay më L/C. -Cho vay më L/C Khi quyÕt ®Þnh më L/C, ng©n hµng th­êng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i ký quü mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh trong tæng sè tiÒn më L/C. Eximbank Hµ Néi th­êng ¸p dông tû lÖ ký quü trong kho¶ng tõ 10-100% , tuú theo tõng lo¹i kh¸ch hµng, tõng lo¹i L/C vµ c¨n cø trªn c¬ së c¸c quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. TiÒn ký quü ®­îc coi lµ vèn tù cã mµ kh¸ch hµng vµ do vËy kh¸ch hµng ph¶i tù lo ®Ó ký quü th«ng th­êng lµ b»ng VN§. §¬n vÞ vay vèn nép sè tiÒn nµy vµo tµi kho¶n tiÒn göi b»ng ®ång ViÖt Nam t¹i Eximbank Hµ Néi, sau ®ã lµm ®¬n xin mua ngo¹i tÖ göi cho ng©n hµng. Trªn c¬ së ®ã ng©n hµng sÏ xem xÐt vµ b¸n l­îng ngo¹i tÖ t­¬ng øng cho ®¬n vÞ vµ chuyÓn sè tiÒn nµy vµo tµi kho¶n ký quü më L/C. -Cho vay thanh to¸n bé chøng tõ hµng nhËp H×nh thøc cho vay nhËp khÈu nµy t¹i Eximbank Hµ Néi bao gåm c¸c h×nh thøc chñ yÕu sau: +Cho vay thanh to¸n bé chøng tõ nhËp khÈu theo L/C do Eximbank Hµ Néi ph¸t hµnh. §©y lµ h×nh thøc cho vay nhËp khÈu phæ biÕn nhÊt t¹i Eximbank Hµ Néi, chiÕm tû trong tõ 80-90% tæng d­ nî trong nhiÒu n¨m qua. +Cho vay thanh to¸n bé chøng tõ nhËp khÈu theo L/C do TCTD kh¸c ph¸t hµnh. +Cho vay thanh to¸n bé chøng tõ hµng nhËp theo theo ph­¬ng thøc thanh to¸n kh¸c nh­ D/P vµ TTR. 2.2.3. Thùc tr¹ng t×nh h×nh cho vay tµi trî XNK t¹i Eximbank Hµ Néi 2.2.3.1.T×nh h×nh cho vay b»ng ngo¹i tÖ Cho vay b»ng ngo¹i tÖ lµ mét thÕ m¹nh cña Eximbank Hµ Néi, doanh sè cho vay b»ng ngo¹i tÖ t¹i ng©n hµng lu«n chiÕm tû träng lín trong tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng. Tû träng ®ã ®ang cã xu h­íng t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m, nÕu nh­ n¨m 2002 tû träng cho vay b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi vÒ VN§ chiÕm 65,18% tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng(788,01 tû VN§) th× ®Õn n¨m 2003 con sè nµy lµ 75,11% tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng (1128,8 tû VN§). §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: B¶ng 9 : T×nh h×nh cho vay XNK b»ng ngo¹i tÖ t¹i Eximbank Hµ Néi §¬n vÞ: TriÖu USD ChØ tiªu Doanh sè cho vay doanh sè thu nî D­ nî 2002 2003 2002 2003 2002 2003 1. Cho vay ng¾n h¹n 34,01 56,13 30,48 50,71 9,88 17,66 §èi víi doanh nghiÖp NN 10,43 19,39 9,14 19,15 2,77 4,6 §èi víi DN ngoµi QD 23,58 36,74 21,34 31,56 7,11 13,06 2. Cho vay trung dµi h¹n 0,23 0,39 0,103 0,304 2,13 0,69 §èi víi doanh nghiÖp NN 0 0 0,013 0,004 1,51 0,09 §èi víi DN ngoµi QD 0,23 0,39 0,09 0,3 0,62 0,6 Tæng (1) + (2) 34,24 56,52 30,583 51,14 12,01 18,35 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh cho vay XNK t¹i Eximbank Hµ Néi ) Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy, doanh sè cho vay ng¾n h¹n vµ dµi h¹n t¹i Eximbank Hµ Néi cã xu h­íng t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m. Tæng doanh sè cho vay n¨m 2003 ®¹t 56,52 triÖu USD so víi n¨m 2002 t¨ng 22,28 triÖu USD t­¬ng ®­¬ng 65%. -Trong ®ã doanh sè cho vay, doanh sè thu nî còng nh­ møc d­ nî trong cho vay ng¾n h¹n ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng m¹nh, t¨ng trung b×nh h¬n 2 lÇn so víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh. -Doanh sè cho vay, thu nî vµ d­ nî ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh chiÕm tû lÖ nhá so víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 2.2.3.2.T×nh h×nh cho vay b»ng ngo¹i tÖ Cho vay b»ng ngo¹i tÖ lµ mét thÕ m¹nh cña Eximbank Hµ Néi, doanh sè cho vay b»ng ngo¹i tÖ t¹i ng©n hµng lu«n chiÕm tû träng lín trong tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng. Tû träng ®ã ®ang cã xu h­íng t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m, nÕu nh­ n¨m 2002 tû träng cho vay b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi vÒ VN§ chiÕm 65,18% tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng(788,01 tû VN§) th× ®Õn n¨m 2003 con sè nµy lµ 75,11% tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng (1128,8 tû VN§). §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: B¶ng 9 : T×nh h×nh cho vay XNK b»ng ngo¹i tÖ t¹i Eximbank Hµ Néi §¬n vÞ: TriÖu USD ChØ tiªu Doanh sè cho vay doanh sè thu nî D­ nî 2002 2003 2002 2003 2002 2003 1. Cho vay ng¾n h¹n 34,01 56,13 30,48 50,71 9,88 17,66 §èi víi doanh nghiÖp NN 10,43 19,39 9,14 19,15 2,77 4,6 §èi víi DN ngoµi QD 23,58 36,74 21,34 31,56 7,11 13,06 2. Cho vay trung dµi h¹n 0,23 0,39 0,103 0,304 2,13 0,69 §èi víi doanh nghiÖp NN 0 0 0,013 0,004 1,51 0,09 §èi víi DN ngoµi QD 0,23 0,39 0,09 0,3 0,62 0,6 Tæng (1) + (2) 34,24 56,52 30,583 51,14 12,01 18,35 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh cho vay XNK t¹i Eximbank Hµ Néi ) Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy, doanh sè cho vay ng¾n h¹n vµ dµi h¹n t¹i Eximbank Hµ Néi cã xu h­íng t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m. Tæng doanh sè cho vay n¨m 2003 ®¹t 56,52 triÖu USD so víi n¨m 2002 t¨ng 22,28 triÖu USD t­¬ng ®­¬ng 65%. -Trong ®ã doanh sè cho vay, doanh sè thu nî còng nh­ møc d­ nî trong cho vay ng¾n h¹n ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng m¹nh, t¨ng trung b×nh h¬n 2 lÇn so víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh. -Doanh sè cho vay, thu nî vµ d­ nî ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh chiÕm tû lÖ nhá so víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 2.2.3.2. Cho vay b»ng VN§ Cho vay b»ng VN§ t¹i Eximbank Hµ Néi chñ yÕu lµ phôc vô c¸c doanh nghiÖp trong viÖc s¶n xuÊt, chÕ biÕn, thu mua c¸c mÆt hµng xuÊt khÈu. Cho vay tµi trî nhËp khÈu b»ng VN§ t¹i ng©n hµng rÊt Ýt. Sau ®©y lµ nh÷ng con sè thÓ hiÖn c«ng t¸c cho vay tµi trî XNK b»ng VN§ t¹i Eximbank Hµ Néi. B¶ng 10 : T×nh h×nh cho vay XNK b»ng VN§ t¹i Eximbank Hµ Néi §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu Doanh sè cho vay doanh sè thu nî D­ nî 2002 2003 2002 2003 2002 2003 1. Cho vay ng¾n h¹n 274,31 272,47 242,19 237,17 93,31 162,81 §èi víi doanh nghiÖp NN 152,68 54,78 138,58 70,82 41,46 32,21 §èi víi DN ngoµi QD 106,54 186,01 87,71 139,97 46,32 117,03 §èi víi c¸ nh©n 15,19 31,68 15,9 26,38 5,53 13,57 2. Cho vay trung dµi h¹n 0 8,52 1,61 10,47 22,42 10,12 §èi víi doanh nghiÖp NN 0 0 0,43 0,49 0 0,26 §èi víi DN ngoµi QD 0 7,76 0,62 9,51 22,42 9,29 §èi víi c¸ nh©n 0 0,76 0,56 0,47 0 0,57 Tæng (1) + (2) 274,41 280,99 243,8 247,64 115,73 172,93 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh cho vay XNK t¹i Eximbank Hµ Néi ) Nh×n vµo b¶ng tæng kÕt ta cã thÓ thÊy, doanh sè cho vay tµi trî XNK b»ng VN§ t¹i Eximbank Hµ Néi cã b­íc t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m, mÆc dï tèc ®é t¨ng tr­ëng kh«ng nhanh nh­ cho vay b»ng ngo¹i tÖ. Cô thÓ, doanh sè cho vay n¨m 2002 ®¹t møc 274,41 tû sang n¨m 2003 ®¹t møc 281 tû t¨ng 6,59 tû t­¬ng ®­¬ng 2,4% møc t¨ng tr­ëng nµy ch­a thÓ nãi lµ cao. Doanh sè thu nî n¨m 2003 ®¹t 247,64 tû ®ång so víi n¨m 2002 t¨ng 3,84 tû ®ång t­¬ng ®­¬ng 1,56%. VÒ d­ nî tÝn dông n¨m 2002 ®¹t 115,73 tû n¨m 2003 con sè nµy lµ 172,93 tû t¨ng 57,2 tû t­¬ng ®­¬ng 49,4% ®©y lµ mét møc t¨ng tr­ëng rÊt cao. 2.3.§¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK cña Eximbank Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua. 2.3.1.Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Thø nhÊt lµ:Lµ mét chi nh¸nh ®­îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng c¸ch xa héi së chÝnh, nh­ng víi mét chiÕn l­îc kinh doanh ®óng ®¾n, céng víi ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cã tr×nh ®é, n¨ng ®éng vµ rÊt nhiÖt t×nh. Ng©n hµng ®· tõng b­íc v÷ng ch¾c ®i lªn vµ tù kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh qua tõng nghiÖp vô, hoµn thµnh mäi nghÜa vô ®èi víi Nhµ n­íc vµ héi së Trung ­¬ng. Ph¹m vi ho¹t ®éng cña Eximbank Hµ Néi ngµy cµng ®­îc më réng. C¸c nghiÖp vô kinh doanh còng ®­îc ng©n hµng chó ý më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng, ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Nhê ®ã mµ uy tÝn cña Eximbank Hµ Néi kh«ng ngõng ®­îc cñng cè vµ n©ng cao trong lßng c¸c kh¸ch hµng kinh doanh XNK trªn ®Þa bµn mµ Eximbank Hµ Néi ho¹t ®éng. B¶ng 12: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Eximbank Hµ Néi §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Vèn huy ®éng 653,24 569,72 663,71 Sö dông vèn Doanh sè cho vay 433,03 788,01 1128,8 Doanh sè thu nî 408,92 702,545 1012,85 D­ nî 210,82 295,88 448,18 L·i gép 11,765 13 8,95 ( Nguån: Phßng TÝn dông - §Çu t­ Eximbank Hµ Néi ) Còng nh­ c¸c NHTM kh¸c, ho¹t ®éng ®em l¹i lîi nhuËn chÝnh cña Eximbank Hµ Néi lµ ho¹t ®éng tÝn dông, trong ®ã tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm 90% doanh sè cho vay vµ d­ nî t¹i ng©n hµng. C«ng t¸c cho vay ë ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua ®­îc ®Æc biÖt coi träng vµ ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn. Kinh doanh trong mét m«i tr­êng ch­a æn ®Þnh vµ chøa ®ùng nhiÒu rñi ro. Ng©n hµng ®· tÝch cùc nghiªn cøu vµ t×m kiÕm c¸c lo¹i h×nh ®Çu t­ võa b¶o ®¶m lîi nhuËn võa h¹n chÕ rñi ro, gi¶m dÇn d­ nî víi nh÷ng kh¸ch hµng cã møc d­ nî cao mµ thiÕu tÝn cËy ®¶m b¶o an toµn vèn, t¨ng c­êng cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã møc ®é an toµn cao. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc th× c«ng t¸c cho vay XNK t¹i Eximbank Hµ Néi còng cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn th¸o gì. Thø hai lµ:VÒ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc: §Õn cuèi n¨m 2003, sè c¸n bé c«ng nh©n viªn lµm viÖc t¹i Eximbank Hµ Néi lµ 86 ng­êi, trong ®ã sè c¸n bé cã tr×nh ®é th¹c sü lµ 1 ng­êi, 2 c¸n bé ®ang theo häc líp trªn ®¹i häc, sè c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc lµ 45 ng­êi chiÕm 52,3% trong ®ã sè c¸n bé n÷ cã tr×nh ®é ®¹i häc lµ 27 ng­êi chiÕm 60% sè c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc, sè c¸n bé cã tr×nh ®é cao cÊp nghiÖp vô ng©n hµng lµ 18 ng­êi chiÕm 21%, 100% sè c¸n bé nµy sö dông thµnh th¹o m¸y vi tÝnh, 40% c¸n bé nghiÖp vô tÝn dông, kÕ to¸n, kinh doanh ®èi ngo¹i ®¹t tr×nh ®é C Anh v¨n . Nhận thức rõ, phát triển nguồn nhân lực là vấn đề sống còn, có vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn sâu, ngoại ngữ và tin học thành thạo là nguồn lực quý giá để phát triển Eximbank Hà Nội. Ban lãnh đạo Ngân hàng rất chú trọng công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, không ngừng đào tạo và tranh thủ mọi điều kiện có thể để đầu tư phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động ngân hàng ngày càng tốt hơn. Hµng n¨m, ng©n hµng ®Òu bè trÝ c¸c kho¸ ®µo t¹o c¶ ng¾n vµ dµi h¹n cho c¸n bé ng©n hµng, tõ ®ã cËp nhËt nh÷ng kiÕn thøc míi nhÊt vÒ hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i. Bªn c¹nh ®ã, Ban Gi¸m ®èc Eximbank Hµ Néi còng chó träng ®Õn ho¹t ®éng tinh thÇn cña c¸n bé c«ng nh©n viªn. Ng©n hµng th­êng xuyªn tæ chøc c¸c gi¶i thi ®Êu thÓ thao, v¨n nghÖ, tæ chøc nh÷ng buæi ®i xem phim, ca nh¹c vµo nh÷ng dÞp lÔ tÕt, qua ®ã t¹o ra sù ®oµn kÕt g¾n bã trong néi bé c¬ quan, hç trî nhau trong c«ng viÖc tõ ®ã lµm t¨ng hiÖu suÊt lµm viÖc cña mçi c¸n bé. Thø ba lµ:Quan hệ khách hàng : Để thu hút khách hàng giao dịch Eximbank Hµ Néi, các chính sách về phí dịch vụ, lãi suất, các kỳ hạn luôn được ngân hàng xem xét, điều chỉnh kịp thời để có thể giữ được thế cạnh tranh, nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi nhuận. Các cuộc tiếp xúc với khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được ngân hàng thực hiện hàng năm, đã tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như  phục vụ các yêu cầu về tài trợ, thanh toán, chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách hàng ngày một tốt hơn, đảm bảo chính xác, nhanh chóng và an toàn.Với các chính sách linh hoạt như trên và với việc chú trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị. Trong năm 2003, Eximbank Hµ Néi đã thu hút được thêm một số lượng lớn khách hàng giao dịch. Đối tượng khách hàng chủ yếu của Eximbank Hµ Néi là các cá nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và hợp tác xã, DNNN chiếm tỷ trọng không nhiều. B¶ng 6: Sè l­îng tµi kho¶n tiÒn göi më t¹i Eximbank Hµ Néi ChØ tiªu §Õn th¸ng 12 / 2003 §Õn th¸ng 2 / 2004 Sè ®¬n vÞ Sè l­îng TK Sè ®¬n vÞ Sè l­îng TK VND USD VND USD DN Nhµ N­íc 370 435 288 372 437 289 Cty TNHH- Cty CP - HTX 925 977 587 945 997 598 DN t­ nh©n 64 63 28 64 63 28 Cty liªn doanh 25 28 22 26 29 23 TC- CN n­íc ngoµi 214 80 184 221 81 191 DN n­íc ngoµi t¹i VN 70 62 58 70 62 58 C¸ nh©n ViÖt Nam 4938 4255 1408 5089 4400 1429 Thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c 165 161 55 167 163 55 TCTD trong vµ ngoµi n­íc 15 23 14 15 23 14 Tæng 6786 6084 2644 6969 6255 2685 ( Nguån: B¸o c¸o tµi kho¶n tiÒn göi më t¹i Eximbank Hµ Néi) VÒ quan hÖ quèc tÕ: Sau 10 ho¹t ®éng, sè l­îng ng©n hµng ®¹i lý n­íc ngoµi cña Eximbank Hµ Néi ®· lªn ®Õn 590 ng©n hµng, gÇn 72 Héi së chÝnh vµ 88 chi nh¸nh t¹i 59 quèc gia trªn toµn thÕ giíi. Cã nhiÒu tr­êng hîp c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi chñ ®éng ®Ò nghÞ víi chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi lËp quan hÖ ®¹i lý. §©y lµ kÕt qu¶ chøng minh uy tÝn cña Eximbank Hµ Néi ngµy cµng ®­îc n©ng cao ®èi víi c¸c ng©n hµng quèc tÕ. 2.3.2.Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1.Nh÷ng h¹n chÕ c¬ b¶n trong ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK t¹i Eximbank Hµ Néi . Thø nhÊt, tuy doanh sè cho vay cña Eximbank Hµ Néi qua c¸c n¨m cã chiÒu h­íng t¨ng tr­ëng nh­ng ®©y lµ møc t¨ng tr­ëng nãng, kh«ng bÒn v÷ng (theo nh­ nhËn ®Þnh cña Ban Gi¸m ®èc ng©n hµng) cã nguy c¬ sôt gi¶m. H¬n n÷a, c¬ cÊu cho vay t¹i Eximbank Hµ Néi ®· cho thÊy nh÷ng bÊt cËp, trong khi doanh sè cho vay ng¾n h¹n b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ chiÕm ®a sè vµ t¨ng m¹nh th× doanh sè cho vay trung, dµi h¹n t¹i ng©n hµng chiÕm sè l­îng rÊt nhá vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng còng chËm h¬n. Thø hai, trong c¬ cÊu cho vay ng¾n h¹n t¹i Eximbank Hµ Néi th× cho vay tµi trî nhËp khÈu lµ chñ yÕu chiÕm trung b×nh kho¶ng 70% trong cho vay tµi trî XNK qua c¸c n¨m vµ ®ang cã xu h­íng t¨ng thªm.Trong ®ã, cho vay thanh to¸n L/C chiÕm tû lÖ tíi 90% trong c¬ cÊu cho vay tµi trî nhËp khÈu t¹i ng©n hµng, cho vay th«ng qua chiÕt khÊu cßn Ýt. §iÒu nµy cho thÊy, sù mÊt c©n ®èi nghiªm träng trong c¬ cÊu cho vay tµi trî XNK t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi . Thø ba, nÕu tr­íc ®©y ®èi t­îng cho vay chñ yÕu cña ng©n hµng lµ c¸c DNNN th× trong vµi n¨m trë l¹i ®©y ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy ®ang gi¶m mét c¸ch ®¸ng kÓ vµ cã xu h­íng kh«ng t¨ng trong nh÷ng n¨m tíi ®©y. Thø t­, c«ng t¸c thu håi nî trung vµ dµi h¹n b»ng ngo¹i tÖ n¨m 2002, 2003 ®· gi¶m sót ®¸ng kÓ, g©y nhiÒu khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc triÓn khai cho vay víi thêi h¹n tÝn dông nµy. Thø n¨m, c¸c h×nh thøc cho vay t¹i Eximbank Hµ Néi cßn ®¬n ®iÖu. HiÖn nay, ng©n hµng míi chØ ¸p dông h×nh thøc cho vay tõng lÇn mµ ch­a ¸p dông c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c linh ho¹t h¬n. Së dÜ Eximbank Hµ Néi cã nh÷ng h¹n chÕ nªu trªn lµ do nh÷ng nguyªn nh©n sau, nh÷ng nguyªn nh©n nµy cÇn ph¶i ®­îc xem xÐt c¶ vÒ yÕu tè chñ quan vµ kh¸ch quan, c¶ vÒ phÝa ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. 2.3.2.2.Nh÷ng nguyªn nh©n 2.3.2.2.1.Nguyªn nh©n kh¸ch quan Thø nhÊt, do sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng nhÊt lµ gi¸ n«ng s¶n cña n­íc ta trong nh÷ng n¨m võa qua cã xu h­íng sôt gi¶m, kh¸ch hµng b¸n s¶n phÈm nh­ng kh«ng bï ®¸p næi chi phÝ nªn ®· dÉn tíi t×nh tr¹ng kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n. Thø hai, vÒ ®¹o ®øc cña ng­êi ®i vay. Bªn c¹nh nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ lµm ¨n l©u ®êi cã tÝn nhiÖm t¹i Eximbank Hµ Néi, vÉn cßn cã mét bé phËn nhá kh¸ch hµng cung cÊp sè liÖu kh«ng trung thùc, kh«ng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi cho ng©n hµng, kh«ng ph¶n ¸nh ®óng thùc tÕ ®ang diÔn ra t¹i doanh nghiÖp. §iÒu nµy g©y thiÖt h¹i cho c¶ hai phÝa ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. Thø ba, trong hai n¨m 2002, 2003 vµ ®Æc biÖt lµ 6 th¸ng cuèi n¨m 2003 ghi nhËn sù t¨ng tr­ëng trong ho¹t ®éng XNK cña nÒn kinh tÕ n­íc ta. Nh­ng sù t¨ng tr­ëng nµy còng n¶y sinh nhiÒu bÊt cËp, xu h­íng nhËp khÈu cña n­íc ta lµ chñ yÕu, trong ®ã tËp trung vµo nhËp khÈu hµng tiªu dïng ®· t¸c ®éng ®Õn nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Do ®ã, lµm cho doanh sè cho vay ng¾n h¹n c¶ b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ t¨ng m¹nh, doanh sè cho vay trung dµi h¹n gi¶m. 2.3.2.2.2.VÒ phÝa Ng©n hµng Thø nhÊt, nh×n vµo c¬ cÊu vèn huy ®éng t¹i Eximbank Hµ Néi, vèn huy ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ nguån vèn ng¾n h¹n. V× vËy, ng©n hµng chØ ®¸p øng ®­îc mét phÇn nhu cÇu vèn trung, dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. Thø hai, Eximbank Hµ Néi ch­a chó träng thùc sù vµo c«ng t¸c thu hót ®èi t­îng lµ kh¸ch hµng míi ®Õn víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng chñ yÕu cña Eximbank Hµ Néi vÉn chØ lµ nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã quan hÖ lµm ¨n l©u ®êi t¹i ng©n hµng. Trong khi ®ã, ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chÝnh s¸ch hç trî kh¸ch hµng vÒ l·i suÊt, vÒ khèi l­îng vay vèn còng nh­ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn nh­ng hiÖn nay, nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i nµy vÉn ch­a ®­îc nhiÒu ng­êi biÕt tíi. §iÒu nµy nãi lªn mét thùc tÕ lµ c«ng t¸c Marketing t¹i ng©n hµng cßn ch­a ®­îc coi träng vµ lµ mét ®iÓm yÕu cña ng©n hµng hiÖn nay. Thø ba, ng©n hµng ch­a chó träng ®Õn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch phßng ngõa rñi ro, c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông cßn mang tÝnh h×nh thøc, tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c nµy cßn nhiÒu h¹n chÕ ch­a theo kÞp ®­îc yªu cÇu ®¹t ra . Thø t­, sù suÊt hiÖn cña ngµy cµng nhiÒu c¸c NHTM quèc doanh, NHTM cæ phÇn, chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ®ãng trªn ®Þa bµn cïng tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK còng lµm gi¶m hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi . ch­¬ng 3 mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK t¹i Eximbank Hµ Néi 3.1.§Þnh h­íng më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh XNK cña viÖt nam vµ cña ng©n hµng TMCP XNK ViÖt nam chi nh¸nh Hµ néi trong nh÷ng n¨m tíi. 3.1.1.§Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh XNK cña ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m tíi Hoµ chung víi xu thÕ chung cña thêi ®¹i, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®ang ngµy cµng coi träng ho¹t ®éng kinh tÕ ®èi ngo¹i. §Þnh h­íng c¬ b¶n cña c«ng t¸c XNK trong 10 n¨m tíi, theo chØ thÞ sè 22/2000/CT-TTg cña thñ t­íng ChÝnh phñ lµ: “ Nç lùc gia t¨ng tèc ®é t¨ng tr­ëng XNK, chuyÓn dÞch c¬ cÊu xuÊt khÈu theo h­íng n©ng cao gi¸ trÞ gia t¨ng, gia t¨ng s¶n phÈm chÕ biÕn vµ chÕ t¹o s¶n phÈm cã hµm l­îng c«ng nghÖ cao vµ chÊt x¸m cao, thóc ®Èy xuÊt khÈu dÞch vô vÒ nhËp khÈu chó träng vÒ c«ng nghÖ phôc vô s¶n xuÊt nhÊt lµ c«ng nghÖ tiªn tiÕn, b¶o ®¶m c¸n c©n th­¬ng m¹i ë møc hîp lý, më réng vµ ®a d¹ng ho¸ thÞ tr­êng, ph­¬ng thøc kinh doanh, héi nhËp th¾ng lîi vµo kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi. Chíp thêi c¬ thuËn lîi t¹o ra sù ph¸t triÓn ®ét biÕn, nhanh chãng rót ng¾n kho¶ng c¸ch gi÷a kinh tÕ n­íc ta vµ kinh tÕ c¸c n­íc kh¸c trong khu vùc”. Môc tiªu ®¹t tèc ®é t¨ng tr­ëng kim ng¹ch XNK trong 10 n¨m lµ 14%/n¨m. Sau ®©y lµ mét sè chØ tiªu ®Þnh h­íng vÒ XNK trong thêi gian tíi cña n­íc ta. -VÕ xuÊt khÈu: Tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu ®¹t 62,68 tû USD n¨m 2010. XuÊt khÈu hµng ho¸ t¨ng 15% n¨m. Trong ®ã, giai ®o¹n 2001-2005 t¨ng 16%/n¨m, giai ®o¹n 2005-2010 t¨ng 14%/n¨m. XuÊt khÈu dÞch vô t¨ng 15%/n¨m. -VÒ nhËp khÈu: Tæng kim ng¹ch nhËp khÈu n¨m 2010 theo chØ tiªu lµ 57,14 tû USD. NhËp khÈu hµng ho¸ t¨ng 14%/n¨m. Trong ®ã, 5 n¨m ®Çu t¨ng 15%/n¨m, 5 n¨m cuèi t¨ng 13%/n¨m. NhËp khÈu dÞch vô t¨ng 11%/n¨m. -VÒ c©n ®èi XNK, trong 5 n¨m tíi nhËp siªu hµng ho¸ phÊn ®Êu gi¶m 900 triÖu USD/n¨m, tiÕp tôc gi¶m nhËp siªu ®Õn n¨m 2008 cè g¾ng c©n b»ng ®­îc XNK. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu trªn, §¶ng vµ Nhµ n­íc chñ tr­¬ng thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau: Cô thÓ. -X©y dùng chÝnh s¸ch thÝch hîp hç trî xuÊt khÈu víi mét sè hµng ho¸ chñ lùc nh­ : dÖt may, giµy dÐp, hµng thñ c«ng mü nghÖ, vµ ®Æc biÖt lµ nhãm hµng n«ng s¶n, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch hç trî n©ng cao chÊt l­îng hµng ho¸ dÞch vô, h¹ gi¸ thµnh s¶n phÈm cung øng, cã chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi xuÊt khÈu c¸c mÆt hµng míi. -Tæ chøc tèt nguån hµng phôc vô xuÊt khÈu nhÊt lµ nh÷ng mÆt hµng cã søc c¹nh tranh cao, thu hót nhiÒu lao ®éng, sö dông nhiÒu nguyªn vËt liÖu trong n­íc. -TiÕp tôc hoµn thiÖn luËt thuÕ GTGT vµ thuÕ xuÊt nhËp khÈu vÒ c¶ thuÕ suÊt vµ thñ tôc thu thuÕ, miÔn hoµn thuÕ. -T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt, khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn kinh doanh c¸c ngµnh hµng xuÊt khÈu dÞch vô. 3.1.2.§Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh trong giai ®o¹n 2001-2010 cña ng©n hµng Eximbank Hµ Néi . N¨m 2003 ®­îc dù ®o¸n sÏ tiÕp tôc lµ mét n¨m cã nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch cho toµn ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam còng nh­ Eximbank Hµ Néi nãi riªng. C¸c ng©n hµng sÏ ph¶i c¹nh tranh víi nhau quyÕt liÖt h¬n ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn Eximbank Hµ Néi còng ph¶i tù ®Æt ra cho m×nh nh÷ng môc tiªu tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi ®Ó lÊy ®ã lµm ®Ých h­íng tíi, sao cho ng©n hµng kh«ng ngõng ngµy mét lín m¹nh, liªn tôc ph¸t triÓn, phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n. NhiÖm vô chÝnh cña Eximbank Hµ Néi trong n¨m tíi 2003 còng nh­ nh÷ng n¨m sau nµy ®ã lµ : Ph¶i tiÕp tôc æn ®Þnh c¸c mÆt ho¹t ®éng nghiÖp vô, ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i, gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n xuèng møc cho phÐp, x©y dùng mét ng©n hµng cã sè l­îng kh¸ch hµng æn ®Þnh, cã ®­îc ch÷ tÝn trªn tr­êng quèc tÕ, t¨ng uy tÝn trªn mäi lÜnh vùc, sö dông tµi s¶n Cã mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt, ®ång thêi chuÈn bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt cÇn thiÕt ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh cho c¸c n¨m tiÕp theo. Eximbank Hµ Néi ®Ò ra c¸c chØ tiªu c¬ b¶n ®Ó phÊn ®Êu thùc hiÖn nh­ sau: Cô thÓ. -VÒ nguån vèn: T¨ng tr­ëng hµng n¨m 20% ®Õn n¨m 2010 tæng nguån vèn ®¹t trªn 2000 tû ®ång . -VÒ cho vay tÝn dông: Sè d­ cuèi kú hµng n¨m t¨ng 15%. -Quan hÖ víi kh¸ch hµng: Sè l­îng kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¨ng 15%/n¨m . -Thanh to¸n quèc tÕ: Thanh to¸n xuÊt, nhËp khÈu t¨ng b×nh qu©n 15%/n¨m. -Thu chi ng©n quü: T¨ng 40%/hµng n¨m. -KÕt qu¶ kinh doanh: Lîi nhuËn t¨ng b×nh qu©n 10%/n¨m, ®Õn n¨m 2010 lîi nhuËn ®¹t 39 tû ®ång (sau khi trÝch lËp quü phßng ngõa rñi ro). VÒ tæ chøc nh©n sù: Th­êng xuyªn tiÕn hµnh viÖc n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ trÎ ho¸ ®éi ngò c¸n bé l·nh ®¹o, ®Õn n¨m 2010 chi nh¸nh cã Ýt nhÊt 7-12 c¸n bé cã tr×nh ®é trªn ®¹i häc. Nh©n sù ®Õn cuèi n¨m 2010 cã kho¶ng trªn 150 c¸n bé, nh©n viªn trong ®ã sè cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc chiÕm tû lÖ trªn 60%. C¸c biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn chiÕn l­îc ph¸t triÓn trªn §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu c¬ b¶n trªn, chi nh¸nh cÇn ph¶i thùc hiÖn ®ång bé c¸c biÖn ph¸p sau: 1/ Gi÷ v÷ng nguån vèn kinh doanh, phÊn ®Êu t¨ng dÇn tû träng tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp Ýt nhÊt ph¶i chiÕm 50% tæng nguån vèn huy ®éng. 2/N©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh ®Çu t­, cho vay ®Ó h¹n chÕ ph©n t¸n rñi ro. PhÊn ®Êu kh«ng ®Ó ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi . 3/C¬ cÊu l¹i nî vµ xö lý nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi c¶ b»ng biÖn ph¸p tÝch cùc vµ chuyÓn vµo rñi ro. 4/Ph¸t triÓn vµ n©ng cao c¸c nghiÖp vô dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ vµ kÕ to¸n ng©n hµng, ®Æc biÖt n©ng cao phong c¸ch th¸i ®é phôc vô. 5/T¨ng c­êng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh tiÒn göi thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, sö dông vèn tèi ®a an toµn. 6/Chó träng quan t©m ®Õn c«ng t¸c kh¸ch hµng vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng míi b»ng c¸ch ®Èy m¹nh tuyªn truyÒn tiÕp thÞ. 7/Ph¸t triÓn ®a d¹ng c¸c dÞch vô ng©n hµng. 8/Thµnh lËp phßng m¸y tÝnh t¹i chi nh¸nh, cã c¸n bé lµm c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé. 9/X©y dùng mét tËp thÓ ®oµn kÕt, h­íng ®Õn môc tiªu chiÕn l­îc. 3.2.mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK t¹i Eximbank Hµ Néi . 3.2.1.§a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông tµi trî XNK. §Ó phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi vµ qua ®ã më réng ho¹t ®éng cho vay, Eximbank Hµ Néi nªn ¸p dông mét sè h×nh thøc cho vay kh¸c nh»m ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay vµ hoµn thiÖn h¬n c¬ chÕ tÝn dông. Nh­ ®· nãi ë phÇn trªn, hiÖn nay t¹i Eximbank Hµ Néi míi chØ ¸p dông mét h×nh thøc cho vay lµ cho vay tõng lÇn. Tr­íc m¾t, ng©n hµng cã thÓ nghiªn cøu ¸p dông ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông vµ xa h¬n n÷a ng©n hµng cã thÓ cho kh¸ch hµng vay theo ph­¬ng thøc cho vay thÊu chi, cho vay ®ång tµi trî ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn vµ t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh. NÕu ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông ®­îc ¸p dông t¹i Eximbank Hµ Néi sÏ gi¶m bít ®­îc thñ tôc hµnh chÝnh cho kh¸ch hµng, ph¸t triÓn quy tr×nh tÝn dông, n©ng cao chÊt l­îng cung øng dÞch vô cña ng©n hµng. Mäi h¹n møc vay vèn cña kh¸ch hµng sÏ ®­îc phßng TÝn dông- §Çu t­ x©y dùng ®Ö tr×nh Ban Gi¸m ®èc vµ Héi ®ång tÝn dông cña chi nh¸nh xem xÐt quyÕt ®Þnh. §èi víi ph­¬ng thøc cho vay theo phu¬ng thøc ®ång tµi trî, ng©n hµng cÇn xóc tiÕn thùc hiÖn cho vay ®ång tµi trî theo c¸c dù ¸n xuÊt nhËp khÈu víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c. Sö dông ph­¬ng thøc cho vay nµy mét mÆt sÏ gi¶m thiÓu ®­îc rñi ro cho ng©n hµng do cã nhiÒu thµnh viªn cïng tham gia thÈm ®Þnh tÝn dông, vËn dông c¸c kü thuËt vµ kinh nghiÖm kh¸c nhau trong cho vay, mÆt kh¸c còng gióp cho kh¸ch hµng cã ®ñ vèn trong tr­êng hîp dù ¸n cÇn vèn lín v­ît ngoµi kh¶ n¨ng còng nh­ quy ®Þnh trong cho vay cña ng©n hµng( theo quy ®Þnh hiÖn nay cña Eximbank ViÖt Nam, Eximbank Hµ Néi ®­îc phÐp cho vay tèi ®a ®èi víi mét kh¸ch hµng lµ 30 tû VND trong tr­êng hîp cÇn thiÕt Eximbank Hµ Néi ph¶i lµm tê tr×nh göi héi së Trung ­¬ng xin ý kiÕn nh­ng møc cho vay tèi ®a còng chØ lµ 45 tû theo nh­ quy chÕ cho vay cña NHNN ). 