Chuyên đề Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội

ïng n«ng th«n hay miÒn nói. * Nh©n tè chñ quan: - Uy tÝn cña NHTM: khi xa rêi vèn liÕng mét thêi gian dµi ®Ó göi vµo NHTM, ng­êi göi th­êng lo sî tr­íc sù biÕn ®éng th­êng xuyªn cña nÒn kinh tÕ. Do ®ã hä th­êg cã sù c©n nh¾c vµ lùa chän Ng©n hµng nµo ®­îc hä thõa nhËn lµ an toµn vµ thuËn lîi nhÊt hay nãi c¸ch kh¸c lµ cã uy tÝn nhÊt ®èi víi g­êi göi tiÒn. Th«ng th­êng, ng­êi göi tiÒn ®¸nh gi¸ uy tÝn cña NHTM qua c¸c tiªu thøc c¬ b¶n nh­: Sù ho¹t ®éng l©u n¨m, quy m«, tr×nh ®é qu¶n lý, c«ng nghÖ,... Do ®ã c¸c NHTM cÇn n©ng cao uy tÝn th«ng qua c¸c nghiÖp vô cña m×nh, tõng b­íc tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu cña ng­êi göi tiÒn. Khi ®· tin t­ëng vµo mét NHTM nµo ®ã, tÊt yÕu hä sÏ t¹m xa rêi vèn liÕng cña m×nh ®Ó göi vµo Ng©n hµng h­ëng l·i. Kh«ng ph¶i ngÉu nhiªn mµ nh©n d©n ta cã c©u tôc ng÷ “ Chän mÆt göi vµng”, vµ trong ho¹t ®éng ng©n hµng ch÷ “TÝn” vµ “Lßng tin” lµ rÊt quan träng. - ChÝnh s¸ch l·i suÊt c¹nh tranh: Bao gåm c¶ l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay. §©y lµ mét chÝnh s¸ch quan träng cña NHTM, nã ®ßi hái ph¶i cã sù linh ho¹t, võa hÊp dÉn ng­êi göi , ®ång thêi ph¶i ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cho ng©n hµng. Th«ng th­êng, quy m« cña tiÒn göi vµo ng©n hµng biÕn ®éng tû lÖ thuËn ®Æc biÖt th× quy luËt nµy bÞ ph¸ vì. Ch¼ng h¹n khi l·i suÊt huy ®éng gi¶m nh­ng ng­êi göi vÉn thu ®­îc mét kho¶n lîi tøc sau khi ®· trõ ®i tû lÖ tr­ît gi¸ th× vèn huy ®éng cña ng©n hµng vÉn cã thÓ t¨ng lªn. Nh­ vËy cã thÓ nãi l·i suÊt huy ®éng cã ¶nh h­ëng lín ®Õn quy m« tiÒn göi vµo NHTM, ®Æc biÖt lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. V× ng­êi d©n th­êng quan t©m ®Õn l·i suÊt tiÕt kiÖm ®Ó so s¸nh nã víi tû lÖ tr­ît gi¸ cña ®ång tiÒn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c h×nh thøc ®Çu t­ kh¸c nh­ cæ phiÕu, tr¸i phiÕu,... Tõ ®ã d©n chóng sÏ ®­a ra quyÕt ®Þnh cã nªn göi tiÒn vµo ng©n hµng hay kh«ng? Göi bao nhiªu vµ d­íi h×nh thøc nµo?... §èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ- x· héi th× Ýt nh¹y c¶m h¬n ®èi víi l·i suÊt mµ NHTM huy ®éng mµ hä quan t©m nhiÒu tíi c«ng nghÖ ng©n hµng, th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn ng©n hµng. Tuy nhiªn, l·i suÊt vµ tÝnh tiÖn Ých còng nh­ thanh kho¶n cña tr¸i phiÕu ng©n hµng còng ®­îc c¸c tæ chøc nµy ®Æc biÖt quan t©m. - ChÝnh s¸ch s¶n phÈm: §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm trong lÜnh vùc ng©n hµng ®· khã, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn l¹i cµng nan gi¶i h¬n. Tuy nhiªn, c¸c NHTM ®· cho ra ®êi nhiÒu s¶n phÈm võa mang tÝnh truyÒn thèng, võa mang tÝnh hiÖn ®¹i nh­: TiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu,... víi sù phong phó vÒ kú h¹n, mÖnh gi¸ vµ chñng lo¹i. Qua ®ã tõng b­íc ®· thu hót ®­îc nhiÒu kh¸c hµng h­ëng øng. Mét NHTM cã sù ®a d¹ng trong nghiÖp vô huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ, tho¶ m·n ®­îc nhu cÇu cña ng­êi göi tiÒn; mét s¶n phÈm phï hîp sÏ lµm hä quan t©m vµ thóc dôc hä göi tiÒn vµo ng©n hµng h¬n lµ t×m kiÕm c¸c h×nh thøc ®Çu t­ kh¸c. V× vËy ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, ®Æc biÖt lµ trong huy ®éng vèn cã thÓ coi lµ” cuéc ch¹y ®ua” kh«ng cã ®Ých cuèi cïng cña c¸c NHTM hiÖn nay. - C«ng t¸c c©n ®èi vèn cña Ng©n hµng: Mét chiÕn l­îc huy ®éng vèn ®óng ®¾n phï hîp víi kÕ ho¹ch sö dông vèn trong cïng thêi kú, sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ®¹t ®­îc môc tiªu tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn ®ã chÝnh lµ c«ng t¸c c©n ®èi vèn cña Ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn t×nh h×nh c«ng t¸c c©n ®èi vèn cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi bÊt cø NHTM nµo. Th«ng qua c©n ®èi vèn, NHTM sÏ biÕt ®­îc thùc tr¹ng vµ cã nh÷ng dù ®o¸n nhu cÇu biÕn ®éng vèn trong t­¬ng lai. Tõ ®ã cã thÓ ®­a ra chÝnh s¸ch huy ®éng thÝch hîp vÒ sè l­îng còng nh­ lµ vÒ lo¹i tiÒn vµ kú h¹n huy ®éng. Qua ®ã sÏ n©ng cao tÝnh chñ ®éng cña NHTM trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. - ChÝnh s¸ch qu¶ng c¸o: ChÝnh s¸ch qu¶ng c¸o ®ãng vai trß quan träng ®èi víi tÊt c¶ c¸c ngµnh trong thêi ®¹i ngµy nay, trong ®ã kh«ng lo¹i trõ ngµnh Ng©n hµng. §Ó t¹o ®­îc h×nh ¶nh ®Ñp trong con m¾t kh¸ch hµng th× NHTM cÇn ph¶i thùc hiÖn ®ång bé nhiÒu yÕu tè. Trong ®ã kh«ng chØ chó träng ®Õn c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o nh­: Qu¶ng c¸o trªn t¹p chÝ, Pan«, l¸p phÝch, Internet,... mµ cßn cÇn cã sù kÕt hîp víi c¸c chÝnh s¸ch nh­: ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch s¶n phÈm,... ViÖc tuyÒn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó mäi tÇng líp d©n c­ hiÓu biÕt vÒ c¸c th«ng tin lµ rÊt cÇn thiÕt. Trªn c¬ së hiÓu biÕt c«ng t¸c huy ®éng cña Ng©n hµng th× d©n chóng míi cã thÓ nhiÖt t×nh h­ëng øng. - Ngoµi mét sè chÝnh s¸ch s¬ b¶n trªn, nghiÖp vô huy ®éng vèn cña NHTM cßn chÞu sù t¸c ®éng cña mét sè chÝnh s¸ch nh­: ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, c¸c dÞch vô ng©n hµng,... Trong ®ã c¸c dÞch vô huy ®éng vèn nh­: T­ vÊn, chiÕt khÊu,... kÌm theo nghiÖp vô huy ®éng vèn cã vai trß hç trî quan träng. Qua ®ã nh»m t¹o ra nh÷ng tiÖn Ých hÊp dÉn kh¸ch hµng vµ cã thÓ t¨ng søc c¹nh tranh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn n cña NHTM. Tãm l¹i, trong giai ®o¹n hiÖn nay vµ nhiÒu n¨m tíi ë n­íc ta, viÖc t¹o lËp vµ tËp trung mäi nguån lùc ®Ó phôc vô cho sù nghiÖp CNH,H§H ®Êt n­íc lµ rÊt cÊp b¸ch.. Víi vai trß lµ “ cÇu nèi” gi÷a cung vµ cÇu vèn trong x· héi, th«ng qua c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn cña m×nh, c¸c NHTM ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc kh¬i th«ng nguån vèn nhµn rçi tõ nÒn kinh tÕ ®¸p øng cho nhu cÇu tÝn dông, gãp phÇn ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh ng©n hµng, thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ- x· héi vµ thùc hiÖn ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. ch­¬ng II Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn -b¾c hµ néi I- Tæng quan vÒ chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn -b¾c hµ néi 1- LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc gia l©m ®­îc thµnh lËp vµo ngµy 31/10/1963 .TiÒn th©n cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Gia l©m lµ tõ phßng cÊp 3,sau ®ã chuyÓn thµnh chi ®iÕm víi tªn gäi lµ chi ®iÕm 3 ng©n hµng KiÕn ThiÕt thµnh phè Hµ Néi thuéc ng©n hµng kiÕn thiÕt ViÖt Nam–Bé tµi chÝnh.Khi ®ã Chi ®iÕm 3 gåm 25 c¸n bé phô tr¸ch cÊp ph¸t vèn cho 2 huyÖn Gia L©m vµ §«ng Anh. §Õn n¨m 1981 ,Chi nh¸nh ®æi tªn thµnh Chi nh¸nh Chi nh¸nh ng©n hµng §ÇuT ­ vµ X©y Dông khu vùc 3 thµnh phè Hµ Néi thuéc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam.