Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái II

doanh cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ nguån vèn vay m­în (B»ng huy ®éng tiÒn göi tõ c¸c TCKT, d©n c­. Vay Ng©n hµng nhµ n­íc, vay c¸c TCTD kh¸c). V× vËy rñi ro trong kinh doanh Ng©n hµng lµ rÊt cao. - Sö dông vèn: Ng©n hµng sö dông vèn chñ yÕu lµ ®Ó cho vay c¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n, ®©y lµ nghiÖp vô t¹o ra nguån thu chñ yÕu cho Ng©n hµng. Kh¸ch hµng cña Ng©n hµng: Cã kho¶ng 8-10 ngµn kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II. Trong ®ã kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc cã kho¶ng 7 kh¸ch hµng, kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kho¶ng 9-12 kh¸ch hµng, cßn l¹i chñ yÕu lµ kh¸ch hµng thuéc hé gia ®×nh, t­ nh©n, c¸ thÓ. §©y lµ nh÷ng kh¸ch hµng g¾n bã mËt thiÕt víi Ng©n hµng, g¾n bã l©u dµi, th­êng xuyªn. C­êng ®é c¹nh tranh trong lÜnh vùc Ng©n hµng: Trªn mét ®Þa bµn nhá bÐ, chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II ph¶i ®­¬ng ®Çu víi 1 Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh: Ng©n hµng Đầu t­. Ngoµi ra cßn cã Ng©n hµng Chính sách xã hội vµ 15 quü tÝn dông khu vùc cïng thùc hiÖn nghiÖp vô ®i vay ®Ó cho vay. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh cßn ph¶i c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông phi Ng©n hµng kh¸c nh­: C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä, B­u ®iÖn, Kho b¹c Yªn B¸i...trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. 2.1.2.2-T×nh h×nh kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn (m«i tr­êng kinh doanh): - ThuËn lîi: + Hệ thống cơ cấu hạ tầng trong tỉnh đang tõng bước phát triển góp phần tăng cường giao lưu, du lịch hợp tác kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển kinh tÕ. + Các chương trình phát triển kinh tế khu công nghiệp, cụm công nghiÖp, phát triển nghề, làng nghề của tỉnh là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh của ngân hàng. + Hoạt đéng ngân hàng luôn luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát sao của Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp chính quyền đã giúp đỡ ngân hàng trong việc đầu tư tín dụng và xử lý nợ tồn đọng. + Tập thể CBCNV trong chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn TØnh Yªn B¸i đoàn kết quyết tâm, năng động , sáng tạo, phấn đấu vì sự nghiệp chi nhánh. - Khã kh¨n: Chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn cã diÖn tÝch chËt hÑp, lµ tØnh miÒn nói, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi rÊt thÊp so víi b×nh qu©n chung cña c¶ n­íc, t×nh h×nh tµi chÝnh cña mét sè doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n; ®Æc biÖt thiªn tai x¶y ra liªn tiÕp, h¹n h¸n x¶y ra trªn diÖn réng. Gi¸ tiªu dïng trªn ®Þa bµn tØnh t¨ng; søc mua hµng ho¸ ,dÞch vô gi¶m . Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam ban hµnh c¬ chÕ míi vÒ ph©n lo¹i nî, trÝch lËp rñi ro, tû lÖ an toµn kinh doanh; c¸c tæ chøc tÝn dôngt¨ng l·i suÊt huy ®énglµm t¨ng gi¸ ®Çu vµo, g©y ¸p lùc ®Õn thÞ tr­êng, gi¸ thµnh s¶n phÈm, ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ vµ h¹n chÕviÖc ph¸t huy kh¶ n¨ng s¶n xuÊt ë c¸c thµnh phÇn kinh tÕ còng nh­ t©m lý ng­êi göi tiÒn. 2.1.3- T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II : Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu c¬ b¶n trong nh÷ng n¨m qua nh­ sau: - TiÕp tôc ®æi míi tæ chøc vµ ho¹t ®éng theo luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn, gãp phÇn thùc hiÖn tèt c¸c môc tiªu chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, thóc ®Èy kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ph¸t triÓn bÒn v÷ng theo ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ hµng n¨m cu¶ tØnh. - Më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng, ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ nh»m thu hót kh¸ch hµng, th­êng xuyªn theo dâi nh÷ng diÔn biÕn trªn thÞ tr­êng vµ t×nh h×nh biÕn ®éng cña l·i suÊt ®Ó ®¶m b¶o ®­îc chØ tiªu t¨ng tr­ëng nguån vèn. - §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng: §æi míi vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng vèn t¹i chç ®¶m b¶o ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ®¸p øng nhu c©ï vèn vay cña kh¸ch hµng. - Tõng b­íc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô, më réng c¸c dÞch vô míi ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng trong kh©u thanh to¸n. - X©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng. - KhuyÕn khÝch tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh th­êng xuyªn häc tËp, nghiªn cøu n©ng cao tr×nh ®é n¨ng lùc vÒ mäi mÆt a/ Ho¹t ®éng huy ®éng vèn: Víi ph­¬ng ch©m lµ “®i vay ®Ó cho vay” NHNo&PTNT TP Yªn B¸i II hÕt søc coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ coi ®©y lµ mét trong nh÷ng c«ng t¸c chñ yÕu nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cña m×nh. Nh×n nhËn tõ quan ®iÓm ®ã, Ng©n hµng lu«n chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chç. Ng©n hµng lu«n coi träng chiÕn l­îc kh¸ch hµng trong huy ®éng vèn vµ ®­a ra mäi biÖn ph¸p nh»m khai th¸c nguån vèn trªn ®Þa bµn nh­ : tæ chøc m¹ng l­íi tiÕt kiÖm réng kh¾p víi c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸ phong phó, vËn ®éng kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng. Lu«n l¾ng nghe ý kiÕn ®ãng gãp tõ phÝa kh¸ch hµng. Hµng n¨m Ng©n hµng ®Òu tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó gÆp gì trao ®æi víi kh¸ch hµng cña m×nh, thùc hiÖn ®æi míi quy tr×nh nghiÖp vô… Nhê lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn nªn trong nh÷ng n¨m qua Ng©n hµng lu«n ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho ho¹t ®éng cña m×nh. Ngoµi ra Chi nh¸nh cßn thùc hiÖn ®iÒu chuyÓn vèn vÒ NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó ®Çu t­ cho c¸c vïng kinh tÕ kh¸c. D­íi ®©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II tõ n¨m 2003 - 2005. B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 Sè tiÒn tû träng (%) Sè tiÒn tû träng (%) Sè tiÒn tû träng (%) 1. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ 59.839 47 52.761 38 70.040 43 2. TiÒn göi tiÕt kiÖm 51.235 39 60.081 44 85.523 52 2.1. TiÒn göi d­íi 12 th¸ng 20.982 41 19.360 32 25.657 30 2.2. TiÒn göi tõ 12 th¸ng trë lªn 30.253 59 40.721 68 59.866 70 3. Kú phiÕu 18.952 14 24.277 18 8.588 5 Tæng 131.026 100 137.119 100 164.151 100 (Nguån: Phßng KÕ To¸n). Sè liÖu b¶ng 1 cho thÊy, tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2004 t¨ng so víi n¨m 2003 lµ 6.093 triÖu t­¬ng ®­¬ng 4,7%. N¨m 2005 t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 27.032 triÖu t­¬ng ®­¬ng 19,7%. Trong ®ã nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm lu«n chiÕm tû träng cao vµ kh¸ æn ®Þnh. §©y lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó Chi nh¸nh thùc hiÖn cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng. TiÒn huy ®éng qua ph¸t hµnh kú phiÕu cßn chiÕm 1 tû träng kh¸ khiªm tèn, chøng tá nguån vèn nµy ch­a thùc sù ®­îc chó träng. §©y lµ mét nguån vèn mµ Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng huy ®éng c¶ vÒ thêi gian vµ l·i suÊt . Qua ph©n tÝch