Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản

ï trong nh÷ng n¨m qua sè vèn cña tæ chøc kinh tÕ cã ph¸t triÓn nh­ng vÉn ch­a cao . Ng©n hµng cÇn chó ý h¬n n÷a ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¹o thãi quen thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng võa æn ®Þnh tiÒn tÖ quèc gia, võa an toµn, thuËn lîi cho kh¸ch hµng vµ t¨ng doanh thu cho ng©n hµng. Do ®ã ng©n hµng cÇn cã c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu vµ thiÕt thùc h¬n ®Ó thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶ cao h¬n. b) TiÒn göi cña d©n c­ TiÒn göi cña d©n c­ lµ khèi l­îng tiÒn nhµn rçi cña nh©n d©n göi vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i hoÆc tiÕt kiÖm cho chi tiªu trong t­¬ng lai. TiÒn göi cña d©n c­ chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. §©y lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt vµ lu«n chiÕm tû träng lín nh¸t trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiªn ®Çu t­. Trong nh÷ng n¨m võa qua Ng©n hµng Vô B¶n lu«n lu«n x©y dùng chÝnh s¸ch thu hót nguån vèn rÊt hîp lý: ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng, c¶i tiÕn ph­¬ng thøc giao dÞch ... ChÝnh v× thÕ nªn nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ kh«ng ngõng t¨ng vµ lu«n chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn tõ tiÒn göi cña d©n c­ nh­ sau: BiÓu 5 §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu 2000 2001 2002 20003 ST % ST % ST % ST % 1. TiÒn göi b»ng VND 1.1 Kh«ng kú h¹n 1.2 Cã kú h¹n 2 TiÒn göi ngo¹i tÖ 23679 3487 20192 0 100 14.7 85.3 0 30339 5045 52294 0 100 16.6 83.4 0 36336 6336 30000 0 100 17.4 83.6 0 50707 9976 40731 0 100 19.7 80.3 0 Tõ n¨m 2000 nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ cña ng©n hµng t¨ng t­¬ng ®èi ®Òu: - N¨m 2001 t¨ng 6660 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 28% so víi n¨m 2000 ®¹t 30339 tr® - N¨m 2002 t¨ng 5997 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 19.8% so víi n¨m 2001 ®¹t 36336 tr® - N¨m 2003 t¨ng 14731 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 39.5% so víi n¨m 2002 ®¹t 50707 tr®. Lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn mét huyÖn n«ng nghiÖp nªn tiÒn göi cña d©n c­ hoµn toµn lµ tiÒn göi b»ng VND, kh«ng cã tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ. Tû träng cña tiÒn göi cña d©n c­ tuy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng nh­ng tû träng nµy vÉn ch­a cao. Do ®ã ng©n hµng cÇn t¨ng tû träng cña nguån vèn nµy v× ®©y lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­: N¨m 2000 tiÒn göi d©n c­ chiÕm 77.2% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 chiÕm 53.44%, n¨m 2002 chiÕm 57.4%, n¨m 2003 chiÕm 63.7%. Trong tæng nguån tiÒn göi cña d©n c­ hÇu hÕt lµ tiÒn göi cã kú h¹n nh­ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mÆc dï vÉn t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi nh­ng tû träng l¹i cã xu h­íng gi¶m nhÑ, ng­îc l¹i tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n l¹i t¨ng. N¨m 2000 tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm 85.3%, n¨m 2001 chiÕm 83.4%, n¨m 2002 chiÕm 82.6% vµ n¨m 2003 chiÕm 80.3%. Tû träng cña cña tiÒn göi cã kú h¹n trong tæng tiÒn göi cña d©n c­ gi¶m lµ xu h­íng kh«ng tèt v× thÕ ng©n hµng cÇn chó ý t¨ng tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n v× nguån vèn nµy sÏ gióp ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng trong ®Çu t­. c) Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n ngµy cµng t¨ng ®Ó ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ , hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt... §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n c¸c ng©n hµng còng cÇn cã h×nh thøc huy ®éng t­¬ng øng ®Ó cã ®ñ vèn ®¸p øng nhu cÇu ®ã. Do vËy c¸c ng©n hµng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n b»ng h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn linh ho¹t gióp c¸c NHTM cã thÓ chñ ®éng vÒ khèi l­îng vèn, l·i suÊt vµ thêi h¹n.... Nh­ng nguån vèn nµy th­êng cã chi phÝ cao h¬n c¸c nguån vèn kh¸c. Trong nh÷ng n¨m qua Ng©n hµng Vô B¶n ®Òu ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ tuy tû träng chØ chiÕm mét phÇn nhá nh­ng ®· gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n t¹i ®Þa ph­¬ng. N¨m 2001 ng©n hµng Vô B¶n ph¸t hµnh ®­îc 1091 tr® chiÕm 3.5% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 ph¸t hµnh ®­îc 3739 tr® chiÕm 6.6% vèn huy ®éng, n¨m 2002 ph¸t hµnh 3508 tr® =5.6% vèn huy ®éng, n¨m 2003 ph¸t hµnh 2504 tr® =3.2% vèn huy ®éng. Tõ n¨m 2001 nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ cña ng©n hµng Vô B¶n cã xu h­íng gi¶m c¶ vÒ sè l­îng vµ tû träng. Nguyªn nh©n lµ do nh÷ng n¨m gÇn ®©y ng©n hµng lu«n thõa vèn vµ ho¹t ®éng cho vay chñ yÕu lµ cho vay víi hé s¶n xuÊt nªn nhu cÇu ®Çu t­ dµi h¹n cßn thÊp do ®ã ng©n hµng chñ ®éng gi¶m nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ ®Ó gi¶m bít chi phÝ huy ®éng tõ ®ã ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ sö dông vèn cao h¬n. Nh­ng trong t­¬ng lai ng©n hµng cÇn chó träng ph¸t triÓn nguån vèn nµy v× nhu cÇu sö dông vèn trung vµ dµi h¹n sÏ t¨ng lªn ®¸ng kÓ trong c¸c n¨m tíi. 2.3.1.2 T×nh h×nh qu¶n lý vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n * Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn §Ó thùc hiÖn nhiÖm vô lµ trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng c¸c NHTM tæ chøc c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n cña m×nh víi c¸c phÇn c¬ b¶n lµ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ hai vÊn ®Ò cã liªn quan mËt thiÕt víi nhau. Ng©n hµng kh«ng chØ huy ®éng thËt nhiÒu vèn mµ cßn ph¶i n¬i ®Çu t­ vµ cho vay cã hiÖu qu¶ . NÕu ng©n hµng chØ chó träng tíi huy ®éng vèn mµ kh«ng cho vay hoÆc ®Çu t­ th× sÏ bÞ ø ®éng vèn lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng. Cßn nÕu kh«ng huy ®éng ®ñ vèn ®Ó cho vay th× sÏ mÊt c¬ héi më réng kh¸ch hµng, lµm gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. ViÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ ®iÒu kiÖn tr­íc nhÊt ®Ó më réng ®Çu t­ tÝn dông, ®Ó chñ ®éng ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Sö dông vèn lµ ho¹t ®éng nèi tiÕp quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn, quyÕt ®Þng hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu sinh lêi vµ an toµn, mçi ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét danh môc nguån vèn vµ tµi s¶n sao cho ®¶m b¶o sù phï hîp t­¬ng ®èi vÒ quy m«, kÕt cÊu thêi h¹n vµ l·i suÊt . Mét c¬ cÊu thêi h¹n vµ l·i suÊt cña nguån vèn ®­îc xem lµ tÝch cùc khi nã tho¶ m·n c¸c c¸c tiªu chuÈn sau: - §¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cÇn thiÕt - Sù phï hîp vÒ ®é nh¹y c¶m víi l·i suÊt cña nguån vèn vµ tµi s¶n - Sù linh ho¹t trong c¬ cÊu ®Ó ®iÒu chØnh theo h­íng cã lîi cho kÕt qu¶ kinh doanh b»ng viÖc cã thÓ khai th¸c c¬ héi vµ tr¸nh c¸c rñi ro cã thÓ cã. Nguån vèn ng¾n h¹n chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn cã lîi cho kinh doanh nh­ng khi l·i suÊt thay ®æi theo chiÒu h­íng t¨ng rÊt dÔ dÉn ®Õn rñi ro. Trong nh÷ng n¨m qua, víi nh÷ng cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng Vô B¶n ®· chñ ®éng ®­îc nguån vèn ®Ó cho vay, ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn ®¸p