§Õn n¨m 1990,Chi nh¸nh ®æi tªn thµnh chi nh¸nh ng©n hµng §Çu T­ vµ Ph¸t triÓn huyÖn Gia L©m thuéc ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn thµnh phè Hµ Néith¸ng 8 n¨m 2000 lai chuyÓn ®æi trùc thuéc Së Giao DÞch I Ng©n hµng ®Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Ngµy 15 th¸ng 10 n¨m 2002,Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Gia L©m chÝnh thøc t¸ch khái së Giao DÞch 1 Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ,trë thµnh Chi nh¸nh cÊp 1 trùc thuéc Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam vµ ®æi tªn thµnh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi.Tr¶i qua 40 n¨m ho¹t ®éng víi bao nhiªu th¨ng trÇm ,sau nhiÒu lÇn ®æi tªn vµ bæ sung nhiÒu chøc n¨ng ,nhiÖm vô song vÒ b¶n chÊt th× chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi vÉn lµ mét ng©n hµng quèc doanh ®ãng vai trß phôc vô cho sù nghiÖp ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn cña ®Êt n­íc. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi cã trô së t¹i 558 ®­êng NguyÔn V¨n Cõ - Gia L©m-Hµ Néi ë xa khu d©n c­ vµ th­¬ng m¹i tËp trung, vÞ trÝ l¹i bÞ che khuÊt. Ngay t¹i ®Þa bµn ho¹t ®éng cã 4 ng©n hµng vµ 2 quü tÝn dông nh©n d©n. Kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ x©y l¾p, do ®ã nhu cÇu vèn rÊt lín. Do ®Þa ®iÓm kh«ng ®­îc thuËn lîi nªn viÖc huy ®éng vèn rÊt khã kh¨n. Tr¶i qua qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hiÖn nay Chi nh¸nh cã 70 c¸n bé, c«ng nh©n viªn: + Ban gi¸m ®èc: 2 ng­êi. + Phßng kÕ to¸n: 9 ng­êi. + Phßng tÝn dông: 9 ng­êi. + Phßng nguån vèn: 5 ng­êi. + Phßng tæ chøc hµnh chÝnh vµ c¸c bé phËn trùc thuéc: 13 ng­êi. + Tæ kiÓm tra néi bé trùc thuéc ban gi¸m ®èc: 2 ng­êi. + 5 bµn tiÕt kiÖm tr¶i réng 4 quËn, huyÖn: 20 ng­êi. Tr­íc sù chuyÓn biÕn cña ®Êt n­íc, ng©n hµng nãi chung vµ chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi nãi riªng ®ang thùc sù ®ãng vai trß lµ ®ßn bÈy tÝch cùc cña sù nghiÖp ®æi míi ®Êt n­íc. Chi nh¸nh ®ang tõng b­íc kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña m×nh ®èi víi nÒn kinh tÕ. Lµ mét chi nh¸nh cã bÒ dµy ho¹t ®éng ®Çu t­, nhÊt lµ trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, chi nh¸nh ®· cã nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u trong ho¹t ®éng thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, cïng víi c«ng nghÖ ng©n hµng chÆt chÏ, ho¹t ®éng cã bµi b¶n, chi nh¸nh ®· vµ ®ang hoµ nhËp víi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng t¹o lËp ®­îc niÒm tin víi kh¸ch hµng. Sù ph¸t triÓn vµ thµnh c«ng cña chi nh¸nh lu«n g¾n víi c¸c doanh nghiÖp, c¸c ng©n hµng b¹n. Do vËy chi nh¸nh ®· ®¹t mét sè thµnh tùu ®¸ng kÓ. 2- C¸c ho¹t ®éng chÝnh: NH§T&PT - chi nh¸nh B¾c Hµ N髶tng thêi gian gÇn ®©y ®· ®¹t ®­îc 1 sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong c¸c mÆt ho¹t ®éng : huy ®éng vèn, sö dông vèn, c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng. Cô thÓ nh­ sau : 2.1- Huy ®éng vèn: Víi tÇm quan trong cña nguån vèn huy ®éng trong ho¹t ®éng kÞnh doanh cña ng©n hµng,chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi. ®· rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. Nguån vèn huy ®éng trong n¨m qua ®· t¨ng tr­ëng mét c¸ch nhanh chãng vµ v÷ng ch¾c theo tõng n¨m, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. N¨m 2003 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 746.526 triÖu ®ång t¨ng 16,05 % so víi n¨m 2002 (sè tuyÖt ®èi lµ 140.612 triÖu ®ång). MÆc dï chi nh¸nh ®Æt ë vÞ trÝ xa trung t©m th­¬ng m¹i vµ d©n c­. VÞ trÝ trô së kh«ng thuËn lîi cho c«ng t¸c giao dÞch. Nh­ng chi nh¸nh ®· cã nh÷ng chñ tr­¬ng huy ®éng vèn phï hîp, sö dông c¸c biÖn ph¸p tuyªn truyÒn vËn ®éng kÕt hîp víi c¸c biÖn ph¸p nghiÖp vô ®Ó t¨ng huy ®éng vèn theo chiÒu h­íng tÝch cùc. Chi nh¸nh ®· ®Èy m¹nh vµ ®æi míi ph­¬ng thøc huy ®éng vèn b»ng c¸c chÝnh s¸ch nh­ ­u ®·i tiÒn göi, ­u ®·i cho vay…ng©n hµng huy ®éng vèn tõ c¸c nguån vèn chñ yÕu: tµi kho¶n tiÒn göi cña d©n c­, tiÒn göi cña c¸c c¬ quan, tæ chøc kinh tÕ vµ t­ nh©n, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu k× phiÕu. Víi nh÷ng chÝnh s¸ch ®ã, chi nh¸nh b¾c hµ néi_ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn viÖt nam ®· thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, t¹o lËp ®­îc uy tÝn trªn thÞ tr­êng. Sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, thanh to¸n, quan hÖ víi ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ tÝnh ®Õn cuèi th¸ng 12/2004 ®· cã kho¶ng 300 ®¬n vÞ vµ tæ chøc kinh tÕ më tµi kho¶n giao dÞch t¹i chi nh¸nh, t¨ng 17% so víi n¨m 2003. Tãm l¹i, c«ng t¸c huy ®éng vèn trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ b­íc ®Çu, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra, tõng b­íc chuyÓn dÞch c¬ cÊu nguån vèn theo h­íng tÝch cùc, sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn, an toµn, ®¶m b¶o ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. 2.2- Ho¹t ®éng TÝn dông Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, chi nh¸nh NH§T&PT - B¾c Hµ Néi lu«n kh¼ng ®inh ®­îc vÞ trÝ cña m×nh trong viÖc cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ nãi chung vµ cho ho¹t ®éng ®Çu t­ ph¸t triÓn nãi riªng víi doanh sè cho vay t¨ng ®Òu ®Æn trong ®ã tËp trung chñ yÕu cho ®Çu t­ ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp vµ x©y dùng.. B¶ng sè liÖu d­íi ®©y lµ mét minh chøng cho sù thµnh c«ng nµy Quy m« ho¹t ®éng TÝn dông (2002-2004). (®v : tû ®ång) ChØ tiªu N¨m 2002 2003 2004 D­ nî 0,712.008 0,767.48 0,859.32 Cho vay 0,40.208 0,809.64 0,967.02 Thu nî 0,675.838 0,744.11 0,824.18 Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn chi nh¸nh NH§T&PT - B¾c Hµ Néi Qua b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ th©ý : +Tæng doanh sè cho vay: doanh sè cho vay n¨m 2003 lµ 808.646 triÖu ®ång t¨ng 9,38% so víi n¨m 2002 (sè tuyÖt ®èi lµ 69.438 triÖu ®ång) Doanh sè cho vay n¨m 2004 lµ 907.020 triÖu ®ång t¨ng 12,03% so víi n¨m 2003 (sè tuyÖt ®èi lµ 97.374triÖu ®ång). +Tæng doanh sè thu nî n¨m 2003 lµ 744.177 triÖu ®ång t¨ng 10,11% so víi n¨m 2002 (sè tuyÖt ®èi lµ 68.339triÖu ®ång). Tæng doanh sè thu nî n¨m 2004 lµ 824.180 triÖu ®ång t¨ng 10,75% (sè tuyÖt ®èi lµ 80.003 triÖu ®ång ). ChÝnh nhê c«ng t¸c thu nî ®¹t kÕt qu¶ tèt nªn nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî cho vay chiÕm tû lÖ nhá(kho¶ng d­íi 0,5%). + D­ nî cho vay: Tæng d­ nî cho vay t¨ng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Tæng d­ nî n¨m 2003 lµ 767.480 triÖu ®ång t¨ng 7,79% so víi n¨m 2002. Tæng d­ nî n¨m 2004 lµ 859.320 triÖu ®ång t¨ng 11,97% so víi n¨m 2003. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ trªn tr­íc tiªn ph¶i kÓ ®Õn sù l·nh ®¹o, chØ ®¹o sÝt sao cña ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®ång thêi chi nh¸nh cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông tËn tuþ, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o trong ho¹t ®éng kinh doanh, lu«n b¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp ®¶m b¶o cho vay vµ thu nî ®óng h¹n, sö dông vèn ®óng môc ®Ých. Víi sù l·nh ®¹o ®óng ®¾n, kÞp thêi cña ban l·nh ®¹o, sù cè g¾ng cña c¸n bé tÝn dông ch¾c ch¾n r»ng c«ng t¸c tÝn dông cña chi nh¸nh b¾c hµ néi_ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn viÖt nam sÏ ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ tèt trong nh÷ng n¨m tíi. 2.3- Ho¹t ®éng §Çu t­ Cïng víi sù t¨ng tr­ëng kh«ng ngõng cña ho¹t ®éng tÝn dông, ho¹t ®éng ®Çu t­ còng ngµy cµng ®­îc chi nh¸nh chó träng. C¸c chøng kho¸n ®Çu t­ hiÖn nay cña chi nh¸nh lµ chøng kho¸n cña ChÝnh phñ ( TÝn phiÕu Kho b¹c, Tr¸i phiÕu Kho b¹c). §©y lµ c¸c chøng kho¸n cã ®é an toµn cao vµ mang l¹i lîi nhuËn cho chi nh¸nh NH§T&PT - b¾c Hµ Néi.