sè liÖu trªn cã thÓ thÊy nguån vèn kinh doanh cña Ng©n hµng cã møc t¨ng tr­ëng cao. §©y lµ c¬ së v÷ng ch¾c cho viÖc më réng ®Çu t­, më réng quy m« tÝn dông. b/ Ho¹t ®éng sö dông vèn. Bªn c¹nh viÖc coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn, ë NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II c«ng t¸c sö dông vèn còng rÊt ®­îc coi träng v× ®©y lµ ho¹t ®éng chñ yÕu mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. H¬n n÷a, nÕu lµm tèt c«ng t¸c sö dông vèn cã thÓ t¸c ®éng trë l¹i thóc ®Èy c«ng t¸c huy ®éng vèn. Do b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, ®Þnh h­íng kinh doanh cña ngµnh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· ®­a ra ®­îc c¸c chÝnh s¸ch hîp lý nh»m t¨ng tr­ëng d­ nî, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn trªn ®Þa bµn vµ gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ph¸t triÓn ®óng h­íng. Trong nh÷ng n¨m qua, tæng d­ nî cña Ng©n hµng lu«n t¨ng cao vÒ sè tuyÖt ®èi. N¨m 2004 tæng d­ nî t¨ng 45.371 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng 38% N¨m 2005 tæng d­ nî t¨ng 23.841 triÖu ®ång , t­¬ng ®­¬ng 14,5% B¶ng 2: KÕt cÊu d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ. §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 Sè tiÒn tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn tû träng (%) 1. D­ nî hé s¶n xuÊt 95.065 80 129.442 79 140.485 74,8 2. D­ nî doanh nghiÖp Nhµ n­íc 12.500 10 3.320 2 415 0,2 3. D­ nî ngoµi quèc doanh 11.641 10 31.815 19 47.518 25 Tæng 119.206 100 164.577 100 188.418 100 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II). Víi vai trß lµ mét Ng©n hµng kinh doanh chñ yÕu trong lÜnh vùc N«ng nghiÖp vµ n«ng th«n nªn nh÷ng n¨m qua d­ nî cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ d­ nî hé s¶n xuÊt. N¨m 2003 d­ nî hé s¶n xuÊt chiÕm 80% tæng d­ nî. N¨m 2004 d­ nî hé s¶n xuÊt chiÕm 79% tæng d­ nî. N¨m 2005 d­ nî hé s¶n xuÊt chiÕm 74,8% tæng d­ nî. Tuy tû träng d­ nî ë hé s¶n xuÊt cã gi¶m trong nh÷ng n¨m qua nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ. Tû träng d­ nî cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c rÊt nhá. §©y lµ thùc sù lµ mét khã kh¨n ®èi víi mét NHTM v× khi c¸c Ng©n hµng t¨ng d­ nî t¹i c¸c doanh nghiÖp, ®ång thêi sÏ t¹o ®­îc quan hÖ kh¸ch hµng tèt víi c¸c doanh nghiÖp nµy. Th«ng qua ®ã Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng tiÒn göi tõ c¸c tµi kho¶n cña kh¸ch hµng, thùc hiÖn cung cÊp c¸c dÞch vô tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng. MÆt kh¸c më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp sÏ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ cña Ng©n hµng, nh­ vËy mµ gi¶m rñi ro trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. * Mét sè kÕt qu¶ vÒ c«ng t¸c sö dông vèn n¨m 2005. - Tæng doanh sè cho vay: 370.986 triÖu, t¨ng 50.051 triÖu so víi n¨m 2004. - Tæng doanh sè thu nî: 351.548 triÖu, t¨ng 71.581 triÖu so víi n¨m 2004. - Tæng d­ nî: 188.418 triÖu, t¨ng 23.841 triÖu so víi n¨m 2004. Trong n¨m 2005 d­ nî cña Chi nh¸nh t¨ng cao 23.841 triÖu so víi cuèi n¨m 2004 trong ®ã d­ nî ng¾n h¹n t¨ng 22.645 triÖu, d­ nî trung vµ dµi h¹n t¨ng 2.696 triÖu. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· thùc sù thÊy ®­îc tÇm quan träng cña viÖc t¨ng d­ nî nªn ®· ®­a ra vµ ¸p dông triÖt ®Ó nhiÒu biÖn ph¸p : + NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· kÕt hîp víi Héi n«ng d©n, Héi liªn hiÖp phô n÷, héi cùu chiÕn b×nh t¹i ®Þa ph­¬ng thµnh lËp c¸c tæ héi vay vèn vµ ®· ®¹t kÕt qu¶ cao. Võa ®¸p øng kÞp thêi, ®Çy ®ñ vèn cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt cña ng­êi d©n võa ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn. + Tæ chøc ®iÒu tra, kh¶o s¸t nhu cÇu vay vèn ®Õn hé s¶n xuÊt, n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ ®Ó ®¸p øng kÞp thêi. + ChØ ®¹o kÞp thêi viÖc ®iÒu tra kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ph©n tÝch chÊt l­îng tÝn dông, xö lý rñi ro nh»m thùc hiÖn môc tiªu kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng d­ nî, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. c/ C«ng t¸c dÞch vô thanh to¸n: §Ó thùc sù lµ c¬ së hç trî ®¾c lùc cho c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ c«ng t¸c cho vay. C«ng t¸c dÞch vô thanh to¸n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng nông nghiệp và ph¸t triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II còng ®­îc quan t©m ®óng møc. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· tËp trung n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô Ng©n hµng, thu hót c¸c kh¸ch hµng hiÖn ®ang quan hÖ víi Ng©n hµng còng nh­ c¸c kh¸ch hµng míi thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n nh­: Thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, chuyÓn tiÒn th­êng, chuyÓn tiÒn khÈn, thanh to¸n kiÒu hèi ... §ång thêi víi viÖc thùc hiÖn tèt c¸c dÞch vô ®· cã. B¶ng 3: KÕt qu¶ ho¹t ®éng dÞch vô t¹i chi nh¸nh §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tû lÖ 2005/2003 - Tæng DS ho¹t ®éng thanh to¸n 1.629 1.500 1.856 114% Trong ®ã DS ho¹t ®éng dÞch vô 1.308 1.094 1.373 105% - Tæng thu phÝ dÞch vô. 321 406 483 150% (Nguån sè liÖu : Phßng KÕ To¸n) Qua sè liÖu cña biÓu trªn chóng ta nhËn thÊy: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y NHNo&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· më réng ho¹t ®éng dÞch vô vµ thu dÞch vô ngµy cµng lín gãp phÇn vµo viÖc t¨ng lîi nhuËn cho Ng©n hµng, vµ ®©y lµ ho¹t ®éng kinh doanh Ýt bÞ rñi ro nhÊt. d/ C«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh: - Chi nh¸nh ®· chñ ®éng x©y dùng quy chÕ ho¹t ®éng cña Ban Giám đốc, cña c¸c phßng ban, c¸c bé phËn ®¶m b¶o mäi c«ng viÖc ®Òu cã ®Þa chØ, cã ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm. - Chi nhánh thực hiện xây dựng kÕ ho¹ch kinh doanh hµng n¨m, cïng víi viÖc ph©n tÝch m«i tr­êng kinh doanh cña m×nh, chi nh¸nh b¸m s¸t vµ dïng kÕ ho¹ch kinh doanh ®ã ®Ó chØ ®¹o ®iÒu hµnh - T¨ng c­êng vai trß kiÓm tra, kiÓm so¸t ngay trong tõng nghiÖp vô ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nh»m ph¸t hiÖn, söa ch÷a kÞp thêi c¸c sai ph¹m trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh. e/ KÕt qu¶ kinh doanh: B¶ng 4: kÕt qu¶ kinh doanh §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tû lÖ 2005/2003 Tæng doanh thu 8.922 9.177 11.949 134% Tæng chi phÝ 7.699 7.700 10.204 133% Lîi nhuận 1.223 1.477 1.745 143% (Nguån sè liÖu: Phßng KÕ to¸n) Qua sè liÖu t×nh h×nh thùc hiÖn kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua, chóng ta thÊy ®­îc ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh cã hiÖu qu¶. TÝch cùc t¨ng thu, gi¶m chi ®iÒu ®ã dÉn ®Õn lîi nhuËn kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. 2.2- Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thµnh Phè Yªn B¸iII 2.2.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: 2.2.1.