øng cho nhu cÇu cho vay vµ ®Çu t­ cña ng©n hµng gãp phÇn quan träng trong sù thµnh c«ng vÒ cho vay cña ng©n hµng. BiÓu 6 C©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n. §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Tæng nguån vèn huy ®éng 56847 62929 79554 Nguån vèn ®­îc sö dông 47584 56872 71554 Sö dông vèn 45558 55542 67402 Thõa (+), thiÕu (-) 2022 1330 4142 Nh×n vµo biÓu trªn ta thÊy tõ n¨m 2001 n¨m nµo ng©n hµng còng d­ thõa vÒ vèn: N¨m 2001 chi nh¸nh thõa 2022 tr® =4.2% N¨m 2002 chi nh¸nh d­ thõa 1330 tr® =2.3% N¨m 2003 chi nh¸nh d­ thõa 4142 tr® =5.8% Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do ng©n hµng ®· rÊt quan t©m, chó träng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn nªn tõ chç kh«ng ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng ®É phÊn ®Êu kh«ng nh÷ng ®ñ vèn mµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cßn d­ thõa vÒ vèn. §©y lµ mét kÕt qu¶ tèt gióp ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cßn ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ cÊu vÒ kú h¹n gi÷a nguån vèn vµ viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng. HiÖn nay theo quy ®Þnh cña thèng ®èc NHNN ViÖt Nam ,NHNo&PTNT cã thÓ sö dông 30% nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n.C¸c NHTM kh«ng ®­îc phÐp sö dông qu¸ tû lÖ nµy v× nã cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro vÒ l·i suÊt vµ rñi ro thanh kho¶n. §Ó xem xÐt c¬ cÊu vèn cña NHNo&PTNT huyÖn cã hîp ký kh«ng chóng ta ®i s©u nghiªn cøu c¬ cÊu vÒ th¬× h¹n gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn. BiÓu 7 : C¬ cÊu vÒ thêi h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n. §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu 2000 2001 2002 2003 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 2. TiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng 3. TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng 9410 12468 7706 27814 16685 8492 29421 19331 10669 36312 26748 13983 Nguån vèn ®­îc c©n ®èi ®Ó chung Trong ®ã nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n 28593 14274.8 53108 21778.7 59421 25294.6 77040 32820 Tæng d­ nî Trong ®ã d­ nî trung dµi h¹n 43291 17316.4 45558 23223.2 5542 26216.8 67402 32960.8 Thõa (+), thiÕu (-) nguån vèn trung vµ dµi h¹n. -3041.6 -555.5 -922.2 -140.8 Trong nh÷ng n¨m võa qua mÆc dï Ng©n hµng Vô B¶n ®· rÊt chó ý ®Õn viÖc huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho nªn c¬ cÊu nguån vèn ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc vµ hîp lý h¬n. Nh­ng ë ng©n hµng vÉn cßn tån t¹i t×nh tr¹ng thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n . Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng tiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm tû träng rÊt thÊp, mÆc dï trong nh÷ng n¨m võa qua cã t¨ng nh­ng t¨ng chËm ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu cho vay trung, dµi h¹n. V× vËy ng©n hµng cÇn chó träng t¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n v× nguån vèn nµy gióp ng©n hµng chñ ®éng trong ®µu t­ trung vµ dµi h¹n, ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng khi sö dông nguån vèn nµy ®Ó ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, gióp cho c«ng t¸c sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao. 2.3.2 Nh÷ng tån t¹i vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng No&PTNT huyÖn Vô B¶n vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i nµy. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, mÆc dï ng©n hµng vô B¶n cã rÊt nhiÒu kªt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ nh­ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ng h¹n chÕ, tån t¹i ®ã lµ: 2.3.2.1 Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng Vô B¶n t¨ng tr­ëng chËm * Trong nh­ng n¨m qua tæng nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n lu«n t¨ng nh­ng t¨ng rÊt chËm. N¨m 2002 nguån vèn huy ®éng t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 10,6%, n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 25,65. MÆc dï chi nh¸nh vÉn lu«n thõa vèn nh­ng nÕu nguån vèn huy ®éng vÉn t¨ng chËm trong c¸c n¨m tíi th× chinh¸nh sÏ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n bëi lÏ nhu cÇu sö dông vèn cña ng©n hµng sÏ t¨ng rÊt nhanh trong thêi gian tíi v× kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ®ang ph¸t triÓn m¹nh vµ nhu cÇu vÒ vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t triÓn nghµnh nghÒ t¨ng rÊt nhanh do ®ã nÕu kh«ng cã chiÕn l­îc huy ®éng vèn kÞp thêi th× ng©n hµng sÏ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh. * Nguyªn nh©n - Trong nh÷ng n¨m qua kÓ tõ n¨m 2001 chi nh¸nh Ng©n hµng Vô B¶n kh«ng sö dông hÕt nguån vèn huy ®éng nªn chi nh¸nh ch­a thùc sù quan t©m ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh«ng ®­îc ®æi míi, c¶i thiÖn, thêi gian giao dÞch cña chi nh¸nh trïng víi thêi gian lµm viÖc cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn do ®ã kh«ng t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng göi tiÒn. - HiÖn nay chi nh¸nh ch­a x¸c ®Þnh ®­îc mét quy tr×nh huy ®éng vèn thèng nhÊt, hîp lý. Do ®ã ch­a ®­a ra ®­îc chÝnh s¸ch huy ®éng ®èi víi tõng kh¸ch hµng. - Chi nh¸nh ch­a lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o mÆc dï ®· ¸p dông mét sè biÖn ph¸p nh­: Qu¶ng c¸o trªn b¸o, ®Æt biÓn qu¶ng c¸o xong vÉn ch­a cã hiÖu qu¶. - Chi nh¸nh ch­a chñ ®éng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. HiÖn nay ng©n hµng vÉn chØ chê kh¸ch hµng ®Õn göi tiÌn mµ ch­a cã biÖn ph¸p chñ ®éng. V× vËy chØ cã nh÷ng kh¸ch hµng ®· tõng cã quan hÖ víi ng©n hµng míi ®Õn giao dÞch cßn kh¸ch hµng míi th× ch­a biÕt ®Õn ng©n hµng. - Lµ mét huyÖn n«ng nghiÖp nªn kinh tÕ cßn kÐm ph¸t triÓn do ®ã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng bÞ h¹n chÕ. - Nh©n d©n ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng .... V× vËy ®Ó t¨ng ®­îc nguån vèn huy ®éng ngan hµng cÇn tÝch cùc ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu sö dông vèn trong ho¹t ®éng cña m×nh ®¹t kÕt qu¶ cao. 2.3.2.2 C¬ cÊu nguån vèn cña ng©n hµng ch­a thùc sù hîp lý Sù bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn cña ng©n hµng thÓ hiÖn ë c¸c ®Æc ®iÓm sau: a) Trong tæng nguån vèn huy ®éng tû träng cña c¸c nguån vèn ch­a hîp lý - Trong tæng nguån vèn huy ®éng tû träng cña tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng nhá: n¨m 2000 chiÕm 19.35 tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 chiÕm 40%, n¨m 2002 chiÕm 36.7%, n¨m 2003 chiÕm 33.1%. §©y lµ mét trong nh÷ng bÊt lîi lín cña chi nh¸nh v× nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp gióp ng©n hµng gi¶m chi phÝ huy ®éng vèn vµ t¨ng thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô nh­: thanh to¸n, chuyÓn tiÒn.... do ®ã chi nh¸nh nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ, c«ng t¸c kh¸ch hµng ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ qua ®ã t¨ng kh¶ n¨ng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Trong ttæng nguån vèn huy ®éng nguån ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ chiÕm tû träng thÊp nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn chi nh¸nh ®ang thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n lµ biÓu hiÖn kh«ng tèt. V× thÕ chi nh¸nh nªn t¨ng