§ång thêi nã cßn lµ dù tr÷ thø cÊp cña chi nh¸nh. Ngoµi ®Çu t­ vµo chøng kho¸n cña ChÝnh phñ, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cßn më réng c¸c ho¹t ®éng gãp vèn nh­: Gãp vèn liªn doanh VID, , Gãp vèn liªn doanh Qbe, Gãp vèn Quü TDND... Nh»m môc tiªu an toµn vµ sinh lêi. Trong giai ®o¹n tõ n¨m 2002 - 2004, ho¹t ®éng ®Çu t­ cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn quan träng, gãp phÇn n©ng cao thu nhËp. KÕt qu¶ cô thÓ ®­îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau: Quy m« ho¹t ®éng ®Çu t­ cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ( 2002- 2004) §¬n vÞ: tû ®ång §Çu t­ 31/12/2002 31/12/2003 31/12/2004 Chøng kho¸n 177 815 797 Gãp vèn liªn doanh 122 223 230 Tæng céng 299 1.038 1.027 Nguån: Phßng nguån vèn kinh doanh - chi nh¸nh B¾c Hµ Néi  2.4-Ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c Më réng dÞch vô kh¸c lµ gi¶i ph¸p an toµn vµ phï hîp víi xu h­íng ho¹t ®éng cña ng©n hµng hiÖn ®¹i. B»ng uy tÝn vµ kinh nghiÖm trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ®· triÓn khai tèt c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c: * Kinh doanh tiÒn tÖ: Ho¹t ®éng nµy ®ang tõng b­íc ®­îc cñng cè vµ nhÊt qu¸n theo môc tiªu qu¶n lý vµ kinh doanh cña Ng©n hµng trong tõng giai ®o¹n. NÕu nh­ n¨m 2002 doanh sè ®Çu t­ tiÒn göi n­íc ngoµi ®¹t 2,5 tû USD th× n¨m 2003 ®· lªn tíi 3,8 tû USD, t¨ng 52% vµ v­ît 8% so víi kÕ ho¹ch. Tæng trong n¨m 2003, doanh sè b¸n ngo¹i tÖ qui ®æi ra USD lµ 5,3 tû USD v­ît 179% so víi sè thùc hiÖn n¨m 2002 vµ 112% s¬ víi kÕ ho¹ch, l·i thu ®­îc tõ ho¹t ®éng nµy lµ 22 tû ®ång, t¨ng gÇn 60% so víi n¨m 2002. * Ho¹t ®éng thanh to¸n: ChÊt l­îng c«ng t¸c thanh to¸n cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi còng ®­îc n©ng cao, mét mÆt thùc hiÖn ®iÒu hµnh vèn nhanh chãng kÞp thêi trong toµn hÖ thèng,mét mÆt tiÕt kiÖm ®­îc nguån vèn ®¸ng kÓ trong thanh to¸n so víi tr­íc ®©y. M¹ng l­íi thanh to¸n quèc tÕ còng ngµy cµng ®­îc më réng. * Ho¹t ®éng b¶o l·nh: Ho¹t ®éng b¶o l·nh chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ngµy cµng ®­îc cñng cè vµ më réng. Chi nh¸nh kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc b¶o l·nh cho c¸c dù ¸n vay vèn thuéc c¸c ngµnh c«ng nghiÖp träng ®iÓm cña nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn mµ cßn më rén sang nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nh­ s¶n xuÊt, gia c«ng hµng xuÊt khÈu, m«i tr­êng... Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi còng ®· ph¸t triÓn m¹nh c¸c h×nh thøc nh­ b¶o l·nh dù thÇu thùc hiÖn hîp ®ång, hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc, b¶o l·nh b¶o hµnh s¶n phÈm. Doanh sè b¶o l·nh n¨m 2002 ®¹t 4.311tû ®ång, t¨ng tr­ëng 109% so víi n¨m 2001. N¨m 2003 doanh sè b¶o l·nh ­íc ®¹t 5000 tû ®ång víi møc phÝ thu ®­îc lµ 26 tû ®ång, t¨ng 15% so víi n¨m 2002. Ngoµi c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ®· ®­îc ®Ò cËp, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cßn thùc hiÖn mét sè lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c nh­: Cho thuª tµi chÝnh, ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n... Tuy nhiªn nh÷ng ho¹t ®éng nµy míi ®­îc chi nh¸nh thùc hiÖn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. V× vËy nã cÇn ®­îc cñng cè vµ tõng b­íc hoµn thiÖn thªm. II- Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NH§T&PT b¾c hµ néi ( tõ 2001-2004) Lµ 1 trong nh÷ng chi nh¸nh ng©n hµng cã vai trß chñ ®¹o trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn ë ViÖt Nam , chi nh¸nh B¾c Hµ Néi lu«n coi chÝnh s¸ch nguån vèn lµ chÝnh s¸ch hµng ®Çu trong c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng. Víi sù nç lùc vµ uy tÝn trong Kinh doanh, trong vµi n¨m gÇn ®©y tèc ®é t¨ng tr­ëng tæng nguån vèn cña ng©n hµng lu«n ®­îc gi÷ v÷ng ë møc cao ( tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n 28%/n¨m) BiÓu ®å t¨ng tr­ëng nguån vèn cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ( 2000-20003) Qua biÓu ®å ta thÊy, tæng nguån vèn cña chi nh¸nh lu«n ®­îc n©ng cao. NÕu nh­ n¨m 2001 tæng nguån vèn lµ 22.870 tû ®ång th× ®Õn n¨m 2003 ®· ®¹t tíi 49.790 tû ®ång ( t¨ng 118% so víi n¨m 2002 vµ t¨ng 27% so víi n¨m 2002). Theo dù kiÕn n¨m 2006 tæng nguån vèn sÏ lªn tíi 62.000 tû ®ång, t¨ng 25 % so víi n¨m 2005. Sù t¨ng tr­ëng trong tæng nguån vèn cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi thÓ hiÖn tiÒm lùc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ngµy cµng lín. §ång thêi còng biÓu hiÖn kh¶ n¨ng tù chñ trong Kinh doanh cña chi nh¸nh. NÕu ph©n chia theo h×nh thøc huy ®éng th× nguån vèn chi nh¸nh B¾c Hµ Néi bao gåm 4 nguån chÝnh lµ: Vèn tõ chñ së h÷u, Nguån huy ®éng tiÒn göi, Vèn vay, Nguån vèn tµi trî uû th¸c ®Çu t­. Chóng ta sÏ ph©n tÝch tõng nguån ®ã trong tæng thÓ, d­íi ®©y lµ b¶ng sè liÖu vÒ nguån vèn ph©n tæ theo h×nh thøc huy ®éng: T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ( tõ 2002-2004) (§¬n vÞ : tû ®ång) Kho¶n môc 31/12/2002 31/12/2003 31/12/2002004 Sè d­ Tû träng (%) Sè d­ tû träng (%) sè d­ tû träng (%) Vèn tõ chñ së h÷u 4484 23,6 4376 19,5 4433 15,5 Nguån huy ®éng tiÒn göi 4230 22,3 5100 22,7 7500 26,1 Vèn vay 6854 36,1 9637 43 13458 46,9 Vèn tµi trî uû th¸c ®Çu t­ 3410 18 3321 14,8 3303 11,5 Tæng céng 18978 100 22434 100 28694 100 Nguån: Phßng nguån vèn- Kinh doanh, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi 1- Vèn tõ chñ së h÷u: §©y lµ nguån vèn mang tÝnh chÊt nÒn t¶ng cho sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. NÕu ph©n chia theo nguån h×nh thµnh th× nguån chñ së h÷u bao gåm hai bé phËn chÝnh cÊu thµnh lµ: Vèn tù cã vµ quü ®Çu t­ ph¸t triÓn. Gi¸ trÞ cña mçi bé phËn ®­îc biÓu hiÖn ë b¶ng sau: T×nh h×nh huy ®éng vèn tõ chñ së h÷u ( 2002-2004) (§¬n vÞ: tû ®ång) * Vèn tõ chñ së h÷u 31/3/2002 31/3/2003 31/3/2004 Sè d­ Tûträng (%) sè d­ tûträng (%) sè d­ tûträng (%) Vèn tù cã 784 18 1076 25 1133 26 Quü ®Çu t­ ph¸t triÓn 3700 82 3300 75 3300 74 Tæng céng 4484 100 4376 100 4433 100 Nguån: Phßng nguån vèn Kinh doanh Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh träng yÕu cña NH§T&PTVN. Bëi vËy vèn tù cã cña chi nh¸nh ®­îc h×nh thµnh trªn c¬ së: Nhµ n­íc cÊp vèn ®iÒu lÖ vµ hµng n¨m c¨n cø vµo kÕt qu¶ Kinh doanh mµ ng©n hµng trÝch lËp quü b¶o toµn vèn ®iÒu lÖ theo luËt ®Þnh (theo Ph¸p lÖnh Ng©n hµng th× c¸c Ng©n hµng ph¶i trÝch 5% trªn lîi nhuËn rßng ®Ó lËp quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ. Møc tèi ®a cña quü do NHTM quy ®Þnh). Quü b¶o toµn vèn ®iÒu lÖ ®­îc chuyÓn tõ quü b¶o toµn vèn vµ c¸c quü cña chi nh¸nh nh»m b¶o toµn gi¸ trÞ vèn ®iÒu lÖ ®­îc cÊp. ViÖc chuyÓn vµo quü nµy ph¶i ®­îc Bé tµi chÝnh chÊp thuËn vµ vÒ mÆt ph¸p lý th× quü b¶o toµn vèn ®iÒu lÖ ®éc lËp víi vèn ®iÒu lÖ ®­îc cÊp. Theo b¶ng trªn, ta thÊy vèn tù cã ngµy cµng lín. N¨m 2003 ®¹t 1076 tû ®ång t¨ngg 37% so víi n¨m 2002 vµ n¨m 2004 ®· t¨ng lªn tìi 1133 tû ®ång, t¨ng 5% so víi n¨m 2003. Sù t¨ng lªn cña vèn tù cã biÓu hiÖn quü b¶o toµn vèn ®iÒu lÖ ngµy cµng t¨ng. Nguån vèn tõ chñ së h÷u cã tÝnh æn ®Þnh cao. V× vËy chi nh¸nh th­êng sö dông nguån nµy ®Ó tµi trî cho sù ph¸t triÓn cña m×nh (x©y dùng c¬ së vËt chÊt, më réng m¹ng l­íi...) vµ cho vay theo kÕ ho¹ch cña Nhµ n­íc. 2- Nguån huy ®éng