Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm PJICO

ăng nhanh, nó đáp ứng được nhu cầu đi lại của người dân bởi tính cơ động và có giá cả hợp lý. Đặc biệt trên thị trường hiện nay, xe máy Trung Quốc, Đài Loan rất nhiều, có giá cả rẻ và kém chất lượng. Đây chính là nguồn nguy hiểm cao độ, các vụ tai nạn do xe máy gây ra tuy không gây thiệt hại nhiều như ô tô nhưng số vụ tai nạn do xe máy gây ra lại nhiều hơn so với xe ô tô. Mặt khác, từ năm 2003 do có sự quy định chặt chẽ hơn, số lượng xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tăng rất nhanh. Do đó trách nhiệm của các công ty bảo hiểm là rất lớn, PJICO cũng không nằm ngoài trách nhiệm đó. Ngoài ra do trong bảo hiểm xe cơ giới hiện tượng trục lợi bảo hiểm là rất dễ xảy ra, đặc biệt là đối với xe máy: * Khi tai nạn xảy ra, do để đảm bảo lưu thông nên thường không giữ hiện trường nguyên cho tới khi người có trách nhiệm đến nên rất khó xác định được mức độ lỗi của người gây tai nạn. * Tai nạn giao thông xảy ra bất ngờ, diễn biến nhanh, ít có người chứng kiến đầy đủ chi tiết diễn biến vụ tai nạn. * Những người biết sự việc diễn ra trong vụ tai nạn giao thông thường không có điều kiện ở thị trường lâu để giúp đỡ các cơ quan có thẩm quyền điều tra. * Hiện trường vụ tai nạn giao thông dễ bị thay đổi do tác động các yếu tổ chủ quan và yếu tố khách quan khác nhau. * Thiệt hại trong vụ tai nạn giao thông thường có những biến đổi nhất định, dẫn đến sự thay đổi về tổ chức tiến hành hoạt động điều tra. * Các bên có liên quan trong vụ tai nạn giao thông thường có điều kiện gặp gỡ, trao đổi, thoả thuận đền bù dân sự, làm ảnh hưởng đến tính khách quan của hoạt động điều tra xử lý. Nguyên nhân nữa là do ý thức của người điều khiển xe : mức trách nhiệm được nâng lên 30 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản so với trước đây là 12 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản khiến cho nhiều chủ xe kém hiểu biết xem thường tính mạng, cố tình điều khiển xe vi phạm luật giao thông, khi tai nạn xảy ra thì không thực hiện các biện pháp cữu chữa thiệt hại mà để mặc mọi thứ cho bảo hiểm lo. Những nguyên nhân này đã khiến cho chi bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ngày càng lớn · Thứ hai là tỷ lệ bồi thường: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy mặc dù số tiền bồi thường tăng qua các năm nhưng do doanh thu phí bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ tăng nhanh và chi bồi thường ngày càng chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với doanh thu phí nên tỷ lệ bồi thường của PJICO là có xu hướng giảm qua các năm Năm 2001 tỷ lệ bồi thường là 68,03%, trong đó ô tô là 75,11%, xe máy là 10,30%. Năm 2002 tỷ lệ bồi thường chung là 67,1%, trong đó ô tô là 76,29%, xe máy là 6,7%. Năm 2003 tỷ lệ bồi thường chung là 37,33%, trong đó ô tô là 65,95%, xe máy là 5,15%. Tỷ lệ bồi thường của xe máy và ô tô đều giảm so với năm 2002. Năm 2004, tỷ lệ bồi thường chung vẫn giảm là 31,28%, trong đó tỷ lệ bồi thường của ô tô là 62,02%, của xe máy là 10,45%. Như vậy tỷ lệ bồi thường của xe máy tăng, tỷ lệ bồi thường của ô tô giảm nhưng tỷ lệ bồi thường ô tô của PJICO vẫn cao. Đến năm 2005 tỷ lệ bồi thường chung tăng, tỷ lệ bồi thường của cả nghiệp vụ là 34,67%. Trong đó tỷ lệ bồi thường của ô tô là 68,37%, của xe máy là 16,68%. Nhìn chung có thể đánh giá công tác giám định - bồi thường ở PJICO năm 2005 gặp một số khó khăn như sau: Phòng giám định - bồi thường của công ty quá tải công việc nên chưa làm tốt chức năng quản lý hướng dẫn công tác giám định bồi thường ở các chi nhánh. Chất lượng công tác thanh tra- kiểm tra về công tác này đối với các đơn vị còn yếu. - Trình độ cán bộ giám định bồi thường chưa được đồng đều tại Văn phòng Công ty cũng như các khu vực. - Cán bộ giám định bồi thường hầu hết không được đào tạo cơ bản về các kỹ thuật xe cơ giới, thậm chí về nghiệp vụ xe cơ giới cũng không nắm bắt được nhuần nhuyễn để giải thích các thắc mắc với khách hàng - Lực lượng cán bộ giám định- bồi thường còn mỏng về lực lượng và nhìn chung chưa đáp ứng yêu cầu tính chuyên nghiệp, công tác rèn luyện tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp và hiểu biết về pháp luật chưa được coi trọng Hệ thống quy trình hướng dẫn giám định -bồi thường đã có nhưng chưa hoàn thiện và đặc biệt chưa tuân thủ một cách đầy đủ trong thực tế. Thực tế tỷ lệ bồi thường tại các chi nhánh là rất cao so với chính các đơn vị này trong những năm trước đây và so với các công ty bảo hiểm khác trên cùng địa bàn. Hiện nay có một nghịch lý là tỷ lệ bồi thường của PJICO thuộc hàng cao nhất thị trường nhưng mức độ thoả mãn chính đáng của khách hàng về chất lượng dịch vụ lại có chiều hướng đi xuống. Cần phải có bài toán vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh vừa đảm bảo thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Tóm lại công tác giám định bồi thường là vấn đề bức xúc nhất của PJICO trong giai đoạn hiện nay. 3. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm làm tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được số tiền bảo hiểm hoặc số tiền chi trả. Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn thất, vì thế khâu này có ý nghĩa rất quan trọng, không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà nó còn mang lại lợi ích kinh tế xã hội rất lớn. Tổn thất không xảy ra và kiểm soát được tổn thất tạo thêm niềm tin cho khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm và hơn thế nữa nó góp phần bảo đảm an toàn cho xã hội. Đối với bảo hiểm xe cơ giới nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nói riêng công tác đề phòng hạn chế tổn thất có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó góp phần giúp công ty bảo hiểm hạn chế được tai nạn giao thông và từ đó sẽ giảm được số tiền công ty phải bồi thường, giảm chi phí từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này. Đối với xã hội, nguy cơ xẩy ra tai nạn giao thông giảm đi sẽ góp phần tiết kiệm của cải cho xã hội, mang lại cuộc sống yên bình cho người dân Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng và các nghiệp vụ liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới nói chung, để giảm thiểu tổn thất, thiệt hại công ty đã thực hiện một số biện pháp như: - Đã phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như : công an, giao thông công chính để tăng cường các biển báo chỉ đường, lắp các pano, áp phích để cảnh báo trước và chỉ rõ những đoạn đường nguy hiểm các chủ xe cần phải chú ý khi điều khiển xe. Việc làm này giúp cho các người điều khiển xe ý thức được từ trước và sẽ lái xe an toàn hơn. -Lắp các gương cầu ở những đoạn đường cua hẹp, xây dựng đường lánh nạn, đường rào trên các đèo dốc nguy hiểm : Cù Mông, Măng Giang, Hải Vân, Gió, Ngoạn Mục.., - Đã hỗ trợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn. Phổ biến, tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông của những người tham gia giao thông từ đó góp phần hạn chế tai nạn giao thông. - Phối hợp chặt chẽ với các chủ xe yêu cầu chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, khuyến khích và hướng dẫn họ thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. Mở các lớp học lái xe an toàn và thi lấy bằng lái cho các chủ xe Bảng 9: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO (2001-2005) Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Tổng chi đề phòng HCTT(nghìn đồng) 358.920 504.520 1.395.433 3.130.607 3.521.251 Tốc độ tăng - 40,57 176,59 124,35 12,48 Doanh thu phí BHTNDS (nghìn đồng) 15.605.300 22.423.000 61.472.830 135.524.120 151.126.687 Chi ĐPHCTT/Tổng doanh thu(%) 2,29 2,25 2,27 2,31 2,33 Nguồn : Báo cáo thống kê PJICO Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2001, tổng số tiền chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất là 358.920 nghìn đồng, chiếm 2,29% doanh thu. Sang năm 2002, tổng chi là 504.520 nghìn đồng, chiếm 2,25% doanh thu phí. Năm 2001, 2002 là năm có số vụ tai nạn giao thông xảy ra nhiều nên phải chi nhiều cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, mặt khác do doanh thu phí tăng nên số tiền chi cho công tác này tăng 40,57% so với năm 2001. Năm 2003, tổng chi là 1.395.433 nghìn đồng, chiếm 2,27% doanh thu phí, tăng 176,59% so với năm2002. Năm 2004, tổng chi là 3.130.607 nghìn đồng, chiếm 2,31%, tăng 124,35% so với năm 2003. Năm 2005, tổng chi là 3.521.251 nghìn đồng, chiếm 2,33% doanh thu phí, tăng 12,48% so với năm 2004. Số tiền chi cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của PJICO tăng lên qua các năm, đó là do chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng doanh thu phí thu được trong năm tài chính (theo quy định của công ty tỷ lệ đó khoảng 2-3%) nên doanh thu phí thu được càng nhiều thì chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất càng tăng. Từ năm 2003, tình hình tai nạn giao thông trên toàn quốc có xu hướng tích cực hơn, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống nhưng qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất trên tổng doanh thu phí có xu hướng tăng lên chứng tỏ công ty ngày càng quan tâm tới công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Công ty cần phải quan tâm hơn tới công tác này bởi vì nó sẽ giúp công ty nâng cao được hiệu quả kinh doanh của mình. Trong tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất thì chi cho tuyên truyền, quảng cáo là khoản chi lớn nhất, sau đó là chi cho khen thưởng, tiếp đó là chi cho hỗ trợ, chi hội nghị và chi khác Bảng 10 : Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba (2001-2002) Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Chi ĐPHCTT (nghìn đồng) 358.920 504.520 1.395.433 3.130.607 3.521.251 Lợi nhuận (nghìn đồng) 1.040.640 1.491.130 19.913.595 46.453.661 45.218.675 H(nghìn đồng/nghìn đồng) 2,90 2,95 14,27 14,84 12,84 Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm Qua bảng số liệu ta thấy công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty đã thực sự có hiệu quả. Năm 2001 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ chỉ tạo ra 2,9 đồng lợi nhuận. Năm 2002, tạo ra 2,95 đồng lợi nhuận. Hai năm này hiệu quả của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất còn thấp. Đó là do trong hai năm này tai nạn giao thông xảy ra nhiều, tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ cao: năm 2001 là 68,03%, năm 2002 là 67,10% đã làm cho lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống. Năm 2003, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống, tuy số tiền bồi thường của công ty tăng lên ( số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng lên) nhưng phí thu được là rất lớn và như vậy tỷ lệ bồi thường giảm xuống chỉ còn 37,33%, năm 2004 là 31,28% và năm 2005 là 34,67%, lợi nhuận thu được từ nghiệp vụ ngày càng tăng. Năm 2003 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ tạo ra 14,27 đồng lợi nhuận, năm 2004 tham gia tạo ra 14,84 đồng lợi nhuận doanh thu, năm 2005 tuy có giảm xuống còn 12,84 đồng lợi nhuận nhưng đây vẫn chứng tỏ từ năm 2003 công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty thực sự có hiệu quả, hiệu quả nghiệp vụ cao chứng tỏ công ty đã rất quan tâm tới công tác này và công ty cần phải có những biện pháp, kế hoạch để thực hiện công tác này tốt hơn nữa 4. Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm PJICO. 4.1 Kết quả kinh doanh. Kết quả kinh doanh là kết quả quá trình thực hiện nghiệp vụ kể từ khâu khai thác bảo hiểm đến các khâu giải quyết khiếu nại bồi thường và kiểm soát tổn thất. Kết quả kinh doanh giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá được toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh của mình. Kết quả kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm cũng được thể hiện ở hai chỉ tiêu : Doanh thu và lợi nhuận Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là toàn bộ số phí thu được từ những người tham gia bảo hiểm trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm. Chi phí của nghiệp vụ là toàn bộ số tiền chi ra trong tất cả các khâu gồm: Chi khai thác. Chi đề phòng và hạn chế tổn thất Chi bồi thường bảo hiểm, đây là khoản chi lớn nhất. Chi quản lý, nộp thuế, trích lập dự phòng nghiệp vụ… Dựa vào kết quả doanh thu và chi phí sẽ tính được chỉ tiêu lợi nhuận của nghiệp vụ. Chỉ tiêu này cho biết nghiệp vụ có lãi hay không, thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ để từ đó doanh nghiệp liên hệ so sánh, đối chiếu, tổng hợp để rút ra quy luật, bản chất và xu hướng phát triển của hiện tượng. Lợi nhuận = Doanh thu nghiệp vụ- Tổng chi nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ bắt buộc. Chính phủ quy định tất cả các chủ xe cơ giới đều phải tham gia, tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều phải kinh doanh loại hình bảo hiểm này, không được phép từ chối bán bảo hiểm khi người tham gia bảo hiểm có nhu cầu. Mặc dù đối với nghiệp vụ này, Bộ tài chính có quy định biểu phí, số tiền bảo hiểm bắt buộc nhưng nó vẫn là một nghiệp kinh doanh độc lập của từng công ty, các công ty có thể dựa vào mức bắt buộc đó để đưa ra các mức tự nguyện riêng của từng công ty mình. Các công ty bảo hiểm phải dựa vào thế mạnh của mình để triển khai kinh doanh nghiệp vụ thu càng nhiều lợi nhuận càng tốt. Trong giai đoạn vừa qua, tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO đã đạt được một số kết quả sau: Năm 2001, tổng phí thu được là 15.605.300 nghìn đồng, tổng chi phí bỏ ra là 14.564.660 nghìn đồng và lợi nhuận là 1.040.640 nghìn đồng. Năm 2002, tổng phí thu được là 22.423.000 nghìn đồng, tổng chi phí bỏ ra 20.931.870 nghìn đồng và lợi nhuận là 1.491.130 nghìn đồng. Hai năm 2001và 2002 ta thấy tổng chi phí cho nghiệp vụ chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng phí thu được, đó là do hai năm này tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ là khá cao: 68,03% năm 2001; 67,10% năm 2002. Đến năm 2003, tổng phí thu được là 61.472.830 nghìn đồng, tăng 174,15%. Tổng chi cho nghiệp vụ là 41.559.235 nghìn đồng, tăng 98,54%. Lợi nhuận của nghiệp vụ là 19.913.595 nghìn đồng. Năm 2004, tổng doanh thu phí là 135.524.120 nghìn đồng, tăng 120,46%. Chi cho nghiệp vụ là 89.070.459 nghìn đồng, tăng 114,32%. Lợi nhuận thu được là 46.453.661 nghìn đồng. Năm 2005, tổng phí là 151.126.687 nghìn đồng, tăng 11,51%. Chi cho nghiệp vụ là 105.908.012 nghìn đồng, tăng 18,90%. Lợi nhuận giảm xuống còn 45.218.675 nghìn đồng. Chi nghiệp vụ chiếm một tỷ lệ khá lớn so với tổng phí thu được, trong tổng chi phí thì chi bồi thường chiếm tỉ lệ lớn nhất, nhưng từ năm 2003 tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ giảm xuống chỉ còn 37,33%, năm 2004 là 31,28%, khiến cho lợi nhuận thu được tăng lên rất nhanh, năm 2003 lợi nhuận thu được gấp 11,34 lần. Năm 2004 lợi nhuận thu được gấp 2,33 lần so với năm 2003. Năm 2005 lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống, giảm 2,65% so với năm 2004. Năm 2005 là năm thị trường bảo hiểm nói chung và PJICO gặp nhiều khó khăn, mặt khác tỉ lệ bồi thường cũng tăng lên 34,67%, tốc độ tăng của chi phí lớn hơn tốc độ tăng doanh thu nên lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống. Do thuế VAT phải nộp được tính bằng 10% trên tổng phí thu được, doanh thu tăng lên thì chi nộp thuế cho nghiệp vụ cũng tăng lên, điều này khiến cho lợi nhuận của nghiệp vụ bị giảm xuống một phần. Tóm lại trong giai đoạn 2001-2005 nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, lợi nhuận của nghiệp vụ ngày càng cao, đã đóng góp một phần đáng kể vào tổng lợi nhuận của cả công ty. Đây là một loại hình bảo hiểm bắt buộc, nên có rất nhiều lợi thế khi triển khai nghiệp vụ, tuy nhiên số người tham gia bảo hiểm vẫn còn ít, tiềm năng của thị trường là rất lớn, PJICO cần phải quan tâm tới nghiệp vụ này hơn nữa để có thể đạt kết quả được tốt hơn. 4.2 Hiệu quả kinh doanh Hiệu quả kinh doanh là thước đo sự phát triển, nó phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định. Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng tỉ lệ so sánh giữa kết quả thu được với chi phí bỏ ra để có được kết quả đó. Chỉ tiêu này luôn gắn với những mục tiêu kinh tế – xã hội. Trước hết là mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của nghành bảo hiểm và toàn bộ nền kinh tế – xã hội. Để đánh giá việc triển khai một nghiệp vụ có hiệu quả hay không, chúng ta cần phải tính chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh. Chỉ tiêu này sẽ cho biết sự phát triển của nghiệp vụ mà công ty triển khai. Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục tiêu là bảo vệ lợi ích công cộng và quyền lợi chính đáng của những người tham gia giao thông, nhưng nó cũng là một nghiệp vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì vậy nó cũng phải đáp ứng các mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm. Đứng trên góc độ kinh tế, hiệu quả kinh doanh được đo bằng tỉ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ: ; Hd, He: Hiệu quả kinh doanh tính theo doanh thu và lợi nhuận D: Doanh thu nghiệp vụ trong kì; C : Tổng chi trong kì; L: lợi nhuận thu được trong kì Chỉ tiêu Hd nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu, chỉ tiêu He phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm. Các chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt. Để đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO, chúng ta cũng tính hai chỉ tiêu Hd, He Bảng 11: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS ở PJICO (2001-2005) Đơn vị: nghìn đồng Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu 15.605.300 22.423.000 61.472.830 135.524.120 151.126.687 Tổng chi phí 14.564.660 20.931.870 41.559.235 89.070.459 105.908.012 Lợi nhuận 1.040.640 1.491.130 19.913.595 46.453.661 45.218.675 Hd 1,07 1,07 1,48 1,52 1,43 He 0,07 0,07 0,48 0,52 0,43 Nguồn: phòng kế toán Qua bảng số liệu ta thấy: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của công ty có xu hướng tăng. Năm 2001, 2002 hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ còn thấp, một đồng chi phí bỏ ra thu được 1,07 đồng doanh thu, 0,07 đồng lợi nhuận, đó là do tỉ lệ chi bồi thường trong hai năm này lớn. Từ năm 2003 trở đi hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này tăng dần. Năm 2005 hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ có giảm so với năm 2004. Tuy nhiên ta vẫn phải công nhận sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên, sự quan tâm của lãnh đạo công ty trong việc triển khai nghiệp vụ, hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ đã được nâng dần lên. Trước những khó khăn chung của thị trường và của riêng công ty, thì trong thời gian tới PJICO cần phải quan tâm tới nghiệp vụ này hơn nữa để có thể duy trì và tăng dần hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ. Nhu cầu đi lại của người dân là rất lớn, số lượng xe cơ giới ngày càng tăng, mặt khác hiện nay vẫn còn rất nhiều chủ phương tiện còn chưa tham gia, nhất là đối với xe máy tỉ lệ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự còn thấp. Theo thống kê trên toàn thị trường thì hiện nay số người có xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mới chỉ chiếm khoảng 20% số người có phương tiện tham gia giao thông. Vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba còn hứa hẹn rất nhiều tiềm năng đối với các công ty bảo hiểm nói chung và PJICO nói riêng CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO I . ĐÁNH GIÁ CHUNG 1. Thuận lợi Kể từ sau khi thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, đưa đất nước ta đi theo nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu: Năm 2005 GDP tăng 8,4%, mức cao nhất trong năm năm trở lại đây, luồng vốn đầu tư nước ngoài được cải thiện rõ rệt, kim ngạch xuất nhập khẩu vẫn duy trì đà tăng trưởng khá. Năm 2006 GDP dự kiến tăng 8%, đây là mức ổn định cao, đầu tư nước ngoài, đầu tư kinh doanh, xây dựng tiếp tục tăng trưởng. Môi trường pháp lý tiếp tục được hoàn thiện với các quy định về bảo hiểm như luật cạnh tranh, luật doanh nghiệp mới. Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được cạnh tranh trong một môi trường lành mạnh và công bằng. Môi trường đầu tư tài chính sẽ được cải thiện, danh mục đầu tư được đa dạng hoá, cơ hội đầu tư trên thị trường chứng khoán và thị trường OTC được mở rộng đáng kể tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội tăng thêm doanh thu từ đó tăng lợi nhuận, có thể trích lập thêm các quỹ dự phòng, quỹ phúc lợi, đóng góp cho ngân sách nhà nước. PJICO có đội ngũ cán bộ nhân viên năng động,tích cực, có trình độ cao, nhiệt tình trong công việc PJICO là tập hợp sức mạnh kinh tế và uy tín của các cổ đông lớn là các Tổng công ty Nhà nước, trong có cổ đông sáng lập chi phối là Tổng công ty xăng dầu PETROLIMEX. Công ty có được lợi thế về vốn ban đầu và uy tín đối với khách hàng về khả năng tài chính, khả năng chi trả của công ty. Đặc biệt công ty còn thể khai thác được triệt để khách hàng là các cổ đông của công ty, đó là lượng khách hàng lớn và ổn định của công ty. Năm 2005 cổ đông xăng dầu chiếm 11% doanh thu bảo hiểm gốc, chứng tỏ đây là các khách hàng quan trọng và mang lại nhiều doanh thu, hiệu quả nhất của công ty. Ngoài ra công ty còn tận dụng được mối quan hệ của các cổ đông của mình với các công ty khác để khai thác bảo hiểm. Sau hơn 10 năm hoạt động với tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân trên 30%/ năm, kể từ khi thành lập đến nay PJICO luôn kinh doanh có hiệu quả, không những bảo toàn được nguồn vốn mà còn phát triển vốn kinh doanh gấp 10 lần vốn góp ban đầu của các cổ đông. PJICO đã thực sự tạo ra một thương hiệu và biểu tượng ngày càng phổ biến và có uy tín trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Công ty ngày càng chiếm được sự tin tưởng của khách hàng và các nhà tái bảo hiểm hàng đầu trên thế giới Munich Re, Swiss Re, ERC, Gerling Global, BEST Re … hậu thuẫn tích cực. Sức mạnh của PJICO là có đội ngũ cán bộ trẻ năng động, chính sách khai thác linh hoạt và sự hộ trợ có hiệu quả từ các cổ đông. PJICO có lợi thế từ mạng lưới đại lý, chi nhánh trên khắp cả nước, kinh nghiệm, hình ảnh và uy tín của công ty đã được khẳng định. Thương hiệu PJICO đã được nhiều người biết đến và có tác động rất lớn đến việc khai thác bảo hiểm Cùng với sự phát triển của đất nước, chất lượng đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, người dân đã bắt đầu quan tâm đến cuộc sống tinh thần của mình, nhu cầu được bảo vệ, được an toàn đã trở thành nhu cầu không thể thiếu. Người dân ngày càng biết đến lợi ích của bảo hiểm, hiểu rõ được tầm quan trọng và sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Bảo hiểm đã dần trở thành một khái niệm quen thuộc trong cuộc sống của người dân. Tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm xe máy còn rất lớn với số lượng 14 triệu xe và mỗi năm số lượng xe đăng ký mới lại tăng lên trên dưới 2 triệu xe. Năm 2005 mới khai thác được khoảng 20% thị trường bảo hiểm xe máy toàn quốc. Như vậy tiềm năng về bảo hiểm xe máy còn nhiều. Bảo Việt đã nêu ý tưởng mới : bảo hiểm xe máy dài hạn. Giữa tháng 8 năm 2005, Văn phòng chính phủ thông báo kết luận của phó thủ tướng thường trực Nguyễn Tấn Dũng về việc yêu cầu Bộ Tài Chính xem xét quy định bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới dài hạn 3 năm đối với xe mô tô đăng kí lần đầu thay vì một năm như hiện nay. Việc tăng thời hạn mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới lên 3 năm sẽ giúp công tác bảo hiểm có hiệu quả hơn. Bảo hiểm xe máy dài hạn có lợi ích rất lớn. Nếu triển khai được: Nó sẽ giúp phí bảo hiểm chủ xe mua bảo hiểm sẽ giảm đi rất nhiều so với phí bảo hiểm đóng từng năm. Bảo hiểm 3 năm (đối với xe trên 50cm3) chỉ còn 145.200 đồng thay vì 181.500đ. Người tham gia bảo hiểm không bị quên bảo hiểm hoặc phải đi làm lại thủ tục bảo hiểm hàng năm như trước. Việc kiểm tra kiểm soát xe chưa tham gia bảo hiểm sẽ giảm hẳn. Vấn đề nhạy cảm khi phải thực hiện biện pháp xử phạt đối với người dân được giải quyết. Việc bảo hiểm dài hạn 3 năm khi đăng kí mới không những trở thành quy định bắt buộc mà còn là tiền đề tạo ra tập quán bảo hiểm dài hạn cho những xe đã đăng kí hoặc đến hạn tái tục bảo hiểm. Doanh thu khai thác bảo hiểm của các doanh nghiệp sẽ tăng cao đột biến. Ngược lại chi phí khai thác của các doanh nghiệp trên thị trường sẽ giảm rất nhiều. Hiệu quả này đặc biệt có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh các doanh nghiệp chỉ còn biết nhảy vào thị trường này với cuộc chạy đua về chi phí. 2. Khó khăn a) Môi trường kinh doanh: Các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và PJICO nói riêng đã trải qua một năm đầy khó khăn: Tình hình hạn hán gay gắt, sự tái phát trên diện rộng của dịch cúm gia cầm, sự đóng băng của thị trường bất động sản. Giá cả và tỉ lệ lạm phát đã tăng đột biến buộc các doanh nghiệp phải tiết kiệm chi phí đầu vào trong đó có chi phí mua bảo hiểm Cuộc cạnh tranh về phí diễn ra gay gắt giữa các công ty bảo hiểm. Bảo Việt được phát triển thành tập đoàn và thực hiện cổ phần hoá để tăng sức cạnh tranh. Bảo Minh thì trỗi dậy mạnh mẽ sau cổ phần hoá. PTI đẩy mạnh hoạt động khai thác trên diện rộng thực sự trở thành trở ngại lớn nhất của PJICO trong năm 2005 và trong những năm tiếp theo Sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm mới như : Viễn Đông,AAA với cơ chế khai thác mang tính phá giá trên thị trường nhằm nhanh chóng dành giật khách hàng đã tạo nên sức ép gia tăng chi phí quản lý và giao dịch khai thác. Sức ép đối với thị trường bảo hiểm trở nên rõ nét và càng gay gắt khi Việt Nam gia nhập WTO :   Sẽ có thêm nhiều các doanh nghiệp bảo hiểm lớn nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam.   