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vÒ c¸c lo¹i nguån vèn. §èi víi c¸c NHTM, nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng lµ nguån vèn quan träng nhÊt vµ lu«n chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn. ViÖc c¸c NHTM ®¶m b¶o huy ®éng ®ñ vèn cho c«ng t¸c sö dông vèn võa ®¶m b¶o thu hót ®­îc mäi nguån vèn nhµ rçi trong x· héi vµo c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®Êt n­íc võa ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña NHTM ®­îc æn ®Þnh vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. Kh«ng gièng c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c trong nÒn kinh tÕ, ho¹t ®éng cña c¸c NHTM dùa chñ yÕu vµo nguån vèn huy ®éng, Nguån vèn tù cã chiÕm 1 tû träng rÊt nhá vµ chñ yÕu ®­îc ®Çu t­ vµo c¬ së vËt chÊt, t¹o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Ngoµi ra c¸c NHTM cßn sö dông mét sè nguån vèn kh¸c nh­ ®i vay, vån tµi trî, uû th¸c ®Çu t­. Nh­ng nh÷ng nguån vèn nµy chiÕm mét tû träng rÊt nhá. NhËn thøc ®­îc ®iÒu ®ã NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· tËp trung mäi nç lùc vµ coi ®©y lµ nhiÖm vô träng t©m cña toµn Chi nh¸nh nªn vèn huy ®éng ®· t¨ng c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. C¸c h×nh thøc huy ®éng chñ yÕu ®­îc ¸p dông t¹i NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II trong thêi gian qua bao gåm: - NhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­. - NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. - Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. X¸c ®Þnh ®­îc tÇm quan träng cña nguån vèn huy ®éng NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· tró träng c¸c biÖn ph¸p nh»m t¨ng tr­ëng nguån vèn nh­: më réng m¹ng l­íi, t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng, linh ho¹t ®iÒu hµnh l·i suÊt trong ph¹m vi cho phÐp… Nhê ®ã mµ c«ng t¸c huy ®éng vèn trong nh÷ng n¨m qua cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc thµnh tÝch rÊt ®¸ng khÝch lÖ. Tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m vµ kh¸ æn ®Þnh. N¨m 2004 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 137.119 triÖu t¨ng 6.093 triÖu t­¬ng ®­¬ng víi 4,7%. N¨m 2005 huy ®éng ®­îc 164.151triÖu t¨ng 27.032 triÖu t­¬ng ®­¬ng víi 19,7%. Sù t¨ng lªn cña nguån vèn huy ®éng phï hîp víi sù t¨ng lªn cña tæng nguån. Do ®ã tû träng cña nã trong tæng nguån vèn lµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh. N¨m 2004 nguån vèn huy ®éng chiÕm 65,1% so víi tæng nguån. N¨m 2005 nguån vèn huy ®éng chiÕm 65,4% so víi tæng nguån. Nhê duy tr× ®­îc tû träng cao cña nguån vèn huy ®éng so víi tæng nguån vèn gióp cho Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II lu«n chñ ®éng trong c«ng t¸c sö dông vèn, ®¸p øng ®­îc tèt nhÊt nhu cÇu nguån vèn cña kh¸ch hµng vµ t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng. §Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c vÒ kÕt qu¶ cña qu¸ tr×nh huy ®éng vèn cña NH, chóng ta sÏ xem xÐt c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. B¶ng 5: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng theolo¹i h×nh huy ®éng §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 Tû träng (%) N¨m 2004 Tû träng (%) N¨m 2005 Tû träng(%) 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 51.235 39 60.081 44 85.523 52 2. TG cña c¸c TCKT Trong ®ã kho b¹c 59.839 32.455 47 54 52.761 45.211 38 86 70.040 38.264 43 55 3. Ph¸t hµnh GTCG 18.952 14 24.277 18 8.588 5 Tæng 131.026 100 137.119 100 164.151 100 (Nguån sè liÖu:Phßng KÕTo¸n) Qua b¶ng trªn cho thÊy. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II bao gåm: tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ ph¸t hµnh kú phiÕu. Trong ®ã tiÒn göi tiÕt kiÖm chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. §©y lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh sö dông tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lu«n chiÕm mét vÞ trÝ quan träng trong tæng nguån vèn huy ®éng. V× ®©y lµ nguån vèn huy ®éng cã chi phÝ thÊp nhÊt, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng t¨ng søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, t¨ng ®­îc tû träng nguån nµy nghÜa lµ Ng©n hµng ®· th¾ng trong kinh doanh kh«ng chØ trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cßn trong c«ng t¸c dÞch vô Ng©n hµng. Nguån vèn do ph¸t hµnh kú phiÕu cña Ng©n hµng NHNo &PTNT TP Yªn B¸i II chiÕm mét tû träng rÊt nhá mÆc dï ®©y lµ nguån vèn cã chi phÝ huy ®éng cao h¬n c¸c nguån vèn kh¸c nh­ng nã còng chÝnh lµ nguån vèn mµ Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng huy ®éng c¶ vÒ sè l­îng, l·i suÊt vµ thêi ®iÓm huy ®éng. Ng©n hµng cã thÓ sö dông nguån nµy cho ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n mét lÜnh vùc ®ang më ra rÊt nhiÒu tiÒm n¨ng cho Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy mµ NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II nªn t¨ng tû träng nguån vèn nµy ®Ó cã thÓ chñ ®éng trong c«ng t¸c ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n t¹i ®Þa ph­¬ng.§Ó hiÓu h¬n vÒ c¬ cÊu c¸c nguån vèn trong Ng©n hµng chóng ta sÏ xem xÐt kü tõng thµnh phÇn trong nguån vèn huy ®éng. * TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. §©y lµ c¸c kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp dïng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n ®¶m b¶o thanh to¸n ®Ó chi tr¶ tiÒn nguyªn vËt liÖu, hµng ho¸, tr¶ dÞch vô… Nh­ng t¹m thêi nhµn rçi ch­a sö dông trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. §èi víi c¸c NHTM do thêi gian vµ sè l­îng c¸c kho¶n tiÒn thanh to¸n lµ kh«ng gièng nhau do lu«n cã nh÷ng kho¶n thanh to¸n ®i ra vµ vµo Ng©n hµng nªn t¹i Ng©n hµng lu«n tån t¹i mét kho¶n tiÒn æn ®Þnh vµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông cho c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n thiÕu vèn vay trong ng¾n h¹n. Nh­ vËy, c¸c NHTM cã thÓ bï ®¾p ®­îc c¸c chi phÝ bá ra khi thùc hiÖn qu¶n lý tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ còng kh«ng ngõng t¨ng lªn. §iÒu ®ã chøng tá sè l­îng c¸c tæ chøc kinh tÕ trªn ®Þa bµn cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng më ra cho Ng©n hµng mét nguån huy ®éng vèn dåi dµo trong t­¬ng lai. Ta thÊy nguån vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¹i Chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua t¨ng ®¸ng kÓ. N¨m 2003 nguån nµy t¹i Chi nh¸nh chØ cã 59.839 triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2004 ®¹t 52.761triÖu gi¶m 7.078 triÖu. N¨m 2005 t¨ng so víi n¨m 2004 70.040 triÖu ®¹t møc 17.279 triÖu. Trong tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm 80%. §©y lµ nguån vèn cã chi phÝ ®Çu vµo rÊt thÊp, nã t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng trong viÖc gi¶m chi phÝ ®Çu vµo. Tuy nhiªn, tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ lo¹i ®Ó biÕn ®éng, sù biÕn ®éng cña nã phô thuéc vµo mïa vô vµ chu kú kinh tÕ. T¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II, do lµm tèt c«ng t¸c kh¸ch hµng nªn ®· thu hót ®­îc mét l­îng lín c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn tham gia më tµi kho¶n nh­: B¶o hiÓm x· héi, c«ng ty x¨ng dÇu, c«ng ty ®iÖn lùc, tiÕt kiÖm b­u ®iÖn. §Æc biÖt lµ tiÒn göi kho b¹c. Trong tæng tiÒn göi thanh to¸n cña tæ chøc, doanh nghiÖp th× tiÒn göi kho b¹c Nhµ n­íc chiÕm tû träng rÊt lín. N¨m 2003 chiÕm 54%, n¨m 2004 chiÕm 86%, n¨m 2005 chiÕm 55%. Vµ cã tèc ®é t¨ng nhanh næi bËt. §©y lµ nguån vèn huy ®éng cã l·i