tiÒn göi: TiÒn göi ®­îc cÊu thµnh bëi hai nguån c¬ b¶n ®ã lµ: TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ- x· héi, vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­. *TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ-x· héi: §©y lµ nh÷ng kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cñ© c¸c tæ chøc kinh tÕ-x· héi nh­ng hä ch­a cã nhu cÇu sö dông. * TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­: Sù biÕn ®éng cña nguån vèn nµy qua tõng giai ®o¹n phô thuéc nhiÒu vµo yÕu tè kinh tÕ vÜ m« cña nÒn kinh tÕ còng nh­ c¸c chÝnh s¸ch vÒ nguån vèn cña chi nh¸nh, ®Æc biÖt lµ chÝnh s¸ch l·i suÊt. theo c¸c nhµ kinh tÕ th× tiÕt kiÖm trong tÇng løp d©n c­ lµ kh¸ lín tõ 5- 10 tû USD. §Ó kh¬i dËy tiÒm n¨ng nµy, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ®· nghiªn cøu vµ ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng ®a d¹ng víi nhiÒu ph­¬ng thøc, thÓ lÖ phï hîp víi nhu cÇu cña d©n chóng. §Ó huy ®éng ngµy cµng nhiÒu nguån tiÒn göi, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ®· vµ ®ang kh«ng ngõng ®æi míi ¸p dông c¸c nghiÖp vô huy ®éng hiÖn ®¹i, kÝch thÝch d©n chóng göi tiÒn víi kú h¹n dµi vµ l·i suÊt hîp lý. 3- Vèn vay Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi vay vèn trªn thÞ tr­êng th«ng qua h×nh thøc chñ yÕu: Vay trùc tiÕp. . * Vay NHNN vµ Bé Tµi chÝnh: §©y lµ nguån vèn cho chi nh¸nh vay trùc tiÕp tõ NHNN vµ Bé tµi chÝnh ®Ó tµi trî cho c¸c dù ¸n ph¸t triÓn, x©y dùng vµ c¬ së h¹ tÇng cã tÇm quan träng chiÕn l­îc ®èi víi nÒn kinh tÕ do ChÝnh phñ phª duyÖt. Chi nh¸nh chÞu sù rñi ro tÝn dông ®èi víi c¸c kho¶n cho vay tõ nguån vèn nµy. NghiÖp vô nµy th­êng ph¸t sinh khi Nhµ n­íc giao cho chi nh¸nh thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh tÝn dông ®Çu t­ ph¸t triÓn theo kÕ ho¹ch cô thÓ nh­ng l¹i kh«ng rãt vèn cho chi nh¸nh hoÆc rãt vèn Ýt. Do ®ã chi nh¸nh ph¶i tù lo vèn b»ng c¸ch vay tõ NHNN vµ Bé tµi chÝnh, ®ång thêi kÕt hîp víi c¸c nguån kh¸c ®Ó phôc vô tèt theo yªu cÇu, nhiÖm vô mµ Nhµ n­íc giao. Th«ng th­êng nguån nµy cã l·i suÊt ­u ®·i h¬n c¸c kho¶n vay kh¸c, còng nh­ viÖc chi nh¸nh cho vay theo sù chØ ®Þnh cña Nhµ n­íc sÏ cã l·i suÊt thÊp h¬n. §Ó ng©n hµng ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh th× Nhµ n­íc sÏ tiÕn hµnh tµi trî d­íi h×nh thøc “ CÊp bï l·i suÊt”- tøc lµ Nhµ n­íc sÏ cÊp cho phÇn chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt cho vay th«ng th­êng vµ l·i suÊt cho vay theo kÕ ho¹ch Nhµ n­íc. Bªn c¹nh nguån vay nµy, chi nh¸nh cßn vay vèn d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nh»m tµi trî cho ®Çu t­ tÝn dông theo kÕ ho¹ch Nhµ n­íc vµ c¸c dù ¸n mµ Ng©n hµng chñ ®éng tÝm kiÕm. * Vay c¸c tæ chøc tÝn dông (TCTD): Nguån vay tõ NHNN vµ BTC rÊt h¹n chÕ, ®Æc biÖt trong tr­êng hîp chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia th¾t chÆt hay NSNN cã møc th©m hôt lín. Do ®ã chi nh¸nh ®· chñ ®éng t×m kiÕm nguån vèn b»ng viÖc vay c¸c TCTD trong nÒn kinh tÕ khi cÇn thiÕt. Nguån vèn nµy chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh do chi nh¸nh vay tõ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nh­: C«ng ty B¶o hiÓm x· héi, C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam.... Nguån nµy t¨ng m¹nh vµ chiÕm tû träng kh¸ cao trong c¬ cÊu vèn vay còng g¾n liÒn víi sù t¨ng tr­ëng cña tÝn dông ®Çu t­ ph¸t triÓn theo kÕ ho¹ch Nhµ n­íc vµ c¸ dù ¸n mµ chi nh¸nh tù t×m kiÕm. Sù biÕn ®éng nguån vèn vay tõ c¸c TCTD còng dÔ hiÓu v× Quü ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ nguån vay tõ n­íc ngoµi ®ang cã xu h­íng gi¶m. Vay tõ c¸c TCTD lµ nghiÖp vô huy ®éng vèn quan träng cña chi nh¸nh nh»m tµi trî cho nhu cÇu vèn cña c¸c dù ¸n cô thÓ. Tuy nhiªn, nÕu l­îng vèn nµy qu¸ lín sÏ lµm gi¶m lîi nhuËn cña Ng©n hµng ( v× l·i suÊt th­êng cao h¬n tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu cïng kú h¹n). Tãm l¹i, nghiÖp vô vay trùc tiÕp vèn cña chi nh¸nh trong 3 n¨m qua ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ kinh doanh cña Ng©n hµng. III- §¸nh gi¸ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh b¾c hµ néi 1- Nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc ®¹t ®­îc: Còng nh­ c¸c NHTM kh¸c, chi nh¸nh NH§T&PT - B¾c Hµ Néi lu«n coi nguån vèn lµ yÕu tè võa mang tÝnh chÊt tiÒn ®Ò, võa cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh cho sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn cña m×nh. Trong ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh trong giai ®o¹n tõ 2002-2004 ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan: - Tæng nguån vèn kh«ng ngõng t¨ng lªn, nÕu nh­ cuèi n¨m 2002 gi¸ trÞ nguån nµy míi chØ cã 18.978 tû ®ång th× ®Õn 31/12/2004 nguån nµy ®· ®¹t tíi 18.694 tû ®ång, t¨ng 30% so víi n¨m 2003 vµ chiÕm 57% tæng nguån vèn n¨m 2004 cña chi nh¸nh. - §¶m b¶o ®ñ vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc tµi trî vèn cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm. Ngoµi ra cßn gãp phÇn thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n tù t×m kiÕm ®· ký hîp ®ång tÝn dông ; ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ … KÕt qu¶ trªn ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc t¹o lËp vµ n©ng cao uy tÝn víi kh¸ch hµng còng nh­ sù tin t­ëng cña NH§T&PT, §¶ng vµ Nhµ n­íc ®èi víi chi nh¸nh. §©y chÝnh lµ phÇn th­ëng v« gi¸, lµ ®éng lùc lín thóc ®Èy toµn bé hÖ thèng cña chi nh¸nh kh«ng ngõng n©ng cao c¸c ho¹t ®éng cña m×nh. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn B¾c Hµ Néi ®· cã ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng khÝch lÖ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. Tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc ®¶m b¶o nhanh v÷ng ch¾c. Chi nh¸nh ®· vµ ®ang dÇn dÇn tù chñ vÒ nguån vèn ®Ó ®¸p øng c«ng t¸c sö dông vèn. Chi nh¸nh ®· vµ ®ang kh¾c phôc h¹n chÕ nhÊt ®Þnh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn.. H¬n n÷a kh¼ng ®Þnh uy tÝn cña chi nh¸nh ®Õn kh¸ch hµng, kh¸ch hµng ®· ®Æt niÒm tin ë ng©n hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng víi thêi h¹n dµi mµ kh«ng sî biÕn ®éng mÊt vèn Nãi ®Õn thµnh c«ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ë chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña chi nh¸nh rÊt ®óng ®¾n, hîp lý. MÆc dï ë vÞ trÝ xa trung t©m, xa khu d©n c­, trô së l¹i bÞ khuÊt song chi nh¸nh ®· v¹ch ra chiÕn l­îc huy ®éng vèn hîp lý: §ã lµ më réng m¹ng l­íi huy ®éng tíi kh¾p c¸c ®Þa bµn lµ d©n c­. Tõ chç n¨m 2000 chi nh¸nh chØ cã 1 bµn tiÕt kiÖm vµ 1 phßng nguån vèn tæ chøc ho¹ch ®Þnh vµ tiÕn hµnh c«ng t¸c huy ®éng vèn, ®Õn nay m¹ng l­íi huy ®éng ®­îc më réng víi 5 bµn tiÕt kiÖm, 2 phßng giao dÞch tr¶i réng 4 quËn néi ngäai thµnh. Còng víi sù t¨ng lªn cña doanh sè huy ®éng vèn, ®éi ngò c¸n bé thùc hiÖn chøc n¨ng huy ®éng vèn còng cã sù chuyÓn biÕn vÒ sè l­îng còng nh­ vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n ®¶m b¶o ®¸p øng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh trong t×nh h×nh míi. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh ®· thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo, hÊp dÉn ®­îc kh¸ch hµng. Trªn c¬ së c¸c møc l·i suÊt cña NH§T&PTVN, kÕt hîp víi viÖc tham kh¶o l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng b¹n, phèi hîp víi c«ng t¸c ph©n tÝch l·i suÊt ®Çu ra ®Çu vµo, c©n ®èi nguån vèn hîp lý. Chi nh¸nh ®­a ra møc l·i suÊt huy ®éng vèn thÝch hîp, theo c¸c kú h¹n, ®¶m b¶o huy ®éng ®ñ nguån vèn mµ ng©n hµng cÇn,®ång thêi còng hÊp dÉn ®­îc kh¸ch hµng tøc lµ ®¸p øng lîi Ých cña kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng. ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña chi nh¸nh hîp lý ë chç võa ®ñ søc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng b¹n võa thùc hiÖn ®óng môc tiªu huy ®éng vèn mµ ng©n hµng ®Æt ra: vÒ l­îng huy ®éng, thêi h¹n huy ®éng, lo¹i tiÒn huy ®éng … Víi nh÷ng ­u ®iÓm trªn, chi nh¸nh NH§T&PT – B¾c Hµ Néi lu«n lu«n lµ c¬ ®Çu trong c«ng huy ®éng vèn cña toµn hÖ thèng. Trong thêi gian tíi, chi nh¸nh cÇn ph¸t huy nh÷ng kÕt qu¶ ®ã, vµ kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i xøng ®¸ng lµ ®¬n vÞ tiªn phong cña hÖ thèng NH§T&PT ViÖt Nam 2- Nh÷ng h¹n chÕ: Tuy ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ kh¶ quan, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra nh­ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi trong 3 n¨m qua vÉn cßn mét sè h¹n chÕ sau: * Nguån vèn cã t¨ng tr­ëng nh­ng ch­a ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña Ng©n hµng. Cô thÓ lµ: -Vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cã t¨ng nh­ng chiÕm tû lÖ kh«ng lín trong c¬ cÊu vèn ( d­íi 30%). - Vèn vay trùc tiÕp vÉn cã xu h­íng t¨ng vÒ gi¸ trÞ tuyÖt ®èi. §iÒu nµy minh chøng r»ng c¸c nguån vèn kh¸c ch­a ®ñ ®¸p øng cho nhu cÇu thùc tiÔn. * Vèn huy ®éng tõ c¸ tÇng líp d©n c­ ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vèn cã cña nã ( ChiÕm d­íi 50% nguån vèn trung vµ dµi h¹n). Së dÜ vÉn cßn mét sè h¹n chÕ trªn lµ do c¸c nguyªn nh©n c¬ b¶n sau: + C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ch­a thùc sù ®a d¹ng vµ phong phó. Huy ®éng tõ d©n c­ vÉn chñ yÕu lµ c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng nh­: TiÒn göi tiÕt kiªm + Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi ch­a thùc sù chñ ®éng trong viÖc t×m kiÕm nguån tµi trî uû th¸c ®Çu t­, phô thuéc nhiÒu vµo c¬ chÕ qu¶n lý cña NH§T&PTVN, Nhµ n­íc vµ quan hÖ víi c¸c Bé, Ngµnh cña ChÝnh phñ. + Qu¸ tr×nh thùc hiÖn mét nghiÖp vô cßn rÊt nhiÒu thêi gian (tõ 20-30 phót), nhiÒu khi ®«ng kh¸c th× thêi gian l¹i cµng l©u. §iÒu ®ã sÏ g©y c¶m gi¸c khã chÞu cho kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, thêi gian giao dÞch cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi víi kh¸ch hµng chñ yÕu lµ trong giê hµnh chÝnh, ch­a chñ ®éng phôc vô kh¸ch hµng ngoµi giê trong c¸c ngµy nghØ. + ChiÕn l­îc ®µo t¹o nguån nh©n lùc, ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ ch­a thùc sù hoµ nhËp, b¾t kÞp víi sù thay ®æi cña thÞ tr­êng khu vùc vµ thÕ giíi. + Marketing trong lÜnh vùc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh ch­a thùc sù ®­îc chó träng. HÇu nh­ Ng©n hµng chØ míi dõng l¹i ë møc ®é qu¶ng c¸o th«ng qua b¸o, t¹p chÝ,... mçi khi cÇn huy ®éng. Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n trªn, nh÷ng h¹n chÕ trong huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NH§T&PT - B¾c Hµ Néi giai ®o¹n tõ 2002-2004 cßn do c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­: + C¬ chÕ, v¨n b¶n h­íng dÉn cã nhiÒu thay ®æi ch­a s¸t víi t×nh h×nh thùc tÕ nªn viÖc tæ chøc vµ thùc hiÖn cßn nhiÒu v­íng m¾c. MÆt kh¸c, m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy mét quyÕt liÖt vµ ch­a ®­îc lµnh m¹nh ho¸. + HiÖn nay l·i suÊt cã xu h­íng liªn tôc gi¶m. V× vËy kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc kh¸ch hµng göi tiÒn víi kú h¹n dµi. H¬n n÷a, kh¶ n¨ng hÊp thô vèn cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay thÊp. §iÒu nµy kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc Ng©n hµng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. ch­¬ng iii Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn - B¾c Hµ Néi I- §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña chi nh¸nh b¾c hµ néi trong thêi gian tíi. 1- §Þnh h­íng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh B¾c Hµ Néi: Trªn c¬ së ®Þnh h­íng ph¸t triÓn chung cña toµn hÖ thèng, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh còng h­íng tíi mét tÇm cao míi nh»m t¹o ra mét c¬ cÊu vèn hîp lý vµ ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Chi nh¸nh chñ tr­¬ng coi kh©u vèn lµ kh©u më ®­êng, t¹o ra nguån vèn v÷ng ch¾c, ngµy cµng t¨ng tr­ëng c¶ VND vµ ngo¹i tÖ. §a d¹ng c¸c h×nh thøc, biÖn ph¸p, c¸c kªnh huy ®éng tõ mäi nguån, x¸c ®Þnh “ vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh, vèn ng­íc ngoµi lµ quan träng”. Víi ®Þnh h­íng kh«ng ngõng t¨ng tû träng nguån vèn th«ng qua huy ®éng d­íi c¸c h×nh thøc ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu vµ tiÕt kiÖm cã thêi h¹n dµi; ®Ò nghÞ Nhµ n­íc cÊp bæ sung vèn ®iÒu lÖ,... MÆt kh¸c, tiÕp tôc t¨ng tr­ëng nguån tiÒn göi cã kú h¹n cña tæ chøc kinh tÕ, khai th¸c triÖt ®Ó, nguån vèn n­íc ngoµi ®Ó tiÕp nhËn ngµy cµng nhiÒu vèn tõ c¸c nguån tµi trî, uû th¸c ®Çu t­ c¸c quü c¸c tæ chøc quèc tÕ, c¸c ChÝnh phñ vµ phi ChÝnh phñ cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Trong thêi gian tíi, chi nh¸nh vÉn x¸c ®Þnh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu lµ mét nghiÖp vô huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶. Bªn c¹nh ®ã, c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn kh¸c còng ®­îc chi nh¸nh chó träng vµ tõng b­íc hoµn thiÖn, phÊn ®Êu møc t¨ng tr­ëng vèn trong giai ®o¹n 2005-2010 ®¹t 20%- 25%/n¨m. Qua ®ã nh»m n©ng cao mét b­íc tiÒm lùc tµi chÝnh cña Ng©n hµng, gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. §Þnh h­íng nh×n chung rÊt râ rµng, c¸i khã hiÖn nay lµ nh÷ng b­íc ®i hay c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ. §Ó cã ®­îc nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu cÇn ph¶i cã sù nghiªn cøu, hÖ thèng ho¸ c¸c kinh nghiÖm tõ thùc tiÔn qua nhiÒu n¨m ®æi míi, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn n trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ë ViÖt Nam hiÖn nay. II- Mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NH®t&pt - b¾c hµ néi trong thêi gian tíi Huy ®éng vèn th«ng qua hÖ thèng NHTM lµ vÊn ®Ò quan träng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, lµ mét kªnh huy ®éng vèn linh ho¹t gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi, ®Æc biÖt ë nh÷ng quèc gia ®ang ph¸t triÓn nh­ n­íc ta hiÖn nay. Muèn thu hót vèn nhµn rçi cña c«ng chóng th× chÝnh NHTM ph¶i t×m hiÓu nhu cÇu, t©m lý cña c«ng chóng vµ ph¶i ®¸p øng tèt nhÊt c¸c nhu cÇu ®ã. D­íi sù t¸c ®éng cña nhiÒu nh©n tè ( t×nh h×nh hÊp thô vèn trung vµ dµi h¹n cña nÒn kinh tÕ, l·i suÊt...), c«ng t¸c huy ®éng vèn lu«n lµ vÊn ®Ò th¸ch thøc ®èi víi c¸c NHTM ViÖt Nam. Do ®ã sù t×m tßi, nghiªn cøu ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p huy ®éng vèn thiÕt thùc trong thêi gian tíi lµ rÊt cÇn thiÕt víi hÖ thèng NHTM ViÖt Nam nãi chung vµ víi chi nh¸nh B¾c Hµ Néi nãi riªng. 1- Chó träng c«ng t¸c ph©n tÝch nguån vèn Ph©n tÝch nguån vèn lµ viÖc lµm quan träng vµ rÊt cÇn thiÕt, nh»m gióp cho Ng©n hµng tiÕp cËn ®­îc nguån vèn cã quy m« vµ cÊu tróc ®¶m b¶o cho môc tiªu huy ®éng.§Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy ®ßi hái chi nh¸nh quan t©m tíi mét sè vÊn ®Ò sau: 1.1- Ph©n tÝch quy m« vµ cÊu tróc nguån vèn Quy m« vµ cÊu tróc nguån vèn tèi ­u lµ mét trong nh÷ng c¬ së quan träng ®¶m b¶o môc tiªu an toµn vµ sinh lêi cña chi nh¸nh B¨c Hµ Néi.Nã kh«ng ph¶i lµ yÕu tè bÊt biÕn mµ thay ®æi cïng víi sù ph¸t triÓn cña Ng©n hµng trong mçi thêi kú nhÊt ®Þnh.H¬n n÷a, mçi nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Òu cã nh÷ng yªu cÇu kh¸c nhau vÒ chi phÝ, thanh kho¶n, thêi h¹n tr¶,…Do ®ã, Ng©n hµng ph¶i quan s¸t, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c tõng lo¹i nguån vèn ®Ó kÞp thêi cã nh÷ng chiÕn l­îc huy ®éng vèn tèt nhÊt trong tõng thêi kú cô thÓ.Muèn vËy , chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn chó träng tíi mét sè yÕu tè sau: * ViÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ cã thÓ dùa vµo mét sè chØ tiªu nh­: kh¶ n¨ng cho vay ( HÖ sè sö dông vèn ), Quy m« t¨ng vèn vµ mét sè chØ tiªu kh¸c * CÇn g¾n chÆt h¬n n÷a gi÷a c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn.§iÒu nµy kh«ng cã nghÜa lµ chØ cã sù phï hîp vÒ kú h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn mµ ®ßi hoØ cã sù linh ho¹t cña Ng©n hµng trong tõng tr­êng hîp cô thÓ. * Chó träng ph©n tÝch kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.§iÒu nµy cã nghÜa lµ chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn cã sù quan t©m h¬n n÷a trong viÖc nghiªn cøu ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt cña mét chñ thÓ hay mét nhãm ng­êi liªn quan ®Õn viÖc ra quyÕt ®Þnh giao dÞch víi Ng©n hµng ( g­Ø tiÒn, cho vay,…). Tãm l¹i, ph©n tÝch quy m« vµ cÊu tróc nguån vèn lµ mét gi¶i ph¸p h÷u hiÖu gióp chi nh¸nh B¾c Hµ Néi tiÕp cËn mét c¸ch khoa häc vµ hÖ thèng víi c¸c nguån vèn, lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng nµy ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch huy ®éng vèn phï hîp víi ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt cña tõng nguån. 1.2- Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t vµ hîp lý L·i suÊt lµ mét c«ng cô quan täng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, ®Æc biÖt lµ huy ®éng tõ c¸c tÇng líp d©n c­. Do ®ã, mét chÝnh s¸ch l·i suÊt võa cã søc c¹nh tranh võa ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng lµ rÊt cÇn thiÕt. * Thùc hiÖn møc l·i suÊt tiÒn göi hîp lý ®Ó kÝch thÝch d©n chóng Môc ®Ých chñ yÕu cña kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng lµ sinh lêi. Do ®ã víi mét møc l·i suÊt thÊp sÏ kh«ng bï ®¾p ®­îc sù mÊt gi¸ cña kho¶n tiÒn göi. V× vËy, l·i suÊt huy ®éng ph¶i lín h¬n tû lÖ l¹m ph¸t. Tuy nhiªn, diÒu nµy kh«ng cã nghÜa lµ ph¶i t¨ng l·i suÊt huy ®éng vèn, ®iÒu mµ c¸c nhµ s¶n suÊt kh«ng dÔ dµng chÊp nhËn. H¬n n÷a, nÕu l·i suÊt tiÒn göi cao th× hä sÏ kh«ng ®Çu t­ trùc tiÕp vµo c¸c ph­¬ng ¸n kinh doanh mµ göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó lÊy l·i. NÕu ®iÒu ®ã x¶y ra th× chi nh¸nh B¾c Hµ Néi sÏ gÆp khã kh¨n v× kh«ng gi¶i quyÕt ®­îc ®Çu ra. V× vËy, ng©n hµng cÇn cã sù nghiªn cøu, c©n ®èi l·i suÊt tiÒn göi . 2-N©ng cao chÊt l­îng phôc vô vµ ®¶m b¶o c¸c tiÖn Ých cho kh¸ch hµng §Ó më réng huy ®éng vèn trong thêi gian tíi, ngoµi viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi th× chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cßn ph¶i duy tr× ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng ®· cã. Muèn vËy, ng©n hµng cÇn n©ng cao chÊt l­îng phôc vô vµ ®¶m b¶o tiÖn Ých cho kh¸ch hµng th«ng qua mét sè néi dung chñ yÕu sau: * N©ng cao chÊt l­îng c¸n bé huy ®éng vèn, b¶o ®¶m mçi c¸n bé ngoµi viÖc thùc hiÖn tèt c¸c nhiÖm vô chuyªn m«n cßn ph¶i cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn vai trß t­ vÊn gióp ®ì kh¸ch hµng tËn t×nh chu ®¸o trong khi göi tiÒn, mua kú phiÕu, Tr¸i phiÕu,…Do ®ã, cÇn cã sù tuyÓn chän, bè trÝ, ®µo t¹o c¸n bé huy ®éng vèn cã ®ñ tr×nh ®é chguyªn m«n, ®¹o ®øc vµ tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp. Nªn cã sù bæ sung, xen kÏ nh÷ng c¸n bé cã nhiÒu kinh nghiÖm víi nh÷ng c¸n bé míi ®­îc ®µo t¹o trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. * Ng©n hµng ph¶i gi÷ ®­îc ch÷ “ tÝn” víi kh¸ch hµng. Muèn vËy th× ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, kh«ng ®­îc phÐp khÊt chi, ho·n chi víi kh¸ch v× lý do thiÕu tiÒn.. * Ng©n hµng cÇn ph¶i c«ng khai c¸c chØ tiªu tµi chÝnh quan träng th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó kh¸ch hµng cã sù hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng mét c¸ch thuËn lîi. MÆt kh¸c, Ng©n hµng còng cÇn t¨ng c­êng mèi quan hÖ h÷u h¶o víi cÊp uû vµ ®Þa ph­¬ng n¬i ho¹t ®éng. Qua ®ã tranh thñ tèi ®a sù ñng hé cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh. * Ngoµi ra, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi còng cÇn nghiªn cøu më réng vµ kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng . 3- N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ ®æi míi c«ng t¸c qu¶n lý Nh©n tè con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quan träng nhÊt, quyÕt ®Þnh mäi sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña mäi ho¹t ®éng kinh tÕ. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, chi nh¸nh B¸c Hµ Néi lu«n coi ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ vÊn ®Ò then chèt. Thùc tÕ t¹i chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cã nhiÒu c¸n bé cã chuyªn m«n giái, cã n¨ng lùc qu¶n lý vµ c«ng t¸c qu¶n lý ngµy cµng ®­îc chó träng. Tuy nhiªn, ®Ó ®¸p øng yªu cÇu hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng, b¾t kÞp kü thuËt c«ng nghÖ Ng©n hµng míi, më réng huy ®éng vèn th× ng©n hµng cÇn chó träng h¬n n÷a trong viÖc n©ng cao tr×nh ®é c«ng nh©n viªn vµ c«ng t¸c qu¶n lý trong Ng©n hµng. * N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn tiÕp tôc th­êng xuyªn më c¸c kho¸ ®µo t¹o, båi d­ìng tr×nh ®é chuyªn m«n cho ®éi ngò nh©n viªn vµ ®Æc biÖt lµ c¸n bé chñ chèt. Trong ®ã cÇn cã sù kÕt hîp gi÷a ®µo t¹o ng¾n h¹n, ®µo t¹o bªn ngoµi vµ ®µo t¹o t¹i chç. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch ®éng viªn, khuyÕn khÝch c¸n bé cña m×nh tù n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô b»ng c¸ch hç trî vËt chÊt vµ tinh thÇn; t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho mäi c¸n bé ®­îc t×m hiÓu, nghiªn cøu vµ häc tËp hay tiÕp cËn víi c¸c m« h×nh, quy tr×nh nghiÖp vô .Qua ®ã nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé Ng©n hµng cã thÓ häc hái kinh nghiÖm ®Ó vËn dông mét c¸ch phï hîp víi thùc tÕ. Ngoµi ra, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi còng cÇn quan t©m h¬n n÷a tíi c¸c c¸n bé cã ®iÒu kiÖn tù n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n, tõng b­íc h­íng tíi x©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé võa cã “ t©m” võa cã chuyªn m«n nghiÖp vô giái. Nh­ng chØ cã tr×nh ®é chuyªn m«n th× ch­a ®ñ, trong ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng cÇn ph¶i cã sù phèi kÕt hîp nhiÒu yÕu tè. Trong ®ã th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn Ng©n hµng sÏ lµ “ h×nh ¶nh” cña Ng©n hµng trong con m¾t kh¸ch hµng. Do ®ã, ngay tõ khi tuyÓn dông cho ®Õn kh©u ®µo t¹o, qu¶n