Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân

cña Ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn. Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc rÊt lín vµo ph­¬ng thøc, c¸ch thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nî qu¸ h¹n th­êng ®­îc chia thµnh 2 lo¹i: Nî qu¸ h¹n do ®Þnh kú h¹n nî ng¾n h¹n h¬n chu kú s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc lµ v× mét lý do nµo ®ã ch­a thu ®­îc tiÒn b¸n hµng nªn ®Õn kú h¹n tr¶ nî, kh¸ch hµng ch­a cã tiÒn ®Ó tr¶, Ng©n hµng buéc ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n, lo¹i nî qu¸ h¹n nµy kh¶ n¨ng Ng©n hµng thu ®­îc nî lµ cao Nî qu¸ h¹n do kh¸ch hµng vay vèn bÞ ph¸ s¶n hoÆc kinh doanh thua lç hoÆc bÞ lõa ®¶o, hoÆc bÞ chÕt kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. C¸c kho¶n nî nµy ®­îc coi lµ nî khã ®ßi, kh¶ n¨ng thu håi nî rÊt thÊp. Th­êng c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i dïng quü rñi ro ®Ó xö lý gi¶m hoÆc xo¸ nî tuú theo t×nh h×nh thùc tÕ cña tõng mãn vay ®Ó gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc vµo tæng sè nî ®· chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ tæng d­ nî t¹i mét thêi ®iÓm, th­êng lµ ngµy cuèi quý hoÆc lµ ngµy cuèi n¨m. §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n c¸c Ng©n hµng thm th­êng gi¶m sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n nÕu sè d­ nî tÝn dông t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ, hoÆc cã thÓ võa gi¶m nî qu¸ h¹n võa t¨ng d­ nî tÝn dông. Tr­êng hîp kh«ng thÓ gi¶m ®­îc d­ nî qu¸ h¹n hoÆc gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng t¨ng tæng d­ nî tøc lµ t¨ng quy m« nî tÝn dông. Theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ cã thÓ chÊp nhËn ®­îc. Tû lÖ nµy cµng thÊp cµng tèt hay chÊt l­îng tÝn dông ë Ng©n hµng ®ã cao 2.1.2.3. ChØ tiªu lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ho¹t ®éng víi môc ®Ých quan träng lµ lîi nhuËn vµ an toµn. ChØ tiªu nµy sÏ chØ ra trong tæng thu nhËp cña Ng©n hµng th× phÇn ®ãng gãp nµy lµ bao nhiªu. Lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông lín sÏ kh¼ng ®Þnh chÊt l­îng cña c¸c kho¶n vay lµ tèt TÊt nhiªn khi xem xÐt chÊt l­îng cña mét hoÆc mét sè ho¹t ®éng tÝn dông ®Æc thï th× chóng ta sÏ dùa trªn nh÷ng chØ tiªu chung nµy ®Ó vËn dungj cho phï hîp, ®ång thêi nh÷ng chØ sè còng ®­îc xem xÐt trong c¶ mét thêi kú dµi ®Ó thÊy khuynh h­íng biÕn ®éng cña nã phï hîp víi thùc tiÔn kh«ng, nh»m gióp cho c¸c ®¸nh gi¸ ®­îc chÝnh x¸c h¬n. 2.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông Rñi ro tÝn dông lµ mét nh©n tè hÕt søc quan träng, quyÕt ®Þnh chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Nh­ng ngoµi rñi ro tÝn dông ra, chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng cßn chÞu sù ¶nh h­ëng c¸c nh©n tè sau 2.2.1. Nh÷ng nh©n tè chñ quan 2.2.1.1. C¸c nh©n tè vÒ mÆt Ng©n hµng ChiÕn l­îc kinh doanh cña Ng©n hµng: trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i, c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× cÇn ph¶i xem xÐt. X©y dùng mét chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶. Trong c«ng t¸c lËp chiÕn l­îc kinh doanh hiÖn ®­îc c¸c Ng©n hµng hÕt søc coi träng v× nã ¶nh h­ëng lín ®Õn chÊt l­îng tÝn dông ChÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n: khi ®Õn Ng©n hµng ®Ó xin cÊp tÝn dông kh¸ch hµng ph¶i mang ®Õn mét bé hå s¬ vÒ dù ¸n mµ hä sÏ tiÕn hµnh thùc hiÖn. ThÈm ®Þnh dù ¸n gióp Ng©n hµng xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn c¸c mÆt cña dù ¸n ®Ó x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, trªn c¬ së ®ã sÏ quyÕt ®Þnh kh¸ch hµng nµy cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc cÊp tÝn dông hay kh«ng? Còng th«ng qua c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, Ng©n hµng víi nh÷ng kinh nghiÖm vèn cã cña m×nh cã thÓ t­ vÊn, gióp ®ì cho chñ ®Çu t­ söa ch÷a nh÷ng ®iÓm kh«ng hîp lý trong dù ¸n ®Ó dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi h¬n vµ gióp cho Ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ThÈm ®Þnh lµ c«ng viÖc ®ßi hái nhiÒu thêi gian vµ kü thuËt tÝnh to¸n phøc t¹p. Do c«ng viÖc nµy lµ c¬ së ®Ó quyÕt ®Þnh cã cÊp tÝn dông hay kh«ng nªn chÊt l­îng cña c«ng t¸c nµy sÏ ¶nh h­ëng rÊt lín tíi chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. NÕu chÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh«ng cao, tøc lµ nh©n viªn tÝn dông kh«ng x¸c ®Þnh ®­îc thùc chÊt dù ¸n cã hiÖu qu¶ hay kh«ng th× nh÷ng kho¶n tÝn dông mµ Ng©n hµng ®· cÊp sÏ gÆp nh÷ng r¾c rèi trong viÖc thu håi c¸c mãn nî cña m×nh. ChÝnh v× vËy c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái nh÷ng nh©n viªn thÈm ®Þnh cã tr×nh ®é cao vµ sù kÕt hîp mét c¸ch cã hiÖu qu¶ gi÷a c¸c phßng ban trong Ng©n hµng ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng Mét Ng©n hµng trong tõng thêi kú sÏ cã nh÷ng chÝnh sach tÝn dông riªng cña m×nh ®Ó nh»m môc tiªu ®· ®Ò ra. ChÝnh s¸ch tÝn dông nµy sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn quy m«, tÝnh chÊt cña c¸c kho¶n tÝn dông còng nh­ ph­¬ng thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo môc tiªu cña b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn phô thuéc vµo c¸c yÕu tè kh¸c nh­: chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ vµ cña c¸c c¬ quan qu¶n lý. Nh­ vËy viÖc ®­a ra mét chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý sÏ gióp cho Ng©n hµng ho¹t ®éng hiÖu qu¶ h¬n, nã gióp n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè nh­ quy m« cña Ng©n hµng, chÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng, quy m« vµ lo¹i h×nh tÝn dông t¹i Ng©n hµng ®ã. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c c¸n bé tÝn dông sÏ tiÕp xóc víi ng­êi vay, pháng vÊn kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n tr­íc khi quyÕt ®Þnh chÝnh thøc tr×nh c¸n bé cao h¬n. Nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n sau khi ®­îc c¸c phßng ban chøc n¨ng cña Ng©n hµng xem xÐt vµ nÕu thÊy ®ñ ®iÒu kiÖn th× sÏ quyÕt ®Þnh cô thÓ vÒ ph­¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî sau nµy. Trong qu¸ tr×nh nµy nÕu c¸c kh©u ®­îc thùc hiÖn tèt sÏ gióp cho Ng©n hµng lùa chän ®­îc nh÷ng dù ¸n tèt ®Ó cÊp tÝn dông, còng nh­ t¹o uy tÝn tèt cho Ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng. §iÒu nµy cã thÓ gióp cho Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ChÊt l­îng ®éi ngò nh©n sù YÕu tè mang ®Õn quyÕt ®Þnh viÖc n©ng cao hay suy gi¶m chÊt l­îng tÝn dông l¹i chÝnh lµ nguån nh©n lùc cña Ng©n hµng v× suy cho cïng c¸c quyÕt ®Þnh cung cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng ®Òu mang tÝnh chÊt chñ quan. Mét Ng©n hµng víi ®éi ngò l·nh ®¹o tèt sÏ ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý vµ ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn phï hîp víi khuynh h­íng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Mét ®éi ngò c¸n bé giái sÏ gióp cho Ng©n hµng cã c¸c kho¶n cho vay víi chÊt l­îng cao nhÊt. C¸c c¸n bé cña c¸c phßng ban, c¸c bé phËn chøc n¨ng kh¸c sÏ gióp cho Ng©n hµng