Các dự án, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài sẽ được phép mua bảo hiểm ở nước ngoài.   Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài sẽ được phép khai thác tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, cho mọi đối tượng khách hàng, được thành lập chi nhánh ở mọi địa phương. Họ sẽ được phép khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Họ có khả năng tài chính lớn, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt. Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, công ty nào có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt thì công ty đó sẽ có rất nhiều lợi thế trong công tác khai thác. b) Về phía người tham gia bảo hiểm: Thực tế thì vẫn còn nhiều người dân chưa thực sự hiểu rõ về lợi ích và quyền lợi của việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Họ cho rằng đó là trách nhiệm phải mua để đối phó với công an, nhiều đại lý, ngay cả cán bộ khi khai thác chưa hiểu rõ nghiệp vụ nên chưa giải thích được ý nghĩa của loại hình với khách hàng, nhiều khi còn áp đặt đối với khách hàng. c) Về phía PJICO - PJICO gia nhập thị trường bảo hiểm muộn hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm khác, nên gặp không ít khó khăn trong việc gây dựng uy tín từ đó ảnh hưởng đến công tác khai thác bảo hiểm. Bảo Việt là công ty bảo hiểm đầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong những năm đầu một mình Bảo Việt độc chiếm thị trường, nhắc đến bảo hiểm người dân nghĩ Bảo Việt đầu tiên. Bảo Việt có một lượng khách hàng đông đảo và ổn định do người dân có thói quen mua bảo hiểm ở những công ty bảo hiểm quen thuộc. Hơn nữa, tâm lý người dân là thích tham gia bảo hiểm ở một công ty nhà nước hơn, họ cho rằng công ty nhà nước sẽ đảm bảo thanh toán cho họ vì dù sao cũng có Nhà nước đứng sau. d) Về môi trường pháp lý: Nghị định 15/2003/NĐ-CP được ban hành ngày 19/02/2003 có tác động tích cực, các chủ phương tiện đã có ý thức hơn mua bảo hiểm TNDS bắt buộc thông qua việc kiểm tra xử phạt của Cảnh sát giao thông. Thị trường bảo hiểm xe máy có sự khởi sắc, số người tham gia bảo hiểm tăng vọt. Ngày 21/11/2005 Bộ công an đã ban hành Thông tư số 17/2005/TT-BCA quy định : “ trong hồ sơ đăng kí xe không phải có thêm bản phô tô giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới”. Quy định này ban hành đã làm mất đi khả năng khai thác bảo hiểm xe máy mới đăng kí. Mặt khác, do chưa có hoạt động kiểm soát kiểm tra lượng xe tham gia bảo hiểm theo Nghị định 15/2003/NĐ-CP về xử phạt hành chính, lượng xe tham gia bảo hiểm đang có xu hướng giảm sút một cách nhanh chóng. Cùng với việc Bộ công an ra Thông tư số 17/2005/TT-BCA thì việc khai thác sẽ gặp nhiều khó khăn hơn, số lượng xe tham gia bảo hiểm sẽ giảm xuống. Theo tính toán của Bảo Việt thì thị trường bảo hiểm xe máy sẽ mất đi tiềm năng trên 1 nghìn tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm / năm. e) Khó khăn khác: Cục cảnh sát giao thông có chỉ thị không để cán bộ bảo hiểm bán bảo hiểm tại trụ sở của cảnh sát giao thông như vậy một hệ thống đại lý bán bảo hiểm có thể khai thác được nhiều khách hàng đã không còn. Các công ty bảo hiểm đang cạnh tranh rất quyết liệt. Đại lý là lực lượng bán hàng đông đảo và tốt nhất. Nhận thức được điều đó, các công ty bảo hiểm đã dùng rất nhiều biện pháp để lôi kéo đại lý của các đối thủ cạnh tranh bằng cho việc đưa ra cơ chế cao hơn: Bảo Việt, Bảo Minh, Viễn Đông đã gia tăng cơ chế, tổ chức lại lực lượng trực tiếp tấn công vào các đại lý trước dây là độc quyền của PJICO . f) Đánh giá chung về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của PJICO Hiện nay PJICO đang thứ ba trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới. Bảo Việt đứng ở vị trí thứ nhất, giữ vững tốc độ tăng trưởng do nâng cao chất lượng, cải tiến quy trình nghiệp vụ. Sau khi xây dựng lại thương hiệu Bảo Minh đã có bước tiến đáng kể, công ty thực hiện cải tiến quy trình, quy tắc, biểu phí. Bảo Minh đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất. Nguyên nhân chủ yếu : Việc xây dựng phát triển thương hiệu PJICO đã có sự thành công nhất định, đã tác động tích cực đến công tác khai thác. Khách hàng ngày càng tin tưởng vào PJICO. Việc nhanh chóng mở rộng mạng lưới đơn vị PJICO cũng như phát triển đại lý kết hợp với chính sách hỗ trợ chi phí linh hoạt có vai trò hết sức quan trọng. Chất lượng công tác giám định bồi thường đã được nâng lên một bước. Tác động thuận lợi của công tác tăng cường kiểm tra an toàn giao thông của các cơ quan Nhà nước. Tồn tại và hạn chế : Quy tắc, hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ lạc hậu thiếu đồng bộ. Công tác quản lý của nhiều đơn vị không theo kịp tốc độ phát triển, dẫn đến tình trạng bị mất ấn chỉ, nợ đọng phí bảo hiểm khá lớn. Chất lượng phục vụ, công tác giám định bồi thường chưa đồng đều, còn nhiều bất cập, tình trạng trục lợi bảo hiểm không kiểm soát được. Lực lượng cán bộ làm công tác giám định bồi thường nhìn chung chưa được đào tạo qua bài bản, còn yếu, không đạt trình độ chuyên nghiệp Mục tiêu của công ty đặt ra trong thời gian tới: - Tiếp tục duy trì và phát triển thị trường với tốc độ tăng trưởng ổn định và có hiệu quả. - Nâng cao tính chuyên nghiệp trong trong công tác bán hàng và sau bán hàng: đẩy mạnh hơn nữa công tác khai thác để mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng công tác giám định tổn thất và bồi thường cho khách hàng. Đảm bảo cam kết mà công ty đã đưa ra với khách hàng, từ đó góp phần nâng cao uy tín và hình ảnh của công ty. -Khẳng định vị trí thứ ba trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới. Phấn đấu PJICO thực sự trở thành nhà bảo hiểm ôtô- xe máy chuyên nghiệp. Tiến tới giành lại vị trí thứ hai trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới. -Phấn đấu đạt và hoàn thành mức kế hoạch doanh thu đặt ra. Đấu tranh phòng chống hiện tượng trục lợi bảo hiểm. II- MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO 1.Công tác khai thác. Chúng ta đã biết khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nó quyết định đến việc tồn tại của nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp triển khai. Nếu thực hiện tốt công tác khai thác thì quỹ tài chính chung mà các chủ phương tiện đóng góp sẽ đủ lớn để thực hiện được việc dàn trải rủi ro, đáp ứng hiệu quả kinh doanh mong đợi của doanh nghiệp bảo hiểm. Để nâng cao hiệu quả công tác khai thác thì công ty cần có những biện pháp sau: Thứ nhất là, Công ty cần phối hợp tốt với các cơ quan ban ngành chức năng địa phương : Ban an toàn giao thông (lực lượng có tính phối hợp liên ngành cao)/ Cục thuế ( thủ tục nộp thuế trước bạ), cảnh sát giao thông (hoạt động tuần tra xử lý), các điểm đăng ký xe, nơi thu giữ xử phạt hành chính, công an phường, xã; Tỉnh đoàn thanh niên. Các hoạt động phối hợp này phải mạnh hơn nữa và phải diễn ra thường xuyên hơn khi có sự chỉ đạo của cấp trên. Việc phối hợp với những cơ quan quản lý giao thông nói trên có tính chất quyết định bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc nào cũng vậy, chỉ có thể thực hiện được khi triển khai được các biện pháp giám sát thực hiện của pháp luật. Thứ hai là, tổ chức các kênh phân phối sản phẩm rộng khắp: Cần phải giữ vững và mở nhiều hơn nữa các điểm bán hàng : các cửa hàng bán xe, điểm thi lấy bằng lái xe, nơi rửa xe, quầy sách báo, cửa hàng điện thoại di động, tại các trung tâm bưu điện, nhà gửi xe…Cụ thể là: +Đối với xe máy: Duy trì và phát triển hệ thống bán bảo hiểm xe máy qua các Đại lý chủ yếu tại các Cây Xăng, Cửa hàng bán GAS, Dầu nhờn trong Hệ thống của Tổng Công ty xây dựng Việt Nam. Các Điểm đăng ký xe, thu thuế trước bạ, bán xe mới, cơ sở lắp ráp xe, bảo dưỡng xe.... Công ty cần phải bổ xung thêm chi phí bán hàng, chi phí quản lý nhằm củng cố mạng lưới, hệ thống bán bảo hiểm xe máy để việc bán bảo hiểm xe máy giữ vững và phát triển thị trường trước các đối thủ cạnh tranh. +Đối với ô tô : Công ty tiến hành khai thác qua các hệ thống Đại lý chuyên nghiệp và khai thác thông qua hệ thống Ngân hàng, Bán xe ÔTÔ… Lực lượng đại lý chuyên nghiệp là lực lượng có mối quan hệ rộng và thường làm ăn với những khách hàng lớn, các ngân hàng có chính sách cho khách hàng vay tiền mua xe ô tô nếu họ mua bảo hiểm cho xe ô tô đó. Do đó đây là lực lượng bán hàng rất quan trọng, công ty cần phải có chính sách cần thiết để giữ gìn mối quan hệ với lực lượng này. Cần phải có giải pháp chiến lược về đại lý: Cần phải tăng thêm số lượng đại lý, chú trọng đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho họ. PJICO phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp thì đại lý của PJICO cũng phải trở thành những nhà đại lý chuyên nghiệp: phải am hiểu nghiệp vụ của mình để có thể cung cấp đầy đủ thông tin, giải đáp mọi thắc mắc ý kiến của khách hàng. Công ty có thể tổ chức các cuộc thi đua giữa các đại lý nhằm tăng khả năng khai thác của họ. Ngoài ra, công ty cần phải có chiến lược để giữ chân lực lượng đại lý của mình, không để đối thủ thu hút mất như thưởng đại lý giỏi: các đại lý có doanh thu cao ( từ 50 triệu trở lên) sẽ được thưởng. Nhưng khoản thưởng này chỉ được nhận vào cuối năm để phòng tránh hiện tượng đại lý bỏ đi, đại lý có doanh thu cao công ty sẽ giữ lại để làm cán bộ chính thức. Đặc biệt là bảo hiểm xe máy thì đây là sản phẩm dịch vụ nhỏ lẻ, đi vào dân cư nên cần phải có những điểm bán hàng ở khắp mọi nơi, không có những đại lý bán hàng đến từng khách hàng thì không đủ sức đón được lợi thế về bảo hiểm bắt buộc (chủ xe phải tham gia bảo hiểm) Bởi vậy công ty cần phải chú ý hơn nữa đến hệ thống đại lý của mình vì chỉ cần công ty hơi lơ là, ít chú ý đến hệ thống đại lý này thì khi đối thủ cạnh tranh đưa ra cơ chế tốt hơn là họ có thể chuyển sang hoặc bán bảo hiểm cho cả những công ty bảo hiểm khác. Thứ ba là, công tác tuyên truyền quảng cáo. Nghiệp vụ này tuy đã được Bảo Việt triển khai từ những năm 80, và từ năm 1988 nó được Chính phủ quy định đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc nhưng vẫn còn rất nhiều người chưa hiểu rõ loại hình bảo hiểm này. Công ty cần phải tích cực hơn nữa đẩy mạnh hoạt động quảng cáo giới thiệu về công ty cũng như về ý nghĩa và lợi ích của nghiệp vụ này tới mọi người dân : Thành lập các tổ chức thông tin phục vụ, giải đáp thắc mắc khiếu nại của khách hàng về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba : tổ chức các đường dây nóng để tiếp nhận và trả lời kịp thời các thắc mắc khiếu nại của người dân xung quanh vấn đề bán và chi trả tiền bảo hiểm. Với giải pháp này sẽ giúp giảm được các thủ tục phiền hà cho khách hàng trong việc tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự và việc giải quyết bồi thường cho khách hàng. Tổ chức tốt công tác tuyên truyền, phối hợp với các cơ quan chức năng, các ngành có liên quan, các công ty bảo hiểm khác, thành lập mạng lưới phục vụ khách hàng, giảm các thủ tục phiền hà cho khách hàng trong việc tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Có thể thực hiện quảng cáo qua sách báo, tờ rơi, trên truyền hình, hoặc qua các hoạt động yểm trợ để người dân biết rõ hơn về công ty. Là một doanh nghiệp cổ phần với các cổ đông lớn là các Tổng công ty Nhà nước, PJICO cần tận dụng hệ thống chi nhánh của các cổ đông này trên toàn quốc để tuyên truyền quảng cáo cho công ty. Mở các đợt quảng cáo bảo hiểm xe cơ giới để hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lựa chọn công ty bảo hiểm tốt nhất trên thị trường, trong đó có công ty bảo hiểm PJICO: khẳng định PJICO – nhà bảo hiểm ô tô, xe máy chuyên nghiệp. Công ty đã xác lập được uy tín trên thị trường, có mạng lưới phục vụ rộng khắp và chất lượng dịch vụ đảm bảo cam kết. Khuyến cáo cho khách hàng biết nếu không mua bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm uy tín thì khi tai nạn xảy ra khách hàng có thể không tìm thấy địa chỉ của công ty bảo hiểm. PJICO có mạng lưới rộng khắp cả nước, đảm bảo phục vụ khách hàng 24/24 ở mọi nơi. Thứ tư là, chính sách khách hàng : Công ty cần phải có một chính sách khách hàng hợp lý hơn, phải phân loại được khách hàng để từ đó có cách tiếp cận được khách hàng của mình. Khách hàng cổ đông xăng dầu là khách hàng quan trọng, hiệu quả nhất của công ty, vì vậy cần phải duy trì và có chính sách khai thác triệt