lý, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn ph¶i th­êng xuyªn chó ý lùa chän, sµng läc ®Ó Ng©n hµng cã mét ®éi ngò c¸n bé cã phong c¸ch lÞch sù, nhiÖt t×nh, v÷ng vµng vÒ t­ t­ëng ®¹o ®øc, lèi sèng vµ giái vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô. *§æi míi c«ng t¸c qu¶n lý ®iÒu hµnh. Bªn c¹nh viÖc c¶i tiÕn vµ ®Çu t­ thªm c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng nãi chung vµ táng c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng th× chi nh¸nh B¾c Hµ Néi nªn hoµn thiÖn m« h×h tæ chøc bé m¸y, bè trÝ s¾p xÕp nh©n lùc hîp lý æn ®Þnh theo h­íng “ chän ng­êi phï hîp cho yªu cÇu c«ng viÖc”. Trªn c¬ së ®ã, ng©n hµng cÇn lùa chän vµ ®µo t¹o nh÷ng c¸n bé cã th¸i ®é, n¨ng lùc vµ phÈm chÊt tèt ®Ó qu¶n lý ®iÒu hµnh c«ng t¸c huy ®éng vèn. Qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh c«ng t¸c huy ®éng vèn hîp lý sÏ lµ ®éng lùc lín ®Ó thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh B¾c Hµ Néi trong t­¬ng lai. 4- §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng * §èi víi huy ®éng tiÒn göi Bªn c¹nh kú h¹n ®ang ¸p dông, ng©n hµng cã thÓ më réng thêi h¹n tiÒn göi nh­ 5 n¨m, 10 n¨m vµ l©u h¬n n÷a. ViÖc ¸p dông h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi víi kú h¹n ®a d¹ng sÏ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña mäi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn t¹i Ng©n hµng. Bëi lÏ huy ®éng vèn lu«n g¾n liÒn víi sö dông vèn, mÆc dï chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cã thÓ chuyÓn ho¸n vèn theo luËt ®Þnh nh­ng sù phï hîp vÒ kú h¹n gi÷a huy ®éng vµ sö dông vèn sÏ t¹o thÕ chñ ®éng h¬n cho Ng©n hµng. Bªn c¹nh sù ®a d¹ng vÒ kú h¹n th× ng©n hµng nªn duy tr× vµ cñng cè c¸c kh¸ch hµng nh­: Tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i sau, rót l·i theo c¸c kho¶ng thêi gian bµng nhau,... Ngoµi viÖc më réng c¸c lo¹i tiÒn göi mang tÝnh truyÒn thèng th× ng©n hµng còng cÇn nghiªn cøu vµ ¸p dông phæ biÕn c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm cã môc ®Ých, cô thÓ: +TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë: H×nh thøc nµy t¹o cho Ng©n hµng nguån vèn, ®ång thêi ng­êi göi còng ®­îc h­ëng nh÷ng lîi Ých nhÊt ®Þnh. HiÖn nay thu nhËp vµ nhu cÇu chi tiªu cho nhµ ë lµ kh¸ lín, do ®ã chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn ¸p dông mét c¸ch réng r·i h¬n lo¹i h×nh tiÕt kiÖm nµy. + TiÕt kiÖm häc ®­êng: H×nh thøc nµy dµnh cho gia ®×nh trÎ cã con hoÆc ch­a cã con nh­ng muèn tiÕt kiÖm ®Ó sau nµy cã mét kho¶n tiÒn chi tr¶ cho con c¸i häc hµnh, thµnh ®¹t, h×nh thøc nµy còng ®ang ®­îc ®¹i ®a sè c¸c C«ng ty B¶o hiÓm thùc hiÖn. Do ®ã cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng ®©y lµ h×nh thøc phï hîp víi mong muèn vµ t©m lý cña mäi ng­êi d©n. + TiÕt kiÖm göi gãp: H×nh thøc nµy chñ yÕu dµnh cho ng­êi cã thu nhËp hiÖn t¹i ®Ó dïng cho t­¬ng lai hay khi vÒ giµ b»ng c¸ch hµng th¸ng hay hµng quý göi mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh vµo Ng©n hµng, thêi h¹n göi cã thÓ lµ 5 n¨m, 10 n¨m vµ l©u h¬n n÷a. + Ngoµi ra, ng©n hµng cã thÓ tiÕp tôc nghiªn cøu vµ thö nghiÖm c¸c h×nh thøc kh¸c. Qua ®ã tõng b­íc thu hót d©n chóng quan t©m, kÝch thÝch hä tíi giao dÞch víi Ng©n hµng. Tuy nhiªn, c¸c h×nh thøc trªn cßn kh¸ míi mÎ. Do ®ã, ®Ó ¸p dông, chi nh¸nh B¾c Hµ Néi cÇn ph¶i cã thêi gian thö nghiÖm vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn. Song chóng ta cã thÓ tin t­ëng r»ng. Víi sù nç lùc, s¸ng t¹o cña toµn bé hÖ thèng trong thêi gian tíi chi nh¸nh B¾c Hµ Néi sÏ ¸p dông nhiÒu h×nh thøc tiÕt kiÖm míi, phï hîp ®Ó bæ sung nguån vèn, gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. * §èi víi c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c nh­ : Huy ®éng vèn tõ chñ së h÷u, vay vèn, nhËn tµi trî uû th¸c ®Çu t­ th× vÊn ®Ò ®a d¹ng ho¸ gÆp nhiÒu khã kh¨n. Song chi nh¸nh cã thÓ nç lùc, n¨ng ®éng trong viÖc thu hót c¸c nguån vèn vay th«ng qua kiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc t¨ng thªm vèn ®iÒu lÖ, t¨ng bæ sung thªm quü ®Çu t­ ph¸t triÓn, më réng mèi quan hÖ h÷u h¶o víi c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trong n­íc (c¸c c«ng ty B¶o hiÓm, Ng©n hµng...) vµ n­íc ngoµi, chñ ®éng h¬n n÷a trong viÖc t×m kiÕm nguån tµi trî uû th¸c,... Qua ®ã tõng b­íc n©ng cao vèn cña chñ, cã thÓ vay m­în vèn khi cÇn thiÕt víi chi phÝ hîp lý. 5- T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o Ngµy nay tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o lµ ho¹t ®éng cÇn thiÕt cña kinh doanh nãi chung vµ kinh doanh Ng©n hµng nãi riªng. Nã võa lµ mét ph­¬ng tiÖn, ph­¬ng ph¸p kü thuËt, nghÖ thuËt võa lµ c«ng cô ®Ó nèi liÒn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng víi thÞ tr­êng. Ngoµi ra còng cÇn t¹o dùng vµ duy tr× h×nh ¶nh c¸ nghiÖp vô huy ®éng còng nh­ Ng©n hµng trong con m¾t x· héi vµ víi kh¸ch hµng tiÒm n¨ng th«ng qua nh©n viªn Ng©n hµng nh­: Thùc hiÖn nghiÖp vô nhanh chãng, th¸i ®é lÞch sù, h­íng dÉn nhiÖt t×nh, vui vÎ. Bªn c¹nh ®ã cã thÓ tæ chøc Héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó n¾m nguyÖn väng vµ phæ biÕn chÕ ®é, chÝnh s¸ch Ng©n hµng cho kh¸ch hµng Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n mµ chi nh¸nh B¸c Hµ Néi cÇn xem xÐt, nghiªn cøu vµ thùc hiÖn nh»m më réng huy ®éng vèn, gãp phÇn thùc hiÖn tèt nghiÖp vô truyÒn thèng cho sù nghiÖp CNH-H§H ®Êt n­íc. Tuy nhiªn, nh÷ng gi¶i ph¸p trªn chØ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc vµ cã hiÖu qu¶ trong m«i tr­êng phï hîp. V× vËy, bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p ®· ®Ò cËp th× viÖc kiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc, víi NHNN ®Ó hoµn thiÖn m«i tr­êng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho c«ng t¸c më réng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng trong thêi gian tíi lµ rÊt cÇn thiÕt. iii- C¸c kiÕn nghÞ 1- KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc Chóng ta cã thÓ nhËn thÊy chØ cã mét phÇn tiÕt kiÖm trong n­íc ®­îc sö dông cho ®Çu t­ trùc tiÕp, cßn l¹i n»m d­íi d¹ng nhµn rçi. Muèn khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng nµy vµ n©ng søc c¹nh tranh thu hót vèn tõ thÞ tr­êng quèc tÕ, Nhµ n­íc cÇn æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«, hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý trong lÜnh vùc Ng©n hµng, cñng cè l¹i hÖ thèng NHTM. * æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«: §©y lµ tiÒn ®Ò quan träng sè mét ®Ó më réng huy ®éng vèn. §èi víi ViÖt Nam hiÖn nay th× nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó t¹o nªn sù æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« lµ: æn ®Þnh chÝnh trÞ, æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n. - æn ®Þnh chÝnh trÞ: Duy tr× sù æn ®Þnh chÝnh trÞ lµ ®iÒu kiÖn quan träng thóc ®Èy huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶. Mét nÒn chÝnh trÞ ®­îc kiÕn t¹o v÷ng ch¾c, cã thiÕt chÕ hîp lý, ®­îc quÇn chóng nh©n d©n tin yªu vµ hoµn toµn ñng hé th× nh÷ng chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc trong lÜnh vùc huy ®éng vèn sÏ dÔ dµng ®­îc thùc hiÖn. Ng­îc l¹i, sù bÊt æn ®ÞnhvÒ chÝnh trÞ x· héi sÏ t¹o nªn nh÷ng hoµi nghi cña d©n chóng còng nh­ c¸c nhµ ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc vÒ chÕ ®é, chÝnh s¸ch vµ lµm cho hä e ng¹i trong khi bá vèn ®Çu t­. - æn ®Þnh tiÒn tÖ: Khi lßng tin cña d©n chóng vµo sù æn ®Þnh cña ®ång tiÒn ViÖt Nam ®­îc n©ng cao th× c«ng t¸c huy ®éng vèn sÏ thuËn lîi h¬n. Ng­êi d©n sÏ an t©m h¬n khi göi tiÒn víi kú h¹n dµi vµo c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Muèn vËy ®ßi hái Nhµ n­íc cÇn duy tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc hîp lý, ®¶m b¶o l·i suÊt thùc “ d­¬ng” cho ng­êi göi tiÒn; cã chÝnh s¸ch tû gi¸ æn ®Þnh vµ linh ho¹t, tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm gi¶m søc mua cña néi tÖ. - Cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n: ChÝnh phñ cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ngo¹i giao, tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­ mét c¸ch phï hîp, gi¶m bít hÖ thèng qu¶n lý hµnh chÝnh cång kÒnh, t¨ng c­êng tÝnh ®éc lËp cña NHNN trong thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia sao cho phï hîp vµ g¾n liÒn víi thùc tiÔn. Bªn c«ng nghÖ ®ã, Nhµ n­íc còng cÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, ®Æc biÖt lµ ë c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc b»ng c¸ch ®Çy m¹nh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp. Tr¸nh t×nh tr¹ng ®Çu t­ dµn tr¶i, tham «, l·ng phÝ, l·i gi¶ lç thËt,... lµm gi¶m lßng tin cña quÇn chóng nh©n d©n víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: M«i tr­êng ph¸p lý trong lÜnh vùc Ng©n hµng ®· tõng b­íc ®­îc hoµn thiÖn trong thêi gian qua. Sù ra ®êi cña luËt Ng©n hµng ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho m«i tr­êng ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM thuËn lîi h¬n, tõng b­íc hoµ nhËp víi c¸c Ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. Bªn c¹nh ®ã sù ra ®êi cña “ B¶o hiÓm tiÒn göi” ®· cñng cè thªm niÒm tin cña quÇn chóng vµo hÖ thèng NHTM ViÖt Nam. Tuy nhiªn ®Ó khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng vèn nhµn rçi trong n­íc vµ ngoµi n­íc, më réng huy ®éng vèn qua NHTM th× Nhµ n­íc cÇn n©ng c¸c quy ®Þnh vÒ qu¶ng c¸o, c¹nh tranh thµnh luËt ®Ó t¹o ra “ s©n ch¬i” b×nh ®¼ng cho c¸c NHTM. * Cñng cè l¹i hÖ thèng NHTM §Ó n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng vµ tiÕn tíi héi nhËp víi NHTM trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi th× viÖc c¶i c¸ch vµ cñng cè l¹i hÖ thèng NHTM ViÖt Nam lµ rÊt cÇn thiÕt. Nhµ n­íc cÇn cñng cè theo h­íng sau: - §èi víi NHTM quèc doanh: Nhµ n­íc cÇn cÊp ®ñ, bæ sung thªm vèn ®iÒu lÖ ®Ó t¨ng n¨ng lùc tµi chÝnh còng nh­ t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh ®Ó hµo nhËp víi xu thÕ chung c¶u c¸c NHTM trong khu vùc; cÇn cã sù t¸ch b¹ch gi÷a cho vay chÝnh s¸ch vµ cho vay th­¬ng m¹i, trõ mét sè tr­êng hîp nhÊt ®Þnh ( ph¶i ®­îc Bé Tµi chÝnh b¶o l·nh); viÖc t¸i cÊp vèn ph¶i c¨n cø vµo thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña aNHTM theo tiªu chuÈn quãc tÕ ®Ó cã b¸o c¸o chÝnh x¸c víi NHNN vµ Bé tµi chÝnh. - §èi víi c¸c NHTM ngoµi quèc doanh: Nhµ n­íc cÇn cã sù qu¶n lý, thanh tra gi¸m s¸t chÆt chÏ ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM nµy. 2- KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc Nh»m h­íng tíi më réng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ “kªnh” qua NHTM th× NHNN cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch mÒm dÎo, linh ho¹t theo h­íng sau: * Khëi th¶o vµ thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia mét c¸ch linh ho¹t. trong ®ã cÇn khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm, tËp trung vèn nhµn rçi ®Çu t­ cho s¶n xuÊt kinh doanh, thóc ®Èy c¸c NHTM vµ tæ chøc tÝn dông c¹nh tranh lµnh m¹nh, tù chñ trong kinh doanh. NHNN cÇn dïng l·i suÊt lµm “ ®ßn bÈy” thóc ®Èy c¸c NHTM chó träng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. * NHNN cÇn t¨ng c­êng phèi hîp tèt víi c¸c ngµnh qu¶n lý quü ®Çu t­ n­íc ngoµi, quü viÖn trî tõ c¸c tæ cøc ChÝnh phñ vµ phi chÝnh phñ n­íc ngoµi, nh»m ®éng viªn mäi nguån vèn n­íc ngoµi ch¶y qua “kªnh” NHTM. * NHNN cÇn cã nh÷ng h­íng dÉn cô thÓ vÒ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n nh­: TiÕt kiÖm b»ng vµng, tiÕt kiÖm ®¶m b¶o gi¸ trÞ theo vµng,... CÇn cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ ¸p dông l·i suÊt ®èi víi c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n dµi 10 n¨m, 20 n¨m... * NHNN cÇn quy ®Þnh cô thÓ c¸c th«ng tin, sè liÖu vÒ ho¹t ®éng mµ c¸c tæ chøc tÝn dông b¾t buéc ph¶i c«ng khai cho c«ng chóng biÕt theo h­íng phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ. Qua ®ã nh»m gióp kh¸ch hµng cã ®­îc h­íng gi¶i quyÕt ®óng ®¾n trong viÖc ®Çu t­, giao dÞch víi Ng©n hµng. * Duy tr× m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh, thÝch hîp b»ng c¸ch NHNN t¨ng c­êng kiÓm so¸t viÖc cho ra ®êi c¸c tæ chøc tÝn dông míi còng nh­ viÖc më thªm chi nh¸nh vµ c¸c phßng giao dÞch cña tæ chøc tÝn dông. KÕt luËn Vèn cã vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ t×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, lµ c¬ së cho sù thµnh c«ng cña sù nghiÖp CNH- H§H ®Êt n­íc. Do vËy, viÖc më réng huy ®éng vèn trong thêi gian tíi lµ rÊt cÇn thiÕt. Qua ®ã nh»m t¹o dùng nguån vèn v÷ng ch¾c cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña Ng©n hµng, ®ång thêi gãp phÇn quan träng cho ph¸t triÓn kinh tÕ-x· héi. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, lùîng vèn huy ®éng n¨m sau lu«n cao h¬n n¨m tr­íc, ®¸nh dÊu nh÷ng b­íc tr­ëng thµnh ®¸ng kÓ cña c¶ hÖ thèng NHTM còng nh­ sù lín m¹nh cña nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nguån vèn cho ph¸t triÓn ®Êt n­íc ®ßi hái sù cè nhiÒu g¾ng h¬n n÷a cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b¾c hµ néi cïng toµn thÓ hÖ thèng NHTM. Ngoµi ra, sù gióp ®ì tõ phÝa nhµ n­íc vµ NHNN lµ hÕt søc cÇn thiÕt. §©y lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc khã kh»n vµ phøc t¹p. Víi l­îng kiÕn thøc vµ tÇm nh×n cßn h¹n chÕ em tin r»ng ®Ó cã thÓ hiÓu s©u xa h¬n vÒ vÊn ®Ò nµy th× em ph¶i häc hái thªm rÊt nhiÒu. Tuy nhiªn em tin r»ng víi tÊt c¶ nh÷ng kiÕn thøc mµ em thu l­îm ®ù¬c trong suèt qu¸ tr×nh häc tËp vµ nghiªn cøu sÏ lµ hµnh trang bæ Ých cho em trong t­¬ng lai. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2001,2002,2003 2. Thêi b¸o kinh tÕ 2002,2003 3. Ng©n hµng th­¬ng m¹i, Lª V¨n T­, Lª Tïng V©n, Lª Nam H¶i. 4. Frederic S. Mishkin: TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh, NXB khoa häc kü thuËt, 1991. 5. Edward W.Reed, Ph. D vµ Edward K.Giu Ph.D nghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i 6. LuËt Ng©n hµng nhµ n­íc - NXB chÝnh trÞ quèc gia 1996. 7. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông - NXB chÝnh trÞ quèc gia 1996. 8. Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô - NXB thèng kª 2002. 9. TiÒn tÖ ng©n hµng - ThÞ tr­êng tr­êng tµi chÝnh - NXB tµi chÝnh 2001. 10. Gi¸o tr×nh Khoa häc qu¶n lý, tËp 1, 2 - NXB khoa häc kü thuËt 2002. 11. Lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - NXB thèng kª 1997. 12. Gi¸o tr×nh qu¶n lý kinh doanh tiÒn tÖ- NXB tµi chÝnh 1998. 13. Kinh tÕ vÜ m« - Mankiw- NXB thèng kª 2001. 14. Kinh tÕ 2003- 2004 ViÖt Nam vµ thÕ giíi - Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam - 2004 môc lôc