suÊt thÊp do ®ã ®· gãp phÇn rÊt quan träng trong viÖc h¹ thÊp l·i suÊt ®Çu vµo. KÕt qu¶ trªn cho thÊy NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· rÊt cè g¾ng trong viÖc thu hót nguån vèn nµy. Tuy nhiªn nguån vèn nµy kh«ng æn ®Þnh. NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II kh«ng lËp kÕ ho¹ch sö dông tr­íc ®­îc . §¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn cã nguyªn nh©n chñ quan do NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· ¸p dông chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n, lu«n t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh thanh to¸n, øng dông tin häc vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n. MÆc dï c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng ph¶i môc ®Ých sinh lêi chÝnh nh­ng nã l¹i t¹o uy tÝn ®Ó më réng nguån vèn lµm c¬ së t¨ng tr­ëng tÝn dông, tiÕt kiÖm chi phÝ. MÆc dï trong n¨m qua sè vèn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cã t¨ng lªn nh­ng vÉn ch­a cao so víi sù ph¸t triÓn vÒ sè l­îng còng nh­ vÒ chÊt l­îng c¸c doanh nghiÖp. Ng©n hµng cÇn ph¶i chó ý h¬n n÷a ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¹o thãi quen cho kh¸ch hµng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng võa æn ®Þnh tiÒn tÖ quèc gia, võa an toµn thuËn lîi cho kh¸ch hµng, võa t¨ng nguån thu cho Ng©n hµng. Do ®ã, Ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó thu hót l­îng tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶. * Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm. TiÒn göi tiÕt kiÖm lµ h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng cña Ng©n hµng ®­îc nh©n d©n quen dïng vµ trë thµnh tËp qu¸n cña d©n c­ khi cã nhu cÇu göi tiÒn vµo Ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i hoÆc tiÕt kiÖm cho chi tiªu trong t­¬ng lai. Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n l¹i lµ nguån vèn rÊt quan träng cña mçi Ng©n hµng, nã lµ mét trong ba bé phËn lín trong tæng nguån vèn huy ®éng. §©y lµ nguån vèn chñ yÕu cho c¸c Ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­. §Ó thu hót tèi ®a nguån vèn nµy NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II lu«n ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi, ®­a ra møc l·i suÊt nh¹y c¶m, phï hîp víi thÞ tr­êng, thùc hiÖn ®æi míi trong phong c¸ch phôc vô, më réng m¹ng l­íi huy ®éng, trang bÞ thªm c¬ së vËt chÊt vµ c¸c trang thiÕt bÞ kh¸c, kh«ng ngõng ®æi míi phong c¸ch giao dÞch. Nhê thùc hiÖn tèt nh÷ng biÖn ph¸p trªn mµ c«ng t¸c huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm t¹i Chi nh¸nh ®· ®¹t kÕt qu¶ tèt. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tiÒn göi tiÕt kiÖm lu«n chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. B¶ng 6: C¬ cÊu nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm. §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng VN§ 38.680 77 39.330 65,5 56.103 65.6 - Kh«ng kú h¹n 9.571 24,7 10.956 28 23.248 41 - Kú h¹n d­íi 12 th¸ng 17.189 44,4 15.174 36 10.975 20 - Kú h¹n trªn 12 th¸ng 11.920 30,8 13.200 34 21.880 39 2. TiÒn göi tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ quy ra VN§ 13.555 23 20.728 34,5 29.420 34,4 - Kh«ng kú h¹n 3.236 24 4.126 20 15.377 52 - Kú h¹n d­íi 12 th¸ng 2.587 19 10.740 52 5.120 17 - Kú h¹n trªn 12 th¸ng 7.732 57 5.862 28 8.923 30 Tæng 50.235 100 60.081 100 85.523 100 (Nguån: Phßng KÕ to¸n). Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, tæng l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm göi vµo Ng©n hµng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m. N¨m 2004 sè d­ tiÒn göi tiÕt kiÖm ®¹t 60.081 triÖu ®ång ®· t¨ng 9.846 triÖu N¨m 2005 sè d­ tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ 85.523 t¨ng 25.442 triÖu. Trong tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña Chi nh¸nh, tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi chiÕm 1 tû träng rÊt nhá. §©y lµ mét nghiÖp vô míi ®­îc triÓn khai t¹i Chi nh¸nh . Tuy kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ch­a lín nh­ng ®©y còng lµ mét sù cè g¾ng, nç lùc cña toµn Chi nh¸nh, nã më ra triÓn väng cho Chi nh¸nh ®Ó cã thÓ t¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn b»ng ngo¹i tÖ, ®¸p øng nhu cÇu sö dông ngo¹i tÖ cña Chi nh¸nh. Xem xÐt c¬ cÊu nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm ta nhËn thÊy: TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn cã xu h­íng t¨ng c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi lÉn sè t­¬ng ®èi vµ t¨ng tr­ëng rÈt æn ®Þnh qua c¸c n¨m. TÝnh ®Õn 31/12/2005 tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë nªn chiÕm 39%. So víi tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm. Cã thÓ nãi tiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng t¨ng m¹nh do nhu cÇu vÒ sinh ho¹t cña ng­êi d©n ®· æn ®Þnh, do vËy l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ ®ñ t¨ng vµ hä göi tiÕt kiÖm trung vµ dµi h¹n vµ ®èi víi lo¹i tiÒn göi nµy cã l·i suÊt cao h¬n.Ng­îc l¹i víi tiÒn göi tiÕt kiÖm trªn 12 th¸ng, tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n ng¾n vµ kh«ng kú h¹n l¹i gi¶m. §Æc biÖt lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm d­íi 12 th¸ng. N¨m 2003 tiÒn göi tiÕt kiÖm d­íi 12 th¸ng chiÕm 44,4% so víi tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm. N¨m 2004 tiÒn göi tiÕt kiÖm d­íi 12 th¸ng chiÕm 36% so víi tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm. N¨m 2005tiÒn göi tiÕt kiÖm d­íi 12 th¸ng chiÕm 20% so víi tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm. Kh«ng chØ gi¶m vÒ sè t­¬ng ®èi mµ cßn gi¶m c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi. N¨m 2004 gi¶m 2.015 triÖu, n¨m 2005 gi¶m 4.199 triÖu ®ång. Trong khi ®ã tæng nguån vèn tiÕt kiÖm vÉn t¨ng, chøng tá nhu cÇu vÒ göi tiÒn tiÕt kiÖm ng¾n h¹n ®· gi¶m. Ng­êi d©n ®· cã ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕt kiÖm dµi h¹n. §©y lµ mét tÝn hiÖu rÊt ®¸ng mõng ®èi víi ngµnh Ng©n hµng v× chóng ta sÏ cã thÓ t¨ng c­êng nguån vèn dµi h¹n ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. * TiÒn göi kú phiÕu. NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh víi tèc ®é cao, nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng t¨ng. Do ®ã c¸c Ng©n hµng th­êng huy ®éng vèn b»ng c¸ch ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn linh ho¹t nh»m gi¶i quyÕt nhu cÇu vèn tøc thêi, Ng©n hµng c¨n cø vµo tõng thêi ®iÓm ®Ó quyÕt ®Þnh ®­a ra h×nh thøc huy ®éng nµy mét c¸ch chñ ®éng. Nguån vèn nµy cã tÝnh æn ®Þnh cao do ®ã Ng©n hµng cã thÓ t¨ng ®­îc hÖ sè sö dông vèn, t¨ng tû lÖ ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. Kú phiÕu cã thÓ tr¶ l·i tr­íc hoÆc tr¶ l·i sau nªn Ng©n hµng cã thÓ sö dông h×nh thøc nµy ®Ó chñ ®éng thanh to¸n, ho¹ch ®Þnh tµi chÝnh, kÕt qu¶ kinh doanh. Tuy nhiªn, còng nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu cã nh­îc ®iÓm lµ chi phÝ huy ®éng cao. ChÝnh v× vËy mµ c¸ch thøc huy ®éng nµy chØ ®­îc sö dông trong tr­êng hîp thiÕu vèn hoÆc t¹i nh÷ng khu vùc cã tÝnh c¹nh tranh cao. Trong nh÷ng n¨m võa qua, Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· thùc hiÖn huy ®éng vèn b»ng ph¸t hµnh kú phiÕu Ng©n hµng nh­ng víi quy m« nhá . N¨m 2003 NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ph¸t hµnh ®­îc 18.952 triÖu chiÕm 14% so víi tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2004 NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ph¸t hµnh ®­îc 24.277 triÖu chiÕm 18% so víi tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2005 NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ph¸t hµnh ®­îc 8.588 triÖu chiÕm 5% so víi tæng nguån vèn huy ®éng. §©y lµ mét kÕt qu¶ kh¸ khiªm tèn cña Chi nh¸nh. Nh­ng chóng ta cã thÓ lý gi¶i ®­îc v× sao tû träng nguån vèn qua ph¸t hµnh kú phiÕu l¹i nhá nh­ vËy. Trong nh÷ng n¨m tr­íc, Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II lu«n ë trong t×nh tr¹ng thõa vèn ph¶i ®iÒu chuyÓn vÒ NHNo & PTNT TØnh Yªn B¸i nªn NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II kh«ng chñ ®éng huy ®éng b»ng tr¸i phiÕu. Nh­ng trong thêi gian tíi Ng©n hµng sÏ ph¶i chó träng h¬n tíi nguån vèn nµy bëi lÏ hiÖn nay Ng©n hµng ®ang gÆp ph¶i sù c¹nh tranh m¹nh mÏ cña c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn, h¬n n÷a nhu cÇu sö dông vèn ®ang t¨ng rÊt m¹nh. Huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh kú phiÕu sÏ lµ h­íng ®i míi b¶o ®¶m cho sù æn ®Þnh vÒ nguån vèn cña Ng©n hµng. 2.2.1.2- Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng sö dông vèn. §Ó thùc hiÖn nhiÖm vô trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. C¸c NHTM tæ chøc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n cña m×nh. Víi 2 phÇn c¬ b¶n lµ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ 2 vÊn ®Ò cã mèi liªn hÖ mËt thiÕt víi nhau. Ng©n hµng kh«ng nh÷ng chØ huy ®éng thËt nhiÒu vèn mµ cßn ph¶i t×m n¬i cho vay vµ ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. NÕu Ng©n hµng chØ chó träng tíi huy ®éng vèn mµ kh«ng cho vay hÕt th× sÏ bÞ ø ®äng vèn lµm gi¶m lîi nhuËn. Cßn kh«ng huy ®éng ®ñ vèn ®Ó cho vay Ng©n hµng sÏ mÊt c¬ héi më réng kh¸ch hµng, lµm gi¶m uy tÝn trªn thÞ tr­êng. ViÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ ®iÒu kiÖn tr­íc nhÊt ®Ó më réng ®Çu t­ tÝn dông, ®Ó chñ ®éng ®¸p øng vèn cho nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Sö dông vèn lµ kh¸ch nèi tiÕp, quyÕt ®Þnh hËu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn, quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu sinh lêi vµ an toµn, mçi Ng©n hµng ph¶i x©y dùng danh môc nguån vèn vµ tµi s¶n sao cho ®¶m b¶o sù phï hîp t­¬ng ®èi vÒ quy m«, kÕt cÊu thêi h¹n vµ l·i suÊt. Mét c¬ cÊu thêi h¹n cña nguån vèn ®­îc xem lµ tÝch cùc khi nã tho¶ m·n c¸c tiªu chuÈn sau: - §¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cÇn thiÕt. - Sù phï hîp vÒ ®é nh¹y c¶m víi l·i suÊt cña nguån vèn vµ tµi s¶n. - Sù linh ho¹t trong c¬ cÊu ®Ó cã thÓ ®iÒu chØnh theo h­íng cã lîi cho kÕt qu¶ kinh doanh. B»ng viÖc cã thÓ khai th¸c c¬ héi hoÆc tr¸nh rñi ro cã thÓ cã. Nguån vèn ng¾n h¹n chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn cã lîi cho kinh doanh nh­ng khi l·i suÊt thay ®æi theo chiÒu h­íng t¨ng rÊt dÔ dÉn ®Õn rñi ro. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, víi nh÷ng cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II ®· chñ ®éng ®­îc nguån vèn ®Ó cho vay, ngoµi ra cßn thõa ®Ó ®iÒu chØnh vÒ NHNo & PTNT TØnh ®Ó ®iÒu hoµ trong cïng hÖ thèng vµ sö dông ®Ó kinh doanh ®a n¨ng. §©y còng ®­îc coi lµ kho¶n ®Çu t­ tÝn dông víi møc l·i suÊt thÊp nh­ng hÖ sè an toµn cao. B¶ng 7: C©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II. §¬n vÞ: triÖu ®ång. ChØ tiªu 2003 2004 2005 Tæng nguån vèn H§ 131.026 137.119 164.151 Nguån ®­îc sö dông 95.574 92.435 137.178 Sö dông vèn 25.624 40.578 98.996 Thõa, thiÕu vèn 9.950 1.857 38.182 (Nguån: Phßng KÕ to¸n) Trong ®ã: Nguån vèn sö dông =( TiÒn göi d­íi 12 th¸ng )* 88% + (TiÒn göi cña c¸c TCTD vµ tiÒn göi cã thêi gian trªn 12 th¸ng) *100%.+ (TiÒn göi kho b¹c vµ b¶o hiÓm x· héi) * 60%. - Thõa thiÕu vèn = nguån ®­îc sö dông - sö dông vèn. Sè liÖu trªn b¶ng cho thÊy: Trong thêi gian tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2005 t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT TP Yªn B¸i II lu«n thõa vèn. §Æc biÖt trong n¨m 2004 l­îng vèn thõa chiÕm têi 37,8% so víi tæng nguån vèn huy ®éng. Nã cho thÊy cã sù mÊt c©n ®èi rÊt lín gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn. Nh­ng b­íc sang n¨m 2005, cïng víi sù th«ng tho¸ng, hoµn thiÖn cña hÖ thèng chÝnh s¸ch vÒ quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng vµ sù phôc håi kh¶ n¨ng hÊp thô vèn cña ®Þa ph­¬ng nªn c«ng t¸c sö dông vèn t¹i Chi nh¸nh ®¹t kÕt qu¶ cao víi møc t¨ng tr­ëng d­ nî t¨ng cao h¬n møc t¨ng tr­ëng nguån vèn . Do ®ã ®· gi¶m nguån vèn ®iÒu chuyÓn xuèng cßn 38.182 triÖu so víi tæng nguån vèn. §©y lµ mét kÕt qu¶ tèt gióp Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. ViÖc d­ nî tÝn dông t¨ng m¹nh trong n¨m qua ®ång thêi l­îng vèn ®iÒu chuyÓn gi¶m m¹nh ®Æt ra mét yªu cÇu míi cho ho¹t ®éng qu¶n lý sù c©n ®èi gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cña Ng©n hµng. NÕu d­ nî tÝn dông trong n¨m tíi tiÕp tôc t¨ng víi tèc ®é cao. Nh­ vËy th× Ng©n hµng cã thÓ sÏ gÆp khã kh¨n vÒ nguån vèn. Do ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i ®­îc quan t©m mét c¸ch ®óng møc. Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cßn ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ cÊu kú h¹n gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ viÖc sö dông vèn cña Ng©n hµng. HiÖn nay, theo qui ®Þnh cña thèng ®èc NHNN ViÖt Nam , NHNo & PTNT ®­îc phÐp sö dông 30% nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n, c¸c NHTM kh«ng ®­îc phÐp sö dông nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n qóa tû lÖ ®ã v× nã cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro l·i suÊt vµ rñi ro thanh kho¶n. 2.2.2- Mét sè tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ nguyªn nh©n 2.2.2.1- Nh÷ng mÆt tån t¹i: Tuy nhiªn trong thêi gian qua trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thµnh Phè Yªn B¸i II còng vÉn cßn nh÷ng tån t¹i: - Víi nguån vèn ®Çu t­ trung dµi h¹n mÆc dï cã sù chuyÓn biÕn tÝch cùc nh­ng cßn chiÕm tû lÖ thÊp, nguån vèn huy ®éng cßn tËp trung ë møc ng¾n h¹n, ch­a æn ®Þnh vµ dßng ch¶y vèn vµo Ng©n hµng vÉn cßn h¹n chÕ. §iÒu nµy còng chøng tá r»ng, chÝnh s¸ch huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n ch­a hÊp dÉn. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng cÇn ph¶i t×m ra ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p , chÝnh s¸ch hîp lý ®Ó huy ®éng ®­îc nh÷ng nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi cßn n»m ë trong d©n c­. - Lµ mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i, n»m trªn ®Þa bµn mét tØnh cã nÒn kinh tÕ chËm ph¸t triÓn, ®êi sèng cña ng­êi d©n cã nhiÒu khã kh¨n, do ®ã khi cã nhu cÇu cÇn vèn th× chi nh¸nh ph¶i thùc hiÖn ph¸t hµnh kú phiÕu víi l·i suÊt cao m¬Ý cã thÓ thu hót vµo Ng©n hµng ®­îc. ®iÒu nµy g©y khã kh¨n kh«ng nhá cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. - ChÝnh s¸ch, biÖn ph¸p, h×nh thøc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh vÉn cßn mang tÝnh chÊt cæ truyÒn: chñ yÕu lµ h×nh thøc huy ®éng ®¬n thuÇn nh­ tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n cña c¸c TCKT, tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­, huy ®éng kú phiÕu, tr¸i phiÕu. C¸c h×nh thøc göi tiÒn kh¸c, viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n, göi mét n¬i, lÊy nhiÒu n¬i, sö dông sÐc c¸ nh©n ch­a ®­îc sö dông réng r·i vµ phæ biÕn , h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i nh­ thÎ tÝn dông ch­a ®­îc sö dông. 2.2.2.2- Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i: Công tác huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong thêi gian qua vÉn ch­a ®¹t hiÖu qu¶ cao nh­ yªu cÇu ®Æt ra, chñ yÕu do mét sè nguyªn nh©n sau: * Nguyªn Nh©n Kh¸ch Quan: - Do tËp qu¸n thÝch gi÷ tµi s¶n d­íi d¹ng USD vµ vµng h¬n lµ göi tiÒn vµo Ng©n hµng, hËu qu¶ cña thêi kú tiÒn ViÖt nam bÞ mÊt gi¸ liªn tôc. Khi ®ång tiÒn ViÖt Nam bÞ mÊt gi¸ liªn tôc so víi c¸c ®ång tiÒn cña c¸c n­íc trªn thÕ giíi nh­: USD, EUR… th× ng­êi d©n lóc ®ã sÏ cã xu h­íng lµ ®Çu t­ vµo nh÷ng ®ång tiÒn m¹nh , hay mua vµng ®Ó dù tr÷ , chø kh«ng ®em tiÒn göi vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i - Do tû lÖ GDP b×nh qu©n ®Çu ng­êi cßn rÊt thÊp, tû lÖ d©n sèng d­íi møc nghÌo khæ cßn cao nªn tû lÖ tÝch luü, tiÕt kiÖm cña nh©n d©n cßn h¹n chÕ. §óng vËy khi møc sèng cña ng­êi d©n cßn thÊp , hä kh«ng cã hoÆc cã rÊt Ýt ®Ó tÝch luü , tiÕt kiÖm , chÝnh v× vËy mµ hä kh«ng cã ®Ó göi vµo ng©n hµng . Ng­îc l¹i ®èi víi nh÷ng ng­êi cã thu nhËp cao trong x· héi , hä cã thÓ tÝch luü ®­îc qua qu¸ tr×nh lµm ¨n, tõ ®ã hä tiÕt kiÖm ®­îc mét kho¶n nho nhá ®Ó göi vµo ng©n hµng th× l¹i rÊt Ýt - Do hÖ thèng luËt ph¸p ch­a chÆt chÏ, ch­a ®ñ søc b¶o vÖ ng­êi d©n tr­íc nh÷ng rñi ro mÊt vèn cña hä. HiÖn nay hÖ thèng ph¸p luËt cßn rÊt láng lÎo , s¬ hë ch­a ®ñ søc thuyÕt phôc hay b¶o vÖ vèn cña d©n khi xuÊt hiÖn nhòng nguy c¬ rñi ro, chÝnh v× vËy mµ nhiÒu ng­êi d©n cßn ch­a an t©m hoÆc kh«ng muèn göi vµo ng©n hµng. - Do tËp qu¸n quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n còng lµm ¶nh h­ëng tíi viÖc huy ®éng tiÒn göi vµo Ng©n hµng. ViÖc sö dông tiÒn mÆt trong d©n c­ lµ cã tõ rÊt l©u ®êi, nhiÒu ng­êi d©n ch­a quen sö dông c¸ch thanh to¸n kh¸c, hä chØ biÕt n¾m gi÷ tiÒn mÆt trong tay, khi mua hµng vµ tr¶ hµng hä thanh to¸n víi nhau ®Òu b»ng tiÒn mÆt chÝnh v× vËy mµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn gÆp khã kh¨n . * Nguyªn Nh©n Chñ Quan: - §éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn tuy nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc, lµm viÖc hÕt m×nh, lu«n g¾n bã gÇn gòi víi kh¸ch hµng. Song vÉn cßn nh÷ng mÆt h¹n chÕ nhÊt ®Þnh: Tr×nh ®é hiÓu biÕt ®Çy ®ñ, cÆn kÏ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn cã h¹n , sù hiÓu biÕt vÒ c¸c ho¹t ®éng Marketing Ng©n hµng vµ c¬ chÕ thÞ tr­êng trong viÖc giao tiÕp, thuyÕt phôc, l«i kÐo kh¸ch hµng ch­a cao ®iÒu nµy còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. - C«ng nghÖ cña ng©n hµng cßn ch­a tèt , viÖc l¾p ®Æt c¸c hÖ thèng giao dÞch cßn Ýt. C«ng nghÖ cña ng©n hµng lµ rÊt quan träng , khi mét ng©n hµng ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo trong giao dÞch nã sÏ gióp tiÕt kiÖm thêi gian trong giao dÞch , sÏ t¹o thuËn lîi còng nh­ tiÖn Ých cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. Khi t¹o thuËn lîi còng nh­ tiÖn Ých cho kh¸ch hµng,th× kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn víi ng©n hµng ®ã . ch­¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i nhno&ptnt thµnh phè yªn b¸i ii 3.1- §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHN0&PTNT thµnh Phè Yªn B¸i II. Theo chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, n­íc ta phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2020 sÏ ®­a n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp. Muèn ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nµy chóng ta ph¶i tËp trung mäi nguån lùc trong vµ ngoµi n­íc cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn. Chóng ta coi träng c¶ hai nguån vèn nµy nh­ng ®ång thêi còng x¸c ®Þnh râ nguån vèn trong n­íc lµ chñ yÕu cßn nguån vèn tõ n­íc ngoµi lµ quan träng. Do ®ã ngoµi viÖc t×m mäi c¸ch thu hót mäi nguån lùc cã thÓ tõ n­íc ngoµi, th× viÖc thu hót nguån vèn trong n­íc, ph¸t huy néi lùc cã ý nghÜa hÕt søc to lín vµ ®©y lµ nhiÖm vô cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam. §Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña n­íc ta míi chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng vµ ®ang trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸,hiÖn ®¹i ho¸ nªn l­îng vèn tÝch luü cña nÒn kinh tÕ ch­a nhiÒu trong khi nhu cÇu vèn th× lín phôc vô qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. V× vËy mét trong nh÷ng nhiÖm vô quan träng cña ng©n hµng lµ huy ®éng vèn ®­îc nh÷ng nguån vèn nµy ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vån cho nÒn kinh tÕ. Râ rµng, thùc hiÖn ®­îc ®iÒu nµy kh«ng hÒ ®¬n gi¶n v× víi thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña ng­êi ®©n vµ h×nh thøc gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm cña hä th× chóng ta khã cã thÓ huy ®éng d­îc hÕt nguån vèn nhµn rçi mµ chØ cã thÓ dïng c¸c biÖn ph¸p nghiÖp vô dÓ huy ®éng ®­îc mét phÇn trong ®ã. Do x¸c ®Þnh ®­îc nh÷ng khã kh¨n nh­ vËy nªn cïng víi c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn, NHNo & PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· vµ ®ang t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó cã thÓ thu hót tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ nh»m ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu vèn trªn ®Þa bµn. Víi ph­¬ng ch©m lµ v­ît qua khã kh¨n, thö th¸ch, tranh thñ thêi c¬ ®Ó ph¸t triÓn, gi÷ v÷ng nhÞp ®é t¨ng tr­ëng, n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng NHNo & PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· ®Æt ra ®Þnh h­íng trong nh÷ng n¨m tíi lµ: - TËp trung më réng vµ hoµn thiÖn m¹ng l­íi huy ®éng vèn trong toµn tØnh nh»m t¹o ®iªï kiÖn tèt nhÊt ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc nguån vèn nhµn rçi trong ®©n c­. -T¨ng c­êng ®µo t¹o vµ ®µo båi d­ìng c¸n bé c«ng nh©n viªn cña ng©n hµng, nh»m n¨ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé, t¹o ra mét bé m¸y ®ång bé vµ æn ®Þnh víi nhiÒu c¸n bé cã tr×nh ®é ®Ó ®¸p øng ®­îc víi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng -Gi÷ v÷ng, tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ cñng cè thÞ tr­êng n«ng th«n vµ coi ®©y lµ thÞ tr­êng chiÕn l­îc l©u dµi vµ chñ ®¹o kÕt hîp víi më réng thÞ tr­êng t¹i c¸c thÞ trÊn, thÞ x·. T¨ng tû träng nguån vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn. Tõ ®Þnh h­íng nµy NHNo & PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· x©y dùng môc tiªu, nhiÖm vô cho tõng n¨m. Trong n¨m 2006 chi nh¸nh ®· x©y dùng môc tiªu vµ nhiÖm vô nh­ sau: +Nguån vèn huy ®éng t¨ng 20-28% so víi n¨m 2005. +D­ nî t¨ng 22-25% so víi n¨m 2005. +Thu dÞch vô ®¹t 2% trªn tæng doanh thu. +Nî qu¸ h¹n duíi 2% so víi tæng d­ nî §Ó thùc hiÖn ®­îc môc tiÓu trªn NHNo&PTNT Yªn B¸i ®· ®­a ra nh÷ng nhiÖm vô sau: -TËp trung huy ®éng tèi ®a c¸c nguån vèn t¹i ®Þa ph­¬ng ®Æc biÖt lµ nguån vèn cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë nªn, ®ång thêi tranh thñ ®­îc c¸c nguån vèn æn ®Þnh vµ l©u dµi ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ. -Lµm chñ thÞ tr­êng tÝn dông ë c¸c x· ,më réng thÞ tr­êng ®« thÞ vµ c¸c doanh nghiÖp, phÊn ®Êu ®¸p øng 100% nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. -N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh nh»m n©ng cao søc c¹nh tranh vµ më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®a n¨ng trªn c¬ së më réng thÞ phÇn, ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh an toµn vµ v÷ng ch¾c. -TiÕn hµnh ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé nh»m n©ng cao tr×nh ®é n¨ng lùc ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô dÆt ra ,®ång thêi tiÕn tíi héi nhËp khu vùc vµ thÕ giíi.tr­íc m¾t ®Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ chÊt l­îng ®µo t¹o tay nghÒ ,øng dông nhanh c¸c c«ng nghÖvµ nhiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, phÊn ®Êu ®Õn hÕt n¨m 2005 cã ®ñ 50% c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é tõ ®¹i häc trë lªn. 3.2- Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHN0&PTNT thµnh phè Yªn B¸i II: §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng th× Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ NHNo&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II nãi riªng cÇn cã mét sè gi¶i ph¸p sau: 3.2.1. X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp L·i suÊt huy ®éng lµ mét yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. L·i suÊt võa lµ bé phËn chñ yÕu cña chi phÝ huy ®éng ng©n hµng, nã võa lµ môc tiªu hµng ®Çu cña ®a sè kh¸ch hµng göi tiÒn. ChÝnh v× vËy l·i suÊt cã hîp lý míi ®¶m b¶o cho ng©n hµng huy ®éng ®­¬c vèn vµ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu sö dông vèn hiÖu qu¶, t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p vµ h×nh thøc huy ®éng vèn, æn ®Þnh t¨ng tr­ëng v÷ng ch¾c nh­ng kh«ng ¶nh h­ëng tíi ®Õn môc tiªu chªnh lÖch l·i suÊt, ®¶m b¶o lîi nhuËn thu ®­îc cña ng©n hµngnh»m tr¸nh l·ng phÝ vÒ vèn ,tiÕt kiÖm chi phÝ .Chi nh¸nh còng ph¶i cã kÕ ho¹ch huy ®éng vèn g¾n víi kÕ ho¹ch sö dông vèn ®Ó t×m nguån vèn phï hîp. 3.2.2. Båi d­ìng tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ng©n hµng. Ng©n hµng th­êng xuyªn më líp båi d­ìng c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng. Tr­íc hÕt lµ th¸i ®é phôc vô, kÜ n¨ng øng xö giao tiÕp cña c¸c nh©n viªn giao dÞch. bëi v× hä lµ ng­êi trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. NÕu giao dÞch viªn hoµ nh·, h­íng dÉn kh¸ch hµng tËn t×nh th× kh¸ch hµng hä sÏ cã c¶m t×nh tèt víi ng©n hµng tõ ®ã uy tÝn cña ng©n hµng sÏ t¨ng lªn, sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. Ng©n hµng còng th­êng xuyªn båi d­ìng nghiÖp vô cho c¸n bé , ph¶i n¾m v÷ng vÒ nghiÖp vô th× míi gi¶i quyÕt ®­îc c«ng viÖc nhanh chãng thuËn lîi . KhuyÕn khÝch , tæ chøc cho c¸n bé ®i tham quan nh÷ng ng©n hµng lín ®Ó häc hái kinh nghiÖm lµm viÖc cña hä. 3.2.3. T¨ng c­êng ho¹t ®éng øng dông tin häc vµo c«ng t¸c qu¶n lý TiÕp tôc trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®ång bé cho c¸c bé phËn, thùc hiÖn ¸p dông nh÷ng ®æi míi vÒ c«ng nghÖ vµ ®Æc biÖt chó träng tíi viÖc øng dông tin häc vµo c«ng t¸c qu¶n lý d÷ liÖu nh»m cung cÊp th«ng tin cËp nhËt, chÝnh x¸c, kÞp thêi cho ban l·nh ®¹o. ChØ khi cã ®­îc mét hÖ thèng th«ng tin d÷ liÖu hoµn chØnh, chøa ®Çy ®ñ nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng cña m×nh th× chi nh¸nh míi cã thÓ n¾m b¾t vµ ®¸p øng ®­îc kÞp thêi nh÷ng nhu cÇu, mong ®îi cña kh¸ch hµng. 3.2.4. T¨ng c­êng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn Ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cïng víi thùc hiÖn chÝnh s¸ch s¶n phÈm ®óng ®¾n. S¶n phÈm cña Ng©n hµng ®­îc tån t¹i d­íi d¹ng dÞch vô trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ. ChÝnh s¸ch s¶n phÈm ph¶i lµm cho s¶n phÈm phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng (Phï hîp víi kÕt cÊu, tæng sè, vÒ kh«ng gian vµ thêi gian, phï hîp ®èi víi tõng nhãm kh¸ch hµng). Néi dung cña chÝnh s¸ch s¶n phÈm lµ ph¶i ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng s¶n phÈm mµ Ng©n hµng cung øng ra thÞ tr­êng ®· ®¸p øng nhu cÇu nµo cña kh¸ch hµng, nhu cÇu nµo ch­a ®­îc ®¸p øng vµ v× sao ch­a ®¸p øng ®­îc trªn c¬ së ®ã Ng©n hµng kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ ®æi míi s¶n phÈm cña m×nh. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®­îc thùc hiÖn trªn c¸c mÆt: -VÒ kú h¹n: CÇn ph¶i ®­a ra nhiÒu lo¹i kú h¹n h¬n ®Æc biÖt ®èi víi tiÒn göi dµi h¹n. - VÒ c¸ch thøc huy ®éng, c«ng cô huy ®éng - VÒ môc ®Ých sö dông vèn - VÒ mÆt l·i suÊt, c¸ch tÝnh vµ thanh to¸n l·i. §èi víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cÇn ph¸t triÓn h×nh thøc göi ë mét n¬i cã thÓ rót ra ë nhiÒu n¬i, hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö, card... khi ®­a ra c¸c s¶n phÈm míi cÇn ph¶i quan t©m tíi c¸c giai ®o¹n h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ph¶i chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ®Ó ®ãn nhËn s¶n phÈm. 3.2.5. X©y dùng vµ thùc hiÖn chiÕn l­îc kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn, nhu cÇu thÞ tr­êng vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ®Ó tõ ®ã x¸c ®Þnh ph­¬ng h­íng x©y dùng hoµn thiÖn vµ ®iÒu chØnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn ®óng ®¾n ®­a ra c¸c biÖn ph¸p phï hîp vµ hiÖu qu¶. Khi x©y dùng vµ ®iÒu chØnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh NHNo &PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ph¶i ®¶m b¶o tÝnh khoa häc, c¸c bé phËn cÊu thµnh, sù t¸c ®éng, mèi liªn quan gi÷a c¸c yÕu tè bªn trong vµ bªn ngoµi chiÕn l­îc ®ã, ®¶m b¶o tÝnh thùc tiÔn qua viÖc x©y dùng, ®iÒu chØnh c¸c c¨n cø cã t¸c ®éng thùc tÕ liªn quan cña thÞ tr­êng, tÝnh kh¶ thi cao trong viÖc t¨ng c­êng ho¹t ®éng huy ®éng vèn. 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô Ng©n hµng: Ngoµi mÆt lîi Ých cÇn ph¶i gi¶i quyÕt, Ng©n hµng cßn ph¶i quan t©m tíi c¸c tËp tiÖn Ých mµ kh¸ch hµng cã ®­îc trong qu¸ tr×nh sö dông dÞch vô Ng©n hµng. §èi víi huy ®éng vèn Ng©n hµng cÇn ph¶i ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc ®em l¹i cho kh¸ch hµng sù thuËn tiÖn nhÊt nh­ h×nh thøc göi ë mét n¬i cã thÓ rót ë nhiÒu n¬i, n©ng cao tÝnh chuyÓn nh­îng cña c¸c c«ng cô huy ®éng... C¶i tiÕn vÒ mÆt thñ tôc theo h­íng ®¬n gi¶n, chÝnh x¸c ®Ó tiÕt kiÖm vÒ thêi gian vµ chi phÝ cho mét cuéc giao dÞch. TiÕt kiÖm thêi gian cho xö lý c«ng viÖc, thêi gian cho mét cuéc giao dÞch lu«n lµ vÊn ®Ò ®Æt ra ®ßi hái c¸c Ng©n hµng ph¶i quan t©m. §©y lµ mét th­íc ®o ®¸nh gi¸ chÊt l­îng dÞch vô Ng©n hµng. Do vËy Ng©n hµng ph¶i cã c¸ch thøc, quy tr×nh, nghiÖp vô hîp lý ®Ó cho kh¸ch hµng thùc hiÖn mét cuéc ký th¸c hoÆc rót tiÒn mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn tiÖn nhÊt, tr¸nh nh÷ng phiÒn hµ r¾c rèi vÒ vÊn ®Ò thñ tôc nh»m ®em l¹i sù tho¶ m·n cao nhÊt cho kh¸ch hµng. 3.2.7. Më thªm ®Þa ®iÓm giao dÞch Muèn huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn ®ßi hái ng©n hµng ph¶i t¹o mäi tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. Mét trong nh÷ng yÕu tè lµm nªn ®iÒu ®ã lµ ®Þa ®iÓm kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, ë nh÷ng ®Þa bµn mµ cã tiÒm lùc khi ng©n hµng më ®Þa ®iÓm giao dÞch ë ®ã th× sÏ thu hót thªm rÊt nhiÒu kh¸ch hµng . 