để. Ngoài ra, công ty cần phải tận dụng hơn nữa các mối quan hệ làm ăn, các bạn hàng của các cổ đông để có thể tiếp cận và khai thác lực lượng khách hàng này. Đồng thời với khách hàng ngoài cổ đông, công ty vẫn phải tiếp tục duy trì khả năng phát triển khu vực khách hàng này: Chia thành khách hàng mới tham gia và khách hàng tham gia thường xuyên: Đối với khách hàng tham gia thường xuyên : công ty phải giữ được mối quan hệ thường xuyên và mật thiết với họ, có thể thăm hỏi, gửi quà vào những dịp đặc biệt. Đối với khách hàng mới tham gia : công ty phải giữ được chữ tín, có các dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo : tận tình giải đáp thắc mắc của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi, tiến hành giám định, bồi thường nhanh chóng, từ đó khẳng định được khách hàng đã chọn PJICO là hoàn toàn đúng. Công ty đã có mối quan hệ với các khách hàng ở khối hành chính vì vậy công ty cần phải tập trung hơn nữa vào khối này. Ngoài ra cần phải chú ý đến các doanh nghiệp Nhà nước, Công ty liên doanh và 100% vốn nước ngoài, các Đại sứ quán và các văn phòng nước ngoài, các đơn vị vận tải có số lượng xe lớn Đối với những khách lớn hoặc những khách hàng đã tham gia lâu không gặp hoặc ít gặp tổn thất thì công ty cần phải có chính sách khen thưởng, có thể hỗ trợ trong công tác đề phòng tổn thất hoặc tiến hành giảm phí cho họ. Thứ năm là, giá phí và hạn mức trách nhiệm. Ngoài việc tiến hành triển khai theo biểu phí và hạn mức trách nhiệm bắt buộc do Bộ tài chính quy định. PJICO cần phải dựa vào khả năng tài chính của mình để đưa ra hạn mức trách nhiệm cao hơn, từ đó tính toán mức phí cho phù hợp. Việc đa dạng hoá sản phẩm sẽ giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn cho mình. Vì nhu cầu được bảo vệ, được yên tâm khi điều khiển chiếc xe của mình ngày càng cao. Nhất là bảo hiểm ô tô,tổn thất khi tai nạn xảy ra thường lớn nên rất nhiều khách hàng muốn tham gia với mức trách nhiệm cao hơn, Vì vậy công ty nào có mức trách nhiệm phù hợp với nhu cầu của họ, có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, mà mức phí lại hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia. Thứ sáu là, công tác quản lý nghiệp vụ: Nghiệp vụ nên do một phòng ban (phòng xe cơ giới) đảm nhận, chịu trách nhiệm quản lý chuyên môn trên toàn hệ thống : đưa ra quy trình khai thác thống nhất, các chính sách, chương trình khuyến mãi, các chế độ đãi ngộ cho đại lý một cách thống nhất nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, và hạn chế được tình trạng cạnh tranh nội bộ giữa các đại lý. 2. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Đề phòng và hạn chế tổn thất là công tác rất quan trọng trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm. Đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà nó còn có ý nghĩa xã hội rất lớn. Nếu công tác này được thực hiện tốt sẽ giảm được các vụ tai nạn, giúp công ty giảm được số tiền bồi thường, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty. Mặt khác tai nạn giao thông luôn là nỗi lo của mọi người khi tham gia giao thông, nếu ý thức điều khiển phương tiện của các chủ xe được nâng cao, chất lượng đường xá tốt hơn…thì sẽ giảm được những vụ giao thông không đáng có, người dân sẽ yên tâm hơn khi điều khiển xe của mình. Theo thống kê cho thấy nguyên nhân xảy ra các vụ tai nạn giao thông là do: Nguyên nhân chủ quan: do bản thân con người tham gia giao thông gây ra tai nạn: Ý thức chấp hành luật lệ giao thông : chạy quá tốc độ quy định, tránh vượt sai quy định, thiếu chú ý quan sát, lấn đường… Điều khiển giao thông có nồng độ cồn cao hơn cho phép Nguyên nhân khách quan: Phương tiện giao thông không đảm bảo các tiêu chuẩn kĩ thuật an toàn như quy định Kết cấu hạ tầng giao thông vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển của phương tiện giao thông và các loại hình giao thông vận tải hiện nay Bão lụt, mưa to làm cho đường giao thông hư hỏng nặng, nền đường bị sụt lở, cầu sập, cống vỡ… Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ công ty phải thực hiện các biện pháp nhằm giảm bớt tai nạn giao thông: Phối hợp với cảnh sát giao thông, các trường học, cùng với đài truyền hình để tổ chức tuyên truyền về an toàn giao thông, mở các lớp học về luật lệ giao thông, hỗ trợ chi phí tổ chức các cuộc thi tìm hiểu luật giao thông. Trong nội dung đơn bảo hiểm cấp cho chủ xe nên có thêm phần ghi rõ những nguyên nhân thường gây ra tai nạn giao thông, nhắc nhở chủ xe chú ý khi điều khiển phương tiện của mình. Phối hợp chặt chẽ với cảnh sát giao thông tăng cường kiểm tra các chủ xe có nồng độ rượu trong máu quá yêu cầu cho phép không, bởi vì rất nhiều vụ tai nạn xảy ra là do chủ phương tiện không làm chủ được tốc độ của mình. Trước khi bán bảo hiểm, nếu có điều kiện công ty cùng với chủ xe kiểm tra lại chiếc xe có đủ tiêu chuẩn kĩ thuật an toàn tham gia giao thông không. Và có thể khuyến cáo các chủ xe nên đảm bảo các điều kiện đó để vừa đảm bảo an toàn cho các chủ xe cũng như hạn chế được tổn thất cho công ty Cùng với các công ty bảo hiểm khác và ngành giao thông công chánh, các ban ngành có liên quan để nâng cấp cở sở hạ tầng giao thông, mở rộng đường, xây dựng thêm các đường lánh nạn, lắp thêm các gương cầu, các biển báo, pano... chỉ rõ những đoạn đường nguy hiểm. 3 . Công tác giám định và bồi thường tổn thất. Chất lượng sản phẩm chỉ thực sự được kiểm nghiệm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm của doanh nghiệp. Chỉ đến lúc đó khách hàng mới có thể so sánh chất lượng các sản phẩm giữa các doanh nghiệp. Vì thế khâu giám định và bồi thường tuy là khâu cuối cùng trong quy trình nghiệp vụ nhưng nó rất quan trọng, nó quyết định đến uy tín của doanh nghiệp và cũng là lúc doanh nghiệp thực hiện cam kết của mình. Giám định chính xác sẽ giúp công ty chi trả đúng, tránh được hiện tượng bồi thường sai, giám định nhanh chóng sẽ tạo thuận lợi cho công ty trong việc chi trả bồi thường, đảm bảo nhanh chóng bù đắp cho khách hàng Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả khả quan, công ty vẫn được đánh giá là có chất lượng bồi thường tốt nhưng hiện nay đã có một số vấn đề nổi cộm : hệ thống bồi thường chậm do khối lượng công việc quá lớn, các cán bộ giám định hầu hết chưa được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ xe cơ giới, tỉ lệ bồi thường