më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, t¹o dÊu Ên cña Ng©n hµng trong lßng thÞ tr­êng 2.2.1.2. C¸c nh©n tè vÒ phÝa kh¸ch hµng C¸c doanh nghiÖp muèn më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t­ cho m¸y moc thiÕt bÞ, d©y truyÒn c«ng nghÖ… ph¶i cÇn mét l­îng vèn lín, v× vËy nhu cÇu vÒ tÝn dông lµ tÊt yÕu. §iÒu kiÖn tÝn dông ®­a ra nh»m tiªu chuÈn ho¸ kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh vay vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn cña Ng©n hµng. Kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông thÓ hiÖn ë c¸c mÆt sau *N¨ng lùc thÞ tr­êng cña doanh nghiÖp BiÓu hiÖn ë khèi l­îng s¶n phÈm tiªu thô, chÊt l­îng s¶n phÈm cã ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thÞ tr­êng kh«ng? vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng ra sao? HÖ thèng m¹ng l­íi tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp… vµ sù gia t¨ng cña doanh sè tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp. N¨ng lùc thÞ tr­êng cao, nhu cÇu ®Çu t­ lín, rñi ro thÞ tr­êng cña doanh nghiÖp nhá dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng ®­îc an toµn. *N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp biÓu hiÖn gi¸ trÞ c«ng cô lao ®éng, chñ yÕu lµ tµi s¶n cè ®Þnh, biÓu hiÖn cô thÓ lµ qu¸ tr×nh s¶n xuÊt s¶n phÈm, c«ng nghÖ s¶n xuÊt, c¸c ®Çu t­ tr­íc ®©y cã kÕt qu¶ nh­ thÕ nµy kh«ng? C¬ cÊu vµ viÖc lµm chñ gi¸ thµnh s¶n phÈm. Tiªu thô s¶n phÈm tèt nh­ng gi¸ thµnh lín h¬n gi¸ b¸n lµ kh«ng tèt. ViÖc nghiªn cøu gi¸ thµnh vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt cho thÊy tÝnh cÊp thiÕt cña quy m« ph¶i ®Çu t­ míi * N¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp N¨ng lùc nµy thÓ hiÖn ë khèi l­îng vèn tù cã vµ tû träng vèn tù cã trong nguån vèn mµ doanh nghiÖp ®ang sö dông, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp. Vëy n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cµng cao, kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông cµng lín th× cµng gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông *N¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp Doanh nghiÖp vay vèn ph¶i cã bé m¸y cã n¨ng lùc qu¶n lý phï hîp. N¨ng lùc qu¶n lý thÓ hiÖn ë chç tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh kÕ to¸n thèng kª gióp cho c¸c doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp QuyÒn së h÷u tµi s¶n vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o Quan hÖ tÝn dông th­êng ®­a ra ®ßi hái cã tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng c¸c h×nh thøc thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ®­îc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. §iÒu kiÖn tèi thiÓu lµ khèi l­îng tÝn dông chØ b»ng 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o. Sù ®¸p øng cña dù ¸n ®èi víi tiªu chuÈn tÝn dông Dù ¸n thuyÕt minh ®­îc tÝnh chÊt cÇn thiÕt, môc ®Ých kÕt qu¶ cña dù ¸n; sù phï hîp cña qu¸ tr×nh ®Çu t­ víi quy ho¹ch vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi Cã vèn tù cã tham gia cña doanh nghiÖp vµo tæng gi¸ trÞ vèn ®Çu t­, mÆt kh¸c doanh nghiÖp ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nguån vèn l­u ®éng tèi thiÓu cho viÖc ph¸t huy c«ng suÊt cña tµi s¶n cè ®Þnh ChÊt l­îng tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo chÊt l­îng cña dù ¸n ma chÊt l­îng cña dù ¸n lµ: ChÊt l­îng d÷ liÖu vµ th«ng tin ®Ó x©y dùng dù ¸n, ®ã lµ c¬ së d÷ liÖu vÒ ®iÒu tra c¬ b¶n, c¸c th«ng tin vÒ gi¸ c¶, thÞ tr­êng c«ng nghÔ s¶n xuÊt, vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ Dù ¸n x©y dùng ®óng quy tr×nh, quy ®Þnh cña Nhµ n­íc C¸c tÝnh to¸n, c¸c luËn gi¶i ph¶i phï hîp logic, cã c¨n cø khoa häc, ®ång bé gi÷a bèn yÕu tè: m¸y mãc thiÕt bÞ, thong tin thiÕt kÕ vµ con ng­êi Tr×nh ®é uy tÝn cña c¸c chuyªn gia x©y dùng dù ¸n …… 2.2.2. Nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan Ho¹t ®éng cña mçi Ng©n hµng th­¬ng m¹i chÞu ¶nh h­ëng rÊt lín cña m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi, mét Ng©n hµng dï cã cè g¾ng ®Õn m©y trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh nh­ng nÕu m«i tr­êng kinh tÕ – x· héi kh«ng æn ®Þnh th× còng khã mµ thµnh c«ng. ChÝnh v× vËy, viÖc nghiªn cøu m«i tr­êng kinh doanh lµ ho¹t ®éng th­êng xuyªn cña mçi Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ta cã thÓ xem xÐt ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng kinh tÕ – x· héi ®Õn chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i tõ c¸c nh©n tè sau 2.2.2.1. M«i tr­êng kinh tÕ M«i tr­êng kinh tÕ ph¸t triÓn cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng tÝn dông. M«i tr­êng kinh tÕ ph¸t triÓn lµnh m¹nh, c¸c chñ thÓ tham gia nÒn kinh tÕ ®ang ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ sÏ thóc ®Èy më réng quy m« tÝn dông. ChÊt l­îng tÝn dông còng sÏ ®­îc n©ng lªn Nh­ng m«i tr­êng kinh tÕ còng cã nh÷ng thay ®æi bÊt ngê. Ch¼ng h¹n khi l¹m ph¸t cao, l·i suÊt thùc sÏ gi¶m vµ nÕu nh­ Ng©n hµng kh«ng c©n ®èi gi÷a c¸c kho¶n muc bªn nguån vèn vµ bªn tµi s¶n nh¹y c¶m víi l·i suÊt th× cã thÓ c¸c kho¶n tÝn dông ®ã kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ nhu mong muèn. Còng cã thÓ nh÷ng biÕn ®éng vÒ tû gi¸ hoÆc biÕn ®éng vÒ thÞ tr­êng lµm cho chñ ®Çu t­ bÞ bÊt ngê, dÉn ®Õn dßng tiÒn vµo kh«ng nh­ kÕ ho¹ch lµm gi¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. V× vËy, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i lµm tèt c«ng t¸c dù b¸o vµ kh¶ n¨ng thÝch øng nhanh khi cã biÕn ®éng nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng cña ho¹t ®éng tÝn dông 2.2.2.2. Mèi tr­êng ph¸p lý Mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i khi ho¹t ®éng ph¶i tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh vÒ luËt ph¸p cña Nhµ n­íc còng nh­ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. Nh­ vËy, m«i tr­êng ph¸p lý cã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng. Mét hÖ thèng ph¸p lý ®Çy ®ñ, ®ång bé vµ æn ®Þnh sÏ gióp c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i dÔ dµng h¬n trong viÖc x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh cña m×nh, gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i 2.2.2.3. M«i tr­êng chÝnh trÞ – x· héi M«i tr­êng chÝnh trÞ – x· héi sÏ lµ mét nh©n tè quan träng thóc ®Èy ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ Ng©n hµng còng cã thÓ m¹nh d¹n më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng cã thÓ thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn h¬n tõ ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng th­êng xuyªn, nh­ng khi cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ chÝnh trÞ th× t¸c ®éng cña nã tíi Ng©n hµng lµ v« cïng lín Mét sù thay ®æi hÖ thèng chÝnh trÞ cã thÓ lµm cho c¸c Ng©n hµng mÊt phÇn lín hoÆc toµn bé c¸c kho¶n tÝn dông cña m×nh, ®iÒu nµy sÏ ®Èy Ng©n hµng ®Õn bê vùc cña sù ph¸ s¶n. VËy n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ®·, ®ang vµ sÏ lµ c¸i ®Ých mµ tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i h­íng tíi. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®ång nghÜa víi viÖc Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu håi d­ nî ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng c©n ®èi, lªn kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn gãp phÇn n©ng cao lîi nhuËn. Nh­ng ®Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy th× kh«ng ph¶i ®¬n gi¶n. ChÝnh v× vËy, mµ viÖc nghiªn cøu chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc lµm cÇn thiÕt v× nã gióp cho c¸c nhµ ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh­ c¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n cã liªn quan ®Õn lÜnh vùc Ng©n hµng hiÓu ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Trªn c¬ së ®ã sÏ gióp hä ®iÒu chØnh c¸c hµnh vi cña m×nh ®Ó cho ho¹t ®éng tÝn dông cã chÊt l­îng cao h¬n. Ch­¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n. I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n 1.1. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi quËn Thanh Xu©n. 1.1.1. Nh÷ng thuËn lîi QuËn Thanh Xu©n cã vÞ trÝ rÊt thuËn lîi n»m vÒ phÝa t©y thñ ®« Hµ Néi, gi¸p ranh víi c¸c quËn §èng §a, QuËn CÇu GiÊy, Hai Bµ Tr­ng vµ c¸c huyÖn Thanh Tr× - Tõ Liªm, thÞ x· Hµ §«ng, Hµ T©y. DiÖn tÝch tù nhiªn gÇn 1000ha d©n sè kho¶ng 350 ngh×n ng­êi, chñ yÕu lµ c«ng nh©n viªn chøc h­u trÝ lùc l­îng vò trang… vµ mét bé phËn n«ng d©n, ®©y chÝnh lµ mét ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn. MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã kho¶ng 80 doanh nghiÖp nhµ n­íc, 4 hîp t¸c x·, ®©y lµ khu vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c nhµ m¸y: Nhµ m¸y c¬ khÝ Hµ Néi, nhµ m¸y Thuèc l¸ Th¨ng Long, nhµ m¸y Bãng ®Ìn PhÝch n­íc R¹ng §«ng, nhµ m¸y Cao su sao vµng, nhµ m¸y ¤ t« Hoµ B×nh vµ nhµ m¸y Xµ phßng Hµ Néi. §©y chÝnh lµ mét tiÒm n¨ng lín cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n nãi riªng. 1.1.2. Nh÷ng khã kh¨n cho chi nh¸nh. * T×nh h×nh chung: Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi n­íc ta ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn ®¸ng kÓ song vÉn cßn ë møc thÊp, trong khi c¸c n­íc ph¸t triÓn kh¸ch hµng cã thÓ dÔ dµng giao dÞch víi ng©n hµng qua m¹ng (Ng©n hµng ®iÖn tö), c¸c lo¹i thÎ tÝn dông, sÐc lµ phæ biÕn th× ë n­íc ta hÇu nh­ ch­a cã g× míi chØ cã mét vµi ng©n hµng ®­a vµo thö nghiÖm c¸c dÞch vô rót tiÒn qua m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. HoÆc ng©n hµng t¹i nhµ (home banking) song cßn ë møc ®é h¹n chÕ. C¸c m¸y ATM míi chØ ®Æt ë t¹i mét vµi siªu thÞ hoÆc mét sè ng©n hµng nh­ng phÇn nhiÒu mang tÝnh tr×nh bµy, giíi thiÖu. HiÖn nay cã rÊt Ýt ng­êi sö dông dÞch vô nµy, c¸c m¸y th­êng bÞ bá kh«ng nguyªn nh©n chÝnh lµ thÎ ATM ch­a phæ biÕn vµ quan träng h¬n lµ ng­êi d©n rÊt thiÕu th«ng tin. ChÝnh c¬ së h¹ tÇng nãi chung yÕu kÐm phÇn nhiÒu ®· c¶n trë sù x©m nhËp cña c¸c tiÕn bé nh­ vËy. Mét yÕu tè kh«ng thÓ bá qua ®ã lµ tr×nh ®é d©n trÝ, sù hiÓu biÕt, tin t­ëng cña ng­êi d©n ®èi víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng. * T×nh h×nh riªng: Chi nh¸nh quËn Thanh xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp, c¬ së h¹ tÇng ch­a ®­îc ®Çu t­ n©ng cÊp, trong ho¹t ®éng kinh doanh l¹i kh«ng tr¸nh khái sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trªn cïng ®Þa bµn nh­: NHCT Thanh Xu©n, NHCP Qu©n §éi, chi nh¸nh NHNo Hµ T©y, kho b¹c nhµ n­íc vµ rÊt nhiÒu quü tiÕt kiÖm vµ quü ®Çu t­ ph¸t triÓn… Tuy vËy, víi ph­¬ng ch©m phôc vô "nhanh chãng, an toµn, lÞch sù, b¶o mËt", mét vµi n¨m trë l¹i ®©y NHNo Thanh Xu©n víi sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé CNV ®· x¸c ®Þnh cho m×nh nh÷ng môc tiªu râ rµng cÇn ®¹t ®­îc, gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng. 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n. Víi chñ tr­¬ng ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, sau ®¹i héi VII cña §¶ng ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn triÓn tÝch cùc gãp phÇn trong viÖc huy ®éng vèn phôc vô cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc, tõng b­íc ®­a ®Êt n­íc tho¸t khái l¹c hËu nghÌo ®ãi vµ s¸nh vai cïng c¸c n­íc bÌ b¹n trong xu thÕ héi nhËp khu vùc vµ trªn thÕ giíi. §æi míi ®¸ng kÓ nhÊt trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam lµ tõ hÖ thèng ng©n hµng mét cÊp chuyÓn sang hai cÊp vµ cã sù ®Þnh râ chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc vµ chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ . Víi sù ph©n cÊp nh­ trªn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®· cã nhiÒu thay ®æi, chÝnh ®iÒu nµy ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n do ®ã gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn. Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi còng lµ mét ng©n hµng gãp phÇn vµo tõng b­íc ®i cña nÒn kinh tÕ, NHNo Hµ Néi ra ®êi cïng víi quyÕt ®Þnh sè 59/Q§ cña Thèng ®èc NHNN vµo th¸ng 8 n¨m 1998 chuyÓn hÖ thèng ng©n hµng tõ mét cÊp thµnh hai cÊp vµ thµnh lËp 4 ng©n hµng quèc doanh. Trô së chÝnh t¹i 77 L¹c Trung Hµ Néi. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng nh»m ®¸p øng nhu cÇu vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, NHNo Hµ Néi ®· ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n. §Þa chØ giao dÞch t¹i 106 NguyÔn Tr·i - Thanh Xu©n Hµ Néi. Ngµy 3 - 7 - 1996 ng©n hµng b¾t ®Çu khai tr­¬ng vµ chÝnh thøc ho¹t ®éng víi t­ c¸ch lµ mét ng©n hµng cÊp 4. Sau 1 thêi gian ho¹t ®éng ngµy 1/1/1999 NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®­îc n©ng lªn thµnh ng©n hµng cÊp 3 trùc thuéc ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, ®ång thêi thùc hiÖn dÞch vô cho ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo. 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n. NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc qu¶n lý trùc tiÕp cña NHNo thµnh phè Hµ Néi. Do cã lÞch sö ra ®êi chËm h¬n so víi mét sè ng©n hµng kh¸c nªn chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­: quy m« ho¹t ®éng nhá, c¬ së vËt chÊt trang thiÕt bÞ, nh©n lùc cßn h¹n chÕ song nhê cã sù chØ ®¹o ®óng ®¾n cña ban l·nh ®¹o cïng víi sù linh ho¹t s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cña c¸n bé c¬ quan mµ chi nh¸nh ®· tõng b­íc hoµ nhËp vµ tiÕn tõng b­íc v÷ng ch¾c trong kinh doanh. HiÖn nay chi nh¸nh cã 20 nh©n sù ®­îc ph©n bæ trong c¸c phßng ban sau. Ban gi¸m ®èc C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n Phßng kinh doanh Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü Qua s¬ ®å ta thÊy c¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®­îc tæ chøc theo kiÓu trùc tuyÕn chøc n¨ng. HiÖn nay h×nh thøc tæ chøc nµy ®ang ®­îc ¸p dông réng r·i trong c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp vµ phÇn lín lµ c¸c tæ chøc tÝn dông. Phßng kinh doanh chñ yÕu ®¶m nhiÖm nghiÖp vô tÝn dông, cã chøc n¨ng qu¶n lý, ®iÒu hµnh, chØ ®¹o thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông. Trùc tiÕp thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cã quy m« s¶n xuÊt võa vµ nhín, thu thËp xö lý th«ng tin vÒ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã ®­a ra c¸c ®Þnh h­íng cho c«ng t¸c sö dông cña c¸c th¸ng, quý n¨m tiÕp theo. §Ò xuÊt ý kiÕn cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n. Sau ®ã tr×nh gi¸m ®èc xÐt duyÖt. Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü: §¶m nhËn c¶ kÕ to¸n néi bé vµ kÕ to¸n giao dÞch. 1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Do ®Æc thï ho¹t ®éng kinh doanh vµ lµ mét ng©n hµng n«ng nghiÖp nªn tr­íc ®©y kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n. Nh­ng víi nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay cã sù c¹nh tranh quyÕt liÖt th× ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· më réng khu vùc lÜnh vùc ho¹t ®éng. Kh¸ch hµng hiÖn nay cña chi nh¸nh kh«ng chØ thuéc lÜnh vùc n«ng nghiÖp mµ chi nh¸nh ®· nhanh chãng t×m kiÕm, t¹o c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ: C¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, hîp t¸c x·, c¸c c«ng ty thanh to¸n cæ phÇn, c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp t­ nh©n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh­: N«ng, l©m, ng­ nghiÖp, c«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th­¬ng m¹i vµ dÞch vô… Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi nh÷ng b­íc ®i lªn cña ng©n hµng nhµ n­íc vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi vµ cïng víi sù phÊn ®Êu nç lùc kh«ng ngõng cña ban gi¸m ®èc vµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh, th× quy m« tÝn dông cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, vµ më réng vµ ph¸t triÓn, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau. 1.4.2. N¨m 2001- 2002 * Nguån vèn (b¶ng 1, trang bªn) B¶ng 1: Nguån vèn cña chi nh¸nh n¨m 2001, 2002. TT ChØ tiªu Tæng sè kh¸ch hµng göi Sè d­ L·i suÊt b×nh qu©n Tæng ± so víi 2001 2001 2002 ± so víi 2001 1 TiÒn göi tiÕt kiÖm 1.668 1.003 51.199 79.871 28.67 0,63% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 112 52 3.645 4.630 985 TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng 432 221 9.675 20.612 10.937 TiÒn göi cã kú h¹n 6T 406 100 9.880 14.843 4.963 TiÒn göi cã kú h¹n 9 T 16 16 710 710 TiÒn göi cã kú h¹n 12 T 702 391 27.999 39.658 11.059 TiÒn göi trªn 12T 2 18 18 2 TiÒn göi vµ TCKT 249 134 8.174 17.897 9.723 0,40% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 241 126 8.169 10.067 1.898 TiÒn göi cã kú h¹n 6T 4 3 5 5.969 5.964 TiÒn göi cã kú h¹n 12T 1 1 1.862 1.862 3 TiÒn göi c¸c TCTD kh¸c 3 -10 98.004 30.005 -67.999 0,65% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1 4 5 1 TiÒn göi cã kú h¹n 3t 3 98.000 30 -97.970 4 TiÒn göi huy ®éng kú phiÕu 1428 558 29.804 130.943 101.139 0,67% Tæng céng 3.348 1.625 187.181 258.716 71.535 0,52 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2001 - 2002) Trong n¨m 2001 nguån vèn ®¹t h¬n 187 tû ®ång t¨ng so víi 2001 lµ 18,9 tû ®ång b×nh qu©n ®¹t 8,4 tû ®ång trªn mét lao ®éng. Tæng nguån vèn ®Õn 31/12/2002, chi nh¸nh ®¹t kÕ ho¹ch thµnh phè giao (260 tû ®ång)so víi n¨m 2001 t¨ng 71,535 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 38,2% b×nh qu©n nguån vèn ®¹t 10,349 tû ®ång/ 1 c¸n bé. - Tæng d­ nî (b¶ng 2 tæng d­ nî 2001. 2002) (®¬n vÞ triÖu ®ång) TT ChØ tiªu Tæng sè kh¸ch hµng göi Sè d­ L·i suÊt b×nh qu©n Tæng ± so víi 2001 2001 2002 ± so víi 2001 1 D­ nî DNNN 9 5 17597 27.174 9.577 0,70% Ng¾n h¹n 6 2 17.288 26.378 9.090 Trung h¹n 3 3 309 796 487 2 D­ nî DNNQD 36 24 8.265 31.803 23.538 0,82% Ng¾n h¹n 23 15 6.803 25.163 18.360 Trung h¹n 13 9 1.462 6.640 5.178 3 Hé gia ®×nh c¸ thÓ 50 16 2.417 7.063 4.646 0,85% Ng¾n h¹n 23 7 8 12 4 Trung h¹n 27 9 31 31 0 4 Cho vay kh¸c 710 159 12.131 21.652 0,85% Tæng céng 805 204 40.410 87.692 47.282 Ngo¹i tÖ quy ®æi NV§ 462 -462 Nguån: b¸o c¸o kÕt qña kinh doanh n¨m 2001-2002 Chi nh¸nh chó träng më réng tÝn dông ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn vµ an toµn c¸n bé. Th­êng xuyªn nh¾c nhë vÒ ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp ®Ó cã niÒm tin tõ kh¸ch hµng. TËp trung thu nî qu¸ h¹n th«ng th­êng vµ nî qu¸ h¹n §XLRR ®Ó t¨ng thu nhËp bÊt th­êng. H¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong n¨m ®· thu ®­îc 222,823 triÖu ®ång nî qu¸ h¹n DLRR, trong ®ã cã 173, 002 triÖu ®ång trªn gèc vµ 49,821 tiÒn l·i. KiÓm tra hå s¬ vµ chuyÓn lªn thµnh phè hµng tr¨m cña thanh to¸n quèc tÕ, thu ®­îc h¬n 100 triÖu ®ång tiÒn phÝ thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng h­ëng c¸c dÞch vô ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n. Thùc hiÖn kho¸n viÖc, giao viÖc cô thÓ tõng c¸n bé vµ ®¸nh gi¸ h­ëng l­¬ng, thi ®ua theo A, B, C tõ ®ã thóc ®Èy tr¸ch nhiÖm lßng nhiÖt t×nh say mª nghÒ nghiÖp cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ thùc sù ®· cã hiÖu qu¶. Nî qu¸ h¹n ®Õn 31/12/2000 lµ 111 triÖu ®ång chiÕm 0,43 % nh­ng ®Õn n¨m 2001 th× ty lÖ ®ã chØ cßn lµ 0,2% Nî qu¸ h¹n: Tæng sè nî qu¸ h¹n ®Õn 90 ngµy n¨m 2002 lµ 27 triÖu, chiÕm tû lÖ 0,03%. KÕt qu¶ tµi chÝnh (b¶ng 3, trang bªn) B¶ng3: B¸o c¸o kÕt qu¶ tµi chÝnh n¨m 2001 – 2002 (®¬n vÞ triÖu ®«ng) TT ChØ tiªu Tæng sè % so kÕ ho¹ch % so víi 2001 % l·i suÊt ®Çu vµo ra 2001 2002 1 Néi b¶ng 1.1 Tæng thu 4.111 7.187 74,8% 0,57% Thu l·i 2.994 5.853 94,9% Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ, xö lý rñi ro 1.117 1.352 21,0% 1.2 Tæng chi 6.501 12.136 86,7% 0,73% Chi tr¶ l·i 5.724 11.010 92,3% Chi kh¸c 777 1.126 44,9% 2 Ngo¹i b¶ng D­ thu 79 59 -25,3% Dù chi 542 386 -28,8% Thu phÝ ngo¹i b¶ng 1.774 5.026 83,3% 3 Quü thu nhËp 112 735,5 556,6% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2001-2002) Tæng thu c¶ n¨m 2002 ®¹t 7,187 tû, t¨ng 74,8% so víi n¨m 2001 trong ®ã thu cò ®¹t 5,835 tû, t¨ng 94,9% so víi n¨m 2001. Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ vµ xö lý rñi ro ®¹t 1,352 tû, chiÕm 18,8%. Tæng chi mét b¶ng c¶ n¨m 12,136 tû, so víi n¨m 2001 t¨ng 86,7%. Trong ®ã huy ®éng vèn c¶ n¨m 11,010 tû chiÕm 90,7% trong tæng chi. 1.4.3. N¨m 2003 (b¶ng 4) B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2003 TT ChØ tiªu N¨m 2003 Quý I Quý II Quý III Quý IV 1 Nguån vèn 330.000 480.000 630.000 780.000 2 D­ nî 138.000 208.000 278.000 328.000 3 Tæng thu 7.107 1.927 1.989 2.488 + PhÝ thõa vèn 396 582 771 996 + Thu nhËp bÊt th­êng vµ dÞch vô 270 270 270 270 + Chªnh lÖch thu l·i 442 675 948 1.182 2 Tæng chi 685 685 685 685 + Chi phÝ qu¶n lý 100 100 100 100 + Chi tµi s¶n 90 90 90 90 + Dù phßng, b¶o hiÓm tiÒn göi 120 120 120 120 + L·i ch­a ph©n bæ 375 375 375 375 6 Chªnh lÖch thu chi 422 842 1.304 1.763 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh t¹i chi nh¸nh 2003) Trong n¨m 2003. NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ, nguån vèn huy ®éng t¨ng rÊt lín( gÊp 10 lÇn) so víi n¨m 2002, tæng thu t¨ng m¹nh, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n thu tõ l·i. Cã ®­îc thµnh tÝch ®ã lµ do ng©n hµng ®· ®­a ra ®Þnh møc kho¸n ®Õn tõng c¸n bé tÝn dông, c¨n cø vµo n¨ng lùc cña tõng c¸n bé tÝn dông chÝnh v× vËy ®· ph¸t huy ®­îc sù n¨ng ®éng cña tõng c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi chÊp hµnh sù chØ ®¹o kh¾t khao cña cÊp trªn. C¸c c¸n bé tÝn dông ®· t×m hiÓu cÆn kÏ nh÷ng c¬ héi cña kh¸ch hµng chÝnh v× vËy ®· cã sù cung cÊp vèn mét c¸ch hîp lý, ®ång thêi tr¸nh ®­îc nh÷ng tr­êng hîp gian dèi hay kh«ng cã hiÖu qu¶. II. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 2.1 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 2.1.1. HÖ sè sö dông vèn. Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ 2 nghiÖp vô chñ yÕu, cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau bæ xung cho nhau trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. T¹o ®­îc nguån vèn míi cã c¬ së ®Ó sö dông vèn vµ ng­îc l¹i, cã sö dông vèn tèt, hiÖu qu¶ míi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn nguån vèn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c. Ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng chØ cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ trªn c¬ së biÕt kÕt hîp hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Tr­íc ®©y, khi ch­a chuyÓn sang h¹ch to¸n kinh doanh ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn bÞ t¸ch rêi sö dông vèn ch­a thùc sù dùa trªn nÒn t¶ng nguån vèn huy ®éng mµ do ng©n hµng cÊp trªn ®iÒu hoµ vèn theo mét ®Þnh møc kh«ng s¸t thùc tÕ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo hiÖu qu¶ sö dông vèn ®Ó huy ®éng vèn cho vay trong ph¹m vi nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®­îc. Ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n ®ang ngµy cµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn h¬n. HiÖn nay, ngoµi viÖc ®iÒu chuyÓn vèn lªn ng©n hµng cÊp trªn, chi nh¸nh cßn sö dông vèn ®Ó cho vay ®¸p øng c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. B¶ng: Mèi t­¬ng quan gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn (®¬n vÞ triÖu ®ång) N¨m 2001 2002 2003 Tæng nguån vèn huy ®éng 187.181.000 258.726 2.220.000 Tæng d­ nî 40.410 57.692 1.105.000 Tû lÖ d­ nî/ tæng nguån 21,59% 33,90% 49,77% (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh c¸c n¨m 2001 - 2003) Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn vµ d­ nî cho vay cña ng©n hµng t¨ng m¹nh ®Æc biÖt lµ n¨m 2003 tû lÖ t¨ng nguån vèn gÇn 10 lÇn so víi 2001 vµ d­ nî t¨ng h¬n 10 lÇn so víi 2001, chøng tá trong n¨m 2003 ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· më réng quy m« tÝn dông rÊt lín. Ta thÊy d­ nî cho vay: N¨m 2001: 40.410 (triÖu) N¨m 2002: 87.692 (triÖu) N¨m 2003: 1.105.000 (triÖu) TiÕn hµnh ®ång thêi víi viÖc huy ®éng vèn, chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n còng ®· ®Èy m¹nh huy ®éng vµ cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ sù biÕn ®éng cña doanh sè cho vay còng t¨ng øng víi sù t¨ng gi¶m nguån vèn. Tuy nhiªn khi ph©n tÝch tû lÖ gi÷a doanh sè cho vay/tæng nguån huy ®éng qua c¸c n¨m 2001, 2002, 2003, lÇn l­ît lµ 21,59%, 33,9% vµ 49,77%. C¸c tû lÖ ®· ph¶n ¸nh râ nÐt hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m chøng tá chi nh¸nh ®· dÇn më réng c¸c dÞch vô cung øng vµ cho vay. 2.1.2. ChØ tiªu vÒ nî qu¸ h¹n Ta cã §¬n vÞ triÖu ®ång N¨m 2001 2002 2003 D­ nî qu¸ h¹n 80,82 27 65,75 Tæng d­ nî 40.410 87.692 11.05.000 Tû lÖ nî qua h¹n/ tæng d­ nî 0,20% 0,031% 0,006% (Nguån b¸o c¸o KQKD n¨m 2001, 2003) Qua b¶ng trªn ta thÊy nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m lµ: 2001: 80,82 (triÖu) 2002: 27 (triÖu) 2003: 65,75 (triÖu) Nh×n vµo sè liÖu ta thÊy n¨m 2003 (nî qu¸ h¹n lµ 65,75 triÖu) nh­ng tæng d­ nî n¨m 2003 (1.105.000 triÖu) cßn n¨m 2002 ( 87.692 triÖu) chÝnh v× vËy mµ nh×n vµo sè tuyÖt ®èi ta kh«ng thÓ nãi lµ chÊt l­îng tÝn dông cña n¨m 2003 kÐm h¬n so víi n¨m 2002. ChÝnh v× vËy mµ ®Ó ®o l­êng chÊt l­îng tÝn dông ng­êi ta dïng tû lÖ gi÷a doanh sè nî qu¸ h¹n/ tæng d­ nî, ta thÊy n¨m 2001, 2003 tû lÖ nî qu¸ h¹n lÇn l­ît lµ: 0,2%, 0,031%, 0,006%. Ta thÊy tû lÖ ®ã gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m v× vËy cã thÓ kh¼ng ®Þnh chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· dÇn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. Vµ theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ co thÓ chÊp nhËn, vËy n¨m 2003 ( nî qu¸ h¹n lµ 0.006%) co thÓ nãi chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh lµ rÊt cao. 2.1.3. chØ tiªu lîi nhuËn tõ l·i: chØ tiªu 2001 2002 2003 Tæng thu 4.111 7.187 13.511 Thu tõ l·i 2.994 5.835 9.767 % 73% 81,2% 72,3% Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy r»ng thu tõ l·i n¨m 2003 ®· t¨ng 3932 triÖu so víi n¨m 2002, tuy nhiªn tû lÖ trong tæng thu cña Ng©n hµng l¹i gi¶m tõ 81,2% xuèng cßn 72,3% §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®ång thêi sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó t¹o ®ù¬c lîi nhu©n cao h¬n n÷a tõ ho¹t ®éng tÝn dông. Tãm l¹i qua c¸c chØ tiªu trªn ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n lµ kh¸ tèt vµ nã ®· thÓ hiÖn râ qua c¸c n¨m: -HÖ sè sö dông vèn (n¨m 2001 21,59%; 2002:33,90%;2003: 49,77%) hÖ sè nµy t¨ng dÇn qua c¸c n¨m; -Tû lÖ nî qu¸ h¹n(n¨m 2001: 0,2%; 2002: 0,031%; 2003: 0,005%) tû lÖ nµy ®· gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m nhÊt la tõ n¨m 2002 ®Õn 2003 -Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång) 2.2. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Qua thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh xu©n ta co thÓ thÊy nh÷ng kÕt qu¶ vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i trong chi nhanh cô thÓ nh­ sau. 2.2.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Chi nh¸nh ®· thµnh c«ng trong viÖc më réng kh¸ch hµng. Nh÷ng ngµy ® ho¹t ®éng kinh doanh víi kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, nguån vèn chñ yÕu nép lªn ng©n hµng cÊp trªn th× hiÖn nay ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· sö dông nguån vèn cho vay cã hiÖu qu¶ ®Æc biÖt h¬n ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh rÊt ®a d¹ng vµ phong phó nh­: N«ng nghiÖp, ngh­ nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th­¬ng m¹i dÞch vô. Ph¹m vi ho¹t ®éng kh«ng chØ ë quËn Thanh Xu©n vµ cßn më réng ®Þa bµn sang c¸c quËn kh¸c… + ChÊt l­îng c¸n bé ngµy cµng ®­îc n©ng cao nhê chÝnh s¸ch kho¸n viÖc ®Õn tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc. + ChÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc n©ng cao ®iÒu ®ã ®­îc thÓ hiÖn rÊt râ qua tû lÖ nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m 2001,2002, 2003 lÇn l­ît lµ: 0,2%, 0,031% vµ 0,005; Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång) 2.2.2. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ. + VÒ c¬ së vËt chÊt: Chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n míi thµnh lËp nªn trô së giao dÞch cßn ch­a cã, ®i thuª, nghÌo nµn, l¹c hËu nhÊt lµ chç lµm viÖc cßn rÊt trËt hÑp…v× vËy h¹n chÕ trong c«ng viÖc cña c¸c c¸n bé. + Thñ tôc cho vay cßn r­êm rµ vµ phóc t¹p + C¸c mãn cho vay vÉn chñ yÕu lµ nhá, lÎ ch­a cã nhiÒu nh÷ng mãn cho vay lín. + Ch­a cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn bëi Chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ bÞ sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng c«ng th­¬ng, ®Çu t­ I Thanh Xu©n ®· cã l©u ®êi trªn ®Þa bµn. + Chi nh¸nh ch­a më réng ®­îc nhiÒu dÞch vô tíi kh¸ch hµng. Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n. I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n. 1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay. Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n nªn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay, t×m c¸ch ®Ó lµm cho thñ tôc cho vay nhanh nhÊt gän nhÊt mµ vÉn ®Çy ®ñ c¸c néi dung. Nh×n chung c¸c kh¸ch hµng ®i vay bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay r­êm rµ,phøc t¹p. mÆt kh¸c ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n l¹i tËp trung chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc v× vËy mµ hä sÏ kh«ng cã thêi gian ®Ó tiÕp xóc víi Ng©n hµng . ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh­ vËy sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i ®Æt quan hÖ vay víi ng©n hµng. ViÖc c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n còng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn quan träng cho ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm. Kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u vµ tõ ®ã cã thÓ nhanh chãng më réng thÞ tr­êng cña m×nh. 1.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­. Sau khi ®· cã mét chiÕn l­îc ®óng ®¾n vÒ tÝn dông vµ mét c«ng t¸c kh¸ch hµng tèt th× viÖc tiÕp tôc theo cÇn lµm lµ nh÷ng biÕn ®æi tèt ®ã thµnh hiÖn thùc, thµnh lîi nhuËn cho chi nh¸nh. MÆt kh¸c chi nh¸nh Ng©n hµng Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ ®Ó l©y lßng tin cña Ng©n hµng cÊp trªn th× c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t­ chÝnh lµ ®Çu mèi quyÕt ®Þnh mét kho¶n cho vay. §èi víi cuéc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, thÈm ®Þnh cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ cÇn ph¶i chó ý c¸c ®iÓm sau: 1.2.1.§æi míi quy tr×nh tÝn dông: ®Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn trªn cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay, ®¶m b¶o tr¸ch kh¸ch quan, v« t­, kÞp thêi ph¸t triÓn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶, c¸c dù ¸n kÐm kÐm kh¶ thi… Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn vµ ®æi míi quy tr×nh cho vay vèn. 1.2.2. HÖ thèng chØ tiªu ®Çy ®ñ râ rµng: HÖ thèng chØ tiªu thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ ph¶i võa ®Çy ®ñ vµ ph¶i cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau cã nh­ vËy míi cã thÓ ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ dù ¸n ®­îc mét c¸ch toµn diÖn vµ chÝnh x¸c. 1.2.3. Ph©n tÝch, t×m hiÓu kh¸ch hµng ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng lµ mét viªc lµm cÇn thiÕt trong kh¶ n¨ng thu håi vèn cña chi nh¸nh. Cã nhiÒu tr­êng hîp Ng©n hµng bÞ mÊt vèn (nî qu¸ h¹n) do kh«ng t×m hiÓu kü l­ìng vÒ kh¸ch hµng Khi xem xÐt kh¸ch hµng vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i thÈm ®Þnh chÝnh x¸ch hoÆc cã thÓ nhê c¸c c«ng ty kiÓm to¸n vµ chÝnh ®¸ng tin cËy c¨n cø vµo c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp cÇn vay nh­: B¶ng tæng kÕt tµi s¶n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh, b¸o c¸o tµi chÝnh … ®ång thêi thu thËp nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng, t×m hiÓu kü vÒ dù ¸n ®Çu t­ cña kh¸ch hµng còng nh­ tæ chøc gi¸m s¸t qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t­ ®¶m b¶o ®óng nguyªn t¾c tÝn dông… Cã nh­ vËy míi gi¶m ®­îc rñi ro thÊt tho¸t vèn cho Ng©n hµng. 1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ: §Þa bµn quËn Thanh Xu©n còng lµ n¬i tËp trung nhiÒu nhµ m¸y c«ng nghiÖp vµ hµng n¨m còng kh«ng Ýt c¸c dù ¸n ®­îc triÓn khai v× vËy nhu cÇu vÒ vèn lµ rÊt cao . Chi nh¸nh cÇn ph¶i biÕt lùa chän nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶, nh÷nh dù ¸n mµ khi cho vay ®em l¹i hiÖu qu¶ nhÊt vµ an toµn nhÊt cho chi nh¸nh. ®Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng c«ng t¸c tèt nh­:: §Çu t­ thªm cho ho¹t ®éng thÈm ®Þnh dù ¸n, tiÕp cËn thÞ tr­êng mét c¸ch nhanh chãng nh­ lµ cho c¸n bé ®i thùc tÕ nhiÒu h¬n c¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin… 1.4.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý. YÕu tè con ng­êi trong bÊt kú tr­êng hîp nµo còng cã vai trß hÕt søc quan träng chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ chi nh¸nh míi thµnh lËp lªn c¸n bé vÉn ch­a ph¶n ¸nh chÝnh x¸c, ch­a chän läc ®­îc… Do vËy, víi chi nh¸nh n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cµng cÇn thiÕt h¬n khi ng©n hµng ®ang ë m«i tr­êng c¹nh tranh m·nh liÖt cña nhiÒu ng©n hµng lín trªn cïng ®Þa bµn. Ph¶i chän läc, bè trÝ, s¾p xÕp nh÷ng c¸n bé cã ®Çy ®ñ tiªu chuÈn ®¹o ®øc, søc khoÎ, tr×nh ®é. Sù nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc vµo ®óng c«ng viÖc phï hîp. C«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ thÈm ®Þnh vµ gi¶i quyÕt cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. V× vËy, mét quyÕt ®Þnh sai lÇm do thiÕu n¨ng lùc, thiÕu hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông. Cïng víi cuéc thiÕu ®i sù s©u s¸t cña c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé l·nh ®¹o cã thÓ g©y ra nh÷ng hËu qu¶ kh«ng ®¸ng cã. 1.5. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin Trong thêi ®¹i hiÖn nay c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn mét c¸ch m·nh liÖt. Ta ®· biÕt vai trß cña th«ng tin trong ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nh­ thÕ nµo, ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc h×nh thµnh, cho tíi nay qua nhiÒu giai ®o¹n ®· ®¹t tíi ®Ønh cao vÒ tÝnh ®a d¹ng, phong phó vµ hiÖn ®¹i, trë thµnh ®èi t­îng nghiªn cøu cña khoa häc c«ng nghÖ. ë n­íc ta nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c NHTM míi thÊy ®­îc tÇm quan träng cña lÜnh vùc nµy nªn ®· tõng b­íc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô tiÕp cËn víi c«ng nghÖ míi cña c¸c n­íc trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn, do ®iÒu kiÖn kinh tÕ n­íc ta cßn nghÌo nµn, l¹c hËu nªn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cßn ®¬n ®iÖu, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ®­a ra vµ thay ®æi hÖ thèng th«ng tin trong Ng©n hµng. vÝ dô nh­ thay ®æi hÖ thèng m¸y tÝnh, nèi m¹mg Internet.. ®Ó cã nh÷ng th«ng tin nhanh chãng vµ chinh x¸c vµ tö ®ã cung cÊp nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô tèt, thuËn lîi, ®a d¹ng tõ nh÷ng vÊn ®Ò nhá nh­: Phßng tiÕp kh¸ch chç ®Ó xe… ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò thiÕt yÕu nh­: 1.5.1. TiÕp tôc c¶i thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng: Hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng sÏ lµm t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch quan hÖ më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn, thu hé tiÒn cho kh¸ch hµng, sÏ lµm tiÒn ký göi trong chi nh¸nh t¨ng lªn, phÝ vËn chuyÓn sÏ nhiÒu h¬n do ®ã ®em l¹i lîi nhuËn nhiÒu h¬n cho ng©n hµng. §Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ¸p dông nh÷ng c«ng nghÖ khoa häc kü thuËt vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n cña m×nh, ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n qua ng©n hµng ®ång thêi gi¶m bít ®­îc chi phÝ cho chi nh¸nh. ë nh÷ng n­íc ph¸t triÓn, c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®­îc sö dông réng r·i, tuy nhiªn ë ViÖt Nam c¸c h×nh thøc nµy míi b¾t ®Çu ph¸t triÓn ch­a ®­îc ¸p dông réng r·i. Trong thêi gian nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn nghiªn cøu ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc nµy nh»m môc ®Ých hiÖn ®¹i ho¸ c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 1.5.2. H­íng dÉn t­ vÊn cho ng©n hµng. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang c¹nh tranh nhau gay g¾t, ®Æc biÖt víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo… v× vËy chi nh¸nh lu«n ph¶i chÞu sù chÌn Ðp cña c¸c ng©n hµng lín h¬n trªn cïng ®Þa bµn, mµ h×nh thøc c¹nh tranh chñ yÕu lµ c¸c lo¹i h×nh vµ chÊt l­îng dÞch vô. Trong ®iÒu kiÖn nµy ®Ó chèng l¹i sù c¹nh tranh ®ã chi nh¸nh nªn ph¸t triÓn vµ chó träng vµo mét sè dÞch vô sau. * DÞch vô t­ vÊn cho ng­êi vay vµ ng­êi ®Çu t­: chi nh¸nh cÇn h­íng dÉn kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm. C¸c ph­¬ng ¸n kü thuËt, tÝnh to¸n c¸c nguån vèn tù cã, cÇn vay bao nhiªu, l·i suÊt ph­¬ng ¸n tr¶ nî nh­ thÕ nµo? lµm ®­îc dÞch vô nµy th× chi nh¸nh sÏ trë lªn cÇn thiÕt vµ lµ ng­êi b¹n kh«ng thÓ thiÕu ®­îc víi kh¸ch hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng sÏ dÇn trë thµnh kh¸ch hµng l©u dµi vµ trung thµnh víi chi nh¸nh. * DÞch vô t­ vÊn h­íng dÉn ng­êi göi tiÒn: Khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vµ göi tiÒn vµo chi nh¸nh, th× chi nh¸nh nªn bè trÝ c¸n bé c«ng nh©n viªn h­íng dÉn cho kh¸ch hµng ®Õn phßng nµo, thñ tôc nh­ thÕ nµo? sau ®ã cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng göi theo h×nh thøc g×, thêi h¹n bao l©u vµ l·i suÊt nh­ thÕ nµo… ®Ó cho thuËn tiÖn nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng. Lµm ®­îc dÞch vô nµy sÏ lµm cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc tÇm quan träng cña hä. Hä sÏ ®Õn giao dÞch nhiÒu h¬n vµ uy tÝn cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn tõ ®ã sÏ thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn h¬n vµ viÖc më réng c¸c dÞch vô kh¸c cña chi nh¸nh sÏ thuËn lîi h¬n. 1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng. Ta ®· biÕt chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp chÝnh v× vËy mµ sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n trªn ®Þa bµn lµ cßn h¹n chÕ. VËy c«ng t¸c tuyªn truyÒn lµ mét c«ng viÖc hÕt søc quan träng víi chi nh¸nh t¹i thêi ®iÓm hiÖn nay. NÕu c«ng t¸c tuyªn truyÒn thùc hiÖn tèt sÏ lµm cho nhiÒu ng­êi biÕt ®Õn ng©n hµng vµ sÏ lµm thay ®æi thãi quen cña d©n chóng, khuyÕn khÝch hä ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu. §Ó më réng c«ng t¸c Marketing chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn c¸c vÊn ®Ò sau: - T¨ng c­êng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trªn t¹p chÝ b¸o chuyªn ngµnh: B¸o ng©n hµng, Thêi b¸o kinh tÕ, Thêi b¸o thÞ tr­êng tµi chÝnh, B¸o nh©n d©n, TiÒn phong…vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­: Tivi, §µi… - Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ngay t¹i ng©n hµng b»ng c¸ch bè trÝ cho kh¸ch hµng quan s¸t thÊy ®­îc c¸c h×nh ¶nh cña ng©n hµng, cho kh¸ch hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸c c«ng cô trang thiÕt bÞ… - C¸n bé ng©n hµng lµ h×nh ¶nh thu nhá cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh giao dÞch, quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸n bé ng©n hµng còng ph¶i trùc tiÕp tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ ng©n hµng m×nh víi kh¸ch hµng. 1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ vµ më réng thÞ tr­êng cho vay. §èi víi hÖ thèng NHNo & PTNT nãi chung vµ chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n nãi riªng, tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ lµ lo¹i h×nh tÝn dông truyÒn thèng. ViÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh tÝn dông nµy kh«ng chØ ph¸t huy ®­îc ­u thÕ vÒ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông mµ cßn gãp phÇn cñng cè, n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng ®èi víi lo¹i h×nh tÝn dông nµy. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo mét sè biÖn ph¸p sau: - Thùc hiÖn nghiªm tóc sù chØ ®¹o ®Þnh h­íng kinh doanh cña ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, b¸m s¸t nhiÖm vô kinh tÕ trªn ®Þa bµn. - Trªn ®Þa bµn, c¸c NHTM kh¸c th­êng sö dông l·i suÊt vµ c¸c dÞch vô ®Ó lµm c«ng cô c¹nh tranh ®Ó thu hót c¸c doanh nghiÖp ®Õn vay. Do vËy, ®Ó c¹nh tranh ®­îc chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo c«ng cô l·i suÊt, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó gi¶m ®­îc møc l·i suÊt cho vay, ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¶ thuËn ®èi víi tõng kh¸ch hµng cô thÓ, chÝnh s¸ch l·i suÊt ­u ®·i, hoÆc khuyÕn m¹i kh¸ch hµng… - §iÒu chØnh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cho phï hîp víi m«i tr­êng kinh doanh hiÖn nay, bªn c¹nh viÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn nhãm kh¸ch hµng. C¸ thÓ, hé gia ®×nh, chi nh¸nh còng cÇn h­íng tíi kh¸ch hµng doanh nghiÖp, ®Æc biÖt víi nh÷ng doanh nghiÖp míi h×nh thµnh t¹i c¸c khu c«ng nghiÖp. Trong lÜnh vùc tÝn dông doanh nghiÖp, chi nh¸nh lµ ®¬n vÞ ®i sau, do vËy ®Ó ®¶m b¶o thµnh c«ng trong viÖc thu hót nh÷ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, chi nh¸nh cÇn tiÕp thu cã chän läc nh÷ng kinh nghiÖm cña NHTM kh¸c, x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vÒ kh¸ch hµng, quy m«, thêi h¹n vµ h¹n møc tÝn dông, chÝnh s¸ch l·i suÊt, tµi s¶n b¶o ®¶m mét c¸ch hîp lý. II. Mét sè kiÕn nghÞ 2.1. §èi víi nhµ n­íc 2.1.1. æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ Muèn thu hót ®­îc vèn nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ tiÒn göi trung vµ dµi h¹n th× vÊn ®Ò ®Æt ra lµ æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, cñng cè v÷ng ch¾c gi¸ trÞ ®ång néi tÖ, tiÕp tôc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn Nhµ n­íc ph¶i sö dông mét c¸ch linh ho¹t c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, tham kh¶o chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. HiÖn nay víi xu thÕ toµn cÇu ho¸ nhµ n­íc nªn kiÓm so¸t chÆt chÏ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, tæ chøc tÝn dông nh»m ®¶m b¶o mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ lµnh m¹nh. 2.1.2. M«i tr­êng ph¸p lý. HiÖn nay hÖ thèng luËt ph¸p cña n­íc ta cßn nhiÒu yÕu kÐm, c¸c v¨n b¶n ph¸p lý ch­a râ rµng cßn nhiÒu chång chÐo nªn viÖc ¸p dông kh«ng ®­îc thèng nhÊt. Trong mét m«i tr­êng ph¸p lý kh«ng æn ®Þnh nh­ vËy ho¹t ®éng ng©n hµng chøa nhiÒu rñi ro, ng­êi d©n ch­a ®Æt hÕt niÒm tin vµo hÖ thèng ng©n hµng. ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý, ®ång bé râ rµng kh«ng chØ t¹o niÒm tin cña d©n chóng qua khu«n khæ ph¸p luËt mµ víi c¸c quy ®Þnh khuyÕn khÝch cña nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ®iÒu chØnh tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, ng­êi d©n sÏ quan hÖ, giao dÞch víi ng©n hµng nhiÒu h¬n do ®ã ng©n hµng sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn cho vay cµng ®­îc nhiÒu. Ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. 2.1.3. M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«. Nhµ n­íc víi c¸c quan chøc, chøc n¨ng cña m×nh ®¶m b¶o ®iÒu tiÕt mét nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng æn ®Þnh tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm thay ®æi gi¸ trÞ cña c¸c lo¹i tiÒn göi va cho vay. §Æc biÖt cÇn tr¸nh sù thay ®æi ®ét ngét hÖ thèng Ng©n hµng vÒ quy m«, ®èi t­îng ho¹t ®éng cña c¶ hÖ thèng hay tõng cÊu thµnh cña hÖ Ng©n hµng, dÉn tíi sù ®e do¹ hoÆc thùc sù lµm mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, co hÑp ho¹t ®éng hay gi¶i thÓ, ph¶i söa mét chiÒu cÊu thµnh hÖ thèng, t¹o ra sù mÊt æn ®Þnh vÒ t©m lý, môc ®ichs göi tiÒn. 2.1.4. M«i tr­êng x· héi. Nhµ n­íc, c¸c tæ chøc xÉ héi, ®oµn thÓ nhµ tr­êng ph¶i t¹o ra mét t©m lý coi träng tÝch luü trong toµn x· héi. Gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ tÝch luü tiªu dïng trë thµnh t©m lý chung, môc ®Ých chung, viÖc lµm chung cña toµn x· héi, cña tÊt c¶ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trung x· héi, ph¶i x©y dùng mét khuynh h­íng kinh doanh tiÕt kiÖm vèn, t¨ng c­êng tÝch luü, t¹o ®éng lùc tµi chÝh më réng ®Çu t­ khi ®­a ®iÒu kiÖn cña c¸c doanh nghiÖp. 2.1.5. H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. Trong bèi c¶nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tõ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, th× viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi Nhµ n­íc ta hiÖn nay. VÒ c¬ chÕ huy ®éng vèn nh­ hiÖn nay th× sÏ kh«ng thÓ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi kh«ng t¹o ®­îc ®iÒu kiÖn thu hót vµ sö dông tèt nguån vèn tõ n­íc ngoµi. ThÞ tr­êng vèn ®­îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng lµm cho mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi ®­îc tËp trung l¹i cho nh÷ng n¬i cÇn. HiÖn nay c¸c NHTM míi chØ huy ®éng vèn ng¾n h¹n, nÕu thÞ tr­êng vèn h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× sÏ thu hót ®­îc tèi ®a nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®¸p øng ®­îc nhu cÇu c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi. Lµ mét chi nh¸nh cÊp II, míi ®­îc thµnh lËp, ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo nµn l¹c hËu, ®¹t ®iÓm giao dÞch trËt hÑp v× vËy ®Ó gióp chi nh¸nh hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®­îc giao ®Ò nghÞ. - CÇn ®Çu t­ thªm c¬ së vËt chÊt, c¸c trang thiÕt bÞ cho chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n. - T¨ng quyÒn chñ ®éng ®éc lËp trong ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. - Gióp chi nh¸nh gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n riªng, gióp ®ì chi nh¸nh n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é c¸n bé… - T¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh ¸p dông c¸c biÖn ph¸p c¶i tiÕn më réng viÖc cho vay. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Trªn ®©y lµ nh÷ng ý kiÕn, biÖn ph¸p cña t«i vÒ viÖc n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n, t«i hy väng r»ng chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn lµm cho chi nh¸nh thµnh c«ng h¬n trong c«ng t¸c tÝn dông, ®em l¹i ®îc thuËn lîi cho chi nh¸nh. §¶m b¶o cho chi nh¸nh sím cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n. KÕt luËn Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n gi÷ mét vai trß quan träng kh«ng chØ víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n vµ víi c¶ hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i. Do vËy viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng nµy lu«n lµ vÊn ®Ò ®­îc c¸c ng©n hµng quan t©m hµng ®Çu. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng chi nh¸nhNg©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn, bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng g¨p ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n nh­: c¬ së vËt chÊt thiÕu thèn, chÞu sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn...Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu vµ ph©n tÝch vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh cïng víi nh÷ng kiÕn thøc ®­îc trang bÞ cña b¶n th©n t«i hi väng r»ng trong ch­¬ng 3 cña chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn nhá bÐ vµo viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay còng nh­ trong thêi gian tíi. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n: TS. Phan ThÞ Thu Hµ vµ c¸c anh chÞ c¸n bé cña chi nh¸nh ®· tËn t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Hµ Néi tµi liÖu tham kh¶o 1. Ng©n hµng th­¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô- TS. Phan ThÞ Thu Hµ, TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o NXB Thèng Kª 2. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trîng tµi chÝnh - F. S. MISKIN. 3. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2001,2002,2003. 4. LuËt Ng©n hµng nhµ níc. 5. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông. 6. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n c¸c n¨m 2001,2002,2003. Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I. Lý luËn chung vÒ chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng 3 I. Tæng quan vÒ tÝn dông 3 1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng 3 1.2. VÞ trÝ, chøc n¨ng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 5 1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng 9 1.4. C¸c nghiÖp vô tÝn dông 12 II. ChÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 18 2.1. ChÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng th­¬ng m¹i 18 2.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông 22 Ch­¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n 28 I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n 28 1.1. T×nh h×nh kinh tÕ - x· héi quËn Thanh Xu©n 28 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n 29 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n 30 1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh 32 II. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh 38 2.1. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n ……..38 2.2. §¸nh gi¸ chÊt l­îngt ¹i chi nh¸nh 42 Ch­¬ng 3. Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43 I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43 1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay 43 1.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ 43 1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ 44 1.4. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý 45 1.5. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin 45 1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng 47 1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ vµ më réng thÞ tr­êng cho vay 48 II. Mét sè kiÕn nghÞ 49 2.1. §èi víi nhµ n­íc 49 2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi 51 KÕt luËn 53