3.2.8. Kh«ng ngõng n©ng cao vÞ thÕ vµ uy tÝn cña Ng©n hµng trªn th­¬ng tr­êng t¹o lßng tin ®èi víi ng­êi göi tiÒn ®Ó thu hót vèn ®­îc tèt h¬n. §Ó gióp ng­êi d©n hiÓu biÕt vµ tin t­ëng vµo Ng©n hµng ta cÇn tæ chøc tuyªn truyÒn, phæ biÕn vÒ Ng©n hµng, ph©n tÝch Ých lîi cña viÖc göi tiÒn vµo Ng©n hµng so víi gi÷ tiÒn ë nhµ trong d©n chóng qua c¸c ho¹t ®éng nh­: Tæ chøc c¸c buæi nãi chuyÖn, thuyÕt tr×nh giíi thiÖu vÒ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng t¹i c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp hay ®­a lªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ b¸o, ®µi ph¸t thanh, ®µi truyÒn h×nh... Qua ®ã ta cã thÓ lµm cho ng­êi d©n thÊy ®­îc c¸c ­u ®iÓm cña viÖc göi tiÒn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng, ®ã lµ tÝnh an toµn, tiÖn dông vµ kh¶ n¨ng sinh l·i. Muèn t¹o ®­îc lßng tin trong d©n th× biÖn ph¸p tuyªn truyÒn lµ ch­a ®ñ mµ ta cÇn ph¶i chøng minh b»ng thùc tÕ víi ng­êi d©n c¸c ­u ®iÓm cña Ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng. §ång thêi Ng©n hµng lu«n lu«n n©ng cao chÊt l­îng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc dÞch vô Ng©n hµng ®Ó cã thÓ phôc vô ng­êi d©n ®­îc tèt h¬n, 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn tèt nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT Thµnh Phè yªn b¸i II 3.3.1. §èi víi Nhµ n­íc: Nhµ n­íc cÇn ph¶i ban hµnh vµ triÓn khai thùc hiÖn mét hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch cã liªn quan tíi gi¶i ph¸p, t¹o tiÒn ®Ò cho c¸c gi¶i ph¸p ph¸t huy t¸c dông, ®Æc biÖt ®èi víi nhãm gi¶i ph¸p vÜ m«. §Ó gãp phÇn ®­a nÒn kinh tÕ n­íc ta ®i vµo thÕ ph¸t triÓn vµ æn ®Þnh tr­íc hÕt ChÝnh phñ cÇn qu¶n lý tèt c¸c nh©n tè vÜ m« trong ®ã quan träng nhÊt lµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t ë møc thÊp ®Ó mäi tµi s¶n dï thÓ hiÖn d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo còng ®Òu ®­îc sö dông vµo môc tiªu kinh tÕ, ®ång thêi b¶o ®¶m kh¶ n¨ng sinh lêi hîp lý trong mäi ho¹t ®éng ®Çu t­.Sím h×nh thµnh thÞ tr­êng vèn ë quy m« toµn quèc ®Ó mäi nguån vèn ph©n t¸n, nhá bÐ ®Òu ®­îc tËp trung vµo c¸c c¬ héi ®Çu t­ sinh lêi. Sù thiÕu v¾ng cña mét thÞ tr­êng vèn ®­îc tæ chøc qui cñ, bµi b¶n vµ hiÖu qu¶ lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh yÕu lµm cho tiÒm n¨ng vèn cßn rÊt lín ë trong d©n hiÖn nay ch­a ®­îc khai th¸c ®óng møc vµo c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ Ých n­íc lîi nhµ. GÊp rót kiÖn toµn vÒ mÆt tæ chøc, thÓ chÕ vµ ®Èy nhanh tiÕn tr×nh t­ nh©n ho¸ cña c¸c doanh nghiÖp lµ nh÷ng b­íc ®i cÇn thiÕt ®Ó thÞ tr­êng vèn sím ra ®êi vµ ph¸t huy t¸c dông. 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc: - Ng©n hµng nhµ n­íc víi chøc n¨ng qu¶n lý vÜ m« ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ lµ Ng©n hµng cña c¸c Ng©n hµng, Ng©n hµng nhµ n­íc cã vÞ trÝ vai trß v« cïng quan träng trong viÖc ®Ò ra ®Þnh h­íng chiÕn l­îc huy ®éng vèn phôc vô cho CNH - H§H ®Êt n­íc. Trªn c¬ së luËt Ng©n hµng nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, Ng©n hµng nhµ n­íc x©y dùng hoµn chØnh, ®ång bé hÖ thèng c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn d­íi luËt võa kh«ng tr¸i luËt nh­ng ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn cña n­íc ta. - Tæ chøc thanh tra vµ xö lý nghiªm minh c¸c tr­êng hîp vi ph¹m ph¸p luËt vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng ®Æc biÖt ®èi víi c¸c tr­êng hîp huy ®éng vèn tr¸i phÐp. 3.3.3. §èi víi Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n ViÖt Nam 3.3.3.1-Trang bÞ c¬ së vËt chÊt. Hç trî gióp NHNo & PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh­ x©y dùng míi trô së lµm viÖc cho Ng©n Hµng, trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c ph­¬ng tiÖn c«ng cô cÇn thiÕt cho qu¸ tr×nh kinh doanh, ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch c¶m thÊy yªn t©m vµ tin t­ëng vµo ng©n hµng. 3.3.3.2- §iÒu chØnh l·i suÊt ®iÒu chuyÓn vèn trong hÖ thèng NHNo& PTNT ViÖt Nam HiÖn nay, t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT Thµnh Phè Yªn B¸iII lu«n cã t×nh tr¹ng thõa vèn vµ th­êng xuyªn ph¶i ®iÒu chuyÓn vèn vÒ NHNo & PTNT . Nh­ng møc l·i suÊt ®iÒu chuyÓn vèn cña NHNo & PTNT ViÖt Nam hiÖn nay lµ thÊp so víi l·i suÊt cho vay cña nhi nh¸nh. Víi møc l·i suÊt nµy, chi nh¸nh khã cã thÓ bï ®¾p ®­îc chi phÝ bá ra ®Ó huy ®éng nguån vèn nµy. ThiÕt nghÜ, NHNo & PTNT ViÖt Nam nªn t¨ng l·i suÊt ®iÒu chuyÓn vèn trong hÖ thèng gióp c¸c chi nh¸nh thõa vèn cã ®éng lùc ®Ó huy ®éng tèi ®a nguån vèn s½n cã trªn ®Þa bµn. MÆt kh¸c, NHNo & PTNT ViÖt Nam còng nªn ®­a ra c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau ®èi víi nh÷ng kho¶n tiÒn ®iÒu chuyÓn cã thêi h¹n kh¸c nhau. Tr­íc m¾t, NHNo & PTNT ViÖt Nam ®­a ra hai møc vèn ®iÒu chuyÓn ®ã lµ l·i suÊt cho vèn trung dµi h¹n vµ l·i suÊt ng¾n h¹n. Víi ®éng th¸i nµy, NHNo & PTNT ViÖt Nam cã thÓ thóc ®Èy nh÷ng chi nh¸nh thõa vèn khai th¸c tèi ®a nguån vèn trung dµi h¹n trªn ®Þa bµn nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n trªn toµn quèc vèn ®ang thiÕu trÇm träng. 3.3.3.3-Sù chØ ®¹o kÞp thêi cña ng©n hµng cÊp trªn: Khi ChÝnh phñ hoÆc Ng©n hµng Nhµ n­íc cã nh÷ng chÝnh s¸ch thay ®æi liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ò nghÞ NHNo & PTNT ViÖt Nam sím ban hµnh h­íng dÉn kÞp thêi, ®ång bé t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng c¬ së ho¹t ®éng nhÞp nhµng ®óng quy ®Þnh, tr¸nh g©y t©m lý kh«ng æn ®Þnh trong d©n chóng tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña ng©n hµng. KÕt luËn Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi sù ®æi cña ®Êt n­íc ngµnh ng©n hµng còng gãp phÇn ®¸ng kÓ nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, hoµn thµnh tèt nhiÖm vô cña m×nh gãp phÇn to lín trong viÖc t¹o nguån vèn ®Çu t­ phôc vô cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ®iÒu hoµ vèn kinh doanh cho toµn hÖ thèng cho toµn bé hÖ thèng, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn thóc ®Èy qu¸ tr×nh CNH-H§H N«ng NghiÖp vµ N«ng Th«n. MÆc dï bµi luËn ®· ®­îc hoµn thµnh nh­ng do n¨ng lùc b¶n th©n vµ kinh nghiÖm thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn ®Ò tµi kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. V× vËy em rÊt mong sù chØ b¶o, gãp ý cña thÇy c« ®Ó chuyªn ®Ò ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù h­íng dÉn tËn t×nh cña c« gi¸o §Æng Hång Tr©m vµ toµn thÓ c¸c c« chó, anh chÞ t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II ®· gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ hoµn thiÖn bµi chuyªn ®Ò nµy. tµi liÖu tham kh¶o 1- Ng©n hµng th­¬ng m¹i Cña trung t©m khoa häc C«ng nghÖ vµ Ng©n hµng 2- NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i n©ng cao Cña Häc viÖn Ng©n hµng 3- Marketing Ng©n hµng Cña Häc viÖn Ng©n hµng 4- B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng Cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Yªn B¸i II  nhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn Ngµy 28 th¸ng 4 n¨m 2006 Môc lôc Trang