cao nhưng mức độ thoả mãn của khách hàng lại có chiều hướng đi xuống…Công ty cần phải thực hiện một số biện pháp sau: ª Phối hợp chặt chẽ với cơ quan công an để tiến hành giám định : xác định nguyên nhân gây tai nạn, mức độ lỗi của các bên, phương án giải quyết. Đối với thiệt hại về người thì các vụ tai nạn ở Hà nội công ty nên có quan hệ với một bệnh viện hoặc trung tâm y tế để có thể xác định chi phí điều trị chính xác, tránh tình trạng gian lận trong việc khai báo của người thiệt hại dẫn đến thất thoát số tiền bồi thường ª Đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nâng cao phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm nghề nghiệp của cán bộ để có thể tiến hành công việc một cách nhanh nhất, hạn chế được hiện tượng trục lợi bảo hiểm ª Tăng số lượng cán bộ làm công tác giám định bồi thường nghiệp vụ xe cơ giới, bổ xung cán bộ cho phòng giám định bồi thường, để phòng có thể làm tốt hơn chức năng quản lý hướng dẫn công tác giám định bồi thường ở các chi nhánh. ª Thực hiện nghiêm chỉnh phân cấp bồi thường nhằm giảm bớt khối lượng công việc cho phòng giám định bồi thường. Cải tiến phương pháp giải quyết bồi thường trên phân cấp theo hướng tăng cường sự phối hợp chặt chẽ, nhanh chóng, hiệu quả và cộng đồng trách nhiệm giữa công ty với các đơn vị cơ sở PJICO. Đảm bảo thực hiện cam kết bồi thường của PJICO: nhanh chóng, thoả đáng. ª Cần phải hoàn thiện hệ thống quy trình- hướng dẫn giám định- bồi thường. Ban hành hướng dẫn bồi thường thống nhất trên toàn công ty. Trong quá trình thực hiện các cán bộ làm công tác giám định,bồi thường phải tuân thủ một cách đầy đủ. ª Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra về thực hiện quy trình giám định - bồi thường ở các đơn vị trực thuộc và ở công ty : đúng các bước và đúng thời gian quy định. ª Nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác giám định bồi thường: tăng tốc độ giám định - bồi thường, phải thể hiện tinh thần trách nhiệm với khách hàng, tận tình hướng dẫn giúp khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục yêu cầu bồi thường, tránh các thủ tục rườm rà không cần thiết để có thể bồi thường được nhanh chóng, giải thích cặn kẽ cho khách hàng về mức bồi thường khách hàng được nhận, tạo tâm lý yên tâm thoả mãn cho khách hàng. ª Hiện nay công ty đã có số điện thoại nóng 24/24, cán bộ giám định phải xuống ngay hiện trường khi có thông báo của khách hàng, việc này đã giúp cho công tác giám định được tiến hành nhanh chóng và chính xác. Công ty cần phải tiếp tục duy trì và thực hiện tốt hơn nữa. ª Công ty cần phải mua sắm thêm các trang thiết bị cho các cán bộ để thực hiện giám định được nhanh chóng và chính xác hơn. 4. Công tác đào tạo cán bộ Phấn đấu trở thành một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp thì PJICO phải có đội ngũ nhân viên bảo hiểm chuyên nghiệp và hệ thống quản lý, công nghệ chuyên nghiệp: Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác khai thác, giám định bồi thường, đặc biệt là cán bộ làm nhiệm vụ giám định bồi thường. Mở thêm các lớp đào tạo chuyên sâu cho các cán bộ, đào tạo một cách bài bản, chuyên nghiệp để nâng cao nghiệp vụ đáp ứng được trước những thay đổi của thị trường. Trang bị thêm cho các cán bộ kiến thức về luật giao thông, luật dân sự, các kiến thức về thị trường, về giá xe trên thị trường, về xe cơ giới để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Căn cứ vào khối lượng công việc để tuyển dụng, bố trí cán bộ làm việc cho hợp lý với năng lực của từng người và yêu cầu công việc. Chú ý tuyển chọn cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn đúng với công việc mà họ thực hiện. Mở nhiều hơn các lớp đào tạo đại lý nhưng phải chú ý đến chất lượng đào tạo, khối lượng kiến thức cho từng cấp đào tạo, số lượng đại lý cần đào tạo trong từng giai đoạn. Bên cạnh đó, hàng năm công ty phải tiến hành rà soát lại cán bộ, đại lý của mình. Những cán bộ làm việc không hiệu quả, không có năng lực chuyên môn, có sai phạm nghiêm trọng về mặt đạo đức nghề nghiệp thì phải tiến hành kỷ luật hoặc sa thải, tránh làm ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh của công ty. KẾT LUẬN Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã được công ty bảo hiểm PJICO triển khai khá thành công, tỷ trọng doanh thu của nghiệp vụ trong tổng doanh thu chung ngày càng tăng và hiện nay nó là một nghiệp vụ chính của công ty. Bên cạnh những thành tựu đạt được thì vẫn còn một số điểm hạn chế cần phải được khắc phục, đặc biệt trong điều kiện thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì công ty càng phải cố gắng nỗ lực hơn để có thể đứng vững trên thị trường. Phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp, giành lại vị trí thứ hai trên thị trường là mục tiêu quan trọng của công ty trong thời gian tới. Với những kết quả đạt được, chúng ta tin tưởng rằng PJICO sẽ thực hiện được mục tiêu của mình. Hiện nay, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một vấn đề đang được cả xã hội quan tâm tuy nhiên còn khá nhiều bất cập. Để loại hình bảo hiểm này phát triển theo đúng ý nghĩa và bản chất của nó cần nhiều hơn nữa sự quan tâm của các công ty bảo hiểm, cũng như của các cơ quan chức năng Nhà nước, sự phối hợp đồng bộ giữa các công ty trong quá trình thực hiện. Mặt khác cần phải nâng cao ý thức của người dân về loại hình bảo hiểm này, tinh thần trách nhiệm cũng như sự tự giác tham gia, thực hiện nghiêm chỉnh an toàn giao thông đường bộ của người dân. Trong phạm vi chuyên đề, em đã trình bày thực trạng triển khai nghiệp vụ, những thuận lợi cũng như những khó khăn mà PJICO gặp phải và từ đó mạnh dạn có những ý kiến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ. Do còn hạn chế nhiều về lý luận cũng như thực tiễn nên bài viết không tránh khỏi những sai sót, em rất mong được có những ý kiến đóng góp của thầy giáo : PGS-TS Nguyễn Văn Định và các thầy cô trong bộ môn Bảo hiểm để bài viết của em được hoàn thiện hơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế Bảo hiểm. Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm. Tạp chí Bảo hiểm số 1- Tháng 3 năm 2005. Tạp chí Giao thông Vận tải Tạp chí Bạn đường Các văn bản hướng dẫn bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Quy tắc Bảo hiểm xe cơ giới Công ty PJICO. Báo cáo tổng kết và các tài liệu có liên quan của PJICO.