3.2.2.TiÕp tôc më réng vµ t¨ng tr­ëng tÝn dông, tËp trung ®Çu t­ cho kh¸ch hµng cã uy tÝn, kh¶ n¨ng tµi chÝnh tèt TÝnh ®Õn 31/12/2003 sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn xin vay vèn t¹i ng©n hµng bao gåm 71 doanh nghiÖp vµ 64 c¸ nh©n. Trong sè c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, cã 7 kh¸ch hµng lín cã d­ nî trªn 5% vèn tù cã cña hÖ thèng Eximbank , tæng d­ nî cña 7 kh¸ch hµng nµy lµ 204,76 tû trung b×nh d­ nî mçi ®¬n vÞ nµy lµ 29 tû ®ång (xÊp xØ víi h¹n møc tèi ®a cña Héi ®ång tÝn dông Eximbank Hµ Néi ). Nh­ vËy ph­¬ng h­íng ®Ó t¨ng tr­ëng d­ nî kh«ng thÓ nh»m vµo sè ®èi t­îng nµy mµ chØ cñng cè duy tr× nî vµ n©ng cao chÊt l­îng cho vay. Theo t«i, Eximbank Hµ Néi nªn tËp trung cho vay thªm ®èi víi mét sè kh¸ch hµng ®· cã tÝn nhiÖm nh­ng d­ nî cßn thÊp nh­: Technoimport, Prinmatexim, Techsimex, Elmaco, D­îc Sµi Thµnh, Thiªn Hoµ An, Duy ThÞnh, ...., bªn c¹nh ®ã cÇn thiÕt ph¶i më réng thªm ®èi t­îng cho vay míi trªn c¬ së ph©n tÝch kü ph­¬ng ¸n kinh doanh, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Ó ph¸t triÓn m¹ng l­íi kh¸ch hµng ph©n t¸n rñi ro, tr¸nh t×nh tr¹ng tËp trung d­ nî lín vµo mét kh¸ch hµng. TÝch cùc më réng quan hÖ t×m kiÕm kh¸ch hµng míi vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. Ph¸t triÓn thªm hÖ thèng kh¸ch hµng b¸n lÎ trªn c¬ së c¸c dÞch vô míi mµ EIB HN sÏ ph¸t triÓn trong t­¬ng lai gÇn nh­: Cho vay du häc, cho vay mua « t«, cho vay vµng… Bªn c¹nh viÖc tÝch cùc t×m kiÕm, më réng cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi, kh¸ch hµng cã uy tÝn. Eximbank Hµ Néi còng cÇn ra so¸t l¹i hÖ thèng kh¸ch hµng ®èi víi nh÷ng ®¬n vÞ ®· cho vay b»ng hoÆc v­ît h¹n møc cÇn gi¶m d­ nî hoÆc khèng chÕ trong kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Ó ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã vÊn ®Ò cÇn h¹n chÕ hoÆc dõng cung øng vèn tÝn dông. TiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó thu håi nî, tr¸nh r¬i vµo t×nh tr¹ng nî khã ®ßi. 3.2.3. TËp trung c¸c biÖn ph¸p ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn. §©y lµ gi¶i ph¸p quan träng nh»m t¹o ®Çu vµo cho ho¹t ®éng tÝn dông t¹i ng©n hµng, ®¶m b¶o cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp. Qua nh÷ng ph©n tÝch ë Ch­¬ng II ta cã thÓ thÊy, vèn mµ Eximbank Hµ Néi huy ®éng ®­îc hµng n¨m ch­a ph¶n ¸nh hÕt tiÒm n¨ng cña ng©n hµng. H¬n thÕ n÷a, phÇn lín vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n, vèn kú h¹n vµ nhÊt lµ vèn trªn 1 n¨m rÊt Ýt. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn mµ ng©n hµng sö dông cßn ®¬n ®iÖu, ch­a phong phó t¹o nªn sù v­ît tréi kh¸c biÖt so víi nh÷ng ng©n hµng kh¸c ®ang ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn. V× thÕ ng©n hµng th­êng chØ cho vay trung h¹n (víi thêi h¹n chñ yÕu lµ 1-3 n¨m nhá h¬n thêi h¹n mµ NHNN quy ®Þnh lµ tõ 1-5 n¨m), cßn víi nh÷ng kho¶n cho vay trung h¹n th× chØ khi nµo ng©n hµng x¸c ®Þnh ®­îc nguån th× míi cho vay. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu n©ng tæng d­ nî tÝn dông thªm 18,75% vµo n¨m 2004 trong ®ã tÝn dông trung dµi h¹n chiÕm 20% th× ng©n hµng ph¶i t¨ng thªm l­îng vèn trung dµi h¹n lµ : 448,18 * 1,1875 * 0,2 = 106,443 tû VN§ §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng ®iÒu trªn ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p: Tr­íc hÕt, ng©n hµng cÇn ph¶i më réng ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn: - Huy ®éng vèn b»ng c¸ch ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi. ViÖc ph¸t hµnh b»ng tr¸i phiÕu hay chøng chØ tiÒn göi sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò cho ng©n hµng tham gia mét c¸ch tÝch cùc vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n cña ViÖt Nam. Tr¸i phiÕu hay chøng chØ tiÒn göi mµ ng©n hµng ph¸t hµnh cã thÓ ®­îc dïng vµo thÕ chÊp, cÇm cè ®Ó vay vèn t¹i ng©n hµng. Vµ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy Eximbank Hµ Néi sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i h¬n, ®Æc biÖt lµ vÒ l·i suÊt tiÒn vay. TiÕp tôc më réng quan hÖ ®¹i lý víi c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi, víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ. §©y lµ mét trong nh÷ng lîi thÕ cña Eximbank Hµ Néi ®­îc ph¸t huy, nã sÏ gióp cho ng©n hµng ®¸p øng vèn ngo¹i tÖ mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn tiÖn phôc vô tèt cho nhu cÇu cña doanh nghiÖp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu. Eximbank Hµ Néi nªn sö dông h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng c¸ch göi tiÕt kiÖm ®Þnh kú. Theo h×nh thøc nµy, EIB HN vµ kh¸ch hµng cïng tho¶ thuËn chu kú (th­êng lµ th¸ng hay quý) vµ khèi l­îng tiÒn göi mçi lÇn vµo ng©n hµng. MÆt kh¸c, lµ mét chi nh¸nh cña mét ng©n hµng TMCP viÖc t¨ng vèn tù cã lµm t¨ng kh¶ n¨ng phßng ngõa rñi ro lµ mét ®ßi hái kh¸ch quan, ng©n hµng còng cÇn quan t©m tíi ®iÒu nµy. Eximbank Hµ Néi nªn xin chØ tiªu vµ møc ph¸t hµnh cæ phiÕu tõ héi së Trung ­¬ng ®Ó cã thÓ thu hót thªm cæ ®«ng, lµm t¨ng vèn cña ng©n hµng. Mµ nh­ chóng ta ®Òu biÕt ®©y lµ nguån vèn mµ ng©n hµng kh«ng ph¶i tr¶ l·i, cã thêi h¹n l©u dµi vµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh. Qua ®ã, sÏ gióp cho ng©n hµng cã thÓ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ vèn dµi h¹n. Ng©n hµng cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i, thùc hiÖn tèt vÊn ®Ò b¶o hiÓm tiÒn göi trªn c¬ së t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng víi sè l­îng lín, thêi h¹n dµi sÏ ®­îc h­ëng møc l·i suÊt cao h¬n h¼n víi l·i suÊt theo quy ®Þnh chung cña ng©n hµng. Cã c¸c h×nh thøc tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i hµng th¸ng, nhËp l·i vµo vèn khi ®Õn h¹n mµ ng­êi göi tiÒn ch­a ®Õn nhËn tiÒn .... Ng©n hµng cÇn bè trÝ giê giao dÞch víi kh¸ch hµng sao cho thuËn tiÖn h¬n víi kh¸ch hµng, cÇn bè trÝ c¸c giao dÞch viªn vµ nh©n viªn c¸c phßng ban cã liªn quan lµm viÖc thªm ngµy nghØ ngoµi giê hµnh chÝnh ®Ó CBCNV tham gia göi tiÒn vµ lÜnh tiÒn t¹i ng©n hµng vµo thêi gian r·nh rçi . Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi cho kh¸ch hµng theo quy ®Þnh cña NHNN. Kh¸ch hµng khi ®Õn göi tiÒn t¹i ng©n hµng ®Òu cã t©m lý chung lµ sî kho¶n tiÒn göi cña m×nh kh«ng ®­îc hoµn tr¶ trong tr­êng hîp ng©n hµng lµm ¨n thua lç hoÆc bÞ ph¸ s¶n. Do vËy, nÕu Eximbank Hµ Néi thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy sÏ t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng, lµm t¨ng l­îng tiÒn göi t¹i ng©n hµng. §èi víi c¸c kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp, ng©n hµng th­êng tr¶ l·i rÊt thÊp, do ®ã Eximbank Hµ Néi cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho c¸c doanh nghiÖp khi ®Õn më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, göi tiÒn vµ sö dông tiÒn trªn tµi kho¶n mét c¸ch linh ho¹t, ®¸p øng nhu cÇu chi tr¶, thanh to¸n phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. 3.2.4.øng dông Marketing m¹nh mÏ h¬n n÷a trong ho¹t cña ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®iÒu quyÕt ®Þnh ®èi víi c¸c nhµ s¶n xuÊt lµ lµm sao ®Ó thÞ tr­êng tiÕp nhËn vµ tiªu thu s¶n phÈm cña m×nh, mµ nh÷ng s¶n phÈm Êy ®­îc s¶n xuÊt ra dùa trªn sù n¾m b¾t nhu cÇu cña kh¸ch hµng. ViÖc x¸c ®Þnh ®­îc s¶n phÈm nµo mµ thÞ tr­êng ®ang cÇn vµ sÏ cÇn lµ viÖc lµm hÕt søc quan träng trong kinh doanh, vµ ®ã chÝnh lµ nghÖ thuËt trong kinh doanh. Ng­êi ta gäi ®ã lµ Marketing Ngµy nay, víi tr×nh ®é ph¸t triÓn v­ît bËc cña khoa häc c«ng nghÖ, kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn vµ vÒ bÒ réng còng nh­ bÒ s©u, Marketing ®· kh«ng chØ giíi h¹n trong c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt mµ cßn ®­îc øng dông réng d·i trong mäi lÜnh vùc cña cuéc sèng nh­ dÞch vô, chÝnh trÞ.....mµ Marketing ng©n hµng lµ mét ®iÓn h×nh. Trong ho¹t ®éng cña Eximbank Hµ Néi cho ®Õn nay viÖc øng dông c¸c h×nh thøc Marketing cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ nh­ ®· nãi ë Ch­¬ng II th× ®©y vÉn lµ mét ®iÓm yÕu cña ng©n hµng. §Ó øng dông tèt kü thuËt nµy th× ®iÒu ®Çu tiªn mµ ng©n hµng ph¶i lµm ®ã lµ: CÇn ph¶i n¾m ®­îc b¶n chÊt cña vÊn ®Ò, bëi trong kinh doanh cña ng©n hµng cã nh÷ng nÐt ®Æc thï riªng biÖt kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt vËt chÊt. Nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay XNK t¹i Eximbank Hµ Néi, ®ßi hái ng©n hµng kh«ng chØ thu thËp, xö lý th«ng tin mµ cßn ph¶i thùc thi chÝnh s¸ch Marketing mét c¸ch cã hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lµ chÝnh s¸ch kh¸c hµng vµ chÝnh s¸ch s¶n phÈm. §èi víi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng: BÊt kú mét doanh nghiÖp nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn, ®Òu ph¶i t×m thÞ tr­êng ®Çu ra cho s¶n phÈm cña m×nh, hay nãi mét c¸ch kh¸c ®ã lµ s¶n phÈm cña doanh nghiÖp lµm ra ph¶i phôc vô cho mét ®èi t­îng kh¸ch nµo ®ã. V× vËy, kh¸ch hµng lµ ®èi t­îng mµ c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i ®Æt sù quan t©m chó ý lªn hµng ®Çu bëi nh­ ®· nãi ë trªn kh¸ch hµng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i cña doanh nghiÖp. Bëi vËy, bÊt kú doanh nghiÖp nµo còng muèn thu hót cho m×nh thËt nhiÒu kh¸ch hµng, ng©n hµng lµ mét doanh nghiÖp kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã. §èi víi ng©n hµng, kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng t¹o ra lîi nhuËn cho ng©n hµng mµ cßn cã t¸c dông ph©n t¸n rñi ro cho ng©n hµng. Tõ thùc tÕ t¹i Eximbank Hµ Néi em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau nh»m thùc thi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Thø nhÊt, Eximbank Hµ Néi nªn t¨ng c­êng c¸c chÝnh s¸ch ­u tiªn ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u ®êi, c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn. NÕu cã thÓ Eximbank Hµ Néi nªn hç trî hä thªm vÒ l·i suÊt, khèi l­îng tiÒn vay, phÝ thanh to¸n còng nh­ nh÷ng ®iÒu kiÖn ®i kÌm víi viÖc vay vèn. Thø hai, Eximbank Hµ Néi nªn lËp hå s¬ nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn cã quan hÖ lµm ¨n víi m×nh ph©n ®o¹n kh¸ch hµng theo nguyªn t¾c ph©n ®o¹n thÞ tr­êng theo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau. Thø ba, tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng th­êng xuyªn h¬n n÷a ®Ó th¾t chÆt h¬n mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng, ®Ó kh¸ch hµng cã kinh nghiÖm h¬n trong viÖc ký kÕt c¸c hîp ®ång th­¬ng m¹i. Thø t­, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, trªn c¬ së ph©n tÝch nh÷ng mÆt m¹nh mÆt yÕu cña hä ®Ó chñ ®éng ®Æt mèi quan hÖ lµm ¨n víi nh÷ng doanh nghiÖp kinh doanh XNK cã nhiÒu triÓn väng. Thø n¨m, Eximbank Hµ Néi ph¶i tiÕp tôc ®æi míi cung c¸ch phôc vô t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch t¹i ng©n hµng. §éi ngò c¸n bé ng©n hµng ph¶i lu«n thÓ hiÖn phong c¸ch lµm viÖc v¨n minh, lÞch sù, nhiÖt t×nh tr­íc kh¸ch hµng hay nãi mét c¸ch kh¸c lµ mçi c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Eximbank Hµ Néi ph¶i lµm Marketing t¹o nªn bé mÆt míi cho ng©n hµng. §èi víi chÝnh s¸ch gi¸ c¶ : Gi¸ c¶ lµ mét yÕu tè hÕt søc nh¹y c¶m, bëi v× gi¸ c¶ cña ng©n hµng (®ã lµ l·i suÊt tiÒn göi, l·i suÊt tiÒn vay, phÝ dÞch vô ng©n hµng…) ®­îc quy ®Þnh t­¬ng ®èi chÆt chÏ vµ kh«ng cã sù chªnh lÖch lín gi÷a c¸c ng©n hµng víi nhau. §iÒu quan träng ë ®©y lµ: ChÝnh s¸ch gi¸ c¶ cña ng©n hµng ph¶i ®¸p øng sao cho phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng, tõng lo¹i dÞch vô, tõng ®Þa bµn ho¹t ®éng vµ trong tõng thêi kú ph¶i cã nh÷ng thay ®æi cho phï hîp . Eximbank Hµ Néi nªn cho kh¸ch hµng nhiÒu c¬ héi ®Ó lùa chän nhiÒu c¸ch tr¶ l·i kh¸c nhau phï hîp víi ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh cña hä: ®iÒu nµy võa phôc vô tèt h¬n ®èi víi kh¸ch hµng mµ b¶n th©n ng©n hµng còng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ c«ng søc trong viÖc theo dâi c¸c mãn l·i cã thêi h¹n kh¸c nhau. Bªn c¹nh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chÝnh s¸ch gi¸ c¶, Eximbank Hµ Néi còng cÇn cã nh÷ng t×m tßi ®i s©u nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng s¶n phÈm, dÞch vô míi ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng kinh doanh trong lÜnh vùc XNK. Thªm vµo ®ã, Eximbank Hµ Néi cÇn lµm m¹nh mÏ h¬n c«ng t¸c qu¶ng b¸ giíi thiÖu h×nh ¶nh cña m×nh ®Ó ngµy cµng cã nhiÒu tæ chøc c¸ nh©n biÕt tíi ng©n hµng còng nh­ nh÷ng dÞch vô mµ ng©n hµng ®ang cung øng. Qua ®ã, sÏ thu hót ®­îc nhiÒu c¸c kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. 3.2.5.