c­êng ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ ®Ó t¨ng nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n. b) Trong tæng nguån vèn huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n vÉn thiÕu mÆc dï trong nh÷ng n¨m võa qua chi nh¸nh chØ thiÕu víi khèi l­îng nhá nh­ng còng sÏ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng khi cho vay trung vµ dµi h¹n. N¨m 2000 chi nh¸nh thiÕu 3041.6 tr®, n¨m 2001 thiÕu 555.5 tr®, n¨m 2002 thiÕu 922.2 tr®, n¨m 2003 thiÕu 140.8 tr®. * Nguyªn nh©n - TiÒn göi cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi cã kú h¹n ng¾n trong khi ®ã nhu cÇu vèn trung dµi h¹n l¹i cao. - Chi nh¸nh ch­a x©y dùng ®­îc mét chÝnh s¸ch huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n hîp lý. - C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n ch­a phong phó, chi nh¸nh ch­a thùc sù chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. c) Trong tæng nguån vèn huy ®éng kh«ng cã tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ. * Nguyªn nh©n - Lµ chi nh¸nh ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn mét huyÖn n«ng nghiÖp do ®ã ng­êi d©n hÇu nh­ kh«ng sö dông ngo¹i tÖ - Trªn ®Þa bµn cã Ýt doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng liªn quan ®Õn ngo¹i tÖ. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n trªn ¶nh h­ëng lín ®Õn kinh doanh cña ng©n hµng. Do vËy trong n¨m 2004 vµ c¸c n¨m tíi ng©n hµng ph¶i biÕt tËn dông c¬ héi ®Ó ®Èy m¹nh hy ®éng vèn vµ sö dông vèn trªn c¬ së ®ã gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh t¨ng lîi nhuËn , t¹o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Muèn vËy chi nh¸nh cÇn xem xÐt vµ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp ®Ó n©ng cao hiÖu qña ho¹t ®éng cña m×nh. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n TØnh Nam ®Þnh 3.1 §Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n Môc tiªu cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta lµ ®Õn n¨m 2020 sÏ ®­a n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp. Muèn cã ®­îc kÕt qu¶ nµy ®ßi hái ph¶i cã ®ñ nguån vèn ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. §¶ng vµ Nhµ n­íc ta x¸c ®Þnh trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ ph¶i dùa vµo søc m×nh lµ chÝnh ®ång thêi còng cÇn tranh thñ tèi ®a nguån vèn tõ n­íc ngoµi. ChÝnh v× thÕ nhiÖm vô cña c¸c NHTM lµ huy ®éng ®ñ vèn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. §©y lµ nhiÖm vô hÕt søc khã kh¨n bëi lÏ n­íc ta míi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng vµ ®ang trong giai ®o¹n c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc nªn l­îng vèn tÝch luü ch­a nhiÒu trong khi nhu cÇu vèn phôc vô ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ th× lín, h¬n thÕ n÷a ng­êi d©n ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. §iÒu nµy ®ßi hái c¸c NHTM ph¶i hÕt søc cè g¾ng vµ coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó phôc vô cho môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ. Tr­íc yªu cÇu, ®ßi hái vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n x¸c ®Þnh: Coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng, huy ®éng mäi nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®­a vµo s¶n xuÊt kinh doanh, tiÕp tôc thùc hiÖn Q§ 67/TTg cña Thñ t­íng chÝnh phñ, më réng cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, h­íng ®Çu t­ m« h×nh kinh tÕ hé lµ chñ yÕu, th«ng qua hé vay vèn ®iÒu tra dù ¸n ®Çu t­ x©y dùng lµng nghÒ truyÒn thèng, c¸c tiÓu khu c«ng nghiÖp vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tõ c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho vay c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ... Më réng dÞch vô, lµm tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t chÆt chÏ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô ®¶m b¶o an toµn, hiÖu qu¶. Tõ ®Þnh h­íng nµy ng©n hµng Vô B¶n x¸c ®Þnh c¸c môc tiªu cô thÓ cho tõng n¨m. Trong n¨m 2004 NHNo&PTNT Vô B¶n x©y dùng c¸c môc tiªu sau: - Nguån vèn huy ®éng t¨ng tõ 30 - 35% - D­ nî t¨ng tõ 25 -30% - Nî qu¸ h¹n d­íi 2% tæng d­ nî §Ó thùc hiÖn c¸c môc tiªu trªn ng©n hµng ®­a ra c¸c nhiÖm vô sau: - TriÓn khai s©u réng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ trªn ®Þa bµn vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®Æc biÖt t¹i c¸c c¬ quan, tr­êng häc, khu tËp trung ®«ng d©n c­ cã ®êi sèng cao - Sö dông linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng nhÊt lµ khuyÕn khÝch më vµ sö dông c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n, thùc hiÖn triÖt ®Ó viÖc cho vay qua tæ, nhãm vµ c¸c tÇng líp d©n c­ trong th«n xãm d­íi nhiÒu h×nh thøc. - B¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, tranh thñ sù l·nh ®¹o, ñng hé cña c¸c cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn vµ c¸c nghµnh, ®oµn thÓ trong ho¹t ®éng kinh doanh. - N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m nî qu¸ h¹n. - N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, nh©n viªn phÊn ®Êu 55% cã tr×nh ®é ®¹i häc. - N©ng cao chÊt l­îng c¬ së vËt chÊt , kü thuËt hiÖn ®¹i, ®¶m b¶o an toµn kho quü - T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé trªn mäi lÜmh vùc ®Æc biÖt lµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông, ph¸t hiÖn vµ sö lý kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m, ch¸n chØnh sai sãt. - Ph¸t phong trµo t¸c thi ®ua, khen th­ëng hµng quý, ®æi míi c«ng t¸c thi ®ua, khen th­ëng... 3.2 C¸c gi¶i ph¸p Qua nghiªn cøu ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n cã thÓ thÊy trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. MÆc dï gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n trong qu¸ tr×nh kinh doanh nh­ng chi nh¸nh vÉn v­ît qua vµ ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu ®Ò ra vµ ®ång thêi kh¾c phôc ®­îc nh÷ng h¹n chÕ cña nh÷ng n¨m tr­íc. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ do ¶nh h­ëng cña nh÷ng nh©n tè chñ quan vµ kh¸ch quan. §Ó cã thÓ thùc hiÖn tèt nh÷ng nhiÖm vô ®Ò ra vµ ®ång thêi kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña nh÷ng n¨m tr­íc Ng©n hµng cã thÓ thùc hiªn c¸c gi¶i ph¸p sau: 3.2.1 Gi¶i ph¸p trùc tiÕp §©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p chÝnh trùc tiÕp gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Khi ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nµy cã thÓ ®em l¹i hiÖu qu¶ nhanh chãng. 3.2.1.1 TiÕp tôc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn , t¨ng nhanh nguån vèn kinh doanh §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ lµ mét trong nh÷ng biÖ ph¸p t¨ng c­êng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ ph©n t¸n rñi ro. §èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn sÏ gióp ng©n hµng t¨ng c­êng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn v× mçi c«ng cô tiÒn göi mµ ng©n hµng ®­a ra ®Òu cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng nh»m lµm cho chóng phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ trong viÖc tiÕt kiÖm vµ thanh to¸n. Khi cã Ýt c«ng cô kh¸ch hµng cã thÓ chÊp nhËn hoÆc kh«ng chÊp nhËn v× nã ch­a ®em l¹i thuËn lîi hay tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. Nh÷ng s¶n phÈm míi cña ng©n hµng l¹i cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng phï hîp víi mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, lµm t¨ng kh¶ n¨ng lùa chän cña kh¸ch ra nh÷ng s¶n phÈm míi hµng qua ®ã ng©n hµng cã thÓ t¨ng nguån vèn huy ®éng. §Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn cã chÊt l­îng cao vµ cã thÓ ®¹t ®­îc tèc ®é t¨ng tr­ëng cao ng©n hµng nªn xem xÐt ®­a ra nh÷ng s¶n phÈm míi phï hîp h¬n víi kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. §èi t­îng chñ yÕu cña NHNo&PTNT Vô B¶n lµ khu vùc n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n do ®ã chi nh¸nh cÇn cã sù ®æi míi c¸c s¶n phÈm tiÒn göi phï hîp víi bé phËn kh¸ch hµng nµy. a) §a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy déng vèn Trong thêi gian qua ng©n hµng ®· sö dông c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn nh­: NhËn tiÒn göi, ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸... Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ t¨ng nhanh h¬n n÷a nguån vèn huy ®éng chi nh¸nh cã thÓ xem xÐt ¸p dông thªm mét sè h×nh thøc huy déng vèn míi võa cã thÓ t¨ng nguån vèn huy ®éng võa c¶i thiÖn ®­îc c¬ cÊu nguån vèn bÊt hîp lý hiÖn nay nh­: 1- Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt ®­a ra h×nh thøc nhËn tiÒn göi b»ng vµng ®Ó huy ®éng vèn. BiÖn ph¸p nµy cã thÓ sÏ rÊt hiÖu qu¶ v× thãi quen cña ng­êi d©n ViÖt Nam lµ th­êng gi÷ thu nhËp d­ thõa b»ng vµng v× hä cho r»ng vµng kh«ng bÞ mÊt gi¸ vµ ®©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm an toµn nhÊt. HiÖn nay l­îng vµng do d©n chóng n¾m gi÷ r¸t lín . §©y lµ nguån vèn lín nh­ng ch­a ®­îc c¸c ng©n hµng khai th¸c. Ng­êi d©n mua vµng chØ ®Ó tÝch tr÷ vµ khi cã nhu cÇu tiªu dïng hä sÏ b¸n. Do ®ã ng©n hµng cã thÓ ®­a ra mét s¶n phÈm míi võa ®¸p øng nhu cÇu vèn cña ng©n hµng, võa ®em l¹i lîi Ých cho d©n chóng qua ®ã thu hót ®­îc l­îng vèn nhµn rçi cho s¶n xuÊt. Ng©n hµng cã thÓ nhËn tiÒn göi b»ng vµng vµ tr¶ gèc b»ng vµng khi hÕt h¹n. H×nh thøc tiÐt kiÖm nµy gióp nh©n d©n an t©m h¬n, kh«ng sî tiÒn bÞ mÊt gi¸. 2- Chøng kho¸n ho¸ c¸c kho¶n ti­Òn göi cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ chuyÓn nh­îng chóng. §©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu gióp ng©n hµng cã thÓ n©ng cao tû träng nguån vèn trung, dµi h¹n. Víi h×nh thøc nµy ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh c¸c thÎ tiÕt kiÖm v« danh cã thêi h¹n tõ 1 - 5 n¨m víi l·i suÊt luü tiÕn theo thêi h¹n göi tiÒn. Ng©n hµng kh«ng ph¸t hµnh ®ång lo¹t nh­ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ mµ sÏ ph¸t hµnh thÓ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu göi tiÒn vµo ng©n hµng. C«ng cô nµy sÏ ®em l¹i thuËn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng: * §èi víi kh¸ch hµng: H×nh thøc nµy kh¾c phôc c¸c khuyÕt ®iÓm cña c¸c kho¶n tiÒn göi th«ng th­êng lµ cã thÓ chuyÓn nh­îng ®­îc. Khi ®Õn h¹n kh«ng cÇn ®Ých th©n ng­êi göi tiÒn ®Õn nhËn mµ cã thÓ nhê ng­êi kh¸c lÜnh tiÒn hé. * §èi víi ng©n hµng: Ng©n hµng v·n cã thÓ qu¶n lý nh­ mét kho¶n tiÒn göi th«ng th­êng kh«ng ph¶i thay ®æi c«ng nghÖ, cã thÓ thu hót ®­îc tiÒn göi cã kú h¹n dµi h¬n... 3- Ng©n hµng cã thÓ ¸p dômg h×nh thøc tiÕt kiÖm b»ng tµi kho¶n mµ kh¸ch hµng cã thÓ göi ®Òu ®Æn ®Õn khi rót. L·i suÊt cña h×nh thøc nµy ®­îc tÝnh theo l·i suÊt kÐp, møc l·i suÊt hîp lý sÏ kÝch thÝch ng­êi d©n göi tiÒn. H×nh thøc nµy phï hîp víi c«ng nh©n viªn, ng­êi cã thu nhËp ®Òu ®Æn... 4 - Ng©n hµng cã thÓ sö dông møc l·i suÊt luü tiÕn theo sè l­îng tiÒn göi. Cïng mét kú h¹n nh­ng nÕu kh¸ch hµng nµo göi tiÒn víi sè l­îng lín h¬n sÏ ®­îc h­ëng møc l·i suÊt cao h¬n. H×nh thøc nµy rÊt cã lîi thÕ v× hiÖn nay ng©n hµng chØ ¸p dông l·i suÊt luü tiÕn cho kh¸ch hµng göi tiÒn cÝo kú h¹n dµi. §iÒu nµy sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn víi sè l­îng lín h¬n. 5 - Ng©n hµng còng cã thÓ xem xÐt ®­a ra h×nh thøc göi tiÒn mét lÇn vµ ®­îc rót mét phÇn tr­íc h¹n mµ kh«ng ph¶i rót toµn bé sè tiÒn ®· göi. PhÇn rót tr­íc h¹n sÏ ®­îc tÝnh theo l·i suÊt kh«ng kú h¹n, phÇn cßn l¹i vÉn ®­îc tÝnh theo l·i suÊt b×nh th­êng. H×nh thøc nµy rÊt cã lîi thÕ v× hiÖn nay nÕu muèn rót tr­íc h¹n kh¸ch hµng ph¶i rót toµn bé sè tiÒn ®· göi vµ tÝnh l·i kh«ng kú h¹n khiÕn ng­êi göi tiÒn chia nhá sè tiÒn muèn göi ra lµm nhiÒu kú h¹n ®Ó ®Ò phßng ph¶i rót tr­íc h¹n mét phÇn, ®iÒu nµy g©y khã kh¨n cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng: tèn kÐm thñ tôc, giÊy tê, l·i suÊt kh«ng cao, ng©n hµng kh«ng huy ®éng ®­îc khèi l­îng vèn lín nhÊt... V× thÕ h×nh thøc nµy sÏ gióp ng©n hµng t¨ng ®­îc l­îng tiÒn göi cã kú h¹n dµi h¬n. * Ngoµi viÖc ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ . HiÖn nay nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cí gi¸ chiÕm tû träng thÊp trong tæng nguån vèn. V× vËy ng©n hµng cÇn coi träng h×nh thøc huy ®éng nµy vµ coi ®©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu ph¸t triÓn nguån vèn trung, dµi h¹n. §Ó cã thÓ t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Ng©n hµng Vô B¶n cÇn lµm tèt c¸c viÖc sau: - Tuyªn truyÒn s©u réng cho nh©n d©n biÕt, nhËn thøc ®Çy ®ñ vµ ®uóng ®¾n vÒ h×nh thøc huy ®éng nµy. - ¸p dông linh ho¹t ph­¬ng thøc tr¶ l·i : tr¶ l·u tr­íc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i hµng th¸ng, ®a d¹ng ho¸ vÒ mÖnh gi¸ vµ kú h¹n cña giÊy tê cã gi¸. b) §a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng Bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn ng©n hµng Vô B¶n cÇn më réng vµ ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng. §a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng cã t¸c dông: - Gióp ng©n hµng cã thÓ gi¶m rñi ro v× mçi mét nhãm kh¸ch hµng cã mét sè ®Æc ®iÓm chung vÒ nguån vèn do ®ã khi cã nh÷ng biÕn ®éng nhãm kh¸ch hµng nµy cã ph¶n øng nh­ nhau do ®ã nÕu duy tr× mét tû träng qu¸ cao nguån vèn cña mét nhãm kh¸ch hµng sÏ dÉn ®Õn rñi ro. - Gióp ng©n hµng cã c¬ cÊu vèn hîp lý h¬n v× mçi nhãm kh¸ch hµng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng vÒ vèn. NÕu ng©n hµng chØ tËp trung vµo mét lo¹i kh¸ch hµng th× c¬ cÊu nguån vèn sÏ kÐm linh ho¹t vµ bÊt hîp lý. MÆc dï Ng©n hµng Vô B¶n ®· x¸c ®Þnh ®èi t­îng kh¸ch hµng chñ yÕu lµ khu vùc n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n nh­ng nÕu kh«ng më réng sè l­îng kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ th× khã cã thÓ ®¹t ®­îc môc tiªu t¨ng tr­ëng nguån vèn. V× vËy ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch hîp lý: * §èi víi kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ: Trong nh÷ng n¨m qua tû träng cña tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng Vô B¶n ch­a cao. §©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp gióp ng©n hµng cã thÓ c¾t gi¶m chi phÝ huy ®éng, t¨ng lîi nhuËn nªn trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn t¨ng tû träng cña nguån vèn nµy vµ cÇn ¸ dông c¸c biÖn ph¸p: - N©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô, ®¶m b¶o thanh to¸n nhanh, rót ng¾n thêi gian giao dÞch, t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. - C¶i tiÕn phong c¸ch giao dÞch ®Ó phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng tèt h¬n ®Ó cã thÓ gi÷ v÷ng nh÷ng kh¸ch hµng hiÖn cã vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi... * §èi víi kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, hé s¶n xuÊt Trong tÊt c¶ nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc, tiÒn göi cña d©n c­ lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt. Nh­ng viÖc huy ®éng vèn tõ d©n c­ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n mÆc dï kh¸ch hµng chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ c¸ nh©n vµ hé s¶n xuÊt. §Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn trong d©n Ng©n hµng cÇn sö dông c¸c biÖn ph¸p sau: - Ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, v©n ®éng trùc tiÕp trªn ®Þa bµn hoÆc gi¸n tiÕp qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. - §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc giao dÞch gióp cho ng­êi d©n dÔ dµng thùc hiÖn giao dÞch víi ng©n hµng, rót ng¾n thêi gian giao dÞch. 3.2.1.2 ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t Mçi ng©n hµng cã mét chiÕn l­îc kinh doanh riªng, trong ®ã chÝnh s¸ch l·i suÊt lµ mét bé phËn quan träng. L·i suÊt lµ mét bé phËn cÊu thµnh trong phÇn lín thu nhËp vµ chi phÝ. V× vËy mäi biÕn ®éng vÒ l·i suÊt cã ¶nh h­ëng lín ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. Do tÇm quan träng cña l·i suÊt mµ viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. HiÖn nay c¸c nhµ qu¶ lý ®ang ph¶i ®èi mÆt víi c¸ khã kh¨n trong viÖc ®Þnh gi¸ c¸c dÞch vô cã liªn quan ®Õn tiÒn göi - nguån vèn quan träng nhÊt cña ng©n hµng. Mét mÆt ng©n hµng ph¶i ®­a ra møc l·i suÊt ®ñ lín ®Ó cã thÓ thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng . MÆt kh¸c ph¶i cè g¾ng hÕt søc kh«ng tr¶ l·i qu¸ cao ®Ó ®¶m b¶olîi nhuËn cho ng©n hµng. Ngµy nay sù c¹nh tranh gay g¾t trong thÞ tr­êng cung cÊp c¸c dÞc vô tµi chÝnh cµng lµm cho vÊn ®Ò nªu trªn phøc t¹p h¬n v× c¹nh tranh cã xu h­íng lµm t¨ng chi phÝ tr¶ l·i tiÒn göi, trong khi lµm gi¶m thu nhËp dù kiÕn cña ng©n hµng. Thùc tÕ trong mét thÞ tr­êng c¹nh tranh nh­ hiÖn nay kh«ng mét ng©n hµng nµo cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc l·i suÊt do ®ã gi¸ c¶ do thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh l·i suÊt. C¸c NHTM dùa vµo nh÷ng ®Æc ®iÓm vÒ nguån vèn vµ kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó d­a ra møc l·i suÊt nh­ng møc l·i suÊt nµy kh«ng chªnh lÖch víi møc l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng kh¸c lµ mÊy. Trong tr­êng hîp nµy c¸c nhµ qu¶n lý cÇn xem xÐt cã nªn n©ng cao mÆt b»ng l·i suÊt nh»m t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn hay nªn chÊp nhËn tæn thÊt vÒ quy m« tiÒn göi do duy tr× mét møc l·i suÊt thÊp h¬n møc b×nh qu©n trªn thÞ tr­êng. C¸c nhµ qu¶n lý lu«n ph¶i lùa chän gi÷a hai môc tiªu lµ t¨ng tr­ëng vµ sinh lêi. Tr¶ l·i cao h¬n cho c¸c kho¶n tiÒn göi vµ nguån vèn gióp ng©n hµng cã thÓ t¨ng nguån vèn nh­ng l¹i lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng. Mét chÝnh s¸ch l·i suÊt ®­îc coi lµ hîp lý khi nã tho¶ m·n c¸c yªu cÇu sau: - Cã thÓ gióp ng©n hµng huy ®éng ®­îc ®ñ nguån vèn cho ho¹t ®éng vµ ®¶m b¶o c¬ cÊu vèn hîp lý. - §¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh - §¶m b¶o lîi nhuËn hîp lý cho ng©n hµng - Phï hîp víi chÝnh sach l·i suÊt cña NHT¦ vµ xu h­íng thay ®æi l·i suÊt trªn thÞ tr­êng. T¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n hiÖn nay ®ang t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó t¨ng c­êng nguån vèn huy ®éng do ®ã chi nh¸nh nªn ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t. MÆt kh¸c chi nh¸nh còng cÇn ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n mét c¸ch hîp lý. HiÖn nay chi nh¸nh ®ang thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n do ®ã l·i suÊt cÇn thay ®æi theo h­íng t¨ng tû träng cña nguån vèn trung vµ dµi h¹n nghÜa lµ l·i suÊt tiÒn göi trung vµ dµi h¹n ph¶i t¨ng ®¸ng kÓ so víi l·i suÊt ng¾n h¹n ®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn l©u dµi. 3.2.2 Gi¶i ph¸p hç trî §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n vµ tån t¹i, ngoµi viÖc ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p trùc tiÕp, Ng©n hµng nªn ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p hç trî nh»m n©ng cao hiÖu qña ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Nh÷ng gi¶i ph¸p trùc tiÕp gióp ng©n hµng cã thÓ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ mong muèn mét c¸h nhanh chãng nh­ng ph¶i cã c¸c gi¶i ph¸p hç trî th× kÕt qu¶ ®¹t ®­îc míi l©u dµi vµ æn ®Þnh bÒn v÷ng. Sau ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p hç trî. 3.2.2.1 N©ng cao chÊt l­îng sö dông vèn. §Ó khai th¸c vµ sö dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng th× ng©n hµng cÇn ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn v× nã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Sö dông vèn cã hiÖu qu¶ th× míi kÝch thÝch ho¹t ®éng huy ®éng vèn, cã t¹o ®­îc vèn th× míi cã thÓ sö dông vèn vµ ng­îc l¹i. V× vËy ng©n hµng chØ cã thÓ ho¹t ®éng tèt trªn c¬ së kÕt hîp hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. §Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét biÖn ph¸p ®Ó nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai. Ng©n hµng kh«ng chØ quan t©m ®Õn viÖc hiÖn nay thu hót ®­îc bao nhiªu nguån vèn mµ cßn ph¶i t×m c¸ch nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai. §Ó ®¶m b¶o nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tÝn dông, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông gióp cho ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, ®¶m b¶o thu håi vèn ®óng thêi h¹n ®Ó tiÕp tôc cho vay. Nh÷ng th«ng tin vÒ nhu cÇu më réng tÝn dông cÇn chÝnh x¸c ®Ó trªn c¬ së ®ã ng©n hµng lu«n cã ®ñ vèn cho kinh doanh, tr¸nh t¸c ®éng xÊu cña viÖc ø ®äng vèn hoÆc thiÕu vèn. §Ó thùc hiÖn ®­îc yªu cÇu ®ã chÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh còng ph¶i kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao . HiÖn nay NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n míi chØ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng nh­: cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung vµ dµi h¹n, cho vay cÇm ®å... Ch­a thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô: cho vay øng tr­íc, cho thuª tµi chÝnh... V× vËy ng©n hµng nªn më réng ph¸t triÓn c¸c ngiÖp vô nµy ®Ó thu hót kh¸ch hµng, t¨ng d­ nî. MÆt kh¸c d­ nî cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ d­ nî hé s¶n suÊt, tû träng cho vay víi c¸c doanh nghiÖp cßn rÊt nhá. NÕu chi nh¸nh t¨ng tr­ëng ®­îc d­ nî víi c¸c doanh nghiÖp th× d­ nî cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ. Muèn vËy chi nh¸nh cÇn th­êng xuyªn chän läc, ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã chÝnh s¸ch, c¬ chÕ tÝn dông phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. 3.2.2.2 Më réng vµ c¶i tiÕn c¸c dÞch vô Ngµy nay c¸c ng©n hµng lu«n chó ý ph¸t triÓn c¸c dÞch vô vµ tû träng thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng. C¸c dÞch vô cña ng©n hµng lu«n ®­îc ®æi míi do ¸p dông khoa häc kü thuËt, c«ng nghÖ míi, th«ng qua ho¹t ®éng cung øng c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng ng©n hµng sÏ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, nguån vèn cña kh¸ch hµng, biÕt ®­îc lóc nµo kh¸ch hµng thõa hay thiÕu vèn ®Ó cã biÖn ph¸p gióp ®ì.Trong thêi gian tíi NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n cã thÓ xem xÐt hoµn thiÖn vµ ®­a ra c¸c dÞch vô sau: - Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn - DÞch vô t­ vÊn - DÞch vô b¶o l·nh - DÞch vô b¶o qu¶n giÊy tê, tµi s¶n cho kh¸ch hµng.... 3.2.2.3 N©ng cao chÊt l­îng phôc vô, cñng cè uy tÝn cña ng©n hµng. §èi víi mçi NHTM uy tÝn quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi ng©n hµng thùc sù cã uy tÝn, t¹o ®­îc lßng tin víi kh¸ch hµng th× kh¸ch hµng míi biÕt ®Õn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµngmét c¸ch th­êng xuyªn vµ liªn tôc. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Ó n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng chÝnh lµ chÊt l­îng phôc vô cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. ChÊt l­îng dÞch vô cña ng©n hµng thÓ hiÖn ë nhiÒu yÕu tè: Møc ®é phong phó cña c¸c dÞch vô, thêi gian phôc vô, th¸i ®é phôc vô, tr×nh ®é nghiÖp vô, c¸c tiÖn Ých mµ s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng mang l¹i cho kh¸ch hµng... Muèn cã ®­îc uy tÝn cao trªn thÞ tr­êng ng©n hµng nªn lµm c¸c viÖc sau: - Lu«n gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, ®¶m bo¶ ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu. - Thùc hiÖn tèt quy tr×nh nghiÖp vô, gi¶m thiÓu sai sãt, nÕu cã sai sãt ph¶i xö lý kÞp thêi vµ båi th­êng tho¶ ®¸ng nÕu sai sãt g©y thiÖt h¹i cho kh¸ch hµng. - N©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé: Con ng­êi lu«n lµ yÕu tè trung t©m quyÕt ®Þnh mäi sù thµnh b¹i cña ng©n hµng. §Ó cã thÓ ph¸t triÓn kinh doanh, phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n, th× ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é cao, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã nhiÖt t×nh, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp… §Ó cã ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét chiÕn l­îc con ng­êi phï hîp b¾t ®Çu tõ kh©u tuyÓn dông, s¾p xÕp vµ bè trÝ c«ng t¸c ®Õn viÖc ®µo t¹o c¸n bé, cö c¸n bé ®i häc, tËp huÊn. Th­êng xuyªn më c¸c cuéc héi th¶o, mêi chuyªn gia ®Õn gi¶ng dËy... - Më réng m¹ng l­íi vµ t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay Ng©n hµng Vô B¶n nªn më réng m¹ng l­íi giao dÞch ®Õn tËn c¸c x· ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ cã thÓ ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu vay vèn cña ng­êi d©n, t¹o cho ng­êi d©n cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng.... MÆt kh¸c ng©n hµng cÇn t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng b»ng c¸ch lµm viÖc ngoµi giê hµnh chÝnh vµ vµo ngµy thø b¶y, chñ nhËt v× hiÖn nay giê giao dÞch cña ng©n hµng trïng víi giê lµm viÖc cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp nªn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi giao dÞch víi ng©n hµng v× thÕ t¨ng thêi gian giao dÞch sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tèt h¬n cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng.' - T¨ng c­êngc«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o: §Ó cã ®­îc h×nh ¶nh tèt trong t©m trÝ cña kh¸ch hµng, tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i ®­îc kh¸ch hµng biÕt ®Õn. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cÇn lµm lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o. Th«ng qua ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän, so s¸nh, thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng chØ tin t­ëng vµ ®Õn víi ng©n hµng khi hä thùc sù hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng. Do ®ã c¸c NHTM cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o d­íi mäi h×nh thøc gióp kh¸ch hµng hiÓu biÕt ®­îc nh÷ng lîi Ých mµ kh¸ch hµng cã thÓ cã khi giao dÞch víi ng©n hµng. Trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· thùc hiÖn tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nh­ng hiÖu qu¶ vÉn ch­a cao. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng Vô B¶n cÇn tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p qu¶ng c¸o míi nh­: ph¸t tê r¬i, tæ chøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o th«ng qua c¸c tæ vay vèn, c¸c buæi häp d©n.... 3.2.2.4 HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng Trong thêi ®¹i ngµy nay viÖc¸p dông c«ng nghÖ, khoa häc kü thuËt trong lÜnh vùc ng©n hµng ®· trë thµnh vÊn ®Ò sèng cßn vµ ®· lµm cho bé mÆt c¸c NHTM thay ®æi. §Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc thanh to¸n, nÕu tèc ®é thanh to¸n nhanh sÏ gãp phÇn ®Èy nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn, lµm t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng, qua ®ã n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. C«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc thùc hiÖn tèt sÏ thu hót c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn d©n c­ më tµi kho¶n tiÒn göi vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. Ng©n hµng lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông vµ mÆt kh¸c thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu vèn ®Ó tiÕn hµnh cho vay phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶ vµ t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. Trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· ®­îc ®Çu t­ nhiÒu c«ng nghÖ míi kh¸ hiÖn ®¹i nh­ng trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn ®Çu t­ h¬n n÷a c¸c c«ng nghÖ míi hiÖn ®¹i h¬n ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng ®¹c biÖt lµ dÞch vô thanh to¸n vµ chuyÓn tiÒn. Qua ®ã ng©n hµng cã thÓ thu hót ®­îc nhiÒu tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp, c¸ nh©n, gióp ng©n hµng t¨ng uy tÝn, cñng cè vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ. Nh­ vËy hiÖn ®¹i ho¸ mét mÆt cã thÓ thu hót ®­îc nguån vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ mÆt kh¸c n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng. 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n tØnh Nam §Þnh. 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ N­íc. 3.3.1.1 æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Nã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nh­ng còng g©y kh«ng Ýt khã kh¨n, c¶n trë c«ng t¸c huy ®éng vèn. æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« lµ thµnh qu¶ cña sù phèi hîp nhiÒu chÝnh s¸ch nh­: chÝnh s¸ch tµi kho¸, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chÝnh s¸ch ®èi ngo¹i... trong ®ã chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cã vai trß quan träng ®èi víi ng©n hµng. §èi víi nÒn kinh tÕ hiÖn nay mét trong nh÷ng néi dung cña viÖc t¹o lËp kinh tÕ vÜ m« chÝnh lµ viÖc: chèng l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Nã chÝnh lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p cã hiÖu qu¶. Thùc tÕ ®· chøng tá r»ng, Nhµ n­íc vµ c¸c ngµnh trong ®ã tr­íc hÕt lµ NHNN ®· thµnh c«ng trong viÖc t¹o lËp vµ duy tr× æn ®Þnh tiÒn tÖ. NHNN b¾t ®Çu sö dông c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh»m æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« cã hiÖu qu¶, tû lÖ l¹m ph¸t hîp lý. §©y lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p cã hiÖu qu¶. Trong giai ®o¹n tíi, mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p æn ®Þnh chñ yÕu lµ ph¶i kiÓm so¸t vµ ®iÒu chØnh c¬ cÊu ®Çu t­ sao cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng cao trong thÕ æn ®Þnh, bÒn v÷ng. §ång thêi còng lµ ®iÒu kÖn ph¸t huy t¸c dông cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong viÖc ®iÒu tiÕt khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng, më réng hoÆc thu hÑp khèi l­îng tiÒn cung øng cho phï hîp víi c¸c môc tiªu vµ sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ. 3.3.1.2 T¹o m«i tr­êng ph¸p lý. ViÖc ban hµnh mét hÖ thèng ph¸p lý ®ång bé vµ râ rµng kh«ng chØ t¹o niÒm tin cho d©n chóng mµ nh÷ng quy ®Þnh, khuyÕn khÝch cña nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn viÖc ®iÒu chØnh tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, chuyÓn mét bé phËn tiªu dïng ch­a cÇn thiÕt sang ®Çu t­, chuyÓn dÇn tµi s¶n cÊt gi÷ tõ vµng, ngo¹i tÖ hoÆc bÊt ®éng s¶n sang ®Çu t­ trùc tiÕp vµo s¶n suÊt kinh doanh hoÆc göi tiÒn vµo ng©n hµng. Nhµ n­íc nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ng­êi d©n tiÕt kiÖm h¬n n÷a nh­ng tr­íc hÕt c¸c c¬ quan nhµ n­íc ph¶i lµ ng­êi ®i ®Çu trong c«ng t¸c nµy. Ngµy nay chóng ta ®ang tiÕp tôc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. Theo c¬ chÕ nµy c¸c doanh nghiÖp, thµnh phÇn kinh tÕ tù do c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn, hÖ thèng c¸c NHTM còng vËy. C¸c NHTM còng ph¶i ®­îc tù do c¹nh tranh, lo¹i bá nh÷ng c¸ thÓ yÕu kÐm ra khái hÖ thèng gióp n©ng cao uy tÝn, n©ng cao søc c¹nh tranh cña hÖ thèng ng©n hµng. Do ®ã c¸c c¬ quan nhµ n­íc kh«ng nªn can thiÖp s©u vµo ho¹t ®éng cña c¸c NHTM mµ cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c NHTM ho¹t ®éng tèt. HÖ thèng ng©n hµng ®­îc coi lµ m¹ch m¸u cña nÒn kinh tÕ do ®ã gi÷ cho hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng mét c¸ch hµi hoµ, æn ®Þnh lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt. V× vËy nhµ n­íc cÇn ban hµnh métt hÖ thèng c¸c c¸c quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng cña c¸c NHTM mét c¸nh thèng nhÊt, ®Çy ®ñ gióp c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng mét c¸ch dÔ dµng. HÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ph¶i ®Çy ®ñ thèng nhÊt, kh«ng ®­îc chång chÐo gióp cho c¸c ng©n hµng dÔ dµng khi ¸p dông. HiÖn nay hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ®ang ®­îc söa ®æi nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®ã nh­ng trªn thùc tÕ vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÉn cßn chång chÐo, cã nhiÒu hµnh vi ®­îc nhiÒu luËt ®iÒu chØnh nh­ng cã hµnh vi ch­a ®­îc ph¸p luËt ®iÒu chØnh. MÆt kh¸c c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña n­íc ta hiÖn nay vÉn cßn thiÕu do nh÷ng thay ®æi th­êng xuyªn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ph¸t sinh nh÷ng chanh chÊp, nh÷ng vÊn ®Ò tr­íc ®©y ch­a cã. Do ®ã viÖc lµm cÇn thiÕt hiÖn nay lµ Nhµ n­íc nªn t×m c¸ch x©y dùng mét hÖ thèng ph¸p luËt võa thèng nhÊt, võa ®Çy ®ñ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng mét c¸ch lµnh m¹nh, ®¹t hiÖu qu¶ cao. 3.3.2 KiÕn nghÞ víi NHNN 3.3.2.1 ChÝnh s¸ch l·i suÊt. L·i suÊt lµ mét c«ng cô quan träng ®Ó ng©n hµng huy ®éng vèn hiÖn cã trong d©n c­, doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông... ChÝnh s¸ch l·i suÊt chØ ph¸t huy hiÖu lùc ®èi víi viÖc huy ®éng vèn trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ æn ®Þnh, gi¸ c¶ Ýt biÕn ®éng. Sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý sÏ thu hót ngµy cµng nhiÒu nguån vèn trong x· héi, kÝch thÝch c¸c tæ chøc kinh tÕ sö dông nguån vèn cã hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i ®­îc x©y dùng trªn c¬ së kÕ ho¹ch vµ thùc tiÔn phï hîp víi ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña tõng thêi kú. §Ó gióp cho ng©n hµng cã ®­îc l·i suÊt hîp lý, thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®ång thêi ®Èy m¹nh chÝnh s¸ch cho vay mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng, gi¶m khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng NHNN ph¶i sö dông linh ho¹t chÝnh s¸ch l·i suÊt trong qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM, chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu v× ®©y lµ ®iÒu kiÖn chñ yÕu t¸c ®éng vµo viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt cña NHTM. 3.3.3.2 ChÝnh s¸ch tû gi¸ Khi tû gi¸ biÕn ®éng nhanh th× mÆc dï l·i suÊt ngo¹i tÖ cã h¹ xuèng vµ l·i suÊt néi tÖ ®ang ë møc kh¸ cao th× nguån huy ®éng VND còng kh«ng t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn l¹i chuéng néi tÖ h¬n. §iÒu nµy g©y ¸p lùc lín lªn thÞ tr­êng vµ lµm cho viÖc khan hiÕm néi tÖ thªm c¨ng th¼ng. Còng do tû gi¸ biÕn ®éng nhanh khiÕn cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña m×nh. Vµ còng nh­ vËy c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n dÌ dÆt trong viÖc chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ cña hä thµnh néi tÖ. Do ®ã sÏ g©y khã kh¨n cho c¸c NHTM khi huy ®éng b»ng néi tÖ trõ khi chÝnh phñ cã chÝnh s¸ch b×nh æn tû gi¸. NÕu tû gi¸ æn ®Þnh th× c¸c NHTM sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu néi tÖ mµ kh«ng ph¶i t¨ng l·i suÊt. 3.3.2.3 Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. Trong ®iÒu kiÖn chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cã ®iÒu tiÕt vÜ m«, viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¸c NHTM hiÖn nay. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng vèn lµ yÕu tè thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng hµng ho¸. NÒn kinh tÕ n­íc ta ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, t¨ng tr­ëng ngµy cµng cao ®ßi hái nhu cÇu vèn ngµy cµng t¨ng nh»m ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. ThÞ tr­êng vèn lµ n¬i gÆp gì gi÷a ng­êi cã kh¶ n¨ng cung cÊp vèn vµ ng­êi cã nhu cÇu vèn, qua ®ã tËp trung ®­îc c¸c nguån vèn ph©n t¸n víi khèi l­îng nhá thµnh nguån vèn lín nh»m ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ vµ mang l¹i lîi Ých to lín gãp phÇn kh«ng nhá vµo c«ng cuéc ®­a ®Êt n­íc ngµy cµng tiÕn lªn. V× vËy NHNN cÇn xóc tiÕn vµ t¸c ®éng ®Ó thÞ tr­êng vèn ngµy cµng ph¸t triÓn vµ më réng. 3.3.2.4 Thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra NHNN ph¶i thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch qu¶n lý nhµ n­íc, t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t, chÊn chØnh, xö lý kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m lµm thÊt tho¸t nguån vèn cña Nhµ n­íc, cña nh©n d©n, ®­a hÖ thèng c¸c TCTD ®i vµo nÒ nÕp vµ cã hiÖu qu¶, kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn cña hÖ thèng ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. 3.3.2.5 Më réng møc b¶o hiÓm tiÒn göi Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, viÖc lç l·i trong ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét tÊt yÕu. NÕu ng©n hµng ho¹t ®éng tèt, kinh doanh cã l·i th× sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn. Ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng lµm ¨n kh«ng tèt sÏ gÆp rñi ro, bÊt ch¾c trong ho¹t ®éng kinh doanh, ®iÒu ®ã sÏ ¶nh h­ëng ®Õn viÖc göi tiÒn vµ rót tiÒn ë ng©n hµng. Do ®ã ®Ó ng­êi göi tiÒn thùc sù yªn t©m khi göi tiÒn vµo ng©n hµng, chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi vµ cÇn tiÕp tôc ho¹t ®éng nµy. Tuy nhiªn møc båi th­êng thiÖt h¹i rñi ro tiÒn göi vÉn ch­a tho¶ ®¸ng. Nh­ vËy sÏ kh«ng kÝch thÝch kh¸ch hµng cã c¬ sè tiÒn lín göi vµo ng©n hµng. NHNN nªn cã chÝnh s¸ch b¶o hiÓm tiÒn göi gièng nh­ chÝnh s¸ch b¶o hiÓm c¸c tµi s¶n kh¸c. Nh­ vËy gióp kh¸ch hµng an t©m göi tiÒn vµ ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi trong x· héi. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh 3.3.3.1 Trang bÞ c¬ së vËt chÊt Hç trî NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh­: X©y dùng trô së lµm viÖc míi cho c¸c ng©n hµng cÊp 4, söa sang vµ t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt cho ng©n hµng trung t©m, trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c c«ng cô cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh kinh doanh, ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch c¶m thÊy yªn t©m vµ tin t­ëng vµo ng©n hµng. 3.3.3.2 Sù chØ ®¹o kÞp thêi cña cÊp trªn. Khi chÝnh phñ hoÆc NHNN cã nh÷ng chÝnh s¸ch thay ®æi cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ò nghÞ NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh sím ban hµnh h­íng dÉn kÞp thêi, ®ång bé t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng c¬ së ho¹t ®éng nhÞp nhµng, ®óng quy ®Þnh, tr¸nh t©m lý kh«ng æn ®Þnh trong d©n chóng tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn ng©n hµng. KÕt luËn §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi thùc hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp c«ng nghiªp. ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ®­a n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp vµo n¨m 2020 ®ßi hái ph¶i cã mét nguån vèn lín ®Ó phôc vô cho nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. §©y lµ nhiÖm vô hÕt søc to lín cña hÖ thèng ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua hÖ thèng ng©n hµng n­íc ta ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, c¸c ho¹t ®éng nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng ®Òu t¨ng tr­ëng cao, huy ®éng ®­îc mét khèi l­îng lín vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Tuy vËy hÖ thèng NHTM ViÖt Nam vÉn cßn nh÷ng tån t¹i cÇn ®­îc chÊn chØnh ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c huy ®éng vèn. Chuyªn ®Ò trªn ®©y ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: - B»ng lý luËn ®· lµm râ h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM, c¸c tiªu thøc ®¸nh gi¸ vµ c¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c NHTM. - Ph©n tÝch thùc tr¹ng ®Ó thÊy ®­îc kÕt qu¶, nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®ã. - §­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNH huyÖn Vô B¶n. Víi chuyªn ®Ò nµy em mong muèn sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña c¸c NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n nãi riªng. §©y lµ mét vÊn ®Ò lín, kh¸ réng mµ kh¶ n¨ng nhËn thøc, lý luËn cña em cßn h¹n chÕ v× vËy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ, sai sãt cÇn hoµn thiÖn, bæ xung. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy, c« gi¸o vµ b¹n ®äc. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n vµ c¸c thµy c« gi¸o trong qu¸ tr×nh em viÕt chuyªn ®Ò nµy. §Æc biÖt lµ c« gi¸o: §ç ThÞ Kim H¶o ®· h­íng dÉn em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Sinh viªn : TriÖu Ngäc Nguyªn Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Qu¶n trÞ ng©n hµng- Häc viÖn ng©n hµng 2. Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ ng©nh hµng- Häc viÖn Ng©n hµng 3. Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i- Peter S.Rose 4. TiÒn tÖ vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- S. Miskin 5. T¹p chÝ ng©n hµng tõ n¨m 2000-2003 6. Thêi b¸o ng©n hµng tõ n¨m 2000-2003 7. T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh tõ n¨m 2000-2003 8. NHNo&PTNT ViÖt Nam, b¸o c¸o th­êng niªn 2000, 2001, 2002, 2003.... Lêi cam ®oan Em xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng em. C¸c sè liÖu trong chuyªn ®Ò lµ trung thùc vµ phï hîp víi thùc tÕ cña Ng©n hµng. Sinh viªn thùc hiÖn TriÖu Ngäc Nguyªn. NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp ========*******======== Hä vµ tªn ng­êi nhËn xÐt Chøc vô NhËn xÐt vÒ qu¸ tr×nh thùc tËp cña sinh viªn: TriÖu Ngäc Nguyªn Líp 3012 - Khoa NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng- Häc viÖn Ng©n hµng Kho¸ häc: 2000 - 2004 Ng­êi nhËn xÐt (Ký tªn, ®ãng dÊu) nhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn ======********======= Hä vµ tªn gi¸o viªn h­íng dÉn §¬n vÞ Chøc vô NhËn xÐt vÒ chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña sinh viªn: TriÖu Ngäc Nguyªn Líp 3012- khoa NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng- Häc viÖn Ng©n hµng Kho¸ häc: 2000 - 2004 Tªn ®Ò tµi: " Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÑu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n" §iÓm: - B»ng sè: - B»ng ch÷: Ký tªn Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t NHTM Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHNo&PTNT Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n TCTD Tæ chøc tÝn dông NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc NHT¦ Ng©n hµng trung ­¬ng Danh môc c¸c b¶ng, biÓu STT Néi dung Trang BiÓu 1 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu 2 T×nh h×nh sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BIÓu 3 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu4 BiÕn ®éng cña nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ BiÓu 5 C¬ cÊu tiÒn göi cña d©n c­ BiÓu 6 C©n ®èi gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu 7 C¬ cÊu vÒ thêi h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n Môc lôc PhÇn më ®Çu Ch­¬ng 1: NHTM vµ nh÷ng vÊn ®Ò vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHTM 1.1 NHTM vµ ho¹t ®éng cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 3 1.1.1 Kh¸i niÖm vÒ NHTM 3 1.1.2 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña NHTM 3 1.1.3 Vai trß Cña NHTM 5 1.1.4 Chøc n¨ng cña NHTM 7 1.2 Vèn trong kinh doanh Ng©n hµng 10 1.2.1 Kh¸i niÖm vÒ vèn 10 1.2.2 Vai trß cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 10 1.2.3 KÕt cÊu vèn cña NHTM 13 1.3 Huy ®éng vèn cña NHTM 15 1.3.1 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM 15 1.3.2 C¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM 17 1.3.3 C¸ch x¸c ®Þnh nguån vèn huy ®éng 22 Ch­¬ng 2: thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh nhno&ptnt huyÖn vô b¶n 24 2.1 Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 24 2.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 24 2.1.2 C¬ cÊu bé m¸y ho¹t ®éng 25 2.1.3 §Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña chi nh¸nh 25 2.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 27 2.2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 27 2.2.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn 29 2.3 Thùc tr¹ng c«ng t¸c sö dông vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 31 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc 31 2.3.2 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nã 41 Ch­¬ng 3 : gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 45 3.1 §Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 45 3.2 Gi¶i ph¸p 47 3.2.1 Gi¶i ph¸p trùc tiÕp 47 3.2.2 Gi¶i ph¸p hç trî 53 3.3 KiÕn nghÞ 57 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ N­íc 58 3.3.2 KiÕn nghÞ víi NHT¦ 59 3.3.3 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh 62 KÕt luËn 63 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 64