§µo t¹o, tuyÓn chän c¸n bé tÝn dông. Ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu nãi riªng, tr­íc hÕt ph¶i cã ®éi ngò c¸n bé vµ l·nh ®¹o cã tr×nh ®é nghiÖp vô cao, tr×nh ®é qu¶n lý, ®iÒu hµnh, trung thùc, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp míi cã thÓ hoµn thµnh nhiÖm vô, ®¹t kÕt qu¶ cao trong kinh doanh. C¸n bé tÝn dông ph¶i giái vÒ nghiÖp vô, hiÓu biÕt kiÕn thøc vÒ thÞ tr­êng vµ ph¸p luËt. Ngoµi ra cßn ph¶i cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp tèt (trung thùc, tù gi¸c, tr¸ch nhiÖm,...), cã t¸c phong giao dÞch tèt,... Trªn c¬ së ®ã cã thÓ hiÓu biÕt vÒ kh¸ch hµng, quyÕt ®Þnh ®èi t­îng ®Çu t­ cho vay ®óng h­íng, kh¸ch quan, cã kh¶ n¨ng thu håi vèn cao. Do vËy cÇn ph¶i t¨ng c­êng ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông nãi riªng mét c¸ch toµn diÖn, liªn tôc ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é nhËn thøc, n¨ng lùc c«ng t¸c. §Ó n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, ngay tõ kh©u tuyÓn dông, bè trÝ, ®Ò b¹t c¸n bé cÇn ph¶i ®æi míi, tu©n thñ ®óng quy tr×nh, quy chÕ thi tuyÓn c«ng khai, nghiªm tóc. Kiªn quyÕt ®­a ra khái bé m¸y nh÷ng c¸n bé kh«ng ®ñ tiªu chuÈn chuyªn m«n hoÆc ®¹o ®øc t¸c phong yÕu kÐm, ®Æc biÖt ®èi víi c¸n bé tÝn dông cã biÓu hiÖn tiªu cùc. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông, ngoµi viÖc ®µo t¹o vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô cßn cÇn ®µo t¹o cho c¸n bé tÝn dông c¸ch thøc giao tiÕp víi kh¸ch hµng sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt, kh¸ch hµng cã sù hµi lßng nhÊt. C¸n bé tÝn dông cÇn chÊn chØnh phong c¸ch giao dÞch víi kh¸ch hµng víi ph­¬ng ch©m nhanh chãng, thuËn tiÖn, kh«ng ®­îc g©y phiÒn hµ ®èi víi kh¸ch hµng nh­ng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c, chÕ ®é quy ®Þnh, ®ång thêi thùc hiÖn chÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng mét c¸ch tÝch cùc, t¹o lîi Ých nhiÒu h¬n cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé Eximbank Hµ Néi cÇn chó ý mét sè ®iÓm sau: CÇn sím thùc hiÖn tiªu chuÈn ho¸ ®éi ngò c¸n bé theo h­íng chuyªn m«n ho¸. Cã nh­ vËy, Eximbank Hµ Néi míi ®µo t¹o ®­îc c¸c chuyªn gia chuyªn s©u vÖ nh÷ng mÆt nghiÖp vô, ®Æc biÖt lµ nh÷ng mÆt nghiÖp vô ®Æc thï t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm chÊt l­îng cao vµ nh÷ng s¶n phÈm riªng cã cña m×nh. Trªn c¬ s¬ tiªu chuÈn ho¸ ®éi ngò c¸n bé kÕt hîp víi quy ho¹ch c¸n bé, viÖc lËp kÕ ho¹ch ®µo t¹o sÏ ®óng ®èi t­îng, hiÖu qu¶ cao h¬n. MÆt kh¸c còng trªn c¬ së tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®­îc c«ng khai ho¸, CBNV cã ®iÒu kiÖn chñ ®éng trau dåi kiÕn thøc, n©ng cao tr×nh ®é, ph¸t huy cao ®é ý chÝ vµ nghÞ lùc cña m×nh, tù tin trong qu¸ tr×nh phÊn ®Êu vµ c«ng t¸c. Cã thÓ nãi r»ng vai trß cña ng­êi l·nh ®¹o, ®Æc biÖt lµ vai trß cña Gi¸m ®èc ng©n hµng cã ý nghÜa quan träng, quyÕt ®Þnh ®èi víi sù thµnh b¹i cña ng©n hµng. Bëi vËy, cÇn cã nh÷ng líp båi d­ìng vÒ c«ng t¸c qu¶n lý, kü n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, nghÖ thuËt kinh doanh - tiÕp thÞ trong ®iÒu kiÖn c¬ chÕ thÞ tr­êng còng nh­ viÖc n©ng cao nghiÖp vô, th«ng tin kinh tÕ vµ th«ng tin cËp nhËp kiÕn thøc míi,... hµng n¨m theo ®Þnh kú. §µo t¹o c¸n bé trªn c¬ së sö dông c¸n bé vµ thùc hiÖn quy ho¹ch c¸n bé. HiÖn nay, mét sè kh«ng Ýt c¸n bé ®­îc cö ®i häc ®¹i häc t¹i chøc kh«ng g¾n liÒn víi nhiÖm vô ®ang lµm nªn chÊt l­îng ®µo t¹o kh«ng thÓ tèt ®­îc. V× vËy, rÊt khã kh¨n trong viÖc s¾p xÕp c¸n bé vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch c¸n bé sau ®µo t¹o. NhiÒu phßng tiÒn tÖ kho quü sè c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc kh«ng Ýt. V× vËy, bªn c¹nh c¸c kÕ ho¹ch kinh doanh, tµi chÝnh,... hµng n¨m ng©n hµng còng cÇn cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, ®µo t¹o s¸t víi yªu cÇu tr­íc m¾t vµ chuÈn bÞ c¸n bé cho nh÷ng n¨m tíi. §Æc biÖt ®èi víi c¸n bé quy ho¹ch c¸c chøc danh qu¶n trÞ cÇn quan t©m ®µo t¹o vÒ chÝnh trÞ, chuyªn m«n, ngo¹i ng÷,... theo tiªu chuÈn quy ®Þnh. 3.2.6.Hoµn thiÖn chÕ ®é tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu ®ång thêi c¶i tiÕn tæ chøc, néi dung vµ quy tr×nh qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî XNK Eximbank Hµ Néi cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n n÷a cho c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu ®Õn vay vèn. Bªn c¹nh ®ã còng cÇn t¨ng c­êng vµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông: Ph¶i x©y dông vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh, kÕ ho¹ch kiÓm tra theo ®Þnh kú vµ ®ét xuÊt ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu. §ång thêi t¨ng c­êng lùc l­îng vµ n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé kiÓm tra, ®Æc biÖt lµ chuyªn m«n nghiÖp vô, kiÕn thøc ph¸p luËt, kinh nghiÖm vµ ý thøc tr¸ch nhiÖm trong c«ng t¸c kiÓm tra. 3.2.7.TiÕp tôc ®æi míi néi dung vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh Eximbank Hµ Néi cÇn ®Çu t­ kü thuËt c«ng nghÖ, ph¸t triÓn toµn diÖn c¸c nghiÖp vô vµ dÞch vô ng©n hµng. X©y dùng v¨n ho¸ v¨n minh trong giao dÞch víi kh¸ch hµng. Th­êng xuyªn quan t©m ch¨m sãc kh¸ch hµng (c¶ kh¸ch hµng göi vèn vµ kh¸ch hµng vay vèn). N¨ng ®éng, linh ho¹t trong viÖc thùc thi c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch ®Ó gi¶i quyÕt, ®¸p øng kÞp thêi c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Rµ so¸t, c¶i c¸ch, thùc hiÖn ®¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh, thñ tôc, hå s¬ kh¸ch hµng trªn c¬ së vÉn ®¶m b¶o c¸c quy ®Þnh cña c¬ chÕ hiÖn hµnh. Tæ chøc h­íng dÉn, häc tËp c¸c c¬ chÕ, quy tr×nh nghiÖp vô, trang bÞ cho c¸n bé cã ®ñ kiÕn thøc, tinh th«ng nghiÖp vô ®Ó xö lý c«ng viÖc nhanh nh¹y, chuÈn x¸c. 3.2.8.N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông, Eximbank Hµ Néi cÇn ph¶i th­êng xuyªn tiÕp cËn víi kh¸ch hµng, n¾m b¾t c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng tõ kh©u nghiªn cøu thÞ tr­êng, nghiªn cøu kh¸ch hµng chñ yÕu ®Õn kh©u ®iÒu tra, thÈm ®Þnh dù ¸n xin vay, n¾m b¾t ®­îc c¸c th«ng tin trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay, tiªu thô s¶n phÈm, nguån tr¶ nî,... Cã thÓ tiÕn hµnh pháng vÊn trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, ®iÒu tra t¹i n¬i ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, th«ng qua c¸c kh¸ch hµng cña doanh nghiÖp, c¬ quan qu¶n lý, thuÕ, ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng,... X©y dùng tèt hÖ thèng th«ng tin tÝn dông, tõ ®ã c¸n bé tÝn dông míi cã ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn. Nhê vËy, viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn trë nªn thuËn tiÖn vµ nhanh chãng ®ång thêi viÖc ®Çu t­ tÝn dông sÏ Ýt gÆp rñi ro h¬n. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan liªn quan 3.3.1.KiÕn nghÞ ®èi víi Héi Së Trung ¦¬ng ng©n hµng TMCP XNK ViÖt Nam. - §Ó më réng ho¹t ®éng cho vay XNK ®Ò nghÞ héi së Trung ­¬ng nªn cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp nh»m ®iÒu hoµ vèn trong toµn hÖ thèng mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt, tËp trung vèn cho chi nh¸nh cã triÓn väng lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ®ang cÇn vèn. - Tõng b­íc c¶i thiÖn c¸c thñ tôc vay vèn nh»m phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n. - Hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n h­íng dÉn c¸c mÆt ho¹t ®éng nghiÖp vô ng©n hµng ®Æc biÖt lµ quy chÕ miÔn gi¶m l·i vµ quy chÕ xö lý nî rñi ro, c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh chi tiÕt trong lÜnh vùc cho vay tµi trî XNK. - Héi së Trung ­¬ng nªn cÊp nhiÒu chØ tiªu häc tËp, ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho chi nh¸nh h¬n n÷a, tr¸nh t×nh tr¹ng c¸n bé trªn Trung ­¬ng ®­îc cö ®i häc nhiÒu l¹i chØ lµm c«ng t¸c qu¶n lý trong khi nh÷ng nh©n viªn giao dÞch víi kh¸ch hµng hµng ngµy l¹i Ýt cã ®iÒu kiÖn häc tËp n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña m×nh. ViÖc n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn sÏ gióp cho hä cã ®­îc nh÷ng xö trÝ linh ho¹t h¬n ®èi víi c¸c t×nh huèng cã thÓ x¶y ra. Qua ®ã n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh ng¨n ngõa ph¸t sinh nî qu¸ h¹n do n¨ng lùc thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông. - §Ò nghÞ héi së Trung ­¬ng cho phÐp Héi ®ång tÝn dông Eximbank Hµ Néi ®­îc phÐp cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng sè tiÒn lµ 35 tû VND mµ kh«ng ph¶i xin phÐp héi së Trung ­¬ng thay cho møc 30 tû nh­ hiÖn nay ®Ó ng©n hµng kÞp thêi ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña nh÷ng doanh nghiÖp cã nhu cÇu vÒ vèn lín cã tÝn nhiÖm. - §Ò nghÞ héi së Trung ­¬ng nhanh chãng ®æi míi m¹ng l­íi thiÕt bÞ th«ng tin ®¸p øng kÞp thêi c«ng viÖc hiÖn t¹i còng nh­ l©u dµi. 3.2.2.KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc . 3.2.2.1. T¹o ra sù æn ®Þnh vÒ tû gi¸ Trong thêi gian qua, diÔn biÕn vÒ tû gi¸ gi÷a ®ång USD vµ VND diÔn ra t­¬ng ®èi phøc t¹p, Ng©n hµng Nhµ N­íc th«ng qua c¸c c«ng cô vÜ m« cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p b×nh æn tû gi¸ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu, th«ng qua ®ã còng t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông xuÊt nhËp khÈu. 3.2.2.2.Cñng cè hÖ thèng th«ng tin vµ cung cÊp th«ng tin §Ó cung cÊp ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c th«ng tin vÒ c¸c kh¸ch hµng cho hÖ thèng NHTM nãi chung, NHNN cÇn t¨ng c­êng ho¹t ®éng cña trung t©m phßng ngõa rñi ro. Cô thÓ lµ chØ ®¹o, ®«n ®èc c¸c ng©n hµng thùc hiÖn chÕ ®é cung cÊp th«ng tin kh¸ch hµng theo quy chÕ vµ tæ chøc ho¹t ®éng th«ng tin tÝn dông do Thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc ban hµnh ®ång thêi gióp c¸c ng©n hµng cËp nhËp th«ng tin khi cã biÕn ®éng cña kh¸ch hµng. 3.2.2.3.X©y dùng mét nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng. NHNN cÇn t×m ra nh÷ng chÝnh s¸ch vÜ m« phï hîp víi tõng thêi kú ®Ó t¹o ra sù b×nh æn vµ t¨ng tr­ëng kinh tÕ. §©y lµ mét nh©n tè kh¸ch quan t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn quy m« vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ tÝn dông trî XNK nãi riªng. 3.2.2.4. Ph¸t huy vai trß l·nh ®¹o cña Ng©n hµng Nhµ N­íc ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam trong quan hÖ giao dÞch víi c¸c b¹n hµng quèc tÕ. Trong quan hÖ quèc tÕ, uy tÝn lµ mét yÕu tè v« cïng quan träng. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nÕu so víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cßn rÊt yÕu kÐm, ch­a x©y dùng ®­îc uy tÝn. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam më réng tÝn dông tµi trî XNK th× NHNN cÇn ph¸t huy h¬n n÷a vai trß l·nh ®¹o cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong quan hÖ quèc tÕ. KÕt luËn Më réng ho¹t ®éng tÝn dông, ®Æc biÖt lµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ nhÊt trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay. Nã kh«ng chØ gióp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tån t¹i, ph¸t triÓn mµ cßn gióp c¸c ng©n hµng nµy kh¼ng ®Þnh ®­îc chç ®øng cña m×nh trong hÖ thèng ng©n hµng Quèc gia còng nh­ hÖ thèng ng©n hµng Quèc tÕ. Nghiªn cøu c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p víi ph¹m vi nghiªn cøu réng. Tuy nhiªn, qua viÖc vËn dông tæng hîp c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu kÕt hîp víi thùc tiÔn, chuyªn ®Ò ®· hoµn thµnh mét sè c«ng viÖc sau: - Nªu kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu, ph©n biÖt mét sè h×nh thøc tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu ®ång thêi vµ nªu lªn tÇm quan träng cña ho¹t ®éng nµy hiÖn nay. - Giíi thiÖu mét c¸ch kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh ng©n hµng Eximbank Hµ Néi, ph©n tÝch thùc tr¹ng ®ång thêi chØ ra c¸c ­u nh­îc ®iÓm trong ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi hiÖn nay. - §­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng nµy t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi . Th«ng qua ®Ò tµi nµy, t«i hy väng r»ng mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®· nªu sÏ ®ãng gãp phÇn nµo vµo qu¸ tr×nh ®Þnh h­íng còng nh­ viÖc ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu t¹i ng©n hµng Eximbank Hµ Néi nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Qu¶n trÞ vµ NghiÖp vô - Tr­êng §HKTQD TS. Phan ThÞ Thu Hµ - TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o - NXB Thèng kª 2002. 2. Lý thuyÕt tµi TiÒn tÖ vµ Ng©n hµng TS. NguyÔn ThÞ Mïi- NXB X©y Dùng 2001. Häc ViÖn Tµi ChÝnh – KÕ To¸n. 3. TÝn dông tµi trî xuÊt, nhËp khÈu, thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ GS. TS Lª V¨n T­ – NXB Thèng kª 2000. 4. Gi¸o tr×nh Thanh to¸n quèc tÕ trong ngo¹i th­¬ng. §inh Xu©n Tr×nh – NXB Gi¸o dôc Tr­êng §H Ngo¹i Th­¬ng HN 1996. 5. LuËt Ng©n hµng vµ c¸c TCTD. 6. Quy chÕ cho vay cña TCTD ®èi víi kh¸ch hµng theo Q§1627/2001/Q§-NHNN. 7. B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2001, 2002, 2003 cña Eximbank Hµ Néi . 8. C¸c h­íng dÉn nghiÖp vô tÝn dông, nghiÖp vô thanh to¸n XNK cña Eximbank HN . 9. C¸c t¹p chÝ: Ng©n hµng; Tµi chÝnh; ThÞ tr­êng TC-TT; Ngo¹i th­¬ng; Th­¬ng m¹i; Nghiªn cøu kinh tÕ ; Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt Nam . Môc lôc